序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇消費信貸論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國家。南美戰(zhàn)爭和第一次世界大戰(zhàn)使美國民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產(chǎn)者們?yōu)榱速徺I土地、擴大生產(chǎn)、開展業(yè)務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡的信貸業(yè)務。

基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業(yè)務的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業(yè)務。在1915年之后的20年間，放貸機構(gòu)采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經(jīng)過評估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產(chǎn)階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產(chǎn)量在五年之內(nèi)長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發(fā)展。

二、美國消費信貸的現(xiàn)狀

完備的信用報告體系是信貸業(yè)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數(shù)據(jù)，各信用機構(gòu)與銀行、商業(yè)企業(yè)都可以實現(xiàn)即時準確的數(shù)據(jù)交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權(quán)、公平授信和穩(wěn)定美國經(jīng)濟等問題，美國國會制定并完善了相關(guān)的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。

在消費信貸業(yè)超級發(fā)達的美國，信貸產(chǎn)品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構(gòu)不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行、儲蓄機構(gòu)、財務公司、信用社甚至是非金融機構(gòu)的商業(yè)企業(yè)均可以提供上述服務。

三、影響消費者信貸決策的因素

1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎(chǔ)資金來進行信貸決策。

2.未來收入預期增減：在未來消費額穩(wěn)定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。

3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎(chǔ)性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。

4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數(shù)消費者會選擇消費周期短的信貸產(chǎn)品進行購買。

四、我國之借鑒

受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是出口加工業(yè)嚴重受損，而企業(yè)為避免遭受更大損失，只能縮小生產(chǎn)規(guī)模甚至是裁員。失業(yè)率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環(huán)。消費信貸是我國金融事業(yè)中較有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€領(lǐng)域，我們可以利用消費信貸的發(fā)展機遇來刺激內(nèi)需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經(jīng)濟長遠發(fā)展、行之有效的舉措。

在我國，開展消費信貸業(yè)務的機構(gòu)只集中于四大國有商業(yè)銀行，應當適當放寬該業(yè)務的機構(gòu)準入標準，讓更多有實力的金融機構(gòu)開展此項業(yè)務。但要注意對準入機構(gòu)的評估監(jiān)管，做到“松而不濫”。積極創(chuàng)新、完善信用報告體系，擴大個人信用數(shù)據(jù)庫，使相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監(jiān)管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業(yè)務能夠有一個良好的制度環(huán)境和法律保障。

消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內(nèi)需又促進生產(chǎn)，最終達到刺激經(jīng)濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監(jiān)管和準入制度，一旦維系此系統(tǒng)的規(guī)則被破壞，便會造成大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發(fā)生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發(fā)揮。

參考文獻:

1.倫德爾·卡爾德.融資美國夢：消費信貸文化史[M].上海人民出版社，2007

2.黃小軍.美國消費信貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀[J].國際金融研究，1999（5）

篇（2）

主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡消費貸款、個人旅游貸款、助學貸款等。在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，消費信貸可能遇到的不確定因素很多，其貸款風險多樣，主要包括系統(tǒng)風險、經(jīng)營風險、制度風險和信用風險。本文中定義當這些因素使得總的消費信貸風險超過一定經(jīng)濟條件下的承受能力時，就認為消費信貸是不安全的。本文在綜合考慮消費信貸風險來源的基礎(chǔ)上，從宏觀上考慮消費信貸安全問題。由于經(jīng)營風險和制度風險的防范主要依靠完善社會信用環(huán)境和銀行內(nèi)部的風險控制與管理制度以及貸款審查制度，難以定量研究。因此，本文中在對消費信貸安全進行量化時主要考慮由于社會動蕩、出現(xiàn)金融危機等因素引起的系統(tǒng)風險，以及由于各種原因?qū)е陆栀J人無法按時按量償還貸款所產(chǎn)生的信用風險?，F(xiàn)有研究中專門針對消費信貸安全的定量研究較少，從宏觀角度研究總體的消費信貸風險的就更少。本文以商業(yè)銀行信貸理論、風險管理理論、資產(chǎn)負債綜合管理理論以及預期收入理論的基礎(chǔ)上，借鑒R.GastonGelos，RatnaSahay[13]對發(fā)生金融危機的風險的度量方法，構(gòu)建了一個消費信貸安全綜合指數(shù)（CDS）作為衡量消費信貸風險大小的指標。消費信貸安全綜合指數(shù)CDS是指用不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)以及股價指數(shù)(SPI)的加權(quán)平均計算出來的指數(shù)。與現(xiàn)有研究相比，CDS綜合反映了與消費信貸相關(guān)的系統(tǒng)風險和信用風險，即股票價格和住房價格會出現(xiàn)大幅下跌所帶來的系統(tǒng)風險，以及銀行不良貸款率的上升帶來的違約風險。為了度量消費信貸規(guī)模對消費信貸安全的影響，以消費信貸安全綜合指數(shù)為被解釋變量來進行回歸分析，選擇消費信貸規(guī)模(CD)作為解釋變量，利率也是影響消費信貸安全的一個重要影響影響，選擇利率(IR)作為另一解釋變量。Williams，Beranek和Kenkel[1]的研究表明失業(yè)率是導致貸款違約的一個重要影響因素，但由于失業(yè)率的季度數(shù)據(jù)無法獲得故未包含在模型中。從消費信貸期限上來分，我國的消費又可分為短期消費信貸和中長期消費信貸。1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機構(gòu)各項貸款總額的比例2005年為11.27％，2012年為9.85％。在各項消費貸款中，以住房貸款為代表的中長期個人消費貸款占絕大部分。2012年二季度中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例達到83.59％。實證中，為了具體分析不同期限的消費貸款對消費信貸安全的影響，本文分別采用總的消費貸款、短期消費貸款和中長期消費貸款數(shù)據(jù)構(gòu)造不同的模型來進行實證分析。

（二）數(shù)據(jù)說明我們選取的數(shù)據(jù)

是2007年第一季度至2012年第二季度的季度數(shù)據(jù)。分別以CD、LCD、SCD表示季度末總的消費性貸款增量、中長期消費性貸款增量和短期消費性貸款增量。其中CD由LCD和SCD加總計算得到，股價指數(shù)(SPI)采用的是上證綜合指數(shù)，中長期消費性貸款增量(LCD)、短期消費性貸款增量(SCD)、利率(IR)、消費信貸不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)以及上證綜指的數(shù)據(jù)都來源于中國金融和經(jīng)濟研究數(shù)據(jù)庫。為了防止偽回歸的出現(xiàn)，我們首先使用ADF方法對上述變量進行單位根檢驗，結(jié)果表明，在顯著性水平為5%時，則消費信貸安全指數(shù)（CDS）是一階單整（I1），在顯著性水平為1%時，短期消費貸款增量(SCD)、長期消費貸款增量(LCD)、股價指數(shù)(SPI)、利率(IR)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)和不良貸款率(LGD)都是一階單整（I1）。實證檢驗結(jié)果還表明，消費信貸安全指數(shù)的一階差分（ΔCDS）是近似為標準正態(tài)分布的平穩(wěn)變量，根據(jù)前面對消費信貸安全綜合指數(shù)的定義，可知當ΔCDS小于某個臨界值時，即ΔCDS＜CDS=μΔCDS-1.645σΔCDS時，就認為消費信貸是不安全的。宏觀經(jīng)濟基本面引發(fā)的系統(tǒng)風險加大，消費信貸違約率上升時，消費信貸安全指數(shù)增量ΔCDS越小，引發(fā)危機的可能性也越大。對各變量進行差分處理，檢驗結(jié)果表明其一階差分序列ΔIR、ΔREPI、ΔLGD、ΔSCD、ΔLCD、ΔCD及ΔSPI都是平穩(wěn)的時間序列，若模型中變量之間具有協(xié)整性，則可在長期關(guān)系模型的基礎(chǔ)上，進一步建立相應的誤差修正模型（ECM）來考察消費信貸安全與信貸規(guī)模、利率之間的短期關(guān)系。

二、實證結(jié)果與分析利用Eviews6.0軟件對模型采用OLS方法進行估計

本文首先對長期關(guān)系模型的設(shè)定是否合理進長期關(guān)系模型的估計結(jié)果行單位根檢驗，以保證為平穩(wěn)序列。從實證結(jié)果中我們可以看出：

1.模型中總的消費信貸增量變量（CD）在10%的顯著性水平下顯著

模型中中長期消費信貸增量（LCD）在1%的顯著性水平下顯著，而短期消費信貸增量（SCD）在10%的顯著性水平下都不顯著，表明相比于短期消費信貸的波動，中長期消費信貸的波動對消費信貸安全的影響更為顯著。事實上，我國目前消費信貸80%以上都是中長期貸款，雖然近年來我國以汽車貸款、旅游貸款等為代表的短期消費信貸增長迅速，但中長期消費貸款余額仍然很大，且自2007年以來以平均增長率13.26%的增長率在增加。

2.消費信貸規(guī)模與消費信貸安全之間存在正向的協(xié)整關(guān)系

信貸規(guī)模越高消費信貸越安全，這表明我國的消費信貸目前正處于規(guī)模經(jīng)濟階段。通過擴大消費信貸規(guī)模，一方面消費信貸種類結(jié)構(gòu)、貸款人結(jié)構(gòu)、貸款期限結(jié)構(gòu)等獲得改善，特別是消費信貸帶來的消費習慣的改變使?jié)撛诘膬?yōu)質(zhì)貸款人被不斷的培養(yǎng)出來，從而在利潤增加的同時風險被分散和降低，另一方面通過增加銀行從事消費信貸的專業(yè)人員和采用控制風險的專業(yè)手段等提高管理效能，能不斷降低由管理問題產(chǎn)生的經(jīng)營風險。這些規(guī)模經(jīng)濟的獲得可能會有一定的限度，當規(guī)模很大時，優(yōu)質(zhì)的貸款人資源挖掘殆盡，消費信貸的風險可能就會制約進一步的規(guī)模擴張，但在本文模型的實證中，我們發(fā)現(xiàn)把“規(guī)模的二次方”作為變量引入模型后，這個變量不顯著，說明目前我國的消費信貸并沒有達到規(guī)模擴張的上限。

3.模型中利率變量

都在1%的顯著性水平下顯著，表明利率對消費信貸安全有顯著影響。長期內(nèi)，消費信貸安全與利率之間存在正向關(guān)系。利率提高消費信貸就越安全，這是因為模型中的利率采用的是央行的基準利率，當宏觀經(jīng)濟處于繁榮期，央行往往通過調(diào)高基準利率進行調(diào)控，防止經(jīng)濟過熱，而經(jīng)濟處于繁榮期時，居民收入上漲，消費信貸面臨的風險會降低。當然，經(jīng)濟如果真的過熱，就會存在經(jīng)濟下行甚至是大的金融風險爆發(fā)的風險，但這種風險很難進行預測和度量，故本文構(gòu)建的綜合指數(shù)只能反映在當前的經(jīng)濟形勢下消費信貸面臨的風險，因此利率與消費信貸是正向的關(guān)系。然后，對上述模型的殘差進行單位根檢驗，以期考察長期關(guān)系模型的殘差序列的平穩(wěn)性。由上述協(xié)整檢驗結(jié)果可知，以長期消費信貸增量（LCD)和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下不含有單位根，為平穩(wěn)變量；同時包含短期消費信貸增量（SCD)、長期消費信貸增量（LCD）和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下也不含有單位根，為平穩(wěn)變量，但此模型短期消費信貸增量（SCD）不顯著；而以總的消費信貸增量為因變量的協(xié)整方程的殘差序列即使在l％的顯著性水平下也不含有單位根，表明其也是平穩(wěn)變量。因此，消費信貸安全(CDS)與總得到消費信貸增量（CD）、中長期消費信貸增量（LCD）、利率（IR）之間都存在著長期均衡的關(guān)系，消費信貸安全度會隨著中長期消費信貸增速和利率的增加（降低）而增加（降低）。根據(jù)協(xié)整理論，如果變量之間存在協(xié)整關(guān)系，則一定存在一個與之等價的誤差修正模型，它能夠?qū)⒆兞康亩唐陉P(guān)系和長期關(guān)系囊括在同一方程內(nèi)。誤差修正模型是用來對存在協(xié)整關(guān)系的變量起調(diào)節(jié)作用的模型，它的調(diào)節(jié)作用防止長期關(guān)系的偏離在規(guī)?；驍?shù)量上的擴大。任何一組相互協(xié)整的時間序列都存在誤差修正機制，反映短期調(diào)節(jié)行為。由于在模型中短期消費信貸增量（SCD）不顯著，故在模型和模型的基礎(chǔ)上建立相應的誤差修正方程。

篇（3）

1.信貸品種發(fā)展不均衡并且呈現(xiàn)多元化。國有商業(yè)銀行占領(lǐng)了消費信貸市場的很大份額。截至2014年初，全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額為1196780.62元，而個人消費性貸款在全國貸款總額中僅占2%左右。從消費領(lǐng)域看,拓寬到住房、汽車、助學、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領(lǐng)域;信貸工具方面,有信用卡、國庫券質(zhì)押等多種方式。消費信貸的最高貸款額度為50萬元，最長貸款期限為5年。

2.個人消費信貸的發(fā)展不平衡。從地域上看，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的消費信貸發(fā)展迅速，而中部、東北等地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，人們的收入較低，信貸市場需求較小，有些信貸業(yè)務無法發(fā)展。在農(nóng)村，由于其自身環(huán)境差，農(nóng)民收入相對于城市居民來說收入較低，商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務往往傾向于城市居民，忽略了農(nóng)村的需求，這導致了農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢。

（二）我國個人消費信貸特征

1.消費信貸信息缺失。商業(yè)銀行的個人信用評級機制還不完善，不能及時獲得客戶的收入變化、還款意愿等信息。銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等資信狀況做出正確判斷。如果客戶隱瞞自己的信息，銀行也束手無力。

2.消費貸款陷阱。商業(yè)銀行幾乎都推出了信用卡業(yè)務，然后一些商業(yè)銀行為了獲得高額利潤，不惜給出“零利息”的優(yōu)惠條件。然后這一條件往往是一個陷阱，客戶在實現(xiàn)提前消費的同時仍要支付利息，這就降低了人們的消費信貸的信心。

3.信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出?，F(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這意味著我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略，不能滿足各個收入階層客戶的需要。

4.個人消費信貸風險的管理不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏風險退出機制，無法通過自身的利潤和準備金來消化不良貸款。同時信貸風險管理的監(jiān)督力度不夠，難以對各種風險進行跟蹤和控制。

二、個人消費信貸中的風險因素分析

（一）借款人的還款能力和信用評級由于我國居民平均收入不高、收入來源多樣化、收入不穩(wěn)定，導致貸款人不能及時還款或不愿意還款，增大了銀行放貸的風險。我國商業(yè)銀行計算機應用水平不高，不能完整地收集數(shù)據(jù)和信息，只能依靠征信機構(gòu)來獲得客戶信息。目前我國個人信用評級機制還不夠完善，無法像發(fā)達國家一樣，由相關(guān)部門整理并形成個人信用評估報告，然后賣給所需要的銀行。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營能力雖然國內(nèi)商業(yè)銀行不斷加強信貸管理制度建設(shè)，但整體信貸管理水平仍有很大的提升空間。目前，商業(yè)銀行信貸人員做出信貸判斷和決策還是簡單地依靠借款人身份證、個人收入證明等簡單的材料，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法記錄等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢。同時商業(yè)銀行還存在著盲目營銷的問題。為了獲得超額利潤，商業(yè)銀行往往鼓動其分支機構(gòu)開展各種促進個人消費信貸的業(yè)務，甚至會出現(xiàn)違規(guī)操作的現(xiàn)象。比如商業(yè)銀行的員工會有一定額度消費信貸任務，不少員工為完成任務，獲得高收入，盲目地對高風險低信用的消費者放貸，甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股，這將使信貸風險加劇。

（三）消費信貸法律環(huán)境消費貸款的相關(guān)法律不健全。由于我國消費信貸業(yè)務的客戶均為個人消費者，消費信貸金額不等，消費信貸的筆數(shù)眾多，并且個人消費信貸業(yè)務的品種繁多，有個人短期信用貸款、個人綜合消費貸款等，這導致了建立個人消費信貸的法律難的問題。目前我國沒有一部完善的統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款似乎存在著維護債權(quán)人的傾向，缺乏消費者個人貸款的針對性條款，沒有明確具體指出貸款者失信、違約的懲處辦法。這使銀行的個人消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，不能妥善的解決出現(xiàn)的風險危機問題。同時在個人消費貸款的擔保方面也缺乏法律規(guī)范，導致商業(yè)銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高以及消費信貸風險難以控制。

（四）個人信用環(huán)境我國市場經(jīng)濟發(fā)展往往不重視個人信用，只追求高額利潤，信用制度和懲罰機制還沒有完善。我國金融市場信息不對稱現(xiàn)象非常普遍，存在著逆向選擇和道德風險問題。逆向選擇意味著商業(yè)銀行對貸款者的信息不能完全的掌握，而這些貸款者通常會表現(xiàn)良好，致使商業(yè)銀行認定其為合適的貸款對象，相反，那些信用評級好的申請人卻無法獲得貸款。道德風險是指在信息不對稱的情況下，資信不好的借款人在還款前，由于商業(yè)銀行不能監(jiān)控其信息，貸款人在最大限度增加自身最大效用時，改變其貸款用途從而是商業(yè)銀行貸款風險增加。

三、我國個人消費信貸管理對策

(一)消費者方面

1.打開農(nóng)村消費信貸市場。目前，我國開展新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)民的消費信貸市場具有發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)民的生活水平在改變，有的農(nóng)民開始購買小汽車，這意味著他們的消費觀念在改變，如果商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用卡業(yè)務、個人汽車貸款業(yè)務等，將會增加農(nóng)民的個人消費信貸需求，打破城鄉(xiāng)信貸業(yè)務發(fā)展不平衡格局。

2.提高消費者的收入水平,消費者有能力償還貸款。同時當消費者預期將來的收入會增加時，他們便會提高自己的消費水平，消費需求增加，意味著供給增加才會達到新的平衡。進一步要求商業(yè)銀行推進其個人消費信貸業(yè)務品種的多元化發(fā)展。

3.提高個人信用意識,增加消費者的相關(guān)信用知識，大力宣傳信用消費，營造良好的金融環(huán)境，從而降低個人消費信貸所帶來的風險。

（二）商業(yè)銀行方面

1.完善現(xiàn)有產(chǎn)品及創(chuàng)新信貸業(yè)務,組合和優(yōu)化產(chǎn)品功能、價格戰(zhàn)略及服務手段，拓寬發(fā)放貸款渠道。目前，個人住房貸款和個人汽車消費貸款的需求較大，著重研發(fā)住房和汽車的消費信貸業(yè)務品種。在保證消費者具有良好信用評級的情況下，如收入較為穩(wěn)定的教師或機關(guān)工作人員，商業(yè)銀行可以開展延長貸款期限、降低貸款的門檻或提供貸款優(yōu)惠政策等信貸服務。同時也可以對有創(chuàng)業(yè)意識的家庭提供創(chuàng)業(yè)貸款。

2.采用科學的信用評級機制。目前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)基本建成客戶的個人信息資料庫，但是銀行之間沒有進行資源共享機制，這意味著每家銀行也只掌握了一部分的客戶信息。因此商業(yè)銀行應該協(xié)調(diào)一致，構(gòu)建一個全銀行客戶的個人信息庫。同時應該建立一個信用等級，它可以隨時更改客戶的資信等級，如在三年內(nèi)保持良好的信用水平，可以調(diào)高該個人的信用等級，將該等級錄入該客戶的個人信息庫中，并且可以按照消費者的信用等級劃分個人消費信貸優(yōu)惠政策。從減少消費者成本的角度入手，降低個人消費信貸的風險。

篇（4）

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強調(diào)，近幾年仍應堅持擴大內(nèi)需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

一、我國發(fā)展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內(nèi)需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計，2007年前三季度，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費是拉動經(jīng)濟增長的最終動力，對經(jīng)濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結(jié)構(gòu)需要消費信貸支持

2006年國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結(jié)構(gòu)的升級。

（三）金融機構(gòu)效率提高和業(yè)務發(fā)展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業(yè)務發(fā)展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業(yè)務種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務。

二、個人消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業(yè)務規(guī)模不斷擴大，據(jù)統(tǒng)計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費信貸市場的絕大部分。較發(fā)達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產(chǎn)品體系，只是個人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，率先開拓了消費信貸市場，據(jù)統(tǒng)計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示，消費信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發(fā)放將趨于嚴謹。

（二）個人消費信貸業(yè)務發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔保手續(xù)，與金融機構(gòu)防范風險的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務推廣。同時受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現(xiàn)。由于我國個人消費信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當?shù)貞艨凇⒎€(wěn)定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。

5．還有諸多因素抑制消費信貸業(yè)務發(fā)展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現(xiàn)實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農(nóng)村消費信貸支持力度

農(nóng)村信用社應繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農(nóng)村消費信貸的覆蓋面，擴大農(nóng)村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風險

首先要積極參與社會個人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運行，各商業(yè)銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構(gòu)所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規(guī)范個人資信評定程序，逐步實現(xiàn)消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機構(gòu)個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調(diào)整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經(jīng)濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費特點的消費信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業(yè)務。借鑒國外先進經(jīng)驗，嘗試性發(fā)展新型消費信貸業(yè)務，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時可以考慮開發(fā)與保險相結(jié)合的金融工具和業(yè)務。

（五）建立政府、其他商業(yè)機構(gòu)與銀行共同參與的消費信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費信貸與銀行密切結(jié)合，開發(fā)“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風險，促進消費信貸業(yè)務的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機構(gòu)應大力培育良好的消費環(huán)境，加大消費信貸的宣傳力度，引導合理的信貸消費。

參考文獻：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費信貸對農(nóng)村消費需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．

篇（5）

短缺經(jīng)濟條件下粗放的重復建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時，由于國民經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設(shè)和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制約。

在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏低，不足以補償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏高，消費者負擔能力不足。

2、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。

由于近年來我國國民經(jīng)濟處于調(diào)整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負擔，投入大量財力維護農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時，人們的收入預期也呈下降態(tài)勢，由于預期未來的收入下降，人們通常采取預防性措施。首先是緊縮預算，減少即期消費，減少奢侈性消費，只維持基本的生活必需消費；其次是減少或推遲非必要的消費支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費傾向呈下降趨勢且難以改變。

近年來，我國直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項社會保障制度的改革，使消費者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風險也減少了即期的消費。

3、目前市場上無消費熱點，居民多有持幣待購心理。

一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價水平持續(xù)下降，居民普遍認為物價有可能進一步回落，因此目前居民的消費預期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費預期心理是指消費主體在對市場和經(jīng)濟狀況作出判斷下的消費傾向的變化。其主要動向是：在即期市場活躍、收入變動不大或下降、價格下滑的情況下，消費就傾向于等待和觀望。并且，消費心理具有強烈的從眾傾向，當社會上一部分消費表現(xiàn)出某種消費行為時，就會強烈地帶動其他消費者的模仿行為。

通過二十年來的改革開放，我國部分居民實際生活水平已達到小康水平，居民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉(zhuǎn)變，由單一型向多樣化轉(zhuǎn)變，由單純的物質(zhì)消費向精神消費方面轉(zhuǎn)變。而市場上商品的供給與需求結(jié)構(gòu)之間存在著差距，居民希望購買的消費品要么供給不足，難以買到，要么價格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費目標是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。

二、大力發(fā)展消費信貸是擴大內(nèi)需的有效途徑擴大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務。擴大國內(nèi)需求，理論上講可以從擴大投資需求和消費需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財政政策雖然有效的擴張投資需求，但是并沒有引起消費需求的擴張，投資需求拉動消費需求的傳導機制受到阻礙。筆者認為消費需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張是當前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因為投資需求是中間需求，擴大投資需求最終還是要由消費需求來實現(xiàn)，只有消費需求才是經(jīng)濟增長真正持久的拉動力量。去年一些改革措施出臺，改變了消費者的收入預期和支出預期，消費傾向明顯減弱，使政府擴大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應采取有效措施，刺激消費需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展和消費結(jié)構(gòu)狀況，我認為大力發(fā)展消費信貸是支持需求擴張的有效手段。

從現(xiàn)實狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準備，我國居民的消費已經(jīng)開始進入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費結(jié)構(gòu)升級階段。但由于我國消費信貸的發(fā)展水平已嚴重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。居民在實現(xiàn)購買前的積蓄時間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費，才能在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，才能充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。

從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費結(jié)構(gòu)，消費市場潛力及市場容量的特點來看，應通過消費信貸支持住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費熱點和新的經(jīng)濟增長點。

首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費信用基礎(chǔ)。到1998年底我國城市居民儲蓄達到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達4377元，人均儲蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費結(jié)構(gòu)。

其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費的關(guān)系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴大并向郊區(qū)擴展，而住宅與工作地點的遠離又會使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年

國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，其中用于公路建設(shè)的投資計劃達1800億元，而公路建設(shè)的回報靠的是汽車量的增加，因此，公路建設(shè)與汽車的應是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費信貸的重點，既是保證投資需求與消費需求協(xié)調(diào)的需要，也是提高經(jīng)濟增長質(zhì)量以及保持經(jīng)濟長期快速發(fā)展的需要。

再次，把教育作為消費信貸的重點是因為我國是窮國辦大教育，經(jīng)費不足是主要問題。我國民間具有不惜財力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關(guān)于發(fā)展高等教育的講話為啟動民間投資教育提供了一個很好的契機。高等教育作為一種十萬元級的投資項目對于國內(nèi)居民來說通過儲蓄來支付是困難的，需要消費信貸予以必要的支撐，從而為消費信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。

三、發(fā)展消費信貸的具體途徑由于體制和認識等原因，我國消費信貸長期嚴重滯后于生產(chǎn)信貸，消費信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費信貸，必須營造一個有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認為，消費信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。

1、切實提高中下收入居民的實際收入水平。

居民的消費主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費水平的提高；中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費水平。未來兩年內(nèi)，實際消費可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。

2、進一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進利率市場化進程。

居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費和消費信貸應進一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。

3、形成居民信用評估體系。

目前，居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎(chǔ)，因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認為消費信用評估體系的培育應從以下幾方面入手：

1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應信用擔保；同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失準備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。

2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機構(gòu)，由中國人民銀行具體進行政策指導。

篇（6）

其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務競爭焦點和銀行業(yè)務新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務中應當進行科學的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強風險防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機構(gòu)，專門研究、推進消費貸款業(yè)務的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務，在防范風險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負責向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應向單柜單人制服務方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費信貸營銷機構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應以處罰責任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓教育機制。個人消費信貸業(yè)務的拓展與員工的業(yè)務素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務素質(zhì)的高低又與培訓方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務培訓方式應該多樣化、實戰(zhàn)化，應創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務的服務方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標家庭收入的償付計劃。二是對新業(yè)務品種的推出，應根據(jù)每種業(yè)務及目標市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費信貸業(yè)務營銷中的應用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡進行消費信貸業(yè)務宣傳。三是消費信貸應有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應根據(jù)業(yè)務發(fā)展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應由個貸中心列出公關(guān)名單，負責重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應重各業(yè)務品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應當就銀行所有業(yè)務品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反饋有關(guān)部門，以促進各項業(yè)務的整體發(fā)展。

第四，要進行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費信貸品種體系。應根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務產(chǎn)品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現(xiàn)有業(yè)務品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實適應客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業(yè)務品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。

最后要努力探索多種形式的消費信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現(xiàn)實，為適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要，應當努力探索行之有效消費信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費信貸的業(yè)務特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費信貸風險防范機制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規(guī)避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力于建設(shè)社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關(guān)金融機構(gòu)和專門的資信評估機構(gòu)對其調(diào)查核實的補充材料。目前，應當以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個人基本賬戶，同時結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準則，同時，以此為基礎(chǔ)，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構(gòu)。銀行可以通過向這些機構(gòu)進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費者的資產(chǎn)處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產(chǎn)，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務關(guān)系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業(yè)務的擔保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達國家的政府在本國消費信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經(jīng)濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構(gòu)的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔?；鸸荆瑢ｉT為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發(fā)展中存在的擔保問題。

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篇（7）

消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當事人的信用行為，引導個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應該具有獨立承擔民事責任的能力。

2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應的保存年限。

二、建立和完善信貸保險制度

在信貸機構(gòu)向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構(gòu)存在巨大的風險。在債權(quán)債務關(guān)系存續(xù)期間，債務人的死亡或意外事故導致債務人殘疾，交易標的物毀損或被盜等等，都可能導致債務人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業(yè)保險以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險引入消費信貸領(lǐng)域，對于促進消費信貸發(fā)展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構(gòu)相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構(gòu)。雙方關(guān)于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現(xiàn)象相當普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構(gòu)向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構(gòu)強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續(xù)費。第三是信貸機構(gòu)強迫消費者重復購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構(gòu)要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認為，信貸保險是發(fā)展消費信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護消費者利益，應從以下方面規(guī)范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當合作關(guān)系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續(xù)費的不正當競爭行為。

篇（8）

在生產(chǎn)、分配、交換和消費四個環(huán)節(jié)中，消費既是社會再生產(chǎn)的終點又是新的起點，發(fā)展住房消費信貸，不僅可以實現(xiàn)居民住房消費的愿望，還可帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拉動經(jīng)濟增長。隨著我國房地產(chǎn)市場蓬勃發(fā)展、住房制度改革深化及信貸政策的支持，住房消費信貸發(fā)展迅速。然而，面臨日益增長的購房需求，住房消費信貸業(yè)務發(fā)展的諸多“瓶頸”因素也日益凸顯，嚴重制約其健康快速發(fā)展。

住房消費信貸發(fā)展的制約因素分析

住房消費信貸業(yè)務涉及銀行、承貸人、開發(fā)商、評估、公證、保險、產(chǎn)權(quán)交易等多個部門和多種行業(yè)。目前，我國住房消費信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實工作造成困難。例如，《個人住房擔保貸款管理辦法》對辦理住房貸款時的抵押擔保作了明確要求，但實際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當購房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟來源而無力還貸時，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣抵押物，但實際操作時，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會問題而難以付諸行動。此外，我國缺乏成熟的住房價值評估機構(gòu)和完善的拍賣轉(zhuǎn)讓機構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴重下降。

當前，個人住房消費信貸業(yè)務存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當于房價30%以上存款，造成居民還貸負擔過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個部門，使承貸者苦不堪言，也使消費信貸者望而卻步。

住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級市場尚未形成。我國各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來源于居民儲蓄存款，不確定性高、流動性大，缺乏穩(wěn)定的長期資金來源。

我國住房消費信貸中個人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對象是分散的居民個人，銀行較難對借款人的真實資信狀況作出準確的判斷，信用風險較大；抵押物價格機制尚未建立，貸款易受抵押物市價下跌的影響，同時住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導致市場風險較大。目前這種貸款缺乏政府擔保、保險制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導致住房消費信貸流動性風險大。

住房消費信貸發(fā)展的對策研究

必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來源主要依賴居民儲蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場與資本市場結(jié)合起來。同時，借鑒國外經(jīng)驗，引導保險基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長期信貸資金進入住房金融市場。另外，應根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。

盡快建立統(tǒng)一的面向全社會的個人信用體系，實行存款實名制，每個人只能用自己的實名在一個銀行擁有一個帳號，從而為確定居民實際收入水平、確認消費者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個人信用調(diào)查與評價的專業(yè)中介機構(gòu)；建立網(wǎng)絡化信用消費管理體系，對個人資信狀況、信用等級進行全面了解。同時，銀行應盡快設(shè)立風險預警機制，建立動態(tài)統(tǒng)計分析監(jiān)控體系，加強房地產(chǎn)政策、市場及客戶研究，提高風險預警能力；形成定期對一些行業(yè)或地區(qū)進行預警通報、確定高風險貸款范圍的風險預警機制，以便及時采取防范化解風險的對策。

篇（9）

近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展迅猛，旅游消費信貸也應運而生，它是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。據(jù)統(tǒng)計，2006年中國國內(nèi)旅游人數(shù)超過13.8億人次，全年旅游總收入達到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務，大力發(fā)展旅游消費信貸業(yè)務對我國金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實意義。

自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個人消費信貸業(yè)務，然而目前我國開展旅游消費信貸業(yè)務的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨的旅游貸款服務，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務在內(nèi)的5類個人貸款業(yè)務。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)“三贏”，在我國卻沒有形成應有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發(fā)展旅游消費信貸的對策，本文進行了探討。

一、我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費主體

（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費提供者

（1）利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務積極性不高。業(yè)務量小且風險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經(jīng)濟基礎(chǔ)、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業(yè)務在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產(chǎn)品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風險。

二、培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考

要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：

1、正確選取旅游消費信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。

2、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期

消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營理念

銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個領(lǐng)域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導青年人消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。

4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應擴大營業(yè)服務網(wǎng)點，加強員工培訓，提高業(yè)務素質(zhì)和服務質(zhì)量，完善售后服務體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路。總之，銀行可以在防范風險、考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。

5、加強協(xié)作，建立個人信用等級評價體系

我國現(xiàn)行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)。可以從如下途徑切入：一是個人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財產(chǎn)等信息。二是劃分個人信用等級。根據(jù)不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用

消費者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構(gòu)，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費貸款的經(jīng)驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風險。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅游企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結(jié)論

國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發(fā)展。

【參考文獻】

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篇（10）

在生產(chǎn)、分配、交換和消費四個環(huán)節(jié)中，消費既是社會再生產(chǎn)的終點又是新的起點，發(fā)展住房消費信貸，不僅可以實現(xiàn)居民住房消費的愿望，還可帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拉動經(jīng)濟增長。隨著我國房地產(chǎn)市場蓬勃發(fā)展、住房制度改革深化及信貸政策的支持，住房消費信貸發(fā)展迅速。然而，面臨日益增長的購房需求，住房消費信貸業(yè)務發(fā)展的諸多“瓶頸”因素也日益凸顯，嚴重制約其健康快速發(fā)展。

1住房消費信貸發(fā)展的制約因素分析

住房消費信貸業(yè)務涉及銀行、承貸人、開發(fā)商、評估、公證、保險、產(chǎn)權(quán)交易等多個部門和多種行業(yè)。目前，我國住房消費信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實工作造成困難。例如，《個人住房擔保貸款管理辦法》對辦理住房貸款時的抵押擔保作了明確要求，但實際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當購房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟來源而無力還貸時，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣抵押物，但實際操作時，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會問題而難以付諸行動。此外，我國缺乏成熟的住房價值評估機構(gòu)和完善的拍賣轉(zhuǎn)讓機構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴重下降。

當前，個人住房消費信貸業(yè)務存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當于房價30%以上存款，造成居民還貸負擔過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個部門，使承貸者苦不堪言，也使消費信貸者望而卻步。

住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級市場尚未形成。我國各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來源于居民儲蓄存款，不確定性高、流動性大，缺乏穩(wěn)定的長期資金來源。

我國住房消費信貸中個人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對象是分散的居民個人，銀行較難對借款人的真實資信狀況作出準確的判斷，信用風險較大；抵押物價格機制尚未建立，貸款易受抵押物市價下跌的影響，同時住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導致市場風險較大。目前這種貸款缺乏政府擔保、保險制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導致住房消費信貸流動性風險大。

2住房消費信貸發(fā)展的對策研究

必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來源主要依賴居民儲蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場與資本市場結(jié)合起來。同時，借鑒國外經(jīng)驗，引導保險基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長期信貸資金進入住房金融市場。另外，應根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。盡快建立統(tǒng)一的面向全社會的個人信用體系，實行存款實名制，每個人只能用自己的實名在一個銀行擁有一個帳號，從而為確定居民實際收入水平、確認消費者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個人信用調(diào)查與評價的專業(yè)中介機構(gòu)；建立網(wǎng)絡化信用消費管理體系，對個人資信狀況、信用等級進行全面了解。同時，銀行應盡快設(shè)立風險預警機制，建立動態(tài)統(tǒng)計分析監(jiān)控體系，加強房地產(chǎn)政策、市場及客戶研究，提高風險預警能力；形成定期對一些行業(yè)或地區(qū)進行預警通報、確定高風險貸款范圍的風險預警機制，以便及時采取防范化解風險的對策。