序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇電子支付的主要形式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

電子支付實(shí)質(zhì)上并不是一個(gè)新名詞,我們常用的信用卡支付就是一種電子支付,電子商務(wù)興起后,人們所說(shuō)的電子支付往往指從事商務(wù)交易的各方,包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu),通過(guò)internet網(wǎng)絡(luò)或者無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò),使用現(xiàn)代的資金信息流等信息傳輸手段,采用數(shù)字信息流轉(zhuǎn)的方式而非傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式進(jìn)行的資金的支付或資金的轉(zhuǎn)移。電子支付的形式有網(wǎng)絡(luò)支付、固定電話(huà)支付、移動(dòng)電話(huà)或終端支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的安全技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成資金信息傳輸?shù)?其各種具體方式都是通過(guò)數(shù)字信息流進(jìn)行款項(xiàng)支付的,不同于傳統(tǒng)的支付方式的通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付。電子支付具有方便、高效的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)或者終端,便可不攜帶現(xiàn)金,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付或無(wú)線(xiàn)終端支付需付的款項(xiàng)。

我們這里所探討的電子支付,主要包括人們進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)所選用的支付方式。這樣一來(lái),人們所常用的銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)支付就不是我們的討論范圍了。

現(xiàn)在我們所說(shuō)的常用的電子支付方式只要指通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)或無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的。網(wǎng)絡(luò)支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換,而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。通過(guò)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付主要有電話(huà)支付和移動(dòng)支付,電話(huà)支付是電子支付的一種線(xiàn)下實(shí)現(xiàn)形式,是指消費(fèi)者使用電話(huà)(固定電話(huà)、手機(jī)、小靈通)或其他類(lèi)似電話(huà)的終端設(shè)備,通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶(hù)里直接完成付款的方式。移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

目前常見(jiàn)的有電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付等。下面對(duì)這幾種形式進(jìn)行比較。

(1) 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)帳戶(hù)并在帳戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。 我們很多人都擁有的銀行卡,如果銀行提供這種服務(wù),我們開(kāi)通這類(lèi)服務(wù)后,就可以算是擁有電子現(xiàn)金了。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí),傳遞的是信息流。

(2) 電子錢(qián)包

人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物時(shí),另外一種常用的支付工具就是電子錢(qián)包,多見(jiàn)于個(gè)人小額購(gòu)物,目前多用于B2C。 電子錢(qián)包表現(xiàn)上是一種小軟件,起到錢(qián)包管理的作用。 電子錢(qián)包是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具,全球已有很多國(guó)家正在建立電子錢(qián)包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。目前,我國(guó)也正在開(kāi)發(fā)和研制電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)。要使用電子錢(qián)包購(gòu)物,通常在金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT(mén)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中才能進(jìn)行。現(xiàn)在常用的電子錢(qián)包的軟件大多數(shù)都是免費(fèi)的,用戶(hù)可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)的電子錢(qián)包軟件,也可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接調(diào)出來(lái)使用。這類(lèi)軟件提供的是圖形用戶(hù)界面,持卡人可在電子錢(qián)包中方便地申請(qǐng)電子證書(shū)、管理自己的信用卡和查詢(xún)網(wǎng)上交易信息。多見(jiàn)于小額支付。

(3) 電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具,借鑒了傳統(tǒng)的紙張支票的形式,把傳統(tǒng)的紙張支票的相關(guān)信息用數(shù)字化表示,存儲(chǔ)的是支票上的號(hào)碼、持有人信息以及金額等,而且能夠通過(guò)這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到需要的另一個(gè)賬戶(hù)。當(dāng)然這種形式需要銀行系統(tǒng)的支持,需要專(zhuān)門(mén)的認(rèn)證中心,對(duì)商家和消費(fèi)者的身份、信用狀況、資金進(jìn)行認(rèn)證。在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臅r(shí)候,和前面的形式一樣,都是以密碼的形式傳輸?shù)?以保證安全,而且還需要數(shù)字簽名。這種形式的支付額往往相對(duì)較大。

(4) 智能卡

智能卡是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期,法國(guó)Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法,率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。智能卡類(lèi)似于信用卡,但卡上不是磁條而是存儲(chǔ)芯片,可存儲(chǔ)消費(fèi)者的身份和資金信息,因?yàn)榭ㄉ嫌袘?yīng)用程序接口,可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

篇（2）

一、銀行支付概述

（一）支付的概念

支付（payment），又被稱(chēng)為結(jié)算（settlement），是指參與商品交易的當(dāng)事人在獲取財(cái)產(chǎn)或享受服務(wù)時(shí)以一定的支付工具對(duì)其所負(fù)債務(wù)的清償。[1]在人們的日常生活中，所有的自然人和法人都是支付行為的參與者。銀行則是最大的支付主體，支付是銀行的主要職能，同時(shí)也是銀行的主要業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)支付來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣在市場(chǎng)中的自由流通，并對(duì)這些資金流進(jìn)行清算，從而提高資金的運(yùn)行效率和使用效益。

（二）支付的分類(lèi)

以是否使用現(xiàn)金為標(biāo)準(zhǔn)，可以將支付分為現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付兩種[2]。

現(xiàn)金支付，是指交易主體直接用法定貨幣對(duì)其所附債務(wù)進(jìn)行支付的清償行為。現(xiàn)金支付是最傳統(tǒng)、最直接和最常用的支付方式，其具有簡(jiǎn)單、快捷、直接、實(shí)時(shí)、成本高、安全性差等特征。非現(xiàn)金支付，又被稱(chēng)為銀行結(jié)算，是指交易主體用除現(xiàn)金以外的支付工具，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式對(duì)其債務(wù)進(jìn)行支付的清償行為。非現(xiàn)金支付包括使用票據(jù)、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等方式進(jìn)行的支付[3]。

（三）支付系統(tǒng)

支付需要通過(guò)一定的支付系統(tǒng)來(lái)完成。支付系統(tǒng)主要由支付工具、支付中介服務(wù)組織以及支付管理監(jiān)督系統(tǒng)組成[4]。支付工具包括上文提到的現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付工具，支付中介服務(wù)組織主要是銀行，而支付管理監(jiān)督在國(guó)內(nèi)則主要由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。

目前我國(guó)主要有兩大支付系統(tǒng)，即商業(yè)銀行之間所使用的大額支付系統(tǒng)和規(guī)定起點(diǎn)在2萬(wàn)元以下的小額批量支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實(shí)時(shí)清算資金，主要為各銀行機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供大額或者時(shí)間緊急的小額跨行支付清算服務(wù)。小額支付系統(tǒng)主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證可以截留的借記支付業(yè)務(wù)以及金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)，以及批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。

（四）支付法律制度

支付法律制度是指調(diào)整支付法律關(guān)系的各項(xiàng)法律制度的總稱(chēng)[5]，支付法律制度是由規(guī)范支付系統(tǒng)的所有規(guī)章制度所構(gòu)成的。支付法律制度中所包含的法律關(guān)系主要有支付管理關(guān)系和支付民事法律關(guān)系[6]。支付管理關(guān)系是指人民銀行及銀監(jiān)會(huì)與各種銀行、金融機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)督管理關(guān)系。支付民事法律關(guān)系則是指各銀行、金融機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)戶(hù)之間以及它們自身相互間因支付而產(chǎn)生的各種民事法律關(guān)系。

二、電子支付概述

在支付領(lǐng)域，人們的支付方式實(shí)現(xiàn)了從實(shí)物貨幣到金屬貨幣再到紙貨幣，最后到電子貨幣的演變。資金能否在網(wǎng)上順利的流通，取決于是否存在合適的電子支付工具，是否存在有益的法律規(guī)則分擔(dān)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）電子支付的概念

中國(guó)政法大學(xué)的高祥教授認(rèn)為，電子支付是指支付主體以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子支付命令的方式實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程[7]。

也可以認(rèn)為，電子支付是電子交易的當(dāng)事人，依靠各種電子終端直接或授權(quán)他人支付指令，所進(jìn)行的有實(shí)時(shí)支付效力的支付行為。

（二）電子支付的形式

電子支付的形式主要有以下幾種：

1.電子錢(qián)夾（Electronic Wallet）。電子錢(qián)夾是一種包含經(jīng)過(guò)認(rèn)證的信用卡、身份證等信息的WWW（World Wide Web）瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合使用的程序[8]。電子交易當(dāng)事人可以通過(guò)電子錢(qián)夾在因特網(wǎng)上隨時(shí)隨地進(jìn)行支付。

2.電子錢(qián)包（Electronic Purse）。電子錢(qián)包是一種具有存儲(chǔ)值的智能卡，它可以裝有電子錢(qián)夾的數(shù)字現(xiàn)金，并可以在特定的終端進(jìn)行消費(fèi)，還可以直接在網(wǎng)上的銀行賬號(hào)下載現(xiàn)金和直接在網(wǎng)上進(jìn)行小額的電子支付[9]。它在英國(guó)和美國(guó)適用都比較廣泛。

3.電子支票（Electronic Check）。電子支票最先出現(xiàn)于美國(guó)，它擁有普通支票的一切功能。電子交易當(dāng)事人可以采用電子的方式開(kāi)列支票、支付賬單，還可以從網(wǎng)上獲知有關(guān)于貨幣的各種最新消息，做出決策。

4.信用卡網(wǎng)上支付（CD Card Payment in Network）。信用卡網(wǎng)上支付是指當(dāng)電子交易當(dāng)事人利用信用卡中存儲(chǔ)的現(xiàn)金和可透支額度，在因特網(wǎng)上進(jìn)行交易，最后通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)算，完成支付過(guò)程的行為。這種支付較為常見(jiàn)。

5.智能卡支付（Smart Card or IC）。智能卡也稱(chēng)“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片，能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具[10]。它可以用來(lái)儲(chǔ)存、解釋私人的密鑰和證書(shū)，是最常用的一種電子支付方式。

6.電子資金劃撥（Electronic Fund Transfer）。電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類(lèi)似票據(jù)的憑證，而是通過(guò)電子終端的命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶(hù)付款或從某個(gè)賬戶(hù)提款[11]。

（三）電子支付的特征

結(jié)合上文所提到的電子支付形式，可以發(fā)現(xiàn)，電子支付具有以下四個(gè)特征：

1.電子支付的數(shù)字化特征，是電子支付的首要特征。相較于傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)性特征，數(shù)字化，可以突出電子支付的先進(jìn)性和新穎性。

2.電子支付的開(kāi)放性特征。電子支付是在一個(gè)極度開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之下運(yùn)行的一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)，相較于傳統(tǒng)支付的較為封閉性支付平臺(tái)而言，電子支付更為方便和快捷。

3.電子支付的低成本特征。很多電子支付都是免費(fèi)支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式而言，大大降低了人們的支付成本。

4.電子支付的風(fēng)險(xiǎn)性特征。電子支付涉及的交易當(dāng)事人眾多，并且人們的私密信息容易被他人獲取，從而影響資金安全和交易安全。

三、我國(guó)現(xiàn)有的電子支付法律制度

我國(guó)規(guī)范電子支付的法律法規(guī)主要有中國(guó)人民銀行1997年12月公布的《中國(guó)金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國(guó)金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》，1998年9月公布的POS設(shè)備規(guī)范。以及一系列的IC卡管理規(guī)范如《全國(guó)IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理?xiàng)l例》、《集成電路卡注冊(cè)管理辦法》、《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等等[12]。還有，中國(guó)人民銀行2005年10月26日的《電子支付指引（第一號(hào)）》和中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)于2006年3月1日出臺(tái)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》[13]。此外，還有中國(guó)人民銀行2011年6月16日實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2009年7月1日六部委聯(lián)合的《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》等，以上法律法規(guī)共同組成了我國(guó)目前的電子支付法律制度。

現(xiàn)有的電子支付立法主要解決了以電子支付業(yè)務(wù)為主線(xiàn)的銀行與客戶(hù)間在電子支付活動(dòng)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及針對(duì)銀行為主體的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了監(jiān)管以及初步規(guī)范，最后依靠外部專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行安全性進(jìn)行評(píng)估等三大問(wèn)題。但是，這些立法主要是從監(jiān)管的角度對(duì)電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行的一個(gè)規(guī)范，其他方面并未涉獵。

四、我國(guó)現(xiàn)有的電子支付法律制度之不足與完善

筆者將從電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)、電子支付不能的解決機(jī)制和跨國(guó)支付問(wèn)題三個(gè)方面，對(duì)現(xiàn)有的電子支付法律制度做出一些補(bǔ)充性思考。

（一）關(guān)于劃分電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)的設(shè)想

電子支付的當(dāng)事人，大致可以分為三種，即資金劃撥人（Originator）、接收銀行（Receiving Bank）和收款人（Beneficiary）。

1.資金劃撥人的權(quán)利和義務(wù)。資金劃撥人是指在電子支付業(yè)務(wù)中發(fā)出支付指令的人，一般是債務(wù)人。他有權(quán)要求接收支付指令的銀行按照指令及時(shí)將款項(xiàng)支付給收款人。與此同時(shí)，資金劃撥人在發(fā)出支付指令后。需要及時(shí)從其指定賬戶(hù)付款，并配合認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的認(rèn)證，按照接收銀行的指示行為。

2.接收銀行的權(quán)利和義務(wù)。接收銀行是指發(fā)出支付指令所指向的銀行。其在電子支付過(guò)程中有要求資金劃撥人承擔(dān)因電子支付而產(chǎn)生的費(fèi)用的權(quán)利、拒絕資金劃撥人發(fā)出的無(wú)法執(zhí)行和不合規(guī)定的指令的權(quán)利，還有對(duì)因資金劃撥人引起的電子支付問(wèn)題提出抗辯的權(quán)利。主要義務(wù)有：按照資金劃撥人的指令完成資金支付。就其本身或后手的違約行為，向前手和資金劃撥人承擔(dān)違約責(zé)任[14]。

3.收款人的權(quán)利和義務(wù)。收款人是指接受到付款指令的銀行依付款指令向其支付款項(xiàng)的人。在電子支付法律關(guān)系中，如果在資金劃撥人和接收銀行沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的情況下，收款人不得基于電子支付關(guān)系向二者主張權(quán)利。其主要存在著一般的注意義務(wù)、及時(shí)提取資金的義務(wù)以及監(jiān)督接收銀行按時(shí)支付資金的義務(wù)。

（二）關(guān)于電子支付不能情形下的解決機(jī)制

銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。世界銀行發(fā)展史告訴我們：有銀行就會(huì)有銀行支付不能。中國(guó)政法大學(xué)的李永軍教授在《破產(chǎn)法》中說(shuō)道：“支付不能（有人稱(chēng)之為事實(shí)上的破產(chǎn)），是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然現(xiàn)象，是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的負(fù)面反映和永遠(yuǎn)的伴侶”。

支付不能（Insolvency），是一個(gè)破產(chǎn)法上的概念，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。銀行在金融界中一直居于主導(dǎo)地位，它集存款、放貸、匯兌、儲(chǔ)蓄、結(jié)算等職能為一體。在銀行破產(chǎn)法的研究中，銀行的支付不能包括了銀行破產(chǎn)的支付不能、資金劃撥人停止支付的支付不能、資金劃撥人到期不能履行債務(wù)的支付不能和接收銀行錯(cuò)誤的或遲延的劃撥導(dǎo)致的支付不能等幾種情況。這些情形同時(shí)也可以構(gòu)成電子支付不能。

那么，怎么才能防止支付不能情況的發(fā)生呢？可以從以下幾個(gè)角度考慮。

1.建立電子支付的事前擔(dān)保機(jī)制。資金劃撥人應(yīng)當(dāng)在申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)之前，提供相應(yīng)的擔(dān)保。接收銀行應(yīng)該在資金劃撥人在本行提供了相應(yīng)的擔(dān)保之后，才賦予資金劃撥人發(fā)出電子支付指令的資格?？梢越档徒邮浙y行和收款人的風(fēng)險(xiǎn)，防止資金劃撥人到期不能履行債務(wù)、停止支付的情形出現(xiàn)。

2.建立電子支付不能賠付制度。因?yàn)殡娮又Ц对阢y行破產(chǎn)的情況下難以處理，所以可以考慮利用保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償性賠付。

3.建立銀行的錯(cuò)劃、遲劃懲罰性賠償制度。在電子支付行為中，資金劃撥人和收款人在銀行前面都處于弱勢(shì)地位，在接收其服務(wù)時(shí)不得不同時(shí)接收一些“霸王條款”。然而銀行卻經(jīng)常出錯(cuò)，所以在其作出錯(cuò)誤或遲延的指令時(shí)，應(yīng)該給予資金劃撥人和收款人予以追究的權(quán)利，所以建立銀行的錯(cuò)劃、遲劃資金的懲罰性賠償制度勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)

[1]王衛(wèi)國(guó)主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第190頁(yè).

[2]王衛(wèi)國(guó)主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第190頁(yè).

[3]參見(jiàn)中國(guó)人民銀行1997年9月19日的《支付結(jié)算辦法》第三條.

[4]王衛(wèi)國(guó)主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第191頁(yè).

[5][6]王衛(wèi)國(guó)主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第192頁(yè).

[7]王衛(wèi)國(guó)主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第224頁(yè).

[8]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學(xué)出版社2011年版，第190頁(yè).

[9]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學(xué)出版社2011年版，第191頁(yè).

[10]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第125頁(yè).

[11]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第127頁(yè).

[12]參見(jiàn)秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第142頁(yè).

篇（3）

基于移動(dòng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過(guò)程中，迫切需要解決的便是支付問(wèn)題。通過(guò)手機(jī)終端移動(dòng)電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動(dòng)化錢(qián)包的理想抉擇。

 

一、移動(dòng)電子支付概述

 

隨著移動(dòng)通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們?cè)诟黝?lèi)消費(fèi)的支付過(guò)程中不需要攜帶錢(qián)包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱(chēng)其為移動(dòng)電子支付。

 

電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲(chǔ)，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過(guò)電子信息傳遞形式完成支付。同時(shí)移動(dòng)電子支付是無(wú)線(xiàn)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來(lái)移動(dòng)電子支付勢(shì)必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。

 

二、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

移動(dòng)電子支付概念在2008年在我國(guó)真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動(dòng)電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級(jí)形態(tài)。2013年是中國(guó)移動(dòng)電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動(dòng)電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個(gè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動(dòng)電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動(dòng)電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

 

目前移動(dòng)電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動(dòng)支付獨(dú)立企業(yè)。移動(dòng)電子支付在市場(chǎng)中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)支付寶、財(cái)付通等。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國(guó)移動(dòng)電子支付市場(chǎng)在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)電子支付交易規(guī)模在2016年將會(huì)沖破萬(wàn)億元大關(guān)。

 

通過(guò)分析移動(dòng)支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動(dòng)近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過(guò)分析移動(dòng)電子支付市場(chǎng)份額了解到，支付寶市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，見(jiàn)圖4。

 

三、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題

 

(一)移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)

 

1.相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶(hù)群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

 

2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢(qián)包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無(wú)線(xiàn)支付在2014年春節(jié)時(shí)期交易量同比增加了20倍。40多萬(wàn)用戶(hù)在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2000萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪(fǎng)問(wèn)。在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時(shí)還在逐步增加。

 

3.形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶(hù)、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。

 

(二)移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題

 

1.移動(dòng)電子支付安全度極低。由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家利用無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶(hù)資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。

 

2.移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶(hù)的過(guò)程中，超多40%的用戶(hù)懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶(hù)不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶(hù)均收到過(guò)詐騙類(lèi)短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。

 

3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

 

四、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景

 

全球范圍內(nèi)中國(guó)已經(jīng)成為最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，但是我國(guó)的移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，大量因素限制了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)勢(shì)必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活的樂(lè)趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)終端問(wèn)題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價(jià)格低廉，從而保證了移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動(dòng)電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時(shí)強(qiáng)化政府支持以及社會(huì)的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國(guó)利民。

 

五、結(jié)束語(yǔ)

 

篇（4）

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)爆炸的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域中都得到了廣泛的應(yīng)用，改變了人們的生活方式，使人們的生活質(zhì)量得到提高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子商務(wù)中也得到了發(fā)展，出行了多種交易形式與支付形式。各個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站也隨之開(kāi)啟，對(duì)人們的購(gòu)物及消費(fèi)方式帶來(lái)沖擊，人們的購(gòu)物理念及消費(fèi)理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而電子商務(wù)雖然在電子化購(gòu)物方面奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有強(qiáng)大的技術(shù)支撐，但還是有很多消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付和網(wǎng)上購(gòu)物的方式有深深的擔(dān)憂(yōu)，電子支付和網(wǎng)絡(luò)安全是人們重點(diǎn)關(guān)注的話(huà)題。因此對(duì)于電子商務(wù)的交易安全，以及交易雙方的信息安全等問(wèn)題，成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，也是眾多研發(fā)人員都關(guān)注的問(wèn)題。

1電子支付安全所面臨的威脅

近些年來(lái)，在電子商務(wù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物能滿(mǎn)足人們基本的消費(fèi)需求，具有便捷、高效的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式是線(xiàn)上交易，線(xiàn)下支付的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對(duì)商品信息進(jìn)行查詢(xún)，問(wèn)價(jià)，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行支付。但由于近年來(lái)有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要支撐，在電子商務(wù)交易過(guò)程中，網(wǎng)上支付成為重要支付方式。在電子商務(wù)的交易過(guò)程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點(diǎn)，電子支付的安全問(wèn)題主要是對(duì)商家、消費(fèi)者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問(wèn)題。但在交易過(guò)程中或是在支付過(guò)程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過(guò)信息技術(shù)來(lái)竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付的安全問(wèn)題

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付是一種高級(jí)的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網(wǎng)上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺(tái)支付、移動(dòng)支付等，其中目前在電子商務(wù)的主要支付形式是第三方平臺(tái)支付。即將第三方機(jī)構(gòu)看作是交易雙方的擔(dān)保人，在溝通平臺(tái)上建立起賣(mài)方與賣(mài)方的協(xié)議關(guān)系，從中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗(yàn)證的過(guò)程，從而使消費(fèi)者和商家、銀行這三者關(guān)系在支付平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)。

2.1網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)支付的安全問(wèn)題主要涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付中的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題進(jìn)行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網(wǎng)絡(luò)支付中，容易造成消費(fèi)者個(gè)人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對(duì)消費(fèi)者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費(fèi)者資金丟失的現(xiàn)象，帶來(lái)重大的經(jīng)濟(jì)損失。而第三方支付平臺(tái)及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進(jìn)行利用，對(duì)支付系統(tǒng)及支付安全帶來(lái)重大影響，例如網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒入侵、惡意代碼等對(duì)支付平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)安全造成危害，最終導(dǎo)致消費(fèi)者及用戶(hù)的信息數(shù)據(jù)造成泄漏，使用戶(hù)的數(shù)據(jù)信息機(jī)密性、真實(shí)性與完整性造成威脅。一旦網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題發(fā)生，第三方平臺(tái)的資金交易的流動(dòng)性和安全性也會(huì)隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問(wèn)題。且由于在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全受到侵害時(shí)，部分不法分子會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞實(shí)現(xiàn)詐騙行為、洗錢(qián)或者是惡意交易，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全問(wèn)題不能得到保障。

2.2網(wǎng)絡(luò)支付安全策略

為了加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的支付安全，首先需要對(duì)第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，通過(guò)構(gòu)建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計(jì)算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的威脅，需要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)的防護(hù)能力，構(gòu)建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)支付及交易行為的安全，保證消費(fèi)者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺(tái)，將其看成是重要的內(nèi)容之一，通過(guò)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全建設(shè)。不僅如此，為了提高電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，還要加強(qiáng)信用管理機(jī)制，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行交易行為及交易安全的交易，提高消費(fèi)者安全意識(shí)。在保證支付平臺(tái)安全的同時(shí)，還能切實(shí)提高電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，離不開(kāi)政府部門(mén)及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)運(yùn)行的安全與穩(wěn)定，保護(hù)交易雙方的個(gè)人利益。但我國(guó)目前在對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全的法律法規(guī)建設(shè)中仍不完善，還需要對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行不斷完善，切實(shí)保障交易安全與支付安全。

3結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)目前在電子商務(wù)的發(fā)展中，主要的支付方式是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過(guò)程中仍具有不穩(wěn)定性，因此不僅從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和買(mǎi)賣(mài)雙方的自身利益角度來(lái)看，還需要對(duì)電子支付及網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題予以充分重視，采取一定的措施來(lái)解決存在的安全問(wèn)題，切實(shí)保障交易雙方的個(gè)人利益。此外，還要政府部門(mén)要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全性奠定堅(jiān)實(shí)的法律支持依據(jù)，還需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全支付的技術(shù)水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全管理力度，提高消費(fèi)者的安全意識(shí)，才能切實(shí)保障電子商務(wù)的支付安全，充分發(fā)揮電子商務(wù)企業(yè)的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]黃小舫.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子支付中的安全性問(wèn)題及其相應(yīng)的法律保護(hù)[J].邵陽(yáng)學(xué)院學(xué)報(bào),2003(01):58-60.

[2]羅新星,江景佼,汪曉.電子支付安全技術(shù)及其應(yīng)用的研究[J].株洲工學(xué)院學(xué)報(bào),2003(02):66-69.

篇（5）

引言

1電子支付概述

2電子支付的安全問(wèn)題

其次，在電子支付中，雙方無(wú)法互相了解對(duì)方的支付能力，這也帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢(qián)的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路必定不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益，因此公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。

2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看，電子支付安全包括兩個(gè)層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶(hù)。這種安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶(hù)內(nèi)的資金，不受外來(lái)因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天，包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi)，在技術(shù)上并沒(méi)有出現(xiàn)安全問(wèn)題。

當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下3種。

2.2.1外來(lái)攻擊

外來(lái)的種種攻擊行為，使指令人失去了對(duì)賬戶(hù)的控制，主要有釣魚(yú)式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。

1）釣魚(yú)式欺詐。這在我國(guó)已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶(hù)登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼，然后通過(guò)真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶(hù)資金。

2）計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來(lái)，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類(lèi)病毒常駐用戶(hù)電腦，當(dāng)用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶(hù)的網(wǎng)上銀行資料被盜。

3）電腦黑客。世界上沒(méi)有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)，直接將用戶(hù)的資金劃走。

這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶(hù)造成巨額損失[3]。

2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶(hù)的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶(hù)賬號(hào)資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利，誘導(dǎo)用戶(hù)使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶(hù)上當(dāng)受騙。

3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對(duì)措施3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶(hù)之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶(hù)與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議，使用該平臺(tái)來(lái)支付，第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶(hù)指令完成相關(guān)行為。因此，根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念，同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)涉及用戶(hù)資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管，這些都類(lèi)似于金融業(yè)務(wù)，如果不加以監(jiān)管，資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此，對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

首先，應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè)，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊(cè)資本門(mén)檻，保證其信用度；同時(shí)履行特定的審批程序，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)主管，可以由人民銀行以類(lèi)似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本太低、抵抗市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成用戶(hù)資金的不安全。

其次，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行相似，均關(guān)系到用戶(hù)的資金安全，如果行為不當(dāng)，可能給用戶(hù)造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

2）嚴(yán)格準(zhǔn)入門(mén)檻

申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。（6）資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無(wú)犯罪證明材料。

3）限定服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。

4）嚴(yán)格貨幣資金管理

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對(duì)于備付金，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例，不得低于10%。

5）退出機(jī)制

支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損超過(guò)其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。

3.2明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系參與電子支付過(guò)程的各方主體，包括指令人（即用戶(hù)）、收款人、網(wǎng)上銀行以及第三方支付平臺(tái)等，他們之間的法律關(guān)系即各自的權(quán)利義務(wù)必須以法律來(lái)明確。

從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關(guān)系是一種合同關(guān)系。因此，在世界范圍內(nèi)，許多國(guó)家并沒(méi)有用專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范來(lái)調(diào)整電子支付的法律關(guān)系，而是用侵權(quán)法和合同法來(lái)規(guī)制。有些國(guó)家即使出臺(tái)了專(zhuān)項(xiàng)立法，也未形成一個(gè)新型的法律關(guān)系。就我國(guó)而言，可以在現(xiàn)行《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)指令人（即用戶(hù)）與銀行之間的合同關(guān)系的確認(rèn)基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，并對(duì)其他參與方之間的法律關(guān)系作出明確規(guī)范。

首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)指令人（即用戶(hù)）與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的規(guī)范。在傳統(tǒng)觀(guān)點(diǎn)中，要求銀行對(duì)未經(jīng)用戶(hù)授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因?yàn)樵谡J(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號(hào)的協(xié)議中有明確約定，由客戶(hù)對(duì)其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一些國(guó)家逐漸傾向于由銀行對(duì)未經(jīng)用戶(hù)授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任。例如，美國(guó)《電子資金劃撥法》及其實(shí)施細(xì)則E條例規(guī)定，用戶(hù)對(duì)未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過(guò)消費(fèi)者授權(quán)而使用的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以?xún)?nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時(shí)未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識(shí)別使用者，或者發(fā)卡人沒(méi)有提供給持卡人一個(gè)將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)收款人、第三方支付平臺(tái)等其他參與方在電子支付中的法律地位及權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。

收款人與指令人之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，在電子支付過(guò)程中并不具備特殊性，用合同法、侵權(quán)法等已有法律即可規(guī)范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系比較復(fù)雜，例如當(dāng)指令人與銀行/第三方支付平臺(tái)約定向收款人進(jìn)行支付而銀行/第三方支付平臺(tái)未支付時(shí)，收款人有無(wú)權(quán)利直接向他們（而非向指令人）提出支付請(qǐng)求？嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題在傳統(tǒng)社會(huì)中也存在，亦應(yīng)在法律中作出規(guī)定。但是，電子支付存在的一個(gè)重要目的即為使支付更為便捷，如果在電子支付中這個(gè)問(wèn)題得不到解決，將勢(shì)必妨礙便捷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

因此，本文認(rèn)為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在此種情形下賦予收款人以直接的支付請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)然，該項(xiàng)權(quán)利的行使應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)格條件，例如必須存在指令人的事先明確認(rèn)可等等，以防止收款人假借名義侵害指令人的合法權(quán)益。

至于第三方支付平臺(tái)在電子支付中的法律地位，可以類(lèi)推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在與指令人、收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。

篇（6）

今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬(wàn)美元巨資開(kāi)發(fā)，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付戰(zhàn)場(chǎng)。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級(jí)在線(xiàn)支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)。5月20日，網(wǎng)銀在線(xiàn)攜手VISA國(guó)際組織共同宣布，在中國(guó)電子商務(wù)在線(xiàn)支付市場(chǎng)推廣“VISA驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線(xiàn)支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線(xiàn)支付商Paypal宣布落地中國(guó)，雖然舍棄了Paypal賴(lài)以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國(guó)交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說(shuō)，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題也得到了人們更多的關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。

人民銀行《電子支付指引（第一號(hào)）》的出臺(tái)無(wú)疑是人們的關(guān)注焦點(diǎn)，該《電子支付指引（第一號(hào)）》將怎樣影響我國(guó)電子支付的發(fā)展？網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問(wèn)題能否通過(guò)該指引得到解決？第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展？電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該指引開(kāi)始又將怎樣陸續(xù)得到完善？

總體印象

2005年10月26日，中國(guó)人民銀行了《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告[2005]第23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。

該《指引》以銀行與客戶(hù)關(guān)系為主線(xiàn)，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引的相對(duì)靈活的形式與效力為自身定位，全面規(guī)范電子支付行為，涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

該《指引》的出臺(tái)和實(shí)施，將有利于推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；有利于防范和打擊洗錢(qián)及其他金融違法犯罪活動(dòng)?？梢哉f(shuō)，《指引》開(kāi)啟了我國(guó)電子支付法制化建設(shè)的大門(mén)！

《指引》的適用范圍

《指引》所稱(chēng)的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶(hù)。根據(jù)參與主體的不同，電子支付分為發(fā)生在銀行之間的電子支付、銀行與其客戶(hù)間的電子支付以及其他支付服務(wù)組織與其客戶(hù)之間的電子支付。而該《指引》以調(diào)整銀行和客戶(hù)之間的關(guān)系為主線(xiàn)，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶(hù)提供的電子支付業(yè)務(wù)。

體現(xiàn)的六個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則 由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式復(fù)雜性，參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過(guò)一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的《指引》，以對(duì)電子支付進(jìn)行較為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。第一號(hào)指引主要規(guī)范銀行及其客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過(guò)程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問(wèn)題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。再往遠(yuǎn)看，對(duì)電子支票、電子發(fā)票等合法性的規(guī)定直至電子資金劃撥法等也都是我們需要解決的問(wèn)題。

第二，安全第一原則 鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、跨地域性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是我們開(kāi)展電子支付最大的敵人。如果說(shuō)該《指引》通篇都在講一個(gè)問(wèn)題的話(huà)，那么這個(gè)問(wèn)題一定是安全性。

從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可抵賴(lài)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)上來(lái)看，都緊緊圍繞安全性。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則 目前,我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律制度問(wèn)題仍處于研究和探索階段。尤其突出的是第三方支付平臺(tái)的合法性問(wèn)題，究竟是按照金融機(jī)構(gòu)的要求來(lái)規(guī)范它們，還是按照一種第三方中介服務(wù)的模式對(duì)其進(jìn)行管理，直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，都是進(jìn)一步發(fā)展電子支付最為棘手的問(wèn)題。

為給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，先通過(guò)《指引》這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門(mén)規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了我國(guó)監(jiān)管部門(mén)審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則 個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多，需求千差萬(wàn)別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶(hù)、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都會(huì)發(fā)生各種各樣的復(fù)雜的關(guān)系。全面理順這些關(guān)系，明確各方的權(quán)利義務(wù)是一件相當(dāng)復(fù)雜且具有挑戰(zhàn)性的工作，只有抓住其中的主要矛盾才能打開(kāi)局面，否則很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。

在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系是這類(lèi)電子支付賴(lài)以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶(hù)之間的關(guān)系為主線(xiàn)，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各類(lèi)關(guān)系的目的。

篇（7）

目前，3G在我國(guó)的發(fā)展如火如荼，基本進(jìn)入良性循環(huán)軌道，我國(guó)3G手機(jī)的陸續(xù)上市，給電子支付帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。

1、3G推進(jìn)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國(guó)發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢(shì)下，3G技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。

1992年，由國(guó)際電信聯(lián)盟提出了夢(mèng)想藍(lán)圖（IMT-2000），預(yù)示著3G技術(shù)的發(fā)展開(kāi)端。國(guó)際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無(wú)線(xiàn)接口標(biāo)準(zhǔn)為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國(guó)高通公司提出，并在日本、韓國(guó)、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛(ài)立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應(yīng)用；TD-SCDMA則由我國(guó)首次提出，主要針對(duì)我國(guó)客戶(hù)使用。

2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國(guó)中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動(dòng)通信拍照，標(biāo)志著我國(guó)正式步入3G時(shí)代。隨著3G時(shí)代的不斷發(fā)展，手機(jī)功能不再局限于交流及娛樂(lè)服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話(huà)等業(yè)務(wù)，手機(jī)也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展，帶來(lái)手機(jī)電子支付業(yè)務(wù)。讓手機(jī)成為移動(dòng)商務(wù)中支票、現(xiàn)金、信用卡的中介物，對(duì)消費(fèi)者的支付方式也有所影響，移動(dòng)支付必然成為消費(fèi)者生活中不可缺少的重要部分。同時(shí)，由于移動(dòng)電子支付是繼銀行柜臺(tái)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行之后，第一次以移動(dòng)通信設(shè)備作為支付手段的新渠道，手機(jī)用戶(hù)能夠隨時(shí)完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡(jiǎn)單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊(yùn)藏了巨大的發(fā)展商機(jī)。

2、移動(dòng)電子支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1手機(jī)用戶(hù)的普及度高

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)達(dá)到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數(shù)較高的產(chǎn)品，集中在移動(dòng)電子的手機(jī)支付中，必將拓寬手機(jī)用戶(hù)與銀行卡用戶(hù)的服務(wù)功能。另外，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機(jī)用戶(hù)的同時(shí)，也給手機(jī)制造商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)供應(yīng)商等帶來(lái)了諸多商機(jī)，同時(shí)電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。

2.2網(wǎng)民對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的促進(jìn)

目前，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數(shù)網(wǎng)民的認(rèn)可，經(jīng)調(diào)查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已經(jīng)使用過(guò)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)認(rèn)為移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)通過(guò)下載鈴聲、圖片等方式使用了移動(dòng)電子支付?？梢?jiàn)，在網(wǎng)民中，對(duì)“電子貨幣”支付方式的認(rèn)知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對(duì)移動(dòng)電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶(hù)查詢(xún)，水、電、通信費(fèi)、數(shù)字電視繳費(fèi)業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及率越來(lái)越高，網(wǎng)民認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)操作的方便性、快捷性，因此他們?cè)卩]局支付、銀行卡支付、的移動(dòng)電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。

2.3銀行與網(wǎng)絡(luò)奠定了移動(dòng)電子支付的基礎(chǔ)

銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中工作已開(kāi)展多年，數(shù)據(jù)的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數(shù)據(jù)整合主要涉及到信息查詢(xún)系統(tǒng)的建設(shè)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)、視頻會(huì)議系統(tǒng)建設(shè)等，同時(shí)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整與優(yōu)化也將為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來(lái)商機(jī)。另外，隨著我國(guó)電信壟斷局面的結(jié)束，最終實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者利益的最大化，推進(jìn)電信市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。因此，不同的運(yùn)營(yíng)商，統(tǒng)一通過(guò)電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。

3、移動(dòng)電子支付發(fā)展中的不利因素

3.1移動(dòng)電子支付的安全度有待提高

由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家之間通過(guò)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)傳輸，必然給人們帶來(lái)一定的安全困擾。但是就此問(wèn)題，我國(guó)也正在進(jìn)一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時(shí)，加強(qiáng)金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護(hù)，對(duì)用戶(hù)的資料、發(fā)送與接收信息等進(jìn)行對(duì)比，任何可能出現(xiàn)錯(cuò)誤或者可疑的信息都會(huì)被認(rèn)定無(wú)效而停止交易。另外，如果手機(jī)遭受被盜、丟失等情況，在手機(jī)中應(yīng)存入支付密碼，讓除了機(jī)主以外的其他人，不能進(jìn)行消費(fèi)，用戶(hù)也可及時(shí)掛失賬戶(hù)以避免遭受更多損失。

3.2移動(dòng)電子支付的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)一項(xiàng)手機(jī)用戶(hù)的調(diào)查中，40%的手機(jī)用戶(hù)對(duì)移動(dòng)電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶(hù)不會(huì)使用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機(jī)用戶(hù)接收過(guò)詐騙短信。手機(jī)由于是隨身攜帶的設(shè)備，丟失與損壞現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，由此帶來(lái)個(gè)人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最擔(dān)心的問(wèn)題。移動(dòng)電子支付實(shí)際上將手機(jī)以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來(lái)了較大的泄密、丟失風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)電子支付風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上高于普通信用卡。如果客戶(hù)在支付資金或者查詢(xún)賬戶(hù)信息時(shí)遇到網(wǎng)絡(luò)通訊故障，也會(huì)讓客戶(hù)對(duì)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來(lái)信譽(yù)危機(jī)。

3.3相關(guān)法律制度有待完善

目前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)仍在初級(jí)發(fā)展階段，競(jìng)爭(zhēng)激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護(hù)手段，交易各方的權(quán)利與義務(wù)也很模糊，這給移動(dòng)電子支付帶來(lái)一定法律風(fēng)險(xiǎn)。

  可見(jiàn)，移動(dòng)電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時(shí)加強(qiáng)政府的支持與社會(huì)的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國(guó)利民。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊凌云.3G時(shí)代我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)發(fā)展研究[J].北京交通大學(xué)：工商管理.2009

[2]周慧峰.3G時(shí)代的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式探討[J].移動(dòng)通信.2009（13）

[3]程民利.ECC在基于3G的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究[J].電子設(shè)計(jì)工程.2010（6）

篇（8）

電子支付是指以商用電子化工具和各類(lèi)電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

一、電子支付的協(xié)議模式與安全性

SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專(zhuān)有密鑰兩種加密：它保證了客戶(hù)和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶(hù)信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)成功，將商品寄送客戶(hù)。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：①認(rèn)證用戶(hù)和服務(wù)器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全；③維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先客戶(hù)資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否有人截取就無(wú)法保證了。所以SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱(chēng)加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X。509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書(shū)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問(wèn)題：

①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊取；②保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問(wèn)題；④保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶(hù)安裝了“電子錢(qián)夾”的場(chǎng)合；②交易時(shí)間長(zhǎng)；③協(xié)議復(fù)雜。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

二、支付工具

國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1.電子信用卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫(xiě)大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱(chēng)之為電子信用卡或電子錢(qián)夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢(qián)夾之間劃撥資金，有的還可以進(jìn)行無(wú)限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。

3.電子現(xiàn)金。又稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的問(wèn)題

有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）支付工具效力問(wèn)題

電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

（二）稅收與洗錢(qián)

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢(qián)將成為潛在的問(wèn)題。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

四、新興的電子支付手段

1.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證。用戶(hù)通過(guò)撥打電話(huà)、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶(hù)，在用戶(hù)確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶(hù)電話(huà)賬單或者實(shí)時(shí)在專(zhuān)用預(yù)付賬戶(hù)上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶(hù)和MASP開(kāi)戶(hù)銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。

2．中間件技術(shù)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開(kāi)發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過(guò)注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過(guò)注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

電子支付指引是“護(hù)身符”

劉華（鄭州）/文

筆者經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物，但僅僅限于百元以?xún)?nèi)的圖書(shū)等小額支付的商品。實(shí)際上，對(duì)于近兩年漸趨普及的數(shù)碼電子產(chǎn)品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費(fèi)而言，若選擇網(wǎng)上有信譽(yù)的IT商城或者旅行酒店類(lèi)網(wǎng)站，我們甚至能以比傳統(tǒng)的數(shù)碼賣(mài)場(chǎng)和旅行社更低的價(jià)格和更快捷的方式來(lái)滿(mǎn)足數(shù)碼消費(fèi)和商旅出行需求。然而，對(duì)于那些連百元內(nèi)的圖書(shū)消費(fèi)都要先關(guān)掉所有IM等客戶(hù)端程序、打開(kāi)防火墻、更新病毒定義之后才謹(jǐn)慎進(jìn)行電子支付的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，又怎么會(huì)為了一兩百元的差價(jià)而冒大額電子支付的風(fēng)險(xiǎn)呢？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)網(wǎng)站在價(jià)格和銷(xiāo)售方式上的優(yōu)勢(shì)漸漸得到認(rèn)可，在網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者也不斷多了起來(lái)。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網(wǎng)上交易中被蛇咬過(guò)，當(dāng)我們了解到的因網(wǎng)上購(gòu)物而落入陷阱、受騙上當(dāng)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損的事情越來(lái)越多的時(shí)候；當(dāng)因進(jìn)入假冒網(wǎng)上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會(huì)冒出幾宗的時(shí)候，我們又怎會(huì)不越來(lái)越提防電子支付中的潛在風(fēng)險(xiǎn)呢？我們的網(wǎng)上購(gòu)物又豈敢大意粗心？

一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財(cái)產(chǎn)，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網(wǎng)上購(gòu)物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個(gè)人財(cái)產(chǎn)賬戶(hù)安全的西瓜？

直面層出不窮的電子支付安全問(wèn)題，銀行很為難，電子商務(wù)網(wǎng)站束手無(wú)策，消費(fèi)者更只能望網(wǎng)上購(gòu)物興嘆，已經(jīng)或正打算對(duì)電子支付這種新興支付方式說(shuō)不的消費(fèi)者越來(lái)越多。長(zhǎng)此以往，不僅會(huì)給剛剛有點(diǎn)起色的中國(guó)電子商務(wù)帶來(lái)致命的打擊，更會(huì)讓廣大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的消費(fèi)者因此而無(wú)法安心享受網(wǎng)上購(gòu)物和支付電子化帶來(lái)的便利，無(wú)論對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)還是銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都頗為不利。

正是在這種各方都沒(méi)有好辦法解決電子支付中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候，國(guó)家適時(shí)出臺(tái)了電子支付指引。對(duì)此，筆者認(rèn)為，電子支付指引的出臺(tái)，至少能從以下幾方面給消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物等過(guò)程中的電子支付行為提供保障和促進(jìn)作用。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義來(lái)看，電子支付指引的出臺(tái)更可謂是消費(fèi)者今后進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、電子支付的“護(hù)身符”。

其一，能降低因小額電子支付行為而令消費(fèi)者遭受大額財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的大規(guī)模普及尚以小額消費(fèi)為主。而電子支付指引的規(guī)定是，每日累計(jì)支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過(guò)1000元。所以，電子支付指引的限額規(guī)定不僅不會(huì)對(duì)大多數(shù)小額網(wǎng)上購(gòu)物造成影響，相反，只要銀行能根據(jù)指引付諸行動(dòng)，就能有效保護(hù)用戶(hù)在小額電子支付過(guò)程中免受大額財(cái)產(chǎn)損失。

其二，能滿(mǎn)足消費(fèi)者日漸升溫的網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼電子產(chǎn)品或商旅服務(wù)等大額消費(fèi)時(shí)對(duì)電子支付的安全需求。隨著網(wǎng)上數(shù)碼手機(jī)等大件商品的方便快捷、價(jià)格合理等優(yōu)勢(shì)的吸引，這些消費(fèi)正不斷增加。而指引對(duì)大額支付的限制，恰巧是適時(shí)地為這種升溫中的網(wǎng)上大額消費(fèi)提供了保障。

其三，電子支付指引的出臺(tái)將直接推動(dòng)商家和銀行在支付安全和防范技術(shù)上的變革與創(chuàng)新。隨著商家對(duì)指引采取各種應(yīng)對(duì)措施和銀行、支付平臺(tái)對(duì)安全認(rèn)證的推廣及防范技術(shù)的加強(qiáng)，最終將對(duì)消費(fèi)者有益。

電子支付指引，更多是起一種引導(dǎo)作用。讓銀行和電子商務(wù)企業(yè)更加認(rèn)識(shí)到，共建安全支付體系與網(wǎng)上低風(fēng)險(xiǎn)交易環(huán)境的重要性。所以，在安全認(rèn)證用戶(hù)增多和安全防范技術(shù)提高的基礎(chǔ)上，加快我國(guó)電子支付安全體系的建設(shè)步伐，將是解決電子支付安全問(wèn)題的根本。而電子支付指引的出臺(tái)，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設(shè)播下了一粒良種。

鏈接：

《電子支付指引(第一號(hào))》第二十五條

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶(hù)，在電子支付類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣。

銀行為客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶(hù)從其銀行結(jié)算賬戶(hù)支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

銀行應(yīng)在客戶(hù)的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶(hù)選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

“指引”你的錢(qián)袋安全

足跡（大連）/文

進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息技術(shù)的快速發(fā)展帶來(lái)了社會(huì)日新月異的變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的流行，電子商務(wù)開(kāi)始逐漸走俏，電子支付作為現(xiàn)金支付外重要的補(bǔ)充手段，發(fā)展迅速，這也是央行出臺(tái)《指引》的背景。人們?cè)谙硎茈娮又Ц稁?lái)的快捷、方便的同時(shí)，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢(qián)袋安全。

隨著電子商務(wù)網(wǎng)站的二度興起，涉及這一領(lǐng)域的問(wèn)題也越來(lái)越多，網(wǎng)上支付安全是其中一個(gè)主要方面。目前不少電子商務(wù)網(wǎng)站為了聚集忠誠(chéng)客戶(hù)群，紛紛推出網(wǎng)上支付服務(wù)。但是，由于基本安全體系構(gòu)建的不完善，也給犯罪分子提供了機(jī)會(huì)。

《指引》的出臺(tái)出現(xiàn)了很多負(fù)面的聲音。一方面，個(gè)人電子支付出現(xiàn)了不便和麻煩。例如，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)等超過(guò)千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家?guī)?lái)了利益上的損失，典型的就是網(wǎng)上訂票業(yè)務(wù)。機(jī)票往往都在千元以上，買(mǎi)一張千元以上的機(jī)票最少要兩次支付才能完成，這將會(huì)給本來(lái)很方便的網(wǎng)上交易帶來(lái)不便，信用卡使用頻率將會(huì)降低。

但是總體而言，《指引》的出臺(tái)保證了多數(shù)人的錢(qián)袋安全，增強(qiáng)了銀行和客戶(hù)的安全意識(shí)。其主要作用是規(guī)范電子支付行業(yè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行和客戶(hù)在電子支付中的合法權(quán)益，是國(guó)家保證金融安全，進(jìn)行市場(chǎng)宏觀(guān)調(diào)控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風(fēng)險(xiǎn)。雖然在一定程度上會(huì)給大額交易帶來(lái)不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對(duì)沒(méi)有使用數(shù)字證書(shū)、電子簽名的大眾版用戶(hù)，使用了這些安全措施的人，客戶(hù)受到損失將由銀行和為其安全認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨敢返某雠_(tái)只是一個(gè)促進(jìn)推動(dòng)電子簽名和數(shù)字證書(shū)的應(yīng)用手段。

對(duì)于《指引》的出臺(tái)，不能僅僅看到一個(gè)方面，全局性、系統(tǒng)性的思考更有必要。央行指引的出臺(tái)，是經(jīng)過(guò)多方論證后的結(jié)果。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)規(guī)范整個(gè)電子支付行業(yè)具有非常深遠(yuǎn)的積極意義，關(guān)鍵是推廣確保網(wǎng)上交易安全的電子簽名和數(shù)字證書(shū)的普及應(yīng)用。

隨著《指引》實(shí)施的進(jìn)一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時(shí)間成本和支付次數(shù)，電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行為了降低交易成本，定會(huì)更多地提倡和鼓勵(lì)用戶(hù)辦理數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證。用戶(hù)在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級(jí)為專(zhuān)業(yè)版和安全認(rèn)證用戶(hù)。如此看來(lái)，無(wú)疑從用戶(hù)端大大減少了先前存在的安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著安全認(rèn)證用戶(hù)的增多，用戶(hù)層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個(gè)安全認(rèn)證守護(hù)下的電子商務(wù)支付的安全環(huán)境。這也就達(dá)到了指引的真正目的，到那時(shí)限制也就形同虛設(shè)了。

《指引》帶來(lái)的問(wèn)題可能是短期的，但其影響是深遠(yuǎn)的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強(qiáng)了銀行和客戶(hù)的安全意識(shí)?！吨敢肥且敢覈?guó)金融安全的發(fā)展方向，指引你的錢(qián)袋安全。在專(zhuān)業(yè)版用戶(hù)增多的基礎(chǔ)上，加快電子商務(wù)安全體系建設(shè)，才是解決問(wèn)題的根本。

第三方支付：

急分“蛋糕”并非明智之舉

張穩(wěn)（大連）/文

習(xí)慣于網(wǎng)上訂機(jī)票的陳先生近段時(shí)間感覺(jué)很不方便。他要飛的幾條線(xiàn)：廣州-上海，機(jī)票是1660元；廣州-巴黎（往返），機(jī)票是4800元。按照《指引》規(guī)定，電子支付個(gè)人單筆金額不能超過(guò)1000元，每日不能超過(guò)5000元。這意味著他的一張機(jī)票現(xiàn)在要分幾次支付。以前所享有的網(wǎng)上訂票的方便、快捷大打折扣。《指引》關(guān)于限額的規(guī)定，對(duì)支付公司的營(yíng)業(yè)額造成影響，這點(diǎn)是肯定的。但對(duì)支付公司來(lái)說(shuō)，這并不意味將引發(fā)業(yè)務(wù)危機(jī)。

網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行)、銀聯(lián)交換中心、支付網(wǎng)關(guān)、支付商、商戶(hù)、消費(fèi)者等多個(gè)環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣。其中，第三方支付是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶(hù)服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶(hù)，使商戶(hù)的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發(fā)展程度直接影響到網(wǎng)上支付整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前，第三方支付已經(jīng)在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。

第三方支付不僅要解決技術(shù)問(wèn)題。對(duì)于越來(lái)越多的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，安全性能是他們進(jìn)行網(wǎng)上支付的首要問(wèn)題，IT技術(shù)是電子支付的關(guān)鍵要素。但網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)。事實(shí)上，由于有關(guān)網(wǎng)銀安全認(rèn)證證書(shū)設(shè)定的操作流程過(guò)于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書(shū)上也一直缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。1999年央行牽頭建立CFCA（中國(guó)金融認(rèn)證中心）證書(shū)，但真正購(gòu)買(mǎi)CFCA證書(shū)產(chǎn)品的商業(yè)銀行屈指可數(shù)，大多數(shù)在私底下推薦客戶(hù)使用自己的數(shù)字證書(shū)。在這樣的狀況下，第三方支付平臺(tái)不得不針對(duì)不同的商業(yè)銀行提供不同的網(wǎng)關(guān)接口。

更重要的是，網(wǎng)上支付涉及到相當(dāng)多的金融規(guī)則和敏感信息，這是IT技術(shù)所無(wú)法解決的。某一具有一定規(guī)模的第三方支付平臺(tái)每天的交易額能達(dá)到幾千萬(wàn)甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶(hù)上的錢(qián)有1億多元。目前，存貸業(yè)務(wù)仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要盈利來(lái)源，對(duì)于一些中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大的支付公司每天幾千萬(wàn)甚至上億元的“客戶(hù)沉淀資金”無(wú)疑是一筆龐大的存款業(yè)務(wù)。另一方面，大多數(shù)支付公司對(duì)商戶(hù)缺乏嚴(yán)格的審核程序，每天發(fā)生在支付平臺(tái)上數(shù)量繁多的轉(zhuǎn)賬和買(mǎi)賣(mài)交易，很難說(shuō)清資金的來(lái)源和去向，這樣容易使網(wǎng)上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無(wú)法得到監(jiān)控。

鑒于目前的環(huán)境，網(wǎng)上支付不是投機(jī)性的產(chǎn)業(yè)，需要一個(gè)較長(zhǎng)期的市場(chǎng)培育過(guò)程。但在目前整個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制還沒(méi)理順的情況，第三方支付已經(jīng)開(kāi)始“跑馬圈地”了。當(dāng)前，網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，市場(chǎng)同質(zhì)化程度非常高，為了盡可能多地爭(zhēng)取客戶(hù)資源，他們以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據(jù)自己掌握的龐大的客戶(hù)資源向政府爭(zhēng)取商業(yè)銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網(wǎng)上銀行。關(guān)于第三方支付與網(wǎng)上銀行的博弈，由此上演。

因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈，理順?lè)椒矫婷娴慕巧P(guān)系，才能贏得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。《指引》只是央行整飭電子支付產(chǎn)業(yè)的開(kāi)始，第三方支付洗牌由此展開(kāi)。

解讀《電子支付指引》：

信用體系的缺失與構(gòu)建

史達(dá)（大連）/文

管子《國(guó)蓄篇》中說(shuō)，“黃金刀幣，民之通施也?！庇纱丝梢?jiàn)，古人早在戰(zhàn)國(guó)時(shí)期就認(rèn)識(shí)到了貨幣支付（流通）的重要性。時(shí)過(guò)境遷，貨幣支付的形式已經(jīng)發(fā)生了變化：從最初的實(shí)物交換發(fā)展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標(biāo)志著社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)步；紙幣、銀行存款的出現(xiàn)則是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，所以電子支付被認(rèn)為是支付工具發(fā)展史上第二次飛躍或革命。實(shí)際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展為信用貨幣。也就是說(shuō)，貨幣作為一種支付手段，實(shí)際上體現(xiàn)的是該社會(huì)的信用程度。社會(huì)信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的在相對(duì)封閉的環(huán)境中運(yùn)作的、相對(duì)比較安全的支付系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，社會(huì)、企業(yè)和公眾對(duì)于開(kāi)放的、尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付的需求越來(lái)越大。電子支付起著連接買(mǎi)賣(mài)雙方的紐帶作用，它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中必不可少的重要組成部分，是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的必要條件，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。但是，電子支付在為社會(huì)、企業(yè)和公眾帶來(lái)便利的同時(shí)，其中的各種問(wèn)題和矛盾（比如安全問(wèn)題、欺詐問(wèn)題等）也日益突出。《指引》的出臺(tái)，其目的就在于規(guī)范電子支付活動(dòng)，包括與電子支付相關(guān)的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)等問(wèn)題。

《指引》出臺(tái)之后，引起了多方的關(guān)注和討論。從管理者的角度出發(fā)，有人認(rèn)為此舉有利于規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)客戶(hù)和銀行的安全及相關(guān)利益；從客戶(hù)的角度出發(fā)，則認(rèn)為有關(guān)條款沒(méi)有從用戶(hù)的立場(chǎng)考慮問(wèn)題，具體支付金額的限制為支付工作帶來(lái)了不便。不同的利益主體從不同的角度發(fā)表了對(duì)該指引的各種觀(guān)點(diǎn)，可謂仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。

對(duì)于《指引》的諸多評(píng)述，我們不妨換一個(gè)視角去審視和考慮。筆者認(rèn)為，該《指引》出臺(tái)以及這些爭(zhēng)論背后的深層次原因，歸根結(jié)底在于我國(guó)信用體系的缺失，而《指引》出臺(tái)的真正價(jià)值在于幫助構(gòu)建社會(huì)信用體系。

從立法者的角度看，該指引由我國(guó)的中央銀行――中國(guó)人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務(wù)承擔(dān)起確保電子支付系統(tǒng)效率、安全與穩(wěn)定性的責(zé)任。電子支付是商務(wù)活動(dòng)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，而電子支付系統(tǒng)的效率、安全與穩(wěn)定性恰好又是困擾商務(wù)活動(dòng)的“老大難”問(wèn)題。根據(jù)各國(guó)金融法的規(guī)定，大多數(shù)央行都有維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常秩序的義務(wù)和職責(zé)。該指引的頒布實(shí)施就是我國(guó)央行在履行維持金融信用、社會(huì)信用穩(wěn)定的責(zé)任。

篇（10）

電子支付作為一種新技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付造成了很大的影響，并且由于電子支付技術(shù)所特有的快捷性和高效性，導(dǎo)致市場(chǎng)上的貨幣流通速度大幅度增加，所以在電子支付的時(shí)代下，貨幣的流通價(jià)值也有了相應(yīng)的變化。

一、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀

(一)銀行卡支付。銀行卡一般分為借記卡和信用卡，這兩種卡可以作為卡基支付、網(wǎng)銀支付和第三方支付的載體，是目前我國(guó)電子支付市場(chǎng)的主要形式。在20世紀(jì)80年代末期，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)才剛剛起步。2004年3月在銀行界發(fā)生了一件十分標(biāo)志性的事件——中國(guó)銀聯(lián)成立，這標(biāo)志著我國(guó)的銀行卡進(jìn)入到全面聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，到2016年底，已經(jīng)有180多個(gè)國(guó)家和地區(qū)可以使用銀聯(lián)卡。(二)網(wǎng)上支付。 這種電子支付方式是在千禧年后逐漸發(fā)展起來(lái)的。由于各種網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的興起，各大商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務(wù)開(kāi)始有了新的突破。央行2014年底相關(guān)報(bào)告顯示，我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在跨行清算方面就處理16.39億筆業(yè)務(wù)，金額總計(jì)達(dá)到了17.79萬(wàn)億元，每天平均出了452.80萬(wàn)筆相關(guān)業(yè)務(wù)，金額總計(jì)達(dá)到491.42億元。(三)移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是一種隨著智能手機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而創(chuàng)新出來(lái)的支付方式，是當(dāng)下人們最常用的電子支付方法，它一般是通過(guò)各種電子移動(dòng)通訊設(shè)備(手機(jī)、平板電腦、移動(dòng)POS機(jī)等)來(lái)完成資金的支付和交易，其支付方式有兩種，一種是通過(guò)手機(jī)掃描二維碼進(jìn)行近場(chǎng)支付，另一種是通過(guò)電話(huà)銀行等遠(yuǎn)程指令來(lái)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付。中國(guó)移動(dòng)支付的規(guī)模在2014年底就已經(jīng)達(dá)到了22.59萬(wàn)億元。(四)儲(chǔ)值卡支付。在各省市的一線(xiàn)城市的公共交通方面使用的是公交地鐵一卡通，在全國(guó)各大高校的校園日常消費(fèi)方面使用的是校園一卡通，這兩種都屬于儲(chǔ)值卡支付，可以有效的減少現(xiàn)金的流通和支付處理時(shí)間，并增加支付的處理效率，給我們的日常生活帶來(lái)了極大的便捷。

二、電子支付對(duì)貨幣流通價(jià)值的影響

(一)劃分界限不清晰。凱恩斯和弗里德曼等著名傳統(tǒng)的貨幣需求理論，都明確了貨幣的界限，但是電子支付由于其自身的特殊性，很難用相關(guān)理論進(jìn)行界限的劃分。各種不同種類(lèi)和用途的貨幣可以不再受種類(lèi)、地域和時(shí)間等方面因素的限制，相互之間的轉(zhuǎn)換變得十分快捷方便，并且轉(zhuǎn)換成本也極大地降低。這就使各種不同種類(lèi)和用途的貨幣之間的界限變得模糊，貨幣的流通價(jià)值受到影響。(二)流通速度變快。由于電子支付的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，貨幣的流通速度受到了極大的影響，傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣大規(guī)模的被電子貨幣所取代，使現(xiàn)金交易的頻率也急劇降低。首先，由于在市面上流通的現(xiàn)金數(shù)量變少了，所以相應(yīng)的貨幣的流通速度變快了；其次是由于現(xiàn)金的電子支付在信用憑證方面依舊存在問(wèn)題，使得相應(yīng)的貨幣比較不穩(wěn)定，進(jìn)而導(dǎo)致相應(yīng)的利率也不太穩(wěn)定。電子支付的快速發(fā)展，使得整個(gè)市面上的貨幣流通速度變快，其流通價(jià)值也相應(yīng)改變。(三)貨幣和其他債權(quán)憑證的預(yù)計(jì)收益率差異降低。從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，電子支付正在逐漸加大貨幣的投機(jī)性需求。在傳統(tǒng)的貨幣相關(guān)理論里，貨幣和其他債權(quán)憑證(股票、債券等)的預(yù)計(jì)收益率有著十分明顯的差距，但是由于電子支付的廣泛應(yīng)用，加強(qiáng)了貨幣的流動(dòng)性，使得這種差異正在逐漸減小?？梢灶A(yù)計(jì)隨著電子支付的進(jìn)一步廣泛應(yīng)用，貨幣的流通價(jià)值將會(huì)受到更大的影響。

三、在電子支付背景下貨幣的流通價(jià)值如何體現(xiàn)

(一)貨幣的流通價(jià)值。貨幣在人們的日常生活當(dāng)中，是被作為一種價(jià)值尺度來(lái)使用的，它以一定的數(shù)量來(lái)代表各種商品的實(shí)際價(jià)值，顯示各種商品的價(jià)值在本質(zhì)方面上的相同，只是在數(shù)量方面上存在一定的差異。由于各種商品是一種人類(lèi)勞動(dòng)力的體現(xiàn)，所以他們具有相同的本質(zhì)，只是勞動(dòng)力的多少，造成了數(shù)量上的差異，才顯得各種商品是因?yàn)橛辛素泿挪拍苓M(jìn)行相互比較。但是這種勞動(dòng)力的本質(zhì)是看不見(jiàn)、摸不著的，是不能夠直接體現(xiàn)出來(lái)的，所以需要用其他的商品來(lái)進(jìn)行比較，在交換過(guò)程中，呈現(xiàn)出一種等價(jià)交換的現(xiàn)象，一般被稱(chēng)為一般等價(jià)物，是可以來(lái)估計(jì)任何商品的勞動(dòng)價(jià)值量，并進(jìn)行相應(yīng)的價(jià)值表示。貨幣的根本職能就是當(dāng)做商品的外在價(jià)值尺度，是人類(lèi)勞動(dòng)時(shí)間的具體表現(xiàn)形式。貨幣的流通價(jià)值計(jì)算公式：M=k•p•y。M表示人們持有的貨幣量,k為貨幣量占全體國(guó)民收入或全體國(guó)民生產(chǎn)總值的比率，P為產(chǎn)品最終和勞務(wù)價(jià)格水平，y為按固定價(jià)格計(jì)算的全體國(guó)民收入或全體國(guó)民生產(chǎn)總值，P即為名義收入，貨幣的流通價(jià)值用V表示，又稱(chēng)貨幣的收入流通價(jià)值，是現(xiàn)今世界上有關(guān)貨幣流通價(jià)值的流行觀(guān)點(diǎn)。(二)電子支付對(duì)貨幣流通價(jià)值的作用。電子支付的方式主要是用電子貨幣代替了傳統(tǒng)紙幣，這種替代方式直接影響了貨幣的流通價(jià)值，并且會(huì)造成兩種影響效應(yīng)。第一種是加速效應(yīng)。當(dāng)雙方擁有相同數(shù)量的貨幣時(shí)，甲方選擇的電子支付方式，乙方選擇傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，在相同的時(shí)間里面，甲方所擁有的貨幣周轉(zhuǎn)平均次數(shù)一般是多于現(xiàn)金支付的周轉(zhuǎn)平均次數(shù)，這種加速效應(yīng)，等于貨幣的周轉(zhuǎn)速度變快，相應(yīng)的貨幣的流通速度和流通價(jià)值增加。第二種是轉(zhuǎn)換效應(yīng)。當(dāng)電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙幣時(shí)，會(huì)造成M0(現(xiàn)金)向M1(狹義貨幣)和M2(廣義貨幣)轉(zhuǎn)換，這樣會(huì)降低現(xiàn)金比率，使得貨幣的流通速度和流通價(jià)值降低。目前，在我國(guó)轉(zhuǎn)換效應(yīng)的作用是大于加速效應(yīng)的，所以我國(guó)的貨幣流通性是降低的，相應(yīng)的貨幣的流通速度和價(jià)值也是降低的。雖然我國(guó)電子支付的EU(使用效率)還較低，自身的影響系數(shù)還較小，但是電子支付的確降低了我國(guó)整體的貨幣價(jià)值。(三)如何體現(xiàn)貨幣的流通價(jià)值。貨幣體現(xiàn)流通價(jià)值，本質(zhì)上是一種資本的流通。例如：一名旅客想去一個(gè)風(fēng)景優(yōu)美的小鎮(zhèn)度假，他事先在某個(gè)旅游APP上看好了當(dāng)?shù)鼐频甑囊豢罘啃?，但是訂?gòu)該房間需要一定的預(yù)定金，于是旅客給該平臺(tái)支付了一千元的預(yù)定金；在旅客前往該小鎮(zhèn)的路程中，該平臺(tái)把這一千元拿去退款給一位取消某服務(wù)的顧客；該顧客又拿著這一千元去某商家買(mǎi)了一些生活用品；該商家又用這一千元去付清欠某人的貨款；某人又拿著這一千元去還清了在該旅游平臺(tái)上所沒(méi)有支付的消費(fèi)款；最后等旅客到達(dá)小鎮(zhèn)時(shí)，當(dāng)他入住事先在該酒店所預(yù)定的房間后，同時(shí)又收到了旅游平臺(tái)的預(yù)定金退款。這個(gè)事例可以清晰表明貨幣一定要進(jìn)行流通，才能夠產(chǎn)生相應(yīng)價(jià)值。事例中每一方都有欠款關(guān)系，然后通過(guò)逐個(gè)還錢(qián)去掉欠款，表面上每個(gè)人擁有的錢(qián)并沒(méi)有增加，形成了一種貨幣循環(huán)。但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)體制當(dāng)中，流通中的貨幣一旦進(jìn)入銀行，再通過(guò)銀行體系借出則能使市面上的貨幣增多，形成倍增效應(yīng)，最終產(chǎn)生貨幣的流通價(jià)值。價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣這五種貨幣職能，是貨幣價(jià)值的五種主要表現(xiàn)方式，但貨幣價(jià)值的真正核心，更多的是在價(jià)值的流通和交換兩方面。所以，包括美元、人民幣和歐元等在內(nèi)的貨幣所進(jìn)行的市場(chǎng)化和國(guó)際化等其他各方面的職能，都是建立在商品價(jià)值、資本價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的流通上面。而在電子支付背景下，貨幣的流通價(jià)值主要體現(xiàn)在資本價(jià)值的流通方面，由于電子支付特有的高效性和擴(kuò)張性，都比較符合資本價(jià)值所具有的多維度且雙向的價(jià)值擴(kuò)張?zhí)匦裕灾灰泿胚€存在價(jià)值，無(wú)論是貶值或者是升值，都可以通過(guò)貨幣的流通，來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的擴(kuò)張，即資本的擴(kuò)張。電子支付對(duì)于市面上流通的現(xiàn)金是有很大程度替代作用的，但不是簡(jiǎn)單的替代，更多的是作為一種補(bǔ)充。電子支付的快捷支付等特點(diǎn)直接影響了貨幣的流通速度，并最終間接影響了貨幣的流通價(jià)值。

參考文獻(xiàn)