序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇綠色保險(xiǎn)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

本文為2012年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題：河北省“兩型社會”建設(shè)中的綠色保險(xiǎn)制度研究階段性成果（課題編號：201204129）

中圖分類號：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：兩型社會建設(shè)中“綠色保險(xiǎn)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

收錄日期：2013年1月30日

當(dāng)前，我國正在建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會，作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)，其“綠色保險(xiǎn)”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。

綠色保險(xiǎn)是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的形象稱呼，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)不僅對企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財(cái)產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和治理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的作用，有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。綠色保險(xiǎn)通過引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制防治污染，已被發(fā)達(dá)國家實(shí)踐證明，是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉(zhuǎn)變的有效方式之一。

一、綠色保險(xiǎn)的供需分析

一方面由于綠色保險(xiǎn)是一種新險(xiǎn)種，我國保險(xiǎn)公司缺乏歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國企業(yè)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)會缺乏經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上影響了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給；另一方面我國目前尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)難以精確把握，也影響到綠色保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)法則來承保，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實(shí)作為基礎(chǔ)，來確定每個(gè)企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)的等級。風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會愈接近預(yù)期損失可能的結(jié)果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險(xiǎn)人不可能精確地預(yù)測危險(xiǎn)，不可能很合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。這些都影響了保險(xiǎn)公司提供綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給彈性，市場機(jī)制沒有足夠的激勵(lì)促使保險(xiǎn)人提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從企業(yè)參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險(xiǎn)的積極性不高。究其原因：一是在實(shí)際生活中，環(huán)境污染事故的民事責(zé)任和刑事責(zé)任追究制度很不完善，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責(zé)任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責(zé)任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購買責(zé)任保險(xiǎn)的意愿；二是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識不強(qiáng)。有的企業(yè)存在僥幸心理，認(rèn)為不會發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認(rèn)為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應(yīng)對；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動(dòng)投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)；甚至有的企業(yè)認(rèn)為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護(hù)社會穩(wěn)定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，保險(xiǎn)費(fèi)率過高，而賠付率過低。保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可適用的救濟(jì)場合有限。而其費(fèi)率又較其他險(xiǎn)種要高出幾倍，賠付率遠(yuǎn)低于國外保險(xiǎn)業(yè)的賠付率。高費(fèi)率會壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會使企業(yè)喪失投保信心，必然會影響企業(yè)投保積極性。

正如上述綠色保險(xiǎn)市場供求分析，綠色保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出供求無激勵(lì)，交易無動(dòng)力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險(xiǎn)市場的特殊性，也會造成市場失靈。

二、綠色保險(xiǎn)的市場失靈分析

一是綠色保險(xiǎn)市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價(jià)格下降產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品，進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在保險(xiǎn)市場上，由于投保人比保險(xiǎn)公司掌握更多的信息，可能會出現(xiàn)逆向選擇。保險(xiǎn)公司根據(jù)全體投保人的平均風(fēng)險(xiǎn)水平厘定費(fèi)率，那么費(fèi)率對于低風(fēng)險(xiǎn)的投保人來說是高的，也就可能出現(xiàn)污染風(fēng)險(xiǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁損失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而污染風(fēng)險(xiǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的企業(yè)由于保費(fèi)厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強(qiáng)的多是風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)不愿投保，保險(xiǎn)公司沒有足夠數(shù)量的保險(xiǎn)標(biāo)的，分散行為人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的能力會降低。

二是綠色保險(xiǎn)市場的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)單持有人擁有保險(xiǎn)后改變其行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的加大會對社會或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，在合同有效期內(nèi)，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險(xiǎn)賠償金而故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對環(huán)境污染，從而對環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險(xiǎn)公司賠償，給保險(xiǎn)經(jīng)營帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。

三是環(huán)境污染及綠色保險(xiǎn)的外部性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，環(huán)境污染問題屬于負(fù)外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟(jì)主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應(yīng)補(bǔ)償。在環(huán)境產(chǎn)權(quán)沒有明晰的情況下，當(dāng)環(huán)境責(zé)任問題出現(xiàn)時(shí)，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責(zé)任權(quán)益買單，完全依靠市場所帶給保險(xiǎn)合同雙方的利益驅(qū)動(dòng)明顯不足。類似的，綠色保險(xiǎn)具有正的外部性，企業(yè)購買保險(xiǎn)后可減輕環(huán)境侵權(quán)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度彌補(bǔ)受害人的損失，政府也不用付出任何代價(jià)即可享受綠色保險(xiǎn)帶來的好處，因此企業(yè)購買綠色保險(xiǎn)對社會來說具有很強(qiáng)的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識，市場失靈時(shí)是無法實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險(xiǎn)在運(yùn)行中遇到種種困難及問題，但在實(shí)踐中漸行漸遠(yuǎn)。近幾年，部分地區(qū)通過試點(diǎn)逐步探索非強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學(xué)合理厘定費(fèi)率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險(xiǎn)制度一定會日趨完善，通過綠色保險(xiǎn)進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的雙贏。

主要參考文獻(xiàn)：

篇（2）

綠色保險(xiǎn)，又稱為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因污染水、土地或空氣依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)制度起源于歐美工業(yè)化國家，已被發(fā)達(dá)國家普遍采用，是解決環(huán)境損害賠償責(zé)任問題的主要方式之一。綠色保險(xiǎn)制度的建立，有以下幾方面的作用：

（一）綠色保險(xiǎn)有利于預(yù)防環(huán)境損害發(fā)生

綠色保險(xiǎn)通過解決環(huán)境糾紛、分散風(fēng)險(xiǎn)、有利于引進(jìn)第三方即保險(xiǎn)公司的監(jiān)督機(jī)制，為潛在的環(huán)境侵權(quán)提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，在一定程度上杜絕企業(yè)無視環(huán)保的現(xiàn)狀，最終減少大規(guī)模環(huán)境污染事件的發(fā)生。

（二）綠色保險(xiǎn)有利于強(qiáng)化受害人的保障體系，及時(shí)有效補(bǔ)償損失

在一些環(huán)境污染案件中，受害人只有通過漫長的訴訟程序才可以得到賠償，或者經(jīng)過了漫長的訴訟程序仍得不到應(yīng)有的賠償。不僅浪費(fèi)了資金和精力，最重要的是過錯(cuò)了最佳的救助時(shí)機(jī)。綠色保險(xiǎn)制度的建立，確定了由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任，擴(kuò)大了損害賠償?shù)姆秶瑢€(gè)別的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，填補(bǔ)了受害人因環(huán)境侵權(quán)而受到的損失，及時(shí)有效的維護(hù)了受害人的權(quán)益。

（三）綠色保險(xiǎn)有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

綠色保險(xiǎn)制度的建立，不僅保障了受害人的合法權(quán)益，最重要的是能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)環(huán)境的隱患，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生，促進(jìn)社會的可持續(xù)發(fā)展，保障低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）綠色保險(xiǎn)有利于拓寬保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間

在經(jīng)過20年的快速發(fā)展后，我國保險(xiǎn)業(yè)客觀上需要新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)來調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。而綠色保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)中的特殊險(xiǎn)種，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，能夠擴(kuò)寬我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間。

二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營中綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的探討

（一）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保方式的確立

責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式有兩種：一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式；二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。前者指保險(xiǎn)人僅對在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。后者指保險(xiǎn)人僅對在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害人是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。

環(huán)境污染責(zé)任事故的發(fā)生，既有立即顯現(xiàn)的，比如突發(fā)性的環(huán)境污染事件，也有累積的環(huán)境污染事件，因而從何時(shí)起確認(rèn)侵權(quán)責(zé)任有時(shí)難以判斷，正因?yàn)槿绱耍ㄗh綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品采取以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。

（二）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍的確定

1.綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍的確定原則

根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件，必須滿足以下五點(diǎn)才構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。

綠色保險(xiǎn)如果能夠包含所有的污染損害風(fēng)險(xiǎn)，這無疑是最理想的情況，然而這也是十分不現(xiàn)實(shí)的。實(shí)際上，即使像美國這樣經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、綠色保險(xiǎn)發(fā)展比較成熟的國家，它的綠色保險(xiǎn)的責(zé)任范圍也是嚴(yán)格限定的。總之，綠色保險(xiǎn)承保范圍的確定應(yīng)該因地制宜。范圍過寬或是過窄都不利于綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。責(zé)任范圍過窄，企業(yè)就沒有投保綠色保險(xiǎn)的積極性。相反，從發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐以及目前我國的污染現(xiàn)狀、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平來看，也不能因?yàn)橐獢U(kuò)大綠色保險(xiǎn)市場而急于擴(kuò)大綠色保險(xiǎn)的責(zé)任范圍以吸引相關(guān)企業(yè)投保綠色保險(xiǎn)。責(zé)任范圍的擴(kuò)大極有可能導(dǎo)致出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司無力賠償。

2.突發(fā)性環(huán)境污染事件和累積性環(huán)境污染事件問題

從長遠(yuǎn)看，我國綠色保險(xiǎn)制度的承保范圍不應(yīng)僅限于突發(fā)性污染事故，而應(yīng)把經(jīng)常性累積性排污造成的第三人受害的民事賠償責(zé)任納入責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。但是由于綠色保險(xiǎn)在我國尚處于起步階段，經(jīng)驗(yàn)較少，加上累積性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對事故的認(rèn)定、保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償數(shù)額的計(jì)算等都有較高的要求，因此，可以考慮采取分步走的的策略，即先發(fā)展可以進(jìn)行承保的突發(fā)性環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)，在綠色保險(xiǎn)發(fā)展相對成熟和健全的時(shí)候，再對累積性環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。

3.綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體承保范圍

通過對國內(nèi)外綠色保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的總結(jié)歸納，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍具體包括以下部分：財(cái)產(chǎn)損失、人身損害、清理費(fèi)用及其他。

財(cái)產(chǎn)損害是指由于侵權(quán)行為侵害了受害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)或人身權(quán)而致其經(jīng)濟(jì)利益損失。對這種財(cái)產(chǎn)損害各國一般實(shí)行全額賠償原則。人身損害包括人身健康傷害和精神損害。人身健康傷害指侵權(quán)行為對受害人的人身權(quán)、健康權(quán)等的侵害；精神損害是指侵權(quán)行為侵害了受害人的人身權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)而致受害人精神上的痛苦和折磨。當(dāng)這些方面受到侵害時(shí)，一般應(yīng)當(dāng)予以全額賠償。清理費(fèi)用表面上看

是污染企業(yè)自身的損失，但是如果不對污染物進(jìn)行及時(shí)的清理，除了企業(yè)自身會受到影響，更嚴(yán)重的是會對周圍的居民造成環(huán)境侵害。從這個(gè)意義上來說，清理費(fèi)用應(yīng)該納入環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。另外，有些國家和地區(qū)由于當(dāng)?shù)鼐用窬哂休^強(qiáng)的環(huán)保意識，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的承保能力，將環(huán)境污染應(yīng)急處理費(fèi)用、生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費(fèi)用等也納入了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍。

4.綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任

一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中都會涉及相應(yīng)的除外責(zé)任。國際上綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任一般包括：石棉、傳染性疾病、合同責(zé)任、形式罰金和處罰、雇主責(zé)任、技術(shù)缺陷、敵對行為、被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、故意行為等。

（三）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

首先，由于不同的企業(yè)發(fā)生環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)等級不同，因此保險(xiǎn)公司就需將不同企業(yè)自身影響環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小的因素通通納入考察的范圍，包括企業(yè)的資產(chǎn)狀況、業(yè)績水平、技術(shù)能力、環(huán)保措施、環(huán)保力度、環(huán)境污染記錄等。此外，國家的環(huán)保政策、法規(guī)等因素也會影響保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。因此，可以嘗試按照企業(yè)的具體情況，評估他們造成污染的風(fēng)險(xiǎn)高低，將它們劃為不同的級別，區(qū)別對待，可對劃分為重點(diǎn)污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的污染企業(yè)實(shí)行有差別的費(fèi)率。

其次，綠色保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可以浮動(dòng)。具體的，被保險(xiǎn)的企業(yè)沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)公司仍然沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)公司發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生環(huán)境污染事故，或者發(fā)生重大環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。

（四）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任限額的確定

綠色保險(xiǎn)制度實(shí)行責(zé)任限額賠償?shù)囊饬x：首先，對于承保人來說，實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限額是綠色保險(xiǎn)承保人有持續(xù)賠償能力、能健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其次，實(shí)行綠色保險(xiǎn)責(zé)任限額，能警醒投保人注意環(huán)境保護(hù)、盡量避免環(huán)境污染事故的發(fā)生。再次，對于環(huán)境污染事故的受害人來說，一方面能及時(shí)地得到賠償，另一方面能促使環(huán)境污染事故受害人積極采取措施防止環(huán)境污染事故的損失繼續(xù)擴(kuò)大。

為了進(jìn)一步完善我國綠色保險(xiǎn)制度，防范發(fā)生賠償額過于巨大而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的重大不利益，有必要設(shè)定綠色保險(xiǎn)的最高賠償限額。具體的，在保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)簽訂的綠色保險(xiǎn)合同約定的有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)任在一次以上的，保險(xiǎn)人對應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以保險(xiǎn)單中約定的最高責(zé)任限額為限。

（五）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品索賠時(shí)效的確定

由于環(huán)境侵權(quán)事故既有突發(fā)性的，也有累積性的，其特殊性使得保險(xiǎn)公司在承保該類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨巨大的不確定性，如果不對綠色保險(xiǎn)的索賠時(shí)效進(jìn)行必要的限定的話，不利于綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，發(fā)達(dá)國家在保險(xiǎn)單中使用的“日落條款”，就是在保險(xiǎn)合同中約定自保險(xiǎn)單失效之日起，最長三十年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長期限，值得我們借鑒。也就是說，在此有效的期間內(nèi)，發(fā)生的環(huán)境侵權(quán)索賠事件，保險(xiǎn)人必須賠付；在此期限之外，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任了。

（六）綠色保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)

篇（3）

一、綠色保險(xiǎn)概述

綠色保險(xiǎn)也稱為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)是綠色金融中重要的一環(huán)，其實(shí)質(zhì)是以貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念為目標(biāo)，以保險(xiǎn)為金融工具保護(hù)生態(tài)環(huán)境，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。為了維護(hù)污染受害者的合法權(quán)益和提高企業(yè)防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識，實(shí)行綠色保險(xiǎn)是一種行之有效的手段。綠色保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理的職能。

二、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）綠色保險(xiǎn)供給和需求不平衡。

從綠色保險(xiǎn)的市場發(fā)展規(guī)模和程度來看，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)造成的污染，而這些行業(yè)受法律監(jiān)督必須參保?？梢姡壳暗木G色保險(xiǎn)產(chǎn)品類型單一，無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品中，尚未研發(fā)針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業(yè)的具有特別針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，對企業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇范圍造成了一定限制。

（二）企業(yè)的投保意識薄弱、積極性差

建立綠色保險(xiǎn)，主要是通過多數(shù)企業(yè)的參保來解決少數(shù)企業(yè)的高額賠償負(fù)擔(dān)。但是，目前我國企業(yè)參保比例少，綠色保險(xiǎn)規(guī)模小，難以實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。企業(yè)對自己的社會責(zé)任定位沒有清晰的認(rèn)識，對環(huán)境任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任功能缺乏了解。這就導(dǎo)致企業(yè)對很多公眾責(zé)任事故缺乏維權(quán)和索賠意識，不運(yùn)用法律手段進(jìn)行解決。大部分企業(yè)存在僥幸心理，保險(xiǎn)意識淡薄，一旦出現(xiàn)大的環(huán)境污染事故主要依靠政府承擔(dān)處理責(zé)任，排污企業(yè)也就不會有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和動(dòng)力去投保綠色保險(xiǎn)。一些企業(yè)對于綠色保險(xiǎn)的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。因此，排污企業(yè)也就不會有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和動(dòng)力去投保綠色保險(xiǎn)。

（三）關(guān)于綠色保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全

首先，雖有部分現(xiàn)有的法律法規(guī)體現(xiàn)了綠色保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險(xiǎn)的完整性、系統(tǒng)性的規(guī)定。法律法規(guī)對于過錯(cuò)責(zé)任進(jìn)行了框架約束，而對歸責(zé)的原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協(xié)調(diào)和執(zhí)行也設(shè)置了障礙。再者，即使目前已有有關(guān)綠色保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的實(shí)際操作規(guī)程，特別是污染賠償方面的法律規(guī)定，目前污染賠償?shù)呢?zé)任絕大部分往往由國家和社會承擔(dān)。

三、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展的解決對策及建議

（一）豐富和完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

通過實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略推進(jìn)綠色保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，加快綠色保險(xiǎn)業(yè)體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新。豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，不僅有利于滿足和擴(kuò)大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產(chǎn)品體系對防止環(huán)境污染提供多方面的保障；同時(shí)，通過產(chǎn)品體系能夠擴(kuò)展企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，有助于對環(huán)境多方面的保護(hù)。

（二）加大政府支持力度，建立激勵(lì)機(jī)制

篇（4）

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）22-0074-02

一、綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵及意義

1.綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵。綠色保險(xiǎn)又叫生態(tài)保險(xiǎn)，是在市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)基本手段。其中環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)最具代表性，就是由保險(xiǎn)公司對污染受害者進(jìn)行賠償，是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。在綠色保險(xiǎn)下，對在環(huán)境方面表現(xiàn)欠佳的企業(yè)，保險(xiǎn)公司應(yīng)厘定高費(fèi)率，收取高保費(fèi)，并核定承保的最高限額，對在環(huán)境方面表現(xiàn)突出的企業(yè)，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)施優(yōu)惠的承保政策。環(huán)境污染事故具有很強(qiáng)的潛伏性、突發(fā)性、損害大、涉及面廣的特點(diǎn)，一旦發(fā)生，對企業(yè)，對受害者，對社會都會產(chǎn)生很大的影響。目前中國已經(jīng)進(jìn)入環(huán)境污染事故高發(fā)期。7 555個(gè)大型重化工業(yè)項(xiàng)目中，81%布設(shè)在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域；45%為重大風(fēng)險(xiǎn)源，相應(yīng)的防范機(jī)制卻存在缺陷，導(dǎo)致污染事故頻發(fā)，嚴(yán)重污染環(huán)境，危害公眾健康和社會穩(wěn)定。2007年國家環(huán)?？偩纸訄?bào)處置的突發(fā)環(huán)境事件達(dá)到108起，平均每兩個(gè)工作日一起。同時(shí)，污染事故發(fā)生后，由于善后處理沒有機(jī)制保障，企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償和恢復(fù)環(huán)境責(zé)任往往沒有落實(shí)，污染受害人不能及時(shí)獲得補(bǔ)償，引發(fā)了很多社會矛盾。

2.建立綠色保險(xiǎn)的意義。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的建立具有一定的必要性和意義，主要表現(xiàn)為：首先，有利于企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境管理，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生。企業(yè)加入環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會督促企業(yè)改善環(huán)境管理，加強(qiáng)環(huán)境污染治理，降低發(fā)生環(huán)境污染事故的風(fēng)險(xiǎn)，增加了治理環(huán)境污染的參與主體，即保險(xiǎn)公司，有利于對環(huán)境污染進(jìn)行積極、有效的監(jiān)管；其次，有利于保障環(huán)境污染事故受害者的利益。當(dāng)企業(yè)環(huán)境污染事故造成巨大損失、超過企業(yè)的賠償承受能力時(shí)，受害者的利益往往得不到保障。環(huán)境污染事故責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立，可以使環(huán)境污染事故受害者的損失得到有效賠償，既保護(hù)了受害者的權(quán)益，又減少了復(fù)雜的污染索賠糾紛，維護(hù)了社會的穩(wěn)定，同時(shí)也將環(huán)境費(fèi)用的外部性轉(zhuǎn)化為企業(yè)內(nèi)在的環(huán)境成本，提高市場機(jī)制的效率；最后，有利于企業(yè)增強(qiáng)抗環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，中國已進(jìn)入工業(yè)化時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，環(huán)境污染事故也進(jìn)入高發(fā)期，企業(yè)在生產(chǎn)過程中一旦發(fā)生突發(fā)性的環(huán)境污染事故，將會面臨巨大的賠償責(zé)任，這就有可能影響企業(yè)的正常運(yùn)營。

二、綠色保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)政策實(shí)施的現(xiàn)狀分析

1.保險(xiǎn)公司承保方案的實(shí)施。在操作層面，綠色保險(xiǎn)將按照以下四個(gè)步驟實(shí)施：一是確定環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律地位在國家和各省、市自治區(qū)環(huán)保法律法規(guī)中增加“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”條款，條件成熟的時(shí)候還將出環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、專門法規(guī)；二是明確現(xiàn)階段環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的以突發(fā)、意外事故所造成的環(huán)境污染直接損失為主。試點(diǎn)工作先期選擇環(huán)境危害大、最易發(fā)生污染事故和損失容易確定的行業(yè)、企業(yè)和地區(qū)；三是環(huán)保部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方面各司其職。環(huán)保部門提出企業(yè)投保目錄以及損害賠償標(biāo)準(zhǔn)；保險(xiǎn)公司開發(fā)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品合理確定責(zé)任范圍；保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定行業(yè)規(guī)范，進(jìn)行市場監(jiān)管；四是環(huán)保部門與保險(xiǎn)監(jiān)管部門將建立環(huán)境事故勘察與責(zé)任認(rèn)定機(jī)制、規(guī)范的理賠程序和信息公開制度，發(fā)生污染事故的企業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)公司、環(huán)保部門應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)法規(guī)，公開污染事故的有關(guān)信息，在條件完善時(shí)，要探索第三方進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的機(jī)制。

保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，要明確投保的企業(yè)屬于哪個(gè)行業(yè)，根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度，本著“高風(fēng)險(xiǎn)，高保費(fèi)；低風(fēng)險(xiǎn)，低保費(fèi)”的原則，按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級。由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司在對風(fēng)險(xiǎn)估測的時(shí)候不能單純地以過去的索賠記錄和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)同時(shí)預(yù)計(jì)到法律環(huán)境等因素的變化對風(fēng)險(xiǎn)的影響，隨著法律制度的不斷完善，企業(yè)過去的一些環(huán)境行為可能現(xiàn)在要承擔(dān)法律責(zé)任，這就需要保險(xiǎn)公司對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為認(rèn)真進(jìn)行審查，預(yù)計(jì)可能的風(fēng)險(xiǎn)。法律制度規(guī)范愈嚴(yán)格，表明風(fēng)險(xiǎn)愈大，費(fèi)率亦愈高，反之亦然。

篇（5）

中圖分類號：F842.0

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1002-0594(2010)08-0075-06

收稿日期：2010-03-31

一、引　言

20世紀(jì)是人類物質(zhì)文明最發(fā)達(dá)的時(shí)代，但也是地球生態(tài)環(huán)境和自然資源遭到破壞最為嚴(yán)重的時(shí)期。不可持續(xù)發(fā)展的生產(chǎn)模式和消費(fèi)模式使人類生存與發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。自20世紀(jì)60年代以來，全球?qū)W術(shù)界、各國政府和組織開始認(rèn)真反思傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式必然產(chǎn)生的矛盾，積極尋求可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略和模式，即在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，又能切實(shí)保護(hù)生態(tài)環(huán)境，保持發(fā)展的可持續(xù)能力，避免對后續(xù)發(fā)展構(gòu)成威脅。在此背景下，循環(huán)經(jīng)濟(jì)理念應(yīng)運(yùn)而生。循環(huán)經(jīng)濟(jì)是以可持續(xù)發(fā)展為原則的一種社會經(jīng)濟(jì)與資源環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的新理念，它要求按照生態(tài)規(guī)律組織整個(gè)生產(chǎn)、消費(fèi)和廢物處理過程，將傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長方式由“資源――產(chǎn)品――廢物排放”的開放模式，轉(zhuǎn)化為“資源――生產(chǎn)――再生資源”的循環(huán)發(fā)展模式。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)需要多種手段、多種知識、理論與方法的結(jié)合。保險(xiǎn)手段作為重要的經(jīng)濟(jì)手段之一，在環(huán)境領(lǐng)域的應(yīng)用空間十分巨大，它與環(huán)境科學(xué)直接結(jié)合的產(chǎn)物就是綠色保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)又稱環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，其在各個(gè)國家名稱有所不同。如英國稱之為環(huán)境責(zé)任損害保險(xiǎn)和屬地清除責(zé)任保險(xiǎn)；在美國，環(huán)境責(zé)任損害保險(xiǎn)又稱為污染法律責(zé)任保險(xiǎn)。盡管各國定義不盡相同，但其核心定義均表明，綠色保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地、空氣和海洋等環(huán)境資源，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)的意義在于：一是可以分散風(fēng)險(xiǎn)、避免企業(yè)因巨額賠償而破產(chǎn)，提高企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是可以使得民眾的合法權(quán)益得到更好的保護(hù)，使他們能夠在法律的保護(hù)下取得合理的賠償；三是綠色保險(xiǎn)制度的確立能夠促進(jìn)環(huán)保監(jiān)督機(jī)制，并把企業(yè)自身的環(huán)保意識納入市場化軌道，從而有效控制環(huán)境污染。綠色保險(xiǎn)因操作成本低、賠償效率比較高，引起越來越多的關(guān)注，受到許多國家政策制訂者的青睞。

二、國內(nèi)外綠色保險(xiǎn)研究及發(fā)展現(xiàn)狀

(一)國外綠色保險(xiǎn)研究及發(fā)展現(xiàn)狀

綠色保險(xiǎn)制度在西方國家已有四十多年的歷史，一些主要發(fā)達(dá)國家，如美國、德國、瑞典、芬蘭、英國、法國、意大利等都先后開展了綠色保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)踐與立法建設(shè)，并積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，綠色保險(xiǎn)的內(nèi)容也已涉及清潔空氣權(quán)、安居權(quán)、清潔水權(quán)等環(huán)境權(quán)的各項(xiàng)權(quán)能。美國的綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于世界領(lǐng)先地位，最早為國際保險(xiǎn)業(yè)所承認(rèn)的污染責(zé)任承擔(dān)形式是美國的環(huán)境改造保險(xiǎn)單，它所列的保險(xiǎn)金額巨大，基本責(zé)任包括了人身傷害或死亡、財(cái)產(chǎn)損失、環(huán)境破壞損失及清理費(fèi)用等。1988年，美國成立了專門的保險(xiǎn)集團(tuán)――環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司。1989年，美國保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在其綜合普通責(zé)任保險(xiǎn)單中加貼“有限污染責(zé)任擴(kuò)展批單”，將污染責(zé)任擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人的工作場所或操作過程之中。意大利在1990年以后因嚴(yán)重的環(huán)境污染問題，由76家保險(xiǎn)公司組成聯(lián)合承保集團(tuán)，承保因環(huán)境污染而引起的損害責(zé)任保險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)就達(dá)到了整個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的90％以上。此外，英國開辦的核污染責(zé)任保險(xiǎn)(1965年)和聲震保險(xiǎn)(1970年)也頗具影響力。目前，綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了大規(guī)模的跨國立法趨勢，如《國際油污損害民事責(zé)任公約》第7條規(guī)定：載運(yùn)2000噸以上散裝貨油的船舶所有人，必須進(jìn)行保險(xiǎn)或取得其他財(cái)務(wù)保證，以便承擔(dān)其對油污損害應(yīng)負(fù)的責(zé)任。《核能領(lǐng)域第三者責(zé)任公約》第10條規(guī)定：核設(shè)施的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)按照主管機(jī)關(guān)規(guī)定的數(shù)額和類型，建立并保持保險(xiǎn)或者其他財(cái)務(wù)保證，以便承擔(dān)相關(guān)責(zé)任?？梢哉f，西方發(fā)達(dá)國家的綠色保險(xiǎn)制度和業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入較成熟階段，成為各國通過社會化途徑和市場手段解決環(huán)境損害賠償問題的主要方式之一，它的建立與發(fā)展對于推動(dòng)各國的環(huán)境保護(hù)工作將發(fā)揮重要作用(李華友、馮東方，2008)。

(二)我國綠色保險(xiǎn)研究及發(fā)展現(xiàn)狀

我國雖然于20世紀(jì)80年代開始有綠色保險(xiǎn)，但主要集中在核事故責(zé)任及海洋環(huán)境責(zé)任領(lǐng)域。在核事故責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，80年代我國建設(shè)大亞灣核電站時(shí)，保險(xiǎn)公司即開始依據(jù)國務(wù)院1986年3月《關(guān)于處理第三方核責(zé)任問題的批復(fù)》承保核事故責(zé)任險(xiǎn)。在海洋綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國于1980年加入的《1969年國際油污損害民事責(zé)任公約》促成了我國海洋油污責(zé)任保險(xiǎn)的建立，并通過立法對海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，實(shí)行了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。除此之外，我國其他領(lǐng)域的綠色保險(xiǎn)還沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，20世紀(jì)90年代開始由保險(xiǎn)公司和環(huán)保部門聯(lián)合在大連、沈陽、長春和吉林等地開展的污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)由于各種原因一直處于停滯狀態(tài)。目前我國已成為全球環(huán)境污染最為嚴(yán)重的國家之一，為此，2006年出臺的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出：“采取市場運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制等方式，發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?007年4月10日至13日，國家環(huán)?？偩峙c中國保監(jiān)會組成聯(lián)合調(diào)查組，赴吉林、浙江就開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)問題進(jìn)行了調(diào)研，并于6月5日公布了《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告》?？梢哉J(rèn)為，該調(diào)研報(bào)告比較客觀地反映了相關(guān)各方對綠色保險(xiǎn)的態(tài)度：既肯定支持又出言謹(jǐn)慎。2008年2月，國家環(huán)境保部總局和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，兩部門于2008年對生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)、易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)，特別是近年來發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展了試點(diǎn)工作(蔣旭成、梁才，2008)。這一全新制度安排，是中國繼綠色信貸推出之后的第二項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策，標(biāo)志著中國已經(jīng)正式啟動(dòng)綠色保險(xiǎn)。

三、綠色保險(xiǎn)對發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的作用

(一)增強(qiáng)了環(huán)境污染治理和監(jiān)管的力量

環(huán)境保護(hù)并不單純是政府和環(huán)保部門的事情，它需要全社會的共同參與，綠色保險(xiǎn)的開展將能從客觀上擴(kuò)大環(huán)境污染治理的參與主體，加強(qiáng)對環(huán)境侵權(quán)人的監(jiān)督，為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。對于企業(yè)來說，保險(xiǎn)公司與其簽訂綠色保險(xiǎn)合同是附有條件的，保險(xiǎn)合同會對投保人的防治污染設(shè)施和污染防治義務(wù)等做出明確要求，同時(shí)在對排污企業(yè)進(jìn)行承保前，保險(xiǎn)公司會對企業(yè)的資質(zhì)、技術(shù)能力、業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)狀況等基本情況進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，確定排污企業(yè)的污染危險(xiǎn)等級，并以此為依據(jù)做出保險(xiǎn)費(fèi)率的決定，即污染程度越高的企業(yè)

繳費(fèi)率越高，從而促使企業(yè)采取措施，降低環(huán)境污染帶來的成本。對于保險(xiǎn)公司來說，為了自身的利益，也有加強(qiáng)防污工作的動(dòng)力，如果保險(xiǎn)公司在對投保人進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可以向投保人提出消除隱患的合理建議，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)的消除措施，否則由此引起的保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。國際經(jīng)驗(yàn)證明，一個(gè)成熟的綠色保險(xiǎn)制度能在更大范圍內(nèi)調(diào)動(dòng)市場力量，加強(qiáng)環(huán)境監(jiān)管。

(二)減輕了企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)和政府治理壓力

隨著環(huán)境問題的日益嚴(yán)重，環(huán)境污染所造成的損失也越來越大，單個(gè)污染企業(yè)一般難以承擔(dān)事故造成的全部損失。從企業(yè)角度來看，若投保相關(guān)的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)種，就可以用少量確定性的保費(fèi)支出來減少未來的不確定性賠款等費(fèi)用的支出，即在發(fā)生因環(huán)境污染造成第三方損失的保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，企業(yè)可以將自己的損失賠償轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人為了降低賠付率，會督促投保人遵守環(huán)保政策法規(guī)，做好防災(zāi)防損工作，提高環(huán)境管理水平，減少污染事故的發(fā)生。從另一個(gè)角度來看，綠色保險(xiǎn)還可以減輕政府的財(cái)政和管理負(fù)擔(dān)，這是因?yàn)榫G色保險(xiǎn)能夠促使保險(xiǎn)公司和政府共同在環(huán)境突發(fā)事件中發(fā)揮作用，由他們共同處理環(huán)境突發(fā)事件，能夠在事件發(fā)生以前就做好評估和分級工作，在事件發(fā)生后，能夠有序地進(jìn)行現(xiàn)場勘查、預(yù)測評估等工作，處理好各方面的關(guān)系。這將有助于減輕政府在擔(dān)當(dāng)最后責(zé)任人時(shí)的負(fù)擔(dān)，使政府可以拿出更多的資金投入到環(huán)境保護(hù)中。

(三)有效地維護(hù)了公眾的合法權(quán)益和社會的穩(wěn)定

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，我國群眾環(huán)保意識正逐步提高，而環(huán)境污染糾紛的解決卻更加復(fù)雜，同時(shí)治污的手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上污染速度，因此，由環(huán)境污染引發(fā)的社會矛盾有進(jìn)一步加劇之勢。來自國家環(huán)境保護(hù)總局的數(shù)據(jù)顯示，從2001年以來，我國每年發(fā)生的環(huán)境污染與生態(tài)破壞事件不斷增加，因環(huán)境污染所引發(fā)的群眾投訴多年居高不下，其中，群眾事件更是以平均每年10％的速度遞增，環(huán)境污染事件已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的一大隱患。因此，現(xiàn)實(shí)迫切要求建立有效的綠色保險(xiǎn)制度，通過在責(zé)任保險(xiǎn)中拓展新業(yè)務(wù)，增設(shè)各類環(huán)境保險(xiǎn)險(xiǎn)種，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，這不僅能夠在一定程度上降低由環(huán)境糾紛引發(fā)的交易成本，及時(shí)對受害人進(jìn)行賠付，而且還能有效維護(hù)公眾的合法權(quán)益，對經(jīng)濟(jì)社會的長治久安產(chǎn)生積極影響。

(四)充分地體現(xiàn)了循環(huán)經(jīng)濟(jì)中所蘊(yùn)含的生態(tài)價(jià)值理念

循環(huán)經(jīng)濟(jì)的理論基礎(chǔ)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)，所強(qiáng)調(diào)的是把經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)與生態(tài)系統(tǒng)的多種組成要素聯(lián)系起來進(jìn)行綜合考量，達(dá)到生態(tài)經(jīng)濟(jì)的最優(yōu)目標(biāo)。人類作為自然界的一個(gè)物種，具有自然性和超自然性雙重屬性，自然性要求人類與其它物種保持一種平衡協(xié)調(diào)的關(guān)系，遵守自然界內(nèi)在的平衡規(guī)律，而超自然性則要求人類在自我意識的指導(dǎo)下，通過社會實(shí)踐達(dá)到自然性與超自然性之間的平衡，也就是人類與自然之間的平衡。這種自然性和超自然性決定了人類在自然環(huán)境中生存，必須維護(hù)“代內(nèi)公平”和“代際公平”，實(shí)現(xiàn)當(dāng)代人和后代人在利用自然資源、滿足自身利益、謀求生存發(fā)展方面的權(quán)力均等，綠色保險(xiǎn)作為一種金融工具，可以幫助人類達(dá)到這一目標(biāo)。綠色保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，通過責(zé)任社會化的方式對生態(tài)權(quán)益受到的損害給予補(bǔ)償，從而維護(hù)生態(tài)系統(tǒng)的平衡和資源的可持續(xù)利用。綠色保險(xiǎn)不僅能夠及時(shí)有效地補(bǔ)償受害人的損失，而且更加注重對環(huán)境損害的防治，有利于恢復(fù)和保護(hù)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)生態(tài)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展(石莉姝，2008)。

四、現(xiàn)階段我國綠色保險(xiǎn)存在的問題

(一)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)不夠成熟

綠色保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)營銷、核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面聚集很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從產(chǎn)品的開發(fā)和費(fèi)率確定來看，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率確定時(shí)，需要以大量的歷史統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)。而我國綠色保險(xiǎn)開辦時(shí)間短、歷史資料非常少，因此只能借鑒國外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或者憑經(jīng)驗(yàn)開發(fā)，這不僅給保險(xiǎn)精算造成了很大的困難，而且設(shè)計(jì)的產(chǎn)品與企業(yè)的避險(xiǎn)需要也有偏差，難以滿足其有效的需求；從業(yè)務(wù)營銷的角度來看，綠色保險(xiǎn)涉及法律、法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性，而銷售人員往往不具備相應(yīng)的條款知識，在營銷中夸大其詞的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)營銷的質(zhì)量和效率，對綠色保險(xiǎn)展業(yè)非常不利；此外，在核保理賠方面，理賠人員由于缺少相應(yīng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，賠付尺度很難把握，相應(yīng)的工作也難以順利進(jìn)行。種種跡象表明，由于我國保險(xiǎn)業(yè)對于環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的研究滯后。數(shù)據(jù)積累缺乏，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)模型尚未建立，風(fēng)險(xiǎn)識別能力較弱，使得保險(xiǎn)公司在經(jīng)營的過程中存在不少隱患，無法有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本過高

我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中面臨許多困難，這無疑會推高保險(xiǎn)人在經(jīng)營中的成本。主要表現(xiàn)為：一是風(fēng)險(xiǎn)識別和量化的技術(shù)難度大，每一個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)地點(diǎn)、生產(chǎn)流程各不相同，對環(huán)境造成污染的可能性和污染程度都不一樣；而且環(huán)境污染事故對人和自然造成的危害通常具有潛伏性和累積性，這就要求保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，有專門通曉環(huán)保技術(shù)和知識的業(yè)務(wù)人員對不同標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地勘察和評估。二是較之一般的責(zé)任險(xiǎn)，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為特殊。因?yàn)殡S著法律法規(guī)的逐步完善，綠色保險(xiǎn)中承擔(dān)的民事?lián)p害賠償?shù)确娠L(fēng)險(xiǎn)也相對增加，索賠金額大大超出了承保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這就需要再保險(xiǎn)，而我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展相對滯后。三是環(huán)境污染致害的因素眾多，賠付時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定所付出的人力、物力和財(cái)力遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種，而這些額外費(fèi)用支出依照保險(xiǎn)法的規(guī)定應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)(張雪梅、李鴻漸、韓光，2009)。由此可見，這些問題不僅加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且也造成了經(jīng)營成本過高，這對綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展非常不利。

(三)配套法律支持的缺失

我國現(xiàn)有的法律法規(guī)雖部分體現(xiàn)了綠色保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險(xiǎn)的系統(tǒng)規(guī)定?？梢栽臈l款散見于《民法通則》(1986)、《環(huán)境保護(hù)法》(1989)、《大氣污染防治法》(2000)、《水污染防治法》(1996)、《海洋環(huán)境保護(hù)法》(1999)、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》(1983)等相關(guān)法律法規(guī)中(陶衛(wèi)東，2009)。而這些法律法規(guī)對于過錯(cuò)責(zé)任只有原則框架，而關(guān)于歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條款的解釋不夠系統(tǒng)和明確。從侵權(quán)法來看，歐美國家之所以綠色保險(xiǎn)發(fā)達(dá)，是因?yàn)樗鼈兙哂小懂a(chǎn)品責(zé)任法》、《資源保護(hù)和賠償法》等完備的侵權(quán)責(zé)任法律體系。我國南于法律的缺失，造成對于具有侵權(quán)性質(zhì)的行為無法實(shí)現(xiàn)法律的硬約束，因此，我國每年各級法院受理的環(huán)境侵權(quán)案件屈指可數(shù)，其中勝

訴的更是少之又少，協(xié)調(diào)和執(zhí)行也有一定的困難。另外，國家對公民的基本權(quán)利保護(hù)不夠，如環(huán)境權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)等，這都不利于國民風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，使得綠色保險(xiǎn)的需求受到影響。

(四)企業(yè)投保積極性不高

建立綠色保險(xiǎn)，主要是通過眾多企業(yè)的參保來化解少數(shù)企業(yè)的高額賠償負(fù)擔(dān)。但是，目前我國企業(yè)參保比例很少，綠色保險(xiǎn)就很難形成規(guī)模，難以實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散和損失的分擔(dān)。其原因在于：一方面由于現(xiàn)行的環(huán)保法律法規(guī)不健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴(yán)，很難對排污者形成足夠的壓力，使許多排污企業(yè)產(chǎn)生了僥幸心理，為了追求利潤最大化而不考慮對環(huán)境造成的不良影響；另一方面一些排污企業(yè)雖然污染環(huán)境并造成了損失，卻很少承擔(dān)損害賠償責(zé)任，據(jù)權(quán)威部門估算，我國每年由于環(huán)境污染都會造成巨額的直接經(jīng)濟(jì)損失，而賠償數(shù)額卻很少，絕大部分經(jīng)濟(jì)損失并沒有由排污企業(yè)來承擔(dān)，最后都是由國家和社會來承擔(dān)。因此，排污企業(yè)也就不會有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和動(dòng)力去投保綠色保險(xiǎn)(湯偉，2009)。環(huán)?？偩帧蛾P(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》也表明一些國有大中型化工企業(yè)對于國內(nèi)綠色保險(xiǎn)能否有效地分散環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)還存在著疑問，一些企業(yè)對于綠色保險(xiǎn)的具體操作過程還不太清楚，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。

(五)政府的政策支持不夠

綠色保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的公益性，它的開展離不開政府的有力扶持。但長久以來我國政府對責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的態(tài)度一直沒有明確，既沒有對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金上的支持也沒有稅收減免等優(yōu)惠措施，目前保險(xiǎn)行業(yè)整體稅務(wù)負(fù)擔(dān)過重，營業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5％的稅率，但是銀行業(yè)的稅收基礎(chǔ)為利息收入，保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入，從保險(xiǎn)經(jīng)營原理看，保費(fèi)收入的大部分是以賠款形式返還給投保人，這種按保費(fèi)收入的5％收取營業(yè)稅的做法，影響了保險(xiǎn)公司自我積累能力，給我國保險(xiǎn)業(yè)及綠色保險(xiǎn)的發(fā)展帶來一定的障礙。而一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家通常向保險(xiǎn)公司收取很低的營業(yè)稅，如日本、新加坡等國，每張保單僅僅收取l美元的營業(yè)稅，這在一定程度上激勵(lì)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展(王穎、何宏飛，2008)。所以離開政府的有力支持而僅僅依靠少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量，是很難使綠色保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中占有一席之地并長久發(fā)展下去的。相比這些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，我國政府對綠色保險(xiǎn)的政策支持無疑存在很大差距。

五、以循環(huán)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，積極構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系

黨的十七大報(bào)告明確指出：“建設(shè)生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長方式、消費(fèi)模式。循環(huán)經(jīng)濟(jì)形成較大規(guī)模，可再生能源比重顯著上升。主要污染物排放得到有效控制，生態(tài)環(huán)境質(zhì)量明顯改善，生態(tài)文明觀念在全社會牢固樹立”。綠色保險(xiǎn)憑借其在轉(zhuǎn)嫁環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，理順循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展系統(tǒng)方面所具有的特殊作用，成為了發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。因此，各有關(guān)部門應(yīng)深入研究保險(xiǎn)業(yè)與循環(huán)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，并以此為基礎(chǔ)，全面構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系。

(一)建立有關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步確定綠色保險(xiǎn)的法律地位

綠色保險(xiǎn)制度的形成與發(fā)展主要取決于一國相關(guān)制度的安排，必須與法律、政府政策有機(jī)結(jié)合。在我國，綠色保險(xiǎn)是新險(xiǎn)種，擴(kuò)大法定保險(xiǎn)的問題必然涉及立法，需要不斷完善我國的環(huán)境法體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的市場規(guī)則立法，完善環(huán)境糾紛解決途徑，為保險(xiǎn)業(yè)的有序競爭提供良好的法制環(huán)境，通過國家宏觀調(diào)控政策和法律的引導(dǎo)，鼓勵(lì)市場主體積極地進(jìn)入綠色保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中去。具體可從以下幾方面完善：一是將綠色保險(xiǎn)制度寫入法律。在《環(huán)境保護(hù)法》和《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的綠色保險(xiǎn)制度，并在各單行環(huán)境資源法律、法規(guī)中做出配套規(guī)定。二是加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，嚴(yán)格執(zhí)法。特別是要加強(qiáng)對環(huán)境污染的監(jiān)查處罰工作，秉公執(zhí)法，把環(huán)境侵權(quán)損害賠償真正落到實(shí)處。三是對環(huán)境侵權(quán)受害人的保護(hù)方面，可以在我國用法律來規(guī)定公眾參與環(huán)保的程序，調(diào)動(dòng)起全民保護(hù)環(huán)境的積極性，同時(shí)在其不斷發(fā)展完善的基礎(chǔ)上，建立起我國的環(huán)境公益訴訟制度。四是在健全環(huán)保法律法規(guī)體系的過程中，需充分考慮環(huán)境污染侵害的潛伏性和累積性，對綠色保險(xiǎn)規(guī)定相對較長的索賠時(shí)效。

(二)區(qū)別對待，建立多層次綠色保險(xiǎn)模式

基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，可以實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合的制度模式，對不同的行業(yè)和企業(yè)規(guī)模實(shí)行“區(qū)別對待”，建立多層次的綠色保險(xiǎn)模式。具體如下：一是對產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)中那些規(guī)模不大的企業(yè)，如石油、化工、印染、采礦、造紙、火力發(fā)電、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢氣物的處理等行業(yè)，可以實(shí)行純強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。而國家對這一領(lǐng)域的支持亦是執(zhí)行它的社會調(diào)控職能。二是對于污染嚴(yán)重、規(guī)模較大的企業(yè)，適用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的模式。這些企業(yè)的技術(shù)和設(shè)備比較先進(jìn)，具備一定的安全系數(shù)，資金又比較雄厚，在很大程度上可以自己獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司并不對測出的最高限額承保，而只是承保其中一定比例數(shù)額，剩下的比例由企業(yè)自己決定是否投保。三是對一些污染較輕、危險(xiǎn)程度不高的行業(yè)，建議采取任意責(zé)任保險(xiǎn)的模式，由企業(yè)自行決定是否投保。這類企業(yè)一般不會造成太大的污染事故，即使發(fā)生了污染事故，考慮到程度較輕，企業(yè)也可以自己負(fù)擔(dān)。對這類企業(yè)的承保機(jī)構(gòu)，建議由普通的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來承保。

(三)樹立綠色保險(xiǎn)理念，積極培育公眾綠色保險(xiǎn)意識

理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，文化是無形的約束，確立綠色保險(xiǎn)理念，將直接影響到保險(xiǎn)從業(yè)人員日常的工作態(tài)度，并形成習(xí)慣，久而久之凝聚為綠色保險(xiǎn)文化。成功樹立綠色保險(xiǎn)理念的關(guān)鍵是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠自發(fā)地在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注重社會、環(huán)境價(jià)值。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的綠色保險(xiǎn)理念的教育，使其準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)業(yè)、環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。就目前的實(shí)際情況來看，我國并沒有對綠色保險(xiǎn)進(jìn)行專門的立法，相關(guān)的條款也大多散見于其他法律法規(guī)中，這就要求保險(xiǎn)業(yè)要認(rèn)真做好從業(yè)人員相關(guān)法律法規(guī)知識的培訓(xùn)工作，使他們盡快地掌握條款的內(nèi)容，較為全面地認(rèn)識綠色保險(xiǎn)。此外，作為綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營者，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該與政府部門一起通過各種傳媒渠道，面向社會公眾和企業(yè)加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)的宣傳力度，提高公眾與企業(yè)的綠色保險(xiǎn)意識，增強(qiáng)投保人的投保意愿，使投保人更加注重長期保障，主動(dòng)參加綠色保險(xiǎn)，向社會承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，使自身面臨的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這也促使了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供廣泛的市場資源。

(四)注重綠色保險(xiǎn)營銷，提高經(jīng)營效益

保險(xiǎn)企業(yè)在營銷活動(dòng)中要注重謀求保險(xiǎn)消費(fèi)者利益、保險(xiǎn)企業(yè)利益與環(huán)境利益的協(xié)調(diào)，既要充分滿足消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤目標(biāo)，也要充分注意自然生態(tài)平衡。這可以通過制定具體的綠色營

銷組合策略來實(shí)現(xiàn)。一是積極創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品來改變產(chǎn)品有效供給不足的局面。根據(jù)我國環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀分析，現(xiàn)階段至少可以開辦以下一些環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種：核事故風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、海洋環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、水污染責(zé)任險(xiǎn)、聲震污染險(xiǎn)、輻射責(zé)任險(xiǎn)、大氣污染責(zé)任險(xiǎn)及上述風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的施救費(fèi)用。此外，與綠色經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險(xiǎn)，也存在很大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。二是正確科學(xué)地厘定綠色保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)企業(yè)通過其定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價(jià)的基本觀點(diǎn)。一方面要通過價(jià)格傾斜、費(fèi)率杠桿對那些低能耗、無污染的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)給予優(yōu)惠；另一方面，對能耗大、污染嚴(yán)重的企業(yè)，通過提高產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率等懲罰性措施，提高其經(jīng)營成本，從而抵制破壞環(huán)境的行為；三是積極搭建綠色保險(xiǎn)的健康銷售渠道，規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷售行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序的正?；?。

(五)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提供有利支撐

篇（6）

中圖分類號：F843　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1003-9031(2009)03-0066-05

一、引言

綠色保險(xiǎn)是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的形象稱呼。它是指以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境而承擔(dān)的損害賠償和治理責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)要求投保人按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，一旦發(fā)生污染事故，由保險(xiǎn)公司對污染受害人承擔(dān)賠償和治理責(zé)任。目前，綠色保險(xiǎn)已經(jīng)被發(fā)達(dá)國家普遍采用，是環(huán)境高危企業(yè)發(fā)生污染事故后維護(hù)受害人權(quán)益的一種有效理賠制度。

中國是環(huán)境事件高發(fā)國家。在我國大型重化工業(yè)項(xiàng)目中，81％布設(shè)在江河水域和人口密集地域等環(huán)境敏感地帶，其中45％為重大風(fēng)險(xiǎn)源，導(dǎo)致污染事故頻發(fā)，由于環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年達(dá)1200億元。因此實(shí)施綠色保險(xiǎn)制度迫在眉睫。2008年2月國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》，正式確立建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的路線圖。這是繼“綠色信貸”后推出的第二項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策。

環(huán)保部門將會同保監(jiān)會在“十一五”期間，初步建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，在重點(diǎn)行業(yè)和區(qū)域開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)示范工作，初步建立重點(diǎn)行業(yè)基于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度投保企業(yè)或設(shè)施目錄以及污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)。到2015年，基本完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，并在全國范圍內(nèi)推廣，基本健全風(fēng)險(xiǎn)評估、損失評估、責(zé)任認(rèn)定、事故處理、資金賠付等各項(xiàng)機(jī)制。綠色保險(xiǎn)制度在我國目前來說還是一個(gè)新生事物，尚無明確的法律規(guī)范。因此借鑒國外的綠色保險(xiǎn)制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，健全完善我國綠色保險(xiǎn)制度就具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、國外綠色保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀

(一)美國的綠色保險(xiǎn)制度

在美國，綠色保險(xiǎn)又稱為污染法律責(zé)任保險(xiǎn)(Poilu-tion Legal Lability Insurance)，它賠償被保險(xiǎn)人因其所在地的污染而對第三者造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。美國的綠色保險(xiǎn)制度主要分為兩類，即環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)和自有場地治理責(zé)任保險(xiǎn)。前者以約定的限額承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境造成鄰近土地上的任何第三者的人身損害或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任；后者以約定的限額為基礎(chǔ)承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染自有或使用的場地而依法支出的治理費(fèi)用。同時(shí)為保障保險(xiǎn)人利益，促使被保險(xiǎn)人積極保護(hù)環(huán)境，保險(xiǎn)人一般將惡意的污染視為除外責(zé)任，并對保單保障范圍做出嚴(yán)格規(guī)定。另外，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保單一般還將被保險(xiǎn)人自己所有或者照管的財(cái)產(chǎn)因?yàn)榄h(huán)境污染而遭受的損失作為除外責(zé)任。

1988年美國成立了專業(yè)的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司，承保被保險(xiǎn)人突發(fā)、漸發(fā)、意外的污染事故及第三者責(zé)任。同時(shí)美國是實(shí)行強(qiáng)制綠色保險(xiǎn)制度的典型國家。從20世紀(jì)60年代起，美國就針對有毒物質(zhì)和廢棄物處理可能引起的損害責(zé)任推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。一般企業(yè)因?yàn)槲廴径鴮Φ谌咴斐傻娜松頁p害和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的賠償責(zé)任以及為清除污染而支出的費(fèi)用一般相當(dāng)巨大。因此美國保險(xiǎn)公司一般對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額給予了嚴(yán)格限定。

(二)德國的綠色保險(xiǎn)制度

德國是歐洲較早開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國家之一。1965年保險(xiǎn)人就開始對水面逐漸污染損失進(jìn)行賠償。從1991年1月1日開始，德國為確保環(huán)境侵權(quán)受害人的損失能夠得到及時(shí)有效的賠償，采取了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。德國《環(huán)境責(zé)任法》第19條特別規(guī)定了特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行預(yù)防措施，包括與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同，或由州、聯(lián)邦政府、金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保。如有違反，主管機(jī)關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行，設(shè)施所有人還可能被處以有期徒刑或罰金。由于法律作出了強(qiáng)制性的規(guī)定，所以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就成了特定設(shè)施的企業(yè)法定強(qiáng)制性義務(wù)。

德國的環(huán)境立法也確立了無過錯(cuò)環(huán)境污染損害的限制賠償原則。德國《環(huán)境責(zé)任法》規(guī)定，在賠償數(shù)額上，基于同一環(huán)境影響所導(dǎo)致的人或物的損害，最多只能各賠償1.6億馬克。德國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍雖然比較寬泛，但如果責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)企業(yè)地域之外，可預(yù)見的經(jīng)常排放物引起的損失是被排除于責(zé)任之外的。

(三)法國的綠色保險(xiǎn)制度

法國以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則，在法律有特別規(guī)定的情況下實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。法國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)采用兩種方法限定承保責(zé)任范圍，一種是列舉法，即列舉出屬于保障范圍的風(fēng)險(xiǎn)；另一種是排除法，只保障除了明確列舉出的風(fēng)險(xiǎn)以外的所有民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。法國在20世紀(jì)60年代尚無專業(yè)的環(huán)境污染損害保險(xiǎn)，而是僅在必要時(shí)，就企業(yè)可能發(fā)生的突發(fā)性水污染事故或大氣污染事故，以傳統(tǒng)的、一般的責(zé)任保險(xiǎn)單加以承保。到1977年，由外國保險(xiǎn)公司和法國保險(xiǎn)公司組成的污染再保險(xiǎn)聯(lián)盟(GAR-POL)，制定了污染特別保險(xiǎn)單。將承保的范圍由偶然性、突發(fā)性的污染損害事故擴(kuò)展到因單獨(dú)、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所造成的環(huán)境損害。保險(xiǎn)人可以借鑒英國1974年提出的環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)單，對累積、繼續(xù)、協(xié)同、潛伏性的環(huán)境污染事故予以承保。

法國通過建立技術(shù)委員會這樣的專門機(jī)構(gòu)作為承保機(jī)構(gòu)。該技術(shù)委員會在接受保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的咨詢和就保險(xiǎn)人擬定的保單中關(guān)于危險(xiǎn)種類和性質(zhì)、保險(xiǎn)費(fèi)等意見的內(nèi)容加以審查，對保險(xiǎn)人所提出的加強(qiáng)污染防治設(shè)施等要求以及被保險(xiǎn)人所提出的修改保險(xiǎn)合同等要求，均需要作出嚴(yán)格的核定。法國采取柔性漸進(jìn)方式，以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔。在一般情況下，由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境責(zé)任投保，法律規(guī)定必須投保的，則應(yīng)依法投保。

(四)歐盟的綠色保險(xiǎn)制度

作為超國家性質(zhì)的組織，歐盟(EuropeanUnion)自成立后，對歐洲環(huán)境保護(hù)法律和政策的推動(dòng)作用是至關(guān)重要的。近年來，歐盟對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度給予了極大的關(guān)注，并一直致力于在成員國推行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。歐盟的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度被包含在環(huán)境民事責(zé)任框架中，以環(huán)境民事責(zé)任制度的建立為前提。1993年歐洲委員會發(fā)表了《關(guān)于補(bǔ)救環(huán)境損害的綠皮書》，提出和闡述對環(huán)境責(zé)任一般問題的態(tài)度。2000年2月9日歐盟委員會提出的歐盟環(huán)境民事責(zé)任白皮書是歐盟環(huán)境責(zé)任方面的又一個(gè)重要文件，白皮書對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的可保性進(jìn)行了討論，但沒有對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)提出詳細(xì)的方案。2004年1月，歐盟環(huán)境責(zé)任指令對歐盟環(huán)境民事責(zé)任制度進(jìn)行了正式

立法，成為歐盟正式引入強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的一個(gè)伏筆。

歐盟法律主要包括歐盟基礎(chǔ)條約、國際條約或協(xié)定、條例(Regulations)指令(Direcfives)和決定(Decisions)，絕大多數(shù)歐盟環(huán)境立法都采取指令的形式。例如，歐盟針對電磁輻射污染，通過頒布“計(jì)算機(jī)監(jiān)視器指令”來明確輻射污染責(zé)任，在實(shí)務(wù)中通過保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，以風(fēng)險(xiǎn)社會化的形式來保障受害人的人身權(quán)益?！拔廴菊吒顿M(fèi)原則”是歐盟環(huán)境政策的基石。根據(jù)(歐共體條約)第174(2)條規(guī)定：“共同體的環(huán)境政策應(yīng)該建立在防備原則以及采取預(yù)防行動(dòng)、優(yōu)先在源頭整治環(huán)境損害和污染者付費(fèi)原則的基礎(chǔ)上”。2004年1月通過的歐盟環(huán)境責(zé)任指令，更是以污染者付費(fèi)原則為基礎(chǔ)，要求經(jīng)營者采取綜合性預(yù)防和控制措施并對所造成的環(huán)境損害負(fù)責(zé)。

近年來，雖然環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在歐盟的確立遭遇到了強(qiáng)大的阻力，引起了激烈的辯論，但環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度仍以星火燎原之勢發(fā)展成為歐盟環(huán)境政策的焦點(diǎn)，并且在實(shí)踐中逐漸形成了制度的雛形。目前，歐盟及其眾多成員國已經(jīng)開始接受或者正在考慮對新的環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行立法。

三、國外綠色保險(xiǎn)制度的分析評價(jià)

設(shè)置環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為全球趨勢。未來環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)置也將是全球化的，制度上的趨同也是很有可能的。但在目前，作為一個(gè)新興的制度，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法及實(shí)踐還有一些個(gè)性化的發(fā)展。它將因各國國情以及政策目標(biāo)的不同而有所不同，上述的實(shí)踐也證明了這一點(diǎn)。

(一)立法方式各俱特色

順應(yīng)環(huán)保時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的趨勢，各國大多通過立法和政策支持的方式，為大力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部條件，但在具體立法方式上差異仍是不可避免的。如美國針對財(cái)產(chǎn)所有者的嚴(yán)格責(zé)任制度制定了《環(huán)境應(yīng)對、賠償和責(zé)任綜合法》，體現(xiàn)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的要求；德國把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定在《環(huán)境責(zé)任法》和《環(huán)境損害賠償法草案》中；法國則將通過綜合性的《環(huán)境法》明確規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；歐盟也試圖通過環(huán)境責(zé)任指令對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行立法。

(二)承保范圍逐步擴(kuò)展

雖然在具體的擴(kuò)展步驟上存在很大差異，但擴(kuò)大的趨勢是共同的。一般而言，在開辦初期，各國或地區(qū)都對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍做出限制，只對非故意的、突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)事故(如意外事故)所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對累積性的污染損害則不予承保。隨著環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的成熟，保險(xiǎn)公司逐漸把累積性污染損害納入承保范圍。如法國自1977年成立污染再保險(xiǎn)聯(lián)營集團(tuán)，承保范圍由原來的僅限于偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故發(fā)展到反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害。在成立專業(yè)環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司后，美國的承保范圍也擴(kuò)展為漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三者責(zé)任。

(三)承保機(jī)構(gòu)個(gè)性化

在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)方面，主要存在三種模式：(1)專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如美國1988年成立的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司；(2)聯(lián)保集團(tuán)，如意大利1990年成立的由76家保險(xiǎn)公司組成的聯(lián)合承保集團(tuán)，法國由外國保險(xiǎn)公司和本國保險(xiǎn)公司共同組成污染再保險(xiǎn)聯(lián)營集團(tuán)；(3)非特殊承保機(jī)構(gòu)，如英國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)由現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自愿承保。第一種模式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)性強(qiáng)，又有強(qiáng)制保險(xiǎn)作為后盾，且多由政府全部或部分出資。政府雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力具有私人資本無法比擬的強(qiáng)大的公信力，能夠使受害人獲得充分的賠償。第二模式是由國內(nèi)外公司組成的共保集團(tuán)，可以把環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)保險(xiǎn)公司間進(jìn)行分散，有利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。第三種模式則對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采取就地承保、風(fēng)險(xiǎn)分散的策略，能夠更好地滿足環(huán)保水準(zhǔn)不同的各個(gè)地區(qū)的差異化需求。然而無論是何種類型的保險(xiǎn)公司，有一點(diǎn)是共同的，即環(huán)境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多由政府全部或部分出資而設(shè)立，且要接受來自政府的嚴(yán)歷監(jiān)管。

(四)投保方式的選擇最具有靈活性

綜觀各國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，鑒于各國經(jīng)濟(jì)水平，環(huán)境問題性質(zhì)、污染產(chǎn)生方式等各不相同，其各自的投保方式也不盡相同。如上文所述，較為典型的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的投保方式有三種：(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，如美國。此種模式實(shí)質(zhì)上是以先制定法律的形式，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)成為財(cái)政經(jīng)濟(jì)上必須遵守的法律條件。其優(yōu)點(diǎn)在于強(qiáng)制性、明確性、一致性強(qiáng)，缺點(diǎn)在于立法程序容易曠日持久，生效后的執(zhí)行效果也不確定。(2)兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害的保障制度，如德國。此模式采強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式。然而，由于財(cái)務(wù)保證的方式一方面使得“損害仍由發(fā)生之處來負(fù)責(zé)”，無法通過“損害的社會承擔(dān)”來分散風(fēng)險(xiǎn)，因而其僅對受害人有利而不能減輕加害人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；另一方面財(cái)務(wù)保證在實(shí)際操作中常因未能有效吸引銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與而流于形式。因此這種模式在實(shí)務(wù)中仍然是以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主。(3)以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則，僅在法律有特別規(guī)定的場合才實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如法國。此模式的優(yōu)點(diǎn)在于“不會造成有害事業(yè)主在經(jīng)濟(jì)措施與意愿上之反彈，危害公權(quán)力之行使。同時(shí)，由保險(xiǎn)界與事業(yè)界主導(dǎo)，可以避免立法上之爭擾”；缺點(diǎn)在于，在發(fā)展中國家，因企業(yè)財(cái)力以及保險(xiǎn)意識所限，保險(xiǎn)界和實(shí)業(yè)界就環(huán)境侵權(quán)責(zé)任是否有訂立保險(xiǎn)合同的積極性不易把握。這種模式以法國最為典型。

事實(shí)上，無論是上述美國的強(qiáng)制投保方式，還是德國的兼采強(qiáng)制保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式，抑或是法國的以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則的方式，實(shí)質(zhì)上都帶有一定程度的強(qiáng)制性，即以法律的形式規(guī)定某些或某類企業(yè)必須參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。區(qū)別僅在于是以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主還是為輔或是否將這種強(qiáng)制保險(xiǎn)與某些財(cái)務(wù)擔(dān)保等附加條件相結(jié)合。此外，隨著環(huán)境問題的日益惡化，總體上責(zé)任保險(xiǎn)有從任意保險(xiǎn)走向強(qiáng)制保險(xiǎn)之趨勢。

以上這些個(gè)性化的因素決定了在進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)制度建設(shè)時(shí)必須充分考慮本國的國情，包括本國的經(jīng)濟(jì)水平、環(huán)境狀況、保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、政府與產(chǎn)業(yè)的關(guān)系互動(dòng)以及本國的歷史傳統(tǒng)等等。在進(jìn)行立法的時(shí)候應(yīng)著重于結(jié)果，而非過程和方式，應(yīng)給予保險(xiǎn)企業(yè)和投保企業(yè)一定程度的自主性。同時(shí)還應(yīng)謹(jǐn)慎界定承保范圍和責(zé)任限額，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，以及注重對責(zé)任者的激勵(lì)。

四、健全和完善我國綠色保險(xiǎn)制度的途徑

針對綠色保險(xiǎn)制度存在的上述問題，在我國應(yīng)從以下幾個(gè)方面加以著手健全和完善綠色保險(xiǎn)制度。

(一)建立強(qiáng)制性綠色保險(xiǎn)為主，任意性責(zé)任保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)制度

基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可借鑒美國和瑞典的立法模式，實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主，任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的制度。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢棄物的處理等行業(yè)。同時(shí)根據(jù)環(huán)保部門確定的投保企業(yè)的污染危險(xiǎn)等級(指數(shù))，分別適用不

同的保險(xiǎn)費(fèi)率。在具體實(shí)踐中，鑒于環(huán)境問題的種類、性質(zhì)、污染源(主要是工業(yè)企業(yè))營運(yùn)狀況、污染危險(xiǎn)的程度及范圍各不相同，原則上需要辦理綠色保險(xiǎn)的企業(yè)，均須以個(gè)案為基礎(chǔ)，由保險(xiǎn)公司與投保的特定企業(yè)協(xié)商確定保險(xiǎn)合同的詳細(xì)內(nèi)容。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實(shí)行任意綠色保險(xiǎn)，是否投保，取決于企業(yè)的自愿。因?yàn)檫@類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。

(二)擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)范圍

從國外經(jīng)驗(yàn)看。污染責(zé)任保險(xiǎn)的范圍都在不斷擴(kuò)大，這是一個(gè)共同趨勢。因此，我國責(zé)任保險(xiǎn)也不應(yīng)僅限于突發(fā)性污染事故，而應(yīng)把經(jīng)常性排污造成的第三人受害的民事賠償責(zé)任納入責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。投保范圍不僅應(yīng)包括違反環(huán)境法的經(jīng)濟(jì)社會活動(dòng)、意外事故以及不可抗力導(dǎo)致環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損失，而且還應(yīng)包括排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點(diǎn)保護(hù)野生動(dòng)植物、自然保護(hù)區(qū)損害。

對于保險(xiǎn)實(shí)施的對象，應(yīng)以“屬地管轄”為基本原則，在此原則下，不論企業(yè)的性質(zhì)和大小，也不論是中國企業(yè)，還是外國公司的分支機(jī)構(gòu)，只要有可能污染環(huán)境破壞，就應(yīng)該是責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的對象。而且，綠色保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)對被保險(xiǎn)人提供更為有效的保護(hù)，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍應(yīng)當(dāng)包括：因環(huán)境中的有害物質(zhì)而造成的人身損害、疾病和財(cái)產(chǎn)損害，以及因有害物質(zhì)對自然資源造成的損害；綠色保險(xiǎn)還應(yīng)當(dāng)承保環(huán)境責(zé)任的抗辯之費(fèi)用，以及優(yōu)先考慮治理環(huán)境污染的責(zé)任。

(三)實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制

在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，在給予受害人賠償時(shí)，應(yīng)實(shí)行責(zé)任限額制。環(huán)境侵權(quán)限額賠償原則是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)限額賠償?shù)幕A(chǔ)。實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制有利于促進(jìn)投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害的擴(kuò)大。環(huán)境侵權(quán)行為發(fā)生后，其損害后果是逐步顯現(xiàn)和擴(kuò)大的：如果對損害后果沒人負(fù)責(zé)而由保險(xiǎn)人全額賠償，其擴(kuò)大的可能將難以估量；而如果實(shí)行限額賠償，出于減少自己損失的考慮，投保人和受害人將會積極的防止和減少損害的發(fā)生及擴(kuò)大，從而也有利于減少環(huán)境侵權(quán)的危害性。

實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制也有利于維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清償能力。由于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生既有突發(fā)性的，也有累積性的，還有轉(zhuǎn)化性的，從而使保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)的污染所造成的損害難以把握其未來的賠償責(zé)任。針對環(huán)境侵權(quán)的這一特征，西方國家的保險(xiǎn)人為限制其責(zé)任。經(jīng)常在保險(xiǎn)單中使用“日落條款”，即在保險(xiǎn)合同中約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長30年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長期限。

(四)科學(xué)合理地確定保險(xiǎn)費(fèi)率

費(fèi)率的高低取決于風(fēng)險(xiǎn)大小及最大賠償金額的估算，需要在大量污染侵權(quán)事實(shí)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用科學(xué)方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，而且要準(zhǔn)確確定每個(gè)企業(yè)的污染風(fēng)險(xiǎn)等級異常困難。我國目前實(shí)行的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是有管理的浮動(dòng)制，但由于環(huán)境侵權(quán)的特性。決定了其責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行自由的費(fèi)率制。實(shí)行自由的保險(xiǎn)費(fèi)率符合市場決定價(jià)格原則。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的買賣價(jià)格。在市場經(jīng)濟(jì)中，這一價(jià)格應(yīng)由買賣雙方根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的高低通過談判決定。實(shí)行自由的保險(xiǎn)費(fèi)率，則可以通過保險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿，促使投保人積極采取環(huán)保措施，降低環(huán)境侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

針對我國目前的情況，對重點(diǎn)污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的排污企業(yè)還應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率，并且對每個(gè)區(qū)域的排污企業(yè)的排污程度不同實(shí)行可浮動(dòng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。實(shí)行差別保險(xiǎn)費(fèi)率也可以抑制綠色保險(xiǎn)制度引發(fā)的負(fù)面作用，對其進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)并不斷予以完善是現(xiàn)實(shí)而明智的選擇。這樣不僅可以照顧到不同污染區(qū)域不同污染程度企業(yè)的公平，同時(shí)還有利于促使企業(yè)不斷的提高技術(shù)水平，減少污染物的排放。防范事故風(fēng)險(xiǎn)。

(五)開辦新險(xiǎn)種

從目前的現(xiàn)狀看，我國綠色保險(xiǎn)所涉及的主要是對船舶、石油鉆井等造成的污染事件所產(chǎn)生的責(zé)任保險(xiǎn)，不僅內(nèi)容單一，且限制性條款較多，對于噪音污染、水污染、輻射污染等缺乏規(guī)定。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種根據(jù)我國環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段至少可以開辦以下一些責(zé)任險(xiǎn)：核事故風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、海洋環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、水污染責(zé)任險(xiǎn)、聲震污染險(xiǎn)、輻射責(zé)任險(xiǎn)、大氣污染責(zé)任險(xiǎn)及上述風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的施救費(fèi)用。

(六)加強(qiáng)環(huán)境法制建設(shè)，進(jìn)一步完善法律環(huán)境

法律制度是綠色保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門要共同努力，建立健全法律法規(guī)，從維護(hù)公眾利益的角度研究發(fā)展綠色保險(xiǎn)的法律環(huán)境。因環(huán)境問題而生的環(huán)境侵權(quán)現(xiàn)象及救濟(jì)將成為今后我國的一大社會問題，因此，加強(qiáng)環(huán)境法制建設(shè)，在制定《環(huán)境損害賠償法》時(shí)把環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)納入其中是現(xiàn)實(shí)的迫切需要。

(七)注重綠色保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

綠色保險(xiǎn)要求的技術(shù)和管理水平較高，在國外，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)勘察員都是各行業(yè)的專家，如建筑專家、農(nóng)業(yè)專家，企業(yè)管理專家等，他們熟悉各行業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營情況及技術(shù)問題。積極培養(yǎng)專業(yè)人才，不但可以督促被保險(xiǎn)人提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，而且可以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。同時(shí)還應(yīng)重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)作用。

篇（7）

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因其產(chǎn)品存在缺陷致使第三人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，且不以被保險(xiǎn)人是否與受害人之間訂有合同為條件。

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而依法對消費(fèi)者承擔(dān)的修理、更換、退貨等經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的違約行為，以供給方和消費(fèi)方簽訂合同為必要條件。

隨著消費(fèi)者維權(quán)意識日益提升，因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的賠償成本不斷攀升，高額的經(jīng)營成本嚴(yán)重時(shí)會影響到企業(yè)的經(jīng)營安全。投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)不僅將企業(yè)因產(chǎn)品缺陷或質(zhì)量問題而對第三者或消費(fèi)者承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使受害人得到及時(shí)有效的賠償，還可以通過保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提升企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。通過產(chǎn)品間的相互配合和太平洋保險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將共同為綠色環(huán)保建材企業(yè)編織出一張安全網(wǎng)，為綠色環(huán)保建材行業(yè)的健康有序發(fā)展保駕護(hù)航。

中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的專門從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國性公司。作為中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下的一家專業(yè)子公司，太平洋財(cái)險(xiǎn)為客戶提供全面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。公司在1991 年5 月成立的中國太平洋保險(xiǎn)公司開展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的要求，于2001 年11 月9 日注冊成立，總部設(shè)在上海，注冊資本為180 億元。

工程投保所需提供的資料：

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估表

客戶蓋章的投保單

組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋章

產(chǎn)品的生產(chǎn)（銷售）許可證

產(chǎn)品質(zhì)量合格證

商標(biāo)注冊登記

產(chǎn)品清單明細(xì)

篇（8）

盡職盡責(zé)堅(jiān)守崗位

在地震發(fā)生時(shí)，漢中局速遞分揀班的職工正在處理西漢快速郵路剛送來的進(jìn)口特快專遞郵件。突如其來的地震使得大家不得不放下手上的工作，來到院內(nèi)空曠處暫時(shí)躲避。而此時(shí)，郵件才處理了一半。班長胡長江看在眼里，急在心上，郵件還沒有處理完，如果放下不管，郵件的時(shí)限如何保證？他沒有多想，一個(gè)人先來到分揀現(xiàn)場，在確認(rèn)了房屋沒有較大損壞的情況下，急忙呼吁大家繼續(xù)進(jìn)行郵件分揀。事后，記者問他難道就不怕再次發(fā)生余震？他說：“當(dāng)時(shí)也沒有考慮那么多，處理郵件事大，我們不能放下東西走人呀。就是再震，也要干完手上的活兒！”

地震發(fā)生時(shí)，西安郵區(qū)中心局派押的K166次列車正高速行駛在德陽至綿陽之間。就在列車快到黃許車站時(shí)，車體忽然劇烈搖晃起來，列車緊急剎車停了下來。當(dāng)大家得知地震的消息后，班長段景魁立即安排人員首先保證機(jī)要文件的安全。此時(shí)，列車與外界的聯(lián)系完全中斷，全部旅客均已經(jīng)下車躲避，大家眼見車站外的房子不斷倒塌，鐵路旁大山上的亂石飛滾而下，幾名押運(yùn)員心中也十分害怕，但誰也不愿意放棄郵件下車。就這樣心驚膽顫地在車上熬過了6小時(shí)的待命時(shí)間，一直到震感稍輕時(shí)列車才重新啟動(dòng)。

以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為災(zāi)民解憂

堅(jiān)守崗位，為廣大群眾提供更加便捷、更加熱情周到的郵政服務(wù)，努力減小災(zāi)后對群眾生活的影響，這是陜西省郵政職工對待震后工作的基本原則。

漢中市略陽縣新城、徐家坪等7個(gè)支局，均遭受了不同程度的損毀，但他們還是克服一切困難，在災(zāi)后當(dāng)天就成立了“臨時(shí)郵局”堅(jiān)持為群眾服務(wù)。南鄭縣大河坎郵政支局在生產(chǎn)樓輔樓以及后院發(fā)生嚴(yán)重坍塌后仍克服困難保證通信生產(chǎn)暢通。寧強(qiáng)縣廣坪支局撐起帳篷保證郵政對外營業(yè)一刻不停。漢中郵政儲蓄堅(jiān)持按時(shí)對外營業(yè)，受到當(dāng)?shù)厣鐣囊恢潞迷u。

安康投遞局在全力保障正常報(bào)刊分發(fā)工作的基礎(chǔ)上，增加了報(bào)刊投遞頻次，安排專人優(yōu)先處理《人民日報(bào)》《陜西日報(bào)》《西部大開發(fā)》等黨報(bào)黨刊，將有關(guān)抗震救災(zāi)的第一手消息在第一時(shí)間傳遞到單位和個(gè)人手中。對于各農(nóng)村投遞班組，要求做到當(dāng)天投遞到位，周六、周日正常投遞，同時(shí)還成立了通信生產(chǎn)應(yīng)急突擊隊(duì)，以確保臨時(shí)性、突擊性生產(chǎn)任務(wù)的完成。

受災(zāi)后不久，西安郵區(qū)中心局轉(zhuǎn)運(yùn)局接到鐵路方的“客調(diào)命令”：受地震影響，寶成線鐵路因塌方造成阻斷，由北京開往成都的T7次列車將在西安折返。當(dāng)列車緩緩進(jìn)入西安站時(shí)，早已準(zhǔn)備在站臺上的近30名郵政職工立即投入緊張的郵件卸轉(zhuǎn)工作。在停站的短短18分鐘內(nèi)，該局共計(jì)卸轉(zhuǎn)郵件1384袋，創(chuàng)下了郵件轉(zhuǎn)運(yùn)的新紀(jì)錄，打贏了震后運(yùn)郵的關(guān)鍵一仗。

確保災(zāi)后物資投遞到戶

篇（9）

汽車以燃燒汽油為動(dòng)力，汽油中含有一氧化碳、碳?xì)浠衔铩⒌趸衔?、鉛化合物等，對大氣造成嚴(yán)重污染。近幾年，轎車越來越多地走進(jìn)尋常百姓家，隨之而來的是城市道路的壓力劇增，大氣污染進(jìn)一步加劇。因此，從減少污染、呵護(hù)健康的角度出發(fā)，我們應(yīng)盡量少用私家車。我們家就有一輛私家車，看了這篇文章，我就會提醒我的家人，盡量少用私家車。

撒哈拉，世界上最大的沙漠，除了沙丘、石礫、酷熱、死亡，很少給人以生命的印象?？墒牵l會想到，撒哈拉曾是一片雨量充沛，河川涌流，溪澗潺潺，草木繁茂的千里沃野。那里也曾有人類定居，并且為后人留下了珍貴的石刻和崖畫。圖畫中有人在劃著獨(dú)木舟追獵河馬，說明當(dāng)時(shí)的撒哈拉有水流不盡的江河。畫面上茂密的草原及姿態(tài)美妙的長頸鹿、羚羊、水牛、大象……更說明了撒哈拉那時(shí)豐厚的水源和美好的環(huán)境。說到撒哈拉，我們就會加沙漠倆字。為什么？大家肯定想不到撒哈拉曾是有水源和美好的環(huán)境的地方吧！可森林變的只有沙丘、石礫、酷熱、死亡就是因?yàn)槿恕?/p>

現(xiàn)在我來告訴大家什么可回收。

可回收垃圾主要包括廢紙、塑料、玻璃、金屬和布料五大類。廢紙：主要包括報(bào)紙、期刊、圖書、各種包裝紙、辦公用紙、廣告紙、紙盒等等，但是要注意紙巾和廁所紙由于水溶性太強(qiáng)不可回收。塑料：主要包括各種塑料袋、塑料包裝物、一次性塑料餐盒和餐具、牙刷、杯子、礦泉水瓶、牙膏皮等。玻璃：主要包括各種玻璃瓶、碎玻璃片、鏡子、燈泡、暖瓶等。金屬物：主要包括易拉罐、罐頭盒等。布料：主要包括廢棄衣服、桌布、洗臉巾、書包、鞋等。

篇（10）

我們原本清新的空氣因?yàn)楣S廢氣而被污染，我們的生活垃圾也越來越多，為了出行便利，越來越多的人購買了私家車，汽車尾氣導(dǎo)致氣候變暖，更為可怕的是我們?yōu)榱俗约旱姆奖憬?jīng)常使用一次性的物品，像塑料袋，泡沫塑料盒等等，這些白色垃圾是不能夠火化的，而且埋在地底下還不會腐爛，因?yàn)轱埖晔褂靡淮涡钥曜樱且活w顆原本為我們遮陽的大樹，被人類無情的砍去，換成了自己的利益，日復(fù)一日，我們的森林消失了，還為我們帶來了許多隱患比如洪水、荒漠化、沙塵暴……