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時間：2023-07-19 17:20:56
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
二、銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)
1.商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競爭日益激烈
隨著國內(nèi)外經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國外銀行和外資控股銀行。另外，我國各家銀行主營業(yè)務(wù)仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過各自的會計核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務(wù)收入，但是，歸根到底銀行利潤的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差，這也就使得各個銀行提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競爭也只能依靠以高息攬存為主要手段的價格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競爭日益激烈。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，使用的用戶也越來越多，第三方支付逐漸成為了一個龐大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實現(xiàn)代購機票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，除此外，有些三方支付平臺利用其積小成大的“資金量”，為廣大的用戶提供無需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求， 如螞蟻微貸，使資金供給繞開銀行，直接將積淀的資金供應(yīng)給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。
3.銀行跨業(yè)經(jīng)營將會呈現(xiàn)新的風(fēng)險
跨業(yè)經(jīng)營在于拓展商業(yè)銀行業(yè)原有的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)銀行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營發(fā)展的同時，風(fēng)險的交叉?zhèn)鬟f性將會增強，銀行跨業(yè)經(jīng)營將會導(dǎo)致管理層的交叉復(fù)雜化，降低了對原有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制力，這就對以存貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方法提出更高的要求。
三、商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對措施
1.加強內(nèi)部控制，防范風(fēng)險
商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣、風(fēng)險，提供金融服務(wù)的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運營、產(chǎn)生既定的效益，抵御來自各方面的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營。要把自覺地加強內(nèi)控作為防范風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎懲激勵政策，達(dá)到時時學(xué)制度，人人防風(fēng)險，做到有章必循、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止。
2.深化銀行業(yè)改革，推進(jìn)改革進(jìn)程
中圖分類號：D92文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1006-0278（2015）12-066-04
1993年12月，國務(wù)院公布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，是金融分業(yè)監(jiān)管體制形成的規(guī)范基礎(chǔ)，2003年3月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（China Banking Regulatory Commission，英文縮寫：CBRC）成立，行使從央行分離出來的對全國銀行業(yè)的監(jiān)管職能，銀監(jiān)會自成立以來負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理，在銀行業(yè)體制改革、風(fēng)險內(nèi)控管理水平和風(fēng)險抵御能力等方面取得顯著進(jìn)步。客觀來講，中國乃至其他國家一直以來較重視銀行業(yè)微觀審慎監(jiān)管卻忽視銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管問題。幾次金融危機的爆發(fā)特別是2006年美國次貸危機引起的全球性金融危機為各國乃至國際組織銀行監(jiān)管的改革提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)，各國及國際社會普遍注意到單純的銀行微觀審慎監(jiān)管無法實現(xiàn)整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，因此應(yīng)在繼續(xù)完善銀行微觀審慎監(jiān)管的同時，注重實施宏觀審慎監(jiān)管措施，并需注意微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管動態(tài)平衡問題。
一、銀行業(yè)審慎監(jiān)管相關(guān)基本問題介紹
（一）銀行業(yè)審慎監(jiān)管的內(nèi)涵
“銀行業(yè)審慎監(jiān)管”是一個復(fù)合性詞語，銀行業(yè)，即銀行這一金融領(lǐng)域，界定了監(jiān)管的領(lǐng)域范圍。審慎，漢語意思是指周密而謹(jǐn)慎。在這一詞語處于核心地位的是“監(jiān)管”一詞，①監(jiān)管的全稱為監(jiān)督管理。監(jiān)督，漢語意思是指察看并督促管理，②漢語意思是指照管并約束，以及管轄和處理。而監(jiān)管一詞并非是監(jiān)督和管理含義的簡單堆砌，它有其特定的含義，廣義上，監(jiān)管含有監(jiān)督和管理的內(nèi)容，狹義上，監(jiān)管指的是監(jiān)督性管理，英文詞regulation。國外有學(xué)者認(rèn)為，監(jiān)管是國家憑借政治權(quán)利對經(jīng)濟個體自由決策所實施的強制性限制。③中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長，金融與證券研究所副所長趙錫軍認(rèn)為，監(jiān)管是指監(jiān)管者為實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)運用監(jiān)管手段對監(jiān)管對象采取的控制活動。④監(jiān)管權(quán)作為一種公權(quán)力，應(yīng)當(dāng)具備主動干預(yù)性，并且這種公權(quán)力應(yīng)受到公法的調(diào)整。因此，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會政策法規(guī)部主任、研究局局長黃毅認(rèn)為，監(jiān)管是指政法專門機構(gòu)為實現(xiàn)特定目標(biāo)，依法采取措施對一定領(lǐng)域或行業(yè)予以主動干預(yù)和控制的活動總稱。這一定義體現(xiàn)出了監(jiān)管權(quán)是一項公權(quán)力這一基本屬性，筆者同意黃毅的觀點并認(rèn)為銀行業(yè)審慎監(jiān)管是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)行使監(jiān)管職權(quán)，對銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行主動干預(yù)和控制的活動總稱。
（二）銀行業(yè)審慎監(jiān)管的外延
隨著全球性金融危機的屢次發(fā)生，使國際社會普遍意識到僅僅通過對單個銀行實施監(jiān)管措施并不能保證整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健運行，并認(rèn)為應(yīng)在逐步完善微觀審慎監(jiān)管措施的同時強調(diào)將宏觀審慎監(jiān)管措施與之并重。宏觀審慎監(jiān)管是指針對整個銀行業(yè)體系乃至整個金融系統(tǒng)作為監(jiān)管對象，自上而下實施的，以整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)健運行為監(jiān)管目標(biāo)的監(jiān)管模式，并全面考慮包括銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)在內(nèi)的整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險與收益的權(quán)衡問題。一般來說，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的目標(biāo)是共同的，都是通過防范風(fēng)險來保護(hù)投資者和維護(hù)金融穩(wěn)定，但微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管在實現(xiàn)共同目標(biāo)的過程中也會出現(xiàn)沖突。微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管之間的關(guān)系錯中復(fù)雜，不能單純的從性質(zhì)上界定二者的關(guān)系，應(yīng)在監(jiān)管實施中找出二者的動態(tài)關(guān)系，并依此為基礎(chǔ)制定并采取有效監(jiān)管措施以發(fā)揮微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的最大效用。⑤銀行業(yè)審慎監(jiān)管的基本問題除上述介紹外，還有其他問題，例如，宏觀審慎監(jiān)管的主體、對象等問題。但這些問題同時涉及到中國監(jiān)管實踐中的現(xiàn)狀及完善問題，因此將在下文詳述。
二、中國銀行業(yè)審慎監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題
（一）銀行業(yè)審慎監(jiān)管現(xiàn)行規(guī)范性規(guī)定
根據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，銀行業(yè)審慎監(jiān)管涉及的具體范圍應(yīng)為風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款準(zhǔn)備金、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性、監(jiān)管的程序性規(guī)定等方面。下面將對我國在以上方面的規(guī)范及實踐現(xiàn)狀做簡要介紹。
1.資本充足率
2006年修訂后的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的、符合本辦法的資本與商業(yè)銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。核心資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的符合本辦法規(guī)定的核心資本與商業(yè)銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行資本充足率不得低于百分之八，核心資本充足率不得低于百分之四。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)按照本辦法對商業(yè)銀行資本充足率、資本管理狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)通過對資本充足率作出規(guī)定以控制因資本不足給銀行自身及銀行業(yè)和宏觀經(jīng)濟環(huán)境所帶來的風(fēng)險。我國關(guān)于銀行業(yè)資本充足率的規(guī)定也符合《核心原則》16條資本充足率原則，需注意的是關(guān)于資本充足率的規(guī)定，《核心原則》第三版在第二版強調(diào)資本要求反映銀行多種風(fēng)險的基礎(chǔ)上更加強調(diào)資本要求所反應(yīng)的銀行業(yè)及宏觀經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險，體現(xiàn)了宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機結(jié)合的發(fā)展趨勢，對此，我國在以后的立法及法律修訂中應(yīng)予以重視。
2.貸款準(zhǔn)備金
根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定的《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》的規(guī)定，貸款損失準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行在成本中列支、用以抵御貸款風(fēng)險的準(zhǔn)備金，不包括在利潤分配中計提的一般風(fēng)險準(zhǔn)備。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在本辦法中明確規(guī)定了貸款準(zhǔn)備金的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、管理要求等。體現(xiàn)了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的審慎監(jiān)管理念。
3.資產(chǎn)流動性
銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)2009年制定的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險指引》中規(guī)定，本指引所稱流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。流動性風(fēng)險可以分為融資流動性風(fēng)險和市場流動性風(fēng)險。融資流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行是指商業(yè)銀行在不影響日常經(jīng)營或財務(wù)狀況的情況下，無法及時有效滿足資金需求的風(fēng)險。市場流動性風(fēng)險是指由于市場深度不足或市場動蕩，商業(yè)銀行無法以合理的市場價格出售資產(chǎn)以獲得資金的風(fēng)險。同時，《核心原則》原則24對流動性風(fēng)險做出了規(guī)定。
4.風(fēng)險管理
2006年銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》。指引規(guī)定了商業(yè)銀行合規(guī)政策、合規(guī)程序、合規(guī)指南、合規(guī)計劃、合規(guī)評估報告和重大違規(guī)事件的報備、報送或報告的具體要求；明確了銀行監(jiān)管機構(gòu)為實現(xiàn)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險監(jiān)管而進(jìn)行的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的重點范圍。此外，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)于2006年《關(guān)于進(jìn)一步加強案件風(fēng)險防范工作的通知》，通知規(guī)定，對銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部控制、建立健全案件責(zé)任追究制度、引咎辭職制度等作出規(guī)定?！逗诵脑瓌t》原則15對風(fēng)險管理體系做出規(guī)定，例如監(jiān)管機構(gòu)確定銀行具備全面的風(fēng)險管理體系（包括董事會和高級管理層的有效監(jiān)管），及時識別、計量、評估、監(jiān)測、報告、控制和緩解所有實質(zhì)性風(fēng)險，風(fēng)險管理體系應(yīng)當(dāng)與銀行的風(fēng)險狀況和系統(tǒng)重要性相匹配等。⑥此外，銀監(jiān)會制定并引發(fā)了《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險指引》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》、力求全方位控制各方面風(fēng)險，實現(xiàn)銀行業(yè)審慎監(jiān)管目標(biāo)。
5.關(guān)聯(lián)交易
根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，在第二款中規(guī)定，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，也包括上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。第四十一條規(guī)定，任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004年《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》對關(guān)聯(lián)方、關(guān)聯(lián)交易等進(jìn)行了明確的規(guī)定?！逗诵囊?guī)則》原則20規(guī)定了與關(guān)聯(lián)方的交易，包括監(jiān)管機構(gòu)要求銀行按市場原則與關(guān)聯(lián)方開展交易、監(jiān)測這些交易、采取適當(dāng)?shù)拇胧┛刂苹蚓徑飧黝愶L(fēng)險等標(biāo)準(zhǔn)。
（二）我國銀行業(yè)監(jiān)管方面目前存在的問題
自銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)成立及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》制定以來，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在銀行業(yè)審慎監(jiān)管方面發(fā)揮了重要作用，取得了許多制度性成就，但目前取得的成就與銀行審慎監(jiān)管的目標(biāo)之間仍有許多差距，仍需致力于銀行業(yè)審慎監(jiān)管的學(xué)者專家及立法者、執(zhí)法者等的不懈努力完善之。具體來說，銀行業(yè)審慎監(jiān)管仍存在以下問題：
1.長期以來，對宏觀審慎監(jiān)管重視不足
中國以及世界上的諸多國家一直以來著重關(guān)注微觀審慎監(jiān)管，認(rèn)為銀行業(yè)監(jiān)管要努力實現(xiàn)避免單個銀行因各種風(fēng)險遭受破產(chǎn)，但這樣的監(jiān)管措施無法有效應(yīng)對周期性的金融危機的爆發(fā)，特別是2006年美國次貸危機引發(fā)的全球性金融危機爆發(fā)以來，中國在金融危機中受到的影響也驗證了宏觀審慎監(jiān)管的重要性。此外，凡事都有兩面性，宏觀審慎監(jiān)管也是如此，一味的強調(diào)宏觀審慎監(jiān)管并不能完全避免及有效應(yīng)對金融風(fēng)險。微觀審慎監(jiān)管及宏觀審慎監(jiān)管的動態(tài)平衡問題也需要相關(guān)規(guī)范制定者及執(zhí)行者審慎應(yīng)對。
2.宏觀審慎監(jiān)管主體選擇問題
從宏觀審慎監(jiān)管要實現(xiàn)防范及控制整個金融業(yè)風(fēng)險、維護(hù)整個金融業(yè)穩(wěn)定的監(jiān)管目標(biāo)中，可以看到宏觀審慎監(jiān)管主體要負(fù)責(zé)銀行、證券、保險及信托等整個金融領(lǐng)域的監(jiān)管。由此引出宏觀審慎監(jiān)管主體的選擇問題，并且宏觀審慎監(jiān)管主體確定問題直接關(guān)系到我國金融業(yè)甚至整個經(jīng)濟體系的穩(wěn)定。目前，我國尚無關(guān)于宏觀監(jiān)管主體問題的規(guī)定，為了將宏觀審慎監(jiān)管落到實處，因此筆者認(rèn)為國家相關(guān)部門需謹(jǐn)慎處理宏觀審慎監(jiān)管主體問題。
3.監(jiān)管的獨立性方面存在問題
2010年國際貨幣基金組織和世界銀行聯(lián)合開展了對中國的金融部門評估規(guī)（Financial Sector Assessment Program ， FSAP），2012年，國際貨幣基金組織披露了中國FASP核心原則評估報告。報告指出，盡管銀監(jiān)會有著清晰的審慎監(jiān)管目標(biāo)，但在實際操作中，有時會受到國有銀行體系服務(wù)于經(jīng)濟增長目標(biāo)的影響，監(jiān)管獨立性可能受到影響。FASP評估團特別指出，維護(hù)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運行和實現(xiàn)其他目標(biāo)之間的矛盾，在很多國家都存在，但在中國尤為突出，主要是因為中國在很大程度上通過銀行體系實現(xiàn)經(jīng)濟和社會目標(biāo)。⑦銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。但是在在監(jiān)管實踐中，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)常常行使超法定監(jiān)管職權(quán)外的其他職權(quán)。同時各級政府也常常將銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)作為銀行業(yè)的主管單位而不是監(jiān)管單位，并要求銀監(jiān)部門承擔(dān)法定之外的職責(zé)。⑧以上這些都影響了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的獨立性。
三、完善中國銀行業(yè)審慎監(jiān)管的建議
（一）宏觀審慎監(jiān)管重視不足的建議
宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管之間的關(guān)注點是不同的，前者強調(diào)對整個金融業(yè)風(fēng)險的防范及控制，后者強調(diào)對銀行業(yè)中單個銀行風(fēng)險的防范及控制，為應(yīng)對長期以來中國對宏觀審慎監(jiān)管重視不足問題，中國在以后相關(guān)法律及政策的制定中應(yīng)在強調(diào)微觀審慎監(jiān)管措施的同時重視宏觀審慎監(jiān)管措施，執(zhí)行者應(yīng)在執(zhí)行過程中應(yīng)積極探求能有效防范、控制微觀風(fēng)險及宏觀風(fēng)險的措施。即，微觀監(jiān)管措施與宏觀監(jiān)管措施之間并不是毫不相關(guān)的關(guān)系，筆者認(rèn)為這兩者之間是交叉的關(guān)系，例如相關(guān)調(diào)查權(quán)的行使必定同時涉及到對銀行業(yè)金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)的有關(guān)資料、人員等的審查，這無疑是對微觀審慎監(jiān)管目標(biāo)及宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)都是有利的。同時，在微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的動態(tài)平衡問題上，審慎監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范制定者及執(zhí)行者應(yīng)經(jīng)常關(guān)注經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域關(guān)于微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管關(guān)系的最新研究成果，并不是微觀審慎與宏觀審慎同時采取就能有效應(yīng)對風(fēng)險、維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定。胡利琴、彭紅楓及彭意三人在研究我國銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的協(xié)調(diào)問題時，通過同時引入宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管工具變量，分析兩者對監(jiān)管目標(biāo)的作用方式，若對監(jiān)管目標(biāo)的影響是同向的，則說明兩者是協(xié)調(diào)的，否則說明兩者在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境中是沖突的。⑨他們通過研究得出了我國當(dāng)前階段微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并不完全協(xié)調(diào)，從以微觀審慎監(jiān)管為核心的監(jiān)管制度過渡到兩者配合的審慎監(jiān)管形式需要一個較長的過渡階段。因此需要在逐步完善微觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上構(gòu)建與微觀審慎監(jiān)管相協(xié)調(diào)的宏觀審慎監(jiān)管措施體系。
（二）宏觀審慎監(jiān)管選擇主體的建議
目前，學(xué)界針對銀行業(yè)審慎監(jiān)管主體問題上莫衷一是，具體來說，有學(xué)者主張有中國人民銀行作為銀行業(yè)審慎監(jiān)管主體，主要理由是：1.央行的目標(biāo)之一是避免系統(tǒng)性風(fēng)險?！吨袊嗣胥y行法》第二十七條規(guī)定：“中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年?！北緱l是關(guān)于央行作為最后貸款人的法律規(guī)定，所以央行擁有宏觀審慎監(jiān)管權(quán)有法律依據(jù)。2.由央行作為監(jiān)管者能有效避免多個部門合作應(yīng)對危機的低效及處理不利。3.央行作為宏觀經(jīng)濟運行的調(diào)控者身份使其更合適作為銀行業(yè)監(jiān)管主體。另有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)遵照中國以往做法另設(shè)專門的宏觀審慎監(jiān)管主體，主要原因有：1.央行作為宏觀審慎監(jiān)管主體會使其權(quán)力過于集中，不利于權(quán)力間相互制衡；2.使央行在應(yīng)對系統(tǒng)性危機時因同時處于不同身份而無法解決利益沖突問題。筆者認(rèn)為應(yīng)該在央行下設(shè)立一個專門的宏觀監(jiān)管部門，國務(wù)院選任宏觀監(jiān)管部門組成人員，此部門在組織上隸屬于央行，但獨立行使職權(quán)，其職權(quán)行使行為受央行監(jiān)督，宏觀監(jiān)管部門監(jiān)管決策理念應(yīng)與央行宏觀經(jīng)濟政策相適應(yīng)，宏觀監(jiān)管部門作出任何監(jiān)管決策時應(yīng)向央行備案。當(dāng)宏觀監(jiān)管部門監(jiān)管決策與央行宏觀經(jīng)濟政策相背離時，由國務(wù)院裁決該監(jiān)管決策是否實施。這樣即避免宏觀監(jiān)管者因不了解央行宏觀經(jīng)濟政策而無法實施高效益監(jiān)管，又避免了由央行充當(dāng)宏觀監(jiān)管者而導(dǎo)致權(quán)力集中問題。但我國具體由誰充當(dāng)宏觀監(jiān)管者角色更適合需靠實踐考驗。
（三）完善監(jiān)管獨立性的建議
銀行業(yè)監(jiān)管的獨立性是銀行業(yè)審慎監(jiān)管的前提，也是監(jiān)管機構(gòu)有效監(jiān)管的必要條件。針對第二章中影響監(jiān)管獨立性的原因，可以從以下幾方面完善：
1.成立自律組織
成立銀行監(jiān)管協(xié)會性質(zhì)的自律組織，該組織由金融消費者、經(jīng)濟學(xué)家、律師、會計師等人員組成，該協(xié)會應(yīng)傾聽社會對銀行改革和監(jiān)管的政策意見，回應(yīng)社會對銀行業(yè)監(jiān)管的訴求，進(jìn)一步提高銀行監(jiān)管的公正性，以增強銀行業(yè)監(jiān)管的獨立性。
2.擴大PCA的適用
PCA指“立即干預(yù)措施”（prompt corrective action），指商業(yè)銀行出現(xiàn)某種情況時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)自動采取相應(yīng)的干預(yù)和處罰措施。目前PCA主要應(yīng)用于資本監(jiān)管中。應(yīng)擴大PCA的應(yīng)用范圍，增強監(jiān)管技術(shù)上的獨立性，例如，對于銀行業(yè)違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門應(yīng)立即自動采取處罰措施，提高審慎監(jiān)管程度。
3.組織專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)
監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)經(jīng)常組織進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，提高監(jiān)管專業(yè)水平、明確監(jiān)管職責(zé)范圍，按照監(jiān)管法律法規(guī)行使監(jiān)管職權(quán)。
此外，筆者認(rèn)為影響監(jiān)管部門獨立性改革最根本障礙是中國國有銀行體系服務(wù)于經(jīng)濟及社會目標(biāo)的體制，而改善這一問題需要中國長期的努力。
四、總結(jié)
在美國次貸危機引發(fā)的全球性金融危機爆發(fā)后的后危機時代，中國及其他國家普遍意識到完善銀行業(yè)微觀審慎監(jiān)管的同時，需考慮到風(fēng)險從宏觀角度上對整個金融業(yè)的影響，所以宏觀審慎監(jiān)管是與微觀審慎監(jiān)管處于同一層次并需要給與關(guān)注的監(jiān)管措施，目前我國已開始了對宏觀審慎監(jiān)管的理論研究及實踐實施，并取得一定的進(jìn)展，但在微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的動態(tài)運作及宏觀審慎監(jiān)管具體運作模式等方面仍有很大的完善空間。在全球化及我國正處在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的改革背景下，我國應(yīng)在與國際銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及各國國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)合作的基礎(chǔ)上完善我國的監(jiān)管措施，以促進(jìn)銀行及銀行業(yè)體系安全穩(wěn)健運行。
注釋：
①⑥巴塞爾委員會.有效銀行監(jiān)管核心原則（2012）[M].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，譯.中國金融出版社，2012：45.
②中國社會科學(xué)研究院語言研究所.現(xiàn)代漢語詞典[M].商務(wù)出版社，1979：539.
③黃毅.銀行監(jiān)管法律研究[M].法律出版社，2009：2.
④趙錫軍.論證券監(jiān)管[M].中國人民大學(xué)出版社，2000：1-2.
我校電商物流專業(yè)創(chuàng)辦于于2001年，該專業(yè)已為社會培養(yǎng)了500名合格人才，其中的財務(wù)管理就業(yè)方向的學(xué)生，主要輸送到沿海物流企業(yè)、銀行業(yè)、會計師事務(wù)所等單位，而銀行業(yè)又是學(xué)生就業(yè)選擇最多的行業(yè)。銀行業(yè)不僅含有普通財務(wù)的基本收支工作還包括對整個社會大經(jīng)濟的掌控和推動作用。因此在教學(xué)中除了對書本的理論要進(jìn)行理解掌握，還要讓學(xué)生時時刻刻關(guān)注當(dāng)今銀行業(yè)的狀況和發(fā)展趨勢，讓他們更快更好的適應(yīng)，下面我以建設(shè)銀行為例，對建設(shè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢做一個簡單的教學(xué)討論：
（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r
我國銀行業(yè)隨著經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了由計劃經(jīng)濟體制下中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、各類銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的社會主義金融體系的建設(shè)發(fā)展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為監(jiān)管者，以國有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團財務(wù)公司、10家金融租賃公司在內(nèi)的8877家法人機構(gòu)，189921個營業(yè)網(wǎng)點遍布全國，從業(yè)人員近270萬之眾隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理己經(jīng)從過去的“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為中心”、“以存款為中心”轉(zhuǎn)移到“以財務(wù)效益為中心”上來，因此，財務(wù)管理、特別是財務(wù)分析的作用日顯重要。
一、建行內(nèi)部環(huán)境
中國建設(shè)銀行股份有限公司(簡稱“建設(shè)銀行”)，其前身中國人民建設(shè)銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設(shè)銀行在中國內(nèi)地設(shè)有13,448個分支機構(gòu)，擁有員工29.88萬人。建行的優(yōu)勢在于：
1、面對同業(yè)競爭,建行的優(yōu)勢在于實施的是“雙輪驅(qū)動”的策略，這主要體現(xiàn)在建行的董事會和高管層對理財業(yè)務(wù)非常重視,在銀行長期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務(wù)計劃兩方面,都強調(diào)理財是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對不同的客戶群體,個人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國銀行和境外的交易對手為我們提品等信息。
2、建行擁有強大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場、貨幣市場最主要的做市商和參與者,這些都為理財產(chǎn)品的報價、交易、平盤提供非常強大的支持。
3、建行的客戶優(yōu)勢非常強,客戶優(yōu)勢給建行推動理財業(yè)務(wù)發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會多層次化。
4、在產(chǎn)品設(shè)計方面,建行的產(chǎn)品設(shè)計部門提前做出產(chǎn)品庫,今年我們的產(chǎn)品庫中有15大類,100多款產(chǎn)品,讓銷售部門從中進(jìn)行選擇。這樣我們就能根據(jù)客戶需求和不同的市場時機來選擇發(fā)售合適的產(chǎn)品。
5、建行對外的口號是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時推出滿足客戶需要、具有價值創(chuàng)造力的理財產(chǎn)品,才能得到客戶與市場的認(rèn)同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財產(chǎn)品設(shè)計上充分考慮不同客戶群體的風(fēng)險收益偏好,在理財產(chǎn)品銷售上充分揭示風(fēng)險,以樹立維護(hù)善待客戶的商業(yè)形象。
二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境
在世界范圍內(nèi)，受次貸危機影響，美國經(jīng)濟增長明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢，歐元區(qū)和日本經(jīng)濟保持增長勢頭但增速減緩。各國政府被迫聯(lián)手干預(yù)，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。
總體來看，銀行業(yè)的經(jīng)營管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風(fēng)險上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動性的不確定性因素增加，流動性管理難度加大。第三、是市場風(fēng)險上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風(fēng)險進(jìn)一步增加。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場不完善，匯率風(fēng)險無法有效對沖，人民幣加速升值將擴大銀行業(yè)金融機構(gòu)的匯兌損失，對外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國際金融市場變動對我國銀行業(yè)的影響日益擴大，進(jìn)一步考驗我國銀行業(yè)抵御國際市場風(fēng)險的能力。
(二)銀行業(yè)應(yīng)對措施及發(fā)展趨勢
2010年開始，全球經(jīng)濟逐步回暖，發(fā)達(dá)經(jīng)濟體出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟復(fù)蘇跡象，新興市場國家經(jīng)濟快速增長。如何在這樣的環(huán)境下生存下來，建行實施了一系列措施來應(yīng)對：
第一、生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，貸款及債券投資等收益率相對較高的資產(chǎn)占比逐步提升，買入返售資產(chǎn)等收益率相對較低的資產(chǎn)占比逐步下降；
第二、定價能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動水平呈上揚態(tài)勢；
第三、受市場利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)及買入返售資產(chǎn)收益率穩(wěn)步回升；
第四、通貨膨脹及升息預(yù)期使客戶存款呈現(xiàn)短期化趨勢。
建行分行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個百分點至21.94%。
中國建設(shè)銀行作為一家以中長期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，在國內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展的需要和競爭的壓力，使建設(shè)銀行將信息化建設(shè)提到了戰(zhàn)略的高度上。
商業(yè)銀行經(jīng)營要實現(xiàn)流動性、 安全性和盈利性3 個方面的統(tǒng)一:
首先，全面加強風(fēng)險管理, 特別防范流動性風(fēng)險。交行在這方面措施較為成功: 保持負(fù)債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負(fù)債中的比重; 推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機制, 對流動資金集中管理、統(tǒng)一運作; 保持適當(dāng)比例的央行預(yù)付金, 積極參與公開市場、 貨幣市場和債券市場的運作, 保證良好的市場融資能力。
其次，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量, 防止不良貸款惡化。如采取風(fēng)險、 債轉(zhuǎn)股等處置方式; 加大不良資產(chǎn)清收力度, 加強貸后管理, 確定重點監(jiān)測行業(yè)、 單位和個人。
最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢, 提高凈資產(chǎn)盈利能力。具體有下列建議:第一, 實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 向綜合化、 國際化的經(jīng)營目標(biāo)邁進(jìn)。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務(wù),加快拓展信托、 金融租賃等領(lǐng)域;通過設(shè)立多個分支機構(gòu)等方式加快全國領(lǐng)先水平的步伐。第二, 關(guān)注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場發(fā)展, 適應(yīng)貨幣政策影響, 抓住匯率改革機遇。 既要抓住證券市場帶來的新增業(yè)務(wù), 又要關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受的負(fù)面影響; 關(guān)注準(zhǔn)備金率持續(xù)提高后可能產(chǎn)生的邊際效應(yīng),調(diào)整各類債券投資的結(jié)構(gòu)和比重;繼續(xù)提高匯率風(fēng)險的管理能力, 爭取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運世界博覽會的機會, 提升品牌形象。
以上就是我對銀行業(yè)的內(nèi)部及外部經(jīng)濟環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學(xué)生更好更快的掌握銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，為他們在今后就業(yè)中提供好的基礎(chǔ)?！?/p>
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關(guān)鍵詞：
移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略
一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機遇
1）與同行業(yè)進(jìn)行競爭的機會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費等幾方面的業(yè)務(wù)，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。
2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術(shù)實現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實現(xiàn)突破，增長率達(dá)到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動商務(wù)的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機會。
2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題
1）網(wǎng)點布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點數(shù)量不多，由于實際的資金實力使得其網(wǎng)點數(shù)量相對較少，實際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關(guān)系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實現(xiàn)了巨大改革，民營資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構(gòu)，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現(xiàn)與消費者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。
二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式
移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務(wù)的應(yīng)用實現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。
2、通過多種方式實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業(yè)平臺來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質(zhì)量，有效増強市場競爭力
通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對象中的高端客戶，以此實現(xiàn)高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機構(gòu)之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
參考文獻(xiàn)：
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自改革開放以來，我國經(jīng)濟增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛槲覈?jīng)濟體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟增速有所放緩，進(jìn)入相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式
從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點向智能化、輕型化網(wǎng)點方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉(zhuǎn)變，個人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。
（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點。銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合化經(jīng)營進(jìn)程加快，進(jìn)一步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機構(gòu)，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢
從國際上來看，全球經(jīng)濟尚未脫離國際金融危機后的深度調(diào)整期，金融危機的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟體與新興經(jīng)濟體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟狀況來看，經(jīng)濟總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費和創(chuàng)新驅(qū)動的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險形勢也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險能力和支持實體經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。
（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。
（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、善于運用信息技術(shù)的特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強用戶黏性?？蛻粜枨笠巡績H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務(wù)的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國服務(wù)大型機構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點。
我國經(jīng)濟發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
參考文獻(xiàn)
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中圖分類號:TU247.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
一、我國規(guī)制現(xiàn)狀
我國銀行的規(guī)制機構(gòu)主要有銀監(jiān)會、人民銀行、證監(jiān)會,當(dāng)銀行處于非上市階段時,主要由銀監(jiān)會、人民銀行執(zhí)行規(guī)制職能,而上市銀行除了銀監(jiān)人民銀行之外,又引入新的規(guī)制機構(gòu)――證監(jiān)會。本文主要從上市商業(yè)銀行的角度來進(jìn)行討論。
目前我國的銀行業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營為主,所以對上市商業(yè)銀行的規(guī)制也是采取分業(yè)規(guī)制的思路分別進(jìn)行規(guī)制:針對上市商業(yè)銀行的商業(yè)銀行屬性,由銀監(jiān)會對上市商業(yè)銀行實行規(guī)制;針對上市商業(yè)銀行的上市公司屬性,由證監(jiān)會對上市商業(yè)銀行實行規(guī)制。
二、我國銀行業(yè)規(guī)制的內(nèi)容
(一)市場準(zhǔn)入規(guī)制
這里的市場準(zhǔn)入規(guī)制包括對進(jìn)入銀行系統(tǒng)、商業(yè)銀行上市和再融資等經(jīng)濟活動進(jìn)行規(guī)制:1.開業(yè)的審批登記制度。商業(yè)銀行設(shè)立的審批權(quán)主要在中國人民銀行,商業(yè)銀行的上市需要證監(jiān)會的審批,審批主要包括審批注冊機構(gòu)、注冊資本、高級管理人員的任職資格等一些內(nèi)容。2.經(jīng)營范圍規(guī)制。我國目前的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù);不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。
(二)日常運營規(guī)制
1.資本充足率規(guī)制。資本充足率是指資本對風(fēng)險資產(chǎn)的比率,是衡量銀行機構(gòu)資本安全的尺度。我國規(guī)定商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%,我國實施的商業(yè)銀行資本充足性規(guī)制能夠促使銀行正確處理資本與風(fēng)險資產(chǎn)的關(guān)系,提高銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的安全性,保障金融業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展。2.資產(chǎn)質(zhì)量規(guī)制(銀行資產(chǎn)規(guī)制)。資產(chǎn)質(zhì)量是衡量一家金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的最重要的依據(jù),而貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn),由于上市銀行不同的資產(chǎn)業(yè)務(wù)(比如貸款質(zhì)量)有不同的風(fēng)險,所以要協(xié)調(diào)證券業(yè)和銀行業(yè)等金融體系主要分支協(xié)同規(guī)制商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。3.內(nèi)部控制規(guī)制。上市銀行的內(nèi)部控制是指對風(fēng)險控制和管理的一整套制度和方法。上市商業(yè)銀行的規(guī)制關(guān)乎與銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理、股票市場信號功能是否發(fā)揮作用,以及保障銀行資產(chǎn)安全和信息及時可靠的傳遞。
(三)風(fēng)險危機和退出規(guī)制(破產(chǎn)規(guī)制)
一直以來,在我國銀行體系中,由國家承擔(dān)風(fēng)險的做法使得商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟中風(fēng)險意識淡薄,加上經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期諸多因素影響使得我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行壞帳率高,出現(xiàn)虧損甚至資不抵債現(xiàn)象。由于我國尚未建立存款保險制度,而且中國商業(yè)銀行上市的步伐較晚,尚未出現(xiàn)過重大金融問題,因此我國對商業(yè)銀行的破產(chǎn)問題如何規(guī)制還是一個全新的課題。
三、我國銀行規(guī)制存在的問題
(一)規(guī)制體系低效率及規(guī)制成本高昂
我國銀行規(guī)制體系存在著內(nèi)在弊病。雖然目前有關(guān)我國的銀行規(guī)制體系已經(jīng)形成了一些共識,建立了一些基礎(chǔ)性制度安排,如會計準(zhǔn)則的國際化;金融保障體系建設(shè);強調(diào)建立現(xiàn)代企業(yè)制度;建立信息披露制度等等。但現(xiàn)實中,上市銀行規(guī)制缺乏規(guī)范性、連續(xù)性和系統(tǒng)性,沒有建立一個有效的銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和處置系統(tǒng),規(guī)制工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性,缺乏各種規(guī)制手段的有效配合和對規(guī)制信息的綜合運用,缺乏對風(fēng)險的跟蹤監(jiān)測,從而導(dǎo)致規(guī)制成本的不斷提高和效率的低下。
(二)規(guī)制機構(gòu)自身的困境
正如前面的分析,上市銀行面臨來自銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國人民銀行的規(guī)制,但由于歷史淵源和組織結(jié)構(gòu)上的關(guān)系,這些規(guī)制主體內(nèi)部以及各規(guī)制主體之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系,很多職權(quán)存在重疊、錯位和缺位。規(guī)制主體缺乏獨立性、穩(wěn)定性,規(guī)制主體之間工作不協(xié)調(diào)。同時,在市場經(jīng)濟條件下,規(guī)制作為一個市場行為,自身運營既有收益,又存在成本,其中成本主要是行政成本,即一個龐大的規(guī)制機構(gòu)要運作起來需要各種費用。而我國規(guī)制機構(gòu)的多元化從一定程度上導(dǎo)致了規(guī)制成本的高昂。
(三)缺乏對規(guī)制者的規(guī)制
我們在分析銀行的規(guī)制時,主要強調(diào)規(guī)制活動是以各規(guī)制主體對銀行從不同角度的規(guī)制,卻忽視了對規(guī)制者的規(guī)制,有可能會導(dǎo)致尋租成本的產(chǎn)生。雖然當(dāng)前實行分業(yè)規(guī)制,而對銀行更是可以憑多方力量相互制衡進(jìn)行規(guī)制,但操作層面上卻暴露出了缺乏對規(guī)制者規(guī)制的問題。我國人民銀行是金融規(guī)制的主要執(zhí)行者,處于實質(zhì)性的核心地位,所以各方力量并不是平等的制衡,規(guī)制體系缺乏平等力量的制衡也必然導(dǎo)致規(guī)制機構(gòu)非規(guī)范化和規(guī)制體系效率低下。
(四)規(guī)制的法律法規(guī)體系還不完善
我國銀行規(guī)制法律體系不夠完善,存在著法律真空,操作性較差,如對股份制商業(yè)銀行董事個人責(zé)任的法律規(guī)制尚不健全,商業(yè)銀行公司治理規(guī)則對“審計監(jiān)督”機制沒有予以高度關(guān)注等等。
(五)銀行風(fēng)險危機和退出規(guī)制落后
在我國,面對危機,金融機構(gòu)的市場退出仍主要采取行政方式,尚未建立危機金融機構(gòu)順利退出的市場配套機制。同時,由于金融事件往往帶有突發(fā)性強,規(guī)制組織機構(gòu)在面對重大突發(fā)事件時缺乏應(yīng)急機制和協(xié)調(diào)機制,盡管當(dāng)前尚未遇到重大金融事件,但這也僅僅因為一直以來中國資本市場尚未開放,而且國際金融活動以國家財政和外匯為依靠。隨著經(jīng)營國際化和混業(yè)經(jīng)營時代的來臨,其中的問題也愈加突出。
(六)商業(yè)銀行的內(nèi)控機制不夠完善
內(nèi)控機制是在監(jiān)管當(dāng)局的幫助、指導(dǎo)、督促下建立起來的,且把監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管意圖完整地貫徹其中。由于歷史和現(xiàn)實、制度和認(rèn)識的原因,過去的規(guī)制主要強調(diào)對上市銀行的外部規(guī)制,卻忽視了上市銀行的內(nèi)控機制,銀行內(nèi)部工作程序組織簡單,上下級之間、部門之間和工作人員之間的職責(zé)劃分不夠明晰,尚未形成完善的管理信息系統(tǒng),自我信息披露不足,風(fēng)險防范意識薄弱,在協(xié)調(diào)上市公司身份和商業(yè)銀行身份方面有欠缺經(jīng)驗,沒有明確合理和透明的業(yè)績評估程序等等。目前,我國對商業(yè)銀行的內(nèi)控機制還沒完全建立起來。
在美國，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。然而，真正的私人銀行業(yè)務(wù)不僅有資產(chǎn)組合管理和財富管理，還包括防范經(jīng)濟、政治風(fēng)險的資產(chǎn)保護(hù)。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)就難以開展。因此，私人銀行業(yè)務(wù)并不是隨處可以開展的。根據(jù)國際銀行業(yè)開展私人銀行服務(wù)的實踐，筆者認(rèn)為，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。
一 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對其經(jīng)營利潤和自身長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。
2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團隊形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運行。這標(biāo)志著中國最大的商業(yè)
拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。
但是面對擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。
二 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因
基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟發(fā)展勢頭和樂觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。
1．外部環(huán)境制約因素
第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理，并因為增加委托、環(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風(fēng)險的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進(jìn)行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進(jìn)行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。
第二，嚴(yán)格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計產(chǎn)品，同時也是規(guī)避金融風(fēng)險的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機性資本流動，減少涉外經(jīng)濟活動中的外匯風(fēng)險，維護(hù)本國金融市場的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實行相對嚴(yán)格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動，使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行資源配置，無法分散風(fēng)險，嚴(yán)重阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第三，個人信用評估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統(tǒng)，沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準(zhǔn)確的判斷。銀行在
受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費大量人力和物力，這大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。
第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風(fēng)險管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。
21世紀(jì)第一個10年已經(jīng)過去。其科技化、信息化的特征也逐漸融入到人們的生產(chǎn)及生活方式中，反映在金融領(lǐng)域中，最為突出的創(chuàng)新即網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)。自20世紀(jì)90年代起，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，商業(yè)銀行以柜臺為主的經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足顧客的需求，在此背景下，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢，經(jīng)過十余年的發(fā)展，逐漸形成網(wǎng)上支付、在線理財?shù)纫幌盗芯W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
(一)網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行(Intemet Banking)又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是銀行借助網(wǎng)絡(luò)和其他電子通訊手段，以傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為客戶提供綜合的、實時的金融服務(wù)。經(jīng)過十余年的發(fā)展。在世界范圍內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展不可避免的趨勢，大部分國家已經(jīng)開始了本國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的探索。并已形成了自己比較獨特的業(yè)務(wù)體系。培養(yǎng)了廣闊的受眾群。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行間競爭的焦點。
(二)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
第一。數(shù)量持續(xù)增長。近年來我國經(jīng)濟發(fā)展不斷加快。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐漸達(dá)到國際先進(jìn)水平，這就為網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。1998年招商銀行一家獨自試水網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而現(xiàn)如今中國銀行、中國工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等均開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。數(shù)量持續(xù)增長。
第二。業(yè)務(wù)量不斷增加。隨著各銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大范圍推廣以及人們對于網(wǎng)上銀行認(rèn)知程度的加深。我國網(wǎng)上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過了400億，7年間增長了超過15倍的交易量，而2006-2007一年的時間增幅就超過了100％，這一組組數(shù)據(jù)都充分證明了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國以驚人的速度在增長，同時用戶數(shù)量也從當(dāng)初少有人問津到如今已過億。
第三。業(yè)務(wù)種類逐漸豐富。形成自有品牌。10年間，我國商業(yè)銀行緊跟時代潮流。不斷研究市場的需求。過去網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類單一、有限。而如今業(yè)務(wù)種類豐富、服務(wù)品種繁多，并逐漸形成了自己獨有的品牌。比如中國工商銀行的金融＠家，招商銀行的“一網(wǎng)通”。中國建設(shè)銀行的“e路通”。都在客戶中間有良好的口碑。
第四，外資銀行已經(jīng)開始進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。在中國進(jìn)入世貿(mào)組織后。外資銀行也開始關(guān)注并涉足中國網(wǎng)上銀行，目前已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行等十幾家外資銀行面對我國開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并和國內(nèi)銀行展開競爭。隨著全球經(jīng)濟一體化進(jìn)一步加深以及我國對外開放程度進(jìn)一步深化，未來將會有更多外資銀行進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(三)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題
首先。缺乏個性化服務(wù)。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢之一就是可以向客戶提供“點對點”的服務(wù)，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時。多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅是柜臺業(yè)務(wù)的復(fù)制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對不同的目標(biāo)客戶群制定差別服務(wù)。同時，不同的商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)種類有明顯的趨同現(xiàn)象，服務(wù)差異化程度低，缺乏獨特的市場定位以及對市場和目標(biāo)客戶群的選擇、定位，沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)及時地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。
其次。行業(yè)環(huán)境。目前。我國的網(wǎng)上銀行都是各商業(yè)銀行自己的系統(tǒng)，而業(yè)務(wù)一般也僅限于一個銀行的系統(tǒng)內(nèi)部，這雖然防止了客戶流失。但跨行間支付這種銀行間的互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)才是網(wǎng)上銀行發(fā)展的趨勢。
第三，營銷機制不完善。個人業(yè)務(wù)中，客戶群細(xì)化程度不夠。都市白領(lǐng)及受過良好教育的新銳人群收入較高、經(jīng)常網(wǎng)上購物、樂于接受新鮮事物，成為個人網(wǎng)上業(yè)務(wù)中的主要客戶源，對于此類人群的業(yè)務(wù)也日趨完善。但同時，銀行不應(yīng)忽略未成年和老年人，針對他們的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并沒有大力扶持的趨勢，網(wǎng)上銀行助學(xué)貸款及一些夕陽理財業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中屈指可數(shù)，這就白白的流失了潛在的客戶源。企業(yè)業(yè)務(wù)中，雖然B to B以及B to C模式已在中國發(fā)展多年，但其網(wǎng)上業(yè)務(wù)成交量規(guī)模小，始終低于國際平均水平，嚴(yán)重限制了網(wǎng)上銀行企業(yè)間電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第四、網(wǎng)絡(luò)安全威脅依然存在。盡管網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)普及，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也快速發(fā)展，但從技術(shù)層面看仍然不能保證百分之百的網(wǎng)絡(luò)安全。一些不法分子和黑客利用人們薄弱的安全意識、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的漏洞以及銀行管理的不規(guī)范。盜取客戶的帳號、密碼及其他信息，給客戶造成了重大的經(jīng)濟損失。嚴(yán)重影響了客戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
第五、法律體系不健全，監(jiān)管力度有待加強。然網(wǎng)上銀行已經(jīng)進(jìn)入我國十余年，但是立法方面的工作依然相對滯后。直到當(dāng)前。國家依然沒有更新針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，僅僅是由《網(wǎng)上銀行安全評估指引》等多年前出臺的文件在維護(hù)網(wǎng)上銀行的正常進(jìn)行。因此我國繼續(xù)出臺一部全面規(guī)范網(wǎng)上銀行的法律。明確規(guī)定在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程當(dāng)中。交易規(guī)則。各方享有的權(quán)力、履行的義務(wù)。違規(guī)時的處罰等。
其次，對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還不到位。由于網(wǎng)上銀行是一個比較新的領(lǐng)域，考慮到它各方面的特殊性，對其的監(jiān)管也應(yīng)該不斷探索、完善，形成比較個性化的監(jiān)管。而由于法律法規(guī)的缺乏以及管理經(jīng)驗的缺乏。近些年來對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不盡人意。給某些犯罪分子留下了可乘之機。另一方面。由于網(wǎng)上銀行淡化了國界，其業(yè)務(wù)可以延伸到全世界各個國家，所以對于跨境的各種交易必將涉及到國家與國家的往來，這就要求監(jiān)督部門進(jìn)行實時監(jiān)控，一旦國家間對于某項業(yè)務(wù)的法律法規(guī)相沖突甚至出現(xiàn)跨國犯罪時立刻出面給與協(xié)調(diào)。而我國目前的監(jiān)管水平有待提高。
二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認(rèn)知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構(gòu)實現(xiàn)財富的保值增值，甚至是財富傳承。
2.我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達(dá)到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達(dá)到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達(dá)到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達(dá)到5413億元、5050億元及1613.05億元。
數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理
三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構(gòu)、綜合全面的投資理財方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財產(chǎn)品、信托、基金、保險等產(chǎn)品，投資渠道較少。
2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔(dān)總行下達(dá)的各項經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。
3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。
四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析
從商業(yè)銀行的類型看
2012年前三季度，除大型商業(yè)銀行不良貸款率保持下降外，股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行和外資行在這三個季度內(nèi)的不良貸款率均有所上升。而包括大型商業(yè)銀行在內(nèi)的所有類別的銀行機構(gòu)不良貸款余額均有所上升。具體來看，大型商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為3070億元，不良貸款率為1%，股份制商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為743億元，不良貸款率為0.7%，城市商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為424億元，不良貸款率為0.85%，農(nóng)村商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為487億元，不良貸款率為1.65%，外資銀行三季度不良貸款余額為63億元，不良貸款率為0.62%。銀行資產(chǎn)質(zhì)量的總體分布狀況符合各類銀行的經(jīng)營特征和我們的一般判斷。
2012年三季度末全部商業(yè)銀行及不同類型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)如表1、表2所示。
就具體銀行而言，8家股份制商業(yè)銀行（民生、興業(yè)、光大、浦發(fā)、招商、平安、華夏、中信）三季度末不良貸款余額合計626.37億元，較年初增加132.13億元，增長26.7%。與年初相比，8家股份制商業(yè)銀行不良貸款余額均有增加，其中：浦發(fā)銀行增加28.95億，增量最多；平安銀行增長71.7%，增速最快；華夏銀行增加3.34億，增長6%，最為穩(wěn)定。不良率方面，三季度末，8家股份制商業(yè)銀行不良貸款率0.64%，較年初上升0.07個百分點。與年初相比，華夏銀行不良貸款率下降0.07個百分點，下降最多，但不良率仍為同業(yè)最高；中信不良率與年初基本持平；其他銀行不良率較年初均有上升，其中平安、浦發(fā)上升較多，不良率分別較年初上升0.27和0.14個百分點。
8家股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率如圖1、圖2所示。
從不良貸款的結(jié)構(gòu)看
呈現(xiàn)出較強的同構(gòu)性。區(qū)域方面，江浙等地區(qū)成為銀行信貸風(fēng)險暴露比較集中的區(qū)域，據(jù)媒體報道，9月末溫州地區(qū)銀行業(yè)不良貸款率達(dá)3.27%，而在8月末時，這一指標(biāo)為3%。某全國性股份制商業(yè)銀行溫州分行截至9月末的不良貸款余額27.28億元，不良率5.42%，不良貸款增量占全行不良貸款增量的70%。行業(yè)方面，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)的不良貸款增長迅速。根據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，9月末，上海地區(qū)銀行業(yè)鋼貿(mào)表內(nèi)外授信余額1853.08億元，不良貸款余額24.34億元，不良貸款率1.31%。業(yè)務(wù)方面，多數(shù)商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資產(chǎn)品等成為新增不良貸款的高發(fā)領(lǐng)域。銀行間不良貸款的同構(gòu)性在一定程度上反映了競爭的同質(zhì)性，還未形成真正差異化的經(jīng)營策略。
商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的主要原因
2012年年初以來銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，既有宏觀環(huán)境的原因，也有銀行自身經(jīng)營管理的因素，具體包括以下幾個方面：
一是宏觀經(jīng)濟不景氣。2012年前三個季度，我國GDP增速分別為8.1%、7.6%和7.4%，呈現(xiàn)出逐季下滑態(tài)勢，表明經(jīng)濟下行壓力仍較大。不少工業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)銷量增長顯著放緩，前三季度鋼材產(chǎn)量增長5.7%，水泥增長6.7%，十種有色金屬增長7.1%，乙烯下降2.9%，汽車增長7.3%。企業(yè)盈利能力不斷減弱，前三季度，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長10.0%，增速比上半年回落0.5個百分點。受此影響，不少企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)品銷售不暢、資金回流減速、財務(wù)狀況惡化、還款能力下降。
二是金融環(huán)境較緊。為防范通脹反彈，央行自今年5月18日下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點和6月8日下調(diào)貸款利率0.25個百分點后，再未對上述指標(biāo)行調(diào)整，而是轉(zhuǎn)而通過公開市場操作調(diào)節(jié)全社會流動性。目前大型金融機構(gòu)和中小金融機構(gòu)的準(zhǔn)備金率分別為20%和16.5%，仍處于歷史較高水平，全社會的流動性依然較緊，不少企業(yè)，特別是廣大中小企業(yè)融資難問題未得到徹底解決，一旦受外部環(huán)境變化資金緊張，即可能出現(xiàn)資金鏈斷裂。
三是部分出口導(dǎo)向型企業(yè)訂單下滑。受全球金融危機影響，我國出口增長嚴(yán)重低迷，1～10月全國出口累計金額為16709億元，同比增長7.8%，一些行業(yè)和產(chǎn)品，如紡織服裝等出現(xiàn)零增長甚至負(fù)增長，不少企業(yè)的海外訂單大幅度減少，再加上受人民幣升值、勞動力成本上升、環(huán)保投入增加等因素影響，出口導(dǎo)向型企業(yè)的效益直線下滑，沿海大量企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，給銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成沖擊。
四是部分行業(yè)受國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)控及產(chǎn)能過剩等因素影響。如房地產(chǎn)行業(yè)，在國家限購、限貸、限價等政策的作用下，整個市場極度低迷。1～6月，全國住宅銷售面積同比下降11.2%，銷售額下降6.5%，下半年有所反彈，但仍不景氣。1～10月住宅銷售面積下降1.2%，銷售額增長6.6%。由于銷售不暢，不少開發(fā)企業(yè)資金回籠緩慢，財務(wù)壓力較大。此外，光伏、造船、風(fēng)電設(shè)備等產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險在經(jīng)濟下行期得到極大釋放，而這些行業(yè)在過去幾年則吸收了大量銀行信貸資金，當(dāng)行業(yè)風(fēng)險暴露后，這些信貸資金便被“套牢”。
五是部分地區(qū)和領(lǐng)域受民間借貸、擔(dān)保代償?shù)扔绊?。在過去兩年流動性過剩時，江浙等區(qū)域民間借貸盛行。民間借貸資金大都投向股市、房市，在流動性收緊后，資金鏈斷裂，波及到大量企業(yè)。此外，一些輕資產(chǎn)的行業(yè)，如鋼貿(mào)等，普遍采用聯(lián)?；ケ７绞将@取銀行信貸，部分企業(yè)在獲得資金后，并非用于購貨等正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，極易引發(fā)風(fēng)險，一旦出現(xiàn)償債能力不足時，就迫使為其提供擔(dān)保的企業(yè)代償，從而由單個企業(yè)風(fēng)險觸發(fā)多個企業(yè)的成片、連環(huán)倒閉，銀行損失巨大。
六是部分銀行風(fēng)險管理水平亟待提高。近期信貸風(fēng)險集中暴露后，不少商業(yè)銀行開展了一輪又一輪的風(fēng)險排查和自查自糾活動，對已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，也集中進(jìn)行了反思和調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，在任何一個風(fēng)險案例背后，總存在著銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的問題，如風(fēng)險管理體系不健全，風(fēng)險管理流程不科學(xué)，風(fēng)險政策制度不完善，以及在操作環(huán)節(jié)的授信調(diào)查不盡職，風(fēng)險分析不到位，授信審批不嚴(yán)格，信貸監(jiān)控不及時等等，這些問題的存在直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的各種不規(guī)范行為，并最終引發(fā)信貸風(fēng)險。
銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量趨勢研判
未來銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢可從以下幾方面考慮：
經(jīng)濟基本面情況
從目前情況看，宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)出一定的企穩(wěn)局面：一方面，摩根大通全球PMI指標(biāo)從8月份站上50點后，已經(jīng)連續(xù)三個月保持在榮枯分水線之上，10月份全球PMI為51.3。此外，自9月份以來，BDI指數(shù)呈震蕩上行趨勢，11月15日達(dá)到1024點。這兩個先行指標(biāo)預(yù)示著全球經(jīng)濟有進(jìn)一步向好的跡象。另一方面，10月份國內(nèi)發(fā)電量增速達(dá)到6.44%，擺脫了過去6月份連續(xù)2%以內(nèi)的低增長或零增長局面。目前普遍預(yù)計中國經(jīng)濟在三季度已經(jīng)見底，而根據(jù)國際經(jīng)驗，銀行不良率見頂往往滯后經(jīng)濟增速見底兩個季度，如果上述關(guān)于三季度經(jīng)濟已經(jīng)見底的預(yù)判成立，那么可以預(yù)計我國銀行業(yè)不良率可能將在明年中期見頂。
金融政策和金融環(huán)境
如果貨幣當(dāng)局出臺大規(guī)模釋放流動性的金融政策，不少企業(yè)將因此能順利渡過難關(guān)，降低銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力。并且，銀行信貸投放量增大后，作為計算不良率分母的貸款總額快速增長，也會稀釋不良率指標(biāo)。但由于擔(dān)憂通脹壓力反彈，預(yù)計貨幣當(dāng)局近期不會出臺大規(guī)模釋放流動性的意圖，從這一點看，銀行資產(chǎn)質(zhì)量短期內(nèi)不會有顯著改善，仍將面臨較大壓力。各家銀行不良率的下降依賴于加大對不良貸款的清收處置和嚴(yán)格控制新增不良貸款。
不良貸款的先行指標(biāo)變化情況
一般而言，銀行逾期貸款、關(guān)注類貸款是不良貸款的先行指標(biāo)，通常會有一定比例的逾期貸款的和關(guān)注類最終會轉(zhuǎn)化為不良貸款。因此，考察這兩個指標(biāo)的變化情況對于預(yù)測未來不良貸款的增減有重要意義。今年上半年，上市銀行逾期貸款較年初增長32%，三季度不良即出現(xiàn)小幅回升。而三季度有4家銀行公布了新增逾期貸款規(guī)?？傆嫗?06億元，這4家銀行上半年新增逾期貸款366億元。從2008年至2011年的歷史數(shù)據(jù)看，不良貸款一般在逾期貸款回升后一到兩個季度出現(xiàn)反彈。若三季度全行業(yè)新增逾期貸款下降，預(yù)示著不良貸款的凈形成率在2013年上半年回落的可能性較大。
從上述分析判斷看，我們認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)總體不會出現(xiàn)大的增長，但可能在未來一到兩個季度繼續(xù)小幅上升，并可能在2013年中期見頂，隨后逐步回落。
提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的相關(guān)建議
提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，一方面要著力銀行經(jīng)營的外部發(fā)展環(huán)境，提振市場信心，增強經(jīng)濟活力，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，另一方面也要大力提升銀行自身的經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管控能力。具體可從以下幾方面入手：
一是改善經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。宏觀層面，應(yīng)多渠道入手，通過加大政府補貼，放開市場準(zhǔn)入等方式，刺激出口，提振內(nèi)需，加速投資，加快經(jīng)濟恢復(fù)和增長。在微觀層面，降低企業(yè)稅賦水平，減少行政干預(yù)，為企業(yè)營造良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，提升發(fā)展質(zhì)量。
二是逐步放松金融緊縮。包括：降低存款準(zhǔn)備金率，調(diào)低利率，減輕企業(yè)財務(wù)費用負(fù)擔(dān)。
三是深化金融發(fā)展的深度和廣度。所謂深度，指資金配置效率，引導(dǎo)資金投向資金缺乏且更具活力的中小企業(yè)。所謂廣度，指大力扶持為中小企業(yè)服務(wù)的專門銀行或?qū)I(yè)金融機構(gòu)，促進(jìn)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品種類。
四是促進(jìn)資本市場發(fā)展。一方面，加快建設(shè)股票、債券、風(fēng)險投資、私募股權(quán)投資基金等多層次的資本市場，擴大企業(yè)融資渠道；另一方面，放開并購、重組的限制政策，出臺有效措施鼓勵優(yōu)勢企業(yè)通過市場、資金、品牌、技術(shù)、管理等方式整合劣勢企業(yè)，幫助企業(yè)盤活。
五是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。房地產(chǎn)涉及上下游七、八十個行業(yè)，中小企業(yè)的貸款大都用房房地產(chǎn)作抵押，要保持房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。
六是增強銀行間協(xié)調(diào)性。阻斷因銀行集中抽貸、收貸、催貸而引發(fā)的連鎖反應(yīng)，加強銀行信息共享，促進(jìn)銀行有序行動，并引導(dǎo)銀行通過貸款救濟等方式與企業(yè)共存亡。
