序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇高端投資理財(cái)方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

Ø

客戶維系、挖掘、管理、個(gè)人產(chǎn)品銷售工作：

1.抓基礎(chǔ)工作，挖掘理財(cái)客戶群；

通過(guò)前臺(tái)柜臺(tái)輸送，運(yùn)用銀掌柜CRM系統(tǒng)，重點(diǎn)發(fā)展VIP客戶，新增VIP貴賓客戶；

2.進(jìn)一步收集完善客戶基礎(chǔ)資料，運(yùn)用銀掌柜CRM系統(tǒng)將客戶關(guān)系管理，資金管理，投資組合管理融合在一起，建立了部分客戶信息.在了解客戶基本信息對(duì)客戶進(jìn)行分類維系的同時(shí).進(jìn)行各種產(chǎn)品銷售，積極營(yíng)銷取得了一些成效；

3.加強(qiáng)了宣傳，通過(guò)報(bào)社、移動(dòng)短信，展版張貼，LED橫幅等方式傳遞信息，起到一些效果；

4.結(jié)合市場(chǎng)客戶投資理財(cái)需求，按照上級(jí)行工作部署進(jìn)一步推進(jìn)新產(chǎn)品上市，如人民幣周末理財(cái)、安穩(wěn)回報(bào)系列、中銀進(jìn)取搏弈理財(cái)?shù)?、以及貴金屬的銷售。

Ø

自身培訓(xùn)與學(xué)習(xí)情況：

在省分行的高度重視下，今年三月份通過(guò)全省對(duì)個(gè)人客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)選拔和內(nèi)部考核后，脫產(chǎn)參加接受西南財(cái)大AFP資格正規(guī)課程培訓(xùn)。在自身的努力學(xué)習(xí)下，今年7月通過(guò)了全國(guó)組織的AFP金融理財(cái)師資格認(rèn)證考試，并于10月取得資格證書；

通過(guò)AFP系統(tǒng)規(guī)范培訓(xùn)，經(jīng)過(guò)本階段的學(xué)習(xí)后，提升了自己素質(zhì)，在工作中，作為銀行的職員，在為客戶做投資理財(cái)方案時(shí)，根據(jù)不同的客戶，適當(dāng)?shù)嘏渲酶鞣N金融產(chǎn)品，把為客戶創(chuàng)造最大的投資回報(bào)作為自己的工作目標(biāo)。能將所學(xué)知識(shí)轉(zhuǎn)化為服務(wù)客戶的能力。

結(jié)合我行實(shí)際情況參加IT藍(lán)圖培訓(xùn)，不斷提高自己業(yè)務(wù)能力

二、存在的不足：

盡管我行理財(cái)業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展起步較晚，起點(diǎn)較低，使得理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在規(guī)模較小，與同業(yè)比較存在較大差距，存在人員不足、素質(zhì)不高、管理未配套等問(wèn)題。目前，我行為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，僅僅在發(fā)展保險(xiǎn)，代售基金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，產(chǎn)品有待更豐富，理財(cái)渠道有待拓展，我行的特色產(chǎn)品：匯聚寶，外匯寶，紙黃金，人民幣博弈等許多特色理財(cái)品種還沒(méi)完全推廣開(kāi)（受營(yíng)銷人員，業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的制約）缺少專業(yè)性理財(cái)。

不足處：

1.基礎(chǔ)理財(cái)客戶群（中、高端客戶）較少，對(duì)客戶信息資料了解不全（地址、號(hào)碼、興趣愛(ài)好）缺少對(duì)客戶的維護(hù)；

2.營(yíng)銷力度薄弱，需要團(tuán)隊(duì)協(xié)作加強(qiáng)營(yíng)銷，沒(méi)有充分發(fā)揮個(gè)人能力；

3.業(yè)務(wù)流程有待梳理整合，優(yōu)化服務(wù)提高服務(wù)質(zhì)量，多渠道從前臺(tái)向理財(cái)室輸送客戶信息；

三、來(lái)年工作打算

1.在鞏固已取得的成績(jī)基礎(chǔ)上，了解掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)快迅速發(fā)展我行的理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.不斷加強(qiáng)素質(zhì)培養(yǎng)，作好自學(xué)及參加培訓(xùn)；

篇（2）

筆者認(rèn)為，投資是考驗(yàn)選擇能力，但更需要有堅(jiān)定的信念。在弱市環(huán)境中堅(jiān)持“基金定投”，不失為一種長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)暮梅椒ā＠碡?cái)這一命題將與大多數(shù)人終生相伴。從獲得第一筆收入開(kāi)始，就應(yīng)該以一份耐心、信心和理性進(jìn)行持續(xù)投資。投資亦如人生，會(huì)有高峰和低谷，以平常心處之，持之以恒，在未來(lái)才能獲得穩(wěn)定收益?；鸲ㄍ断啾容^集中資金投入單一基金，避免了因擇時(shí)不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，能有效規(guī)避因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的收益大起大落，是堅(jiān)持“長(zhǎng)(期)、小(額)、穩(wěn)(定)”的投資者進(jìn)行投資的適宜方式。

分散投資　規(guī)避波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

基金定投是按照客戶事先確定的金額和周期，自動(dòng)由受托的金融機(jī)構(gòu)代為購(gòu)入指定基金。通過(guò)在不同周期的投資平滑投資成本，最大限度地分散風(fēng)險(xiǎn)。

分別從上漲和下跌周期來(lái)看基金定投。當(dāng)市場(chǎng)呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)時(shí)，投資者的賬面處于正收益，但投資的成本是逐漸增加的，相對(duì)于單筆投資，采用定投方式將減少認(rèn)購(gòu)的份額，在一定程度上降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，能幫助一般投資者克服追漲的沖動(dòng)。反之，當(dāng)市場(chǎng)下行時(shí)，雖然賬面余額會(huì)暫時(shí)出現(xiàn)虧損，但因?yàn)橥顿Y成本不斷降低，投資機(jī)會(huì)乍現(xiàn)。而此時(shí)定投恰可自動(dòng)多申購(gòu)份額，攫取未來(lái)升值機(jī)會(huì)。通過(guò)高價(jià)時(shí)少買和低價(jià)時(shí)多買，定投可以從整體上使投資成本逐漸平滑。雖然不能讓投資者享受“抄底”的興奮，但是卻可以讓投資者避免“追高”，讓投資者獲得一個(gè)適中的投資成本，分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期成長(zhǎng)的成果，贏取穩(wěn)定的投資收益。

網(wǎng)銀搭配　專業(yè)省心力

目前大多銀行都為客戶提供了開(kāi)通基金定投的服務(wù)，客戶只需一次性設(shè)定申購(gòu)日期、申購(gòu)頻率、固定金額以及想要申購(gòu)的基金，今后銀行將忠于職守定期扣款申購(gòu)。

浦發(fā)的個(gè)人網(wǎng)上銀行簽約版，更為無(wú)法親自在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理申購(gòu)手續(xù)的客戶，提供了網(wǎng)上開(kāi)通基金定投的服務(wù)?？蛻魞H需在網(wǎng)上銀行中的基金定投業(yè)務(wù)欄中設(shè)置好要申購(gòu)的基金、每次申購(gòu)的金額和申購(gòu)的頻率等要素，即可開(kāi)通基金定投。為了幫助客戶能夠便于從幾百支基金中選擇成長(zhǎng)性良好、值得長(zhǎng)期投資的基金，浦發(fā)還推出了“基金精品屋”及基金專家顧問(wèn)團(tuán)，使用國(guó)際上權(quán)威的晨星基金評(píng)級(jí)，重點(diǎn)推薦晨星一年期、兩年期評(píng)級(jí)4星、5星優(yōu)質(zhì)基金，并提供了客戶與基金經(jīng)理互動(dòng)交流的網(wǎng)上平臺(tái)。

篇（3）

紅酒理財(cái)產(chǎn)品

2008年7月，工商銀行聯(lián)手中海信托、中糧集團(tuán)首推“君頂酒莊”紅酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品，揭開(kāi)了銀行發(fā)行另類理財(cái)產(chǎn)品的新篇章。

該產(chǎn)品募集的理財(cái)資金投向“中糧君頂酒莊葡萄酒收益權(quán)信托計(jì)劃”，該信托計(jì)劃將買入中糧君頂酒莊持有的202桶君頂東方干紅葡萄酒的收益權(quán)，計(jì)劃裝瓶時(shí)間為2008年10月，裝瓶以后即可消費(fèi)。

客戶認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品后即成為葡萄酒投資人，所認(rèn)購(gòu)的葡萄酒由中糧君頂酒莊免費(fèi)保管。該產(chǎn)品18個(gè)月的投資期限，預(yù)期年化收益率8.00%，理財(cái)收益有兩種實(shí)現(xiàn)方式：一是葡萄酒裝瓶后，客戶可向工商銀行提出紅酒消費(fèi)申請(qǐng)，客戶除了所消費(fèi)的紅酒外，還將獲得折合年化約為8%的紅酒實(shí)物收益率；二是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者選擇以現(xiàn)金方式分配理財(cái)收益，君頂酒莊將回購(gòu)未行權(quán)的紅酒，回購(gòu)價(jià)格為年化8%的收益率，由中糧集團(tuán)旗下中糧酒業(yè)將為該回購(gòu)行為提供擔(dān)保。

招商銀行于2009年8月發(fā)行“杭州分行私人銀行葡萄酒期酒投資理財(cái)產(chǎn)品”，投資起點(diǎn)30萬(wàn)元，18個(gè)月的投資期限，預(yù)期年化收益率7.50%。

此款產(chǎn)品在標(biāo)的選擇上更加靈活，每份30萬(wàn)元的產(chǎn)品可選擇不同的期酒組合：或3桶“君頂東方”，或2桶“君頂尊悅”，或1桶“君頂天悅”加1桶“君頂東方”，每桶約可灌裝300瓶葡萄酒，18個(gè)月之后葡萄酒成熟裝瓶。投資者若選擇現(xiàn)金方式，中糧集團(tuán)負(fù)責(zé)對(duì)葡萄酒以7.5%的預(yù)期收益率回購(gòu)；若選擇實(shí)物方式，則投資者可選擇拿酒；另外，還可以選擇實(shí)物與現(xiàn)金相結(jié)合的方式。

白酒理財(cái)產(chǎn)品

近年來(lái)我國(guó)白酒市場(chǎng)年年看漲，一些高端白酒成為投資客的收藏品，銀行也瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域推出了白酒理財(cái)產(chǎn)品。

民生銀行2009年9月與瀘州老窖推出“國(guó)窖1573高端定制白酒收益投資計(jì)劃”，1年的投資期限，預(yù)期收益在4.2%，面向民生銀行財(cái)富管理客戶限量預(yù)約銷售。在當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率2.25%的情況下，市場(chǎng)對(duì)這一產(chǎn)品給予了高度認(rèn)可： 2億元的募集額度在不到一天之內(nèi)就預(yù)約完畢。

2011年4月，工商銀行發(fā)行 “高凈值客戶專屬―期酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品（ZH1133）”。這款產(chǎn)品的標(biāo)的酒品是四川沱牌曲酒股份有限公司的2萬(wàn)壇舍得30年年份酒（天工絕版酒），每壇3000毫升（即6斤），每壇認(rèn)購(gòu)價(jià)格為1萬(wàn)元。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)的特定時(shí)段，投資者每月都可以選擇提酒回家。若投資者購(gòu)買10萬(wàn)元此產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者可得到10壇白酒外還可獲得6.7%的年收益，即6700元；若投資者不提酒，則可取回10萬(wàn)元本金及4.7%的年收益，即4700元。由于近幾年各種高端白酒價(jià)格都在上漲，這一產(chǎn)品本身6.7%的年收益已經(jīng)算高，領(lǐng)回家的白酒更有升值空間，因此受到投資者的追捧。

收益與風(fēng)險(xiǎn)

從現(xiàn)金收益來(lái)看，與普通理財(cái)產(chǎn)品相比，酒類理財(cái)產(chǎn)品的收益率并不算很高，但其標(biāo)的酒品都具有稀缺性，提酒折算成實(shí)際收益率比拿現(xiàn)金收益要高，所以一般都是有實(shí)物消費(fèi)需求的私人銀行客戶購(gòu)買。

與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同，另類理財(cái)產(chǎn)品引入期權(quán)概念使投資標(biāo)的本身成為了“期茶”、“期酒”等具有較高收藏價(jià)值的財(cái)產(chǎn)受益權(quán)。

“期酒”理財(cái)產(chǎn)品，是指在酒尚處于窖藏期未成熟時(shí)便以理財(cái)產(chǎn)品的方式向投資者發(fā)售，酒類理財(cái)產(chǎn)品到期后，投資者可根據(jù)自身喜好通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)收益：一是待標(biāo)的酒品裝瓶后，提取產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的酒，獲得實(shí)物收益；二是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，以現(xiàn)金形式實(shí)現(xiàn)理財(cái)本金和收益清算。

由于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)標(biāo)的酒品并不是實(shí)物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更高。

在銀行層面，酒類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制包括兩個(gè)方面：首先選擇與業(yè)內(nèi)有實(shí)力、有口碑的酒企合作，提供高端性和稀缺性兼?zhèn)涞漠a(chǎn)品，特別是良好的釀造工藝和優(yōu)質(zhì)的窖藏條件，是標(biāo)的酒品升值的保證，這樣一是能保證所投資標(biāo)的物的品質(zhì)和升值潛力，二是大型酒企具有的充足現(xiàn)金流能保證產(chǎn)品到期后的現(xiàn)金償付；其次是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中設(shè)置多重保障措施，如在合同條款中增加約束條件或擔(dān)保措施、要求酒企提品回購(gòu)等。

對(duì)投資者而言，標(biāo)的酒品價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和酒企的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是需要注意的兩大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榫祁惱碡?cái)產(chǎn)品多為期酒產(chǎn)品，投資者如果打算提酒，則對(duì)酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營(yíng)情況和盈利能力。

資料來(lái)源：普益財(cái)富（數(shù)據(jù)截至2012年6月30日）

注意：由于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)標(biāo)的酒品并不是實(shí)物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更高。投資者如果打算提酒，則對(duì)酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營(yíng)情況和盈利能力。

Tips：另類投資興起

篇（4）

目前作為財(cái)富管理中心主管的陳靜將更多的精力投入到中心管理。“一支訓(xùn)練有素的樂(lè)隊(duì)，在樂(lè)隊(duì)指揮下每一位演奏員根據(jù)分工和不同特點(diǎn)充分發(fā)揮，才能演奏出和諧美妙的樂(lè)曲，財(cái)富中心就象這樣一支樂(lè)隊(duì)，主管為團(tuán)隊(duì)成員做好示范和表率，同時(shí)根據(jù)每個(gè)人的特點(diǎn)做詳細(xì)的分工，充分發(fā)揮每個(gè)的專長(zhǎng)和能量，使團(tuán)隊(duì)力量最大化?！?/p>

團(tuán)隊(duì)關(guān)鍵詞：專業(yè)、分工

成立于2007年9月28日的北辰財(cái)富管理中心于今年遷入新址――北辰時(shí)代大廈二層，并在11月25日正式營(yíng)業(yè)。兩年來(lái)北辰財(cái)富管理中心發(fā)展迅速。截止2009年11月底，財(cái)富管理中心已經(jīng)擁有會(huì)員710名，管理的客戶資產(chǎn)量30億元左右，人均資產(chǎn)量達(dá)500萬(wàn)元。其中千萬(wàn)級(jí)以上客戶就達(dá)到50名。

北辰財(cái)富管理中心配備了一支高素質(zhì)，經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)。目前理財(cái)師團(tuán)隊(duì)共有8個(gè)人，他們都具備國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)、金融理財(cái)師(AFP)、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFP)、特許財(cái)富管理師(CWM)等國(guó)際認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)資格，具有豐富的經(jīng)濟(jì)、金融、管理、法律等專業(yè)知識(shí)及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和背景，有較強(qiáng)的溝通能力、創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在問(wèn)及財(cái)富管理中心的優(yōu)勢(shì)時(shí)，陳靜自信的說(shuō)：“專業(yè)分工基礎(chǔ)上的團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式”，我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)由團(tuán)隊(duì)主管，投資顧問(wèn)，客戶經(jīng)理及客戶經(jīng)理助理組成，運(yùn)作方式以美國(guó)銀行高端客戶關(guān)系管理項(xiàng)目為藍(lán)本，在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部充分體現(xiàn)因才分工，給予每個(gè)人展現(xiàn)自我能力的機(jī)會(huì)，對(duì)外部則讓客戶感受到是一個(gè)團(tuán)隊(duì)在向自己提供全面的金融服務(wù)”。

“團(tuán)隊(duì)里的每個(gè)人都有各自專業(yè)研究的重點(diǎn)，有各自負(fù)責(zé)的專題。在財(cái)富管理中心周一到周五的晨會(huì)中，團(tuán)隊(duì)成員分別就股票專題、基金專題、理財(cái)產(chǎn)品及房地產(chǎn)專題、債券和宏觀經(jīng)濟(jì)專題、外匯和黃金專題等五個(gè)專題交流信息，財(cái)富顧問(wèn)每天會(huì)對(duì)市場(chǎng)資訊及相關(guān)信息做全面的總結(jié)。”

“我們給每位高端客戶提供現(xiàn)有資產(chǎn)的財(cái)務(wù)診斷及投資理財(cái)方案設(shè)計(jì)，客戶經(jīng)理出具的投資報(bào)告書會(huì)由財(cái)富顧問(wèn)及團(tuán)隊(duì)主管審核簽字，而且投資報(bào)告書會(huì)由客戶經(jīng)理及財(cái)富顧問(wèn)同時(shí)面見(jiàn)客戶進(jìn)行講解。比如，對(duì)于市場(chǎng)上品種繁多的基金產(chǎn)品，財(cái)富顧問(wèn)每月都研究一份基金投資報(bào)告，分析基金產(chǎn)品，如何配置基金，從中挑選出比較優(yōu)秀的基金品種，客戶經(jīng)理根據(jù)此份報(bào)告根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)進(jìn)行推薦。”

客戶管理關(guān)鍵詞：專注、規(guī)范

隨著高端客戶數(shù)量的不斷增長(zhǎng)及對(duì)財(cái)富管理需求的不斷提高，北辰財(cái)富管理中心對(duì)客戶的管理也更加專注、規(guī)范。在與客戶溝通的每個(gè)階段，都有嚴(yán)格科學(xué)的流程，包括新客戶的發(fā)展流程(從潛力客戶升級(jí)為高端客戶)、服務(wù)流程、銷售流程、管理流程以及客戶的降級(jí)管理等等。這四個(gè)流程貫穿于客戶的發(fā)掘、維護(hù)、管理的整個(gè)過(guò)程中。

“現(xiàn)在，我們對(duì)高端客戶的管理是按照總行高端客戶關(guān)系管理項(xiàng)目的流程及工具開(kāi)展的?！标愳o表示，“我們要求客戶經(jīng)理對(duì)不同資產(chǎn)量的客戶每年必須保證一定的聯(lián)系頻率及面談次數(shù)，與客戶每次的溝通情況都要進(jìn)行詳細(xì)地記錄。這個(gè)記錄是非常保密的，主管根據(jù)這個(gè)記錄定期進(jìn)行客戶滿意度調(diào)查，客戶經(jīng)理發(fā)生變更時(shí)，系統(tǒng)會(huì)將記錄轉(zhuǎn)移到新任客戶經(jīng)理名下，從而避免了因?yàn)榭蛻艚?jīng)理的流動(dòng)而流失客戶情況?！?/p>

“對(duì)于每名客戶，客戶經(jīng)理都會(huì)為其做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，從而了解客戶的投資類型；告訴客戶適合什么樣的投資，然后根據(jù)客戶的分類和實(shí)際情況，在客戶自愿的基礎(chǔ)上建議客戶投資理財(cái)產(chǎn)品。如果客戶采納理財(cái)建議，客戶經(jīng)理會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整相應(yīng)的投資規(guī)劃及建議書，并定期做后續(xù)的跟蹤，給客戶出具投資收益單，這個(gè)整套流程就是完整的銷售流程?！?/p>

09年北辰財(cái)富中心在建總行高端客戶關(guān)系管理項(xiàng)目檢查中，干100多家財(cái)富中心脫穎而出，獲得了總分行好評(píng)及表彰，陳靜本人也獲得了“建總行高端客戶關(guān)系管理項(xiàng)目推廣優(yōu)秀個(gè)人表現(xiàn)獎(jiǎng)”。

服務(wù)客戶關(guān)鍵詞：專屬、細(xì)致

伴隨著建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展而成長(zhǎng)起來(lái)的第一批理財(cái)師之一的陳靜。對(duì)于服務(wù)客戶她有著自己深刻獨(dú)到的理解。

“前幾年，大家對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛幻鞔_，甚至不知道理財(cái)是什么。在很多人眼中，銀行理財(cái)只是存款和國(guó)債?！标愳o說(shuō)：“隨著各種投資市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，理財(cái)觀念的不斷深入，對(duì)理財(cái)師的要求也在不斷地提升。理財(cái)也從早前簡(jiǎn)單的關(guān)系維護(hù)及單一產(chǎn)品，到目前的為高端客戶量身定做‘專屬的理財(cái)產(chǎn)品及全面的理財(cái)規(guī)劃’。”

“人的一生有不同的階段，而在不同的階段，理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)該是不同的，比如結(jié)婚生子、子女教育、生意、購(gòu)房、退休養(yǎng)老等等都是需要做規(guī)劃的?！标愳o笑言：“理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是讓人一生的收入和支出是平衡的，最理想的狀態(tài)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，所謂財(cái)務(wù)自由就是讓你通過(guò)理財(cái)獲得的理財(cái)收入能夠抵補(bǔ)支出，最好還有剩余。”

“所以，理財(cái)師的工作就是要根據(jù)客戶情況制定適合的理財(cái)規(guī)劃，并幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置及投資產(chǎn)品的選擇。12月中旬，建行剛發(fā)行一款專屬財(cái)富會(huì)員的信托類產(chǎn)品，一年期，年收益率6％，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)上來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)較低，非常適合客戶的穩(wěn)健類資產(chǎn)配置。高端客戶也很認(rèn)可?！?/p>

陳靜坦言，理財(cái)師的職業(yè)生活也改變了她的一些人生觀。理財(cái)師需要跟不同的人打交道，適應(yīng)不同性格客戶。細(xì)致體察客戶的心態(tài)，通過(guò)客戶言談舉止的細(xì)節(jié)發(fā)掘客戶需求，用一貫熱情、真誠(chéng)的態(tài)度服務(wù)客戶。同時(shí)還需不斷提高自身的素質(zhì)。

“客戶是我們的朋友，需要坦誠(chéng)相待，客戶是我們的老師，是良師益友，許多客戶都是各行各業(yè)的精英人士，從他們身上能學(xué)到很多，客戶還是我們很好的伙伴和同盟者。很多客戶就是經(jīng)營(yíng)業(yè)主，借用財(cái)富中心的平臺(tái)和他們進(jìn)行很好的合作，達(dá)到雙贏的效果?！?/p>

篇（5）

定制理財(cái)市場(chǎng)前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢景財(cái)富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢景財(cái)富的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)均符合投資標(biāo)的和大眾所需，市場(chǎng)前景具有極大潛力。因?yàn)橐藻X景財(cái)富為代表推出的智能化資產(chǎn)配置自動(dòng)理財(cái)，是專門針對(duì)具體情況定制的資產(chǎn)配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財(cái)需求。理財(cái)專家介紹說(shuō)，自動(dòng)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬(wàn)~100萬(wàn)元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對(duì)“寶類產(chǎn)品”進(jìn)行投資，但同時(shí)離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和意愿，但受限于相關(guān)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)較少，加之市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無(wú)從下手。錢景財(cái)富推出的自動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財(cái)愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問(wèn)題。據(jù)悉，該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過(guò)長(zhǎng)期跟蹤理財(cái)方案，合理規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證客戶理財(cái)最大化的收益。

據(jù)悉，在個(gè)人理財(cái)相對(duì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來(lái)降低用戶接受理財(cái)規(guī)劃的門檻，但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)概念的關(guān)注也只有3~5年的時(shí)間。比如錢景財(cái)富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財(cái)太空餐——“錢景私人理財(cái)”平臺(tái)，投資者通過(guò)電腦登錄網(wǎng)站或去蘋果應(yīng)用商店下載手機(jī)APP就可享受專業(yè)的“一站式”金融理財(cái)服務(wù)。理財(cái)知識(shí)較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時(shí)聯(lián)系錢景的理財(cái)師，通過(guò)視頻、IM、電話等獲得“類傳統(tǒng)方式”的理財(cái)服務(wù)。良好的客戶體驗(yàn)、大數(shù)據(jù)分析和較低的資金門檻是互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)。私人理財(cái)在銀行肯定是VIP級(jí)別客戶的專享服務(wù)，現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)，動(dòng)動(dòng)拇指輸入理財(cái)基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產(chǎn)配置即刻來(lái)到，而且基于金融大數(shù)據(jù)的智能評(píng)估系統(tǒng)可以根據(jù)情況變化隨時(shí)調(diào)整需求方案，這樣的用戶體驗(yàn)才是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價(jià)值所在。

篇（6）

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長(zhǎng)101.95%。其中一季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4879款，同比增長(zhǎng)130.36%；二季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5360款，同比增長(zhǎng)81.57%，整體來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。然而，相對(duì)如此業(yè)務(wù)增量，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財(cái)課程，并根據(jù)社會(huì)和崗位的需要，合理的設(shè)置理財(cái)課程體系就成為亟待解決的問(wèn)題之一。

1 投資理財(cái)學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或個(gè)人金融。根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。核心是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財(cái)務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好 ―― 制定理財(cái)目標(biāo) ―― 制定資產(chǎn)配置計(jì)劃 ―― 實(shí)施并調(diào)整計(jì)劃 。因此，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對(duì)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、保險(xiǎn)、投資學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)課程知識(shí)的掌握與靈活運(yùn)用。只有兼具以上兩點(diǎn)能力的理財(cái)規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會(huì)需要，提供更專業(yè)、更個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

2 投資理財(cái)課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過(guò)低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財(cái)專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時(shí)間較短、定位較低等因素影響，所開(kāi)設(shè)課程沒(méi)有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財(cái)課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實(shí)，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財(cái)課程所需內(nèi)容時(shí)有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴(yán)重。投資理財(cái)課程包含投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅法、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、金融市場(chǎng)學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點(diǎn)講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實(shí)務(wù)支撐。由于我國(guó)理財(cái)學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來(lái)，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國(guó)CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國(guó)家庭和中國(guó)家庭在收入來(lái)源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國(guó)此方面的教學(xué)需要，再加上我國(guó)的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財(cái)課程亟需改革教學(xué)模式，增加實(shí)務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財(cái)學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財(cái)教學(xué)內(nèi)容的理論性和實(shí)踐性。由于高職教育在教育時(shí)間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開(kāi)始投資理財(cái)課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)知識(shí)整合在一起，把涉及兩類理財(cái)內(nèi)容的金融市場(chǎng)、金融工具、資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟(jì)因素分析、投資收益和風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制、投資理財(cái)決策理論、理財(cái)策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財(cái)或個(gè)人理財(cái)?shù)钠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析和資金計(jì)劃、企業(yè)所得稅籌劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的計(jì)量與理財(cái)策劃過(guò)程和個(gè)人所得籌劃等內(nèi)容單獨(dú)成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費(fèi)了教學(xué)時(shí)間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認(rèn)為，應(yīng)在教材的編寫和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。所謂項(xiàng)目教學(xué)法，是指師生通過(guò)共同實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目工作而進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計(jì)一個(gè)項(xiàng)目，組織學(xué)生圍繞項(xiàng)目開(kāi)展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計(jì)、實(shí)施方案、檢測(cè)成果。筆者建議，將投資理財(cái)課程分為企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)。把企業(yè)和個(gè)人為例，將生命周期分為幾個(gè)階段。按照每階段的需求，測(cè)定理財(cái)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好，分析其財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，制定實(shí)施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時(shí)，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進(jìn)行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計(jì)劃的安排教師去金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)?，F(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實(shí)踐能力，作為教師，首先要具備實(shí)踐能力。而我國(guó)大學(xué)教師的主體主要來(lái)自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進(jìn)入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實(shí)習(xí)經(jīng)歷，但實(shí)習(xí)期都很短，本身就沒(méi)有很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，何談提高學(xué)生實(shí)踐能力？這也是我國(guó)本科教育脫節(jié)于社會(huì)需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，教師的實(shí)踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力才會(huì)成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財(cái)課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實(shí)踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動(dòng)，提高教師實(shí)踐能力，使本科投資理財(cái)教育適應(yīng)社會(huì)對(duì)理財(cái)專業(yè)人員的理論和實(shí)踐能力的要求，為社會(huì)培養(yǎng)合格的高端理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)

篇（7）

[中圖分類號(hào)]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著我國(guó)物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財(cái)?shù)玫搅嗽絹?lái)越多人的重視，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點(diǎn)話題。筆者在長(zhǎng)期觀察個(gè)人投資者投資理財(cái)行為特點(diǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)我國(guó)投資者在這一問(wèn)題上存在不少值得注意的問(wèn)題，在此與大家分享，期望通過(guò)此次分析能使個(gè)人投資者在往后的投資過(guò)程中有所警醒，也希望所提意見(jiàn)與建議對(duì)個(gè)人投資者有實(shí)質(zhì)上的幫助。

1個(gè)人投資理財(cái)概念

個(gè)人投資理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計(jì)劃地投入到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個(gè)人或家庭財(cái)富的最大化。財(cái)富的積累、保障與安排是個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財(cái)富，如何進(jìn)行長(zhǎng)期的資金配置與運(yùn)用是個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的最重要課題。

2個(gè)人投資者投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1理財(cái)觀念保守

儲(chǔ)蓄長(zhǎng)久以來(lái)都是我國(guó)個(gè)人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國(guó)人民多年來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)單一，又因?yàn)閰拹猴L(fēng)險(xiǎn)的保守型性格導(dǎo)致對(duì)新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財(cái)產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識(shí)與了解。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來(lái)越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。

2.2金融知識(shí)缺乏

投資理財(cái)所需金融知識(shí)的學(xué)習(xí)具有較強(qiáng)專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個(gè)人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過(guò)程中存在過(guò)于依賴投資顧問(wèn)，缺乏投資主見(jiàn)，沖動(dòng)投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業(yè)金融理財(cái)師隊(duì)伍供應(yīng)不足

投資理財(cái)目前從整體上看仍然是一個(gè)新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財(cái)師，但因我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財(cái)所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時(shí)，我國(guó)人口眾多，從絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)上來(lái)看，目前的專業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，作為稀缺資源的理財(cái)師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個(gè)人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢(shì)。

2.4理財(cái)師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財(cái)師多屬于賣方市場(chǎng)，獨(dú)立的理財(cái)師非常少見(jiàn)，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財(cái)師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場(chǎng)本身的不成熟加上業(yè)績(jī)考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個(gè)普通個(gè)人投資者的具體情況給出具有針對(duì)性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。

3推動(dòng)個(gè)人投資者順利實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)的意見(jiàn)與建議

3.1樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀念

時(shí)代不同理財(cái)觀念也要隨之調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實(shí)際的需求，只有思想先變化了行動(dòng)才會(huì)變化。在當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中，只有順應(yīng)時(shí)代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財(cái)工具真正為我所用，為我服務(wù)。

3.2正確認(rèn)識(shí)自我投資屬性

風(fēng)險(xiǎn)偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個(gè)人具體情況來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅(jiān)決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源

想賺錢又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點(diǎn)，這是對(duì)自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財(cái)最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對(duì)稱，最靠得住的高人其實(shí)只有自己。當(dāng)然，作為個(gè)人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時(shí)也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問(wèn)的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識(shí)上，為其在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學(xué)習(xí)技巧

金融知識(shí)的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實(shí)只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)與收益，直接決定其風(fēng)險(xiǎn)與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會(huì)相對(duì)靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說(shuō)明其波動(dòng)可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會(huì)有變化，但團(tuán)隊(duì)一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊(duì)往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產(chǎn)品

固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國(guó)庫(kù)券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險(xiǎn)低。目前看，貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實(shí)現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對(duì)固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價(jià)值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對(duì)各種投資者都會(huì)大有裨益。

[參考文獻(xiàn)] 

[1] 安永杰.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題及成因探討[J].財(cái)政金融，2016. 

篇（8）

1自古以來(lái),黃金都是對(duì)抗通貨膨脹的重要手段,因?yàn)樵诓煌甏?它的購(gòu)買力基本是一致的。自2001年開(kāi)始,國(guó)際黃金價(jià)格一路上行,而由黃金投資熱帶動(dòng)的貴金屬投資也日趨升溫。如果你擔(dān)心錢不值錢了,那么買點(diǎn)黃金或者白銀,相信是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

第二招:置點(diǎn)房產(chǎn)當(dāng)“收租婆”

2國(guó)家在打壓房?jī)r(jià),短期內(nèi)房?jī)r(jià)大漲估計(jì)不大可能,不過(guò)大跌似乎也不大現(xiàn)實(shí)。既然大家擔(dān)心錢會(huì)不值錢,那么就買套房子當(dāng)“收租婆”,只要租金合理,管它房?jī)r(jià)跌不跌呢?作個(gè)假設(shè),現(xiàn)在大米2元一斤,房?jī)r(jià)是100萬(wàn)元房租2000元/月,如果大米漲到20元 一斤,房租和房?jī)r(jià)也總得翻上幾番吧?

第三招:“煤飛色舞” 資源股有利可圖

3國(guó)慶期間,國(guó)際金屬價(jià)格大幅上漲,為有色板塊加了一把火。近30只煤炭和有色金屬股在10月的第一個(gè)交易日漲停,以煤炭、有色金屬為主的資源股,帶領(lǐng)A股掀起了一波聲勢(shì)浩大的補(bǔ)漲行情。資源是不可再生的,買點(diǎn)資源股當(dāng)然也比較安全。

第四招:消費(fèi)股潛力無(wú)限

4中國(guó)目前在積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式,目標(biāo)在于提高第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的比重。因此,內(nèi)需增長(zhǎng)行業(yè)、連鎖消費(fèi)品、旅游業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等都有很好的投資機(jī)會(huì)。不少基金經(jīng)理預(yù)言,未來(lái)像可口可樂(lè)那樣的大牛股必然出現(xiàn)在消費(fèi)類股票之中。

第五招:農(nóng)產(chǎn)品將成資本新寵

5炒大蒜,炒綠豆,炒生姜……不少農(nóng)產(chǎn)品的商品化特性沒(méi)了,金融化特性倒是越來(lái)越明顯了。在如今全民投資理財(cái)?shù)臅r(shí)代,無(wú)一不炒,炒作成了“硬道理”。按下商品葫蘆,浮起資本之瓢,農(nóng)產(chǎn)品有望成為未來(lái)國(guó)內(nèi)外資本新的角逐場(chǎng)所。對(duì)于正在尋找新的投資理財(cái)商機(jī)的國(guó)人來(lái)說(shuō),農(nóng)產(chǎn)品的資本化之路,意味著一個(gè)新的另類理財(cái)機(jī)會(huì)的到來(lái)。

第六招:高端珠寶買一個(gè)少一個(gè)

篇（9）

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個(gè)人理財(cái)人員扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行一般會(huì)給每個(gè)理財(cái)人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標(biāo)，且收入與完成掛鉤。指標(biāo)的壓力使的理財(cái)人員必須想盡辦法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷售任務(wù)，很多理財(cái)人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。在這種情況下的個(gè)人理財(cái)是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。

·理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)服務(wù)單一

理財(cái)品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意?？偨Y(jié)起來(lái)，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品起理財(cái)功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財(cái)品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重新整合。大都集中在個(gè)人信貸、代收代會(huì)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較小，而根據(jù)客房的實(shí)際需要，為客戶提供個(gè)性化的投資類的理財(cái)?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會(huì)有很多人不能準(zhǔn)確理解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對(duì)個(gè)人理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)：①認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)扔谕顿Y；②個(gè)人理財(cái)以銀行為中心；③個(gè)人理財(cái)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個(gè)人理財(cái)是一成不變的；⑤個(gè)人理財(cái)是單純的收益最大化等等。

定制營(yíng)銷再造個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)的對(duì)策

·借鑒經(jīng)驗(yàn)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財(cái)內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹(shù)立一個(gè)新型服務(wù)窗口，具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、了解市場(chǎng)需求等功能?？蛻艚?jīng)理要對(duì)貴賓客戶做定期的回訪，過(guò)生日和過(guò)節(jié)要打電話問(wèn)候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛(ài)好和投資取向來(lái)提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對(duì)于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)離不開(kāi)具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個(gè)人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個(gè)人信托等依托銀行進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)固并提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也可以有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開(kāi)辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過(guò)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過(guò)方式將其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險(xiǎn) 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過(guò)了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購(gòu)買基金的，推介客戶申購(gòu)開(kāi)放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦?lái)自同一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開(kāi)校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國(guó)債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過(guò)這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開(kāi)放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是一塊未被開(kāi)發(fā)的肥沃土地，市場(chǎng)的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個(gè)人客戶為主，因此我們就非常有必要對(duì)專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn) 行詳細(xì)而有力度的宣傳。進(jìn)行客戶管理與維護(hù)的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過(guò)專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護(hù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理非常重要，但并不意味著要追求越來(lái)越細(xì)的客戶分類、越來(lái)越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級(jí)速度。事實(shí)上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競(jìng)爭(zhēng)者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過(guò)目標(biāo)客戶對(duì)服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個(gè)人理財(cái)宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認(rèn)識(shí)到（1）個(gè)人理財(cái)不等于投資。投資雖然是理財(cái)所必不可少的一種手段，但不是理財(cái)?shù)娜俊０褌€(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容細(xì)分，可以分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)方面，其中生活理財(cái)主要是幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃。如對(duì)客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的安全、自由和自在。而投資理財(cái)則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報(bào)。（2）個(gè)人理財(cái)方案是個(gè)性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)方案是理財(cái)師為客戶量身定做的。由于每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財(cái)目標(biāo)不同，因而理財(cái)方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對(duì)所有客戶提供無(wú)差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財(cái)?shù)木琛＃?）個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動(dòng)性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過(guò)個(gè)人理財(cái)，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)生活無(wú)憂。

篇（10）

保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以叫做“保險(xiǎn)”，表明風(fēng)險(xiǎn)管理是其基本功能。也就是說(shuō)投保人在支付較少費(fèi)用的情況下，一旦某種風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。

對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，這種情況容易理解，對(duì)于投連險(xiǎn)，這方面投連險(xiǎn)表現(xiàn)更加“可愛(ài)”，體現(xiàn)為其保險(xiǎn)金額和賬戶價(jià)值之間有此消彼長(zhǎng)的機(jī)制。

賬戶調(diào)整機(jī)制

投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用是用其賬戶價(jià)值進(jìn)行支付的。如果保險(xiǎn)金額相對(duì)較少，賬戶價(jià)值將更多地被用作積累。整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃表現(xiàn)為一個(gè)儲(chǔ)蓄性很強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃。而保額較高的情況下，賬戶價(jià)值將被用作支付保障的成本，積累相對(duì)慢一點(diǎn)，這時(shí)整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃表現(xiàn)為額度很高的保障規(guī)劃。

在不同的人生階段，這種調(diào)整機(jī)制可以發(fā)揮巨大作用。整個(gè)保險(xiǎn)安排，用投連接險(xiǎn)一張保單即可實(shí)現(xiàn)，只要在人生的不同階段進(jìn)行適度調(diào)整。同時(shí)，從保單價(jià)值來(lái)看，由于投連險(xiǎn)與資本市場(chǎng)掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)來(lái)看，更加與時(shí)俱進(jìn)。

20多歲時(shí)，更注重事業(yè)開(kāi)創(chuàng)和積累，所需要的保險(xiǎn)金額無(wú)須太多；到三四十多歲的階段，逐步開(kāi)始承擔(dān)家庭責(zé)任，作為主要支柱，需要一個(gè)很大的保險(xiǎn)額度，以便在有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，使家庭經(jīng)濟(jì)狀況可以得到延續(xù)；而到退休階段，如果想進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女身上，可依然保持一個(gè)很高的風(fēng)險(xiǎn)保額；若想安享晚年，可以將風(fēng)險(xiǎn)保額降到最低，提取賬戶價(jià)值。

附加保障更“保險(xiǎn)”

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，投連險(xiǎn)與基金有著本質(zhì)的區(qū)別，投連險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，充分的保險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。

以瑞泰人壽為例，為增加產(chǎn)品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險(xiǎn)產(chǎn)品，不同角度的各類保障需求，可以附加在瑞泰人壽現(xiàn)有的除團(tuán)險(xiǎn)之外的任何一款投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品上。與普通附加險(xiǎn)不同的是，瑞泰人壽的附加險(xiǎn)做到了“量販”式消費(fèi)，可根據(jù)保障額度和需求的時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)靈活設(shè)計(jì)保障計(jì)劃。在需要某個(gè)附加險(xiǎn)時(shí)，隨時(shí)加入，不需時(shí)，可以隨時(shí)取消。

長(zhǎng)期穩(wěn)健方顯投連本色

在眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中．投連險(xiǎn)的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產(chǎn)配鬣以及各種收費(fèi)方式?？呻S時(shí)在公司網(wǎng)站了解投資賬戶價(jià)格和自己資金的收益情況。專業(yè)的投資管理，科學(xué)的投資模式和方法，對(duì)于投連險(xiǎn)賬戶的表現(xiàn)都將產(chǎn)生非常重要的影響。

記者翻閱投連險(xiǎn)收益數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，成立于2004年的瑞泰人壽投連險(xiǎn)成長(zhǎng)型、平衡型和穩(wěn)定型投資賬戶截至2009年8月13日已經(jīng)累計(jì)獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險(xiǎn)各個(gè)賬戶的投資收益證明了其在長(zhǎng)期方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。

以瑞泰現(xiàn)有投資賬戶為例，采用的策略是穩(wěn)定的戰(zhàn)略型資產(chǎn)配置，投資賬戶確定各大類資產(chǎn)的投資比例，建立最佳長(zhǎng)期資產(chǎn)組臺(tái)架構(gòu)，之后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)將不再調(diào)節(jié)各類資產(chǎn)的配置比例。通過(guò)這種方式可以控制投資組合相對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使投資表現(xiàn)與市場(chǎng)保持較高的相關(guān)性，充分分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來(lái)的長(zhǎng)期收益。在采用穩(wěn)定的資產(chǎn)配置的同時(shí)，投資賬戶強(qiáng)調(diào)分散的行業(yè)配置和靈活的個(gè)股選擇策略。分散的行業(yè)配置可以控制投資組合的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使投資賬戶業(yè)績(jī)具有較好的可預(yù)測(cè)性，而靈活的個(gè)股選擇策略能夠?yàn)橥顿Y組合增加附加值。

中高端投保者定位

投連險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的一類新型投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它沒(méi)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)。在投資投連險(xiǎn)時(shí)，要對(duì)照自身經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，慎重選擇。

認(rèn)可長(zhǎng)期投資的理念

投連險(xiǎn)是長(zhǎng)期投資的產(chǎn)品，不適合短期投機(jī)性操作。投連險(xiǎn)不同于股票，一旦購(gòu)買，不能因一時(shí)的虧損而割肉。投連險(xiǎn)和股市等資本市場(chǎng)掛鉤，短期內(nèi)會(huì)有波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，如許多保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長(zhǎng)期投資的理念，在2008年初步建立了一個(gè)投資者教育的項(xiàng)目“瑞泰財(cái)富視界”。

有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關(guān)聯(lián)度，資金才能夠分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的收益。投資者需要根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況和理財(cái)目標(biāo)選擇投資賬戶的組合。

具備一定的投資理財(cái)知識(shí)