序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

深圳一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)而言，產(chǎn)品創(chuàng)新必將帶動(dòng)市場全面創(chuàng)新，并將促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)甚至其它相關(guān)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。而對(duì)于保險(xiǎn)公司，通過產(chǎn)品創(chuàng)新則會(huì)豐富了公司產(chǎn)品鏈，擴(kuò)大了公司的經(jīng)營空間及盈利能力，提高了公司競爭能力，進(jìn)一步強(qiáng)化了服務(wù)社會(huì)功能，經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益都將得以提高。據(jù)悉，外資分公司也將按新規(guī)定，今后，新產(chǎn)品將不必向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備，只需向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品備案即可在當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局進(jìn)行產(chǎn)品事后備案，這將有利于樹立起保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的良好形象。

篇（2）

一、我國開發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品原因

（一）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場需求角度分析

宋妍、何國平（2008）指出，2007年我國兒童（5歲以下）死亡率為18.1‰，嬰兒死亡率則為15.3‰。2005年發(fā)達(dá)國家兒童（5歲以下）死亡率為6‰，而我國城市地區(qū)兒童（5歲以下）死亡率10.7‰，農(nóng)村嬰幼兒死亡率為25.7‰。其中，我國兒童（5歲以下）主要死因構(gòu)成為：城市地區(qū)――顱內(nèi)出血2.8%、肺炎8.7%、先天性心臟病14.1%、出生窒息17.6%、早產(chǎn)或低出生體重17.8%；農(nóng)村地區(qū)――意外窒息6.6%、先天性心臟病7.8%、肺炎13.8%、出生窒息13.8%、早產(chǎn)或低出生體重18.5%。

新京報(bào)（2009）報(bào)道，有資料顯示，中國有400萬白血病患者，并每年以3萬到4萬的速度增加，其中50%是兒童。

沈飛（2007）據(jù)我國第五次人口普查統(tǒng)計(jì)，全國有2.9億多的0-14歲兒童，18歲以下的則有4億人。而先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等，都是兒童常見的大病。治愈一例兒童白血病，需要花費(fèi)15萬-40萬元；腎功能衰竭則需要四五十萬元。有關(guān)資料顯示：我國5歲以下的兒童死亡人數(shù)每年達(dá)到40萬，但如果及時(shí)獲得治療，這個(gè)數(shù)字可以下降到16萬。并且我國現(xiàn)有的2.6億0-6的兒童，沒有任何醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至這個(gè)數(shù)字以每年1200萬的速度增加著。

綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國兒童死亡率、大病發(fā)病率、患病醫(yī)療費(fèi)用還是很高的，保障高、范圍廣的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)的開發(fā)迫在眉睫。

（二）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場供給角度分析

張春陽（2011）指出，在對(duì)我國各城市兒童社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)為兒童建立了社會(huì)保險(xiǎn)，但是其在保障水平方面很低，滿足不了需求，兒童醫(yī)療保障還需要用商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。比如說天津市，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例為：三級(jí)醫(yī)院55%、二級(jí)醫(yī)院60%、一級(jí)醫(yī)院65%（沒有起付標(biāo)準(zhǔn)），大多數(shù)情況下家長還要承擔(dān)報(bào)銷比例覆蓋不到的費(fèi)用。疾病門診、手術(shù)費(fèi)、自費(fèi)藥、意外醫(yī)藥費(fèi)等都不能報(bào)銷。一旦有重大疾病發(fā)生，家長需要在先行墊付很多醫(yī)療費(fèi)后再報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)卻是確診后立刻一次性賠付。還有就是我國兒童基本醫(yī)療保障長期空白，保障范圍窄，有最新統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來，先天性心臟病、腎功能衰竭、再生障礙性貧血、白血病、兒童期意外死亡等發(fā)生率上漲。

鄧軍（2001）指出，目前市場上主要有三種：（1）重點(diǎn)疾病給付型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是設(shè)計(jì)簡便且可預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是投保人不能確定保險(xiǎn)金額以支付將來醫(yī)療費(fèi)用、領(lǐng)取保險(xiǎn)金數(shù)額固定、保險(xiǎn)責(zé)任范圍小、一次支付后責(zé)任終止； （2）住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣，缺點(diǎn)是容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；（3）住院津貼型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保障住院收入損失，缺點(diǎn)是存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題。發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿足人們需求，且保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)合理的醫(yī)療保障產(chǎn)品最大障礙是道德風(fēng)險(xiǎn)和不完善的醫(yī)療市場。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種供給不足。

二、影響兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的因素和開發(fā)的產(chǎn)品險(xiǎn)種

方磊（2006）指出，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響因素是：兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。

首先，從少年兒童易得疾病種類入手，區(qū)別于成人產(chǎn)品；其次，以家庭收入為參考設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費(fèi)方式。又比如，農(nóng)村家庭的收入比城市低，針對(duì)農(nóng)村市場設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)要低，以滿足基本保障為主，產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫，將教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，為了滿足需求的多樣性，可以把責(zé)任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險(xiǎn)的保障病種，不設(shè)計(jì)返還責(zé)任，只保留主要的常見病種，以達(dá)到降低保費(fèi)且能夠滿足高額的醫(yī)療費(fèi)用。不常見的病種列為可選責(zé)任項(xiàng)，另外厘定費(fèi)率。其次，險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)要簡單易懂，易于展業(yè)。

三、怎樣開發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

劉增龍、吳雪峰（2006）指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)遵循的基本原則有：一，市場性原則，即保險(xiǎn)公司必須按市場的需求進(jìn)行險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售，因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的存在；二，效益性原則，即開發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品要同時(shí)做到符合國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和合理防范、降低風(fēng)險(xiǎn)，以便給公司帶來商業(yè)利潤，處理好社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益、產(chǎn)品開發(fā)與銷售推廣、眼前利益與長遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系；三，合法性原則，即開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須堅(jiān)持合法，尤其不能違背社會(huì)公共利益；四，規(guī)范性原則，即以提高防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力為目的，建立有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，做到規(guī)范化管理；五，國際性原則，即開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須積極吸收國外條款設(shè)計(jì)的先進(jìn)技術(shù)，從而增強(qiáng)與國際保險(xiǎn)市場接軌的能力，最終做到順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展。

童東虹（2004）指出，國外保險(xiǎn)業(yè)典型產(chǎn)品開發(fā)流程主要分為四個(gè)階段：一，概念設(shè)計(jì)，包括創(chuàng)意產(chǎn)生、篩選、深入調(diào)查三個(gè)步驟；二，設(shè)計(jì)，是說產(chǎn)品設(shè)計(jì)；三，投放市場，分別是最終市場測試、投放市場；四，監(jiān)控階段，主要包括實(shí)施后評(píng)價(jià)、維護(hù)這兩個(gè)步驟。

王輝（2009）認(rèn)為，基于產(chǎn)品技術(shù)工程，制造業(yè)中，為了最終達(dá)成既定目標(biāo)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、實(shí)施、審核會(huì)被反復(fù)循環(huán)實(shí)施，這種解決問題的方法被稱作“問題解決循環(huán)的約束”。問題解決循環(huán)在產(chǎn)品開發(fā)程序中主要是表現(xiàn)為產(chǎn)品測試試驗(yàn)和CAE1模擬系統(tǒng)。除上述方法外，解決問題也依靠個(gè)人思考的循環(huán)。比方說，當(dāng)我們無法將客戶對(duì)產(chǎn)品的需求準(zhǔn)確地在“客戶需求”過渡到“產(chǎn)品設(shè)計(jì)概念”的過程中表現(xiàn)出來時(shí)，某種類型的思維創(chuàng)造飛躍就被需要，而飛躍中很容易造成偏差，導(dǎo)致設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品不合客戶需求。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品無法移植制造業(yè)中經(jīng)典的“設(shè)計(jì)、試做、審核”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)循環(huán)，所以在沒有完善品質(zhì)監(jiān)測的情況下，產(chǎn)品生產(chǎn)就步入下一道工序，那么接下來進(jìn)行的生產(chǎn)流程無法避免出現(xiàn)問題。最終也就造成了現(xiàn)如今保險(xiǎn)條款漏洞百出，保險(xiǎn)金不能及時(shí)給付的現(xiàn)狀。

張瑞嫵（2003）提出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)控制包括：（1）參考公司實(shí)際情況。首先考慮公司財(cái)務(wù)狀況。財(cái)力雄厚、準(zhǔn)備金充足的公司，可以擴(kuò)大醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而如果公司規(guī)模小且財(cái)力較弱，先設(shè)計(jì)幾個(gè)主要險(xiǎn)種，沒有必要追求產(chǎn)品全面；其次考察公司的醫(yī)療險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，如果公司經(jīng)驗(yàn)不足可先開發(fā)一些功能單一、便于管理的醫(yī)療險(xiǎn)種。反之，可以考慮開發(fā)一些綜合性醫(yī)療險(xiǎn)種。（2）在產(chǎn)品中設(shè)置自我保護(hù)性條款于產(chǎn)品中。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿投保，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)加入一些自我保護(hù)條款。（3）醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中注重引進(jìn)國際通行的醫(yī)療險(xiǎn)精算方法，并在實(shí)踐中積極探索，積累數(shù)據(jù)，為醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)一步開發(fā)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)理基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1] 宋妍，何國平. 5歲以下兒童死亡原因的研究概況[J]. 亞太傳統(tǒng)醫(yī)藥，2008（8）.

[2] 沈飛. 給孩子的醫(yī)療加上保險(xiǎn)[J]. 當(dāng)代醫(yī)學(xué)，2007（4）.

[3] 張春陽. 我國兒童保險(xiǎn)市場潛力巨大[J]. 中國保險(xiǎn)報(bào)，2011（5）.

[4] 鄧軍. 談商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的開發(fā)[J]. 南方金融，2001（6）.

[5] 方磊. 少兒保險(xiǎn)重在生存性保障[J]. 中國保險(xiǎn)報(bào)，2006（4）.

[6] 劉增龍，吳雪峰. 論保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)[J]. 甘肅金融，2006（1）.

[7] 童東虹. 保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)模式探索[J]. 上海保險(xiǎn)，2004（9）.

篇（3）

中圖分類號(hào)：F840　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1008-2972(2010)02-0053-05

一、前言

改革開放以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的成就，保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量也由最初的幾十種發(fā)展到2008年的4000多種然而保險(xiǎn)新產(chǎn)品數(shù)量的快速增長卻遮掩不了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足的窘境，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新主要存在以下問題：一是吸納型創(chuàng)新多，原創(chuàng)型創(chuàng)新少。二是產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏個(gè)性和針對(duì)性。一種保險(xiǎn)產(chǎn)品有銷路，大家就競相模仿，導(dǎo)致產(chǎn)品的差異化程度很低，不能滿足多樣化的保險(xiǎn)需求。三是營銷模式制約保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)并沒有立足產(chǎn)品技術(shù)含量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，僅僅是依靠財(cái)務(wù)政策推動(dòng)和銷售激勵(lì)拉動(dòng)。四是保險(xiǎn)產(chǎn)品供需存在著一定的錯(cuò)位現(xiàn)象，產(chǎn)品開發(fā)與市場需求脫節(jié)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后的原因是什么呢?Achilladelis、Jeras和Robertson等人發(fā)表了名為Sappho的創(chuàng)新成敗研究成果，開辟了產(chǎn)品創(chuàng)新研究的一個(gè)新領(lǐng)域。加拿大McMaster大學(xué)的Cooper教授目前是這一研究領(lǐng)域的代表人物。他調(diào)查了103家公司的102項(xiàng)成功的新產(chǎn)品和93項(xiàng)失敗的新產(chǎn)品，得出如下五個(gè)因素對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新成功有意義：(1)對(duì)用戶需求的了解；(2)對(duì)市場的注意；(3)開發(fā)的有效性；(4)外部技術(shù)和對(duì)外交流的有效利用；(5)開發(fā)管理者的高職位與權(quán)威性。X.Michael Song和Mark E.Parry(1992)研究結(jié)論認(rèn)為，成功的產(chǎn)品創(chuàng)新來源于下列因素：根據(jù)市場需要開發(fā)新產(chǎn)品、在相關(guān)職能部門間關(guān)于用戶對(duì)新品具體要求的信息交流，在相關(guān)職能職門間關(guān)于新產(chǎn)品市場測試結(jié)果的信息交流等。

本文借鑒國內(nèi)外已有的研究方法，通過問卷調(diào)查，對(duì)我國保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新與其績效之間的相互關(guān)系進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出適合我國國情的促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的具體方案。

二、實(shí)證分析

(一)研究假設(shè)

1　保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與企業(yè)績效的關(guān)系

Cooper(1984)認(rèn)為產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)成功的關(guān)鍵因素，產(chǎn)品創(chuàng)新有助于提升銷售額、獲取利潤，而新產(chǎn)品開發(fā)及新技術(shù)出現(xiàn)對(duì)企業(yè)開發(fā)新市場和創(chuàng)造新機(jī)會(huì)都有著重要影響。產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)企業(yè)績效的影響一般都是正向的、積極的。Subranlallian A.和S.Nilakanta(1996)針對(duì)不同行業(yè)的研究表明，無論在哪一個(gè)行業(yè)，創(chuàng)新都有助于企業(yè)績效的提升。Firth and Narrayanan (1996)的研究也證實(shí)了產(chǎn)品創(chuàng)新程度越高，企業(yè)獲得的利潤也越多，企業(yè)績效也就越好。因此，本文提出第一個(gè)假設(shè)：

H1.保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)其創(chuàng)新績效有顯著影響，產(chǎn)品創(chuàng)新越強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)，其創(chuàng)新績效也越高。

2　創(chuàng)新意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

創(chuàng)新意識(shí)體現(xiàn)的是企業(yè)家的創(chuàng)新精神，擁有決策權(quán)的企業(yè)家是否具有強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)直接決定了保險(xiǎn)企業(yè)是否能夠進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。一般而言，如果企業(yè)家的創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，則企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)較多，如果企業(yè)家的創(chuàng)新意識(shí)弱，則企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)少。由此，本文提出如下假設(shè)：

H2.創(chuàng)新意識(shí)與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；創(chuàng)新意識(shí)與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效顯著正相關(guān)。

3　創(chuàng)新資源投入對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

創(chuàng)新資源投入是企業(yè)家創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)弱的延續(xù)。如果企業(yè)十分重視產(chǎn)品創(chuàng)新，那么它必然會(huì)投入足夠的資源來保證產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)能夠順利進(jìn)行，反之，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新不重視，則不會(huì)投入足夠的創(chuàng)新資源。而通過增加對(duì)創(chuàng)新資源的投入，必然會(huì)提高企業(yè)的創(chuàng)新效率，即提高企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新率。由此，本文提出如下假設(shè)：

H3.創(chuàng)新資源投入與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；創(chuàng)新資源投入與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效顯著正相關(guān)。

4　研發(fā)能力對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

研發(fā)能力是產(chǎn)品創(chuàng)新能力的基本要素，它是為了實(shí)現(xiàn)科學(xué)技術(shù)商品化而進(jìn)行的系統(tǒng)研究與開發(fā)等創(chuàng)造性工作。實(shí)踐證明，企業(yè)如果研發(fā)能力強(qiáng)，則它總能夠比競爭對(duì)手在推出新產(chǎn)品上領(lǐng)先一步，從而率先搶占市場，取得有利地位。由此，本文提出如下假設(shè)：

H4.研發(fā)能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；研發(fā)能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效顯著正相關(guān)。

5　營銷能力對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

產(chǎn)品創(chuàng)新的最終目標(biāo)是將創(chuàng)新產(chǎn)品銷售出去，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的市場商業(yè)利潤，這個(gè)目標(biāo)也是企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的最終環(huán)節(jié)，同時(shí)它也是企業(yè)創(chuàng)新績效的實(shí)現(xiàn)環(huán)節(jié)，在這個(gè)環(huán)節(jié)中涉及到的便是企業(yè)的營銷能力，它包括兩個(gè)方面的能力，一是市場調(diào)查研究能力；二是銷售能力。這兩個(gè)能力對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響主要體現(xiàn)在企業(yè)的市場調(diào)查以及對(duì)所獲信息資料的反饋上，做好市場調(diào)查研究可以及時(shí)有效地將市場的重要信息傳達(dá)給企業(yè)相關(guān)部門，使其能夠及時(shí)采取措施，搶占先機(jī)，確保其在市場中的領(lǐng)先地位。由此，本文提出如下假設(shè)：

H5.營銷能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；營銷能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效顯著正相關(guān)。

6　創(chuàng)新管理能力對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

創(chuàng)新管理能力是企業(yè)從整體上、戰(zhàn)略上安排產(chǎn)品創(chuàng)新和組織實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。它主要由三個(gè)方面反映：一是創(chuàng)新戰(zhàn)略，二是創(chuàng)新機(jī)制，三是創(chuàng)新速度。本文提出如下假設(shè)：

H6.創(chuàng)新管理能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；創(chuàng)新管理能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效顯著正相關(guān)。

7　顧客導(dǎo)向?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

Lukas和Ferrell(1998)的實(shí)證研究結(jié)果顯示，顧客導(dǎo)向促進(jìn)了全新產(chǎn)品的開發(fā)，降低了仿制產(chǎn)品引入的數(shù)量，提供的解釋是：以市場為導(dǎo)向的企業(yè)更擅長發(fā)現(xiàn)潛在的顧客需要’并激勵(lì)顧客提出超越通常思維框架同時(shí)又有技術(shù)可行性的新產(chǎn)品建議。Slater和Narver(1998)認(rèn)為，如果企業(yè)能夠?qū)W習(xí)用先進(jìn)技術(shù)如市場試驗(yàn)、與主要使用者進(jìn)行選擇性合作、顧客觀察等補(bǔ)充傳統(tǒng)的市場研究工具，則他們能夠提高創(chuàng)新能力。由此，本文提出如下假設(shè)：

H7.顧客導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；顧客導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效顯著正相關(guān)。

8　企業(yè)家導(dǎo)向?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響

創(chuàng)新是企業(yè)家導(dǎo)向的核心，企業(yè)家導(dǎo)向的企業(yè)通過技術(shù)、產(chǎn)品、工藝的革新來開發(fā)新產(chǎn)品，能推動(dòng)企

業(yè)獲取與現(xiàn)有能力差異較大的新技術(shù)、新工藝及新的管理方式等，能夠推動(dòng)企業(yè)開拓新的市場、發(fā)現(xiàn)新的需求。新產(chǎn)品以及新工藝的開發(fā)離不開新技術(shù)的學(xué)習(xí)和利用，新市場的開拓離不開市場知識(shí)。企業(yè)家導(dǎo)向越強(qiáng)，對(duì)新技術(shù)、市場信息的需求就越迫切，更愿意投入資源來獲取這些新技術(shù)、新知識(shí)?！庇纱?，本文提出如下假設(shè)：

H8.企業(yè)家導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；企業(yè)家導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效顯著正相關(guān)。

(二)研究樣本

本研究開展了問卷調(diào)研，以全國保險(xiǎn)企業(yè)為發(fā)放對(duì)象。共發(fā)放問卷300份，收回問卷215份，考慮到數(shù)據(jù)的完整性剔除15份填寫不全的問卷，最終獲得200份有效問卷。問卷調(diào)查時(shí)間為2009年5月至9月。調(diào)研對(duì)象主要是保險(xiǎn)企業(yè)的CEO或者其他高管人員，保證了調(diào)研對(duì)象對(duì)問卷內(nèi)容的準(zhǔn)確回答。

(三)測量信度、效度分析

本研究對(duì)測量的信度和效度進(jìn)行了檢驗(yàn)。一般來說，可靠性系數(shù)超過0.7就是合適的。經(jīng)過分析，變量的α系數(shù)值都大于0.7，變量測量具有較高的信度。

本文所選用的測量量表多選取自經(jīng)典文獻(xiàn)，被很多研究證實(shí)過具有較好的效度。此外，在問卷編制的過程中，本文作者曾與指導(dǎo)教授及營銷研究人員經(jīng)過深入細(xì)致的討論，并且得到了教授及營銷研究人員的認(rèn)可，因此，本文所使用的測量工具符合內(nèi)容效度的要求。

在進(jìn)行量表建構(gòu)效度的測量時(shí)，本文使用的指標(biāo)為平均變異抽取量AVE值和組合信度CR值。如果提取的AVE值大于等于0.5，則說明潛變量的測量有足夠的判別效度；CR值大于0.7，為具有良好的收斂效度。經(jīng)過分析，各變量AVE值均大于0.5，CR值均高于臨界值0.7，這說明本文所使用的測量量表具有良好的收斂效度和判別效度。

信度、效度的檢驗(yàn)結(jié)果說明，本研究采用的測量指標(biāo)具有較好的信度、效度，為結(jié)論的可靠性提供了保證。

(四)樣本相關(guān)分析

1　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與創(chuàng)新績效的相關(guān)分析

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與創(chuàng)新績效相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.957，接近1，說明這兩個(gè)變量之間存在著高度的正線性關(guān)系(見表1)。

2　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測度指標(biāo)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的Pearson相關(guān)分析

7個(gè)指標(biāo)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品績效的相關(guān)系數(shù)均為正數(shù)，說明這些指標(biāo)與產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品績效都呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)(見表2)。

(五)結(jié)果分析

1　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與產(chǎn)品績效的一元回歸分析

從表3看出，測定系數(shù)R2為0.886，說明產(chǎn)品創(chuàng)新可以解釋創(chuàng)新績效88.6％的變異；經(jīng)調(diào)整后的R2為0.857，非常接近1，說明擬合程度很高，創(chuàng)新績效可以被產(chǎn)品創(chuàng)新解釋的部分很多，不能被解釋的部分非常少。F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測值達(dá)到了23.357，P=0.001，這說明自變量保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與因變量創(chuàng)新績效的線性關(guān)系是非常顯著的。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，回歸系數(shù)為0.0891，常數(shù)項(xiàng)為0.917，由此可以得到保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與創(chuàng)新績效之間的回歸方程：

創(chuàng)新績效=0.0891+0.917×產(chǎn)品創(chuàng)新

2　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測度指標(biāo)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的多元回歸分析

從表4可得，測定系數(shù)R2為0.745，說明自變量可以解釋因變量74.5％的變異；經(jīng)調(diào)整后的R2為0.729，說明自變量可以大部分地解釋因變量。F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測值為14.226，P=0.001，說明保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測度的7個(gè)指標(biāo)與產(chǎn)品創(chuàng)新之間的線性關(guān)系是非常顯著的。

從上表的回歸系數(shù)結(jié)果中可以得出該多元線性回歸方程：

產(chǎn)品創(chuàng)新=-0.972+0.279×創(chuàng)新意識(shí)+0.745×創(chuàng)新資源投入+0.346×研發(fā)能力+0.227×營銷能力+0.176×創(chuàng)新管理能力+0.218×顧客導(dǎo)向+0.375×企業(yè)家導(dǎo)向

3　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測度指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的多元回歸分析

從表5可得，測定系數(shù)R2為0.819，說明白變量可以解釋因變量81.9％的變異；經(jīng)調(diào)整后的R2為0.803，說明自變量可以大部分地解釋因變量。F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測值為27.189，P＝0.001，說明產(chǎn)品創(chuàng)新測度的7個(gè)指標(biāo)與產(chǎn)品創(chuàng)新之間的線性關(guān)系是非常顯著的。

各保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測度指標(biāo)的回歸系數(shù)均為正值，說明與創(chuàng)新績效之間有著正線性回歸關(guān)系。

從上表的回歸系數(shù)結(jié)果中可以得出該多元線性回歸方程：

創(chuàng)新績效=-0.898+0.176×創(chuàng)新意識(shí)+0.682×創(chuàng)新資源投入+0.298×研發(fā)能力+0.231×營銷能力+0.189×創(chuàng)新管理能力+0.202×顧客導(dǎo)向+0.411×企業(yè)家導(dǎo)向

三、提高我國保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績效的建議

通過對(duì)調(diào)查問卷所得數(shù)據(jù)的實(shí)證研究分析，可以看出保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的各項(xiàng)測度指標(biāo)與創(chuàng)新績效有著密切的聯(lián)系。因此，要提高保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績效應(yīng)從其產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)測度指標(biāo)著手進(jìn)行研究分析，最終以實(shí)現(xiàn)將保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新資源進(jìn)行合理有效的配置。

1　提高企業(yè)家的創(chuàng)新意識(shí)。問卷調(diào)查表明，對(duì)于那些在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面有突出表現(xiàn)的企業(yè)，其企業(yè)家的思想大多數(shù)是勇于冒險(xiǎn)、敢于創(chuàng)新的，能夠?yàn)槠髽I(yè)在市場中取得有利地位奠定先機(jī)。而我國許多保險(xiǎn)企業(yè)則更傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新中表現(xiàn)較為消極。因此，對(duì)于那些創(chuàng)新意識(shí)不足的企業(yè)家，要積極進(jìn)行自我完善，通過不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念，把握技術(shù)進(jìn)步發(fā)展趨勢，提高自身承受保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極培養(yǎng)提高自身的創(chuàng)新意識(shí)。

2　加大對(duì)創(chuàng)新資源的投入。通過上述的實(shí)證分析，創(chuàng)新資源的投入與產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新績效兩者之間的關(guān)系顯著正相關(guān)。因此保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加大對(duì)創(chuàng)新資源的投入，同時(shí)利用自身集聚的特點(diǎn)，以最經(jīng)濟(jì)的手段從企業(yè)外部獲取創(chuàng)新資源，合理有效地運(yùn)用企業(yè)的創(chuàng)新資源，達(dá)到資源利用的最大化。

3　增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的研發(fā)能力。建立以產(chǎn)品開發(fā)部門為中樞，采取“內(nèi)聯(lián)外引”的協(xié)作型開發(fā)模式?？膳c一些行業(yè)主管部門開展合作，共同研究開發(fā)一些有針對(duì)性的產(chǎn)品。與國外的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人公司開展合作，形成協(xié)作開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的開發(fā)機(jī)制，盡快縮短與世界保險(xiǎn)行業(yè)先進(jìn)技術(shù)之間的差距。與保險(xiǎn)院校和科研單位開展合作，建立具有一定規(guī)模和專業(yè)水準(zhǔn)的虛擬研發(fā)隊(duì)伍，采用研發(fā)項(xiàng)目“外包”的模式。同時(shí)，大力培養(yǎng)出一批具有多種知識(shí)背景、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的復(fù)合型保險(xiǎn)創(chuàng)新專業(yè)人才。

4　提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷能力。在實(shí)證研究分析中，營銷能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和創(chuàng)新績效均有著顯著的正線性回歸關(guān)系，因此保險(xiǎn)企業(yè)營銷能力的強(qiáng)弱關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)是否能夠?qū)⑸a(chǎn)出的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)市場績效的關(guān)鍵。保險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)采用一種集中和大規(guī)模的推廣模式，運(yùn)用整合營銷的策略。整合營銷是綜合地、協(xié)調(diào)地運(yùn)用各種形式的傳播手段，傳遞本質(zhì)上一致的信息，以達(dá)到明晰的、一致的和最大化的溝通效果。同時(shí)，為推動(dòng)新險(xiǎn)的推廣工作，可以考慮實(shí)行新險(xiǎn)種單險(xiǎn)種計(jì)劃考核和差別費(fèi)用率制度，以調(diào)動(dòng)新險(xiǎn)營銷人員的創(chuàng)業(yè)積極性，建立新險(xiǎn)的示范推廣期制度，加大產(chǎn)品推廣期的輔導(dǎo)力度。

5　提高創(chuàng)新管理能力。創(chuàng)新管理能力是企業(yè)從整體上、戰(zhàn)略上安排產(chǎn)品創(chuàng)新和組織實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。保險(xiǎn)企業(yè)首先要制定明晰的創(chuàng)新戰(zhàn)略，并將之與企業(yè)的目標(biāo)相結(jié)合；其次重視對(duì)高精尖人才的引進(jìn)，通過相關(guān)培訓(xùn)，提高企業(yè)全體員工的技能與素質(zhì)；同時(shí)完善對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新人員的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)的人員進(jìn)行合理有效的獎(jiǎng)勵(lì)；最后要建立起一種良好的企業(yè)創(chuàng)新文化，營造良好的創(chuàng)新氛圍。

篇（4）

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-02

前言

隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，選擇境外投保的人數(shù)發(fā)生了顯著增加。這種現(xiàn)象對(duì)我國內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營產(chǎn)生了一定的沖擊。內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)為了確保自身的良性發(fā)展，應(yīng)該從當(dāng)前的境外投?，F(xiàn)象中獲得一些啟示，進(jìn)而通過有針對(duì)性調(diào)整措施的應(yīng)用促進(jìn)經(jīng)營利潤的增加。

一、境外投?，F(xiàn)象

（一）境外投?，F(xiàn)象的概念

這種現(xiàn)象是指，我國內(nèi)地公民不選擇內(nèi)地保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，而是在大陸境外，與其他相關(guān)注冊于境外的保險(xiǎn)公司之間針對(duì)某種或多種保險(xiǎn)產(chǎn)品簽訂保險(xiǎn)合同的一種投保行為[1]。隨著國內(nèi)境外投保的隊(duì)伍越來越龐大，2月初，外匯局和中國銀聯(lián)重申，銀聯(lián)卡持卡人在境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，中國銀聯(lián)也對(duì)境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)范。

（二）境外投保現(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的影響

從整體角度來講，境外投?，F(xiàn)象的頻發(fā)對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.資金外流方面

以香港保險(xiǎn)市場為例，在2009年到2015年期間，內(nèi)地客戶在香港保險(xiǎn)公司投保的保費(fèi)總額發(fā)生了10的增長[2]。香港保險(xiǎn)監(jiān)理處公布數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年香港保險(xiǎn)業(yè)的總保費(fèi)收入為2075億元，其中，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入總值為301億港元，已經(jīng)接近2015年316億港元的全年保費(fèi)收入水平，占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)的比例也達(dá)到了37%。上述數(shù)據(jù)表明，我國內(nèi)地保險(xiǎn)市場的資金外流現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。長此以往，當(dāng)內(nèi)地公民的這種境外投?，F(xiàn)象發(fā)展為一種趨勢，將會(huì)對(duì)我國內(nèi)地保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生極大的影響。

2.內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方面

隨著境外投保保單數(shù)量以及保單金額的不斷增加，境外投?，F(xiàn)象的增加將會(huì)在一定程度上對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生沖擊和抑制。為了應(yīng)對(duì)這種現(xiàn)象，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分分析自身存在不足的基礎(chǔ)上，調(diào)整自身的管理理念、增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，調(diào)整經(jīng)營策略。

二、境外投保的優(yōu)勢

為了更好地分析境外投保的優(yōu)勢，這里以香港投保為例，對(duì)其相對(duì)于內(nèi)地投保之間的優(yōu)勢進(jìn)行分析：

（一）資本轉(zhuǎn)移出境優(yōu)勢

就我國目前情況而言，選擇境外投保的人群主要是高收入、高學(xué)歷人群。對(duì)于這部分人群而言，其在實(shí)際生活和工作中可能產(chǎn)生將自身資本轉(zhuǎn)移出境的需求。在這種情況下，境外投保方式的應(yīng)用不僅能夠?yàn)樗麄兊纳顜硪欢ǖ谋Ｕ希€可以高質(zhì)量滿足他們的資本轉(zhuǎn)移出境需求。

（二）賬戶收益優(yōu)勢

與內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，在保障范圍相同的情況下，香港保險(xiǎn)公司不僅能夠滿足客戶的保障需求，還能夠?yàn)榭蛻籼峁┹^高的資本收益。人們在選擇保險(xiǎn)公司之前，通過對(duì)保險(xiǎn)公司以往運(yùn)營收益、投資回報(bào)以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念等因素的分析，更可能會(huì)作出選擇香港保險(xiǎn)公司投保的決策[3]。

（三）保障程度優(yōu)勢

就保險(xiǎn)公司而言，客戶的保障程度主要體現(xiàn)在重大疾病包含范圍、賠付比率等方面。與內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，在保費(fèi)金額相同的情況下，香港保險(xiǎn)公司能夠?yàn)榭蛻籼峁┑谋Ｕ铣潭雀摺＞椭卮蠹膊》矫娑?，人們選擇香港保險(xiǎn)公司的原因主要包含以下兩種：第一，香港保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)不僅將多種重大疾病病種融入在保障范圍內(nèi)，還將集定的兒童疾病和輕度疾病置于疾病保障范圍中。除此之外，當(dāng)客戶的重大疾病處于早期階段時(shí)，香港保險(xiǎn)公司仍然會(huì)為其提供賠償服務(wù)。而就內(nèi)地保險(xiǎn)公司而言，其重大疾病保險(xiǎn)僅僅包含少數(shù)幾種致命性重大疾病，且該保險(xiǎn)并不會(huì)為客戶的早期重大疾病提供賠償服務(wù)。第二，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的賠償方式大多為一次性賠償，而對(duì)于客戶而言，重大疾病的復(fù)發(fā)率可能較高，整個(gè)治療過程會(huì)消耗大量的時(shí)間和費(fèi)用。內(nèi)地保險(xiǎn)公司的這種賠償方式無法滿足他們的實(shí)際需求，出于實(shí)際角度考慮，他們更加傾向于選擇境外投保。

（四）投保費(fèi)率優(yōu)勢

研究表明，保險(xiǎn)公司所提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保費(fèi)是影響人們做出保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品決策的第二大影響因素。從香港保險(xiǎn)公司與我國內(nèi)地保險(xiǎn)公司的投保費(fèi)的對(duì)比來看，香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較低。就不同的客戶群體而言，香港保險(xiǎn)公司為不吸煙的重大疾病客戶提供的保險(xiǎn)投保費(fèi)比內(nèi)地保險(xiǎn)公司大約低出30%左右[4]。在這種情況下，人們選擇香港保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性更高。

（五）理賠優(yōu)勢

與我國內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，香港保險(xiǎn)公司在理賠方面的優(yōu)勢在于：其應(yīng)用“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營理念開展工作，理賠成功率顯著高于我國內(nèi)地保險(xiǎn)公司。香港保險(xiǎn)只要提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，申辦理賠時(shí)也不必本人親赴香港，理賠便捷。

三、境外投保現(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示

這里從以下幾方面入手，對(duì)境外投?，F(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示進(jìn)行分析：

（一）境外投?，F(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示

境外投?，F(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.保險(xiǎn)市場管理方面

內(nèi)地保險(xiǎn)公司與境外保險(xiǎn)公司之間存在的劣勢主要在于其管理不夠完善。對(duì)此，內(nèi)地保險(xiǎn)公司可以在充分了解境外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司運(yùn)營和管理模式的基礎(chǔ)上，對(duì)自身的管理工作進(jìn)行調(diào)整。例如，可以先根據(jù)當(dāng)前內(nèi)地保險(xiǎn)市場的情況制定出完善的管理步驟和計(jì)劃，然后按照計(jì)劃中的內(nèi)容逐步開展管理工作，如先提升人們的投保意識(shí)，再針對(duì)特定的客戶群體制定有針對(duì)性的投保策略，以促進(jìn)內(nèi)地保險(xiǎn)市場的良好拓展[5]。

2.高凈值高收入人群流失應(yīng)對(duì)方面

從境外投?，F(xiàn)象的分析結(jié)果可知，通過境外投保方式滿足自身投保需求的人群主要是高凈值高收入人群。為了有效應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)象，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重自身保險(xiǎn)深度的合理擴(kuò)展，結(jié)合引入專業(yè)人才的方式提升保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)吸引大量投?？蛻舻哪康?。以香港這個(gè)境外保險(xiǎn)市場為例，該市場部分境外投?，F(xiàn)象的產(chǎn)生是通過其他國家保險(xiǎn)公司的融入實(shí)現(xiàn)的。這種現(xiàn)象是基于香港保險(xiǎn)市場開放化管理理念形成的。從這個(gè)過程中內(nèi)地保險(xiǎn)公司可以得到相應(yīng)調(diào)整自身管理觀念的啟示，例如，通過與其他保險(xiǎn)市場合作的方式促進(jìn)自身的良性發(fā)展。

3.未來發(fā)展戰(zhàn)略方面

就該方面而言，為了應(yīng)對(duì)境外投保現(xiàn)象帶來的影響，可以通過以下幾種發(fā)展戰(zhàn)略的應(yīng)用促進(jìn)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展：第一，內(nèi)地保險(xiǎn)市場開發(fā)戰(zhàn)略。從我國當(dāng)前情況來看，雖然部分保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的人群開始選擇境外投保，但人們的整體投保意識(shí)仍然處于較低水平。內(nèi)地保險(xiǎn)公司為了提升人們的投保率，可以通過加強(qiáng)宣傳的方式提升人們對(duì)投保行為認(rèn)識(shí)的合理性。第二，周邊國家保險(xiǎn)市場開發(fā)戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略是指，通過內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)駐境外的方式，將更多的客戶吸引到投保過程中。由于內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)向境外保險(xiǎn)市場進(jìn)駐的難度較高，因此在應(yīng)用該發(fā)展戰(zhàn)略的初期，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重發(fā)展中國家的保險(xiǎn)市場的開發(fā)。

（二）內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)整措施

對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)而言，為了有效應(yīng)對(duì)人們的境外投?，F(xiàn)象帶來的沖擊，促進(jìn)自身的良性發(fā)展，應(yīng)該注重以下幾種調(diào)整措施的應(yīng)用：

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠調(diào)整措施

從影響保險(xiǎn)產(chǎn)品購買人群購買決策的因素分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠是多數(shù)購買者最關(guān)心的問題之一。相對(duì)于境外保險(xiǎn)公司而言，我國內(nèi)地保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠程序較為復(fù)雜，人們需要通過多個(gè)環(huán)節(jié)才能實(shí)現(xiàn)理賠目的。對(duì)此，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分參考境外保險(xiǎn)公司理賠流程的基礎(chǔ)上，對(duì)自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠流程進(jìn)行合理簡化，防止因理賠過程太過繁瑣影響人們的后續(xù)投保決策。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)調(diào)整措施

從我國內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀來看，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的數(shù)量相對(duì)較少。在整個(gè)保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)公司面臨的競爭壓力較小，這些公司即使按照原定的發(fā)展方向進(jìn)行發(fā)展，仍然可以保證經(jīng)濟(jì)利潤的獲得。在這種情況下，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的重視程度不足，其能夠?yàn)槿藗兲峁┑闹麟U(xiǎn)產(chǎn)品選擇空間很小。作為引發(fā)人們選擇境外投保方式進(jìn)行投保的原因之一，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的重視，通過多樣化主險(xiǎn)產(chǎn)品的提供，以及能夠滿足人們實(shí)際填充需求的有針對(duì)性附加險(xiǎn)種的搭售，促進(jìn)人們保險(xiǎn)產(chǎn)品購買期限的延長以及購買率的增加[6]。

四、結(jié)論

近年來，選擇境外保險(xiǎn)公司投保的內(nèi)地公民數(shù)量越來越多。分析現(xiàn)象，內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)可以發(fā)現(xiàn)自身在保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度、投保費(fèi)率以及經(jīng)營管理等方面存在的不足。對(duì)此，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)調(diào)整措施、保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠調(diào)整措施的應(yīng)用，提升內(nèi)地公民的保險(xiǎn)產(chǎn)品購買率。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙靜涵.境外投?，F(xiàn)象及其給予內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，22：44-46.

[2]祝杰.我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系法律研究[D].吉林大學(xué)，2011.

[3]李飛.中央企業(yè)境外投資風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所，2012.

篇（5）

銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議的方式，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。我國的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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近兩年我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過100億元；中國太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷售的產(chǎn)品之一。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來收益的同時(shí)，必然會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

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二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對(duì)于消費(fèi)者來說，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對(duì)稱帶來的對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對(duì)于銀行來說，作為保險(xiǎn)公司的銷售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

新險(xiǎn)種的開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營業(yè)分析到最后推向市場的全過程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競爭力的問題。

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（二）營銷渠道風(fēng)險(xiǎn)

1.合作短期化。目前國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類特定產(chǎn)品的分銷建立合資企業(yè)時(shí)，銀保之間沒有建立長期合作關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有影響的。

2.經(jīng)營成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)

致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競爭加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本進(jìn)一步加大。

篇（6）

    和開發(fā)的產(chǎn)品險(xiǎn)種方磊(2006)指出,兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響因素是:兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。首先,從少年兒童易得疾病種類入手,區(qū)別于成人產(chǎn)品;其次,以家庭收入為參考設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費(fèi)方式。又比如,農(nóng)村家庭的收入比城市低,針對(duì)農(nóng)村市場設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保費(fèi)要低,以滿足基本保障為主,產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫,將教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),為了滿足需求的多樣性,可以把責(zé)任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險(xiǎn)的保障病種,不設(shè)計(jì)返還責(zé)任,只保留主要的常見病種,以達(dá)到降低保費(fèi)且能夠滿足高額的醫(yī)療費(fèi)用。不常見的病種列為可選責(zé)任項(xiàng),另外厘定費(fèi)率。其次,險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)要簡單易懂,易于展業(yè)。

    怎樣開發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

篇（7）

步入21世紀(jì)以來，我國網(wǎng)民數(shù)量大幅度增加，網(wǎng)購規(guī)模也不斷擴(kuò)大。其中，保險(xiǎn)行業(yè)則是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的受益者。隨著網(wǎng)民逐漸注重自身的理財(cái)管理，更多網(wǎng)民愿意在網(wǎng)上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇以及購買，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得到了前所未有的發(fā)展。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型不斷擴(kuò)大，在原有意外險(xiǎn)以及車險(xiǎn)等簡單險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，增加信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展開討論，并從受眾群體，產(chǎn)品碎片化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化以及長尾客戶四方面提出可行的開發(fā)策略。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是將保險(xiǎn)產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售。就網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)而言，它與實(shí)體保險(xiǎn)最大的差異就是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷售渠道是網(wǎng)絡(luò)。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不只是依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售，而是遵循網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)原則對(duì)實(shí)體保險(xiǎn)的開發(fā)理念、開發(fā)模式以及銷售方式進(jìn)行創(chuàng)新，以此形成更全面的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)體系?；诨ヂ?lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司可向客戶提供網(wǎng)上投保、網(wǎng)上承保以及網(wǎng)上理賠等業(yè)務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)在線銷售以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開發(fā)理念及模式

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開發(fā)理念

就傳統(tǒng)開發(fā)理念來講，保險(xiǎn)公司只是將市場調(diào)研結(jié)果作為產(chǎn)品開發(fā)依據(jù)，單方向分析客戶的需求，并以此進(jìn)行保險(xiǎn)品開發(fā)工作。在這種理念的影響下，保險(xiǎn)公司一味從自身利益考慮，并沒有讓客戶參與到保險(xiǎn)品開發(fā)中。這種以保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心的開發(fā)方式并不符合互聯(lián)網(wǎng)銷售理念，客戶只能在企業(yè)已開發(fā)的保險(xiǎn)品中進(jìn)行選擇，無法選擇自己所需的保險(xiǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)將產(chǎn)品的選擇權(quán)交給客戶，并引導(dǎo)客戶在網(wǎng)上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇以及購買。只有從保險(xiǎn)需求者的自身利益出發(fā)，將客戶體驗(yàn)作為開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，才能吸引更多客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，對(duì)于產(chǎn)品開發(fā)來講，需樹立以消費(fèi)者體驗(yàn)為核心的開發(fā)理念，充分考慮保險(xiǎn)需求者的自身利益以及經(jīng)濟(jì)情況，以此保證保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開發(fā)模式

就傳統(tǒng)開發(fā)模式來講，保險(xiǎn)公司通常經(jīng)過以下流程來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)品的開發(fā)：保險(xiǎn)品市場調(diào)研―分析保險(xiǎn)品的開發(fā)可行性―設(shè)計(jì)保險(xiǎn)品的基本形態(tài)―制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格―將保險(xiǎn)產(chǎn)品上市―保險(xiǎn)產(chǎn)品的后期管理。在這種模式的影響下，保險(xiǎn)品的開發(fā)權(quán)一直掌握在保險(xiǎn)企業(yè)，客戶難以主動(dòng)參與保險(xiǎn)品的開發(fā)，這就難以保證產(chǎn)品能夠達(dá)到客戶預(yù)期。與此同時(shí)，開發(fā)工作是參照保險(xiǎn)品的市場調(diào)研結(jié)果進(jìn)行開展。但由于市場調(diào)研缺乏客戶的參與，企業(yè)獲取的調(diào)研報(bào)告往往較為片面，并不具備有效地參考價(jià)值。如此一來，企業(yè)開發(fā)的保險(xiǎn)品無法切中客戶心理，產(chǎn)品就難以大量銷售給客戶，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)企業(yè)的效益。就保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，開發(fā)產(chǎn)品的目的是出售給保險(xiǎn)消費(fèi)者。如果產(chǎn)品無法滿足保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)需求，就難以獲得理想的銷售額?；谶@一點(diǎn)，企業(yè)在產(chǎn)品的開發(fā)過程中，應(yīng)積極與保險(xiǎn)需求者進(jìn)行互動(dòng)，分析保險(xiǎn)需求者的體驗(yàn)結(jié)果，以此掌握保險(xiǎn)需求者的購買需求。對(duì)于客戶體驗(yàn)不滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司應(yīng)回到保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的起點(diǎn)，重新開發(fā)能夠滿足客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的體驗(yàn)效果。在新模式下的影響下，保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)的保險(xiǎn)品更具有實(shí)際價(jià)值，客戶也會(huì)購買自己參與設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)以及保險(xiǎn)消費(fèi)者的雙贏。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的受眾定位

（一）準(zhǔn)確定位保險(xiǎn)產(chǎn)品的受眾群體。從2015年保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，國內(nèi)接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的受眾人群主要集中在31至50歲年齡段，并在所有受眾群體中占據(jù)60%的比例。這就說明這一年齡段的受眾群體通常具有穩(wěn)定的收入來源，對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)注，并不斷增加保險(xiǎn)需求。對(duì)于21至30歲年齡段的受眾群體來講，他們在所有受眾群體中占據(jù)的比例只有30%。究其原因，主要是這部分人群經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)較大，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)較弱。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)定位在31至50歲年齡段群體。與此同時(shí)，給予對(duì)21至30歲年齡段群體的關(guān)注，了解這部分群體的保險(xiǎn)需求，并使其逐步成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要消費(fèi)群體。

（二）注重長尾客戶的需求。就以往保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售模式來講，保險(xiǎn)公司的銷售收入主要來源于10%的消費(fèi)者，主要的銷售額來源于10%的保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)也更注重10%的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及10%的保險(xiǎn)客戶。但事實(shí)上，這種模式只會(huì)加劇保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司之間在10%的產(chǎn)品上進(jìn)行激烈競爭，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司需關(guān)注長尾客戶，也就是海量客戶。盡管這部分客戶的保險(xiǎn)需求量較小，但由于這部分客戶的數(shù)量極為龐大，若能通過互聯(lián)網(wǎng)將其快速聚集，以此產(chǎn)生長尾效應(yīng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)具有積極作用。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開發(fā)措施

（一）將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行碎片化處理。就保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，將保險(xiǎn)產(chǎn)品所承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行拆解，以此滿足保險(xiǎn)客戶的需求。例如，將保險(xiǎn)品以暴雨險(xiǎn)、車險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)以及癌癥險(xiǎn)等多種形式呈現(xiàn)給客戶，讓客戶能夠結(jié)合自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，除此之外，根據(jù)保險(xiǎn)客戶的實(shí)際情況，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用期限交由客戶自行決定，產(chǎn)品期限既可以設(shè)置為一周，也可以設(shè)置為一年，保險(xiǎn)公司只需要依照客戶的保險(xiǎn)金額、附加條件以及保險(xiǎn)期限等制定合理的價(jià)格。因此，將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行碎片化處理，將價(jià)格定在合理的范圍內(nèi)，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，以此獲得消費(fèi)者的青睞。

（二）將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理至關(guān)重要。通常來講，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化主要體現(xiàn)在產(chǎn)品條款、產(chǎn)品分類以及產(chǎn)品命名等方面。將保險(xiǎn)條款進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，能夠讓客戶更好理解保險(xiǎn)合同，避免造成不必要的糾紛；將產(chǎn)品命名以及產(chǎn)品分類進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，讓客戶能夠快速找到自身所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，節(jié)省客戶的搜尋成本，以此提高客戶的購買信心。因此，將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，讓客戶能夠結(jié)合自身的收入水平靈活選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此獲得保險(xiǎn)消費(fèi)者的追捧。

（三）合理制定保險(xiǎn)品價(jià)格。通常來講，產(chǎn)品價(jià)格是任何消費(fèi)都極為敏感的問題，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品。就目前保險(xiǎn)消費(fèi)者來看，大多數(shù)客戶的消費(fèi)水平一般。如果企業(yè)將保險(xiǎn)品價(jià)格定在過高位置，可能會(huì)失去一些潛在消費(fèi)者。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在國內(nèi)正處在建設(shè)的基礎(chǔ)階段，并且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度不夠完善，公眾仍傾向選擇實(shí)體保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)結(jié)合客戶的消費(fèi)水平，將保險(xiǎn)品進(jìn)行分級(jí)定價(jià)。例如，對(duì)價(jià)格超過一萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)可將目光瞄準(zhǔn)在收入較高的客戶；對(duì)于價(jià)格處在1萬以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)可將目光瞄準(zhǔn)在收入一半的客戶。除此之外，為滿足學(xué)生、老人等客戶的需求，保險(xiǎn)企業(yè)可開發(fā)特定的保險(xiǎn)品，并將價(jià)格設(shè)置在較低的范圍內(nèi)，以此滿足這類客戶的需求。

（四）對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行包裝。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品來說，盡管保險(xiǎn)品是以電子化的形式所呈現(xiàn)，但仍需對(duì)保險(xiǎn)品進(jìn)行包裝，以此吸引更多客戶前來消費(fèi)。第一，應(yīng)簡化產(chǎn)品的名稱，使客戶準(zhǔn)確了解產(chǎn)品所代表保險(xiǎn)類型。就拿差旅安全險(xiǎn)為例，盡管差旅安全險(xiǎn)本質(zhì)上屬于意外險(xiǎn)，但在其名字中注明差旅二字，可以讓客戶準(zhǔn)確了解這類保險(xiǎn)產(chǎn)品主要用于出差意外以及旅游意外。第二，應(yīng)將保險(xiǎn)條款通俗化。通常來講，保險(xiǎn)條款給客戶的第一印象就是較為專業(yè)，并且專業(yè)術(shù)語較多。如果保險(xiǎn)條款過于專業(yè)，客戶就需消耗較多時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行研究，這就提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)門檻。因此，保險(xiǎn)公司可將保險(xiǎn)條款以幽默、通俗的語言呈現(xiàn)給客戶，并將合同條款、服務(wù)流程以及產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行簡單演示，以此贏得客戶的認(rèn)可。第三，應(yīng)將保險(xiǎn)品以有趣的形式呈現(xiàn)給客戶。由于互聯(lián)網(wǎng)客戶普遍較為年輕，以80后以及90后居多，保險(xiǎn)企業(yè)可在官網(wǎng)中用卡通、游戲以及動(dòng)漫等形式將保險(xiǎn)品呈現(xiàn)給客戶，以此提高保險(xiǎn)品的趣味性，也能吸引年輕客戶前來了解。

四、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，保險(xiǎn)公司要想對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有效開發(fā)，應(yīng)從受眾群體的定位、產(chǎn)品碎片化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化以及長尾客戶四方面進(jìn)行考慮。就受眾群體而言，31至50歲年齡段的客戶依然是消費(fèi)主體，但仍應(yīng)引導(dǎo)21至30歲年齡段的消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行關(guān)注；就產(chǎn)品碎片化而言，對(duì)產(chǎn)品所承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行拆解，并把保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用期限交由客戶自行決定。就產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化而言，將產(chǎn)品條款、產(chǎn)品分類以及產(chǎn)品命名進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，讓客戶能夠快速找到自身所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此節(jié)省客戶的搜尋成本；就長尾客戶而言，利用互聯(lián)網(wǎng)將他們快速聚集，以此產(chǎn)生長尾效應(yīng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇（8）

一、失衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是影響競爭力的重要因素

國內(nèi)中資產(chǎn)險(xiǎn)公司，特別是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立的國有公司，受多年傳統(tǒng)的經(jīng)營方式的慣性影響，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)市場發(fā)展的矛盾已突出地顯現(xiàn)出來。主要表現(xiàn)為：

1．業(yè)務(wù)老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比例不科學(xué)。目前，在各產(chǎn)險(xiǎn)公司開辦的業(yè)務(wù)中，仍然是幾種老產(chǎn)品，有的險(xiǎn)種條款已十多年，不適應(yīng)用戶需求，陳舊的產(chǎn)品與活躍的市場極不相稱。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，車險(xiǎn)比例過高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)輸、責(zé)任險(xiǎn)及其它業(yè)務(wù)比例過低的問題十分嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年中國人民保險(xiǎn)公司全系統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例已超過總體業(yè)務(wù)比例的60％，而市場化程度高的企財(cái)險(xiǎn)及其它各分散性業(yè)務(wù)近年都有不同程度的下降。由于業(yè)務(wù)種類相對(duì)集中，對(duì)單項(xiàng)業(yè)務(wù)的依賴性過高，某種程度上制約了整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。一些公司出現(xiàn)了車險(xiǎn)增業(yè)務(wù)上、車險(xiǎn)減業(yè)務(wù)降的危機(jī)狀態(tài)，這種整體業(yè)務(wù)發(fā)展系車險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身的格局，有很多弊端。

2，業(yè)務(wù)畸形發(fā)展。車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)所占業(yè)務(wù)比重較大，不僅造成了展業(yè)的依賴性，而且給調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來困難。更重要的是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，影響了經(jīng)營質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國人保系統(tǒng)車輛險(xiǎn)的賠付率達(dá)55．66％，機(jī)損險(xiǎn)的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。

3．產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專業(yè)素質(zhì)等因素的影響，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)還沒有完全以市場為導(dǎo)向，產(chǎn)品開發(fā)滯后于市場需求，特別是在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來、科技迅速發(fā)展、人民生活水平穩(wěn)步提高的情況下，產(chǎn)品更新難以走在市場的前面，不能及時(shí)創(chuàng)造出適應(yīng)市場發(fā)展和人民生產(chǎn)生活需要，且獲利空間較大的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn)，不加速保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，將難以應(yīng)對(duì)國際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。

二、科學(xué)合理地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

1．建立新產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場。一是進(jìn)行深入的市場調(diào)查，組織力量有重點(diǎn)地開發(fā)新產(chǎn)品，更新替代滯銷產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品只有根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)集中高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員和技術(shù)力量有計(jì)劃地開發(fā)全國性產(chǎn)品（險(xiǎn)種），發(fā)揮地方的主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性地開發(fā)具有地方特色的產(chǎn)品（險(xiǎn)種）。形成全國性與地方性產(chǎn)品并存，老產(chǎn)品改造、附加險(xiǎn)、特別約定和新產(chǎn)品并舉，集中性業(yè)務(wù)與分散性業(yè)務(wù)并行的市場格局，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的進(jìn)程。二是保險(xiǎn)公司與金融保險(xiǎn)院校及科研部門密切合作，開發(fā)科技含量高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級(jí)?？蒲性盒＞哂胸S富的理論知識(shí)、敏銳的市場目光，保險(xiǎn)公司具有雄厚的實(shí)踐基礎(chǔ)、廣泛的市場觸角，二者有機(jī)地結(jié)合，揚(yáng)長避短，互為作用，相得益彰。特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的新形勢下，研究開發(fā)出具有前瞻性、戰(zhàn)略性、科技含量高、經(jīng)營效益好、適應(yīng)發(fā)展趨勢的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以保險(xiǎn)產(chǎn)品超前意識(shí)的更新?lián)Q代帶動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。三是保護(hù)產(chǎn)品專利，實(shí)行必要的獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)新產(chǎn)品是集社會(huì)性、科學(xué)性、專業(yè)性于一體的特殊商品，應(yīng)當(dāng)列人知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇。為調(diào)動(dòng)產(chǎn)品開發(fā)人員的積極性，首先要建立必要的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，激發(fā)活力?？稍O(shè)立保險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)基金，制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，視產(chǎn)品的推行范圍、市場化程度、經(jīng)營效益、社會(huì)影響等狀況，確立獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。其次是將新開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇管理，申請(qǐng)產(chǎn)品專利，設(shè)立產(chǎn)品標(biāo)識(shí)，并入ISO質(zhì)量認(rèn)證體系，作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)予以專項(xiàng)保護(hù)。

2.搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的已運(yùn)行了十幾年，產(chǎn)品老化，質(zhì)量不高，市盈率很低，有的嚴(yán)重虧損。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估、篩選，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的前提和基礎(chǔ)。篩選的原則是：發(fā)展骨干產(chǎn)品，保留有改造價(jià)值的產(chǎn)品，淘汰效益差、無市場空間的產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的合理配置。篩選的標(biāo)準(zhǔn)：一是看產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益。按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，分析產(chǎn)品近年來的經(jīng)營成果、利潤水平、結(jié)構(gòu)地位等。例如對(duì)經(jīng)營效益突出的企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、部分責(zé)任險(xiǎn)等，要作為骨干業(yè)務(wù)大力發(fā)展；二是看產(chǎn)品市場效應(yīng)。對(duì)于那些雖然效益不很高，但占市場份額較大的車輛險(xiǎn)、大工程項(xiàng)目建安隆等，要在強(qiáng)化管理措施的同時(shí)積極發(fā)展；三是看產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿?，?duì)一些已開發(fā)但暫不能形成較大規(guī)模的產(chǎn)品，要分析其發(fā)展?jié)摿蜕鐣?huì)影響力。例如對(duì)購房貸款保證保險(xiǎn)、購車貸款保證保險(xiǎn)、住院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等，隨著國家宏觀改革方針政策的實(shí)施，必將帶來新的發(fā)展機(jī)遇，可采取必要的措施扶持其發(fā)展。

3．因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國地域遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技素質(zhì)和生活水平參差不齊，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)組合、發(fā)展方向和調(diào)整的重點(diǎn)不盡相同。為做到科學(xué)合理地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，看準(zhǔn)市場，突出重點(diǎn)是十分必要的。就黑龍江省而言，其地域經(jīng)濟(jì)差別較大，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展上各有側(cè)重。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中心城市，要適應(yīng)保險(xiǎn)市場國際化競爭的要求，大力開發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，開辟業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，通過提高業(yè)務(wù)技術(shù)含量實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。工礦區(qū)要著眼于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓住地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大內(nèi)需、基建工程增加的機(jī)遇，在開辦大工程大項(xiàng)目保險(xiǎn)的同時(shí)積極發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式。農(nóng)林地區(qū)可積極發(fā)展個(gè)人交費(fèi)型、投資連結(jié)型家財(cái)險(xiǎn)及各類責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)國家實(shí)施“天然林保護(hù)工程”后集約化經(jīng)營發(fā)展、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加的特點(diǎn)，發(fā)展相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過分類指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)更具實(shí)效性和科學(xué)性。

三、創(chuàng)造業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的寬松環(huán)境

篇（9）

一、保險(xiǎn)市場需求現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知有限

從現(xiàn)實(shí)現(xiàn)況看，中國的保險(xiǎn)需求還是十分巨大的，保險(xiǎn)需求沒有得到應(yīng)有釋放，居民自愿購買保險(xiǎn)比率相當(dāng)小，各險(xiǎn)種投保率嚴(yán)重不足。此外，社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信用度不高，承保理賠兩張皮，一定程度導(dǎo)致居民自愿購買保險(xiǎn)比例不高，波及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，在市場上難以形成規(guī)模。

（二）保險(xiǎn)供給能力存在缺口

從保險(xiǎn)供給方面看，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求。規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司本身底氣不足，新產(chǎn)品開發(fā)緩慢，相應(yīng)市場規(guī)模小，資本小，滿足市場的產(chǎn)品也少。而規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司有能力開發(fā)新產(chǎn)品，但抱著以數(shù)量和品種取勝的陳舊觀念，導(dǎo)致目前正在市場上運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但真正具有生命力、適銷對(duì)路的產(chǎn)品并不多。一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)，很難達(dá)到保險(xiǎn)市場上供給和需求的總量及結(jié)構(gòu)平衡。保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)客觀需要仍有一定的距離，市場仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)創(chuàng)新勢在必行

創(chuàng)新是當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的主流。而保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)創(chuàng)新不僅是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要手段，同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場需求與產(chǎn)品服務(wù)互為作用的關(guān)系，遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本規(guī)律，就保險(xiǎn)主體而言只有充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)升級(jí)的重要性，開發(fā)出適合不同時(shí)期不同消費(fèi)群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不斷提升對(duì)已有客戶及潛在客戶的服務(wù)，才能在激烈的保險(xiǎn)市場競爭中做大做強(qiáng)，從而推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于我國的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是借鑒他國的保險(xiǎn)產(chǎn)品樣本，缺乏獨(dú)立的自我的創(chuàng)新研究，導(dǎo)致目前市場上各保險(xiǎn)公司推出產(chǎn)品的相似度在90%以上，并且普遍存在“一張保單賣全國”的問題。以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品為例，居于市場主導(dǎo)地位的人保財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品就達(dá)1，100個(gè)。一些新成立公司為快速搶占市場，大多模仿、延用人保財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無法構(gòu)造自身的優(yōu)勢，使各公司在低水平上重復(fù)建設(shè)，導(dǎo)致過度競爭，造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的極大浪費(fèi)，以市場需求導(dǎo)向來開發(fā)產(chǎn)品的呼聲日高，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新已刻不容緩。

1、開發(fā)差異化產(chǎn)品

不同消費(fèi)群體有不同的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品要具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性差異，讓價(jià)格不再成為投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)。投保人在投保時(shí)，不僅會(huì)比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，還會(huì)比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，圍繞不同客戶群的需求開發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)保障類別的產(chǎn)品是進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的第一步。

2、以特定的目標(biāo)市場為重點(diǎn)

對(duì)保險(xiǎn)市場和客戶進(jìn)一步細(xì)分，為特定保險(xiǎn)標(biāo)的、特定人群開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)客戶多樣化需求或偏好，實(shí)現(xiàn)效益最大化的有效戰(zhàn)略選擇。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)主體的服務(wù)創(chuàng)新并不只是單純的服務(wù)上的一兩次改進(jìn)，而是要以形成新的經(jīng)濟(jì)增長為目的，能使公司產(chǎn)生競爭優(yōu)勢，向客戶提供最佳服務(wù)的能力持續(xù)改進(jìn)。故對(duì)保險(xiǎn)主體而言，服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)有完整的構(gòu)架，全方位地貫穿公司經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)。要進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)該從創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)、服務(wù)手段方面入手。

1、創(chuàng)新服務(wù)理念，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營意識(shí)。

要實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，意味著保險(xiǎn)主體的經(jīng)營模式要實(shí)現(xiàn)以“業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)移。要實(shí)行一對(duì)一營銷，通過與客戶的不斷交流，全面了解客戶的需求，從而決定如何為客戶制定保險(xiǎn)計(jì)劃和提供服務(wù)。在此基礎(chǔ)上的服務(wù)，不同于傳統(tǒng)服務(wù)。傳統(tǒng)的服務(wù)往往是被動(dòng)的，如果客戶沒問題，服務(wù)就不會(huì)展開。而“以客戶為中心”經(jīng)營模式下的服務(wù)是主動(dòng)的，要主動(dòng)積極與客戶聯(lián)絡(luò)，發(fā)現(xiàn)客戶的需求，提供服務(wù)，爭取客戶的滿意。

2、創(chuàng)新服務(wù)手段，滿足新的經(jīng)營模式對(duì)服務(wù)能力的要求。

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二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)

專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長；三是可以高效率地研發(fā)專門的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國國情的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍

商業(yè)健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計(jì)分析人才等。而目前僅靠普通大學(xué)教育是無法解決健康保險(xiǎn)所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機(jī)制，建立對(duì)健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試體系的平臺(tái)，提升健康保險(xiǎn)管理隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計(jì)劃有步驟地從國外及其他和健康保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專業(yè)人才，建立起一支能滿足我國健康保險(xiǎn)市場需要的復(fù)合型人才。

四、制定專業(yè)化管理制度

一是建立專門的核保和理賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門的健康保險(xiǎn)核保和理賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、理賠手冊等專業(yè)技術(shù)工具。

二是建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面應(yīng)編寫專門的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊和管理指引，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，防范產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；要提升精算師在經(jīng)營管理中的地位與作用。

四是建立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，為精算定價(jià)和產(chǎn)品開發(fā)提供支持。

五、建立專業(yè)化信息系統(tǒng)

專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國外，專業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過自主開發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

六、進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司和所有壽險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司都在經(jīng)營健康險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過300多個(gè)，看上去數(shù)量上很豐富，但實(shí)際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場上成氣候的主要是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求日益多樣化，單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足其需求，自然無法正常發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品沒有細(xì)分則意味著風(fēng)險(xiǎn)加大。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是根本，如果沒有真正滿足市場需求又維護(hù)保險(xiǎn)公司利益的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，那專業(yè)性經(jīng)營健康保險(xiǎn)只能是空談。開發(fā)適合市場需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否能長期、穩(wěn)健地經(jīng)營。保險(xiǎn)公司必須就健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)切實(shí)地做好市場調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國市場少有但未來前景廣闊的長期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開發(fā)。

車險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得健康險(xiǎn)借鑒，車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費(fèi)率發(fā)展到今天的從人從車從地域定價(jià)原則，考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不同的保費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了定價(jià)的公平，不致于讓高風(fēng)險(xiǎn)的投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者。

七、提供專業(yè)化客戶服務(wù)

健康險(xiǎn)承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對(duì)投保人的詢問，到承保過程中身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險(xiǎn)后的理賠等，都需要專業(yè)化的客戶服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地為被保險(xiǎn)人服務(wù)。

專業(yè)化客戶服務(wù)除承保時(shí)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢服務(wù)，因?yàn)閷I(yè)、細(xì)致，更能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同?，F(xiàn)在的健康險(xiǎn)客戶服務(wù)是粗線條的，只注重出險(xiǎn)后的理賠而缺少承保過程中的服務(wù)。有了專業(yè)化的客戶服務(wù)隊(duì)伍，很多風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的，例如對(duì)那些投保長期健康險(xiǎn)者定期回訪，定期對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行體檢，這種過程服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；對(duì)客戶來說，身體健康是最好的保障。