序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行發(fā)展論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、我國商業(yè)銀行當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國商業(yè)銀行大力加強并改進風(fēng)險管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營效益實現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務(wù)還十分繁重和緊迫?？傮w來看，當(dāng)前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：

1．健全的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立。目前,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷,國有商業(yè)銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權(quán)益要求,導(dǎo)致所有者與經(jīng)營者之間道德風(fēng)險（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經(jīng)營者形成了多元化的目標(biāo)，其業(yè)績評價、激勵約束機制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權(quán)制度與法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制。

2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個方面。首先，資本充足率嚴(yán)重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對負債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴(yán)重侵蝕。2003年底，我國國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀(jì)90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風(fēng)險程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤率僅相當(dāng)于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國強，2004）。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴(yán)峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。

3．商業(yè)銀行運作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權(quán)不明與資本“人格化”虛置原因，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責(zé)不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險意識、創(chuàng)新意識、責(zé)任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場的快速發(fā)展與外資金融機構(gòu)的進入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤來源將變得日趨不穩(wěn)定。

二、加入WTO對中國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

本人認為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國銀行業(yè)改革的長期制度環(huán)境。根據(jù)中國在加入WTO時有關(guān)承諾，我國目前已正在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準(zhǔn)入。全面地看，加入WTO對中國銀行業(yè)改革帶來了促進競爭的積極效應(yīng)，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

1．產(chǎn)權(quán)制度競爭的挑戰(zhàn)。就我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成來看,占國內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場份額的是國有獨資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國有成分有關(guān)。以國有獨資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權(quán)模式,決定了它經(jīng)營目標(biāo)的兩重性，既要以追求利潤為目標(biāo),同時又必須承擔(dān)一定的政策性業(yè)務(wù)，不可能完全按照經(jīng)濟理性來運作,從而制約了自身競爭力的提升。而發(fā)達國家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè),股權(quán)具有多元化和分散化的特點,這種產(chǎn)權(quán)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營目標(biāo)只是追求利潤最大化。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權(quán)制度競爭上面臨著不利格局。

2．銀行業(yè)務(wù)上的沖擊。外資銀行在資金實力、管理經(jīng)驗與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢,必將逐漸使國內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)受到強烈沖擊。（1）儲蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過去我國法規(guī)限制外資金融機構(gòu)在中國吸收存款的規(guī)模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國企業(yè)的國際化趨勢不斷發(fā)展，因此銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行爭奪業(yè)務(wù)。（3）貸款業(yè)務(wù)有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會選擇那些服務(wù)靈活、效率高的外資銀行。（4）個人消費信貸業(yè)務(wù)面臨激烈競爭。

3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機構(gòu)能夠進一步利用其跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、創(chuàng)新能力與國內(nèi)金融機構(gòu)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。可能的結(jié)果是國內(nèi)金融機構(gòu)的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風(fēng)險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內(nèi)金融機構(gòu)。

4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)競爭的一個優(yōu)勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進入中國市場后,出于業(yè)務(wù)經(jīng)營需要,會普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗的當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機制靈活等優(yōu)點,會以高薪聘請、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學(xué)的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴(yán)峻考驗。人才流失對我國金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴(yán)重的是發(fā)生客戶、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。

5．我國商業(yè)銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業(yè)銀行競爭力的國際比較資本實力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當(dāng)年世界1000強銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結(jié)構(gòu)等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規(guī)律運作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。

三、我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇

1．加快國有企業(yè)的改革進程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權(quán)大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業(yè)的政策性支持有關(guān)。因此，商業(yè)銀行改革與國企改革應(yīng)當(dāng)同時推進。在當(dāng)前，加快國有企業(yè)改革進程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設(shè)。同時，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應(yīng)積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的協(xié)調(diào)作用，推動行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當(dāng)前最重要的任務(wù)而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進國有企業(yè)的股份制改造步伐，運用股份制推動企業(yè)改制工作。

2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使其成為真正的獨立主體。要使國有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進行產(chǎn)權(quán)制度改革,使之成為真正獨立的產(chǎn)權(quán)主體,以此基礎(chǔ),實現(xiàn)真正的獨立自主經(jīng)營,形成硬化的風(fēng)險約束機制。沒有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),沒有以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵制度,國有銀行的經(jīng)營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，應(yīng)當(dāng)通過股份制改造和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立起國有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，從而實現(xiàn)銀行資本的終極所有權(quán)與法人所有權(quán)的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競爭力。當(dāng)前，這項工作已經(jīng)進入實質(zhì)性謀劃和操作的層面。

3．建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機制，加強內(nèi)部管理運作能力。在推進商業(yè)銀行股份制改造的同時，圍繞治理結(jié)構(gòu)建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機制是保證銀行經(jīng)營績效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范、監(jiān)測與控制的組織架構(gòu),確保各機構(gòu)間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的資本金持續(xù)補充機制,包括提高普通呆賬準(zhǔn)備金的提取比例、建立專項和特別呆賬準(zhǔn)備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權(quán)力過于集中,防止人為造成的風(fēng)險隱患。第四，要撤并業(yè)務(wù)量較小、管理不規(guī)范、長期虧損的分支機構(gòu),實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。

4．在制度先行的基礎(chǔ)上開放中小民營銀行的行業(yè)準(zhǔn)入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確，使其能建立起有實際意義的激勵機制。發(fā)展民營中小銀行會促進金融市場的公平競爭，促進國有銀行的改革，也有利于金融市場的發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)進一步解放思想，對中小金融機構(gòu)的成立和運營給予一定程度的支持。同時，在開放準(zhǔn)入之前，要下大力氣制定準(zhǔn)則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。

5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開放中的風(fēng)險。中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應(yīng)及時從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風(fēng)險作為金融監(jiān)管的重心。一是構(gòu)筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險防范。金融立法應(yīng)以防范金融風(fēng)險為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機關(guān),審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國銀行業(yè)狀況的市場準(zhǔn)入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。

參考文獻：

篇（2）

一、問題的提出

商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融活動的重要組成部分，是國民經(jīng)濟循環(huán)的血管，是政府調(diào)控經(jīng)濟的穩(wěn)壓器。銀行的健康發(fā)展在某種程度上決定著整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定。隨著我國加入世貿(mào)，銀行業(yè)在內(nèi)的金融市場在兩年后將全面開放，將以國際通行的游戲規(guī)則和市場機制推進經(jīng)濟運行，融入經(jīng)濟全球化。市場的開放，外資銀行的準(zhǔn)入，帶來激烈的競爭，帶來生存的壓力，同時也帶來了我國銀行業(yè)改革和發(fā)展的機遇。對處于我國金融體系中主體地位的國有商業(yè)銀行來說，更是如此。國有商業(yè)銀行的股份制是大勢所越，我們只有順應(yīng)市場經(jīng)濟體制下商業(yè)銀行運作的客觀要求，大力推動國有商業(yè)銀行的股份制改造；實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，深化體制改革；盡快完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立穩(wěn)健、高效的公司治理制度才能激流勇進，直面競爭和挑戰(zhàn)。

二、對治理結(jié)構(gòu)改革的認識和需要解決的問題

(一)治理結(jié)構(gòu)改革是商業(yè)銀行股份制改造的核心

所謂公司治理結(jié)構(gòu)是用以處理股東、董事會、經(jīng)理層、債權(quán)人和職工等不同利益相關(guān)者關(guān)系的一整套制度安排。其目的是通過建立合理、科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，明晰各方權(quán)責(zé)，實現(xiàn)權(quán)利制衡，確保有效監(jiān)督，實現(xiàn)長遠發(fā)展。建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度首要的就是要在國有商業(yè)銀行的所有者與經(jīng)營者之間建立起分權(quán)與制衡關(guān)系的公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理是金融機構(gòu)信譽的先決條件，良好的公司治理可以為股東和相關(guān)利益者在保證透明度、公正責(zé)任制等方面提供更好的條件，增進彼此的信心和信任，也為科學(xué)管理和有效監(jiān)督提供了有力保證。所以，股份制改造就是要引入戰(zhàn)略投資人和實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，直接結(jié)果就是促進產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰，其本質(zhì)則是借助單一產(chǎn)權(quán)關(guān)系的改變，促進國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的改革，強化銀行內(nèi)部管理，健全內(nèi)外部監(jiān)督機制，增強銀行的技術(shù)創(chuàng)新力、風(fēng)險掌控力，提升銀行的核心競爭力。

(二)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的重點

公司治理結(jié)構(gòu)的實質(zhì)，就是要解決因為公司所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離而產(chǎn)生的權(quán)責(zé)問題，妥善處理所有者和經(jīng)理層之間潛在利益不一致、信息不對稱、風(fēng)險不對稱的矛盾。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會1999年了《加強銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險監(jiān)控、激勵機制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機制應(yīng)具備的要素。商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的目標(biāo)，就是要建立以銀行公司章程及治理目標(biāo)為指引，符合內(nèi)外部治理和監(jiān)管要求，保證自身健康發(fā)展需要的公司治理結(jié)構(gòu)模式。在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，建立規(guī)范、透明的組織結(jié)構(gòu)和運行機制。保證在利益相關(guān)者之間建立起相互獨立、權(quán)責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)又相互制衡的關(guān)系。

國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)改革涉及到銀行各個層面，無論是經(jīng)營管理還是業(yè)務(wù)流程都將因為治理結(jié)構(gòu)的改革而發(fā)生巨大且深刻的變化，這是一個龐雜的金融系統(tǒng)工程。在此，筆者以建設(shè)銀行股份制改造進展情況為例，逐一講述。

(三)建設(shè)銀行股份制改造進展情況

作為國務(wù)院確定的股份制改造試點銀行，從2006年下半年建設(shè)銀行股份制改造工作啟動以來，已在公司治理結(jié)構(gòu)改革方面取得了階段性重要成果。

一是嚴(yán)格按照《公司法》對股份有限公司設(shè)立的要求選定發(fā)起人股東，實現(xiàn)投資主體多元化，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一問題。

國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)建立必須改變目前單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)要能使股東權(quán)益與經(jīng)營利益保持一致的方向，并能使股東之間以及利益相關(guān)各方的利益關(guān)系能在相互制衡的基礎(chǔ)上共同發(fā)展。

根據(jù)國務(wù)院對建設(shè)銀行實行股份制改革的時間要求，并兼顧建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、行業(yè)特點、今后主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。以及股份有限公司設(shè)立程序等因素綜合考慮。除中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司、中國建銀投資有限責(zé)任公司這兩家當(dāng)然發(fā)起人股東外，建設(shè)銀行選定了國家電網(wǎng)公司、上海寶鋼集團公司、中國長江電力股份有限公司共同作為發(fā)起人股東，完全滿足了《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章對設(shè)立股份有限公司發(fā)起人股東的要求，并初步實現(xiàn)了投資主體多元化。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上解決了股權(quán)單一問題。同時為依法合規(guī)地開展各項經(jīng)營活動奠定了一個良好的基礎(chǔ)。

二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定為主線，建立規(guī)范的治理制度體系，積極構(gòu)建既能滿足中外監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管要求，又符合自身特點的公司治理結(jié)構(gòu)模式。

在建行股份治理結(jié)構(gòu)的設(shè)計過程中，原中國建設(shè)銀行作為代起草人，除嚴(yán)格遵循法律、法規(guī)、規(guī)章的有關(guān)規(guī)定和境外監(jiān)管的要求外，還認真征詢了中國人民銀行總行、上海證券交易所等監(jiān)管機構(gòu)、各家發(fā)起人股東、中外一些知名的中介服務(wù)機構(gòu)的意見?，F(xiàn)行的建行股份公司章程和與章程有關(guān)的公司治理文件，均具有較強的可操作性，能夠在建設(shè)銀行的公司治理實踐中真正發(fā)揮作用。

三是建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，并據(jù)以建立清晰的組織結(jié)構(gòu)和決策機制。

在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)形成后，借鑒國外股份制銀行治理模式和我國銀行管理經(jīng)驗，建行股份設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會，選定了高級管理層，建立起規(guī)范、高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制，以確保各方獨立有效地運作。

股東大會下設(shè)董事會，執(zhí)行股東大會的決議，并按照法律、法規(guī)、規(guī)章、公司章程的規(guī)定和股東大會的授權(quán)行使職權(quán)。董事會下設(shè)戰(zhàn)略與提名委員會和風(fēng)險管理委員會，分別負責(zé)擬訂銀行中長期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和全面的風(fēng)險管理與內(nèi)控體制；同時下設(shè)薪酬與考核委員會，專注于銀行高管人員和決策層的業(yè)績考評和薪酬管理體系；建立獨立董事制度，強化對經(jīng)理層的監(jiān)督約束，切實維護廣大中小股東的各項權(quán)利和利益。制定了《獨立董事制度實施辦法》，充分發(fā)揮獨立董事制度制約機制的作用。設(shè)立并完善了監(jiān)事會制度，真正賦予監(jiān)事會權(quán)利。有效發(fā)揮監(jiān)事會作用，真正實現(xiàn)決策權(quán)、經(jīng)營控制權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分立，相互制衡。

四是穩(wěn)步推進發(fā)展戰(zhàn)略、人事、經(jīng)營管理機制和組織架構(gòu)等的配套制度改革。

建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)改革，是一項牽動銀行各方和各個層面的系統(tǒng)工程。因此，建設(shè)銀行推進現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)改革的同時，必須同時啟動與公司治理結(jié)構(gòu)有關(guān)的各項配套制度改革。

首先，在確定銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)上，要準(zhǔn)確認識和把握銀行發(fā)展戰(zhàn)略與公司治理之間的關(guān)系。公司治理結(jié)構(gòu)本身就是股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本組成部分。同時，發(fā)展戰(zhàn)略一系列措施也必須以良好的公司治理結(jié)構(gòu)為依托。健全的公司治理促使經(jīng)營管理制度設(shè)計的科學(xué)化，通過成立各種專門委員會，以確?？傮w戰(zhàn)略目標(biāo)以及風(fēng)險控制、審計監(jiān)督、激勵約束等關(guān)鍵職能得到有效實施和執(zhí)行。不久前，建設(shè)銀行與國際知名咨詢公司合作，根據(jù)財務(wù)預(yù)測等模型，確定了今后五至十年發(fā)展戰(zhàn)略和分步驟戰(zhàn)略規(guī)劃。

其次，在人力資源管理上積極向市場化、商業(yè)化方面邁進，并力求取得一些實質(zhì)性突破。目前，已聘請曾成功實施日本新生銀行重組復(fù)蘇的新生銀行董事長八城政基先生擔(dān)任銀行獨立董事，八城先生的豐富經(jīng)驗將有助于建設(shè)銀行正在推進的改革與發(fā)展計劃。下一步，還將根據(jù)建設(shè)銀行的崗位空缺，采取公開招聘方式，從海內(nèi)外引入銀行高級管理人員。

再次，推進組織結(jié)構(gòu)的扁平化、按業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品線實行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大進展。例如，聘請了國際知名的咨詢機構(gòu)對建行組織結(jié)構(gòu)改革進行診斷分析，已經(jīng)在一些省市進行改革的試點，并計劃向全行逐步推廣等。

建設(shè)銀行目前正在對銀行管理的關(guān)鍵流程和組織進行重整和梳理，爭取在較短時間內(nèi)，在人力資源管理、組織機構(gòu)、審計體制、風(fēng)險控管、財務(wù)管理、資金與保全體制、信息技術(shù)等諸多領(lǐng)域取得突破性的進展。

總之，建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的框架已經(jīng)基本搭建起來，股份公司的章程、“三會”的議事規(guī)則、有關(guān)管理層權(quán)力與義務(wù)的各項規(guī)范制度等也已經(jīng)具備，并已經(jīng)開始有效運作。

三、建設(shè)銀行今后一段時間的工作重點

篇（3）

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動因

上世紀(jì)80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關(guān)系錯綜復(fù)雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加

上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風(fēng)險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強了對銀行等金融機構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務(wù)項目。可見，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機構(gòu)來負責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量。

5、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務(wù)的管理

中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構(gòu)負責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

篇（4）

（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔(dān)。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費者收支預(yù)期不確定。我國正處于社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔(dān)憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預(yù)期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費提供者

（1）利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過于復(fù)雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔(dān)了信貸消費的資金壓力和風(fēng)險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當(dāng)然不可能去申請旅游貸款。這種過于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)重制約了消費者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔(dān)保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風(fēng)險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經(jīng)濟基礎(chǔ)、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴(yán)重缺失的情況下，這個業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務(wù)類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補或降低風(fēng)險。但在旅游產(chǎn)品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險。

二、培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考

要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：

1、正確選取旅游消費信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標(biāo)消費人群。在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費預(yù)期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟承受能力和消費傾向來制定相應(yīng)的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應(yīng)該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。

、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預(yù)期

消費者未來收入預(yù)期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀(jì)90年代中期開始，由個人負擔(dān)的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導(dǎo)致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應(yīng)加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預(yù)期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當(dāng)前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營理念

銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個領(lǐng)域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導(dǎo)青年人消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。

4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應(yīng)擴大營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點，加強員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制，在風(fēng)險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費者持招行信用卡，無須擔(dān)保即可申請參加分期付款線路?？傊?，銀行可以在防范風(fēng)險、考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。

5、加強協(xié)作，建立個人信用等級評價體系

我國現(xiàn)行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)?？梢詮娜缦峦緩角腥耄阂皇莻€人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財產(chǎn)等信息。二是劃分個人信用等級。根據(jù)不同的指標(biāo)體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用

消費者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構(gòu)，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費貸款的經(jīng)驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔(dān)任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險。發(fā)展旅游信貸消費是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅游企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結(jié)論

國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]孫從海：消費信用理論研究與經(jīng)驗考察[M]，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2003.

[2]許金超：大力拓展個人消費貸款業(yè)務(wù)[J]，金融理論與實踐，2003（1）.

[3]馬強：我國居民消費需求不足的成因與對策[J]，宏觀經(jīng)濟管理，2004（5）.

篇（5）

金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分證實了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進作用，從80年代開始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務(wù)已與負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類方法各不相同，大致可以分為結(jié)算類、類、擔(dān)保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國際金融機構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類銷售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔(dān)風(fēng)險引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類見證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強、風(fēng)險較小等特點，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和經(jīng)濟效益，調(diào)整銀行的利潤結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

隨著金融電子化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，中國銀行約17%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準(zhǔn)確定位，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，把開辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務(wù)的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和收費類等勞動密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)發(fā)展空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒有把金融電子化、計算機網(wǎng)絡(luò)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)的難度較大，收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務(wù)一時不能為銀行帶來明顯而直接的經(jīng)濟效益，挫傷了各級行進行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)，需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠遠不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中研究生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕?，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計和有效服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務(wù)重要性認識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)等同起來，結(jié)合本地實際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實施。

二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。

篇（6）

1.2中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點

（1）農(nóng)、中、工、建這四大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入較高，其他股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長速度也較快。2005年四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總收入約為500.7億元，比2004年同期增長18.2％，占我國主要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總收入的80.2％；其他股份制商業(yè)銀行2005年中間業(yè)務(wù)收入約為123.9億元，比2004年同期增長37.1％，占我國主要商業(yè)銀行總收入的19.8％。

（2）中間業(yè)務(wù)總量增長迅速。2005年，我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)額為696.9萬億元，比上年同期增長32.6％，其中四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量為590.4萬億元，比上年同期增長34.5％，占我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量的85％。

（3）中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比例大幅提高。2005年我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入的比例為1：5.8，比上年同期1：6.7水平相比有顯著提高。

（4）中間業(yè)務(wù)品種越來越豐富。中間業(yè)務(wù)品種在2004年已經(jīng)達到420種，不少品種很受市場青睞，如工行的本幣結(jié)算清算、資產(chǎn)托管、財務(wù)顧問等；農(nóng)行的保險；建行的工程造價咨詢；招行的“一卡通”等。

2中國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中存在的問題

（1）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認識不夠深入、不夠重視。長期以來，我國銀行沒有對業(yè)務(wù)進行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個補充。由于中間業(yè)務(wù)的收益不明顯、不直接，因此基層對發(fā)展商業(yè)銀行的自我激勵不足，其開辦中間業(yè)務(wù)只是作為給客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證存款穩(wěn)定發(fā)展的輔助項目。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（2）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模小，品種單一，技術(shù)含量不高，地區(qū)發(fā)展不平衡。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例在10％以內(nèi)，落后地區(qū)商業(yè)銀行分支機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入只占5％，而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占銀行總收入比例的40％－50%。從中間發(fā)展的品種和技術(shù)含量來分析，中間業(yè)務(wù)品種單一、主要以技術(shù)含量較低的結(jié)算、、匯兌、信用證等勞務(wù)型為主，而技術(shù)含量高、具有較大盈利空間的中間業(yè)務(wù)還不多，金融衍生工具業(yè)務(wù)才剛剛起步。另外，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著地區(qū)間發(fā)展不平衡，沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的銀行發(fā)展迅速，內(nèi)地經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的銀行發(fā)展緩慢，影響了中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

（3）硬件和技術(shù)投入不足，從事中間業(yè)務(wù)的人才匱乏。

目前我國商業(yè)銀行缺乏有效的管理信息系統(tǒng)和相應(yīng)的配套硬件設(shè)備，缺乏熟悉計算機技術(shù)、又掌握銀行業(yè)務(wù)、國際金融、證券投資等知識的復(fù)合型人才，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展始終都處于一個較低的水平，服務(wù)質(zhì)量有待提高。

3中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對

中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識和實踐經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略。

（1）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營新理念，把中間業(yè)務(wù)作為新的效益、利潤增長點付諸實施。中間業(yè)務(wù)是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用資金、技術(shù)、信息、設(shè)施、信譽、人才等優(yōu)勢，以中間人或人的身份代替客戶辦理咨詢、、委托和擔(dān)保等業(yè)務(wù)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動，具有風(fēng)險低、投資少、收益高的特性，對優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶群，提高經(jīng)營效益，具有重要的現(xiàn)實意義。

（2）不斷豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受到金融政策、制度的限制，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算、、匯兌等業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)的范圍窄，品種少。商業(yè)銀行加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計開發(fā)出為我國消費者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢，充當(dāng)客戶的財務(wù)顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

（3）重視銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高員工的專業(yè)素質(zhì)。商業(yè)銀行要有計劃、有步驟地培養(yǎng)一批從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，選拔業(yè)務(wù)精通、具有創(chuàng)新意識的人員到國外中間業(yè)務(wù)發(fā)達的商業(yè)銀行進行學(xué)習(xí)、考察，提高中間業(yè)務(wù)工作人員的水平；通過各種渠道對員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵機制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。

（4）建立相應(yīng)法律法規(guī)規(guī)范同業(yè)競爭，加強收費管理，建立一個良好的市場競爭秩序。國家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)堅持收入與支出匹配、風(fēng)險與收益對等、向國際慣例靠攏等原則，堅持以成本費用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。加強收費管理，努力提高收費減免管理規(guī)范化和程序化水平，避免銀行業(yè)間的惡性價格競爭，促進中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻

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［2］信曉征.淺論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.武漢金融，2006，（2）.

［3］鄭榮年.國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭戰(zhàn)略［J］.南方金融，2006，（1）.

篇（7）

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢所趨。

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠遠高于這個數(shù)字，達到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來競爭的重點。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）經(jīng)營理念落后，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差

受落后的經(jīng)營理念束縛，我國商業(yè)銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足。沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費或不收費，就是為了占領(lǐng)信貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為主。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。

（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個部門進行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

（四）收費偏低，同業(yè)競爭不規(guī)范

國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺以前，各商業(yè)銀行收費標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面?！掇k法》雖然對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費或不收費，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經(jīng)常會出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國消費者對銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費還不能接受，這又進一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對計算機的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負面影響。

此外，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。舉個例子來說，工商局認為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進行整頓。

我國的《商業(yè)銀行法》對于銀行的業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管理，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，采取如下對策：

（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業(yè)務(wù)。

（二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費方式等方面進行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。同時要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。

（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，加強中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風(fēng)險內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，可能存在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（四）制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會牽頭，加強銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對于收費所帶來的一系列問題達成一致，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境。

（五）加強科技投入，打造高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競爭。

一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)計算機網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。

另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。

在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（六）完善金融法規(guī)，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從而為銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。

參考文獻：

篇（8）

作為電子商務(wù)領(lǐng)域的新型服務(wù)方式，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是金融行業(yè)和高新技術(shù)相結(jié)合而誕生的產(chǎn)物。它依托互聯(lián)網(wǎng)，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務(wù)，能夠有效地拓展商業(yè)銀行的市場空間、分流柜臺客流量、提高競爭力、降低成本，是商業(yè)銀行在未來一段時間內(nèi)取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵點。但是，近年來，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展，一些阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素逐漸顯現(xiàn)出來，成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展的絆腳石，本文結(jié)合電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對于城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出自己的一點看法。

一、影響商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析

（一）網(wǎng)絡(luò)安全問題

因為網(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)存在漏洞或網(wǎng)絡(luò)防范不夠嚴(yán)密，一些不法分子趁機非法入侵他人賬戶、轉(zhuǎn)移他人資金，使得網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)重的安全問題?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為以下三種：網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網(wǎng)絡(luò)欺詐是指不法分子運用假網(wǎng)站、手機短信、郵件、虛假的電子商務(wù)網(wǎng)站等手段來竊取用戶的網(wǎng)上銀行登錄號、密碼、身份證號碼等關(guān)鍵信息，以達到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性、有目的地攻擊運行系統(tǒng)上的缺陷，危害網(wǎng)絡(luò)安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統(tǒng)，已達到竊取數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)移資金的目的。這些行為都嚴(yán)重危害了網(wǎng)上銀行的安全。

（二）網(wǎng)上銀行的收費問題

費用低廉甚至免費是網(wǎng)上銀行的經(jīng)營優(yōu)勢之一。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，網(wǎng)上銀行的收費逐漸暴露出以下幾個問題：全面收費流失部分客戶、收費與服務(wù)不匹配、收費標(biāo)準(zhǔn)不具有權(quán)威性、網(wǎng)上收費有可能產(chǎn)生消費糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費用來維持正常的運轉(zhuǎn)、獲得經(jīng)濟效益。但是，網(wǎng)上銀行的收費問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網(wǎng)上銀行的操作問題

主要表現(xiàn)在客戶端的業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行陷入糾紛之中，損害了商業(yè)銀行的形象。所以，銀行應(yīng)該采取一定的措施來規(guī)避這些風(fēng)險。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

（一）加強網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)上銀行依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的安全直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行的安全。所以，我們應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)安全著手，保證網(wǎng)上銀行的安全運行。首先，建立嚴(yán)格、系統(tǒng)的安全體系。采用更高安全級別的網(wǎng)絡(luò)運行體系、確保全天候的安全監(jiān)護；升級網(wǎng)上銀行的安全等級、填補運行系統(tǒng)中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網(wǎng)絡(luò)侵犯等等。其次，加強客戶的安全防范意識。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在網(wǎng)頁、操作界面等客戶可以看到的地方設(shè)置安全提示，在客戶輸入關(guān)鍵信息的時候提醒客戶注意防范潛在的風(fēng)險；培養(yǎng)客戶嚴(yán)格保密網(wǎng)上銀行的賬戶和密碼的習(xí)慣，提高客戶的安全意識等等。第三，建立全國統(tǒng)一認證中心。清掃網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的害群之馬，還網(wǎng)絡(luò)用戶一個安全干凈的世界。最后，加強網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的風(fēng)險防范。

（二）規(guī)避操作風(fēng)險

首先，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)上銀行的外部欺詐風(fēng)險。目前，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網(wǎng)絡(luò)運行系統(tǒng)。但是，商業(yè)銀行對于基層網(wǎng)點的關(guān)注不夠，一些由于業(yè)務(wù)處理不規(guī)范而引起的操作失誤頻頻發(fā)生。例如一些不法分子借助基層網(wǎng)點操作系統(tǒng)的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度。為了杜絕以信任、關(guān)系來破壞制度的情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須要加強規(guī)章制度的執(zhí)行力度，使得規(guī)章制度能夠真正發(fā)揮其應(yīng)用的作用。網(wǎng)點操作員需要按照章程辦事，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認沒有代辦、誤辦的情況出現(xiàn)。最后，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控機制。運用科技手段來完善彌補操作系統(tǒng)上的漏洞，建立有效的內(nèi)控機制。

（三）優(yōu)化收費制度

在保證商業(yè)銀行利潤的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行的收費制度需要進一步的完善。首先，加大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網(wǎng)銀收費的正確認知，確?？蛻裟軌蛟谛睦砩辖邮茉擁椫贫?。其次，細化收費項目和收費檔次。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)、客戶群體、服務(wù)水平等情況，制定梯度化、科學(xué)化的收費制度。例如適當(dāng)?shù)販p少網(wǎng)上銀行異地轉(zhuǎn)賬的收費標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行自主完成費用轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)；減免手機銀行的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的費用，將網(wǎng)上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細分客戶群體。不同的網(wǎng)上銀行商品針對不同層次的客戶群體，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對客戶進行細分，從信譽度、回報率、資信狀況等方面調(diào)查總結(jié)客戶的征信情況，并有目的地制定收費制度，使得多數(shù)客戶都能夠享受到網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠和便利。

（四）提高網(wǎng)上銀行客戶的忠誠度和滿意度

口碑的力量是無窮的，只有客戶對網(wǎng)上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業(yè)銀行才能夠在市場競爭中占據(jù)不敗之地。所以，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面著手：提供客戶需要的服務(wù)、盡量便捷化簡單化、為客戶提供承諾服務(wù)、及時采取補救措施等等。通過這些手段來降低商業(yè)銀行的運行成本、提高效益。

作者:郭詠萍 單位:鄭州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社文化中路分社

參考文獻

篇（9）

近年來，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實現(xiàn)貨幣支付，使人們無需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個人融資更加便利、安全。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來分析商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式主要采用柜臺服務(wù)的方式，客戶來到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：

(一)開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道。通過此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務(wù)平臺等，打開網(wǎng)絡(luò)運營渠道，進行網(wǎng)絡(luò)金融活動。

(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行必然要在充分認識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。

(三)加大個人財務(wù)管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個人財務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的合作，同時優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運行特點，合理設(shè)置個人財務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運用，為促進商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

作者:武國榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國銀行包頭分行

參考文獻：

[1]巴曙松,諶鵬.互動與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局[J].中國農(nóng)村金融.2012（24）

篇（10）

1我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.1滿足個人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。

1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。

（2）個人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險。

我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較?。毁Y產(chǎn)負債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。而個人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

1.3適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經(jīng)營機制、豐富的管理經(jīng)驗，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。

2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個人理財服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

3制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。

3.2金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。

中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。

3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

（2）專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。

（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個人理財業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

4.1要加快我國金融市場的發(fā)展步伐

（1）盡快實現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個人理財業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務(wù)。

4.2要加大理財市場的培育

（1）要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。

（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實現(xiàn)信息共享。

4.3要提高理財人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。

（2）強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設(shè)計的培訓(xùn)。可以通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

（3）實行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。

（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn))進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?。?/p>

（3）開發(fā)有價值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻

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