序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

他表示，銀行業(yè)協(xié)會(huì)在2007年建立了銀行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證工作組織體系和認(rèn)證制度基本框架，制定了《中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證發(fā)展綱要》，并完成試點(diǎn)考試工作。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)于今年7月在全國(guó)36個(gè)城市組織了公共基礎(chǔ)試點(diǎn)考試，共有209131人報(bào)名參加。隨后，又在10月舉行了個(gè)人理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)專(zhuān)業(yè)科目的考試，共有22萬(wàn)人次銀行業(yè)從業(yè)人員報(bào)名參加此次考試。蔣超良說(shuō)，在2008年，銀行業(yè)協(xié)會(huì)將修訂、完善公共基礎(chǔ)、個(gè)人理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理教材，將“個(gè)人理財(cái)”證書(shū)納入監(jiān)管體系。

（王冬梅）

長(zhǎng)盛同德基金：明年投資關(guān)注兩類(lèi)股票

長(zhǎng)盛基金近日公告稱(chēng)，長(zhǎng)盛同德基金定于12月14日起開(kāi)始辦理日常贖回業(yè)務(wù)。長(zhǎng)盛同德基金“封轉(zhuǎn)開(kāi)”集中申購(gòu)于11月16日結(jié)束，新募基金份額共計(jì)108.2億份，為近期發(fā)行規(guī)模最大的基金。

長(zhǎng)盛同德基金經(jīng)理認(rèn)為，偏緊的政策環(huán)境、生產(chǎn)要素價(jià)格改革使得先前擁有諸多先天優(yōu)勢(shì)的大市值上市公司很難維持連續(xù)的高速增長(zhǎng)，整體來(lái)看，未來(lái)3-4個(gè)月的時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)格將會(huì)逐漸由大盤(pán)成長(zhǎng)股向中小市值成長(zhǎng)股轉(zhuǎn)移。2008仍有賺錢(qián)的機(jī)會(huì)，但整體波動(dòng)加大。投資更需要重視行業(yè)估值的安全性；平衡大市值股票的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)和中小市值成長(zhǎng)股的持續(xù)成長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)；切實(shí)轉(zhuǎn)變思路，尋找受調(diào)控影響小的行業(yè)一是內(nèi)需和穩(wěn)定成長(zhǎng)類(lèi)個(gè)股，二是能轉(zhuǎn)移要素價(jià)格上升的企業(yè)。（王冬梅）

九鼎新材價(jià)值低估投資者超額申購(gòu)

根據(jù)《江蘇九鼎新材料股份有限公司首次公開(kāi)發(fā)行A股網(wǎng)上資金申購(gòu)發(fā)行公告》，主承銷(xiāo)商光大證券2007年12月13日上午在深圳主持了九鼎新材股份有限公司網(wǎng)上資金申購(gòu)發(fā)行中簽搖號(hào)儀式。據(jù)公告，本次網(wǎng)下有效申購(gòu)獲得配售的比例為0.254408%，認(rèn)購(gòu)倍數(shù)為393.07倍。本次網(wǎng)上定價(jià)發(fā)行中簽率為0.0268710517%，超額認(rèn)購(gòu)倍數(shù)為3721 倍。

國(guó)泰君安分析師張英明表示：九鼎新材之所以出現(xiàn)這么高的申購(gòu)，主要在于九鼎新材的市場(chǎng)價(jià)值與發(fā)行價(jià)格之間巨大的差距。根據(jù)預(yù)計(jì)，九鼎新材07到09年公司實(shí)現(xiàn)EPS分別為0.45 元、0.79 元和1.14 元；按照行業(yè)的市盈率計(jì)算，九鼎新材的實(shí)際價(jià)值應(yīng)該在20元左右，而九鼎新材的發(fā)行價(jià)格只有10.19元，作為行業(yè)的龍頭企業(yè)，預(yù)計(jì)九鼎新材上市首日將有100%以上的漲幅。（王冬梅）

美國(guó)調(diào)查公司老四并購(gòu)殺入中國(guó)

12月6日，拓索市場(chǎng)調(diào)查（美國(guó)）有限公司在北京宣布了與北京智誠(chéng)友邦信息咨詢有限公司的重組計(jì)劃，成立拓索（中國(guó)）市場(chǎng)調(diào)查公司，將借原有北京智誠(chéng)友邦的市場(chǎng)渠道，針對(duì)在金融服務(wù)、汽車(chē)、電信、B2B服務(wù)及耐用消費(fèi)品行業(yè)中的中國(guó)跨國(guó)企業(yè)，擴(kuò)展中國(guó)業(yè)務(wù)。

（閆蓓）

尚諾集團(tuán)戰(zhàn)略合并安家世行

2007年12月12日，中國(guó)，北京，尚諾集團(tuán)在人民大會(huì)堂召開(kāi)新聞會(huì)，正式宣布與“安家世行”戰(zhàn)略合并。此次強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，尚諾集團(tuán)將致力于打造中國(guó)領(lǐng)先的個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)為客戶提供信用卡產(chǎn)品服務(wù)和房屋按揭服務(wù)。

（郭麗娜）

交友網(wǎng)站投資走勢(shì)

篇（2）

（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）

摘要： 通過(guò)分析廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生銀行從業(yè)資格考試通過(guò)率不高的原因，圍繞提高銀行從業(yè)資格考試通過(guò)率，從課程考核、教師、學(xué)生等方面提出金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革的措施與設(shè)想。

Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.

關(guān)鍵詞 ： 金融專(zhuān)業(yè)；教學(xué)改革；銀行從業(yè)資格考試

Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination

中圖分類(lèi)號(hào)：G71 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-4311（2015）02-0277-02

0 引言

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（國(guó)發(fā)[2014]19號(hào)）明確提出，高職教育要服務(wù)需求，就業(yè)導(dǎo)向，推動(dòng)五個(gè)對(duì)接：“專(zhuān)業(yè)設(shè)置與產(chǎn)業(yè)需求對(duì)接，課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，教學(xué)過(guò)程與生產(chǎn)過(guò)程對(duì)接，畢業(yè)證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)對(duì)接，職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)對(duì)接”。高職院校應(yīng)主動(dòng)構(gòu)建符合國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、以能力為本位的考核評(píng)價(jià)體系，積極開(kāi)展教學(xué)改革，適應(yīng)新形式、新要求。

近年來(lái)，廣西經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，到2020年將建成區(qū)域性金融中心，南寧市大力實(shí)施“引金入邕”戰(zhàn)略，銀行機(jī)構(gòu)入駐南寧的數(shù)量快速增加。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟(jì)的金融化程度越來(lái)越高，銀行業(yè)對(duì)人才的要求也越來(lái)越高，通過(guò)銀行從業(yè)人員資格考試才能增加從事銀行業(yè)的就業(yè)砝碼。而誘人的薪資及良好的發(fā)展前景，使銀行業(yè)近年來(lái)成為炙手可熱的黃金職業(yè)，也帶動(dòng)了銀行從業(yè)人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的特點(diǎn)和要求，采取各種措施，幫助金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生提高銀行從業(yè)資格證的獲證率，提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

1 現(xiàn)狀分析

中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門(mén)的初級(jí)基礎(chǔ)考核，由中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專(zhuān)業(yè)科目（個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人貸款和公司信貸），公共基礎(chǔ)科目為必考科目，專(zhuān)業(yè)科目可自行選擇任意科目報(bào)考?？荚囆问讲扇∪珖?guó)統(tǒng)一考試、閉卷、計(jì)算機(jī)考試方式進(jìn)行，有題庫(kù)，隨機(jī)抽的題?？荚嚂r(shí)間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。

廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)有投資與理財(cái)、金融保險(xiǎn)、證券投資與管理三個(gè)金融高職專(zhuān)業(yè)，鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)資格考試。目前，學(xué)生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過(guò)率約為15%，通過(guò)率總體偏低。

2 通過(guò)率低的原因分析

廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生參加銀行從業(yè)資格考試的通過(guò)率偏低，其原因主要存在于三個(gè)方面：

2.1 課程考核方面

2.1.1 該?，F(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學(xué)生對(duì)平時(shí)學(xué)習(xí)的重視程度不夠。專(zhuān)業(yè)課程的期末總成績(jī)一般由平時(shí)成績(jī)和期末筆試成績(jī)組成，平時(shí)成績(jī)（考勤，平時(shí)作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績(jī)占70%。在實(shí)際的課程考核中，平時(shí)測(cè)驗(yàn)次數(shù)偏少、難度偏低，平時(shí)成績(jī)占比較低，平時(shí)成績(jī)對(duì)總成績(jī)影響不大，學(xué)生的平時(shí)學(xué)習(xí)相對(duì)放松，形成了考前臨時(shí)突擊的習(xí)慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學(xué)生心存僥幸，不認(rèn)真?zhèn)淇?，考試答題靠猜，導(dǎo)致通過(guò)率偏低。

2.1.2 現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學(xué)生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學(xué)生的平時(shí)測(cè)練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無(wú)紙化機(jī)試，由于平常沒(méi)有得到充分訓(xùn)練，學(xué)生對(duì)考試手段陌生，計(jì)算機(jī)操作不熟練，容易造成情緒緊張。對(duì)操作手段的不適應(yīng)影響了學(xué)生的考試成績(jī)。

2.1.3 銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學(xué)生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識(shí)點(diǎn)多、覆蓋面廣，要求識(shí)記和掌握的內(nèi)容多，學(xué)生準(zhǔn)備考試有一定難度。

2.2 授課教師方面 該校金融課程教學(xué)的授課教師隊(duì)伍由專(zhuān)任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實(shí)的金融理論知識(shí)和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過(guò)，在針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的教學(xué)與指導(dǎo)方面，有些工作存在一定不足。

2.2.1 課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接不夠。對(duì)課程的開(kāi)發(fā)和對(duì)課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行取舍的能力有待提高，課程教學(xué)大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。

2.2.2 教學(xué)活動(dòng)的設(shè)計(jì)和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學(xué)過(guò)程中，未能根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)的能力有待加強(qiáng)。

2.3 學(xué)生學(xué)習(xí)方面

2.3.1 基礎(chǔ)水平因素 從歷年招生情況來(lái)看，該校金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生錄取分?jǐn)?shù)線較省內(nèi)同類(lèi)高職院校偏高，但與本科生相比，學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)不夠扎實(shí)，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)，存在一定困難。

2.3.2 學(xué)習(xí)態(tài)度和能力因素 該校金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)不夠明確，缺少學(xué)習(xí)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過(guò)的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動(dòng)性偏低。再加上學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)方法有待加強(qiáng)，導(dǎo)致考證成績(jī)不夠理想。

3 改進(jìn)建議

3.1 改革課程考核方式

3.1.1 實(shí)行多元化考核 課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習(xí)、平時(shí)作業(yè)、模擬考試、期末測(cè)試等課程考核的全過(guò)程，診斷性評(píng)價(jià)、形成性評(píng)價(jià)和總結(jié)性評(píng)價(jià)三種評(píng)價(jià)類(lèi)型有機(jī)結(jié)合，將側(cè)重點(diǎn)放在診斷性評(píng)價(jià)和形成性評(píng)價(jià)上，反映出學(xué)生的綜合能力和實(shí)際水平。課程考核的最主要功能是幫助學(xué)生不斷提高自己，盡可能讓學(xué)生平常多練習(xí)。老師教和學(xué)生自學(xué)有機(jī)結(jié)合，如果平常測(cè)試不合格，學(xué)生可以反復(fù)自我訓(xùn)練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導(dǎo)，在平常測(cè)試中積累知識(shí)，提升自我，以練促學(xué)，從而提高考試通過(guò)率。

3.1.2 逐漸實(shí)行網(wǎng)上測(cè)試 通過(guò)在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫(kù)，自動(dòng)生成電子試卷，學(xué)生可通過(guò)在線進(jìn)行自我練習(xí)或測(cè)試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)試題庫(kù)管理系統(tǒng)，具備題庫(kù)管理、自動(dòng)組卷、在線考試、自動(dòng)閱卷、指導(dǎo)答疑等功能，滿足課程訓(xùn)練與考核的要求。讓學(xué)生熟悉這種考試形式，以訓(xùn)練促考證。

3.1.3 構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫(kù) 針對(duì)銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測(cè)試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學(xué)生在平常反復(fù)的訓(xùn)練中較全面掌握知識(shí)點(diǎn)。

3.2 對(duì)教師的要求 建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團(tuán)隊(duì)是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對(duì)教師進(jìn)行培養(yǎng)培訓(xùn)，充分發(fā)揮來(lái)自企業(yè)的教師的作用，使專(zhuān)兼教師優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。加強(qiáng)與銀行證券、金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實(shí)訓(xùn)協(xié)作關(guān)系；專(zhuān)門(mén)配備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專(zhuān)兼職實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師。同時(shí)改革教學(xué)評(píng)價(jià)模式，發(fā)揮教師的積極性與能動(dòng)性，提高教學(xué)效能。

3.2.1 做到課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接 將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個(gè)人理財(cái)》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目?jī)?nèi)容融入到專(zhuān)業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)，促進(jìn)課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，并且在一些專(zhuān)業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書(shū)選定為教材。教師要不斷學(xué)習(xí)，提升自己的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強(qiáng)自身的實(shí)踐能力。教師應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時(shí)注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對(duì)性地布置作業(yè)，讓學(xué)生多學(xué)多練，從而以訓(xùn)練促考證。

3.2.2 加強(qiáng)教學(xué)反思，改進(jìn)教學(xué)方法 對(duì)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生加強(qiáng)實(shí)踐動(dòng)手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個(gè)學(xué)期都有《金融操作技能》的實(shí)踐與技能訓(xùn)練課程，《金融操作技能》第一個(gè)學(xué)期為教師教學(xué)；第二、三、四學(xué)期是在期末進(jìn)行測(cè)試，教師教授和學(xué)生自學(xué)相結(jié)合。多運(yùn)用實(shí)踐教學(xué)、互動(dòng)模式、案例教學(xué)等方法，強(qiáng)化教學(xué)、學(xué)習(xí)、實(shí)訓(xùn)相融合的教學(xué)活動(dòng)，設(shè)計(jì)出富有彈性的課堂教學(xué)活動(dòng)，根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)課堂教學(xué)，利用現(xiàn)代信息化教學(xué)工具，提高教學(xué)活動(dòng)效能，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生考取銀行從業(yè)資格證的通過(guò)率。

3.3 對(duì)學(xué)生的管理

3.3.1 提升學(xué)生自信 注重知識(shí)在實(shí)踐中的延展，充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，讓學(xué)生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補(bǔ)，不斷積累金融基礎(chǔ)知識(shí)。課外組織學(xué)生參加校內(nèi)外大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽，自全國(guó)大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽首次舉辦以來(lái)該校已連續(xù)2屆奪得一等獎(jiǎng)，學(xué)生的金融操作技能在全國(guó)遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學(xué)生練習(xí)技能的熱情，營(yíng)造學(xué)生練習(xí)技能的良好環(huán)境，增強(qiáng)學(xué)生的基本業(yè)務(wù)技能。增強(qiáng)學(xué)生綜合素質(zhì)，給個(gè)性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學(xué)生自信。

3.3.2 端正學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度 幫助學(xué)生確立學(xué)習(xí)目標(biāo)，做好職業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)校企合作，工學(xué)結(jié)合，讓學(xué)生在實(shí)踐中感受到現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，明白只有不斷學(xué)習(xí)不斷充實(shí)完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學(xué)生自我提升的效能感。

3.3.3 實(shí)行“雙證制” 將人才培養(yǎng)與就業(yè)崗位對(duì)接，高職院校學(xué)生畢業(yè)時(shí)必須取得畢業(yè)證和相關(guān)崗位的職業(yè)資格證這兩類(lèi)證書(shū)才能順利畢業(yè)。給學(xué)生適當(dāng)壓力，強(qiáng)化學(xué)生學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)潛能。學(xué)生學(xué)習(xí)的內(nèi)在因素和外在因素有機(jī)結(jié)合，共同起作用，讓學(xué)生逐步增強(qiáng)自學(xué)能力，不斷獲取知識(shí)和技能，提高考證通過(guò)率。

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[2]王水江.如何激發(fā)高職學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)力[J].改革與開(kāi)放，2010（9）：158.

篇（3）

本次大綱的內(nèi)容包括銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能以及從業(yè)人員職業(yè)道德操守和相關(guān)法律法規(guī)等三個(gè)部分，涵蓋了銀行個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中需要了解和掌握的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論知識(shí)，理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)等方面的知識(shí)、技能和行為規(guī)范。

此次考試大綱的修訂，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

專(zhuān)業(yè)知識(shí)部分

一是強(qiáng)化了“金融市場(chǎng)”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研的情況，各行新入職員工尤其是非金融專(zhuān)業(yè)背景的，對(duì)該部分內(nèi)容缺乏系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識(shí)，不利于對(duì)各個(gè)金融工具以及理財(cái)產(chǎn)品的理解，從而無(wú)法正確從事理財(cái)產(chǎn)品中對(duì)客戶的必要性風(fēng)險(xiǎn)揭示和風(fēng)險(xiǎn)收益分析，故強(qiáng)化了這部分內(nèi)容。

二是修正了“理財(cái)產(chǎn)品”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研過(guò)程中各行的反映，目前各行金融創(chuàng)新不斷推陳出新，各行推出的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)側(cè)重點(diǎn)和差異化比較突出，故對(duì)“理財(cái)產(chǎn)品”部分的內(nèi)容作了修正，著重突出了理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)特性分析，弱化了理財(cái)產(chǎn)品描述和分類(lèi)。

三是增加了“財(cái)務(wù)分析”部分的內(nèi)容。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向看，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，還是理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，都需要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的分析，新增的這部分內(nèi)容，正是針對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行客戶分析的過(guò)程中出現(xiàn)的應(yīng)知應(yīng)會(huì)的內(nèi)容。

專(zhuān)業(yè)技能部分

增加了“個(gè)人理財(cái)銷(xiāo)售”這部分的內(nèi)容。由于目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處在初期階段，銀行大多還停留在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售階段，特別是針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的不當(dāng)銷(xiāo)售和錯(cuò)誤銷(xiāo)售問(wèn)題，增加該部分考核內(nèi)容，目的是強(qiáng)化理財(cái)銷(xiāo)售過(guò)程中的規(guī)范化問(wèn)題。

刪除“理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”部分的內(nèi)容

試點(diǎn)考試后的廣泛調(diào)研反映該部分考試題目缺乏客觀性，同時(shí)考慮到目前各行營(yíng)銷(xiāo)手段和市場(chǎng)定位多元化的情況，此次考試大綱刪除了“理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”部分的內(nèi)容，只在第一部分“專(zhuān)業(yè)知識(shí)”理論部分對(duì)營(yíng)銷(xiāo)理論簡(jiǎn)要地進(jìn)行了補(bǔ)充。

法律法規(guī)部分

一是著重加強(qiáng)了“職業(yè)道德操守”部分的內(nèi)容。我國(guó)銀行業(yè)職業(yè)道德操守已經(jīng)出臺(tái)并作為公共基礎(chǔ)科目考核的內(nèi)容之一，我們認(rèn)為，雖然個(gè)人理財(cái)考試大綱的“職業(yè)道德操守”與公共基礎(chǔ)科目存在部分重復(fù)，但是作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員應(yīng)該強(qiáng)化該部分內(nèi)容的掌握，尤其是對(duì)該部分的認(rèn)知和熟識(shí)。

二是加強(qiáng)了“反洗錢(qián)”相關(guān)法律法規(guī)部分的內(nèi)容。根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)目前重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的問(wèn)題，我們認(rèn)為應(yīng)該對(duì)理財(cái)從業(yè)人員強(qiáng)化該部分內(nèi)容的考核。

篇（4）

不過(guò)，國(guó)際評(píng)級(jí)業(yè)三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)格局，并未發(fā)生根本性改變，金融市場(chǎng)對(duì)評(píng)級(jí)的依賴度依然較強(qiáng)。2010年希臘評(píng)級(jí)被下調(diào)至“垃圾級(jí)”，2011年8月5日，美國(guó)長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)史無(wú)前例的下調(diào)，由“AAA”被降至“AA+”，一度引發(fā)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩。

在很大程度上，信用評(píng)級(jí)更像是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一面鏡子，危機(jī)發(fā)生近六年，至今全球經(jīng)濟(jì)依然尚未完全擺脫衰退，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，金融市場(chǎng)依然脆弱。

3月底，彼得森參加中國(guó)高層發(fā)展論壇期間，在北京金融街接受《財(cái)經(jīng)》記者專(zhuān)訪。近兩小時(shí)訪談過(guò)程中，他從自己在標(biāo)準(zhǔn)普爾和花旗銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，透過(guò)信用評(píng)級(jí)行業(yè)，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)，討論公共部門(mén)債務(wù)及融資、影子銀行、金融監(jiān)管等熱點(diǎn)話題。

標(biāo)準(zhǔn)普爾是國(guó)際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一，一家華爾街的百年老店。

2011年9月，在標(biāo)普下調(diào)美國(guó)長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)后不久，彼得森出任公司總裁。面對(duì)外界對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的多重質(zhì)疑、趨緊的監(jiān)管和評(píng)級(jí)業(yè)改革等種種挑戰(zhàn)，他著重重新修復(fù)與政府和金融市場(chǎng)的信任關(guān)系。

56歲的彼得森，還被認(rèn)為是“老練的銀行家”、“出色的危機(jī)管理者”，他曾在美國(guó)花旗銀行供職近25年，2010年出任花旗銀行首席運(yùn)營(yíng)官。2013年11月，出任標(biāo)普母公司麥格希財(cái)訊集團(tuán)總裁、首席執(zhí)行官。

身為銀行業(yè)從業(yè)者，彼得森親歷了2008年美國(guó)金融海嘯。危機(jī)后，全球金融市場(chǎng)創(chuàng)新一度低迷，但影子銀行再度快速擴(kuò)張，尤其在中國(guó)等新興經(jīng)濟(jì)體。他認(rèn)為，對(duì)銀行體系加強(qiáng)監(jiān)管固然重要，但還應(yīng)該建立覆蓋各類(lèi)監(jiān)管之上的共同聯(lián)席合作的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)影子銀行的全面監(jiān)管。

他還認(rèn)為，中國(guó)公共部門(mén)債務(wù)規(guī)?？煽?，但是面臨兩大擔(dān)憂：債務(wù)增速過(guò)快和國(guó)有企業(yè)在基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目中的主導(dǎo)地位抑制了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，發(fā)展債券市場(chǎng)，構(gòu)建完善的金融市場(chǎng)體系，改變目前銀行主導(dǎo)的模式，是公共部門(mén)融資改革的出路。 影子銀行隱憂

《財(cái)經(jīng)》：根據(jù)你的觀察，中國(guó)的影子銀行與美國(guó)的有哪些不同？

彼得森：中美影子銀行在定義層面，并沒(méi)有太大區(qū)別。

兩者最大的不同在于，美國(guó)的影子銀行更加正式、規(guī)范，不管是對(duì)沖基金、貨幣市場(chǎng)基金、私募基金都有著大家所了解的結(jié)構(gòu)，有著正規(guī)的文件，也有著正式的規(guī)則和相關(guān)監(jiān)管制度。

另外，它們要接受審計(jì)還要跟投資者簽署正規(guī)的法律合同。從理論上來(lái)講，美國(guó)影子銀行不應(yīng)該為金融體系帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而在中國(guó)就不同了，我認(rèn)為有兩點(diǎn)：在定價(jià)、信息披露、流動(dòng)性管理方面，比較缺乏透明度；中國(guó)影子銀行與大量的散戶投資者，也就是個(gè)人投資者，發(fā)生關(guān)系，這些投資者并非成熟、專(zhuān)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)。

如果對(duì)影子銀行整體的規(guī)模還不十分清楚，法律框架也不清晰，信息披露和定價(jià)也不到位的話，又跟大量的散戶發(fā)生關(guān)系，確實(shí)讓人擔(dān)憂。

《財(cái)經(jīng)》：那么，你如何看待可能的風(fēng)險(xiǎn)暴露？市場(chǎng)監(jiān)管者應(yīng)對(duì)違約事件持何種態(tài)度？

彼得森：中國(guó)的一些散戶投資者，正在購(gòu)買(mǎi)一些和政府相關(guān)的地方融資平臺(tái)項(xiàng)目和房地產(chǎn)項(xiàng)目融資相關(guān)的金融產(chǎn)品，他們卻不清楚資金最終流向何方，這樣的融資確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)。

目前，中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的暴露和違約的發(fā)生。像中誠(chéng)信托兌付危機(jī)，對(duì)于投資者個(gè)人是壞事，但是對(duì)于金融系統(tǒng)可能是好事，違約能夠培養(yǎng)投資者金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也能檢驗(yàn)文檔記錄系統(tǒng)和法律框架是否到位、是否有效。

違約能夠讓投資者學(xué)會(huì)自律，更好地理解信用風(fēng)險(xiǎn)，了解風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并有助于建立起與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的定價(jià)體系，政府部門(mén)的融資和私人部門(mén)之間的融資利差可能會(huì)擴(kuò)大，這對(duì)金融市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有利。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾最新的違約研究，1981年-2013年間全球企業(yè)違約率（包括投資級(jí)和投機(jī)級(jí)）介于0.14%-4.14%之間。可見(jiàn)，違約是金融市場(chǎng)正常的現(xiàn)象。

《財(cái)經(jīng)》：既然存在風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)如何規(guī)范影子銀行？

彼得森：中國(guó)影子銀行快速發(fā)展，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)是密切相關(guān)的。

快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，需要金融市場(chǎng)不斷提供融資，以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求。從儲(chǔ)戶和投資者的角度講，他們需要更高的利率，或者得到與他們所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)匹配的補(bǔ)償，這也促使中國(guó)影子銀行發(fā)展越來(lái)越快。

金融創(chuàng)新過(guò)程中，必然伴隨著影子銀行大量出現(xiàn)。另外，中國(guó)影子銀行的不斷發(fā)展，一個(gè)特殊的原因是與存款利率上限管制有關(guān)。

基于此，金融監(jiān)管框架不應(yīng)該只是跟著傳統(tǒng)銀行體系走，應(yīng)該從整個(gè)金融體系出發(fā)，包含影子銀行體系，建立更為廣泛的金融相關(guān)監(jiān)管框架和規(guī)章制度，確保信息披露透明化，并實(shí)行更嚴(yán)格的審計(jì)。隨著監(jiān)管框架不斷完善，將讓影子銀行的運(yùn)作變得更加透明和規(guī)范。

《財(cái)經(jīng)》：中國(guó)現(xiàn)實(shí)的障礙是金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)渠道并不是很順暢，怎么破解這一難題？

彼得森：美國(guó)和歐洲也出現(xiàn)過(guò)中國(guó)這樣的情況。金融危機(jī)后，歐洲和美國(guó)成立了在各類(lèi)金融監(jiān)管部門(mén)之上的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，以確保相關(guān)監(jiān)管部門(mén)之間相互協(xié)作，并識(shí)別整個(gè)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

例如，歐洲成立了歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)（英文簡(jiǎn)稱(chēng)ESRB）；國(guó)際上，G20框架下，也成立了金融穩(wěn)定理事會(huì)，來(lái)加強(qiáng)各國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管存在不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同類(lèi)型的影子銀行和其他金融活動(dòng)，核心銀行體系的有效運(yùn)作是至關(guān)重要的，因?yàn)殂y行提供了信貸、存款和支付等基本的金融服務(wù)。所以對(duì)核心銀行體系的監(jiān)管不能放松。另外隨著中國(guó)政府逐步引入銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，從而為整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。再補(bǔ)充一點(diǎn)，我個(gè)人比較支持加強(qiáng)監(jiān)管，好的監(jiān)管能夠加強(qiáng)推動(dòng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，監(jiān)管的核心是構(gòu)建完善的法律框架、規(guī)章制度體系。 探路公共融資改革

《財(cái)經(jīng)》：2008年美國(guó)金融危機(jī)以來(lái)，各國(guó)居民和企業(yè)部門(mén)紛紛進(jìn)入去桿杠周期，但是政府公共部門(mén)的杠桿水平卻顯著提升，如何理解這一現(xiàn)象？

彼得森：2008年危機(jī)發(fā)生后，整個(gè)經(jīng)濟(jì)在衰退的過(guò)程中，政府采取一些措施來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)的方式是很常見(jiàn)的，也是很正常的。比方說(shuō)，歐洲、美國(guó)都采取了刺激政策，這些刺激是以低利率為代表的。不過(guò)，這確實(shí)帶來(lái)了公共部門(mén)債務(wù)有所上升，但是債務(wù)的負(fù)擔(dān)或成本并不高。

相比之下，更值得關(guān)注的是一些比較微妙的細(xì)節(jié)。比如說(shuō)公共融資的來(lái)源是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還是海外市場(chǎng)，有沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流還款。另外，政府是不是利用這些資金來(lái)投資長(zhǎng)期的項(xiàng)目，比方說(shuō)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

此外，老齡化是影響很多國(guó)家公共部門(mén)負(fù)債的一個(gè)長(zhǎng)期因素，政府能不能滿足老齡化所帶來(lái)的養(yǎng)老金和健康保險(xiǎn)方面的需求。

《財(cái)經(jīng)》：中國(guó)似乎也面臨著同樣的問(wèn)題，你如何認(rèn)識(shí)中國(guó)公共部門(mén)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

彼得森：從中國(guó)審計(jì)署公布的數(shù)據(jù)看，中國(guó)政府負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)與GDP的比例是37%，相比標(biāo)普全球評(píng)級(jí)體系中評(píng)級(jí)為AAA、AA、A和BBB的其他政府，仍不算高。不過(guò)，與國(guó)際上其他國(guó)家不同，中國(guó)面臨兩方面的擔(dān)憂：債務(wù)增速太快和國(guó)有企業(yè)在基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目中的主導(dǎo)地位抑制了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

若公共部門(mén)債務(wù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭再持續(xù)數(shù)年，則可能不僅會(huì)削弱公共財(cái)政，也會(huì)影響金融穩(wěn)定。國(guó)有企業(yè)在基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目中的主導(dǎo)地位抑制了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，這使得收入對(duì)家庭的再分配更難實(shí)現(xiàn)，而收入分配是經(jīng)濟(jì)再平衡的重要因素，這很大程度上取決于中央政府降低經(jīng)濟(jì)增速對(duì)地方政府投資依賴的能力。

《財(cái)經(jīng)》：面對(duì)這種債務(wù)結(jié)構(gòu)性的隱患，如何化解這種潛在的擔(dān)憂？

彼得森：除了顯性的債務(wù)以外，政府可能還面臨老齡化需要承擔(dān)很多任務(wù)和使命，包括提供健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。中國(guó)可以學(xué)習(xí)其他市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)慎重地審視長(zhǎng)期債務(wù)和或有債務(wù)。

當(dāng)前，中國(guó)的債務(wù)水平是可控的，應(yīng)該利用這樣的時(shí)機(jī)，開(kāi)發(fā)新的融資工具，發(fā)展債券市場(chǎng)融資，建立更加完善的金融市場(chǎng)體系。

構(gòu)建一個(gè)更有效的金融市場(chǎng)，能夠提供更多的流動(dòng)性、靈活性，資金來(lái)源和透明度都能提高，但這需有完善的法律法規(guī)框架，從而能夠衡量不同資產(chǎn)和債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)。

《財(cái)經(jīng)》：相比影子銀行融資、銀行貸款融資，發(fā)展債券市場(chǎng)融資有哪些優(yōu)勢(shì)？

彼得森：首先，更優(yōu)的財(cái)政紀(jì)律和透明度。債券發(fā)行人需披露信息，這意味著地方政府債務(wù)規(guī)模、融資用途，以及政府的償債計(jì)劃都會(huì)公開(kāi)，信息透明度大大提升。

例如，市政府需要融資，以前是和銀行私底下形成了融資交易，現(xiàn)在通過(guò)債券市場(chǎng)融資，就需要披露項(xiàng)目信息，這意味著信息更公開(kāi)透明，更有效的市場(chǎng)約束、信用評(píng)級(jí)。

其次，降低政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。如果負(fù)債形式是銀行貸款，可能需要在所投資項(xiàng)目產(chǎn)生收入之前就償還貸款，這可能構(gòu)成短期流動(dòng)性挑戰(zhàn)，而以固定利率長(zhǎng)期債券融資可降低這一擔(dān)憂。

再次，提高民營(yíng)資本對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的參與。對(duì)于民營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施企業(yè)而言，通常需面對(duì)規(guī)模比自己大很多且與政府有關(guān)聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，創(chuàng)新債券融資能夠緩解民營(yíng)企業(yè)的融資難題，可能會(huì)有更多民營(yíng)企業(yè)在基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)上取得成功。

《財(cái)經(jīng)》：從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，PPP是社會(huì)資本參與市政公共設(shè)施的有效渠道，中國(guó)政府已經(jīng)啟動(dòng)大范圍推廣PPP模式，這一模式成敗的關(guān)鍵是什么？

彼得森：國(guó)際上PPP模式的最佳實(shí)踐，的確有一些經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。

篇（5）

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體性動(dòng)態(tài)性協(xié)同發(fā)展

開(kāi)展與百姓生活密切相關(guān)的諸多公共行業(yè)合作，是中國(guó)銀聯(lián)廈門(mén)分公司（簡(jiǎn)稱(chēng)廈門(mén)銀聯(lián)，以下同）提高市場(chǎng)拓展能力和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力的重要手段，進(jìn)一步拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)通用好用，還讓廈門(mén)市民實(shí)實(shí)在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)，體現(xiàn)銀聯(lián)的社會(huì)責(zé)任和品牌形象。

一、業(yè)務(wù)介紹

廈門(mén)的銀行卡公共支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)成為一個(gè)跨銀行的以代收代付業(yè)務(wù)為主的綜合處理系統(tǒng)，下面具體介紹幾種基本業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式、流程，其他終端繳費(fèi)渠道都是在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。

1.批量代收。是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心采用標(biāo)準(zhǔn)化文件的方式,定期在收費(fèi)單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費(fèi)信息,并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶向收費(fèi)單位結(jié)算賬戶流動(dòng)的結(jié)算方式。

2.實(shí)時(shí)代收。實(shí)時(shí)代收是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心實(shí)時(shí)在收費(fèi)單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費(fèi)信息，確認(rèn)委托是否成功、繳費(fèi)是否成功，并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶實(shí)時(shí)扣取，并通過(guò)銀行同城清算系統(tǒng)向收費(fèi)單位對(duì)公賬戶入賬的一種結(jié)算方式。

3.代付業(yè)務(wù)。工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的代付業(yè)務(wù)，采用的是批量傳送文件的方式，實(shí)現(xiàn)資金由單個(gè)賬戶向多個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)賬過(guò)程，對(duì)銀行卡而言，是反向資金流的應(yīng)用。工資業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大特點(diǎn)就是能夠?qū)崿F(xiàn)由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時(shí)，同步實(shí)現(xiàn)代扣個(gè)人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會(huì)化發(fā)放，信托公司理財(cái)資金的退本分紅等。

二、公共支付類(lèi)增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景

1.主要外因。從銀行的角度來(lái)看，銀行獨(dú)立開(kāi)展代收代付業(yè)務(wù)不僅承擔(dān)很多免費(fèi)工作，還需要面向多家收費(fèi)單位，增大了銀行成本，銀行充當(dāng)了客戶與收費(fèi)單位的聯(lián)系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行為了拓展繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不得不自行研發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)，增加了銀行的負(fù)擔(dān)。

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用，為公共支付中心的成立奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。如何更大限度、更大范圍地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)勢(shì)，服務(wù)社會(huì)大眾，改善居民生活品質(zhì)，已成為一種社會(huì)需要，而這些功能的實(shí)現(xiàn)由銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為第三方機(jī)來(lái)承擔(dān)也更為合適的。

2.主要內(nèi)因。拓展公共支付業(yè)務(wù)的內(nèi)因是適應(yīng)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、通用好用的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用已經(jīng)構(gòu)建的相對(duì)完善的銀行卡網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接平臺(tái)，積極開(kāi)拓公共支付業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到業(yè)務(wù)量的整體發(fā)展，徹底改觀銀行卡的受理環(huán)境。

三、發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義

1.對(duì)廈門(mén)銀聯(lián)的意義。廈門(mén)銀聯(lián)的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持了多項(xiàng)的國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，其中許多應(yīng)用案例直到今天仍保持國(guó)內(nèi)惟一的典型應(yīng)用。(1)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍，改善銀行卡受理環(huán)境，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極有力的影響。(2)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的宗旨，響應(yīng)國(guó)家“通用好用”的銀行卡發(fā)展政策，符合國(guó)家利益、群眾利益。(3)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)為提高公司效益找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，保障公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)解決當(dāng)?shù)厥忻窭U費(fèi)需求，替群眾辦事為政府分憂，加強(qiáng)了與當(dāng)?shù)卣?、各企事業(yè)單位、市民的互動(dòng)。

篇（6）

2013年以來(lái)，中國(guó)人民銀行陸續(xù)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣工作，各商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了金融IC卡發(fā)卡并呈現(xiàn)加速發(fā)展趨勢(shì)，股份制銀行及地方性商業(yè)銀行按照金融IC卡發(fā)卡工作要求，亦紛紛加入到金融IC卡發(fā)卡和應(yīng)用推廣大潮之中，金融IC卡電子現(xiàn)金行業(yè)應(yīng)用逐步進(jìn)入各地如公交、醫(yī)療、出租車(chē)、社保等多個(gè)公共服務(wù)領(lǐng)域。

一、金融IC卡電子現(xiàn)金推廣的意義

金融IC卡依托其自身信息儲(chǔ)量大、信息技術(shù)安全性等先天優(yōu)勢(shì)順理成章的承擔(dān)起這一重要使命，成為金融改善民生的一個(gè)重要支付載體。作為以芯片為介質(zhì)的銀行卡，金融IC卡采用集成電路技術(shù)，遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算現(xiàn)金存取等金融功能，還可以加載其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能，將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合，有效滿足人民群眾的支付需求。此外，金融IC卡利用自身非接支付和脫機(jī)交易等特點(diǎn)，可在快速小額支付領(lǐng)域有效替代現(xiàn)金，對(duì)減少現(xiàn)金攜帶、降低管理成本、節(jié)省人民幣的發(fā)行和流通費(fèi)用，提升城市公共設(shè)施的智慧化水平都有著重要的深遠(yuǎn)意義。

二、電子現(xiàn)金推廣制約因素分析

（一）公眾對(duì)電子現(xiàn)金認(rèn)知能力、接受程度有待提升

目前電子現(xiàn)金應(yīng)用正處在起步階段，公眾對(duì)金融IC卡及電子現(xiàn)金的認(rèn)識(shí)還停留在初級(jí)階段，輔之以電子現(xiàn)金的總體應(yīng)用面相對(duì)比較窄，各地應(yīng)用行業(yè)較為單一，公眾使用量少之甚少。

（二）電子現(xiàn)金支付受理環(huán)境亟待改善

作為新興的電子支付方式，各地電子現(xiàn)金受理的軟硬件環(huán)境亟待改善，包括受理設(shè)備市場(chǎng)投放、支付環(huán)境便捷體驗(yàn)度和受理操作人員的培訓(xùn)工作等。

（三）電子現(xiàn)金社會(huì)公共領(lǐng)域應(yīng)用推廣市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境不容樂(lè)觀

按照人民銀行金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣要求，各地商業(yè)銀行開(kāi)展了不同模式的社會(huì)公共領(lǐng)域應(yīng)用合作探索。但由于公共服務(wù)資源的壟斷特性，在各商業(yè)銀行參與合作競(jìng)爭(zhēng)后，明顯的是“僧多粥少”，每個(gè)應(yīng)用都要面臨著多家乃至數(shù)十家商業(yè)銀行的合作競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在與行業(yè)方的談判過(guò)程中面臨著合作深度、技術(shù)開(kāi)發(fā)、競(jìng)爭(zhēng)報(bào)價(jià)、受眾人群等諸多業(yè)務(wù)及費(fèi)用困境，市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境不容樂(lè)觀。金融IC卡電子現(xiàn)金目前主要應(yīng)用于小額支付，真正在其他行業(yè)特別是社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用并不多，一卡通用、一卡多用等深層次的業(yè)務(wù)合作未能開(kāi)展。

（四）電子現(xiàn)金應(yīng)用與其他行業(yè)應(yīng)用的兼容性不足

按照金融IC卡應(yīng)用推廣的要求，應(yīng)以電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)應(yīng)用合作，從理論上講，金融IC卡電子現(xiàn)金是可以支持各行業(yè)應(yīng)用的兼容，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)與社會(huì)保障卡標(biāo)準(zhǔn)、居民健康卡標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)了兼容，但實(shí)際上很多行業(yè)已經(jīng)形成了自己的IC卡應(yīng)用管理體系，比如住建部主導(dǎo)的城市密鑰管理體系，交通部也建立了自己的行業(yè)規(guī)范，與金融IC卡的電子現(xiàn)金并不兼容。并且在這些領(lǐng)域，全部是持卡人預(yù)付費(fèi)，具有相當(dāng)可觀的資金沉淀，由其自行預(yù)先支配，如通過(guò)電子現(xiàn)金應(yīng)用，將會(huì)影響到其資金沉淀量，造成金融IC卡與社會(huì)各行業(yè)融合的難度較大，而行業(yè)合作少，又反過(guò)來(lái)影響了發(fā)卡進(jìn)度，制約了金融IC卡的應(yīng)用。

（五）各種新應(yīng)用、新需求不斷涌現(xiàn)，需要技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及時(shí)跟進(jìn)

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各種新應(yīng)用、新需求不斷涌現(xiàn)，最為明顯的就是在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付創(chuàng)新型應(yīng)用發(fā)展迅速，不少銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商基于手機(jī)SD卡、SIM卡、NFC功能手機(jī)進(jìn)行了電子現(xiàn)金移動(dòng)支付的探索推廣，但總體來(lái)看，從客戶體驗(yàn)度、支付安全性等方面都有不同程度的缺陷。

三、解決對(duì)策

（一）加大金融IC卡宣傳力度，提高公眾用卡意識(shí)

發(fā)揮人民銀行金融IC卡工作推進(jìn)小組領(lǐng)導(dǎo)作用，統(tǒng)一組織各銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)參與各類(lèi)金融IC卡主題宣傳活動(dòng)，積極圍繞POS、圈存機(jī)、ATM機(jī)等設(shè)備周邊，開(kāi)展發(fā)放IC卡應(yīng)用指南、使用手冊(cè)等多種形式的基礎(chǔ)知識(shí)宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)公眾了解、熟悉金融IC卡，從內(nèi)心接受并積極使用金融IC卡。

（二）加強(qiáng)金融IC卡受理知識(shí)培訓(xùn)，提供良好的受理環(huán)境

一是加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的金融IC卡知識(shí)培訓(xùn)。邀請(qǐng)中國(guó)銀聯(lián)等方面的業(yè)務(wù)、技術(shù)專(zhuān)家加強(qiáng)對(duì)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識(shí)的介紹，提升從業(yè)人員素質(zhì)，開(kāi)拓金融IC卡推廣應(yīng)用發(fā)展思路。二是要提高特約商戶收銀員的金融IC卡操作水平和積極性。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)自行或聯(lián)合第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)特約商戶收銀員的IC卡受理培訓(xùn)，達(dá)到收銀員既能了解金融IC卡相關(guān)知識(shí)，更能掌握金融IC卡受理操作流程，能夠快速、準(zhǔn)確地辦理金融IC卡應(yīng)用業(yè)務(wù)。三是要加快存量POS、ATM等設(shè)備的非接支付和跨行圈存改造工作，提供更為便捷的受理渠道。四是要擴(kuò)大受理終端設(shè)備的投放范圍。加大各地商業(yè)區(qū)、集中社區(qū)的投放力度，而縣市郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村還有更為廣闊的開(kāi)發(fā)空間。

（三）充分發(fā)揮各地金融IC卡應(yīng)用工作小組的主導(dǎo)作用，尋找適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的電子現(xiàn)金行業(yè)應(yīng)用推進(jìn)模式

從各地應(yīng)用推廣情況看來(lái)，各地因地制宜，產(chǎn)生了眾多的市場(chǎng)業(yè)務(wù)合作模式，就目前的業(yè)務(wù)適合性及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，筆者認(rèn)為充分發(fā)揮地方領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)作用，依托人民銀行和銀聯(lián)的現(xiàn)有技術(shù)力量，商業(yè)銀行共同參與的推廣模式較為理想。目前，從各地的推廣情況看，電子現(xiàn)金應(yīng)用的營(yíng)銷(xiāo)推廣費(fèi)用主要由商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)，其他參與方多為業(yè)務(wù)性參與，長(zhǎng)此以往，不利于應(yīng)用項(xiàng)目的持續(xù)推廣。而電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣的主要民生行業(yè)，具有不同程度的公益性質(zhì)，能夠有效降低人民幣發(fā)行和流通費(fèi)用，更是一項(xiàng)信息惠民工程，建議主管部門(mén)以及政府財(cái)政等相關(guān)部門(mén)能夠撥出專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)公共服務(wù)領(lǐng)域的電子現(xiàn)金應(yīng)用項(xiàng)目予以扶植，推動(dòng)金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用的長(zhǎng)期持續(xù)推廣。

篇（7）

隨著經(jīng)濟(jì)一體化與金融全球化的發(fā)展，我國(guó)金融改革從2007年以來(lái)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭，步伐不斷加快。目前，現(xiàn)有的金融學(xué)科教材一定程度地存在著金融理論知識(shí)滯后于金融改革現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

一、高校金融類(lèi)課程教材普遍存在的問(wèn)題

（一）金融課程教材種類(lèi)繁多且內(nèi)容冗長(zhǎng)

1.教材整體質(zhì)量較好，但教材版本、系列、種類(lèi)繁多

翻閱金融學(xué)科類(lèi)課程中繁多的教材，不難發(fā)現(xiàn)存在許多問(wèn)題。高校教材種類(lèi)繁多，如在《貨幣銀行學(xué)》課本中體現(xiàn)得較為突出。目前《貨幣銀行學(xué)》教材大約有幾百個(gè)版本，名牌院校出版社出版的也至少有近百個(gè)版本，因?yàn)槊克髮W(xué)都有各自的教材，而同一大學(xué)的不同學(xué)院又有自己的教材。同一學(xué)院的不同系的教師又編寫(xiě)各自的教材。國(guó)內(nèi)《貨幣銀行學(xué)》教材中不僅有各類(lèi)高等院校，而且還有大中專(zhuān)學(xué)校、廣播電視大學(xué)及各類(lèi)夜大的教師出版的教材。不同系列教材中編寫(xiě)的《貨幣銀行學(xué)》書(shū)，又有幾十種，如現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書(shū)系列、現(xiàn)代管理學(xué)教科書(shū)系列、高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科系列、面向21世紀(jì)課程教材系列、商管理優(yōu)秀教材經(jīng)濟(jì)學(xué)、高等學(xué)校文科教材系列、高等學(xué)校財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)核心課程教材系列、21世紀(jì)高等學(xué)校金融學(xué)教材系列、工商管理優(yōu)秀教材經(jīng)濟(jì)學(xué)系列等等，在諸多的系列中，由于《貨幣銀行學(xué)》是專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程，故而都有編寫(xiě)《貨幣銀行學(xué)》的教材。因而造成教材泛濫，各類(lèi)教材滿天飛。

2.理論高度與金融實(shí)務(wù)兼而有之的高質(zhì)量教材難成高校課本

真正銀行從業(yè)人員編寫(xiě)的《貨幣銀行學(xué)》教材極少，有部分從業(yè)人員編寫(xiě)《商業(yè)銀行信貸管理學(xué)》、《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)》等書(shū)籍，這類(lèi)書(shū)比較實(shí)用，但是理論高度略有欠缺，其更注重銀行業(yè)務(wù)的流程與操作，所以很難成為高校教材，只能作為銀行內(nèi)部人員培訓(xùn)的資料，供內(nèi)部人員閱讀。

從事銀行業(yè)的人員編寫(xiě)的書(shū)，一般會(huì)由該人員所在的銀行購(gòu)入此書(shū)，給員工人手一冊(cè)，如央行人員編寫(xiě)的關(guān)于銀行管理方面的書(shū)，要求各家商業(yè)銀行出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)或給商行下達(dá)購(gòu)買(mǎi)的軟指標(biāo)。這種現(xiàn)象在商業(yè)銀行也同樣存在。因而，這類(lèi)書(shū)的特點(diǎn)：一是不重視理論基礎(chǔ)知識(shí)的闡述，而側(cè)重實(shí)務(wù)業(yè)務(wù)的特性；二是注重銀行業(yè)務(wù)的操作；三是一定程度上的購(gòu)買(mǎi)指令。

當(dāng)然，由金融從業(yè)人員編寫(xiě)的書(shū)并不完全是理論高度不夠，或者成為操作流程式書(shū)籍，既有理論高度，又有實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，屬于理論與實(shí)踐結(jié)合得比較好且質(zhì)量高的書(shū)，有易剛、海聞編寫(xiě)的———現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)管理學(xué)系列叢書(shū)中的《貨幣銀行學(xué)》，該書(shū)卻沒(méi)有成為高校教材的主流。目前書(shū)店中可以看到的該書(shū)，仍然是1999年9月的版本的再版，但是關(guān)于我國(guó)金融改革最新內(nèi)容添加的卻很少。

3.教材內(nèi)容龐雜致使教學(xué)內(nèi)容較大程度的重復(fù)

目前《貨幣銀行學(xué)》教材中不僅包括貨幣、信用、銀行三大塊內(nèi)容，而且《國(guó)際金融》、《發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《金融工程學(xué)》、《財(cái)政金融學(xué)》、《金融市場(chǎng)學(xué)》等諸多課程中的部分內(nèi)容放在《貨幣銀行學(xué)》一本教科書(shū)中，使內(nèi)容龐雜、冗長(zhǎng)，這必然帶來(lái)兩大后果：一是由于高?！敦泿陪y行學(xué)》課程最多只有72學(xué)時(shí)，少的只有32學(xué)時(shí)，教材涉及的內(nèi)容太多，一般的《貨幣銀行學(xué)》教材都在十五章以上，在有限的學(xué)時(shí)內(nèi)，無(wú)法將全部?jī)?nèi)容講完，致使必須要講解的中心內(nèi)容不突出，主體內(nèi)容分配的學(xué)時(shí)減少；二是由于教材體系涉及的內(nèi)容過(guò)于龐大，如通貨膨脹、匯率及金融深化、金融抑制等宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際金融、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面的部分內(nèi)容皆出現(xiàn)在一本教材中，故而造成授課教師沒(méi)有時(shí)間講授，而在《貨幣銀行學(xué)》之后開(kāi)設(shè)的課程，如《國(guó)際金融》、《國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《金融工程學(xué)》、《金融市場(chǎng)學(xué)》也不再講這部分的內(nèi)容，因?yàn)楹竺骈_(kāi)課的老師認(rèn)為這部分內(nèi)容應(yīng)是貨幣銀行學(xué)講的內(nèi)容，不再重復(fù)，從而造成學(xué)生這部分知識(shí)的盲點(diǎn)和空白。而有些內(nèi)容在《貨幣銀行學(xué)》中講過(guò)，在之后的課程中再次講解，致使內(nèi)容重復(fù)，學(xué)生聽(tīng)起課來(lái)乏味，感覺(jué)沒(méi)有新意，造成時(shí)間和課時(shí)上的浪費(fèi)。

（二）教材落后于經(jīng)濟(jì)生活現(xiàn)實(shí)，尤其滯后于金融改革的實(shí)踐

《貨幣銀行學(xué)》教材落后于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活的地方主要表現(xiàn)在：第一，金融改革日新月異，《貨幣銀行學(xué)》所講授的理論落后于金融改革的實(shí)踐；第二，金融業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容已經(jīng)發(fā)生改變，但是教材中仍然是陳舊的內(nèi)容，并沒(méi)有發(fā)生變動(dòng)。如銀行的名稱(chēng)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)類(lèi)型、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等內(nèi)容發(fā)生了較大的變化，可是教材卻沒(méi)有改變。比較典型的是我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)不在央行，但大部分書(shū)還是將監(jiān)管的任務(wù)放在人行中進(jìn)行講述。

由于教材缺乏實(shí)際案例，相對(duì)比較空泛，學(xué)生讀起來(lái)索然無(wú)味。而缺少案例分析和金融改革具體問(wèn)題的分析，導(dǎo)致學(xué)生運(yùn)用實(shí)際理論分析具體問(wèn)題的能力弱。當(dāng)然，相信許多教師，即使教材中沒(méi)有以上金融業(yè)改革和實(shí)踐的內(nèi)容，他們也會(huì)在課堂教學(xué)過(guò)程中添加這部分內(nèi)容進(jìn)行講授，但是若在教材中用文字表述出來(lái)，對(duì)于那些喜歡讀書(shū)或考研的學(xué)生會(huì)有較大幫助。比如各高等學(xué)校金融專(zhuān)業(yè)考研必考課程《貨幣銀行學(xué)》，如“人民銀行總行研究所”、“中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究所”、“中國(guó)社會(huì)科學(xué)院”及名牌院校，考研題目中有較多理論聯(lián)系實(shí)際的題目，如果由于教材中沒(méi)有相關(guān)內(nèi)容，教師沒(méi)有對(duì)學(xué)生進(jìn)行理論聯(lián)系實(shí)際問(wèn)題的訓(xùn)練，其結(jié)果必然造成學(xué)生對(duì)該類(lèi)題目的解答和分析能力較差。

二、優(yōu)化高校金融類(lèi)課程教材體系的相關(guān)建議

（一）篩選與自編精品教材

精品教材亦應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，突顯國(guó)內(nèi)外金融業(yè)改革的特色。首先，應(yīng)更加關(guān)注金融理論、金融改革實(shí)踐的新進(jìn)展。其次，借鑒國(guó)外同類(lèi)教科書(shū)、精版教材的編寫(xiě)方法，及時(shí)補(bǔ)充、更新、調(diào)整教學(xué)內(nèi)容。最后，精品教材應(yīng)能夠反映世界金融領(lǐng)域的最新發(fā)展。對(duì)于已被選為精品和權(quán)威教材并在高教廣泛使用的課本，同樣應(yīng)該在金融改革日新月異快速發(fā)展的條件下，每年更新和添加新內(nèi)容至少一次。另外，應(yīng)建立品牌教材的動(dòng)態(tài)管理，如再版時(shí)添補(bǔ)改革實(shí)踐的內(nèi)容、更新陳舊章節(jié)，與出版社建立動(dòng)態(tài)聯(lián)系，根據(jù)金融改革變動(dòng)實(shí)際情況，隨時(shí)更新教材相關(guān)部分內(nèi)容等。

北京信息科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院財(cái)投系金融教學(xué)團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)三年的打磨和研究自編了《金融學(xué)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》、《國(guó)際金融》、《中央銀行學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《財(cái)政與金融學(xué)》、《金融工程學(xué)》等八本金融學(xué)科核心課程系列教材。幾乎涵蓋了金融學(xué)課程體系中的絕大部分內(nèi)容。其中《金融學(xué)》被評(píng)為2011年北京市精品教材。

（二）改善教材結(jié)構(gòu)與體系，添加必要的實(shí)務(wù)和金融實(shí)踐的內(nèi)容

1.完善教材結(jié)構(gòu)與體系，較少重復(fù)

合理安排課時(shí)，突出三大塊，貨幣、信用、銀行。將教材中的國(guó)際收支、外匯與匯率、國(guó)際資本流動(dòng)與國(guó)際金融危機(jī)等內(nèi)容刪除；刪除教材中關(guān)于投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融產(chǎn)品、金融創(chuàng)新、金融深化、金融抑制等內(nèi)容；將本應(yīng)該放在《發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《投資銀行學(xué)》、《國(guó)際金融學(xué)》教材中的內(nèi)容從《貨幣銀行學(xué)》教材的各章節(jié)中刪去，騰出時(shí)間或相應(yīng)課時(shí)講授中國(guó)金融業(yè)特別是銀行業(yè)改革具體實(shí)踐的內(nèi)容，進(jìn)一步完善《貨幣銀行學(xué)》教材體系和結(jié)構(gòu)。在教材結(jié)構(gòu)完善后，合理安排課時(shí)，從而凸現(xiàn)《貨幣銀行學(xué)》作為專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程的特點(diǎn)。

打破傳統(tǒng)教材涉獵內(nèi)容巨多的束縛，一本教材涵蓋許多門(mén)課程內(nèi)容的現(xiàn)狀，減少教材內(nèi)容的相互交叉和重復(fù)。如在《金融學(xué)》教材中一是不再涉及國(guó)際金融中的匯率和國(guó)際收支方面內(nèi)容，二是不再撰寫(xiě)證券投資學(xué)中的資產(chǎn)定價(jià)等內(nèi)容，三是不再涉獵金融工程學(xué)中金融創(chuàng)新等內(nèi)容，四是不再介紹發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)中金融深化和金融抑制等內(nèi)容。在有限的學(xué)時(shí)內(nèi)，使教學(xué)內(nèi)容更加突出和明確，從而優(yōu)化了課程結(jié)構(gòu)，提升教學(xué)的針對(duì)性，使教材更加具有實(shí)用性。

由于《貨幣銀行學(xué)》課程是金融學(xué)科前期專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)理論課程，一般學(xué)生在大二開(kāi)始學(xué)習(xí)，并且是學(xué)生最早接觸的專(zhuān)業(yè)課程。故而，絕大多數(shù)教材都在十五章以上，涵蓋了隨后需要學(xué)習(xí)的七八門(mén)課程的內(nèi)容。為了在有限的學(xué)時(shí)內(nèi)，突出授課內(nèi)容，優(yōu)化教材結(jié)構(gòu)，避免了重復(fù)，突出了重點(diǎn)。

2.添加金融改革實(shí)踐的內(nèi)容，進(jìn)一步提升教材的實(shí)用性

首先，在突出三大塊后，一是應(yīng)該在第一部分貨幣與貨幣制度的相關(guān)章節(jié)后，添加我國(guó)的具體情況，如我國(guó)電子化貨幣，網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)展?fàn)顩r及合規(guī)合法性的探討。在第二部分信用與利息章節(jié)，添加計(jì)息原則（若已有該部分內(nèi)容的，需要更新相關(guān)計(jì)息原則）。同時(shí)應(yīng)添加個(gè)人住房按揭貸款利率計(jì)算的方法。在第三部分銀行業(yè)務(wù)單元中，一方面在存款種類(lèi)這一部分，添加CDS（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）、協(xié)定存款、協(xié)議存款、通知存款；添加創(chuàng)新產(chǎn)品，如銀行之間的對(duì)存（互存）、銀證通產(chǎn)品、銀基通產(chǎn)品、銀保通產(chǎn)品。同時(shí)若教材中沒(méi)有提及核心資本及資本充足率內(nèi)容的應(yīng)添加，若有講述該部分內(nèi)容的，應(yīng)加大筆墨；另一方面，應(yīng)添加中國(guó)金融改革的具體情況，并進(jìn)行必要的分析和論證，使所學(xué)的理論與金融實(shí)踐和改革相聯(lián)系。二是應(yīng)添加資金清算體系的相關(guān)內(nèi)容，如介紹美國(guó)的FIRDWIRE、CHIPS、SWIFT清算系統(tǒng)后，接著介紹我國(guó)人民幣清算體系。三是應(yīng)在貨幣政策目標(biāo)中，法定準(zhǔn)備金內(nèi)容的章節(jié)后，撰寫(xiě)我國(guó)法定準(zhǔn)備金比率調(diào)控的歷史演變，如添加2010與2011年間，央行對(duì)法定準(zhǔn)備金比率的調(diào)控及其意義；四是添加97年央行行長(zhǎng)帶隊(duì)去美聯(lián)儲(chǔ)學(xué)習(xí)之后，98年我國(guó)人民銀行進(jìn)行了大區(qū)行改革、清算資金劃撥體系改革及法定準(zhǔn)備金賬戶與超額準(zhǔn)備金賬戶，合而為一等改革。五是在央行監(jiān)管的相關(guān)章節(jié)中應(yīng)添加關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管已由央行轉(zhuǎn)向銀監(jiān)會(huì)，并介紹我國(guó)“三架馬車(chē)式”的分業(yè)監(jiān)管模式。

其次，在教材的相關(guān)章節(jié)添加金融改革熱點(diǎn)問(wèn)題與金融案例分析。一是金融學(xué)科課程的教材應(yīng)該做到把金融改革實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)理論基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行有機(jī)地結(jié)合，提升知識(shí)的趣味性、實(shí)用性。如添加了理論界尚處于探討和研究的一些沒(méi)有完全定性的東西，目的是更好地激發(fā)學(xué)生思考金融熱點(diǎn)問(wèn)題和學(xué)習(xí)金融知識(shí)的積極性。二是金融類(lèi)教材應(yīng)該在保證專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，把銀行從業(yè)人員資格考試的五門(mén)課程：《公共基礎(chǔ)》、《個(gè)人理財(cái)》、《風(fēng)險(xiǎn)管理》、《個(gè)人貸款》、《公司信貸》的部分內(nèi)容與知識(shí)點(diǎn)融入教材的相關(guān)章節(jié)，提升了教材的實(shí)用性，加強(qiáng)了學(xué)生對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作能力。三是添加國(guó)際銀行業(yè)改革的最新內(nèi)容和案例。如國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)———巴塞爾委員會(huì)出臺(tái)巴塞爾III，提高資本充足率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。添加新管理規(guī)定的內(nèi)容，同時(shí)用具體案例說(shuō)明在提高資本充足率前，世界各國(guó)銀行，為了達(dá)到《巴塞爾協(xié)議III》新標(biāo)準(zhǔn)而做的前期準(zhǔn)備工作。

第三，金融學(xué)科教材應(yīng)在保證高質(zhì)量傳授基礎(chǔ)理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)向金融實(shí)務(wù)與應(yīng)用方向傾斜。如為了配合上《貨幣銀行學(xué)學(xué)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》等課程學(xué)生在剛開(kāi)始上課就可以參加銀行從業(yè)人員資格考試的需要，本書(shū)相關(guān)章節(jié)編排按照中國(guó)金融出版社出版的銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材的《公共基礎(chǔ)》編寫(xiě)，目的是為了使參加考試的學(xué)生，在沒(méi)有上完該課程時(shí)就有一定金融基礎(chǔ)知識(shí)和金融機(jī)構(gòu)實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)考試并獲得證書(shū)。

由于《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》本身屬于一門(mén)偏向?qū)崉?wù)的課程，因此本教材更應(yīng)該注重銀行業(yè)務(wù)具體操作和實(shí)務(wù)。如可以考慮添加貸款合同填寫(xiě)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的流程和操作規(guī)則、表內(nèi)表外業(yè)務(wù)監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

由于金融理論是抽象的，又大多從宏觀角度進(jìn)行論述，同時(shí)理論研究是有許多前提假設(shè)和條件的，而實(shí)際工作中銀行并不完全按照基礎(chǔ)理論知識(shí)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，現(xiàn)實(shí)卻是銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作與抽象化的理論有較大的差距，也就是說(shuō)把理論學(xué)好后，學(xué)生到銀行還是不會(huì)具體業(yè)務(wù)的操作，對(duì)于銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)不能馬上上手。因而，金融學(xué)科教材應(yīng)嘗試將抽象、籠統(tǒng)、宏觀的理論知識(shí)具體化。如對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)中，不是籠統(tǒng)地介紹混業(yè)經(jīng)營(yíng)、并購(gòu)、集約化、網(wǎng)絡(luò)化等趨勢(shì)，而應(yīng)該用具體的案例和發(fā)展路徑來(lái)闡述商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

［1］夏德仁.貨幣銀行學(xué).中國(guó)金融出版社，2004.

［2］黃達(dá).金融學(xué).中國(guó)人民大學(xué)出版社，2004.

篇（8）

二、農(nóng)村金融發(fā)展稟賦缺陷的原因探析

綜上看來(lái)，靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融發(fā)展存在眾多缺陷，處于弱勢(shì)發(fā)展?fàn)顩r，究其原因，除了“三農(nóng)”先天弱質(zhì)性、農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)、金融價(jià)值取向等因素外，還存在一個(gè)共性的根源性因素，那就是農(nóng)村金融具有一定的“準(zhǔn)公共性”，而這種“準(zhǔn)公共性”一直以來(lái)未有效得到公共財(cái)政政策相應(yīng)的補(bǔ)貼或彌補(bǔ)，從而導(dǎo)致了其弱勢(shì)狀況的形成。（一）“準(zhǔn)公共性”的分析。公共經(jīng)濟(jì)學(xué)中的公共產(chǎn)品理論根據(jù)非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性將所有物品進(jìn)行分類(lèi)：一類(lèi)是私人物品，既具有排他性也具有競(jìng)爭(zhēng)性；第二類(lèi)是純公共產(chǎn)品，既具有非排他性也具有非競(jìng)爭(zhēng)性；第三類(lèi)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，包括具有排他性但不具有競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品、消費(fèi)上有競(jìng)爭(zhēng)性但無(wú)法有效排他的公共資源類(lèi)產(chǎn)品、以及具有較大正外部效應(yīng)的公共產(chǎn)品?，F(xiàn)實(shí)生活中包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的不少產(chǎn)品和服務(wù)由于具有公共產(chǎn)品的部分特性，都可認(rèn)為是準(zhǔn)公共產(chǎn)品或服務(wù)，承認(rèn)這一“準(zhǔn)公共性”，有利于深入解釋農(nóng)村金融發(fā)展的深層次問(wèn)題。（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有“準(zhǔn)公共性”。從我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)情來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)產(chǎn)品體現(xiàn)了上述公共產(chǎn)品的部分特征，可稱(chēng)之為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，這可以從其三個(gè)特性來(lái)論證：（1）外部性。農(nóng)業(yè)關(guān)系國(guó)計(jì)民生，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人類(lèi)賴以生存的基礎(chǔ)條件，所以農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就帶有很大的正外部性，即個(gè)人從其活動(dòng)中得到的私人利益小于該活動(dòng)所帶來(lái)的社會(huì)利益。（2）貢獻(xiàn)性。在我國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段，國(guó)家通過(guò)人為地提高工業(yè)產(chǎn)品價(jià)格與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的差距（“剪刀差”政策），使農(nóng)業(yè)為第二、三產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期提供廉價(jià)的食品和原材料，為工業(yè)化以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻(xiàn)。即使是當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，由于農(nóng)業(yè)的天然劣勢(shì)和工業(yè)生產(chǎn)的效率優(yōu)勢(shì)，“剪刀差”現(xiàn)象仍然存在。（3）弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的先天弱質(zhì)性需要政府支持和保護(hù)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金大、回收慢，特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資巨大，私人投資難以承擔(dān)、也不愿意承擔(dān)，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但其高風(fēng)險(xiǎn)并未帶來(lái)高收益，相反，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本趨高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較收益較低。（四）農(nóng)村金融事實(shí)上承擔(dān)了一定的“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”。作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府十分重視農(nóng)業(yè)，并把農(nóng)業(yè)當(dāng)作全社會(huì)的公共事務(wù)予以實(shí)施、當(dāng)作準(zhǔn)公共部門(mén)予以足夠的支持和保護(hù)，以此保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。而這種支持和保護(hù)在國(guó)際社會(huì)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家中，最普遍的是采取“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”的形式，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的實(shí)質(zhì)是國(guó)家為了補(bǔ)償農(nóng)業(yè)因?yàn)椤凹舻恫睢?、外部性等?dǎo)致的損失而對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行的應(yīng)有“賠償”。而我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入特別是農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼一直處于較低水平，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)依靠自身投入難以完成原始積累，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展巨大的資金需求中，農(nóng)村金融事實(shí)上承擔(dān)了部分應(yīng)由國(guó)家負(fù)擔(dān)的“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”，由于這種隱性補(bǔ)貼（即暗補(bǔ)）的存在，為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的“農(nóng)村金融供給”可定位為“準(zhǔn)公共服務(wù)”，也即農(nóng)村金融具有一定的“準(zhǔn)公共性”。這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”所承擔(dān)的暗補(bǔ)至少包括三個(gè)方面：（1）低收益率。受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較效益低的影響，農(nóng)村金融的收益率也較低，加上農(nóng)業(yè)貸款點(diǎn)多、面廣、金額小，其管理成本遠(yuǎn)高于城區(qū)及大額的貸款。（2）高風(fēng)險(xiǎn)性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融上，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)要高于其他產(chǎn)業(yè)貸款。（3）正外部性。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量小，農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)往往微利經(jīng)營(yíng)，據(jù)測(cè)算，靖遠(yuǎn)縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的存款保本點(diǎn)在2000萬(wàn)元至3500萬(wàn)元之間，而在靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村區(qū)域中，有近四分之一的網(wǎng)點(diǎn)存款額低于這一標(biāo)準(zhǔn)。由此可見(jiàn)，農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在提供金融服務(wù)中，更多的是滿足“三農(nóng)”的基本金融需求，在促進(jìn)農(nóng)民增收、確保糧食安全和維護(hù)社會(huì)安定等方面作出了重要的貢獻(xiàn)，其社會(huì)效益明顯高于經(jīng)濟(jì)效益，從這種角度來(lái)說(shuō)也存在一定的正外部性。

篇（9）

（一）金融監(jiān)管難度加大

目前，銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的是“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，適當(dāng)降低了金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻和開(kāi)展業(yè)務(wù)的條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。與此同時(shí)，采取監(jiān)督措施，實(shí)行剛性的市場(chǎng)退出約束。但是，在實(shí)際操作過(guò)程中，要真正實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管”的目標(biāo)還存在著一定的難度。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻降低以后，新增加的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，使銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任大大增加，很多監(jiān)管人員往往身兼數(shù)職，可能造成監(jiān)管不到位。二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的范圍主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和實(shí)地調(diào)查困難重重。三是由于金融監(jiān)管政策和銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷變化，監(jiān)管人員的知識(shí)更新滯后，監(jiān)管工作到位難。

（二）經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶主要是分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤(rùn)率本身就很低。同時(shí)，農(nóng)民居住往往具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本較高。作為正規(guī)化的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司還是農(nóng)村資金互助社，都要求有一定的硬件和軟件支持，經(jīng)營(yíng)成本都很高。通過(guò)對(duì)我國(guó)第一家資金互助社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金互助社沒(méi)有“正規(guī)化”之前，在農(nóng)戶的家里就可以直接辦理存貸款手續(xù)，簡(jiǎn)單方便，安全有效?！罢?guī)化”之后，資金互助社租用了正規(guī)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)人員，購(gòu)置了保險(xiǎn)柜、防盜門(mén)等硬件設(shè)施。這些軟硬件設(shè)施使資金互助社的經(jīng)營(yíng)成本大大增加。每年高額的房屋租賃費(fèi)、人員經(jīng)費(fèi)和水電費(fèi)等成本都要靠資金互助社自身內(nèi)部去消化，外部沒(méi)有任何的化解渠道。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸的主要投向是種養(yǎng)業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)。傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歉收，農(nóng)民收入減少，就很難還貸款。同時(shí)，由于其貸款的迫切性，貸款人在向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)時(shí)，有可能對(duì)自己的資產(chǎn)作假和偽造，致使其在之后的還款過(guò)程中無(wú)法拿出足夠的資金償還貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)偏低

從業(yè)人員素質(zhì)偏低是當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于工作環(huán)境差、薪酬低，很難聘到學(xué)歷高、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)從業(yè)人員，再加上交通不便、生活環(huán)境艱苦等因素，絕大多數(shù)從業(yè)人員是在當(dāng)?shù)仄溉蔚?。盡管按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高管素質(zhì)尚可，但客戶經(jīng)理等從業(yè)人員往往是在當(dāng)?shù)仄溉蔚?，他們大多學(xué)歷偏低，工作經(jīng)驗(yàn)不足，規(guī)范操作能力較差，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。這就不可避免地造成從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，從而導(dǎo)致較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）資金來(lái)源渠道狹窄

受經(jīng)營(yíng)環(huán)境、制度安排及自身信譽(yù)等因素的影響，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著資金來(lái)源不足的問(wèn)題。從經(jīng)營(yíng)環(huán)境上來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平普遍不高，手頭閑置資金不多是造成資金來(lái)源不足的主要原因。從制度安排上來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也受到了種種限制。比如，村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，直接導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。從自身信譽(yù)來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)雖然也做了大量的宣傳工作，但由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，社會(huì)認(rèn)知度不高，客戶認(rèn)同感較低。農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)。

（六）金融服務(wù)質(zhì)量提升乏力

中國(guó)農(nóng)村金融不缺“大血管”，缺的是“毛細(xì)血管”，即能夠有效在村一級(jí)、在基層提供金融服務(wù)的多元化金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個(gè)很好的“毛細(xì)血管系統(tǒng)”。但是，就已經(jīng)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)看，除農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級(jí)外，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司大多設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。由于目前設(shè)立數(shù)量少、規(guī)模比較小、輻射范圍有限，市場(chǎng)主要還是集中在縣城內(nèi)，邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)，能享受到的金融服務(wù)十分有限。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開(kāi)辦了儲(chǔ)蓄存款、質(zhì)押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有什么中間業(yè)務(wù)，其資金流向主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款，對(duì)需求量較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款、勞務(wù)輸出、婚喪嫁娶、住房等消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，還有待于進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策措施

（一）增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，在廣泛調(diào)研和充分論證的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)有效監(jiān)管的力度，完善監(jiān)管制度、操作流程與方法，積極給予服務(wù)、指導(dǎo)及幫助，促使其健康規(guī)范發(fā)展。一是要引導(dǎo)并督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全科學(xué)合理的組織機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。二是銀監(jiān)部門(mén)要按照審慎監(jiān)管要求對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)、動(dòng)態(tài)管理。監(jiān)管內(nèi)容包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、交易關(guān)聯(lián)等方面。三是要實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管。對(duì)村鎮(zhèn)銀行要比照其他商業(yè)銀行全面實(shí)施審慎監(jiān)管。對(duì)貸款公司要著重發(fā)揮投資人的監(jiān)督制約作用，同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)投資人的并表監(jiān)管。對(duì)資金互助社則主要實(shí)行社員自律管理，要積極探索建立以自律管理為基礎(chǔ)、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)管理為主體、地方政府風(fēng)險(xiǎn)處置為保障、社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的分工協(xié)作、相互配合的監(jiān)督管理體系。

（二）加大政府扶持的力度

健康的金融機(jī)構(gòu)的建立，良好的金融秩序的維持，需要有外部環(huán)境的大力支持。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正由試點(diǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期，很多方面亟待政府的扶持。一是制定并完善我國(guó)的金融法律法規(guī)。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資成本高、渠道不暢等問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)支持性政策，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立后的2～3年內(nèi)給予一定的補(bǔ)貼，使之盡快實(shí)現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)入盈利創(chuàng)收的發(fā)展期。二是金融監(jiān)管部門(mén)與地方政府要綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮法定存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，落實(shí)財(cái)政部與國(guó)家稅務(wù)總局對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，實(shí)行定向稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。三是各級(jí)政府要集中部分財(cái)力優(yōu)先投入到農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)

建立并完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和規(guī)避機(jī)制，保證農(nóng)村金融的運(yùn)營(yíng)按照制度辦事，避免工作的隨意性，有利于優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是建立有效的金融監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的，可由利益相關(guān)者委派監(jiān)督人員，也可聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。二是要加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他職能部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶的信用和經(jīng)濟(jì)檔案，建立農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶的信用信息庫(kù)，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。三是要科學(xué)確定客戶的授信額度，根據(jù)客戶的收入狀況與信譽(yù)度，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確定合理的授信額度。

（四）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

針對(duì)當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員普遍存在的學(xué)歷偏低、缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)與工作經(jīng)驗(yàn)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從業(yè)人員素質(zhì)的提高需從以下幾方面入手：一是要提高現(xiàn)有從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能。實(shí)行從業(yè)人員資格認(rèn)證制度，建立系統(tǒng)、完整的培訓(xùn)機(jī)制，制定科學(xué)、合理的培訓(xùn)計(jì)劃與目標(biāo)。培訓(xùn)的內(nèi)容可根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸管理要求來(lái)安排，包括有關(guān)金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)、與金融機(jī)構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)、國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的宏觀調(diào)控政策及銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策規(guī)定等。二是要構(gòu)建一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循尊重人才、愛(ài)惜人才的原則，不惜重金高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、工作經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德、善于管理的金融專(zhuān)業(yè)人才。

（五）拓展資金來(lái)源渠道

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，從多種途徑引導(dǎo)更多的信貸資金投向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源渠道多元化。一是要進(jìn)一步擴(kuò)大銀行資本，充分發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)特別是大中型銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的作用。要鼓勵(lì)他們到農(nóng)村設(shè)立新型機(jī)構(gòu)，以更好地豐富農(nóng)村資金來(lái)源渠道。二是要大力培育和發(fā)展產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，適當(dāng)增加民間資本投資者的持股比例，激發(fā)他們的投資熱情，積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。要大力培育由農(nóng)村其他居民、企業(yè)法人或社團(tuán)法人等發(fā)起的貸款公司，引導(dǎo)農(nóng)村地方企業(yè)、自然人與農(nóng)村資金互助社建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道。三是要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要注重與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的橫向合作，通過(guò)短期拆借等方式，補(bǔ)充臨時(shí)資金的不足。四是積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，要針對(duì)所在地區(qū)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大存款的吸收。

篇（10）

中圖分類(lèi)號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2009)09-0032-04

一、中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展障礙

中國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題可歸納為“五少一多”現(xiàn)象。

(一)金融資金供給少

1、農(nóng)村資金外流。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融出現(xiàn)的主要問(wèn)題是資金從經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，從農(nóng)村地區(qū)向城市流動(dòng)。農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則是資金外流的主要通道。郵政儲(chǔ)蓄存款余額至2006年達(dá)到1.6萬(wàn)億元，每年匯款流向農(nóng)村的近1540億元，但由于郵政儲(chǔ)蓄的資金運(yùn)用主要是銀行同業(yè)拆借、債券市場(chǎng)運(yùn)作和商業(yè)銀行大額協(xié)議存款，因此郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)村資金外流的最大“抽水機(jī)”。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最大的金融機(jī)構(gòu)，但由于將吸納的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳中國(guó)人民銀行，也形成農(nóng)村資金外流。

2、資金供給無(wú)法滿足資金需求。

農(nóng)村資金需求不斷增加，但金融支持力度則有所弱化，貸款需求得不到滿足。據(jù)李光建立的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)宏觀模型顯示，到2010年，為滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，資金需求總量為6613億元。但從實(shí)際資金供給上看，2006年全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款占GDP比例為43.6％，分別比2004年和2005年下降了3.2個(gè)百分點(diǎn)和0.1個(gè)百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的貸款支持力度有所減弱，農(nóng)村資金的供給與滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)的資金需求相比，難以起到有效支農(nóng)作用。

3、資金“目標(biāo)客戶到達(dá)率”低。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村金融中的“低息貸款”往往不能被真正需要貸款的弱勢(shì)群體得到；相反，這些優(yōu)惠貸款常常被低收入地區(qū)的“有權(quán)階層”獲得。我國(guó)也存在這種現(xiàn)象。

(二)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少

1、總體數(shù)量減少。

近年來(lái)，由于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需要，四大商業(yè)銀行在縣域的網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并，從業(yè)人員也精簡(jiǎn)減少，縣域金融供給未隨金融需求的增加而相應(yīng)增長(zhǎng)，縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持乏力。2006年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。其中，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)比2004年減少6743個(gè)，金融從業(yè)人員43.8萬(wàn)人。比2004年減少3.8萬(wàn)人。

2、服務(wù)方向轉(zhuǎn)移。

在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，一些縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。2004-2006年，除四家大型商業(yè)銀行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7％，其中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降9.29％。

3、區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡。

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡，區(qū)域布局也嚴(yán)重失衡。在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局相對(duì)較完善，商業(yè)金融較發(fā)達(dá)。金融產(chǎn)品的供給較為充分。而在中西部農(nóng)村地區(qū)，可以享受的金融服務(wù)主要來(lái)自于處壟斷地位的農(nóng)村信用社，但是自上世紀(jì)90年代后期全國(guó)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)撤并后。農(nóng)村信用社數(shù)量逐年遞減。中西部農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)分布密度進(jìn)一步減小。2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，大部分處于中西部地區(qū)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。

(三)金融產(chǎn)品和服務(wù)少

1、一般貸款產(chǎn)品多，其他產(chǎn)品少。

農(nóng)村信用社的主體業(yè)務(wù)停留在傳統(tǒng)的存、放、匯三種基本業(yè)務(wù)上，全國(guó)大部分農(nóng)信社沒(méi)有開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理等理財(cái)業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)也只有匯兌業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)展支票、本票業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)很少開(kāi)展項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)和多品種個(gè)人消費(fèi)貸款等。中間業(yè)務(wù)基本未開(kāi)展。

2、貸款產(chǎn)品短期多、長(zhǎng)期少。

許多新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、畜禽業(yè)的生產(chǎn)周期較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植業(yè)長(zhǎng)。而目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放的貸款期限仍然依照傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)周期確定，大多在半年以下，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，弱化了金融支農(nóng)的效果。貸款產(chǎn)品短期化在一定程度上制約了先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的采用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的實(shí)施，進(jìn)一步減弱了金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。

3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款多，消費(fèi)性貸款少。

2006年，全國(guó)縣域生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款為12643億元，占農(nóng)業(yè)貸款的比重為67A5％，其中，個(gè)人生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款占農(nóng)業(yè)貸款的比重為32.29％，全國(guó)縣域個(gè)人消費(fèi)貸款為3167億元，只占農(nóng)業(yè)貸款比重的16.9％。

(四)金融人才少

2006年，全國(guó)縣域金融從業(yè)人員為152.4萬(wàn)人，分別比2004年、2005年減少6.3萬(wàn)人和3.5萬(wàn)人。農(nóng)村金融從業(yè)人員總體素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)目前改革發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)的需要。

(五)金融有效監(jiān)管少

我國(guó)農(nóng)村金融立法滯后。對(duì)于各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，各種民間金融機(jī)構(gòu)以及小額信貸組織等，都缺乏明確立法。導(dǎo)致各類(lèi)機(jī)構(gòu)之間定位不清晰，法律地位不明確，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和規(guī)范發(fā)展。例如。民間金融機(jī)構(gòu)則由于缺乏法律保障，往往會(huì)采取短期行為，或者是不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為，從而累積大量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村金融長(zhǎng)期處于法律真空狀態(tài)，也不利于監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和有效的監(jiān)管。此外，在目前的監(jiān)管框架中，采用監(jiān)管權(quán)力高度集中的城市金融監(jiān)管方式，對(duì)民營(yíng)中小銀行和農(nóng)村草根金融等小型或微型的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面監(jiān)管成本也過(guò)高。很大程度上造成了農(nóng)村金融有效監(jiān)管的缺失。

(六)金融機(jī)構(gòu)壞帳多

盡管近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但由于歷史原因，我國(guó)農(nóng)村信用社背上了巨額不良貸款的包袱，許多不良貸款至今未能消化。2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率為13.4％，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四家商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。金融機(jī)構(gòu)壞賬多的原因主要是農(nóng)村金融外部環(huán)境差。逃廢債務(wù)較嚴(yán)重：部分企業(yè)借改革之機(jī)，以破產(chǎn)、改制、承包經(jīng)營(yíng)為名，逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)；國(guó)家公職人員對(duì)農(nóng)村信用社債務(wù)久拖不還，久清不退；部分借款單位、個(gè)人對(duì)所欠債務(wù)不負(fù)責(zé)任，存在“新官不理舊帳”的現(xiàn)象；還有一些貸款承貸主體不明確。以集體、個(gè)人名義貸款用于鄉(xiāng)村公益事業(yè)建設(shè)，債務(wù)懸空，或雖然認(rèn)帳但無(wú)能力償還。以上種種現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村信用社收貸難、抵債資產(chǎn)執(zhí)行難、變現(xiàn)難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好解決，積累了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、中國(guó)農(nóng)村金融存在問(wèn)題原因分析

(一)政府缺位

這種缺位主要體現(xiàn)為，政府運(yùn)用財(cái)政和金融手段支農(nóng)、促農(nóng)方面存在投入不足、手段落后、效益低下等

問(wèn)題，極大限制了農(nóng)村金融公共服務(wù)的發(fā)展。

1、政府財(cái)政支農(nóng)支出徘徊不前，農(nóng)村公共產(chǎn)品總量不足。結(jié)構(gòu)失衡。

農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，比較利益低，特別需要國(guó)家扶持。但我國(guó)政府財(cái)政用于農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重長(zhǎng)期徘徊在10％左右。其中，政府財(cái)政農(nóng)業(yè)支出中用于人員供養(yǎng)及行政開(kāi)支部分又占了60％以上，而實(shí)際用于建設(shè)方面的支出比重偏低，只維持在30％左右。20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)幅度趨緩，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平與城市的差距迅速拉大。農(nóng)村公共產(chǎn)品供給總量嚴(yán)重不足。

此外，農(nóng)村公共產(chǎn)品還存在供需結(jié)構(gòu)失調(diào)。在財(cái)政農(nóng)業(yè)建設(shè)性資金中，用于大中型水利建設(shè)的比重較大，農(nóng)民可以直接受益的中小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的比重較??；在政府農(nóng)業(yè)投入中，直接用于流通環(huán)節(jié)的補(bǔ)貼過(guò)高，一些關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展全局的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、公益性項(xiàng)目。如農(nóng)業(yè)品質(zhì)改良、重大病害控制、食品安全保障、執(zhí)法體系建設(shè)、社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等，或者沒(méi)有財(cái)政立項(xiàng)支持，或者缺乏足夠的投入保障。特別是用于農(nóng)業(yè)科研開(kāi)發(fā)及推廣的資金較少，僅占財(cái)政支出總量的0.7％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)科技進(jìn)步的需求。農(nóng)村公共產(chǎn)品供給滯后，導(dǎo)致農(nóng)村交易成本進(jìn)一步上升，加速資本逃離農(nóng)村，流向城市。

2、財(cái)政投融資存在許多問(wèn)題，政策性金融支農(nóng)的作用難以得到有效發(fā)揮。

目前我國(guó)的財(cái)政投融資體系還存在許多問(wèn)題，一是過(guò)分倚重財(cái)政資金的無(wú)償投入，沒(méi)有發(fā)揮政策性金融的作用。政策性金融和商業(yè)性金融的資源配置功能各有所長(zhǎng)，二者并用可以實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)，提高資源配置效率，加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是我國(guó)在實(shí)踐中，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)都受到不同程度的負(fù)面影響。近年來(lái)，我國(guó)最主要的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經(jīng)微乎其微。三是政策性投融資機(jī)構(gòu)還存在著管理制度不健全不規(guī)范，資金的管理、使用不系統(tǒng)，融資渠道單一，資金總量不足，投資方向欠妥等問(wèn)題，進(jìn)一步限制了我國(guó)政策性投融資在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3、財(cái)政資金使用效率低下，未能充分發(fā)揮撬動(dòng)金融資金的杠桿作用。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，政府靈活運(yùn)用財(cái)政支農(nóng)、金融促農(nóng)兩種手段，可以使兩種方式優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，發(fā)揮倍增效應(yīng)。例如，政府在財(cái)政資金的使用中借鑒商業(yè)運(yùn)作模式，設(shè)計(jì)可行可控的財(cái)政資金撥付標(biāo)準(zhǔn)和撥付方式，建立良好可行的激勵(lì)約束機(jī)制，既可充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)的效益，還可引導(dǎo)社會(huì)其他資金投向農(nóng)村地區(qū)。然而長(zhǎng)期以來(lái)。我國(guó)財(cái)政支農(nóng)的資金運(yùn)用和投資分散在多個(gè)部門(mén)，使用效率較低，運(yùn)作機(jī)制不完善，基本上沒(méi)有發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)金融資金流入農(nóng)村地區(qū)的作用。

(二)市場(chǎng)缺陷

1、農(nóng)村金融市場(chǎng)高度壟斷、缺乏競(jìng)爭(zhēng)，在發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能、有效配置資源方面存在嚴(yán)重缺陷。

長(zhǎng)期以來(lái)，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入管制非常嚴(yán)格，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)質(zhì)上是由政府壟斷的。在金融進(jìn)入壁壘較高的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可獲得壟斷收益。因此，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為維持壟斷權(quán)利與壟斷租金。在關(guān)于農(nóng)村新的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題上，對(duì)外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力量持排斥態(tài)度。

除市場(chǎng)準(zhǔn)入外，政府還對(duì)利率進(jìn)行嚴(yán)格管制。雖然農(nóng)村信用社的貸款利率可以在官方利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)，但這種浮動(dòng)也只是在服務(wù)“三農(nóng)”前提下的向下優(yōu)惠“浮動(dòng)”，存款利率仍然維持官方利率。利率管制使得資金使用價(jià)格扭曲，導(dǎo)致資金供不應(yīng)求。在這種情況下，政府進(jìn)，一步加強(qiáng)了對(duì)正規(guī)金融資源的信貸配給。在政府正規(guī)的融資安排中，其中大部分都分配給了國(guó)有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)：導(dǎo)致各種中小規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)很難獲得金融支持。此外，在利率管制下，還出現(xiàn)了各種金融機(jī)構(gòu)趨同的市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)不足的市場(chǎng)格局。直接影響到金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的生存能力。

2、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)利體系不完善。也嚴(yán)重制約了金融市場(chǎng)功能的有效發(fā)揮。

土地、房屋既是農(nóng)民最為重要的生產(chǎn)生活工具，也是農(nóng)民最為主要、也最有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。這些財(cái)產(chǎn)在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中是最容易資本化的財(cái)產(chǎn)。然而目前卻因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不明晰、市場(chǎng)發(fā)育程度過(guò)低而使其難以成為農(nóng)村居民獲得基本金融服務(wù)的有效保障。近年來(lái)，隨著農(nóng)村金融改革向縱深推進(jìn)，農(nóng)村農(nóng)地產(chǎn)權(quán)問(wèn)題也日益成為農(nóng)村金融市場(chǎng)體系重建中最為根本、也是最難調(diào)整的一個(gè)制度障礙。

3、思想缺乏正確認(rèn)識(shí)。

農(nóng)村金融需求具有不同于城市和工商金融需求的特點(diǎn)。具體表現(xiàn)為，借款額度小、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高，季節(jié)性和時(shí)間性強(qiáng)，借貸交易成本較高等特點(diǎn)；在其他金融需求方面，對(duì)保險(xiǎn)、匯兌、結(jié)算的需求較大；近年來(lái)，隨著新農(nóng)村建設(shè)的開(kāi)展，生產(chǎn)性資金需求和農(nóng)村公共產(chǎn)品方面的金融需求進(jìn)一步加大。

與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的指導(dǎo)思想、金融機(jī)構(gòu)的管理模式和開(kāi)展業(yè)務(wù)的方式仍然在較大程度上因襲了城市金融的做法，對(duì)于建立滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)層次性資金需求的農(nóng)村金融體系缺乏足夠認(rèn)識(shí)，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融資源的有效配置。

三、中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展途徑

(一)重構(gòu)思想認(rèn)識(shí)體系

一方面，要正確界定政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系，進(jìn)一步放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)管制，改變農(nóng)村金融市場(chǎng)的價(jià)格形成機(jī)制和市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)開(kāi)放型的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，激勵(lì)和促進(jìn)更多的商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等開(kāi)展農(nóng)村信貸活動(dòng)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化，最大限度地釋放農(nóng)村金融的活力和積極性。

另一方面，深化農(nóng)村金融發(fā)展，要深入研究和把握農(nóng)村金融不同于城市金融的特點(diǎn)。立足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，盡量制定和推出貼近農(nóng)村地區(qū)資金需求者和資金供給者的需求，適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)的舉措，加快構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(二)重構(gòu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

要根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多層次發(fā)展相適應(yīng)的。既體現(xiàn)政策對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，又體現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。具體表現(xiàn)為：政策金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)國(guó)家政策支持重點(diǎn)，主要為農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)服務(wù)：商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要為一般工商企業(yè)服務(wù)；合作金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)戶服務(wù)。政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作。共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。

在此格局中，進(jìn)一步明確農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行的功能和市場(chǎng)定位，形成多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的鄉(xiāng)村金融體系：(1)農(nóng)村信用社要鞏固已有的改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。(2)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。(3)重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能作用，把支持國(guó)家糧棉等農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施

建設(shè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、扶貧等納入其業(yè)務(wù)范圍，將其辦成綜合性的執(zhí)行國(guó)家政策意圖的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。(4)積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。(5)在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，允許農(nóng)民設(shè)立主要為人股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織和村鎮(zhèn)銀行，把民間信用組織的運(yùn)作置于監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管框架之下，進(jìn)一步規(guī)范和完善民間信用組織的經(jīng)營(yíng)行為，改善我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)缺乏、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性不足的狀況。

(三)重構(gòu)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

政府要進(jìn)一步放松管制，為各市場(chǎng)主體提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、良性和諧的市場(chǎng)環(huán)境。

一是要放松市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，培育競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的資金需求主體多為農(nóng)村中小企業(yè)和一般農(nóng)戶，資金需求量較低。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)中各種行為主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，有利于民間信用組織的規(guī)范化發(fā)展，使民間信用組織得以在現(xiàn)有的融資水平上進(jìn)入正規(guī)金融市場(chǎng)。在2006年試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，以“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，進(jìn)一步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，放開(kāi)了小額信貸公司的設(shè)置條件，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融服務(wù)。

二是要推進(jìn)利率形成機(jī)制進(jìn)一步市場(chǎng)化。由于農(nóng)村業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以及客戶對(duì)象的特殊性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)資金供求的情況，自主決定利率高低有利于形成農(nóng)村信用社和農(nóng)村小額信貸組織相互競(jìng)爭(zhēng)的局面。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，形成較為合理的資金價(jià)格和利率水平，從而進(jìn)一步引導(dǎo)社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，有助于農(nóng)村地區(qū)信貸供給的增加和農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)化。

三是要放松金融管制。允許發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、參股經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社等方式走出去為其他農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，增加經(jīng)濟(jì)落后農(nóng)村地區(qū)的資金流入。

(四)重構(gòu)農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境體系

一是要推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。金融業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)成熟健全的金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境。要加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)，建立一套統(tǒng)一的農(nóng)村市場(chǎng)征信系統(tǒng)，盡早實(shí)行農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約客戶信息的共享，降低農(nóng)村地區(qū)貸款客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是要建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。通過(guò)更加靈活的價(jià)格信號(hào)，消除市場(chǎng)波動(dòng)給農(nóng)民收入造成的巨大不利影響；通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使其成為農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定收入的基礎(chǔ)保障，分散和化解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)。

三是建立優(yōu)質(zhì)的中介服務(wù)環(huán)境。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)作用不斷增強(qiáng)。行政審批手段逐漸被以規(guī)范的信息披露和信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)的市場(chǎng)約束替代。因此，要大力加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)，提升支付清算、信用評(píng)估、會(huì)計(jì)、法律等中介服務(wù)水平，特別是中介服務(wù)的誠(chéng)信水平，為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展提供較為完善的基礎(chǔ)服務(wù)體系。

(五)重構(gòu)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系

重構(gòu)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，一是要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新；二是要加大農(nóng)村金融信貸服務(wù)創(chuàng)新力度。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)切合于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)投資需求的金融產(chǎn)品；鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。