序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇汽車消費(fèi)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1引言

-

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

-

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇（2）

所謂汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。1993年，中國(guó)北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開(kāi)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸先河。1998年10月，中國(guó)人民銀行正式《汽車金融管理?xiàng)l例》，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)。目前中國(guó)汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。但由于種種原因，目前國(guó)內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對(duì)于汽車消費(fèi)人而言，是花未來(lái)的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。

1消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。

這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車者覺(jué)得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題

在國(guó)際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問(wèn)題

當(dāng)貸款購(gòu)車在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。

3.3收費(fèi)偏高

在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒(méi)有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對(duì)客戶。一般情況下，中國(guó)的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。

車貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。

4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。

汽車金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資和對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國(guó)外的汽車金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。

4.3汽車金融公司的資金來(lái)源受到制約

國(guó)外的汽車金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來(lái)融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金問(wèn)題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來(lái)拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。

汽車金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

因此，對(duì)于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂(lè)觀一些，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車市場(chǎng)。無(wú)論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)上大顯身手。

篇（3）

品牌是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最重要的資源之一。在中國(guó)汽車市場(chǎng)發(fā)育和發(fā)展的過(guò)程中，品牌的概念正在受到越來(lái)越多的關(guān)注，但是，對(duì)許多汽車經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，品牌概念又是十分模糊的，他們往往十分重視企業(yè)形象的塑造，重視產(chǎn)品的促銷，而忽視了品牌的價(jià)值和作用。就一個(gè)企業(yè)而言，企業(yè)形象處于第一層次，品牌形象處于第二層次，產(chǎn)品形象處于第三層次。一個(gè)品牌必須存在于企業(yè)中，必須依托在有形的產(chǎn)品(服務(wù))上，但是，這個(gè)品牌又可以獨(dú)立于它所代表的企業(yè)之外，獨(dú)立于它所依托的產(chǎn)品之外。因?yàn)槠髽I(yè)可以被兼并、聯(lián)合或重組，也可能破產(chǎn)倒閉，產(chǎn)品可以換型或更新，但品牌的價(jià)值卻是永恒的，是不斷增值的。同一個(gè)產(chǎn)品，換一塊牌子就可以身價(jià)百倍，這充分說(shuō)明了品牌的重要價(jià)值?！疤m博基尼”跑車無(wú)論在被德國(guó)大眾公司收購(gòu)前還是收購(gòu)后，品牌形象的核心價(jià)值并沒(méi)有因?yàn)槠髽I(yè)間的購(gòu)并而發(fā)生改變。因此，開(kāi)發(fā)、塑造和管理品牌，是企業(yè)形象的根本，是產(chǎn)品價(jià)值人格化的體現(xiàn)。

對(duì)汽車中具有強(qiáng)烈個(gè)性的轎車而言，品牌意味著市場(chǎng)定位，意味著產(chǎn)品質(zhì)量、性能、技術(shù)、裝備和服務(wù)等等的價(jià)值，它最終體現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念。品牌形象來(lái)源于消費(fèi)者對(duì)它的認(rèn)同，是“正加正”的價(jià)值鏈而不是“正加負(fù)”的扁值鏈。這種價(jià)值鏈?zhǔn)苋藗儭翱诒畟鞑ァ焙汀笆褂眯Ч彪p重驅(qū)動(dòng)。如果不建立起消費(fèi)者溝通的渠道，不能取得消費(fèi)者的信任，品牌價(jià)值就等于零。

品牌是有靈魂、有個(gè)性的，有環(huán)境特征的，是活生生的。品牌形象的核心和歸宿是用戶滿意度。用戶滿意度最大的直接驅(qū)動(dòng)力來(lái)源于對(duì)產(chǎn)品使用效果滿意的程度。來(lái)源于產(chǎn)品的價(jià)值定位和由此生成的物超所值的感受，正是這些因素促使企業(yè)不斷開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，提高技術(shù)裝備的科技含量，不斷降低成本，換句話說(shuō)就是不斷地技術(shù)進(jìn)步。轎車不同于一般的商品，它具有高價(jià)格、重復(fù)使用、多次投入的特點(diǎn)。因此，用戶滿意度的另一個(gè)更重要的驅(qū)動(dòng)因素是營(yíng)銷體系的服務(wù)水平和功能多樣化，也就是說(shuō)，經(jīng)銷商是品牌塑造的具體體現(xiàn)者，不能僅僅具備產(chǎn)品售賣并取得利益這樣的單一功能，還應(yīng)該具備市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、備件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、車輛美容、保險(xiǎn)上牌、融資租賃、分期付款、舊車整備再交易、信息反饋等許多功能。營(yíng)銷渠道是構(gòu)筑品牌直接同用戶溝通的橋梁，是提高用戶滿意度的重要領(lǐng)域。

傳統(tǒng)的營(yíng)銷體系不可能提高用戶的滿意度和塑造品牌形象。因?yàn)樗鼈兪菣M向、多元、非整合的。就經(jīng)銷商而言，無(wú)品牌或多品牌銷售的結(jié)果必然是向橫向發(fā)展，功能單一化，延伸到其它經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)，這樣一來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)大，難管理，無(wú)形象。

汽車品牌營(yíng)銷的重要性是由品牌的價(jià)值鏈決定的，它引導(dǎo)經(jīng)銷商必須向縱深發(fā)展，通過(guò)多功能一體化和整合的服務(wù)來(lái)創(chuàng)造更多的價(jià)值和利益。對(duì)整車企業(yè)來(lái)說(shuō)，品牌營(yíng)銷，有利于集中人力和精力研究市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)，有利于規(guī)劃、發(fā)展和管理營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，有利于增加經(jīng)銷商的服務(wù)功能，有利于市場(chǎng)同產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)的銜接和配合，有利于對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行前瞻性的規(guī)劃，有利于制定靈活的營(yíng)銷政策等等。它可以穩(wěn)定市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，可以劃分區(qū)域、控制價(jià)格，可以使經(jīng)銷商成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力幫手。

目前，別克、本田、奧迪的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)正在向縱深發(fā)展。它們的基本特征是經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)上具有排它性，也就是專營(yíng)特定品牌的產(chǎn)品，經(jīng)銷商具有獨(dú)立或相對(duì)獨(dú)立的法人地位，具備獨(dú)立財(cái)務(wù)核算功能，多功能一體化，統(tǒng)一形象，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系呈現(xiàn)扁平結(jié)構(gòu)，直接面向終級(jí)用戶銷售等。

二、中國(guó)汽車流通體制——從非品牌經(jīng)營(yíng)向品牌營(yíng)銷轉(zhuǎn)變

中國(guó)汽車流通體制大致經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：

第一階段是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1953—1979年)，這一時(shí)期的基本特征是汽車市場(chǎng)管理的高度集權(quán)。國(guó)家對(duì)汽車資源進(jìn)行集中統(tǒng)一分配。

第二階段是雙軌制時(shí)期(1979—1985年)，汽車的產(chǎn)銷管理權(quán)轉(zhuǎn)入指導(dǎo)性計(jì)劃和市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的運(yùn)行體制，資源配置實(shí)行“國(guó)家調(diào)節(jié)市場(chǎng)、市場(chǎng)指導(dǎo)企業(yè)”的模式。

篇（4）

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是具有擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，既具有擔(dān)保法意義上的保證擔(dān)保性質(zhì)，又具有保險(xiǎn)法意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)，是保證擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)合的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三種觀點(diǎn)否定了第一、二種觀點(diǎn)，認(rèn)為一種行為要么是保險(xiǎn)行為，要么是保證行為，它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競(jìng)合。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保險(xiǎn)，是純粹的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

筆者同意第三種觀點(diǎn)，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人開(kāi)發(fā)的純粹的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)符合商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律特征

1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬保險(xiǎn)范疇。

&nbsp2.從法律性質(zhì)分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)具備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的所有法律特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種新業(yè)務(wù)，分析其主體、責(zé)任財(cái)產(chǎn)和責(zé)任形式可以看出保證保險(xiǎn)未脫離保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)。

3.從險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)本意分析，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種新型產(chǎn)品。

4.從經(jīng)濟(jì)制度理解，保險(xiǎn)制度的基本特征就是通過(guò)建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的責(zé)任財(cái)產(chǎn)來(lái)源于全體汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人繳納的保費(fèi)。如果保費(fèi)計(jì)算合理的話，投保人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)基金能夠承擔(dān)投保的風(fēng)險(xiǎn)，這是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的正常態(tài)勢(shì)。

5.與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)也包含兩項(xiàng)正當(dāng)利益，一是投保人的可保利益，二是保險(xiǎn)人的營(yíng)利。

6.汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依據(jù)貸款合同對(duì)借款人所享有的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)。

二、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)與保證合同存在根本區(qū)別

對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定性，最有力的挑戰(zhàn)就是擔(dān)保說(shuō)，即認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保證擔(dān)保。下面，筆者通過(guò)對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同與保證合同的對(duì)比，可以進(jìn)一步明晰汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的純粹商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)。

一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人，其中對(duì)保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔(dān)保法未予以過(guò)多的限制，僅是一般性規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同包括作為當(dāng)事人的投保人、保險(xiǎn)人和作為關(guān)系人的被保險(xiǎn)人，而投保人既可以由債權(quán)人（貸款人）充任，也可以由債務(wù)人（借款人）充任，實(shí)踐中多由債務(wù)人（借款人）充任。而保險(xiǎn)人只能是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無(wú)償合同，保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外，在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同則是雙務(wù)有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。有人認(rèn)為對(duì)于擔(dān)保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。因?yàn)楸ＷC合同的無(wú)償性是指當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時(shí)，作為保證合同當(dāng)事人的債權(quán)人只享有權(quán)利，保證人卻只承擔(dān)義務(wù)。目前擔(dān)保公司雖然是有償提供保證，但其均是向主債務(wù)人（被保證人）收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。而如上所述，保證合同的當(dāng)事人是債權(quán)人和保證人，不包括主債務(wù)人（被保證人），因此，保證人向主債務(wù)人（被保證人）收取擔(dān)保費(fèi)用或獲取其他利益并未改變保證合同的無(wú)償性。

三是責(zé)任性質(zhì)不同。在保證合同中，保證人是基于債務(wù)人的違約行為而代債務(wù)人履行債務(wù)，并不以債權(quán)人有實(shí)際損失為前提，且保證人承擔(dān)了保證責(zé)任后，對(duì)借款人享有追償權(quán)，因此，保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任具有代償性。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中，只有因保險(xiǎn)事故的發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人才在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，并且保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除因第三人損害保險(xiǎn)標(biāo)的而造成汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人賠償后也不享有追償權(quán)。

四是責(zé)任方式不同。保證責(zé)任有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分；而汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)按照汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

五是責(zé)任范圍不同。保證人一般是對(duì)約定的或法律規(guī)定的擔(dān)保范圍內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)全部保證責(zé)任。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款中，一般約定免賠率10%，即保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)僅對(duì)借款購(gòu)車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔(dān)90％的賠償責(zé)任，并且賠償金額不超過(guò)保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

六是抗辯權(quán)不同。保證合同中，保證人一般不得以自己與債務(wù)人（被保證人）之間的抗辯事由對(duì)抗債權(quán)人。而在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán)，如果投保人為債務(wù)人（借款人），則保險(xiǎn)人與該債務(wù)人（借款人）之間的抗辯事由一般均可用于對(duì)抗被保險(xiǎn)人。

七是責(zé)任財(cái)產(chǎn)的來(lái)源不同。保證人用來(lái)承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn)，是保證人自己所有的財(cái)產(chǎn)，債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)完全由保證人承擔(dān)。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人用來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)來(lái)源于全體投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)表面看來(lái)是由保險(xiǎn)人承擔(dān)，但實(shí)際的承擔(dān)者是全體投保人。保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)則屬于例外。

篇（5）

1．2增強(qiáng)汽車企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒(méi)有幾個(gè)真正能夠在國(guó)際市場(chǎng)上站得住腳的大企業(yè)，中國(guó)想要發(fā)展為汽車強(qiáng)國(guó)，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團(tuán)才能增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費(fèi)融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)信貸服務(wù)也是該汽車集團(tuán)的重要發(fā)展手段。中國(guó)汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的推廣勢(shì)在必行。

1．3促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)為減緩2008年國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的沖擊，多次提出要擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2009年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的意見(jiàn)》等政策，明確指出要加強(qiáng)建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費(fèi)信貸作為提高居民購(gòu)買力的一種有效手段，既能擴(kuò)大內(nèi)需，也促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的對(duì)比分析

2．1國(guó)外汽車消費(fèi)信貸分析

2．1．1國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展最開(kāi)始的國(guó)外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國(guó)通用公司成立了第一家汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，緊接著在1949年德國(guó)大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬(wàn)客戶提供金融服務(wù)，與40多個(gè)國(guó)家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展使國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的體制更加完善，貸款購(gòu)車也成為了國(guó)際購(gòu)車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有70％的私人用車是通過(guò)貸款的方式購(gòu)買，在美國(guó)、德國(guó)貸款購(gòu)車的比例就高達(dá)80％、70％，連經(jīng)濟(jì)條件比較落后的印度也有60％的貸款購(gòu)車比例。汽車消費(fèi)信貸使金融服務(wù)市場(chǎng)更加開(kāi)闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)力催化劑。

2．1．2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的成功原因分析

（1）超前消費(fèi)觀。超前消費(fèi)也可以說(shuō)成“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，在國(guó)外，超前消費(fèi)是一種時(shí)尚消費(fèi)方式，是社會(huì)生活的樂(lè)觀體現(xiàn)。美國(guó)民眾就是很好的超前消費(fèi)代表。美國(guó)在1999年的消費(fèi)信貸為15330億美元，占其總GDP的16．19％，到2006年，消費(fèi)信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21．2％，消費(fèi)信貸的年增長(zhǎng)率以每年4％的速度在增長(zhǎng)。國(guó)民超前消費(fèi)觀的廣泛推崇不僅刺激了消費(fèi)，而且加快了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的步伐。美國(guó)是目前世界上消費(fèi)信貸最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，80％的貸款購(gòu)車率給美國(guó)汽車市場(chǎng)強(qiáng)有力的支持。

（2）豐富的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國(guó)外，汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費(fèi)信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費(fèi)信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更多的選擇。在面對(duì)不同消費(fèi)人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對(duì)學(xué)生購(gòu)車的信貸品種，來(lái)吸引年輕消費(fèi)人群，以此來(lái)提高群眾對(duì)該品牌的忠誠(chéng)度。

（3）健全的個(gè)人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國(guó)家，貸款購(gòu)車十分方便快捷，原因是信貸機(jī)構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購(gòu)車者的個(gè)人資信檔案，以此來(lái)判斷是否具備貸款購(gòu)車的條件。其檔案中包括：個(gè)人身份證明、收入來(lái)源及個(gè)人信用度評(píng)估等內(nèi)容。在美國(guó)，還有專門為個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)機(jī)構(gòu)，專門收集整理個(gè)人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國(guó)、日本等國(guó)家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費(fèi)者服務(wù)，對(duì)貸款購(gòu)車具有很好的指導(dǎo)作用。英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》對(duì)企業(yè)和個(gè)人都具有威懾力，提高了消費(fèi)者的信用意識(shí)，也使企業(yè)在商業(yè)運(yùn)行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費(fèi)信貸的高度發(fā)展進(jìn)程。

2．2國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸分析

2．2．1國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展1998年央行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)。從1998年至今，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸經(jīng)歷三個(gè)階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)張階段。經(jīng)過(guò)十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)五大行在2013年第一季度的消費(fèi)貸款余額為65537億元，個(gè)人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費(fèi)貸款余額為472億元，所占份額較少。

2．2．2制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析前面已經(jīng)分析過(guò)我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要性，其未來(lái)發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場(chǎng)、汽車企業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都是息息相關(guān)的。但由于我國(guó)還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進(jìn)程。

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國(guó)百姓習(xí)慣遠(yuǎn)期消費(fèi)，將預(yù)期想要購(gòu)買商品的資金準(zhǔn)備齊全才會(huì)去購(gòu)買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購(gòu)物會(huì)使消費(fèi)者在潛意識(shí)里認(rèn)為汽車是高檔消費(fèi)品可以不作為購(gòu)買目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費(fèi)觀的通行。

（2）個(gè)人信用制度不完善。在我國(guó)并沒(méi)有像國(guó)外的“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼”可查閱個(gè)人信用相關(guān)信息，也沒(méi)有個(gè)人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個(gè)人財(cái)務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國(guó)內(nèi)申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款要確保購(gòu)車者的信用是否合格，還會(huì)選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個(gè)人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估等各項(xiàng)手續(xù)的操辦中，不僅耗時(shí)長(zhǎng)而且花銷大，加大了消費(fèi)信貸的難度。

（3）潛在消費(fèi)市場(chǎng)未挖掘。大部分消費(fèi)信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費(fèi)水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費(fèi)市場(chǎng)尚未被挖掘開(kāi)發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請(qǐng)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意愿時(shí)，僅有32％的居民愿意選擇信貸方式購(gòu)車。武漢作為東風(fēng)汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對(duì)如此廣闊的汽車銷售市場(chǎng)，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開(kāi)，其消費(fèi)市場(chǎng)有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸開(kāi)展不過(guò)十幾年，仍處于初級(jí)發(fā)展階段，國(guó)家在法律法規(guī)的方面沒(méi)有制定關(guān)于消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過(guò)程中無(wú)章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺(tái)的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，而新的管理?xiàng)l例還未出臺(tái)，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問(wèn)題，也使各金融機(jī)構(gòu)提高申請(qǐng)貸款購(gòu)車的各項(xiàng)條件，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的未來(lái)發(fā)展對(duì)策

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)外已經(jīng)有一百多年的歷史，對(duì)于將此業(yè)務(wù)開(kāi)展才十幾年的我國(guó)可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)國(guó)情和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的未來(lái)發(fā)展方向，不斷完善和改進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的進(jìn)一步開(kāi)展，才能起到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

3．1改變消費(fèi)觀思想決定意識(shí)，意識(shí)決定行動(dòng)。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費(fèi)享受中來(lái)。人們有意識(shí)的去享受高水平的生活，就要改變消費(fèi)觀，使超前消費(fèi)超前享受不再只是空想。

3．1．1依靠金融機(jī)構(gòu)和媒體通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行知識(shí)普及讓人們對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)有所了解，并通過(guò)調(diào)查采訪的方式詢問(wèn)百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問(wèn)題解答后以同種方式反饋給民眾。

3．1．2針對(duì)不同的消費(fèi)人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想中年群眾的理財(cái)意識(shí)多為儲(chǔ)蓄首選，可以通過(guò)宣傳合理理財(cái)方式間接地向群眾推廣將儲(chǔ)蓄購(gòu)車的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購(gòu)車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費(fèi)的思想，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主力軍。

3．1．3社會(huì)有保障才能促進(jìn)消費(fèi)要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費(fèi)，前提是社會(huì)制度要有保障，在醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)福利以及教育工作上有所改進(jìn)和安撫，增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

3．2完善個(gè)人信用制度開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除了查證購(gòu)車者的資產(chǎn)價(jià)值之外，就是評(píng)估其個(gè)人信用記錄。在我國(guó)個(gè)人信用的評(píng)估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進(jìn)行。

3．2．1建立個(gè)人信息統(tǒng)計(jì)組織鑒于國(guó)外的個(gè)人資信檔案的儲(chǔ)備和全國(guó)信息查閱系統(tǒng)的建立，我國(guó)也可成立相關(guān)部門或中介信息機(jī)構(gòu)來(lái)專門收集客戶信用資料作為個(gè)人信用度的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進(jìn)行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請(qǐng)查閱。

3．2．2加強(qiáng)信息源之間的合作個(gè)人征信來(lái)源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個(gè)人信用度真實(shí)化。保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司、在職公司等各個(gè)組織要積極配合，讓個(gè)人投資、個(gè)人收入狀況、個(gè)人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評(píng)斷依據(jù)。

3．2．3加大失信懲治力度對(duì)于申請(qǐng)貸款者的失信行為要記錄到個(gè)人信用檔案中，對(duì)其信用度重新估計(jì)，并視其情況輕重度確定該購(gòu)車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對(duì)于信息來(lái)源機(jī)構(gòu)上報(bào)錯(cuò)誤信息也要有所警示，要及時(shí)核對(duì)該組織提供的其他信息是否可靠。

3．3健全法律法規(guī)法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)的增強(qiáng)，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。

篇（6）

風(fēng)險(xiǎn)：客戶必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居?。┳C明、無(wú)刑事犯罪記錄證明。對(duì)以上資料的真實(shí)性汽車經(jīng)銷商負(fù)全面的、實(shí)質(zhì)的審查義務(wù)。如事后證明以上資料全部或之一不真實(shí)（或部分不真實(shí)），依照與銀行或金融公司的合同，經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任，這便是汽車經(jīng)銷商資料審查的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、汽車經(jīng)銷商必須要求客戶提供資料原件；2、對(duì)身份狀況要求客戶到所在地派出所開(kāi)具《戶籍證明》；3、收入證明要求開(kāi)立單位蓋章并經(jīng)經(jīng)辦人簽字并注明年月日；4、住房（居?。┳C明要求是客戶本人的房產(chǎn)證或當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)的證明；5、無(wú)刑事犯罪記錄證明由客戶戶籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶必須提供由其本人簽字的復(fù)印件；9、到客戶住所進(jìn)行家訪并拍照并作成情況記錄。

二、向客戶及金融公司提供的文件資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：客戶簽署的文件包括但不限：貸款申請(qǐng)文件、借款申請(qǐng)書(shū)、購(gòu)車合同、貸款合同、抵押合同等，汽車經(jīng)銷商對(duì)以上文件真實(shí)性負(fù)責(zé)，如事后被證明以上資料全部或之一不真實(shí)或不準(zhǔn)確，即非客戶本人簽署或文件內(nèi)容與事實(shí)不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任或直接造成自身?yè)p失，這便是汽車經(jīng)銷商承擔(dān)文件的真實(shí)、準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在客戶簽署以上文件時(shí)對(duì)其全程攝像或客戶與汽車經(jīng)銷商簽字的代表合影；2、引入專業(yè)機(jī)構(gòu)（公證或律師）進(jìn)行見(jiàn)證。3、對(duì)有關(guān)車價(jià)、貸款金額、每月還款額、利率、保險(xiǎn)費(fèi)、登記費(fèi)、購(gòu)置稅等費(fèi)由專業(yè)的會(huì)計(jì)人員計(jì)算，并經(jīng)第二人復(fù)核；4、對(duì)文件內(nèi)容由二人以上分別進(jìn)行審核；5、有關(guān)信貸購(gòu)車價(jià)格明細(xì)表、購(gòu)車費(fèi)用明細(xì)表、分期付款銷售計(jì)算表等由專業(yè)人員負(fù)責(zé)制定，并經(jīng)培訓(xùn)的專人負(fù)責(zé)向客戶解釋。

三、關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：在客戶提供了全部有關(guān)資料并簽署完全部的有關(guān)文件后，金融公司不給予發(fā)放貸款，經(jīng)銷商將有可能對(duì)客戶承擔(dān)違約責(zé)任或被客戶投訴，在客戶已提車的情況下，將造成公司更大損失，這是關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶簽署的合同交給客戶，盡管依據(jù)該文件要求客戶是應(yīng)當(dāng)有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶辦理車輛登記手續(xù)；3、銀行或金融公司對(duì)汽車經(jīng)銷商作出書(shū)面付款承諾；4、可以收取客戶的預(yù)付購(gòu)車款（可自動(dòng)轉(zhuǎn)為首付款），但決不應(yīng)收取定金；5、與客戶言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)的可能性是非常大的，到時(shí)客戶不應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷商承擔(dān)違約責(zé)任。

四、關(guān)于對(duì)銀行或金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：按銀行或金融公司的要求，汽車經(jīng)銷商要為客戶貸款提供連帶保證，時(shí)間是辦理完抵押登記之前，即在車輛未辦理的情況下，如客戶到期不支付貸款，汽車經(jīng)銷商將為客戶支付貸款的義務(wù)，即這時(shí)汽車經(jīng)銷商將成為第一付款順序人的角色，這便是對(duì)金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在辦理抵押登記前不得將車輛交付客戶；2、在客戶手續(xù)齊全并且金融公司發(fā)款后，在可能的最短時(shí)間內(nèi)將抵押登記手續(xù)辦完；3、在此之前認(rèn)真審查客戶的資信狀況，對(duì)于資信不理想的應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款的申請(qǐng)。

五、關(guān)于辦抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：有關(guān)車輛登記機(jī)關(guān)拒絕為該筆業(yè)務(wù)辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導(dǎo)致汽車經(jīng)銷商為客戶擔(dān)保處于持續(xù)的狀態(tài)，即一直保持承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任到客戶還清貸款時(shí)止，如客戶不還款，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)付款責(zé)任。

應(yīng)對(duì)：1、與車輛登記機(jī)關(guān)保持良好的溝通關(guān)系，并派專人負(fù)責(zé)；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車輛交付客戶。

六、關(guān)于客戶還款期間（交付車輛之后）的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

篇（7）

馮興吾賈維國(guó)陳洪

汽車消費(fèi)貸款是指借款人（購(gòu)車人）以抵押、質(zhì)押、向保險(xiǎn)公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)貸款，用于支付購(gòu)車款，再由購(gòu)車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，其他任何單位和個(gè)人不得開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車消費(fèi)貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購(gòu)車借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車分期付款購(gòu)車保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購(gòu)車貸款。

二、汽車消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)

貫穿于汽車消費(fèi)貸款的全過(guò)程，對(duì)于銀行方來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒(méi)收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)

從訂貨談判到試車驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

1、加強(qiáng)適格借款人的管理

借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來(lái)源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購(gòu)車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購(gòu)車款的20％，借款比例最高不超過(guò)80％。

以所購(gòu)車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的30％，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)車款的70％。

以第三方保證方汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理馮興吾賈維國(guó)陳洪汽車消費(fèi)貸款是指借款人（購(gòu)車人）以抵押、質(zhì)押、向保險(xiǎn)公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)貸款，用于支付購(gòu)車款，再由購(gòu)車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國(guó)境內(nèi)式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購(gòu)車款的40％，借款額最高不超過(guò)購(gòu)車款的60％。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理

貸款必須保證購(gòu)車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。

4、加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購(gòu)汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值金額抵押。

借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購(gòu)車輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加

強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。

篇（8）

汽車消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的購(gòu)車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式，在國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)并發(fā)展了近百年，已經(jīng)成為個(gè)人消費(fèi)貸款中的支柱產(chǎn)品。在幫助金融業(yè)增加利潤(rùn)的同時(shí)，還把汽車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)有機(jī)地結(jié)合在一起，為兩者提供了巨大的發(fā)展動(dòng)力。而在我國(guó)，汽車消費(fèi)貸款尚處于起步階段。

一.汽車消費(fèi)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，相對(duì)而言，汽車的金融服務(wù)相對(duì)落后。汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)并沒(méi)有得到有效的開(kāi)發(fā)，這對(duì)調(diào)節(jié)汽車供求情況、提升居民購(gòu)買力度、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都有著消極的作用。我國(guó)尚處于汽車消費(fèi)信貸的起步階段，銀行機(jī)構(gòu)雖然出臺(tái)了一些關(guān)于汽車消費(fèi)信貸問(wèn)題的規(guī)定，但是在目前，仍然存在著一些問(wèn)題。

二.汽車消費(fèi)中的問(wèn)題

1.消費(fèi)者對(duì)于信貸消費(fèi)的意識(shí)不強(qiáng)

由于長(zhǎng)期以來(lái)受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國(guó)大多數(shù)的居民仍然保留著保守性的消費(fèi)觀念。對(duì)于“超前消費(fèi)”的消費(fèi)信貸方式還不能立刻接受，有些居民甚至表示這種信貸消費(fèi)方式會(huì)給他們的生活帶來(lái)消極的影響，從而對(duì)這種消費(fèi)方式產(chǎn)生了抵觸情緒。與此同時(shí)，我國(guó)的社會(huì)保障制度尚在不斷完善的階段，這在側(cè)面增加了居民對(duì)于未來(lái)收支預(yù)期的不確定性。信貸消費(fèi)的方式給普通消費(fèi)者帶來(lái)了巨大的心理壓力。也正是因?yàn)檫@些原因，很多消費(fèi)者在進(jìn)行汽車消費(fèi)和信貸消費(fèi)的取舍時(shí)，因?yàn)閷?duì)于信貸消費(fèi)的不信任，放棄了對(duì)于汽車的消費(fèi)。

2.貸款主體較為單一

商業(yè)銀行是我國(guó)開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主體機(jī)構(gòu)，幾乎占據(jù)了整個(gè)汽車貸款市場(chǎng)。財(cái)務(wù)公司或者汽車集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司因?yàn)槭艿劫Y金來(lái)源的限制而很難在汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)占據(jù)一席之地。而在歐美的發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車消費(fèi)的信貸主體就比國(guó)內(nèi)更加全面，其中包括了商業(yè)銀行、商家、銷售財(cái)務(wù)公司以及保險(xiǎn)公司。通過(guò)這些機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，消費(fèi)者能得到的服務(wù)更為全面，貸款到達(dá)的也更為及時(shí)。在我國(guó)，雖然頒布的《汽車金融公司管理辦法》賦予了汽車金融公司信貸的資格，但是其中的限制也很多，國(guó)有的商業(yè)銀行仍然占據(jù)汽車消費(fèi)信貸業(yè)的主導(dǎo)地位。這樣的狀況使得汽車消費(fèi)貸款方面出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)壟斷的現(xiàn)象，在一定程度上還可能導(dǎo)致行業(yè)服務(wù)質(zhì)量不佳，效率低下，致使消費(fèi)者不能得到良好的服務(wù)，長(zhǎng)此以往就必然導(dǎo)致消費(fèi)者參與熱情的降低。

3.個(gè)人信貸機(jī)制較為落后

我國(guó)的個(gè)人信用體系還不夠完善，社會(huì)的消費(fèi)信用環(huán)境也不夠成熟，這使得銀行很難對(duì)于貸款消費(fèi)者的個(gè)人信用狀況進(jìn)行全面調(diào)查，這就給汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各大汽車廠商間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致汽車價(jià)格下降速率加快，很多消費(fèi)者還貸的積極性也因此下降。針對(duì)以上出現(xiàn)的問(wèn)題，各家商業(yè)銀行紛紛制定相關(guān)制度來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。但是，在另一方面，信貸資格要求的提高、申請(qǐng)流程的復(fù)雜也在一定程度上降低了消費(fèi)者對(duì)于汽車消費(fèi)信貸的積極性。

4.汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保問(wèn)題

目前我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款絕大部分來(lái)自于自有房屋的抵押。而房產(chǎn)的價(jià)值需要貸款人支付高額的評(píng)估費(fèi)、找專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，這無(wú)疑是給貸款人增加了負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)因?yàn)檫€沒(méi)有建立起完善的汽車抵押登記和產(chǎn)權(quán)證相關(guān)制度，用所購(gòu)汽車作為抵押物本身也很難實(shí)現(xiàn)，而且這種抵押本身因?yàn)闊o(wú)法從根本上避免重復(fù)抵押的問(wèn)題，給負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的銀行也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于提及到的履約保證保險(xiǎn)，雖然很多銀行對(duì)此有涉及，但是有些地方的保險(xiǎn)公司根本不能提供此項(xiàng)任務(wù)。而即使在提供這種保險(xiǎn)的條件下，對(duì)于最難保證的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還是把責(zé)任歸屬轉(zhuǎn)移給銀行，在這樣的狀況下，銀行本身面對(duì)的信貸還款風(fēng)險(xiǎn)仍然沒(méi)有得到根本性的解決。

5.相關(guān)法規(guī)尚不健全

我國(guó)尚處于汽車消費(fèi)信貸的起步階段，銀行機(jī)構(gòu)雖然出臺(tái)了一些關(guān)于汽車消費(fèi)信貸問(wèn)題的規(guī)定，但是還是不能形成很好的市場(chǎng)制度。我國(guó)出臺(tái)的《貸款通則》和《擔(dān)保法》也沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)者信貸方面的條款。對(duì)于汽車消費(fèi)信貸，也沒(méi)有相關(guān)的、可執(zhí)行的法規(guī)。這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候沒(méi)有法律法規(guī)可以依循，而且一旦在后期還款時(shí)候出現(xiàn)問(wèn)題，又不能有效解決，只能耗費(fèi)大量人力物力，導(dǎo)致執(zhí)行過(guò)程中的艱難。

三、汽車消費(fèi)問(wèn)題的對(duì)策

1.提高消費(fèi)者對(duì)于信貸的認(rèn)識(shí)

為了提高汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，必須從根本上提高消費(fèi)者對(duì)于信貸的認(rèn)識(shí)。這就要求政府加大宣傳力度，有關(guān)部門通過(guò)媒介進(jìn)行廣泛宣傳，讓消費(fèi)者了解到適度超前消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，逐步扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于信貸行業(yè)的信心。

2.加強(qiáng)信貸工作相關(guān)服務(wù)

拓展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是重中之重。由于目前我國(guó)個(gè)人信用體系尚未形成，可以采取汽車經(jīng)銷商與商業(yè)銀行聯(lián)手的服務(wù)方式。銀行也應(yīng)在業(yè)務(wù)申報(bào)、審批流程上進(jìn)行恰當(dāng)?shù)木?jiǎn)。這樣的聯(lián)合服務(wù)模式有助于提高服務(wù)效率，降低雙方各自成本。與此同步地，在行業(yè)內(nèi)部，也要采用統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保障消費(fèi)者的權(quán)益。

3.建立完善的個(gè)人信用制度

目前我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展緩慢與銀行過(guò)度的保護(hù)措施有關(guān)，而之所以發(fā)生這種狀況，根源還是在于個(gè)人信用制度不夠完善。所以當(dāng)務(wù)之急在于健全個(gè)人信用制度，而最有效的辦法無(wú)疑是建立相關(guān)法規(guī)，其次也應(yīng)著手完善個(gè)人的資信檔案，把個(gè)人的基本信息、個(gè)人信用歷史整合起來(lái)，設(shè)置信用資料庫(kù)，以便信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者消費(fèi)能力、信用狀況的充分了解。這樣就能加速汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的評(píng)估效率，也間接推動(dòng)了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

4.完善貸款擔(dān)保制度

完善貸款擔(dān)保制度需要汽車經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司的通力合作。三者聯(lián)合起來(lái)以當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)為基礎(chǔ)，制定出平衡三方風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保制度，同時(shí)嚴(yán)密監(jiān)控資金流向，對(duì)違規(guī)操作進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

5.制定相關(guān)法律法規(guī)

根據(jù)現(xiàn)有汽車消費(fèi)市場(chǎng)中無(wú)法可依的問(wèn)題，政府部門應(yīng)發(fā)揮其效能和作用。政府部門應(yīng)該針對(duì)汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)制定出一套實(shí)用性強(qiáng)的法律法規(guī)，用以解決目前汽車消費(fèi)過(guò)程中關(guān)于法律缺失方面的困擾。

希望通過(guò)以上提及到的措施，能為汽車消費(fèi)信貸方面的發(fā)展提供參考，同時(shí)也希望在汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和政府的共同協(xié)調(diào)努力下，我國(guó)的汽車消費(fèi)現(xiàn)狀能夠不斷得到改善、水平也能不斷提高，為人民的幸福生活做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

結(jié)語(yǔ)：

汽車消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的購(gòu)車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式，在幫助金融業(yè)增加利潤(rùn)的同時(shí)，還把汽車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)有機(jī)地結(jié)合在一起，為兩者提供了巨大的發(fā)展動(dòng)力。而在我國(guó)，汽車消費(fèi)貸款尚處于起步階段，很多問(wèn)題亟待解決，只有針對(duì)問(wèn)題相應(yīng)地采取措施，才能保障汽車消費(fèi)穩(wěn)健、快速的發(fā)展！同時(shí)也希望在汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和政府的共同協(xié)調(diào)努力下，我國(guó)的汽車消費(fèi)現(xiàn)狀能夠不斷得到改善、水平也能不斷提高，為人民的幸福生活做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

汽車市場(chǎng)的飛速發(fā)展，帶動(dòng)了汽車營(yíng)銷事業(yè)的繁榮。許多業(yè)內(nèi)人士從宏觀的營(yíng)銷管理層面對(duì)汽車營(yíng)銷提供了決策思路，但是具體到汽車上市策劃的營(yíng)銷策略卻相對(duì)匱乏，原因是多方面的，其中一個(gè)重要原因就是部分營(yíng)銷人員認(rèn)為汽車上市廣告策劃相對(duì)其它產(chǎn)品而言手法單一，其要點(diǎn)在于“三板斧”，即產(chǎn)品新聞會(huì)、試乘試駕、(巡回)展覽等，部分企業(yè)在新產(chǎn)品上市過(guò)程中由于忽視了上市策劃的創(chuàng)新而遭受了嚴(yán)重的挫折，福特微轎嘉年華就曾遭遇上市冷落的尷尬。汽車上市策劃是一個(gè)系統(tǒng)工程，而且環(huán)環(huán)相扣，“三板斧”固然要舞，但是要把它作為一個(gè)不可或缺部分放入新品上市策劃方案中綜合考慮，而且還須立足營(yíng)銷調(diào)研大膽創(chuàng)新。

一、產(chǎn)品的定位及再定位

產(chǎn)品是核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和延伸產(chǎn)品的整合。產(chǎn)品的定位需要以市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果為依據(jù)，結(jié)合產(chǎn)品的品牌力，消費(fèi)者心理及市場(chǎng)的需求等因素綜合確定。以東風(fēng)雪鐵龍為例，2003年下半年市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加激烈，福特、豐田、標(biāo)志等世界汽車巨頭也已介入中檔轎車市場(chǎng)。新車型的層出不窮和老車型的不斷翻新，使得東風(fēng)雪鐵龍面臨在品牌定位上面臨艱難境地。東風(fēng)雪鐵龍?jiān)诰C合比較分析的基礎(chǔ)上確定了愛(ài)麗舍汽車以品牌提升為主要目標(biāo)的產(chǎn)品策略。廣告語(yǔ)“愛(ài)麗舍：精致生活，精彩演繹”深刻表現(xiàn)了該車裝扮精彩人生的親民形象，并通過(guò)一系列公共關(guān)系活動(dòng)強(qiáng)化了這一定位，如組織用戶參觀法國(guó)標(biāo)志性文化載體，包括盧浮宮、埃菲爾鐵塔等，對(duì)東風(fēng)雪鐵龍中國(guó)產(chǎn)品序列的法國(guó)文化傳統(tǒng)予以暗示。

對(duì)于老產(chǎn)品而言，時(shí)刻關(guān)注產(chǎn)品和市場(chǎng)變化，并及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定位是延長(zhǎng)產(chǎn)品生命周期的關(guān)鍵。以江鈴全順汽車為例。2004年以來(lái)，輕客市場(chǎng)表現(xiàn)出的新特點(diǎn)包括：呈總體下滑趨勢(shì)，歐系占據(jù)輕客高端市場(chǎng)，日系占領(lǐng)低端市場(chǎng)；由于MPV在商務(wù)車上的優(yōu)勢(shì)，輕客更廣闊的市場(chǎng)在于客貨兩用；柴油發(fā)動(dòng)機(jī)將逐漸擴(kuò)大今后在輕客市場(chǎng)的比例等。江鈴全順在在洞悉市場(chǎng)這一新特點(diǎn)后靈活調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略，順勢(shì)推出全順06款，并對(duì)全順產(chǎn)品進(jìn)行再定位，由高端商務(wù)車轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘤猛緲I(yè)務(wù)用車這一實(shí)際的立足點(diǎn)，重新定位后的全順以同類車中高性價(jià)比優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)全國(guó)市場(chǎng)，有力回應(yīng)了市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。

二、產(chǎn)品推廣主題的凝練

產(chǎn)品推廣主題是產(chǎn)品定位的外在顯現(xiàn)，是產(chǎn)品之于消費(fèi)者突出利益的鄭重承諾，是產(chǎn)品區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的明顯特征。產(chǎn)品推廣主題是在市場(chǎng)、產(chǎn)品、消費(fèi)者的全面分析的基礎(chǔ)上最終確定的。

汽車產(chǎn)品定位在廣告表現(xiàn)中的關(guān)鍵是創(chuàng)造USP，即獨(dú)特的銷售主張?？此茖こ５闹黝}卻是最見(jiàn)策劃人功底的活兒之一。

就豪華轎車而言，勞斯萊斯強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品的優(yōu)良工藝：最大的聲音來(lái)自車上的電子鐘；寶馬強(qiáng)調(diào)的是它的駕駛樂(lè)趣：駕乘樂(lè)趣，創(chuàng)新極限；奔馳重在彰顯成功豪氣：“領(lǐng)導(dǎo)時(shí)代、駕駛未來(lái)”；VOLVO炫耀的是它對(duì)生命安全的保障：VOLVO（富豪）關(guān)愛(ài)生命，享受生活（VOLVOForLife）。中級(jí)和緊湊型經(jīng)濟(jì)轎車的推廣主題也呈現(xiàn)出多樣化特點(diǎn)。蒙迪歐：世界，就看我的。中華：超越期望，超越自我。菱帥：人性化科技──三菱血統(tǒng)，世界品質(zhì)。雪佛蘭Spark只代表你。面對(duì)新車輩出的市場(chǎng)使得尋求獨(dú)特的、有銷售力的訴求主題變得日益艱難，雷同現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如寶來(lái)的“駕駛者之車”，與寶馬“駕駛的樂(lè)趣”如出一轍。

一則優(yōu)秀的推廣主題既是文字的錘煉，更是對(duì)產(chǎn)品定位的整體把握，是產(chǎn)品品牌、文化、科技、生活方式等內(nèi)涵的顯在表達(dá)，也是時(shí)代熱點(diǎn)的反映，如豐田皇冠的上市主題是“和諧為道，欲達(dá)則達(dá)”，“和諧”是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)建設(shè)的一大熱點(diǎn)，豐田皇冠借勢(shì)炒作引起了消費(fèi)者的共鳴，也突出該車配置合理的特點(diǎn)。

三、產(chǎn)品的定價(jià)和命名技巧

價(jià)格的劃定是新品上市策劃的重要內(nèi)容之一，新車的價(jià)格是在產(chǎn)品生產(chǎn)成本的基礎(chǔ)上比較競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的配置、品牌等結(jié)合自身產(chǎn)品定位并適應(yīng)消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上確定的。如何在價(jià)格戰(zhàn)中取勝？除了降低配置推出低價(jià)車型、更換低排量發(fā)動(dòng)機(jī)、加快新舊車型的更替低價(jià)清倉(cāng)等策略外，東風(fēng)標(biāo)志的做法為我們提供了新的視角。東風(fēng)標(biāo)志采用高價(jià)入市，再降價(jià)返款的價(jià)格策略令競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手望塵莫及。此舉既兼顧了老客戶的售后心理又通過(guò)降價(jià)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以重創(chuàng)，當(dāng)然，若要采用這一策略，企業(yè)自身實(shí)力無(wú)疑是堅(jiān)強(qiáng)后盾。

汽車新品的命名也十分考究，汽車新品的命名除應(yīng)遵循營(yíng)銷理論中一般的命名原則外，還具有自身的命名特點(diǎn)。僅以該產(chǎn)品的前身為參照物的命名方法就有“新××”、“××第×代”、“06款××”或采取同“名”不同“姓”形成系列等方法，每一種命名方法都有各自的適用范圍。

“新”××，這一命名方法適用于產(chǎn)品系列具有廣闊市場(chǎng)前景的車型，具有延續(xù)原有品牌降低新品推廣成本等優(yōu)勢(shì)，缺點(diǎn)是沒(méi)有更“新”空間。如：新馬自達(dá)6。

“××第×代”，這一命名方法適用于產(chǎn)品系列歷史較為悠久，且口碑較好的車型，缺點(diǎn)是容易產(chǎn)生陳舊感。如豐田花冠。

“06款××”，這一命名方法適用于產(chǎn)品更迭較快，能保持技術(shù)優(yōu)勢(shì)的車型，不足是容易過(guò)時(shí)。如全順06款。

同“名”不同“姓”，這一命名方法適合于同企業(yè)的系列車型，具有推廣成本低，產(chǎn)品知名度高等優(yōu)勢(shì)。如樂(lè)風(fēng)，樂(lè)騁，樂(lè)馳。

四、以“五感行銷”增強(qiáng)產(chǎn)品體驗(yàn)

“五感行銷”是指通過(guò)訴諸用戶的聽(tīng)覺(jué)、視覺(jué)、觸覺(jué)、味覺(jué)、嗅覺(jué)，讓客戶切身感受產(chǎn)品帶來(lái)的價(jià)值，提高對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度，進(jìn)而激發(fā)其購(gòu)買欲望的營(yíng)銷策略。

篇（10）

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國(guó)的汽車行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長(zhǎng)，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬(wàn)美元，交通工具類的案均賠款為270萬(wàn)美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬(wàn)美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個(gè)世紀(jì)60年代起，美國(guó)共召回超過(guò)2億輛整車和2400多萬(wàn)條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬(wàn)輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車召回越來(lái)越頻繁，2004年美國(guó)汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬(wàn)輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動(dòng)18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。

可見(jiàn)，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動(dòng)汽車的銷售。國(guó)際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動(dòng)銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國(guó)，80%的新車是通過(guò)貸款購(gòu)買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購(gòu)車比率；同時(shí)，通過(guò)汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠(chéng)度——當(dāng)用戶二次購(gòu)車時(shí)，可以通過(guò)汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購(gòu)買的功能。

3.就車主而言，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對(duì)于車主而言，車輛保險(xiǎn)是對(duì)自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國(guó)家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)，其各州在強(qiáng)制車險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對(duì)受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國(guó)汽車系列保險(xiǎn)，共同推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車召開(kāi)保險(xiǎn)，為汽車制造商解除后顧之憂。我國(guó)于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開(kāi)創(chuàng)我國(guó)首次汽車召回的先河，對(duì)馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問(wèn)題可能影響制動(dòng)，首次召回2.7萬(wàn)輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長(zhǎng)安鈴木，于2004年9月對(duì)15.7萬(wàn)輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國(guó)汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開(kāi)發(fā)和推動(dòng)汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時(shí)，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國(guó)已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對(duì)應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營(yíng)好汽車信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車銷售。我國(guó)自1998年10月銀行開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購(gòu)車比例不足汽車總銷售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開(kāi)辦汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識(shí)和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個(gè)人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車信貸市場(chǎng)。目前，隨著個(gè)人誠(chéng)信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場(chǎng)出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開(kāi)辦并取得健康發(fā)展的重要因素。