序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說，理財(cái)顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大

我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國來說開展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低

相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財(cái)產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當(dāng)前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力?？蛻舨煌?，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。

六、我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測(cè)

篇（2）

[中圖分類號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-9646（2012）5-0049-02

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增加致使民眾對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求增加。負(fù)利率時(shí)代下，儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時(shí)，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財(cái)富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2011年中國銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。

在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實(shí)行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)分離，客戶資金只能分別在三個(gè)體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個(gè)市場(chǎng)的客戶資金就不能利用另外兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對(duì)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放，外資銀行積極搶奪中國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學(xué)習(xí)模仿階段，國內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)。

其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機(jī)制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標(biāo)的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財(cái)。

其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最安全最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，不愿嘗試新的個(gè)人理財(cái)方式。同時(shí)，由于金融理財(cái)是專業(yè)性比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識(shí)，對(duì)財(cái)富交予銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理充滿了不信任。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前很多國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸于個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。國內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)大市場(chǎng)份額，受到時(shí)間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強(qiáng)

20世紀(jì)70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三者的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財(cái)人員

我國理財(cái)從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)新興的理財(cái)行業(yè)了解較少，理財(cái)建議局限于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對(duì)目標(biāo)客戶制定最大收益的理財(cái)方案。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員過分側(cè)重預(yù)期收益，強(qiáng)勢(shì)宣傳預(yù)期收益，弱化回避風(fēng)險(xiǎn)提示，導(dǎo)致客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)義務(wù)信任不高，個(gè)人理財(cái)師被定位于理財(cái)推銷師。

三、國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

國內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，需要對(duì)現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行可以將以下幾點(diǎn)作為發(fā)展方向：

1.爭(zhēng)取相關(guān)部門支持。國內(nèi)銀行可以積極爭(zhēng)取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時(shí)，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場(chǎng)的前提下，逐步促進(jìn)金融自由化，提高金融市場(chǎng)運(yùn)作效率。

2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中

（下轉(zhuǎn)第54頁）

（上接第49頁）

根據(jù)客戶特點(diǎn)推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場(chǎng)方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽(yù)。

3.完善職業(yè)資格認(rèn)證，建立一批高素質(zhì)的理財(cái)人員。我國與發(fā)達(dá)國家存在專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認(rèn)證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。

4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點(diǎn)放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時(shí)，推廣“全員營銷、專家指導(dǎo)”的營銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但國內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上是具有固有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時(shí)國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢(shì)資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

[1]胡維波.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)2004.(05).

[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的背景及內(nèi)容比較[J].金融論壇2003.(11).

篇（3）

二、外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

1.渠道優(yōu)勢(shì)

外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)相對(duì)于銀行柜面營銷，目的性更精準(zhǔn)，方向性更明確，效果也更好，與柜面營銷渠道是互為補(bǔ)充、相得益彰。它是在傳統(tǒng)營銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價(jià)值、提高盈利能力的另一種營銷方式。柜面部分業(yè)務(wù)的營銷可以轉(zhuǎn)入外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售等，外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行改變單一柜面營銷方式的有效途徑。

2.成本優(yōu)勢(shì)

電話營銷相對(duì)于柜面營銷具有成本低的優(yōu)勢(shì)。對(duì)銀行而言，首先，電子銀行創(chuàng)建成本較低。一般而言，電話銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是業(yè)務(wù)成本低。根據(jù)美國著名的咨詢公司IRESEAECH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營銷的優(yōu)勢(shì)顯而易見。

3.客戶優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行具有豐富的個(gè)人客戶資源，這些客戶資源優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行開展電話銀行外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)和條件，經(jīng)過科學(xué)的數(shù)據(jù)挖掘，可以尋找到大量的營銷機(jī)會(huì)。

4.利潤優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的產(chǎn)品可以有理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、電子銀行產(chǎn)品等，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤增長點(diǎn)，外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行今后保持業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的重要渠道。

5.專業(yè)優(yōu)勢(shì)

專業(yè)化的外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)中心，有利于全轄網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的資源整合，有利于對(duì)業(yè)務(wù)的專業(yè)專注，有利于外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)整體管理水平和營銷能力的提升，從而實(shí)現(xiàn)外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)收入的最大化。

三、外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展情況

目前，各商業(yè)銀行已充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的巨大潛力和商機(jī)，紛紛加強(qiáng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展力度。下文以保險(xiǎn)外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)為例，介紹外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展情況。

1.國際同業(yè)情況

國外保險(xiǎn)電銷產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早且相對(duì)成熟，目前國外保險(xiǎn)電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險(xiǎn)電銷較為發(fā)達(dá)，行業(yè)年產(chǎn)值高達(dá)5千億美元。在美國銀行保險(xiǎn)電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預(yù)約客戶再由營銷顧問當(dāng)面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售的方式。銷售的產(chǎn)品主要有年金、養(yǎng)老金、萬能險(xiǎn)、投連產(chǎn)品等。目前，全美國有超過兩萬人從事該行業(yè)，其達(dá)成的保費(fèi)銷售規(guī)模約占全美國保費(fèi)規(guī)模的30%。美國市場(chǎng)銀行基本不做柜面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在亞洲地區(qū)，電話銷售已經(jīng)成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要渠道之一。整個(gè)亞洲地區(qū)銀行保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員達(dá)五萬人，其灣有近兩萬人，其電銷保費(fèi)收入占整體銀保保費(fèi)規(guī)模的50%。香港有超過3000人的保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員，電銷業(yè)務(wù)占銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的10%左右。在亞洲地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場(chǎng)銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國模式）。目前國內(nèi)在發(fā)展銀保電銷業(yè)務(wù)中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區(qū)保誠與渣打、大都會(huì)與花旗的合作較為成熟。

2.國內(nèi)同業(yè)情況

國內(nèi)大部分壽險(xiǎn)公司都十分重視并正式啟動(dòng)保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)。截至2010年，國內(nèi)保險(xiǎn)外呼經(jīng)營業(yè)務(wù)市場(chǎng)整體保費(fèi)達(dá)50億，較上年增長100%，市場(chǎng)總坐席規(guī)模22000席。在銀行保險(xiǎn)電銷領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司合作，通過在銀行營業(yè)場(chǎng)所內(nèi)現(xiàn)場(chǎng)銷售或通過電話呼叫中心聯(lián)系客戶等方式，向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品?？吹搅己玫陌l(fā)展前景及巨大的盈利空間，國內(nèi)各大商業(yè)銀行十分重視保險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)，紛紛開始拓展市場(chǎng)，業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展。

篇（4）

1 投資理財(cái)專業(yè)簡介

投資與理財(cái)專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財(cái)基本知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財(cái)分析能力，能從事企事業(yè)單位會(huì)計(jì)、理財(cái)、財(cái)務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)專科專業(yè)。投資與理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運(yùn)用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實(shí)際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)人資格證書、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書。

2 投資理財(cái)專業(yè)的發(fā)展前景

國外投資與理財(cái)專業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個(gè)階段：一是初級(jí)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)等營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等成為理財(cái)規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財(cái)意識(shí)的增長，特別是2006年到2007年股票市場(chǎng)的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認(rèn)識(shí)到了投資與理財(cái)?shù)闹匾裕嚓P(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開設(shè)投資與理財(cái)專業(yè)，所以，在我國投資與理財(cái)專業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國外的三個(gè)階段特征在我國現(xiàn)階段都能夠看到，既有營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師，也有專業(yè)的的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師成為理財(cái)規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財(cái)人才。筆者認(rèn)為，我國將會(huì)走混合發(fā)展到高校專業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機(jī)遇，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強(qiáng)自己的專業(yè)特色和實(shí)用性，是投資與理財(cái)專業(yè)教育研究的重中之重。

3 投資與理財(cái)專業(yè)教育存在的問題

3.1 課程設(shè)置寬泛，重點(diǎn)不突出

由于投資與理財(cái)專業(yè)是?？茖I(yè)，除了半年的實(shí)習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識(shí)課程，如：英語、計(jì)算機(jī)、思想政治和體育等等，還得上大量的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、證券市場(chǎng)等，真正上專業(yè)核心課程的時(shí)間最多就一年，這一年得開金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財(cái)、證券投資分析、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、投資與理財(cái)案例等，專業(yè)知識(shí)遍布經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理，雖然全面但是重點(diǎn)不突出，容易讓學(xué)生覺得什么都學(xué)了，但是什么都不會(huì)。

3.2 專業(yè)方向模糊，專業(yè)定位不清楚

投資與理財(cái)專業(yè)的方向有：會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、銀行、證券、保險(xiǎn)等等，幾乎涉及金融和會(huì)計(jì)的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對(duì)未來就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點(diǎn)，在社會(huì)分工越來越細(xì)化的大勢(shì)下，這樣培養(yǎng)出來的人才很難適應(yīng)社會(huì)的需要。

3.3 對(duì)部分考證的重視不夠

事宜投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生考的證書，大致有：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)人資格證書、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書。除了會(huì)計(jì)從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書報(bào)考的人較多外，其余報(bào)考的非常少，特別是對(duì)保險(xiǎn)人資格證書和期貨從業(yè)資格證書重視不夠，就未來的發(fā)展趨勢(shì)而言會(huì)計(jì)和證券的從業(yè)人員會(huì)趨于飽和，而對(duì)合格的持有期貨從業(yè)資格和保險(xiǎn)人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報(bào)考人數(shù)上看，這報(bào)考兩個(gè)證書的幾乎沒有。

3.4 專業(yè)的實(shí)習(xí)基地缺乏

與投資與理財(cái)對(duì)口的實(shí)習(xí)崗位一般為銀行和保險(xiǎn)的營銷崗位、證券公司的經(jīng)紀(jì)崗位以及一般企事業(yè)單位的會(huì)計(jì)崗位。較強(qiáng)的應(yīng)用能力是大專培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財(cái)專業(yè)由于對(duì)口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實(shí)訓(xùn)條件方面相對(duì)其他專業(yè)比較匱乏，然而投資與理財(cái)專業(yè)對(duì)學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機(jī)房模擬實(shí)驗(yàn)很難滿足該專業(yè)對(duì)應(yīng)用能力的要求。

4 完善投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)的建議

4.1 大二下學(xué)期起分方向開設(shè)專業(yè)課

針對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點(diǎn)不突出和專業(yè)方向模糊、專業(yè)定位不清楚等問題，筆者認(rèn)為可以考慮大一開完通識(shí)課，大二開一個(gè)學(xué)期的專業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會(huì)計(jì)和保險(xiǎn)等方向，每個(gè)方向開對(duì)應(yīng)的專業(yè)課、考證課和實(shí)訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點(diǎn)不突出的問題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業(yè)定位不清的問題。

4.2 加大對(duì)其他考證的宣傳

2008年4月30日中國期貨業(yè)協(xié)會(huì)頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項(xiàng)自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時(shí)將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書和從業(yè)資格證書合二為一。保險(xiǎn)人考試報(bào)考率低主要是由于學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解太多，其實(shí)我國的保險(xiǎn)展業(yè)市場(chǎng)正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢(shì)，持有人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強(qiáng)對(duì)考證的宣傳，可以通過學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實(shí)提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)

為了培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，可以由學(xué)校提供場(chǎng)地，建立的理財(cái)規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財(cái)規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問，為社區(qū)提供免費(fèi)的咨詢、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)可以鼓勵(lì)學(xué)生參加理財(cái)規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實(shí)訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)復(fù)制到實(shí)驗(yàn)室同時(shí)同步更新，把企業(yè)“搬到”實(shí)驗(yàn)室，讓學(xué)生在實(shí)驗(yàn)室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。

篇（5）

1．投行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴度較高。目前，我國商業(yè)銀行長久以來與各類企事業(yè)單位保持良好的業(yè)務(wù)聯(lián)系，眾多客戶也是商業(yè)銀行最大資源所在，投行業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)相當(dāng)龐大，這為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣泛的客戶基礎(chǔ)。目前商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)收入以投融資顧問和常年財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入為主，而這兩類業(yè)務(wù)本質(zhì)是深入了解其自身客戶需求，為其設(shè)計(jì)融資方案，其發(fā)展與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系在一起，從目前實(shí)際經(jīng)營狀況來說，該類業(yè)務(wù)僅僅是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)附屬產(chǎn)品，與客戶融資成功與否相關(guān)度極高，如果客戶沒有信貸需求，該類業(yè)務(wù)也難以開展。

2．商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)目前有一定發(fā)展基礎(chǔ)及規(guī)模，但核心業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。經(jīng)營主要在項(xiàng)目融資特別是銀團(tuán)貸款方面發(fā)展較快，這一方面是由于國家政策的支持，另一方面也是商業(yè)銀行自身實(shí)力較強(qiáng)，但對(duì)銀團(tuán)貸款的構(gòu)成再作分析的話，銀團(tuán)銀行客戶中更多的是政府平臺(tái)、大型國企，對(duì)優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。特別是商業(yè)銀行是基層行，受到多種限制，在證券發(fā)行、重組兼并等投行核心業(yè)務(wù)的發(fā)展上未有進(jìn)展，在目前競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的企業(yè)債領(lǐng)域，一方面券商在這一領(lǐng)域特別是企業(yè)債方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行僅能作為聯(lián)合承銷商參與，另一方面受到上級(jí)行對(duì)企業(yè)行業(yè)、規(guī)模等方面的限制僅能夠支持政府平臺(tái)、大型國企為主。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及市場(chǎng)的變化，商業(yè)銀行開始涉足企業(yè)并購，但由于限制較多，成功的案例或業(yè)務(wù)發(fā)展不多見。這一方面表明商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟，另一方面也說明隨著市場(chǎng)的發(fā)展，政策的放寬，未來商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的前景廣闊，大有作為。

3．投資銀行從業(yè)人員特別是基層行配備不足，制約的業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前基層商業(yè)銀行主要接受上級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)，從事一些項(xiàng)目前期的盡職調(diào)查，材料申請(qǐng)?zhí)顖?bào)工作，由于投行業(yè)務(wù)的特殊性，其對(duì)從業(yè)人員的要求比較高。目前基層商業(yè)銀行基本沒有獨(dú)立設(shè)置的投行業(yè)務(wù)部門或?qū)I(yè)從事投行業(yè)務(wù)人員，結(jié)果可想而知。投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，并購重組、企業(yè)上市等業(yè)務(wù)不僅需要傳統(tǒng)的信貸技能，更需要對(duì)國家法律、證券業(yè)務(wù)、相關(guān)行業(yè)分析等方面有較高的要求，投資銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比更強(qiáng)調(diào)從業(yè)人員的智慧與技能，具有“智力”密集性特征，這就對(duì)信貸從業(yè)人員提出了更高的要求，而目前商業(yè)銀行在人員設(shè)置方面存在結(jié)構(gòu)性缺員，對(duì)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分不利。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的思考

豐富的客戶資源，大量的客戶信息，多層次、全方位的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，雄厚的資金實(shí)力，與政府部門良好的關(guān)系為我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。但另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)受到法律制約，且自身缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)的資源和產(chǎn)品，同時(shí)還面臨國內(nèi)券商和國外優(yōu)秀投資銀行及綜合性商業(yè)銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展面臨諸多困難。因此商業(yè)銀行必須根據(jù)自身優(yōu)劣勢(shì)和外部資源條件，具體來說必須做好以下幾方面工作：

1．依托市場(chǎng)，立足現(xiàn)實(shí)，全力拓展現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。作為商業(yè)銀行，良好的客戶基礎(chǔ)是相對(duì)證券、基金機(jī)構(gòu)的最大優(yōu)勢(shì)所在。投資銀行業(yè)務(wù)的開展同樣需要依托優(yōu)質(zhì)客戶的有效需求，投行業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)在于：投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)是需要?jiǎng)?chuàng)造的，大部分企業(yè)特別是民營企業(yè)對(duì)于投資銀行專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)理念并不熟悉，需要從業(yè)人員加以引導(dǎo)，而傳統(tǒng)信貸客戶的需求是易見的，客戶對(duì)資金的需求強(qiáng)烈，金融機(jī)構(gòu)滿足其資金需求，雙方互惠互利。在目前傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)開展方面商業(yè)銀行成效明顯，而在投行領(lǐng)域的市場(chǎng)開拓方面還存在一些不足：一方面商業(yè)銀行擁有眾多客戶，另一方面客戶全方位的需求遠(yuǎn)未發(fā)掘完畢，投行業(yè)務(wù)的拓展目前僅僅依靠為數(shù)不多的政府平臺(tái)、大型國企的融資需求來支撐，大量的市場(chǎng)需求遠(yuǎn)未充分挖掘，這就決定了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)客戶的拓展更應(yīng)該是以現(xiàn)有客戶需求的發(fā)掘?yàn)橹?。需要商業(yè)銀行充分利用現(xiàn)有豐富的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)及資源庫把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，在眾多客戶中拓展行業(yè)中規(guī)模、技術(shù)領(lǐng)先、優(yōu)勢(shì)明顯、產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、盈利性成長性較好的民營企業(yè)、國有企業(yè)，深入了解企業(yè)狀況，發(fā)掘企業(yè)潛在需求，設(shè)計(jì)服務(wù)方案。

2．轉(zhuǎn)變觀念，主動(dòng)發(fā)掘，推動(dòng)投行業(yè)務(wù)加速發(fā)展。投資銀行業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是需求要站在客戶的角度，從客戶實(shí)際利益出發(fā)，提出解決方案，而傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更多的是站在銀行經(jīng)營角度上，考慮客戶融資需求能否通過審批，兩者在思維方式上的區(qū)別造成了商業(yè)銀行在從事投資銀行業(yè)務(wù)過程中思路不是特別清晰。受此影響，商業(yè)銀行目前開展的投行業(yè)務(wù)往往依托于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，只是作為貸款投放的附加產(chǎn)品收取“息轉(zhuǎn)費(fèi)”收入，這與投行對(duì)顧問類產(chǎn)品主動(dòng)發(fā)掘客戶需求，有效引導(dǎo)客戶實(shí)踐，并以此帶動(dòng)發(fā)債上市、并購重組直到商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求是不符的。必須轉(zhuǎn)變觀念，變被動(dòng)為主動(dòng)，一要加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)，使他們切實(shí)從客戶的角度思考問題；二是學(xué)會(huì)融資增值服務(wù)，將智力服務(wù)融入貸款發(fā)放當(dāng)中，將貸款的單向服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿谫Y的雙向服；三是要在認(rèn)真分析現(xiàn)有客戶資源金融需求的基礎(chǔ)上，對(duì)癥施策，差異化服務(wù)，對(duì)于部分發(fā)展?jié)摿τ邢?，貢獻(xiàn)度不高的客戶僅以“息轉(zhuǎn)費(fèi)”的方式發(fā)掘貢獻(xiàn)度，而對(duì)于行業(yè)發(fā)展前景良好的現(xiàn)金牛企業(yè)，需要上下聯(lián)動(dòng)以高附加值的產(chǎn)品增強(qiáng)銀企合作，提高投資銀行業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)度。

篇（6）

面對(duì)金融開放的挑戰(zhàn)，如何切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制對(duì)于任何一家商業(yè)銀行，甚至是任何一家企業(yè)而言都具有重大意義。健全有效的內(nèi)部控制機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行體系安全、穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。而作為銀行業(yè)務(wù)中關(guān)鍵的一部分，國際業(yè)務(wù)直接面對(duì)復(fù)雜多變的國際市場(chǎng)，具有客戶信用度核查困難、中間業(yè)務(wù)較多、政策法規(guī)不斷推陳出新等特點(diǎn)。因此，只有建立和健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，并兼顧本國國情的內(nèi)部控制制度才能確保商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的安全運(yùn)行，才能有效防范和化解金融危機(jī)。

一、國際業(yè)務(wù)中內(nèi)部控制的挑戰(zhàn)

為了保證我國金融秩序的穩(wěn)定，目前我國政府采用的是有管制的外匯收支政策，對(duì)出入境的外匯資金和企業(yè)有特殊的要求。然而，從事國際結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶受國際市場(chǎng)的影響很大，因此部分客戶為了逃避國家外匯監(jiān)管，通過假造單據(jù)，利用銀行的信用到國際市場(chǎng)融資或從事非正常交易，使銀行的資金存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，由于國際業(yè)務(wù)的參與方可能為海外客戶，境內(nèi)銀行難以核查客戶資產(chǎn)狀況和信用記錄，也為銀行開展正常國際業(yè)務(wù)造成了一定的阻礙。

國際業(yè)務(wù)使得銀行必須面對(duì)復(fù)雜多變的國際市場(chǎng)，各國法律監(jiān)管環(huán)境和政策特點(diǎn)不同，各地銀行的操作習(xí)慣不同，外幣匯率和利率變化多端，詐騙防不勝防，這一切都使得控制國際業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)日益重要而復(fù)雜。

在國際業(yè)務(wù)條線中，銀行為滿足不同客戶的要求，推出多種多樣的金融產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)種類繁雜，不同產(chǎn)品的操作規(guī)范大相徑庭，使得銀行在不知不覺中承擔(dān)了各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)從事國際業(yè)務(wù)的人員提出了更高的要求，也使得國際業(yè)務(wù)難以駕馭。

以人民銀行和外匯局為代表的國家機(jī)構(gòu)在探索中不斷國際業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)，規(guī)范銀行等金融機(jī)構(gòu)的國際業(yè)務(wù)行為。這導(dǎo)致所有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的從業(yè)人員不得不隨時(shí)跟進(jìn)政策、解讀法規(guī)、修正業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)從業(yè)人員能力提出了更高的要求。

二、評(píng)估內(nèi)控建設(shè)的方式

美國權(quán)威機(jī)構(gòu)COSO（The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission）提出內(nèi)部控制是由企業(yè)董事會(huì)、經(jīng)濟(jì)階層和其他員工實(shí)施的，為營運(yùn)的效率效果、財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性、相關(guān)法令的遵循性等目標(biāo)達(dá)成而提供合理保證的過程，并對(duì)評(píng)估內(nèi)控建設(shè)提出五個(gè)評(píng)估方面：內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估分析、內(nèi)部控制活動(dòng)、業(yè)務(wù)監(jiān)督和評(píng)價(jià)分析、信息交流與反饋分析。

內(nèi)部控制環(huán)境主要是指組織管理方式與人員培養(yǎng)模式。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估分析則主要指一個(gè)企業(yè)是否建設(shè)了有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，便于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并控制風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制活動(dòng)則包括制定內(nèi)部控制制度，業(yè)務(wù)集中處理以應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，及審批與授權(quán)等方面。業(yè)務(wù)監(jiān)督和評(píng)價(jià)分析主要是指在注重業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)建立可靠的責(zé)任追究與業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制。信息交流與反饋分析則指作為管理層決策的依據(jù)和信息來源，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)需要及時(shí)、準(zhǔn)確，上下級(jí)之間的溝通需要無障礙，保證政策上傳下達(dá)，問題及時(shí)反饋。

三、完善城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)內(nèi)部控制建設(shè)的建議

作為近年來快速崛起的城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行定位明確，在發(fā)展方式上找到了最適合自己的一條道路。然而面臨競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的國內(nèi)金融市場(chǎng)和動(dòng)蕩劇烈的國際金融環(huán)境，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)對(duì)于城市商業(yè)銀行而言意義重大，國際業(yè)務(wù)條線的內(nèi)控建設(shè)決定了城市商業(yè)銀行在國際金融市場(chǎng)的發(fā)展前景。

首先，需要?jiǎng)?chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境，加強(qiáng)內(nèi)部控制文化建設(shè)。銀行的內(nèi)部控制環(huán)境是一種氛圍，員工控制意識(shí)和實(shí)施控制的自覺性直接影響到內(nèi)部控制的貫徹執(zhí)行以及銀行整體經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，通過塑造良好的內(nèi)控文化來影響員工的思維方式和行為方式，形成一種控制觀念并融入到經(jīng)營管理活動(dòng)的各個(gè)方面，使員工將自覺執(zhí)行公司的規(guī)章制度，把內(nèi)控意識(shí)形成理念、變成開展一切工作的行為準(zhǔn)則，對(duì)于加強(qiáng)銀行的內(nèi)控建設(shè)意義重大。因此城市商業(yè)銀行需要高度重視塑造內(nèi)控建設(shè)文化，使得所有從業(yè)人員都能意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。

其次，全面的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是支持良好內(nèi)控環(huán)境的基礎(chǔ)與保障。對(duì)于銀行從業(yè)人員而言，尤其是從事國際業(yè)務(wù)的員工，每天都與大額現(xiàn)金接觸，犯罪隱憂極高。因此，在制定風(fēng)險(xiǎn)控制制度時(shí)，需要秉承“性本惡”的觀念制定規(guī)則，保證即使窮兇極惡之人也無法找到制度的漏洞，避免人性中的惡因子被不完善的制度誘發(fā)導(dǎo)致犯罪。

第三，由于國際業(yè)務(wù)在操作過程中大量依賴電子平臺(tái)，因此需要加強(qiáng)銀行電子化，建立電腦系統(tǒng)的剛性控制，盡量避免手工操作，一方面能夠減少人工錯(cuò)誤，另一方面也能便于監(jiān)管。

第四，由于國際業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品紛繁多樣，操作規(guī)程各不相同，因此編寫產(chǎn)品手冊(cè)與工作流程也將成為城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)參與內(nèi)控建設(shè)的重點(diǎn)之一。只有準(zhǔn)確理解產(chǎn)品定位，配以標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程規(guī)范，才能保證從業(yè)人員具備處理業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

最后，作為管理層決策的依據(jù)和信息來源，城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)需要建立有效的問題反饋機(jī)制和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，便于稽核部門掌握異常情況，控制風(fēng)險(xiǎn)防止損失，有利于進(jìn)一步推進(jìn)城市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的開展。

篇（7）

銀行保險(xiǎn)又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，是我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險(xiǎn)，對(duì)于我國的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢(shì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險(xiǎn)經(jīng)營模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對(duì)銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進(jìn)我國保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，有力地加快中國保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，培養(yǎng)健康、競(jìng)爭(zhēng)、有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對(duì)提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會(huì)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場(chǎng)近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場(chǎng)。目前銀行已充分認(rèn)識(shí)到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺(tái)銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對(duì)銀行保險(xiǎn)沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險(xiǎn)，更沒有像引進(jìn)個(gè)人營銷機(jī)制一樣開拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營銷對(duì)象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對(duì)銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識(shí)不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對(duì)缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。

發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對(duì)銀行來講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲(chǔ)蓄存款的低層次認(rèn)識(shí)水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。對(duì)保險(xiǎn)公司來講，則要樹立全新的市場(chǎng)經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場(chǎng)，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場(chǎng)拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對(duì)數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)[J]，保險(xiǎn)研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險(xiǎn)及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險(xiǎn)業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險(xiǎn)，2002年4月

篇（8）

資金形成的實(shí)質(zhì)是指將國民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本并進(jìn)行投資的機(jī)制。其過程可以分解為兩步，首先，要促進(jìn)國民儲(chǔ)蓄的形成，這些儲(chǔ)蓄包括政府儲(chǔ)蓄、企業(yè)儲(chǔ)蓄和個(gè)人儲(chǔ)蓄，表現(xiàn)為政府債券、股票、基金、貨幣等金融工具；其次，要使這些儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本進(jìn)行投資，表現(xiàn)為購買的原材料、機(jī)器設(shè)備以及勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素。金融市場(chǎng)在將國民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本之后，再通過合理的資源配置，引導(dǎo)投資主將資金投向發(fā)展前景好的新興產(chǎn)業(yè)或者部門，不僅能提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，還能優(yōu)化資金的配置，避免資金浪費(fèi)。因此，一個(gè)健全的資本市場(chǎng)和良好的資本形成機(jī)制可以有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（二）資金導(dǎo)向

資金導(dǎo)向機(jī)制可以確定資金的流向，幫助商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)選擇一些收益較高的項(xiàng)目，將資金分配給高利潤部門，在商業(yè)性銀行或者金融機(jī)構(gòu)追求自身利潤最大化時(shí)候，一般要依據(jù)流動(dòng)性、安全性和收益性三性原則來進(jìn)行資金配置，這樣能夠提高資本的增值率，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，但是，在現(xiàn)實(shí)中市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總有失靈的時(shí)候，由于金融行業(yè)的寡頭壟斷行為、消費(fèi)者與生產(chǎn)者之間的信息不對(duì)稱和外部性，市場(chǎng)這只看不見的手不可能完全發(fā)揮作用，這就要求發(fā)揮政府另一只手的作用，頒布金融政策、彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，所以資金的導(dǎo)向機(jī)制應(yīng)該既包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)利潤最大化機(jī)制，也包括政策性金融的補(bǔ)充矯正機(jī)制，這兩種機(jī)制相輔相成，共同引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。

（三）信用催化

信用催化機(jī)制是指信用擴(kuò)張?jiān)黾恿魍ㄖ械呢泿帕浚簇泿懦藬?shù)效應(yīng)，從而加速資本形成，擴(kuò)大資本數(shù)量，提高資金利用率，實(shí)現(xiàn)資本增值和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適當(dāng)?shù)男庞脭U(kuò)張對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有加速和催作用，信用催化機(jī)制可以促進(jìn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化。所以，資金不僅僅局限于投向已經(jīng)存在明顯收益的項(xiàng)目，而是以資金的增值返還為出發(fā)點(diǎn)，還可以選擇預(yù)期收益高、具有廣泛前景的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)一般是以技術(shù)創(chuàng)新為特征的新興產(chǎn)業(yè)。

二、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）青海省金融主要行業(yè)發(fā)展情況

近年來青海省金融行業(yè)一直保持較好的發(fā)展勢(shì)態(tài)。金融業(yè)務(wù)種類、范圍都在擴(kuò)大，由最初單一的銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)、投資等業(yè)務(wù)，各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量同步提高；非銀行類金融機(jī)構(gòu)迅速崛起并占有一席之地，各家證券公司、保險(xiǎn)公司、投資理財(cái)顧問公司等紛紛在青海設(shè)立分公司，促進(jìn)青海融資的多元化發(fā)展。銀行業(yè)發(fā)展情況：2005年國有商業(yè)銀行中行、工行和建行首先開始股份制改革，受股份制改革的影響，青海省銀行類金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員開始精減，至2005年末，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較2004年減少70個(gè)，從業(yè)人員較2004年減少369人，但資產(chǎn)總額較2004年有所增加；2006年繼續(xù)保持2005年趨勢(shì)，機(jī)構(gòu)、人員同時(shí)精減，各家銀行在改革過程中，適度調(diào)整機(jī)構(gòu)和人員數(shù)，保持了資產(chǎn)穩(wěn)定增長的趨勢(shì)至今，資產(chǎn)總額首次突破千億元達(dá)到1085億元；2010年之后，青海省金融業(yè)迎來了快速發(fā)展時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力和經(jīng)營效益不斷提升，金融資產(chǎn)總額逐年增加，至2012年底資產(chǎn)總額為4839億元?，F(xiàn)代金融體系逐步完善，全省銀行業(yè)從業(yè)人員數(shù)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)又開始增加，2012年底分別為15985人從業(yè)人員和1030個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。證券業(yè)發(fā)展情況：青海省證券業(yè)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，取得了很大的進(jìn)步，并且一直保持穩(wěn)健發(fā)展的步伐。全省在2012年末轄區(qū)有證券公司1家，證券服務(wù)部5家，證券營業(yè)部6家，已有8家完成股權(quán)分置改革。證券市場(chǎng)在經(jīng)過2007-2009年的大起大落之后，經(jīng)營狀況趨于好轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況：目前，青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較為平穩(wěn)，在2008年對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的分類方法做了調(diào)整之后，全省保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)一直保持9家不變，到2012年增加為12家，同時(shí)保費(fèi)收入一直在持續(xù)增長。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)中有升，在2012年縣級(jí)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全面覆蓋；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的類型和范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量迅速增長。

（二）青海省金融發(fā)展時(shí)序分析

結(jié)合青海省金融業(yè)歷年數(shù)據(jù)可以看出青海省金融發(fā)展的趨勢(shì)，本文主要從青海省1995—2012年的金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額、貸款總額以及金融相關(guān)率等金融發(fā)展指標(biāo)來分析金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。結(jié)合圖1和圖2可知，1995—2012年青海省金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)以下特征：從存貸款總額方面來看：1995年末青海省金融機(jī)構(gòu)存款余額為126.96億元，在2007年就突破了千億元大關(guān)，到2012年末，青海省金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到3528.41億元，年平均增長率為24.86%；1995年末青海省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額僅為219.3億元，而到2012年末青海省金融機(jī)構(gòu)貸款余額較1995年增加了11.73倍，達(dá)到了2791.68億元。青海省這二十多年來，一直保持著存貸款雙增的穩(wěn)態(tài)，金融運(yùn)行發(fā)展勢(shì)態(tài)良好。從金融相關(guān)率方面來看：結(jié)合表2可以看出，1995年青海省金融相關(guān)比率為2.06，到2012年該比率增長到3.44，變化不是很大，但是整體上來看，該比率呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)，期間由于2008年金融危機(jī)的影響，金融相關(guān)率有所下降，且下降趨勢(shì)比較明顯，之后，全國金融市場(chǎng)的恢復(fù)也帶動(dòng)了青海省金融復(fù)蘇，該比率又呈上升趨勢(shì)，且勢(shì)態(tài)明顯。

（三）青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況

近十幾年來，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值一直呈增長趨勢(shì)，而三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重卻有所差異。1995年以來，青海省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的絕對(duì)值雖然一直在增長，但是其在國民生產(chǎn)總值中的比重卻不斷下降，從1995年的23.61%下降到2012年的9.34%；第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值從1995年的38.49%上升到2012年的57.69%；而第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重自1995年至2004年有增有減，而2004年之后整體上看開始持續(xù)下降，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值及比重大致可以分為兩個(gè)階段：第一階段（1995-2003）：結(jié)合表2可以看出，青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重呈下降趨勢(shì)，且比重自1995年到2012年占比最??；第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為38.49%，到2003年為42.42%；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為37.9%，到2003年為43.69%，比重最大，這一階段青海省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈“三二一”倒金字塔型，不過并不代表青海省第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度高，也不能代表青海省已經(jīng)成為了現(xiàn)代化水平較高的省份，這種現(xiàn)象并不符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)自然演進(jìn)的結(jié)果，這是由于青海省第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的規(guī)模較小，發(fā)展水平滯后，相較之下，反而顯得第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值所占的比重最大，這個(gè)階段青海省處于工業(yè)化初期的階段。第二階段（2004-2012）：2004年青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重為13.02%，到2012年為9.34%，下降明顯，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為45.42%，到2012年為57.695%，上升明顯；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為41.56%，到2012年為32.97%，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重超越了第三產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)在青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大。同時(shí)三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，由“三二一”的倒金字塔型轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸弧毙?，可以知道，這個(gè)時(shí)期青海省真正開始進(jìn)入了工業(yè)化中期階段。隨著青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，三大產(chǎn)業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，青海省第一產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員比重整體上表現(xiàn)為下降趨勢(shì)，但是其比重仍然是三次產(chǎn)業(yè)中最大的，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重整體呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，且第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的比重自1995年以來一直大于第二產(chǎn)業(yè)，在2012年青海省第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重超過第一產(chǎn)業(yè)，躍居第一，可以看出在1995—2011年這個(gè)階段青海省三大產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員結(jié)構(gòu)一直保持為“一三二”型，而從發(fā)展趨勢(shì)來看，在2012年之后調(diào)整為“三一二”型。

三、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源與指標(biāo)選擇

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)率（ACYJGSJL）：在青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色越來越重要，二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重也是判斷青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否優(yōu)化升級(jí)的一個(gè)基礎(chǔ)性指標(biāo)，二者之和可以衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的程度。金融相關(guān)率（FIR）：一定時(shí)期內(nèi)的金融資產(chǎn)總價(jià)值與GDP的比值為金融相關(guān)比率，其中金融資產(chǎn)總價(jià)值包括廣義貨幣M2、股票價(jià)值和債券價(jià)值，這三者之和可以用金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額代替，該比率從整體上衡量了金融發(fā)展水平。金融產(chǎn)出率（CCL）：金融產(chǎn)出率可以反映全社會(huì)固定資產(chǎn)的投資回報(bào)率，即金融效率。本文數(shù)據(jù)主要來自于1996—2013年《青海省統(tǒng)計(jì)年鑒》，部分?jǐn)?shù)據(jù)來自于2005—2012年《青海省金融運(yùn)行報(bào)告》和青海省經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)。

（二）計(jì)量模型建立

本文所選取的數(shù)據(jù)都是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，因此需要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，否則就會(huì)出現(xiàn)偽回歸結(jié)果，對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)一般使用ADF檢驗(yàn)，如果檢驗(yàn)結(jié)果顯示各個(gè)顯著水平的臨界值小于根據(jù)樣本數(shù)據(jù)所計(jì)算得到的ADF值，就說明存在著單位根，原數(shù)據(jù)序列為非平穩(wěn)的，反之原數(shù)據(jù)序列是平穩(wěn)的。在進(jìn)行ADF差分檢驗(yàn)有時(shí)會(huì)過濾掉部分長期信息，為了檢驗(yàn)變量之間是否有長期關(guān)系，就必須進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)查看變量之間的長期關(guān)系。ACYJGSJL、CCL和FIR均為一階單整，但是FIR在Level水平下并不平穩(wěn)，而在一階差分的情況下才平穩(wěn)，所以需要進(jìn)行多變量協(xié)整檢驗(yàn)，來驗(yàn)證這些變量之間的長期波動(dòng)規(guī)律。

四、政策建議

篇（9）

1.1 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理 根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)【2011】300號(hào)）中的劃分標(biāo)準(zhǔn)，雖然由于行業(yè)不同對(duì)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額的要求不同，但是中型企業(yè)基本是指從業(yè)人員數(shù)低于1000人，銷售收入20000萬元以下的企業(yè)。小微企業(yè)是指從業(yè)人員數(shù)低于300人，銷售收入2000萬元以下，總資產(chǎn)3000萬元以下的企業(yè)，中小企業(yè)數(shù)量大，資產(chǎn)總量也很大，但是就單個(gè)企業(yè)而言，無論是其資產(chǎn)規(guī)模還是從業(yè)人員與大型企業(yè)相比還是偏小的，其單戶資金需求量也很少。另外，中小微企業(yè)分布的行業(yè)較廣泛，主要是與當(dāng)?shù)刭Y源緊密銜接的傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，企業(yè)經(jīng)營情況千差萬別，主要集中在紡織、印染、輕工等傳統(tǒng)制造業(yè)及服務(wù)行業(yè)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，大多數(shù)處于所在行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下端，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，無核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次小微企業(yè)普遍缺乏對(duì)政策、制度、市場(chǎng)的分析研究，市場(chǎng)開拓能力有待加強(qiáng)，可持續(xù)經(jīng)營能力較差，企業(yè)淘汰率高，生命周期較短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，發(fā)展前景存在很大的不確定性，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中這些企業(yè)時(shí)常位于被動(dòng)與劣勢(shì)地位，喪失了向銀行融資借力得以發(fā)展的機(jī)會(huì)。

1.2 小企業(yè)缺乏信用擔(dān)保制度 普遍而言，小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，固定資產(chǎn)抵押品欠缺，具有流動(dòng)資產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營中易造成物質(zhì)形態(tài)改變，無形資產(chǎn)又不容易量化等特點(diǎn)，此和金融機(jī)構(gòu)對(duì)固定資產(chǎn)等典質(zhì)物喜好不一樣，阻礙了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)資金的融通。銀行在商業(yè)化管理與資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營制度的限制下，為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，普遍要求貸款企業(yè)供給財(cái)產(chǎn)抵押或者連帶擔(dān)保，因?yàn)樾∑髽I(yè)關(guān)系純粹，大部分沒有上級(jí)部門與有關(guān)單位為其處理擔(dān)保問題，所以銀行對(duì)小企業(yè)請(qǐng)求貸款的條件則更加嚴(yán)苛。尤其是高新技術(shù)的中小企業(yè)更有其迥異性，例如普通的高新技術(shù)企業(yè)，特別是軟件企業(yè)的凈資產(chǎn)大部分較低而人力資源又都偏高，因此在貸款時(shí)常常少有抵押資產(chǎn)。并且銀行不容易分享到企業(yè)成功的結(jié)果，故而減少了尋求銀行貸款的動(dòng)力，導(dǎo)致了銀行風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱。

1.3 中小企業(yè)自身的經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范 大部分中小企業(yè)相對(duì)于大中型企業(yè)來說存在規(guī)模不大，自有資本不多，內(nèi)部經(jīng)營不規(guī)范，沿用家族式經(jīng)營，沒有創(chuàng)建起現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu)，管理目標(biāo)不確定，欠缺科學(xué)化決策制度與市場(chǎng)化經(jīng)營制度，企業(yè)發(fā)展可持續(xù)核心競(jìng)爭(zhēng)力欠缺。在遇到市場(chǎng)改變與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，很難不造成決策風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使得小企業(yè)的倒閉率增加，銀行輕易不會(huì)向它們放款。有的小企業(yè)信用意識(shí)欠缺，銀行債務(wù)荒廢現(xiàn)象廣泛存在。有的小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度欠缺，運(yùn)作不合理，不能供給切實(shí)、完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料，導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間信息了解不充分，有的小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明確，很難供給信用保證手段。

1.4 銀行惜貸嚴(yán)重 最近幾年，一方面因?yàn)槭?ldquo;抓大放小”的影響，很大一部分的銀行貸款資金流向了國有大企業(yè)。銀行覺得：從“效益性”角度思考，中小企業(yè)貸款不存在規(guī)模效益性，屬于“零售”業(yè)務(wù)的范疇。銀行更愿意將少有的信貸資金安排到大型企業(yè)，敘做“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我國金融改革中抓大放小之特征與此更加相吻合。另一方面又因?yàn)橹行∑髽I(yè)，沒有必要的審計(jì)報(bào)告和會(huì)計(jì)報(bào)表材料，銀行沒有辦法對(duì)中小企業(yè)準(zhǔn)確實(shí)行信用等級(jí)評(píng)估，因此中小企業(yè)被銀行看作高風(fēng)險(xiǎn)貸款，更加強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)的控制與預(yù)防，降低了對(duì)中小企業(yè)的貸款支持意愿。加之中小企業(yè)信用度低、規(guī)模小，不容易符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)。這些從客觀上給中小企業(yè)融資帶來了難度。

2 優(yōu)化中小企業(yè)融資發(fā)展的對(duì)策

中小企業(yè)與大型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制也需要獨(dú)立于大型企業(yè)信貸的掌控施行，創(chuàng)建專營機(jī)構(gòu)，運(yùn)用崗位分離制度規(guī)范，前手為后手負(fù)責(zé)，相互審核，相互約束、從貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)用全過程風(fēng)險(xiǎn)控制，把中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)減少到最低。

2.1 要有明晰的目標(biāo)市場(chǎng)定位 管理成本高是小企業(yè)經(jīng)營普遍存在的，所以不可以隨機(jī)的篩選客戶，可以依照國家產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)和全行信貸政策要求，足夠考慮各區(qū)域經(jīng)濟(jì)管理水平、資源富裕、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)布局狀況和小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)創(chuàng)立、人員安置與機(jī)制落實(shí)等層次因素，以拓展良好的客戶群體為目的，以資產(chǎn)管理為措施，以增加客戶綜合貢獻(xiàn)度為目的，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有進(jìn)有退”原則，進(jìn)行區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、行業(yè)不同化發(fā)展戰(zhàn)略。小企業(yè)發(fā)展具有明顯的區(qū)域特定，一個(gè)完善的業(yè)已形成規(guī)模的區(qū)域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，容易塑就區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。重點(diǎn)擴(kuò)展以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，篩選核心企業(yè)其上下游服務(wù)型、生產(chǎn)型、貿(mào)易型小企業(yè)客戶發(fā)展業(yè)務(wù)，掌控供應(yīng)鏈“1+N”運(yùn)作模式，從中心企業(yè)入手，以其上下游小企業(yè)客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，一是把銀行信用融入上下游企業(yè)的營銷行為，加大中小企業(yè)商業(yè)信用，推進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)創(chuàng)設(shè)持久戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，增加供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)要求，進(jìn)而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的容易度，二是將資金有效投到處于比較弱勢(shì)的上下游配套企業(yè)，處理中小企業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш馀c融資難的難題。

2.2 加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入調(diào)查 一是實(shí)施“雙員調(diào)查，側(cè)重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)報(bào)送，并結(jié)合實(shí)際”的工作原則，重點(diǎn)調(diào)查業(yè)務(wù)和政策環(huán)境，行業(yè)狀況，經(jīng)營狀況，發(fā)展前景，合理可靠的還款資金來源等要素。二是深入開展業(yè)務(wù)，落實(shí)“五調(diào)查”，即通過銀行支票結(jié)算水單，檢查工資的變化，檢查“保險(xiǎn)公積金”的繳存，繳納稅款憑證的變化，檢查水電氣使用量和庫存波動(dòng)，深入了解企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況的基底。針對(duì)小企業(yè)的調(diào)查，結(jié)合“物質(zhì)重于形式”的原則，調(diào)查企業(yè)實(shí)際情況，如銀行結(jié)算流水單據(jù)調(diào)查區(qū)分公務(wù)用卡和個(gè)人用卡；結(jié)算金額應(yīng)由銷售收入和非銷售收入結(jié)算金額分別形成；調(diào)查是否和匹配的銷售收入在同一時(shí)期，調(diào)查同期應(yīng)收應(yīng)付賬款是否匹配。三是加大非財(cái)務(wù)信息監(jiān)控，把握關(guān)鍵角色，調(diào)查實(shí)際控制人及股東，個(gè)人信用記錄，上游 和下游客戶結(jié)算，銷售和納稅額，相關(guān)行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營情況；強(qiáng)調(diào)調(diào)查實(shí)際現(xiàn)金流，中小企業(yè)的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物應(yīng)用的主要來源，根據(jù)其應(yīng)收賬款，存貨，采購訂單和實(shí)際驗(yàn)證的其他項(xiàng)目，財(cái)務(wù)報(bào)表的編制等。四是要了解企業(yè)的實(shí)際控制人或大股東和他們的家庭財(cái)產(chǎn)，每日的收入，生活支出，主要投資，資產(chǎn)和負(fù)債及擔(dān)保。根據(jù)具體情況要求企業(yè)實(shí)際控制人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押或須承擔(dān)無限連帶責(zé)任擔(dān)保，以提高企業(yè)和企業(yè)主的失信成本，從而有效地分散或轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貸款審查。主要重視小企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的原則，做到“五看”審查。五看到，看到其還款意愿強(qiáng)否，技術(shù)服務(wù)優(yōu)否，成長階段前景性，經(jīng)營業(yè)績的真實(shí)性，是否充分的保證措施。

2.3 加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貸后管理 一是增強(qiáng)貸款用途的監(jiān)控，原則上應(yīng)運(yùn)用封閉管理，嚴(yán)密跟蹤貸款的利用，預(yù)防貸款被調(diào)用或者被非實(shí)質(zhì)借款人占踞等情況。要加大資金結(jié)算管理、監(jiān)控，落實(shí)第一還款出處與來源，確保信貸資金安全。二是增大實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)與監(jiān)督?？s短中小企業(yè)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與征信報(bào)告的更新頻率和回訪頻率，經(jīng)過定期財(cái)務(wù)和信用情況了解，增大對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營能力的了解，客戶業(yè)務(wù)條件的變化及時(shí)檢測(cè)并記錄。三是加強(qiáng)精細(xì)化管理，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不確定性增加的外部環(huán)境，不同的情況下，“戶異策異”，我們應(yīng)該重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的是小企業(yè)的還款能力，形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的，動(dòng)態(tài)的，有區(qū)別的貸后管理模式?？傊瑯?biāo)準(zhǔn)化是基于貸款管理之流程管理的設(shè)計(jì)，使所有的角色，所有的行為都是基于規(guī)則的，統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。動(dòng)態(tài)，就是在客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控這一持續(xù)過程中，建立預(yù)警，驗(yàn)證，整改，審查的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。不同的是，為不同客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)分類，進(jìn)行貸后管理，對(duì)信貸經(jīng)理管理半徑進(jìn)行拓展。

3 結(jié)束語

在信貸規(guī)?？傮w趨緊的局勢(shì)下，每個(gè)商業(yè)銀行持續(xù)使用“區(qū)別對(duì)待、有扶有控”的原則，大力增加對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)水準(zhǔn)，為他們的安全健康發(fā)展提供了積極的信貸扶持。伴隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改進(jìn)并發(fā)展，銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注力度在慢慢增加?？墒且?yàn)橹行∑髽I(yè)的市場(chǎng)位置及其產(chǎn)品和大企業(yè)比較起來還存在很大的差距，造成中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。所以，要在政策上對(duì)中小企業(yè)貸款給予相對(duì)的便利，更好的推進(jìn)中小企業(yè)融資的開展。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

一、金融行業(yè)開展員工思想政治教育、職業(yè)道德教育的必要性

1.金融行業(yè)開展員工思想政治教育的必要性

金融行業(yè)開展員工思想政治教育是促進(jìn)金融行業(yè)改革的必要工作環(huán)節(jié)。在新時(shí)代背景下，建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的金融體制是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，不僅需要金融技術(shù)手段來構(gòu)建主體；也要經(jīng)濟(jì)手段、法律手段作為支撐力量，同時(shí)也需要行政手段的有效配合；最后，還需要思想政治教育手段起到協(xié)調(diào)和推動(dòng)作用。金融體制改革涉及到各種利益關(guān)系的處理，在改革過程中會(huì)出現(xiàn)許多新的問題和矛盾。因此，應(yīng)通過對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行思想政治教育工作來處理各項(xiàng)矛盾、理順各種關(guān)系，促進(jìn)金融體制改革的順利進(jìn)行。

2.金融行業(yè)開展員工職業(yè)道德教育的必要性

金融行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行可以使國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，而其穩(wěn)健運(yùn)行是以從業(yè)人員遵守職業(yè)道德為基礎(chǔ)的，所以說，金融行業(yè)開展員工職業(yè)道德教育是必要的。

首先，職業(yè)道德作為金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)生變量而發(fā)揮著重要作用。金融行業(yè)從業(yè)人員依據(jù)其信奉的道德準(zhǔn)則處理各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系、解決各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)矛盾。其信奉的道德準(zhǔn)則判若鴻溝，正確的道德準(zhǔn)則能引導(dǎo)金融行業(yè)從業(yè)人員順暢的處理經(jīng)濟(jì)關(guān)系，錯(cuò)誤的道德準(zhǔn)則就有可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生。

其次，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之間形成了一個(gè)個(gè)相互聯(lián)系的關(guān)系網(wǎng)，道德在這個(gè)關(guān)系網(wǎng)中成為連接媒介，人們總是選擇與自己道德觀念相同的人來進(jìn)行交往，所謂道不同不相為謀。在經(jīng)濟(jì)交往過程中，如果道德作為媒介作用發(fā)揮不順暢，就會(huì)對(duì)金融關(guān)系產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，美國次貸危機(jī)的產(chǎn)生從根源上來說就是金融道德喪失所致。

當(dāng)人們?cè)诮鹑诨顒?dòng)中自覺遵守職業(yè)道德時(shí)，金融市場(chǎng)信息相對(duì)來說就會(huì)更為真實(shí)，金融運(yùn)行成本相對(duì)來說就會(huì)大幅降低，從而使得金融交易能夠順暢有序進(jìn)行，整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展也就得以實(shí)現(xiàn)。新員工進(jìn)入金融行業(yè)時(shí)學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、塑造性強(qiáng)，對(duì)新員工進(jìn)行思想政治教育和職業(yè)道德教育具有重要的意義。

二、烏魯木齊市商業(yè)銀行新員工思想政治教育和職業(yè)道德教育方法

1.新員工的特點(diǎn)

（1）新員工的優(yōu)勢(shì)

首先，新員工理論功底深厚、專業(yè)對(duì)口。烏魯木齊市商業(yè)銀行近五年來招收的新員工學(xué)歷較高，專業(yè)知識(shí)豐富，同時(shí)也具有較高水平的計(jì)算機(jī)技術(shù)。他們進(jìn)入工作環(huán)境之初，通常會(huì)因?yàn)樽约旱膶I(yè)知識(shí)和計(jì)算機(jī)技能相對(duì)來說較高而受到上司的重用。這時(shí)新員工都很有一種努力實(shí)現(xiàn)從一個(gè)學(xué)生到職業(yè)人轉(zhuǎn)變的沖動(dòng)，他們可以將所學(xué)理論知識(shí)應(yīng)用于實(shí)際工作中，理論和實(shí)踐相結(jié)合，容易在工作中創(chuàng)造出好成績。

其次，新員工具備較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和較好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。這類員工的觀察能力強(qiáng)、善于發(fā)現(xiàn)處理問題的新方法、反映能力強(qiáng)。進(jìn)入工作環(huán)境中，從學(xué)生轉(zhuǎn)變?yōu)槁殬I(yè)人之后，新員工也往往能將善于學(xué)習(xí)的習(xí)慣延續(xù)下去，學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)操作和專業(yè)技能，迅速的融入到工作中，在短時(shí)間內(nèi)將所學(xué)知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)楣ぷ髂芰Α?/p>

（2）新員工的不足

首先，新員工具有多變的職業(yè)觀念。傳統(tǒng)的職業(yè)觀念認(rèn)為忠誠是員工的首要職業(yè)品德，而“85后、90后”新員工往往渴望嘗試不同的職業(yè)領(lǐng)域。一旦在一個(gè)工作崗位工作時(shí)間長卻看不到發(fā)展前景，新員工就會(huì)選擇辭職轉(zhuǎn)向別的企業(yè)工作。

其次，新員工通常不喜歡循規(guī)蹈矩的工作。新員工討厭重復(fù)性的工作，喜歡具有挑戰(zhàn)性的、有趣味的工作。

再次，新員工忠實(shí)于自己的生活方式，而不是自己的工作。他們不希望因?yàn)楣ぷ鞫鵂奚糇约盒蓍e娛樂、與家人共處、與朋友相聚等方面的需求和享受。有許多成功的80后企業(yè)家都放棄自己的高薪厚職，選擇到處旅游，追求自由的生活，這就是典型的例子。

概括起來，新員工不僅具備學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、專業(yè)能力強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，也具有忠誠度低、追求過度的自由等思想政治和職業(yè)道德問題。

2.烏魯木齊市商業(yè)銀行新員工思想政治教育和職業(yè)道德教育方法

（1）思想政治教育方法

一是把解決思想問題與解決實(shí)際問題相結(jié)合，堅(jiān)持以人為本的教育理念。抓住新員工在剛開始工作時(shí)對(duì)薪酬要求較高的特點(diǎn)，在新員工培訓(xùn)伊始，就將烏魯木齊市商業(yè)銀行薪酬制度公布，讓新員工看到發(fā)展的前景。另外，培訓(xùn)期間還將烏魯木齊市商業(yè)銀行發(fā)展為了員工、發(fā)展依靠員工、發(fā)展成果與員工共享、保障員工的合法利益等觀念灌輸給新員工，時(shí)刻做到關(guān)心新員工的生活，讓其安心工作，生活無后顧之憂。

二是要利用行內(nèi)優(yōu)秀員工的典型案例來激勵(lì)新員工，進(jìn)一步弘揚(yáng)勞模精神，充分發(fā)揮模范人物的示范帶動(dòng)作用。培訓(xùn)期間，烏魯木齊市商業(yè)銀行特邀年輕領(lǐng)導(dǎo)對(duì)新員工進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃指導(dǎo)，通過年輕領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行之后的奮斗歷程感染新員工，激發(fā)新員工踏實(shí)工作、不好高騖遠(yuǎn)，收到了良好的效果。新入職員工進(jìn)入基層網(wǎng)點(diǎn)后，普遍收到了基層領(lǐng)導(dǎo)和客戶的贊揚(yáng)。

三是在新員工培訓(xùn)結(jié)束進(jìn)入基層網(wǎng)點(diǎn)后，倡導(dǎo)支行組織開展各項(xiàng)文化體育活動(dòng)，借新老員工一起參加文娛比賽機(jī)會(huì)迅速使新員工融入工作環(huán)境。優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)員工的向心力，可以降低員工的流失率，也可以提高員工的忠誠度。烏魯木齊市商業(yè)銀行天山支行在新員工入職三天后開展了廣播操比賽，通過老員工廣播操會(huì)演、新員工才藝展示、爬山等活動(dòng)，迅速使新員工融入支行。

（2）職業(yè)道德教育方法

作為金融工作者，首先要有愛崗敬業(yè)的意識(shí)，熱愛本職工作，忠于職守，兢兢業(yè)業(yè)，精益求精。其次要遵紀(jì)守法，嚴(yán)于律己，廉潔奉公，敢于同各種違法犯罪的行為做斗爭(zhēng)。再次，必須誠實(shí)守信。另外，要做到業(yè)務(wù)優(yōu)良，努力學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，提高服務(wù)水平。最后，必須有強(qiáng)烈的為人民服務(wù)意識(shí)。烏魯木齊市商業(yè)銀行在新員工職業(yè)道德教育方面，主要采取了以下方法：

一是通過典型事例教育。在培訓(xùn)期間，烏魯木齊市商業(yè)銀行播放相關(guān)金融從業(yè)人員以致鋃鐺入獄的影片，從心理上教育新員工一定要遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信。

二是通過角色互換游戲，讓新員工扮演客戶，老員工扮演基層服務(wù)人員，讓新員工感受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)和劣質(zhì)服務(wù)的區(qū)別，通過新員工的自身感受，教育其在實(shí)際工作過程中業(yè)務(wù)優(yōu)良、服務(wù)群眾、奉獻(xiàn)社會(huì)。

三是在培訓(xùn)期間開展案例分析會(huì)，就“新員工入職后應(yīng)該忠于職守敬業(yè)工作”這一話題展開討論，讓新員工認(rèn)識(shí)到兢兢業(yè)業(yè)工作和敷衍塞責(zé)工作所引致的不同結(jié)果，激勵(lì)其在工作之后改掉大學(xué)期間慵懶、不負(fù)責(zé)任的習(xí)慣，踏實(shí)工作、愛崗敬業(yè)。

三、金融行業(yè)新入職員工思想政治教育和職業(yè)道德教育的新思路、新方法

首先，應(yīng)該把金融行業(yè)新入職員工的思想政治和職業(yè)道德教育工作與其業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，以此來提高員工的思想覺悟和職業(yè)道德。如在銀行基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中開展角色互換：“假如我是客戶”等討論活動(dòng)，樹立起企業(yè)的主人翁意識(shí)，使員工意識(shí)到“服務(wù)好客戶是員工的天職，我也是企業(yè)的一員”等道理。

其次，應(yīng)把把金融行業(yè)新入職員工的思想政治和職業(yè)道德教育工作貫穿于解決其實(shí)際問題中，把與員工的切身利益最密切的問題、員工最關(guān)注的問題解決好，以此作為員工思想政治和職業(yè)道德教育工作的金鑰匙。對(duì)金融行業(yè)新入職大學(xué)生而言，在解決與其切身利益最密切的問題時(shí)，要善于對(duì)其進(jìn)行心理輔導(dǎo)，使思想政治教育和職業(yè)道德教育工作發(fā)揮四兩撥千斤的穩(wěn)人心作用，達(dá)到事半功倍的效果。