序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業(yè)務發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展必要性

對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務并不是一項可有可無的業(yè)務，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下:

1．發(fā)展普惠金融，提高金融服務水平的需要

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展是提升金融服務水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。

2．提高金融服務效率，降低業(yè)務辦理成本的需要

對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務辦理模式來說，單筆業(yè)務辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。

3．發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。

三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的問題

當前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。

1．認識滯后，人才思想不到位

目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性、迫切性認識不足，這一業(yè)務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務專業(yè)人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業(yè)務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2．設施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業(yè)務的發(fā)展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業(yè)務的發(fā)展大受影響。

3．觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業(yè)務的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務發(fā)展策略探討

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的更好發(fā)展。

1．加強對電子銀行業(yè)務知識宣傳

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業(yè)務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務的好處，同時對于電子銀行業(yè)務的優(yōu)惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業(yè)務良好發(fā)展提供保障。

2．加強人才隊伍建設

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進以及培養(yǎng)?？h級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的需要，制定長遠人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。

3．加強軟硬件建設

電子銀行業(yè)務的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優(yōu)化升級?？h級農(nóng)村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業(yè)務的開展提供堅實的支撐。

4．加強管理，防范風險

電子銀行業(yè)務對于縣級農(nóng)村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風險管理方面進行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務發(fā)展需要的風險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務的更好發(fā)展。

篇（2）

關鍵詞：

農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務

在銀行等金融機構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務。這種服務方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務。電子渠道在銀行的應用包括多項內(nèi)容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質(zhì)量。

1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務，網(wǎng)上業(yè)務基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務范疇，業(yè)務量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業(yè)務發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業(yè)務健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務系統(tǒng)由支付服務系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展概況及存在問題

電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設電子銀行業(yè)務的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務體系，包括網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務在電子業(yè)務中分流高達七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務量都是在電子銀行業(yè)務中辦理的，業(yè)務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。

2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。

2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

利用電話網(wǎng)絡辦理完成各類金融業(yè)務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務。

2.3手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務，短短幾年里，手機銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務的開通，使金融服務內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務，并未將電子銀行業(yè)務作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業(yè)務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務都需要科學的營銷機制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務，參與電子銀行業(yè)務的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務統(tǒng)一標準的操作規(guī)范，在流程設置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。

3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應當給予電子銀行業(yè)務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應當轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導向，將業(yè)務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務產(chǎn)品領先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應當發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機結(jié)合，將提供的金融服務不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務，擴大電子渠道，提高業(yè)務覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務方面，可以利用電子商務的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業(yè)務營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓中著重對員工開展業(yè)務知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務素質(zhì)基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業(yè)務發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務的相關技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業(yè)務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業(yè)務的相關內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業(yè)務內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業(yè)務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務。

參考文獻：

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篇（3）

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務將會是銀行發(fā)展的首選項目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴重擠壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴重下降；第二，金融機構(gòu)改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進行轉(zhuǎn)型，以應對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

二、投資銀行業(yè)務的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務和投資銀行業(yè)務相互補充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務產(chǎn)品線更加多樣。

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財務顧問、項目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風險較高的投行業(yè)務，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風險預警機制和處理機制，對可能存在的風險進行及時的預警、規(guī)避和解決。

三、商業(yè)銀行的客戶服務策略將進一步轉(zhuǎn)變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當成一次性的消費品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當成上帝，為他們量身打造一站式服務，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業(yè)務的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進。

四、內(nèi)部制度建設更加規(guī)范，人才隊伍不斷壯大

篇（4）

一、私人銀行業(yè)務概述

私人銀行業(yè)務是為擁有高凈值資產(chǎn)階層提供專屬化、個性化的高端金融服務組合[1]。具體來說，是依據(jù)客戶自身的需求，由專家顧問團為其提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及移民、企業(yè)管理、遺產(chǎn)傳承、醫(yī)療、收藏、拍賣等廣泛的領域，由專職財富管理顧問提供的一對一服務及個性化理財產(chǎn)品組合[2]。私人銀行業(yè)務在西方已有數(shù)百年歷史，在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務已經(jīng)形成了一系列相對成熟完整的產(chǎn)品和服務體系。2007年中國工商銀行才首開先河，涉足私人銀行業(yè)務。在此后的七年中，十余家中資銀行陸續(xù)推出該業(yè)務。因此，如何在借鑒外資銀行私人銀行業(yè)務先進成熟的經(jīng)驗的同時，將該業(yè)務本土化，如何在充分認識自身優(yōu)勢和劣勢的同時，揚長避短，洞悉私人銀行發(fā)展外部環(huán)境的機會和威脅，強化本國的私人銀行業(yè)務，探索出適合的發(fā)展模式，追趕國際著名私人銀行，就顯得至關重要。

二、中國私人銀行業(yè)務發(fā)展的SWOT分析

（一）我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的競爭優(yōu)勢（Strength）

1.本土文化主導優(yōu)勢明顯

中資商業(yè)銀行在國內(nèi)開展業(yè)務時間很長，有著雄厚的客戶基礎，因而他們對本土市場以及本土客戶文化有著更為準確的定位和理解，對能把握到高凈值群體的消費習慣、消費偏好，客戶的個性化服務要求能得到最大化的滿足。此外，中國人重視關系和感情的特點使得與外資私銀客戶經(jīng)理比較時，中資私人銀行客戶經(jīng)理更容易與國內(nèi)客戶建立深厚的感情，維系長久的個人關系。招商銀行―貝恩公司的調(diào)研顯示，85%的高凈值人士正在使用中資銀行進行財富管理，約60%將中資銀行理財服務作為最主要使用的機構(gòu)[3]。

2.網(wǎng)點覆蓋面廣

雖然外資私人銀行的國際分支網(wǎng)點很多，但是在中國鋪設的網(wǎng)點卻較少，而中資銀行擁有渠道和網(wǎng)絡這兩重優(yōu)勢，網(wǎng)點分布廣泛有助于維系與客戶之間的緊密聯(lián)系，如四大國有控股銀行網(wǎng)點遍布全國，都超過或接近2萬個，龐大的內(nèi)地市場網(wǎng)絡為中資銀行打下了堅實的客戶基礎。

3.客戶認可度高

據(jù)2009年《銀行家》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中資銀行在全球總資產(chǎn)排名前25家的銀行中占有四個席位―工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行，且工行、建行和中行分別位列以第一、二和四位最最賺錢的銀行[4]。此外，各大中資銀行基本上都含國有股，在一定程度上被視為含有國家保障，在中國人的傳統(tǒng)觀念里，國家是最堅實的后盾，信用度較高。

（二）我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的競爭劣勢（Weakness）

1.專業(yè)法規(guī)不完善，金融環(huán)境制約

現(xiàn)階段，國內(nèi)還沒有出臺專門針對私人銀行業(yè)務的單獨規(guī)定?！氨O(jiān)管真空”和“限制過嚴 ”是中資私人銀行的監(jiān)管環(huán)境的兩大矛盾。一則，現(xiàn)有的商業(yè)監(jiān)督管理法律體系仍是私人銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)的主要依據(jù)，私人銀行的特點沒有得以體現(xiàn)。二則，私人銀行專營機構(gòu)牌照的申請方式和準入門檻等界定不清[5]。同時，我國現(xiàn)行的稅務制度、外匯管理政策的限制、誠信制度缺失也在一定程度上阻礙了私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

2.管理架構(gòu)缺陷，不利于長期發(fā)展

中資私銀在組織架構(gòu)上主要有三種：一是隸屬于零售銀行部門;二是準事業(yè)部制;三是僅是在零售體系下開展一些業(yè)務。大零售模式下，私人銀行往往隸屬于零售部門，然而，理財客戶往往優(yōu)先購買好的產(chǎn)品，將銷售困難的產(chǎn)品包裝后移交私人銀行部門。事業(yè)部制下，獨立核算，垂直管理是私人銀行部門的管理模式?；尶蛻糍Y源和利潤在私人銀行部與分行，私人銀行客戶經(jīng)理與零售業(yè)務客戶經(jīng)理之間頻頻發(fā)生;若缺乏分行認可和充分協(xié)作，網(wǎng)絡優(yōu)勢將難以凸顯。這三種模式都沒有達到和零售銀行進行資源整合的目的，存在著資源配置、利益分配的問題。

3.私銀業(yè)務品種單一，服務功能不健全

私人銀行業(yè)務的核心是資產(chǎn)管理―包括銀行金融服務，非銀行金融服務和非金融服務。中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務，自主的產(chǎn)品開發(fā)與設計也局限在債券市場、貨幣市場和外匯市場，其提供的服務產(chǎn)品無法涵蓋證券、基金、保險、拍賣等領域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯。而且現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不合理，密集型中間業(yè)務占比很大。此外，各中資銀行所提供的私人銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，難以滿足高凈值群體對財富管理的多元化需求，產(chǎn)品差異化不明顯。如今中國高凈值人群的首要財富目標從2011年的“創(chuàng)造更多財富”轉(zhuǎn)向“財富保障”，其次為“高品質(zhì)生活”和“子女教育”[6]。

4.私銀經(jīng)理匱乏，專業(yè)素質(zhì)亟待提高

國內(nèi)激增的富裕階層數(shù)量和嚴重匱乏的私銀人才已成為國內(nèi)私人銀行業(yè)的一大矛盾。私銀客戶經(jīng)理需將扎實的理論知識與豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗相結(jié)合，善于建立并維系與客戶長期友好的關系。知名國際私人銀行的客戶經(jīng)理一般都有10年以上的相關工作經(jīng)驗，且多數(shù)擔任過跨國銀行分行經(jīng)理。但大多數(shù)中資私人銀行客戶經(jīng)理普遍工作經(jīng)驗不足，專業(yè)知識匱乏，綜合理財能力不足，且不能達到對市場狀況的準確定位。

5.服務體系信息化程度低，缺乏效率

目前中資銀行的信息化水平較低，推銷產(chǎn)品的渠道的主要渠道仍是柜臺服務，缺乏多樣的、開放式的推銷平臺來向客戶推薦產(chǎn)品及提供專業(yè)化服務;并且客戶信息分散在各個賬戶上，大多數(shù)中資銀行的信息管理系統(tǒng)普遍還處在初級階段，沒有真正開展全球性電子銀行服務，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的查找、存儲、和處理技術(shù)并不健全，服務效率較低。

（三）我國私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的機會（Opportunities）

1.社會財富激增

相當數(shù)量和高度集中的富裕人群是開展私人銀行業(yè)務的基礎。據(jù)貝恩公司的《2013中國私人財富報告》顯示，2013年中國個人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達到92萬億人民幣，同比增長14%。就私人財富規(guī)模而言，2012年中國高凈值人群共持有27萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣。近年來，中資私人銀行業(yè)務發(fā)展勢頭強勁，專業(yè)理財機構(gòu)成為更多的富裕階層進行財富管理的首選，私人銀行業(yè)務被廣泛普及，前景看好。

2.財富管理需求擴大，財富傳承重視度提升

一方面，我國私人銀行客戶多為“第一代”或“一代半”富人，他們對資產(chǎn)保值、增值需求強烈。另一方面，國內(nèi)大批創(chuàng)一代將逐漸步入老年，現(xiàn)階段，中國高凈值人群的年齡層比較集中，約70%的受訪者年齡處于40-60歲之間，部分高凈值人士的子女即將成年，財富傳承和發(fā)展成為第一代富裕階層未來亟待解決的問題。調(diào)研數(shù)據(jù)表明，在全部高凈值人群中，約有三分之一的人開始考慮財富傳承，而超高凈值人群的這一比列更高，達到近50%，且隨著年齡的增長，高凈值人群對財富傳承的關注度進一步提升[7]。在未來十年內(nèi)，財富傳承問題將顯現(xiàn)出來，為國內(nèi)私人銀行業(yè)務注入新的發(fā)展契機。

3.高凈值人群投資理念更趨同于中資私人銀行

當前國內(nèi)富裕階層的投資理念與金融危機前相比更加理性、理財意識更加普遍。由于外國金融市場風險較大，且外資銀行傾向于設計風險較高、高收益的投資組合產(chǎn)品。全球金融危機和歐債危機導致國內(nèi)高凈值人群趨于穩(wěn)健的投資產(chǎn)品組合，這正同“保值、增值”的中資銀行私人銀行投資理念相吻合，這一理念的契合為中資私人銀行提供了客戶來源。

（四）我國私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的威脅（Threat）

1.外資銀行的入駐導致競爭加劇

目前，已有多家外資商業(yè)銀行將其私人銀行業(yè)務拓展到在我國多個城市，外資銀行憑借專業(yè)化的團隊與豐富的管理經(jīng)驗可以迅速搶占我國私人銀行市場。

2.境外資產(chǎn)管理外資銀行居主導地位

隨著全球經(jīng)濟一體化和中國市場的開放，離岸財富管理在未來私人銀行業(yè)務中的重要性將逐步增大。2008年，境外投資在高凈值人群可投資資產(chǎn)總量中的占比尚不足10%，2012年上升至20%左右。調(diào)查結(jié)果表明，持有境外投資的高凈值人士超過30%、超高凈值人士超過50%，且超過一半以上的高凈值人士表明會在未來進一步增加境外投資金額[7]。但當前在高凈值客戶的境外資產(chǎn)配置方面，仍以外資銀行為主，因為其全球網(wǎng)點覆蓋面廣和在境外市場的經(jīng)驗豐富，能為高凈值客戶提供定制化服務和資金全球的專業(yè)化配置服務，這是短期內(nèi)中資銀行難以比擬和超越的。

3.各類財富管理機構(gòu)涉足中國私人銀行業(yè)

當前中國涉足私人銀行業(yè)務的財富管理機構(gòu)包括商業(yè)銀行的私人銀行（中外資）、券商、第三方獨立理財機構(gòu)、信托公司和基金公司等。同商業(yè)銀行的私人銀行100萬美金的準入門檻相比，券商、第三方獨立理財機構(gòu)、信托公司和基金公司等產(chǎn)品提供商當前的準入門檻較低，使得愿意在該機構(gòu)投入兩三百萬人民幣的客戶有機會享有專屬服務，增強客戶對其品牌和服務的認知，從而培養(yǎng)客戶忠誠度。

三、對中資銀行“中國化”私人銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1.相關法律法規(guī)完善化

目前我國私人銀行業(yè)務還處于起步階段，需要健全的法律法規(guī)做其后盾：首先，出臺專門針對私人銀行業(yè)務的法規(guī)，并根據(jù)經(jīng)濟金融的發(fā)展及時調(diào)整;其次，在全國范圍內(nèi)開放私人銀行牌照，私人銀行專營機構(gòu)合法化[8];最后，制定混業(yè)綜合經(jīng)營交叉地帶的相關法律，從而構(gòu)建出健康的私人銀行法制氛圍。

2.管理模式本土化

從外國私銀業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗來看，私人銀行的事業(yè)部體制的組建尤為重要。然而以總行為行政主體和管理核心，以分支行為利益主體和利潤中心是中資銀行業(yè)管理體制的基本模式，該模式與西方銀行的運行體制差異較大[8]。因此我國銀行不能完全照搬外資銀行組織結(jié)構(gòu)，應依托本行發(fā)展戰(zhàn)略，充分考慮客戶需求，進而選擇最適合本行的管理模式。對于大型銀行而言，其客戶數(shù)量較大，可采取私人銀行與零售銀行業(yè)務相結(jié)合的方式。因此，一套有效的客戶轉(zhuǎn)移機制可以平衡由于客戶轉(zhuǎn)移所帶來的各部門利益的轉(zhuǎn)移。而對于中小股份制銀行，差異化定位可以作為戰(zhàn)略目標，事業(yè)部制可實現(xiàn)私人銀行的差異化服務體系，創(chuàng)建品牌效應。

3.私人銀行經(jīng)理團隊高效化國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)量與私人銀行人才嚴重失衡，導致客戶經(jīng)理投在每一位客戶身上的精力不足，服務質(zhì)量難以保證。中資銀行應借鑒成熟私銀發(fā)展經(jīng)驗，建立“1+1+N”的服務團隊模式，即由客戶經(jīng)理、財富顧問和開放式專家組成的專業(yè)化團隊。首先，客戶經(jīng)理要對客戶的資產(chǎn)狀況、投資需求及風險承受能力等有充分了解，然后由財富顧問和專家團協(xié)作，為客戶建議適合的金融市場和產(chǎn)品，制定最合理財富管理解決方案。為此，可以借助“內(nèi)培”和“外引”兩條途徑解決人才不足的問題?！皟?nèi)培”即中資私人銀行通過組織專業(yè)知識的培訓來提升現(xiàn)有私銀工作人員的業(yè)務水平，如金融理財顧問、金融風險管理師的培訓;聘請國外金融教授講解最新國際金融動態(tài)，提升客戶經(jīng)理對國際態(tài)勢的敏銳度，提高業(yè)務能力?！巴庖奔闯浞掷酶鱾€途徑，廣泛吸納各領域的精英人士，構(gòu)建專業(yè)團隊。

4.業(yè)績評價及激勵機制合理化

當前我國用來考核私人銀行機構(gòu)和客戶經(jīng)理業(yè)績的主要指標包括資產(chǎn)規(guī)模增長、業(yè)務收入、產(chǎn)品銷售、新客戶拓展、客戶流失率等，這些指標造成客戶經(jīng)理的巨大壓力，極易導致高道德風險。一套可持續(xù)發(fā)展的業(yè)績評估體系應平衡短期和長期經(jīng)營目標，更強調(diào)長期目標的重要性。私人銀行需要為從業(yè)人員安排與中長期績效掛鉤的激勵計劃，以鼓勵從業(yè)人員關注客戶關系維護的長期性，而非短期銷售業(yè)績。同時，定性考核在薪酬體系中舉足輕重，其能在遵守行業(yè)規(guī)定的前提下反映客戶經(jīng)理的整體業(yè)務表現(xiàn)。

5.私人銀行信息技術(shù)電子化近年來，隨著個人終端的普及，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行服務發(fā)展迅速。為滿足客戶對多種服務方式及產(chǎn)品的需求，中資私人銀行應加快銀行卡網(wǎng)絡系統(tǒng)建設和跨行異地聯(lián)網(wǎng)，提高交易成功率改善銀行卡用卡環(huán)境，加快電子化私人銀行的發(fā)展。（作者單位：北京第二外國語學院）

參考文獻：

[1] 向大江.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展探究[J].區(qū)域金融研究，2012，（01）

[2] 李世朝.中國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2011，（07）

[3] 2013中國私人財富報告[R].招商銀行、貝恩公司，2013

[4] 王惠凌.后危機時代中資銀行開展私人銀行業(yè)務的SWOT分析及應對策略[J].特區(qū)經(jīng)濟，2012，（02）

[5] 武劍.關于我國私人銀行的發(fā)展策略[N].21世紀經(jīng)濟報道.2012，（03）

[6] 2013中國財富報告.中國建設銀行、波士頓公司.[R]

篇（5）

私人銀行是以財富管理為核心，向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶提供的一種個性化的高端金融服務。由于私人銀行業(yè)務的核心是財富管理.已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務，實際上屬于混業(yè)經(jīng)營，它涵蓋的領域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個人信用、按揭等業(yè)務，更提供包括衍生理財產(chǎn)品、離岸基金、保險規(guī)劃、稅務籌劃、財產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的機遇

1.經(jīng)濟高速發(fā)展，社會富裕人數(shù)劇增

經(jīng)濟發(fā)展是私人銀行發(fā)展的推動力。我國改革開放30余年，經(jīng)濟高速成長，GDP年均增長率達9.6%。2011年4月20日.中國招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合了《2011中國私人財富報告》，報告指出我國私人財富市場蘊含巨大價值，且保持增長勢頭。個人可投資資產(chǎn)總體規(guī)?？焖僭鲩L。2010年中國的高凈值人群達到了約50萬人的規(guī)模.比2009年增長22%。目前一些高端客戶具有了資產(chǎn)配置全球化、個人投資多元化、財富管理專業(yè)化的需求，國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務存在著巨大的市場需求和大好的發(fā)展機遇。

2.金融資本市場快速發(fā)展

私人銀行業(yè)務的開展離不開金融市場特別是資本市場的支持。中國的資本市場雖然起步較晚，但發(fā)展卻很快，現(xiàn)在中困的資本市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDll、權(quán)證、困債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等和股票指數(shù)期貨除了產(chǎn)品的不斷豐富外，分層次的市場也在建設中。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國已經(jīng)逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的，具有交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特征的金融市場體系。這些都為私人銀行業(yè)務的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

1.產(chǎn)品機制上的欠缺

我國私人銀行業(yè)務的市場需求早已出現(xiàn)，但是由于受政策及自身開發(fā)設計能力的限制，再加之沒有完善的對沖產(chǎn)品市場，我國至今沒有一家能夠提供全面服務的私人銀行。盡管也出現(xiàn)了不少為客戶量身定制的差別化理財產(chǎn)品，但多大同小異，不但內(nèi)容類似，收益與期限相近，品種也極為有限。核心盈利模式，打造核心競爭力。

2.缺乏優(yōu)秀的私人銀行專家隊伍

目前國內(nèi)私人銀行領域最大的問題就是難以招募足夠的優(yōu)秀業(yè)務人才。國內(nèi)金融市場的高速發(fā)展不超過五年，很多貴賓理財中心客戶經(jīng)理的理財年資也不超過五年，且大都沒有海外投資的相關經(jīng)驗，這對于需要跨國資金管理的私人銀行客戶來說，是一個非常嚴酷的事實。其次，在中外資私人銀行的人才爭奪戰(zhàn)中，國內(nèi)銀行多年沿襲的一些計劃經(jīng)濟時代的官僚作風和習氣、薪酬待遇和培訓機制方面的較大差距，良好企業(yè)文化和工作氛圍以及相關激勵機制的缺乏，很可能使其不但沒有吸引到人才，反而會導致自身優(yōu)秀人才的流失。

3.金融監(jiān)管的缺失

我國目前實行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的管理體制，銀行、保險、證券三個市場處于相互獨立的狀態(tài)，任意一方不能直接涉足另外兩方，資金在各自獨立的循環(huán)系統(tǒng)內(nèi)運行，極大地限制了私人銀行業(yè)務與其他市場的交叉延伸，進而產(chǎn)品的創(chuàng)新也十分有限，因此很難獲得高端客戶的青睞。

我國正處于維護本國金融市場安全穩(wěn)定，實行較為嚴格的外匯管制的特殊時期，缺乏完善的對沖產(chǎn)品市場，而私人銀行提供如信托理財、境外投資和各類金融衍生品等各類高端服務，無一不要求資本在全球范圍內(nèi)的自由流動，因此難以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的全球配置以及風險的分散與對沖，對私人銀行業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生了極大的障礙。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略

1.創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境

2006年l2月11日，中國銀行業(yè)實現(xiàn)全面開放及對外資政策的放寬為發(fā)展私人銀行業(yè)務提供了健康的平臺。國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營以及利率匯率管制的逐步淡化，為金融創(chuàng)新提供良好的機會。對此有一個相對寬松的政策、法律環(huán)境是私人銀行快速發(fā)展必不可少的條件。

銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)間的業(yè)務不斷交叉滲透，及時制定和修改有關金融法律法規(guī)，明確監(jiān)管分工和協(xié)調(diào)機制，逐步放寬分業(yè)經(jīng)營限制，給予銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和定價方面的自；完善私人財產(chǎn)保護制度，建立透明的個人收入體系；放寬外匯管制，規(guī)范境外投資，為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展提供法律支持。

2.促進銀行綜合素質(zhì)提升

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展理念，提高對私人銀行業(yè)務重要性的認識，將私人銀行業(yè)務作為銀行利潤的重要增長點，在人才、財力和物力等方面給予大力支持；各家商業(yè)銀行應高度重視培養(yǎng)相關專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務的整體服務水平；明確市場發(fā)展戰(zhàn)略，注重業(yè)務和產(chǎn)品的研發(fā)，做好市場調(diào)研，開展差異化營銷。

3.積極與外資私人銀行進行合作

我國國內(nèi)私人銀行業(yè)務的開展必然免不了與外資私人銀行的競爭。在當前形勢下。國內(nèi)私人銀行業(yè)務還處于弱勢。主要原因是私人銀行業(yè)務的客戶需要在全球范圍內(nèi)配置資源、進行跨國投資。國際化一直是該業(yè)務的特色。而在我國，諸如外幣管制、資金流動、法律管轄等等都是非常棘手的問題.而一個成熟的私人銀行業(yè)務市場必然要與國際資本運作接軌。因此。國內(nèi)商業(yè)銀行應充分利用其熟悉國內(nèi)市場和法律法規(guī)、有基礎客戶的信息和人脈關系等優(yōu)勢。與成熟的國際化私人銀行合作，以獲得更廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻

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篇（6）

1.產(chǎn)品種類增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

隨著資本市場的不斷健全，中間業(yè)務的利潤貢獻率得到很大的提升，投資銀行業(yè)務發(fā)展為當前最具發(fā)展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務產(chǎn)品。2010年我國農(nóng)業(yè)銀行完成了財務顧問業(yè)務平臺二期的上線與推廣工作，同時建立了財務顧問專業(yè)的系統(tǒng)，同時不斷發(fā)展投融資財務顧問、并購貸款等多類投資銀行業(yè)務；建設銀行為客戶提供多種形式進行直接融資，很大程度的提高了財務顧問業(yè)務中的債務重組、上市融資等新型財務顧問業(yè)務收入的比重；浦發(fā)銀行的投資銀行業(yè)務也有著很大的發(fā)展，根據(jù)2014年半年報數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行債務融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團貸款余額為1280億元，在國內(nèi)股份制銀行中名列前茅。然在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務品種在不斷增多的同時，還存在著明顯的同質(zhì)化問題?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行主要投資銀行業(yè)務都是偏向財務顧問、債券承銷、銀團貸款方面，并沒有很好的結(jié)合自身實際和客戶的需求來開發(fā)出個性化的業(yè)務產(chǎn)品，未形成自身的投資銀行業(yè)務品牌。

2.經(jīng)營模式多樣化，但存在不足

目前，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的經(jīng)營模式從以往的單一模式逐漸轉(zhuǎn)向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經(jīng)營模式、內(nèi)部經(jīng)營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經(jīng)營投資銀行業(yè)務，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內(nèi)部綜合經(jīng)營模式則分為實體職能部門和事業(yè)部兩種模式，民生銀行是采用事業(yè)部模式的典型案例，其在總行設立了投資銀行事業(yè)部，同時也在西北、華南、華東地區(qū)設立了辦事處，靈活運用市場化的競爭形式來發(fā)展投資銀行業(yè)務的創(chuàng)新。然而由于我國銀行監(jiān)管、內(nèi)控機制不健全，我國大部分商業(yè)銀行采用這種模式的可能性還不大。

二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的制約因素

在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進行改進，方可解決投資銀行業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新瓶頸。

1.外部制約因素

投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的外部制約因素主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是分業(yè)經(jīng)營制度的約束。在分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務只是停留在投資顧問、資產(chǎn)管理等基本業(yè)務操作，嚴格限制了投資銀行業(yè)務的深度和廣度發(fā)展，其業(yè)務創(chuàng)新難以進一步發(fā)展。加上我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未建立完善的投資銀行組織機構(gòu)，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態(tài)及時創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面是監(jiān)督管理的制約?，F(xiàn)階段監(jiān)管權(quán)限劃分不清晰，存在重復監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，影響投資銀行業(yè)務的創(chuàng)新工作。同時監(jiān)管效果不高，很多情況下監(jiān)管當局采用強硬的方式來進行管理，忽視市場效率。

2.內(nèi)部制約因素

經(jīng)營理念的不科學是投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)部制約因素。受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，我國商業(yè)銀行過于重視借貸業(yè)務，而忽略了投資銀行業(yè)務的重要性，業(yè)務創(chuàng)新意識不夠強，現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務大多數(shù)是中介業(yè)務。同時，還存在風險管理機制不健全的制約。由于我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的產(chǎn)品大都是借鑒國際發(fā)達國家的成熟產(chǎn)品，缺乏相應的風險轉(zhuǎn)移以及資金對沖機制，風險的控制能力薄弱。此外，相關復合型人才隊伍短缺。當前我國商業(yè)銀行對投行人才隊伍的激勵機制薄弱，相關的培訓力度不夠，人才培養(yǎng)模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業(yè)務發(fā)展的需求。

三、加快我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的對策

在某種程度上，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務創(chuàng)新可以占據(jù)未來金融市場金正的戰(zhàn)略高度，需要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強化外部監(jiān)管約束等方面著手，加快其投資銀行業(yè)務創(chuàng)新的步伐。具體對策有以下幾點：

篇（7）

一、私人銀行業(yè)務的概念和特證

私人銀行業(yè)務,是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎上,簽訂有關投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式,客戶進行有關投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務[1]。該業(yè)務是商業(yè)銀行專門針對富人提供的一種專業(yè)化、個性化、全面化的私密性銀行業(yè)務,服務涵蓋信托、投資、資產(chǎn)管理、稅務、拍賣等眾多領域。

私人銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的高端服務具有以下特征:首先,進入門檻極高,以高凈值資產(chǎn)客戶為服務對象;向客戶提供個性化的、全方位服務,內(nèi)容涉及資產(chǎn)管理服務、稅收咨詢與籌劃服務、房地產(chǎn)咨詢服務、遺產(chǎn)咨詢核計劃服務等等,涉及到生活的方方面面,因此被譽為“從搖籃到墳墓”的金融服務;以高素質(zhì)復合型的人才為客戶經(jīng)理,要求其必須掌握和精通銀行、財務、稅收、保險、古玩鑒定、法律等多領域的知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗;由于私人銀行業(yè)務大多是表外業(yè)務,并且沒有固定的經(jīng)營模式,因此具有高風險性。

二、我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務在我國尚處于起步階段,但是國內(nèi)各商業(yè)銀行正逐步認識到了高端客戶對自身經(jīng)營和發(fā)展的重要性,開始對私人銀行業(yè)務進行了嘗試。2007年3月8日,中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作,率先在我國境內(nèi)推出了私人銀行業(yè)務。中國銀行私人銀行以個人金融資產(chǎn)為100萬美元的高端客戶為服務對象,遵循“1+1+1”的專業(yè)服務模式,即:一位貼身的私人銀行經(jīng)理+一位經(jīng)驗獨到的私人銀行顧問+一位私人銀行家助理,共同為客戶提供投資、信托、咨詢、醫(yī)療保健、餐廳定位、奢侈品采購等全方位的服務。此后,中信銀行、招商銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行等國內(nèi)商業(yè)銀行也都相繼推出了私人銀行業(yè)務,這些實踐都表明中國銀行業(yè)在私人銀行服務領域的探索已經(jīng)展開。

三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

首先,產(chǎn)品缺乏差異化,集中度較高,創(chuàng)新能力不足,難以滿足客戶的需求。在歐美金融發(fā)達國家,私人銀行的產(chǎn)品橫跨銀行、保險、證券、信托等多個領域,可以根據(jù)風險及收益需要,將產(chǎn)品自由的組合。而我國的金融體系目前尚處于分業(yè)經(jīng)營時期,商業(yè)銀行大多不具備信托執(zhí)照,并且在股票投資等領域有著諸多的限制,因此無法將各種金融產(chǎn)品進行有效組合。此外,我國的私人銀行的產(chǎn)品很大一部分都是直接對國外的私人銀行產(chǎn)品照搬,并不是根據(jù)客戶的需要來量身定做,產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新機制缺失,使其既無法滿足私人銀行客戶個性化的需求,也沒有辦法起到優(yōu)化資產(chǎn)配置與分散投資風險的作用。

其次,缺乏復合型的專業(yè)人才。根據(jù)國外私人銀行業(yè)的經(jīng)驗,一個優(yōu)秀的客戶經(jīng)理通常需要多年的從業(yè)經(jīng)驗,除了必須具備的金融、法律、財會、稅收等必備的專業(yè)知識,而且必須有豐富的生活體驗和良好的職業(yè)操守,特別是具備敏銳的觀察力與親切的交流能力。只有這樣,才能得到客戶的信任,更好的為客戶提供個性化服務。而目前國內(nèi)的現(xiàn)狀是:雖然國內(nèi)多家商業(yè)銀行緊鑼密鼓地成立了私人銀行部門,但是人員配備卻一時難以全部到位,由于人才急缺,使得很多銀行讓理財經(jīng)理擔任私人銀行的客戶經(jīng)理,但是他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平遠遠不能適應高端客戶的財富管理的要求,理財建議還是停留在傳統(tǒng)的基金銷售等相關服務上,對于稅收籌劃、名畫鑒賞等服務鮮有涉及。

最后,銀行的組織架構(gòu)不合理。目前國內(nèi)私人銀行單獨注冊設立、而不是依附在母行的并不多。有不少對外雖說是“成立私人銀行”,而實際上只是“開辦私人銀行業(yè)務”罷了,私人銀行在該行是一個部門,而不是獨立的分行或支行。私人銀行構(gòu)架,基本是沿襲貴賓理財中心的金子塔形組織結(jié)構(gòu),把私人銀行部門僅看作更高端的貴賓理財模式。在這種模式下,不同職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高,造成了決策時期很長,工作效率的低下。

四、我國私人銀行發(fā)展的建議

第一,商業(yè)銀行的管理層必須充分認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要性,不能將私人銀行業(yè)務簡單地等同于一般性個人金融業(yè)務,要根據(jù)私人銀行業(yè)務的特點開展營銷和客戶管理,并建立合理的組織架構(gòu)為客戶提供一站式的高度保密的服務,不僅要求有經(jīng)驗豐富的資深專職關系經(jīng)理提供個別服務,還要求有強大的專家團提供全方位的技術(shù)支持,是私人銀行業(yè)務成為并列于機構(gòu)業(yè)務、公司業(yè)務和住房金融業(yè)務的主體業(yè)務之一,為私人銀行業(yè)務的開展提供可靠的組織保障。

第二,好的私人銀行理財產(chǎn)品是將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務融合在一起,向客戶提供綜合性的定制化的金融產(chǎn)品和服務。好的私人銀行理財產(chǎn)品,不僅能滿足客戶多元化的投資需求,而且可以提高其對本公司產(chǎn)品的忠誠度,有利于培養(yǎng)長期優(yōu)質(zhì)客戶。可以從以下兩個方面著手:一是要改進現(xiàn)有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。二是要在研究和分析市場的基礎上,結(jié)合本行實際,不斷推陳出新,開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。

篇（8）

一、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務存在的問題

我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務的重要意義認識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務，對私人銀行業(yè)務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展。

第二，私人銀行業(yè)務品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對規(guī)模小。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務指標如代收付業(yè)務結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。

第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的金融產(chǎn)品營銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機構(gòu)，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新，相關的業(yè)務宣傳、業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

第四，技術(shù)手段相對落后，電子業(yè)務開發(fā)進程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發(fā)緩慢，ATM機客戶使用較多的功能為取款業(yè)務、轉(zhuǎn)賬業(yè)務使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業(yè)務，沒有開發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務（理財業(yè)務、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務開發(fā)與自助服務一條腿長一條腿短的不相稱局面。

第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂法律、懂財務、懂風險的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要，需要進一步的培訓和提高。

第六，開展私人銀行業(yè)務的一些基礎性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務的開展。

二、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新工作機制

首先，各家商業(yè)銀行必須充分認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務的緊迫性和重要性。其次，商業(yè)銀行在拓展私人銀行業(yè)務時也要防止重“資產(chǎn)負債業(yè)務”，輕“中間業(yè)務”的傾向或?qū)⑺饺算y行業(yè)務簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業(yè)務，要注重拓展服務深度，提高服務層次，并以此增加銀行自身的經(jīng)營收入，提高經(jīng)營效益。再次，私人銀行業(yè)務涉及銀行內(nèi)部機構(gòu)多、服務范圍廣、業(yè)務專業(yè)性強，因此，世界各知名銀行都設立了專門的私人銀行業(yè)務部門。

2.加強市場調(diào)研，明確市場定位

根據(jù)我國居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業(yè)銀行應加強市場調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營實際，制訂出私人銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實際情況，找準拓展私人銀行業(yè)務的目標市場。二是根據(jù)沿海發(fā)達地區(qū)個人收入水平較高，外資銀行機構(gòu)較多的特點，國內(nèi)商業(yè)銀行可以有針對性地選取若干經(jīng)濟金融業(yè)發(fā)達的地區(qū)和城市開展私人資產(chǎn)管理、私人客戶經(jīng)理制等業(yè)務的試點，突出重點地區(qū)，而不必一開始就大規(guī)模鋪開。三是根據(jù)不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務。

3.加大科技投入，實現(xiàn)資源配置合理

中資商業(yè)銀行應抓住傳統(tǒng)銀行服務向3A式銀行轉(zhuǎn)型的機遇，加大科技投入，依靠先進的信息技術(shù)，盡快構(gòu)建起高起點、符合國情的個人金融業(yè)務技術(shù)平臺。中資商業(yè)銀行通過電子計算機技術(shù)盡快實現(xiàn)以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設備，實現(xiàn)儲蓄業(yè)務、理財業(yè)務（如基金業(yè)務等）、繳費業(yè)務、匯款業(yè)務等非現(xiàn)金業(yè)務的自助操作，銀行有限柜臺可以進行高端客戶、理財業(yè)務、大額現(xiàn)金業(yè)務等高附加值得業(yè)務，有效實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源服務優(yōu)質(zhì)客戶以及高收益業(yè)務等。中資商業(yè)銀行可以根據(jù)城市的大小建立若干獨立貴賓服務中心，可以實現(xiàn)儲蓄、信貸、理財?shù)染C合性業(yè)務的網(wǎng)點。中資商業(yè)銀行貴賓服務中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優(yōu)質(zhì)客戶奠定良好基礎。

4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務

服務是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念和服務理念，并把這種理念貫穿到整個業(yè)務經(jīng)營管理中。二要細分客戶群體，提供差別化服務。銀行稱之為優(yōu)質(zhì)客戶，包括三資企業(yè)員工、個體營業(yè)主、金融證券業(yè)、律師、經(jīng)紀人等高收入行業(yè)的從業(yè)人員、政府中高級公務員以及演藝界知名人士、體育明星等，優(yōu)質(zhì)客戶是同業(yè)爭奪的重要目標。商業(yè)銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務方針，研究提供差別化、個性化的金融服務方案和投資理財方案，實施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，為他們提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務，以產(chǎn)品功能的不斷完善和服務手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經(jīng)理制，由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創(chuàng)新和推廣產(chǎn)品，提高綜合服務能力。

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【關鍵詞】

商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢

1 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，我國工商銀行在整個銀行體系內(nèi)部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業(yè)務，自此，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動了投資銀行業(yè)務的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)銀行經(jīng)營方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務。

中國工商銀行股份有限公司是我國國有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務尤其是投行業(yè)務發(fā)展迅猛，在整個商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強的代表性。在我國境內(nèi)，中國工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達到80%的年均復合增長率，投行業(yè)務逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國工商在香港設立了子公司——工銀國際，在較短的時間內(nèi)即獲得了業(yè)績的突破，在國際投行市場中占據(jù)重要地位。工行負責人曾表示，工行增長最快的新興業(yè)務即投資銀行業(yè)務。2002年我國銀行界普遍設立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財務顧問業(yè)務、重組并購顧問以及結(jié)構(gòu)化融資為基礎的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務產(chǎn)品線。

2 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務存在的基本問題

2.1 競爭環(huán)境、政策法規(guī)以及內(nèi)部條件等都制約了投行業(yè)務的進一步發(fā)展

在現(xiàn)有條件下，我國商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進投行業(yè)務的進一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場中只能象征性的開展一些配套性業(yè)務。同時，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對不良資產(chǎn)進行處置，導致其在會計處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務市場在我國發(fā)展歷程不是太長，但是國內(nèi)市場競爭的主體卻各具特色，包括合資投行、國內(nèi)知名投行、國內(nèi)券商、商業(yè)銀行以及民營咨詢公司等，多元化的市場競爭格局初步建成。

就商業(yè)銀行內(nèi)部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營體制、業(yè)務流程以及運作機制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務，而投資銀行的服務意識更強；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開拓市場和開發(fā)業(yè)務品種方面的壓力較小，而投資銀行在運作機制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認識商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營是大勢所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構(gòu)的前提下推動投行業(yè)務的大力發(fā)展，從而實現(xiàn)投行業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。

2.2 投行業(yè)務發(fā)展的思路問題

目前，我國商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務提升日程，對發(fā)展投行業(yè)務的重要性有了初步認識，但是在制定經(jīng)營策略時，并未將資產(chǎn)負債業(yè)務和投行業(yè)務放在同等重要的地位，也沒有充分認識到其對增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競爭客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場份額以及提供服務的一種重要手段，所以重數(shù)量、輕結(jié)果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行對投行業(yè)務的重視力度不夠，特別是在開展業(yè)務階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒有形成強大的市場合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢，導致大量機會的流失。

2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)有待于進一步提升

我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的時間相對較短，所以對投行專業(yè)知識的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務的拓展?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務服務有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場調(diào)研的基礎上，為客戶提供可靠的市場信息，努力爭取目標客戶；將外部資源與企業(yè)實際情況結(jié)合起來，制定切實可行的政策措施，解決投行業(yè)務發(fā)展過程中的各種突出問題；詳細了解客戶需求，對企業(yè)的真實需求也要充分掌握。這些業(yè)務實施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復雜的產(chǎn)權(quán)交易結(jié)合起來。所以，投行的成功需要專業(yè)知識和合作團隊的共同參與。例如，張裕集團在重組并購財務顧問的過程中，工行總行充分發(fā)揮了領導作用，山東省分行、兩家會計師事務所、三家律師事務所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務的開展奠定了堅實的基礎。由此可見，商業(yè)銀行目前的人員配備相對欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務的發(fā)展需求。

3 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展的若干建議

發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行的進一步發(fā)展起著至關重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須大力推進投行業(yè)務的發(fā)展。

3.1 實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步提升投資銀行業(yè)務對企業(yè)收入增加的貢獻

實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場波動對商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的多元化業(yè)務規(guī)模已初見雛形，但是中間業(yè)務所占的比例仍相對較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務的優(yōu)勢。

3.2 實現(xiàn)我國商業(yè)銀行內(nèi)部資源的整合，保證各項業(yè)務的協(xié)調(diào)發(fā)展

目前，資本市場和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對這種形勢，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務的突出優(yōu)勢，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務和信貸業(yè)務的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務需求的前提下，提升其對銀行的綜合貢獻度。

3.3 建成高質(zhì)量的專業(yè)化團隊，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務

投資銀行業(yè)務不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，它的集成性和專業(yè)化更強，所以對從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)要求也相對較高。要建立健全我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項業(yè)務。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要建立健全投資銀行業(yè)務部門，開展好投資銀行業(yè)務及各項配套業(yè)務。同時，要大力引進復合型人才，逐步建成高素質(zhì)、高層次、實踐經(jīng)驗豐富、理論知識豐富以及熟練掌握各種復雜金融工具專業(yè)化團隊，大力拓寬投資銀行業(yè)務的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務體系，探索組合營銷的新模式?？蛻艚?jīng)理要全面負責客戶關系的維護和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質(zhì)的專業(yè)團隊，將投行、公司、資金、會計、信貸以及國際等納入服務體系內(nèi)，積極開展跨專業(yè)的大型合作，保證服務質(zhì)量的優(yōu)良。

3.4 進一步完善定價和評價體系，理清收費與收息的關系

（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費組合定價機制，在制定利費結(jié)合的經(jīng)營策略時，綜合考慮客戶的償債能力和風險狀況，對于未來潛力和外部競爭要充分考慮。對于風險相對較大的客戶，可以在多種費率定價的基礎上輔之以較高利率，而對于具備可靠償還能力的客戶，可以在較低費率定價的基礎上輔之以較高利率。在制定利費組合定價機制的過程中，還要健全利益分享機制和績效評價體系。

3.5 建立并完善導向性考核激勵機制

投資銀行業(yè)務作為一項新的創(chuàng)新型業(yè)務，并沒有建立起相對完整的激勵制度，經(jīng)營單位也不斷花費較多的時間和精力去學習業(yè)務和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務實際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實現(xiàn)業(yè)務和人員的整合。同時，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營決策權(quán)，以便于對市場環(huán)境及時做出反應，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時機，實現(xiàn)內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務范圍和加強業(yè)務管理奠定堅實的基礎。

3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提高投行業(yè)務的核心競爭力

自中國加入WTO以來，銀行業(yè)也逐步形成了全面對外開放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須不斷提升核心競爭力。商業(yè)銀行要提升核心競爭力，必須從經(jīng)營機制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營銷網(wǎng)絡、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務作為一項新業(yè)務，競爭異常激烈，其不論在服務還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢都易于模仿，業(yè)務策略優(yōu)勢也只在一定時期內(nèi)有效，而企業(yè)文化卻是推動商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不斷形成品牌效應，提升投行業(yè)務的核心競爭力。

【參考文獻】

[1]駱璇；我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務問題的研究[J]西南財經(jīng)大學；2012（03）

篇（10）

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當前國內(nèi)私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經(jīng)驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟周期，經(jīng)驗、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產(chǎn)品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善