序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村基礎金融服務范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

金融電子化具體是指銀行利用計算機網(wǎng)絡技術(shù)和通信技術(shù)的，實現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與客戶之間電子化處理業(yè)務，并且在這個基礎上，為銀行客戶提供各種金融增值服務及有關(guān)的金融信息服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務的迅速發(fā)展，規(guī)劃與開發(fā)金融電子化系統(tǒng)工程在基本完成銀行電子化綜合業(yè)務處理的前提下，轉(zhuǎn)移工作重點到防范與化解金融電子化風險以及構(gòu)建完善的電子商務支付系統(tǒng)這兩方面。

（二）金融電子化對銀行業(yè)的作用

（1）金融電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在目前的時代完全利用手工操作處理銀行業(yè)務已經(jīng)幾乎沒有可能，計算機技術(shù)與通信技術(shù)深刻影響著銀行業(yè)，不僅迅速提升了銀行處理業(yè)務的水平，促進了銀行業(yè)務的發(fā)展，實現(xiàn)了國民經(jīng)濟一體化發(fā)展，也為銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務、研發(fā)金融服務新產(chǎn)品提供了可能。在這樣的情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營重點已經(jīng)從資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展到資產(chǎn)負債業(yè)務加上各種中介業(yè)務。在網(wǎng)絡時代，金融電子化是商業(yè)銀行的發(fā)展方向，是指開發(fā)基于網(wǎng)絡的金融服務、研究與實施銀行業(yè)務，具體包含了網(wǎng)上銀行、電子儲匯等。當代銀行經(jīng)營實踐說明，銀行利潤的來源已經(jīng)不能僅從傳統(tǒng)的存貸款利息差額中獲得，而是利用先進的網(wǎng)絡銀行體系向客戶提供多種增值服務，并且從這些服務中獲得服務費等利潤。作為特殊類型的銀行企業(yè)，勢必需要從銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務中得到經(jīng)營利潤。因此，積極通過新技術(shù)，研發(fā)金融新產(chǎn)品，便成為發(fā)展銀行業(yè)的原動力。

（2）有效提高了銀行生產(chǎn)力水平。第一，電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展。在貨幣發(fā)展過程中，從普通商品形式的以物易物逐漸發(fā)展為貨幣鑄造形式歷經(jīng)了較長的時期，在人類經(jīng)濟生活中貨幣與紙幣制造始終存續(xù)并且使用到現(xiàn)今。然而從出現(xiàn)計算機到現(xiàn)在，在經(jīng)濟生活中這些傳統(tǒng)貨幣形式已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的改變，并且對銀行業(yè)的發(fā)展造成了影響。信用卡與銀行卡已經(jīng)作為了主要的支付方法，在發(fā)達國家成功替代了支付現(xiàn)金形式。而在計算機網(wǎng)絡時代，電子貨幣的產(chǎn)生又對交易商品的貨幣支付與結(jié)算方式進行了改變。第二，虛擬銀行概念。在從前的幾十年間，隨著各種高新技術(shù)在銀行業(yè)務中的應用，從傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺形式逐步形成一些新興的模式也就是銀行業(yè)務概念。例如，利用電話委托銀行業(yè)務，改變了客戶一定親自到銀行營業(yè)所辦理銀行業(yè)務的方式。尤其是互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶的時期，客戶接入網(wǎng)絡以后，利用鍵盤鼠標操作就能輕松處理銀行業(yè)務。將來借助互聯(lián)網(wǎng)的銀行僅是一個虛擬的營業(yè)場所，而不需要實物形態(tài)，這便是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的遠景，在網(wǎng)絡銀行中，將不會出現(xiàn)銀行營業(yè)大廳，沒有銀行人員，僅有連接網(wǎng)絡所必需的設備，網(wǎng)絡銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間與空間上的約束，發(fā)展為開放性的銀行。將網(wǎng)絡銀行作為樞紐開展各類電子商務活動，一方面在極低的投入增量成本的基礎上有效提升銀行業(yè)務量；另一方面利用電子商務形成的商品貿(mào)易勢必轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)模式。第三，銀行服務方式的改變。實際上，自助的ATM機、POS系統(tǒng)、計算機多媒體信息查詢設備等無人操作的銀行服務項目已經(jīng)出現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行服務范圍內(nèi)，人機交互自助完成的系統(tǒng)逐步替代了人與人對面的銀行服務方式。第四，電子支付的發(fā)展。面向企業(yè)的信息交換，即EDI電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)、利用同步通信衛(wèi)星產(chǎn)生的天地對接、利用網(wǎng)絡實現(xiàn)的實時匯總等各種電子交易模式，都需要由電子貨幣進行支付，這一電子支付方法最大程度上加快了銀行資金的流動。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融基礎服務存在的問題

（一）金融服務缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題

我國農(nóng)村金融組織雖然表面上產(chǎn)生了商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融三位一體的較完善的機構(gòu)，但是還出現(xiàn)了很大的問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中各類機構(gòu)沒有發(fā)揮作用。我國金融機構(gòu)也出現(xiàn)了二元化的特點，并且有進一步加重的趨勢。從農(nóng)村內(nèi)部分析，農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及關(guān)系著涉農(nóng)服務很少的農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，與之對應的是較為活躍的農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是作為體制外的金融形勢，政府又對這些非正規(guī)金融活動進行嚴厲的管制。農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的名不正與規(guī)模限制，這些因素整體造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性供給不足等問題，進一步導致農(nóng)村金融服務產(chǎn)生局部斷層或者空白，很難符合農(nóng)村資金需求。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)功能弱化

第一，政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著逐漸縮小的糧棉流通領(lǐng)域政策性空間，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購糧棉貸款迅速降低，而科技興農(nóng)、建設基礎設施卻無法獲得政策性金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中政策性金融機構(gòu)不能體現(xiàn)出導向作用。第二，國有商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度的弱化。由于缺少合理的激勵制度，農(nóng)村經(jīng)濟獨有的特點無法吸引商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行投入發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金極少，并且隨著不斷深化改革的金融體制以及國有商業(yè)銀行加快的調(diào)整結(jié)構(gòu)步伐，國有銀行開始上收貸款權(quán)限，迅速減少了原來的信貸、結(jié)算及代收業(yè)務，萎縮了縣域網(wǎng)點功能。第三，農(nóng)村信用社規(guī)模較小，為農(nóng)村提供的資金極少。通過新的改革，農(nóng)村信用社減輕了歷史包袱，經(jīng)營情況已經(jīng)好轉(zhuǎn)，但是由于制度、結(jié)算渠道等方面造成的影響，支農(nóng)作用也由于資金限制受到了削弱，支持三農(nóng)能力不足。

三、農(nóng)村金融服務中金融電子化的應用

（一）農(nóng)村金融電子化服務模式創(chuàng)新應用的整體思路

充分應用我國信息技術(shù)設施建設的成果，通過當前在農(nóng)村地區(qū)較為普及的電話網(wǎng)、寬帶網(wǎng)，積極發(fā)展惠農(nóng)卡等銀行卡的金融產(chǎn)品載體，以轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、電話銀行等電子化服務渠道，以短信通為服務手段的、遍及農(nóng)村廣大地區(qū)的金融電子化服務網(wǎng)絡。通過創(chuàng)新服務制度與模式，達到農(nóng)民對金融服務提出的相關(guān)要求，進一步對由于農(nóng)村物理網(wǎng)點缺乏產(chǎn)生的農(nóng)村金融服務缺失問題有效解決，最終構(gòu)建普惠的農(nóng)村金融服務體系，幫助廣大農(nóng)戶享有農(nóng)村金融基礎服務。

（二）農(nóng)村金融電子化服務模式應用途徑

當前與農(nóng)村相適合的電子化金融服務產(chǎn)品包含：惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等，綜合這些產(chǎn)品的特征，可以利用下列途徑建立農(nóng)村電子化金融服務網(wǎng)絡：

第一，積極推廣惠農(nóng)卡?；蒉r(nóng)卡是電子化金融積極實現(xiàn)的重要載體，體現(xiàn)的功能是小額貸款、支付結(jié)算、代收代付等，可以有效達到農(nóng)村對金融基礎服務的要求。為了實現(xiàn)建設電子化渠道的規(guī)模經(jīng)濟，應把惠農(nóng)卡覆蓋到每個農(nóng)戶家庭。第二，大力推廣與創(chuàng)新小額先進流轉(zhuǎn)制度。轉(zhuǎn)賬電話屬于一種與我國農(nóng)村地區(qū)相適合的金融電子機具，具體功能包括查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬、繳費等金融服務。按照農(nóng)村各個地區(qū)的真實情況，在相對人口流動感較大的百貨商店等地方放置成本低廉的轉(zhuǎn)賬電話，提供給全村應用，進一步為實現(xiàn)惠農(nóng)卡各種功能創(chuàng)造優(yōu)良的條件。此外，可以在種植大戶家中布置轉(zhuǎn)賬電話，通過他們的示范作用，帶動全村應用電子化金融服務產(chǎn)品。同時，對轉(zhuǎn)賬電話的小額先進流轉(zhuǎn)模式積極探索與創(chuàng)新。當農(nóng)戶需要存取小額現(xiàn)金時，就可以利用在商店安裝轉(zhuǎn)賬電話實現(xiàn)存取現(xiàn)金，之后通過惠農(nóng)卡利用轉(zhuǎn)賬電話實行逆向轉(zhuǎn)賬，以便幫助農(nóng)戶存取現(xiàn)金，商店店主可以適當收取費用，而商店店主可以把平常經(jīng)營的周轉(zhuǎn)資金應用在流轉(zhuǎn)小額資金中，并且在進貨過程中實行調(diào)劑。這一制度促使電子化金融服務的外部經(jīng)濟表現(xiàn)更加突出，有效節(jié)省了農(nóng)戶往返物理網(wǎng)點所需的時間和成本，也可以令商店店主獲得合理的回報，有效增加了農(nóng)村社會整體福利，利用這一服務制度與創(chuàng)新技術(shù)，電子化金融服務對不能提供現(xiàn)金服務的弊端有效進行了解決。第三，有針對性的布置ATM機和自主銀行。由于購置ATM及自助銀行形成了極高的成本，因此可以通過將ATM機及自動銀行布置在較大的鎮(zhèn)，符合集中居住農(nóng)戶及各個村莊店主對大額度、頻繁存取現(xiàn)金的需求等。第四，利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等將差異化服務提供給鄉(xiāng)村高端客戶。當前購置與使用網(wǎng)上銀行與手機銀行需要極高的費用，僅在高端客戶中適合推廣，符合這些客戶的個性化和私密化的金融要求。

（三）農(nóng)村金融服務創(chuàng)新模式

篇（2）

農(nóng)村銀行卡業(yè)務存在風險與收益的不對稱性。部分偏遠農(nóng)村地區(qū)的基礎設施建設還比較落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱，維護運行的成本與實際收益不匹配，嚴重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應用與發(fā)展。目前，農(nóng)民工銀行卡等結(jié)算服務所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本大，但是銀行收益并沒有顯著增加。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎設施建設上缺口大，業(yè)務開發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術(shù)和人才，但對農(nóng)村銀行卡業(yè)務積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務中比重很小，涉農(nóng)業(yè)務甚至成本利潤倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農(nóng)村未來結(jié)算發(fā)展水平。

（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施

銀行卡業(yè)務是一項系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務、稅務、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境，需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業(yè)務進一步發(fā)展的外部因素。

（四）農(nóng)民對現(xiàn)金支付的觀念較深

提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對信用卡業(yè)務的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉(zhuǎn)賬業(yè)務量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務量的 80%以上，而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，ATM 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。

（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一

農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務發(fā)展的主要原因。目前針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務不足。農(nóng)民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見，網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。

（六）農(nóng)村清算渠道不暢

目前，非現(xiàn)金業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷，但是跨金融機構(gòu)結(jié)算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機構(gòu)結(jié)算相對遲滯。

二、有利條件

（一）農(nóng)村基礎設施改善

雖然農(nóng)村支付服務還存在很多不足，支付服務水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農(nóng)村支付服務良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務市場前景良好。我國農(nóng)村金融機構(gòu)信用卡業(yè)務系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務提供了良好的網(wǎng)絡基礎設施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。

（二）農(nóng)民工推動了農(nóng)村銀行卡業(yè)務擴展

外出務工農(nóng)民已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務業(yè)務潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過全國各地金融機構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機構(gòu)的資金匯劃，推動農(nóng)村資金運轉(zhuǎn)，并進一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習慣。

（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然

各家銀行在城市信用卡業(yè)務擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點和金融市場需求，向農(nóng)村市場拓展信用卡業(yè)務，將有利于農(nóng)民資金運轉(zhuǎn)和擴大農(nóng)村市場消費。

三、路徑探討

（一）加強對農(nóng)村的資源配置

將先進生產(chǎn)要素通過市場、經(jīng)濟、行政等手段，向農(nóng)村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進的金融基礎設施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務市場的發(fā)展提供新的機遇，促使農(nóng)村支付服務市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務刺激消費、擴大內(nèi)需、支持經(jīng)濟增長的功能。

（二）拓展銀行卡應用范圍

在穩(wěn)固信用卡農(nóng)村結(jié)算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農(nóng)的金融服務模式值得進一步研究。要出臺相關(guān)扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農(nóng)民小額信用貸款發(fā)放的載體，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費、理財、財政補貼發(fā)放、信貸透支等多種功能，切實滿足農(nóng)戶金融需求。賦予信用卡在農(nóng)村社會多種職能身份，不僅能暢通農(nóng)村資金結(jié)算，而且可以豐富和規(guī)范農(nóng)村資金流動。

篇（3）

諸城金融服務站是由政府主導、中國人民銀行牽頭，金融機構(gòu)設立在社區(qū)一級的代辦非標準化金融服務的金融咨詢機構(gòu)，為農(nóng)村社區(qū)居民提供咨詢、征信建設、非現(xiàn)金支付結(jié)算、國債知識宣傳、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融知識宣傳等業(yè)務的辦公場所，其目的是滿足農(nóng)民對存、貸、匯、支付結(jié)算、中介、理財咨詢等金融服務的需求。目前，諸城市的208個農(nóng)村社區(qū)已全部開通金融服務窗口，實現(xiàn)了金融服務在社區(qū)范圍內(nèi)的全覆蓋。

當?shù)卣腿嗣胥y行主要通過建立主服務銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務站的運行。其中主服務銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開展業(yè)務的銀行作為該社區(qū)的主服務行，由其負責建立該社區(qū)的金融服務站，并在該社區(qū)全面開展金融服務工作，在金融服務覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務行，但可在此開展業(yè)務。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務協(xié)調(diào)小組”，各相關(guān)銀行定期對服務站的金融服務基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設備業(yè)務情況、金融咨詢服務情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關(guān)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。

貸款是基礎金融服務中最復雜的一項，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶資金需求反饋流程。農(nóng)戶將資金需求情況反映至金融服務站或者社區(qū)服務中心，協(xié)理員或客戶經(jīng)理會到農(nóng)戶進行審核，然后將情況反饋到相關(guān)金融機構(gòu)，金融機構(gòu)會根據(jù)上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結(jié)果信息反饋至農(nóng)戶和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢、業(yè)務大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點辦理這些相對簡單的非現(xiàn)金業(yè)務，在社區(qū)范圍內(nèi)就能解決。

另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對金融服務站作為非正式的金融機構(gòu)不能辦理現(xiàn)金業(yè)務的限制，開發(fā)了農(nóng)民金融自助服務終端來辦理小額存取業(yè)務。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務中心的農(nóng)民金融自助服務終端，實現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬、定活期互轉(zhuǎn)、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業(yè)務，也可以辦理新農(nóng)保繳費、中間業(yè)務繳費、惠農(nóng)補貼的支取，公共信息的查詢等業(yè)務。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計有243臺農(nóng)民金融自助服務終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎金融服務需求。

金融服務站公共物品屬性分析

本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮(zhèn)為調(diào)查地點，隨機調(diào)查了40戶農(nóng)戶，針對其基礎金融服務的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調(diào)查和隨機訪談，并對當?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關(guān)機構(gòu)負責人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務站負責人員以及客戶經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進行了深度訪談。

本文以均等化的基本公共服務供給為出發(fā)點，認為基礎金融服務具有基本公共服務的特性，故借鑒基本公共服務具有的基礎性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結(jié)合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎性指對生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務項目關(guān)乎目標群體最直接、最現(xiàn)實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應社會范圍內(nèi)的每個家庭及個體；可行性指服務的供給和社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，即財政能夠承擔。

基礎性

篇（4）

普惠金融最早于2005年由聯(lián)合國提出，其作為金融服務種類的重要組成部分，是國家金融服務質(zhì)量提升、小額信貸金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。其最終目的是要通過將那些零散的微型金融以及小額信貸服務機構(gòu)結(jié)合到一起，以此來建立用戶覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進而將其服務于國家整體金融發(fā)展的作用充分的發(fā)揮出來。我國于黨的第十八屆三中全會的改革決定中正式提出了有關(guān)“大力發(fā)展我國普惠金融”的相關(guān)主張。而我國一些農(nóng)村地區(qū)，由于長期存在金融服務不足的情況，使得廣大農(nóng)民的金融需求難以得到充分的滿足，由此也衍生出了一系列的貧困問題。為此，我們應在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展普惠金融，借助其優(yōu)勢作用的發(fā)揮，來對農(nóng)村地區(qū)的金融服務質(zhì)量給予提升，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的新發(fā)展。

一、我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)村是經(jīng)濟發(fā)展的重要區(qū)域，由于各方面的因素，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展以后，我國農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟發(fā)展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，開始在農(nóng)村地區(qū)進行普惠金融的發(fā)展和建設工作。但是，我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展過程中依然存在很多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）基礎金融服務較差

為了更好地促進普惠金融的發(fā)展，需要在我國農(nóng)村建立相關(guān)的基礎金融服務，但是目前由于我國農(nóng)村基礎設施完善程度不高，所以基礎金融服務較差，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，金融網(wǎng)點的密度較小，對于很多農(nóng)村地區(qū)，十幾公里的范圍才有一個或者兩個金融相關(guān)的網(wǎng)點，為人們提供相關(guān)的金融服務。但是，由于網(wǎng)點密度較少，從而使得人們等待業(yè)務處理的流程比較長，影響了普惠金融的服務質(zhì)量；第二，對于我國農(nóng)村地區(qū)來講，很多相關(guān)的金融業(yè)務網(wǎng)點并不是統(tǒng)一的，例如：新農(nóng)合、農(nóng)業(yè)醫(yī)保、農(nóng)業(yè)補貼等等都不是在同一家金融結(jié)構(gòu)辦理業(yè)務，所以辦理起來并不是特別方便。

（二）扶貧金融發(fā)展較為緩慢

為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，需要將部分資金用來進行扶貧金融，但是目前我國農(nóng)村扶貧金融的發(fā)展較為緩慢，主要存在以下幾個方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況不容樂觀，需要使用大量的資金用來進行扶貧工作，但是扶貧的資金數(shù)量依然比較小，主要是因為扶貧工作的流程比較長，對于金融機構(gòu)的收益比較小，因此很多普惠金融機構(gòu)不愿意開展相關(guān)的扶貧工作；第二，對于扶貧金融來講，僅僅依靠金融結(jié)構(gòu)是無法開展的，所以還需要社會相關(guān)力量的支持，從而能夠在各個方面支持扶貧金融的發(fā)展，更好地控制相關(guān)的風險。

二、促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的策略

目前，雖然普惠金融在我國開展以來取得了相應的成就，但是在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，依然存在很多問題，這些問題直接影響了普惠金融未來的發(fā)展。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，可以參考以下幾個方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對于我國農(nóng)村經(jīng)濟有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，才能夠整體帶動農(nóng)村經(jīng)濟，更好地促進我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，進一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距。所以，需要國家和政府給予相關(guān)政策方面的支持，可以參考以下幾個方面：第一，要建立普惠金融發(fā)展的相關(guān)體系，從而能夠根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特性，制定適用于農(nóng)村的普惠金融發(fā)展體系，更好地促進相關(guān)工作的開展，為扶持農(nóng)村經(jīng)濟做出貢獻；第二，鼓勵其他金融機構(gòu)參與到普惠金融中來，政府出臺相關(guān)的政策，對于參與普惠金融的相關(guān)金融機構(gòu)給予相關(guān)的優(yōu)惠政策。從而能夠通過政策的激勵，更好地擴大普惠金融的影響范圍，促進金融結(jié)構(gòu)的改革和完善。

（二）完善相關(guān)的基礎

金融服務基礎金融服務是普惠金融服務的重要組成部分，同時也是直接與農(nóng)村和農(nóng)民相關(guān)金融業(yè)務直接進行對接的部分。因此，為了更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，需要不斷完善相關(guān)的基礎金融服務，為此可以參考以下幾個方面：第一，增加相關(guān)的基礎金融服務網(wǎng)點，從而能夠及時覆蓋相關(guān)的服務人群，幫助人們更好地處理相關(guān)的金融服務；第二，促進各個金融機構(gòu)之間的業(yè)務互通性，從而使得人們可以在一家基礎金融服務網(wǎng)點，可以同時辦理多家金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務，能夠更好地幫助人們節(jié)約服務時間，進一步提高基礎金融服務機構(gòu)的服務質(zhì)量。

（三）促進普惠金融多個方面的發(fā)展

為了更好地促進普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，可以結(jié)合目前我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展現(xiàn)狀，更好地從多個方面促進普惠金融的發(fā)展，為此可以參考以下幾個方面：第一，促進金融服務與其他農(nóng)村服務之間的結(jié)合，目前雖然普惠金融是一項重要的基礎金融服務，但是與農(nóng)村其他服務都是緊密相關(guān)的。因此，可以更好地促進普惠金融與其他農(nóng)村機構(gòu)的服務，從而更好地促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展；第二，在普惠金融發(fā)展過程中，與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合，從而能夠更好地提高服務質(zhì)量和服務效率，更好地為農(nóng)民提供相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，能夠更好地促進各個網(wǎng)點之間信息的交流和共享，有利于提高服務的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務網(wǎng)點員工的素質(zhì)，一方面：提高他們的整體的業(yè)務素質(zhì)，使得能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務中。另外，還需要對工作有一定的熱情，能夠在業(yè)務上不斷地突破，在技術(shù)上不斷地推陳出新。

參考文獻

篇（5）

大力發(fā)展農(nóng)村金融服務，能夠為農(nóng)村的基礎設施建設提供資金支持、加強生產(chǎn)要素流動，是加強農(nóng)村基礎設施、推進社會主義新農(nóng)村建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有力手段；能夠加強對農(nóng)村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農(nóng)村金融風險、推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當前農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）金融服務機構(gòu)缺乏

從表面看，我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴重弱化，支農(nóng)業(yè)務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務的供需矛盾。

（二）金融服務產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農(nóng)村金融機構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎服務，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機構(gòu)提供多樣化、個性化的金融服務，對票據(jù)融資、項目理財?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴重供不應求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅(qū)動和風險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實中債務人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴重影響了金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構(gòu)承擔，在風險可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機構(gòu)的積極性被嚴重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準入政策，推動服務主體的多元化

進一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務院常務會議關(guān)于設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關(guān)決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機構(gòu)在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。

（二）發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)的優(yōu)勢，形成服務的合力

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)的作用，各有業(yè)務側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務的攻擊能力，形成推動農(nóng)村金融服務的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，拓展服務范圍，創(chuàng)新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點，豐富業(yè)務范圍，創(chuàng)新服務品種。

（三）拓展農(nóng)村金融服務業(yè)務，推進服務內(nèi)容的多元化

針對農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性特點，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)要細分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內(nèi)容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進農(nóng)村借貸的便利化

金融機構(gòu)要認真落實金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風險、保證資產(chǎn)安全的基礎上，積極發(fā)展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農(nóng)村擔保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔保物，創(chuàng)新應收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融服務發(fā)展的規(guī)范化

篇（6）

我國農(nóng)村金融服務水平區(qū)域差異的影響因素分析

篇（7）

金融資金缺乏、服務周期性強、季節(jié)性強以及服務對象多樣化等是農(nóng)村金融服務的主要特點，這些特點的存在也是致使農(nóng)村金融服務體系發(fā)展較為落后的重要原因。由于農(nóng)村金融服務的對象是農(nóng)民，其資產(chǎn)相對較少，且其價值較低，每筆存款以及匯款額都較少，加上農(nóng)村資金大量流向城市，從而致使農(nóng)村金融資金缺乏。農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，致使金融資金有較大的周期性以及季節(jié)性，當其農(nóng)作物收成增加時，其金融資金也會相對增加，反之減少。金融服務對象多樣化主要是指其面對的主要對象是農(nóng)村、農(nóng)民以及產(chǎn)業(yè)，其款項有可能是個人的資金管理、各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務以及農(nóng)村的各項基礎設施建設，因此其服務的對象多樣化。

二、當下農(nóng)村金融服務中存在的困境

（1）農(nóng)村資金供需缺口問題。由于我國對農(nóng)村一直進行嚴格的金融機構(gòu)管制，與農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務的需求不適應。尤其是在金融服務體制深化改革、國有商業(yè)銀行化以及商業(yè)化的當下，其經(jīng)營戰(zhàn)略和貸款的方式得到逐漸的調(diào)整，并從農(nóng)村地區(qū)撤離特別是從偏遠落后的農(nóng)村地區(qū)撤離，這也是為追求利潤過程中的必然選擇。一旦農(nóng)村這一金融缺口的形成，就難以難彌補這一缺口，從而迫使經(jīng)濟體內(nèi)產(chǎn)生一種內(nèi)在自平衡機制對此加以解決，以此滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟實體資金的需要。

（2）農(nóng)村金融風險問題。成本高、收益少、風險大、資金周轉(zhuǎn)慢是農(nóng)業(yè)投資的主要特點，其主要是由農(nóng)業(yè)的高風險性和弱勢性造成的，再加上農(nóng)村市場信息的不充分和城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后，從而使得在農(nóng)村地區(qū)營利性投資非常少。

（3）信貸管理機制存在的缺陷。在當下由于信貸管理制度的不完善，農(nóng)民貸款難問題日益突出，在農(nóng)村合作信貸是借貸的首要方式，其次是商業(yè)信貸，再次是民間信貸，最后是政策性貸款。為了將農(nóng)村信貸的風險降到最低，對其規(guī)定了較為苛刻的信貸條件。在信貸中如果農(nóng)戶不能提供相應的質(zhì)押、不動產(chǎn)以及抵押作為擔保，就不能辦理農(nóng)貸業(yè)務。在當下由于新農(nóng)村建設的深入改革，其農(nóng)業(yè)開始走向產(chǎn)業(yè)化以及現(xiàn)代化，同時對資金的需求量增大，周期長。但現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，且期限多半為1至3年，其實浮動貸款利率也是致使農(nóng)民承貸能力嚴重受挫主要原因。

（4）農(nóng)村金融保障體系的缺失，致使資金的大量流失。由于對農(nóng)業(yè)發(fā)展的不重視，導向不足，致使國家對農(nóng)村金融政策性支持農(nóng)民的作用明顯弱化，尤其是在市場經(jīng)濟發(fā)展的當下。規(guī)模小、服務單一、信用制度建設落后等因素，都對農(nóng)村金融發(fā)展有抑制作用，從而使其金融發(fā)展支持力度不夠，農(nóng)村不斷增長的信貸資金需求也無法得到滿足。大型國有商業(yè)銀行為了降低損失，多半將農(nóng)民的存款資金投入城市的金融上，這導致弱勢性的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的服務進一步弱化。在當下央行的資金多半投入地區(qū)或者是其他產(chǎn)業(yè)的建設，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展建設投入不足，從而使農(nóng)村資金的嚴重外流。

三、改善農(nóng)村金融服務的有效措施

目前，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管能力都較弱，其監(jiān)管的內(nèi)容、手段以及方式，都不能適應當下農(nóng)村金融的快速發(fā)展，因此建立健全的金融監(jiān)管機構(gòu)非常的重要。

（1）完善金融服務方式，并加強創(chuàng)新。加強創(chuàng)新主要是指對農(nóng)村金融機構(gòu)工具進行創(chuàng)新，主要包括金融工具改造、現(xiàn)金結(jié)算方式、信用卡以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的推廣應用。首先將原有的金融工具進行改造，改變傳統(tǒng)、落后的現(xiàn)金結(jié)算方式，根據(jù)金融服務業(yè)務的需要引入先進多樣化的結(jié)算工具，以此更好地服務于農(nóng)村的金融服務。例如，可以向農(nóng)民推廣信用卡或者是多鼓勵農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款等。這樣不但可以擴大金融服務的服務、貸款的品種以及滿足農(nóng)民日益增加貸款的需要。在此基礎上政府要做好相應的政策引導，以此完善擔保機制和抵押方式，并對擔保業(yè)務流程進行優(yōu)化，從而不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務方式。

（2）健全信貸管理機制。首先，創(chuàng)新貸款的流程，簡化貸款審批手續(xù)和貸款的流程。上級銀行還應將信貸審批權(quán)限下放給下級的銀行，這樣可以有效改善審批權(quán)過于集中的現(xiàn)象，還可以放寬農(nóng)民貸款的門檻，審批的速度和效率，從而使審批的手續(xù)高校、簡便。其次，還要對農(nóng)村金融機構(gòu)進行專業(yè)的技能培訓，采用定價機制對不同的貸款對象、用途以及期限的貸款進行定價，并對貸款主體風險情況進行正確的評估，加大支民力度，以此保證農(nóng)民對資金需求的需要。[1]最后，就是國家應加大對農(nóng)村金融服務體系的支持力度，建立健全相關(guān)的金融機構(gòu)監(jiān)督力度，并頒布與農(nóng)村經(jīng)濟相適應的法律、法規(guī)，以此完善農(nóng)村金融信貸管理機制，從而使農(nóng)村金融服務得到進一步的突破。

（3）提升農(nóng)村金融服務的基本功能。設備比較落后是影響農(nóng)村金融服務發(fā)展的重要因素，主要體現(xiàn)在網(wǎng)點缺乏以及支付結(jié)算體系不健全兩個方面。因此，必須要加強農(nóng)村金融基礎服務體系的建設，推進農(nóng)村支付清算的基礎設備建設，并提高農(nóng)村金融機構(gòu)的支付業(yè)務自動化水平，以此提高業(yè)務辦理效率。[2]最后還要創(chuàng)新管理機制，健全完善治理結(jié)構(gòu)，加強風險的防范。

（4）建立資金回流的配套機制。建立資金回流的配套機制主要是針對資金流失嚴重而提出的，這一機制可以確保農(nóng)民存入的資金切實投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，從而減少資金流失的現(xiàn)象。但這一資金回流機制的建立和完善離不開國家的支持，應以政府部門為主體，制定相應的資金回流機制。[3]政府部門和各金融機構(gòu)主管上級還應制定相應的信貸導向，從而最大限度地減少因自然因素和社會因素而引起的金額損失，為農(nóng)村信貸資金做最大的保障。

篇（8）

在推進能源革命的進程中，金融將發(fā)揮基礎性和關(guān)鍵性的支撐作用。相對于國有企業(yè)、大型企業(yè)以及政府重點工程來說，農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等傳統(tǒng)金融服務的薄弱環(huán)節(jié)和長尾客戶更易陷入融資困境。這就要求商業(yè)銀行加快發(fā)展普惠金融，綜合施策，精準發(fā)力，有針對性地滿足其金融服務需求。

傳統(tǒng)金融服務的薄弱環(huán)節(jié)

《能源生產(chǎn)和消費革命戰(zhàn)略（2016-2030）》在“切實加強組織領(lǐng)導，確保戰(zhàn)略目標全面實現(xiàn)”章節(jié)中，明確指出“促進能源政策與財稅、金融、土地、價格、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)等相關(guān)政策統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，確保各項政策措施的連貫統(tǒng)一，提高政策綜合效力”。其中，能源政策與金融政策的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，重點在兩個方面：一是金融政策的有效性，如何為能源革命提供更完善更有效的金融服務；二是金融政策的普惠性，如何補齊能源革命補齊薄弱環(huán)節(jié)的短板。尤其是在全面建成小康社會的背景下，如何聚焦傳統(tǒng)金融市場和金融機構(gòu)排斥在外的能源領(lǐng)域長尾客戶的服務需求，創(chuàng)新和加大金融供給，值得探索。

通過對《能源生產(chǎn)和消費革命戰(zhàn)略（2016-2030）》的梳理，總結(jié)出推進能源革命進程中傳統(tǒng)金融服務的薄弱環(huán)節(jié)和長尾客戶，即農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、能源科技型中小微企業(yè)、能源領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等。在宏觀經(jīng)濟放緩的背景下，受信用體系不完善、風險識別不健全、金融服務不匹配等因素制約，這些領(lǐng)域的金融服務短板也進一步凸顯。

一直以來，農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費領(lǐng)域就是我國能源基礎設施的主要短板，與之配套的金融服務相對滯后。一是服務體系不健全。相對于城市來說，商業(yè)銀行在縣域和農(nóng)村的業(yè)務基礎依然較為薄弱，物理網(wǎng)點較少，銀行貸款增速不高，導致對農(nóng)村能源基礎設施建設和農(nóng)戶用能的金融支持較為滯后，服務質(zhì)量有待提高。二是服務供需不平衡。隨著農(nóng)村能源基礎設施建設的推進，各種基礎設施建設的經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，資金需求加大，金融需求將由過去單一的貸款需求轉(zhuǎn)變?yōu)榘ńY(jié)算、匯兌、保險、信托、租賃、投資理財、證券期貨等多層次、多類型的金融需求，加之農(nóng)戶用能需求日益多樣化、個性化，將使現(xiàn)有金融服務模式的問題和短板進一步凸顯。

《戰(zhàn)略》提出要“全面建設新農(nóng)村新能源新生活”，明確了提升農(nóng)村電力普遍服務水平、推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)電氣化、實施光伏（熱）扶貧工程，推進農(nóng)村用能形態(tài)轉(zhuǎn)型的四方面舉措。這些舉措都迫切要求商業(yè)銀行創(chuàng)新和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務模式，提高服務質(zhì)量和水平，使農(nóng)村金融產(chǎn)品服務與農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費相適應。

能源技術(shù)革命是能源革命的核心支撐，能源革命本質(zhì)上就是技術(shù)革命。能源生產(chǎn)和消費革命，不僅要引進、吸收國外的先進能源技術(shù)，更要立足自主創(chuàng)新，提升科技研發(fā)和應用能力?！稇?zhàn)略》明確了能源技術(shù)攻關(guān)的重點領(lǐng)域，包括先進高效節(jié)能技術(shù)、清潔低碳能源開發(fā)利用技術(shù)、智慧能源技術(shù)等。作為能源產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新鏈條中的重要一環(huán)，以及能源產(chǎn)品和服務供給中作為活躍的市場主體，科技型中小企業(yè)以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動力，以科技成果轉(zhuǎn)化應用為生存手段，將在能源革命進程中發(fā)揮越來越重要的作用。

但同時，由于科技型中小企業(yè)規(guī)模較小，財務制度不健全，信用評級和落實擔保較為困難，普遍存在“融資難、融資貴”的問題，在較大程度上影響了能源科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化，以及企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。從這一點來說，如何基于科技型中小微企業(yè)的現(xiàn)實需求和發(fā)展需要，改善和加大金融供給，值得探討。

在“互聯(lián)網(wǎng)+能源”領(lǐng)域，能源利用新模式、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)促進能源產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的力度不斷加大?！稇?zhàn)略》提出“全面建設‘互聯(lián)網(wǎng)+’智慧能源”的戰(zhàn)略目標，為促進能源與現(xiàn)代信息技術(shù)的深度融合，將重點在三個方面實現(xiàn)突破：一是推進能源生產(chǎn)智能化，建設“源-網(wǎng)-荷-儲”協(xié)調(diào)發(fā)展、集成互補的能源互聯(lián)網(wǎng)；二是建設分布式能源網(wǎng)絡，逐步實現(xiàn)能源網(wǎng)絡的開放共享；三是發(fā)展基于能源互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)，全面推進能源領(lǐng)域眾創(chuàng)眾包眾扶眾籌。切實推動能源領(lǐng)域的大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，支持科技型中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，亟需金融資源向企業(yè)集聚，讓更多金融產(chǎn)品和服務對接創(chuàng)新需求。

推進能源革命需要普惠金融C合施策

黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”提升為國家戰(zhàn)略?！锻七M普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確了發(fā)展普惠金融的總體思路，并要求著力加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的金融服務。但在當前宏觀經(jīng)濟增速放緩的大背景下，受抵押物缺乏、信用體系不完善、風險識別不健全等因素影響，金融服務更青睞于大客戶、大企業(yè)，中小微企業(yè)、農(nóng)戶、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的缺口依舊很大，推進普惠金融任重道遠。

有鑒于此，今年“兩會”期間，國務院總理在政府工作報告中提出要“鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部”，并強調(diào)“國有大型銀行要率先做到”。5月3日召開的國務院常務會議上，總理又進一步部署推動大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部。作為發(fā)展普惠金融的重要載體，商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，提高金融服務的可得性和便利性，擴大金融服務的深度和廣度，有利于切實提升服務實體經(jīng)濟能力，緩解傳統(tǒng)金融服務薄弱環(huán)節(jié)和長尾客戶的融資難題。目前，工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行已宣布成立普惠金融事業(yè)部，中國銀行等大型銀行也正在籌劃中。

能源普惠金融是普惠金融的重要組成部分，對于推進能源生產(chǎn)和消費革命具有重要意義。商業(yè)銀行推動能源普惠金融發(fā)展，關(guān)鍵要從兩方面入手，綜合施策，精準發(fā)力：一方面，要精準明確金融服務策略，確保服務到位有效；另一方面，要精準落實金融服務舉措，提升服務的水平和質(zhì)量。

能源普惠金融服務對象及其服務需求決定商業(yè)銀行的服務策略。農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的現(xiàn)實狀況，及其多元化、個性化的金融服務需求，需要有針對性地明確金融服務策略。商業(yè)銀行應立足需求導向，對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等服務對象開展全面細致的摸底調(diào)查，摸清摸透其金融服務需求和金融服務切入點，為推進精準金融服務夯實基礎。

發(fā)展能源普惠金融的建議

商業(yè)可持續(xù)是發(fā)展能源普惠金融的根本理念。商業(yè)銀行應按照市場經(jīng)濟規(guī)律，在做好政策研判和風險防控的基礎上，精準明確對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的金融服務策略，創(chuàng)新金融服務模式，實現(xiàn)社會公益和商業(yè)收益的平衡，以及商業(yè)銀行和服務對象的共贏。

造血式扶持是發(fā)展能源普惠金融的客觀要求。商業(yè)銀行應充分發(fā)揮信息、渠道、財務顧問的優(yōu)勢，根據(jù)不同類型、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的服務對象的金融服務需求，提供理財、現(xiàn)金管理、財務顧問等“融資+融智”，以及信貸、發(fā)債、兼并重組等“商行+投行”的綜合性金融服務，增強農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的造血能力，實現(xiàn)“輸血式服務”向“造血式服務”的轉(zhuǎn)變。

能源普惠金融貴在執(zhí)行，重在落實。商業(yè)銀行應立足問題導向，找出農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展問題以及金融服務短板，構(gòu)建綜合化、差異化、有梯度、有深度的金融制度和產(chǎn)品供給，精準落實金融服務舉措，有效防范經(jīng)營風險。

首先，建議商業(yè)銀行應該加快構(gòu)建能源普惠金融服務體系。將發(fā)展普惠金融提升到戰(zhàn)略高度，整合相關(guān)業(yè)務和資源，設立普惠金融事業(yè)部，重點完善與能源領(lǐng)域普惠金融相配套的經(jīng)營管理機制和組織架構(gòu)；鼓勵經(jīng)營機構(gòu)和分支行向能源領(lǐng)域金融服務的薄弱環(huán)節(jié)延伸服務、拓展功能、優(yōu)化布局，逐步形成全方位、多層次、廣覆蓋的能源普惠金融服務體系。

第二、應該著力優(yōu)化能源普惠金融生態(tài)環(huán)境。協(xié)助各級政府完善農(nóng)村或偏遠地區(qū)金融服務的規(guī)章制度和基礎設施，推進區(qū)域信用體系和農(nóng)村信用體系建設，建立健全農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的信用檔案，營造良好的社會信用氛圍；建立金融知識普及工作長效機制，積極開展對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的金融教育培訓，提高金融知識普及率和滲透率。

篇（9）

推進城鎮(zhèn)化建設需要全力做好能源、土地、運輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點認為，金融是推動經(jīng)濟增長的“第四駕馬車”。因為，金融是資金保障的重頭戲，對城鎮(zhèn)化建設具有強大的推動作用。反過來，推進城鎮(zhèn)化建設也會產(chǎn)生強烈的金融需求。當前，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進農(nóng)村基礎金融全覆蓋工程。

農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網(wǎng)點，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融服務空白。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點平均每萬人擁有1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區(qū)有287個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，廣大農(nóng)村則更是空白。即使在相當數(shù)量有銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受金融產(chǎn)品和服務能力制約，金融服務的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農(nóng)民享受的金融服務與城市相比有很大差距。

農(nóng)村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農(nóng)村人均農(nóng)戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農(nóng)戶無法獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款。二是存取款不暢。根據(jù)對黃岡鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查，68%的被調(diào)查人認為居住地5公里以內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業(yè)務不方便。三是基礎性金融產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村居民在使用信用卡、網(wǎng)上銀行、代收代付等方面的比率都遠遠低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農(nóng)村基礎金融設施建設落后，解決結(jié)算、理財?shù)然A性金融服務的問題也非常迫切。

涉農(nóng)貸款投放力度有待加大。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)矛盾的影響，金融機構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。如根據(jù)2010年央行《農(nóng)村金融服務報告》統(tǒng)計，縣域基礎設施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農(nóng)貸款總額的59.5%。農(nóng)村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。當前，湖北推進新型城鎮(zhèn)化建設，無論是促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是加強城鄉(xiāng)建設，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。

縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農(nóng)村金融主要是農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行三足鼎立，其他金融機構(gòu)參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款在農(nóng)村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機構(gòu)貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農(nóng)村金融供給高度集中，農(nóng)村對中小金融機構(gòu)的吸引力不強。同時，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行并非完全意義的商業(yè)銀行，受政策影響大，結(jié)算網(wǎng)絡也以農(nóng)村為主。農(nóng)業(yè)銀行作為跨越城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，歷史上與“三農(nóng)”有著千絲萬縷的聯(lián)系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農(nóng)”的市場定位，更需要發(fā)揮好網(wǎng)點、網(wǎng)絡和產(chǎn)品優(yōu)勢，強化農(nóng)村商業(yè)金融主渠道地位。

加大城鎮(zhèn)化建設中主導產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度

湖北推進城鎮(zhèn)化建設，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農(nóng)行計劃在未來5年內(nèi)，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導產(chǎn)業(yè)的支持力度，增強產(chǎn)業(yè)對城鎮(zhèn)化建設的支撐能力。到2013年底，率先在“強化一個導向，推進三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為導向，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)提效，鞏固城鎮(zhèn)化建設的基礎。強化對縣域優(yōu)勢經(jīng)濟的金融服務，率先形成對國家級及省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域重點旅游景區(qū)、縣域20強企業(yè)的金融服務全覆蓋，實現(xiàn)金融服務“有存款賬戶，有金融服務方案，有明確的工作目標，有跟進的行動和效果”。

支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固糧食生產(chǎn)基礎。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農(nóng)民種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場；新型村級經(jīng)濟和農(nóng)民專業(yè)合作社；農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農(nóng)業(yè)科技能人、種糧帶頭人、農(nóng)民企業(yè)家為代表的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)行圍繞湖北省農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局建設，大力支持“三個農(nóng)業(yè)”（即設施農(nóng)業(yè)、機械農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)）建設，“四種農(nóng)業(yè)發(fā)展模式”（即土地入股模式、訂單農(nóng)業(yè)模式、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式和龍頭企業(yè)帶動鎮(zhèn)域“四化同步”發(fā)展模式），以及“四類農(nóng)戶群體”（即產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動的農(nóng)戶，專業(yè)合作社帶動的農(nóng)戶，農(nóng)村市場、流通企業(yè)帶動的農(nóng)戶，網(wǎng)點周邊特色產(chǎn)業(yè)村、信用村的農(nóng)戶）。

支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品加工，助推農(nóng)業(yè)強省建設。對國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業(yè)信貸服務面達到70%以上。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)鏈建設，積極支持核心企業(yè)規(guī)?；图瘓F化，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務，幫助企業(yè)組建跨區(qū)域的大型企業(yè)集團。完善“龍頭+合作組織+基地+農(nóng)戶”的組織體系，支持農(nóng)戶以資金、土地、勞力、技術(shù)等生產(chǎn)要素參股入股，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。支持省級及以上的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設，培育區(qū)域化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群。

支持縣域特色經(jīng)濟發(fā)展，促進縣域小城鎮(zhèn)建設。以支持優(yōu)勢鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業(yè)重鎮(zhèn)、商貿(mào)重鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)。根據(jù)湖北的磷礦資源和水利優(yōu)勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區(qū)的優(yōu)勢磷化工企業(yè)，以及十堰、恩施境內(nèi)的優(yōu)勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產(chǎn)業(yè)集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個體工商戶，提升縣域產(chǎn)業(yè)集聚能力。以縣域105個開發(fā)區(qū)和省級工業(yè)園區(qū)為重點，大力支持園區(qū)骨干企業(yè)，納稅大戶和優(yōu)質(zhì)個人客戶，積極為國家級和省級科技創(chuàng)新重大項目等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸服務。

支持農(nóng)村民生經(jīng)濟發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農(nóng)民工進城和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，積極支持改善生產(chǎn)生活條件的商業(yè)金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業(yè)運作的城市基礎設施建設項目。選擇性支持通過農(nóng)民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農(nóng)村建設項目。探索與農(nóng)村醫(yī)療改革相適應的信貸介入方式，支持縣域文教衛(wèi)體產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。積極支持全國性大型房地產(chǎn)公司在縣域設立的子公司，以及優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的續(xù)開發(fā)項目。

大力提升城鎮(zhèn)化建設的基礎金融服務能力

實施農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋也是推進城鄉(xiāng)一體化建設的重要方面。以農(nóng)行湖北省分行為例，當前，湖北農(nóng)行對縣域經(jīng)濟初步形成了三個全覆蓋，即營業(yè)網(wǎng)點對縣城全覆蓋，新農(nóng)保業(yè)務對試點縣全覆蓋，轉(zhuǎn)賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農(nóng)村基礎金融供給依然不足，給城鎮(zhèn)化建設帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導、加大投入外，農(nóng)業(yè)銀行也要承擔起大行的責任，提升農(nóng)村基礎金融服務能力，推進基礎金融服務全覆蓋。

發(fā)揮好金穗“惠農(nóng)通”工程對城鎮(zhèn)化建設的積極作用。金穗“惠農(nóng)通”工程，是農(nóng)行面向廣大農(nóng)村地區(qū)，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡和電子金融產(chǎn)品為依托，建立的以轉(zhuǎn)賬電話為重點，POS機、農(nóng)商通、自助終端為補充，網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為延伸的農(nóng)村電子金融服務網(wǎng)絡平臺。下一步推進金穗“惠農(nóng)通”工程，要著力發(fā)揮好其對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的三個積極作用。一是為農(nóng)村“資金流”和“業(yè)務流”提供渠道。通過向農(nóng)村地區(qū)提供電子金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡，彌補農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點不足，促進農(nóng)村生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集中，為新型城鎮(zhèn)化建設創(chuàng)造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子金融產(chǎn)品為載體，加快信貸資金、新農(nóng)保資金的歸集和發(fā)放，在傳導惠農(nóng)政策的同時，支持農(nóng)民增收，鞏固新型城鎮(zhèn)化的基礎。三是促進農(nóng)民思想觀念轉(zhuǎn)化。在同步推進過程中，加強宣傳引導，在讓農(nóng)民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農(nóng)民接觸網(wǎng)絡，了解外部信息和現(xiàn)代金融知識，促進思想觀念由“鄉(xiāng)”向“城”轉(zhuǎn)變。

明確提高農(nóng)村基礎金融服務能力的重點領(lǐng)域。在加大對農(nóng)村網(wǎng)點投入，擴大輻射范圍的同時，推進金穗“惠農(nóng)通”工程建設，提高對四個地區(qū)的電子金融服務能力。一是以供銷社“新網(wǎng)工程”覆蓋的農(nóng)資店，商務部“萬村千鄉(xiāng)市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務社及個體商戶為重點，解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活資料購置、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)等金融需求。二是以位于縣、鄉(xiāng)、村電信、移動、聯(lián)通服務站為重點，解決農(nóng)民通訊繳費、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所為重點，解決農(nóng)民“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”個人費用繳存、財政各項惠農(nóng)資金領(lǐng)取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農(nóng)民小額現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、賬戶查詢等金融需求。

改進推進農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”這個核心任務，持續(xù)推進農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋。一是結(jié)合全省“四化同步”發(fā)展趨勢，將信貸資金強農(nóng)、結(jié)算渠道惠農(nóng)、高端產(chǎn)品富農(nóng)相統(tǒng)一，促進城鄉(xiāng)金融服務均等化。二是結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程下鄉(xiāng)進村，加強與縣鄉(xiāng)級政府的業(yè)務合作，通過聯(lián)合培訓、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規(guī)和現(xiàn)代金融產(chǎn)品，促進傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民、信息農(nóng)民和科技農(nóng)民轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合農(nóng)村基礎金融全覆蓋工作推進，深化與政府部門和其他涉農(nóng)機構(gòu)的業(yè)務合作，將農(nóng)行金融服務網(wǎng)絡與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小額貸款機構(gòu)等農(nóng)村經(jīng)濟組織的服務網(wǎng)絡相融合，延伸金融服務，形成支農(nóng)合力。

加快推進與城鎮(zhèn)化建設相適應的金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是提升金融服務與經(jīng)濟發(fā)展契合度的不竭動力。當前，湖北縣域經(jīng)濟進入以城鎮(zhèn)化建設為重點的發(fā)展機遇期，經(jīng)濟主體、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式正在發(fā)生重大變化，必須持續(xù)推進金融創(chuàng)新，適應新時期縣域經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的要求。

篇（10）

進行新農(nóng)村建設，資金是關(guān)鍵因素。縱觀世界各國農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，加大資金投入是推進農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴運用金融和財政政策，推動了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機械化。我國的社會主義新農(nóng)村建設是農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化、社會的全面發(fā)展，而經(jīng)濟發(fā)展是一切發(fā)展的基礎，新農(nóng)村建設必須以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點，這就需要資金的強力支持，金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設的必備條件。

（二）農(nóng)村金融服務為新農(nóng)村建設提供動力支持。

農(nóng)村金融服務的完善能促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在明確經(jīng)濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來越表現(xiàn)為機械化和社會化生產(chǎn)，建立相對比較完善的設施需要大量的資金，據(jù)國家發(fā)改委有關(guān)專家調(diào)查，當前開展社會主義新農(nóng)村建設，要按照一定標準滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎設施建設，全國大約需要投入4萬億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，推動新農(nóng)村建設。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務的支持。

我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機構(gòu)確定了新的服務主體。農(nóng)村金融機構(gòu)應該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設社會主義新農(nóng)村，最終達到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設需要新增資金15萬億至20萬億元人民幣。

這一巨額資金我國財政無力承擔，也不能完全由財政承擔，農(nóng)村商業(yè)化、市場化的這部分資金需求，應主要由金融機構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務需為社會主義新農(nóng)村建設提供支持。

二、農(nóng)村金融服務存在的問題及成因。

由于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村金融服務卻不能與之相匹配，嚴重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進新農(nóng)村建設的進程。目前，我國農(nóng)村金融服務存在的主要問題集中表現(xiàn)在以下方面：

一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費。

金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務的重要指標。我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說明，我國的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個現(xiàn)實問題。

（二）銀行機構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務的供給，服務出現(xiàn)真空狀態(tài)。

一方面追求利潤最大化的經(jīng)營目標導致了各國有銀行在縣域機構(gòu)的收縮。同時，風險管理的強化大大減少了基層銀行機構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務的需要。在市場化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

2008年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個?？h域四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。

在四大商業(yè)銀行縮減縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。截至2009年6月末，我國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個?。▍^(qū)、市），其中708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務，占金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個。目前，我國只有北京、上海、天津、江蘇4個省市已經(jīng)實現(xiàn)金融機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋，而金融服務嚴重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率仍然較高。

近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設的績效的高低。當前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔保體系不完善，使得金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設所要求的外部環(huán)境。

三、新農(nóng)村建設下深化農(nóng)村金融服務的建議建設社會主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務的強力支持，而當前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應新農(nóng)村建設的要求。

鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應主要集中在以下方面：

（一）從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務體系。

要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責分明的農(nóng)村金融服務體系。在政策性金融服務方面，主要由各級地方政府和政策性銀行來提供，包括政策性財政資金的安排和運用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等政策性金融機構(gòu)的政策性貸款服務等。在商業(yè)性金融服務方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲蓄機構(gòu)等各種形式的金融組織來提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個重要原因就是農(nóng)村金融服務設施（網(wǎng)絡、網(wǎng)點、支付清算體系等）比較差，要特別加強農(nóng)村的金融服務基礎設施建設，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設，提高農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務處理的自動化水平和效率，從基礎方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準金融組織。

（二）完善風險管理機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會資金投向農(nóng)村。

實踐證明，利率市場化并使之能覆蓋風險和成本，益于商業(yè)性金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿足農(nóng)村金融需求。在推進農(nóng)村金融利率市場化改革的同時，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財政補貼后可持續(xù)。要先確定財政補貼規(guī)則，對市場透明。補貼之外的風險由從事政策性金融業(yè)務的機構(gòu)承擔。凡具備條件的商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)都可以通過竟標從事政策性金融業(yè)務。

（三）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制。

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢部分，要多種政策配合使用，在財政、稅收和存款準備金政策上給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務的長效機制。

另外，適應農(nóng)村金融組織特點，加強和改進金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運用貨幣政策、信貸政策引導資金流向農(nóng)村。

在完善金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸機制方面，一是建議金融機構(gòu)成立專門的涉農(nóng)信貸部門，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡化信貸審批流程和時間。二是適當放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔保方式，探索擴大農(nóng)業(yè)抵押擔保貸款范圍。三是深化金融機構(gòu)的涉農(nóng)服務意識和水平，進一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務品種和手段。

（四）堅持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道。

一是由地方政府主導成立擔?；鸹驌９?，通過市場化運作幫助企業(yè)解決擔保難問題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵政策，引導社會資金向農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風險投資鼓勵政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過引導和發(fā)展民間借貸中介機構(gòu)，搭建民間借貸服務平臺，活躍民間借貸市場，規(guī)范民間借貸行為。