序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)業(yè)金融概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F830.9　文獻標(biāo)志碼：A　文章編號：1671--7740(2010)02--0079--02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，離不開金融的支持，而農(nóng)村金融發(fā)展離不開一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系是我們亟待解決的任務(wù)。

一、金融生態(tài)

金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)Ⅲ。

2004年12月2日，中國人民銀行行長周小川先生在“中國經(jīng)濟50人論壇”上發(fā)表《完善法律制度，改進金融生態(tài)》的演講，首次提出了“金融生態(tài)”和“金融生態(tài)環(huán)境”這兩個名詞。將生態(tài)學(xué)概念引人金融領(lǐng)域，提出“金融生態(tài)”的概念。他認為，“金融生態(tài)環(huán)境是指金融業(yè)運行的外部環(huán)境，它包括經(jīng)濟環(huán)境，法制環(huán)境，信用環(huán)境，市場環(huán)境和制度環(huán)境等?！卑ǚ?、社會信用體系、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。從生態(tài)學(xué)觀點來看，金融生態(tài)是生態(tài)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，提供金融服務(wù)的主體(例如：農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社)通過服務(wù)設(shè)施、服務(wù)手段和服務(wù)渠道對生態(tài)資源的綜合運用，可以充分體現(xiàn)生態(tài)理念，使消費者不斷強化自身的生態(tài)意識，進而進一步優(yōu)化所處的金融生態(tài)環(huán)境。反之，則會損害生態(tài)，對金融生態(tài)環(huán)境造成不利影響。

金融生態(tài)主要是強調(diào)金融運行的外部環(huán)境，也就是金融運行的一些基礎(chǔ)條件，它是金融主體同政治文化外部環(huán)境相互作用過程中形成，經(jīng)過不斷的發(fā)展與完善能夠達到一種共同和結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，即金融生態(tài)平衡，表現(xiàn)了金融的自我調(diào)解能力。金融生態(tài)是一個非常具有中國特色的概念。

市場經(jīng)濟條件下，資金流動取決于“金融生態(tài)”?！敖鹑谏鷳B(tài)”好，就會有更多的信貸資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”；反之，則會引發(fā)資金外流，削弱一個地方經(jīng)濟的競爭力。因此，加強區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，建設(shè)良好的“金融生態(tài)”環(huán)境在中國已經(jīng)提上議事日程并將付諸實施。

二、中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的彼此依存、交互影響與制約的動態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)主體主要包括：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者―一所有涉農(nóng)金融機構(gòu)，目前主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行以及試點的各類金融組織；金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求消費者，主要是指農(nóng)村獨立的市場經(jīng)濟主體，包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織及縣鄉(xiāng)基層政府等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村金融主體賴以存在和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、信用、市場、制度、政策等諸要素綜合構(gòu)成的基礎(chǔ)條件。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，少數(shù)單位和個人道德觀念滑坡，誠信意識淡薄，產(chǎn)生賴債、逃債、廢債行為，一些欠貸戶互相觀望，長期拖欠貸款不還，給農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)帶來一定風(fēng)險。加之近年來受國際金融危機及國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，部分限制性行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資金鏈斷裂，無力償還貸款，或者由于市場價格波動，企業(yè)盈利能力下降，使企業(yè)貸款到期后不能償還，不同程度地會造成農(nóng)村信用社債務(wù)懸空，信貸資產(chǎn)頻頻出現(xiàn)劣變，不良率迅速上升，一些貸款已經(jīng)形成損失。

構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)有利于農(nóng)村金融服務(wù)的供求平衡，提高金融資源配置效率，化解農(nóng)村金融風(fēng)險，促進農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系

構(gòu)建系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持系統(tǒng)。用有限的金融資源最大限度地促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須明確金融支持體系的構(gòu)建與完善是一個系統(tǒng)工程，不僅僅是政府或者金融機構(gòu)的事，也不僅僅是財政支持所能根本解決的。只有明確政府、金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)企業(yè)各自的職責(zé)，才能更好地完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的框架

金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本框架應(yīng)是：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)糧油收購資金封閉管理的同時，將農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等國家政策性的扶持項目作為支持重點；農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，打破區(qū)域界限，重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；農(nóng)村信用社重點支持分散的農(nóng)戶、個體收貯、運銷、加工企業(yè)，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的產(chǎn)前產(chǎn)中部分，使之真正成為聯(lián)系農(nóng)民的紐帶，發(fā)揮農(nóng)村金融的主體作用。為構(gòu)建這一基本框架，農(nóng)村金融部門應(yīng)發(fā)揮聯(lián)動優(yōu)勢，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(三)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的實施

金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必須有步驟、有計劃地穩(wěn)步推進。金融部門要堅持促進農(nóng)民增收與加強自身發(fā)展相結(jié)合、因地制宜與因時制宜相結(jié)合、籌資多元與信貸集中相結(jié)合的原則，從以下幾個方面加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的支持力度。

1，強化政府服務(wù)職能，加快基地建設(shè)，擴張主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培植龍頭企業(yè)，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

篇（2）

一、引言

隨著全球變暖引起農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、土地荒漠化加速、極端天氣頻發(fā)等一系列溫室效應(yīng)，各國政府及環(huán)保組織開始召開各種談判商討溫室效應(yīng)治理方法，遏制碳排放對農(nóng)業(yè)和自然資源造成的負面作用。2005年生效的《京都議定書》是各國商討的代表結(jié)果之一，該議定書中明確提出各國家的二氧化碳排放權(quán)成為一種稀缺資源，具有商品的屬性和相應(yīng)價值，這就直接催生出了在減緩氣候變化領(lǐng)域就逐步形成了以二氧化碳排放權(quán)為交易對象的“碳金融”市場。到2006年碳金融的概念由世界銀行正式提出，廣義的碳金融指的是與二氧化碳等溫室氣體排放一切有關(guān)的金融與經(jīng)濟活動，通過金融市場互相交易原則使買賣雙方獲益，將環(huán)保義務(wù)化成經(jīng)濟活動。碳金融創(chuàng)造性地將溫室氣體排放量變?yōu)榻鹑诋a(chǎn)品，為應(yīng)對氣候危機提供了有效解決方案。在某種程度上，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境破壞與全球氣候危機的本質(zhì)是一樣的，都源于粗放式經(jīng)濟發(fā)展帶來的負外部效應(yīng)，盡管前者更為特殊且范圍更小。本身就很脆弱的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境所遭受的污染不僅源于城市化發(fā)展，也源于自身農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，解決農(nóng)村生態(tài)環(huán)境問題從而促進我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，務(wù)必要摒棄有破壞性質(zhì)的傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，治理好溫室效應(yīng)，大力發(fā)展高效低排的低碳農(nóng)業(yè)。具體可以借鑒全球氣候危機處理的有關(guān)辦法，引進碳金融使農(nóng)村生態(tài)環(huán)境問題切實得到解決，同時利用金融手段解決我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中存在的投融資困難等問題。

二、碳金融概述

低碳經(jīng)濟的發(fā)展直接催生了“碳金融”這個全新的概念，迄今對于碳金融尚未形成統(tǒng)一的概念。綜合分析各有關(guān)學(xué)者的觀點，本文認為碳金融有廣義和狹義之分：廣義地說，碳金融包含碳排放有關(guān)的服務(wù)及市場體系、財政、監(jiān)管、金融等政策支持體系；狹義地說，碳金融指的是政府、環(huán)保組織、企業(yè)等利益主體對二氧化碳等溫室氣體的排放配額進行交易的金融活動。

農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境問題的發(fā)生多源于其較強的負外部性，也就是所謂的市場失靈，這時政府開始介入，但由于政府固有的缺陷（事后處罰、信息不對稱等）又可能造成政府失靈，這樣環(huán)境治理效果往往不佳。在充分利用金融風(fēng)險管理策略的基礎(chǔ)上，碳金融匯集了社會監(jiān)督、政府管理及市場調(diào)節(jié)等多方力量，是回避政府失靈和市場失靈、完善治理農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境問題的創(chuàng)新舉措，有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。由于金融手段具有高經(jīng)濟效益、能充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用、對各利益主體具備刺激性而非強制性、兼具微觀防治與宏觀調(diào)控功效等獨特作用，其在推動農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境保護、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展方面作用巨大。碳金融的創(chuàng)新之處在于賦予溫室氣體一定價值，并在金融市場上促進碳信用的交易，將生產(chǎn)的負外部性轉(zhuǎn)為正外部性，推動了傳統(tǒng)高碳農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展模式向低碳發(fā)展模式的有利轉(zhuǎn)變。

三、運用SWOT分析農(nóng)業(yè)碳金融在我國的發(fā)展

三十多年的改革開放為我國農(nóng)村經(jīng)濟帶來了許多重大成就，然而，日益嚴(yán)峻的環(huán)境形勢與我國經(jīng)濟的發(fā)展相伴而生。作為我國經(jīng)濟增長基礎(chǔ)性支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)仍然處于低效低產(chǎn)高投入高排放的高碳行列，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使我國農(nóng)村生態(tài)環(huán)境日益惡化，城市污染與工業(yè)向農(nóng)村的逐步轉(zhuǎn)移更加劇了惡化的進程。因而，發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融不僅有助于順利實現(xiàn)我國的溫室氣體排放目標(biāo)，更能有效改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境并促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。為進一步尋求農(nóng)業(yè)碳金融在我國的發(fā)展策略，接下來將運用SWOT方法對農(nóng)業(yè)參與碳金融問題進行態(tài)勢分析。

1、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的優(yōu)勢

篇（3）

研究設(shè)計

（一）研究假設(shè)與問卷設(shè)計

首先，本文將創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響因素歸納至13個方面，包括基礎(chǔ)設(shè)施、政策法規(guī)、社會中介組織、社會信任、決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、控制、資源、產(chǎn)業(yè)、營銷、財務(wù)、文化，并假設(shè)以上方面對于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持具有直接的正向影響。最后，針對上述研究內(nèi)容，形成了13個維度47個測量指標(biāo)的分析框架，具體參見表1，并據(jù)此設(shè)計調(diào)查問卷。問卷設(shè)計中，對各變量依據(jù)其影響程度采用五級量表設(shè)問，設(shè)定“高”、“較高”、“一般”、“較低”、“低”5個取值刻度。

（二）預(yù)調(diào)查問卷信度、效度分析

1.預(yù)調(diào)查問卷的信度分析

在進行預(yù)調(diào)查之前，本研究征求了五位專家對預(yù)調(diào)查問卷文字描述及格式的意見，形成了預(yù)調(diào)查問卷；再向泉州、漳州、福州、廈門、武夷山等城市農(nóng)業(yè)局、人民銀行、商業(yè)銀行、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)的專家發(fā)放并收回50份預(yù)調(diào)查問卷。吳明隆﹙2003﹚認為，Cronbach?sAlpha與研究目的和測驗分?jǐn)?shù)的運用相關(guān)。如果研究目的在于編制預(yù)測問卷或者測量某構(gòu)思的先導(dǎo)性研究，信度系數(shù)在0.5至0.6就已足夠①。當(dāng)前，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響因素尚處于探索性研究階段。鑒于此，本文設(shè)定信度標(biāo)準(zhǔn)為a≥0.6。本文對預(yù)調(diào)查的數(shù)據(jù)進行測算，分析結(jié)果顯示，總量表以及各分量表的Alpha系數(shù)均大于原先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值0.6，符合信度檢驗要求，證實問卷設(shè)計的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響因素能夠反映影響創(chuàng)意農(nóng)業(yè)支持效果的概念。總量表的Alpha系數(shù)為0.968，明顯高于各分量表，代表此量表信度頗佳。

2.預(yù)調(diào)查問卷的效度分析

本研究實施預(yù)調(diào)查的目的是通過專家訪談，充分收集專家意見，并將意見納入預(yù)調(diào)查問卷，再通過數(shù)據(jù)分析以保證度量的表面效度。內(nèi)容效度指度量是否涵蓋足夠具有代表性的變量﹙或題項﹚來度量所屬概念。而保證問卷內(nèi)容效度的首選方法是由該研究領(lǐng)域的專家對量表進行反復(fù)評價，直至取得一致意見。本研究在多次咨詢資深專家的基礎(chǔ)上，最后形成預(yù)調(diào)查問卷。此外，問卷中的變量﹙或題項﹚均來自權(quán)威文獻，依據(jù)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)和金融支持的相關(guān)理論，對各因素的概念及操作化變量進行了充分的理論分析。

3.正式問卷調(diào)查過程及信度分析

在充分進行預(yù)調(diào)查的基礎(chǔ)上，本研究最終形成正式調(diào)查問卷。之后，于2012年79月向福州、泉州、廈門、漳州、龍巖、三明、南平、莆田、寧德九市農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、人民銀行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放問卷400份。共回收355份，其中有效問卷329份，回收率為88.75%，有效率為92.67%，均達到研究設(shè)計取樣標(biāo)準(zhǔn)。本研究采用SPSS19.0統(tǒng)計分析軟件對所取得的數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計分析、因子分析、相關(guān)分析和回歸分析，從實證角度肯定或否定研究假設(shè)，進而得出相關(guān)結(jié)論。信度是某一特定受試群測驗分?jǐn)?shù)的特性，分?jǐn)?shù)受不同受試者的影響。基于此，對已經(jīng)回收的正式調(diào)查問卷，再次檢驗量表分?jǐn)?shù)的信度。預(yù)調(diào)查階段已設(shè)定信度標(biāo)準(zhǔn)為Cronbach?salpha≥0.6。整理后各因素的Cronbach?salpha值如表2所示。從正式調(diào)查問卷的信度分析結(jié)果可知，表2各因素變量值較預(yù)調(diào)查時信度有所提高，均符合本文所設(shè)定之標(biāo)準(zhǔn)，說明正式問卷調(diào)查一致性程度較高。其中，決策的Cronbach?salpha值最高，為0.900。

數(shù)據(jù)分析

（一）主成分分析

將創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持指標(biāo)測量體系中的47個指標(biāo)，即基礎(chǔ)設(shè)施﹙3個指標(biāo)﹚、政策法規(guī)﹙3個指標(biāo)﹚、社會中介組織﹙4個指標(biāo)﹚、社會信任﹙4個指標(biāo)﹚、決策﹙3個指標(biāo)﹚、組織﹙3個指標(biāo)﹚、領(lǐng)導(dǎo)﹙4個指標(biāo)﹚、控制﹙3個指標(biāo)﹚、資源﹙5個指標(biāo)﹚、產(chǎn)業(yè)﹙4個指標(biāo)﹚、營銷﹙4個指標(biāo)﹚、財務(wù)﹙3個指標(biāo)﹚、文化﹙4個指標(biāo)﹚。運用SPSS19.0進行因子分析，從而提取最能影響創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持的主要因素。KMO和Bartlett的球形度檢驗結(jié)果顯示，KMO的值為0.950，根據(jù)KMO度量標(biāo)準(zhǔn)，在0.80~0.90被認為是極佳的。同時Bartlett的球形度檢驗的值為3560.501，說明相關(guān)系數(shù)矩陣和單位矩陣存在顯著差異。從此兩點可得出，原變量適合做因子分析。因子分析結(jié)果特征值表明，3個因子解釋了總體方差的75.033%，而3個因子的一致性Cronbach?salpha值分別為0.831、0.905和0.911，顯示因子內(nèi)部一致性較好。依據(jù)有關(guān)因子對應(yīng)各項目的含義，將3個因子分別命名為：創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織、金融機構(gòu)和社會環(huán)境。其中創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織包括：產(chǎn)業(yè)、營銷、資源、財務(wù)、文化這5個因素；金融機構(gòu)包括：決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、政策法規(guī)、控制這5個因素；社會環(huán)境包括社會中介組織、基礎(chǔ)設(shè)施、社會信任這3個因素。#p#分頁標(biāo)題#e#

（二）相關(guān)分析

為探討對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響最為重要的關(guān)鍵變量，并驗證有關(guān)變量間的因果關(guān)系，應(yīng)對這些影響因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效進行相關(guān)分析。分析結(jié)果表明，所有的相關(guān)系數(shù)均為正數(shù)，即創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持的13個影響因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效存在正相關(guān)關(guān)系，其中尤以營銷因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效的相關(guān)性最為顯著，相關(guān)系數(shù)達到0.732﹙在p<0.01的水平上﹚，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效與產(chǎn)業(yè)、財務(wù)、資源、文化、決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、社會信任、控制這9個因素存在著較為顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)在0.6000.706；而基礎(chǔ)設(shè)施、政策法規(guī)、社會中介組織等3個因素相關(guān)系數(shù)分別為0.568、0.542和0.511。同時，營銷、財務(wù)、產(chǎn)業(yè)、資源、文化與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織的相關(guān)性比社會環(huán)境與金融機構(gòu)的相關(guān)性更顯著；基礎(chǔ)設(shè)施、社會中介組織、社會信任與社會環(huán)境的相關(guān)性比創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織與金融機構(gòu)的相關(guān)性更大；政策法規(guī)、決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、控制與金融機構(gòu)的相關(guān)性比與社會環(huán)境和社會中介組織的相關(guān)性更顯著。下一步通過回歸分析檢驗各因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持的因果關(guān)系。

（三）回歸分析

各因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效存在顯著的正線性相關(guān)。但是否為因果關(guān)系，需經(jīng)回歸分析證明。

1.單變量回歸分析

回歸結(jié)果顯示，三個主要因子對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效有顯著影響。但分析表明，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織對金融支持的影響最大，調(diào)整后的R2=0.674，表示該因素單獨作用時，可解釋創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效的67.4%，回歸系數(shù)為0.821，F(xiàn)檢驗通過，表示回歸模型具有統(tǒng)計意義；金融機構(gòu)因子與社會環(huán)境因子對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效的影響較小，R2分別為0.554和0.420，回歸系數(shù)為0.744和0.648，F(xiàn)檢驗均通過，表示回歸模型具有統(tǒng)計意義?？梢姼鱾€影響因子對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效的影響程度是不同的，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織的影響是最主要的。

2.多元回歸分析

在多元回歸分析中，首先，用Durbin-Waston統(tǒng)計判斷是否存在序列相關(guān)。初步回歸結(jié)果輸出Durbin-Waston統(tǒng)計值為1.672，接近2，說明不存在序列相關(guān)。依據(jù)測算的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效的標(biāo)準(zhǔn)化回歸方程是：金融支持績效=0.171營銷+0.195產(chǎn)業(yè)+0.107領(lǐng)導(dǎo)+0.219財務(wù)+0.112基礎(chǔ)設(shè)施+0.116控制+0.105文化可見，財務(wù)、營銷和產(chǎn)業(yè)等3個因子對金融支持績效的影響較為顯著，其余4個因子的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)均接近0.1，影響力相似。

結(jié)論與對策建

議通過上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，本研究對提出的假設(shè)進行了驗證。具體結(jié)果見表3。需要說明的是，本研究數(shù)據(jù)獲取以問卷調(diào)查分析為基礎(chǔ)，以行業(yè)相關(guān)人士的專業(yè)判斷作為變量取值樣本，側(cè)重反映的是被調(diào)查者就相關(guān)因素對被解釋變量產(chǎn)生影響的看法的一致或差異程度。上述假設(shè)驗證結(jié)果說明，基礎(chǔ)設(shè)施、領(lǐng)導(dǎo)、控制、產(chǎn)業(yè)、財務(wù)、營銷和文化對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效有顯著的正向影響，而政策法規(guī)、社會中介組織、社會信任、決策、組織、資源對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效有影響但不顯著。財務(wù)對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績效的影響最大，財務(wù)因子包含創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織資產(chǎn)負債率、利潤率、現(xiàn)金流，這三個指標(biāo)一方面表明財務(wù)狀況良好、利潤率高的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織在獲得金融支持時，能夠取得較好的績效，另一方面也表明財務(wù)指標(biāo)是商業(yè)銀行在評估創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織融資申請時最重視的一個環(huán)節(jié)。因此創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織在獲得扶植政策的情況下，也應(yīng)著力改善財務(wù)狀況，提高企業(yè)贏利能力，以獲得銀行持續(xù)的支持。

篇（4）

筆者認為，狹義的碳金融是指各利益主體(包括政府、企業(yè)以及環(huán)境保護組織等)間對溫室氣體(尤指二氧化碳)的排放權(quán)或排放配額進行交易的金融活動;廣義的碳金融則是圍繞“碳排放”的一切金融活動，既包括碳金融的市場體系和服務(wù)體系，也包括財政、金融、監(jiān)管等各方面的政策支持體系。

研究碳金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的理論意義

1碳金融研究的理論意義

現(xiàn)代金融理論從誕生至今已經(jīng)具備了一套較為完備的理論框架，確立了其在經(jīng)濟金融領(lǐng)域中的正統(tǒng)地位，并且在此基礎(chǔ)上逐漸向其他領(lǐng)域滲透。碳金融是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個重要趨勢，它是對傳統(tǒng)金融的延伸和升華。碳金融研究涉及的內(nèi)容非常廣，本文的研究定位在碳金融如何在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中發(fā)揮作用，以期在這方面發(fā)現(xiàn)其價值。

2碳金融是應(yīng)對全球氣候危機問題的雙贏解決方案

碳金融是全球各國政府、各利益集團應(yīng)對氣候變化這一公共問題的博弈結(jié)果，它創(chuàng)造性的將溫室氣體排放量轉(zhuǎn)化為一種金融產(chǎn)品，并通過金融市場相互交易機制使買賣雙方獲益，從而將環(huán)境保護的義務(wù)轉(zhuǎn)化為一種經(jīng)濟活動，使其具有盈利性，大大削弱了各國經(jīng)濟發(fā)展與溫室氣體減排的矛盾，刺激各國以經(jīng)濟利益為目的，將溫室氣體減排由呼吁和倡導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H行動。

3碳金融是我國向低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的核心支柱

我國的經(jīng)濟快速增長給環(huán)境帶來了很大的影響，尤其是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和能源結(jié)構(gòu)的不甚合理，直接導(dǎo)致我國溫室氣體的大量排放。若我國繼續(xù)保持快速的經(jīng)濟發(fā)展，傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)濟增長模式將無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此，要保證我國經(jīng)濟的長足發(fā)展，必須發(fā)展“低污染、低能耗、低排放”的低碳經(jīng)濟。

碳金融研究對中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的意義

篇（5）

一、“再工業(yè)化”理念提出背景

20世紀(jì)70年代，“再工業(yè)化”是針對德國魯爾地區(qū)、法國洛林地區(qū)、美國東北部地區(qū)和日本九州地區(qū)等重工業(yè)基地改造問題提出的。因此，“再工業(yè)化”不是一個新概念，本意是在對傳統(tǒng)工業(yè)基地的改造和振興中，對傳統(tǒng)工業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

金融危機爆發(fā)以來，“再工業(yè)化”理念再次重提，是基于西方發(fā)達國家的工業(yè)在各產(chǎn)業(yè)中的地位不斷降低、工業(yè)品在國際市場上的競爭力相對下降、大量工業(yè)性投資移師海外而國內(nèi)投資相對不足的狀況提出的一種“回歸” 戰(zhàn)略，即重回實體經(jīng)濟，使工業(yè)投資在國內(nèi)集中，避免出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)空洞化。很多專家認為，金融危機的根源在于近十年來美國經(jīng)濟的“去工業(yè)化”，美國新的經(jīng)濟增長必須依靠實體創(chuàng)新而非金融創(chuàng)新，因為金融創(chuàng)新導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場泡沫破滅、金融市場過度擴張及金融資產(chǎn)過度升值、商業(yè)銀行和投資銀行混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險無法控制等等。所以，美國總統(tǒng)奧巴馬提出了所謂“新經(jīng)濟戰(zhàn)略”：美國經(jīng)濟要轉(zhuǎn)向可持續(xù)的增長模式，即出口推動型增長和制造業(yè)增長，要讓美國回歸實體經(jīng)濟，重新重視國內(nèi)產(chǎn)業(yè) 尤其是制造業(yè)的發(fā)展。這也就是美國的“再工業(yè)化”戰(zhàn)略。

回顧美國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的過程，制造業(yè)曾被認為是“夕陽產(chǎn)業(yè)” 由于資源環(huán)境問題，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)失寵于投資者；今天的美國，正實現(xiàn)著由過去把工業(yè)生產(chǎn)大量環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移海外的“去 工業(yè)化”到現(xiàn)在“再工業(yè)化”的快速轉(zhuǎn)身，這個調(diào)整和“轉(zhuǎn)身”令人關(guān)注。

應(yīng)當(dāng)看到，美國提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，是一種現(xiàn)實的考量。盡管制造業(yè)在美國經(jīng)濟中的比重只有15%左右，但由于經(jīng)濟總量巨大，美國制造業(yè)在全球的份額仍高達20%左右，依然是世界第一制造業(yè)大國?，F(xiàn)在，美國力圖通過“再工業(yè)化”重振本土工業(yè)，一方面是防止制造業(yè)萎縮失去世界創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)者的地位，一方面是要通過產(chǎn)業(yè)升級化解高成本壓力，尋找像“智慧地球”一樣能夠支撐未來經(jīng)濟增長的高端產(chǎn)業(yè)，而不是僅僅恢復(fù)傳統(tǒng)的制造業(yè)。

從這一點來看，美國“再工業(yè)化”戰(zhàn)略就是在加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代和科技進步的過程中，實現(xiàn)再一次依靠“再工業(yè)化”來推進實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)身與復(fù)蘇。

二、“再工業(yè)化”內(nèi)涵與實質(zhì)

（一）“再工業(yè)化”基本內(nèi)涵。隨著時代的變遷，“再工業(yè)化”的概念和內(nèi)涵不斷豐富和變動。韋伯斯特詞典對“再工業(yè)化”的解釋是“一種刺激經(jīng)濟增長的政策，特別是通過政府的幫助來實現(xiàn)舊工業(yè)部門的復(fù)興的現(xiàn)代化并鼓勵新興工業(yè)部門的增長”；Roy Rothwell和Waiter Zegveld把“再工業(yè)化”定義為產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型面向高附加值、知識密集要素和產(chǎn)品以及服務(wù)于新市場以新技術(shù)創(chuàng)新為主的產(chǎn)業(yè)等；Random House Una-bridged Dictionary對“再工業(yè)化”的解釋：通過政府幫助、稅收激勵、工廠和機器現(xiàn)代化等途徑實現(xiàn)的工業(yè)和工業(yè)社會的復(fù)興。

作為刺激經(jīng)濟增長的政策，是通過政府的幫助來實現(xiàn)舊工業(yè)部門的復(fù)興和鼓勵新興工業(yè)部門的增長。在國際金融危機大背景下，這一概念的再次盛行，反映了西方一些發(fā)達國家對過去那種“去工業(yè)化”發(fā)展模式的反思和重歸實體經(jīng)濟的愿望。

（二）“再工業(yè)化”精神實質(zhì)。美國所指的“再工業(yè)化”絕不僅是簡單的“實業(yè)回歸”，而是在二次工業(yè)化基礎(chǔ)上的三次工業(yè)化，實質(zhì)是以高新技術(shù)為依托，發(fā)展高附加值的制造業(yè)，如先進制造技術(shù)、新能源、環(huán)保、信息等新興產(chǎn)業(yè)，從而重新?lián)碛袕姶蟾偁幜Φ男鹿I(yè)體系。這對于正在試圖轉(zhuǎn)型升級的中國制造業(yè)來說，無形中增加了新的發(fā)展障礙。

新興產(chǎn)業(yè)是未來工業(yè)發(fā)展的一個趨勢。由于圍繞新興產(chǎn)業(yè)所形成的產(chǎn)業(yè)群可能成為下一輪全球經(jīng)濟繁榮的支撐點，因此是“再工業(yè)化”的主攻方向。從長期看，為在未來的競爭中保持領(lǐng)先優(yōu)勢，各國需要加大在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)，推動新技術(shù)在傳統(tǒng)制造業(yè)中的廣泛應(yīng)用；從短期看，對新興產(chǎn)業(yè)的投資也有利于擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長，克服金融危機帶來的危害。

三、“再工業(yè)化”理念對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展啟示

我國是農(nóng)業(yè)大國，目前，農(nóng)業(yè)也同樣存在“去農(nóng)業(yè)化”的現(xiàn)象和發(fā)展趨勢。最近幾年，雖然我們國家在工業(yè)與其他產(chǎn)生方面，取得了重大成就，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)是的比例很小，已經(jīng)低于15%，但我們依然是一個農(nóng)業(yè)大國，而且農(nóng)業(yè)是我們經(jīng)濟發(fā)展乃至社會生存的根基，尤其從從業(yè)角度看，農(nóng)業(yè)發(fā)展對中國社會經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧具有重要的戰(zhàn)略意義。因此，“去農(nóng)業(yè)化”不僅是農(nóng)業(yè)高校發(fā)展之憂，更應(yīng)該成為整個社會之憂?，F(xiàn)在，我們對“去農(nóng)業(yè)化”不加反思和行動，將來，“去農(nóng)業(yè)化”可能會讓我們食不果腹，社會和諧也將受到威脅。

我國是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史悠久的國家。大約在5000年前，青銅的冶煉和青銅工具的出現(xiàn)，以及后來鐵的冶煉和應(yīng)用，使金屬工具得以應(yīng)用，由此引發(fā)了勞動工具、土地加工、水利灌溉、施肥改土、耕作制度等一系列的革命性進展，逐步形成了精耕細作的技術(shù)體系，將原始農(nóng)業(yè)推進到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)時代，從而，創(chuàng)造了四千年輝煌的農(nóng)業(yè)文明。然而，隨著近代科技革命，古代農(nóng)業(yè)文明讓位于近代工業(yè)文明，農(nóng)業(yè)進入了工業(yè)化農(nóng)業(yè)時代。以無機能源為支撐的近代農(nóng)業(yè)，得到了長足發(fā)展，同時也導(dǎo)致了生態(tài)環(huán)境的日益惡化。

篇（6）

改革開放以來，云南省金融業(yè)實現(xiàn)長足發(fā)展，有力支持了地區(qū)經(jīng)濟社會建設(shè)。但是，相對于城市金融的高速增長，云南農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模和速度都嚴(yán)重滯后。城鄉(xiāng)金融發(fā)展存在巨大差異說明云南金融存在顯著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，該特征既是導(dǎo)致二元經(jīng)濟形成的重要原因，也是二元經(jīng)濟條件下經(jīng)濟、金融資源配置嚴(yán)重扭曲的重要表現(xiàn)，從而制約了云南城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，以及“三農(nóng)”問題的有效破解。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是近年來農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中出現(xiàn)的新型融資模式，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款融資方式相比，這種融資模式改變了金融機構(gòu)與農(nóng)戶一對一的傳統(tǒng)授信方式。它著眼于整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，以產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)業(yè)企業(yè)為中心，以農(nóng)業(yè)合作組織為依托，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購進到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)，為產(chǎn)業(yè)鏈整體運行提供金融支持。在這種模式下，農(nóng)戶不再是分散孤立、高風(fēng)險、低收益的信貸群體， 而是與農(nóng)業(yè)企業(yè)利益共享與風(fēng)險共擔(dān)的優(yōu)質(zhì)客戶。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)能夠有效化解農(nóng)戶融資困難的問題，為解決云南省農(nóng)村金融抑制問題提供思路。

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的理論內(nèi)涵與運行模式解析

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合而產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的理解需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩個維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈。這種劃分方式對整個供應(yīng)鏈的運營及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認為，農(nóng)業(yè)價值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念相同，可統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈；它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)及最終消費環(huán)節(jié)等；涉及所有組織和個人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過程?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營上以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以利益機制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實行產(chǎn)銷一體化經(jīng)營。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個供應(yīng)鏈對市場需求變化進行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進入流通環(huán)節(jié)，進入方式有經(jīng)銷商直接采購、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費者到最上游的農(nóng)戶，最終消費者是供應(yīng)鏈資金流的最終來源。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程。3PL專業(yè)化物流服務(wù)可使物流成本和服務(wù)水平達到最佳平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對物流―資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融運行框架很簡單，即銀行向自己的公司大客戶提供融資、理財服務(wù)和其他結(jié)算，同時向這些大客戶的供應(yīng)商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營等特點，難以達到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個時期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，相對穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷企業(yè)及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

二、云南省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的構(gòu)建

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運行模式將各主體進行協(xié)調(diào)整合的組織機構(gòu)及為各主體提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)處于整個供應(yīng)鏈金融體系的中心位置，對于維持整個體系穩(wěn)定與正常運轉(zhuǎn)具有關(guān)鍵作用。因此，擔(dān)保機構(gòu)的選擇與設(shè)計是構(gòu)建整個供應(yīng)鏈金融體系的核心環(huán)節(jié)。農(nóng)民專業(yè)合作社是中國特色的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求而產(chǎn)生的經(jīng)濟組織。農(nóng)民專業(yè)合作社法中界定了其法律組織屬性，其發(fā)展承載著云南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景。作為供應(yīng)鏈源頭的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展后將從供應(yīng)鏈層面推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)模和質(zhì)量發(fā)展，因此農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展不僅牽涉著三農(nóng)生產(chǎn)和消費循環(huán)，而且決定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景。在傳統(tǒng)的“公司+農(nóng)戶”或“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社”的模式中，金融服務(wù)不能很好地開展，必要的融資需求難以得到滿足。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的本質(zhì)上來說，創(chuàng)新和發(fā)展以農(nóng)民專業(yè)合作社為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)、有效填補其中的金融空白將是農(nóng)業(yè)發(fā)展的切實可行之路。

云南省供銷合作社歷史上以聯(lián)系農(nóng)村和城鎮(zhèn)物資供應(yīng)的方式，承擔(dān)農(nóng)業(yè)流通體系和農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，目前以重構(gòu)農(nóng)村流通體系（生產(chǎn)資料、農(nóng)特產(chǎn)品、其他農(nóng)業(yè)流通）為主要發(fā)展模式。該模式是在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體系和工業(yè)化時代中，以“兩社一會”（專業(yè)合作社、綜合服務(wù)社、協(xié)會）為基礎(chǔ)，以“打造一個龍頭，建設(shè)兩個體系”為目標(biāo)，以重構(gòu)農(nóng)村流通體系為重點，建立綜合廣泛而有效的農(nóng)村供應(yīng)鏈和銷售鏈系統(tǒng)并以此供銷合作系統(tǒng)為基礎(chǔ)構(gòu)建全方位的農(nóng)業(yè)促進服務(wù)體系。

具體來說，就是以云南省供銷合作社為核心，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品供銷的環(huán)節(jié)中通過貿(mào)易融資形式形成金融服務(wù)支持。通過供銷合作社―農(nóng)民專業(yè)合作社的二元模式，由農(nóng)民專業(yè)合作社作為金融服務(wù)的直接承載主體，直接對接金融服務(wù)，通過供銷合作社為農(nóng)民專業(yè)合作社提供必要的信用擔(dān)保、資產(chǎn)抵押，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的金融服務(wù)支持，這種金融服務(wù)模式也可以稱為供銷合作金融。它主要包括以下幾種方式：一是正規(guī)金融機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)憑借供銷合作社為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方提供低息、可靠、必要的金融服務(wù)；二是投入品供應(yīng)商、貿(mào)易商或加工商以實物或現(xiàn)金的形式通過供銷合作社向農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者提供貿(mào)易信貸；三是訂單農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)通過供銷合作社向農(nóng)戶提供貿(mào)易信貸；四是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者通過供銷合作社向農(nóng)產(chǎn)品購買者以賒銷的形式提供貿(mào)易信貸。

由于供銷合作金融處于整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的中間環(huán)節(jié)，即“農(nóng)戶―農(nóng)村合作組織―加工企業(yè)”或“農(nóng)戶―農(nóng)村合作組織―終端市場”環(huán)節(jié)，為供應(yīng)鏈上下游環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)支持，它是在原有“農(nóng)戶―加工企業(yè)”或“農(nóng)戶―終端市場”環(huán)節(jié)基礎(chǔ)上演變發(fā)展而來，其基礎(chǔ)和微觀對象就是農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)業(yè)組織方式，其主體宏觀對象就是供銷合作社的引導(dǎo)組織方式。因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系首先需要構(gòu)建以供銷合作社―農(nóng)民專業(yè)合作社及信用擔(dān)保機構(gòu)共同參與的農(nóng)產(chǎn)品供給金融服務(wù)機制。以供銷合作社為核心，通過掌握各個專業(yè)合作社的資信水平、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)狀況等相關(guān)因素，向與之合作的擔(dān)保機構(gòu)提供信用擔(dān)保，由農(nóng)業(yè)價值鏈上各大流通環(huán)節(jié)參與方或金融機構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融支持，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)順利實施。對于金融機構(gòu)，不僅需要考察直接融資者的能力，而且要從整體上整合所有主體的競爭力及風(fēng)險，為產(chǎn)業(yè)鏈量身定做合適的融資產(chǎn)品。

三、云南省供銷合作金融的政策創(chuàng)新

按照《中國銀監(jiān)會 農(nóng)業(yè)部關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》（銀監(jiān)發(fā)[2009]1號）文件要求，將把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評定的范圍，加大信貸支持力度，采取“宜戶則戶、宜社則社”的辦法，對農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員進行綜合授信，實現(xiàn)“集中授信、隨用隨貸、柜臺辦理、余額控制”，做到一次申請、集中授信、循環(huán)使用的金融服務(wù)。從以上規(guī)定可以看出，銀監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部已將農(nóng)民專業(yè)合作社作為了一個可以接受融資的主體，并且還要對此進行大力扶持。也就是說，農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)完全具備了接受農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的微觀主體。

云南省供銷合作社作為農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的直接管理機構(gòu)，囊括了云南全省的基礎(chǔ)農(nóng)民專業(yè)合作社，同時也是農(nóng)民專業(yè)合作社接受農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的宏觀主體。因此，云南省供銷合作社是針對農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融層面的發(fā)展主體，也是發(fā)展延續(xù)云南流通金融體系的核心要素，是實施各項金融功能發(fā)展要求的必要載體。

依托于云南省供銷社成立的云南千社千品經(jīng)貿(mào)股份有限公司，其宗旨是利用云南省乃至全國供銷社系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，服務(wù)全省農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)，積極爭取國家在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代物流體系建設(shè)等重大項目對云南的支持，逐步把公司建設(shè)成為全省農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)平臺和農(nóng)特產(chǎn)品的現(xiàn)代物流中心，使全省的農(nóng)特產(chǎn)品快速進入全國物流體系，減少流通環(huán)節(jié)，降低流通成本，切實助農(nóng)增收。關(guān)于建立和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的云南特色三農(nóng)金融服務(wù)體系，需要做以下的政策創(chuàng)新。

第一，圍繞著云南省供銷合作社，通過云南千社千品股份有限公司構(gòu)建服務(wù)于農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)品的投融資擔(dān)保公司。強化政策扶持力度，實現(xiàn)政府引導(dǎo)基金對于農(nóng)村金融流通環(huán)節(jié)的必要支持，為進一步推進農(nóng)業(yè)流通金融市場化起到引導(dǎo)和帶動作用。通過成立擔(dān)保機構(gòu)的方式破解農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品供給環(huán)節(jié)的難題，改善環(huán)節(jié)融資單一化、無序化、高利息化的金融現(xiàn)狀。

第二，云南省供銷合作社及云南千社千品股份有限公司作為投融資擔(dān)保公司發(fā)起人，利用云南省供銷合作社現(xiàn)有資產(chǎn)，包括土地、資金、房產(chǎn)等，同時結(jié)合云南千社千品股份有限公司的現(xiàn)金資產(chǎn)對投融資擔(dān)保公司進行引導(dǎo)和帶動，利用云南省供銷合作社的國有政府背景接納和引導(dǎo)社會資金注入，構(gòu)建以云南省供銷合作社和云南千社千品股份有限公司為核心、以農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)為主線、服務(wù)于“三農(nóng)”的投融資擔(dān)保公司。

第三，利用投融資擔(dān)保公司的平臺，依托農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，盤活云南省供銷社投入公司的資產(chǎn)，將各類存量資產(chǎn)變?yōu)榱鲃淤Y產(chǎn)并根據(jù)金融產(chǎn)品的特性，不斷放大存量資產(chǎn)杠桿。

第四，以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)品的投融資擔(dān)保公司的構(gòu)建將充分發(fā)揮資金的兩級融資杠桿功能。第一級杠桿是政策引導(dǎo)資金引致省供銷社的盤活社有資產(chǎn)變成可融資資源，第二級杠桿是第一級杠桿后帶動的整個農(nóng)民專業(yè)合作社的融資支持規(guī)模，切實做到金融服務(wù)深入基層，金融創(chuàng)新服務(wù)基層、金融資本回饋基層的金融創(chuàng)新服務(wù)體系的建立。

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[6]王宇波，馬士華.我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)化進程中供應(yīng)鏈管理的幾點思考[J].物流技術(shù)，2004（11）.

篇（7）

農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.資源配置畫地為牢，金融機構(gòu)間的市場競爭有失公平；

2.金融機構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險”和“機會主義”；

3.農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化；

4.農(nóng)村金融政策缺乏有效的實施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實。

概念內(nèi)涵

是一種交易；

以信息為前提；

全賴信用維系。

制約因素

1.農(nóng)村信用環(huán)境的缺失；

2.金融市場的信息不對稱。

金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)

存款、貸款、結(jié)算，理財、基金、保險、貴金屬、代收費等。

影響未來農(nóng)村金融格局的重要因素

農(nóng)村扶貧力度繼續(xù)加大；

農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；

互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透。

中國農(nóng)村金融的特點

1.服務(wù)的范圍比較廣，金融機構(gòu)覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%；

2.貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠遠高于其它國家；

3.周期性明顯。

存在的問題

金融機構(gòu)少；

金融產(chǎn)品單一；

風(fēng)控難。

目前主流的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

與電商業(yè)務(wù)配套的綜合金融服務(wù)；

通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展的金融服務(wù)；

第三方P2P平臺提供的貸款服務(wù)；

針對農(nóng)機等利基市場的融資租賃服務(wù)。

市場規(guī)模

預(yù)測未來五年將超過萬億。

未來趨勢

“互聯(lián)網(wǎng)+”和政策紅利

闖入農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)大佬

阿里：“千縣萬村”計劃；

京東：牽手格萊珉，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應(yīng)鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務(wù)經(jīng)驗結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作；

宜信：“互聯(lián)網(wǎng)金融-谷雨戰(zhàn)略”；

翼龍貸；

篇（8）

文章編號：1008-4355（2011）02-0033-10

收稿日期：2011-02-16

基金項目：江蘇省高?！扒嗨{工程”；江蘇省教育廳高校哲社基金項目“消費者權(quán)利的變遷研究”（2010SJB820001）；常州大學(xué)人文社會科學(xué)研究資助課題 “消費者權(quán)的理論與實證研究”（JW201006）；常州大學(xué)博士科研啟動基金資助項目（ZMF10020075）

作者簡介：錢玉文（1971-），男，江蘇常州人，常州大學(xué)文法學(xué)院副教授，法學(xué)博士；劉永寶（1963-），男，江蘇泰州人，常州大學(xué)文法學(xué)院副教授。

中圖分類號：DF414

文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2011.02.05

一、一則案例②提出的問題2005年11月1日，原告馬青之子錢進（系錢南雁、錢南鵬之父）在被告信泰證券營業(yè)部的207室內(nèi)進行股票交易。因晾曬在窗臺上的鞋墊落到窗外平臺，錢進卸開207室窗戶上的限位器，翻窗到窗外平臺上欲撿回鞋墊，因平臺底板塌落而墜樓，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。兩級法院均認為涉案房屋內(nèi)沒有通向平臺的門，常人據(jù)此應(yīng)當(dāng)能判斷窗外平臺不允許進入。加之207室的窗戶還有限位器限制窗戶開啟的幅度，在正常情況下，人們不可能通過窗口到達平臺。就正常認知水平而言，要求古南都酒店、信泰證券公司、信泰證券營業(yè)部對207室窗外平臺的危險性再予警示，超出了安全保障義務(wù)的合理限度。終審判決：駁回上訴，維持原判。

案例中的受害人是在被告信泰證券營業(yè)部租用的南京市玄武區(qū)玄武門22號2樓207房間（開設(shè)的大戶室）炒股期間，意外墜樓身亡。被受人雖在經(jīng)營者的經(jīng)營場所發(fā)生意外，但其從事股票投資交易活動，是否屬于消費者仍然存在爭議。消費者

①文章中《消費者權(quán)益保護法》（簡稱為《消法》）

②《馬青等訴古南都酒店等人身損害賠償糾紛案》，《最高人民法院公報》2006年第11期，第40-41頁。

是有關(guān)消費者保護立法中最基本的概念，解析消費者的概念具有十分重要的意義：它可以明確當(dāng)事人的法律地位，為司法實踐提供判案依據(jù)，否則，將會在司法實踐中產(chǎn)生分歧與爭議，可能出現(xiàn)性質(zhì)相同的案件在不同法院的判決結(jié)果各不相同的情況，甚至大相徑庭，從而嚴(yán)重損害國家法律的權(quán)威性與統(tǒng)一性。如各地法院對“王?！敝儋I假是不是消費者的不同判決，認為“王?！敝儋I假屬于消費者的有湖南省、浙江省法院系統(tǒng)。持否定說的有北京、福建、上海法院系統(tǒng)，他們認為，“王海”知假買假不屬于消費者，甚至同一城市的不同法院對“王海”知假買假作出截然相反的判決，最經(jīng)典的例子是：山東青島市民臧家平1996年在青島利群商廈買了100節(jié)懷疑有假的“日立”充電電池，后經(jīng)國家級電源產(chǎn)品檢驗機構(gòu)鑒定，這些電池的確是假冒劣質(zhì)產(chǎn)品。當(dāng)年底，他到青島市市北區(qū)人民法院商家。經(jīng)過漫長的審判，2001年法院終審判決：臧家平購買電池的目的，并不是為生活消費，其行為不屬于正當(dāng)消費行為。因此，臧家平不屬于法律規(guī)定的消費者。其要求被告雙倍賠償?shù)闹鲝垺挥柚С帧８挥袘騽⌒缘氖牵?998年，臧家平等人在當(dāng)?shù)貛准掖笏幍曩徺I了2000多元的假冒美國藥品商標(biāo)的淋必治等藥品，并于1999年到青島市市南區(qū)人民法院諸藥店。雖然在審理過程中，藥店認為臧家平等知假買假，目的是為了索賠，屬不正當(dāng)消費。但法院并未采信，于2000年作出判決：藥店對臧家平加倍賠償購藥款并支付交通費、住宿費等。（參見:覃有土,晏宇橋.論消費者之義務(wù)［J］.中南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報,2004,（1）:99.）極大地損害了法律的權(quán)威性與統(tǒng)一性?！巴鹾Ｊ健钡闹儋I假者是不是消費者的爭論，將消費者主體資格的理論研究引向深入?！案拍钍墙鉀Q法律問題所必需的和必不可少的工具，沒有限定嚴(yán)格的專門概念，我們便不能清楚地和理性地思考法律問題。”［1］目前我國關(guān)于“消費者”的定義在理論與實務(wù)中均存有很多爭議，隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，經(jīng)濟社會現(xiàn)實發(fā)生了很大的變化，如何界定消費者的法律概念，以何標(biāo)準(zhǔn)來進行界定，這些問題都有待在理論和實務(wù)上作出闡明。

二、消費者主體范圍的擴張

（一）農(nóng)村消費者主體資格的確立

農(nóng)民為了個人生活消費需要向經(jīng)營者購買商品或接受服務(wù)，其無可置疑地成為消費者并受《消法》的保護。但是，當(dāng)農(nóng)民以農(nóng)村承包經(jīng)營戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的名義因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要而購買化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料時，他們是否仍然是消費者進而受《消法》的保護呢？

農(nóng)村承包經(jīng)營戶購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料從表面上看是為了從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是在滿足農(nóng)民自身的生活消費需要之外獲取收入的一種手段，具有經(jīng)營性特征。從文義解釋角度來看，這種情況下的農(nóng)村承包經(jīng)營戶不應(yīng)當(dāng)是消費者。但是，從我國的實際情況看，由于農(nóng)村承包經(jīng)營戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，絕大部分仍然處于個體或家庭經(jīng)營，糧食收成是為了滿足個人或家庭基本生活需要，還沒有進入到大規(guī)模的農(nóng)場化經(jīng)營階段，對于農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料尚不具有經(jīng)營者所具備的知識和信息。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)處于弱勢地位，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又是國家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是國家糧食安全的生命線，國家應(yīng)加大對農(nóng)村消費者權(quán)益的保護，有必要將這種交易關(guān)系中的農(nóng)村消費者納入消費者的范疇，用《消法》加以保護。筆者認為，農(nóng)村消費者應(yīng)當(dāng)包括個體農(nóng)民、農(nóng)民工和農(nóng)村承包經(jīng)營戶。我國農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互經(jīng)濟組織。農(nóng)民專業(yè)合作社依法登記，取得法人資格。農(nóng)民專業(yè)合作社與經(jīng)營者相比，雖然對于購買商品或服務(wù)的信息處于不利地位，但并不明顯具有結(jié)構(gòu)上的弱勢地位，作為法人組織體本身不能直接進行生活消費，因此不應(yīng)被視為消費者，不能通過《消法》進行特殊保護。

在我國《消法》第54條規(guī)定農(nóng)民購買、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，適用《消法》的基礎(chǔ)上，一些地方性法規(guī)均在一定程度上規(guī)定了農(nóng)村消費者權(quán)利的法律保護。如《四川省消費者權(quán)益保護條例》（2007）第42條規(guī)定：“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費者如實介紹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的使用效果、使用條件和使用方法，并提供書面說明；對有可能危及使用者人身安全、農(nóng)作物生長安全的，應(yīng)當(dāng)告知消費者危害發(fā)生時的緊急救助方法。提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)及信息服務(wù)的經(jīng)營者因過錯給消費者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。”第43條規(guī)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的經(jīng)營者的義務(wù)?！逗幽鲜∠M者權(quán)益保護條例》（2009）第60條規(guī)定：“農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、柴油等直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料和技術(shù)服務(wù)，參照本條例執(zhí)行?！?/p>

（二）個人投資者在金融活動中消費者地位的確立

2008年席卷全球的金融危機告訴我們，次級房貸的消費者是此次經(jīng)濟危機的真正受害者，缺乏監(jiān)管的金融創(chuàng)新與自由化導(dǎo)致欺詐性貸款與掠奪性貸款極大地損害了消費者的權(quán)益，再加上金融衍生品泛濫成災(zāi)，使得（消費者）個體投資者在事實上不能知情、即使知情也根本無法做出正確選擇的情形下做出錯誤的投資決策，被趕出家門并蒙受巨大經(jīng)濟損失。痛定思痛，危機之后的美國學(xué)術(shù)界已初步達成共識：提升美國金融業(yè)在全球的市場份額和競爭地位，只是金融管制的一項目標(biāo)，它不應(yīng)當(dāng)犧牲金融管制的一些基礎(chǔ)價值，首要的即是保護公眾投資者、存款人等消費者的權(quán)益［2］。“美國次貸危機引發(fā)的最重要的立法可能是《抵押貸款改革與反掠奪性貸款法》（2007），該法的主旨在于要求放貸人放貸時應(yīng)考慮借款人是否有能力償還貸款，且要求進行再融資的貸款必須對借款人產(chǎn)生凈的切實利益”［3］。美國財政部于2009年6月18日的金融改革方案（金融規(guī)制改革 新基石：重構(gòu)金融監(jiān)管與規(guī)制），試圖實現(xiàn)五項關(guān)鍵目標(biāo)，其中第3項就明確指出保護消費者和投資者不受金融濫用行為之害。要重建對市場的信任，需要對消費者金融服務(wù)和投資市場實行有力和一致的規(guī)制與監(jiān)管。我們不應(yīng)將這種監(jiān)督放在投機上或抽象的模型上，而應(yīng)放在人們?nèi)绾巫龀鼋鹑跊Q定的實際數(shù)據(jù)上。必須增進透明度、簡單、公平、問責(zé)和對金融產(chǎn)品及服務(wù)的獲得［4］。

世界上越來越多的國家或地區(qū)開始在金融領(lǐng)域里使用“消費者”的概念。事實上從1970年代以來，在金融領(lǐng)域里，“保護消費者利益已成為時尚”［5］。英國2000年出臺《金融服務(wù)與市場法》，該法首次使用“金融消費者”的概念，從而弱化了金融行業(yè)的差異，將存款人、保險合同相對人、投資人等所有參與金融活動的個人都概括到“消費者”群體中去。Section 5 and 138, Financial Services and Markets Act, 2000.英國金融服務(wù)局承擔(dān)英國金融消費者保護和教育的主要職責(zé)，其于2004年正式啟動“公平對待消費者”項目，使英國成為第一個開展此項目的國家。始于2004年的TCF項目主要是在金融零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展。項目目標(biāo)包括六個方面：一是把公平對待消費者作為企業(yè)文化的核心；二是根據(jù)消費者的實際需求推廣及銷售產(chǎn)品和服務(wù)；三是為消費者提供清晰明確的信息，并確保信息在售前、集中、售后及時有效地傳達給消費者；四是向消費者提供滿足其個性化需求的咨詢服務(wù)；五是為消費者提供的產(chǎn)品和服務(wù)必須符合消費者的預(yù)期；六是不得在產(chǎn)品售后階段給消費者設(shè)置不合理的服務(wù)障礙（如消費者需要更換產(chǎn)品、更換服務(wù)提供商、索賠或投訴）。（參見:中國金融業(yè)“公平對待消費者”課題組.英國金融消費者保護與教育實踐及對我國的啟示［J］.中國金融,2010,（12）:59-60.）2009年6月公布的美國金融改革方案（金融規(guī)制改革 新基石：重構(gòu)金融監(jiān)管與規(guī)制）更是用大篇幅強調(diào)保護金融消費者和投資者不受金融濫用行為之害。無論是在大陸法系和英美法系國家，“消費者概念”的外延都在逐漸擴大。在日本，“與生活沒有直接關(guān)系的投資”也基于“有助于確保將來健全而安定的生活”被包含在消費者問題之中［6］。2001年4月實施的日本《金融商品銷售法》規(guī)定：該法保護的對象為資訊弱勢之一方當(dāng)事人，即在金融商品交易之際，相對于金融機構(gòu)的專業(yè)知識，無論是自然人或法人，基本上屬于資訊弱勢一方當(dāng)事人。因此該法適用之對象，不僅限于自然人的消費者，即使是法人，只要不具備金融專業(yè)知識，也屬于該法的保護范圍［7］。在美國，消費者保護法中的所謂“消費者”，是指為滿足個人和家庭需要而取得和使用貸款、購買動產(chǎn)、不動產(chǎn)和各類服務(wù)的個人［8］。金融消費屬于美國《統(tǒng)一商法典》所規(guī)定的私人目的的消費行為?！兜聡趾οM者權(quán)利和其他權(quán)利的不作為（停止侵害）訴訟法》第2條規(guī)定：消費者保護法是指民法典中適用于如下行為的規(guī)定，如購買生活消費品、上門推銷、遠程銷售合同、短時租住合同、旅游合同、消費者信貸合同以及適用于經(jīng)營者與消費者之間的融資服務(wù)、分期供貨合同和信貸中介合同的規(guī)定。根據(jù)著名的“雙峰”理論，金融監(jiān)管存在兩個并行的目標(biāo)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，旨在維護金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰；二是保護消費者權(quán)利的目標(biāo)，通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。隨著“消費者”的概念在金融領(lǐng)域內(nèi)的延伸與興起，我國有必要借鑒國外的先進經(jīng)驗。例如，可以借鑒日本《金融商品銷售法》（2001），將金融消費者規(guī)定為：“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體?！?/p>

我國《商業(yè)銀行法》（2004）、《證券法》（2005）、《保險法》（2009）都在立法宗旨中提到了保護投資人、存款人等消費者利益的內(nèi)容，但并未明確參與金融活動的個人投資者應(yīng)當(dāng)享有的消費者主體身份，金融消費者概念未被我國金融法律制度普遍采用。銀監(jiān)會2003年從中國人民銀行分設(shè)后，確立了“四個監(jiān)管目標(biāo)”：通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。2006年施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》首次提出，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)“滿足金融消費者和投資者日益增長的需求、充分維護金融消費者和投資者利益，”這是我國立法機構(gòu)對個人投資者在金融活動中消費者地位的首次正式確認。

在學(xué)界，也有人呼吁，應(yīng)在金融法中引入“消費者”的概念，將保護金融消費者利益作為金融監(jiān)管的第一目標(biāo)以及我國金融改革和制度設(shè)計的指導(dǎo)原則之一［9］。在金融放松管制、金融業(yè)務(wù)交叉與創(chuàng)新的背景下，存款人、保險相對人或投資人的身份區(qū)別越來越失去意義。對于個人來說，選擇一項金融服務(wù)也就是挑選商品的過程，個人就是金融市場上的消費者。個人的金融需求包括支付結(jié)算需求、信用需求和金融資產(chǎn)運用需求，因此，辦理銀行存貸款、購買保險、投資股票債券、申請信用卡等諸多滿足個人金融需求的主體都是金融消費者，上述所有的投資行為均屬于金融消費的范疇［10］。在前述案例中，南京市玄武區(qū)人民法院對此案的一審判決適用了《民法通則》第126條、《消法》第18條，最高人民法院2004年《人身損害賠償司法解釋》（2004）第6條，認定受害者即在被告信泰證券公司大戶室炒股的投資者（股民）屬于消費者。筆者認同一審法院的判決。

三、消費者主體資格的判斷

（一）消費者主體資格的要件標(biāo)準(zhǔn)

不同部門法律制度中均有其主體的基本預(yù)設(shè)――標(biāo)準(zhǔn)人的預(yù)設(shè)，“由于法律制度的抽象性、概括性要求，在規(guī)定相關(guān)權(quán)利與義務(wù)時，立法者需要確立一種抽象的‘標(biāo)準(zhǔn)人’作為法律主體的基本定位?！保?1］法律主體就是從法律調(diào)整的角度對各種活動主體所進行的一種法律技術(shù)上的歸類。各部門法主體的特殊性，并非在于其創(chuàng)造一種新的主體，而是基于調(diào)整任務(wù)、調(diào)整對象的特殊性，從各個不同的層面賦予主體以特殊的權(quán)利義務(wù)，從而形成一種不同于其他部門法的法律主體制度［12］。在具體的法律關(guān)系中，判斷一方主體是否屬于消費者，其目的在于判斷該法律關(guān)系能否適用《消法》加以

調(diào)整。在現(xiàn)實社會中，任何個體社會成員的主體身份都是多重的，在不同社會關(guān)系中表現(xiàn)為不同的主體身份；例如，在政治活動中表現(xiàn)為國家的公民身份，在納稅活動中表現(xiàn)為納稅人的身份；在婚姻家庭活動中表現(xiàn)為丈夫和妻子、父母與子女的身份；在普通民事活動中，其主體身份是自然人；在接受國家行政機關(guān)的行政處罰時，其身份即為行政相對人；在法院從事訴訟活動時，其身份是原告或被告，等等。這些不同的身份，發(fā)生著不同的法律關(guān)系，依據(jù)相應(yīng)的法律規(guī)范享有不同的權(quán)利、承擔(dān)不同的義務(wù)。一旦進入消費領(lǐng)域，其身份自然成為消費者或經(jīng)營者，消費者依照《消法》享有權(quán)利。因此，對其進行消費者主體資格的判斷，實質(zhì)是用于確定其所從事的活動以及產(chǎn)生的關(guān)系，是否屬于《消法》的調(diào)整領(lǐng)域，能否適用《消法》。對于司法實務(wù)來說，這樣的判斷工作是正確適用《消法》的前提條件。筆者認為，《消法》所指的消費者應(yīng)僅限于自然人，不應(yīng)當(dāng)包括單位。單位購買商品或接受服務(wù)，應(yīng)當(dāng)受《合同法》調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受《消法》的調(diào)整。理由如下：第一，《消法》之所以對消費者給予特殊保護，主要是因為個人消費者相對于經(jīng)營者而言，其結(jié)構(gòu)上的弱勢地位。第二，單位（法人組織）的“人格”是法律擬制的，它們本身不能直接進行生活消費，單位即使購買商品或接受服務(wù)用于單位職員的福利消費，商品或服務(wù)的最終使用者、享用者仍是個體社會成員，承受消費權(quán)益的主體仍然是個人。因此，消費者只是對個人而言，不能包括單位（法人組織）。

消費者既是一個群體性的概念同時也是一個特定性的概念，消費者可分為整體消費者與個體消費者。根據(jù)我國《消法》第2章的規(guī)定，消費者享有9項權(quán)利，其中安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、監(jiān)督權(quán)等權(quán)利基本上都是針對具體的消費活動而規(guī)定的，即特定的個體社會成員在與特定的經(jīng)營者從事消費活動、發(fā)生消費關(guān)系時所享有的權(quán)利。但是，消費者的結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)則與具體的消費活動無關(guān)，是針對所有的潛在消費者而規(guī)定的，并不完全適用于具體的消費活動與消費關(guān)系。根據(jù)我國《消法》第2條的規(guī)定，消費者可以分為購買商品者、使用商品者及接受服務(wù)者。消費者主要是購買商品者與接受服務(wù)者，有關(guān)消費者權(quán)利保護的討論也主要是針對這兩者。但商品的使用者也是消費者，在實踐中主要涉及產(chǎn)品質(zhì)量問題，與消費者的安全權(quán)、索賠權(quán)等權(quán)利相關(guān)。就我國目前的情形看，消費者中的群體差異是存在的，主要有區(qū)域差異、行業(yè)差異、交易方式差異等。區(qū)域差異主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)差異；行業(yè)差異主要表現(xiàn)為不同行業(yè)間的差異；交易方式差異表現(xiàn)為不同交易方式影響程度的差異。以區(qū)域差異為例，相對于經(jīng)營者，農(nóng)村消費者比城市消費者處于更嚴(yán)重的弱勢地位。其原因及表現(xiàn)主要在于：第一，信息獲取能力上的差異；第二，我國城鄉(xiāng)居民可支配收入差距很大；第三，執(zhí)法資源配置不均衡，更多的執(zhí)法資源被配置于城市執(zhí)法過程中［13］。以消費者主體獲取信息的能力為標(biāo)準(zhǔn)，可分為一般消費者與“弱勢消費者”，“弱勢消費者”也是消費者，是在信息獲取能力上明顯弱于一般消費者的消費者［14］，可以概括為包括城市低收入人群和失業(yè)人員，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村消費者、視力殘疾、聽力殘疾、言語障礙的盲人、聾啞人、未成年人、老年人及外國人等。根據(jù)是否已經(jīng)與經(jīng)營者締結(jié)消費合同，可以將消費者分為現(xiàn)實消費者與潛在消費者。

（二）經(jīng)營者控制力所及范圍的標(biāo)準(zhǔn)

空間范圍的判斷，是指某一特定的個人在何種場合才能與特定的經(jīng)營者形成一種消費關(guān)系從而成為消費者。僅就空間范圍的判斷而言，應(yīng)當(dāng)確立“經(jīng)營者控制力所及范圍”作為判斷的標(biāo)準(zhǔn)。

首先，這是《消法》的立法宗旨與立法精神所決定?！断ā返牧⒎ㄗ谥际潜Ｗo消費者的合法權(quán)益，其立法精神是基于消費者的弱者地位而給予其特殊的傾斜保護，且此種保護區(qū)別于傳統(tǒng)民法中的形式公平的基本價值目標(biāo)。如果在所有的活動領(lǐng)域均賦予個體社會成員以消費者的身份并給予特殊保護，確實有利于其權(quán)益的維護，但賦予消費者以權(quán)利，勢必以經(jīng)營者承擔(dān)義務(wù)為前提。消費者權(quán)利的實現(xiàn)，需要經(jīng)營者履行義務(wù)相配合，因此必然需要考慮經(jīng)營者履行義務(wù)的現(xiàn)實可行性與正當(dāng)性。這就要求在規(guī)定消費者權(quán)利、經(jīng)營者義務(wù)時，必須以經(jīng)營者能夠控制為前提。因此，個體社會成員在何種場合才能轉(zhuǎn)化為消費者，應(yīng)當(dāng)以經(jīng)營者能夠控制的范圍為標(biāo)準(zhǔn)。顯然，個體社會成員處于經(jīng)營者沒有權(quán)力也沒有義務(wù)加以控制的范圍時，如商場的門外區(qū)域（只要不屬于經(jīng)營者的控制范圍），其身份尚未轉(zhuǎn)化為消費者［15］。

其次，這是風(fēng)險領(lǐng)域控制理論與合理配置責(zé)任的要求?！霸诮?jīng)營者控制力所及范圍，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)了解其經(jīng)營場所設(shè)施、設(shè)備的性能，了解服務(wù)場地的實際情況，有能力預(yù)見可能發(fā)生的危險和損害，更有可能采取必要的措施防止損害的發(fā)生或減輕損害。因此，根據(jù)危險控制理論，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對經(jīng)營場所承擔(dān)安全保障義務(wù)?！保?6］在經(jīng)營者控制力所及范圍，將有關(guān)保障消費者安全的義務(wù)與責(zé)任配置給經(jīng)營者，是符合正義的合理安排。法律的核心任務(wù)在于保護權(quán)利，但是并非只有《消法》才能保護人們的權(quán)利。在經(jīng)營者控制力所不能及的范圍，我國的其他法律規(guī)范同樣賦予了相應(yīng)的主體保護人們權(quán)利的義務(wù)。依據(jù)這些規(guī)范，人們的權(quán)利同樣能夠得到保護與救濟，而且這種保護與救濟也更為合理、公正。例如，某人進入酒店后，由于已經(jīng)進入了經(jīng)營者所能控制的領(lǐng)域，首先應(yīng)當(dāng)視為消費者；但是，經(jīng)營者有充分的證據(jù)證明其進入酒店是純粹為了休息而非進行消費活動，因此不能認定為消費者，不適用《消法》。但是，由于酒店的樓梯建造不符合要求是造成該人受傷的原因之一，依照《民法通則》的規(guī)定，酒店應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。同樣的道理適用于被經(jīng)營者拒絕進入的消費者。北京衣冠不整案：2001年8月30日下午1點左右，京城某公司職員周先生到羅杰斯餐廳用餐，該店實習(xí)經(jīng)理以衣寇不整為由拒絕讓他就餐，還將其領(lǐng)到一個告示牌前，上面寫著：“為了維護多數(shù)顧客的利益，本餐廳保留選擇顧客的權(quán)利。”該經(jīng)理還告訴他：在該餐廳，顧客就是顧客，不是上帝。周先生認為，他穿的T恤、短褲及拖鞋不屬于衣冠不整之列，也沒有侵犯其他顧客的權(quán)利。故請求法院判令該餐廳賠禮道歉，拆除店堂告示牌，賠償精神損失費5000元。（參見:李東.顧客到底是不是上帝［N］.揚子晚報,2001-10-09.）這種情況一方面涉及消費者主體資格問題，另一方面涉及經(jīng)營者有沒有選擇消費者的權(quán)利問題。在個案中，消費者資格的獲得需要以進入經(jīng)營者能夠控制的經(jīng)營場所為前提條件，依照前文所述的空間判斷標(biāo)準(zhǔn)，如果該“消費者”已經(jīng)進入了經(jīng)營者控制的領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)成為消費者，享有《消法》所規(guī)定的各項權(quán)利。

（三）行為目的判斷：客觀行為標(biāo)準(zhǔn)

消費包括生產(chǎn)消費與生活消費兩大類?！吧a(chǎn)性消費的直接目的是延續(xù)和發(fā)展生產(chǎn)，生活性消費的直接目的是延續(xù)和發(fā)展人類自身?！保?7］生活消費包括生存型消費、發(fā)展型消費和享受型消費三個層次。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，人的需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求，依次由較低層次到較高層次排列。當(dāng)人們的生存型消費得到滿足后，就會追求精神性的發(fā)展型消費和享受型消費。我國自21世紀(jì)以來，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，人民生活水平已經(jīng)全面進入小康，消費需求也在發(fā)生變化，已經(jīng)遠遠超越了單純滿足個人生活需要的范圍，消費方式已經(jīng)從生存型消費轉(zhuǎn)向發(fā)展、享受型消費。享受型消費包括物質(zhì)性和精神性的享受，如目前乘用車正在快速進入我國城鄉(xiāng)普通家庭，人們更多追求休閑、娛樂、旅游及文化消費。發(fā)展型消費主要指教育消費，增加自己的人力資本，從而能夠在未來有更強的競爭力。各國基本都公認消費者的消費目的與消費性質(zhì)在于生活消費而非生產(chǎn)消費。在目前的理論研究與司法實務(wù)中，人們對于“目的判斷”問題的關(guān)注與討論，重點在于“是否為生活消費需要”，即購買商品是為了生活還是經(jīng)營?！断ā返?、3條采用了不是消費者就是經(jīng)營者的“二分法”，確實未預(yù)見到會發(fā)生以獲得雙倍賠償為目的的“買假索賠”案例［18］。立法者沒有想到會出現(xiàn)“王?！笔降闹儋I假者，購買商品或服務(wù)既不是為了從事經(jīng)營，也不是為了生活消費，法律漏洞由此產(chǎn)生?！断ā返?9條規(guī)定的懲罰性賠償責(zé)任引發(fā)了“王海現(xiàn)象”，使得司法實踐中法官們陷入進退兩難的困境。誠然，對于消費決策主觀目的進行判斷是非常困難的，主要還是應(yīng)該依據(jù)消費者的外部行為來推斷。因此，在目的判斷上，第一層次是是否具有購買目的，第二個層次才是購買目的是消費還是經(jīng)營。

第一個層次的判斷應(yīng)當(dāng)確定：行為人是否具有購買商品或接受服務(wù)的目的。筆者認為，在是否具有消費目的的判斷上，應(yīng)確立這樣的規(guī)則：當(dāng)個體社會成員進入經(jīng)營者能夠控制的范圍后，均應(yīng)視為消費者，適用《消法》加以調(diào)整，除非經(jīng)營者有足夠的證據(jù)證明其不具有消費目的

。

第二個層次的目的判斷，應(yīng)進一步確定行為人是否為了消費需要而購買商品或接受服務(wù)。當(dāng)個人不僅具有購買目的，而且也實際上從事了購買行為后，則其是否具有為生活消費需要而購買，是第二個層次的目的判斷。這一目的判斷是我國消費者保護法理論研究與司法實務(wù)關(guān)注的一個焦點問題［15］195-196?！巴鹾！笔街儋I假者購買商品和接受服務(wù)的行為是否是為了“生活消費呢”？如何來界定“生活消費”因此成為確定消費者的重要條件。

我國法學(xué)界對此主要有兩種學(xué)說。一是主客觀統(tǒng)一說，主觀上必須是出于“為生活消費需要”的動機或目的，客觀上必須有“購買、使用商品或者接受服務(wù)”的行為。對于購買者是否以生活消費為其主觀目的，完全可以憑一般人的社會生活經(jīng)驗，即所謂的“經(jīng)驗法則”加以判斷［18］403。二是客觀行為說，公民個人是否具有生活消費的主觀目的正是通過“購買、使用商品或者接受服務(wù)”的客觀行為表現(xiàn)出來的［19］，只要此種商品或服務(wù)沒有被購買人當(dāng)作生產(chǎn)資料使用或用于營利行為。按主客觀統(tǒng)一說，知假買假者不是消費者，因為根據(jù)“生活經(jīng)驗法則”，一次購買、使用一部手機是正常的，如果一次購買六、七部手機，就不符合一般人的社會生活經(jīng)驗，因此不屬于“生活消費”。主客觀統(tǒng)一說即否定說，持有這種觀點的學(xué)者主要有梁慧星、張嚴(yán)方、孔祥俊等。梁慧星認為，買假索賠案件的原告，按“生活經(jīng)驗法則”判斷,其訂立合同的目的，不是“為了生活消費的需要”，按照《消法》，應(yīng)當(dāng)肯定他不是消費者，他的權(quán)益不受《消法》保護，而應(yīng)當(dāng)受其他法律如《合同法》的保護［18］400?？紫榭∫舱J為：“倘若不是為消費目的而知假買假，在主體和因果關(guān)系上都是不符合欺詐行為的法律要件的，就失去了在《消法》上的保護意義?！保?0］

按照客觀說，知假買假者是消費者，知假買假者有購物消費行為，就應(yīng)當(dāng)視為消費者，至于他的動機和目的，購買者無告知經(jīng)營者的義務(wù)，經(jīng)營者也無權(quán)要求購買者告知購買動機?？陀^說即肯定說，持有這種觀點的學(xué)者主要有王利明、楊立新等。王利明認為：“任何人只要其購買商品和接受服務(wù)不是為了將商品或服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專門從事商品交易活動，他便是消費者。而他們與經(jīng)營者所從事的交易都是具有消費者一方的交易。”［21］楊立新也認為：“應(yīng)對消費者的范圍作較寬的理解，這樣才符合立法者關(guān)于制裁消費者領(lǐng)域中的欺詐行為、維護市場經(jīng)濟秩序，保護消費者合法權(quán)益的原意?！保?2］客觀行為標(biāo)準(zhǔn)從反面進行規(guī)定，強調(diào)消費者的非專業(yè)性、非營利性。

筆者贊同客觀行為說（肯定說），理由如下：

第一，在市場經(jīng)濟生活中，消費者是與生產(chǎn)者、經(jīng)營者我國《反不正當(dāng)競爭法》第2條規(guī)定，“本法所稱的經(jīng)營者，是指從事商品經(jīng)營或者營利的法人、其它經(jīng)濟組織和個人?！蔽覈_灣地區(qū)在”消費者保護法“中也將“企業(yè)經(jīng)營者”作為法律概念，并規(guī)定“企業(yè)經(jīng)營者：指以設(shè)計、生產(chǎn)、制造、輸入、經(jīng)銷商品或服務(wù)為營業(yè)者”?！捌髽I(yè)經(jīng)營者”和“經(jīng)營者”的外延是相近的。的概念相區(qū)別的。我國臺灣學(xué)者認為事業(yè)的概念當(dāng)然包括供方和需方，需求行為如果以加工生產(chǎn)或轉(zhuǎn)賣為目的，當(dāng)然還是“提供”商品或服務(wù)的行為，但如果只是滿足終局的需求，就是消費者，而非提供者［23］。消費者的客觀行為標(biāo)準(zhǔn)從反面進行規(guī)定，強調(diào)消費者的非專業(yè)性、非營利性要素。第二，主張知假買假者不是消費者，不符合平等對待“強而惠”的消費者與“弱而愚”的消費者的基本法理。第三，“王海”式知假買假者買假索賠體現(xiàn)了私人在法律實施中所發(fā)揮的積極作用［24］。經(jīng)濟法的公共實施機制和私人實施機制之間主導(dǎo)與補充作用的發(fā)揮是常態(tài)下的經(jīng)濟法制所具有的制度功能［25］?！断ā匪饺藢嵤C制是對政府失靈的一種社會救濟，是一種公益行為，是對政府運用公權(quán)力打假的一種有益補充與監(jiān)督；私人實施機制有時比公共實施機制更有效率，能增強消費者的主體意識，形成競爭性的法律實施機制格局，可以說是利國利民。正如日本學(xué)者所言：“如果真正把國民當(dāng)做實現(xiàn)正義、維護秩序的主體，那么國民影響裁判機構(gòu)的行為就應(yīng)當(dāng)?shù)玫焦膭?，因為這種行為是通過法院這一公的渠道解決糾紛的一種努力，國家應(yīng)當(dāng)在國民的這種行為中感受到國民實現(xiàn)正義的生氣和支持國家的活力?！保?6］因此，筆者認為“王?！敝儋I假應(yīng)屬于消費者，按照舉重以明輕的法理，疑假買假者當(dāng)然也是消費者。法學(xué)家何山買假獲雙賠：何山，消法的起草人之一，消法第49條“雙倍賠償”的積極倡導(dǎo)者。1996年4月24日，何山從某商行買下兩幅徐悲鴻先生的作品。5月13日，何山以“懷疑有假，特訴請保護”為由訴至北京市西城區(qū)人民法院。法院開庭審理后認定被告出售國畫時有欺詐行為，判決被告退還原告購畫款2900元，增加賠償原告購畫價款的一倍賠償金2900元。法學(xué)家“以身試法”，在當(dāng)時被稱為全國首例疑假買假訴訟案。（參見：姚.中國消費者權(quán)益保護運動30年回眸：典型判例［EB/OL］.［2010-01-23］.省略a.省略/web/llyj/newsShow.jsp？id

41450.）

四、消費者法律概念變遷的動因

（一）消費者概念變遷的經(jīng)濟因素

隨著自由資本主義進入壟斷資本主義階段，各市場主體尤其是市場中權(quán)益受到侵害的消費者就有充分動力改進現(xiàn)有制度安排，制度變遷便因此而發(fā)生，明確消費者權(quán)利和經(jīng)營者義務(wù)的契約保護制度――消費者保護制度就成為一種可行的新制度安排［27］，消費者主體從民事主體中分化演變出來。制度變遷一般是漸進的并且連續(xù)發(fā)生的過程。消費者為了生活消費在經(jīng)濟上依賴于經(jīng)營者，在商品或服務(wù)信息的供給上依賴于經(jīng)營者?，F(xiàn)代社會中的消費者并不完全符合經(jīng)濟人的假設(shè)，不具備依經(jīng)營者所提供的信息完全合理地為追求自己利益而行為的能力。消費者即使獲得充分信息，對這些信息的識別和處理能力依然存在天然的弱勢，消費者往往并不能做出最合理的消費決策?，F(xiàn)代意義上的消費行為不僅僅是為了滿足消費個體的生存需要，而且也是為了滿足消費者更高層次的消費需求：增加個人財產(chǎn)。在現(xiàn)代社會中，金融消費已經(jīng)與我們?nèi)粘Ｉ罡鞣矫娴纳钕M結(jié)為一體，居民的生活離不開金融服務(wù)，金融消費已成為不可或缺的現(xiàn)實存在。這就為采用“金融消費”、“金融消費者”的概念提供了可能［28］。但是，這都未脫離“私人消費目的”，因此還是與“專業(yè)性的生產(chǎn)經(jīng)營行為”有本質(zhì)的區(qū)別。金融消費是增進消費者社會福利的有效途徑，是現(xiàn)代經(jīng)濟形態(tài)演變后消費行為方式拓展的必然結(jié)果。我國正處于經(jīng)濟生活關(guān)系的根本變革之中，以前不動產(chǎn)的占有是私人生活的形態(tài)及其自由空間的基礎(chǔ)，而如今卻是動產(chǎn)，特別是以債權(quán)、證券和股權(quán)的形態(tài)，承擔(dān)著生活保障和生活構(gòu)型的功能［29］。筆者認為，從積極鼓勵新型消費業(yè)發(fā)展的視角，應(yīng)適度擴張“消費者”概念的外延，按照主體要件標(biāo)準(zhǔn)和客觀行為標(biāo)準(zhǔn)，只要個人（而非機構(gòu)投資者）從事金融交易行為出于“私人生活消費目的”，交易雙方存在著嚴(yán)重的信息偏在，交易雙方利益結(jié)構(gòu)與地位明顯不對等，與強勢經(jīng)營者相比處于弱勢的一方，都是消費者，都受《消法》的保護。

（二）消費者概念變遷的社會因素

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使得商品或服務(wù)的種類不斷增多，在日益提高消費水平、滿足消費者需求的同時，也埋下了損害消費者利益的隱患。隨著技術(shù)的發(fā)展，消費者的弱勢地位不僅沒有得到緩解，反而不斷累積與放大。為了糾正消費者結(jié)構(gòu)上的弱勢，需要不斷擴大消費者主體的保護范圍。消費者作為一個類型概念，在消費法律關(guān)系中始終處于從屬地位；作為個體概念，消費者保護法中的消費者是處于弱勢地位、具體時空的人。由于科學(xué)技術(shù)的革新、社會化大生產(chǎn)的發(fā)展，比起以往消費者受到侵害的個別性、偶發(fā)性特點，現(xiàn)代社會消費者受侵害的現(xiàn)象呈現(xiàn)出許多新特點?，F(xiàn)代消費經(jīng)濟社會表現(xiàn)為大規(guī)模生產(chǎn)、大規(guī)模銷售、大規(guī)模消費、大規(guī)模侵權(quán)的現(xiàn)代消費型社會，現(xiàn)代消費經(jīng)濟社會實質(zhì)上也就是風(fēng)險社會。危險責(zé)任的基本思想是：任何人或組織從危險源中獲取利益并且對危險源享有控制可能（危險控制），則其應(yīng)當(dāng)就此所引發(fā)的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，確立經(jīng)營者控制力所及范圍標(biāo)準(zhǔn)符合風(fēng)險社會中公共治理機制的要求。我國《侵權(quán)責(zé)任法》（2009）第37條規(guī)定：“賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補充責(zé)任?！边@里經(jīng)營者對消費者承擔(dān)的場所責(zé)任就限定于經(jīng)營者控制力所及范圍之內(nèi)，體現(xiàn)了收益與責(zé)任的一致性。

五、消費者概念的重新界定

筆者認為，對消費者概念的界定應(yīng)有一定的要件與標(biāo)準(zhǔn)，不可隨意進行。從域外法的規(guī)定來看，它們在對消費者概念下定義時，主要有三個標(biāo)準(zhǔn)：一是強調(diào)消費者的主體要件。一般都認為消費者是指個體社會成員，不包括法人或其它社會組織，如美國、法國、德國、歐盟等。一些國家和地區(qū)沒有作明確規(guī)定，實際上并不完全否認單位成為消費者主體的可能性，如韓國和我國臺灣地區(qū)等。二是強調(diào)消費者的行為目的要件，即為了消費需要，以區(qū)別于生產(chǎn)消費與經(jīng)營者。消費者的概念應(yīng)該以非專門性、非營利性為構(gòu)成要素。三是消費者從事的消費是最終的消費，消費的范圍包括商品和服務(wù)兩個方面，消費者并不限于直接的購買人，還包括最終的消費者或使用者。

經(jīng)濟、社會的變遷與消費者主體的法律構(gòu)建之間形成了永久的張力，使得對消費者概念的法律解析有了新的意義。正如英國諾丁漢大學(xué)的教授Peter Cartwright指出的：“可以設(shè)想一個非常寬泛的消費者概念，它來自于公民即消費者的思想。”［30］我國有學(xué)者提出：“消費者不僅僅是單個的主體，更是某一特殊共同體的一員，是集體人的一份子，這必然折射出他所歸屬的類群的集體氣質(zhì)。所以對消費者的認定不能以單個的主體特質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)建立在普通個體的一般概念基礎(chǔ)上?！保?1］從上述案例、制度、理論的互動分析探討可以看出，司法實踐中消費者權(quán)利主體的范圍，從個體消費者到農(nóng)村消費者主體資格的確立，從為了生活消費目的擴展到證券投資者（股民）、保險消費者等金融消費者主體資格的確立，呈現(xiàn)出消費者主體外延不斷擴張的發(fā)展趨勢。影響消費者法律概念變遷的因素主要有經(jīng)濟因素與社會因素，消費者概念隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和消費者保護運動的深入開展而逐漸發(fā)生變遷。消費者既是群體概念也是個體概念。我國《消法》第2條的消費者概念可重新界定為：購買、使用商品或接受服務(wù)非用于經(jīng)營的人。國家工商總局2009年11月20日公布的《消費者權(quán)益保護法》（修訂征求意見稿）第2條規(guī)定：“本法所稱的消費者，是指非為生產(chǎn)經(jīng)營目的購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人?！惫P者基本認同征求意見稿第2條對消費者概念的法律界定。這一法律界定限縮了消費者概念的內(nèi)涵要素，取消了“為了生活消費”的主觀目的限制，從反面加以限定，從而使得消費者概念的外延得以擴張。這就可以使得紛繁復(fù)雜經(jīng)濟生活中的市場主體能夠各得其所，給人們的行為以合理法律預(yù)期，同時也能在司法實踐中做到定紛止?fàn)?、勝負皆服?/p>

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On the Legal Analysis of the Concept of Consumer

QIAN Yu-wen, LIU Yong-bao

篇（9）

二、運用SWOT分析農(nóng)業(yè)碳金融在我國的發(fā)展

三十多年的改革開放為我國農(nóng)村經(jīng)濟帶來了許多重大成就，然而，日益嚴(yán)峻的環(huán)境形勢與我國經(jīng)濟的發(fā)展相伴而生。作為我國經(jīng)濟增長基礎(chǔ)性支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)仍然處于低效低產(chǎn)高投入高排放的高碳行列，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使我國農(nóng)村生態(tài)環(huán)境日益惡化，城市污染與工業(yè)向農(nóng)村的逐步轉(zhuǎn)移更加劇了惡化的進程。因而，發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融不僅有助于順利實現(xiàn)我國的溫室氣體排放目標(biāo)，更能有效改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境并促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。為進一步尋求農(nóng)業(yè)碳金融在我國的發(fā)展策略，接下來將運用SWOT方法對農(nóng)業(yè)參與碳金融問題進行態(tài)勢分析。

1、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的優(yōu)勢

首先，作為排碳大戶，我國農(nóng)業(yè)的碳源非常豐富。據(jù)有關(guān)報告稱，溫室氣體的第二大重要來源是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展中國家可以運用農(nóng)業(yè)固碳等技術(shù)全面發(fā)揮其農(nóng)業(yè)70%的減排潛力。在不考慮農(nóng)產(chǎn)品運輸過程中碳排放量及農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)投入品加工生產(chǎn)的條件下，全國溫室氣體排放總量中農(nóng)業(yè)的排碳量約占17%，可見，我國農(nóng)業(yè)的固碳及減碳潛力巨大。通過開展農(nóng)業(yè)碳金融能夠為我國爭取更多碳減排量，或向需要額外購買碳排量的機構(gòu)或國家出售碳信用，給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多獲取收益的機會。其次，我國是世界上最大的CDM（CleanDevelopmentMechanism，清潔發(fā)展機制）東道主國家，農(nóng)業(yè)碳減排市場較廣，有著豐富的可供開發(fā)成CDM項目的資源。秸桿發(fā)電、生物質(zhì)能、畜便甲烷收集利用等是目前已在我國得到開發(fā)的項目，且初見成效，未來更多的CDM項目將得到開發(fā)。作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)CDM模式在全國推廣開來意味著十分可觀的經(jīng)濟效益。再次，農(nóng)業(yè)固碳在緩解溫室氣體排放壓力上作用巨大。工業(yè)碳排放是發(fā)展經(jīng)濟的現(xiàn)實需要，這時通過其他途徑部分轉(zhuǎn)化工業(yè)碳排量就十分必要。低碳農(nóng)業(yè)可以實現(xiàn)在大量降低碳排量的同時發(fā)揮其固碳功效，如農(nóng)田土壤固碳。我國可抓住碳金融這一機遇，使農(nóng)業(yè)的固碳作用得到充分發(fā)揮，提升我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。最后，我國開展農(nóng)業(yè)碳金融項目將免受場地限制且成本較低。相比資源和空間小、人口密度大的城市，農(nóng)村資源更豐富，在農(nóng)村設(shè)立碳減排項目會更加可行。農(nóng)村土地租賃成本低，土地廣闊，使碳減排項目建設(shè)免受場地限制且成本大大降低，這樣在碳減排量價格一定的條件下，項目成本的減少會對其在碳產(chǎn)品市場的競爭優(yōu)勢有所提升。

2、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的劣勢

其一，我國農(nóng)村普遍缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才是農(nóng)業(yè)碳金融發(fā)展的主要障礙之一。大多數(shù)農(nóng)民只對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有關(guān)知識較為熟悉，卻對環(huán)境、金融等專業(yè)知識知之甚少，而作為農(nóng)業(yè)碳金融專業(yè)人才對所有這些知識都應(yīng)全面掌握，且要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式上改進生產(chǎn)方式與技術(shù)，以便切實維護、管理并監(jiān)控農(nóng)業(yè)低碳項目的開展。人才缺乏給農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展提出了極大的挑戰(zhàn)。其二，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不健全是阻礙農(nóng)業(yè)碳金融發(fā)展的又一因素。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，使得農(nóng)村在金融業(yè)發(fā)展、水電供應(yīng)、農(nóng)田水利、商業(yè)服務(wù)等設(shè)施條件上建設(shè)較為滯后，無法為農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展提供相應(yīng)的農(nóng)村金融體系支撐，進而使得低碳項目的建設(shè)得不到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的有力支持。其三，部分農(nóng)民從思想上抵觸農(nóng)業(yè)碳金融，不配合低碳項目的展開。農(nóng)業(yè)碳金融能否在未來給農(nóng)民帶來實在的經(jīng)濟利益還未可知，農(nóng)民對其能否改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等問題尚存懷疑，對于農(nóng)業(yè)和工業(yè)來說，碳金融都是一場變革，部分農(nóng)民的在農(nóng)村引進低碳項目的過程中難以改變其舊有觀念，不贊同實施碳金融項目。其四，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身存在的經(jīng)濟風(fēng)險和自然災(zāi)害風(fēng)險加大了開發(fā)農(nóng)業(yè)碳金融的難度。農(nóng)民決策缺乏科學(xué)性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、市場信息不對稱等因素增加了農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟風(fēng)險。同時，我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)一直比較薄弱，全球氣候變化引起的水資源短缺、自然災(zāi)害頻發(fā)且抵御能力差等，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國農(nóng)業(yè)飽受自然風(fēng)險。

3、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的機遇

首先，目前我國減排形勢不容樂觀，利用金融杠桿發(fā)展碳金融已獲得初步成效。各大交易所的碳交易日益活躍，CDM基金和綠色碳基金得以成立，為CDM項目、碳匯和碳交易市場的規(guī)范打下基礎(chǔ)。低碳有關(guān)金融創(chuàng)新也有了新進展，未來將會更多地涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。其次，農(nóng)業(yè)碳金融有利于吸引發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)碳資金與技術(shù)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開資金與技術(shù)。通過引入CDM項目，我國農(nóng)村可吸收國外先進的生態(tài)環(huán)境治理經(jīng)驗與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，同時在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域引入國外碳資金，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。再者，碳金融明顯的杠桿效應(yīng)促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展需要在遵循市場規(guī)則的基礎(chǔ)上以政府為導(dǎo)向，這是對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的有益補充，也克服了政府獨自幫助農(nóng)業(yè)進行低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型所帶來的高成本問題。最后，農(nóng)業(yè)碳金融有利于緩解農(nóng)村人口就業(yè)壓力，形成我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的新增長點。農(nóng)業(yè)碳金融交易機制較為復(fù)雜，涉及部門與機構(gòu)眾多，其所產(chǎn)生的活動經(jīng)濟收益有利于形成農(nóng)業(yè)新的經(jīng)濟增長點。同時，農(nóng)業(yè)低碳項目的運轉(zhuǎn)將產(chǎn)生大量人才需求，這將大大提振農(nóng)村就業(yè)形勢，從根本上改善農(nóng)村人口流動現(xiàn)象，最終促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

4、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的挑戰(zhàn)

第一，我國碳金融政策忽視了對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的偏倚。當(dāng)前我國重點開展的碳金融領(lǐng)域尚局限于化工、能源等產(chǎn)業(yè)，而與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生物質(zhì)能所涉及的主要領(lǐng)域也并非完全意義上的農(nóng)業(yè)碳金融，農(nóng)業(yè)CDM項目亦有邊緣化趨勢，使得碳金融在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的潛力沒有得到充分發(fā)揮。第二，在碳排放市場上我國較為被動，議價能力較弱。盡管我國的排放權(quán)最大，但在碳排放權(quán)交易整體產(chǎn)業(yè)鏈上我國仍處于最低端，中國企業(yè)出售碳排放權(quán)后無需承擔(dān)任何風(fēng)險，所有損失均由買家承擔(dān)，企業(yè)的談判時經(jīng)驗不足，國外制定碳減排標(biāo)準(zhǔn)，等等，都削弱了我國的議價能力。第三，城市加快了向農(nóng)村轉(zhuǎn)移工業(yè)污染的步伐，這違背了農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展初衷。近年來各大城市為了緩解環(huán)境壓力，在犧牲農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的條件下轉(zhuǎn)移工業(yè)污染，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展面臨嚴(yán)重威脅。

篇（10）

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點

農(nóng)村金融不僅僅指金融機構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運動總稱。盡管近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無抵押無擔(dān)保，也是二者信息不對稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對于農(nóng)村金融熱情較低，認為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構(gòu)沒有深入開展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農(nóng)民強大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農(nóng)村金融機構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)屬于中國的農(nóng)村金融機構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的理財產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機構(gòu)參與的私人金融機構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導(dǎo)致財政支農(nóng)作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構(gòu)，但也削弱了民營金融機構(gòu)的競爭力。農(nóng)村資金流動資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)未能接受專業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農(nóng)村市場越來越大，加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，尤其要堅信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣。面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務(wù)管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對金融機構(gòu)和金融相關(guān)知識門戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，進一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，才能進一步推動農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國內(nèi)利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經(jīng)濟個體獲得新的發(fā)展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經(jīng)營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺，當(dāng)前經(jīng)濟的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)達的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個性問題，促進農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺和電子商務(wù)平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風(fēng)險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實體經(jīng)濟，必將極大的促進農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對互D網(wǎng)金融的風(fēng)險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進一步加強農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進行社會信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

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