序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行發(fā)展策略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開(kāi)展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識(shí)等各個(gè)方面的問(wèn)題，不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對(duì)應(yīng)。現(xiàn)階段中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個(gè)策略入手。

一、組建金融控股公司實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國(guó)中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)組建金融控股公司實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式，盡早地介入信托、租賃、保險(xiǎn)、證券等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)的全能化。

二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營(yíng)銷

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營(yíng)業(yè)務(wù)的重中之重。中國(guó)商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來(lái)盈利的重點(diǎn)。要緊盯新興市場(chǎng)和客戶需求，積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以改善盈利模式，促進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對(duì)性和有效性，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機(jī)制；加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲(chǔ)備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷能力。同時(shí)為每個(gè)員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺(tái)，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和晉升的激勵(lì)機(jī)制。

五、樹(shù)立良好的品牌和聲譽(yù)

良好的品牌和聲譽(yù)是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨(dú)特的服務(wù)品牌。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場(chǎng)中塑造良好的品牌聲譽(yù)；力求做到人無(wú)我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽(yù)，不僅能提高客戶的忠誠(chéng)度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場(chǎng)發(fā)展日新月異、市場(chǎng)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?。面?duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，積極運(yùn)用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

中國(guó)金融脫媒的主要原因有以下幾個(gè)方面：（1）政府積極推動(dòng)是金融脫媒的直接動(dòng)因。金融脫媒是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動(dòng)力。近年來(lái)政府監(jiān)管部門以推動(dòng)金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）股票市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場(chǎng)正處于一個(gè)轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來(lái)巨大壓力。（3）全球各大基金、財(cái)團(tuán)的資金大量涌入中國(guó)，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開(kāi)始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資安排等服務(wù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場(chǎng)化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對(duì)大企業(yè)的資金供給動(dòng)力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價(jià)體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識(shí)和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長(zhǎng)幅度。（5）人民幣升值帶動(dòng)了以人民幣計(jì)價(jià)的金融資產(chǎn)價(jià)值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。中國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國(guó)國(guó)有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營(yíng)績(jī)效差，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢(shì)下，證券市場(chǎng)逐步發(fā)展，企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過(guò)發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動(dòng)資金、降低對(duì)間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場(chǎng)條件。商業(yè)銀行利用證券市場(chǎng)平臺(tái)，通過(guò)股份制改革解決國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會(huì)增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會(huì)。同時(shí)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會(huì)。市場(chǎng)的需求也推動(dòng)了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長(zhǎng)速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過(guò)股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來(lái)募集資金，多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場(chǎng)日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對(duì)銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。

4.金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來(lái)銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行必須解決的問(wèn)題。同時(shí)，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢(shì)，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長(zhǎng)期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來(lái)。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量沒(méi)有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)加大，意味著銀行面臨信貸市場(chǎng)環(huán)境質(zhì)量下降的局面。

三、中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國(guó)金融發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。中國(guó)商業(yè)銀行要改變過(guò)去忽視直接融資市場(chǎng)的觀念，建立從單純重視信貸市場(chǎng)到信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。首先，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動(dòng)整個(gè)銀行收入的增長(zhǎng)。其次，針對(duì)高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行必須通過(guò)聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時(shí)，開(kāi)拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲(chǔ)蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個(gè)人信用體系，開(kāi)發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個(gè)人金融服務(wù)，吸引個(gè)人金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸持續(xù)增長(zhǎng)。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過(guò)在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長(zhǎng)期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動(dòng)而引致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對(duì)較低，但卻可以大幅降低貸款對(duì)資本的要求。同時(shí)，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項(xiàng)其他中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，從而有效地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)份額。通過(guò)資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動(dòng)性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營(yíng)”為“多元經(jīng)營(yíng)”，形成利差收入與非利差收入相對(duì)均衡的贏利格局。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作?！敖鹑诿撁健眲?shì)必推動(dòng)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國(guó)金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但客戶的需求是無(wú)邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時(shí)和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會(huì)資金的能力，缺乏金融租賃公司對(duì)整個(gè)租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級(jí)市場(chǎng)上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，共同服務(wù)客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，加快國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場(chǎng)之間的聯(lián)系通過(guò)不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)則因此潛滋暗長(zhǎng)。在金融脫媒的長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競(jìng)爭(zhēng)力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開(kāi)拓新的市場(chǎng)空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展[J].新疆財(cái)經(jīng)，2007，（1）：56-59.

[2]蘇福國(guó).金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略[J].金融與證券，2007，（2）：42-43.

篇（3）

基礎(chǔ)上，以金融資源論為基礎(chǔ)提出的，這一理論為商業(yè)銀行研究金融發(fā)展理論和我國(guó)發(fā)展問(wèn)題提供了一個(gè)有效的研究框架。他指出，金融是一種資源，是一種稀缺性資源，是一國(guó)最基本的戰(zhàn)略性資源。金融資源具備一般資源屬性，如客觀性和稀缺性；同時(shí)，作為金融資源，它還有特殊性，如核心性、層次性。在經(jīng)濟(jì)日益金融化的今天，金融成為經(jīng)濟(jì)的核心。金融資源既包含整個(gè)金融體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容（包括金融工具、金融組織、金融體制和金融人才，也可以成為金融資源的實(shí)體部分），也包含了從另一個(gè)方向的度量，即金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用效果，也即金融功能。

金融脫媒，是指隨著直接融資（即依托股票、債券、投資基金等金融工具的融資）的發(fā)展，資金的供給通過(guò)一些新的機(jī)構(gòu)或新的手段繞開(kāi)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，輸送到需求單位，也稱為資金的體外循環(huán)，實(shí)際上就是資金融通的去中介化，包括存款的去中介化和貸款的去中介化。

若以金融發(fā)展為研究視角，可以看出金融“脫媒”現(xiàn)象是金融發(fā)展的一個(gè)必經(jīng)過(guò)程，而金融“脫媒”這一現(xiàn)象在我國(guó)的存在及加速發(fā)展的趨勢(shì)會(huì)使商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融中介失去融資主導(dǎo)地位，銀行利差收入減少，依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)越來(lái)越難以維持生存，從而使依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、利差收入的經(jīng)營(yíng)模式面臨危機(jī)。為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融“脫媒”的唯一出路。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

從商業(yè)銀行的角度看，金融“脫媒”實(shí)質(zhì)上是非銀行市場(chǎng)及非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展脫了商業(yè)銀行資金融通的媒。在此情形下，只有創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“金融脫媒”的唯一出路。因此，商業(yè)應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略選擇，通過(guò)及時(shí)和持續(xù)創(chuàng)新，尋求新的突破，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，并借助“金融脫媒”的影響將銀行的運(yùn)作推向一個(gè)更高的發(fā)展階段，主動(dòng)應(yīng)對(duì)金融脫媒?？傮w而言，主要如下：

（一）積極創(chuàng)新、強(qiáng)化管理、鞏固傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一是加強(qiáng)對(duì)公存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提高存款的穩(wěn)定性。盡管同業(yè)存款原則上不能用于發(fā)放貸款，但可以增加銀行的流動(dòng)性，間接地支持銀行貸款擴(kuò)張，相對(duì)于傳統(tǒng)的企業(yè)存款來(lái)講，券商、基金等的客戶交易保證金是成本低得多的資金來(lái)源，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作，積極拓展同業(yè)存款業(yè)務(wù)。

二是利息收入仍將是未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最主要的收入來(lái)源。要繼續(xù)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，必須要調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的基礎(chǔ)上，大力拓展信用可靠、產(chǎn)業(yè)前景好、風(fēng)險(xiǎn)可控的中小企業(yè)客戶。由于中小企業(yè)特別是小企業(yè)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)較高、單筆業(yè)務(wù)量小、業(yè)務(wù)繁瑣等特點(diǎn)，要求商業(yè)銀行調(diào)整原有的授信管理體制機(jī)制。在強(qiáng)調(diào)總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的前提下，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮分支行的積極性，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。確定適度風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)可接受程度。建立適合小企業(yè)業(yè)務(wù)的授信政策、評(píng)級(jí)體系、激勵(lì)約束機(jī)制。設(shè)置專職、專業(yè)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的人才隊(duì)伍。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，不斷調(diào)整銀行的經(jīng)營(yíng)策略

從市場(chǎng)總體發(fā)展趨勢(shì)看，金融“脫媒”的變化，意味著我國(guó)金融體系由商業(yè)銀行主導(dǎo)型向金融市場(chǎng)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。面對(duì)“脫媒”的新形勢(shì)，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)的環(huán)境和方式的重大變化，主動(dòng)地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在“脫媒”的背景下，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念、思維定式邁向更廣泛、更有時(shí)代特征的新空間，從戰(zhàn)略的角度來(lái)認(rèn)識(shí)金融“脫媒”背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化。拋棄傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張的思維慣性，完善應(yīng)變的能力。既要借鑒西方的成熟經(jīng)驗(yàn)，更要結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展的實(shí)際，積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)和盈利模式，順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，在市場(chǎng)定位、客戶定位、增長(zhǎng)方式、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新上主動(dòng)進(jìn)行策略性調(diào)整。

商業(yè)銀行要適應(yīng)金融“脫媒”背景下銀行貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、利差不斷收窄的趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行增長(zhǎng)方式和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變；以金融市場(chǎng)為主要運(yùn)作平臺(tái)，積極發(fā)展新興市場(chǎng)；加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力拓展私人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，盡快完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；通過(guò)開(kāi)展跨市場(chǎng)的交叉性的金融業(yè)務(wù)，向客戶提供綜合化的金融服務(wù)；從單純依靠利息收入向收入多元化方向轉(zhuǎn)變，從單純的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型。

三、加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉滲透，推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)

從各國(guó)銀行發(fā)展的歷程看，銀行“脫媒”化的發(fā)展必然推動(dòng)銀行向綜合經(jīng)營(yíng)、全能服務(wù)發(fā)展。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，在20世紀(jì)60年代出現(xiàn)“脫媒”危機(jī)后，美國(guó)企業(yè)界通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資比重大幅下降，美國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中開(kāi)始明顯地失去已有的優(yōu)勢(shì)。20世紀(jì)80年代中期以后，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開(kāi)始放寬對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制。1986年，美聯(lián)儲(chǔ)允許銀行通過(guò)在各州持股子公司的形式組建銀行控股公司（BHC），銀行控股公司可以通過(guò)子公司參與市政債券、按揭貸款等證券業(yè)務(wù)，也可以持股保險(xiǎn)公司而間接介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

主動(dòng)應(yīng)對(duì)金融脫媒，商業(yè)銀行有必要積極推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)。通過(guò)大力拓展表外業(yè)務(wù)，涉足投資銀行、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化了銀行的綜合服務(wù)功能。在分業(yè)監(jiān)管的前提下，加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉和延伸，探索一些低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的交叉經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，走一條服務(wù)開(kāi)拓與金融創(chuàng)新之路。

四、探索和發(fā)展為金融市場(chǎng)、金融交易提供新興融資服務(wù)的領(lǐng)域和途徑

支持金融市場(chǎng)及交易活動(dòng)的新型融資活動(dòng)將是商業(yè)銀行參與金融市場(chǎng)、拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要途徑。由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)尤其是信貸投向政策的嚴(yán)格限制，目前銀行信貸資金除了股票質(zhì)押貸款這一形式外，基本不能進(jìn)入股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，銀行為金融市場(chǎng)尤其是金融交易環(huán)節(jié)提供的融資基本沒(méi)有。但從國(guó)際上商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，貸款作為銀行資產(chǎn)的占比將越來(lái)越低，即使是貸款的很大一部分也流向了各類金融市場(chǎng)。目前，美國(guó)資本市場(chǎng)吸納了2/3以上的貸款，銀行信貸資金的大部分首先流向的是資本市場(chǎng)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為資本市場(chǎng)提供更多的資金是一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展取向，事實(shí)上，目前商業(yè)銀行的資金已經(jīng)通過(guò)一定的渠道間接流向了資本市場(chǎng)。比如，為證券公司提供股票質(zhì)押貸款，在銀行間同業(yè)市場(chǎng)通過(guò)信用拆借或債券回購(gòu)等形式為證券公司提供短期融資。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)在要做的就是積極準(zhǔn)備，做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。

一是擴(kuò)展金融資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)品種。目前主要有股票質(zhì)押、期貨標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押、債券回購(gòu)等融資。今后，信托憑證、基金份額等金融資產(chǎn)也完全可能作為融資的質(zhì)押。此外，現(xiàn)在用于質(zhì)押的股票、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單范圍極其有限，應(yīng)該在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)一步拓寬。

二是融資業(yè)務(wù)要由目前的領(lǐng)域（即不直接針對(duì)某項(xiàng)具體的金融交易行為）向金融交易這一核心環(huán)節(jié)滲透。主要包括機(jī)構(gòu)和個(gè)人的新股申購(gòu)業(yè)務(wù)、收購(gòu)兼并業(yè)務(wù)、券商承銷貸款、基金公司融資等提供融資。此外，作為一種融資替代，銀行也可以考慮購(gòu)買一些證券公司的短期融資券。

三是為了有效開(kāi)展融資融券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須做好風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)，其中包括對(duì)客戶的選擇、對(duì)抵押品的選擇以及控制客戶風(fēng)險(xiǎn)，還要做好相關(guān)的技術(shù)支持，比如對(duì)相關(guān)賬戶的實(shí)時(shí)監(jiān)控技術(shù)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)以及對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育。

篇（4）

一、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)概述

從基本定義來(lái)看，證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務(wù)是最狹義的投行業(yè)務(wù)，較狹義的還包括企業(yè)兼并收購(gòu)及企業(yè)融資相關(guān)的業(yè)務(wù)，這些是投行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。較廣義的業(yè)務(wù)指的是與資本市場(chǎng)服務(wù)相關(guān)的所有業(yè)務(wù)。包括：資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)：如銀行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應(yīng)收款證券化等；杠桿融資業(yè)務(wù)：即商業(yè)銀行為企業(yè)提供大額信貸資金，供其進(jìn)行股票上市、配股、兼并需要大量資金的資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，特點(diǎn)是金額大、期限短；財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)：包括企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)，企業(yè)投融資顧問(wèn)等。截至目前，商業(yè)銀行幾乎可以從事除股票保薦上市外的所有投行業(yè)務(wù)，而且該邊界還在被不斷地拓寬。隨著投行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時(shí)關(guān)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的外部政策在不斷變化，投行業(yè)務(wù)范圍可以確定邊界但是不能固化邊界。

二、投行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及分析

（一）投行業(yè)務(wù)收入占商行收入比重輕微

從最近披露的2012年多家上市銀行年報(bào)來(lái)看，2012年，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等大型銀行投行業(yè)務(wù)收入占比分別為4.53%、3.45%、5.73%、4.36%、3.99%，即便占比相對(duì)較高的工行和建行也不超過(guò)6%，而中信銀行、北京銀行等中小銀行投行業(yè)務(wù)收入占比更低。

（二）中小城商行投行業(yè)務(wù)有待發(fā)展

從公開(kāi)的數(shù)據(jù)來(lái)看，五大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對(duì)全面。比如，作為在國(guó)內(nèi)率先搭建投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)的銀行之一，交通銀行投資銀行不斷豐富產(chǎn)品線，借助于其在信息、知識(shí)、人才、產(chǎn)品、渠道等方面獨(dú)有的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，依托交通銀行健全的綜合金融平臺(tái)，以客戶為中心，提供了包括投融資在內(nèi)的全方位綜合金融服務(wù)解決方案。

而中小城商行由于地域和客戶資源的限制，僅僅經(jīng)營(yíng)一些短期融資券和中期票據(jù)承銷、企業(yè)常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)等狹窄領(lǐng)域。以常州轄區(qū)中小商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，轄區(qū)中小商業(yè)銀行共辦理企業(yè)直接融資業(yè)務(wù)發(fā)行承銷、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)化融資、信貸及票據(jù)類信托理財(cái)、銀信合作為企業(yè)融資等各類投行業(yè)務(wù)44筆，金額160.6億元，超出中小商業(yè)銀行全年新增貸款11.7億元。投行業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1.13億元，占中間業(yè)務(wù)收入的26.5%。其呈現(xiàn)出四個(gè)特點(diǎn)，一是單筆金額大，二是主要業(yè)務(wù)對(duì)象是政府平臺(tái)公司，占比達(dá)79.6%，三是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，債券承銷是主力軍，四是同業(yè)之間差距明顯。

（三）財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)萎縮

在利率市場(chǎng)化改革和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力下，一些銀行的從業(yè)人員為保業(yè)績(jī)，在銀行貸款利率降低的同時(shí)，往往以“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”、“綜合服務(wù)費(fèi)”等形式收取相關(guān)費(fèi)用。為了整頓亂收費(fèi)的情況，2012年2月，銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”，其中“不得以貸收費(fèi)”和“不得借貸搭售”直接指向商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)中的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。由于擔(dān)心被通報(bào)或罰款，商業(yè)銀行一些正常的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)也受到了影響。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理有待加強(qiáng)

投行業(yè)務(wù)不直接動(dòng)用銀行的自有資金，是風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)，適合長(zhǎng)期發(fā)展，但也容易造成對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)存在性的忽視。當(dāng)前投行業(yè)務(wù)存在著以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

1.被動(dòng)投資低收益?zhèn)娘L(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行承擔(dān)債券發(fā)行承銷商，當(dāng)信用級(jí)別較低導(dǎo)致認(rèn)購(gòu)量偏小，商業(yè)銀行作為承銷方可能會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。

2.墊付資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶投資不當(dāng)或出現(xiàn)操作失誤時(shí)，商行為了維護(hù)客戶會(huì)出現(xiàn)墊付資金的狀況。

3.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)中，當(dāng)客戶經(jīng)理做出的投資建議沒(méi)有達(dá)到客戶期望的收益，或讓客戶蒙受損失時(shí)，會(huì)對(duì)客戶的信賴度產(chǎn)生影響。

三、投行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）高度重視投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的日新月異以及客戶金融服務(wù)方面的需求不斷提升，給商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢(shì)、范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，不斷發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使投資銀行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源，擺脫商業(yè)銀行主要依靠存貸款利差獲得利潤(rùn)的現(xiàn)狀。同時(shí)商業(yè)銀行可以尋求戰(zhàn)略投資者和大型的跨國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)合作關(guān)系，不僅擴(kuò)大商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍，同時(shí)也擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)空間和地域范圍。

（二）建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，打造高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是高度專業(yè)化，智力技術(shù)密集型的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要求參與人員具有較強(qiáng)的金融理論知識(shí)和實(shí)際洞察力，能夠?qū)κ录龀雒舾行缘呐袛?，這就要求從業(yè)人員具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)操作能力，所以商業(yè)銀行應(yīng)該集中技術(shù)智力型人才，加大對(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富人員的錄用，同時(shí)還要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不斷地對(duì)從事投行業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行多方面的培訓(xùn)，不斷提高他們的技術(shù)水平，提高投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的水平和規(guī)模，為客戶提高高端優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，留住顧客。

篇（5）

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國(guó)際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟(jì)一體化，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的全方位開(kāi)放、外資銀行大量進(jìn)入和諸家銀行國(guó)際業(yè)務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益劇烈，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國(guó)的金融市場(chǎng)已全面對(duì)外資開(kāi)放，農(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來(lái)，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來(lái)，更需要下大力度來(lái)發(fā)展。國(guó)際間貿(mào)易往來(lái)而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會(huì)形成資金的流動(dòng)，而資金的流動(dòng)又須通過(guò)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來(lái)實(shí)現(xiàn)[1]。所以，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要手段，更是品牌營(yíng)銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，最后提出了發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)重要性

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當(dāng)前復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

重點(diǎn)發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。在中國(guó)加入世貿(mào)組織后，銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。面對(duì)我國(guó)巨大的國(guó)際業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進(jìn)的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對(duì)國(guó)際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢(shì)搶占我國(guó)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，直面競(jìng)爭(zhēng)。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國(guó)際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的顯示來(lái)看，國(guó)際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時(shí)，加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長(zhǎng)。因此，對(duì)于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化的今天，我國(guó)進(jìn)一步降低了企業(yè)獲得進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)的門檻。越來(lái)越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開(kāi)始涉足進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的持續(xù)增加，鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

三、國(guó)際業(yè)務(wù)主要問(wèn)題及成因分析

國(guó)際業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題，如下圖所示。

（一）存在問(wèn)題

1.管理困難

首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來(lái)集中在國(guó)際業(yè)務(wù)部一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點(diǎn)均可辦理個(gè)人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點(diǎn)可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時(shí)辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點(diǎn)。管理跨度增大，分行對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險(xiǎn)加大。商業(yè)銀行目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個(gè)部門密切配合，操作鏈條長(zhǎng)，時(shí)間要求高，操作風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國(guó)際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對(duì)全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時(shí)也不斷有客戶因各種原因離開(kāi)，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動(dòng)過(guò)于頻繁?；鶎油鈪R柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，經(jīng)過(guò)外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當(dāng)一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營(yíng)銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對(duì)客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺(tái)支撐不能滿足全行辦外匯的營(yíng)銷尋求。全行辦外匯的營(yíng)銷機(jī)制已經(jīng)形成，但基層營(yíng)銷人員對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)知識(shí)的掌握仍顯欠缺。國(guó)際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營(yíng)銷支持人員的配置無(wú)法滿足全行的營(yíng)銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)不足

商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的成因，很大程度上是全行對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)實(shí)施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.忽視國(guó)際業(yè)務(wù)的特性

國(guó)際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時(shí)效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營(yíng)模式下，全行國(guó)際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時(shí)在制度設(shè)置上國(guó)際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒(méi)有充分考慮到國(guó)際業(yè)務(wù)的特性，制約了國(guó)際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國(guó)際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對(duì)其他國(guó)際業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用達(dá)到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時(shí)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國(guó)際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足

基層網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有國(guó)際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點(diǎn)大大限制了基層國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營(yíng)銷員工兩方面均是如此?；鶎庸衩鎳?guó)際業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國(guó)際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時(shí)，國(guó)際業(yè)務(wù)辦理過(guò)程環(huán)節(jié)多，流程長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國(guó)際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營(yíng)銷人員中也未設(shè)置國(guó)際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國(guó)際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實(shí)際工作中辦理國(guó)際業(yè)務(wù)較少，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對(duì)較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過(guò)少，直接限制了分行本部對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展策略

如下圖所示，國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進(jìn)行。

（一）提高發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的意識(shí)

隨著我國(guó)國(guó)際貿(mào)易進(jìn)出口總額的大幅提高，我國(guó)已正式開(kāi)放外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局已然形成。在這種形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識(shí)。促進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進(jìn)一步提升。

（二）制定國(guó)際業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)的同時(shí)，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標(biāo)，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對(duì)出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場(chǎng)策略

借助外國(guó)投資資金的大量進(jìn)入及國(guó)內(nèi)對(duì)外投資資金的涌出的契機(jī)，加大營(yíng)銷資本項(xiàng)下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭(zhēng)取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。同時(shí)，對(duì)本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營(yíng)銷的力度，以結(jié)算額度來(lái)拉動(dòng)結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場(chǎng)。

3.客戶策略

堅(jiān)持立足本地中小涉外客戶的市場(chǎng)定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營(yíng)銷鏈條開(kāi)發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，也要預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個(gè)性化服務(wù)。

（三）健全國(guó)際業(yè)務(wù)考核激勵(lì)體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國(guó)際業(yè)務(wù)指標(biāo)納人銀行的績(jī)效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵(lì)。在國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎(jiǎng)勵(lì)薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費(fèi)收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減值之后折算為模擬利潤(rùn)，按照一定比例提取激勵(lì)薪金。通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)體系的構(gòu)建對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)起到正向激勵(lì)的作用。

（四）健全國(guó)際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)已經(jīng)上線使用的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期檢驗(yàn)，從前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺(tái)帳務(wù)核算系統(tǒng)，對(duì)于出現(xiàn)的系統(tǒng)問(wèn)題，迅速改進(jìn)[4] [5]?？傊r(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時(shí)更新，必須實(shí)現(xiàn)客戶端與銀行后臺(tái)系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，國(guó)際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，在全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國(guó)加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，提升其國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，以全面應(yīng)對(duì)其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機(jī)沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強(qiáng)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]原擒龍.商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù).北京：中國(guó)金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財(cái)稅金融.2010（04）：22-23.

篇（6）

中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開(kāi)展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識(shí)等各個(gè)方面的問(wèn)題，不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對(duì)應(yīng)?，F(xiàn)階段中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個(gè)策略入手。

一、組建金融控股公司實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國(guó)中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)組建金融控股公司實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式，盡早地介入信托、租賃、保險(xiǎn)、證券等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)的全能化。

二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營(yíng)銷

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營(yíng)業(yè)務(wù)的重中之重。中國(guó)商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來(lái)盈利的重點(diǎn)。要緊盯新興市場(chǎng)和客戶需求，積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以改善盈利模式，促進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對(duì)性和有效性，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機(jī)制；加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲(chǔ)備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷能力。同時(shí)為每個(gè)員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺(tái)，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和晉升的激勵(lì)機(jī)制。

五、樹(shù)立良好的品牌和聲譽(yù)

良好的品牌和聲譽(yù)是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨(dú)特的服務(wù)品牌。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場(chǎng)中塑造良好的品牌聲譽(yù)；力求做到人無(wú)我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽(yù)，不僅能提高客戶的忠誠(chéng)度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場(chǎng)發(fā)展日新月異、市場(chǎng)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?。面?duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，積極運(yùn)用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在30多年的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從量到質(zhì)上都有較大的發(fā)展，但總體水平相對(duì)較低。

1、經(jīng)營(yíng)范圍小，品種少。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種雖多達(dá)幾百種，但大多局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付款等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，品種單調(diào)，業(yè)務(wù)面狹窄，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，而且容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，缺乏具有特色的拳頭產(chǎn)品和核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于一些利用經(jīng)濟(jì)金融信息技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種，則很少涉及或者涉及不足，金融衍生類工具基本上還是空白。

2、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一健全的管理體系。一些銀行由于對(duì)中間業(yè)務(wù)操作規(guī)范、財(cái)務(wù)制度等規(guī)章設(shè)計(jì)和執(zhí)行力度的欠缺，而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、推廣工作難以取得預(yù)期效果。同時(shí)，銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對(duì)中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運(yùn)用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。中國(guó)人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，但還沒(méi)有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制和控制機(jī)制，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

3、服務(wù)和技術(shù)設(shè)施落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)為缺乏高效快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，手工操作無(wú)法承擔(dān)日益增長(zhǎng)的結(jié)算業(yè)務(wù)量；網(wǎng)絡(luò)普及率不高、網(wǎng)絡(luò)速度慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低，使遠(yuǎn)程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進(jìn)行；而計(jì)算機(jī)、電子化的有限開(kāi)發(fā)，使信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種不能有效開(kāi)展等，這些都是中間業(yè)務(wù)的障礙。

4、發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，加之重視不夠，以及嚴(yán)格受分業(yè)管理等因素影響，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大的限制。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是還沒(méi)有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)上。而我國(guó)商業(yè)銀行向客戶大量免費(fèi)發(fā)卡，增加了銀行管理和維護(hù)成本，遏制了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動(dòng)力。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，覆蓋面窄，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度還有待提高。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后原因分析

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此國(guó)家的宏觀金融治理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓空間，使銀行無(wú)法設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

2、觀念落后，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不夠重視。近年來(lái)，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展普遍重視，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上仍然存在嚴(yán)重不足。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念影響，商業(yè)銀行仍把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行的本源業(yè)務(wù)，是銀行的主業(yè)，對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)和在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識(shí)不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔產(chǎn)品任其自然發(fā)展，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度把中間業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體及規(guī)模市場(chǎng)營(yíng)銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3、依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新機(jī)制。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)機(jī)不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機(jī)制。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要是匯兌結(jié)算、信用卡、一般性代收代付業(yè)務(wù)，外匯買賣、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等操作簡(jiǎn)單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標(biāo)承諾、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)都未能得到很大發(fā)展?？傮w來(lái)看，勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，很少能利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、缺乏復(fù)合型的專業(yè)化人才。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新、更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)；需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但在我國(guó)，雖然培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使商業(yè)銀行有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、深化金融體制改革，完善中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境。要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。

首先，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

其次，要參照國(guó)際法律和慣例完善法律法規(guī)體系，對(duì)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》相關(guān)條款進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化；完善暫行規(guī)定與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接。

再次，需建立良好的社會(huì)信用體系。應(yīng)盡快在全社會(huì)范圍內(nèi)建立一套完整的評(píng)級(jí)體系，培養(yǎng)社會(huì)信用意識(shí)，從而提高整體的社會(huì)信用水平。

最后，國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進(jìn)公平、高效競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。建議出臺(tái)一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來(lái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有理有據(jù)，避免銀行高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益或無(wú)收益，使商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開(kāi)展中間業(yè)務(wù)存在的種種問(wèn)題，減少業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的一些不正當(dāng)手段，努力使我國(guó)中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。

2、改變傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度熟悉中間業(yè)務(wù)，注重處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待，合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

3、加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還依賴于科學(xué)技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，所以中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。爭(zhēng)取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲(chǔ)備的速度，提高支票清算的效率，切實(shí)為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。

4、根據(jù)市場(chǎng)需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)步伐。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)可以開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性，大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，大力開(kāi)發(fā)咨詢業(yè)務(wù)、清理債權(quán)和債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過(guò)提供增值服務(wù)增加收入。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品主要包括：銀行卡、國(guó)際結(jié)算、銀證銀保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)及其他業(yè)務(wù)（包括銀行咨詢、融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等）。

5、加快專業(yè)化人才培養(yǎng)。創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較為艱巨復(fù)雜的創(chuàng)造性勞動(dòng)，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和商業(yè)銀行知識(shí)，又具有相當(dāng)?shù)拈_(kāi)拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的專業(yè)人才隊(duì)伍。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務(wù)知識(shí)，而且要求包含會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、國(guó)際金融、法律、計(jì)算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識(shí)。因此，要為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，通過(guò)專業(yè)化培訓(xùn)和國(guó)外交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力，以提高中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)力和競(jìng)爭(zhēng)力。

中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。

（作者單位：呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]崔百勝.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析和策略研究[J].浙江金融，2008.5.

篇（8）

一、現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融的發(fā)展?fàn)顩r剖析

（一）手機(jī)銀行是目前移動(dòng)金融的基本業(yè)務(wù)

作為貨幣電子化以及移動(dòng)通訊發(fā)展的產(chǎn)物，手機(jī)銀行除了具備網(wǎng)絡(luò)高速的優(yōu)點(diǎn)外，還具有移動(dòng)支付的簡(jiǎn)便性特點(diǎn)，也因此占據(jù)了較大的市場(chǎng)，擁有很大的市場(chǎng)需求和發(fā)展?jié)摿?。此外，手機(jī)銀行也在很大程度上減輕了商業(yè)銀行的柜面壓力，它的個(gè)性化服務(wù)有助于促進(jìn)商業(yè)銀行綜合性金融產(chǎn)品及服務(wù)的營(yíng)銷，被商業(yè)銀行視為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。有些中小銀行更是搶先占據(jù)了手機(jī)支付的市場(chǎng)，目的是希望借助移動(dòng)交易模式來(lái)彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)較少的缺陷。去年國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的資金操作規(guī)模已經(jīng)突破9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了百分之二百六十五?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，大型的商業(yè)銀行占據(jù)了很大優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸構(gòu)筑起了以大型商業(yè)銀行為主體、其他中小銀行為補(bǔ)充的整體格局。預(yù)測(cè)在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，這種格局不會(huì)被打破。

（二）技術(shù)革新是移動(dòng)金融迅速進(jìn)步的有利因素

熊彼得創(chuàng)新理論的觀點(diǎn)是，技術(shù)創(chuàng)新是最主要的生產(chǎn)要素之一，技術(shù)的革新將會(huì)構(gòu)建新的生產(chǎn)函數(shù)，將生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的全新組合引進(jìn)到生產(chǎn)體系中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展即“持續(xù)地從內(nèi)部革新經(jīng)濟(jì)架構(gòu)”的一種“創(chuàng)造性的破壞過(guò)程”。而這在移動(dòng)金融的發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)得比較顯著，每次網(wǎng)絡(luò)科技的升級(jí)進(jìn)步，均引發(fā)了移動(dòng)金融爆炸式的增長(zhǎng)。近來(lái)，智能手機(jī)等移動(dòng)終端的迅速普及，再加上3G等先進(jìn)科技的發(fā)展，令移動(dòng)金融獲得了極大的推廣。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，前兩年國(guó)內(nèi)智能手機(jī)用戶規(guī)模超過(guò)了5億，預(yù)計(jì)今年年底國(guó)內(nèi)智能手機(jī)用戶將突破8億，并且成為全球智能手機(jī)第一大市場(chǎng)。移動(dòng)終端的迅速推廣和普及，給移動(dòng)金融提供了更為廣闊的展示平臺(tái)，使得遠(yuǎn)程、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、貼身金融服務(wù)變成了現(xiàn)實(shí)，改進(jìn)了金融用戶的體驗(yàn)，促進(jìn)了各項(xiàng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）信息產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿?dòng)金融的重要載體

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)金融運(yùn)營(yíng)模式共分成下列幾項(xiàng)：首先，以大型商業(yè)銀行為主體的運(yùn)營(yíng)形式。在這種模式中，商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)運(yùn)行主體，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是業(yè)務(wù)的支持平臺(tái)，商業(yè)銀行借助智能手機(jī)等移動(dòng)終端，開(kāi)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，用戶則借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)等，完成購(gòu)物、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)享受各類金融服務(wù)，開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，各商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。其次，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的運(yùn)營(yíng)模式。金融用戶把話費(fèi)賬戶或其他預(yù)付費(fèi)賬戶作為移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行消費(fèi)，然后由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行最終清算。在這一模式中，運(yùn)營(yíng)商是業(yè)務(wù)的主體，商業(yè)銀行只是金融結(jié)算服務(wù)的平臺(tái)，也是移動(dòng)服務(wù)多元化的具體體現(xiàn)，基本上形成了封閉式的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式。比如，中國(guó)移動(dòng)推出的移動(dòng)錢包、中國(guó)電信推出的天翼支付等服務(wù)是這一運(yùn)營(yíng)模式的具體表現(xiàn)。然而，現(xiàn)階段這種業(yè)務(wù)量并不大，同時(shí)就有很大的不穩(wěn)定性。另外，以第三方支付平臺(tái)為主的運(yùn)營(yíng)模式。在這一模式中，作為交易中心的第三方平臺(tái)，商業(yè)銀行及運(yùn)營(yíng)商分別提供金融、技術(shù)服務(wù)，而第三方平臺(tái)除了提供普通的消費(fèi)功能外，還需要借助預(yù)付機(jī)制，提供信用擔(dān)保功能，目的是增加客戶的支付信心，拓展移動(dòng)金融的客戶市場(chǎng)。根據(jù)有關(guān)研究顯示，去年我國(guó)第三方支付的交易量突破了10萬(wàn)億，其中，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶及匯付天下名列前茅。

二、現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

（一）競(jìng)合商業(yè)模式亟須進(jìn)一步完善

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融依舊處在初期階段，商業(yè)銀行未能獲得絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這就造成移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，行業(yè)亟待加強(qiáng)整合?，F(xiàn)在，像商業(yè)銀行和電信運(yùn)營(yíng)商等都在爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)，目的是獲得更大的市場(chǎng)。商業(yè)銀行期望大力推廣手機(jī)銀行，不但可以擴(kuò)展客戶群體規(guī)模，也能夠拉動(dòng)有關(guān)金融產(chǎn)品的銷售。而電信運(yùn)營(yíng)商則主要注重第三方支付，大力推行手機(jī)錢包，渴望把自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。此外，商業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)沒(méi)有達(dá)成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，未能完全體現(xiàn)行業(yè)合力。各大商業(yè)銀行只注重移動(dòng)金融的利潤(rùn)水平，紛紛忙于推行自身業(yè)務(wù)，而忽略了整體合作。

（二）缺少差異化的營(yíng)銷手段

國(guó)內(nèi)城區(qū)金融資源比較豐富，普及移動(dòng)金融擁有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。然而，城市移動(dòng)金融客戶群體內(nèi)也存在著個(gè)性與差異，需求呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。首先是高端客戶群，這一類客戶是商業(yè)銀行目前移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的主要客戶群體，他們以中高收入客戶為主體，擁有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，同時(shí)對(duì)金融服務(wù)也具有更加多樣化的需求。更多中高收入人群開(kāi)始使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，而這些客戶也是各商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的重要目標(biāo)。其次是新生代客戶群，通常都是80后、90后或在校學(xué)生。這部分客戶對(duì)于新鮮事物的接受快，但是平均支付能力不足，對(duì)價(jià)格因素最為敏感。盡管如此，這部分客戶群仍舊具有極大的潛力。最后是本地生活服務(wù)需求，比如說(shuō)人們的水電煤氣及交通醫(yī)療等必要的支付需求。這類移動(dòng)金融需求更加穩(wěn)定，群體也更加固定，是第三方支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)介入的市場(chǎng)。

（三）我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在大量的空白區(qū)

目前，移動(dòng)金融在國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為滯緩，主要是由于：第一，城鄉(xiāng)間的差異巨大，很多農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完備，網(wǎng)絡(luò)科技落后，缺少某些必要的硬件設(shè)備。第二，一些農(nóng)村地區(qū)的觀念較為滯后，尚未形成完善的移動(dòng)金融消費(fèi)觀。此外，有些金融機(jī)構(gòu)只關(guān)注短期利益，從而令大量金融資源流向城市，導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)缺失。

（四）移動(dòng)金融的安全性不高

作為跨領(lǐng)域、跨產(chǎn)業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融系統(tǒng)，涵蓋多系統(tǒng)的利用環(huán)境以及多元化的市場(chǎng)參與者，這也對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的安全性提出了更高要求。移動(dòng)終端的多元化，需要商業(yè)銀行持續(xù)提升內(nèi)部系統(tǒng)的兼容性和創(chuàng)新性，令其可以應(yīng)對(duì)多平臺(tái)操作環(huán)境，迎合各地區(qū)、各類客戶群體的基本需求。此外，資金、貨幣的電子化，更增加了商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，這就需要更加健全的風(fēng)險(xiǎn)控制、安全保障系統(tǒng)。

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

（一）展現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)，健全競(jìng)合模式

為此，商業(yè)銀行需要做到以下幾點(diǎn)：首先，及時(shí)抓住移動(dòng)通信更新?lián)Q代的機(jī)遇，加強(qiáng)和電信運(yùn)營(yíng)商等廠家的合作，并且在監(jiān)督部門的引領(lǐng)下，迅速構(gòu)建起統(tǒng)一、規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)構(gòu)建更加穩(wěn)定安全的移動(dòng)金融技術(shù)保障機(jī)制。其次，增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作。移動(dòng)金融的發(fā)展需要借助堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)、充足的業(yè)務(wù)儲(chǔ)備，方能實(shí)現(xiàn)更大的利益。今后，移動(dòng)金融將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的黃金階段，各商業(yè)銀行必須突破行業(yè)壁壘，增強(qiáng)和業(yè)內(nèi)的協(xié)作，提升移動(dòng)金融服務(wù)的兼容性和穩(wěn)定性，開(kāi)拓嶄新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，最終達(dá)到提升銀行綜合實(shí)力、金融轉(zhuǎn)型的根本目的。

（二）豐富差異化的營(yíng)銷策略

對(duì)于各類城市客戶群體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行必須推行差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略：首先是加強(qiáng)對(duì)中高端客戶群的交叉營(yíng)銷，增強(qiáng)手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的綜合能力，強(qiáng)化理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度；其次，針對(duì)年輕客戶群體，可以通過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商等合作伙伴的廉價(jià)服務(wù)等，建立起品牌忠誠(chéng)度。此外，對(duì)人們平時(shí)的支付需求，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)和公共交通、廣電等平臺(tái)類企業(yè)的協(xié)作，增大商業(yè)銀行產(chǎn)品在這些平臺(tái)當(dāng)中的植入力度。除此之外，主動(dòng)深入研究和電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠家、廣電等企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系，擴(kuò)展更加寬廣的營(yíng)銷平臺(tái)。

（三）加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的拓展

第一步，政府必須強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的扶持力度。借助稅收減免、財(cái)政補(bǔ)助、政府采購(gòu)等方式，加大手機(jī)等移動(dòng)終端的下鄉(xiāng)力度，激勵(lì)商業(yè)銀行積極參與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的拓展業(yè)務(wù)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從推動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)步的角度考慮，做好下列內(nèi)容：讓農(nóng)民群體會(huì)用移動(dòng)金融產(chǎn)品、加強(qiáng)移動(dòng)金融的宣傳力度，發(fā)揮移動(dòng)營(yíng)銷策略的作用、充分利用現(xiàn)有的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)筑移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)站，深入偏遠(yuǎn)地區(qū)、推動(dòng)客戶觀念的變動(dòng)等。另外，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的基本狀況和農(nóng)民的生產(chǎn)消費(fèi)水平，重點(diǎn)推行小額轉(zhuǎn)賬支付、存貸款業(yè)務(wù)、惠農(nóng)補(bǔ)助等，對(duì)于移動(dòng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的普及和推廣十分有利。

（四）增強(qiáng)對(duì)移動(dòng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下，盡快提升軟硬件安全保障能力，從流程、方法、內(nèi)容及結(jié)構(gòu)等環(huán)節(jié)出發(fā)，實(shí)現(xiàn)全面的規(guī)范化控制，建立健全移動(dòng)金融的行業(yè)規(guī)范，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力；與此同時(shí)，由于移動(dòng)金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)客戶群體的安全教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保障客戶的信息及資金安全。

作者:衛(wèi)海梅 單位:中國(guó)工商銀行股份有限公司鄂爾多斯分行

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)普通百姓的視野，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國(guó)債登記結(jié)算公司“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”近日的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2015）》總結(jié)了2015年國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)60879只，理財(cái)資金賬面余額23.50萬(wàn)億元，較2014年底增長(zhǎng)了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢(shì)完全發(fā)揮到最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤(rùn)。

一、針對(duì)不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場(chǎng)定位

隨著開(kāi)放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，只能花費(fèi)更多的時(shí)間、人力、物力、財(cái)力在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值的服務(wù)上，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和利潤(rùn)來(lái)源。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外銀行成熟的理財(cái)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國(guó)銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個(gè)人理財(cái)客戶的細(xì)分

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營(yíng)理念，但是針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，無(wú)差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價(jià)值的客戶群設(shè)計(jì)適合的經(jīng)營(yíng)模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

1、根據(jù)個(gè)人財(cái)富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財(cái)意識(shí)且潛力巨大，未來(lái)可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對(duì)這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財(cái)產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長(zhǎng)期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來(lái)越多，這些人對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對(duì)這類客戶可以提供個(gè)性化的私人訂制理財(cái)產(chǎn)品。

2、客戶對(duì)客戶年齡和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可著重向他們推薦各類消費(fèi)信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時(shí)還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過(guò)調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，同時(shí)對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒(méi)有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動(dòng)求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方式

做好理財(cái)業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，由產(chǎn)品營(yíng)銷向服務(wù)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，有意識(shí)地組織市場(chǎng)營(yíng)銷策劃活動(dòng)，在活動(dòng)中注入知識(shí)和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。

（一）主題營(yíng)銷策略

銀行可以通過(guò)與目標(biāo)客戶的交流和互動(dòng)，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過(guò)精心設(shè)計(jì)的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動(dòng)滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費(fèi)者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營(yíng)銷策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財(cái)報(bào)告會(huì)；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)。避免了資源浪費(fèi)的同時(shí)還可以防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）立體營(yíng)銷策略

銀行應(yīng)建立理財(cái)營(yíng)銷顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷，制定營(yíng)銷策略、安排營(yíng)銷活動(dòng)等。重視媒體宣傳，加大新聞報(bào)道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時(shí)利用理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開(kāi)展立體營(yíng)銷，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走出柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依

實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，把握好對(duì)商業(yè)銀行鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證整個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢(shì)的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財(cái)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立動(dòng)態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運(yùn)行過(guò)程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問(wèn)題，確保網(wǎng)上銀行的運(yùn)作安全，建議我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺(tái)和后臺(tái)支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

2007年6月4日,中國(guó)正式頒布《應(yīng)對(duì)氣候變化國(guó)家方案》,是發(fā)展中國(guó)家第一部應(yīng)對(duì)氣候變化的國(guó)家方案;2009年11月25日,中國(guó)政府鄭重作出減排承諾:到2020年單位國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放比2005年下降40%〜45%,并作為約束性指標(biāo)納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃,同時(shí)將制訂相應(yīng)的國(guó)內(nèi)統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)、考核辦法予以管理執(zhí)行;而國(guó)家發(fā)改委也表示中國(guó)可能將不晚于2014年啟動(dòng)國(guó)內(nèi)碳排放交易市場(chǎng),并為中國(guó)公司設(shè)立“(半)強(qiáng)制”性的減排目標(biāo)來(lái)限制其溫室氣體排放。

雖然中國(guó)在溫室氣體減排中角色的不同會(huì)帶來(lái)碳金融業(yè)務(wù)模式的相應(yīng)改變,但是鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)刻,“加快經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變”亦或?qū)⒊蔀椤笆濉币?guī)劃的主基調(diào),國(guó)內(nèi)碳金融發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)規(guī)模巨大的基本事實(shí)不會(huì)改變,大力發(fā)展碳金融,對(duì)于促進(jìn)我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變意義重大、影響深遠(yuǎn)。一方面,經(jīng)濟(jì)決定金融,低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、消費(fèi)方式乃至生活理念、價(jià)值觀念的變革,政府對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的重視和支持力度的加強(qiáng),將使配套的投資、財(cái)稅、信貸規(guī)模導(dǎo)向、外匯管理等政策陸續(xù)出臺(tái),從而必然會(huì)導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變革,由傳統(tǒng)金融逐步邁向碳金融。另一方面,金融又反作用于經(jīng)濟(jì),發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)必然需要資金投入,新的產(chǎn)業(yè)將會(huì)應(yīng)運(yùn)而生,為了管理和轉(zhuǎn)移成本與風(fēng)險(xiǎn),新的金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)亦將必不可少,從而碳金融對(duì)于推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)成為未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)具有重要的戰(zhàn)略意義,隨之而產(chǎn)生的金融需求,也必將成為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的新空間和產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向,預(yù)示著巨大的金融需求和盈利商機(jī)。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)實(shí)踐及問(wèn)題

實(shí)踐現(xiàn)狀

總體上,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展速度較慢、市場(chǎng)空間開(kāi)拓有限,且以中型股份制商業(yè)銀行為主。大致可歸納為以下幾種主要業(yè)務(wù)類型:

基于節(jié)能減排的綠色信貸機(jī)制。目前,國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)以各類綠色貸款、環(huán)保貸款為主,著力加強(qiáng)對(duì)低碳項(xiàng)目的融資支持。一是明確授信項(xiàng)目的環(huán)保準(zhǔn)入條件,在信貸審批中實(shí)行了環(huán)保政策“一票否決制”,對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過(guò)剩及潛在產(chǎn)能過(guò)剩等行業(yè)貸款進(jìn)行限制或逐步退出,《企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》,甚至公開(kāi)承諾采納“赤道原則”;二是銀行直接與客戶建立融資合作關(guān)系,為企業(yè)提高能源使用效率或減少溫室氣體排放而發(fā)起實(shí)施的節(jié)能減排技改項(xiàng)目設(shè)計(jì)融資方案、提供融資服務(wù);三是與國(guó)際金融公司等海外金融機(jī)構(gòu)合作,針對(duì)國(guó)內(nèi)在節(jié)能技術(shù)運(yùn)用和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的融資需求特點(diǎn),引入本金損失分擔(dān)機(jī)制,推出諸如能效融資等產(chǎn)品方案,支持企業(yè)實(shí)施節(jié)能改造。

基于CDM項(xiàng)目的融資及服務(wù)。近年來(lái),我國(guó)CDM項(xiàng)目快速發(fā)展,市場(chǎng)規(guī)模巨大,在未來(lái)的幾年內(nèi),如沒(méi)有大的政策波動(dòng),CDM項(xiàng)目仍將是我國(guó)在碳金融領(lǐng)域的重要著力點(diǎn)。首先,銀行可以向CDM項(xiàng)目開(kāi)發(fā)企業(yè)提供直接貸款或融資租賃,幫助企業(yè)在產(chǎn)生排放權(quán)指標(biāo)后在國(guó)際市場(chǎng)上進(jìn)行交易,甚至可以將CDM項(xiàng)目的CER(核證減排量)收益權(quán)作為還款來(lái)源開(kāi)展權(quán)利質(zhì)押貸款,為尋求融資支持的節(jié)能減排企業(yè)提供新的選擇。其次,銀行可以為產(chǎn)生原始碳排放權(quán)的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)企業(yè)提供擔(dān)保,開(kāi)展CDM現(xiàn)金流貼現(xiàn)、境外買家信用保證、遠(yuǎn)期外匯套期保值、國(guó)際買家預(yù)付款賬戶監(jiān)管等服務(wù),有力支持中資企業(yè)參與國(guó)際CDM交易。最后,銀行可以借助自己的專業(yè)知識(shí)為CDM項(xiàng)目開(kāi)發(fā)企業(yè)提供必要的咨詢服務(wù)和信托服務(wù),包括項(xiàng)目規(guī)劃以及相關(guān)材料的準(zhǔn)備和報(bào)送、引入專業(yè)的合作伙伴、協(xié)助設(shè)立碳信托投資基金等金融中介服務(wù),從而促進(jìn)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)、注冊(cè)、交易,并為項(xiàng)目業(yè)主爭(zhēng)取具有競(jìng)爭(zhēng)力的交易價(jià)格。

基于低碳理念的金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。低碳理財(cái)產(chǎn)品的低碳性主要通過(guò)以下幾種方式得以體現(xiàn):一是與證券交易所上市的環(huán)保概念股票、氣候交易所的二氧化碳排放權(quán)期貨合約、世界級(jí)權(quán)威機(jī)構(gòu)的水資源和可再生能源指數(shù)以及氣候變化環(huán)保指數(shù)等掛鉤,推出碳金融理財(cái)產(chǎn)品,這類產(chǎn)品主要包括碳信用證交付保證、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和與碳信用證價(jià)格聯(lián)動(dòng)等新型金融產(chǎn)品,從而分享碳減排成果。二是與環(huán)境交易所等機(jī)構(gòu)合作,以低碳公益類理財(cái)產(chǎn)品為載體,在投資人購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí),通過(guò)建立“個(gè)人綠色檔案”,將預(yù)期投資收益中的一部分用于購(gòu)買二氧化碳減排額度,培養(yǎng)大眾環(huán)保意識(shí),實(shí)現(xiàn)自愿減排。三是推出銷售方式等具有低碳性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品,通過(guò)采用短信、電子屏、宣傳單等方式,建議投資者登錄網(wǎng)銀或撥打電話銀行購(gòu)買,從而省卻了傳統(tǒng)購(gòu)買方式可能因?yàn)榻煌?、辦公成本所耗費(fèi)的人力物力,倡導(dǎo)低碳生活。

其他碳金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。在低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融市場(chǎng)前景看好的背景下,隨著碳交易市場(chǎng)規(guī)模的逐步擴(kuò)大,一些碳交易平臺(tái)的市場(chǎng)價(jià)值正在凸現(xiàn),部分銀行已經(jīng)將目光投向?qū)ΜF(xiàn)有交易平臺(tái)進(jìn)行股權(quán)投資或與各類氣候交易所建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,或發(fā)起設(shè)立新的交易平臺(tái),為開(kāi)展大規(guī)模的節(jié)能減排公益活動(dòng)和節(jié)能減排商業(yè)運(yùn)作模式作嘗試,以謀求在碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。此外,為支持節(jié)能減排,國(guó)內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)在通過(guò)付費(fèi)方式向環(huán)境交易所購(gòu)買碳額度,主動(dòng)實(shí)施自愿減排、低碳戰(zhàn)略的同時(shí),還開(kāi)發(fā)出“碳信用卡”等低碳產(chǎn)品,此類信用卡材質(zhì)本身不但可以回收,而且還具有碳足跡計(jì)算、邀約購(gòu)碳計(jì)劃、碳信用檔案等綠色環(huán)保功能。

主要問(wèn)題

缺乏碳金融總體戰(zhàn)略構(gòu)想和規(guī)劃設(shè)計(jì)。國(guó)際上碳金融已深入人心,相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)正在逐漸被歐美日等金融發(fā)達(dá)國(guó)家掌控,這些國(guó)家已形成了直接投融資、銀行貸款、碳交易制度、碳交易場(chǎng)所和碳交易平臺(tái)以及碳指標(biāo)交易、碳期貨期權(quán)、碳證券、碳基金、碳稅等一系列金融工具為支撐的碳金融體系。雖然目前國(guó)家部委、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等對(duì)我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)及其碳金融的制度、體制、發(fā)展方向、發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)則等有所研究或涉及,但尚未形成合力,缺乏總體戰(zhàn)略構(gòu)想和規(guī)劃設(shè)計(jì)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在碳金融方面雖有所動(dòng)作,但均不涉及核心、高端部分,即便參與CDM項(xiàng)目也常常按照發(fā)達(dá)國(guó)家制定的“國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)”被低價(jià)購(gòu)買,缺乏定價(jià)權(quán),然后被發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)發(fā)成價(jià)格更高的金融產(chǎn)品予以倒買倒賣。如果不能參與國(guó)際碳金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制訂,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將不可避免地淪落到被動(dòng)接受其他國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,從而也難以與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)抗衡。

缺乏科學(xué)合理的碳金融利益補(bǔ)償機(jī)制。迄今為止,國(guó)內(nèi)金融業(yè)的碳金融活動(dòng)以各類“綠色信貸”或“節(jié)能減排”業(yè)務(wù)為主。盡管銀行對(duì)綠色信貸興趣不斷提升,但其在銀行信貸總規(guī)模中的比重仍然有限,全面促進(jìn)綠色信貸發(fā)展的外部環(huán)境仍未建立起來(lái),其中尤其是缺乏科學(xué)合理的碳金融利益補(bǔ)償機(jī)制。綠色信貸大多涉及低碳產(chǎn)業(yè),而低碳產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)涉及大量的新興技術(shù),商業(yè)模式、運(yùn)行模式、交易方式非常新穎和獨(dú)特,往往面臨周期長(zhǎng)、技術(shù)含量高、企業(yè)資信不足等難題。商業(yè)銀行在開(kāi)展碳金融的過(guò)程中,除了面臨傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)外,還將面臨一定的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)乃至政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。由于缺乏稅收和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、損失補(bǔ)貼以及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占有等方面的傾斜扶持政策,商業(yè)銀行開(kāi)展這方面業(yè)務(wù)的外在動(dòng)力不足。

缺乏中介市場(chǎng)導(dǎo)致交易成本巨大。在目前的國(guó)際碳金融市場(chǎng)中,基于項(xiàng)目的碳排放權(quán)交易涉及風(fēng)險(xiǎn)因素較多,交易規(guī)則十分嚴(yán)格,開(kāi)發(fā)程序也比較復(fù)雜,非專業(yè)機(jī)構(gòu)難以具備此類項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和執(zhí)行能力。為此,監(jiān)管部門要求指定中介運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)項(xiàng)目的報(bào)批、技術(shù)認(rèn)證、注冊(cè)和實(shí)際排放量的核實(shí)等,所涉及的費(fèi)用較為高昂。并且,由于信息不對(duì)稱,有些中介機(jī)構(gòu)在材料準(zhǔn)備和核查中存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn),甚至提供虛假信息,從而無(wú)形中加大了市場(chǎng)的交易成本,不利于項(xiàng)目市場(chǎng)的發(fā)展。而目前國(guó)內(nèi)本土的中介機(jī)構(gòu)和第三方核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)尚處于起步階段,難以開(kāi)發(fā)或消化大規(guī)模的項(xiàng)目,與國(guó)外碳基金、投資銀行等對(duì)手開(kāi)展交易時(shí)經(jīng)驗(yàn)不足,同時(shí)也缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢體系來(lái)幫助金融機(jī)構(gòu)分析、評(píng)估、規(guī)避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),在國(guó)內(nèi)自愿減排市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下,中介市場(chǎng)的缺乏也會(huì)使得各類支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的碳金融衍生工具嚴(yán)重不足,從而制約了碳金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

銀行業(yè)本身對(duì)碳金融的認(rèn)知程度有限。碳金融引入國(guó)內(nèi)的時(shí)間較短,傳播的深度和廣度有限,但中國(guó)的碳金融市場(chǎng)早就受到了國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的青睞,一些具有較大影響力的碳金融項(xiàng)目常常被國(guó)外金融機(jī)構(gòu)獲得。例如,中國(guó)目前最大的碳交易項(xiàng)目――遼陽(yáng)石化公司的氧化二氮減排項(xiàng)目,就被高盛國(guó)際和加拿大納德資產(chǎn)管理公司拿到。相比之下,國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行很少認(rèn)識(shí)到碳金融蘊(yùn)藏的巨大商機(jī),介入較少、較淺甚至完全沒(méi)有介入,且主要集中在產(chǎn)業(yè)下游和附加值較低的環(huán)節(jié);對(duì)包括CDM、綠色信貸等在內(nèi)的碳金融業(yè)務(wù)的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、審批以及運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、交易規(guī)則、利潤(rùn)空間等缺乏應(yīng)有的了解;加之熟悉碳金融業(yè)務(wù)的各類專業(yè)技術(shù)人才不足,對(duì)于項(xiàng)目咨詢、二級(jí)市場(chǎng)交易以及相關(guān)衍生金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域涉足更少,進(jìn)而導(dǎo)致銀行業(yè)本身對(duì)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的驅(qū)動(dòng)力。

商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的策略建議

隨著低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái),碳金融已經(jīng)成為全球金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域,我國(guó)商業(yè)銀行拓展碳金融業(yè)務(wù)已是大勢(shì)所趨。面對(duì)國(guó)內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)廣闊的市場(chǎng)前景和巨大的發(fā)展空間,商業(yè)銀行應(yīng)具備戰(zhàn)略性前瞻意識(shí),打造低碳銀行,在積極參與碳金融的過(guò)程中尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),從而全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

身體力行,作低碳金融理念的倡導(dǎo)者。一是以身作則,積極倡導(dǎo)低碳環(huán)保理念,明確自身節(jié)能減排目標(biāo),培育低碳金融文化;二是通過(guò)拓展公益事業(yè)宣傳與關(guān)聯(lián)營(yíng)銷、社會(huì)營(yíng)銷、社區(qū)志愿者活動(dòng)等方式,將低碳金融理念與企業(yè)、社區(qū)居民以及公益事業(yè)相結(jié)合,與客戶結(jié)成伙伴關(guān)系,不斷拓寬溝通渠道,從而在強(qiáng)化低碳經(jīng)濟(jì)概念的同時(shí),贏得更多商業(yè)機(jī)會(huì);三是積極倡導(dǎo)低碳的、節(jié)約環(huán)保的金融消費(fèi)服務(wù)方式,在金融消費(fèi)中優(yōu)先推薦環(huán)保型金融產(chǎn)品,并大力推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、電子賬單、環(huán)保積分等業(yè)務(wù)的發(fā)展,將節(jié)能降耗、低碳理念貫徹到金融產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)處理和辦理過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)。

把握先機(jī),作低碳綠色信貸的踐行者。一是借鑒“赤道原則”準(zhǔn)則,以CDM項(xiàng)目開(kāi)發(fā)為切入點(diǎn),加強(qiáng)與各類CDM技術(shù)研究與服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)的合作,大力支持工業(yè)節(jié)能(如余熱回收發(fā)電、工藝改進(jìn)以及節(jié)能材料)、建筑節(jié)能(如智能建筑、節(jié)能家電、節(jié)能材料與節(jié)能照明)、汽車節(jié)能(如電池部件及原料、電池制造及組裝以及節(jié)能汽車制造)等節(jié)能產(chǎn)業(yè)和污水處理、廢棄物循環(huán)再利用等減排行業(yè)。二是樹(shù)立綠色信貸文化,將信貸投向政策與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合,以新一代信息技術(shù)、生命科學(xué)、高端裝備制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新能源(如風(fēng)能、太陽(yáng)能、地?zé)?、潮汐、核能、生物質(zhì)能等)、新材料、智能電網(wǎng)等為重點(diǎn),大力推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。三是主動(dòng)調(diào)整現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu),貫徹落實(shí)環(huán)?！耙黄狈駴Q制”,對(duì)“兩高一資”和落后產(chǎn)能、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的客戶實(shí)行“名單式管理”,分別予以限貸或主動(dòng)退出,同時(shí)積極支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí),通過(guò)信貸資源的配置全力支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

銳意進(jìn)取,作低碳金融領(lǐng)域的開(kāi)拓者。一是在客戶的選擇和拓展上,要逐漸由單純的信用評(píng)級(jí)選擇向信用評(píng)級(jí)選擇與環(huán)保評(píng)價(jià)選擇并重轉(zhuǎn)變,通過(guò)借助信用評(píng)級(jí)和企業(yè)投資環(huán)保評(píng)價(jià),重點(diǎn)識(shí)別和挖掘那些成長(zhǎng)性好、科技創(chuàng)新能力強(qiáng)、節(jié)能環(huán)保的優(yōu)質(zhì)(中小)企業(yè),將它們逐步培育成為支撐商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要忠實(shí)客戶,不斷夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。二是積極探索力求在投資銀行等領(lǐng)域有所突破,憑借信息和渠道優(yōu)勢(shì),擔(dān)當(dāng)包括CDM在內(nèi)的項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn),協(xié)調(diào)各方關(guān)系、撮合交易成功,同時(shí)拉長(zhǎng)碳金融服務(wù)鏈條,提供項(xiàng)目開(kāi)發(fā)交易和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則咨詢、融資解決方案等服務(wù),還可嘗試與國(guó)內(nèi)排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)(或環(huán)境交易所)建立合作關(guān)系,為自愿減排市場(chǎng)提供碳信用登記、托管、結(jié)算和清算等服務(wù),獲取相應(yīng)的傭金和手續(xù)費(fèi)收入。三是鑒于碳金融服務(wù)產(chǎn)品的獨(dú)特價(jià)值,產(chǎn)品的議價(jià)能力通常比較高,加之初期涉足這一領(lǐng)域的企業(yè)大多屬于中小企業(yè),存在著更高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的可能,從而可考慮運(yùn)用價(jià)格杠桿等手段,通過(guò)貸款利率上浮等方式獲取更高的收入,并帶動(dòng)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。