序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇個(gè)人信息論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、引言

隨著社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)對人才的需求越來越多，人才信息的管理成為企事業(yè)單位管理中最重要的組成部分。傳統(tǒng)的人才信息管理的運(yùn)作需要大量的人力、物力、財(cái)力，數(shù)據(jù)種類繁多、數(shù)據(jù)量龐大，出錯(cuò)率較高，給企事業(yè)單位的管理帶來很大的不便。建立高效、實(shí)用、科學(xué)的人才管理系統(tǒng)成為企事業(yè)單位走向高效、科學(xué)化管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。人才信息管理系統(tǒng)是一個(gè)以人為主導(dǎo)，利用計(jì)算機(jī)硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備，以及其他辦公設(shè)備，進(jìn)行信息的收集、運(yùn)輸、加工、儲(chǔ)存、更新和維護(hù)，支持組織高層決策、中層控制、基層運(yùn)作的集成化的人機(jī)系統(tǒng)。近年來，隨著計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)工具和數(shù)據(jù)庫技術(shù)的發(fā)展，單機(jī)版的人才信息管理系統(tǒng)在企事業(yè)單位的管理中發(fā)揮了越來越重要的作用。隨著網(wǎng)絡(luò)扶持技術(shù)的發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行人才信息管理的需要越來越多，本文將探討一種基于PowerBuilder9.0(簡稱PB9.0)和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0(簡稱ASA8.0）數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)版人才信息管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方法。

二、系統(tǒng)設(shè)計(jì)

本系統(tǒng)開發(fā)時(shí)考慮到盡量利用管理部門現(xiàn)有的軟硬件環(huán)境，采用先進(jìn)的管理系統(tǒng)開發(fā)方案，從而達(dá)到充分利用管理部門現(xiàn)有資源，提高信息利用率的目的。

1.理論基礎(chǔ)

系統(tǒng)采用C/S體系結(jié)構(gòu)。如圖1所示:

C/S，即服務(wù)器/客戶機(jī)網(wǎng)，Client/Server。在客戶機(jī)/服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)中，服務(wù)器是網(wǎng)絡(luò)的核心，而客戶機(jī)是網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)，客戶機(jī)依靠服務(wù)器獲得所需要的網(wǎng)絡(luò)資源，而服務(wù)器為客戶機(jī)提供網(wǎng)絡(luò)必須的資源?？蛻舳素?fù)責(zé)提供表達(dá)邏輯，顯示用戶界面信息，訪問數(shù)據(jù)庫服務(wù)器；服務(wù)器端根據(jù)客戶端的請求進(jìn)行應(yīng)答，提供數(shù)據(jù)服務(wù)。

通過C/S可以充分利用兩端硬件環(huán)境的優(yōu)勢，將任務(wù)合理分配到Client端和Server端來實(shí)現(xiàn)，降低了系統(tǒng)的通訊開銷。

2.開發(fā)工具

本系統(tǒng)采用PowerBuilder9.0和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0數(shù)據(jù)庫進(jìn)行開發(fā)。

PowerBuilder（簡稱PB）是著名的數(shù)據(jù)庫開發(fā)工具廠商Sybase公司推出的產(chǎn)品，它完全按照客戶機(jī)/服務(wù)器體系結(jié)構(gòu)研制設(shè)計(jì)，可以集中數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低維護(hù)的難度，集中實(shí)施企業(yè)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化;采用了面向?qū)ο蠛涂梢暬夹g(shù)，在界面設(shè)計(jì)上減少了代碼，使系統(tǒng)的調(diào)試和維護(hù)更容易，縮短了開發(fā)時(shí)間;而且提供了一種高級的結(jié)構(gòu)化編程語言PowerScript，包含豐富的數(shù)據(jù)類型和眾多函數(shù)，并提供了一套完整的嵌入式SQL語句，使數(shù)據(jù)庫編程變得非常方便快捷。

SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0是一個(gè)面向聯(lián)機(jī)處理、具有高性能、高可靠性的功能強(qiáng)大的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)。它的多庫、多設(shè)備、多用戶、多線程等特點(diǎn)極大地豐富和增強(qiáng)了數(shù)據(jù)庫功能，它的可靠性、強(qiáng)大性、安全性和高性能可以很好地滿足企業(yè)業(yè)務(wù)中關(guān)鍵任務(wù)的需要。

3.模塊結(jié)構(gòu)

系統(tǒng)的主要功能是:實(shí)現(xiàn)對人才信息的錄入、修改、刪除、查詢、瀏覽；對人才信息的分類別、分系統(tǒng)、分字段、分模塊統(tǒng)計(jì)形成統(tǒng)計(jì)表和統(tǒng)計(jì)圖并進(jìn)行打印。

本系統(tǒng)主要分為黨政干部人才管理、企業(yè)管理人才管理、專業(yè)技術(shù)人才、農(nóng)村實(shí)用人才管理和昌黎縣籍在外人才管理五大部分，如圖2所示。其中，在5個(gè)人才信息管理中均可實(shí)現(xiàn)如下功能:信息輸入、信息修改、信息瀏覽、信息查詢、信息統(tǒng)計(jì)和報(bào)表打印的功能。數(shù)據(jù)管理模塊中還可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)導(dǎo)出和數(shù)據(jù)庫備份恢復(fù)功能。另外還提供了系統(tǒng)幫助和在客戶端系統(tǒng)更新的功能。

4.數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)

系統(tǒng)在數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)上，采用了分布式的處理方式，在整個(gè)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上運(yùn)用了C/S模式，使得系統(tǒng)在處理數(shù)據(jù)時(shí)，更高效、快捷。在對數(shù)據(jù)庫的維護(hù)上也省去了很多不必要的麻煩，使數(shù)據(jù)庫更易維護(hù)、操作和管理。

在需要分析的基礎(chǔ)上，對各個(gè)實(shí)體進(jìn)行分析和設(shè)計(jì)，確定它們之間的關(guān)系，得到人才實(shí)體的E-R圖，如圖3所示。

數(shù)據(jù)庫中的主要表有:用戶信息表、縣籍人才的基本信息表、縣籍在外人才信息表、社會(huì)任職表、獎(jiǎng)勵(lì)信息表、人才類別表、其他信息表、備注表等。為了實(shí)現(xiàn)各表之間信息共享的目標(biāo)，利用主外鍵將互相聯(lián)系的表連接起來?；ヂ?lián)的字段是“iperson_number”，即身份證號。另外，在數(shù)據(jù)庫中創(chuàng)建多個(gè)視圖和存儲(chǔ)過程，方便用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)處理。

三、系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)

根據(jù)調(diào)查研究中用戶的要求，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮了界面的友好性、操作的方便性、數(shù)據(jù)處理的高速度等因素。

1.數(shù)據(jù)管理

在各瀏覽界面上，根據(jù)用戶的分類而分別設(shè)計(jì)不同的按鈕，實(shí)現(xiàn)不同的功能。在客戶端，主要用于瀏覽信息，比服務(wù)器的界面減少了添加、存儲(chǔ)、刪除三個(gè)功能按鈕，限制了客戶端的用戶權(quán)限，保證了數(shù)據(jù)的安全。在服務(wù)器端，進(jìn)行數(shù)據(jù)刪除時(shí)，可能發(fā)生級聯(lián)刪除的情況，提示用戶是否刪除，保證了數(shù)據(jù)的一致性。在添加信息時(shí)，根據(jù)表的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，只有當(dāng)設(shè)為主鍵的身份證號填充正確后，照片的添加按鈕才變成可用狀態(tài)；若身份證號填寫錯(cuò)誤，將無法保存用戶信息，保證的數(shù)據(jù)的正確性。在選擇民族、政治面貌等情況時(shí)，采用了下拉列表，方便用戶使用。

系統(tǒng)提供了數(shù)據(jù)導(dǎo)出向?qū)?，可使用戶方便地按照向?qū)崾荆瑢?dòng)態(tài)生成的數(shù)據(jù)，按照一定的輸出格式(Excel、Web）導(dǎo)出到文件。

在打印模塊，為了方便對信息的量化處理，系統(tǒng)設(shè)置了三種打印附表，可以使打印出來的報(bào)表格式統(tǒng)一，方便管理者對數(shù)據(jù)的管理。在黨政人才子系統(tǒng)，設(shè)有打印干部任免審批表，方便管理者對審批表的格式做統(tǒng)一設(shè)置，也方便了存檔。用戶在打印時(shí)可以設(shè)置打印一條信息，或多條信息，使用起來更加方便。

2.數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)

在服務(wù)器端，管理員對信息的管理過程中，經(jīng)常會(huì)遇到一些無法預(yù)測的情況，這種情況可能導(dǎo)致系統(tǒng)的破壞和數(shù)據(jù)的丟失。針對這種情況，系統(tǒng)提供了數(shù)據(jù)庫備份和恢復(fù)處理功能。數(shù)據(jù)備份是通過程序直接調(diào)用PowerBuilder9.0自身的數(shù)據(jù)庫備份程序dbbackup.exe對系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行備份。數(shù)據(jù)恢復(fù)采用了批處理方式，管理員在單擊數(shù)據(jù)庫恢復(fù)按鈕時(shí)，程序斷開數(shù)據(jù)庫連接，然后調(diào)用cmd.exe程序，運(yùn)行主目錄下的huifu.bat批處理程序，成功時(shí)返回恢復(fù)成功的消息。

批處理程序如下：

Attrib-rqy_db.db

Attrib-rqy_db.log

delqy_db.db

delqy_db.log

copybackup\qy_db.dbqy_db.db/y

copybackup\qy_db.logqy_db.log/y

Attrib+rqy_db.db

Attrib+rqy_db.log

3.客戶端系統(tǒng)更新

C/S體系結(jié)構(gòu)有一個(gè)很大特點(diǎn)：客戶端必須安裝應(yīng)用程序。有時(shí)客戶端不能快速反映服務(wù)器端的更新，為了彌補(bǔ)這個(gè)缺陷，系統(tǒng)在客戶端提供了自動(dòng)升級程序，可以在局域網(wǎng)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)服務(wù)器端和客戶端的版本同步，因此在系統(tǒng)糾正BUG或是系統(tǒng)升級時(shí)，免除了重新安裝客戶端的麻煩。

實(shí)現(xiàn)方法是在服務(wù)器和客戶端分別建立一個(gè)INI配置文件，內(nèi)容如下：

[Option]

Version=1.0//版本號

Server=\\10.16.0.1子//服務(wù)器IP

Folder=image//服務(wù)器保存更新文件的共享

Notes=//本次更新內(nèi)容

使用窗口自定義函數(shù)Wf_getfilename，來實(shí)現(xiàn)自動(dòng)升級。當(dāng)客戶端運(yùn)行時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)檢測是當(dāng)前版本是否是最新版，若系統(tǒng)已經(jīng)是最新的版本，系統(tǒng)彈出對話框提示；若服務(wù)器端已經(jīng)升級到高版本，客戶端就會(huì)很快自動(dòng)地檢測到，并提示用戶是否更新系統(tǒng)。若用戶在更新時(shí)選擇了否，系統(tǒng)將自動(dòng)退出，當(dāng)用戶下一次進(jìn)入系統(tǒng)時(shí)仍然會(huì)提示用戶要更新系統(tǒng)；若用戶選擇了是，則進(jìn)入系統(tǒng)更新狀態(tài)。當(dāng)系統(tǒng)更新完畢后進(jìn)入新版本下的登陸狀態(tài)。

客戶端運(yùn)行時(shí)，如果服務(wù)器端對數(shù)據(jù)進(jìn)行了更改操作，客戶端不能及時(shí)反映出結(jié)果。為了解決這一問題，在用戶登陸客戶端系統(tǒng)時(shí)，為數(shù)據(jù)的刷新時(shí)間設(shè)置了一個(gè)默認(rèn)時(shí)間，長度為65秒；用戶也可以根據(jù)自己的操作習(xí)慣自行設(shè)置刷新時(shí)間，設(shè)置的范圍是0-65秒；用戶將這個(gè)時(shí)間設(shè)置為0時(shí)，系統(tǒng)將不更新。另外，還提供了手動(dòng)刷新的功能。

四、結(jié)語

對系統(tǒng)進(jìn)行了針對性的全面測試，包括白盒測試、黑盒測試、單項(xiàng)測試和數(shù)據(jù)跟蹤測試，證明此系統(tǒng)與現(xiàn)行工作方式相比，處理速度和能力有明顯的提高，并改善了單機(jī)系統(tǒng)對數(shù)據(jù)操作的不便，而且實(shí)現(xiàn)了了并發(fā)控制，大大提高了辦公效率，有利于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)辦公化及信息的網(wǎng)絡(luò)化處理。

使用PB開發(fā)工具開發(fā)的系統(tǒng)，操作簡單、運(yùn)行可靠、安全性高，并能實(shí)現(xiàn)信息管理的網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)局域網(wǎng)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享，使系統(tǒng)脫離單機(jī)的工作環(huán)境，成功實(shí)現(xiàn)由單機(jī)系統(tǒng)向C/S體系結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化，提高工作效率。

參考文獻(xiàn):

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[5]段興:PowerBuilder8.0實(shí)用程序設(shè)計(jì)100例[M].北京:人民郵電出版社，2003

篇（2）

當(dāng)前，對公民個(gè)人信息的基本內(nèi)涵，我國現(xiàn)行法律及其相關(guān)司法解釋并沒有一個(gè)明確、專門的界定，而在理論界主要采取列舉式、概括式及列舉與概括相混合的方式來界定公民個(gè)人信息，尤其是第三種方式備受廣大學(xué)者推崇。其中英國與我國臺(tái)灣地區(qū)在該方面極具代表性。如《英國資料保護(hù)法》將諸如個(gè)人意圖、觀點(diǎn)的表達(dá)等能夠直接、間接辨別一個(gè)富有生命即活著的人的一切資料界定為“個(gè)人資料”。又如我國臺(tái)灣地區(qū)的《臺(tái)灣資料法》，根據(jù)該法第3條第1款之規(guī)定，所謂個(gè)人資料即一個(gè)自然人的姓名、出生年月、居民身份號碼、婚姻家庭、教育職業(yè)、健康、財(cái)務(wù)狀況、指紋等可以辨別該人的相關(guān)資料。在我國，大多數(shù)學(xué)者主要采用列舉與歸納相結(jié)合的方式來界定公民個(gè)人信息的基本內(nèi)涵。關(guān)于公民個(gè)人信息主要有公民的姓名、性別、民族、出生年月、身份號碼、健康狀況、教育職業(yè)背景、婚姻狀況、戶籍、財(cái)務(wù)狀況、指紋、血型、電話號碼、信用卡號碼、網(wǎng)上登錄賬號與密碼等足以單獨(dú)或幾項(xiàng)信息相結(jié)合識別一個(gè)人的資料。

(二)公民個(gè)人信息的價(jià)值

知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，公民個(gè)人信息越發(fā)重要，日益成為一種極具價(jià)值的寶貴資源。而今，公務(wù)員考試持續(xù)走高，侵犯公民個(gè)人信息的危害性是顯而易見的。首先，侵犯公民個(gè)人信息是多種下游犯罪的根源。其次，侵犯公民個(gè)人信息不僅會(huì)危害公民個(gè)人信息安全，而且逐步成為網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等新型犯罪滋生的“溫床”。相反，對公民個(gè)人信息加以適當(dāng)保護(hù)，有助于維護(hù)公民人身、財(cái)產(chǎn)利益不被侵害。同時(shí)，通過對公民個(gè)人信息的了解，可以得知一個(gè)人的興趣愛好，實(shí)際需求、生活習(xí)慣等，繼而大大提升獲取利潤的機(jī)率。

二、“公考熱”背景下我國公民個(gè)人信息刑法保護(hù)存在的問題

當(dāng)前，我國公民個(gè)人信息刑法保護(hù)最具現(xiàn)實(shí)意義的是《刑法修正案＜七＞》的出臺(tái)，然而公考熱“高燒不退”形勢下，加之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，我國現(xiàn)行《刑法》對公民個(gè)人信息的保護(hù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)大眾的現(xiàn)實(shí)需求，即《刑法修正案＜七＞》對公民個(gè)人信息的保護(hù)仍存在諸多問題。

(一)犯罪法律關(guān)系主體過于狹隘

根據(jù)《刑法修正案＜七＞》第7條第1款可知，我國現(xiàn)行《刑法》縮小了公民個(gè)人信息犯罪主體的范圍，同時(shí)將單位納入該條文的關(guān)系主體之列。但是該法條中的“等單位的工作人員”中的“等”究竟是“等外”還是“等內(nèi)”表達(dá)不夠清晰。筆者個(gè)人認(rèn)為這里的“等”應(yīng)該是“等外”的意思，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，人才市場、網(wǎng)絡(luò)公司等掌握著大量公民個(gè)人信息，而且隨著公務(wù)員考試的逐步升溫，有越來越多高材生的個(gè)人信息被相關(guān)招考單位所掌握，假如能夠做好對這些單位的規(guī)制工作，則就能恰當(dāng)控制公民個(gè)人信息交易的進(jìn)行;同時(shí)，關(guān)于主體的性質(zhì)，許多國家、地區(qū)的法律不僅適用于普通個(gè)人，還適用于公共部門與私營部門。假如將法律關(guān)系主體給特定化，會(huì)嚴(yán)重阻滯對“中介商”的規(guī)制工作的進(jìn)行，如此，不僅不利于刑罰的合理適用，而且未能很好地保護(hù)公民個(gè)人信息不被侵犯。

(二)犯罪客觀方面不夠健全

所謂犯罪客觀方面即由《刑法》明確規(guī)定的用以說明行為對《刑法》所保護(hù)的社會(huì)關(guān)系的危害性，是犯罪成立所必須具備的客觀事實(shí)特征。其意在說明在何種條件下通過何種行為對《刑法》所保護(hù)的社會(huì)關(guān)系即犯罪客體產(chǎn)生了什么樣的侵害;它是成立犯罪必須具備的客觀因素，具有法定性，以客觀事實(shí)特征為主要內(nèi)容，是用以說明行為對犯罪客體造成侵害的客觀事實(shí)特征。至此，科學(xué)技術(shù)的日新月異，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，特別是公務(wù)員考試一直“高燒不退”，公民個(gè)人信息保護(hù)顯得越發(fā)重要。根據(jù)我國《刑法》相關(guān)法條規(guī)定可知，我國《刑法》關(guān)于侵犯公民個(gè)人信息犯罪的犯罪客觀方面規(guī)定的不夠健全，未能以法律條文的形式明確列出“情節(jié)嚴(yán)重”的一些具體情形，以便于確定非法使用公民個(gè)人信息的行為狀態(tài)。

(三)此罪與彼罪的界限有待進(jìn)一步理清

縱觀《刑法》全文，立法者不僅并未一一區(qū)分許多犯罪的主體要件與客體要件，即有些犯罪在犯罪客體要件與犯罪主體要件上是相同的，而且甚至有些犯罪的主觀方面也是雷同的，但是《刑法》將這些行為界定為不同的犯罪，歸結(jié)起來主要是因?yàn)檫@些罪的犯罪客觀方面的要件不同，同時(shí)這也是準(zhǔn)確區(qū)分不同犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！肮紵帷睍r(shí)代背景下，我國《刑法》對侵犯公民個(gè)人信息方面的犯罪規(guī)定的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，比如，為更好的打擊犯罪，在非法提供、出售公民個(gè)人信息罪與等其他罪競合時(shí)，應(yīng)依據(jù)想象競合犯、法條競合犯、牽連犯等相關(guān)刑法知識深入分析罪數(shù)問題，以明確處罰原則及如何確定罪數(shù)。然而，我國現(xiàn)行《刑法》對此規(guī)定的比較模糊，關(guān)于此罪與彼罪的界限有待進(jìn)一步理清。

(四)價(jià)值取向仍需進(jìn)一步明確

當(dāng)前，國人最大的夢想就是國富民強(qiáng)，但隨著社會(huì)大生產(chǎn)的擴(kuò)大，人與人之間的利益沖突也愈演愈烈，而調(diào)整、調(diào)和社會(huì)主體之間的利益沖突是《刑法》的一項(xiàng)重要作用，至此，為發(fā)揮好司法公正是社會(huì)公正的最后一道防線的作用，公務(wù)員考試持續(xù)走高形勢下，公民個(gè)人信息刑法保護(hù)應(yīng)有明確的價(jià)值取向，做好利益評價(jià)，平衡利益分配，以減少社會(huì)主體之間的利益沖突，即以最小的損害來實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

三、“公考熱”背景下完善我國《刑法》對公民個(gè)人信息保護(hù)的建議

現(xiàn)今，為規(guī)范公民個(gè)人信息保護(hù)工作，2013年2月，我國第一個(gè)關(guān)于公民個(gè)人信息保護(hù)的國家標(biāo)準(zhǔn)———《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》出爐，極具里程碑意義，但是由于其強(qiáng)制性比較薄弱，現(xiàn)實(shí)中很難真正發(fā)揮行之有效的作用。至此，“公考熱”背景下，為斬?cái)啾I取公民個(gè)人信息的黑手，有效扼制侵犯公民個(gè)人信息犯罪行為的發(fā)生，完善我國《刑法》對公民個(gè)人信息的保護(hù)勢在必行。

(一)“公考熱”背景下我國公民個(gè)人信息刑法保護(hù)應(yīng)堅(jiān)持的原則

完善我國《刑法》對公民個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定首先應(yīng)堅(jiān)持OECD原則，注重與世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)倡導(dǎo)的核心思想保持一致，具體有以下八點(diǎn):個(gè)人參與原則;公開原則;安全保護(hù)原則;責(zé)任原則;數(shù)據(jù)質(zhì)量原則;收集限制原則;利用限制原則;目的明確化原則。其次完善我國《刑法》對公民個(gè)人信息的保護(hù)應(yīng)堅(jiān)持犯罪數(shù)量計(jì)量原則，如此才有助于有效扼制“公考熱”背景下形式多樣的諸多侵害公民個(gè)人信息的犯罪行為。而所謂犯罪數(shù)量的計(jì)量即以劑量為單位對計(jì)量對象進(jìn)行數(shù)值確定。在此必須堅(jiān)持效率原則與現(xiàn)實(shí)侵害原則，其中，前者注重計(jì)量原則的合理性，而后者則比較關(guān)注計(jì)量原則的客觀性。

(二)逐步完善我國《刑法》對公民個(gè)人信息保護(hù)的前置性法律規(guī)定

現(xiàn)代社會(huì)，電信詐騙極其猖狂。我們猶如生活在“楚門的世界”里的主人公，毫無隱私可言。公民個(gè)人信息已成為“公開的秘密”，至此，“公考熱”背景下，為給公民個(gè)人信息上把“放心鎖”及有力打擊公民個(gè)人信息犯罪，從而讓犯罪分子沒有可乘之機(jī)，應(yīng)盡早出臺(tái)一部極具可操作性的《個(gè)人信息保護(hù)法》，從而為認(rèn)定《刑法》中侵犯公民個(gè)人信息的犯罪行為提供法律依據(jù)，繼而確保其刑事立法價(jià)值的順利實(shí)現(xiàn)。

(三)適時(shí)拓展公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的犯罪法律關(guān)系主體范圍

根據(jù)我國現(xiàn)行《刑法》第253條相關(guān)規(guī)定可知，其將非法提供、出售公民個(gè)人信息罪的犯罪主體界定為國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，即其犯罪主體已被特殊化。但是，隨著知識經(jīng)濟(jì)的興起，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，特別是公務(wù)員考試持續(xù)走熱形勢下，未能將非法提供、出售公民個(gè)人信息罪的特殊犯罪主體適時(shí)擴(kuò)充為一般犯罪主體，即《刑法修正案＜七＞》僅僅刪除對非公務(wù)機(jī)關(guān)的限制不利于有效遏制其他非國家機(jī)關(guān)、單位侵害公民個(gè)人信息的犯罪行為。因此，隨著公務(wù)員考試的逐步升溫，加之計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推波助瀾，適時(shí)拓展公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的犯罪法律關(guān)系主體范圍是關(guān)鍵。具體而言即應(yīng)盡早明確我國《刑法》第253條該罪的犯罪主體即“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”中“等”的具理解，即究竟是“等內(nèi)”還是“等外”?

(四)科學(xué)、合理設(shè)定公民個(gè)人信息犯罪的法定刑

所謂刑事責(zé)任即由刑事法律明確規(guī)定，由犯罪行為引起的，被司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制罪犯承受的一種負(fù)擔(dān)，主要包括單純的否定性法律評價(jià)與刑事懲罰。具體而言主要有如下特點(diǎn):1．它是一種負(fù)擔(dān)，由刑事法律明確規(guī)定。2．其因?qū)嵤┓缸镄袨槎a(chǎn)生。3．該責(zé)任只能由犯罪人來承擔(dān)。4．其由被賦予國家公權(quán)力的司法機(jī)關(guān)來強(qiáng)制犯罪人承擔(dān)。5．其以刑事懲罰與單純否定性法律評價(jià)為主要內(nèi)容。因此，為做好“公考熱”背景下公民個(gè)人信息刑法保護(hù)工作，科學(xué)、合理設(shè)定公民個(gè)人信息犯罪的法定性至關(guān)重要，具體而言:1．嚴(yán)厲處罰非法提供、出售公民個(gè)人信息的實(shí)施者。2．根據(jù)犯罪行為的危害性的不同，對犯罪人“可以并處或者單處罰金”，而不是一概而論地對《刑法修正案＜七＞》第7條規(guī)定的兩款犯罪均“并處或單處罰金”。

(五)明確公民個(gè)人信息刑法保護(hù)條文有關(guān)詞語的內(nèi)涵

當(dāng)前，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展在給人們帶來便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些負(fù)面效應(yīng)，特別是“公考熱”背景下，公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的重要性日益增強(qiáng)。因此，為順利實(shí)現(xiàn)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的立法價(jià)值，明確公民個(gè)人信息刑法保護(hù)條文有關(guān)詞語的內(nèi)涵是當(dāng)務(wù)之急。具體而言即以出臺(tái)司法解釋的形式進(jìn)一步細(xì)化《刑法修正案＜七＞》第7條有關(guān)用語的內(nèi)涵:1．以司法解釋的形式明確非法出售、提供公民個(gè)人信息罪與非法獲取公民個(gè)人信息罪中“非法性”的程度。2．明確“情節(jié)嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)，以防止權(quán)力濫用。為此，筆者認(rèn)為應(yīng)把握好三個(gè)原則以判斷侵害是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”，即適時(shí)調(diào)整量化指標(biāo)，杜絕指標(biāo)的單一化;全面、綜合考慮每一個(gè)犯罪情節(jié);密切關(guān)注法益侵害的嚴(yán)重性。

(六)健全我國公民個(gè)人信息刑法保護(hù)體系

信息時(shí)代，通過網(wǎng)絡(luò)非法獲取客戶信息并兜售的行為比比皆是，特別是大學(xué)生就業(yè)形勢極其嚴(yán)峻的形勢下，有越來越多的高材生迎難而上，躋身公務(wù)員考試大軍之列，這在不知不覺中給不法犯罪份子以可乘之機(jī)，即非法獲取、提供、出售公民個(gè)人信息，以獲取不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)利益。至此，筆者認(rèn)為有必要健全我國公民個(gè)人信息刑法保護(hù)體系。首先，應(yīng)將非法獲取公民個(gè)人信息罪與出售、非法提供公民個(gè)人信息罪單獨(dú)作為一個(gè)獨(dú)立的罪名體系。其次，根據(jù)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的現(xiàn)實(shí)需要，應(yīng)將非法采集、非法使用與不正當(dāng)披露公民個(gè)人信息的行為納入刑罰體系。

篇（3）

近幾年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。

一、個(gè)人信用制度的定義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

篇（4）

我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展時(shí)期：第一個(gè)階段為20世紀(jì)80年代中期至90年代中期，是我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的初步嘗試階段。這時(shí)期我國部分金融機(jī)構(gòu)開始嘗試發(fā)放城鎮(zhèn)居民住房貸款，住房消費(fèi)信貸進(jìn)入初步探索嘗試期。第二個(gè)階段為1997～1999年，是我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)階段。1997年，中國人民銀行頒布了《人人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，開始推廣商業(yè)銀行住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。1999年2月，中國人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求各金融機(jī)構(gòu)，開展面向廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三個(gè)階段是2000年至今，我國住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入迅猛發(fā)展的階段。個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，目前各銀行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款當(dāng)年不良率基本低于0.5%，住房消費(fèi)信貸成為資產(chǎn)質(zhì)量較好業(yè)務(wù)種類，成為各銀行競爭激烈的業(yè)務(wù)品種之一。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP在大約1000美元時(shí)，是一國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的黃金階段。2003年，我國人均GDP超過1000美元，進(jìn)入了房地產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，國家確立了全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)和城市化發(fā)展的戰(zhàn)略。據(jù)預(yù)測，到2020年中國城市化水平將提高到55%，到2020年中國城鎮(zhèn)人口將增加到7.7億人，為了滿足新增加的城市人口的住房要求，就需要建設(shè)大量住宅，并且隨著居民生活水平的提高，住房更新速度將加快。所以，未來一段時(shí)期，我國的住宅消費(fèi)需求將很旺盛，個(gè)人住房消費(fèi)貸款仍將發(fā)揮重要的促進(jìn)作用。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，普遍存在著個(gè)人信息與商業(yè)銀行所掌握的個(gè)人信息不對稱的問題，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中存在的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)主要有；第一，貸款者收人證明水分較大，貸款申請者能根據(jù)自己想購買的住房在單位開出相應(yīng)的收人證明，甚至快倒閉的企業(yè)或事業(yè)單位也能為下崗職工開出相應(yīng)的收人證明。第二，由于銀行間會(huì)存在信息溝通不暢，有些貸款者的收人證明一式多份，在不同的銀行貸款，在多處購房。第三，個(gè)人住房貸款屬中長期信貸，還款期限較長，在這段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人因工作、家庭、健康等原因造成個(gè)人支付能力下降等不確定情況很容易發(fā)生，這很大可能邊變?yōu)樯虡I(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四，目前，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)實(shí)行浮動(dòng)利率制度，貸款者承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險(xiǎn)，貸款者在利率上升周期中可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

第一，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限長是個(gè)人住房貸款的一個(gè)顯著特征，在這期間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境必然發(fā)生變化。目前，我國宏觀經(jīng)濟(jì)還處于快速發(fā)展的時(shí)期，房地產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)得到了政府的扶植，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化如出現(xiàn)滯脹或衰退，這種扶持力度將會(huì)減弱或消失。這將不可避免地對微觀面產(chǎn)生巨大的影響。失業(yè)率將上升，貸款人收入下降，無力償還貸款本息，將產(chǎn)生大量不良貸款。第二，政策研究滯后風(fēng)險(xiǎn)。目前市場競爭激烈，管理部門大都把精力集中在市場營銷上，從而疏忽了對個(gè)人住房貸款市場的形勢、需求及風(fēng)險(xiǎn)敞口等的深入研究與分析，導(dǎo)致缺乏符合實(shí)際的理論和對策指導(dǎo)，對政策的把握和應(yīng)用不能夠隨機(jī)應(yīng)變，行動(dòng)存在盲目性。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前我國的各大銀行主要資金來源是儲(chǔ)戶的存款。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，很多人并不傾向于把錢存進(jìn)銀行，而是要把錢變“活”，投資到市場中去。這就使得銀行儲(chǔ)蓄存款的流動(dòng)性增大。資金的流動(dòng)性意味著銀行手中所掌握的資金在減少。而隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行資金運(yùn)用長期化與資金來源短期化的矛盾日益突出，影響銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。而隨著個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的不斷開展，需要的資金也越來越多，缺口越來越大，這就形成了矛盾。這只會(huì)造成銀行沒有足夠的資金貸給客戶，長期發(fā)展的結(jié)果必然會(huì)使發(fā)展迅猛的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)難以持續(xù)。

（四）銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

1．審查把關(guān)不嚴(yán)，疏于客戶還款能力調(diào)查。個(gè)別銀行貸前沒有認(rèn)真調(diào)查貸款人所提供資料，甚至縱容貸款人弄虛作假，并且在貸款發(fā)放后，對貸款人的家庭狀況和家庭收入變化情況缺乏必要的監(jiān)控。目前，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的市場競爭非常激烈，不少商業(yè)銀行為了搶市場，放寬貸款條件，如降低首次付款比例等。這就加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2．評估風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行操作風(fēng)險(xiǎn)之一。目前銀行以房價(jià)或評估價(jià)作為貸款依據(jù)，沒有有效的抵押率認(rèn)定方法。故在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中存在著較大的估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于對新建房屋抵押物的評估，而且存在于對存量房貸款抵押物的評估中，實(shí)際情況是存量房的評估價(jià)通常大大高于其實(shí)際價(jià)值。

3．處罰力度不夠的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行關(guān)于信貸經(jīng)營管理方面看，其制定的制度、規(guī)定是比較多而且詳細(xì)的，但從銀行信貸經(jīng)營的實(shí)際結(jié)果來看，效果卻不佳。其原因主要是內(nèi)部管理失之過寬，尤其是信貸責(zé)任追究制度沒有嚴(yán)格執(zhí)行，落實(shí)不到位。目前商業(yè)銀行普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是：在各銀行中，在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，因信貸經(jīng)營違規(guī)或信貸人員的不作為而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致銀行大量信貸資金流失，銀行真正追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任的很少。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史不長，銀行從業(yè)人員缺乏控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，法律意識不強(qiáng)，在業(yè)務(wù)操作中存在不合規(guī)情況，在合同文本中也難免存在漏洞，對住房貸款資料的審查不嚴(yán)，甚至?xí)霈F(xiàn)違章違規(guī)操作現(xiàn)象，使個(gè)人住房消費(fèi)貸款合同得不到法律保護(hù)，從而使銀行面臨著由操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。它包括：一是個(gè)人住房貸款手續(xù)是否合法有效。二是按揭住房是否存在權(quán)利瑕疵。三是如果貸款人不能從抵押房遷出或遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

（六）不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)

不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)主要有抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。至于利率風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行可以通過改進(jìn)貸款產(chǎn)品來減少其帶來的損失。但其他風(fēng)險(xiǎn)銀行一般無法規(guī)避，當(dāng)各種災(zāi)害造成財(cái)產(chǎn)損失或借款人出現(xiàn)意外時(shí)，所產(chǎn)生的損失就要由銀行單方面承擔(dān)。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施及對策

（一）改善個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的識別環(huán)境

首先，要建立一個(gè)完善的個(gè)人信用體系，其核心應(yīng)是個(gè)人信用制度，包括：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu)，由信用機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者的信用資料記錄加以整理、分析，記人該消費(fèi)者的歷史檔案，商業(yè)銀行面對消費(fèi)信貸申請時(shí)，可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用情況，并據(jù)此做出決策。其次，在目前情況下，由于信用機(jī)構(gòu)的還未建立好，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色，將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn)，設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案，目前銀行已建立了專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，這為信用管理打好了基礎(chǔ)，并應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間的共享，從而控制貸款人多頭貸款，及時(shí)對貸款人違約的可能性做出預(yù)測，建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生信用危機(jī)，就可以立即采取補(bǔ)救措施。

（二）加強(qiáng)政策研究

房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的作用，它既是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)，又是容易出現(xiàn)過熱和泡沫而影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，因此，國家會(huì)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期對房地產(chǎn)業(yè)采取不同的宏觀調(diào)控政策。故各銀行要加強(qiáng)政策和市場跟蹤與研究，及時(shí)根據(jù)形勢的變化發(fā)展制定合理的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和對策。關(guān)注國家對房地產(chǎn)市場加大宏觀調(diào)控以及對房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)加大監(jiān)管力度的政策形勢，規(guī)避因市場本身不成熟和不規(guī)范可能導(dǎo)致的市場風(fēng)險(xiǎn)。

（三）盡力化解個(gè)人住房貨款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)采取市場化的手段轉(zhuǎn)移流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先，要逐步建立住房抵押貸款二級市場即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出來以后再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔(dān)保發(fā)行抵押貸款債券。通過一級市場與二級市場的銜接提高銀行資金的流動(dòng)性，分散流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)把住房貸款的證券化提上日程。

（四）加強(qiáng)信貸管理，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

1．應(yīng)加強(qiáng)貸前審批和貸后管理工作。在貸前審批環(huán)節(jié)，應(yīng)綜合考慮樓盤的各種因素和價(jià)格以確定不同的貸款成數(shù)限制，根據(jù)借款人的實(shí)際條件確定合理的貸款額度、還款方式與擔(dān)保條件，根據(jù)貸款額度不同建立分層次的審批授權(quán)體制，認(rèn)真調(diào)查借款人的真實(shí)收入、過往信用記錄等;加強(qiáng)對借款人的還款能力調(diào)查。在貸后管理方面，首先要對借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人在借款周期內(nèi)的各種不利還貸因素，如工作和收入等的變化情況，是否影響其還款能力，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)要及時(shí)采取補(bǔ)救措施。其次，對無意違約的客戶要及時(shí)通知其償還逾期貸款；對于個(gè)別惡意違約的借款人，應(yīng)及時(shí)通知保證人償還債務(wù)或依法對其提訟，以處理抵押物方式回收貸款本息，以最大限度減少貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。最后，要加強(qiáng)言傳，堅(jiān)持正確輿論導(dǎo)向，強(qiáng)化借款人還款意識。

2．建立科學(xué)的資信評估指標(biāo)體系。目前，國外對個(gè)人資信評估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）和行業(yè)環(huán)境（ConditionofBusiness）?！?C”原則是一套經(jīng)過了時(shí)間和實(shí)踐檢驗(yàn)的、科學(xué)的評估原則。我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，應(yīng)不斷對“5C”模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)驗(yàn)證和修正，建立一套適合我國實(shí)際情況的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人資信評估指標(biāo)體系。

3．加強(qiáng)銀行內(nèi)部操作人員的責(zé)任感，建立一套好的處罰方法。只有這樣，在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，才能防范和控制信貸經(jīng)營違規(guī)，預(yù)防信貸人員的不作為，更好地規(guī)避信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)法律跟蹤，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，在我國因客觀原因?qū)е侣毠は聧?、失業(yè)、疾病或收入大幅下降等因素影響還款的，法院做出的判決往往對銀行不利，即便銀行通過種種途徑取得抵押物的處置權(quán)，但由于現(xiàn)階段我國房地產(chǎn)二級市場還沒有完善，處置抵押物的執(zhí)行機(jī)構(gòu)也不明確，沒有一個(gè)較好的法律環(huán)境，收回的房子也較難變現(xiàn)或足值變現(xiàn)。因此，要深入研究和探討律師制度在房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中的職能，加強(qiáng)與律師的合作，增強(qiáng)業(yè)務(wù)操作在技術(shù)上的可行性和在法律上的有效性，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

（六）健全個(gè)人住房貸款擔(dān)保制度

為降低個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，在我國各地先后出現(xiàn)了為個(gè)人住房貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范上起到了重要的作用。所以，為了提高居民個(gè)人住房貸款的信用度，保障銀行對個(gè)人住房貸款的回收，有效防范個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該要大力推動(dòng)國內(nèi)住房貸款擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，完善并創(chuàng)新住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)機(jī)制，建立健全個(gè)人住房貸款擔(dān)保制度，加速完善住房貸款擔(dān)保辦法，加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范和監(jiān)管，推行標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保合同示范文本。住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格按照國務(wù)院近期頒發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》要求，積極參與到全國個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系建設(shè)之中，建立健全住房貸款擔(dān)保機(jī)制，并在擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)交流機(jī)制，規(guī)避個(gè)人住房貸款市場的金融風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]何五星．銀行風(fēng)險(xiǎn)與管理[M]．成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2000．

[2]吳騰華．現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理[M]．北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，1999．

[3]黃晶薇．商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究[J]．理論縱橫，2005，（4）．

篇（5）

在實(shí)踐中由于各個(gè)商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也略有不同。但總體而言，設(shè)立在總行的風(fēng)險(xiǎn)控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門是風(fēng)險(xiǎn)控制體系必備的要素，而這兩部分與個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)，加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系正是從這兩個(gè)部門入手。

1、專職專能，加強(qiáng)合作

業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析并向總行匯報(bào)。在西方銀行，個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部是業(yè)務(wù)運(yùn)作的前沿指揮部，是其他各部門在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中的交流平臺(tái)和監(jiān)督者。風(fēng)險(xiǎn)控制部門作為個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制部為核心，其他各部門圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制部展開平等合作。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)是通過各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時(shí)又相互監(jiān)督的部門間合作關(guān)系。

在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的開展過程中，各部門應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)控制部為合作平臺(tái)，以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制為一致的目標(biāo)，定期進(jìn)行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的會(huì)議。在會(huì)議上各部門對于風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問題具有同等的話語權(quán)，共同商定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)收益率和可承受的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并運(yùn)用第四章中的風(fēng)險(xiǎn)收益優(yōu)化決策模型進(jìn)行各貸款類型的權(quán)重分配。

2、合理規(guī)劃，控制流程

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程與流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)來說，沒有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程就不可能有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。因此，要做到提高業(yè)務(wù)效率，降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個(gè)個(gè)階段，共六大流程，流程總圖。

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)并在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)至少安排一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

3、強(qiáng)化信息管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)

對于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險(xiǎn)控制部在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門運(yùn)用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)審批和輔助決策，并實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制部還必須定期對個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進(jìn)行更新、維護(hù)和檢測，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運(yùn)作狀態(tài)，不會(huì)由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時(shí)等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：首先，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實(shí)時(shí)性，提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時(shí)間，在把簡單業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤率降至最低的同時(shí)相對增加了業(yè)務(wù)員進(jìn)行人工業(yè)務(wù)分析的時(shí)間，從而把貸中審批階段的風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)發(fā)揮最大作用。再次，通過個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個(gè)環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)時(shí)，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢可對整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效的規(guī)范管理。

參考文獻(xiàn)

篇（6）

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評估時(shí)所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個(gè)人信用體系對消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個(gè)人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進(jìn)行評價(jià)，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評級在我國是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評級結(jié)果的“個(gè)人信用等級”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個(gè)人評級體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇（7）

一、個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵

鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實(shí)的形象。而我國學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。本文討論的個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個(gè)人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會(huì)構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開，也就不存在隱私了，因?yàn)椤肮_無隱私”。其實(shí)不然。在美國，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個(gè)人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個(gè)人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當(dāng)事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因?yàn)楫?dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個(gè)人隱私信息，相對于網(wǎng)絡(luò)來說仍然屬于個(gè)人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。

二、法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定

而個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€(gè)人的隱私信息，即具有身份識別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。€(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容則是個(gè)人對其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時(shí)的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時(shí)，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒有在服務(wù)器上存儲(chǔ)侵權(quán)內(nèi)容，又沒有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書后（該通知書應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對通知書的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院

篇（8）

隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到信息社會(huì)和知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代。知識已成為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素。作為信息中心和知識寶庫的圖書館，對知識的管理并不陌生，但對于圖書館員的個(gè)人知識管理還缺乏系統(tǒng)的了解和有效的運(yùn)用。個(gè)人知識管理是關(guān)于個(gè)人知識的獲取儲(chǔ)存、分享、利用的管理。其實(shí)質(zhì)是促進(jìn)顯性知識和隱性知識的相互轉(zhuǎn)化，整合自己的信息資源，提高應(yīng)變和創(chuàng)新能力，發(fā)展個(gè)人潛力。

1圖書館員個(gè)人知識管理的核心內(nèi)容

1．1個(gè)人知識管理的概念

個(gè)人知識管理(PersonalKnowledgeManagement)的寬泛定義由美國的PaulA．Dorsey教授提出：“個(gè)人知識管理應(yīng)該被看做既有邏輯概念層面又有實(shí)際操作層面的一套解決問題的技巧與方法?！?/p>

Frand和Hixon(1999)將個(gè)人知識管理定義為：“它是一種概念框架，指個(gè)人組織和集中自己認(rèn)為重要的信息使其成為知識基礎(chǔ)的一部分。它還提供某種將散亂的信息片段轉(zhuǎn)化為可以系統(tǒng)性應(yīng)用的東西(個(gè)人)戰(zhàn)略，并以此擴(kuò)展我們的個(gè)人知識?！?/p>

Skyrme(1999)也從經(jīng)驗(yàn)方面對個(gè)人知識管理戰(zhàn)略進(jìn)行了更為細(xì)致的描述，包括以下內(nèi)容：明確自己的信息需求；制定一個(gè)(知識)獲取戰(zhàn)略；設(shè)定信息的優(yōu)先級，確定哪些信息可以丟棄，哪些信息可以收??；確定如何和何時(shí)處理手上的信息；為需要?dú)w檔和保存的知識建立規(guī)范；創(chuàng)建個(gè)人的文件系統(tǒng)，可以兼顧(管理)自己的工作、生活和其他知識活動(dòng)；為不同用途建立信息目錄(書簽)和索引；經(jīng)常評估／評價(jià)所存儲(chǔ)信息和目錄的價(jià)值。

綜上所述，個(gè)人知識管理是指個(gè)人在明確自己的信息需求的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代信息技術(shù)幫助自己有效地管理信息、整合信息、利用信息，并對其進(jìn)行評價(jià)以提升工作效率，提高個(gè)人競爭力的過程。

1．2隱性知識的特點(diǎn)

1985年，英國科學(xué)家、哲學(xué)家波蘭尼(Polanyi)提出了“顯性知識”(明確知識)和隱性知識(緘默知識)的知識形態(tài)分類。對于圖書館員個(gè)人知識管理而言，其工作的核心也應(yīng)當(dāng)放在對圖書館員隱性知識的積累、交流和共享，以及信息管理的各種技巧上。

隱性知識的一個(gè)普遍特點(diǎn)，是隱性知識比顯性知識難以發(fā)覺，而且比顯性知識更重要，是高度個(gè)人化的知識，不易衡量其價(jià)值，不易被他人理解和掌握。圖書館員因其流動(dòng)性較小，工作性質(zhì)相似性較大，且行業(yè)的經(jīng)濟(jì)差別不象企業(yè)員工那樣顯著。因此，圖書館員的隱性知識更具共享性和流動(dòng)性，并且較易獲取并被創(chuàng)新利用。

1．3圖書館員隱性知識的內(nèi)容

1．3．1圖書館員以隱性知識服務(wù)的方式對讀者進(jìn)行管理的技能與知識。優(yōu)秀的圖書館員能巧妙地運(yùn)用自己獨(dú)特的管理技能與方法去調(diào)節(jié)讀者自身的行為，起到知識領(lǐng)航員的作用。這種知識與能力是圖書館員典型的隱性知識。

1．3．2圖書館員對讀者進(jìn)行輔導(dǎo)、為讀者提供參考咨詢服務(wù)的技能和知識。圖書館員對讀者每一次成功的輔導(dǎo)或參考咨詢往往是根據(jù)實(shí)際情況恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和知識的結(jié)果。

1．3．3圖書館員在開展科研以及學(xué)習(xí)新知識、新技術(shù)方面的技能與知識。圖書館員在實(shí)際工作中，因其服務(wù)對象的不同和自身的各種學(xué)習(xí)條件逐步形成的教育科研能力與治學(xué)策略，這種對圖書館工作有著實(shí)踐指導(dǎo)意義的個(gè)人知識，屬于圖書館員職業(yè)的隱性知識部分。

1．3．4圖書館員在指導(dǎo)讀者學(xué)習(xí)和培養(yǎng)讀者良好的道德素養(yǎng)方面的知識與能力。教會(huì)讀者學(xué)習(xí)、教育讀者做人，這些常常與館員個(gè)人的學(xué)習(xí)方法與處世態(tài)度有關(guān)，優(yōu)秀的館員善于針對讀者個(gè)體情況進(jìn)行服務(wù)。這類知識對于廣大讀者而言，同樣屬于隱性知識。

2圖書館員個(gè)人知識管理的必要性

圖書館的基本職能是對信息、知識進(jìn)行收集、整理并提供使用。21世紀(jì)是一個(gè)以知識為核心的世紀(jì)，知識是生產(chǎn)的第一要素，這為知識收藏中心的圖書館創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。當(dāng)代圖書館的發(fā)展必須應(yīng)用知識管理，知識管理以人為中心，以信息為基礎(chǔ)，以知識共享和知識交流為手段，以知識創(chuàng)新為目標(biāo)。圖書館員是圖書館知識管理的關(guān)鍵因素之一。

在知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人更加明顯地成為知識的消費(fèi)者。個(gè)人知識管理通常被認(rèn)為是為了提高個(gè)人的適應(yīng)性和個(gè)人的競爭力。圖書館要起到信息導(dǎo)航和保障作用，就要有高素質(zhì)的管理人員，利用他們的隱性知識實(shí)現(xiàn)知識的創(chuàng)新和傳播，這樣才能為讀者用戶提供高質(zhì)量的服務(wù)和正確健康的信息與知。因此，加強(qiáng)圖書館員的個(gè)人知識管理是圖書館適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的要求，是獲得自我生存和發(fā)展的必要條件。

圖書館的科技創(chuàng)新、信息資源重組、參考咨詢等工作都需要一些高素質(zhì)的人才，他們不僅要了解科學(xué)發(fā)展的脈絡(luò)方向，不斷更新自己的知識．而且要擔(dān)當(dāng)起日趨專深的參考咨詢工作重任。加強(qiáng)個(gè)人知識管理，目的是提高工作效率，提升管理創(chuàng)新能力。圖書館要提供多元化的信息服務(wù)，讀者用戶才能從圖書館獲取信息，這就要求圖書館員必須精通電腦技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及所有可能被圖書館利用的現(xiàn)代化設(shè)施的專業(yè)知識。個(gè)人知識管理的實(shí)施可使圖書館員極大地提高綜合素質(zhì)和工作效率，能做到及時(shí)了解知識流向，掌握知識動(dòng)態(tài)。

3圖書館員個(gè)人知識管理的實(shí)施

圖書館員的個(gè)人知識管理在知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代是非常重要的。只有實(shí)施個(gè)人知識管理，圖書館員才能提高自己的工作效率，提升個(gè)人競爭力，真正起到知識領(lǐng)航員的作用。圖書館員個(gè)人知識管理的實(shí)施方法是：

3．1建立自己的學(xué)習(xí)網(wǎng)

個(gè)人知識管理的意義在于擁有很多知識，知識管理的第一步是知識的學(xué)習(xí)，也就是知識的獲取。個(gè)人知識學(xué)習(xí)的途徑；①學(xué)習(xí)與培訓(xùn)：圖書館員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)f，努力提高自身的業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)自己的競爭力。②人際網(wǎng)絡(luò)：是個(gè)人學(xué)習(xí)知識的一個(gè)重要途徑。人際交往中可以學(xué)到書本上學(xué)不到的知識——隱性知識。⑧互聯(lián)網(wǎng)：互聯(lián)網(wǎng)是人們進(jìn)行學(xué)習(xí)的一件重要工具，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大功能進(jìn)行學(xué)習(xí)是現(xiàn)代人的重要標(biāo)志。

3．2建立自己的知識系統(tǒng)構(gòu)架

知識系統(tǒng)的構(gòu)架就是儲(chǔ)藏知識的構(gòu)架。知識構(gòu)架的系統(tǒng)化，有助于將收集到的數(shù)據(jù)資料系統(tǒng)地儲(chǔ)存，以便快速索取。①對所需管理的知識進(jìn)行分類。根據(jù)自身需求，按照“我需要什么信息，如何最快找到它”的原則進(jìn)行操作。②選擇合適的知識管理工具。對個(gè)人而言，針對不同的信息可以采用不同的工具，不需要采用統(tǒng)一的入口，只要簡單易用，適合自己就行。③建立個(gè)人知識庫。在知識庫中，所有知識都以目錄結(jié)構(gòu)分類存放?？梢栽O(shè)置一個(gè)臨時(shí)目錄來存儲(chǔ)那些無法及時(shí)處理的信息，待以后再分類。文件命名也應(yīng)該簡單明了、見名知義，輔以數(shù)字編碼、時(shí)間、來源等。同時(shí)要制定文件安全、資源刪除與更新、交流與共享的規(guī)則，以文件的形式妥善保存下來，并在以后的實(shí)踐中逐步擴(kuò)展和完善。

3．3維護(hù)與更新

信息不是一成不變的，知識也在不斷地流動(dòng)。圖書館員要長期有序地按照實(shí)際工作和學(xué)習(xí)的需要，維護(hù)及不斷提高個(gè)人專業(yè)知識體系，增添新的學(xué)習(xí)資源和知識類別；刪除、修改和更新部分資源；進(jìn)一步完善個(gè)人知識管理準(zhǔn)則調(diào)整共享設(shè)置與他人進(jìn)行互動(dòng)的知識資源交流；在知識管理的實(shí)踐過程中，逐步完善個(gè)人知識結(jié)構(gòu)。

3．4知識的芹d用

篇（9）

二、個(gè)人信息安全道德失范行為的表現(xiàn)形式

當(dāng)下我們所處的信息時(shí)代為人類信息的利用與傳播開啟了一個(gè)嶄新的模式，尤其是電子計(jì)算技術(shù)的普及與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)生活中的虛擬技術(shù)將網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體的個(gè)人信息數(shù)字化和符號化發(fā)展成為人們信息交往的實(shí)踐手段。這種模式極大地豐富了人們在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的活動(dòng)但與此同時(shí)負(fù)面效應(yīng)也接踵而至，正如恩格斯曾預(yù)言的那樣，人類每進(jìn)步一次就加大一步對自己的懲罰力度，我們在網(wǎng)絡(luò)共享這一平臺(tái)，可以接收到來自于世界各地的信息，但與此同時(shí)我們的個(gè)人信息也有可能被世界各地的任何人傳播或復(fù)制，信息的“販賣”、“丟失”“、陷阱”，等等失范行為，使我們在網(wǎng)絡(luò)生活的每一分一秒都如履薄冰。

（一）、信息“販賣”

進(jìn)入當(dāng)下的電子商務(wù)時(shí)代，很多社交網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站都采用“會(huì)員制”，用戶需要注冊會(huì)員后才能享受相關(guān)服務(wù)，而注冊會(huì)員需要填寫大量的個(gè)人信息，這寫個(gè)人信息關(guān)涉到個(gè)人的姓名、職業(yè)、收入、愛好、興趣、個(gè)人家庭狀況甚至于真實(shí)的身份證號就相當(dāng)于在這個(gè)虛擬的網(wǎng)絡(luò)界面內(nèi)注冊了一個(gè)真實(shí)身份，這些真實(shí)的信息存儲(chǔ)的網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中；此外為了得到更多便利的服務(wù)，很多用戶不得不將個(gè)人信息存儲(chǔ)于網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫中，比如電子商務(wù)網(wǎng)站，用戶將自己的信用卡號、住址、聯(lián)系電話等信息存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中，可以款素地完成交易。由于會(huì)員信息具有很好的商業(yè)價(jià)值，因此，很多網(wǎng)站以及網(wǎng)站的內(nèi)部工作人員都覬覦這一塊的利益，有些網(wǎng)站甚至將販賣會(huì)員信息作為公司的主要收入來源之一。目前，由于網(wǎng)店、快遞公司等需要用戶填寫詳細(xì)的家庭住址、工作單位地址、固定電話、身份證號、信用卡號等高質(zhì)量的個(gè)人信息，故而成為會(huì)員信息泄露的一個(gè)主要源頭。如淘寶網(wǎng)站就有通過一元秒殺活動(dòng)，借機(jī)獵取個(gè)人信息，在當(dāng)事人全不知情的情況下將這些具象的個(gè)人信息以低價(jià)批量出賣；在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境里人們?nèi)狈γ鞔_的約束力，放縱了自己對于利益的盲目沖動(dòng)，這也是一些潛在的道德異化進(jìn)而外化的現(xiàn)實(shí)惡行。

（二）信息“丟失”

不僅網(wǎng)絡(luò)的“內(nèi)部人”覬覦會(huì)員信息，社會(huì)上的一些黑客和黑客組織也對各大網(wǎng)站的會(huì)員信息抱有極大的興趣，想方設(shè)法通過網(wǎng)站服務(wù)器，竊取會(huì)員信息并販賣或用作其他用途。2011年底，中國知名的“天涯社區(qū)”1.7G的會(huì)員數(shù)據(jù)被黑客竊取，并被散播到互聯(lián)網(wǎng)上，這些會(huì)員資料包含4000萬天涯用戶的賬號、密碼、郵箱等信息，給用戶造成的損失無法估量。除了貢獻(xiàn)網(wǎng)站服務(wù)器之外，一些黑客也通過手工或?qū)ｉT的軟件破解特定用戶名和密碼，盜取用戶存在網(wǎng)站上的信息。更有甚者，有些黑客通過“釣魚”網(wǎng)站或發(fā)送有“木馬”的電子郵件，誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊后，將木馬或病毒植入用戶電腦中，竊取用戶電腦中的隱私信息，如各種賬號和密碼、聊天記錄、文件等，并將這些信息打包，悄悄地發(fā)送出去。2011上半年，共有1.21億中國網(wǎng)民的賬號或密碼被盜，占中國網(wǎng)民總數(shù)的24.9%。2012年，瑞星公司的《中國信息安全報(bào)告》中指出，我國共有超過7億網(wǎng)名被病毒感染過。這種運(yùn)用技術(shù)竊取個(gè)人信息的失范行為給很多網(wǎng)絡(luò)用戶帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)利益的損失，甚至是私生活的曝光，造成當(dāng)下眾網(wǎng)民在某些技術(shù)者的“迫害”下的當(dāng)眾“裸奔”。

（三）信息“陷阱”

當(dāng)下，有很多軟件廠商在其發(fā)售的軟件中內(nèi)置竊取用戶信息的程序，如有網(wǎng)絡(luò)“小甜餅”之稱的軟件cookies，用戶安裝后，軟件就會(huì)將用戶的信息發(fā)送到軟件廠商的服務(wù)器上。在智能手機(jī)快速普及的今天，由于android系統(tǒng)安全門檻很低，因此，安裝android系統(tǒng)的智能手機(jī)成為個(gè)人信息泄露的“重災(zāi)區(qū)”。比如，有一款名為“高德地圖”的導(dǎo)航軟件，就有竊取用戶登錄賬號、密碼等信息的“后門”，該軟件將竊取到的賬號、密碼等信息以明文的方式發(fā)送到高德地圖的服務(wù)商手中，以作他用。復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院的研究團(tuán)隊(duì)曾對某款主流智能手機(jī)的系統(tǒng)300余款應(yīng)用軟件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)58%的軟件存在泄露用戶隱私的風(fēng)險(xiǎn)。從網(wǎng)民儲(chǔ)存于電腦中、網(wǎng)站中、手機(jī)中的個(gè)人信息，每一種可以登錄網(wǎng)絡(luò)的電子設(shè)備都存在著無可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，種種道德失范行為的產(chǎn)生使網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中的所有社會(huì)都顯得猶如刀尖上的行走，可這種種并非是技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，而是在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，人性的一種惡性異化的表現(xiàn)，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中所呈現(xiàn)的這些道德負(fù)面現(xiàn)象真是倫理學(xué)多應(yīng)研究并攻克的一道難題。

三、針對失范行為倫理層面的分析

當(dāng)代的信息技術(shù)是一個(gè)特殊的統(tǒng)一體，它涵蓋了特定的知識體系和行動(dòng)過程，一方面被當(dāng)下的社會(huì)價(jià)值觀念所影響，又同時(shí)對社會(huì)價(jià)值觀念產(chǎn)生反作用。主體人這一概念在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的喪失，使得數(shù)據(jù)鴻溝的不斷拉大，技術(shù)的工具理性與價(jià)值理性的斷裂，使人們在應(yīng)用信息技術(shù)的同時(shí)不斷沉淪，沉淪于技術(shù)的工具性而喪失了主體的思維，超越了道德的禁忌，使得人們在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的生活如同困于囹圄，人們逐漸迷失、在無意識的情況下漸被技術(shù)異化，技術(shù)之于倫理，倫理之于技術(shù)，兩者并軌而行才能完成人類于當(dāng)下社會(huì)更健康的發(fā)展。

（一）網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中人主體性的喪失

海德格爾提出現(xiàn)代技術(shù)的在實(shí)質(zhì)層面上來講就是一種展現(xiàn)方式，在信息化的社會(huì)下，信息技術(shù)通過編碼化、數(shù)據(jù)化的展現(xiàn)，通過“強(qiáng)制”、“限定”是人進(jìn)入到了一種非自然的狀態(tài)也就是一種失去了主體性意識的人，加之網(wǎng)絡(luò)的匿名性，是網(wǎng)絡(luò)中生活的主體人處于一種不被現(xiàn)實(shí)社會(huì)道德約束的假象之中，導(dǎo)致了人們現(xiàn)實(shí)與虛擬世界中分飾二角的分裂性人格，海德格爾指出在現(xiàn)代技術(shù)的作家中，一切事物包括人都成了必不可分的東西，而當(dāng)人被吸納入這種系統(tǒng)之后，他“就被一股力量安排著、要求著，這股力量是在技術(shù)的本質(zhì)中顯現(xiàn)出來的而又是人自己所不能控制的力量”，當(dāng)技術(shù)操作者在運(yùn)用自身掌握的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行示失范的行為時(shí)，完全沒有意識到他并非技術(shù)的操作者，反而成了技術(shù)的奴役者，在這種技術(shù)的異化下逐漸失去了一個(gè)主體人本身所具有的自我約束能力和所有遵守的道德規(guī)約，逐漸淪為技術(shù)符號的附屬品，由主動(dòng)變?yōu)榱吮粍?dòng)，有操控者變?yōu)榱吮豢刂普摺?/p>

（二）技術(shù)的工具理性與道德價(jià)值理性的斷裂

針對技術(shù)的本身其使用的限度是受自然屬性的制約的，而現(xiàn)代的信息技術(shù)又帶有社會(huì)屬性，人們在帶有自身價(jià)值觀念去使用技術(shù)時(shí)就意味著人類多余技術(shù)的使用有可能超過所能承受的限度范圍。當(dāng)人們在出于自身利益考量來過度開發(fā)的同時(shí)也就埋下了技術(shù)異化的因子。作為技術(shù)發(fā)展的最新形態(tài)，信息技術(shù)也同樣具有這兩種屬性，它的工具理性就如同其自然屬性一樣，其實(shí)質(zhì)是呈現(xiàn)世界的實(shí)然狀態(tài)，但是在人們應(yīng)用信息技術(shù)的過程中，把其工具理性推到一個(gè)至高的地位上，而其社會(huì)屬性也即是具有一定正向約束力的價(jià)值理性卻被“束之高閣”。技術(shù)的工具理性與道德價(jià)值理性本應(yīng)并軌而行才能保證技術(shù)在發(fā)展的過程中能呈現(xiàn)一種自然的狀態(tài)，造福社會(huì)而又不違背其自身發(fā)展的規(guī)律，可人們?yōu)榱酥\取自身的利益，把技術(shù)本身視為一種客體，對其任意球取，沉浸在勝利的喜悅中卻毫無背德意識，“這種理性化的潛在邏輯，是加強(qiáng)支配與壓迫的邏輯。人對自然的支配變成了人對人的支配，而且最終會(huì)墮入自我支配的噩夢之中”。如此，工具理性與價(jià)值理性就此在人為的作用下發(fā)生了斷裂，“技術(shù)的‘真’與倫理的‘善’也就此斷裂，在空間上：技術(shù)則具有開放性和前瞻性，以獲取足夠的利潤支持，從而研發(fā)更先進(jìn)的技術(shù)；倫理則具有封閉性和保守性，以獲取本體論意義上的家園感和安全感，即技術(shù)的‘利’與倫理的‘善’之間的斷裂。”信息技術(shù)的發(fā)展過程中若不將倫理的價(jià)值觀念納入考量的范圍之內(nèi)，那么信息技術(shù)的工具理性就會(huì)與其價(jià)值理性就會(huì)分軌而行，造成工具理性的無限放大性的畸形發(fā)展，也就造成當(dāng)下人們道德失范的種種后果。

（三）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使人的異化

馬克思曾指出：“勞動(dòng)所產(chǎn)生的對象，即勞動(dòng)的產(chǎn)品，作為一種異己的存在物，作為不依賴于生產(chǎn)者的力量，同勞動(dòng)相對立。勞動(dòng)的產(chǎn)品就是固定的某個(gè)對象中，物化作為對象的勞動(dòng)，這就是勞動(dòng)的對象化。勞動(dòng)的實(shí)現(xiàn)就是勞動(dòng)的對象化。在被國民經(jīng)濟(jì)學(xué)作為前提的那種狀態(tài)下，勞動(dòng)的這種實(shí)現(xiàn)表現(xiàn)作為工人的失去現(xiàn)實(shí)性，對象化表現(xiàn)為對象的喪失和被對象的奴役，占有表現(xiàn)為異化、外化。”人們在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中所掌握的信息技術(shù)，對人類的生活所產(chǎn)生的影響的范圍必然不會(huì)超出生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系這一維度“，在異化的狀態(tài)下，信息技術(shù)成為統(tǒng)治人和剝奪人的異己和敵對力量，這時(shí)的人成了信息技術(shù)的附屬物。所以信息技術(shù)的異化的實(shí)質(zhì)就是人與信息技術(shù)矛盾的激化，網(wǎng)絡(luò)信息在被濫用的情況下沒成了人的異己力量。記載信息社會(huì)中變成了數(shù)據(jù)化、符號化的人，人被異化成信息產(chǎn)品。人們不斷被信息同化、物化。”這種信息技術(shù)的異化使網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的人漸漸失去了其原有的價(jià)值品格，加之利益的驅(qū)使，使其原有道德品格喪失，在操縱他人個(gè)人信息時(shí)，自己也變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中一個(gè)傳輸數(shù)據(jù)的中介，將其自身也數(shù)據(jù)化、符號化了。海德格爾曾言“和機(jī)器一樣，工業(yè)化時(shí)代的人本身也依賴于技術(shù)系統(tǒng)，人與其說是利用技術(shù)，不如說是為技術(shù)所用，因而人本身成了技術(shù)體系的職員、附屬、輔助，甚至是它的手段。”海德格爾的語言不僅適用于工業(yè)社會(huì)，在當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息社會(huì)里也同樣適用，在信息社會(huì)里，作為主體的人在進(jìn)入這個(gè)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)里，在信息技術(shù)的操縱下，在改造社會(huì)的同時(shí)，也改造了自己，由主體人變?yōu)閿?shù)據(jù)人，這種技術(shù)的異化，改變了以往的社會(huì)結(jié)構(gòu)，更對人們已然約定俗成的倫理道德構(gòu)成了威脅。

四、針對失德行為的對策分析

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的迅速發(fā)展，信息化進(jìn)程的加快，加之網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬性與開方向，使得網(wǎng)絡(luò)社會(huì)生活的秩序出現(xiàn)的管理失控，信息的泄露與侵權(quán)已成為當(dāng)下不可規(guī)避的難題之一，也逐漸從網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中演化為現(xiàn)實(shí)生活中的矛盾，既對傳統(tǒng)的倫理規(guī)法發(fā)起了挑戰(zhàn)，也制約著網(wǎng)絡(luò)社會(huì)自身的平衡發(fā)展。因此網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的健康發(fā)展呼吁建立是應(yīng)用于當(dāng)下的倫理道德規(guī)范，增進(jìn)責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)，加大法律的保護(hù)力度，同時(shí)引導(dǎo)自律機(jī)制來調(diào)整當(dāng)下社會(huì)的倫理困境，從而建立一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（一）責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得人們原有的生活格局發(fā)生了翻天覆地的變化，而這種變化的發(fā)生可以說是于潛移默化中的一種徹底顛覆，人們從開始對信息技術(shù)的折服發(fā)展到當(dāng)下對信息技術(shù)的崇拜，進(jìn)而迅速沉淪，可是在這種環(huán)境下生存的道德觀念卻沒有及時(shí)梳理成型，就如美國學(xué)者理查德•斯皮內(nèi)洛指出的：“技術(shù)往往比倫理學(xué)理論發(fā)展得快，而這方面的之后效應(yīng)往往會(huì)給我們帶來相當(dāng)大的危害。”當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)生活中道德相對主義盛行、無政府主義泛濫、人際關(guān)系淡漠以及道德人格的扭曲皆由因此而生，歸其本質(zhì)是道德責(zé)任的淡漠，責(zé)任倫理遂成為信息技術(shù)時(shí)代的必然訴求，引導(dǎo)責(zé)任機(jī)制的建立成為當(dāng)下解決道德失范行為的一個(gè)先導(dǎo)機(jī)制“，責(zé)任倫理”的概念是德國社會(huì)學(xué)家馬克思•韋伯于1919年在其所著的題為《作為職業(yè)的政治》一文中所提出的概念。隨著當(dāng)下伴隨著網(wǎng)絡(luò)社會(huì)出現(xiàn)的一系列倫理范疇內(nèi)的失范行為，責(zé)任倫理成為當(dāng)下的必然訴求，面對利益與道德之間的矛盾時(shí)，全社會(huì)都應(yīng)肩負(fù)起自身的責(zé)任來，不僅要注重個(gè)人對其職業(yè)的責(zé)任理念，更應(yīng)該注重社會(huì)團(tuán)體的責(zé)任意識，進(jìn)而整個(gè)社會(huì)的責(zé)任觀念才會(huì)得以樹立，喚起我們這一時(shí)代的責(zé)任觀念，自身的本我價(jià)值觀念才能與社會(huì)公共的價(jià)值觀念才得以統(tǒng)一。針對當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)中的信息技術(shù)本身，本無善惡之分，技術(shù)的最初職能即是呈現(xiàn)實(shí)物的自然面，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間的獨(dú)特屬性，人置身于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中，在運(yùn)用信息技術(shù)的過程中人為附加了人性化的元素于其中，有加之隱匿性的掩護(hù)，使人的劣根性不斷放大。若要在網(wǎng)絡(luò)空間這一亞社會(huì)領(lǐng)域里構(gòu)建一個(gè)完整的價(jià)值觀體系，那么首先要構(gòu)建的就是人們的責(zé)任意識，這是至關(guān)重要的，用責(zé)任意識去約束相關(guān)人員的行為“，因?yàn)閭惱砭癫粌H僅是指信念或良心，責(zé)任是更為重要的，而用責(zé)任意識去衡量相關(guān)人員的行為，較以至善的信念作標(biāo)準(zhǔn)更為明確具體。”而對于我們前文所提到的針對個(gè)人信息安全，相關(guān)執(zhí)業(yè)人員的一些違反自身職業(yè)道德或者社會(huì)規(guī)約的失范行為來講，最需要的就是對自身的責(zé)任機(jī)制的架構(gòu)，在發(fā)揮其才能的同時(shí)又承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。西方的責(zé)任師尤納斯認(rèn)為“：‘責(zé)任與謙遜’是最重要的倫理精神，由于科技行為對人和大自然的長遠(yuǎn)和整體形象很難為人全面了解和預(yù)見，存在一種‘責(zé)任的絕對命令’”，所以，符合當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息技術(shù)時(shí)間主體的新的責(zé)任意識必須是與技術(shù)的發(fā)展并軌而行的，這要求專業(yè)的技術(shù)人員在設(shè)計(jì)與應(yīng)用技術(shù)的同時(shí)擔(dān)負(fù)起自身的責(zé)任，參與相關(guān)活動(dòng)的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)也同樣承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，形成上行下效的責(zé)任機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)的健康發(fā)展，為社會(huì)的進(jìn)步提供優(yōu)化的保障。

（二）加強(qiáng)個(gè)人信息權(quán)的立法保護(hù)

針對于個(gè)人信息的保護(hù)除了我們之前提到的道德倫理和技術(shù)手段的保護(hù)之外，還有一個(gè)比較核心的保護(hù)手段也是約束力最強(qiáng)的手段即是法律手段，在針對個(gè)人信息處理過程中造成的個(gè)人權(quán)利傷害的種種行為中，最能對個(gè)人提供保護(hù)并對相關(guān)人員起到強(qiáng)制約束力的有效手段。在我國針對個(gè)人信息權(quán)益的保護(hù)立法還只是臺(tái)灣地區(qū)和香港特別行政區(qū)有專門的個(gè)人信息保護(hù)法，而我國大陸的個(gè)人信息保護(hù)法尚在制定之中。在沒有專法保護(hù)的情況下，有關(guān)個(gè)人信息的問題是被拆分為保護(hù)人格與保護(hù)隱私等法律規(guī)范內(nèi)來實(shí)施保護(hù)的。換言之，我國大陸地區(qū)還沒有出具保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益的專法。從全球范圍看，絕大部分的大陸法系國家，包括少部分的英美法系國家都選擇了統(tǒng)一立法模式。統(tǒng)一立法模式是在立法上將個(gè)人信息保護(hù)法作為基本法對待。其特點(diǎn)在于充分考慮到個(gè)人信息保護(hù)的統(tǒng)一性，照顧到行政機(jī)關(guān)和私人機(jī)關(guān)處理個(gè)人信息行為的內(nèi)在聯(lián)系，同時(shí)也主語在司法上采用同一標(biāo)準(zhǔn)。美國的分散式立法模式是在針對不同領(lǐng)域定制單行法，此種模式的最大優(yōu)點(diǎn)在于立法明確，內(nèi)容界定清晰。其弊端是無論從立法角度還是司法角度都容易造成法治的不統(tǒng)一?；趯σ粌煞N立法模式的考量，在結(jié)合我國的法律體制和一貫法律傳統(tǒng)，我國的個(gè)人信息保護(hù)法應(yīng)該選擇同一立法的模式為立法基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上引入自律模式，相互融合取長補(bǔ)短。針對我國的個(gè)人信息保護(hù)法的制定除了其基本的立法模式外，我國還應(yīng)在各國立法的基本原則上梳理適合我國實(shí)際情況的立法基本原則。在梳理了各個(gè)指導(dǎo)原則后，筆者認(rèn)為，OECD指針的第二部分適用于國內(nèi)法律的實(shí)際范疇，而該部分規(guī)定的個(gè)人資料保護(hù)的原則也可為我國立法所借鑒。即，限制收集原則、資料品質(zhì)原則、目的特定原則、限制利用原則、安全保護(hù)原則、公開原則、個(gè)人參與原則、責(zé)任原則，實(shí)踐證明，指針確立的原則對其后的國家立法以及國際文件都產(chǎn)生了示范作用，同樣為我國個(gè)人信息保護(hù)法的確立提供一個(gè)優(yōu)良的基礎(chǔ)。一部完善的個(gè)人信息保護(hù)法就如同一面沒有漏洞的天網(wǎng)，能夠?yàn)閭€(gè)人信息的保護(hù)提供一道難以跨越的屏障同時(shí)也會(huì)讓諸多破壞個(gè)人信息安全的行為無所遁形，成為一種無懈可擊的保障力。

（三）完善個(gè)人自律機(jī)制

鑒于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的虛擬性、開放性等特質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)主體的行為帶有一定的隱匿性，使人們逐漸背離了現(xiàn)實(shí)社會(huì)中那些已然被大家接受并遵守的道德規(guī)約，加之法律、規(guī)范的約束力的滯后，使人們的劣根性不斷放大，以為可以在這個(gè)虛擬空降為所欲為。從心理學(xué)的角度來講，當(dāng)人們認(rèn)為自己在一個(gè)隱蔽的環(huán)境里，自己的行為不易被察覺，或者認(rèn)為可以不受時(shí)時(shí)約束，可以逃避監(jiān)督的情況下，行為主體就會(huì)自行卸下道德法規(guī)的“包袱”，而此時(shí)道德準(zhǔn)則也就喪失其原有的作用。由此看來，完善自律機(jī)制是繼責(zé)任機(jī)制與法律保障后，又一需要架構(gòu)的針對個(gè)人信息安全的保障機(jī)制。在信息社會(huì)中，網(wǎng)絡(luò)中的行為主體大多處于“獨(dú)處”的狀態(tài)之中，每個(gè)人都如穿著隱形衣一般，這時(shí)道德規(guī)約的貫徹實(shí)施就要求更高層次的自律。《禮記•中庸》有云：“道也者不可須臾離也，可離非道也。是故君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞。莫見乎隱，莫見乎微，是故君子慎其獨(dú)也》。”鑒于國人思想體系中儒家思想根深蒂固的地位，針對網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中自律機(jī)制的建立，應(yīng)以儒家“慎獨(dú)”思想為“入德之方”。“慎獨(dú)”思想所倡導(dǎo)的“獨(dú)處時(shí)堅(jiān)守道德準(zhǔn)則”對應(yīng)于我們當(dāng)下于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的“獨(dú)處”狀態(tài)的道德戒律達(dá)成契約，強(qiáng)調(diào)我們在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中必須審慎的行動(dòng)，在這種強(qiáng)烈的道德感的感召下，嚴(yán)于律己，恪守道德信念，進(jìn)而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中個(gè)體人格與道德情操的高度統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)是一個(gè)真正意義上的數(shù)字化與虛擬化的生存空間，在這一空間的道德理論的建立需要每個(gè)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體的慎獨(dú)精神力，才能將外在的道德規(guī)約轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的一種約束體系，就如編寫程序一般編入每個(gè)操作者的操作流程中，將道德內(nèi)化為一種習(xí)慣、一種網(wǎng)絡(luò)生活中自然的狀態(tài)，將規(guī)范轉(zhuǎn)化為一種責(zé)任感，才能盡可能從根源上規(guī)避失范行為的產(chǎn)生，當(dāng)每個(gè)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體都對自己的網(wǎng)絡(luò)行為審慎于獨(dú)處，戒其于微小，這種內(nèi)在維系力便結(jié)成，道德的自律意識也便成型。

篇（10）

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

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一、我國發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

盡管近些年來我國消費(fèi)品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的最終動(dòng)力，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費(fèi)與日俱增。通過消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場的絕大部分。較發(fā)達(dá)國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，率先開拓了消費(fèi)信貸市場，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達(dá)國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨凇⒎€(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。

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5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇

針對我國目前消費(fèi)信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)

首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對借款人貸款申請材料真實(shí)性審查，對一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場的不足，國家對住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開發(fā)“個(gè)人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費(fèi)信貸對農(nóng)村消費(fèi)需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．