序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇理財(cái)消費(fèi)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.2監(jiān)管部門對于消費(fèi)者保護(hù)的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對于消費(fèi)者保護(hù)的效果不盡人意。其中，高達(dá)81%的消費(fèi)者都認(rèn)為監(jiān)管對于消費(fèi)者的宣傳教育不夠充分，同樣高達(dá)81%的消費(fèi)者認(rèn)為監(jiān)管對消費(fèi)者保護(hù)的效果不佳，問責(zé)力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護(hù)缺失，導(dǎo)致監(jiān)管問責(zé)不力，消費(fèi)者保護(hù)不足。對銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)基本立法缺位。目前我國尚無關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法。修訂后的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》仍然沒有將銀行業(yè)消費(fèi)者與其他消費(fèi)者加以區(qū)分。《商業(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對存款人的保護(hù)。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會針對消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對性和強(qiáng)制力。特別是對于消費(fèi)者個(gè)人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護(hù)上，缺乏具體細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)問責(zé)的有力依據(jù)。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當(dāng)前我國金融監(jiān)管部門主要側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的細(xì)致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會獲批設(shè)立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，但目前各派出機(jī)構(gòu)尚未配備專職的消費(fèi)者保護(hù)工作人員，監(jiān)管人員對于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專業(yè)知識欠缺儲備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法實(shí)現(xiàn)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效監(jiān)管。多年來，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機(jī)構(gòu)或單體風(fēng)險(xiǎn)管控，對市場行為監(jiān)管的重視不夠，激勵不足，規(guī)制不嚴(yán)。而風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者，提供不適合的投資建議，泄露消費(fèi)者信息和隱私等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為偏差，進(jìn)而制止、糾正銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費(fèi)者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機(jī)制。消費(fèi)者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費(fèi)者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費(fèi)者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結(jié)果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會主要依照《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程》進(jìn)行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認(rèn)可度和強(qiáng)制力有限，進(jìn)而導(dǎo)致處理效果不佳，問責(zé)力度不夠。

2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費(fèi)者自我保護(hù)能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專業(yè)知識較為復(fù)雜，而銀行業(yè)金融該機(jī)構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會計(jì)、法律等全方位知識背景的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。因此，消費(fèi)者在產(chǎn)品購買、定價(jià)、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時(shí)，銀行業(yè)消費(fèi)者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認(rèn)識不足，導(dǎo)致銀行業(yè)消費(fèi)者事后的自我保護(hù)能力明顯不足。

3加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費(fèi)者保護(hù)明確列入監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅是維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人利益的需要，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標(biāo)既包括維護(hù)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行，也包括維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。應(yīng)借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》。在《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》中明確銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益，突出強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如實(shí)陳述、全面披露、平等對待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制權(quán)和處罰權(quán)。最后，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則對消費(fèi)者保護(hù)的要求。突出完善對客戶信息安全保護(hù)和消費(fèi)者特別是弱勢群體知情權(quán)的保護(hù)要求，并增加相應(yīng)的問責(zé)條款。

3.2提升銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化我國在現(xiàn)行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能不僅缺乏相對審慎監(jiān)管的獨(dú)立性，還散落于多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在各監(jiān)管當(dāng)局都已成立消費(fèi)者保護(hù)部門的背景下，強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)部門的資源配置，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能方面的專業(yè)優(yōu)勢，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費(fèi)者保護(hù)為導(dǎo)向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對審慎監(jiān)管的必要補(bǔ)充。行為監(jiān)管強(qiáng)調(diào)主動監(jiān)管，實(shí)施提前干預(yù)，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實(shí)施行為監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持“以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預(yù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點(diǎn)。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點(diǎn)糾正金融機(jī)構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴(yán)格產(chǎn)品銷售標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上預(yù)防銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)生。

篇（2）

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進(jìn)行了論述，來討論個(gè)人理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh。

文獻(xiàn)綜述

一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營者財(cái)務(wù)的概念，他們對所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營者財(cái)務(wù)的深入闡述，對居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動。總之，家庭理財(cái)是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動。

雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學(xué)習(xí)，對家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對每一個(gè)家庭的幸福來說至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性：時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將來，在時(shí)間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的，而將來可獲得的價(jià)值是不確定的，價(jià)值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長短有關(guān)，時(shí)間越長，價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機(jī)會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時(shí)間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認(rèn)真考慮。

五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對策

(一)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識。投資者要樹立理性的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，這正是目前我國廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國道路未來的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問題的解決的辦法并預(yù)測了理財(cái)行業(yè)在我國的廣闊市場。

本文的主要創(chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻(xiàn)

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國工薪家庭階層的理財(cái)建議》

篇（3）

學(xué)生姓名： 趙靜 學(xué)號： 0762151147

分 院： 經(jīng)濟(jì)管理分院 班級： 經(jīng)濟(jì)學(xué)0703班

指導(dǎo)教師：張代軍、鄭秀田 職稱： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州師范大學(xué)錢江學(xué)院教學(xué)部制

一、畢業(yè)論文選題的背景和意義

選題的背景:

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，余錢該怎么利用逐漸成為了人們最關(guān)心的問題。在通貨膨脹的環(huán)境下，只是單一地將錢放入銀行儲蓄只會使錢越來越少，只有合理安排理財(cái)投資才能分散風(fēng)險(xiǎn)，使余錢的效益最大化。因此，越來越多的人們加入的投資理財(cái)?shù)年?duì)伍中來。但不同的地區(qū)由于社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而使居民理財(cái)結(jié)構(gòu)各異，不同的人們由于文化程度和社會經(jīng)歷的不同對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識也有所不同。如經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的人們的理財(cái)意識普遍較強(qiáng)，而且理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)多樣化，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的理財(cái)結(jié)構(gòu)則較為單一，理財(cái)意識強(qiáng)的居民占少數(shù)。

衢州地區(qū)居民的生活水平在不斷地提高，投資理財(cái)熱也隨之而來。有的居民為了孩子的未來發(fā)展而投資，有的居民為了從投資中獲取更大的利益而投資，有的居民為了滿足心理的需求而投資，更有的居民是被游說去投資的?？傊?，每個(gè)人的投資理財(cái)意識各不相同，但是整個(gè)地區(qū)人們的整體投資理財(cái)意識的強(qiáng)弱卻直接影響著這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

理財(cái)?shù)那烙泻芏?，包括股票、保險(xiǎn)、債券、房地產(chǎn)、儲蓄等，不同的理財(cái)產(chǎn)品的效益和風(fēng)險(xiǎn)程度都不同，但是，真正對這些理財(cái)渠道充分了解的人占少數(shù)，許多人都是盲目的投資，這不僅不會帶來效益，反而會造成損失。因此，及時(shí)得了解人們的理財(cái)意識情況，并合理地提出意見和建議，能使人們更合理地支配余錢，做理財(cái)能手。

選題的意義

首先，通過了解居民理財(cái)意識的情況，可以分析投資理財(cái)對居民生活的影響程度?，F(xiàn)在，市場流行著很多種投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意進(jìn)行投資的。通過對居民的投資理財(cái)意識的調(diào)查可以得知人們對這些產(chǎn)品是否了解，并通過這種調(diào)查方式間接的使他們了解一些關(guān)于這方面的知識。

其次，通過分析數(shù)據(jù)，例舉出幾種較受到人們青睞的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合市場的特征和其他地區(qū)的情況提出關(guān)于投資這些產(chǎn)品的意見和建議。這能使人們對理財(cái)產(chǎn)品有更多更好的了解，提高他們的理財(cái)意識。

再次，通過調(diào)查分析影響理財(cái)意識的因素，提高人們的理財(cái)意識。文化程度、社會經(jīng)驗(yàn)、社交環(huán)境等都是影響理財(cái)意識的因素。

最后，調(diào)查得出的結(jié)論可以為衢州地區(qū)投資類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可靠的信息，間接促進(jìn)其發(fā)展。

二、畢業(yè)論文研究目標(biāo)與主要內(nèi)容（含論文提綱）

研究目標(biāo)：

本文的研究目標(biāo)是了解衢州地區(qū)的個(gè)人投資理財(cái)結(jié)構(gòu)如何，衢州居民的投資理財(cái)意識狀況，以及根據(jù)其影響因素給出相應(yīng)的建議。

主要內(nèi)容：

通過問卷的設(shè)計(jì)、發(fā)放和統(tǒng)計(jì)研究以下三個(gè)主要內(nèi)容：衢州居民的余錢配置情況；衢州居民的理財(cái)意識情況；對衢州市居民理財(cái)意識的影響因素進(jìn)行分析。

提綱

一、問題的提出

介紹衢州地區(qū)現(xiàn)階段的基本經(jīng)濟(jì)狀況及居民的消費(fèi)情況等來引出居民的投資理財(cái)?shù)脑掝}。

二、衢州市居民的余錢配置現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告的情況，分成幾種不同的情況進(jìn)行歸納。

三、衢州市居民的理財(cái)意識分析。（將理財(cái)意識分塊說明情況，先總的說明再分塊分析）

（一）從理財(cái)意識強(qiáng)且對理財(cái)?shù)幕局R了解的。

（二）從理財(cái)意識強(qiáng)可對理財(cái)?shù)幕局R不了解，麻木投資的。

（三）從理財(cái)意識不強(qiáng)的，只會守著錢的。

四、衢州市居民理財(cái)意識的影響因素分析

（1）先說明因素有哪些，并做圖標(biāo)分析

（2）將關(guān)鍵的幾個(gè)因素單獨(dú)做詳細(xì)的分析。

五、結(jié)論與建議

三、畢業(yè)論文擬采取的研究方法、研究手段及技術(shù)路線、實(shí)驗(yàn)方案等

采取的研究方法：

1、問卷調(diào)查法：用書面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過向調(diào)查者發(fā)出簡明扼要的征詢單(表)，請示填寫對有關(guān)問題的意見和建議來間接獲得材料和信息的一種方法。

2、談話法：通過與對象面對面的談話，口頭信息的溝通過程中了解對象心理狀態(tài)的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一種探索性調(diào)研方法。目的是對問題定位或啟動提供比較深層的理解和認(rèn)識，或利用定性分析來定義問題或?qū)ふ姨幚韱栴}的途徑。

2、定量分析法：在對問卷進(jìn)行初步的定性分析后，可再對問卷進(jìn)行更深層次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要對問卷數(shù)量化，然后利用量化的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析。問卷的定量分析根據(jù)分析方法的難易程度可分為定量分析和復(fù)雜定量分析。

技術(shù)路線：

四、中外文參考文獻(xiàn)目錄（理工科專業(yè)應(yīng)在10篇以上，文科類專業(yè)應(yīng)在15篇以上，其中外文文獻(xiàn)至少2篇。）

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[8] 徐英. 試析通貨膨脹對個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊慬J]. 新疆財(cái)經(jīng)，2009（5）

[9] 張曉波. 影響理財(cái)?shù)姆侵橇σ蛩豙J]. 理財(cái)之道，2003，12

[10] 陸海燕. 影響我國城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的因素[J]. 重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（1）

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五、研究的整體方案與工作進(jìn)度安排（內(nèi)容、步驟、時(shí)間）

調(diào)查的實(shí)施和時(shí)間的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，問卷的發(fā)放及回收，同時(shí)進(jìn)行論文研究的背景論述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，將收回的問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)并做適當(dāng)?shù)姆治?，并同時(shí)查閱相關(guān)文獻(xiàn)，進(jìn)行理論分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，進(jìn)行衢州居民的余錢配置情況。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理財(cái)意識情況和影響因素進(jìn)行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最終上交定稿。

六、研究的主要特點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

1、雖然研究的方法陳舊，但是研究的目標(biāo)新穎。目前，對理財(cái)意識的研究還很少，以其作為調(diào)查目標(biāo)進(jìn)行問卷調(diào)查的更少。

2、調(diào)查分析時(shí)，主要以圖表和數(shù)據(jù)分析的形式進(jìn)行闡述，是切實(shí)的分析，分析的內(nèi)容具有現(xiàn)實(shí)的意義。

3、根據(jù)調(diào)查分析，對衢州居民的投資理財(cái)提出一些自己的意見和建議，有助于提高他們的理財(cái)意識，間接促進(jìn)衢州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

七、指導(dǎo)教師審核意見：

篇（4）

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；供給狀況

一、全國三家上市城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀

2009年5月以后，中國銀監(jiān)會就銀行理財(cái)產(chǎn)品的報(bào)告模式，投資管理等方面的內(nèi)容頒布多項(xiàng)通知，在一定程度上解決了困擾銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展的主體資格問題。自此，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品呈快速發(fā)展階段。從2013年的數(shù)據(jù)來看，在發(fā)行主體上，5家大型商業(yè)銀行及12家全國性股份制銀行的發(fā)行占比大致相當(dāng)，接近30%，而城市商業(yè)銀行加大了理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行力度，發(fā)行占比接近28%。

北京銀行，南京銀行，寧波銀行作為全國僅有的三家上市城市商業(yè)銀行，其發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品既有本幣理財(cái)產(chǎn)品，也有外幣理財(cái)產(chǎn)品，主要特點(diǎn)有：

1、北京銀行，南京銀行，寧波銀行在發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中既含有保本型產(chǎn)品，也具有非保本型理財(cái)產(chǎn)品，契合了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好消費(fèi)者的需求。

2、發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)能力不斷提升。圖2為2014年1月銀行理財(cái)產(chǎn)品市場機(jī)構(gòu)排名，從中可以看出，城商行理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)產(chǎn)品市場上已經(jīng)占據(jù)重要位置，從圖2可以看出尤其南京銀行長期占據(jù)理財(cái)產(chǎn)品市場機(jī)構(gòu)排名前五位，憑借資金業(yè)務(wù)優(yōu)勢，打造“零虧損”“金梅花”理財(cái)，開發(fā)了“信易貸”、“房易貸”、“購易貸”和“誠易貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品以及經(jīng)營性個(gè)人貸款產(chǎn)品“商易貸”，對于其他銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)具有重要借鑒意義。

2、產(chǎn)品不斷推陳出新，投資領(lǐng)域不斷擴(kuò)張，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜化。產(chǎn)品種類不斷增加，客戶群體也不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品已成為商業(yè)銀行代客資產(chǎn)管理的主要業(yè)務(wù)。

3、競爭不斷加劇，理財(cái)價(jià)格戰(zhàn)開啟。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)正在面臨越來越多的非銀行機(jī)構(gòu)的競爭。尤其是，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)表現(xiàn)出強(qiáng)大的潛力及影響。對此，銀行業(yè)不得不爭相發(fā)行高收益產(chǎn)品吸引和留住投資者，“價(jià)格戰(zhàn)”在所難免。

二、理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)張背后的風(fēng)險(xiǎn)分析

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，理財(cái)產(chǎn)品的供給狀況歸根到底取決于理財(cái)市場的需求狀況。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平隨之增加，使得越來越多的人對理財(cái)產(chǎn)生了興趣。通貨膨脹加大，實(shí)際利率為負(fù)，越來越多的人將目光鎖定在資本市場和實(shí)物資產(chǎn)。另一方面，人們的理財(cái)觀念發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的改變，過去只是注重節(jié)儉和儲蓄，現(xiàn)在也投身于股市，在投資理財(cái)方面日趨成熟。

但是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在迅速發(fā)展起來的同時(shí)，也存在很多問題。

第一，對理財(cái)業(yè)務(wù)的定性易引發(fā)銀行“利己”套利。理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，是銀行和客戶之間的信托關(guān)系。投資者把自己的財(cái)產(chǎn)管理權(quán)與運(yùn)營權(quán)不斷地轉(zhuǎn)移給銀行，銀行以自己的名義來管理和處理這些財(cái)產(chǎn)。而委托關(guān)系的兩個(gè)基本特征“人在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)行駛權(quán)”與“人以委托人的名義實(shí)施行為”，理財(cái)業(yè)務(wù)都不具備。只要理財(cái)產(chǎn)品的信托法律關(guān)系得不到承認(rèn)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)就可能“為自己”，而非“全心全意為客戶”。

第二，銀行保本理財(cái)產(chǎn)品存在誤導(dǎo)。投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有非常關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，通常是把購買理財(cái)產(chǎn)品等同于購買銀行存款產(chǎn)品一樣看待。但事實(shí)是，一旦政策，市場發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品將會面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。目前在售的保本理財(cái)產(chǎn)品，銀行負(fù)有還本付息的義務(wù)所募集的資金實(shí)際上屬于銀行的負(fù)債，其資金的使用屬于銀行的資產(chǎn)。這從根本上改變了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，使商業(yè)銀行面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

第三，銀行理財(cái)產(chǎn)品被當(dāng)作流動性管理的工具。有些商業(yè)銀行把理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)間設(shè)定在月末，季末或年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，如圖1所示，寧波銀行匯通理財(cái)2014年惠添利2167號理財(cái)產(chǎn)品將到期時(shí)間設(shè)定在季末這一關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，把客戶的理財(cái)?shù)狡谫Y金直接記錄為當(dāng)期存款，以便在銀行資產(chǎn)負(fù)債表上高估其存款基數(shù)，這種做法長期下去，不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的繼續(xù)發(fā)展。

第四，第三方托管人制度缺失易造成“暗箱操作”。目前，理財(cái)資金并未強(qiáng)制要求由托管行為獨(dú)立的第三方，而大多數(shù)商業(yè)銀行本身就可以做托管行，于是便“自覺”地充當(dāng)起了本行理財(cái)產(chǎn)品的托管行。商業(yè)銀行把募集，運(yùn)作，清算三種權(quán)力加于一身，第三方將無法對其信息披露的真實(shí)性，完整性進(jìn)行復(fù)核和審查，托管人對于保障投資者的資產(chǎn)獨(dú)立性，消除投資管理人的道德風(fēng)險(xiǎn)等方面的功能將無法實(shí)現(xiàn)。

第五，監(jiān)管重心過度前置導(dǎo)致市場道德風(fēng)險(xiǎn)增加。據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，除了專門對機(jī)構(gòu)客戶與私人銀行客戶銷售的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)分別在銷售前十天和銷售后五天內(nèi)向所屬監(jiān)管部門報(bào)告。理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告制度雖然能讓監(jiān)管部門提前了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，但也在一定程度上加大了監(jiān)管部門審查和判斷風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，如果理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)違規(guī)，商業(yè)銀行可能會以“已事先對監(jiān)管部門報(bào)告”為由，這樣監(jiān)管部門就會卷入商業(yè)銀行及投資者之間的糾紛。

另外，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)中定位并不清晰，除工商銀行，光大銀行等少數(shù)銀行成立專門資產(chǎn)管理部門外，大多數(shù)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)還分散在金融市場部，投資銀行部，公司業(yè)務(wù)部，個(gè)人業(yè)務(wù)部等各類條線。

三、理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的對策分析

根據(jù)北京銀行，南京銀行及寧波銀行這三家上市城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品狀況分析，可以得出：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在開發(fā)過程中應(yīng)該以市場需求為導(dǎo)向，積極研發(fā)收益率較高，風(fēng)險(xiǎn)水平適中的理財(cái)產(chǎn)品，或著以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為主，從根本上考慮廣大投資者的利益。商業(yè)銀行要不斷關(guān)注理財(cái)業(yè)務(wù)資金流動的信息，集中起來由專業(yè)人員負(fù)責(zé)管理，協(xié)調(diào)好資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外資產(chǎn)的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理與資金統(tǒng)一調(diào)度。同時(shí)，把握理財(cái)產(chǎn)品在實(shí)際操作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，采取措施及時(shí)規(guī)避。這樣才能為未來銀行“養(yǎng)家糊口”開辟出一條平穩(wěn)，健康，可持續(xù)發(fā)展的道路，在實(shí)現(xiàn)銀行局部利潤最大化原則的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行和個(gè)人雙贏的局面。（作者單位：重慶工商大學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)院）

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篇（5）

（一）營銷費(fèi)用投入大，收效不顯著。以外匯理財(cái)產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財(cái)產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費(fèi)解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費(fèi)者對于各銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費(fèi)量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強(qiáng)。不可否認(rèn)，我國當(dāng)前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財(cái)產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機(jī)構(gòu)看上去忙個(gè)不停，也做了很多努力去打造、去維護(hù)，但重視程度依然不夠，沒有進(jìn)行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個(gè)方面、一個(gè)局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個(gè)企業(yè)都強(qiáng)調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個(gè)方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實(shí)有效的積累和加強(qiáng)。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個(gè)方面。

（三）產(chǎn)品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機(jī)構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達(dá)過程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點(diǎn)建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學(xué)專家路長全教授提出的。他認(rèn)為，剛進(jìn)入國內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力雄厚，因?yàn)樽陨硪?guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時(shí)期的虧損來獲取未來更大的回報(bào)；而我國本土金融機(jī)構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達(dá)到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點(diǎn)應(yīng)該是要有速度，所以我國本土金融機(jī)構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時(shí)間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強(qiáng)者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”產(chǎn)品營銷論文理論所闡述的觀點(diǎn)，惟有找一支營銷支點(diǎn)，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗?fàn)帯?/p>

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因?yàn)閷τ谝粋€(gè)致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財(cái)產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因?yàn)槌晒Φ钠放颇苁巩a(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費(fèi)者的朋友，值得消費(fèi)者信賴，因?yàn)闆]有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅(jiān)持品牌形象和品牌核心價(jià)值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅(jiān)持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚(yáng)的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財(cái)?shù)浞?，?cái)富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個(gè)方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財(cái)”的品牌個(gè)性、精神內(nèi)涵與價(jià)值觀。

（三）堅(jiān)持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個(gè)整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費(fèi)者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價(jià)格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點(diǎn)廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計(jì)風(fēng)格，這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的細(xì)節(jié)都會影響消費(fèi)者對品牌的理解。在金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的今天，消費(fèi)者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個(gè)細(xì)節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習(xí)慣進(jìn)行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時(shí)期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個(gè)時(shí)期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時(shí)觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯(cuò)誤，從而進(jìn)行正確的市場選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，基本無利潤。并且金融機(jī)構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時(shí)可以選擇高價(jià)格高促銷的雙高營銷策略，加強(qiáng)產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財(cái)產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標(biāo)志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強(qiáng)的特點(diǎn)，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導(dǎo)入期的試銷進(jìn)入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時(shí)銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入，市場同業(yè)競爭激烈。這時(shí)經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)促銷，建立和運(yùn)用蘊(yùn)藏著潛在價(jià)值的客戶機(jī)制，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)調(diào)整價(jià)格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簦黾涌蛻魧Ρ井a(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時(shí)，要適時(shí)地將客戶進(jìn)行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達(dá)到利潤最大化。進(jìn)入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達(dá)到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時(shí)就應(yīng)重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時(shí)，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。新晨

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強(qiáng)營銷人才的培養(yǎng)。“偉大的產(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個(gè)觀點(diǎn)充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點(diǎn)，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

篇（6）

（一）營銷費(fèi)用投入大，收效不顯著。以外匯理財(cái)產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財(cái)產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費(fèi)解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費(fèi)者對于各銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費(fèi)量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強(qiáng)。不可否認(rèn)，我國當(dāng)前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財(cái)產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機(jī)構(gòu)看上去忙個(gè)不停，也做了很多努力去打造、去維護(hù)，但重視程度依然不夠，沒有進(jìn)行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個(gè)方面、一個(gè)局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個(gè)企業(yè)都強(qiáng)調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個(gè)方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實(shí)有效的積累和加強(qiáng)。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個(gè)方面。

（三）產(chǎn)品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機(jī)構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達(dá)過程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點(diǎn)建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學(xué)專家路長全教授提出的。他認(rèn)為，剛進(jìn)入國內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力雄厚，因?yàn)樽陨硪?guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時(shí)期的虧損來獲取未來更大的回報(bào)；而我國本土金融機(jī)構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達(dá)到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點(diǎn)應(yīng)該是要有速度，所以我國本土金融機(jī)構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時(shí)間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強(qiáng)者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點(diǎn)，惟有找一支營銷支點(diǎn)，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗?fàn)帯?/p>

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因?yàn)閷τ谝粋€(gè)致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財(cái)產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因?yàn)槌晒Φ钠放颇苁巩a(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費(fèi)者的朋友，值得消費(fèi)者信賴，因?yàn)闆]有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅(jiān)持品牌形象和品牌核心價(jià)值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅(jiān)持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚(yáng)的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財(cái)?shù)浞?，?cái)富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個(gè)方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財(cái)”的品牌個(gè)性、精神內(nèi)涵與價(jià)值觀。

（三）堅(jiān)持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個(gè)整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費(fèi)者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價(jià)格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點(diǎn)廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計(jì)風(fēng)格，這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的細(xì)節(jié)都會影響消費(fèi)者對品牌的理解。在金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的今天，消費(fèi)者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個(gè)細(xì)節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習(xí)慣進(jìn)行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時(shí)期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個(gè)時(shí)期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時(shí)觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯(cuò)誤，從而進(jìn)行正確的市場選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，基本無利潤。并且金融機(jī)構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時(shí)可以選擇高價(jià)格高促銷的雙高營銷策略，加強(qiáng)產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財(cái)產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標(biāo)志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強(qiáng)的特點(diǎn)，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導(dǎo)入期的試銷進(jìn)入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時(shí)銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入，市場同業(yè)競爭激烈。這時(shí)經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)促銷，建立和運(yùn)用蘊(yùn)藏著潛在價(jià)值的客戶機(jī)制，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)調(diào)整價(jià)格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簦黾涌蛻魧Ρ井a(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時(shí)，要適時(shí)地將客戶進(jìn)行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達(dá)到利潤最大化。進(jìn)入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達(dá)到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時(shí)就應(yīng)重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時(shí)，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強(qiáng)營銷人才的培養(yǎng)?！皞ゴ蟮漠a(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個(gè)觀點(diǎn)充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點(diǎn)，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

篇（7）

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：

（一）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場的一大特色。

（二）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財(cái)產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計(jì)。

（四）主要以外幣理財(cái)產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財(cái)師等。

二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的因素

目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。

（一）分業(yè)經(jīng)營金融體制的制約

從理財(cái)?shù)母拍罘治觯y行、證券、保險(xiǎn)三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實(shí)際操作中也無法實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。

（二）個(gè)人信用制度不完善

我國的征信體系近幾年才開始建立試點(diǎn)，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個(gè)人所得稅制度尚不健全、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未全面實(shí)施，使得銀行與居民之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個(gè)人消費(fèi)信貸等理財(cái)業(yè)務(wù)的供給。

（三）理財(cái)觀念有待于進(jìn)一步提高

我國居民歷來崇尚量入為出的理財(cái)思路，這些觀念使居民對銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，常常對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細(xì)分和定位

目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對象標(biāo)準(zhǔn)過于單一，純粹以客戶存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，且門檻普遍偏高，符合客戶實(shí)際需求的理財(cái)服務(wù)菜單相對不足；另外，個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對性推薦營銷，理財(cái)方案差別化服務(wù)不足。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟(jì)知識和經(jīng)驗(yàn)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路

由于我國目前尚不具備全面實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機(jī)會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

（一）實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái)，為客戶提供量體裁衣式的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，通過財(cái)務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財(cái)行為，滿足其潛在的理財(cái)需求，不斷挖掘客戶價(jià)值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理

篇（8）

 

消費(fèi)是人類生活的重要內(nèi)容，通常指人們?yōu)榱藵M足生活的需要而對資源的使用和消耗，即人們把物質(zhì)資料和精神產(chǎn)品用于滿足生活上需要的行為和過程。近年來，隨著社會財(cái)富的增加，人民生活水平的提高，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一些新的變化。在這樣的背景下，在校大學(xué)生的消費(fèi)行為也出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn)，其中，大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)行為格外引人注目。

一、大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的特點(diǎn)

《現(xiàn)代漢語詞典》認(rèn)為，標(biāo)簽是“貼在或系在物品上，標(biāo)明品名、用途、價(jià)格等的紙片。”在西方，“標(biāo)簽”（label）一詞原本指系在基督教主主教帽上的一根布帶或條帶，是權(quán)力和標(biāo)識的象征。所以，嚴(yán)格地說，標(biāo)簽是用來標(biāo)志目標(biāo)的工具。借用標(biāo)簽的這種“標(biāo)識”含義，我們提出大學(xué)生“標(biāo)簽性消費(fèi)”這個(gè)概念。所謂大學(xué)生的標(biāo)簽性消費(fèi)，主要是指大學(xué)生通過消費(fèi)上的獨(dú)特和別致來展示自己的氣質(zhì)個(gè)性、興趣特長、價(jià)值取向和身份地位，以取得引人注目的效果。

標(biāo)簽性消費(fèi)與炫耀性消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念。炫耀性消費(fèi)是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家凡勃倫在他的《有閑階級論》中首次提出來的。他認(rèn)為畢業(yè)論文的格式，要獲得并保持尊榮，僅僅保有財(cái)富或權(quán)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，有了財(cái)富或權(quán)力還必須能夠提供證明。炫耀性消費(fèi)就是為財(cái)富或權(quán)力提供證明。顯然，炫耀性消費(fèi)的用意不在于滿足實(shí)用和生存的需要，也不僅僅在于享樂，而主要在于炫耀財(cái)力、地位。炫耀的目的是把自己跟窮人區(qū)別開，給自己貼上與眾不同的財(cái)富標(biāo)簽[1]（p45）。而標(biāo)簽性消費(fèi)則是為了張揚(yáng)個(gè)性和建構(gòu)身份，沒有炫耀財(cái)富的動機(jī)，相反，價(jià)格、質(zhì)量、功能、售后服務(wù)和潮流等是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。在各類產(chǎn)品的選擇標(biāo)準(zhǔn)中，價(jià)格總是大學(xué)生首要考慮的因素。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們在花錢時(shí)往往會比較謹(jǐn)慎，力求“花得值”，他們會盡量搜索那些價(jià)廉物美的商品[2]（p135）。

一般地，大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)行為的特點(diǎn)主要有：

1．從消費(fèi)形式上看，凸顯個(gè)性化消費(fèi)

大學(xué)生喜歡用標(biāo)新立異的形式，力求顯示自己的個(gè)性和與眾不同的價(jià)值觀、生活方式等，按照自己的審美取向，著力于體現(xiàn)與眾不同的自我，突出消費(fèi)的個(gè)性化特點(diǎn)。CMMS（新生代中國市場與媒體研究）2005的調(diào)查顯示：57.3%的大學(xué)生宣稱“我喜歡購買具有獨(dú)特風(fēng)格的產(chǎn)品”。“80后”一代的獨(dú)生子女大學(xué)生，是社會時(shí)尚經(jīng)濟(jì)的主流消費(fèi)者論文格式模板。他們中的大多數(shù)青年在成長過程中備受關(guān)注，形成了以自我為中心的價(jià)值觀理念，并有很強(qiáng)的敏感性，他們有獨(dú)立的思考方式和價(jià)值觀，有自我見解和取舍。他們追求個(gè)性彰顯，追求與眾不同以顯示自我的成熟、顯示‘我有我的風(fēng)格’。上述種種都導(dǎo)致了大學(xué)生更加個(gè)性鮮明的消費(fèi)行為，于是個(gè)性化成為他們消費(fèi)的必然選擇，成為他們體現(xiàn)自身可區(qū)分、可辨識的獨(dú)特方式[3]（p62）。

2．從消費(fèi)動機(jī)上看，凸顯展示性消費(fèi)

大學(xué)生正處于自我需求不斷擴(kuò)張的發(fā)展時(shí)期，因而往往以新異的消費(fèi)形象，向社會展示自身成長的成熟，通過消費(fèi)上的新潮、時(shí)尚、前衛(wèi)來表示自己的青春活力，以便引起公眾重視。消費(fèi)者以標(biāo)新立異為目的，力求顯示自己的個(gè)性和與眾不同的價(jià)值和生活方式[4]（p114）。

3．從消費(fèi)效果上看，凸顯識別性消費(fèi)

讓?波德里亞認(rèn)為，商品除了使用價(jià)值和交換價(jià)值以外，還具有另外一種價(jià)值屬性畢業(yè)論文的格式，那就是符號價(jià)值。大學(xué)生非常喜歡那些能體現(xiàn)自我個(gè)性的商品，要求商品能有特色，具有商品個(gè)性，并能體現(xiàn)自我特點(diǎn)，以此來滿足追求個(gè)性美與表現(xiàn)自我的心理要求[5]（p60）。商品及其符號作為年輕人時(shí)尚文化的載體充當(dāng)了群體區(qū)分和身份建構(gòu)的工具。

二、大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的原因

消費(fèi)既受物質(zhì)因素的制約，也與社會因素有關(guān)，并受到消費(fèi)觀的制約。消費(fèi)觀是人們對消費(fèi)的基本觀點(diǎn)和態(tài)度，它決定著人們的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為。大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)行為的出現(xiàn)，究其原因，主要是由來自商品的吸引力、大學(xué)生自身狀況的推動力和外界環(huán)境的影響力造成的（如下圖所示）。

1．來自商品的吸引力

（1）商品的豐盛

讓?波德里亞指出，“今天，在我們的周圍，存在著一種由不斷增長的物、服務(wù)和物質(zhì)財(cái)富所構(gòu)成的驚人的消費(fèi)和豐盛現(xiàn)象。……富裕的人們不再像過去那樣受到人的包圍，而是受到物的包圍。……他們的日常交易不再是同類人的交易，而是接受、控制財(cái)富與信息[6]（p1-2）。”面對琳瑯滿目、美輪美奐的商品，大學(xué)生不可能無動于衷、毫無反應(yīng)。

（2）商品的包裝

社會心理學(xué)認(rèn)為，外貌在人際吸引中的作用是非常重要的。一般來說，人們更加喜歡那些外貌漂亮的人。為什么漂亮的人受人喜歡呢？伯斯奇德和沃爾斯特列舉四條理由：第一，漂亮的人才值得愛，美貌起到了愛的反應(yīng)線索的作用。第二，同漂亮的人在一起，在別人面前就顯得榮耀和光彩。第三，人們往往認(rèn)為漂亮的人還有其他方面好的屬性，即光環(huán)效應(yīng)。第四，漂亮的人看著就舒服，使人有美的滿足感[7]（p192）。對商品而言，包裝與外形就是它的外貌。包裝在幫助顧客注意他所想要的產(chǎn)品方面起到了重要的作用。從商品特質(zhì)上看，經(jīng)過精心包裝后的商品，幾乎都有獨(dú)特的外形，可以馬上吸引消費(fèi)者的眼球。尤其是現(xiàn)代技術(shù)條件下出現(xiàn)的攝影包裝對消費(fèi)者具有更大的誘惑力。攝影包裝就是通過所拍攝的照片，特別是色彩絢麗、形象逼真的彩色照片在包裝物的表面上再現(xiàn)商品的真實(shí)面目。這是攝影包裝的最大特征也是它的最大優(yōu)點(diǎn)，使人們對包裝內(nèi)的商品直觀感覺一目了然，諸如商品的形態(tài)、顏色、質(zhì)感等，以增強(qiáng)商品的貨架感染力和激發(fā)消費(fèi)者的購買欲。

（3）商品的文化

從商品符號學(xué)上來看，商品不僅具有使用價(jià)值和交換價(jià)值，而且具有符號價(jià)值。商品的符號價(jià)值使購買、擁有該商品的消費(fèi)者能夠顯示自身的某些社會特性，如身份、地位、財(cái)富、尊嚴(yán)等畢業(yè)論文的格式，從而獲得心理上的滿足[8]（p111）。

由此可見，來自商品的吸引力是導(dǎo)致大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的重要原因。然而，現(xiàn)實(shí)表明，并非每一位大學(xué)生都會出現(xiàn)標(biāo)簽性消費(fèi)，商品僅僅提供了標(biāo)簽性消費(fèi)的可能性，他們自身的有關(guān)因素也是標(biāo)簽性消費(fèi)的一種推動力。

2．大學(xué)生自身的推動力

如果我們把來自商品的吸引理解為導(dǎo)致大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的外部原因，那么他們自身心理和人格特質(zhì)的推動則是促成其標(biāo)簽性消費(fèi)的內(nèi)部原因。

（1）身份識別心理

身份這一概念已經(jīng)成為社會學(xué)研究中的一個(gè)重要概念，它與類別、角色等概念相聯(lián)系，揭示的是生活在社會中的個(gè)體與社會的關(guān)系[9]（p50）。大學(xué)期間，大學(xué)生特別注重自己形象的塑造與維護(hù)，使自己與眾不同。他們往往利用能展現(xiàn)個(gè)人風(fēng)格的物品向伙伴發(fā)出信號，這些信號能傳遞他們的價(jià)值觀、人生態(tài)度、興趣特長等信息。商品成為社會成員取得身份認(rèn)同的一個(gè)標(biāo)簽。大學(xué)生開始依靠某種商品消費(fèi)行為，來取得自身的社會文化和理想的身份感和歸屬感，進(jìn)入自己對應(yīng)的群體之中。

（2）追求優(yōu)越心理

阿德勒認(rèn)為，“追求優(yōu)越是為求得自身完美所做的一種努力，而并非一種要超過他人的欲望。[10]（p8）”每個(gè)人具有這種“追求優(yōu)越”的沖動，都有追求體面的、高質(zhì)量的生活狀態(tài)和較高社會地位的內(nèi)在期盼。在消費(fèi)與一定的學(xué)識、社會地位和社會身份密切相關(guān)的社會背景中，大學(xué)生借助對商品和消費(fèi)行為的占有和展示，將自己內(nèi)心的愿望、欲求、理想、情感和信念向外傳遞、投射和放大論文格式模板。

（3）從眾心理

從眾是指在個(gè)人或團(tuán)體的真實(shí)的或臆想的壓力下所引發(fā)的個(gè)體的行為或觀點(diǎn)的變化，即個(gè)體自覺或不自覺地以某一集團(tuán)的規(guī)范或多數(shù)人的意見作為自己的行為準(zhǔn)則，從而作出同質(zhì)性的行為。由于大學(xué)生的心理尚處于不成熟和不完善時(shí)期，即使個(gè)人的自主性有所發(fā)展，但在心理上仍需得到周圍人的認(rèn)同和契合，即在做出個(gè)人行為時(shí)，仍然要在心理上得到周圍人尤其是其同齡群體的認(rèn)同和支持，所以一旦自己的言行與周圍人不一致，或自己的觀點(diǎn)有別于大多數(shù)人的意見時(shí)，他就會在心理上感受到一種來自外界的壓力，迫使自己不得不改變最初的想法，從而參與到團(tuán)體的思想和行為中，以期與之達(dá)成一致以克服由脫離群體而產(chǎn)生的孤獨(dú)感。因此當(dāng)同學(xué)、朋友們都在以某種方式消費(fèi)某類商品時(shí)，自己就會耳濡目染地接受這一方面的信息，為了能夠取得團(tuán)體的一致性，個(gè)體將自覺或不自覺地參與其中。

3．環(huán)境的影響力

社會化理論認(rèn)為，環(huán)境對個(gè)體社會化的內(nèi)容、質(zhì)量和進(jìn)程均有重要影響。在造成大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的原因體系中，外界的環(huán)境也是不可忽視的因素。這里所說的環(huán)境主要大眾傳媒環(huán)境。

大眾傳播是以報(bào)刊、圖書、電影、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等為工具，對商品的功能、質(zhì)量等加以高頻率、大容量、立體式的“包裝”畢業(yè)論文的格式，塑造和傳播著各種符號及其承載的價(jià)值形象，把商品打扮成耐用、美觀、舒適、形象、地位、魅力、氣概、親密、愛等，逐步使商品本身的功能屬性延伸到其社會意義，對人們的消費(fèi)意識進(jìn)行潛移默化的意義滲透和欲望殖民。

由此可見，大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的原因是復(fù)雜的，來自商品的吸引力、大學(xué)生自身的推動力、外界環(huán)境的影響力是造成大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的主要因素。需要特別指出的是，商品、大學(xué)生的自身狀況和外界環(huán)境這三個(gè)因素是相互聯(lián)系、相互滲透、相互影響、共同作用的，在其“合力”作用下，容易造成大學(xué)生的標(biāo)簽性消費(fèi)。

三、大學(xué)生標(biāo)簽性消費(fèi)的引導(dǎo)

1．重視大學(xué)生理財(cái)教育

大學(xué)階段是大學(xué)生人生觀、生活技能形成的重要時(shí)期，是大學(xué)生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。所以，要加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)知識教育。其中，尤其需要提高大學(xué)生的“財(cái)商”。所謂“財(cái)商”（FQ），是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，即理財(cái)?shù)闹腔邸Q言之，是一個(gè)人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力。它包括兩方面的能力:一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。因此大學(xué)生在校期間應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

2．加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)倫理教育

消費(fèi)倫理作為一種道德規(guī)范，是個(gè)體在消費(fèi)領(lǐng)域的社會道德關(guān)系，體現(xiàn)了社會道德對大學(xué)生在消費(fèi)過程中應(yīng)遵循的原則、規(guī)范和準(zhǔn)則的規(guī)定。學(xué)校要轉(zhuǎn)變教育觀念，從思想上高度重視大學(xué)生的消費(fèi)倫理教育，將消費(fèi)倫理教育納入學(xué)校思想道德教育之中。

3．培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)心理與消費(fèi)習(xí)慣

消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣與人的人生觀、價(jià)值觀等是緊密相聯(lián)的。培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣，要重點(diǎn)指導(dǎo)他們樹立正確的價(jià)值觀，增強(qiáng)自律自主意識，杜絕消費(fèi)中的攀比、盲目行為。

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篇（9）

中圖分類號：G631 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B 文章編號：1674-9324（2012）04-0022-03

改革開放以來，經(jīng)濟(jì)大潮席卷神州大地，經(jīng)濟(jì)成為社會各方面越來越受關(guān)注的話題。九十年代后期，隨著人民生活的日益改善，學(xué)生群體的過度消費(fèi)行為以及財(cái)產(chǎn)觀念問題受到了各方關(guān)注，學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面知識和技能的教育也越來越多地為各界所重視，大量相關(guān)研究相繼發(fā)表，一些教育方面的策略與思考也逐步問世。綜合來看，大致可以分為以下幾個(gè)大類以及它們的綜合體：

1.數(shù)據(jù)調(diào)查型：這個(gè)類型主要是對現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，得到有關(guān)學(xué)生消費(fèi)、儲蓄、理財(cái)愿望等方面的一系列數(shù)據(jù)，進(jìn)而根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)分析和描述一些現(xiàn)實(shí)狀態(tài)；

2.對照國外型：這個(gè)類型的研究，更多的把眼光放到了國際上。將國際上一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的狀況與經(jīng)驗(yàn)，同我國現(xiàn)有的狀況相比較，從而突出理財(cái)教育的迫切性，同時(shí)提供一些借鑒材料；

3.實(shí)踐探索型：這類研究往往與學(xué)校教學(xué)關(guān)系密切，往往是在具體的課程中根據(jù)實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)和探索融入理財(cái)?shù)囊恍┫嚓P(guān)內(nèi)容，或者在現(xiàn)有的教育體系下設(shè)立理財(cái)?shù)南嚓P(guān)教育，希望將理財(cái)教育整合到學(xué)?，F(xiàn)有的教學(xué)體系中。

4.功能利用型：這類研究與第三類有相似的基礎(chǔ)，即研究來源于學(xué)校教學(xué)實(shí)踐。但這類研究其主要的出發(fā)點(diǎn)可能更多的是為了促進(jìn)學(xué)科教學(xué)的開展，而把理財(cái)?shù)膬?nèi)容作為工具和輔助手段，隨著教學(xué)的開展，學(xué)生在理財(cái)方面可能得到提高，但這只是學(xué)科教學(xué)的一個(gè)副產(chǎn)品。

綜合看，每個(gè)類型的研究各有其側(cè)重點(diǎn)又互相補(bǔ)充，有時(shí)一個(gè)研究會不同程度的涉及多個(gè)不同類型的研究，可以說，各類型都從不同側(cè)面為進(jìn)一步開展好中學(xué)生理財(cái)教育提供了有益的基礎(chǔ)。下面，筆者將嘗試就各類型分別加以簡單的分析與評述。

一、關(guān)于“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究的簡析與評述

對于人們理財(cái)方面的“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究是筆者所接觸到的最大宗的資料來源之一，其開始時(shí)間相對較早，八十年代中期以后就可以找到大量相關(guān)的成果，如：1985年的“鄱陽湖區(qū)人民消費(fèi)調(diào)查和預(yù)測分析”等。同時(shí)，延續(xù)性較好，在各個(gè)階段不斷有類似的研究和文獻(xiàn)資料。并且，其涵蓋面較廣，對象遍布社會的各階層，如：農(nóng)民、工人、白領(lǐng)、大中小學(xué)生、富裕階層、中產(chǎn)階層，等等，還有國家的不同地區(qū)，如：北京、上海、天津、重慶等直轄市地區(qū)，廣州、南昌、麗水等東南地區(qū)，西安、武漢、石家莊等中西部地區(qū)，包括城市與鄉(xiāng)村都有所涉及。這一類研究，往往是基于調(diào)查的數(shù)據(jù)分析為主，通過問卷、統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)處理得到了大量有意義的實(shí)證性資料，較有根據(jù)地得出了一些結(jié)論，反映了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中我國各層面的理財(cái)意識、能力和行為的現(xiàn)狀，揭示出在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的同時(shí)，人們的經(jīng)濟(jì)頭腦沒有及時(shí)跟上，理財(cái)存在著種種誤區(qū)。特別在對學(xué)生層面的研究中，得出的結(jié)論更引起我們的重視，如：學(xué)生消費(fèi)觀念有待完善、理財(cái)知識和實(shí)踐匱乏，缺乏計(jì)劃性等。同時(shí)，針對學(xué)生身上存在的問題，這些研究者也或多或少地提出了相應(yīng)的對策，如：倡導(dǎo)家庭理財(cái)教育，倡導(dǎo)學(xué)生開源節(jié)流、重視計(jì)劃，倡導(dǎo)建立相應(yīng)的校園文化，提高學(xué)生的財(cái)商等。可以說得到的結(jié)論是極有參考價(jià)值的，特別是由于這類研究較好的延續(xù)性以及廣泛的范圍，從總體上呈現(xiàn)出了青少年學(xué)生在理財(cái)方面行為、觀念等的時(shí)代特點(diǎn)、地域特性和發(fā)展的情況。同時(shí)，提出的對策也具有一定的啟發(fā)性，為進(jìn)一步如何改善相應(yīng)的不良狀況提供了有益的借鑒。然而，這類研究也存在著一定的不足：首先，這類研究的對象雖然廣泛，但仍具有一定的片面性。近期對于學(xué)生理財(cái)?shù)恼{(diào)查分析雖然數(shù)量眾多，然而極大部分集中于大學(xué)生層面。這一點(diǎn)也不難理解，大學(xué)生畢竟是學(xué)生群體中人格相對獨(dú)立的群體，受家庭的影響明顯減少，社會接觸面更大，更類似于成人群體。同時(shí)，他們的可支配的資金更多，收入的來源也更廣泛。于是，他們的消費(fèi)、儲蓄、打工等與理財(cái)相關(guān)的行為表現(xiàn)更為明顯，易于觀察到。同時(shí)，提出的一些相應(yīng)的改善策略，如：勤工儉學(xué)、社會實(shí)踐等也更具有現(xiàn)實(shí)可行性。然而，對大學(xué)生的調(diào)查研究雖然也可以對在中學(xué)階段的理財(cái)教育起借鑒作用，但畢竟是簡潔的。同時(shí)，大學(xué)生身上存在的問題，不可能是進(jìn)入大學(xué)那一刻才產(chǎn)生的，也不是簡單的到大學(xué)才開始采取某些策略就足以化解的。大學(xué)之前的中學(xué)時(shí)期正是人生觀、價(jià)值觀形成的重要階段，也是一個(gè)人的財(cái)富觀，理財(cái)意識和能力形成的重要階段。所以，不應(yīng)只關(guān)注大學(xué)階段，而應(yīng)將更多的目光投入到之前的每一個(gè)階段學(xué)生身上。其次，雖然每個(gè)研究都會提出或多或少的對策，然而，相對來說大多數(shù)都比較空洞，更像是指導(dǎo)思想，對于實(shí)際如何操作價(jià)值不大。更結(jié)合之前說到的過分關(guān)注與大學(xué)生群體，造成即使作為指導(dǎo)思想，也很難與中學(xué)、小學(xué)等階段的理財(cái)教育結(jié)合起來。所以，其實(shí)際操作的價(jià)值不足。

二、關(guān)于“對照國外型”研究的簡析與評述

另一類數(shù)量很大的研究屬于“對照國外型”研究。這類研究大多數(shù)時(shí)間相比第一類要晚一些，大致在九十年代末開始，陸續(xù)出現(xiàn)了參考國外理財(cái)教育的文獻(xiàn)，如：1999年的“國外青少年理財(cái)教育”等。這類研究主要是將眼光更多地放到了國際上，特別是歐美等一些發(fā)達(dá)國家的理財(cái)教育之上。他們一方面對比我們的理財(cái)教育與發(fā)達(dá)國家理財(cái)教育的差別，尤其是不足之處，引發(fā)社會的重視與思考，從而為大力發(fā)展我們自己的理財(cái)教育創(chuàng)造有利條件；另一方面充分介紹、分析、評價(jià)其他國家的各種做法，以期為我們開展理財(cái)教育提供有益的借鑒。可以說收到了很不錯(cuò)的成果與效果。與第一種類型相似的是，這類研究讓社會更加認(rèn)識到了開展理財(cái)教育的迫切性。差別在于，一方面，這一型的研究為我們介紹了各國理財(cái)教育的發(fā)展歷程，經(jīng)歷的事件，從而幫助我們更好地審視我們的理財(cái)教育所提出的時(shí)期和可能面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。另一方面，大量經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的較為扎實(shí)與系統(tǒng)的理財(cái)教育的模式和內(nèi)容，教育教學(xué)組織的方法，教學(xué)原則和目標(biāo)，甚至是參與的人員、組織和相關(guān)教材和教學(xué)方式等的介紹，為我們開拓了思路，提供了更切實(shí)際的操作參考。然而，這類研究也有它的不足之處。關(guān)鍵就在于我國的歷史背景、文化傳統(tǒng)與國情狀況與西方發(fā)達(dá)國家有著較大的差異。一件在西方國家看來再普通不過的事，在我們國家可能被看成另類，反之亦然，如：信貸消費(fèi)與儲蓄節(jié)儉，在西方，可能信貸消費(fèi)的觀念根本不用教學(xué)生，他們在生活的過程中自然就會接受這樣的觀點(diǎn)，而在我國，可能儲蓄的觀念更加深入人心。那么，在這個(gè)方面的教學(xué)，恐怕照搬西方的經(jīng)驗(yàn)可能就不行了。所以，這一類研究為我們睜開了看世界的眼睛，提供了有益的參考，但還并不是足以應(yīng)付實(shí)踐的具體策略。

三、關(guān)于“實(shí)踐探索型”研究的簡析與評述

相對前兩項(xiàng)研究的不足，“實(shí)踐探索型”研究更重視實(shí)際，往往更多從學(xué)校教育實(shí)踐出發(fā)，提出了相關(guān)的具體措施和方案。這類研究開始較前兩類更晚，大致在本世紀(jì)初才有所出現(xiàn)，如：2003年的“中小學(xué)理財(cái)教育的認(rèn)識與探索”等。相關(guān)的資料也不如前兩類那么豐富，且大多數(shù)都是位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。這也很好理解，一方面，意識的深入人心需要一個(gè)過程，當(dāng)前兩類研究喚起了人們對理財(cái)教育的足夠重視后，相應(yīng)的實(shí)踐操作才可能進(jìn)一步跟上，從實(shí)踐層面說，我國的理財(cái)教育，無論是對大學(xué)生的還是對中小學(xué)生的都是剛剛起步。另一方面，實(shí)踐操作、探索教育的方法和模式是需要一定時(shí)間積累和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的，這不同于前兩類研究。相對來說前兩類研究所需要的時(shí)間和精力都較少一些。同時(shí)，相對調(diào)查研究更多集中于大學(xué)階段，實(shí)踐研究更多集中于小、幼階段，就筆者個(gè)人觀點(diǎn)，這可能和現(xiàn)有的升學(xué)制度和教學(xué)體系有關(guān)。雖然，目前這類研究還不多，但是作用已經(jīng)顯現(xiàn)出來。這類研究著眼于小處，往往是根據(jù)某個(gè)年級，某個(gè)學(xué)校，甚至某個(gè)課題展開的。而他們立足于本土，立足于教學(xué)實(shí)踐的特點(diǎn)，造就了他們得到的結(jié)論具有更高的適切性和可行性。在這一類研究中關(guān)于中學(xué)的又可以分為兩個(gè)小類，一類主張將理財(cái)融入數(shù)學(xué)、政治等基礎(chǔ)課程之中。由于課程體系的變遷是一個(gè)相對緩慢的過程，現(xiàn)有課程體系中并沒有專門的理財(cái)類課程。同時(shí)，短期內(nèi)傳統(tǒng)的考試制度不可能退出，更重要的是全社會對教育的認(rèn)識依然停留在“考試――升學(xué)”模式下，所以，在考試科目中合理滲透理財(cái)內(nèi)容不失為折中的良方。另一小類主張結(jié)合課改，開設(shè)理財(cái)類的拓展和探究課程，探索合適的校本理財(cái)課程等，這同樣是由于現(xiàn)有課程體系不包含理財(cái)類的課程，同時(shí)也希望更系統(tǒng)、專門的提高學(xué)生理財(cái)?shù)囊庾R和能力。

這兩種模式各有利弊，第一類成本更低，同時(shí)惠及更多的學(xué)生。比如一些研究不約而同地選擇在數(shù)學(xué)課上滲透理財(cái)內(nèi)容，原因在于數(shù)學(xué)的方法很多時(shí)候能夠支持理財(cái)?shù)募夹g(shù)和手段，于是理財(cái)問題成為了數(shù)學(xué)的一種應(yīng)用。這就造成在數(shù)學(xué)課上適當(dāng)?shù)臐B透理財(cái)內(nèi)容成本較低，而且大多數(shù)數(shù)學(xué)教師都能勝任。同時(shí)，每一個(gè)接受數(shù)學(xué)課教學(xué)的學(xué)生，都將獲得理財(cái)方面的熏陶。然而，缺點(diǎn)也顯而易見。一方面數(shù)學(xué)教師未必具備更多理財(cái)教育的能力，很可能只是將理財(cái)內(nèi)容作為普通例題，從而使理財(cái)滲透效果不明顯；另一方面，由于內(nèi)容是在數(shù)學(xué)課上按需滲透，造成理財(cái)內(nèi)容零散、不系統(tǒng)，可以提高學(xué)生的理財(cái)意識，然而無法進(jìn)一步塑造合理理財(cái)觀念和能力。第二類恰好形成互補(bǔ)，專門開設(shè)的理財(cái)類課程能夠較系統(tǒng)地對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，從而幫助學(xué)生形成正確的理財(cái)觀念和一定的理財(cái)能力。然而，由于拓展和探究的性質(zhì)，造成最終接受這樣理財(cái)教育的只是學(xué)生的一部分，而不是學(xué)生全體。同時(shí)，開設(shè)專門的理財(cái)類課程對于教師的要求較高，無疑會提高學(xué)校開設(shè)該類課程的成本。同時(shí)，作為這一大類的研究卻多大都只涉及消費(fèi)行為和觀念、理財(cái)知識和方法等方面。很少有研究是指向財(cái)富觀、幸福觀、風(fēng)險(xiǎn)意識等方面，對于理財(cái)來說處于基礎(chǔ)地位的內(nèi)容。原因可能在于前者更加容易數(shù)量化，從而無論是在設(shè)計(jì)例題，還是研究題目方面都更具抓手。而后者較難以數(shù)字化，一方面，可能對授課教師造成講授的困難，特別是在數(shù)學(xué)等課程中滲透理財(cái)內(nèi)容是更是如此。另一方面，即使是拓展和探究課，由于受到時(shí)間的限制（當(dāng)前許多該類課程往往是以學(xué)期為單位開展的），也無法落實(shí)涉及價(jià)值觀等需要長期培養(yǎng)的內(nèi)容。但是，對于我們的學(xué)生甚至是社會來說，可能更為缺乏的不是理財(cái)?shù)墓ぞ吆头椒?，而是理?cái)思維和認(rèn)識以及繼之而來的態(tài)度和情感。

四、關(guān)于“功能利用型”研究的簡析與評述

關(guān)于這一大類，嚴(yán)格說不能歸類于本分析，原因在于本分析主要是針對中學(xué)理財(cái)教育而言的，但這一大類往往關(guān)心的是學(xué)科教學(xué)本身，而理財(cái)內(nèi)容可能只是一個(gè)手段、例題，這一點(diǎn)與第三大類的第一小類有相似的地方，區(qū)別在于這里理財(cái)教育并不成為主要目的之一。比如他們的目的可能是利用理財(cái)內(nèi)容開展數(shù)學(xué)探究活動，或者利用理財(cái)內(nèi)容提高學(xué)生數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)的興趣進(jìn)而促進(jìn)數(shù)學(xué)教學(xué)的開展等。然而，本文仍然將其分列于中，主要是考慮到它對于理財(cái)教育進(jìn)一步開展具有一定的價(jià)值。主要在于，這些研究都從側(cè)面證明了一個(gè)重要問題：理財(cái)教學(xué)可以與基礎(chǔ)課教學(xué)相協(xié)調(diào)，甚至促進(jìn)如數(shù)學(xué)等課程的學(xué)習(xí)。這一點(diǎn)看似平凡，然而，在當(dāng)前，無疑為理財(cái)教學(xué)的進(jìn)一步開展開拓了很大的一片空間，大大提升了進(jìn)行理財(cái)教育的可行性。

綜上所述可以看到，關(guān)于中學(xué)生理財(cái)教育已經(jīng)有一些研究的成果，同時(shí)，這一類研究正在蓬勃發(fā)展之中。近期，越來越多的研究將幾個(gè)大類綜合起來，取長補(bǔ)短，期望集中外之長，通過研究得到較為綜合的，對實(shí)踐有參考價(jià)值的成果。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到，關(guān)于理財(cái)教育，特別是中學(xué)生理財(cái)教育的研究，在國內(nèi)還處于開始階段，無論是調(diào)查分析、還是實(shí)踐探索都相對不足，更多的是對現(xiàn)狀的分析和對理財(cái)教育的呼喚，即使形成了一定的結(jié)果，往往也相對片面，尚沒有形成較系統(tǒng)的研究成果，還需要進(jìn)一步的深入和發(fā)展。也許對于現(xiàn)階段來說，如何開發(fā)校本課程，將基礎(chǔ)課中滲透理財(cái)教育和拓展、探究課中深化理財(cái)教育結(jié)合起來不失為一個(gè)值得研究的參考模式。筆者曾大膽設(shè)想了一種數(shù)學(xué)與理財(cái)協(xié)同互促的校本教學(xué)方式：首先充分發(fā)掘較長一個(gè)學(xué)段數(shù)學(xué)課中所有可能滲透理財(cái)思想、方法的內(nèi)容，加以整理，配以精心設(shè)計(jì)的例題在進(jìn)行數(shù)學(xué)教學(xué)的同時(shí)滲透理財(cái)內(nèi)容，從而讓盡可能多的學(xué)生受到理財(cái)思想的熏陶，普及理財(cái)?shù)囊庾R；同時(shí)，結(jié)合各階段學(xué)生的數(shù)學(xué)能力，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)主題探索活動，在實(shí)踐中強(qiáng)化學(xué)生的理財(cái)意識與能力；對于在上述兩項(xiàng)中脫穎而出，或者對理財(cái)產(chǎn)生很大興趣的同學(xué)，進(jìn)行更深入一步的理財(cái)拓展，從而使希望進(jìn)一步提高理財(cái)能力的同學(xué)得到更多的發(fā)展。這樣一方面照顧了面，同時(shí)也相對提高了點(diǎn)，點(diǎn)面結(jié)合，可能是現(xiàn)階段值得探索和研究的一個(gè)在中學(xué)進(jìn)行理財(cái)教育的思路

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篇（10）

伴隨1996年部分高校并軌招生的試行，大學(xué)生學(xué)費(fèi)大幅度上漲，為幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，國家先后出臺了獎學(xué)金、助學(xué)金、勤工助學(xué)基金、困難補(bǔ)助和學(xué)雜費(fèi)減免等一系列政策措施，高職院校在認(rèn)真落實(shí)這些政策措施的過程中，建立了相應(yīng)的學(xué)生經(jīng)濟(jì)資助體系。以鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，目前該院建立健全了以“獎、助、補(bǔ)、貸、減”為主要內(nèi)容的學(xué)生資助體系，大力推進(jìn)溫暖工程建設(shè)?？梢?，現(xiàn)在的高職院校學(xué)生資助體系對當(dāng)今貧困大學(xué)生正發(fā)揮著顯著的物資解困功能。

消費(fèi)道德教育是指以提高消費(fèi)者道德素質(zhì)為宗旨，有目的、有計(jì)劃、多途徑地向消費(fèi)者傳授和灌輸合乎現(xiàn)代倫理道德規(guī)范的消費(fèi)知識、消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)、消費(fèi)技能等內(nèi)容，并對其消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的教育活動。作為高職大學(xué)生的主體，“90后”具有其獨(dú)特的消費(fèi)心理和行為。由于目前我國缺少比較完善的消費(fèi)道德體系，身處多種消費(fèi)觀念沖突交織復(fù)雜背景下的高職大學(xué)生的消費(fèi)具有一定的盲目性，存在一定的誤區(qū)，甚至出現(xiàn)消費(fèi)道德缺失的現(xiàn)象。因此，對從事高職大學(xué)生思想政治工作教育的輔導(dǎo)員來講，應(yīng)充分利用高職院校學(xué)生資助體系為消費(fèi)道德教育的發(fā)展帶來的新契機(jī)，加強(qiáng)對“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)道德教育，這對貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧校園、節(jié)約社會，完善高職大學(xué)生思想道德教育體系具有重要意義。

一、高職院校學(xué)生資助體系的特點(diǎn)及其實(shí)施后對“90后”高職大學(xué)生的影響

該資助體系的特點(diǎn)是：經(jīng)濟(jì)來源全由政府投入；資助對象雖各有不同，但其實(shí)施宗旨是既獎優(yōu)又助困。該資助體系的實(shí)施提高了資助的強(qiáng)度，擴(kuò)大了資助的覆蓋面。以鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，近五年來，每年國家資助的金額達(dá)500多萬元；每年約有25%的學(xué)生獲得學(xué)院獎學(xué)金，有20%的學(xué)生獲得國家獎助學(xué)金；在銀行的支持下，學(xué)生助學(xué)貸款、生源地貸款由數(shù)十人增加到近千人，僅近三年生源地貸款就達(dá)到770余萬元。

高職院校學(xué)生資助體系的實(shí)施，如一股暖流溫暖著每一位大學(xué)生尤其是貧困生的心田，大大減輕了大學(xué)生尤其是貧困生的經(jīng)濟(jì)壓力，提高了他們生活的自信，激發(fā)了他們學(xué)習(xí)的斗志。受資助的大學(xué)生感恩于國家的關(guān)懷，力爭將獲得的資助予以最合理的利用。但也出現(xiàn)了一些不和諧的現(xiàn)象。

“90后”的高職大學(xué)生多為獨(dú)生子女，自我中心意識濃厚而集體觀念淡薄，在高職學(xué)生資助體系等關(guān)涉自身經(jīng)濟(jì)利益面前，首先考慮的是自我，有的為了獲得高額資助甚至不惜請客送禮，使資助政策變了味。而拿到高額資助的貧困生，有的搖身一變成為校園“困難貴族”，其中拿著錢去從事高消費(fèi)的大有人在。同時(shí)，由于資助的無償性和國家政策的連續(xù)性，一些貧困生和家長把貧困當(dāng)成一種獲得國家無償資助的籌碼，滋生了“等、靠、要”等消極思想。這都顯然有悖于高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施的宗旨。

二、利用高職院校學(xué)生資助體系加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)道德教育的路徑

目前，“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)的主流是理性的，但越來越多的不良消費(fèi)觀正嚴(yán)重影響著高職大學(xué)生正確世界觀、人生觀、價(jià)值觀的形成。因此，對即將成為社會主要驅(qū)動力和消費(fèi)生力軍的“90后”加強(qiáng)消費(fèi)道德教育已刻不容緩。作為從事高職大學(xué)生思想政治教育工作的輔導(dǎo)員，筆者認(rèn)為雖然加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)道德教育的途徑有很多，但尤要善于捕捉教育契機(jī)，善于利用高職院校學(xué)生資助體系為消費(fèi)道德教育提供的新途徑，加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)道德教育。

1.加強(qiáng)制度建設(shè)

高職院校學(xué)生資助體系的實(shí)施宗旨是獎優(yōu)助困。因此，學(xué)院管理部門應(yīng)在確保獎助學(xué)金、補(bǔ)貼等準(zhǔn)確無誤發(fā)放之余，還應(yīng)建立規(guī)章制度，形成和諧消費(fèi)道德的長效約束機(jī)制。如，在鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院制訂的國家獎、助學(xué)金評選辦法，國家助學(xué)貸款管理辦法和家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定辦法等校紀(jì)校規(guī)中，對各項(xiàng)科學(xué)的消費(fèi)行為規(guī)則進(jìn)行了具體量化，并要求對有利于和諧校園建設(shè)的行為予以肯定和適當(dāng)?shù)莫剟?，對有悖于和諧要求的行為予以制約和懲罰，并將是否遵守制訂的規(guī)章制度作為各種評優(yōu)評先及獎助學(xué)金、補(bǔ)貼的重要依據(jù)。 　2.培養(yǎng)節(jié)儉習(xí)慣，培養(yǎng)學(xué)生“財(cái)商”

輔導(dǎo)員應(yīng)巧抓國家資助體系實(shí)施的契機(jī)，加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)引導(dǎo)和理財(cái)教育，幫助他們養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德。因此，在高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施過程中，輔導(dǎo)員要針對“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)誤區(qū)，有選擇地開設(shè)一些講座、報(bào)告會，如結(jié)合系部實(shí)際請企業(yè)管理者講艱苦創(chuàng)業(yè)的歷史；還可以利用系部每周六晚上“我與電影有個(gè)約會”的活動組織學(xué)生觀看反映貧困山區(qū)孩子求學(xué)生涯的電影，組織學(xué)生開展勤工儉學(xué)和向“希望工程”捐款等活動，使他們懂得“一粥一飯當(dāng)思來之不易，半絲半縷恒念物力維艱”，形成理性消費(fèi)觀念，樹立社會主義榮辱觀。而所謂的“財(cái)商”，指的是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，即對錢財(cái)?shù)睦硇哉J(rèn)識與運(yùn)用的能力。如輔導(dǎo)員可利用主題班會教學(xué)生“花錢”的方法；又可以采取與企業(yè)家面對面、開展理財(cái)競賽等方式，在競賽中激發(fā)學(xué)生的理財(cái)興趣，引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)行為，使他們具備走上社會的消費(fèi)道德素質(zhì)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

3.注重人文關(guān)懷

在高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施的過程中，輔導(dǎo)員要加強(qiáng)對“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)觀的調(diào)查，把握他們對于消費(fèi)觀念的心理，幫助他們正確處理因“人無我有”和“人有我無”帶來的心理沖擊，正視自己的消費(fèi)階層，做到“富不傲，貧不卑”，適時(shí)調(diào)整心態(tài)，避免步入由從眾心理轉(zhuǎn)向求異心理的惡性循環(huán)消費(fèi)誤區(qū)，提高心理調(diào)控能力，塑造和諧的心靈環(huán)境，從本質(zhì)上杜絕攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)等非理性消費(fèi)現(xiàn)象的產(chǎn)生。而輔導(dǎo)員自身應(yīng)自覺做到生活簡樸，不鋪張浪費(fèi)，做學(xué)生勤儉節(jié)約的師德榜樣。

4.發(fā)揮社團(tuán)作用，培養(yǎng)自立能力

在高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施過程中，輔導(dǎo)員應(yīng)注重發(fā)揮學(xué)院學(xué)生社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)為核心內(nèi)容的教育活動。如開展以“如何看待校園浪費(fèi)現(xiàn)象”和“理性消費(fèi)與理財(cái)能力”為主題的征文或演講比賽，使大學(xué)生在參與中自覺接受教育，形成正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。充分發(fā)揮學(xué)院社團(tuán)為學(xué)生提供更多勤工儉學(xué)崗位和創(chuàng)造更多社會實(shí)踐機(jī)會的作用，鼓勵在校大學(xué)生走出校園、走向社會，參加各種課外兼職、實(shí)踐活動，使他們珍惜勞動成果，確立科學(xué)的消費(fèi)觀和理財(cái)理念，培養(yǎng)自立能力。充分發(fā)揮學(xué)生干部、學(xué)生黨員的模范帶頭作用，營造良好的消費(fèi)道德氛圍。成立系部愛心基金會，開展“每天節(jié)約5角錢”等活動。運(yùn)用宣傳工具，如櫥窗、展板、標(biāo)語、校報(bào)、校園網(wǎng)、廣播等，在校園內(nèi)進(jìn)行良好的消費(fèi)輿論宣傳，加強(qiáng)機(jī)會教育與感恩教育，促進(jìn)學(xué)生合理、適度消費(fèi)，使學(xué)生在潛移默化中接受消費(fèi)道德教育。