時(shí)間:2023-03-06 15:56:59
序論:好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程,我們?yōu)槟扑]十篇銀行財(cái)務(wù)三農(nóng)金融工作范例,希望它們能助您一臂之力,提升您的閱讀品質(zhì),帶來更深刻的閱讀感受。
2004年1月,國務(wù)院通過中央?yún)R金公司,對中行、建行和工行分別注資225億美元、225億美元和150億美元(按照當(dāng)時(shí)的匯率水平,共折合人民幣49624億元),進(jìn)行股份制改造。
經(jīng)過3年的努力,三家國有商業(yè)銀行分別在國內(nèi)和香港上市,并全部進(jìn)入全球十大銀行之列,其中工行第三,中行第六,建行第七。截至2006年底工行上市,匯金持有三家銀行股權(quán)的凈資產(chǎn)價(jià)值是6235億元。知情人士分析,通過售股和分紅,匯金公司已經(jīng)收回了對三大國有商業(yè)銀行近20%的注資,注資改制取得了良好的效果和回報(bào)。
與上一輪銀行改革相比,這一次改革面臨的形勢更加復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)也更大,無論是監(jiān)管者還是金融機(jī)構(gòu)的掌門人都將面臨更多的難題。
而股改一直落后于其它三大國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行,因其面向三農(nóng),比其它三大銀行的改制更要困難得多。
改革路徑漸明
早在2003年底,幾乎在建行、中行啟動(dòng)改革的同時(shí),農(nóng)行即向國務(wù)院提出注資股改、整體上市的改革方案。此后兩三年間,農(nóng)行向國務(wù)院至少提交了三次股改方案,但均未獲得決策層認(rèn)可。在中行、建行、工行忙著注資、股改、商業(yè)化、上市的時(shí)候,農(nóng)業(yè)銀行還在為改革路徑的選擇躊躇。
中國的四大國有商業(yè)銀行成立之初都是專業(yè)銀行,隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸走向現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)槌袚?dān)三農(nóng)問題的政策性業(yè)務(wù),農(nóng)行商業(yè)化的步伐―直邁得比其它三大行要艱難。
1980年農(nóng)行即開始商業(yè)化改革,但步伐不大。1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立,決策者試圖通過農(nóng)發(fā)行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從農(nóng)行和農(nóng)信社的業(yè)務(wù)中剝離出來。1997年農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快,農(nóng)行的經(jīng)營也日益強(qiáng)調(diào)以利潤為核心。1999年農(nóng)行和工中建三家銀行剝離1.4萬億不良資產(chǎn)給四大資產(chǎn)管理公司。
2006年2月,農(nóng)行“分拆論”開始流傳,稱農(nóng)行會(huì)取消現(xiàn)設(shè)于北京的農(nóng)行總行,以省為單位設(shè)立總行,將農(nóng)行地方化,由省市區(qū)與中央共同承擔(dān)農(nóng)行的歷史包袱。這份分拆方案被農(nóng)行上下稱之為“斬首”行動(dòng),在農(nóng)行整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部引起強(qiáng)烈反應(yīng),農(nóng)行上下人心惶惶。
2007年1月的全國金融工作會(huì)議上,總理“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的16字方針為農(nóng)業(yè)銀行確立了和其它三大商業(yè)銀行一樣的整體改制方向。
2007年年初,農(nóng)行副行長韓仲琦也曾表示,農(nóng)行內(nèi)部已經(jīng)有份股份制改革的時(shí)間表,希望今年下半年財(cái)務(wù)重組能夠到位。8月,權(quán)威人士稱匯金計(jì)劃注資400億美元,啟動(dòng)農(nóng)行的股改進(jìn)程。
至此,農(nóng)行股改大幕正式拉開,同時(shí)明確的還有,農(nóng)業(yè)銀行作為我國農(nóng)村地區(qū)金融的主力之一,股改后繼續(xù)原有的支農(nóng)職能,中央政府將在2到3年內(nèi)為農(nóng)行制定明確的改制路線圖。
央行在近日的二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中表示,有關(guān)部門正在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上,積極研究論證農(nóng)行股份制改革方案。據(jù)悉,農(nóng)行改革方案的設(shè)計(jì)由央行牽頭,財(cái)政部、發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)等部委都有參與,最終方案將會(huì)由各部委協(xié)調(diào)產(chǎn)生。
據(jù)悉,國家注資農(nóng)行包括兩步,第一步是剝離不良資產(chǎn),據(jù)估計(jì),農(nóng)業(yè)銀行不良貸款超過7000億元,如果要將農(nóng)行的不良貸款壓縮到5%以下,至少要?jiǎng)冸x6000多億的不良貸款。第二步則是對農(nóng)業(yè)銀行注入資本金,需要補(bǔ)充的資本金近2000億元。
為了這來之不易的股改,農(nóng)行已經(jīng)做了大量的準(zhǔn)備工作。2006年,農(nóng)行啟動(dòng)了全面的外部審計(jì)和人力資源改革,這是農(nóng)行整體改革的必需的重要步驟。同時(shí)啟動(dòng)的還有實(shí)施固定資產(chǎn)全面清理,不良貸款處置準(zhǔn)備工作,相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的選聘工作等等。去年12月,農(nóng)行正式成立了會(huì)計(jì)監(jiān)控中心,推動(dòng)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則體系建立。
今年3月,農(nóng)行設(shè)立了“不良資產(chǎn)處置工作小組”,4月設(shè)立了“法律工作小組”。5月,農(nóng)行股改領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等十幾個(gè)部門的負(fù)責(zé)人向央行匯報(bào)了股改基礎(chǔ)工作的進(jìn)展情況。
農(nóng)行當(dāng)前面臨的最緊迫的問題是控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)行機(jī)構(gòu)改革中一個(gè)明顯的變化是成立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。6月份,央行副行長項(xiàng)俊波就任農(nóng)行行長,項(xiàng)俊波有著審計(jì)署副審計(jì)長和央行副行長雙重背景,這一任命使得外界對于決策層要把控制風(fēng)險(xiǎn)放在首位的立意有了更深的理解。農(nóng)行內(nèi)部的人事調(diào)整也已開始,并已延伸到總行各部門總經(jīng)理和分行行長等中層干部。
在農(nóng)行年中工作會(huì)議上,農(nóng)行詳細(xì)布置了下半年的股改工作重點(diǎn),其中很多已經(jīng)推進(jìn)但還沒有完成,包括人力資源改革、財(cái)務(wù)集中改革、構(gòu)建新的價(jià)值管理體系和績效評價(jià)考核體系等等。
據(jù)悉,一份定位為面向三農(nóng)的新方案正在中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部緊急起草,這份《金融服務(wù)三農(nóng)》的方案始于8月初,方案完善與否事關(guān)農(nóng)行股改成敗。現(xiàn)在農(nóng)行全系統(tǒng)都在做這份《金融服務(wù)三農(nóng)工作方案》。據(jù)悉,框架性的內(nèi)容是農(nóng)行面對三農(nóng)的市場定位,業(yè)務(wù)范同的確定,如做什么、怎樣做等,以及中、遠(yuǎn)期的戰(zhàn)略規(guī)劃與目標(biāo)。還包括體制、機(jī)制的問題。
政策性業(yè)務(wù)的無奈
農(nóng)業(yè)銀行的改革之所以阻礙重重,落后于其它三大行,是因?yàn)樗鄬θ业奶厥庑?。作為?guī)模僅次于中國工商銀行的第二大國有商業(yè)銀行,財(cái)務(wù)重組僅僅是農(nóng)行股改的一個(gè)基礎(chǔ),解決的僅僅是農(nóng)行的不良貸款和資本不足的財(cái)務(wù)問題。農(nóng)行改革的難點(diǎn)在于找到合理的業(yè)務(wù)模式,在服務(wù)三農(nóng)和商業(yè)化發(fā)展之間找到一個(gè)完美的結(jié)合點(diǎn)。
所以,雖然最終還是確定了整體改制方案,并有其它三大國有商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)可借鑒,但農(nóng)行股改的前路依然荊棘密布。作為國內(nèi)唯一一家擁有農(nóng)村信貸專業(yè)化服務(wù)管理體系的國有商業(yè)銀行,農(nóng)行改革還有眾多基礎(chǔ)性的工作要開展,面臨的挑戰(zhàn)也相當(dāng)嚴(yán)峻。
作為四大國有商業(yè)銀行中唯一一家為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行,農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)了大量涉農(nóng)政策性貸款,所以據(jù)稱這是資產(chǎn)質(zhì)量一直難以有效提升的主要原因。同時(shí),作為規(guī)模最大的一家為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)行的總體客戶質(zhì)量一直不如其他國有銀行。農(nóng)行現(xiàn)有員工47萬人,人員包袱最重,管理鏈條長,經(jīng)營效率低于同業(yè)水平。
人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍告訴記者,農(nóng)業(yè)銀行的改革確實(shí)有相當(dāng)大的難度,特別是目前農(nóng)業(yè)比較薄弱,農(nóng)村工業(yè)基礎(chǔ)也比較差,不像在城市里有大的工業(yè),面向三農(nóng)的貸款往往規(guī)模小風(fēng)險(xiǎn)大,但是農(nóng)業(yè)又是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),而且對我們國家,農(nóng)業(yè)又是非常重要的行業(yè)。從發(fā)展方向來講,農(nóng)業(yè)會(huì)進(jìn)一步產(chǎn)業(yè)化并升級換代,金融如何在農(nóng)業(yè)還薄弱的時(shí)候切入,找到好的切入點(diǎn),促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展,是個(gè)很重要的課題。
農(nóng)業(yè)銀行行長項(xiàng)俊波近日撰文指出,面向“三農(nóng)”是農(nóng)行改革的基礎(chǔ)導(dǎo)向,是檢驗(yàn)農(nóng)行改革能否處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展關(guān)系的根本標(biāo)準(zhǔn);而整體改制、商業(yè)運(yùn)作和擇機(jī)上市,則為農(nóng)行處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系提供了必要保障。
發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都有面向農(nóng)民的銀行取得成功的經(jīng)驗(yàn)。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行由基層農(nóng)村信用社聯(lián)合發(fā)展壯大起來,目前已成為綜合化經(jīng)營的銀行集團(tuán),走出了一條既有涉農(nóng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢,同時(shí)又在城市市場具有強(qiáng)大競爭力的成功道路。印尼人民銀行經(jīng)過20多年的發(fā)展,已成為印尼五大國有商業(yè)銀行之一,是世界上商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融典范。
在農(nóng)行2007年年中分行行長會(huì)議上,項(xiàng)俊波談到農(nóng)行既要面向“三農(nóng)”,又要商業(yè)運(yùn)作的問題時(shí),再次表示,面向“三農(nóng)”必須遵循商業(yè)可持續(xù)的原則,在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下追求合理的效益,走質(zhì)量效益型發(fā)展道路。
政策性業(yè)務(wù)的出路,是農(nóng)行改革要解決的核心問題。近日,中國農(nóng)業(yè)銀行公布了2007年上半年的經(jīng)營狀況,該行6月底不良貸款率為21.34%,較2006年12月底下降了2.09個(gè)百分點(diǎn),不良貸款絕對數(shù)額也出現(xiàn)了下降。同時(shí),上半年經(jīng)營利潤423億元人民幣,較上年同期增長65%。
“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難是一個(gè)普遍性的難題,一方面“三農(nóng)”和小微企業(yè)對資金的急迫渴求,另一方面,銀行出于風(fēng)險(xiǎn)等考慮,不敢對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資,由此造成了普遍性的“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題。本文試從銀行主動(dòng)服務(wù),踐行普惠金融、微利金融理念這個(gè)方面,來討論破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題。
一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀
微小企業(yè)在經(jīng)營融資方面,表現(xiàn)出如下特點(diǎn):
一是小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與銀行貸款流程不匹配,增加了融資難。小微企業(yè)流動(dòng)資金需求特點(diǎn):短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款,貸款審批程序煩瑣,資金到位,已經(jīng)錯(cuò)失商機(jī),失去短期借款的作用。而銀行追求較為長期的低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益,對小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)大、資金需求量小、頻率快的特性也增加了銀行貸款的管理成本和風(fēng)險(xiǎn),影響銀行貸款的積極性。此外,農(nóng)戶居住分散,金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)成本高,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度低,對銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求很高。
二是抵押物不足。微小企業(yè)普遍缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。一些地方存在擔(dān)保公司提供擔(dān)保,由于擔(dān)保公司在自負(fù)盈虧的經(jīng)營情況下往往提高擔(dān)保條件,或者通過繁雜的擔(dān)保手續(xù),高昂的擔(dān)保費(fèi)用,增加了企業(yè)的融資成本,影響了融資效率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地產(chǎn)權(quán)等還不能作為有效抵押物,大大制約了“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲得銀行信貸的能力。
三是貸款金額小、銀行不愿辦理。許多微小企業(yè)只需要幾萬到幾十萬元,而許多銀行不辦理一百萬元以下貸款,有的銀行甚至不辦理三百萬元以下貸款。辦理一筆貸款,金額大和金額小的貸款,對銀行來說,所花費(fèi)的成本基本是一樣的,因此,很多銀行出于成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,不接受小額貸款申請,而偏好于對大中型企業(yè)的金額較大的貸款。
四是小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大,失敗率較高。絕大部分的小微企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全,有的甚至沒有建立會(huì)計(jì)賬目,大大降低了自身的信用度。2009年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明,50%以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全,60%以上的中小企業(yè)的信用等級在3B或3B以下。
小微企業(yè)中民營企業(yè)占絕大多數(shù),其管理水平參差不齊。在用人機(jī)制上,很多中小企業(yè)具有明顯的家庭特色,用人唯親,家庭成員占據(jù)企業(yè)的重要的管理崗位,這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才,經(jīng)營管理水平低下,經(jīng)營隨意,經(jīng)濟(jì)效益波動(dòng)劇烈,失敗率極高。許多小微企業(yè)主金融財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏,信用觀念缺失,沒有貸過款,對銀行金融知識(shí)缺乏,許多人因信用卡逾期嚴(yán)重被列入禁止類客戶,在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí),只要能借到錢,不考慮籌資成本的高低,有的甚至向民間高利借貸,籌資風(fēng)險(xiǎn)極大,大大增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
五是農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱。我國商業(yè)銀行主要分布在城市地區(qū),對廣大的農(nóng)村地區(qū),銀行網(wǎng)點(diǎn)非常少,縣以下地區(qū)基本沒有,農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)十分薄弱,造成了廣大農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、微小企業(yè)的融資難。許多銀行的貸款審批權(quán)限集中上收,基層支行沒有貸款放貸權(quán)限,也增加了小微企業(yè)融資難。
二、“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的若干對策
針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問題,可以從兩個(gè)方面來進(jìn)行解決。
一是國家要制定財(cái)政稅收等各種宏觀政策,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入基層,深入農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū),完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在財(cái)政政策方面,設(shè)立“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)?;穑瑸樾∥⑵髽I(yè)提供擔(dān)保;設(shè)立小微企業(yè)成長扶持基金,對符合條件的小微企業(yè),給予部分或全部的利息免除,扶持小微企業(yè)成長。在稅收政策方面,對小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠,同時(shí),對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款,給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面,對許可證審批等事項(xiàng),對金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村和城郊地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)給予便利,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善在農(nóng)村和郊區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二是金融機(jī)構(gòu)要有微利金融、普惠金融的服務(wù)意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)不僅僅是企業(yè),也是社會(huì)公眾組織,對整個(gè)社會(huì)的金融均衡協(xié)調(diào)發(fā)展,承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不能完全按照追求利潤的做法來經(jīng)營發(fā)展,要樹立微利金融意識(shí)和普惠金融意識(shí)。有些許微利能夠生存經(jīng)營下去,就應(yīng)該堅(jiān)持下去,在農(nóng)村和城郊結(jié)合地區(qū),金融機(jī)構(gòu)雖然只取得了微利,卻有著良好的社會(huì)效益,可以對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了較大甚至巨大的推動(dòng)作用。
三、郵儲(chǔ)銀行踐行普惠微利金融理念,取得了良好的社會(huì)實(shí)踐效果
(一)小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與銀行貸款流程不匹配,增加了融資難度
小微企業(yè)流動(dòng)資金需求特點(diǎn)是短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款,貸款審批程序煩瑣,資金到位時(shí)已經(jīng)錯(cuò)失商機(jī),失去短期借款的作用。而銀行追求較為長期的低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益,對小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、資金需求量小、頻率快的特性,增加了銀行貸款的管理成本和風(fēng)險(xiǎn),因此影響了銀行貸款的積極性。此外,農(nóng)戶居住分散,金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)成本高,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度低,對銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求很高。
(二)抵押物不足
小微企業(yè)普遍缺少可供擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。一些地方由擔(dān)保公司提供擔(dān)保,但擔(dān)保公司在自負(fù)盈虧,往往提高擔(dān)保條件,或者設(shè)繁雜的擔(dān)保手續(xù)、高昂的擔(dān)保費(fèi)用,勢必增加企業(yè)的融資成本,影響融資效率。而且農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地產(chǎn)權(quán)等還不能作為有效抵押物,大大制約了“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲得銀行信貸的能力。
(三)貸款金額小、銀行不愿辦理
許多小微企業(yè)只需要貸幾萬到幾十萬元,而許多銀行不辦理一百萬元以下貸款,有的銀行甚至不辦理三百萬元以下貸款。辦理一筆貸款,金額大和金額小的貸款,對銀行來說,所花費(fèi)的成本基本是一樣的,因此,很多銀行出于成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,不接受小額貸款申請,而偏好于對大中型企業(yè)的金額較大的貸款。
(四)小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大,失敗率較高
絕大部分的小微企業(yè)內(nèi)部管理制度,特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全,有的甚至沒有建立會(huì)計(jì)賬目,大大降低了自身的信用度。2009年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明,50%以上的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全,60%以上的中小企業(yè)的信用等級在3B或3B以下。
小微企業(yè)中民營企業(yè)占絕大多數(shù),其管理水平參差不齊。在用人機(jī)制上,很多中小企業(yè)具有明顯的家庭特色,用人唯親,家庭成員占據(jù)企業(yè)的重要的管理崗位,這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才,經(jīng)營管理水平低下,經(jīng)營隨意,經(jīng)濟(jì)效益波動(dòng)劇烈,失敗率極高。許多小微企業(yè)主金融財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏,信用觀念缺失,沒有貸過款,對銀行金融知識(shí)缺乏,許多人因信用卡逾期嚴(yán)重被列入禁止類客戶,在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí),只要能借到錢,不考慮籌資成本的高低,有的甚至向民間高利借貸,籌資風(fēng)險(xiǎn)極大,大大增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(五)農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱
我國商業(yè)銀行主要分布在城市地區(qū),對廣大的農(nóng)村地區(qū),銀行網(wǎng)點(diǎn)非常少,縣以下地區(qū)基本沒有,農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)十分薄弱,造成了廣大農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、微小企業(yè)的融資難。許多銀行的貸款審批權(quán)限集中上收,基層支行沒有貸款放貸權(quán)限,也增加了小微企業(yè)融資難。
二、“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的若干對策
針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問題,可以從兩個(gè)方面來解決。
(一)國家要制定財(cái)政稅收等各種宏觀政策,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入基層,深入農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū),完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
在財(cái)政政策方面,設(shè)立“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)?;?,為小微企業(yè)提供擔(dān)保;設(shè)立小微企業(yè)成長扶持基金,對符合條件的小微企業(yè),給予部分或全部的利息免除,扶持小微企業(yè)成長。在稅收政策方面,對小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠,同時(shí),對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款,給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面,對許可證審批等事項(xiàng),對金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村和城郊地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)給予便利,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善在農(nóng)村和郊區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(二)金融機(jī)構(gòu)要有微利金融、普惠金融的服務(wù)意識(shí)
金融機(jī)構(gòu)不僅是企業(yè),也是社會(huì)公眾組織,對整個(gè)社會(huì)的金融均衡協(xié)調(diào)發(fā)展,承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不能完全按照追求利潤的做法來經(jīng)營發(fā)展,要樹立微利金融意識(shí)和普惠金融意識(shí)。有些許微利能夠生存經(jīng)營下去,就應(yīng)該堅(jiān)持下去,在農(nóng)村和城郊結(jié)合地區(qū),金融機(jī)構(gòu)雖然只取得了微利,卻有著良好的社會(huì)效益,可以對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大的推動(dòng)作用。
三、郵儲(chǔ)銀行踐行普惠微利金融理念,取得了良好的社會(huì)實(shí)踐效果
郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在農(nóng)村市場發(fā)展戰(zhàn)略上,確定了“小貸領(lǐng)航”的策略,以“小額貸款和小微企業(yè)貸款”為龍頭,以基礎(chǔ)金融服務(wù)體系和城鄉(xiāng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為兩翼,走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截至2012年2月29日,廣東省累計(jì)發(fā)放小額貸款29.88萬筆,金額213.96億元,筆均7.16萬元。其中2011年累計(jì)發(fā)放27.67萬筆,金額196.98億元;貸款結(jié)余10.83萬筆,金額61.40億元,已經(jīng)為超過16萬戶個(gè)體工商戶、微小企業(yè)主以及農(nóng)戶提供了融資服務(wù)。
本著“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的企業(yè)文化,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在成立以來,面向廣東農(nóng)村地區(qū)開展了小額貸款業(yè)務(wù),并將其定位為長期核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。讓小額信貸機(jī)構(gòu)“下沉”農(nóng)村,在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“三農(nóng)”服務(wù)站,撒下“天羅地網(wǎng)”,像毛細(xì)血管一樣滲入農(nóng)村;站內(nèi)可辦理存取款、受理小額貸款申請、新農(nóng)保、新農(nóng)合等涉農(nóng)資金,極大地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū),讓農(nóng)村居民不出家門就可享受和城市居民一樣的便利的金融服務(wù)。
郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在廣東26個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中,解決了40%的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)問題。此外,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行也積極嘗試通過自主研發(fā)的電話POS等電子設(shè)備,解決農(nóng)村小額取款問題。在“十二五”規(guī)劃中,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行將繼續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作,計(jì)劃3年內(nèi)新增500個(gè)以上網(wǎng)點(diǎn),進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,進(jìn)一步凸現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋城鄉(xiāng)的特色。
郵儲(chǔ)銀行廣東省分行在連接城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的過程中,不斷加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度,鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到93.6%。每年通過廣東省分行結(jié)算的個(gè)人資金約有5000多億元,其中70%流向農(nóng)村。開通跨行轉(zhuǎn)賬、受理農(nóng)民工卡的縣域和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)超過1000個(gè),是廣東省最主要的農(nóng)民工卡受理銀行之一。ATM總投放量超過3600臺(tái),占廣東省銀行業(yè)ATM的15%,位列廣東銀行業(yè)第三,POS超過3500臺(tái)。在城鄉(xiāng)居民以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。
(一)郵儲(chǔ)銀行具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢
針對小微企業(yè)金融服務(wù)的難點(diǎn),郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)特優(yōu)勢集中表現(xiàn)在:一是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,郵儲(chǔ)廣東省分行擁有1800多個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),基本覆蓋全市各鎮(zhèn)街和行政村,貼近專業(yè)市場、貼近中小企業(yè),方便中小企業(yè)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí),全國郵政儲(chǔ)蓄銀行已擁有38000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通城鄉(xiāng),是全國最大的支付結(jié)算平臺(tái);二是專業(yè)優(yōu)勢,服務(wù)中小企業(yè)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略定位,中小企業(yè)貸款是核心產(chǎn)品。“因?yàn)閷W?,所以專業(yè)”。小額貸款是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)的技術(shù),郵政儲(chǔ)蓄銀行博采眾長,形成特有的小額信貸技術(shù),擁有一整套中小企業(yè)授信評級和風(fēng)險(xiǎn)控制辦法,郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款不良率一直處于同業(yè)較低水平;圍繞中小企業(yè)融資需求,郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)計(jì)了小額貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、供應(yīng)鏈融資(動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押和保兌倉)、票據(jù)直貼、國際貿(mào)易融資等一系列適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品;三是成長優(yōu)勢,郵政儲(chǔ)蓄銀行在城鄉(xiāng)基層有著歷史悠久、網(wǎng)點(diǎn)眾多、聯(lián)系廣泛的基礎(chǔ),群眾基礎(chǔ)深厚廣泛,“匯款存款到郵局”深入了幾代人的心中,存款余額在全國銀行業(yè)排名第4位,是資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的大型國有商業(yè)銀行,組建銀行后改變了“只存不貸”的歷史,融資能力和空間巨大。
(二) 郵儲(chǔ)銀行踐行普惠微利金融的一些主要做法
1.廣鋪網(wǎng)絡(luò),機(jī)構(gòu)下沉。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行多方面開展工作,廣鋪網(wǎng)絡(luò),推進(jìn)“信貸縣縣通”、“信貸村村通”工程。從成立伊始,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行就與當(dāng)?shù)卣?lián)合,大力發(fā)展“信貸縣縣通”“信貸村村通”,把小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)迅速延伸到各個(gè)行政縣鎮(zhèn)村,開展了“信貸下鄉(xiāng)行”、“信貸進(jìn)市場”等活動(dòng),取得了較好效果。在此基礎(chǔ)上,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行還聯(lián)合地方村鎮(zhèn)政府,開展“信用村”建設(shè)。目前,全省建成信用村、信用市場200多家,社會(huì)信息員隊(duì)伍4000多名,初步形成了“網(wǎng)點(diǎn)+信用村+信息員”的立體化信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。下一步,郵儲(chǔ)銀行廣東省分行還將借助郵政“便民服務(wù)站”平臺(tái),把信貸網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步深入鄉(xiāng)村。
籌備工作扎實(shí)推進(jìn)
扎實(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)上市工作,全力打造現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè),發(fā)揮好對全國農(nóng)村信用社改革發(fā)展的良好示范作用
“2011年,是實(shí)施‘十二五’規(guī)劃的開局之年,也是農(nóng)商行爭取成功上市和跨區(qū)域發(fā)展的關(guān)鍵之年?!睆埣腋坜r(nóng)村商業(yè)銀行董事長王自忠日前在該行2011年新春聯(lián)誼會(huì)上表示,在新的一年里,張家港農(nóng)商行將加快創(chuàng)新發(fā)展,深化經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全力推進(jìn)上市,進(jìn)一步加大對地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。
實(shí)際上,與吳江、常熟、江陰等幾家農(nóng)商行一樣,張家港農(nóng)商行已進(jìn)行了3年時(shí)間的上市籌備。
成立于2001年11月的張家港農(nóng)村商業(yè)銀行,是全國首家由農(nóng)村信用社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行。近年來,張家港農(nóng)商行立足“三農(nóng)”、服務(wù)縣域,各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高,公司治理逐步完善,各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)在全國農(nóng)村商業(yè)銀行名列前茅,部分核心經(jīng)營指標(biāo)位居商業(yè)銀行前列。截至2010年末,張家港農(nóng)商行的存貸款余額達(dá)356億元,各項(xiàng)貸款余額219.7億元,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益8億元,稅后利潤6.6億元,每股收益1.22元。同時(shí),該行不良貸款率僅為0.68%,遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
早在2007年,張家港、吳江、常熟、江陰等多家農(nóng)商行就積極謀劃上市。2007年5月,張家港農(nóng)商行開始接受東吳證券的上市輔導(dǎo)。2007年8月末,中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在張家港農(nóng)商行調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào),要扎實(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)該行的上市工作,全力打造現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè),發(fā)揮好對全國農(nóng)村信用社改革發(fā)展的良好示范作用。同年底,中國銀監(jiān)會(huì)合作部有關(guān)負(fù)責(zé)人在“2007中國農(nóng)村金融論壇”上透露,銀監(jiān)會(huì)正在和證監(jiān)會(huì)積極溝通推進(jìn)張家港農(nóng)商行的IPO工作。由于內(nèi)部職工持股問題,包括張家港在內(nèi)的多家農(nóng)商行的IPO工作一度進(jìn)展緩慢。
2009年9月,財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等五部門下發(fā)《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》,明確農(nóng)商行“內(nèi)部職工和自然人持股比例不得超過總股本的20%,單個(gè)職工持股的比例不得超過總股本的2%”,為期待已久的農(nóng)商行理清了上市障礙。
“農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)公開上市,不僅能滿足融資需求,還有助于加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,把城市吸引的資金更好地運(yùn)用到‘三農(nóng)’、服務(wù)好‘三農(nóng)’?!敝袊y監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人前不久就重慶農(nóng)商行H股上市接受采訪時(shí)表示,銀監(jiān)會(huì)將一如既往地積極鼓勵(lì)和支持符合條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)公開上市,繼續(xù)指導(dǎo)張家港等一批擬上市農(nóng)商行按照證監(jiān)會(huì)有關(guān)上市要求,認(rèn)真做好上市準(zhǔn)備工作。
“農(nóng)商行要想在日益激烈的競爭市場中站穩(wěn)腳跟,必須抓緊上市、籌集資金?!苯庌r(nóng)村商業(yè)銀行董事長趙益表示,上市有助于農(nóng)商行補(bǔ)充資本金,實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。據(jù)悉,早在2008年11月,中國證監(jiān)會(huì)就受理了江陰農(nóng)商行的《首次公開發(fā)行股票》申請材料,如今上市籌備工作進(jìn)入了沖刺階段。
近年來,除了張家港、江陰、常熟、吳江等農(nóng)商行的上市工作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展外,各地農(nóng)商行也積極推進(jìn)戰(zhàn)略重組、完善治理結(jié)構(gòu),以期為IPO鋪平道路。2010年12月,改制一年的順德農(nóng)商行正式聘請中國國際金融有限公司為上市輔導(dǎo)券商,邁出了上市準(zhǔn)備工作的第一步。同時(shí),北京、上海、廣州、深圳、東莞、武漢等地多家農(nóng)商行都在籌謀上市,可以相信,“農(nóng)商行板塊”不久將成為市場中關(guān)注的話題。
轉(zhuǎn)型增強(qiáng)發(fā)展后勁
登陸資本市場,為農(nóng)商行建立了穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制,還可以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力
“在H股和A股上市,都在我們的研究和選擇之列。”順德農(nóng)商行董事長吳海恒表示,向上市銀行目標(biāo)邁進(jìn),是推動(dòng)該行成為一流的現(xiàn)代金融企業(yè),真正走向治理完善、管理先進(jìn)的重要舉措。據(jù)介紹,截至2010年12月末,順德農(nóng)商行總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)1200億元,各項(xiàng)存款余額達(dá)1012.33億元,各項(xiàng)貸款余額610.72億元,經(jīng)營利潤為22.24億元。與此同時(shí),該行不良貸款率為0.92%,不良貸款撥備覆蓋率為297.91%,資產(chǎn)收益率1.43%,資本收益率為18.15%,這些指標(biāo)均達(dá)到上市銀行的平均水平,順德農(nóng)商行向一流的上市銀行目標(biāo)又邁近了一步。
“我們堅(jiān)持‘一體兩翼’的發(fā)展思路?!背J燹r(nóng)村商業(yè)銀行董事長吳建亞說,“一體”,就是積極爭取IPO上市,努力建設(shè)成為一家現(xiàn)代化商業(yè)銀行;“兩翼”,就是要積極參股兼并一些小銀行,同時(shí)大力設(shè)立分支機(jī)構(gòu),促進(jìn)多元化發(fā)展。
擁有北大法律博士學(xué)位的項(xiàng)俊波出生于重慶的一個(gè)知識(shí)分子家庭,下過鄉(xiāng)、當(dāng)過兵等諸多豐富的人生閱歷使其對農(nóng)民有很樸素的感情,并歷練出一股過人的抗壓能力和膽氣。酷愛文學(xué)的項(xiàng)俊波于20世紀(jì)80年代在當(dāng)?shù)鼐托∮忻麣?如電影《遠(yuǎn)山》、武俠劇《紫劍傳奇》的創(chuàng)作,特別是早在1986年到1987年,國內(nèi)第一部反映審計(jì)工作的電視劇《人民不會(huì)忘記》的成功創(chuàng)作,更是讓人們給予了他“特別關(guān)注人性,注重人物的情感和命運(yùn),對人在面對環(huán)境中做出各種抉擇的刻畫非常到位”的評價(jià)和贊許。1996年,時(shí)任審計(jì)署管理指導(dǎo)司副司長的項(xiàng)俊波出任京津冀特派員。1999年,群眾舉報(bào)天津薊縣國稅局在稅收征管工作中存在嚴(yán)重問題。作為京津冀特派辦事處的主要負(fù)責(zé)人,項(xiàng)俊波帶領(lǐng)工作小組進(jìn)駐薊縣。在這場審計(jì)“戰(zhàn)斗”中,項(xiàng)俊波表現(xiàn)出的專業(yè)水準(zhǔn)和審計(jì)膽略,得到審計(jì)署以及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可。三年后,項(xiàng)俊波被提拔為國家審計(jì)署副審計(jì)長。2004年8月,項(xiàng)俊波調(diào)任中國人民銀行副行長,隨后兼任中國人民銀行上??偛恐魅?。項(xiàng)俊波進(jìn)入央行后,逐步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制的落實(shí),高度關(guān)注比較突出的三類金融風(fēng)險(xiǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及跨行業(yè)、跨市場風(fēng)險(xiǎn)。由于這些問題在很大程度上均與法律制度的缺失或不協(xié)調(diào)有關(guān),因此,他認(rèn)為,現(xiàn)階段金融立法工作的重點(diǎn)應(yīng)該放在推動(dòng)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、規(guī)范金融創(chuàng)新法律關(guān)系、提高金融監(jiān)督管理的協(xié)調(diào)性和有效性以及充分利用市場自律監(jiān)管等方面。2007年7月,項(xiàng)俊波調(diào)任農(nóng)行黨委書記、行長。2009年1月16日,中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司掛牌成立,項(xiàng)俊波任黨委書記、董事長,從此便與農(nóng)行、農(nóng)村金融結(jié)下了不解之緣。
企業(yè)文化:濃縮全體員工的智慧結(jié)晶
作為我國分支機(jī)構(gòu)最多、城鄉(xiāng)跨度最大、覆蓋面最廣、員工人數(shù)最多的大型商業(yè)銀行,“靠什么凝聚全行的合心力”是項(xiàng)俊波來到農(nóng)行后必須首先思考和面對的一個(gè)戰(zhàn)略性問題。細(xì)心的人們會(huì)發(fā)現(xiàn),2010年1月21日,農(nóng)行首次在京了企業(yè)文化核心理念。在接下來的幾個(gè)月里,農(nóng)行有條不紊地開展了各種形式的企業(yè)文化宣傳活動(dòng),包括內(nèi)部培訓(xùn)、內(nèi)部簡報(bào)、內(nèi)部演講、內(nèi)部評選等,以此來統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)行的思想和凝聚力。項(xiàng)俊波認(rèn)為,農(nóng)行企業(yè)文化核心理念是在充分吸收農(nóng)行企業(yè)文化建設(shè)大討論成果,經(jīng)過廣泛調(diào)研訪談,深入梳理歷史傳承,深刻剖析文化現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上形成的,是45萬農(nóng)行員工智慧與心血的結(jié)晶。面對改革發(fā)展的新形勢,農(nóng)行將踐行“面向‘三農(nóng)’,服務(wù)城鄉(xiāng),回報(bào)股東,成就員工”的企業(yè)使命,傳承“建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)”的企業(yè)愿景,堅(jiān)守“誠信立業(yè),穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的企業(yè)核心價(jià)值觀,秉持“五大理念”,即“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念,“細(xì)節(jié)決定成敗,合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值,責(zé)任成就事業(yè)”的管理理念,“客戶至上,始終如一”的服務(wù)理念,“違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn),安全就是效益”的風(fēng)險(xiǎn)理念,“德才兼?zhèn)?以德為本,尚賢用能,績效為先”的人才理念。項(xiàng)俊波表示,企業(yè)文化核心理念的確立,只是農(nóng)行文化建設(shè)的第一步,文化深植和文化推廣才是企業(yè)文化建設(shè)的重中之重。
風(fēng)險(xiǎn)管理:時(shí)刻緊繃這根弦
到任農(nóng)行的第二天,項(xiàng)俊波并沒有呆在北京坐等匯報(bào),而是隨即趕往河南省分行蘭考支行,突擊查賬并檢查支行的金庫和安全管理。第二天,他又馬不停蹄地趕赴農(nóng)行周口市分行項(xiàng)城支行。之后,他又出現(xiàn)在農(nóng)行項(xiàng)城支行距縣城最遠(yuǎn)的李塞營業(yè)所。在一系列下基層調(diào)研中,項(xiàng)俊波為以后的政策制訂掌握了大量的第一手資料。
2007年11月8日,項(xiàng)俊波率先改革風(fēng)險(xiǎn)管理體制,風(fēng)險(xiǎn)管理將由分散管理向集中管理轉(zhuǎn)變,由單一風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。針對由于制度執(zhí)行不力而導(dǎo)致案件發(fā)生的問題,他組建了五支監(jiān)督檢查隊(duì)伍:飛檢隊(duì),主要負(fù)責(zé)突擊查賬、查庫;神秘人隊(duì)伍,主要負(fù)責(zé)對網(wǎng)點(diǎn)文明規(guī)范化服務(wù)進(jìn)行明察暗訪;整體移位隊(duì)伍,主要對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行整體接管,全面審計(jì);巡視隊(duì)伍,主要負(fù)責(zé)對各分行班子工作情況進(jìn)行巡視監(jiān)察;審計(jì)特派辦隊(duì)伍,將現(xiàn)在分散在各分行的審計(jì)特派員隊(duì)伍集中起來,每年重點(diǎn)徹查8〜9家分行。
基于農(nóng)行的業(yè)務(wù)性質(zhì),資產(chǎn)質(zhì)量和“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)一直是決策層高度關(guān)注的經(jīng)營指標(biāo)。項(xiàng)俊波認(rèn)為,雖然當(dāng)前“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢很好,機(jī)遇也很多,但“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力大的現(xiàn)實(shí)還沒有根本改觀。同時(shí),隨著農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”力度不斷加大,客戶數(shù)量大幅增加,業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張,經(jīng)營管理戰(zhàn)線明顯拉長,風(fēng)險(xiǎn)隱患也越來越多。而現(xiàn)在股改上市和業(yè)務(wù)大發(fā)展對風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。因此,對于怎么掌控好“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn),項(xiàng)俊波認(rèn)為應(yīng)從四個(gè)方面下功夫:一靠識(shí)人。也就是要篩選好的客戶,只有選好客戶,選可靠的客戶、放心的客戶,才能真正管控好風(fēng)險(xiǎn)。而篩選好的客戶,則需要眼光、智慧及經(jīng)驗(yàn)。要把工作扎扎實(shí)實(shí)做到實(shí)處,從各個(gè)渠道掌握客戶信息。二靠機(jī)制。也就是激勵(lì)要保障,約束要到位。“三包一掛”實(shí)踐證明行之有效,因此要繼續(xù)總結(jié)“三包一掛”的精髓,豐富其內(nèi)涵,結(jié)合各地實(shí)際推廣應(yīng)用。同時(shí),要進(jìn)一步完善“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管控體系,盡快完成縣支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐工作,建立風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制。三靠定價(jià)。要依靠合理的定價(jià)有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。合理定價(jià)的前提是做好風(fēng)險(xiǎn)容忍測算。項(xiàng)俊波表示,服務(wù)“三農(nóng)”的賬一定要算清楚,風(fēng)險(xiǎn)賬更不能是一筆糊涂賬。每個(gè)省分行、二級分行、縣支行都要測算清楚。每種產(chǎn)品、每個(gè)行業(yè)的利潤風(fēng)險(xiǎn)平衡點(diǎn)都要算清楚。而后在此基礎(chǔ)上,本著覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則,制訂合理的利率水平。四靠懲戒。要加大風(fēng)險(xiǎn)排查和案件查處力度,使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查常態(tài)化,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),堵住薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)漏洞,有效防范案件隱患。要保持對風(fēng)險(xiǎn)案件的高壓態(tài)勢,發(fā)現(xiàn)一起,嚴(yán)肅處理一起,絕不姑息。
率先改革風(fēng)險(xiǎn)管理體制,是農(nóng)行做好股改準(zhǔn)備工作、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的重要舉措。項(xiàng)俊波上任三年來,農(nóng)行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控方面成果顯著。截至2009年末,包括國家注資和置換因素,農(nóng)行的不良貸款率已下降至2.91%,涉農(nóng)貸款不良率也下降至4%。
農(nóng)村金融:水火不相容的“鐵鍋理論”
2008年10月,國務(wù)院批復(fù)農(nóng)行股改方案的十六字原則是:“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。一方面是政治要求,定位于“三農(nóng)”,另一方面是商業(yè)性可持續(xù)運(yùn)作。如何實(shí)現(xiàn)兩者的完美結(jié)合,一直是學(xué)術(shù)界近年來爭論不休的話題。面對“三農(nóng)”金融服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營之間水火不容的說法,項(xiàng)俊波給出了這樣一個(gè)新解:“如果在火上加個(gè)鍋,通過燒火把鍋里的水燒開,水火不容便迎刃而解?!表?xiàng)俊波相信,這口鍋就是“‘三農(nóng)’金融部”,它能夠幫助農(nóng)行走出一條服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的新路。
從2008年3月開始,農(nóng)行先后選擇了甘肅、福建、山東等8家分行,開展了“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)。項(xiàng)俊波認(rèn)為,過去兩年的實(shí)踐證明,“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理,對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)起到了促進(jìn)作用,也得到了中央和有關(guān)部門的認(rèn)可。綜合考慮前期試點(diǎn)情況和新的改革要求,農(nóng)行下一步將深化事業(yè)部制改革,以8家分行為重點(diǎn),以點(diǎn)帶面,不斷深入。
2009年底,農(nóng)行專門著重研究了事業(yè)部單獨(dú)核算有關(guān)問題。項(xiàng)俊波一直認(rèn)為,單獨(dú)核算是事業(yè)部改革的核心。深化事業(yè)部制改革,必須將“三農(nóng)”金融部單獨(dú)核算這本賬搞得更精、更準(zhǔn),把這項(xiàng)工作做得更扎實(shí),真正實(shí)現(xiàn)事業(yè)部核算“分得開、算得準(zhǔn)、說得清、信得過”。為此,項(xiàng)俊波提出建議:一是要千方百計(jì)做好事業(yè)部核算體系建設(shè)。抓緊完成事業(yè)部單獨(dú)核算基礎(chǔ)建設(shè),新核算報(bào)告系統(tǒng)和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)要盡快上線運(yùn)行,要定期拿出報(bào)表。搞好科技系統(tǒng)支持,抓緊打牢事業(yè)部的核算基礎(chǔ)。二是要進(jìn)一步提升單獨(dú)核算的精度。不但要拿出總賬,還要拿出各分項(xiàng)的細(xì)賬。通過管理會(huì)計(jì)、成本作業(yè)等方式,著力建設(shè)更加精準(zhǔn)高效的事業(yè)部全面核算體系,力爭盡快實(shí)現(xiàn)能夠按機(jī)構(gòu)、區(qū)域、產(chǎn)品等多維度核算事業(yè)部財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營成果,為“三農(nóng)”經(jīng)營決策和精細(xì)化管理提供有效支撐,也為國家給予扶持政策提供可靠的依據(jù)。三是要全面檢驗(yàn)、評估事業(yè)部的核算政策制度和規(guī)則。單獨(dú)核算不僅要拿出“三農(nóng)”金融部的財(cái)務(wù)核算報(bào)表,更為重要的是,要通過改革試點(diǎn),評估單獨(dú)核算的制度辦法及政策措施是不是能準(zhǔn)確、公允地反映事業(yè)部經(jīng)營管理成本收益,滿足信息披露和精細(xì)化管理的要求。因此,項(xiàng)俊波要求8家深化改革試點(diǎn)行,要高度重視核算評估工作,要拿出完整的單獨(dú)核算評估報(bào)告,為不斷完善事業(yè)部單獨(dú)核算體系提供依據(jù)。
經(jīng)過這幾年的辛勤耕耘,農(nóng)行的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)概括起來呈現(xiàn)出“四大亮點(diǎn)”:一是為農(nóng)戶金融服務(wù)的能力明顯提升。2009年累計(jì)投放農(nóng)戶貸款1500億元,超過了過去5年的總和。二是縣域信貸大幅增長。在金融危機(jī)沖擊加劇,“三農(nóng)”改革發(fā)展面臨諸多困難的態(tài)勢下,農(nóng)行加大信貸投入,實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和縣域貸款大幅增長。2009年累計(jì)發(fā)放縣域貸款1.3萬億元,余額1.19萬億元,增速高達(dá)43%,比農(nóng)行貸款增速高10個(gè)百分點(diǎn)。三是“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革深入推進(jìn)。在農(nóng)行新舊矛盾交織,改革發(fā)展任務(wù)十分繁重的情況下,“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革取得了初步成效。目前,“三農(nóng)”金融部組織治理架構(gòu)、單獨(dú)核算體系、專門信貸制度和產(chǎn)品體系、風(fēng)險(xiǎn)管控制度、有效的績效考評和投入機(jī)制已初步形成。四是外部形象極大改善。在農(nóng)行支農(nóng)形象不佳,“離農(nóng)”、“脫農(nóng)”舊印象根深蒂固的條件下,農(nóng)行以實(shí)實(shí)在在的工作成效,積極化解各種不利影響,社會(huì)形象大為改觀。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2009年以來,先后有21個(gè)省(區(qū)、市)的黨政主要領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作作出批示。人民日報(bào)、新華社、中央電視臺(tái)等中央核心媒體,也紛紛對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作進(jìn)行了正面宣傳。
人才培養(yǎng):實(shí)現(xiàn)管理精細(xì)化
長期以來,農(nóng)行的人員問題一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。人員眾多,水平參差不齊,結(jié)構(gòu)老化是農(nóng)行人員的一個(gè)縮影,而這也是項(xiàng)俊波到農(nóng)行工作以來高度關(guān)注的戰(zhàn)略問題。項(xiàng)俊波認(rèn)為,人員問題是農(nóng)行的核心競爭力問題,必須堅(jiān)持“德才兼?zhèn)?以德為本,尚賢用能,績效為先”的人才理念。近年來,根據(jù)農(nóng)行的人員現(xiàn)狀,農(nóng)行一方面通過校園招聘形式大量招聘高素質(zhì)、高學(xué)歷的國內(nèi)和海歸人員,另一方面不斷加大內(nèi)部培訓(xùn)、上掛下派、出國學(xué)習(xí)、內(nèi)部招聘等內(nèi)部培養(yǎng)力度,為打造國際一流的現(xiàn)代全功能型的商業(yè)銀行儲(chǔ)備一大批現(xiàn)代化、高層次人才。
針對總體人員偏多而縣域“三農(nóng)”人力資源人員不足、年齡偏大的突出問題。項(xiàng)俊波認(rèn)為要多管齊下。在存量上,繼續(xù)在內(nèi)部挖潛、精簡中后臺(tái)、充實(shí)前臺(tái)的同時(shí),進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,簡化手續(xù),解放人力資源。在增量上,農(nóng)行的人員總量已經(jīng)很大,不可能無限增加??傂性谟霉び?jì)劃增量分配上要向“三農(nóng)”金融部傾斜,至少保證每個(gè)縣支行每年引進(jìn)一名大學(xué)生,再配以一定量的勞務(wù)派遣工。“三農(nóng)”金融部減員騰出的指標(biāo)要全部用于補(bǔ)充事業(yè)部人員。配的人員要多培訓(xùn)、好好用、留得住。爭取用幾年時(shí)間,逐步緩解人員總量不足、結(jié)構(gòu)不合理的問題。最后,要抓好培訓(xùn)工作。一方面要培訓(xùn)客戶經(jīng)理,增強(qiáng)其拓展客戶、執(zhí)行制度、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面要對目標(biāo)客戶進(jìn)行培訓(xùn),增強(qiáng)其對農(nóng)行產(chǎn)品、制度及流程等基本知識(shí)的了解,培養(yǎng)誠信文化。要培訓(xùn)一批“種子客戶”,通過他們一傳十、十傳百,既達(dá)到了宣傳農(nóng)行的效果,也培育了農(nóng)行的客戶市場。
股改上市:大象起舞
2008年10月,期待已久的農(nóng)行股改正式拉開帷幕,股改方案獲國務(wù)院通過。2008年11月,中央?yún)R金公司與農(nóng)行簽訂了注資協(xié)議,匯金公司向農(nóng)行注入1300億元人民幣等值美元,農(nóng)行財(cái)務(wù)重組啟動(dòng)。在注資儀式上,項(xiàng)俊波表示:“此次注資標(biāo)志著農(nóng)行將由國有獨(dú)資銀行變?yōu)楣蓹?quán)多元化的股份公司,為實(shí)現(xiàn)上市和公開發(fā)行奠定了基礎(chǔ)?!?/p>
改革開放以后,特別是90年代中后期,隨著國家金融體制改革的深化,其他三家銀行通過改革,優(yōu)化管理,逐步實(shí)現(xiàn)了由國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變,最終完成了上市,獲得大量的融資,走上了快速發(fā)展的道路。而此時(shí)的中國農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了改革的重要性和緊迫性,開始了全方位向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換,由過去單一的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)、工、商綜合經(jīng)營和發(fā)展,本、外幣一體化跨國經(jīng)營和發(fā)展的國有大型商業(yè)銀行。但是,中國農(nóng)業(yè)銀行作為一個(gè)國有超大型商業(yè)銀行,在市場定位、業(yè)務(wù)管理、不良貸款等諸多方面存在著這樣那樣的問題,本文分析了中國農(nóng)業(yè)銀行存在的主要問題,提出了建設(shè)性的解決方案。
一、農(nóng)行經(jīng)營管理改革中存在的問題分析
1.中國農(nóng)業(yè)銀行的市場定位不明確
中國農(nóng)業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)是與“三農(nóng)”密切聯(lián)系的客戶群,而把自己定位于城市.其本質(zhì)是商業(yè)銀行還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不明確。而中國農(nóng)業(yè)銀行的如何市場定位直接影響其股改方案的選擇。如果是商業(yè)銀行,就意味著必須在保證城市市場業(yè)務(wù)不受影響的情況下兼顧農(nóng)村業(yè)務(wù),適合拆分上市;如果是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),就意味著應(yīng)該在發(fā)揮農(nóng)村業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上去發(fā)展城市網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù),也就適合“整體上市”。
2.中國農(nóng)業(yè)銀行尋找效益增長點(diǎn)偏差
中國農(nóng)業(yè)銀行要尋找自己優(yōu)勢的利益增長點(diǎn),就必須尋找所在市場的空白點(diǎn),探索短期和長期效益增長點(diǎn),而中國農(nóng)業(yè)銀行的最大市場是農(nóng)村的城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì),這不僅是中國農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)“三農(nóng)”的定位所決定的,更是由于如今的“三農(nóng)”問題在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)任務(wù)的中心位置以及其蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)。
3.中國農(nóng)業(yè)銀行積重難返的巨額不良資產(chǎn)處理負(fù)重
有關(guān)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示,中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率將近三成,已成為中國農(nóng)業(yè)銀行最為棘手的難題之一,針對中國農(nóng)業(yè)銀行目前的現(xiàn)狀,國家根據(jù)“一行一策” 的原則,將注資幫助中國農(nóng)業(yè)銀行沖銷大部分壞賬。中央?yún)R金公司也將為中國農(nóng)業(yè)銀行注入新的資本金,保留財(cái)政部原來在中國農(nóng)業(yè)銀行的資本金,其余作為風(fēng)險(xiǎn)撥備,從而實(shí)現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)銀行的核心資本達(dá)到上市的標(biāo)準(zhǔn)。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分利用國家強(qiáng)有力的政策支持,加大對特殊資產(chǎn)清理和處置力度,加強(qiáng)土地和房產(chǎn)的確認(rèn)權(quán)和處置工作,在服務(wù)“三農(nóng)” 中創(chuàng)造良好的經(jīng)營業(yè)績,維護(hù)其上市良好的整體形象,完成這場波瀾壯闊、任重道遠(yuǎn)的股改任務(wù)。
4.中國農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)繁冗、管理結(jié)構(gòu)單一
長期以來,中國農(nóng)業(yè)銀行僅依靠“攤?cè)蝿?wù),拉存款”的方式來提高存款率。每個(gè)月定下定量的存款額,把任務(wù)分配到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn),依照完成程度與員工每月的獎(jiǎng)金掛鉤,形成所謂的“激勵(lì)機(jī)制”,不能從本質(zhì)上解決中國農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)額問題。對于改革之后準(zhǔn)備上市的中國農(nóng)業(yè)銀行,如果不能有效地轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,完善經(jīng)營管理,提高管理層的綜合素質(zhì),改善員工待遇,制定合理的鼓勵(lì)機(jī)制,完善上下層信息交流,那么中國農(nóng)業(yè)銀行上市將困難重重。
二、中國農(nóng)業(yè)銀行走出改革困境的建議和方案
1.積極推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理
對公業(yè)務(wù)要逐步提高績效貢獻(xiàn)度,重點(diǎn)工作任務(wù)是客戶轉(zhuǎn)型、機(jī)制轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,積極保障金融產(chǎn)品、技術(shù)以及相關(guān)團(tuán)隊(duì)的建設(shè),從整體上提升對于那些大客戶的服務(wù)與營銷能力。推進(jìn)金融客戶整體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級,在這個(gè)過程中要堅(jiān)持“主動(dòng)篩選、資源互換、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的基本原則,對那些核心客戶的準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)要進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān),從客戶資源庫中篩選確定出各級農(nóng)行的核心客戶,推行名單制、動(dòng)態(tài)化管理,積極主動(dòng)的打造核心客戶群。以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為重點(diǎn),積極整合物理網(wǎng)點(diǎn)、電子機(jī)具和電子銀行等各類服務(wù)渠道,按照區(qū)域、層次和網(wǎng)點(diǎn)為基本類型構(gòu)建一體化網(wǎng)絡(luò),加快城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型,對當(dāng)前的落后營銷模式進(jìn)行積極大膽的改進(jìn)。
2.實(shí)施財(cái)務(wù)重組,加快法人治理架構(gòu)設(shè)計(jì)
在國家政策幫助下,使行內(nèi)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)能夠達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和公開上市的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)成立專門財(cái)務(wù)重組處理小組,積極引導(dǎo)和發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)支持作用,在已有的基礎(chǔ)上,全面推進(jìn)評估、審計(jì)、法律等工作的開展按照“嚴(yán)格、規(guī)范、徹底、創(chuàng)新” 的要求,堅(jiān)持“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約”原則,制定股份制公司相關(guān)章程,緊鑼密鼓地籌備股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層組成的法人治理結(jié)構(gòu),構(gòu)建科學(xué)有效的執(zhí)行、決策和監(jiān)督機(jī)制。
3.重點(diǎn)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理,全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力
要不斷完善農(nóng)行的公司治理,就必須有效地推動(dòng)新體制與機(jī)制的運(yùn)行。一方面管理層要積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)公司治理的相關(guān)基礎(chǔ)理論以及相關(guān)的金融監(jiān)管規(guī)范。另一方面,對于農(nóng)行的機(jī)構(gòu)扁平化管理模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)和完善,與建立“三農(nóng)” 金融事業(yè)部制保持一致,對于各級支行的組織架構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化,加強(qiáng)縣域“藍(lán)?!睉?zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施。加快推進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制的建立,充分調(diào)動(dòng)各級員工的積極性,通過完善績效考核體系的方式,強(qiáng)化員工的工作效率意識(shí),重點(diǎn)突出工作考核體系的價(jià)值創(chuàng)造導(dǎo)向,把業(yè)績貢獻(xiàn)與資源配置相聯(lián)系,在整個(gè)農(nóng)行系統(tǒng)樹立“憑貢獻(xiàn)拿工資”的經(jīng)營管理理念。
三、結(jié)束語
中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)始終立足于服務(wù)“三農(nóng)”,充分利用國家的政策支持,以敏銳的眼光去觀察金融市場動(dòng)向,順應(yīng)規(guī)律和潮流做出相應(yīng)的改革和調(diào)整,借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn),勇于創(chuàng)新,才能圓滿完成中國農(nóng)業(yè)銀行改革,順利上市,轉(zhuǎn)變職能,實(shí)現(xiàn)又好又快地發(fā)展。
近年來,中央高度重視“三農(nóng)”工作,發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)迎來了大好機(jī)遇。怎樣做好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)質(zhì)量和水平,在很大程度上影響著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。幾年來的全國金融工作會(huì)議都明確指出,農(nóng)業(yè)銀行改革要堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則,為此,農(nóng)業(yè)銀行把面向“三農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”做為本行的基本職能和市場定位,堅(jiān)持把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置,確立了面向“三農(nóng)”的藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略,并在實(shí)踐中積極探索商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路子。
1 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中金融服務(wù)面臨的現(xiàn)狀
改革開放以來,在經(jīng)濟(jì)體制變革和金融體系、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動(dòng)下,金融的市場化、商業(yè)化程度有了很大提高,金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步。但仍存在著城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)短腿、覆蓋率低、競爭不充分、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村金融教育滯后等問題,具體表現(xiàn)在:
1.1 農(nóng)村金融服務(wù)存在缺失。在市場經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行中,金融商業(yè)化運(yùn)作,以利潤最大化為目標(biāo),各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)按照效益保本點(diǎn)測算,低于甚至略高于保本點(diǎn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被大量撤并,出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“空洞化”現(xiàn)象,就比如網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的農(nóng)行,網(wǎng)點(diǎn)也主要集中在城區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面十分有限,有的金融機(jī)構(gòu)每年還有在撤并網(wǎng)點(diǎn),大部分縣域金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級沒有網(wǎng)點(diǎn),導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮。
1.2 適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品少。由于機(jī)構(gòu)縮減,缺乏競爭,長期以來,農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品種類單調(diào),基本上只有傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少,金融增值服務(wù)更少,存款僅是傳統(tǒng)的定活期,貸款也僅限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè),而對于農(nóng)村中新興的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民新的需求,比如教育貸款、消費(fèi)貸款、住房貸款等基本上沒有涉足。農(nóng)村金融缺乏個(gè)性化服務(wù),服務(wù)手段簡單粗放,只求量的增長不求質(zhì)的提高。農(nóng)民的金融福利水平很低,分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。
1.3 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融信貸扶持呈現(xiàn)弱勢現(xiàn)象。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多沒有貸款審批權(quán),屬于單純的存款機(jī)構(gòu)??h域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的,則支持項(xiàng)目經(jīng)濟(jì),吸收的存款大多通過系統(tǒng)上存流向城區(qū),金融網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)融資的作用大于放貸促發(fā)展的功能。二是融資擔(dān)保困難,金融信貸都以有效擔(dān)保為前提,而 “三農(nóng)”項(xiàng)目基本上位于農(nóng)村,其資產(chǎn)形態(tài)確認(rèn)形式相對不配套,開展抵押、保證、質(zhì)押等很難落實(shí),特別是農(nóng)村的房地產(chǎn)評估不便,估價(jià)不高,抵押登記收費(fèi)高,有的金融機(jī)構(gòu)不愿承辦甚至規(guī)定不辦理位于偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)的房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村信用環(huán)境欠佳,“依法借貸、依法還貸”的意識(shí)還未得到普及,加上商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制,使農(nóng)業(yè)放貸積極性降低。四是因?yàn)椴淮_定性因素多,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚不健全,信貸安全保障上存在不足,許多金融機(jī)構(gòu)在貸款上持謹(jǐn)慎態(tài)度。
1.4 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資服務(wù)存在梗阻點(diǎn)。一是現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與流程,多是出于項(xiàng)目營銷和加強(qiáng)內(nèi)部管理的需要,難以適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。二是金融信貸產(chǎn)品支農(nóng)效率不高,不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款“急、頻、少”的要求。呈現(xiàn)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特性不一致,即使獲得貸款的農(nóng)民也無法按農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期特性進(jìn)行靈活周轉(zhuǎn)使用,增加了借貸成本。三是利率政策沒有優(yōu)惠,融資成本高。“三農(nóng)”融資渠道少,資金大部分從農(nóng)村信用社小額信貸、央行支農(nóng)再貸款和民間借貸而取得的,為了抵御風(fēng)險(xiǎn),追求利潤最大化,其貸款利率大大高于基準(zhǔn)利率且不斷上浮。
2 新時(shí)期“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢與特點(diǎn)
當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入工業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,中央提出了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十大戰(zhàn)略措施,促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展擺在十分突出位置,在政府強(qiáng)有力的政策支持和長期積蓄內(nèi)在力量的驅(qū)動(dòng)下,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村正以恢弘蓬勃的態(tài)勢發(fā)生重大而深刻的變化,呈現(xiàn)明顯而積極的趨勢。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件、運(yùn)行機(jī)制和功能作用明顯變化、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的步伐正在加快,農(nóng)民的價(jià)值觀和行為方式正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,農(nóng)業(yè)農(nóng)村正進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段,主要表現(xiàn)在:
2.1 農(nóng)業(yè)發(fā)生深刻變化。從生產(chǎn)方式上看,設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展快速,科技貢獻(xiàn)率穩(wěn)步提高;從組織方式上看,農(nóng)業(yè)區(qū)域化布局、專業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營穩(wěn)步推進(jìn);從運(yùn)行機(jī)制上看,農(nóng)產(chǎn)品流通市場化和經(jīng)營主體多元化的格局基本形成,價(jià)格信號對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用明顯增強(qiáng)。
2.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)新一輪調(diào)整。在原來完成種養(yǎng)為主到種(養(yǎng))-加工-市場銷售的調(diào)整之后,新一輪調(diào)整突出了專業(yè)化和外向化結(jié)構(gòu),農(nóng)業(yè)二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,已成為農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。
2.3 農(nóng)村城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)統(tǒng)籌推進(jìn)。農(nóng)村城鎮(zhèn)化明顯加速,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和服務(wù)業(yè)為依托的小城鎮(zhèn)建設(shè)加快,同時(shí)新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),促進(jìn)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展。如加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金投入,持續(xù)實(shí)施水利、農(nóng)村路網(wǎng)電網(wǎng)改造、廣播電視電信“村村通”等工程,完善農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)體系,落實(shí)村級“六大員”補(bǔ)貼,加強(qiáng)涉農(nóng)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè),增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力等。
2.4 農(nóng)民群體正在發(fā)生分層和分化。農(nóng)民的就業(yè)方式、經(jīng)營活動(dòng)和生活方式發(fā)生了重大變化,單一務(wù)農(nóng)的減少,農(nóng)民收入構(gòu)成中來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比重近50%,工資性收入對農(nóng)民收入增長的貢獻(xiàn)率達(dá)80%左右。
2.5 農(nóng)村社會(huì)組織趨于多元化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和組織形式發(fā)生巨大變化,非公有制經(jīng)濟(jì)組織快速發(fā)展,股份制、股份合作制成為重要的企業(yè)組織形式,農(nóng)民專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)和其他新型社會(huì)化服務(wù)組織發(fā)揮著越來越重要的作用。
3 農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐和啟示
2008年初,農(nóng)總行黨委確定了3510的發(fā)展戰(zhàn)略,提出要大力開拓“三農(nóng)”和縣城藍(lán)海市場。為了全面落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場定位,農(nóng)總行制定了服務(wù)“三農(nóng)”的總體實(shí)施方案,于2007年10月開始在8家分行開展“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn),2008年3月,又在6家分行進(jìn)行了“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的試點(diǎn)。總的看,試點(diǎn)取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,社會(huì)反響積極熱烈,為全行面向“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),目前服務(wù)“三農(nóng)”工作已進(jìn)入全行推廣階段,農(nóng)總行在試點(diǎn)總結(jié)的基礎(chǔ)上又相應(yīng)出臺(tái)了一系列相關(guān)政策和實(shí)施辦法,有力地推動(dòng)了服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)程。全行上下認(rèn)真學(xué)習(xí)、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、因地制宜,創(chuàng)造性地推動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”工作扎實(shí)有效開展。
“三農(nóng)”金融服務(wù)內(nèi)外部環(huán)境和條件不斷優(yōu)化的趨勢,使農(nóng)行發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用成為優(yōu)勢:
3.1 鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主要領(lǐng)域是:為農(nóng)民生產(chǎn)生活、農(nóng)村中小企業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展等提供金融支持,因此網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)必然與此相適應(yīng)。按照農(nóng)總行提出到2010年,縣域網(wǎng)點(diǎn)保持在16000個(gè)以上的要求,鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。一是要穩(wěn)定網(wǎng)點(diǎn)總量,優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,視經(jīng)濟(jì)環(huán)境、業(yè)務(wù)需求情況適度恢復(fù)、增設(shè)和遷建一批縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。二是要完善網(wǎng)點(diǎn)功能,做好做強(qiáng)傳統(tǒng)的存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù),開發(fā)針對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣城特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,及時(shí)推出切實(shí)有效的服務(wù)品種和服務(wù)功能,將縣域網(wǎng)點(diǎn)打造成具有較強(qiáng)的農(nóng)戶和小企業(yè)服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點(diǎn)。三是推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式,在農(nóng)民工較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn),設(shè)置ATM、POS等金融自助設(shè)備,加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度,培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣,逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。
3.2 做活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。一是要圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系和服務(wù)支撐體系,以涉農(nóng)骨干項(xiàng)目和支撐企業(yè)為重點(diǎn),打造專業(yè)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)體系。二是重點(diǎn)支持治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營管理先進(jìn)、財(cái)務(wù)管理規(guī)范、具有市場優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)鏈完備、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),重點(diǎn)解決其技術(shù)改造、基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購資金問題。三是要在大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。如向其上游產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡,給予小額信貸扶持,對于從事農(nóng)產(chǎn)品收購的供銷大戶給予發(fā)放收購貸款扶持,并可實(shí)行由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供保證擔(dān)保的方式。
3.3 做大惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)?;蒉r(nóng)卡是農(nóng)行在金穗借據(jù)卡業(yè)務(wù)平臺(tái)上研發(fā)的、服務(wù)于農(nóng)戶的綜合性銀行卡產(chǎn)品,它具有農(nóng)戶小額自助貸款、循環(huán)使用、生產(chǎn)消費(fèi)“二合一”、資金匯兌、電子化繳費(fèi)、各項(xiàng)財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)貼資金委托、劃撥、兌付等功能,是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的主要新產(chǎn)品,直接面向農(nóng)村農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民的有效載體。農(nóng)行在商業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中,大力支持了地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,扶持了一大批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè),并與地方構(gòu)建和諧發(fā)展的良好環(huán)境,如特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)場、“公司+基地”、“銀村共建村”等,因此,發(fā)揮地方特色,依托特色渠道等途徑做大做強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù),是農(nóng)行大力發(fā)展惠農(nóng)卡的獨(dú)具優(yōu)勢。日前惠農(nóng)卡的發(fā)行與授信工作正在全面展開,農(nóng)行正以多功能的惠農(nóng)卡連接“三農(nóng)”體系,為農(nóng)民提供消費(fèi)、繳費(fèi)、存取款以及農(nóng)村個(gè)人客戶小額應(yīng)急貸款、保障醫(yī)療等需要服務(wù),為政府提供向農(nóng)民發(fā)放各類惠農(nóng)補(bǔ)貼的金融平臺(tái)等。
3.4 創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式。針對“三農(nóng)”信貸擔(dān)保難的問題,積極尋找新的擔(dān)保途徑,使“三農(nóng)”信貸的有效支持成為可能。一是采取多樣化的組合擔(dān)保方式,加強(qiáng)與政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)擔(dān)保公司合作,推廣農(nóng)戶、小企業(yè)多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式。二是有效擴(kuò)大抵、質(zhì)押品范圍,除房地產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等方式外,還可創(chuàng)新林權(quán)質(zhì)押、海域使用權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、收益權(quán)質(zhì)押等。三是條件成熟地區(qū)可以組建擔(dān)保公司,如農(nóng)戶擔(dān)保公司等,即由村或農(nóng)戶單獨(dú)出資或村和農(nóng)戶聯(lián)合出資成立的,為所轄村村民或入股的股東(會(huì)員)向農(nóng)行融資提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。
3.5 信貸政策上給予“三農(nóng)”傾斜。農(nóng)總行已推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式,下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心,分層次下放“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、縣域客戶信用等級認(rèn)定權(quán)限和貸款定價(jià)權(quán)限等,農(nóng)行各分支機(jī)構(gòu)在利好政策下應(yīng)充分運(yùn)用“三農(nóng)”信貸政策,加大支農(nóng)力度。一是適度下放信貸審批權(quán)限,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適當(dāng)下放信貸審批權(quán)給基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),更好、及時(shí)地服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是合理設(shè)置貸款期限,以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為依據(jù),科學(xué)安排,多種貸款期限合理使用,如農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)項(xiàng)目以中長期為主,生產(chǎn)流動(dòng)資金可采用自助貸款為主等。三是對“三農(nóng)”信貸實(shí)行優(yōu)惠利率制度,還息方式靈活適宜,可按季按月,也可以利隨本清,自
主選擇,以減輕承貸主體負(fù)擔(dān)。
4 結(jié)語
農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作正在試點(diǎn)和全行推廣,各項(xiàng)工作有條不紊全面展開,發(fā)展和完善需要在實(shí)踐中不斷研究和探索,需要各級政府和社會(huì)各界的關(guān)心和支持。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”,正創(chuàng)造性地建設(shè)適應(yīng)“三農(nóng)”需要的服務(wù)機(jī)制,真正讓金融服務(wù)貼近“三農(nóng)”、貼近市場、貼近客戶。發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的首要任務(wù),相信有全社會(huì)各個(gè)系統(tǒng)、各行各業(yè)合力支持的推進(jìn),在這個(gè)進(jìn)程中,能夠催生出更多惠及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、惠及廣大農(nóng)民的金融服務(wù)“三農(nóng)”的成功模式。
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[4] 廖青,何學(xué)斌,陳開榕.對農(nóng)業(yè)銀行縣域支行支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考[J].福建金融, 2008,(2):
《中國農(nóng)村金融》:首先,祝賀順德農(nóng)商銀行順利獲批發(fā)行農(nóng)合系統(tǒng)首單ABS。請您先介紹一下順德農(nóng)商銀行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,以及發(fā)行情況。
姚真勇:順德農(nóng)商銀行2014年首期信貸資產(chǎn)支持證券發(fā)行金額共153370萬元,分為優(yōu)先A級、優(yōu)先B級資產(chǎn)支持證券和次級資產(chǎn)支持證券。其中優(yōu)先A級資產(chǎn)支持證券占73.02%,發(fā)行金額為112000萬元,評級為AAA/AA+,加權(quán)平均期限0.96年;優(yōu)先B級資產(chǎn)支持證券占9%,發(fā)行金額為13800萬元,評級為A/A,加權(quán)平均期限1.47年;次級資產(chǎn)支持證券占17.98%,發(fā)行金額為27570萬元。
《中國農(nóng)村金融》:請介紹一下農(nóng)合系統(tǒng)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的背景情況。同時(shí),順德農(nóng)商銀行有哪些“積淀”與超乎尋常之處,才能成為試點(diǎn)單位,并發(fā)行農(nóng)合系統(tǒng)首單ABS?
姚真勇:2013年7月2日,國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》中,要求“逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展,盤活資金支持小微企業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整”。2013年8月28日,國務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議,決定在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn),將其作為盤活資產(chǎn)存量的重要政策措施。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行部署了進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作。2013年11月,銀監(jiān)會(huì)合作部在北京召開信貸資產(chǎn)證券化工作會(huì)議,選定六家農(nóng)商銀行作為全國農(nóng)商行信貸資產(chǎn)證券化工作試點(diǎn)單位,試點(diǎn)總額度為50億元,順德農(nóng)商銀行幸運(yùn)地入選為其中一家,取得15億元額度,是六家農(nóng)商行試點(diǎn)中額度最大的一家。
順德農(nóng)商銀行的前身是成立于1952年、具有六十多年發(fā)展歷史的順德農(nóng)村信用合作社,2009年底改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,是廣東省首批成功改制的農(nóng)村商業(yè)銀行之一。改制四年半來,順德農(nóng)商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了又好又快、穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展。截至2014年6月末,總資產(chǎn)歷史性地跨越2000億大關(guān),達(dá)2001.32億元,對比2009年底改制時(shí)的1015億元,翻了一番;各項(xiàng)存款余額1389.98億元,比改制時(shí)的846.88億元增長了64.13%;各項(xiàng)貸款余額973.58億元,比改制時(shí)的497.19億元增長了95.82%;不良率則由改制時(shí)的2.38%降至0.87%;資本凈額達(dá)170.37億元,比改制時(shí)的86.64億元增長96.64%。今年上半年,撥備前利潤21.94億元,同比增長23.98%;利潤總額19.56億元,同比增長10.56%。年化ROA為1.56%,年化ROE為19.54%。目前,順德農(nóng)商銀行所有核心風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)公布的中國版巴塞爾協(xié)議Ⅲ的要求,是全國首批28家農(nóng)商銀行標(biāo)桿銀行之一,也是廣東三家農(nóng)商銀行標(biāo)桿銀行之一。按照2014年度英國《銀行家》雜志的排名,順德農(nóng)商銀行在全球1000家大銀行綜合排名第339位,在全國100家大型銀行中排名第37位。
順德農(nóng)商銀行具備一定的經(jīng)營實(shí)力和良好的合規(guī)與內(nèi)控能力,同時(shí),始終秉承“服務(wù)三農(nóng),服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨,專注于服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),存貸款份額均占當(dāng)?shù)劂y行業(yè)首位,受到了當(dāng)?shù)卣蛷V大客戶、市民的支持。在服務(wù)好“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,順德農(nóng)商銀行也重視開展金融市場業(yè)務(wù),經(jīng)過長期努力,樹立起了一面富有農(nóng)合特色的旗幟。自2000年加入全國銀行間債券市場以來,順德農(nóng)商銀行一直表現(xiàn)活躍,自2002年以來,連續(xù)多年被評為國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行優(yōu)秀債券承銷商,以及全國銀行間債券市場優(yōu)秀結(jié)算業(yè)務(wù)成員單位、全國銀行間同業(yè)拆借中心優(yōu)秀交易成員。目前,順德農(nóng)商銀行債券交易量與承銷量均排在全國銀行間市場前列:2013年全年的債券業(yè)務(wù)量1.82萬億元,在全國農(nóng)商銀行系統(tǒng)中排名第4位,在全國2000多家金融機(jī)構(gòu)中排名第46位。2011年還取得“債券結(jié)算業(yè)務(wù)”和“非金融機(jī)構(gòu)債務(wù)融資工具承銷商”兩項(xiàng)新的業(yè)務(wù)資格,是目前全國僅有的同時(shí)具備這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)資格的兩家農(nóng)商銀行之一。2013年6月,順德農(nóng)商銀行還以承銷商及財(cái)務(wù)顧問的身份,主導(dǎo)承銷了廣東省佛山市第一期區(qū)域集優(yōu)中小企業(yè)集合票據(jù),為順德中小企業(yè)募集資金1.4億元。
專業(yè)至精
《中國農(nóng)村金融》:成為試點(diǎn)單位后,順德農(nóng)商銀行為開展信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)行了哪些努力、采取了哪些有效措施?
姚真勇:2013年11月取得試點(diǎn)資格后,我們立即展開了各項(xiàng)籌備工作,于12月初選定了主承銷商、信托公司、評級機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu),并正式啟動(dòng)了首次信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目工作。為順利開展本次項(xiàng)目,成功發(fā)行首期信貸資產(chǎn)支持證券,我們做了很多努力。主要包括五個(gè)方面:
第一,精挑細(xì)選確定入池資產(chǎn)。為了貫徹監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制的要求,保證投資者的利益,我們在資產(chǎn)池組建階段即對擬入池的貸款制定了嚴(yán)格的合格資產(chǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)。除了入池資產(chǎn)的信用質(zhì)量,我們在整個(gè)資產(chǎn)挑選過程中還對資產(chǎn)池的行業(yè)集中度、支行集中度和借款人集中度等指標(biāo)進(jìn)行有效監(jiān)控,并借鑒了主承銷商/財(cái)務(wù)顧問的經(jīng)驗(yàn),利用順德農(nóng)商銀行較為先進(jìn)的信貸管理信息系統(tǒng),從項(xiàng)目初期就對資產(chǎn)池和資產(chǎn)支持證券的現(xiàn)金流匹配進(jìn)行規(guī)劃,設(shè)定了專門的監(jiān)測指標(biāo),動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)池,從多個(gè)維度優(yōu)化資產(chǎn)池篩選。
第二,就抵押權(quán)變更登記事項(xiàng)與登記部門進(jìn)行協(xié)調(diào)與溝通。與當(dāng)?shù)氐怯洸块T協(xié)調(diào)溝通入池抵押貸款抵押權(quán)登記變更事宜,確保實(shí)現(xiàn)抵押貸款及其附屬擔(dān)保權(quán)利的全部轉(zhuǎn)移。本次項(xiàng)目安排了超過資產(chǎn)池資產(chǎn)數(shù)量一半的抵押貸款入池,而抵押貸款批量入池伴隨的抵押權(quán)變更登記問題一直都是信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目的一個(gè)操作難點(diǎn),實(shí)踐中也少有地方登記機(jī)構(gòu)辦理過類似業(yè)務(wù),幾乎沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。在本次項(xiàng)目開展過程中,我行與房地產(chǎn)登記部門保持了積極溝通,共同商討了抵押權(quán)變更登記過程中的一些細(xì)節(jié)問題,順德當(dāng)?shù)氐怯洸块T對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新一直抱有濃厚的興趣和開明的態(tài)度,我們在辦理抵押權(quán)變更的過程中獲得了房地產(chǎn)登記部門的大力支持,順利完成了抵押權(quán)確權(quán)登記工作。
第三,協(xié)調(diào)行內(nèi)各個(gè)部門及支行,齊心協(xié)力推進(jìn)項(xiàng)目工作。由于資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)對于行內(nèi)而言,還屬于比較新穎的業(yè)務(wù),許多部門對該項(xiàng)業(yè)務(wù)并不十分了解。為此,我們在行內(nèi)進(jìn)行了大量的宣傳工作,并對資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行普及,增強(qiáng)支行及總行各個(gè)部門對該業(yè)務(wù)的理解。為加強(qiáng)整個(gè)項(xiàng)目工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào),本人親自擔(dān)任項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組組長,行長擔(dān)任副組長,各相關(guān)部門主管行長及部門負(fù)責(zé)人任組員,抽調(diào)了投資銀行部、金融市場部、信貸部、公司部、計(jì)財(cái)部、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部等相關(guān)部門業(yè)務(wù)骨干組成了項(xiàng)目工作小組,確保全行能夠上下一心,群策群力地推進(jìn)項(xiàng)目工作。
第四,就項(xiàng)目需求進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā),為信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)支持。為履行我行作為貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)對入池資產(chǎn)進(jìn)行盡職管理的承諾,履行有關(guān)管理職責(zé),在我行各級業(yè)務(wù)和技術(shù)人員大力支持和配合下,經(jīng)過數(shù)月的開發(fā)和測試工作,成功上線了信貸資產(chǎn)證券化系統(tǒng)。該系統(tǒng)改造項(xiàng)目為我行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的有效開展提供了良好的系統(tǒng)支持。
第五,積極開展銷售工作。為確保本期證券的成功發(fā)行,我行在項(xiàng)目開始之初,就展開了對本期證券的銷售工作。在項(xiàng)目獲批后,我行金融市場部、投資銀行部還與主承銷商一起組織了各地的路演,走訪客戶超過50家,為我行能夠成功發(fā)行本期債券做了充分的準(zhǔn)備工作。
《中國農(nóng)村金融》:按照國家有關(guān)部委出臺(tái)的資產(chǎn)證券化相關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件,順德農(nóng)商銀行成功發(fā)行首單ABS之前,都做了哪些籌備工作?
姚真勇:自2005年3月21日人民銀行牽頭主持召開信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組第一次會(huì)議以來,國家有關(guān)部委相繼出臺(tái)了一系列與資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章及規(guī)范性文件。主要有:人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》;銀監(jiān)會(huì)頒布的《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》;人民銀行頒布的《資產(chǎn)支持證券信息披露規(guī)則》和對信貸資產(chǎn)證券化信息披露要求的公告等。這些規(guī)章及規(guī)范性文件制度的出臺(tái),有效解決了資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的市場準(zhǔn)入、參與機(jī)構(gòu)職責(zé)定位、金融監(jiān)管、資產(chǎn)支持證券發(fā)行和交易、稅收制度、投資人保護(hù)、抵押權(quán)批量變更登記等一系列法律空白問題,將資產(chǎn)證券化納入了合法規(guī)范的軌道。
作為信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)發(fā)起機(jī)構(gòu),需通過設(shè)立特定目的信托轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn),要具備《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年第3號令,以下簡稱3號令)中規(guī)定的七個(gè)條件。在提交的資料方面,根據(jù)3號令以及《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》(中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)2005年第7號公告),我行與信托公司聯(lián)合向銀監(jiān)會(huì)、人民銀行分別按照規(guī)定報(bào)送了由發(fā)起機(jī)構(gòu)和受托機(jī)構(gòu)聯(lián)合簽署的申請報(bào)告、可行性研究報(bào)告、信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)計(jì)劃書等11份文件和資料。經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)及人民銀行的審批,順德農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)證券化項(xiàng)目符合監(jiān)管方規(guī)定的各項(xiàng)條件,獲批發(fā)行。
在本次信貸資產(chǎn)證券化工作過程中,我行投入了來自投資銀行部、信貸管理部、公司銀行部、金融市場部、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部、計(jì)財(cái)部、信息科技部的多名高素質(zhì)專業(yè)人才,包括國家注冊會(huì)計(jì)師、律師等。同時(shí)還在原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化,增加了資產(chǎn)證券化項(xiàng)目業(yè)務(wù)處理、會(huì)計(jì)核算和管理信息等功能,以滿足資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)開展的需要。為保證業(yè)務(wù)能順利開展,我行還研究、制定了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理辦法、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算管理辦法、證券化信貸資產(chǎn)管理辦法等內(nèi)部制度,對資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、會(huì)計(jì)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等進(jìn)行規(guī)范及明確。
如虎添翼
《中國農(nóng)村金融》:順德是民營經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展的寶地,開展信貸資產(chǎn)證券化,對順德農(nóng)商銀行來說有哪些重要意義?對貴行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)有何幫助?
姚真勇:從我行經(jīng)營的實(shí)際情況來看,若能夠借助信貸資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)手段,則可以對我行在拓展服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金來源、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、拓展中間業(yè)務(wù),以及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模控制、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等經(jīng)營目標(biāo)方面發(fā)揮重要作用,從而深入推進(jìn)我行業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展,達(dá)到更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的目的。我行發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品有以下積極意義:
第一,盤活存量資產(chǎn),提高我行服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的能力。順德自改革開放以來一直是我國民營經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展的先行者,小微企業(yè)發(fā)展非??欤倚械馁J款也是以民營企業(yè)、“三農(nóng)”、小微企業(yè)為主要投放對象,本次信貸資產(chǎn)證券化選取的資產(chǎn)也是全部選取了優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款。通過信貸資產(chǎn)證券化,我行可將現(xiàn)有的信貸資產(chǎn)重新組合并打包轉(zhuǎn)化為證券化產(chǎn)品出售,這將有力地盤活我行優(yōu)質(zhì)存量信貸資產(chǎn),優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。與此同時(shí),我行將由此獲取高流動(dòng)性的現(xiàn)金資產(chǎn),釋放原有的信貸規(guī)模,用以加大對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)的信貸支持力度,為更好地解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難”問題提供新的出路。
第二,優(yōu)化我行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)流動(dòng)性。長久以來,我國銀行業(yè)資產(chǎn)長期化、負(fù)債短期化趨勢明顯,資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題較為突出,流動(dòng)性管理壓力較大。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)將為我行提供新的資產(chǎn)負(fù)債管理手段,可使我行靈活調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),減低資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配對流動(dòng)性的影響,明顯提高風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力。通過證券化的真實(shí)出售和破產(chǎn)隔離功能,可以將較難流動(dòng)的中長期貸款置于資產(chǎn)負(fù)債表之外,及時(shí)獲取高流動(dòng)性的現(xiàn)金資產(chǎn),重新盤活部分資產(chǎn)的流動(dòng)性。
小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動(dòng)①,兩類機(jī)構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場提供小額信貸服務(wù),運(yùn)行三年時(shí)間來,對改進(jìn)浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同——即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同,使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識(shí)、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。現(xiàn)就浙江省南部A縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行情況作一比較分析,希望從中揭示兩類機(jī)構(gòu)各自利弊,為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。
一、小額信貸背景
小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù),其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供,也可以由專門的小額信貸機(jī)構(gòu)提供。我國早在20世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視,小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動(dòng)在農(nóng)村金融活動(dòng)中扮演著越來越重要的角色。
持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ),微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)中的主要構(gòu)成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持,微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題十分突出,巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn),合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺(tái),它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道,為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和微小企業(yè)帶來幫助。
二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對比分析
(一)經(jīng)營模式
村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)②,其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣,經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式,可以說是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行,或者說是銀行延伸的獨(dú)立核算的網(wǎng)點(diǎn)。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限,村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營,很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式,其董事會(huì)和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下,以執(zhí)行者身份履行職責(zé),自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè),最高權(quán)力完全歸屬于全體股東,董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)分工明確,實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式,公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨(dú)立。由于小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式,完全根據(jù)市場情況,制定相關(guān)制度,著力于金融服務(wù)創(chuàng)新,體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。
(二)經(jīng)營理念
村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo),而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響,習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)考核框架對村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考察。對外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低,對內(nèi)在經(jīng)營團(tuán)隊(duì)中形成風(fēng)險(xiǎn)控制至上的“零容忍”企業(yè)文化,容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動(dòng)力,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經(jīng)營權(quán),以A縣某小額貸款公司為例,股東均為長期在A縣進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè),由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境,對于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題感同身受。因此,小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重的經(jīng)營理念,解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題,為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn),這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面,A縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎(jiǎng)懲辦法中,對經(jīng)營團(tuán)隊(duì)實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報(bào)率雙重考核,注重資金使用率和資本回報(bào)率的同時(shí)提升,堅(jiān)持以效益為基本前提,為信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留足緩沖空間。
(三)服務(wù)意識(shí)
村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系,在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu),一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以A縣某村鎮(zhèn)銀行為例,一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右,而客戶經(jīng)理對放款成功與否并不是十分關(guān)切,導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過程中容易缺乏主動(dòng)權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機(jī)構(gòu)人性化、平等化特性,作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu),面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民,在服務(wù)過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中,客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室,以平等的商務(wù)交易關(guān)系進(jìn)行面對面、零距離的交通,一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個(gè)工作日內(nèi)即可完成。
(四)客戶群體
村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散,服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異,具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場,采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)成員的社會(huì)關(guān)系,通過多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價(jià)方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右,其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定,客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè),以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主,貸款對象均為弱勢群體,同時(shí)由于不可測的自然災(zāi)害因素,貸款風(fēng)險(xiǎn)大,而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣,貸款發(fā)放和維護(hù)成本高,就目前A縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下,難以發(fā)揮明顯作用。 轉(zhuǎn)貼于
(五)人力資源配置
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊(duì)伍由主發(fā)起銀行派遣,注重團(tuán)隊(duì)人員的存款資源,小額貸款公司的經(jīng)營隊(duì)伍注重行業(yè)社會(huì)資源和工作經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下,保證有充足的人力資源供給和人員管理機(jī)制,有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機(jī)制,仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗(yàn)的言傳身教,比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流,但是缺少現(xiàn)代金融管理知識(shí)。
三、幾點(diǎn)啟示
(一)符合農(nóng)村金融市場特點(diǎn)的小額信貸模式才具有持久的生命力
不因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)高而“因噎廢食”降低資金使用率,這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難問題,究其根本源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其風(fēng)險(xiǎn)框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求,但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價(jià)值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務(wù),在當(dāng)前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下,它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍(lán)?!?,微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價(jià)值。而正是基于這一點(diǎn)判斷,國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場的組織機(jī)構(gòu)。因此,不論采取何種形式,小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場,只有符合農(nóng)村金融市場特點(diǎn),跟隨其變化不斷完善更新,才能具有持久的生命力。
(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心
對微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體而言,其自有資本少,在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點(diǎn)往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差,具有個(gè)性化和高隱蔽性的特征,因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時(shí)注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實(shí)際上作為一種事后補(bǔ)救措施,從另一角度來看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的體現(xiàn),這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn),沒有財(cái)務(wù)報(bào)表,甚至可能沒有賬本,要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價(jià)值,首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險(xiǎn)管理的思維定式。因此,小額信貸不應(yīng)該過分倡導(dǎo)零風(fēng)險(xiǎn)的理念,更應(yīng)該對還款采取靈活的態(tài)度,注重對借款人的經(jīng)營業(yè)務(wù)分析,強(qiáng)調(diào)對借款人的經(jīng)營活動(dòng)和還款能力的過程把控。
(三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是發(fā)展小額信貸的保障
面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸,呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個(gè)性化強(qiáng)、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn),相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型工作。同時(shí)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,且無財(cái)產(chǎn)抵押,理論預(yù)期違約率高,導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此,搭建一套符合市場需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力、公開、透明、可量化的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制,通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn),將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障,結(jié)合實(shí)踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系,保障團(tuán)隊(duì)人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。
注釋:
①中國銀監(jiān)會(huì)于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行;2007年10月,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國31個(gè)?。▍^(qū)、市);2008年5月,銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。
②2009年6月,中國銀監(jiān)會(huì)正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進(jìn)行明確規(guī)定,包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。
參考文獻(xiàn):
一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的定義
農(nóng)村商業(yè)銀行(Rural commercial bank)是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的地方性股份制金融機(jī)構(gòu)。近幾年,隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢,農(nóng)村對金融的需求也日益增加。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融系統(tǒng)中,農(nóng)村信用合作社占主要地位,但農(nóng)村信用社多以提供存取款業(yè)務(wù)為主,貸款供給極少,這也嚴(yán)重妨礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此金融背景下,通過對農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革,建立農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng),從而極大地完善農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行主要有支持“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)的特色發(fā)展、服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展、抵御金融危機(jī)等重要作用。當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國家不斷推進(jìn)金融改革的過程中,將面臨著更復(fù)雜的形勢,風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇共存。
2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2003年我國第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今,農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展,銀行數(shù)量不斷增加,也積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境的同時(shí),也使得農(nóng)村信用治理模式也發(fā)生了深刻的變化。
據(jù)統(tǒng)計(jì),我國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行約303家,并有農(nóng)村合作銀行約210家,另外,還有約1400家農(nóng)村信用合作社已經(jīng)基本達(dá)到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件。由此可見,在短短的十年間,農(nóng)村商業(yè)銀行得到了飛速發(fā)展。通過研究當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的地域分布可以發(fā)現(xiàn),我國南方省份的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量遠(yuǎn)超過北方省份;其次,由于東南沿海農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量也相對較多,而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的西北地區(qū),農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量就要少很多;另外,農(nóng)業(yè)大省山東、河南、江西、安徽、湖南等省份也是農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的省份。
二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題
1.內(nèi)部問題
(1)思想認(rèn)識(shí)不到位
在多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建過程中,原有的農(nóng)村合作農(nóng)村商業(yè)銀行在較短的時(shí)間內(nèi)完成股份制改革,體制上完成了轉(zhuǎn)變,但管理層人員在思想上對農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)及職能認(rèn)識(shí)不足,農(nóng)商行不能發(fā)揮改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用。
(2)經(jīng)營管理制度欠缺
首先,農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行股份制銀行的組織架構(gòu),股權(quán)主要為法人股及自然人股,法人股則主要是以地方的民營企業(yè)為主,相比其它商業(yè)銀行,缺少優(yōu)質(zhì)股東,獨(dú)立董事及監(jiān)事等管理層人員主要為科研學(xué)者,對于銀行缺乏相應(yīng)的掌控及管理能力,這在一定程度上制約了農(nóng)商行的發(fā)展;其次,缺乏完善的人事管理制度,人員的選拔、聘用、考核、監(jiān)督及激勵(lì)制度不完善,影響了工作人員日常的辦事效率。
(3)缺乏優(yōu)秀的管理創(chuàng)新人才
農(nóng)村商業(yè)銀行尚處于發(fā)展初期,各項(xiàng)管理制度尚未完善,人才儲(chǔ)備不足,缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才,極大制約了農(nóng)商行的進(jìn)一步發(fā)展壯大。
(4)缺少資金支持
農(nóng)村商業(yè)缺少足夠的公信力,缺少像國有銀行和全國股份制銀行那樣的資金支持,在吸收存款時(shí)也會(huì)面臨不同程度的地域限制,這些都導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺少足夠的資金支撐。
2.外部危機(jī)
(1)外部競爭壓力較大
農(nóng)村商業(yè)銀行的外部競爭壓力主要來自兩個(gè)方面,一是國有銀行占主導(dǎo)地位的金融系統(tǒng)制約農(nóng)商行的發(fā)展,二是只從事存款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄對農(nóng)商行造成的擠出效應(yīng),另外,現(xiàn)存的其它金融機(jī)構(gòu)也增加了農(nóng)商行的外部競爭壓力。
(2)消費(fèi)者的選擇增加
伴隨著某些地區(qū)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快,農(nóng)村商業(yè)銀行失去了原有的壟斷地位。特別是在郊區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及村鎮(zhèn),隨著金融機(jī)構(gòu)的增多,消費(fèi)者更愿意選擇擁有較高認(rèn)知度的國有銀行,且消費(fèi)者的金融需求偏好發(fā)生變化,對于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求增加,這些都制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
(3)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后
伴隨著人民生活水平的不斷提高,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型、服務(wù)方式、管理手段都發(fā)生了巨大的改變,個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷增加,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行都新型服務(wù)方式逐漸完善,而農(nóng)村商業(yè)銀行受限于自身資源的缺乏,現(xiàn)代化建設(shè)步伐明顯滯后,這也是農(nóng)商行的外部危機(jī)之一。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述及產(chǎn)生原因
1.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)營活動(dòng)中,因各種因素的不確定變動(dòng)而受到損失的可能性,主要包括外匯風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、貨幣的購買力風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及資本風(fēng)險(xiǎn)等。一般情況下,不確定的經(jīng)濟(jì)行為是造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因,銀行往往會(huì)因經(jīng)營策略不恰當(dāng)而引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國的農(nóng)村商業(yè)銀行處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,隨之而來的是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加。農(nóng)商行為追求商業(yè)利益最大化,在金融活動(dòng)中往往會(huì)選擇淡化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),這也使得本就處于高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更為危險(xiǎn)的境地。只有認(rèn)真分析農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因,才能真正保證農(nóng)商行的健康穩(wěn)定發(fā)展。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因
(1)銀行自身的粗放式管理
農(nóng)村商業(yè)銀行自身的粗放式管理是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一。作為農(nóng)商行經(jīng)營策略的制定者,管理層的管理水平及管理理念對于銀行的發(fā)展至關(guān)重要,若經(jīng)營策略不當(dāng),則很容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面,當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是由農(nóng)村信用合作社經(jīng)過改革組建而成的,農(nóng)商行的管理層大多是原有的農(nóng)村信用合作社的管理人員,這也造成了農(nóng)商行的管理人員整體素質(zhì)不高,粗放式管理理念增大了出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。另一方面,農(nóng)村商業(yè)銀行的信息獲取渠道有限,作為一個(gè)服務(wù)“三農(nóng)”的銀行企業(yè),如果不能實(shí)時(shí)得了解關(guān)于“三農(nóng)”的市場信息,那么在實(shí)際的工作過程中勢必給農(nóng)商行的財(cái)務(wù)狀況帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)缺乏足夠的控制能力
當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行由于組建時(shí)間較短,對于金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的應(yīng)對能力,也沒有良好的控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這種控制能力的缺乏主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面,首先,在放貸過程中缺乏有效的監(jiān)管,放貸流程缺乏規(guī)范;在放貸過程中,只注重放貸速度,忽略放貸質(zhì)量,潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大,也弱化了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其次,多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)失衡,籌資負(fù)債規(guī)模較大,資本周轉(zhuǎn)困難等。另外,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要為廣大農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自然氣候的影響較大,降水情況、旱澇災(zāi)害以及其它自然災(zāi)害都是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一,這也造成了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性,對于本來就缺乏控制與管理能力銀行系統(tǒng)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
(3)新形勢下面臨更多挑戰(zhàn)
當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國家不斷推進(jìn)金融體系改革的大背景下,面臨著復(fù)雜的形勢與嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先,隨著利率市場化的發(fā)展,政府放開了商業(yè)銀行的利率限制,農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的利率風(fēng)險(xiǎn);雖然在國家法定準(zhǔn)備金政策的支持下,農(nóng)商行的存貸利差相比其他銀行有優(yōu)勢,備付金率等指標(biāo)均優(yōu)于其他商業(yè)銀行,但農(nóng)商行存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、“錢荒”現(xiàn)象較為嚴(yán)重等問題,面對新的利率風(fēng)險(xiǎn)也增大了出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的幾率。另外,農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品缺失,服務(wù)方式單一,現(xiàn)代化建設(shè)滯后,而當(dāng)前各大商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品不斷增加,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化服務(wù)平臺(tái)逐步完善,農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)明顯落后,這些新的挑戰(zhàn)也給商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展埋下了隱患。
四、控制農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的改革對策
1.提高管理水平
不斷提升銀行人員的專業(yè)素質(zhì),提高管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制首先應(yīng)從人事改革入手,建立新的人事管理制度,加大工作人員專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)力度,定期組織學(xué)習(xí)活動(dòng),加強(qiáng)金融服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變;工作人員應(yīng)學(xué)習(xí)最新的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論,從而有效控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次,應(yīng)不斷提高管理人員的管理水平,盡可能引進(jìn)專業(yè)的金融管理人才指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營策略的制定,提高管理水平,從管理層控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外,應(yīng)逐步重視控制逆選擇,對于不合格的被擔(dān)保人和標(biāo)的,應(yīng)該一律排除,不斷提高貸款質(zhì)量。
2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力
不斷強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危害降至最低。首先,應(yīng)加強(qiáng)對不良資產(chǎn)的清算回收,將任務(wù)分配給個(gè)人,并將個(gè)人利益與責(zé)任掛鉤,規(guī)范信貸操作流程,完善擔(dān)保制度,將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。其次,應(yīng)加快銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在保證盈利的前提下,不斷提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,在融資手段上多向外部相對穩(wěn)定的金融環(huán)境融資。另外,面對利率市場化的沖擊應(yīng)不斷提高利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力,最大限度降低利率波動(dòng)對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響。
3.加強(qiáng)信息交流
信息是金融行業(yè)的命脈,要有效控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),就應(yīng)加強(qiáng)信息交流,建立完善的農(nóng)業(yè)信息分享平臺(tái),方便農(nóng)村商業(yè)銀行了解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。緊密結(jié)合“三農(nóng)”工作,堅(jiān)持立足于農(nóng)村市場。根據(jù)實(shí)時(shí)的農(nóng)業(yè)信息推出特色的金融產(chǎn)品,不斷擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù);另外,針對可預(yù)見的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),組織專業(yè)金融分析人員研究應(yīng)對策略,將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
4.積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)
積極擴(kuò)展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù),提高銀行服務(wù)的深度和廣度,從而有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先,應(yīng)擴(kuò)寬貸款支持范圍,對農(nóng)民的生產(chǎn)、建房以及其它合理消費(fèi)活動(dòng)予以支持;其次,應(yīng)拓展業(yè)務(wù)類型,針對農(nóng)民個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w要求,結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式,形成更多的理財(cái)產(chǎn)品;另外,還應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)代化銀行建設(shè),根據(jù)自身發(fā)展情況,聯(lián)合其他商業(yè)銀行建立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)平臺(tái),并改進(jìn)銀行經(jīng)營模式,以適應(yīng)國家金融改革的要求。
五、總結(jié)
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸成為金融行業(yè)的重要組成部分。從2003年第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今,全國已陸續(xù)有303家農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成,這些農(nóng)商行大多分布在東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)以及農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的省份;農(nóng)商行的高速發(fā)展也暴露出了管理制度不完善、外部競爭壓力大、存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問題。通過分析可以得出,農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要包括銀行自身的粗放式管理、農(nóng)村信息流通不暢、缺乏足夠的控制能力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性以及地方政府的干預(yù)等幾個(gè)方面;要想控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),就應(yīng)該不斷提高管理水平,努力加強(qiáng)信息交流,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力,并積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù),不斷深化農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)改革,真正提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行在金融行業(yè)中的競爭力,促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的全面發(fā)展。
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