序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇大學(xué)生理財方法范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

在高中英語課堂教學(xué)中，寫作教學(xué)是一個重點，同樣也是教學(xué)的難點，語言、語感的培養(yǎng)并不是能夠在短時間內(nèi)得到迅速提升的。針對學(xué)生寫作能力的提高與拓展是一個不斷累積的過程，因此，高中英語教師需要從詞匯教學(xué)及語法講解等方面為英語寫作教學(xué)提供服務(wù)，從提高學(xué)生閱讀量的方向出發(fā)，強化詞匯教學(xué)的效應(yīng)，增強知識的積累，從而讓學(xué)生做到言之有物，能夠通過巧妙的詞匯轉(zhuǎn)換，豐富英語寫作的內(nèi)容，提高自身的寫作能力。

一、從詞匯入手，將寫作教學(xué)融入英語課前小熱身中

寫作是一個詞匯不斷累積的過程，如果學(xué)生沒有一定的詞匯積累，也無從著手英語寫作，因此，教師需要從學(xué)生的詞匯積累出發(fā)，在課程開始前的詞匯教學(xué)中融入寫作教學(xué)，強化對學(xué)生語言運用能力的培養(yǎng)。首先，在課前設(shè)計時，教師需要根據(jù)本課單詞結(jié)構(gòu)，設(shè)計寫作教學(xué)環(huán)節(jié)，通過豐富的詞匯展現(xiàn)模式，加深學(xué)生對單詞的記憶，然后將其放入具體語境中與學(xué)生共同探討，讓學(xué)生了解單詞的詞性及其多層含義，進而能夠更好地運用于寫作中。

例如，教師在講授unit1 lesson4 city and country這課時，首先可以從課前小熱身即warming-up環(huán)節(jié)的單詞教學(xué)入手，讓學(xué)生明確該單元的key words，然后對單詞進行具體講解，讓學(xué)生能夠會聽、會讀、會說、會寫，明確單詞的詞性及其具體應(yīng)用的語言環(huán)境，然后對學(xué)生進行拓展訓(xùn)練，采用填空的形式，將涉及課程重點的單詞放入不同的語境中，讓學(xué)生在習(xí)題鍛煉中強化對單詞的理解，增加詞匯量的積累。然后，采取拓展訓(xùn)練的形式，結(jié)合課題及課程教學(xué)重點，設(shè)計與課程相關(guān)的圖片，讓學(xué)生利用學(xué)過的詞匯造句對圖片進行形象的描述。教師可以展示一幅與city life相關(guān)的圖片，讓學(xué)生結(jié)合所學(xué)詞匯形容與城市生活相關(guān)的交通狀況、人口情況等，讓學(xué)生在訓(xùn)練過程中既能夠強化與詞匯的積累，又能夠鍛煉其寫作表達能力。

二、利用閱讀教學(xué)中的詞匯積累與寫作技巧，提高學(xué)生的寫作水平

英語課程教學(xué)中有許多模塊，包括詞匯教學(xué)、閱讀教學(xué)、寫作教學(xué)等，為了提升學(xué)生的寫作水平，不僅在詞匯教學(xué)中需要穿插對學(xué)生寫作能力的鍛煉，同樣還需要在閱讀教學(xué)中滲透寫作教學(xué)，將課程閱讀中所涉及的詞匯進行深入講解，首先讓學(xué)生從整體上把握文章的主要內(nèi)容，強化對學(xué)生閱讀能力的培養(yǎng)，然后挑出文章的重點短語與語法進行講解，引導(dǎo)學(xué)生按照課文重點句子仿寫，讓學(xué)生在仿寫過程中深化對詞匯與語法的理解，進而能夠更好地將其運用到具體的寫作中去。

例如，教師在進行Unit 3 celebration中Lesson1 Festival中的短文教學(xué)時，可以挑選文章中的重點句子，讓學(xué)生進行改寫。該課程中涉及被動語態(tài)的較為簡單的關(guān)鍵句子包括以下兩種：（1）The Mid-Autumn Festival is celebrated by Chinese people.（2）On this day， the moon is said to be its biggest and brightest.

篇（2）

中圖分類號：G64 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認(rèn)為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學(xué)時代，應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。

一、當(dāng)前大學(xué)生理財存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費、學(xué)費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學(xué)生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

4、理財意識淡薄。中國在校大學(xué)生理財意識比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費和支付生活費的開銷?；ㄥX沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創(chuàng)造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當(dāng)缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財?shù)谋匾?；有的學(xué)生認(rèn)為，理財就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財就是省錢，節(jié)約就是理財；也有學(xué)生認(rèn)為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學(xué)生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學(xué)生在這場經(jīng)濟危機中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對孩子的理財教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學(xué)習(xí)，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現(xiàn)了一系列理財觀上的問題。

2、社會大環(huán)境對大學(xué)生理財觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現(xiàn)代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學(xué)生的理財觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統(tǒng)社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場經(jīng)濟的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對年輕大學(xué)生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風(fēng)險防范機制不完善，對投資者的風(fēng)險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟危機爆發(fā)，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財教育不完善。當(dāng)前，針對在校大學(xué)生理財觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學(xué)生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關(guān)于理財?shù)臅浅Ｖ?，但專門以在校大學(xué)生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現(xiàn)實教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財課程的實踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動手操作，無法真正學(xué)到理財品種的實際應(yīng)用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學(xué)生理財觀存在問題的對策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財教育，培養(yǎng)明確的理財意識。當(dāng)前，經(jīng)濟危機的負(fù)面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經(jīng)濟危機風(fēng)險的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對經(jīng)濟危機的責(zé)任所在。家庭理財教育是培養(yǎng)一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標(biāo)，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財?shù)囊庾R，才能形成正確的理財觀。

2、抵制社會不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹立正確的理財目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價值本質(zhì)，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化?？梢哉f，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟危機爆發(fā)的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財富的需求，更應(yīng)該注重實現(xiàn)精神財富。因此，要樹立一個系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠(yuǎn)合理的理財目的，全面實現(xiàn)個人的人生價值。同時，經(jīng)濟危機的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財方法對于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實踐相結(jié)合的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實力的高?？梢葬槍υ谛４髮W(xué)生的理財觀現(xiàn)狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學(xué)生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟管理類院系已有的計算機網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個人理財規(guī)劃，建立個人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。

四、大學(xué)生理財從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財方案

針對大學(xué)生個人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險相對較低。

大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學(xué)會記賬和編制預(yù)算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。

主要參考文獻：

[1]王開國.建設(shè)我國二板市場的戰(zhàn)略構(gòu)想[J].投資與證券，2001.3.

篇（3）

一、研究大學(xué)生個人理財?shù)谋尘?/p>

當(dāng)下，我們的大學(xué)生對于結(jié)余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學(xué)生不僅沒有好的消費習(xí)慣，而且沒有合理的理財規(guī)劃。從大學(xué)生理財現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業(yè)理財人員的指導(dǎo)，因而月底會變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。

面對現(xiàn)在的大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實、多次的實際經(jīng)驗、專業(yè)的理財指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學(xué)生個人理財?shù)囊蛩?/p>

（一）大學(xué)生自身因素

1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗去理財機構(gòu)購買理財產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會使大學(xué)生積極的理財，但在相應(yīng)程度上會忽略產(chǎn)品的風(fēng)險、時間等信息，從而導(dǎo)致個人理財出現(xiàn)認(rèn)知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴(yán)重及消費結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財可理。

（二）理財市場與社會環(huán)境因素

1、理財市場條件的制約。由于理財機構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現(xiàn)實條件制約，讓大學(xué)生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會環(huán)境。傳統(tǒng)的消費理念受到強烈的時代沖擊，大學(xué)生的消費方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價值觀和消費觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財觀。

三、研究大學(xué)生個人理財中出現(xiàn)的問題

1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環(huán)境，且理財技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險收益。

2、欠缺豐富的理財經(jīng)驗。相對保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了?？梢姡M管在校大學(xué)生理財具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長的投資理財起步期。

3、理財風(fēng)險。對大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險。理財商家可能因經(jīng)營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長的理財產(chǎn)品，對利率波動就越敏感，市場風(fēng)險也就越大。

4、理財產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達到20萬等。這顯示理財市場上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財。

5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財知識理論層面的教學(xué)，而沒有實際的實例教學(xué)，這就使大學(xué)生個人理財要走許多彎路，如此發(fā)展會讓大學(xué)生對理財?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對大學(xué)生個人理財中出現(xiàn)問題的解決方案

1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經(jīng)濟管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識的同時提高對理財?shù)恼J(rèn)知程度。理財機構(gòu)定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學(xué)城設(shè)立理財中介服務(wù)點，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費和生活理財習(xí)慣，并為將來成為一個善于理財?shù)默F(xiàn)代人打下堅實的基礎(chǔ)。

2、量身定制理財規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結(jié)構(gòu)，且每個人有著不同的收入來源和消費習(xí)慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財經(jīng)驗。經(jīng)驗不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟管理類的專業(yè)老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業(yè)人士咨詢。我們理財中介服務(wù)會不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗交流講座并建立“大學(xué)生理財協(xié)會”會員社團，有效促進理財資訊和經(jīng)驗的交流。

4、合適的理財產(chǎn)品。理想的理財產(chǎn)品應(yīng)有相對較低的理財服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對資金靈活性的需求。各理財機構(gòu)不斷推進創(chuàng)新理財產(chǎn)品，個人理財產(chǎn)品只有適用才會有新市場，所以為大學(xué)生量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財?shù)男枰?/p>

5、完善個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財合同。理財機構(gòu)從事理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產(chǎn)品進行保本保息的承諾。

（2）理財機構(gòu)的風(fēng)險內(nèi)控制度。包括對理財資金及資產(chǎn)實行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會計制度要求，切實防止帳外經(jīng)營，挪用理財資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。

（4）理財機構(gòu)的信息披露制度。理財機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠信、真實、完整、準(zhǔn)確、及時的原則披露理財業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實現(xiàn)大學(xué)生人人會理財，人人有財理

通過對大學(xué)生的一系列的理財服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會理財，而且通過專業(yè)理財人員的指導(dǎo)下，我們確保每個大學(xué)生都是有足夠的資金去理財。

如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財規(guī)劃師會幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財項目

學(xué)校與理財合作商合作，針對理財專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機會宣傳自己的理財產(chǎn)品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學(xué)校的理財課程有機會接觸實際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財。為了讓大學(xué)生加入理財，我們理財服務(wù)點利用21世紀(jì)時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財交流群和理財中介服務(wù)點會員社區(qū)群以及進小區(qū)宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務(wù)點成立會員社團，與高校合作舉辦關(guān)于理財?shù)慕?jīng)驗交流、理財教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財。

3、大學(xué)生個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實際操作理財，對理財?shù)恼J(rèn)識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規(guī)劃理財。面對這樣的發(fā)展形勢下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡斏碳腋拥募鼻蠹尤胛覀兊母死碡敺?wù)團隊中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊伍，提高理財服務(wù)水平，為大學(xué)生理財服務(wù)提供更進一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目

個人理財中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計

參考文獻：

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[5] 田文錦：《個人理財規(guī)劃》，中國財政經(jīng)濟出版社，2008

篇（4）

隨著云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場悄然興起，為在校大學(xué)生提供了分期消費服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統(tǒng)的電商平臺也開始參與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了在校大學(xué)生的認(rèn)可，參與程度迅速提高，影響了大學(xué)生的消費習(xí)慣。張玉濤（2011）分析了大學(xué)生理財?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（2014）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)难芯渴强尚械模彩潜匾摹?/p>

國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學(xué)生消費市場的容量還在繼續(xù)擴大。但目前大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認(rèn)知偏差，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在知覺風(fēng)險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學(xué)生為研究對象，探索不同專業(yè)、不同年級的學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對理財方式的選擇及影響因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式的選擇及其影響因素

（一）數(shù)據(jù)來源與樣本描述

本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學(xué)生進行問卷走訪調(diào)查。調(diào)查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學(xué)生。本組采取了問卷調(diào)查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發(fā)放紙質(zhì)問卷兩種方式作了調(diào)研。共設(shè)計了21道問卷問題，其中15道與互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知、主觀判斷以及采取的行為有關(guān)。參與本次問卷調(diào)查的學(xué)生有325人，問卷回收率100%，數(shù)據(jù)有效率97.5%。本次問卷調(diào)查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學(xué)生占大多數(shù)，經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生占主要部分。（見表1）

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式選擇

從被調(diào)查者的理財方式來看，64.29%的學(xué)生選擇了購買活期存款，51.19%的學(xué)生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的調(diào)查中得知，有80.95%的同學(xué)使用過余額寶，40.63%的學(xué)生使用過螞蟻花唄。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生在理財方式的選擇上更加青睞傳統(tǒng)金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產(chǎn)品的興起對高校學(xué)生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學(xué)生進行過互聯(lián)網(wǎng)金融理財。這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及普惠金融的發(fā)展，為高校大學(xué)生提供了更多的理財方式，理財產(chǎn)品更加的豐富多樣，這對大學(xué)生理財市場的繁榮發(fā)展具有重要的促進作用。（見表2）

2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生理財方式選擇的影響因素

（1）性別對大學(xué)生理財方式的影響。在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，性別對大學(xué)生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發(fā)現(xiàn)，在選擇傳統(tǒng)理財方式的學(xué)生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的學(xué)生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學(xué)生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的出現(xiàn)正在逐步縮小性別差異。（見表3）

（2）專業(yè)對大學(xué)生理財方式的影響。調(diào)查結(jié)果表明，專業(yè)對大學(xué)生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業(yè)學(xué)生理財?shù)娜藬?shù)占比普遍高于非商科專業(yè)的學(xué)生。而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膶W(xué)生中商科和非商科人數(shù)比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業(yè)的影響固然存在，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了專業(yè)的界限，降低了理財?shù)拈T檻，讓更多想要理財?shù)拇髮W(xué)生加入其中。（見表4）

（3）理財最低金額限制對大學(xué)生理財方式的影響。研究表明，在大學(xué)生中，沒有使用理財產(chǎn)品的人數(shù)占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現(xiàn)下降趨勢，并且6.02%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財。由于大學(xué)生每月生活費有限，所以每月結(jié)余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學(xué)生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學(xué)生理財提供了極大的便利。

（4）理財收益對大學(xué)生理財方式的影響。收益是影響大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂唬谡{(diào)查中，19.28%的大學(xué)生認(rèn)為收益率高是他們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因。高收益往往能吸引大學(xué)生理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?。以余額寶為例，它的年收益率高達3.5%～4%，甚至高于許多商業(yè)銀行5年定期存款利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品這一特性，使得一批大學(xué)生從傳統(tǒng)金融理財轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財。

（5）操作的便捷程度對大學(xué)生理財方式的影響。如今大學(xué)生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調(diào)查中57.83%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融操作方便快捷，這是吸引大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂?。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，大部分大學(xué)生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把所有復(fù)雜的、高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品搬上線，直達手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便捷的操作方式為大學(xué)生管理月末生活費結(jié)余提供了存儲平臺，方便了大學(xué)生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學(xué)生使用余額寶已經(jīng)逐漸成為一種習(xí)慣。（見表5）

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生在理財方式選擇上存在的主要問題

（一）學(xué)生難以獲得系統(tǒng)的金融理財學(xué)習(xí)機會，缺乏理論知識

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)上或周圍的人了解財務(wù)信息，少數(shù)學(xué)生通過報刊、校園課程和經(jīng)驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數(shù)大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)了解財務(wù)管理，但通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的分散知識對了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有多大幫助。只有少數(shù)學(xué)生通過課堂學(xué)習(xí)獲得金融知識，大學(xué)生很少有機會獲得系統(tǒng)的財務(wù)學(xué)習(xí)機會，學(xué)校的不重視是造成這一現(xiàn)象的重要原因。

（二）大學(xué)生缺少必要的理財經(jīng)驗，沒有清晰的投資方向

許多大學(xué)生認(rèn)為財務(wù)管理等于投資，但事實上，投資只是財務(wù)管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標(biāo)。對于大學(xué)生來說，相關(guān)的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經(jīng)驗。因此，在財務(wù)管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風(fēng)險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。

（三）大學(xué)生資金有限，理財意識薄弱

大學(xué)生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學(xué)生理財?shù)姆e極性。此外，許多大學(xué)生錯誤地認(rèn)為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當(dāng)他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務(wù)管理是沒有必要的，因而不能持續(xù)理財。這也是理財意識薄弱的體現(xiàn)。

四、政策建議

（一）國家應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)政策，加強指導(dǎo)、鼓勵創(chuàng)新

為了應(yīng)對高校對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知應(yīng)用的問題，國家必須整頓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融市場；國家應(yīng)該發(fā)揮指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)高校做好金融教育工作；國家應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)大學(xué)生接觸、使用互聯(lián)網(wǎng)金融，促進互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

（二）高校應(yīng)加強大學(xué)生的理財教育，聯(lián)合家長引導(dǎo)大學(xué)生正確理財

首先，高校應(yīng)重視大學(xué)生的理財教育，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網(wǎng)絡(luò)詐騙教育工作。學(xué)?？梢蚤_設(shè)相應(yīng)的理財基礎(chǔ)課，增加大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識；開設(shè)與理財相關(guān)的社團，搭建大學(xué)生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應(yīng)該與高校合作，做好對大學(xué)生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當(dāng)、不合理的理?投資。

篇（5）

中圖分類號：F27

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理財對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財意識的關(guān)鍵階段。對于大學(xué)生來說，要逐步嘗試?yán)碡敚瑯淞⒗碡斢^念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。

1 大學(xué)生理財觀念及現(xiàn)狀

1.1 理財觀念薄弱

大學(xué)生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬?？梢钥闯?，女生的記賬習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財對于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進行理財最大的障礙。

1.2 理財渠道或工具稀缺

當(dāng)前適合大眾的理財產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產(chǎn)品風(fēng)險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風(fēng)險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財?shù)那溃o大學(xué)生提供了投資理財?shù)膶嵺`平臺。

1.3 資金來源特殊

大學(xué)生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財?shù)牟糠钟邢?；部分大學(xué)生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎學(xué)金等獎金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費余額，少數(shù)是兼職所得。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念及方式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學(xué)生理財觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

2.1 逐步培養(yǎng)理財意識

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習(xí)慣。

2.2 逐步改善理財觀念

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財產(chǎn)品的理財產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財體驗，感受到理財?shù)臉啡?，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。

2.3 逐步優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財產(chǎn)品風(fēng)險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學(xué)生風(fēng)險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財結(jié)構(gòu)相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財寶等理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財產(chǎn)品風(fēng)險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險較低收益的理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風(fēng)險較高收益的理財產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預(yù)期收益。

3 大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認(rèn)識

3.1 缺乏必要的理財知識

如果說理財產(chǎn)品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產(chǎn)品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學(xué)生群體在理財中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關(guān)知識，無疑只是一紙空談。

3.2 認(rèn)為理財是一錘子買賣

理財?shù)暮艽笠粋€特點就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學(xué)生錯誤的認(rèn)為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續(xù)理財。大學(xué)生以父母給的生活費為主要經(jīng)濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風(fēng)險，保持理財?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財?shù)囊庾R。

3.3 理財產(chǎn)品的選擇不合適

理財產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風(fēng)險。大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學(xué)生風(fēng)險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險過高的股票，基金等，承擔(dān)了過高的風(fēng)險，很可能血本無歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。

4 改善大學(xué)生理財中存在的不足和錯誤認(rèn)識的措施

4.1 加強理財觀念及知識教育

當(dāng)前大學(xué)生理財現(xiàn)象普遍存在，而對于大學(xué)生理財觀念及知識的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財?shù)谋匦拚n，普及理財觀念及知識，避免大學(xué)生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經(jīng)報刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財觀念及知識教育才能取得成效。

4.2 堅持記賬，持續(xù)理財

大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續(xù)理財。

4.3 明確自身理財定位和需求

大學(xué)生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學(xué)生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：

（1）1000元及以下，較低風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財資金投資于低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。

（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險和較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

（3）2000元及以上，較高風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產(chǎn)品時應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進行分析。

大學(xué)時期是人生理財?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學(xué)生今后的投資理財打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財提供了豐富的理財產(chǎn)品和渠道，這對大學(xué)生來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財意識，改善理財觀念，優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風(fēng)險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。

參考文獻

篇（6）

中圖分類號:G647文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年來,一股個人投資理財?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個龐大而特殊的社會群體,他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價值趨向。了解大學(xué)生群體的理財方式,研究其理財行為特征,幫助他們樹立起適度、科學(xué)的理財觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。

本研究試圖用實證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財狀況,發(fā)現(xiàn)在理財方式偏好和實際理財方式上的差異。

一、文獻回顧

國外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國家較為重視學(xué)生理財意識的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時間等幾個因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國大學(xué)生的理財與消費,指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強迫性購買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對300名來自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。

國內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長期以來,國人忽視了對大學(xué)生理財理念的教育,缺乏對其理財行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(fēng)(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運蘭,曹文超(2007)分別對當(dāng)代大學(xué)生理財行為的表征進行了研究,提出了延伸課堂教育、加強校園理財文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國振(2008)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財教育對于提升個體的理財觀念具有積極的影響作用,但理財觀念對理財行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對天津高校學(xué)生的理財觀念與理財行為現(xiàn)狀進行考察,得出了大學(xué)生理財方面的共性特征與差異性 [9]。

二、研究設(shè)計

(一)研究方法

在對國內(nèi)外相關(guān)文獻進行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財方式偏好和實際理財方式的特征。

(二)問卷的設(shè)計

在此次研究中,將問卷設(shè)計為個人基本情況、對理財方式的評價以及個人的理財情況三個部分。

個人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對性的信息。對理財方式的評價采用里克特式五點量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個人的理財情況則包括資金的主要來源、獲取理財信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財方式等個人理財?shù)幕拘畔ⅰ?/p>

(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成

此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標(biāo)群體,由于武漢高校眾多,考慮時間、人力、財力的限制,運用了簡單的隨機抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級為雙重劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機選取了不同年級的學(xué)生進行抽樣調(diào)查。

2009年3―5月,針對所抽取的學(xué)校的各年級學(xué)生開始了實地問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)研。共發(fā)出400份問卷,回收問卷365份。回收率為91.25%。但經(jīng)過檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問卷53份。剩下313個有效樣本進行數(shù)據(jù)分析,有效率達85.75%。

(四)問卷的信效度檢驗

為了進一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計分析軟件對問卷進行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測量項目是基于文獻資料,結(jié)合焦點座談會和深入訪談得出的,并邀請兩位專家對問卷進行了審核和修繕,問卷設(shè)計完成之后,正式問卷發(fā)放之前,在50份問卷的基礎(chǔ)上進行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測試者對問卷的設(shè)計、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見和建議進行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。

三、實證分析

(一) 理財方式偏好分析

通過對被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點量表上對各種投資理財方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計分析得出:儲蓄、購買國債、投資股票、購買證券基金、購買保險、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財方式是儲蓄,其次是保險、國債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學(xué)生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風(fēng)險性,其次是收益性,總體來說較為理性。

(二)理財方式偏好差異分析

通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購買國債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于儲蓄和購買保險這兩種理財方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲蓄,購買國債、彩票、證券基金以及保險等理財方式上沒有顯著差異,而對于股票和放在家里什么也不做這兩種理財方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異。

為了進一步描述大學(xué)生理財偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對其均值進行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲蓄和購買保險的理財方式;對于股票這種理財方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨生子女比非獨生子女更喜歡購買股票的理財方式;來自城市的學(xué)生比來自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購買股票的投資理財方式。

(三)實際理財方式分析

通過對被調(diào)查的大學(xué)生的實際投資理財方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲蓄占73.83%,購買國庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實際理財方式以儲蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券。

1.性格、風(fēng)險態(tài)度與實際理財方式的相關(guān)性分析

上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見性格、風(fēng)險態(tài)度與實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,大學(xué)生的實際理財方式不受其性格與風(fēng)險態(tài)度的影響。

2.家庭月收入、父母理財方式與實際理財方式的相關(guān)性分析

由表2可知,父母理財方式與大學(xué)生實際理財方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,父母的理財方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實際理財方式。

3.不同年級大學(xué)生實際理財方式的差異分析

表3 實際理財方式ANOVA

由表3可知,實際理財方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達到顯著水平,即不同年級學(xué)生的實際理財方式?jīng)]有顯著差異。

四、研究結(jié)論與啟示

通過以上問卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財方式是儲蓄,實際理財方式首選的也是儲蓄。(2)大學(xué)生對理財方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實際理財方式一定程度上受父母理財方式的影響。(4)不同年級、性格和風(fēng)險態(tài)度的大學(xué)生的實際理財方式無顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財理念和理財方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財理念和實際理財方式,因此,父母對子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強對非經(jīng)濟管理類專業(yè)學(xué)生的理財教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟管理類學(xué)科的學(xué)生對理財?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強對非經(jīng)濟管理學(xué)科類學(xué)生的理財教育,可以有針對性地對理工科的學(xué)生開設(shè)與理財有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學(xué)生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。這樣不僅能促進大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對他們以后的生活和事業(yè)有利。

參考文獻:

[1]Yamauchi,K.T & Templer,D.I.(1982) .The development of a money attitude scale.Journal of Personality Assessment.46(5):523-528.

[2]Roberts,J.A.&Jones,E.(2001) .Money attitudes ,Credit Card use,and Compulsive buying among American College students.Journal of Consumer Affairs.35(2) :213-240.

[3]Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu.Turkish college students’ attitudes towards money.International Journal of Consumer Studies.2005,(29)6:493-501.

[4]周雨風(fēng).當(dāng)代大學(xué)生個人理財教育與消費道德引導(dǎo)[J].商場現(xiàn)代化,2007,(1):190-191.

[5]吳利明.對當(dāng)代大學(xué)生加強理財教育的思考[J].山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報,2005,(2):80-81.

[6]曹素芳,彭興富.加強大學(xué)生理財觀教育,構(gòu)建和諧校園[J].經(jīng)濟與社會發(fā)展,2006,(3):207-209.

[7]吳運蘭,曹文超.淺談大學(xué)生的理財之道[J].今日湖北:理論版,2007,(5):62-63.

篇（7）

中圖分類號：G640 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0200-03

民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點，他們是社會與經(jīng)濟發(fā)展人才隊伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對未來社會經(jīng)濟發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個人理財知識的黃金時間，具備基本理財意識、擁有良好理財及個人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對藏族大學(xué)生未來發(fā)展非常重要，因此，筆者對民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查與分析。

一、藏族大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析

（一）調(diào)查對象、方法

本次調(diào)查的對象為民族學(xué)院不同年級、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟水平等方面進行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來自大中城市32人，來自城鎮(zhèn)59人，來自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問卷調(diào)查法。首先，隨機選擇大約15名學(xué)生進行初步訪談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財?shù)男睦硖卣鳌⒃谛Ｆ陂g理財狀況、個人理財行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計理財調(diào)查問卷。本次藏族大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷共發(fā)放了200份，收回有效問卷186份（已剔除填寫不規(guī)范問卷），有效回收比例為93%，回收有效問卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。

（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析

1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟來源渠道單一，經(jīng)濟狀況差異明顯、經(jīng)濟困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來自邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟收入相對較低。我校藏族學(xué)生的資金來源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補助、國家開發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎學(xué)金及社會獎學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟來源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟來源主要依靠父母，生活費來源在兩個以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟來源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟來源主要依賴父母，渠道較單一。相對漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨立謀生能力相對較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語能力比較弱，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開，對內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過程較長，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟壓力。

2.理財意識淡薄、沒有樹立正確的理財觀，經(jīng)濟獨立意識差。在進行個人理財訪談時，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無財可理”，認(rèn)為理財是有錢人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒錢的人越需要強化自己的理財觀念，收支平衡正是學(xué)生理財?shù)幕疽螅?0%的藏族大學(xué)生知道“開源節(jié)流”這一基本的理財理念，但是對于“個人理財”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認(rèn)為“理財就是攢錢”。調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認(rèn)為理財是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動機相對內(nèi)地生源學(xué)生小，對學(xué)習(xí)重要性及其對就業(yè)影響的認(rèn)識不夠。而我校在對經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開課計劃中，涉及“個人理財”、“財商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無相關(guān)課程，再加上文化背景知識的缺乏和教師授課過程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對理財觀的建立。即使有渴求掌握理財知識的藏族大學(xué)生也存在理財知識匱乏、理財技能薄弱的現(xiàn)象。

3.支出沒有計劃、無記賬習(xí)慣，消費結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來自大中城市32人，來自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費支出結(jié)構(gòu)包括5項，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生在5項支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項目消費為0，說明部分大學(xué)生尚未認(rèn)清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費結(jié)構(gòu)不合理的特點。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學(xué)會將日常消費記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對于此項目的回答可能與學(xué)生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時需要借錢，甚至借錢買票返家。

4.不了解大學(xué)生理財渠道與方式，風(fēng)險意識淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒有學(xué)生選擇理財產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過多種投資方式理財，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等，風(fēng)險各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財產(chǎn)品由于起點高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無法列舉或列舉不全這些理財方式，也無法分析其風(fēng)險和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無法說清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財方式與渠道、風(fēng)險與收益，這樣的投資對個人理財能力的提高影響甚微。

二、提高藏族大學(xué)生個人理財能力的建議

1.加強家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹立正確理財觀、金錢觀，提高“財商”。對藏族大學(xué)生的理財教育離不開家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對大學(xué)生個人理財和消費教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟人”，重視理財教育，讓大學(xué)生明確理財是人生的必修課。家長要以身作則，用正確的理財觀念和消費行為來影響孩子，讓他們充分認(rèn)識到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財富，才能建立起金錢的財富。家長要教大學(xué)生認(rèn)識金錢的重要性與作用，如果理性地對待金錢、如何去賺錢以及為社會創(chuàng)造財富、如何理性的“花錢”，使他們樹立正確的金錢觀。由于我校藏族學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長通常會擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費，學(xué)生如果理財能力不強、消費無計劃，很可能出現(xiàn)花錢無度，甚至揮霍、浪費。因此家長應(yīng)針對孩子的特點決定生活費的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，怎樣通過自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強對藏族大學(xué)生“四觀”教育，讓藏族大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識財富”的同時，也要擁有理財觀念和“財商”，具體做法包括：在新生教育時，應(yīng)增加理財教育，進入大學(xué)之后，無論時間上還是金錢上相對高中有了更大自由，應(yīng)樹立正確的金錢觀，在有限的金錢限度內(nèi)，合理地、有計劃地安排自己的活動，學(xué)會把知識變成財富和管理財富的技能，使自己在學(xué)校實現(xiàn)財務(wù)自由。

2.進行理財課程建設(shè)與改革，進行消費道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，其消費狀況與特點在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價值取向和生活狀態(tài)。因此，對于即將步入經(jīng)濟社會的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開設(shè)的涉及理財?shù)恼n程僅有《財務(wù)管理》、《公司理財》、《ERP沙盤模擬經(jīng)營》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財知識需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，開設(shè)全校性的理財類選修課就非常必要，如《理財學(xué)》、《個人理財》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識與沙盤模擬經(jīng)營》、《消費經(jīng)濟學(xué)》等，這些理財課程既有一定的知識性又有實用性，可以通過開設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個人理財理論知識與方法技巧，利用有限的財富和理財知識，合理安排收入與支出，最終實現(xiàn)財務(wù)自由，全面提升學(xué)生對個人理財和消費道德的理論認(rèn)識。

3.提高藏族大學(xué)生理財興趣，應(yīng)注重實踐教育，通過多樣化方式營造學(xué)校理財氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語能力不強、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來到內(nèi)地后，接觸來自全國各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識淺薄、成績不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對藏族大學(xué)生的理財教育必須結(jié)合其特點進行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營造學(xué)校理財氛圍，這些措施包括：組織“校園理財知識競賽”、“大學(xué)生沙盤模擬經(jīng)營大賽”、“大學(xué)生理財規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財讀書筆記交流會”等活動；請有關(guān)個人理財專家、優(yōu)秀校友走進大學(xué)校園，開展個人理財講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個人理財以及消費道德的新思想、新成果，還可請專業(yè)銀行理財人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財?shù)募记傻?；在校園播放有關(guān)理財?shù)碾娪?，如《解?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過閱讀書籍及選聽相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財知識，但是卻不敢進行投資活動，因為他們擔(dān)心自己的實踐經(jīng)驗太少，因此應(yīng)有針對性地進行全面實踐理財教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點會計實驗室進行理財訓(xùn)練、指導(dǎo)個人理財規(guī)劃；第二，針對藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點，進行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點及努力方向，合理安排大學(xué)的時間和金錢，對自身進行職業(yè)生涯設(shè)計，以理財教育帶動就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個人理財教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會實踐等活動，尤其是對于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?，提高工作能力、溝通能力和理財實踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。

參考文獻：

篇（8）

一、大學(xué)生開展理財教育的必要性

1.提高學(xué)生的生活質(zhì)量

“月初寬裕,月底拮據(jù)”幾乎成了大學(xué)生生活中一種普遍的現(xiàn)象,雖然這其中有部分大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因,但對自己可獨立支配的這部分花費,無法做到科學(xué)合理的安排也是主要原因之一。由于大學(xué)里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導(dǎo)員也不會事無巨細(xì)的去管,在經(jīng)濟方面同學(xué)的交流也不是很多,理財只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識地培養(yǎng)學(xué)生的理財能力,從短期效果看是養(yǎng)成學(xué)生不亂花錢的習(xí)慣,從長遠(yuǎn)來看,將有利于學(xué)生及早形成獨立的生活能力,使其在高度發(fā)達、快速發(fā)展的時代中,具有可靠的立身之本。

2.促進大學(xué)生綜合能力的提高。

在現(xiàn)代生活中,理財能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當(dāng)今社會每一個人必須具備的基本素質(zhì),直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。具備一定的理財能力就要求理財者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計算能力等綜合素質(zhì)能力。因此,在大學(xué)生具備了較高的文化素質(zhì)、專業(yè)知識與技能教育的基礎(chǔ)上,開展理財教育,可以促進大學(xué)生綜合能力的提高。

3.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力

所謂創(chuàng)新能力就是人們產(chǎn)生新認(rèn)識、新思想和創(chuàng)造新事物的能力,是一個人綜合能力的具體體現(xiàn)。這種能力的獲得,僅靠專業(yè)知識的學(xué)習(xí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在理財教育與實踐中,讓學(xué)生獨立運用自己的專業(yè)知識、智慧,啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式,增強并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動力。

21世紀(jì)的社會是知識經(jīng)濟社會。懂科學(xué)、會管理、善理財是發(fā)展經(jīng)濟的基礎(chǔ)。財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會人的基本素質(zhì)之一。大學(xué)生學(xué)會理財與大學(xué)生掌握科學(xué)文化知識一樣重要,應(yīng)該成為大學(xué)生的一個生存必備的技能。探尋大學(xué)生理財教育體系構(gòu)建,提高大學(xué)生的“財商”,使他們在具備較高的文化、科學(xué)和道德修養(yǎng)的基礎(chǔ)上,學(xué)會對“金錢”進行經(jīng)營管理,使個人和家庭財務(wù)處于最佳運行狀態(tài),提高生活品位和質(zhì)量,可以使大學(xué)生受益無窮。

財商的形成與培養(yǎng)、提高,既取決于一個人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓(xùn)。因此,高等教育在注重專業(yè)技能的教育與培訓(xùn)的同時,也應(yīng)留有一定的時間來充實學(xué)生的理財知識,培養(yǎng)他們的理財技能。

二、構(gòu)建大學(xué)生理財教育體系

1.樹立正確的理財觀念。

理財首先是一種觀念。人們改變命運的行動都是由思想發(fā)出的,思想決定行動,行動改變命運。當(dāng)一個人用科學(xué)的理財觀念來規(guī)劃人生時,他的生活方式甚至人生命運都將發(fā)生改變。當(dāng)前在大學(xué)大多存在著理財觀念的誤區(qū)。只有走出這些觀念上的誤區(qū),才是搞好理財?shù)那疤帷?/p>

上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財教育應(yīng)包括三個基本方面:理財價值觀的教育;理財基本知識的傳授;理財基本技能的培養(yǎng)?！笨梢?在個人理財教育中,首要的是進行理財價值觀的教育。

要使學(xué)生充分認(rèn)識到,理財是對個人的資產(chǎn)進行合理配置的一項活動,是一項長期的人生財務(wù)規(guī)劃。專業(yè)的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。生活中的每一筆消費支出都可以用科學(xué)、合理的理財原理進行規(guī)劃。

2.借鑒外國經(jīng)驗,結(jié)合我國國情,按照科學(xué)的理論,確定理財教育的內(nèi)容。

在美國,理財教育的方式是清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律,由淺入深,循序漸進地教授理財知識。孩子3歲時,能辨認(rèn)硬幣和紙幣;4歲時,知道每枚硬幣是多少錢,認(rèn)識到收入無法把全部商品買完,學(xué)會選擇商品;照此循序漸進,到17歲孩子能比較各種儲蓄和投資方式的風(fēng)險和回報,比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務(wù)、打工等賺錢實踐。與此同時,還注意培養(yǎng)孩子的勞動意識,使他們懂得勞動創(chuàng)造財富的道理,從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。

進入大學(xué)之后,學(xué)校也非常重視對大學(xué)生的理財教育,美國很多大學(xué)開設(shè)了理財課,內(nèi)容涉及財務(wù)預(yù)算,信用卡管理和其他理財基礎(chǔ)知識。另外,金融公司也會偶爾來校園為學(xué)生上理財課。美國著名經(jīng)濟學(xué)家詹姆斯?菲爾德對美國大學(xué)生理財規(guī)劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學(xué)會貸款、學(xué)會兼職、學(xué)會投資。在美國,大學(xué)生學(xué)習(xí)進入股市和債券市場比較常見,不過大多數(shù)學(xué)生不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財。

根據(jù)這些國家的經(jīng)驗我們可以知道,對于構(gòu)建我國大學(xué)生的理財教育內(nèi)容體系也應(yīng)該具有科學(xué)的理論依據(jù)和教育方式。

(1)將《個人理財》課程,作為大學(xué)生選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí),了解必要的理財常識,為大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

(2)不定期地請有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學(xué)生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。

(3)適當(dāng)進行投資性理財實踐。大學(xué)生在安排好生活理財?shù)耐瑫r,有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的大學(xué)生,可以適當(dāng)進行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識運用于實踐中,從實踐中掌握理財?shù)囊?guī)律和真諦。

3.充分利各種傳播媒介,創(chuàng)造理財氛圍。

創(chuàng)設(shè)理財協(xié)會,充分發(fā)揮理財協(xié)會及其他社團的作用,使大學(xué)生積極參與到理財教育活動中來。

參考文獻

篇（9）

獨立學(xué)院，是指實施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴招，龐大的獨立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，把握獨立學(xué)院大學(xué)生理財?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會。

1.獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀

1.1獨立學(xué)院大學(xué)生自身理財知識的匱乏

目前，獨立學(xué)院大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財知識，但是相當(dāng)零星且不深入。對相關(guān)理財知識缺乏認(rèn)識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等，于財務(wù)、投資知識所知甚少。雖然對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財?shù)闹匾?，想學(xué)會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財只對財富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財可理。

1.2家庭理財教育的缺乏

中國的多數(shù)家長都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯，獨生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。

1.3學(xué)校理財教育不夠

從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學(xué)生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學(xué)生消費的認(rèn)識不足、缺乏重視實踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對大學(xué)生的消費情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動中對大學(xué)生消費觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對大學(xué)生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動都很少，從而也難以達到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費的目的。

1.4社會環(huán)境的影響

當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。

2.獨立學(xué)院大學(xué)生理財現(xiàn)狀的調(diào)查

為客觀和深入地研究獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，本文設(shè)計專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開調(diào)查，采用分層隨機抽樣、隨機發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。

調(diào)查問卷設(shè)計采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實驗成果，也需要融合獨立學(xué)院學(xué)生的具體特點，同時國內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機融合這3方面的內(nèi)容來設(shè)計本文標(biāo)準(zhǔn)化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。

3.調(diào)查結(jié)果與分析

本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統(tǒng)計，對獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進行全面的分析和了解。

3.1調(diào)查對象的客觀背景

經(jīng)過對回收的400份有效問卷進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟條件和家庭所在地經(jīng)濟水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件的評價是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評價家庭經(jīng)濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件評價中，有40.75%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟條件還可以，家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨立學(xué)院高昂的學(xué)費有關(guān)，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學(xué)生補助較多，但經(jīng)濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費。

3.2調(diào)查對象的投資情況

在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項作者根據(jù)學(xué)生的實際比較常用的投資手段設(shè)計了五個標(biāo)準(zhǔn)選項供被調(diào)查者多項選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進，可能蘊含一些風(fēng)險，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學(xué)生會在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對投資收益評價的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。

3.3調(diào)查對象的消費情況

調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費水平相對較高，其中25.75%的同學(xué)年消費8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費在10000以上。本次在消費支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費用支出過多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個消費結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學(xué)生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。

3.4調(diào)查對象的理財觀念

根據(jù)設(shè)計的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學(xué)校的理財教育的評價，同時也調(diào)查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學(xué)生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學(xué)生的理財教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒有家庭理財教育，認(rèn)為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學(xué)后，學(xué)校開設(shè)的理財課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開設(shè)的理財教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒有學(xué)習(xí)理財課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財環(huán)境，應(yīng)從社會、高校、家庭和學(xué)生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨立學(xué)院大學(xué)生理財能力。

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篇（10）

一、大學(xué)生消費的總體情況

在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費群體中的一支主力軍，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來經(jīng)濟的發(fā)展。

(一)大學(xué)生月生活費情況的結(jié)果反映

隨著經(jīng)濟的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費基數(shù)在不斷增大，消費能力也在不斷增強。正在大學(xué)生消費領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學(xué)生的消費行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費的相關(guān)情況能從一個方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費中存在的一些問題。

大學(xué)生月生活費總額調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費水平集中在800～1500元這個區(qū)間內(nèi)，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學(xué)生生活費水平分布相對較為集中。

當(dāng)今大學(xué)生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養(yǎng)自身實踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學(xué)生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學(xué)生通過自身努力獲得了一定金額的獎學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。

大學(xué)生生活費來源調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學(xué)生表示曾有過兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過獎學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費的主要來源。

(二)大學(xué)生消費支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查

社會在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變。總體來說，大學(xué)生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費更加多元化，這與社會經(jīng)濟的發(fā)展、人們消費觀念的轉(zhuǎn)變分不開。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網(wǎng)絡(luò)費用占到大學(xué)生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學(xué)習(xí)。

(三)大學(xué)生的預(yù)付消費

當(dāng)今大學(xué)生的消費觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開始嘗試預(yù)付消費。預(yù)付消費和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經(jīng)濟的發(fā)展。

大學(xué)生對預(yù)付消費的看法

調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅決反對預(yù)付消費，有33%的人對預(yù)付消費持無所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費要視家庭經(jīng)濟情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費。

二、大學(xué)生理財?shù)目傮w情況

大學(xué)是了解理財?shù)钠鸩綍r期，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習(xí)慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財富累積、實現(xiàn)自身價值和投資目的是可以通過學(xué)習(xí)理財而實現(xiàn)的。沒有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡敚覀兊纳畋厝粫艿胶艽蟮挠绊?。理財投資，對于精神財富相對富有，而物質(zhì)財富相對匱乏的大學(xué)生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會的實踐能力的途徑。

(一)大學(xué)生對理財?shù)恼J(rèn)識情況

如何更好的理財是當(dāng)今社會的熱點問題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會前沿的大學(xué)生已經(jīng)開始對理財有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產(chǎn)品，通過自身實踐來進行理財訓(xùn)練。

大學(xué)生理財目的的調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財目的是盈利。17%的大學(xué)生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學(xué)生理財?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X的能力，為以后的理財?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過理財獲得盈利，改善生活。

大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)識情況

圖6反映了大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)識情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類理財產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對理財產(chǎn)品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)知程度。 (二)大學(xué)生理財能力的現(xiàn)狀

大學(xué)生理財已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財觀的形成。作為社會精英的大學(xué)生，理財能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財觀，不僅有利于大學(xué)生個人適應(yīng)社會的能力，更有利于推進整個社會的理財進程順利運行，社會經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。

大學(xué)生理財能力自評結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財能力，73%的人認(rèn)為自身理財能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財能力一般的還是大多數(shù)，說明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財能力一般。

(三)大學(xué)生的理財需求

理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經(jīng)成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財這個概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財需求。

大學(xué)生對理財能力的重視程度

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無所謂。

另外，通過走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對明確的未來理財規(guī)劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產(chǎn)品的風(fēng)險度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財產(chǎn)品和投資方法。

三、對大學(xué)生消費和理財中出現(xiàn)的問題的綜合分析

經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導(dǎo)等。

(一)大學(xué)生的消費觀念的問題反映

1.消費差異性的體現(xiàn)。在此次社會調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費量的統(tǒng)計中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費在2500元以上，由此可見，大學(xué)生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費水平的不平衡。

2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見，大學(xué)生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。

(二)大學(xué)生的理財觀念的問題反映

由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學(xué)生可支配費用進行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對可支配費用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。

其中，我們也對大學(xué)生如何理財進行了問卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學(xué)進行了理財投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財存在如下問題：