序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)市場(chǎng)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2.職工互助保險(xiǎn)的內(nèi)容及作用

2.1職工互助保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

職工互助保險(xiǎn)，是由職工自愿參加，資金以職工個(gè)人籌集為主的群眾性互濟(jì)性質(zhì)的保險(xiǎn)，是在國(guó)家法定社會(huì)保險(xiǎn)之外，職工發(fā)生特殊困難時(shí)給予的一種物質(zhì)幫助，是對(duì)國(guó)家法定保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，從國(guó)外開展的情況看，所涉及的項(xiàng)目有，火災(zāi)互濟(jì)保險(xiǎn)，交通事故互濟(jì)保險(xiǎn)，醫(yī)療互濟(jì)保險(xiǎn)，退休互濟(jì)保險(xiǎn)，汽車、機(jī)動(dòng)車互濟(jì)保險(xiǎn)，終身人壽共濟(jì)保險(xiǎn)，嫁娶慶吊共濟(jì)保險(xiǎn)等等。

2.2職工互助保險(xiǎn)的功能作用

從大方向看，職工互助保險(xiǎn)可以有效彌補(bǔ)基本保險(xiǎn)的不足，對(duì)社會(huì)基本保險(xiǎn)具有補(bǔ)充的作用，它可以增強(qiáng)職工自我保障意識(shí)和互助團(tuán)結(jié)精神，具有媒介和紐帶的作用；同時(shí)，互助保險(xiǎn)提倡個(gè)人收入延緩性消費(fèi)，對(duì)國(guó)家、地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有促進(jìn)作用，另外，互助保險(xiǎn)對(duì)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)期工會(huì)職能轉(zhuǎn)變具有導(dǎo)向作用等，這些作用是職工互助保險(xiǎn)的社會(huì)職能，但從微環(huán)節(jié)看，職工互助保險(xiǎn)的具體職能就是減輕職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在職工經(jīng)濟(jì)發(fā)生巨大困難時(shí)予以及時(shí)的幫助，使職工能夠在困境中奮起，在逆境中求生，互助保險(xiǎn)就是對(duì)職工生活的又一層保障。

3.職工互助保險(xiǎn)在運(yùn)行中存在的問(wèn)題

3.1單位不重視，保障經(jīng)費(fèi)不足

就我單位而言，職工參保率為100%，但保費(fèi)是一次性繳納，按人均120元的標(biāo)準(zhǔn)收取，此項(xiàng)資金屬于一次性資金，沒(méi)有其他收入方式，只有在新職工就業(yè)后再予以補(bǔ)充，這就造成此項(xiàng)資金的流動(dòng)性差，并且沒(méi)有長(zhǎng)期的累積，補(bǔ)助一次減少一些，這樣的資金累積和消耗方式終會(huì)有一天坐吃山空，入不敷出，從而失去其應(yīng)有的保障作用。但有很多國(guó)企運(yùn)用這種方式卻能有效運(yùn)作，其原因?yàn)槠髽I(yè)的職工人數(shù)很多，并且在職工的互助補(bǔ)助金額上有嚴(yán)格的限制，才能夠得以運(yùn)用，但作為事業(yè)單位而言，職工人數(shù)本就極少，但職工需要補(bǔ)助的金額卻又較高，這就使事業(yè)單位的互助保障作用難以發(fā)揮充分。雖然工會(huì)也想方設(shè)法的提高資金累積金額，但羊毛還是出在羊身上，只能向職工收更多的保費(fèi)，這就使職工對(duì)互助保險(xiǎn)不理解，并且失去了參保的積極性。

3.2職工不清楚，保障意識(shí)不強(qiáng)

對(duì)于單位組織的互助保障，職工只知道有這項(xiàng)保險(xiǎn)，但如何能夠獲賠或是動(dòng)用保險(xiǎn)金等程序以及金額等普遍不清楚，對(duì)于什么時(shí)候可以動(dòng)用，什么時(shí)候應(yīng)該動(dòng)用或是怎樣才能符合保險(xiǎn)賠付條件等知之不詳，這就使職工對(duì)參與互助保險(xiǎn)的積極性打了折扣，失去了職工參與和支持的工作，很難在實(shí)踐中取得長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步。也由于職工對(duì)互助保險(xiǎn)的內(nèi)容和方式不清楚，所以對(duì)個(gè)人的自我保障意識(shí)沒(méi)有形成，在遇到困難時(shí)一般都是自我應(yīng)對(duì)，而不是積極的向工會(huì)申請(qǐng)審核，而工會(huì)的有些保障是臨時(shí)性和隨機(jī)性的，在職工遇到具體困難時(shí)生效，而超出了期限則無(wú)法享受互助保險(xiǎn)的待遇。另外，索賠的程序過(guò)于繁索，每一道程序都需要個(gè)人奔波，但任何個(gè)人或是家庭在遇到困難時(shí)，對(duì)家里的困難都應(yīng)接不暇，又哪來(lái)的精力要求賠付，這些都對(duì)職工互助保險(xiǎn)的發(fā)展起到了制約作用。

3.3參保面不寬，保障范圍狹隘

職工互助保險(xiǎn)的組成一般都是對(duì)于急難大重的事件進(jìn)行保障，而職工不僅僅是在遇到急難重大的困難時(shí)會(huì)造成一次性的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在日常的工作生活中也會(huì)存在一些具體的困難，比如職工慢性病，如糖尿病等，雖然不是一次性造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但日常的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不可小視，對(duì)于一般家庭來(lái)講也是難以應(yīng)付的。但職工互助保險(xiǎn)一般都只對(duì)急難重大的事件參保，而對(duì)于日常困難并不在保障的范圍之內(nèi)，這也使互助保險(xiǎn)的功能和作用受到了限制，并且使很多職工及職工家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重。另外，職工互助保險(xiǎn)只對(duì)職工的事件過(guò)程提供保障，而對(duì)于事件結(jié)果缺乏保障，比如在職工因病或因意外死亡時(shí)，工會(huì)組織一般不提供索賠，只是按照死亡辦理，使互助保障在死亡問(wèn)題時(shí)不能發(fā)揮作用。但互助保險(xiǎn)雖然只是給職工保障，但職工家庭對(duì)于職工而言更加重要，因此，在職工死亡后給一份保險(xiǎn)，對(duì)于職工家庭來(lái)講也是維護(hù)生計(jì)的一條重要途徑。

4.職工互助保險(xiǎn)減輕職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的具體措施

4.1加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)囤積，提升工會(huì)的互助保障實(shí)力

《工會(huì)法》明確指出:“維護(hù)職工合法權(quán)益是工會(huì)的基本職能。”工會(huì)組織是職工利益的代表者和維護(hù)者,逐步建立對(duì)國(guó)家社會(huì)保障體系具有補(bǔ)充功能的、群眾互助互濟(jì)性質(zhì)的職工互助保障體系,是工會(huì)履行維護(hù)職能的重大舉措之一。職工互助合作保險(xiǎn)工作使工會(huì)維權(quán)工作更加具體化。職工互助合作保險(xiǎn)工作的推進(jìn),不僅受到基層單位和廣大職工的歡迎,而且提高了工會(huì)的威信和地位。因?yàn)樵谶@項(xiàng)具體的工作中,工會(huì)組織和工會(huì)干部通過(guò)大量耐心細(xì)致的服務(wù)工作,使職工充分認(rèn)識(shí)到“職工互助合作保險(xiǎn)”是取之于民用之于民的好事,是依靠保險(xiǎn)的力量提高保障水平和防范風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑,從而也使職工在遇到突發(fā)事件、生活處于窘困時(shí),得到一定的物質(zhì)幫助。職工互助保險(xiǎn)自身就是一項(xiàng)互助工程，它是以保障為目的，而不是以盈利為目的的保險(xiǎn)。因此，單位在實(shí)施職工互助保險(xiǎn)時(shí)必須有準(zhǔn)確的定位，要優(yōu)先保障職工互助保險(xiǎn)的運(yùn)作，在職工個(gè)人繳納保險(xiǎn)金時(shí)，單位應(yīng)予以明細(xì)公示，將資金總額以及用途等讓職工清楚，并且要多方籌集資金，保障互助保險(xiǎn)金的囤積，在職工真正有需要的時(shí)候可以發(fā)揮作用。單位應(yīng)有固定的經(jīng)費(fèi)注入，每年或每季對(duì)資金進(jìn)行累積，并且設(shè)置保險(xiǎn)基金的底限，在保險(xiǎn)基金降低于一定限度后必須及時(shí)補(bǔ)充，可以采取向職工征集，或是企業(yè)注入的方式。而職工互助資金中的一部分要參與到社會(huì)保險(xiǎn)中，讓資金有效的運(yùn)作和流動(dòng)，通過(guò)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理，提升資金的現(xiàn)金價(jià)值，使資金不至于在停涉中貶值，能夠隨著市值而保值或是增值，更好的為職工服務(wù)。

4.2強(qiáng)化宣傳力度，提高職工對(duì)互助保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

社會(huì)保障體系中的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是社會(huì)保障制度,而職工互助合作保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度重要的組成部分。職工互助合作保險(xiǎn)是保障職工生活,保護(hù)職工健康,激發(fā)職工生產(chǎn)積極性的一項(xiàng)具體措施。但現(xiàn)實(shí)中,由于我國(guó)的生產(chǎn)力和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高,國(guó)家難以拿出更多的資金用于提高職工的社會(huì)保險(xiǎn)待遇,在這種情況下,職工互助合作保險(xiǎn)則可以使職工在享受了國(guó)家法定保險(xiǎn)待遇后,還能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,從而解除職工的后顧之憂。職工互助合作保險(xiǎn)正是在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生的一種對(duì)職工群眾在遭受意外傷害、大病、醫(yī)療等救助方面的補(bǔ)充。因此，有必要吸收職工參與資金管理，參與互助保險(xiǎn)建設(shè)是互助保險(xiǎn)發(fā)展和創(chuàng)新的動(dòng)力之源。所以，必須樹立保護(hù)職工合法權(quán)益的意識(shí)，對(duì)互助保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的宣傳，調(diào)動(dòng)起職工的積極性，參與到互助保險(xiǎn)的建設(shè)中來(lái)。在宣傳上，要將互助保險(xiǎn)的內(nèi)容、程序以及理賠的手續(xù)等進(jìn)行講解，最好是印制互助保險(xiǎn)知識(shí)手冊(cè)，發(fā)放到職工手中，讓職工對(duì)互助保險(xiǎn)有更全面的參與和了解。對(duì)于什么情況符合互助保障的理賠條件，各種情況所以理賠的最高和最低限額等讓職工清楚，讓職工真正認(rèn)識(shí)到參與互助保險(xiǎn)的重要性和意義，積極的參與進(jìn)來(lái)，并提升自我的維權(quán)和保護(hù)意識(shí)，在遇到困難時(shí)與工會(huì)組織一條心、一根繩、一股勁，共度難關(guān)，減輕負(fù)擔(dān)。

4.3提高服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新互助保險(xiǎn)的內(nèi)容和類別

篇（2）

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問(wèn)題

(一)對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒(méi)有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒(méi)有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷員開展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷員是勁沒(méi)少費(fèi)、苦沒(méi)少吃、汗沒(méi)少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問(wèn)題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷員被解除合同。幾次考核下來(lái)，營(yíng)銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來(lái)困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒(méi)有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒(méi)有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說(shuō)這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開發(fā)價(jià)值。近年來(lái)農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說(shuō)，只要開拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過(guò)各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊?，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷服務(wù)部、營(yíng)銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營(yíng)銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來(lái)的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過(guò)40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以不超過(guò)500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過(guò)探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來(lái)源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過(guò)去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

篇（3）

二、我國(guó)目前旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.游客出行對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)淡薄我國(guó)居民每年出行的數(shù)量年年增加，但是對(duì)于旅游保險(xiǎn)這一投保意識(shí)卻十分淡薄，對(duì)于旅游保險(xiǎn)缺乏一定的認(rèn)識(shí)和了解使得一些旅游保險(xiǎn)產(chǎn)生了滯銷。一是由于辦理保險(xiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和宣傳并不到位，消費(fèi)者對(duì)于旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還十分的模糊；二是一些消費(fèi)者對(duì)于旅游一直存在一種繳費(fèi)的心理，認(rèn)為出行旅游只要注意一些，小心一些就不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)于在外出旅行中一些存在的風(fēng)險(xiǎn)以及后果存在認(rèn)識(shí)不足。

2.保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視旅游保險(xiǎn)具有期限短、賠付率高的特點(diǎn)，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于開班旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興致不高，對(duì)于在旅游保險(xiǎn)的一些產(chǎn)品在開發(fā)、設(shè)計(jì)以及小傷方面都投入的很少。保險(xiǎn)公司對(duì)于旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制水平并不是很高，主要體現(xiàn)在：目前一些保險(xiǎn)公司只針對(duì)一些團(tuán)體旅游進(jìn)行銷售和服務(wù)，對(duì)于一些自助的游客并不服務(wù)，主要的原因是團(tuán)體參?？梢赃M(jìn)行整單承接，自助游客主要因?yàn)閭€(gè)體差異性大，以目前的保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平很難短期服務(wù)于散單顧客；由于旅游外出的風(fēng)險(xiǎn)控制很低，保險(xiǎn)公司對(duì)于在游客旅游期間參加的所有項(xiàng)目進(jìn)行承保，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于游客登山、潛水、攀巖等一些容易產(chǎn)生危險(xiǎn)的項(xiàng)目提出免責(zé)條款，而這些卻恰恰是消費(fèi)者在外出旅游時(shí)最想得到保障的方面。

3.保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種開發(fā)并不能滿足旅游業(yè)的發(fā)展由于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種十分有限，對(duì)于目前不斷發(fā)展的旅游市場(chǎng)，當(dāng)前的險(xiǎn)種很難滿足旅游業(yè)的發(fā)展。旅游的途中往往包含了很多的風(fēng)險(xiǎn)因素，如搶劫、自然災(zāi)害、乘車安全等都隨時(shí)有可能發(fā)生，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于這些還少有涉足。對(duì)于一些新的旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司所進(jìn)行的營(yíng)銷方法也比較單一，僅僅依靠旅行、票點(diǎn)代售以及網(wǎng)上投保幾種渠道進(jìn)行，整個(gè)營(yíng)銷通路還沒(méi)有全部打開。

三、大力發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的方法

1.對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳要加大宣傳力度當(dāng)前我國(guó)居民外出旅游已經(jīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，這在客觀上就已經(jīng)為我國(guó)的旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)很大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品加大宣傳，讓人們對(duì)產(chǎn)品全面的了解。與此同時(shí)社會(huì)各部門也應(yīng)該積極配合，在居民旅游外出時(shí)，提醒其辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在旅行社或者網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行報(bào)名時(shí)應(yīng)該積極宣導(dǎo)宣傳和推薦的工作，將覆蓋面要做到最大最廣。

2.保險(xiǎn)公司要對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)的銷售模式和投保方式進(jìn)行變更，以往的旅游保險(xiǎn)銷售只是在旅游時(shí)進(jìn)行推保，保險(xiǎn)公司可以在平時(shí)的壽險(xiǎn)的時(shí)候推銷旅游保險(xiǎn)或者進(jìn)行打包銷售，讓消費(fèi)者對(duì)2個(gè)險(xiǎn)種或2個(gè)以上進(jìn)行共同購(gòu)買，做到借力使力。

3.對(duì)旅游業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范整頓相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)旅行社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行資格審查，確保整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性的、有序的發(fā)展。加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的工作，在游客辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要讓消費(fèi)者有知情權(quán)，對(duì)一些不法行為要嚴(yán)厲的打擊，對(duì)一些收取手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)行為要堅(jiān)決地禁止，對(duì)一些多次審查不合格的旅行社要堅(jiān)決地予以查處。各保險(xiǎn)公司也要對(duì)自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)加強(qiáng)建設(shè)，加強(qiáng)在旅游地點(diǎn)的醫(yī)療、救援業(yè)務(wù)的開展。提升理賠效率，維護(hù)市場(chǎng)的一個(gè)正常秩序。

4.拓寬銷售渠道以方便投保除了依靠傳統(tǒng)的旅行社和售票點(diǎn)代售意外，筆者認(rèn)為應(yīng)該借助當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保。隨著近幾年網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的大趨勢(shì)，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)已經(jīng)有了相當(dāng)大的一個(gè)比重，生活用品、家電甚至汽車都已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)也是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然的趨勢(shì)。目前我國(guó)已經(jīng)有保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上開展了在線投保的業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行自主選擇，進(jìn)行險(xiǎn)種的甄別并進(jìn)行上支付。對(duì)于可以進(jìn)行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行宣傳，并利用客戶服務(wù)端進(jìn)行服務(wù)，讓消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付，可以減少很大的人力、物力和財(cái)力，就可以更多的讓惠于客戶。不僅可以提高效率還可以方便消費(fèi)者，也增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入。

5.抓好續(xù)保，持續(xù)營(yíng)銷我們都知道開發(fā)一個(gè)客戶很難，但是維護(hù)一個(gè)老的客戶就相對(duì)容易很多，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)里，由于一些老客戶維護(hù)不佳，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)續(xù)保不利的情況。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該退出一系列的續(xù)保優(yōu)惠來(lái)爭(zhēng)取老客戶繼續(xù)投保。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)旅游的出險(xiǎn)概率引導(dǎo)客戶的彈性費(fèi)率。

篇（4）

二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和構(gòu)成

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國(guó)9萬(wàn)億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

圖11985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢(shì)

圖21996～2001年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)

圖31985～2001年保險(xiǎn)密度變化趨勢(shì)

圖41985～2001年保險(xiǎn)深度變化趨勢(shì)

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位

表11999～2001年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》整理。

從上表可以看出：近3年來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢(shì)，2001年全年累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長(zhǎng)1.84個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢(shì)；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢(shì)頭。

2．隨著投資型險(xiǎn)種的推出，以養(yǎng)老保險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)

表21999～2001年人身險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對(duì)比

資料來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》及保監(jiān)會(huì)資料整理。

1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品占人身險(xiǎn)年保費(fèi)的90％以上。1999年以來(lái)由于包含保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)較2000年增長(zhǎng)42.15%；同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部人身險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險(xiǎn)保費(fèi)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)占全部人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見表2）。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的地區(qū)發(fā)展不平衡

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對(duì)落后的基本分布特征導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國(guó)保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。

三、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展和構(gòu)成

保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國(guó)對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對(duì)外開放步伐的加快，市場(chǎng)主體逐漸增加。

（一）中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展和構(gòu)成

中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國(guó)有

獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司（中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司）和1家再保險(xiǎn)公司（參見附錄1）。

——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國(guó)家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國(guó)家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國(guó)有大中型企業(yè)為主，平安保險(xiǎn)、新華人壽為代表的部分股份制保險(xiǎn)公司開始與國(guó)外金融保險(xiǎn)企業(yè)合作，吸收部分外國(guó)資本。以國(guó)內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)為例，其主要國(guó)內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國(guó)有大中型企業(yè)，同時(shí)又吸收了摩根•士丹利投資有限公司和美國(guó)高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司等4家國(guó)外保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了資本國(guó)際化；華泰和泰康也先后成功地實(shí)現(xiàn)對(duì)外融資；正在籌建中的民生人壽保險(xiǎn)公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營(yíng)資本的嘗試?？梢钥闯?，目前中資保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國(guó)有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國(guó)有資本又有民營(yíng)資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。

——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險(xiǎn)公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒(méi)有服務(wù)對(duì)象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，全國(guó)性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批?，F(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險(xiǎn)公司為區(qū)域性以外，其余均為全國(guó)性保險(xiǎn)公司。

——保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國(guó)保險(xiǎn)公司可用于保險(xiǎn)投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性、安全性和盈利性，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購(gòu)買AA＋級(jí)企業(yè)債券和通過(guò)證券基金間接進(jìn)入股市。保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險(xiǎn)公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購(gòu)買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險(xiǎn)公司購(gòu)買的各種企業(yè)債券余額不得超過(guò)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過(guò)該期債券發(fā)行額的10％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對(duì)保險(xiǎn)公司投資證券基金則規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定。投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過(guò)保險(xiǎn)公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過(guò)該基金份額的10％，保險(xiǎn)公司進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托資格的證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托交易）。從2001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上（52.4%），其次是國(guó)債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見圖5）。而從各保險(xiǎn)投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的5.5％；資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險(xiǎn)公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險(xiǎn)公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國(guó)有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國(guó)人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國(guó)有獨(dú)資公司（見表3、表4）。圖52001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)

表32000、2001年主要投資品種收益率(%)

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

——市場(chǎng)占有情況。中資保險(xiǎn)公司中國(guó)有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險(xiǎn)公司快速成長(zhǎng)，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國(guó)有獨(dú)資公司的中國(guó)人保一直占有中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)90％以上的市場(chǎng)份額，隨著新的市場(chǎng)主體的進(jìn)入和成長(zhǎng)壯大，其所占市場(chǎng)份額開始下降。2001年，雖然中國(guó)人壽和中國(guó)人保仍分別占有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一半以上的市場(chǎng)份額，分別為57.05％和73.91%，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也由中國(guó)再保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營(yíng)，但以平安和太平洋為代表的股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)分別占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的28.13%和

表42000、2001年各中資保險(xiǎn)公司

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

10.07%；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。

表5中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

（二）外資保險(xiǎn)公司的增長(zhǎng)和構(gòu)成

根據(jù)中國(guó)有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了要具備中資保險(xiǎn)公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請(qǐng)前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國(guó)家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險(xiǎn)公司無(wú)一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險(xiǎn)公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險(xiǎn)公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過(guò)50％；外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國(guó)加入WTO兩年內(nèi)將取消對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國(guó)開始，外資保險(xiǎn)公司正加速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)（見圖6）。截至2001年底，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有外資保險(xiǎn)公司33家，其中外資壽險(xiǎn)公司21家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險(xiǎn)公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司和1家壽險(xiǎn)公司（美國(guó)友邦）是采取外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司形式（參見附錄2）。

圖6外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況

——經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險(xiǎn)公司只能在中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對(duì)象范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項(xiàng)保險(xiǎn)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；(2)外國(guó)人和境內(nèi)個(gè)人交納的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(3)上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)

可以向中國(guó)和外國(guó)客戶提供全面的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步從個(gè)人壽險(xiǎn)擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險(xiǎn)公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實(shí)上，中國(guó)地域開放的速度快于開放時(shí)間表的承諾，以北京、天津?yàn)槔?，根?jù)時(shí)間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國(guó)友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。

——保險(xiǎn)投資。由于1995年《保險(xiǎn)法》頒布以后，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)投資渠道與中資保險(xiǎn)公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險(xiǎn)公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險(xiǎn)公司之間的收益水平有所不同（見表6）。

表62000、2001年各外資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益率(%)

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)資料整理。

——市場(chǎng)占有情況。外資保險(xiǎn)公司占有一定的市場(chǎng)份額。2001年全年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55％。其中，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.95％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.78％。值得注意的是，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場(chǎng)份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場(chǎng)份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的14.4％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)的11.82％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5％。

以上分析表明，外資保險(xiǎn)公司正以越來(lái)越快的速度進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在未來(lái)3～5年內(nèi)，這種趨勢(shì)將更加明顯。原因主要有3個(gè)方面：第一，從政策層面上看，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國(guó)深化保險(xiǎn)體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，吸收外資保險(xiǎn)公司參股、組建中外合資保險(xiǎn)公司將是利用外資的重要途徑，中國(guó)將逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險(xiǎn)公司有進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)力。中國(guó)是世界上最具市場(chǎng)潛力的國(guó)家之一，而外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)有明顯的優(yōu)勢(shì)：一是在資金實(shí)力、信用等級(jí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前在中國(guó)設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)公司主要來(lái)自美國(guó)、日本、英國(guó)等世界經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，經(jīng)營(yíng)歷史悠久、保險(xiǎn)技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個(gè)公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過(guò)了中國(guó)所有保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國(guó)民待遇。以稅收政策為例，中資保險(xiǎn)公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險(xiǎn)公司僅為15％；營(yíng)業(yè)稅方面，外資保險(xiǎn)公司享受減免優(yōu)惠，中資保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)）。此外，外資保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)自由尋找合作方，沒(méi)有行業(yè)的限制；第三，中國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的門檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)開放時(shí)間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國(guó)將逐步取消在外資保險(xiǎn)公司在設(shè)立形式、經(jīng)營(yíng)范圍等方面的限制，從實(shí)際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時(shí)間有所提前。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)已相對(duì)成熟、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對(duì)較高、保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)中介的作用十分突出?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)中介特別是保險(xiǎn)人發(fā)展較快并在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和80％以上的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)自保險(xiǎn)中介和個(gè)人，航空人身意外傷害險(xiǎn)的100％來(lái)自兼業(yè)，目前由保險(xiǎn)招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50％以上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險(xiǎn)公司127家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》，2001年11月同時(shí)出臺(tái)了《保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人數(shù)量少，規(guī)模小；人以兼業(yè)和個(gè)人為主，專業(yè)人發(fā)展較少。二是對(duì)保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)人非法壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)、惡意、公估行為行政化等現(xiàn)象。以人為例，有的兼業(yè)人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi)。特別值得重視的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在人手中，直接影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。

四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管模式

作為金融業(yè)的3個(gè)組成部分之一，世界各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國(guó)為代表，它著眼于市場(chǎng)自發(fā)力量的作用和保險(xiǎn)人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)性，盡可能地減少政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)人不履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種以美國(guó)為代表，它在嚴(yán)格控制市場(chǎng)主體行為以保護(hù)投保人的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場(chǎng)行為監(jiān)管，力圖保證保險(xiǎn)價(jià)格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場(chǎng)行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來(lái)越多的國(guó)家采用。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上法律體系不健全、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險(xiǎn)秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變

監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，通常設(shè)立中央和地方兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國(guó)為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險(xiǎn)部的經(jīng)費(fèi)從保險(xiǎn)公司上繳的營(yíng)業(yè)稅中按不同比例提??；德國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對(duì)全國(guó)720家大保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管的預(yù)算來(lái)自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個(gè)階段，即1998年前由中國(guó)

人民銀行作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是分割的，中資保險(xiǎn)公司由央行保險(xiǎn)司監(jiān)管，外資保險(xiǎn)公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，1998年11月18日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，31個(gè)派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國(guó)務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各類商業(yè)保險(xiǎn)公司和專門從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)（征收比例為：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收??；（2）長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收??；（3）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的2‰收取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實(shí)行收支兩條線。

（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容

中國(guó)目前采取市場(chǎng)行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對(duì)其應(yīng)履行的義務(wù)及市場(chǎng)行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險(xiǎn)公司許可證方面的控制比較有力，對(duì)公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠(chéng)實(shí)度，因而對(duì)于成立后的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。

2．對(duì)保單格式和費(fèi)率的監(jiān)管

在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過(guò)審批。針對(duì)目前中國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計(jì)能力有限，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對(duì)保單監(jiān)管可能引致各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格失真，從而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)隱患，因此對(duì)保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實(shí)行事先批準(zhǔn)制度，即主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂，主要險(xiǎn)種的非基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率和非主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率和人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)不盡相同：第一，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是受監(jiān)管的主要險(xiǎn)種減少。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種由1996年中國(guó)人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會(huì)制定費(fèi)率的僅機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)一種險(xiǎn)種；二是車險(xiǎn)的費(fèi)率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會(huì)率先在廣州放開車險(xiǎn)費(fèi)率，這標(biāo)志著中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場(chǎng)化邁進(jìn)。第二，人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險(xiǎn)中，只有航空意外傷害險(xiǎn)一種沿用了中國(guó)人民銀行制定的20元/人次的保費(fèi)規(guī)定，而對(duì)其他壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的費(fèi)率都采取事前備案制，通過(guò)制定各種精算規(guī)定，對(duì)各險(xiǎn)種費(fèi)率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費(fèi)率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對(duì)人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管為例：《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》規(guī)定，“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率等事項(xiàng)采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算”，同時(shí)，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率的范圍等，保險(xiǎn)公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

3．對(duì)償付能力的監(jiān)管

償付能力是保險(xiǎn)公司的靈魂，也是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的另一個(gè)最為重要的方面。從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)看，越來(lái)越多的國(guó)家都已經(jīng)或者正在向以償付能力監(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國(guó)目前對(duì)償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力的規(guī)定為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：（1）本會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬(wàn)元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。對(duì)于經(jīng)營(yíng)期間不滿3年的保險(xiǎn)公司，采用第1項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。”“長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)之和：（1）一般壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。（2）保險(xiǎn)期間小于3年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1％，保險(xiǎn)期間為3～5年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%，保險(xiǎn)期間超過(guò)5年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對(duì)定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算?！保┰瓌t，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的干預(yù)界限是以保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來(lái)確定（根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，當(dāng)實(shí)際償付能力小于最低償付能力時(shí)，保險(xiǎn)公司必須采取措施并向中國(guó)保監(jiān)會(huì)說(shuō)明；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會(huì)可責(zé)令其采取辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象財(cái)務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險(xiǎn)人和適合公眾的利益時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管）。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)要求保險(xiǎn)公司定期上報(bào)會(huì)計(jì)報(bào)表、現(xiàn)場(chǎng)檢查或有針對(duì)性委托中介機(jī)構(gòu)審計(jì)等手段對(duì)各保險(xiǎn)公司的資本額、保證金和保險(xiǎn)保障基金、準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資以及其他主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對(duì)各保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。

首先，保險(xiǎn)公司開業(yè)之前對(duì)其最低資本加以規(guī)定（全國(guó)性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊(cè)資本的20％作為法定保證金存入中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定銀行，專用于公司清算時(shí)清償債務(wù)，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1％提取保險(xiǎn)保障基金，直至達(dá)到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險(xiǎn)保障基金是最基本的風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金。

其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)型企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的真實(shí)性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國(guó)際上的普遍做法是由各保險(xiǎn)公司將其準(zhǔn)備金的計(jì)算方法報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國(guó)準(zhǔn)備金的提取比例由《保險(xiǎn)法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司按有效人壽保單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費(fèi)中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國(guó)對(duì)準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒(méi)有合格的壽險(xiǎn)精算師和未能建立起適當(dāng)公允的壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

第三，投資監(jiān)管。保險(xiǎn)投資收益是增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)資金來(lái)源和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，以保護(hù)投保人的利益。中國(guó)目前保險(xiǎn)投資監(jiān)管較為欠缺，保險(xiǎn)投資收益低下，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險(xiǎn)投資收益彌補(bǔ)虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險(xiǎn)及抗利率變動(dòng)能力低。以壽險(xiǎn)業(yè)

為例，壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)主要由生命表、利率和經(jīng)營(yíng)費(fèi)率3個(gè)因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國(guó)目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來(lái)連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補(bǔ)利率變動(dòng)帶來(lái)的巨大的利差損。

五、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

（一）市場(chǎng)主體數(shù)量少，規(guī)模小，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不利于有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局的形成。

目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場(chǎng)主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國(guó)有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場(chǎng)分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素形成的高度集中的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有效競(jìng)爭(zhēng)明顯不足。究其原因，主要有3個(gè)方面：一是80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期由國(guó)家壟斷，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中的位置在短期內(nèi)難以動(dòng)搖；二是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)受到限制；缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制又使已獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國(guó)有或國(guó)有控股公司的情況下更是如此；三是保險(xiǎn)市場(chǎng)已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。

（二）保險(xiǎn)投資渠道過(guò)窄，投資收益較低，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展

從國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)從單純經(jīng)營(yíng)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時(shí)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國(guó)外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國(guó)家投資重點(diǎn)有所不同，以美國(guó)為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的虧損（美國(guó)和日本2000年的綜合賠付率都超過(guò)100％，美國(guó)的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險(xiǎn)投資也在金融市場(chǎng)上具有極為重要的地位。中國(guó)保險(xiǎn)投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國(guó)債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動(dòng)能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實(shí)上，1996年8月以來(lái)連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國(guó)債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利空間越來(lái)越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時(shí)，可能進(jìn)行地下非法投資活動(dòng)，以期獲得較高的投資收益，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，造成金融市場(chǎng)混亂，也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

造成中國(guó)保險(xiǎn)投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點(diǎn)：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險(xiǎn)投資渠道拓寬。以證券市場(chǎng)為例，1999年10月起，保險(xiǎn)投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國(guó)證券市場(chǎng)較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險(xiǎn)投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險(xiǎn)投資中的比例有限。無(wú)論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險(xiǎn)公司面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的自我約束能力較差，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對(duì)保險(xiǎn)投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施之前，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管較松的情況下，保險(xiǎn)公司大量投資于不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的獨(dú)立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性

要保證任何一項(xiàng)監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象必須是獨(dú)立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必須相互獨(dú)立。而作為中國(guó)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)在經(jīng)財(cái)政部和國(guó)家計(jì)委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對(duì)象的各商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)征收保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，雖然實(shí)行收支兩條線，但中國(guó)保監(jiān)會(huì)（包括派出機(jī)構(gòu)，下同）的開辦費(fèi)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)開支，中國(guó)保監(jiān)會(huì)工作人員經(jīng)費(fèi)開支，全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購(gòu)置安裝費(fèi)以及與境外保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來(lái)、信息交流費(fèi)用（國(guó)外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國(guó)家投資重點(diǎn)有所不同，以美國(guó)為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）等都來(lái)源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對(duì)象的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場(chǎng)準(zhǔn)入為例，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入并沒(méi)有實(shí)際的處置權(quán)力。加上中國(guó)保監(jiān)會(huì)的法律地位尚未確立，對(duì)監(jiān)管對(duì)象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過(guò)多。

此外，在中國(guó)目前實(shí)行的市場(chǎng)行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對(duì)市場(chǎng)行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，特別缺少對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)跟蹤分析，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為監(jiān)管實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管的目的；在償付能力監(jiān)管中，對(duì)準(zhǔn)備金提取、保險(xiǎn)投資、保單形式等都由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定或?qū)徟@一方面在很大程度上限制了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)空間，同時(shí)也增大了監(jiān)管難度。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所漆云蘭

附錄1

中資商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一覽表

資料來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)》等資料整理。

附錄2

外資保險(xiǎn)公司構(gòu)成一覽表

篇（5）

在法律制度的設(shè)計(jì)上，受歷史條件的限制，現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度的立法本意，還遠(yuǎn)未回歸到以市場(chǎng)機(jī)制為基本的資源配置方式、公司企業(yè)法人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的本位上。

現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度一個(gè)重要缺陷是，忽略了市場(chǎng)主體利益最大化的合理預(yù)期，規(guī)定強(qiáng)制性義務(wù)的同時(shí)，不重權(quán)利的相應(yīng)保障。保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員法律地位的懸而未決和尚存的保險(xiǎn)資金投資渠道法律限制就很典型。

其次，法律制度設(shè)計(jì)單純考慮了法律的強(qiáng)制性因素，對(duì)與其它學(xué)科的交叉研究和吸納不夠，如經(jīng)濟(jì)學(xué)在節(jié)約法律成本方面，心理學(xué)在分析市場(chǎng)行為方式方面，社會(huì)學(xué)在研究群體效應(yīng)方面等。

法定公司的類型過(guò)于狹窄，企業(yè)運(yùn)作機(jī)制也未進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)范，使得保險(xiǎn)法律制度的調(diào)整范圍和調(diào)整效果十分有限。保險(xiǎn)法繼承了公司法按所有制形式進(jìn)行立法的思路，強(qiáng)制規(guī)定有限責(zé)任和國(guó)有獨(dú)資兩種組織形式，而現(xiàn)階段仍具有發(fā)展土壤的合伙制、互助合作制和集團(tuán)公司，未能在法律上予以明確和規(guī)范。

同時(shí)，現(xiàn)有法律制度對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體分權(quán)制衡和法人治理機(jī)制的規(guī)定，過(guò)于粗糙和原則，沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，這也是一些市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)粗放、內(nèi)控制度虛設(shè)和經(jīng)營(yíng)違規(guī)的一個(gè)重要原因。此外，對(duì)運(yùn)營(yíng)資本的規(guī)定缺乏靈活性，對(duì)注冊(cè)資本要求過(guò)高，不利于自然人資本、民營(yíng)資本和外國(guó)資本等社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

從執(zhí)法上看，實(shí)踐中一些問(wèn)題需要正視：

制定規(guī)則，維護(hù)秩序，是監(jiān)管主要職能之一。但衡量一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否盡職，不完全在于制定的法規(guī)多么完善健全，更在于它實(shí)施“法治”的含量和執(zhí)法的效能。當(dāng)前的主要問(wèn)題首先不是缺少法律，而是法律執(zhí)行不到位。

二是法律的實(shí)現(xiàn)上依賴于行政方式，執(zhí)法程序不規(guī)范。在市場(chǎng)秩序的整頓上，“運(yùn)動(dòng)式”執(zhí)法加大了執(zhí)法成本。

三是對(duì)公司自律和行業(yè)自律在規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序中的作用，估計(jì)過(guò)高。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的治理上，法律是基礎(chǔ)和前提，行業(yè)規(guī)范只能是補(bǔ)充?？陀^地講，過(guò)去所投入資源建立的眾多區(qū)域性保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，以及它們制定的各種自治章程、公約，在市場(chǎng)秩序的規(guī)范方面所起的作用有限，根本原因還在于市場(chǎng)化初期，適合行業(yè)自律組織發(fā)揮作用的條件還未成熟。

篇（6）

者直接出現(xiàn)在現(xiàn)場(chǎng)向觀眾作實(shí)地口頭報(bào)道。這就仿佛電視記者將新聞現(xiàn)場(chǎng)和新聞人物一齊帶到了觀眾面前，向觀眾當(dāng)場(chǎng)闡述所發(fā)生的一切情景。這種傳播方式有一種超越媒介的穿透力，能產(chǎn)生當(dāng)面會(huì)晤，一對(duì)一的人際直接傳播效應(yīng)，這就大大縮短了傳者與受者的距離，增加了電視新聞的真實(shí)感和親切感。這好象是看一部某國(guó)風(fēng)光紀(jì)錄片聽播音員畫外音介紹，與聽剛從美國(guó)歸來(lái)的好友指著錄像繪聲繪色的介紹不同一樣，人們總覺得后一種方式更為親切可信。1986年10月15日，英國(guó)伊麗莎白女王訪問(wèn)上海，中午11點(diǎn)45分，客機(jī)準(zhǔn)時(shí)降落虹橋機(jī)場(chǎng)，電視記者在現(xiàn)場(chǎng)敘下舷梯接受兒童的獻(xiàn)花。記者如同面向自己的朋友，介紹這里正在發(fā)生的一切，這種當(dāng)面播報(bào)的方式，使觀眾倍感親切。

由于電視記者與新聞現(xiàn)場(chǎng)一起出現(xiàn)在電視屏幕上，記者的形象也成了電視新聞傳播的一種信息。從傳播學(xué)的觀點(diǎn)看來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)上一切信息因素都有助于提高傳播效能，一位電視記者，尤其是一位名記者所作的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道必將大大增強(qiáng)電視新聞的傳播效果。

二、電視現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道強(qiáng)烈的現(xiàn)場(chǎng)感，能使觀眾產(chǎn)生身臨其境，參與其事的臨場(chǎng)感、介入感。

現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的規(guī)定環(huán)境是在新聞發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)。電視記者作為新聞事件的目擊者甚至參與者向觀眾講述，現(xiàn)場(chǎng)的特定環(huán)境，氣氛甚至種種細(xì)微末節(jié)，除了電視畫面已揭示的內(nèi)容以外，都可由電視記者向觀眾作口頭報(bào)道，使新聞事件的發(fā)展變化在觀眾的眼睛展開。在“汶川地震”和“北京奧運(yùn)”期間看電視，印象最深的就是那些面對(duì)鏡頭手持話筒在事件現(xiàn)場(chǎng)播報(bào)的記者們。他們眼觀六路、耳聽八方，一邊觀察一邊思考，隨時(shí)調(diào)動(dòng)自己的知識(shí)儲(chǔ)備，面對(duì)鏡頭出口成章，滔滔不絕，并不時(shí)的向身邊的目擊者或當(dāng)事人發(fā)問(wèn)。因此，他們并非一般意義上的記者，準(zhǔn)確地講是：“現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道員“或“出鏡記者”。更精彩的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道出現(xiàn)在北京奧運(yùn)會(huì)上。在空中、地面和場(chǎng)館內(nèi)外，在同比賽有關(guān)的各個(gè)角落，都活躍著現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道員的身影，伴隨著一枚枚金牌的產(chǎn)生后對(duì)冠軍的現(xiàn)場(chǎng)采訪，雖然時(shí)間短暫，但極大地滿足了觀眾的收視期待。2008年是一個(gè)值得紀(jì)念的年份，現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道員的群體亮相，以不可阻擋之勢(shì)展現(xiàn)了電視現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的魅力。

三、電視新聞的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道形式也向前方的記者提出了更高的要求

電視新聞現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道能使觀眾產(chǎn)生同步、現(xiàn)場(chǎng)感、親信感、參與感的優(yōu)勢(shì)，要得以充分發(fā)揮，除了選準(zhǔn)報(bào)道現(xiàn)場(chǎng)與具備必要的攝播器材外，對(duì)從事現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的前方記者提出了更高的要求：

第一，從事現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道的電視臺(tái)記者，不同于一般的記者，他是出畫面的，是現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道節(jié)目意圖的具體體現(xiàn)者，又是節(jié)目與受眾之間感情交流的橋梁與紐帶。因此，他要格外注意自己在公眾面前的形象，包括言談、神態(tài)、舉止、儀表等等。

篇（7）

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的一般假設(shè)

設(shè)定保險(xiǎn)市場(chǎng)中的參與人有保險(xiǎn)客戶、保險(xiǎn)公司、其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并且這些參與者都是理性的，他們會(huì)在某種約束下追求最優(yōu)化的理性決策。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)中各方參與者之間的博弈

（一）保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)政策也在不斷改進(jìn)。通過(guò)不斷完善保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，新的市場(chǎng)主體在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上相繼產(chǎn)生，2006年就有9家新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司總數(shù)已達(dá)98家，其中包括41家外資公司，由此引入了更多的競(jìng)爭(zhēng)。

促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)政策，本意是通過(guò)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)迫使保險(xiǎn)公司提高效率、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，從而降低成本，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，而保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融三大支柱之一，雖近年發(fā)展迅速，但目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，起步較晚、基礎(chǔ)較差，地區(qū)差異大，總體規(guī)模小，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用發(fā)揮不充分。因此，我國(guó)政府又勢(shì)必對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品推出與資金運(yùn)作進(jìn)行嚴(yán)格的管制。同時(shí)，為了維護(hù)金融安全，我國(guó)采取保險(xiǎn)、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排，客觀上限制了保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品、渠道和組織結(jié)構(gòu)等多方面的創(chuàng)新空間。保險(xiǎn)公司出于對(duì)成本和風(fēng)險(xiǎn)的理性控制，多采取模仿式競(jìng)爭(zhēng)策略，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、功能、服務(wù)、渠道，甚至公司的組織架構(gòu)都基本一致。這種競(jìng)爭(zhēng)模式在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)效率差異較大時(shí)，有助于實(shí)現(xiàn)成本與品質(zhì)的雙贏，但隨著同質(zhì)化傾向加劇，效率差異逐漸縮小，公司實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額擴(kuò)張的努力必然導(dǎo)致成本的增加或采取非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，形成耗戰(zhàn)局面，陷入囚徒困境，違背了相關(guān)政策的本意，造成我國(guó)保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)合理有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)勢(shì)在必行。

（二）保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)客戶之間的零和博弈

零和博弈的參與各方利益始終是對(duì)立的，偏好通常不一致，即一方的得益必定是另一方的損失，博弈雙方的損益總和為零。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也存在著地域差別。以廣東、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體多，需求量較大，競(jìng)爭(zhēng)也相對(duì)激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展失衡導(dǎo)致保險(xiǎn)資源的分配不均，在發(fā)達(dá)地區(qū)形成了“僧多粥少”的尷尬境地，企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中奮力廝殺使保險(xiǎn)中間銷售渠道和保險(xiǎn)客戶處于零和博弈的優(yōu)勢(shì)地位。伴隨著中間渠道和客戶博弈收益的上升，保險(xiǎn)公司的收益空間也在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中縮水。而在中西部地區(qū)，雖然蘊(yùn)涵著更為廣闊的市場(chǎng)潛力，潛在保險(xiǎn)需求也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入的提高為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化要受到社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的制約。這些地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠和保險(xiǎn)需求的單一，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)總體需求嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又制約了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，不利于保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的拓展。預(yù)期市場(chǎng)空間與現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)容量的強(qiáng)烈反差在產(chǎn)品同質(zhì)化條件下，又會(huì)加劇保險(xiǎn)公司之間的銷售成本競(jìng)爭(zhēng)，形成公司與渠道客戶之間的低效博弈，而保險(xiǎn)公司則因未能開源又無(wú)法節(jié)流而顯著處于零和博弈的劣勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和開拓亟待加強(qiáng)。

（三）保險(xiǎn)公司之間的常和博弈

常和博弈的參與各方的利益總和始終為一常數(shù)，各參與方的利益關(guān)系也是對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，一方的得益也意味著另一方的損失，也就是我們常說(shuō)的“分蛋糕”。

若將潛在市場(chǎng)與現(xiàn)有市場(chǎng)視為有機(jī)整體，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪便是典型的常和博弈。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)莫過(guò)于市場(chǎng)占有率的競(jìng)爭(zhēng)，而包括潛在市場(chǎng)在內(nèi)的整個(gè)社會(huì)需求對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言則是一個(gè)常量，因競(jìng)爭(zhēng)而形成的保險(xiǎn)客戶流動(dòng)和劃分，或不同公司、不同險(xiǎn)種覆蓋市場(chǎng)的差異，只能是一種常和博弈的結(jié)果，即此消彼長(zhǎng)的狀況。在產(chǎn)業(yè)內(nèi)高度同質(zhì)化的條件下，如此往復(fù)，必然趨向單純的價(jià)格戰(zhàn)或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等惡性競(jìng)爭(zhēng)。

從提高社會(huì)總體效用來(lái)看，需要減弱這種博弈的效應(yīng)。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策不僅要關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)、制度等方面的改革與建設(shè)，還必須從整體金融業(yè)改革與發(fā)展的高度著眼，圍繞創(chuàng)新和激勵(lì)兩方面來(lái)開展，按照促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)造需求等原則，一方面致力于推動(dòng)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新機(jī)制的形成，另一方面則應(yīng)從改善競(jìng)爭(zhēng)條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，乃至金融創(chuàng)新；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，不應(yīng)僅著眼于掙搶“蛋糕”的份額，而應(yīng)建立做大“蛋糕”的市場(chǎng)培育機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制。

三、大金融下的合作博弈

當(dāng)博弈的參與各方出于共同目的，協(xié)調(diào)一致尋求利潤(rùn)最大化時(shí)，便會(huì)呈現(xiàn)出合作模式的博弈狀態(tài)。

（一）混業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

銀行、證券和保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)今世界金融企業(yè)做大做強(qiáng)的主流趨勢(shì)?；鞓I(yè)的制度安排能夠從總體上增強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性與競(jìng)爭(zhēng)力，拓展創(chuàng)新空間，激發(fā)創(chuàng)新動(dòng)力，從而形成多功能、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。隨著我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的開啟，銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)將面臨著重新洗牌，銀行借助其雄厚資本以及大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)、客戶資源，將大舉進(jìn)軍基金、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)；保險(xiǎn)業(yè)也將借機(jī)進(jìn)入銀行、證券和基金等領(lǐng)域。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，進(jìn)入證券和基金管理領(lǐng)域的意義重大，不僅可以產(chǎn)生穩(wěn)定、可觀的利潤(rùn)，更重要的是可以形成投資創(chuàng)新能力，打造公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升公司投資管理水平，從而大大提高公司的市場(chǎng)形象和品牌價(jià)值。而發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，則能讓保險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)線更好地匹配，并產(chǎn)生協(xié)同效益?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《若干意見》）的出臺(tái)給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了很大空間，外資公司也有很多機(jī)會(huì)，這些因素必將帶動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。特別是在銀保合作領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司之間的很多表層合作將走向深化，銀保合作應(yīng)逐漸擴(kuò)大到保險(xiǎn)、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管及客戶資源共享等多層次領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在把握進(jìn)入其他金融行業(yè)機(jī)遇的同時(shí)，也將不可避免地面臨來(lái)自銀行系保險(xiǎn)和外資保險(xiǎn)業(yè)這些新人競(jìng)爭(zhēng)者的挑戰(zhàn)。四大國(guó)有商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行一旦成立保險(xiǎn)公司，其網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶資源、資本金規(guī)模等優(yōu)勢(shì)將十分突出。隨著極具競(jìng)爭(zhēng)力的替代品和新人競(jìng)爭(zhēng)者的出現(xiàn)，將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)，尤其是小型保險(xiǎn)公司造成沖擊，加速優(yōu)勝劣汰。較之以往我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這種國(guó)際混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更有利于創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制和有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟與兼并重組

大金融下的博弈客觀上要求保險(xiǎn)業(yè)改變以往傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)方式，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟和兼并重組實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的合作博弈。

2004年12月11日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)束了入世過(guò)渡期，率先在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了全面對(duì)外開放，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)程日益加快，對(duì)外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大，但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開放的同時(shí)也存在著一些問(wèn)題，正經(jīng)受著激烈競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn)。一是保險(xiǎn)公司發(fā)展的問(wèn)題。國(guó)有保險(xiǎn)公司改革還不到位，公司治理還不完善，一些改革措施還沒(méi)有落實(shí)到基層機(jī)構(gòu)；我國(guó)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理，保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品發(fā)展相對(duì)緩慢，一些險(xiǎn)種（如醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)）的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)需求。二是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。化解老保單利差損的任務(wù)仍然比較重，個(gè)別保險(xiǎn)公司償付能力不足的問(wèn)題急需解決，同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷暴露出一些新的風(fēng)險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題仍然比較突出，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司的集中度問(wèn)題。與國(guó)際上一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)模小、集中度低，總資產(chǎn)與國(guó)際上的大保險(xiǎn)公司相去甚遠(yuǎn)。由于集中度不夠，保險(xiǎn)公司化解風(fēng)險(xiǎn)的能力較欠缺。

因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)博弈過(guò)程中必然會(huì)產(chǎn)生分化。一部分可能會(huì)成為高水平的專業(yè)公司，但這種情況由于難度較大，占比不會(huì)太多；一部分會(huì)相互聯(lián)合，組成保險(xiǎn)聯(lián)盟，如壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司與資產(chǎn)管理公司的聯(lián)盟以及保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟等等；另一部分則會(huì)被大的保險(xiǎn)集團(tuán)兼并，成為該集團(tuán)公司的一個(gè)子公司。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組的博弈不僅可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)成本和交易費(fèi)用，提高保險(xiǎn)公司利潤(rùn)水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使市場(chǎng)承保能力得到提升，并且憑借各自在產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈上獨(dú)特和豐富的資源，產(chǎn)生巨大的互補(bǔ)價(jià)值和協(xié)同效應(yīng)，同時(shí)，在外資進(jìn)入的情況下，能夠與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同競(jìng)爭(zhēng)，從而使企業(yè)處于有利地位。其次，可以緩解市場(chǎng)壓力。并購(gòu)可減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，提高市場(chǎng)份額，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，兼并重組是改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要途徑，同時(shí)也是進(jìn)入一個(gè)新的地區(qū)和跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要手段。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組還有利于實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化、滿足客戶需求。

（三）大金融政策的啟動(dòng)和協(xié)調(diào)機(jī)制

篇（8）

一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括：保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險(xiǎn)中介人。目前保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三種。根據(jù)我國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的主體。

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列問(wèn)題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶，根本沒(méi)有意識(shí)到或者也不打算面對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和接受度較低。從社會(huì)公眾的角度來(lái)說(shuō)，相當(dāng)多的人對(duì)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解。作為被保險(xiǎn)人，往往把中介機(jī)構(gòu)等同于保險(xiǎn)公司；有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機(jī)構(gòu)為自己服務(wù)。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，有些對(duì)中介機(jī)構(gòu)有所了解，但對(duì)于如何借助中介機(jī)構(gòu)進(jìn)一步搞好保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，還沒(méi)有引起足夠的重視；有些還不能與專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立良好的信任及在此基礎(chǔ)上的穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，甚至將其作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)看待。

（三）保險(xiǎn)人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及有關(guān)管理規(guī)定，保險(xiǎn)人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人三類。保險(xiǎn)人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人人在《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有明確規(guī)定，而保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)際上就是個(gè)人保險(xiǎn)人。雖然在現(xiàn)實(shí)生活中，個(gè)人人在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，特別是壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮著重要作用，但保險(xiǎn)公司沒(méi)有將他們納入公司內(nèi)部編制，他們與保險(xiǎn)公司之間不存在勞動(dòng)關(guān)系，而是建立在委托合同上的委托關(guān)系，不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問(wèn)題也沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。二是兼業(yè)人的角色定位不明。早期的保險(xiǎn)中介人主要就是帶有保險(xiǎn)市場(chǎng)特有色彩的兼業(yè)人，他們對(duì)我國(guó)早期保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。目前，有些保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)仍來(lái)源于兼業(yè)人。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)人出現(xiàn)角色錯(cuò)位或不到位現(xiàn)象。角色錯(cuò)位是指兼業(yè)人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險(xiǎn)人進(jìn)行談判，簽訂保險(xiǎn)合同，賺取手續(xù)費(fèi)；角色不到位是指因激勵(lì)不夠、缺乏專業(yè)性等多種因素的影響，兼業(yè)人只是充當(dāng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發(fā)揮營(yíng)銷渠道應(yīng)有的功能（四）保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高

目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗(yàn)缺乏，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場(chǎng)上絕大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的持證率偏低。2005年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織轄下各保監(jiān)局就專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員持證情況開展了專項(xiàng)檢查，此次統(tǒng)計(jì)的機(jī)構(gòu)有1575家，從業(yè)人員47316人，平均持證率為58.76%，其中公司39708人，平均持證率61.85%；經(jīng)紀(jì)公司4686人，平均持證率39.31%；公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應(yīng)資格證書的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)和能力。

促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）發(fā)揮渠道應(yīng)有功能

對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾均是其顧客。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會(huì)公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險(xiǎn)中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動(dòng)或創(chuàng)造對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的需求，同時(shí)樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭(zhēng)取廣大消費(fèi)者和社會(huì)公眾的信任和支持。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)積極促進(jìn)與保險(xiǎn)公司之間的溝通，可達(dá)成以下共識(shí)：保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷渠道的重要構(gòu)成成員，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用，使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生影響；同時(shí)，營(yíng)銷渠道常常被視為保險(xiǎn)公司或金融集團(tuán)的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審核保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員的任職資格。其次，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持嚴(yán)格的資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)?？梢栽诨举Y格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級(jí)分類的資格考試，以對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行更高專業(yè)技能的認(rèn)定。在執(zhí)業(yè)活動(dòng)中也要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能。同時(shí)，堅(jiān)持終身學(xué)習(xí)，與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員還應(yīng)爭(zhēng)取受教育的機(jī)會(huì)，通過(guò)學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎(chǔ)知識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)，以使自己能夠適應(yīng)不斷發(fā)展與變化的保險(xiǎn)業(yè)需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)合理使用和培養(yǎng)員工，既立足于員工個(gè)人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發(fā)展，又將員工的個(gè)人發(fā)展目標(biāo)納入企業(yè)的組織發(fā)展目標(biāo)之中，在促進(jìn)個(gè)人發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)職業(yè)道德教育

篇（9）

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開放以來(lái)步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來(lái)“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無(wú)形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問(wèn)世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過(guò)提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過(guò)樹立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過(guò)增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問(wèn)題。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問(wèn)題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

篇（10）

3．保險(xiǎn)員的道德風(fēng)險(xiǎn)失控。目前，一些中小城市的保險(xiǎn)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較

低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動(dòng)，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營(yíng)銷員為了多進(jìn)單，多拿傭金，在推銷保險(xiǎn)時(shí)，很少為保戶的利益著想，一味推薦一些高傭金的險(xiǎn)種；有的片面夸大險(xiǎn)種的益處，夸大個(gè)別產(chǎn)品的投資回報(bào)率，對(duì)保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營(yíng)銷員為了推銷自己的險(xiǎn)種詆毀其它保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，損害同行的形象；更有甚者對(duì)一些已患有疾病的保戶動(dòng)員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個(gè)門衛(wèi)結(jié)婚七年多沒(méi)有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險(xiǎn))，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險(xiǎn)業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和從業(yè)人員高流動(dòng)性帶來(lái)的一種必然結(jié)果。

4．保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)與保險(xiǎn)理賠相對(duì)滯后制約著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司在開業(yè)之初，為了打造品牌，樹立形象在理賠方面實(shí)現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶的好評(píng)。隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和理賠案件的增多，一些機(jī)構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來(lái)，案件處理不及時(shí)，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來(lái)，筆者一個(gè)同事的兒子在公共汽車上多嘴下車后眼睛被打的只有0.1視力，去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當(dāng)時(shí)投保說(shuō)的差距很大。對(duì)此，中小城市的保戶因當(dāng)?shù)貨](méi)有保監(jiān)機(jī)構(gòu)是投訴無(wú)門，既便能向其上級(jí)公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。

綜上所述，目前我國(guó)中小城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機(jī)構(gòu)高高在上，鞭長(zhǎng)莫及，不但出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面無(wú)人過(guò)問(wèn)，而且，保戶有對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的事情也是投訴無(wú)門，日常監(jiān)管更是一個(gè)盲區(qū)和空白。雖然外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾年或更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級(jí)城市中來(lái)。但是，如果一些問(wèn)題長(zhǎng)期得不到合理有效的解決和處理，顯然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開展起來(lái)其難度就可想而知了。同時(shí)還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對(duì)此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視和警惕。

為了更好的解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管問(wèn)題，筆者建議采取以下措施：