序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行發(fā)展的前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號(hào)：F302.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以來，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒有金融的支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為有效解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有融資成本低、融資效率高等特點(diǎn)。自從2006年底銀監(jiān)會(huì)降低準(zhǔn)入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場(chǎng)注入了活力，同時(shí)還有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場(chǎng)，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)活的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了信貸資金供給，同時(shí)推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。可見村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸建立起堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量進(jìn)入到增量的階段，為克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無(wú)法滿足信貸經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。有些銀行不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。無(wú)論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨(dú)立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無(wú)抵押的保證貸款，其潛在風(fēng)險(xiǎn)更大，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其造成聲譽(yù)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級(jí)銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。同時(shí)，由于受農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，將會(huì)在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達(dá)，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村而在城市發(fā)展，這也直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，較富?？蛻羰谴笾行蜕虡I(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來就具有很多優(yōu)勢(shì)。中層客戶被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營(yíng)上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。一些外資金融機(jī)構(gòu)也參加到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭(zhēng)。

面對(duì)這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)，我們也應(yīng)該重點(diǎn)去解決。在市場(chǎng)定位上，應(yīng)該明確客戶群體，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺(tái)向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認(rèn)識(shí)并認(rèn)可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配貸款的去向。并且加強(qiáng)金融監(jiān)管部門，建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡快完善銀行各項(xiàng)系統(tǒng)，增添多種結(jié)算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。對(duì)于引進(jìn)金融專業(yè)人才和人員素質(zhì)問題，可以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的金融理論來提高專業(yè)知識(shí)，并通過開展服務(wù)競(jìng)賽等活動(dòng)來增強(qiáng)服務(wù)能力。同時(shí)，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。引導(dǎo)員工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的優(yōu)秀人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)能力。同樣，政府也應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

篇（2）

自20世紀(jì)90年代以來，發(fā)展迅猛。零售銀行業(yè)務(wù)由于資本消耗少，業(yè)務(wù)規(guī)模大，能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，因而受到青睞。目前零售業(yè)務(wù)已成為與對(duì)公業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)并行的國(guó)際銀行業(yè)三大經(jīng)營(yíng)核心，來自于零售銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)是國(guó)際領(lǐng)先銀行利潤(rùn)的重要組成部分。在國(guó)內(nèi)，四大國(guó)有控股商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)收入占總收入的比重約為30%，與國(guó)際領(lǐng)先銀行相比，尚有一定差距，但發(fā)展的勢(shì)頭強(qiáng)勁，發(fā)展的空間也十分廣闊。

一、零售銀行是中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向

零售銀行在中國(guó)銀行的未來戰(zhàn)略中占有越來越重要的地位，是其推行高效、資本節(jié)約型經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的主攻方向。

從國(guó)際上看，美國(guó)次貸問題所引發(fā)的金融危機(jī)以及歐洲債務(wù)危機(jī)導(dǎo)致全球金融市場(chǎng)劇烈動(dòng)蕩。各國(guó)為了刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，普遍實(shí)行低利率政策，商業(yè)銀行利息收入面臨一定壓力。銀行業(yè)根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將業(yè)務(wù)發(fā)展重心由批發(fā)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到零售銀行業(yè)務(wù)。

從國(guó)內(nèi)看，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩，面臨調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式的巨大壓力。中國(guó)銀行業(yè)必須履行社會(huì)責(zé)任，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。通過管制利差獲取巨額利潤(rùn)，已經(jīng)被社會(huì)所詬病?？s小利差，讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是大勢(shì)所趨。

二、中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景廣闊

我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展和居民財(cái)富增加是銀行業(yè)加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)的根本保證。我國(guó)經(jīng)濟(jì)30多年的持續(xù)快速增長(zhǎng)，以及城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的迅速提高，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)進(jìn)入高速發(fā)展階段。當(dāng)前，在擴(kuò)大內(nèi)需的國(guó)家戰(zhàn)略指引下，我國(guó)國(guó)民收入分配趨于合理，富裕階層規(guī)模不斷擴(kuò)大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)持續(xù)升級(jí)，廣大居民的金融服務(wù)需求日益多元化和復(fù)雜化，為零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。城鎮(zhèn)化發(fā)展也催生了更多的零售金融需求。

三、中國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題

1.管理體制不能形成合力

我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的管理體制不利于零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。目前商業(yè)銀行多實(shí)行總分行制的管理體制，上下級(jí)行相互分割，部門結(jié)構(gòu)難統(tǒng)一，崗位體系設(shè)置不合理，發(fā)展合力不足。前臺(tái)部門在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和作業(yè)流程時(shí)以自身業(yè)務(wù)為中心，中后臺(tái)部門沒有充分的激勵(lì)來協(xié)助、支持前臺(tái)部門拓展市場(chǎng)。部聯(lián)動(dòng)協(xié)作能力也不強(qiáng)。對(duì)公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制也缺乏。

2.人員素質(zhì)相對(duì)不高

高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍是零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。零售業(yè)務(wù)需要專業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行客戶營(yíng)銷和服務(wù)。對(duì)于高端客戶，還需要配備專業(yè)化的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，并設(shè)置理財(cái)專家為其提供精細(xì)的零售銀行服務(wù)。 目前我國(guó)零售銀行業(yè)營(yíng)銷人員數(shù)量嚴(yán)重不足，人員素質(zhì)相對(duì)不高，知識(shí)結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)

我國(guó)零售銀行業(yè)市場(chǎng)研究能力不強(qiáng)，研發(fā)效率不高，創(chuàng)新前瞻性不足，與快速發(fā)展的市場(chǎng)需求之間存在脫節(jié)。設(shè)計(jì)的產(chǎn)品涵蓋的投資銀行和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍有限，缺乏差異化、個(gè)性化產(chǎn)品，難以完全滿足各個(gè)層次客戶的零售服務(wù)需求。

四、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)改革與發(fā)展對(duì)策

1.構(gòu)建高效的一體化組織架構(gòu)

在目前的總分行體制框架內(nèi)，銀行可在一定程度上借鑒國(guó)際領(lǐng)先銀行的事業(yè)部制，輔以矩陣結(jié)構(gòu)的有關(guān)優(yōu)點(diǎn)，按照扁平化、集中化、專業(yè)化的市場(chǎng)方向建立一體化的零售板塊，打破職能部門界限，歸口管理總分行零售板塊，實(shí)現(xiàn)板塊統(tǒng)一制定發(fā)展規(guī)劃，共享營(yíng)銷資源，開展零售產(chǎn)品多渠道銷售。加強(qiáng)前后臺(tái)整合和對(duì)公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的整合，建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。

2.完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

我國(guó)銀行應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)和客戶需求來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。要理順產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，明確負(fù)責(zé)產(chǎn)品管理的機(jī)構(gòu)和人員。緊緊圍繞客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的、理財(cái)、財(cái)富管理及信息咨詢等業(yè)務(wù)，通過豐富的綜合零售產(chǎn)品組合及優(yōu)惠方案來滿足不斷變化的客戶需求。針對(duì)市場(chǎng)需求急切的新產(chǎn)品，建立零售產(chǎn)品創(chuàng)新快速響應(yīng)機(jī)制。發(fā)展覆蓋各種市場(chǎng)、各種投資工具的產(chǎn)品，而為客戶提供一站式金融產(chǎn)品超市服務(wù)。

3.創(chuàng)建優(yōu)秀的零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

零售銀行業(yè)務(wù)是知識(shí)性、技術(shù)性較強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。國(guó)內(nèi)銀行要提高零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須打造一支專業(yè)化、職業(yè)化、知識(shí)化的優(yōu)秀人才隊(duì)伍。零售業(yè)務(wù)從產(chǎn)品到服務(wù)都要緊緊圍繞客戶而進(jìn)行，為客戶提供豐富的金融產(chǎn)品和快速創(chuàng)新能力。通過建立相應(yīng)的口碑效應(yīng)不斷的維護(hù)老客戶并提高其忠誠(chéng)度和滿意度，老客戶的口碑傳播也是吸引新客戶的重要途徑。根據(jù)客戶的資產(chǎn)價(jià)值對(duì)其進(jìn)行量化管理和維護(hù)，根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況以及歷史的交易情況來預(yù)測(cè)和探究客戶的潛在價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長(zhǎng)。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長(zhǎng)平穩(wěn)，增長(zhǎng)率達(dá)到30%，同比增長(zhǎng)9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長(zhǎng)率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長(zhǎng)率的10%。2015年3季度，印度已超過美國(guó)，成為繼中國(guó)之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場(chǎng)。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）?？梢姡m然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢(shì)。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢(shì)。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國(guó)網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?，反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國(guó)家在當(dāng)今世界競(jìng)爭(zhēng)格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)率趨勢(shì)表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)?？焖偕仙?，總規(guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長(zhǎng)12%，2015年增長(zhǎng)9%。另?yè)?jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長(zhǎng)率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長(zhǎng)，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場(chǎng)份額，在美國(guó)的銷售價(jià)格持續(xù)下降?？梢?，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率下降趨勢(shì)的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國(guó)民購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長(zhǎng)的局面，但增長(zhǎng)趨勢(shì)不會(huì)改變?！毙扉L(zhǎng)春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國(guó)際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁(yè)。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國(guó)家的新市場(chǎng)尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國(guó)家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢(shì)。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績(jī)效，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢(shì)。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場(chǎng)和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)。截止2016年12月底，全國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢(shì)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國(guó)銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成?？梢姡y行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無(wú)與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國(guó)際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤(rùn)來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

篇（4）

一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

篇（5）

一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

篇（6）

引言

目前，信息化技術(shù)被應(yīng)用到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)領(lǐng)域，在推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步方面起到重要作用。隨著會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展，為銀行提供了全面、精確的財(cái)務(wù)報(bào)告，為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供重要依據(jù)，在提高銀行業(yè)務(wù)效益和綜合競(jìng)爭(zhēng)力方面都發(fā)揮著重要作用。本文旨在通過分析會(huì)計(jì)信息化下財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新以及會(huì)計(jì)信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)，探索銀行會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展前景，并提出提高銀行會(huì)計(jì)信息化的合理建議，以達(dá)到提高銀行管理水平的目的，從而促進(jìn)銀行綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、相關(guān)理論概述

(一)會(huì)計(jì)信息化的涵義

會(huì)計(jì)信息化是指利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)處理傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)工作內(nèi)容，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行會(huì)計(jì)原始數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、核算、匯總、分析以及儲(chǔ)存等工作，同時(shí)結(jié)合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行高端處理。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)具有多樣性、精確性以及及時(shí)性，從而使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息可以有效的為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供參考依據(jù)。會(huì)計(jì)信息化不僅包含著會(huì)計(jì)電算化的全部功能，而且完善了會(huì)計(jì)電算化的不足，通過結(jié)合現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會(huì)計(jì)信息化具有高效、精準(zhǔn)、快捷等優(yōu)點(diǎn)。通過上述分析，會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)基礎(chǔ)理論與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，包含了會(huì)計(jì)信息、成本信息以及人力資源信息等的管理與分析，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行采集、處理以及分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源信息共享。會(huì)計(jì)信息化的根本目的是通過財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)的核算和分析為銀行的經(jīng)濟(jì)決策和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供參考信息，充分展示了財(cái)務(wù)核算的控制和決策職能。

(二)會(huì)計(jì)信息化的特點(diǎn)

會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息的錄入與處理方式，其覆蓋的范圍較為廣泛，可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的共享。會(huì)計(jì)信息化主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，擴(kuò)大了財(cái)務(wù)審核范圍，使會(huì)計(jì)核算體系更加完善，優(yōu)化了會(huì)計(jì)科目的設(shè)置。會(huì)計(jì)科目的設(shè)置關(guān)系著財(cái)務(wù)人員的工作質(zhì)量，合理的會(huì)計(jì)科目不僅可以減少財(cái)務(wù)人員的工作量，而且可以讓財(cái)務(wù)人員進(jìn)行更加準(zhǔn)確、全面的財(cái)務(wù)核算。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)對(duì)會(huì)計(jì)科目的設(shè)置遵循準(zhǔn)確性、高效性和全面性的原則，可以使財(cái)務(wù)人員更加清楚的了解賬目信息，準(zhǔn)確錄入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，便于財(cái)務(wù)人員更加準(zhǔn)確的核算會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，生成財(cái)務(wù)報(bào)告，同時(shí)有助于其他人員的監(jiān)督和管理。第二，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集成和共享。會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)可以將銀行整個(gè)生產(chǎn)過程的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息全都收集到系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)信息的轉(zhuǎn)化和傳遞。同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)各部門信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，只要部門具有合法授權(quán)，就可以從系統(tǒng)中提取想要的會(huì)計(jì)信息，而整個(gè)過程不需要財(cái)務(wù)人員的參與。會(huì)計(jì)信息化可以加強(qiáng)銀行各部門之間的溝通，相互了解有關(guān)信息，便于對(duì)銀行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)配。第三．運(yùn)行和管理過程智能化。傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)核算是通過手工處理完成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與核算，最終形成財(cái)務(wù)報(bào)表。而會(huì)計(jì)信息化不僅可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)匯總和核算財(cái)務(wù)信息，而且可以對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行調(diào)控和管理，充分展示了智能化的特征。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)結(jié)合了人、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)程序等資源，形成了現(xiàn)代化的應(yīng)用程序。

二、銀行會(huì)計(jì)電算化存在的問題

(一)會(huì)計(jì)電算化軟件功能性不強(qiáng)

目前，很多銀行的會(huì)計(jì)電算化應(yīng)用軟件的功能性不強(qiáng)，只是簡(jiǎn)單的代替?zhèn)鹘y(tǒng)會(huì)計(jì)的手工記賬。只是集中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入與核算等基本職能，其工作目的主要是在規(guī)定時(shí)限內(nèi)提交財(cái)務(wù)報(bào)表。但是，銀行在運(yùn)用會(huì)計(jì)電算化時(shí)，忽視了會(huì)計(jì)電算化的其他管理職能，沒有充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的匯總、分析與調(diào)控等功能，沒有建立適合銀行經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也沒有為銀行的未來發(fā)展提供數(shù)據(jù)性的經(jīng)濟(jì)決策。因此，從目前銀行的會(huì)計(jì)信息化發(fā)展?fàn)顩r看，無(wú)法全面滿足銀行管理和經(jīng)營(yíng)的需求。

(二)會(huì)計(jì)電算化高素質(zhì)人才缺乏

作為銀行內(nèi)部的會(huì)計(jì)電算化工作人員，不僅需要具備會(huì)計(jì)理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，而且需要懂得計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)。目前，銀行的會(huì)計(jì)電算化工作人員雖然具備財(cái)務(wù)方面的知識(shí)和技能，但是卻不了解計(jì)算機(jī)相關(guān)的應(yīng)用知識(shí)。如果在平時(shí)工作中遇見計(jì)算機(jī)故障問題，工作人員幾乎無(wú)法獨(dú)立的解決問題，從而對(duì)銀行財(cái)務(wù)工作造成一定的影響，拖延了財(cái)務(wù)工作進(jìn)度。而部分財(cái)務(wù)人員雖然了解一些計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)，但是對(duì)財(cái)務(wù)軟件的操作不熟練，無(wú)法很好的利用軟件功能完成會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理工作，不能滿足銀行財(cái)務(wù)工作需求。由于銀行缺乏既懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)又了解財(cái)務(wù)知識(shí)的高素質(zhì)綜合型人才，使得銀行的會(huì)計(jì)電算化發(fā)展遭受到一定的阻礙。

(三)會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差

會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)都由電子符號(hào)代替，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒介也由計(jì)算機(jī)媒介代替，使得會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境的安全受到影響。例如銀行工作人員可以對(duì)財(cái)務(wù)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行更改或刪除，使得財(cái)務(wù)信息失真或缺失；計(jì)算機(jī)媒介容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒的攻擊，從而造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的丟失或破壞；當(dāng)計(jì)算機(jī)運(yùn)行過程中出現(xiàn)硬件或軟件問題時(shí)，很可能導(dǎo)致整個(gè)會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)無(wú)法運(yùn)行，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)工作造成嚴(yán)重威脅。另一方面，會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)登錄時(shí)所使用的用戶名密碼、指紋識(shí)別等權(quán)限設(shè)置方式，也無(wú)法全面保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的保密性和完整性。再加上銀行部分財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，對(duì)病毒和黑客的攻擊缺少防范措施，一旦系統(tǒng)癱瘓，其內(nèi)部數(shù)據(jù)很難完全恢復(fù)。所以，會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差，使得銀行部分財(cái)務(wù)報(bào)告等缺乏可信度。

三、會(huì)計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新

(一)財(cái)務(wù)報(bào)告專用性

在銀行的實(shí)際財(cái)務(wù)工作中，有很多特殊用途的數(shù)據(jù)和信息，信息使用者對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告的需求也是多種多樣，這就體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告的專用性。根據(jù)不同類型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的專用報(bào)告，體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化具有信息披露特殊性的特點(diǎn)。

(二)財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式

財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式是指針對(duì)銀行同一經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不同方式的會(huì)計(jì)處理，進(jìn)而使得不同信息在財(cái)務(wù)報(bào)告中得以披露。在傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)處理中，對(duì)單一信息無(wú)法進(jìn)行不同計(jì)量的比較，也不能對(duì)不同信息的價(jià)值進(jìn)行總結(jié)，存在一定的局限性。在會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)中，可以改變傳統(tǒng)會(huì)計(jì)處理的這種局限性，可以根據(jù)信息使用者的不同用途，對(duì)單一信息進(jìn)行多元化處理，為銀行的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)決策依據(jù)。

(三)財(cái)務(wù)報(bào)告實(shí)時(shí)性

依靠現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得會(huì)計(jì)信息化具有實(shí)時(shí)性，使得財(cái)務(wù)報(bào)告模式具有時(shí)效性。結(jié)合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將銀行發(fā)生的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)告中，并且財(cái)務(wù)報(bào)告可以進(jìn)行定期更新，便于信息使用者隨時(shí)在線查看。

四、提高銀行會(huì)計(jì)信息化發(fā)展的對(duì)策

(一)提高管理者對(duì)會(huì)計(jì)信息化的重視程度

銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)管理者的思想和管理培訓(xùn)，從而提高管理者對(duì)會(huì)計(jì)信息化的重視程度，明確會(huì)計(jì)信息化對(duì)銀行發(fā)展的重要性。會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)工作的一項(xiàng)重大改革，對(duì)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存方式，改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)信息的處理方法，同時(shí)也提高了財(cái)務(wù)審計(jì)和財(cái)務(wù)控制的質(zhì)量。會(huì)計(jì)信息化改變了銀行的財(cái)務(wù)工作分工形式，提升了財(cái)務(wù)工作質(zhì)量。因此，作為銀行的管理者必須高度重視會(huì)計(jì)信息化工作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想理念，使會(huì)計(jì)信息化為銀行的發(fā)展提供重要的經(jīng)濟(jì)決策，從而使銀行的發(fā)展取得新突破。

(二)提高財(cái)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展離不開高素質(zhì)的綜合型人才。銀行應(yīng)該為財(cái)務(wù)人員定期安排專業(yè)理論知識(shí)培訓(xùn)、實(shí)操技能培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，從而全面提高財(cái)務(wù)人員的從業(yè)素質(zhì)。銀行的培訓(xùn)計(jì)劃要具有一定的針對(duì)性，比如對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的財(cái)務(wù)人員要著重計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)的培訓(xùn)，使其熟練掌握會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的操作；對(duì)于會(huì)計(jì)信息化軟件功能十分熟悉的財(cái)務(wù)人員，應(yīng)重點(diǎn)培訓(xùn)其財(cái)務(wù)理論知識(shí)，以達(dá)到全面提高財(cái)務(wù)人員綜合能力的目的。另一方面，銀行應(yīng)培訓(xùn)一批計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)人員，使其可以為財(cái)務(wù)人員解決較為專業(yè)的系統(tǒng)問題，同時(shí)可以為財(cái)務(wù)人員提供指導(dǎo)，從而促進(jìn)銀行會(huì)計(jì)信息化發(fā)展順利進(jìn)行。

(三)保障會(huì)計(jì)信息化的安全性

在會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)中，所有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是電子形式儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)媒介中，系統(tǒng)很可能遭受非法攻擊，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)丟失或破壞，對(duì)銀行的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。因此，銀行應(yīng)該建立完善的內(nèi)部安全管理制度，包括安全保密原則、崗位職責(zé)制度、日常工作制度、系統(tǒng)維護(hù)與更新制度等。同時(shí)應(yīng)保證各項(xiàng)制度全面公開，讓銀行員工清楚了解，并自覺約束工作行為。另外，銀行應(yīng)該建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)會(huì)計(jì)信息化進(jìn)行監(jiān)控以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，從而保證銀行會(huì)計(jì)信息化有序進(jìn)行。

(四)建立內(nèi)部控制體系優(yōu)化會(huì)計(jì)信息化的運(yùn)行環(huán)境

銀行應(yīng)建立健全的內(nèi)部控制體系，涵蓋銀行各個(gè)工作部門以及各個(gè)工作崗位，包括審核、授權(quán)以及確認(rèn)等多個(gè)職位。健全的內(nèi)部體系可以有效保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和完整性，可以使銀行各個(gè)部門之間更加準(zhǔn)確的進(jìn)行信息溝通，實(shí)現(xiàn)資源和信息共享。根據(jù)研究表明，由于計(jì)算機(jī)自身運(yùn)行問題導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息化出錯(cuò)的概率幾乎不存在，但由于人為操作出現(xiàn)的現(xiàn)象層出不窮。會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)手工記賬的方式，數(shù)據(jù)信息的處理不再需要紙質(zhì)憑證，極易造成數(shù)據(jù)結(jié)果被更改或刪除。因此，銀行必須建立完善的內(nèi)部控制制度，規(guī)范會(huì)計(jì)信息化的錄入程序、權(quán)限設(shè)置、更改程序、監(jiān)督制度等，從而提高銀行會(huì)計(jì)信息化質(zhì)量。

(五)完善會(huì)計(jì)信息化的法律體系建設(shè)

完善的會(huì)計(jì)信息化法律體系是會(huì)計(jì)信息化規(guī)范、有序發(fā)展的重要保障。制定科學(xué)、健全的法律制度可以為銀行會(huì)計(jì)信息化營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，使其在正確的方向上平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)，健全的法律法規(guī)可以規(guī)范財(cái)務(wù)人員的工作行為，避免財(cái)務(wù)人員任意更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或不按照財(cái)務(wù)制度的規(guī)定進(jìn)行數(shù)據(jù)備份。同時(shí)，健全的法律體系可以有效監(jiān)督和管理會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的運(yùn)行，為銀行的快速發(fā)展提供法律保障。

五、銀行會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展的必然性

(一)會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)發(fā)展的趨勢(shì)

會(huì)計(jì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，其理念和方法都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化而改變、更新和完善。會(huì)計(jì)信息使用者的需求以及會(huì)計(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，都迫使會(huì)計(jì)領(lǐng)域進(jìn)行改革。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為會(huì)計(jì)領(lǐng)域的改革提供了基本條件和重要保障，也使傳統(tǒng)會(huì)計(jì)工作面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，必須對(duì)傳統(tǒng)會(huì)計(jì)進(jìn)行架構(gòu)重組，將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融入到會(huì)計(jì)工作中，形成先進(jìn)的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)。因此，會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也體現(xiàn)了會(huì)計(jì)理論與信息技術(shù)相結(jié)合的影響作用。

(二)會(huì)計(jì)信息化是銀行信息化管理的需求

銀行發(fā)展會(huì)計(jì)信息化，其目的是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的自動(dòng)化，即利用電子、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)管理活動(dòng)進(jìn)行設(shè)計(jì)、預(yù)測(cè)、分析以及控制。因此，銀行需要利用現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)務(wù)工作的統(tǒng)計(jì)、核算、分析以及調(diào)控等工作。從而減輕財(cái)務(wù)人員的工作量，提高銀行財(cái)務(wù)工作的效率和質(zhì)量。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行必須大幅度提高工作質(zhì)量和效率才能不斷提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，而銀行間競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是管理的競(jìng)爭(zhēng)，信息的競(jìng)爭(zhēng)。因此，銀行需要利用具有事前預(yù)測(cè)、事中控制和事后核算功能的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)，通過計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理功能，為實(shí)現(xiàn)銀行的信息化發(fā)展提供技術(shù)保障。同時(shí)，會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)可以根據(jù)信息使用者的不同需求，對(duì)單一信息進(jìn)行多元化處理，為其提供不同形式的財(cái)務(wù)報(bào)告，體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化的多樣化和復(fù)雜性。因此，集收集、匯總、分析、核算、控制等功能于一體的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)可以為銀行的發(fā)展和管理提供重要的參考依據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)范化、高效化的發(fā)展模式。

(三)會(huì)計(jì)信息化將實(shí)現(xiàn)“管理一體化”

目前，銀行會(huì)計(jì)信息化在各個(gè)部門的相互配合下，以基本實(shí)現(xiàn)資源與信息共享，使銀行的管理趨于規(guī)范化和整體化，是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心組成部分。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，將逐步實(shí)現(xiàn)銀行會(huì)計(jì)信息“管理一體化”。在未來，會(huì)計(jì)信息化將集成銀行各個(gè)部門的不同信息，共同形成新模式的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告，同時(shí)生成綜合數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各部門之間管理信息和資源的共享。ERP技術(shù)的出現(xiàn)為“管理一體化”的發(fā)展提供的重要保障，將進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的功能，信息集成范圍將擴(kuò)大到銀行外部市場(chǎng)和內(nèi)部管理的各個(gè)方面。

結(jié)論

會(huì)計(jì)信息化依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而得以發(fā)展和應(yīng)用，使傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理工作得到改變與創(chuàng)新。會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)領(lǐng)域的重要改革，是會(huì)計(jì)學(xué)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。通過本文的分析，可以看出銀行會(huì)計(jì)電算化中存在的問題，銀行必須通過提高管理者的重視程度、提高財(cái)務(wù)人員綜合素質(zhì)、建立內(nèi)部控制體系、優(yōu)化會(huì)計(jì)信息化運(yùn)行環(huán)境等途徑，促進(jìn)銀行會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展。同時(shí)，銀行必須意識(shí)到會(huì)計(jì)信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)，才能保證其財(cái)務(wù)工作的高效性、準(zhǔn)確性和完整性，從而提高銀行的綜合業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)銀行穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來了競(jìng)爭(zhēng)，也注入了活力。同時(shí)，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的問題。

金融危機(jī)為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動(dòng)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新生力量，如何立足國(guó)情，依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對(duì)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對(duì)宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢(shì)：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場(chǎng)份額占宿遷市市場(chǎng)的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤(rùn)率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有利資金平臺(tái)。

2.體制較新

國(guó)有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會(huì)的需要，經(jīng)營(yíng)與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場(chǎng)，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國(guó)有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對(duì)宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動(dòng)性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理層基本上還是由省行或國(guó)家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會(huì)受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期實(shí)行股份制體制，通過靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國(guó)有大型銀行具有一定優(yōu)勢(shì)，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對(duì)宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識(shí)和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)明顯，通過對(duì)銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺(tái)、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營(yíng)效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢(shì)：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢(shì)

資本充足率以及核心資本充足率是評(píng)價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

篇（9）

中圖分類號(hào)：C912.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）004-00000-01

一、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開放以來，特別是實(shí)施《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》以來，農(nóng)村貧困現(xiàn)象得到了極大的緩解，貧困人口在不斷減少。但改革開放以來中國(guó)農(nóng)村反貧困所取得的偉大成就并不意味著中國(guó)農(nóng)村貧困問題己經(jīng)從根本上得到徹底解決。在扶貧過程中，不僅需要將貧困農(nóng)民的收入提高上來，更重要的是要從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，將如何鞏固農(nóng)村經(jīng)濟(jì)放在首位，在解決好貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的基本溫飽問題以后，再考慮如何加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)民的自我發(fā)展能力。但目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了兩極分化的特點(diǎn)，空殼村開始增多。地區(qū)之間的收入差距明顯，村屯之間發(fā)展不平衡，不利于社會(huì)穩(wěn)定和共同富裕。這就有必要對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的制約因素進(jìn)行分析。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素分析

（一）自生性因素

自生性因素具體包括地理環(huán)境、氣候特征、水文特征、土地及礦藏資源和歷史文化等等，這些自生性因素影響著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，影響著農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，影響著社會(huì)文化進(jìn)步。我國(guó)水土資源匹配不平衡，時(shí)空分布不均。貧困農(nóng)村地區(qū)一般都是土地集約化程度低，生產(chǎn)要素和資源優(yōu)勢(shì)難以形成聚集效應(yīng)。而且，全國(guó)耕地普遍面臨的問題氟、砷、汞、鉛等重金屬污染嚴(yán)重，化肥農(nóng)藥使用量高，在土壤和作物中不同程度的污染和有害物質(zhì)積累。農(nóng)用地膜形成白色污染，毒害土壤，導(dǎo)致土壤質(zhì)量下降。

（二）再生性因素

1.人口

（1）小農(nóng)意識(shí)突出。貧困農(nóng)村一般地處偏僻，村民文化素質(zhì)偏低，缺乏市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念、價(jià)值觀念，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)認(rèn)識(shí)不足，形成粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，農(nóng)產(chǎn)品加工多是處于初級(jí)加工階段，附加值不高，不利于農(nóng)民的創(chuàng)收增收。

（2）勞動(dòng)力利用率低。農(nóng)村剩余勞動(dòng)力除青壯年部分外出務(wù)工，潛在農(nóng)村剩余勞動(dòng)力是比較多的。這些季節(jié)性、階段性的剩余勞動(dòng)力沒有得到有效的利用。

2.資金

大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)停留在市鎮(zhèn)上，距離農(nóng)村較遠(yuǎn)。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村，收入條件較好的農(nóng)民因?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)落后、自然資源匱乏，即便是有能力做企業(yè)，也不愿意向村里投資，造成金融資源外流。

3.技術(shù)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門財(cái)政資金量比省市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門低。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣經(jīng)費(fèi)一般為農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.6%～1.0%，發(fā)展中國(guó)家為0.5%左右，而且這部分費(fèi)用主要由地方政府承擔(dān)。而且我國(guó)各級(jí)的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門（科技成果轉(zhuǎn)化推廣）與農(nóng)業(yè)科研部門（農(nóng)業(yè)科學(xué)研究）職能分離，且分屬不同政府部門，不能夠進(jìn)行有效合作，科技成果轉(zhuǎn)化率和推廣率低。

（三）引導(dǎo)性因素

市場(chǎng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)要素，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用是無(wú)時(shí)不刻的，這個(gè)看不見的手，引導(dǎo)者農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（1）在供應(yīng)方面，農(nóng)村市場(chǎng)體系不健全，發(fā)育滯后，不能適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品流通的要求。零星、分散的初級(jí)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，小販?zhǔn)降姆稚N售市場(chǎng)信息的匱乏，使得在農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)供應(yīng)方面還沒有完全的與市場(chǎng)接軌。

（2）在需求方面，現(xiàn)代生產(chǎn)的產(chǎn)品很少考慮農(nóng)村的需求，使得農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)沒有得到充分的開發(fā)。

三、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間及幾種提升模式的探討

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中受到諸多因素影響，單靠幾種發(fā)展模式顯然遠(yuǎn)不夠，但基于研究現(xiàn)狀，因地制宜提出幾種提升發(fā)展模式，是符合科學(xué)發(fā)展觀點(diǎn)的，也具有較強(qiáng)的共性。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式

一是龍頭企業(yè)帶動(dòng)型，以公司為主導(dǎo)，以農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷企業(yè)為龍頭，重點(diǎn)圍繞一種或幾種產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，與生產(chǎn)基地和農(nóng)戶實(shí)行有機(jī)聯(lián)合，形成“合作社+公司+基地+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。這種類型適合在資金密集型、專業(yè)化程度高、技術(shù)水平高的領(lǐng)域發(fā)展，適用范圍有限，對(duì)于相對(duì)落后的村屯而言，并不適用。

二是市場(chǎng)帶動(dòng)型。建設(shè)區(qū)域性的專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)，帶動(dòng)周圍農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品商品生產(chǎn)和中介販賣活動(dòng)，形成一個(gè)較大的農(nóng)產(chǎn)品商品生產(chǎn)基地和幾個(gè)基地收購(gòu)市場(chǎng)，幫助農(nóng)民擺脫小農(nóng)意識(shí)，參與市場(chǎng)活動(dòng)。

三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)型，充分利用地方資源，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品。這種類型適用范圍窄，對(duì)于自生資源要求較高。

四是合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型，以合作社為基礎(chǔ)，形成團(tuán)體，與市場(chǎng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)生產(chǎn)。這種類型可以進(jìn)行大面積推廣，也是較為基礎(chǔ)的一種類型。

（二）以工代賑發(fā)展模式

現(xiàn)階段以工代賑是一項(xiàng)農(nóng)村扶貧政策。要想富，先修路，這句小品里的戲言，更是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。農(nóng)村大量青壯年勞動(dòng)力前往城市務(wù)工，農(nóng)村勞動(dòng)力短缺。所以在發(fā)展以工代賑模式時(shí)，要建立以工代賑勞務(wù)雇傭的長(zhǎng)效機(jī)制。將土地整理與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)等有機(jī)結(jié)合起來，使土地得到整理，村容村貌得到改善。進(jìn)一步加大耕地保護(hù)力度，充分做好農(nóng)村土地資源規(guī)劃、生態(tài)建設(shè)規(guī)劃，為提高糧食產(chǎn)量、促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）旅游資源開發(fā)模式

一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低，但是旅游資源豐富，具有可觀賞性，而且發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，能夠進(jìn)一步帶動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。旅游開發(fā)可以采取以下幾種模式。一是政府授權(quán)特許經(jīng)營(yíng)，如烏鎮(zhèn)；二是政府承包經(jīng)營(yíng)，如蘇州的同里和湖南的鳳凰古鎮(zhèn)；三是政企合作，如南潯。文化旅游為是目前比較吸引游客的賣點(diǎn)，將傳統(tǒng)的觀光旅游的文化觀光、江海觀光、生態(tài)體驗(yàn)、鄉(xiāng)村體驗(yàn)等系列旅游產(chǎn)品結(jié)合，建設(shè)民俗文化村等等。

篇（10）

引言：基于戰(zhàn)略化的發(fā)展目標(biāo)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平在信息化、現(xiàn)代化與城市化的發(fā)展背景下實(shí)現(xiàn)了全面的快速提升，然而通過細(xì)化分析我們不難看出，充滿中國(guó)特色的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻始終處于不均衡的單邊式發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，具體表現(xiàn)為人們儲(chǔ)蓄與投資行為的不均衡、消費(fèi)與收入的不均衡、經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口發(fā)展的不均衡等。諸多的不均衡發(fā)展?fàn)顟B(tài)導(dǎo)致一些企業(yè)的高儲(chǔ)蓄僅能通過向銀行的間接融資來實(shí)現(xiàn)高投資的轉(zhuǎn)化，因此凸顯了我國(guó)金融運(yùn)行中存在分布不均，間接融資高于直接融資、資金儲(chǔ)備多、資本量有限、銀行服務(wù)主要以存貸業(yè)務(wù)居多，其他服務(wù)業(yè)務(wù)較少的不合理現(xiàn)狀。因此，單就銀行體系來講，如何解決這些不均衡的發(fā)展矛盾，關(guān)鍵就在于如何促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，使他們通過合理的業(yè)務(wù)拓寬推進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的高效轉(zhuǎn)化，并在提升良性轉(zhuǎn)化率的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化銀行經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的穩(wěn)定性，使人們的消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)，從而真正緩解人們儲(chǔ)蓄行為與消費(fèi)活動(dòng)的不均衡發(fā)展現(xiàn)象。

一、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)失衡發(fā)展、切實(shí)推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

（一）合理的銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方向

合理的銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方向主要在于如何有效優(yōu)化銀行的儲(chǔ)蓄投資，使之路徑進(jìn)行徹底轉(zhuǎn)變，將儲(chǔ)蓄資金一部分從間接融資形式中分離出來，將其合理的投入直接融資計(jì)劃中，從而轉(zhuǎn)化為投資效能，體現(xiàn)投資轉(zhuǎn)化的真正價(jià)值。在這一轉(zhuǎn)型方向中，需要我們構(gòu)建綜合經(jīng)營(yíng)的銀行體系，合理促進(jìn)銀行開展豐富的業(yè)務(wù)服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮人性化的優(yōu)勢(shì)服務(wù)功能，并主動(dòng)承擔(dān)更多的直接融資服務(wù)職能，使有資金需求及提供資金的雙方在銀行的直接融資調(diào)解中開展豐富的直接融資交易。當(dāng)然在直接融資的交易中，無(wú)論采用何種方式，無(wú)論銀行調(diào)節(jié)的多么規(guī)范，融資的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，與間接融資的風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)不同，直接融資以資金融出一方作為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，因此有效的降低了社會(huì)融資的集中風(fēng)險(xiǎn)，令銀行體系免受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力，有利于進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的高效性與穩(wěn)定性。從民眾的角度來講，銀行體系在綜合的經(jīng)營(yíng)開展中為廣大老百姓提供了豐富多樣的投資渠道與投資工具，他們不再唯儲(chǔ)蓄論，而是通過豐富的投資工具將儲(chǔ)蓄延伸到直接融資進(jìn)程中，合理增加了金融資產(chǎn)的健康流動(dòng)性，其產(chǎn)生的積極影響效應(yīng)無(wú)疑是多方面的。首先可以提升全社會(huì)的直接融資比例，令銀行進(jìn)一步擴(kuò)充長(zhǎng)期資金的合理來源，同時(shí)居民在較低的投資風(fēng)險(xiǎn)中其平均的投資收益將持續(xù)增長(zhǎng)，這有利于進(jìn)一步豐富人們的保障性收入并提升他們的消費(fèi)信心。另外成功的投資將進(jìn)一步提升人們的資產(chǎn)變現(xiàn)能力，并變相增加他們的持續(xù)投資能力與綜合消費(fèi)需求。

（二）科學(xué)的銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型思路

為了切實(shí)促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展與經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)盈利增長(zhǎng)，推動(dòng)銀行服務(wù)格局的全面變革與戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型，我們應(yīng)科學(xué)的通過深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與金融服務(wù)的需求增長(zhǎng)，展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)比拼，并進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，從而切實(shí)促進(jìn)銀行脫離傳統(tǒng)的融資中介禁錮，實(shí)現(xiàn)向智能型、全面型金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)合理轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，銀行將不再是社會(huì)資金的提供者，而是國(guó)民經(jīng)濟(jì)財(cái)富的綜合組織管理者?；谝陨峡茖W(xué)目標(biāo)，我們必須摒棄以往落后的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理整合、完善調(diào)整落后的以存貸業(yè)務(wù)為主的批發(fā)式服務(wù)模式，使其扭轉(zhuǎn)為綜合的、全方位的、多元化的業(yè)務(wù)服務(wù)體系，通過科學(xué)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型真正強(qiáng)化銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與服務(wù)經(jīng)營(yíng)特色，展現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)的深刻核心理念。當(dāng)然在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上，我們應(yīng)充分依據(jù)當(dāng)前國(guó)際及國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展特點(diǎn)及行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，遵循市場(chǎng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型準(zhǔn)則，并結(jié)合自身的實(shí)際特點(diǎn)，立足于現(xiàn)代化的金融行業(yè)服務(wù)本質(zhì)，即以人為本、多元發(fā)展的服務(wù)理念?？傊覀儜?yīng)積極探索、豐富探究存貸業(yè)務(wù)及其增值服務(wù)的新境界，促進(jìn)兩者的并重發(fā)展，以營(yíng)利為主，淡化特色服務(wù)與效益增長(zhǎng)對(duì)單一資本的依賴需求，力爭(zhēng)營(yíng)造銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的突出特點(diǎn)，樹立良好的品牌服務(wù)形象，并使之躋身于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的前列，突破固有經(jīng)營(yíng)格局，真正實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于

二、銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略

（一）逐步深入，促進(jìn)銀行綜合管理業(yè)務(wù)的廣泛開展

基于目前我國(guó)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較分散、各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制仍屬于嚴(yán)格的分業(yè)管理等現(xiàn)狀，我們應(yīng)合理轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行體系綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的廣泛開展，令其服務(wù)功能更加多樣化。同時(shí)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中我們應(yīng)遵循相關(guān)的法律法規(guī)政策，積極的在金融機(jī)構(gòu)的合力監(jiān)管下順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境特點(diǎn)，增強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理能力，并在人才儲(chǔ)備方面下功夫，實(shí)現(xiàn)逐步深入的拓展管理。首先我們可促進(jìn)新興業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)金融延伸產(chǎn)品的服務(wù)發(fā)展，例如令市場(chǎng)的資產(chǎn)證券化、促進(jìn)資產(chǎn)托管、代客理財(cái)?shù)葎?chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，并使銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍及內(nèi)涵進(jìn)一步深化。另外我們還應(yīng)合理促進(jìn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的深度合作，開展證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金理財(cái)、信托業(yè)務(wù)等，有力的加深復(fù)合交叉等新型產(chǎn)品的推廣力度。銀行體系擁有較多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，因此具有客戶分布廣泛、聯(lián)系高效等特點(diǎn)，我們應(yīng)充分利用銀行的這一優(yōu)勢(shì)將各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為產(chǎn)品的代銷服務(wù)站點(diǎn)，合理豐富交叉銷售服務(wù)業(yè)務(wù)。再者銀行體系具有資金儲(chǔ)備實(shí)力雄厚、面向廣大受眾操作規(guī)范、在客戶心中信譽(yù)度較高等優(yōu)勢(shì)，因此我們可利用高信用等級(jí)將其他金融產(chǎn)品進(jìn)行信用升級(jí)操作，尤其對(duì)一些特定的債權(quán)或信托產(chǎn)品可提供擔(dān)保服務(wù)，從而合理提升發(fā)行效率，降低銀行發(fā)行成本。人性化的托管服務(wù)是銀行提升公信力與品牌形象的重要途徑，因此銀行體系應(yīng)有效的利用這一途徑豐富開展信托基金服務(wù)業(yè)務(wù)，為私募籌集基金提供托管服務(wù)等，通過高效、規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)操作進(jìn)一步提升銀行的群眾影響力。再者，法律法規(guī)的不斷完善與創(chuàng)新突破給銀行體系帶來了豐富發(fā)展的創(chuàng)新突破機(jī)遇，因此我們可大力促進(jìn)銀行系統(tǒng)對(duì)非行業(yè)新領(lǐng)域的深入探索研發(fā)，可令其先行跨入一個(gè)或幾個(gè)非金融銀行業(yè)務(wù)中，通過逐步的深入再進(jìn)行循序漸進(jìn)的拓寬。待相關(guān)行業(yè)環(huán)境成熟后，銀行體系可利用風(fēng)險(xiǎn)可控性開展全方位的收購(gòu)、兼并等拓展計(jì)劃，從而真正實(shí)現(xiàn)全面的綜合經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然并不是所有銀行均能實(shí)現(xiàn)這一終極目標(biāo)，對(duì)于規(guī)模較小的銀行只要堅(jiān)持將一項(xiàng)或幾項(xiàng)業(yè)務(wù)做強(qiáng)，堅(jiān)持合理的選擇性，創(chuàng)建屬于自己的特色核心業(yè)務(wù)，才能真正實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)強(qiáng)勁的高競(jìng)爭(zhēng)力并創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值。

（二）提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展

提升金融業(yè)務(wù)比重就是要求我們以擴(kuò)大內(nèi)需為宏觀目標(biāo)，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄合理的向消費(fèi)轉(zhuǎn)化，并繼續(xù)通過多熱點(diǎn)、多元化的服務(wù)業(yè)務(wù)拓寬調(diào)整居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。為了有效促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡性發(fā)展，我們只有切實(shí)扭轉(zhuǎn)以往以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，有效提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)比重，并促進(jìn)兩者的均衡性發(fā)展。首先我們應(yīng)依據(jù)不同層次、不同種類客戶的需求開展有針對(duì)性的融資服務(wù)，并結(jié)合時(shí)下流性的消費(fèi)熱點(diǎn)，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，目前房、車、旅游、保健醫(yī)療、子女教育、保險(xiǎn)已成為社會(huì)消費(fèi)的新一輪熱點(diǎn)，而這些投資往往需要大量資金，因此我們可充分發(fā)揮銀行的消費(fèi)信貸服務(wù)職能，使其支持領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，例如增加分期付款的消費(fèi)范圍、零首付貸款服務(wù)、還本付息服務(wù)等，從而進(jìn)一步提升居民的收入計(jì)劃變現(xiàn)能力，令其通過合理的消費(fèi)切實(shí)提升生活質(zhì)量。

結(jié)束語(yǔ)：面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展及其結(jié)構(gòu)性整合不均衡的現(xiàn)狀，我們只有充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的宏觀管理政策，深化銀行的經(jīng)濟(jì)調(diào)控職能，以經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型為目標(biāo)豐富銀行體系的融資渠道、實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的拓寬，并合理提升消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)的比重，才能真正使我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下實(shí)現(xiàn)均衡、持續(xù)、高效、全面、快速的可持續(xù)發(fā)展。