序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇外資銀行發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

近年來，我國改革開放主要是商品市場的開放。與中國民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國民族金融業(yè)與西方先進(jìn)國家的差距較大。金融市場開放的時間短，范圍較窄，而且外資金融機(jī)構(gòu)是無形的，國際資金的調(diào)動、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務(wù)的提供都在看不見、摸不著的情況下進(jìn)行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結(jié)算等服務(wù)，獲得的管理經(jīng)驗并不多。

上世紀(jì)80年代初，外資銀行進(jìn)入臺灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設(shè)分支行，一邊開展并購擴(kuò)展市場份額，取得長足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺灣發(fā)卡量最大的銀行。

1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立北京代表處。1982年，我國開始引進(jìn)外資金融營業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點，香港南洋商業(yè)銀行被批準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行。2001年12月11日，我國加入世貿(mào)組織的同時，取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個城市設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)并正式經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。2004年深圳成功引進(jìn)美國新橋投資集團(tuán)，成為國內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會宣布對外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。至2006年末，22個國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個城市設(shè)立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營指標(biāo)的增速快于中資銀行。在我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國外匯市場上最積極、最活躍的參與者。

在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對銀行業(yè)五年的保護(hù)期后，《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例實施細(xì)則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務(wù)方面對普通居民還設(shè)有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)在中國從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會外資銀行工作委員會在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國銀行業(yè)協(xié)會正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，將其國內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

二、外資銀行在我國金融業(yè)競爭中的優(yōu)劣分析

（一）外資銀行在我國的競爭優(yōu)勢

1.外資銀行具有雄厚的資金實力。這是參與我國市場競爭的根本保證。

2.外資銀行具有良好的國際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式。外資銀行對各種服務(wù)做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務(wù)就相對滯后，軟件和硬件都有待提高。

3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營機(jī)制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。

4.外資銀行在高端個人客戶市場上的競爭優(yōu)勢明顯。外資銀行在進(jìn)入中國的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過開設(shè)支行和各種理財中心進(jìn)軍個人高端客戶市場，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財服務(wù)。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務(wù)，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們愿意支付相對高昂的費用來換取更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國外幾乎每個貸款人都能選擇到有針對性的個貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時，將按揭貸款與理財?shù)确?wù)結(jié)合起來，而國內(nèi)銀行這些業(yè)務(wù)卻很少。

（二）外資銀行在我國遇到的問題

1.中國的利率非市場化。在國外，銀行可以通過市場化的利率對不同客戶區(qū)別對待，特別是可以對優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國內(nèi)并沒有實現(xiàn)利率市場化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢必讓外資銀行失去一大競爭武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢。

2.網(wǎng)點布局滯后。零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點是其形成規(guī)模的重點，目前外資銀行僅在國內(nèi)大型發(fā)達(dá)城市設(shè)有分行或辦事處，網(wǎng)點布局在短期內(nèi)無法達(dá)到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國的業(yè)務(wù)網(wǎng)點布局，表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的搶占市場意識。而中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、自助設(shè)備眾多，高效便捷。

3.中資銀行原有業(yè)務(wù)關(guān)系深厚。中資銀行本土經(jīng)營歷史悠久，地緣優(yōu)勢明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎(chǔ)雄厚。房貸業(yè)務(wù)特別是按揭業(yè)務(wù)需要很豐富的業(yè)緣關(guān)系，在與開發(fā)商、二手房中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系上，初來乍到的外資銀行無疑有著天然的劣勢，雖然有一些高端項目已經(jīng)請外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

4.中資銀行與政府關(guān)系密切。中資銀行有政府信譽(yù)作后盾，可信度高，且長期為國內(nèi)提供服務(wù)，具有品牌優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財政作為堅強(qiáng)后盾。已經(jīng)習(xí)慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國百姓，總覺得還是中資銀行可靠。風(fēng)險性也是中國百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。

5.服務(wù)費用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品的就是高額的服務(wù)費用，相對于中資銀行的低費用，外資銀行讓不少中國消費者望而卻步。

6.國內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務(wù)許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)市場還需要一段時間。

⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)綜合經(jīng)營的經(jīng)驗，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機(jī)制健全完善、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制水平等方面都有了顯著的提升，競爭實力壯大。

三、外資銀行向中資銀行帶來的挑戰(zhàn)

《條例》正式實施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行將憑借其綜合競爭優(yōu)勢，給中資銀行帶來巨大的沖擊：

（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進(jìn)的是金融人才。進(jìn)入我國的外資銀行都是在國際上有競爭力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊袌龈偁幹腥〉脙?yōu)勢，一方面會把國外優(yōu)秀金融人才引入到中國；另一方面會采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競爭力。外資銀行要想真正進(jìn)入我國市場，其自身必須本土化，除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都應(yīng)該來自國內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務(wù)人才將成為其“獵取”的重要目標(biāo)。主要的對象：有業(yè)務(wù)經(jīng)驗、客戶關(guān)系和社會關(guān)系的銀行業(yè)務(wù)骨干；銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國的中國留學(xué)生。

（二）市場份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場競爭中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場競爭中極大地擠占中資銀行的市場份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務(wù)受到極大沖擊。資本市場、貨幣市場、資金市場、外匯市場、電子商貿(mào)市場、沿海市場是外資銀行力爭占領(lǐng)的市場。他們無需擁有龐大的員工隊伍和廣布的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，就可以爭取較大的市場份額。

（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來源。外資銀行爭取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；2.機(jī)構(gòu)客戶：銀行、保險、證券、投資基金等；3.個人客戶：我國10％的人占有約66％的儲蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務(wù)時，會將主要精力放在爭取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點客戶。2007年3月28日，中國銀行設(shè)在京、滬的私人銀行專屬網(wǎng)點正式對外營業(yè)，標(biāo)志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)全面開放后，中行競爭高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬美元是客戶走進(jìn)私人銀行專區(qū)的金融資產(chǎn)“門檻”。

（四）競爭手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力、豐富實用的理財產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的科技網(wǎng)絡(luò)、高超的風(fēng)險掌控水平、成熟的服務(wù)管理規(guī)范等多項具有優(yōu)勢的競爭手段給中資銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。

（五）經(jīng)營方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗根據(jù)實際需要開展混業(yè)經(jīng)營，對分業(yè)經(jīng)營的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競爭壓力。

篇（2）

根據(jù)銀監(jiān)會的資料顯示，截至2010年底，45個國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結(jié)束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。相對于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計上，都主動避開和中資銀行的直接競爭，業(yè)務(wù)發(fā)展重點主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國客戶的基礎(chǔ)上，不同國家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務(wù)在中國工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對本地企業(yè)客戶和本地個人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬億元，占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤較上一年增長25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險控制能力。

二、我國外資銀行發(fā)展面臨困難

（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門規(guī)章，形成了目前相對完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細(xì)則》等法規(guī)。但在實際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對中資銀行的管理，由于不同于母國的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對此存在“水土不服”的現(xiàn)象。

（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據(jù)銀監(jiān)會年度報告顯示，我國外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報告中預(yù)計我國外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對高端金融人才的重視，但依然時常要面對來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進(jìn)入中國市場的外資銀行，擁有熟悉中國市場業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動率超過了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。

（三）中資銀行的競爭外資銀行在進(jìn)入中國市場伊始，通常都會盡力避開中資銀行的主營業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國際保理等當(dāng)時國內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對潛在的競爭對手，中資銀行也采取了積極的行動來改善自身運營效率，并開始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢領(lǐng)域的競爭中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了沖擊。

三、外資銀行在我國發(fā)展建議

（一）加快網(wǎng)點建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國在2006年完全放開了對于外資銀行網(wǎng)點建設(shè)的地域限制。但是，面對中國龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時間內(nèi)都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業(yè)網(wǎng)點少的影響，如東亞銀行針對網(wǎng)點不足的劣勢，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點較少對外資銀行個人客戶的影響。而對于大部分外資銀行來說，除了要在資金實力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實體網(wǎng)點，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點也是顯而易見的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營業(yè)網(wǎng)點不足的劣勢，還可以服務(wù)到營業(yè)網(wǎng)點沒有覆蓋到城市的客戶。

（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競爭力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營特色和各自的比較優(yōu)勢，許多剛進(jìn)入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競爭優(yōu)勢。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對中國市場的特點，積極引入和推出滿足市場需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對于全能型的零售銀行來說，客戶認(rèn)知度對于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開和中資銀行的直接競爭，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。

（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對中資銀行強(qiáng)大的資本實力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點及客戶信息等方面的弱勢，才能迅速實現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費，也加深了彼此的合作，實現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過合作充分利用了雙方的優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競爭實力。

篇（3）

銀行業(yè)是我國業(yè)中對外開放較早的行業(yè)，中國加入世界貿(mào)易組織時承諾，將逐步取消在各方面對外資銀行的限制，并在2006年12月11日前對其實現(xiàn)全面的國民待遇。，外資銀行在華的各項活動日趨活躍，對中國銀行業(yè)的影響也不斷深化。在這種情況下，分析外資銀行在華發(fā)展的戰(zhàn)略，并研究監(jiān)管當(dāng)局的應(yīng)對措施尤顯必要。

一、在華外資銀行的基本情況

截至2002年末，共有來自近20個國家和地區(qū)的60家商業(yè)銀行在我國設(shè)立了146家分行以及9家支行；此外，經(jīng)批準(zhǔn)在我國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行還包括6家外國獨資銀行及7家中外合資銀行。截至2002年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到391億美元，貸款余額達(dá)到186億美元，其中外匯資產(chǎn)總額達(dá)到326億美元，外匯貸款余額為138億美元，外匯資產(chǎn)及外匯貸款余額在全國銀行業(yè)中所占比重分別為12.6%和13.4%，已經(jīng)成為中國銀行市場的重要組成部分。

二、外資銀行在華發(fā)展戰(zhàn)略分析

隨著外資銀行在華業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及中國銀行業(yè)對外開放承諾的逐步兌現(xiàn)，中國已經(jīng)成為許多跨國銀行最重要的目標(biāo)市場之一。外資銀行逐漸形成了在華展業(yè)的完整的戰(zhàn)略體系。雖然不同的外資銀行會有不同的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，但通過對其戰(zhàn)略模式的分析，仍可以發(fā)現(xiàn)較多的共同點：

（一）通過參股或并購國內(nèi)商業(yè)銀行，加快對中國銀行市場的滲透

近期，外資銀行參股國內(nèi)商業(yè)銀行的案例層出不窮，匯豐銀行與上海銀行、花旗集團(tuán)與浦東發(fā)展銀行合作都成為媒體關(guān)注的焦點。通過對現(xiàn)有案例及外資銀行未來動向的分析，筆者認(rèn)為，外資銀行的參股和并購戰(zhàn)略有以下幾點值得特別關(guān)注：一是被參股銀行的規(guī)模和重要程度不斷提高，逐漸由城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行向國有獨資商業(yè)銀行過渡。二是參股的對象由商業(yè)銀行向其他金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展，從而可以在一定程度上規(guī)避中國對于混業(yè)經(jīng)營的限制，在與中資銀行的競爭中取得比較優(yōu)勢。三是參股的途徑趨于多元化。合格境外投資者（QFII）機(jī)制的實施以及中國商業(yè)銀行上市進(jìn)程的加速為外資銀行通過證券市場進(jìn)行并購提供了可能。四是對被參股銀行的影響力逐漸深化。從中長期來看，大型跨國銀行不太可能滿足于僅僅以戰(zhàn)略投資者的身份持有被參股銀行的少數(shù)股份，而是會盡力爭取絕對或相對控股地位。即使暫時無法實現(xiàn)控股，外資銀行也會通過派駐董事及其他高級管理人員等方式對被參股銀行施加更大的影響，從而更好地為其在華整體戰(zhàn)略目標(biāo)服務(wù)。

（二）通過產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，提高自身競爭力

與國內(nèi)同業(yè)相比，外資銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在擁有全球性的業(yè)務(wù)、先進(jìn)的管理模式和風(fēng)險控制能力、成熟的金融產(chǎn)品等方面。進(jìn)入中國市場后，外資銀行也會通過產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，與中資銀行競爭。外資銀行在將比較成熟的金融產(chǎn)品引入中國的同時，也會根據(jù)中國市場的實際情況開發(fā)一些有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。

筆者認(rèn)為，一般而言，外資銀行會重點發(fā)展高利潤、高技術(shù)含量的產(chǎn)品，并會著力于開發(fā)中國金融市場的“處女地”。具體而言，可能重點發(fā)展以下業(yè)務(wù)：

1.貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，外資銀行將加大對福費廷、保理等新興業(yè)務(wù)的推廣力度?！澳暇哿⑿拧笔录f明，此類業(yè)務(wù)可以成為外資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的利器。

2.現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。通過此項服務(wù)，可以幫助客戶提高對資金的控制能力，提高資金運用效率。據(jù)報導(dǎo)，美國摩根大通銀行等外資銀行已開始在國內(nèi)推廣此項業(yè)務(wù)。

3.信用卡業(yè)務(wù)。在最高端的貸記卡市場尚處于引入階段的情況下，外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計、營銷以及風(fēng)險管理等方面的優(yōu)勢非常突出。雖然在人民幣零售市場完全開放前，外資銀行不太可能獲準(zhǔn)直接發(fā)行人民幣信用卡，但其可能會通過與中資銀行設(shè)立合資公司等方式有效規(guī)避這一政策限制。

4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，已有多家外資銀行獲準(zhǔn)在中國境內(nèi)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大以及各項相關(guān)限制政策的松動，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有望在較大程度上彌補(bǔ)外資銀行在營業(yè)網(wǎng)點方面的劣勢。

5.金融衍生產(chǎn)品服務(wù)。隨著中國與全球經(jīng)濟(jì)的融合度的不斷提高，中國在匯率、利率等方面會面臨更大的風(fēng)險，企業(yè)對于通過金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避風(fēng)險的需求也將隨之提高。擁有豐富操作經(jīng)驗的外資銀行有可能在這一市場中占得先機(jī)。

（三）細(xì)分市場，進(jìn)行有針對性的市場營銷活動

在可以預(yù)見的將來，中、外資銀行在網(wǎng)點數(shù)量方面的差距很難有實質(zhì)性的改觀。同時，作為以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行也不會謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)。這就決定了外資銀行必然會通過市場細(xì)分等手段，鎖定自己的目標(biāo)客戶，并將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶，通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤。當(dāng)外資銀行這一戰(zhàn)略得以實施后，將會對中資銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊。

（四）在政策允許的范圍內(nèi)，加快網(wǎng)點建設(shè)

隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，外資銀行特別是重視在中國開展零售業(yè)務(wù)的外資銀行逐漸形成了“以點為主，點面結(jié)合”的戰(zhàn)略設(shè)想，加大了在網(wǎng)點方面的投入。在現(xiàn)行的“外資銀行在監(jiān)管當(dāng)局前次批準(zhǔn)設(shè)立分行之日起一年后方可提出增設(shè)分行申請”的政策約束下，外資銀行的戰(zhàn)略重點主要表現(xiàn)在三個方面：一是在政策框架內(nèi)盡可能設(shè)立更多的分行；二是在已經(jīng)設(shè)立分行的城市設(shè)置同城支行；三是通過設(shè)置自動提款機(jī)等自助銀行設(shè)施的方式，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面。

（五）在各種可能的組織形式中進(jìn)行選擇，謀求最大利益

根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，外資銀行在中國開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以采取外國銀行分行、外國獨資銀行及中外合資銀行三種組織形式。對這三類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求上的區(qū)別，為外資銀行通過選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式，實現(xiàn)利益最大化提供了可能。考慮到設(shè)立合資銀行會面臨較高的協(xié)調(diào)溝通成本，筆者認(rèn)為，比較可行的戰(zhàn)略選擇是從外國銀行分行和外國獨資銀行中選取其一。雖然目前外國銀行分行在機(jī)構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模上均處于明顯優(yōu)勢，但部分外資銀行的確已經(jīng)開始考慮將中國境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)改組為一個中國法人，從而成為外國獨資銀行的可能性。

三、監(jiān)管當(dāng)局的應(yīng)對措施

通過以上可以看出，雖然在完全取消對外資銀行的限制，特別是對外資銀行開放人民幣零售業(yè)務(wù)前，外資銀行對整體銀行體系的還難以完全顯現(xiàn)，其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略也無法全面實施，但當(dāng)所有限制完全取消后，外資銀行必將對我國銀行業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊。因此，從現(xiàn)在開始，監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)當(dāng)開始對監(jiān)管體系和監(jiān)管策略進(jìn)行必要的調(diào)整，并采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對措施。，亟需解決的可以歸結(jié)為以下幾個方面：

（一）整合監(jiān)管資源，形成監(jiān)管合力

隨著中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（銀監(jiān)會）的設(shè)立，我國銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體系已經(jīng)正式形成，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行和國家外匯管理局將共同承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)。對外資銀行，特別是花旗等混業(yè)經(jīng)營的跨國金融集團(tuán)而言，以上各個監(jiān)管當(dāng)局對其在華業(yè)務(wù)都負(fù)有一定的監(jiān)管責(zé)任。在這種情況下，如何充分整合各監(jiān)管當(dāng)局的資源，以便提高監(jiān)管效率和監(jiān)管效果就成為一個非常重要的課題。這一課題的有效解決對于規(guī)范外資金融機(jī)構(gòu)在我國的經(jīng)營行為以及提高我國監(jiān)管當(dāng)局在國際上的地位和聲望都有非常重要的意義。筆者認(rèn)為，解決這一問題的關(guān)鍵在于加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，在中央層面上，要在各監(jiān)管當(dāng)局之間建立聯(lián)席會議等正式的協(xié)調(diào)溝通體制，并設(shè)立常設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，以保證在制定相關(guān)政策、采取相關(guān)監(jiān)管措施時能夠進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)。在地方層面上，要在監(jiān)管當(dāng)局的派出機(jī)構(gòu)之間建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹贫仍O(shè)計，妥善處理好監(jiān)管當(dāng)局與地方政府之間的協(xié)調(diào)問題。

（二）切實建立完善相關(guān)的法規(guī)體系

一是要以法律的形式對相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局的權(quán)力、責(zé)任及權(quán)力邊界進(jìn)行明確規(guī)定，在提高監(jiān)管效率的同時避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，特別是要明確落實對金融控股公司的監(jiān)管責(zé)任；二是要在法律法規(guī)中對監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)機(jī)制和協(xié)調(diào)責(zé)任加以明確，降低協(xié)調(diào)成本；三是要對相關(guān)的法律、行政法規(guī)以及部門規(guī)章等進(jìn)行重新審查，對存在的沖突進(jìn)行修訂，保證政令統(tǒng)一；四是為建立適用于中、外資銀行的統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)體系做好立法準(zhǔn)備。

具體而言，近期比較緊迫的工作一是要盡快完成對《中國人民銀行法》的修改和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的立法進(jìn)度。二是對《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修訂，就金融控股公司的設(shè)立條件、審批程序及監(jiān)管主體等做出明確規(guī)定。三是銀監(jiān)會應(yīng)盡快對與銀行監(jiān)管有關(guān)的部門規(guī)章進(jìn)行修訂。四是應(yīng)當(dāng)通過立法程序?qū)ν赓Y金融機(jī)構(gòu)參股或并購中資商業(yè)銀行的條件、主體資格、審批程序、股權(quán)比例等做出明確規(guī)定，改變現(xiàn)行的個案審批的模式，提高透明度，為市場參與者提供明確的政策預(yù)期。

（三）根據(jù)監(jiān)管資源的實際情況制定與之相適應(yīng)的監(jiān)管政策

綜合考慮各方面的因素，筆者認(rèn)為，以我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管資源，以外國銀行分行為主、法人機(jī)構(gòu)為輔的外資金融機(jī)構(gòu)布局應(yīng)當(dāng)在未來一段時間內(nèi)得到維持。因此，在制定相關(guān)政策時，要充分體現(xiàn)這一基本思路。一是要避免出臺明顯有利于法人機(jī)構(gòu)的政策，以免為外資銀行提供錯誤的政策信號。二是要注意控制好銀行業(yè)對外開放的節(jié)奏，特別是不能輕易提前放開對人民幣零售業(yè)務(wù)的限制。三是考慮制定適當(dāng)?shù)恼?，對外資銀行在華發(fā)展業(yè)務(wù)給予一定的限制。對于整個銀行體系而言，來自外資銀行的沖擊主要將體現(xiàn)在人民幣業(yè)務(wù)方面。因此，在從客戶、地域范圍等方面對其加以限制的同時，還應(yīng)當(dāng)采取措施對其規(guī)模加以限制。從監(jiān)管實踐看，現(xiàn)行法規(guī)中規(guī)定的8%這一“虛擬”人民幣資本充足率只能起到審慎性作用，對限制其業(yè)務(wù)規(guī)模難以產(chǎn)生實質(zhì)性的效果。因此，有必要考慮其他可行的措施，例如將人民幣同業(yè)借款與人民幣負(fù)債總額掛鉤。

（四）加強(qiáng)調(diào)查，為進(jìn)一步推進(jìn)金融監(jiān)管體系改革做好準(zhǔn)備

篇（4）

1.外資銀行機(jī)構(gòu)總量穩(wěn)步增長，但法人注冊機(jī)構(gòu)數(shù)量呈下降趨勢

2000年以來，外資銀行在我國落戶的機(jī)構(gòu)數(shù)量變化如表1所示。從表中可以看出，除2001年和2002年略有下降外，其余年份中外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量是穩(wěn)步增長的。

數(shù)據(jù)來源:《中國金融年鑒》2001年～2005年整理而得。2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底

在外資銀行不同類型的機(jī)構(gòu)中，代表處的數(shù)量一直多于營業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量，但是可以預(yù)計，未來營業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量將超過代表處數(shù)量。

在營業(yè)性機(jī)構(gòu)中，分行形式占據(jù)絕大部分比例，而在華注冊法人機(jī)構(gòu)所占比例很低（2005年不到10％），并且呈現(xiàn)下降的趨勢。但由于在新的《外資銀行管理條例》中規(guī)定，外資銀行只有注冊為國內(nèi)法人銀行，才能獲準(zhǔn)全面經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，近期，已有匯豐、渣打、花旗等多家外資銀行明確表示，將盡快由分行注冊為法人性質(zhì)的子行，因此，可以預(yù)見未來外資銀行的機(jī)構(gòu)類型中，法人注冊機(jī)構(gòu)所占比例將逐步增加。

盡管外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量總數(shù)呈現(xiàn)上升趨勢，但每家外資銀行擁有的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量大大低于中資銀行，以業(yè)務(wù)份額占絕對優(yōu)勢的美國花旗銀行和香港匯豐銀行為例，但花旗銀行僅有5家分行、2家支行和3家代表處，香港匯豐銀行只有10家分行、3家支行和3家代表處。因此，相對于中資銀行，外資銀行是不具有網(wǎng)點優(yōu)勢的，未來即使能夠從事人民幣的零售業(yè)務(wù)，服務(wù)對象的重點也應(yīng)為高端客戶。

2.在華外資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展迅速，人民幣業(yè)務(wù)尤其突出，但總體市場份額仍然不高

從表2外資銀行在華資產(chǎn)情況的發(fā)展變化中可以看出，除2002年有所下降外，外資銀行的資產(chǎn)總額以較快的速度增長（增長率各年平均為21％），這一速度超過中國銀行業(yè)的資產(chǎn)增長速度，也大大超過了營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長速度，說明單個外資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度也是較高的。

另外，盡管當(dāng)前外資銀行以經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)為主（2005年6月末，外資銀行外匯資產(chǎn)占總資產(chǎn)的78％），但人民幣業(yè)務(wù)的增長更為迅速，人民幣資產(chǎn)總額的增長速度平均為38％，高于外資銀行資產(chǎn)總額的增長速度，多數(shù)年份也高于經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長速度，表明我國外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭很快，值得關(guān)注。

但是，盡管外資銀行的業(yè)務(wù)增長速度高于中資金融機(jī)構(gòu)，但外資銀行占全國銀行業(yè)的份額仍然很低。2001年和2005年，外資銀行資產(chǎn)占全行業(yè)資產(chǎn)的比例分別為1.8%和1.89%，沒有顯著的提高。

數(shù)據(jù)來源:同上，2005年的數(shù)據(jù)截止到2005年6月底

二、在華外資銀行的地域分布特征

盡管自加入WTO起，我國就取消了經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制，以后又逐步增加經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市區(qū)域，但從表3中可以看出，當(dāng)前，外資銀行在華的地域分布集中于東部沿海地區(qū) ，在中部內(nèi)陸地區(qū)和西部邊遠(yuǎn)地區(qū)落戶的外資銀行機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)。其中落戶于中部內(nèi)陸地區(qū)的外資銀行最少，除了湖北省武漢市有外資銀行機(jī)構(gòu)外，其余省份均是空白，而在西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，除了重慶、成都、西安和昆明外，其余省份也是外資銀行機(jī)構(gòu)的真空地帶。這與其他國家外資銀行設(shè)立地點較為集中的特征一致。但是，銀監(jiān)會多次表示，鼓勵外資銀行到中西部地區(qū)和東北地區(qū)發(fā)展，將以優(yōu)惠的條件和政策導(dǎo)向吸引外資銀行到上述地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，新《外資銀行管理條例》中也體現(xiàn)了這一政策導(dǎo)向，可以預(yù)見，未來外資銀行在中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的數(shù)量將上升。

三、外資銀行來源國家的特征

截至2005年10月末，共有20個國家和地區(qū)的外國銀行在我國設(shè)立了營業(yè)性機(jī)構(gòu)。另有40個國家和地區(qū)的銀行在我國開設(shè)了代表處。不同國家或地區(qū)的外資銀行在我國設(shè)立機(jī)構(gòu)的情況（2004年）如表4所示。按進(jìn)入我國的外資銀行數(shù)量排列，前三位分別是日本、香港和美國。若以在我國設(shè)立分行的銀行數(shù)量排列，前三名分別為香港、美國和韓國，香港共有14家銀行開設(shè)分行，分行數(shù)量達(dá)到45家。

在西方有關(guān)外資銀行的研究文獻(xiàn)中，在一國設(shè)立的外資銀行的數(shù)量，與母國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、母國與東道國雙邊經(jīng)貿(mào)關(guān)系的密切程度以及地理與文化關(guān)系的遠(yuǎn)近有關(guān)(如Magri等2004年），我國也基本符合這一規(guī)律，投資來源國集中于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，在發(fā)展中國家中，與我國地理位置較近的亞洲國家較多，至于與兩國間經(jīng)貿(mào)關(guān)系的相關(guān)程度需要今后進(jìn)一步的研究證明。

另外，不同國家和地區(qū)在外資銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立地點上也有地域上的偏好，例如，韓國的外資銀行更傾向于在我國北方（如北京、天津）設(shè)立機(jī)構(gòu)，而香港的外資銀行傾向于在南方（如廣州、深圳）設(shè)立機(jī)構(gòu)。 由此可見，地理位置遠(yuǎn)近的因素確實是影響外資銀行設(shè)立地點的重要因素。

數(shù)據(jù)來源:《中國金融年鑒》2005整理而得。注:由于篇幅所限,本文只列出外資銀行數(shù)量排名前10位的國家

四、外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營表現(xiàn)的特征

1.外資銀行經(jīng)營情況良好，不良資產(chǎn)率持續(xù)下降，利潤總額穩(wěn)步上升

入世以來，在華外資銀行逐步適應(yīng)內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，不良資產(chǎn)率由2001年的8.54％下降至2005年的1.05％。在盈利方面，外資銀行在2000年整體扭虧為盈的基礎(chǔ)上，2001年有大幅度的增長，除2002年略有下降外，一直保持穩(wěn)步增長的態(tài)勢。但是，盡管如此，外資銀行在華整體的盈利能力并不高，5年平均的ROA只有0.45％，低于2004年世界1000家銀行平均0.9%的水平，也低于國內(nèi)銀行平均0.55％的水平，說明外資銀行短期內(nèi)對業(yè)務(wù)擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)布局的關(guān)注多于對利潤的關(guān)注。但是可以預(yù)期，隨著銀行業(yè)的全面開放，外資銀行憑借自身優(yōu)勢，將來會取得更豐厚的回報。

2.外資銀行的服務(wù)對象以外資企業(yè)為主

截止2005年6月末，外資銀行向外資企業(yè)的貸款余額為2475億元，占總貸款余額的74％，向中資機(jī)構(gòu)和個人的貸款余額為878億元，僅占總貸款余額的26％，在存款方面，外資銀行75％的存款來自外資機(jī)構(gòu)，只有8％的存款來自境內(nèi)中資機(jī)構(gòu)和個人（王新華等2005年）。但是隨著銀行業(yè)的全面開放，對人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機(jī)構(gòu)的注冊轉(zhuǎn)型，可以預(yù)期中資機(jī)構(gòu)和個人的業(yè)務(wù)所占比例，尤其是存款業(yè)務(wù)比例將會提高。

綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，分布的區(qū)域集中于東部沿海地區(qū)，來源國家集中于與中國有密切經(jīng)貿(mào)關(guān)系以及地理位置較近的國家和地區(qū)。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，對外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競爭，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。

參考文獻(xiàn):

篇（5）

據(jù)中國銀監(jiān)會主席劉明康在2005年12月5日新聞會上公布的數(shù)據(jù)。截至2005年10月末，已有2家境外投資者入股17家中資銀行。外資投資金額已超過165億美元。占國內(nèi)銀行總資本的15％左右。其中，在國有銀行領(lǐng)域，美國銀行和淡馬錫公司投資中國建設(shè)銀行54.66億美元。蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開發(fā)銀行投資中國銀行36.75億美元；在股份制銀行領(lǐng)域。亞行、花旗和匯豐銀行等投資了交通、光大、民生、興業(yè)、浦發(fā)、深發(fā)展以及籌建中的渤海銀行等?？偼顿Y額為29億美元；在城市商業(yè)銀行領(lǐng)域，加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國際集團(tuán)、德國投資與開發(fā)公司、國際金融公司等投資了北京銀行、上海銀行以及西安市、濟(jì)南市、杭州市和南充市商業(yè)銀行，總投資額為5.6億美元。

總的看來，外資銀行在華發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：(1)地域和運營門檻的限制進(jìn)一步放寬，外資銀行已經(jīng)相當(dāng)廣泛地參與中國金融市場競爭；(2)人民幣業(yè)務(wù)開放邁出重大步伐；(3)外資銀行參股中資銀行速度加快，比重不斷加大；(4)外資銀行業(yè)務(wù)逐漸拓展，在許多領(lǐng)域體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)母偁幜Α?/p>

二、金融市場全面開放帶給中國銀行業(yè)的機(jī)遇

（一）有利于促進(jìn)銀行體制改革，提高銀行業(yè)的運行效率

金融業(yè)全面開放有助于國內(nèi)銀行服務(wù)效率的提高，進(jìn)而有助于金融體系的完善，對金融安全起到正面作用。第一，外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷，增強(qiáng)競爭，促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升，第二，外資銀行的進(jìn)入，通過與中資銀行的競爭與合作，還可以引人新的技術(shù)和理念，如信用風(fēng)險管理技術(shù)，提高中資銀行的經(jīng)營管理水平。這不僅有利于促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，建立現(xiàn)代銀行制度，提升總體競爭力，而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配置，改善銀行業(yè)的營運質(zhì)量，提高運作效率。根據(jù)相關(guān)研究證明，隨著外資銀行進(jìn)人程度的加深，雖然國內(nèi)銀行的利差有所上升，但利潤率、非貸款收益率、費用率均有所下降，同時呆賬準(zhǔn)備率提高，從而促進(jìn)我國本土銀行服務(wù)效率的提高。

（二）有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)和建立分支機(jī)構(gòu)

根據(jù)的對等互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國的同時，中資銀行開展海外業(yè)務(wù)將會受到較少市場準(zhǔn)入的限制。這為國內(nèi)一些經(jīng)營狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件，有利于他們走出國門，積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的利潤增長點，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化和國際化，從而提高國際競爭能力，增加市場占有率。同時，中國的銀行業(yè)也必須遵循國際“游戲規(guī)則”，即要按國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的基本原則和慣例來運作。這必然促使中國的銀行業(yè)加快實施全面的風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制機(jī)制和提高監(jiān)管力度及有效性。

（三）增強(qiáng)國內(nèi)銀行的資本基礎(chǔ)，提高抗風(fēng)險能力

中國國有商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵點是要徹底擺脫傳統(tǒng)體制下留下的種種包袱，尤其是不良資產(chǎn)。其中不良貸款成為制約中國商業(yè)銀行提高競爭力最大的“絆腳石”。外資的進(jìn)入不僅能夠豐富不良資產(chǎn)處置的資金來源，而且能夠為我國不良資產(chǎn)處置帶來新的理念，畢竟外資投行在不良資產(chǎn)處置的技術(shù)、方式方法、手段等方面比我國有著更為成熟的經(jīng)驗。外資銀行的進(jìn)入或參股國內(nèi)銀行，既能最大限度地保護(hù)國有資產(chǎn)，為國內(nèi)銀行增強(qiáng)資本基礎(chǔ)，又能大幅度降低處置成本和信貸風(fēng)險，提高國內(nèi)銀行抵抗風(fēng)險的能力。

（四）有利于提高中國銀行業(yè)監(jiān)管水平

中國銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運作和管理。這方面外資銀行對中資銀行來說具有巨大的示范效應(yīng)。同時，也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的有效性。

三、金融市場全面開放給中國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（一）對中資銀行的管理體制和運作機(jī)制形成沖擊

外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。同時，許多通行的國際慣例和先進(jìn)方法也是依據(jù)發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗總結(jié)出來的。而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足。

（二）對中資銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊

外資銀行的核心優(yōu)勢就是良好的服務(wù)、豐富的產(chǎn)品，用服務(wù)爭奪客戶，用產(chǎn)品吸引客戶。對于金融產(chǎn)品的消費者而言，無論是公司客戶還是個人客戶，誰的金融產(chǎn)品好，誰的金融服務(wù)周到、體貼，消費者就向誰聚集。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等方面。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國市場投放了100多個品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢。而在個人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行善于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤比重往往超過50％。今后外資銀行將會進(jìn)一步充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品，與中資銀行展開競爭。

（三）央行貨幣政策的有效性下降，金融宏觀調(diào)控難度加大

貨幣政策是一國實施宏觀調(diào)控的重要手段之一，而貨幣政策的實施需要通過銀行部門的傳導(dǎo)才能對實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用。目前，在華外資銀行的組織形式中，外資銀行的分行占絕大部分比例。由于分行并不是獨立的法人，外國銀行必須對其中國分行承擔(dān)無限清償責(zé)任，對中國儲戶和投資者的利益保護(hù)相對于子行與合資行來說較為充分。但同時也意味著外資銀行分行的經(jīng)營管理受東道國的約束較少，我國的貨幣政策對外資銀行的控制力要弱一些，某些貨幣政策工具的作用會被部分地抵消。

（四）銀行業(yè)資本流動性危機(jī)

隨著金融業(yè)的全面開放，管制的放松和大量外資的流入，銀行流動性激增，授信能力膨脹。面對這種局面，從資產(chǎn)方來看，銀行管理者擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險利潤，將貸款投向高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)或部門，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門的資產(chǎn)價格迅速上升。而這些部門價格的上升反過來又會刺激貸款向這些部門集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的壞、呆帳。從負(fù)債方來看，國際資本迅速流出時，造成對銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動性困境，又在國內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

篇（6）

外資銀行的進(jìn)入，在很多方面給我國的金融業(yè)帶來了一定的利益，主要有以下幾個方面：

1．有利于刺激我國金融業(yè)的改革進(jìn)程，提升市場競爭力。

2．有利于金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。

3．有利于信用消費的進(jìn)一步普及。

4．有利于促進(jìn)投資品種的多元化，提高資本投資效用。

5．有利于大量資金的引入。

6．有助于推動金融運行和金融監(jiān)管向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

二、中國入世為外資銀行發(fā)展提供新機(jī)遇

中國經(jīng)濟(jì)長期高速增長，吸引各家外資銀行紛紛搶灘中國，參與中國經(jīng)濟(jì)高速增長的利潤分配。 中國加入WTO以后，對在華外資銀行的限制將進(jìn)一步放松，外資銀行發(fā)展步伐將進(jìn)一步加快。按我國在服務(wù)貿(mào)易自由化中的承諾，遵循市場準(zhǔn)入和國民待遇兩太原則世界貿(mào)易組織的基本規(guī)定， 中國加入WTO后，在華外資銀行待遇的變化將表現(xiàn)在如下方面：

第一，在業(yè)務(wù)范圍上，在華外資銀行將享受與國內(nèi)銀行同等的待遇：(1)將由原來以經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)榧冉?jīng)營外幣業(yè)務(wù)又經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；(2)可以經(jīng)營債券業(yè)務(wù)，如買賣政府債券、發(fā)行金融債券等；(3)由目前的批發(fā)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到零售業(yè)務(wù)；(4)由進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)擴(kuò)大到國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)；(5)外資銀行還可以經(jīng)營目前中國暫缺的其他形式的金融服務(wù)，等等。

第二，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，將有更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國，設(shè)立經(jīng)營性機(jī)構(gòu)。

第三，在地域上，目前外資銀行在中國還主要是單元制，跨省區(qū)開展業(yè)務(wù)尚有一定的困難，進(jìn)入WTO后，將有更多外資銀行在更寬的范圍內(nèi)選擇其經(jīng)營地域，最終將取消地域限制。

第四，在服務(wù)對象上，中國進(jìn)入WTO后，外資銀行突破目前僅向三資企業(yè)提供外匯業(yè)務(wù)和部分人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)的局限。

根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，我國將逐步取消對外資銀行的限制。在華外資銀行國民待遇的實現(xiàn)，意味著中、外資銀行間進(jìn)入全面競爭時代。實現(xiàn)對在華外資銀行的國民待遇后，中資銀行原有的市場準(zhǔn)入方面的優(yōu)勢不再存在。外資銀行憑借其服務(wù)理念、金融技術(shù)和市場經(jīng)驗的優(yōu)勢，將從多方面擠壓國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。

三、短期內(nèi)中資銀行在競爭中仍將占據(jù)主導(dǎo)

中國以發(fā)展中國家加入世界貿(mào)易組織， 意味著金融開放只能是適度的，漸進(jìn)的過程。雖然入世后， 國內(nèi)銀行將面臨更加激烈的競爭。但是， 國內(nèi)銀行只要認(rèn)清和發(fā)揮自身的優(yōu)勢，就能在競爭中立于不敗之地。

中資銀行的優(yōu)劣勢

優(yōu)勢：

1．從分支網(wǎng)絡(luò)看，國內(nèi)銀行擁有遍及全國的分行網(wǎng)絡(luò)，資金調(diào)撥迅速，可以便捷地提供基于這種網(wǎng)絡(luò)的中介服務(wù)。特別有利于在中國有多項投資的大企業(yè)(西門子、雀巢、朗訊、康師傅、統(tǒng)一等)。

2．國有商業(yè)銀行有國家信譽(yù)的支持，且這種優(yōu)勢在客戶心中根深蒂固，并且在短期內(nèi)這種局面不會改變。

3．外資企業(yè)向國內(nèi)銀行籌借人民幣，通常以外資銀行出具的備用信用證(這是在華外資銀行一項重要的業(yè)務(wù))作為擔(dān)保。為節(jié)省備用信用證的費用，外資企業(yè)要求國內(nèi)銀行接受海外母公司的擔(dān)?；蜍洆?dān)保，甚至進(jìn)行信用貸款(。n cleanbasis)。如果國內(nèi)銀行能控制母公司的風(fēng)險或企業(yè)本身的風(fēng)險，接受母公司的擔(dān)?；蜍洆?dān)保，或者直接對企業(yè)進(jìn)行信用貸款，從而擺脫對外資銀行的備用信用證的依賴，則是對外資銀行致命的挑戰(zhàn)。

4．國有商業(yè)銀行擁有文化優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行與國內(nèi)企業(yè)、居民有著共同的文化背景和歷史聯(lián)系，擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)。

劣勢

1．銀行機(jī)構(gòu)體制性弊端嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為銀行經(jīng)營行為非企業(yè)化，機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事，服務(wù)意識淡薄，管理水平低下。

2．盈利能力不足。對2000年英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名的研究表明，中國9家入選銀行的總體盈利能力相對落后。與此同時，中國銀行業(yè)從業(yè)人員規(guī)模龐大，人均創(chuàng)利僅為好的銀行的100分之一。

3． 資本實力較弱。進(jìn)入中國的外資銀行一般為全球著名的銀行，堪稱金融業(yè)超大型航母，資金實力雄厚。而我國國有獨資銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，資本金嚴(yán)重不足，不良資產(chǎn)比率高達(dá)25．36％，資本充足率僅在5．07％。

入世后，在面臨外資銀行強(qiáng)大挑戰(zhàn)的同時， 中資銀行面臨巨大機(jī)遇，主要有：

1．國有商業(yè)銀行可以有機(jī)會向外資銀行學(xué)習(xí)，加快自身改革步伐。外資銀行的進(jìn)入為國內(nèi)銀行提供參照體系和競爭對象，可以起到示范、激勵和交流的作用，促進(jìn)國內(nèi)銀行加快改革，加強(qiáng)管理，從而推動我國銀行業(yè)技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

2．國有商業(yè)銀行可以根據(jù)國民待遇原則，到締約國發(fā)展業(yè)務(wù)。在入世后， 中國銀行業(yè)到海外拓展業(yè)務(wù)主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準(zhǔn)入的限制。這就有利于國內(nèi)經(jīng)營狀況良好的商業(yè)銀行在國際市場上爭取廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，人才成長和技術(shù)的進(jìn)步。

3．銀行業(yè)對外開放，有利于改善我國銀業(yè)資本結(jié)構(gòu)，增加國際金融資本流入。

4．入世后，國民經(jīng)濟(jì)調(diào)整的步伐將加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將會更快升級，一些產(chǎn)業(yè)重顯生機(jī)，這為國有商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)提供了機(jī)遇。 四、中資銀行對策

面對WTO的機(jī)遇， 中國的銀行業(yè)在宏觀體制、微觀經(jīng)營環(huán)境， 以及自身的建設(shè)方面， 面臨極大的挑戰(zhàn)，有許多問題亟待解決。但在未來的五年中，以下重要方面應(yīng)有較大的改善， 以應(yīng)對WTO的要求和來自世界銀行業(yè)的競爭。

1．深刻學(xué)習(xí)WTO精神，提高市場競爭意識

要想在開放和競爭中保護(hù)自己，就要全面加深對《世貿(mào)組織總協(xié)定》和各個協(xié)議中交易原則、規(guī)范、司法程序和裁決機(jī)構(gòu)的了解和熟悉。實際上，世界貿(mào)易組織一百多個成員國中，只有十余個國家對外資銀行進(jìn)入沒有任何限制，大家數(shù)國家有不同程度的限制措施。一些成員國以附件的形式對《服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的金融和保險部分進(jìn)行修改，以新的承諾代替了原有的承諾。許多西方發(fā)達(dá)國家至今仍然保持著對外資銀行的地域限制和客戶限制， 并不準(zhǔn)它們經(jīng)營本幣業(yè)務(wù)。美國、歐盟國家、 日本等繼續(xù)對外資保險公司的進(jìn)入作了諸多的地區(qū)限制和數(shù)量限制。人們將以上這些通稱為“灰色區(qū)域”。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)其做法，這也是與國際慣例接軌。應(yīng)盡快熟悉規(guī)則，制訂措施，使國內(nèi)銀行體系保持穩(wěn)健，使銀行的治理結(jié)構(gòu)趨于完善， 加強(qiáng)抵御外部風(fēng)險的能力，這樣，我們的銀行業(yè)才能獲得更大的利益。

另外，要花大力氣開展對歷年來關(guān)貿(mào)總協(xié)定和世貿(mào)組織的貿(mào)易糾紛爭端案例的細(xì)致研究，并積極培訓(xùn)一支素質(zhì)高的精通國際經(jīng)濟(jì)法的專家和律師隊伍，學(xué)習(xí)運用法律手段在競爭中保護(hù)自己。

2．加快股份制改革，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力

在入世后的緩沖期內(nèi)，應(yīng)加快進(jìn)行國有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)重組，爭取時間加快商業(yè)化進(jìn)程和股份制進(jìn)程，有條件的銀行要爭取上市；要下大力氣解決不良貸款，改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根除導(dǎo)致出現(xiàn)不良資產(chǎn)的根源，整合現(xiàn)有的資產(chǎn)；要盡快解決資本金不足的問題，改善目前我國銀行的資本充足率明顯低于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會規(guī)定的最低水平的狀況。這樣從根本上提高我國銀行的實力和競爭力。

3．改革人事制度，建立激勵和約束機(jī)制

篇（7）

銀行業(yè)全面開放后，目前在我國金融市場上，外資銀行與中資銀行實際是合作大于競爭的局面，因為這兩類機(jī)構(gòu)有天然的互補(bǔ)性。外資銀行需要中資銀行的全國網(wǎng)絡(luò)和人民幣的資源，中資銀行也需要外資銀行在海外的網(wǎng)絡(luò)和外匯的資源。所以這種資源的互補(bǔ)性，最終決定它們的合作會大于競爭。

中資銀行加強(qiáng)與外資銀行以及戰(zhàn)略投資者的合作，是加快提升國際競爭能力的一條重要途徑。目前，國有商業(yè)銀行、股份制銀行以及其他中小銀行，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的已不在少數(shù)，需要充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資者的作用，深化與戰(zhàn)略投資者的合作，特別是需要真正推進(jìn)外資銀行先進(jìn)的技術(shù)和管理向中資銀行的轉(zhuǎn)移與應(yīng)用，是非常重要的內(nèi)容。我國銀行通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，開展中外銀行間的合作，不僅推動中資銀行在經(jīng)營管理理念、公司治理結(jié)構(gòu)、資本約束和風(fēng)險控制手段、業(yè)務(wù)水平和金融創(chuàng)新能力等方面得到提高，促進(jìn)了中資銀行綜合競爭能力的增強(qiáng)，還對我國銀行業(yè)深化改革和銀行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展有顯著的促進(jìn)作用，形成互利共贏的大局，達(dá)到“引資、引智、引制”并舉的效果。境外戰(zhàn)略投資者對于入股中資銀行顯示了極大的興趣，這是因為銀行業(yè)在我國是壟斷性行業(yè)，通過參股中資銀行可以在管理、財務(wù)、市場方面取得巨大的協(xié)同效應(yīng)，獲得可觀的超額利潤。這不僅符合中資銀行引進(jìn)外資的初衷，也為中外資銀行加強(qiáng)合作、實現(xiàn)互利共贏提供了很好的機(jī)遇。

比較優(yōu)勢是中外資銀行合作的基礎(chǔ)。外資銀行的比較優(yōu)勢主要有：⑴銀行業(yè)百余年的發(fā)展，特別是近十年的兼并浪潮，造就了許多超級銀行，強(qiáng)大的資金實力是它們堅實的后盾；⑵先進(jìn)的外資銀行歷經(jīng)了這么多年的發(fā)展，不斷地實踐、改進(jìn)和完善，已經(jīng)形成比較健全的管理機(jī)制、決策機(jī)制、經(jīng)營機(jī)制以及強(qiáng)有力的風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)開拓的能力；⑶先進(jìn)的經(jīng)營方式，比如說綜合經(jīng)營，將銀行、證券、保險集于一身，打造出巨型“金融航母”，中資銀行目前還無法與之比較。

中資銀行自身也擁有諸多比較優(yōu)勢：⑴長期、廣泛的客戶基礎(chǔ)。從“小”就土生土長，在文化、理念等許多方面是認(rèn)同一致的。這種積淀帶來持續(xù)的慣性，不會一朝一夕就改變；⑵中資銀行也在不斷地改善和提升自己，以鞏固相對固定的客戶群體。⑶中資銀行在網(wǎng)點和市場份額上具有絕對的優(yōu)勢。四大國有銀行在全國機(jī)構(gòu)網(wǎng)點已經(jīng)超過10萬多家，家門口的便利就足以成為很多人選擇國內(nèi)銀行的理由。

中資銀行網(wǎng)點上的優(yōu)勢，可以為外資銀行拓展零售業(yè)務(wù)提供支持和幫助。比如現(xiàn)在有些外資銀行已經(jīng)開始和中資銀行合作建立信用卡中心；而中資銀行也可以借力外資銀行發(fā)達(dá)的國際網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢促進(jìn)國際化進(jìn)程，比如通過和萬事達(dá)、VISA等信用卡組織的合作，中資銀行銀行卡實現(xiàn)在世界范圍內(nèi)的發(fā)行。很顯然，在國內(nèi)物理網(wǎng)點稀少的外資銀行更是希望通過網(wǎng)上銀行來彌補(bǔ)自己的不足?？蛻粽陔x開銀行是今天的現(xiàn)實，以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行逐步替代銀行網(wǎng)點是明天的必然?，F(xiàn)在我們大多數(shù)網(wǎng)點非常擁擠，難以實現(xiàn)對客戶分類服務(wù)，如果我們可以把他們更多地引向自助渠道，那么我們將能夠集中力量為重要客戶提供更好的服務(wù)，機(jī)構(gòu)調(diào)整也將更為簡單，人力物力等運營成本也將得到降低。從長遠(yuǎn)看，隨著市場競爭的加劇和轉(zhuǎn)換成本的下降，外資銀行的服務(wù)對象也將逐漸由高端擴(kuò)大到高?中端客戶。一方面，外資銀行會增設(shè)更多的網(wǎng)點，其服務(wù)區(qū)域?qū)⒂蓶|部向中、西部地區(qū)甚至農(nóng)村轉(zhuǎn)移。另一方面，外資銀行將繼續(xù)爭奪尚未股改上市的商業(yè)銀行，以期進(jìn)一步擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。荷蘭合作銀行已參股農(nóng)村合作銀行――杭州聯(lián)合銀行，澳新銀行也入股了上海農(nóng)村商業(yè)銀行。

在具體業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域，可以就多種業(yè)務(wù)展開合作。⑴資金借貸領(lǐng)域的合作。外資銀行在我國的分支機(jī)構(gòu)少，造成中長期人民幣資金來源短缺，而中資銀行可以通過人民幣資金拆借來滿足外資銀行的需要。⑵網(wǎng)絡(luò)資源的共享。外資銀行可以利用我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)為客戶提供資金清算和貿(mào)易結(jié)算服務(wù)。⑶銀團(tuán)貸款方面的合作?？鐕緦︺y行業(yè)務(wù)質(zhì)和量方面要求會不斷提高，為分散風(fēng)險，雙方可以共享客戶，通過銀團(tuán)貸款的方式共同承擔(dān)風(fēng)險和收益。⑷消費信貸領(lǐng)域的合作。國外銀行開展消費信貸的歷史比我們長，特別是住房按揭業(yè)務(wù)、汽車按揭業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)等，雙方的合作會促成更多的交叉銷售創(chuàng)新產(chǎn)品，有利于提高雙方的盈利水平。⑸客戶信用信息的共享。外資銀行對我國少數(shù)大企業(yè)比較熟悉，但對廣大的中小企業(yè)和個人來說，卻不了解他們的信用記錄，這無疑將成為外資銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展的一個障礙。在與這些客戶開展業(yè)務(wù)時，外資銀行可以向中資銀行征詢，由中資銀行提供有關(guān)信息。同時，外資銀行擁有管理和分析客戶信用記錄的先進(jìn)技術(shù)，可以幫助我們建立起完善的客戶管理系統(tǒng)，雙方共享客戶信用信息資源，能夠促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。⑹人員培訓(xùn)方面的合作。一方面，外資銀行對現(xiàn)代商業(yè)銀行管理手段非常熟悉，可以對我國銀行管理人員進(jìn)行此方面的培訓(xùn)；另一方面，外資銀行要開展人民幣業(yè)務(wù)，需要一批熟悉人民幣業(yè)務(wù)運作方式和法規(guī)的人才，中資銀行可以協(xié)助外資銀行提供這方面的培訓(xùn)。

所以，中外資銀行是在競爭中尋求合作共贏的。中資銀行與外資銀行的合作范圍也將逐步擴(kuò)大，如賬戶清算、清算、福費廷、QDII托管、財富管理、資產(chǎn)轉(zhuǎn)受讓等，中外資銀行都可以建立合作關(guān)系。

發(fā)展趨勢

中外資銀行的合作將出現(xiàn)更多模式。現(xiàn)在中外資金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)合作呈現(xiàn)四面開花的勢頭，隨銀行業(yè)全面開放的深入，中外資銀行合作將在更廣的層面得到推動。在這樣的前提下，中外資銀行的合作已成為不斷探索的新課題。我國銀監(jiān)會鼓勵和支持中外資銀行在股權(quán)、業(yè)務(wù)和技術(shù)方面開展多元化的合作，勢必使中外資銀行的合作模式帶來多樣化。

中外資銀行新的競爭焦點將是中小企業(yè)投融資領(lǐng)域。外資銀行目前主要通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的銀行業(yè)利潤，中外資銀行對高端客戶群體的爭奪還會持續(xù)升級。另外由于外資銀行在大型企業(yè)客戶爭奪上還沒有形成優(yōu)勢，外資銀行會開發(fā)目前比較薄弱的細(xì)分市場――中小企業(yè)投融資領(lǐng)域，這將是中外資銀行下一步新的競爭焦點。

外資銀行為深化利潤發(fā)展空間將加快零售銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)。由于我國銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式的慣性，給國內(nèi)的批發(fā)和零售市場留下了空前的發(fā)展空間。中資銀行一直關(guān)注大型企業(yè)貸款，在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)驗遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上外資銀行，這給外資銀行帶來了發(fā)展機(jī)會。當(dāng)前，信用卡已成為中國增長最快的消費信用產(chǎn)品，信用卡的使用量和利潤率將出現(xiàn)爆炸式的增長。未來信用卡、住房貸款和投資產(chǎn)品在中國零售業(yè)務(wù)中的重要性將與日俱增。因此，外資銀行在我國是以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以爭奪中間業(yè)務(wù)為特征的發(fā)展態(tài)勢。

中資銀行混業(yè)經(jīng)營限制將受到某種程度的突破?；鞓I(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球金融業(yè)發(fā)展的共同趨勢。在我國，盡管金融混業(yè)還沒有成為金融發(fā)展的主流，特別是還存在著金融業(yè)法律上的障礙，但不同金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)合作和交叉、金融集團(tuán)的發(fā)展、金融控股公司的成立，都為突破混業(yè)經(jīng)營的限制打下了基礎(chǔ)。特別是商業(yè)銀行設(shè)立的基金管理公司，更是標(biāo)志著現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營制度的某種松動。對此，任何中外資金融機(jī)構(gòu)都不會坐失良機(jī)，而必然積極尋求某種先機(jī)。

篇（8）

2006年12月11日，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)。隨著《外資銀行管理條例》的出臺，對于經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)執(zhí)照的限制將進(jìn)一步取消。目前，外資銀行在中國有198家分行，大概有70家是代表處，所有這些機(jī)構(gòu)都是在24個城市進(jìn)行運作的。并且，已有12家外資銀行獲準(zhǔn)將中國境內(nèi)分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)中國有限公司已經(jīng)獲準(zhǔn)開業(yè)，其余8家正在進(jìn)行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。

2007年4月2日，轉(zhuǎn)制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業(yè)。而在同一天，經(jīng)中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)，首批拿到本地注冊的法人營業(yè)執(zhí)照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內(nèi)地的100多家網(wǎng)點也同時開業(yè)，并向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。中外銀行同臺競技的序幕正式拉開。

一、外資銀行對中國銀行的評析

根據(jù)普華永道會計師事務(wù)所2007年對外資銀行在中國大陸發(fā)展情況的調(diào)查(本報告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)基于對40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業(yè)市場、來自22個國家/地區(qū)的74家外資銀行)結(jié)果顯示：外資銀行對中國內(nèi)地銀行的評價還是相當(dāng)之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時指出了中國內(nèi)地銀行所存在的問題：例如，國內(nèi)貸款市場方面(風(fēng)險控制、對不良資產(chǎn)的處理、貸款評級系統(tǒng)準(zhǔn)確性、對抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統(tǒng)、董事的獨立性、前/中/后臺職能重疊)，市場運作方式(利率管制、對高風(fēng)險、低利潤貸款的集中、費用/傭金管制、受監(jiān)管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。

二、外資銀行在中國的發(fā)展策略分析

隨著中國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，90%的國外投資者都認(rèn)為投資環(huán)境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對中國市場的發(fā)展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準(zhǔn)外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行能夠面對的客戶群進(jìn)一步擴(kuò)展，中國市場進(jìn)一步打開，這對外資銀行在中國的發(fā)展起到了極大的推動作用。

目前，中國市場上的外資銀行有很多，但市場份額實際上非常小。據(jù)統(tǒng)計，外資銀行的市場份額為1.71%，貸款和存款產(chǎn)品都在1.7%左右。前不久進(jìn)行的一項全國性金融調(diào)查顯示，在外資銀行進(jìn)入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數(shù)占10.8%，仍愿意選擇國內(nèi)銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時，該項調(diào)查顯示，外資銀行的最大優(yōu)勢是“服務(wù)水平好，效率高”，占66.7%。確實，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、高效率業(yè)已成為外資銀行的形象定位。

中國有近13億人口市場的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場，外資銀行總部承諾，與對其他市場業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度相比，將大力支持其中國機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。那么，外資銀行如何發(fā)揮自身所長，在中國市場站穩(wěn)腳跟，和中國內(nèi)地銀行這樣的巨人進(jìn)行競爭呢？筆者總結(jié)了外資銀行的三條發(fā)展策略：

(一)積極搶占零售業(yè)務(wù)市場

外資銀行在國內(nèi)的迅速擴(kuò)張讓國內(nèi)的銀行業(yè)充分感到了壓力，我們發(fā)現(xiàn)，外資銀行在國內(nèi)擴(kuò)張的重要武器正是他們最為擅長的個人零售業(yè)務(wù)。個人零售業(yè)務(wù)是以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢評估、家庭理財、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù)，它是商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的重要渠道?；ㄆ臁R豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內(nèi)多年，他們都以零售業(yè)務(wù)作為搶占市場的突破口。而在2006年年底，由花旗集團(tuán)牽頭，中國人壽、國電集團(tuán)、中信信托等組成的花旗財團(tuán)擊敗國內(nèi)外競爭對手，成功收購了廣東發(fā)展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發(fā)展銀行20%的股份，有業(yè)內(nèi)認(rèn)識分析，通過參股廣發(fā)行，外資背景的花旗銀行可以建立一個面向所有消費者的銀行，同時還可以打開一扇零售銀行業(yè)務(wù)的窗口。

對國內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主題業(yè)務(wù)，通常占到整個業(yè)務(wù)收入的80%以上，而零售業(yè)務(wù)一直被大家忽視，不但占的比重很小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類也相當(dāng)單一。隨著整個金融業(yè)已經(jīng)意識到個人零售業(yè)務(wù)的重要性，這樣的狀況在最近幾年發(fā)生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。

經(jīng)過多年的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，零售業(yè)務(wù)的貸款需求日益增加，從房地產(chǎn)貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業(yè)貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個人貸款業(yè)務(wù)也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時間里，中國人民幣個人貸款業(yè)務(wù)的復(fù)合年均增長率已經(jīng)達(dá)到了33.1%，其中房地產(chǎn)個人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發(fā)展到4000萬張，未來隨著發(fā)卡行數(shù)量的增加和個人信用體系的逐步完善，個人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)量和比重都將大幅上升。與此同時，企業(yè)貸款需求在下降。在美國，公司金融業(yè)務(wù)部門中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)所占的比重已經(jīng)越來越小，投資銀行、證券交易等服務(wù)于直接融資市場的業(yè)務(wù)正取代貸款業(yè)務(wù)成為公司金融業(yè)務(wù)的主流，而這些業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)，使整個公司金融部門的資金支出下降。

中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來了巨大的居民財富和儲蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅實基礎(chǔ)。外資銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)了這個潛力巨大的市場，并積極采取行動拼搶該領(lǐng)域。據(jù)國家統(tǒng)計局預(yù)計，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財市場，將是外資銀行目光瞄準(zhǔn)的重點。

(二)積極運用營銷手段，倡導(dǎo)人性化服務(wù)

外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運用，積極倡導(dǎo)人性化的服務(wù)理念。在這一點上，我們可以以外資銀行在“結(jié)構(gòu)性存款”這一業(yè)務(wù)的開發(fā)為例來進(jìn)行分析。

結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一種。它是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權(quán))，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得較高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性存款作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，在20世紀(jì)90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色。目前結(jié)構(gòu)性存款種類繁多，各家銀行競爭激烈，而外資銀行在這一領(lǐng)域處于領(lǐng)跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領(lǐng)先的原因：

1.市場細(xì)分，滿足不同客戶的需求。一種產(chǎn)品的市場營銷能否成功，關(guān)鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對不同客戶進(jìn)行不同的產(chǎn)品設(shè)計，以滿足不同需求。結(jié)構(gòu)性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達(dá)到投資其它產(chǎn)品的目的，尤其是在我國目前的資本項目未自由兌換的情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以幫助投資者實現(xiàn)投資過去個人無法投資的領(lǐng)域。從這一角度出發(fā)，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯(lián)系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結(jié)構(gòu)性存款方面不求量多求質(zhì)精。所謂“精”就是每一款產(chǎn)品都針對一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優(yōu)利賬戶”就是針對有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數(shù)掛鉤保本投資產(chǎn)品中對VIP客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。

2.探求客戶心理，細(xì)待優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎(chǔ)開發(fā)出有巨大需求的產(chǎn)品。比如針對高端客戶風(fēng)險承受能力強(qiáng)、風(fēng)險厭惡程度低的特點，外資銀行主要推出的是一些高風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品。而對于一些優(yōu)質(zhì)客戶，外資銀行會提供收益更高的產(chǎn)品，使這些客戶獲得尊貴的感覺，以建立長期的關(guān)系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行“梵高貴賓理財之全球配置債券基金籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標(biāo)的，盡管國內(nèi)很少有人對這一領(lǐng)域有深入的了解，但其豐厚的預(yù)期回報率還是吸引了眾多投資者購買。

3.揚長避短的產(chǎn)品定位。盡管外資銀行都努力開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，但它們的側(cè)重點不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數(shù)的3-5年中長期產(chǎn)品，渣打銀行以3個月-3年的中短期產(chǎn)品為主，同屬匯豐集團(tuán)成員的恒生銀行和匯豐銀行的產(chǎn)品流動性較強(qiáng)，東亞銀行則在新推出的產(chǎn)品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機(jī)制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領(lǐng)域推出相應(yīng)的產(chǎn)品，發(fā)揮出自身比較優(yōu)勢，從而在競爭中處于有利地位。

4.充分利用現(xiàn)有資源，有效降低成本。金融創(chuàng)新的最初目的在于突破現(xiàn)有法律規(guī)定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)定較少，對其性質(zhì)還未確認(rèn)，在此情況下，結(jié)構(gòu)性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機(jī)會。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發(fā)的結(jié)構(gòu)性存款開始掛鉤海外指數(shù)，如道·瓊斯指數(shù)、恒生指數(shù)、國際商品期貨指數(shù)等，突破了境內(nèi)只有QDII才可投資境外市場的規(guī)定，為投資者帶來更多的投資機(jī)會，在增加產(chǎn)品需求的同時，自然也降低了自身的成本。

5.把握金融創(chuàng)新精髓，創(chuàng)造更優(yōu)的組合搭配。金融創(chuàng)新的精髓在于運用尖端技術(shù)對現(xiàn)有收益風(fēng)險進(jìn)行剝離、分解并通過重新組合或復(fù)合創(chuàng)造出新的收益風(fēng)險關(guān)系。結(jié)構(gòu)性存款的設(shè)計上最主要的一點是選擇合適的內(nèi)嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權(quán)類型，比如在提前終止權(quán)的運用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創(chuàng)造收益。

(三)力求通過合作進(jìn)行競爭達(dá)到共贏

就競爭來說，外資銀行希望通過合作進(jìn)行競爭，而不是通過純粹的競爭來進(jìn)行競爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進(jìn)行互補(bǔ)式競爭，而不是直接和本地銀行進(jìn)行直接的和面對面的競爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進(jìn)入中國市場最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網(wǎng)點所覆蓋的區(qū)域80%是外商投資者的活躍地區(qū)，不僅牢牢抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，且已經(jīng)將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區(qū)。很多外資銀行都抱有長期發(fā)展態(tài)度，它們進(jìn)入中國市場是希望有長期的戰(zhàn)略合作，特別是在某些領(lǐng)域，可以實現(xiàn)和當(dāng)?shù)劂y行的長期發(fā)展，匯豐、花旗在浦東就有類似領(lǐng)域的合作。應(yīng)該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競爭，而是為了能夠補(bǔ)充在中國已經(jīng)存在的東西。例如，渣打推出了一些產(chǎn)品，也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品，在這種情況下每個合作者都在市場中獲勝了?，F(xiàn)在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個全新的銀行，其即為外資銀積極擴(kuò)大參股份額的一個成功例子。

總之，外資銀行希望實施有機(jī)增長的戰(zhàn)略。有機(jī)的增長就是有更多的人才和有自己的管理團(tuán)隊，而且要不斷發(fā)展壯大，希望這樣的投資戰(zhàn)略能夠達(dá)到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費者也獲益。

三、結(jié)語

綜上所述，外資銀行在中國的整個策略框架是可以概括為“四化”，即廣化、深化、強(qiáng)化、優(yōu)化。廣化：外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化：全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化：從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化：外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉峰.淺談外資銀行在華投資與個人理財?shù)年P(guān)系[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2007，(6).

篇（9）

[作者簡介]邱房貴，梧州學(xué)院副教授，廣西梧州543002

[中圖分類號]17830

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1672―2728(2008)02―0047―05

一、外資銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

外資銀行源于銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的跨國化。它的產(chǎn)生最早是為了給西方資本主義國家在海外的貿(mào)易行為提供外匯結(jié)算、外匯交易、出口信貸等業(yè)務(wù)服務(wù)。在貿(mào)易和投資自由化的影響下，跨國公司擴(kuò)張迅速，為了爭奪跨國公司這樣的大客戶，那些有實力的大銀行自然要滿足客戶的需求，隨著跨國公司走向海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這直接促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。

銀行業(yè)務(wù)的跨國經(jīng)營歷史可謂源遠(yuǎn)流長，有學(xué)者認(rèn)為可追溯到羅馬時代。但一般認(rèn)為，現(xiàn)代外資銀行起源于19世紀(jì)中后期。1865年英國的25家銀行在海外開設(shè)了240多家分行，由此踏出了現(xiàn)代外資銀行發(fā)展的第一步。隨后，荷蘭、美國、法國、意大利等國的銀行紛紛在海外開設(shè)分行。這些早期的外資銀行數(shù)量較少，業(yè)務(wù)有限，加之內(nèi)部管理、外部競爭以及戰(zhàn)爭等原因而破產(chǎn)倒閉。當(dāng)代的外資銀行始于20世紀(jì)60年代的美國。當(dāng)時美國禁止國內(nèi)銀行開設(shè)分行，致使美國銀行紛紛把目光投向海外市場。由于美元在國際貨幣市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，所以美國的海外銀行發(fā)展迅猛并取得了獨步天下的地位。其數(shù)量從1950年的95家海外分行發(fā)展到1970年的536家，其資產(chǎn)也從1955年的20億美元增至1970年的526億美元。而同期其他國家的跨國銀行發(fā)展緩慢，以外國銀行在美國的分支機(jī)構(gòu)為例，其總數(shù)只有50家。直到70年代，西方國家的外資銀行總體上才有了較大的發(fā)展。除了美國的海外銀行持續(xù)迅猛發(fā)展外，英國、法國、加拿大的海外分行、附屬行、聯(lián)屬行在70年代末也分別達(dá)到了1101家、391家、295家。80年代后，美國金融地位相對下降，日本金融地位繼續(xù)上升。到了90年代上半期，日本海外銀行已開設(shè)了1091家；而美國銀行的海外資產(chǎn)開始出現(xiàn)負(fù)增長。此時，后起工業(yè)化國家的外資銀行業(yè)務(wù)也有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展。

我國境內(nèi)外資銀行隨著改革開放的政策發(fā)展起來。1979年我國批準(zhǔn)第一家外資銀行――日本東京銀行在北京設(shè)立代表處。1982年我國開始引進(jìn)外資金融營業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點，同年批準(zhǔn)香港南洋商業(yè)銀行在深圳設(shè)立分行。1985年，我國的廈門、珠海、汕頭和海南四個經(jīng)濟(jì)特區(qū)也向外資金融機(jī)構(gòu)開放。1992年又批準(zhǔn)大連、天津、青島、寧波、福州、廣州對外資銀行開放，并擴(kuò)大到13個沿海城市。1995年我國的金融開放進(jìn)一步擴(kuò)大，金融開放城市增加到24個。1998年7月中旬中國宣布取消外資銀行在中國設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域限制。隨著中國加入WTO，外資銀行的發(fā)展出現(xiàn)了前所未有的新局勢。據(jù)銀監(jiān)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2006年9月末，在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，下設(shè)17家分支行及附屬機(jī)構(gòu)。22個國家和地區(qū)的73家銀行在中國24個城市設(shè)立了191家分行和61家行；41個國家和地區(qū)的183家外國銀行在中國24個城市設(shè)立242家代表處。

從外資銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我們可以窺出外資銀行的一些發(fā)展趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，當(dāng)前世界外資銀行的發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下幾個趨勢：

1.外資銀行的擴(kuò)張速度將進(jìn)一步加快。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，資本流動的成本正不斷下降，為謀求利差和監(jiān)管程度的差異，跨國銀行致力于海外擴(kuò)張的趨勢越加明顯。在金融自由化的背景下，各國逐步放寬了對外資銀行市場準(zhǔn)入、市場待遇等方面的限制，促使了外資銀行的發(fā)展。而《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的實施，更為跨國銀行的海外擴(kuò)張掃除了障礙。在這個大環(huán)境下，外資銀行在華業(yè)務(wù)近年來發(fā)展非常迅速。資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30％以上。截至2006年9月末，其在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到1051億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.9％，其在華外資銀行存款總額達(dá)到334億美元，貸款余額為549億美元。

2.外資銀行向業(yè)務(wù)自由化方向發(fā)展。當(dāng)前，銀行業(yè)務(wù)自由化是世界金融發(fā)展的綜合體現(xiàn)。其具體表現(xiàn)在：一是放寬了銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。由于直接融資的發(fā)展，銀行的存貸業(yè)務(wù)下降，因而從20世紀(jì)80年代開始，實行分業(yè)經(jīng)營的西方國家就陸續(xù)允許所有的金融機(jī)構(gòu)參加銀行、證券、保險交易。如美國在1980年允許商業(yè)銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉，使商業(yè)銀行既能從事長短期融資等銀行業(yè)務(wù)，又能從事證券、租賃、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，從而拉開了銀行業(yè)務(wù)全能化的序幕。而1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則完全取消了銀行、證券、保險之間的業(yè)務(wù)界限。二是取消了利率的上限管制。從20世紀(jì)70年代開始，由于市場利率的日益攀升，企業(yè)融資出現(xiàn)了非銀行化的趨勢。在此背景下，美國于1980年決定在7年內(nèi)取消利率的上限管制。隨后，其他國家也先后取消了利率的上限管制。三是解除外匯管制，促進(jìn)資本的自由流動。四是放寬其他各項金融限制，如解除對外國金融機(jī)構(gòu)的活動范圍限制，以方便本國銀行進(jìn)入外國市場和外國銀行進(jìn)入本國市場。

3.中間業(yè)務(wù)成為外資銀行的搶占焦點。外資銀行首先要搶占的是外匯業(yè)務(wù)市場。外資銀行憑借其雄厚的資金實力、全球化金融集團(tuán)母公司的綜合性金融服務(wù)、良好的商業(yè)信譽(yù)、穩(wěn)固的海外客戶關(guān)系和便捷的全球網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)吸引外資投資企業(yè)和國內(nèi)外向型企業(yè)等客戶。風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)市場將面臨更加激烈的競爭。中間業(yè)務(wù)是指銀行不動用或較少動用自己的資本，而主要以中間人的身份客戶辦理收付和其他委托事項并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，包括國際結(jié)算、個人消費信貸、財務(wù)顧問、代客理財和信息咨詢等。外資銀行由于其外來特性，存在被東道國民族心理是否接受以及在機(jī)構(gòu)擴(kuò)張過程中所存在的法律和經(jīng)濟(jì)限制等問題，這使其難以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是本幣存、貸款業(yè)務(wù)取得優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)勢必成為其擴(kuò)張的重點，故又被稱為“黃金業(yè)務(wù)”。尤其是在發(fā)展中國家，中間業(yè)務(wù)是一個尚未被完全開發(fā)而又極具潛力的巨大市場。因而，其市場前景非?？捎^。

4.跨國銀行設(shè)立外資銀行越來越多的采用了并購方式。如：1997年11月30日德意志銀行收購了美國的信孚銀行，由此使其總資產(chǎn)超過8200億美元；1998年4月6日，美國花旗銀行和旅行者

公司合并成花旗集團(tuán)，資產(chǎn)總額近7000億美元；2000年，日本興業(yè)銀行、富士銀行和第一勸業(yè)銀行宣布合并，組成一家資產(chǎn)總額約13000億美元的全球最大的銀行集團(tuán)；2005年，德國裕寶聯(lián)合銀行并購意大利聯(lián)合信貸銀行，成就了近年來歐洲最大的跨國銀行并購案。

雖說銀行業(yè)的并購由來已久，但在上世紀(jì)90年代卻浪潮迭起，究其原因主要有：一是銀行業(yè)自身追求經(jīng)濟(jì)效益。通過并購不僅可以節(jié)省巨額的研發(fā)費用和網(wǎng)點建設(shè)費用，獲得管理和財務(wù)上的協(xié)同效益，而且還可以使一些相關(guān)的金融產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷售，創(chuàng)造更多的銷售機(jī)會，從而可提高銀行的經(jīng)營效率和盈利能力。通過并購當(dāng)?shù)劂y行，外資銀行可獲得當(dāng)?shù)劂y行的本土優(yōu)勢，減少法律、行政管理、風(fēng)俗習(xí)慣等的限制，縮短贏利時間，與當(dāng)?shù)劂y行優(yōu)勢互補(bǔ)。創(chuàng)造出更強(qiáng)大的競爭力。二是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的需求，以提高銀行國際競爭力和爭奪全球金融霸主地位?？鐕y行競爭的重點是對全球金融市場的爭奪。各國為爭奪全球金融市場，不僅鼓勵國內(nèi)銀行并購，也鼓勵國內(nèi)銀行并購國外銀行，以組建超級金融集團(tuán)，提高其國際競爭力。

5.“客戶中心主義”將成為外資銀行的營銷策略。在近百年來國際銀行的發(fā)展史中，“以質(zhì)取勝”和“以量取勝”是兩種主要的經(jīng)營模式，相應(yīng)的“客戶中心主義”和“產(chǎn)品中心主義”是兩種主要的營銷策略。前者因無眾多分支機(jī)構(gòu)的支持而注重培植特定的客戶群體，盡量滿足客戶的金融需要；后者因有廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支持。而注重開發(fā)金融產(chǎn)品，為客戶提供一攬子金融服務(wù)。由于外資銀行難以在短時間內(nèi)在東道國建立一定規(guī)模的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，加之客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使外資銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在這種營銷策略的指導(dǎo)下，銀行營銷以客戶的需求為中心，實施客戶情感經(jīng)營管理，令客戶滿意，使客戶成為銀行的忠實擁護(hù)者。

二、外資銀行的發(fā)展對東道國經(jīng)濟(jì)的影響

外資銀行在東道國的發(fā)展初期，其經(jīng)濟(jì)影響并不很大，但隨著外資銀行整體數(shù)量的膨脹和規(guī)模的擴(kuò)張以及參與程度的上升，東道國銀行業(yè)的競爭環(huán)境發(fā)生了很大的變化。外資銀行進(jìn)入不僅增加了市場競爭者的數(shù)量，而且還擴(kuò)大了市場的邊界，同時對市場結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)等都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。外資銀行的進(jìn)人是一把雙刃劍：它對東道國的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了雙重影響。當(dāng)然，不同國家金融體制的成熟程度不同，外資銀行對不同國家的經(jīng)濟(jì)影響側(cè)重點及其程度也有所不同。

外資銀行對東道國的有利影響表現(xiàn)在：

1.加快金融服務(wù)市場的建設(shè)，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動力。外資銀行在提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面有明顯的優(yōu)勢，會給當(dāng)?shù)氐你y行業(yè)帶來強(qiáng)大的競爭壓力，因而迫使本國銀行改善經(jīng)營管理，開拓新業(yè)務(wù)，提高競爭能力。

2.外資銀行的進(jìn)人可以改善東道國的投資環(huán)境。跨國公司的發(fā)展客觀上要求銀行為之提供全球性的金融服務(wù)，鑒于跨國公司和跨國銀行之間存在密切的合作關(guān)系，因此，外資銀行的進(jìn)入不僅可以增強(qiáng)跨國公司進(jìn)人東道國市場的信心，而且，通過其所提供的業(yè)務(wù)咨詢、進(jìn)出口結(jié)算等服務(wù)可以滿足跨國公司的金融需求，從而改善東道國的投資環(huán)境。

3.外資銀行的進(jìn)入能促進(jìn)東道國人力資源的發(fā)展。外資銀行進(jìn)入東道國市場。通常會大量招募當(dāng)?shù)厝瞬牛@有利于東道國學(xué)習(xí)和掌握外國先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為東道國培養(yǎng)銀行業(yè)發(fā)展的后備力量。由于服務(wù)業(yè)無法像普通技術(shù)和設(shè)備一樣進(jìn)行跨國界的轉(zhuǎn)移，因而外資銀行對其從東道國招聘來的職員必須提供正式的和非正式的培訓(xùn)機(jī)會，以增加職員的技能和有關(guān)知識。對有可能成為其職員的人員以及與之有業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)人員提供培訓(xùn)等。一般而言，外資銀行的投資規(guī)模越大，其需招聘的員工和需接受培訓(xùn)的人員就越多，對東道國人力資源發(fā)展的作用就越大。同時東道國也可借鑒外資銀行帶來的先進(jìn)理念、管理模式，以增強(qiáng)自己的競爭實力。

4.外資銀行的進(jìn)入可以有效地改變東道國的資金供應(yīng)狀況。首先，外資銀行通過直接提供貸款、境外承銷證券、參與國際租賃、改善投資環(huán)境、帶動國外投資等活動，可有效地改變東道國的資金供應(yīng)狀況，彌補(bǔ)國內(nèi)儲蓄不足。如國際貨幣基金組織(IMF)的報告證明，東亞5國的銀行負(fù)債與資本流動的時間基本一致，而對于大多數(shù)國家而言，金融儲蓄率與國內(nèi)儲蓄率正相關(guān)關(guān)系較為顯著。這對于國內(nèi)儲蓄普遍不足的發(fā)展中國家而言，作用非常重要。其次，由于外資銀行在放款時比東道國銀行更加注重經(jīng)濟(jì)效益，從而可以提高東道國儲蓄的利用效益。據(jù)分析，我國外資項目的平均投資效果系數(shù)、平均投資回收期和平均用匯創(chuàng)匯率等效益指標(biāo)，普遍比國內(nèi)企業(yè)的投資項目高出40％～70％。

5.外資銀行的進(jìn)入可以加快東道國，尤其是發(fā)展中國家金融深化的進(jìn)程。首先，外資銀行的進(jìn)入可改變東道國舊有的融資體制。大多數(shù)發(fā)展中國家長期實行相對封閉的發(fā)展策略，融資渠道過分依賴內(nèi)部積累。外資銀行進(jìn)入后，不僅可以打破這種封閉型的融資狀態(tài)，為國內(nèi)簡潔融資開辟新的渠道、新的方式，而且通過其參與股票和債券市場，還可以在規(guī)范和促進(jìn)證券市場的發(fā)展方面具有積極意義。其次，外資銀行的進(jìn)入可直接推動?xùn)|道國貨幣化的進(jìn)程。據(jù)克拉克等人對阿根廷上世紀(jì)90年代金融市場開放后的研究發(fā)現(xiàn)，阿根廷金融深化的指標(biāo)M3／GDP在1991年為11.2％，而1997年升至24.8％。私人部門貸款／GDP由1991年的11.8％升至1997年的18％，這是阿根廷金融發(fā)展最為迅速的幾年。其他發(fā)展中國家也有類似的現(xiàn)象。再次，外資銀行的進(jìn)入可強(qiáng)化東道國的金融競爭機(jī)制。在發(fā)展中國家，由于長期的金融管制，使國內(nèi)的銀行業(yè)在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場信息收集與處理、技術(shù)服務(wù)等方面都非常落后，競爭也十分有限。外資銀行進(jìn)入后，使金融機(jī)構(gòu)多樣化，國內(nèi)企業(yè)有了選擇的余地，從而可以強(qiáng)化東道國的金融競爭機(jī)制。最后，外資銀行的進(jìn)入還可以加快東道國金融國際化的進(jìn)程。一方面，外資銀行的進(jìn)入本身就標(biāo)志著東道國金融市場與國際金融市場有了更多的聯(lián)系，而且，外資銀行的進(jìn)入，還促使東道國的銀行按照國際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改革和管理，以盡快和國際接軌；另一方面，外資銀行的進(jìn)人為東道國銀行到海外擴(kuò)展創(chuàng)造了條件，特別是有利于本國銀行進(jìn)入實行對等互惠原則的國家，從而可使東道國在國際競爭的大環(huán)境中，促使金融深化在廣度上的延伸。

6.外資銀行的進(jìn)入能推進(jìn)東道國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾一般都比較突出，農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。東道國可以引導(dǎo)外資銀行投資于基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)東道國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如在20世紀(jì)80年代，用于我國能源、交通建設(shè)的國外貸款約占外國總貸款的60％，有力地支持了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

7.外資銀行能夠促使東道國的信貸資金流動更為合理。外資銀行在開展信貸業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗，善于提高資金使用率，同時外資銀行能夠運用復(fù)雜的金融衍生工具，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險；此外，外資銀行進(jìn)入會促使東道國銀行貸款及處理方法和信息披露方式向國際慣例靠攏，有助于提高東道國銀行的信息質(zhì)量，為東道國金融監(jiān)管當(dāng)局創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。外資銀行還是一種穩(wěn)定的信貸來源，當(dāng)需要的時候，在東道國的外資銀行分支機(jī)構(gòu)可以從母銀行募集資金或資本。

8.外資銀行的進(jìn)入在一定程度上能改善東道國的國際收支狀況。外資銀行的一部分外匯資金是從其關(guān)聯(lián)行調(diào)入，而且在東道國經(jīng)濟(jì)前景看好時，外資銀行還可促進(jìn)國外資本的流入，從而可改善東道國的國際收支情況。

9.外資銀行的進(jìn)入加強(qiáng)了東道國銀行部門的監(jiān)管力量。外資銀行的高技術(shù)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品促使東道國監(jiān)管當(dāng)局提高監(jiān)管隊伍的質(zhì)量與規(guī)模，因此無論是對東道國銀行還是對外資銀行都可能提高其監(jiān)管水平。而且，在監(jiān)管過程中，外資銀行通常重視對會計報告等的信息揭示制度，如果東道國銀行注意仿效，則信息的透明度會有所改善。在外資銀行的發(fā)展過程中，許多國家都意識到，金融風(fēng)險發(fā)生的根本原因是有關(guān)國家所實行的“糟糕的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和糟糕的金融監(jiān)管”，如果市場上留有投機(jī)空間，那就是政府在法律制度和管理上的失誤。因此在引入外資銀行的同時，要注意從法律制度上加強(qiáng)對外資銀行風(fēng)險的預(yù)防管理和危機(jī)處理。經(jīng)濟(jì)條件的變化必然打破舊有制度安排下的利益均衡，從而對制度進(jìn)行替換的需求與供給之規(guī)律影響產(chǎn)生，在此影響下各國的有關(guān)法律規(guī)制都是隨著外資銀行的發(fā)展變化而在不斷地發(fā)生變遷。如今，不僅發(fā)達(dá)國家對外資銀行的法律規(guī)制已相當(dāng)完善，發(fā)展中國家的法律規(guī)制也正逐步完善。但由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的和諧能力、法律制度的成熟程度、外資銀行的發(fā)展?fàn)顩r、本國銀行業(yè)的競爭能力等方面的不同，發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家在對外資銀行法律規(guī)制目的以及由此所決定的內(nèi)容安排上存在許多差異。發(fā)達(dá)國家的規(guī)制目的主要是促進(jìn)本國銀行業(yè)的競爭，并以此打開其他國家金融市場的大門；而發(fā)展中國家的規(guī)制目的主要是保護(hù)國內(nèi)金融的健康發(fā)展，限制外資銀行在本國的競爭力，同時通過積極、適度地引進(jìn)外資銀行，以促進(jìn)本國金融與經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

我國2006年12月11日起開始實施《中華人民共和國外資銀行管理條例》(以下均簡稱為《條例》)。《條例》強(qiáng)調(diào)了由非審慎性監(jiān)管向?qū)徤餍员O(jiān)管轉(zhuǎn)化的原則。在外資銀行的國民待遇問題上，《條例》也作出了解釋，其別強(qiáng)調(diào)外資法人銀行導(dǎo)向政策，就是要求外資銀行在中國以國內(nèi)銀行法人的方式存在，其在準(zhǔn)入程度、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上盡量與中資銀行一致?！稐l例》對外國銀行進(jìn)入既采取了全面開放的原則，基本上全面兌現(xiàn)了對WTO的承諾；同時又通過一些新制度規(guī)則的設(shè)計、新組織形式的創(chuàng)立等方式來控制外資銀行全面進(jìn)入中國的風(fēng)險和保護(hù)國內(nèi)銀行業(yè)及民眾之利益，以便在此基礎(chǔ)上來防范國內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險，形成銀行業(yè)新的競爭格局及提高銀行業(yè)金融資源配置效率。

外資銀行的消極影響表現(xiàn)在：

1.外資銀行的進(jìn)入會嚴(yán)重沖擊東道國國內(nèi)的各項業(yè)務(wù)。首先，國際業(yè)務(wù)將承受更大的競爭壓力。由于外資銀行自身的優(yōu)勢和東道國銀行自身的劣勢，外資銀行首先開拓的是國際業(yè)務(wù)市場，如外匯存貸款業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、對外委托、咨詢以及其他中間業(yè)務(wù)等，并在短時間內(nèi)即可占領(lǐng)相當(dāng)大的市場份額。其次，本幣業(yè)務(wù)競爭將進(jìn)一步激烈。從長遠(yuǎn)看，外資銀行將致力于東道國本幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并將以優(yōu)良的服務(wù)吸引客戶。如在我國，由于居民儲蓄存款與利率正相關(guān)性極弱，而把服務(wù)態(tài)度的好壞，是否方便、與銀行的關(guān)系等作為選擇儲蓄機(jī)構(gòu)的首要標(biāo)準(zhǔn)，致使外資銀行在我國的存款市場具有很大的增長空間。最后，個人消費業(yè)務(wù)也會全面受沖擊。個人消費業(yè)務(wù)由于量大、風(fēng)險低，近幾年在國外發(fā)展迅速，而在大多數(shù)發(fā)展中國家，個人消費貸款還處于起步階段，難以與外資銀行展開競爭。這種狀況的持續(xù)將嚴(yán)重壓縮國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營空間。

2.外資銀行與東道國爭奪人才。擁有精通銀行業(yè)務(wù)又懂外語和計算機(jī)的銀行專業(yè)管理人員、業(yè)務(wù)操作人員是銀行在未來競爭中獲勝的基礎(chǔ)。外資銀行進(jìn)入后，必須由熟悉本地市場的人才經(jīng)營管理，因此，其定會以優(yōu)厚的工資待遇、優(yōu)越的工作條件、先進(jìn)的管理模式和良好的培訓(xùn)及成長機(jī)會等優(yōu)惠條件，挖走本地銀行的優(yōu)秀管理人才和業(yè)務(wù)骨干，并帶走一批客戶；相反，本地銀行由于人才激勵機(jī)制不健全等原因，其人才的流失不可避免。當(dāng)一個成熟的專業(yè)人員轉(zhuǎn)人另一家銀行，就不僅僅是一個簡單的個人去留問題，隨之將可能帶走部分業(yè)務(wù)、客戶或?qū)ｍ棶a(chǎn)品，甚至這將可能變成一個關(guān)系到該銀行競爭地位的大問題。

3.外資銀行與國內(nèi)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行進(jìn)入后，首先會借助其與母國企業(yè)投資者的地緣關(guān)系以及長期形成的銀企關(guān)系，爭取母國企業(yè)在當(dāng)?shù)赝顿Y的企業(yè)，而隨著外資銀行的不斷“本土化”，其將以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來吸引和培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)客戶，而將一些風(fēng)險大的客戶留給本地銀行，致使東道國國內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)“劣客驅(qū)逐良客”的現(xiàn)象。如我國人世伊始，就發(fā)生了南京愛立信公司和浙江慶豐印染公司等績優(yōu)公司離開中資銀行而投向外資銀行的事件；而優(yōu)質(zhì)客戶的流失，將導(dǎo)致國內(nèi)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步惡化，并威脅著國內(nèi)銀行業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。

4.外資銀行的進(jìn)入可能影響東道國貨幣政策實施的效率。據(jù)研究，貨幣政策的獨立性、匯率穩(wěn)定和資本的自由流動不可能同時兼顧。而外資銀行帶來的資本自由流動可能會限制東道國當(dāng)局制定和實施貨幣政策的自主性，縮短東道國國內(nèi)反周期措施的時間間隔。如一國在采取緊縮性貨幣政策時，必須上調(diào)利率。而利率的上調(diào)又容易出現(xiàn)借助外資銀行而流人大量資金的現(xiàn)象。為穩(wěn)定匯率，中央銀行必須買人外幣，出售本幣。其結(jié)果是國內(nèi)利率下降，國內(nèi)需求增加，通貨膨脹上升，緊縮政策失效。

篇（10）

1979年第一家外資銀行機(jī)構(gòu)――日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進(jìn)入中國金融市場的序幕。1995年，中國向外資銀行開放的城市增加到24個。2001年12月11日，中國正式加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，與中資銀行的競爭與合作也全方位展開。

一、外資銀行在華經(jīng)營情況

1、外資銀行在華機(jī)構(gòu)設(shè)置

目前，外資銀行進(jìn)入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。

外資銀行在華機(jī)構(gòu)從地區(qū)分布特征看，外資銀行機(jī)構(gòu)主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設(shè)立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，外資銀行在我國共設(shè)有34家外商獨資銀行，下設(shè)202家分支機(jī)構(gòu)，2家外商合資銀行，1家外商獨資財務(wù)公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。

從來源國別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，甚至一些新興市場經(jīng)濟(jì)國家也開始在我國建立網(wǎng)點。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區(qū)的最多，網(wǎng)點數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)較多。

從國際超強(qiáng)銀行在華分布特征看，進(jìn)入美國《財富》雜志排行榜500強(qiáng)的國際跨國金融機(jī)構(gòu)中，已有一半以上在華建立了機(jī)構(gòu)，在投資銀行、公司金融、個人銀行業(yè)務(wù)各方便競相發(fā)展業(yè)務(wù)，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。

2、外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀

2006年底，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。從整體上看，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點主要是集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和高端個人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計方面，一般都避開中資銀行的優(yōu)勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復(fù)雜金融產(chǎn)品和海外金融服務(wù)的公司客戶。競爭的主要手段是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合。不同類型的進(jìn)入方式意味著不同的經(jīng)營策略，不同的國家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場；還有的則致力于專項業(yè)務(wù)；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺灣則努力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹(jǐn)慎；美國的銀行多采用激進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計。

截至2009年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產(chǎn)和市場份額的情況如圖1所示。

至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產(chǎn)占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達(dá)到20.76％。按照主要經(jīng)營指標(biāo)衡量，在華外資銀行經(jīng)營情況排名見表1。

2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機(jī)影響逐步緩解和中國經(jīng)濟(jì)快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點。

(1)網(wǎng)點拓展瞄準(zhǔn)新興熱點地區(qū)。網(wǎng)點布局在追逐國家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，同時緊密跟蹤近年來涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經(jīng)開始加速在這些城市的支行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。包括重慶、成都、武漢、濟(jì)南、太原、南寧、哈爾濱等在內(nèi)的重要省會城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點。除加速重點城市的網(wǎng)點布局外，外資銀行在我國農(nóng)村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，如匯豐和花旗分別在我國一些農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。

(2)股權(quán)投資進(jìn)退分化明顯。受全球金融危機(jī)影響，2009年外資銀行在華股權(quán)投資出現(xiàn)了進(jìn)退明顯分化的復(fù)雜局面。由瑞銀集團(tuán)2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機(jī)構(gòu)對中資銀行股份的減持在2009年上半年達(dá)到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內(nèi)的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應(yīng)對金融危機(jī)沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價值的否定。與此同時，另一些國際金融機(jī)構(gòu)則加緊了對中國銀行業(yè)的股權(quán)擴(kuò)張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機(jī)影響較小的歐洲金融集團(tuán)；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機(jī)構(gòu)，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，遠(yuǎn)離危機(jī)發(fā)源地，受金融危機(jī)的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業(yè)銀行的資本擴(kuò)張。這也從一個側(cè)面顯示了國際投資者對中國金融市場發(fā)展前景的信心。

(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財中間業(yè)務(wù)、投資銀行和財務(wù)顧問業(yè)務(wù)上。另外，加快了人民幣業(yè)務(wù)的拓展，在銀行卡、個人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場機(jī)會和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計等方面的優(yōu)勢得到進(jìn)一步展現(xiàn)。

二、我國對外資銀行的監(jiān)管

隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國銀行業(yè)的國際化帶來了新的動力，有利于引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和我國國際金融中心的建設(shè)，另一方面，隨著監(jiān)管對象的增加，監(jiān)管范圍的擴(kuò)大，監(jiān)管理念的更新，也對我國的金融監(jiān)管當(dāng)局提出了更高要求。

1、目前的監(jiān)管體系

中國根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細(xì)則》和《中國銀行業(yè)對外開放報告》等法規(guī)、文件和部門規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。

銀監(jiān)會成立以后，形成了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的金融

監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預(yù)示著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進(jìn)入日常－監(jiān)管－風(fēng)險控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。

2、對外資銀行監(jiān)管中存在的主要問題

盡管這些年來中國銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。

(1)監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管理念不適應(yīng)新形勢的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強(qiáng)監(jiān)管不是提升干預(yù)力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國更好的發(fā)展，吸取他人長處，彌補(bǔ)自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導(dǎo)致了監(jiān)管職責(zé)不明確、結(jié)構(gòu)性的監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存。

(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進(jìn)外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細(xì)則》彌補(bǔ)了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進(jìn)一步完善和健全。

(3)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。

(4)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

(5)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作。當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局在這一方面尚處于十分被動的境地。

3、有關(guān)對外資銀行監(jiān)管的建議