序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)業(yè)金融概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號(hào)：F830.9　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　文章編號(hào)：1671--7740(2010)02--0079--02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，離不開(kāi)金融的支持，而農(nóng)村金融發(fā)展離不開(kāi)一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系是我們亟待解決的任務(wù)。

一、金融生態(tài)

金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)Ⅲ。

2004年12月2日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川先生在“中國(guó)經(jīng)濟(jì)50人論壇”上發(fā)表《完善法律制度，改進(jìn)金融生態(tài)》的演講，首次提出了“金融生態(tài)”和“金融生態(tài)環(huán)境”這兩個(gè)名詞。將生態(tài)學(xué)概念引人金融領(lǐng)域，提出“金融生態(tài)”的概念。他認(rèn)為，“金融生態(tài)環(huán)境是指金融業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，它包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境，法制環(huán)境，信用環(huán)境，市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境等。”包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。從生態(tài)學(xué)觀點(diǎn)來(lái)看，金融生態(tài)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，提供金融服務(wù)的主體(例如：農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社)通過(guò)服務(wù)設(shè)施、服務(wù)手段和服務(wù)渠道對(duì)生態(tài)資源的綜合運(yùn)用，可以充分體現(xiàn)生態(tài)理念，使消費(fèi)者不斷強(qiáng)化自身的生態(tài)意識(shí)，進(jìn)而進(jìn)一步優(yōu)化所處的金融生態(tài)環(huán)境。反之，則會(huì)損害生態(tài)，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境造成不利影響。

金融生態(tài)主要是強(qiáng)調(diào)金融運(yùn)行的外部環(huán)境，也就是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件，它是金融主體同政治文化外部環(huán)境相互作用過(guò)程中形成，經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展與完善能夠達(dá)到一種共同和結(jié)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定，即金融生態(tài)平衡，表現(xiàn)了金融的自我調(diào)解能力。金融生態(tài)是一個(gè)非常具有中國(guó)特色的概念。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金流動(dòng)取決于“金融生態(tài)”?！敖鹑谏鷳B(tài)”好，就會(huì)有更多的信貸資金向這個(gè)地方流動(dòng)，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”；反之，則會(huì)引發(fā)資金外流，削弱一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)，建設(shè)良好的“金融生態(tài)”環(huán)境在中國(guó)已經(jīng)提上議事日程并將付諸實(shí)施。

二、中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的彼此依存、交互影響與制約的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)主體主要包括：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者―一所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，目前主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及試點(diǎn)的各類金融組織；金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求消費(fèi)者，主要是指農(nóng)村獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及縣鄉(xiāng)基層政府等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村金融主體賴以存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、信用、市場(chǎng)、制度、政策等諸要素綜合構(gòu)成的基礎(chǔ)條件。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，少數(shù)單位和個(gè)人道德觀念滑坡，誠(chéng)信意識(shí)淡薄，產(chǎn)生賴債、逃債、廢債行為，一些欠貸戶互相觀望，長(zhǎng)期拖欠貸款不還，給農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。加之近年來(lái)受國(guó)際金融危機(jī)及國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，部分限制性行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資金鏈斷裂，無(wú)力償還貸款，或者由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，企業(yè)盈利能力下降，使企業(yè)貸款到期后不能償還，不同程度地會(huì)造成農(nóng)村信用社債務(wù)懸空，信貸資產(chǎn)頻頻出現(xiàn)劣變，不良率迅速上升，一些貸款已經(jīng)形成損失。

構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)有利于農(nóng)村金融服務(wù)的供求平衡，提高金融資源配置效率，化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系

構(gòu)建系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持系統(tǒng)。用有限的金融資源最大限度地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須明確金融支持體系的構(gòu)建與完善是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅僅是政府或者金融機(jī)構(gòu)的事，也不僅僅是財(cái)政支持所能根本解決的。只有明確政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)企業(yè)各自的職責(zé)，才能更好地完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的框架

金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本框架應(yīng)是：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)糧油收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，將農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等國(guó)家政策性的扶持項(xiàng)目作為支持重點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，打破區(qū)域界限，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；農(nóng)村信用社重點(diǎn)支持分散的農(nóng)戶、個(gè)體收貯、運(yùn)銷、加工企業(yè)，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的產(chǎn)前產(chǎn)中部分，使之真正成為聯(lián)系農(nóng)民的紐帶，發(fā)揮農(nóng)村金融的主體作用。為構(gòu)建這一基本框架，農(nóng)村金融部門應(yīng)發(fā)揮聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(三)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的實(shí)施

金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必須有步驟、有計(jì)劃地穩(wěn)步推進(jìn)。金融部門要堅(jiān)持促進(jìn)農(nóng)民增收與加強(qiáng)自身發(fā)展相結(jié)合、因地制宜與因時(shí)制宜相結(jié)合、籌資多元與信貸集中相結(jié)合的原則，從以下幾個(gè)方面加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的支持力度。

1，強(qiáng)化政府服務(wù)職能，加快基地建設(shè)，擴(kuò)張主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培植龍頭企業(yè)，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

篇（2）

一、引言

隨著全球變暖引起農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、土地荒漠化加速、極端天氣頻發(fā)等一系列溫室效應(yīng)，各國(guó)政府及環(huán)保組織開(kāi)始召開(kāi)各種談判商討溫室效應(yīng)治理方法，遏制碳排放對(duì)農(nóng)業(yè)和自然資源造成的負(fù)面作用。2005年生效的《京都議定書(shū)》是各國(guó)商討的代表結(jié)果之一，該議定書(shū)中明確提出各國(guó)家的二氧化碳排放權(quán)成為一種稀缺資源，具有商品的屬性和相應(yīng)價(jià)值，這就直接催生出了在減緩氣候變化領(lǐng)域就逐步形成了以二氧化碳排放權(quán)為交易對(duì)象的“碳金融”市場(chǎng)。到2006年碳金融的概念由世界銀行正式提出，廣義的碳金融指的是與二氧化碳等溫室氣體排放一切有關(guān)的金融與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，通過(guò)金融市場(chǎng)互相交易原則使買賣雙方獲益，將環(huán)保義務(wù)化成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。碳金融創(chuàng)造性地將溫室氣體排放量變?yōu)榻鹑诋a(chǎn)品，為應(yīng)對(duì)氣候危機(jī)提供了有效解決方案。在某種程度上，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境破壞與全球氣候危機(jī)的本質(zhì)是一樣的，都源于粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)外部效應(yīng)，盡管前者更為特殊且范圍更小。本身就很脆弱的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境所遭受的污染不僅源于城市化發(fā)展，也源于自身農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決農(nóng)村生態(tài)環(huán)境問(wèn)題從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，務(wù)必要摒棄有破壞性質(zhì)的傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，治理好溫室效應(yīng)，大力發(fā)展高效低排的低碳農(nóng)業(yè)。具體可以借鑒全球氣候危機(jī)處理的有關(guān)辦法，引進(jìn)碳金融使農(nóng)村生態(tài)環(huán)境問(wèn)題切實(shí)得到解決，同時(shí)利用金融手段解決我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的投融資困難等問(wèn)題。

二、碳金融概述

低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接催生了“碳金融”這個(gè)全新的概念，迄今對(duì)于碳金融尚未形成統(tǒng)一的概念。綜合分析各有關(guān)學(xué)者的觀點(diǎn)，本文認(rèn)為碳金融有廣義和狹義之分：廣義地說(shuō)，碳金融包含碳排放有關(guān)的服務(wù)及市場(chǎng)體系、財(cái)政、監(jiān)管、金融等政策支持體系；狹義地說(shuō)，碳金融指的是政府、環(huán)保組織、企業(yè)等利益主體對(duì)二氧化碳等溫室氣體的排放配額進(jìn)行交易的金融活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境問(wèn)題的發(fā)生多源于其較強(qiáng)的負(fù)外部性，也就是所謂的市場(chǎng)失靈，這時(shí)政府開(kāi)始介入，但由于政府固有的缺陷（事后處罰、信息不對(duì)稱等）又可能造成政府失靈，這樣環(huán)境治理效果往往不佳。在充分利用金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略的基礎(chǔ)上，碳金融匯集了社會(huì)監(jiān)督、政府管理及市場(chǎng)調(diào)節(jié)等多方力量，是回避政府失靈和市場(chǎng)失靈、完善治理農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境問(wèn)題的創(chuàng)新舉措，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。由于金融手段具有高經(jīng)濟(jì)效益、能充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用、對(duì)各利益主體具備刺激性而非強(qiáng)制性、兼具微觀防治與宏觀調(diào)控功效等獨(dú)特作用，其在推動(dòng)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面作用巨大。碳金融的創(chuàng)新之處在于賦予溫室氣體一定價(jià)值，并在金融市場(chǎng)上促進(jìn)碳信用的交易，將生產(chǎn)的負(fù)外部性轉(zhuǎn)為正外部性，推動(dòng)了傳統(tǒng)高碳農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式向低碳發(fā)展模式的有利轉(zhuǎn)變。

三、運(yùn)用SWOT分析農(nóng)業(yè)碳金融在我國(guó)的發(fā)展

三十多年的改革開(kāi)放為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了許多重大成就，然而，日益嚴(yán)峻的環(huán)境形勢(shì)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴而生。作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)基礎(chǔ)性支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)仍然處于低效低產(chǎn)高投入高排放的高碳行列，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使我國(guó)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境日益惡化，城市污染與工業(yè)向農(nóng)村的逐步轉(zhuǎn)移更加劇了惡化的進(jìn)程。因而，發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融不僅有助于順利實(shí)現(xiàn)我國(guó)的溫室氣體排放目標(biāo)，更能有效改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境并促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。為進(jìn)一步尋求農(nóng)業(yè)碳金融在我國(guó)的發(fā)展策略，接下來(lái)將運(yùn)用SWOT方法對(duì)農(nóng)業(yè)參與碳金融問(wèn)題進(jìn)行態(tài)勢(shì)分析。

1、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的優(yōu)勢(shì)

篇（3）

研究設(shè)計(jì)

（一）研究假設(shè)與問(wèn)卷設(shè)計(jì)

首先，本文將創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響因素歸納至13個(gè)方面，包括基礎(chǔ)設(shè)施、政策法規(guī)、社會(huì)中介組織、社會(huì)信任、決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、控制、資源、產(chǎn)業(yè)、營(yíng)銷、財(cái)務(wù)、文化，并假設(shè)以上方面對(duì)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持具有直接的正向影響。最后，針對(duì)上述研究?jī)?nèi)容，形成了13個(gè)維度47個(gè)測(cè)量指標(biāo)的分析框架，具體參見(jiàn)表1，并據(jù)此設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷設(shè)計(jì)中，對(duì)各變量依據(jù)其影響程度采用五級(jí)量表設(shè)問(wèn)，設(shè)定“高”、“較高”、“一般”、“較低”、“低”5個(gè)取值刻度。

（二）預(yù)調(diào)查問(wèn)卷信度、效度分析

1.預(yù)調(diào)查問(wèn)卷的信度分析

在進(jìn)行預(yù)調(diào)查之前，本研究征求了五位專家對(duì)預(yù)調(diào)查問(wèn)卷文字描述及格式的意見(jiàn)，形成了預(yù)調(diào)查問(wèn)卷；再向泉州、漳州、福州、廈門、武夷山等城市農(nóng)業(yè)局、人民銀行、商業(yè)銀行、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)的專家發(fā)放并收回50份預(yù)調(diào)查問(wèn)卷。吳明隆﹙2003﹚認(rèn)為，Cronbach?sAlpha與研究目的和測(cè)驗(yàn)分?jǐn)?shù)的運(yùn)用相關(guān)。如果研究目的在于編制預(yù)測(cè)問(wèn)卷或者測(cè)量某構(gòu)思的先導(dǎo)性研究，信度系數(shù)在0.5至0.6就已足夠①。當(dāng)前，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響因素尚處于探索性研究階段。鑒于此，本文設(shè)定信度標(biāo)準(zhǔn)為a≥0.6。本文對(duì)預(yù)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，分析結(jié)果顯示，總量表以及各分量表的Alpha系數(shù)均大于原先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值0.6，符合信度檢驗(yàn)要求，證實(shí)問(wèn)卷設(shè)計(jì)的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響因素能夠反映影響創(chuàng)意農(nóng)業(yè)支持效果的概念?？偭勘淼腁lpha系數(shù)為0.968，明顯高于各分量表，代表此量表信度頗佳。

2.預(yù)調(diào)查問(wèn)卷的效度分析

本研究實(shí)施預(yù)調(diào)查的目的是通過(guò)專家訪談，充分收集專家意見(jiàn)，并將意見(jiàn)納入預(yù)調(diào)查問(wèn)卷，再通過(guò)數(shù)據(jù)分析以保證度量的表面效度。內(nèi)容效度指度量是否涵蓋足夠具有代表性的變量﹙或題項(xiàng)﹚來(lái)度量所屬概念。而保證問(wèn)卷內(nèi)容效度的首選方法是由該研究領(lǐng)域的專家對(duì)量表進(jìn)行反復(fù)評(píng)價(jià)，直至取得一致意見(jiàn)。本研究在多次咨詢資深專家的基礎(chǔ)上，最后形成預(yù)調(diào)查問(wèn)卷。此外，問(wèn)卷中的變量﹙或題項(xiàng)﹚均來(lái)自權(quán)威文獻(xiàn)，依據(jù)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)和金融支持的相關(guān)理論，對(duì)各因素的概念及操作化變量進(jìn)行了充分的理論分析。

3.正式問(wèn)卷調(diào)查過(guò)程及信度分析

在充分進(jìn)行預(yù)調(diào)查的基礎(chǔ)上，本研究最終形成正式調(diào)查問(wèn)卷。之后，于2012年79月向福州、泉州、廈門、漳州、龍巖、三明、南平、莆田、寧德九市農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、人民銀行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放問(wèn)卷400份。共回收355份，其中有效問(wèn)卷329份，回收率為88.75%，有效率為92.67%，均達(dá)到研究設(shè)計(jì)取樣標(biāo)準(zhǔn)。本研究采用SPSS19.0統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析、因子分析、相關(guān)分析和回歸分析，從實(shí)證角度肯定或否定研究假設(shè)，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。信度是某一特定受試群測(cè)驗(yàn)分?jǐn)?shù)的特性，分?jǐn)?shù)受不同受試者的影響。基于此，對(duì)已經(jīng)回收的正式調(diào)查問(wèn)卷，再次檢驗(yàn)量表分?jǐn)?shù)的信度。預(yù)調(diào)查階段已設(shè)定信度標(biāo)準(zhǔn)為Cronbach?salpha≥0.6。整理后各因素的Cronbach?salpha值如表2所示。從正式調(diào)查問(wèn)卷的信度分析結(jié)果可知，表2各因素變量值較預(yù)調(diào)查時(shí)信度有所提高，均符合本文所設(shè)定之標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)明正式問(wèn)卷調(diào)查一致性程度較高。其中，決策的Cronbach?salpha值最高，為0.900。

數(shù)據(jù)分析

（一）主成分分析

將創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持指標(biāo)測(cè)量體系中的47個(gè)指標(biāo)，即基礎(chǔ)設(shè)施﹙3個(gè)指標(biāo)﹚、政策法規(guī)﹙3個(gè)指標(biāo)﹚、社會(huì)中介組織﹙4個(gè)指標(biāo)﹚、社會(huì)信任﹙4個(gè)指標(biāo)﹚、決策﹙3個(gè)指標(biāo)﹚、組織﹙3個(gè)指標(biāo)﹚、領(lǐng)導(dǎo)﹙4個(gè)指標(biāo)﹚、控制﹙3個(gè)指標(biāo)﹚、資源﹙5個(gè)指標(biāo)﹚、產(chǎn)業(yè)﹙4個(gè)指標(biāo)﹚、營(yíng)銷﹙4個(gè)指標(biāo)﹚、財(cái)務(wù)﹙3個(gè)指標(biāo)﹚、文化﹙4個(gè)指標(biāo)﹚。運(yùn)用SPSS19.0進(jìn)行因子分析，從而提取最能影響創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持的主要因素。KMO和Bartlett的球形度檢驗(yàn)結(jié)果顯示，KMO的值為0.950，根據(jù)KMO度量標(biāo)準(zhǔn)，在0.80~0.90被認(rèn)為是極佳的。同時(shí)Bartlett的球形度檢驗(yàn)的值為3560.501，說(shuō)明相關(guān)系數(shù)矩陣和單位矩陣存在顯著差異。從此兩點(diǎn)可得出，原變量適合做因子分析。因子分析結(jié)果特征值表明，3個(gè)因子解釋了總體方差的75.033%，而3個(gè)因子的一致性Cronbach?salpha值分別為0.831、0.905和0.911，顯示因子內(nèi)部一致性較好。依據(jù)有關(guān)因子對(duì)應(yīng)各項(xiàng)目的含義，將3個(gè)因子分別命名為：創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)環(huán)境。其中創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織包括：產(chǎn)業(yè)、營(yíng)銷、資源、財(cái)務(wù)、文化這5個(gè)因素；金融機(jī)構(gòu)包括：決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、政策法規(guī)、控制這5個(gè)因素；社會(huì)環(huán)境包括社會(huì)中介組織、基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)信任這3個(gè)因素。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

（二）相關(guān)分析

為探討對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響最為重要的關(guān)鍵變量，并驗(yàn)證有關(guān)變量間的因果關(guān)系，應(yīng)對(duì)這些影響因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效進(jìn)行相關(guān)分析。分析結(jié)果表明，所有的相關(guān)系數(shù)均為正數(shù)，即創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持的13個(gè)影響因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效存在正相關(guān)關(guān)系，其中尤以營(yíng)銷因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效的相關(guān)性最為顯著，相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.732﹙在p<0.01的水平上﹚，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效與產(chǎn)業(yè)、財(cái)務(wù)、資源、文化、決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、社會(huì)信任、控制這9個(gè)因素存在著較為顯著的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)在0.6000.706；而基礎(chǔ)設(shè)施、政策法規(guī)、社會(huì)中介組織等3個(gè)因素相關(guān)系數(shù)分別為0.568、0.542和0.511。同時(shí)，營(yíng)銷、財(cái)務(wù)、產(chǎn)業(yè)、資源、文化與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織的相關(guān)性比社會(huì)環(huán)境與金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)性更顯著；基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)中介組織、社會(huì)信任與社會(huì)環(huán)境的相關(guān)性比創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織與金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)性更大；政策法規(guī)、決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、控制與金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)性比與社會(huì)環(huán)境和社會(huì)中介組織的相關(guān)性更顯著。下一步通過(guò)回歸分析檢驗(yàn)各因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持的因果關(guān)系。

（三）回歸分析

各因素與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效存在顯著的正線性相關(guān)。但是否為因果關(guān)系，需經(jīng)回歸分析證明。

1.單變量回歸分析

回歸結(jié)果顯示，三個(gè)主要因子對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效有顯著影響。但分析表明，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織對(duì)金融支持的影響最大，調(diào)整后的R2=0.674，表示該因素單獨(dú)作用時(shí)，可解釋創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效的67.4%，回歸系數(shù)為0.821，F(xiàn)檢驗(yàn)通過(guò)，表示回歸模型具有統(tǒng)計(jì)意義；金融機(jī)構(gòu)因子與社會(huì)環(huán)境因子對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效的影響較小，R2分別為0.554和0.420，回歸系數(shù)為0.744和0.648，F(xiàn)檢驗(yàn)均通過(guò)，表示回歸模型具有統(tǒng)計(jì)意義?？梢?jiàn)各個(gè)影響因子對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效的影響程度是不同的，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織的影響是最主要的。

2.多元回歸分析

在多元回歸分析中，首先，用Durbin-Waston統(tǒng)計(jì)判斷是否存在序列相關(guān)。初步回歸結(jié)果輸出Durbin-Waston統(tǒng)計(jì)值為1.672，接近2，說(shuō)明不存在序列相關(guān)。依據(jù)測(cè)算的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效的標(biāo)準(zhǔn)化回歸方程是：金融支持績(jī)效=0.171營(yíng)銷+0.195產(chǎn)業(yè)+0.107領(lǐng)導(dǎo)+0.219財(cái)務(wù)+0.112基礎(chǔ)設(shè)施+0.116控制+0.105文化可見(jiàn)，財(cái)務(wù)、營(yíng)銷和產(chǎn)業(yè)等3個(gè)因子對(duì)金融支持績(jī)效的影響較為顯著，其余4個(gè)因子的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)均接近0.1，影響力相似。

結(jié)論與對(duì)策建

議通過(guò)上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，本研究對(duì)提出的假設(shè)進(jìn)行了驗(yàn)證。具體結(jié)果見(jiàn)表3。需要說(shuō)明的是，本研究數(shù)據(jù)獲取以問(wèn)卷調(diào)查分析為基礎(chǔ)，以行業(yè)相關(guān)人士的專業(yè)判斷作為變量取值樣本，側(cè)重反映的是被調(diào)查者就相關(guān)因素對(duì)被解釋變量產(chǎn)生影響的看法的一致或差異程度。上述假設(shè)驗(yàn)證結(jié)果說(shuō)明，基礎(chǔ)設(shè)施、領(lǐng)導(dǎo)、控制、產(chǎn)業(yè)、財(cái)務(wù)、營(yíng)銷和文化對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效有顯著的正向影響，而政策法規(guī)、社會(huì)中介組織、社會(huì)信任、決策、組織、資源對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效有影響但不顯著。財(cái)務(wù)對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持績(jī)效的影響最大，財(cái)務(wù)因子包含創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織資產(chǎn)負(fù)債率、利潤(rùn)率、現(xiàn)金流，這三個(gè)指標(biāo)一方面表明財(cái)務(wù)狀況良好、利潤(rùn)率高的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織在獲得金融支持時(shí)，能夠取得較好的績(jī)效，另一方面也表明財(cái)務(wù)指標(biāo)是商業(yè)銀行在評(píng)估創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織融資申請(qǐng)時(shí)最重視的一個(gè)環(huán)節(jié)。因此創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織在獲得扶植政策的情況下，也應(yīng)著力改善財(cái)務(wù)狀況，提高企業(yè)贏利能力，以獲得銀行持續(xù)的支持。

篇（4）

筆者認(rèn)為，狹義的碳金融是指各利益主體(包括政府、企業(yè)以及環(huán)境保護(hù)組織等)間對(duì)溫室氣體(尤指二氧化碳)的排放權(quán)或排放配額進(jìn)行交易的金融活動(dòng);廣義的碳金融則是圍繞“碳排放”的一切金融活動(dòng)，既包括碳金融的市場(chǎng)體系和服務(wù)體系，也包括財(cái)政、金融、監(jiān)管等各方面的政策支持體系。

研究碳金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的理論意義

1碳金融研究的理論意義

現(xiàn)代金融理論從誕生至今已經(jīng)具備了一套較為完備的理論框架，確立了其在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中的正統(tǒng)地位，并且在此基礎(chǔ)上逐漸向其他領(lǐng)域滲透。碳金融是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，它是對(duì)傳統(tǒng)金融的延伸和升華。碳金融研究涉及的內(nèi)容非常廣，本文的研究定位在碳金融如何在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用，以期在這方面發(fā)現(xiàn)其價(jià)值。

2碳金融是應(yīng)對(duì)全球氣候危機(jī)問(wèn)題的雙贏解決方案

碳金融是全球各國(guó)政府、各利益集團(tuán)應(yīng)對(duì)氣候變化這一公共問(wèn)題的博弈結(jié)果，它創(chuàng)造性的將溫室氣體排放量轉(zhuǎn)化為一種金融產(chǎn)品，并通過(guò)金融市場(chǎng)相互交易機(jī)制使買賣雙方獲益，從而將環(huán)境保護(hù)的義務(wù)轉(zhuǎn)化為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使其具有盈利性，大大削弱了各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與溫室氣體減排的矛盾，刺激各國(guó)以經(jīng)濟(jì)利益為目的，將溫室氣體減排由呼吁和倡導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際行動(dòng)。

3碳金融是我國(guó)向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的核心支柱

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)給環(huán)境帶來(lái)了很大的影響，尤其是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和能源結(jié)構(gòu)的不甚合理，直接導(dǎo)致我國(guó)溫室氣體的大量排放。若我國(guó)繼續(xù)保持快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式將無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此，要保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展，必須發(fā)展“低污染、低能耗、低排放”的低碳經(jīng)濟(jì)。

碳金融研究對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

篇（5）

一、“再工業(yè)化”理念提出背景

20世紀(jì)70年代，“再工業(yè)化”是針對(duì)德國(guó)魯爾地區(qū)、法國(guó)洛林地區(qū)、美國(guó)東北部地區(qū)和日本九州地區(qū)等重工業(yè)基地改造問(wèn)題提出的。因此，“再工業(yè)化”不是一個(gè)新概念，本意是在對(duì)傳統(tǒng)工業(yè)基地的改造和振興中，對(duì)傳統(tǒng)工業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，“再工業(yè)化”理念再次重提，是基于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的工業(yè)在各產(chǎn)業(yè)中的地位不斷降低、工業(yè)品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)下降、大量工業(yè)性投資移師海外而國(guó)內(nèi)投資相對(duì)不足的狀況提出的一種“回歸” 戰(zhàn)略，即重回實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使工業(yè)投資在國(guó)內(nèi)集中，避免出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)空洞化。很多專家認(rèn)為，金融危機(jī)的根源在于近十年來(lái)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的“去工業(yè)化”，美國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)必須依靠實(shí)體創(chuàng)新而非金融創(chuàng)新，因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫破滅、金融市場(chǎng)過(guò)度擴(kuò)張及金融資產(chǎn)過(guò)度升值、商業(yè)銀行和投資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制等等。所以，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬提出了所謂“新經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略”：美國(guó)經(jīng)濟(jì)要轉(zhuǎn)向可持續(xù)的增長(zhǎng)模式，即出口推動(dòng)型增長(zhǎng)和制造業(yè)增長(zhǎng)，要讓美國(guó)回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，重新重視國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè) 尤其是制造業(yè)的發(fā)展。這也就是美國(guó)的“再工業(yè)化”戰(zhàn)略。

回顧美國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程，制造業(yè)曾被認(rèn)為是“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)” 由于資源環(huán)境問(wèn)題，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)失寵于投資者；今天的美國(guó)，正實(shí)現(xiàn)著由過(guò)去把工業(yè)生產(chǎn)大量環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移海外的“去 工業(yè)化”到現(xiàn)在“再工業(yè)化”的快速轉(zhuǎn)身，這個(gè)調(diào)整和“轉(zhuǎn)身”令人關(guān)注。

應(yīng)當(dāng)看到，美國(guó)提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，是一種現(xiàn)實(shí)的考量。盡管制造業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中的比重只有15%左右，但由于經(jīng)濟(jì)總量巨大，美國(guó)制造業(yè)在全球的份額仍高達(dá)20%左右，依然是世界第一制造業(yè)大國(guó)?，F(xiàn)在，美國(guó)力圖通過(guò)“再工業(yè)化”重振本土工業(yè)，一方面是防止制造業(yè)萎縮失去世界創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)者的地位，一方面是要通過(guò)產(chǎn)業(yè)升級(jí)化解高成本壓力，尋找像“智慧地球”一樣能夠支撐未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的高端產(chǎn)業(yè)，而不是僅僅恢復(fù)傳統(tǒng)的制造業(yè)。

從這一點(diǎn)來(lái)看，美國(guó)“再工業(yè)化”戰(zhàn)略就是在加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代和科技進(jìn)步的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)再一次依靠“再工業(yè)化”來(lái)推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)身與復(fù)蘇。

二、“再工業(yè)化”內(nèi)涵與實(shí)質(zhì)

（一）“再工業(yè)化”基本內(nèi)涵。隨著時(shí)代的變遷，“再工業(yè)化”的概念和內(nèi)涵不斷豐富和變動(dòng)。韋伯斯特詞典對(duì)“再工業(yè)化”的解釋是“一種刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策，特別是通過(guò)政府的幫助來(lái)實(shí)現(xiàn)舊工業(yè)部門的復(fù)興的現(xiàn)代化并鼓勵(lì)新興工業(yè)部門的增長(zhǎng)”；Roy Rothwell和Waiter Zegveld把“再工業(yè)化”定義為產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型面向高附加值、知識(shí)密集要素和產(chǎn)品以及服務(wù)于新市場(chǎng)以新技術(shù)創(chuàng)新為主的產(chǎn)業(yè)等；Random House Una-bridged Dictionary對(duì)“再工業(yè)化”的解釋：通過(guò)政府幫助、稅收激勵(lì)、工廠和機(jī)器現(xiàn)代化等途徑實(shí)現(xiàn)的工業(yè)和工業(yè)社會(huì)的復(fù)興。

作為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策，是通過(guò)政府的幫助來(lái)實(shí)現(xiàn)舊工業(yè)部門的復(fù)興和鼓勵(lì)新興工業(yè)部門的增長(zhǎng)。在國(guó)際金融危機(jī)大背景下，這一概念的再次盛行，反映了西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)過(guò)去那種“去工業(yè)化”發(fā)展模式的反思和重歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的愿望。

（二）“再工業(yè)化”精神實(shí)質(zhì)。美國(guó)所指的“再工業(yè)化”絕不僅是簡(jiǎn)單的“實(shí)業(yè)回歸”，而是在二次工業(yè)化基礎(chǔ)上的三次工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是以高新技術(shù)為依托，發(fā)展高附加值的制造業(yè)，如先進(jìn)制造技術(shù)、新能源、環(huán)保、信息等新興產(chǎn)業(yè)，從而重新?lián)碛袕?qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的新工業(yè)體系。這對(duì)于正在試圖轉(zhuǎn)型升級(jí)的中國(guó)制造業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)形中增加了新的發(fā)展障礙。

新興產(chǎn)業(yè)是未來(lái)工業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。由于圍繞新興產(chǎn)業(yè)所形成的產(chǎn)業(yè)群可能成為下一輪全球經(jīng)濟(jì)繁榮的支撐點(diǎn)，因此是“再工業(yè)化”的主攻方向。從長(zhǎng)期看，為在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，各國(guó)需要加大在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)，推動(dòng)新技術(shù)在傳統(tǒng)制造業(yè)中的廣泛應(yīng)用；從短期看，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的投資也有利于擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，克服金融危機(jī)帶來(lái)的危害。

三、“再工業(yè)化”理念對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展啟示

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，目前，農(nóng)業(yè)也同樣存在“去農(nóng)業(yè)化”的現(xiàn)象和發(fā)展趨勢(shì)。最近幾年，雖然我們國(guó)家在工業(yè)與其他產(chǎn)生方面，取得了重大成就，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)是的比例很小，已經(jīng)低于15%，但我們依然是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，而且農(nóng)業(yè)是我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至社會(huì)生存的根基，尤其從從業(yè)角度看，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧具有重要的戰(zhàn)略意義。因此，“去農(nóng)業(yè)化”不僅是農(nóng)業(yè)高校發(fā)展之憂，更應(yīng)該成為整個(gè)社會(huì)之憂?，F(xiàn)在，我們對(duì)“去農(nóng)業(yè)化”不加反思和行動(dòng)，將來(lái)，“去農(nóng)業(yè)化”可能會(huì)讓我們食不果腹，社會(huì)和諧也將受到威脅。

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史悠久的國(guó)家。大約在5000年前，青銅的冶煉和青銅工具的出現(xiàn)，以及后來(lái)鐵的冶煉和應(yīng)用，使金屬工具得以應(yīng)用，由此引發(fā)了勞動(dòng)工具、土地加工、水利灌溉、施肥改土、耕作制度等一系列的革命性進(jìn)展，逐步形成了精耕細(xì)作的技術(shù)體系，將原始農(nóng)業(yè)推進(jìn)到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)時(shí)代，從而，創(chuàng)造了四千年輝煌的農(nóng)業(yè)文明。然而，隨著近代科技革命，古代農(nóng)業(yè)文明讓位于近代工業(yè)文明，農(nóng)業(yè)進(jìn)入了工業(yè)化農(nóng)業(yè)時(shí)代。以無(wú)機(jī)能源為支撐的近代農(nóng)業(yè)，得到了長(zhǎng)足發(fā)展，同時(shí)也導(dǎo)致了生態(tài)環(huán)境的日益惡化。

篇（6）

改革開(kāi)放以來(lái)，云南省金融業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，有力支持了地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)。但是，相對(duì)于城市金融的高速增長(zhǎng)，云南農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模和速度都嚴(yán)重滯后。城鄉(xiāng)金融發(fā)展存在巨大差異說(shuō)明云南金融存在顯著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，該特征既是導(dǎo)致二元經(jīng)濟(jì)形成的重要原因，也是二元經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)、金融資源配置嚴(yán)重扭曲的重要表現(xiàn)，從而制約了云南城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，以及“三農(nóng)”問(wèn)題的有效破解。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是近年來(lái)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中出現(xiàn)的新型融資模式，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款融資方式相比，這種融資模式改變了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶一對(duì)一的傳統(tǒng)授信方式。它著眼于整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，以產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)業(yè)企業(yè)為中心，以農(nóng)業(yè)合作組織為依托，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)進(jìn)到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)，為產(chǎn)業(yè)鏈整體運(yùn)行提供金融支持。在這種模式下，農(nóng)戶不再是分散孤立、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的信貸群體， 而是與農(nóng)業(yè)企業(yè)利益共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)質(zhì)客戶。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)能夠有效化解農(nóng)戶融資困難的問(wèn)題，為解決云南省農(nóng)村金融抑制問(wèn)題提供思路。

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的理論內(nèi)涵與運(yùn)行模式解析

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合而產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的理解需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩個(gè)維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無(wú)生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈。這種劃分方式對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認(rèn)為，農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念相同，可統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈；它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購(gòu)環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)及最終消費(fèi)環(huán)節(jié)等；涉及所有組織和個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過(guò)程?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營(yíng)上以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以利益機(jī)制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實(shí)行產(chǎn)銷一體化經(jīng)營(yíng)。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對(duì)整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個(gè)供應(yīng)鏈對(duì)市場(chǎng)需求變化進(jìn)行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入方式有經(jīng)銷商直接采購(gòu)、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費(fèi)者到最上游的農(nóng)戶，最終消費(fèi)者是供應(yīng)鏈資金流的最終來(lái)源?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來(lái)執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷售終端的過(guò)程。3PL專業(yè)化物流服務(wù)可使物流成本和服務(wù)水平達(dá)到最佳平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對(duì)物流―資金流的控制，以及面向授信自償性來(lái)隔離借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融運(yùn)行框架很簡(jiǎn)單，即銀行向自己的公司大客戶提供融資、理財(cái)服務(wù)和其他結(jié)算，同時(shí)向這些大客戶的供應(yīng)商提供貸款及時(shí)收達(dá)的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點(diǎn)分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營(yíng)等特點(diǎn)，難以達(dá)到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個(gè)時(shí)期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機(jī)銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，相對(duì)穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷企業(yè)及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

二、云南省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的構(gòu)建

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)行模式將各主體進(jìn)行協(xié)調(diào)整合的組織機(jī)構(gòu)及為各主體提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于整個(gè)供應(yīng)鏈金融體系的中心位置，對(duì)于維持整個(gè)體系穩(wěn)定與正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有關(guān)鍵作用。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的選擇與設(shè)計(jì)是構(gòu)建整個(gè)供應(yīng)鏈金融體系的核心環(huán)節(jié)。農(nóng)民專業(yè)合作社是中國(guó)特色的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民專業(yè)合作社法中界定了其法律組織屬性，其發(fā)展承載著云南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景。作為供應(yīng)鏈源頭的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展后將從供應(yīng)鏈層面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)模和質(zhì)量發(fā)展，因此農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展不僅牽涉著三農(nóng)生產(chǎn)和消費(fèi)循環(huán)，而且決定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景。在傳統(tǒng)的“公司+農(nóng)戶”或“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社”的模式中，金融服務(wù)不能很好地開(kāi)展，必要的融資需求難以得到滿足。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新和發(fā)展以農(nóng)民專業(yè)合作社為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)、有效填補(bǔ)其中的金融空白將是農(nóng)業(yè)發(fā)展的切實(shí)可行之路。

云南省供銷合作社歷史上以聯(lián)系農(nóng)村和城鎮(zhèn)物資供應(yīng)的方式，承擔(dān)農(nóng)業(yè)流通體系和農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，目前以重構(gòu)農(nóng)村流通體系（生產(chǎn)資料、農(nóng)特產(chǎn)品、其他農(nóng)業(yè)流通）為主要發(fā)展模式。該模式是在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系和工業(yè)化時(shí)代中，以“兩社一會(huì)”（專業(yè)合作社、綜合服務(wù)社、協(xié)會(huì)）為基礎(chǔ)，以“打造一個(gè)龍頭，建設(shè)兩個(gè)體系”為目標(biāo)，以重構(gòu)農(nóng)村流通體系為重點(diǎn)，建立綜合廣泛而有效的農(nóng)村供應(yīng)鏈和銷售鏈系統(tǒng)并以此供銷合作系統(tǒng)為基礎(chǔ)構(gòu)建全方位的農(nóng)業(yè)促進(jìn)服務(wù)體系。

具體來(lái)說(shuō)，就是以云南省供銷合作社為核心，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品供銷的環(huán)節(jié)中通過(guò)貿(mào)易融資形式形成金融服務(wù)支持。通過(guò)供銷合作社―農(nóng)民專業(yè)合作社的二元模式，由農(nóng)民專業(yè)合作社作為金融服務(wù)的直接承載主體，直接對(duì)接金融服務(wù)，通過(guò)供銷合作社為農(nóng)民專業(yè)合作社提供必要的信用擔(dān)保、資產(chǎn)抵押，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的金融服務(wù)支持，這種金融服務(wù)模式也可以稱為供銷合作金融。它主要包括以下幾種方式：一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)憑借供銷合作社為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方提供低息、可靠、必要的金融服務(wù)；二是投入品供應(yīng)商、貿(mào)易商或加工商以實(shí)物或現(xiàn)金的形式通過(guò)供銷合作社向農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者提供貿(mào)易信貸；三是訂單農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)通過(guò)供銷合作社向農(nóng)戶提供貿(mào)易信貸；四是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者通過(guò)供銷合作社向農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)買者以賒銷的形式提供貿(mào)易信貸。

由于供銷合作金融處于整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的中間環(huán)節(jié)，即“農(nóng)戶―農(nóng)村合作組織―加工企業(yè)”或“農(nóng)戶―農(nóng)村合作組織―終端市場(chǎng)”環(huán)節(jié)，為供應(yīng)鏈上下游環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)支持，它是在原有“農(nóng)戶―加工企業(yè)”或“農(nóng)戶―終端市場(chǎng)”環(huán)節(jié)基礎(chǔ)上演變發(fā)展而來(lái)，其基礎(chǔ)和微觀對(duì)象就是農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)業(yè)組織方式，其主體宏觀對(duì)象就是供銷合作社的引導(dǎo)組織方式。因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系首先需要構(gòu)建以供銷合作社―農(nóng)民專業(yè)合作社及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與的農(nóng)產(chǎn)品供給金融服務(wù)機(jī)制。以供銷合作社為核心，通過(guò)掌握各個(gè)專業(yè)合作社的資信水平、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)狀況等相關(guān)因素，向與之合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保，由農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈上各大流通環(huán)節(jié)參與方或金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融支持，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)順利實(shí)施。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，不僅需要考察直接融資者的能力，而且要從整體上整合所有主體的競(jìng)爭(zhēng)力及風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)業(yè)鏈量身定做合適的融資產(chǎn)品。

三、云南省供銷合作金融的政策創(chuàng)新

按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 農(nóng)業(yè)部關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2009]1號(hào)）文件要求，將把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評(píng)定的范圍，加大信貸支持力度，采取“宜戶則戶、宜社則社”的辦法，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員進(jìn)行綜合授信，實(shí)現(xiàn)“集中授信、隨用隨貸、柜臺(tái)辦理、余額控制”，做到一次申請(qǐng)、集中授信、循環(huán)使用的金融服務(wù)。從以上規(guī)定可以看出，銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部已將農(nóng)民專業(yè)合作社作為了一個(gè)可以接受融資的主體，并且還要對(duì)此進(jìn)行大力扶持。也就是說(shuō)，農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)完全具備了接受農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的微觀主體。

云南省供銷合作社作為農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的直接管理機(jī)構(gòu)，囊括了云南全省的基礎(chǔ)農(nóng)民專業(yè)合作社，同時(shí)也是農(nóng)民專業(yè)合作社接受農(nóng)業(yè)融資服務(wù)的宏觀主體。因此，云南省供銷合作社是針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融層面的發(fā)展主體，也是發(fā)展延續(xù)云南流通金融體系的核心要素，是實(shí)施各項(xiàng)金融功能發(fā)展要求的必要載體。

依托于云南省供銷社成立的云南千社千品經(jīng)貿(mào)股份有限公司，其宗旨是利用云南省乃至全國(guó)供銷社系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)全省農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)，積極爭(zhēng)取國(guó)家在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代物流體系建設(shè)等重大項(xiàng)目對(duì)云南的支持，逐步把公司建設(shè)成為全省農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)平臺(tái)和農(nóng)特產(chǎn)品的現(xiàn)代物流中心，使全省的農(nóng)特產(chǎn)品快速進(jìn)入全國(guó)物流體系，減少流通環(huán)節(jié)，降低流通成本，切實(shí)助農(nóng)增收。關(guān)于建立和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的云南特色三農(nóng)金融服務(wù)體系，需要做以下的政策創(chuàng)新。

第一，圍繞著云南省供銷合作社，通過(guò)云南千社千品股份有限公司構(gòu)建服務(wù)于農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)品的投融資擔(dān)保公司。強(qiáng)化政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)政府引導(dǎo)基金對(duì)于農(nóng)村金融流通環(huán)節(jié)的必要支持，為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)流通金融市場(chǎng)化起到引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。通過(guò)成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式破解農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品供給環(huán)節(jié)的難題，改善環(huán)節(jié)融資單一化、無(wú)序化、高利息化的金融現(xiàn)狀。

第二，云南省供銷合作社及云南千社千品股份有限公司作為投融資擔(dān)保公司發(fā)起人，利用云南省供銷合作社現(xiàn)有資產(chǎn)，包括土地、資金、房產(chǎn)等，同時(shí)結(jié)合云南千社千品股份有限公司的現(xiàn)金資產(chǎn)對(duì)投融資擔(dān)保公司進(jìn)行引導(dǎo)和帶動(dòng)，利用云南省供銷合作社的國(guó)有政府背景接納和引導(dǎo)社會(huì)資金注入，構(gòu)建以云南省供銷合作社和云南千社千品股份有限公司為核心、以農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)為主線、服務(wù)于“三農(nóng)”的投融資擔(dān)保公司。

第三，利用投融資擔(dān)保公司的平臺(tái)，依托農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，盤活云南省供銷社投入公司的資產(chǎn)，將各類存量資產(chǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)資產(chǎn)并根據(jù)金融產(chǎn)品的特性，不斷放大存量資產(chǎn)杠桿。

第四，以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融作為產(chǎn)品的投融資擔(dān)保公司的構(gòu)建將充分發(fā)揮資金的兩級(jí)融資杠桿功能。第一級(jí)杠桿是政策引導(dǎo)資金引致省供銷社的盤活社有資產(chǎn)變成可融資資源，第二級(jí)杠桿是第一級(jí)杠桿后帶動(dòng)的整個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社的融資支持規(guī)模，切實(shí)做到金融服務(wù)深入基層，金融創(chuàng)新服務(wù)基層、金融資本回饋基層的金融創(chuàng)新服務(wù)體系的建立。

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篇（7）

農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.資源配置畫地為牢，金融機(jī)構(gòu)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有失公平；

2.金融機(jī)構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“機(jī)會(huì)主義”；

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化；

4.農(nóng)村金融政策缺乏有效的實(shí)施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無(wú)法具體落實(shí)。

概念內(nèi)涵

是一種交易；

以信息為前提；

全賴信用維系。

制約因素

1.農(nóng)村信用環(huán)境的缺失；

2.金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)

存款、貸款、結(jié)算，理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、代收費(fèi)等。

影響未來(lái)農(nóng)村金融格局的重要因素

農(nóng)村扶貧力度繼續(xù)加大；

農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；

互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透。

中國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)

1.服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%；

2.貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家；

3.周期性明顯。

存在的問(wèn)題

金融機(jī)構(gòu)少；

金融產(chǎn)品單一；

風(fēng)控難。

目前主流的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

與電商業(yè)務(wù)配套的綜合金融服務(wù)；

通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展的金融服務(wù)；

第三方P2P平臺(tái)提供的貸款服務(wù)；

針對(duì)農(nóng)機(jī)等利基市場(chǎng)的融資租賃服務(wù)。

市場(chǎng)規(guī)模

預(yù)測(cè)未來(lái)五年將超過(guò)萬(wàn)億。

未來(lái)趨勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”和政策紅利

闖入農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)大佬

阿里：“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃；

京東：牽手格萊珉，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應(yīng)鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)合作；

宜信：“互聯(lián)網(wǎng)金融-谷雨戰(zhàn)略”；

翼龍貸；

篇（8）

文章編號(hào)：1008-4355（2011）02-0033-10

收稿日期：2011-02-16

基金項(xiàng)目：江蘇省高?！扒嗨{(lán)工程”；江蘇省教育廳高校哲社基金項(xiàng)目“消費(fèi)者權(quán)利的變遷研究”（2010SJB820001）；常州大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)研究資助課題 “消費(fèi)者權(quán)的理論與實(shí)證研究”（JW201006）；常州大學(xué)博士科研啟動(dòng)基金資助項(xiàng)目（ZMF10020075）

作者簡(jiǎn)介：錢玉文（1971-），男，江蘇常州人，常州大學(xué)文法學(xué)院副教授，法學(xué)博士；劉永寶（1963-），男，江蘇泰州人，常州大學(xué)文法學(xué)院副教授。

中圖分類號(hào)：DF414

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2011.02.05

一、一則案例②提出的問(wèn)題2005年11月1日，原告馬青之子錢進(jìn)（系錢南雁、錢南鵬之父）在被告信泰證券營(yíng)業(yè)部的207室內(nèi)進(jìn)行股票交易。因晾曬在窗臺(tái)上的鞋墊落到窗外平臺(tái)，錢進(jìn)卸開(kāi)207室窗戶上的限位器，翻窗到窗外平臺(tái)上欲撿回鞋墊，因平臺(tái)底板塌落而墜樓，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。兩級(jí)法院均認(rèn)為涉案房屋內(nèi)沒(méi)有通向平臺(tái)的門，常人據(jù)此應(yīng)當(dāng)能判斷窗外平臺(tái)不允許進(jìn)入。加之207室的窗戶還有限位器限制窗戶開(kāi)啟的幅度，在正常情況下，人們不可能通過(guò)窗口到達(dá)平臺(tái)。就正常認(rèn)知水平而言，要求古南都酒店、信泰證券公司、信泰證券營(yíng)業(yè)部對(duì)207室窗外平臺(tái)的危險(xiǎn)性再予警示，超出了安全保障義務(wù)的合理限度。終審判決：駁回上訴，維持原判。

案例中的受害人是在被告信泰證券營(yíng)業(yè)部租用的南京市玄武區(qū)玄武門22號(hào)2樓207房間（開(kāi)設(shè)的大戶室）炒股期間，意外墜樓身亡。被受人雖在經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生意外，但其從事股票投資交易活動(dòng)，是否屬于消費(fèi)者仍然存在爭(zhēng)議。消費(fèi)者

①文章中《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（簡(jiǎn)稱為《消法》）

②《馬青等訴古南都酒店等人身?yè)p害賠償糾紛案》，《最高人民法院公報(bào)》2006年第11期，第40-41頁(yè)。

是有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)立法中最基本的概念，解析消費(fèi)者的概念具有十分重要的意義：它可以明確當(dāng)事人的法律地位，為司法實(shí)踐提供判案依據(jù)，否則，將會(huì)在司法實(shí)踐中產(chǎn)生分歧與爭(zhēng)議，可能出現(xiàn)性質(zhì)相同的案件在不同法院的判決結(jié)果各不相同的情況，甚至大相徑庭，從而嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家法律的權(quán)威性與統(tǒng)一性。如各地法院對(duì)“王?！敝儋I假是不是消費(fèi)者的不同判決，認(rèn)為“王?！敝儋I假屬于消費(fèi)者的有湖南省、浙江省法院系統(tǒng)。持否定說(shuō)的有北京、福建、上海法院系統(tǒng)，他們認(rèn)為，“王?！敝儋I假不屬于消費(fèi)者，甚至同一城市的不同法院對(duì)“王?！敝儋I假作出截然相反的判決，最經(jīng)典的例子是：山東青島市民臧家平1996年在青島利群商廈買了100節(jié)懷疑有假的“日立”充電電池，后經(jīng)國(guó)家級(jí)電源產(chǎn)品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)鑒定，這些電池的確是假冒劣質(zhì)產(chǎn)品。當(dāng)年底，他到青島市市北區(qū)人民法院商家。經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的審判，2001年法院終審判決：臧家平購(gòu)買電池的目的，并不是為生活消費(fèi)，其行為不屬于正當(dāng)消費(fèi)行為。因此，臧家平不屬于法律規(guī)定的消費(fèi)者。其要求被告雙倍賠償?shù)闹鲝垺挥柚С?。富有戲劇性的是?998年，臧家平等人在當(dāng)?shù)貛准掖笏幍曩?gòu)買了2000多元的假冒美國(guó)藥品商標(biāo)的淋必治等藥品，并于1999年到青島市市南區(qū)人民法院諸藥店。雖然在審理過(guò)程中，藥店認(rèn)為臧家平等知假買假，目的是為了索賠，屬不正當(dāng)消費(fèi)。但法院并未采信，于2000年作出判決：藥店對(duì)臧家平加倍賠償購(gòu)藥款并支付交通費(fèi)、住宿費(fèi)等。（參見(jiàn):覃有土,晏宇橋.論消費(fèi)者之義務(wù)［J］.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào),2004,（1）:99.）極大地?fù)p害了法律的權(quán)威性與統(tǒng)一性?！巴鹾Ｊ健钡闹儋I假者是不是消費(fèi)者的爭(zhēng)論，將消費(fèi)者主體資格的理論研究引向深入?！案拍钍墙鉀Q法律問(wèn)題所必需的和必不可少的工具，沒(méi)有限定嚴(yán)格的專門概念，我們便不能清楚地和理性地思考法律問(wèn)題。”［1］目前我國(guó)關(guān)于“消費(fèi)者”的定義在理論與實(shí)務(wù)中均存有很多爭(zhēng)議，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)發(fā)生了很大的變化，如何界定消費(fèi)者的法律概念，以何標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行界定，這些問(wèn)題都有待在理論和實(shí)務(wù)上作出闡明。

二、消費(fèi)者主體范圍的擴(kuò)張

（一）農(nóng)村消費(fèi)者主體資格的確立

農(nóng)民為了個(gè)人生活消費(fèi)需要向經(jīng)營(yíng)者購(gòu)買商品或接受服務(wù)，其無(wú)可置疑地成為消費(fèi)者并受《消法》的保護(hù)。但是，當(dāng)農(nóng)民以農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的名義因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要而購(gòu)買化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料時(shí)，他們是否仍然是消費(fèi)者進(jìn)而受《消法》的保護(hù)呢？

農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料從表面上看是為了從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是在滿足農(nóng)民自身的生活消費(fèi)需要之外獲取收入的一種手段，具有經(jīng)營(yíng)性特征。從文義解釋角度來(lái)看，這種情況下的農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶不應(yīng)當(dāng)是消費(fèi)者。但是，從我國(guó)的實(shí)際情況看，由于農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，絕大部分仍然處于個(gè)體或家庭經(jīng)營(yíng)，糧食收成是為了滿足個(gè)人或家庭基本生活需要，還沒(méi)有進(jìn)入到大規(guī)模的農(nóng)場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)階段，對(duì)于農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料尚不具有經(jīng)營(yíng)者所具備的知識(shí)和信息。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)處于弱勢(shì)地位，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又是國(guó)家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是國(guó)家糧食安全的生命線，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，有必要將這種交易關(guān)系中的農(nóng)村消費(fèi)者納入消費(fèi)者的范疇，用《消法》加以保護(hù)。筆者認(rèn)為，農(nóng)村消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)包括個(gè)體農(nóng)民、農(nóng)民工和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶。我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民專業(yè)合作社依法登記，取得法人資格。農(nóng)民專業(yè)合作社與經(jīng)營(yíng)者相比，雖然對(duì)于購(gòu)買商品或服務(wù)的信息處于不利地位，但并不明顯具有結(jié)構(gòu)上的弱勢(shì)地位，作為法人組織體本身不能直接進(jìn)行生活消費(fèi)，因此不應(yīng)被視為消費(fèi)者，不能通過(guò)《消法》進(jìn)行特殊保護(hù)。

在我國(guó)《消法》第54條規(guī)定農(nóng)民購(gòu)買、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，適用《消法》的基礎(chǔ)上，一些地方性法規(guī)均在一定程度上規(guī)定了農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)利的法律保護(hù)。如《四川省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（2007）第42條規(guī)定：“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者如實(shí)介紹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的使用效果、使用條件和使用方法，并提供書(shū)面說(shuō)明；對(duì)有可能危及使用者人身安全、農(nóng)作物生長(zhǎng)安全的，應(yīng)當(dāng)告知消費(fèi)者危害發(fā)生時(shí)的緊急救助方法。提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)及信息服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者因過(guò)錯(cuò)給消費(fèi)者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。”第43條規(guī)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)?！逗幽鲜∠M(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（2009）第60條規(guī)定：“農(nóng)民購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、柴油等直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料和技術(shù)服務(wù)，參照本條例執(zhí)行。”

（二）個(gè)人投資者在金融活動(dòng)中消費(fèi)者地位的確立

2008年席卷全球的金融危機(jī)告訴我們，次級(jí)房貸的消費(fèi)者是此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的真正受害者，缺乏監(jiān)管的金融創(chuàng)新與自由化導(dǎo)致欺詐性貸款與掠奪性貸款極大地?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益，再加上金融衍生品泛濫成災(zāi)，使得（消費(fèi)者）個(gè)體投資者在事實(shí)上不能知情、即使知情也根本無(wú)法做出正確選擇的情形下做出錯(cuò)誤的投資決策，被趕出家門并蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失。痛定思痛，危機(jī)之后的美國(guó)學(xué)術(shù)界已初步達(dá)成共識(shí)：提升美國(guó)金融業(yè)在全球的市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)地位，只是金融管制的一項(xiàng)目標(biāo)，它不應(yīng)當(dāng)犧牲金融管制的一些基礎(chǔ)價(jià)值，首要的即是保護(hù)公眾投資者、存款人等消費(fèi)者的權(quán)益［2］。“美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的最重要的立法可能是《抵押貸款改革與反掠奪性貸款法》（2007），該法的主旨在于要求放貸人放貸時(shí)應(yīng)考慮借款人是否有能力償還貸款，且要求進(jìn)行再融資的貸款必須對(duì)借款人產(chǎn)生凈的切實(shí)利益”［3］。美國(guó)財(cái)政部于2009年6月18日的金融改革方案（金融規(guī)制改革 新基石：重構(gòu)金融監(jiān)管與規(guī)制），試圖實(shí)現(xiàn)五項(xiàng)關(guān)鍵目標(biāo)，其中第3項(xiàng)就明確指出保護(hù)消費(fèi)者和投資者不受金融濫用行為之害。要重建對(duì)市場(chǎng)的信任，需要對(duì)消費(fèi)者金融服務(wù)和投資市場(chǎng)實(shí)行有力和一致的規(guī)制與監(jiān)管。我們不應(yīng)將這種監(jiān)督放在投機(jī)上或抽象的模型上，而應(yīng)放在人們?nèi)绾巫龀鼋鹑跊Q定的實(shí)際數(shù)據(jù)上。必須增進(jìn)透明度、簡(jiǎn)單、公平、問(wèn)責(zé)和對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)的獲得［4］。

世界上越來(lái)越多的國(guó)家或地區(qū)開(kāi)始在金融領(lǐng)域里使用“消費(fèi)者”的概念。事實(shí)上從1970年代以來(lái)，在金融領(lǐng)域里，“保護(hù)消費(fèi)者利益已成為時(shí)尚”［5］。英國(guó)2000年出臺(tái)《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，該法首次使用“金融消費(fèi)者”的概念，從而弱化了金融行業(yè)的差異，將存款人、保險(xiǎn)合同相對(duì)人、投資人等所有參與金融活動(dòng)的個(gè)人都概括到“消費(fèi)者”群體中去。Section 5 and 138, Financial Services and Markets Act, 2000.英國(guó)金融服務(wù)局承擔(dān)英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)和教育的主要職責(zé)，其于2004年正式啟動(dòng)“公平對(duì)待消費(fèi)者”項(xiàng)目，使英國(guó)成為第一個(gè)開(kāi)展此項(xiàng)目的國(guó)家。始于2004年的TCF項(xiàng)目主要是在金融零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展。項(xiàng)目目標(biāo)包括六個(gè)方面：一是把公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)文化的核心；二是根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際需求推廣及銷售產(chǎn)品和服務(wù)；三是為消費(fèi)者提供清晰明確的信息，并確保信息在售前、集中、售后及時(shí)有效地傳達(dá)給消費(fèi)者；四是向消費(fèi)者提供滿足其個(gè)性化需求的咨詢服務(wù)；五是為消費(fèi)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)必須符合消費(fèi)者的預(yù)期；六是不得在產(chǎn)品售后階段給消費(fèi)者設(shè)置不合理的服務(wù)障礙（如消費(fèi)者需要更換產(chǎn)品、更換服務(wù)提供商、索賠或投訴）。（參見(jiàn):中國(guó)金融業(yè)“公平對(duì)待消費(fèi)者”課題組.英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)與教育實(shí)踐及對(duì)我國(guó)的啟示［J］.中國(guó)金融,2010,（12）:59-60.）2009年6月公布的美國(guó)金融改革方案（金融規(guī)制改革 新基石：重構(gòu)金融監(jiān)管與規(guī)制）更是用大篇幅強(qiáng)調(diào)保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者不受金融濫用行為之害。無(wú)論是在大陸法系和英美法系國(guó)家，“消費(fèi)者概念”的外延都在逐漸擴(kuò)大。在日本，“與生活沒(méi)有直接關(guān)系的投資”也基于“有助于確保將來(lái)健全而安定的生活”被包含在消費(fèi)者問(wèn)題之中［6］。2001年4月實(shí)施的日本《金融商品銷售法》規(guī)定：該法保護(hù)的對(duì)象為資訊弱勢(shì)之一方當(dāng)事人，即在金融商品交易之際，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識(shí)，無(wú)論是自然人或法人，基本上屬于資訊弱勢(shì)一方當(dāng)事人。因此該法適用之對(duì)象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要不具備金融專業(yè)知識(shí)，也屬于該法的保護(hù)范圍［7］。在美國(guó)，消費(fèi)者保護(hù)法中的所謂“消費(fèi)者”，是指為滿足個(gè)人和家庭需要而取得和使用貸款、購(gòu)買動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和各類服務(wù)的個(gè)人［8］。金融消費(fèi)屬于美國(guó)《統(tǒng)一商法典》所規(guī)定的私人目的的消費(fèi)行為?！兜聡?guó)侵害消費(fèi)者權(quán)利和其他權(quán)利的不作為（停止侵害）訴訟法》第2條規(guī)定：消費(fèi)者保護(hù)法是指民法典中適用于如下行為的規(guī)定，如購(gòu)買生活消費(fèi)品、上門推銷、遠(yuǎn)程銷售合同、短時(shí)租住合同、旅游合同、消費(fèi)者信貸合同以及適用于經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的融資服務(wù)、分期供貨合同和信貸中介合同的規(guī)定。根據(jù)著名的“雙峰”理論，金融監(jiān)管存在兩個(gè)并行的目標(biāo)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩潰；二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的目標(biāo)，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管，防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇。隨著“消費(fèi)者”的概念在金融領(lǐng)域內(nèi)的延伸與興起，我國(guó)有必要借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。例如，可以借鑒日本《金融商品銷售法》（2001），將金融消費(fèi)者規(guī)定為：“不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位，為金融需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體?！?/p>

我國(guó)《商業(yè)銀行法》（2004）、《證券法》（2005）、《保險(xiǎn)法》（2009）都在立法宗旨中提到了保護(hù)投資人、存款人等消費(fèi)者利益的內(nèi)容，但并未明確參與金融活動(dòng)的個(gè)人投資者應(yīng)當(dāng)享有的消費(fèi)者主體身份，金融消費(fèi)者概念未被我國(guó)金融法律制度普遍采用。銀監(jiān)會(huì)2003年從中國(guó)人民銀行分設(shè)后，確立了“四個(gè)監(jiān)管目標(biāo)”：通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。2006年施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》首次提出，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)“滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求、充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益，”這是我國(guó)立法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人投資者在金融活動(dòng)中消費(fèi)者地位的首次正式確認(rèn)。

在學(xué)界，也有人呼吁，應(yīng)在金融法中引入“消費(fèi)者”的概念，將保護(hù)金融消費(fèi)者利益作為金融監(jiān)管的第一目標(biāo)以及我國(guó)金融改革和制度設(shè)計(jì)的指導(dǎo)原則之一［9］。在金融放松管制、金融業(yè)務(wù)交叉與創(chuàng)新的背景下，存款人、保險(xiǎn)相對(duì)人或投資人的身份區(qū)別越來(lái)越失去意義。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，選擇一項(xiàng)金融服務(wù)也就是挑選商品的過(guò)程，個(gè)人就是金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者。個(gè)人的金融需求包括支付結(jié)算需求、信用需求和金融資產(chǎn)運(yùn)用需求，因此，辦理銀行存貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)、投資股票債券、申請(qǐng)信用卡等諸多滿足個(gè)人金融需求的主體都是金融消費(fèi)者，上述所有的投資行為均屬于金融消費(fèi)的范疇［10］。在前述案例中，南京市玄武區(qū)人民法院對(duì)此案的一審判決適用了《民法通則》第126條、《消法》第18條，最高人民法院2004年《人身?yè)p害賠償司法解釋》（2004）第6條，認(rèn)定受害者即在被告信泰證券公司大戶室炒股的投資者（股民）屬于消費(fèi)者。筆者認(rèn)同一審法院的判決。

三、消費(fèi)者主體資格的判斷

（一）消費(fèi)者主體資格的要件標(biāo)準(zhǔn)

不同部門法律制度中均有其主體的基本預(yù)設(shè)――標(biāo)準(zhǔn)人的預(yù)設(shè)，“由于法律制度的抽象性、概括性要求，在規(guī)定相關(guān)權(quán)利與義務(wù)時(shí)，立法者需要確立一種抽象的‘標(biāo)準(zhǔn)人’作為法律主體的基本定位?！保?1］法律主體就是從法律調(diào)整的角度對(duì)各種活動(dòng)主體所進(jìn)行的一種法律技術(shù)上的歸類。各部門法主體的特殊性，并非在于其創(chuàng)造一種新的主體，而是基于調(diào)整任務(wù)、調(diào)整對(duì)象的特殊性，從各個(gè)不同的層面賦予主體以特殊的權(quán)利義務(wù)，從而形成一種不同于其他部門法的法律主體制度［12］。在具體的法律關(guān)系中，判斷一方主體是否屬于消費(fèi)者，其目的在于判斷該法律關(guān)系能否適用《消法》加以

調(diào)整。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，任何個(gè)體社會(huì)成員的主體身份都是多重的，在不同社會(huì)關(guān)系中表現(xiàn)為不同的主體身份；例如，在政治活動(dòng)中表現(xiàn)為國(guó)家的公民身份，在納稅活動(dòng)中表現(xiàn)為納稅人的身份；在婚姻家庭活動(dòng)中表現(xiàn)為丈夫和妻子、父母與子女的身份；在普通民事活動(dòng)中，其主體身份是自然人；在接受國(guó)家行政機(jī)關(guān)的行政處罰時(shí)，其身份即為行政相對(duì)人；在法院從事訴訟活動(dòng)時(shí)，其身份是原告或被告，等等。這些不同的身份，發(fā)生著不同的法律關(guān)系，依據(jù)相應(yīng)的法律規(guī)范享有不同的權(quán)利、承擔(dān)不同的義務(wù)。一旦進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域，其身份自然成為消費(fèi)者或經(jīng)營(yíng)者，消費(fèi)者依照《消法》享有權(quán)利。因此，對(duì)其進(jìn)行消費(fèi)者主體資格的判斷，實(shí)質(zhì)是用于確定其所從事的活動(dòng)以及產(chǎn)生的關(guān)系，是否屬于《消法》的調(diào)整領(lǐng)域，能否適用《消法》。對(duì)于司法實(shí)務(wù)來(lái)說(shuō)，這樣的判斷工作是正確適用《消法》的前提條件。筆者認(rèn)為，《消法》所指的消費(fèi)者應(yīng)僅限于自然人，不應(yīng)當(dāng)包括單位。單位購(gòu)買商品或接受服務(wù)，應(yīng)當(dāng)受《合同法》調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受《消法》的調(diào)整。理由如下：第一，《消法》之所以對(duì)消費(fèi)者給予特殊保護(hù)，主要是因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)者相對(duì)于經(jīng)營(yíng)者而言，其結(jié)構(gòu)上的弱勢(shì)地位。第二，單位（法人組織）的“人格”是法律擬制的，它們本身不能直接進(jìn)行生活消費(fèi)，單位即使購(gòu)買商品或接受服務(wù)用于單位職員的福利消費(fèi)，商品或服務(wù)的最終使用者、享用者仍是個(gè)體社會(huì)成員，承受消費(fèi)權(quán)益的主體仍然是個(gè)人。因此，消費(fèi)者只是對(duì)個(gè)人而言，不能包括單位（法人組織）。

消費(fèi)者既是一個(gè)群體性的概念同時(shí)也是一個(gè)特定性的概念，消費(fèi)者可分為整體消費(fèi)者與個(gè)體消費(fèi)者。根據(jù)我國(guó)《消法》第2章的規(guī)定，消費(fèi)者享有9項(xiàng)權(quán)利，其中安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)、監(jiān)督權(quán)等權(quán)利基本上都是針對(duì)具體的消費(fèi)活動(dòng)而規(guī)定的，即特定的個(gè)體社會(huì)成員在與特定的經(jīng)營(yíng)者從事消費(fèi)活動(dòng)、發(fā)生消費(fèi)關(guān)系時(shí)所享有的權(quán)利。但是，消費(fèi)者的結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)則與具體的消費(fèi)活動(dòng)無(wú)關(guān)，是針對(duì)所有的潛在消費(fèi)者而規(guī)定的，并不完全適用于具體的消費(fèi)活動(dòng)與消費(fèi)關(guān)系。根據(jù)我國(guó)《消法》第2條的規(guī)定，消費(fèi)者可以分為購(gòu)買商品者、使用商品者及接受服務(wù)者。消費(fèi)者主要是購(gòu)買商品者與接受服務(wù)者，有關(guān)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的討論也主要是針對(duì)這兩者。但商品的使用者也是消費(fèi)者，在實(shí)踐中主要涉及產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，與消費(fèi)者的安全權(quán)、索賠權(quán)等權(quán)利相關(guān)。就我國(guó)目前的情形看，消費(fèi)者中的群體差異是存在的，主要有區(qū)域差異、行業(yè)差異、交易方式差異等。區(qū)域差異主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)差異；行業(yè)差異主要表現(xiàn)為不同行業(yè)間的差異；交易方式差異表現(xiàn)為不同交易方式影響程度的差異。以區(qū)域差異為例，相對(duì)于經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)村消費(fèi)者比城市消費(fèi)者處于更嚴(yán)重的弱勢(shì)地位。其原因及表現(xiàn)主要在于：第一，信息獲取能力上的差異；第二，我國(guó)城鄉(xiāng)居民可支配收入差距很大；第三，執(zhí)法資源配置不均衡，更多的執(zhí)法資源被配置于城市執(zhí)法過(guò)程中［13］。以消費(fèi)者主體獲取信息的能力為標(biāo)準(zhǔn)，可分為一般消費(fèi)者與“弱勢(shì)消費(fèi)者”，“弱勢(shì)消費(fèi)者”也是消費(fèi)者，是在信息獲取能力上明顯弱于一般消費(fèi)者的消費(fèi)者［14］，可以概括為包括城市低收入人群和失業(yè)人員，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村消費(fèi)者、視力殘疾、聽(tīng)力殘疾、言語(yǔ)障礙的盲人、聾啞人、未成年人、老年人及外國(guó)人等。根據(jù)是否已經(jīng)與經(jīng)營(yíng)者締結(jié)消費(fèi)合同，可以將消費(fèi)者分為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者與潛在消費(fèi)者。

（二）經(jīng)營(yíng)者控制力所及范圍的標(biāo)準(zhǔn)

空間范圍的判斷，是指某一特定的個(gè)人在何種場(chǎng)合才能與特定的經(jīng)營(yíng)者形成一種消費(fèi)關(guān)系從而成為消費(fèi)者。僅就空間范圍的判斷而言，應(yīng)當(dāng)確立“經(jīng)營(yíng)者控制力所及范圍”作為判斷的標(biāo)準(zhǔn)。

首先，這是《消法》的立法宗旨與立法精神所決定?！断ā返牧⒎ㄗ谥际潜Ｗo(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，其立法精神是基于消費(fèi)者的弱者地位而給予其特殊的傾斜保護(hù)，且此種保護(hù)區(qū)別于傳統(tǒng)民法中的形式公平的基本價(jià)值目標(biāo)。如果在所有的活動(dòng)領(lǐng)域均賦予個(gè)體社會(huì)成員以消費(fèi)者的身份并給予特殊保護(hù)，確實(shí)有利于其權(quán)益的維護(hù)，但賦予消費(fèi)者以權(quán)利，勢(shì)必以經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)義務(wù)為前提。消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，需要經(jīng)營(yíng)者履行義務(wù)相配合，因此必然需要考慮經(jīng)營(yíng)者履行義務(wù)的現(xiàn)實(shí)可行性與正當(dāng)性。這就要求在規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、經(jīng)營(yíng)者義務(wù)時(shí)，必須以經(jīng)營(yíng)者能夠控制為前提。因此，個(gè)體社會(huì)成員在何種場(chǎng)合才能轉(zhuǎn)化為消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)以經(jīng)營(yíng)者能夠控制的范圍為標(biāo)準(zhǔn)。顯然，個(gè)體社會(huì)成員處于經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有權(quán)力也沒(méi)有義務(wù)加以控制的范圍時(shí)，如商場(chǎng)的門外區(qū)域（只要不屬于經(jīng)營(yíng)者的控制范圍），其身份尚未轉(zhuǎn)化為消費(fèi)者［15］。

其次，這是風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域控制理論與合理配置責(zé)任的要求?！霸诮?jīng)營(yíng)者控制力所及范圍，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)了解其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所設(shè)施、設(shè)備的性能，了解服務(wù)場(chǎng)地的實(shí)際情況，有能力預(yù)見(jiàn)可能發(fā)生的危險(xiǎn)和損害，更有可能采取必要的措施防止損害的發(fā)生或減輕損害。因此，根據(jù)危險(xiǎn)控制理論，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所承擔(dān)安全保障義務(wù)。”［16］在經(jīng)營(yíng)者控制力所及范圍，將有關(guān)保障消費(fèi)者安全的義務(wù)與責(zé)任配置給經(jīng)營(yíng)者，是符合正義的合理安排。法律的核心任務(wù)在于保護(hù)權(quán)利，但是并非只有《消法》才能保護(hù)人們的權(quán)利。在經(jīng)營(yíng)者控制力所不能及的范圍，我國(guó)的其他法律規(guī)范同樣賦予了相應(yīng)的主體保護(hù)人們權(quán)利的義務(wù)。依據(jù)這些規(guī)范，人們的權(quán)利同樣能夠得到保護(hù)與救濟(jì)，而且這種保護(hù)與救濟(jì)也更為合理、公正。例如，某人進(jìn)入酒店后，由于已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)營(yíng)者所能控制的領(lǐng)域，首先應(yīng)當(dāng)視為消費(fèi)者；但是，經(jīng)營(yíng)者有充分的證據(jù)證明其進(jìn)入酒店是純粹為了休息而非進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，因此不能認(rèn)定為消費(fèi)者，不適用《消法》。但是，由于酒店的樓梯建造不符合要求是造成該人受傷的原因之一，依照《民法通則》的規(guī)定，酒店應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。同樣的道理適用于被經(jīng)營(yíng)者拒絕進(jìn)入的消費(fèi)者。北京衣冠不整案：2001年8月30日下午1點(diǎn)左右，京城某公司職員周先生到羅杰斯餐廳用餐，該店實(shí)習(xí)經(jīng)理以衣寇不整為由拒絕讓他就餐，還將其領(lǐng)到一個(gè)告示牌前，上面寫著：“為了維護(hù)多數(shù)顧客的利益，本餐廳保留選擇顧客的權(quán)利?！痹摻?jīng)理還告訴他：在該餐廳，顧客就是顧客，不是上帝。周先生認(rèn)為，他穿的T恤、短褲及拖鞋不屬于衣冠不整之列，也沒(méi)有侵犯其他顧客的權(quán)利。故請(qǐng)求法院判令該餐廳賠禮道歉，拆除店堂告示牌，賠償精神損失費(fèi)5000元。（參見(jiàn):李東.顧客到底是不是上帝［N］.揚(yáng)子晚報(bào),2001-10-09.）這種情況一方面涉及消費(fèi)者主體資格問(wèn)題，另一方面涉及經(jīng)營(yíng)者有沒(méi)有選擇消費(fèi)者的權(quán)利問(wèn)題。在個(gè)案中，消費(fèi)者資格的獲得需要以進(jìn)入經(jīng)營(yíng)者能夠控制的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所為前提條件，依照前文所述的空間判斷標(biāo)準(zhǔn)，如果該“消費(fèi)者”已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)營(yíng)者控制的領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)成為消費(fèi)者，享有《消法》所規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利。

（三）行為目的判斷：客觀行為標(biāo)準(zhǔn)

消費(fèi)包括生產(chǎn)消費(fèi)與生活消費(fèi)兩大類?！吧a(chǎn)性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展生產(chǎn)，生活性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展人類自身。”［17］生活消費(fèi)包括生存型消費(fèi)、發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)三個(gè)層次。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，人的需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求，依次由較低層次到較高層次排列。當(dāng)人們的生存型消費(fèi)得到滿足后，就會(huì)追求精神性的發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)。我國(guó)自21世紀(jì)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人民生活水平已經(jīng)全面進(jìn)入小康，消費(fèi)需求也在發(fā)生變化，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了單純滿足個(gè)人生活需要的范圍，消費(fèi)方式已經(jīng)從生存型消費(fèi)轉(zhuǎn)向發(fā)展、享受型消費(fèi)。享受型消費(fèi)包括物質(zhì)性和精神性的享受，如目前乘用車正在快速進(jìn)入我國(guó)城鄉(xiāng)普通家庭，人們更多追求休閑、娛樂(lè)、旅游及文化消費(fèi)。發(fā)展型消費(fèi)主要指教育消費(fèi)，增加自己的人力資本，從而能夠在未來(lái)有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。各國(guó)基本都公認(rèn)消費(fèi)者的消費(fèi)目的與消費(fèi)性質(zhì)在于生活消費(fèi)而非生產(chǎn)消費(fèi)。在目前的理論研究與司法實(shí)務(wù)中，人們對(duì)于“目的判斷”問(wèn)題的關(guān)注與討論，重點(diǎn)在于“是否為生活消費(fèi)需要”，即購(gòu)買商品是為了生活還是經(jīng)營(yíng)?！断ā返?、3條采用了不是消費(fèi)者就是經(jīng)營(yíng)者的“二分法”，確實(shí)未預(yù)見(jiàn)到會(huì)發(fā)生以獲得雙倍賠償為目的的“買假索賠”案例［18］。立法者沒(méi)有想到會(huì)出現(xiàn)“王?！笔降闹儋I假者，購(gòu)買商品或服務(wù)既不是為了從事經(jīng)營(yíng)，也不是為了生活消費(fèi)，法律漏洞由此產(chǎn)生?！断ā返?9條規(guī)定的懲罰性賠償責(zé)任引發(fā)了“王?，F(xiàn)象”，使得司法實(shí)踐中法官們陷入進(jìn)退兩難的困境。誠(chéng)然，對(duì)于消費(fèi)決策主觀目的進(jìn)行判斷是非常困難的，主要還是應(yīng)該依據(jù)消費(fèi)者的外部行為來(lái)推斷。因此，在目的判斷上，第一層次是是否具有購(gòu)買目的，第二個(gè)層次才是購(gòu)買目的是消費(fèi)還是經(jīng)營(yíng)。

第一個(gè)層次的判斷應(yīng)當(dāng)確定：行為人是否具有購(gòu)買商品或接受服務(wù)的目的。筆者認(rèn)為，在是否具有消費(fèi)目的的判斷上，應(yīng)確立這樣的規(guī)則：當(dāng)個(gè)體社會(huì)成員進(jìn)入經(jīng)營(yíng)者能夠控制的范圍后，均應(yīng)視為消費(fèi)者，適用《消法》加以調(diào)整，除非經(jīng)營(yíng)者有足夠的證據(jù)證明其不具有消費(fèi)目的

。

第二個(gè)層次的目的判斷，應(yīng)進(jìn)一步確定行為人是否為了消費(fèi)需要而購(gòu)買商品或接受服務(wù)。當(dāng)個(gè)人不僅具有購(gòu)買目的，而且也實(shí)際上從事了購(gòu)買行為后，則其是否具有為生活消費(fèi)需要而購(gòu)買，是第二個(gè)層次的目的判斷。這一目的判斷是我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法理論研究與司法實(shí)務(wù)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題［15］195-196?！巴鹾！笔街儋I假者購(gòu)買商品和接受服務(wù)的行為是否是為了“生活消費(fèi)呢”？如何來(lái)界定“生活消費(fèi)”因此成為確定消費(fèi)者的重要條件。

我國(guó)法學(xué)界對(duì)此主要有兩種學(xué)說(shuō)。一是主客觀統(tǒng)一說(shuō)，主觀上必須是出于“為生活消費(fèi)需要”的動(dòng)機(jī)或目的，客觀上必須有“購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)”的行為。對(duì)于購(gòu)買者是否以生活消費(fèi)為其主觀目的，完全可以憑一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，即所謂的“經(jīng)驗(yàn)法則”加以判斷［18］403。二是客觀行為說(shuō)，公民個(gè)人是否具有生活消費(fèi)的主觀目的正是通過(guò)“購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)”的客觀行為表現(xiàn)出來(lái)的［19］，只要此種商品或服務(wù)沒(méi)有被購(gòu)買人當(dāng)作生產(chǎn)資料使用或用于營(yíng)利行為。按主客觀統(tǒng)一說(shuō)，知假買假者不是消費(fèi)者，因?yàn)楦鶕?jù)“生活經(jīng)驗(yàn)法則”，一次購(gòu)買、使用一部手機(jī)是正常的，如果一次購(gòu)買六、七部手機(jī)，就不符合一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，因此不屬于“生活消費(fèi)”。主客觀統(tǒng)一說(shuō)即否定說(shuō)，持有這種觀點(diǎn)的學(xué)者主要有梁慧星、張嚴(yán)方、孔祥俊等。梁慧星認(rèn)為，買假索賠案件的原告，按“生活經(jīng)驗(yàn)法則”判斷,其訂立合同的目的，不是“為了生活消費(fèi)的需要”，按照《消法》，應(yīng)當(dāng)肯定他不是消費(fèi)者，他的權(quán)益不受《消法》保護(hù)，而應(yīng)當(dāng)受其他法律如《合同法》的保護(hù)［18］400。孔祥俊也認(rèn)為：“倘若不是為消費(fèi)目的而知假買假，在主體和因果關(guān)系上都是不符合欺詐行為的法律要件的，就失去了在《消法》上的保護(hù)意義。”［20］

按照客觀說(shuō)，知假買假者是消費(fèi)者，知假買假者有購(gòu)物消費(fèi)行為，就應(yīng)當(dāng)視為消費(fèi)者，至于他的動(dòng)機(jī)和目的，購(gòu)買者無(wú)告知經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)，經(jīng)營(yíng)者也無(wú)權(quán)要求購(gòu)買者告知購(gòu)買動(dòng)機(jī)?？陀^說(shuō)即肯定說(shuō)，持有這種觀點(diǎn)的學(xué)者主要有王利明、楊立新等。王利明認(rèn)為：“任何人只要其購(gòu)買商品和接受服務(wù)不是為了將商品或服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專門從事商品交易活動(dòng)，他便是消費(fèi)者。而他們與經(jīng)營(yíng)者所從事的交易都是具有消費(fèi)者一方的交易?！保?1］楊立新也認(rèn)為：“應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的范圍作較寬的理解，這樣才符合立法者關(guān)于制裁消費(fèi)者領(lǐng)域中的欺詐行為、維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的原意?！保?2］客觀行為標(biāo)準(zhǔn)從反面進(jìn)行規(guī)定，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的非專業(yè)性、非營(yíng)利性。

筆者贊同客觀行為說(shuō)（肯定說(shuō)），理由如下：

第一，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)者是與生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者我國(guó)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第2條規(guī)定，“本法所稱的經(jīng)營(yíng)者，是指從事商品經(jīng)營(yíng)或者營(yíng)利的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人。”我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在”消費(fèi)者保護(hù)法“中也將“企業(yè)經(jīng)營(yíng)者”作為法律概念，并規(guī)定“企業(yè)經(jīng)營(yíng)者：指以設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、制造、輸入、經(jīng)銷商品或服務(wù)為營(yíng)業(yè)者”。“企業(yè)經(jīng)營(yíng)者”和“經(jīng)營(yíng)者”的外延是相近的。的概念相區(qū)別的。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者認(rèn)為事業(yè)的概念當(dāng)然包括供方和需方，需求行為如果以加工生產(chǎn)或轉(zhuǎn)賣為目的，當(dāng)然還是“提供”商品或服務(wù)的行為，但如果只是滿足終局的需求，就是消費(fèi)者，而非提供者［23］。消費(fèi)者的客觀行為標(biāo)準(zhǔn)從反面進(jìn)行規(guī)定，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的非專業(yè)性、非營(yíng)利性要素。第二，主張知假買假者不是消費(fèi)者，不符合平等對(duì)待“強(qiáng)而惠”的消費(fèi)者與“弱而愚”的消費(fèi)者的基本法理。第三，“王?！笔街儋I假者買假索賠體現(xiàn)了私人在法律實(shí)施中所發(fā)揮的積極作用［24］。經(jīng)濟(jì)法的公共實(shí)施機(jī)制和私人實(shí)施機(jī)制之間主導(dǎo)與補(bǔ)充作用的發(fā)揮是常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)法制所具有的制度功能［25］?！断ā匪饺藢?shí)施機(jī)制是對(duì)政府失靈的一種社會(huì)救濟(jì)，是一種公益行為，是對(duì)政府運(yùn)用公權(quán)力打假的一種有益補(bǔ)充與監(jiān)督；私人實(shí)施機(jī)制有時(shí)比公共實(shí)施機(jī)制更有效率，能增強(qiáng)消費(fèi)者的主體意識(shí)，形成競(jìng)爭(zhēng)性的法律實(shí)施機(jī)制格局，可以說(shuō)是利國(guó)利民。正如日本學(xué)者所言：“如果真正把國(guó)民當(dāng)做實(shí)現(xiàn)正義、維護(hù)秩序的主體，那么國(guó)民影響裁判機(jī)構(gòu)的行為就應(yīng)當(dāng)?shù)玫焦膭?lì)，因?yàn)檫@種行為是通過(guò)法院這一公的渠道解決糾紛的一種努力，國(guó)家應(yīng)當(dāng)在國(guó)民的這種行為中感受到國(guó)民實(shí)現(xiàn)正義的生氣和支持國(guó)家的活力?！保?6］因此，筆者認(rèn)為“王?！敝儋I假應(yīng)屬于消費(fèi)者，按照舉重以明輕的法理，疑假買假者當(dāng)然也是消費(fèi)者。法學(xué)家何山買假獲雙賠：何山，消法的起草人之一，消法第49條“雙倍賠償”的積極倡導(dǎo)者。1996年4月24日，何山從某商行買下兩幅徐悲鴻先生的作品。5月13日，何山以“懷疑有假，特訴請(qǐng)保護(hù)”為由訴至北京市西城區(qū)人民法院。法院開(kāi)庭審理后認(rèn)定被告出售國(guó)畫時(shí)有欺詐行為，判決被告退還原告購(gòu)畫款2900元，增加賠償原告購(gòu)畫價(jià)款的一倍賠償金2900元。法學(xué)家“以身試法”，在當(dāng)時(shí)被稱為全國(guó)首例疑假買假訴訟案。（參見(jiàn)：姚.中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)動(dòng)30年回眸：典型判例［EB/OL］.［2010-01-23］.省略a.省略/web/llyj/newsShow.jsp？id

41450.）

四、消費(fèi)者法律概念變遷的動(dòng)因

（一）消費(fèi)者概念變遷的經(jīng)濟(jì)因素

隨著自由資本主義進(jìn)入壟斷資本主義階段，各市場(chǎng)主體尤其是市場(chǎng)中權(quán)益受到侵害的消費(fèi)者就有充分動(dòng)力改進(jìn)現(xiàn)有制度安排，制度變遷便因此而發(fā)生，明確消費(fèi)者權(quán)利和經(jīng)營(yíng)者義務(wù)的契約保護(hù)制度――消費(fèi)者保護(hù)制度就成為一種可行的新制度安排［27］，消費(fèi)者主體從民事主體中分化演變出來(lái)。制度變遷一般是漸進(jìn)的并且連續(xù)發(fā)生的過(guò)程。消費(fèi)者為了生活消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)上依賴于經(jīng)營(yíng)者，在商品或服務(wù)信息的供給上依賴于經(jīng)營(yíng)者?，F(xiàn)代社會(huì)中的消費(fèi)者并不完全符合經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)，不具備依經(jīng)營(yíng)者所提供的信息完全合理地為追求自己利益而行為的能力。消費(fèi)者即使獲得充分信息，對(duì)這些信息的識(shí)別和處理能力依然存在天然的弱勢(shì)，消費(fèi)者往往并不能做出最合理的消費(fèi)決策。現(xiàn)代意義上的消費(fèi)行為不僅僅是為了滿足消費(fèi)個(gè)體的生存需要，而且也是為了滿足消費(fèi)者更高層次的消費(fèi)需求：增加個(gè)人財(cái)產(chǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)中，金融消費(fèi)已經(jīng)與我們?nèi)粘Ｉ罡鞣矫娴纳钕M(fèi)結(jié)為一體，居民的生活離不開(kāi)金融服務(wù)，金融消費(fèi)已成為不可或缺的現(xiàn)實(shí)存在。這就為采用“金融消費(fèi)”、“金融消費(fèi)者”的概念提供了可能［28］。但是，這都未脫離“私人消費(fèi)目的”，因此還是與“專業(yè)性的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為”有本質(zhì)的區(qū)別。金融消費(fèi)是增進(jìn)消費(fèi)者社會(huì)福利的有效途徑，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形態(tài)演變后消費(fèi)行為方式拓展的必然結(jié)果。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)生活關(guān)系的根本變革之中，以前不動(dòng)產(chǎn)的占有是私人生活的形態(tài)及其自由空間的基礎(chǔ)，而如今卻是動(dòng)產(chǎn)，特別是以債權(quán)、證券和股權(quán)的形態(tài)，承擔(dān)著生活保障和生活構(gòu)型的功能［29］。筆者認(rèn)為，從積極鼓勵(lì)新型消費(fèi)業(yè)發(fā)展的視角，應(yīng)適度擴(kuò)張“消費(fèi)者”概念的外延，按照主體要件標(biāo)準(zhǔn)和客觀行為標(biāo)準(zhǔn)，只要個(gè)人（而非機(jī)構(gòu)投資者）從事金融交易行為出于“私人生活消費(fèi)目的”，交易雙方存在著嚴(yán)重的信息偏在，交易雙方利益結(jié)構(gòu)與地位明顯不對(duì)等，與強(qiáng)勢(shì)經(jīng)營(yíng)者相比處于弱勢(shì)的一方，都是消費(fèi)者，都受《消法》的保護(hù)。

（二）消費(fèi)者概念變遷的社會(huì)因素

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使得商品或服務(wù)的種類不斷增多，在日益提高消費(fèi)水平、滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，也埋下了損害消費(fèi)者利益的隱患。隨著技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位不僅沒(méi)有得到緩解，反而不斷累積與放大。為了糾正消費(fèi)者結(jié)構(gòu)上的弱勢(shì)，需要不斷擴(kuò)大消費(fèi)者主體的保護(hù)范圍。消費(fèi)者作為一個(gè)類型概念，在消費(fèi)法律關(guān)系中始終處于從屬地位；作為個(gè)體概念，消費(fèi)者保護(hù)法中的消費(fèi)者是處于弱勢(shì)地位、具體時(shí)空的人。由于科學(xué)技術(shù)的革新、社會(huì)化大生產(chǎn)的發(fā)展，比起以往消費(fèi)者受到侵害的個(gè)別性、偶發(fā)性特點(diǎn)，現(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)者受侵害的現(xiàn)象呈現(xiàn)出許多新特點(diǎn)。現(xiàn)代消費(fèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)表現(xiàn)為大規(guī)模生產(chǎn)、大規(guī)模銷售、大規(guī)模消費(fèi)、大規(guī)模侵權(quán)的現(xiàn)代消費(fèi)型社會(huì)，現(xiàn)代消費(fèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)質(zhì)上也就是風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)。危險(xiǎn)責(zé)任的基本思想是：任何人或組織從危險(xiǎn)源中獲取利益并且對(duì)危險(xiǎn)源享有控制可能（危險(xiǎn)控制），則其應(yīng)當(dāng)就此所引發(fā)的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，確立經(jīng)營(yíng)者控制力所及范圍標(biāo)準(zhǔn)符合風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中公共治理機(jī)制的要求。我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》（2009）第37條規(guī)定：“賓館、商場(chǎng)、銀行、車站、娛樂(lè)場(chǎng)所等公共場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任?！边@里經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)的場(chǎng)所責(zé)任就限定于經(jīng)營(yíng)者控制力所及范圍之內(nèi)，體現(xiàn)了收益與責(zé)任的一致性。

五、消費(fèi)者概念的重新界定

筆者認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)者概念的界定應(yīng)有一定的要件與標(biāo)準(zhǔn)，不可隨意進(jìn)行。從域外法的規(guī)定來(lái)看，它們?cè)趯?duì)消費(fèi)者概念下定義時(shí)，主要有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的主體要件。一般都認(rèn)為消費(fèi)者是指?jìng)€(gè)體社會(huì)成員，不包括法人或其它社會(huì)組織，如美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、歐盟等。一些國(guó)家和地區(qū)沒(méi)有作明確規(guī)定，實(shí)際上并不完全否認(rèn)單位成為消費(fèi)者主體的可能性，如韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等。二是強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的行為目的要件，即為了消費(fèi)需要，以區(qū)別于生產(chǎn)消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)者。消費(fèi)者的概念應(yīng)該以非專門性、非營(yíng)利性為構(gòu)成要素。三是消費(fèi)者從事的消費(fèi)是最終的消費(fèi)，消費(fèi)的范圍包括商品和服務(wù)兩個(gè)方面，消費(fèi)者并不限于直接的購(gòu)買人，還包括最終的消費(fèi)者或使用者。

經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的變遷與消費(fèi)者主體的法律構(gòu)建之間形成了永久的張力，使得對(duì)消費(fèi)者概念的法律解析有了新的意義。正如英國(guó)諾丁漢大學(xué)的教授Peter Cartwright指出的：“可以設(shè)想一個(gè)非常寬泛的消費(fèi)者概念，它來(lái)自于公民即消費(fèi)者的思想?！保?0］我國(guó)有學(xué)者提出：“消費(fèi)者不僅僅是單個(gè)的主體，更是某一特殊共同體的一員，是集體人的一份子，這必然折射出他所歸屬的類群的集體氣質(zhì)。所以對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)定不能以單個(gè)的主體特質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)建立在普通個(gè)體的一般概念基礎(chǔ)上?！保?1］從上述案例、制度、理論的互動(dòng)分析探討可以看出，司法實(shí)踐中消費(fèi)者權(quán)利主體的范圍，從個(gè)體消費(fèi)者到農(nóng)村消費(fèi)者主體資格的確立，從為了生活消費(fèi)目的擴(kuò)展到證券投資者（股民）、保險(xiǎn)消費(fèi)者等金融消費(fèi)者主體資格的確立，呈現(xiàn)出消費(fèi)者主體外延不斷擴(kuò)張的發(fā)展趨勢(shì)。影響消費(fèi)者法律概念變遷的因素主要有經(jīng)濟(jì)因素與社會(huì)因素，消費(fèi)者概念隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動(dòng)的深入開(kāi)展而逐漸發(fā)生變遷。消費(fèi)者既是群體概念也是個(gè)體概念。我國(guó)《消法》第2條的消費(fèi)者概念可重新界定為：購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)非用于經(jīng)營(yíng)的人。國(guó)家工商總局2009年11月20日公布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（修訂征求意見(jiàn)稿）第2條規(guī)定：“本法所稱的消費(fèi)者，是指非為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)目的購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人?！惫P者基本認(rèn)同征求意見(jiàn)稿第2條對(duì)消費(fèi)者概念的法律界定。這一法律界定限縮了消費(fèi)者概念的內(nèi)涵要素，取消了“為了生活消費(fèi)”的主觀目的限制，從反面加以限定，從而使得消費(fèi)者概念的外延得以擴(kuò)張。這就可以使得紛繁復(fù)雜經(jīng)濟(jì)生活中的市場(chǎng)主體能夠各得其所，給人們的行為以合理法律預(yù)期，同時(shí)也能在司法實(shí)踐中做到定紛止?fàn)?、勝?fù)皆服。

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On the Legal Analysis of the Concept of Consumer

QIAN Yu-wen, LIU Yong-bao

篇（9）

二、運(yùn)用SWOT分析農(nóng)業(yè)碳金融在我國(guó)的發(fā)展

三十多年的改革開(kāi)放為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了許多重大成就，然而，日益嚴(yán)峻的環(huán)境形勢(shì)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴而生。作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)基礎(chǔ)性支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)仍然處于低效低產(chǎn)高投入高排放的高碳行列，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使我國(guó)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境日益惡化，城市污染與工業(yè)向農(nóng)村的逐步轉(zhuǎn)移更加劇了惡化的進(jìn)程。因而，發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融不僅有助于順利實(shí)現(xiàn)我國(guó)的溫室氣體排放目標(biāo)，更能有效改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境并促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。為進(jìn)一步尋求農(nóng)業(yè)碳金融在我國(guó)的發(fā)展策略，接下來(lái)將運(yùn)用SWOT方法對(duì)農(nóng)業(yè)參與碳金融問(wèn)題進(jìn)行態(tài)勢(shì)分析。

1、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的優(yōu)勢(shì)

首先，作為排碳大戶，我國(guó)農(nóng)業(yè)的碳源非常豐富。據(jù)有關(guān)報(bào)告稱，溫室氣體的第二大重要來(lái)源是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展中國(guó)家可以運(yùn)用農(nóng)業(yè)固碳等技術(shù)全面發(fā)揮其農(nóng)業(yè)70%的減排潛力。在不考慮農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸過(guò)程中碳排放量及農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)投入品加工生產(chǎn)的條件下，全國(guó)溫室氣體排放總量中農(nóng)業(yè)的排碳量約占17%，可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)的固碳及減碳潛力巨大。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)碳金融能夠?yàn)槲覈?guó)爭(zhēng)取更多碳減排量，或向需要額外購(gòu)買碳排量的機(jī)構(gòu)或國(guó)家出售碳信用，給我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多獲取收益的機(jī)會(huì)。其次，我國(guó)是世界上最大的CDM（CleanDevelopmentMechanism，清潔發(fā)展機(jī)制）東道主國(guó)家，農(nóng)業(yè)碳減排市場(chǎng)較廣，有著豐富的可供開(kāi)發(fā)成CDM項(xiàng)目的資源。秸桿發(fā)電、生物質(zhì)能、畜便甲烷收集利用等是目前已在我國(guó)得到開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目，且初見(jiàn)成效，未來(lái)更多的CDM項(xiàng)目將得到開(kāi)發(fā)。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)CDM模式在全國(guó)推廣開(kāi)來(lái)意味著十分可觀的經(jīng)濟(jì)效益。再次，農(nóng)業(yè)固碳在緩解溫室氣體排放壓力上作用巨大。工業(yè)碳排放是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需要，這時(shí)通過(guò)其他途徑部分轉(zhuǎn)化工業(yè)碳排量就十分必要。低碳農(nóng)業(yè)可以實(shí)現(xiàn)在大量降低碳排量的同時(shí)發(fā)揮其固碳功效，如農(nóng)田土壤固碳。我國(guó)可抓住碳金融這一機(jī)遇，使農(nóng)業(yè)的固碳作用得到充分發(fā)揮，提升我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。最后，我國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)碳金融項(xiàng)目將免受場(chǎng)地限制且成本較低。相比資源和空間小、人口密度大的城市，農(nóng)村資源更豐富，在農(nóng)村設(shè)立碳減排項(xiàng)目會(huì)更加可行。農(nóng)村土地租賃成本低，土地廣闊，使碳減排項(xiàng)目建設(shè)免受場(chǎng)地限制且成本大大降低，這樣在碳減排量?jī)r(jià)格一定的條件下，項(xiàng)目成本的減少會(huì)對(duì)其在碳產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有所提升。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的劣勢(shì)

其一，我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才是農(nóng)業(yè)碳金融發(fā)展的主要障礙之一。大多數(shù)農(nóng)民只對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有關(guān)知識(shí)較為熟悉，卻對(duì)環(huán)境、金融等專業(yè)知識(shí)知之甚少，而作為農(nóng)業(yè)碳金融專業(yè)人才對(duì)所有這些知識(shí)都應(yīng)全面掌握，且要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式上改進(jìn)生產(chǎn)方式與技術(shù)，以便切實(shí)維護(hù)、管理并監(jiān)控農(nóng)業(yè)低碳項(xiàng)目的開(kāi)展。人才缺乏給農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展提出了極大的挑戰(zhàn)。其二，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不健全是阻礙農(nóng)業(yè)碳金融發(fā)展的又一因素。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，使得農(nóng)村在金融業(yè)發(fā)展、水電供應(yīng)、農(nóng)田水利、商業(yè)服務(wù)等設(shè)施條件上建設(shè)較為滯后，無(wú)法為農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展提供相應(yīng)的農(nóng)村金融體系支撐，進(jìn)而使得低碳項(xiàng)目的建設(shè)得不到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的有力支持。其三，部分農(nóng)民從思想上抵觸農(nóng)業(yè)碳金融，不配合低碳項(xiàng)目的展開(kāi)。農(nóng)業(yè)碳金融能否在未來(lái)給農(nóng)民帶來(lái)實(shí)在的經(jīng)濟(jì)利益還未可知，農(nóng)民對(duì)其能否改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等問(wèn)題尚存懷疑，對(duì)于農(nóng)業(yè)和工業(yè)來(lái)說(shuō)，碳金融都是一場(chǎng)變革，部分農(nóng)民的在農(nóng)村引進(jìn)低碳項(xiàng)目的過(guò)程中難以改變其舊有觀念，不贊同實(shí)施碳金融項(xiàng)目。其四，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)加大了開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)碳金融的難度。農(nóng)民決策缺乏科學(xué)性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、市場(chǎng)信息不對(duì)稱等因素增加了農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)一直比較薄弱，全球氣候變化引起的水資源短缺、自然災(zāi)害頻發(fā)且抵御能力差等，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)飽受自然風(fēng)險(xiǎn)。

3、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的機(jī)遇

首先，目前我國(guó)減排形勢(shì)不容樂(lè)觀，利用金融杠桿發(fā)展碳金融已獲得初步成效。各大交易所的碳交易日益活躍，CDM基金和綠色碳基金得以成立，為CDM項(xiàng)目、碳匯和碳交易市場(chǎng)的規(guī)范打下基礎(chǔ)。低碳有關(guān)金融創(chuàng)新也有了新進(jìn)展，未來(lái)將會(huì)更多地涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。其次，農(nóng)業(yè)碳金融有利于吸引發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)碳資金與技術(shù)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)資金與技術(shù)。通過(guò)引入CDM項(xiàng)目，我國(guó)農(nóng)村可吸收國(guó)外先進(jìn)的生態(tài)環(huán)境治理經(jīng)驗(yàn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，同時(shí)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域引入國(guó)外碳資金，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。再者，碳金融明顯的杠桿效應(yīng)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展需要在遵循市場(chǎng)規(guī)則的基礎(chǔ)上以政府為導(dǎo)向，這是對(duì)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的有益補(bǔ)充，也克服了政府獨(dú)自幫助農(nóng)業(yè)進(jìn)行低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的高成本問(wèn)題。最后，農(nóng)業(yè)碳金融有利于緩解農(nóng)村人口就業(yè)壓力，形成我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)碳金融交易機(jī)制較為復(fù)雜，涉及部門與機(jī)構(gòu)眾多，其所產(chǎn)生的活動(dòng)經(jīng)濟(jì)收益有利于形成農(nóng)業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)低碳項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)將產(chǎn)生大量人才需求，這將大大提振農(nóng)村就業(yè)形勢(shì)，從根本上改善農(nóng)村人口流動(dòng)現(xiàn)象，最終促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

4、我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)碳金融的挑戰(zhàn)

第一，我國(guó)碳金融政策忽視了對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的偏倚。當(dāng)前我國(guó)重點(diǎn)開(kāi)展的碳金融領(lǐng)域尚局限于化工、能源等產(chǎn)業(yè)，而與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生物質(zhì)能所涉及的主要領(lǐng)域也并非完全意義上的農(nóng)業(yè)碳金融，農(nóng)業(yè)CDM項(xiàng)目亦有邊緣化趨勢(shì)，使得碳金融在我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的潛力沒(méi)有得到充分發(fā)揮。第二，在碳排放市場(chǎng)上我國(guó)較為被動(dòng)，議價(jià)能力較弱。盡管我國(guó)的排放權(quán)最大，但在碳排放權(quán)交易整體產(chǎn)業(yè)鏈上我國(guó)仍處于最低端，中國(guó)企業(yè)出售碳排放權(quán)后無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，所有損失均由買家承擔(dān)，企業(yè)的談判時(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，國(guó)外制定碳減排標(biāo)準(zhǔn)，等等，都削弱了我國(guó)的議價(jià)能力。第三，城市加快了向農(nóng)村轉(zhuǎn)移工業(yè)污染的步伐，這違背了農(nóng)業(yè)碳金融的發(fā)展初衷。近年來(lái)各大城市為了緩解環(huán)境壓力，在犧牲農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的條件下轉(zhuǎn)移工業(yè)污染，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨嚴(yán)重威脅。

篇（10）

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說(shuō)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來(lái)越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時(shí)空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需求，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的程序來(lái)自動(dòng)確定的價(jià)格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動(dòng)操作機(jī)構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒(méi)有壟斷利潤(rùn)。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點(diǎn)

農(nóng)村金融不僅僅指金融機(jī)構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個(gè)系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機(jī)構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運(yùn)動(dòng)總稱。盡管近幾年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機(jī)構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來(lái)，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，也是二者信息不對(duì)稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融熱情較低，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟(jì)收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有深入開(kāi)展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問(wèn)題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實(shí)實(shí)在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)

2014年政府工作報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國(guó)推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開(kāi)了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因?yàn)槠浞奖銤M足農(nóng)民強(qiáng)大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺(tái)以其強(qiáng)大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲(chǔ)蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開(kāi)展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來(lái)將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)屬于中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場(chǎng)參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹(shù)立正確的理財(cái)產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識(shí)和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機(jī)構(gòu)參與的私人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財(cái)政支持的政府，導(dǎo)致財(cái)政支農(nóng)作用的限制，以及長(zhǎng)期的政府支持政策的金融機(jī)構(gòu)，但也削弱了民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村資金流動(dòng)資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運(yùn)用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開(kāi)始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能接受專業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識(shí)和技能的缺乏，因?yàn)楝F(xiàn)代農(nóng)村市場(chǎng)越來(lái)越大，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅(jiān)信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過(guò)去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識(shí)不強(qiáng)，人們對(duì)儲(chǔ)蓄最基本的重視不夠，更談不上保險(xiǎn)、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶，其中大部分沒(méi)有儲(chǔ)蓄，也沒(méi)有養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識(shí)，幫助他們樹(shù)立良好的享受意識(shí)是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財(cái)務(wù)管理意識(shí)、資本管理的手段和方法教授，對(duì)財(cái)富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融相關(guān)知識(shí)門戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財(cái)觀念，樹(shù)立財(cái)富管理意識(shí)，使未來(lái)持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，才能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個(gè)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)個(gè)體獲得新的發(fā)展機(jī)遇，又帶來(lái)了新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，挖掘潛在市場(chǎng)價(jià)值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人角色，開(kāi)始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺(tái)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越集中在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強(qiáng)大動(dòng)力。

（三）創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個(gè)性問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的合理使用，積極參與融資、投資和儲(chǔ)蓄的活動(dòng)，以提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的意識(shí)，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對(duì)于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲(chǔ)蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用高收益的資本增加，以確保他們的財(cái)富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必將極大的促進(jìn)農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入競(jìng)爭(zhēng)與民間資本，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對(duì)互D網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和容忍，在實(shí)踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國(guó)特色的松弛。

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