序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村發(fā)展研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、農(nóng)村淘的定位

農(nóng)村有著完全不同于城市的特點(diǎn)，淘寶在城市的發(fā)展和農(nóng)村的發(fā)展有著非常巨大的區(qū)別，村淘能否順利發(fā)展，關(guān)鍵在于這種模式是否定位精準(zhǔn)，是否適合農(nóng)民。村淘應(yīng)當(dāng)具有以下功能：第一，能提供農(nóng)民需要的質(zhì)量好，價(jià)格優(yōu)惠的產(chǎn)品，農(nóng)民非常在乎產(chǎn)品價(jià)格，對(duì)價(jià)格十分敏感，因此務(wù)必提供雙優(yōu)產(chǎn)品；第二，能服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)，助力農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)民帶來購(gòu)買的便利，農(nóng)民需要的產(chǎn)品要應(yīng)有盡有；第三，能服務(wù)農(nóng)村基層組織，惠利村組，方便公務(wù)采購(gòu)；第四，提供農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)民資金需求短板；第五，能夠助力農(nóng)產(chǎn)品銷售，讓農(nóng)產(chǎn)品通過村淘直接到達(dá)城市居民手中。

二、成功推進(jìn)的要點(diǎn)

農(nóng)村淘要成功地推進(jìn)，務(wù)必抓好幾個(gè)要點(diǎn)，讓農(nóng)村淘，真正適合農(nóng)村人，選對(duì)人，配對(duì)好政策，提升村淘氛圍，讓村淘變成農(nóng)村人真正的銷售和購(gòu)買的渠道。

1.選對(duì)人

村淘要快速發(fā)展，人是關(guān)鍵，選對(duì)人，村淘就成功了一半。首先，最好選擇當(dāng)?shù)厝?，并且是村里有影響力的人，人脈廣的人，有人脈就有了廣大的基礎(chǔ)用戶；其次，最好是懂淘寶的人，這樣可以節(jié)約培訓(xùn)成本，可以快速開展業(yè)務(wù)；第三，最好是懂經(jīng)營(yíng)的人，有著經(jīng)商的潛質(zhì)，或者正在經(jīng)商的人；第四，優(yōu)先選擇年輕人，因?yàn)槟贻p人對(duì)新生事物接受快、反應(yīng)快，能跟上互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。

2.鋪好路

村淘要快速發(fā)展，需要政府的全力支持，為村淘的發(fā)展鋪好路，比如寬帶的開通，物流配送，資金支持等，都要求政府像抓村村通一樣，真抓實(shí)干，政府要出臺(tái)惠農(nóng)政策，要出臺(tái)干部考核政策，讓干部抓好村淘建設(shè)工作。

3.打造村淘氛圍

村淘要發(fā)展，文化要先行，要讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到村淘的好處，快速接受村淘，并且能突破在村淘上面下的第一單，養(yǎng)成在村淘上購(gòu)買和銷售的經(jīng)驗(yàn)；并通過村文化墻、農(nóng)村廣播、趕集活動(dòng)宣傳等方式，制造村淘氛圍。要做到影響大多數(shù)人，讓村民人人了解村淘；抓住少部分人，干部對(duì)村淘的發(fā)展充滿信心，并且愿意真抓實(shí)干，甚至成為村淘的合伙人；影響在外打工的農(nóng)民，讓在外務(wù)工的農(nóng)民愿意留下來，從事村淘事業(yè)，或在外務(wù)工時(shí)參與村淘的事業(yè)，從而在更大范圍內(nèi)帶動(dòng)村淘的迅速發(fā)展。

4.力推導(dǎo)師制度

建立完善的村淘合伙人制度和導(dǎo)師制度，讓村淘有根，為每位村淘從業(yè)人員配備導(dǎo)師，導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)當(dāng)有政府官員、村淘官方人員、村一級(jí)的干部、相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)等，讓村淘的發(fā)展有更多人助力。

5.做好一村一品推廣工作

為了避免重復(fù)競(jìng)爭(zhēng)，務(wù)必要打造每個(gè)村產(chǎn)品的差異化，挖掘出一村一品，將每個(gè)村的精品推出上線，這樣既可以避免重復(fù)生產(chǎn)，內(nèi)耗競(jìng)爭(zhēng)，又可以豐富產(chǎn)品種類，挖掘富有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。在每個(gè)村打造特色產(chǎn)品線下展示點(diǎn)，精品文化宣傳社區(qū)，提升村民榮譽(yù)感和村淘意識(shí)。

三、村淘的特色打造

1.城村共融

通過村淘的發(fā)展，最大程度方便村民的生活，打通物流最后一公里，讓村民在家門口就能取到需要的商品，節(jié)約大量的時(shí)間精力；通過村淘發(fā)展，留住爸媽，徹底解決留守兒童，留守婦女，留守老人的問題，讓孩子們有一個(gè)完整的家；通過村淘的發(fā)展，將農(nóng)村外流的人才吸引回來，促進(jìn)人才回歸，讓鄉(xiāng)里的能人，真正為鄉(xiāng)村的發(fā)展服務(wù)；推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，讓城里人能更好地認(rèn)識(shí)農(nóng)村，愿意到農(nóng)村消費(fèi)，愿意傳播農(nóng)村特色產(chǎn)品，拉近城市與鄉(xiāng)村的距離，推動(dòng)城市鄉(xiāng)村共融共進(jìn)，讓城里人享受到鄉(xiāng)村美麗山水，吃上綠色的農(nóng)家食材，帶動(dòng)鄉(xiāng)村繁榮。

2.提供多彩服務(wù)

設(shè)立村淘館，提供更人性化的配套服務(wù)，如提供免費(fèi)圖書、免費(fèi)電影、免費(fèi)WIFI、社保服務(wù)、兒童娛樂等眾多人性化的服務(wù)項(xiàng)目，提升村民的參與度。將村淘館作為鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)的培訓(xùn)基地，讓更多的本村青年、村民接受村淘購(gòu)物、外銷培訓(xùn)，培養(yǎng)出致富能手。引導(dǎo)農(nóng)民生活方式、消費(fèi)方式的裂變，讓村民通過一個(gè)網(wǎng)線看到世界，買到世界，銷往世界。

3.提供微貸服務(wù)

村淘從業(yè)者，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人，資金實(shí)力弱，通過向他們提供農(nóng)村微貸服務(wù)，解決他們資金短板的問題，通過調(diào)研為他們提供純信用貸款，或者銷售貸款，根據(jù)他們目前的銷售情況，產(chǎn)品生產(chǎn)量，個(gè)人信譽(yù)度，提供信用貸款，減少手續(xù)程序，為他們建立綠色通道，促進(jìn)資金良性循環(huán)。

4.搞好活動(dòng)

用好大型節(jié)氣，或者自造活動(dòng)，通過活動(dòng)提升在淘寶上的產(chǎn)品曝光率，提升縣域村淘的影響力，聚集更多的消費(fèi)粉絲，并實(shí)實(shí)在在產(chǎn)生銷售，讓村淘的合伙人，得到真金白銀，率先致富，影響更多的村民。

5.搞好訂單農(nóng)業(yè)

通過村淘，為農(nóng)村季節(jié)性產(chǎn)品提供提前預(yù)定的訂單，農(nóng)民根據(jù)訂單進(jìn)行生產(chǎn)，規(guī)避銷售風(fēng)險(xiǎn)，提前收回資金，促進(jìn)線上與線下的有機(jī)融合；通過轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造當(dāng)?shù)靥厣唵无r(nóng)業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的思維鑄造特色品牌。

村淘是一種新型的銷售模式，作為一種鏈接農(nóng)村與城市的紐帶，將城里產(chǎn)品銷到農(nóng)村，將農(nóng)村產(chǎn)品賣到城市，拉近了城市與農(nóng)村的距離，讓商品能更加順暢的流通，發(fā)揮每個(gè)村的特色優(yōu)勢(shì)，豐富城里人的餐桌。村淘是一個(gè)利于城市和農(nóng)村的平臺(tái)，值得各地政府大力扶持，相信通過村淘的不斷發(fā)展，能涌現(xiàn)出更多村淘致富能手。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

中圖分類號(hào)：R127文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

改革開放以來，我國(guó)的城鎮(zhèn)化發(fā)展取得了舉世矚目的成績(jī)，城鎮(zhèn)化率從由17.9%上升到51.3%僅用了30年的時(shí)間，以平均每年近1個(gè)百分點(diǎn)的增長(zhǎng)率在提高，我國(guó)的城市數(shù)量也增加了400多個(gè)，這些都說明我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平與發(fā)達(dá)國(guó)家的水平差距在迅速縮小。城鎮(zhèn)化率在30%開始加速，達(dá)到70%后開始平緩發(fā)展，按照我國(guó)的城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度，離我國(guó)要到達(dá)平緩階段還需要近20年的時(shí)間。但在如此快速城鎮(zhèn)化發(fā)展速度的背景下，如何提高城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，克服城鎮(zhèn)化障礙制約因素，保障城鎮(zhèn)化動(dòng)力，特別如何提高農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，是今后城鎮(zhèn)化發(fā)展要面臨的主要問題。

一 我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展的趨勢(shì)

（一）數(shù)量型向質(zhì)量型發(fā)展

從20世紀(jì)80年代開始，我國(guó)的城鎮(zhèn)化迅猛發(fā)展，城鎮(zhèn)化速率讓世界震驚。但是，高速的城鎮(zhèn)化發(fā)展是建立在低質(zhì)量和低成本城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)上的。[1]城鎮(zhèn)化不是單一的人口向城市聚集的過程，城鎮(zhèn)化的核心應(yīng)是以人為本，建設(shè)人的城鎮(zhèn)化而不是數(shù)量和規(guī)模上的城鎮(zhèn)化，這是未來城鎮(zhèn)化發(fā)展模式的主導(dǎo)方向。這要求城鎮(zhèn)化發(fā)展要從單純的數(shù)量擴(kuò)張和規(guī)模擴(kuò)大向城市質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型，建設(shè)從空間形態(tài)向以人為本轉(zhuǎn)型，建設(shè)重點(diǎn)在城市基礎(chǔ)設(shè)施的配置完善和突出城市特色功能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提高低收入人群的消費(fèi)能力，降低城市門檻提出利于農(nóng)民工城市化的途徑。

（二）以大都市和城市群推動(dòng)全域城鎮(zhèn)化發(fā)展

我國(guó)大多是人口主要分布在東南沿海地區(qū)和平原地區(qū)，這里也是大量產(chǎn)業(yè)的聚集地，形成了北京，上海，廣州，深圳等超大型城市。以這些大城市作為發(fā)展的核心向周邊的中小型城市輻射，帶動(dòng)其發(fā)展，使其綜合能力增強(qiáng)。并在以核心為發(fā)展的模式下，周邊的城市與中心城市的互動(dòng)加強(qiáng)，資源共享，設(shè)施共用，在解決了小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施配置難問題的同時(shí)也解決了中心城市資源短缺的問題。但要減弱大都市特大城市的人口吸引力，控制其人口增長(zhǎng)和發(fā)展規(guī)模，把產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體向外遷移提高周邊中小城市的吸引力，使中小城市能吸收更多新增城鎮(zhèn)化人口。

二 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展問題

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約因素

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制成為制約農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要制度因素，這種制度從根本上以戶籍管理的方式阻礙了農(nóng)村人口向城市人口的轉(zhuǎn)化。大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力來到城市支援城市建設(shè)，確不能同城市居民一樣享受城市建設(shè)的成果，農(nóng)民被制度拒之在城市的門外，外來務(wù)工人員沒有戶籍關(guān)系而不能受到基本保障，子女不能同等受教育，這些都使農(nóng)轉(zhuǎn)非成為障礙。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)保障制度極度不完善，醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都極度欠缺，這些致使農(nóng)民離不開土地，某種程度上抑制了農(nóng)民城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展所面臨的問題

建設(shè)方向問題。在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，很多地方盲目追求城鎮(zhèn)數(shù)量和規(guī)模以及城鎮(zhèn)人口的擴(kuò)張，重點(diǎn)的建設(shè)項(xiàng)目在城鎮(zhèn)的空間上，以城鎮(zhèn)的空間形態(tài)和物資生活環(huán)境來衡量農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)展。而對(duì)作為城鎮(zhèn)化發(fā)展主要?jiǎng)恿Φ漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有合理建設(shè)及運(yùn)營(yíng)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待升級(jí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，農(nóng)民的生活方式，農(nóng)民的價(jià)值觀從根本上沒有轉(zhuǎn)變，即使是農(nóng)民住上了樓房與城市居民從本質(zhì)上還是存在差別，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)還沒落到以人為本的階段上。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不等于簡(jiǎn)單的工業(yè)化。要實(shí)現(xiàn)全域的城鎮(zhèn)化，特別是農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化，需提高農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快第二三產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)城鄉(xiāng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的現(xiàn)代化城鎮(zhèn)化建設(shè)。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后。我國(guó)小城鎮(zhèn)農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在很多方面都極其滯后，在交通設(shè)施方面，農(nóng)村的道路等級(jí)低，道路的承載能力遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)化發(fā)展所需的交通運(yùn)輸需求。在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，很多農(nóng)村小城鎮(zhèn)缺水合理的排水系統(tǒng)和污水處理系統(tǒng)，同時(shí)沒有合理的燃?xì)夂徒o水系統(tǒng)，農(nóng)民的生活基本上還是以自然的生活方式在進(jìn)行。

區(qū)際間小城鎮(zhèn)缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。城鎮(zhèn)化的發(fā)展是一個(gè)動(dòng)態(tài)的，協(xié)調(diào)發(fā)展的過程。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中各地方以自身的利益出發(fā)，盲目追求工業(yè)化的快速發(fā)展，忽略了地方本身的客觀條件，沒有考慮當(dāng)前發(fā)展和建設(shè)與未來前景的結(jié)合，各區(qū)域間發(fā)展缺少協(xié)調(diào)性，致使區(qū)域間整體城鎮(zhèn)化發(fā)展緩慢，區(qū)域的整體效益提升不高。

三 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的建議

改革城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，整改相關(guān)配套制度。推進(jìn)戶籍制度改革是農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的必要環(huán)節(jié)，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的戶籍登記管理制度，讓農(nóng)民能自由進(jìn)出城市，完善農(nóng)民進(jìn)程的社會(huì)保障體系，降低農(nóng)民進(jìn)城農(nóng)民自身所擔(dān)負(fù)的成本，弱化外來人口管制，實(shí)現(xiàn)新增城鎮(zhèn)化人口與原有市民的均等待遇，減少農(nóng)民進(jìn)城的各項(xiàng)阻力。同時(shí)，弱化農(nóng)民與土地的依附關(guān)系，農(nóng)民進(jìn)城后可以對(duì)土地進(jìn)行承包轉(zhuǎn)讓，完善農(nóng)民社會(huì)保障體系，農(nóng)民進(jìn)城能有制度保障養(yǎng)老。允許農(nóng)村集體土地作為股份有償參與城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)，解決城鎮(zhèn)建設(shè)土地匱乏的問題。還要對(duì)城鎮(zhèn)化資金合理支配，建設(shè)多渠道的融資體制，科學(xué)合理的管理體制，增加對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)的資金投入。

工農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和資本密集型企業(yè)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的吸附能力在減弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展應(yīng)大力發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為原料的加工工業(yè)和為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供成產(chǎn)要素的產(chǎn)業(yè)，使工農(nóng)業(yè)結(jié)合協(xié)調(diào)發(fā)展，工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)為工業(yè)發(fā)展提供原料的模式。同時(shí)，放寬政策，轉(zhuǎn)變觀念，突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，拓展視野，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)民利用新的科學(xué)技術(shù)，理解致富信息，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，發(fā)掘自身潛力。

大力推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是農(nóng)民民生建設(shè)的重要內(nèi)容，是農(nóng)民能切身體驗(yàn)和感知身邊實(shí)實(shí)在在的改變。提高農(nóng)民科學(xué)文化素質(zhì)。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，越來越多的新技術(shù)也應(yīng)用到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展中，這無疑需要農(nóng)民來掌握新的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)來適應(yīng)快速發(fā)展的潮流，同時(shí)新技術(shù)的革新帶來的是勞動(dòng)生產(chǎn)力的提高。所以，加強(qiáng)農(nóng)民的科技培訓(xùn)勢(shì)在必行，要健全農(nóng)村培訓(xùn)基地和配套設(shè)施，具備相應(yīng)水平資格的培訓(xùn)人員來定期舉行培訓(xùn)，要注重新技術(shù)的先進(jìn)、實(shí)用、易推廣性，使農(nóng)民能夠接受和學(xué)習(xí)并傳授給他人。

在城鎮(zhèn)化高速發(fā)展的背景下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的滯后現(xiàn)象必然是今后城鎮(zhèn)化進(jìn)程中需要重點(diǎn)解決的問題，社會(huì)主義新農(nóng)村和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)是加速城鎮(zhèn)化的有效途徑。加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化速率才能解決我國(guó)城鎮(zhèn)化的短板，啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)，增加農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減弱城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)全域行的城鎮(zhèn)化格局是中國(guó)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，是中國(guó)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化現(xiàn)代化的必由之路。

參考文獻(xiàn)

篇（3）

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了十分奇特的現(xiàn)象：一方面是總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，大宗農(nóng)產(chǎn)品總體上缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面卻是眾多的農(nóng)產(chǎn)品過剩和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的持續(xù)

表11994~2000年主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)（%）（上年=100）

資料來源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，積極支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)農(nóng)民種植適合市場(chǎng)需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，淘汰過剩的和低品質(zhì)的、以滿足溫飽為主要生產(chǎn)目的的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。這些政策在一些地區(qū)和部分產(chǎn)品上起到了一定的積極作用。但是針對(duì)9億多農(nóng)民為僅3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的基本局面，農(nóng)產(chǎn)品的過剩將是難以扭轉(zhuǎn)。這一輪農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)增長(zhǎng)緩慢的矛盾加劇所造成的，是因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。據(jù)專家測(cè)算，2000年城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮(zhèn)居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數(shù)不足0.04，意味著在此階段，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費(fèi)用的增加（陳錫文，2002）。更值得關(guān)注的是，城鎮(zhèn)居民1999年人均購(gòu)買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2001）?？紤]到3億多城鎮(zhèn)人口中還有大約1億多非農(nóng)業(yè)人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的政策所起作用的程度和范圍也會(huì)是非常有限的。由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格彈性和收入彈性都很低，當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的過剩是商品農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)需求不足導(dǎo)致的過剩，是大量人口滯留于農(nóng)村所致。（二）眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)民收入

“九五”期間，我國(guó)農(nóng)民的收入增長(zhǎng)幅度逐年遞減：1996年農(nóng)民人均純收入的增長(zhǎng)幅度為9.0%，1997年為4.6%，1998年為4.3%，1999年為3.8%，2000年僅為2.1%。在“九五”后3年，農(nóng)民人均純收入的年均增長(zhǎng)速度僅為3.4%，尚不及同期城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長(zhǎng)速度7.2%的1／2。在目前的統(tǒng)計(jì)中，農(nóng)民純收入主要包括工資性報(bào)酬收入、家庭經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁）收入、家庭經(jīng)營(yíng)二、三產(chǎn)業(yè)收入、轉(zhuǎn)移和財(cái)產(chǎn)性收入四個(gè)部分。2000年全國(guó)農(nóng)民人均工資性收入為701元，比上年增加71元，增長(zhǎng)11.2%，是純收入增量的165%，如果加上農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)二、三產(chǎn)業(yè)收入338元，則農(nóng)民從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的收入達(dá)1039元，占農(nóng)民人均純收入的46%。工資和非農(nóng)經(jīng)營(yíng)收入的增量是農(nóng)民人均純收入增量的208.3%。通過上述對(duì)農(nóng)民收入特征的分析可以清楚地看到，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)民外出打工等工資性收入已經(jīng)成為農(nóng)民人均純收入增長(zhǎng)的主要支撐。盡管2001年農(nóng)民收入增長(zhǎng)有所回升，達(dá)到了4.2%的增長(zhǎng)速度，但是收入的來源構(gòu)成沒有發(fā)生根本改變，同時(shí)與城市收入的增長(zhǎng)速度相比仍然相差懸殊。

顯然，眾多的鄉(xiāng)村人口是當(dāng)前農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入快速增長(zhǎng)的主要障礙。從中長(zhǎng)期看，繼續(xù)依靠政府提高大宗農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格來增加農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的收入，已經(jīng)難以適應(yīng)目前的體制環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。而大規(guī)模的商品農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)由于土地規(guī)模的限制，也不能對(duì)所有農(nóng)民的收入帶來決定性的影響。人多地少構(gòu)成了農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的基本約束。在此約束之下，非農(nóng)業(yè)人口或城鎮(zhèn)居民及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所能夠承受的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格水平與農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的增長(zhǎng)將是一對(duì)很大的矛盾。依靠農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的大幅攀升來提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的收入，以使其成為農(nóng)民收入增長(zhǎng)的主體已經(jīng)不會(huì)成為常態(tài)（陳劍波，2001）。

此外，長(zhǎng)期維持相當(dāng)大比例的鄉(xiāng)村人口對(duì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的問題還更加復(fù)雜，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模與效率的問題、生態(tài)和環(huán)境破壞問題、農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)發(fā)展過慢的問題(中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展一直受到中央和地方政府的極大重視，但農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展與如此巨大的農(nóng)業(yè)部門相比還很不相稱。顯然這與能夠消費(fèi)農(nóng)產(chǎn)品制成品的市場(chǎng)規(guī)模（城市人口規(guī)模）密切相關(guān))等等，顯然解決中國(guó)鄉(xiāng)村人口的非農(nóng)化問題已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)十分緊迫的任務(wù)。

二、縣域中小工商業(yè)受到抑制，勞動(dòng)力流動(dòng)缺乏政策支持

縣和縣以下中小型工商業(yè)發(fā)展應(yīng)該成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，它將為鄉(xiāng)村人口的遷移做出重大的貢獻(xiàn)。我們過去的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn)。目前中國(guó)的小城鎮(zhèn)發(fā)展較為緩慢，除了各種體制的約束之外，十分重要的一個(gè)問題是工業(yè)化和市場(chǎng)化嚴(yán)重不足。而沒有工業(yè)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的進(jìn)程是難以順利演進(jìn)的。

近年來，作為縣域內(nèi)解決鄉(xiāng)村人口非農(nóng)就業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長(zhǎng)減緩，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻、農(nóng)民收入增長(zhǎng)減緩的重要因素之一。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)個(gè)數(shù)比上年減少50萬家，增加值為27300億元，比上年僅增長(zhǎng)10%，幾乎為有史以來增長(zhǎng)速度最低的一年。而整個(gè)“九五”期間鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)13.6%的年平均增長(zhǎng)速度也是歷史上最低的水平。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工人數(shù)為12700萬人，與上年持平，基本中止了就業(yè)人數(shù)下滑的趨勢(shì)。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值的增加額已經(jīng)占GDP增加額的37%，占農(nóng)村社會(huì)增加值的比重也由1995年的54.9%提高到2000年的63.6%。農(nóng)民人均從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中獲得的工資收入占農(nóng)民人均純收入的比重由1995年的30%上升到2000年的34.5%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展對(duì)于居住著10億多人口的縣域經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義，而近年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長(zhǎng)幅度的下滑已經(jīng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)帶來了許多不利的影響。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受阻一定程度上延緩了鄉(xiāng)村人口遷移的進(jìn)程。

經(jīng)歷了20年來的改革開放，多數(shù)的縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)脫離了僅僅依靠農(nóng)業(yè)來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)展模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或微型、中小型工商業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。目前，縣域內(nèi)微型與中小型工商業(yè)的發(fā)展受到金融和稅收體制兩個(gè)方面的抑制。在當(dāng)前的稅收體制下，縣鄉(xiāng)政府極難從工商業(yè)發(fā)展中獲得充足的稅源，因此地方政府和私人投資者都嚴(yán)重缺乏大力推動(dòng)中小型工商業(yè)發(fā)展的積極性，地方政府也缺乏相應(yīng)的扶持和支持政策，無法降低中小型工商業(yè)的私人投資的進(jìn)入“門坎”。

當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中，最為突出的問題是融資問題無法解決，表現(xiàn)在：第一，缺乏股權(quán)融資渠道，內(nèi)部融資比例高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中或通過集資進(jìn)行大量的股權(quán)融資，但由于沒有可交易的市場(chǎng)，企業(yè)職工手中持有的股權(quán)不具有流動(dòng)性，這樣一方面企業(yè)股權(quán)持有者承擔(dān)著無限風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也妨礙了企業(yè)以此方式進(jìn)一步融資的能力，致使企業(yè)無法降低負(fù)債比率，改善資本結(jié)構(gòu)。第二，債務(wù)融資渠道單一且存在很多問題。以中小企業(yè)為主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)長(zhǎng)期以來外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的絕大部分來源于國(guó)有商業(yè)銀行。第三，中小企業(yè)債務(wù)融資信用普遍不足。第四，缺乏為中小企業(yè)投資決策和經(jīng)營(yíng)管理提供咨詢和政府相應(yīng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，造成投資失敗率過高。

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受到制約，也由于其就地轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力的高昂成本，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展減緩。其直接的后果是農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的減緩和城鎮(zhèn)化步伐的減慢?！熬盼濉鼻?年城鎮(zhèn)化平均每年僅增加0.46%，比整個(gè)改革時(shí)期的平均0.6%還低。

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展減緩，農(nóng)村勞動(dòng)力就地轉(zhuǎn)移受阻的情況下，農(nóng)村展開了大規(guī)模的勞動(dòng)力自發(fā)流動(dòng)。開始了一個(gè)迂回曲折的城鎮(zhèn)化的過程，問題的關(guān)鍵是在這個(gè)進(jìn)程中，如何進(jìn)行戰(zhàn)略的選擇。長(zhǎng)期以來，中國(guó)的城市化道路存在激烈的爭(zhēng)論：其焦點(diǎn)問題是讓流動(dòng)的鄉(xiāng)村人口是停留在大城市還是小城鎮(zhèn)，是應(yīng)該叫城市化還是城鎮(zhèn)化。這一爭(zhēng)論的核心，是讓農(nóng)民拋棄土地徹底斷其后再到城市謀生，還是保持目前具有社會(huì)保障性質(zhì)的土地制度——家庭承包責(zé)任制基礎(chǔ)上的季節(jié)性的流動(dòng)。顯然目前的農(nóng)民季節(jié)性流動(dòng)就業(yè)的模式將使鄉(xiāng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移更加平滑，成本更低，也更有利于降低鄉(xiāng)村居民城鎮(zhèn)化的門坎

事實(shí)上，盡管政策對(duì)于農(nóng)民自己選擇的流動(dòng)就業(yè)模式還沒有表現(xiàn)出明顯的支持，盡管農(nóng)民季節(jié)性流動(dòng)還存在諸如戶口、就業(yè)限制、福利保障、權(quán)益保障等等一系列問題，但是農(nóng)民的自發(fā)流動(dòng)就業(yè)已經(jīng)成為中國(guó)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移不可阻擋的趨勢(shì)，每年估計(jì)的流動(dòng)數(shù)量大約在0.8~1億人左右。同時(shí)，近年來，農(nóng)民人均純收入之所以還能夠保持低速增長(zhǎng)，與農(nóng)民的大規(guī)模季節(jié)性流動(dòng)就業(yè)密不可分。

三、金融抑制和萎縮使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為無源之水

（一）國(guó)有商業(yè)銀行壟斷儲(chǔ)蓄信貸市場(chǎng)且貸款連年下降

改革20多年來，中國(guó)信貸機(jī)構(gòu)的壟斷地位基本沒有動(dòng)搖，始終維持一個(gè)70%左右的市場(chǎng)份額。這對(duì)于中央政府通過直接動(dòng)員信貸資源支持城市和國(guó)有部門提供了極大便利。與國(guó)家銀行在信貸市場(chǎng)的壟斷地位相對(duì)照，貸款增長(zhǎng)速度的下降令人吃驚。1997年國(guó)家銀行的貸款余額比上年增長(zhǎng)了25.05%，但隨后的1998年和1999年分別下降為15%和8%。

表2國(guó)有銀行存貸款占全國(guó)的比致

注：國(guó)有銀行包括：政策銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行。

資料來源：《中國(guó)金融年鑒》1994~2000年。

（二）金融資源大幅度向城市及國(guó)有企業(yè)集中

中國(guó)人民銀行監(jiān)測(cè)的5000戶企業(yè)，雖然從1998年開始，大型企業(yè)的銀行借款增幅下降，2000年起短期借款和長(zhǎng)期借款分別下降8.2%和10.1%，但是實(shí)際的占有金融資源的比例仍然是非常高的。

表31999年國(guó)有企業(yè)占有資金情況

資料來源：馬洪、王夢(mèng)奎，2000。

表3的數(shù)據(jù)證明了國(guó)有部門在金融資源的配置中所具有的優(yōu)先地位，金融資源向國(guó)有部門的傾斜已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。此外據(jù)抽樣調(diào)查，2000年底全國(guó)省會(huì)（區(qū)府）和副省級(jí)城市的貸款余額占全國(guó)貸款余額近40%，是當(dāng)年新增貸款的46%（中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組，2001/11/1）。這充分說明1994年以后信貸資源配置的城市化傾向。

對(duì)于這樣一種金融資源的配置格局，有的學(xué)者認(rèn)為這是資本市場(chǎng)作用的結(jié)果，是資本逐利本性所致。但問題似乎并沒有這么簡(jiǎn)單。鑒于國(guó)有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中的絕對(duì)壟斷地位，而國(guó)有獨(dú)資的性質(zhì)又使國(guó)有商業(yè)銀行易于遭受行政干預(yù)，在這樣情況下強(qiáng)烈的城市化的資金配置格局，很難說僅僅是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致的資金流動(dòng)，也就是說不完全是競(jìng)爭(zhēng)促使資本尋求更高收益而出現(xiàn)的配置格局。這一配置格局的出現(xiàn)是與政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)階段密切相關(guān)。在這一階段，政府或政府控制的市場(chǎng)主導(dǎo)了整個(gè)資源特別是金融資源的配置。比如，大量的金融資源配置到低效率的國(guó)有部門就是一個(gè)最好的證明，說明目前的城市化傾向的資本配置格局，是與市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)條件下資本的逐利本性并不完全相干。

（三）縣域內(nèi)承受著嚴(yán)重的通貨緊縮和信貸緊縮

對(duì)是否存在通貨緊縮有許多爭(zhēng)議（周駿等，2001；王寶清，2001）。目前的緊縮是一種結(jié)構(gòu)性的緊縮，而非全面緊縮。城市部門，特別是大中型國(guó)有企業(yè)并沒有特別感受到這種緊縮，而縣及縣以下的經(jīng)濟(jì)主體才是這種緊縮的對(duì)象。這種緊縮的直接后果是縣域內(nèi)以解決就業(yè)為主的中小型工商業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出現(xiàn)衰退并由此帶來縣域經(jīng)濟(jì)的衰退、農(nóng)民收入下降及縣鄉(xiāng)政府稅源枯竭。根據(jù)有關(guān)學(xué)者從全國(guó)總體的情況測(cè)算，1994~1998年間僅財(cái)政系統(tǒng)的凈流出平均每年大約在1000億元左右，而金融系統(tǒng)中不僅存貸差日漸擴(kuò)大，而且每年從金融系統(tǒng)中流出資金大約在500~600億元左右（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2000）。從縣域內(nèi)部的情況看更加嚴(yán)重。一是縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)基本沒有放款權(quán)利，縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在1997年以后對(duì)縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的貸款增加很少。二是盡管金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的存款（不含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）在金融機(jī)構(gòu)的全部存貸款所占的比例幾乎相同（農(nóng)村存款在1996~2000年間基本保持在12~13%的水平，而貸款保持在11%的水平），但是如果仔細(xì)分析卻可以看出全面統(tǒng)計(jì)所掩蓋的一些問題。第一，在1996~2000年間信用社占據(jù)了整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的65~70%的份額。第二，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的放款主要是集中在大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)的貸款等大型項(xiàng)目，而對(duì)迫切需要提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動(dòng)卻處于全面緊縮的狀態(tài)。1999年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款比1998年增加581億元，占當(dāng)年全部貸款增加額的8%(值得說明的是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的增加值已經(jīng)占到GDP30%以上，吸收的就業(yè)是國(guó)有部門80%以上)，同年信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款增加額為386億元，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增加額的66.4%。2000年全部金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款不僅沒有增加反而下降了101億元，而同年農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款卻增加了361億元（《中國(guó)金融年鑒》，2000，2001）。

僅觀察全面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，難以清楚地看到農(nóng)村中所普遍存在的貨幣和信貸的嚴(yán)重雙重緊縮的。從運(yùn)行的情況

表4鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款（單位：億元，%）

資料來源：中國(guó)資訊行數(shù)據(jù)庫（）；《中國(guó)金融機(jī)構(gòu)信貸收支情況統(tǒng)計(jì)》1998~2000。

看，縣及縣以下正在承受嚴(yán)重的通貨和信貸緊縮，表現(xiàn)在：

1.郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄不貸款，造成每年上千億元的資金直接上存中央銀行。

2.農(nóng)村合作基金會(huì)清理——農(nóng)村短缺近3000億資金，不僅影響了縣域內(nèi)中小型工商業(yè)的發(fā)展，兌付農(nóng)民存款的責(zé)任直接由縣鄉(xiāng)兩級(jí)政府負(fù)擔(dān)，對(duì)本身已經(jīng)債務(wù)纏身的縣鄉(xiāng)政府無疑是雪上加霜。

3.國(guó)有商業(yè)銀行大量減少縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，貸款審批權(quán)限上收。全國(guó)已經(jīng)削減1萬多個(gè)銀行分理處和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，裁員11萬人（戴相龍，2001）。

4.農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)過重，難以全面支持農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村信用社以占全部金融機(jī)構(gòu)12%左右的儲(chǔ)蓄存款余額支撐著60~70%的農(nóng)業(yè)貸款和70~75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所；國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)，2002），但是鑒于當(dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題、管理體制問題及沉重的歷史包袱（累計(jì)虧損與不良資產(chǎn)），對(duì)于承擔(dān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)已獨(dú)木難支。

5.民間信貸活躍，但缺乏規(guī)范。由于正規(guī)金融難以滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，民間借貸和高利貸十分活躍。據(jù)對(duì)15省24個(gè)縣市41個(gè)村的調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%（溫鐵軍，2001），溫州民間高利貸的利息達(dá)到每月1~3%。由于民間信貸缺乏正式的法律地位，因此也缺乏管理和引導(dǎo)，難以真正在信貸市場(chǎng)上正常發(fā)揮作用。

四、消除貧困與西部大開發(fā)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期任務(wù)

（一）關(guān)于新的扶貧戰(zhàn)略

中國(guó)農(nóng)村沒有解決溫飽問題的貧困人口已從1978年的2.5億人減少到2000年的3000萬人，沒有解決溫飽的貧困人口占農(nóng)村人口的比重從1978年的30.7%下降到2000年的3%(這是依據(jù)中國(guó)政府制定的貧困線標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算（以1985年購(gòu)買力平價(jià)不變價(jià)格為0.66美元/天）。為比較國(guó)家間的貧困狀況，世界銀行提出了每天1美元（1985年購(gòu)買力平價(jià)不變價(jià)格）的貧困線標(biāo)準(zhǔn)。世界銀行在1998年的估計(jì)中認(rèn)為當(dāng)年中國(guó)的貧困人口如果依據(jù)世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該為1.06億，比官方當(dāng)年4200萬貧困人口的估計(jì)要高出1倍多（世界銀行國(guó)別報(bào)告，2001）。無論估計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)如何，中國(guó)仍然面臨十分艱巨的消除貧困的任務(wù))。

根據(jù)中國(guó)政府新世紀(jì)的扶貧戰(zhàn)略，扶貧開發(fā)的主要任務(wù)，一是盡快解決3000萬貧困人口溫飽問題；二是幫助初步解決溫飽、但還不鞏固的貧困人口增加經(jīng)濟(jì)收入，改善生產(chǎn)生活條件，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。與“八七”扶貧攻堅(jiān)相比，這不但意味著對(duì)象更廣了（約占農(nóng)村總?cè)丝诘?0%），而且任務(wù)加重了，即包括解決溫飽和實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧兩大任務(wù)。扶貧的基本方針則不是簡(jiǎn)單地解決溫飽，或者是生產(chǎn)足夠的食物問題，而必須做到綜合開發(fā)和堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，必須做到資源配置和開發(fā)與生態(tài)建設(shè)緊密結(jié)合。

實(shí)現(xiàn)新的扶貧目標(biāo)并非僅僅是簡(jiǎn)單的資本投入問題。盡管在新的扶貧戰(zhàn)略中政府在貧困目標(biāo)的瞄準(zhǔn)機(jī)制、扶貧內(nèi)容等等進(jìn)行了許多重大的調(diào)整，但是貧困地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題將越來越成為貧困工作中的重點(diǎn)內(nèi)容。因?yàn)槟壳吧形疵撠毜?000萬貧困人口中，主要的制約是生態(tài)和自然條件，這些人口的脫貧僅依靠發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)不僅可能導(dǎo)致新的生態(tài)破壞，也難以從根本上解決問題。移民和促進(jìn)當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)成為實(shí)現(xiàn)新的扶貧戰(zhàn)略的重點(diǎn)內(nèi)容。

（二）西部大開發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施中的問題

2000年，國(guó)家安排在西部地區(qū)新開工10個(gè)重大項(xiàng)目，項(xiàng)目總投資1000多億元。2001年，國(guó)家又在西部地區(qū)新開工了一批重點(diǎn)工程，項(xiàng)目總投資2000多億元。

近兩年來，與國(guó)家積極的財(cái)政政策相配合，中央和地方政府及國(guó)有商業(yè)銀行在西部開發(fā)的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，投入了大量的財(cái)政和信貸資金。但是這些投入效果如何還值得進(jìn)一步探討。目前通過國(guó)債資金大量投入到公路、鐵路、機(jī)場(chǎng)、大中型水利設(shè)施項(xiàng)目、天然氣管道項(xiàng)目建設(shè)的資本，對(duì)于西部地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展究竟產(chǎn)生的作用有多大？能否解決目前西部農(nóng)村地區(qū)所面臨的最為緊迫的問題？

西部大開發(fā)戰(zhàn)略既不能在短期內(nèi)成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎，也難以從根本上解決目前西部農(nóng)村地區(qū)面臨的一些最為緊迫的問題。顯然，將此戰(zhàn)略作為資金投入的戰(zhàn)略重點(diǎn)，對(duì)于整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是遠(yuǎn)水不解近渴。

五、縣鄉(xiāng)財(cái)政與農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題

中央政府近年來對(duì)農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題一直十分重視，采取了許多措施來減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。從實(shí)施的效果來看，這些措施對(duì)抑制農(nóng)民負(fù)擔(dān)惡性上漲起到了一定的作用，但并沒有從根本上達(dá)到制止農(nóng)民負(fù)擔(dān)增加。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，2000年全國(guó)農(nóng)民直接負(fù)擔(dān)的稅費(fèi)共1778.9億元，平均每個(gè)農(nóng)民負(fù)擔(dān)199元。其中，各種稅92元，“三提五統(tǒng)”66元，“兩工”和以資代勞6元，集資等各種社會(huì)負(fù)擔(dān)30多元，與1999年相比增長(zhǎng)了3.3％。

中央2000年提出了稅費(fèi)改革方案并在安徽進(jìn)行試點(diǎn)。從安徽省的情況看，稅費(fèi)改革在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)方面效果是明顯的，人均負(fù)擔(dān)下降了30％。稅費(fèi)改革雖然達(dá)到了使農(nóng)民減負(fù)的目的，但同時(shí)使鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村一級(jí)組織收入減少，使縣、鄉(xiāng)、村機(jī)構(gòu)正常行政能力受到影響。

稅費(fèi)改革、農(nóng)民減負(fù)與縣鄉(xiāng)財(cái)政狀況緊密相連，沒有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)政狀況的改善，農(nóng)民減負(fù)就難以完全實(shí)現(xiàn)，稅費(fèi)改革就缺乏推進(jìn)的基礎(chǔ)。我國(guó)戶口在縣和縣以下的人口10億多，其中農(nóng)業(yè)人口9.2億，在縣城和建制鎮(zhèn)的人口有1.7億。我國(guó)現(xiàn)有2109個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4.6萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政，2000年全國(guó)財(cái)政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級(jí)10％，地市17％，縣鄉(xiāng)兩級(jí)共計(jì)20％多。而全國(guó)財(cái)政負(fù)擔(dān)的人員總量中，由縣鄉(xiāng)財(cái)政負(fù)擔(dān)的比重約為70%左右。如果不能改變20%的財(cái)政收入負(fù)擔(dān)70%人員費(fèi)用的狀況，不僅農(nóng)民負(fù)擔(dān)無法得以完全減輕，同時(shí)基層政府的行政能力也會(huì)受到極大的影響。

直接面對(duì)農(nóng)民、行政事務(wù)最為繁雜、作為政權(quán)基礎(chǔ)的縣鄉(xiāng)兩級(jí)政府，可支配的財(cái)政收入是最少的。農(nóng)民負(fù)擔(dān)的問題并非簡(jiǎn)單的基層政府收費(fèi)多少的問題，實(shí)際上涉及到如何促進(jìn)縣域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和整個(gè)基層財(cái)政體制改革、政府機(jī)構(gòu)改革問題。

六、進(jìn)入WTO之后的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村

（一）農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易問題

根據(jù)有關(guān)研究，中國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品中，糧食產(chǎn)品只有稻谷具有相對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)，而糖料、園藝、畜產(chǎn)品、烤煙等都具有一定的比較優(yōu)勢(shì)（程國(guó)強(qiáng)，2001），相應(yīng)地，有關(guān)學(xué)者對(duì)加入WTO后，利用相關(guān)的模型對(duì)在貿(mào)易自由化情況下中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易對(duì)各種農(nóng)產(chǎn)品的影響進(jìn)行具體的分析（黃季焜，2001）。這些分析對(duì)于我們認(rèn)識(shí)農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化及中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和比較優(yōu)勢(shì)具有一定的作用。從短期看，貿(mào)易對(duì)于中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響是有限的。

1.貿(mào)易的沖擊僅限于一定的區(qū)域和特定的品種

許多人對(duì)于國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)入十分擔(dān)心，認(rèn)為有可能帶來數(shù)千萬農(nóng)民的失業(yè)。這種擔(dān)心實(shí)際上是沒有什么依據(jù)。首先是糧食產(chǎn)品的商品率一般在30%左右。對(duì)于小規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)來說，特別是以生產(chǎn)糧食作物為主的農(nóng)戶而言，貿(mào)易本身不會(huì)對(duì)農(nóng)民收入帶來毀滅性的打擊。貿(mào)易可能的影響只是針對(duì)商品率較高生產(chǎn)較為集中的個(gè)別品種（比如棉花、大豆、部分水果等）、個(gè)別地區(qū)（如黑龍江、吉林等大豆、玉米主產(chǎn)區(qū)）的農(nóng)民收入影響較大。

就我國(guó)目前情況看，小麥生產(chǎn)的大省是河南，占到全國(guó)生產(chǎn)量的22.4%，山東排第二位，為18.67%，河北為12.12%，其余省份均沒有超過全國(guó)產(chǎn)量的10%。稻谷產(chǎn)量占全國(guó)比例最高的是湖南省，為13.84%，河南為10.14%，其余省沒有超過10%，大豆生產(chǎn)黑龍江一個(gè)省就占了全國(guó)產(chǎn)量的近30%，而新疆的棉花則超過了全國(guó)的1/3，廣西的糖料占到全國(guó)的近40%（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，2001）。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶調(diào)查資料計(jì)算，黑龍江等九個(gè)省農(nóng)民銷售大宗農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)金收入仍然是家庭現(xiàn)金收入的主要來源。黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、新疆分別達(dá)到63.33%、54.48%、39.23%、33.27%。顯然，如果不能很好地調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，這些地區(qū)的農(nóng)民將遭受農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的直接沖擊

2.主要農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)口的配額數(shù)量并不大

根據(jù)相關(guān)研究，即使2002年糧食全部進(jìn)口配額用完，進(jìn)口玉米、小麥、大米的數(shù)量分別占2001/2000糧食市場(chǎng)年度總消費(fèi)量的4.57%、7.34%、2.9%，而以2004年的配額量計(jì)算，進(jìn)口糧食總量也僅占2001/2000年度中國(guó)糧食消費(fèi)的6.02%。因此，從糧食安全角度來看，目前的配額并不會(huì)對(duì)中國(guó)的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)帶來重大威脅。

從積極的方面看，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的進(jìn)程，也會(huì)對(duì)中國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育具有促進(jìn)作用。因此，加快完善全國(guó)的市場(chǎng)體系建設(shè)和分別不同的產(chǎn)品和不同的地區(qū)情況來確定農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略將是我們未來政策制定的一個(gè)重要原則。

篇（4）

1 農(nóng)村融資困難

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因?yàn)檗r(nóng)村融資比較困難?，F(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)和小項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)資金來源有三個(gè)：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進(jìn)行借款；第三，就是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，但是向正規(guī)機(jī)構(gòu)借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來看一組數(shù)據(jù)調(diào)查，截至2006年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所貸款的數(shù)額中農(nóng)村居民所貸額數(shù)是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額達(dá)2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來說，農(nóng)村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達(dá)到總金額的10%，此數(shù)據(jù)來源于中國(guó)人民銀行的調(diào)查。我們需要清楚的認(rèn)識(shí)到一個(gè)問題，許多優(yōu)秀的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，因?yàn)槿谫Y困難，放棄了很多機(jī)會(huì)。而農(nóng)村融資困難的引起原因有以下幾個(gè)方面。

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)它的內(nèi)部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重現(xiàn)象。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)自身來說，貸款具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)才會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)有利，然而農(nóng)村貸款的特點(diǎn)卻是利率低、款項(xiàng)金額小、信用低、風(fēng)險(xiǎn)大，這一機(jī)構(gòu)與實(shí)際的矛盾導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機(jī)構(gòu)選擇的策略是在農(nóng)村進(jìn)行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農(nóng)村居民的存款運(yùn)向城市，供城市周轉(zhuǎn)使用。不要說在農(nóng)村設(shè)立其他銀行，就算是專門為三農(nóng)服務(wù)而設(shè)立的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行，也只在農(nóng)村提供最基本的存款業(yè)務(wù)，然后將大部分的居民存款投資轉(zhuǎn)向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這一舉措致使農(nóng)村可用的流動(dòng)資金越來越少，但是農(nóng)村所需的資金數(shù)日益增長(zhǎng)，流動(dòng)資金短缺，需要資金增加導(dǎo)致了供需矛盾。

（2）農(nóng)村擔(dān)保困難。目前來說，我國(guó)能獲取貸款的主要方式有兩種：一個(gè)是“抵押擔(dān)保”用財(cái)物進(jìn)行抵押，根據(jù)其價(jià)值進(jìn)行貸款；另一種是“信用擔(dān)保”，由其他人為貸款人進(jìn)行擔(dān)保。銀行為了保證自身風(fēng)險(xiǎn)度小，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，所以，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于“信用擔(dān)?！边€是側(cè)重于“抵押擔(dān)?！?。但是農(nóng)村資產(chǎn)是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機(jī)構(gòu)也很不想選取“抵押貸款”。農(nóng)村的“借貸難”說到底其實(shí)也就是“擔(dān)保難”。在這種情況下，農(nóng)民向正常的金融機(jī)構(gòu)貸款較為困難，而農(nóng)民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機(jī)構(gòu)也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關(guān)的成本，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說非常不利。

2 農(nóng)村保險(xiǎn)功能不完整

農(nóng)村金融市場(chǎng)的第三個(gè)功能就是保險(xiǎn)功能，然而這一功能對(duì)于農(nóng)村來說相當(dāng)于沒有。農(nóng)民只有一些基本的保險(xiǎn)類似于人身保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)類似于商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民來說根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險(xiǎn)外，金融市場(chǎng)還有特意針對(duì)于農(nóng)村而設(shè)立的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和私人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但這些項(xiàng)目對(duì)于農(nóng)民來說也是空白。農(nóng)村居民中很少選擇自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災(zāi)害，出些什么事，天災(zāi)人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補(bǔ)償。在農(nóng)村常見行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動(dòng)物染上疾病、販賣價(jià)格發(fā)生大幅波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；種植業(yè)，如果遇到較嚴(yán)重天災(zāi)人禍，產(chǎn)值下降，農(nóng)民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費(fèi)。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時(shí)降低了農(nóng)民投資到這些產(chǎn)業(yè)的積極性，積極性降低的同時(shí)也會(huì)大大增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的阻力。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國(guó)的金融產(chǎn)品相較于發(fā)達(dá)國(guó)家來說有很大的差距，產(chǎn)品種類，產(chǎn)品數(shù)量都與發(fā)達(dá)國(guó)家都相差甚遠(yuǎn)，我國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在還是初級(jí)發(fā)育階段，所以，農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村里，金融產(chǎn)品比較單一，金融業(yè)務(wù)主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村來說是空白。農(nóng)民自己對(duì)于金融知識(shí)的不了解和投資渠道少等原因造成了理財(cái)、投資等多種的金融服務(wù)產(chǎn)品和保險(xiǎn)、股票、債券、等于農(nóng)村市場(chǎng)隔絕。到現(xiàn)在為止，我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)所占比重基本為零，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏新鮮業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)條件的變好，農(nóng)民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲(chǔ)蓄開始往多元化投資的方向進(jìn)行擴(kuò)張。但是因?yàn)檗r(nóng)民的文化水平偏低及自己專業(yè)知識(shí)匱乏，所以，他們想要投資也只能轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，他們需要金融機(jī)構(gòu)為其提供理財(cái)、咨詢、投資、消費(fèi)等金融服務(wù)。

4 金融信用環(huán)境不好

篇（5）

1寧夏農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1.1寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系

金融政策促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區(qū)人民政府關(guān)于金融支持小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的若干實(shí)施意見》（寧政發(fā)〔2012〕72號(hào)）對(duì)“三農(nóng)”模式的創(chuàng)新、多元化融資渠道的拓展等做出了規(guī)定；《自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見》（寧政辦發(fā)〔2014〕166號(hào)）對(duì)如何開展“涉農(nóng)信貸投資”、“農(nóng)村普惠金融”、“創(chuàng)新金融支持三農(nóng)模式”、“大力發(fā)展農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“拓寬融資渠道”、“優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境”等給出了二十四條指導(dǎo)意見；《“五優(yōu)化兩對(duì)接”普惠金融工程實(shí)施方案》（寧政發(fā)〔2014〕46號(hào)）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風(fēng)險(xiǎn)”為指導(dǎo)原則，詳細(xì)制定了寧夏普惠金融發(fā)展的五個(gè)“優(yōu)化”和兩個(gè)“對(duì)接”；《關(guān)于印發(fā)靈武、鹽池、彭陽、永寧等四縣市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見的通知》（寧金融辦發(fā)〔2014〕160號(hào)）更是針對(duì)四縣市的實(shí)際情況，對(duì)其金融改革試點(diǎn)做出了詳細(xì)指導(dǎo)；為貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“一縣一品、鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村有服務(wù)、戶享成果”的目標(biāo)，寧夏回族自治區(qū)人民政府于2016年專門制定了《寧夏回族自治區(qū)貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實(shí)施方案》。

1.2寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.2.1大型金融機(jī)構(gòu)。寧夏大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業(yè)銀行。政策性銀行中，寧夏農(nóng)發(fā)行共有11家分支行，截止2014年底累計(jì)發(fā)放貸款15.8億元，涉及新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)和水利建設(shè)等方面；國(guó)開行寧夏分行則創(chuàng)新推出了鹽池惠民婦女創(chuàng)業(yè)微貸款、永寧閩寧鎮(zhèn)肉牛托管等項(xiàng)目，助力寧夏農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)和脫貧致富。大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行寧夏分行重點(diǎn)支持寧夏農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色化，截止2014年底累計(jì)發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款達(dá)43.2億元，創(chuàng)新農(nóng)村特色抵押方式8種，并積極強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快寧夏農(nóng)村“惠農(nóng)通”項(xiàng)目實(shí)施；郵儲(chǔ)銀行寧夏分行針對(duì)寧夏農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新了土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)貸款等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農(nóng)服務(wù)站”更是寧夏農(nóng)村金融中的典范。

1.2.2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新時(shí)期寧夏農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出資金需求小、需求急、擔(dān)保抵押少的特點(diǎn)，而大中型金融機(jī)構(gòu)往往無法滿足其需求，諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，發(fā)展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點(diǎn)小貸公司起步，截至2015年，其數(shù)量已達(dá)到160家，覆蓋寧夏區(qū)內(nèi)所有市縣和基層組織，從業(yè)人員也達(dá)到了2101人，實(shí)收資本也增長(zhǎng)至81.52億元，凈增長(zhǎng)36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3寧夏農(nóng)村金融的涉農(nóng)貸款余額

寧夏涉農(nóng)貸款余額不斷增長(zhǎng)，其占貸款余額的比重始終較高。2007~2015年，寧夏涉農(nóng)貸款余額由最初的384.82億元，連年增長(zhǎng)，至2015年已達(dá)到了1682.64億美元，增長(zhǎng)了4倍多，年均增長(zhǎng)率為20.25%，可見寧夏涉農(nóng)貸款余額的發(fā)展較好，未來持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)也較明顯；寧夏涉農(nóng)貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達(dá)到35.84%。1.4寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品包括：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押品范圍，如“彭陽煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國(guó)開行創(chuàng)新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長(zhǎng)棗等特色優(yōu)勢(shì)特產(chǎn)發(fā)展；石嘴山銀行也創(chuàng)造性地提出了“枸杞行業(yè)貸款”。

2新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展問題

2.1寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全

農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)積極推行“惠農(nóng)通”等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得一定成效，ATM、POS機(jī)等在農(nóng)村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)仍較落后，各項(xiàng)金融設(shè)施一般只是覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，少部分寧夏農(nóng)村地區(qū)受益于“村村通”項(xiàng)目建設(shè)了一批轉(zhuǎn)賬電話，不過其形式過于單一，寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“最后一公里”并未完全打通。

2.2寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品有待改善

寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺陷主要在于信貸產(chǎn)品的貸款期限和額度。由于“城鄉(xiāng)二元化”和金融產(chǎn)品非“城鄉(xiāng)二元化”的矛盾，寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)多數(shù)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單復(fù)制或轉(zhuǎn)化，并不能適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)“小、散、快，周期長(zhǎng)”的特點(diǎn)，其主要表現(xiàn)在兩方面：一是貸款期限短，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加之農(nóng)村對(duì)貸款的需求多為周期長(zhǎng)、需求急的信貸，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)戶往往需要開辦農(nóng)場(chǎng)、小作坊或廠房，進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)或規(guī)?；?jīng)營(yíng)，對(duì)貸款的需求額度較大，而寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車薪，而對(duì)于額度較大的貸款，往往要求嚴(yán)苛，滿足貸款條件的農(nóng)戶少之又少。

2.3寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)較大

寧夏農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)大，主要體現(xiàn)在以下方面：其一，農(nóng)業(yè)發(fā)展周期長(zhǎng)、受自然因素和個(gè)人素質(zhì)影響較大1，且寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較差，風(fēng)險(xiǎn)因素過多；其二，由于寧夏農(nóng)村和農(nóng)戶的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問題，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也缺乏有效的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制；其三，擔(dān)保抵押的缺失，由于寧夏農(nóng)村金融多為政策性優(yōu)惠貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往缺少對(duì)抵押擔(dān)保的重視，甚至有的基層機(jī)構(gòu)“暫緩擔(dān)保”或不用擔(dān)保，對(duì)“三權(quán)”抵押的執(zhí)行也流于形式；其四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，由于寧夏“三農(nóng)”的高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司往往不愿意開展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也沒有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)的正常發(fā)展，進(jìn)而進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4寧夏農(nóng)村金融的資金難題

寧夏農(nóng)村金融多依靠政府財(cái)政支持和其他機(jī)構(gòu)融資，資金難題始終是其發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)在：一是融資困難，由于寧夏農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，除了政府財(cái)政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行抽離農(nóng)村的現(xiàn)象，此外，新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“只貸不存”的發(fā)展模式嚴(yán)重制約了資金的融通和金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；二是再融資困難，政府對(duì)農(nóng)村金融的支持部分只是短期的，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)較其他金融機(jī)構(gòu)大，往往難以獲得追加投資。

3寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)策

3.1優(yōu)化寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化包括硬件環(huán)境和軟環(huán)境兩方面。一方面，以基礎(chǔ)設(shè)施完善為重點(diǎn)，加快農(nóng)村相關(guān)的ATM機(jī)、POS機(jī)、支付電話等相關(guān)設(shè)施的建設(shè)，并完善相關(guān)“市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”五級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)布局，特別注意網(wǎng)點(diǎn)向?qū)幠县毨У貐^(qū)和其他農(nóng)村金融服務(wù)落后地區(qū)的布點(diǎn)，以推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務(wù)終端和電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等為主要方式，擴(kuò)大金融覆蓋；另一方面，除對(duì)包括信用和支付在內(nèi)的農(nóng)村金融規(guī)范立法和明確界定外，也要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶的金融培訓(xùn)和金融宣傳，并試點(diǎn)進(jìn)行當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)和外地金融人才的引進(jìn)，全方位加強(qiáng)寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的軟環(huán)境建設(shè)。

3.2創(chuàng)新寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品

針對(duì)寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品期限短、額度小的問題，要結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn)，因地制宜、因時(shí)制宜，做到以下幾點(diǎn)：一是，根據(jù)不同市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的特點(diǎn)和實(shí)際，延長(zhǎng)或擴(kuò)大信貸產(chǎn)品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農(nóng)村信貸產(chǎn)品；對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行初步信用評(píng)估和償債能力分析，進(jìn)行信用、等級(jí)分層，實(shí)行“梯度”放貸，信用好償債能力強(qiáng)的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的擔(dān)保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等新模式；三是，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)，推廣農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

3.3完善寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系

寧夏農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系的完善要從信用體系、擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)寧夏各市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的實(shí)際，分步驟、有計(jì)劃的進(jìn)行農(nóng)戶的有效信息采集，定期進(jìn)行更新和完善，并輔以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息共享，實(shí)現(xiàn)寧夏區(qū)內(nèi)范圍的信用信息共享。二是，擔(dān)保體系的完善，建立健全“區(qū)、市、縣、鄉(xiāng)、村”的抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)結(jié)合本地特色和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，以及參考當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信用狀況，積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，創(chuàng)新和擴(kuò)大農(nóng)村金融擔(dān)保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務(wù)+抵押物”的模式，除土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋使用權(quán)擔(dān)保外，還要積極探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形產(chǎn)品或服務(wù)的模式。三是，保險(xiǎn)體系的完善，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和產(chǎn)品試點(diǎn)為核心，積極推進(jìn)寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險(xiǎn)試點(diǎn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將其與涉農(nóng)信貸結(jié)合發(fā)展，探索“信貸+保險(xiǎn)”模式。

3.4破解寧夏農(nóng)村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關(guān)鍵在于融資渠道的擴(kuò)展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機(jī)構(gòu)注資外，還應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村直接融資的發(fā)展，支持和鼓勵(lì)有條件的企業(yè)利用多樣化的金融工具進(jìn)行債券、票據(jù)等融資；另一方面，探索寧夏農(nóng)村金融的期貨市場(chǎng)和服務(wù)，發(fā)揮期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，與證監(jiān)會(huì)、期交所等相關(guān)部門溝通，推動(dòng)枸杞、羊絨、馬鈴薯等產(chǎn)品的期貨服務(wù)，并適時(shí)建立相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)物交割倉(cāng)庫。

參考文獻(xiàn)：

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篇（6）

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村的貧困問題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要議題。發(fā)展經(jīng)濟(jì)需要資本的投入，因此讓農(nóng)民獲得金融支持，享受金融服務(wù)是解決農(nóng)村貧困問題的重要途徑。然而在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)戶缺乏足夠可供擔(dān)保的資產(chǎn)，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以向農(nóng)戶表現(xiàn)出提供貸款的熱情。我國(guó)自一九九三年正式引入小額信貸模式以來，小額信貸在我國(guó)歷經(jīng)了二十多年的發(fā)展。然而，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，農(nóng)村小額信貸代的迅速發(fā)展，也暴露出許多問題。因此，借鑒國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)，分析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，探索我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展路徑，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額信貸的特征

小額信貸是國(guó)際社會(huì)公認(rèn)的，非常成功的幫助中低收入群體擺脫貧困的信貸手段，從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指向低收入人群和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口、無擔(dān)保、無抵押。

它具有良好的成本效益以及發(fā)展的可持續(xù)性，適合世界上所有經(jīng)濟(jì)狀況和不同文化的國(guó)家。與傳統(tǒng)金融信貸相比，小額信貸有自己獨(dú)特的供給主體、貸款對(duì)象、貸款方式以及利率水平。

首先，小額信貸的供給主體分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括國(guó)有銀行、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括國(guó)際組織、社會(huì)組織以及政府部門操作的小額貸款等。

其次，小額信貸有自己獨(dú)特的貸款對(duì)象。與傳統(tǒng)的信貸對(duì)象不同，小額信貸主要以農(nóng)村貧困地區(qū)的中低收入人群為貸款對(duì)象。由于金融機(jī)構(gòu)逐利本性的客觀存在，金融服務(wù)主要集中在大城市、大企業(yè)，農(nóng)村金融服務(wù)存在嚴(yán)重不足。而且由于農(nóng)村的貧困人群存在貸款數(shù)額小、無法提供擔(dān)保等問題，通常被排除在信貸市場(chǎng)之外，因此小額信貸毫無疑問的滿足了他們這一需求。

再次，小額信貸的貸款方式不同。小額信貸一個(gè)顯著的特征就是貸款額度小，而且通常不需要擔(dān)保。為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸一般采用分期還款的方式。分期還款不僅減低違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也加快了資金的周轉(zhuǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展階段

我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，歷經(jīng)了三個(gè)階段：第一階段（1993-1997）。1993年底，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所在孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行和福特研究會(huì)的資金支持下，在河北易縣組建了我國(guó)第一個(gè)由非政府組織操作的專業(yè)化小額信貸的機(jī)構(gòu)，這是小額信貸首次引入我國(guó)。第二階段（1997-2004）。1997年我國(guó)政府總結(jié)了小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，并于1998年在較大范圍內(nèi)積極推廣政府主導(dǎo)的小額信貸項(xiàng)目。這一階段資金主要來自于國(guó)家財(cái)政資金和國(guó)家扶貧貼息貸款，并仍然主要采用孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的模式。第三階段（2005年以來）。2005年以來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，我國(guó)農(nóng)村小額貸款開始試行商業(yè)性貸款模式。2005年中國(guó)人民銀行開展商業(yè)性小額貸款試點(diǎn)，“只貸不存”的小額貸款公司開始在山西、陜西、內(nèi)蒙古、貴州、四川等地試行。2005年12月，山西“晉源泰”小額貸款公司正式成立，這是我國(guó)第一家掛牌營(yíng)業(yè)的商業(yè)性小額貸款公司。2007年郵儲(chǔ)銀行在陜西、河南等地區(qū)開始試行小額、無抵押貸款工作，主要有農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證貸款等形式。

（二）我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有小額貸款機(jī)構(gòu)類型

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)操作的小額信貸

我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)操作的小額信貸包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及一部分外資銀行等。貸款對(duì)象主要為農(nóng)村貧困戶，資金來源主要為中央銀行再貸款、中央地方的財(cái)政補(bǔ)貼以及存款。貸款無需抵押，主要借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，采用小組聯(lián)保方式運(yùn)營(yíng)，但這些資金的供給不具有持續(xù)性。在諸多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社是我國(guó)目前農(nóng)村小額信貸的主要供給機(jī)構(gòu)。

2.政府扶貧機(jī)構(gòu)以及非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)

（1）利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門機(jī)構(gòu)管理和操作

其中包括中國(guó)扶貧基金會(huì)（中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司）、中國(guó)人口福利基金會(huì)、聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)等。這類小型信貸項(xiàng)目的資金基本來源于政府以及國(guó)際支持，多具有扶貧性質(zhì)，操作規(guī)范，大多采取借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式。

（2）由政府部門管理操作的扶貧貼息貸款和利用民間機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸扶貧

如四川、云南、廣西等政府扶貧項(xiàng)目、中國(guó)社科院的“扶貧社”、民間提供小額貸款的機(jī)構(gòu)主要為香港樂施會(huì)項(xiàng)目等。

（3）小額貸款公司

2005年起，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)建立了七個(gè)只貸不存的小額貸款公司。這些小額信貸機(jī)構(gòu)多數(shù)需要抵押或擔(dān)保，資金主要來源于注冊(cè)資本金、委托資金等，普遍具有貸款靈活、步驟簡(jiǎn)潔的特點(diǎn)。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村小額信貸資金供需矛盾突出

近幾年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求不斷增加，農(nóng)村小額信用貸款增長(zhǎng)迅速。但農(nóng)村地區(qū)信貸資金規(guī)模較小，供需矛盾突出。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，扶貧信貸資金最早設(shè)立于1986年，目的是“支持全國(guó)重點(diǎn)貧困縣開發(fā)經(jīng)濟(jì)，發(fā)展生產(chǎn)，解決群眾的溫飽問題”。2000年以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)開始向大城市、大企業(yè)集中，逐步從農(nóng)戶個(gè)人小額貸款中退出。直到2007年，農(nóng)業(yè)銀行通過金穗惠農(nóng)卡重新開展小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的資金來源主要是自有存款和中央銀行的支農(nóng)再貸款，但是近幾年信用社貸存比例逐年下降，無法吸收有效存款。

（二）小額貸款成本高，影響其可持續(xù)發(fā)展

國(guó)際成功的經(jīng)驗(yàn)表明，未來保證小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，必須要有保持能夠抵償成本費(fèi)用的利率水平。2004年10月底，中央銀行實(shí)行的新利率政策規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準(zhǔn)利率的2.3倍。這為農(nóng)村信用社小額貸款的成本覆蓋提供了可能，但多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都缺乏貸款自主定價(jià)能力。因此，目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償成本費(fèi)用，阻礙了我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）缺乏專門負(fù)責(zé)小額貸款的金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)農(nóng)村小額信貸最初起源于扶貧的需要，沒有完整的專門負(fù)責(zé)小額貸款的金融機(jī)構(gòu)。而且政府在其中充當(dāng)了重要角色，從而造成大部分小額貸款是以行政方式而不是以市場(chǎng)方式運(yùn)作，法律地位不明確，管理機(jī)制不成熟，效率低下。

四、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）細(xì)分信貸品種

首先，根據(jù)貸款對(duì)象、貸款用途，以及進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與資金周轉(zhuǎn)速度基本保持一致。其次，實(shí)行貸款浮動(dòng)利率，根據(jù)貸款對(duì)象的信用程度、風(fēng)險(xiǎn)大小、償還能力、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等綜合情況，制定不同的貸款利率。

（二）強(qiáng)化制度約束

我國(guó)農(nóng)村的小額貸款，經(jīng)過二十多年發(fā)展，從最初的政府主導(dǎo)，以扶貧為主要目的，到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入以及小額貸款公司的建立，一直缺乏專業(yè)的監(jiān)督管理和規(guī)章制度的建設(shè)。這在一定程度上限制了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，因此需要加強(qiáng)法律規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度的建設(shè)。

（三）福利主義小額貸款與制度主義小額貸款相結(jié)合

農(nóng)村小額貸款制度是向中低收入人群提供小額度持續(xù)信貸服務(wù)的活動(dòng)，其宗旨是通過金融服務(wù)使中低收入群體擺脫貧困，獲得自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，這是福利主義小額貸款的靈魂。但是小額貸款具有成本高的特點(diǎn)，只有使小額貸款金融機(jī)構(gòu)保持盈利，這些金融機(jī)構(gòu)才能持續(xù)向中低收入群體提供小額貸款。小額信貸金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展是小額信貸實(shí)現(xiàn)其社會(huì)目標(biāo)的前提，要保持小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，必須要由較高的存貸差來彌補(bǔ)。因此，保持合理的貸款利率是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

篇（7）

一、引言

小額信貸是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類信貸貸款，以企業(yè)個(gè)體戶，小作坊，小業(yè)主為主要對(duì)象。貸款金額一般為1000元以上，10萬元以下。小額信貸是小額貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用的延伸，借款人可以不需提供擔(dān)保。其特點(diǎn)是能夠在不提供擔(dān)保情況下，債務(wù)人本身的聲譽(yù)或第三方保證都能夠獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這是一種高風(fēng)險(xiǎn)貸款，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

小額信貸最早出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。隨后以其成功經(jīng)驗(yàn)在全球得以推廣實(shí)踐，但由于各國(guó)的國(guó)情不同，在世界范圍內(nèi)的小額信貸也存在局部的差異。主要有以下幾種：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

我國(guó)在90 年代引入小額信貸，主要借鑒于孟加拉過的鄉(xiāng)村銀行模式。小額信貸在我國(guó)的發(fā)展，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化，它為農(nóng)村農(nóng)民提供了各種獲取收入的機(jī)會(huì)和能力，為農(nóng)民生存致富之路提供必要的資金。它拓寬了農(nóng)村的融資方式，對(duì)減緩農(nóng)村貧困及致富有著重大的意義。小額信貸是探索扶貧資金供給以及到戶道路上的一座里程碑，增加了窮人的參與項(xiàng)目選擇的機(jī)會(huì)和權(quán)力，減少了決盲目的決策。由于免擔(dān)保，小額信貸也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更注重債務(wù)人的還款意愿和能力，從而加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織與管理。

二、小額信貸在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)人民銀行2010年10月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們可以清晰地看到我國(guó)小額信貸的總體發(fā)展形勢(shì)。該數(shù)據(jù)顯示——全國(guó)小貸公司2348家，已經(jīng)開業(yè)的，從業(yè)人員24742人，實(shí)收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤(rùn)總額是73億元，所有的權(quán)益現(xiàn)在達(dá)到1608億元。另外，近年來隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 農(nóng)村信用合作社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨, 在農(nóng)村金融市場(chǎng)支農(nóng)工作中取得了顯著效果,成為支農(nóng)主力軍，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作社都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。

然而，良好的經(jīng)營(yíng)狀況下，也隱藏著不少問題。首先，貸款大部分集中于市區(qū)，未深入到農(nóng)村，與小額信貸服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村農(nóng)民融資提供便利的最初目的相違背。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔(dān)保的特點(diǎn)，而且不利于小額信貸的多元化可持續(xù)發(fā)展。

由此可見，在全國(guó)小額信貸快速的發(fā)展中，也存在著諸多問題。由于各地區(qū)的實(shí)情不同，所存在的問題也不盡相同，接下來本文將介紹我國(guó)小額信貸中存在的主要問題。

三、當(dāng)前小額信貸發(fā)展中存在的主要問題

(一)小額信貸面臨風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)談?wù)摰叫☆~信貸，人們第一時(shí)間就會(huì)聯(lián)想到小額信貸存在著各種風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面：

1、操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)。良好的信譽(yù)是小額信貸借貸的法律基礎(chǔ)和依據(jù)，然而在農(nóng)村，許多農(nóng)戶并未履行誠(chéng)信原則，按照貸款的具體流程，并且沒有相關(guān)的法律意識(shí)，存在著冒名貸款、貸款轉(zhuǎn)借等問題。并且，一些信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員為個(gè)人利益忽視貸款人的信譽(yù)，或?yàn)橛H友借貸無視貸款的合理性以及合法性，阻礙的小額信貸規(guī)范操作。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會(huì)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，給農(nóng)信社、小貸公司等借貸機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面效益。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)由信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的，往往取決于債務(wù)人的還款意愿。農(nóng)信社小額貸款屬于信用貸款，不需要抵押，也給了農(nóng)民“投機(jī)”的可能。貸款客戶中存在部分農(nóng)民，受教育程度較低，法律意識(shí)淡薄，缺乏必要的信用意識(shí)。往往出現(xiàn)拖欠貸款、逾期還款，一定程度上影響了機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)。更有甚者，不愿歸還貸款，造成了信貸機(jī)構(gòu)的壞賬，為其帶來了巨大的損失。

3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)波動(dòng)而影響收益風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格、利率或匯率等經(jīng)濟(jì)因素的波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)均是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸作為一種資本項(xiàng)目投資，資本利潤(rùn)受市場(chǎng)的影響極大，因此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是信貸資金面臨的一種重要風(fēng)險(xiǎn)之一。小額信款只是實(shí)現(xiàn)了貸款對(duì)象的分散，但同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)品種具有相似性，客觀上造成了貸款集中于某一項(xiàng)目、某一農(nóng)戶的事實(shí)。由于市場(chǎng)容量有限，這些項(xiàng)目、產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，會(huì)引起市場(chǎng)行情變化，加上農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性，極易造成價(jià)格波動(dòng)或產(chǎn)品腐爛變質(zhì)，甚至出現(xiàn)虧損，影響貸款歸還。

4、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸主要針對(duì)于“三農(nóng)”，資金主要用途投入于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因而以自然氣候?yàn)橹鲗?dǎo)的不可抗力因素對(duì)貸款的回收影響巨大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，良好的自然條件是其盈利的基礎(chǔ)。由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然的依賴性極大，抵御自然災(zāi)害的能力弱，受自然災(zāi)害農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)的影響，產(chǎn)品銷售受阻，利潤(rùn)降低，農(nóng)民們往往收益大幅減少，甚至出現(xiàn)巨額虧損。加上分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。

除此之外，農(nóng)戶家庭成員若患上重大疾病或出現(xiàn)意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)歸于此類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的客戶集中于農(nóng)村低收入人群，一場(chǎng)重病和一個(gè)事故往往使他們一無所有。當(dāng)前的農(nóng)村醫(yī)療保障體系下，家中勞動(dòng)力一旦發(fā)生人身意外、甚至人身事故的事件時(shí)，在缺乏抵押擔(dān)保的情況下，會(huì)使貸款的償還變得遙遙無期，甚至造成貸款的無法歸還。#p#分頁標(biāo)題#e#

（二）缺乏足夠資金來源，后續(xù)供給不足

小額信貸旨在拓寬農(nóng)村借款渠道，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。然而，該工程需要大量的資金投入。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源，其主要資金來源是政府的扶貧資金，股東繳納的資本金；捐贈(zèng)資金來；來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，資金的后續(xù)供給不足。作為目前僅有貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，資金來源的匱乏是制約其后續(xù)業(yè)務(wù)拓展最大的障礙。并且，在近年來的金融危機(jī)影響下，一方面造成了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求量增大；另一方面造成大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，收入減少，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄減少。貸款需求的不斷擴(kuò)大，而貸款的資金來源卻反呈減少趨勢(shì)。供求關(guān)系的不匹配，很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展。

（三）小額信貸自身特點(diǎn)的限制

小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)。但小額信貸行業(yè)又屬于人力密集型行業(yè)，需投入大量的人力、物力和財(cái)力，業(yè)務(wù)成本較高。較大風(fēng)險(xiǎn)成本加劇了小額信貸利率的提高，從2004 年起城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業(yè)銀行及中小股份制商業(yè)銀行。這無形中使渴望借貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助農(nóng)村發(fā)展以及農(nóng)民脫貧的初衷無法實(shí)現(xiàn)。

(四)內(nèi)部管理體系與外部法律監(jiān)管體系不完善

在貸款管理體系方面，貸款機(jī)構(gòu)還存在著諸多缺陷。首先，信貸員工整體專業(yè)素質(zhì)不高，沒有系統(tǒng)的普及相關(guān)專業(yè)知識(shí)。其次，放貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制。最后，農(nóng)戶資信度評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學(xué)合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

在管理機(jī)制存在缺陷的同時(shí)，法律監(jiān)管體系也不完善。目前，我國(guó)沒有一個(gè)法律框架，來界定小額信貸的法律地位。從監(jiān)管的角度來看，沒有系統(tǒng)的實(shí)施有效的監(jiān)督管理框架和健全的監(jiān)管制度，缺乏專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。按照《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)——中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額貸款公司由政府主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管職能，由于缺乏有效的監(jiān)管，小額貸款公司規(guī)范有效的經(jīng)營(yíng)將無法得到保障，為后續(xù)健康發(fā)展埋下隱患。

（五）缺乏良好的外部環(huán)境

長(zhǎng)期以來，小額信貸作為扶貧的主要工具，而不是一個(gè)商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，小額信貸機(jī)構(gòu)不能根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律來制定自己的合理的利率，對(duì)小額信貸發(fā)展的可持續(xù)性產(chǎn)生了不利影響。

四、完善小額信貸的主要對(duì)策

小額信貸在國(guó)際上去的了巨大的成功，引入我國(guó)之后，在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，但也存在著不可忽視的問題。對(duì)此，我認(rèn)為以下對(duì)策可以完善我國(guó)的小額信貸。

（一）借鑒孟加拉模式

小額信貸起源于孟加拉國(guó)，并且在該國(guó)取得了空前的輝煌，因而借鑒孟加拉成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)小額信貸的發(fā)展大有裨益。孟加拉格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)有以下兩個(gè)點(diǎn)突出的特點(diǎn)值得借鑒：

首先，加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的培訓(xùn)。格萊珉銀行不僅僅提供貸款還提供相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)與指導(dǎo),從而加強(qiáng)了借款者的還貸能力。在此基礎(chǔ)上配以每周償還一年還清的制度。這樣的做法大大降低了格萊珉銀行所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，信任和激勵(lì)的風(fēng)險(xiǎn)管理組合。格萊珉銀行最初采用小組聯(lián)保的機(jī)制，對(duì)于違約問題，小組聯(lián)保機(jī)制存在一個(gè)特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制”，即一個(gè)成員違約，必然導(dǎo)致其他成員的共同違約行為，這就激勵(lì)小組成員內(nèi)部對(duì)貸款進(jìn)行評(píng)估，互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督。后來格萊珉銀行在此基礎(chǔ)上又推出了鄉(xiāng)村中心制度，由村子里的小組組成的聯(lián)盟，定期定點(diǎn)開會(huì)，讓貸款者之間的信息交流是充分的，貸款者與銀行的信息交流也是充分的，有效地降低了銀行由于難以掌握貸款者信息而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)降低了，小額信貸便有了生存的空間。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的首要工作就是對(duì)貸款誠(chéng)信的宣傳，在社會(huì)上培養(yǎng)誠(chéng)信的風(fēng)氣。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)作為誠(chéng)信宣傳的先鋒力量，積極投身于誠(chéng)信宣傳中，通過各種形式的宣傳，在社會(huì)中重樹中華傳統(tǒng)美德——誠(chéng)信。

2、小貸機(jī)構(gòu)中的工作人員，在引導(dǎo)農(nóng)民誠(chéng)信貸款的同時(shí)，也要進(jìn)行同事間的互相監(jiān)督和自我約束，規(guī)范發(fā)放貸款的程序。確保貸款按照正常合理的程序發(fā)放。

3、嚴(yán)格評(píng)定農(nóng)民的信用等級(jí)，建立農(nóng)民信用檔案，篩選信用優(yōu)良的農(nóng)戶，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照各個(gè)農(nóng)戶的受教育程度、思想道德品質(zhì)、以往信用狀況、資產(chǎn)以及家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況等因素評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，建立完善的檔案，并實(shí)行跟蹤管理。

4、依據(jù)國(guó)際上的成功案例，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提供小額信貸預(yù)防壞賬的保險(xiǎn)，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使還貸更為人性化。對(duì)確因自然災(zāi)害和疾病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。

（三）拓寬資金來源渠道

1、中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個(gè)別地區(qū)，央行可以允許一定范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。

2、加強(qiáng)小額信貸公司與銀行的合作，讓小貸公司可以通過銀行進(jìn)行合法的集資。或者引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行以及其他的商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域，進(jìn)一步緩解資金來源單一的問題。#p#分頁標(biāo)題#e#

3、降低小貸公司的股東進(jìn)入資格，以便于吸收更多社會(huì)上的閑散資金。政府也可以放低小額信貸公司成立的條件，培養(yǎng)更多專業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)，無形中為資金的融通提供了便利。

4、發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，建立區(qū)域性資金融通網(wǎng)絡(luò)，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

（四）創(chuàng)新小額信貸模式、合理利率定價(jià)

前的小額信貸種類單一，且利率普遍偏高。信貸機(jī)構(gòu)可增加貸款品種、放寬小額貸款對(duì)象、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。與此同時(shí)，農(nóng)信社、小貸公司應(yīng)設(shè)立專門的利率定價(jià)機(jī)構(gòu)，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、期限的長(zhǎng)短、目標(biāo)收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級(jí)等定價(jià)因素，以國(guó)有銀行以及其他商業(yè)銀行的貸款利率為基準(zhǔn)，對(duì)小額信貸的利率進(jìn)行科學(xué)的、有差別的合理定價(jià)。

（五）良好的外部環(huán)境、鼓勵(lì)政策，健全的法律監(jiān)管體制

良好的社會(huì)環(huán)境，首先要明確小額信貸的功能，根據(jù)我們各地農(nóng)村的特點(diǎn)，因地制宜開展各類小額信貸，如“政策型”小額信貸主要用于實(shí)現(xiàn)政府扶貧； “商業(yè)型”小額信貸主要用于經(jīng)營(yíng)盈利；“政策、商業(yè)結(jié)合型”小額信貸介于兩者之間。根據(jù)不同的功能進(jìn)行信貸具體總類的設(shè)計(jì)，促進(jìn)貸款多元化。隨后，國(guó)家應(yīng)制定更多優(yōu)惠政策，如稅收上，通過減免小額信貸組織的所得稅加快其自身的資本積累; 對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)審批的規(guī)定，在符合相關(guān)法律基礎(chǔ)上，應(yīng)盡量簡(jiǎn)化程序，縮短審批時(shí)間，積極促進(jìn)其業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

政府應(yīng)制定和完善小額信貸的相關(guān)法律，為小額信貸業(yè)務(wù)的開展以及小額信貸的可持續(xù)發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)，讓農(nóng)信社與小額信貸公司在該領(lǐng)域有法可依，有章可循。在此基礎(chǔ)上，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。同時(shí)也要加大對(duì)于小額信貸合理操作的監(jiān)管力度，加強(qiáng)借貸程序中的信用治理力度，對(duì)于違反誠(chéng)信原則，違反小額信貸相關(guān)法律的行為與人員依法追究刑事責(zé)任，在懲戒的同時(shí)，一定程度上也避免了失信事件的發(fā)生。

（六）培養(yǎng)專業(yè)人才

為了讓小額信貸走向?qū)I(yè)化，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。國(guó)家應(yīng)注重對(duì)信用管理等相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。在財(cái)經(jīng)類院校深入宣傳小額信貸的專業(yè)知識(shí)，各地區(qū)的信用辦也可以像證券、銀行和會(huì)計(jì)等從業(yè)人員考試那樣，普及各級(jí)別信用管理從業(yè)人員的資格認(rèn)證考試。不久的將來，農(nóng)村小額信貸將逐漸走向?qū)I(yè)化、國(guó)際化，小額信貸的未來將一片光明。

五、小結(jié)

小額信貸起源于孟加拉國(guó)，在國(guó)際上擁有許多成功的案例，促進(jìn)了多個(gè)農(nóng)村金融的發(fā)展。自引進(jìn)我國(guó)之后得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，逐漸在各個(gè)農(nóng)村普及。在浮華背后，或多或少的存在風(fēng)險(xiǎn)的防范能力不足、資金來源短缺、法律體系不完善等問題。在未來，隨著政府加強(qiáng)立法，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，多元化貸款資金來源等措施的實(shí)行。小額信貸必定會(huì)走上健康的可持續(xù)發(fā)展道路，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)的繁榮富強(qiáng)。

參考文獻(xiàn)：

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篇（8）

近年來我國(guó)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投資和關(guān)注度逐年上升，并且農(nóng)村地區(qū)也開始適應(yīng)時(shí)展的潮流，充分運(yùn)用當(dāng)今的科學(xué)技術(shù)以及高科技產(chǎn)品來發(fā)展農(nóng)業(yè)。但是在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問題，帶來了副作用，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境和自然資源造成了嚴(yán)重的破壞，并且經(jīng)濟(jì)效益也在逐年降低。在這樣的背景之下，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)也成為了農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。通過發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)地區(qū)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)，能夠使得農(nóng)業(yè)廢棄物的資源得到充分有效利用，提高農(nóng)業(yè)資源的利用率，修復(fù)農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。因?yàn)檠h(huán)經(jīng)濟(jì)模式與日然界的發(fā)展規(guī)律相符，同時(shí)能夠?qū)h(huán)境保護(hù)與經(jīng)濟(jì)建設(shè)之間的矛盾協(xié)調(diào)好，可以同時(shí)達(dá)到社會(huì)、生態(tài)與經(jīng)濟(jì)的的統(tǒng)一，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)的和諧發(fā)展。

1農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)概述

在循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)是其重要組成部分，也成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的重要助力。首先，農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)建立的基礎(chǔ)是循環(huán)經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展的根本也是循環(huán)經(jīng)濟(jì)。農(nóng)業(yè)循環(huán)是在高耗能、低產(chǎn)量的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式上，將農(nóng)產(chǎn)品的加工和農(nóng)業(yè)活動(dòng)中產(chǎn)生的副產(chǎn)物進(jìn)行有機(jī)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)模式，不僅改善了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中的諸多問題，而且其高產(chǎn)值、低耗能的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式也在逐漸發(fā)展和完善。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新時(shí)代對(duì)農(nóng)業(yè)提出的全新要求，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不僅難以滿足時(shí)代的發(fā)展，而且也難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。所以，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)綜合時(shí)展要求和農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，完善了資源的利用與廢物處理等過程，實(shí)現(xiàn)了資源的資利用，發(fā)展成為一種全新的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。

2發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的必要性與意義

為了提高農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度，必須了解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中的不足，改進(jìn)存在的問題。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，黑龍江農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，由于地理環(huán)境與人口的特殊性，長(zhǎng)期以來的粗放經(jīng)營(yíng)造成諸多問題，如農(nóng)業(yè)資源匱乏和利用率不高、農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展水平低，科技發(fā)展緩慢等都阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。又因?yàn)榧尤隬TO后，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)，更加需要建立農(nóng)業(yè)的可循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式。堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展的道路，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

2.1農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位

發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅僅只影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展，沒有農(nóng)業(yè)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)，就沒有社會(huì)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)，更加阻礙了循環(huán)社會(huì)的形成，所以為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的飛躍和發(fā)展，為了綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提高，為了第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，我們應(yīng)全面發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)。

2.2產(chǎn)品質(zhì)量國(guó)際化

加入世界貿(mào)易組織后，農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)更加國(guó)際化，國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)就表示著綠色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)的提高。產(chǎn)品的質(zhì)量關(guān)系到產(chǎn)品的國(guó)際形象，關(guān)系到貿(mào)易的正常進(jìn)行，所以提高我國(guó)農(nóng)村的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)是重要的因素。

2.3實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要

可持續(xù)發(fā)展是為了克服一系列環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題，是我們對(duì)于環(huán)境污染和生態(tài)破壞的反思。它同樣作為目標(biāo)引導(dǎo)著社會(huì)發(fā)展從經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略的轉(zhuǎn)變、從資源使用類型的轉(zhuǎn)變和環(huán)境保護(hù)的轉(zhuǎn)變。發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)產(chǎn)品的安全性、農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)模式、資源的消耗與利用、控制農(nóng)業(yè)污染的方面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)可循環(huán)經(jīng)濟(jì)是相互依賴互為加強(qiáng)的重要關(guān)系。

3我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)存在問題

3.1自然環(huán)境的破壞

水在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中起著重要的作。近幾年來，隨著人口的不斷上升和人民生活水平的不斷提高，人類所產(chǎn)生的神火垃圾和工業(yè)垃圾對(duì)水體的污染也越來越嚴(yán)重。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，農(nóng)民為了能夠使產(chǎn)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量有所增加，會(huì)使用大量的農(nóng)藥、化肥來為農(nóng)作物的生長(zhǎng)保駕護(hù)航，這種做法就會(huì)使得農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量有所上升，但是大量的化肥和農(nóng)藥的使用將會(huì)對(duì)地區(qū)的水質(zhì)造成污染，破壞了自然環(huán)境和生態(tài)平衡。對(duì)于水源的污染使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到一定的影響，阻礙著農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。另外，還有土壤肥力下降等問題十分嚴(yán)峻。

3.2社會(huì)環(huán)境

3.2.1農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境差

雖然我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)開始實(shí)行農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)，但是，由于循環(huán)經(jīng)濟(jì)仍然處于探索時(shí)期，關(guān)于農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的各種法律法規(guī)都不是特別的完善，對(duì)于循環(huán)經(jīng)濟(jì)起不到一定的促進(jìn)作用。我國(guó)農(nóng)村的政府相關(guān)組織沒有為我國(guó)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)較為和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到各種因素的制約，從而無法正常的發(fā)展。

3.2.2缺乏系統(tǒng)的促進(jìn)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)已經(jīng)完全不能適應(yīng)時(shí)展的潮流，使社會(huì)發(fā)展受到一定的阻礙，從而影響到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就我國(guó)目前的法律而言，已經(jīng)出臺(tái)的各項(xiàng)法律法規(guī)例如《環(huán)境保護(hù)法》等，雖然在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是仍然存在一定的制約性。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)是一項(xiàng)新型的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，在我國(guó)的眾多法律中還沒有專門為其所設(shè)立的法律法規(guī)，從而使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展收到制約，阻礙著農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.2.3市場(chǎng)需求不足

市場(chǎng)的需求是農(nóng)產(chǎn)品賴以生存的前提。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)所生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品都是屬于無公害并且是無污染的綠色食品，相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)的質(zhì)量更好，而且營(yíng)養(yǎng)價(jià)值更高，對(duì)人體的有益程度更加的高于傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品。我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式所生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品都是在農(nóng)藥、化肥等化學(xué)物質(zhì)的輔助作用下生產(chǎn)所得，這些農(nóng)產(chǎn)品的外觀和價(jià)格都比較符合消費(fèi)者的要求。同時(shí)消費(fèi)者對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品中所殘留的有害物質(zhì)并不了解，對(duì)于通過循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式所生產(chǎn)出來的綠色無公害產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致消費(fèi)者在選擇農(nóng)產(chǎn)品時(shí)會(huì)不約而同地選擇傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量是有限的，傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品的暢銷就致使綠色無公害農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求不足，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)需求不足，阻礙著農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.2.4農(nóng)民的文化素質(zhì)較低

農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。根據(jù)調(diào)查，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的受教育程度整體都較為偏低，沒有受到較為專業(yè)化系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的培訓(xùn)，并且，對(duì)于農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)手段和發(fā)展模式的認(rèn)識(shí)程度不深。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要高素質(zhì)文化水平并且能夠懂得如何合理的經(jīng)營(yíng)的人來進(jìn)行發(fā)展。但是，低技術(shù)的我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的無法滿足農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，進(jìn)而我國(guó)農(nóng)村在發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)時(shí)將會(huì)收到來自農(nóng)民自身文化技術(shù)的制約。

4我國(guó)農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

4.1加強(qiáng)發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的宣傳教育引導(dǎo)

在科學(xué)發(fā)展觀和一系列思想的指導(dǎo)下，改變社會(huì)和農(nóng)民心中片面的注重國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的觀念，將農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)中以科學(xué)技術(shù)為發(fā)展動(dòng)力，以節(jié)約資源和減少資源浪費(fèi)為前提，注重資源循環(huán)再利用的觀念植入人們心中。政府可以成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，到我國(guó)農(nóng)村親自指導(dǎo)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)小組要根據(jù)黑龍江的具體情況來制定符合黑龍江發(fā)展的工作計(jì)劃，并且要積極的與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和政府進(jìn)行及時(shí)有效的溝通，將當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民心中不正確的思想觀念進(jìn)行糾正。

4.2研發(fā)并運(yùn)用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)

在發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)之時(shí)要加大對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的研發(fā)，并且要支持技術(shù)的研發(fā)。研究先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，將農(nóng)業(yè)必須的化肥、農(nóng)藥進(jìn)行改進(jìn)，推廣對(duì)環(huán)境和人體有益，或是傷害較小的綠色化肥和農(nóng)藥。運(yùn)用現(xiàn)代先進(jìn)的技術(shù)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中產(chǎn)生的廢棄物進(jìn)行改造循環(huán)再利用，可以開發(fā)秸稈化爐，太陽能溫室等可再生能源的利用和開發(fā)。在推廣科學(xué)技術(shù)時(shí)要充分利用研究技術(shù)時(shí)所創(chuàng)立的研究所，研究所可以通過開展科學(xué)技術(shù)研討會(huì)、農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷會(huì)來推廣先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)。農(nóng)民自身的力量不可忽視，要充分的利用這一點(diǎn)，在農(nóng)民當(dāng)中推廣技術(shù)。

4.3完善農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)社會(huì)化服務(wù)體系

政府應(yīng)從農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村市場(chǎng)體系建設(shè)著手。通過整體規(guī)劃，系統(tǒng)的進(jìn)行建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)提供必要的硬件設(shè)施。首先從農(nóng)業(yè)用水灌溉、人畜飲用水問題下手，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；其次，從農(nóng)村的用水、用電、道路交通著手，加強(qiáng)農(nóng)村設(shè)施建設(shè)；在其次農(nóng)業(yè)環(huán)境建設(shè)也是不容忽視的。加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)體系的建設(shè)，要在培育初級(jí)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，組建以批發(fā)為主的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)批發(fā)市場(chǎng)。更要對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，成立產(chǎn)品質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和相關(guān)的保障和監(jiān)督體系。它不僅能夠建立正規(guī)的物資交易市場(chǎng)和農(nóng)副產(chǎn)品交易市場(chǎng)，更能夠規(guī)范市場(chǎng)秩序，為農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)提供社會(huì)化服務(wù)體系。

4.4發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的政策支持

對(duì)于積極發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的集體或是個(gè)人要給與一定的獎(jiǎng)勵(lì)，以鼓勵(lì)其在農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)。在發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的過程中，為了能夠更好的發(fā)展，會(huì)加大對(duì)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)體系的建設(shè)，各種的科學(xué)研究和創(chuàng)造發(fā)明應(yīng)運(yùn)而生，要對(duì)這些做出貢獻(xiàn)的人或是團(tuán)體進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)。黑龍江政府要積極的給予獎(jiǎng)勵(lì)，以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5總結(jié)

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式大都是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，為了能適應(yīng)國(guó)家可持續(xù)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的要求，我國(guó)農(nóng)村開始逐步的實(shí)施農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)將傳統(tǒng)的高消耗、低產(chǎn)能的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工和有機(jī)廢氣物有效的組成一個(gè)統(tǒng)一的整體，從而改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的問題，形成高產(chǎn)值、低消耗的循環(huán)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。黑龍江雖然是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大省，但是發(fā)展年農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的過程中仍然存在的一系列的問題阻礙著黑龍江農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)得到更好的發(fā)展，提出了一些建議來改善黑龍江發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)中存在的問題，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作者:黃笑丹 單位:浙江海洋大學(xué)

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篇（9）

1.公共文化設(shè)施建設(shè)落后

相比于城市，村級(jí)文化建設(shè)的財(cái)政投入比例和年增長(zhǎng)率都比較低。以2007年的農(nóng)村文化投入為例，全國(guó)各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)村文化建設(shè)投入56.13億元，僅占全國(guó)文化事業(yè)財(cái)政投入的28.2%。15.83億元再除去對(duì)縣級(jí)的文化事業(yè)投入，直接用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)的文化建設(shè)款項(xiàng)僅有14.98億元。對(duì)農(nóng)村文化建設(shè)的低投入款項(xiàng)直接造成了目前農(nóng)村公共文化設(shè)施的落后狀態(tài)。根據(jù)華中師范大學(xué)一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果，農(nóng)村公共文化設(shè)施使用率名列前五名的分別是：文化活動(dòng)室(或圖書室)、有線電視或電視差轉(zhuǎn)臺(tái)、寺廟、體育場(chǎng)地和體育器材、戲臺(tái)或戲樓。目前村級(jí)文化產(chǎn)品與農(nóng)民對(duì)文化產(chǎn)品的需求之間已產(chǎn)生脫節(jié)現(xiàn)象。

2.業(yè)余文化活動(dòng)形式單一

雖然大多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有文化站和文化活動(dòng)室，但往往受經(jīng)費(fèi)、場(chǎng)地和專業(yè)管理的制約，開展的文化活動(dòng)少且單一。有調(diào)查顯示，文化消費(fèi)在農(nóng)村家庭消費(fèi)支出中排名最后。農(nóng)村家庭年均文化消費(fèi)支出為871元，約占總開支的7.63%。而農(nóng)民頻率最高的業(yè)余文化活動(dòng)如下圖所示。

3.農(nóng)村獲得文化資源的途徑較狹窄

目前，農(nóng)民主要通過報(bào)刊雜志、電視廣播以及與親友鄰居聊天等形式獲取文化資源信息及國(guó)家政策信息。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的普及區(qū)域不均勻及總體普及較低，導(dǎo)致其在村級(jí)文化建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮的作用還有待挖掘。

4.村級(jí)文化建設(shè)人才短缺

文化人才是建設(shè)村級(jí)文化事業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的保障和基礎(chǔ)。從目前大多鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化發(fā)展的情況看，農(nóng)村文化事業(yè)的人才短缺和專業(yè)知識(shí)老化，已經(jīng)嚴(yán)重影響到文化和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)和長(zhǎng)期發(fā)展。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事文化建設(shè)的工作人員大多年齡較大，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的靈活運(yùn)用，年輕骨干力量薄弱。同時(shí)，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化人員編制存在缺編、空崗以及混崗的現(xiàn)象。這些都極不利于村級(jí)文化建設(shè)。

二、通過村級(jí)文化建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展

1.改革和創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化管理體制

以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的時(shí)代，農(nóng)村的文化需求也發(fā)生了相應(yīng)變化，主要以“求富、求知、求樂”為主要目標(biāo)。為適應(yīng)農(nóng)民文化需求的新變化，村級(jí)文化建設(shè)應(yīng)當(dāng)革除制約文化發(fā)展的體制，通過創(chuàng)新健全農(nóng)村文化建設(shè)。首先，應(yīng)當(dāng)積極探索如何創(chuàng)新農(nóng)村文化公共設(shè)施的運(yùn)行管理體制。力求發(fā)揮其最大效用，積極滿足農(nóng)村文化事業(yè)發(fā)展的需求；同時(shí)將現(xiàn)有文化資源的作用充分發(fā)揮，激活并釋放已有的文化活力。其次，巧妙將知識(shí)性教育與文化活動(dòng)融為一體，改變以往文化活動(dòng)單一的娛樂目的。最后，積極鼓勵(lì)農(nóng)民群眾成為其文化建設(shè)事業(yè)中的主體，鼓勵(lì)并支持其興辦健康合法的文化產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)展農(nóng)民群眾自主經(jīng)營(yíng)的文化產(chǎn)業(yè)活動(dòng)。

2.建立多元化的文化建設(shè)投入機(jī)制，建設(shè)農(nóng)村文化設(shè)施

農(nóng)村公共文化設(shè)施是農(nóng)村文化活動(dòng)的物質(zhì)載體，是農(nóng)村文化事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是農(nóng)村普及科學(xué)文化衛(wèi)生知識(shí)、傳播社會(huì)主義精神文明、開展健康文體娛樂活動(dòng)的重要陣地。因此，在促進(jìn)村級(jí)文化建設(shè)的過程中，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)文化事業(yè)的投入力度，采取建立多元化的文化建設(shè)投入機(jī)制加強(qiáng)村級(jí)公共文化設(shè)施建設(shè)。首先，加強(qiáng)政府投入，政府投入是發(fā)展農(nóng)村文化事業(yè)的主要資金來源。要加大各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村文化事業(yè)建設(shè)的投入，將服務(wù)農(nóng)民的文化生活活動(dòng)作為政府工作的一件實(shí)事來抓。同時(shí)，文化的發(fā)展還承擔(dān)承受著存進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重?fù)?dān)，因此，政府各部門應(yīng)當(dāng)積極重視農(nóng)村文化建設(shè)，努力促進(jìn)農(nóng)村精神文明與物質(zhì)文明的共同發(fā)展。其次，各職能部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其應(yīng)有職責(zé)，協(xié)調(diào)村級(jí)文化建設(shè)工作的各項(xiàng)順利開展。積極聯(lián)系群眾，聆聽真實(shí)的文化需求，秉承為群眾服務(wù)的原則形成各部門共同關(guān)心村級(jí)文化建設(shè)的良好局面。第三，通過整合地區(qū)資源促進(jìn)村級(jí)文化事業(yè)的發(fā)展。合理當(dāng)?shù)厝?、物、?cái)力資源的優(yōu)化配置，找準(zhǔn)地區(qū)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將其與文化建設(shè)緊密聯(lián)系起來。最后，積極借助廣泛的社會(huì)力量進(jìn)行村級(jí)文化建設(shè)。本著文化事業(yè)大家辦的宗旨，利用社會(huì)力量為村級(jí)文化建設(shè)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，募集資金，通過政府倡導(dǎo)、輿論宣傳、出讓冠名權(quán)等形式，組織動(dòng)員熱衷于社會(huì)文化事業(yè)的企業(yè)家、個(gè)體業(yè)者，為村級(jí)文化建設(shè)出資出力。

3.積極培養(yǎng)人才隊(duì)伍，為農(nóng)村文化建設(shè)提供人才

通過文化人才的培養(yǎng)，才能保證文化事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展與創(chuàng)新。村級(jí)文化人才隊(duì)伍的培養(yǎng)要積極堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，充分了解農(nóng)村文化事業(yè)發(fā)展的人才需求以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的迫切需要。村級(jí)文化建設(shè)中人才隊(duì)伍的培養(yǎng)與管理十分重要，實(shí)現(xiàn)人才與現(xiàn)實(shí)工作的匹配才能有助于村級(jí)文化建設(shè)工作有針對(duì)性和高效地展開。為吸引優(yōu)秀人才，可利用公開招聘等方式為村級(jí)文化建設(shè)引進(jìn)優(yōu)秀管理人才，建立健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化機(jī)構(gòu)。深入夯實(shí)農(nóng)村文化工作基礎(chǔ)其次，強(qiáng)化政策導(dǎo)向，為農(nóng)村文化人才隊(duì)伍提供施展才華的舞臺(tái)。同時(shí)，營(yíng)造有利于基層文化工作者安心生活和積極工作的寬松環(huán)境。只有這樣，才能切實(shí)解決農(nóng)村文化建設(shè)中人才匱乏、素質(zhì)偏低的突出問題，吸引廣大年青干部下基層、干實(shí)事，通過新鮮血液的注入幫助農(nóng)村文化信息化的發(fā)展。另外，可以通過吸引志愿者的形式，幫助村級(jí)文化建設(shè)。

篇（10）

當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融，即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬車”:農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融，以及以農(nóng)村合作基金、合會(huì)、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。我國(guó)農(nóng)村金融目前有以下特征:從農(nóng)戶對(duì)金融需求看，中國(guó)農(nóng)戶信貸需求總量巨大，2.5億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求;單個(gè)農(nóng)戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大;由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶對(duì)資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異;信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對(duì)金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求;貸款成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大;貸款期限不夠靈活;單個(gè)農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔(dān)保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點(diǎn)看，規(guī)模大;發(fā)生率高;主體多元化;利率彈性大，高利率占比大;由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢(shì)。

一、加大政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場(chǎng)配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從成立至今一直沒能有效發(fā)揮其應(yīng)有的職能與作用。由于產(chǎn)權(quán)的單一性即國(guó)家所有，決定了其在組織制度、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事管理、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等諸多方面都具有濃厚的行政色彩。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，功能缺位明顯。對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金實(shí)行封閉管理，資金流失的情況時(shí)有發(fā)生。因此，要充分利用政策性金融機(jī)構(gòu)，把優(yōu)惠農(nóng)民的各項(xiàng)支農(nóng)政策公平地讓農(nóng)民享受，提高國(guó)家金融支農(nóng)的有效性，為農(nóng)村金融改革提供政府與農(nóng)村對(duì)接的有機(jī)力量，推進(jìn)農(nóng)村金融改革的順利進(jìn)行。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2008年10月，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元，只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額26.17萬億元的3.9%，其中支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款僅為446億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4%。國(guó)家必須對(duì)其實(shí)行政策性扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

在當(dāng)前的大部分農(nóng)村，金融單位提供的金融產(chǎn)品單一，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品選擇的余地很少，甚至農(nóng)民只有存錢和貸款等唯一的金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融的多樣性需求，限制了農(nóng)村資金充分發(fā)揮作用產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，也影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的改革積極性。因此，農(nóng)村金融改革要以農(nóng)村實(shí)際為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新適合農(nóng)村需要和農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，以此提高農(nóng)村金融主體參與金融改革的積極性。 轉(zhuǎn)貼于

三、引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展

完善有關(guān)法律和規(guī)章制度，賦予民間融資合法的法律地位，并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。應(yīng)通過法律手段使民間融資逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。對(duì)有益無害的民間金融活動(dòng)，要制定法律框架，明確其相應(yīng)的發(fā)展空間，引導(dǎo)其有序成長(zhǎng)。

對(duì)于資金中介、非法吸收公眾存款和高利轉(zhuǎn)貸活動(dòng)，往往金額巨大，可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)規(guī)范查處程序和處罰標(biāo)準(zhǔn)。要使農(nóng)村民間金融活而不亂，實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置，以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任，而不是對(duì)其進(jìn)行過多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過多的行政干預(yù)。要突破農(nóng)村金融供給的瓶頸，解除農(nóng)村金融供給抑制，就必須引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，逐步消除農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，適當(dāng)?shù)匕l(fā)展民間金融，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的供給總量。民間金融是需求誘致性制度變遷的結(jié)果，它消除了農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸信息不對(duì)稱和借貸壁壘的桎梏，應(yīng)當(dāng)給予其合法地位。民間金融改革的關(guān)鍵就在于建立市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，不能比照城市設(shè)立商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并加以嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)，要從完善法律、制度、政策入手，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，還要通過積極鼓勵(lì)城市各類銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸，鼓勵(lì)外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融主體逐步實(shí)現(xiàn)多元化，滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。

四、建立保險(xiǎn)制度和貸款抵押擔(dān)保機(jī)制