序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)總結(jié)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

文章編號：1003－4625(2011)01－0018－06　中圖分類號：F830.589　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、背景和問題的提出

(一)經(jīng)濟(jì)體制改革對教育事業(yè)產(chǎn)生持續(xù)的巨大需求

從20世紀(jì)70年代末我國開始實(shí)行經(jīng)濟(jì)體制改革和對外開放政策，到90年代末，經(jīng)過20年的改革和發(fā)展，國家、社會、企事業(yè)單位和廣大人民群眾對加快發(fā)展教育事業(yè)有著越來越強(qiáng)的需求。特別是90年代末期爆發(fā)的在亞洲金融危機(jī)，基于當(dāng)時(shí)啟動內(nèi)需、緩解就業(yè)壓力的考慮，亞洲開發(fā)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏先生于1998年11月呈交給了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)一封信。信中建議，“在3至4年內(nèi)使高校的招生量擴(kuò)大一倍，新增學(xué)生實(shí)行全額自費(fèi)，同時(shí)國家建立助學(xué)貸款系統(tǒng)，給部分有困難的學(xué)生提供貸款”。后來這一建議被國務(wù)院予以采納。

(二)大批貧困地區(qū)考生面臨高額“學(xué)費(fèi)”攔路虎

高校擴(kuò)招給莘莘學(xué)子帶來了“圓大學(xué)夢”的機(jī)遇，高等教育大眾化也使千軍萬馬擠高考“獨(dú)木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴(kuò)招是伴隨著高收費(fèi)的，學(xué)費(fèi)的快速增加使高校貧困生規(guī)模急劇擴(kuò)大，許多貧困地區(qū)的家庭無法供養(yǎng)孩子邁人大學(xué)校門。

根據(jù)中國青少年發(fā)展基金會的一份名為《中國貧困高考生調(diào)查報(bào)告》的調(diào)查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學(xué)費(fèi)。調(diào)查者尖銳地指出：“如果說高考是進(jìn)入大學(xué)校門不可回避的門檻，那么對于那些貧困家庭而言，大學(xué)學(xué)費(fèi)則是另一道難以逾越的隱形門檻。籌措學(xué)費(fèi)的困難，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通過高考的困難，現(xiàn)在，六成順利通過高考的學(xué)生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門檻。大學(xué)新生的貧困問題，已經(jīng)成為一個(gè)超越教育范疇的社會問題”。調(diào)查的主要結(jié)論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區(qū)，民族院校、省市屬院校、農(nóng)村地區(qū)的貧困學(xué)生尤其集中。高校類型中，民族院校的貧困生比例最高，國家補(bǔ)貼院校貧困生比例較高。

按高校隸屬類型，省(市、自治區(qū))所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。

二、政府主導(dǎo)。推動助學(xué)貸款

(一)我國資助貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)政策的歷史沿堇

多年來我國對于貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)采取“政府包辦”的補(bǔ)貼辦法，根據(jù)具體情況對各類貧困地區(qū)學(xué)生給予一定的學(xué)費(fèi)補(bǔ)貼?？陀^分析，這種辦法只能惠及少數(shù)學(xué)生，而且每個(gè)學(xué)生獲得的補(bǔ)助金很有限，難以滿足進(jìn)入大學(xué)后教育費(fèi)用增加的實(shí)際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)的道路不可能拓寬，是不可持續(xù)的。

1999年，在高校擴(kuò)招的背景下，我國正式推出國家助學(xué)貸款制度，顯然這是適應(yīng)我國高等教育規(guī)模擴(kuò)大的必然產(chǎn)物，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和進(jìn)步的客觀需要，也是保證我國高等教育持續(xù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。

提出建立國家助學(xué)貸款制度是基于這樣一個(gè)基本判斷：原來的政策是建立在高等教育規(guī)模比較小的基礎(chǔ)上的，但1999年以后，高等教育規(guī)模擴(kuò)大了，若干年內(nèi)將呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。另外，國家各個(gè)方面的情況發(fā)生了很大變化，一方面是要資助困難學(xué)生，但資助困難學(xué)生的辦法不能完全沿用過去“政府包下來”的辦法，而是需要思考逐步形成市場化的資助困難學(xué)生的有效途徑，這是一個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)。

1999年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行、教育部、財(cái)政部制定的《關(guān)于國家助學(xué)貸款的規(guī)定(試行)》，國家助學(xué)貸款開始在北京、天津、上海等8個(gè)城市做試點(diǎn)，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國家助學(xué)貸款應(yīng)提供擔(dān)保，特困生貸款形成的呆壞賬由學(xué)校和財(cái)政分擔(dān)。

2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》和《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，助學(xué)貸款開始在全國范圍推廣，承辦銀行由原來的一家，擴(kuò)大到四大國有商業(yè)銀行，同時(shí)取消了貸款需擔(dān)保的要求，簡化申請條件，對承辦銀行免征相應(yīng)的利息收入營業(yè)稅，由政府財(cái)政全面核銷所形成的呆壞賬。

從1999年到2002年，國家助學(xué)貸款共發(fā)放20多億元。2003年，助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的違約現(xiàn)象。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，全國借貸學(xué)生平均違約率達(dá)到28％!正處于商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的各經(jīng)辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業(yè)務(wù)，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國高?？倲?shù)的10％。

總結(jié)初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設(shè)計(jì)有些不合理，比如還款期設(shè)定為四年，如果學(xué)生從大一開始貸款的話，一畢業(yè)就得開始還貸，四年后還清。這樣就產(chǎn)生了問題：相當(dāng)多的高校學(xué)生畢業(yè)以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現(xiàn)實(shí)，但不還款就造成了違約。由于助學(xué)貸款違約率高，風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)，銀行辦理助學(xué)貸款工作量很大，運(yùn)行成本很高，學(xué)生所在的學(xué)校只提供一個(gè)名單，所有的程序從審批到發(fā)放貸款，全部由經(jīng)辦銀行來承擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行很不積極，由此影響了國家助學(xué)貸款工作的繼續(xù)推進(jìn)，最終導(dǎo)致貸款速度越來越慢，幾近停止。

根據(jù)實(shí)際工作中出現(xiàn)的情況，2003年下半年，教育部和財(cái)政部、銀監(jiān)會、中國人民銀行開始會商，對國家助學(xué)貸款制度進(jìn)行改革，2004年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，這次政策調(diào)整的針對性很強(qiáng)，針對前幾年國家助學(xué)貸款制度運(yùn)行過程中所發(fā)生的問題調(diào)整了利息的補(bǔ)貼辦法、還款年限，改變了操作機(jī)制，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，成立了國家助學(xué)貸款管理中心，各省、各校的助學(xué)貸款工作都有專人管理，建立信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，等等。主要內(nèi)容如下：

1.改革財(cái)政貼息方式。改變原來在整個(gè)貸款合同期間內(nèi)，對學(xué)生貸款利息給予50％財(cái)政補(bǔ)貼的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。

2.延長還貸年限。改變原來自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、四年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。

3.改革經(jīng)辦銀行的確定辦法。改變原來由國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。

4.明確高校在國家助學(xué)貸款實(shí)施工作中的責(zé)任。高校在國家助學(xué)貸款管理中心下達(dá)的借款額度內(nèi)，負(fù)責(zé)組織本校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款申請，并向經(jīng)辦銀行提出本校借款學(xué)生名單和學(xué)生申請貸款的有關(guān)材料，對申請借款學(xué)生的資格及申請材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查，監(jiān)督學(xué)生按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款。

5.建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％。

6.健全國家助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化并改進(jìn)管理。教育部要進(jìn)一步加強(qiáng)全國國家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要不斷加強(qiáng)省級國家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，調(diào)劑配備相應(yīng)工作人員，保證必需的工作經(jīng)費(fèi)。

各普通高校要不斷加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款的管理工作，設(shè)立專門的工作機(jī)構(gòu)，由學(xué)校的一位校級領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，原則上按全日制普通本專科學(xué)生、研究生在校生規(guī)模1：2500的比例，在現(xiàn)有編制內(nèi)調(diào)劑配備專職工作人員。

要培養(yǎng)學(xué)生誠信意識，建立學(xué)生信用檔案，制定切實(shí)可行的措施，督促借款學(xué)生及時(shí)歸還借款本息，努力降低國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校有關(guān)部門應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；積極主動地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

國家助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)施以后，國家助學(xué)貸款有了較大的進(jìn)展，據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，2005年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生(包括全日制、專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生)總數(shù)為1450萬人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生約123萬人，占在校生總數(shù)的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，約占貧困生的71％；銀行審批人數(shù)154.3萬人，約占貧困生申請人的73％；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。

(二)完善制度體系，實(shí)現(xiàn)全覆蓋

在總結(jié)前幾年實(shí)踐的基礎(chǔ)上，為確?！安蛔屢幻?a href="http://www.shihin.com/haowen/11774.html" target="_blank">大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的口號，2007年5月，國務(wù)院《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》，按照“加大財(cái)政投入，經(jīng)費(fèi)合理分擔(dān)，政策導(dǎo)向明確，多元混合資助，各方責(zé)任清晰”的基本原則，建立健全高校學(xué)生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)難題。各級教育、財(cái)政部門，按照國務(wù)院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴(kuò)大資助范圍，提高資助標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善各項(xiàng)資助措施；企事業(yè)單位、社會團(tuán)體和個(gè)人積極捐資助學(xué)，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)大力支持并推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作；各高校加大資助經(jīng)費(fèi)提取力度，確保各項(xiàng)資助政策落實(shí)到位。

2007年8月財(cái)政部、教育部和國家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，它是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請辦理的，由國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，幫助學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款是信用貸款，不需要擔(dān)?；虻盅?，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。比起校園地國家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款更加方便學(xué)生和家長，學(xué)生拿到錄取通知書即可到當(dāng)?shù)貙W(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請辦理。

2008年9月財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，決定擴(kuò)大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學(xué)貸款以國家開發(fā)銀行為主，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)開展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這項(xiàng)工作推向全國。

2007年，國家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點(diǎn)開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個(gè)省份也在積極試點(diǎn)、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。2009年，開展生源地信用助學(xué)貸款工作的省份由5個(gè)試點(diǎn)省份擴(kuò)大到26個(gè)省份。全年共審批生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生62.2萬人，占全年國家助學(xué)貸款審批總?cè)藬?shù)的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國家助學(xué)貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學(xué)貸款，全國已累計(jì)審批貸款學(xué)生97.4萬人，審批合同金額72.1億元。

目前，全國普通高校已形成國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬名家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生，受助學(xué)生超過4000萬人次，有力地促進(jìn)了教育公平與社會和諧。

三、助學(xué)貸款的金融分析

國家助學(xué)貸款是一個(gè)集合政治、經(jīng)濟(jì)、社會、福利、教育等諸多因素，結(jié)構(gòu)性組合在一起的金融概念。

第一，國家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學(xué)貸款是由國務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)行的，是以幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)、實(shí)施科教興國、加速人才培養(yǎng)為目的的一項(xiàng)政府政策，助學(xué)貸款的部分利息由中央或地方財(cái)政補(bǔ)貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學(xué)貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場化的原則籌集，還貸風(fēng)險(xiǎn)也由商業(yè)銀行承擔(dān)，所以助學(xué)貸款本質(zhì)上仍是一種商業(yè)性貸款。

第二，國家助學(xué)貸款是一種以信用方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國家助學(xué)貸款之外，我國其他類型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內(nèi)，如針對特定消費(fèi)人群的耐用消費(fèi)品的短期信用貸款，也只局限在發(fā)達(dá)城市中，而有關(guān)信用貸款的管理方法及實(shí)施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國家助學(xué)貸款的實(shí)施與發(fā)放極大地依賴了銀行與學(xué)校之間的合作，但學(xué)校在法律意義上只是擔(dān)當(dāng)了一個(gè)介紹人和見證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對與其簽訂貸款合同的某一個(gè)貧困大學(xué)生。而貧困大學(xué)生貸款的目的是為了支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，屬于教育消費(fèi)的范疇。所以說，國家助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇。

因而，可以對國家助學(xué)貸款有如下的認(rèn)識：一是國家助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的、以信用貸款的方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。它有明顯的政策性特征，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。二是經(jīng)辦銀行由此而來的風(fēng)險(xiǎn)，是國家助學(xué)貸款給銀

行帶來的巨大挑戰(zhàn)。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險(xiǎn)，但國家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與其性質(zhì)有很大的關(guān)聯(lián)。正如前面所分析的，國家助學(xué)貸款作為一種新的貸款品種，其風(fēng)險(xiǎn)來源于國家助學(xué)貸款的發(fā)放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來制約借款人。三是源于助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)信貸在我國產(chǎn)生不久，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善。助學(xué)貸款的筆數(shù)多，單筆額度小，牽涉人數(shù)多，在實(shí)施過程中，對每筆貸款的審核、調(diào)查、發(fā)放、貸后管理等各項(xiàng)手續(xù)一道都不能少，因而運(yùn)營起來成本很高，具有管理風(fēng)險(xiǎn)。四是源于助學(xué)貸款所針對人群的特點(diǎn)，助學(xué)貸款所針對的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動性非常大，工作變動頻繁，不利于銀行及時(shí)掌握具體情況、及時(shí)與貸款本人聯(lián)系、及時(shí)在貸款管理上做出反應(yīng)。

然而，盡管存在著上述種種風(fēng)險(xiǎn)，但信用貸款所帶來的問題是其中最核心的，需要重點(diǎn)加以分析。

1.關(guān)于信用制度。

既然國家助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來對其進(jìn)行管理和制約。雖然人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經(jīng)建立起個(gè)人信用賬戶外，中國幾乎所有的省份，尤其是中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，還沒有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號之類的信用制度的基礎(chǔ)性內(nèi)容。

正因?yàn)槿绱?，對于大學(xué)生畢業(yè)后流動性大、難以跟蹤的問題，經(jīng)辦銀行難以通過信用手段對其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個(gè)人消費(fèi)信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模。個(gè)人客戶在信用卡、個(gè)人儲蓄和個(gè)人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨(dú)立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，從而影響銀行對客戶信用狀況評價(jià)的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶范圍，制約了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，由于在我國的經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人較少通過銀行進(jìn)行融資；在日常的社會生活中，人們也可以不依賴銀行的信用，因而銀行難以通過信用制裁來保障每筆個(gè)人消費(fèi)貸款的安全。

2.關(guān)于信用觀念。

在我國，隨著信用貸款、信用消費(fèi)等金融業(yè)務(wù)的開展，人們對“信用”這個(gè)概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識還不能達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展所期望的水平。不可否認(rèn)，由于多年的歷史演變和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會變化影響，到目前為止，從事日常的社會經(jīng)濟(jì)活動時(shí)，很少有人將“信用”作為判斷一個(gè)人素質(zhì)與道德水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，很少人根據(jù)一個(gè)人的“信用記錄”決定是否與其產(chǎn)生特定的社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在一些信用制度較發(fā)達(dá)的國家，人們可以沒有錢，但絕不能沒有信用。因?yàn)闆]有信用的人在信用社會里是寸步難行的。所以，整個(gè)社會的信用意識是信用貸款賴以生存的土壤。信用意識和觀念的缺乏，是我國銀行貫徹執(zhí)行國家助學(xué)貸款政策的一大風(fēng)險(xiǎn)和一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

3.關(guān)于大學(xué)生信用。

大學(xué)生的信用狀況應(yīng)該從主觀和客觀兩個(gè)方面去考慮。在主觀上，以現(xiàn)有的條件來看，助學(xué)貸款在很大程度上是依賴大學(xué)生自身的自覺性。國家助學(xué)貸款的對象是大學(xué)生，那么作為高素質(zhì)人群，大學(xué)生的道德水準(zhǔn)和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個(gè)高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來看，也必須考慮大學(xué)畢業(yè)生實(shí)際的還款能力。相關(guān)政策規(guī)定，助學(xué)貸款的還款期限是大學(xué)生畢業(yè)以后幾年內(nèi)還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業(yè)后的前幾年，正是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力最薄弱的時(shí)候，因而在客觀上造成了大學(xué)生還款能力不足的現(xiàn)實(shí)問題。這些問題也將轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.關(guān)于法制環(huán)境。

類似國家助學(xué)貸款這樣小額的信用貸款，需要一個(gè)成熟、高效的法律環(huán)境相配合。在一些西方發(fā)達(dá)國家，有關(guān)這方面的法律程序非常簡單，只要證據(jù)確鑿，在極短的時(shí)間里法院就會對此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關(guān)的民事訴訟程序的冗長低效等等，都會給信用貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來說：當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)某人的還款期已到，但遲遲不還款時(shí)，不得不采取法律手段來解決。但問題是，幾千元的官司，一是尚不構(gòu)成犯罪，二是民事訴訟程序耗時(shí)、費(fèi)用高，三是銀行必須派人專門去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數(shù)很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對金額小、筆數(shù)多的國家助學(xué)貸款，銀行還要承擔(dān)時(shí)間、人員、資金和管理成本增加等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

以上是有關(guān)信用方面的風(fēng)險(xiǎn)分析。實(shí)際上，在國家助學(xué)貸款實(shí)施的其他環(huán)節(jié)上也存在著風(fēng)險(xiǎn)。這里僅強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是銀行運(yùn)營上的問題?，F(xiàn)代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對大量數(shù)據(jù)占有的基礎(chǔ)上，通過以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫管理，對銀行經(jīng)營資源和客戶資源實(shí)行優(yōu)化配置。由于個(gè)人信用貸款在我國還處在起步階段，相對于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來講，有關(guān)信用貸款的管理還需要經(jīng)歷很長一段時(shí)間的“初級階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內(nèi)，每筆國家助學(xué)貸款的貸出和回收都帶有風(fēng)險(xiǎn)。二是追蹤手段上的落后。信用事業(yè)的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)事業(yè)的支持。我國地域遼闊，信息技術(shù)手段尚未普及，全國聯(lián)網(wǎng)管理存在很大的困難。無論是銀行內(nèi)部的全國聯(lián)網(wǎng)，還是我國戶籍系統(tǒng)以及社會上可資利用的個(gè)人信息系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，在短期內(nèi)很難發(fā)揮實(shí)際作用?；诖髮W(xué)生畢業(yè)后流動性較大，工作變動頻繁較普遍的現(xiàn)象，貸款管理部門沒有可資利用的有效的追蹤手段，助學(xué)貸款無疑面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

四、助學(xué)貸款與我國金融市場體系建設(shè)

綜上所述可以認(rèn)為，歸屬于信用貸款的國家助學(xué)貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統(tǒng)的貸款辦法來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方法，難以在助學(xué)貸款中發(fā)揮作用。

十年前，當(dāng)國家決定推行高校助學(xué)貸款政策時(shí)，我國的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和金融體系在助學(xué)貸款這一特定領(lǐng)域還是完全的“空白地帶”。經(jīng)過十年的實(shí)踐和總結(jié)，從“圓貧困大學(xué)生的上學(xué)夢”這一目標(biāo)出發(fā)，到當(dāng)年審批發(fā)放助學(xué)貸款80多億元，惠及100多萬貧困大學(xué)生(2009年)，我國金融服務(wù)業(yè)在填補(bǔ)助學(xué)貸款“空白”過程中，積累了一系列值得總結(jié)和思考的經(jīng)驗(yàn)。助學(xué)貸款的實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避必須借助一個(gè)強(qiáng)有力的、綜合的社會信用體系。沒有這個(gè)體系，銀行就無法對借款人進(jìn)行真正信用意義上的制約。具體來說有以下幾點(diǎn)可以進(jìn)行深入討論：

(一)制定和實(shí)施助學(xué)貸款的政策體系

從1999年國家第一個(gè)助學(xué)貸款文件，到2009年4月由教育部和財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費(fèi)和國家助學(xué)金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來，政府有關(guān)部門在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，先后了26個(gè)助學(xué)貸款的辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則(不完全統(tǒng)計(jì))，針對貧困大學(xué)生這一特

定群體的融資需求，從個(gè)人信用融資的基本特征出發(fā)，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統(tǒng)建設(shè)上，多個(gè)層面、多個(gè)角度逐步形成助學(xué)信用貸款的政策框架；相關(guān)大學(xué)和金融機(jī)構(gòu)在國家政策框架下，根據(jù)各自的具體情況，開創(chuàng)性地制定了一系列實(shí)施細(xì)則，形成一個(gè)推動助學(xué)貸款工作的有機(jī)的政策體系，基本滿足了貧困大學(xué)生對助學(xué)貸款的需求。

(二)建立和形成助學(xué)貸款的組織保障體系

為了組織實(shí)施助學(xué)貸款工作，1999年9月，經(jīng)中央機(jī)構(gòu)編制委員會辦公室批準(zhǔn)，全國學(xué)生貸款管理中心成立，作為國家助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在教育部內(nèi)。2006年2月，為進(jìn)一步做好資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生工作，經(jīng)教育部黨組研究并報(bào)中央機(jī)構(gòu)編制委員會辦公室批準(zhǔn)，將“全國學(xué)生貸款管理中心”更名為“全國學(xué)生資助管理中心”，具有獨(dú)立的事業(yè)單位法人資格，與教育部外資貸款事務(wù)中心合署辦公，一個(gè)機(jī)構(gòu)，兩塊牌子。中心內(nèi)設(shè)高校學(xué)生資助工作處、中小學(xué)學(xué)生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購處、財(cái)務(wù)處、辦公室、資金管理處等八個(gè)處(室)。在省市自治區(qū)教育廳(局)先后也設(shè)立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，從事助學(xué)貸款這項(xiàng)工作。2007年開展生源地助學(xué)貸款后，在有關(guān)省市的縣級政府下設(shè)了貧困生資助中心。

根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定，按照1：2500的比例，在各高等院校內(nèi)設(shè)立助學(xué)貸款工作辦公室，直接受理貧困地區(qū)的大學(xué)生貸款申請和相關(guān)事宜。

從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行，則相繼在本銀行內(nèi)部設(shè)立專門從事助學(xué)貸款的部門或處室，培訓(xùn)客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)人員。

這樣，就形成了政府(中央和地方)、學(xué)校、銀行和貧困大學(xué)生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學(xué)貸款工作的組織保障體系。具體來說可以從圖示中看到：

(三)建立和形成“招投標(biāo)”的市場化運(yùn)行機(jī)制

在助學(xué)貸款工作開展初期采用“政府指定”經(jīng)辦銀行運(yùn)行不暢的情況發(fā)生之后，有關(guān)部門果斷地順應(yīng)改革發(fā)展潮流，對助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行采取“政府財(cái)政支持下的招標(biāo)和投標(biāo)”辦法，確定經(jīng)辦銀行。在這項(xiàng)改革方案上首先取得突破的是，2004年國家開發(fā)銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學(xué)貸款”這一領(lǐng)域的情況下，積極參與競標(biāo)取得成功，形成了著名的“河南模式”，發(fā)揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場監(jiān)管的角色充分發(fā)揮固有的職能，另一方面銀行可以根據(jù)自身的具體情況和發(fā)展階段，通過招投標(biāo)，建立內(nèi)部的運(yùn)行體系和考核制度，加強(qiáng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會雙目標(biāo)。經(jīng)過最近幾年的連續(xù)運(yùn)行，選擇助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行已經(jīng)窺制度化和良性發(fā)展。

(四)建立和形成大學(xué)生信用信息網(wǎng)絡(luò)體系

十年來，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)和銀行，沒有等待、觀望和嘆息我國信用制度的欠缺，抱怨對畢業(yè)后“五湖四海”的學(xué)生缺乏互聯(lián)互通的信用制度的約束，而是主動進(jìn)行信用制度的建設(shè)，建立助學(xué)貸款計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)，將其與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)互聯(lián)，相當(dāng)于在已經(jīng)開發(fā)的人民銀行征信系統(tǒng)的框架內(nèi)建立了支線網(wǎng)絡(luò)。從校園地助學(xué)貸款，到生源地助學(xué)貸款，各金融機(jī)構(gòu)不斷更新和完善這個(gè)子系統(tǒng)，逢山開山、逢水架橋，具體環(huán)節(jié)至少包括：用戶交互層、交互控制層、業(yè)務(wù)服務(wù)層、公共服務(wù)層、業(yè)務(wù)流程管理層、數(shù)據(jù)訪問層和數(shù)據(jù)存儲層等等，需要主動去建設(shè)、去培育信用制度，通過信用制度的建設(shè)去完善風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，及時(shí)、準(zhǔn)確和有效的保證每筆助學(xué)貸款的發(fā)放和回收。

(五)把思想教育、誠信為本放在重要地位

大學(xué)生的信用不僅依靠外部信用制度建設(shè)，更依靠其內(nèi)心的還貸承諾。因此對其進(jìn)行誠信教育就特別重要，這本身又是信用建設(shè)的重要內(nèi)容。大學(xué)生不僅是被動的還貸者，而且是主動的信用建設(shè)主體。一旦大學(xué)生牢固樹立起誠信意識，即使在其因暫時(shí)找不到工作時(shí)也會主動找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責(zé)任心的大學(xué)生絕對不會賴賬不還。他不但會帶著一顆感恩的心努力學(xué)習(xí)、勤奮工作，更會千方百計(jì)去把給他“及時(shí)雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風(fēng)險(xiǎn)管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認(rèn)識，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)都努力將風(fēng)險(xiǎn)管理在一開始就植入大學(xué)生的內(nèi)心，在擴(kuò)招和開展信用助學(xué)貸款的同時(shí)，努力提高新一代大學(xué)的誠信守信意識。

篇（2）

隨著社會經(jīng)濟(jì)的縱深發(fā)展，大學(xué)生作為社會中的一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其消費(fèi)觀念的塑造和培養(yǎng)直接地影響其世界觀的形成與發(fā)展，進(jìn)而影響其一生的品德行為。因此，關(guān)注大學(xué)生消費(fèi)狀況，把握大學(xué)生生活消費(fèi)的心理特征和行為導(dǎo)向，培養(yǎng)和提高財(cái)商，就成為高校的重要課題。

一、當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)新概念

1.消費(fèi)方式已經(jīng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)電子時(shí)代

隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛躍發(fā)展，社會消費(fèi)方式已經(jīng)從原來單一的現(xiàn)金交易向現(xiàn)金、信用卡、支票等多樣化的交易方式轉(zhuǎn)變，使人們的生活方式更趨方便快捷。當(dāng)代大學(xué)生是青年人中的佼佼者，有著開放的思想意識，從不落后于時(shí)代的發(fā)展。那么在消費(fèi)方式上是怎樣的狀況呢?在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，作為特殊的消費(fèi)群體，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)方式已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)電子時(shí)代。許多大學(xué)生

都有校園ic卡、交通ic卡、銀行取款卡、上網(wǎng)卡甚至運(yùn)動健身卡等，刷卡時(shí)代使大學(xué)生的消費(fèi)行為瀟瀟灑灑，用某些同學(xué)的話來說，就是卡一刷，錢就花。

2.消費(fèi)多元化傾向

21世紀(jì)是物質(zhì)生活與精神生活豐富多彩的時(shí)代，步入這一時(shí)代的大學(xué)生們不再滿足于宿舍、教室兩點(diǎn)一線的單調(diào)生活，盡管書籍仍是主要的消費(fèi)對象，但已不是首選的，更不是唯一的消費(fèi)項(xiàng)目。大學(xué)生的消費(fèi)已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢，手機(jī)、旅游、電腦、影音娛樂是大學(xué)生的消費(fèi)熱點(diǎn)。調(diào)查中，當(dāng)問及在經(jīng)濟(jì)條件許可情況下，最想做的事情是什么時(shí)，大部分學(xué)生選擇了旅游，其次是買電腦，反映出大學(xué)生具有想走出校園、融入社會與自然、擁有高質(zhì)量生活的渴望。

3.理性消費(fèi)是主流

價(jià)格、質(zhì)量、潮流是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實(shí)際、理性消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。據(jù)了解，在購買商品時(shí)，大學(xué)生們首先考慮的因素是價(jià)格和質(zhì)量。這是因?yàn)橹袊拇髮W(xué)生與國外的不同，其經(jīng)濟(jì)來源主要是

父母的資助，自己兼職掙錢的不多，每月可支配的錢是固定的，大約在300-800元之間，家境較好的一般也不超過1000元，而這筆錢主要是用來支付飲食和日常生活開銷的。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們在花錢時(shí)往往十分謹(jǐn)慎，力求花得值，因此會盡量搜索那些價(jià)廉物美的商品。

無論是在校內(nèi)還是校外，當(dāng)今大學(xué)生的各種社會活動都較以前增多，加上城市生活氛圍，談戀愛等諸多因素的影響，不會考慮那些盡管價(jià)廉但不美的商品，相反，他們更會注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然是非常重要的內(nèi)容。

4.追求時(shí)尚和名牌是不老的話題

大學(xué)生站在時(shí)代前沿，追新求異，敏銳地把握時(shí)尚，惟恐落后于潮流，這是共同特點(diǎn)。最突出的消費(fèi)就是使用手機(jī)。當(dāng)代大學(xué)生們的消費(fèi)中普遍增加了手機(jī)的消費(fèi)項(xiàng)目。有調(diào)查表明學(xué)生手機(jī)擁有率不低于40%。此外，電腦及相關(guān)消費(fèi)也是他們的追求，小至一張幾十元的上網(wǎng)卡，大至電腦都是當(dāng)代大學(xué)生的寵物，用計(jì)算機(jī)系同學(xué)的話來形容，他們簡直就把電腦當(dāng)成自己的情人知己。

再次是發(fā)型、服裝、飾物等大學(xué)校園中都不乏追新族。調(diào)查資料也印證了這一點(diǎn)，就所占比例來看，是否流行緊隨價(jià)格、質(zhì)量之后，成為大學(xué)生考慮是否購買的第三大因素。至于名牌產(chǎn)品，當(dāng)問到如果經(jīng)濟(jì)許可，會否購買名牌產(chǎn)品時(shí)，80%的學(xué)生表示肯定。以上充分體現(xiàn)了大學(xué)生對追求高品質(zhì)、高品牌、高品位生活的需要。

關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查報(bào)告篇【二】

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的國民收入與國民支出的不斷增加。大學(xué)生作為一特殊的消費(fèi)群體，在消費(fèi)上呈現(xiàn)出許多自身所獨(dú)有的特點(diǎn)，這一狀況的出現(xiàn)受多種因素的影響，當(dāng)然也與大學(xué)生自身存在的消費(fèi)觀念密不可分。為了了解當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)的真實(shí)現(xiàn)狀，我們從生活費(fèi)用的來源、分配及利用狀況，購物心態(tài)，消費(fèi)水平和急停收入狀況等方面，進(jìn)行了一次大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查。

使大學(xué)生認(rèn)知自己的行為的對錯，提高意識且提出適應(yīng)的政策。

另外我們也對大學(xué)生消費(fèi)的狀況以及心理因素作了相應(yīng)的調(diào)查，并從社會原因分析了大學(xué)生消費(fèi)的外在因素。最后，由于大學(xué)生屬于心理，生理，社會經(jīng)驗(yàn)的轉(zhuǎn)型期，正確引導(dǎo)他們的消費(fèi)觀念也是非常重要的。通過本文的調(diào)查分析，我們希望能給廣大的大學(xué)生消費(fèi)者提供有意義的幫助和指導(dǎo)。

調(diào)查時(shí)間：***

調(diào)查地點(diǎn)：***

調(diào)查對象：****本科生

我們的調(diào)查問卷內(nèi)容主要有王威力提出，有其他三位成員審查修改。在分發(fā)調(diào)查問卷時(shí)我們分工合作，分發(fā)近二百張調(diào)查問卷。并由分發(fā)人員收回。小組討論研究調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)總結(jié)和分析。經(jīng)過近一周的時(shí)間將調(diào)查問卷整理完畢。由小組討論調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎乜偨Y(jié)的消費(fèi)問題的哪些方面。最后由袁莉執(zhí)筆完成調(diào)查報(bào)告。小組分工明確，配合默契，大大提高了工作效率。

正文：

一、問題的提出

當(dāng)前不斷變化的市場中，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體正受到越來越多的關(guān)注。由于大學(xué)生年紀(jì)輕，缺乏經(jīng)驗(yàn)，充滿青春的活力并同時(shí)具備了一定的購買能力，因而他們有著不同于社會其他消費(fèi)階層的群體的消費(fèi)心理以及行為。首先大學(xué)生有著比較旺盛的消費(fèi)需求，而反觀另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的自主與獨(dú)立，消費(fèi)受到家庭準(zhǔn)許的很大的制約。消費(fèi)觀念的超前以及消費(fèi)實(shí)力的相對滯后，是這一群體不同于其他群體的問題所在。問了更加清晰的了解這個(gè)問題，我進(jìn)行了對大學(xué)生消費(fèi)狀況的一次調(diào)查。

二、問卷情況

這次問卷共發(fā)放183份，收回有效問卷166份。以身邊同學(xué)及朋友為主要調(diào)查對象。

三、問卷分析

1、經(jīng)過問卷調(diào)查，有7%的同學(xué)一個(gè)月的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在1000元以上，而500-1000元及300500元的人數(shù)占了相當(dāng)?shù)谋壤@一結(jié)果和我預(yù)先的想象相差不多，說明我們學(xué)校的學(xué)生普遍消費(fèi)能力在周圍學(xué)校大學(xué)生也占平均水平地位。

2、關(guān)于支出的具體內(nèi)容上我們看到，用于飲食及娛樂兩項(xiàng)的結(jié)果分別占了前兩位，而選擇用于通訊的支出與用于交際的花費(fèi)的人數(shù)基本持平，并有具體數(shù)字我們可以看出，越來越多的同學(xué)把相當(dāng)多的錢花在了娛樂享受以及與人的聯(lián)絡(luò)溝通之上，這說明飲食上的消費(fèi)比重正在日益的降低當(dāng)中，相比之下，現(xiàn)在的大學(xué)生用于學(xué)習(xí)方面的錢實(shí)在是非常的少，這跟不良的學(xué)習(xí)風(fēng)氣以及社會的影響都有密不可分的聯(lián)系。

3、送第三題的調(diào)查結(jié)果中我們可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源85%左右仍然是來自家庭父母的供給，當(dāng)然也有很多的學(xué)生選擇了走出校園，挑選了一些自己力所能及的工作作為兼職，這除了貼補(bǔ)自己的花費(fèi)外參加更多的社會實(shí)踐也是促成這點(diǎn)的重要原因之一。還有部分人是利用學(xué)校的助學(xué)金和獎學(xué)金供自己的生活費(fèi)用。

4、在第四題中我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生對于消費(fèi)的認(rèn)識還是很淺薄的，有很多是消費(fèi)沖動型，見什么好自己喜歡什么就買什么。當(dāng)然也有相當(dāng)一部分人是經(jīng)過精打細(xì)算只買自己的學(xué)習(xí)和生活中的必需品。我們應(yīng)該向這些同學(xué)學(xué)習(xí)。

5、在第五題中，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購物的問題則讓我們對大學(xué)生現(xiàn)今的消費(fèi)有了更加全面的了解。我們發(fā)現(xiàn)，幾乎大部分的學(xué)生都進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)購物的活動，雖然在具體數(shù)額上差距還非常大，但這確實(shí)清晰的預(yù)示了網(wǎng)絡(luò)購物在未來無法阻擋的發(fā)展趨勢。

6、在第六至九題關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)具有以存錢、記賬為代表的良好的消費(fèi)習(xí)慣的學(xué)生數(shù)量占的比例未達(dá)到三分之一的比例，而有下一階段消費(fèi)計(jì)劃的人數(shù)也不足二分之一，而對于自己的消費(fèi)大多數(shù)同學(xué)則表示沒什么感覺，只有小部分人總結(jié)為比較節(jié)儉。我們不難總結(jié)出目前學(xué)生們的科學(xué)消費(fèi)意識還很淡泊，對于自己消費(fèi)的管理還是存在很大的疏漏。

四、問題的總結(jié)與解決辦法

綜合以上的結(jié)果我們可以看出，大學(xué)生雖然作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，但有著自己已具備規(guī)律的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、習(xí)慣以及發(fā)展方向，只要我們能夠冷靜分析，必然能夠更加理性的控制自己的消費(fèi)。

問題總結(jié)：

(一)理性消費(fèi)仍是主流

質(zhì)量、價(jià)格、外觀是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實(shí)際、理性的消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。據(jù)了解，在購買商品時(shí)，大學(xué)生們首先考慮的因素是商品的質(zhì)量。這是因?yàn)橹袊拇髮W(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要是父母的資助，自己兼職掙錢的不多，這使他們每月可支配的錢是固定的，大約在 600-800 元之間，家境較好的能達(dá)到1000元以上，而這筆錢主要是用來支付飲食、日用品及日常社交活動開銷的。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們在花錢時(shí)往往十分謹(jǐn)慎，力求花得值，追求性價(jià)比高的商品。無論是在校內(nèi)還是在校外，由于同齡人、城市時(shí)尚氣息以及戀愛等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但商品的價(jià)格一定得配得上它的質(zhì)量。

(二)消費(fèi)層次一定程度兩極分化

據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園中，月消費(fèi)相對高的同學(xué)的月消費(fèi)可比月消費(fèi)相對低的的同學(xué)的月消費(fèi)高出35倍，其原因是，家庭收入越高，對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給越多，構(gòu)成大學(xué)生消費(fèi)的一種特殊的奢侈格局，主要表現(xiàn)在旅游、電腦、手機(jī)、社交娛樂等方面的消費(fèi)上?？梢?，大學(xué)生的消費(fèi)差距增大，兩極分化也比較分明，這在我國當(dāng)前劇烈轉(zhuǎn)型的社會大背景下有其一定的必然性，我們也應(yīng)該在大學(xué)生的教育中逐步改善這一問題。

(三)過分追求時(shí)尚和名牌，存在攀比心理

在調(diào)查過程中顯示，一些同學(xué)為了擁有一款最流行的手機(jī)，情愿節(jié)衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支來滿足這一不切實(shí)際的愿望;有些同學(xué)為了一雙名牌運(yùn)動鞋，為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等，都可以反映出一些學(xué)生不懂得量入而出，而虛榮心的驅(qū)使又極易形成無休止的虛榮心，同時(shí)為了所謂的面子，大學(xué)校園里的攀比心理也是異常的嚴(yán)重，別人沒有的，自己得有;別人有的，自己的得是最好的。

解決辦法：

構(gòu)建節(jié)約型社會是我國十一五規(guī)劃的重要任務(wù)之一。構(gòu)建節(jié)約型的消費(fèi)模式是解讀節(jié)約型社會的一個(gè)重要方面。用節(jié)約型的消費(fèi)理念引導(dǎo)消費(fèi)方式的變革，在全社會樹立節(jié)儉、文明、適度、合理的消費(fèi)理念，大力倡導(dǎo)節(jié)約風(fēng)尚。當(dāng)代大學(xué)生是未來社會建設(shè)的棟梁，加強(qiáng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀念的培養(yǎng)與塑造，在當(dāng)前構(gòu)建節(jié)約型社會的大環(huán)境下具有非常重要的意義。要正確引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康消費(fèi)心理和行為，可以從以下幾個(gè)方面著手：

(一)加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)心理和行為的調(diào)查研究

在日常的教學(xué)中，我們應(yīng)該大力提倡調(diào)查研究與理論教學(xué)相結(jié)合的科學(xué)方法，重視和加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)狀況的關(guān)注，注重在研究他們的消費(fèi)心理與行為從中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。當(dāng)然，調(diào)查研究是一個(gè)艱辛的過程，但是作為教育工作者應(yīng)該首先培養(yǎng)自己刻苦鉆研的科學(xué)精神、實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度、理論聯(lián)系實(shí)際的科學(xué)思維。針對不同問題的學(xué)生存在的不同問題，給出不同的解決辦法，有針對性的解決大學(xué)生消費(fèi)觀念存在的偏差問題

(二)教育學(xué)生要樹立艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、科學(xué)的消費(fèi)意識

引導(dǎo)大學(xué)生在考慮個(gè)人消費(fèi)時(shí)不忘傳統(tǒng)觀念，科學(xué)規(guī)劃安排，使自己的消費(fèi)水平與家庭的收入水平相適應(yīng)。當(dāng)然，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，從不斷推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和繁榮市場這個(gè)角度看，需要鼓勵大學(xué)生進(jìn)行積極、合理消費(fèi)。如果不考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和支付能力，盲目追求奢侈的消費(fèi)模式是十分有害的。思政教育工作者要及時(shí)客觀的分析社會上的消費(fèi)主義現(xiàn)象，引導(dǎo)學(xué)生形成積極的心態(tài)，不依賴父母而進(jìn)行奢侈消費(fèi)而應(yīng)該自強(qiáng)、自立的作一個(gè)清醒的消費(fèi)者。

結(jié)尾：

通過這次調(diào)查，我們基本掌握了當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)心理趨勢及現(xiàn)狀。大學(xué)生的基本生活消費(fèi)大體上是現(xiàn)實(shí)的、合理的。但同時(shí)也存在著許多的問題，如攀比心理、不合理消費(fèi)、不理性消費(fèi)，這主要是生源來自全國各地，由于家庭情況的不同和消費(fèi)習(xí)慣的差異造成的。大學(xué)生中，培養(yǎng)獨(dú)立的理財(cái)能力、科學(xué)的價(jià)值觀應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。我們有理由相信，在社會各方面的共同努力下，中國當(dāng)代大學(xué)生一定會形成一種更合理，更現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)觀。

1、消費(fèi)的理性化需求

享受與潮流已變成吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查的結(jié)果來看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣，需要調(diào)整以及改善。所以我提出了消費(fèi)的理性化需求。題目雖然說起來很大，但做起來卻需要我們從細(xì)處著手。比如對自己每天的消費(fèi)情況進(jìn)行記錄，以方便自己查找超支消費(fèi)的原因。也要同時(shí)做好對未來消費(fèi)的計(jì)劃與打算，做到心中有數(shù)，不能由著興趣不加節(jié)制的擴(kuò)大自己的消費(fèi)，從而導(dǎo)致自己的消費(fèi)脫離了自己的生活檔次。這兩點(diǎn)在一定程度上也能保證自己在個(gè)人的生活水平下有個(gè)盡量好的享受水平。

2、拒絕奢侈品的消費(fèi)

目前有的家庭收入很高，對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給也較多，構(gòu)成這部分大學(xué)生消費(fèi)的一種比較奢侈的格局，主要表現(xiàn)在旅游、娛樂以及電子產(chǎn)品等方面的消費(fèi)上。這點(diǎn)在我們的調(diào)查中也得到了充分的體現(xiàn)?？梢?，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，當(dāng)然這種情況的發(fā)生也是與我國當(dāng)前劇烈轉(zhuǎn)型的社會大背景的必然性有一定聯(lián)系。作為一個(gè)學(xué)生我們應(yīng)該為自己、為家庭負(fù)責(zé)，減少那些只為虛榮心而存在的不良消費(fèi)。

3、調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)

中國大學(xué)生的生活消費(fèi)從20世紀(jì)的70年代至經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的前幾年，有一個(gè)方面是一直在傳承的，即大學(xué)生消費(fèi)的主要組成部分以飲食費(fèi)用和購買學(xué)習(xí)資料、用品為主體。而在最近幾年消費(fèi)結(jié)構(gòu)的失衡，不僅反映了學(xué)習(xí)風(fēng)氣的惡化，也反映了人心的浮躁與社會對于大學(xué)生消費(fèi)心理的影響。我們必須加以調(diào)整來使之適應(yīng)我們的消費(fèi)水平。

4、杜絕攀比心理，不過分追求時(shí)尚

篇（3）

一、緒論

氣候變化及生態(tài)環(huán)境問題日益嚴(yán)峻，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建低碳社會成為各界共識。在此背景下，“碳金融”應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展。它是指旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權(quán)及相關(guān)衍生品的交易與投資、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投資與融資以及其他相關(guān)的金融交易或中介活動。金融危機(jī)后，面對國際經(jīng)濟(jì)新形勢，我國在“十二五規(guī)劃”中明確提出：要堅(jiān)持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)。為此，如何因地制宜地開展碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為國內(nèi)學(xué)界熱議的焦點(diǎn)。銀行是我國金融體系的支柱部門，其在碳金融領(lǐng)域的有效創(chuàng)新對于我國低碳轉(zhuǎn)型的成功實(shí)現(xiàn)起著關(guān)鍵作用。但現(xiàn)階段，國內(nèi)已有相關(guān)研究多圍繞企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的節(jié)能減排展開，對于個(gè)人日常消費(fèi)環(huán)節(jié)關(guān)注甚少。低碳社會的成功構(gòu)建離不開個(gè)人的積極參與，消費(fèi)行為對企業(yè)生產(chǎn)具有導(dǎo)向作用。商業(yè)銀行若能有效利用自我優(yōu)勢，通過開發(fā)個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)為個(gè)人踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建激勵機(jī)制，將極大地提升金融創(chuàng)新對我國低碳轉(zhuǎn)軌所能起到的“助推”效用。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對象，通過對西安市六所高校進(jìn)行問卷調(diào)查，搜集信息，分析數(shù)據(jù)，針對該群體低碳消費(fèi)踐行度較低這一現(xiàn)狀，論述了商業(yè)銀行開發(fā)大學(xué)生個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的必要性。并借鑒已有業(yè)務(wù)實(shí)踐，提出了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式，試圖以市場化手段為大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制，使金融發(fā)展更好地服務(wù)于社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、 “生產(chǎn)減排”：當(dāng)前商業(yè)銀行“碳金融”業(yè)務(wù)的理論探究重點(diǎn)

文獻(xiàn)搜索顯示，2009年之前，國內(nèi)有關(guān)碳金融的研究多集中于探討碳交易市場而忽視了商業(yè)銀行在其中的參與，直到2010年，商業(yè)銀行在碳金融中的作用才得到學(xué)者們的重視，文獻(xiàn)數(shù)量突飛猛進(jìn)，并取得了一定的研究成果。但歸納總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，如何支持“生產(chǎn)減排”是現(xiàn)階段理論探討的絕對焦點(diǎn)，“消費(fèi)減排”并未受到應(yīng)有重視。

具體來看，現(xiàn)有研究主要從商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的重要性、實(shí)踐現(xiàn)狀、潛在問題及可能路徑幾方面展開論述。其中，對于前兩方面，雖然學(xué)者普遍認(rèn)識到商業(yè)銀行因其資金配置功能而在支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演“關(guān)鍵種”角色，但具體分析中卻僅強(qiáng)調(diào)該特性在制約企業(yè)高能耗生產(chǎn)，推動企業(yè)技術(shù)革新方面所能發(fā)揮的關(guān)鍵效用，而忽視了其在鼓勵個(gè)人低碳消費(fèi)，倡導(dǎo)個(gè)人低碳生活方面所能起到的助推效用。這無形中引致了當(dāng)前以服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)減排為主導(dǎo)目標(biāo)的業(yè)務(wù)開發(fā)模式，一定程度上制約了我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的拓展空間。對于我國商業(yè)銀行碳金融的實(shí)踐現(xiàn)狀，盡管已有學(xué)者提出了“業(yè)務(wù)單一，規(guī)模有限，創(chuàng)新不足”等問題，并認(rèn)識到除人才儲備、政策環(huán)境等客觀外部條件不完善外，對碳金融的有限認(rèn)知也是造成以上問題的主要原因。但在對可能路徑的探討中，通過追求“高、尖、深”來扭轉(zhuǎn)我國商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀依舊充當(dāng)政策建議的主基調(diào)，涉及消費(fèi)減排的個(gè)人碳金融這一業(yè)務(wù)發(fā)展中的真正短板并未受到應(yīng)有重視。

碳金融所代表的不僅是一種新的金融制度安排及金融交易形式，更深層次的是一種新的金融發(fā)展理念，即將社會福利最大化作為金融發(fā)展的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)提升理念認(rèn)知，完善業(yè)務(wù)開發(fā)，通過開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)自身與社會的共贏。

三、國內(nèi)外個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)開展的理論與實(shí)踐

京都議定書框架下，以三種“靈活機(jī)制”為基礎(chǔ)的“碳信用”交易市場的建立催生了碳金融的發(fā)展，有力地推動了企業(yè)生產(chǎn)的低碳轉(zhuǎn)型。鑒于此，個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也需以“個(gè)人碳信用市場”為依托，進(jìn)而為個(gè)人踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建激勵機(jī)制。借鑒傳統(tǒng)的“碳信用”概念，“個(gè)人碳信用”可被定義為居民個(gè)人在日常生活中通過支持節(jié)能減排、踐行綠色消費(fèi)等低碳行為而保有的經(jīng)批準(zhǔn)的碳排放權(quán)或獲得的經(jīng)核準(zhǔn)的碳減排額，二者分別對應(yīng)于政府配額制和自愿減排制。

1.國外有關(guān)個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及實(shí)踐現(xiàn)狀。在理論探討方面，政府配額制一直以來都是國外學(xué)界熱議的焦點(diǎn)。配額制即政府確定本國居民的碳排放總額，并以人均為基準(zhǔn)分配給本國居民，居民可依據(jù)個(gè)人情況對碳排放權(quán)進(jìn)行買賣，個(gè)人碳交易（PCT，personal carbon trading）體系由此形成。Tina Fawcett和Yael Parag（2010）認(rèn)為，廣泛的個(gè)人參與是成功構(gòu)建低碳社會的必要前提，因此建立基于配額制的個(gè)人碳交易體系是一個(gè)非常具有前瞻性的政策構(gòu)想，它能夠?qū)⑴c家用耗能和居民出行有關(guān)的碳排放的權(quán)利和責(zé)任具體到每個(gè)人身上，從而有效彌補(bǔ)現(xiàn)有政策工具的不足。Thumim和White（2008）通過分析認(rèn)為，相比于征稅等其它措施，基于配額的“個(gè)人碳交易”機(jī)制保證了每個(gè)公民在能源獲得與使用方面的平等性，低收入者會因其整體較低的能源耗用量而成為這一機(jī)制的主要受益者。

由于配額制的“個(gè)人碳信用”市場仍處理論探索階段，因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)踐多以自愿減排為基礎(chǔ)展開。在自愿減排機(jī)制下，個(gè)人通過主動減少日常碳排放或購買碳額度進(jìn)行碳中和，以此獲得經(jīng)過核證的碳減排額，形成個(gè)人碳信用資產(chǎn)。韓國光州市為節(jié)約民用電力和天然氣，創(chuàng)建了一種“碳銀行”制度，自愿參加的居民可在光州銀行辦理“碳銀行卡”，銀行將居民每月節(jié)約下來的能源折合成積分存入卡中，居民則可使用這一積分購買相應(yīng)的低碳產(chǎn)品。美國一名為“我的碳排放交易”（My Emissions Exchange）的網(wǎng)站，根據(jù)居民家中的水電費(fèi)賬單對其建立碳排放記錄，若參與者能相對之前大幅減少自己的能耗量，該網(wǎng)站便在核實(shí)該減排量后作出證明，并以中間人身份將產(chǎn)生的碳信用賣給那些想提高自己環(huán)保聲譽(yù)的公司。此處，減少電費(fèi)支出并得到可出售的碳信用對于參與者來說是一種雙贏的經(jīng)濟(jì)激勵。

2.我國商業(yè)銀行個(gè)人碳金融實(shí)踐現(xiàn)狀及問題分析。通過文獻(xiàn)搜索本文發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，國內(nèi)有關(guān)“個(gè)人碳信用”及“個(gè)人碳金融”議題的理論探討幾近空白，更多的僅是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)實(shí)踐的相關(guān)介紹。

在我國，興業(yè)銀行和光大銀行是個(gè)人碳信用業(yè)務(wù)的先行者。2010年，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所在京推出國內(nèi)首張低碳主題信用卡——中國低碳信用卡。通過與北京環(huán)境交易所的合作，興業(yè)銀行為客戶搭建起了信用卡碳減排量個(gè)人購買平臺，使其可通過銀行渠道完成個(gè)人購碳交易。與此同時(shí)，該行還通過建立國內(nèi)首個(gè)“個(gè)人綠色檔案”系統(tǒng)，使個(gè)人低碳交易記錄可追蹤可查詢，從而鼓勵持卡人積極參與碳減排，倡導(dǎo)低碳生活。中國光大銀行隨后推出的“綠色零碳信用卡”具有卡片可回收，碳足跡計(jì)算器，邀約購碳計(jì)劃，環(huán)保賬單等六大獨(dú)特的綠色環(huán)保功能。持卡客戶可通過登陸光大銀行信用卡地帶，在線計(jì)算日常生活中產(chǎn)生的CO2排放量，并以購買碳額度的形式，資助符合國際規(guī)定的節(jié)能減排項(xiàng)目，消除碳足跡，實(shí)現(xiàn)資源減排，并為自己建立“碳信用檔案”。

由以上業(yè)務(wù)介紹可以看出，現(xiàn)階段我國雖有少數(shù)商業(yè)銀行率先試水個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)模式多是依靠參與者的自愿減排意愿，通過銀行提供的碳足跡計(jì)算平臺及購碳平臺自主進(jìn)行碳中和。這使得自主減排的個(gè)人參與者多為已實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)自由”的高收入群體，普通群眾則缺乏參與其中的經(jīng)濟(jì)激勵。對于這一點(diǎn)，興業(yè)銀行及光大銀行的工作人員在開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也認(rèn)識到：“市民往往更看重實(shí)實(shí)在在的利益”，因此，在產(chǎn)品推廣過程中，銀行方面不得不在各種營銷活動上花費(fèi)大量精力?；诖吮疚奶岢觯绾吾槍ζ胀癖?，為其低碳行為構(gòu)建直接的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)成為下一階段我國商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重點(diǎn)。

四、基于大學(xué)生低碳消費(fèi)的商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)探究

數(shù)據(jù)顯示，在我國CO2總排放量中，居民日常消費(fèi)排放占據(jù)相當(dāng)比重。大學(xué)生作為特殊消費(fèi)群體，其日常生活中低碳意識與踐行度的高低將對我國未來低碳戰(zhàn)略的實(shí)施產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對象，通過問卷調(diào)查，搜集相關(guān)信息，試圖借鑒國內(nèi)外現(xiàn)有的個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)模式，結(jié)合該群體的自身特點(diǎn)，以市場化手段為其踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建起直接的經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制。

1.問卷設(shè)計(jì)與修正。通過參閱有關(guān)文獻(xiàn)本文發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生低碳消費(fèi)踐行情況不容樂觀，而缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制可能是制約當(dāng)代大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要原因之一。進(jìn)一步，本文提出低碳意識及踐行度較高的大學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹(jǐn)慎保守這一特征的前提假設(shè)，試圖通過提高積極踐行者的可獲授信額度，使大學(xué)生的低碳消費(fèi)行為得到直接的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償。為了印證以上觀點(diǎn)假設(shè)的正確性及業(yè)務(wù)模式的可行性，本文將調(diào)查問卷劃分為如下五部分：

（1）被訪者基本資料。

（2）日常低碳消費(fèi)情況。意在考察當(dāng)代大學(xué)生的低碳消費(fèi)現(xiàn)狀，并探索潛在的制約因素。其中在對被訪者低碳消費(fèi)踐行度的考察中，問卷選取六種代表性消費(fèi)行為進(jìn)行了問題設(shè)置，并對每一選項(xiàng)設(shè)以相應(yīng)分?jǐn)?shù)，通過加總求和，以得分高低對被調(diào)查者的參與度進(jìn)行定性評定。量化后的踐行度為之后的假設(shè)印證提供了操作上的便利。

（3）理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)偏好。與第二部分相對應(yīng)，問卷同樣選取了六道代表性題目并對選項(xiàng)賦予分?jǐn)?shù)，加總求和后以得分形式衡量被訪者的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好。進(jìn)一步結(jié)合第二部分所得數(shù)據(jù)，通過將每位受訪者的兩個(gè)得分錄入Excel表中，利用SPSS軟件分析兩組得分之間的相關(guān)關(guān)系，以此考察問卷所提假設(shè)是否成立。

（4）可能的貸款需求及制約因素。以此考察提高可獲授信額度這一舉措是否能對大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)構(gòu)成有效的利益驅(qū)動。

（5）對信用卡的認(rèn)識及使用情況。與第四部分所獲數(shù)據(jù)信息相結(jié)合，考察以“信用卡”作為大學(xué)生個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)載體的合理性。

為了使問卷調(diào)查能夠更好地服務(wù)于研究目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，本文在正式調(diào)查前設(shè)置了預(yù)調(diào)研階段，發(fā)出問卷50份，依據(jù)被調(diào)查者的反饋意見，對問卷所設(shè)問題進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。如在問卷第二部分中，考察被訪者低碳消費(fèi)踐行度的6道問題起初采用五分法設(shè)計(jì)，但在預(yù)調(diào)研階段，被訪者普遍認(rèn)為選項(xiàng)劃分過于細(xì)致，給其答題帶來不便，因此本文最終選擇了三分法的選項(xiàng)設(shè)計(jì)。再者，考慮到因子分析所需，該部分增設(shè)了5道補(bǔ)充題目，以考察大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的可能障礙。正式調(diào)研階段，以西安市六所高校在校大學(xué)生為調(diào)查對象，采用電子問卷與書面問卷分發(fā)相結(jié)合的方式，共發(fā)放問卷100份，有效回收率為95%。下面，本文將以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，從必要性和具體模式兩方面對商業(yè)銀行基于大學(xué)生低碳消費(fèi)的個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新予以詳細(xì)論述。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性分析。（1）對“低碳消費(fèi)”的認(rèn)知程度。如圖1所示，對于“低碳消費(fèi)”這一概念，61%的同學(xué)表示大概了解，但感覺與自己關(guān)系不大，只有24.2%的同學(xué)表示很了解，且生活中能夠很好地踐行，14.7%的同學(xué)表示從未聽說過。由此，我們可以初步得出，現(xiàn)階段，在校大學(xué)生對于低碳消費(fèi)的認(rèn)知程度仍有待提高。

（2）低碳消費(fèi)踐行度。進(jìn)一步，考察該群體日常生活中對低碳消費(fèi)的實(shí)際參與度。這里，我們將調(diào)查對象在問卷第二部分六道小題中所得總分?jǐn)?shù)化分為小于0、0到2和大于2三個(gè)檔次，分別對應(yīng)于較低、一般以及較高三個(gè)實(shí)踐參與度。結(jié)果如圖2所示，只有27.5%的同學(xué)達(dá)到較高水平，多數(shù)學(xué)生處于中等水平，仍有20.7%的學(xué)生處于較低層級，因此整體而言，現(xiàn)階段，我國大學(xué)生群體的低碳消費(fèi)踐行度仍然偏低。

（3）踐行低碳消費(fèi)的主要障礙。利用多元統(tǒng)計(jì)分析方法，通過因子分析考察大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要障礙。主要步驟包括：①原始數(shù)據(jù)的錄入與標(biāo)準(zhǔn)化。②求原有變量的相關(guān)矩陣及其特征根值、方差貢獻(xiàn)率和累計(jì)方差貢獻(xiàn)率，并根據(jù)累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到85%的要求選取因子個(gè)數(shù)。③采用方差最大法對因子載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，通過觀察旋轉(zhuǎn)后的因子載荷圖，對所選因子進(jìn)行命名解釋。分析結(jié)果如下：

利用SPSS 17.0對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入因子分析過程。求出Q1至Q1010個(gè)原有變量的特征根值、方差貢獻(xiàn)率及累計(jì)方差貢獻(xiàn)率。分析結(jié)果（表1）顯示前三個(gè)因子的方差累計(jì)貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到90.512%，表明三個(gè)主因子已能夠包含10個(gè)變量指標(biāo)的大部分原始信息，符合因子選取要求。

進(jìn)一步對因子載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，輸出旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，結(jié)果如表2所示?？梢钥闯鲎兞縌1、Q2、Q3、Q4、Q9在因子F1上有較高的載荷，結(jié)合原有變量的實(shí)際意義，認(rèn)為F1主要反映了生活習(xí)慣對低碳消費(fèi)的影響，因此將其定義為生活習(xí)慣因子。變量Q6、Q7在因子F2上的載荷系數(shù)較大，可解釋為經(jīng)濟(jì)激勵對低碳消費(fèi)的影響，因此將F2定義為經(jīng)濟(jì)激勵因子。變量Q5、Q8、Q10在因子F3上的載荷系數(shù)較大，可解釋為消費(fèi)成本對低碳消費(fèi)的影響，因此將F3定義為消費(fèi)成本因子。至此本文認(rèn)為，生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)激勵以及消費(fèi)成本是現(xiàn)階段阻礙大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要因素。

綜合以上分析可以看出，現(xiàn)階段我國大學(xué)生對于低碳消費(fèi)雖有一定認(rèn)知，但低碳消費(fèi)踐行度普遍較低。作為社會年輕代的主力軍，掌握先進(jìn)知識與技能的大學(xué)生群體在祖國未來發(fā)展中定將扮演重要角色，他們的消費(fèi)觀及消費(fèi)行為也將影響到社會發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)。因此，改善我國大學(xué)生群體不容樂觀的低碳消費(fèi)現(xiàn)狀具有絕對的必要性與緊迫性。由于缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制是造成該現(xiàn)象的主要原因之一，因此尋求市場化的利益補(bǔ)償機(jī)制成為有效的解決渠道。商業(yè)銀行作為大學(xué)生群體日常接觸最多的金融機(jī)構(gòu)在這方面具有天然優(yōu)勢，其若能通過個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新，使大學(xué)生的日常低碳行為與個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤，定將極大地提升該群體的低碳消費(fèi)踐行度，從而進(jìn)一步推進(jìn)我國低碳社會的順利構(gòu)建。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式分析。（1）與學(xué)校、企業(yè)合作，創(chuàng)建“大學(xué)生低碳信用卡”。獲取消費(fèi)信息是構(gòu)建激勵機(jī)制的必要前提。學(xué)校是大學(xué)生的主要生活場所，其生活消費(fèi)多產(chǎn)生于此。因此，銀行若想盡可能全面地獲取大學(xué)生日常生活中，尤其是在能源使用方面的低碳消費(fèi)信息，就需與校方進(jìn)行合作。具體來看，學(xué)?？蔀槊课粚W(xué)生建立“個(gè)人碳信息賬戶”，將其在校的低碳消費(fèi)情況記錄其中。如水電使用及對一次性餐具、塑料袋的消費(fèi)等。銀行方面可由此獲取學(xué)生的在校消費(fèi)信息，對于良好踐行低碳消費(fèi)的學(xué)生給與相應(yīng)的“碳積分”獎勵，存入為其辦理的“大學(xué)生低碳信用卡”中。

在與學(xué)校合作的同時(shí)，銀行還可嘗試與企業(yè)進(jìn)行合作。生產(chǎn)環(huán)保產(chǎn)品的企業(yè)可將其經(jīng)核證的環(huán)保產(chǎn)品在銀行備案、登記，銀行方面則通過定期公布合作企業(yè)環(huán)保產(chǎn)品名單，使“大學(xué)生低碳信用卡”的持卡人及時(shí)了解相關(guān)信息，并對以刷卡方式進(jìn)行購買者記以相應(yīng)的“碳積分”。

在這里，本文之所以選取信用卡而非其它銀行卡為載體，主要出于以下兩方面原因：其一，從大學(xué)生的角度來看，問卷調(diào)查顯示，在校大學(xué)生對于信用卡的使用率很低，對信用卡的功能存在認(rèn)識偏差。事實(shí)上，信用卡的透支消費(fèi)功能不但可以滿足使用者在特定情況下的短期小額融資需求，為其日常消費(fèi)提供便利，更重要的是它為身處信用經(jīng)濟(jì)中的個(gè)人參與者提供了一個(gè)有效的“個(gè)人信用資產(chǎn)”創(chuàng)造平臺。只要使用者在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)補(bǔ)齊，那么透支行為不但不會使個(gè)人信用減分，反而會使銀行擁有更多提高你資信水平的信息依據(jù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，66.3%的學(xué)生表示自己在步入社會后的5年內(nèi)可能會有貸款需求，以滿足創(chuàng)業(yè)、購房或汽車消費(fèi)等。但與此同時(shí)，對于初入社會，收入偏低且少有積蓄的畢業(yè)大學(xué)生來說，缺少信用記錄，銀行無充足的資信評估依據(jù)成為阻礙其成功獲取貸款的一大障礙。從圖5可看出，在眾多影響因素中，選擇這一因素的同學(xué)占到總?cè)藬?shù)的49.5%?；诖?，本文認(rèn)為“大學(xué)生低碳信用卡”的創(chuàng)建，可以在鼓勵大學(xué)生群體進(jìn)行低碳消費(fèi)的同時(shí)，通過使其更多得使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識，并為其將來可能需要的融資需求積累信用資產(chǎn)。其二，對于銀行來說，開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)可以使銀行提前與這些社會未來發(fā)展的中堅(jiān)力量建立業(yè)務(wù)關(guān)系，在追蹤其低碳消費(fèi)行為，獲取其個(gè)人信用信息的過程中發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，這有利于其在爭取優(yōu)質(zhì)客戶資源的同業(yè)競爭中拔得頭籌。

（2）將“碳積分”與個(gè)人授信額度相掛鉤。為了使上述碳積分具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，我們須將其與該群體的經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤。通過匯總問卷二、三部分收集到的數(shù)據(jù)信息，得到代表被調(diào)查者低碳踐行度及理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)偏好的兩組得分，進(jìn)一步利用SPSS軟件進(jìn)行相關(guān)性分析。從輸出結(jié)果可以看到，在0.01的顯著性水平上，二者之間顯著正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.822。由散點(diǎn)圖可以進(jìn)一步看出，隨著所獲分?jǐn)?shù)的逐漸升高，正相關(guān)關(guān)系越為明顯。至此，“低碳意識及踐行度較高的學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹(jǐn)慎保守的特征”這一假設(shè)得到了印證。

基于該假設(shè)的正確性，本文認(rèn)為，銀行可以此為依據(jù)，參照大學(xué)生低碳信用卡使用者的還款信用記錄，對具有較高碳積分的學(xué)生給予較高的個(gè)人授信額度。該舉措的優(yōu)勢在于，一方面，由于上述分析中提到，很大一部分學(xué)生認(rèn)為自己在畢業(yè)后的5年內(nèi)很可能存在貸款需求，而在校時(shí)對低碳消費(fèi)的積極踐行可幫助其獲取較高的授信額度，以彌補(bǔ)事業(yè)起步或獨(dú)立生活開始時(shí)的資金缺口，為其未來發(fā)展提供了一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，這一形式的利益補(bǔ)償更加符合大學(xué)生的現(xiàn)實(shí)需求，由此產(chǎn)生的對大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的驅(qū)動力將更加強(qiáng)效。另一方面，基于我們假設(shè)的正確性，這一舉措對于銀行來說風(fēng)險(xiǎn)相對較小。而該項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為其更好地履行社會責(zé)任，提高社會形象提供了有效渠道，通過以市場化手段為大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)創(chuàng)建激勵機(jī)制，使金融創(chuàng)新真正成為社會進(jìn)步的“助推器”。

五、總結(jié)

開發(fā)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)是以市場手段引導(dǎo)社會生產(chǎn)、消費(fèi)、投資等各個(gè)環(huán)節(jié)向低碳型轉(zhuǎn)軌的有效渠道。本文通過對國內(nèi)外已有研究進(jìn)行整理與總結(jié)，認(rèn)為現(xiàn)階段，我國關(guān)于商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及業(yè)務(wù)實(shí)踐多圍繞企業(yè)生產(chǎn)減排展開，個(gè)人消費(fèi)減排未受重視。鑒于大學(xué)生群體低碳意識及低碳消費(fèi)參與度的高低對我國成功實(shí)現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型所可能產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響，本文基于問卷調(diào)查與分析，論述并探索了商業(yè)銀行針對該群體進(jìn)行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性與可能模式，以期為填補(bǔ)商業(yè)銀行在個(gè)人碳金融領(lǐng)域的相對空缺提供些許思路。

當(dāng)然，文中所提方案在具體執(zhí)行層面還存在諸如對低碳消費(fèi)行為進(jìn)行追蹤的技術(shù)性問題，碳積分的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，以及將碳積分轉(zhuǎn)換為授信額度時(shí)所需考慮的其他風(fēng)險(xiǎn)因素等問題，均有待進(jìn)一步探討與完善。

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