序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1998年的謝清順還是一名國(guó)有銀行從業(yè)者，在探索人力資源管理和培訓(xùn)的道路上，他發(fā)現(xiàn)了人力資源培訓(xùn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的潛力和發(fā)展的意義。自此，謝清順開(kāi)始從人力資源的角度對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行細(xì)致的研究，隨著研究的深入，他發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)時(shí)存在的一系列問(wèn)題。比如，行業(yè)地位認(rèn)可度不高、行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題嚴(yán)峻、專業(yè)程度亟待提高等。

令他感到痛心的是，正是由于以上行業(yè)問(wèn)題，不少具備實(shí)力且擁有很高職業(yè)道德修養(yǎng)的保險(xiǎn)精英正在漸漸地離開(kāi)這個(gè)行業(yè)?！氨ｋU(xiǎn)行業(yè)屬于朝陽(yáng)行業(yè)，在成長(zhǎng)和壯大的過(guò)程中，行業(yè)發(fā)展最缺乏的就是人才，不僅缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷人員，更缺乏專業(yè)的管理人才。在當(dāng)時(shí)，唯有建立專業(yè)的行業(yè)培訓(xùn)體系，構(gòu)建行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，才能將這個(gè)行業(yè)拉回到健康的發(fā)展軌道上?！敝x清順這樣說(shuō)，他同樣也是這樣做的。

1998年，謝清順創(chuàng)立北京國(guó)風(fēng)共創(chuàng)管理咨詢有限公司，成為國(guó)內(nèi)最早一批保險(xiǎn)培訓(xùn)本土品牌之一，致力于為行業(yè)精英提供專業(yè)化的職業(yè)培訓(xùn)，打造最專業(yè)的金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。為了實(shí)現(xiàn)自己構(gòu)建行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的職業(yè)理想，2007年8月，謝清順創(chuàng)立了中國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)唯一的誠(chéng)信品牌――九鼎獎(jiǎng)。

樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)標(biāo)桿

“打造保險(xiǎn)品牌，倡導(dǎo)誠(chéng)信行風(fēng)。國(guó)際化視野、專業(yè)化服務(wù)、品牌化制勝”就是九鼎獎(jiǎng)的宗旨，謝清順說(shuō)：“在今天的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)從業(yè)人員的歸屬感不強(qiáng)，老百姓的接受度低，行業(yè)的整體格局還有待提升。針對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的問(wèn)題，樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿、推動(dòng)行業(yè)品牌建設(shè)、提高行業(yè)地位和形象，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)知名人士，如秦道夫先生、卓志先生、江生忠先生、魏華林先生，以及保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)周道許先生、呂宙先生、王建先生、姚慶海先生等人的建議和指導(dǎo)下，我們推出中國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信服務(wù)獎(jiǎng)項(xiàng)――九鼎獎(jiǎng)?！?/p>

隨著金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的參與主辦，九鼎獎(jiǎng)進(jìn)而升級(jí)為中國(guó)金融業(yè)誠(chéng)信大獎(jiǎng)。眾多國(guó)內(nèi)知名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、社會(huì)活動(dòng)家都參與到九鼎獎(jiǎng)對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信品牌的構(gòu)建當(dāng)中，這其中，成思危、周道炯、侯云春、張文魁、汪國(guó)真、莊則棟和盧勤等，都曾參與頒獎(jiǎng)，并為誠(chéng)信建設(shè)提出了大量建設(shè)性的意見(jiàn)。

九鼎獎(jiǎng)在評(píng)獎(jiǎng)機(jī)制上重點(diǎn)突出了誠(chéng)信服務(wù)對(duì)于衡量保險(xiǎn)從業(yè)者良莠的作用，這是其有別于MDRT等其他保險(xiǎn)行業(yè)獎(jiǎng)項(xiàng)的最大特點(diǎn)。不同于其他評(píng)獎(jiǎng)將目光投向保險(xiǎn)從業(yè)者的業(yè)績(jī)，九鼎獎(jiǎng)的首要評(píng)選指標(biāo)是客戶投訴率。在客戶投訴率以下，才是客戶數(shù)量、從業(yè)時(shí)間、保單收入的衡量?！翱蛻敉对V率是最能直接反應(yīng)客戶滿意度的數(shù)據(jù)，改變了以往行業(yè)中以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的風(fēng)氣，對(duì)于行業(yè)的健康發(fā)展具有相當(dāng)大的意義。只有當(dāng)這樣的指標(biāo)確定后，才能在行業(yè)中樹(shù)立起誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的標(biāo)桿。通過(guò)提高營(yíng)銷人員的服務(wù)意識(shí)，提升客戶滿意度來(lái)最終降低客戶的高投訴率，才能真正建立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之風(fēng)?！敝x清順說(shuō)。

在當(dāng)下的中國(guó)商業(yè)環(huán)境下，誠(chéng)信的缺失是很多行業(yè)都存在的痼疾，而在金融行業(yè)，這種缺失就更為致命，甚至可能演變?yōu)樾袠I(yè)危機(jī)。誠(chéng)信更是每個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的立業(yè)之本，唯有不斷完善誠(chéng)信建設(shè)、樹(shù)立誠(chéng)信楷模、優(yōu)化誠(chéng)信環(huán)境，才能推動(dòng)行業(yè)的良性發(fā)展。這正是謝清順和他創(chuàng)立的九鼎獎(jiǎng)所勵(lì)志實(shí)現(xiàn)的事業(yè)，在他看來(lái)，這是一個(gè)熱愛(ài)金融服務(wù)行業(yè)、保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的人應(yīng)盡的責(zé)任和使命。

打造九鼎誠(chéng)信品牌

九鼎獎(jiǎng)成功地在行業(yè)內(nèi)樹(shù)立了一個(gè)標(biāo)桿，這是謝清順和他創(chuàng)立的國(guó)風(fēng)正確地把握行業(yè)脈搏的一個(gè)表現(xiàn)。在國(guó)風(fēng)13年的公司發(fā)展史上，幾乎每一年都會(huì)為市場(chǎng)帶來(lái)一些新的元素。從2001年開(kāi)始，國(guó)風(fēng)就主動(dòng)進(jìn)行服務(wù)營(yíng)銷，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供一個(gè)互動(dòng)交流的平臺(tái)，舉辦了中國(guó)壽險(xiǎn)高峰會(huì)議。

據(jù)謝清順介紹，在2001年，他牽頭舉辦中國(guó)壽險(xiǎn)高峰會(huì)的初衷，就是希望構(gòu)建行業(yè)的共識(shí)，樹(shù)立中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的標(biāo)桿。而之后的多屆營(yíng)銷精英交流大會(huì)也為國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的業(yè)務(wù)精英們提供了一個(gè)廣闊的交流舞臺(tái)。隨著參會(huì)人員的增多以及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，業(yè)內(nèi)迅速成長(zhǎng)起來(lái)了一些頂尖的業(yè)務(wù)高手和優(yōu)秀的講師，所以在第四屆時(shí)，謝清順又將交流大會(huì)升級(jí)為高峰論壇，希望提供更多的舞臺(tái)給保險(xiǎn)精英去展示他們的才華與成績(jī)。

2006年12月，國(guó)風(fēng)在大會(huì)升級(jí)的過(guò)程中加入了“品牌”的元素。謝清順認(rèn)為，大多數(shù)的保險(xiǎn)從業(yè)人員所面臨的主要問(wèn)題是還在進(jìn)行簡(jiǎn)單的產(chǎn)品銷售而不是品牌經(jīng)營(yíng)。所以，為了協(xié)助保險(xiǎn)營(yíng)銷人員制定良好的職業(yè)生涯規(guī)劃，提升內(nèi)涵價(jià)值，國(guó)風(fēng)開(kāi)始在保險(xiǎn)營(yíng)銷管理高峰論壇以及常規(guī)的培訓(xùn)服務(wù)中加入了“品牌”的概念。

之所以這樣做，謝清順介紹指出，保險(xiǎn)人的生涯規(guī)劃需要從一個(gè)簡(jiǎn)單滿足客戶的保障需求――推銷，過(guò)渡到第二個(gè)階段――為客戶提供服務(wù)，未來(lái)還需要上升到第三個(gè)階段――創(chuàng)造客戶的需求，也就是成為客戶的企業(yè)和家庭的理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)，而最高境界就是品牌經(jīng)營(yíng)。只有當(dāng)中國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員開(kāi)始關(guān)注品牌，開(kāi)始進(jìn)行品牌經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，保險(xiǎn)從業(yè)人員才能真正獲得尊嚴(yán)，獲得社會(huì)的理解與認(rèn)同，提高自己的社會(huì)地位。

把握保險(xiǎn)業(yè)時(shí)代脈搏

篇（2）

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）11-101 -02

一、小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀概述

小貸險(xiǎn)全稱是小額貸款保證保險(xiǎn)，屬于保證保險(xiǎn)范疇。小額貸款貸款額度小，一般不超過(guò)500萬(wàn)元，放款對(duì)象是小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。小貸險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是借款人償還貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要用于緩解小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者因?yàn)槿狈Φ盅何飳?dǎo)致的融資難問(wèn)題。目前，小貸險(xiǎn)被認(rèn)為是解決小微企業(yè)融資難、保險(xiǎn)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的重要抓手和途徑，因此在地方政府的支持和推動(dòng)下，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有超過(guò)10個(gè)地區(qū)已經(jīng)開(kāi)展了小貸險(xiǎn)的試點(diǎn)。其中開(kāi)辦比較早、比較有特點(diǎn)的地區(qū)有寧波、重慶、三水和廈門等地。

（一）小貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本模式是銀行向借款人發(fā)放貸款，借款人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保保證保險(xiǎn)，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金共同承擔(dān)貸款的壞賬損失。具體的經(jīng)營(yíng)模式如下：

1.財(cái)政補(bǔ)貼模式

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)壞賬率高、小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，各試點(diǎn)地區(qū)為了支持和推動(dòng)小貸險(xiǎn)的發(fā)展，均設(shè)立了由財(cái)政出資的小貸險(xiǎn)專項(xiàng)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金。從統(tǒng)計(jì)分析看，財(cái)政補(bǔ)貼模式有三種：

一是賠付率封頂模式。小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若出現(xiàn)壞賬，保險(xiǎn)公司先行賠付，當(dāng)賠付率超過(guò)規(guī)定的臨界值后，超過(guò)的賠付金額由財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)。該模式的典型代表是試點(diǎn)初期的寧波地區(qū)，寧波市政府發(fā)文規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償額度超出保費(fèi)一定比例的超賠部分，納入小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的補(bǔ)貼范疇給予合理補(bǔ)償”，實(shí)務(wù)中臨界值為150%。

二是逐筆壞賬比例承擔(dān)模式。小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若出現(xiàn)壞賬，銀行、保險(xiǎn)公司和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金按事先約定的比例承保壞賬損失。該模式的典型代表是廈門地區(qū)，廈門市發(fā)文規(guī)定按照貸款企業(yè)的不同分類，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)每筆壞賬的20%～50%，比如高科技企業(yè)承擔(dān)50%，旅游企業(yè)承擔(dān)30%。

三是部分賠付率封頂模式，指財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金對(duì)保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)臨界值以上部分按比例承擔(dān)。該模式的典型代表是重慶。重慶規(guī)定財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金對(duì)于賠付率超過(guò)130%以上損失的80%承擔(dān)責(zé)任。

2.經(jīng)營(yíng)小貸險(xiǎn)保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系模式

試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)小貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系模式有三種：

一是共保體模式。該模式的典型地區(qū)是寧波，從2009年試點(diǎn)開(kāi)始，寧波就成立了小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)共保體，由人保出單再分保給共保體里的其他成員。銀行和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金只與共保體合作小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)模式。該模式的典型地區(qū)是廣東三水，政府風(fēng)險(xiǎn)基金只與當(dāng)?shù)氐娜吮Ｘ?cái)險(xiǎn)合作經(jīng)營(yíng)。三是市場(chǎng)化模式。該模式的典型地區(qū)是重慶和廈門，政府只負(fù)責(zé)出資設(shè)立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金、出臺(tái)基金使用辦法，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的情況自主確定是否經(jīng)營(yíng)小貸險(xiǎn)，若經(jīng)營(yíng)小貸險(xiǎn)則自動(dòng)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金建立了合作關(guān)系。

（二）小貸險(xiǎn)的融資成本和經(jīng)營(yíng)狀況

1.利用小貸險(xiǎn)借貸的整體融資成本

借款人的成本包括利息、保證險(xiǎn)保費(fèi)和意外險(xiǎn)保費(fèi)三部分。各地的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大，一般保證險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的總體費(fèi)率約2%～2.5%。但各地銀行貸款利率差異比較大，比如寧波和重慶利率是不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%，廣東三水的利率是按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，泉州利率不超過(guò)基準(zhǔn)利率的60%。

綜合各地的情況，即使是成本最高的泉州，按照貸款基準(zhǔn)利率6%計(jì)算，借款人的整體成本也不超過(guò)12.1%，與筆者在泉州市場(chǎng)上了解到的小微企業(yè)的實(shí)際平均融資成本超過(guò)15%的水平比較，利用小貸險(xiǎn)進(jìn)行融資是有成本優(yōu)勢(shì)的。

2.小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)果

目前全國(guó)有十幾個(gè)地區(qū)開(kāi)展了小貸險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，下面的分析基于開(kāi)辦較早、規(guī)模最大的寧波地區(qū)的數(shù)據(jù)，該地區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模約占全國(guó)同類業(yè)務(wù)規(guī)模的三分之一。其一，保費(fèi)和支持貸款的情況。截止2014年6月30日，小貸險(xiǎn)累計(jì)支持信貸業(yè)務(wù)4323筆，支持貸款額54.15億元，單均貸款額為125.26萬(wàn)元，累計(jì)保費(fèi)收入13182.81萬(wàn)元（含借款人意外險(xiǎn)1257.65萬(wàn)元）。其二，賠付情況。截至2014年6月30日，小貸險(xiǎn)累計(jì)發(fā)生不良貸款130筆，已決111筆，賠款9373.86萬(wàn)元，未決19筆，未決金額1322.32萬(wàn)元。其三，補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)效益的情況。寧波市財(cái)政分別于2012年補(bǔ)貼729萬(wàn)元，2013年補(bǔ)貼1000萬(wàn)元，2014年6月補(bǔ)貼500萬(wàn)元用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)損失。累計(jì)綜合賠付率74.41%（財(cái)政補(bǔ)貼以后），綜合費(fèi)用率24.23%，綜合成本率98.64%。

二、發(fā)展小貸險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題及分析

（一）小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在不同

小貸險(xiǎn)承保的是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，信貸信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在相關(guān)性，比如信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在區(qū)域內(nèi)、行業(yè)內(nèi)、產(chǎn)業(yè)鏈上傳染。以寧波小貸險(xiǎn)的壞賬統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，塑料制品業(yè)、批發(fā)業(yè)、金屬制品業(yè)、電氣機(jī)械及器材制造業(yè)四個(gè)行業(yè)的壞賬率明顯高于平均水平。

信貸信用風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)大數(shù)法則所要求的風(fēng)險(xiǎn)之間獨(dú)立性不完全符合，一定程度上類似于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。各試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金某種意義上是一種巨災(zāi)制度安排。

（二）小貸險(xiǎn)隱性占用大量保險(xiǎn)公司資本

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第102條“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍”規(guī)定，按照試點(diǎn)地區(qū)平均2.0%的小貸險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，資本支持信貸額度的杠桿率高達(dá)200倍。

小貸險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保公司和銀行信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)基本類似，對(duì)比融資性擔(dān)保公司監(jiān)管規(guī)定“融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍”和銀行業(yè)的資本充足率10.5%的要求，以寧波2014年6月末小貸險(xiǎn)支持的信貸余額13.8億元和80%的損失承擔(dān)比例計(jì)算，支持該規(guī)模小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資本規(guī)模約為1.1億元，扣除財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金1000萬(wàn)元，實(shí)際占用保險(xiǎn)行業(yè)資本約為1億元，而根據(jù)《保險(xiǎn)法》102條的要求，僅需要資本約0.07億元。綜合以上分析，小貸險(xiǎn)大量隱性占用保險(xiǎn)行業(yè)的資本。

（三）與銀行相比，保險(xiǎn)公司的收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配

根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)實(shí)踐，若出現(xiàn)壞賬，銀行和保險(xiǎn)公司按比例共同承擔(dān)壞賬損失。以泉州為例，銀行承擔(dān)損失的30%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失的70%，即貸款部分的70%對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

以泉州為例，規(guī)定銀行貸款利率上浮不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率的60%，保證保險(xiǎn)的費(fèi)率為2%。簡(jiǎn)單假定基準(zhǔn)利率6%就是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，則銀行單位風(fēng)險(xiǎn)的收益約為12% ，而保險(xiǎn)公司單位風(fēng)險(xiǎn)的收益率僅為2.86% 。與銀行相比，保險(xiǎn)公司的收益與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)缺乏相關(guān)經(jīng)營(yíng)人才

小貸險(xiǎn)和與之配套的貸款業(yè)務(wù)屬于資金融通業(yè)務(wù)，即資金需求方向資金供給方進(jìn)行資金融入，但傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)需求方把自身的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，兩種業(yè)務(wù)之間差異巨大。因此，一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售隊(duì)伍和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)并不適合小貸險(xiǎn)客戶的發(fā)現(xiàn)、發(fā)掘和維護(hù)，從實(shí)務(wù)看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)一般都是新建銷售隊(duì)伍，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銷售隊(duì)伍基本上完全獨(dú)立；另一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和定價(jià)模式與小貸險(xiǎn)也不同，保險(xiǎn)行業(yè)中的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、定價(jià)和管理的精算師，也不能完全勝任小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求。從這兩個(gè)方面看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)小貸險(xiǎn)都面臨著人才不足的問(wèn)題。

三、發(fā)展小貸險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）小貸險(xiǎn)是否能成為行業(yè)新的戰(zhàn)略性險(xiǎn)種

近期國(guó)務(wù)院下發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”以及國(guó)務(wù)院對(duì)溫州、前海和泉州三個(gè)國(guó)家級(jí)金融改革試驗(yàn)區(qū)的批復(fù)方案中，均有提到發(fā)展小貸險(xiǎn)，小貸險(xiǎn)被視為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，行業(yè)中也有公司提出將包括小貸險(xiǎn)在內(nèi)的信用保證險(xiǎn)作為戰(zhàn)略性險(xiǎn)種。

但從前面的分析看，小貸險(xiǎn)是一個(gè)資本要求高、風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)差異大、風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重不匹配的險(xiǎn)種，同時(shí)小貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中保險(xiǎn)業(yè)還面臨著人才缺乏、信用環(huán)境差、小微企業(yè)壞賬率高、無(wú)再保市場(chǎng)等問(wèn)題。因此借用一位保監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)在地方小貸險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議上對(duì)保險(xiǎn)公司講的話“開(kāi)展小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司心要熱，頭腦要冷”，建議保險(xiǎn)公司可以謹(jǐn)慎介入地方政府推動(dòng)的小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但需要根據(jù)地方政府設(shè)立的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)敞口。

（二）如何監(jiān)管小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2014年6月末全國(guó)試點(diǎn)地區(qū)小貸險(xiǎn)支持的有效貸款余額不超過(guò)30億元，相比于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模占比很小，因此雖然該業(yè)務(wù)隱性占用了大量的行業(yè)資本，但對(duì)行業(yè)的整體影響不大，不會(huì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且根據(jù)中國(guó)償二代的征求意見(jiàn)稿，保證保險(xiǎn)的資本金要求會(huì)大幅提高，最高能達(dá)到保費(fèi)的46.7%，通過(guò)資本要求的提升，能夠一定程度倒逼行業(yè)理性發(fā)展小貸險(xiǎn)。

鑒于償二代標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)實(shí)施，按照小貸險(xiǎn)試點(diǎn)的情況看，短期內(nèi)小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不會(huì)大規(guī)模沖高，因此建議只對(duì)該類業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，也要注意到，即使在償付二代提高小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)資本要求的情況下，小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資本要求仍然遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)類似的擔(dān)保業(yè)務(wù)和銀行信貸業(yè)務(wù)的資本要求。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展小貸險(xiǎn)需要專業(yè)化

從上面的分析看，由于小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏相關(guān)的人才和技術(shù)，因此保險(xiǎn)行業(yè)不可能依靠保險(xiǎn)行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)好小貸險(xiǎn)，但這并不意味著保險(xiǎn)行業(yè)完全不能進(jìn)入小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)小微企業(yè)眾多，融資難、融資貴問(wèn)題一直無(wú)法有效解決，因此解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題將是一個(gè)巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)完全可以進(jìn)入并分得一杯羹。建議保險(xiǎn)公司用獨(dú)立事業(yè)部或子公司的模式，建立專業(yè)化的小貸險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本獨(dú)立，搭建適合小貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍、風(fēng)險(xiǎn)模型、內(nèi)控機(jī)制等。

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篇（3）

國(guó)家審計(jì)署在2010年秋季對(duì)我國(guó)主要保險(xiǎn)公司進(jìn)行審計(jì)后，總結(jié)出保險(xiǎn)行業(yè)存在著嚴(yán)重的“三亂五假”現(xiàn)象，即“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂、中介亂、營(yíng)銷秩序亂”和“虛假承保、虛假批退、虛假費(fèi)用、虛假理賠、虛假掛單”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其各地派駐機(jī)構(gòu)對(duì)于行業(yè)存在的問(wèn)題也不護(hù)短，在2010年簽發(fā)了約1500份行政處罰決定書(shū)，即每10億元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入就會(huì)有1張罰單。對(duì)比中國(guó)股市總市值超過(guò)26萬(wàn)億的證券市場(chǎng)和總資產(chǎn)超過(guò)保險(xiǎn)業(yè)19倍的銀行市場(chǎng)，監(jiān)管著資產(chǎn)總量不到5萬(wàn)億元的中國(guó)保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)簽發(fā)的行政處罰決定書(shū)的數(shù)量大比例領(lǐng)先于其他金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。

保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的組成部分，其運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題也影響到其他金融領(lǐng)域。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年11月1日以銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)文的形式了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，在更加明確規(guī)范商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)“通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)?！辈⑶乙?guī)定“商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！便y監(jiān)會(huì)的此項(xiàng)通知表面上是為了進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，事實(shí)上是為了維護(hù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)形象，對(duì)于近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)的諸多問(wèn)題進(jìn)行深刻反思之后的“救火”動(dòng)作，通過(guò)“驅(qū)逐”保險(xiǎn)公司派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的銀保業(yè)務(wù)專員，設(shè)置相應(yīng)的防火墻，防止保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題蔓延到商業(yè)銀行系統(tǒng)。

面對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的各種影響行業(yè)健康發(fā)展的問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在加大懲戒違法違規(guī)力度的同時(shí)，還在2010年頒布了10項(xiàng)部門規(guī)章、59項(xiàng)規(guī)范性文件和17項(xiàng)其他法規(guī)。其中包括對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)在2011年及以后的發(fā)展將產(chǎn)生重大影響的《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷和電話約訪行為的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷專用產(chǎn)品管理的通知》和《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》等直接劍指影響保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)形象和社會(huì)詬病較多的規(guī)范性文件。其中，分別占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源各1／3的銀行渠道和保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道在2011年都將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行渠道如果嚴(yán)格按照銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)文的精神執(zhí)行，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將出現(xiàn)一定規(guī)模的下調(diào)；保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道面對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的啟動(dòng)，各種不確定性因素增加，保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道可能會(huì)出現(xiàn)一定程度的波動(dòng)。正在逐步形成規(guī)模的電話銷售渠道由于監(jiān)管部門明令禁止個(gè)人隨機(jī)撥打陌生客戶電話，并且要求各公司電話營(yíng)銷專用號(hào)碼在2011年6月30日前實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一號(hào)碼，對(duì)于電話銷售業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)將在2011年采取約束力更強(qiáng)的手段督促保險(xiǎn)行業(yè)合法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在新的五年規(guī)劃開(kāi)局的第一年將重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)形象、規(guī)范運(yùn)行和業(yè)務(wù)質(zhì)量，從而導(dǎo)致在傳統(tǒng)作業(yè)方式下形成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式將開(kāi)始調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的數(shù)量指標(biāo)將出現(xiàn)下滑。因此，保險(xiǎn)業(yè)2011年將在反思中啟程，以反思開(kāi)始新的五年規(guī)劃在傳統(tǒng)觀念上可能不被接受，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題累積已經(jīng)到了嚴(yán)重的程度。2010年作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30周年，沒(méi)有看到來(lái)自官方和業(yè)界的任何慶祝與總結(jié)的舉動(dòng)，最佳的重塑行業(yè)社會(huì)形象的政治公關(guān)時(shí)機(jī)以種種不可理喻的理由被“忘卻”，保險(xiǎn)行業(yè)唯有深刻反思，才能找出影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重癥結(jié)。

保險(xiǎn)業(yè)要反思什么

篇（4）

    嘉賓：巴曙松 郝演蘇

    巴曙松：華爾街有一句話評(píng)價(jià)銀行業(yè)："你要想知道哪一家銀行會(huì)出問(wèn)題，就看哪一家銀行擴(kuò)張得最快".對(duì)于快速擴(kuò)張的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，同樣有借鑒意義。

    郝演蘇：雖然保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿春?，但潛在的市?chǎng)與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)畢竟是兩回事。如果現(xiàn)有的發(fā)展大大超過(guò)了現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)，必然帶來(lái)很多憂患。

    我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前正處于快速成長(zhǎng)時(shí)期，隨著保險(xiǎn)資金直接入市進(jìn)入操作階段，其已成為金融業(yè)一支不可忽視的新興力量。怎樣保持保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展？記者邀請(qǐng)到了國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)巴曙松博士和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授，圍繞著保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r、前景及相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探討。

    快速擴(kuò)容關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制

    主持人：記得上世紀(jì)90年代初期，證券公司發(fā)展非常紅火，人才涌入如潮?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)公司發(fā)展?fàn)顩r與之很相似。你們認(rèn)為其中的異同在什么地方？

    郝演蘇：去年是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展迅猛的一年。中國(guó)保監(jiān)會(huì)解凍了停止8年的中資保險(xiǎn)公司的審批工作，2004年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)打破連續(xù)8年不批設(shè)中資保險(xiǎn)公司的堅(jiān)冰，中國(guó)保監(jiān)會(huì)一口氣批準(zhǔn)了十幾家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等新公司籌建；同時(shí)還加快了保險(xiǎn)外資公司審批步伐。

    保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壯大，不僅從數(shù)量上豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，而且促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式的多樣化?？梢哉f(shuō)，去年是保險(xiǎn)行業(yè)主體提速的開(kāi)始年。如果照這樣的速度發(fā)展下去，不出5年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將擁有100多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這樣的規(guī)?？梢耘c鼎盛時(shí)期的證券公司相比擬了。

    巴曙松：當(dāng)前，隨著保險(xiǎn)公司的上市和投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)資本市場(chǎng)的依存度增加；保險(xiǎn)公司也已經(jīng)成為資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，因此，把保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)對(duì)照起來(lái)分析，很有意義。

    總體來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)主體的擴(kuò)張是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要方面，但是還不是全部。實(shí)際上，從2004年底的統(tǒng)計(jì)看，全國(guó)保費(fèi)收入為4318億元，保險(xiǎn)深度達(dá)到3.4%，保險(xiǎn)密度332元。保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)超過(guò)1萬(wàn)億元，達(dá)到11853億元。與此同時(shí)，保險(xiǎn)體制改革的推進(jìn)也比較快，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司在境外上市，其中中國(guó)平安保險(xiǎn)公司是中國(guó)第一家以集團(tuán)形式在境外上市的金融保險(xiǎn)企業(yè)。

    但是，金融業(yè)發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的環(huán)境，華爾街有一句話評(píng)價(jià)銀行業(yè)："你要想知道哪一家銀行會(huì)出問(wèn)題，就看哪一家銀行擴(kuò)張得最快".對(duì)于快速擴(kuò)張的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，同樣有借鑒意義。實(shí)際上，證券公司積累下來(lái)的許多問(wèn)題，不是在資金緊張、業(yè)務(wù)萎縮的時(shí)期出現(xiàn)的，恰恰是在業(yè)務(wù)擴(kuò)張最快、資金相對(duì)充裕的時(shí)期形成的。因此，越是加快發(fā)展，越要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制。

    逐利資本緣何青睞保險(xiǎn)業(yè)

    主持人：為什么資本對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)投資會(huì)如此鐘情？這與當(dāng)初資本青睞證券行業(yè)是同出一轍嗎？

    郝演蘇：資本總是追逐利潤(rùn)的，但如果認(rèn)識(shí)不清，資本也是要付出代價(jià)的。

    中遠(yuǎn)集團(tuán)投資平安保險(xiǎn)，在6年間年年分紅，投資回報(bào)率超過(guò)400%.最初參與發(fā)起平安保險(xiǎn)的招商局，也在2002年退出時(shí)獲得了10倍的收益；首鋼股份（資訊 行情 論壇）2001年出資1.8億元與大連實(shí)德集團(tuán)公司等國(guó)內(nèi)七家企業(yè)在上海組建生命人壽保險(xiǎn)，兩年后首鋼股份可分享的所有者權(quán)益達(dá)到2.75億元，是當(dāng)年投資額的152.8%。

    但總體上看，作為壽險(xiǎn)公司，一般有6到8年的投資期，但放大到10多年，好的平均每年的回報(bào)應(yīng)該在10%以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也需要3至4年的投資期，并且，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性并不高。有些投資人把現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)想得太樂(lè)觀了，僅僅看到現(xiàn)有披露的少數(shù)成功案例，而多數(shù)虧錢的買賣都沒(méi)有被曝光。實(shí)際上保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的總體回報(bào)率不是很理想，因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司是需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的，而財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。

    巴曙松：資本紛紛涌入保險(xiǎn)行業(yè)，實(shí)際上是在商業(yè)動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下，推動(dòng)不同金融行業(yè)的利潤(rùn)平均化。目前來(lái)說(shuō)，銀行、證券和保險(xiǎn)幾個(gè)行業(yè)之間的盈利能力還是有較大的差異，資本的涌入實(shí)際上是市場(chǎng)力量在試圖拉平這種差距。至于這些資本是否會(huì)經(jīng)歷證券公司的發(fā)展所遇到的歷程，如果從盈利水平看，回答是肯定的。

    證券公司遇到的挫折不能簡(jiǎn)單的歸結(jié)為發(fā)展過(guò)快。中國(guó)資本市場(chǎng)是有遠(yuǎn)大發(fā)展空間的市場(chǎng)，只不過(guò)一些市場(chǎng)制度的缺陷抑制了其增長(zhǎng)潛力的發(fā)揮。證券公司發(fā)展的教訓(xùn)在于，即使在證券行業(yè)獲得暴利的階段，因?yàn)樘囟ǖ男袠I(yè)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，這些證券公司的暴利并沒(méi)有轉(zhuǎn)化為公司的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我們應(yīng)在保險(xiǎn)公司快速增長(zhǎng)的階段及時(shí)完善預(yù)警、超前的監(jiān)管制度，為可能在競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)失敗的保險(xiǎn)公司設(shè)定市場(chǎng)化的退出機(jī)制，防止在一個(gè)存在制度缺陷的環(huán)境下快速擴(kuò)張。

    當(dāng)然，如果快速的進(jìn)入同時(shí)伴隨快速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和盈利增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)是有實(shí)際需求支持的，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司是否有能力在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下?tīng)?zhēng)取這種盈利機(jī)會(huì)，是否擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)為公司、為股東、為客戶、為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

    處理好增長(zhǎng)與利潤(rùn)兩個(gè)目標(biāo)

    主持人：這樣快速度地發(fā)展市場(chǎng)主體，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生怎樣的影響？在發(fā)展中，我們應(yīng)強(qiáng)調(diào)質(zhì)量還是效益？

    郝演蘇：我對(duì)現(xiàn)在這樣快速的發(fā)展市場(chǎng)主體持有一定的疑慮。雖然保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?jié)摿春?，但潛在的市?chǎng)與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)畢竟是兩回事。如果現(xiàn)有的發(fā)展大大超過(guò)了現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)，必然帶來(lái)很多憂患。

    保監(jiān)會(huì)之所以按住中資新牌照8年不發(fā)，主要是為了培育1996年成立的那批小公司迅速成長(zhǎng)起來(lái)，以時(shí)間換這些小公司的成長(zhǎng)空間。設(shè)想一下，如果1996年以后繼續(xù)再批新中資公司，就可能出現(xiàn)一批本土的小公司。還有，很多不熟悉金融市場(chǎng)的民營(yíng)公司進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，求利心切，有可能出現(xiàn)殺雞取卵的局面。盡管我們現(xiàn)在已經(jīng)有了保險(xiǎn)保障基金，但一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)公司倒閉清算，必然給社會(huì)和投資者造成很大的影響。

    巴曙松：目前中國(guó)的保險(xiǎn)公司在快速的擴(kuò)容之后，首先面臨的問(wèn)題，就是要處理好增長(zhǎng)與利潤(rùn)這兩個(gè)關(guān)鍵目標(biāo)的關(guān)系問(wèn)題。從國(guó)際慣例看，增長(zhǎng)和利潤(rùn)這兩個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)之間具有復(fù)雜的關(guān)系，有時(shí)是互補(bǔ)的，有時(shí)則是互相競(jìng)爭(zhēng)的。

    保險(xiǎn)公司在確定增長(zhǎng)目標(biāo)時(shí)，需要考慮的是：究竟主要是依賴內(nèi)部增長(zhǎng)還是依賴外部增長(zhǎng)；究竟是對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的增長(zhǎng)還是在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的增長(zhǎng)；究竟是依賴原有的金融工具還是創(chuàng)新金融工具基礎(chǔ)上的增長(zhǎng)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，增長(zhǎng)導(dǎo)向的市場(chǎng)戰(zhàn)略主要依賴于保險(xiǎn)公司能否通過(guò)自身的市場(chǎng)行為，喚起和滿足新的保險(xiǎn)需求，或者是否是追求對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者增加壓力。

    與增長(zhǎng)導(dǎo)向的戰(zhàn)略目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的是利潤(rùn)導(dǎo)向的戰(zhàn)略目標(biāo)。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，確定利潤(rùn)戰(zhàn)略比增長(zhǎng)戰(zhàn)略困難得多，因?yàn)闆Q定利潤(rùn)的因素眾多。從短期乃至中期看，利潤(rùn)目標(biāo)與增長(zhǎng)目標(biāo)通常是相互競(jìng)爭(zhēng)的，只有從長(zhǎng)期的觀點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)和增長(zhǎng)目標(biāo)的兼容。因此，幾乎所有的保險(xiǎn)公司在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)決策中都必須面臨增長(zhǎng)目標(biāo)和利潤(rùn)目標(biāo)的協(xié)調(diào)和兼容。理論上比較好的選擇是，保持增長(zhǎng)和利潤(rùn)這兩個(gè)目標(biāo)的螺旋狀的互動(dòng)，例如起步階段強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)，并容忍適度的利潤(rùn)減少；在獲取一定的市場(chǎng)份額之后，強(qiáng)調(diào)鞏固份額基礎(chǔ)上的利潤(rùn)上升，隨后增長(zhǎng)戰(zhàn)略重新加強(qiáng)和利潤(rùn)戰(zhàn)略重要性退后，出現(xiàn)增長(zhǎng)和利潤(rùn)的漲跌互現(xiàn)、相互推高的螺旋狀發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，最大的挑戰(zhàn)恰恰是在如何實(shí)現(xiàn)這種螺旋狀的上升。許多保險(xiǎn)公司往往容易滯留在一味強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張的第一階段，顯然是不能持續(xù)的。

    防范行業(yè)內(nèi)不公平競(jìng)爭(zhēng)

    主持人：外資保險(xiǎn)公司目前的發(fā)展速度已經(jīng)超過(guò)了中資，這在證券市場(chǎng)尚未發(fā)生過(guò)。這將起到什么樣的作用？

    巴曙松：實(shí)際上，目前證券行業(yè)在對(duì)外開(kāi)放中的滯后，是導(dǎo)致其當(dāng)前經(jīng)營(yíng)困境的一個(gè)重要原因。過(guò)度的保護(hù)，實(shí)際上使其喪失了競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)都是最早開(kāi)放、最早直接面對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)。2004年以來(lái)，不僅外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展速度快于中資，實(shí)際上外資銀行的增長(zhǎng)速度也快于中資，總體上看，外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)已經(jīng)基本渡過(guò)了適應(yīng)期，開(kāi)始進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)期。

    從目前銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)開(kāi)放的深度和廣度看，保險(xiǎn)業(yè)要高于銀行業(yè)，證券業(yè)開(kāi)放程度最小。這種格局是基于中國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求而形成的，同時(shí)在一定程度上適應(yīng)中國(guó)金融業(yè)開(kāi)放的風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡。實(shí)際上，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)較為薄弱，加上處于轉(zhuǎn)軌期的中國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)的需求增長(zhǎng)較快，外資保險(xiǎn)的加入能夠彌補(bǔ)這一巨大的缺口，因而對(duì)現(xiàn)有中資保險(xiǎn)公司的正面沖擊并不明顯?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有及時(shí)的開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)不會(huì)在如此短的時(shí)間內(nèi)取得如此快的進(jìn)展。

    當(dāng)然，在原來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)弱小的保險(xiǎn)領(lǐng)域快速開(kāi)放，也可能帶來(lái)一些負(fù)面影響。例如，在外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)時(shí)，往往會(huì)選擇一些占有公共資源、帶有壟斷性質(zhì)的國(guó)內(nèi)企業(yè)，利用公共資源參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而造成對(duì)市場(chǎng)公正秩序的損害。

    因此，在堅(jiān)持履行保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放承諾的同時(shí)，我們需要把保險(xiǎn)領(lǐng)域的對(duì)外開(kāi)放與民族保險(xiǎn)業(yè)的適度保護(hù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，重點(diǎn)引進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較為欠缺、但是又十分必需的健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等方面有專長(zhǎng)的外資公司，在地區(qū)導(dǎo)向上引導(dǎo)其進(jìn)入中西部和東北地區(qū)，同時(shí)要構(gòu)建一個(gè)平等面向中資和外資的監(jiān)管平臺(tái)。

篇（5）

第三，保險(xiǎn)行為不規(guī)范。人的持證上崗率較低，公司對(duì)人的持證管理不足；保險(xiǎn)公司的職工與人管理混淆，存在大量職工冒充人，以假簽名領(lǐng)取傭金的問(wèn)題；人“跳槽”頻繁，造成孤兒保單較多，并形成了多處管理漏洞。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理水平不高，存在內(nèi)控隱患。從去年投訴和社會(huì)曝光的一些情況，反映出部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制還有待健全，而保險(xiǎn)專門人才的奇缺，成為保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)張、發(fā)展的主要障礙，這些現(xiàn)象也制約了保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下主動(dòng)參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)更加急切地呼喚與銀行協(xié)手共進(jìn)

銀行保險(xiǎn)是指通過(guò)銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從1995年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開(kāi)始合作，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快搶占市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂了協(xié)議。從1999年開(kāi)始，中國(guó)金融業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的浪潮，目前國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)。2000年，僅中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入就達(dá)3.2億元。2000年12月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司廣州分公司首開(kāi)廣州地區(qū)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，業(yè)務(wù)量一路飆升，令同業(yè)刮目相看。

但總體上看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，銀行保險(xiǎn)在保費(fèi)收入中所占份額尚不足2%，這與國(guó)外平均20%的比例相差甚遠(yuǎn)。

另外，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局。

但是，大多保險(xiǎn)公司都只注意到了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保費(fèi)收入方面的益處，都把重點(diǎn)放到了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方面，并未注意到，銀行保險(xiǎn)會(huì)給保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)管理方面帶來(lái)更大的不可估量的作用?，F(xiàn)在的銀保合作只是簡(jiǎn)單的流于表面與形式?？v觀我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，壽險(xiǎn)規(guī)模與保費(fèi)收入不斷擴(kuò)大，對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的管理與監(jiān)督就更顯其重要性。于是，進(jìn)一步加深銀保合作的廣度與深度，把銀保合作滲透到保險(xiǎn)公司的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理，借助銀行的力量，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度，改進(jìn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理漏洞，使銀行與保險(xiǎn)公司協(xié)手共進(jìn)，以配合不斷發(fā)展壯大的中國(guó)人壽保險(xiǎn)事業(yè)，實(shí)施“銀?；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”就成為進(jìn)一步加深銀保合作研究的新課題。

進(jìn)一步加強(qiáng)銀保合作，實(shí)施“銀保混合管理（壽險(xiǎn)）制度”的對(duì)策

依照我國(guó)目前銀保合作發(fā)展的現(xiàn)狀，進(jìn)一步加深銀保合作的廣度與深度，實(shí)施“銀保混合管理（壽險(xiǎn)）制度”，必須得到有關(guān)部門的足夠重視，并且要充分借助電子化、信息化，以及現(xiàn)代科技手段。本文所述的“銀?；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”的核心是在銀行分別開(kāi)立保費(fèi)收入戶、退保及理賠給付戶、人專戶、上級(jí)撥入費(fèi)用戶等四個(gè)賬戶，加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度的管理。

（一）保費(fèi)收入戶：只收投保人憑保單存入的保費(fèi)，不能提現(xiàn)金，因保費(fèi)收入只能存入此戶，且以銀行的收訖章的時(shí)間作為保單成立的時(shí)間，可避免保費(fèi)收入截留，跨期入賬現(xiàn)象，并確保保費(fèi)收入的安全。銀行與保險(xiǎn)公司定期對(duì)賬，又便于監(jiān)督部門的檢查，提高了保險(xiǎn)的透明度。保險(xiǎn)單以涂卡的形式，錄入電腦后，可隨時(shí)查閱應(yīng)收及未收的保費(fèi)、應(yīng)付及未付的傭金。

（二）退保及理賠給付戶：由退保人或給付金的領(lǐng)取人，憑保險(xiǎn)公司單設(shè)的理賠或退保機(jī)構(gòu)核定的批準(zhǔn)文件，向銀行領(lǐng)取退保金或理賠給付金。公司法人的退保金或理賠給付金必須轉(zhuǎn)賬撥付。可對(duì)保險(xiǎn)公司先退保后再重新投保的假退保及假收入現(xiàn)象加以限制。理賠或退保審核機(jī)構(gòu)制定嚴(yán)格的退賠審核制度，可防止不合規(guī)定的退賠現(xiàn)象，又可防止假資金投保再退出而虛增保費(fèi)收入和支出，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)督與檢查。

（三）人專戶：由各人憑資格證書(shū)和保險(xiǎn)公司開(kāi)具的人檔案卡向銀行開(kāi)立此戶，用于結(jié)算傭金及手續(xù)費(fèi)，傭金及手續(xù)費(fèi)只能由銀行憑人提供的保單回執(zhí)轉(zhuǎn)賬撥入人專戶，不許直接支付現(xiàn)金?？煞乐狗侨嗣邦I(lǐng)傭金及孤兒保單傭金的流失。

（四）上級(jí)撥入費(fèi)用專戶：由上級(jí)撥入保險(xiǎn)公司職工工資及費(fèi)用，上級(jí)按收入與上年費(fèi)用的結(jié)余獎(jiǎng)勵(lì)核定本年費(fèi)用數(shù)，并下?lián)芙o保險(xiǎn)公司，作當(dāng)年費(fèi)用所用。

附圖

投保過(guò)程說(shuō)明如下：1、由人保險(xiǎn)公司與投保人簽約，簽定一式四份的保單，（保單按險(xiǎn)種分，可由保險(xiǎn)公司已預(yù)先蓋章、人簽章）簽定后由投保人持單到銀行保費(fèi)收入戶交款，銀行在保單上蓋帶有時(shí)間的收訖章，并開(kāi)具發(fā)票，保險(xiǎn)合同生效。同時(shí)電腦自動(dòng)按保單開(kāi)具一式三份的傭金或手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬憑證（一聯(lián)作銀行向人專戶轉(zhuǎn)款的依據(jù)，一聯(lián)給人作領(lǐng)取傭金的依據(jù)，一聯(lián)給保險(xiǎn)公司作為記賬憑證）。2、保單一聯(lián)給投保人，一聯(lián)由銀行給保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門記賬，一聯(lián)給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)檔案部門存檔，一聯(lián)由銀行記賬所用。3、如果人辭職，保險(xiǎn)公司應(yīng)通知銀行與人辦理取消該人專戶，并結(jié)清傭金及手續(xù)費(fèi)。余下的孤單的傭金及手續(xù)費(fèi)電腦自動(dòng)不再計(jì)提。如果人轉(zhuǎn)到其他保險(xiǎn)公司，應(yīng)辦理劃轉(zhuǎn)手續(xù)。4、發(fā)生退?；蚶碣r時(shí)，由投保人憑保單及發(fā)票向保險(xiǎn)公司的單設(shè)理賠機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該機(jī)構(gòu)核實(shí)后，開(kāi)出批準(zhǔn)文件，投保人持批準(zhǔn)文件到銀行的退保或理賠給付金專戶領(lǐng)取退?；蚶碣r給付金。

實(shí)施“銀保混合管理（壽險(xiǎn)）制度”的作用

（一）建立如上賬戶進(jìn)行管理，無(wú)論投保、退保、理賠給付均要通過(guò)銀行，保戶與保險(xiǎn)公司簽定保單后，由銀行按合法單據(jù)收付款項(xiàng)，銀行作為保險(xiǎn)公司與保戶的中轉(zhuǎn)站，銀行、保險(xiǎn)公司、保戶三方相互牽制、互相制約，在一定程度上限制了保險(xiǎn)公司的造假行為，更大限度地保護(hù)了投保人的利益，有助于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)尤其是壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（二）可有效的防止收入截留、跨期入賬，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象。

篇（6）

8.8農(nóng)業(yè)銀行上海市分行就上海軌道交通四號(hào)線項(xiàng)目貸款與上海軌道交通明珠線(二期)發(fā)展有限公司正式簽署相關(guān)協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，農(nóng)行上海市分行將為該項(xiàng)目提供13.88億元人民幣的項(xiàng)目貸款，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行上海市分行支持軌道交通的合作正式啟動(dòng)。

8.16日前，上海市政府發(fā)出《關(guān)于貫徹國(guó)務(wù)院文件精神大力推進(jìn)本市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(滬府發(fā)［2006］23號(hào))，要求上海各級(jí)政府和委辦局認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》精神，完善保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境，積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社保體系中的作用，積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新與保險(xiǎn)監(jiān)管，合力營(yíng)造保險(xiǎn)發(fā)展的良好環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展。

8.23為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》和上海市保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，扎實(shí)推進(jìn)上海保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的各項(xiàng)工作，市政府召開(kāi)推進(jìn)保險(xiǎn)工作發(fā)展會(huì)議，專題研究上海保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展工作，市委常委、常務(wù)副市長(zhǎng)馮國(guó)勤出席會(huì)議并講話。

篇（7）

唐山作為典型的能源型重工業(yè)城市,一直處于二產(chǎn)發(fā)達(dá),三產(chǎn)落后,特別是生產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的局面。三次產(chǎn)業(yè)比例與相對(duì)于同等經(jīng)濟(jì)水平的其他城市來(lái)說(shuō)仍不夠合理,三產(chǎn)水平亟待提高。同時(shí),服務(wù)于二產(chǎn),具有較強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性的生產(chǎn)業(yè)在整個(gè)第三產(chǎn)業(yè)中占比較低,仍停留在小、雜、亂的階段。

一、發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)的重要性

保險(xiǎn)是生產(chǎn)業(yè)的重要組成部分,具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融通資金和社會(huì)管理功能,是現(xiàn)代商貿(mào)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融體系與社會(huì)保障體系的重要支撐。唐山要改變目前不盡合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展生產(chǎn)業(yè),構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系,全面提升產(chǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力,必須大力發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè),為保險(xiǎn)行業(yè)提供良好的外部環(huán)境和不斷發(fā)展的內(nèi)部推力,除了增加普通消費(fèi)者的投保意識(shí),在保險(xiǎn)規(guī)模、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度方面,以及保險(xiǎn)主體的數(shù)量也要爭(zhēng)取有較大程度的提高。

二、制約保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素

首先,唐山的保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在服務(wù)覆蓋面小、責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)偏低的問(wèn)題。其次,從屬于高級(jí)服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)和一個(gè)社會(huì)的法治有著密不可分的關(guān)系。執(zhí)法越透明,不可預(yù)期的政治干預(yù)越少,尖端服務(wù)業(yè)越能壯大生根。再次,受外力因素影響導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)率降低,唐山許多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,銀保業(yè)務(wù)都占有一定的比例,但大多數(shù)銀保業(yè)務(wù)普遍受制于銀行制度和銀柜人員素質(zhì),保險(xiǎn)公司在合作中明顯處于劣勢(shì),銀保業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度與利潤(rùn)水平不僅難以保證而且極不穩(wěn)定。此外,受金融危機(jī)和股市震蕩的影響,企業(yè)生產(chǎn)成本普遍上升,銷售壓力增加,資金緊張,許多企業(yè)減少了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入,也加劇了普通消費(fèi)者的投機(jī)心理和對(duì)通脹的恐懼,減少了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求轉(zhuǎn)而增加對(duì)股票和基金等快速盈利型理財(cái)產(chǎn)品的偏好。最后,壟斷的保險(xiǎn)行業(yè)活力不足,資金利用效率低,無(wú)法充分借助資本市場(chǎng)的發(fā)展而發(fā)展,單憑保費(fèi)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是一個(gè)漫長(zhǎng)低效的過(guò)程,無(wú)助于縮小保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)的發(fā)展差距。

三、發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)的對(duì)策分析

(一)完善政策體系

初步設(shè)立保險(xiǎn)行業(yè)引導(dǎo)發(fā)展基金,充分發(fā)揮政府資金的導(dǎo)向作用,帶動(dòng)企業(yè)及其他社會(huì)資本加大保險(xiǎn)業(yè)的投入。對(duì)符合條件的重點(diǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目,在合作準(zhǔn)入、項(xiàng)目用地、勞動(dòng)用工等方面給予一定的資金和政策支持,并享受與工業(yè)項(xiàng)目相同的優(yōu)惠政策。對(duì)新型保險(xiǎn)服務(wù)、三農(nóng)服務(wù)項(xiàng)目等視具體情況給予一定的資金補(bǔ)貼,從各方面營(yíng)造保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良好政策環(huán)境。

(二)引入第三方監(jiān)督理賠機(jī)制

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要一個(gè)可預(yù)見(jiàn)的外部環(huán)境以及透明的賠償體系。以唐山市汽配和維修市場(chǎng)為例,由于市場(chǎng)管理不足,導(dǎo)致整體市場(chǎng)的不規(guī)范,一種配件常常有多種價(jià)格。而大多數(shù)保險(xiǎn)公司依據(jù)市場(chǎng)較低的零配件價(jià)格和工時(shí)費(fèi)定損,可用戶往往出于信任心理,選擇去4S維修,而特約維修站的收費(fèi)普遍較高,差額因此就產(chǎn)生了,并且在多數(shù)情況下,差額較大,使得用戶對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿和抵觸情緒。在這樣的情況下,最好的解決辦法就是盡快出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)措施,授權(quán)具有資產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)認(rèn)定的專業(yè)單位或公司為事故車輛定損,然后再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠,即選擇具有公立性的監(jiān)督賠償機(jī)構(gòu)使理賠過(guò)程透明化。

(三)引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)借助資本市場(chǎng)拓寬融資渠道增加收益率

與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)充分開(kāi)發(fā)利用資本市場(chǎng)形成鮮明對(duì)比的是,我國(guó)目前保險(xiǎn)資金的運(yùn)用還僅限于銀行存款和購(gòu)買少量的國(guó)債,基本上沒(méi)涉足資本市場(chǎng)。合理利用資本市場(chǎng)可以提高保險(xiǎn)公司的償付能力,提高資金利用率,除了收益和風(fēng)險(xiǎn)都較高的股票市場(chǎng),還可以利用收益相對(duì)穩(wěn)定的債券市場(chǎng),交叉運(yùn)用短期和長(zhǎng)期投資產(chǎn)品,特別是長(zhǎng)期投資工具,作為一種特殊的金融工具,在償付能力評(píng)估時(shí)被計(jì)入附屬資本、可以提高對(duì)被保險(xiǎn)人的保障程度,也能在一定程度上緩解我國(guó)保險(xiǎn)公司在快速發(fā)展過(guò)程中對(duì)資本金需求快速增加的問(wèn)題。對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司只能通過(guò)現(xiàn)有股東增資、吸引外資等私募方式擴(kuò)充資本金,融資方式存在時(shí)間長(zhǎng)、成本高的問(wèn)題,積極利用資本市場(chǎng)無(wú)疑是解決融資難這一問(wèn)題的有效方法。另外,資本市場(chǎng)是真正考驗(yàn)各保險(xiǎn)公司資金管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及獲取收益的能力,同時(shí)是各保險(xiǎn)公司收益率差異的關(guān)鍵所在。

(四)通過(guò)宣傳引導(dǎo)強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)

截至2009年1月唐山市已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體32家,包括中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司唐山分公司、中英人壽保險(xiǎn)公司唐山分公司等9家保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)駐唐山獨(dú)立開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。全市共有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司唐山分公司等18家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè),中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司等14家經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)。加強(qiáng)宣傳,消除普通消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠與誤解,強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)可有效提升整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的利用率。

參考文獻(xiàn):

1、劉重.現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].天津社會(huì)科學(xué),2006(2).

篇（8）

中圖分類號(hào)：F841

一、保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的階段性發(fā)展特征

每一個(gè)成功發(fā)展的公司發(fā)展道路都不會(huì)是單一的，外部并購(gòu)擴(kuò)張發(fā)展方式都是重要的選擇。在這個(gè)過(guò)程中，企業(yè)和行業(yè)發(fā)展中也表現(xiàn)出并購(gòu)整合的特征和規(guī)律。在實(shí)證研究中，曾有學(xué)者綜合分析了53個(gè)國(guó)家、24個(gè)行業(yè)、25000家上市公司數(shù)據(jù)庫(kù)的案例和數(shù)據(jù)，探究1988年到2001年世界企業(yè)并購(gòu)整合行為的周期性規(guī)律①，研究結(jié)論不僅認(rèn)為這些行業(yè)都遵循相似的路徑實(shí)現(xiàn)整合，而且認(rèn)為并購(gòu)活動(dòng)和整合趨勢(shì)是可以預(yù)測(cè)的，從而每個(gè)重要的戰(zhàn)略和行為都需要考慮產(chǎn)業(yè)演進(jìn)的影響。如果認(rèn)可上述這些學(xué)者研究的結(jié)論，同時(shí)比照經(jīng)典的產(chǎn)業(yè)生命周期理論看保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)整合可能的行業(yè)發(fā)展軌跡，可以將它們基本分為四個(gè)階段，這四個(gè)階段處于行業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)主體數(shù)量和競(jìng)爭(zhēng)方式以及并購(gòu)整合行為等方面都有著不同的特點(diǎn)。

從非針對(duì)性的一般行業(yè)發(fā)展來(lái)看，在行業(yè)發(fā)展第一階段，即行業(yè)初期發(fā)展階段，這個(gè)階段可以通常被稱為“跑馬圈地”階段，初期市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一般偏向完全競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。如果不從人類歷史開(kāi)始討論行業(yè)的起源，而是從現(xiàn)在的世界開(kāi)始，那么這些行業(yè)通常是一些技術(shù)創(chuàng)新下出現(xiàn)的行業(yè)的子行業(yè)，也是新行業(yè)，典型的例如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，或新經(jīng)濟(jì)所包含的內(nèi)容。一般而言，處于“跑馬圈地”階段的行業(yè)通常不可能是一些傳統(tǒng)的行業(yè)，這些行業(yè)早就完成了這個(gè)階段。但是，如果一定要看傳統(tǒng)的行業(yè)，那么金融行業(yè)可能是可以在相當(dāng)程度上歸于此類的。這是因?yàn)?0世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際金融業(yè)經(jīng)歷了“金融自由化”或稱政府放松管制的過(guò)程，原來(lái)視為關(guān)系國(guó)家和國(guó)計(jì)民生的金融業(yè)也在人們的理念變化中更多地變成了正常經(jīng)濟(jì)中的某一行業(yè)。雖然仍然有很多的特別管制，但管制已經(jīng)大為放松。在放松管制的過(guò)程中，金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力獲得了空前的釋放，在這個(gè)意義上，也可以稱為進(jìn)入了“跑馬圈地”的行業(yè)第一個(gè)發(fā)展階段。第一階段最重要的行業(yè)特征就是企業(yè)數(shù)目有限，市場(chǎng)需求相當(dāng)程度未被滿足，產(chǎn)品只要供給市場(chǎng)就會(huì)獲得收入，不需要更多的產(chǎn)品差異化，也沒(méi)有更多的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)依靠?jī)?nèi)部積累就可以獲得快速發(fā)展。在這一初期發(fā)展階段，企業(yè)發(fā)展的形式更多的是內(nèi)部積累下的新建方式，而非并購(gòu)重組。

行業(yè)發(fā)展的第二個(gè)階段是行業(yè)中的企業(yè)規(guī)?；A段，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一般是壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。這個(gè)階段在并購(gòu)方面的特征是并購(gòu)數(shù)量特征超過(guò)并購(gòu)規(guī)模特征；即行業(yè)中存在大量并購(gòu)現(xiàn)象，同時(shí)，由于這時(shí)行業(yè)中的企業(yè)規(guī)模仍然有限，所以并購(gòu)的規(guī)模也比較有限。但是，市場(chǎng)份額逐步集中，市場(chǎng)份額在行業(yè)前幾名的企業(yè)總的市場(chǎng)份額可能達(dá)到一定的比例。在企業(yè)規(guī)模化階段，行業(yè)內(nèi)企業(yè)數(shù)目在自然成長(zhǎng)中達(dá)到一定數(shù)量，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，企業(yè)需要采取產(chǎn)品和營(yíng)銷差異化的手段獲得市場(chǎng)份額，同時(shí)，一些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的企業(yè)開(kāi)始不滿足于自我積累的發(fā)展模式，更多地采取并購(gòu)這樣的外部擴(kuò)張手段獲得市場(chǎng)份額，甚至出現(xiàn)大量收購(gòu)迅速擴(kuò)張獲得市場(chǎng)份額的現(xiàn)象。很多缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)在市場(chǎng)上消失，消失的甚至還可能包括一些在某些產(chǎn)品或某些技術(shù)等方面有較高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)。這是因?yàn)檫@時(shí)的市場(chǎng)上有些企業(yè)已經(jīng)達(dá)到一定的規(guī)模，已經(jīng)沒(méi)有那些在某些方面有競(jìng)爭(zhēng)力但沒(méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)模的企業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)了，這些企業(yè)可能應(yīng)當(dāng)是好企業(yè)，但是沒(méi)有機(jī)會(huì)再進(jìn)一步發(fā)展成為大企業(yè)。

第三個(gè)階段是行業(yè)集中度很高的階段，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一般是寡頭壟斷結(jié)構(gòu)。這個(gè)階段行業(yè)中的具有相當(dāng)實(shí)力的企業(yè)在數(shù)目上已經(jīng)比較有限，規(guī)模上也比較突出。這一階段在并購(gòu)方面的特征是企業(yè)并購(gòu)規(guī)模巨大，企業(yè)一方面通過(guò)并購(gòu)獲得規(guī)模上的空前增長(zhǎng)，同時(shí)，出現(xiàn)了超大型的并購(gòu)交易。這些超大型的并購(gòu)交易可能是規(guī)模相當(dāng)?shù)拇笮推髽I(yè)之間的合并，而非一方吞并了另一方。行業(yè)中企業(yè)開(kāi)始分層，占據(jù)最多市場(chǎng)份額的企業(yè)規(guī)模很大，數(shù)目很少；而其他中小型的企業(yè)可能更多的服務(wù)于特定的市場(chǎng)和群體，利用不與這些大型企業(yè)直接競(jìng)爭(zhēng)的策略而獲得一定的生存空間。對(duì)于那些有著突出的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的行業(yè)來(lái)說(shuō)，甚至可能是只允許存在若干個(gè)大型企業(yè)，中小型企業(yè)已經(jīng)無(wú)法存在了。

如果再進(jìn)行行業(yè)發(fā)展階段劃分，第四個(gè)階段出現(xiàn)的是企業(yè)集中度進(jìn)一步上升沒(méi)有了更大的空間。但是，如果這個(gè)飽和空間是指國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的話，則在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)飽和的狀態(tài)下，隨著其他國(guó)家市場(chǎng)的開(kāi)放，在發(fā)達(dá)國(guó)家某行業(yè)占據(jù)突出市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)會(huì)走向國(guó)際市場(chǎng)，從而帶動(dòng)落后國(guó)家這些行業(yè)也經(jīng)歷類似的行業(yè)并購(gòu)整合階段。只要存在落后的國(guó)家和行業(yè)，則這樣的在發(fā)達(dá)國(guó)家曾經(jīng)出現(xiàn)的并購(gòu)整合的行業(yè)發(fā)展規(guī)律就會(huì)不斷重演。在并購(gòu)整合方面另一個(gè)可能特征是巨型企業(yè)重新整合業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，將存在進(jìn)一步發(fā)展空間的產(chǎn)品或服務(wù)分拆出去，這時(shí)就可能出現(xiàn)了新的行業(yè)，加大產(chǎn)業(yè)鏈條的深度和廣度。這些新的行業(yè)又可能重復(fù)原來(lái)行業(yè)的并購(gòu)整合趨勢(shì)。在如此的多輪裂變和市場(chǎng)不斷由國(guó)內(nèi)到國(guó)際的過(guò)程中，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們生活品質(zhì)不斷提高。

具體到保險(xiǎn)業(yè)或金融業(yè)的行業(yè)并購(gòu)整合發(fā)展規(guī)律，在上述行業(yè)并購(gòu)整合發(fā)展一般規(guī)律總結(jié)的基礎(chǔ)上，金融業(yè)可以認(rèn)為多出一個(gè)階段，即不同金融行業(yè)的交叉融合階段，即所謂的混業(yè)經(jīng)營(yíng)階段。這個(gè)階段在行業(yè)發(fā)展上更可能是發(fā)生在第三個(gè)階段和第四個(gè)階段。在這兩個(gè)階段，單個(gè)的金融行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了大量并購(gòu)的過(guò)程，市場(chǎng)的主要份額已經(jīng)由有限的若干個(gè)主體基本分享，這些主體通常也已經(jīng)是有著相當(dāng)規(guī)模和實(shí)力的大型主體，并且有著豐富的并購(gòu)自身行業(yè)主體的歷史和經(jīng)驗(yàn)。既然是大型金融機(jī)構(gòu)在混業(yè)方面發(fā)展，則主要方式顯然是兼并收購(gòu)，或者說(shuō)更可能是合并。通過(guò)自身內(nèi)部積累發(fā)展與已經(jīng)成為大型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很難成功。當(dāng)然，如果是在金融自由化和國(guó)際化的環(huán)境下進(jìn)入到其他國(guó)家市場(chǎng)則要進(jìn)行具體分析。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)重組趨勢(shì)特征印證

分析發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)的軌跡，可以看到基本上與我們總結(jié)行業(yè)并購(gòu)規(guī)律軌跡的吻合。具體來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)大規(guī)模并購(gòu)基本是20世紀(jì)70年代開(kāi)始直至今天并還將持續(xù)，具體表現(xiàn)為從行業(yè)內(nèi)開(kāi)始，擴(kuò)展到行業(yè)外；從國(guó)內(nèi)開(kāi)始，擴(kuò)展到國(guó)際市場(chǎng)；并購(gòu)重組也從并購(gòu)數(shù)量多，并購(gòu)金額相對(duì)較小，發(fā)展到并購(gòu)金額巨大，特別是“巨無(wú)霸”之間的強(qiáng)強(qiáng)并購(gòu)。在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)公司數(shù)目也呈下降趨勢(shì)，市場(chǎng)份額越發(fā)集中，少數(shù)巨型保險(xiǎn)公司占據(jù)了最大的市場(chǎng)份額，規(guī)模越來(lái)越大，觸角不僅在保險(xiǎn)行業(yè)，也進(jìn)入了銀行等金融業(yè)；不僅在國(guó)內(nèi)存在，而且不斷擴(kuò)展到國(guó)際市場(chǎng)。若干保險(xiǎn)公司發(fā)展成為巨型的金融集團(tuán)。

（一）保險(xiǎn)并購(gòu)使得發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從原來(lái)的保險(xiǎn)公司數(shù)目不斷增加到逐步減少、保險(xiǎn)市場(chǎng)從分散到日益集中的過(guò)程

表1給出了1950年以來(lái)美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)人數(shù)目變化情況。從表中可以看出，美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)從20世紀(jì)中葉直到今天，經(jīng)歷了壽險(xiǎn)公司數(shù)目由上升到下降的過(guò)程。其中上升過(guò)程基本是20世紀(jì)50、60年代，而20世紀(jì)70年代，尤其70年代后期出現(xiàn)壽險(xiǎn)公司數(shù)目逐步下降。這種下降應(yīng)當(dāng)與美國(guó)在這個(gè)時(shí)期開(kāi)始金融放松管制，特別是利率自由化，造成美國(guó)金融機(jī)構(gòu)不適應(yīng)激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境而被并購(gòu)或破產(chǎn)倒閉有關(guān)。在逐步適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境后，美國(guó)壽險(xiǎn)公司在20世紀(jì)80年代數(shù)目又開(kāi)始較大幅度增加，直至1985年，壽險(xiǎn)公司數(shù)目達(dá)到歷史高峰的2195家。至此開(kāi)始，美國(guó)壽險(xiǎn)進(jìn)入行業(yè)集中時(shí)期，主要的行業(yè)集團(tuán)方式就是通過(guò)并購(gòu)重組，壽險(xiǎn)公司主體數(shù)目不斷下降。

進(jìn)一步，從表中可以看出，整個(gè)20世紀(jì)90年代是行業(yè)集中最為劇烈的時(shí)期，這個(gè)時(shí)期每年大約都有1/4的壽險(xiǎn)主體消失。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，壽險(xiǎn)行業(yè)集中的趨勢(shì)仍在繼續(xù)，只是并購(gòu)重組的速度有所下降。當(dāng)然，從另一方面看，并購(gòu)重組速度的下降，也代表著行業(yè)并購(gòu)更是在大公司之間進(jìn)行，市場(chǎng)集聚度的進(jìn)一步提高。美國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)目從1950年的649家到1985年的2261家的最高峰，直至2007年的1009家，壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與并購(gòu)重組之間的關(guān)系印證了前面我們所總結(jié)一般的金融行業(yè)并購(gòu)發(fā)展軌跡，即從嚴(yán)格管制下的金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展到放松管制后，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)力量的作用下，必然要通過(guò)并購(gòu)重組的過(guò)程實(shí)現(xiàn)行業(yè)資源的重新有效分配的過(guò)程?？梢哉f(shuō)，這個(gè)過(guò)程是金融業(yè)存在的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和為股東創(chuàng)造價(jià)值理念所必然導(dǎo)致的結(jié)果，這個(gè)過(guò)程直到今天在美國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)仍在繼續(xù)著。

（二）保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)經(jīng)歷了從并購(gòu)數(shù)量為先到并購(gòu)金額更大為主要特征的過(guò)程

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，1988-2001年國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)超過(guò)5億美元以上的并購(gòu)交易數(shù)目達(dá)到130宗②。表2列出了1988年至2001年國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)前十大并購(gòu)交易。這個(gè)時(shí)期也是發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)放松管制過(guò)程中行業(yè)并購(gòu)重組最為活躍的時(shí)期。從表中可以看出，1998年，旅行者和花旗公司合并時(shí)交易的金額達(dá)到了725億美元；2000年，花旗集團(tuán)又進(jìn)一步收購(gòu)Associates First信用卡公司時(shí)，交易金額也高達(dá)309億美元。排在交易金額第三位的AIG收購(gòu)美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司（American General）的并購(gòu)金額是233億美元，第四位的是著名股神巴菲特的保險(xiǎn)公司伯克希爾哈撒韋（Berkshire Hathaway Inc） 收購(gòu)?fù)ㄓ迷俦ｋU(xiǎn)公司（General Re Corp.），交易金額是223億美元。2001年著名的德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)與德累斯頓銀行的合并，交易金額只排在第五位，達(dá)到196億美元。

（三）作為并購(gòu)主體的保險(xiǎn)公司并購(gòu)范圍涉及全面的金融領(lǐng)域

表3給出了1988年到2001年間保險(xiǎn)公司作為并購(gòu)主體并購(gòu)的范圍。從表中可以看出，并購(gòu)金額超過(guò)5億美元的并購(gòu)達(dá)到130宗，其中在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的并購(gòu)是90宗，占總并購(gòu)數(shù)目的70%；保險(xiǎn)公司并購(gòu)商業(yè)銀行和銀行控股公司的并購(gòu)交易為12宗，占總并購(gòu)數(shù)目的9.2%；保險(xiǎn)公司并購(gòu)證券公司的數(shù)目是8宗，占并購(gòu)總數(shù)的3.2%。這些數(shù)字顯示，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)并購(gòu)仍然是并購(gòu)的主流，保險(xiǎn)業(yè)與銀行間的并購(gòu)是保險(xiǎn)公司在非保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的最重要并購(gòu)領(lǐng)域。更具體來(lái)看歐洲及北美的直接保險(xiǎn)領(lǐng)域的并購(gòu)重組，例如，1996年太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司與皇家保險(xiǎn)公司宣布合并，形成市值132.67億美元的皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司，一躍成為英國(guó)當(dāng)時(shí)最大的綜合保險(xiǎn)公司。同年，法國(guó)巴黎聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)（UAP）與安盛保險(xiǎn)集團(tuán)（AXA）宣布實(shí)施合并計(jì)劃，新集團(tuán)管轄資產(chǎn)達(dá)22950億法郎，成為世界上最大的資產(chǎn)管理者。再如，再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介領(lǐng)域也多次發(fā)生并購(gòu)重組事件，美國(guó)通用再保險(xiǎn)公司收購(gòu)德國(guó)科隆再保險(xiǎn)公司不久，就被美國(guó)著名財(cái)團(tuán)伯克希爾哈撒韋所并購(gòu)，這次并購(gòu)在兩公司間涉及560億美元資金以及市值1200億美元股票。歐美的并購(gòu)重組風(fēng)潮還使保險(xiǎn)資本和銀行資本相互滲透，1991年荷蘭國(guó)民保險(xiǎn)公司與郵政銀行集團(tuán)合并成立歐洲第一家綜合性集團(tuán)ING，而1998年美國(guó)的花旗集團(tuán)與旅行者集團(tuán)的合并，締造高達(dá)7000億美元資產(chǎn)的當(dāng)時(shí)世界第一大金融集團(tuán)。

在這些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)與業(yè)外的并購(gòu)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)職能發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)成為一方面具有保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，又是具有重要融資職能的非銀行金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，保險(xiǎn)的巨額資金也造就了保險(xiǎn)業(yè)成為國(guó)際投資市場(chǎng)最主要的機(jī)構(gòu)投資者。

（四）保險(xiǎn)并購(gòu)主流已經(jīng)進(jìn)入各個(gè)金融領(lǐng)域的“強(qiáng)強(qiáng)合并”階段，保險(xiǎn)集團(tuán)規(guī)模與銀行集團(tuán)比肩

表4列出了2007年世界500強(qiáng)中金融公司的前20位，將表4與表2進(jìn)行對(duì)比，我們可以看出發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)已經(jīng)達(dá)到了“強(qiáng)強(qiáng)合并”的市場(chǎng)集聚階段，并購(gòu)后形成的保險(xiǎn)集團(tuán)規(guī)?？氨茹y行集團(tuán)；或者說(shuō)這些500強(qiáng)的金融集團(tuán)早已經(jīng)不能單純地將它們區(qū)分為銀行或保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)集團(tuán)中也包含了極大規(guī)模的銀行業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)。例如，排在500強(qiáng)最前的ING或富通；而銀行集團(tuán)中也同樣包含了巨大規(guī)模的銀行業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)，例如，法國(guó)安盛集團(tuán)和德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)?？梢哉f(shuō)，這些保險(xiǎn)集團(tuán)或金融集團(tuán)自身的發(fā)展歷史就是一部并購(gòu)的歷史，多年的并購(gòu)歷程不僅使這些金融結(jié)構(gòu)成為行業(yè)的金字塔塔尖，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都是巨型金融體，也使得國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)在規(guī)模上絲毫不遜色于銀行業(yè)或其他金融行業(yè)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力實(shí)現(xiàn)以政府金融監(jiān)管政策作為重要邊界

第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)，與銀行業(yè)這樣的金融行業(yè)發(fā)展歷史類似，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期都是處于各國(guó)政府嚴(yán)格管制之下，金融業(yè)管制放松現(xiàn)象基本上出現(xiàn)在20世紀(jì)70到80年代。在這之前，無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)進(jìn)入，還是產(chǎn)品形式、價(jià)格、銷售地域和銷售方式等等都受到政府的嚴(yán)格限制。這種限制在表面上看似乎是束縛了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，但是，實(shí)際上對(duì)于已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體而言卻意味著受到了政府保護(hù)，沒(méi)有太多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)利率是管制的，行業(yè)價(jià)格也沒(méi)有很大波動(dòng)，保險(xiǎn)公司收入穩(wěn)定，沒(méi)有很多的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉。同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局也采取了事前監(jiān)控預(yù)警，一旦出現(xiàn)償付能力不足，則立即監(jiān)管處置，不至于釀成行業(yè)危機(jī)。③保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局采取這樣的方式基本上保持了保險(xiǎn)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也逐步積累了金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)直至20世紀(jì)70、80年代也基本完成了自身奠定發(fā)展基礎(chǔ)的時(shí)代。

發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)真正開(kāi)始活躍的并購(gòu)重組時(shí)代是從20世紀(jì)70年代開(kāi)始的。這時(shí)積累相當(dāng)實(shí)力的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面對(duì)嚴(yán)格的金融管制，開(kāi)始不斷地金融創(chuàng)新，這些金融創(chuàng)新迫使政府逐漸放松管制，最終整個(gè)金融業(yè)在20世紀(jì)70、80年代都進(jìn)入了放松管制時(shí)代。影響最大的管制放松是利率市場(chǎng)化。由于利率市場(chǎng)化，資金成本和投資收益都變得不確定，必須按照市場(chǎng)價(jià)格經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)行業(yè)。技術(shù)和管理水平越高，競(jìng)爭(zhēng)能力越強(qiáng)的保險(xiǎn)公司盈利能力越強(qiáng)；加上保險(xiǎn)業(yè)突出的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性，經(jīng)營(yíng)狀況越好的保險(xiǎn)公司則越有能力通過(guò)并購(gòu)迅速擴(kuò)大規(guī)模，而經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司則可能倒閉破產(chǎn)，面臨被并購(gòu)重組的命運(yùn)。這樣，在20世紀(jì)80年代放松管制的過(guò)程中，逐步出現(xiàn)了大量保險(xiǎn)公司并購(gòu)重組甚至破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象。金融業(yè)放松管制一直到20世紀(jì)90年代達(dá)到頂峰，出現(xiàn)了主要發(fā)達(dá)國(guó)家都對(duì)金融管制進(jìn)行了根本變革，以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要，提高本國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。典型的包括英國(guó)1997年成立了金融監(jiān)管服務(wù)局（FSA），實(shí)行全能混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式；美國(guó)1999年通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代法案》，結(jié)束了美國(guó)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史，開(kāi)始了金融業(yè)的新發(fā)展；日本1996年的 “金融大爆炸”等等管制的放松。④與此同時(shí)，世界經(jīng)濟(jì)也經(jīng)歷了全球一體化和自由化的過(guò)程，不僅亞洲為代表的很多新興發(fā)展中國(guó)家紛紛實(shí)行開(kāi)放市場(chǎng)的政策，而且在國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域成立了世界貿(mào)易組織，通過(guò)了服務(wù)業(yè)開(kāi)放協(xié)議。這一系列的各國(guó)和世界性的金融業(yè)放松管制，開(kāi)放市場(chǎng)的新環(huán)境引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了嶄新的發(fā)展階段，創(chuàng)造了蔚為壯觀的保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)并購(gòu)整合浪潮。

至此，保險(xiǎn)公司處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境之中，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅是本國(guó)同業(yè)，還包括本國(guó)銀行這樣的非保險(xiǎn)金融企業(yè)；不僅是本國(guó)企業(yè)，還包括其他國(guó)家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)。在這樣的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)上，一個(gè)保險(xiǎn)公司必須采取積極進(jìn)取的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)度，否則就可能面臨被其他機(jī)構(gòu)并購(gòu)重組的命運(yùn)。因此，正如一直強(qiáng)調(diào)的，由于保險(xiǎn)行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，規(guī)模越大，經(jīng)營(yíng)成本越低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)能力也越強(qiáng)。保險(xiǎn)公司必須通過(guò)并購(gòu)重組，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，它們別無(wú)選擇。

注釋：

①Graeme K. Deans， Winning the Merger Endgame， The McGraw-Hill Companies， Inc.， 2003.

②Graeme K. Deans， Winning the Merger Endgame， The McGraw-Hill Companies， Inc.， 2003.

③ 發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)放松管制前類似中國(guó)現(xiàn)在的情況——并購(gòu)少而且是行政性的。

④ 歐盟一開(kāi)始就選擇了德國(guó)長(zhǎng)期采取的混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度作為歐盟的金融制度。

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篇（9）

    縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

    (一)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入缺乏整體規(guī)劃,影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)展各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,不根據(jù)區(qū)域的人口數(shù)量、財(cái)政收入、經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等實(shí)際情況,盲目的增設(shè)機(jī)構(gòu),使縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)度膨脹,造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng),不但保險(xiǎn)產(chǎn)品的效力發(fā)揮不好,還會(huì)影響保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù),在一定程度上阻礙了縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。如:2009年,大地保險(xiǎn)公司在柳河縣設(shè)立了一家營(yíng)銷部,但由于管理不善、保險(xiǎn)產(chǎn)品不對(duì)路等原因,兩年的時(shí)間就撤銷了網(wǎng)點(diǎn),售后服務(wù)跟不上,給參保人帶來(lái)了很多麻煩。(二)人員素質(zhì)低,阻礙保險(xiǎn)行業(yè)良好的發(fā)展前景一是結(jié)構(gòu)不合理。保險(xiǎn)從業(yè)人員中,只有為數(shù)不多的是公司正式員工,大多數(shù)是保險(xiǎn)公司招聘的臨時(shí)營(yíng)銷人員,文化程度不高,素質(zhì)偏低,沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)培訓(xùn);二是部分保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)中為了追求業(yè)績(jī),根本不注重客戶的實(shí)際需求,因誤導(dǎo)客戶而導(dǎo)致不履行承諾的行為和現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象;三是人員流動(dòng)率較高,由于招聘的業(yè)務(wù)員經(jīng)常更換,給保險(xiǎn)公司及社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響很大。(三)用人體制過(guò)于簡(jiǎn)單,營(yíng)銷模式有待改進(jìn)目前縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員結(jié)構(gòu)分為內(nèi)勤、外勤,外勤人員均為保險(xiǎn)公司向社會(huì)招收的業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員,這部分人員與公司之間是合同制,只象征性的繳納為數(shù)不多的保證金(一般在幾百元左右),經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)取得上崗資格證后,就可以進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷,營(yíng)銷員憑銷售業(yè)績(jī)提層,與公司之間基本是電話聯(lián)系,公司對(duì)營(yíng)銷人員沒(méi)有硬性的約束機(jī)制。由于這種一對(duì)一的銷售模式,很容易出現(xiàn)由于營(yíng)銷員主觀上誤導(dǎo)和客觀上客戶理解偏差而導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解,繼而出現(xiàn)續(xù)期保費(fèi)不到位、退保的一系列現(xiàn)象,不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展。(四)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不夠,針對(duì)性不強(qiáng)縣級(jí)保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售的產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移,沒(méi)有針對(duì)縣域居民的專門險(xiǎn)種,導(dǎo)致在縣域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)有險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一,為“三農(nóng)”量身打造的險(xiǎn)種少;產(chǎn)品同質(zhì)性高,針對(duì)性不強(qiáng),賣點(diǎn)不突出;內(nèi)容陳舊,創(chuàng)新能力不足;部分保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)繁瑣,老百姓根本看不懂。(五)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)中的存在弊大于利保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從某種意義上講,可以稱之為保險(xiǎn)“超市”,各家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品匯集在一起,客戶可以根據(jù)自己的意愿選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,很適合一些保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和城市,但是,就我國(guó)縣域保險(xiǎn)行業(yè)目前發(fā)展的情況看,老百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還處于一個(gè)初級(jí)階段,保險(xiǎn)還處于上門推銷的滯后狀態(tài),縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在弊大于利,主要表現(xiàn)在:一是實(shí)效性差。比如保戶體檢、理賠等,都要通過(guò)保險(xiǎn)中介與各家保險(xiǎn)公司聯(lián)系,然后才能進(jìn)行到下一步驟,與直接購(gòu)買專業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品相比,中間就要有一個(gè)時(shí)間差,影響了公司的辦公效率;二是產(chǎn)品效力發(fā)揮不好。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多家產(chǎn)品,營(yíng)銷人員的專業(yè)水平根本達(dá)不到對(duì)各家產(chǎn)品都了如指掌的程度,所以對(duì)產(chǎn)品的介紹也只是膚淺的毛皮,客戶不能夠深入了解產(chǎn)品的特征和效力,以至于客戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不認(rèn)可、不相信,即使買到的產(chǎn)品也不能夠完全發(fā)揮產(chǎn)品的效力;三是售后服務(wù)不到位。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品很多都不是當(dāng)?shù)貙I(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,比如:柳河宏大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)都在長(zhǎng)春市,本地根本沒(méi)有設(shè)機(jī)構(gòu),所以保戶買到產(chǎn)品后,各種售后服務(wù)都跟不上,嚴(yán)重影響了產(chǎn)品效力的發(fā)揮。

    相關(guān)建議

    (一)加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的監(jiān)管一是要進(jìn)一步完善《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則及相關(guān)配套措施,使之切合縣域保險(xiǎn)實(shí)際操作和執(zhí)行力;二是要整合縣域保險(xiǎn)監(jiān)管力量,實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制;三是設(shè)立縣域保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),嚴(yán)防營(yíng)銷員誤導(dǎo)欺詐、挪用保費(fèi);四是加大合規(guī)性檢查和懲處力度,同時(shí)加大信息披露。(二)合理規(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量,防止競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度在保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步放開(kāi)的情況下,國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大潛力,為了防止機(jī)構(gòu)過(guò)度膨脹帶來(lái)的一系列問(wèn)題,需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃。(三)重視人才培養(yǎng),造就高素質(zhì)保險(xiǎn)隊(duì)伍實(shí)行職業(yè)資格準(zhǔn)入制度,大力推行職業(yè)資格考試認(rèn)證和從業(yè)準(zhǔn)入制度,提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平,加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育,搞好培訓(xùn)工作。(四)突出區(qū)域特點(diǎn),優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)不同縣域的自然情況、消費(fèi)水平和需求特點(diǎn),根據(jù)群眾的實(shí)際購(gòu)買力和繳費(fèi)習(xí)慣,有區(qū)域針對(duì)性地開(kāi)發(fā)一些保費(fèi)低廉、方便購(gòu)買、適合縣域市場(chǎng)消費(fèi)需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險(xiǎn)產(chǎn)品,解決相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)合同、宣傳資料的文字問(wèn)題。挖掘客戶的潛在需求,引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢(shì),為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)拓更加廣闊的空間。如:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,全省各縣銷售產(chǎn)品的投保額、理賠額標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的,但是,由于地域自然情況的不同,每年遭受災(zāi)害的程度也不同,比如吉林省白城地區(qū)周邊縣域常年干旱,而吉林通化地區(qū)周邊縣域農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生率相對(duì)較少,這樣以來(lái),白城地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是“賠本”,而通化地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是“保賺”。所以說(shuō)開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種,應(yīng)該考慮區(qū)域劃分。(五)加強(qiáng)銀保合作,達(dá)到“三方”共贏保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與銀行之間的合作,針對(duì)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),大膽創(chuàng)新服務(wù)方式、開(kāi)發(fā)特色險(xiǎn)種,比如:安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品,農(nóng)戶用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同作為銀行貸款抵押,銀行為其發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款,如貸戶到期無(wú)法償還,由保險(xiǎn)公司按一定比例償還,這既拓展了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)空間,又為銀行和農(nóng)戶提供了增信服務(wù),提高了農(nóng)戶的融資能力,可以實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)公司、貸戶三方受益,有利于推動(dòng)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(六)取締縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)縣域保險(xiǎn)行業(yè)還處在發(fā)展階段,尚不需要“保險(xiǎn)超市”的存在,合理有序的競(jìng)爭(zhēng)才能促進(jìn)縣域保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果,但是目前縣域保險(xiǎn)環(huán)境還不具備保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的空間,盲目的效仿并不能達(dá)到良好的效果,建議取締縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)。

篇（10）

保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理，作為專門的風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，經(jīng)營(yíng)著各種與風(fēng)險(xiǎn)保障相關(guān)的產(chǎn)品，在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，要求商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)必須要具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，借以可以熟練的為中小企業(yè)挑選適合企業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，技術(shù)和產(chǎn)品正在趨于成熟。商業(yè)保險(xiǎn)可以為中小企業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，有效的降低中小企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需根據(jù)中小企業(yè)行業(yè)發(fā)展的不同需要，設(shè)計(jì)出多種風(fēng)險(xiǎn)保障建議，供中小企業(yè)參考，中小企業(yè)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)給予的保險(xiǎn)服務(wù)，可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，借以保障企業(yè)的信用等級(jí)的提升，為中小企業(yè)的融資提供幫助。在為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自身也拓展了行業(yè)發(fā)展的空間，為商業(yè)保險(xiǎn)成功進(jìn)駐中小企業(yè)打下良好的伏筆。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)保險(xiǎn)在對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)中有以下幾個(gè)成熟的險(xiǎn)種。首先，中小企業(yè)辦理融資手續(xù)時(shí)候的保險(xiǎn)，包括抵押物的財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保方保障、借款人的意外傷害等幾個(gè)保險(xiǎn)方向。其次，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛、出口信用、貨物運(yùn)輸、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用、產(chǎn)品質(zhì)量、建筑安裝等多個(gè)品種的商業(yè)保險(xiǎn)。第三，與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有聯(lián)系的周邊保險(xiǎn)，包括雇主責(zé)任、團(tuán)體人身傷害、公眾責(zé)任、養(yǎng)老等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。第四，特殊商業(yè)保險(xiǎn)，包括計(jì)算機(jī)、危險(xiǎn)品運(yùn)輸、物流責(zé)任、物流保貨、雇員忠誠(chéng)擔(dān)保等幾個(gè)方面的商業(yè)保險(xiǎn)。中小企業(yè)可以通過(guò)選擇，挑選適合自己企業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種，管控風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的信用等級(jí)，提高企業(yè)自身與金融機(jī)構(gòu)之間信息對(duì)稱水平。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以為企業(yè)融資提供幫助，幫助企業(yè)與銀行等金融部門進(jìn)行合作，達(dá)到為小企業(yè)融資的目的。

三、保險(xiǎn)行業(yè)需針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展新的險(xiǎn)種

保險(xiǎn)行業(yè)作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是一種無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要與所處社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。隨著科技的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，中小型企業(yè)在新產(chǎn)品、新科技、新材料方面的廣泛應(yīng)用和開(kāi)發(fā)，產(chǎn)生了原有商業(yè)保險(xiǎn)所不具有的保險(xiǎn)需求。隨著新的風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)自身也提出了新的要求，為滿足中小企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的新需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須要開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種。首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為服務(wù)行業(yè)，必須以滿足消費(fèi)需求作為發(fā)展的首要標(biāo)準(zhǔn)。其次，滿足個(gè)性消費(fèi)是未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路和必須方向。因此，要求保險(xiǎn)公司必須要不斷創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)老產(chǎn)品進(jìn)行更新和改革，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，完善老產(chǎn)品來(lái)滿足中小企業(yè)發(fā)展的新需要。在未來(lái)的發(fā)展中，需要改革的產(chǎn)品有：產(chǎn)品責(zé)任、營(yíng)業(yè)中斷、設(shè)備損壞等方面的險(xiǎn)種。另外，還可以針對(duì)企業(yè)特點(diǎn)，摒棄老舊的思維模式，積極開(kāi)發(fā)和研制新的保險(xiǎn)品種。例如，企業(yè)技術(shù)改革、企業(yè)法人責(zé)任、企業(yè)設(shè)備更新、商業(yè)信貸履約、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任、產(chǎn)品研發(fā)試制等方面的險(xiǎn)種。

四、保險(xiǎn)行業(yè)要改善自身服務(wù)中小企業(yè)的態(tài)度

由于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)，相對(duì)于其他客戶，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率較大，由于保險(xiǎn)條件的欠缺，從而遭受到保險(xiǎn)公司的拒絕。在商業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，要想打開(kāi)中小企業(yè)這個(gè)發(fā)展空間，就必須從提高自身服務(wù)做起。為企業(yè)提供相關(guān)的保險(xiǎn)評(píng)估，周到的服務(wù)，配合企業(yè)排除隱患，提高防損能力，改善中小企業(yè)承保條件不足的問(wèn)題。在中小企業(yè)的保險(xiǎn)過(guò)程中實(shí)行專員管理制度。在保單簽訂之前盡量做好擔(dān)保建議、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一系列的服務(wù)。幫助企業(yè)與投資公司、銀行、擔(dān)保公司等部門辦理相關(guān)的手續(xù)，對(duì)中小企業(yè)的保單提供跟蹤式服務(wù)，增加對(duì)信用好的老客戶的優(yōu)惠政策，適當(dāng)放寬條件。商業(yè)保險(xiǎn)在中小企業(yè)的發(fā)展，可以幫助中小企業(yè)增加抵御風(fēng)險(xiǎn)，防災(zāi)防損的能力，使中小企的順利運(yùn)營(yíng)，起到提高效率，減少損失，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展的積極作用，提高中小企業(yè)的信用水平，為其改善融資條件，提高融資能力。同時(shí)，作為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自身也可以從中獲得效益，得到發(fā)展，拓寬企業(yè)前行的道路。