序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)業(yè)投資現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

摘　要：隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的改革逐漸走入深水區(qū)，投資擔(dān)保行業(yè)迎來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的局面。一方面，08年金融危機(jī)后，世能界經(jīng)濟(jì)陷入低谷，如何避免投資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成為了政府和相關(guān)企業(yè)共同探討的課題；另一方面，隨著民間資本的充實(shí)，投資擔(dān)保行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的以為愈發(fā)重要，政府也逐漸明確了其經(jīng)濟(jì)地位。本文就是在這一背景下，通過探討投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景，介紹其目前存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，提出針對(duì)性解決方案，以期為有關(guān)方面提高有益借鑒。

關(guān)鍵詞 ：投資擔(dān)保；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F272文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）01-0100-02

一、緒論

從一般理論定義上來說，投資擔(dān)保公司是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)在向銀行貸款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔(dān)保的公司。站在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度，它是指依法設(shè)立的主要經(jīng)營(yíng)融資性和非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限責(zé)任公司。具體來講，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為，通?？山?jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)；非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指同融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行開展聯(lián)合融資擔(dān)保、工程擔(dān)保、訴訟擔(dān)保、民間資金借貸擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)。

目前我國(guó)投資擔(dān)保公司雖然起步較晚，但近些年在市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下發(fā)展較快。受惠于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，快速成長(zhǎng)且急需信貸支持的中小企業(yè)為擔(dān)保業(yè)提供了巨大市場(chǎng)，投資擔(dān)保行業(yè)逐漸形成規(guī)模。融資擔(dān)保公司目前呈現(xiàn)的是一種以中小擔(dān)保企業(yè)為主，多且廣，發(fā)展良莠不齊的局面。主要表現(xiàn)在，政府相關(guān)法律框架不明確，具體實(shí)施政策不健全；企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，不重視誠(chéng)信的積累，同銀行等強(qiáng)勢(shì)金融機(jī)構(gòu)合作過程中處于弱勢(shì)地位，自身權(quán)益無法保證；社會(huì)對(duì)于投資擔(dān)保公司還有部分抵觸心理；等等。

二、投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景

雖然投資擔(dān)保企業(yè)目前在經(jīng)營(yíng)過程中存在諸多困難，但是不可否認(rèn)，投資擔(dān)保行業(yè)前景依然明朗。近幾年，投資擔(dān)保公司在全國(guó)各地如雨后春筍般遍地開花，民間資本大量涌入，表現(xiàn)出非凡的活力就是最好的證明。投資擔(dān)保公司快速發(fā)展的必然性主要來自兩方面：

首先，百姓投資理財(cái)意識(shí)的覺醒。我國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)主要依靠“省吃儉用”和存錢。但是，近幾年隨著 人民生活水平的日益提升，人們的理財(cái)意識(shí)也越來越強(qiáng)。目前，股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)等都是發(fā)展很快的投資理財(cái)方式。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是這些理財(cái)方式對(duì)于普通投資者來說存在一定障礙。一方面，是因?yàn)檫@些理財(cái)方式本身較為復(fù)雜，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，普通投資者缺乏專業(yè)知識(shí)和信息獲取的渠道；另一方面，很多投資者往往受制于時(shí)間和資金量的限制，投資收益往往并不理想。相比較而言，投資擔(dān)保公司的專業(yè)性、大資金量、多元的信息渠道以及較高的信譽(yù)擔(dān)保都是明顯的優(yōu)勢(shì)，不僅可以實(shí)現(xiàn)自身的快速擴(kuò)張，而且其提供的相關(guān)服務(wù)也滿足的普通投資者的理財(cái)需求。

其次，中小企業(yè)融資需求旺盛。08年金融危機(jī)以來，在流動(dòng)性緊張和通貨膨脹壓力持續(xù)高漲的情況下，中小企業(yè)生存環(huán)境趨于惡化。主要表現(xiàn)為訂單量減少，壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大，融資渠道收窄，現(xiàn)金流緊張等。此外，作為初創(chuàng)型的中小企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期和快速成長(zhǎng)期內(nèi)本來就會(huì)面臨資金短缺的問題。而商業(yè)銀行為了避免信用違約情況的出現(xiàn)，一般原意將資金貸款投向業(yè)務(wù)穩(wěn)定的大中型企業(yè)，尤其是國(guó)有企業(yè)。即是是將貸款投向中小型企業(yè)，往往也是手續(xù)多，利息高，耗時(shí)長(zhǎng)，再加上相應(yīng)的抵押擔(dān)保。這樣一來，中小企業(yè)面臨的生存環(huán)境無疑是雪上加霜。然而，投資擔(dān)保公司作為一個(gè)新型的金融組織，它可以吸收社會(huì)上的閑置資金，通過搭建一個(gè)中小企業(yè)與投資理財(cái)客戶對(duì)接的平臺(tái)來滿足投資者理財(cái)增值和企業(yè)融資的雙向需求。

三、目前我國(guó)投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展面臨的困境

1.投資擔(dān)保體系存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷

正如筆者前文所說，我國(guó)投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，社會(huì)上的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在體系上也存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷。主要表現(xiàn)為：第一，政府擔(dān)保的份額占有過高的比例，民間資本型的擔(dān)保占有的市場(chǎng)份額嚴(yán)重不足；第二，國(guó)家信譽(yù)體系缺失導(dǎo)致投資擔(dān)保結(jié)構(gòu)中的根基不穩(wěn)；政府在投資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管責(zé)任、協(xié)調(diào)責(zé)任和服務(wù)責(zé)任缺失，很多制度性框架沒有完全建立，一些具體政策針對(duì)性不強(qiáng)或者短缺不具備可操作性，這導(dǎo)致投資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)性保障機(jī)制不健全，企業(yè)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。我們知道，投資擔(dān)保行業(yè)興起的原因是市場(chǎng)的選擇，即在中小企業(yè)和普通投資者的資金使用上出現(xiàn)困難時(shí)，投資擔(dān)保企業(yè)無疑是理順了二者的關(guān)系，緩解了市場(chǎng)上的需求矛盾。正因如此，我們需要明確，整的在這期間應(yīng)該更多地起到宏觀調(diào)控的責(zé)任，扮演社會(huì)管理者的角色，而非資金流動(dòng)的直接參與者。然而目前的現(xiàn)狀是政府扮演了雙重角色，不僅分散了穩(wěn)定市場(chǎng)和監(jiān)管經(jīng)濟(jì)人行為的精力，而且也違背了市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，不利于投資擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展。

2.缺乏健全的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)體系

健全的會(huì)計(jì)體系是保證企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的重要前提，由于投資擔(dān)保行業(yè)依然屬于新興行業(yè)，針對(duì)性的行業(yè)會(huì)計(jì)政策和制度出臺(tái)的還不算及時(shí)。再有，很多中小投資擔(dān)保企業(yè)本身缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，沒有真正意識(shí)到金融行業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性，不重視本企業(yè)的會(huì)計(jì)制度建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)繁榮的背景下，這些投資擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)作狀況普遍良好，資金回籠有保證，會(huì)計(jì)制度的作用似乎并不明顯；然而當(dāng)經(jīng)濟(jì)回冷步入下滑通道，投資擔(dān)保公司的資金鏈條便很容易因壞賬上升而繃緊，進(jìn)而引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。最后，需要指出的是，會(huì)計(jì)的最終結(jié)果也是供外部使用者使用的。其中最重要的就是政府監(jiān)管部門，如果缺乏健全的會(huì)計(jì)制度和體系成了投資擔(dān)保行業(yè)的普遍現(xiàn)象，那么監(jiān)管部門就沒有辦法及時(shí)履行相應(yīng)的監(jiān)督職責(zé)，很多風(fēng)險(xiǎn)無法做到防患于未然，一旦積小成疾，很容易再次引發(fā)金融危機(jī)。

3.缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

除了會(huì)計(jì)制度不健全，缺乏一整套必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制也是目前投資擔(dān)保公司面臨的一大問題。我們知道，投資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)都是次級(jí)貸款業(yè)務(wù)（08年金融危機(jī)就是由次貸危機(jī)引發(fā)的），這也就意味著投資擔(dān)保行業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該成為相關(guān)企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)過程中的主線。然而，目前很多投資擔(dān)保企業(yè)，由于缺少相關(guān)管理人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累，內(nèi)部管理制度落實(shí)不到位。不少領(lǐng)導(dǎo)為了完成業(yè)績(jī)，不惜過度追求短期利益，很多投資擔(dān)保項(xiàng)目缺少必要的盡職調(diào)查，甚至一再降低擔(dān)保門檻，為公司的發(fā)展埋下隱患。再有，風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在偏差，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不到位。缺乏全過程風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制。不少投資擔(dān)保公司忽視了對(duì)客戶誠(chéng)信和還款能力的信息收集，在擔(dān)保期間不重視對(duì)于擔(dān)保對(duì)象的跟蹤調(diào)查，使得擔(dān)保對(duì)象在其經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)沒有及時(shí)作出相應(yīng)反應(yīng)，錯(cuò)過了擔(dān)保貸款收回的最佳時(shí)機(jī)。

四、投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議

1.建立與銀行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

雖然如筆者前文所說，投資擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)屬于次級(jí)貸款業(yè)務(wù)，但是這不意味著當(dāng)投資擔(dān)保公司擔(dān)保企業(yè)的銀行貸款出現(xiàn)違約行為時(shí)就一定會(huì)發(fā)生代償損失。要想規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，避免由于擔(dān)保對(duì)象的違約引發(fā)的損失，盡快建立起擔(dān)保機(jī)構(gòu)同銀行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制是十分必要的。一方面，擔(dān)保公司要加強(qiáng)同商業(yè)銀行的溝通，在準(zhǔn)入機(jī)制細(xì)則（對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)）的制定上盡量同銀行保持一致，對(duì)于那些不符合銀行貸款條件的企業(yè)，擔(dān)保公司也要通過風(fēng)險(xiǎn)控制手段化解償債風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通銀行簽訂協(xié)議，以合同條款的形式明確責(zé)任的承擔(dān)比例，避免銀行就將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給投資擔(dān)保企業(yè)。當(dāng)然，聯(lián)動(dòng)機(jī)制還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)往來上的協(xié)同合作，舉例來說，銀行和投資擔(dān)保企業(yè)可以共享借貸人的信用資料，通過風(fēng)險(xiǎn)的事先甄別降低共同損失；此外，對(duì)于貸款的催收工作，二者也可以通力合作，提高成功概率。

2.建立投資擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)制度

建立投資擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)制度，筆者主要給出兩點(diǎn)建議：

第一，投資擔(dān)保企業(yè)要完善內(nèi)部會(huì)計(jì)組織建設(shè)體系。首先來說就是要完善資金體系。我們知道投資擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保能力的高低很大程度上是取決于其資金的支持力度的。企業(yè)在引進(jìn)和擴(kuò)充資金的同時(shí)，也應(yīng)該重視資金的安全和使用效率問題。站在會(huì)計(jì)角度，一方面要通過崗位設(shè)置和勾稽措施的實(shí)施保證會(huì)計(jì)人員的會(huì)計(jì)行為處于嚴(yán)格監(jiān)控之下的；另一方面要通過引入會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)加大會(huì)計(jì)行為的跟蹤監(jiān)控。

第二，投資擔(dān)保企業(yè)要積極吸納高素質(zhì)的會(huì)計(jì)從業(yè)人員，通過加強(qiáng)員工隊(duì)伍的整體業(yè)務(wù)水平，提升企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)運(yùn)作質(zhì)量。另外，單位內(nèi)部還應(yīng)該建立健全完善的培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部人才的培養(yǎng)和“造血”能力。最后，企業(yè)應(yīng)該重視員工的績(jī)效考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立，通過制定約束會(huì)計(jì)人員的行為，通過晉升和懲處督促其不斷提高職業(yè)能力。

3.建立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控體制

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體制是企業(yè)內(nèi)部管理制度的重要組成部分，因此投資擔(dān)保企業(yè)，尤其是中小民營(yíng)投資擔(dān)保企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是盡快建立起現(xiàn)代化的管理模式，通過制度和執(zhí)行力的灌輸規(guī)范企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程中的行為。其次，領(lǐng)導(dǎo)要起到模范帶頭作用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視每個(gè)投資擔(dān)保項(xiàng)目的事前盡職調(diào)查、事中跟蹤監(jiān)督和事后誠(chéng)信記錄工作，保證投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體可控。

五、結(jié)語

投資擔(dān)保行業(yè)是金融領(lǐng)域的一大不可忽視的分支，對(duì)于調(diào)節(jié)資金配置，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。投資擔(dān)保企業(yè)的存在也有效的溝通和串聯(lián)了中小企業(yè)、商業(yè)銀行和普通投資者。近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的龐大市場(chǎng)容量吸引了大量資本急劇進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，各類擔(dān)保公司如雨后春筍層出不窮，但發(fā)展?fàn)顩r卻參差不齊。本文根據(jù)這些問題，提出了相關(guān)簡(jiǎn)介和改進(jìn)意見，這里僅僅是起到拋磚引玉的作用，以期有關(guān)方面能夠得到有益的借鑒。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張定遠(yuǎn).關(guān)于我國(guó)投資擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理完善的思考[J].中國(guó)-東盟博覽，2012，（5）.

篇（2）

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)前社會(huì)，我國(guó)的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)迅速發(fā)展，資本實(shí)力在不斷的增強(qiáng)，由于一些擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)并沒有完善的建設(shè)體系或者是自身并不具備專業(yè)規(guī)范的運(yùn)作管理體制，在投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了許多的問題，這些問題越來越引起人們廣泛的關(guān)注和擔(dān)憂。以下就是對(duì)我國(guó)投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展前景以及現(xiàn)狀的簡(jiǎn)要的分析。

一、我國(guó)投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的推動(dòng)下，各種投資擔(dān)保公司如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的視野中。這些投資擔(dān)保公司的迅速發(fā)展推動(dòng)了我們社會(huì)效益的激增，以及推動(dòng)了社會(huì)信用機(jī)制的健全并且實(shí)現(xiàn)了較高的經(jīng)濟(jì)效益，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展。但是，新事物的誕生必然也伴隨著社會(huì)弊端的出現(xiàn)，在投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)在萌芽并且快速成長(zhǎng)的過程中也要面對(duì)重重的阻礙和困難。目前大多數(shù)的投資擔(dān)保行業(yè)都存在著建設(shè)體系不完善、不具備一定的專業(yè)規(guī)范運(yùn)作管理體制、有關(guān)于投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的法律法規(guī)不健全、一些企業(yè)的誠(chéng)信度缺失等這些問題，甚至導(dǎo)致某些投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)公司瀕臨破產(chǎn)。所有的這些問題引起了金融界的廣泛關(guān)注，所以筆者對(duì)于我國(guó)目前的投資擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行了簡(jiǎn)要的討論和思考。

二、目前投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）缺乏完善的建設(shè)體系

目前一些投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的從業(yè)機(jī)構(gòu)的建設(shè)體系并不完善，很多的機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力不足，很多有關(guān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金都不足，這在該機(jī)構(gòu)建立之初都沒有得到很大的重視，其建設(shè)體系存在很大的問題，另外行業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)分工都不完善，這樣使擔(dān)保資金出現(xiàn)問題的時(shí)候得不到有效的解決。除此之外，目前我國(guó)的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)需要面對(duì)的問題就是各地的財(cái)政一次性輸入的資金很少，對(duì)于一些中小型機(jī)構(gòu)的入股資金也是很有限的，一些社會(huì)上的閑散資金量也不大。這樣就導(dǎo)致了投資擔(dān)保行業(yè)在建設(shè)體系中會(huì)存在的不完善問題。另外，一些機(jī)構(gòu)也存在了治理機(jī)構(gòu)不合理的問題，其一是一些擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性。在政府出資建立的中小型企業(yè)融資擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)組織大多數(shù)都依附于某一層政府機(jī)構(gòu)或者類似的機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部運(yùn)作程序復(fù)雜繁多，不能夠與企業(yè)的性質(zhì)很好的匹配。其二是擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行決策、執(zhí)行以及監(jiān)督的業(yè)務(wù)時(shí)三者不能夠達(dá)到制衡的狀態(tài)，很多根本就沒有設(shè)立法律事務(wù)部門以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部門，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)缺乏實(shí)現(xiàn)預(yù)警措施，很多機(jī)構(gòu)也缺乏對(duì)資料信息的收集和整理的機(jī)構(gòu)或者部門。

（二）不具備一定的專業(yè)規(guī)范運(yùn)作管理體制

一些投資擔(dān)保公司的自身運(yùn)作管理體系很多也是不規(guī)范的，由于其行業(yè)管理、行業(yè)準(zhǔn)入以及財(cái)務(wù)制度等等這些內(nèi)部重要結(jié)構(gòu)均處于比較混亂的狀態(tài)，所以使得一些擔(dān)保公司在缺乏制約的情況下，就容易忽略自身的規(guī)范管理和運(yùn)作。有些機(jī)構(gòu)存在很多不完善的貸前調(diào)查、擔(dān)保審批、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、債務(wù)追償制度，很容易造成了員工在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理是隨意性很強(qiáng)，同時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)在進(jìn)行審批的時(shí)候的主觀性很大，這樣就很容易埋下安全隱患。

（三）沒有有效的資本補(bǔ)償以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)作為銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一大保障，其經(jīng)濟(jì)來運(yùn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)低效益的特點(diǎn)，本來自身就缺乏有效并且可靠地資本補(bǔ)償以及風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制，但是大多數(shù)的銀行卻又讓擔(dān)保會(huì)計(jì)公司承擔(dān)大部分的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，另外又缺乏擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)，一些中小型的擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的大戰(zhàn)基金還不健全，就會(huì)導(dǎo)致一些投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司倒閉。

三、投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展中存在問題的具體解決措施

（一）建立完善的行業(yè)內(nèi)部組織建設(shè)體系

首先需要解決的問題就是完善行業(yè)內(nèi)部的組織建設(shè)體系，第一步要完善的就是資金體系，一個(gè)投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的機(jī)構(gòu)首先要具備的是有足夠的資金支持，在引進(jìn)資金的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，這樣投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司才能夠有足夠的投資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保能力，才能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。另外需要面臨的問題就是投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司和政府的關(guān)系問題，這是投資擔(dān)保會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)得意發(fā)展的關(guān)鍵。為解決這個(gè)問題投資擔(dān)保會(huì)計(jì)公司應(yīng)該堅(jiān)持選優(yōu)扶持的政策，防止政府的行政干預(yù)，至于在具體的運(yùn)作模式上，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持商業(yè)化機(jī)制運(yùn)作的模式來發(fā)展。

（二）引進(jìn)并且培養(yǎng)高素質(zhì)的擔(dān)保從業(yè)人員和管理人員

投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，必須要對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行技能的提升以及管理人員的培訓(xùn)，提高業(yè)內(nèi)人員的業(yè)務(wù)熟練程度，才能夠在繁復(fù)的業(yè)務(wù)中應(yīng)變自如，才能夠使在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時(shí)候避免錯(cuò)誤的發(fā)生，這個(gè)是投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的必要條件。

（三）對(duì)行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行完善

要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，要對(duì)行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行完善。首先要完善內(nèi)控機(jī)制和業(yè)務(wù)制衡機(jī)制。其要通過集體智慧和廉潔的制度來建立制衡機(jī)制，方法就是設(shè)置三個(gè)業(yè)務(wù)部門，一是設(shè)立擔(dān)保業(yè)務(wù)部門作為開拓部門，二是風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為業(yè)務(wù)的合規(guī)審查和合同文本審核的部門，其三是綜合管理部為章證管理和重要檔案管理的部門。這三個(gè)部門之間要有明確的職責(zé)與任務(wù)分工，實(shí)現(xiàn)部門之間的相互制衡。其次是要建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，其可參考銀行的客戶評(píng)價(jià)體系，這樣可以減少人為的誤差，同時(shí)可以結(jié)合業(yè)務(wù)開拓的需求驚醒建立，建立的同事要體現(xiàn)出該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特色，以此來對(duì)申?？蛻暨M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來作為評(píng)價(jià)的依據(jù)。

投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的發(fā)展給我國(guó)的金融界的發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用，因?yàn)槠涫巧鐣?huì)發(fā)展的新事物，在迅速發(fā)展的同事也必然面臨著重重的困難和阻遏，筆者認(rèn)為應(yīng)該從上述的三個(gè)方面來對(duì)我國(guó)的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和建設(shè)體系進(jìn)行完善，這樣才能夠?yàn)槠溥M(jìn)行發(fā)展和企業(yè)壯大提供強(qiáng)有力的保障。

篇（3）

一、背景

2017年5月14日至15日，“一帶一路”國(guó)際合作高峰論壇在北京舉行，這場(chǎng)國(guó)際盛會(huì)是各方共享互利合作成果、加強(qiáng)國(guó)際合作，對(duì)接發(fā)展戰(zhàn)略的重要合作平臺(tái)。高峰論壇期間，中方對(duì)其中具有代表性的一些成果進(jìn)行了梳理和匯總，形成高峰論壇成果清單，清單主要涵蓋政策溝通、設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通（簡(jiǎn)稱“五通”）五大類，共計(jì)270多項(xiàng)成果，這標(biāo)志著我國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略已進(jìn)入務(wù)實(shí)推進(jìn)階段。 “一帶一路”戰(zhàn)略以“五通”為主要內(nèi)容，除“政策溝通”以外，其余均與保險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系，這意味著保險(xiǎn)可以為“一帶一路”的各個(gè)環(huán)節(jié)“保駕護(hù)航”，同時(shí)也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在海外市場(chǎng)展現(xiàn)自我實(shí)力并實(shí)現(xiàn)騰飛的一個(gè)舞臺(tái)。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

自1980年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2015年的24282.5億元，增長(zhǎng)了5277倍，平均每年增長(zhǎng)16.95%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最迅速的部門之一。2009年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的年保費(fèi)收入首次超過一萬億元， 2014年突破兩萬億元，這只用了短短五年的時(shí)間，發(fā)展速度令人矚目。從保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)來看，截止到2016年，我國(guó)的保險(xiǎn)集團(tuán)公司共11家，中資保險(xiǎn)公司126家，中外合資公司57家，共194家，其總資產(chǎn)約為15.12萬億元，年平均增長(zhǎng)率超過20%，隨著中國(guó)社會(huì)老齡化的加劇以及人們對(duì)健康產(chǎn)業(yè)的重視，未來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步提升。

以2016年的數(shù)據(jù)為例分析。如表1所示，2016年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用總余額為13.39萬億元，占行業(yè)總資產(chǎn)15.12萬億元的88.56%，這說明有接近90%的保險(xiǎn)基金都處于暫時(shí)閑置狀態(tài)，這部分資金便可以充分利用，作為支持“一帶一路”戰(zhàn)略的重要資金來源。在負(fù)利率時(shí)代，如何高效配置保險(xiǎn)資金將是各大保險(xiǎn)公司面臨的重大難題。

數(shù)據(jù)來源：wind資訊

根據(jù)現(xiàn)有的最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年3月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用總余額已經(jīng)達(dá)到14.07萬億元，監(jiān)管機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)到2020年這一數(shù)字將上漲至20萬億元人民幣。由于保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、較為穩(wěn)定的特點(diǎn)，加之保險(xiǎn)負(fù)債久期長(zhǎng)，這些剛好與“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施投資的項(xiàng)目周期長(zhǎng)、資金需求量大等特點(diǎn)具有高度的契合性，因此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍“一帶一路”將勢(shì)在必行。

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)風(fēng)生水起，但是在開拓海外市場(chǎng)走向世界的步伐卻始終成效不大。因此，為了給更多的中資企業(yè)提供全面的海外保障，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在海外市場(chǎng)應(yīng)該具備三項(xiàng)能力：首先，要具備全球化網(wǎng)絡(luò)，提供全球標(biāo)準(zhǔn)一致，全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，尤其是在勞務(wù)輸出和基建項(xiàng)目較為集中的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)顯得尤為重要；其次，還要具備全球定價(jià)承保能力，為海外企業(yè)提供在多國(guó)環(huán)境下的一攬子保障規(guī)劃；最后，保險(xiǎn)公司還要具備全球理賠能力，能夠?yàn)榭蛻籼峁┘皶r(shí)的本土服務(wù)。

三、保險(xiǎn)與“一帶一路”合作領(lǐng)域

資金融通和風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)的兩大功能，這也是保險(xiǎn)業(yè)參與到“一帶一路”戰(zhàn)略的兩大重要領(lǐng)域。

（一）資金融通發(fā)展現(xiàn)狀

“一帶一路”沿線國(guó)家在能源方面雖然具有資源稟賦優(yōu)勢(shì)，但是這些國(guó)家和地區(qū)資金不足，融資能力不強(qiáng)，在這過程中難免會(huì)遇到資金或融資障礙，而保險(xiǎn)資金完全滿足基礎(chǔ)設(shè)施建的融資需求，因此可以作為保險(xiǎn)資金的投資方向。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以充分利用保險(xiǎn)資金余額，與亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行等多家金融機(jī)構(gòu)展開合作，一同解決在“一帶一路”戰(zhàn)略中的項(xiàng)目融資難的問題。

（二）風(fēng)險(xiǎn)保障發(fā)展現(xiàn)狀

未來，隨著“一帶一路”戰(zhàn)略建設(shè)的深入推進(jìn)，多層次、寬領(lǐng)域的跨境保險(xiǎn)需求將持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)品種要進(jìn)一步細(xì)分，推出更適合企業(yè)實(shí)際的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，如工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、能源保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、海外租賃保險(xiǎn)、買方違約保險(xiǎn)、境外旅意險(xiǎn)、跨境并購(gòu)險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、重裝備保險(xiǎn)和人員綁架勒索險(xiǎn)等，在保障傳統(tǒng)險(xiǎn)種承保能力不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，開發(fā)更多的個(gè)性化保險(xiǎn)。目前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)還有很大的發(fā)展空間，“一帶一路”催生的保險(xiǎn)需求恰恰是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)很少涉足的新興領(lǐng)域，這為保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展提供了廣闊的平臺(tái)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)

隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷深入，未來將會(huì)有大量的海外中資企業(yè)和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目選擇投保，面對(duì)保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)將更加復(fù)雜，作為提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)業(yè)，還需要面對(duì)新產(chǎn)品和常規(guī)產(chǎn)品在新環(huán)境中的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，這需要保險(xiǎn)公司不斷增強(qiáng)防范跨境風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。但是除了中國(guó)信保這一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之外，我國(guó)大部分的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期服務(wù)于中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，處理海外風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，缺乏理賠經(jīng)驗(yàn)，再加上相關(guān)人才的匱乏，這對(duì)于即將跟隨“一帶一路”戰(zhàn)略走出去的保險(xiǎn)業(yè)而言，提高跨境保險(xiǎn)服務(wù)的綜合能力已是迫在眉睫。

（四）解決措施

服務(wù)于“一帶一路”的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備承包海外工程風(fēng)險(xiǎn)，全球理賠服務(wù)和跨境理賠服務(wù)的能力，這τ諼夜大多數(shù)的保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，那么如何解決這一棘手的問題呢？

篇（4）

縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近20的發(fā)展，我們能夠清楚的看到，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，并且取得了令人舉目的成績(jī)。尤其是隨著人口紅利期的到來，人們投資理財(cái)觀念的不斷加強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)更是受到越來越多人們的關(guān)注。而如何做好我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得更大的成就則成為現(xiàn)今國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。本文筆者即結(jié)合個(gè)人實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，就目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，以期為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供有益參考。

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

自1980年，我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)取得了令人舉目的優(yōu)異成績(jī)，而保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐漸呈現(xiàn)出多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的良好新格局。尤其是1995年，我國(guó)實(shí)施《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以來，更是標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)走進(jìn)了有法可依、依法管理的重要階段。我國(guó)的許多保險(xiǎn)企業(yè)也在保險(xiǎn)法的管理制度下，不斷的完善企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高了經(jīng)濟(jì)管理水平，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)、快速、健康的良好發(fā)展趨勢(shì)。而后為了適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足加入WTO的切實(shí)需求，我國(guó)相繼又頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，使我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正組建與國(guó)際接軌，并且建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國(guó)基本國(guó)情的保險(xiǎn)制度框架正在初步被建立。可以說截止到目前為止，我們?cè)缫殉闪⒘松锨Ъ遥先f家的保險(xiǎn)公司，并且增設(shè)了一批有一批的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，不僅在很大程度上進(jìn)一步創(chuàng)新了我們保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)濟(jì)與組織形式，還促進(jìn)了市場(chǎng)的有意競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展得到了不斷的完善。

雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了傲人的成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展仍然相比較弱，存在著較大的差距，而進(jìn)一步分析差距，尋找解決問題的有效突進(jìn)，則成為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本。

第一，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比在發(fā)展規(guī)模上存在很大的差距，我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段；

第二，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度上仍存在較大的產(chǎn)局。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000-3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是我國(guó)的107倍，日本是我國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。由此可見，我國(guó)在保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度上與發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距；

第三，我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)度普遍低于發(fā)達(dá)國(guó)家。從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)

縱觀近20年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，我們可以清楚的看到，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)的朝陽企業(yè)，正隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展與改革被縱深推進(jìn)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也正面臨著巨大的轉(zhuǎn)型。因此，根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，在未來很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，筆者預(yù)測(cè)我國(guó)保險(xiǎn)公司會(huì)向混合所有制、經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險(xiǎn)產(chǎn)品品格成熟化的方向發(fā)展，具體如下：

第一，在未來的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)逐漸向以現(xiàn)代股份為主要特征的混合所有制發(fā)展，而保險(xiǎn)公司也會(huì)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)真正的主體。

第二，在未來的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)向?qū)I(yè)化方向而不斷發(fā)展，尤其是隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的不斷改革，出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，而由國(guó)家成立相對(duì)應(yīng)的政策性保險(xiǎn)公司，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專項(xiàng)發(fā)展，從而使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到更好的發(fā)展。

第三，在未來的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化會(huì)相比成熟。品格化是指一個(gè)產(chǎn)品的品牌、價(jià)格、服務(wù)的總稱。而就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。尤其是縱觀近些年來，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展與貢獻(xiàn)，我們能夠看到，隨著保險(xiǎn)功能的不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)而言都有著十分重要的作用。對(duì)政府來說可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來說，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來說人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來解決。所以，為了積極開展我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就必須進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化的成熟發(fā)展，進(jìn)而使我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

結(jié)語

綜上所述，本文筆者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行粗淺的探討，也使我們更加清楚的認(rèn)識(shí)到，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷完善與迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)雖在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但早已取得了十分優(yōu)異的成績(jī)。雖然與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有一定的差距，但是也在不斷的走向成熟。因此，為了進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，就必須抓住機(jī)遇，深入改革，吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從而使保險(xiǎn)行業(yè)利于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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篇（5）

由于保險(xiǎn)資金本身的負(fù)債性，保險(xiǎn)公司必須追求資本的增值，保險(xiǎn)投資也就成為保險(xiǎn)公司一項(xiàng)必不可少的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。股權(quán)投資作為一種高收益的投資方式，其所需資金量大，投資周期長(zhǎng)的特點(diǎn)正好與保險(xiǎn)資金相符，保險(xiǎn)資金進(jìn)行股權(quán)投資對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)和股權(quán)投資業(yè)是一個(gè)雙贏的過程。

一、私募股權(quán)投資的概念

Privata Equity(簡(jiǎn)稱PE)，也就是私募股權(quán)投資，從投資方式角度看是指通過私募形式對(duì)私有企業(yè)，即非上市企業(yè)進(jìn)行的權(quán)益性投資，在交易實(shí)施過程中附帶考慮了將來的退出機(jī)制，即通過上市、并購(gòu)或管理層回購(gòu)等方式，出售持股獲利。

廣義的PE為涵蓋企業(yè)首次公開發(fā)行前各個(gè)階段的權(quán)益投資，即對(duì)出于種子期、初創(chuàng)期、發(fā)展期、擴(kuò)展期、成熟期和Pre-IPO各個(gè)時(shí)期企業(yè)所進(jìn)行的投資；狹義的PE主要指對(duì)已經(jīng)形成一定規(guī)模的，并產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的成熟企業(yè)的私募股權(quán)投資部分，主要是指創(chuàng)業(yè)投資后期的私募股權(quán)投資部分。在保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》中明確規(guī)定，保險(xiǎn)資金直接或者間接投資股權(quán)，該股權(quán)所指向的企業(yè)必須是產(chǎn)業(yè)出于成長(zhǎng)期、成熟期或者是戰(zhàn)略新型產(chǎn)業(yè)，或者具有明確的上市意向及較高的并購(gòu)價(jià)值，因此本文中所指的私募股權(quán)投資是狹義上的私募股權(quán)投資，區(qū)別于風(fēng)險(xiǎn)投資。

二、我國(guó)保險(xiǎn)資金股權(quán)投資的現(xiàn)狀

股權(quán)投資業(yè)在中國(guó)本身就屬于新興事物，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的股權(quán)投資業(yè)相比，中國(guó)的股權(quán)投資業(yè)還處于萌芽階段，在這樣一個(gè)全新的投資領(lǐng)域，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)它的嘗試也是最近幾年才開始，因此它的規(guī)模并不大。在2008年我國(guó)以社保基金為試點(diǎn)，參與股權(quán)投資，同年11月份，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金進(jìn)入股權(quán)投資領(lǐng)域，但因尚未頒布相關(guān)條例，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)股權(quán)投資領(lǐng)域參與比例較小，2010年證監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》，制定和完善相關(guān)細(xì)則。

表1 中國(guó)三大保險(xiǎn)公司股權(quán)投資情況 單位：百萬元

中國(guó)人壽 太平洋人壽 中國(guó)平安

2008年 10676 30970 44234

2009年 12335 33501 52514

2010年 24757 45306 75761

數(shù)據(jù)來源：作者根據(jù)各保險(xiǎn)公司年報(bào)整理得到

在表1中，雖然各大保險(xiǎn)公司參與股權(quán)投資的資金比較龐大，但保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模巨大，因此股權(quán)投資資金所占比例還是非常少的，如2008年中國(guó)人壽股權(quán)投資資金所占比例僅為0.83%，在上表中我們還能發(fā)現(xiàn)歷年股權(quán)投資的資金是遞增的，并且在2010年，隨著《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》的頒布，三大保險(xiǎn)公司股權(quán)投資的資金有個(gè)較大的漲幅，可以預(yù)見，隨著我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，保險(xiǎn)資金參與股權(quán)投資的規(guī)模也會(huì)不斷加大。

由于當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)資金參與股權(quán)投資規(guī)模較小，因此參與股權(quán)投資的保險(xiǎn)資金對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的影響應(yīng)該是比較小的，本文通過類似壓力測(cè)試的方法對(duì)當(dāng)前參與股權(quán)投資的保險(xiǎn)資金對(duì)保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量。以中國(guó)人壽為例，通過查閱中國(guó)人壽2010年報(bào)，2010年中國(guó)人壽進(jìn)行股權(quán)投資的資金為24757百萬元，總資產(chǎn)為1407907百萬元，假設(shè)股權(quán)投資發(fā)生虧損資金無法收回，將總資產(chǎn)減去股權(quán)投資的資金再減去其他固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，所得資產(chǎn)為1354099百萬元，由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)種類繁多，有些保費(fèi)賠償是在固定的時(shí)間，有些保費(fèi)賠償具有隨機(jī)性，因此其保費(fèi)賠償不會(huì)同時(shí)發(fā)生，假設(shè)其應(yīng)付保費(fèi)和其他負(fù)債同時(shí)發(fā)生，公司的所有負(fù)債為1199445百萬元，資產(chǎn)依然大于負(fù)債，因此即使股權(quán)投資發(fā)生虧損，依然不會(huì)對(duì)中國(guó)人壽的資金流動(dòng)性產(chǎn)生影響，不會(huì)影響其保費(fèi)的賠償能力，通過對(duì)其他兩大保險(xiǎn)公司的年報(bào)計(jì)算得到相同的結(jié)論，因此當(dāng)前股權(quán)投資的資金對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體流動(dòng)性影響不大。

三、我國(guó)保險(xiǎn)資金進(jìn)行股權(quán)投資的必要性分析

（一）從保險(xiǎn)公司角度進(jìn)行分析

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)越來越激烈，現(xiàn)在我國(guó)已有大小保險(xiǎn)公司幾十家，保險(xiǎn)公司在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中必然會(huì)面臨業(yè)務(wù)量下降，公司利潤(rùn)減少的問題，近幾十年來，世界各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)普遍下降甚至虧損，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也不例外，目前我國(guó)的壽險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)是負(fù)的，車險(xiǎn)承保利潤(rùn)率只有3%。為了彌補(bǔ)承保利潤(rùn)的低下，各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)都十分重視保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性決定了保險(xiǎn)公司的營(yíng)利模式不同于銀行等其它金融機(jī)構(gòu)，如果把保險(xiǎn)資金的運(yùn)用和保費(fèi)的增長(zhǎng)看成是保險(xiǎn)公司發(fā)展的兩條腿的話，那么只有這兩條腿都健康，保險(xiǎn)公司才能快速前進(jìn)。單靠保險(xiǎn)費(fèi)率的提升，很難使得保險(xiǎn)業(yè)快速地發(fā)展。只有重視保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，才能使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。

表2 2010年我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況表 單位：百萬元

中國(guó)人壽 太平洋 平安

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)(1) 41011 4625 22317

投資收益(2) 68138 2415 2633

保費(fèi)(3) 1,410,579 87873 95585

(1)/(3) 2.907% 5.263% 23.348%

(2)/(3) 4.830% 2.748% 2.755%

數(shù)據(jù)來源：作者根據(jù)2010年各保險(xiǎn)公司年報(bào)整理得到

從表2可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益與保費(fèi)的比例很低，一般公司都在5%以下，相對(duì)于國(guó)際同行10%以上的比例，投資水平比較低下。我國(guó)保險(xiǎn)資金投資收益率低下的主要原因是投資渠道狹窄，主要投資于一些低收益類品種，如銀行存款、政府債券等。從資產(chǎn)配置角度來講，資金在投資時(shí)應(yīng)注意高、中、低風(fēng)險(xiǎn)資金的合理配置，即不能全部配置低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也不能大量配置高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，應(yīng)注意各種資產(chǎn)的合理配置。只有這樣，才能即能保障資產(chǎn)的收益率，又能保障資產(chǎn)的安全。股權(quán)投資業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行業(yè)，隨著股權(quán)投資業(yè)對(duì)保險(xiǎn)資金的開放，保險(xiǎn)資金用少量的資金進(jìn)行股權(quán)投資是很有必要的，因?yàn)閺馁Y產(chǎn)配置的角度來看，將少部分保險(xiǎn)資金投資于股權(quán)投資既有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能提高資產(chǎn)的整體收益率。

（二）從股權(quán)投資業(yè)進(jìn)行分析

根據(jù)中國(guó)股權(quán)投資研究院的中國(guó)股權(quán)投資業(yè)年度報(bào)告中顯示，有相當(dāng)一部分人認(rèn)為我國(guó)私募股權(quán)投資基金面臨的最大問題是資金獲取困難，這也反映了我國(guó)私募股權(quán)投資業(yè)的現(xiàn)狀。2008年年初，國(guó)家發(fā)改委印發(fā)的《高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化“十一五”規(guī)劃》提出，支持有關(guān)部門和地方政府設(shè)立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金，通過貼息、參股等方式引導(dǎo)各類社會(huì)資金、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)等投資自主創(chuàng)新成果產(chǎn)業(yè)化，形成多層次、多形式的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化投融資體系。然而，完全依靠政府的力量并不能促進(jìn)私募股權(quán)投資基金的發(fā)展，因?yàn)槲覈?guó)政府正在從投資型政府向公共財(cái)政型政府轉(zhuǎn)型，各級(jí)政府的直接投資功能必定會(huì)減弱，因此擴(kuò)大股權(quán)投資業(yè)的資金來源，增加股權(quán)投資業(yè)得投資資金量就顯得異常重要。

四、保險(xiǎn)資金參與股權(quán)投資的建議

（一）積極發(fā)展和完善多層級(jí)的資本市場(chǎng)

保險(xiǎn)資金如果大量參與股權(quán)投資，退出渠道一定要順暢。我國(guó)創(chuàng)業(yè)板的推出對(duì)健全我國(guó)股權(quán)投資退出渠道邁出了重要的一步，但我國(guó)的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)并不完善，完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)必須完善市場(chǎng)中的各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)中介服務(wù)體系主要有資產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)師、律師、商業(yè)信譽(yù)評(píng)估事務(wù)所、投資銀行和各類咨詢機(jī)構(gòu)。完善這些機(jī)構(gòu)應(yīng)注意加強(qiáng)其誠(chéng)信體系建設(shè)，提高其業(yè)務(wù)能力。具體完善措施可以概括為:允許律師事務(wù)所從事經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、鼓勵(lì)會(huì)計(jì)師事務(wù)所從事兼并收購(gòu)的業(yè)務(wù)量，促進(jìn)證券公司的投資銀行進(jìn)入產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)從事并購(gòu)等。完善中介支撐服務(wù)還需要建立和股權(quán)投資退出業(yè)務(wù)相關(guān)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如企業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

（二）完善相關(guān)條例，擴(kuò)大投資面

在此次頒布的《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》中，國(guó)家本著保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)，保護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的原則，對(duì)保險(xiǎn)資金參與股權(quán)投資有著嚴(yán)格的限制，例如暫行辦法中規(guī)定保險(xiǎn)資金直接投資股權(quán)，僅限保險(xiǎn)類企業(yè)、非保險(xiǎn)類金融企業(yè)和與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的養(yǎng)老、醫(yī)療、汽車服務(wù)等企業(yè)的股權(quán)，而且只能投資于具有一定規(guī)模的成熟型企業(yè)，這樣雖然能最大限度的降低保險(xiǎn)資金參與股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也損害了股權(quán)投資業(yè)得活躍度，使得一些有潛力的小公司不能得到發(fā)展，也就喪失了股權(quán)投資原有的意義。因此我國(guó)應(yīng)擴(kuò)大保險(xiǎn)資金股權(quán)投資的范圍，這樣才能激發(fā)投資活力，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。

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篇（6）

加入WTO,意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問題,并對(duì)問題的原因進(jìn)行分析,試圖為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

自1980年中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元,同比增長(zhǎng) 39.1%,是2002年以來增長(zhǎng)最快的一年。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2336.7億元,同比增長(zhǎng)17%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6658.4億元,同比增長(zhǎng)49.2%;截止2008年末,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由2007年的120家增加到130家,保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家,兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長(zhǎng)15.2%。保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),保障社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心對(duì)中國(guó)50個(gè)城市和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險(xiǎn)市場(chǎng)容量與潛力分析,保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買動(dòng)機(jī),保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等。結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個(gè)特點(diǎn):

1. 與世界同行相比,中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速,保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求巨大。

2. 中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足。與風(fēng)險(xiǎn)種類繁多這一現(xiàn)實(shí)相比,所提供的險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)上,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

3. 中國(guó)加入WTO后,將有更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。

(二)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問題

1. 管理模式落后,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本上還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強(qiáng),缺乏客戶至上的服務(wù)意識(shí),沒有高效的資金運(yùn)營(yíng)渠道和手段。

2. 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險(xiǎn)種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場(chǎng)需求。

3. 專業(yè)人才欠缺,而又不注重培訓(xùn)儲(chǔ)備,勢(shì)必會(huì)給未來的競(jìng)爭(zhēng)帶來被動(dòng)。

4. 保險(xiǎn)法規(guī)有待完善,雖然《保險(xiǎn)法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細(xì)則性的東西少,在操作上尚有許多盲點(diǎn),不能滿足保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的原因分析

(一)保險(xiǎn)意識(shí)滯后。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高,使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段,但由于中國(guó)自1959年停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后,在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間里沒有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐,因此,中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后,保險(xiǎn)觀念單薄,這是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一個(gè)重要問題。

(二)保險(xiǎn)品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn),新的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。例如,飛機(jī)在帶給人們快捷便利的同時(shí),也帶來了飛機(jī)失事所導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風(fēng)險(xiǎn)因素。如責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類的迅速增加,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所提供的險(xiǎn)種卻十分有限。例如在壽險(xiǎn)行業(yè)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng);在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。

(三)專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過程。而我國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來的一個(gè)直接嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平很有限,相應(yīng)的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問題,都使得保險(xiǎn)業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查,由于一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識(shí),致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

(四)監(jiān)管力度薄弱。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),它遍及各行各業(yè)和千家萬戶,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的,保險(xiǎn)定價(jià)需要非常專業(yè)的知識(shí)和技術(shù),而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對(duì)稱性,需要政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以監(jiān)督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費(fèi)用支付條件。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下,保險(xiǎn)監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂,如亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等,這些都是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題。

三、總結(jié)

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時(shí),也承受著深化保險(xiǎn)體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力,保險(xiǎn)公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)之中。文章通過對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問題的分析及探討,指出了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)需要解決的問題,明確了未來前進(jìn)的目標(biāo)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持良好的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭和快速的發(fā)展步伐,健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)是勢(shì)在必行的。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,人民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范,保險(xiǎn)保障更加健全,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將分階段、有步驟對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng),這是時(shí)代的呼喚,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一定有一個(gè)更加輝煌的明天。

篇（7）

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2010)01-0057-04

一、引言

美國(guó)次貸危機(jī)已經(jīng)演變成世界性的金融危機(jī),作為金融機(jī)構(gòu)的重要成員,包括美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)、德國(guó)安聯(lián)(ALLIANZ)、瑞士再保險(xiǎn)(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在內(nèi)的世界保險(xiǎn)業(yè)巨頭,都付出了巨大的代價(jià)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為開放力度較大、市場(chǎng)化程度較高的行業(yè),在金融危機(jī)中受到了較大的沖擊。金融危機(jī)增加了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不確定因素,使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在此背景下,筆者對(duì)近幾年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究分析,并結(jié)合幾大保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表及目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀,總結(jié)出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)。同時(shí),結(jié)合海南省的基本情況,深入分析了金融危機(jī)對(duì)海南省保險(xiǎn)業(yè)的影響,并提出了應(yīng)對(duì)危機(jī)的幾點(diǎn)對(duì)策建議。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)

(一)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑較快

金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)造成的影響存在一定的滯后性。2007年第三季度到2008年第一季度,我國(guó)保費(fèi)收入還出現(xiàn)了較大幅度的增長(zhǎng),其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入漲勢(shì)驚人。但是從2008年第二季度開始,這種趨勢(shì)出現(xiàn)了較大的改變。特別是到2008年第四季度,保費(fèi)收入呈直線下滑趨勢(shì)(見圖1)。表明金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響經(jīng)過一系列地傳導(dǎo)后開始逐漸顯現(xiàn)。

(二)投資收益大幅度下降

受全球金融危機(jī)的影響,國(guó)內(nèi)外股市出現(xiàn)大幅度下跌,保險(xiǎn)公司股票投資出現(xiàn)不同程度的浮虧,使得計(jì)提金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備增加,進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司2008年凈利潤(rùn)大幅減少。其中,中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司2008年投資收益同比下降69.6%;中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司同比下降60.92%;中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的投資受到重創(chuàng),投資回報(bào)及投資業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)均有所下降,對(duì)富通股票投資計(jì)提減值準(zhǔn)備227.9億元。公開數(shù)據(jù)顯示,2008年上半年保險(xiǎn)資金運(yùn)用平均收益率為2.4%,前三個(gè)季度平均收益率持續(xù)下降,僅為2.1%,股市下跌是導(dǎo)致保險(xiǎn)資金投資收益率大幅下降的主要因素。

(三)退保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

在美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)遭遇金融危機(jī)后,退?，F(xiàn)象普遍出現(xiàn)。隨著金融危機(jī)的擴(kuò)散,恐慌也傳播到了中國(guó)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)遭受嚴(yán)重破產(chǎn)危險(xiǎn)的第三天,盡管AIG的各個(gè)分部均承諾會(huì)保障客戶保單,但香港、澳門等地仍有不少民眾要求退保。從產(chǎn)品看,投連險(xiǎn)存在著較大的退保風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其集保障和投資于一體。在投資方面,保險(xiǎn)公司運(yùn)用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資,以獲得收益。全球金融危機(jī)下,國(guó)內(nèi)外股市普遍下跌,A股市場(chǎng)跌幅也很大。投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的未來投資收益預(yù)期降低,從而可能要求退保。

三、海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題

(一)海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1950年7月1日,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司?？诜止镜某闪⒗_了海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的序幕。[1]1979年9月,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司?？诜止驹俅卧诤？诔闪?到1987年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海南分公司下屬的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)18個(gè)。在此期間,海南省保險(xiǎn)業(yè)取得了很大的發(fā)展,1987年全部業(yè)務(wù)的承保額已達(dá)46.8億元,保費(fèi)收入4634萬元。1988年海南建省后,香港民安保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司相繼在海南省設(shè)立了分公司。1996年8月原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海南省分公司分設(shè)成為財(cái)產(chǎn)和人壽兩個(gè)保險(xiǎn)公司。隨后,新華人壽保險(xiǎn)公司和天安保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入了海南省保險(xiǎn)市場(chǎng)。為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要,1994年8月成立了海南省保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì),1998年7月成立了海南省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)。2001年中國(guó)保監(jiān)會(huì)海口特派員辦事處(現(xiàn)已更名為中國(guó)保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管局)正式設(shè)立。

自2003年以來,海南省保費(fèi)收入由6億元增長(zhǎng)到2008年的30.06億元(見表1)。截至2008年底,海南省共有保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司15家,下轄各類分支機(jī)構(gòu)280家,省內(nèi)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)55.50億元,比年初增長(zhǎng)25.82%;各類專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)41家;保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)1503家;保險(xiǎn)營(yíng)銷員人數(shù)8265人,行業(yè)整體實(shí)力不斷增強(qiáng)。

(二)海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

1.保費(fèi)規(guī)模相對(duì)較小。在全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)和5個(gè)計(jì)劃單列市排名中,海南省的保費(fèi)規(guī)模僅高于寧夏和青海。而同沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比,存在巨大的差距。保費(fèi)規(guī)模過小,保險(xiǎn)覆蓋面不廣,不能滿足不同層次的需求,這些都是海南省保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大問題。[2]

2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。海南省有18個(gè)市縣,但80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在?？?、三亞兩個(gè)城市,其余16個(gè)市縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比不到20%,而海南省80%的人口居住在?？谌齺喴酝獾牡貐^(qū)。這樣造成海南省其它地區(qū)保險(xiǎn)的覆蓋率非常低,嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展。[3]

3.保險(xiǎn)營(yíng)銷員整體素質(zhì)不高。在全國(guó)范圍內(nèi),保險(xiǎn)營(yíng)銷員的素質(zhì)是一直是投保人重視的問題。海南省由于教育相對(duì)落后、人才培養(yǎng)緩慢,加上地方經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)、吸引外來人才存在劣勢(shì)等因素,導(dǎo)致海南省保險(xiǎn)業(yè)人力資源匱乏、保險(xiǎn)隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)欠合理。同時(shí),由于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)不夠規(guī)范,監(jiān)督也不夠嚴(yán)格,在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中,保險(xiǎn)銷售人員會(huì)通過誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者來推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,以提高自己的業(yè)績(jī)。

四、金融危機(jī)對(duì)海南省保險(xiǎn)業(yè)的影響

(一)保費(fèi)收入震蕩下降

2008年,海南省的保費(fèi)收入經(jīng)過一段時(shí)間的震蕩后,開始逐漸減少。2008年11、12月份,保費(fèi)收入分別下降至17067.5萬和19353萬,與2007年同期相持平。海南省保費(fèi)收入的減少,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.對(duì)保障產(chǎn)品的購(gòu)買力下降。金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延,引發(fā)出口受阻、失業(yè)率增加,人們可支配收入減少,對(duì)保險(xiǎn)的需求同步降低。承保業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù),經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)下滑的現(xiàn)象開始逐漸顯現(xiàn)。金融危機(jī)下保障產(chǎn)品銷量下滑以及資本市場(chǎng)的低迷,使得海南省各保險(xiǎn)公司的總收益下降。

2.對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資期望降低。資本市場(chǎng)持續(xù)低迷,保險(xiǎn)業(yè)的投資回報(bào)率大幅度降低,分紅、投連、萬能等理財(cái)型產(chǎn)品的銷售都受到了一定影響。2008年上半年股市由牛市轉(zhuǎn)為熊市時(shí),投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新增保費(fèi)中占到79%,但這是受2007年股指快速上漲慣性的影響所致。隨后,受美國(guó)金融危機(jī)影響,國(guó)內(nèi)股市大跌,投資收益明顯減少,各保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)賬戶大幅縮水,直接影響其銷售情況,進(jìn)而影響到萬能、分紅等理財(cái)產(chǎn)品。由于金融危機(jī)造成投資預(yù)期不確定,消費(fèi)者開始傾向于購(gòu)買國(guó)庫(kù)券或者選擇存銀行等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。

3.出口貿(mào)易減少引起對(duì)保險(xiǎn)需求的降低。保險(xiǎn)業(yè)起源于航運(yùn)業(yè),進(jìn)出口貿(mào)易需求是促進(jìn)國(guó)際航運(yùn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的物流服務(wù),特別是海上運(yùn)輸保險(xiǎn)是目前海南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分。金融危機(jī)對(duì)海南省出口貿(mào)易造成了一定影響,隨著歐美市場(chǎng)的需求降低,海南省紡織、汽車、服裝、橡膠、海產(chǎn)品等產(chǎn)品的出口量都出現(xiàn)不同程度的減少,進(jìn)而使得對(duì)于海上保險(xiǎn)的需求降低。如何通過提高服務(wù)水平、開發(fā)新產(chǎn)品等方式,有效降低因海上保險(xiǎn)需求量下降帶來的業(yè)務(wù)規(guī)?？s小,成為海南省保險(xiǎn)業(yè)特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的重要挑戰(zhàn)。[4]

4.旅游業(yè)受損導(dǎo)致投保人數(shù)減少。海南省的保費(fèi)收入較大部分來自于游客的旅游保險(xiǎn)。金融危機(jī)影響下,國(guó)際國(guó)內(nèi)游客大幅度下降。經(jīng)濟(jì)不景氣使得民眾的可支配收入減少,加上對(duì)未來經(jīng)濟(jì)情況預(yù)期的不確定,更多潛在旅客選擇不旅游或者推遲旅游計(jì)劃,這對(duì)海南省保險(xiǎn)業(yè)造成了一定影響。

從圖2中可以直觀地看到金融危機(jī)對(duì)海南省保費(fèi)收入的影響,與全國(guó)的保費(fèi)收入情況相類似,人身險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)較明顯下滑,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入相對(duì)比較平穩(wěn)。

(二)保費(fèi)收入同比增幅放緩

2004-2005年,海南省的保費(fèi)增長(zhǎng)遠(yuǎn)慢于全國(guó)保費(fèi)增幅的平均水平。從2006年開始,海南省保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期,平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)增長(zhǎng)水平。但2008年,受金融危機(jī)的影響,海南省保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展的增幅減慢,同比增長(zhǎng)率再次低于全國(guó)水平(見圖3)。

(三)居民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)信心下滑

由于金融危機(jī)引起股市大幅下跌,直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的證券投資大幅受損,保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大額浮虧,這讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付能力和盈利能力產(chǎn)生了質(zhì)疑。特別是美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)集體受創(chuàng),不少公司陷入危機(jī)甚至倒閉,更加重了海南省居民“保險(xiǎn)公司不保險(xiǎn)”的印象。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的特殊性和保險(xiǎn)理賠手續(xù)復(fù)雜,加上一些營(yíng)銷人員誤導(dǎo)甚至欺騙消費(fèi)者,不少保險(xiǎn)公司及人的聲譽(yù)已經(jīng)嚴(yán)重受損。此次保險(xiǎn)公司普遍遭受金融危機(jī)的沖擊,使得保險(xiǎn)公司形象受損加劇,進(jìn)一步打擊了公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。

五、海南省保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策建議

(一)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),注重主營(yíng)業(yè)務(wù)

全球金融危機(jī)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到的影響之所以不如歐美國(guó)家嚴(yán)重,與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未放開投資海外金融衍生品的限制有直接關(guān)系。但是,金融危機(jī)也已經(jīng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了深刻的風(fēng)險(xiǎn)警示。保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)是保障,該功能是其他金融工具無法代替的。保險(xiǎn)公司繼續(xù)積極推進(jìn)“走出去”戰(zhàn)略時(shí),投資策略上應(yīng)該更加的謹(jǐn)慎,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)投資策略的穩(wěn)健性和安全性,而避免盲目的投資渠道多元化和海外擴(kuò)張。

對(duì)于海南省的各大保險(xiǎn)公司,由于資金量有限和國(guó)內(nèi)總公司的限制,對(duì)外投資相對(duì)較少。且在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的條件下,“走出去”的設(shè)想也是不可取的。所以,海南省保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該牢牢抓住保險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)這條主線。

1.進(jìn)一步開拓海南省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,應(yīng)該開發(fā)適合海南省特殊經(jīng)濟(jì)情況的新險(xiǎn)種,將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向農(nóng)村普及。保險(xiǎn)公司應(yīng)組織人員開展農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查研究,根據(jù)當(dāng)前農(nóng)民需求和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,設(shè)計(jì)出適應(yīng)農(nóng)村個(gè)人和家庭購(gòu)買的新險(xiǎn)種,以確保產(chǎn)品適銷對(duì)路,為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供條件。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中最關(guān)心的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育費(fèi)及意外災(zāi)禍盡快設(shè)計(jì)農(nóng)村版的養(yǎng)老金保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育婚嫁保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等系列險(xiǎn)種。在費(fèi)率厘定、保障范圍等方面,力求貼近農(nóng)民群眾。在產(chǎn)品推廣、保單設(shè)計(jì)方面力求通俗化,以通俗易懂、投保簡(jiǎn)單的產(chǎn)品為重點(diǎn),方便農(nóng)村消費(fèi)者購(gòu)買。

2.創(chuàng)新服務(wù)方式,提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容少、范圍窄、手段單一,應(yīng)該進(jìn)一步拓展服務(wù)內(nèi)容,延伸服務(wù)范圍,在服務(wù)方式與手段上積極由粗放式服務(wù)向精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步深入到行業(yè)內(nèi)部的各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié),在職權(quán)范圍內(nèi)改善和創(chuàng)新行業(yè)每個(gè)具體環(huán)節(jié)的服務(wù)功能。從印制投保建議書,到制定投保計(jì)劃,到分析客戶人險(xiǎn)財(cái)保的綜合實(shí)際情況,到實(shí)際落實(shí)投保,每個(gè)環(huán)節(jié)都要慎重考慮和精細(xì)設(shè)計(jì)。通過對(duì)服務(wù)方式的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高,讓保險(xiǎn)行業(yè)真正得到投保人的好評(píng)。

3.加強(qiáng)宣傳活動(dòng),樹立保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的良好形象。一方面,要嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的違法、違規(guī)行為。重點(diǎn)關(guān)注和打擊群眾反映強(qiáng)烈的侵害消費(fèi)者利益、嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為,如銷售誤導(dǎo)、假冒保險(xiǎn)名義進(jìn)行非法集資或詐騙活動(dòng)、偽造或者變?cè)毂蔚?。另一方?要對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)保障民生、分散風(fēng)險(xiǎn)的基本功能進(jìn)行積極宣傳。消除投資者對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的誤解和不信任,樹立投資者和消費(fèi)者的信心。

4.抓住建設(shè)國(guó)際旅游島這一契機(jī),大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是通過立法推動(dòng)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,商業(yè)保險(xiǎn)手段是解決旅客出險(xiǎn)后一系列問題的行之有效的方法和各國(guó)通行做法。海南省可以考慮用立法規(guī)定進(jìn)島旅客必須購(gòu)買最低保額以上保險(xiǎn)。二是在省政府的主導(dǎo)下,由旅游有關(guān)部門聯(lián)合制定相關(guān)工作計(jì)劃和方案,并組織相關(guān)單位加以實(shí)施。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)提供多樣化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過合理的設(shè)計(jì),滿足游客的多樣化需求,并鼓勵(lì)旅游保險(xiǎn)多渠道銷售,例如通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新型方式銷售,通過旅行社銷售,在機(jī)場(chǎng)、火車站、港口銷售等。[5]

(二)加快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的信用評(píng)估體系

保險(xiǎn)業(yè)的信用評(píng)估,是由具有國(guó)家主管部門認(rèn)定資質(zhì)的信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu),運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法,參照國(guó)際通行的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),通過對(duì)影響保險(xiǎn)公司信用狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測(cè)算,來全面考察保險(xiǎn)公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度,并客觀、公正地評(píng)定其信用等級(jí)的中介行為。

我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)比較弱小,仍處于發(fā)展初期階段。而海南省的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)則是處于起步開始階段,相比其他省份更為落后。需要在海南省建立保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)保險(xiǎn)主體合規(guī)經(jīng)營(yíng)、同業(yè)守信、真實(shí)透明、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)。通過借助社會(huì)信用評(píng)估力量,利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料,準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介人信用狀況。同時(shí),要強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制,針對(duì)保險(xiǎn)人和中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)欺騙客戶的行為,建立相應(yīng)的約束機(jī)制。同時(shí),對(duì)于信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也需要引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)環(huán)境,促使信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)真正做到對(duì)投資者負(fù)責(zé),有效地預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),成為金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心部門。[6]

(三)加強(qiáng)監(jiān)管力度、改善監(jiān)管質(zhì)量

1.海南省保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度,保持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面覆蓋,不留空白。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制,營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境;加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的檢查力度,維護(hù)健康有序的市場(chǎng)秩序;加大對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管力度,完善保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制;推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提高技術(shù)水平,規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為;加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的弄虛作假和欺詐誤導(dǎo)行為的監(jiān)管和打擊力度;對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)適度放松,激發(fā)市場(chǎng)主體的活力,營(yíng)造海南省保險(xiǎn)業(yè)良好的環(huán)境。

2.加大保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)人才培訓(xùn)和引進(jìn)力度,提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理水平,改善監(jiān)管質(zhì)量。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜化,保險(xiǎn)產(chǎn)品種類日益多樣化和保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分化,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科學(xué)決策和科學(xué)管理水平,將是較大的考驗(yàn)。海南省的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立全方位的自我培訓(xùn)機(jī)制,形成嚴(yán)肅的學(xué)習(xí)氛圍。通過人才引進(jìn),較快的提高保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理和決策水平,并快速推進(jìn)海南省保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)發(fā)展。

3.建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的長(zhǎng)效機(jī)制。近年來,海南省保險(xiǎn)業(yè)保持較快發(fā)展勢(shì)頭,與此同時(shí),矛盾也日益顯現(xiàn)。隨著投保者法律意識(shí)的增強(qiáng),投訴逐年增加。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)傾聽廣大投保者的意見和建議,積極探索建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的長(zhǎng)效機(jī)制,著力保護(hù)好廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

(四)不盲目照搬國(guó)外的管理模式

從次貸到次債,從美國(guó)到全球,次貸利益關(guān)系鏈的形成及金融危機(jī)的演變與發(fā)展,暴露出美國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)存在的問題,也反映了其他國(guó)家追隨美國(guó)模式、參與次貸利益分配中的片面性和盲目性。[7]筆者認(rèn)為海南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)避免盲目追隨發(fā)達(dá)國(guó)家的模式。

海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低、基礎(chǔ)薄,學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家模式對(duì)于提高自身經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)、提升自主創(chuàng)新能力都具有重要意義。但海南省保險(xiǎn)業(yè)在學(xué)習(xí)和借鑒過程中,不能將國(guó)外的理論、技術(shù)生搬硬套。一是要加大學(xué)習(xí)和研究的力度,更加全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)、了解和掌握發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管政策、產(chǎn)品服務(wù)、經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)等,也要弄清楚其內(nèi)在弊端,采用揚(yáng)棄的方式應(yīng)用到海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際中來。二是要充分尊重海南省的實(shí)際情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊環(huán)境,揚(yáng)長(zhǎng)避短,在學(xué)習(xí)借鑒基礎(chǔ)上有針對(duì)性地進(jìn)行自主創(chuàng)新,形成一套適合于海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的先進(jìn)模式。三是要積極引進(jìn)并培養(yǎng)一大批適合海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的人才。通過人才戰(zhàn)略,把整個(gè)海南省的保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)?！?/p>

參考文獻(xiàn):

[1]李漢堯.海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略[J].保險(xiǎn)研究,2005(8).

[2]王小平.2009年海南省保險(xiǎn)工作會(huì)議新聞稿[EB/OL]. .

[3]王小平.2005年海南省保險(xiǎn)工作的重點(diǎn)[J].海南金融,2005(4).

[4]徐美芳.次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響和啟示[J].上海保險(xiǎn),2008(8).

篇（8）

保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化是保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)現(xiàn)金流集中起來，使之轉(zhuǎn)化為可交易得金融證券，并通過這種方式使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換到資本市場(chǎng)。不僅促進(jìn)了資本市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，而且能使保險(xiǎn)公司獲得相當(dāng)可觀的投資收益[1]。中國(guó)于2001年加入世界貿(mào)易組織，與國(guó)外的資本市場(chǎng)交流越來越頻繁。為達(dá)到國(guó)際金融市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)一直在通過完善自身制度、摸索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來努力追趕。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大領(lǐng)域之一，與國(guó)外一直保持著一定的差距。保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)一直實(shí)行粗放經(jīng)營(yíng)，且同行激烈的競(jìng)爭(zhēng)致收益率相對(duì)較低，資本實(shí)力和償付能力皆存在很大改進(jìn)空間?！侗ｋU(xiǎn)法》2005年的修改放寬了對(duì)保險(xiǎn)資金投資的限制，使得保險(xiǎn)公司能夠?qū)善笔袌?chǎng)進(jìn)行直接投資。伴隨著放寬政策，保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)增大，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的管控也變得十分重要。

保險(xiǎn)證券化是對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移[2]，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)用主要有以下三種：1.保險(xiǎn)資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品2.保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化3.巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化。根據(jù)自身的特點(diǎn)和原理，每一種形式都是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資產(chǎn)證券化的不同的反應(yīng)，從而能夠帶來不同運(yùn)用形式的選擇和效果[3]。

二、我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化的發(fā)展現(xiàn)狀

1.比較下面六個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)收益率：

2.可以看出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的承包收益率都很低，如美國(guó)、法國(guó)、英國(guó)和瑞士都為負(fù)數(shù)。相對(duì)于低的承包收益率，通過對(duì)保險(xiǎn)資金的投資獲得的收益較高能夠彌補(bǔ)承保帶來的損失，從而實(shí)現(xiàn)盈利。這說明國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)通常是通過靈活的資本運(yùn)作與開闊的投資渠道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。2008年金融危機(jī)的影響使得保險(xiǎn)業(yè)的收益大幅下降，單純的追求投資收益的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，造成了保險(xiǎn)業(yè)效益的不確定性和不穩(wěn)定性[4]。這表明，在未來對(duì)承保收益與投資收益的均衡和理性組合才能更好地發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范和保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)的管控也越發(fā)重要。

3.改革開放以來，我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展迅速，作為重要組成部分的保險(xiǎn)市場(chǎng)也保持著迅猛的發(fā)展趨勢(shì)。到2004年初，保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)突破了萬億元之后明年均保持飛速的升漲，至2011年已突破6萬億元。但相較與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，我國(guó)的債券比例與銀行存款比例較低的特點(diǎn)依然存在，目前看來保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化的實(shí)施力度不足，仍存在制約因素。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的投資收益率較低且缺乏穩(wěn)定性。從2000年至2006年，投資收益率分別為4.1%，4.3%，3.14%，2.68%，2.87%，3.6%，5.8%，2007年達(dá)到了10.9%，而2008年僅為1.91%，近幾年來看，2009年是6.41%，2010年是4.16%，2011年為3.6%，2012年降為3.39%，至2013年，達(dá)到5.04%。相對(duì)較低的投資收益率說明我國(guó)保險(xiǎn)投資的運(yùn)作較為保守與不成熟，資產(chǎn)管理的模式與投資理念有待提升。

3.低在資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，國(guó)債具有信譽(yù)好，流動(dòng)性穩(wěn)定的特點(diǎn)。而在我國(guó)國(guó)債因?yàn)殚L(zhǎng)期沒有形成市場(chǎng)利率，導(dǎo)致利率倒掛現(xiàn)象的出現(xiàn)。以銀行存款為參照發(fā)型的債券利率受國(guó)債收益率的影響普遍較低，使得保險(xiǎn)公司更愿意參與銀行協(xié)商利率的大額存款，還不是投資債券。

三、必要性

1.保險(xiǎn)投資渠道較為狹窄

在我國(guó)，狹窄的保險(xiǎn)投資渠道限制了保險(xiǎn)公司對(duì)利潤(rùn)的追求與行業(yè)的發(fā)展，降低了保險(xiǎn)資產(chǎn)投資的收益，而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)外則擁有較為寬松的投資渠道。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不斷的壯大與保險(xiǎn)資產(chǎn)的增長(zhǎng)，拓寬投資渠道成為加快行業(yè)成熟與發(fā)展的趨勢(shì)。

2.保險(xiǎn)投資形式單一

篇（9）

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

第一,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中,國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局,但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面,就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過程。

第三,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

第四,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%,其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

為進(jìn)一步完善市場(chǎng)法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場(chǎng)更加有法可依,保監(jiān)會(huì)也努力提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)?；慕ㄔO(shè)。這兩年來外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加快地走向國(guó)際化。市場(chǎng)是很大的,當(dāng)我們?cè)诔砷L(zhǎng)的時(shí)候,同樣目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也同樣在迅速成長(zhǎng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司,通過吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán),允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,增加市場(chǎng)主體,為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng),支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng),鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平,加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度,切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管,積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快與國(guó)際慣例接軌的步伐,逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng),是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官約翰•庫(kù)博預(yù)測(cè),從2003年到2012年的十年間,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率將超過10%。其中,他預(yù)測(cè)中國(guó)壽險(xiǎn)的年增長(zhǎng)率將達(dá)到12%,而非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最快的一年,全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元,增長(zhǎng)幅度達(dá)到44.7%,其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)13.6%,人身險(xiǎn)增長(zhǎng)59.8%。瑞士再保險(xiǎn)公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)幅度驚人,但從長(zhǎng)期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長(zhǎng)速度。而且,前幾年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長(zhǎng)中,很大部分是個(gè)別險(xiǎn)種特別是有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場(chǎng)的成熟和消費(fèi)觀念的趨于理性,單一險(xiǎn)種攪熱整個(gè)市場(chǎng)的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路,隨著我國(guó)加入WTO后,我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí),中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購(gòu)買外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份,甚至收購(gòu)一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上,通過再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇（10）

目前我國(guó)保費(fèi)收人年增長(zhǎng)約35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。其中，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生變化，己轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主，同時(shí)也遇到一些問題，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司利差損嚴(yán)重等。因此，只有正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì)，才能規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，具有重要的指導(dǎo)意義。基于此，本文主要分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大、持續(xù)增長(zhǎng)

首先，我國(guó)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。其主要原因在于，我國(guó)自1980年才恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起點(diǎn)較低。但目前我國(guó)整個(gè)保費(fèi)收入已進(jìn)入逐步平穩(wěn)期，其主要原因在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速趨緩，而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)則相對(duì)較快。其次，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。由于中國(guó)人口基數(shù)大、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛恢復(fù)，而與此同時(shí)，銀行利率下調(diào)，因此同期資本市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，許多國(guó)民將投保人壽保險(xiǎn)作為一種重要的投資方式，因此加速了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

總體看來，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，并轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。其主要原因在于銀行存款利率下調(diào)、投資型險(xiǎn)種不斷增加，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的大量增加。產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，2001年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的85%以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，隨后逐步增加。而在經(jīng)濟(jì)和交通發(fā)達(dá)的地區(qū)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的的比重更高，如在北京則高達(dá)70%以上。

3.保險(xiǎn)深度、密度明顯提高，但與國(guó)外相比，仍然較低

根據(jù)國(guó)外雜志統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)大陸的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別列于73位

和61位，低于工業(yè)化國(guó)家的水平，也低于新型市場(chǎng)國(guó)家或地區(qū)的水平，另一方面也說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。

4.保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)

中國(guó)1980年開始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1985年全國(guó)僅一家保險(xiǎn)公司，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PI CC），1986年成立新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，隨后在1988年成立平安保險(xiǎn)公司，又于1992年改為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司超過50家。其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司5家，外資保險(xiǎn)公司13家，中外合資保險(xiǎn)公司19家。這說明多主體的市場(chǎng)格局基本形成，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)。同時(shí)從保險(xiǎn)中介市場(chǎng)來看，保險(xiǎn)中介的發(fā)展規(guī)模仍然相對(duì)較小。一是保險(xiǎn)公司較少，同時(shí)起點(diǎn)低、發(fā)展尚欠規(guī)范；二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司較少，無法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，這些均會(huì)限制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

5. 保險(xiǎn)中介人發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)展業(yè)逐步以人為主，保險(xiǎn)中介逐步完善

我國(guó)作為代表保險(xiǎn)人利益的一保險(xiǎn)人、代表投保人利益的一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及居于第三者的保險(xiǎn)公估人，均已形成。因此從長(zhǎng)期趨勢(shì)來看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，但在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上仍以保險(xiǎn)人為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)則以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為主。

6. 保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度建立

自我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到加強(qiáng)。自1983年以來政府頒布一系列保險(xiǎn)法律和法規(guī)，包括《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》），隨后又多次公布和修改保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等方面的規(guī)定，

從而初步實(shí)現(xiàn)以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。此外還成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)），監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，在一定程度上加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

7. 對(duì)外開放步驟加快