序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行行業(yè)發(fā)展前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)

（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容

表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負(fù)債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則不計入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)?！睋?dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

（二）表外業(yè)務(wù)的計量

表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風(fēng)險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

篇（2）

中圖分類號：F831 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02

1 我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行在1993年以前實行混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)長期占據(jù)金融體系的主導(dǎo)。隨著1980年國務(wù)院于頒布的《關(guān)于推動聯(lián)合的暫時規(guī)定》以及中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于積極開辦信托業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業(yè)務(wù)，多家銀行相繼成立了信托機構(gòu)。20世紀(jì)初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術(shù)的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務(wù)。

隨著我國在1992年下半年迎來經(jīng)濟發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業(yè)秩序甚至整個國家經(jīng)濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實行分業(yè)管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。

一個國家商業(yè)銀行的經(jīng)營體制選擇應(yīng)該與本國經(jīng)濟發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實際?；仡櫴澜缟虡I(yè)銀行經(jīng)營體制選擇的發(fā)展，從19世紀(jì)50年代美國、德國出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營到20世紀(jì)資本主義國家出現(xiàn)金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業(yè)經(jīng)營，再到20世紀(jì)80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開始減緩，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，歐美國家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)的公司。在這種背景下，中國的銀行業(yè)是應(yīng)該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營，還是繼續(xù)堅持分業(yè)經(jīng)營呢？

2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性

2.1 我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在的問題

1993年以后，中國逐步開始實行分業(yè)經(jīng)營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，但現(xiàn)實顯示我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在著很多問題。

（1）分業(yè)經(jīng)營體制反而加大金融風(fēng)險。

因為商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點局限在貸款和存款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)主要客戶為國有企業(yè)，而國有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動力不足，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務(wù)收入不能彌補支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機構(gòu)也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業(yè)部入不敷出。股市高漲時，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營的體制已導(dǎo)致多種金融機構(gòu)孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業(yè)的發(fā)展。

（2）分業(yè)經(jīng)營體制不利于金融業(yè)發(fā)展。

分業(yè)經(jīng)營管理的政策使得中國金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機構(gòu)只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營的各種相關(guān)規(guī)定和要求開展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴(yán)重阻礙了我國金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

（3）法律基礎(chǔ)薄弱。

一方面，相關(guān)法律并沒有聯(lián)系我國金融業(yè)實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。

2.2 混業(yè)經(jīng)營符合我國實際情況

中國的商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)世界經(jīng)濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進我國的市場經(jīng)濟健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）選擇混業(yè)經(jīng)營，可以達(dá)到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對資源進行有效配置、減小資產(chǎn)風(fēng)險、增加運營效率的目標(biāo)。

很長一段時間，中國的國有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類的資產(chǎn)占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達(dá)70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國企。這種構(gòu)成比例使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險很大，萬一出現(xiàn)經(jīng)濟不景氣的形勢，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營的體制下將可開展保險、投行等多元化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風(fēng)險大大降低。

（2）混業(yè)經(jīng)營體制可增強我國商業(yè)銀行與國際同業(yè)競爭的能力。

隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務(wù)，與中資銀行的競爭愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢在逐漸減少。而國內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗、強大的軟硬件以及先進的服務(wù)理念，將給我國商業(yè)銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業(yè)經(jīng)營模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務(wù)機會及盈利能力。我國本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。

（3）減少監(jiān)管成本。

目前我國分別由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會對銀行、證券及保險等金融機構(gòu)進行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機構(gòu)帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監(jiān)管上會因為監(jiān)管部門較多而遇到很大難度。

3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的對策

3.1 混業(yè)經(jīng)營模式的選擇

混業(yè)經(jīng)營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細(xì)分為各類金融機構(gòu)獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個部門的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的最佳選擇。

3.2 進行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行

混業(yè)經(jīng)營是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應(yīng)遵循現(xiàn)有法律，合法進行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務(wù)合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競爭的基礎(chǔ)與實力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務(wù)，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點排隊等候的時間，這就對商業(yè)銀行運用電子網(wǎng)絡(luò)進行混業(yè)經(jīng)營、提供更高、更全面的服務(wù)提出了新的要求。

3.3 中國的金融監(jiān)管體系的完善

銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會組成的“三會”與人民銀行進行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險三大金融機構(gòu)，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進行了分析。由一個金融機構(gòu)進行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，然而如果立即進行轉(zhuǎn)換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發(fā)，提出以下幾點建議供參考。

第一，加強各監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監(jiān)管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個共享數(shù)據(jù)文件庫里，已達(dá)到減少真空地帶帶來的風(fēng)險及重復(fù)監(jiān)管帶來的成本損失。

第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應(yīng)該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學(xué)習(xí)歐美國家的豐富經(jīng)驗和技術(shù)，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時提升監(jiān)管部門的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。

第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風(fēng)險。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競爭能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管圍繞著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對自控重要性的認(rèn)識，減少操作風(fēng)險，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。

3.4 引入復(fù)合型人才

引進精通銀行、證券、保險業(yè)的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過在不同金融機構(gòu)進行輪崗工作等方式來實現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現(xiàn)由單一機構(gòu)進行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎(chǔ)。

4 結(jié)語

根據(jù)中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業(yè)經(jīng)營的基本條件。本土銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是通過正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風(fēng)險。同時，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業(yè)銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

參考文獻

[1]秦厲、邱群霞.中國銀行業(yè)的制度變遷—— 從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營[J].金融觀察，2005（9）.

[2]楊玉熹.混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢[J].銀行法律論叢.

篇（3）

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實行了該項業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細(xì)，就會影響調(diào)查核實的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機制不健全導(dǎo)致的。對于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險

我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險。一方面，開發(fā)商在項目開發(fā)時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險。

四、促進商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險防范和預(yù)警機制

風(fēng)險防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機制是減少銀行信貸風(fēng)險的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機制就是指一個能及時發(fā)現(xiàn)信貸機制中的潛在風(fēng)險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險，使信貸體系正常運行。而當(dāng)其檢測到該預(yù)警機制無法自行解決的潛在風(fēng)險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟增長點。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應(yīng)該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強信貸方案創(chuàng)新

篇（4）

2006年底，中國加入WTO銀行業(yè)五年的過渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國已經(jīng)逐步放開對外資金和金融機構(gòu)的限制，國內(nèi)銀行業(yè)的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業(yè)銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，以不斷提高綜合經(jīng)營水平。本文將就我國商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟下的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展進行簡要的分析。

一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的內(nèi)涵

范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關(guān)系的一個基本概念，指利用經(jīng)營單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟時，除了要考慮范圍經(jīng)濟的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點。其范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張或經(jīng)營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。

二、商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的原因

如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發(fā)展進入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)兼營證券、保險、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營水平是可行之策。事實上，實行混業(yè)經(jīng)營確實更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。

（一）混業(yè)經(jīng)營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利

在分業(yè)經(jīng)營條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經(jīng)營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業(yè)經(jīng)營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）混業(yè)經(jīng)營能夠降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險

混業(yè)經(jīng)營能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營風(fēng)險。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟因素沖擊的能力。

（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟

相對于工商企業(yè)來講，金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業(yè)來說，維持經(jīng)營的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險等其他金融服務(wù)時，行業(yè)的進入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、擴大經(jīng)營范圍，進而形成范圍經(jīng)濟的重要原因。

三、 混業(yè)經(jīng)營在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

目前，我國商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動力，其混業(yè)經(jīng)營仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國際主流市場存在相當(dāng)?shù)牟罹唷恼w看，我國銀行業(yè)能否順應(yīng)國際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實行混業(yè)經(jīng)營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開是有風(fēng)險的?；诖?，中國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營想要獲得長足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實質(zhì)性突破。

（一）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟的平臺

目前，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，存在激勵和約束明顯不對稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營機制方面存在規(guī)模偏好和費用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟的首要問題就是改善銀行治理機構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險。在這一點上，我國商業(yè)銀行可以鑒國外商業(yè)銀行成功運作的經(jīng)驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創(chuàng)造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營過渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營

擴大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業(yè)銀行的競爭力水平。目前，我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內(nèi)經(jīng)濟和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過渡途徑。

參考文獻：

篇（5）

金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分證實了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進作用，從80年代開始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結(jié)算類、類、擔(dān)保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國際金融機構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類銷售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔(dān)風(fēng)險引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認(rèn)購申購和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類見證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強、風(fēng)險較小等特點，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調(diào)整銀行的利潤結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實施細(xì)則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準(zhǔn)確定位，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，把開辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和收費類等勞動密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒有把化、機化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)的難度較大，收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務(wù)一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它技術(shù)，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕既柯殕T的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計和有效服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來，結(jié)合本地實際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實施。

二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。

篇（6）

2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要推動力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義

(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會責(zé)任的表現(xiàn)

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進民生、促進和諧社會構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財務(wù)制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當(dāng)前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的表現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要

商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機后，監(jiān)管層對商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施

近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：

(一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)

小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機構(gòu)。它是獨立的專營機構(gòu)，包括一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能于一身，實現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。

(二)針對中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式

商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。

(三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機制

中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機制，簡化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報、審批、客戶維護、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)實行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。

(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品

針對中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進行循環(huán)貸款合同項下提款和還款業(yè)務(wù)申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達(dá)3000萬元。

三、我國商業(yè)銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑

盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：

(一)落實銀監(jiān)會“六項機制”

商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險定價機制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵約束機制；加強對小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制；關(guān)注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。

(二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系

構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小企業(yè)信息不對稱問題的一個關(guān)鍵點。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行合理定價。我國有不少學(xué)者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評級的基本要素設(shè)定為：①市場評價要素，包括行業(yè)狀況、市場競爭力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財務(wù)評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評價要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風(fēng)險評價要素，包括經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。

(三)與電子商務(wù)平臺合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺快速崛起，電子商務(wù)平臺可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務(wù)平臺的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。

(四)注重風(fēng)險管理

由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險成為銀行風(fēng)險管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險管理競爭力。

(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念

創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務(wù)受理功能，③自動風(fēng)險評級功能，④自動風(fēng)險定價功能，⑤簡化業(yè)務(wù)流程功能，⑥自動風(fēng)險預(yù)警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業(yè)務(wù)自動考核功能。

(六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)

中小企業(yè)財務(wù)管理水平、風(fēng)險控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢開展中小企業(yè)財務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時，為中小企業(yè)傳播金融知識、提供專業(yè)技能支持，促進中小企業(yè)發(fā)展壯大。

參考文獻：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳，關(guān)于進一步做好小企業(yè)貸款的通知，2006年4月4日

篇（7）

二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進入了快速的發(fā)展時期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展起到了十分重要的作用，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機構(gòu)，從而獲得與其他金融機構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設(shè)立分支機構(gòu)的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進社會發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出了重大的貢獻。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國20世紀(jì)90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，都是為了應(yīng)對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的外部動因在經(jīng)濟下行周期，金融管制和市場準(zhǔn)入相對前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發(fā)展當(dāng)中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發(fā)達(dá)地區(qū)來進行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設(shè)立當(dāng)中，東部發(fā)達(dá)地區(qū)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，對整體國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于其對發(fā)達(dá)地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當(dāng)中，組成部分十分廣泛，通過農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當(dāng)中，不同的金融機構(gòu)所服務(wù)的對象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構(gòu)服務(wù)的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復(fù)制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會對整個的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（三）加大銀行風(fēng)險管理

在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認(rèn)識，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風(fēng)險，對其長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管評級的過程中，需要對其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風(fēng)險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業(yè)銀行的發(fā)展有一個更為全面的認(rèn)識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應(yīng)的評級標(biāo)準(zhǔn)，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當(dāng)中進行盲目違規(guī)的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，還會對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當(dāng)中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業(yè)銀行的實際情況進行詳細(xì)的考量評級，盲目的引進城市商業(yè)銀行，這不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進而影響到整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競爭

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)化的情況，這就會在很大程度上加大了行業(yè)的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險，對其以后的風(fēng)險管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進行分支的選擇當(dāng)中，往往會集中在經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在這些重點發(fā)展地區(qū)進行規(guī)模的擴張之后，商業(yè)銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競爭。但是在具體的業(yè)務(wù)開展當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所提供的服務(wù)往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會出現(xiàn)一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進社會經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競爭甚至?xí)φ麄€國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進而影響到整個社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，必須要對其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對這些問題，進而更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻。

（一）準(zhǔn)確進行發(fā)展評估定位

隨著地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當(dāng)中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進行準(zhǔn)確的定位，通過對自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評估，制定出最為恰當(dāng)?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。在近幾年間的發(fā)展當(dāng)中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對于城市商業(yè)銀行的進入持一種較為開放的態(tài)勢，希望借助其雄厚的資金來實現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進行跨區(qū)域的擴張，必須要在自身發(fā)展的實際情況基礎(chǔ)之上，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，找準(zhǔn)自身的發(fā)展定位，從而更好的進行差異化發(fā)展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設(shè)。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中必須要充分的考慮自身的實際情況，發(fā)展基礎(chǔ)較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實現(xiàn)自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎(chǔ)較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展當(dāng)中，作為經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個穩(wěn)定的市場環(huán)境當(dāng)中發(fā)展，才能更好的促進整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設(shè)立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營行政化的現(xiàn)象，對于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應(yīng)市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結(jié)構(gòu)進行不斷的完善，逐步的實行商業(yè)銀行民營化的經(jīng)營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場經(jīng)濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的主導(dǎo)地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應(yīng)的金融創(chuàng)新工作，為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻。

（三）加強管理人才培養(yǎng)

篇（8）

農(nóng)業(yè)銀行在符合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求和規(guī)律下不斷發(fā)展與壯大的同時，在區(qū)域招商引資、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的建立及城市化發(fā)展過程中也發(fā)揮著重要的作用。深入分析區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展之間的關(guān)系，對于促進區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

一、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)

區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模決定農(nóng)行業(yè)務(wù)市場的拓展、客戶群體的壯大和信貸支持的力度，金融資源的汲取扎根于本土，金融資源的投放也落地于本土，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為農(nóng)業(yè)銀行的持續(xù)、健康、有效發(fā)展提供了“沃土”，二者是一個互動、協(xié)調(diào)的過程。

二、處理好區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)系

一是處理好宏觀調(diào)控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。2016年，受國家宏觀調(diào)控政策的影響，農(nóng)業(yè)銀行貸款規(guī)模相對緊張，業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸投放速度放緩。為了能夠最大限度地支持區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行要淖隕砟誆客誶保將有限的資源向區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶和重點產(chǎn)品傾斜，向價值創(chuàng)造能力強的項目傾斜。

二是處理好風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行全行自上而下要形成共識，在協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展的同時要有條不紊、縝密細(xì)致地推進各項風(fēng)險控制工作，不斷完善和創(chuàng)新風(fēng)險控制的方式方法，在支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中實現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)。

三是處理好長遠(yuǎn)持久發(fā)展與短期效益的關(guān)系。區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)銀行要不斷強化資本約束、價值約束和風(fēng)險約束理念，關(guān)注發(fā)展的質(zhì)量，關(guān)注價值的創(chuàng)造，關(guān)注客戶的需求，將長遠(yuǎn)持久發(fā)展和短期效益有機結(jié)合起來，實現(xiàn)規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的和諧統(tǒng)一。

四是處理好內(nèi)部風(fēng)險控制與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。銀行作為推動區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展的主要動力，在支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的同時要切實強化內(nèi)部風(fēng)險控制，強基固本，夯實發(fā)展根基，建立全面性、全程性、全員性和系統(tǒng)性的風(fēng)險管理體系。

三、區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展須把握的四個原則

一是堅持科學(xué)發(fā)展的原則。農(nóng)業(yè)銀行在協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展時，應(yīng)首先堅持以推動科學(xué)發(fā)展為核心，牢固樹立資本約束、價值約束和風(fēng)險約束的理念，不斷提高自身的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、市場開拓能力、風(fēng)險控制能力和價值創(chuàng)造能力等，努力實施精細(xì)化管理，實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。

二是堅持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)展的原則。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展是一個互動、相輔相成的過程。農(nóng)業(yè)銀行在為區(qū)域經(jīng)濟提供金融支持的同時，其本身也受到地方政府的扶持，創(chuàng)造了新的發(fā)展空間，并借助區(qū)域經(jīng)濟增速過程帶來的經(jīng)濟效應(yīng)和社會效益，不斷發(fā)展壯大。區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)銀行既相互依存又相互補充，是一個緊密聯(lián)系的利益體。

三是堅持提高價值創(chuàng)造力的原則。圍繞各項業(yè)務(wù)發(fā)展，以經(jīng)濟增加值為核心指標(biāo)，堅持費用配置、資源配置與業(yè)績增長和價值創(chuàng)造密切掛鉤，將有限的各類資源向優(yōu)質(zhì)客戶和重點產(chǎn)品傾斜，向價值創(chuàng)造能力強的項目傾斜。

四是堅持有所為有所不為的原則。在大力支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展時，要緊緊跟隨區(qū)域經(jīng)濟的有效需求，完善工作程序，對風(fēng)險大、區(qū)域發(fā)展前景不明確的企業(yè)項目要堅持審慎介入，合理規(guī)避結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。

四、找準(zhǔn)區(qū)域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的突破口

呼和浩特市是的首府，在“十二五”時期，堅持走新型工業(yè)化道路，加快引進大項目，做大做強優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，打造以乳業(yè)為主的綠色食品加工、電力及能源綜合利用、石油化工、生物制藥、新能源和新材料、裝備制造等產(chǎn)業(yè)集群。大力發(fā)展現(xiàn)代物流、金融保險、商務(wù)會展等生產(chǎn)業(yè)，努力打造西北地區(qū)重要的金融中心、商貿(mào)流通中心、蒙元文化創(chuàng)意中心和全國優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)研發(fā)服務(wù)中心。

到“十二五”末，全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到4000億元左右，地方財政總收入達(dá)到500億元左右，規(guī)模以上工業(yè)增加值和服務(wù)業(yè)增加值分別達(dá)到1000億元左右和2200億元以上。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為首府農(nóng)行發(fā)展提供了寶貴的機遇。那么，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)從區(qū)域經(jīng)濟高速發(fā)展中如何尋找切入點？

一是密切把握區(qū)域經(jīng)濟的政策導(dǎo)向，積極介入技術(shù)水平高、規(guī)模效益大的電力及能源綜合利用重大產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)。同時加強與政府部門的溝通和聯(lián)系，及時了解和掌握項目引進信息，密切關(guān)注1000萬元以上的200個工業(yè)重點項目的建設(shè)，積極介入電力、能源產(chǎn)業(yè)、清潔能源等新建項目，推動區(qū)域產(chǎn)業(yè)化進程。

二是牢牢把握呼和浩特“一核雙圈一體化”戰(zhàn)略機遇，全面跟進重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的深度開發(fā)，拓寬高速公路、快速鐵路領(lǐng)域項目的介入，擴大農(nóng)業(yè)銀行重點客戶群體。

三是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的介入。重點支持蒙牛、伊利等國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的同時，做好對其產(chǎn)業(yè)鏈上下游的金融服務(wù)。要創(chuàng)新理念和流程，推行“公司+農(nóng)戶”、信用擔(dān)保機構(gòu)、資產(chǎn)抵押等多元化擔(dān)保方式支持應(yīng)用現(xiàn)代種養(yǎng)技術(shù)、實行集約型種養(yǎng)模式、納入專業(yè)化園區(qū)、農(nóng)牧場、農(nóng)牧民合作組織的龍頭企業(yè)。

四是借助呼和浩特全面推進總部基地建設(shè)的區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢，介入現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，文化產(chǎn)業(yè)園等物流、金融、會展、旅游、文化建設(shè)項目，拓寬金融服務(wù)的領(lǐng)域，提升農(nóng)業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的服務(wù)品牌。

五、解決好自身支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸問題

一是上級行要加強風(fēng)險警示力度。總分行要加強對重點地區(qū)風(fēng)險管理力度，按照項目規(guī)模、企業(yè)性質(zhì)、地區(qū)差異等提出有針對性的風(fēng)險控制要求，強化和規(guī)范地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)貸款管理，定期監(jiān)測抵押物價值和企業(yè)資金鏈情況，加強資金支付管理，跟蹤企業(yè)資金流向，及時預(yù)警并有效化解風(fēng)險信號。

二是加大資源配置力度。農(nóng)業(yè)銀行資源配置效率影響著區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向及速度。交通、乳業(yè)、煙草、電力等優(yōu)質(zhì)大客戶總部集中在首府城市，對銀行金融服務(wù)的能力和要求日益提高，在業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大的情況下，人員招聘、貸款規(guī)模匹配、對外營銷費用、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等關(guān)鍵領(lǐng)域等的配置傾斜力度卻不夠。建議上級行將費用配置、資源配置與業(yè)績增長和價值創(chuàng)造掛鉤，把有限的各類資源向一線、向市場、向優(yōu)質(zhì)客戶和重點產(chǎn)品、向價值創(chuàng)造能力強的區(qū)域傾斜，著力解決推進協(xié)調(diào)發(fā)展的實質(zhì)性問題。

三是適當(dāng)加大重點地區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)力度。伴隨區(qū)域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，重點地區(qū)在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)領(lǐng)域存在的一些制約因素也不同程度地顯現(xiàn)出來，要適當(dāng)加大重點地區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)力度。一方面要結(jié)合各地區(qū)經(jīng)營管理水平和地域經(jīng)濟金融市場條件，比照被轉(zhuǎn)授權(quán)對象的職務(wù)資格、審批資質(zhì)等具體情況，及時調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)范圍、權(quán)限與額度，實行轉(zhuǎn)授權(quán)動態(tài)管理；另一方面加強轉(zhuǎn)授權(quán)監(jiān)督檢查，建立轉(zhuǎn)授權(quán)監(jiān)督檢查責(zé)任制度，糾正執(zhí)行中的不規(guī)范行為。

參考文獻：

篇（9）

中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市場化歷程

1983 年，國務(wù)院曾授予人民銀行20%的基準(zhǔn)貸款利率上下浮動權(quán)，但由于觸及實體經(jīng)濟部門利益，該項浮動授權(quán)一度被擱淺。1998年，亞洲金融危機爆發(fā)之后，金融機構(gòu)對小企業(yè)的貸款利率上浮幅度被進一步放開，由此開始了真正意義上的利率市場化改革。隨后，人民銀行基本按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的總體思路全面推進存貸款利率市場化改革。截至2004年底，基本實現(xiàn)了外幣存貸款利率完全放開和人民幣“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標(biāo)。

同時，政府加大了市場利率體系的培育和建設(shè)力度，完善市場利率形成的外部配套機制。1996年6月，銀行間同業(yè)拆借市場利率先行放開；1999年，放開債券市場利率，加大國債發(fā)行規(guī)模；2007年1月，Shibor正式上線標(biāo)志著利率市場化改革邁出重要一步，短期市場化利率體系正式建立。

2011 年，溫州金融試驗區(qū)的建立象征著我國資金價格改革正式進入“雙軌”運行時期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.25個百分點，并同時調(diào)整金融機構(gòu)存貸款利率的浮動區(qū)間，將存款利率上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。此次利率不對稱降息標(biāo)志著利率市場化改革邁出了實質(zhì)性一步。2013年7月19日，央行下發(fā)《關(guān)于進一步推進利率市場化改革的通知》，徹底取消銀行貸款利率下浮0.7倍下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨后，多家銀行紛紛上浮存款利率到頂，金融機構(gòu)差異化、精細(xì)化定價的特征進一步顯現(xiàn)，市場機制在利率形成中的作用明顯增強。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

利率市場化作為金融領(lǐng)域的一項根本性變革，是對中國銀行業(yè)既有的盈利模式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的全方位考驗，是對銀行在平衡市場、風(fēng)險、收益等方面的巨大挑戰(zhàn)。利率市場化商業(yè)銀行將面臨三方面挑戰(zhàn)。

一是存貸款利差收窄。由于利率在長期管制下處于低水平狀態(tài)，管制解除后在市場供求關(guān)系的引導(dǎo)下，利率會逐漸上升到均衡水平。在利率市場化的初期，取消利率管制后，銀行可以采用更具競爭力的利率來吸收存款，資金成本會相應(yīng)上升，同時銀行也會提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競爭加劇，銀行存貸利差會伴隨利率市場化的進程逐漸縮??；

二是存款穩(wěn)定性降低。各家銀行的存款利率將會出現(xiàn)差距，出于追逐利潤的目的，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間流動。存款穩(wěn)定性的降低，會帶來潛在的流動性風(fēng)險，銀行需要更多地依靠批發(fā)性融資，并加強流動性管理；

三是部分金融機構(gòu)可能面臨經(jīng)營困難。從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行由于不能適應(yīng)環(huán)境變化而面臨經(jīng)營困難的情況較為普遍，即使在金融市場較為發(fā)達(dá)、金融監(jiān)管較為完備的國家和地區(qū)也不例外。

盡管存在上述種種挑戰(zhàn)，但是利率市場化進程是一個更加高效的金融市場建立與完善的過程，利率市場化為我國商業(yè)銀行發(fā)展、強大創(chuàng)造了難得機遇。

首先，商業(yè)銀行被賦予更大的自主定價權(quán)，能夠根據(jù)市場基準(zhǔn)利率水平、業(yè)務(wù)性質(zhì)、客戶資質(zhì)等自主決定存貸款利率，使定價水平更加真實地反映業(yè)務(wù)實質(zhì)，提高成本收益管理的精準(zhǔn)度。

其次，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境將進一步改善。社會儲蓄向社會投資的轉(zhuǎn)化會更有效率，資源配置會更加優(yōu)化，企業(yè)的經(jīng)營活力將進一步提升，對經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展有積極的促進作用，從而也為改善商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境做出貢獻。

第三，商業(yè)銀行將獲得更多的創(chuàng)新空間。銀行在進行創(chuàng)新時擺脫了價格束縛，在收回成本的前提下可以為客戶提供更為豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。同時，高度競爭的環(huán)境客觀上增強了銀行創(chuàng)新的動力。

三、利率市場化背景下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，突出差異化經(jīng)營

目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營方式漸趨同質(zhì)化，各家銀行還比較依賴傳統(tǒng)經(jīng)營方式，服務(wù)的專業(yè)化程度不高，既容易造成競爭過度、風(fēng)險積聚，又不利于差異化發(fā)展。要想取得長足發(fā)展，應(yīng)摒棄“跟隨”和“模仿”思維，體現(xiàn)差異、做出特色，選擇符合自身實際的發(fā)展路徑。

大型商業(yè)銀行可以將“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、全面發(fā)展”作為發(fā)展方向，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各類客戶和各項業(yè)務(wù)，持續(xù)不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力打造經(jīng)營特色。

中型商業(yè)銀行則應(yīng)“服務(wù)中小、專業(yè)拓展”，走與自身經(jīng)營特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢相匹配的專業(yè)化發(fā)展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做細(xì)”，應(yīng)打造以中小客戶為主的“橄欖形”客戶結(jié)構(gòu)，提高對單一客戶的“錢包份額”。

小型商業(yè)銀行則應(yīng)“聚焦小微、立足社區(qū)”，在找準(zhǔn)自身定位的基礎(chǔ)上，夯實客戶基礎(chǔ)，穩(wěn)定核心負(fù)債，提供快捷靈活、特色化的金融服務(wù)。

2.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，降低對存貸利差的依賴度

利率市場化會加速銀行轉(zhuǎn)型，而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠?qū)_市場化影響。加之“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對資本充足率更嚴(yán)格的要求，都將推動銀行加速向輕資本的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第一，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營、外資企業(yè)客戶，追求客戶結(jié)構(gòu)多元化，這些客戶具有比國有企業(yè)更高的忠誠度，資金需求彈性較低。

第二，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)摒棄以公司業(yè)務(wù)為主的發(fā)展理念，向擁有較強的風(fēng)險定價權(quán)的方向傾斜，將零售信貸、信用卡、消費信貸、貿(mào)易融資和中小企業(yè)貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重點方向，不斷提升零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻率。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，以此大幅度提升銀行的盈利能力。在收入結(jié)構(gòu)上，向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)收入和各類投資、交易業(yè)務(wù)收入的比重不斷提高，存貸利差收入的比重逐步下降。

第三，轉(zhuǎn)變服務(wù)功能，銀行要從傳統(tǒng)融資信用中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，改變存貸利差比重過高的局面，形成多元化的收入來源。實現(xiàn)專業(yè)化基礎(chǔ)上的多元化，單一產(chǎn)品提供者向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變，提高整體競爭力。

3.加強風(fēng)險管理，提高又好又快發(fā)展能力

利率市場化給商業(yè)銀行帶來的真正考驗是其風(fēng)險管理能力。一般來說，高收益就意味著高風(fēng)險，只有控制好風(fēng)險，做好風(fēng)險的對沖、分散和轉(zhuǎn)移，才能賺取高利潤，確保穩(wěn)健高效發(fā)展。

第一，做好主動負(fù)債，強化利率風(fēng)險管理

傳統(tǒng)存款是銀行規(guī)定利率，存款人自行決定存放期限和金額，對銀行而言是被動負(fù)債。而主動負(fù)債則具有截然不同的特征：一是銀行可自主協(xié)定負(fù)債金額、期限和利率水平，二是銀行可自主決定負(fù)債引進與否，三是銀行需直接、逐筆地進行營銷。隨著利率市場化改革的深入、存貸款利差的逐步縮小，過去對存款實行的粗放的數(shù)量管理顯然無法適應(yīng)新形勢的要求，負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整和精細(xì)化管理將是追求利潤最大化的唯一選擇。商業(yè)銀行通過主動負(fù)債管理可直接控制負(fù)債規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)和利率定價方式，提高資產(chǎn)負(fù)債的匹配程度，鎖定資金業(yè)務(wù)凈利差，防范利率波動風(fēng)險和提前償還風(fēng)險。

第二，加強貸款產(chǎn)品定價管理，形成競爭優(yōu)勢

利率市場化使商業(yè)銀行走向充分的價格競爭，貸款等利率產(chǎn)品的定價復(fù)雜性將大幅提升。貸款利率需要覆蓋業(yè)務(wù)的成本與費用、風(fēng)險損失和贏利目標(biāo)，更要兼顧市場定位和競爭策略，形成風(fēng)險定價能力突出的競爭優(yōu)勢領(lǐng)域。如果銀行定價技術(shù)不能適應(yīng)利率市場化要求，則容易引發(fā)價格競爭，產(chǎn)生定價偏差。銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價體系。具體而言，產(chǎn)品定價必須盡力保持在盈虧平衡點之上，必須綜合考慮客戶、產(chǎn)品給銀行帶來的綜合收益和分?jǐn)偝杀荆仨毤訌娊鹑谛庐a(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)、搞好金融新產(chǎn)品的定價。

參考文獻：

[1]蔡逸仙.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策1[J].經(jīng)濟問題探索，2013（03）：131-135.

[2]楊墨竹.利率市場化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)和應(yīng)對措施[N].金融時報，2012-04-09.

[3]黃金老.利率市場化與商業(yè)銀行風(fēng)險控制[J].經(jīng)濟研究，2010（01）：19-28.

篇（10）

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟、增加財源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬戶，個體工商戶達(dá)到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國經(jīng)濟活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟實力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟實體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險防范意識日益增強，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強化了商業(yè)銀行風(fēng)險控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機制不對稱，受利益驅(qū)動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計劃經(jīng)濟時期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。