序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行行業(yè)前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點。總負債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。

二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟總量來看，當前經(jīng)濟增長形勢十分嚴峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重要方面是由投資驅(qū)動型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時，消費能夠接過投資拉動增長的接力棒，在這種經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）市場競爭發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點上漲至3239.36點，漲幅高達52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團一度占據(jù)媒體焦點的頭條，在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會中，銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗，對服務(wù)的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務(wù)的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務(wù)，網(wǎng)點不再是最重要選擇。同時，客戶也逐步從注重價格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r值體驗，產(chǎn)品競爭將升級為品牌和服務(wù)的競爭。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實施。2013年兩會期間，中國人民銀行行長周小川對媒體表態(tài)，將大力促進利率市場化的實施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實施定向降準，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準降息，以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化

國內(nèi)外經(jīng)濟下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，同時，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風(fēng)險增加。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢

我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機遇期，也面臨不少風(fēng)險挑戰(zhàn)，經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟新常態(tài)下，我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力，保持穩(wěn)健運行。同時，正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴張期進入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個百分點；總負債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實體經(jīng)濟持續(xù)下行的影響，上半年，我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運行新亮點

我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，也呈現(xiàn)出不少亮點：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類理財?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長點。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應(yīng)鏈金融等各項業(yè)務(wù)。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務(wù)為主，基金、信托、保險等非銀行業(yè)務(wù)為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動作用開始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對國際國內(nèi)經(jīng)濟金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國銀行業(yè)積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進展和成效，差異化經(jīng)營特征日漸顯著，同時也迎來了一些新的變化：一是服務(wù)實體經(jīng)濟能力得到增強。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程，充分運用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進一步提升。

（四）管理新重點

新常態(tài)下，銀行的管理重點也發(fā)生了變化：一是探索推動混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革，促進“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進專營部門改革，實現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成，縮短經(jīng)營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是進一步完善公司治理。

（五）服務(wù)新機遇

我國銀行業(yè)始終以服務(wù)國家建設(shè)作為基本職責(zé)和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點，主動將業(yè)務(wù)發(fā)展與國家戰(zhàn)略實施相結(jié)合，在更好地服務(wù)社會經(jīng)濟發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實施的同時，抓住蘊含的新機遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點評僅上半年業(yè)務(wù)增速達300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，未來，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應(yīng)從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，通過平臺互補，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶優(yōu)勢，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴大移動終端消費群體。手機銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強了用戶體驗，有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴大使用銀行移動終端產(chǎn)品的消費群體，不僅有助于業(yè)務(wù)拓展，還有便于銀行業(yè)更及時得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個性化體驗。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個性化體驗，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務(wù)、客戶端全面提升客戶體驗。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新，即銀行服務(wù)的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機遇拓展發(fā)展空間，就要順應(yīng)潮流，取長補短，開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務(wù)，機器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔(dān)客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務(wù)收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務(wù)能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會越來越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對沖利差縮小帶來的風(fēng)險。在利率市場化的背景之下，金融市場會變得更加開放，投資市場的產(chǎn)品也必然會增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國人的理財方式過于保守，并不會去關(guān)注，即便它的功能全面風(fēng)險可控，卻缺少一個讓大家知曉的平臺。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢，在風(fēng)險可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲備，因此未來的銀行將會更加充滿競爭性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會是在人力資源上。

五、結(jié)語

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn)，也蘊含著新的發(fā)展機遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價值為導(dǎo)向，從單一提供金融服務(wù)到為客戶提供全方位的價值服務(wù)，這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場領(lǐng)域中展開合作，只要出發(fā)點都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務(wù)、更有價值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

參考文獻：

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篇（2）

數(shù)字通信技術(shù)的發(fā)展，給商業(yè)印刷行業(yè)的核心服務(wù)帶來了不利影響。據(jù)美國商務(wù)部統(tǒng)計，2000～2014年，商業(yè)平版印刷行業(yè)的銷售額從594億美元遞減至358億美元，減少了整整235億美元，是商業(yè)數(shù)字印刷行業(yè)銷售增長額77億美元的3倍。沒有哪個行業(yè)可以從這種沉重的打擊中復(fù)蘇過來。

與此同時，經(jīng)濟也在迅速增長。隨著經(jīng)濟大蕭條的結(jié)束，GDP平均每年增長2.2%，但遠低于經(jīng)濟低迷前3.4%的年增長率。沒有人知道原因。但我們必須知道的是：在過去6年里，經(jīng)濟平均增長率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬億美元的商品沒有被生產(chǎn)，服務(wù)沒有得到提升。

多元化、整合時代

眾所周知，商業(yè)印刷行業(yè)正在通過多元化和整合的方式來改善當前這類現(xiàn)狀。經(jīng)Idealliance（美國國際數(shù)碼企業(yè)聯(lián)盟）調(diào)查可知：在多元化方面，相比2007年占據(jù)26%的份額，印刷企業(yè)都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來的效益可以超過總銷售額的52%；在整合方面，自2007年以來，商業(yè)印刷的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)減少了6600家，占總數(shù)的21.5%。

由此看來，印刷行業(yè)的前景可總結(jié)為一點：有沒有其他的方式可以加速改善行業(yè)現(xiàn)狀或者使經(jīng)濟增長率在接下來的一年中穩(wěn)步增長超過3%？

Idealliance的答案是：沒有。

這就是為什么我們預(yù)言2017年印刷行業(yè)的經(jīng)濟形勢會和2016年類似。如上表所示，我們預(yù)計在美國，該行業(yè)的總銷售額在2017年的增長范圍是1.5%～3%，在2016年增長率約1%。這意味著提高超過830億美元的銷售額，要高于2011總銷售額近10%，但仍低于大衰退前那段時期銷售額近14%。

正如我們所預(yù)言的行業(yè)發(fā)展狀況，《行業(yè)報告》中業(yè)內(nèi)人員告訴我們，他們最擔(dān)憂的行業(yè)問題是創(chuàng)造和維持收益增長、不確定經(jīng)濟狀況以及不斷上升的成本（特別是醫(yī)療保健方面），這些問題威脅著價格上漲和盈利維持狀況，同時這也是2017年他們最關(guān)注的問題。

接下來探討一下所謂的“信息革命”、“數(shù)字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱。但不論是什么名稱，都在重新定義著商業(yè)印刷行業(yè)中（或者其他行業(yè)）的客戶、競爭對手、關(guān)鍵技術(shù)和價值定位，同時沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)。

最近發(fā)表的Idealliance《行業(yè)報告》提出了幾種方法，如何變改革為機會而不是威脅。這幾種方法分別是：

1.學(xué)與做

在經(jīng)濟革命期間，正確決定的回報與錯誤決策的代價都會隨之迅速上升。當了解了公司內(nèi)部與外部發(fā)生了什么、為什么發(fā)生以及采取什么行動應(yīng)對這些問題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問題，并且快速有效地將其轉(zhuǎn)換為行動。

2.緊迫性與紀律性

公司僅僅制定優(yōu)先事項是不夠的，還必須圍繞這些優(yōu)先事項在全公司范圍加強和制造緊迫感，而不是我們有時間才去選擇計劃中要完成的東西。這些事項是我們必須要立即解決的。同時，我們在全公司范圍內(nèi)要有紀律性，而不是在執(zhí)行過程中松懈、分心或者草率。

3.精心選擇機會

在商業(yè)印刷領(lǐng)域存在許多機會，Idealliance的《行業(yè)報告》列出了一些有發(fā)展前景的領(lǐng)域：

■ 20多個與產(chǎn)品相關(guān)：直郵、顯示廣告、促銷、包裝和頻繁使用的套帖插頁、橫幅和標志。

■ 10多個與過程相關(guān)：可變數(shù)據(jù)彩色數(shù)字、噴墨、靜態(tài)數(shù)據(jù)數(shù)字彩色和寬幅數(shù)字印刷。

■ 20多項與服務(wù)相關(guān)：1∶1的跨媒體營銷到戰(zhàn)略的完成、移動廣告/應(yīng)用程序到網(wǎng)絡(luò)視頻的規(guī)劃。

然而，因為誤差會導(dǎo)致利潤太薄以致于不允許出現(xiàn)不合格的產(chǎn)品，所以這就引出了一個挑戰(zhàn)，即在特定公司獨特資源、能力和目標中什么是真正的機會。諸如“機會評估矩陣”和“真實與理想分析”之類的工具可以幫助我們通過回答以下問題來決定：

■ 我們的客戶究竟是誰？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說機會的真實大小是多少？

■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢才能進入這個游戲中？

■ 需要什么技能？我們有技術(shù)、銷售、營銷和領(lǐng)導(dǎo)等工作所必需的專業(yè)知識嗎？如果沒有，我們將如何獲得呢？

■ 誰是競爭對手？像我們一樣的公司？還是沒有經(jīng)驗的新一代競爭對手？

4.經(jīng)常自省

當我們的環(huán)境改變而假設(shè)沒有改變時，我們就會面臨大的麻煩。因此，我們應(yīng)該經(jīng)常自省：對于客戶、市場、競爭和資源，我們有什么假設(shè)？哪些假設(shè)仍然有效，哪些假O不再有效？

5.了解“弱信號”

篇（3）

不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來。

1、銀行自身發(fā)展的需要對信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求

資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營理念和風(fēng)險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。

2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境和有限的市場資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢集中在城市大、中型國有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展已為市場所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰(zhàn)”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)

一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴重問題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個人信貸市場發(fā)展相對乏力。三是潛在風(fēng)險貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險貸款，如果這部分潛在風(fēng)險貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經(jīng)營利潤調(diào)整為在提足風(fēng)險撥備后的賬面利潤，突出風(fēng)險調(diào)整收益后的資本回報和經(jīng)濟增加值，加強了人均指標特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤等指標的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4、客戶結(jié)構(gòu)過度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營風(fēng)險

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過高會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

5、收益結(jié)構(gòu)單一問題很難在短時間加以解決

銀行收入來源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營收入的主要來源，貸款利息收入在經(jīng)營收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項經(jīng)營收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴峻。

二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略

推進銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，加快推進經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變，促進在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。

1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)

根據(jù)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長點，制定中間業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。一是從競爭戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進而在客戶群中形成堅實的信譽基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品，并實現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營收入絕對份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵機制的導(dǎo)向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰創(chuàng)造效益，誰受益”，切實調(diào)動全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險管理策略。科學(xué)有效的風(fēng)險管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺，更是提高服務(wù)競爭力的重要因素。因此，為促進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強化風(fēng)險管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴密科學(xué)、操作性較強的風(fēng)險管理規(guī)章制度。

2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)

應(yīng)通過加強各類風(fēng)險限額、資產(chǎn)負債比例指標管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險，促進流動性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運作。

一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對流動資金類貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨管理監(jiān)控，加快新市場領(lǐng)域和成長型信貸品種的開發(fā)和培育，努力擴大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進長期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險，降低資本消耗，在風(fēng)險可承受及流動有保障前提下實現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點拓展國家重點支持的行業(yè)和個人類業(yè)務(wù)，推進短期融資票據(jù)化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競爭力。同時要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險控制機制，增強競爭和開發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場的能力?？傊瑧?yīng)把風(fēng)險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長的同時，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營運的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類債券的投資。

3、在保證各項存款穩(wěn)步增長、壯大資金實力的前提下，注重對負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整

篇（4）

三峽水利樞紐工程已于1994年12月14日正式開工，三峽工程的開工，帶來了中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)力布局的變化。三峽地區(qū)的全面開放，將在推動本地區(qū)經(jīng)濟快速增長的同時，帶來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和資源配置的一系列變化。開放三峽地區(qū)，是國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中的一個重要組成部分，三峽地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的總體目標是：充分利用現(xiàn)有條件和有利時機，以開放促發(fā)展，加快本地區(qū)資源的開發(fā)利用和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，改變經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境和經(jīng)濟落后的面貌，通過高規(guī)格的規(guī)劃和建設(shè)，將三峽地區(qū)建設(shè)成全國最大的水能工業(yè)基地、長江中下游最大的產(chǎn)業(yè)帶、獨具三峽特色的旅游風(fēng)景區(qū)。具體說來，三峽區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略可以劃分為四重目標。一是加快庫區(qū)農(nóng)業(yè)資源的開發(fā)，努力提高農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營水平，集中力量建設(shè)一批高產(chǎn)、高質(zhì)、高效的農(nóng)副產(chǎn)品基地；二是加快交通、通訊、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力改善三峽地區(qū)的投資環(huán)境；三是大力發(fā)展化工、建材、建筑業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品加工為主的輕紡工業(yè)；四是利用本地獨特的地理環(huán)境和區(qū)域優(yōu)勢，加速旅游資源的開發(fā)和景點建設(shè)。同時，加快重慶、宜昌兩個中心城市的建設(shè)，將重慶、宜昌建設(shè)成為工業(yè)門類齊全，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理的國際化明星城市。

二、三峽區(qū)域農(nóng)業(yè)銀行改革初見成效

隨著三峽工程的動工興建，三峽地區(qū)全面開放，國際國內(nèi)資金、物資、技術(shù)源源不斷地涌向三峽地區(qū)，帶動著相關(guān)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，也給三峽地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的機遇。三峽農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過幾年的摸索，積累了一定的經(jīng)驗，改革初見成效。

（一）抓緊資金組織工作。隨著三峽工程的建設(shè)清江流域的梯級開發(fā)，宜昌已成為全國投資的重點和熱點地區(qū)，具有良好的社會環(huán)境，必將增加農(nóng)行進入資金市場和選擇新的優(yōu)質(zhì)客戶的機會。隨著財政資金、社會保險基金管理體制的改革，也會帶來金融資源新的分化與重組，為農(nóng)行爭奪其他銀行優(yōu)良客戶提供了機遇。面對三峽地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)巨額的資金需求以及良好的金融環(huán)境，資金組織工作對農(nóng)業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)顯得尤為重要。從2000年開始，農(nóng)業(yè)銀行就提出了存款“第一業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略思想，并逐步構(gòu)建了個人金融、市場開發(fā)、銀行卡三位一體的存款工作組織體系，實施儲蓄存款、對公存款、中間業(yè)務(wù)和本外幣業(yè)務(wù)一體化營銷的戲略，全行形成了上下聯(lián)動抓存款的良好氛圍，整體合力和綜合競爭能力有了很大提高。為了有效地組織存款，農(nóng)行實行了全員和社會客戶經(jīng)理制，發(fā)動全員利用業(yè)余時間開發(fā)客戶，聘請社會能人作為客戶經(jīng)理。為進一步加強對重點客戶的精心維護和深度開發(fā)，在分行層面上專設(shè)了客戶部，對重點客戶進行賬戶維護、產(chǎn)品維護。各項存款從1999底的42.64億元增加到2002年7月的61.9億元，凈增19.26億元，增幅達45.16%，凈增額和增幅分別列四大國有商業(yè)銀行第一位。三峽農(nóng)業(yè)銀行在努力使存款總額增加的同時，注重存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，既抓新產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，又注重全過程攬存行為的規(guī)范，全行存款付息率連續(xù)幾年大幅度下降。

（二）積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，努力拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2000年以來，三峽農(nóng)業(yè)銀行累計投放貸款28億元，其中，個人金融貸款1.8億元，扶貧貸款3.7億元，其他為公司法人貸款。大規(guī)模的信貸投放支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行自身效益也隨之提高。一是跟蹤政府項目，支持客戶發(fā)展。結(jié)合地方政府開展的項目年活動，農(nóng)業(yè)銀行也開展了項目年活動，無論中央項目還是地方項目均納入開發(fā)服務(wù)范圍，安排專人跟蹤調(diào)查研究，2001年農(nóng)行簽訂合作協(xié)議218個，爭得了較大的生存與發(fā)展空間；二是積極尋找黃金客戶群。三峽農(nóng)行在宜昌城區(qū)精選了三峽開發(fā)總公司、葛洲壩集團公司、清江開發(fā)公司、三峽大學(xué)等黃金客戶。目前三峽農(nóng)行對這三家公司和三峽大學(xué)的授信總額為65億元，已使用信用15.8億元，預(yù)計2002年底達到23億元。前幾年，支持、服務(wù)三峽工程的商業(yè)銀行主要是三峽工行、三峽建行和三峽中行，農(nóng)行很少涉及這一領(lǐng)域，2000年以來，經(jīng)過農(nóng)行總行、省分行及三峽分行多方面努力，2000年12月1日，農(nóng)總行向三峽開發(fā)總公司公開授信人民幣30億元，并在系統(tǒng)內(nèi)為三峽工程開辟了資金綠色通道，三峽財務(wù)公司也相繼與三峽農(nóng)行建立了穩(wěn)定的經(jīng)濟往來關(guān)系；三是大力營銷個人金融服務(wù)，真情服務(wù)中小客戶群。農(nóng)行利用跨越城鄉(xiāng)的強大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)于中小企業(yè)、個體經(jīng)營者和千萬居民。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)推出了農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、小額信用貸款、農(nóng)機具消費貸款，在城區(qū)構(gòu)建了以金融超市和汽車消費貸款中心為龍頭，以質(zhì)押貸款、住房貸款、汽車消費貸款為骨干品種的全方位營銷；四是積極承擔(dān)信貸扶貧任務(wù)。自接受專項信貸任務(wù)以來，累計發(fā)放扶貧貸款近6億。農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)造信貸扶貧新思路，實行“政策性業(yè)務(wù)，市場化運作，企業(yè)化經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展”的方針，努力從根本上改變貧困地區(qū)的生存條件和經(jīng)濟環(huán)境。

（三）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理水平。一是加大信貸營銷力度。2001年以來，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展了一批優(yōu)質(zhì)客戶，著力提升了一批一般落戶，有效轉(zhuǎn)化了和壓縮了限制客戶，堅決淘汰了劣質(zhì)客戶。與此同時，大力推進個人金融業(yè)務(wù)，完善個人客戶授權(quán)制度，對不同客戶、不同產(chǎn)品分類授權(quán)。二是全面準確貫徹執(zhí)行新的信貸規(guī)則，加強權(quán)限管理，嚴格規(guī)范貸審會制度，認真落實責(zé)任人制度和責(zé)任追究制度。三是強化客戶監(jiān)控制度，控制經(jīng)營風(fēng)險。通過“人戶合一”管理制度，加強對客戶的綜合服務(wù)和貸后維護監(jiān)控。通過以上措施，2002年6月底，公司類貸款投放在農(nóng)總行、農(nóng)行省分行批準的雙優(yōu)客戶及電網(wǎng)客戶的貸款53454萬元，占總貸款投放的70.8%，特別是將貸款的重心放置在清江開發(fā)公司、葛洲壩集團、宜化及三峽大學(xué)等重點項目，貸款數(shù)額達49200萬元，占公司類貸款投放的77.65%.實行監(jiān)測臺賬動態(tài)管理，加強了貸款規(guī)模的期限動態(tài)管理，有效促進了貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，加速了資金周轉(zhuǎn)。

（四）以科技為先導(dǎo)，以銀行卡為媒介支撐和牽引存款業(yè)務(wù)。2001年，三峽農(nóng)行加大科技投入，新增自動設(shè)備15套（臺），開發(fā)各種業(yè)務(wù)軟件14項，實現(xiàn)了全行的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營。加大了銀行卡業(yè)務(wù)的營銷力度，開展了“用金穗卡消費，看美麗世界”持卡消費有獎活動，推動了卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展?？萍籍a(chǎn)品創(chuàng)新和銀行卡業(yè)務(wù)對存款的支撐和牽引作用日益增強，特別是萬事順卡、金穗借記卡系統(tǒng)在全省、全國通兌后，創(chuàng)造了農(nóng)行在縣級市場的比較優(yōu)勢。2001年底，三峽農(nóng)行以銀行卡引存10800萬元，占存款凈額的15.4%.

（五）盤活信貸資金存量，退出低效信貸資金市場。三峽農(nóng)行的干部職工上下一心，將清收盤活工作當成一項大工程對待，完善了清收盤活機制。落實專門機構(gòu)，在城區(qū)成立了清收盤活的專業(yè)支行，農(nóng)村成立了不良資產(chǎn)經(jīng)營部，配備了專管行長，配備了近300名清收人員，并確定了相應(yīng)的費用掛鉤辦法和聯(lián)效計酬方案，2001年分支兩級行長定點不良貸款清收盤活余額7.5億元，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量有了很大改善。

通過多方面的努力，經(jīng)營效益持續(xù)向好，財務(wù)大幅減虧。

三、三峽農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理機制存在的缺陷

三峽地區(qū)金融業(yè)的競爭并不僅僅是四大家國有商業(yè)銀行的競爭，三峽工程開工后，交通銀行、招商銀行先后在宜昌組建機構(gòu)，國際金融巨子們也對宜昌產(chǎn)生了濃厚的興趣，紛紛表達了在宜昌設(shè)立代表處和進行其他合作的意向。面對激烈的競爭，三峽農(nóng)行經(jīng)營管理中的缺陷也是很明顯的。

（一）經(jīng)營管理“漸進式”的轉(zhuǎn)變與現(xiàn)實環(huán)境出現(xiàn)摩擦。雖然早在1996年就提出“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標”的經(jīng)營理念，但從管理層到操作層，都未真正樹立起價值觀、效益觀、風(fēng)險觀、發(fā)展觀。出自農(nóng)總行、各級分行的各類考核辦法使得各經(jīng)營行忙于應(yīng)付，開展業(yè)務(wù)首先考慮的是不違規(guī)，不出事；第二考慮的是不要違背上級的要求和意圖，不要出亂子，不要丟位子，不要丟工作；第三考慮的是完成上級行下達的任務(wù)和指標，有時為了完成任務(wù)和指標，不惜血本，甚至放棄原則，違背制度。

（二）在信貸管理體制上，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在實行的是貸款限額平級授信，逐級授信，逐級上報，審貸分離制度。貸款審批基本程序是：首先基層客戶部進行貸前調(diào)查，然后基層信貸管理部門按貸款發(fā)放報送要求審批其貸款要素的完整性，最后由貸款審查委員會集體決議是否發(fā)放，如超出合同條款限額，要上報上級信貸部門審查通過后，再報上級行貸款審查委員會批準。由于環(huán)節(jié)太多，程序復(fù)雜，有時，一筆好業(yè)務(wù)就這樣流失了，造成一方面銀行的資金不能得到充分的利用，另一方面，三峽區(qū)域巨額的資金需求得不到滿足。

（三）營銷手段落后。目前，銀行公關(guān)的模式通常是；柜臺用語、上門服務(wù)、現(xiàn)有情感公關(guān)，酒宴招待或年節(jié)走訪等，這些作法在短時間內(nèi)會起一定的作用，但局限性太強。二是大服務(wù)格局尚未形成，內(nèi)部的，形式主義，機關(guān)作風(fēng)在一定程度上存在。上級與下級、機關(guān)與基層、二線與一線、銀行與客戶關(guān)系沒有理順；三是對部分業(yè)務(wù)的競爭已超過了合理競爭的尺度與范圍，造成投入大，效益低的局面。

（四）人事管理機制僵化。在人事管理方面，官本位傾向嚴重。一是新生力量的注入，不注重向社會公開招聘優(yōu)秀人才，在很大程度上具有“近親繁殖”的特點。二是人員的調(diào)動具有很大的隨意性，對是否適應(yīng)崗位的需要缺乏深入的了解。三是競聘機制流于形式，干部任用中的論資排輩、唯文憑、唯年齡等現(xiàn)象仍然存在，沒有真正建立起嚴肅的淘汰機制，許多高素質(zhì)的中青年員工積極性受到打擊，進取意識和責(zé)任感弱化。

四、三峽農(nóng)行經(jīng)營管理探索

（一）突出三峽特色，調(diào)整信貸資產(chǎn)布局。三峽區(qū)域開放以來，區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元分布的特色日益明顯，以水電為主導(dǎo)的工業(yè)化程度逐步提高，以旅游為重點的服務(wù)行業(yè)蓬勃興起，以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工為基礎(chǔ)的農(nóng)村工商業(yè)迅速發(fā)展。三峽農(nóng)行應(yīng)根據(jù)效益性、流動性、安全性原則，把信貸投放的重點放在以水電為主導(dǎo)的能源工業(yè)上。盡管三峽農(nóng)行對三峽工程建設(shè)有一定程度的參與，但與三峽工程巨額的資金需求相比，與三峽工行、三峽建行參與三峽工程的程度相比，三峽農(nóng)行的參與程度顯得微不足道。誰能深度地參與三峽工程建設(shè)，誰就能在未來的競爭中立于不敗之地。

篇（5）

當前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境也正發(fā)生著深刻的變化，從外部環(huán)境來看，中國宏觀經(jīng)濟從快速增長轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長，WTO過渡期保護已經(jīng)結(jié)束，利率、匯率市場化進程不斷推進，金融市場全面對外開放；從內(nèi)部來看，國有商業(yè)銀行普遍進入了加快建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的關(guān)鍵時期，開始對法人治理機制進行完善。在此過程中，國有商業(yè)銀行迫切需要對自身經(jīng)營模式和增長方式進行重新定位，通過調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加快改革創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置，以更好地適應(yīng)外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，在新一輪國際競爭中持續(xù)、穩(wěn)步、健康地發(fā)展。本文將分析國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和主要內(nèi)容，以及確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標實現(xiàn)的主要策略和措施。

一、國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點

自20世紀70年代以來，受金融市場迅速發(fā)展和金融全球化、自由化和信息化進程加快等因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和增長方式產(chǎn)生了極大影響。面對巨大的生存挑戰(zhàn)，市場經(jīng)濟發(fā)達國家的銀行業(yè)紛紛進行發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，業(yè)務(wù)逐步擴展到證券、保險、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對許多以前免費的業(yè)務(wù)征收較高的費用，通過管理較松的分支機構(gòu)提供更多的服務(wù)，與獨資公司組建合資公司以繞過法規(guī)限制等。商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的支付、融資功能，還具有資產(chǎn)管理、財務(wù)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國際金融舞臺上發(fā)揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀70年代中期開始艱難的改革與轉(zhuǎn)型之路，主要是進行大規(guī)模的并購活動，并通過并購來實現(xiàn)經(jīng)營范圍的延伸、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，主要特點是大力推動零售銀行業(yè)務(wù)，積極開展綜合經(jīng)營，逐步開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)營轉(zhuǎn)型使花旗銀行發(fā)生了巨大變化，花旗銀行的總資產(chǎn)從上世紀70年代初的234億美元增長到2003年的12640億美元，擴大了54倍，凈利潤則由1.4億美元增長到178億美元，擴大了127倍”，資本收益率從未低過18%，被譽為“世界上最大的賺錢機器”(鄭先炳，2005)。

歸納這一時期國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點，主要表現(xiàn)為：

1.全能型經(jīng)營的銀行成為主流模式。面對巨大的競爭壓力和變化的環(huán)境，國際銀行業(yè)力圖通過并購打破不同金融行業(yè)之間的界限，將業(yè)務(wù)擴展到保險和投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使自身的功能多元化。

2.自助服務(wù)平臺形成了銀行業(yè)新的相對競爭優(yōu)勢。技術(shù)進步在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使大多數(shù)銀行都迅速組建起了包括網(wǎng)絡(luò)銀行和ATM等在內(nèi)的自助服務(wù)平臺。自助服務(wù)平臺既克服了傳統(tǒng)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時間和空間限制，大大提高了客戶服務(wù)的便利性，而且成為銀行業(yè)削減內(nèi)部管理成本，提高經(jīng)營效益和效率的戰(zhàn)略手段(李仁杰，2005)。

3.重新重視零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。隨著資本市場的發(fā)展，國際銀行業(yè)都重新把零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為具有戰(zhàn)略意義的業(yè)務(wù)來發(fā)展。

4.國際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高。全球經(jīng)濟的一體化使企業(yè)市場的國界日益模糊，近年來，各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機構(gòu)，尋求在全球范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險和獲取更大收益，并與國際企業(yè)的跨國經(jīng)營、國際資本流動相輔相成。

5.以機構(gòu)重組和流程再造保障業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ㄆ煦y行在轉(zhuǎn)型中重構(gòu)了其三大業(yè)務(wù)板塊的集團組織結(jié)構(gòu)，即全球散戶業(yè)務(wù)、全球資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與全球公司業(yè)務(wù)，其中全球散戶業(yè)務(wù)板塊營業(yè)收入約占整個花旗集團經(jīng)營額的56%。

二、國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必要性

{一)國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求

2004年以來，以四大國有商業(yè)銀行為首的國內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于經(jīng)營轉(zhuǎn)型的討論日益熱烈，此期間國內(nèi)經(jīng)濟金融市場發(fā)生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀70年代國際銀行業(yè)推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型時期相似。

1；宏觀調(diào)控政策一方面對傳統(tǒng)的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業(yè)增長的經(jīng)濟發(fā)展模式形成強烈沖擊，使?jié)撛谛刨J風(fēng)險開始顯現(xiàn)，另一方面也避免了經(jīng)濟的大起大落，優(yōu)化了銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，同時，在經(jīng)歷了宏觀調(diào)控的考驗之后，中小民營企業(yè)抗經(jīng)濟波動和市場風(fēng)險的能力提高，其綜合實力和信用度提升，為銀行法人客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供了契機。國有商業(yè)銀行必須積極適應(yīng)宏觀調(diào)控后的新變化，通過調(diào)整經(jīng)營模式和增長方式，在國家加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)培育、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進中小企業(yè)發(fā)展的潮流中贏得新一輪發(fā)展機會。

2.隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，個人財富明顯增長，零售業(yè)務(wù)的重要性日益凸現(xiàn)。2005年，中國人均GDP接近1700美元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達1280美元。個人余融資源豐富，抓住零售業(yè)務(wù)市場，就意味著抓住了一個新的增長點和巨大的盈利機會。對消費者日益提高的金融服務(wù)需求做出準確反應(yīng)，不斷研發(fā)和推出滿足富?？蛻粢蟮睦碡敇I(yè)務(wù)和滿足大眾客戶要求的零售業(yè)務(wù)，將成為未來一段時間衡量一家銀行金融服務(wù)能力的主要標準，并將擴大銀行的盈利途徑，提高利潤水平。

3.金融脫媒化對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成了沖擊，積極延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效銜接證券市場勢在必行。我國目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發(fā)展空間。這一趨勢目前已逐漸顯現(xiàn)，金融市場投融資服務(wù)開始轉(zhuǎn)向資本市場，特別是大型優(yōu)質(zhì)客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統(tǒng)批發(fā)性業(yè)務(wù)擴展的難度越來越大。國有商業(yè)銀行必須準確把握大勢，積極研發(fā)和推出與資本市場銜接的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)對新市場、新業(yè)務(wù)的有效“接盤”。

4.世界經(jīng)濟逐漸復(fù)蘇，我國對外開放進—步擴大，為國有商業(yè)銀行推進跨國經(jīng)營提供了機遇，同時也對國有商業(yè)銀行的全球化經(jīng)營能力提出新挑戰(zhàn)。2005年我國對外貿(mào)易總額達到1.4萬億美元，我國在世界貨物貿(mào)易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國引進外資也位居前列，國外直接投資連年增長使“兩頭在外”的外資企業(yè)逐步成為國有商業(yè)銀行核心客戶群之一。另一方面，中國企業(yè)“走出去”步伐也在不斷加快，越來越多的企業(yè)開始在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上參與國際競爭與合作，對國內(nèi)銀行的全球金融服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)，也為國有商業(yè)銀行跨國經(jīng)營提供了巨大發(fā)展機會。

5.防范和規(guī)避市場風(fēng)險的壓力日益加大，憑借原有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和盈利模式，不僅無法保持原有的盈利能力，而且可能累積風(fēng)險。一方面我國利率市場化進程有不斷加速的跡象，利率及其變動日益成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營的主要因素。從國外商業(yè)銀行的情況來看，其在轉(zhuǎn)型期都經(jīng)歷了一個利率下降、利差明顯縮小的過程。另一方面，匯率風(fēng)險也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機制，改革后人民幣匯率形成機制更加富有彈性，使商業(yè)銀行的結(jié)售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結(jié)售匯收益將受到影響，商業(yè)銀行控制匯率風(fēng)險的壓力加大。此外，近年來中國銀行業(yè)流動性過剩的風(fēng)險日益凸現(xiàn)，2005年金融系統(tǒng)的存貸差達到9.2萬億元，國有商業(yè)銀行持有交易資產(chǎn)比重的提高和交易資產(chǎn)收益率不斷走低，對其資金交易收益造成沖擊。

6.各類市場主體競相出招，金融市場競爭更加激烈，對國有商業(yè)銀行提高綜合經(jīng)營能力提出了迫切要求。根據(jù)人世承諾，到2006年末，中國金融業(yè)將全面對外開放，同時國內(nèi)各類非銀行金融機構(gòu)如證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等也通過推進綜合經(jīng)營，嘗試向銀行業(yè)務(wù)滲透，搶占銀行業(yè)務(wù)市場。對國有商業(yè)銀行而言，雖然面臨分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管逐漸放松的良好時機，但由于長期分業(yè)經(jīng)營，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品儲備、人才儲備以及風(fēng)險控制準備等方面都存在不足，只有全面推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，啟動開展綜合經(jīng)營的系統(tǒng)工程，才能更好地應(yīng)對來自國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭。

(二)經(jīng)營轉(zhuǎn)型是解決國有商業(yè)銀行深層次問題的必然選擇

1.資本約束的不斷硬化使國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風(fēng)險、高收益的發(fā)展道路。

目前，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險資產(chǎn)保持較快速度的增長，則資本金消耗嚴重，雖然通過股改上市補充了資本金，但是規(guī)?？焖贁U張將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，而繼續(xù)通過資本市場補充資本又受到市場波動周期、投資者意愿、市場發(fā)育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來源并不能有效提升銀行的資本回報水平和投資價值。目前國有商業(yè)銀行的盈利能力與國際先進銀行相比仍有差距，2004年，四大國有商業(yè)銀行平均資本回報率為13.34%，資產(chǎn)利潤率為0.55%，均低于英國《銀行家》雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以速度和規(guī)模為特征的業(yè)務(wù)發(fā)展模式在嚴格的資本約束下已經(jīng)難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及經(jīng)營結(jié)構(gòu)，走一條低資本消耗、低風(fēng)險、高收益的發(fā)展道路(陳小憲，2004)。

2.盈利結(jié)構(gòu)單一使得國有商業(yè)銀行發(fā)展?jié)摿κ芟?，職能定位需要從融資中介向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變。

目前國有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)品種相對較少，尤其欠缺具有較強競爭優(yōu)勢的核心產(chǎn)品。在中間業(yè)務(wù)方面，主要從事匯兌、等較低層次的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)仍處于成長初期。經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種的狹窄最終反映到收入結(jié)構(gòu)上(見表1)。

四家國有商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業(yè)務(wù)收入僅占9%左右，中間業(yè)務(wù)收入對營業(yè)收入的貢獻與國際先進銀行相比差距較大。

在倚重利息收入的盈利模式下，無論是貸款增長放緩還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營安全和盈利獲取，所以，國有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，開拓新的盈利空間，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長格局。

3.經(jīng)營效率普遍較低，推進業(yè)務(wù)架構(gòu)和人力資源重新整合已成為當務(wù)之急。

經(jīng)營效率是衡量一家銀行好壞的重要指標。在經(jīng)營效率上國有商業(yè)銀行與其他金融市場主體差距較顯著，盡管其經(jīng)營規(guī)模、營業(yè)凈收入等總量指標大多數(shù)領(lǐng)先，但是人均資產(chǎn)、人均營業(yè)凈收入、人均撥備前利潤等指標均低于四大商業(yè)銀行以外的其他國內(nèi)股份制銀行，與國際大銀行相比差距更大。以中國工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產(chǎn)是匯豐控股的35.7%、花旗集團的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營業(yè)凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團的16%、德意志銀行的20%。

國有商業(yè)銀行效率低的根本原因是在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中繼承了專業(yè)銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構(gòu)的制約導(dǎo)致系統(tǒng)資源整合能力薄弱，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過多，報告鏈和決策鏈過長，營運和管理效率低下；在機構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機構(gòu)嚴重銷蝕了全行的經(jīng)營發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵約束機制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營銷模式方面，尚未形成適應(yīng)市場、富有活力的營銷服務(wù)機制，高端客戶識別、價值評估、客戶關(guān)系管理及差異化服務(wù)的水平較低，降低了客戶滿意度。

綜上所述，國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率低下是粗放型經(jīng)營管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實施策略

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容

當前在金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。所謂經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，是指由計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，經(jīng)營模式和增長方式是指推動經(jīng)濟組織產(chǎn)出和價值增長的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實質(zhì)是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實現(xiàn)產(chǎn)出和價值的增長。從內(nèi)涵上看，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式增長方式，向多元化價值增值型的內(nèi)涵式增長方式轉(zhuǎn)變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營轉(zhuǎn)型所要達到的效果，不僅僅是總量的增長，而是在此基礎(chǔ)上達到經(jīng)營績效和效率的全面提高，經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)的動態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式涉及經(jīng)營管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、財務(wù)結(jié)構(gòu)，甚至包括組織結(jié)構(gòu)、管理流程、業(yè)務(wù)流程的根本性變革，是一個很大的轉(zhuǎn)變。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運用機制的力量去推動轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個機制的完善，還要研究機制之間的相互推動，即機制鏈的問題。控制風(fēng)險是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進度和深度必須建立在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)之上。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]

所以，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型應(yīng)包括：

1.結(jié)構(gòu)優(yōu)化，由單一的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向綜合的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并重，其中零售業(yè)務(wù)逐步由存款為主的被動型負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向負債業(yè)務(wù)、增值型個人理財、效益型個人信貸業(yè)務(wù)并重，培育核心業(yè)務(wù)，打造核心優(yōu)勢業(yè)務(wù)，增強持續(xù)發(fā)展能力。在客戶結(jié)構(gòu)上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應(yīng)該以效益為中心，重視中小企業(yè)，個人客戶，重視發(fā)展個人中高端客戶。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該以經(jīng)濟資本為導(dǎo)向配置風(fēng)險資產(chǎn)。在收入結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該由利差收入為主轉(zhuǎn)向利差收入與非利差收入均衡協(xié)調(diào)(中國工商銀行，2005)。

2.資源優(yōu)化，實現(xiàn)內(nèi)部管理成本的最小化和經(jīng)營效用的最大化。在服務(wù)渠道方面，以現(xiàn)代科技為支撐，大力發(fā)展低成本業(yè)務(wù)分銷方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，明確國際化發(fā)展戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)尋找客戶和業(yè)務(wù)資源。在組織機構(gòu)和人力資源管理上，一方面再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，加強網(wǎng)點布局和功能管理，優(yōu)化人力資源和網(wǎng)點資源配置，提高經(jīng)營效率，另一方面，圍繞組織架構(gòu)調(diào)整和核心業(yè)務(wù)的培育，精簡機構(gòu)和冗員，推動銀行“瘦身”，降低經(jīng)營費用。

3.內(nèi)控優(yōu)化，實現(xiàn)銀行在各種市場條件下的安全運營。適應(yīng)業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營范圍和盈利來源的多元化，將風(fēng)險管理范圍擴大到信貸資產(chǎn)、交易資產(chǎn)、投資資產(chǎn)以及信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險領(lǐng)域，以最小的風(fēng)險成本換取最大的經(jīng)營效益。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的實施策略

為確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標的實現(xiàn)，當前應(yīng)該重點采取以下策略：

1.理念轉(zhuǎn)型：樹立科學(xué)的發(fā)展觀。國有商業(yè)銀行原來是計劃經(jīng)濟體制下的國家專業(yè)銀行，現(xiàn)在正向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過程中，首要和根本的是觀念轉(zhuǎn)變，就是要進一步樹立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營管理理念，以更好地適應(yīng)新形勢下銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。

(1)要樹立資本約束觀。因此，國有商業(yè)銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經(jīng)營模式，徹底杜絕“速度情結(jié)”與“規(guī)模沖動”，強化資本約束，擺脫片面、盲目規(guī)模擴張的慣性思維和經(jīng)營取向，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上將效益的同步甚至更快增長作為規(guī)模擴張的前提。

(2)要樹立長期績效觀。經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本目的是市值的長期穩(wěn)定增值。只有有效控制全部風(fēng)險，在收益計量中考慮到所有風(fēng)險成本、資本成本等成本因素，短期回報和長期盈利才可能統(tǒng)一，銀行的價值才可能在持續(xù)發(fā)展中穩(wěn)步提高。因此，商業(yè)銀行每做一項業(yè)務(wù)都要考慮承擔(dān)了多少風(fēng)險，付出了多少成本，得到了多少收益，必須切實強化對市場、資本、風(fēng)險、成本、價值的認識，圍繞以RAROC和EVA為核心指標的評價考核體系，確立業(yè)績價值最大化的戰(zhàn)略發(fā)展目標，通過風(fēng)險的系統(tǒng)化控制和全方位、全過程管理，通過成本的全面管理和準確計量，實現(xiàn)利潤的最大化和可持續(xù)化。

(3)要樹立協(xié)調(diào)發(fā)展觀。經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化是經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。不同的經(jīng)營結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不同的風(fēng)險敞口，不同的風(fēng)險概率對應(yīng)不同的資本支持。包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將直接影響風(fēng)險的計量和經(jīng)濟資本的占用，而人力資源結(jié)構(gòu)、財務(wù)資源結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點結(jié)構(gòu)又通過影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而影響經(jīng)濟資本的占用和回報水平。因此，結(jié)構(gòu)調(diào)整將成為今后貫穿國有商業(yè)銀行全部經(jīng)營管理活動的一條主線。

(4)要樹立現(xiàn)代服務(wù)觀；在服務(wù)理念上，要突出為客戶創(chuàng)造價值，并將這一理念體現(xiàn)在實際工作中，在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)流程、組織架構(gòu)上處處以增加客戶利益、提高客戶滿意度為出發(fā)點。在服務(wù)意識上，要突出主動服務(wù)和整體服務(wù)，建立統(tǒng)一價值取向和利益機制基礎(chǔ)上的聯(lián)動體系，提高聯(lián)動服務(wù)客戶的自覺性和整體競爭力。在服務(wù)體系上，要突出差別化服務(wù)，通過深入挖掘客戶內(nèi)在需求并有針對性地提供“超值”、“增值”服務(wù)，增強對市場和客戶的反應(yīng)能力以及滿足客戶需求的能力。在服務(wù)手段上，要突出綜合服務(wù)渠道，加大分銷渠道的規(guī)劃和整合，突出綜合性精品營業(yè)機構(gòu)、電子銀行和客戶經(jīng)理三類重點渠道的建設(shè)，將最適合的產(chǎn)品通過最適合的渠道提供給最適合的客戶。在服務(wù)目的上要突出提高效益，對原有相對單一的服務(wù)進行整合歸并，由單一產(chǎn)品的分散營銷服務(wù)向為客戶提供個性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變，由單個賬戶的分散管理和價值估算向以客戶為中心整合賬戶價值轉(zhuǎn)變。

2.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實質(zhì)是結(jié)合自身發(fā)展實際，推進銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，最終實現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行轉(zhuǎn)變。當前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點是要由單純的存貸款業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向發(fā)展，突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點，提高結(jié)構(gòu)優(yōu)化和配置效率，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

(1)建設(shè)全能銀行。為了應(yīng)對資本市場發(fā)展、資金脫媒化、傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收益增長放緩以及外資全能銀行的競爭等一系列挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行必須選擇全能銀行的發(fā)展道路。建設(shè)全能銀行，可采取與國外專業(yè)的證券、保險、信托、期貨、咨詢公司合資成立專門機構(gòu)的模式，也可以采取并購的模式，逐漸突破國內(nèi)銀行混業(yè)經(jīng)營的政策障礙、技術(shù)障礙，不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，全方位為客戶提供金融服務(wù)。

(2)建設(shè)網(wǎng)上銀行。當前的重點一是要完善網(wǎng)上銀行功能，使其基本能夠替代網(wǎng)點服務(wù)甚至優(yōu)于網(wǎng)點服務(wù)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)上賬戶與消費支付相結(jié)合；二是要轉(zhuǎn)變網(wǎng)上銀行營銷方式，變客戶自我選擇服務(wù)為銀行主動贈送服務(wù)；三是要體現(xiàn)出網(wǎng)上銀行無地域服務(wù)的優(yōu)勢，取消地域收費；四是完善網(wǎng)上銀行績效評價模式。

(3)建設(shè)零售銀行。零售銀行業(yè)務(wù)是國際大銀行重點發(fā)展的核心業(yè)務(wù)和利潤穩(wěn)定器，國有商業(yè)銀行應(yīng)更加明確地把發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點，形成批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營格局。

(4)建設(shè)信貸銀行。一是要不斷完善符合市場發(fā)展要求的信貸政策體系，特別是要大力推進區(qū)域分類信貸政策，提高重點區(qū)域的信貸市場競爭能力。二是要順應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以推進信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力推進中小企業(yè)銀行建設(shè)。三是改進信貸管理機制，改造流動資金貸款體系，以富有競爭力的新型融資產(chǎn)品替代原有的流動資金貸款。

(5)建設(shè)跨國銀行。建設(shè)跨國銀行的主要目標是推動全球一體化經(jīng)營，實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源優(yōu)化配置，促進國有商業(yè)銀行向國際化的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

3.流程轉(zhuǎn)型：建立扁平化、業(yè)務(wù)線的組織架構(gòu)。合理把握流程再造的幅度、廣度和深度，穩(wěn)步推進以客戶為中心、以風(fēng)險控制為主線的業(yè)務(wù)和管理流程改造，實現(xiàn)由“部門銀行”到“流程銀行”的徹底轉(zhuǎn)變，提高對客戶的服務(wù)效率，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)模式。

(1)推進組織機構(gòu)重組。一是實施機構(gòu)網(wǎng)點區(qū)域重組。二是推進機構(gòu)扁平化改革，目標是建立“條塊結(jié)合”的組織架構(gòu)，既保留支行一級的經(jīng)營單元，又對銀行部分業(yè)務(wù)實行業(yè)務(wù)線管理。

(2)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)營銷模式，提高營銷服務(wù)效率。一是明確分層營銷職責(zé)，提升營銷層次。按照“哪一級審批，哪一級管理，哪一級營銷”的原則改造營銷流程，縮短審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率，在此基礎(chǔ)上，實行營銷業(yè)務(wù)線管理。二是整合營銷隊伍，將支行層面的公司營銷客戶經(jīng)理和個人營銷客戶經(jīng)理整合，重點培養(yǎng)客戶經(jīng)理維護高中端客戶的能力，實行一個口子對外。三是實行信貸內(nèi)外部業(yè)務(wù)的前后臺分離。

(3)改進網(wǎng)點管理，提高網(wǎng)點資源的配置和服務(wù)效率。一是堅持成本效益原則，撤并低效網(wǎng)點，集中有限資源發(fā)展優(yōu)勢區(qū)域網(wǎng)點，做到減量增效。二是加大網(wǎng)點綜合化改造力度，推進網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型。突破傳統(tǒng)網(wǎng)點管理模式，把網(wǎng)點整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)。三是發(fā)揮物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點的協(xié)同效應(yīng)。

(4)推進業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造。按照“前后臺分離，前臺延伸、后臺集中”的思路，對原來層層遞延、分散處理的業(yè)務(wù)流程進行重組，逐步形成二級分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”為原則，凡是可以集中在后臺處理的業(yè)務(wù)不放到前臺處理，凡是能夠集中的業(yè)務(wù)不分散處理，改變原有傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法，改造業(yè)務(wù)流程和管理流程。

4.管理轉(zhuǎn)型：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的管理機制。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管要求，加快推進現(xiàn)代商業(yè)銀行各項管理機制建設(shè)，形成符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營要求的資本、風(fēng)險、內(nèi)控、考核體系，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力和市場競爭力。

(1)建立資本管理體制。國有商業(yè)銀行應(yīng)推行以經(jīng)濟資本預(yù)算管理為核心的綜合經(jīng)營計劃管理模式，建立以經(jīng)濟資本為核心的風(fēng)險和效益約束機制。一是強化經(jīng)濟資本的約束，根據(jù)業(yè)務(wù)線或地區(qū)資產(chǎn)組合的風(fēng)險大小科學(xué)配置經(jīng)濟資本，強化分支機構(gòu)資本占用成本和資本回報的經(jīng)營理念，使資本管理貫徹到經(jīng)營管理的全過程。二是實行風(fēng)險限額管理，確定在經(jīng)濟資本約束下銀行風(fēng)險回報最大化的各類信貸組合風(fēng)險總量和總體信貸風(fēng)險總量，建立適應(yīng)銀行信貸風(fēng)險管理需要的信貸組合和信貸結(jié)構(gòu)框架，同時以經(jīng)濟資本管理引導(dǎo)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是以經(jīng)濟資本管理突出區(qū)域戰(zhàn)略導(dǎo)向，對資產(chǎn)質(zhì)量好、資產(chǎn)回報率高、金融資源豐富、信貸風(fēng)險相對小的地區(qū)配置更多包括經(jīng)濟資本在內(nèi)的經(jīng)營資源，促使其更快發(fā)展，提高整體資本回報水平。四是加強對各類組合資產(chǎn)RAROC的動態(tài)監(jiān)測，對RAROC指標惡化的組合資產(chǎn)及時采取措施，實現(xiàn)整體信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動態(tài)調(diào)整，力求在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)實現(xiàn)收益的最大化。

篇（6）

隨著銀行業(yè)的逐步對外開放，銀行業(yè)的競爭日益加劇。國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

（一）源于發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求

中外銀行都把主攻的目標放在了國內(nèi)金融零售市場，大力發(fā)展低消耗的個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的焦點。在承接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型起到了關(guān)鍵性的作用，決定著市場的競爭力和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成敗。

（二）是源于客戶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求

以客戶為中心已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要理念，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶更是實現(xiàn)集約化經(jīng)營，用相對少的成本獲取較高收益的有效渠道。以客戶需求為市場導(dǎo)向，加快實施競爭優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，必然導(dǎo)致網(wǎng)點的功能和服務(wù)轉(zhuǎn)型

（三）是源于服務(wù)戰(zhàn)略

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的的服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足客戶的需求，網(wǎng)點的服務(wù)也由單一操作功能向自助服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點銷售服務(wù)轉(zhuǎn)型，減輕柜臺壓力，減少客戶等候時間，提高業(yè)務(wù)處理速度成為服務(wù)的基本內(nèi)容。四是源于產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。存款、貸款業(yè)務(wù)成為銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)、電子產(chǎn)品、和理財?shù)葮I(yè)務(wù)成為銀行新興拓展業(yè)務(wù)，網(wǎng)點的營銷功能成為新產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵，使得簡單業(yè)務(wù)操作型必須向銷售服務(wù)綜合型轉(zhuǎn)化。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的入手點

（一）完善的基礎(chǔ)建設(shè)

要完善網(wǎng)點各項必備設(shè)施，做足面子工程；要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升網(wǎng)點銷售能力；將網(wǎng)點改造成產(chǎn)品銷售中心、客戶服務(wù)中心，將筆數(shù)眾多的簡單交易服務(wù)（如存取款、代收代付業(yè)務(wù)）轉(zhuǎn)移到ATM自助及電子渠道；要優(yōu)化網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，通過綜合性網(wǎng)點、銷售型網(wǎng)點、交易型網(wǎng)點和自助設(shè)備的合理布局，改善客戶服務(wù)。

通過電子顯示屏、宣傳折頁等公示業(yè)務(wù)收費標準，包含資費、利率、匯率、手續(xù)費等，亮出服務(wù)規(guī)范和標準；在網(wǎng)點服務(wù)公告牌、電子屏等重要地方公布服務(wù)承諾，接受群眾監(jiān)督，體現(xiàn)“精益求精 方便快捷 服務(wù)周到”的服務(wù)承諾?？吹降臉俗R、標牌、設(shè)施、設(shè)備，柜員服務(wù)流程、接待用語全部統(tǒng)一規(guī)范。

（二）定位科學(xué)明確，避免一刀切的網(wǎng)點定位

定位是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，使眾多網(wǎng)點把目光定位于基層大眾。然而，在復(fù)雜的客戶群體面前，我們要細分客戶，在恰當?shù)臅r間，通過合適的渠道，將適合的產(chǎn)品提供給適當?shù)目蛻簦嬲龑崿F(xiàn)網(wǎng)點的準確定位；實行“一點一策”、“一點一型”，確定網(wǎng)點的具體定位，明確網(wǎng)點定位的未來目標客戶群；在定位的基礎(chǔ)上區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合推廣。

（三）實行多勞多得機制，弱化大鍋飯的不良意識

員工是網(wǎng)點的靈魂，只有員工具有高度負責(zé)、積極向上的精神，摒棄慵懶、消極的態(tài)度才能激活網(wǎng)點的靈魂，從“要我做”到“我要做”，自覺增強對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作的責(zé)任感、使命感和緊迫感。一個富有活力、富有凝聚力的團隊必定是一個充滿責(zé)任感的團隊。只有當員工都充滿了責(zé)任感，各司其職，才能讓整個團隊出現(xiàn)欣欣向榮的局面，才能使整個網(wǎng)點一直都處于高速發(fā)展的道路上。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的方向

（一）理念轉(zhuǎn)型

以前的網(wǎng)點只是簡單為客戶辦理存款、取款等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，失去了渠道的功能和作用。在理念上先轉(zhuǎn)型，對城區(qū)網(wǎng)點實行扁平化管理，參照經(jīng)營性支行的模式管理，放大網(wǎng)點的功效，把做業(yè)務(wù)向創(chuàng)價值的方向轉(zhuǎn)變，以“迎合客戶需求，滿足客戶體驗，創(chuàng)造客戶價值”的管理理念，做大、做強網(wǎng)點。

（二）功能轉(zhuǎn)型

大力推進直客式營銷模式，從規(guī)范個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品開始，對符合條件的網(wǎng)點開辦多類個人金融業(yè)務(wù)品種，進一步發(fā)揮網(wǎng)點渠道功能，實現(xiàn)網(wǎng)點資源最優(yōu)化。加快“直客式”模式推廣，在發(fā)展零售貸款方面，實施“銷售席位”管理，推動個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且?guī)恿似渌麡I(yè)務(wù)的“直客”效應(yīng)。

（三）流程轉(zhuǎn)型

篇（7）

這次會議有如下幾大特點：

（一）更加注重改革的頂層設(shè)計。會議從國家安全、國民經(jīng)濟循環(huán)、改革全局的高度來謀劃銀行業(yè)工作，強化了各項改革的頂層設(shè)計，明確建立由銀監(jiān)會和各銀行業(yè)金融機構(gòu)黨委親自負責(zé)的改革領(lǐng)導(dǎo)小組，從更高的起點和層面來推動改革。

（二）更加注重發(fā)揮市場的決定性作用。會議在深化改革各項工作部署中，貫穿了市場化的理念和方式。強調(diào)擴大銀行業(yè)對內(nèi)對外開放，推動政策性銀行改革，改進監(jiān)管方式，強調(diào)簡政放權(quán)，還權(quán)于市場、讓權(quán)于社會、放權(quán)于基層，把權(quán)力交給市場主體。

（三）更加注重為民監(jiān)管。會議在謀劃銀行業(yè)各項工作中，處處體現(xiàn)了為民監(jiān)管、為民服務(wù)的導(dǎo)向。防范風(fēng)險強調(diào)預(yù)設(shè)防線、守住底線，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行；推進創(chuàng)新強調(diào)“普惠”原則，擴大金融服務(wù)的覆蓋面、公平性和可獲得性；“五個服務(wù)”強調(diào)支持實體經(jīng)濟發(fā)展、改善人民生活，推動銀行業(yè)與經(jīng)濟的發(fā)展成果惠及廣大人民群眾。

（四）更加注重黨的領(lǐng)導(dǎo)。會議強調(diào)要加強和改進黨對金融工作、銀行業(yè)工作的領(lǐng)導(dǎo)，切實加強各級領(lǐng)導(dǎo)班子思想政治建設(shè)和人才隊伍建設(shè)，為銀行業(yè)改革發(fā)展提供堅強的思想保障、政治保障和組織保障。

深刻研判云南銀行業(yè)發(fā)展面臨的形勢

第一，深刻認識云南銀行業(yè)面臨的新情況。我國經(jīng)濟面臨增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期，而云南的經(jīng)濟雖未進入換擋期，卻仍居于高擋位的調(diào)整期，結(jié)構(gòu)調(diào)整雖未進入陣痛期，卻位于實際的高壓期和刺激政策追加期。就本土特色而言，云南不是民族自治省份，卻是少數(shù)民族最多的省份；不是沿海省份，卻是沿邊省份；曾經(jīng)不是開放的前沿，現(xiàn)在卻成為開放的橋頭堡；不是內(nèi)陸經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，卻是東南亞板塊中的發(fā)達地區(qū)。加之城市競爭激烈與大量農(nóng)牧藏區(qū)金融服務(wù)不充分并存，城市法人少縣域法人多，地方中小金融機構(gòu)“小、弱、散”特點顯著，難以充分享受到改革的紅利。這些都成為銀行業(yè)不得不積極分析和應(yīng)對的新情況。

第二，深刻認識云南銀行業(yè)面臨的新機遇。省委省政府明確，要以“橋頭堡”建設(shè)為總抓手，推動國內(nèi)開放與國外開放相結(jié)合、引進來與走出去相結(jié)合，加強與周邊國家和省區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施互通互聯(lián)，推進孟中印緬經(jīng)濟走廊建設(shè)，積極參與絲綢之路經(jīng)濟帶和長江經(jīng)濟帶建設(shè)，加快構(gòu)建開放型經(jīng)濟新體制。同時省政府就建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗區(qū)出臺了實施意見，這都為銀行業(yè)的改革發(fā)展帶來新的機遇。

第三，深刻認識云南銀行業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)。近年來，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺或修訂了消費者權(quán)益保護指引、績效考評工作意見、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引、行政許可實施辦法等一系列監(jiān)管新規(guī)，對銀行業(yè)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展提出了新的更高的要求。金融市場正在發(fā)生巨變，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等新金融業(yè)態(tài)迅速崛起，對銀行體系的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。隨著利率市場化、存款保險制度等相關(guān)改革的加快推進，銀行業(yè)資產(chǎn)負債管理方式正在發(fā)生深刻變化，將給銀行業(yè)的應(yīng)變能力帶來更多挑戰(zhàn)。

以尚福林主席重要講話精神統(tǒng)領(lǐng)各項工作

一是深化改革開放，增強銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展能力。把改革與豐富機構(gòu)種類和提高整體競爭能力結(jié)合起來，完善機構(gòu)組織體系，大力發(fā)展非銀行機構(gòu)，分類推進農(nóng)合機構(gòu)改革，積極支持沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)。把改革與提高金融服務(wù)充分性結(jié)合起來，推廣農(nóng)村普惠金融服務(wù)，改善邊遠民族地區(qū)金融服務(wù)，加強社區(qū)金融服務(wù)。把改革與推動銀行業(yè)差異化發(fā)展和全面貫徹落實分類監(jiān)管結(jié)合起來，堅持風(fēng)險為本、扶優(yōu)限劣，實行差異化分類市場準入政策。把改革與提高機構(gòu)的治理能力和水平結(jié)合起來，推動地方法人機構(gòu)和分支機構(gòu)提高公司治理水平及風(fēng)險治理水平。

二是強化政策引領(lǐng)，推動云南經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。在用好增量、盤活存量上下工夫，提升資金使用效率，積極支持“橋頭堡”建設(shè)、產(chǎn)業(yè)建設(shè)年和滇中產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)等重大戰(zhàn)略實施。圍繞高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展改進“三農(nóng)”金融服務(wù)，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)，加強金融消費者保護。

篇（8）

一、經(jīng)濟新常態(tài)的內(nèi)涵及特征

新常態(tài)的內(nèi)涵：一是“新”，即和以往相區(qū)別；二是“常態(tài)”，即當前這一狀態(tài)會在較長的一段時間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟新常態(tài)具備以下幾個特征。

（一）經(jīng)濟增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道

過去十多年來，中國GDP年均增長率在10%以上，近幾年來經(jīng)濟增速回落趨勢明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實現(xiàn)6.9%的增速，加大了國內(nèi)外對于中國經(jīng)濟硬著陸的擔(dān)心，這是由中國國情和客觀經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟增長率的下移，在可以預(yù)見的未來，中國經(jīng)濟實現(xiàn)7%乃至更低的增長將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，發(fā)展前景更加明朗，最終消費對經(jīng)濟增長的貢獻率不斷上升，第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，已經(jīng)超過第二產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟發(fā)展的必然，另一方面又將為經(jīng)濟增長注入新的動力。

（二）經(jīng)濟轉(zhuǎn)型

改革開放三十年來，我國經(jīng)濟增長依賴于勞動力、資源優(yōu)勢和資金，是一種典型的要素驅(qū)動型經(jīng)濟。的確，這一經(jīng)濟增長模式為我國的經(jīng)濟打下了堅實的基礎(chǔ)，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動力數(shù)量相對減少，中國勞動力成本正在逐漸上升，印度正成為優(yōu)于中國的勞動力價值洼地，全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國的經(jīng)濟增長中曾發(fā)揮過十分重要的作用，通過多年的對外開放以及國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的積累，我國的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國社會保障體系的不完善，居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，儲蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴重的結(jié)構(gòu)性問題，過高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應(yīng)，私人企業(yè)投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財政政策的實施，投資面臨著邊際回報率遞減的窘境。

總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式已經(jīng)不能支撐中國經(jīng)濟的告訴發(fā)展，創(chuàng)新將在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用，實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，有利于加快經(jīng)濟增長動力引擎轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟增長提供新的活力和動力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動性，結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)濟和政策環(huán)境，結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加強其要素整合能力，推動科技創(chuàng)新，使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合，精耕細作，做好產(chǎn)品和服務(wù)，推動經(jīng)濟向好向快發(fā)展。

二、經(jīng)濟新常態(tài)以及新的經(jīng)濟形勢對于商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行發(fā)展速度下降

金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟的發(fā)展和社會化大生產(chǎn)的擴大，服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展的融資需求，一個高效運轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。實體經(jīng)濟發(fā)展波動具有明顯的周期性，四個階段循環(huán)往復(fù)生生不息，而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實體經(jīng)濟的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經(jīng)濟處于上升通道時，貨幣信貸投放增加，商業(yè)銀行高速發(fā)展，規(guī)模擴張利潤激增。在經(jīng)濟處于下滑時，貨幣投放減少，信貸收縮，商業(yè)銀行的擴張則不那么順風(fēng)順水。過去十余年間，中國經(jīng)濟的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下，經(jīng)濟增速放緩，商業(yè)銀行動輒高增長率難以維繼，未來商業(yè)銀行增速趨緩，利潤增長下滑將是發(fā)展趨勢。

（二）信用風(fēng)險上升

伴隨著中國經(jīng)濟緩增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險也在上升。2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，已連續(xù)十個季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績報告上來看，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問題突出，尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢還在蔓延。

（三）資本市場加速放開，銀行業(yè)競爭加劇

2015年10月，中國基本完成了存款利率市場化進程，央行在逆經(jīng)濟周期進程中五次降息，提供適當寬松的貨幣政策環(huán)境，基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價格決定機制，提高了資源配置效率，商業(yè)銀行有了更大的定價自，但同時商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動加劇，資產(chǎn)負債難以管理的困境。中國國門對外國銀行的開放、存款保險政策的推進都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競爭。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起，蠶食銀行業(yè)利潤空間

互聯(lián)網(wǎng)金融堅持以客戶需求為導(dǎo)向，相比于商業(yè)銀行對于大企業(yè)大客戶的傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，加劇金融脫媒，必將動搖商業(yè)銀行的根基。

（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)

利率市場化使未來利率水平由市場供求關(guān)系決定，讓市場在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對于適性理財產(chǎn)品的需求增加，但銀行業(yè)可以提供的理財服務(wù)和投資手段遠遠不能滿足需求。中國儲蓄率居高不下，社會融資成本偏高，不利于商業(yè)銀行新市場的切入，抑制了其盈利能力。

三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

（一）大力拓展中間和表外業(yè)務(wù)，加快非信貸收入增長

我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間，低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營模式易收到經(jīng)濟波動的沖擊，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，加大代客結(jié)算、經(jīng)營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個性化服務(wù)和金融產(chǎn)品，更好地契合客戶需求。

（二）調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu)，給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷

隨著投融資機制體制的不斷完善和發(fā)展，大型企業(yè)對銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本，加上國家推進股本市場發(fā)展為實體經(jīng)濟保駕護航的政策導(dǎo)向，眾多企業(yè)開始轉(zhuǎn)向直接融資市場進行融資，直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險控制機制的前提下，借助于國家對小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜，打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程，切實實現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作，實現(xiàn)互利共贏。

（三）完善商業(yè)銀行風(fēng)險控制體制

篇（9）

1、缺乏具備理財專業(yè)知識和技能的全能性金融人才。銀行個人理財業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣都涉及到員工的素質(zhì)問題，由于個人理財業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點，銀行需要組建一支政治素質(zhì)好、事業(yè)心強的專家型客戶經(jīng)理隊伍，為客戶提供全方位、多功能的理財服務(wù)。然而，長期的分業(yè)經(jīng)營使銀行普遍缺乏優(yōu)秀理財人員。高素質(zhì)的理財顧問并不是簡簡單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)才能完成，這是一個長期而且需要不斷積累的過程。因此，缺乏合格的理財顧問已成為我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一道瓶頸。

2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現(xiàn)為：市場開拓意識不強，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細分不夠，也沒有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅實的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行要發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計劃，加強市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。

3、個人理財業(yè)務(wù)在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財?shù)馁Y金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業(yè)支出中計提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。

監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財產(chǎn)品說明書中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠遠高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強理財產(chǎn)品對客戶的吸引力。

有的銀行在理財產(chǎn)品說明書中提示的風(fēng)險較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場風(fēng)險、波動性風(fēng)險及流動性風(fēng)險”，但未說明這些風(fēng)險具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現(xiàn)風(fēng)險與收益成正比的原則。

二、解決我國個人理財業(yè)務(wù)問題的對策

針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐，我國應(yīng)從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。

1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化，對理財業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時，要加強對他們的培訓(xùn)和管理。另外，國內(nèi)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標準和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國國情的金融從業(yè)人員資格認證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認證制度），以規(guī)范中國商業(yè)銀行理財業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。

2、調(diào)整營銷策略，營造品牌效應(yīng)。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的需求，樹立起各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標準并結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢，實行差別經(jīng)營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。

3、采取措施解決理財業(yè)務(wù)在日常運作方面出現(xiàn)的問題。個人理財業(yè)務(wù)是客戶為實現(xiàn)投資增值，按照“自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進行投資理財?shù)男袨?。因此，商業(yè)銀行客戶理財?shù)馁Y金與自營資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開管理，封閉運作，單獨核算成本和收益，而不能納入自營業(yè)務(wù)收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實際收益應(yīng)視投資運作和市場變化情況而浮動。

商業(yè)銀行在銷售、推廣理財產(chǎn)品時，要按照符合客戶利益和謹慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險的基礎(chǔ)上謹慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運作、投資收益、市場風(fēng)險等詳細信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購買理財產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險，避免出現(xiàn)法律糾紛。

盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行規(guī)范，同時為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個人理財產(chǎn)品為名義變相高息攬儲、進行不正當競爭的行為提供處罰依據(jù)。

三、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)展望

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的逐步開放，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢。

1、從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點為單位，服務(wù)渠道單一。個人理財?shù)囊粋€重要發(fā)展趨勢就是由原來單一的網(wǎng)點業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴展，為了爭奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競爭的另一個焦點。

銀行個人理財服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制。能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過去國內(nèi)銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費者難以區(qū)分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。

篇（10）

原材料、設(shè)備價格持續(xù)上漲壓縮企業(yè)利潤

原材料價格的提高成為影響北京市小工業(yè)企業(yè)盈利的首要因素。調(diào)查中，66.9%的企業(yè)認為原材料、設(shè)備價格上漲較快是導(dǎo)致企業(yè)盈利水平降低的主要因素（見圖1）。其中，大宗商品價格的高位運行對紡織業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、通用設(shè)備制造業(yè)、橡膠制品業(yè)等下游行業(yè)影響尤為明顯，農(nóng)產(chǎn)品上漲對食品制造業(yè)、皮革、毛皮、羽毛（絨）及其制品業(yè)影響較大。這些行業(yè)中超過75%的企業(yè)認為“原材料、設(shè)備價格上漲較快”。

今年以來，農(nóng)產(chǎn)品價格的上升和原油、大豆、煤炭、鐵礦石等國際大宗商品價格的持續(xù)上漲推動了工業(yè)原材料價格的較快上漲。專項調(diào)查中，91.4%的企業(yè)表示原材料價格同比上漲，其中，認為“價格漲幅在10%～30%”的企業(yè)占51.9%；8%的企業(yè)認為價格持平；認為價格有所下降的企業(yè)僅占0.6%。

由于小工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營競爭激烈、訂單議價能力偏低，難以通過提升產(chǎn)品價格轉(zhuǎn)嫁成本壓力，也難以通過大幅提升生產(chǎn)效能來消化成本壓力。專項調(diào)查中，僅有15.9%的企業(yè)表示可以通過提高價格，緩解成本上漲壓力；45.2%的企業(yè)雖然可以提高產(chǎn)品價格，但仍有部分成本壓力難以對外傳導(dǎo)；35.3%的企業(yè)缺乏議價能力，需要內(nèi)部消化原材料價格上漲壓力。

用工成本上升和技術(shù)人才短缺影響企業(yè)生產(chǎn)

隨著最低工資標準的提高和物價水平的較快上漲，勞動力成本明顯上升。在本次調(diào)查中，53.2%的企業(yè)認為勞動報酬的較快增長導(dǎo)致企業(yè)盈利水平降低，勞動力成本上升成為影響企業(yè)盈利的第二大因素。從企業(yè)勞動力成本占總成本比重看，58.9%的企業(yè)該比重上升；35.1%表示持平；下降的僅占5.9%。從企業(yè)用工成本的漲幅情況看，上半年，規(guī)模以下工業(yè)工資及福利支出同比增長12.6%，增幅同比提高10個百分點。

盡管多數(shù)企業(yè)提升了工資水平，但相當部分企業(yè)仍存在技術(shù)人才短缺的現(xiàn)象。在本次調(diào)查中，認為招收技術(shù)人員最難的企業(yè)占40%；認為招收熟練員工最難的占37.8%；認為招收管理人員最難的占24.3%；認為招收普通員工最難的占12.9%。

由于北京市規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)以勞動密集型企業(yè)為主，因此，用工成本及技術(shù)人才問題對企業(yè)生產(chǎn)影響較大。一方面，企業(yè)用工需求較大，但工資缺乏吸引力，難以招到技術(shù)人員和熟練員工；另一方面，勞動力成本的上升影響企業(yè)盈利。用工成本上升和技術(shù)人才的短缺，加重了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的困難，對企業(yè)長期發(fā)展的制約愈加明顯。

融資渠道較為單一，資金緊張制約企業(yè)發(fā)展

一直以來，小工業(yè)企業(yè)因規(guī)模、技術(shù)、設(shè)備水平等原因缺乏投資吸引力，難以得到外部融資，企業(yè)融資渠道較為單一。在本次調(diào)查中，61.3%的企業(yè)經(jīng)營依靠自有資金，沒有外部融資；18.2%的企業(yè)融資來源于民間借款；僅有15.6%的企業(yè)融資來源于銀行貸款。

自2010年下半年以來，政府為控制通貨膨脹，多次加息和上調(diào)金融機構(gòu)存款準備金率，小企業(yè)直接向銀行融資難度加劇，同時，民間借款成本有所上升，一定程度上也加大了企業(yè)融資難度。本次調(diào)查中，有融資活動的企業(yè)528家，其中有97家企業(yè)認為資金流動性收緊使得融資規(guī)模比2010年同期縮小，占有融資企業(yè)的比重為20.3%；109家企業(yè)認為資金流動性收緊使得融資時效比2010年同期減慢，比重為22.9%；74家企業(yè)認為資金流動性收緊已使企業(yè)無法融資，比重為15%。值得注意的是，有75家使用自有資金生產(chǎn)的企業(yè)也認為資金流動性收緊對企業(yè)的融資規(guī)模、速度等有影響?？梢?，資金流動性收緊一定程度上加大了企業(yè)融資難度。

調(diào)查中，企業(yè)認為造成融資困難的主要原因包括：企業(yè)規(guī)模小、缺乏有效的抵押和擔(dān)保，比重為30%；銀行對小企業(yè)的貸款門檻高、手續(xù)繁瑣，比重為20.1%；缺乏專門為小企業(yè)提供服務(wù)的金融機構(gòu)，比重為10.5%；因規(guī)模、技術(shù)、設(shè)備水平等原因缺乏投資吸引力，比重為8.5%；民間借貸利息偏高、難以承受，比重為8.3%。

資金緊張一定程度上制約了企業(yè)發(fā)展，本次調(diào)查中，有41.3%的企業(yè)認為資金緊張，比規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)高9.3個百分點。部分企業(yè)表示目前企業(yè)資金鏈面臨較大壓力，很多時候有訂單也不敢接，在原材料價格回調(diào)時也沒有充足資金補充材料庫存，錯過了發(fā)展壯大機遇。

人民幣升值加劇企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險

在人工、原材料等價格上漲的同時，人民幣兌美元匯率的提高，也給外向型小工業(yè)企業(yè)帶來了較大的壓力。自2010年6月19日以來，人民幣匯率改革力度加大，迄今為止，升值幅度超過了5%，已高于一些行業(yè)的平均利潤率。參與本次調(diào)查的423家出口企業(yè)中，有251家企業(yè)認為人民幣匯率上升給產(chǎn)品出口帶來不利影響，其中，有72家企業(yè)認為影響較為嚴重（見圖2）。

從更深的層次看，目前北京市小工業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多為低端加工制造業(yè)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，技術(shù)含量和附加值較低，隨著內(nèi)、外需結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級，以及國際產(chǎn)業(yè)大格局的變遷，這些企業(yè)面臨的市場競爭日趨嚴峻。小工業(yè)企業(yè)自身技術(shù)條件、創(chuàng)新能力、人力資本等方面積累不足，而生產(chǎn)成本的上升使得小工業(yè)企業(yè)，特別是外向型企業(yè)失去了成本優(yōu)勢，單純依靠壓低價格爭取市場的經(jīng)營模式面臨挑戰(zhàn)，導(dǎo)致其難以在短期內(nèi)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的方向相適應(yīng)。

企業(yè)營銷方式落后，難以壓縮營銷成本

從企業(yè)營銷方式看，被調(diào)查的企業(yè)中分別有26.7%、24.5%和23.4%的企業(yè)采取參加各類展銷會、赴外地推銷和委托第三方銷售方式，而創(chuàng)辦企業(yè)網(wǎng)站（電子商務(wù)）營銷的企業(yè)僅占18.2%（見圖3）。多數(shù)企業(yè)仍采取較為傳統(tǒng)的營銷模式，在料、工、費普遍上漲的背景下，難以提高效率，壓縮企業(yè)的期間費用。調(diào)查結(jié)果顯示，近六成企業(yè)營銷成本同比上漲，其中漲幅在30%及以下的企業(yè)占47%，漲幅在30%以上的企業(yè)占11.3%。