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篇（1）

風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱性。汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶資訊評(píng)估系統(tǒng)”，從而對(duì)客戶進(jìn)行篩選，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。

一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。目前在我國市場上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問題

目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問題：

1.對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

銀行開辦汽車消費(fèi)貸款之初，通過采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進(jìn)汽車銷售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。轉(zhuǎn)加之銀行對(duì)經(jīng)銷商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門負(fù)責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)

篇（2）

有關(guān)預(yù)測表明，自上世紀(jì)90年代初開始，我國的汽車金融市場經(jīng)歷了從無到有的發(fā)展歷程，到2005年我國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶，年增長率超過20%。種種跡象均顯示，我國的汽車工業(yè)將進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)代，汽車金融行業(yè)蘊(yùn)藏著無限商機(jī)。

國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

汽車金融是信托并促進(jìn)汽車業(yè)發(fā)展的相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，一輛汽車在其整個(gè)生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來60%以上的利潤。汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%是現(xiàn)金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%至3%左右。

最初的汽車金融服務(wù)是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時(shí)開始的，至今已有80多年的歷史。國外的汽車金融服務(wù)業(yè)設(shè)有專門的汽車金融服務(wù)公司，它是專門從事汽車銷售與消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)。典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務(wù)。如：大眾汽車公司設(shè)立的大眾金融公司，福特汽車公司設(shè)立了福特信貸公司，通用汽車公司設(shè)立了通用票據(jù)承兌公司等，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。而全球各大汽車集團(tuán)旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營，大多成為超過汽車制造的集團(tuán)主要利潤來源。來自福特的數(shù)據(jù)顯示，福特全球第一季度凈收入19.5億美元，其中來自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業(yè)務(wù)占福特第二季度收入的75%。各大汽車金融公司都把總部擅長開拓新市場的人員派到中國這塊“新大陸”。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種：一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”。三是以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。

隨著市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，汽車金融正向著多元化、現(xiàn)代化和國際化方向發(fā)展。

其多元化主要是指融資對(duì)象、金融服務(wù)類型、地域的多元化。即汽車金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車輛融資，而是通過制將融資對(duì)象擴(kuò)展到多種汽車品牌；并將傳統(tǒng)的購車信貸擴(kuò)大到汽車衍生消費(fèi)及其他領(lǐng)域的個(gè)人金融服務(wù)，滿足了消費(fèi)者多方面的金融需求；而汽車金融服務(wù)公司根據(jù)不同地區(qū)的客戶需求提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，不同地區(qū)的客戶選擇任何方式消費(fèi)汽車均可獲得相應(yīng)的金融支持?，F(xiàn)代化指現(xiàn)代信息技術(shù)在業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程的廣泛應(yīng)用，充分利用國際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。國際化指汽車業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組。汽車業(yè)跨國公司已在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷售和提供金融服務(wù)，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場的70%，相應(yīng)的金融服務(wù)正逐步走向聯(lián)合和。汽車金融服務(wù)全球化的形式正趨于多樣化，從品牌融資到設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式均不鮮見，改變了以往設(shè)立全資子公司的單一形式。跨國汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過全資、合資、合作、融資等方式正在全球范圍展開激烈競爭。

我國汽車金融的現(xiàn)狀和前景

據(jù)統(tǒng)計(jì)：2003年，中國累計(jì)產(chǎn)銷汽車444.37萬輛和439.08萬輛，分別同比增長35.20%和34.21%。2004年雖然增勢放緩，但根據(jù)全國乘用車市場信息聯(lián)席會(huì)主席饒達(dá)的預(yù)測，2005年，全年的銷量同比增長肯定超過10%，中國目前已經(jīng)具備汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，市場也具備現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)容量，據(jù)有關(guān)汽車部門預(yù)測，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。屆時(shí)，將有50％的汽車以貸款形式銷售。顯然汽車金融存在著巨大的發(fā)展空間。在這種情況下通過汽車金融服務(wù)來普及汽車消費(fèi)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)意義不可小覷。

然而，與汽車消費(fèi)市場的迅速發(fā)展相比，我國的汽車金融服務(wù)僅僅處于起步階段，發(fā)展明顯滯后，汽車金融服務(wù)主體單一、信貸形式較為單一，結(jié)構(gòu)欠合理，服務(wù)內(nèi)容缺乏創(chuàng)新、制度不完善。我國商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國的作用尚未發(fā)揮。從1998年10月商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，雖然汽車消費(fèi)信貸急劇上升，但汽車銷售中融資銷售的比例不超過20%，而國外一般達(dá)到售車收入的70%，美國更是達(dá)到了80%，我國汽車金融的規(guī)模遠(yuǎn)不及國際平均水平，對(duì)汽車的推動(dòng)作用還沒有真正表現(xiàn)出來。

汽車工業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱，雖然我國汽車工業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，但入世后的競爭使它必須保持長期、穩(wěn)定的增長，同時(shí)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，汽車金融服務(wù)是依托并促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器；對(duì)汽車商而言，汽車金融服務(wù)通過對(duì)經(jīng)銷商的庫存融資和對(duì)客戶的消費(fèi)信貸，促進(jìn)了汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售價(jià)資金的相互分離；對(duì)消費(fèi)者而言，由于汽車的高折舊性，消費(fèi)者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本，而汽車工業(yè)又具有極強(qiáng)的技術(shù)性，這就要求有專門的機(jī)構(gòu)來為消費(fèi)者提供這種信貸及技術(shù)服務(wù)。

1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費(fèi)信貸管理（試點(diǎn)）辦法》（簡稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實(shí)施。然而，從2001年開始，中國汽車消費(fèi)信貸市場異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化?！杜f辦法》的重點(diǎn)在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動(dòng)內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有做出詳細(xì)規(guī)定。在相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。且，《舊辦法》僅允許將國產(chǎn)汽車納入信貸范圍，進(jìn)口車被排斥在外，對(duì)于入世后的中國而言，這實(shí)際上已不合時(shí)宜。另一方面，央行正致力于逐漸推進(jìn)利率市場化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開始松動(dòng)，而1997年《舊辦法》制定時(shí)，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動(dòng)并未得到體現(xiàn)。更為重要的是，此前這一法規(guī)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會(huì)和央行認(rèn)識(shí)到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對(duì)這一管理辦法進(jìn)行修訂。《新辦法》改變了過去將試點(diǎn)局限在四大國有銀行和后來補(bǔ)充的其他中資銀行機(jī)構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營汽車信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時(shí)，為了規(guī)范汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，我國相繼頒布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的法律條件。同時(shí)，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司，這是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費(fèi)者提供與國際接軌的專業(yè)化金融服務(wù)，為中國汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強(qiáng)大助動(dòng)力，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司到去年底時(shí)的汽車貸款總額已達(dá)21976萬元。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監(jiān)會(huì)獲得正式開業(yè)批復(fù)；豐田汽車金融有限公司（中國）、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)該公司在中國籌建汽車金融服務(wù)公司的申請(qǐng)。

外國有實(shí)力的汽車金融公司的大舉進(jìn)入，使得建立并完善我國的汽車金融服務(wù)體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，推出相關(guān)舉措打造一個(gè)全新的中國汽車金融服務(wù)體系，增強(qiáng)同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。

我國汽車金融發(fā)展的趨勢

在我國開展汽車金融服務(wù)，面臨的主要問題是市場問題。一是信用體系極為缺乏。到目前為止，國內(nèi)仍然沒有建立起一個(gè)具有足夠代表性的個(gè)人信用系統(tǒng)，社會(huì)化的信用體系極不健全。此外，信用觀念在中國市場還有待普及。這個(gè)國內(nèi)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行為之撓頭的問題，國外汽車金融服務(wù)商也會(huì)同樣遇到。二是國內(nèi)資本市場不發(fā)達(dá)，這對(duì)汽車金融服務(wù)商推出金融服務(wù)產(chǎn)品來說存在限制。三是國內(nèi)金融市場還不完善。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，我國的汽車金融將向著以下的方向發(fā)展：

商業(yè)銀行將同專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展

目前，我國的汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)仍然是商業(yè)銀行。但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時(shí)，出于本身的利潤及風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行會(huì)收縮相應(yīng)的金融服務(wù)，另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場營銷等一系列方面的服務(wù)。在汽車金融服務(wù)上有很大的劣勢：銀行業(yè)務(wù)種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于汽車貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)性相對(duì)較強(qiáng)，但銀行缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和人才。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2001年末，國內(nèi)各家商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸僅占各項(xiàng)消費(fèi)信貸額的6%。且以銀行作為信貸主體造成參與各方回報(bào)關(guān)系復(fù)雜，很難從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題。銀行與經(jīng)銷商之間的關(guān)系松散，沒有條件像專業(yè)信貸公司那樣對(duì)客戶進(jìn)行支持和開發(fā)，從而無法進(jìn)一步涉足于汽車金融領(lǐng)域利潤最為豐厚和發(fā)展空間最大的部分市場。銀行貸款利潤率相對(duì)較低，造成授信操作和控制成本過高，風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，以銀行作為信貸主體使得汽車貸款形式有限且手續(xù)復(fù)雜，很難滿足很多潛在消費(fèi)者的需求，也加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，一項(xiàng)調(diào)查表明，29%的消費(fèi)者是因?yàn)槭掷m(xù)復(fù)雜而放棄貸款購車。正因?yàn)殂y行在汽車金融服務(wù)上的劣勢，20世紀(jì)90年代以來，包括花旗、美洲銀行在內(nèi)的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車金融業(yè)務(wù)。

而專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)——汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，能為消費(fèi)者、制造商、經(jīng)銷商提供專業(yè)化、全方位的金融服務(wù)，具有銀行無法取代的服務(wù)功能：汽車金融公司與汽車制造商因投資或控股的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，利益關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，可以在追逐利潤的同時(shí)，配合制造商進(jìn)行靈活的資金運(yùn)作，汽車金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)汽車制造商的產(chǎn)品銷售，能保證對(duì)汽車業(yè)的連續(xù)穩(wěn)定的支持；同時(shí)與經(jīng)銷商合作，可以將汽車降價(jià)與放松貸款條件相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)汽車銷售與汽車信貸的雙贏。經(jīng)營管理的專業(yè)化程度高，它們有專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、抵押登記管理、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制和管理系統(tǒng)以及標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售和售后服務(wù)專門系統(tǒng)，大大節(jié)省了交易費(fèi)用，提高了交易效率，極易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；服務(wù)齊全。汽車消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，除了汽車信貸外，還包括汽車消費(fèi)過程中的融資性租賃、購車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡等，汽車金融公司通過制造商、經(jīng)銷商對(duì)汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時(shí)獲取有關(guān)信息，建立起完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，汽車金融服務(wù)滲透了汽車工業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

由于外資汽車金融公司在國內(nèi)剛剛開始起步，約束因素較多，擴(kuò)張困難，因此，我國的銀行業(yè)在同汽車金融公司競爭的同時(shí)，各方會(huì)首先探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作將分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

金融服務(wù)向全方位方向發(fā)展

汽車金融服務(wù)公司在汽車銷售過程中應(yīng)向制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務(wù)，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷商的庫存融資、營運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域。由于汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商之間天然的內(nèi)存聯(lián)系，使得它能夠提供包括生產(chǎn)、流通、消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務(wù)。汽車金融機(jī)構(gòu)可以從廠商處得到關(guān)于即將推出的車型價(jià)位、性能特征、適合人群等最新信息，并以最快的時(shí)間設(shè)計(jì)出最合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，甚至為客戶度身定做?？蛻魧?duì)于貸款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時(shí)，將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。不久的將來，我國的汽車消費(fèi)者不僅能得到汽車信貸，還會(huì)享受到包括汽車消費(fèi)過程中的融資性租賃、購車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、消費(fèi)信用卡、旅游信貸等在內(nèi)的全方位的汽車金融服務(wù)。

資金來源將逐步專門化、多樣化

我國目前汽車金融的資金95%來源于商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著我國汽車金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展及專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)完全承擔(dān)推進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化的職能，而汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)資金的需求亦將趨于專業(yè)化、多樣化。在推進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化過程中，銀行和專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間必須進(jìn)行合理分工，即銀行利用其擁有的雄厚的資金實(shí)力、廣泛的客戶群及完善的分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，通過適當(dāng)方式向?qū)I(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)融資，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向經(jīng)銷商及用戶授信，以此促進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化，降低汽車金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

在資金籌措上，汽車金融服務(wù)公司可以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、開辦購車儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、進(jìn)行存貨融資、向銀行等機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等形式籌集。

篇（3）

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺乏擔(dān)?；虻盅?，往往不符合銀行的一般風(fēng)險(xiǎn)授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡稱國開行)積極開展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺(tái)，分別以信用協(xié)會(huì)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和貸款平臺(tái)，將地方政府的組織優(yōu)勢、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢和金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國開行借助中小企業(yè)融資平臺(tái)，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開展汽車金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，海南省各金融機(jī)構(gòu)從授信、融資營銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務(wù)產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行?？诜中袨槔?，一方面針對(duì)海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務(wù)拓展海南本地汽車金融業(yè)務(wù)，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對(duì)其下游眾多經(jīng)銷商進(jìn)行“1+N”鏈?zhǔn)饺谫Y支持。該業(yè)務(wù)模式開創(chuàng)了國內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務(wù)集中化處理的先河，提高了業(yè)務(wù)處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務(wù)中具有很強(qiáng)的競爭力。

2海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問題

2.1汽車金融市場主體單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，海南省汽車金融市場的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達(dá)72％。而商業(yè)銀行主導(dǎo)的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項(xiàng)貸款余額的0.6％，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場營銷等多層次服務(wù)。

2.2汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置難度大

一方面，由于我國個(gè)人收入報(bào)告和征稅體制的欠缺，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、收入的完整性和還款能力作出準(zhǔn)確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會(huì)失信行為時(shí)有發(fā)生，加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達(dá)的二手車市場，大部分汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)處置能力受限。另外，金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時(shí)還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調(diào)存在較大困難。

2.3宏觀形勢變化對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)影響明顯

2008年，隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強(qiáng)烈沖擊，汽車市場出現(xiàn)罕見的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來看，市場觀望氣氛濃厚，購買力下降導(dǎo)致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟(jì)衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來一段時(shí)期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達(dá)城市汽車市場趨于飽和，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要一段市場成長期，農(nóng)村購買力尚未得到有效開發(fā)，客觀造成汽車市場發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場發(fā)展速度減緩將對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展直接產(chǎn)生不利影響。

2.4汽車金融相關(guān)法律制度環(huán)境有待健全

完善的法律制度是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障，是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。目前我國現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強(qiáng)。如我國目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應(yīng)的配套制度來規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動(dòng)產(chǎn)抵押方面，盡管工商總局出臺(tái)了動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法，但是目前法律界對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，同時(shí)，各地工商局對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實(shí)務(wù)操作難度。3推動(dòng)汽車金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策建議

3.1培育專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

借鑒國外成熟汽車金融市場經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司等多種金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的汽車金融機(jī)構(gòu)體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對(duì)市場的把握和運(yùn)作專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)其與商業(yè)銀行競爭的基礎(chǔ)上，探索建立廣泛的合作關(guān)系，綜合銀行的資金優(yōu)勢與汽車金融服務(wù)業(yè)對(duì)行業(yè)的信息優(yōu)勢和對(duì)經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3.2建立健全汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)處置難度

由于汽車具有“動(dòng)產(chǎn)”的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。目前，海南省通過中小企業(yè)融資平臺(tái)、借由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于中小汽車企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應(yīng)借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)。組建專門的汽車貸款信用擔(dān)保公司來分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)大力發(fā)展二手車市場，加強(qiáng)對(duì)二手車市場的管理力度，調(diào)整、充實(shí)、完善相關(guān)的政策規(guī)范交易行為；放寬對(duì)交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場經(jīng)營主體；建立科學(xué)的二手車評(píng)估體系，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。再者，應(yīng)推動(dòng)建立金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動(dòng)和快速反應(yīng)機(jī)制，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

3.3引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持汽車產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展

目前，海南省乃至全國汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠(yuǎn)。通過深入市場調(diào)研，吸取國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品營銷的成功經(jīng)驗(yàn)，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點(diǎn)的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機(jī)構(gòu)體系的完善和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化，汽車金融服務(wù)不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應(yīng)延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷商的庫存融資、營運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)等。

3.4完善相關(guān)法律制度，構(gòu)建良好的信用環(huán)境

篇（4）

一、引言

隨著我國入世以后對(duì)汽車金融服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步開放,國外汽車金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐這個(gè)極具潛力的龐大市場,面對(duì)這個(gè)客觀事實(shí),我國的汽車金融服務(wù)體系應(yīng)該如何健康發(fā)展已成為首要問題。由于國外汽車融資機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)貫穿于汽車生產(chǎn)、流通和銷售以及售后服務(wù)等整個(gè)過程中，他們的服務(wù)模式非常值得借鑒。

二、國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

汽車金融是信托并促進(jìn)汽車業(yè)發(fā)展的相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，一輛汽車在其整個(gè)生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%（2009年）的利潤，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來60%（2009年）以上的利潤。汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%（2009年）是現(xiàn)金銷售，約70%（2009年）有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%（2009年）至3%（2009年）左右。

汽車金融公司是財(cái)務(wù)公司的一種，它隨著財(cái)務(wù)公司的發(fā)展而產(chǎn)生與繁榮。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展鑄就大企業(yè)的成長，大企業(yè)內(nèi)部金融業(yè)的聚合和組織分裂便構(gòu)成了財(cái)務(wù)公司的基礎(chǔ).財(cái)務(wù)公司從20世紀(jì)逐步成為滿足消費(fèi)者信用需求的一種新型非銀行金融機(jī)構(gòu)。

三、國外汽車金融公司發(fā)展模式

1.發(fā)展歷程

大眾汽車金融服務(wù)較早，可以追溯到二戰(zhàn)前的“購車儲(chǔ)蓄計(jì)劃”，1949年成立了大眾汽車金融公司，1966年成立了大眾租賃公司，1989年在布倫瑞克成立了大眾金融服務(wù)部，1995年大眾將歐洲的所有大眾汽車的金融服務(wù)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行合并為“大眾汽車金融服務(wù)股份公司”，1999年又吸收了大眾汽車保險(xiǎn)公司。目前，大眾汽車集團(tuán)生產(chǎn)的汽車中近1/3由大眾金融股份提供金融服務(wù)。

通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)是通用汽車公司于1919年1月24日建立的全資子公司。目的是向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供一套切實(shí)可行的方案，協(xié)助籌措庫存汽車所需的資金，并使客戶得以在購買新車時(shí)，不必首期付清貸款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機(jī)構(gòu)之一。在GMAC金融服務(wù)的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶提供種類繁多的金融服務(wù)。隨著發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓寬，創(chuàng)造了巨額利潤。截至2000年年底，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占通用汽車公司該年總利潤的36%。

2.組建模式

有關(guān)組建模式國際上的主流做法是汽車廠商成立自己的汽車金融服務(wù)公司。世界上的三大汽車金融服務(wù)公司如通用、大眾、福特分別是各自汽車集團(tuán)的全資子公司。這種組建模式一方面保證了汽車金融服務(wù)公司與汽車集團(tuán)形成利益共同體、與汽車市場消長與共，追求汽車工業(yè)的最大發(fā)展；另一方面，汽車金融服務(wù)公司又不完全依賴于各自的汽車集團(tuán)，其具有獨(dú)立核算的法人資格。當(dāng)汽車市場低迷或啟動(dòng)困難時(shí)，可以立即轉(zhuǎn)向于更有利可圖的金融產(chǎn)品。另外，汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等，汽車集團(tuán)組建自己的汽車金融服務(wù)公司可以克服其他機(jī)構(gòu),由于不熟悉這些業(yè)務(wù)，而帶來種種弊端來組建的缺陷。例如，汽車金融公司憑借其與經(jīng)銷商的緊密的關(guān)系，通曉汽車的專業(yè)性的優(yōu)勢，可以提供銷售一站式、細(xì)致的售后服務(wù)。如國外的汽車金融公司就提出了全套的汽車維護(hù)保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到合理價(jià)格的維修服務(wù)，而且還將維修費(fèi)用設(shè)計(jì)在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人文性關(guān)懷。

3.資金來源

汽車金融公司在建立初期的資金主要是由母公司提供，隨后業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其融資形式也多樣化：銀行貸款，發(fā)行商業(yè)票據(jù)、股票和債券，客戶存款，購車儲(chǔ)蓄等。例如，GMAC在成立初期的2500萬美元全部由通用總公司保有，當(dāng)年在其實(shí)現(xiàn)2000萬美元的銷售總額后立即從銀行獲得貸款，其后的資金大部分來源于銀行。1972年通用第一個(gè)運(yùn)用中期票據(jù)（MTN）為期限在5年或5年以下的汽車貸款籌集資金，繼而形成了所需大部分資金通過摩根集團(tuán)發(fā)行公司債券從社會(huì)游資中獲得。同樣，大眾金融股份也是采用多種融資方式，從來不主動(dòng)向大眾汽車集團(tuán)要求提供資金支持。即便是其母公司愿意提供融資，大眾金融股份還要綜合比較融資成本。

4.業(yè)務(wù)概述

汽車金融公司是汽車金融的主要載體。所謂汽車金融，是在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑、渠道。汽車金融公司的具體業(yè)務(wù)主要包括內(nèi)部財(cái)務(wù)服務(wù)、資金管理；外部融資、產(chǎn)品促銷、信用服務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等。

大眾金融股份的三大支柱業(yè)務(wù)是銀行、租賃、保險(xiǎn)。主要的組織結(jié)構(gòu)是市場中心與集團(tuán)汽車金融緊密結(jié)合的金融服務(wù)部門，主要有直接銀行、經(jīng)銷商、私人客戶服務(wù)部、車隊(duì)四個(gè)部門。

通用汽車金融服務(wù)公司歷經(jīng)80多年的風(fēng)雨歷程，但是它的使命依舊如初。其核心業(yè)務(wù)是汽車購車貸款，該業(yè)務(wù)側(cè)重為通過通用特約經(jīng)銷商出售的汽車提供服務(wù)。公司向通用汽車公司特約經(jīng)銷商提供他們所需要的資金，用以維持一定的公司庫存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購買或租賃各種新、舊通用品牌汽車。公司還包括：保險(xiǎn)、抵押融資和公司對(duì)公司的借貸等業(yè)務(wù)，分別由GMAC保險(xiǎn)集團(tuán)、GMAC抵押公司、GMAC商業(yè)金融集團(tuán)承擔(dān)。

5.重點(diǎn)業(yè)務(wù)剖析

汽車金融設(shè)立的初衷是為汽車促銷、開拓市場和贏利而設(shè)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)融資是汽車金融的典型業(yè)務(wù)。商業(yè)融資是汽車金融為促進(jìn)集團(tuán)內(nèi)部產(chǎn)品的銷售向經(jīng)銷商和用戶提供的配套服務(wù)。按貸款的對(duì)象是否為汽車最后的使用者可以分為批發(fā)性商業(yè)融資和零售性商業(yè)融資。最具有代表性的是美國的汽車金融公司的業(yè)務(wù)流程。

6.風(fēng)險(xiǎn)控制

汽車金融是一個(gè)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，國外的汽車金融公司都采用的專業(yè)化的手段建立了風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估體系。德國大眾金融服務(wù)嚴(yán)格遵守德國及國際間對(duì)金融服務(wù)的公開監(jiān)管要求下，針對(duì)履約風(fēng)險(xiǎn)、利率變化風(fēng)險(xiǎn)、殘值風(fēng)險(xiǎn)分別進(jìn)行控制。例如，在履約風(fēng)險(xiǎn)的控制上設(shè)計(jì)貸款程序和產(chǎn)品、科學(xué)擬訂貸款合同、業(yè)務(wù)控制和風(fēng)險(xiǎn)防范。通用財(cái)務(wù)公司為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范于1983年引入汽車購買申請(qǐng)自動(dòng)處理系統(tǒng)（MAPS）直接對(duì)購買者進(jìn)行信用評(píng)估，減少了信用審查的時(shí)間和人工環(huán)節(jié)。

四、國外汽車金融服務(wù)業(yè)的分析

1.國外經(jīng)驗(yàn)表明汽車金融服務(wù)是促進(jìn)汽車消費(fèi)的主要途徑

日本、韓國與美國汽車工業(yè)的發(fā)展都與汽車金融密不可分。美國從20世紀(jì)20年代開始即廣泛發(fā)展消費(fèi)信貸，汽車消費(fèi)信貸是分期償還消費(fèi)信貸中占比例最大的貸款形式，一般要占40％左右，因此分期付款購車引爆了當(dāng)時(shí)的購車市場，不僅減輕了消費(fèi)者的資金壓力，刺激了個(gè)人消費(fèi)，而且促進(jìn)美國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，美國各大汽車公司都有自己的金融公司，在全球范圍內(nèi)提供汽車金融服務(wù)，對(duì)用戶購買轎車提供一整套汽車金融服務(wù)，包括分期付款購車、汽車租賃等，直接、迅速且方便。此外，金融公司還對(duì)汽車經(jīng)銷商提供融資，使其在保持庫存車輛的同時(shí)，有能力完善“三位一體”服務(wù)，從而有利于建立穩(wěn)定的汽車銷售體系。日本國內(nèi)消費(fèi)信貸增長也很快，人均消費(fèi)信貸額1976年比1970年增長了8.7倍，20世紀(jì)60年代后半期開始，民間金融機(jī)構(gòu)的貸款逐漸活躍起來。日本為了規(guī)范信貸市場，提供更多的個(gè)人消費(fèi)融資渠道，實(shí)施鼓勵(lì)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的措施，同時(shí)各個(gè)實(shí)力強(qiáng)大的汽車公司也向用戶直接提供分期付款和貸款購車。日本汽車80％以上是以信貸方式購買的。韓國政府在20世紀(jì)80年代為擴(kuò)大內(nèi)需，大大增加了特許信貸規(guī)模，其主要由社會(huì)金融機(jī)構(gòu)提供購車貸款和分期付款，目前汽車集團(tuán)的金融公司也在發(fā)展之中。

2.國外有較完善的法律制度來保障和支持分期付款購車行為

美國與分期付款購車最密切的法律是《統(tǒng)一商法典》，有關(guān)的部分主要是總則(包括合同的成立、合同解釋等合同通則)、買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保原則。如規(guī)定了分期付款購車可采用所有權(quán)保留方式，汽車上的風(fēng)險(xiǎn)隨著汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，而不論汽車是否己經(jīng)實(shí)際交付等。日本是世界上制定單獨(dú)的《分期付款銷售法》為數(shù)不多的國家之一，其立法精神即發(fā)展經(jīng)濟(jì)，著重保護(hù)購買人。其中確定了一些重要的制度，即貨物所有權(quán)在全部貸款支付前，推定為保留于分期付款銷售業(yè)者；規(guī)定通商產(chǎn)業(yè)省的職責(zé)；以罰金和罰款作為違反該法的法律責(zé)任。該法規(guī)定詳細(xì)、周全，強(qiáng)調(diào)對(duì)分期付款銷售的調(diào)控，傾向于保護(hù)購買者的利益，對(duì)分期付款購車有較強(qiáng)的引導(dǎo)和約束作用。除此之外，國外對(duì)分期付款購車還有詳細(xì)、周全的法規(guī)和管理制度。

3.國外汽車金融服務(wù)具有完善的組織體系和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)

國外汽車金融的開展以一定規(guī)模的金融資產(chǎn)和相對(duì)完整的金融組織體系為基礎(chǔ)，并擁有專業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)能力。汽車金融具有高風(fēng)險(xiǎn)性，但是像日本、美國和韓國有相對(duì)成熟的金融市場，完善的金融體制和發(fā)達(dá)的金融組織，其信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)強(qiáng)烈并形成了較為成熟的做法，通過計(jì)算機(jī)管理方案評(píng)估信用，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，以保障貸款品質(zhì)。

4.國外汽車金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

美國、日本和韓國有發(fā)達(dá)的金融租賃市場。美國一年在各地銷售出的轎車和貨車中有大約1／4進(jìn)入了租賃市場，主要汽車廠商用租賃方式銷售汽車數(shù)量占其總產(chǎn)量的30％以上。近年來，由于新車價(jià)格過高，汽車壽命延長，養(yǎng)車費(fèi)用增加，人們紛紛加入汽車租賃，而且舊車租賃更發(fā)展迅速，有力地促進(jìn)了美國二手車市場蓬勃發(fā)展。在日本，半數(shù)以上的汽車生產(chǎn)企業(yè)都開展了汽車租賃業(yè)務(wù)，且規(guī)模逐年上升。

5.國外保險(xiǎn)公司參與汽車金融服務(wù)

國外保險(xiǎn)公司不僅對(duì)汽車使用提供各種險(xiǎn)種，而且還提供分期付款購車信用保證保險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商、銀行金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的理賠機(jī)制、操作辦法、機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行分期付款違約處理操作，因而保障了分期付款各操作主體的利益。

五、對(duì)我國培育汽車金融服務(wù)業(yè)的啟示

1.完善我國的分期付款制度

在借鑒國外分期付款制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國目前汽車消費(fèi)市場的實(shí)際情況，應(yīng)逐步完善和制定與分期付款有關(guān)的法規(guī)。與分期付款購車相關(guān)的基本法律，如：《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理?xiàng)l例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營主體審批管理辦法和舊車回收拍賣辦法等。汽車市場上的分期付款銷售方式將會(huì)趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場上的主要銷售方式。不久前，國家有關(guān)部門召開會(huì)議，提出了《汽車分期付款銷售暫行管理辦法》法規(guī)，此法規(guī)不久將正式推出，以規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠家、商家的經(jīng)營行為。

2.健全我國的信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

目前我國個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法、標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行通常只能依靠單位證明甚至信貸員的經(jīng)驗(yàn)來判定貸款申請(qǐng)人的還貸能力。在新車型層出不窮、車價(jià)持續(xù)下跌的情況下，很可能出現(xiàn)個(gè)別消費(fèi)者故意以車抵貸的現(xiàn)象。我國消費(fèi)信貸市場潛力巨大，是西方發(fā)達(dá)國家眼中的高利潤市場。然而，面對(duì)當(dāng)前我國信用環(huán)境的惡化，個(gè)人消費(fèi)信貸的“腸梗阻”現(xiàn)象，致使我國消費(fèi)信貸市場至今未能得到大踏步的發(fā)展，這仍將是我國商業(yè)銀行面臨突破的重點(diǎn)領(lǐng)域。因此，必須首先建立一個(gè)全國性的完善的信用評(píng)估體系，借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能有效突破制約汽車消費(fèi)信貸的“瓶頸”。我國加入WTO之后，允許非銀行的金融機(jī)構(gòu)做汽車貸款，國外每個(gè)大汽車集團(tuán)內(nèi)部都有獨(dú)立核算的信貸公司，有一套非常成熟的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，隨著外資信貸逐步進(jìn)入我國，汽車信貸呼喚個(gè)人信用管理“專業(yè)戶”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個(gè)人管理系統(tǒng)，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建設(shè)一套完善科學(xué)的個(gè)人信用體系是汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

3.進(jìn)行國內(nèi)外合資汽車金融服務(wù)的試點(diǎn)及推廣

適度放開我國汽車金融市場，對(duì)我國汽車金融服務(wù)逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進(jìn)作用，若讓中資機(jī)構(gòu)僅憑自身力量在汽車消費(fèi)信貸市場中角逐，因無經(jīng)驗(yàn)發(fā)展將受到制約，因此以合資形式起步在當(dāng)前來說是比較合適的。另外，外資機(jī)構(gòu)如果想以獨(dú)資的形式進(jìn)入這個(gè)市場，如果不知深淺，也切勿下水，因?yàn)樵谖覈袌?，不是光靠?jīng)驗(yàn)就行，還需了解我國國情。在我國開放金融市場的入世承諾中，汽車消費(fèi)信貸被列入其間，外資非銀行金融機(jī)構(gòu)可在我國提供汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，享受同中資同類金融機(jī)構(gòu)一樣的國民待遇。并且，外資銀行也可在入世后5年內(nèi)向中國居民個(gè)人提供汽車信貸業(yè)務(wù)。

4.培育我國的汽車租賃市場

目前，我國汽車租賃業(yè)還處在起步階段，同國際汽車租賃業(yè)相比較，無論是資金、規(guī)模，還是品牌、管理都落后于發(fā)達(dá)國家，其發(fā)展速度也相差較遠(yuǎn)。其原因一是人們?nèi)鄙賹?duì)租賃意識(shí)的培養(yǎng)。租賃意識(shí)是現(xiàn)代市場發(fā)展過程中產(chǎn)生的一種新經(jīng)濟(jì)觀念，但不少人由于受到傳統(tǒng)“占有”觀念的影響，習(xí)慣上都選擇購買方式，致使租賃方式的普及和推廣受到了一定限制；二是我國的汽車租賃業(yè)剛剛起步，與歐美國家發(fā)展成長階段不同，國家的政策法規(guī)還不十分健全，如廠商、銀行的支持與顧客的信用等問題還有待于在實(shí)踐中摸索；三是二手市場的不完善，規(guī)模小，流通性慢，專業(yè)技術(shù)人才不足，阻礙了汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展。如果我國的汽車租賃業(yè)在近幾年能得到政府和有關(guān)部門的大力支持和幫助，預(yù)計(jì)在5年內(nèi)，汽車租賃業(yè)將成為我國汽車經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一部分。

5.建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制

銀行可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開拓信用消費(fèi)和保險(xiǎn)市場，變銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)為兩家或多家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。將保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的產(chǎn)品經(jīng)營與投資管理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，即在向客戶提供與汽車消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)一攬子服務(wù)的同時(shí)，向客戶提供在汽車消費(fèi)過程中的資金融通服務(wù)。這既能夠通過融資方式，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；又能夠通過保險(xiǎn)保障，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是能夠?qū)崿F(xiàn)各種資源利用的最大化，通過效率的提高，增強(qiáng)競爭力。

六、結(jié)論

目前我國應(yīng)適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進(jìn)一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個(gè)充分競爭的市場。在進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進(jìn)一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實(shí)力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時(shí)，還要建立汽車金融公司與汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的激勵(lì)約束機(jī)制；在全方位為消費(fèi)者服務(wù)的同時(shí)，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以讓消費(fèi)者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保持汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

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篇（5）

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國的汽車行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個(gè)世紀(jì)60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動(dòng)18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。

可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動(dòng)汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動(dòng)銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時(shí)，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠度——當(dāng)用戶二次購車時(shí)，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。

3.就車主而言，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對(duì)于車主而言，車輛保險(xiǎn)是對(duì)自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對(duì)于發(fā)達(dá)國家，如美國，其各州在強(qiáng)制車險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對(duì)受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險(xiǎn)，共同推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開發(fā)和推動(dòng)汽車系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動(dòng)汽車召開保險(xiǎn)，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對(duì)馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動(dòng)，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長安鈴木，于2004年9月對(duì)15.7萬輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動(dòng)汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時(shí)，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對(duì)應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營好汽車信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開辦汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國個(gè)人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識(shí)和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個(gè)人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個(gè)人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

篇（6）

自新世紀(jì)以來，中國汽車職業(yè)教育走過了十年不平凡的歷程，在教育部“緊缺人才工程”等一系列大政方略的引領(lǐng)及推動(dòng)下，全國汽車職業(yè)教育從規(guī)模到水平都邁上了新臺(tái)階。與此同時(shí)，中國汽車產(chǎn)業(yè)經(jīng)過十年突飛猛進(jìn)的增長，站上了世界產(chǎn)銷量第一的位置。

最新的《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》，對(duì)職業(yè)教育未來十年的發(fā)展方向做出了宏觀描述；因全球金融危機(jī)引發(fā)的世界汽車產(chǎn)業(yè)新一輪變革必將對(duì)中國汽車產(chǎn)業(yè)未來十年的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

在以上大背景下。中國汽車職業(yè)教育領(lǐng)域的各級(jí)各類機(jī)構(gòu)如何在總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確把握未來。本屆年會(huì)將請(qǐng)您與有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)界權(quán)威一起“回顧與展望”。

二、年會(huì)內(nèi)容

1、主題宏觀報(bào)告(戰(zhàn)略層面)

擬邀請(qǐng)教育部、中國汽車工程學(xué)會(huì)、中國汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)業(yè)界權(quán)威專家圍繞以下內(nèi)容做主題宏觀報(bào)告：

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》職業(yè)教育部分解析；

中國汽車產(chǎn)業(yè)未來十年展望；

中國汽車科技人才發(fā)展研究(制造、維修、營銷三大行業(yè)人才需求現(xiàn)狀及未來十年趨勢分析，本科、高職、中職三大領(lǐng)域培養(yǎng)現(xiàn)狀及未來十年趨勢分析)。

2、專題微觀研討(戰(zhàn)術(shù)層面)

圍繞“回顧與展望”主題，從汽車職業(yè)教育專業(yè)建設(shè)、教學(xué)改革、管理改革等各個(gè)方面組織研討。和往屆一樣，研討發(fā)言除安排少數(shù)專家外，大部分?jǐn)M從所征集論文中選出。

3、“2010年全國職業(yè)院校技能大賽”汽車賽項(xiàng)點(diǎn)評(píng)

由教育部等部委主辦的“全國職業(yè)院校技能大賽”已成為職業(yè)教育界最具影響力的盛事。廣大職業(yè)院校關(guān)注大賽，積極參與大賽，希望以此推動(dòng)自身教學(xué)改革，提升教學(xué)質(zhì)量。為此，本屆年會(huì)將安排相關(guān)專家對(duì)“2010年全國職業(yè)院校技能大賽”高職組和中職組汽車賽項(xiàng)進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，為大家解惑釋疑。

4、校企合作項(xiàng)目

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》明確提出要調(diào)動(dòng)行業(yè)企業(yè)參與職業(yè)教育的積極性，而自2007年會(huì)推出“校企合作項(xiàng)目”板塊以來，受到了與會(huì)代表的普遍歡迎。今年年會(huì)主辦方又有新項(xiàng)目推出。

5、書面論文交流

年會(huì)將出版論文集及光盤，供代表書面交流。與往屆不同的是，今年的論文集將第一次采取正式出版方式，以雜志專刊形式推出，一方面為論文作者提升稿件價(jià)值。一方面進(jìn)一步擴(kuò)大年會(huì)影響。

6、考察參觀

年會(huì)將組織代表考察當(dāng)?shù)貙W(xué)校，并安排參觀上海世博會(huì)。

三、征文要求

1、論文主題

圍繞“回顧與展望”主題，從微觀操作層面闡述汽車職業(yè)教育各個(gè)方面過去十年的發(fā)展歷程及未來十年的發(fā)展趨勢；

汽車職業(yè)教育師資標(biāo)準(zhǔn)；

汽車職業(yè)教育專業(yè)拓展；

汽車維修專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)；

汽車營銷專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)；

汽車整形專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)。

2、內(nèi)容要求

(1)必須結(jié)合自身實(shí)踐，既有實(shí)際操作，又有理論升華。

(2)有關(guān)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的論文應(yīng)有一定的可借鑒性，論文中應(yīng)包含至少一個(gè)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目教學(xué)案例。

3、其他要求

(1)篇幅最好在3000～5000字(包括文、圖、表)，圖表要清晰美觀，外交字母大小寫、上下角標(biāo)及各種符號(hào)要書寫正確。

(2)論文書寫順序：題目、作者姓名、作者單位、摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻(xiàn)。

四、征文報(bào)送與錄取

1、征文截止日期為2010年9月20日。

2、征文通過電子郵件方式報(bào)送，接收郵箱為。

3、組委會(huì)將組成專家組，對(duì)征集的論文進(jìn)行評(píng)審，選出書面交流論文和大會(huì)發(fā)言論文，分別編入論文集和組織在大會(huì)上發(fā)言，同時(shí)評(píng)出優(yōu)秀論文，給作者頒發(fā)證書。

歡迎大家積極參與，有問題可與我會(huì)聯(lián)系。

聯(lián)系人：張宏慶、韓偉

篇（7）

(一)吉利與錳銅公司合作經(jīng)營

2006年12月20日，吉利與錳銅公司簽訂協(xié)議，成為吉利海外之路的償試。合作4年之后，其合作品牌倫敦出租車在中國的的銷售卻不盡如人意，在上海每月僅生產(chǎn)400臺(tái)，一半以上出口英國，上海每月銷售40到50輛。根據(jù)錳銅控股2009年財(cái)報(bào)，該公司全年虧損730萬英鎊，而2008年財(cái)年虧損1420萬英鎊。

(二)上汽并購韓國雙龍

2004年10月28日，上汽集團(tuán)收購韓國又龍汽車48.9%的股權(quán)，總收購金額為5億美元。根據(jù)上汽原有計(jì)劃，上汽可以借雙龍技術(shù)和研發(fā)優(yōu)勢加強(qiáng)自主品牌的研發(fā)，雙龍汽車可以借上汽在中國的資金、渠道優(yōu)勢進(jìn)入中國，雙方實(shí)現(xiàn)共盈。但以后的經(jīng)營并沒有按照初衷進(jìn)行。并購雙龍汽車后，一些深層次的因素，諸如人員整合、與雙龍工會(huì)的關(guān)系等方面出現(xiàn)了問題，加上上汽在整合國際資源等方面人才、經(jīng)驗(yàn)的短缺，一度陷入危機(jī)，后聘有國際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)人士化解了危機(jī)，在2006年、2007年一度實(shí)現(xiàn)贏利。2008年后，由于國際金融危機(jī)沖擊，加上韓國國內(nèi)市場受政府政策影響等原因萎縮，歐美市場也受到嚴(yán)重沖擊，韓國雙龍現(xiàn)金流陷入嚴(yán)重危機(jī)，至2010年雙龍進(jìn)入破產(chǎn)程序，上汽并購雙龍案以失敗而告終。

(三)北汽收購薩博核心技術(shù)

北汽以2億美元價(jià)格購買了薩博3個(gè)整車平臺(tái)、2款發(fā)動(dòng)機(jī)技術(shù)和2款變速箱技術(shù)等核心技術(shù)，可用于中高級(jí)轎車和SUV等車型。北汽的自主研發(fā)體系的建立時(shí)間將因此而大大縮短，整體研發(fā)技術(shù)管理體系也會(huì)更快更好的發(fā)展。

(四)吉利收購沃爾沃轎車

2010年3月28日，吉利與福特簽訂協(xié)議，以18億美元價(jià)格收購沃爾沃，成為中國目前最大的海外汽車并購案。吉利完成收購，總資金需要在180億元左右，如此龐大的資金，對(duì)吉利是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。目前吉利的年?duì)I業(yè)收入是140億元，贏利為12億元，積累如此大的資金，需要15年的時(shí)間。如此之大的資金流出，一旦吉利的資金鏈出現(xiàn)問題，后果將無法估量。橫亙?cè)诩媲暗模€有4大挑戰(zhàn)：人才關(guān)、技術(shù)關(guān)、經(jīng)營關(guān)和品牌關(guān)。

(五)騰中收購悍馬案

2009年10月9日，通用汽車與中國民企四川騰中重工宣布，雙方就通用旗下悍馬車業(yè)務(wù)的出售簽署最終協(xié)議。騰中重工將收購?fù)ㄓ煤否R，騰中重工將為此次收購付出10億美元，其中收購悍馬品牌付出5.5億美元，其余4.5億美元用于在成都龍泉經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)新建悍馬生產(chǎn)線。 2010年2月24日，美國通用汽車公司在底特律宣布騰中重工無法完成對(duì)其旗下悍馬品牌汽車的收購，此項(xiàng)交易失敗。

二、案例分析

(一)出發(fā)點(diǎn)都是為了加強(qiáng)自主品牌開發(fā)，通過并購來提高自身技術(shù)、品牌優(yōu)勢。

(二)對(duì)國外品牌都表現(xiàn)出了不同程度的熱衷，有的相當(dāng)程度上達(dá)到了迷信的程度。

悍馬是個(gè)高能耗產(chǎn)品，不符合中國目前發(fā)展戰(zhàn)略，而國內(nèi)企業(yè)卻還熱衷于收購，說明國內(nèi)企業(yè)對(duì)海外品牌盲目追求。

(三)國內(nèi)企業(yè)在進(jìn)行海外汽車并購時(shí)，對(duì)社會(huì)環(huán)境沒有進(jìn)行深層次的分析，或者說是對(duì)當(dāng)前困難沒有引起足夠的重視，存在一并就靈的思想。

篇（8）

專業(yè)

考核課程

報(bào)名時(shí)間

報(bào)名方式

考核時(shí)間

實(shí)施單位

報(bào)名聯(lián)系電話

通信信息管理（專）

所有實(shí)驗(yàn)

2018年3月

電話或到學(xué)校自考辦

（電子科技大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院406室，成都市一環(huán)路東一段240號(hào)）

2018年5月上旬

電子科技大學(xué)

自考辦

028-83202390

uestcedu.com/

電子技術(shù)（專）

所有實(shí)驗(yàn)

計(jì)算機(jī)及應(yīng)用（專）

所有實(shí)驗(yàn)

機(jī)電一體化工程（專）

所有實(shí)驗(yàn)

計(jì)算機(jī)信息管理（專）

所有實(shí)驗(yàn)

機(jī)電一體化工程（本）

所有實(shí)驗(yàn)

計(jì)算機(jī)及應(yīng)用（本）

所有實(shí)驗(yàn)

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（本）

所有實(shí)驗(yàn)

計(jì)算機(jī)信息管理（本）

所有實(shí)驗(yàn)

工業(yè)工程（本）

所有實(shí)驗(yàn)

機(jī)電一體化工程（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

2017年12月

2018年3月中上旬

工業(yè)工程（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

計(jì)算機(jī)及應(yīng)用（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

計(jì)算機(jī)信息管理（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

房屋建筑工程（專）

所有實(shí)踐課程

2017年12月上、中旬

到學(xué)校自考辦（西南交通大學(xué)遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院5408房間）

2018年3月中旬

西南交通大學(xué)自考辦

028-87600449

建筑工程（本）

所有實(shí)踐課程

環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)（本）

所有技術(shù)法考試

工程造價(jià)管理（本）

所有實(shí)踐課程

物流管理（本）

所有實(shí)踐課程

工程造價(jià)管理（專）

所有實(shí)踐課程

環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)（本）

畢業(yè)論文

2017年12月上、中旬

2018年3月下旬

建筑工程（本）

畢業(yè)論文

文化產(chǎn)業(yè)（本）

畢業(yè)論文

工程造價(jià)管理（本）

畢業(yè)論文

2017年12月上、中旬

到學(xué)校自考辦（西南交通大學(xué)遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院5408房間）

2018年3月下旬

西南交通大學(xué)自考辦

028-87600449

物流管理（本）

畢業(yè)論文

電子商務(wù)（本）

畢業(yè)論文

英語（專）

英語（本）

聽力 、 口語

口譯與聽力

2018年3月1日至3月29日

網(wǎng)上報(bào)考

2018年4月21日

西華師大自考辦

內(nèi)江師院自考辦

四川大學(xué)自考辦

西科大自考辦

sc.51100.net

028-82009200

國際貿(mào)易（本）

畢業(yè)論文

2017年12月1日至12月15日

2018年3月下旬

四川大學(xué)

自考辦

51100.net

028-85412537

聯(lián)系人：邱老師

法律（本）

畢業(yè)論文

公共事業(yè)管理（本）

畢業(yè)論文

行政管理（本）

畢業(yè)論文

英語（本）

畢業(yè)論文

新聞學(xué)（本）

畢業(yè)論文

旅游管理（本）

畢業(yè)論文

對(duì)外漢語（本）

畢業(yè)論文

中英合作商務(wù)管理（本）

畢業(yè)論文

中英合作金融管理（本）

畢業(yè)論文

美術(shù)教育（專）

實(shí)踐課程

2018年6月

電話報(bào)名

2018年7月

護(hù)理學(xué)（專）

1、生化實(shí)驗(yàn)2、病理實(shí)驗(yàn)3、藥理實(shí)驗(yàn)4、臨床實(shí)習(xí)5、生理實(shí)驗(yàn)

2017年12月

網(wǎng)上報(bào)考

2018年3月至6月

人力資源管理（本）

畢業(yè)論文

2017年12月1日至12月15日

2018年3月下旬

漢語言文學(xué)（本）

畢業(yè)論文

2017年11月

網(wǎng)上報(bào)考

2018年3月

四川師范大學(xué)自考辦

crjy.sicnu.edu.cn

028-84760759

數(shù)學(xué)教育（本）

畢業(yè)論文

漢語言文學(xué)教育（本）

畢業(yè)論文

物業(yè)管理（本）

畢業(yè)論文

應(yīng)用化學(xué)（本）

畢業(yè)論文

學(xué)前教育（本）

畢業(yè)論文

社會(huì)工作與管理（本）

畢業(yè)論文

應(yīng)用化學(xué)（本）

微生物學(xué)與微生物學(xué)檢驗(yàn)

環(huán)境影響與評(píng)價(jià)

有機(jī)化學(xué)（二）

信器分析（一）

2018年3月9日

現(xiàn)場報(bào)名

2018年3月10日上午

201年3月10日下午

2018年3月11日上午

2018年3月11日下午

四川師范大學(xué)自考辦

028-84760802

應(yīng)用化學(xué)（專）

微生物學(xué)

無機(jī)化學(xué)（二）

分析儀器結(jié)構(gòu)與維護(hù)

工業(yè)分析

食品理化檢驗(yàn)

2018年3月11日上午

2018年3月11日下午

2018年3月10日下午

2018年3月10日上午

2018年3月10日上午

物業(yè)管理（本）

物業(yè)管理與實(shí)務(wù)（實(shí)踐）

2018年3月10日上午

028-84760255

學(xué)前教育（專）

幼兒教師實(shí)習(xí)指導(dǎo)（實(shí)踐）

028-84760713

學(xué)前教育（本）

幼兒教師教研指導(dǎo)（實(shí)踐）

教育管理（本）

畢業(yè)論文

2017年12月30日之前

網(wǎng)上查詢細(xì)則，材料郵寄學(xué)校自考辦報(bào)名

2018年3月

成都師范學(xué)院自考辦

028-66054321

cdnu.edu.cn

會(huì)計(jì)（本）

畢業(yè)論文

2017年11月14日至11月24日

網(wǎng)上報(bào)名

Swufe-online.com

2018年3月24日

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)自考辦

028-87352955

聯(lián)系人：尹曉瑾

金融（本）

畢業(yè)論文

工商企業(yè)管理（本）

畢業(yè)論文

財(cái)稅（本）

畢業(yè)論文

市場營銷（本）

畢業(yè)論文

經(jīng)濟(jì)學(xué)（本）

畢業(yè)論文

營養(yǎng)食品與健康（本）

1、所有實(shí)驗(yàn)

2、畢業(yè)論文

2017年12月1日至2018年1月15日

電話或到學(xué)校自考辦報(bào)名，四川理工學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院：四川理工學(xué)院匯北校區(qū)食堂4樓408辦公室

2018年3月中下旬

四川理工學(xué)院自考辦

0813-5505572

聯(lián)系人：張老師

電子商務(wù)（專）

1、課程考核

2、課程設(shè)計(jì)

2017年12月

到學(xué)校自考辦

1、2018年3月第1周

2、2018年3月上旬

成都信息工程大學(xué)自考辦

028-87077790

聯(lián)系人：梁老師

小學(xué)教育（本）

畢業(yè)論文

2017年12月

電話或到學(xué)校自考辦

2018年3月

西華師范大學(xué)自考辦

0817-2314317

13219131715姚老師

體育教育（本）

畢業(yè)論文

2018年1月4日至10日（法定假日除外）

電話或到學(xué)校自考辦（成都體育學(xué)院繼續(xù)教育處306室）

2018年3月14日?qǐng)?bào)到，3月15日考核

成都體育學(xué)院自考辦

028-85050130

數(shù)字媒體藝術(shù)（本）

所有實(shí)踐課程、畢業(yè)設(shè)計(jì)（開題、答辯）

2017年12月4日至2018年1月15日

信函或到學(xué)校自考辦

2018年3月下旬

西南科技大學(xué)自考辦

0816-6089268

zk.swust.net.cn/

信息管理與服務(wù)（本）

機(jī)械制造與自動(dòng)化（本）

電子信息技術(shù)（本）

建筑經(jīng)濟(jì)管理（本）

物流管理（專）

實(shí)踐課程

2018年3月12日

到學(xué)校成教院

2018年3月26日

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院

028-85094025

秘書學(xué)（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

2017年12月1日至12月30日

到學(xué)校自考辦

2018年4月初

成都學(xué)院

自考辦

028-84612006

聯(lián)系人：李老師

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村管理（專）

所有實(shí)踐

2017年12月

信函、電話或到學(xué)校自考辦

2018年3月第2周

四川農(nóng)業(yè)大學(xué)自考辦

0835-2885763

林業(yè)及園林高新技術(shù)與管理（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

2017年12月

2018年3月第2周

汽車服務(wù)工程（本）

汽車電子控制技術(shù)（實(shí)踐）

汽車檢測診斷技術(shù)（實(shí)踐）

2017年12月1日至12月8日

到學(xué)校自考辦

2018年3月下旬

西華大學(xué)

自考辦

028-87721841

畢業(yè)設(shè)計(jì)

電氣工程與自動(dòng)化（本）

電力電子技術(shù)（實(shí)踐）

單片機(jī)原理及應(yīng)用（實(shí)踐）

自動(dòng)控制原理（一）（實(shí)踐）

工業(yè)過程與過程控制（實(shí)踐）

計(jì)算機(jī)控制系統(tǒng)（實(shí)踐）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

工程管理（本）

畢業(yè)設(shè)計(jì)

2017年12月1日至12月10日

網(wǎng)上查詢細(xì)則(網(wǎng)址:jjy.pzhu.cn)郵箱報(bào)名(郵箱:1277155636@qq.com)、現(xiàn)場報(bào)名

2018年3月1日

攀枝花學(xué)院

自考辦

0812-3372897

信息技術(shù)教育（本）

數(shù)據(jù)庫Visual Foxpro及學(xué)校應(yīng)用（實(shí)踐）

Photoshop圖形處理（實(shí)踐）

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基本原理（實(shí)踐）

畢業(yè)論文

2017年11月10日至11月30日

2017年12月2日至12月20日（論文）

到學(xué)校自考辦（綿陽師范學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院自學(xué)考試辦公室一樓410房間）

2018年1月10日?qǐng)?bào)到及開始實(shí)踐性環(huán)節(jié)考核

2018年1月6日論文答辯

篇（9）

論文摘要：汽車行業(yè)是今年頗受關(guān)注的一個(gè)行業(yè)，政策扶持明顯、自身發(fā)展勢頭良好。在良好的行業(yè)前景的背后，汽車行業(yè)對(duì)于當(dāng)前中國振興經(jīng)濟(jì)的有著重要的作用，其拉動(dòng)內(nèi)需和拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的明顯優(yōu)勢推動(dòng)其成為政策扶持的重點(diǎn)和振興經(jīng)濟(jì)的重要工具。

汽車行業(yè)今年好事連連。一月二十日起一點(diǎn)六升及以下排量乘用車購置稅減半，預(yù)計(jì)國家讓利一百五十億元；今后三年，投入一百億元用于技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)改造資金，目前技改項(xiàng)目已對(duì)外公布；財(cái)政補(bǔ)貼老舊汽車報(bào)廢更新，今年補(bǔ)貼十億元。此外，新能源汽車示范推廣也列入國家支持。在政策支持的背后，當(dāng)前汽車行業(yè)在振興經(jīng)濟(jì)中的作用到底如何？在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，本文以下著重分析汽車行業(yè)以下兩個(gè)方面的作用：

一、汽車行業(yè)有力幫助拉動(dòng)內(nèi)需

國家工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，汽車市場在經(jīng)歷了去年四季度的下降之后，今年一季度，汽車產(chǎn)銷256．76萬輛和267．88萬輛，同比增長1．91％和3．88％，，且銷量增長略高于產(chǎn)量增長。一季度中國已經(jīng)成為全世界最大的市場，汽車銷量超過美國。

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中國汽車市場仍然呈現(xiàn)繁榮景象。汽車行業(yè)適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)增長的時(shí)代特征，刺激消費(fèi)作用明顯。今年，上海、北京各大車站關(guān)注度居高不下；深圳香港澳門三地將聯(lián)手舉辦汽車博覽會(huì)；上海浙江富豪組團(tuán)購車；汽車下鄉(xiāng)也將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。種種汽車行業(yè)的動(dòng)態(tài)都向民眾反應(yīng)這這個(gè)行業(yè)當(dāng)前的蓬勃朝氣。世界各大汽車巨頭紛紛將目光盯緊中國市場，這種市場風(fēng)向的轉(zhuǎn)變有其明顯的原因：受全球金融危機(jī)影響，今年前兩個(gè)月，歐洲汽車銷量下降25．8％，日本和韓國下降20．2％，北美市場銷量下降37％，南美下降9．8％，東南亞下降12．5％。然而中國市場卻不包括在這種下降趨勢之內(nèi)，銷量反而增長了3．1％。目光聚焦的背后是在中國市場上的針對(duì)性營銷：保時(shí)捷在第十三屆上海國際汽車行業(yè)展覽會(huì)上向全世界首次了保時(shí)捷全新車型Panamera。本次上海車展，保時(shí)捷展位創(chuàng)紀(jì)錄地容納了保時(shí)捷全系列共15臺(tái)車型，擁有上下兩層空間的展臺(tái)總面積超過1500平方米。奔馳供兩人乘坐的前衛(wèi)小車SmartFortwo今年4月剛在中國上市，這款前衛(wèi)的小車油耗低，停車方便，適合中國的城市的交通狀況。

在中國經(jīng)濟(jì)增長勢頭、中國自身的振興政策與中國市場重要性凸顯的三重影響下，中國的汽車消費(fèi)并未減弱，反而繁榮的汽車市場對(duì)國人產(chǎn)生了更為強(qiáng)勁的吸引力。城市化與城市自身發(fā)展奠定了了城市汽車消費(fèi)強(qiáng)勁的基調(diào)，以橋車為例，無論是適合中產(chǎn)階級(jí)以上消費(fèi)人群的層出不窮的新款車型、豪華車型，還是適合中等收入的經(jīng)濟(jì)適用的中低檔車型，城市的發(fā)展與居民收入的提高都將成為其市場繁榮的保障。繁榮的保障下城市化的必然趨勢帶動(dòng)出一部分實(shí)現(xiàn)夢想式的需求和運(yùn)行需要的剛性的需求，以當(dāng)前中國的發(fā)展速度和城市化進(jìn)程來看，哪怕是這種對(duì)汽車的體驗(yàn)式需求或剛性需求都可以給這個(gè)行業(yè)帶來可觀的繁榮。

二、汽車產(chǎn)業(yè)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)力強(qiáng)勁

汽車行業(yè)至關(guān)重要，這與汽車行業(yè)的自身特點(diǎn)緊密相聯(lián)。它關(guān)聯(lián)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)150多個(gè)行業(yè)。整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈包括鋼鐵、電子、化工、紡織和玻璃、橡膠等行業(yè)。汽車行業(yè)繁榮，相關(guān)行業(yè)都受到它的強(qiáng)力帶動(dòng)，汽車行業(yè)體現(xiàn)出它極強(qiáng)的拉動(dòng)力。

1.汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高

汽車工業(yè)是一個(gè)國家綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的標(biāo)志之一，汽車工業(yè)后向拉動(dòng)機(jī)械、冶金、電子、橡膠、石化等行業(yè)，前向拉動(dòng)汽車銷售、汽車維修、汽車金融等汽車服務(wù)業(yè)。據(jù)中國統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)測算，汽車工業(yè)產(chǎn)值與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的直接關(guān)聯(lián)度是1：2，間接關(guān)聯(lián)度則達(dá)到1：5。如此高的關(guān)聯(lián)度使對(duì)于汽車工業(yè)的政策扶持性投資有更大的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)和乘數(shù)效應(yīng)。汽車業(yè)繁榮的背后是相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)，這種機(jī)會(huì)正是振興經(jīng)濟(jì)的相關(guān)政策的階段目的所在。振興經(jīng)濟(jì)的政策不可能把生產(chǎn)消費(fèi)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都布置到，行業(yè)眾多、關(guān)系復(fù)雜，只有找到像汽車工業(yè)這樣拉動(dòng)力強(qiáng)的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持才是解決振興計(jì)劃的關(guān)鍵問題的更為科學(xué)的方法。發(fā)揮其產(chǎn)業(yè)間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，充分利用可能產(chǎn)生的效果較之于政策的乘數(shù)效應(yīng)，正是促汽車工業(yè)的重要作用所在。

2.信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整路徑

篇（10）

近幾年，我國汽車消費(fèi)市場增長迅速，已經(jīng)成為全球汽車產(chǎn)銷量第一大國，人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例，人均汽車保有量位居全國前列。迅速增長的汽車消費(fèi)需要同時(shí)也催生了很大的汽車消費(fèi)貸款需求。汽車消費(fèi)貸款的未來市場前景廣闊。

據(jù)全球領(lǐng)先的市場研究集團(tuán)益普索的一份針對(duì)我國車市的調(diào)研報(bào)告顯示，未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)達(dá)到34%，但這一數(shù)字還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達(dá)80%，其次的美國（曾一度達(dá)到90%）、英國均為70%，發(fā)達(dá)國家德國、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國家印度的占比竟高達(dá)65%。這種強(qiáng)烈的反差，預(yù)示著我國汽車金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從銅陵市國稅局了解到，2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車輛，征稅車輛總價(jià)4664萬元；2013年一季度征稅車輛數(shù)量為3093臺(tái)，征稅車輛總價(jià)4799萬元；2014年一季度征稅車輛數(shù)量為3215臺(tái)，征稅車輛總價(jià)5201萬元。征稅車輛數(shù)量和總價(jià)呈逐年上升趨勢。

2014年3月10日至31日，筆者通過對(duì)銅陵本地兩個(gè)汽車市場的深入走訪，了解到70、80后現(xiàn)已成為購車主要群體，且他們大多數(shù)能接受貸款買車的消費(fèi)理念。這批接受過一定程度高等教育的消費(fèi)者，將成為汽車消費(fèi)貸款的主要目標(biāo)客戶群體。

一、汽車消費(fèi)貸款的三種模式分析

目前我國汽車消費(fèi)貸款主要有兩類共三種模式：一類是廠家金融公司；另一類是銀行貸款，而銀行貸款又可進(jìn)一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對(duì)貸款者審查較嚴(yán)、審批周期較長，而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費(fèi)率低、手續(xù)相對(duì)簡便等優(yōu)勢越來越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點(diǎn)比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車金融貸款在對(duì)貸款者的資質(zhì)審核上比銀行寬松，審批時(shí)間較短。汽車金融公司依托汽車經(jīng)銷商為汽車貸款的銷售終端，同時(shí)配備專職信貸人員。通常會(huì)采取廠家貼息貸款、與經(jīng)銷商業(yè)績直接掛鉤、給銷售代表獎(jiǎng)勵(lì)（提成）等各種激勵(lì)措施來刺激放貸，促進(jìn)汽車銷售。但汽車金融公司發(fā)放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務(wù)，以往消費(fèi)者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢已被迅速擴(kuò)張的汽車金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車銷售市場開展汽車金融業(yè)務(wù)的就有：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車消費(fèi)市場所有國內(nèi)、國外汽車知名品牌。

汽車金融貸款的劣勢是費(fèi)率偏高，兩年期的汽車分期費(fèi)率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購車）最大優(yōu)勢在于其無利息，只收取一定的手續(xù)費(fèi)且手續(xù)費(fèi)率普遍低于同檔次的汽車金融費(fèi)率。

工行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，符合我行標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)或貸款額度過高等等，均無法通過審批。

信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)不僅可以為我行帶來中間業(yè)務(wù)收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進(jìn)POS消費(fèi)，還可同步為客戶提供個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、工行信使等諸多聯(lián)動(dòng)服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我行金融產(chǎn)品的推廣。各行均將信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)加以推廣。

二、實(shí)踐中存在的問題

在我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)實(shí)踐中，發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問題：

（一）目標(biāo)客戶接觸困難

潛在的購車消費(fèi)者通常都是前往4S店選擇、了解相關(guān)購車事宜，首先接觸的是汽車銷售代表，汽車銷售代表會(huì)根據(jù)客戶購車初步意向詳細(xì)、熱情地介紹本店合適客戶的產(chǎn)品性能、指標(biāo)。進(jìn)而梯次商議汽車優(yōu)惠價(jià)格，如客戶有購車按揭意向，銷售代表出于公司效益及自身利益驅(qū)使，會(huì)第一時(shí)間推薦為本品牌服務(wù)的汽車金融公司分期付款業(yè)務(wù)，直接計(jì)算出月還款額（一般不直接告訴客戶分期付款費(fèi)率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費(fèi)率直接比較）。當(dāng)客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費(fèi)率比較時(shí)，銷售代表則會(huì)告知客戶：銀行分期業(yè)務(wù)需要提供的資料多、審批時(shí)間長，放貸成功率低等，不推薦走該渠道?？蛻魣?zhí)意走銀行分期渠道的，銷售代表會(huì)推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務(wù)流程相對(duì)較短、對(duì)購車人條件要求相對(duì)較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司等等；大多數(shù)汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時(shí)則首推建行。

（二）汽車分期審批流程復(fù)雜

在我行辦理信用卡汽車分期付款，客戶經(jīng)理需要收集客戶的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等。在充分調(diào)查、了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上得出調(diào)查報(bào)告，并在一系列相關(guān)資料上簽字蓋章（要求客戶全方位配合）。在客戶資料提供齊全的前提下，客戶經(jīng)理大約需要一天的時(shí)間收集匯總資料。再將收集好的資料報(bào)送卡部，由卡部相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行初步審核通過后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個(gè)工作日的時(shí)間。待審批通過后，客戶須繳納首付款、辦理保險(xiǎn)、繳納汽車購置稅?？蛻艚?jīng)理須持相關(guān)抵押的證明資料，前往車輛管理所，協(xié)同辦理汽車抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥，客戶即可持調(diào)額后的信用卡刷卡支付購車分期款并提車。

實(shí)踐中，一些他行優(yōu)質(zhì)客戶和汽車分期目標(biāo)客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質(zhì)，汽車分期目標(biāo)客戶必需申辦我行信用卡。申領(lǐng)我行信用卡從申請(qǐng)―審批―制作卡片―快遞卡片到當(dāng)?shù)匦楔D調(diào)額―通知客戶領(lǐng)卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時(shí)間且時(shí)間不確定。

（三）擔(dān)保要求高手續(xù)繁瑣

從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，我行信用卡分期業(yè)務(wù)需要客戶不僅辦理所購汽車抵押，還需要提供擔(dān)保。即需要客戶之外的自然人提供擔(dān)保，需要擔(dān)保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明并簽訂擔(dān)保合同；或在指定保險(xiǎn)公司購買履約合同。另外還需要一次性購買三年汽車保險(xiǎn)。而與銅陵工行合作的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近期為了控制風(fēng)險(xiǎn)，將汽車首付比例上調(diào)至40%，不少客戶因?yàn)檎也坏胶线m的擔(dān)保人或保險(xiǎn)公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。

而汽車金融公司只需進(jìn)行車輛抵押，無需擔(dān)保。同為四大國有商業(yè)銀行的建設(shè)銀行順勢推出龍卡汽車分期，打出口號(hào)“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)、免抵押、免擔(dān)保”。這也是在客戶覺得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下，銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車信用卡分期付款業(yè)務(wù)的建議

銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開有效控制成本及風(fēng)險(xiǎn)，但更需要站在消費(fèi)者角度，剖析消費(fèi)者購車心理，適應(yīng)汽車消費(fèi)市場需求；需要站在汽車經(jīng)銷商角度，提高銀行放貸效率，有效促進(jìn)汽車銷售。

購車目標(biāo)客戶（特別是初次購車目標(biāo)客戶）購車計(jì)劃一般都會(huì)醞釀很長時(shí)間，購車前習(xí)慣于在親戚、朋友、同事間談起購車計(jì)劃，征詢、聽取購買品牌、價(jià)位等意見，這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標(biāo)客戶，要充分發(fā)揮員工和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，早發(fā)現(xiàn)、早營銷。對(duì)發(fā)現(xiàn)有汽車分期付款需求的目標(biāo)客戶要持續(xù)跟蹤并提供專業(yè)的服務(wù)。

現(xiàn)實(shí)的汽車分期付款市場競爭激烈，我行現(xiàn)行的營銷模式、實(shí)際投入的人力與財(cái)力、與汽車經(jīng)銷商合作的深度和廣度，和汽車金融公司都不在一個(gè)層面上。汽車金融公司與經(jīng)銷商合作緊密，促銷活動(dòng)配套開展，名目繁多，有店慶促銷，月末、季末、年中、年末沖量促銷，有國家法定節(jié)日促銷，有贈(zèng)送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷等等，時(shí)常還有分期零手續(xù)費(fèi)促銷（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車型就推出一年內(nèi)付款分期零手續(xù)費(fèi)促銷）；銅陵順達(dá)集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)吳女士稱，通過自身金融公司辦理汽車分期貸款，每銷售出一臺(tái)公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購車意向的客戶都會(huì)要求客戶留下聯(lián)系號(hào)碼并現(xiàn)場撥通留存，只要你不拒絕，會(huì)一直通過短信、電話推銷到你實(shí)現(xiàn)購車為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經(jīng)銷商名目繁多的短期促銷活動(dòng)誘惑，很容易沖淡信用卡汽車分期手續(xù)費(fèi)低廉的唯一優(yōu)勢。我行公司、個(gè)人客戶經(jīng)理手頭事務(wù)繁多，很難騰出專門的精力持續(xù)地投入到汽車分期目標(biāo)客戶跟蹤服務(wù)。針對(duì)以上種種競爭劣勢，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級(jí)分行能否在銀行卡中心或一級(jí)支行（網(wǎng)點(diǎn)）設(shè)置汽車分期專員，主要承辦我行汽車分期業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶提供持續(xù)跟蹤服務(wù)，包括收集分期業(yè)務(wù)資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專業(yè)服務(wù)，可相對(duì)抵消汽車銷售代表和分期專員的專業(yè)優(yōu)勢，也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。

2.汽車分期目標(biāo)客戶信息收集任務(wù)要落實(shí)到所有客戶經(jīng)理、支行管理人員頭上。鼓勵(lì)全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標(biāo)客戶信息，汽車分期專員要建立汽車分期目標(biāo)客戶信息檔案，內(nèi)容涵蓋客戶身份信息、住址、聯(lián)系電話、購車意向品牌、車型、價(jià)位、大致購買時(shí)間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務(wù)、考核獎(jiǎng)勵(lì)等。

3.選擇與有實(shí)力的、銷售業(yè)績良好的汽車經(jīng)銷商開展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶，如銅陵順達(dá)（旗下有4家4S店，多達(dá)10個(gè)以上汽車品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車經(jīng)銷商開展各類促銷活動(dòng)，將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤（意向計(jì)劃額度按月下達(dá)、通報(bào)）。

4.加大我行汽車分期業(yè)務(wù)廣告投放力度和頻率，重點(diǎn)突出我行汽車分期費(fèi)率低廉的優(yōu)勢。騰訊汽車調(diào)查顯示，64.6%的被訪者選擇通過“網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息”，通過“品牌專賣店實(shí)地看車”獲取購車信息的比例占44.9%，通過“參與車型試乘試駕活動(dòng)”獲取購車信息的占18.4%。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，通過網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息在購車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業(yè)務(wù)廣告要重點(diǎn)考慮本地主要網(wǎng)絡(luò)媒體。

5.通過我行綜合數(shù)據(jù)平臺(tái)，梳理、挖掘潛在汽車分期目標(biāo)客戶，如有分期付款消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶發(fā)送推送信息，重點(diǎn)介紹我行汽車分期費(fèi)率低廉、專業(yè)服務(wù)，可開展咨詢抽獎(jiǎng)活動(dòng)，化解難以第一時(shí)間接觸汽車分期目標(biāo)客戶之困。

6.將客戶（汽車分期客戶和經(jīng)銷商）在我行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)體驗(yàn)列為重大課題進(jìn)行研究，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等等要切實(shí)以客戶為中心。對(duì)我行優(yōu)質(zhì)客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執(zhí)行（費(fèi)率除外），只辦理汽車抵押、購買當(dāng)年車輛保險(xiǎn)、免除擔(dān)保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下，對(duì)外承諾我行汽車分期付款業(yè)務(wù)期限不超過3個(gè)工作日，最長不得超過5個(gè)工作日。無我行信用卡的目標(biāo)客戶應(yīng)在第一時(shí)間為客戶申辦，規(guī)避因客戶申辦我行信用卡導(dǎo)致的期限延誤。

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