序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01’

市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行已然無法繼續(xù)采用原來的發(fā)展戰(zhàn)略來應(yīng)對這場激烈的市場較量。在經(jīng)濟(jì)體制改革所形成的全新競爭格局面前，農(nóng)村商業(yè)銀行需要主動(dòng)進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型來謀求發(fā)展，為自己贏得先機(jī)以及競爭優(yōu)勢。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與政策目標(biāo)難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革之后的產(chǎn)物，因而在成立之初，農(nóng)村商業(yè)銀行便承擔(dān)著大家對其支持“三農(nóng)”的期待。改制之后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)主體，但是地方政府為農(nóng)村商業(yè)銀行所制定的政策目標(biāo)卻是實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)的增長與進(jìn)步。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與其政策目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，因而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較集中，因而經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務(wù)范圍局限在所在城市。在經(jīng)濟(jì)體制的變化下，這種經(jīng)營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會(huì)增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行只能將業(yè)務(wù)范圍限制在同一個(gè)城市，那么銀行勢必只能在這個(gè)城市中尋找可開發(fā)的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，貸款目標(biāo)因此也會(huì)相對集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過高的情況讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著比較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，一旦這個(gè)行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題，銀行勢必會(huì)受到較大影響。

二、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略

1.明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務(wù)三農(nóng)與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標(biāo)逐步邁進(jìn)，通過鞏固農(nóng)村金融市場以及中小型企業(yè)的融資市場來壯大自己。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對生態(tài)農(nóng)業(yè)、“三高”農(nóng)業(yè)以及旅游觀光業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持，提高對農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)的服務(wù)水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產(chǎn)業(yè)與外貿(mào)產(chǎn)業(yè)；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設(shè)、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設(shè)，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。

2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍是降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，而對于任何一個(gè)企業(yè)來說，較低的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，所以要想讓農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得發(fā)展，就需要著力擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以擴(kuò)大質(zhì)押、抵押范圍，并開發(fā)農(nóng)民出國務(wù)工貸款、生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農(nóng)戶提供金融、經(jīng)濟(jì)信息以及經(jīng)濟(jì)政策的咨詢服務(wù)，讓他們更加了解國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而促進(jìn)小額貸款交易。

3.對產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權(quán)的過于分散很容易導(dǎo)致企業(yè)管理層意見的分歧，基于這一點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取獎(jiǎng)勵(lì)措施來鼓勵(lì)小額股權(quán)人將銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而提高控股人的持股比例，當(dāng)持股人成為控股股東以后相應(yīng)的就會(huì)提高對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的關(guān)注，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）吸引實(shí)力雄厚的投資者

農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)一些實(shí)力雄厚、潛力大的國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)得到改善，同時(shí)還可以通過投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來的影響力來優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內(nèi)部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進(jìn)經(jīng)營理念也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革。

（3）加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的上市有助于其充實(shí)運(yùn)營資金，并推進(jìn)其股權(quán)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當(dāng)前的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大力進(jìn)行股份制改造工作，加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標(biāo)志性企業(yè)。

結(jié)束語

由農(nóng)村合作信用社經(jīng)過改制所形成并發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行在制度與資本結(jié)構(gòu)上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進(jìn)，就一定可以解決這些問題。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來逐步實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)營目標(biāo)。首先明確自己的市場定位，然后通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，此外，對產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革也是必不可少的步驟。這一點(diǎn)我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實(shí)力雄厚的投資者、加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度等方式來實(shí)現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在當(dāng)前的激烈市場競爭下生存并發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]麥瑞勇.農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇——基于對端州農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析[J].南方金融，20119（8）.

篇（2）

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先

。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會(huì)對其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動(dòng)蕩對我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

篇（3）

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭的事實(shí)，因此休.T.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會(huì)對其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動(dòng)蕩對我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

篇（4）

近年來,長春農(nóng)商行堅(jiān)持“中小企業(yè)伙伴銀行”的市場定位,按照“程序可減、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、風(fēng)險(xiǎn)可控、責(zé)任可分”的原則,以市場需求為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品,在中小企業(yè)上探索出了一條具有自身特點(diǎn)的發(fā)展道路。

圍繞市場資源創(chuàng)新信貸品種

準(zhǔn)確的市場定位是產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。長春農(nóng)村商業(yè)銀行有著獨(dú)特的地理優(yōu)勢,全部營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均位于省會(huì)長春市區(qū)內(nèi),擁有豐厚的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶資源,為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間。

一是依托市場資源,開創(chuàng)“倉”式經(jīng)營模式。我行從自身實(shí)際出發(fā),與國有銀行實(shí)行差異化經(jīng)營,依托長春市區(qū)豐富的大市場、大商廈資源,創(chuàng)新實(shí)行了區(qū)塊包裝、封閉運(yùn)行、集中管理,實(shí)現(xiàn)多贏的、具有自身特色的“倉”式經(jīng)營模式,把大市場、大商廈看成一個(gè)封閉的“資金倉”,在其中設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),以市場內(nèi)商戶為主體,吸收存款、發(fā)放貸款,提供全方位金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)企業(yè)、擔(dān)保公司和銀行三方共贏的局面。

二是支持個(gè)體工商戶,開辦“貸捷利”擔(dān)保貸款。2004年,我行與吉林省一家擔(dān)保公司在國內(nèi)首創(chuàng)銀企聯(lián)合模式,開創(chuàng)了“貸捷利”擔(dān)保貸款,為大批個(gè)體工商用戶解決了金融資金不足、貸款難的問題,同時(shí)也開辟了我行為個(gè)體工商戶等小客戶服務(wù)的模式。截至2010年5月末,“貸捷利”月余額達(dá)到了14.4億元,已經(jīng)累計(jì)發(fā)放40億元,貸款均投向市場內(nèi)的個(gè)體工商用戶,累計(jì)收益客戶達(dá)到6300個(gè)。

三是支持汽車企業(yè),開辦商品車抵押貸款。長春是著名的汽車城,一汽集團(tuán)是吉林經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一,汽車銷售商遍布市區(qū)。2006年4月,我行在對信貸市場需求和風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行全面評估的基礎(chǔ)上,以省級機(jī)動(dòng)車銷售商為目標(biāo)客戶,以《機(jī)動(dòng)車整車出廠合格證》為主要控制的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),推出了商品車抵押貸款業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)推出后,先后有19家汽車銷售商被發(fā)展成客戶。

圍繞政策導(dǎo)向細(xì)分客戶產(chǎn)品

細(xì)致的客戶劃分是銀行發(fā)展的重要依據(jù)。2008年,吉林省委省政府提出了“民營經(jīng)濟(jì)三年騰飛計(jì)劃”,積極鼓勵(lì)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我行抓住了這個(gè)契機(jī),立足于自主研發(fā),加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作,按地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向細(xì)分客戶市場,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

一是支持民營經(jīng)濟(jì)開辦“貸易捷”貸款。2008年我們面向微小型客戶打出了“從一萬到百萬,貸易捷幫您辦”的宣傳的口號(hào),以此加大對民營企業(yè)、個(gè)體工商戶信貸市場的廣泛培育和深度挖掘,此項(xiàng)信貸品種將進(jìn)一步破解民營企業(yè)貸款難的問題。自開辦以來,我行累計(jì)發(fā)放貸款3.8億元。

二是扶持下崗職工開辦小額擔(dān)保貸款。按照吉林省、長春市加大對下崗職工的創(chuàng)業(yè)扶持力度的要求,我行與吉林省再就業(yè)小額貸款擔(dān)保服務(wù)中心聯(lián)合為下崗失業(yè)人員推出了“促就業(yè)、貸惠捷”的小額擔(dān)保貸款,累計(jì)發(fā)放貸款超過2億元,為部分下崗職工解決了燃眉之急,為保證社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮做出了一定貢獻(xiàn)。

三是鼓勵(lì)消費(fèi)升級,開辦“吉易貸”個(gè)人消費(fèi)貸款。按照國家擴(kuò)大內(nèi)需,刺激消費(fèi)的政策導(dǎo)向,我們與一家保險(xiǎn)公司在2009年末合作開辦了“吉易貸”個(gè)人消費(fèi)貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)公司與我行共同審批發(fā)放,由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人及受益人是長春農(nóng)村商業(yè)銀行,我行憑技術(shù)、材料等發(fā)放貸款。此項(xiàng)開辦以來累計(jì)發(fā)放一千余萬元。

四是支持全民創(chuàng)業(yè),開辦全額貸款。適時(shí)推出人民幣循環(huán)貸款,向企業(yè)法人、從事經(jīng)營活動(dòng)的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和自然人推介此項(xiàng)貸款,滿足借款人的不同資金需求。開辦后立即得到了客戶的認(rèn)可,累計(jì)投放貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.1億元,為客戶提供更加方便服務(wù)的同時(shí),也增加了我行中間業(yè)務(wù)的收入。

圍繞服務(wù)主體創(chuàng)新服務(wù)方式

充分的學(xué)習(xí)交流是創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善服務(wù)方式的重要源泉。我行改制時(shí)間較短,在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式大體上還在沿襲農(nóng)村信用社時(shí)期的做法。為了尋求突破,我行圍繞加強(qiáng)信貸服務(wù)工作,通過學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)、自我完善提高、積極推動(dòng)服務(wù)方式創(chuàng)新、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等措施,取得了一定的成效。

一是完善機(jī)制體制,規(guī)范信貸服務(wù),確立經(jīng)營發(fā)展方向和目標(biāo),定位為“中小企業(yè)的發(fā)展銀行”,側(cè)重對中小企業(yè)的支持和培育,為遠(yuǎn)期建立穩(wěn)定忠誠的合作伙伴奠定基礎(chǔ)。

二是建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。

三是積極推動(dòng)客戶經(jīng)理制,通過區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)營方式,大力推行客戶經(jīng)理制并進(jìn)行正向激勵(lì)。第一是調(diào)整經(jīng)營理念強(qiáng)化服務(wù)措施,多次組織客戶經(jīng)理先后到多家銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)考察,引入先進(jìn)理念。第二是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu),推出了“521工程”,使客戶結(jié)構(gòu)逐步形成了小、中、大型客戶的5∶2∶1的結(jié)構(gòu),對中小客戶的支持明顯提高。第三是搭建銀企信息平臺(tái),舉辦了“送金融知識(shí)、助企業(yè)發(fā)展”的聯(lián)誼會(huì),向60多家中小企業(yè)傳輸金融知識(shí),推介金融產(chǎn)品,并向客戶征求對我行金融服務(wù)的意見和建議,增進(jìn)了銀企之間、企業(yè)之間的相互了解和交流。第四是篩選出優(yōu)質(zhì)客戶,建立VIP綠色通道,使其可以享受更加便捷、靈活、全方面的差別化金融服務(wù),增進(jìn)了客戶的授信熱情,為改善金融環(huán)境起到了很大作用。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,確保信貸安全

一是采取穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。我行主要以抵(質(zhì))押方式對中小企業(yè)發(fā)放貸款,而貸款通常用于特定的中小企業(yè)經(jīng)營,或由企業(yè)法定擔(dān)保人或?qū)嶋H控制人提供附加擔(dān)保,承擔(dān)無限責(zé)任。

二是建立首筆貸款談話制度和稽查制度。我行對第一次貸款客戶按照“誰審批誰談話”的原則實(shí)行首筆貸款談話制度,對具體項(xiàng)目貸款的審批,實(shí)行稽查制度,由審批人對擔(dān)保物進(jìn)行現(xiàn)場稽查后決定是否準(zhǔn)入。

三是招聘管理人員,提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。2005年以來,我行先后引進(jìn)了多名信貸專業(yè)人才,同時(shí)也引進(jìn)了新的管理理念,發(fā)放了新的信貸產(chǎn)品,加強(qiáng)了信貸控制,使我行為中小企業(yè)的服務(wù)邁上了新的臺(tái)階。

四是建立完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制,追究責(zé)任“縱向到底、橫向到邊”。同時(shí)還實(shí)行了貸款損失包賠制度,提高了各崗位人員責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),達(dá)到了相互制約監(jiān)督的目的。

(作者系長春農(nóng)村商業(yè)銀行董事長)

肖光:把握五字真言, 保持穩(wěn)健發(fā)展

東莞農(nóng)村商業(yè)銀行是在2009年年底正式改制掛牌為商業(yè)銀行的。當(dāng)年年末全行資產(chǎn)達(dá)到1103億元,實(shí)現(xiàn)利潤20億元,存款余額955億元,貸款514億元。存貸款市場占比從1996年至今一直保持本地區(qū)第一的位置。另外,不良貸款率2.5%,貸款覆蓋率20%,資產(chǎn)充足率17.41%。在體制改革和產(chǎn)業(yè)升級的過程當(dāng)中,我行對作為中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展做了一些總結(jié):

第一是把握一個(gè)“實(shí)”字。從東莞農(nóng)村商業(yè)銀行近年的變化來看,我行充分利用了政策,從法人到到實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級完成了三次轉(zhuǎn)型,目前已經(jīng)成為一家具有中小規(guī)模的商業(yè)銀行。由此可見,政策對于中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響是相當(dāng)大的。我們作為小機(jī)構(gòu),在整個(gè)政策制定和導(dǎo)向方面的能力和機(jī)遇并不像大銀行那樣充裕。如何充分把握機(jī)遇、爭取有利政策發(fā)展自己,確實(shí)是我們中小金融機(jī)構(gòu)面臨的問題。雖然我行已經(jīng)加入到股份制商業(yè)銀行的行列,但也面臨著更加嚴(yán)峻、更高層次的挑戰(zhàn)。

第二是體現(xiàn)一個(gè)“特”字。與國有銀行、股份制銀行競爭時(shí),如果沒有自身的特點(diǎn)和特長,在市場上將難以立足。農(nóng)村商業(yè)銀行具有鮮明的地方特色和農(nóng)資特色,做好“三農(nóng)”方面的金融服務(wù)是我們安身立命的根本。東莞農(nóng)商行堅(jiān)持“做東莞民生銀行”的理念,13年來伴隨東莞經(jīng)濟(jì)起起伏伏,尤其是在此次金融危機(jī)中,東莞首當(dāng)其沖,受到的沖擊最大。我行在這個(gè)過程中加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的防范,通過政策的分析和妥善的資金安排,與東莞的企業(yè)和城鄉(xiāng)的居民一起渡過了難關(guān),并且實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營利潤的雙豐收。

第三是堅(jiān)持一個(gè)“活”字。應(yīng)勢而變、順勢而為。東莞農(nóng)商行在經(jīng)營中,遇到了國有銀行的擠壓和原有的股份制銀行的滲透,以及作為農(nóng)信系統(tǒng)的限制和各種干預(yù)。在這個(gè)過程當(dāng)中,作為中小金融機(jī)構(gòu),我行充分利用地方金融機(jī)構(gòu)的地緣優(yōu)勢、自身品牌優(yōu)勢來發(fā)揮自身的長處,保持一個(gè)靈活的經(jīng)營策略,無論是在對外的策略和對內(nèi)的機(jī)制方面,充分通過“活”字使農(nóng)商行能夠擁有自身的空間和一批穩(wěn)定的客戶資源,同時(shí)也得到社會(huì)各界廣泛的支持和認(rèn)同。

第四是體現(xiàn)一個(gè)“新”字。東莞農(nóng)商行有著十幾年發(fā)展歷程,如果在金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理中不能創(chuàng)新,將難以實(shí)現(xiàn)安全和平穩(wěn)的運(yùn)營。我行從2000年至今沒有出現(xiàn)重大金融違規(guī)事件,就是得益于我們在監(jiān)督管理體制等方面的不斷創(chuàng)新。例如金融監(jiān)督,東莞農(nóng)商行實(shí)行了遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)、實(shí)時(shí)稽核監(jiān)控系統(tǒng),秉承“不給犯罪分子作案機(jī)會(huì)”的理念,切實(shí)保證一不出大案,對員工隊(duì)伍形成實(shí)時(shí)高壓的監(jiān)督態(tài)勢。這已經(jīng)成為我行風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要屏障,形成了全方位的互動(dòng),確保了多年的安全運(yùn)營。

第五是堅(jiān)持一個(gè)“義”字。農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”、地方經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)的大方向下,還要勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。廣東近年處在多事之秋,除了金融風(fēng)暴的沖擊之外,水災(zāi)、冰災(zāi)等自然災(zāi)害也是頻繁發(fā)生。災(zāi)難中每每沖在最前線的都是我們中小金融機(jī)構(gòu),及時(shí)地把救災(zāi)資金送到需要的地方,廣泛開展救災(zāi)所需的各種金融服務(wù)。在這個(gè)過程當(dāng)中,東莞農(nóng)商行盡到了社會(huì)責(zé)任,這也正是農(nóng)資品牌真正的社會(huì)意義所在。

(作者系東莞農(nóng)村商業(yè)銀行副行長)

王繼康:立足于中心城市,緊跟城市化大潮

廣州農(nóng)村商業(yè)銀行目前總資產(chǎn)有1280億元,資本金總額68.73億元,資本充足率11%,撥備覆蓋率12%。到2010年4月底,存款余額1150億,貸款余額1030億元。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為650家,二級支行超過300個(gè)。廣州農(nóng)商行在從業(yè)法人的道路上、內(nèi)部管理上、業(yè)務(wù)創(chuàng)新上一直不斷的努力,為盡早盡快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)模式的升級,實(shí)現(xiàn)改制不斷努力。具體來講我行主要做了以下幾方面的工作:

內(nèi)部機(jī)制改革

從2006年開始,我行引進(jìn)了一級法人體制改革,在整個(gè)體制改革方面實(shí)現(xiàn)并推動(dòng)了集約化的管理改造。在此之前,我們實(shí)行的是多級管理,各種組織機(jī)構(gòu)設(shè)置高度組合,全行約有三分之一的人員在各地管理崗位任職,真正下到網(wǎng)點(diǎn)和市場一線的人員并不多。這樣一是造成管理的效率低下,二是造成業(yè)務(wù)操作的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)不足,三是內(nèi)部的信息傳遞有失真。我們深感到內(nèi)部的體制改革對我們有非常重要的意義,要適時(shí)、及時(shí)地做好。

我行在這個(gè)方面做了大量的工作:首先是在重建組織架構(gòu)上,將審批的權(quán)限、產(chǎn)品研發(fā)的權(quán)限逐步集中到總部,包括信貸、財(cái)務(wù)、人事、會(huì)計(jì)等等。同時(shí)我行在城市化管理方面不斷的探索,下決心要“拆廟填坑”,在區(qū)縣一級把所有與該市場沒有直接關(guān)聯(lián)的部門全部撤銷,將人員直接下放到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn),強(qiáng)化區(qū)縣網(wǎng)點(diǎn)的市場營銷工作。到2008年,我們所有的對公業(yè)務(wù)和對私資產(chǎn)業(yè)務(wù)都有所增加。此外,在收權(quán)的同時(shí)我行也有針對性地強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的崗位建設(shè),成立了會(huì)計(jì)督導(dǎo)團(tuán)隊(duì),每個(gè)人負(fù)責(zé)若干個(gè)一線網(wǎng)點(diǎn),做會(huì)計(jì)結(jié)算和流程規(guī)范的檢查和監(jiān)督,對于防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)起到了至關(guān)重要的作用。再就是重新組合貸款審批程序,保證了貸款質(zhì)量,降低了不良率。到2008年,我行全部按對公審批權(quán)限和個(gè)人的審批權(quán)限實(shí)現(xiàn)了全部記錄。為了堅(jiān)固效率,我們在全市設(shè)立了幾個(gè)個(gè)人貸款分中心,一方面能夠更好地控制風(fēng)險(xiǎn),另外對市場效益方面也會(huì)有積極的影響。

在執(zhí)行的過程中,一開始阻力很大。農(nóng)村商業(yè)銀行多年的管理體制使得行政人員過多分布在區(qū)縣兩級,要把各級管理人員釋放到營銷崗位并非易事。而且崗位的變化關(guān)乎個(gè)人的利益,觀念的沖擊、各種各樣的不理解非常普遍,但實(shí)踐證明這樣的改變從長遠(yuǎn)來看是有益的。

業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

廣州作為中心城市,城市化進(jìn)程比較快。一方面我們分享到了城市化發(fā)展的成果,全行大約六成的存款來自被城市化的農(nóng)村,另一方面,農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行在城市化中也面臨很多尷尬的境地:

一是城市化使得農(nóng)村金融不斷萎縮,農(nóng)信社和農(nóng)商行在廣州的市場比重已經(jīng)不足3%,并且還在持續(xù)下降。而我們的負(fù)債大多來自農(nóng)村,資產(chǎn)業(yè)務(wù)如果繼續(xù)抓住“三農(nóng)”不放,也將隨之不斷萎縮。

二是農(nóng)村商業(yè)銀行的招牌使得我們的業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制,經(jīng)常不能被接受甚至是遭到排斥。越是在中心城區(qū),我們越難和其他銀行在一個(gè)平等的位置競爭。

三是一些企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期、風(fēng)險(xiǎn)比較高的時(shí)候是由農(nóng)信社一手支持的,但是當(dāng)他們做大做強(qiáng)之后,貸款等方面的需要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們所能承受的范圍,讓我們進(jìn)退維谷,很難與之一直走下去。

面對種種尷尬境地,我行也在不斷地思考對策。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民是共同成長的,但我們賴以生存的土地正被高樓大廈機(jī)器廠房所取代,這是生死存亡的問題。如果我們不能因變而變,隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷發(fā)展而實(shí)行轉(zhuǎn)移,我們的生存空間就會(huì)受到擠壓。

在廣州,“三農(nóng)”對銀行產(chǎn)品、金融服務(wù)需求的內(nèi)涵也發(fā)生了非常大的變化。傳統(tǒng)的“三農(nóng)”主要是種植及農(nóng)產(chǎn)品加工,但隨著城市化進(jìn)程的加快,農(nóng)民幾乎是無地可耕了,多改為從事城市服務(wù)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。他們的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和收益模式隨之發(fā)生了變化。在這樣的情況下,我行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直不遺余力。例如城中村的改造的問題。此類用地沒有產(chǎn)權(quán),我行在農(nóng)民的不完全抵押等方面就做了創(chuàng)新,受到城市經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的歡迎,不良資產(chǎn)率控制在1%以下。這是其他銀行不敢做或不屑做的。此外,我們也在積極介入非“三農(nóng)”業(yè)務(wù),包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大中型國企、優(yōu)質(zhì)民企和房地產(chǎn)開發(fā)商等。在以前,其他行業(yè)幾乎看不見農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行的身影,但現(xiàn)在我們已經(jīng)開始展現(xiàn)我們的長處,其他銀行再也不敢輕視我們了。

兩點(diǎn)建議。

這里提出兩點(diǎn)建議,希望大家能夠形成一個(gè)共識(shí),在今后改革發(fā)展向各部門做出呼吁。

一是是否有必要總是冠以“農(nóng)村”這樣的名號(hào),我們和監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該認(rèn)真思考。許多人認(rèn)為“農(nóng)村”名號(hào)對農(nóng)村商業(yè)銀行在城市化進(jìn)程中的發(fā)展是不利的,我們應(yīng)當(dāng)爭取一個(gè)更加公平的競爭環(huán)境。在改制之前我們享受很多優(yōu)惠政策,但是改制之后都被取消了。無論是政府還是央行,都一再強(qiáng)調(diào)“更名不更姓、改制不改題”。事實(shí)上我們的職責(zé)、定位,還有生長的土地都沒有改變,理應(yīng)得到合理的扶持。

二是向基金貸款,比如說社保。我們在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)非常多,都在農(nóng)民的家門口,但國家的政策不允許我們做社保的基金貸款,于是農(nóng)民需要將錢從農(nóng)商行取出,再到大銀行去交社保,非常不便。而且農(nóng)民會(huì)認(rèn)為我們不給他們提供服務(wù),不為他們著想,造成不必要的誤會(huì)。

我們作為農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu),現(xiàn)在還面臨很多不公平的競爭。大家應(yīng)該共同努力,不斷地呼吁,爭取跟其他銀行一樣的待遇。在同一條起跑線上,輸了也是無怨的。

(作者系廣州農(nóng)村商業(yè)銀行行長)

姚真勇:滿足更高需求,加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督

自2009年底改制農(nóng)商行到2010年5月底,廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為1074億元,各項(xiàng)存款余額926億元,各項(xiàng)貸款555億元元,分別比去年底增加9.34%和11.49%;實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤8.89億元,資本凈額94.69億元,資本充足率為16.84%,五級不良貸款1.27%,撥備覆蓋率246%。到目前為止,全行有320個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、3400名員工,實(shí)現(xiàn)了轄內(nèi)金融服務(wù)全覆蓋。

作為管理層的感受

一是監(jiān)管部門的監(jiān)管要求更高了,包括內(nèi)控、科技水平、法人治理結(jié)構(gòu)、員工隊(duì)伍建設(shè)等等。

二是股東和董事會(huì)對股東價(jià)值、股東權(quán)益的回報(bào)要求越來越高。在農(nóng)商行以前,每年分紅率保持在8%〜10%即可。如今董事會(huì)對階段性的財(cái)務(wù)指標(biāo)都要進(jìn)行全方位的剖析,研究農(nóng)商行的可成長性,以及未來股東權(quán)益增長的途徑、來源、方向和幅度等。

三是客戶的要求越來越高。順德地區(qū)實(shí)際上沒有什么農(nóng)業(yè),我行的“三農(nóng)”服務(wù)主要是集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款只占很小的一部分。另一方面,順德地區(qū)有15家金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競爭,比服務(wù)、比價(jià)格,也在比產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。所以,客戶對產(chǎn)品服務(wù)和創(chuàng)新的需求很大。

四是員工的期望很高。自從改制農(nóng)商行以后,我行所有員工都希望跟農(nóng)商行共同成長,希望能有更好的發(fā)展的平臺(tái),對職業(yè)生涯有了更高的期望。這對管理層也是一種壓力。

微觀的角度的做法

會(huì)計(jì)監(jiān)督在風(fēng)險(xiǎn)管理體起著至關(guān)重要的作用。在順德這樣一個(gè)較小的地域里生存,我行時(shí)刻感覺到風(fēng)險(xiǎn)第一,盈利第二。因?yàn)槲倚惺袌龇蓊~在當(dāng)?shù)嘏诺谝?順德約有三分之一的家庭都是農(nóng)商行的股東,可以說風(fēng)險(xiǎn)問題關(guān)系到千家萬戶。如果出現(xiàn)問題,在當(dāng)?shù)睾苋菀仔纬梢粋€(gè)系統(tǒng)性的反應(yīng),損失是無可估量的,所以要把規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。

順德農(nóng)商行按照監(jiān)管部門的要求努力構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,以及流程銀行的優(yōu)化再造,依托科技力量開辟配套的管理系統(tǒng)。從2009年開始,我行分別在四條線進(jìn)行流程銀行的優(yōu)化工作,一個(gè)是會(huì)計(jì),一個(gè)是財(cái)務(wù)、一個(gè)是信貸,一個(gè)是稽核。從中發(fā)現(xiàn),會(huì)計(jì)事后的監(jiān)督在其中有著重要的作用。

我行將會(huì)計(jì)事后監(jiān)督集中到總行,統(tǒng)一把握會(huì)計(jì)日常業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性、有效性、敏感性和風(fēng)險(xiǎn)性,通過事后的檢測和評估來及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、糾正差錯(cuò)、堵塞漏洞、預(yù)防案件事故的發(fā)生。由此解決了分散管理的瓶頸,在減少人員的同時(shí)提高了效率。在這樣的指導(dǎo)思想下,順德農(nóng)商行目前已經(jīng)有過半的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)基本達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)排查的專業(yè)化、獨(dú)立性的要求,會(huì)計(jì)監(jiān)督也越來越規(guī)范和順暢。

具體流程有五個(gè):第一是進(jìn)行憑證的掃描和塑封。會(huì)計(jì)憑證在業(yè)務(wù)發(fā)生后的第二天,由各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)送到會(huì)計(jì)事后監(jiān)督中心,由高速掃描儀變成紙質(zhì),再用塑料膠帶封好,抽真空完全密封封存。用戶可以根據(jù)設(shè)定的條件,調(diào)出憑證的影像資料,隨時(shí)可以進(jìn)行查詢。

第二是進(jìn)行事后監(jiān)督的識(shí)別。通過事后監(jiān)督自動(dòng)識(shí)別程序,按照既定的規(guī)則和事先設(shè)定的模板對憑證要素進(jìn)行識(shí)別,并且把結(jié)果寫入相關(guān)的結(jié)果表。

第三是自動(dòng)勾對和人工錄入。通過事后監(jiān)督系統(tǒng)識(shí)別后,識(shí)別結(jié)果將與流水號(hào)自動(dòng)比對,一一對應(yīng)。如果失敗,則會(huì)通過人工錄入相關(guān)的信息來建立關(guān)聯(lián)。

第四是強(qiáng)勢補(bǔ)錄。通過強(qiáng)勢補(bǔ)錄程序,可以規(guī)避不規(guī)范的錄入。補(bǔ)錄員可以針對某些信息,如交易金額、賬號(hào)、憑證號(hào)碼等要素來跟系統(tǒng)進(jìn)行勾對。無法對應(yīng)的地方要通過登記來完成監(jiān)督。

第五是強(qiáng)勢監(jiān)督,也就是隨時(shí)監(jiān)督和抽查。這個(gè)系統(tǒng)可以根據(jù)預(yù)先設(shè)計(jì)好的監(jiān)督模型來監(jiān)督相關(guān)當(dāng)日業(yè)務(wù),包括設(shè)定監(jiān)督的重點(diǎn)和監(jiān)督比例。

這個(gè)系統(tǒng)上線之后,大部分網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)差錯(cuò)率降低到0.74%以下。

(作者系順德農(nóng)村商業(yè)銀行銀行行長)

崔建強(qiáng):打造縣域經(jīng)營模式,完善金融產(chǎn)品體系

壽光農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)模式創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新并主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,主要有以下幾點(diǎn)做法:

努力打造縣域經(jīng)營服務(wù)模式

壽光農(nóng)村商業(yè)銀行自改制以來始終堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向市場經(jīng)濟(jì)的定位,將農(nóng)民增收、增效發(fā)展作為根本出發(fā)點(diǎn),積極推進(jìn)現(xiàn)代工作服務(wù)模式、產(chǎn)品體系管理機(jī)制、社會(huì)責(zé)任等幾項(xiàng)創(chuàng)新,形成了具有普惠性的模式。經(jīng)過十年的努力,不斷推動(dòng)經(jīng)營服務(wù)升級。

我行自2000年開展客戶經(jīng)理營銷制度以及經(jīng)營探索工作,實(shí)施了六步走戰(zhàn)略,積極推進(jìn)農(nóng)民金融體系的建設(shè),并讓每一位農(nóng)民享受多層次、個(gè)性化的服務(wù)支持。

第一步,2000年之前是最初的無信用創(chuàng)評,即誰需要貸款經(jīng)申請考察直接發(fā)放階段。

第二步,2000年開始銷量客戶信用創(chuàng)評,即分散評定發(fā)放小額貸款階段。

第三步,2003年開始整村整鎮(zhèn)進(jìn)行大范圍信用創(chuàng)評,即全面開展支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)階段。

第四步,2007年開始“村大聯(lián)保體”信用互助創(chuàng)評,在全國首家推出了鄉(xiāng)村“2+1”貸款模式,授信額度由原來最高5萬元擴(kuò)大到100萬元,利率較原來優(yōu)惠30%。

第五步,2009年開始純信用貸款階段,開辦誠信貸款,對連續(xù)三年無不良記錄的3A級新用戶辦理“誠信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款,誠信通用戶完全以農(nóng)民信用為保證,只需簽訂貸款合同,最大限度簡化了貸款手續(xù),為農(nóng)民農(nóng)戶提供了極大的便利。

第六步,2010年開展“普惠金融工程”,即是讓社會(huì)各個(gè)層次的群體,不論貧窮或富有,都能享受到高效、便捷且能滿足每一個(gè)單體和社會(huì)團(tuán)體個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。

創(chuàng)新并完善金融產(chǎn)品體系

近年來,壽光農(nóng)商行積極順應(yīng)市場變化,逐步創(chuàng)新助農(nóng)貸款、“新生活運(yùn)動(dòng)”個(gè)人消費(fèi)貸款和“金助力”小型微型企業(yè)貸款等五大系列30多個(gè)新的產(chǎn)品,建立了比較健全的服務(wù)體系,滿足了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和不同層次的需求,為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù),根據(jù)客戶需要建立解決方案。例如,為解決貸款擔(dān)保難、手續(xù)煩瑣的問題,我行提供了一系列套餐,并且為客戶提供了“特色菜品”,包括推出了“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村住房貸款等等,推動(dòng)了新農(nóng)村建設(shè)。

主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

為了讓最貧困的老百姓也能脫貧致富,壽光農(nóng)商行通過開展春雨工程,對家庭收入低、信用好、且勤勞肯干的農(nóng)戶發(fā)放不超過2萬元的貸款,實(shí)行基準(zhǔn)利率,并上柜臺(tái)辦理。自2009年開始,我行為當(dāng)?shù)氐?5戶農(nóng)民啟動(dòng)幫扶項(xiàng)目,采用大學(xué)生員工一對一結(jié)對子的幫扶方式,建立了民心日記,堅(jiān)持回訪,形成制度,詳細(xì)記錄對貧困戶的幫扶過程。到目前為止,所支持的15戶農(nóng)民當(dāng)中已有5戶收入增加到了5800元以上。

(作者系壽光農(nóng)村商業(yè)銀行董事長)

齊逢昌:開創(chuàng)天津模式,總結(jié)五大創(chuàng)新

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行是貫徹國務(wù)院的指示,在天津?yàn)I海地區(qū)實(shí)行金融改革創(chuàng)新“先行先試”的政策產(chǎn)物,是全國是第一家完全借助民間資本,共同化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)歷史包袱而成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。這個(gè)“天津模式”2009年化解不良資產(chǎn)達(dá)數(shù)十億,我行對此總結(jié)了五個(gè)方面的創(chuàng)新:

理論創(chuàng)新

回顧濱海農(nóng)商行走過的路,理論創(chuàng)新是基礎(chǔ)。在從事傳統(tǒng)的農(nóng)信業(yè)務(wù)、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的過程中,有以下幾個(gè)認(rèn)識(shí):

一是不能因?yàn)槭袌龌\(yùn)作就放棄了支持“三農(nóng)”的根本任務(wù)。支持“三農(nóng)”存在一定風(fēng)險(xiǎn),對經(jīng)營有著一定的負(fù)面影響。但“三農(nóng)”也有很多有利的條件,比如說上市,證監(jiān)會(huì)近年也在大力推進(jìn)。同時(shí),農(nóng)村商業(yè)銀行在這方面還承擔(dān)著許多社會(huì)責(zé)任和政策性的業(yè)務(wù)。

為解決“三農(nóng)”問題,濱海農(nóng)商行樹立了“以城市資金反哺農(nóng)村”的理念。在天津?yàn)I海地區(qū),農(nóng)業(yè)僅總產(chǎn)值的千分之二,而且越來越少。濱海農(nóng)商行利用可以在天津城區(qū)任何地方設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)惠條件,率先在本地設(shè)立了區(qū)縣經(jīng)濟(jì)事業(yè)部,用以覆蓋農(nóng)村地區(qū),扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),取得了非常好的效益。

二是讓東部資金向西部傾斜。我行于2008年和2009年分別在新疆喀什和庫爾勒設(shè)立了支行,并且計(jì)劃2010年在阿克蘇再設(shè)一家支行。新疆作為國家財(cái)政部劃分的西部五個(gè)省區(qū)之一,對支農(nóng)貸款擁有特殊補(bǔ)貼。喀什支行成立當(dāng)年就得到了170萬元。由此印證,只要我們加強(qiáng)管理、選準(zhǔn)方向、定位好市場,是可以取得不少效益的。

三是建立“先予后取”的模式。通過提升服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和信用建設(shè),先把貸款放出去,獲得客戶的信任,客戶才把存款撥付給我們。例如我們的“農(nóng)家樂”產(chǎn)品就是先拿出資金來滿足農(nóng)民的需要,然后農(nóng)民才愿意把他的錢從別的地方轉(zhuǎn)到農(nóng)商行來。任何一項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì),必須把放在資金供求關(guān)系基本平衡的前提下,選擇參與雙方或者多方的利益共同點(diǎn),這個(gè)產(chǎn)品才是永續(xù)的產(chǎn)品。

四是在風(fēng)險(xiǎn)管控上堅(jiān)持審貸分離。審貸分離是個(gè)老論題,傳統(tǒng)的農(nóng)信社并不是從經(jīng)濟(jì)利益上來劃分的。濱海農(nóng)商行按照新的體制,把人員劃分成管理人員和經(jīng)營人員,從經(jīng)濟(jì)利益上把審貸隔離開,強(qiáng)調(diào)“三分貸七分管”。具體來說就是信審部門承擔(dān)行政責(zé)任,貸款下放后,則由事業(yè)部們承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任,然后按照不同的情況追究有關(guān)部門的責(zé)任。

體制創(chuàng)新

好的體制才能產(chǎn)生好的機(jī)制。濱海農(nóng)商行在三個(gè)方面不同于其他銀行。一是全都為民營資產(chǎn),不受國有資產(chǎn)管理部門的直接管轄。二是我行和天津農(nóng)商行在市政府管理下互為兩個(gè)獨(dú)立的個(gè)體,互不干預(yù)。三是天津市委賦予了我行行政無級別化管理,使我們能夠依照公司的治理結(jié)構(gòu)自主任免高管人員。這個(gè)體制意味著在出現(xiàn)問題的時(shí)候,沒有任何政府或企業(yè)會(huì)向我們提供保護(hù),因此濱海農(nóng)商行唯一的出路就是嚴(yán)格管理、嚴(yán)格執(zhí)行。

濱海農(nóng)商行把經(jīng)營班子分成五大板塊:

第一是后勤保障板塊,包括人力資源、內(nèi)審、科技、安全保衛(wèi)等部門。它承擔(dān)的就是后勤保障支持,實(shí)行派駐制,每年調(diào)整三分之一,從根本上解決了銀行機(jī)構(gòu)財(cái)會(huì)人員、安保人員和主要負(fù)責(zé)人之間的串聯(lián)關(guān)系。

第二是管理板塊,包括計(jì)劃、資金、定價(jià)、票據(jù)等部門。它按照資本經(jīng)營的理論,每一個(gè)環(huán)節(jié)橫向到邊縱向到底,細(xì)算出產(chǎn)品的價(jià)格和部門的貢獻(xiàn)率。此外,我行還將經(jīng)營和管理相分離,力圖將總分支行的一體式的產(chǎn)業(yè)模式,轉(zhuǎn)變成專門經(jīng)營的事業(yè)部模式。

第三是信審板塊,包括信貸審批部、放款中心等部門。濱海農(nóng)商行把放款中心提升為一級部門,除了基本的放款職能外,我們還賦予了它收款的功能,將放款和收款統(tǒng)一進(jìn)行管理,考核每天還款的質(zhì)量。

第四是業(yè)務(wù)經(jīng)營板塊。2009年,我行針對天津的特點(diǎn)設(shè)置了港口經(jīng)濟(jì)事業(yè)部,專門服務(wù)于海洋、港口、海河這三塊業(yè)務(wù),在專業(yè)化上有所提升。同時(shí)還有區(qū)縣經(jīng)濟(jì)事業(yè)部,專門針對農(nóng)村提供服務(wù)。西部的兩個(gè)支行統(tǒng)稱大西部經(jīng)濟(jì)事業(yè)部,今后還會(huì)在其他方面設(shè)立事業(yè)部。

第五個(gè)板塊就是我們的支行。支行主要經(jīng)營存款,沒有貸款,但是可以營銷貸款。貸款經(jīng)過事業(yè)部認(rèn)可后下?lián)?存在支行,而存款的貢獻(xiàn)率由支行和事業(yè)部互相批示,從而調(diào)動(dòng)支行的積極性。濱海農(nóng)商行的五大板塊由五位副行長負(fù)責(zé),板塊不能拆,但是行長相互可以交流,以此豐富彼此的經(jīng)驗(yàn)。

機(jī)制創(chuàng)新

一是薪酬機(jī)制。濱海農(nóng)商行根據(jù)考核分?jǐn)?shù)和貢獻(xiàn)率制定薪酬標(biāo)準(zhǔn),一線人員在薪酬上完全有可能超過部門經(jīng)理,部門經(jīng)理也有可能超過高管人員,這樣極大地調(diào)動(dòng)了大家的積極性。

二是推薦機(jī)制。一般業(yè)務(wù)人員按照“一個(gè)自薦人,一個(gè)舉薦人,一個(gè)保薦人”;管理人員按照“一個(gè)自薦人,兩個(gè)舉薦人,三個(gè)保薦人”的標(biāo)準(zhǔn),填表并承擔(dān)相互的責(zé)任,體現(xiàn)了“能上能下、能進(jìn)能出”的理念。

三是隊(duì)伍的穩(wěn)定。一方面是我行尚無一人調(diào)出,說明了隊(duì)伍的穩(wěn)定性。另一方面是一旦有人發(fā)出調(diào)出信號(hào),管理人員就必須思考原因,是我們的政策不到位、機(jī)制不足,還是哪方面出了問題,要及時(shí)作出調(diào)整。

四是建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。我行的存款貢獻(xiàn)率是當(dāng)年兌現(xiàn)的,貸款的貢獻(xiàn)率必須按照放款期限具體到人,必須連本帶息收回才算有效。

產(chǎn)品創(chuàng)新

一是信用貢獻(xiàn)率。這是針對原先農(nóng)村信用工程的做法,加了一道程序。簡單來說,就是在大商場里與管委會(huì)、商戶簽訂三方宣言,由農(nóng)商行保障商戶申請項(xiàng)目,而商戶必須守信用,否則管委會(huì)將給予相應(yīng)的懲罰,甚至驅(qū)逐出商城。類似的還有許多約束制度。我行的信用工程部專門負(fù)責(zé)這個(gè)業(yè)務(wù)。

二是針對農(nóng)戶貸款設(shè)計(jì)了“農(nóng)家樂”產(chǎn)品,目前在試運(yùn)行階段。我行原先對農(nóng)資貸款按季收息,但實(shí)踐證明并不可取。農(nóng)民或種田或者養(yǎng)魚,由春到秋,是陸續(xù)投入一次收回。如果按季收息,就會(huì)出現(xiàn)某個(gè)季節(jié)無法收回利息,造成不良貸款的情況。因此要把按季收息改成按年一次性收息,同時(shí)把農(nóng)戶的貸款變成存貸合一。

三是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。銀行和證券機(jī)構(gòu)是不同,保本付息才是銀行的本質(zhì)。因此,濱海農(nóng)商行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品都以保本、保息、保質(zhì)為最終目的。盡管農(nóng)商行的利率很低,但是能在五天之內(nèi)完成支付,效率非常高。

發(fā)展模式創(chuàng)新

篇（5）

占我國企業(yè)總量97.3%的小微企業(yè)作為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“塔基”，其良好發(fā)展對于鼓勵(lì)自主創(chuàng)新、吸納社會(huì)就業(yè)和創(chuàng)新社會(huì)管理都具有非常深遠(yuǎn)的影響。近幾年不斷出臺(tái)的扶持政策讓小微企業(yè)看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展且急需配套相應(yīng)金融服務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的理念下重新認(rèn)識(shí)市場環(huán)境，把握時(shí)機(jī)，促進(jìn)自身與小微企業(yè)的良性互動(dòng)與共同發(fā)展。

一、開展小微金融業(yè)務(wù)的必要性

（一）有利于培養(yǎng)、穩(wěn)固客戶群，開辟新的利潤區(qū)域

隨著公司債券、股票市場的進(jìn)一步發(fā)展，大中型企業(yè)通過直接融資的規(guī)模將日益擴(kuò)大，對銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時(shí)，農(nóng)民收入水平的逐漸提高及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，產(chǎn)生了更多的金融服務(wù)需求，這些為農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了客觀必要性。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身處于農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的地理人文優(yōu)勢及決策鏈短、機(jī)制靈活的管理優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供短、頻、快的資金需求，進(jìn)而拓寬和穩(wěn)固客戶群體，開辟新的利潤區(qū)域。

（二）有利于樹立良好社會(huì)形象，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)各界對于銀行履行社會(huì)責(zé)任情況日益重視，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為土生土長的“草根銀行”，更應(yīng)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下利用自身人緣、地緣優(yōu)勢協(xié)助當(dāng)?shù)卣龀中∥⑵髽I(yè)發(fā)展，執(zhí)行“取之于民、用之于民”的經(jīng)營理念，切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，樹立良好社會(huì)形象，進(jìn)而獲得當(dāng)?shù)鼐用窦爸行∑髽I(yè)的認(rèn)可，形成良性循環(huán)。

（三）有利于優(yōu)化自身客戶結(jié)構(gòu)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)

在金融脫媒、利率市場化的背景下，大客戶的爭奪戰(zhàn)是越來越激烈，同時(shí)大客戶對于銀行的粘性也越來越差，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該審時(shí)度勢，利用自身優(yōu)勢重點(diǎn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，盡早占領(lǐng)潛力巨大的小微企業(yè)貸款市場，實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極進(jìn)行打包、交叉銷售，針對小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等推進(jìn)私人銀行、理財(cái)及貴金屬等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高綜合盈利能力。

二、小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

小微金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和“二次騰飛”的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，對客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)轉(zhuǎn)變增長方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點(diǎn)發(fā)展建議：

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，順應(yīng)政策導(dǎo)向，明確市場定位

隨著金融脫媒及利率市場化的發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日新月異，對于由農(nóng)信社改制而來農(nóng)村商業(yè)銀行來說必須盡快從依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及大中型企業(yè)信貸模式中走出來，重新認(rèn)識(shí)小微企業(yè)，把其“缺點(diǎn)”看成“特點(diǎn)”開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略。順應(yīng)政策導(dǎo)向，堅(jiān)持改制不改向，深化“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)中小微企業(yè)”的經(jīng)營理念，從盯住大中型企業(yè)客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業(yè)“雪中送炭”，真正以服務(wù)者的身份積極主動(dòng)地幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大。同時(shí)，轉(zhuǎn)變小微貸款只是協(xié)助政府實(shí)施的扶貧手段認(rèn)識(shí)，事實(shí)上小微信貸是農(nóng)商行推動(dòng)利潤增長的重要力量，是在未來殘酷的金融競爭中屹立不倒的核心支撐。

（二）優(yōu)化小微信貸部門組織結(jié)構(gòu)

現(xiàn)在一些農(nóng)村商業(yè)銀行已設(shè)立了小微金融部，在二級支行也設(shè)立了小微企業(yè)專營中心。但是在二級支行里，客戶經(jīng)理往往承擔(dān)著貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)營銷和貸后管理等不相容職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展過程中，很難保證客戶經(jīng)理能嚴(yán)格執(zhí)行貸前全面調(diào)查，貸后持續(xù)重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。為此，建議在小微企業(yè)專營中心設(shè)置業(yè)務(wù)營銷部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)相互獨(dú)立而又相互制衡的部門，其中，業(yè)務(wù)營銷部主要負(fù)責(zé)前期信貸市場開發(fā)、客戶需求調(diào)研、細(xì)分客戶類型，受理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負(fù)責(zé)評定客戶信用等級并建立客戶信用數(shù)據(jù)庫，根據(jù)客戶特點(diǎn)及需求并結(jié)合自身產(chǎn)品種類實(shí)施審批授權(quán)；風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后追蹤監(jiān)管，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程

因前期對于小微金融業(yè)務(wù)重視不夠及小微企業(yè)自身類型多樣、經(jīng)營模式靈活多變等原因，目前針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品種類不多且創(chuàng)新不足，不能貼近市場、貼近客戶，真正有效為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上對經(jīng)營理念、經(jīng)營模式和經(jīng)營手段大膽創(chuàng)新和突破，建立以“量化的市場調(diào)研、簡化的業(yè)務(wù)流程、多元化的產(chǎn)品服務(wù)”為目標(biāo)的小企業(yè)專業(yè)服務(wù)體系，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心競爭力。調(diào)研產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)角色的利益關(guān)系及利益訴求點(diǎn)，分析它們金融需求的特點(diǎn)及經(jīng)營周期各階段的現(xiàn)金流入、流出和沉淀特點(diǎn)，針對小企業(yè)成長初期、快速發(fā)展期、成熟期等各階段測算融資需求額度，配套特色產(chǎn)品和服務(wù)方案，形成特色產(chǎn)品與全方位服務(wù)并行的金融服務(wù)體系。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具

從監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風(fēng)險(xiǎn)底限為根本前提，而創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具是必由之路。首先，加強(qiáng)內(nèi)部控制體制的建設(shè)和完善，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在全行范圍內(nèi)營造重視風(fēng)險(xiǎn)防范或控制的氛圍，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，讓員工認(rèn)識(shí)到如果控制不好風(fēng)險(xiǎn)造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對信貸管理人員的進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對員工素質(zhì)的培養(yǎng)，通過培訓(xùn)專業(yè)的小微企業(yè)信貸管理人員，提高其業(yè)務(wù)技能、對風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度和道德守法意識(shí)。再次，借鑒和參考國內(nèi)外比較成功的銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，通過數(shù)據(jù)挖掘分析和風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)對以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，對貸款進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)測和早起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立與業(yè)績掛鉤的約束激勵(lì)機(jī)制

針對微小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)， 農(nóng)商行要制定專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，側(cè)重對信貸人員的正向激勵(lì)，將信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤， 形成責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合機(jī)制，充分發(fā)揮信貸人員在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下對小微企業(yè)信貸工作的主觀能動(dòng)性，激發(fā)他們的營銷潛力和活力，達(dá)到銀行、小微企業(yè)、信貸人員三方共贏。

三、結(jié)束語

2013年7月20日起央行開始全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率七折下限，同時(shí)對農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。貸款利率的放開意味著企業(yè)融資渠道將多元化，將促使企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇不同的融資渠道，如大中型企業(yè)將更多通過債券、股票來直接融資，為金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)貸款留出更大的空間，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。農(nóng)村商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，順應(yīng)金融環(huán)境變化，加快小微產(chǎn)品創(chuàng)新，利用人緣、地緣優(yōu)勢快速搶占市場，提高核心競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1] 郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境及對策[J].時(shí)代金融， 2013（01）.

篇（6）

農(nóng)村商業(yè)銀行在一定程度上極大地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。給農(nóng)村中一些小微企業(yè)以及農(nóng)戶貸款帶來了極大的便利。有效的緩解了一直以來農(nóng)村、農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)貸款難的問題。但是農(nóng)村商業(yè)銀行仍有很多的問題急需解決，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1人員配備不足

在我國的傳統(tǒng)的觀念里，農(nóng)村商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大國有銀行的工作以及各方面的待遇好，因此這就導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行難以吸引到優(yōu)秀的人才。而現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行的人員培訓(xùn)還處在初級的水平，這需要很長的時(shí)間。這就說明在當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)的人才，會(huì)影響農(nóng)村商業(yè)銀行的管理工作的進(jìn)行以及會(huì)直接制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。

1.2業(yè)務(wù)比較單一和原始

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，現(xiàn)代的基礎(chǔ)設(shè)施和金融科技能力是支持商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和創(chuàng)新能力的前提。但是，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，它的規(guī)模相對較小，起步也比較晚。因此，它的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，銀行的管理等更是缺乏現(xiàn)代化的手段。而農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)也較單一和原始，大多還是以短期流動(dòng)的貸款為主營業(yè)務(wù)。而且對于一些互聯(lián)網(wǎng)以及中間的業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)步十分的緩慢，再加之沒有較為先進(jìn)的科技作為支撐，這就導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)無法展開，進(jìn)而影響自身的發(fā)展及支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。

1.3吸收存款不足，存貸比例過高

現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)經(jīng)營規(guī)模較小，品牌效應(yīng)較低，因此導(dǎo)致在公眾中的信譽(yù)度有所降低。對于農(nóng)村的居民來說，他們不會(huì)將錢存入缺乏信任的銀行，但是他們會(huì)選擇在這種農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行貸款。從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的資金流動(dòng)困難。再者，由于這種小型的農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不先進(jìn)以及結(jié)算體系不完善，就使得農(nóng)村商業(yè)銀行吸收存款的困難加大。進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展的能力面臨挑戰(zhàn)。

2促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用的措施

2.1加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

優(yōu)秀的人才是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。在引進(jìn)人才的過程中，要加大農(nóng)村商業(yè)銀行的宣傳力度，讓更多的人對農(nóng)村商業(yè)銀行有更深刻的了解。再者，要特別關(guān)注高校畢業(yè)生市場。高校畢業(yè)生擁有高等教育知識(shí)與技能，緊跟時(shí)展的步伐，對于工作更要多一份熱情。積極的引進(jìn)高校的優(yōu)秀大學(xué)生不僅為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了優(yōu)秀的人才支撐，更能增添農(nóng)村商業(yè)銀行的活力，從而更好地為農(nóng)村人們服務(wù)。

2.2積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)手段

要適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行就要積極地加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高科技支撐的能力，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的手段。因此，在現(xiàn)代的市場中的生存發(fā)展還比較困難，因此，可以積極的與其他有實(shí)力的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行合作來共同發(fā)展，提高整體的服務(wù)的質(zhì)量與水平。在具體的管理過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行之間可以進(jìn)行相互的資金周轉(zhuǎn)的援助，促進(jìn)資金的周轉(zhuǎn)的靈活性。從而進(jìn)一步提高為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高資金支持。

2.3提高吸收存款能力，完善流動(dòng)性和市場風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)階段，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，它自身的經(jīng)營條件以及基礎(chǔ)設(shè)施還不足以較好的滿足農(nóng)民存款貸款的需要，這樣就會(huì)制約支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行自身存在著很多不完善的地方，一些現(xiàn)代化銀行的業(yè)務(wù)手段尚不具備，因此，可以說農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展不會(huì)一帆風(fēng)順。因此，這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際，積極適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，運(yùn)用現(xiàn)代化的手段促進(jìn)自身能力的提高。比如建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，開展銀行自助業(yè)務(wù)等現(xiàn)代化銀行的業(yè)務(wù)管理方式，逐漸改善農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，提高吸收存款能力，完善流動(dòng)性和市場風(fēng)險(xiǎn)管理，從而更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4政府提高更大的政策空間和必要的優(yōu)惠措施

一直以來，政治制度的發(fā)展都是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，因此，要提高吸收存款的能力，凈化金融環(huán)境，完善流動(dòng)性和市場風(fēng)險(xiǎn)管理更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需要政府提高更大的政策空間和必要的優(yōu)惠措施。政府積極實(shí)施促進(jìn)鼓勵(lì)的政策，為一些民間資本進(jìn)入農(nóng)村商業(yè)銀行提供通暢的渠道，緩解商業(yè)銀行的資金壓力。政府可以積極的放寬對于民間資本進(jìn)入商業(yè)銀行的發(fā)起人的限制，這樣就可以大大地提高民間資本進(jìn)入農(nóng)村商業(yè)銀行的積極性。同時(shí)，還需要政府為農(nóng)村商業(yè)銀行提供必要的優(yōu)惠政策，減少農(nóng)村商業(yè)銀行的稅收比例以及建立相應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)銀行的保險(xiǎn)體制，從而保障農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。

3結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然起步晚，規(guī)模小，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中發(fā)揮著極為重要的作用，給農(nóng)民的生活帶來了極大方便。因此，在當(dāng)代的市場經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新自身的管理模式以及服務(wù)，積極對接市場與其他商業(yè)銀行合作，促進(jìn)自身的發(fā)展進(jìn)步。同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也為農(nóng)民以及小微企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的支持，有效的帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。

作者:賈忠民 單位:山東惠民農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

【參考文獻(xiàn)】

篇（7）

商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤的金融機(jī)構(gòu)。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施干預(yù)，只能通過事前預(yù)測和事中監(jiān)督來判斷風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)。

本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過程中面對不同的客戶對象所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及如何針對客戶類別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

安義農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“安義農(nóng)商行”）是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，于2005年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機(jī)構(gòu)30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，在安義縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來看，數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務(wù)農(nóng)村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期將農(nóng)村合作社當(dāng)成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對其具有很強(qiáng)的信任感和歸屬感，因而具有很強(qiáng)的存貸款粘性（即長期的業(yè)務(wù)往來，農(nóng)民沒有意識(shí)和意愿轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行！存貸款），農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務(wù)。

三、安義農(nóng)商行營業(yè)模式

安義農(nóng)商行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，其股份主要來源于少數(shù)法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內(nèi)部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營多種組合投資來增強(qiáng)盈利水平，然而，作為土生土長在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時(shí)，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險(xiǎn)類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。

（一）資金來源

1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，安義農(nóng)商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來源，農(nóng)民的意識(shí)中將農(nóng)村信用社當(dāng)成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務(wù)往來。尤其是20世紀(jì)末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力較差，從而大部分農(nóng)民年復(fù)一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

2.鄉(xiāng)村級政府財(cái)政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有安義農(nóng)商行設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。

3.支農(nóng)扶持資金。近年來，國家對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級政府存于農(nóng)商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過農(nóng)商銀行將資金轉(zhuǎn)入了農(nóng)民個(gè)人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來源。

（二）貸款對象

1.外出開辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀(jì)90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來，積聚了數(shù)額不菲的財(cái)富，少部分人因此而開始建廠進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿足其業(yè)務(wù)需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡陋導(dǎo)致從戶籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年

春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營發(fā)展所需資金。

2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時(shí)，安義縣政府近年來實(shí)施了多項(xiàng)招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵(lì)本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉(zhuǎn)入在本地辦廠，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

3.農(nóng)戶小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農(nóng)戶貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來越少，但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶由于資金短缺也會(huì)向銀行提出貸款申請，數(shù)額在幾百到上千不等。

四、安義農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)類別

（一）空間差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

伴隨改革開放以來經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀(jì)90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財(cái)務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況來防范危險(xiǎn)，因此該類貸款具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

長期以來我國政府行政手段對銀行的干預(yù)較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著安義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經(jīng)營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔(dān)該類貸款所引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額貸款中的農(nóng)戶到期無力還款風(fēng)險(xiǎn)。

改革開放以來，國家實(shí)施的一系列政策措施對促進(jìn)農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認(rèn)的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對農(nóng)民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農(nóng)民當(dāng)年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預(yù)測來判斷貸款收回可能性。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施

以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)類別，不同貸款方其引起的風(fēng)險(xiǎn)高低和風(fēng)險(xiǎn)管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風(fēng)險(xiǎn)特征提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

（一）針對外出辦廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營地并不在本地，銀行不能夠通過適時(shí)監(jiān)督做出風(fēng)險(xiǎn)防范，良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，針對其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請專業(yè)人員對其經(jīng)營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u估，以預(yù)測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達(dá)到貸款條件，保證人應(yīng)該具有一定的財(cái)產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任。

（二）針對本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

該部分企業(yè)家在其經(jīng)營過程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調(diào)查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預(yù)銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對貸款對象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應(yīng)該不斷健全內(nèi)部放貸制度，加強(qiáng)與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）針對農(nóng)戶小額貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

篇（8）

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場需求的拉動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機(jī)。另外，本文也將購買理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會(huì)出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開：

2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來。另外，針對農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個(gè)方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營成本，也涉及到理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當(dāng)前問題從發(fā)展趨勢層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個(gè)方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對象。

【參考文獻(xiàn)】

篇（9）

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；問題及對策

由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)，又有在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的夾擊競爭下的壓力。

一、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題

1.業(yè)務(wù)范圍過于集中，風(fēng)險(xiǎn)集中。由于地域限制，造成楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)不利因素，被限制在楊凌區(qū)開展業(yè)務(wù)，其資金勢必集中到地區(qū)發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動(dòng)，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)，就已經(jīng)超出了楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，業(yè)務(wù)和客戶的本地化，造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。

2.人才儲(chǔ)備十分缺乏。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行隊(duì)伍整體的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動(dòng)性和創(chuàng)新潛能還嚴(yán)重不足，同時(shí)，由于 缺乏創(chuàng)新意識(shí)的業(yè)務(wù)骨干，不少重要崗位的“業(yè)務(wù)骨干”尚未成為創(chuàng)造、開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品的開拓者和復(fù)合型人才，網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)人員很難開拓新領(lǐng)域，取得新成就。人才的嚴(yán)重缺乏，都會(huì)涉及農(nóng)村商業(yè)銀行整體創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的普遍增加，也明顯影響服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益。

3.未建立成熟的企業(yè)文化。一個(gè)銀行能否持續(xù)發(fā)展，成為百年老店，是一個(gè)永遠(yuǎn)不會(huì)被取代的競爭因素?！耙荒甑钠髽I(yè)靠管理，十年的企業(yè)靠制度，百年的企業(yè)靠文化”，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的“企業(yè)靈魂”———企業(yè)文化尚在起步階段，作為剛剛從農(nóng)信社“破繭成蝶”的農(nóng)村商業(yè)用戶，雖然會(huì)有其他發(fā)展態(tài)勢優(yōu)良的大銀行的企業(yè)文化供我們借鑒，但更多核心的東西是需要楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)實(shí)際情況才能逐步建立起來。

4.支持“三農(nóng)”政策意圖和“利潤最大化” 的商業(yè)本質(zhì)存在矛盾。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，從改制成立之初便被無形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。作為政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主體，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行組建過程中遺留問題的對策

1.明確市場定位，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。作為以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行要在競爭激烈的金融領(lǐng)域，將潛力巨大而又缺乏開發(fā)的農(nóng)村市場作為基本立足點(diǎn)，通過對經(jīng)濟(jì)利益的追求，達(dá)到客觀上協(xié)調(diào)社會(huì)資源，產(chǎn)生社會(huì)效益的目的。充分利用楊凌示范區(qū)國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)的政策優(yōu)勢，將支農(nóng)業(yè)務(wù)只要與示范區(qū)的發(fā)展相結(jié)合，通過支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，更進(jìn)一步地促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)示范區(qū)社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”目標(biāo)。

2.與時(shí)俱進(jìn)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，適時(shí)對外擴(kuò)張。楊凌示范區(qū)是國家級農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，但是楊凌人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)規(guī)模和企業(yè)單位數(shù)量畢竟有限，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在本地經(jīng)營發(fā)展的空間是非常有限的。因此，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，要立足楊凌，輻射整個(gè)“關(guān)中—天水”經(jīng)濟(jì)區(qū)。通過楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，經(jīng)營管理水平的提升，通過參股控股、吸收合并和新設(shè)機(jī)構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，將扶持高新技術(shù)農(nóng)業(yè)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)手段、技術(shù)帶到楊凌以外的區(qū)域?qū)嵤┙?jīng)營，進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，通過村鎮(zhèn)銀行其拓寬了農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，建立農(nóng)村金融供給新渠道，實(shí)現(xiàn)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行對外擴(kuò)張和跨區(qū)發(fā)展。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對客戶群進(jìn)行細(xì)分和動(dòng)態(tài)管理，建立產(chǎn)品研發(fā)流程和機(jī)制，針對不同客戶群的需求進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化和設(shè)計(jì)，最大限度地滿足客戶需求。創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)、創(chuàng)新個(gè)人業(yè)務(wù)、創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、 著重發(fā)展中間業(yè)務(wù)，充分利用楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行一體化的城鄉(xiāng)金融服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)，迅速發(fā)展電子銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、利用銀行豐富的客戶資源做大做強(qiáng)，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長點(diǎn)。

4.創(chuàng)新用人與用工機(jī)制?，F(xiàn)代銀行業(yè)是以人力資本為第一競爭力的行業(yè)，有了人才就有了競爭優(yōu)勢，優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)，完善薪酬制度，全方位加強(qiáng)員工培訓(xùn)，并通過“穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過程管理”的內(nèi)控文化環(huán)境，以制度約束為基礎(chǔ)提高自我約束意識(shí)，充分體現(xiàn)出“合規(guī)中實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步、合規(guī)創(chuàng)造自我價(jià)值”的理念，為楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供人力資源保障。

三、結(jié)語

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是在在楊凌示范區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上，通過內(nèi)部改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，在發(fā)展中肯定會(huì)到種種困難和問題，但是我們堅(jiān)信在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行將改善楊凌示范區(qū)的融資環(huán)境，促進(jìn)楊凌示范區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對推動(dòng)解決西部農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康做出新的貢獻(xiàn)！

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹生.我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策[J].銀行家，2010（11）

篇（10）

一要做好宣傳動(dòng)員工作

要加強(qiáng)宣傳，提高信用社全體職工對打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會(huì)各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的意義，使大家認(rèn)識(shí)到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對信用社全體職工要做到早動(dòng)員，全面部署打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個(gè)職工都落實(shí)清收工作責(zé)任，承擔(dān)清收工作任務(wù)，堅(jiān)定信心，認(rèn)真、努力、扎實(shí)地做好清收工作。

二要精細(xì)組織，確保取得打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利

要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，制定打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)方案，成立打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作，明確工作職責(zé)，強(qiáng)化清收措施，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作如期開展，如期完成，取得勝利。

三要做好打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的梳理工作，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查

要按照不良貸款形成的時(shí)間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進(jìn)行清收。打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組要上下溝通，及時(shí)反饋信息，對好的經(jīng)驗(yàn)、典型事例及其他相關(guān)情況進(jìn)行推廣和通報(bào)，對清收工作的開展、進(jìn)度及真實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查，幫助解決清收過程中遇到實(shí)際困難。

四要嚴(yán)格打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的考核工作

考核是打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的動(dòng)力，要建立清收不良貸款臺(tái)賬，按月公布，認(rèn)真考核，對完成任務(wù)好、進(jìn)度快的職工給予表揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。對行動(dòng)遲緩、工作無進(jìn)度、措施不力、效果差的職工進(jìn)行通報(bào)批評。要通過考核，增強(qiáng)全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)際勝利。

五要形成打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的整體合力

要利用電視、墻報(bào)、標(biāo)語等輿論工具大力做好宣傳工作，增強(qiáng)借款戶的信用意識(shí)，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協(xié)助強(qiáng)制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實(shí)做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動(dòng)之以情，做到既能清收不良貸款，又能產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。要改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)與職工、借款戶的交流溝通，及時(shí)了解清收過程中的困難和進(jìn)程，了解借款戶的心理真實(shí)想法，達(dá)到上下互動(dòng)、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優(yōu)化。

六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

在打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)中，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口。對違規(guī)發(fā)放的貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實(shí)效。對誠信缺失貸款，要逐戶上門，逐個(gè)見面，逐筆清收。對外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強(qiáng)信息溝通，強(qiáng)化貸款管理。要?jiǎng)?chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。對農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。對遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時(shí)無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。