相關(guān)期刊
時(shí)間：2023-09-04 16:41:44
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
一、前言
在國(guó)際經(jīng)濟(jì)整體增速放緩、我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形勢(shì)面臨較大的壓力的大背景下，2013年，中國(guó)政府重點(diǎn)啟動(dòng)以新型城鎮(zhèn)化為代表的發(fā)展策略，推動(dòng)國(guó)內(nèi)保持投資力度并擴(kuò)大內(nèi)需，以實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，城鎮(zhèn)化建設(shè)自然離不開金融的支持。因此，如何準(zhǔn)確的把握好金融支持與城鎮(zhèn)化建設(shè)的切入點(diǎn)，更好的發(fā)揮金融服務(wù)的助推作用，成為學(xué)術(shù)界爭(zhēng)相討論的話題。作為郵儲(chǔ)銀行一名基層工作者，就立足從農(nóng)村金融中出現(xiàn)的新需求出發(fā)，羅列當(dāng)前金融在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在的問題和面臨的機(jī)遇，淺談金融助推城鎮(zhèn)化進(jìn)程的一系列現(xiàn)實(shí)選擇，以期在推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中貢獻(xiàn)綿薄之力。
二、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在具體的業(yè)務(wù)種類上開拓創(chuàng)新，進(jìn)而在金融推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中發(fā)揮獨(dú)特的作用。
（一）負(fù)債與結(jié)算業(yè)務(wù)：與農(nóng)信社聯(lián)手打造便捷的支付結(jié)算體系
在城鎮(zhèn)化的初級(jí)階段，由于人口和資金的流動(dòng)所衍生的個(gè)人以及企業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是目前城鄉(xiāng)金融迫切需要解決的問題。這個(gè)支付結(jié)算體系必須要滿足三種方式的支付結(jié)算需求：一是個(gè)人對(duì)個(gè)人；二是個(gè)人對(duì)企業(yè)；三是企業(yè)對(duì)企業(yè)。
對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，目前全國(guó)有3.9萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和4.7萬臺(tái)ATM機(jī)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)所組成的支付結(jié)算體系可以支撐個(gè)人對(duì)個(gè)人以及個(gè)人對(duì)企業(yè)的結(jié)算需求。但是要滿足城鄉(xiāng)企業(yè)之間的資金結(jié)算需求，僅靠郵儲(chǔ)銀行是無法提供的，因?yàn)樵谠诖蟛糠粥l(xiāng)村地區(qū)郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)并不能辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。相比之下，農(nóng)信社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)。但農(nóng)信社的不足是未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，所以個(gè)人對(duì)個(gè)人的全國(guó)結(jié)算通過農(nóng)信社系統(tǒng)并不順暢。
因此，要打造一個(gè)真正覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)，就需要郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社共同來做，與農(nóng)信社相互聯(lián)手共同打造便捷且廉價(jià)的支付結(jié)算體系對(duì)于雙方都是雙贏。更重要的是，這個(gè)支付結(jié)算體系的建立，對(duì)于財(cái)政涉農(nóng)資金的轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)村資金的回流都具有重大的意義。
（二）零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)：從小額貸款到消費(fèi)金融的鏈?zhǔn)介_發(fā)
在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要，可以采用“先兩頭后中間”的信貸發(fā)展模式，即總行從大項(xiàng)目貸款入手，開展項(xiàng)目融資等批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升規(guī)模收益；而分支行則從小額貸款入手，以此為基礎(chǔ)，從兩個(gè)方向（消費(fèi)類和生產(chǎn)類）逐步拓展全方位的信貸產(chǎn)品線。
1、積極推廣農(nóng)村小額貸款。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效的方式和手段。農(nóng)戶貸款一般在3萬元左右，商戶的貸款也就是10萬左右。根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行自2008年開辦小額貸款以來就嘗試了各種不同形式的小額貸款方式，如農(nóng)戶小額貸款、商戶小額貸款、個(gè)體戶商務(wù)貸款等，取得了較好的效果。同時(shí)在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，當(dāng)?shù)胤种锌商剿鏖_展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，探索開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。
2、大力拓展住房信貸產(chǎn)品。在未來人口城鎮(zhèn)化的過程中，讓以農(nóng)民工為主體的流動(dòng)人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢(shì)；而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民，通過土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加。也就是說，按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長(zhǎng)空間。隨著戶籍制度改革的推進(jìn)，城鎮(zhèn)中擁有購房資格的農(nóng)民工也將逐步增加，加上其勞動(dòng)報(bào)酬收入和財(cái)產(chǎn)性收入都將保持一個(gè)較快的增速。如果未來大部分流動(dòng)人口的家人也開始進(jìn)入城市，這些流動(dòng)人口就將開始從集體租住開始轉(zhuǎn)為需要自己的住房，從而購買房產(chǎn)的需求就會(huì)出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。
3、發(fā)展教育類信貸產(chǎn)品。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需求主要來自流動(dòng)人口子女的教育需求。此前，在城市中的流動(dòng)人口子女的教育主要是通過自辦的農(nóng)民工子女學(xué)校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進(jìn)的過程中，將會(huì)有越來越多的農(nóng)民工的子女得到就近入學(xué)的資格，這部分人群的教育需求將會(huì)不斷增長(zhǎng)，同樣助學(xué)貸款的需求也將不斷增長(zhǎng)。在教育需求不斷增長(zhǎng)的情況下，為流動(dòng)人口的教育需求提供融資就成為一項(xiàng)能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)并且盈利的業(yè)務(wù)。因此，助學(xué)貸款的規(guī)模也將逐步增長(zhǎng)。
4、開拓消費(fèi)金融產(chǎn)品。在市民化進(jìn)程中，未來農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民之間的消費(fèi)差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農(nóng)民工的“消費(fèi)升級(jí)”。以高端耐用消費(fèi)品為例，城鎮(zhèn)人口相機(jī)人均保有量為農(nóng)村的9.78倍，空調(diào)和電腦的人均保有量差距也達(dá)到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。
（三）批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：三個(gè)著力點(diǎn)
第一個(gè)著力點(diǎn)是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：銀團(tuán)貸款
新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有周期長(zhǎng)、資金占用額大的特點(diǎn)，單純依靠財(cái)政資金，很難支撐項(xiàng)目建設(shè)，必須有金融的更多介入，而郵儲(chǔ)銀行具有龐大的資金優(yōu)勢(shì)。在新型城鎮(zhèn)化過程中，未來包括交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設(shè)有望提速。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)政信合作，努力提供包含項(xiàng)目信貸支持、市政融資咨詢、評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)的配套金融服務(wù)，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長(zhǎng)期良好互利的合作關(guān)系。
第二個(gè)著力點(diǎn)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化：供應(yīng)鏈融資
新型城鎮(zhèn)化過程中縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起，將為郵儲(chǔ)銀行開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融服務(wù)提供了全新的投資機(jī)會(huì)。未來郵儲(chǔ)銀行要積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國(guó)”的供應(yīng)鏈模式，以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的示范、帶頭作用，從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，注重支持低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，不斷提升綠色信貸的發(fā)放比例。
第三個(gè)著力點(diǎn)是扶持中小企業(yè)：小微企業(yè)貸款
城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在中小城市、小城鎮(zhèn)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用。為此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)采取多種措施加快金融創(chuàng)新，變通解決中小企業(yè)中的擔(dān)保抵押難問題，改進(jìn)金融服務(wù)，在審慎經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)金融政策指引下，全力滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。對(duì)市場(chǎng)前景好、信用效益好的中小企業(yè)實(shí)行簡(jiǎn)化手續(xù)、利率優(yōu)惠、優(yōu)先發(fā)放貸款、降低銀企運(yùn)營(yíng)成本。
（四）理財(cái)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)管理
未來隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。
郵儲(chǔ)銀行應(yīng)以縣域城區(qū)、開發(fā)區(qū)、重點(diǎn)集鎮(zhèn)、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)等城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)區(qū)域的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶為服務(wù)重點(diǎn)，注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)。尤其應(yīng)注重以信用卡、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、基金定投、證券買賣、保險(xiǎn)、實(shí)物黃金為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，主動(dòng)滿足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。
（五）加強(qiáng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的管控。
商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，在新型城鎮(zhèn)化過程中，面對(duì)新型城鎮(zhèn)化帶來的新的發(fā)展機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在信貸投放、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控方面做好文章，既做到確保資源向有真實(shí)需求、有廣闊前景、有良好回報(bào)的新型城鎮(zhèn)化熱點(diǎn)領(lǐng)域流動(dòng)，又做好風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)避產(chǎn)能過剩行業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)束語
綜上所述，作者認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展內(nèi)含著一種互動(dòng)機(jī)制，郵儲(chǔ)銀行通過將高比例的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為投資、提供綜合化金融服務(wù)等方面來促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。而新型城鎮(zhèn)化水平的提高又可以通過生產(chǎn)要素的不斷聚集及市場(chǎng)機(jī)制的作用，為郵儲(chǔ)銀行提供廣闊的發(fā)展平臺(tái)，從而推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]陸岷峰，馬艷.以金融支持推進(jìn)中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的新思考[J].蘇州教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2009年01期.
一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀
（一）電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。它是二十世紀(jì)90年代以來，隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來的。
（二）電子支付的特征
1、電子支付是采用先進(jìn)的電子技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付的。
2、電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。
3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。
4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
（三）電子支付的形式
電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。
電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類。
（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)（即線上交易）總規(guī)模達(dá)到7255億元,到2010年底，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模為10858億元，而預(yù)計(jì)今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國(guó)電子商務(wù)交易額增長(zhǎng)速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內(nèi)仍將會(huì)以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)已突破2億，中國(guó)電子商務(wù)基礎(chǔ)已相對(duì)成熟，這對(duì)我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。
二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題
雖然近年來我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、網(wǎng)上支付硬件設(shè)施相對(duì)落后、電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務(wù)所蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)威脅著銀行安全等等，使得我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)亟待解決。
（一）法律制度不健全，控制約束力不足。
隨著電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實(shí)用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
（二）業(yè)務(wù)操作管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位。
一是風(fēng)險(xiǎn)提示作用不強(qiáng)。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協(xié)議不全面，對(duì)各方的權(quán)力、義務(wù)不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴(yán)格。四是檔案管理不嚴(yán)密。有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問題。
（三）技術(shù)應(yīng)用專業(yè)化，增加了運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度知識(shí)化、專業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須借助外部市場(chǎng)的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)和管理難題，在此情況下，會(huì)出現(xiàn)一些新的運(yùn)行管理風(fēng)險(xiǎn)。一是研發(fā)中的風(fēng)險(xiǎn)?；鶎鱼y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是由上級(jí)部門指定的技術(shù)部門研制、開發(fā)的，在設(shè)計(jì)、開發(fā)的過程中，由于缺乏基層工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在交易制度、技術(shù)路線和技術(shù)安全等方面可能存在缺陷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)。如經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息系統(tǒng)缺陷或問題，在與客戶的信息傳導(dǎo)中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會(huì)有傳輸中斷或信息丟失的可能，進(jìn)而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)時(shí)常出現(xiàn)。如，基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)或多次打補(bǔ)丁，以彌補(bǔ)系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行中的缺憾。三是技術(shù)支持上的風(fēng)險(xiǎn)?；鶎鱼y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)開展，特別需要外部電力、通訊和技術(shù)部門的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術(shù)斷接，或者問題不能及時(shí)化解，則往往會(huì)造成損失或形成風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，南陽市轄內(nèi)65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)這種問題的情況較為嚴(yán)重。
（四）信息處理網(wǎng)絡(luò)化，加大風(fēng)險(xiǎn)防范難度。
一是各種電腦病毒的侵?jǐn)_。在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付信息的處理中，受到嚴(yán)重電腦黑客攻擊的機(jī)會(huì)并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)的微機(jī)設(shè)備2500余臺(tái)，每年都會(huì)出現(xiàn)感染病毒的機(jī)會(huì)，少則2-3次，多則5-6次，且有時(shí)感染的病毒會(huì)在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門下達(dá)力氣殺毒，才能消除。二是各種網(wǎng)上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機(jī)上安裝微型照相、攝像設(shè)備，或提供虛假的操作方法，俟機(jī)獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。
（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。
一是監(jiān)督職責(zé)不明晰。如《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定各級(jí)人民銀行具有“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)運(yùn)行”的職責(zé)，但在其它的相關(guān)規(guī)定中，并沒有明細(xì)的職能界定，即使基層人民銀行及有關(guān)監(jiān)管部門愿意承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內(nèi)容不確定。面對(duì)新的業(yè)務(wù)，沒有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務(wù)是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，而一些基層監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)監(jiān)管需要。
三、防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意見及建議
（一）結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，完善法規(guī)制度。
一是相關(guān)金融法規(guī)要根據(jù)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體狀況迅速進(jìn)行改進(jìn)、完善，形成
系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建立起對(duì)電子支付業(yè)務(wù)操作細(xì)則，明確各崗位、各部門的職責(zé)任務(wù)，用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)、來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門參與的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責(zé)任和義務(wù)，以便在實(shí)際工作中約束各部門工作和業(yè)務(wù)行為，及時(shí)解決具體工作中出現(xiàn)的各種問題。
（二）加強(qiáng)操作管理，嚴(yán)格制度執(zhí)行。
一是基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在受理時(shí)必須披露應(yīng)公開的信息，提示客戶應(yīng)注意防范的風(fēng)險(xiǎn)和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶、中介、技術(shù)等部門業(yè)務(wù)往來的協(xié)議，明細(xì)內(nèi)容，準(zhǔn)確界定各方的權(quán)力和義務(wù)。三是要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)管理制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。
（三）增強(qiáng)技術(shù)合作，改進(jìn)業(yè)務(wù)環(huán)境。
一是各部門在設(shè)計(jì)制作各項(xiàng)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和程序時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮到基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)需求和可能出現(xiàn)支付問題，在設(shè)計(jì)的技術(shù)路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實(shí)用性，能夠解決和預(yù)防出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題或者通過改進(jìn)設(shè)備和技術(shù)，進(jìn)行補(bǔ)充完善。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)總結(jié)業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的問題，定期與中介、技術(shù)部門進(jìn)行溝通、聯(lián)系，針對(duì)具體問題及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門要定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、程序進(jìn)行維修維護(hù)，清理消除技術(shù)漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患，維護(hù)系統(tǒng)的正常良性運(yùn)行。四是要經(jīng)常與電力、通訊部門溝通協(xié)調(diào)，制定各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，及時(shí)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)因素。
（四）關(guān)注信息管理，防范安全隱患。
一是要管理好內(nèi)部信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術(shù)處理部門對(duì)每一個(gè)接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對(duì)于可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息和安全隱患的崗位和管道應(yīng)當(dāng)有預(yù)見、有對(duì)策，能夠及時(shí)處理、化解和上報(bào)。
（五）明晰監(jiān)管責(zé)任，提高監(jiān)管效果。
一是要在相關(guān)金融法規(guī)中進(jìn)一步明確各級(jí)人民銀行在電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責(zé)，對(duì)基層人民銀行在支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)中的監(jiān)管作用予以準(zhǔn)確定位。二是要制定人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I(yè)務(wù)行為。三是在基層人民銀行設(shè)立支付結(jié)算監(jiān)督部門或監(jiān)督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質(zhì)、職責(zé)，提高監(jiān)督的專業(yè)性，增強(qiáng)監(jiān)督處罰力度。四是積極改進(jìn)監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術(shù)和程序，提高監(jiān)督工作效果。
參考文獻(xiàn)：
二、地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析
（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足
諸多商業(yè)銀行出于與國(guó)際接軌的目的，花費(fèi)巨額資本引入信貸管理系統(tǒng)等，欲予以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，但常常是形式上的引入。到了地方商業(yè)銀行，由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統(tǒng)一般不具有完善的功能，甚至與實(shí)際需求不符。且在地方商業(yè)銀行中，我國(guó)的關(guān)系社會(huì)這一特點(diǎn)表現(xiàn)的更加突出與明顯，使得專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作從業(yè)人員缺乏，地方商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理工作常常由一些憑經(jīng)驗(yàn)吃飯的老員工擔(dān)當(dāng)，有時(shí)甚至由非金融專業(yè)人士擔(dān)任。而銀行業(yè)是一個(gè)對(duì)責(zé)任感與專業(yè)技能均要求較高的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作崗位對(duì)這一要求則更加嚴(yán)格。但目前在我國(guó)地方商業(yè)銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)等知識(shí)的復(fù)合型人才卻極其匱乏，導(dǎo)致許多地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門無人可用。這無疑會(huì)增加地方商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使得不良資產(chǎn)增加的可能性增大，進(jìn)而影響地方商業(yè)銀行的進(jìn)一步業(yè)務(wù)發(fā)展。
（二）未正確認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系
商業(yè)銀行歸本質(zhì)上仍是企業(yè)，故其最終目的仍是實(shí)現(xiàn)股東利益、員工價(jià)值與社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。欲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，只能通過業(yè)務(wù)發(fā)展。故地方商業(yè)銀行需正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于其業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，進(jìn)而使得地方商業(yè)銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。
對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，地方商業(yè)銀行未能對(duì)其予以正確的認(rèn)識(shí)，偏頗的認(rèn)為二者只能兼顧其一，或精于風(fēng)險(xiǎn)管理，犧牲效益；或疏于風(fēng)險(xiǎn)管理，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，追求利潤(rùn)。這種認(rèn)識(shí)顯然是不正確的，前者看似管好了風(fēng)險(xiǎn)，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，業(yè)務(wù)發(fā)展不進(jìn)則退，自身緩慢的發(fā)展會(huì)使得自己處于劣勢(shì)地位，甚至出局，最后其經(jīng)營(yíng)會(huì)面臨更多問題；而后者看似在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展并獲得了高額利潤(rùn)，但這是以犧牲銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為代價(jià)的，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)將難以應(yīng)對(duì)，出現(xiàn)更加嚴(yán)重的后果。
三、增強(qiáng)地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議
（一）增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)
增強(qiáng)地方商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)是極其必要的，而對(duì)任何企業(yè)而言，企業(yè)文化均是提升風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)的有效手段，地方商業(yè)銀行自然也不例外。風(fēng)險(xiǎn)管理文化乃商業(yè)銀行文化的重要組成部分，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，并增強(qiáng)廣大員工對(duì)此的認(rèn)同感，從而使其遵守風(fēng)險(xiǎn)管理行為規(guī)范。同時(shí)需要培養(yǎng)員工在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的主動(dòng)性，加強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)，輔以職業(yè)道德培養(yǎng)，令員工樹立風(fēng)險(xiǎn)管理即為創(chuàng)造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理行為，進(jìn)而使所有員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有全面而深刻的認(rèn)識(shí)并貫穿執(zhí)行于工作中，使得地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
（二）正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系
改革開放30年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行零售銀行的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較，我國(guó)的商業(yè)銀行無論在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷、團(tuán)隊(duì)管理等方面都存在著較大差距。
一、中信銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析
中信銀行是一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，因其獨(dú)特的成立背景，中信銀行具有與其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所不同的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，業(yè)績(jī)?cè)谥行」煞葜粕虡I(yè)銀行中一直名列前茅。
（一）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
1、公司業(yè)務(wù)
中信銀行具有一批優(yōu)質(zhì)的對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)客戶，包括一批大型國(guó)有企業(yè)、重要機(jī)構(gòu)客戶、大型跨國(guó)公司、以及中信集團(tuán)旗下金融機(jī)構(gòu)等。這些優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)中信銀行的負(fù)債規(guī)模起到了決定性的作用。
2、國(guó)際業(yè)務(wù)
國(guó)際業(yè)務(wù)是中信銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。截至2008年末，中信銀行國(guó)際結(jié)算量達(dá)1309.53億美元，增長(zhǎng)40.32%，連續(xù)四年增長(zhǎng)率逾40%。成為第六家進(jìn)出口結(jié)算量逾千億的銀行。居于中小股份制商業(yè)銀行首位。中信銀行國(guó)際業(yè)務(wù)在北京市場(chǎng)持續(xù)保持較高份額。連續(xù)30%的年增長(zhǎng)率跑贏大市，具備了良好的品牌優(yōu)勢(shì)與美譽(yù)度，獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可。
3、結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)
中信銀行是北京地區(qū)最早開始結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)的銀行之一，經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)發(fā)展和積累，已擁有相當(dāng)規(guī)模的結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)規(guī)模和良好的客戶基礎(chǔ)，銀團(tuán)貸款、出口信貸、應(yīng)收賬款融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃融資等業(yè)務(wù)在同業(yè)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
（二）中信銀行劣勢(shì)
1、股分制商業(yè)銀行局限性
國(guó)有控股或國(guó)有獨(dú)資銀行：我國(guó)傳統(tǒng)的工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)銀行，處于零售銀行競(jìng)爭(zhēng)的第一層次。國(guó)有銀行在時(shí)間上擁有“先動(dòng)優(yōu)勢(shì)”，在制度上有國(guó)家信譽(yù)的保證，擁有龐大的客戶群，有遍布全國(guó)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有極高的品牌認(rèn)知度，在市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位。
作為處于股份制商業(yè)銀行中上部的中信銀行，在實(shí)行零售銀行戰(zhàn)略以來，在中心城市的認(rèn)知度也有明顯提升，在杭州、大連已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)高的認(rèn)知水平。對(duì)比國(guó)有銀行，中信銀行輸在規(guī)模，在質(zhì)量。如何規(guī)避劣勢(shì)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì) ，成為中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展必須解決問題。
2、負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理
中信銀行負(fù)債業(yè)務(wù)客戶資源相對(duì)集中，主要依靠對(duì)公大客戶，缺乏中性客戶的有力支持，對(duì)公存款增長(zhǎng)相對(duì)乏力，儲(chǔ)蓄存款占負(fù)債比例較低。儲(chǔ)蓄存款成本率和穩(wěn)定性要遠(yuǎn)強(qiáng)于對(duì)公存款，負(fù)債結(jié)構(gòu)還有很大調(diào)整空間。
3、零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度較低
由于中信銀行是一家傳統(tǒng)的以對(duì)公業(yè)務(wù)為核心的銀行，零售業(yè)務(wù)起步較晚。自2005年開始實(shí)施零售戰(zhàn)略以來，零售業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，完成“三年三步走”的計(jì)劃目標(biāo)。但是零售業(yè)務(wù)在全行利潤(rùn)貢獻(xiàn)中占比仍較低。個(gè)人貸款占全部貸款比重的13.20%。零售銀行非利息凈收入12.93億元人民幣，占非利息凈收入的31.86%，占全部營(yíng)業(yè)凈收入的3.22%。利潤(rùn)貢獻(xiàn)主體仍以對(duì)公批發(fā)業(yè)務(wù)為主。
二、中信銀行零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展策略
一、組織機(jī)構(gòu)策略
根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)及同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行扁平化管理模式是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢(shì)。中信銀行信用卡中信已經(jīng)進(jìn)行了事業(yè)部制改革，并且很好的適應(yīng)了市場(chǎng)環(huán)境，在業(yè)內(nèi)用最短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。同業(yè)中，浦發(fā)銀行、民生銀行已經(jīng)對(duì)零售業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)進(jìn)行了事業(yè)部制改革，改革后的實(shí)際效果還有待觀察。
二、市場(chǎng)營(yíng)銷策略
所謂市場(chǎng)定位，包括產(chǎn)品定位和銀行形象定位，是指銀行設(shè)計(jì)自身企業(yè)形象，決定向客戶提供何種價(jià)值的金融產(chǎn)品或服務(wù)的行為過程，目的是讓客戶能更加了解和喜歡該銀行所代表的內(nèi)涵，在客戶心中留下別具一個(gè)的企業(yè)形象和值得購買該銀行產(chǎn)品和服務(wù)的印象。
經(jīng)過近六年的零售業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行在零售銀行市場(chǎng)已經(jīng)被人們熟知，通過零售市場(chǎng)的積極營(yíng)銷和大膽創(chuàng)新，中信銀行高端、專業(yè)的特征更是給人們留下了深刻印象。中信銀行應(yīng)當(dāng)利用自己的有利形象，利用自己在投資業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，深化品牌形象，擴(kuò)大品牌影響力，在零售銀行市場(chǎng)上樹立自己獨(dú)特的地位。
三、從實(shí)際出發(fā)完善業(yè)務(wù)考核機(jī)制
目前中信銀行零售客戶經(jīng)理隊(duì)伍已經(jīng)基本建成，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)定價(jià)系統(tǒng)的實(shí)行，已經(jīng)可以清晰地計(jì)算出儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。零售業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了團(tuán)隊(duì)管理和精細(xì)考核的必要條件。企業(yè)管理的目的就是要充分調(diào)動(dòng)企業(yè)內(nèi)每一個(gè)員工的工作積極性，通力配合，形成合力。
在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，商業(yè)銀行提供的零售產(chǎn)品產(chǎn)品、服務(wù)、聲譽(yù)、信譽(yù)、業(yè)務(wù)的可持續(xù)性都是組成客戶效應(yīng)的一部分。這些服務(wù)分別由銀行的不同職能部門及人員提供，包括：理財(cái)經(jīng)理（財(cái)務(wù)規(guī)劃建議服務(wù)）、柜員（柜面服務(wù)）、ATM機(jī)（機(jī)具服務(wù)）、網(wǎng)銀和電話銀行（遠(yuǎn)程服務(wù)）、產(chǎn)品研發(fā)部門（零售產(chǎn)品）、管理和營(yíng)銷部門（整體管理和營(yíng)銷）等等。只有所有人通力合作，才能保證為客戶提供最好的服務(wù)。
四、網(wǎng)點(diǎn)布局和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)
零售銀行網(wǎng)點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的最重要的組成部分，零售網(wǎng)點(diǎn)便捷與否是很大一部分客戶選擇銀行的依據(jù)。中信銀行作為股份制商業(yè)銀行，在開展零售銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的過程中，一直重視網(wǎng)點(diǎn)的單產(chǎn)，保證網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)效率，避免機(jī)構(gòu)人員的膨脹。股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)效率也一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有銀行。在矩陣式事業(yè)部制的框架下，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)主要以零售業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)效率比公私混合網(wǎng)點(diǎn)效率會(huì)有所提高。但只要把握好網(wǎng)點(diǎn)的邊際效益，零售網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張對(duì)中信零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是有堅(jiān)實(shí)的支撐作用的。
五、結(jié)語
本文對(duì)對(duì)中信銀行零售業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需求進(jìn)行了研究。結(jié)合中信銀行特點(diǎn)對(duì)中信銀行零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行探討，并對(duì)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)所需落實(shí)的戰(zhàn)略措施提出相應(yīng)建議。
近年來，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相關(guān)零售銀行理論研究及各種思想觀點(diǎn)也層出不窮。本文從中信銀行的實(shí)際情況出發(fā)，力求對(duì)中信銀行及同類銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展具有實(shí)際指導(dǎo)意義，探索我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。
一、私人銀行業(yè)務(wù)理論
（一）私人銀行業(yè)務(wù)的涵義
私人銀行業(yè)務(wù)是伴隨著個(gè)人財(cái)富集中規(guī)模的不斷擴(kuò)大而產(chǎn)生和發(fā)展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務(wù)，是專門針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對(duì)富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要特征
①進(jìn)入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。②服務(wù)個(gè)性化。為滿足頂級(jí)富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化特征非常突出，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。③服務(wù)私密性。私人銀行面對(duì)的客戶，大多坐擁億萬財(cái)富，協(xié)助管理如此龐大的財(cái)富，自然要求保證其私密性。
二、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
（一）國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的興起
根據(jù)2007年凱捷顧問公司和美林集團(tuán)的研究，中國(guó)富裕人士財(cái)富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國(guó)民財(cái)富，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位。2009年4月，招商銀行我國(guó)首份私人銀行業(yè)相關(guān)報(bào)告，目前中國(guó)私人銀行客戶規(guī)模正在逐年擴(kuò)大，2008年達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。這批逐漸增長(zhǎng)的富裕人群，為中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供基礎(chǔ)，私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)悄然興起。
（二）中國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)向外資金融機(jī)構(gòu)逐步開放，國(guó)際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國(guó)成立私人銀行機(jī)構(gòu)，拉開了中國(guó)大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。2007年，中國(guó)銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行正式進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域。
三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展面對(duì)的機(jī)遇和障礙
（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近20年，我國(guó)居民金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。社會(huì)財(cái)富總量的擴(kuò)大為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財(cái)產(chǎn)迫切需要管理，這就需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)準(zhǔn)當(dāng)前形式，把我時(shí)下的機(jī)遇，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，滿足越來越多的高收入人群的理財(cái)需要。
（二）中國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
①政策方面的限制。雖然中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)正式對(duì)外開放，但是在這一過程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務(wù)仍有局限。另外，私人銀行在中國(guó)所受到的政策限制還與我國(guó)的外匯制度密切相關(guān)；但中國(guó)目前對(duì)外匯的自由流動(dòng)實(shí)行控制，所以，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地仍缺乏外部環(huán)境。②專業(yè)人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，但由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲(chǔ)備還處在積累階段，專業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來了一定的障礙。③灰色資金風(fēng)險(xiǎn)?；疑馁Y金來源加大了私人銀行的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國(guó)外。這種情況為私人銀行設(shè)下了陷阱，稍不留意，就會(huì)成為非法資金外逃的幫兇。
四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議
（1）選擇適合我國(guó)商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)有兩種模式可供選擇：一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行，作為國(guó)內(nèi)銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業(yè)務(wù)；即通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。二是在總行設(shè)立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設(shè)立支行，獨(dú)立開辦私人銀行業(yè)務(wù)。
（2）進(jìn)一步寬松政策和法律環(huán)境。早在2004年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行針對(duì)個(gè)人高端客戶推出理財(cái)產(chǎn)品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵(lì)并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的存在和發(fā)展。逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進(jìn)一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。
（3）加快專業(yè)人士的培養(yǎng)。對(duì)我國(guó)銀行來說，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的從事私人銀行業(yè)務(wù)的理財(cái)專家。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)高度重視培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才，在學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加大培訓(xùn)力度，積極搶占私人銀行業(yè)務(wù)的人才高地。
（4）灰色資金的有效監(jiān)控。聯(lián)合國(guó)曾發(fā)表的全球研究報(bào)告中專門提到：“私人銀行業(yè)務(wù)是構(gòu)成不透明障礙的另一個(gè)例證。這種服務(wù)對(duì)腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務(wù)給洗錢活動(dòng)提供了易于利用之處會(huì)被腐敗的官員所利用?！比绾卧诒ＷC快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問題。同時(shí)，更重要的是在反洗錢的同時(shí)還要解決如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，這些都將成為未來我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
五、結(jié)論
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業(yè)務(wù)的開通是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，在銀行的其他業(yè)務(wù)中占據(jù)重要的位置。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理，增加理財(cái)產(chǎn)品的類型，針對(duì)客戶的不同需要量身定做理財(cái)產(chǎn)品，盡量把投資的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)政府應(yīng)該出臺(tái)更多的政策來彌補(bǔ)現(xiàn)在諸多的法律空缺，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
二、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析
1.降低了柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶選擇在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，因此來柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，一方面將大幅降低柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理量，一方面將提升銀行的業(yè)務(wù)辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將提升銀行整體的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶可以在家自由對(duì)自己所需業(yè)務(wù)進(jìn)行操作，同時(shí)可以在網(wǎng)上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，除此，網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于擴(kuò)大消費(fèi)者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。
3.網(wǎng)上銀行的交易將節(jié)省銀行的運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)由于主要在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行所有的手續(xù)辦理，因此，對(duì)于營(yíng)業(yè)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)要求比較高，然而，網(wǎng)上銀行的誕生，使得所有的銀行業(yè)務(wù)的辦理變得智能化，在一定程度上將節(jié)省了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。
三、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展弊端分析
1.產(chǎn)品起步比較晚，尚且沒有發(fā)展完善。地方性銀行由于發(fā)展上面的落后，導(dǎo)致銀行的起步比較晚，而此時(shí)各大知名銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用上達(dá)到了一個(gè)熟練的狀態(tài)。因此網(wǎng)上銀行的運(yùn)行起步比較晚，產(chǎn)品的技術(shù)也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優(yōu)化。
2.組織結(jié)構(gòu)和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、確保安全”的網(wǎng)上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長(zhǎng)，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本以及溝通成本，同時(shí)也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的成本風(fēng)險(xiǎn)。
3.網(wǎng)上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網(wǎng)上支付功能跟國(guó)內(nèi)各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網(wǎng)上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。
4.網(wǎng)上銀行的資源投入不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新型投入力度也不大。主要反映網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、人員獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用不足，特別是在決定網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)力的設(shè)備擴(kuò)容、研發(fā)測(cè)試中心建設(shè)、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制等基礎(chǔ)性投入方面。由于網(wǎng)上銀行的資源投入不足，勢(shì)必造成安全性能上也不如知名銀行的穩(wěn)定，導(dǎo)致產(chǎn)品被消費(fèi)者的認(rèn)可度降低。
四、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議
1.加強(qiáng)地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的推廣工作。由于地方性銀行所面對(duì)的客戶群體的服務(wù)需求并不高，因此必須加強(qiáng)其推廣力度，讓更多的人接受網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，并且愿意用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。因此首先必須要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)認(rèn)識(shí)，對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠熟練掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，提高顧客對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇。
中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2005)12-0049-03
一、電子銀行業(yè)務(wù)概述
電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道，客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只要通過電腦、電話、手機(jī)、 ATM 、 POS 等電子終端，就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講，電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。
自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主，體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國(guó)。經(jīng)過30多年的發(fā)展，現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上，享受到幾乎與柜臺(tái)業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。
家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同，家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式，目前以電話銀行（Telephone Banking）為主。家庭銀行（Home Banking）服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù)，其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點(diǎn)，因而吸引了大量顧客，提高了銀行服務(wù)效益。
企業(yè)銀行企業(yè)銀行（Corporation Bank）服務(wù)，使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計(jì)算機(jī)（主要是PC，PC銀行故此得名）、電話等處理終端，通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢(shì)看，PC銀行將被Internet銀行取代。
網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ)，20世紀(jì)90年代中期以來，Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道，用戶通過訪問銀行網(wǎng)站，就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日，世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行--"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"(Security First Network Bank)出現(xiàn)之后，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。
手機(jī)銀行以手機(jī)為基礎(chǔ)，也稱移動(dòng)銀行。它通過一定的技術(shù)手段，使用以手機(jī)為主的各種移動(dòng)設(shè)備，使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)（如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等）獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來，我國(guó)各大銀行基本上都提供了手機(jī)銀行服務(wù)。
電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：
（1）“3A”式服務(wù)（3A=Anytime+Anywhere+Anyway）。全天候（Anytime）電子銀行全天候24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，對(duì)其使用可以不分晝夜，擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，電子銀行的使用同樣可以不受全球時(shí)區(qū)的限制。在任意地方獲得（Anywhere）只要擁有合適的工具（電話、電腦、手機(jī)、ATM等），客戶所處的地域就無關(guān)緊要，隨時(shí)隨地都能獲得銀行的服務(wù)，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個(gè)地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供（Anyway）客戶將不僅僅通過銀行柜臺(tái)才能辦理銀行業(yè)務(wù)，而是可以通過電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
（2）以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù)，尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù)，還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù)，這些業(yè)務(wù)以客戶為中心，根據(jù)客戶個(gè)人情況單獨(dú)設(shè)計(jì)。比如網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)使用界面的個(gè)性化，根據(jù)個(gè)人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行，銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見，如通過電子郵件、自動(dòng)電話調(diào)查、ATM提示等，按照客戶的要求及時(shí)增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容，改進(jìn)服務(wù)方式。
（3）綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務(wù)，除了全面了解自己的賬戶信息，還可以了解銀行提供的相關(guān)信息，如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限的慢慢打破，這種綜合功能將越來越強(qiáng)大，銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務(wù)不再是夢(mèng)想。
（4）高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對(duì)面客戶服務(wù)相比，電子銀行能應(yīng)對(duì)的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言，電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢(shì)，低成本地提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù)，如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景
“競(jìng)爭(zhēng)激烈，新品迭出，效益顯著，前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國(guó)金融業(yè)的全面開放，國(guó)外商業(yè)銀行的主營(yíng)收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
90年代起，銀行卡、ATM、POS在我國(guó)的逐步推廣應(yīng)用，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來，以電子科技手段為先導(dǎo)，進(jìn)行品牌塑造，贏得了消費(fèi)者，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后，網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財(cái)產(chǎn)品的推出，使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例，在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后，網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費(fèi)、電費(fèi)、收視費(fèi)等收付功能，以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù)，得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站，是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行之一，并率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類，旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念，打造了"金融e通道"這個(gè)具有鮮明時(shí)代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶，在線支付交易額累計(jì)突破50億元。中國(guó)建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到389萬戶，交易額1019億元；網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到68705戶，交易額32937億元。
有關(guān)人士分析，到2005年底，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓，制定市場(chǎng)策略，推出理財(cái)新品。如招商銀行，2005年初推出了理財(cái)新品“財(cái)富賬戶”，隨后在今年的4月，同廣東TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場(chǎng)大戰(zhàn)之中。中國(guó)工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后，又推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家，為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12大類60余項(xiàng)服務(wù)功能。到目前為止，有關(guān)資料顯示，工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個(gè)業(yè)務(wù)量的25%，就是說，100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行，在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，在國(guó)內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。
三、我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素
美洲銀行的一份研究報(bào)告表明，對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會(huì)在1～2年內(nèi)離開；只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，30%會(huì)離開；而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價(jià)值所在，顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)重新瓜分，但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)的目標(biāo)和效果，電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實(shí)際使用率偏低等等，而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個(gè)方面：
1、市場(chǎng)細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營(yíng)銷機(jī)制不夠健全
目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對(duì)低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，市場(chǎng)細(xì)分工作不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，流于一概而論的認(rèn)識(shí)，存在畏難情緒。另外，電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷宣傳作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作必須堅(jiān)持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告，產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度不高。對(duì)于客戶而言，沒有對(duì)產(chǎn)品的深入了解，何談"認(rèn)購"熱情。
2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化，產(chǎn)品功能尚待完善
目前，我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)，大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化，所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及，創(chuàng)新特色不明顯，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)（代繳費(fèi)、外匯寶等）；同時(shí)，比之于網(wǎng)上銀行來講，電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性，所以操作起來相對(duì)繁瑣，表現(xiàn)為語音報(bào)讀菜單冗長(zhǎng)，16～19位的賬號(hào)輸入時(shí)間過長(zhǎng)，造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi)，影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性，但操作計(jì)算機(jī)本身就要求客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作和Internet知識(shí)，由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高，熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對(duì)較少，加上認(rèn)識(shí)不足、收入偏低等客觀因素，也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多，客戶感覺不方便，自然就降低了使用熱情，致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。任何事物都有其雙重性，對(duì)于系統(tǒng)升級(jí)來講，一方面可以加快技術(shù)改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級(jí)，也在某種程度上影響到系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，并使客戶產(chǎn)生陌生感。對(duì)于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講，其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常，就會(huì)轉(zhuǎn)投他行，這樣極易導(dǎo)致客戶流失。
3、重視程度不夠，管理措施不足
目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段，所以產(chǎn)生的效益不明顯，直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下，支行對(duì)難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上，電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺(tái)壓力，緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度，并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識(shí)上的問題，柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候，面對(duì)排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識(shí)，導(dǎo)致"越來越忙"的"馬太效應(yīng)"頻出，電子銀行的潛能優(yōu)勢(shì)無從發(fā)揮。
4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，市場(chǎng)培育力度差
客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，但相對(duì)于客戶來說，我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如，企業(yè)網(wǎng)銀中一個(gè)客戶號(hào)下面僅允許一個(gè)賬號(hào)進(jìn)行交易，這對(duì)于擁有多個(gè)賬戶的企業(yè)來說，使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。
對(duì)電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門而入，這會(huì)極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行，不是一個(gè)簡(jiǎn)單增加睡眠戶的問題。在越來越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費(fèi)，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個(gè)角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果，也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場(chǎng)依據(jù)而失去針對(duì)性。長(zhǎng)此以往，必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策
1、轉(zhuǎn)變思想觀念，高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向，必將是未來商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，積極采取各種有效措施，開展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、全員營(yíng)銷，提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
2、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)管理，落實(shí)各項(xiàng)管理措施
商業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場(chǎng)的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù)，建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長(zhǎng)空間。同時(shí)在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績(jī)考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，一定要加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)各項(xiàng)管理措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展 。
3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完善產(chǎn)品功能
目前，我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益普遍不甚明顯，創(chuàng)新特色不顯著，與國(guó)內(nèi)先進(jìn)行相比，不能靠變化和新穎吸引客戶，產(chǎn)品功能老化，不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此，商業(yè)銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產(chǎn)品，有效疏通營(yíng)銷渠道，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力創(chuàng)造最佳效益。
4、加大宣傳力度 統(tǒng)一宣傳口徑
商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中，應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心，采取電視、廣播、報(bào)紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段，形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列，不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度和影響力，努力形成本行的品牌產(chǎn)品。
5、健全營(yíng)銷機(jī)制，構(gòu)建立體營(yíng)銷格局
一是建立專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，豐富營(yíng)銷手段。對(duì)不同的客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷策略，確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù)，為中端客戶提供特色服務(wù)，為低端客戶提供便民服務(wù)的營(yíng)銷策略。二是以陣地營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、交互式營(yíng)銷、戶外營(yíng)銷、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營(yíng)銷格局，以不斷豐實(shí)的營(yíng)銷手段，使電子銀行產(chǎn)品深入人心。三是完善售后服務(wù)，做好市場(chǎng)培育。首先把服務(wù)放在第一位，通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，喚醒睡眠客戶，激活盲點(diǎn)客戶，努力減少客戶流失。四是對(duì)客戶指定專人負(fù)責(zé)，提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù)，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時(shí)，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進(jìn)產(chǎn)品，完善功能，樹立品牌，培育市場(chǎng)。
6、重視隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化員工培訓(xùn)
1.引言
隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，我國(guó)銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時(shí)政府推動(dòng)構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對(duì)自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個(gè)關(guān)鍵問題。發(fā)展是進(jìn)步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強(qiáng)大的國(guó)有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，規(guī)定評(píng)價(jià)原則，選擇合理指標(biāo)，用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。
2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無從談起。但是資金的使用是有機(jī)會(huì)成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項(xiàng)子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對(duì)每一項(xiàng)都花費(fèi)相同的成本而同時(shí)發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對(duì)待。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標(biāo)又包括兩個(gè)方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運(yùn)營(yíng)所需費(fèi)用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護(hù)的資金需求。
（2）低風(fēng)險(xiǎn)原則
電子銀行各項(xiàng)子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報(bào)也不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時(shí)，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時(shí)兼顧發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，這是兩個(gè)方向不一致的目標(biāo)，因此，綜合考慮兩個(gè)目標(biāo)是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場(chǎng)份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，必須得增強(qiáng)所開展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力，而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴(kuò)大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。
（4）技術(shù)可行性原則
通過調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國(guó)有銀行，設(shè)備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿足技術(shù)性的要求，能否給目標(biāo)群體一個(gè)滿意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。
（5）市場(chǎng)需求原則
市場(chǎng)的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)的路標(biāo)。在任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)開戰(zhàn)前需要調(diào)查市場(chǎng)對(duì)于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場(chǎng)的預(yù)期越高，反應(yīng)越強(qiáng)烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場(chǎng)的才會(huì)有更多的消費(fèi)者使用。
3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立
本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層的指標(biāo)因素，而APH層次分析法的評(píng)級(jí)是根據(jù)指標(biāo)的相對(duì)強(qiáng)弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級(jí)分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評(píng)價(jià)體系如下：
目標(biāo)層A：電子銀行發(fā)展策略目標(biāo)A
準(zhǔn)則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運(yùn)營(yíng)成本C1；維護(hù)成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場(chǎng)狀況B3；市場(chǎng)門檻C7；市場(chǎng)需求C8；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機(jī)器設(shè)備C12；風(fēng)險(xiǎn)控制B5；操作風(fēng)險(xiǎn)C13；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)C14；內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)C15
待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話銀行P2；手機(jī)銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準(zhǔn)則層的權(quán)重的確定
本文采用了AHP分析方法，對(duì)有關(guān)專家，教授和銀行從業(yè)人員進(jìn)行了問卷調(diào)查，向他們請(qǐng)教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見及建議，最后請(qǐng)他們根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)所列的各級(jí)指標(biāo)按照1-9等打分。本文的問卷共計(jì)發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問卷。本文通過運(yùn)用AHP層次分析法的軟件，對(duì)各層數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機(jī)銀行0.1564；電話銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。
4.結(jié)論
從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項(xiàng)子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時(shí)首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機(jī)銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會(huì)衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠(yuǎn)程銀行就是一個(gè)典型針對(duì)企業(yè)級(jí)客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會(huì)略有調(diào)整。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉杰.基于主成分分析的我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009（31）：
83-84.
[2]周虹.電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006，05：54-58.
近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和金融行業(yè)的不斷進(jìn)步，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)，銀行卡的發(fā)行量也是劇增的增加，并逐漸與國(guó)際發(fā)展相接軌，走上的全球化發(fā)展道路。在當(dāng)今的金融與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。
1、當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
據(jù)2011年國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)比以往年份的發(fā)展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國(guó)已發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了26.7億。中國(guó)第二屆第一次銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)，全體會(huì)議在上海召開，會(huì)上決定通過加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，營(yíng)造一個(gè)優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上加快我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經(jīng)達(dá)到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費(fèi)金額為7.5萬億元左右。銀行已發(fā)行的貸記卡已經(jīng)超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費(fèi)的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字還沒有出來，但就當(dāng)前國(guó)內(nèi)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，我國(guó)銀行卡的發(fā)行數(shù)量有增無減，平均每個(gè)人所擁有的銀行卡數(shù)量將超過2.5張。就此發(fā)展勢(shì)頭，到近年（2012）年底，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)行量可能會(huì)超過30億張。由此可以看出，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而且已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其在功能上已經(jīng)不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業(yè)務(wù)的載體，而是在發(fā)展層次和業(yè)務(wù)種類上有了很大的創(chuàng)新和改進(jìn)，逐漸成為一種綜合性的服務(wù)載體。
2、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的問題分析
從以上數(shù)據(jù)可知，近年來我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常的迅速，為滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及人民生產(chǎn)生活的需要發(fā)揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實(shí)踐中還存著很多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實(shí)踐來看，當(dāng)前我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展的初級(jí)階段，由于發(fā)展的時(shí)間相對(duì)比較短暫，并未在很大范圍內(nèi)形成一種影響力，因此政府及相關(guān)部門也沒有將注意力放在這方面。作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中要手段或途徑，卻得不到政府及相關(guān)部門的政策支持或業(yè)務(wù)推進(jìn)，這將嚴(yán)重影響我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。實(shí)踐證明，銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸拇罅Ψ龀?，才能取得良好的發(fā)展效果。目前我國(guó)業(yè)已成為WTO組織的成員國(guó)，當(dāng)過渡期結(jié)束以后，大量的外資銀行業(yè)就會(huì)大舉進(jìn)入到中國(guó)境內(nèi)，與國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。反觀國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，難以與歐美或者日本等國(guó)家相媲美。在這種國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)下，政府再不及時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行給予相應(yīng)的政策扶持，則銀行卡業(yè)務(wù)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。
第二，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理方面的法規(guī)和機(jī)制不健全，很多時(shí)候表現(xiàn)出一種滯后性特點(diǎn)。目前來看，我國(guó)關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的政策和法規(guī)，與當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展需求明顯不符，而且對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)化及市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)缺乏政策上的導(dǎo)向；同時(shí)，不同的監(jiān)管主體在業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中的職能分化及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件沒有一個(gè)非常明確的界定，尤其對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)權(quán)利、義務(wù)，缺乏法律上的有效界定。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國(guó)際法規(guī)相比，多表現(xiàn)出一定的滯后性。
第三，由于缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)的水準(zhǔn)還是比較低。從實(shí)踐來看，造成國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)相對(duì)比較落后的影響因素很多，專業(yè)化服務(wù)水準(zhǔn)比較低就是其中一個(gè)。就當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)來看，作為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要發(fā)展主體，商業(yè)銀行至今尚未打破窗臺(tái)的獨(dú)立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習(xí)慣于專業(yè)化的外包，每一家商業(yè)銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競(jìng)爭(zhēng)、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)統(tǒng)包獨(dú)攬格局難以真正的打破或者改變。
第四，大量發(fā)行的借記卡嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其發(fā)展后勁明顯不足。就當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來看，不僅用戶刷卡消費(fèi)方面的意識(shí)有待進(jìn)一步提高、刷卡消費(fèi)環(huán)境應(yīng)當(dāng)改善，而且以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展視角來看，最主要的一個(gè)原因在于銀行卡業(yè)務(wù)的拓展結(jié)構(gòu)和方式不太合理。實(shí)踐中我們可以看到，透支消費(fèi)過程中較長(zhǎng)免息貸記卡的比重相對(duì)較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對(duì)較大；加之國(guó)內(nèi)至今還沒有實(shí)力雄厚的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者高效率的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)力仍需不斷提高。
3、加強(qiáng)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的有效策略
基于以上對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題分析，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)：
（1）加強(qiáng)政府政策支持，完善銀行卡信用體系
政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供正確的引導(dǎo)，同時(shí)也可以充分地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀上的調(diào)控，或者采取一些稅收優(yōu)惠政策，以此來鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開法律對(duì)運(yùn)行環(huán)境的保護(hù)，因此可通過立法的形式來明確發(fā)卡單位、特約商戶以及專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對(duì)他們的權(quán)利、義務(wù)以及行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪活動(dòng)，防范銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎(chǔ)上建立一套規(guī)范化、制度化的信用考核機(jī)制，對(duì)那些失信的單位或者個(gè)人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)，只有過了一定的觀察期限，方可繼續(xù)使用銀行卡。
（2）加大用卡宣傳力度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶
對(duì)于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展而言，同時(shí)面向社會(huì)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)活動(dòng)，因此應(yīng)當(dāng)向全社會(huì)加大對(duì)銀行卡相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)廣大用戶的用卡意識(shí)，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業(yè)務(wù)，這也是開拓市場(chǎng)的一種有效途徑。當(dāng)WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會(huì)進(jìn)入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，那時(shí)對(duì)資銀行最主要的競(jìng)爭(zhēng)主體就是優(yōu)質(zhì)客戶?；诖耍P者認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)下時(shí)機(jī)，多培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)的用戶。比如，年輕的高知識(shí)階層人士和高收入階層對(duì)銀行卡一點(diǎn)也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業(yè)務(wù)可以適當(dāng)?shù)?、有目的地想這類人群傾斜。
（3）創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量
對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)及產(chǎn)品而言，創(chuàng)新時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時(shí)又帶有一定的個(gè)性化特點(diǎn)，并以此為創(chuàng)新方向，提高銀行卡業(yè)務(wù)的含金量。比如，將銀行卡業(yè)務(wù)或產(chǎn)品與高科技技術(shù)有機(jī)地結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力。同時(shí)還要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣銀行才能外樹形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)。
結(jié)語：銀行卡業(yè)務(wù)關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活水平的提高，因此應(yīng)當(dāng)給予高度的思想重視，并在此基礎(chǔ)上對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有這樣才能提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱麗霞.我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008（21）.
[2]侯換成.淺議農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與對(duì)策[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（01）
[中圖分類號(hào)]F8[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
[文章編號(hào)]1007-4309（2012）02-0072-1.5
一、私人銀行概述
私人銀行業(yè)務(wù)是銀行專門為富有的私人顧客提供的投資理財(cái)服務(wù)，是銀行對(duì)針對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中的高端客戶群體提供的專門服務(wù)。具體而言，私人銀行業(yè)務(wù)是銀行向擁有較多個(gè)人資產(chǎn)或很高收入的私人顧客提供投資顧問和咨詢，或者以資產(chǎn)管理為主、包括綜合理財(cái)意見、并設(shè)計(jì)個(gè)別解決方案等綜合性的服務(wù)手段，這種業(yè)務(wù)是建立在私人關(guān)系、相互信任和酌情處理權(quán)的基礎(chǔ)士幾的，而且這些因素都反映在服務(wù)之中。
私人銀行業(yè)務(wù)是以收費(fèi)產(chǎn)品為基礎(chǔ)、低資本占用的業(yè)務(wù)體系。長(zhǎng)期以來，西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費(fèi)金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。一方面，通過完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級(jí)金融服務(wù)，滿足當(dāng)今客戶復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過銀行業(yè)務(wù)表外化，確立非利息收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位。
私人銀行業(yè)務(wù)有較高的準(zhǔn)入門檻。與層次較低的一般個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行把以高價(jià)值個(gè)人客戶為對(duì)象的業(yè)務(wù)稱為財(cái)富管理。理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜組合與個(gè)性化服務(wù)特點(diǎn)，決定了這些產(chǎn)品需要由專家經(jīng)營(yíng)管理，強(qiáng)調(diào)規(guī)模效益，因而在產(chǎn)品和服務(wù)方面必須設(shè)置門檻要求，市場(chǎng)營(yíng)銷集中于高層次的目標(biāo)客。
私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合解決方案。為了滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求，延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈，私人銀行業(yè)務(wù)形成了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：一是根據(jù)客戶金融需求制定綜合性的日．能體現(xiàn)個(gè)性化特點(diǎn)的理財(cái)規(guī)劃，包括現(xiàn)金流、債務(wù)、稅收、投資、保險(xiǎn)、退休金、不動(dòng)產(chǎn)以及業(yè)務(wù)延續(xù)性發(fā)展計(jì)劃等。二是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過個(gè)性化的投資組合管理，幫助客戶保持和增加財(cái)富。三是信托和不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)，為客戶的財(cái)產(chǎn)管理提供保障，降低不動(dòng)產(chǎn)稅，并保證按照客戶的期望對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行安排。四是托管業(yè)務(wù)，通過保管、報(bào)告、記錄，交易結(jié)算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務(wù)，來支持客戶的投資行為。
二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位提高?；趪?guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著金融監(jiān)管和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以及國(guó)內(nèi)巨大的私人銀行客戶群體的誘惑，紛紛認(rèn)識(shí)到私人銀行業(yè)務(wù)、特別是針對(duì)高端個(gè)人客戶的私人銀行業(yè)務(wù)的美妙前景，大力提高私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位。以下就國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行分析。
作為國(guó)有商業(yè)銀行的排頭兵，工商銀行早在1997年就開始涉足個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。1997年工商銀行上海分行率先在上海推出了個(gè)人理財(cái)工作室。2007年12月工商銀行推出了“理財(cái)金賬戶”，專為私人銀行業(yè)務(wù)群體提供特色服務(wù)。到目前為止，工行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到10大類230多個(gè)。
中國(guó)民生銀行提出，2008年該行在市場(chǎng)拓展方面，要有三個(gè)方面重大的突破，首先便是在個(gè)人業(yè)務(wù)上的重大突破。該行已搭建起個(gè)人零售銀行的主體框架，進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立核算，今年將全面鋪開個(gè)人業(yè)務(wù)的改革，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整?？傂袑⒊闪⒘闶坫y行部，重點(diǎn)城市要推行零售銀行改革試點(diǎn)，建立一支零售銀行隊(duì)伍，并按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)銀行客戶服務(wù)中心。在細(xì)分客戶方面，民生銀行為高端客戶推出了“非凡理財(cái)”專門服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)助推私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在私人銀行業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合銷售能力私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品的綜合性，也就是為客戶提供綜合性的解決方案，而網(wǎng)絡(luò)銀行能利用互聯(lián)網(wǎng)作為競(jìng)爭(zhēng)手段，保證產(chǎn)品捆綁式以及交叉性銷售的能力。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速反應(yīng)能力私人銀行業(yè)的許多產(chǎn)品，如外匯買賣、期權(quán)交易等都對(duì)服務(wù)的時(shí)效性要求較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)作為低成本服務(wù)的速遞渠道。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)提供私人銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通常需要作大量花費(fèi)（甚至占營(yíng)業(yè)收入的40%，聘用嫻熟投資管理及私人銀行業(yè)務(wù)專家，如此一來此項(xiàng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間及被壓縮，盡管市場(chǎng)利潤(rùn)豐厚，但一般金融機(jī)構(gòu)可能無法提供如此高的投資。
三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸
政策限制導(dǎo)致業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同。銀行要大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，首先應(yīng)當(dāng)有一整套的金融產(chǎn)品。而從目前清況看，我國(guó)銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品尚不能突破原有模式，產(chǎn)品趨同，雖然不斷推出新產(chǎn)品，但都只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存、貸款產(chǎn)品組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，而不能給客戶提供囊括證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融創(chuàng)新的要求。究其原因，與我國(guó)目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大關(guān)系。
人才醫(yī)乏致使業(yè)務(wù)發(fā)展乏力。我國(guó)目前尚未加入國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師理事會(huì)還沒有自己的CFP專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。雖然各家銀行均對(duì)外宣稱自己的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理都是持證上崗，但獲得銀行業(yè)務(wù)證書通過的只是銀行的內(nèi)部考試，考試的內(nèi)容一般只涉及到私人銀行業(yè)務(wù)，并不包括證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)及產(chǎn)品，其專業(yè)性難以令人信服。
重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)為客戶制定符合自身情況的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶在人生不同階段的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。然而，受銀行內(nèi)部考核機(jī)制的影響，很多私人銀行業(yè)務(wù)理財(cái)客戶經(jīng)理扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是；銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難免名實(shí)不符。
風(fēng)險(xiǎn)提示不足，客戶利益受損。私人銀行業(yè)務(wù)理財(cái)客戶經(jīng)理的一個(gè)重要職責(zé)就是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和未來希望達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計(jì)不同的投資組合，通過投資組合分散投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。然而，受客戶經(jīng)理自身業(yè)務(wù)水平的局限，目前能主動(dòng)為客戶全面揭示不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)合客戶的具體情況配置資產(chǎn)投資比例、以客戶為中心，維護(hù)客戶利益的客戶經(jīng)理還不多。
局限于本行產(chǎn)品，對(duì)市場(chǎng)整體狀況不甚了解。私人銀行業(yè)務(wù)理財(cái)人員的專家作用應(yīng)體現(xiàn)在合理引導(dǎo)客戶根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整投資組合，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到‘投資理財(cái)?shù)哪康?，而不?yīng)僅局限于向客戶推薦本行的產(chǎn)品，忽視市場(chǎng)環(huán)境的變化。但目前客戶經(jīng)理往往對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)把握不足，對(duì)同類的其他金融產(chǎn)品了解不多，僅能夠提供本銀行的產(chǎn)品，銀行理財(cái)專家的形象在客戶眼中自然大打折扣。
四、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究
建立事業(yè)部制的組織體系。從私人銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展來看，銀行有必要按照產(chǎn)品線和客戶線實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的管理模式，進(jìn)行獨(dú)立性的操作和考核。國(guó)際上大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作的，并對(duì)其業(yè)績(jī)和對(duì)股東盈利的貢獻(xiàn)作單獨(dú)的考核，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營(yíng)業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部，但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。
構(gòu)建投資政策委員會(huì)。由從業(yè)經(jīng)驗(yàn)極其豐富的高級(jí)投資專家組成，主要任務(wù)在于發(fā)表關(guān)于通貨膨脹水平、利率水平和公司盈利水平的預(yù)測(cè)報(bào)告；計(jì)劃各種資產(chǎn)的預(yù)期回報(bào)率，推薦合適的資產(chǎn)分配方案；識(shí)別投資的關(guān)鍵因素以及提供不同領(lǐng)域投資權(quán)重的參考；為投資業(yè)績(jī)保持穩(wěn)定性提供基礎(chǔ)性工作；確立和更新五種基于風(fēng)險(xiǎn)的投資組合；選擇外部的資產(chǎn)管理者。
內(nèi)部特殊風(fēng)險(xiǎn)管理。私人銀行業(yè)務(wù)還存在著內(nèi)部的特殊風(fēng)險(xiǎn)，比如，私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)產(chǎn)品有許多就不是標(biāo)準(zhǔn)的合約，而是根據(jù)私人銀行部門的經(jīng)營(yíng)結(jié)果來確定客戶的回報(bào)。特別是傳統(tǒng)意義上的私人銀行更是如此。這樣，就會(huì)出現(xiàn)銀行、員工與客戶之間的多元利益沖突，并出現(xiàn)濫用敏感性信息和內(nèi)部交易的行為。為防范這種操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和保護(hù)客戶的利益，私人銀行業(yè)務(wù)部門要相應(yīng)地制定一系列制度措施，遵循一些商業(yè)規(guī)則，如增加透明度、控制信息流以防范濫用、客戶優(yōu)先策略等。
完善客戶信息管理系統(tǒng)。客戶信息管理系統(tǒng)，包括客戶資料管理、交易和談話記錄的保存、辦公等。它的資料來源于兩個(gè)部分，一部分是通過銀行同業(yè)公會(huì)的客戶信息機(jī)構(gòu)，和獲取客戶在其他商業(yè)銀行開立賬戶以及借貸交易的信用記錄；另一部分是由本行建立的本行客戶全部信息檔案記載系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，開辟以客戶經(jīng)理為主體的個(gè)人客戶資信狀況和生活檔案信息收集、處理和傳導(dǎo)、查詢使用渠道，逐步建立起本行內(nèi)部縱橫暢通的客戶關(guān)系管理和市場(chǎng)營(yíng)銷運(yùn)行模式，并逐步實(shí)現(xiàn)與其他銀行和政府部門的網(wǎng)絡(luò)鏈接，使這一系統(tǒng)成為私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓、人生系列產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)和推介，以及對(duì)客戶營(yíng)銷工作評(píng)估決策的基本依據(jù)。
[參考文獻(xiàn)]
［1］〔美〕弗朗西斯?高哈特，詹姆斯?凱利．企業(yè)蛻變［M］．北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006．
