序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、具體為完善六個(gè)體系

(一)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)(creditstandard)是指當(dāng)采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對(duì)客戶授信時(shí)，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。國(guó)際通行的四等十級(jí)制評(píng)級(jí)等級(jí)，具體等級(jí)分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從aa到ccc等級(jí)間的每一級(jí)別可以用+或-號(hào)來修正已表示在主要等級(jí)內(nèi)的相對(duì)高低。如aaa級(jí)的含義就是信用極好，表示企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營(yíng)狀況佳，盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對(duì)其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，直接影響對(duì)客戶信用申請(qǐng)的批準(zhǔn)與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。

(二)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

企業(yè)征信是指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、經(jīng)營(yíng)水平、財(cái)務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評(píng)價(jià)。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對(duì)履約能力及其可信程度所進(jìn)行的一種綜合分析和測(cè)定，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系不可缺少的中介服務(wù)。在我國(guó)，隨著資本市場(chǎng)的建立和發(fā)展，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也日益深遠(yuǎn)。特別是加入wto以后，我國(guó)將更快地融入全球經(jīng)濟(jì)。在這種背景下，只有通過建立與國(guó)際接軌的信用保障體系，及時(shí)揭示和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)，才能為我國(guó)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展、與國(guó)際市場(chǎng)的進(jìn)一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。

(三)企業(yè)信用信息傳播體系

互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺(tái)。其優(yōu)勢(shì)是傳播快、信息可留存、可及時(shí)更新以及查閱檢索方便等。其次有報(bào)紙、廣播、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長(zhǎng)遠(yuǎn)建設(shè)和發(fā)展來看，應(yīng)該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣大用戶對(duì)于信用信息的消費(fèi)需求。

(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系

企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應(yīng)該是一個(gè)層級(jí)結(jié)構(gòu)。應(yīng)該成立企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用服務(wù)體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)等。同時(shí)由各級(jí)企業(yè)主管部門建立相應(yīng)的信用信息采集鑒別和傳播機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化傳播和全方位供給。大型企業(yè)內(nèi)部必須設(shè)立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務(wù)。

二、企業(yè)信用體系建設(shè)的原則

篇（2）

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營(yíng)企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20__年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會(huì)因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

（五）機(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢(shì)。

三、對(duì)策建議

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評(píng)級(jí)、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、

篇（3）

煙臺(tái)汽車制造廠是一個(gè)擁有2600名職工、3．2億元資產(chǎn)的中型企業(yè)，主要生產(chǎn)輕型汽車、農(nóng)用運(yùn)輸車和拖拉機(jī)。1993年以來，該廠產(chǎn)品銷售收入雖然逐年增加，但經(jīng)濟(jì)效益卻大幅下滑，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)日趨困難。面對(duì)日益激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，企業(yè)感到原有經(jīng)驗(yàn)式的管理模式、落后的管理手段和不透明的信息反饋機(jī)制已非常不適應(yīng)新的形勢(shì)，迫切需要應(yīng)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的財(cái)務(wù)軟件進(jìn)行管理創(chuàng)新。

一是成本的核算與控制迫切要求企業(yè)利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行管理。由于汽車產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、零部件繁多，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，以往靠會(huì)計(jì)人員手工勞動(dòng)，連續(xù)幾天幾夜工作也只能算出大概的綜合成本，難以及時(shí)準(zhǔn)確地制定出有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品價(jià)格。企業(yè)曾多次出現(xiàn)新產(chǎn)品投產(chǎn)后，才發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)成本過高，價(jià)格無法為市場(chǎng)接受而被迫停產(chǎn)的情況。

二是資金的核算與管理迫切要求企業(yè)利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行控制。該廠銷售環(huán)節(jié)占用的資金余額上億元，大多以發(fā)出商品的形態(tài)存放在全國(guó)各地的430多個(gè)經(jīng)銷商處，企業(yè)難以及時(shí)、準(zhǔn)確掌握各銷售點(diǎn)上的存貨變動(dòng)情況，賬物不符、賬賬不符的問題時(shí)有發(fā)生，應(yīng)收賬款居高不下，壞賬風(fēng)險(xiǎn)難以防范。1995年該廠曾組織十多名會(huì)計(jì)人員歷時(shí)一年，與各經(jīng)銷商核對(duì)發(fā)出商品和應(yīng)收賬款，發(fā)現(xiàn)企業(yè)本身的賬簿記錄差錯(cuò)1100多筆，僅發(fā)出商品的潛虧損失即達(dá)數(shù)百萬元之多。在儲(chǔ)備資金的管理中，傳統(tǒng)的手工操作只能提供庫(kù)存材料、備件的賬面價(jià)值總量，但具體材料、備件的存放時(shí)間、庫(kù)存數(shù)量卻不掌握，致使存貨超儲(chǔ)、積壓、損壞等情況非常嚴(yán)重。企業(yè)盤點(diǎn)時(shí)曾發(fā)現(xiàn)倉(cāng)庫(kù)中的三角帶可滿足企業(yè)10余年的生產(chǎn)需要。

三是薄弱的基礎(chǔ)管理迫切要求企業(yè)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來強(qiáng)化。從企業(yè)內(nèi)部看，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，材料消耗定額、工時(shí)消耗定額不準(zhǔn)，談不上實(shí)施精細(xì)生產(chǎn)，挖潛降耗，也無法對(duì)生產(chǎn)車間、銷售部門、采購(gòu)部門和倉(cāng)儲(chǔ)部門實(shí)施科學(xué)的考核。特別是財(cái)務(wù)信息滯后于物流信息和市場(chǎng)變化信息，再加上數(shù)據(jù)常常失真，決策者難以及時(shí)了解掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)情況和內(nèi)部各種資源的配置情況迅速對(duì)市場(chǎng)變化做出反應(yīng)。

四是企業(yè)各項(xiàng)規(guī)章制度迫切需要利用計(jì)算機(jī)手段進(jìn)行硬化。過去規(guī)章制度只是掛在墻上，寫在本中，缺乏強(qiáng)有力的手段來保證制度的有效執(zhí)行，有章不循、有章難循的弊端難以克服，道德風(fēng)險(xiǎn)無法控制，科學(xué)規(guī)范的管理程序難以硬化。

二、如何運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和軟件對(duì)企業(yè)管理進(jìn)行深化、細(xì)化

1996年以來，該廠針對(duì)采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)信息不明、賬目不清等突出問題，以財(cái)務(wù)管理為中心，以成本控制為重點(diǎn)，聯(lián)合山東浪潮國(guó)強(qiáng)軟件公司，本著先易后難的原則，先后投資兩百余萬元開發(fā)了煙臺(tái)汽車制造廠現(xiàn)代企業(yè)管理信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)基于一臺(tái)主服務(wù)器，在各個(gè)車間、倉(cāng)庫(kù)及生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、財(cái)務(wù)等各有關(guān)處室設(shè)立了46個(gè)工作站，將各子系統(tǒng)通過財(cái)務(wù)管理子系統(tǒng)緊密地聯(lián)系在一起，做到了信息集成、過程集成、功能集成，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)系統(tǒng)與銷售、供應(yīng)、生產(chǎn)等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享，為企業(yè)提高財(cái)務(wù)資金管理水平提供了強(qiáng)有力的手段。

財(cái)務(wù)管理子系統(tǒng)建立了統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)平臺(tái)，變多級(jí)核算為一級(jí)核算，一張?jiān)紤{證（銷貨發(fā)票、購(gòu)貨發(fā)票、入庫(kù)單、領(lǐng)料單等）一次錄入，倉(cāng)庫(kù)、車間、廠部的業(yè)務(wù)核算、統(tǒng)計(jì)核算、會(huì)計(jì)核算、憑證的制作、打印、各明細(xì)賬、總賬的登記全部由計(jì)算機(jī)一次自動(dòng)完成，可以靈活地查詢、統(tǒng)計(jì)和打印賬表。

銷售管理子系統(tǒng)與金稅系統(tǒng)連接，利用金稅系統(tǒng)錄入和打印銷售發(fā)票后，自動(dòng)轉(zhuǎn)入銷售管理子系統(tǒng)，自動(dòng)編制銷售憑證，自動(dòng)登記財(cái)務(wù)的產(chǎn)品銷售、發(fā)出商品、應(yīng)收賬款、應(yīng)交稅金等賬簿。同時(shí)可進(jìn)行賬齡分析和壞賬估計(jì)，實(shí)現(xiàn)了銷售業(yè)務(wù)管理與核算一體化。

篇（4）

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20

征信機(jī)構(gòu)主要從事為征信數(shù)據(jù)交易、征信數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)、各類資信調(diào)查報(bào)告和軟件類征信產(chǎn)品的生產(chǎn)提供各種形式的信用管理咨詢服務(wù)。其有如產(chǎn)品制造商,可根據(jù)不同時(shí)期的市場(chǎng)需要開發(fā)出一些定型的個(gè)性化征信產(chǎn)品,一種征信產(chǎn)品向客戶提供解決一種問題的決策參考。例如對(duì)于進(jìn)行賒銷的制造商提供企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告,或者向商業(yè)企業(yè)提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。所謂新產(chǎn)品開發(fā),多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產(chǎn)品。新產(chǎn)品開發(fā)往往建立在信用管理咨詢服務(wù)和征信數(shù)據(jù)服務(wù)的基礎(chǔ)上,要求征信機(jī)構(gòu)充分了解企業(yè)現(xiàn)狀和市場(chǎng)需求,特別要注意產(chǎn)品的本地化問題。[1]我國(guó)還沒有征信數(shù)據(jù)完全開放的市場(chǎng)環(huán)境,在我國(guó)市場(chǎng)上銷售的征信產(chǎn)品種類相對(duì)較少,常見的征信產(chǎn)品往往還沿襲了外國(guó)合作者的基本產(chǎn)品。

一、我國(guó)征信產(chǎn)品開發(fā)現(xiàn)狀

(一)征信機(jī)構(gòu)技術(shù)落后導(dǎo)致發(fā)展緩慢

征信是技術(shù)含量高的工作,其征信技術(shù)主要包括數(shù)據(jù)采集技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、模型評(píng)分技術(shù)和數(shù)據(jù)報(bào)告技術(shù)等等。就目前國(guó)內(nèi)實(shí)情來看,征信技術(shù)非常落后,幾乎沒有自主技術(shù)。2002年上海資信推出了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分業(yè)務(wù),為此上海資信與國(guó)外某資信公司簽訂了技術(shù)合作協(xié)議。該協(xié)議讓上海資信付出了高昂的代價(jià),其中包括:接受對(duì)方提出的排他性條件;承認(rèn)對(duì)方提供的評(píng)分模型是一個(gè)黑匣子;每次使用都要向?qū)Ψ礁顿M(fèi)。[2]上海資信由于缺乏核心技術(shù)付出如此大的代價(jià),凸顯出我國(guó)征信技術(shù)落后的現(xiàn)實(shí)。

(二)征信產(chǎn)品服務(wù)供求雙重不足

從供給方面看,目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較窄,征信產(chǎn)品開發(fā)顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機(jī)構(gòu)在授信活動(dòng)中都會(huì)查詢?nèi)珖?guó)統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng),但產(chǎn)品僅限于該系統(tǒng)所提供的“統(tǒng)一”企業(yè)信用報(bào)告。其實(shí),對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)管理制度的授信機(jī)構(gòu),面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的受信主體進(jìn)行不同形式的授信活動(dòng),需要的是不同類型的信用報(bào)告。同樣,企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中對(duì)企業(yè)信用報(bào)告的需求也會(huì)因各企業(yè)對(duì)信用報(bào)告的使用目的與商業(yè)對(duì)象不同而各異。

從需求方面看,征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生、發(fā)展和發(fā)達(dá)。如果信用交易的領(lǐng)域很小且簡(jiǎn)單,交易雙方很容易了解對(duì)方的信用狀況,便不會(huì)花費(fèi)成本向征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買信用服務(wù)。隨著信用交易范圍的擴(kuò)大和復(fù)雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現(xiàn)困難,雙方之間存在信息不對(duì)稱,由此才產(chǎn)生了對(duì)征信產(chǎn)品的需求。無論是法人機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)和社會(huì)職能部門在經(jīng)濟(jì)交往過程中,還是自然人在求職、消費(fèi)和進(jìn)行個(gè)人投資或在銀行開立賬戶時(shí),都迫切需要社會(huì)化、多樣性的征信產(chǎn)品。

(三)征信產(chǎn)品種類單一

目前我國(guó)征信產(chǎn)品主要包括市場(chǎng)調(diào)查、保理、商賬追收、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、資信評(píng)級(jí)、消費(fèi)者信用調(diào)查、企業(yè)信用調(diào)查、信用管理咨詢等。與國(guó)外發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)相比,征信產(chǎn)品的使用范圍非常小,嚴(yán)重缺少各種增值產(chǎn)品。

二、國(guó)外征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)概況

(一)益百利(Experian)

益百利在美國(guó)和英國(guó)都是最大的個(gè)人信息產(chǎn)品供應(yīng)商,在全球30多個(gè)國(guó)家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬個(gè)企業(yè)客戶,僅信用報(bào)告一項(xiàng)服務(wù)年產(chǎn)值就在20億美元以上。通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā),目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營(yíng)銷信息、營(yíng)銷方案、消費(fèi)者與商家數(shù)據(jù)信息、直接與消費(fèi)者的互動(dòng)服務(wù)六大板塊的產(chǎn)品體系。通過會(huì)員制形式向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù),其信息主要來自于與之簽訂協(xié)議的會(huì)員,服務(wù)范圍涵蓋了從金融服務(wù)到電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、零售、汽車、制造業(yè)、休閑產(chǎn)業(yè)、公用事業(yè)、房地產(chǎn)和政府部門。公司直接為消費(fèi)者提供支持產(chǎn)品,可在為消費(fèi)者提供最適宜的消費(fèi)和服務(wù)信息的同時(shí),也為公司迅速、高效地尋找新消費(fèi)者,如益百利旗下的PriceGrabber網(wǎng)能夠?yàn)榍О偃f消費(fèi)者在線提供比較購(gòu)物服務(wù),使得消費(fèi)者在購(gòu)物決策之前獲得關(guān)于商品、商家和服務(wù)的公正、免費(fèi)的信息。[3]

(二)艾克發(fā)(Equifax)

總部設(shè)在亞特蘭大的艾克發(fā)公司始建于1899年,其總員工數(shù)超過14000人。艾克發(fā)公司的資料數(shù)據(jù)庫(kù)龐大,擁有超過1.9億美國(guó)人和1500萬加拿大人的消費(fèi)者個(gè)人資料檔案,其客戶群總數(shù)超過10萬個(gè)企業(yè),年產(chǎn)值在15億美元以上。①它的產(chǎn)品和服務(wù)基于包含消費(fèi)者和各種商務(wù)信息的數(shù)據(jù)庫(kù),這些信息來自各類信貸、財(cái)政、公共記錄、人口和市場(chǎng)營(yíng)銷資料。該公司的產(chǎn)品和服務(wù)包括提供消費(fèi)者和企業(yè)的信用信息、信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷信息、決策和分析工具以及身份驗(yàn)證服務(wù),能夠幫助企業(yè)快速成長(zhǎng)和提高運(yùn)營(yíng)質(zhì)量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務(wù),避免和消除欺詐,降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)和輔助建立良好客戶關(guān)系,并制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略。它也方便消費(fèi)者利用因特網(wǎng)和各種硬拷貝格式銷售的組合產(chǎn)品來管理金融事務(wù),此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)。

(三)環(huán)聯(lián)(Trans Union)

公司總部設(shè)在芝加哥的環(huán)聯(lián)公司創(chuàng)建于1968年,其擁有2.2億消費(fèi)者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個(gè)國(guó)家提品和服務(wù)。在數(shù)據(jù)采集方面,環(huán)聯(lián)公司擁有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)不斷地向它提供數(shù)據(jù)更新,從而使公司有能力、有資源每個(gè)月對(duì)2.3億的客戶資料進(jìn)行12次數(shù)據(jù)更新,每次更新涉及20億條數(shù)據(jù)檔案記錄。環(huán)聯(lián)公司為顧客提供的產(chǎn)品包括四個(gè)方面:一是信息服務(wù),包括營(yíng)銷服務(wù)、欺詐和身份管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、追賬管理,其服務(wù)市場(chǎng)包括汽車、賬款追收、通訊、金融服務(wù)、保健、保險(xiǎn)、零售等;二是房地產(chǎn)服務(wù),包括客戶獲取、住所信息、洪災(zāi)區(qū)域鑒定、抵押物評(píng)估、財(cái)產(chǎn)及房屋所有權(quán)等;三是全球服務(wù),主要包括發(fā)展征信基礎(chǔ)設(shè)施的咨詢服務(wù)、技術(shù)專利使用權(quán)、國(guó)際賬款追收、資產(chǎn)登記、直銷、分析技術(shù)等;四是消費(fèi)者服務(wù),包括高級(jí)信用監(jiān)測(cè)和身份盜用保護(hù)產(chǎn)品,為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的在線及離線信用管理解決方案、營(yíng)銷分析和響應(yīng)管理等。

在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和處理之后,三大征信機(jī)構(gòu)分別利用自己的個(gè)人信用評(píng)分模型對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理,形成個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)分等一系列的個(gè)人征信產(chǎn)品。雖然數(shù)據(jù)處理過程十分復(fù)雜,但模型的輸出結(jié)果以及依據(jù)輸出結(jié)果制作而成的征信產(chǎn)品卻具有簡(jiǎn)潔明了的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)等授信部門正是通過使用這些產(chǎn)品對(duì)自己的客戶進(jìn)行分類,區(qū)分好與壞、利與弊,從而對(duì)信貸申請(qǐng)做出“接受”、“拒絕”或“進(jìn)一步研究”的決定。三大征信機(jī)構(gòu)除了提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告、中間變量集、信用評(píng)分等產(chǎn)品和服務(wù)外,還提供許多其他的數(shù)據(jù)產(chǎn)品和咨詢服務(wù)(見表1)。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家征信產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)

一是有很強(qiáng)的征信產(chǎn)品制造能力,并不斷進(jìn)行征信產(chǎn)品的創(chuàng)新。鄧白氏公司在全球設(shè)立了37個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)基地,3000多名員工專門從事數(shù)據(jù)庫(kù)的加工,數(shù)據(jù)庫(kù)基地是企業(yè)高度機(jī)密場(chǎng)所和核心部門。目前美國(guó)的大型信用服務(wù)公司都有自己強(qiáng)大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù),能提供幾種到十幾種評(píng)級(jí)或調(diào)查咨詢報(bào)告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費(fèi)者和3000萬家企業(yè)(主要是中小企業(yè))的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬保單信息,以及1.1億個(gè)家庭(2.15億個(gè)消費(fèi)者)分類購(gòu)買習(xí)慣和消費(fèi)者營(yíng)銷信息等。

二是培育成熟的征信市場(chǎng)需求。美國(guó)具有非常發(fā)達(dá)的消費(fèi)者信用體系,形成了建立在此基礎(chǔ)上的龐大的信用交易規(guī)模,正是市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的巨大需求成為支撐征信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)、加工和銷售征信產(chǎn)品的原動(dòng)力和征信產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的原因。目前全球?qū)φ餍女a(chǎn)品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經(jīng)對(duì)全球110個(gè)國(guó)家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)。企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產(chǎn)品的企業(yè)已高達(dá)6500萬戶。對(duì)消費(fèi)者的信用報(bào)告是需求量最大的征信產(chǎn)品,環(huán)聯(lián)公司每天平均賣出信用報(bào)告100多萬份,每年大約推銷40多億份信用報(bào)告;2001年環(huán)聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷售額為150億美元,出售互聯(lián)網(wǎng)上無紙質(zhì)的信用報(bào)告至少達(dá)4億美元。[4]

三是征信產(chǎn)品開發(fā)的深度和廣度不斷增加。征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象不再局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè),已經(jīng)擴(kuò)展至保險(xiǎn)公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業(yè)和個(gè)人。例如在CRIF的產(chǎn)品服務(wù)中既有面向銀行等信貸機(jī)構(gòu)的授信管理、客戶拓展業(yè)務(wù),也有面向保險(xiǎn)公司的客戶營(yíng)銷、資產(chǎn)評(píng)估和抵押評(píng)估服務(wù),還有直接面向消費(fèi)的信用報(bào)告查詢、信用資質(zhì)跟蹤、警示和反欺詐等服務(wù)。同時(shí),征信機(jī)構(gòu)不斷挖掘數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)涵,使征信產(chǎn)品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來的眾多商業(yè)信息和方案服務(wù)。例如益百利的業(yè)務(wù)不但包括基于數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)服務(wù),而且也提供基于對(duì)強(qiáng)大信息庫(kù)資源分析基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案、營(yíng)銷方案和消費(fèi)者消費(fèi)方案等服務(wù)。

四是征信產(chǎn)品開發(fā)的手段趨于豐富。征信產(chǎn)品的服務(wù)方式由在線信用報(bào)告的查詢逐步擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等多種方式,通過在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產(chǎn)品。例如在美國(guó),商業(yè)銀行不僅使用征信局提供的信用報(bào)告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評(píng)分等產(chǎn)品的離線批量服務(wù)以及觸發(fā)器(trigger)、警示(alert)、營(yíng)銷等實(shí)時(shí)征信增值產(chǎn)品。此外,征信機(jī)構(gòu)還將大量的營(yíng)銷服務(wù)外包給第三方信息服務(wù)商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機(jī)構(gòu)信息為商業(yè)銀行提供便捷、多元化的營(yíng)銷服務(wù)。

四、我國(guó)征信產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新的路徑選擇

(一)加快培育征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求

參照美國(guó)的做法,通過政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品的需求,創(chuàng)造信用需求的市場(chǎng)環(huán)境,首先是要?jiǎng)?chuàng)造法律條件使信用評(píng)定結(jié)果成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)。同時(shí)要加快信用創(chuàng)新,加快市場(chǎng)信用交易步伐,擴(kuò)大征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求。政府部門要對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個(gè)人征信產(chǎn)品。在登記注冊(cè)、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)認(rèn)定管理以及周期性檢驗(yàn)和評(píng)級(jí)評(píng)優(yōu)等工作中逐步推廣使用征信產(chǎn)品,銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與個(gè)人發(fā)生信用交易、信用消費(fèi)、信用擔(dān)保、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人提供信用報(bào)告。同時(shí),政府機(jī)關(guān)依據(jù)法律、行政法規(guī)對(duì)企業(yè)進(jìn)行行政許可、評(píng)優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)、資質(zhì)認(rèn)證等活動(dòng)的,在依法、可行的前提下擴(kuò)大征信市場(chǎng)的服務(wù)范圍,有利于培育和釋放征信市場(chǎng)需求,形成征信產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)在推動(dòng)力。

(二)加快培育征信市場(chǎng)主體

要積極培育與國(guó)際接軌的大型信用評(píng)級(jí)公司,政府有關(guān)部門的信用信息可以首先對(duì)這些企業(yè)開放,同時(shí)給予信貸、稅收等方面的優(yōu)惠政策,幫助企業(yè)建立信息加工處理能力較強(qiáng)的商用數(shù)據(jù)庫(kù),提高信用評(píng)級(jí)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。抓緊建立消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)服務(wù)公司,由政府引導(dǎo)推動(dòng),委托公司經(jīng)營(yíng),條件成熟后與政府完全分離,實(shí)行市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作。加快建設(shè)中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),采集工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、交通、貿(mào)易、公安、證券、保險(xiǎn)、法院,藥監(jiān)、環(huán)保等方面有關(guān)企業(yè)信用的信息和數(shù)據(jù)。同時(shí)加快培育從事信用調(diào)查評(píng)級(jí)服務(wù)公司,條件成熟后有償向公司轉(zhuǎn)讓數(shù)據(jù)庫(kù)或數(shù)據(jù)資料。

(三)建立“失信懲戒、守信受益”機(jī)制

有關(guān)政府部門應(yīng)采取法律、行政和經(jīng)濟(jì)等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)個(gè)人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時(shí),有關(guān)政府部門及金融、商業(yè)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)擁有及保持良好信用記錄的個(gè)人,要在監(jiān)管、金融服務(wù)和有關(guān)社會(huì)服務(wù)方面給予優(yōu)惠和便利,增加其守信受益。通過此種“失信懲戒、守信受益”機(jī)制的建立,可以促使人們主動(dòng)使用征信產(chǎn)品,從而獲得更多的優(yōu)惠和便利,而同時(shí)不守信用者將不能獲得所需要的服務(wù)。

(四)積極進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新

本著有多少種信用交易就有多少征信產(chǎn)品的原則,提供更加本地化、專業(yè)化、深層次的征信產(chǎn)品,迎合廣大消費(fèi)者的需要。充分挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)資源的內(nèi)涵,緊貼國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)需求,可以開發(fā)出國(guó)外征信市場(chǎng)常見的信用評(píng)分、防欺詐軟件、身份識(shí)別、信用狀況跟蹤等產(chǎn)品,豐富征信產(chǎn)品種類。另外,促使企業(yè)從成本和質(zhì)量的角度出發(fā),主動(dòng)將其信用信息征集的業(yè)務(wù)交由專業(yè)的征信機(jī)構(gòu),從而使征信機(jī)構(gòu)擁有更多的市場(chǎng)空間,充分利用和進(jìn)一步發(fā)展其規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。另一方面,征信業(yè)務(wù)的開展要有征信數(shù)據(jù)庫(kù)的有力支持,應(yīng)盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數(shù)據(jù)庫(kù),通過國(guó)家立法給予政策保護(hù)并規(guī)范其發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]林鈞躍.社會(huì)信用體系原理[M].北京:中國(guó)方正出版社,2002.

篇（5）

信用制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度資源有效配置的重要前提。當(dāng)前，我國(guó)由人民銀行牽頭組建的征信體系：全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)順利建成，并已初具規(guī)模。2006年11月21日，人民銀行了信貸市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范五項(xiàng)征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這是我國(guó)首次專門針對(duì)征信業(yè)制定的第一批標(biāo)準(zhǔn)，是我國(guó)征信體系建設(shè)中的一件大事，對(duì)促進(jìn)信用信息跨部門跨行業(yè)共享，規(guī)范征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，推動(dòng)征信業(yè)快速健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用。但也必須看到，征信體系建設(shè)涉及的諸多環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的問題不斷暴露出來。目前在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本思路和政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用等方面還需要進(jìn)一步探討，實(shí)踐中也存在不少盲目性。如果不能及時(shí)加以正確引導(dǎo)，不僅會(huì)造成不必要的政府資金的浪費(fèi)，也不利于建立真正有效的社會(huì)征信體系。

一、政府在社會(huì)征信體系建設(shè)中的作用

我國(guó)的征信業(yè)剛剛起步，在目前的經(jīng)濟(jì)體制條件和市場(chǎng)環(huán)境下，社會(huì)信用環(huán)境并不理想，不能單純靠市場(chǎng)的力量來推動(dòng)社會(huì)征信體系的建設(shè)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，要建立一個(gè)長(zhǎng)期可持續(xù)的、高效率的社會(huì)信用體系，政府最應(yīng)該做的，就是制定法律法規(guī)，促進(jìn)各類信用信息特別是政府所掌握的信用信息的公開，清除妨礙市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用的各種障礙，為市場(chǎng)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)作創(chuàng)造條件，并對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行必要的監(jiān)管，最不應(yīng)當(dāng)做的，就是搞信息壟斷，政府直接投資成立信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，搞商業(yè)化運(yùn)作。

(一)在社會(huì)信用體系中政府的作用和擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?/p>

1　從一些社會(huì)信用體系比較健全的國(guó)家來看，政府的作用主要表現(xiàn)在制定與社會(huì)信用體系建設(shè)相關(guān)制度與規(guī)則，核心內(nèi)容是立法和執(zhí)法。立法的內(nèi)容主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

一是制定規(guī)范信用交易行為的法律法規(guī)，保證信用經(jīng)營(yíng)、使用的公平性、合法性。比如信用信息管理法、誠(chéng)實(shí)借貸法、平等信用機(jī)會(huì)法等。二是制定信用信息公開和保護(hù)的法律，促進(jìn)政府部門和相關(guān)行業(yè)的信用信息公開。信息服務(wù)企業(yè)可以合法地獲得大量信息，并在法律的框架下公開或合理保護(hù)個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密。比如政府信息公開法、商業(yè)秘密保護(hù)法、個(gè)人隱私權(quán)法等。三是制定規(guī)范信用信息專業(yè)評(píng)估和服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，規(guī)范信用信息收集、加工、傳播過程。比如公平信用報(bào)告法。四是制定對(duì)失信行為進(jìn)行懲罰的法律法規(guī)，加大失信行為的懲戒力度，對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大的約束力和震懾力。

執(zhí)法主要體現(xiàn)在相關(guān)政府部門對(duì)違反法律的行為給予民事和刑事處罰，要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，減少直接行政管理，發(fā)揮法律約束、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等間接管理手段的作用。比如美國(guó)的聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的消費(fèi)者保護(hù)局就是《公平信用報(bào)告法》的具體執(zhí)法機(jī)構(gòu)，對(duì)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題進(jìn)行調(diào)查和處理。

2　在主要以市場(chǎng)方式運(yùn)作的社會(huì)征信體系中，政府的角色是市場(chǎng)秩序的管理者和監(jiān)督者。

政府部門應(yīng)當(dāng)在以下幾方面實(shí)現(xiàn)自己的職責(zé)：一是加快個(gè)人征信相關(guān)立法工作，強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)構(gòu)和社會(huì)部門以法定途徑和方式將個(gè)人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)開放；二是制定相關(guān)的行政法規(guī)，比如《企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)管理辦法》，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時(shí)，作為個(gè)人信用立法的提案人，促進(jìn)個(gè)人信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用管理有法可依；三是加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)厲制裁各種違規(guī)行為；四是建立征信市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和數(shù)據(jù)模型認(rèn)證機(jī)制，督促社會(huì)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

(二)政府在信用體系建設(shè)中出現(xiàn)的行為誤區(qū)

當(dāng)前，我國(guó)征信體系建設(shè)采取的模式為：由人民銀行牽頭組建全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，全面介入并具體操作征信業(yè)務(wù)，同時(shí)負(fù)責(zé)征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的全面監(jiān)管。各部門、各地方政府對(duì)建設(shè)社會(huì)征信體系的熱情較高，但由于對(duì)社會(huì)征信體系的內(nèi)涵缺乏科學(xué)的認(rèn)識(shí)，對(duì)政府應(yīng)該發(fā)揮什么作用缺乏了解，出現(xiàn)了一些行為上的誤區(qū)。

1　政府直接從事征信活動(dòng)

從征信體系的客觀運(yùn)行規(guī)律來說，政府不宜直接從事征信業(yè)務(wù)。一方面的原因在于，政府直接從事征信業(yè)務(wù)，事實(shí)上是在以自己的信用做“隱性”擔(dān)保，違反了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)則。一旦出現(xiàn)法律糾紛，政府將陷入被動(dòng)的地位，比如，政府某部門(或具有政府背景的征信公司)由于掌握的信息不全面，誤將信用狀況不好的公司(個(gè)人)評(píng)定為信用狀況較好，委托方據(jù)此參考作出決策，結(jié)果出現(xiàn)損失。政府就陷入被動(dòng)狀況，甚至?xí)萑肴粘５姆杉m紛。另一方面的原因在于，征信活動(dòng)非常復(fù)雜，政府做不了，也不適合政府做。征信活動(dòng)涉及信息的搜集(各種渠道，政府部門只能掌握一部分)，涉及新的信用產(chǎn)品的創(chuàng)新(比如根據(jù)不同用戶的繁簡(jiǎn)不同的、重點(diǎn)不同的信用報(bào)告、評(píng)分辦法)，涉及數(shù)據(jù)的維護(hù)，涉及對(duì)消費(fèi)者、企業(yè)的法律責(zé)任以及救濟(jì)。政府有政府自己的事情，不應(yīng)當(dāng)把納稅人的錢用在為少數(shù)人服務(wù)上。政府也有政府自己更為重要的工作，也不應(yīng)當(dāng)去做本來可以由民間資本完成的事情。信用信息服務(wù)由企業(yè)來做，完全是一個(gè)商業(yè)行為，一個(gè)企業(yè)向另一個(gè)企業(yè)提供專業(yè)化的信用信息服務(wù)，是一種自愿的合同，征信公司提供的信用調(diào)查報(bào)告僅供委托方參考，如果真的出現(xiàn)法律糾紛，政府可以作為中間人進(jìn)行調(diào)節(jié)。

當(dāng)前有些部門和地方政府進(jìn)行的各項(xiàng)評(píng)比和認(rèn)定工作，都是與建設(shè)信用體系的要求相背離，也不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府職能轉(zhuǎn)變的要求。比如“重合同講信用”企業(yè)的認(rèn)定，著名商標(biāo)、馳名商標(biāo)的認(rèn)定，守信用標(biāo)兵的認(rèn)定等等。事實(shí)上，以上榮譽(yù)的認(rèn)定都需要市場(chǎng)來檢驗(yàn)，應(yīng)該由市場(chǎng)化運(yùn)作的中介組織進(jìn)行認(rèn)定，政府認(rèn)定就是形成了“隱性擔(dān)?！?，而且容易滋生腐敗，一旦認(rèn)定的企業(yè)與事實(shí)不符合，給社會(huì)造成影響，政府就會(huì)陷入法律糾紛。當(dāng)前政府部門沒有涉入法律糾紛，是因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不完善，政府處于管理者的強(qiáng)勢(shì)地位，“民不敢告官”。在監(jiān)管方面政府部門內(nèi)部和同級(jí)部門之間的管理協(xié)調(diào)效果是比較弱的，在政府部門內(nèi)部和同級(jí)部門之間的監(jiān)督更是沒有力度的，權(quán)力過于集中會(huì)滋生腐敗現(xiàn)象，反而影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2　政府增加財(cái)政投資大搞數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)

一些地方政府和職能部門認(rèn)為，建立社會(huì)信用體系，就是要加強(qiáng)硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，就是要加大政府投人，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，于是紛紛立項(xiàng)目、定預(yù)算，投資建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)。一旦建立了政府的

數(shù)據(jù)庫(kù)，就要搞商業(yè)化運(yùn)作。從近年的實(shí)踐來看，建立龐大的政府信息數(shù)據(jù)庫(kù)是一件耗資巨大的工程，其市場(chǎng)價(jià)值極為有限，應(yīng)當(dāng)特別慎重。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這不利于建立有效的市場(chǎng)化信用服務(wù)體系。

第一，它很容易導(dǎo)致政府職能錯(cuò)位，形成新的地方保護(hù)和行政壟斷。第二，會(huì)造成很大浪費(fèi)，很多地方花幾千萬元建一個(gè)信用平臺(tái)，結(jié)果并沒有什么作用。第三，它會(huì)破壞市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，最終扭曲建立社會(huì)信用體系的初衷。

從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐來看，信息的整合應(yīng)該通過市場(chǎng)的行為來完善，政府所需要做的就是通過立法把這些信息無償或者僅收取彌補(bǔ)成本的費(fèi)用向社會(huì)開放。

3　政府通過行政手段培育信用市場(chǎng)需求

政府為促進(jìn)當(dāng)?shù)卣餍牌髽I(yè)的發(fā)展，或給政府出資成立的征信公司創(chuàng)造市場(chǎng)需求，有些地方政府便用行政命令的方式規(guī)定企業(yè)參加“重合同守信用”等評(píng)比活動(dòng)，同時(shí)必須提交由某些指定征信公司出具的信用報(bào)告。企業(yè)為了得到這樣的榮譽(yù)稱號(hào)，必須花錢請(qǐng)征信公司為自己出具信用報(bào)告。這樣的報(bào)告的客觀性、公正性可想而知。再比如，有些地方政府要求企業(yè)在資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)年審年檢、專項(xiàng)檢查、日常監(jiān)督、項(xiàng)目審批、財(cái)政支持項(xiàng)目的申請(qǐng)等方面必須提交由某些指定征信公司出具的信用調(diào)查報(bào)告。從發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的實(shí)踐來看，對(duì)信用報(bào)告的需求并不需要政府來推動(dòng)，而是由市場(chǎng)的正常需求推動(dòng)。

二、社會(huì)征信體系的運(yùn)營(yíng)模式和產(chǎn)業(yè)特性

(一)目前世界各國(guó)比較典型的社會(huì)信用體系模式可分為三種：

第一種是市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，又稱民營(yíng)模式。這種社會(huì)信用體系模式的特征是征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的，收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。在社會(huì)信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國(guó)、加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家采用這種社會(huì)信用體系模式。

第二種是政府主導(dǎo)型模式，又稱公共模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個(gè)人信貸信息。該系統(tǒng)是非盈利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個(gè)國(guó)家有公共信用登記機(jī)構(gòu)，即中央信貸登記系統(tǒng)。同時(shí)，除法國(guó)外，其他六國(guó)都有市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的私人征信機(jī)構(gòu)。

第三種是會(huì)員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái)，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會(huì)員制模式下，會(huì)員向協(xié)會(huì)信息中心義務(wù)地提供由會(huì)員自身掌握的個(gè)人或者企業(yè)的信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會(huì)信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費(fèi)用。日本采用這種社會(huì)信用體系模式。

在我國(guó)的征信體系中國(guó)人民銀行既是運(yùn)營(yíng)者也是監(jiān)督者，所以我國(guó)的征信體系類似于第二種模式。

(二)信用信息服務(wù)本質(zhì)上是一種信息咨詢活動(dòng)

中介性的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，只是將過去由市場(chǎng)交易主體自身從事的活動(dòng)分離出來，并沒有改變過去市場(chǎng)交易主體自己收集信息活動(dòng)的本身性質(zhì)。信用信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用，只是使信用信息的使用更加專業(yè)化，更加有效率，因而成本更低，搜集的信息更加全面，評(píng)價(jià)的方法更加專業(yè)和科學(xué)。因此，信用信息服務(wù)活動(dòng)，本質(zhì)上就是一種咨詢服務(wù)活動(dòng)，是企業(yè)本身信息搜集活動(dòng)的延伸，沒有更多的特殊之處。

從信息服務(wù)市場(chǎng)較為完善的發(fā)達(dá)國(guó)家來看，在信息服務(wù)市場(chǎng)上，主要有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)(企業(yè)及個(gè)人征信)和企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)兩大類。這兩類機(jī)構(gòu)的區(qū)別在于，資信評(píng)級(jí)公司提供的資信評(píng)級(jí)報(bào)告主要向社會(huì)公眾公開，為公眾決策提供參考，而征信公司提供的信用調(diào)查報(bào)告不向社會(huì)公開，僅提供給委托人，供委托人決策參考。

另外，需要強(qiáng)調(diào)的是，信用信息服務(wù)活動(dòng)與金融活動(dòng)有聯(lián)系，但本質(zhì)上不是金融活動(dòng)，不應(yīng)作為金融活動(dòng)來進(jìn)行管理；相應(yīng)的，信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)也不是金融企業(yè)，不應(yīng)當(dāng)視為金融企業(yè)進(jìn)行管理。認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)對(duì)于正確選擇中國(guó)信用信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和建立相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)法律規(guī)范至關(guān)重要。

(三)以市場(chǎng)化的方式發(fā)展我國(guó)信用信息服務(wù)行業(yè)

信用信息服務(wù)行業(yè)本質(zhì)上屬于一般性的信息咨詢服務(wù)行業(yè)，屬于充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，因此，對(duì)信用信息服務(wù)行業(yè)的管理應(yīng)該遵循市場(chǎng)化和民營(yíng)化的原則，政府不宜過多介入，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。但是由于信用信息服務(wù)涉及個(gè)人隱私權(quán)和商業(yè)秘密的保護(hù)問題，考慮到中國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況，對(duì)信用信息服務(wù)行業(yè)的準(zhǔn)人制定必要的標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)其運(yùn)營(yíng)加強(qiáng)監(jiān)管十分必要。但是對(duì)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施監(jiān)管時(shí)，應(yīng)該遵循以下原則：一是對(duì)信用服務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)人實(shí)行業(yè)務(wù)許可，而非實(shí)行機(jī)構(gòu)許可；二是對(duì)信用服務(wù)業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)不設(shè)置過高的注冊(cè)資本標(biāo)準(zhǔn)，而將準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)重點(diǎn)放在對(duì)公司管理層和從業(yè)人員的要求方面；三是重點(diǎn)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)違法的處罰，從信用服務(wù)機(jī)構(gòu)違法的次數(shù)和程度上設(shè)置退出標(biāo)準(zhǔn)。

三、個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)與企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的關(guān)系

從發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)踐來看，企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)模式上有著較大的區(qū)別，發(fā)揮的作用也不同，在整個(gè)社會(huì)信用體系運(yùn)行中，兩者的關(guān)系是相互補(bǔ)充，而不是相互替代。

企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家機(jī)關(guān)、銀行、證券公司、基金和其他大中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，主要為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。而不過多地考慮其他的商業(yè)化信用信息需求。個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)是由私人和法人成立，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，數(shù)據(jù)的來源更全面。除來自銀行等金融機(jī)構(gòu)外，還來自包括政府部門、工商企業(yè)等方面，為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。從企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，世界上設(shè)有企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的大部分國(guó)家都確定了最低貸款數(shù)額，銀行等金融機(jī)構(gòu)僅將超過最低貸款數(shù)額的貸款信息提供給公共登記系統(tǒng)，而且許多國(guó)家的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)只向金融機(jī)構(gòu)提供當(dāng)前的數(shù)據(jù)，不提供有關(guān)一個(gè)借款人的信貸行為的歷史記錄。因此，企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)也難以全面滿足銀行等金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。即使在公共登記系統(tǒng)運(yùn)行較為成功的歐洲大陸國(guó)家，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面也發(fā)揮著不可替代的作用。

因此，在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的作用和運(yùn)行模式，加快征信體系建設(shè)的同時(shí)，不能忽視企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的作用。為充分發(fā)揮企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)在征信體系建設(shè)中的作用，更好地防范和化解信用交易風(fēng)險(xiǎn)，借鑒其他國(guó)家信用評(píng)估的運(yùn)營(yíng)模式，建議企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的基礎(chǔ)上，向社會(huì)公眾有償提供征信服務(wù)，允許企業(yè)信用和個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢數(shù)據(jù)。但是應(yīng)該通過立法明確，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)向社會(huì)公眾提供數(shù)據(jù)的范圍和法律責(zé)任。

篇（6）

一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國(guó)際比較?

（一）征信概念的界定

征信（CreditChecking或CreditInvestigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。從行業(yè)分工的角度看，征信對(duì)應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強(qiáng)調(diào)信用管理咨詢或顧問服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（CRS-CredtReportingService）是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（即通常意義的征信公司）客戶對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考。?

（二）征信的產(chǎn)生及其作用?

世界上第一家征信公司于1830年在英國(guó)倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對(duì)方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀(jì)60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國(guó)家經(jīng)過經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期后，到60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，國(guó)內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時(shí)代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場(chǎng)秩序起到了重要作用。?

企業(yè)征信服務(wù)無論對(duì)于國(guó)家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對(duì)于企業(yè)微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義?？梢哉f，沒有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進(jìn)行，也不可能建立一個(gè)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。因?yàn)?，在?jīng)貿(mào)活動(dòng)中，地域差異和信息不對(duì)稱導(dǎo)致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機(jī)，使得社會(huì)交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當(dāng)?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個(gè)獨(dú)立、客觀、公正的第三方對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行資信調(diào)查和信用咨詢，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個(gè)交易的順利進(jìn)行。具體來說，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強(qiáng)企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評(píng)估支持；四是為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個(gè)國(guó)家社會(huì)信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。?

（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國(guó)際比較

自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過發(fā)展，各國(guó)對(duì)企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨(dú)特的模式。具體來說，目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。?

第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人消費(fèi)信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國(guó)家為代表。?

第二種：以征信公司的商業(yè)運(yùn)作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國(guó)，全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追帳公司等基本上是以市場(chǎng)化運(yùn)作為主。經(jīng)過100多年來的激烈競(jìng)爭(zhēng)，形成了目前由美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、鄧白氏等著名公司為主體的美國(guó)信用管理系統(tǒng)，全方位向社會(huì)提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍及全世界許多國(guó)家和地區(qū)。?

第三種：以銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)向會(huì)員銀行提供企業(yè)及個(gè)人的征信服務(wù)，同時(shí)會(huì)員銀行有義務(wù)如實(shí)提供客戶的信用信息。除此之外，社會(huì)上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對(duì)社會(huì)提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。?

以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對(duì)我國(guó)具有借鑒意義。在信用較發(fā)達(dá)的國(guó)家，企 業(yè)普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序運(yùn)行。?

二、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)

（一）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展?

企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國(guó)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期。當(dāng)時(shí)經(jīng)過近10年的改革和對(duì)外開放，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國(guó)吸引外資的迫切性，損害我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國(guó)外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部決定將國(guó)外的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和服務(wù)引入我國(guó)，首先由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心與國(guó)外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國(guó)的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務(wù)，這對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。自1990年以來，外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心在與國(guó)外著名資信調(diào)查公司合作的基礎(chǔ)上，開始向海外客戶提供我國(guó)企業(yè)的資信調(diào)查報(bào)告，我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始起步。?

1992年底，我國(guó)第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，在商業(yè)征信服務(wù)領(lǐng)域引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，即企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始由政府驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。此后，國(guó)內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局。?

目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有40多家，以新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和國(guó)家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機(jī)構(gòu)；第三類是已進(jìn)入我國(guó)的外國(guó)征信公司，如鄧白氏公司、ABC公司、TCM公司、臺(tái)灣省的中華征信所、香港城市顧問有限公司等，均已在我國(guó)大陸設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。一些國(guó)外征信調(diào)查機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前已占有我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的較大份額，具有了相當(dāng)強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。?

（二）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

1.市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成?

我國(guó)的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動(dòng)下（當(dāng)時(shí)是在對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場(chǎng)上，各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的資信調(diào)查報(bào)告。一些行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式。我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。?

2.市場(chǎng)集中度逐步提高?

雖然目前國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看，經(jīng)過幾年來的激烈競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)征信市場(chǎng)的集中度相對(duì)較高。新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國(guó)鄧白氏咨詢上海有限公司、臺(tái)灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場(chǎng)份額的80％左右，其他各種類型的公司占市場(chǎng)份額不足20％。另外，部分商業(yè)銀行自身開展了對(duì)貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門，也占有征信市場(chǎng)的部分份額。?

3.企業(yè)征信市場(chǎng)的開放度已比較高?

在對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒有出臺(tái)任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處負(fù)責(zé)。而且，政府對(duì)該行業(yè)實(shí)行了比較寬的開放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面沒有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)外資企業(yè)征信公司進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定只有國(guó)家統(tǒng)計(jì)局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作。?

4.機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高?

目前我國(guó)企業(yè)征信類公司的總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年?duì)I業(yè)收入也僅有1000萬元左右，這和國(guó)際上大型征信公司年?duì)I業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠(yuǎn)。如鄧白氏公司1998年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個(gè)人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學(xué)歷的比重不高，這嚴(yán)重影響了我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。?

三、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題與制約因素

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無法可依

自改革開放以來，我國(guó)法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生。但針對(duì)企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當(dāng)滯后。目前，我國(guó)還沒有一部規(guī)范征信市場(chǎng)行為方面的法律或法規(guī)。在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)開放的進(jìn)程，使得政府在開放信用數(shù)據(jù)方面無法可依。我國(guó)現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國(guó)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國(guó)征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。

（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸?

從國(guó)外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)國(guó)家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于該國(guó)有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個(gè)人，等等。在一國(guó)范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，是保障該國(guó)征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。?

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和遵守WTO貿(mào)易規(guī)則的需要，我國(guó)過去的封閉式的企業(yè)資信信息環(huán)境已經(jīng)逐步有所改善。自20世紀(jì)90年代中期以來，從征信信息源的角度來看，我國(guó)的征信公司能夠初步取得相對(duì)完整的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，并形成質(zhì)量可以被委托企業(yè)接受的相對(duì)完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告，有60萬家我國(guó)企業(yè)的資信數(shù)據(jù)達(dá)到一定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)并被收入到“世界數(shù)據(jù)庫(kù)（WorldBase）”中，但是這距我國(guó)的1000余萬家工商注冊(cè)企業(yè)數(shù)目還相差很遠(yuǎn)。?

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。從目前各政府部門對(duì)征信公司開放數(shù)據(jù)情況來看，只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向社會(huì)開放，但開放的數(shù)據(jù)不完整，目前只有企業(yè)注冊(cè)數(shù)據(jù)的開放，企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒有開放，而且各地區(qū)工商部門開放的程度也不一致。另外，有些部門的數(shù)據(jù)是有償開放的，這雖然是必要的，但沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。?

在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)管理體制下，目前各征信公司主要通過以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過新聞媒體等公開的渠道獲得；二是通過到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查直接獲??；三是通過政府部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)獲得。而通過政府渠道獲得信用數(shù)據(jù)又有以下幾種情況：向正式開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)的政府部門獲得；各征信公司通過和相關(guān)政府部門建立信息共享機(jī)制，向合作部門獲得相關(guān)數(shù)據(jù)；通過私人關(guān)系從政府部門獲得。?

總體上來說，我國(guó)企業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對(duì)封閉的狀態(tài)，這對(duì)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)造成了很大影響，突出表現(xiàn)在以下幾方面：?

1.企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，導(dǎo)致企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告難以真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況，企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。?

2.市場(chǎng)不公平競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重，破壞了征信行業(yè)的市場(chǎng)秩序。有的征信公司利用自身和政府相關(guān)部門的的特殊關(guān)系，可以低價(jià)地、順利地獲取相關(guān)信用資料，而有的征信公司卻沒有這種“天然”優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。?

3.數(shù)據(jù)收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國(guó)缺乏信用信息開放的相關(guān)法規(guī)和制度，一些政府部門和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)沒有開放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，即使開放，收取的費(fèi)用也較高，這造成了數(shù)據(jù)收集成本過高，造成征信公司盈利微薄，步履維艱，制約了征信市場(chǎng)的發(fā)展。?

造成我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)封鎖的原因是多方面的，其主要原因：一是相關(guān)法律法規(guī)不完善，企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放無法可依，在這種情況下開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)很難界定數(shù)據(jù)開放與保護(hù)商業(yè)秘密之間的關(guān)系；二是社會(huì)信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，征信數(shù)據(jù)資源缺項(xiàng)太多，收集和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的技術(shù)手段落后，經(jīng)費(fèi)不足；三是國(guó)有企業(yè)眾多，占經(jīng)濟(jì)比重比較大，存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，一些企業(yè)自我保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)，不清楚應(yīng)該開放何種數(shù)據(jù)；四是征信數(shù)據(jù)資源被一些政府部門和民間機(jī)構(gòu)壟斷，客觀上制約了征信數(shù)據(jù)的開放；五是征信數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)格難以把握，導(dǎo)致了信用信息收集成本過高。?

（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一?

發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)等。行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國(guó)征信行業(yè)尚沒有行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制。行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓(xùn)以及制定行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如征信報(bào)告格式標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)庫(kù)建立標(biāo)準(zhǔn)等）和執(zhí)業(yè)規(guī)范，保障整個(gè)行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴(yán)重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。

四、促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議

規(guī)范我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立社會(huì)信用體系，是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強(qiáng)化企業(yè)的征信意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自身的信用管理，無疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。目前我國(guó)的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無法全面準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：?

（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作?

參照其他國(guó)家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)信用立法的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個(gè)方面著手進(jìn)行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實(shí)施提供法律依據(jù)，并對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰；二是盡快出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，它可起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時(shí)，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺(tái)“界定數(shù)據(jù)開放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對(duì)公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式。

（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用?

政府在建立社會(huì)信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機(jī)構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來說，政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：?

1.依法向社會(huì)開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)?

各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會(huì)開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法，如部分國(guó)家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布。?

2.對(duì)企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理?

行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點(diǎn)及國(guó)際的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，政府對(duì)企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過多。企業(yè)征信行業(yè)是一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，從其性質(zhì)上來說，該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè)，服務(wù)對(duì)象僅限于委托企業(yè)、部門和社會(huì)機(jī)構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報(bào)告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入）方面應(yīng)該是開放式的，可以按照國(guó)家對(duì)信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊(cè)及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門（目前為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

（三）信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵

企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)、資信數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、壞帳數(shù)據(jù)庫(kù)（黑名單）、往來票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫(kù)等。信用數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫(kù)中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹立良好社會(huì)形象，增大其市場(chǎng)交易中的無形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。二是懲罰機(jī)制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫(kù)中，使失信者接受社會(huì)懲罰。?

從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的開放情況來看，世界上主要有兩種模式，一種是通過立法強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，如英國(guó)、意大利、荷蘭等國(guó)家。這些國(guó)家的法律規(guī)定，無論企業(yè)是上市公司還是非上市公司，其“資產(chǎn)負(fù)債表”必須能夠公開索取，并明確規(guī)定相關(guān)政府部門所擁有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表向社會(huì)開放。另一種模式是政府不強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司，這類國(guó)家以美國(guó)最為典型。在美國(guó)，沒有專門針對(duì)企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法，當(dāng)征信公司要求一個(gè)非上市公司提供其財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù)，也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，在征信數(shù)據(jù)開放和擴(kuò)大信用交易額的選擇中，企業(yè)一定傾向于前者，因?yàn)槠髽I(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司，希望客戶了解自己，以便擴(kuò)大信用交易。根據(jù)國(guó)外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建立的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我們認(rèn)為，我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)該分為三個(gè)層次來建立。

1.政府資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與管理?

目前，我國(guó)政府各相關(guān)部門在對(duì)企業(yè)實(shí)行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進(jìn)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展，以完善整個(gè)社會(huì)信用體系，這些政府部門應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)及工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫(kù)、法院訴訟數(shù)據(jù)庫(kù)、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫(kù)等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫(kù)可采取有償服務(wù)的方式向社會(huì)開放，但是價(jià)格必須在合理的范圍內(nèi)，此外，政府管理部門也應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如，日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)”，記錄每個(gè)與日本企業(yè)交易過的海外客戶信用信息資料，專門供日本商社在對(duì)外貿(mào)易合作時(shí)查詢使用。?

2.行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與運(yùn)行?

由于企業(yè)的交易活動(dòng)具有相對(duì)的穩(wěn)定性和專業(yè)性，在同一個(gè)行業(yè)范圍內(nèi)，企業(yè)的信用資料較為集中，因此，以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是征信服務(wù)的另一個(gè)重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立方面，各行業(yè)組織（協(xié)會(huì)）應(yīng)承擔(dān)起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的職責(zé)，如輕工協(xié)會(huì)、冶金協(xié)會(huì)、紡織協(xié)會(huì)等。由于行業(yè)協(xié)會(huì)一般來說不具有行政管理權(quán)力，因此，在國(guó)外行業(yè)協(xié)會(huì)的工作職能中，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和運(yùn)行是以自愿和互換的原則進(jìn)行的。例如，在某個(gè)細(xì)分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機(jī)制”，凡是加入該組織的企業(yè)，均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來，以此享有查詢其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫(kù)采取有償服務(wù)的方式向非會(huì)員開放。?

3.征信機(jī)構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善?

由專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是目前國(guó)內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個(gè)重要來源。這些機(jī)構(gòu)由于要給客戶提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評(píng)估服務(wù)，因此，其建立的資信數(shù)據(jù)庫(kù)具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫(kù)需要可靠的數(shù)據(jù)來源和大量的資金投入，目前國(guó)內(nèi)還沒有一家征信機(jī)構(gòu)有能力建立一個(gè)滿足資信調(diào)查和信用評(píng)估的資信數(shù)據(jù)庫(kù)。因此，對(duì)征信公司自身而言，今后應(yīng)該加強(qiáng)這方面的投入，擴(kuò)大自己的數(shù)據(jù)庫(kù)并及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。

（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

我國(guó)目前沒有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門，而且將來也沒有必要專門設(shè)立這樣的部門。在這種情況下，成立我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會(huì)顯得特別迫切。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。?

（五）懲罰機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障

社會(huì)信用體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場(chǎng)中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。?

就征信行業(yè)的懲罰機(jī)制建立而言，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將企業(yè)的不良信用按照時(shí)間長(zhǎng)短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；建立被懲罰人申訴機(jī)制；對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。

篇（7）

1.信用信息資源開發(fā)利用是建設(shè)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。從征信發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)國(guó)家信用體系能否迅速健康發(fā)展，關(guān)鍵在于該國(guó)有關(guān)信用方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界、市場(chǎng)主體所取得。也就是說，征信機(jī)構(gòu)能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告和個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，社會(huì)各界、市場(chǎng)主體能獲得市場(chǎng)活動(dòng)所需的信用信息，是信用體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.信用信息資源開發(fā)利用可推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，在不確定的環(huán)境中，信用信息資源開發(fā)利用可以從節(jié)省信息和交易成本、降低風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)員儲(chǔ)蓄、創(chuàng)造需求、促進(jìn)交易等多個(gè)方面推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

3.信用經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。據(jù)國(guó)家工商總局統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前合同交易只占整個(gè)經(jīng)濟(jì)交易量的30％，履約率也僅有60％左右。另?yè)?jù)我國(guó)一些學(xué)者的測(cè)算分析和保守估計(jì)，中國(guó)市場(chǎng)交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％至20％。正是由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中缺失信用，使得交易成本的增加，企業(yè)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的速度和效益降低。而在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期逐步形成適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的社會(huì)信用體系，使信用成為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要力量，成為企業(yè)的重要資產(chǎn)，從而地方經(jīng)濟(jì)也得以實(shí)現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

二、南京市信用信息資源開發(fā)利用的成效

南京是我國(guó)長(zhǎng)江下游地區(qū)重要中心城市之一，從2002年開始，為了促進(jìn)南京市各項(xiàng)事業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，南京市加大了各項(xiàng)信用制度建設(shè)，推動(dòng)公共信用信息資源的歸集和應(yīng)用，業(yè)已取得了良好的效果。

1.政府積極推動(dòng)，形成了良好制度環(huán)境，自2002年開始，南京市政府以及相關(guān)部門就頒布了一系列涉及社會(huì)信用體系建設(shè)的法律法規(guī)，明確了南京市社會(huì)信用體系建設(shè)的具體目標(biāo)。如2002年5月10日印發(fā)的《市政府關(guān)于開展“建信用南京城，做誠(chéng)信南京人”工作的意見》，強(qiáng)調(diào)通過建立全市的社會(huì)信用體系和社會(huì)信用道德規(guī)范，明顯改善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，基本上健全地方信用管理法規(guī)和運(yùn)行規(guī)則，逐步培育誠(chéng)信政府、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信個(gè)人和誠(chéng)信中介機(jī)構(gòu)四類誠(chéng)信主體，在全社會(huì)形成“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的氛圍，并在全國(guó)樹立起南京市守信用城市和最佳投資創(chuàng)業(yè)城市的品牌形象。其后又相繼出臺(tái)了《南京市企業(yè)信用信息管理暫行辦法》，《納稅人納稅信用等級(jí)管理辦法》、《南京市財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信用等級(jí)管理試行辦法》、《南京市統(tǒng)計(jì)信用評(píng)級(jí)及管理工作實(shí)施方案》、《政府公共管理中使用信用產(chǎn)品試行辦法》等一系列政策規(guī)定與規(guī)章制度。

組織體系上則成立了由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥，稅務(wù)、工商、法院、物價(jià)、勞動(dòng)局等十八個(gè)部門組成的“建信用南京，做誠(chéng)信南京人”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決信用體系建設(shè)中的重大政策和運(yùn)行中的重大問題，并形成了每季度一次的工作例會(huì)制度。

2.公共信用信息歸集工作已形成正常工作機(jī)制，根據(jù)《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》的要求，2010年成立了南京市公共信用信息中心，具體負(fù)責(zé)市“一網(wǎng)三庫(kù)”信用信息系統(tǒng)建設(shè)。草擬了《南京市企業(yè)信用信息聯(lián)合征集指標(biāo)項(xiàng)》和《市公共信用信息交換機(jī)制》，并按省里的有關(guān)要求進(jìn)行的任務(wù)落實(shí)。從09年底開展數(shù)據(jù)征集工作以來，共收到20家部門上報(bào)的相關(guān)信息708621條，經(jīng)過整理成功入庫(kù)的信息56190條。

3.聯(lián)合監(jiān)管應(yīng)用已初見成效。政府應(yīng)用部門由2005年初的4.5家，增加到29家：應(yīng)用方式由簡(jiǎn)單的信用信息查詢應(yīng)用，逐步拓展為將信用數(shù)據(jù)全面嵌入本部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與實(shí)際職能緊密結(jié)合、與分類監(jiān)管掛鉤的深度應(yīng)用。通過聯(lián)建共享聯(lián)合征信平臺(tái)，政府應(yīng)用部門提升了業(yè)務(wù)綜合管理能力，創(chuàng)新了分類監(jiān)管、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管和綜合監(jiān)管機(jī)制，提高了社會(huì)公共服務(wù)質(zhì)量。稅務(wù)部門應(yīng)用信用數(shù)據(jù)庫(kù)，提高了綜合征管能力。公安、物價(jià)、人力社保、環(huán)保、南京海關(guān)等部門或系統(tǒng)分別在經(jīng)偵、價(jià)格管理、勞動(dòng)、環(huán)境、進(jìn)出口等領(lǐng)域開展應(yīng)用，并成為政府應(yīng)用的新亮點(diǎn)。

三、南京市信用信息資源開發(fā)利用存在的問題

1.社會(huì)信用意識(shí)淡薄。有效供需均不足。從宏觀層面看，由于近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，加之建國(guó)后長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，使得市場(chǎng)信用交易發(fā)育較晚，社會(huì)信用關(guān)系普遍薄弱，無論是政府、企業(yè)還是個(gè)人，都未充分認(rèn)識(shí)到信用資源的商業(yè)化價(jià)值。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，對(duì)市場(chǎng)主體的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)、咨詢的需求意識(shí)不強(qiáng)。整個(gè)社會(huì)沒有真正樹立起“守信為榮，失信為恥”的信用道德評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和約束機(jī)制。這在很大程度上限制了社會(huì)信用資源的普遍化開發(fā)和利用，

從微觀層面看，隨著全社會(huì)信用意識(shí)的逐步增強(qiáng)，面對(duì)廣泛存在的信用缺損現(xiàn)象，市場(chǎng)主體渴望通過特定的工具判斷交易和投資對(duì)象的資信狀況，信用服務(wù)行業(yè)的潛在需求旺盛。但當(dāng)前的市場(chǎng)主體依然較多地關(guān)注于對(duì)方的規(guī)?；蛉饲殛P(guān)系，實(shí)際使用信用產(chǎn)品不多，信用商品化的概念還沒有完全形成：加之政府有關(guān)部門對(duì)信用需求的引導(dǎo)不夠，在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批等領(lǐng)域尚未開展示范應(yīng)用。信用服務(wù)市場(chǎng)潛在需求巨大而有效需求明顯不足，導(dǎo)致信用服務(wù)市場(chǎng)啟動(dòng)困難。另外。南京信用服務(wù)市場(chǎng)尚處于發(fā)展初期，完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系尚未建立，信用服務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量均需進(jìn)一步調(diào)整和提高，有效供給的短缺使其對(duì)潛在需求的刺激乏力，抑制了有效需求的擴(kuò)張。

2.信用規(guī)模擴(kuò)張對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)效率在明顯下降。根據(jù)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)研究，在信用經(jīng)濟(jì)條件下，信用總規(guī)模與GDP之間存在著較為密切的聯(lián)系，GDP的增加往往伴隨著信用總規(guī)模的擴(kuò)大，而信用總規(guī)模的擴(kuò)張也往往會(huì)帶來GDP的提高。也就是說，信用信息資源的開發(fā)利用可以通過促進(jìn)地區(qū)信用活動(dòng)和信用交易的水平，來推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但現(xiàn)實(shí)中，我們通過對(duì)南京市的研究發(fā)現(xiàn)，隨著信用規(guī)模的擴(kuò)張，其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)效率在明顯下降，

研究中考慮當(dāng)前國(guó)內(nèi)地方經(jīng)濟(jì)特色以及便于數(shù)據(jù)獲取，本文選擇年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額(金融信用)作為地區(qū)信用發(fā)展水平的指標(biāo)。同時(shí)我們以國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP作為衡量一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的指標(biāo)。

我們以南京市1985年至2009年數(shù)據(jù)為樣本，首先對(duì)金融信用規(guī)模和GDP

水平做一統(tǒng)計(jì)描述(見圖1)。圖1中橫軸代表年份，上方曲線為南京市金融信用規(guī)模，下方曲線為南京市GDP。從該圖可以看出，1985―2009年，南京市的金融信用總額逐年上升，從1985的61.87億元，增長(zhǎng)至2009年的9120億元，25年間大約增長(zhǎng)了147.4倍。就其增長(zhǎng)趨勢(shì)看，信用規(guī)?；境手笖?shù)增長(zhǎng)，從長(zhǎng)期看，信用規(guī)模的增長(zhǎng)率呈上升趨勢(shì)，這與其社會(huì)信用體系的逐步完善發(fā)展是緊密相關(guān)的。從圖中可以看出南京的GDP水平也是逐年上升的，從1985年的109.28億元，增長(zhǎng)至2009年的4170億元，約增長(zhǎng)了38.2倍，也是呈指數(shù)型增長(zhǎng)的，且增長(zhǎng)的速度也是越來越快。

我們把金融信用規(guī)模與GDP這兩個(gè)指標(biāo)放到一起，來考察這兩條增長(zhǎng)曲線之間的關(guān)系?？梢园l(fā)現(xiàn)：1985―2009這25年間，信用規(guī)模與GDP同方向變化，均持續(xù)增長(zhǎng)；但1985―1996年間，信用規(guī)模和GDP的增長(zhǎng)幾乎完全同步，基本呈1：1的增長(zhǎng)關(guān)系：而從1997年起，信用規(guī)模與GDP的增長(zhǎng)曲線開始分離，信用規(guī)模曲線開始陡峭，而GDP曲線則相對(duì)平緩，二者之間的距離逐年拉大；特別2000年之后，兩條曲線之間的距離是越來越明顯，兩者之間的差距極為顯著，且從趨勢(shì)上看，信用規(guī)模的增長(zhǎng)速度還在加快，GDP的增長(zhǎng)則相對(duì)平穩(wěn)，因此，二者之間的差距繼續(xù)擴(kuò)大的勢(shì)頭還會(huì)繼續(xù)下去，

其后，我們以南京市1985年至2009年數(shù)據(jù)為樣本，對(duì)與金融信用規(guī)模和GDP水平相關(guān)的變量作一元線性回歸分析，進(jìn)一步考察這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)變量相互關(guān)聯(lián)的密切程度，以及地區(qū)金融信用規(guī)模的擴(kuò)張對(duì)GDP增長(zhǎng)的作用。回歸分析結(jié)果見圖2和圖3，

通過觀察金融信用規(guī)模與年度GDP這兩組數(shù)據(jù)的散點(diǎn)圖，我們發(fā)現(xiàn)可以擬合一條直線來代表圖中這些點(diǎn)的趨勢(shì)，以前一期的金融信用規(guī)模和前一期的GDP作為解釋變量，把當(dāng)期的GDP作為被解釋變量，用最小二乘法進(jìn)行一元線性回歸的方法，假設(shè)二者之間的線性回歸模型為：Y=βO+β1 X+β

方程中Y表示某年GDP較上年增長(zhǎng)的值，X表示同年信用總規(guī)模較上年的增長(zhǎng)額，β為隨機(jī)誤差。利用EXCEL統(tǒng)計(jì)軟件作回歸分析，分別得到1985-1996年間和1997-2009年間的回歸方程，

y1=1.2793x1-19.369

y2=0.4636x2+141.35

這兩組方程清晰說明了南京市的信用發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用的變化，即1985-1996年間，南京的金融信用規(guī)模每多增長(zhǎng)1億元，將帶動(dòng)CDP平均多增長(zhǎng)1.2793億元，而在1997-2009年間。則降低為0.4636億元。

以上分析說明對(duì)于南京市而言，目前單純地?cái)U(kuò)大金融信用的規(guī)模對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)效率在逐漸下降，這就需要通過政府和銀行征信機(jī)構(gòu)合作，加快信用信息資源開發(fā)利用，開發(fā)更多信用產(chǎn)品，擴(kuò)大個(gè)人信用、中小企業(yè)信用以及商業(yè)信用等的規(guī)模來填補(bǔ)其中的空缺。

四、南京市信用信息資源有效利用的發(fā)展對(duì)策

當(dāng)前，南京市正處在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過程中，市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)整體信用環(huán)境還有待改善，因此實(shí)際工作中就必須從自身的實(shí)際情況出發(fā)，建立具有南京特色的信用信息資源開發(fā)利用模式。

1.完善制度，充分發(fā)揮政府的引領(lǐng)作用。針對(duì)現(xiàn)階段信用缺失嚴(yán)重、急需建立信用體系的南京來說，政府的強(qiáng)力推動(dòng)是信用信息資源開發(fā)利用的必要?jiǎng)恿Γ?/p>

首先，政府部門要帶頭使用信用產(chǎn)品，形成“政府用信用、企業(yè)創(chuàng)信用、社會(huì)重信用”的良性循環(huán)和互動(dòng)氛圍，據(jù)了解，上海、四川等地都在政府招標(biāo)、政府采購(gòu)、特許經(jīng)營(yíng)、建筑施工、銀行貸款等方面，強(qiáng)制規(guī)定了使用企業(yè)信用報(bào)告的做法，使企業(yè)信用狀況的好壞真正與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)聯(lián)起來，形成一種制約。江蘇省則出臺(tái)了《江蘇省交通行業(yè)與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)信用檔案管理辦法》，南京市也在2006年了《政府公共管理中使用信用產(chǎn)品試行辦法》，這對(duì)企業(yè)信用體系建設(shè)是一大利好。

其次，要充分調(diào)動(dòng)各成員單位參與征信系統(tǒng)建設(shè)的積極性。建設(shè)實(shí)時(shí)交換的數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用平臺(tái)，利用數(shù)字證書身份認(rèn)證技術(shù)，為各部門提供直接在網(wǎng)站上信用信息的人口，從而保證成員單位能夠及時(shí)了解最新的實(shí)時(shí)的信用信息，為政府監(jiān)管服務(wù)。并制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，督促各相關(guān)政府部門及時(shí)進(jìn)行信用信息數(shù)據(jù)交換。

2.培育良好的信用信息服務(wù)市場(chǎng)，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，建立以信用征集、信用咨詢、信用評(píng)估、信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)等為主要內(nèi)容的信用中介服務(wù)體系，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。作為信用信息交流和共享的市場(chǎng)中介，信用中介機(jī)構(gòu)是進(jìn)行信用信息開發(fā)利用的有力推動(dòng)者，而信用中介機(jī)構(gòu)要生存和發(fā)展首先就要有信用信息的正當(dāng)來源，同時(shí)，要有市場(chǎng)需求。

南京市首先可以通過完善政務(wù)公開工作，認(rèn)真落實(shí)政府信息公開條例。在確保國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的前提下，加大信用信息的開放力度，實(shí)現(xiàn)政府部門、金融機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)掌握的信用信息依法公開。在科學(xué)劃分企業(yè)信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，依法定期經(jīng)過科學(xué)認(rèn)證的市場(chǎng)主體誠(chéng)信信息。同時(shí)，在行政審批、政府采購(gòu)、資質(zhì)認(rèn)定管理以及周期性檢驗(yàn)、日常監(jiān)督、評(píng)級(jí)評(píng)優(yōu)等工作中。按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢企業(yè)信用報(bào)告或要求企業(yè)提供信用報(bào)告，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)、信用報(bào)告等信用信息的使用范圍，培育和形成信用信息的產(chǎn)品需求。

其次，在信用服務(wù)領(lǐng)域，鼓勵(lì)社會(huì)投資，特別是國(guó)內(nèi)民間資本或私營(yíng)企業(yè)投資信用中介服務(wù)領(lǐng)域。信用中介服務(wù)行業(yè)是一個(gè)知識(shí)密集型的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，既需要在數(shù)據(jù)收集、信息分析、經(jīng)營(yíng)管理以及市場(chǎng)信譽(yù)等方面進(jìn)行長(zhǎng)期的積累，也需要大量資本的支持，以加快技術(shù)進(jìn)步和整合市場(chǎng)中巳具有的優(yōu)勢(shì)資源，以取得信用服務(wù)的權(quán)威性和規(guī)模效益。

篇（8）

1、中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不透明。中小企業(yè)大多有信息不透明的問題。相比較而言，大企業(yè)特別是上市公司的經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息及其他信息公開化程度高，披露也比較充分，金融機(jī)構(gòu)能以較低成本獲得有關(guān)信息。中小企業(yè)的信息基本上是內(nèi)部化的，通過一般的渠道很難獲得。此外，大多數(shù)中小企業(yè)并不需要由會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，信息基本上是不透明的。因此，中小企業(yè)在尋找貸款或外源性資本時(shí)，很難向金融機(jī)構(gòu)提供證明其信用水平的信息。對(duì)許多中小企業(yè)而言，提高自身透明度也面臨著增加管理成本的問題。

2、中小企業(yè)的信息支持體系發(fā)育不良

（1）小企業(yè)資信調(diào)查體系發(fā)育程度低。資信調(diào)查，就是資金和信用調(diào)查，是指銀行或企業(yè)委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)合作方(借款方)的資金和信用進(jìn)行調(diào)查，為信貸或經(jīng)營(yíng)決策提供參考的一種活動(dòng)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，有的以中央銀行為主建立起比較完善的國(guó)家社會(huì)信用誠(chéng)信體系，有的建立起信用管理商業(yè)化運(yùn)作的誠(chéng)信體系。根據(jù)有關(guān)信用管理的法律，信用調(diào)查公司可以通過各種合法途徑收集和購(gòu)買企業(yè)的信用信息，制作成信用調(diào)查報(bào)告后，通過網(wǎng)絡(luò)傳輸給各銀行或其他報(bào)告使用者，并收取費(fèi)用。特別是信用管理制度的商業(yè)化運(yùn)作，減少了銀行貸款調(diào)查、評(píng)審的費(fèi)用和時(shí)間，使信用良好的企業(yè)和個(gè)人能夠快捷地得到所需貸款。

（2）中小企業(yè)信譽(yù)評(píng)估體系發(fā)育不健全。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的潮流下，投資者已將信用等級(jí)作為信任的基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)非常重視，已經(jīng)形成了比較發(fā)達(dá)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪公司等國(guó)際性權(quán)威信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中的作用日益增強(qiáng)。而我國(guó)現(xiàn)在的企業(yè)信用評(píng)估體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了金融市場(chǎng)發(fā)展的要求，也適應(yīng)不了企業(yè)融資的需要,缺乏專門的權(quán)威性的大型信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，只是由一些規(guī)模很小的會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)師事務(wù)所按照?qǐng)?zhí)業(yè)要求部分地承擔(dān)信用評(píng)級(jí)職能。且政府主管部門對(duì)其剛性約束的手段不多，有時(shí)甚至疏于管理，產(chǎn)生評(píng)信機(jī)構(gòu)不守信的現(xiàn)象。同時(shí)，我們更沒有專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，以及符合國(guó)際慣例的一整套比較完善的確定中小企業(yè)信用類別的理論和方法。這些問題，都在很大程度上影響了中小企業(yè)的發(fā)展。

（3）中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系發(fā)育不良。長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)由于缺乏健全的信用擔(dān)保體系的支撐，整體信用狀況較差，嚴(yán)重制約著其發(fā)展。目前我國(guó)大部分地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)育程度比較低。近兩年成立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司由于資本金規(guī)模小、政府扶持力度弱、與銀行及企業(yè)溝通不夠，以及擔(dān)保收費(fèi)過高等問題，使其業(yè)務(wù)開展非常緩慢，公司運(yùn)作步履維艱。同時(shí)，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)方面，中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較少。因此，發(fā)育不良的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系成為造成中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的一個(gè)重要癥結(jié)所在。

（4）中小企業(yè)信用服務(wù)工具體系發(fā)育不完善。與大企業(yè)相比，目前為中小企業(yè)服務(wù)的信用工具很有限，融資渠道非常單一。除了在貨幣市場(chǎng)上進(jìn)行傳統(tǒng)的貸款融資外，由于自身認(rèn)識(shí)不到位和有些信用工具門檻高等主客觀原因，中小企業(yè)對(duì)于貨幣市場(chǎng)上有利于加速其資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的商業(yè)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)很少涉足、也很難涉足，對(duì)信用證、打包貸款、出口押匯、個(gè)人支票等信用工具也開發(fā)得很少。因此，中小企業(yè)信用服務(wù)工具體系的發(fā)育不良，也阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。

二、信息不對(duì)稱是造成中小企業(yè)融資難的最主要原因

中小企業(yè)融資難最主要的原因是銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。目前中小企業(yè)資金來源單一，過多的依賴于銀行貸款，而中小企業(yè)和銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。信息不對(duì)稱理論論述了信息在交易雙方的不對(duì)稱分布，或者一方信息的不完全性對(duì)于市場(chǎng)交易行為和市場(chǎng)運(yùn)行效率的影響。經(jīng)濟(jì)學(xué)家把信息不對(duì)稱理論應(yīng)用于金融市場(chǎng)的研究，特別是在信貸市場(chǎng)的分析和應(yīng)用，很好地揭示了信貸市場(chǎng)中的問題。由于資金使用者和提供者之間的信息不對(duì)稱，擁有信息優(yōu)勢(shì)的企業(yè)在融資前后存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇又被稱為“隱蔽的信息”在企業(yè)融資的過程中，隱蔽的信息表現(xiàn)為企業(yè)掌握但投資方事前并不知道的信息。由于在投資、融資雙方之間這種信息不對(duì)稱情況的存在，申請(qǐng)投資的一方為了能獲得資金就有可能捏造信息，歪曲事實(shí)；投資者則因?yàn)闊o法了解到對(duì)方的真實(shí)情況，難以根據(jù)對(duì)方提供的信息判斷企業(yè)的優(yōu)劣，只有通過各種方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資或提高資金的使用成本。結(jié)果，在資本市場(chǎng)上可能出現(xiàn)的情況就是，優(yōu)秀企業(yè)不愿承擔(dān)高額融資成本而退出，市場(chǎng)上充斥的多是劣質(zhì)企業(yè)，出現(xiàn)劣質(zhì)企業(yè)“擠出”優(yōu)秀企業(yè)的“逆向選擇”。道德風(fēng)險(xiǎn)又被稱為“隱蔽的行為”，指在達(dá)成交易之后，交易的一方可能做出的不被對(duì)方知道的行為。在企業(yè)融資過程中，它表現(xiàn)為投資者無法對(duì)企業(yè)管理人員的活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督，融資者就有可能利用“隱蔽性”為自身謀利益，而使投資者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和代價(jià)，即為道德風(fēng)險(xiǎn)。其根源在于企業(yè)與銀行利益的不一致性，企業(yè)在追求自身利益最大化的同時(shí)，會(huì)有意或無意損害銀行的利益。嚴(yán)重的是，在我國(guó)現(xiàn)階段，很多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者存在逃債的沖動(dòng)，存在機(jī)會(huì)主義傾向和短視行為，對(duì)“失信”不以為恥，有的地方政府甚至對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的逃債行為采取放任的態(tài)度，這更進(jìn)一步刺激非國(guó)有企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而加大了銀行實(shí)施監(jiān)督的費(fèi)用，同時(shí)也加大了企業(yè)的融資難度和融資成本。

逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)造成的問題已成為金融市場(chǎng)正常發(fā)揮功能的重要障礙。相對(duì)于大型企業(yè)，我國(guó)中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題十分嚴(yán)重。大企業(yè)開放的運(yùn)作方式與各種公開信息渠道，與小企業(yè)封閉的運(yùn)營(yíng)方式相比可以贏得較高的社會(huì)公信度，也為其掃清了各種融資障礙。為克服融資困難和實(shí)現(xiàn)融資目的，許多中小企業(yè)又會(huì)想方設(shè)法地隱瞞于己不利的各種信息，從而演繹出另一輪與市場(chǎng)規(guī)則相悖的逆向選擇。這一選擇，不僅會(huì)產(chǎn)生有損銀行與投資者利益的道德風(fēng)險(xiǎn)，亦會(huì)進(jìn)一步損毀企業(yè)自身的信譽(yù)，加深中小企業(yè)融資難的矛盾。我國(guó)相關(guān)信用制度的缺損與管理體系的不健全，中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題比發(fā)達(dá)國(guó)家的情況要嚴(yán)重得多。

因此，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)，勢(shì)必要考慮如何保護(hù)自身利益這一問題!通常是銀行要求企業(yè)提供完全的擔(dān)?；虻盅?。目前國(guó)內(nèi)銀行一般只選擇房地產(chǎn)抵押，因?yàn)槲覈?guó)處置抵押物的二手商品市場(chǎng)不健全，其他資產(chǎn)諸如機(jī)器設(shè)備、汽車、存貨、應(yīng)收賬款等難以變現(xiàn)，易損耗、價(jià)值波動(dòng)較大，銀行缺乏對(duì)其鑒別和定價(jià)能力。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品；其社會(huì)公信度不理想，也使它們很難找到令銀行放心的具有代償能力的擔(dān)保人。凡此種種，使得銀行在對(duì)待中小企業(yè)

貸款方面非常謹(jǐn)慎。

三、消解信息不對(duì)稱的對(duì)策和建議

（一）加快信用管理行業(yè)發(fā)展。解決中小企業(yè)融資過程中逆向選擇問題的辦法，就是向資金供應(yīng)者提供那些正在四處尋求資金支持中小企業(yè)的詳細(xì)情況，以減少交易雙方信息不對(duì)稱。資金供應(yīng)者獲得這種信息資料的途徑之一，就是信用管理行業(yè)生產(chǎn)的征信產(chǎn)品。目前我國(guó)的信用管理行業(yè)還比較落后，其產(chǎn)品和服務(wù)還難以滿足廣大資金供應(yīng)者的需要。本文認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)推進(jìn)我國(guó)信用管理行業(yè)尤其是中小企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展，盡快建立與完善中小企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)，該資信數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，在數(shù)據(jù)庫(kù)中有良好記錄的中小企業(yè)，容易獲得各種直接融資和間接融資。二是懲罰機(jī)制，在數(shù)據(jù)庫(kù)中有不良記錄的中小企業(yè)，接受市場(chǎng)的懲罰。

篇（9）

我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問題。

一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式

（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式

考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：

1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。

2．在信息來源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。

3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。

4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國(guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基矗

在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。

5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''''''''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息

（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：

1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。

3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對(duì)較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)?，公共信用登記系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。

概括起來，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。

二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件

是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問題。通過對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)

民營(yíng)征信業(yè)的起源來自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)

需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。

20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。

龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基矗截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。

歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基矗

另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益。”這一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)

征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開，不存在披露隱私的問題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因

強(qiáng)化對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運(yùn)行的穩(wěn)定性是一些國(guó)家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國(guó)，是將公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)與其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）結(jié)合并利用它來評(píng)定公司信用級(jí)別，這些評(píng)定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過對(duì)公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評(píng)定信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的失誤，使銀行減少損失；意大利等國(guó)家的一些集團(tuán)銀行還利用公共征信機(jī)構(gòu)來定期評(píng)估自己的綜合債務(wù)狀況。

從世行的調(diào)查看，一些發(fā)展中國(guó)家更傾向于建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)。因?yàn)?，一方面，這些國(guó)家的相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場(chǎng)的規(guī)范還沒有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國(guó)家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能釀成金融危機(jī)。如拉美一些國(guó)家的這一動(dòng)機(jī)就十分明顯。1994年墨西哥的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因之一，就是銀行系統(tǒng)的多項(xiàng)貸款成為呆壞帳，不良債務(wù)大量增加。印度近年來也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機(jī)的發(fā)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度影響著征信模式的選擇

從對(duì)美國(guó)的考察來看，選擇民營(yíng)或公共征信模式，還取決于一國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度。美國(guó)的民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀(jì)初對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州之間的競(jìng)爭(zhēng)程度，也限制了對(duì)不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強(qiáng)化地方化的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，促使各銀行之間產(chǎn)生了強(qiáng)烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進(jìn)了民營(yíng)征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而歐洲等國(guó)的銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強(qiáng)烈。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。這些原因也抑制了民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展。

三、公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不是簡(jiǎn)單取代，而是相互補(bǔ)充

美國(guó)、英國(guó)、加拿大和北歐的部分國(guó)家只有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，基本上沒有設(shè)立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。而法國(guó)等國(guó)家則只有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)而沒有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。然而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國(guó)家則既有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也建有公共征信機(jī)構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補(bǔ)充（見下表）。

歐洲部分國(guó)家民營(yíng)及公共征信機(jī)構(gòu)表

注：①起始年為第一家機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指?jìng)鶆?wù)風(fēng)險(xiǎn)等其它。

可見，在這些國(guó)家，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，從目前看不存在一類機(jī)構(gòu)完全取代另一類機(jī)構(gòu)的問題。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在一些公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)作用較大的國(guó)家，民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的似乎并不活躍。這一方面與這些國(guó)家對(duì)信用信息公開化的控制程度直接相關(guān)，同時(shí)，也與社會(huì)需求的分流有關(guān)。因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)是信用報(bào)告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的部分需求則可通過公共征信機(jī)構(gòu)得到滿足。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國(guó)際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)：其一是公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都有所增加。例如，拉美地區(qū)的幾乎所有大國(guó)都于90年代先后建立了公共征信機(jī)構(gòu)；亞洲、東歐和非洲的一些國(guó)家也已經(jīng)或正準(zhǔn)備建立公共征信機(jī)構(gòu)。如中國(guó)、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國(guó)。與此同時(shí)，民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。拉美國(guó)家從80年代末以來民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國(guó)、奧地利、西班牙等國(guó)在90年代增加了一些新的民營(yíng)征信公司；東歐的7家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都是在1992年以后開設(shè)的。在中國(guó)，90年代后陸續(xù)成立了一些民營(yíng)征信和資信評(píng)級(jí)公司，開展了面向社會(huì)的，采取市場(chǎng)化方式運(yùn)作的企業(yè)征信、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。其二是民營(yíng)征信行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分化趨勢(shì)更加明顯。例如，鄧白氏集團(tuán)公司具有160余年的歷史，在90年代是其規(guī)模最大的時(shí)期。當(dāng)時(shí)穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁(yè)廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。1997年，順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求和業(yè)務(wù)細(xì)分化的趨勢(shì)，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)；鄧白氏公司則專注于企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)，迅速地?cái)U(kuò)大了市場(chǎng)占有規(guī)模。其三是機(jī)構(gòu)的跨國(guó)兼并與收購(gòu)以及合作與聯(lián)合進(jìn)一步改變著國(guó)際征信行業(yè)的格局。一些大型跨國(guó)征信公司通過購(gòu)并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開拓新的市常例如，TransUnion（全聯(lián)公司）的國(guó)際戰(zhàn)略是在拉美國(guó)家發(fā)展業(yè)務(wù)和開辟南非市常鄧白氏公司進(jìn)軍中國(guó)等亞洲征信領(lǐng)域；一些跨國(guó)征信或資信評(píng)級(jí)公司通過合資合作方式進(jìn)入新興市常如穆迪公司通過與中國(guó)大

公資信評(píng)級(jí)公司、惠譽(yù)公司通過與中國(guó)

誠(chéng)信證券評(píng)估公司的合資合作進(jìn)入了中國(guó)資信評(píng)級(jí)和資產(chǎn)管理咨詢市常TransUnion也在謀求與中國(guó)內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評(píng)分等方面的技術(shù)合作。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢(shì)日益明顯。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：加快征信行業(yè)的發(fā)展有利于我國(guó)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)

美國(guó)征信業(yè)發(fā)展的歷程表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動(dòng)社會(huì)信貸規(guī)模的擴(kuò)大和內(nèi)需的增加，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。20多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)期的快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大，居民生活質(zhì)量不斷提高，綜合國(guó)力增強(qiáng)。我國(guó)已于90年代末期進(jìn)入了“買方市潮。目前，擴(kuò)大內(nèi)需已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，需要不斷擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模和增加信用消費(fèi)數(shù)量拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，與此不相適應(yīng)的是我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但由于多種原因，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，不能適應(yīng)信用市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對(duì)稱，對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不敢貿(mào)然擔(dān)保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級(jí)階段，對(duì)價(jià)值較高的住房、汽車、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國(guó)已具備了大模式發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求信用中介服務(wù)行業(yè)有較快發(fā)展，為社會(huì)提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的消費(fèi)者和企業(yè)的信用報(bào)告，增強(qiáng)信用市場(chǎng)的信息對(duì)稱程度。

啟示二：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國(guó)征信行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)主體，市場(chǎng)化運(yùn)作應(yīng)是我國(guó)征信模式的基本選擇

考察美國(guó)信用體系給我們的啟示是：以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主體，市場(chǎng)化的運(yùn)作模式應(yīng)是我國(guó)發(fā)展征信行業(yè)的基本模式選擇。因?yàn)?，第一，我?guó)已有了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基矗到目前為止，我國(guó)民營(yíng)的企業(yè)資信調(diào)查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。即使是一些原行政機(jī)構(gòu)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式?？梢哉f，我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第二，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對(duì)征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加。不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兊男庞眯畔碓锤鼜V泛，其宗旨是面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營(yíng)征信為主的市場(chǎng)化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不依附于任何政府機(jī)關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)

以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國(guó)建立旨在加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因?yàn)?，一方面，我?guó)正處在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對(duì)金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對(duì)稱。再一方面，我國(guó)已經(jīng)于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基矗4年來先后實(shí)現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)查詢用戶已達(dá)6萬多個(gè)，日查詢累計(jì)270萬次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅從2000～2001年10月，金融機(jī)構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)5000多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款300多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運(yùn)行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)不完善等，還需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)與完善。

但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會(huì)上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國(guó)現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴(kuò)大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象，變成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因?yàn)?，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運(yùn)用央行的行政權(quán)力強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不可能具備這種條件，因而勢(shì)必造成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不僅不利于新的民營(yíng)征信企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)現(xiàn)有的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)，不大可能滿足社會(huì)各方面對(duì)信用信息的需求。因此，我們建議民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。

啟示四：我國(guó)的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起

從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，征信業(yè)（特別是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)

)首先是從地方上發(fā)展起來的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國(guó)經(jīng)濟(jì)和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國(guó)征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國(guó)現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國(guó)征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因?yàn)椋瑥奈覈?guó)具體國(guó)情看，我國(guó)的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。且由于我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。另外，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用消費(fèi)的發(fā)展水平不平衡，信用消費(fèi)還主要是集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費(fèi)者信用調(diào)查方面，更宜先從一個(gè)地方或城市做起，然后通過逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用信息。目前，上海已經(jīng)開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡(jiǎn)單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。

篇（10）

一、誠(chéng)實(shí)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在需要

隨著商品生產(chǎn)和交換的產(chǎn)生，商品市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以市場(chǎng)活動(dòng)為依據(jù)來進(jìn)行資源配置的一種經(jīng)濟(jì)組織方式。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，誠(chéng)實(shí)信用是主體增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的社會(huì)資本，是防止市場(chǎng)扭曲的基本手段，是謀取正當(dāng)利益最大化的必要前提。誠(chéng)實(shí)信用是市場(chǎng)契約的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在需要，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必備要素，是合理獲利的有力保障。它構(gòu)成了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成與發(fā)展的基本德治條件，是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是商品化的經(jīng)濟(jì)形式，它具有平等性、法制性、競(jìng)爭(zhēng)性和開放性的特征。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，由于其固有缺陷，即市場(chǎng)調(diào)節(jié)的局限性和發(fā)展的不平衡性，誠(chéng)信問題日益凸顯。誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象已成為制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的癥結(jié)。當(dāng)前，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)可以歸結(jié)如下：

1.個(gè)人信用失常。個(gè)人信用是社會(huì)信用的最小單元，也是社會(huì)誠(chéng)信的直接表現(xiàn)。個(gè)人信用失常表現(xiàn)為個(gè)人在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)交往中利用契約的不完備性，進(jìn)行惡意破壞契約和逆向選擇的行為。欠債不還、惡意透支、學(xué)歷造假、偽造票證、學(xué)術(shù)不端等都是個(gè)人信用失常的常見表現(xiàn)。

2.企業(yè)信用惡化。企業(yè)是參與市場(chǎng)的主體，企業(yè)信用若出現(xiàn)缺失，則會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。制假售假、惡意競(jìng)爭(zhēng)、招標(biāo)圍標(biāo)、失信賴賬、惡意欠薪、賬務(wù)虛假、偷稅漏稅等企業(yè)失信行為，使商業(yè)信用日趨萎縮，也嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益，擾亂市場(chǎng)秩序。

3.中介組織失信。中介組織主要為市場(chǎng)主體提供信息咨詢、經(jīng)紀(jì)、培訓(xùn)、法律等各種服務(wù)，在各類市場(chǎng)之間從事評(píng)估、協(xié)調(diào)、檢驗(yàn)、仲裁等活動(dòng)。中介組織的中介活動(dòng)是市場(chǎng)調(diào)節(jié)和宏觀調(diào)控相結(jié)合中不可缺少的環(huán)節(jié)，發(fā)揮著調(diào)節(jié)與監(jiān)督的職能。然而，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、律師事務(wù)所等各類市場(chǎng)中介組織為自身利益提供虛假信息，與企業(yè)合謀、欺騙公眾等行為成為誠(chéng)信缺失的重要表現(xiàn)，嚴(yán)重干擾了市場(chǎng)秩序。

4.政府信用降損。政府信用是社會(huì)誠(chéng)信的基石與保障。政府誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，為社會(huì)風(fēng)氣帶來極大負(fù)面影響。然而，近年來我國(guó)正處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，政府政策存在不穩(wěn)定和不連續(xù)性，個(gè)別地方政府還存在貪污受賄，偽造政績(jī)，地方保護(hù)主義等現(xiàn)象，使得公眾對(duì)政府出臺(tái)的相關(guān)政策和承諾的信任度下降。

個(gè)人、企業(yè)、中介組織乃至政府的誠(chéng)信缺失擾亂了正常的交易秩序，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)難以有效開展，市場(chǎng)配置資源功能受到破壞，嚴(yán)重影響了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革開放目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，社會(huì)誠(chéng)信的重建已經(jīng)迫在眉睫。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下誠(chéng)信缺失的主要原因

面對(duì)日趨嚴(yán)重的誠(chéng)信缺失現(xiàn)象，市場(chǎng)主體表現(xiàn)為極度的困惑。然而，誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀的背后實(shí)則存在深刻的歷史原因和現(xiàn)實(shí)原因。

1.社會(huì)誠(chéng)信氣氛不濃厚。誠(chéng)實(shí)信用是中國(guó)傳統(tǒng)文化的重要組成部分，盡管如此，在誠(chéng)信的力量主要是靠道德和宗法的倡導(dǎo)與推動(dòng)的大環(huán)境下，社會(huì)誠(chéng)信仍缺乏社會(huì)強(qiáng)制力的推動(dòng)與保障。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行初期，人與人之間的交往更多依靠的是關(guān)系，而非合同契約，這就使得信用機(jī)制退居后位，誠(chéng)信氛圍逐漸弱化。然而，隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，商品交易行為大幅增加，交易范圍既深且廣，舊規(guī)范難以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和商品交換的需要，而新的信用規(guī)范仍處于萌芽狀態(tài)，各種失信現(xiàn)象屢見不鮮。在社會(huì)轉(zhuǎn)型的過渡時(shí)期，由于道德評(píng)價(jià)的多元性和社會(huì)監(jiān)督環(huán)節(jié)的薄弱，也為營(yíng)造社會(huì)誠(chéng)信氣氛帶來了不利影響，助長(zhǎng)了誠(chéng)信缺失的不良風(fēng)氣。

2.社會(huì)誠(chéng)信體制不健全。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)依靠客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律來自發(fā)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。自由競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要特點(diǎn)，追求利益最大化是市場(chǎng)主體參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)性使得主體為在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，當(dāng)正常競(jìng)爭(zhēng)不力時(shí)，就會(huì)采用非常手段，以喪失信用為代價(jià)換取競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造就的信用，在對(duì)市場(chǎng)主體缺乏必要約束時(shí)，依然會(huì)因市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制本身缺陷而遭到破壞。

誠(chéng)信機(jī)制不健全、信用信息共享困難也是造成社會(huì)誠(chéng)信缺失的主要原因。個(gè)人、企業(yè)的信用資料并未實(shí)現(xiàn)全開放，難以形成約束機(jī)制。政府部門難以對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行有效監(jiān)管，誠(chéng)信信息來源實(shí)行壟斷式保護(hù)，使得信用信息公開難以實(shí)現(xiàn)，信用行業(yè)無法快速發(fā)展。

3.法律法規(guī)及配套政策滯后。誠(chéng)信社會(huì)的建立不能單純依托在道德規(guī)范之上，更要依靠法律制度的剛性約束。社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)，離不開完整、系統(tǒng)的法律法規(guī)和政策支持。對(duì)法規(guī)的執(zhí)行存在著消極性和部門利益的傾向性，是失信屢禁不止的又一個(gè)重要原因。然而，并未在制度上權(quán)衡和區(qū)分守信者與失信者的利益，守信者沒有得到充分的激勵(lì)，失信者不會(huì)受到嚴(yán)厲的制裁，在這樣的法律法規(guī)及政策環(huán)境下，誠(chéng)實(shí)信用的缺失也是必然。

4.中介服務(wù)的市場(chǎng)化程度很低.我國(guó)社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展剛剛起步，市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)（如征信公司、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等）和信用產(chǎn)品（如信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告等），所占市場(chǎng)規(guī)模有限，行業(yè)整體水平不高。缺乏完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估。市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)所等）不能發(fā)揮對(duì)信用狀況的有力監(jiān)管也是市場(chǎng)主體誠(chéng)信缺失的重要原因。

參考文獻(xiàn)：

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