序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)專業(yè)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識(shí)；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門(mén)人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會(huì)適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書(shū)；掌握保險(xiǎn)知識(shí)現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對(duì)我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。

一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況

金融保險(xiǎn)專業(yè)自開(kāi)設(shè)以來(lái)，學(xué)校對(duì)該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢(shì)。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時(shí)改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開(kāi)展教研活動(dòng)，堅(jiān)持每周都搞，每個(gè)人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請(qǐng)校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時(shí)具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門(mén)課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國(guó)際金融》、《社會(huì)保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過(guò)幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡(jiǎn)易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫(kù)、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時(shí)在每學(xué)期的學(xué)生評(píng)教活動(dòng)中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評(píng)。

(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過(guò)對(duì)外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過(guò)努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績(jī)。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對(duì)教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵(lì)中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來(lái)我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長(zhǎng)期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動(dòng)性；重視基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，鼓勵(lì)并支持學(xué)生在課余時(shí)間參與和專業(yè)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽(tīng)課，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過(guò)這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為100%，06級(jí)保險(xiǎn)人資格考試一次通過(guò)率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國(guó)股票大賽，取得二等獎(jiǎng)。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵(lì)教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來(lái)，共取得省市級(jí)科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)15件，市級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)3件。

(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過(guò)努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開(kāi)設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動(dòng)結(jié)束后，學(xué)生針對(duì)實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問(wèn)題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長(zhǎng)的平臺(tái)。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問(wèn)題

金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會(huì)觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時(shí)沒(méi)有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時(shí)間太短，無(wú)法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評(píng)職稱中對(duì)是否承擔(dān)或參與過(guò)科研項(xiàng)目并沒(méi)有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時(shí)限于學(xué)校層次與激勵(lì)不足問(wèn)題，致使專門(mén)研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動(dòng)力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。

三、對(duì)策建議

針對(duì)上述基本狀況與問(wèn)題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會(huì)對(duì)該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識(shí)、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會(huì)資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時(shí)間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識(shí)后，能夠有充足的機(jī)會(huì)得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時(shí)調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對(duì)性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長(zhǎng)。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對(duì)職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開(kāi)發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時(shí)效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)進(jìn)步、個(gè)性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級(jí)的不同需要，制定多個(gè)人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來(lái)。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時(shí)向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來(lái)培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對(duì)我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺(tái)建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)校內(nèi)外專家開(kāi)展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開(kāi)拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評(píng)價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績(jī)?yōu)橹鞯脑u(píng)價(jià)方式，改為考試與綜合測(cè)評(píng)、多元評(píng)價(jià)、多證考核相結(jié)合的評(píng)價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐；或利用課余時(shí)間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵(lì)學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門(mén)技能，參加技能實(shí)踐。在新的評(píng)價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動(dòng)各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，使他們能根據(jù)自己個(gè)性特長(zhǎng)，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過(guò)開(kāi)展第二課堂活動(dòng)和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動(dòng)與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動(dòng)骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會(huì)適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過(guò)多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺(tái)。采購(gòu)支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。

(六)重視科研，推行有效激勵(lì)機(jī)制

鼓勵(lì)老師在授課之余從事科研項(xiàng)目的研究，建立報(bào)酬機(jī)制，出臺(tái)評(píng)聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動(dòng)教師參與科研的積極性，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀成果。

參考文獻(xiàn)：

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[2]Leeuwis,municationforInnovationinAgricultureandRuralResourceManagement.BuildingontheTraditionalofAgriculturalExtensionOxford:BlackwellScience.2003

篇（2）

一、引言

保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)不僅直接影響著保險(xiǎn)人是否承保，且決定著保險(xiǎn)費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。而保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性的特征，保險(xiǎn)方無(wú)法對(duì)承保標(biāo)的進(jìn)行全面了解，投保人作為利害關(guān)系者則通常知之甚詳。為了使保險(xiǎn)方能夠在熟悉情況的基礎(chǔ)上，就合同的締結(jié)做出意思表示，投保方負(fù)有提供與合同締結(jié)相關(guān)的一定信息義務(wù)，以求合同之實(shí)質(zhì)自由。如果投保方對(duì)締約的信息告知不充分、不真實(shí)，則勢(shì)必影響保險(xiǎn)方對(duì)事實(shí)的判斷，使自己的決定受他人意志左右，成為他人的決定，在此基礎(chǔ)上所達(dá)成的合意肯定有失公平。故據(jù)實(shí)告知為投保人的法定義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！币虼耍瑩?jù)實(shí)告知義務(wù)的履行，不但與保險(xiǎn)人利害攸關(guān)，而且對(duì)投保人權(quán)益影響甚大，有必要從法律上予以界定。

二、告知義務(wù)的履行

（一）告知方式：主動(dòng)告知抑或被動(dòng)告知

關(guān)于告知方式，國(guó)際上有兩種立法體例，即主動(dòng)告知與被動(dòng)告知。主動(dòng)告知者要求投保人應(yīng)說(shuō)明的事項(xiàng)，不以保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為限，只要是投保人所知悉的事項(xiàng)，即使保險(xiǎn)人未詢問(wèn)，仍在告知義務(wù)之列。早期保險(xiǎn)立法多采用主動(dòng)告知的模式，要求被保險(xiǎn)人在訂立合同之前應(yīng)將其知道或應(yīng)該知道的一切重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人未履行該項(xiàng)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的損失不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。被動(dòng)告知即詢問(wèn)回答告知，此告知方式中投保人僅對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)告知即可，保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的事項(xiàng)無(wú)須告知。保險(xiǎn)合同的專業(yè)性很強(qiáng)，哪些事項(xiàng)應(yīng)由投保人告知，保險(xiǎn)人作為業(yè)內(nèi)人士十分清楚，而投保人作為“外行人”則茫然不知，要求其遵守誠(chéng)信原則，傾其所知，知無(wú)不言，言無(wú)不盡，實(shí)比登天還難。因此，立法技術(shù)之演進(jìn)即由“自動(dòng)申告主義”轉(zhuǎn)為“書(shū)面詢問(wèn)主義”，以限制投保人之告知范圍。如德國(guó)1939年以前即采自動(dòng)申告主義[1]（P.162）。詢問(wèn)告知之立法宗旨在于保護(hù)投保人的利益，防止保險(xiǎn)人動(dòng)輒以投保人違背義務(wù)而解除合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。若將告知范圍任意擴(kuò)大或無(wú)標(biāo)準(zhǔn)可循，要求投保人判斷何者為重要事項(xiàng)并主動(dòng)告知保險(xiǎn)人，與民商法的公平原則相悖。依詢問(wèn)告知主義的法律規(guī)定，保險(xiǎn)人只有履行了向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的義務(wù)，并行使了就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的權(quán)利時(shí)，投保人才負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。如果保險(xiǎn)人未詢問(wèn)或放棄了詢問(wèn)權(quán)，投保人毋庸告知，且日后保險(xiǎn)人不得主張。被動(dòng)告知的立法模式，也可以避免被保險(xiǎn)人在履行告知義務(wù)時(shí)舍本逐末，掛一漏萬(wàn)，從而減少糾紛的發(fā)生。我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)陸上保險(xiǎn)與海上保險(xiǎn)的告知方式分別作了不同的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第17條要求投保人僅對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)事項(xiàng)履行告知義務(wù)，而《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知?！笨梢?jiàn)，保險(xiǎn)法采被動(dòng)告知方式，而海商法采主動(dòng)告知方式。有學(xué)者認(rèn)為，海商法上如實(shí)告知的規(guī)定有失公允，應(yīng)作寬松解釋，即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人關(guān)于詢問(wèn)事項(xiàng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)[2]（P.123）。筆者認(rèn)為，海上保險(xiǎn)之所以要求投保人履行主動(dòng)告知義務(wù)，這是由海上保險(xiǎn)特殊性決定的。海上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)人很難控制，而投保人皆為從事貿(mào)易活動(dòng)的商人，掌握專業(yè)知識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確判斷，履行主動(dòng)告知義務(wù)符合最大善意原則的要求。被譽(yù)為典范的《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》對(duì)告知義務(wù)的規(guī)定就是佐證。該法第18條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在訂立合同之前應(yīng)將其知道或應(yīng)該知道的一切重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人未履行該項(xiàng)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人即可宣告合同無(wú)效。

（二）告知范圍：無(wú)限告知抑或有限告知

保險(xiǎn)法從最大善意原則出發(fā)，要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，以達(dá)對(duì)價(jià)平衡之目的。投保人所應(yīng)告知、說(shuō)明的當(dāng)然是足以影響保險(xiǎn)關(guān)系的重要事項(xiàng)，其他個(gè)人所屬之私事自不在說(shuō)明義務(wù)范圍之內(nèi)[1]（P.160）。所謂重要事項(xiàng)，即影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的危險(xiǎn)情況。保險(xiǎn)條款融專業(yè)性、復(fù)雜性和科學(xué)性為一體，如何判斷“重要事項(xiàng)”，即使飽學(xué)之士，若非專對(duì)保險(xiǎn)學(xué)進(jìn)行研究，亦恐無(wú)法盡窺其貌，作為一般社會(huì)公眾的投保人更是難以確切了解。故立法者信賴保險(xiǎn)人之專業(yè)知識(shí)及誠(chéng)信原則，授權(quán)其制訂詢問(wèn)內(nèi)容，以為重大事項(xiàng)之推定[1]（P.162），不詢問(wèn)者，推定為不重要?，F(xiàn)代保險(xiǎn)種類繁多，無(wú)所不保，對(duì)于“重要事項(xiàng)”立法者不能于條文中一一列出，各國(guó)皆然。確定是否為重要事項(xiàng)，尚需依保險(xiǎn)種類及合同內(nèi)容加以綜合考慮。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，認(rèn)定是否屬“重要事項(xiàng)”，應(yīng)結(jié)合以下三個(gè)因素：其一，保險(xiǎn)利益情況。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的愛(ài)護(hù)程度，與其所具有的保險(xiǎn)利益的性質(zhì)和大小有關(guān)，利益薄則愛(ài)心淡，而保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)則大；利益厚則愛(ài)心重，而保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)則小，此為常理。故保險(xiǎn)人在合同訂立之際，不僅要求被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，而且須了解保險(xiǎn)利益的來(lái)源及多少，無(wú)保險(xiǎn)利益，合同無(wú)效，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的，為超額保險(xiǎn)，超額部分無(wú)效，喪失保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同自動(dòng)解除。保險(xiǎn)利益影響保險(xiǎn)合同的效力和內(nèi)容。其二，保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)狀況。保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，影響保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)。如建筑物的結(jié)構(gòu)、性能、用途，被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況等對(duì)危險(xiǎn)估計(jì)舉足輕重。其三，保險(xiǎn)標(biāo)的物安全方面的情況。如財(cái)產(chǎn)的地理位置、安全措施等等[3]（P.101）。但對(duì)于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人若能夠證明不為重要事項(xiàng)的，可以拒絕告知。否則，任由保險(xiǎn)人提出種種無(wú)關(guān)瑣事對(duì)投保人嚴(yán)加考試，以為試驗(yàn)投保人善意與否之試金石，并同時(shí)測(cè)驗(yàn)其記憶力以為承保之根據(jù)，豈為立法者當(dāng)初之所愿[1]（P162）？

（三）告知內(nèi)容：主觀告知抑或客觀告知

如實(shí)告知只是對(duì)投保人主觀上的要求，即只要求投保人把自己知道或應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況向保險(xiǎn)方告知，而無(wú)法要求其所告知的情況必須與客觀事實(shí)完全吻合。有些情況雖然對(duì)保險(xiǎn)人判斷危險(xiǎn)或是否接受投保至關(guān)重要，但投保人不知道或無(wú)法知道，若要求其告知的情況必須與客觀情況完全一致，顯然是強(qiáng)投保人所難。投保人不是圣人也不是巫師，他無(wú)法了解常人不可能了解的東西，所以法律只是要求投保人盡到善意而無(wú)過(guò)錯(cuò)，即為完全履行了告知義務(wù)。保險(xiǎn)是在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種制度。至于事故是否發(fā)生、發(fā)生的時(shí)間及損失的大小在訂約之際不能確定，學(xué)說(shuō)上稱保險(xiǎn)合同為射幸合同。所以，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)已發(fā)生或已消滅者，其合同無(wú)效，此乃基本原則。但鑒于保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同的本質(zhì)，保險(xiǎn)法仍設(shè)有“但書(shū)”規(guī)定，即危險(xiǎn)已發(fā)生或已消滅為當(dāng)事人雙方所不知，而當(dāng)事人又出于善意訂立保險(xiǎn)合同，合同仍屬有效。依各國(guó)法律規(guī)定，投保人于締約之際不知危險(xiǎn)已發(fā)生者，視為未發(fā)生；危險(xiǎn)已消失者，視為未消滅，保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人仍具有約束力。此種保險(xiǎn)稱為“追溯保險(xiǎn)”或“無(wú)論已否發(fā)生損失保險(xiǎn)”或“已滅失或不滅失”條款?！耙褱缡Щ虿粶缡А睏l款原為一保險(xiǎn)慣例，適用于海上保險(xiǎn)，因?yàn)榇昂叫杏诤Ｉ?，其?biāo)的所處情勢(shì)瞬息萬(wàn)變，在昔日無(wú)電訊聯(lián)系時(shí)代實(shí)難確定，保險(xiǎn)人和投保人在不知道保險(xiǎn)標(biāo)的是否已經(jīng)滅失的情況下簽訂的合同為有效合同，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人也必須履行交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。此一慣例今已演進(jìn)為制定法，并成為保險(xiǎn)法不可缺少的內(nèi)容之一。我國(guó)《海商法》第224條即屬此內(nèi)容。該條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，被保險(xiǎn)人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)?！薄耙褱缡Щ虿粶缡l款”現(xiàn)已普遍適用于其他保險(xiǎn)領(lǐng)域。例如，在人身保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人于訂立合同之時(shí)患有重病，保險(xiǎn)人是不予承保的，但如果被保險(xiǎn)人并不知道這一事實(shí)，而向保險(xiǎn)公司投保死亡保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人日后因病去世，保險(xiǎn)人不得以其違反告知義務(wù)而主張合同無(wú)效或拒絕賠償，受益人取得保險(xiǎn)賠償金也“問(wèn)心無(wú)愧”。判斷投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)，不應(yīng)以其告知的情況與客觀事實(shí)是否吻合為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)以主觀上的認(rèn)識(shí)為依據(jù)。雖然客觀上屬“重要事項(xiàng)”，投保人如果主觀上無(wú)故意或過(guò)失，即使告知情況與事實(shí)不符，也不構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違反，故學(xué)理上將保險(xiǎn)合同稱為最大誠(chéng)信合同。

（四）告知形式：書(shū)面告知抑或口頭告知

投保人的告知形式是以書(shū)面為之還是以口頭為之，保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，二者兼而有之。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第64條規(guī)定，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人之書(shū)面詢問(wèn)，應(yīng)據(jù)實(shí)告知。采用書(shū)面形式履行告知義務(wù)，既可以避免當(dāng)事人間舉證之困難，也可以縮小投保人告知義務(wù)的范圍，為當(dāng)代各國(guó)立法所采納。

（五）告知主體：被保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行告知義務(wù)

投保人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，作為風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁者，通常對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況了如指掌，由其承擔(dān)據(jù)實(shí)告知義務(wù)固無(wú)疑問(wèn)，所以，各國(guó)保險(xiǎn)法皆規(guī)定投保人負(fù)有告知義務(wù)。然而，當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人不為同一人，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況又了解不詳，而被保險(xiǎn)人更為知悉保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人是否負(fù)有告知義務(wù)？對(duì)此，各國(guó)法律規(guī)定不盡相同。美國(guó)保險(xiǎn)法理論一般認(rèn)為，投保人和被保險(xiǎn)人均應(yīng)負(fù)告知義務(wù)，日本商法典對(duì)損失保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)分別規(guī)定，在損失保險(xiǎn)中，由投保人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，而人壽保險(xiǎn)中投保人和被保險(xiǎn)人都負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)[2]（P.122）。《保險(xiǎn)法》及臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”僅規(guī)定了投保人負(fù)有告知義務(wù)。對(duì)此學(xué)者認(rèn)識(shí)也有分歧。否定說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)法既明文規(guī)定投保人為據(jù)實(shí)告知義務(wù)人，不應(yīng)擴(kuò)張解釋及于被保險(xiǎn)人[4]（P76）。保險(xiǎn)人只能要求投保人據(jù)實(shí)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況，并且惟有投保人違反時(shí)，始可主張解除合同；對(duì)于被保險(xiǎn)人的不告知行為，保險(xiǎn)人不得徑行主張解除合同。但多數(shù)學(xué)者贊同肯定說(shuō)，認(rèn)為被保險(xiǎn)人亦負(fù)有說(shuō)明義務(wù)。因?yàn)椋河谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為財(cái)產(chǎn)標(biāo)的之所有權(quán)人或權(quán)利人，其對(duì)標(biāo)的物的狀況知之最詳；在人身保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人不為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故的客體，對(duì)自己的身體健康狀況了解最透徹，從保險(xiǎn)契約為最大善意契約的本質(zhì)而言，被保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)說(shuō)明義務(wù)，以便保險(xiǎn)人衡估保險(xiǎn)費(fèi)。（注：施文森：《保險(xiǎn)法總論》，轉(zhuǎn)引自江朝國(guó)：《保險(xiǎn)法論文集》（一），臺(tái)灣瑞興圖書(shū)股份有限公司1997年版，第152頁(yè)。）筆者亦采肯定說(shuō)。其理由如下：首先，據(jù)實(shí)告知義務(wù)的立法理由主要強(qiáng)調(diào)的是最大善意原則，以保障保險(xiǎn)人能正確估計(jì)危險(xiǎn)，并依此決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，不應(yīng)因?yàn)橥侗Ｈ藶樗死嫱侗６鴾p輕其義務(wù)的履行，從而影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的判斷。否則，將導(dǎo)致規(guī)避法律的行為發(fā)生，不僅損及保險(xiǎn)人的利益，而且危及保險(xiǎn)業(yè)的整體。其次，在合同法上，被保險(xiǎn)人為向第三人給付合同中的第三人，在向第三人給付合同中，第三人因債權(quán)人與債務(wù)人合同的約定而取得對(duì)債務(wù)人的直接請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人實(shí)為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的承受者。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故有索賠權(quán)者，只能是被保險(xiǎn)人，投保人不享有此權(quán)利。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)如果被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)金一般只能由本人領(lǐng)取。第三，從立法例考察可知，我國(guó)海商法第222條和英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第18條規(guī)定的告知義務(wù)主體均為被保險(xiǎn)人；德國(guó)保險(xiǎn)契約法第79條第1項(xiàng)規(guī)定，以本法各條之規(guī)定，若投保人之行為及知悉事項(xiàng)具有法律意義，于為他人利益之保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人之行為及知悉事項(xiàng)亦為考量之因素。尚需說(shuō)明的是，若投保人就書(shū)面詢問(wèn)事項(xiàng)皆已據(jù)實(shí)告知，被保險(xiǎn)人則無(wú)說(shuō)明的義務(wù)，惟若投保人不知事實(shí)或有其他理由未告知時(shí)，且保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人行使了詢問(wèn)權(quán)，被保險(xiǎn)人必須告知，或投保人有告知不實(shí)者，被保險(xiǎn)人必須糾正。保險(xiǎn)人不向被保險(xiǎn)人詢問(wèn)者，視為棄權(quán)。

三、告知義務(wù)的違反

（一）違反告知義務(wù)的類型

據(jù)實(shí)說(shuō)明義務(wù)的性質(zhì)屬于附隨義務(wù)，投保人違反此義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)法以訴訟方式強(qiáng)制請(qǐng)求其履行，而僅能行使法律所賦予之合同解除權(quán)，使保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，投保人喪失本可主張之權(quán)利并承擔(dān)因違反義務(wù)而產(chǎn)生的不利后果。依據(jù)保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定，投保人違反據(jù)實(shí)告知義務(wù)的類型分為故意隱瞞和過(guò)失遺漏兩類。過(guò)失與故意兩者的法律性質(zhì)迥然，法律后果不同。

故意隱瞞是指投保人就其說(shuō)明義務(wù)范圍內(nèi)的事項(xiàng)，明知其情形，而故意不為告知[5]（P.126），或虛構(gòu)事實(shí)誘導(dǎo)保險(xiǎn)人。如患有癌癥且危在旦夕而謊稱身體健康。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)者，說(shuō)明投保人在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程有欺詐行為，此時(shí)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險(xiǎn)人可行使解除權(quán)而使合同自始無(wú)效，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為是對(duì)投保人締約過(guò)失的一種經(jīng)濟(jì)懲罰，不適用民法上有關(guān)解除合同恢復(fù)原狀的規(guī)定。若有未收受之情形者，保險(xiǎn)人仍得請(qǐng)求給付，以符合本條懲罰性規(guī)定之法義。但此之保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)僅限于保險(xiǎn)人解除契約時(shí)該年度之保費(fèi)而已，解除契約之后之保費(fèi)雖已預(yù)繳，如長(zhǎng)期保險(xiǎn)契約一次繳費(fèi)之情形，仍應(yīng)返還于要保人[1]（P.166）。

過(guò)失遺漏是指投保人就其告知義務(wù)范圍內(nèi)的事實(shí)，知悉或應(yīng)該知悉其情況，但因過(guò)失而未能為說(shuō)明。投保人的過(guò)失行為表現(xiàn)為兩種情況：一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明，但由于疏忽而沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)。二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)危險(xiǎn)情況應(yīng)當(dāng)了解但由于大意沒(méi)有了解而未能如實(shí)告知。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)知識(shí)了解不夠，或者不能正確理解“重要事項(xiàng)”的內(nèi)容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作是違反誠(chéng)實(shí)信用原則。所以，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

依《保險(xiǎn)法》第16條第3款及第4款之規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)”?！翱梢酝诉€保險(xiǎn)費(fèi)”意即可以退也可以不退，兩種選擇均符合法律的規(guī)定，是退還是不退由保險(xiǎn)人根據(jù)情況決定，投保人或被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)主張。如果保險(xiǎn)方退還了保險(xiǎn)費(fèi)，則是故意隱瞞與過(guò)失遺漏的法律后果相區(qū)分；如果保險(xiǎn)方不退還保險(xiǎn)費(fèi)，則是兩者的后果相同。實(shí)踐中保險(xiǎn)人往往是不主動(dòng)退還的，并對(duì)投保人的退還保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求置之不理，這顯然不是立法者的初衷。故《保險(xiǎn)法》第16條第4款有袒護(hù)保險(xiǎn)人之嫌，應(yīng)規(guī)定為：“投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”以防止保險(xiǎn)人利用投保人的過(guò)失行為來(lái)獲取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，甚至故意誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而獲得保險(xiǎn)費(fèi)的情況發(fā)生。因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以投保人的過(guò)失原因解除保險(xiǎn)合同，而當(dāng)保險(xiǎn)事故不發(fā)生時(shí)，不提出解除保險(xiǎn)合同，這顯然有失公平。

（二）違反告知義務(wù)的法律后果

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)或過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，此為定論。惟若投保人因故意不履行如實(shí)告知義務(wù)或過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人是否可以解除合同的方式免除賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，學(xué)說(shuō)上存在爭(zhēng)議，各國(guó)立法例亦不盡相同。因果關(guān)系說(shuō)認(rèn)為投保人未據(jù)實(shí)告知或違反據(jù)實(shí)說(shuō)明義務(wù)的事實(shí)，與保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有因果關(guān)系者，保險(xiǎn)人方得解除合同而免除賠償義務(wù)。德國(guó)、日本采此說(shuō)。（注：《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》第21條規(guī)定：“若保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，解除契約者，若說(shuō)明義務(wù)之違反并不影響保險(xiǎn)事故之發(fā)生或保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任之范圍時(shí)，其給付義務(wù)仍不改變。”日本《商法典》第645條但書(shū)：“但經(jīng)投保人證明危險(xiǎn)的發(fā)生并非基于其告知或不告知者，不在此限?！保?/p>

非因果關(guān)系說(shuō)又稱危險(xiǎn)估評(píng)說(shuō)，此說(shuō)認(rèn)為僅投保人有違反據(jù)實(shí)說(shuō)明義務(wù)的事實(shí)，而不論其與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均得據(jù)以解除保險(xiǎn)合同而免除其賠償責(zé)任。此乃因投保人違反據(jù)實(shí)說(shuō)明義務(wù)，不僅影響保險(xiǎn)人于訂約時(shí)對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)，且影響保險(xiǎn)人承保的意愿。美國(guó)大多數(shù)州采此說(shuō)。

折衷說(shuō)認(rèn)為，原則上，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，若保險(xiǎn)人查知投保人于訂約時(shí)有違反據(jù)實(shí)告知義務(wù)之事實(shí)，而該事實(shí)和保險(xiǎn)事故之發(fā)生無(wú)因果關(guān)系者，保險(xiǎn)人不得主張解除契約不負(fù)理賠之責(zé)；惟若保險(xiǎn)人能證明若于訂約時(shí)知該事實(shí)，以一般核保原則即不會(huì)承保者，則保險(xiǎn)人亦得解除契約免理賠之責(zé)，不論該未經(jīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故發(fā)生是否具有因果關(guān)系。同理，若屬保險(xiǎn)人增加保費(fèi)而得承保者，保險(xiǎn)人于無(wú)因果關(guān)系之情形，不得主張解除契約免除賠償義務(wù)，而得增收保費(fèi)而已[1]（P.169）。

依《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：投保人違反據(jù)實(shí)說(shuō)明義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人因過(guò)失未履行告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)法對(duì)投保人違反告知義務(wù)區(qū)分不同類型規(guī)定了不同的法律后果。故意不履行告知義務(wù)者，采非因果關(guān)系說(shuō)，對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；而對(duì)過(guò)失未履行告知義務(wù)者，采因果關(guān)系說(shuō)，對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。但是未告知或者錯(cuò)誤告知的重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響者除外。與海商法第223條的規(guī)定完全相同。

（三）告知義務(wù)的免除

法律規(guī)定投保人必須履行據(jù)實(shí)告知義務(wù)，其目的在于保障保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的準(zhǔn)確估計(jì)。所以，投保人對(duì)于重大事項(xiàng)故意隱瞞不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過(guò)失遺漏未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但保險(xiǎn)人對(duì)該事項(xiàng)已知悉或應(yīng)知悉者，即不會(huì)產(chǎn)生對(duì)危險(xiǎn)錯(cuò)估的情形，投保人的告知義務(wù)自然可以免除，否則，有悖誠(chéng)信原則。若保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)已知而仍錯(cuò)估，則應(yīng)由保險(xiǎn)人自己承擔(dān)其后果，和要保人無(wú)關(guān)[1]（P.164）。從合同原理出發(fā)，保險(xiǎn)人為合同之相對(duì)人，于合同訂立之際亦應(yīng)負(fù)有一般人應(yīng)具有的注意義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人所知或應(yīng)知者，即使投保人有隱匿、遺漏或不實(shí)告知的情形，保險(xiǎn)人仍不得主張解除合同。另外，根據(jù)保險(xiǎn)慣例及各國(guó)法律規(guī)定，投保人對(duì)下列事項(xiàng)也無(wú)須告知：1.減少風(fēng)險(xiǎn)的任何事項(xiàng)；2.保險(xiǎn)人表示不要求告知的事項(xiàng)；3.屬于明示或默示保證事項(xiàng)。

解除權(quán)系形成權(quán)，保險(xiǎn)人單方面行使即可達(dá)到解除目的，勿需征得投保人同意。然解除權(quán)的行使是否以書(shū)面通知為必要，保險(xiǎn)法、民法通則及合同法未作規(guī)定，為避免舉證之困難，保險(xiǎn)人解除權(quán)的行使應(yīng)以書(shū)面通知投保人，若未為解除通知，合同仍為有效，投保人對(duì)告知義務(wù)的違反，并不當(dāng)然發(fā)生保險(xiǎn)合同解除之效果。保險(xiǎn)人合同解除權(quán)可以于保險(xiǎn)事故發(fā)生前行使，也可以于保險(xiǎn)事故發(fā)生后行使，惟解除權(quán)應(yīng)受除斥期間的限制。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第64條第3項(xiàng)規(guī)定，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過(guò)一個(gè)月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過(guò)2年，即使有解除之原因，亦不得解除契約。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第54條的規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，但是自合同成立之日起逾2年的除外?！?/p>

「參考文獻(xiàn)

[1]江朝國(guó)。保險(xiǎn)法論文集（一）[C].臺(tái)北：臺(tái)灣瑞興圖書(shū)股份有限公司，1997。

[2]尹田，主編。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律調(diào)整[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2000。

篇（3）

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；實(shí)訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識(shí)；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門(mén)人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會(huì)適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書(shū)；掌握保險(xiǎn)知識(shí)現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對(duì)我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。

一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況

金融保險(xiǎn)專業(yè)自開(kāi)設(shè)以來(lái)，學(xué)校對(duì)該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢(shì)。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時(shí)改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開(kāi)展教研活動(dòng)，堅(jiān)持每周都搞，每個(gè)人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請(qǐng)校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時(shí)具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門(mén)課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國(guó)際金融》、《社會(huì)保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過(guò)幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡(jiǎn)易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫(kù)、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時(shí)在每學(xué)期的學(xué)生評(píng)教活動(dòng)中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評(píng)。

(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過(guò)對(duì)外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過(guò)努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績(jī)。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對(duì)教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵(lì)中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來(lái)我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長(zhǎng)期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動(dòng)性；重視基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，鼓勵(lì)并支持學(xué)生在課余時(shí)間參與和專業(yè)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽(tīng)課，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過(guò)這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書(shū)的比率為100%，06級(jí)保險(xiǎn)人資格考試一次通過(guò)率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國(guó)股票大賽，取得二等獎(jiǎng)。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵(lì)教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來(lái)，共取得省市級(jí)科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)15件，市級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)3件。

(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過(guò)努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開(kāi)設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動(dòng)結(jié)束后，學(xué)生針對(duì)實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問(wèn)題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長(zhǎng)的平臺(tái)。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問(wèn)題

金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會(huì)觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時(shí)沒(méi)有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時(shí)間太短，無(wú)法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評(píng)職稱中對(duì)是否承擔(dān)或參與過(guò)科研項(xiàng)目并沒(méi)有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時(shí)限于學(xué)校層次與激勵(lì)不足問(wèn)題，致使專門(mén)研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動(dòng)力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。

三、對(duì)策建議

針對(duì)上述基本狀況與問(wèn)題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會(huì)對(duì)該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識(shí)、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會(huì)資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時(shí)間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識(shí)后，能夠有充足的機(jī)會(huì)得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時(shí)調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對(duì)性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長(zhǎng)。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對(duì)職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開(kāi)發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時(shí)效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)進(jìn)步、個(gè)性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級(jí)的不同需要，制定多個(gè)人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來(lái)。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時(shí)向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來(lái)培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對(duì)我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺(tái)建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)校內(nèi)外專家開(kāi)展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開(kāi)拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評(píng)價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績(jī)?yōu)橹鞯脑u(píng)價(jià)方式，改為考試與綜合測(cè)評(píng)、多元評(píng)價(jià)、多證考核相結(jié)合的評(píng)價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐；或利用課余時(shí)間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵(lì)學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門(mén)技能，參加技能實(shí)踐。在新的評(píng)價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動(dòng)各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，使他們能根據(jù)自己個(gè)性特長(zhǎng)，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過(guò)開(kāi)展第二課堂活動(dòng)和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動(dòng)與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動(dòng)骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會(huì)適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

篇（4）

對(duì)于高職院校學(xué)生而言，近期面臨的主要是專業(yè)學(xué)習(xí)和就業(yè)兩大問(wèn)題，因而對(duì)于素質(zhì)教育的方向更為明晰，綜合來(lái)看主要可以歸納為三個(gè)層次：即思想和身心素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)，這三個(gè)部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質(zhì)，主要包括學(xué)生的政治修養(yǎng)、思想道德、心理和身體健康狀況、學(xué)習(xí)和工作態(tài)度等內(nèi)容。這些素質(zhì)是學(xué)生生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，它決定了學(xué)生生活工作質(zhì)量的好壞。這類素質(zhì)的教育目的是讓學(xué)生形成正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，有堅(jiān)定的政治立場(chǎng)，具備健康的體格，良好的身體素質(zhì)，同時(shí)在心理上具有堅(jiān)強(qiáng)的意志力以及積極、樂(lè)觀、向上的處事心態(tài)。第二層次，職業(yè)素質(zhì)，主要包括學(xué)生的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、溝通能力、團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)、職業(yè)責(zé)任意識(shí)等。這類素質(zhì)的教育目的是使學(xué)生掌握基本的科學(xué)文化及專業(yè)技能，做到專業(yè)知識(shí)扎實(shí)牢固，掌握職業(yè)崗位所需的各種方法技能，同時(shí)具備在工作中應(yīng)有的語(yǔ)言溝通能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。第三層次，綜合素質(zhì)，主要包括學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力、環(huán)境適應(yīng)能力、創(chuàng)新意識(shí)、抗挫能力、職業(yè)遷徙能力和個(gè)性化發(fā)展等。面對(duì)學(xué)生就業(yè)環(huán)境的變化，這類素質(zhì)顯得尤為突出，它可以使學(xué)生在具備基本素質(zhì)的前提下得到自我提升。它要求學(xué)生能夠面對(duì)工作環(huán)境的變遷及工作內(nèi)容的更新進(jìn)行自我學(xué)習(xí)及自我調(diào)整，能夠在遇到困難時(shí)捋清解決問(wèn)題的思路和方法，能夠?qū)ψ晕野l(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)劃。

2．高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生素質(zhì)的要求

金融保險(xiǎn)類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是面向商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)培養(yǎng)技術(shù)技能型金融保險(xiǎn)人才，涉及的崗位主要包括商業(yè)銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險(xiǎn)人、理賠員，證券公司客戶經(jīng)理等。在這種情況下，梳理金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)內(nèi)容時(shí)必須考慮金融行業(yè)的自身特點(diǎn)，為學(xué)生今后的發(fā)展起引領(lǐng)作用。金融行業(yè)有別于其他領(lǐng)域，首先，金融企業(yè)所從事的工作主要為貨幣領(lǐng)域，因此金融行業(yè)具有經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，這就對(duì)金融從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)要求較高；其次，金融體系中金融機(jī)構(gòu)的種類繁多，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托機(jī)構(gòu)等，各類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)；再次，金融機(jī)構(gòu)的工作崗位涉獵寬泛，如商業(yè)銀行的相關(guān)崗位從大類上分為柜面業(yè)務(wù)崗、國(guó)際結(jié)算崗、客戶經(jīng)理崗、理財(cái)業(yè)務(wù)崗、信用卡營(yíng)銷崗、客戶服務(wù)崗等，每類崗位又會(huì)細(xì)分具體崗位；最后，隨著金融創(chuàng)新自由化的發(fā)展，金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)更新快，就銀行而言，從過(guò)去的存、貸、結(jié)算業(yè)務(wù)到隨后的拆借、投資業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在的期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期協(xié)議等，金融創(chuàng)新層出不窮，尤其在金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的條件下，業(yè)務(wù)國(guó)際化趨勢(shì)明顯，與此同時(shí)，面對(duì)全球金融業(yè)新趨勢(shì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)今后將更加需要金融復(fù)合型人才，因此這些行業(yè)特點(diǎn)要求金融專業(yè)學(xué)生素質(zhì)更加全面。

二、高職院校素質(zhì)教育工作重心調(diào)研

當(dāng)前，很多高職院校的金融保險(xiǎn)專業(yè)對(duì)學(xué)生素質(zhì)教育都非常重視，在很多方面突出素質(zhì)教育的內(nèi)容，也為學(xué)生提升素質(zhì)做了很多工作。大部分學(xué)校比較重視學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的提高，例如在金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方案中實(shí)訓(xùn)比例的提高，部分學(xué)校金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)中增設(shè)實(shí)訓(xùn)課程，開(kāi)設(shè)一些銀行業(yè)務(wù)模擬、證券軟件行情分析、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程操作等，或在專業(yè)課程的教學(xué)基礎(chǔ)上增加案例分析及情境模擬等環(huán)節(jié)，以提高學(xué)生的專業(yè)能力。但素質(zhì)教育的內(nèi)容包括三個(gè)層次，企業(yè)及學(xué)生自身到底哪些素質(zhì)迫切要求提升直接關(guān)系著我們高職院校素質(zhì)教育重心的偏轉(zhuǎn)。通過(guò)調(diào)查研究，對(duì)金融企業(yè)及在校金融專業(yè)學(xué)生從三個(gè)層次中的思想道德、身心健康、工作態(tài)度、專業(yè)技能、溝通能力、合作意識(shí)、學(xué)習(xí)能力、適應(yīng)能力、創(chuàng)新能力、抗挫能力及職業(yè)遷徙能力等多個(gè)方面進(jìn)行走訪調(diào)查，研究當(dāng)前環(huán)境下學(xué)生素質(zhì)提升的主要方向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)企業(yè)與學(xué)生對(duì)素質(zhì)要求的內(nèi)容側(cè)重有所不同，從金融企業(yè)角度看，由于金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)及程序化，他們更希望增強(qiáng)學(xué)生的思想道德和工作態(tài)度，即第一層次素質(zhì)；而金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生自身認(rèn)為面對(duì)金融行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新快的大環(huán)境，當(dāng)前最需要提高的是學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力及職業(yè)遷徙能力等，即第三層次的素質(zhì)。素質(zhì)教育內(nèi)涵的三層次說(shuō)明對(duì)學(xué)生素質(zhì)教育是全方位、多面化的，對(duì)當(dāng)前素質(zhì)提升重心的研究則可以幫助我們?cè)谌轿凰刭|(zhì)教育中做到普遍化提升的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)關(guān)注重點(diǎn)。

三、素質(zhì)教育融入金融保險(xiǎn)專業(yè)的載體研究

目前，高職院校的金融保險(xiǎn)專業(yè)都在積極的將素質(zhì)教育與專業(yè)教育相融合，通過(guò)調(diào)研走訪，總結(jié)了一些效果較好的融入載體，主要包括：

1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過(guò)銀行技能競(jìng)賽、證券模擬交易大賽、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)意比賽、金融案例分析大賽等形式來(lái)實(shí)現(xiàn)素質(zhì)教育與專業(yè)的融合。這些比賽有校內(nèi)賽、省賽、國(guó)賽，層次多樣，有的還通過(guò)與校外金融機(jī)構(gòu)合作，以金融企業(yè)一線職員為裁判或評(píng)委來(lái)保證比賽的專業(yè)性和正規(guī)性。金融技能大賽為高職院校的金融專業(yè)師生搭建了展示能力的平臺(tái)，力求提高學(xué)生的專業(yè)理論與實(shí)踐相結(jié)合的能力，使學(xué)生拓寬視野，開(kāi)闊思路，達(dá)到以賽促教，以賽促學(xué)的目的。目前，天津市有12所高職院校開(kāi)設(shè)了金融相關(guān)專業(yè)，其中金融保險(xiǎn)專業(yè)有3所，經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)這些學(xué)校大多舉辦或參加過(guò)校內(nèi)外金融相關(guān)技能大賽，目前，很多軟件公司如國(guó)泰安、典閱等都在開(kāi)發(fā)軟件的同時(shí)借助所開(kāi)發(fā)的軟件舉辦一些金融專業(yè)技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財(cái)規(guī)劃大賽、金融建模大賽、保險(xiǎn)技能大賽等。高職院校金融相關(guān)專業(yè)可以根據(jù)這些大賽的特點(diǎn)，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎(chǔ)上，促進(jìn)專業(yè)與素質(zhì)提升的融合。

2．對(duì)專業(yè)課程進(jìn)行改革

（1）從教學(xué)內(nèi)容方面看，主要包括在了解金融保險(xiǎn)行業(yè)需求的基礎(chǔ)上，分析專業(yè)崗位知識(shí)結(jié)構(gòu)的合理性和適用性，對(duì)專業(yè)課程的理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)比例進(jìn)行合理分配，通過(guò)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，尤其是情境教學(xué)的設(shè)計(jì)要以項(xiàng)目情境為導(dǎo)向，使學(xué)生在工作中學(xué)習(xí)，從而增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，提高其分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。與此同時(shí)，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)加強(qiáng)職業(yè)道德素質(zhì)，教師設(shè)計(jì)案例及情境時(shí)可以適當(dāng)增加相應(yīng)內(nèi)容，利用金融企業(yè)的真實(shí)案例對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育，正確引導(dǎo)學(xué)生行為，在教學(xué)中讓學(xué)生了解職業(yè)道德的重要性，從而自覺(jué)遵守職業(yè)準(zhǔn)則，直至形成習(xí)慣。

（2）從教學(xué)方法方面看，可以鼓勵(lì)教師運(yùn)用多樣化的教學(xué)方法充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，包括講授、討論、實(shí)驗(yàn)、案例分析、頭腦風(fēng)暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學(xué)法，運(yùn)用多樣的教學(xué)方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主和協(xié)作意識(shí)，例如角色扮演法在保險(xiǎn)類課程中的應(yīng)用，可以讓學(xué)生扮演保險(xiǎn)公司人、理賠員以及客戶等，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷、保單的促成以及在出險(xiǎn)后的審核理賠過(guò)程立體呈現(xiàn)在學(xué)生面前，既提高學(xué)生的溝通能力，了解保險(xiǎn)中應(yīng)遵循的職業(yè)操守，又熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。再如小組合作法在銀行會(huì)計(jì)課程改革中的應(yīng)用，對(duì)于商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)核算工作可以讓學(xué)生針對(duì)每個(gè)實(shí)訓(xùn)情境在制定實(shí)施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會(huì)計(jì)憑證、登記明細(xì)賬和總賬賬頁(yè)，在實(shí)際操作中讓學(xué)生對(duì)賬務(wù)處理的嚴(yán)謹(jǐn)性有了深切體會(huì)，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)“理實(shí)一體”教學(xué)效果。教學(xué)手段除了可以運(yùn)用多媒體設(shè)備，還可以在實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)類教學(xué)環(huán)節(jié)，通過(guò)與金融企業(yè)的校企合作來(lái)實(shí)現(xiàn)，例如可以聘請(qǐng)金融企業(yè)的專業(yè)人員為學(xué)生進(jìn)行講解及指導(dǎo)，提高教學(xué)的專業(yè)性。

（3）從教學(xué)考核方面看，應(yīng)該采取靈活多樣的考試形式。教學(xué)考核不應(yīng)再簡(jiǎn)單的從職業(yè)能力角度出發(fā)，而應(yīng)是對(duì)學(xué)生綜合素質(zhì)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，只有從考核上重視學(xué)生的綜合素質(zhì)能力，才能在日常促進(jìn)學(xué)生自我提升。為了更為全面的對(duì)學(xué)生進(jìn)行評(píng)價(jià)，應(yīng)該將綜合素質(zhì)的三層次結(jié)合多樣化的教學(xué)方法展開(kāi)，以期在教學(xué)過(guò)程中做好各環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，這要求教師在設(shè)計(jì)情境及項(xiàng)目時(shí)要將計(jì)劃評(píng)價(jià)考核的內(nèi)容融入其中，并在課前以任務(wù)單的形式向?qū)W生明確工作內(nèi)容及任務(wù)目標(biāo)，與此同時(shí)還應(yīng)該在過(guò)程實(shí)施中隨時(shí)以評(píng)價(jià)表的形式進(jìn)行考核記錄。由于金融專業(yè)的理論分析多于實(shí)踐操作，對(duì)問(wèn)題的分析研究更能體現(xiàn)學(xué)生對(duì)專業(yè)知識(shí)的掌握及運(yùn)用，加強(qiáng)思維訓(xùn)練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學(xué)生職業(yè)素質(zhì)能力水平，利用特定課程內(nèi)容使專業(yè)與品德教育相融合，如金融案例中引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)貨幣，樹(shù)立良好的金錢(qián)觀，形成良好的道德品質(zhì)，通過(guò)金融案例分析考核學(xué)生思想道德素質(zhì)水平。

四、素質(zhì)教育載體與專業(yè)融入的建議及嘗試

1．實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)境的改善：實(shí)地實(shí)驗(yàn)感受實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)是為了更好地實(shí)現(xiàn)“教中做，做中學(xué)”的教學(xué)模式，目前國(guó)內(nèi)大多金融類專業(yè)的教學(xué)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目都設(shè)置了實(shí)訓(xùn)室或?qū)嵱?xùn)基地，一般校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地以模擬實(shí)訓(xùn)室為主，普遍設(shè)置的有商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室，讓學(xué)生完成銀行柜面業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)核算等相關(guān)工作；證券投資實(shí)訓(xùn)室，完成證券業(yè)務(wù)的開(kāi)戶、看盤(pán)、分析、交易等模擬操作；保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)室的設(shè)置主要通過(guò)學(xué)生處理承保、核保、理賠等來(lái)實(shí)現(xiàn)。這些校內(nèi)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容的實(shí)現(xiàn)主要通過(guò)模擬仿真軟件，在一定程度上讓學(xué)生擺脫了傳統(tǒng)理論教學(xué)模式，加強(qiáng)了對(duì)專業(yè)的認(rèn)知。經(jīng)過(guò)對(duì)新加坡職業(yè)院校的考察，切身體會(huì)到真實(shí)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)境的重要性，應(yīng)該借鑒新加坡職業(yè)院校的“教學(xué)工廠”模式，邀請(qǐng)金融企業(yè)，例如保險(xiǎn)公司、證券公司在學(xué)校成立業(yè)務(wù)部門(mén)，分別在校內(nèi)成立金融投資實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室，將真實(shí)的項(xiàng)目帶到學(xué)校，讓學(xué)生接觸并參與企業(yè)真實(shí)的業(yè)務(wù)操作，而不是只停留在模擬層面。真實(shí)的環(huán)境、真實(shí)的項(xiàng)目可以讓學(xué)生看到企業(yè)真實(shí)運(yùn)作情況，不論從道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)還是創(chuàng)新等綜合素質(zhì)都可以在前輩的帶動(dòng)下有所提高，這種環(huán)境下提升的素質(zhì)是自然改變并形成的，而外界強(qiáng)加給學(xué)生的則往往收效甚微。

篇（5）

一、加快中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求

(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無(wú)法承受的，必須通過(guò)共保或分保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)看，我國(guó)保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對(duì)不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力以及我國(guó)《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。

3.從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國(guó)直接保險(xiǎn)巾場(chǎng)的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這一比例一般為20%，說(shuō)明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.

(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求

由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定其本身具有開(kāi)放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場(chǎng)的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場(chǎng)的成本。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)必將首先成為中外公司爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國(guó)際化特性已經(jīng)對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

在我國(guó)，中資再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場(chǎng)上獲得一定競(jìng)爭(zhēng)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國(guó)再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊(cè)資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊(cè)資本金是39億元，2004年中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國(guó)內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊(cè)資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國(guó)的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。可以說(shuō)，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營(yíng)和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國(guó)再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。

(三)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的內(nèi)在需要

原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)不能脫離原保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身問(wèn)題也需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)，以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的強(qiáng)烈要求，

再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不對(duì)稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身存在的因素造成的不對(duì)稱信息，二是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展的不完善造成的不對(duì)稱信息。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置將會(huì)流失，不利于我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的建沒(méi)與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的需要

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>

1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系造成商業(yè)泄密，對(duì)原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，

2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。

二、中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國(guó)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。

2.隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，從2003年起，先后有5家外國(guó)再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，增進(jìn)了合作與競(jìng)爭(zhēng)，提高了市場(chǎng)效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識(shí)和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保。

4.國(guó)有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見(jiàn)成效。經(jīng)過(guò)一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)困境，3家主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)超過(guò)100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國(guó)再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過(guò)私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國(guó)際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。

(二)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營(yíng)牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。

2.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國(guó)際規(guī)則的我國(guó)自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

3.再保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)制度，如評(píng)級(jí)體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。

5.從我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)交易量與國(guó)際上其他國(guó)家再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國(guó)再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。

6.國(guó)際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國(guó)外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少

7.對(duì)再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒(méi)有形成專門(mén)針對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對(duì)于再保險(xiǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)的往來(lái)方面的管理還存在空白。

8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒(méi)有形成獨(dú)立的部門(mén)。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國(guó)際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。

從國(guó)際層面看，國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)呈現(xiàn)出的態(tài)勢(shì)，間接影響和增加了我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對(duì)再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場(chǎng)上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤(rùn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤(rùn)上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤(rùn)變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場(chǎng)堅(jiān)挺及市場(chǎng)疲軟的周期為7年。而對(duì)于再保險(xiǎn)的供需雙方來(lái)說(shuō)，就像保單條款的管理一樣，對(duì)周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營(yíng)好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長(zhǎng)，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長(zhǎng)，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤(rùn)，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過(guò)程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來(lái)愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。

3.對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來(lái)看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場(chǎng)透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了—些變化：美國(guó)和歐洲對(duì)再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對(duì)再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場(chǎng)透明度增加的趨勢(shì)，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施

(一)市場(chǎng)商業(yè)化

中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放過(guò)渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始成為國(guó)際市場(chǎng)的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長(zhǎng)12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場(chǎng)份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長(zhǎng)1.79%。中國(guó)再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場(chǎng)、遵循市場(chǎng)規(guī)則、按照市場(chǎng)原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競(jìng)爭(zhēng)效率化

隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放步伐的加快，國(guó)內(nèi)已初步形成了以中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國(guó)設(shè)立分公司并開(kāi)展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國(guó)勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)格局已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢(shì)、這些競(jìng)爭(zhēng)主體中，既有跨國(guó)公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)策略各異，市場(chǎng)定位不同，未來(lái)中國(guó)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育經(jīng)營(yíng)的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步接軌，國(guó)內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國(guó)際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對(duì)不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)首先經(jīng)營(yíng)小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對(duì)再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國(guó)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來(lái)越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來(lái)越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。

(四)服務(wù)全面化

開(kāi)放的再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對(duì)每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)需求及時(shí)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。培育通曉國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來(lái)再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。

(五)管理精細(xì)化

隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對(duì)再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過(guò)程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)效率，對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。

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[6]魏華林.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放與監(jiān)管[M].中國(guó)金融出版社，1997.

篇（6）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，對(duì)今后政策的制定實(shí)施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個(gè)方面來(lái)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

（1）土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施會(huì)使得原先破碎分散的土地逐步集中，進(jìn)而使未來(lái)的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會(huì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時(shí)期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過(guò)土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺(tái)。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無(wú)一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在相互作用機(jī)制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會(huì)通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和組織兩方面來(lái)提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險(xiǎn)。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動(dòng)力推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)的全面保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識(shí)的喚醒。人力資本意識(shí)的逐步喚醒，就是人們對(duì)生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求的直接影響是認(rèn)識(shí)到要對(duì)不確定的人力資本價(jià)值進(jìn)行保障，而更深層次的影響是全面的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的喚醒。”這種意識(shí)的喚醒進(jìn)而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個(gè)方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計(jì)分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求即各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為因變量，來(lái)衡量這3個(gè)方面在現(xiàn)階段對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。

2．模型構(gòu)建根據(jù)上述理論分析

可得到以下假說(shuō)：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營(yíng)性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強(qiáng)，使得土地的集中趨勢(shì)越高，進(jìn)而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越高。假說(shuō)2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動(dòng)力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。假設(shè)3：公共教育的普及，對(duì)于現(xiàn)有的生活，人們會(huì)提出更高的要求。人力資本意識(shí)的喚醒會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來(lái)衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過(guò)，可以通過(guò)構(gòu)建一個(gè)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉(zhuǎn)意愿度指標(biāo)，D值越大，土地流轉(zhuǎn)的意愿就越大；該指標(biāo)由相對(duì)收益比值R1／R2和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比值δ2／δ1共同決定；R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的凈收益和土地的流轉(zhuǎn)凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述公式，筆者對(duì)全國(guó)各省、市、區(qū)耕地流轉(zhuǎn)意愿進(jìn)行分析，以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收益的近似指標(biāo)，以農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益的近似指標(biāo)，以工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入的波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差作為衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對(duì)于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡(jiǎn)稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來(lái)衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動(dòng)力占勞動(dòng)力比重。教育規(guī)模的擴(kuò)大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導(dǎo)6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對(duì)于人力資本意識(shí)的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重來(lái)衡量（以下簡(jiǎn)稱為高中以上文化勞動(dòng)力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的時(shí)間序列，因此，研究中沒(méi)有采用保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行量綱化。

二、統(tǒng)計(jì)分析

1．?dāng)?shù)據(jù)來(lái)源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入

來(lái)自于2006～2013年《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動(dòng)力均來(lái)自于2003～2013年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2．統(tǒng)計(jì)分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求變化。摘自2013年的《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，因?yàn)閿?shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個(gè)?。ㄊ校┰?005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入數(shù)據(jù)，全國(guó)范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入都呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的景況。不同省份的增長(zhǎng)速度與增長(zhǎng)水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費(fèi)增長(zhǎng)較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)平緩且水平不高。同時(shí)，不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與三大因素的關(guān)系。

（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其絕對(duì)值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。

三、結(jié)論與分析

全國(guó)各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長(zhǎng)的。但增長(zhǎng)的方式和增長(zhǎng)的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關(guān)系數(shù)來(lái)看，大多數(shù)省（市）的土地流轉(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性并不強(qiáng)，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個(gè)省份的系數(shù)達(dá)到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗(yàn)證假設(shè)2的猜想；對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點(diǎn)，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入存在著高度的相關(guān)性。對(duì)于以上結(jié)論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平的幾個(gè)省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉(zhuǎn)因素土地流轉(zhuǎn)因素

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響并沒(méi)有假設(shè)中的那么大?？赡苁艿揭韵略虻挠绊懀阂皇侵饾u消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣(mài)得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國(guó)城市人均居住面積已達(dá)到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過(guò)兩年，中國(guó)城市人均居住面積會(huì)超過(guò)農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。再者，中國(guó)農(nóng)村的土地紅利價(jià)值低微，因?yàn)楝F(xiàn)今農(nóng)村實(shí)行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來(lái)了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機(jī)制不健全、運(yùn)作欠規(guī)范等問(wèn)題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動(dòng)力被釋放出來(lái)。如何解決這部分勞動(dòng)力亦是一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動(dòng)力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說(shuō)發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)就有所差別，這個(gè)因素許多學(xué)者都有研究。

4．人力資本意識(shí)的喚醒

人力資本意識(shí)的喚醒與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著高度相關(guān)性，但同時(shí)我們也應(yīng)意識(shí)到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會(huì)對(duì)生活環(huán)境提出更高的要求，大多會(huì)在學(xué)成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機(jī)會(huì)。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

四、政策建議由以上結(jié)論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作用性較強(qiáng)。但教育是一個(gè)周期較長(zhǎng)回報(bào)較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開(kāi)展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

篇（7）

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是高等學(xué)校人才培養(yǎng)計(jì)劃中的重要組成部分，是教學(xué)過(guò)程中最后一個(gè)重要的教學(xué)環(huán)節(jié)，是人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要體現(xiàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)基礎(chǔ)理論、專業(yè)知識(shí)及基本技能來(lái)分析和解決實(shí)際問(wèn)題的能力的。一般文科稱為畢業(yè)論文，理科稱為畢業(yè)設(shè)計(jì)。

學(xué)生在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下，獨(dú)立完成一項(xiàng)給定的畢業(yè)論文任務(wù)，撰寫(xiě)符合要求的畢業(yè)論文。具體地說(shuō)，在知識(shí)要求方面，應(yīng)綜合運(yùn)用多學(xué)科的知識(shí)與技能，分析并解決實(shí)際問(wèn)題，使得理論認(rèn)識(shí)深化、知識(shí)領(lǐng)域擴(kuò)展、專業(yè)技能延伸；在能力培養(yǎng)方面，學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)依據(jù)課題的任務(wù)，進(jìn)行資料的調(diào)研、收集、加工與整理，正確使用工具書(shū)，掌握從事科學(xué)研究的基本方法和撰寫(xiě)技術(shù)文件的能力，掌握實(shí)驗(yàn)及測(cè)試的基本方法，提高分析和解決工程實(shí)際問(wèn)題的能力；在綜合素質(zhì)要求方面，培養(yǎng)學(xué)生嚴(yán)肅認(rèn)真的科學(xué)態(tài)度和嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的工作作風(fēng)，樹(shù)立正確的工程觀點(diǎn)、生產(chǎn)觀點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)和全局觀點(diǎn)。

完成畢業(yè)論文，普遍的流程：選題———開(kāi)題———中期檢查———論文答辯。在學(xué)生做畢業(yè)論文過(guò)程中，指導(dǎo)教師肩負(fù)起指導(dǎo)查閱資料、篩選資料、修改論文等作用。

近年來(lái)，學(xué)生高質(zhì)量的畢業(yè)論文總是不多，平時(shí)學(xué)習(xí)成績(jī)差的學(xué)生的論文固然難以令人滿意，有些成績(jī)好的學(xué)生的畢業(yè)論文也不盡如人意?？疾鞂W(xué)生畢業(yè)論文的寫(xiě)作過(guò)程，發(fā)現(xiàn)一些普遍存在的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一、重視不夠。學(xué)生不重視畢業(yè)論文，以應(yīng)付心態(tài)對(duì)待畢業(yè)論文的寫(xiě)作。畢業(yè)論文寫(xiě)作時(shí)間一般安排在最后一個(gè)學(xué)期，學(xué)生完成畢業(yè)論文之時(shí)，正值畢業(yè)之際，學(xué)生面對(duì)就業(yè)。由于就業(yè)形勢(shì)亦不樂(lè)觀，因此，學(xué)生都承受著一定的就業(yè)壓力，他們不得不花大量時(shí)間去求職、面試，甚至到用人單位應(yīng)聘實(shí)習(xí)。而在完成畢業(yè)論文期間，學(xué)生不用上課，更無(wú)需考勤，對(duì)畢業(yè)論文只好匆忙應(yīng)付。在論文寫(xiě)作過(guò)程中，投入時(shí)間少，精力也不夠，論文質(zhì)量自然難以保證。

二、質(zhì)量欠佳。畢業(yè)論文普遍存在抄襲現(xiàn)象，應(yīng)付式完成論文，導(dǎo)致論文質(zhì)量不高。中國(guó)青年政治學(xué)院的大學(xué)生采用問(wèn)卷調(diào)查的方法，對(duì)本校2004、2005、2006三個(gè)年級(jí)本科生的論文寫(xiě)作現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查。實(shí)際發(fā)出問(wèn)卷300份，回收問(wèn)卷275份，有效問(wèn)卷265份。69.1%的同學(xué)認(rèn)為身邊存在較多或很多抄襲現(xiàn)象，然而在發(fā)現(xiàn)抄襲現(xiàn)象后，卻有47.7%的學(xué)生覺(jué)得正常，13.7%的同學(xué)甚至當(dāng)作沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，這說(shuō)明大學(xué)生論文抄襲現(xiàn)象比較嚴(yán)重。職業(yè)院校的學(xué)生普遍成績(jī)偏差，論文質(zhì)量不容樂(lè)觀。

如何防止畢業(yè)論抄襲呢？

在教務(wù)處的指導(dǎo)下，湖南民族職業(yè)學(xué)院經(jīng)管系率先將畢業(yè)論文這一教學(xué)環(huán)節(jié)以畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告的形式替代。學(xué)生根據(jù)在頂崗實(shí)習(xí)期間的崗位和工作職責(zé)，將自己的所思所想寫(xiě)下來(lái)，形成畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告。這樣可以有效的防止畢業(yè)論文過(guò)度抄襲。

以下是經(jīng)管系營(yíng)銷0901班某學(xué)生的畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告綱要。

實(shí)習(xí)報(bào)告題目：論電話營(yíng)銷———深圳陽(yáng)光保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)體會(huì)

摘要

關(guān)鍵詞

1.實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介（陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司深圳分公司）

1.1公司簡(jiǎn)介

1.2主營(yíng)業(yè)務(wù)（醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，兒童保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，教育金保險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)，理財(cái)保險(xiǎn)等多類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）

1.3運(yùn)作模式

2.實(shí)習(xí)崗位簡(jiǎn)介

2.1部門(mén)簡(jiǎn)介（電子商務(wù)部）

2.2工作流程

2.3崗位職責(zé)（跟蹤服務(wù)、維系CRM、開(kāi)拓渠道）

3.實(shí)習(xí)所感

3.1實(shí)習(xí)困惑（團(tuán)隊(duì)協(xié)作/人際關(guān)系的處理、獨(dú)立處理問(wèn)題的能力、付出與收獲的比例）

3.2實(shí)習(xí)心得（抗壓力增強(qiáng)、看待問(wèn)題多元化、脾氣性格有所收斂）

3.3未來(lái)計(jì)劃（潛心學(xué)習(xí)電話銷售技巧及客戶關(guān)系維系、嘗試不同崗位）

用畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告代替畢業(yè)論文，能在實(shí)際教學(xué)中，起到以下作用。

篇（8）

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篇（10）

二、參加實(shí)習(xí)班級(jí)、人數(shù)及實(shí)習(xí)形式

(一)實(shí)習(xí)班級(jí)及人數(shù)：d04營(yíng)銷1、2班，共計(jì)76人，

(二)實(shí)習(xí)形式：系部集中統(tǒng)一實(shí)習(xí)與學(xué)生自己聯(lián)系單位分散實(shí)習(xí)相結(jié)合

1、推薦實(shí)習(xí)就業(yè)

由學(xué)院、系部統(tǒng)一聯(lián)系實(shí)習(xí)單位，原則上實(shí)習(xí)與就業(yè)緊密結(jié)合，對(duì)于不服從分配的畢業(yè)生，不再參與第二次分配，學(xué)生必須自行尋找實(shí)習(xí)單位。

目前的實(shí)習(xí)單位有：

張店?duì)恳姍C(jī)廠、山川醫(yī)藥機(jī)械有限公司、黃河龍集團(tuán)公司、金帝購(gòu)物廣場(chǎng)、淄博糖酒站、淄博商廈、勝大集團(tuán)、奧德隆集團(tuán)、淄博可口可樂(lè)公司、大福源超市、桓臺(tái)聚鑫化工廠、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司淄博分公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司淄博分公司、淄博鴻運(yùn)物流、淄博弘志外運(yùn)、淄博新星集團(tuán)、華光陶瓷、東泰集團(tuán)等

帶隊(duì)教師：鞏象忠、張長(zhǎng)學(xué)、趙傳波、白雪、劉萌、崔子龍

2、自找單位，自行實(shí)習(xí)

由學(xué)生自行聯(lián)系單位，自愿組成實(shí)習(xí)小組，進(jìn)行與市場(chǎng)營(yíng)銷、電子商務(wù)、物流管理等有關(guān)的實(shí)習(xí)活動(dòng)。

具體指導(dǎo)教師：趙傳波、鞏象忠、張長(zhǎng)學(xué)

三、市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)實(shí)習(xí)工作領(lǐng)導(dǎo)小組

組 長(zhǎng)： 袁長(zhǎng)明 畢思勇

組 員： 鞏象忠、張長(zhǎng)學(xué)、趙傳波、白雪、劉萌、崔子龍

實(shí)習(xí)小組的任務(wù)是：

(一)幫助聯(lián)系或落實(shí)實(shí)習(xí)單位，安排學(xué)生實(shí)習(xí);

(二)檢查實(shí)習(xí)進(jìn)度，反饋實(shí)習(xí)意見(jiàn)，幫助解決學(xué)生實(shí)習(xí)中存在的問(wèn)題;

(三)聯(lián)系實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師及有關(guān)事項(xiàng);

(四)考核學(xué)生實(shí)習(xí)成果。

四、市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)畢業(yè)實(shí)習(xí)時(shí)間及進(jìn)程安排

系部實(shí)習(xí)就業(yè)動(dòng)員大會(huì)定在xx年1月9日下午14：00—15：00，地點(diǎn)6306教室。實(shí)習(xí)分為二個(gè)階段，即畢業(yè)實(shí)習(xí)階段和畢業(yè)論文撰寫(xiě)、答辯階段。每一階段的實(shí)習(xí)內(nèi)容和主要目標(biāo)如下：

(一)畢業(yè)實(shí)習(xí)階段(xx年2月10日至xx年4月10日)：所有學(xué)生均到企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理崗位上進(jìn)行實(shí)崗操作。具體實(shí)習(xí)單位原則上由學(xué)生根據(jù)本人實(shí)際情況、并結(jié)合日后工作意向自行確定。自行安排實(shí)習(xí)單位的學(xué)生須在2月20日前把實(shí)習(xí)單位接受函交與輔導(dǎo)員;沒(méi)有聯(lián)系到實(shí)習(xí)單位者，與輔導(dǎo)員聯(lián)系，由系部協(xié)調(diào)安排。

1、實(shí)習(xí)要求：

通過(guò)實(shí)習(xí)使學(xué)生深入理解和掌握已學(xué)習(xí)過(guò)的市場(chǎng)營(yíng)銷基本理論，基本方法和基本技能;進(jìn)一步縮小理論教學(xué)與企業(yè)營(yíng)銷實(shí)踐的差距，為以后學(xué)生很快走向社會(huì)，適應(yīng)社會(huì)，成為優(yōu)秀的營(yíng)銷管理人才打下基礎(chǔ)。

2、實(shí)習(xí)內(nèi)容：

(1)在實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師和所在實(shí)習(xí)單位有關(guān)管理人員的指導(dǎo)下，深入到企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)的有關(guān)部門(mén)與科室的具體業(yè)務(wù)中去，進(jìn)行實(shí)崗操作，盡快適應(yīng)相關(guān)崗位要求和熟悉崗位技能。

(2)實(shí)習(xí)期間撰寫(xiě)實(shí)習(xí)報(bào)告，字?jǐn)?shù)不少于xx字。

(3)結(jié)合工商系網(wǎng)站給出的論文參考題目、也可自行設(shè)計(jì)初步確定自己的畢業(yè)論文選題。

3、實(shí)習(xí)報(bào)告格式要求：

(1)、封面：論文題目(字體3號(hào))、系別、班級(jí)、姓名、學(xué)號(hào)。字體為：黑體、四號(hào)。

(2)、正文：仿宋、小四號(hào)。

(3)、紙張：a4。用微機(jī)打印。

(4)、實(shí)習(xí)報(bào)告中須有實(shí)習(xí)單位對(duì)畢業(yè)生的實(shí)習(xí)鑒定(實(shí)習(xí)單位蓋章)，指導(dǎo)教師對(duì)實(shí)習(xí)報(bào)告寫(xiě)出評(píng)語(yǔ)，并根據(jù)實(shí)習(xí)情況評(píng)定成績(jī)。

(5)實(shí)習(xí)報(bào)告不少于2千字，上交一式三份。

(二)、畢業(yè)論文寫(xiě)作、答辯階段(xx年4月10日至xx年5月26日)：

1、畢業(yè)論文寫(xiě)作目的

畢業(yè)論文是高等教育完成學(xué)業(yè)的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，它是學(xué)生的總結(jié)性獨(dú)立作業(yè)。撰寫(xiě)畢業(yè)論文的目的是：

(1)、有利于教學(xué)過(guò)程的完整性;

(2)、檢驗(yàn)學(xué)生?？齐A段基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識(shí)的掌握情況;

(3)、對(duì)學(xué)生科研能力的綜合訓(xùn)練和全面檢驗(yàn)

3、畢業(yè)論文要求

(1)學(xué)生在實(shí)習(xí)過(guò)程中搜集、整理畢業(yè)論文題目的相關(guān)資料，擬訂畢業(yè)論文的提綱，撰寫(xiě)畢業(yè)論文。

(2)畢業(yè)論文結(jié)構(gòu)布局的基本格式由標(biāo)題、中文摘要、正文、參考文獻(xiàn)等四個(gè)方面內(nèi)容構(gòu)成(具體參見(jiàn)工商系網(wǎng)站上的論文指導(dǎo)書(shū))。

(3)在論文的撰寫(xiě)方面，要運(yùn)用所學(xué)到的基本理論、黨的路線、方針、政策和專業(yè)知識(shí)，對(duì)實(shí)際問(wèn)題作具體的分析，把觀點(diǎn)和材料密切結(jié)合起來(lái)，力求做到：觀點(diǎn)明確，材料可靠，分析透徹，論證有利，結(jié)論科學(xué)。論文不少于3千字。

(4)學(xué)生在教師指導(dǎo)下獨(dú)立完成畢業(yè)論文，要嚴(yán)肅認(rèn)真，實(shí)事求是。凡畢業(yè)論文的書(shū)面主要內(nèi)容為抄襲，或弄虛作假，偽造數(shù)據(jù)者，成績(jī)以不及格論處。

4、畢業(yè)論文選題。各位同學(xué)請(qǐng)參考以下論文題目作為你的畢業(yè)論文選題，也可以在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，選擇與本專業(yè)相關(guān)的其他題目。畢業(yè)論文的參考選題見(jiàn)附表一。

5、論文指導(dǎo)教師安排見(jiàn)附表二。

五、實(shí)習(xí)成績(jī)考核