序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)金融研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

1.互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)通常具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也影藏著風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合自然而然將會(huì)給用戶帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)泄漏了金融業(yè)務(wù)的客戶數(shù)據(jù)，不僅對(duì)于客戶的資金安全情況造成影響，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將進(jìn)一步促使了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍最終擴(kuò)展至整個(gè)行業(yè)內(nèi)，嚴(yán)重時(shí)甚至影響到整個(gè)金融體系。

2.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨逆向選擇和所造成的商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)的結(jié)合使得其服務(wù)具有虛擬性，通常非法分子通過(guò)虛擬的服務(wù)將會(huì)采取各種犯罪手段，最終造成客戶的隱私遭到泄漏，造成金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)比較差等多方面的負(fù)面形象的產(chǎn)生。除此，客戶也可以采用不真實(shí)的信息進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，最終將不利于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的良性發(fā)展。另一方面，金融市場(chǎng)的信息風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為“檸檬市場(chǎng)”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是種虛擬性的服務(wù)模式，同時(shí)由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較晚，那些客戶量比較小的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融提供商降低自己的服務(wù)水平，維持較低的成本以提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)價(jià)格。但金融服務(wù)相對(duì)較差的網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不能被客戶接受，高品質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)供應(yīng)商又會(huì)受到市場(chǎng)擠壓，根據(jù)“劣幣驅(qū)逐良幣”的格雷欣法則，如果未來(lái)仍無(wú)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融將成為次品市場(chǎng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后。通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)包含兩種，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)。其中，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，如金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不遵守現(xiàn)有法律規(guī)定的義務(wù)，如銀行內(nèi)部人員泄露客戶有價(jià)值信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)等行為，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)似于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。外在風(fēng)險(xiǎn)是指我國(guó)仍處于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相對(duì)空白區(qū)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸、安全支付的法律與現(xiàn)實(shí)金融環(huán)境相比嚴(yán)重滯后。盡管我國(guó)相繼出臺(tái)《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)，但并不能只用于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融。另外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻、支付安全認(rèn)證、用戶信息安全等方面的法律法規(guī)仍然缺位。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化措施

篇（2）

經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電商互聯(lián)網(wǎng)交易是電子商貿(mào)的重要體現(xiàn)，更是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。現(xiàn)階段我國(guó)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在這一定的不足，為了更好地促進(jìn)我國(guó)電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，本文對(duì)完善電商互聯(lián)網(wǎng)交易的戰(zhàn)略性措施進(jìn)行了探討，以求進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

一、電商平臺(tái)的相關(guān)概念

電商平臺(tái)是為交易雙方提供電子商務(wù)貿(mào)易的平臺(tái)，交易雙方通過(guò)在電商平臺(tái)進(jìn)行溝通、交流、了解，進(jìn)而完成雙方之間的電子交易。電商平臺(tái)集信息交流、數(shù)據(jù)交換、協(xié)商購(gòu)買(mǎi)、物資流動(dòng)等眾多環(huán)節(jié)于一身。可以說(shuō)，電商平臺(tái)的出現(xiàn)在很大程度上確保了買(mǎi)賣(mài)雙方能夠進(jìn)行及時(shí)溝通，確保交易雙方溝通交流的安全保密性同時(shí)，為個(gè)體或者單位提供便捷服務(wù)，這在很大程度上促成了電子貿(mào)易。隨著電子商務(wù)貿(mào)易的出現(xiàn)，電商平臺(tái)得到了迅速發(fā)展，相比于傳統(tǒng)交易平臺(tái)，電商平臺(tái)可以為交易雙方提供實(shí)時(shí)、邊界服務(wù)，避免了由于時(shí)間、地點(diǎn)、天氣等因素對(duì)貿(mào)易溝通造成的阻礙。除此之外，電商平臺(tái)的出現(xiàn)大大降低了商務(wù)貿(mào)易溝通交流的成本，降低了買(mǎi)家的花銷(xiāo)的同時(shí)，增大了賣(mài)家的所收利潤(rùn)。

二、基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題

由于我國(guó)電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，基礎(chǔ)理念框架還有待進(jìn)一步完善，在電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐中還存在這一定的問(wèn)題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中涉及客戶、商家的眾多重要信息，一旦這些重要信息泄露，或者被不法分子竊取，對(duì)交易雙方的打擊無(wú)疑是十分沉重的。而我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系還不夠完善，存在著較多的安全隱患，很有可能受到不法分子襲擊，所以在增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展中要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題加以重視。其次，由于我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所差異，加上人口分布不均與等影響因素，直接導(dǎo)致我國(guó)不同地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度出現(xiàn)較大的差異。這種差異的存在直接拖慢了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體性發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)貿(mào)易是極其不益的。除此之外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的年齡分布極為不均，消費(fèi)的主力軍為16歲至32歲人群，40歲以上年齡段進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的消費(fèi)者十分少，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體較為單一，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的全面發(fā)展是極其不利的。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要法律法規(guī)等對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制性保障，而現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)還有待完善。

三、增進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要對(duì)策

1.增進(jìn)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)增進(jìn)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)對(duì)于提升互聯(lián)網(wǎng)交易的安全可靠性能具有重要意義。首先可以通過(guò)加強(qiáng)電商互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的管理建設(shè)，不斷增進(jìn)其安全性能。再者，可以建立電商互聯(lián)網(wǎng)安全評(píng)估體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)、有效評(píng)估，不斷排查互聯(lián)網(wǎng)交易中潛在的安全隱患，進(jìn)而為電子商務(wù)交易雙方提供安全、可靠的電商平臺(tái)。再者可以通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)交易政策，吸引越來(lái)越多消費(fèi)者的關(guān)注，進(jìn)而提升雙方交易成功幾率。最后，可以通過(guò)調(diào)查研究形式，了解消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)時(shí)需求，進(jìn)而增進(jìn)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)力度。2.改善電商互聯(lián)網(wǎng)交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)的建立良好的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)可以幫助企業(yè)單位進(jìn)一步了解產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，進(jìn)而進(jìn)一步增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。首先，企業(yè)單位需要對(duì)客戶進(jìn)行走訪調(diào)查，了解消費(fèi)者的實(shí)際生活情況和對(duì)產(chǎn)品的需求情況，有針對(duì)性的調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)交易的方向，進(jìn)而不斷滿足市場(chǎng)需求。再者，企業(yè)單位需要對(duì)消費(fèi)群體動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)了解和掌握，不斷更新客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)產(chǎn)品訪問(wèn)量、被關(guān)注度、被收藏度等指標(biāo)來(lái)進(jìn)一步衡量電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展走向。3.創(chuàng)造獨(dú)具企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易要想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)交易中站穩(wěn)腳跟，企業(yè)單位必須不斷創(chuàng)造獨(dú)具自身特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易，進(jìn)而吸引更多的消費(fèi)者。及時(shí)了解消費(fèi)的市場(chǎng)需要，制定完善、科學(xué)的電商互聯(lián)網(wǎng)交易方案，并不斷通過(guò)實(shí)踐反饋來(lái)完善電商互聯(lián)網(wǎng)交易方案。增加產(chǎn)品的可用性和創(chuàng)新性，不斷滿足消費(fèi)者的需求的同時(shí)，創(chuàng)造出獨(dú)具企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代洪流中站穩(wěn)腳跟。4.明確自身發(fā)展定位，有效借助第三方電商的平臺(tái)中小型企業(yè)的電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展中，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)自身發(fā)展定位，制定科學(xué)、有效的發(fā)展方案，有效借助第三方電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的良好、安全溝通交流。通過(guò)借助第三方電商平臺(tái)還可以節(jié)省中小型企業(yè)的電商交易的投資成本，將中小型企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易利潤(rùn)提升至最佳。在選取第三方電商平臺(tái)中，中小型企業(yè)單位要注重結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)，選擇適合企業(yè)發(fā)展走向的，進(jìn)而提升企業(yè)未來(lái)發(fā)展能力。結(jié)束語(yǔ)我國(guó)現(xiàn)階段電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在著有待完善的地方，本文針對(duì)我國(guó)電商交易中存在的問(wèn)題，逐一進(jìn)行研究，有針對(duì)性地提出了解決上述發(fā)展問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策，以求不斷完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更好地在互聯(lián)網(wǎng)金融中使用商務(wù)平臺(tái)，不斷滿足消費(fèi)者的需求的同時(shí)，增加產(chǎn)品的可用性和創(chuàng)新性，進(jìn)而不斷帶動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀和問(wèn)題；營(yíng)銷(xiāo)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融以通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，其具有網(wǎng)絡(luò)金融交易成本低、信息傳遞速度快、時(shí)效性強(qiáng)等特征，給我國(guó)人發(fā)的金融生活帶來(lái)了巨大影響。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展中還存在不少問(wèn)題，要解決這些問(wèn)題必須要求改變營(yíng)銷(xiāo)策略，從而進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力。

1互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)中存在的問(wèn)題

1.1營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)觀念較為落后

一方面，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)對(duì)于金融營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)還有待加強(qiáng)。不少人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)只是將互聯(lián)網(wǎng)金融做成廣告或者僅僅是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)應(yīng)該做的事，但是實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)涵還有待更加全面；另一方面，從機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略目標(biāo)來(lái)看，不少機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中均是定位當(dāng)前，發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)[1]。此外，機(jī)構(gòu)的顧客意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，沒(méi)有充分從顧客的角度進(jìn)行考慮，導(dǎo)致顧客的需求沒(méi)有得到較好的滿足。

1.2營(yíng)銷(xiāo)體制還有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍已經(jīng)擴(kuò)展到多個(gè)方面，如銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)等，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。以商業(yè)銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著諸多優(yōu)勢(shì)，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行不僅需要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，還要加強(qiáng)對(duì)客戶資料的安全管理，以防止出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，技術(shù)性人才缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的高素質(zhì)人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識(shí)，還要具備較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)能力。很顯然，從這方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展亟需的人才較為缺乏。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)方式單一

互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略實(shí)際上可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)渠道，但是實(shí)際上我國(guó)不少金融機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)較為駁所，營(yíng)銷(xiāo)方式較為單一，因此導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)效果一般[2]。大部分金融機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)去尋找新客源，產(chǎn)品促銷(xiāo)和推廣工作也不夠到位，網(wǎng)友在官方網(wǎng)站上甚至找不到相關(guān)的聯(lián)系方式或者具體信息[3]。這種營(yíng)銷(xiāo)形式嚴(yán)重制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)效率較差。

1.4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不足

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還存在較多的不足。相對(duì)國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單的將線下的金融產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)中，缺乏新意，且沒(méi)有根據(jù)客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，導(dǎo)致客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度不高，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)策略

2.1創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)觀念

要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)首先需要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)觀念。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)識(shí)到顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位。無(wú)論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中均要堅(jiān)持以顧客為中心，從顧客的消費(fèi)需求出發(fā)，為顧客制定個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)策略，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)[3]。例如，商業(yè)銀行在建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的過(guò)程中，可以根據(jù)客戶的興趣愛(ài)好不同對(duì)客戶進(jìn)行分組，這樣客戶還可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中形成自己的朋友圈，加強(qiáng)相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產(chǎn)品和服務(wù)。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)體制

在新時(shí)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中一定要加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養(yǎng)，另一方面是技術(shù)的創(chuàng)新。從人才培養(yǎng)方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該要加大對(duì)人才的資金投入，大量引進(jìn)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)對(duì)員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，切實(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)需要人才不僅能夠具有較佳的計(jì)算機(jī)操作能力、豐富的金融知識(shí)，還需要掌握現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段，這樣才能夠更好的促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[5]。此外，在技術(shù)方面，聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要加大技術(shù)投入，降低互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)中的風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量。

2.3創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融可以采用的營(yíng)銷(xiāo)方式較為多樣，如可以利用人們的手機(jī)客戶端進(jìn)行產(chǎn)品推廣，可以與微博等影響力較強(qiáng)的網(wǎng)站進(jìn)行合作，本機(jī)構(gòu)新開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品或者更新的金融信息等。此外，現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，而是應(yīng)該學(xué)會(huì)將網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合[5]。例如，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中，人們可以通過(guò)在線問(wèn)答的形式來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)咨詢或者預(yù)約，而在傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來(lái)進(jìn)行預(yù)約，實(shí)現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的模式。再以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為例，客戶既可以在網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)網(wǎng)上銀行和快捷支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，也可以在實(shí)體店中進(jìn)行刷卡消費(fèi)?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的行為習(xí)慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購(gòu)物更加便捷。線上和線下形式的主要運(yùn)用區(qū)別在于，線上服務(wù)可以節(jié)省客戶的時(shí)間，也可以方便客戶在世界各地進(jìn)行即時(shí)操作，可以明顯降低客戶進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)和接受產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)間和財(cái)力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。

2.4加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

需要注意幾點(diǎn)。首先，要重視產(chǎn)品的組合研發(fā)。通過(guò)組合研發(fā)的形式進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應(yīng)，帶動(dòng)多種金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。此外，在組合開(kāi)發(fā)過(guò)程中，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的提高和創(chuàng)新，以便更好地滿足顧客的個(gè)性化服務(wù)需求，同時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品的促銷(xiāo)。其次，在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的使用[6]。例如，金融機(jī)構(gòu)可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對(duì)不同客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析和整合，并科學(xué)分析客戶的消費(fèi)行為心理，然后為客戶開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。如為客戶提供汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)、信用卡信貸服務(wù)等。最后，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務(wù)的品牌化和個(gè)性化。無(wú)論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在新時(shí)展下金融機(jī)構(gòu)均需要跟上時(shí)展的腳步來(lái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，并大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，各金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中想要獲得地位，擴(kuò)大自己在金融市場(chǎng)中的影響力就必須要發(fā)展自己的品牌特色產(chǎn)品，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能在金融市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位[7]。當(dāng)然，要新開(kāi)發(fā)品牌產(chǎn)品并不容易，金融主體不僅需要根據(jù)對(duì)客戶信息的收集，不時(shí)為客戶推動(dòng)一些適宜客戶的產(chǎn)品鏈接，以加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，提高產(chǎn)品的接受率，還需要加強(qiáng)對(duì)客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特色進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，創(chuàng)建品牌產(chǎn)品，鞏固和提高自己在金融市場(chǎng)當(dāng)中的地位。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務(wù)也更加全面。但是與世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷(xiāo)中還存在不少問(wèn)題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的問(wèn)題主要有：第一，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)觀念較為落后；第二，營(yíng)銷(xiāo)體制還有待完善；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)方式單一；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不足。要改變這種現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整當(dāng)前的營(yíng)銷(xiāo)策略，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)觀念，完善互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)體制，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，并加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張萍,黨懷清.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新擴(kuò)散中的策略錯(cuò)配與監(jiān)管機(jī)制[J].管理世界,2015(09).

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篇（4）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，目前而言，只對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)模式有一個(gè)較為明確的內(nèi)涵概述，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成較為標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的概念界定，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀來(lái)看，對(duì)互聯(lián)金融的定義有一個(gè)較為廣泛的認(rèn)識(shí)，主要有以下幾種觀點(diǎn)。馬云作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型推動(dòng)者，其對(duì)互聯(lián)金融概念的闡述很具代表性，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)只能稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認(rèn)同此觀點(diǎn)，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新、變革后的產(chǎn)物。萬(wàn)建華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代背景下對(duì)金融模式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，也應(yīng)該是第三種金融模式。但林采宜認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)與獲取途徑發(fā)生的變化，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。

雖然這些專(zhuān)業(yè)人士和研究學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了不同的內(nèi)涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的主旨內(nèi)容，因此，筆者以此為參考，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、以信息技術(shù)為支撐，開(kāi)展資金融通、支付、信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種改革和創(chuàng)新，并不會(huì)改變傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的本質(zhì)和用途，但卻會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，因此其具有傳統(tǒng)金融行業(yè)本身所固有的一些特征，同時(shí)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，也存在一些獨(dú)有的特性。例如服務(wù)方式的虛擬化、服務(wù)質(zhì)量的高效率、服務(wù)產(chǎn)品的個(gè)性化等等，正是由于它的諸多特性，促進(jìn)了其近幾年的飛速發(fā)展。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年到2014年幾年間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了飛速的增長(zhǎng)，如表1所示。這充分說(shuō)明了互聯(lián)金融的發(fā)展速度之快、發(fā)展規(guī)模之大，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生影響。

表1 2011年與2014年互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模比較

■

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的積極推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)。但任何新事物所產(chǎn)生的作用并非都是良性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的作用

不容置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新及變革產(chǎn)生推動(dòng)作用，還會(huì)促進(jìn)我國(guó)整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.加速金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種類(lèi)型金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展的平臺(tái)，從而加快金融機(jī)構(gòu)、模式及產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合重構(gòu)了當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既有的盈利、銷(xiāo)售、服務(wù)及管理模式不得不作出轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)的不斷融合，大量個(gè)性化、差異化的基于消費(fèi)者及小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，這豐富了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的種類(lèi)。

2.加快金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)在資源配置、定價(jià)地位及物理渠道等方面的原有優(yōu)勢(shì)，從而迫使傳統(tǒng)業(yè)加快變革經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)。首先，互聯(lián)金融促使傳統(tǒng)金融業(yè)摒棄以往以安全、穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)、成本為重中之重的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，注重客戶體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶關(guān)系。其次，改變傳統(tǒng)金融業(yè)以息差為主要收入來(lái)源的盈利模式，通過(guò)產(chǎn)品及服務(wù)變革來(lái)建新的盈利模式。最后，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)化及再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，促進(jìn)組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化以及流程高效化、簡(jiǎn)捷化發(fā)展，從而。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)作出了一些創(chuàng)新和變革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，但其帶來(lái)的挑戰(zhàn)是不容忽視的。

1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統(tǒng)金融業(yè)金融中介的兩項(xiàng)主要功能，而他們都依賴于各類(lèi)信息的搜集和處理，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，各類(lèi)金融業(yè)務(wù)可直接在網(wǎng)上交易。從而降低交易雙方的信息不對(duì)稱程度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)成本，進(jìn)而弱化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資本中介作用。例如，Google上市時(shí)沒(méi)有選擇金融中介機(jī)構(gòu)，而是直接應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，其股票采用荷蘭式拍賣(mài)的模式在自身平臺(tái)上發(fā)行。這種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，提高市場(chǎng)有效性，趨向于無(wú)金融中介狀態(tài)，從而在很大程度上弱化傳統(tǒng)金融業(yè)的中介功能。

2.減少收入來(lái)源。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以利差為主要收入來(lái)源，在金融業(yè)相對(duì)壟斷、市場(chǎng)價(jià)格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護(hù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶需求及交易渠道發(fā)生變化，加上金融市場(chǎng)參與者的大眾化趨勢(shì)明顯，以及利率化市場(chǎng)的不斷推進(jìn)，非利息收入的比重會(huì)越來(lái)越大，這對(duì)于銀行以往利差為主的收入結(jié)構(gòu)而言，所產(chǎn)生的沖擊還是非常大的。

3.動(dòng)搖客戶基礎(chǔ)?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最重要基礎(chǔ)條件，傳統(tǒng)金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據(jù)這一定律，銀行只需服務(wù)20%的客戶就可獲得80%的利潤(rùn)，而剩余80%的客戶且享受著低端服務(wù)，這足以說(shuō)明一旦客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生動(dòng)搖，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響。據(jù)中國(guó)IT研究中心報(bào)告，截至2014年第二季度，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過(guò)3.32億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是抓住這一機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，動(dòng)搖傳統(tǒng)金融業(yè)客戶基礎(chǔ)。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)金融的發(fā)展策略

可以看出，互聯(lián)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一把雙刃劍，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的共存與共進(jìn)，唯有“趨利避害”，才能進(jìn)步完善金融體系，促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的生態(tài)發(fā)展。

（一）資源利用

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展速度較快，但其無(wú)法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，進(jìn)而鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)的重要地位。

1.依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融業(yè)若要開(kāi)拓新市場(chǎng)，發(fā)展新業(yè)務(wù)，必須充分應(yīng)用和發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢(shì)。首先，立足重點(diǎn)客戶，突顯專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前以中小客戶為主體，這是因?yàn)樗枰姆?wù)更專(zhuān)業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融目前而言是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)且具備了這方面的條件，因此，應(yīng)通過(guò)服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式等方面的優(yōu)化來(lái)提高重點(diǎn)客戶服務(wù)效率，從而形鞏固與重點(diǎn)客戶之間的關(guān)系。其次，關(guān)注一般客戶，突出服務(wù)特色。一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融業(yè)不太重視一般客戶的開(kāi)拓與發(fā)展，因此，應(yīng)提高加強(qiáng)對(duì)一般客戶的重視，根據(jù)一般客戶服務(wù)需求，通過(guò)服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)效率的提高來(lái)?yè)屨家徊糠忠话憧蛻羧后w。

2.借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。大量的網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢(shì)，應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對(duì)客戶進(jìn)行分區(qū)處理，在增加大堂服務(wù)人員及專(zhuān)業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時(shí)，普及電子銀行業(yè)務(wù)。其次，突顯渠道功能的全面。應(yīng)完善各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，使所有網(wǎng)點(diǎn)均可辦理已開(kāi)辦的所有業(yè)務(wù)，精減業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率。最后，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。在客戶體驗(yàn)上，以開(kāi)放式的營(yíng)銷(xiāo)模式增加客戶體驗(yàn)類(lèi)產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力。

（二）模式創(chuàng)新

面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)金融業(yè)若要發(fā)展離不開(kāi)自身模式的創(chuàng)新，只有不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)附加值，才能實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融共生存。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是金融業(yè)聯(lián)系客戶的紐帶，產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)介入到專(zhuān)業(yè)電商平臺(tái)中來(lái)，業(yè)務(wù)內(nèi)容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結(jié)算，還應(yīng)包括托管、擔(dān)保等線上服務(wù)，應(yīng)著手構(gòu)建“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合化電商平臺(tái)，從而搶占未來(lái)金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

2.服務(wù)創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分配備人力、物力，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺(tái)的合作，節(jié)省自身平臺(tái)建設(shè)的時(shí)間及成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的重大突破。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代下金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)生，其雖然有諸多優(yōu)點(diǎn)，但仍然無(wú)法取代傳統(tǒng)金融業(yè)重要地位，因此，必須深刻互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過(guò)資源利用、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變革與完善促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)金融的共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王吉發(fā)，徐澤棟，鮑隱濤，等.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對(duì)策[J].沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，（8）.

篇（5）

一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展是有目共睹的，雖然有時(shí)會(huì)受到金融政策的影響，但是收益依然是非常高的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮席卷而來(lái)，金融行業(yè)也難逃其影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)也是歸因于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的安全與快速，而且在很多情況下，可以根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的分析和預(yù)測(cè)，這在行情較為多變的金融行業(yè)是尤為重要的。再加上網(wǎng)上支付、第三方存款等等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在市場(chǎng)上引起了巨大的反響，而且這種影響還有繼續(xù)擴(kuò)大的情形，可以說(shuō)是引領(lǐng)了一種新式的金融潮流。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的范圍非常的廣闊，包括類(lèi)似于支付寶、易這樣的第三方支付平臺(tái)，也包括信用等級(jí)。網(wǎng)上信貸、電商等等，這些都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，總而言之，就是把互聯(lián)網(wǎng)作為主要依托來(lái)實(shí)現(xiàn)資金流通以及資金投資的經(jīng)濟(jì)模式。在目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到每個(gè)人的生活當(dāng)中，B2B、B2C這些金融平臺(tái)與金融消費(fèi)者聯(lián)系的模式也已經(jīng)取得非常巨大的成效，而且小到每個(gè)人手機(jī)上的理財(cái)軟件、電商軟件也都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)最大的不同就在于兩者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依托上，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的應(yīng)用自然不用贅言，但是傳統(tǒng)金融模式幾乎沒(méi)有應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)這一相對(duì)較為新興的時(shí)代產(chǎn)物，包括銀行、個(gè)人信貸機(jī)構(gòu)、股票以及貴金屬買(mǎi)賣(mài)等等一系列貨幣的流通與交易。

兩種金融模式各自的特點(diǎn)非常的明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融走的是符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、快速經(jīng)濟(jì)的路線，也是時(shí)展的產(chǎn)物，目前來(lái)看與新時(shí)代下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向非常契合。而傳統(tǒng)金融模式則是依靠著自身強(qiáng)大的穩(wěn)定性以及較為真實(shí)的可靠性而立足，依然占據(jù)著金融市場(chǎng)上的半壁江山。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全事故頻發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的較晚，而且監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管也在隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展而不斷更新，因此，市場(chǎng)監(jiān)管的漏洞會(huì)比較多，很多不法分子就抓住這些漏洞進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，法律維護(hù)的因素比傳統(tǒng)金融要少的多，所以這在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）模式眾多、發(fā)展渠道非常廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，在金融市場(chǎng)上引起了軒然大波，而且互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的變化，已經(jīng)穩(wěn)定在一種模式之中，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)至今都在快速發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而不斷的更新壯大自己，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多不同的模式，其中包括通過(guò)客戶資料進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，并且進(jìn)行雙方資金的交易與流通；以現(xiàn)在很多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行為基本的經(jīng)濟(jì)承托，而開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種社會(huì)金融平臺(tái)，以拓展出更多的盈利模式；以及通過(guò)將客戶資金以快捷、安全、方便的方式存入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的賬戶，形成一種新型的貨幣模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取客戶資金利息的同時(shí)也可以通過(guò)這個(gè)手段吸引更多的客戶，形成一種良性的金融循環(huán)。

（三）與傳統(tǒng)金融并駕齊驅(qū)、互相促進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融一出現(xiàn)，就漸漸吸引了客戶人群，通過(guò)不斷的吸引更加年輕的客戶人群而擴(kuò)大自身的影響力，與傳統(tǒng)金融行業(yè)搶占市場(chǎng)，增強(qiáng)自身的影響力與競(jìng)爭(zhēng)力，而且就目前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展日漸進(jìn)入穩(wěn)定階段，開(kāi)始與傳統(tǒng)金融模式并駕齊驅(qū)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊分析

（一）給傳統(tǒng)金融制造了巨大壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)展的過(guò)程，其實(shí)也就是搶占傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的過(guò)程，而且不光是在銀行資金交易方面，在小額信貸、電商發(fā)展、移動(dòng)平臺(tái)APP的部分也對(duì)傳統(tǒng)金融造成了非常巨大的影響， 傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的整個(gè)市場(chǎng)份額被互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起搶占了很大一部分，相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式較為正式的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融模式深入到了很多客戶人群的生活細(xì)節(jié)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷的給予傳統(tǒng)金融日漸巨大的壓力。

（二）沖擊了傳統(tǒng)的銀行體制

在只有傳統(tǒng)金融模式的年代，傳統(tǒng)金融統(tǒng)治者整個(gè)金融市場(chǎng)，但是自從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀行體制出現(xiàn)了一定程度的影響，銀行的存款利率、存取款限制以及各種傳統(tǒng)銀行的規(guī)定，都需要進(jìn)行一定程度上的改變，這對(duì)本來(lái)已經(jīng)趨于穩(wěn)定的銀行體制是一種很大的沖擊，當(dāng)然也在為傳統(tǒng)銀行體制敲響警鐘。

（三）將金融事故的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化

傳統(tǒng)金融模式中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響是非常巨大的，但是很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，會(huì)使得傳統(tǒng)金融模式的金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是事實(shí)并不是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)并沒(méi)有減小金融風(fēng)險(xiǎn)，而只是將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融模式之中，甚至還會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量以及風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。

（四）形成了新型的融資、信貸模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)搶掉了一部分傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的客戶群，而這些客戶群通常會(huì)選擇以互聯(lián)網(wǎng)金融的手段進(jìn)行融資以及信貸活動(dòng)，為這些客戶群提供了一種新型的、有活力的融資及信貸模式，在一定程度上也能算作是金融市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)大的進(jìn)步。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)雖然影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)，但是金融行業(yè)統(tǒng)為一個(gè)市場(chǎng)，只有傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互影響，相互促進(jìn)，互相借鑒，才能共同組建一個(gè)健康、向前不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

篇（6）

目前，較為主流的觀點(diǎn)把互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付平臺(tái)、P2P小額借貸平臺(tái)、眾籌股權(quán)投資平臺(tái)以及以阿里巴巴金融為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸平臺(tái)等四種模式。在這四種模式下，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的公司企業(yè)蜂擁而至，互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不斷上升。

從進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來(lái)看，阿里巴巴已經(jīng)撒開(kāi)了一張互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)的大網(wǎng)，騰訊申請(qǐng)了小額信貸的拍照，宜信、拍拍貸、開(kāi)鑫貸等P2P平臺(tái)層出不窮，截至2012年11月，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸公司猛增至300家。電商行業(yè)的京東、蘇寧、金銀島、鋼聯(lián)、易鋼在線等都在逐步開(kāi)展B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；券商也紛紛與電商合作，招商銀行、華泰證券等券商紛紛開(kāi)啟網(wǎng)上開(kāi)戶模式。

從互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)模來(lái)看，其交易數(shù)量迅速增長(zhǎng)。到2012年11月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的交易總量高達(dá)200億元；國(guó)內(nèi)獲得央行第三方支付牌照的197家企業(yè)在2012年交易規(guī)模已高達(dá)3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)76%。

從線上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)看，各公司提供的金融服務(wù)產(chǎn)品化，金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，各企業(yè)創(chuàng)造了種類(lèi)繁多的金融產(chǎn)品。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務(wù)領(lǐng)域已包括貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等全流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因及優(yōu)勢(shì)、局限性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快我們有目共睹，支付方式和先進(jìn)技術(shù)的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融模式，具有開(kāi)放化、透明化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了資源的共享，解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，節(jié)約了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的，因此造就了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有在線支付、云計(jì)算、電子商務(wù)等平臺(tái)，為擁有投資意愿或需要貸款的用戶提供了一個(gè)大的平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上你可以通過(guò)信息來(lái)尋找符合你要求的合作對(duì)象。例如我國(guó)的社交網(wǎng)絡(luò)擁有上億的實(shí)名制用戶，這是一個(gè)擁有巨大潛力的群體，將社交網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間與現(xiàn)實(shí)社會(huì)相結(jié)合，在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)筑一個(gè)社區(qū)，在社區(qū)里用戶可以通過(guò)利用現(xiàn)實(shí)的貨幣交換對(duì)等的電子貨幣，用虛擬的電子貨幣購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)實(shí)中的商品；淘寶網(wǎng)建立的平臺(tái)解決了購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)和交易雙方的信譽(yù)問(wèn)題。

在傳統(tǒng)的金融模式中，借貸交易雙方需要通過(guò)銀行來(lái)完成借貸行為，借貸的過(guò)程繁瑣，需要審查的證件較多，因此較為復(fù)雜，而且對(duì)于一般的小額貸款，因?yàn)檫^(guò)程復(fù)雜成本較高，銀行一般都不愿意受理。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下借貸雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索尋找出與自己條件相符的對(duì)象，具有很大的選擇空間，節(jié)約了時(shí)間和成本。

在傳統(tǒng)的金融模式中，銀行出于主導(dǎo)地位，用戶的行為要受到銀行的支配。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，用戶處于了主導(dǎo)地位，在合法的范圍內(nèi)用戶可以隨意支配自己的行為，按照自己的意愿來(lái)進(jìn)行交易，降低了交易的成本，加快了交易過(guò)程，改變了以往網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的局限性。

以上敘述的是互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式具有的優(yōu)勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)表面的發(fā)展勢(shì)頭很猛，但仍然存在很大的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在強(qiáng)大的技術(shù)支持下才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，才不會(huì)在發(fā)展的過(guò)程中夭折。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于獲取數(shù)據(jù)具有很多的途徑，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，獲取的數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性無(wú)法判斷。在數(shù)據(jù)分析的過(guò)程中，得到的數(shù)據(jù)本身就具有一定的局限性，這樣的金融活動(dòng)得到的數(shù)據(jù)是沒(méi)有參考價(jià)值的。

由于中小型企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，我們不能確定小型企業(yè)的融資是否真正是企業(yè)需求，無(wú)法求證企業(yè)的可靠性。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的操作過(guò)程中，如何認(rèn)證企業(yè)的信用度，如何保護(hù)投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都是急需解決的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度很快，但是我國(guó)對(duì)于這方面的法律規(guī)定和監(jiān)管力度還不夠完善，存在著很多的漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融還處于無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)，因此金融環(huán)境較為復(fù)雜混亂，如果監(jiān)管制度和法律制度不得到完善，那互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)一直受到限制，得不到持續(xù)的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“傳統(tǒng)金融”模式的對(duì)比研究

（一）參與者、操作平臺(tái)

在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行作為金融中介，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動(dòng)都以商業(yè)銀行為中心進(jìn)行展開(kāi)。所以在傳統(tǒng)金融模式中，其參與者可分為三大類(lèi)：投資者、銀行、融資方。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融脫媒的步伐。資本市場(chǎng)上，直接融資取代了間接融資，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也從銀行主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)為主導(dǎo)的格局。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其霸主地位，參與者投融資方直接實(shí)現(xiàn)了資金對(duì)接。金融脫媒降低了投融資的成本，提高了投融資效率，迫使銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

顯而易見(jiàn)，傳統(tǒng)金融模式的大部分的業(yè)務(wù)來(lái)自于消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體操作。客戶必須親自到銀行或券商的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理有關(guān)的存取、買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給每一位用戶都提供了自助化的財(cái)富管理通道。各家互聯(lián)網(wǎng)金融商把金融超市開(kāi)到了互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)，跨越了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了足不出戶的財(cái)富管理目標(biāo)，大大降低了理財(cái)成本，方便了群眾的投資理財(cái)。

（二）征信體系

人民銀行的征信系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中發(fā)揮了重要作用，其統(tǒng)計(jì)的指標(biāo)均是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審核的重要信息，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)人民銀行的征信體系有著較強(qiáng)的依賴性。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為法律規(guī)定的非金融機(jī)構(gòu)無(wú)法加入人民銀行的征信體系，更不準(zhǔn)許使用征信系統(tǒng)的信息，這就大大增加了網(wǎng)貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)線上線下信用信息的交換與更新。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏一個(gè)覆蓋面廣泛、受眾更寬的征信系統(tǒng)以解決整個(gè)行業(yè)的信用信息缺失問(wèn)題。

（三）信息處理、支付方式

傳統(tǒng)融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)，特別是小微企業(yè)的信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、時(shí)間成本，收益與成本不匹配。同時(shí)，在獲得信息后，金融機(jī)構(gòu)處理信用信息也需要花費(fèi)較多的時(shí)間和精力，通常還要受到人為主觀因素的影響，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱。隨著人們與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系的日益密切，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下眾多交易信息痕跡，在社交網(wǎng)絡(luò)和電商中就生成了大數(shù)據(jù)。在信息搜集的過(guò)程中，強(qiáng)大的搜索引擎對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和組織，有針對(duì)性地滿足信息需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行信貸審查的過(guò)程中就能夠通過(guò)搜索引擎迅速尋找到目標(biāo)信息，節(jié)省決策時(shí)間。在信息處理的過(guò)程中，云計(jì)算和云存儲(chǔ)技術(shù)的利用有效地提高了大數(shù)據(jù)的分析處理效率和存儲(chǔ)穩(wěn)定性。

（四）信貸產(chǎn)品、信貸風(fēng)險(xiǎn)

篇（7）

（一）高效性

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性大大的改變了現(xiàn)融資理念。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得電子商務(wù)迅速崛起，電子商務(wù)又帶動(dòng)了電子支付和第三方支付的發(fā)展，方便快捷的特點(diǎn)使其快速被消費(fèi)者所接受，例如支付寶、微信掃碼支付、財(cái)付通等，已經(jīng)成為當(dāng)下時(shí)代的主流支付方式。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展成為了多角度多層次的組織系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)研究出了網(wǎng)貸、電商金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)及眾籌等眾多網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目，尤其是在融資貸款領(lǐng)域，更是出現(xiàn)了很多積極的年輕力量，這些金融平臺(tái)高效率的工作不僅可以實(shí)現(xiàn)方便快捷的資金投放、管理、運(yùn)轉(zhuǎn)等工作，還可以將其網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)充分體現(xiàn)出來(lái)，客觀限制小、條件低、靈活性強(qiáng)、手續(xù)簡(jiǎn)單等，這些特點(diǎn)在最大程度上滿足了企業(yè)或個(gè)人的實(shí)際需求，生動(dòng)的向人們展示了互聯(lián)網(wǎng)金融及電子信息技術(shù)為人們生活工作帶來(lái)的改變。啟發(fā)那些尚未進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)或服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我反省，最快速度的完成向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域靠攏的步伐，進(jìn)而顯著的提升我國(guó)整個(gè)金融行業(yè)的綜合實(shí)力?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的改變了人們投融資的理念以及方式。

（二）價(jià)值交換性

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的不同之處在于，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易主題的轉(zhuǎn)換，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，即互聯(lián)網(wǎng)金融縮短了投融資渠道跨界的距離，大大減小了不同類(lèi)型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之間的轉(zhuǎn)變障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在投融資渠道的極小限制性體現(xiàn)在眾多方面，例如：視頻網(wǎng)站能夠進(jìn)行電影票、書(shū)籍等銷(xiāo)售；汽車(chē)行業(yè)能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)進(jìn)行推廣等等，這種情況使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠?qū)⒉煌耐度谫Y業(yè)務(wù)疊加起來(lái)，以此來(lái)滿足消費(fèi)者不同方面的需求，同時(shí)，大大的開(kāi)拓了投融資的渠道。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步，也使得各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間具有高度聯(lián)系，側(cè)面加強(qiáng)了各個(gè)投融資組織之間的溝通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)企業(yè)投融資影響分析

（一）擴(kuò)寬了企業(yè)投融資的渠道

現(xiàn)階段，我國(guó)企業(yè)投融資的渠道因其自身規(guī)模的不同而存在著一定程度上的差異，大部分大型企業(yè)具有較為成熟的投融資的策略，以及通過(guò)銀行構(gòu)建的較為穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，安全系數(shù)比較高但是收益卻很?。欢蠖鄶?shù)中小型企業(yè)因?yàn)橘Y金薄弱、資產(chǎn)的管理缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，導(dǎo)致企業(yè)缺乏專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，投融資的渠道比較狹窄，使得企業(yè)的劣勢(shì)愈發(fā)明顯，對(duì)其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的穩(wěn)定及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生極大的威脅。因此，對(duì)各企業(yè)管理層人員來(lái)說(shuō)，應(yīng)該首先對(duì)現(xiàn)階段的市場(chǎng)進(jìn)行充分調(diào)研，再結(jié)合企業(yè)自身的實(shí)際條件和發(fā)展目標(biāo)，對(duì)未來(lái)投融資的方案及發(fā)展對(duì)策進(jìn)行謹(jǐn)慎的制定、選擇，以確保企業(yè)能夠更加有效的吸收資本、擴(kuò)大效益。目前，正是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸發(fā)展并壯大的時(shí)代，企業(yè)應(yīng)該在保證資金來(lái)源的條件下，嘗試對(duì)資質(zhì)好、評(píng)價(jià)高的一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展[3]。利用網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷和大數(shù)據(jù)時(shí)代資源共享的特點(diǎn)，為企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的資產(chǎn)管理策略。新時(shí)代下，每一個(gè)企業(yè)都應(yīng)該積極的接觸嘗試新事物，在不停的調(diào)整和改進(jìn)過(guò)程中尋找自身發(fā)展特點(diǎn)的新道路，才能使企業(yè)實(shí)現(xiàn)自我成長(zhǎng)。

（二）改變了企業(yè)的投融資方式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，使得現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行投融資的方式發(fā)生了改變。一些企業(yè)為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，充分利用其海量的資源與便捷條件，便將投融資平臺(tái)作為切入點(diǎn)，通過(guò)其較為可靠的系統(tǒng)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)自身企業(yè)資金籌集和資產(chǎn)管理的目標(biāo)，在激烈的企業(yè)資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)，進(jìn)而快速的完成資金籌集、新項(xiàng)目運(yùn)行、企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大等工作，提高企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)實(shí)力。眾多網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)自身也在不斷進(jìn)行融資活?印R虼耍?企業(yè)應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)的能力、信譽(yù)、資歷及綜合實(shí)力，選擇適合自身發(fā)展特點(diǎn)的投融資平臺(tái)，切勿隨意選擇而為本公司帶來(lái)資產(chǎn)上的損失。此外，對(duì)于中小企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)可以說(shuō)是另辟蹊徑，盡管其規(guī)模小、早期成形缺少穩(wěn)定性，但是其發(fā)展前景是非?？捎^的，可以在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)趨近飽和的時(shí)期獲得較好的發(fā)展機(jī)會(huì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“逆襲”，在未來(lái)，政府股權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目的認(rèn)可之后，通過(guò)與中小企業(yè)的互利互進(jìn)，將會(huì)使眾籌平臺(tái)的規(guī)范性和穩(wěn)定性得到進(jìn)一步提升，使企業(yè)獲得良好的升值收益和服務(wù)享受?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，極大的豐富了企業(yè)投融資的方式。

（三）減小了企業(yè)投融資的成本

篇（8）

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)不斷創(chuàng)新，在不同行業(yè)和領(lǐng)域都出現(xiàn)了突破性的應(yīng)用與發(fā)展。近一年來(lái)關(guān)注度較高的就是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中的應(yīng)用，催生了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，比較有代表性的包括：資金籌集、資金融通、支付結(jié)算、貨幣發(fā)行等。以銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等為發(fā)起主體的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方興未艾，掀起了金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展潮流。

然而，在轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中，精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶定位是不可或缺的。作為服務(wù)業(yè)的典型代表，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變的定位變遷，以客戶為中心也早已成為線下金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的核心要義。當(dāng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)介質(zhì)謀求發(fā)展，不同名稱、各具代表性的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，并由最初的“新”逐漸轉(zhuǎn)為“亂”，究其根源，未能準(zhǔn)確定位發(fā)展中心、一味追求快速出新是造成混亂局面的根本原因。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融熱度高漲之際，思考其定位與發(fā)展問(wèn)題，未嘗不是“磨刀不誤砍柴工”的捷徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，只是介質(zhì)發(fā)生了變化。因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中無(wú)需白手起家、從頭做起，而應(yīng)充分參考與借鑒傳統(tǒng)金融業(yè)歷經(jīng)上百年發(fā)展所積累的經(jīng)驗(yàn)。隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重心經(jīng)歷了從“產(chǎn)品”到“客戶”的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)在此基礎(chǔ)上謀求創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步踐行“以客戶為中心”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一現(xiàn)代化高科技介質(zhì)，更好地為客戶提品與服務(wù)。“以客戶為中心”的產(chǎn)品與服務(wù)不是憑空產(chǎn)生的，而是需要依托對(duì)客戶需求的全面收集與深入挖掘，形成精準(zhǔn)的、基于需求的客戶細(xì)分，從而為產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)、服務(wù)的配套與跟進(jìn)等提供可靠依據(jù)，進(jìn)而成為吸引客戶的有效手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，率先精準(zhǔn)定位細(xì)分客戶，將贏得指向明確的發(fā)展先機(jī)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，涉足其中的各類(lèi)客戶也處于不斷摸索與適應(yīng)的過(guò)程中，正在逐漸形成相對(duì)穩(wěn)定的行為習(xí)慣與方式，一些企業(yè)已經(jīng)通過(guò)對(duì)細(xì)分客戶和細(xì)分市場(chǎng)的分析與挖掘，不斷拓展市場(chǎng)份額，形成了較為明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、相關(guān)研究綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的興盛與發(fā)展，無(wú)論是理論研究、還是實(shí)踐領(lǐng)域，都已經(jīng)展開(kāi)了面向客戶的研究與分析，以支撐對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的探討與研究。

國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究已經(jīng)出現(xiàn)了較為典型的圍繞客戶要素的研究成果，這些研究主要圍繞客戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融渠道及產(chǎn)品時(shí)的行為意圖（Laran和Lin，2005）、客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和渠道的接受度及影響因素（Barati和Mohammadi，2009）、客戶接受度技術(shù)檢測(cè)模型（Viehland，2007）、客戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)的體驗(yàn)（Valcourt、Robert和Beaulieu，2005）等方面展開(kāi)。多數(shù)此類(lèi)研究都支持了互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶關(guān)系管理方面的創(chuàng)新性意義（Riivari，2005），且應(yīng)從客戶需求的視角人手進(jìn)行產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計(jì)與提升的觀點(diǎn)。

隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展，學(xué)者們也分別基于不同視角對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的客戶要素展開(kāi)研究。巴曙松等從客戶細(xì)分的視角出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)進(jìn)行了研究，提出了互動(dòng)與融合的精準(zhǔn)客戶匹配的思路。吳曉靈提出以客戶細(xì)分視角發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思路，認(rèn)為在與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在單筆金額小、整體數(shù)量多等特點(diǎn)，應(yīng)從較為熟悉的客戶群體人手，定位熟悉的細(xì)分客戶市場(chǎng)，從而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。劉峰等將客戶行為分析融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策研究中，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下客戶行為及其特征進(jìn)行分析，進(jìn)而以此為依據(jù)提出了商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策。來(lái)繼澤在其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究中引入了客戶數(shù)據(jù)挖掘的理念，運(yùn)用對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)積累的大量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、獲得客戶的金融服務(wù)需求與偏好的思路，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行了深入研究。類(lèi)似的研究揭示并引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的深入化、精細(xì)化與體系化的研究趨勢(shì)，也為本研究的開(kāi)展提供了思路和方法上的借鑒。

二、基于需求的客戶細(xì)分基本思路

隨著精細(xì)化管理理念的推廣與普及，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于各類(lèi)企業(yè)的管理實(shí)踐中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著與生俱來(lái)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，具有支持?jǐn)?shù)據(jù)挖掘技術(shù)的良好應(yīng)用基礎(chǔ)。同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)金融的介質(zhì)獨(dú)特，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方面，在客戶細(xì)分方面的應(yīng)用探索還比較少。

基于需求的客戶細(xì)分（如圖1所示），是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融客戶在不同層面上（如產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、流程、渠道、售后、結(jié)算、金融與非金融等方面的需求）的訴求而展開(kāi)的深入分析、分類(lèi)與挖掘，基于需求的異同界定不同客群的邊界，針對(duì)不同客戶群的無(wú)差異化需求提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，旨在通過(guò)指向精準(zhǔn)的產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)不同客戶全方位需求的滿足，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的吸引、粘合與持續(xù)性保留；同時(shí)，結(jié)合盈利性分析，定位能夠帶來(lái)更多價(jià)值的目標(biāo)客戶群，圍繞這些客戶群的實(shí)際需求研發(fā)、配套對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分與需求挖掘的交互提升，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用離不開(kāi)一定規(guī)模的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，基于需求的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶細(xì)分所需的數(shù)據(jù)一方面來(lái)自于線上交易數(shù)據(jù)、線上行為數(shù)據(jù)的收集，日常數(shù)據(jù)的充分積累能夠?yàn)閿?shù)據(jù)挖掘提供良好的支持，此類(lèi)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于存量客戶的日常交易行為，對(duì)存量客戶的細(xì)分與差異化維護(hù)能夠提供很好的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，不會(huì)僅僅停留在存量客戶的維護(hù)上，更多的還是要不斷拓展客戶、吸引新的客戶。因此，產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)設(shè)計(jì)還需定位于大量潛在客戶。日常線上交易所積累的存量客戶數(shù)據(jù)就難以滿足需要，可以通過(guò)線上或線下的問(wèn)卷調(diào)查等形式獲得數(shù)據(jù)挖掘所需的數(shù)據(jù)。此外，還可以通過(guò)第三方數(shù)據(jù)購(gòu)買(mǎi)等形式獲得所需數(shù)據(jù)。后面兩種數(shù)據(jù)來(lái)源往往指向性較為明確，對(duì)數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果的精準(zhǔn)性大有裨益。

基于需求的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶細(xì)分主要可以從兩個(gè)思路入手，即強(qiáng)制性細(xì)分和探索性細(xì)分。通過(guò)這兩個(gè)思路的分析與研究，在得到不同的客戶細(xì)分維度體系的同時(shí)，還可以獲得不同細(xì)分維度下客戶的屬性特征和需求特征集合?；谛枨蟮奶剿餍钥蛻艏?xì)分方法與強(qiáng)制性客戶細(xì)分的最根本區(qū)別就在于：在收集客戶需求時(shí)，細(xì)分維度是不確定的，是面向樣本客戶收集需求后再分析其屬性特征；而強(qiáng)制性客戶細(xì)分方法中，在收集客戶需求時(shí)，細(xì)分維度是已經(jīng)確定的，是面向特定屬性的客戶收集需求。在實(shí)際業(yè)務(wù)應(yīng)用中，需要兩種方式配合，建立較為全面的、體系化的客戶細(xì)分體系。客戶細(xì)分體系可以直接作為業(yè)務(wù)部門(mén)制定客戶差異化維護(hù)策略的依據(jù)，如業(yè)務(wù)部門(mén)可結(jié)合整體發(fā)展戰(zhàn)略，鎖定特定細(xì)分客戶群體，并結(jié)合該群體客戶的需求特征進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)以及服務(wù)方案的制定等。

三、基于需求的強(qiáng)制性客戶細(xì)分

基于需求的強(qiáng)制性客戶細(xì)分的主要思路（如圖2所示），即通過(guò)對(duì)典型客戶維度指標(biāo)進(jìn)行收集、歸類(lèi)及匯總，選取標(biāo)志性區(qū)分維度（如客戶個(gè)人屬性、行業(yè)屬性、經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)屬性、金融消費(fèi)屬性等）作為分析基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)目標(biāo)客戶在產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、流程、渠道、售后、結(jié)算、金融與非金融等方面的需求進(jìn)行定位與收集。通過(guò)對(duì)同一區(qū)分維度下的不同類(lèi)型客戶的需求進(jìn)行比較，找出需求差異化較為明顯的區(qū)分維度，并作為典型單一維度抽取出來(lái)。

例如，通過(guò)對(duì)處于不同區(qū)域的客戶在上述諸方面的需求進(jìn)行收集、匯總與比較，若發(fā)現(xiàn)處于不同區(qū)域的客戶在產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、結(jié)算等一項(xiàng)或幾項(xiàng)需求方面的差異化明顯，那么區(qū)域維度就可以作為典型的單一維度被抽取出來(lái)；反之，若不同區(qū)域客戶在任何需求方面均無(wú)明顯差異化，說(shuō)明區(qū)域維度并非典型細(xì)分維度，可不予抽取。

在實(shí)際業(yè)務(wù)應(yīng)用中，不會(huì)僅僅用單一維度指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，往往會(huì)采用多維度指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行分片、劃塊，甚至更復(fù)雜維度的切分。因此，在單一維度需求分析的同時(shí)，還需要進(jìn)行交叉維度的需求分析。結(jié)合具體業(yè)務(wù)需要選取要進(jìn)行交叉的維度，通過(guò)對(duì)可行交叉維度進(jìn)行需求差異化分析測(cè)試，找到具有明顯需求差異化的交叉維度，并作為典型交叉維度抽取出來(lái)。通過(guò)將抽取出的典型單一維度與典型交叉維度整理匯總，同時(shí)對(duì)上述維度劃分下客戶的需求差異進(jìn)行分析與記錄，形成強(qiáng)制性客戶細(xì)分體系，并通過(guò)建立常態(tài)化體系優(yōu)化機(jī)制，對(duì)強(qiáng)制性客戶細(xì)分維度體系不斷進(jìn)行完善。

具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中，客戶細(xì)分維度是多種多樣的，且在不斷變化中。由于篇幅限制，本文選取典型資產(chǎn)類(lèi)客戶細(xì)分維度為例，對(duì)強(qiáng)制性客戶細(xì)分的思路進(jìn)行分析。

在實(shí)際差異化比較過(guò)程中，分布趨勢(shì)是分析的主要側(cè)重點(diǎn)，如圖3所示。兩個(gè)區(qū)域的客戶對(duì)還款方式的需求除在隨借隨還方式上存在明顯差異外，在其他方式上的需求分布基本類(lèi)似，則區(qū)域因素在分析產(chǎn)品的還款方式因素時(shí)為非典型維度。但因兩區(qū)域客戶在隨借隨還方式上存在非常明顯的需求差異，則應(yīng)將區(qū)域維度作為分析隨借隨還方式時(shí)的典型維度，在實(shí)際業(yè)務(wù)分析過(guò)程中，很多時(shí)候會(huì)存在此類(lèi)單一指向維度，也應(yīng)將其納入強(qiáng)制性客戶細(xì)分維度體系中，此類(lèi)維度往往對(duì)客戶細(xì)分及其應(yīng)用更具現(xiàn)實(shí)意義。在實(shí)際操作中所選擇的城市類(lèi)型會(huì)更為復(fù)雜，但分析方式和結(jié)果類(lèi)似。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，區(qū)域、行業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、年銷(xiāo)售額、持有產(chǎn)品等因素在基于需求的強(qiáng)制性客戶細(xì)分過(guò)程中具有明顯的典型性；在區(qū)域與行業(yè)、行業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模與持有產(chǎn)品等交叉維度方面也具有非常明顯的典型性。

然而，一經(jīng)建立的強(qiáng)制性客戶細(xì)分維度體系并不是一勞永逸的，因客戶的消費(fèi)習(xí)慣等行為要素是不斷變化的，隨時(shí)間等外部條件的變化，原本不是典型細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)的維度，也可能會(huì)變成典型維度；原本屬于典型細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)的維度，也可能會(huì)變成非典型維度，這也說(shuō)明客戶細(xì)分工作需要不斷地優(yōu)化與調(diào)整，通常調(diào)整周期為6-12個(gè)月。

四、基于需求的探索性客戶細(xì)分

基于需求的探索性客戶細(xì)分的主要思路是首先選取一定的樣本客戶，樣本客戶不應(yīng)具有明顯的一致性屬性特征，而需能夠代表客戶全體（如圖4所示）。通過(guò)問(wèn)卷等形式收集客戶在產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、流程、渠道、售后、結(jié)算、金融與非金融等方面的需求，同時(shí)在問(wèn)卷中通過(guò)客戶屬性問(wèn)題的設(shè)置實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶屬性的多方面描述。基于樣本客戶在上述需求方面的偏好進(jìn)行聚類(lèi)分析，獲得具有相似需求特征的多個(gè)客戶群體，在對(duì)不同客戶群體需求特征進(jìn)行分析與總結(jié)的同時(shí)，分析不同客戶群體在客戶屬性特征方面的共性特征，并結(jié)合屬性特征與需求特征對(duì)不同客戶群體進(jìn)行界定，從而構(gòu)建探索性客戶細(xì)分體系。而探索性客戶細(xì)分體系也會(huì)隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化而發(fā)生改變，因此，也需要不斷地進(jìn)行優(yōu)化與完善。

本研究以某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為依托，抽取800名目標(biāo)客戶，以互聯(lián)網(wǎng)金融客戶對(duì)資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)的相關(guān)需求為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶細(xì)分進(jìn)行了一定程度的探索。通過(guò)聚類(lèi)分析的相關(guān)指標(biāo)發(fā)現(xiàn)，樣本客戶可以被分為五類(lèi)，結(jié)合其屬性特征及需求特征將其分別命名為：結(jié)算型客戶、基礎(chǔ)型客戶、發(fā)展型客戶、競(jìng)爭(zhēng)型客戶和綜合型客戶。

通過(guò)分析，各類(lèi)客戶中所占比重最高的就是基礎(chǔ)型客戶（322人，占比40.25%），其次是發(fā)展型客戶（254人，占比31.75%），綜合型客戶（103人，占比12.88%）、競(jìng)爭(zhēng)型客戶（68人，占比8.50%）和結(jié)算型客戶（53人，占比6.63%）。

通過(guò)對(duì)五類(lèi)客戶在貸款需求、產(chǎn)品定價(jià)需求、產(chǎn)品額度需求、產(chǎn)品還款方式需求、產(chǎn)品期限需求、渠道需求、結(jié)算需求和綜合需求這八個(gè)方面特征的分析（如圖5所示），可以看出：①結(jié)算型客戶的貸款需求較弱，因此其在產(chǎn)品額度、還款方式等方面的敏感性不高，但其結(jié)算需求非常強(qiáng)，因此其在渠道方面的需求也偏強(qiáng)，但其綜合需求較弱；②基礎(chǔ)型客戶具有很強(qiáng)的貸款需求，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和產(chǎn)品期限敏感性較強(qiáng)，但對(duì)貸款額度和還款方式等方面的要求不高，同時(shí)，此類(lèi)客戶的結(jié)算需求很低，綜合需求也較低；③發(fā)展型客戶整體需求較為均衡，具有一定的貸款需求和結(jié)算需求，在產(chǎn)品具體要素需求和渠道需求方面也表現(xiàn)出一定的敏感性，綜合需求較前兩類(lèi)客戶有所增加；④競(jìng)爭(zhēng)型客戶具有明顯的貸款需求和結(jié)算需求，但與發(fā)展型客戶的最大區(qū)別在于對(duì)產(chǎn)品定價(jià)敏感性不高、對(duì)產(chǎn)品期限要求較短，同時(shí)還具有明顯的綜合需求，屬于典型的優(yōu)質(zhì)客戶；⑤綜合型客戶具有中等偏低的貸款需求和中等偏高的結(jié)算需求，對(duì)產(chǎn)品額度和還款方式要求較高，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和期限的要求較低，同時(shí)具有較高的綜合需求。

上述客戶的需求特征在一定程度上與其屬性特征相關(guān)，不同類(lèi)型客戶的需求偏好多數(shù)可以通過(guò)對(duì)其屬性特征的分析來(lái)解釋。在對(duì)五類(lèi)客戶需求特征進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對(duì)五類(lèi)客戶在成立年限、資產(chǎn)規(guī)模、年銷(xiāo)售額、風(fēng)險(xiǎn)水平、互聯(lián)網(wǎng)金融習(xí)慣五個(gè)方面的屬性特征進(jìn)行定位與分析，分析結(jié)果顯示：①結(jié)算型客戶成立年限一般在三年以上，資產(chǎn)規(guī)模、年銷(xiāo)售額較低，風(fēng)險(xiǎn)水平也較低，此類(lèi)客戶尚不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融方式；②基礎(chǔ)型客戶成立年限相對(duì)較短，一般在三年左右，資產(chǎn)規(guī)模中等偏低，年銷(xiāo)售額處于中等水平，但此類(lèi)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平較高，少量此類(lèi)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式有所涉足；③發(fā)展型客戶的成立年限一般是三到五年，資產(chǎn)規(guī)模、年銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)水平均處于中等偏高水平，此類(lèi)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式有一定的接觸；④競(jìng)爭(zhēng)型客戶的成立年限一般也都在三年以上，資產(chǎn)規(guī)模居中，卻具有較高的年銷(xiāo)售額和相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式的接觸程度在五類(lèi)客戶中居于首位；⑤綜合型客戶成立年限較久，一般在七年以上，經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，具有相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)規(guī)模和年銷(xiāo)售額，風(fēng)險(xiǎn)水平較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式也具有相對(duì)較高的接受度。

五、結(jié)論

綜合以上分析，在五類(lèi)客戶中，競(jìng)爭(zhēng)型客戶具有明顯的貸款和結(jié)算需求、對(duì)利率敏感性不高、風(fēng)險(xiǎn)水平適中，屬于典型的優(yōu)質(zhì)客戶；且其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受度較高，占客戶構(gòu)成比例卻又較低，因此具有較大的拓展空間，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)積極拓展的戰(zhàn)略性客戶類(lèi)型。

其次，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展綜合型客戶，此類(lèi)客戶經(jīng)營(yíng)年限長(zhǎng)、整體風(fēng)險(xiǎn)低、持有一定數(shù)量的閑置資金，有利于結(jié)算與理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。同時(shí)，此類(lèi)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也有較高的接受度，在總體客戶構(gòu)成中占比也相對(duì)較低，適合加以拓展。

篇（9）

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的中小企業(yè)所需要的發(fā)展資金很大一部分來(lái)自業(yè)主投資和內(nèi)部留存收益，占60%以上。而公司債和外部股權(quán)融資等直接融資不到1%，銀行貸款約在20%左右，發(fā)生融資困難的中小企業(yè)占70%。中小企業(yè)依賴于銀行信貸為主的間接融資，而逆向選擇使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)采取謹(jǐn)慎態(tài)度，“惜貸”、“懼貸”問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。通過(guò)對(duì)四大國(guó)有銀行部分分支機(jī)構(gòu)和七家城市商業(yè)銀行的調(diào)查表明，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的拒絕率是大型企業(yè)的2――3倍以上。

（二）中小企業(yè)融資困境成因

規(guī)模原因。中小企業(yè)之所以會(huì)在企業(yè)前面冠上中小一詞，就是因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模較小，自身實(shí)收資本不高，一年的收益也較低，自有資金不多，這就造成了在貸款過(guò)程中，銀行審核不通過(guò)。

信用原因。由于信息不對(duì)稱，中小企業(yè)則可利用它在事先的談判、合同簽訂的過(guò)程中和事后資金使用過(guò)程中損害銀行的利益，使銀行承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，采取了多層次的嚴(yán)格的貸款審批制度，使得中小企業(yè)貸款變得困難重重。

金融機(jī)構(gòu)原因。中國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)，大部分銀行均為國(guó)有，實(shí)際上是國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)了無(wú)限責(zé)任，這直接導(dǎo)致金融服務(wù)效率較低，其冗長(zhǎng)而繁瑣的授信程序大量消耗著借貸雙方的成本，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)外源融資困難的關(guān)鍵原因之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)別

按照這個(gè)廣義定義，從起源來(lái)看目前的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融可分為三類(lèi)：第一類(lèi)是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)派生出來(lái)的，如傳統(tǒng)銀行自身建立的網(wǎng)上銀行。這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為銀行開(kāi)拓了線上領(lǐng)域，延伸了銀行的觸角，似乎更應(yīng)該稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化。第二類(lèi)是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)互相依存的，如網(wǎng)上支付結(jié)算。這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的代表是第三方支付，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元，同比增長(zhǎng)46.8%。其中在中國(guó)占半壁江山的是以電商為平臺(tái)的支付寶。第三類(lèi)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，異軍突起，自由發(fā)展出來(lái)的，如網(wǎng)上融資，代表企業(yè)或商業(yè)模式包括：余額寶、人人貸、阿里金融等。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款有幾種不同的模式，目前看來(lái)，至少三類(lèi)。一類(lèi)是以電商為基礎(chǔ)，在注冊(cè)客戶范圍內(nèi)的貸款，因?yàn)槭窃诋a(chǎn)銷(xiāo)貸這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上運(yùn)營(yíng)的，也被稱為互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸，國(guó)內(nèi)代表有阿里金融，蘇寧小額貸款和京東小貸，美國(guó)的代表有Amazon。另一類(lèi)是P2P平臺(tái)貸款，在國(guó)內(nèi)有陸金所，人人貸，歐美有Kabbage、Lending Club、Prosper Marketplace。還有一類(lèi)即是眾籌模式，在美國(guó)的代表公司即為Wefunder網(wǎng)站，國(guó)內(nèi)的有兩家：大家投和天使匯不難看出，無(wú)論是在中國(guó)還是其他國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的一個(gè)共同點(diǎn)就是以小客戶為主。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸沒(méi)有要求借款企業(yè)提供抵押或擔(dān)保，而僅僅依靠借款企業(yè)獨(dú)立的信用就可能借到款。很顯然，能有把握為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)上素不相識(shí)的商戶提供信用貸款，需要很好地掌握這個(gè)商戶的信息。這正是基于電商基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈借貸優(yōu)勢(shì)所在。目前看來(lái)，一些成功的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸依靠互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型，基本實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化貸前審批和貸后風(fēng)險(xiǎn)提示。

和互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸相同，P2P不需要借款人抵押或者擔(dān)保，貸出方的錢(qián)不受?chē)?guó)家隱性或顯性擔(dān)保，而且他們都是偏愛(ài)微型借款人。不同的是，P2P是建立在一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)上，不需要借款人和貸款人有什么聯(lián)系。最初P2P的建立，僅是一個(gè)平臺(tái)將需要借錢(qián)的個(gè)體和有閑散可貸資金的個(gè)體聯(lián)系起來(lái)，由此收取介紹中介費(fèi)。換言之，P2P是一個(gè)中介平臺(tái)，借貸雙方自己承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái)各個(gè)國(guó)家的監(jiān)管逐漸加強(qiáng)，有些國(guó)家對(duì)于P2P平臺(tái)的權(quán)利和責(zé)任有了更嚴(yán)格的要求。但無(wú)論如何，嚴(yán)格意義上的P2P區(qū)別于其他借貸模式的特征是：借款人和貸款方直接對(duì)接。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新

（一）中小企業(yè)融資途徑

根據(jù)資金來(lái)源于可以將融資方式分為內(nèi)源融資和外源融資兩類(lèi)。內(nèi)源融資是指資金使用者通過(guò)自身的資金積累為自己的支出融資的方式。外源融資是指資金短缺者通過(guò)一定方式向其他的資金盈余者等籌措資金的融資方式。外源融資大體上分為直接融資和間接融資。

（二）中小企業(yè)的P2P融資模式

這類(lèi)融資模式需要中小企業(yè)將企業(yè)自身的詳細(xì)資料，資金需求，資金用途，借款利息及還息方式，還款時(shí)間等提交到P2P平臺(tái)，待平臺(tái)公司核實(shí)并。投資者則可以根據(jù)自己從平臺(tái)獲得的信息和自己的可投資金理性投入。目前我國(guó)也有不少中小企業(yè)是通過(guò)此類(lèi)模式融資的。

不過(guò)，這種新興行業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，行業(yè)發(fā)展亂象叢生，一些平臺(tái)公司純粹是來(lái)騙錢(qián)的，使用高收益率誘騙投資者上當(dāng)，當(dāng)獲得投資者的資金后，立即關(guān)閉網(wǎng)站卷錢(qián)跑路，近兩年有大量的P2P公司快速成立又旋即關(guān)閉，使得部分投資者損失慘重，投資者也出現(xiàn)一些極端反應(yīng)。另外一些中小企業(yè)也紛紛謀取不法之財(cái)，虛假消息欺瞞投資者和平臺(tái)公司，拖欠資金不還，甚至跑路。部分投資者也缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，輕易被高收益率吸引，并不仔細(xì)甄別項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，盲目投入，導(dǎo)致?lián)p失慘重。

（三）中小企業(yè)的眾籌融資模式

眾籌模式的融資方式較適合一些初創(chuàng)企業(yè)的股權(quán)融資需求。與P2P模式類(lèi)似，需融資的項(xiàng)目需要提供詳盡的資料給眾籌公司，公司經(jīng)過(guò)詳盡的盡職調(diào)查后，在信息平臺(tái)上，投資者根據(jù)自己的投資需求投入資金。最典型的股權(quán)式眾籌平臺(tái)運(yùn)行模式是，首先公司會(huì)詳盡調(diào)研擬融資項(xiàng)目，投資者只要把錢(qián)給公司，然后找到自己中意的項(xiàng)目，點(diǎn)擊并輸入投資金額，就能成功投資項(xiàng)目。接下來(lái)投資者需要在線簽署相關(guān)協(xié)議文件，創(chuàng)業(yè)公司接受你的投資后，投資者收到股權(quán)證書(shū)后就算有效投資了。當(dāng)然，這是對(duì)毫無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的投資者而言的，還有一些對(duì)投資者的投資經(jīng)驗(yàn)要求相對(duì)較高的的眾籌網(wǎng)站。

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篇（10）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)工具，并利用現(xiàn)代通訊技術(shù)來(lái)提供金融服務(wù)的新金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融金融行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合所產(chǎn)生的新型金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

市場(chǎng)信息虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，使其自身就具有虛擬化。近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷變革，金融行業(yè)虛擬化信息得到重視，金融行業(yè)信息虛擬化不斷發(fā)展提高，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信息虛擬化快速發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效化。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下，受多種因素影響下，交易完成時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度受限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展了信息業(yè)務(wù)處理方式，自動(dòng)化程度提升。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，服務(wù)效率提升，提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

資源易獲得性。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下，銀行服務(wù)層次高，某些金融行業(yè)無(wú)法享有部分金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決此類(lèi)問(wèn)題，任何客戶都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋求資金幫助，有著傳統(tǒng)金融不可比的優(yōu)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式（詳見(jiàn)下表）

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的管理

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但發(fā)展的同時(shí)一些問(wèn)題也隨之而來(lái)。第一，外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，缺乏行業(yè)自律性。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的控制力不夠。金融業(yè)自身就有不可控性，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)仍處于探索發(fā)展階段，就其這一弊端仍有較長(zhǎng)一段路。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行首先推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，自此以后其它銀行也相繼推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。直至發(fā)展至今，有以前的單一理財(cái)產(chǎn)品向綜合型理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，面向個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品更加多樣，儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融等多種選擇。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展需求分析

近些年，人們生活水平的不斷提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重個(gè)人理財(cái)，人們希望個(gè)人的資產(chǎn)保值增資，需要更加專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。近幾年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，各金融機(jī)構(gòu)把理財(cái)業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的手段，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起進(jìn)一步推動(dòng)了理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

第一，理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化，難以滿足客戶需求。金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足消費(fèi)者的需求，不能得到客戶認(rèn)可。第二，個(gè)人理財(cái)觀念淡薄，缺乏專(zhuān)業(yè)人員指導(dǎo)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，相關(guān)從業(yè)人員少，一定程度上抑制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，缺乏行業(yè)間的信息溝通交流。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分頁(yè)管理，限制客戶在各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的分配與流通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)變

（一）個(gè)人理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變

選取黑龍江省不同消費(fèi)水平的居民進(jìn)行“居民個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融”的調(diào)查問(wèn)卷，得出及整理有效數(shù)據(jù)。23%的居民人表示愿意參與互聯(lián)網(wǎng)金融，14%的居民表示不會(huì)參與其中，另有63%的居民持觀望態(tài)度，由此83%的居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持看好態(tài)度，由此說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的占有率。調(diào)查考慮了年齡、學(xué)歷、職業(yè)、年收入等因素的印象，得出老年人的閑置資金50%以上均投入理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的銀行中；中年知識(shí)分子閑置資金30%以上投入互聯(lián)網(wǎng)金融；青年人投入互聯(lián)網(wǎng)金融的資金高達(dá)60%以上。有分析可知互聯(lián)網(wǎng)金融在居民理財(cái)中任不及傳統(tǒng)金融，但市場(chǎng)占有率不斷上升，不排除將會(huì)超越傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的可能。居民正在由傳統(tǒng)金融理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式轉(zhuǎn)變中。

（二）個(gè)人理財(cái)方式的展望

目前來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，居民財(cái)富持續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好。同時(shí)，我國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展，大量擁有綜合性業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的成立，使得個(gè)人理財(cái)更加的專(zhuān)業(yè)化、具體化，由此帶來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。居民收入增長(zhǎng)，理財(cái)意愿不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)一片大好。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然的改變著居民的生活方式、理財(cái)方式。另一方面，國(guó)家對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是持鼓勵(lì)支持政策的。2015年，總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，2013年是初始值年，2014年是調(diào)整之年，2015年是發(fā)展之年，而2016年將成為各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步穩(wěn)定客戶、市場(chǎng)，走向成熟和接受監(jiān)督規(guī)范之年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改革持續(xù)深化，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將以創(chuàng)新為支點(diǎn)走向平衡。

參考文獻(xiàn)：