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時間：2023-07-04 16:29:18
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－1428(2009)04－0027－03
中國平均每年因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失占GDP的3％以上。面對巨災(zāi)，中國目前仍然習(xí)慣運(yùn)用行政手段進(jìn)行災(zāi)害管理和救助，政府承擔(dān)了較重的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任，缺乏市場化的應(yīng)對機(jī)制。而在國外，很多國家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，特別是設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。這既能提高保險(xiǎn)賠付在災(zāi)后重建中的作用，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能；又能減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，確保國家財(cái)政體系的穩(wěn)定運(yùn)行。
一、建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的必要性
首先，中國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，需要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金來應(yīng)對每年因巨災(zāi)造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失，歷來經(jīng)濟(jì)損失主要依靠國家財(cái)政救濟(jì)和社會救助，但這兩者對損失的補(bǔ)償畢竟是小范圍和低層次的。因此，我國急需建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其基金來應(yīng)對巨災(zāi)損失。
第二，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的需要。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金不僅可以避免單一保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保地震險(xiǎn)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以解決保費(fèi)收入的有限性與地震等巨災(zāi)損失的巨大性之間的矛盾。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的核心和基礎(chǔ)，所以必須建立起與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度相對配套的巨災(zāi)基金。沒有巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的依托，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將難以充分發(fā)揮其功能。
第三，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可保的性質(zhì)也要求建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。地震、洪水等巨災(zāi)發(fā)生頻率小，但一旦發(fā)生造成的損失巨大，單純的商業(yè)保險(xiǎn)公司根本無力承擔(dān)。即使商業(yè)保險(xiǎn)公司愿意承保，單純依靠保險(xiǎn)公司經(jīng)精算模型厘定的費(fèi)率來確定價格，普通百姓也根本承擔(dān)不起。因此，只有在政府的主導(dǎo)下，形成一個較好的巨災(zāi)基金積累和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下才可參與進(jìn)來。
最后，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。目前我國實(shí)行的是公共財(cái)政支持下的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，由財(cái)政預(yù)算安排災(zāi)害救濟(jì)。在巨災(zāi)發(fā)生時，預(yù)算安排的救濟(jì)相對于災(zāi)害損失來講，往往是杯水車薪。而且，隨著災(zāi)害發(fā)生的頻率增加、損失增大，這種依靠財(cái)政救濟(jì)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方法顯現(xiàn)出明顯的局限與不足(李文富，2008)。因此，要有效化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，就有必要建立市場機(jī)制下的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。以減輕巨災(zāi)對公共財(cái)政的壓力(Mitchell and Schnarwiler，2008)。
二、國際巨災(zāi)保險(xiǎn)基金模式
目前全球有12個國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金?？紤]到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，世界上許多災(zāi)害多發(fā)國家或地區(qū)均采取了政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司形成伙伴合作的運(yùn)作模式，即政府制定有效的公共政策，國家財(cái)政以基金的方式提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政資助，保險(xiǎn)公司采用市場化運(yùn)作的方式廣泛參與，形成全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。這方面成功的例子有美國的洪水保險(xiǎn)基金、土耳其的國家地震保險(xiǎn)機(jī)制、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。
1、美國國家洪水保險(xiǎn)基金。美國國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃是由聯(lián)邦政府管理和運(yùn)作的非盈利計(jì)劃。該計(jì)劃在聯(lián)邦政府設(shè)有防洪保險(xiǎn)基金，并由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局(FEMA)統(tǒng)一管理。如果發(fā)生較大洪水，基金不夠支付保險(xiǎn)賠償時，F(xiàn)EMA會向國家財(cái)政臨時借款，日后再從洪水保險(xiǎn)基金中歸還。保險(xiǎn)公司在實(shí)施洪水保險(xiǎn)時實(shí)際上是在執(zhí)行FEMA的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，其保費(fèi)收入上繳國家洪水保險(xiǎn)基金，賠付也由國家洪水保險(xiǎn)基金支付。洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不由保險(xiǎn)公司而是由聯(lián)邦政府承擔(dān)(曾立新，2007)。
保險(xiǎn)公司主要是向洪泛區(qū)居民出售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時及時辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金。
2、土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體(TCIP)并設(shè)有基金。土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要針對業(yè)主和小企業(yè)主。
土耳其政府采取以下主要措施來建立基金。一是政府以法律的形式使地震保險(xiǎn)成為強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度。二是搭建巨災(zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)框架，使政府處于核心地位，負(fù)責(zé)基金運(yùn)作的設(shè)計(jì)和監(jiān)管等。三是主導(dǎo)開發(fā)強(qiáng)制性的全國統(tǒng)一的地震保險(xiǎn)條款。保額為25，000美元，超過部分實(shí)行商業(yè)性自愿保險(xiǎn)。四是制定風(fēng)險(xiǎn)籌資戰(zhàn)略，通過初始最低賠付能力、風(fēng)險(xiǎn)自留水平、國際再保險(xiǎn)、世界銀行不確定性貸款和政府作為再保險(xiǎn)人分擔(dān)。五是建立和加強(qiáng)基金的治理結(jié)構(gòu)。六是明確保單銷售和理賠工作的安排(王艷，2008)。
3、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。新西蘭地震委員會由財(cái)政部全資組建，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時發(fā)揮關(guān)鍵作用。基金的主要來源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購買房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時，會被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。地震巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)為每戶每年60新元左右，由保險(xiǎn)公司代為征收后再交給地震委員會。
除建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金外，地震委員會還利用國際再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會支付能力時，政府將發(fā)揮托底作用。由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。
4、挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。挪威是自然災(zāi)害比較頻繁的國家，災(zāi)害主要包括山體滑坡、暴風(fēng)雨、洪水、地震等。挪威于1979年開始建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并于1980年實(shí)施。挪威立法規(guī)定，所有購買火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時購買作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展責(zé)任的包含5種自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償限額為實(shí)際損失的85％。保費(fèi)收入納入基金(王祺，2005)。
基金的管理和運(yùn)作完全采用商業(yè)化運(yùn)作。其主要特點(diǎn)是：(1)在挪威境內(nèi)開展火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都是該基金的成員，目前，有70多家保險(xiǎn)公司成為基金成員單位；(2)由保險(xiǎn)公司制定并收取巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)，并負(fù)責(zé)賠償事項(xiàng)；(3)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠款將根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場份額在成員公司之間進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
5、國際巨災(zāi)基金模式比較。
表l按照模式類型、核心機(jī)構(gòu)、資金來源、運(yùn)作方式、保險(xiǎn)特點(diǎn)以及巨災(zāi)基金與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，對上述四個國家的巨災(zāi)基金模式進(jìn)行了比較?？梢钥闯鲞@些國家的巨災(zāi)基金模式各具特色，也各有異同。
四國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金模式不同點(diǎn)在于：(1)模式類型。美國和新西蘭均屬于政府主辦模式，土耳其屬于巨災(zāi)共保模式，而挪威則是完全商業(yè)化運(yùn)作。(2)機(jī)構(gòu)性質(zhì)。核心機(jī)構(gòu)有的是政府機(jī)構(gòu)；有的是政府擔(dān)保下的非營利機(jī)構(gòu)：還有的是政府不提供擔(dān)保的非營利機(jī)構(gòu)。(3)資金來源。有的來自于政府撥款；有的來自于
國際組織援助；也有的從國家財(cái)政中借款。(4)運(yùn)作方式。有的屬于國家統(tǒng)一管理，但由商業(yè)保險(xiǎn)公司具體實(shí)施；有的由政府專門基金管理委員會來管理，但具體損失則在成員保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分?jǐn)偂?5)保險(xiǎn)特點(diǎn)。有的屬于完全強(qiáng)制，有的是部分強(qiáng)制，還有的屬于自愿。
盡管這四個基金各有特點(diǎn)，但還是具有一些共同點(diǎn)。(1)核心機(jī)構(gòu)。雖然具體名稱各不相同，但這些巨災(zāi)基金都置于一個專門的核心機(jī)構(gòu)之下。(2)資金來源。所有這些基金的資金來源都包括有保費(fèi)收入和投資所得。(3)運(yùn)作方式。一般都會把商業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保單完全轉(zhuǎn)移給巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。所有這些國家的商業(yè)保險(xiǎn)公司都是巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際執(zhí)行者，主要負(fù)責(zé)出售保單和辦理理賠作用。(4)政府角色。無論采取何種模式。這些國家的巨災(zāi)基金都得到了政府的支持，盡管支持的力度各不相同。
三、對建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的思考
根據(jù)以上分析，本文認(rèn)為建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的總體思路應(yīng)當(dāng)是，通過再保險(xiǎn)的方式建立全國統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，對巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，統(tǒng)一安排國際再保險(xiǎn)、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。具體政策建議如下：
1、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，設(shè)立適當(dāng)?shù)木逓?zāi)保險(xiǎn)基金核心機(jī)構(gòu)是各國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度良好運(yùn)行的關(guān)鍵。具體形式可以多種多樣。我國可以考慮成立“中國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金(China Catastro－ohe Insurance Fund，CCIF)”(簡稱“巨?；稹?或者“中國巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司(China Catastrophe Reinsurance Corporation，CCRC)”(簡稱“中巨再?！?作為主管機(jī)構(gòu)，對旗下資金和分保的巨災(zāi)保單實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運(yùn)作。機(jī)構(gòu)性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是非盈利的國家再保險(xiǎn)公司，對超過商業(yè)再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分由財(cái)政擔(dān)?；蛘咴俦?。
2、設(shè)計(jì)一個多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制(姚慶海，2006；謝世清，2008)。國際上，應(yīng)對巨災(zāi)的最佳模式一般是由各種市場和非市場主體共同參與，分?jǐn)偩逓?zāi)賠款風(fēng)險(xiǎn)。采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的方式。我國應(yīng)當(dāng)借鑒土耳其巨災(zāi)共同體模式，由投保人、商業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)再保險(xiǎn)公司、資本市場、代表政府的“巨?；稹被颉爸芯拊俦！薄H組織等合作共同參與，形成共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的定位應(yīng)當(dāng)是政府作為最后再保險(xiǎn)人的角色。其分擔(dān)的責(zé)任范圍也必須合理而又明確。
3、成立多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。我國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金可分中央和地方兩個層面。地方基金由各級政府根據(jù)對本地面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況的評估而設(shè)立；中央基金不直接從事具體業(yè)務(wù)，主要承擔(dān)對地方基金的再保險(xiǎn)職能。這種多層次架構(gòu)既可避免全國性大而全系統(tǒng)的低效率，又能充分發(fā)揮地方政府的積極性，有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。地方巨災(zāi)基金來源主要有三種渠道：一是地方保費(fèi)收入；二是各級財(cái)政注資或政府從救災(zāi)資金的存量中劃轉(zhuǎn)一部分；三是地方減免的稅收。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：您為何會提交這份提案？
何靜芝：現(xiàn)在上海市社保部門經(jīng)辦的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，事實(shí)上應(yīng)由商業(yè)性保險(xiǎn)來做，而非政府該背的包袱。
在我國的社會保障體系中，商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)能做很多事。但是對商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中能發(fā)揮的作用，實(shí)質(zhì)上認(rèn)識程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。上海是一個老齡化很嚴(yán)重的城市，據(jù)預(yù)測，到2020年上海人口老齡化的比重將達(dá)到30％左右，老齡人口將達(dá)到460萬。嚴(yán)重的人口老齡化問題將導(dǎo)致社會基本養(yǎng)老金支付的巨大壓力，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)并以此作為社會養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充是一種很好的選擇。因此，我才提出發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老年金、健康險(xiǎn)的建議。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：您認(rèn)為商業(yè)性保險(xiǎn)公司應(yīng)在社會保障體系中發(fā)揮怎樣的作用？
何靜芝：首先應(yīng)該讓目前由政府部門經(jīng)辦的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn)回歸到商業(yè)化道路，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)辦。
基本社會保險(xiǎn)是政府行為，有廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)。但是，補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)則應(yīng)由政府組織推動，如制定相應(yīng)的政策支持，其運(yùn)作一定要通過商業(yè)化保險(xiǎn)公司來進(jìn)行，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售手段、資金運(yùn)作等全部納入商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系中。這樣做可以減輕政府不必要的負(fù)擔(dān)。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：政府應(yīng)該制定相應(yīng)的政策支持，具體是哪些方面？
何靜芝：解決上海日趨嚴(yán)重的老齡化問題是一項(xiàng)涉及方方面面的系統(tǒng)工程，首先要提高企業(yè)和個人投保的積極性。這些政策應(yīng)該包括允許企業(yè)參加商業(yè)性補(bǔ)充養(yǎng)老年金險(xiǎn)，其支出可在稅前列支。事實(shí)上，上海地方社保機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)年金保險(xiǎn)時已經(jīng)享受了5％~10%幅度內(nèi)稅前列支的優(yōu)惠，這個舉措從某種角度說明了上海市政府已經(jīng)意識到，除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，效益好的企業(yè)可以采取補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，為政府減輕負(fù)擔(dān)。我建議政府有關(guān)部門將給予上海地方社保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策同樣運(yùn)用于商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)將有更高的積極性按照商業(yè)化運(yùn)作來購買補(bǔ)充保險(xiǎn)。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：如果由商業(yè)性保險(xiǎn)公司來運(yùn)作補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金，是否可以保證運(yùn)作效率和效益？
何靜芝：目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道已經(jīng)拓寬，但并不是一手做保險(xiǎn)，一手運(yùn)作資金?，F(xiàn)在有很多專業(yè)的資金運(yùn)作公司，理論上保險(xiǎn)資金運(yùn)作、資產(chǎn)與負(fù)債是可以匹配的，可以將5年期的保單業(yè)務(wù)配套5年的資金運(yùn)作安排，20年保單業(yè)務(wù)的配套20年的資金運(yùn)作安排，不會有現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行穩(wěn)定經(jīng)營，保證養(yǎng)老金的給付。
商業(yè)化的公司完全按照市場化的方式進(jìn)行，而且有相應(yīng)的監(jiān)管體系，哪些能做、哪些不能做都很明確。最近，監(jiān)管部門也在探討保險(xiǎn)資金運(yùn)作方式，提出保險(xiǎn)資金可以在基礎(chǔ)設(shè)施方面進(jìn)行投資。
工傷保險(xiǎn)在公共管理模式下不具有排他性，只要符合基本條件，任何人都有權(quán)利享受工傷保險(xiǎn)，因此其具有一定的公共物品屬性，但是由于自身的特殊性它又不屬于真正的公共產(chǎn)品，更適合由保險(xiǎn)公司管理，以商業(yè)化的模式運(yùn)營。十會議中強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化改革，轉(zhuǎn)變政府職能，實(shí)際上工傷管理商業(yè)化是政府轉(zhuǎn)變職能的需要，或者說這種模式能夠有效促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
1.2有效管理保險(xiǎn)基金的需要
工傷保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營的基礎(chǔ)就是工傷保險(xiǎn)基金，對于工傷保險(xiǎn)基金的管理一般都是設(shè)定專門的存儲賬戶，政府委托正規(guī)機(jī)構(gòu)對這筆基金進(jìn)行專門管理，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?。在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，該基金可以用于購買資產(chǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)收益，但是這些收益并不歸屬于管理機(jī)構(gòu)，因此管理機(jī)構(gòu)有效運(yùn)轉(zhuǎn)該項(xiàng)基金、獲取收益的積極性大大減弱，導(dǎo)致工傷保險(xiǎn)基金的整體收益不高，甚至對工傷保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行造成阻礙。
1.3提升參保者的積極性
參保者是商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程中最重要的因素，為了調(diào)動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務(wù)，工傷保險(xiǎn)的商業(yè)化模式就能夠?yàn)檫@些靈活提供平臺。保險(xiǎn)公司在法律要求的范圍內(nèi)，根據(jù)市場條件以及運(yùn)作規(guī)則來設(shè)定費(fèi)率層次，雇主在選擇保險(xiǎn)公司時可以考慮綜合因素，結(jié)合自身公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、基金的報(bào)酬率以及費(fèi)率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權(quán)利，能夠有效提升參保者的積極性。
2農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的運(yùn)作方式
2.1健全準(zhǔn)入制度
農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)由公共管理模式向商業(yè)化模式轉(zhuǎn)變，首要的變化就是保險(xiǎn)公司要親自運(yùn)作具體保險(xiǎn)工作，因此對商業(yè)保險(xiǎn)公司有較高要求.因此，政府應(yīng)該建立健全商業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入制度，設(shè)置門檻，只有具備相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司才能夠進(jìn)行工傷保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營。可以通過公開招標(biāo)的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個保險(xiǎn)公司根據(jù)自身優(yōu)勢開展公平競爭，避免暗箱操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，最終選拔出經(jīng)驗(yàn)豐富、能夠?yàn)檗r(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、同時運(yùn)行成本低、利潤空間大的保險(xiǎn)公司參與工傷保險(xiǎn)的運(yùn)營，保證運(yùn)營的有序和透明。
2.2加大監(jiān)控力度
政府還要建立健全監(jiān)控制度，加大對農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式運(yùn)作的監(jiān)控力度，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，監(jiān)督過程應(yīng)該貫穿保險(xiǎn)公司運(yùn)作過程的始終，除了上述所說的準(zhǔn)入資格以外，還要監(jiān)督其保險(xiǎn)基金是否能夠安全運(yùn)作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實(shí)，農(nóng)民工利益是否得到保障，是否按照國家規(guī)定及時得到補(bǔ)償金。政府轉(zhuǎn)變職能的過程實(shí)際上是一個放權(quán)過程，商業(yè)化的運(yùn)作模式就是將運(yùn)作權(quán)利交給保險(xiǎn)公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應(yīng)該加大監(jiān)管力度，保證工傷保險(xiǎn)商業(yè)化模式的正常運(yùn)行。
2.3建立健全保險(xiǎn)制度
由于保險(xiǎn)制度的不健全，很多臨時性農(nóng)民工無法享受到工傷保險(xiǎn)的待遇，因此政府應(yīng)該建立健全保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)的受益范圍。根據(jù)我國實(shí)際國情，應(yīng)該建立起以工傷保險(xiǎn)為主、以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的保險(xiǎn)制度，實(shí)際操作中，可以將，選擇這種運(yùn)作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責(zé)任險(xiǎn)還是工傷保險(xiǎn)，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關(guān)系，二者之間能夠起到相互補(bǔ)充的作用，但重復(fù)享受，雇員在享受工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償以后，計(jì)算雇主責(zé)任險(xiǎn)時會扣除已經(jīng)補(bǔ)償?shù)哪遣糠?，因此不會對雇員進(jìn)行雙重補(bǔ)償，減少相關(guān)糾紛的發(fā)生；另一方面，雇主責(zé)任險(xiǎn)彌補(bǔ)了工傷保險(xiǎn)覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運(yùn)作對農(nóng)民工起到一種雙重保險(xiǎn)的作用，避免由于事故的不確定性導(dǎo)致理賠無果現(xiàn)象的發(fā)生。
住房按揭貸款具有普及率高、規(guī)模巨大、違約率低、現(xiàn)金流穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為資產(chǎn)證券化（ABS）首選的基礎(chǔ)金融工具。
然而，住房按揭貸款要真正實(shí)現(xiàn)證券化，仍然有一系列障礙需要突破。一個必須解決的問題是，如何防范大量的住房按揭貸款發(fā)放和按揭證券化當(dāng)中的違約風(fēng)險(xiǎn)，這個問題如果處理不當(dāng)，將對一國金融體系帶來難以估量的沖擊，甚至引發(fā)金融危機(jī)。一般而言，貸款與房價比（LTV）過高的按揭貸款，一旦房價大幅下跌，住房的抵押功能將下降，甚至無法為按揭貸款提供保護(hù)。
按揭保證保險(xiǎn)（Mortgage Insurance）正是針對上述風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司或政府住房保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分擔(dān)對抵押品執(zhí)行清償以后依然產(chǎn)生的銀行按揭貸款損失，把風(fēng)險(xiǎn)從銀行和住房按揭證券（MBS）的投資者轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司或政府住房保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，改變了按揭貸款資產(chǎn)庫的風(fēng)險(xiǎn)收益特性，使得按揭貸款資產(chǎn)庫的風(fēng)險(xiǎn)可以標(biāo)準(zhǔn)化，從而為按揭貸款的證券化創(chuàng)造條件，促進(jìn)了按揭貸款二級市場的發(fā)展。
二、美國按揭保證保險(xiǎn)的運(yùn)作方式
美國按揭保證保險(xiǎn)的參與者包括：商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)公司或政府住房保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、按揭購房者、MBS的發(fā)行者、商業(yè)銀行。美國按揭保證保險(xiǎn)的運(yùn)作方式詳述如下：
商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)公司或政府住房保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，承保按揭貸款資產(chǎn)庫的信用風(fēng)險(xiǎn)，幫助商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)損失，并幫助MBS的發(fā)行者將按揭貸款資產(chǎn)庫的風(fēng)險(xiǎn)予以標(biāo)準(zhǔn)化。
按揭購房者支付保費(fèi)后，將獲得按揭信貸條件的優(yōu)惠，并降低購房首付款比例，一般可以將購房首付款比例從房價的20％，降低為房價的5％。
商業(yè)銀行購買按揭保證保險(xiǎn)（保費(fèi)一般由按揭購房者支付），并向MBS的發(fā)行人出售按揭貸款。
MBS的發(fā)行者通常要求欲出售按揭貸款資產(chǎn)的商業(yè)銀行必須對某些按揭貸款購買保險(xiǎn)。MBS的發(fā)行者在美國比如政府國民抵押協(xié)會（GNMA，簡稱吉利美）、美國聯(lián)邦國民按揭協(xié)會(FNMA，簡稱房利美)和聯(lián)邦房屋貸款按揭公司(FHLMC，簡稱房貸美)，在美國的MBS體系中，吉利美針對由聯(lián)邦住宅管理局（FHA）提供保險(xiǎn)的按揭貸款，而房利美和房貸美針對由聯(lián)邦住宅管理局（FHA）以外的機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)的按揭貸款。
三、美國按揭保證保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
美國的按揭保證保險(xiǎn)提供者分為兩類：一類是包括聯(lián)邦住宅管理局、退伍軍人管理局在內(nèi)的政府機(jī)構(gòu)；另一類是專業(yè)化的商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)公司。
（一）社會保險(xiǎn)機(jī)制首先介入住房市場
美國聯(lián)邦住宅管理局（簡稱FHA）從1934年開始為中低收入家庭的住房按揭貸款提供100％的保險(xiǎn)，當(dāng)借款人無力償還債務(wù)時，由聯(lián)邦政府完全承擔(dān)銀行的貸款損失。一般而言，只有經(jīng)過嚴(yán)格審查符合條件的中低收入家庭才有資格獲得FHA提供的按揭保證保險(xiǎn)，并且對按揭貸款設(shè)有最高限額，使得按揭貸款一般只能買的起中低檔或小面積住房。FHA的按揭保證保險(xiǎn)安排有助于中低收入者購房，體現(xiàn)“居者有其屋”的政策目標(biāo)，以實(shí)現(xiàn)社會和諧。2001-2004年聯(lián)邦住宅管理局年均參保人數(shù)117萬（參見表1）。
退伍軍人管理局（簡稱VA）成立于1944年，是為退伍軍人及其在世的配偶提供按揭保證保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)，二戰(zhàn)后幫助大批退伍軍人成功的向平民生活轉(zhuǎn)型。2001-2004年美國退伍軍人管理局年均參保人數(shù)34萬（參見表1）。
（二）商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)快速發(fā)展
美國的第一家商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)公司成立于1957年，商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)行業(yè)在1970年代得到快速發(fā)展，通過降低按揭首付率，為MBS的發(fā)行者提供更多合格的按揭貸款，極大促進(jìn)了當(dāng)時按揭貸款二級市場（即MBS市場）的發(fā)展，并成為房地產(chǎn)金融體系的重要組成部分。
商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)公司是專業(yè)化運(yùn)作的，不能兼營其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與聯(lián)邦住宅管理局（FHA）不同，它們一般僅對按揭貸款提供部分保險(xiǎn)，與銀行和按揭購房者一起分擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)的價格也較低；并且通常不要求按揭貸款的最高限額。2001-2004年商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)年均參保人數(shù)210萬（參見表1）。
表1：政府和商業(yè)機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增的按揭保證保險(xiǎn)的投保人數(shù)
(資料來源：《MICA2005-2006 Fact Book》)
美國的按揭保證保險(xiǎn)市場由政府發(fā)起和培育，商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)公司隨后興起，目前，商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)占據(jù)主導(dǎo)。1970年，商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)金額占當(dāng)年新增按揭保證保險(xiǎn)金額的比例僅為0.9%,到2004年，這一比例上升為62.9%。
社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種機(jī)制服務(wù)于不同的群體，實(shí)現(xiàn)不同的社會目標(biāo)，較好體現(xiàn)了政府和市場這兩種機(jī)制的互補(bǔ)性。
四、商業(yè)按揭保證保險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)
按揭保證保險(xiǎn)包含兩大險(xiǎn)種: 按揭組合保險(xiǎn)(portfolio insurance)、以及初始按揭保證保險(xiǎn)(primary mortgage insurance)
1.按揭組合保險(xiǎn)是對銀行的按揭貸款組合提供風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司承擔(dān)貸款組合累積損失(cumulative losses)的一定比例，銀行則可以選擇某些貸款進(jìn)行打包，雙方也可以就保障水平進(jìn)行談判。
按揭組合保險(xiǎn)的主要類別是資產(chǎn)庫保險(xiǎn)（pool insurance）,其承保的損失以止損位(stop loss)為限，亦即保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)止損位以下的貸款損失比例，其設(shè)計(jì)原理可用圖3表示。
2.初始按揭保證保險(xiǎn)是銀行在按揭放款一開始，就將每筆貸款單獨(dú)投保。當(dāng)銀行出于滿足監(jiān)管當(dāng)局要求或者內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理需要，必須對個人按揭首付比例施加限制時，初始按揭保證保險(xiǎn)可以幫助銀行降低對個人按揭貸款首付比例的要求并擴(kuò)大業(yè)務(wù)量；此外，通過將按揭信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，銀行的按揭貸款在風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)上得以標(biāo)準(zhǔn)化，從而受到MBS發(fā)行者以及資本市場的歡迎。
初始按揭保證保險(xiǎn)的主要類別之一是個人分期償付保險(xiǎn)（amortizing coverage），承保的是在給定的貸款房價比(Loan to Value，LTV)范圍內(nèi)的銀行貸款損失部分(如圖4所示的陰影部分)。保費(fèi)由借款人繳納，銀行在利息和貸款期限等方面給借款人以一定的優(yōu)惠。其主要作用是降低由于貸款房價比過高造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并降低借款人的首付款比例。其設(shè)計(jì)原理如圖4示。
疾病是許多邊緣低保人員踏上致富道路的障礙，雖然2003年建立推廣起來的新農(nóng)合在幫助低保人員克服疾病的過程中發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是新農(nóng)合也面臨保障水平低、受益面窄、籌資層次過低和基金運(yùn)行效率安全等問題，這無疑給農(nóng)村低保群體的基本醫(yī)療需求雪上加霜?！蛾P(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》指出，要積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。論文寫作，農(nóng)村低保群體。鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多樣化的健康需求。在確保基金安全和有效監(jiān)督的前提下，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)。當(dāng)前政府為農(nóng)村低保群體購買商業(yè)醫(yī)保是在制度上的創(chuàng)新，它能較好地利用商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢解決社會保險(xiǎn)所存在的問題。論文寫作，農(nóng)村低保群體。
1.當(dāng)前農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)所存在的問題
農(nóng)村低保對象參與新農(nóng)合是免交參保費(fèi)的，其參保費(fèi)是由財(cái)政部門專項(xiàng)安排。一旦困難群眾患病住院將由新農(nóng)合和醫(yī)療救助按規(guī)定共同解決醫(yī)療費(fèi)用。對于低保對象來說，新農(nóng)合的參與率都比較高，取得了較好效果，但新農(nóng)合基本由政府一手操辦，也暴露出了一些問題:一是保障水平低，難以滿足農(nóng)村低保群體的基本醫(yī)療需求。首先體現(xiàn)在補(bǔ)償比例上，一般大額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)助比例在30%左右，低保戶自付比例大；其次是封頂線過低，一般是在2萬元左右。高昂的醫(yī)療費(fèi)用和迅速增長的醫(yī)療需求與低收入的低保戶和有限的政府投入形成了較大反差，以致使“保大病”的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。二是合作基金運(yùn)行效率低，管理能力薄弱。衛(wèi)生部門缺乏專業(yè)技術(shù)人才和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，技術(shù)無效率將增加制度運(yùn)行成本，同時缺乏控制供方醫(yī)療服務(wù)行為的激勵措施會導(dǎo)致基金使用無效率。
2.商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗(yàn)
商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗(yàn)的最典型例子是“江陰模式”和“新鄉(xiāng)模式”。這兩種模式主要采用的是基金管理模式，即保險(xiǎn)公司受政府委托提供經(jīng)辦服務(wù)，并收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用。新農(nóng)合的基金赤字和基金透支風(fēng)險(xiǎn)均由政府承擔(dān)，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。政府和有關(guān)部門負(fù)責(zé)新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動和資金籌集等工作。論文寫作，農(nóng)村低保群體。這種模式的成功實(shí)施，取得了較好效果。主要表現(xiàn)在以下方面：第一，保證基金的運(yùn)行安全，實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離。保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理，這樣既可有效利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有資源和技術(shù)，又能促進(jìn)政府職能有效轉(zhuǎn)變。第二，降低了新農(nóng)合的運(yùn)行成本。在江陰市由政府辦理新農(nóng)合日常報(bào)銷等事務(wù)的管理成本800萬，相比保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用不到400萬，費(fèi)用開支縮減達(dá)到一半。[1]新鄉(xiāng)市農(nóng)村合作醫(yī)療移交中國人壽新鄉(xiāng)市分公司后，全市從事這項(xiàng)工作的財(cái)政供養(yǎng)人員從544人減少到50人，運(yùn)營經(jīng)費(fèi)從1038萬元減少到300萬元以下，加上政府支付給人壽保險(xiǎn)公司管理費(fèi)100萬元，政府支付的管理費(fèi)總額大體為400萬元，節(jié)約了至少600萬元左右。[2]第三，提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平。論文寫作，農(nóng)村低保群體。保險(xiǎn)公司利用管理經(jīng)驗(yàn)和精算技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，規(guī)范審核、補(bǔ)償支付流程，搭建了有效的信息處理平臺，從而提高了服務(wù)質(zhì)量。論文寫作，農(nóng)村低保群體。[3]
3.政府為農(nóng)村低保群體購買商業(yè)醫(yī)保的方案設(shè)想
在借鑒了商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，提出商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)的方案設(shè)想，即政府制定政策，民政部門負(fù)責(zé)監(jiān)管和資金籌集，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦業(yè)務(wù)，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“征、監(jiān)、管”分離的模式。具體方案如下：政府制定農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)的方案，承擔(dān)低保戶醫(yī)保基金的赤字和透支風(fēng)險(xiǎn)，并組織相關(guān)部門配合有關(guān)工作的落實(shí)；民政部門與財(cái)政部門設(shè)立低?；饘?，實(shí)行?？顚Ｓ茫秘?cái)政性經(jīng)費(fèi)支付參保費(fèi)和管理費(fèi)，民政部門還應(yīng)該監(jiān)督整個業(yè)務(wù)操作流程，保證農(nóng)村低保戶的權(quán)益，同時與衛(wèi)生部門共同確定試點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司成立專業(yè)服中心，負(fù)責(zé)報(bào)銷、結(jié)算、審核等業(yè)務(wù)，并向政府收取管理費(fèi)和參保費(fèi)；在基金運(yùn)作方式上，財(cái)政部門通過專項(xiàng)基金撥付給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照收支兩條線進(jìn)行資金管理和財(cái)務(wù)預(yù)算，并定期向民政部門報(bào)送相關(guān)報(bào)表。
4.商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)所存在的問題
作為一項(xiàng)新的制度，在實(shí)施過程中難免會遇到各種問題，具體如下：一是缺乏政策的明確支持和法律保障，國家對低保戶的政策保證其基本生活，而商業(yè)保險(xiǎn)是一種福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，這會造成政府養(yǎng)懶，以致使政策出臺的隨意性，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司參與的積極性。二是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立的第三方，沒有與醫(yī)院形成利益共同體，以致造成賠付過程中的信息不對稱，最終使保險(xiǎn)公司難以控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理支出。三是政府與保險(xiǎn)公司的關(guān)系問題，保險(xiǎn)公司在辦理低保險(xiǎn)的過程中，會考慮到怎樣與地方政府協(xié)商好管理費(fèi)與參保費(fèi)，同時保險(xiǎn)公司也不愿意地方政府的過多地干預(yù)。
5.商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)的完善措施
5.1在法律上和政策上支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保險(xiǎn)
盡快通過法律形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運(yùn)作機(jī)制的核心--政府、民政部門及保險(xiǎn)公司三方的權(quán)利、義務(wù)及責(zé)任，同時對基金的運(yùn)作和監(jiān)管作出相應(yīng)規(guī)定。保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持有限參與的原則，積極接受有關(guān)部門的監(jiān)督，在政策上，對保險(xiǎn)公司參與社會保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠政策，并寫入稅法中。
5.2建立保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制
保險(xiǎn)公司應(yīng)該在有關(guān)方面加強(qiáng)與醫(yī)院的合作，建立起保險(xiǎn)公司與醫(yī)院之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制，比如在藥品價格的協(xié)商以及保險(xiǎn)公司可以利用自身優(yōu)勢幫助地方醫(yī)院來加強(qiáng)合作。
5.3完善保險(xiǎn)機(jī)制，推動模式創(chuàng)新
在商業(yè)保險(xiǎn)參與低保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)公司可能無法掌控保險(xiǎn)費(fèi)，對于定點(diǎn)醫(yī)院難以監(jiān)控，并且保險(xiǎn)公司的支付業(yè)務(wù)很可能受到政府的干預(yù)。[4]]為此，應(yīng)該進(jìn)行制度創(chuàng)新，采取層級管理模式，即將低保險(xiǎn)分為兩個層次：基本保險(xiǎn)層次和補(bǔ)充保險(xiǎn)層次。論文寫作，農(nóng)村低保群體?；颈ｋU(xiǎn)層次按基金管模式運(yùn)作，補(bǔ)充保險(xiǎn)層次的醫(yī)?；鸢瓷虡I(yè)化模式運(yùn)作，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。[5]
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中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2012）04-0112-020引言
隨著我國保險(xiǎn)市場體系逐步完善，保險(xiǎn)競爭日趨激烈，雖然承保保費(fèi)總量激增，但是作為引領(lǐng)保險(xiǎn)公司發(fā)展兩駕馬車之一的承保利潤呈下滑趨勢，依靠承保利潤推動保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的動力不足。國外成熟保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)表明，在充分競爭的保險(xiǎn)市場中，承保業(yè)務(wù)利潤已經(jīng)非常薄弱，保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展需要另一架馬車的牽引——保險(xiǎn)資金運(yùn)用所獲得的利潤。保險(xiǎn)資金運(yùn)用雖是保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營活動的組成部分，但是保險(xiǎn)資金運(yùn)用活動從來都不是孤立的運(yùn)動過程，相反它涉及到保險(xiǎn)領(lǐng)域之外的宏觀經(jīng)濟(jì)中的多方面和多層次。因而即使是發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性在這次金融危機(jī)中也未能得到保障，如AIG素以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力著稱，卻因?yàn)檫^度涉足衍生品交易、房地產(chǎn)金融產(chǎn)品過度集中而積累了大量風(fēng)險(xiǎn)，在次貸危機(jī)后這些風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，使AIG幾乎破產(chǎn)。AIG是保險(xiǎn)資金運(yùn)用太過激進(jìn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，相反我國保險(xiǎn)業(yè)則受制于資金運(yùn)用范圍的狹小，盈利水平難以提高，這極大地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。因此，加快保險(xiǎn)資金運(yùn)用法規(guī)及制度調(diào)整的步伐，從而有利于保險(xiǎn)資金的合理有效運(yùn)用，對保險(xiǎn)公司增強(qiáng)其償付能力以及完善其保障功能具有重要意義。
1人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的來源、性質(zhì)及資金運(yùn)用的方法工具
1.1 資金運(yùn)用來源人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金來源主要有：保險(xiǎn)公司的資本金、運(yùn)營資金、保證金、公積金公益金、各種準(zhǔn)備金、未分配盈余、保險(xiǎn)保障基金以及國家規(guī)定的其他資金，而我國保險(xiǎn)資金主要來源于權(quán)益資本和準(zhǔn)備金。其主要特性在于其長期性、穩(wěn)定性、累積性和負(fù)債性。因此，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的基本原則是：安全性、收益性、流動性。
1.2 保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方法工具19世紀(jì)60年代以來，伴隨著資產(chǎn)負(fù)債管理的起源，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用技術(shù)的發(fā)展。目前有較深遠(yuǎn)影響的資產(chǎn)負(fù)債管理理論有：靜態(tài)投資組合模型、資產(chǎn)配置的動態(tài)投資組合模型、資產(chǎn)負(fù)債管理的動態(tài)模型。在壽險(xiǎn)公司中主要運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，具體而言，保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面的理論主要關(guān)注著以下幾個方面是否匹配：①資金來源與資金運(yùn)用總額是否平衡，即資金來源總額是否與資金運(yùn)用總額達(dá)到總量匹配。②資金運(yùn)用期限與收益是否與負(fù)債來源期限與成本匹配。即壽險(xiǎn)公司的長期資產(chǎn)匹配于長期負(fù)債，短期資產(chǎn)匹配于短期負(fù)債。③根據(jù)負(fù)債來源的流通速度來確定壽險(xiǎn)資金運(yùn)用周期使得速度匹配。④固定數(shù)額收入的資產(chǎn)是否與固定數(shù)額的負(fù)債匹配，分紅保險(xiǎn)，投資連結(jié)保險(xiǎn)這樣的部分變額負(fù)債是否與變額資產(chǎn)匹配。
2中國保險(xiǎn)公司的實(shí)際保險(xiǎn)資金的運(yùn)作狀況
伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國的保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)在不斷前進(jìn)。1986年，我國保費(fèi)收入45.8億元，資金運(yùn)用額僅有2億；1988年，保費(fèi)收入增加到109.5億元，資運(yùn)用額增加到7.8億。2002年，我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額超過5997億元，資金運(yùn)用達(dá)到2308億元，其中國債987億，證券投資基金279億元。截止2008年末，保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)3.34萬億元，較年初增長15.22%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到3.06萬億元，比年初增長14.34%，不良資產(chǎn)比率保持在1%以下。近年來的具體數(shù)據(jù)見表1。
從投資收益看，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益929.35億元，資金運(yùn)用平均收益率達(dá)到3.38%。但是我國壽險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道仍十分有限，保險(xiǎn)資金的投資主要是集中在銀行存款、國債、金融債、部分企業(yè)債、證券投資基金、股票等金融類資產(chǎn)上。而且雖然法律允許保險(xiǎn)資金以最高15%的比例投資于證券投資基金，但事實(shí)上壽險(xiǎn)資金投資于基金的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到上述限額。因此整體回報(bào)率不容樂觀，2004、2005、2006年平均收益率不到4%；2007年因股市的走高，賬面收益率超過10%；但2008年受到金融海嘯的影響收益率較低，不過2009年出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。近年來我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)見圖1、我國保險(xiǎn)資金投資收益率見圖2。
3對我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的建議
3.1 在投資渠道方面，保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇投資方式。規(guī)模大的保險(xiǎn)公司，可運(yùn)用的資金雄厚，可使用投資組合將盈利性大、流動性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的組合。例如該組合可包括銀行存款10%、債券40%、股票30%、抵押貸款10%、不動產(chǎn)投資5%等。并且嚴(yán)格監(jiān)管從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供條件。而對于小規(guī)模公司可以穩(wěn)定的銀行存款及債券為主，保證公司的穩(wěn)定經(jīng)營。
3.2 組織形式上保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)也應(yīng)與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、保險(xiǎn)資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。但是目前，內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式在國內(nèi)保險(xiǎn)公司中普遍使用。運(yùn)作歷史較短的較小規(guī)模的保險(xiǎn)公司來說，這種管理模式的使用還較為合理。而對于投資管理專業(yè)化要求較高、規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)設(shè)立專業(yè)的資產(chǎn)管理部門，從而提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時，保險(xiǎn)資金運(yùn)用需要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)建立覆蓋業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時動態(tài)監(jiān)控，以確保資金運(yùn)用的安全性和償付能力。
3.3 我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用所面臨的環(huán)境是由多種歷史和現(xiàn)實(shí)因素的相交而共同造成的，想要短時間內(nèi)完全擺脫這種困境是不現(xiàn)實(shí)的，而且盲目照搬國外資金運(yùn)用模式也是不理智的，應(yīng)該在保險(xiǎn)資金運(yùn)用的目的和原則指導(dǎo)下，充分考慮國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢并適時根據(jù)形勢的變化做出調(diào)整。相信在中國新世紀(jì)漸進(jìn)式改革的總體戰(zhàn)略背景下，原來投資局面的改變必然是一個漸進(jìn)的過程。要到量變產(chǎn)生質(zhì)變，這需要各各部門在允許的制度框架內(nèi)積極推動相應(yīng)的可行性變革。
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居家過日子立足之地就是家，美國人只要購買了住房，第一件事就是購買房屋保險(xiǎn)，因?yàn)椴毁I不行，如果不買房屋保險(xiǎn)恐怕連房子也買不到。房屋保險(xiǎn)最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破壞或毀損而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。而房屋保險(xiǎn)不僅保障個人財(cái)物與房地產(chǎn)上的住所和建筑物，同時還可對人身傷害及財(cái)產(chǎn)損壞提供責(zé)任險(xiǎn)。美國的房屋保險(xiǎn)主要承保房屋和其他獨(dú)立建筑物的損毀，但通常不保長期耗損、地層移動、地震、水災(zāi)和核子危機(jī)等。這種自然災(zāi)害造成的建筑損毀若想利用保險(xiǎn)來減少經(jīng)濟(jì)上的損失，只有額外付較高的費(fèi)用買專門的保險(xiǎn)。例如，加州是地震多發(fā)地區(qū)，民眾購買的房屋保險(xiǎn)不包括地震險(xiǎn)，若購買地震險(xiǎn)每年的費(fèi)用會比房屋保險(xiǎn)要貴上幾倍。
房屋保險(xiǎn)是最基本的住宅保險(xiǎn)，圍繞著住宅還有一些更細(xì)致的保險(xiǎn)項(xiàng)目，如個人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個人傘險(xiǎn)、水災(zāi)險(xiǎn)及房屋貸款保險(xiǎn)等。對于購買價格較高住宅的民眾而言，保險(xiǎn)公司通常會推薦個人傘險(xiǎn)。個人傘險(xiǎn)是一種很特殊的保險(xiǎn)，根據(jù)美國的法律，任何人如果經(jīng)過屋主允許或邀請?jiān)谖葜鞯乃饺祟I(lǐng)地內(nèi)活動，一旦來者出現(xiàn)人身受傷事故，如在屋主家后院摔了一跤，腿骨折了。那好，屋主需對來者的受傷負(fù)法律責(zé)任，輕的要負(fù)醫(yī)療費(fèi)、重的恐怕還得養(yǎng)老。因此個人傘險(xiǎn)就是專門針對這種情況，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好還得賣房子付賠償費(fèi)。通常價值50萬美元的住宅，購買100萬美元的個人傘險(xiǎn)就可以應(yīng)對“人禍”的發(fā)生。
汽車保險(xiǎn)政府強(qiáng)制保
英國早在1981年就成立了保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)（IOB），該機(jī)構(gòu)由英國當(dāng)時的嘉定、皇家和保眾等三家較有影響的保險(xiǎn)公司發(fā)起，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為董事會，由各大保險(xiǎn)公司參加組成。裁決機(jī)構(gòu)的裁決委員會兩年一個任期，人員82人。其中設(shè)立正副主裁人2人、助手80人，下設(shè)三個部門，具體負(fù)責(zé)客戶投訴，組成人員以律師居多。至1996年筆者在英研習(xí)時該機(jī)構(gòu)已有會員單位390多家，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)客戶對會員公司的投訴。
二、我國建立低保額糾紛裁決機(jī)制的意義
當(dāng)前我國試行人身險(xiǎn)低保額糾紛裁決機(jī)制的時機(jī)已經(jīng)成熟，借鑒英國經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專門的低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)亟為必要。
（一）推動建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)隨著市場化進(jìn)程加快，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量日益增多，2004年全國保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到80家。由于各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營思路、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品特色、人才構(gòu)成等方面呈現(xiàn)出較大差異，保險(xiǎn)業(yè)缺少統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，成為保險(xiǎn)糾紛大量發(fā)生的重要原因。根據(jù)《關(guān)于處理有關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛問題的意見》（保監(jiān)發(fā)［2001］74號）的明確規(guī)定，對于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同爭議，保監(jiān)會不負(fù)責(zé)裁定。因而在保監(jiān)會指導(dǎo)下，設(shè)立專門的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，有利于協(xié)調(diào)解決各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作中的隨意性，發(fā)揮社會力量，逐步推動建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提供行業(yè)規(guī)范，為減少合同糾紛的大量發(fā)生提供制度保障。
（二）維護(hù)行業(yè)公信力由于缺少保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)制，一旦發(fā)生合同糾紛，在消費(fèi)者無法通過協(xié)商（包括個人、協(xié)會抑或人民調(diào)解委員均缺乏約束力）與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致的情況下，消費(fèi)者如不放棄自身權(quán)益，就只能采取投訴、向媒體和消費(fèi)者協(xié)會反映、向法院訴訟等方式。無論消費(fèi)者采取何種方式維權(quán)，都費(fèi)時費(fèi)力，并且加大了社會公眾對保險(xiǎn)業(yè)的不信任程度。設(shè)立專門的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，發(fā)揮裁決人員的專業(yè)水平，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部增加了解決合同糾紛的有效途徑，有利于合同糾紛得到合理及時解決，節(jié)約了社會成本，也有利于樹立保險(xiǎn)業(yè)自身形象，維護(hù)行業(yè)公信力，從而成為保險(xiǎn)業(yè)社會信用體系的重要組成部分。
（三）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念“嚴(yán)進(jìn)寬出”是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到成熟階段的經(jīng)營理念，也是中國保監(jiān)會大力倡導(dǎo)的方向。保險(xiǎn)合同糾紛的大量產(chǎn)生，與保險(xiǎn)公司偏重業(yè)務(wù)規(guī)模、不注重業(yè)務(wù)品質(zhì)有關(guān)，體現(xiàn)在展業(yè)不如實(shí)告知、核保把關(guān)不嚴(yán)、客戶回訪等事中控制手段不健全、存在惜賠心理等。設(shè)立專門的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，并逐步建立保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，能夠及時對保險(xiǎn)公司的不規(guī)范經(jīng)營行為進(jìn)行警示和糾正，完善保險(xiǎn)公司失信懲戒機(jī)制，加快保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念由“寬進(jìn)嚴(yán)出”向“嚴(yán)進(jìn)寬出”方向轉(zhuǎn)變。
1.保險(xiǎn)市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場開放的政策取向。
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。
4.保險(xiǎn)市場開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險(xiǎn)公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險(xiǎn)市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險(xiǎn)公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的
外資保險(xiǎn)公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識，對傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險(xiǎn)公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險(xiǎn)市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場開放對提升我國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長遠(yuǎn)，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營和形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個強(qiáng)勢的品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的開放
當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場的開放與加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”。
三是鼓勵外國金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
中國加入WTO，金融市場對外開放的步伐不斷加快，保險(xiǎn)業(yè)是開放程度最高的金融領(lǐng)域之一。保險(xiǎn)業(yè)在中國作為一個新興行業(yè)，僅有二十多年的發(fā)展歷史，無論在管理經(jīng)驗(yàn)、管理方法還是資本規(guī)模等方面都與國外有著幾十年甚至上百年經(jīng)營歷史的大型保險(xiǎn)公司存在明顯的差距。面對強(qiáng)大的競爭對手，全新的競爭格局，國內(nèi)保險(xiǎn)公司要想繼續(xù)在國內(nèi)市場競爭中居于主導(dǎo)地位，進(jìn)而在國際保險(xiǎn)市場占據(jù)一席之地，必須發(fā)動一場“革命”，進(jìn)行企業(yè)再造。
一、企業(yè)再造理論的基本思想
企業(yè)再造理論的基本思想可歸結(jié)為：(1)顧客至上。企業(yè)的贏利性取決于顧客的滿意度，顧客需求的內(nèi)容和方式?jīng)Q定了企業(yè)的經(jīng)營和目標(biāo)。企業(yè)通過貫徹“顧客至上”的經(jīng)營思想，建立全方位滿足顧客需要的具體措施，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的競爭力，以求得自身的生存和發(fā)展。(2)以人為本。能否提高和充分發(fā)揮員工的積極性和創(chuàng)造性，從來都是決定企業(yè)的管理思想、組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作方式和業(yè)務(wù)流程的重要因素。新型的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)注重提高員工的滿足感，善于傾聽和溝通員工的意見，使員工在經(jīng)濟(jì)需要和社會需要之間取得平衡。(3)徹底改造。打破舊有的、低效率的管理制度，再造新的管理程序，將原有的“金字塔”型的官僚組織體系改造為“扁平式”組織體系，將剛性組織變?yōu)槿嵝越M織，將分工和等級制變?yōu)楹献骱蛥f(xié)調(diào)，使企業(yè)形成能對環(huán)境變化做出靈敏反應(yīng)的業(yè)務(wù)流程與組織結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的高效率運(yùn)作。
二、中國保險(xiǎn)公司再造的核心領(lǐng)域
企業(yè)再造的核心是以顧客滿意度為目標(biāo)的業(yè)務(wù)流程再造。所謂業(yè)務(wù)流程再造，就是要針對企業(yè)競爭環(huán)境和顧客需求的變化，對原有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行“根本性的重新思考”和“徹底的重新設(shè)計(jì)”，它強(qiáng)調(diào)以“流程導(dǎo)向”替代原有的“職能導(dǎo)向”，是對傳統(tǒng)分工理論的重大突破，為企業(yè)經(jīng)營管理提出了一個全新的思路。
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程再造是指根據(jù)客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按最有利于客戶價值創(chuàng)造的營運(yùn)流程重新組裝，從根本上對原有的工作程序和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行外包、壓縮和整合。因此，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程可以分為直接創(chuàng)造價值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價值活動服務(wù)的后臺支持流程。
前者主要包括：展業(yè)流程、承保流程、防災(zāi)防損流程、理賠流程等；后者可以包括：管理流程、財(cái)務(wù)流程、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)流程等。其最終目標(biāo)是要建立以面向顧客滿意度為核心的業(yè)務(wù)流程。
為了達(dá)到上述目標(biāo)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程再造要遵循以下原則：一是以客戶為中心。即要按照客戶的需求和為客戶提供最方便和最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思路，重新設(shè)計(jì)各項(xiàng)流程，建立能以最快的速度響應(yīng)和滿足客戶不斷變化的需求的營運(yùn)機(jī)制，從根本上提高服務(wù)水平和市場競爭力。二是重流程，不重部門和職能。業(yè)務(wù)流程再造強(qiáng)調(diào)“組織為流程而定”，而非“流程為組織而定”，以流程為中心，先設(shè)計(jì)好各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程后。再根據(jù)需要設(shè)置相應(yīng)的職能部門。將目前分拆開來的部門進(jìn)行合并和整合。三是“突破性”再造與“連續(xù)性”再造相結(jié)合。盡管業(yè)務(wù)流程再造非常強(qiáng)調(diào)“根本性”、“突破性”及“徹底性”，但不可否認(rèn)。由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境的影響，企業(yè)流程再造不可能一蹴而就。再造活動本身就是一個長期的、不斷漸進(jìn)的過程。因此，保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)堅(jiān)持整體設(shè)計(jì)、分步進(jìn)行的方法，通過不斷地改進(jìn)。優(yōu)化各項(xiàng)流程指標(biāo)，提高運(yùn)營績效。
保險(xiǎn)公司再造后的業(yè)務(wù)流程與原來的流程相比應(yīng)具備以下特點(diǎn)：(1)對新流程的管理以放權(quán)為主，員工擁有自我決策權(quán)。新流程將原來的分工操作壓縮為連續(xù)同步的工序。使原有的垂直式的等級管理制度扁平化，原來需要層層上報(bào)和請示的事情。現(xiàn)在可由員工自我決定。(2)新流程的生產(chǎn)和服務(wù)功能多樣化。這種多樣化體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中，就是保險(xiǎn)公司如何通過約束責(zé)任免除項(xiàng)目的技術(shù)手段擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能與投資、理財(cái)和金融服務(wù)相連接?；?qū)?biāo)的性質(zhì)相同或接近的產(chǎn)品設(shè)計(jì)在同一張綜合保險(xiǎn)單上等產(chǎn)品創(chuàng)新。其最終的目的就是要貫徹最大限度方便顧客、使顧客滿意的經(jīng)營理念。(3)新流程可以超越組織界限來完成工作。在傳統(tǒng)的流程中。企業(yè)內(nèi)部組織與外部單位之間，組織內(nèi)部各部門之間都存在著一條行為權(quán)利的分界限。極大地降低了流程運(yùn)作的效率。在進(jìn)行了流程改造以后，本著方便、高效的原則，可以超越界限行事，如保險(xiǎn)公司可以請汽車修理廠代為定損。以減少工作環(huán)節(jié)。(4)在新流程中，節(jié)約了審核和監(jiān)督成本。在傳統(tǒng)流程中，由于貫徹的是分工原理。從險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)到推廣，從承保到理賠，需要層層審核、道道監(jiān)控。而改造后的新流程中，由于流程管理以放權(quán)為主。強(qiáng)調(diào)自我決策，壓縮了工序，從而相應(yīng)減少了監(jiān)督和審核成本。
三、中國保險(xiǎn)公司再造的同步工程
企業(yè)再造的同步工程是指企業(yè)在徹底改造業(yè)務(wù)流程的同時。為確保新流程的高效運(yùn)作，必須要在明確企業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略的同時，重整與業(yè)務(wù)流程相適應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。并能利用信息技術(shù)溝通各流程，減少部門間的交叉銜接，提高工作效率，降低再造成本。
1．發(fā)展戰(zhàn)略再造
根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)自身經(jīng)營的特點(diǎn)。配合全新的業(yè)務(wù)流程。我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略再造應(yīng)包括以下幾個方面的內(nèi)容：
(1)市場擴(kuò)容戰(zhàn)略。中國保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)形勢。適當(dāng)放寬中資保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的審批條件。爭取在3—5年內(nèi)使股份制中資保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)設(shè)到所有的省會城市和東、中部地區(qū)三分之一以上的地市級城市。初步形成中資股份制保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)。擴(kuò)大中資保險(xiǎn)公司的市場份額。
(2)資本先行戰(zhàn)略。資本金不僅是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展所必須，同時也是在開放性市場中確保一國保險(xiǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢所必須。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司資本實(shí)力普遍較弱，在短期內(nèi)為擴(kuò)大資本規(guī)?？刹扇〉拇胧┯校阂皇峭ㄟ^上市籌資。使其在短期內(nèi)籌集大量資本金。從而大幅提高承保能力和償付能力；是吸引外資入股。壯大國內(nèi)保險(xiǎn)公司的資本金；三是根據(jù)國際通行的做法，在逐步擴(kuò)大資本金來源的同時，拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，使保險(xiǎn)資金獲得最大的價值增值。增強(qiáng)保險(xiǎn)公司今后業(yè)務(wù)的發(fā)展能力。(3)品牌經(jīng)營戰(zhàn)略。在未來的保險(xiǎn)市場上，競爭的主流并非保險(xiǎn)費(fèi)率和傭金折扣，相反那些注重品牌形象的外資保險(xiǎn)公司很有可能采取費(fèi)率高于市場平均水平。傭金低于市場平均水平的經(jīng)營策略，從而使產(chǎn)品的品牌形象成為公司競爭的主要手段。國內(nèi)保險(xiǎn)公司必須在充分考慮客戶的需求、自身的經(jīng)營優(yōu)勢及現(xiàn)有的和潛在的競爭對手的前提下。對市場進(jìn)行細(xì)分。開發(fā)推廣代表本公司形象的新險(xiǎn)種、新技術(shù)和新服務(wù)。以確立并鞏固在市場中的地位。
(4)服務(wù)至上戰(zhàn)略?，F(xiàn)代企業(yè)營銷理念的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)了以“實(shí)現(xiàn)收益為主”的經(jīng)營理念向以“為客戶服務(wù)為主”的經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。為此，國內(nèi)保險(xiǎn)公司必須對現(xiàn)有的客戶服務(wù)體系進(jìn)行改革。深入研究客戶，實(shí)施客戶細(xì)分，有針對性地滿足客戶需求，不斷挖掘潛在客戶資源，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
(5)以人為本戰(zhàn)略。保險(xiǎn)業(yè)是技術(shù)要求高、知識面廣、競爭力激烈的服務(wù)性行業(yè)。這決定了保險(xiǎn)業(yè)要保持持續(xù)發(fā)展并不斷提高競爭力都依賴于對優(yōu)秀人才的開發(fā)與利用。必須培養(yǎng)和引進(jìn)大量通曉涉外保險(xiǎn)知識、熟練掌握國際保險(xiǎn)慣例、富有開拓敬業(yè)精神的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。
2．組織結(jié)構(gòu)再造
從企業(yè)再造的基本思想可知，組織結(jié)構(gòu)是企業(yè)競爭優(yōu)勢的重要體現(xiàn)，它是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略得以實(shí)施的組織保障，同時也為企業(yè)流程再造和信息溝通方式的再造提供了組織基礎(chǔ)。
利用企業(yè)再造思想重建國內(nèi)保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)，主要是基于以下考慮：第一，盡管近年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍進(jìn)行了各種形式的組織機(jī)構(gòu)調(diào)整。以改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下僵化的組織結(jié)構(gòu)，但從目前的情況來看，由于整個保險(xiǎn)行業(yè)初創(chuàng)時期超額利潤的存在，使得組織制度的創(chuàng)新與經(jīng)營業(yè)績的關(guān)聯(lián)性不大，整個行業(yè)的組織制度調(diào)整呈滯后狀態(tài)；第二，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)市場擴(kuò)容戰(zhàn)略和資本先行戰(zhàn)略的實(shí)施，將會有增資擴(kuò)股與收購兼并的來臨，企業(yè)規(guī)模將會在短時間內(nèi)擴(kuò)大，若繼續(xù)在原有的組織結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上增加部門或管理層次，以適應(yīng)規(guī)模的增長，勢必會帶來管理效率的降低和管理費(fèi)用的增加。最終削弱企業(yè)的競爭優(yōu)勢。因此，配合新的發(fā)展戰(zhàn)略，為達(dá)到在與外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行激烈競爭中建立長遠(yuǎn)競爭優(yōu)勢的目的，有必要利用企業(yè)再造理論，重新思考和規(guī)劃現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。
根據(jù)企業(yè)再造理論進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)再造的基本思想是：實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)扁平化，建立學(xué)習(xí)型組織。與傳統(tǒng)的“金字塔”式組織結(jié)構(gòu)相比，組織結(jié)構(gòu)扁平化是指，減少管理層次，增加管理幅度，從而縮短最高管理層到員工的管理路徑，加快信息流通速度，提高企業(yè)對客戶需求的反應(yīng)能力。學(xué)習(xí)型組織，指通過培養(yǎng)彌漫于整個組織的學(xué)習(xí)氣氛，建立起一種符合人性的、有機(jī)的、扁平化的組織，這種組織具有持續(xù)學(xué)習(xí)的精神，是可持續(xù)發(fā)展的組織。保險(xiǎn)公司作為以知識型員工為主的人才密集型企業(yè)，要想使企業(yè)競爭力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營模式不斷改進(jìn)，就需要每一位員工在實(shí)踐中不斷地學(xué)習(xí)、總結(jié)，逐步將整個企業(yè)塑造為一個充滿學(xué)習(xí)氛圍的組織。
