序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

目前，歐洲是世界上銀行保險(xiǎn)發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經(jīng)過30多年的發(fā)展，法國無論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險(xiǎn)的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，1997年銀行保險(xiǎn)占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場的22%；在歐洲銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，清除了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的法律障礙，才使得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

與國外銀行保險(xiǎn)相比，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險(xiǎn)公司的人可以銷售的；還未達(dá)到保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的單位所面對的不同顧客，設(shè)計(jì)有針對性的產(chǎn)品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設(shè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司下設(shè)銀行，同時(shí)提供保險(xiǎn)和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況可以看出，法國銀行保險(xiǎn)的成功開展，最主要得益于一些特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險(xiǎn)的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險(xiǎn)與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高，暫時(shí)不能取消分業(yè)經(jīng)營的限制，從而決定了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展不具備足夠的靈活性。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因?yàn)檫@種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿足了銀行、保險(xiǎn)和客戶三方面的利益，實(shí)現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤最大化；而實(shí)現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時(shí)，成本可以不斷降低，銀行保險(xiǎn)正是為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和高科技設(shè)備，而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工開展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點(diǎn)成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強(qiáng)客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場競爭能力。

（二）保險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費(fèi)或銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險(xiǎn)公司的信任度。銀行網(wǎng)點(diǎn)可把銀行儲(chǔ)戶作為準(zhǔn)客戶進(jìn)行主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，不需要在社會(huì)上隨機(jī)去找潛在的客戶和準(zhǔn)客戶。這樣，保險(xiǎn)公司利用銀行的柜臺(tái)和職員，不僅可以使保險(xiǎn)公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時(shí)減少投入于銷售人員管理的人力和財(cái)力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶方面：客戶是保險(xiǎn)創(chuàng)新的動(dòng)力和源泉，更是保險(xiǎn)創(chuàng)新的最大贏家。因?yàn)樵阢y保合作中，隨著銀行和保險(xiǎn)公司雙贏局面的實(shí)現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務(wù)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價(jià)格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關(guān)注。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲(chǔ)蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務(wù)。

顯然，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險(xiǎn)和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問題。其中最主要的有三個(gè)：

第一，金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會(huì)影響到整個(gè)金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司，如果該保險(xiǎn)公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)救援，從而使整個(gè)集團(tuán)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，搭配出售，是另一個(gè)不可忽視的問題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時(shí)，很有可能為實(shí)現(xiàn)自己的利益而強(qiáng)制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷售保險(xiǎn)的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時(shí)有可能會(huì)附加條件，如必須購買某種保險(xiǎn)，也就是將購買保險(xiǎn)作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實(shí)際上是一種對消費(fèi)者不公平的行為。

第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險(xiǎn)可能帶來的一個(gè)潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)之后的金融集團(tuán)有可能通過內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個(gè)集團(tuán)認(rèn)為政府的保險(xiǎn)管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動(dòng)轉(zhuǎn)移到其保險(xiǎn)子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險(xiǎn)加大了金融監(jiān)管的難度。

我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向及對策

從世界金融服務(wù)市場的發(fā)展看，銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的趨勢會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展和市場開放進(jìn)程的加快，銀行保險(xiǎn)在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險(xiǎn)、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，加之我國的保險(xiǎn)人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買保險(xiǎn)的概念，所以銀行的介入需要一定的時(shí)間。但在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險(xiǎn)公司與銀行合作，通過銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險(xiǎn)、證券門類齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險(xiǎn)公司合資組建的壽險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的雛形。可以預(yù)見，中國今后在銀行保險(xiǎn)及金融服務(wù)一體化方面也會(huì)有較大發(fā)展。為了保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：

（一）加強(qiáng)對銀保合作的監(jiān)管。國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要以推銷保險(xiǎn)和代收代付保險(xiǎn)金為主，為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

篇（2）

（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。

（二）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式：一是銀行保險(xiǎn)模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。

銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式，即保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作：銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu)，通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。

合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下，為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo)，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。

金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過交叉持股、互相兼并、收購，或通過銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式，這一模式是銀保合作的高級模式。

二、我國商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注。總體來看，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題：

第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場占用率，在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。

第二，銷售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險(xiǎn)直接說成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺，極易誘發(fā)糾紛和投訴。

第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對獨(dú)立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。

以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強(qiáng)，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題，才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營能力的較高級階段。

（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。

從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來，中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對農(nóng)行利潤的貢獻(xiàn)度在顯著下降。

來自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。

（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進(jìn)入國際市場參與國際金融集團(tuán)競爭的必然要求市場經(jīng)濟(jì)對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中，我國金融市場已逐步加快對外開放，越來越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)金融市場，同時(shí)我國商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國際金融市場的步伐。為了應(yīng)對開放的金融市場，確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢地位，必須加強(qiáng)我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想

（一）借鑒國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識到我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

從世界主要國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。

也正是因?yàn)榻?jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，才帶來了法國等國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營模式。

（二）細(xì)分市場開發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求，更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。

銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀保混合產(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。

（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。

借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立，確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營運(yùn)效率。

四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始，我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可開展相互投資的試點(diǎn)。同年4月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案，隨后它們被報(bào)至國務(wù)院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。

篇（3）

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）10-0078-04

2013年7月1日，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（[2013]67號），提出“試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)”。這是繼2011年10月12日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”之后，國務(wù)院發(fā)文進(jìn)一步推動(dòng)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展。發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，有助于緩解社會(huì)各界廣為關(guān)注的小微企業(yè)融資難問題，國內(nèi)在這方面進(jìn)行了多次嘗試，但仍存在一些問題，本文試對此進(jìn)行研究分析。

一、貸款保證保險(xiǎn)的積極作用

（一）貸款保證保險(xiǎn)可以切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難問題

貸款保證保險(xiǎn)降低了商業(yè)銀行貸款時(shí)對抵押物的要求，有助于小微企業(yè)及時(shí)順利地獲得商業(yè)銀行貸款。從小微企業(yè)自身角度看，其融資難主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

一是小微企業(yè)融資渠道狹窄，外源融資中對商業(yè)銀行貸款依賴性較高。據(jù)調(diào)查，國內(nèi)小企業(yè)融資方式中，選擇利用自有資金籌資的小企業(yè)占比為48.41%，選擇利用商業(yè)銀行信貸籌資的小企業(yè)占比為38.89%，選擇其他籌資方式的小企業(yè)占比不足13%，僅有2.38%的小企業(yè)首選通過發(fā)行股票和債券的方式融資。可見，小微企業(yè)外源融資過程中對商業(yè)銀行貸款的依賴性較高。

二是盡管小微企業(yè)對商業(yè)銀行貸款的依賴性較高，但商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)時(shí)往往要求提供抵押物。小微企業(yè)存在經(jīng)營管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全、信息透明度不高等問題，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行了解小微企業(yè)困難。為了保障信貸資金安全，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)貸款時(shí)自然提出抵押物的要求，以保障風(fēng)險(xiǎn)在銀企之間分擔(dān)。然而，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、生命周期較短，土地和房產(chǎn)等資產(chǎn)積累較少，缺乏合規(guī)足值的抵押物，被商業(yè)銀行拒貸的情況時(shí)有發(fā)生。存在融資難的小企業(yè)中，45%反映未能從商業(yè)銀行獲得貸款的主要原因是缺乏有效抵押。

（二）貸款保證保險(xiǎn)可以有效分散商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，小企業(yè)貸款的不良率高出其他企業(yè)貸款不良率的1倍，500萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率是企業(yè)貸款不良率的4倍。這意味著，商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高。貸款保證保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)公司后，形成了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，可以有效降低商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這主要源于以下兩方面原因：

首先，貸款保證保險(xiǎn)對客戶的篩選更加嚴(yán)格，可以在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)更多地排除風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)更高，這是不爭的事實(shí)。在沒有合作機(jī)構(gòu)的情況下，對小微企業(yè)貸款的客戶準(zhǔn)入工作由商業(yè)銀行獨(dú)自完成。貸款保證保險(xiǎn)則不同，不僅商業(yè)銀行要對客戶的資信進(jìn)行評估，作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司同樣要考核客戶的資信狀況，這種雙重把關(guān)的機(jī)制對客戶的篩選更加嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)把控更嚴(yán)。

其次，貸款保證保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，客戶的風(fēng)險(xiǎn)不再由商業(yè)銀行單獨(dú)承擔(dān)。目前來看，抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后商業(yè)銀行受償困難，擔(dān)保貸款往往出現(xiàn)只擔(dān)不保的情況。面對企業(yè)破產(chǎn)，商業(yè)銀行沒有償債優(yōu)先權(quán)，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。在貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司通過規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)定律為商業(yè)銀行信貸服務(wù)降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，與商業(yè)銀行共擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。這可以有效降低商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行開拓小微企業(yè)信貸市場的積極性。

二、國內(nèi)發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)的基本情況

（一）經(jīng)營機(jī)構(gòu)零星試點(diǎn)貸款保證保險(xiǎn)

經(jīng)營機(jī)構(gòu)零星試點(diǎn)貸款保證保險(xiǎn)始于1988年。在此過程中，保險(xiǎn)公司起了主導(dǎo)作用。1988年中國人民保險(xiǎn)公司湖南省分公司在湖南郴州、株洲、湘潭三市試點(diǎn)貸款保證保險(xiǎn)。1990年工商銀行石家莊市分行與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，在該行兩個(gè)辦事處試行了銀行貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2007年7月，太平洋財(cái)險(xiǎn)蘇州分公司自主研發(fā)推出“中小企業(yè)短期抵押貸款保證保險(xiǎn)”，其服務(wù)對象是申請生產(chǎn)經(jīng)營性抵押貸款的中小企業(yè)，最高保險(xiǎn)金額200萬元，可滿足90%以上中小企業(yè)的貸款需求。合作的商業(yè)銀行包括工商銀行蘇州分行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。

2008年8月，平安財(cái)險(xiǎn)和杭州商業(yè)銀行合作推出“平安易貸”業(yè)務(wù)，其貸款金額最低為1萬元，最高為個(gè)人月收入的7倍。在杭州商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人小額信用貸款的過程中，若出現(xiàn)借款人不能按期還款，平安財(cái)險(xiǎn)向商業(yè)銀行先行償付欠款。

2008年，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海地區(qū)針對農(nóng)民專業(yè)合作社開辦了小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上農(nóng)民可獲得的單筆貸款最高不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴(kuò)大再生產(chǎn)、原材料采購等。單筆50萬元以上的貸款，由安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國投資擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

2009年8月底，國元農(nóng)保開辦小額信貸保證保險(xiǎn)，安徽省政府在安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的小額貸款保證保險(xiǎn)中提供財(cái)政支持，承擔(dān)80%的保費(fèi)，降低了借款人的貸款成本。

（二）汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在全國的發(fā)展

1997年7月，中國人民銀行批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)公司試辦汽車分期付款貸款保證保險(xiǎn)。1998年中國人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》后，隨著商業(yè)銀行按揭貸款業(yè)務(wù)的恢復(fù)和發(fā)展，貸款保證保險(xiǎn)也隨之快速發(fā)展。1999年保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國人民保險(xiǎn)公司在全國開辦《機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)》，太平洋保險(xiǎn)公司深圳分公司與建行深圳分行合作開辦汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)的快速發(fā)展既促進(jìn)了汽車銷售的增長，也滿足了汽車消費(fèi)的需要。但是，在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦后，詐騙、挪用資金、惡意拖欠等貸款問題較為嚴(yán)重。2003年下半年開始，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司相繼停辦了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為此，保監(jiān)會(huì)于2004年1月15日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2004]7號），要求“各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截至2004年3月31日一律廢止”。雖然2004年4月1日新版汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品問世，但發(fā)展一直緩慢。

（三）地方政府主導(dǎo)的貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)

2009年，廣東省佛山市三水區(qū)首創(chuàng)“政銀?！薄Ｕ?cái)政投入1000萬元作為貸款擔(dān)?；?，并替投保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)50%的保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)村信用社為符合條件的擔(dān)保對象提供貸款，廣東人保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司對上述貸款本金提供保證保險(xiǎn)服務(wù)。貸款對象主要是佛山市三水區(qū)轄內(nèi)的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，農(nóng)戶單戶最高貸款金額為50萬元，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)單戶最高貸款金額為500萬元。“政銀保”的貸款期限根據(jù)經(jīng)營周期和預(yù)期可還款現(xiàn)金流量確定，一般不超過1年。試點(diǎn)的前3年，“政銀保”工程發(fā)放貸款1.6億元，1258家農(nóng)戶受益。經(jīng)廣東省有關(guān)部門批準(zhǔn)，“政銀?！惫こ虒⒃俪掷m(xù)3年，并在廣東省推廣。

2009年8月，浙江省寧波市試點(diǎn)推出小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）提供不超過6個(gè)月的短期流動(dòng)資金貸款。三類借款人單戶最高貸款金額依次是30萬元、100萬元和10萬元。借款人融資成本由貸款利息、保證保險(xiǎn)費(fèi)及附加性保險(xiǎn)費(fèi)組成。其中，貸款利率最高不超過人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率的130%，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過貸款本金的3%。當(dāng)借款人不能按時(shí)還貸時(shí)，商業(yè)銀行除了承擔(dān)貸款的各項(xiàng)費(fèi)用損失外，還要承擔(dān)的貸款本金損失比例為30%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)其余70%的貸款本金損失。為鼓勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)展，寧波市財(cái)政撥出1000萬元專項(xiàng)用于超額理賠補(bǔ)償。人保寧波分公司和太保寧波分公司組成共保體，人保財(cái)險(xiǎn)為首席承保人，寧波市的多家商業(yè)銀行參與了試點(diǎn)。2011年，寧波市政府又發(fā)文將農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶最高貸款金額分別提高至50萬元、300萬元、100萬元。2011年10月，浙江省金融辦下發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作意見的通知》，在浙江省范圍內(nèi)擴(kuò)大試點(diǎn)，截至2011年11月累計(jì)放款超過15.64億元。

三、發(fā)展保證保險(xiǎn)面臨的問題

（一）法律法規(guī)對保證保險(xiǎn)缺少明確的界定

理論界對保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)仍存在分歧。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對商業(yè)銀行貸款客戶承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是以投保人支付保費(fèi)為條件，主要對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)理賠責(zé)任，故而保證保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的一種，甚至可將其歸入信用保險(xiǎn)的范疇。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司是在客戶不能按時(shí)還款時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任，以此減少商業(yè)銀行的損失，符合擔(dān)保的特征，因此保證保險(xiǎn)應(yīng)歸入擔(dān)保的范疇。

法律法規(guī)缺少對保證保險(xiǎn)的明確界定。雖然國務(wù)院于1983年頒布的《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、1985年頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》均提到保證保險(xiǎn)這一術(shù)語，但1995年《保險(xiǎn)法》立法時(shí)，保證保險(xiǎn)并未寫進(jìn)《保險(xiǎn)法》中。2002年修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，仍未涉及保證保險(xiǎn)，只是在《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中提到了保證保險(xiǎn)，這導(dǎo)致保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展面臨無法可依的局面。2009年再次修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)，雖然將保證保險(xiǎn)列為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，但對于何謂保證保險(xiǎn)并未做出明確解釋。

上述狀況導(dǎo)致司法實(shí)踐中對保證保險(xiǎn)的判決標(biāo)準(zhǔn)不一。最高人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋》指出：“保證保險(xiǎn)是為保證合同債務(wù)人的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同的性質(zhì)……人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用《保險(xiǎn)法》；《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定的，適用《擔(dān)保法》”。保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》將保證保險(xiǎn)作為和信用保險(xiǎn)并列的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。上述規(guī)定的直接結(jié)果是，法院在對保證保險(xiǎn)進(jìn)行判決時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，既有根據(jù)《擔(dān)保法》進(jìn)行判決的，也有根據(jù)《保險(xiǎn)法》作出判決的。

（二）貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國信用體系不健全、信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制缺乏、失信者沒有受到應(yīng)有制裁的概率相對較大，極易產(chǎn)生不良的社會(huì)影響。抵質(zhì)押貸款因?yàn)橛械仲|(zhì)押物的威懾作用、且抵質(zhì)押率一般比較低，即使貸款出現(xiàn)問題，如果能夠順利處理抵質(zhì)押物，商業(yè)銀行貸款的本金和費(fèi)用損失基本可以得到補(bǔ)償。但貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦中，保障商業(yè)銀行免遭信用風(fēng)險(xiǎn)的主要措施是對客戶進(jìn)行全面了解，以及良好的信用約束機(jī)制。貸款保證保險(xiǎn)模式下，借款人為貸款而購買保證保險(xiǎn)，其從心理上會(huì)認(rèn)為自己既然出錢買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，因此可能導(dǎo)致其主觀的還款意愿降低。同時(shí)，因?yàn)榻杩钊嗽谫J款過程中不僅要支付利息，也要支付保費(fèi)，承擔(dān)的融資成本較高。為了在償還貸款和購買保險(xiǎn)后仍有錢可賺，自然要追求較高的利潤，勢必誘導(dǎo)借款人從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，在客戶選擇時(shí)難免存在逆向選擇問題，這將進(jìn)一步加劇商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀保合作中存在合作不順暢的問題

保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的開展涉及到商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司兩類金融機(jī)構(gòu)，需要雙方的通力合作才能有效開展。但就國內(nèi)前期試點(diǎn)的情況看，機(jī)構(gòu)合作不暢的問題比較突出，主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中存在保險(xiǎn)公司承擔(dān)托底擔(dān)保責(zé)任的錯(cuò)誤認(rèn)識，認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)對貸款提供履約保險(xiǎn)，即使借款人不能按時(shí)還款還可以尋求保險(xiǎn)公司的理賠，因而放松客戶的準(zhǔn)入要求及管理。第二，保險(xiǎn)公司為了搶奪市場，放寬客戶準(zhǔn)入條件，但在理賠條款上做文章，出險(xiǎn)之后不能很好地履行賠付責(zé)任。同時(shí)，也存在商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在合作中因地位不對等，強(qiáng)勢的一方推脫理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等問題。

四、發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)的相關(guān)建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

國內(nèi)的《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律對保證保險(xiǎn)的規(guī)定并不明確，對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應(yīng)的制裁措施。為發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，需要進(jìn)一步做好保證保險(xiǎn)的理論研究、統(tǒng)一對保證保險(xiǎn)的認(rèn)識，并以此為基礎(chǔ)盡快出臺(tái)相關(guān)的法律、法規(guī)，明確保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其相關(guān)的法律責(zé)任，厘清保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、各級政府的管理職能、經(jīng)營主體該享受的政策支持等問題，為依法制裁各類違法行為提供依據(jù)。

（二）優(yōu)化社會(huì)信用生態(tài)環(huán)境

發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須培育良好的信用生態(tài)環(huán)境，建立并完善信息共享機(jī)制，降低商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)通過各種媒體宣傳，正面引導(dǎo)各類經(jīng)濟(jì)主體樹立誠信意識，營造誠實(shí)守信的良好輿論氛圍。其次，政府相關(guān)部門要充分發(fā)揮其征集信息的優(yōu)勢，建立信用檔案和信用信息系統(tǒng)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，出臺(tái)相關(guān)的逃廢債懲罰措施。第三，要建立借款失信懲罰的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)動(dòng)懲罰，激勵(lì)借款人注重自身信用狀況，鼓勵(lì)其樹立良好的社會(huì)形象，減少借款人的失信行為，降低各類信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立客戶誠信檔案，加大對失信客戶的信息交流。

（三）理順銀保合作關(guān)系

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司需要精誠合作，在貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮更加積極的作用。首先，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要協(xié)同做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)，明確在貸款保證保險(xiǎn)存續(xù)期間雙方的責(zé)任。商業(yè)銀行要科學(xué)設(shè)計(jì)授信的額度和期限，合理確定貸款利率、選擇還款方式，保險(xiǎn)公司根據(jù)借款合同的內(nèi)容確定保險(xiǎn)的期限、金額等，明確保險(xiǎn)責(zé)任的履行方式。其次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要根據(jù)實(shí)際情況劃分風(fēng)險(xiǎn)，并聯(lián)手建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)公司要深入研究保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。商業(yè)銀行要對貸款額度和規(guī)模進(jìn)行適當(dāng)控制，明確主要的客戶對象，也可以借助抵質(zhì)押物建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。再次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要根據(jù)各自在業(yè)務(wù)發(fā)展中的預(yù)期收益，合理確定在借款人不能還款時(shí)各自承擔(dān)的本金損失比例，商業(yè)銀行要配合保險(xiǎn)公司做好保費(fèi)的收取，保險(xiǎn)公司要多跟蹤了解借款人的基本情況、積極尋求再保險(xiǎn)。最后，要積極尋求政府在保費(fèi)、稅收、超額理賠等方面的補(bǔ)貼和支持，建立政府補(bǔ)償機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉海英.貸款保證保險(xiǎn)合同法律問題研究[D].山東大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008.

篇（4）

我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始于20世紀(jì)90年代初，發(fā)展時(shí)間較短，業(yè)務(wù)層面也主要停留在初級銀行模式階段，而國外發(fā)達(dá)國家則基本上采用股權(quán)合作模式。深度股權(quán)合作才是集團(tuán)化銀保合作的重要途徑，隨著金融管制的放松，我國也開始出現(xiàn)了一些金融一體的資產(chǎn)管理集團(tuán)，如平安集團(tuán)、浙商等都是銀行、保險(xiǎn)、證?、金融一體化的體現(xiàn)。銀行保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來，一直是實(shí)踐推動(dòng)理論研究，基于銀保合作的不斷深化與發(fā)展，也促使監(jiān)管部門開始反思并積極改革金融政策。

二、我國銀行保險(xiǎn)存在的問題

縱觀我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，還處在“分銷協(xié)議”合作方式為主的初級階段，還未實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的充分融合，存在合作松散、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)不到位等問題，與國際真正意義上的銀保合作還有較大的差距，在高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出不少問題，尤其是在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，消費(fèi)者對銀保產(chǎn)品的投訴日益增多，矛盾突出。本文就以下三個(gè)問題進(jìn)行分析：

（一）缺乏完善的法制環(huán)境

我國《商業(yè)銀行法》第43條，《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司暫行規(guī)定》第6條明確了我國銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營的法律制度。在這一分業(yè)經(jīng)營背景下，2006年保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可以投資商業(yè)銀行股權(quán)。2011年頒布的《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》說明我國對銀行銷售保險(xiǎn)的監(jiān)管在制度上還沒有法律層次上的規(guī)范。這些法律文件在法律效力上都屬部門規(guī)章，效力層次較低，在執(zhí)法和司法實(shí)踐中缺乏約束力和權(quán)威性。另外，法律規(guī)范性文件名目繁多、相互之間未能形成一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體，使得重復(fù)規(guī)范、規(guī)范空白、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一等情況的出現(xiàn)。

（二）信息披露制度不完善

信息披露制度包括銀行推介銀保產(chǎn)品過程中的信息披露，包括消費(fèi)者購買銀保產(chǎn)品后持有過程中的信息披露。近年引發(fā)的消費(fèi)者與銀行關(guān)于銀保產(chǎn)品的爭議焦點(diǎn)都集中于消費(fèi)者的“存款”在自己不知情的情況下變成“保險(xiǎn)金”。銷售人員的誤導(dǎo)銷售，嚴(yán)重?fù)p害了銀行和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，其中包括銷售過程中虛假業(yè)務(wù)宜傳問題，印制宣傳單不符合規(guī)范，利用發(fā)放贈(zèng)品誘導(dǎo)消費(fèi)者購買銀保產(chǎn)品，客戶信息泄露，避重就輕、隱瞞重要信息，如猶豫期、分紅不確定、退保風(fēng)險(xiǎn)等。銷售人員并沒有詳細(xì)解釋銀保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問題，只是一味強(qiáng)調(diào)收益高。針對以上問題，應(yīng)該在商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立更為嚴(yán)格和完善的信息披露制度，以保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，平衡消費(fèi)者與商業(yè)銀行之間信息與地位的不平等。

（三）相關(guān)投訴機(jī)制缺乏

缺乏金融消費(fèi)者與銀行爭議的處理機(jī)制，對于客戶的投訴，銀行應(yīng)設(shè)有專門的投訴處理部門進(jìn)行妥善處理?！蛾P(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）中規(guī)定：“各保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)努力為客戶提供全面的售前和售后服務(wù)，并積極配合當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、銀監(jiān)局做好客戶投訴處理工作，切實(shí)保障客戶的合法權(quán)益。”這一規(guī)定是《通知》中唯一的關(guān)于投訴處理的規(guī)定，但是規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實(shí)踐中缺乏具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)實(shí)中，金融消費(fèi)者在購買銀保產(chǎn)品后反悔卻僅憑銷售人員的片面說辭而錯(cuò)誤認(rèn)為不可退保，此時(shí)請求銀行有關(guān)部門解決爭議卻又投訴無門。投訴機(jī)制的缺乏一方面助長了銀保產(chǎn)品銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范行為，另一方面也使金融消費(fèi)者失去購買銀保產(chǎn)品的熱情，所以完善銀保產(chǎn)品糾紛處理機(jī)制，商業(yè)銀行建立專門投訴處理部門并讓金融消費(fèi)者知曉相應(yīng)投訴方式至關(guān)重要。

三、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律對策

由于銀行在銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中的強(qiáng)勢地位與金融消費(fèi)者自身能力的問題，金融消費(fèi)者的知情權(quán)、投資收益權(quán)、公平交易權(quán)方面權(quán)益較容易受到侵害{4}。在銀保產(chǎn)品領(lǐng)域加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，為消費(fèi)者維護(hù)其自身權(quán)益提供有利法律對策，對促進(jìn)銀保合作健康發(fā)展、提高我國消費(fèi)者保護(hù)的整體水平大有裨益。

（一）完善信息披露制度

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露制度不同于商業(yè)銀行的信息披露，銀保產(chǎn)品的信息披露制度應(yīng)該包括購買銀保產(chǎn)品時(shí)的告知義務(wù)。關(guān)于銀保產(chǎn)品信息披露制度存在的法理基礎(chǔ)，我們從以下兩個(gè)方面進(jìn)行分析：1.以《合同法》中格式合同的規(guī)定為基礎(chǔ)。所謂格式合同就是指包含有格式條款的合同，而格式條款是當(dāng)事人一方為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。消費(fèi)者在購買銀保產(chǎn)品時(shí)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保單都是由保險(xiǎn)公司事先擬定好向不特定的消費(fèi)者出售，消費(fèi)者在選擇購買時(shí)只有簽與不簽的權(quán)利，并不能修改具體的保險(xiǎn)條款，這種保單即是格式合同的一種。保險(xiǎn)公司憑借自己的優(yōu)勢地位和經(jīng)驗(yàn)制定的保險(xiǎn)條款一定是盡力擴(kuò)大自己的權(quán)利和減少責(zé)任的承擔(dān)，消費(fèi)者在購買銀保產(chǎn)品簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候處于弱勢地位。因此商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《合同法》中有關(guān)格式合同的規(guī)定，對其合同的相對方就合同的具體條款、可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)與合同的法律后果進(jìn)行充分、全面、真實(shí)、及時(shí)的信息披露與告知。2.以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的知情權(quán)的規(guī)定為基礎(chǔ)。首先明確金融消費(fèi)者的法律地位，即金融消費(fèi)者{5}是否可以適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消法》）中的消費(fèi)者的規(guī)定。首先，可以看出金融消費(fèi)屬于受《消法》保護(hù)的消費(fèi)行為。按照《消法》第2條規(guī)定，《消法》上的消費(fèi)者應(yīng)是為生活消費(fèi)需要而購買、使用商品或接受服務(wù)者。生活消費(fèi)不應(yīng)僅指為了滿足基本生活需要而進(jìn)行的消費(fèi)，它還包括為了生存、發(fā)展和享受需要而進(jìn)行的消費(fèi)。金融消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)雖然有想要盈利的目的，但并非以此為常業(yè)，其交易目的一般是為獲取利潤從而改善生活，所以不同于商人。{6}其次，從《消法》的立法目的看，其目的是規(guī)范消費(fèi)市場保護(hù)處于弱勢地位特別是與經(jīng)營者在信息掌握上的不對稱的消費(fèi)者的權(quán)益。20 世紀(jì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活條件等各方面發(fā)生了深刻的變化，迫使法官、學(xué)者和立法者，正視當(dāng)事人間經(jīng)濟(jì)地位不平等的現(xiàn)實(shí)，拋棄形式正義而追求實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義{7}。因此，金融消費(fèi)者完全符合受法律特殊保護(hù)的消費(fèi)者的特征。最后，金融消費(fèi)者屬于消費(fèi)者行列是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果?！断ā分贫ㄖ跷覈?jīng)濟(jì)發(fā)展水平尚不發(fā)達(dá)，法律保護(hù)對象無法延伸至金融消費(fèi)領(lǐng)域，隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)投資已經(jīng)是消費(fèi)者普遍需要的，所以應(yīng)與金融發(fā)展市場相適用，將金融消費(fèi)者納入《消法》范圍內(nèi)。根據(jù)《消法》第8條規(guī)定：“ 消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?！边@一權(quán)利可以概括為以下兩方面內(nèi)容：第一，消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者按照法律規(guī)定的方式表明商品或者服務(wù)的真實(shí)情況，即金融消費(fèi)者在向銀行購買銀保產(chǎn)品時(shí)有權(quán)利詢問保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)情況。第二，經(jīng)營者對于消費(fèi)者的詢問應(yīng)當(dāng)做真實(shí)的回答，向消費(fèi)者提供真實(shí)的情況。知情權(quán)是投資者的一項(xiàng)基本的權(quán)利，有足夠的知情權(quán)是一個(gè)投資者做出正確選擇的前提{8}。商業(yè)銀行在銷售銀保產(chǎn)品時(shí)不允許對銀保產(chǎn)品做引人誤解的不實(shí)宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者，否則銀行將承擔(dān)由此帶來的不利法律后果。另外，銀保產(chǎn)品不同于一般的商品買賣，消費(fèi)者與銀行的法律關(guān)系需持續(xù)一段時(shí)間（壽險(xiǎn)類則需持續(xù)更長時(shí)間），所以在整個(gè)法律關(guān)系持續(xù)過程中銀行都有向消費(fèi)者真實(shí)、完整披露相關(guān)銀保產(chǎn)品信息的義務(wù)。

（二）完善相關(guān)法律規(guī)范

目前我國銀行保險(xiǎn)法律制度還很不完善，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)合作短期化、產(chǎn)品單一、惡性價(jià)格競爭、銷售誤導(dǎo)等違法違規(guī)問題。2011 年最新頒布的《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《指引》）對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的相關(guān)問題進(jìn)行了比較全面的規(guī)范，包括合作對象、資格、協(xié)議、保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)用、銷售模式、銷售行為、財(cái)務(wù)核算、應(yīng)急機(jī)制、同業(yè)交流、監(jiān)督檢查等，但仍然存在較多不健全的地方。應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整：

1.完善手續(xù)費(fèi)問題，《指引》中僅僅對手續(xù)費(fèi)的支付方式進(jìn)行了規(guī)范，“不得在賬外直接和間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益”，但對手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率和數(shù)額卻沒有作出明確規(guī)定。應(yīng)該對不同保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)率的上限限定一個(gè)波動(dòng)范圍，允許各地區(qū)根據(jù)自己的實(shí)際情況，在設(shè)置的限定波動(dòng)范圍內(nèi)確定當(dāng)?shù)氐纳舷揞~度，維護(hù)我國銀行保險(xiǎn)市場的有序發(fā)展。

2.明確責(zé)任承擔(dān)，《指引》中在第四章第五十條，只是作出“保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任”的規(guī)定，但對違反《指引》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種具體的責(zé)任、處罰方式、處罰標(biāo)準(zhǔn)等未作出很明確和清晰的說明，教育和懲罰的威懾性不強(qiáng)。

3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新，目前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，保險(xiǎn)公司與銀行沒有建立根據(jù)客戶需求改進(jìn)產(chǎn)品的必要溝通機(jī)制，銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司需成立相應(yīng)部門，做好與銀行溝通工作，及時(shí)了解市場動(dòng)態(tài)和消費(fèi)者需求，針對以上變化及時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，改變保險(xiǎn)公司“閉門造車”的局面。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管及行業(yè)自律

由保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管是我國對銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制在保證了分工明確的同時(shí)卻出現(xiàn)了監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管等問題。為了避免監(jiān)管沖突，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證?監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在金融監(jiān)督方面分工合作的備忘錄》規(guī)定了三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。然而，在我國銀行保險(xiǎn)的開展過程中仍然存在很多監(jiān)管不足的問題，跨業(yè)監(jiān)管缺失、協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制不健全等問題仍存在。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中針對我國情況，突出重點(diǎn)地進(jìn)行有效監(jiān)管，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)臺(tái)賬管理、加強(qiáng)對兼業(yè)機(jī)構(gòu)資格的監(jiān)管、加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債配比的監(jiān)管、加強(qiáng)監(jiān)管銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系機(jī)制和資料信息共享機(jī)制對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展實(shí)施有效監(jiān)管。

同時(shí)，為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，針對商業(yè)銀行保險(xiǎn)銷售人員不當(dāng)銷售，銀行內(nèi)部必須加強(qiáng)自律管理。必須做到不允許經(jīng)辦人員混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行自身的金融產(chǎn)品，不允許夸大保險(xiǎn)收益，允諾固定分紅收益率。統(tǒng)一印制產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的書面投保提示書、產(chǎn)品說明書。在宣傳過程中的介紹必須合理，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)責(zé)任，可扣除的費(fèi)用以及定期回訪等信息必須如實(shí)告知，不得以各種物質(zhì)激勵(lì)誤導(dǎo)和誘導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品。同時(shí)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場主體間、行業(yè)協(xié)會(huì)間應(yīng)加強(qiáng)信息交流，建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息和自律情況，與監(jiān)管部門形成有效聯(lián)動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

注釋

{1}陳文輝、李揚(yáng)、魏華林：銀行保險(xiǎn)――國際經(jīng)驗(yàn)及中國發(fā)展研究.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007.4。

{2}胡浩：銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段。

{3}石曦：銀行保險(xiǎn)學(xué)概論.西安：西北農(nóng)林科技大學(xué)出版社 2006 年版。

{4}楊巧：《個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究》.南京理工大學(xué)碩士論文.2010。

{5}金融消費(fèi)者：所謂金融消費(fèi)者是指作為購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)者的統(tǒng)稱或泛指，在我國已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用。目前，金融消費(fèi)者已經(jīng)成為被社會(huì)接受的新生事物，而金融商品和服務(wù)消費(fèi)的特殊性更促進(jìn)了金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律制度的完善。從我國現(xiàn)行立法看，在還沒有對消費(fèi)者進(jìn)行明確的立法層面上的界定時(shí)，當(dāng)然也并無金融消費(fèi)者的明確定義。但實(shí)踐中，近年來，中國銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)以及地方機(jī)構(gòu)的主管，開始在公開場合使用“金融消費(fèi)者”一詞，提出了要重視金融消費(fèi)者保護(hù)的問題。參見郭丹：《金融消費(fèi)者權(quán)利法律保護(hù)研究》，吉林大學(xué)博士學(xué)位論文，2009 年 12 月提交。

篇（5）

一、引言

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行企業(yè)，客觀上也存在著生產(chǎn)函數(shù)。于規(guī)模收益究竟是遞增還是遞減以及生產(chǎn)要素的產(chǎn)出彈性等問題，直接關(guān)系到該企業(yè)資源的最優(yōu)配置狀態(tài)以及企業(yè)決策的制定。通過對其生產(chǎn)函數(shù)的深入研究，可以達(dá)到提高生產(chǎn)效率的目的。

國內(nèi)學(xué)者在保險(xiǎn)領(lǐng)域已做了大量研究。袁金芳（2006）認(rèn)為包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的我國金融中介對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用主要是通過提高儲(chǔ)蓄率和資本形成率兩條途徑來實(shí)現(xiàn)的,而資本的產(chǎn)出率并未相應(yīng)提高。田瑞波（2005）認(rèn)為中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展屬于經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)型，雖然其發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間存在著長期的內(nèi)在關(guān)系，但保險(xiǎn)業(yè)增長對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作業(yè)不顯著。呂秀萍（2007）運(yùn)用DEA方法研究表明，中國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模效率基本保持較佳水平,而技術(shù)效率水平較低且呈現(xiàn)下降趨勢。趙旭（2007）認(rèn)為，從構(gòu)成上看,存在著保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和效率損失并存的格局。上述文獻(xiàn)僅在保險(xiǎn)行業(yè)增長、保險(xiǎn)行業(yè)效率方面開展了比較深入的研究，但并沒有擬合保險(xiǎn)企業(yè)生產(chǎn)函數(shù)，做進(jìn)一步的討論。本文目的是用企業(yè)的原始數(shù)據(jù)創(chuàng)新的擬合出的投入產(chǎn)出模型，對其生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行深入的研究，加以獲得更多結(jié)論。

中國平安集團(tuán)是中國第一家以保險(xiǎn)為核心的畢業(yè)論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務(wù)為一體的高效的金融服務(wù)集團(tuán)，于2009年躋身于世界500強(qiáng)行列。從保費(fèi)收入來衡量，平安人壽為中國第二大壽險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)為中國第三大產(chǎn)險(xiǎn)公司。截止到2008年12月31日，集團(tuán)總資產(chǎn)為人民幣7,547.18億元，權(quán)益總額為人民幣856.96億元，公司通過旗下各專業(yè)子公司共為超過4,000萬名個(gè)人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融服務(wù)?；诖耍疚倪x取中國平安集團(tuán)作為保險(xiǎn)企業(yè)的典型樣本，以1996 -2008的時(shí)間序列數(shù)據(jù)為研究對象，定量分析其生產(chǎn)函數(shù)的形式及構(gòu)成，定性分析得出相應(yīng)的政策建議。

二、模型的設(shè)定

企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)的過程就是從投入生產(chǎn)要素到生產(chǎn)出產(chǎn)品的過程。生產(chǎn)要素一般包括諸如勞動(dòng)力、設(shè)備、原材料、機(jī)器廠房及技術(shù)等。生產(chǎn)過程中生產(chǎn)要素的投入量和產(chǎn)品的產(chǎn)出量之間的關(guān)系，可以用生產(chǎn)函數(shù)來表示核心期刊。生產(chǎn)函數(shù)表示在一定的時(shí)期內(nèi)，技術(shù)水平不變的情況下，生產(chǎn)中所使用的各種生產(chǎn)要素的數(shù)量與所能生產(chǎn)的最大產(chǎn)量之間的關(guān)系。

假定，，…表示生產(chǎn)過程中所需要投入的n種要素，Y表示產(chǎn)出，則生產(chǎn)函數(shù)的一般表達(dá)式為：

研究企業(yè)的生產(chǎn)函數(shù)，如果能夠詳盡地分析出企業(yè)投入要素與產(chǎn)出的關(guān)系當(dāng)然最好不過，但這往往比較復(fù)雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類：勞動(dòng)力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡單的生產(chǎn)函數(shù)為：

1928 年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家、數(shù)學(xué)家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發(fā)展前人研究成果的基礎(chǔ)上, 將產(chǎn)出和投入的關(guān)系簡化為以下C-D生產(chǎn)函數(shù)：

（模型一）

模型一為經(jīng)典的C-D生產(chǎn)函數(shù)模型。其中，A是無法觀測的技術(shù)因素，和分別代表了產(chǎn)量對資本投入和勞動(dòng)投入的彈性。對C-D生產(chǎn)函數(shù)取對數(shù)得到下式：

（模型二）

全對數(shù)線性模型除估計(jì)方法的便利之外，其明顯的優(yōu)勢在于：它可以直接通過變量的系數(shù)得出產(chǎn)出彈性并進(jìn)一步估計(jì)出規(guī)模收益。

本文采用模型二，并以中國平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)為例畢業(yè)論文ppt，對保險(xiǎn)企業(yè)的投入產(chǎn)出進(jìn)行研究。

三、變量選取和數(shù)據(jù)來源

對模型中所涉及到的產(chǎn)出、資本和勞動(dòng)力三個(gè)變量，分別采取中國平安集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、固定資產(chǎn)和職工人數(shù)指標(biāo)作為衡量。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入是反應(yīng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)出的重要指標(biāo)，這里用該指標(biāo)作為產(chǎn)出Y的替代；選取各年度的固定資產(chǎn)作為資本存量K的替代；各年度職工人數(shù)（不包括保險(xiǎn)人等業(yè)務(wù)人員）作為勞動(dòng)力L的替代。

本文采用年度數(shù)據(jù)，樣本區(qū)間為1996—2008年。本文所涉及的數(shù)據(jù)均來自各年度《中國保險(xiǎn)年鑒》，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)用GDP平減指數(shù)平減，固定資產(chǎn)已用固定資產(chǎn)投資價(jià)格指數(shù)平減，均剔除了價(jià)格影響。表1是平安集團(tuán)1996年—2008年各指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)。

表1 平安集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、固定資產(chǎn)、職工人數(shù)

年 份

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入（百萬）

固定資產(chǎn)（百萬）

職工人數(shù)（人）

1996

10504.40

1483.37

13839

1997

15915.60

3180.46

23966

1998

17659.89

4277.55

10082

1999

22309.48

4342.47

14523

2000

26832.16

4372.15

20390

2001

46318.60

4507.21

26256

2002

62908.06

5318.59

34440

2003

66125.82

5511.00

35999

2004

63902.82

5316.68

39564

2005

73086.21

6061.41

43090

2006

86209.00

7269.08

52229

2007

97766.39

7711.66

70849

2008

篇（6）

一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及其現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議的方式，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。我國的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近兩年我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過100億元；中國太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷售的產(chǎn)品之一。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來收益的同時(shí)，必然會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對于消費(fèi)者來說，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險(xiǎn)公司的銷售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對于保險(xiǎn)公司來說，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

新險(xiǎn)種的開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營業(yè)分析到最后推向市場的全過程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬τ诒ｋU(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風(fēng)險(xiǎn)

1.合作短期化。目前國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類特定產(chǎn)品的分銷建立合資企業(yè)時(shí)，銀保之間沒有建立長期合作關(guān)系，對保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有影響的。

2.經(jīng)營成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競爭加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本進(jìn)一步加大。

（三）經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.發(fā)展銀行保險(xiǎn)需要大量的技術(shù)投入。銀行保險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要專門的技術(shù)來支持其發(fā)展。在目前的運(yùn)作機(jī)制下，銀行的網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)是現(xiàn)成的，大量新技術(shù)的投資（如銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開發(fā)、銀行柜臺(tái)人員的培訓(xùn)）主要是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如果技術(shù)投資不能在短期內(nèi)產(chǎn)生預(yù)期的由規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的成本節(jié)約，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，就會(huì)出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險(xiǎn)公司長期不景氣。

2.銀行保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營銷方式中，保險(xiǎn)公司只需引進(jìn)一些管理模式在內(nèi)部消化，而銀行保險(xiǎn)需要銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險(xiǎn)公司建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動(dòng)化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。而現(xiàn)在我國保險(xiǎn)公司無法提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢、保單更改和保單自動(dòng)貸款等服務(wù)項(xiàng)目，也無法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理的現(xiàn)代化。因此，這些新技術(shù)的運(yùn)用，也有可能會(huì)增加銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）承保操作風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售實(shí)際上就是保險(xiǎn)合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實(shí)告知是保險(xiǎn)合同成立的前提條件。因此，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)中會(huì)出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.由于操作失誤或銀行柜臺(tái)人員違規(guī)操作而造成保險(xiǎn)公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險(xiǎn)公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當(dāng)，或是由于有關(guān)信息未能及時(shí)傳遞給銀行柜臺(tái)人員，或是在傳遞過程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺(tái)人員未能正確領(lǐng)悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺(tái)人員業(yè)務(wù)技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在著三個(gè)層次的委托——關(guān)系：銀行業(yè)務(wù)人員希望客戶如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況；保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員希望銀行業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)承保管理；保險(xiǎn)公司希望自身的業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)核保、核賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，由于三方信息不對稱和目標(biāo)函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上的某些行為，造成了保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。如不履行如實(shí)告知義務(wù)、故意隱瞞重要事實(shí)、制造保險(xiǎn)事故或捏造保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及夸大保險(xiǎn)事故損失，使保險(xiǎn)人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行業(yè)務(wù)人員在受理投保時(shí)可能明知保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保要求，但為了實(shí)現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風(fēng)險(xiǎn)。（3）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員有可能是由于利潤和費(fèi)用原因，在核保和理賠時(shí)，為了上保費(fèi)規(guī)模，放松承保條件；或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，對除外責(zé)任造成的損失也隨意進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。（4）客戶、銀行業(yè)務(wù)人員、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員三方中的兩方或三方共同勾結(jié)形成的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

法律政策風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規(guī)定或由于國家政策的調(diào)整，而得不到實(shí)際履行，從而給合同的當(dāng)事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風(fēng)險(xiǎn)，還包括是否將自身的法律責(zé)任以恰當(dāng)方式轉(zhuǎn)移給對方的風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行保險(xiǎn)的法律政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.銀行保險(xiǎn)關(guān)系復(fù)雜，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)涉及多個(gè)當(dāng)事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)對銀行兼職人員是否應(yīng)經(jīng)過相應(yīng)的培訓(xùn)或通過人資格考試并沒有做出嚴(yán)格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行與保險(xiǎn)合作的法律、法規(guī)還未見到一個(gè)成文的法令和政策出臺(tái)，使得銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新還缺乏一個(gè)有利的法律環(huán)境。加之我國確立了銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營模式，使得銀行與保險(xiǎn)公司的合作必須小心翼翼，保險(xiǎn)公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

3.銀行保險(xiǎn)受國家政策，如稅收、資金運(yùn)用、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策影響較大，政策性風(fēng)險(xiǎn)突出。以汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)為例，銀行在發(fā)放貸款時(shí)已將大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。但由于國家鼓勵(lì)汽車消費(fèi)，車價(jià)不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中不得不面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

除上述五種風(fēng)險(xiǎn)因素外，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到不良的影響。各種風(fēng)險(xiǎn)還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。

三、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與控制

（一）提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

保險(xiǎn)公司將部分產(chǎn)品銷售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率；另一方面盡管保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際設(shè)計(jì)者和經(jīng)營者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進(jìn)行銷售，使它在消費(fèi)者心目中的形象往往弱化，對消費(fèi)者需求的了解也越來越少。因此保險(xiǎn)公司要維持生存，就必須開發(fā)出適合消費(fèi)者需要和銀行柜臺(tái)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。解決這個(gè)問題的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險(xiǎn)公司閉門造車、獨(dú)家開發(fā)。保險(xiǎn)公司應(yīng)了解客戶的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。

（二）提升保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平

客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過加強(qiáng)客戶服務(wù)，除可以維護(hù)已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動(dòng)，并通過帶動(dòng)效應(yīng)，拓展新客戶，促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除顧客對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費(fèi)者感到銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠?yàn)樗麄儙砝娴?。對銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品人員的資格應(yīng)作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓(xùn)并必須取得保險(xiǎn)人資格等。

（三）建立銀保長期合作機(jī)制

國際保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機(jī)制。保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險(xiǎn)和保險(xiǎn)基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)，應(yīng)立足長遠(yuǎn)，避免短期行為。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺(tái)人員保險(xiǎn)的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺(tái)人員個(gè)人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺(tái)人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效，對銀行柜臺(tái)人員作出適時(shí)、客觀、公正的獎(jiǎng)懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，有效化解銀行保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立銀行保險(xiǎn)的客戶管理系統(tǒng)

篇（7）

根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

篇（8）

一、我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析



近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場份額最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年，國內(nèi)旅游收入為3878億元，國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營，所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素



1、游客保險(xiǎn)意識淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2萬元的保費(fèi)對于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對策建議



1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場需求方面的匱乏。針對這種狀況，各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾，加快旅游者消費(fèi)心理的成熟，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第

一、在銷售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對于保險(xiǎn)公司來說，網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號和密碼的保險(xiǎn)卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購買，用時(shí)投保”。第

二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國內(nèi)投保，而在國外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，快速核損、定損，及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產(chǎn)品對消費(fèi)者具有吸引力，才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈，為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行，旅游者們對此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇（9）

近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場份額最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素



1、游客保險(xiǎn)意識淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬元的保費(fèi)對于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對策建議



1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對于保險(xiǎn)公司來說,網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購買,用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,快速核損、定損,及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對旅游險(xiǎn)市場和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。

論文關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；問題；對策

論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)的對策和建議。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇（10）

 

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，對他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，具有一定程度的政策性和公益性、保障對象特殊、針對特定的人身風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對簡單等特征，是農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害返貧或致貧，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。

近年來，我國正在積極開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，這標(biāo)志著農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。[①]此后，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險(xiǎn)公司率先進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。2008年8月12日，中國人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，這標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)階段。[②]此后，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個(gè)省份部分縣以下的農(nóng)村開展，推出了14款小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會(huì)在總結(jié)前一階段試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，進(jìn)一步從試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營模式、組織領(lǐng)導(dǎo)以及指導(dǎo)監(jiān)管等方面擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。自此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國得到了進(jìn)一步的推廣論文提綱怎么寫。在首批試點(diǎn)的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)制約因素，同時(shí)，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個(gè)省、自治區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過610萬低收入農(nóng)民，保費(fèi)收入超過1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障超過810億元。[④]然而，從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國運(yùn)行的情況來看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對這些制約因素進(jìn)行具體分析：

一、宏觀層面

（一）法律、政策因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是向低收入農(nóng)民提供的保險(xiǎn)服務(wù)，由于他們的購買力有限，這就需要保險(xiǎn)公司在切實(shí)滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求的基礎(chǔ)上使保費(fèi)低廉，然而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。從國外的成功經(jīng)驗(yàn)來看，政府是推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)良好運(yùn)行的重要保證。

從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國試行的情況來看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險(xiǎn)法主要規(guī)范保險(xiǎn)公司的商業(yè)性保險(xiǎn)活動(dòng)，而農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導(dǎo)地位不明確；經(jīng)營主體的經(jīng)營行為缺乏法律保護(hù)。②需要政府對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長效支持機(jī)制，而不只是臨時(shí)性、局部的政策。③需要各地政府針對農(nóng)村小額保險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)損失基金，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，降低保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保證農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營的健康運(yùn)行。

（二）監(jiān)管因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，我國保險(xiǎn)公司開展此類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，覆蓋面較大，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會(huì)影響。由于此前我國極少開展此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，例如：需要深入研究對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特別是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的原因、后果及防范措施，需要完善對經(jīng)營農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)及市場經(jīng)營行為方面的監(jiān)管要求，需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法，需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化監(jiān)管人員，需要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

二、微觀層面

（一）保險(xiǎn)供給因素

1.在經(jīng)營理念上存在偏差

在經(jīng)營理念上，我國保險(xiǎn)公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司不愿或不敢進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場。比如：在保監(jiān)會(huì)2008年6月下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》后一段時(shí)間，我國50多家壽險(xiǎn)公司中僅有8家保險(xiǎn)公司申請農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)資格。[⑤]另外，有的保險(xiǎn)公司對發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場多停留在口號上制約因素，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營理念，從而缺乏切實(shí)的行動(dòng)。

2. 農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營成本較高

農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)較少甚至沒有，其他組織如村委會(huì)、村民聯(lián)合組等缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和知識，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險(xiǎn)公司要開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面臨開拓渠道、發(fā)展隊(duì)伍和培育市場的艱巨任務(wù)，用于宣傳、渠道建設(shè)以及服務(wù)的費(fèi)用較高，制約了眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在不足，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)較大

一直以來，保險(xiǎn)公司重視發(fā)展城市保險(xiǎn)市場，缺乏農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)需要的足夠恰當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險(xiǎn)精算師的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定價(jià)，這將使保險(xiǎn)公司面臨較大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)在一般是保險(xiǎn)公司的總公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，由于缺乏對農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多集中于意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，較缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費(fèi)率和保額較高，繳費(fèi)期限較長，不適應(yīng)農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點(diǎn)；還需要簡化有關(guān)條款的限制，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理更加便捷。

4.農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏

一直以來，保險(xiǎn)公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，原來在農(nóng)村從事人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員多改行論文提綱怎么寫。由于保險(xiǎn)公司長期不重視對農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的后備力量。在開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的過程中，為了降低經(jīng)營小額保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險(xiǎn)營銷組織如村委會(huì)等開展業(yè)務(wù)，聘請的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低，相關(guān)業(yè)務(wù)人員缺乏對保險(xiǎn)知識的深入了解，制約了業(yè)務(wù)的開展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關(guān)業(yè)務(wù)人員。

（二）保險(xiǎn)需求因素

1.農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力較低

按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對安全需要的滿足。保險(xiǎn)是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購買保險(xiǎn)。近些年來，在我國國民經(jīng)濟(jì)高速增長的背景下制約因素，我國農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設(shè)投資以及生活消費(fèi)，在物價(jià)、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購買小額保險(xiǎn)。而且，人均年純收入是就全國的平均水平而言，由于我國不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，有的農(nóng)村地區(qū)還處于相當(dāng)貧困的狀況，這種地區(qū)之間的差異也制約著農(nóng)村小額保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。

2.農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)意識

從整體上來看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)意識，加之保險(xiǎn)公司一直以來在農(nóng)村保險(xiǎn)市場對保險(xiǎn)知識的宣傳很少，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)性和專業(yè)性較強(qiáng)，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，才能獲得保險(xiǎn)賠付，在這種情況下，農(nóng)民會(huì)認(rèn)為白交了保險(xiǎn)費(fèi)，這就會(huì)制約他們對小額人身保險(xiǎn)的需求；另一方面，對于單個(gè)被保險(xiǎn)人而言，交納的保險(xiǎn)費(fèi)要遠(yuǎn)低于獲得的保險(xiǎn)賠付，有的人可能會(huì)為了獲得保險(xiǎn)賠付而故意制造保險(xiǎn)事故，使保險(xiǎn)公司面臨來自需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題，這會(huì)制約農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的供給。

參考文獻(xiàn)

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[3]仝春建.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)取得初步成效.中國保險(xiǎn)報(bào)[N] . 2009-08-04.

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