序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行中間業(yè)務(wù)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1、中間業(yè)務(wù)收入占比較低。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務(wù).與國外相比，中國四大國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.

2、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高。目前我國商業(yè)銀行共開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費標準、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面。此外，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，發(fā)展也受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。

3、中間業(yè)務(wù)收費面臨不小阻力。在中國，像代收水電費、工資等中間業(yè)務(wù)，通常情況下都是被作為拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費，久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應(yīng)當?shù)模欢?，隨著銀行開辦的中間業(yè)務(wù)越來越多，由此占用的場地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源也日益增加，銀行的經(jīng)營成本日漸上升，加之隨著利率的調(diào)低，如果再不對部分業(yè)務(wù)實行收費，那銀行未來的利潤空間會被大大擠壓。

因此，銀行要幫客戶洗腦，使客戶了解到在商品經(jīng)濟環(huán)境中，銀行首先是企業(yè)，不是福利機構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)成本原則和效益追求選擇經(jīng)營范圍和經(jīng)營方式。為什么投資者能坦然面對證券交易手續(xù)費，卻不能接受銀行收費？說到底，國有銀行多年來承擔的社會角色和社會義務(wù)，成了收費行動的一大壁壘。障礙總歸要想方設(shè)法去除的，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開始實施，大大增加了國內(nèi)銀行的底氣，使收費成了可能，使收費服務(wù)有了依據(jù)，但是，我們也應(yīng)該注意到，還有一個不爭的事實：在老百姓的眼中，四大國有銀行多少還應(yīng)該承擔著替政府向社會提供公共品服務(wù)的角色，這恐怕是國有銀行肩上一個更大、更重的包袱，長期以來習慣了接受“全心全意為‘上帝’服務(wù)”的中國消費者，對銀行中間業(yè)務(wù)收費這種“惟利是圖”的做法產(chǎn)生了一定的困惑。

二、拓展中間業(yè)務(wù)思路

農(nóng)業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行之一，如何抓住機遇，乘勢而上，力促中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，已成為擺在各級行面前必須解決的一項緊迫任務(wù)。筆者建議：

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方略、注重效益原則、樹立成本意識。各級行應(yīng)該充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，也是國有銀行融入國際化的需要。因此，各級行與廣大銀行員工要切實更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。在業(yè)務(wù)開展過程中，牢固樹立成本意識和安全意識，加強對中間業(yè)務(wù)的風險管理和風險控制，改變重數(shù)量，走形式，輕結(jié)果的傳統(tǒng)做法。

(二)建立、完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機制。

首先是完善中間業(yè)務(wù)的考評機制。各行要建立明確詳細的考評激勵機制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級行經(jīng)營目標責任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓實的局面。其次是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評價及培訓機制。各行要出臺一套鼓勵創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎勵辦法，通過加大對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時期和不同區(qū)域，分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的水平和客戶群體收入實際情況，也能盡量滿足客戶對中間業(yè)務(wù)品種的不同需求，通過加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支撐，努力做到人無我有、人有我新、人新我優(yōu)，多為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時通過針對性的引進專業(yè)人才和復合型人才及定期、不定期對職工的培訓與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不同層面的需求。

第三是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機制?？筛鶕?jù)自身實際，按照市場導向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業(yè)務(wù)的認知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進入市場，占領(lǐng)市場。通過整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處開展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在整合的過程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化管理結(jié)合起來。

基本構(gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營，對一些簡單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點辦理，對部分有一定操作難度，新開拓的諸如項目評估、公司理財、信息咨詢、代保管、部分國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營管理。這種扁平化經(jīng)營體制既方便基層網(wǎng)點向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問題。

篇（2）

(二)商業(yè)銀行擁有大部分定價權(quán)階段。2003年10月份開始實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定，除四項基本業(yè)務(wù)(人民幣開戶、存款、大額以下的存款、銷戶)外，商業(yè)銀行的各項服務(wù)業(yè)務(wù)可以而且必須收費，并且收費將分成兩個部分。對結(jié)算業(yè)務(wù)實行政府指導價，對商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)實施市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行自行制定和調(diào)整，但要求制定和調(diào)整價格時，應(yīng)至少提前15天向銀行業(yè)協(xié)會報告，并至少提前10天在相關(guān)營業(yè)場所進行公告。實行政府指導價的項目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費項目，具體項目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價格的內(nèi)容及其定價的目標

(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價格的內(nèi)容。一是中間業(yè)務(wù)的成本，如業(yè)務(wù)開發(fā)費用、宣傳費用、人力成本費用、設(shè)備費用以及業(yè)務(wù)風險成本等；二是中間業(yè)務(wù)的目標利潤，包括直接的傭金、手續(xù)費收入和間接的因中間業(yè)務(wù)帶來的潛在收益，如業(yè)務(wù)帶來的存貸款業(yè)務(wù)收益等。因此，其價格決定因素至少包括以下5個要素；(1)成本。包括開發(fā)服務(wù)的實際成本和風險成本，理論上這是中間業(yè)務(wù)價格的底線。正如M.A茲羅所言：“除非一家企業(yè)有充分的理由做出虧本銷售的決定；否則，產(chǎn)品和服務(wù)的成本就是該企業(yè)的價格底線?！?2)供求關(guān)系。即現(xiàn)有的銀行機構(gòu)提供某一中間業(yè)務(wù)的總體能力和社會公眾對該項業(yè)務(wù)的需求程度對比，反映為中間業(yè)務(wù)的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務(wù)的互補性、可替代性，以及中間業(yè)務(wù)相對于客戶的價值。(3)顧客心理。指銀行對所提供服務(wù)收費及收費水平變化的社會認可度，它受顧客收入水平、年齡構(gòu)成、文化程度、價值觀念和生活習慣等諸因素的影響。按照格文(GWIN)的“利益定價”原理，價格是根據(jù)客戶所感覺的從特定服務(wù)獲得的利益決定的。如果一種服務(wù)的價值或利益在客戶看來較高，他或她將更愿意支付一個較高的價格。(4)競爭。包括競爭對手的類似服務(wù)的定價。由于金融產(chǎn)品具有能在極短的時間內(nèi)被“克隆”的可能，因此，任何中間業(yè)務(wù)開發(fā)后形成的比較優(yōu)勢都是短暫的、暫時的，競爭者的價格必然成為中間業(yè)務(wù)定價的一個重要指導價格。(5)政策。政府和金融監(jiān)管當局對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格的控制政策以及同一時期政府的利率政策都將在相當程度上影響銀行中間業(yè)務(wù)的定價。由于交易方式和風險程度的不同，中間業(yè)務(wù)價格的決定又因具體業(yè)務(wù)品種而各有偏重。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，如、結(jié)算、信用卡、代保管及咨詢等，其價格決定偏重其開發(fā)成本；而新興中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，如貿(mào)易融通、信用擔保及衍生工具交易等，則主要考慮業(yè)務(wù)所承受的風險及貨幣的時間價值。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價的目標。所謂定價目標，是產(chǎn)品的價格在確定后，企業(yè)應(yīng)達到的目的。任何企業(yè)都不能孤立地制定價格，而必須按照企業(yè)的目標市場戰(zhàn)略及市場定位戰(zhàn)略的要求來進行。因此，不同的企業(yè)或同一企業(yè)在不同時期或不同產(chǎn)品，其定價目標是不同的。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價目標主要有以下幾種：

1．實現(xiàn)利潤最大化。商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，追求企業(yè)或股東價值最大化是其經(jīng)營的最終目標。利潤最大化不一定意味著高價格，因為過高的價格會引起客戶抵制、競爭者涌入，反而會引起產(chǎn)品的銷量下降，降低總利潤水平。為達到利潤最大化目標，商業(yè)銀行需要權(quán)衡產(chǎn)品的規(guī)模、成本和價格的關(guān)系、市場競爭狀況，最終確定能夠使商業(yè)銀行利潤最大化的價格。

2．提高市場份額。搶占市場份額是商業(yè)銀行競爭的目標之一，它是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，為銀行提高利潤總額提供了保證。市場占有率是商業(yè)銀行經(jīng)營狀況和競爭實力的綜合反映，顯示出商業(yè)銀行及其金融產(chǎn)品的市場地位，高市場占有率使商業(yè)銀行具備更強的市場控制能力，金融產(chǎn)品擁有更大的知名度，可以保證商業(yè)銀行產(chǎn)品有較高的銷售量。為了提高市場份額，商業(yè)銀行通常采取降低價格的策略。

3．適應(yīng)價格競爭。價格競爭是市場競爭的一個重要內(nèi)容，處于激烈市場競爭環(huán)境中的商業(yè)銀行，往往對競爭者的行為十分敏感，尤其關(guān)注其價格變動。銀行為了避免在激烈的市場競爭中發(fā)生價格戰(zhàn)，導致兩敗俱傷，便以適應(yīng)競爭作為定價目標，以高于、低于或等于競爭者的價格出售金融產(chǎn)品。

4．篩選客戶。根據(jù)“二八”法則，20％的高端客戶為銀行帶來了80％的收益。每個銀行擁有的資源是有限的，為了讓有限的資源發(fā)揮最大的效益，銀行必須把資源提供給能為銀行帶來更多收益的客戶，為了抓住這部分客戶，給他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，銀行有時會為中間業(yè)務(wù)制定較高的價格，阻止低端客戶的進入。如銀行規(guī)定國債的購買起點為5萬元，以整萬為單位增加，避免了小額客戶占用資源。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價存在的問題

(一)客戶對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價存在誤區(qū)。在我國，對以經(jīng)營貨幣為主營業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，獲取存貸利差自然也就成為其最傳統(tǒng)、最基本的利潤來源，有些銀行甚至90％的收益都來自傳統(tǒng)存貸利差。像代收電費、工資等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，通常情況下都是被作為拉存款拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費。久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應(yīng)當?shù)?。由于商業(yè)銀行為了吸引存款，一直以來向客戶提供“免費大餐”，而客戶為了資金安全在商業(yè)銀行開立了大量的業(yè)務(wù)結(jié)算賬戶，包括水費、電費、煤氣費、管理費、保險費等結(jié)算賬戶，但是這些賬戶中大部分是屬于小額賬戶(即日均存款金額小于500元)。小額用戶對銀行貢獻利潤少，而耗費成本多，所以，商業(yè)銀行要向小額賬戶的客戶收取賬戶管理費，對于高端客戶則繼續(xù)提供“免費大餐’，并采取各種優(yōu)惠手段以留住客戶。實際上，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中偏重于對自己貢獻大的高端客戶是正常的。因為高端客戶在商業(yè)銀行的日均存款量較大、結(jié)算頻繁，商業(yè)銀行從中得到的手續(xù)費收人遠遠高于低端客戶的賬戶管理費收入。所以，商業(yè)銀行按照“二八理論”來區(qū)別對待客戶是可以理解的，畢竟商業(yè)銀行是一個追求利潤最大化的特殊企業(yè)。

(二)忽視產(chǎn)品和服務(wù)成本核算的重要性。一般來說，成本是指為了達到特定目的所失去或放棄的資源，它是產(chǎn)品價格的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品雖然不使用商業(yè)銀行的信貸資金，但它仍然會發(fā)生一定的費用，具有一定的成本。商業(yè)銀行作為企業(yè)，按照自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束運作。必須遵循成本與收益相配比原則，否則商業(yè)銀行就無法生存和發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價策略主要著眼于客戶的承能力，而忽視了產(chǎn)品和服務(wù)成本的核算。經(jīng)濟效益不明顯，一方面，難以調(diào)動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，另一方面，導致商業(yè)銀行設(shè)備投入減慢，設(shè)備維護資金不足，服務(wù)經(jīng)營環(huán)境變差，服務(wù)質(zhì)量下降。隨著國內(nèi)金融業(yè)務(wù)全面開放，商業(yè)銀行面臨著生存和發(fā)展的巨大壓力。

(三)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價體制缺乏彈性。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價體制缺乏彈性，定價缺乏效益觀念。中國人民銀行及有關(guān)部門制定的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格，基本上是統(tǒng)一標準，商業(yè)銀行在執(zhí)行時沒有什么自，這種價格形成機制不能準確體現(xiàn)市場供求關(guān)系，沒有考慮到商業(yè)銀行的自身成本及客戶的差別，與我國商業(yè)銀行改革的內(nèi)在要求有一定的差距?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，我國的商業(yè)銀行應(yīng)成為自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的金融企業(yè)法人，這也是建立我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的基本要求，商業(yè)銀行要做到自主經(jīng)營，最重要的就是要實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主定價，有充分的經(jīng)營自。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品合理定價的對策

(一)建立會計核算體系，推行全面成本管理。全面成本管理是對銀行的全部管理行為和業(yè)務(wù)活動進行量化，為計算銀行及各項業(yè)務(wù)、各責任單位、職工個人單位時間內(nèi)的投入產(chǎn)出比、成本利潤率、凈利潤服務(wù)，可以為計算銀行產(chǎn)品的變動成本、營運成本、網(wǎng)點成本、完全成本服務(wù)。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最終要轉(zhuǎn)化為銀行收入關(guān)鍵在于定價，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠以合理的價格銷售出去。合理定價的基礎(chǔ)是有大量真實、完整、連續(xù)的會計數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只有建立健全了會計核算體系，推進了全面成本管理，積累了大量數(shù)據(jù)，才能為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的準確定價提供保證。而目前國內(nèi)各商業(yè)銀行只是對中間業(yè)務(wù)進行一些粗略的統(tǒng)計，中間業(yè)務(wù)收人大多在損益表的“手續(xù)費收入”、“其他營業(yè)收入”、“匯兌收益”三個科目核算。因此，應(yīng)當依據(jù)“提供決策者有用的、真實的會計信息”和有利于會計管理的會計目標，推行全面成本管理。通過建立多主體、多層次、全方位、全過程的成本核算體系，業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)項目、經(jīng)營單位以及其他主要生產(chǎn)力要素的投入產(chǎn)出情況進行充分的、完整的數(shù)據(jù)化，并進行客觀的分析評價，形成以全面成本管理為基礎(chǔ)，以效益為核心，投入產(chǎn)出比為主要決策依據(jù)的內(nèi)部綜合管理系統(tǒng)，同時又為經(jīng)營決策提供各種有效數(shù)據(jù)支持的完整的經(jīng)營管理信息系統(tǒng)，使會計體系更具有科學性和實用性，為產(chǎn)品定價提供科學的依據(jù)。

(二)實施市場細分。市場細分可以從客戶偏好、銷售地點、銷售時間等角度進行。若以客戶的風險承受能力細分，在不考慮性格的情況下具有較強經(jīng)濟實力、對產(chǎn)品的認識較為全面、對金融工具的特點有一定了解的客戶通常是高風險承受能力的客戶，他們可能為獲得更高的收益而承擔一定風險。反之，經(jīng)濟實力有限、年齡較大，無法把握產(chǎn)品特征的客戶一般僅具備較低的風險承受能力。銀行可通過觀察、交談或者問卷的方式把握客戶類型。若以產(chǎn)品的銷售地區(qū)細分市場，在發(fā)達地區(qū)，應(yīng)注重增強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量和高附加值，不斷創(chuàng)新，以產(chǎn)品的價值取勝，并在價格里體現(xiàn)出其價值所在。在發(fā)展中地區(qū)，則應(yīng)側(cè)重于服務(wù)和產(chǎn)品使用的便利，以服務(wù)取勝+定價適中。在欠發(fā)達地區(qū)，應(yīng)側(cè)重低風險的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，低價位策略較切合當?shù)貙嶋H。若以產(chǎn)品的銷售時間細分市場，在市場價格處于有利于產(chǎn)品發(fā)行的時候，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價可以相對較高，客戶會因為對該產(chǎn)品的良性預期而忽視價格因素，其價格敏感性較低在市場價格處于不利于產(chǎn)品發(fā)行的時候，中間業(yè)務(wù)只能通過降低定價盡量爭取客戶。

細分定價有助于銀行充分開發(fā)市場，減少價格浪費，實現(xiàn)利潤和銷售量的雙豐收。但細分定價難以把握，對市場深入研究、細分定價的過程本身就將消耗大量的成本。同時，每一種細分定價方法都有自己的特點，沒有統(tǒng)一的公式和實施方案。尋找一個市場劃分的基礎(chǔ)，就是保持競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在，在某種程度上也決定著市場劃分的成敗。

(三)人民銀行應(yīng)盡快規(guī)范中間業(yè)務(wù)的有關(guān)政策法規(guī)。人民銀行應(yīng)盡快建立一個專門指導中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策和監(jiān)管機構(gòu)，在認真清理、合理規(guī)范已經(jīng)制定的若干個單一的中間業(yè)務(wù)管理辦法和搞好調(diào)查研究基礎(chǔ)上，制定一個融理論性、政策性和可操作性為一體的政策法規(guī)，主要應(yīng)包括：中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和性質(zhì)；中間業(yè)務(wù)的種類；不同種類中間業(yè)務(wù)的收費標準、收費方式；中間業(yè)務(wù)的科目設(shè)置、賬務(wù)處理；中間業(yè)務(wù)成果反映和考核；我國商業(yè)銀行可以開辦的中間業(yè)務(wù)種類及其具體內(nèi)容；違規(guī)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的處罰等等。這樣，就可以改變目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭無序的狀況，促使商業(yè)銀行合法經(jīng)營、合理發(fā)展、有序競爭。

篇（3）

2001年4月23日的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中指出；“中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)”。英文IntermediaryBusiness，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可以稱為中介業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業(yè)務(wù)在國外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統(tǒng)計的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯?，盡管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點

雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔保類業(yè)務(wù)品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對較少。

2一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財性、創(chuàng)新品種少。

3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業(yè)管理顧問、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。

5在市場先發(fā)的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)對中間業(yè)務(wù)的認識不足

我國商業(yè)銀行長久以來習慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認識中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展。

(二)品種、功能較為單一

因為意識到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。

(三)中間業(yè)務(wù)貢獻度不高

用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量?？梢姡覈虡I(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。

(四)同業(yè)競爭不規(guī)范

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優(yōu)惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后

中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業(yè)知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

(一)理念更新，進一步提高對中間業(yè)務(wù)的認識

商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)資源，帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當可觀的。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造有利的政策法律環(huán)境

篇（4）

首先，中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復雜、多樣，容易滋生法律風險。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中，還需相當?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。一項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功往往取決于其法律框架的設(shè)計是否合理、縝密，表現(xiàn)為既要滿足客戶的需要，又要具有操作性，同時還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。

其次，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò)，在不增加銀行資產(chǎn)和負債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而，創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個方面：一是銀行服務(wù)與證券、保險市場的結(jié)合方面，主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等；二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進行網(wǎng)上銀行服務(wù)。然而，這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。以網(wǎng)上銀行為例，中國人民銀行頒布實施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入條件、審批及風險管理，側(cè)重監(jiān)管職能，而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)安排，其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律，在我國還不完備，使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境，因而使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風險更加突現(xiàn)。

再次，由于我國《商業(yè)銀行法》確立了銀行不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營模式，使得中資銀行面對混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗豐富、管理理念先進的外資銀行，不得不小心翼翼地通過設(shè)立金融控股公司的形式打混業(yè)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)球，使得商業(yè)銀行隨時面臨可能被央行處罰的法律風險。

由此可見，如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風險，已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中不得不直面的關(guān)鍵問題。那么，商業(yè)銀行怎樣才能有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風險呢？

篇（5）

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻,經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營,這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提高認識。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場時應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

篇（6）

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關(guān)系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應(yīng)運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風險、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構(gòu)面臨的風險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當局又加強了對銀行等金融機構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務(wù)項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機構(gòu)來負責管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量。

5、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務(wù)的管理

中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構(gòu)負責全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責任目標一同進行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

篇（7）

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時,銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務(wù)活動。

一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導向階段,保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點,主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應(yīng)的風險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風險補償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓和引進

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務(wù)培訓相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻:

篇（8）

全面貫徹科學發(fā)展觀是我國商業(yè)銀行長期的任務(wù)?？茖W發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展,核心是以人為本,基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù),根本方法是統(tǒng)籌兼顧。商業(yè)銀行企業(yè)文化作為商業(yè)銀行的經(jīng)營哲學,必須體現(xiàn)科學發(fā)展觀的要求。商業(yè)銀行員工的共同理想、基本價值觀、作風、習慣和行為規(guī)范必須體現(xiàn)發(fā)展這個第一要務(wù),必須體現(xiàn)以人為本,必須體現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行既要追求自身經(jīng)營效益,又要追求社會效益;既要追求業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)量、速度,又要追求業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量、效率;既要追求高額任務(wù)、指標的完成,又要關(guān)心員工的身心健康;既要追求經(jīng)營利潤,又要肩負社會責任。商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)運作,特別是信貸投向和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,必須服務(wù)于社會主義生態(tài)文明建設(shè),服務(wù)于低碳經(jīng)濟發(fā)展,服務(wù)于資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會建設(shè)。我國和諧社會的總要求是:民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處。商業(yè)銀行的內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)運作都要圍繞這個總要求進行。

二、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要突出誠信行業(yè)屬性

商業(yè)銀行是信用機構(gòu)。誠實守信是商業(yè)銀行文化的本色。各家商業(yè)銀行,雖然業(yè)務(wù)經(jīng)營有所不同,但誠信始終是大家信奉的宗旨和恪守的原則。誠信,就是要求商業(yè)銀行員工遵守職業(yè)道德,維護行業(yè)、職業(yè)信譽,講信用,守承諾,忠誠老實,對國家、人民、股東和客戶高度負責。從當前情況來看,我國各商業(yè)銀行要建立公平對待客戶機制。要堅持依法合規(guī)、誠實守信、公開透明、公平公正、文明規(guī)范原則。要大力倡導商業(yè)銀行主動踐行市場主體應(yīng)盡的商業(yè)和社會責任,為客戶提供文明規(guī)范服務(wù),共同維護良好的市場秩序和金融秩序,推動銀行業(yè)健康發(fā)展,保障客戶合法權(quán)益,促進社會和諧進步。從具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)來看,各商業(yè)銀行在向客戶營銷理財產(chǎn)品時,應(yīng)客觀進行風險提示,要反對誤導消費者的行為。各商業(yè)銀行要忠實履行與客戶的合約,保障客戶獲得相應(yīng)質(zhì)量的服務(wù)。商業(yè)銀行同業(yè)之間也應(yīng)大力提倡文明競爭、和諧競爭。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要把文明規(guī)范服務(wù)作為重要內(nèi)容

從某種意義上來說,商業(yè)銀行的企業(yè)文化就是服務(wù)文化。文明構(gòu)筑和諧,規(guī)范促進發(fā)展。自2005年0月中國銀行業(yè)協(xié)會頒布《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》以來,各家商業(yè)銀行積極開展文明規(guī)范服務(wù)系列活動。隨后,中國銀行業(yè)協(xié)會又相繼頒布了《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》、《中國銀行業(yè)柜面服務(wù)規(guī)范》、《中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范》等系列服務(wù)規(guī)范,各家商業(yè)銀行認真學習、貫徹執(zhí)行。為深入開展文明規(guī)范服務(wù)系列活動,首先,各商業(yè)銀行要進一步加強服務(wù)意識教育,全體員工要牢固樹立“客戶至上、“以客戶為中心的理念。其次,各商業(yè)銀行要加強對文明規(guī)范服務(wù)工作的領(lǐng)導。各級商業(yè)銀行管理者要樹立“商業(yè)銀行靠服務(wù)吃飯的思想,重溫“客戶是銀行的衣食父母名言,視優(yōu)化服務(wù)為“飯碗工程,把文明規(guī)范服務(wù)作為第一位的工作,勤研究、勤部署、勤運作、勤督促、勤檢查,力求服務(wù)興行、服務(wù)強行。各級商業(yè)銀行要把文明規(guī)范服務(wù)工作納入行長經(jīng)營績效考核,并設(shè)置較高考核分數(shù)進行考核。再次,各商業(yè)銀行在各級管理人員晉升時要把是否重視文明規(guī)范服務(wù)、抓文明規(guī)范服務(wù)是否有成效作為決定晉升的重要依據(jù)。各商業(yè)銀行要加大員工工資收入與服務(wù)文化建設(shè)掛鉤的力度,促使廣大員工自覺優(yōu)化各崗位、各渠道、各環(huán)節(jié)的金融服務(wù),提升整體金融服務(wù)水平。

四、商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)要體現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營要求

銀行業(yè)是高風險行業(yè)。風險防范是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的重要支撐。各級商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中要大力弘揚穩(wěn)健經(jīng)營的管理文化。穩(wěn)健經(jīng)營可以說是中國金融業(yè)“嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新十字行風的基本點。商業(yè)銀行企業(yè)文化的先進性就是靠大力加強“嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新十字行風來實現(xiàn)。要達到穩(wěn)健經(jīng)營目標就必須做到嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新。加入世界貿(mào)易組織后,特別是國際金融危機發(fā)生以來,中國的商業(yè)銀行必須面對國內(nèi)外許多新情況、新問題。在嚴峻的挑戰(zhàn)和影響面前,我國各商業(yè)銀行要立于不敗之地,必須堅持穩(wěn)健經(jīng)營。穩(wěn)健經(jīng)營是商業(yè)銀行生存的基本保障。穩(wěn)健經(jīng)營要求商業(yè)銀行對國家、人民、股東、客戶、社會和員工高度負責,堅持審慎的會計原則,當規(guī)范、合格的企業(yè)公民。要積極防范和化解金融風險,確保金融資產(chǎn)安全。所謂穩(wěn)健就是穩(wěn)定、理性、適度、有序、健康、安全。各家商業(yè)銀行要高度重視風險防范,形成各具特色的風險防控文化,讓中國銀行業(yè)以穩(wěn)健的雄姿立于世界同業(yè)之林。

篇（9）

 

一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進一步細分為支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

 

 

國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

規(guī)模

不斷擴大

增長明顯

效益

中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大大提高

不高，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達2萬多種

260多個品種

篇（10）

我國金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，本土商業(yè)銀行正面臨一場前所未有的激烈競爭，在堅守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，我國商業(yè)銀行不得不開發(fā)新的業(yè)務(wù)、尋找新的利潤增長點，以增強自身抵御風險的能力。如今，這個重擔便落在了中間業(yè)務(wù)身上。其原因在于：國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗證明了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)；與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展存在著巨大差距，發(fā)展還非常滯后，在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營風險日益加

大的今天，中間業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長點。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年中國工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益增長很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。目前，就中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重而言，中國銀行約17%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余種的中間業(yè)務(wù)，但其中有相當一部分是不收費的，這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)指的是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

1、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風險，而且通過增強服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

2、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風險資產(chǎn)比率達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題

1、對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

4、同業(yè)競爭不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費狀況混亂?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關(guān)收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益，嚴重威脅著中間業(yè)務(wù)的開展。

5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復合型專業(yè)人才隊伍。

四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

1、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務(wù)。

2、細分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場時，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

3、進一步深化金融體制改革，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟，國家應(yīng)對現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進行修改，逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。