序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇現(xiàn)代漁業(yè)信息范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

“加快教育信息化進(jìn)程”、“提高教育信息化水平”是國(guó)家和省教育規(guī)劃綱要提出的要求。用現(xiàn)代信息技術(shù)改造傳統(tǒng)教學(xué)，強(qiáng)化現(xiàn)代信息技術(shù)與現(xiàn)代教學(xué)理念的深度融合，已成為我國(guó)職業(yè)教育教學(xué)改革的重要途徑。

把握脈搏，以現(xiàn)代信息技術(shù)助推國(guó)家職業(yè)教育的現(xiàn)代化

《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020年）》明確提出“信息技術(shù)對(duì)教育發(fā)展具有革命性的影響，必須予以高度重視”。指出了信息技術(shù)對(duì)現(xiàn)代教育發(fā)展舉足輕重的作用，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了信息化教學(xué)在現(xiàn)代教育中的不可替代性。那么，什么是信息化教學(xué)呢？“信息化教學(xué)，是與傳統(tǒng)教學(xué)相對(duì)而言的現(xiàn)代教學(xué)的一種表現(xiàn)形態(tài)，它以信息技術(shù)的支持為顯著特征，在更深層面上，它還涉及到現(xiàn)代教學(xué)理念的指導(dǎo)和現(xiàn)代教學(xué)方法的應(yīng)用。”廣州市天河職業(yè)高級(jí)中學(xué)副校長(zhǎng)晏興耀給出了定義。

在2011年全國(guó)中等職業(yè)學(xué)校信息化教學(xué)大賽中，教育部副部長(zhǎng)魯昕在閉幕式講話中站在全國(guó)的高度，強(qiáng)調(diào)：現(xiàn)代信息技術(shù)是實(shí)現(xiàn)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的至關(guān)重要的基礎(chǔ)力量，是改造職業(yè)教育傳統(tǒng)教學(xué)模式的不二選擇，是全面提高職業(yè)教育質(zhì)量的重要手段，是提升學(xué)生可持續(xù)發(fā)展能力的重要途徑，必須要以現(xiàn)代信息技術(shù)帶動(dòng)職業(yè)教育的現(xiàn)代化。

魯昕提出六點(diǎn)要求：第一，樹(shù)立以現(xiàn)代信息技術(shù)推動(dòng)教育科學(xué)發(fā)展的理念。做好頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，加快部署推進(jìn)，使現(xiàn)代信息技術(shù)貫穿于職業(yè)教育改革創(chuàng)新的全過(guò)程。第二，全面加強(qiáng)職業(yè)教育現(xiàn)代信息技術(shù)能力建設(shè)。加大投入力度，通過(guò)開(kāi)發(fā)整合、征集評(píng)選、質(zhì)量認(rèn)證等多種形式，匯聚和共享職業(yè)教育信息資源，建立全國(guó)職業(yè)教育數(shù)字化信息資源平臺(tái)和公共服務(wù)體系。第三，加快推進(jìn)職業(yè)教育現(xiàn)代信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。根據(jù)不同區(qū)域、各級(jí)各類(lèi)職業(yè)教育的不同特點(diǎn)，分級(jí)分階段建立標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)分段達(dá)標(biāo)。第四，以現(xiàn)代信息技術(shù)推進(jìn)現(xiàn)代職教體系建設(shè)。以應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)為重要手段，建立平臺(tái)、開(kāi)發(fā)資源、優(yōu)化管理、完善機(jī)制，推動(dòng)職業(yè)教育專(zhuān)業(yè)與產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、崗位，專(zhuān)業(yè)課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，教學(xué)過(guò)程與生產(chǎn)過(guò)程，學(xué)歷證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)，職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)對(duì)接。第五，以現(xiàn)代信息技術(shù)推進(jìn)終身學(xué)習(xí)體系建設(shè)。建設(shè)開(kāi)放靈活的網(wǎng)絡(luò)教育公共信息服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)區(qū)域和學(xué)校之間信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，讓優(yōu)質(zhì)教育資源惠及全社會(huì)。第六，不斷擴(kuò)大與其他國(guó)家的現(xiàn)代信息技術(shù)交流與合作，同時(shí)借助現(xiàn)代信息技術(shù)，打造具有中國(guó)本土特色的職教模式，搭建中外職業(yè)教育交流合作平臺(tái)，推動(dòng)中國(guó)職教模式走向世界。

驕人成績(jī)，彰顯廣東職業(yè)教育信息化發(fā)展長(zhǎng)足進(jìn)步

從職業(yè)教育教學(xué)的角度來(lái)看，大力推動(dòng)職業(yè)教信息化建設(shè)有著深刻的現(xiàn)實(shí)意義：一是可以使職業(yè)教育管理從粗放型到精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變；二是有助于加快知識(shí)更新速度，擴(kuò)充教育資源，開(kāi)闊視野，培養(yǎng)更全面的人才；三是可以在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，通過(guò)人機(jī)對(duì)話，可獲取所需要的更多信息，減少實(shí)訓(xùn)設(shè)備的基礎(chǔ)性投入；四是有助于培養(yǎng)學(xué)生的廣域思維能力，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高學(xué)習(xí)的主動(dòng)性；五是能擴(kuò)大受教育者的范圍，提供終身學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。職業(yè)教育信息化不僅對(duì)傳統(tǒng)的教育管理、教學(xué)組織、教學(xué)內(nèi)容與方法、人才培養(yǎng)模式等提出了新的挑戰(zhàn)，更是職業(yè)教育改革與發(fā)展的重要方面。在職業(yè)教育的實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)，一些專(zhuān)業(yè)由于實(shí)訓(xùn)設(shè)備昂貴、經(jīng)費(fèi)限制難以一時(shí)開(kāi)展真刀實(shí)槍上機(jī)操作，而通過(guò)多媒體仿真教學(xué)軟件的仿真模擬操作則一樣可達(dá)到很好的教學(xué)效果。此外，信息化教學(xué)設(shè)計(jì)圖文并茂的畫(huà)面、動(dòng)畫(huà)的模擬實(shí)操、動(dòng)態(tài)的視頻展演，配以教師深入淺出的講解，則讓原本艱深的專(zhuān)業(yè)知識(shí)淺顯易懂、易于掌握。

在信息化飛速發(fā)展的大環(huán)境背景下，近幾年來(lái)，廣東省開(kāi)始注重加強(qiáng)、加快教育信息化進(jìn)程。2010年，廣東形成全國(guó)最大規(guī)模的職業(yè)教育體系，成為職業(yè)教育大省之后，全省的職業(yè)教育進(jìn)入了穩(wěn)定規(guī)模、加強(qiáng)內(nèi)涵建設(shè)、全面提升教育教學(xué)質(zhì)量，強(qiáng)化服務(wù)和加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)能力階段。教育教學(xué)質(zhì)量的提升要求學(xué)校與時(shí)俱進(jìn)采用現(xiàn)代教育手段，特別是信息化技術(shù)。

廣東省中等職業(yè)學(xué)校教師信息化教學(xué)大賽如今舉行了兩屆，全省各中等職業(yè)學(xué)校踴躍參加。據(jù)悉，今年 “金智杯”2012年廣東省中等職業(yè)學(xué)校教師信息化教學(xué)大賽，組委會(huì)共收到多媒體教學(xué)軟件170件、信息化教學(xué)設(shè)計(jì)301件，2個(gè)項(xiàng)目共收到參賽作品471 件，經(jīng)過(guò)第一階段組織專(zhuān)家評(píng)審，《蛋白質(zhì)》多媒體教學(xué)軟件等共99個(gè)作品脫穎而出進(jìn)入了決賽。最終，在決出了10個(gè)一等獎(jiǎng)、20 個(gè)二等獎(jiǎng)、30個(gè)三等獎(jiǎng)、39 個(gè)優(yōu)秀獎(jiǎng)。

篇（2）

在企業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、以及經(jīng)營(yíng)決策等各個(gè)方面，已經(jīng)廣泛應(yīng)用信息技術(shù)。在企業(yè)業(yè)務(wù)流程中的所有環(huán)節(jié)中都離不開(kāi)信息技術(shù)。信息技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了企業(yè)管理思想、以及管理模式、方法、手段的發(fā)展，同時(shí)也改善了企業(yè)內(nèi)部的組織和操作機(jī)制。

一、企業(yè)信息化的作用

（一）企業(yè)信息化的概念。企業(yè)信息化指的是將現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)管理機(jī)制中的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，從而提高企業(yè)信息之間的傳遞速度和效率，使企業(yè)及時(shí)有效利用這些信息資源，并對(duì)其進(jìn)行加工、處理。企業(yè)信息化可以有效提高了企業(yè)的管理水平和管理效率，改善企業(yè)管理氛圍，有利于企業(yè)管理機(jī)制的開(kāi)展，從而確保企業(yè)良好運(yùn)營(yíng)。

（二）企業(yè)信息化建設(shè)的表現(xiàn)。信息化建設(shè)是通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)處理和完成數(shù)據(jù)分類(lèi)、資料存儲(chǔ)、信息計(jì)算等相關(guān)工作，企業(yè)員工只需進(jìn)行原始的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的記錄、輸入、輸出，大幅降低了其勞動(dòng)量；企業(yè)的內(nèi)部管理系統(tǒng)通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以快速、精準(zhǔn)、明確、及時(shí)、有效的進(jìn)行信息化管理，大幅提高了企業(yè)的工作效率，使各部門(mén)之間的業(yè)務(wù)辦理的速度，以及信息處理工作更加快捷、方便，同時(shí)，企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)效率也得到了很大程度的提高，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益最大化；企業(yè)信息化建設(shè)，規(guī)范了數(shù)據(jù)的相關(guān)來(lái)源，以及存在格式等，使企業(yè)管理更加規(guī)范化，大幅提高了企業(yè)的工作質(zhì)量和工作效率。

二、實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化的一個(gè)重要手段即是管理創(chuàng)新

企業(yè)的信息化指的是在企業(yè)的相關(guān)管理中應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的管理，這即是企業(yè)信息化管理與非信息化的管理之間的不同之處。信息化管理模式是在現(xiàn)行的管理模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行的變革、創(chuàng)新、和改進(jìn)，它使企業(yè)生產(chǎn)的流程更加規(guī)范、公正、透明。企業(yè)在進(jìn)行信息化建設(shè)之前，應(yīng)進(jìn)一步完善和創(chuàng)新管理模式、績(jī)效考評(píng)、運(yùn)行流程、組織結(jié)構(gòu)等各個(gè)方面。發(fā)達(dá)國(guó)家是在工業(yè)化進(jìn)程完成后，開(kāi)始的信息化管理，而中國(guó)企業(yè)則是在工業(yè)化發(fā)展還未結(jié)束的情況下，就開(kāi)始了信息化管理，所以，我國(guó)企業(yè)不僅現(xiàn)代化的信息基礎(chǔ)不足，而且在管理流程上也沒(méi)用規(guī)范的數(shù)據(jù)，有的甚至對(duì)管理流程這個(gè)概念并未有多少認(rèn)識(shí)，因此，導(dǎo)致許多企業(yè)在信息化建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)了盲目管理的模式，所以說(shuō)管理模式問(wèn)題是目前企業(yè)信息化建設(shè)中急需解決的重大問(wèn)題。

三、企業(yè)信息化與管理創(chuàng)新互助推進(jìn)

在工業(yè)生產(chǎn)，以及企業(yè)結(jié)構(gòu)中，其技術(shù)生產(chǎn)力是否先進(jìn)主要體現(xiàn)在信息化程度，在現(xiàn)代的企業(yè)管理中，現(xiàn)代化的信息技術(shù)在實(shí)際管理中，以及實(shí)踐中都起著非常重要的作用。為了有效管理控制企業(yè)流程，以及經(jīng)營(yíng)管理方式，需進(jìn)一步開(kāi)發(fā)與利用企業(yè)資源，有效整合企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的分散數(shù)據(jù)，使管理信息實(shí)現(xiàn)共享、分流、交互，從而提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。信息化建設(shè)是通過(guò)信息技術(shù)與先進(jìn)的管理技術(shù)對(duì)企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，以及企業(yè)管理模式進(jìn)行重組、改革、以及再造，從而提高企業(yè)的管理水平和管理效率。通過(guò)信息化技術(shù)來(lái)使企業(yè)管理實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展進(jìn)程，同時(shí)也創(chuàng)新了一個(gè)先進(jìn)管理思想，有效的引導(dǎo)著整個(gè)企業(yè)信息化建設(shè)系統(tǒng)健康的發(fā)展，企業(yè)信息化與管理創(chuàng)新二者之間存在著相互影響、相互制約的關(guān)系。只有實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化管理，才能引進(jìn)現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)理念，也就是通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)來(lái)改造傳統(tǒng)的系統(tǒng)，帶來(lái)全新的生產(chǎn)方式、運(yùn)行模式。通過(guò)信息化的管理手段來(lái)提升企業(yè)技術(shù)的發(fā)展水平、加工效率，進(jìn)而帶動(dòng)創(chuàng)新型技術(shù)與研發(fā)型設(shè)計(jì)的完美融合。信息化是企業(yè)管理創(chuàng)新、發(fā)展的源動(dòng)力，在企業(yè)信息化的時(shí)間探索中起到重要的作用，讓我們認(rèn)識(shí)到信息化不僅僅是一個(gè)技術(shù)性的問(wèn)題，而是一種觀念、理念上的問(wèn)題。很多人們?cè)谘芯科髽I(yè)信息化過(guò)程中只側(cè)重于信息技術(shù)自身，卻對(duì)信息化的管理流程和模式?jīng)]有提起重視。要想建設(shè)出專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的管理機(jī)制，需與企業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體戰(zhàn)略措施相結(jié)合。在企業(yè)管理創(chuàng)新中，企業(yè)信息化發(fā)揮著重要的作用，一方面，它可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)科學(xué)化管理，為企業(yè)決策提供準(zhǔn)確的、可靠的信息依據(jù)，從而使抉擇中的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性降到最??；另一方面，提高了企業(yè)管理的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的合理性與公正性，將企業(yè)資源，以及生產(chǎn)要素有效的整合在一起，促進(jìn)了信息技術(shù)在企業(yè)中的快速發(fā)展。

四、評(píng)價(jià)企業(yè)信息化與現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新

（一）企業(yè)信息化與新型經(jīng)營(yíng)理念相結(jié)合。其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)是：企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化拓寬了企業(yè)的發(fā)展空間，并具備了在線公司的強(qiáng)大功能。有效結(jié)合新型經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)信息化，充分利用信息化技術(shù)，改變經(jīng)營(yíng)理念，從而大幅提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)信息化建設(shè)可以為企業(yè)提供更多的盈利條件和機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)條件以及新的經(jīng)營(yíng)模式下，可實(shí)現(xiàn)以最小的投資獲取最大化的經(jīng)濟(jì)效益，為我國(guó)傳統(tǒng)企業(yè)改造提供了有利的參考依據(jù)。

（二）企業(yè)信息化與新型經(jīng)營(yíng)理念相結(jié)合。其局限性表現(xiàn)在：要求企業(yè)管理者必須具備較高綜合素質(zhì)水平：在企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中，企業(yè)管理者不僅要熟悉市場(chǎng)的運(yùn)作、管理，以及信息技術(shù)的發(fā)展，還要對(duì)消費(fèi)者心理，獲取顧客信息的途徑進(jìn)行充分的了解和掌握，從而創(chuàng)新出企業(yè)新的經(jīng)營(yíng)管理理念。松散型組織內(nèi)的各公司資源很難實(shí)現(xiàn)共享。通過(guò)信息技術(shù)可以組織松散型企業(yè)，但因各方面條件的限制，我國(guó)現(xiàn)在還很難開(kāi)展松散型公司運(yùn)作方式，其制約因素包括：公司資質(zhì)、信息交流、整體社會(huì)人文環(huán)境、信譽(yù)保證等。

五、結(jié)語(yǔ)

企業(yè)信息化建設(shè)具有非常重要的意義。我國(guó)應(yīng)不斷學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)根據(jù)自身的實(shí)際情況，以及我國(guó)國(guó)情，發(fā)展企業(yè)信息化技術(shù)，從而改進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方式。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

為加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，筆者認(rèn)為必須先行發(fā)展農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)，并采取點(diǎn)面結(jié)合，分階段、有步驟地讓農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)來(lái)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。下面從三個(gè)方面進(jìn)行分析探討，僅供參考。

一 農(nóng)業(yè)信息化的內(nèi)涵及其服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必要性

1．農(nóng)業(yè)信息化的基本內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)信息是指各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門(mén)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作中的決策與管理，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體（農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者）在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所需要的全部信息。它的內(nèi)容包括：有關(guān)理論、政策；新品種、新技術(shù)、農(nóng)業(yè)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品的供求及其價(jià)格情況；農(nóng)村勞動(dòng)力、農(nóng)村資金、土地情況；國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)宏觀經(jīng)濟(jì)情況等多方面多層次的信息。農(nóng)業(yè)信息，橫向可細(xì)分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、農(nóng)墾、水利、氣象、農(nóng)機(jī)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等行業(yè)信息；縱向可細(xì)分為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)、流通、消費(fèi)、質(zhì)量安全等各個(gè)環(huán)節(jié)的信息；還可以分為基礎(chǔ)性信息、綜合性信息、動(dòng)態(tài)性信息和預(yù)測(cè)性信息。

2．農(nóng)業(yè)信息化的概念及內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)信息化是指為全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、農(nóng)業(yè)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和改善農(nóng)民生活質(zhì)量，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)領(lǐng)域不斷推廣和應(yīng)用計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)和其他相關(guān)智能技術(shù)的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程，具體表現(xiàn)是電子化、數(shù)字化及網(wǎng)絡(luò)化。農(nóng)業(yè)信息化的內(nèi)涵主要包括：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理信息化、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)信息化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理信息化、農(nóng)村市場(chǎng)流通信息化、農(nóng)業(yè)資源信息化、農(nóng)民生活和消費(fèi)信息化、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全及市場(chǎng)準(zhǔn)入信息化。

3．農(nóng)業(yè)信息服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必要性

農(nóng)業(yè)信息服務(wù)就是為有關(guān)決策、管理、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)提供農(nóng)村市場(chǎng)信息的活動(dòng)。它由政府部門(mén)及非政府部門(mén)的信息服務(wù)組成，實(shí)現(xiàn)形式多種多樣。當(dāng)今世界，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)也就是市場(chǎng)農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)，加快農(nóng)業(yè)信息化服務(wù)對(duì)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展非常必要：一適應(yīng)政府職能轉(zhuǎn)變、建立服務(wù)型政府的要求；二順應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求；三加快市場(chǎng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求；四確保農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的要求；五參與世界農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求。

二 郴州市農(nóng)業(yè)信息化的基本條件分析

1．推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的有利條件

第一，具有推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的政策人文優(yōu)勢(shì)。郴州“兩城建設(shè)”及“十二五現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃”有關(guān)郴州農(nóng)業(yè)信息化工作部署，表明了市委市政府對(duì)農(nóng)業(yè)信息化工作的重視。近幾年，市政府農(nóng)業(yè)主管部門(mén)從機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置到健全體制、完善機(jī)制都作了具體安排，加大了農(nóng)業(yè)信息化工作的資金投入；廣播電視、電信等有關(guān)部門(mén)大力支持（農(nóng)村電話、電視、電腦）“三電合一”進(jìn)村入戶工程建設(shè)，解決了“農(nóng)業(yè)信息最后一公里問(wèn)題”；《郴州日?qǐng)?bào)》、郴州新聞網(wǎng)等媒體也發(fā)揮自身覆蓋面廣、針對(duì)性強(qiáng)的特點(diǎn)，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)信息宣傳。所有這些，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化打下了良好的基礎(chǔ)。

第二，具有推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的區(qū)位交通優(yōu)勢(shì)。郴州地處湘南，毗鄰兩廣，交通發(fā)達(dá)。京廣鐵路、武廣高鐵、京珠高速公路、107國(guó)道等交通大動(dòng)脈縱貫境內(nèi)，拉近了郴州與外界的距離；已開(kāi)通的郴資桂高等級(jí)公路及在建的郴永宜等縣域公路，將郴州打造成“一小時(shí)”經(jīng)濟(jì)圈；隨著全市新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，鄉(xiāng)村道路硬化升級(jí)更使全市城鄉(xiāng)融為一體。常言道，要致富、先修路，交通活了，人流、物流、信息流自然也就活了，也就為農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的設(shè)施基礎(chǔ)。

第三，具有推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的市場(chǎng)運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。郴州山水旅游節(jié)、特色產(chǎn)品展示展銷(xiāo)等各類(lèi)節(jié)會(huì)活動(dòng)，為農(nóng)業(yè)信息化的全面展開(kāi)搭起了一個(gè)寬大的平臺(tái)。郴州農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)——七星大市場(chǎng)作為全市農(nóng)產(chǎn)品集散中心，正成為區(qū)域性的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、供求、質(zhì)量安全狀況等信息采集點(diǎn)、源。全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起來(lái)的一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，如“臨武鴨”、“東江魚(yú)”等公司都建立了企業(yè)信息網(wǎng)站。各類(lèi)流通中介組織，如“郴州福城四件寶”連鎖店、“步步高”超市等不但配置營(yíng)銷(xiāo)信息網(wǎng)絡(luò)，而且買(mǎi)斷特色產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)權(quán)。所列情況，都充分顯示了郴州農(nóng)業(yè)信息化的市場(chǎng)運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。

2．推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化面臨的困難

第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化規(guī)?；潭炔桓?。郴州系丘崗山地，田土難以集中連片，客觀上存在人多地少的矛盾，導(dǎo)致郴州農(nóng)業(yè)處于小生產(chǎn)、大市場(chǎng)的困境。全市種植業(yè)基本未形成專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；竺娣e生產(chǎn)，并影響到養(yǎng)殖業(yè)“公司+農(nóng)戶”模式發(fā)展也不快，導(dǎo)致現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的技術(shù)密集化、資金密集化及信息密集化程度不高，直接影響到全市農(nóng)業(yè)信息化層次不高，以點(diǎn)帶面也難以突破。

第二，農(nóng)業(yè)信息技術(shù)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后。目前，郴州市農(nóng)業(yè)信息化現(xiàn)狀與高標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所要求的信息電子化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化目標(biāo)仍有很大差距。全市農(nóng)村基本普及了電話、電視，農(nóng)業(yè)信息單向進(jìn)入的問(wèn)題已基本解決，但80%以上的村組還沒(méi)有電信寬帶入戶，信息資源還不能雙向互動(dòng)、互利，造成農(nóng)戶與企業(yè)只是被動(dòng)接受信息，還難以進(jìn)行高效率的主動(dòng)傳播信息，農(nóng)業(yè)信息化的推進(jìn)效果不佳。

第三，農(nóng)戶與企業(yè)農(nóng)業(yè)信息化意識(shí)不強(qiáng)。全市至今還未建成具有郴州農(nóng)業(yè)特色的農(nóng)業(yè)信息中心網(wǎng)站，市、縣、鄉(xiāng)信息網(wǎng)絡(luò)體系沒(méi)有健全；有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的數(shù)據(jù)庫(kù)、開(kāi)發(fā)應(yīng)用軟件等數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化水平低；信息采集和簡(jiǎn)單、重復(fù)、效率不高；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者自身文化素質(zhì)不高，且受小生產(chǎn)、大市場(chǎng)等客觀環(huán)境的影響，農(nóng)業(yè)信息流動(dòng)不暢、信息交流不對(duì)稱(chēng)、信息轉(zhuǎn)化率不高。所有這些，導(dǎo)致農(nóng)戶與企業(yè)主動(dòng)參與、投入農(nóng)業(yè)信息化的熱情不高，處于“信息淡漠”狀況。

篇（4）

會(huì)議要求，各級(jí)農(nóng)業(yè)部門(mén)要提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)與頂層設(shè)計(jì)；加強(qiáng)示范，探索發(fā)展路徑與應(yīng)用模式；協(xié)同創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合攻關(guān)與人才隊(duì)伍建設(shè)；謀劃項(xiàng)目，爭(zhēng)取財(cái)政支持與多元化投入；注重實(shí)效，加快標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)與安全防護(hù)。重點(diǎn)抓好以下五方面工作：一是強(qiáng)化信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的集成應(yīng)用，以信息化促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，確保農(nóng)產(chǎn)品有效供給。二是加快信息技術(shù)在政務(wù)管理領(lǐng)域的應(yīng)用，推動(dòng)“三農(nóng)”管理方式創(chuàng)新，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)行政管理水平。三是推動(dòng)信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)主體自身信息化水平，著力提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化水平。四是完善農(nóng)業(yè)綜合信息服務(wù)體系，拓寬信息服務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)民提供靈活便捷的信息服務(wù)。五是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、裝備與信息技術(shù)的全面融合。

篇（5）

隨著林業(yè)科技的不斷創(chuàng)新和改革，人們更加重視可持續(xù)發(fā)展的理念，因此林業(yè)資源也得到了保護(hù)，為了使林業(yè)資源得到更好的改善和穩(wěn)定增長(zhǎng)，需要相關(guān)人員能夠根據(jù)目前的發(fā)展情況對(duì)林業(yè)技術(shù)進(jìn)行不斷研究，使現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展更加迅速。實(shí)踐證明，林業(yè)技術(shù)的不斷創(chuàng)新在某種程度上減輕了生態(tài)危機(jī)，穩(wěn)固了林業(yè)在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中以及經(jīng)濟(jì)上的地位，為我國(guó)林業(yè)資源的可持續(xù)發(fā)展做出了更大貢獻(xiàn)。

一、當(dāng)代創(chuàng)新林業(yè)技術(shù)對(duì)林業(yè)資源發(fā)展的重要影響

（一）健全林業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

目前我國(guó)的森林資源呈現(xiàn)出嚴(yán)重緊缺的狀態(tài)，長(zhǎng)期以來(lái)林業(yè)一直未能避免粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的影響，進(jìn)而導(dǎo)致林業(yè)結(jié)構(gòu)問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，林業(yè)經(jīng)濟(jì)也開(kāi)始陷入困境，同時(shí)林業(yè)技術(shù)人員的技術(shù)水平基本較低，缺少專(zhuān)業(yè)性，使林業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法跟上社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，所以不斷在林業(yè)技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新已是大勢(shì)所趨。因此我國(guó)應(yīng)當(dāng)及時(shí)完善并健全林業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。

隨著林業(yè)科技的緩慢發(fā)展，產(chǎn)生了更多的滯后問(wèn)題，許多矛盾關(guān)系也因此顯現(xiàn)。面對(duì)目前林業(yè)生產(chǎn)水平低下的問(wèn)題，要想使林業(yè)在市場(chǎng)上獲得一席之地，必須要改變以往的林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，健全并完善林業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，首要任務(wù)則是建立一定的創(chuàng)新機(jī)制，從而在提高林業(yè)技術(shù)進(jìn)步的前提下，完善林業(yè)產(chǎn)業(yè)的原有結(jié)構(gòu)。

（二）健全林業(yè)生態(tài)體系

生態(tài)環(huán)境建設(shè)主要以林業(yè)為建設(shè)主體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和改善生態(tài)環(huán)境等方面具有重要的作用。目前為止，我國(guó)相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策，如重點(diǎn)生態(tài)林業(yè)工程的實(shí)施和天然林業(yè)資源的保護(hù)等，對(duì)于我國(guó)林業(yè)資源生態(tài)環(huán)境的保護(hù)都具有深遠(yuǎn)的意義。盡管如此，建設(shè)林業(yè)生態(tài)工程也面臨一定的挑戰(zhàn)，但是就我國(guó)目前林業(yè)發(fā)展的情形來(lái)看，在生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面我國(guó)的林業(yè)技術(shù)還是相對(duì)較薄弱的，目前很難滿足建設(shè)林業(yè)生態(tài)工程的重要需求。然而，要想健全林業(yè)生態(tài)體系，也必須將創(chuàng)新林業(yè)技術(shù)放在首要位置，同時(shí)通過(guò)各類(lèi)技術(shù)的相互結(jié)合與實(shí)踐改變目前存在的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題。

（三）提高林業(yè)教育的發(fā)展水平

當(dāng)今社會(huì)，各行各業(yè)的發(fā)展都遠(yuǎn)遠(yuǎn)離不開(kāi)一支高素質(zhì)人才的隊(duì)伍，但是目前我國(guó)林業(yè)技術(shù)人員結(jié)構(gòu)配備不合理的情況在某種程度上還無(wú)法滿足現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展需求，大多數(shù)工作者基本都是堅(jiān)持以往的工作模式，工作效率較低，因此在一定程度上使現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展受到制約。為了培養(yǎng)林業(yè)技術(shù)人員成為高素質(zhì)人才，必須加強(qiáng)林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，使林業(yè)教育的發(fā)展更上一層樓。因此唯有配備一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，才能有效的使林業(yè)科技成果迅速轉(zhuǎn)化出來(lái)，進(jìn)而使現(xiàn)代林業(yè)發(fā)展更加迅速。與此同時(shí)，在林業(yè)技術(shù)方面不斷的創(chuàng)新，既能改善林業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)，又能使林業(yè)勞動(dòng)者的素質(zhì)得到全方面的提高。那么隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，堅(jiān)持林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新才能使林業(yè)教育發(fā)展得以順利進(jìn)行，從而推進(jìn)現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展。

二、現(xiàn)代林業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新中產(chǎn)生的主要問(wèn)題

（一）缺乏技術(shù)創(chuàng)新能力

伴隨世界各國(guó)現(xiàn)代林業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)在林業(yè)建設(shè)方面需要更多的林業(yè)技術(shù)科技成果來(lái)進(jìn)行不斷創(chuàng)新和對(duì)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)支持，但是由于我國(guó)在這方面的成果較匱乏，林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力明顯不足，使我國(guó)林業(yè)發(fā)展持續(xù)減緩。同時(shí)，林業(yè)科技成果處于結(jié)構(gòu)性短缺的情況也使得林業(yè)發(fā)展和生態(tài)建設(shè)的技術(shù)無(wú)法達(dá)到平衡，特別是重點(diǎn)科研項(xiàng)目方面不突出，缺少研究，致使林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與許多發(fā)達(dá)國(guó)家無(wú)法比擬，甚至落后于一些發(fā)展中國(guó)家。

（二）缺少技術(shù)創(chuàng)新意識(shí)

通常林業(yè)從業(yè)人員往往堅(jiān)持以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)于林業(yè)的研究、投入、發(fā)展和開(kāi)發(fā)利用等缺少創(chuàng)新進(jìn)步意識(shí)，從而約束了林業(yè)技術(shù)人員的創(chuàng)新思維，同時(shí)相關(guān)部門(mén)對(duì)林業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)工作的不重視也是影響現(xiàn)代林業(yè)發(fā)展緩慢的重要因素。

三、加強(qiáng)林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的措施

（一）健全林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新體制

就目前我國(guó)的形勢(shì)來(lái)看，林業(yè)企業(yè)、林業(yè)經(jīng)濟(jì)危機(jī)和森林資源危機(jī)表現(xiàn)較突出，在經(jīng)濟(jì)方面更是長(zhǎng)期堅(jiān)持粗放型增長(zhǎng)模式，進(jìn)而使我國(guó)的現(xiàn)代林業(yè)在發(fā)展道路上受到很深的影響，使林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出相對(duì)不合理的狀態(tài)。因此，為了改善目前的林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，必須盡早培養(yǎng)林業(yè)技術(shù)人員的創(chuàng)新能力，健全林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新體制，使林業(yè)產(chǎn)業(yè)化，結(jié)構(gòu)更加合理化，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展與林業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)齊頭并進(jìn)，良好發(fā)展。

（二）加強(qiáng)林業(yè)教育改革

當(dāng)今社會(huì)，無(wú)論是哪個(gè)行業(yè)都離不開(kāi)創(chuàng)新，更加離不開(kāi)一支高素質(zhì)人才的隊(duì)伍，現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展更是如此，因此唯有提高林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新才能培養(yǎng)出創(chuàng)新型的全能型人才，現(xiàn)代林業(yè)要求在不斷發(fā)展的過(guò)程中，要更加重視林業(yè)教育的力度，將林業(yè)教育作為發(fā)展中的主體，深化并不斷改革林業(yè)教育的具體要求，從根本上解決林業(yè)教育水平相對(duì)低下的問(wèn)題，從而全方位提高相關(guān)人員的綜合素質(zhì)，激發(fā)林業(yè)技術(shù)人員的積極主動(dòng)性。所以，為了滿足現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展需求，必須不斷進(jìn)行林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，不斷進(jìn)行林業(yè)教育改革。

（三）儲(chǔ)備林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新型人才

無(wú)論是企業(yè)還是企業(yè)中的一個(gè)獨(dú)立部門(mén)，人才的質(zhì)量和數(shù)量都是衡量其發(fā)展好壞與速度的重要標(biāo)準(zhǔn)，那么現(xiàn)代林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中如果想要跟得上目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，就必須要儲(chǔ)備大量的創(chuàng)新型林業(yè)技術(shù)人才，這樣才能為現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展和不斷創(chuàng)新打下基礎(chǔ)，提高現(xiàn)代林業(yè)發(fā)展的速度。首先，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整林業(yè)部門(mén)的組織結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)相關(guān)人員的整體素質(zhì)；其次，組織相關(guān)人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，相互學(xué)習(xí)和交流，從技術(shù)和思想等方面進(jìn)行全面素質(zhì)教育，使每個(gè)人都能樹(shù)立正確的科學(xué)發(fā)展意識(shí)；最后，林業(yè)部門(mén)應(yīng)該將林業(yè)教育作為林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心目標(biāo)，并給予高度重視，從多方面為林業(yè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)不斷創(chuàng)新提供人才保障。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新不僅關(guān)系著現(xiàn)代林業(yè)的不斷進(jìn)步，同時(shí)也影響著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展起著決定性的作用，所以，林業(yè)部門(mén)應(yīng)當(dāng)高度重視對(duì)林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，為促進(jìn)現(xiàn)代林業(yè)的快速發(fā)展打好基礎(chǔ)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，逐步對(duì)林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化并加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和配備，將不斷創(chuàng)新作為林業(yè)發(fā)展不竭的動(dòng)力，努力為我國(guó)現(xiàn)代林業(yè)再創(chuàng)新高作出重大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]白洪昌，苑冰冰，羅燕娟，趙亮. 林業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與現(xiàn)代林業(yè)的發(fā)展[J]. 中國(guó)農(nóng)業(yè)信息，2015（03）：143.

篇（6）

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的突出特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全程高度現(xiàn)代化，是高投入、高產(chǎn)出、高效率的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，它的發(fā)展不僅需要有高素質(zhì)的人力資源，還需要良好的生產(chǎn)條件和環(huán)境與之相適應(yīng)，不僅需要“人”的投入，更需要“錢(qián)”的投入。在“錢(qián)”的投入上，根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家梅耶提出的“金融啄序”理論，籌資的順序應(yīng)該是：先內(nèi)源融資，后外源融資；外源融資中先間接融資，后直接融資；直接融資中先債券融資，后股票融資。內(nèi)源融資是指使用生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)部盈余進(jìn)行籌資活動(dòng)，外源融資是指向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體之外的人、企業(yè)或組織籌集資金。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加速，大量的青壯勞動(dòng)力離開(kāi)土地去城里打工，土地越來(lái)越多地向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體集中，以規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化為特點(diǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要更多的資本金去承包土地、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)用生產(chǎn)資料，農(nóng)業(yè)部門(mén)對(duì)資本的需求量迅速上升，在自身內(nèi)源融資嚴(yán)重不足的情況下，農(nóng)業(yè)信貸資金則成為外源融資的主要渠道。

關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)性，國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者已經(jīng)做了大量工作，并取得了相應(yīng)的研究成果。林毅夫等依照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)邏輯觀點(diǎn)，提出金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，認(rèn)為農(nóng)村金融的目的是合理有效地調(diào)動(dòng)“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余[1]。King等指出發(fā)展中國(guó)家政府的農(nóng)業(yè)信貸投入低效率特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)產(chǎn)生制約作用[2]。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村金融的關(guān)系，溫濤等提出了改革開(kāi)放前農(nóng)村金融的前提是服從國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體戰(zhàn)略，向工業(yè)和城市輸送經(jīng)濟(jì)資源與經(jīng)濟(jì)剩余[3]。所以，我國(guó)的農(nóng)村金融變遷是在政府強(qiáng)制力的作用下實(shí)現(xiàn)的，并非是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身內(nèi)生的。因此，冉光和認(rèn)為以政府為強(qiáng)制力主導(dǎo)的制度變遷極有可能會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起抑制作用，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失調(diào)成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的最大問(wèn)題[4]。謝瓊等認(rèn)為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)目標(biāo)存在失衡，主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)和金融功能方面[5]。關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村內(nèi)部收入差距的關(guān)系，張敬石等認(rèn)為農(nóng)村金融效率對(duì)緩解農(nóng)村收入差距有促進(jìn)作用，而農(nóng)村金融規(guī)模作為不利因素影響著農(nóng)村收入差距的縮小[6]。管福泉等利用浙江省11個(gè)地區(qū)1997-2007年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，通過(guò)面板數(shù)據(jù)模型實(shí)證分析城鄉(xiāng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有顯著的促進(jìn)作用，城市金融發(fā)展總體來(lái)說(shuō)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有有限的促進(jìn)作用，其中城市存款與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在反向關(guān)系，城市貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在促進(jìn)作用[7]。丁志國(guó)等通過(guò)實(shí)證分析，提出農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失調(diào)和投資產(chǎn)出效率的“瓶頸”，限制了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用[8]。

在這種情形下，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，就必須更新這些阻礙生產(chǎn)力進(jìn)步的機(jī)制。但是，更新人的理念需要人力資本，更新陳舊的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施需要物質(zhì)資本，更新生產(chǎn)技術(shù)需要技術(shù)成本，這些都需要大量的資金投入。在內(nèi)源融資難以滿足的情況下，作為外源融資的金融信貸資金自然而然地與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合在一起。所以，Johnson 等認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家通過(guò)引入新的農(nóng)業(yè)技術(shù)，如化肥、種子、機(jī)械以及現(xiàn)代灌溉設(shè)施等來(lái)提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，但是農(nóng)業(yè)技術(shù)是資金密集型的，將會(huì)提高信貸需求[9]。信貸在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用是巨大的，Siddiqi 等提出信用是主要的工具，可以幫助農(nóng)民獲得營(yíng)運(yùn)資金、固定資金和消費(fèi)物品[10]。Saboor等得出相似的結(jié)論，即信貸在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力方面扮演主要角色，信貸的及時(shí)獲取可以幫助農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)所需的投入品和農(nóng)業(yè)機(jī)械，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)[11]。信貸還用來(lái)救濟(jì)貧困、購(gòu)置種子、化肥、牲畜和工具等[12]，同時(shí)，信貸可得性增加了可以提高產(chǎn)量的生產(chǎn)技術(shù)的采納程度，政府也可使用信貸程序來(lái)提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出[13]。信貸技術(shù)的使用提高了信貸需求，提高了小農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力[11]。信貸機(jī)構(gòu)、化肥、種子、灌溉對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的影響是顯著的[1419]，而用來(lái)提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用也提高了農(nóng)民的金融需求[20]。

以上諸多國(guó)內(nèi)外研究成果無(wú)論在理論上還是在實(shí)踐上均為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融政策研究奠定了基礎(chǔ)，為開(kāi)拓研究思路、豐富研究方法提供了重要的參考和啟示，但在一些問(wèn)題上還存在不足，有待進(jìn)一步完善。如缺乏農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)性研究，以往的研究中對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展情況與金融服務(wù)相關(guān)性研究較多，而針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展，尤其是結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展來(lái)分析其與農(nóng)業(yè)信貸關(guān)系的研究較少。本研究以上述問(wèn)題為主要切入點(diǎn)，系統(tǒng)分析農(nóng)業(yè)信貸與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)性。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)總體指標(biāo)與農(nóng)業(yè)信貸的關(guān)系

（一）指標(biāo)及數(shù)據(jù)的選取

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的指標(biāo)評(píng)價(jià)是分析現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)信貸關(guān)系的首要步驟。目前，國(guó)內(nèi)很多學(xué)者對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作過(guò)較為深入的研究，盡管各種研究由于其研究目標(biāo)和重點(diǎn)有所不同，所的結(jié)論也有所差異，但在對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的本質(zhì)特點(diǎn)描述上形成了共識(shí)，即現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代工業(yè)提供生產(chǎn)資料和科學(xué)管理方法所進(jìn)行的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)，具有多功能、可持續(xù)、技術(shù)密集、資金密集等特點(diǎn)。從評(píng)價(jià)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的角度而言，其指標(biāo)設(shè)置必須在充分反映現(xiàn)代農(nóng)業(yè)本質(zhì)特征的基礎(chǔ)上，既要考慮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程，也要考慮其產(chǎn)出結(jié)果；既要考慮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要素投入，也要考慮其產(chǎn)出效率；既要考慮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效果，也要考慮其社會(huì)和生態(tài)效益。為了準(zhǔn)確分析我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸之間的相互關(guān)系，本文選取了1978―2012年的農(nóng)業(yè)貸款水平、農(nóng)村家庭人均農(nóng)業(yè)純收入水平、糧食產(chǎn)量水平、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力水平、農(nóng)田灌溉面積水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率水平、土地生產(chǎn)率水平、財(cái)政支農(nóng)水平、森林覆蓋率水平等9個(gè)指標(biāo)，其中農(nóng)業(yè)貸款量代表農(nóng)業(yè)信貸水平，作為投入指標(biāo)以反映信貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度；糧食產(chǎn)量水平等8個(gè)指標(biāo)加權(quán)后形成農(nóng)業(yè)發(fā)展指標(biāo)作為產(chǎn)出指標(biāo)，權(quán)重根據(jù)專(zhuān)家打分法加以確定。9個(gè)指標(biāo)中凡涉及價(jià)值量的指標(biāo)均使用居民消費(fèi)指數(shù)進(jìn)行了折算，各年度各指標(biāo)發(fā)展水平均以1978指標(biāo)數(shù)值為基點(diǎn)進(jìn)行了指數(shù)折算。指標(biāo)及說(shuō)明見(jiàn)表1。

（二）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)信貸關(guān)系的基本判別

本研究首先對(duì)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比描述和統(tǒng)計(jì)分析（見(jiàn)圖1）。從圖1中可以看出，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平從1978年到2012年有了一定的提高，從發(fā)展速度看，1978-2002年發(fā)展較為緩慢，2003-2012年稍快一些；農(nóng)業(yè)信貸水平從1978年到2012年有了大幅度的提高，從發(fā)展速度看，1978-1999年發(fā)展較為緩慢，2000-2012年直線上升。從二者的發(fā)展態(tài)勢(shì)看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展落后于農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。

（三）ADF檢驗(yàn)

本研究采用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平作為因變量、農(nóng)業(yè)信貸水平作為自變量建立回歸模型，即：y=a+bx，其中y為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，x為農(nóng)業(yè)信貸水平，a為常數(shù)項(xiàng)。

在進(jìn)行回歸分析之前，為避免偽回歸現(xiàn)象的出現(xiàn)，需對(duì)數(shù)據(jù)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。本研究采用ADF檢驗(yàn)法（單位根檢驗(yàn)）對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平序列和農(nóng)業(yè)信貸水平序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，信貸農(nóng)業(yè)數(shù)列（y）經(jīng)過(guò)二次差分后，檢驗(yàn)t統(tǒng)計(jì)量為-8.36，小于顯著性水平為1%的臨界值，可在99%的置信度下拒絕原假設(shè)，不存在單位根。農(nóng)業(yè)信貸數(shù)列（x）經(jīng)過(guò)一次差分后，檢驗(yàn)t統(tǒng)計(jì)量為-3.93，小于限制性水平為1%的臨界值，可在99%的置信度下拒絕原假設(shè)，不存在單位根。

（四）格蘭杰因果檢驗(yàn)

格蘭杰（Granger）因果檢驗(yàn)是用于考察一個(gè)序列是否是另一個(gè)序列產(chǎn)生的原因，原假設(shè)為序列x不是序列y產(chǎn)生的原因。選取顯著性水平為0.1， 當(dāng)P>0.1時(shí)，表示接受原假設(shè)，即序列x不是序列y產(chǎn)生的原因； 反之，當(dāng)P

格蘭杰因果檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在1%顯著水平上拒絕原假設(shè)，x與y之間存在單向因果關(guān)系，即x是y的因，即農(nóng)業(yè)信貸是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的因，這種因果關(guān)系表明改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平的提高有一定的支持作用。

但是反過(guò)來(lái)，y不是x的因，即現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不是農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展的因，究其原因可能是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民的收入水平日益提高，手中的存款也相應(yīng)增加，但農(nóng)民的存款沒(méi)有就地轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款，而是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)流向其他行業(yè)。而本研究使用的信貸指標(biāo)是貸款量，所以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸效果不明顯。因此也能看出，消除農(nóng)業(yè)存款的“漏出”現(xiàn)象，防止資金外流，形成農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)部資金存貸款的良性循環(huán)，應(yīng)成為解決農(nóng)業(yè)信貸資金短缺問(wèn)題的一個(gè)重要內(nèi)容。

（五）回歸分析結(jié)果

兩個(gè)數(shù)列經(jīng)過(guò)了平穩(wěn)性檢驗(yàn)和因果分析后，得到如下回歸結(jié)果（見(jiàn)表4）。

根據(jù)回歸結(jié)果，自變量x的收尾概率小于顯著性水平0.01，可以判斷在99%的置信度下拒絕原假設(shè)，說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸水平x對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平y(tǒng)影響顯著。

根據(jù)回歸分析結(jié)果構(gòu)建回歸方程為：y=1.374 14+0.067 245x，即農(nóng)業(yè)信貸水平每增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平可增長(zhǎng)0.067個(gè)百分點(diǎn)。

三、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)分項(xiàng)指標(biāo)與農(nóng)業(yè)信貸的關(guān)系

（一）指標(biāo)的選擇

如前文所述，選取1978-2012年的農(nóng)業(yè)貸款水平、農(nóng)村家庭人均農(nóng)業(yè)純收入水平、糧食產(chǎn)量水平、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力水平、農(nóng)田灌溉面積水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率水平、財(cái)政支農(nóng)水平、土地生產(chǎn)率水平、森林覆蓋率水平 9個(gè)指標(biāo)作為變量進(jìn)行分析，其中農(nóng)業(yè)貸款作為農(nóng)業(yè)信貸水平指標(biāo)，是自變量，以x表示；其余8個(gè)指標(biāo)作為農(nóng)業(yè)分項(xiàng)指標(biāo)，是因變量，分別以income、grain、machine、irrigate、finance、labour、land和forest表示。

（二）ADF檢驗(yàn)

通過(guò)ADF單位根檢驗(yàn)對(duì)農(nóng)業(yè)8個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行平穩(wěn)性分析，得出：農(nóng)村家庭人均農(nóng)業(yè)純收入水平、糧食產(chǎn)量水平為經(jīng)過(guò)一階差分后在1%的顯著性水平上平穩(wěn)，農(nóng)田灌溉面積水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率水平為經(jīng)過(guò)二階差分后在5%的顯著性水平上平穩(wěn)。農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力水平、土地生產(chǎn)率水平、財(cái)政支農(nóng)水平、森林覆蓋率水平為經(jīng)過(guò)二階差分后在1%的顯著性水平上平穩(wěn)（見(jiàn)表5）。

（三）格蘭杰因果分析

通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸與上述8個(gè)農(nóng)業(yè)分項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系分析，得出如下檢驗(yàn)結(jié)果（見(jiàn)表6）。

格蘭杰因果分析結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)信貸-土地生產(chǎn)率水平呈雙向因果關(guān)系，即農(nóng)業(yè)信貸與土地生產(chǎn)率水平互為原因，相互影響，農(nóng)業(yè)信貸加大了土地的投入，使土地產(chǎn)出增加；規(guī)模化生產(chǎn)的發(fā)展，土地規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也必然增加對(duì)信貸資金的需求。農(nóng)業(yè)信貸-農(nóng)業(yè)灌溉水平、農(nóng)業(yè)信貸-森林覆蓋率呈雙向非因果關(guān)系，即農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)灌溉水平、森林覆蓋率之間無(wú)因果關(guān)系，二者無(wú)互補(bǔ)影響，因?yàn)榻┠陙?lái)農(nóng)田基礎(chǔ)水利設(shè)施建設(shè)改造、植樹(shù)造林等國(guó)家直接投資進(jìn)行建設(shè)，很少使用信貸資金進(jìn)行相關(guān)建設(shè)，資金投入量相對(duì)較少，農(nóng)田基礎(chǔ)水利設(shè)施建設(shè)改造以及植樹(shù)造林面積等發(fā)展緩慢，年度變化不太大。農(nóng)村居民家庭人均收入-農(nóng)業(yè)信貸、糧食產(chǎn)量-農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)機(jī)總動(dòng)力-農(nóng)業(yè)信貸、財(cái)政支農(nóng)水平-農(nóng)業(yè)信貸、勞動(dòng)生產(chǎn)率-農(nóng)業(yè)信貸五組變量之間存在單項(xiàng)因果關(guān)系，農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)村居民家庭人均收入、糧食產(chǎn)量、財(cái)政支農(nóng)水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率的因，說(shuō)明隨著農(nóng)村信貸水平的提高，帶動(dòng)了農(nóng)民生產(chǎn)積極性，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入增加，規(guī)?；綆?lái)了規(guī)模化收益，農(nóng)村居民家庭人均收入、糧食產(chǎn)量、財(cái)政支農(nóng)水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率也隨之提高。農(nóng)業(yè)信貸-農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)展水平單向逆因果關(guān)系，即農(nóng)機(jī)發(fā)展水平是農(nóng)業(yè)信貸的因，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高，農(nóng)業(yè)機(jī)械已成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必需的條件，購(gòu)置大型農(nóng)業(yè)機(jī)械需要大量資金投入，在自有資金不足時(shí)信貸資金支持顯得尤為重要。

（四）回歸分析

根據(jù)農(nóng)業(yè)的8個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)與農(nóng)業(yè)信貸的關(guān)系展開(kāi)分析，具體分析結(jié)果見(jiàn)表6。

從回歸方程可以看出，農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐程度大體可分為三類(lèi)：最高為財(cái)政投入，回歸系數(shù)高達(dá)0.2；第二類(lèi)為家庭人均收入、農(nóng)業(yè)機(jī)械、勞動(dòng)生產(chǎn)率和土地生產(chǎn)率，回歸系數(shù)大體為0.06～0.1之間；第三類(lèi)為糧食產(chǎn)量、有效灌溉面積和森林覆蓋率，回歸系數(shù)低于0.02以下。

對(duì)財(cái)政支持水平回歸系數(shù)0.200 317最大，農(nóng)業(yè)信貸每提高1%，財(cái)政支持水平可提高0.2%，此種現(xiàn)象說(shuō)明信貸水平的提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講可得到更多的財(cái)政貼息和補(bǔ)助，對(duì)農(nóng)民來(lái)講也可得到更多的農(nóng)業(yè)直補(bǔ)，財(cái)政資金的投入也具有較強(qiáng)的逐利性，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或項(xiàng)目獲得金融貸款越多，財(cái)政支持也愿意跟進(jìn)，最終導(dǎo)致金融信貸帶動(dòng)了財(cái)政支農(nóng)。

對(duì)農(nóng)村家庭人均農(nóng)業(yè)純收入水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率水平的回歸系數(shù)也是比較高，均得到0.09個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸每提高一個(gè)百分點(diǎn)，家庭人均農(nóng)業(yè)純收入水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率水平可提高0.09個(gè)以上的百分點(diǎn)；對(duì)農(nóng)機(jī)發(fā)展水平、土地生產(chǎn)率水平的回歸系數(shù)均在0.07以上，農(nóng)業(yè)信貸每提高一個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)機(jī)發(fā)展水平提高0.07個(gè)百分點(diǎn)。這一結(jié)果說(shuō)明，金融貸款不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)要素投入（資金、機(jī)械）的增加，另一方面也驗(yàn)證了金融貸款對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的提升也產(chǎn)生了明顯的作用。信貸對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械作用明顯，說(shuō)明盡管?chē)?guó)家對(duì)農(nóng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)采取了財(cái)政補(bǔ)貼的政策，但信貸仍然對(duì)其快速增加起到了顯著的推動(dòng)作用。

森林覆蓋率回歸系數(shù)0.008 297最小，說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸每提高一個(gè)百分點(diǎn)，森林覆蓋率水平提高0.008個(gè)百分點(diǎn)；糧食產(chǎn)量水平的回歸系數(shù)也是比較低的，只有0.006 169，說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸水平提高1個(gè)百分點(diǎn)，糧食產(chǎn)量水平只提高0.006個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)農(nóng)業(yè)灌溉水平的回歸系數(shù)為0.012 158，農(nóng)業(yè)信貸水平提高1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)灌溉水平只能提高0.01個(gè)百分點(diǎn)。這三個(gè)回歸系數(shù)很小說(shuō)明農(nóng)業(yè)信貸對(duì)這三方面的建設(shè)投資力度不夠。探其原因，這三個(gè)指標(biāo)分別代表國(guó)家的生態(tài)環(huán)境建設(shè)、糧食生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，其共同特點(diǎn)是建設(shè)周期長(zhǎng)、投資大、見(jiàn)效慢、收益低，但社會(huì)效益巨大，金融機(jī)構(gòu)的趨利行為不愿意將有限的資金投放到這些領(lǐng)域，因此國(guó)家政策性金融應(yīng)更多地向這些領(lǐng)域傾斜，加大信貸服務(wù)力度，同時(shí)加大對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)投資上述領(lǐng)域的獎(jiǎng)勵(lì)及補(bǔ)貼力度，提高其投資公益性行業(yè)的積極性。由此可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)總體指標(biāo)與農(nóng)業(yè)信貸回歸分析中的農(nóng)業(yè)信貸系數(shù)偏低主要是由于森林覆蓋率、糧食產(chǎn)量水平以及農(nóng)田灌溉水平的信貸系數(shù)過(guò)低造成的。要想進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐作用，國(guó)家需下大力氣采取強(qiáng)有力的措施，加大國(guó)家政策對(duì)商業(yè)銀行的誘導(dǎo)，充分發(fā)揮政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性、公益性事業(yè)的支持。

四、研究結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論

1.農(nóng)業(yè)信貸水平是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的因，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平的影響顯著。Granger因果檢驗(yàn)結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)信貸是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的因，這種因果關(guān)系表明改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高起了一定的促進(jìn)作用。根據(jù)回歸分析結(jié)果，農(nóng)業(yè)信貸水平每增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平可增長(zhǎng)0.067個(gè)百分點(diǎn)

2.農(nóng)業(yè)資金是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要約束條件，其邊際效益較大于其他生產(chǎn)要素。從農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展分項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，信貸資金對(duì)人均家庭農(nóng)業(yè)收入、糧食產(chǎn)量、財(cái)政支農(nóng)水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率、土地生產(chǎn)率的提升具有顯著影響，但農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)分項(xiàng)指標(biāo)中財(cái)政支農(nóng)水平回歸系數(shù)最大，農(nóng)業(yè)信貸每提高一個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)政支農(nóng)水平可提高0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的作用為0.02個(gè)百分點(diǎn)，約占0.067個(gè)百分點(diǎn)的30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他分項(xiàng)指標(biāo)的貢獻(xiàn)。

3.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度明顯低于農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展速度。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一項(xiàng)綜合工程，它的發(fā)展水平是由糧食發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平、機(jī)械化水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率、土地生產(chǎn)率、可持續(xù)發(fā)展水平等多項(xiàng)指標(biāo)加權(quán)而得，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的的發(fā)展受到諸多方面的制約與影響，有的指標(biāo)由于基數(shù)大、年度變化很小，如森林覆蓋率等，使得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展速度偏慢；而農(nóng)業(yè)信貸在測(cè)度時(shí)只是使用了信貸量一個(gè)指標(biāo)，信貸量在近幾年的年均遞增速度較快，使得農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展速度明顯快于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展速度，根據(jù)回歸分析，農(nóng)業(yè)信貸水平的發(fā)展速度是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平14.9倍。要充分提升農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的促進(jìn)作用，就必須進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)信貸支農(nóng)力度。

（二）政策建議

1.應(yīng)重視農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響作用，加大農(nóng)業(yè)信貸力度。實(shí)證分析表明，農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在顯著影響，并存在因果關(guān)系，農(nóng)業(yè)信貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起促進(jìn)作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，必將促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展登上新臺(tái)階。對(duì)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的分項(xiàng)指標(biāo)中農(nóng)村居民家庭人均收入水平、糧食產(chǎn)量、財(cái)政支農(nóng)水平、勞動(dòng)生產(chǎn)率等對(duì)農(nóng)業(yè)信貸反應(yīng)敏感的指標(biāo)，可更多地采用金融信貸手段加以推進(jìn)；而農(nóng)田水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展方面的改善對(duì)農(nóng)業(yè)信貸反應(yīng)不敏感，這些方面需要資金較多，要?jiǎng)訂T全社會(huì)的力量，多渠道投入資金。在加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要注重其他方面的投入，如政策支持、科技投入等。加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)與貸款知識(shí)的培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶的綜合素質(zhì)，可進(jìn)一步克服農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶貸款方面的局限性，在申貸過(guò)程中少走彎路，更多地得到貸款機(jī)會(huì)和貸款量。

2.強(qiáng)化政府在信貸服務(wù)體系中的作用，建立從中央到地方的全方位農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)模式。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)大、盈利率低，使得銀行的趨利性特點(diǎn)與之相矛盾。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)往往將上市公司、國(guó)有大中型企業(yè)、高盈利產(chǎn)業(yè)等列為首選的信貸支持對(duì)象，而對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)則是次之對(duì)待，使得很多農(nóng)村中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體得不到貸款或得到的貸款很少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。鑒于這種狀況，政府應(yīng)該著眼于構(gòu)建由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)融資體系，形成合力為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。

篇（7）

一、構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性分析

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中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)又對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局形成了較大沖擊，對(duì)我國(guó)金額體制和金融制度也產(chǎn)生重要影響。隨著我國(guó)金融行業(yè)改革的不斷深入，銀行不良貸款問(wèn)題浮出了水面。不良貸款問(wèn)題成為我國(guó)銀行業(yè)下一步改革和發(fā)展的沉重包袱和障礙，使得金融對(duì)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)助推器的功能難以有效發(fā)揮。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化信貸管理，加速財(cái)務(wù)重組步伐，加快不良貸款核銷(xiāo)力度，不良貸款余額和比率分別有所下降，但截至2006年底，全部商業(yè)銀行五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額仍有1.25萬(wàn)億元、比率為7.1%，仍然高于國(guó)際間銀行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)水平記錄(其良好區(qū)間在2%至5%)，信貸風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)中仍占據(jù)主體地位。因此，在金融市場(chǎng)加速開(kāi)放的今天，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著十分重要的作用。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)則是一種事前管理模式，即運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。商業(yè)銀行可通過(guò)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)警，隨時(shí)感知自身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和對(duì)企業(yè)采取措施后可能產(chǎn)生的影響，準(zhǔn)確冷靜地分析投資環(huán)境與市場(chǎng)變化對(duì)貸款影響的能力。同時(shí)，在銀行貸款所面臨的各種現(xiàn)實(shí)的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)尚未形成或剛剛開(kāi)始顯露有效威脅的情況下，應(yīng)用預(yù)警系統(tǒng)可以排斥和防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的侵入，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)不致影響銀行貸款的安全性，將信貸風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)系數(shù)降到最小。

因此，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生和擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款進(jìn)行規(guī)范的管理具有重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路

貸款獨(dú)立性是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)學(xué)模型應(yīng)用的重要假設(shè)條件。政府不同程度的行政干預(yù)和政策錯(cuò)誤將導(dǎo)致銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，即使預(yù)測(cè)到也不能進(jìn)行有效的應(yīng)用。因此，我國(guó)目前對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型的應(yīng)用很少，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用也受限。

近年來(lái)，我國(guó)政府一直把國(guó)有商業(yè)銀行作為金融改革的重要對(duì)象，四大國(guó)有商業(yè)銀行中已有3家上市，農(nóng)業(yè)銀行的股改工作也在積極進(jìn)行之中。上述舉措無(wú)疑會(huì)在很大程度上改善國(guó)有商業(yè)銀行的治理機(jī)制、管理理念、以及經(jīng)營(yíng)績(jī)效。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行的信貸行為將更加理性，貸款的獨(dú)立性也不斷提高，信用風(fēng)險(xiǎn)度量數(shù)學(xué)模型在我國(guó)的應(yīng)用條件已逐漸具備。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是指運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的智能控制功能，通過(guò)一系列定性、定量的技術(shù)手段對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)提供的不同信號(hào)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行指導(dǎo)。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)著力于建立一個(gè)有助于銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款，并有效控制不良貸款的系統(tǒng)。整個(gè)系統(tǒng)由商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)和中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)組成。通過(guò)各個(gè)子系統(tǒng)的協(xié)調(diào)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和貸款監(jiān)管業(yè)務(wù)的智能化、科學(xué)化，信息化管理。

三、商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸預(yù)警系統(tǒng)的預(yù)警依據(jù)主要是銀行信息資源。及時(shí)、準(zhǔn)確的信息是系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、央行和銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展監(jiān)管的前提條件。因而，建立一個(gè)健全的數(shù)據(jù)信息中心是十分必要的。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)是整個(gè)預(yù)警分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存和提取的中心。

商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)包含的信息種類(lèi)有：歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息、即時(shí)數(shù)據(jù)信息、經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)信息、客戶信用信息、系統(tǒng)內(nèi)部處理信息等。除系統(tǒng)內(nèi)部處理信息是來(lái)自系統(tǒng)處理結(jié)果外，其它信息都來(lái)自系統(tǒng)外部，其信息傳導(dǎo)途徑為：

信息通過(guò)上圖的傳導(dǎo)途徑，最終進(jìn)入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。由于目前全國(guó)各大商業(yè)銀行都已經(jīng)運(yùn)用了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對(duì)于信息的采集和導(dǎo)入已經(jīng)不是難題了。

在明確了數(shù)據(jù)信息的種類(lèi)和來(lái)源后，就需要了解這些信息的歸屬。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)由幾個(gè)大的數(shù)據(jù)庫(kù)組成，每一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)下設(shè)置數(shù)據(jù)項(xiàng)，數(shù)據(jù)信息分類(lèi)儲(chǔ)存在各數(shù)據(jù)項(xiàng)下。具體設(shè)置的數(shù)據(jù)庫(kù)如下(表1)：

1.宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)包括的內(nèi)容為：①經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、國(guó)際收支狀況、稅率、投資和貿(mào)易等方面的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及變化趨勢(shì)、國(guó)家法律法規(guī)中對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的鼓勵(lì)或限制信息等；②貨幣政策信息，如法定存款準(zhǔn)備率、再貼現(xiàn)率、利率、匯率等。建立宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了判斷經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)、財(cái)政、貨幣政策調(diào)控狀況，以防范經(jīng)濟(jì)惡化所帶來(lái)的信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。銀行相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容為：①銀行業(yè)總體信貸信息，包括中央銀行、銀監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)信息、同業(yè)拆借率、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的存量和增量、投資動(dòng)態(tài)、不良資產(chǎn)總量及比率等信息；②銀行內(nèi)部自身資料信息，如各商業(yè)銀行存款總量、貸款總量、可支配的資金量、貸款運(yùn)營(yíng)周期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、貸款償還情況等。建立該數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了了解同行業(yè)信貸狀況，商業(yè)銀行自身信貸資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況，以防范商業(yè)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。按照貸款主體的不同，商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)分為自然人、個(gè)體工商戶及小型企業(yè)、企業(yè)法人三類(lèi)客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。自然人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容主要為客戶個(gè)人基本情況，側(cè)重于個(gè)人收入、個(gè)人信譽(yù)和負(fù)債情況。個(gè)體工商戶及小型企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容主要為：客戶基本情況、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、負(fù)債情況和償債能力等，側(cè)重于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展?jié)摿顩r。企業(yè)法人客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括：①客戶基本信息，如公司概況、公司歷史信譽(yù)、管理層素質(zhì)、行業(yè)地位、企業(yè)發(fā)展前景等信息；②客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息，如盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等信息；③客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)信息，如貸款本息按期償還情況、不良資產(chǎn)情況、擔(dān)保抵押情況等信息；④客戶所處行業(yè)信息，如產(chǎn)業(yè)政策、對(duì)外貿(mào)易條件變化、市場(chǎng)供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)增長(zhǎng)潛力、行業(yè)波動(dòng)性、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)資本積累率、行業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、行業(yè)虧損系數(shù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售率、行業(yè)信貸平均損失率、相對(duì)不良資產(chǎn)率等。建立商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)狀況，以防范貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)

商業(yè)銀行貸款分析子系統(tǒng)是整個(gè)預(yù)警系統(tǒng)的核心部分，當(dāng)客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行業(yè)務(wù)員將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)，商業(yè)銀行分析子系統(tǒng)便從信貸信息子系統(tǒng)中提取相關(guān)的客戶信息、行業(yè)信息、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)信息，對(duì)商業(yè)銀行的該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析。商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)由系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)、指標(biāo)模塊、判斷模塊、預(yù)測(cè)模塊組成。

1.系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)。系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括：①系統(tǒng)暫存信息數(shù)據(jù)庫(kù)；②預(yù)警警界線數(shù)據(jù)指標(biāo)庫(kù)；③數(shù)據(jù)處理公式數(shù)據(jù)庫(kù)。建立該數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)有效的運(yùn)行。

2.指標(biāo)模塊。指標(biāo)模塊是實(shí)現(xiàn)預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，其主要功能是建立科學(xué)的預(yù)警指標(biāo)體系正常值，建立預(yù)警界限。指標(biāo)模塊的作用是為了使預(yù)警指標(biāo)信息系統(tǒng)化、條理化和可運(yùn)用化。預(yù)警體系科學(xué)性的首要標(biāo)志就是所選擇的預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)能否科學(xué)地反映商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化特征。

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預(yù)警指標(biāo)主要由系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)兩部分組成。客戶系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于宏觀經(jīng)濟(jì)方面的行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)；非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和信貸記錄等方面。因此，結(jié)合上述風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成因素，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系應(yīng)包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)體系、客戶所處行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶所處區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

指標(biāo)模塊就是通過(guò)確定數(shù)據(jù)庫(kù)中各指標(biāo)正常值的范圍和指標(biāo)體系的權(quán)重，計(jì)算出警界限系數(shù)，再將預(yù)警警界線系數(shù)輸入系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中保存。

3.判斷模塊。判斷模塊主要功能是將商業(yè)銀行客戶信息庫(kù)中的客戶信息調(diào)入，對(duì)照系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)處理公式所確定的正常值(預(yù)警警界線)，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。判斷模塊決定是否發(fā)出警報(bào)，以及發(fā)出何種程度的預(yù)警警報(bào)。

報(bào)警裝置是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的關(guān)鍵部件。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在目標(biāo)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)上升到一定程度時(shí)，能夠通過(guò)指標(biāo)體系的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，為信貸人員采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，制定信貸決策提供重要的參考信息。

4.預(yù)測(cè)模塊。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不但可以對(duì)銀行當(dāng)前所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，而且能夠根據(jù)歷史信息，預(yù)測(cè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的未來(lái)狀況做出評(píng)價(jià)并進(jìn)行預(yù)警。由于用于市場(chǎng)預(yù)測(cè)的灰色理論具有需要的數(shù)據(jù)模型少和利用微分方程描述動(dòng)態(tài)特性的優(yōu)勢(shì)，且由理論建立的灰色動(dòng)態(tài)預(yù)報(bào)模型具有良好的預(yù)測(cè)精度，因此在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中引入灰色理論進(jìn)行預(yù)測(cè)，可以獲得良好的預(yù)測(cè)效果。

五、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)

一旦商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)的判斷模塊決定發(fā)出警報(bào)時(shí)，商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出相關(guān)的警示信號(hào)。

商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)的預(yù)警分為兩部分構(gòu)成，即商業(yè)銀行信貸整體風(fēng)險(xiǎn)和單個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)所構(gòu)成；相對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行貸款警示子系統(tǒng)為兩類(lèi)預(yù)警，即A類(lèi)預(yù)警信號(hào)和B類(lèi)預(yù)警信號(hào)。

A類(lèi)預(yù)警信號(hào)反映的是商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)情況，共分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，由綠、藍(lán)、紫、黃、紅5種顏色的字母“A”標(biāo)示。當(dāng)預(yù)警信號(hào)為綠色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，達(dá)到銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各項(xiàng)要求，控制風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為藍(lán)色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)基本穩(wěn)健，達(dá)到銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要要求，在個(gè)別方面未達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紫色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況正常，基本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要要求，但存在一些缺陷；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為黃色時(shí)表明銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，較多方面未達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，存在問(wèn)題較多；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紅色時(shí)表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況很差，經(jīng)營(yíng)有嚴(yán)重缺陷和問(wèn)題，控制、化解風(fēng)險(xiǎn)能力基本喪失。

B類(lèi)預(yù)警信號(hào)反映的是貸款客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)情況，共分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，由綠、藍(lán)、紫、黃、紅5種顏色的字母“B”標(biāo)示。當(dāng)預(yù)警信號(hào)為綠色時(shí)，表明客戶的收入穩(wěn)定，有十分強(qiáng)的償債能力；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為藍(lán)色時(shí)，表明客戶的收入基本穩(wěn)定，有較強(qiáng)的償債能力；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紫色時(shí)，表明客戶的收入較前期有小幅縮減，但收入基本穩(wěn)定，具備償債能力，但存在一些可能對(duì)償債產(chǎn)生不利影響的因素；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為黃色時(shí)，表明客戶的收入大幅縮減，并長(zhǎng)期不能改善，償債能力出現(xiàn)問(wèn)題；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紅色時(shí)，表明客戶收入縮減嚴(yán)重，并出現(xiàn)負(fù)收入，基本失去償債能力。

六、中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)

正如一個(gè)樂(lè)隊(duì)需要一個(gè)指揮一樣，作為一個(gè)完整的運(yùn)行整體，僅有各個(gè)子系統(tǒng)的獨(dú)立運(yùn)行是不行的，它們必須相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)行。而中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)正是充當(dāng)了指揮的角色。

中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)設(shè)置的功能是將各個(gè)系統(tǒng)的資源合理的調(diào)動(dòng)起來(lái)，避免信息資源的重復(fù)，并及時(shí)更新；檢驗(yàn)預(yù)警信息系統(tǒng)、指標(biāo)模塊和判斷模塊設(shè)置的科學(xué)性、合理性，并對(duì)其定期進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整。同時(shí)，在其它子系統(tǒng)完成各自任務(wù)時(shí)，它能夠及時(shí)保存數(shù)據(jù)信息，并對(duì)其加密，避免資源外泄。但最重要的還是它能夠同銀行的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建立對(duì)接關(guān)系，避免系統(tǒng)之間產(chǎn)生沖突。

對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，其最終目的在于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。以往我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)的事后控制，即等到風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生才采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，但此刻不良貸款已經(jīng)形成并造成一定的損失。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)通過(guò)對(duì)貸款前的銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的分析預(yù)測(cè)，在銀行貸款過(guò)程中既考慮銀行單個(gè)客戶的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)又兼顧了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。使商業(yè)銀行貸款形成以事前控制為主的，并與事中控制、事后控制相結(jié)合的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，最大限度地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾麗.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制研究[D].四川大學(xué)，2006.

篇（8）

一、利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的分析和對(duì)策研究

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，我國(guó)商業(yè)銀行也必將面臨日益嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，主要包括重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、選擇期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)等。選擇市場(chǎng)基準(zhǔn)利率、研究利率期限結(jié)構(gòu)構(gòu)造及進(jìn)行利率預(yù)測(cè)，是商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的前提。

1目前商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

(一)重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)：主要來(lái)源于資產(chǎn)負(fù)債在總量及期限結(jié)構(gòu)上的不匹配。我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題十分突出，一是在總量結(jié)構(gòu)上資產(chǎn)與負(fù)債總量之間沒(méi)有保持合理的比例關(guān)系，由于有效信貸需求不足，資金運(yùn)作渠道有限，造成大量資金積壓，承受著持續(xù)利率調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)。二是在期限結(jié)構(gòu)上，普遍存在著以短期存款支持長(zhǎng)期貸款的情況。三是在利率結(jié)構(gòu)上，同期限的存貸款之間沒(méi)有保持合理利差，利率市場(chǎng)化的直接后果就是存款成本的上升和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)利率的下降造成存貸利差的下降。

(二)基差風(fēng)險(xiǎn)：即使當(dāng)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的差額為零時(shí)，由于實(shí)際利率調(diào)整中存貸利率調(diào)整幅度往往不一致，同樣使商業(yè)銀行面臨利息收入下降的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，各行均有權(quán)制定存貸款利率，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致利率波動(dòng)加劇，利率基差風(fēng)險(xiǎn)加大。

(三)選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)我國(guó)有關(guān)政策，客戶可以根據(jù)意愿決定是否提前提取定期存款，而商業(yè)銀行只能被動(dòng)應(yīng)對(duì)，在利率下調(diào)時(shí)，客戶可以保持定期存款獲取高利率；而利率上升時(shí)，則可以提前支取再存，以獲取高利率。對(duì)于貸款，一些優(yōu)勢(shì)客戶往往在利率下調(diào)時(shí)，要求提前還款再以較低的利率貸款。

2加強(qiáng)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

(一)適應(yīng)央行宏觀調(diào)控方式的變化，做好利率走勢(shì)分析。隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程加快，央行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管逐步走向間接，通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金率和再貼現(xiàn)率來(lái)傳導(dǎo)政策意圖，間接實(shí)現(xiàn)金融宏觀調(diào)控。因此，商業(yè)銀行要關(guān)注央行政策舉措，捕捉政策信號(hào)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)政策走勢(shì)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以減少政策性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)以利率風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理。一是積極運(yùn)用敏感性缺口理論和技術(shù)，在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和測(cè)量利率風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，使缺口值始終適應(yīng)利率變化方向，降低差額風(fēng)險(xiǎn)。二是采用投資組合、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及借人資金等利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)控制利率風(fēng)險(xiǎn)；三是隨著金融市場(chǎng)發(fā)展和交易品種的增多，可以通過(guò)表外項(xiàng)目對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

(三)構(gòu)建適應(yīng)利率市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。資金定價(jià)的目的是收回商業(yè)銀行付出的各項(xiàng)成本、實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)、獲取目標(biāo)利潤(rùn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。因此，建立科學(xué)、合理的資金定價(jià)體系是商業(yè)銀行取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要工具。

(四)建立利率風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立利率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，能直觀反映商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)水平，準(zhǔn)確評(píng)判利率風(fēng)險(xiǎn)損失值。二是利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和測(cè)量利率風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低差額風(fēng)險(xiǎn)。三是利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，將資金投向不同區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)，形成資金在地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)問(wèn)的合理配置，以風(fēng)險(xiǎn)的分散平衡原理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)組合，分散風(fēng)險(xiǎn)損失；四是利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，通過(guò)一定的工具，如利率互換期權(quán)期貨等，使利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或置換，以降低資產(chǎn)負(fù)債的利率風(fēng)險(xiǎn)度。五是利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并造成損失時(shí)，通過(guò)一定的途徑和方式取得補(bǔ)償。如在辦理資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)時(shí)，附打一些保護(hù)性條款，在利率發(fā)生急劇變化并發(fā)牛損失時(shí)，從其他渠道及時(shí)得到補(bǔ)償。

(五)建立合理高效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作機(jī)制。一是要建立完善的利率管理組織。在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的利率管理部門(mén)，負(fù)責(zé)制定利率管理辦法和制定具體的實(shí)施細(xì)則；研究央行、市場(chǎng)利率走向及對(duì)本行經(jīng)營(yíng)成果的影響；制定系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)利率和外部資金基準(zhǔn)利率；指導(dǎo)和檢查利率政策貫徹執(zhí)行情況。二是合理劃分利率風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。明確利率風(fēng)險(xiǎn)管理的具體部門(mén)和人員，并保證在利率管理程序的重要環(huán)節(jié)上分工明確，避免“扯皮”現(xiàn)象發(fā)生。如計(jì)財(cái)部門(mén)作為利率主管部門(mén)，負(fù)責(zé)基準(zhǔn)利率的確定。各對(duì)外業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等因素，在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上下浮動(dòng)，制定對(duì)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的差別定價(jià)。當(dāng)然，這些必須經(jīng)利率政策管理委員會(huì)審議后執(zhí)行。三是科學(xué)制定利率風(fēng)險(xiǎn)管理操作程序。利率主觀和利率執(zhí)行部門(mén)要定期對(duì)利率執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)研，并向部門(mén)負(fù)責(zé)人提交分析報(bào)告及建議。部門(mén)負(fù)責(zé)人審查同意后，向利率政策管理委員會(huì)提交議案后執(zhí)行。

(六)做好利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作。一是加快利率風(fēng)險(xiǎn)管理程序和數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，提高信息處理能力和反饋水平，為進(jìn)行敏感性缺口分析等控制利率風(fēng)險(xiǎn)手段提供技術(shù)支撐。二是加強(qiáng)利率管理人員的培養(yǎng)，造就一只能熟練掌握和運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的隊(duì)伍。三是借鑒吸收西方商業(yè)銀行利率管理技術(shù)，結(jié)合國(guó)內(nèi)利率風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際狀況，研究出適合自己的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

二、信貸擴(kuò)展化與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理分析與對(duì)策研究

隨著我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車(chē)信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

(一)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)，針對(duì)這幾點(diǎn)本文不再做詳細(xì)的講解。

(二)建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控人手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司(SPV]，由其將購(gòu)買(mǎi)的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

(四)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)問(wèn)才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度。

(五)實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。

2．對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款尺．決實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。通過(guò)消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之問(wèn)的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。

篇（9）

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2007)12-0137-03

[作者簡(jiǎn)介] 鄭四華，景德鎮(zhèn)陶瓷學(xué)院副教授，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)；

胡 穎，景德鎮(zhèn)陶瓷學(xué)院助教，金融學(xué)碩士，研究方向?yàn)樽C券投資。(江西 景德鎮(zhèn) 333000)

一、構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性分析

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)又對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局形成了較大沖擊，對(duì)我國(guó)金額體制和金融制度也產(chǎn)生重要影響。隨著我國(guó)金融行業(yè)改革的不斷深入，銀行不良貸款問(wèn)題浮出了水面。不良貸款問(wèn)題成為我國(guó)銀行業(yè)下一步改革和發(fā)展的沉重包袱和障礙，使得金融對(duì)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)助推器的功能難以有效發(fā)揮。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化信貸管理，加速財(cái)務(wù)重組步伐，加快不良貸款核銷(xiāo)力度，不良貸款余額和比率分別有所下降，但截至2006年底，全部商業(yè)銀行五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額仍有1.25萬(wàn)億元、比率為7.1%，仍然高于國(guó)際間銀行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)水平記錄(其良好區(qū)間在 2%至5%)，信貸風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)中仍占據(jù)主體地位。因此，在金融市場(chǎng)加速開(kāi)放的今天，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著十分重要的作用。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)則是一種事前管理模式，即運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。商業(yè)銀行可通過(guò)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)警，隨時(shí)感知自身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和對(duì)企業(yè)采取措施后可能產(chǎn)生的影響，準(zhǔn)確冷靜地分析投資環(huán)境與市場(chǎng)變化對(duì)貸款影響的能力。同時(shí)，在銀行貸款所面臨的各種現(xiàn)實(shí)的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)尚未形成或剛剛開(kāi)始顯露有效威脅的情況下，應(yīng)用預(yù)警系統(tǒng)可以排斥和防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的侵入，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)不致影響銀行貸款的安全性，將信貸風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)系數(shù)降到最小。

因此，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生和擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款進(jìn)行規(guī)范的管理具有重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路

貸款獨(dú)立性是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)學(xué)模型應(yīng)用的重要假設(shè)條件。政府不同程度的行政干預(yù)和政策錯(cuò)誤將導(dǎo)致銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，即使預(yù)測(cè)到也不能進(jìn)行有效的應(yīng)用。因此，我國(guó)目前對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型的應(yīng)用很少，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用也受限。

近年來(lái)，我國(guó)政府一直把國(guó)有商業(yè)銀行作為金融改革的重要對(duì)象，四大國(guó)有商業(yè)銀行中已有3家上市，農(nóng)業(yè)銀行的股改工作也在積極進(jìn)行之中。上述舉措無(wú)疑會(huì)在很大程度上改善國(guó)有商業(yè)銀行的治理機(jī)制、管理理念、以及經(jīng)營(yíng)績(jī)效。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行的信貸行為將更加理性，貸款的獨(dú)立性也不斷提高，信用風(fēng)險(xiǎn)度量數(shù)學(xué)模型在我國(guó)的應(yīng)用條件已逐漸具備。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是指運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的智能控制功能，通過(guò)一系列定性、定量的技術(shù)手段對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)提供的不同信號(hào)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行指導(dǎo)。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)著力于建立一個(gè)有助于銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款，并有效控制不良貸款的系統(tǒng)。整個(gè)系統(tǒng)由商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)和中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)組成。通過(guò)各個(gè)子系統(tǒng)的協(xié)調(diào)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和貸款監(jiān)管業(yè)務(wù)的智能化、科學(xué)化，信息化管理。

三、商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸預(yù)警系統(tǒng)的預(yù)警依據(jù)主要是銀行信息資源。及時(shí)、準(zhǔn)確的信息是系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、央行和銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展監(jiān)管的前提條件。因而，建立一個(gè)健全的數(shù)據(jù)信息中心是十分必要的。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)是整個(gè)預(yù)警分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存和提取的中心。

商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)包含的信息種類(lèi)有：歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息、即時(shí)數(shù)據(jù)信息、經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)信息、客戶信用信息、系統(tǒng)內(nèi)部處理信息等。除系統(tǒng)內(nèi)部處理信息是來(lái)自系統(tǒng)處理結(jié)果外，其它信息都來(lái)自系統(tǒng)外部，其信息傳導(dǎo)途徑為：

信息通過(guò)上圖的傳導(dǎo)途徑，最終進(jìn)入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。由于目前全國(guó)各大商業(yè)銀行都已經(jīng)運(yùn)用了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對(duì)于信息的采集和導(dǎo)入已經(jīng)不是難題了。

在明確了數(shù)據(jù)信息的種類(lèi)和來(lái)源后，就需要了解這些信息的歸屬。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)由幾個(gè)大的數(shù)據(jù)庫(kù)組成，每一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)下設(shè)置數(shù)據(jù)項(xiàng)，數(shù)據(jù)信息分類(lèi)儲(chǔ)存在各數(shù)據(jù)項(xiàng)下。具體設(shè)置的數(shù)據(jù)庫(kù)如下(表1)：

1.宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)包括的內(nèi)容為：①經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、國(guó)際收支狀況、稅率、投資和貿(mào)易等方面的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及變化趨勢(shì)、國(guó)家法律法規(guī)中對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的鼓勵(lì)或限制信息等；②貨幣政策信息，如法定存款準(zhǔn)備率、再貼現(xiàn)率、利率、匯率等。建立宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了判斷經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)、財(cái)政、貨幣政策調(diào)控狀況，以防范經(jīng)濟(jì)惡化所帶來(lái)的信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。銀行相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容為：①銀行業(yè)總體信貸信息，包括中央銀行、銀監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)信息、同業(yè)拆借率、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的存量和增量、投資動(dòng)態(tài)、不良資產(chǎn)總量及比率等信息；②銀行內(nèi)部自身資料信息，如各商業(yè)銀行存款總量、貸款總量、可支配的資金量、貸款運(yùn)營(yíng)周期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、貸款償還情況等。建立該數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了了解同行業(yè)信貸狀況，商業(yè)銀行自身信貸資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況，以防范商業(yè)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。按照貸款主體的不同，商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)分為自然人、個(gè)體工商戶及小型企業(yè)、企業(yè)法人三類(lèi)客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。自然人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容主要為客戶個(gè)人基本情況，側(cè)重于個(gè)人收入、個(gè)人信譽(yù)和負(fù)債情況。個(gè)體工商戶及小型企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容主要為：客戶基本情況、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、負(fù)債情況和償債能力等，側(cè)重于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展?jié)摿顩r。企業(yè)法人客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括：①客戶基本信息，如公司概況、公司歷史信譽(yù)、管理層素質(zhì)、行業(yè)地位、企業(yè)發(fā)展前景等信息；②客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息，如盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等信息；③客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)信息，如貸款本息按期償還情況、不良資產(chǎn)情況、擔(dān)保抵押情況等信息；④客戶所處行業(yè)信息，如產(chǎn)業(yè)政策、對(duì)外貿(mào)易條件變化、市場(chǎng)供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)增長(zhǎng)潛力、行業(yè)波動(dòng)性、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)資本積累率、行業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、行業(yè)虧損系數(shù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售率、行業(yè)信貸平均損失率、相對(duì)不良資產(chǎn)率等。建立商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)狀況，以防范貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)

商業(yè)銀行貸款分析子系統(tǒng)是整個(gè)預(yù)警系統(tǒng)的核心部分，當(dāng)客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行業(yè)務(wù)員將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)，商業(yè)銀行分析子系統(tǒng)便從信貸信息子系統(tǒng)中提取相關(guān)的客戶信息、行業(yè)信息、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)信息，對(duì)商業(yè)銀行的該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析。商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)由系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)、指標(biāo)模塊、判斷模塊、預(yù)測(cè)模塊組成。

1.系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)。系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括：①系統(tǒng)暫存信息數(shù)據(jù)庫(kù)；②預(yù)警警界線數(shù)據(jù)指標(biāo)庫(kù)；③數(shù)據(jù)處理公式數(shù)據(jù)庫(kù)。建立該數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)有效的運(yùn)行。

2.指標(biāo)模塊。指標(biāo)模塊是實(shí)現(xiàn)預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，其主要功能是建立科學(xué)的預(yù)警指標(biāo)體系正常值，建立預(yù)警界限。指標(biāo)模塊的作用是為了使預(yù)警指標(biāo)信息系統(tǒng)化、條理化和可運(yùn)用化。預(yù)警體系科學(xué)性的首要標(biāo)志就是所選擇的預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)能否科學(xué)地反映商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化特征。

預(yù)警指標(biāo)主要由系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)兩部分組成?？蛻粝到y(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于宏觀經(jīng)濟(jì)方面的行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)；非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和信貸記錄等方面。因此，結(jié)合上述風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成因素，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系應(yīng)包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)體系、客戶所處行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶所處區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

指標(biāo)模塊就是通過(guò)確定數(shù)據(jù)庫(kù)中各指標(biāo)正常值的范圍和指標(biāo)體系的權(quán)重，計(jì)算出警界限系數(shù)，再將預(yù)警警界線系數(shù)輸入系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中保存。

3.判斷模塊。判斷模塊主要功能是將商業(yè)銀行客戶信息庫(kù)中的客戶信息調(diào)入，對(duì)照系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)處理公式所確定的正常值(預(yù)警警界線)，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。判斷模塊決定是否發(fā)出警報(bào)，以及發(fā)出何種程度的預(yù)警警報(bào)。

報(bào)警裝置是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的關(guān)鍵部件。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在目標(biāo)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)上升到一定程度時(shí)，能夠通過(guò)指標(biāo)體系的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，為信貸人員采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，制定信貸決策提供重要的參考信息。

4.預(yù)測(cè)模塊。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不但可以對(duì)銀行當(dāng)前所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，而且能夠根據(jù)歷史信息，預(yù)測(cè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的未來(lái)狀況做出評(píng)價(jià)并進(jìn)行預(yù)警。由于用于市場(chǎng)預(yù)測(cè)的灰色理論具有需要的數(shù)據(jù)模型少和利用微分方程描述動(dòng)態(tài)特性的優(yōu)勢(shì)，且由理論建立的灰色動(dòng)態(tài)預(yù)報(bào)模型具有良好的預(yù)測(cè)精度，因此在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中引入灰色理論進(jìn)行預(yù)測(cè)，可以獲得良好的預(yù)測(cè)效果。

五、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)

一旦商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)的判斷模塊決定發(fā)出警報(bào)時(shí)，商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出相關(guān)的警示信號(hào)。

商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)的預(yù)警分為兩部分構(gòu)成，即商業(yè)銀行信貸整體風(fēng)險(xiǎn)和單個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)所構(gòu)成；相對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行貸款警示子系統(tǒng)為兩類(lèi)預(yù)警，即A類(lèi)預(yù)警信號(hào)和B類(lèi)預(yù)警信號(hào)。

A類(lèi)預(yù)警信號(hào)反映的是商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)情況，共分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，由綠、藍(lán)、紫、黃、紅5種顏色的字母“A”標(biāo)示。當(dāng)預(yù)警信號(hào)為綠色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，達(dá)到銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各項(xiàng)要求，控制風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為藍(lán)色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)基本穩(wěn)健，達(dá)到銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要要求，在個(gè)別方面未達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紫色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況正常，基本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要要求，但存在一些缺陷；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為黃色時(shí)表明銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，較多方面未達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，存在問(wèn)題較多；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紅色時(shí)表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況很差，經(jīng)營(yíng)有嚴(yán)重缺陷和問(wèn)題，控制、化解風(fēng)險(xiǎn)能力基本喪失。

B類(lèi)預(yù)警信號(hào)反映的是貸款客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)情況，共分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，由綠、藍(lán)、紫、黃、紅5種顏色的字母“B”標(biāo)示。當(dāng)預(yù)警信號(hào)為綠色時(shí)，表明客戶的收入穩(wěn)定，有十分強(qiáng)的償債能力；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為藍(lán)色時(shí)，表明客戶的收入基本穩(wěn)定，有較強(qiáng)的償債能力；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紫色時(shí)，表明客戶的收入較前期有小幅縮減，但收入基本穩(wěn)定，具備償債能力，但存在一些可能對(duì)償債產(chǎn)生不利影響的因素；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為黃色時(shí)，表明客戶的收入大幅縮減，并長(zhǎng)期不能改善，償債能力出現(xiàn)問(wèn)題；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紅色時(shí)，表明客戶收入縮減嚴(yán)重，并出現(xiàn)負(fù)收入，基本失去償債能力。

六、中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)

正如一個(gè)樂(lè)隊(duì)需要一個(gè)指揮一樣，作為一個(gè)完整的運(yùn)行整體，僅有各個(gè)子系統(tǒng)的獨(dú)立運(yùn)行是不行的，它們必須相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)行。而中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)正是充當(dāng)了指揮的角色。

中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)設(shè)置的功能是將各個(gè)系統(tǒng)的資源合理的調(diào)動(dòng)起來(lái)，避免信息資源的重復(fù)，并及時(shí)更新；檢驗(yàn)預(yù)警信息系統(tǒng)、指標(biāo)模塊和判斷模塊設(shè)置的科學(xué)性、合理性，并對(duì)其定期進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整。同時(shí)，在其它子系統(tǒng)完成各自任務(wù)時(shí)，它能夠及時(shí)保存數(shù)據(jù)信息，并對(duì)其加密，避免資源外泄。但最重要的還是它能夠同銀行的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建立對(duì)接關(guān)系，避免系統(tǒng)之間產(chǎn)生沖突。

對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，其最終目的在于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。以往我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)的事后控制，即等到風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生才采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，但此刻不良貸款已經(jīng)形成并造成一定的損失。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)通過(guò)對(duì)貸款前的銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的分析預(yù)測(cè)，在銀行貸款過(guò)程中既考慮銀行單個(gè)客戶的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)又兼顧了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。使商業(yè)銀行貸款形成以事前控制為主的，并與事中控制、事后控制相結(jié)合的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，最大限度地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾麗.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制研究[D].四川大學(xué)，2006.

篇（10）

1.課程結(jié)構(gòu)不合理。一個(gè)學(xué)科專(zhuān)業(yè)中，所開(kāi)設(shè)的各門(mén)課程存在著結(jié)構(gòu)不合理問(wèn)題，有的表現(xiàn)為課程門(mén)類(lèi)不全，新的需要的課程開(kāi)設(shè)不出來(lái)，而有的不需要的舊的課程又刪除不掉。應(yīng)有的沒(méi)有，不應(yīng)有的卻有。其次，各學(xué)科、專(zhuān)業(yè)課程之間缺乏聯(lián)系性，學(xué)生的學(xué)習(xí)也是界限劃定，缺乏選修、跨修的選擇性，靈活性和主導(dǎo)性。課程門(mén)類(lèi)繁瑣過(guò)多，內(nèi)容交叉，課程設(shè)置缺乏宏觀、統(tǒng)籌及整體優(yōu)化。

2.課程內(nèi)容陳舊，跟不上形勢(shì)。各門(mén)專(zhuān)業(yè)課程所講述的內(nèi)容陳舊落后，課程設(shè)置基本沿襲上多年前模式，仍是以學(xué)科的形式來(lái)組織教學(xué)。

3.課程缺乏實(shí)用性，不適應(yīng)社會(huì)需求，就業(yè)率低。職教學(xué)生教育文化基礎(chǔ)相對(duì)較差、理論課講授不深。對(duì)廣、深發(fā)展專(zhuān)業(yè)受一定限制。在開(kāi)設(shè)的許多課程缺乏實(shí)用性，與職業(yè)、就業(yè)聯(lián)系不緊密，真正走上工作崗位，仍覺(jué)得用不上。

4.課程呈現(xiàn)方式呆板，理論與實(shí)踐不統(tǒng)一，學(xué)生學(xué)習(xí)興趣降低。一方面是教材本身安排不靈活，不符合專(zhuān)業(yè)體系過(guò)程。另一方面安排時(shí)間不當(dāng)。理論與實(shí)踐聯(lián)系不緊密。在課程內(nèi)容的安排中，需講的知識(shí)過(guò)多。而操作、練習(xí)和實(shí)驗(yàn)較少，尤其是生產(chǎn)中應(yīng)用技術(shù)性較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)課程，操作、練習(xí)和實(shí)驗(yàn)安排少了，難以學(xué)以致用。這一問(wèn)題不符合職業(yè)教育課程應(yīng)有的特點(diǎn)。職業(yè)教育課程的應(yīng)用性、技術(shù)性較強(qiáng)，對(duì)這樣的課程，必須盡量多地安排操作、練習(xí)和實(shí)驗(yàn)，增加實(shí)踐操作課時(shí)間，以能使學(xué)生適應(yīng)其未來(lái)社會(huì)的需要

二、現(xiàn)代職業(yè)教育課程改革的根本宗旨是：一切為了學(xué)生的發(fā)展

這里的“一切”，指的是學(xué)校的所有教育教學(xué)方略的制訂，方式方法的使用，都要建立在以人為本，促進(jìn)學(xué)生健康成長(zhǎng)的基礎(chǔ)之上；這里的“學(xué)生”，是指學(xué)校里的每一位學(xué)生；這里的“發(fā)展”，指的是學(xué)校的教育教學(xué)及一切課外活動(dòng)，都要把目標(biāo)鎖定在能夠有利于學(xué)生終身發(fā)展之上，有利于學(xué)生在學(xué)校獲得今后走向社會(huì)所需要的基本生存能力--自主學(xué)習(xí)的能力，與人合作的能力，信息收集與處理能力，學(xué)會(huì)辦事的能力，獨(dú)立生存的能力。以保證我們的下一代能夠在未來(lái)社會(huì)生存與發(fā)展。

三、改革新思路

在總結(jié)了很多專(zhuān)家學(xué)者的經(jīng)驗(yàn)后，我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)分析現(xiàn)代職業(yè)教育新課程改革的方向：

1.功能改革。強(qiáng)調(diào)課程的功能要從單純注重傳授知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)轶w現(xiàn)引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)生存，學(xué)會(huì)做人。尤為重要的是強(qiáng)調(diào)要在學(xué)習(xí)知識(shí)的過(guò)程中潛移默化地培養(yǎng)學(xué)生正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀，培養(yǎng)學(xué)生具有社會(huì)責(zé)任感，努力為人民服務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立遠(yuǎn)大理想。

2.結(jié)構(gòu)改革。強(qiáng)調(diào)的課程的綜合性，課程設(shè)置既要注重根據(jù)學(xué)生的經(jīng)驗(yàn)組織教育內(nèi)容，也要注重學(xué)科內(nèi)在的邏輯。設(shè)置綜合實(shí)踐活動(dòng)課為必修課，以加強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的培養(yǎng)，加強(qiáng)學(xué)校教育與社會(huì)發(fā)展的聯(lián)系，改變封閉辦學(xué)、脫離社會(huì)的不良傾向，培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感。

3.課程實(shí)施。引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)方面，提出了具體的要求：“改變課程實(shí)施過(guò)于強(qiáng)調(diào)接受學(xué)習(xí)、死記硬背、機(jī)械訓(xùn)練的現(xiàn)象，倡導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)參與、樂(lè)于探究、勤于動(dòng)手，培養(yǎng)學(xué)生搜集和處理信息的能力、獲取新知識(shí)的能力、分析和解決問(wèn)題的能力以及交流與合作的能力?！?/p>