序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、江西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

2007年12月，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，江西省首家村鎮(zhèn)銀行在江西修水縣義寧鎮(zhèn)開業(yè)，這意味著江西農(nóng)村金融改革開始向更深的領域推進。經(jīng)過四年的發(fā)展，江西省已共有14家村鎮(zhèn)銀行（見表2—1），截至2011年6月底，江西省村鎮(zhèn)銀行存款余額29.58億元，貸款余額23.33億元，初步實現(xiàn)了規(guī)?；?。1進入2012年，村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展更是突飛猛進，根據(jù)2012年4月召開的江西省政府一季度金融形勢分析會上披露的數(shù)據(jù)，僅2012年一季度，江西省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)20家，新增貸款13.56億元。

綜合江西省村鎮(zhèn)銀行近四年的發(fā)展歷程來看，呈現(xiàn)出以下明顯特點：

第一，覆蓋范圍廣，規(guī)模逐漸擴大。從省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行在九江落戶，截至今年4月，江西省十一個設區(qū)市在各自轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)開設了村鎮(zhèn)銀行，不少設區(qū)市轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)有多家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模逐漸擴大，第一家村鎮(zhèn)銀行九銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本1500萬元，到贛州銀座村鎮(zhèn)銀行注冊資本已到達1.5億元。村鎮(zhèn)銀行的支行及網(wǎng)點也逐漸增多，江西轄區(qū)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在贛州8個區(qū)縣設立了支行。

第二，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構主要為城市商業(yè)銀行。分析江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，尚未發(fā)現(xiàn)有國有大型銀行作為發(fā)起行的例子，主要發(fā)起人均為所在區(qū)域的城市商業(yè)銀行。如修水九銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為九江銀行，南康贛商村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為贛州銀行等，呈現(xiàn)出較強的地域性。值得注意的是越來越多的省外城商行在江西省開設了村鎮(zhèn)銀行，如臺州銀行、順德農(nóng)商行、稠州商業(yè)銀行等省外分行均在江西省開設了村鎮(zhèn)銀行，表明江西農(nóng)村金融市場具有較強的吸引力。

第三，民間發(fā)起與政府推動相結(jié)合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮(zhèn)銀行，無一例外都存在著先由企業(yè)界發(fā)起成立，政府部門予以極大支持的設立方式。在一些村鎮(zhèn)銀行成立過程中，政府甚至發(fā)揮了主導作用。如位于上饒萬年的黃河村鎮(zhèn)銀行，是由萬年縣招商引資，由寧夏中衛(wèi)信用聯(lián)社發(fā)起成立，整個設立過程基本由政府主導。

二、江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及原因分析

（1）江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行的分析，特別是對南康贛商村鎮(zhèn)銀行的研究，我們可以從中發(fā)現(xiàn)江西省村鎮(zhèn)銀行中存在的一些突出問題。

1.業(yè)務經(jīng)營方面的問題

第一，資金來源缺乏保障，吸收存款能力較低。江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點很少，而且均未加入銀聯(lián)，居民存取款感覺不便，對一般居民缺乏吸引力。

第二，市場定位產(chǎn)生偏離。我國設立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾，滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。但根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展的調(diào)查來看，一些銀行的設立僅僅為了追求利潤，在這個新興市場中“分一杯羹”，并無意服務“三農(nóng)”。

第三，支付結(jié)算系統(tǒng)相對孤立。村鎮(zhèn)銀行并未開通通存通兌業(yè)務，也尚未加入銀聯(lián)，所有從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費非常昂貴，因此缺乏對農(nóng)村居民的吸引力。雖然銀監(jiān)會規(guī)定符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入大小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)，這一結(jié)算問題，贛商村鎮(zhèn)銀行四年以來仍未有效解決。

三、公司治理結(jié)構與管理方面的問題

一是公司治理結(jié)構存在缺陷。中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這一20%條款，產(chǎn)生了兩個問題：一是容易導致村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行“一股獨大”，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來；二是大、小股東間經(jīng)營目的存在差異，會導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營混亂。目前江西省村鎮(zhèn)銀行除一家外，其余村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。

二是風險控制機制不完善。分析南康贛商銀行可以發(fā)現(xiàn)，其在內(nèi)部機構的設置上沒有獨立的審計和會計稽核部門，也沒有專職審計人員，銀行在運行過程中并未制定詳盡的風險控制規(guī)劃。類似于贛商銀行這樣的村鎮(zhèn)銀行，風險來源主要有兩個：其一，農(nóng)村的信用環(huán)境較差，農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔保物，部分村鎮(zhèn)銀行貸款片面追求高效率，對貸款額審查不嚴格；其二，政府在村鎮(zhèn)銀行成立過程中影響太大，對其扶持也較多，很難否定村鎮(zhèn)銀行運行過程中沒有政府的行政指導，政府甚至會通過行政手段讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款，其中必然蘊含很大風險。

四、問題產(chǎn)生的原因

（1）村鎮(zhèn)銀行自身的原因

村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融機構，很多方面需要開拓創(chuàng)新，需要因地制宜、因人而異開展業(yè)務，但縱觀各村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務，大部分都是城商行或農(nóng)信社業(yè)務的翻版，很難對客戶產(chǎn)生吸引力，也很難在競爭日趨激烈的金融市場中搶占一席之地。目前村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營人和管理者大多來自于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，帶來的是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想與經(jīng)營方式。但村鎮(zhèn)銀行本身卻并不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與條件，按傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式去經(jīng)營，在各方面明顯表現(xiàn)出先天不足。這些原因使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中產(chǎn)生了一系列問題，極大限制了它的發(fā)展。

（2）政府部門和銀行監(jiān)管機構方面的原因

由于村鎮(zhèn)銀行起步不久，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還未形成統(tǒng)一思路。比如，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構是由中國人民銀行為其制定新的存款準備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社標準或執(zhí)行其他商業(yè)銀行標準，目前并沒有明確規(guī)定。再如對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的浮動區(qū)間范圍也沒有加以規(guī)定。與國有銀行和其它大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行具有不同的產(chǎn)權制度、明顯的區(qū)域性、不同的管理水平，這決定了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也需要具有獨特性。作為江西省的銀監(jiān)主管機構——江西省銀監(jiān)局，也尚未看到其對轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行出臺相應的監(jiān)管措施。

五、促進江西省鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

江西省村鎮(zhèn)銀行自起步以來，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績，有力地支撐了當?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展，對于解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融機構服務水平差、機構間競爭程度低、農(nóng)戶貸款難等“金融抑制”問題起到了比較好的推動作用，但也存在著如前所述的各種問題。村鎮(zhèn)銀行應該堅持政策性與商業(yè)性相結(jié)合的市場定位，探索和改進信貸制度，解決風險分散和盈利性問題，同時也需要政府加快完善村鎮(zhèn)銀行的差異化政策，鼓勵大銀行支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

注解：

①數(shù)據(jù)來源：江西省人民政府網(wǎng)站，http//.

參考文獻：

[1]愛德華·肖著，邵伏軍等譯，1997：《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》，上海：上海三聯(lián)書店，P8～P117。

[2]郭俊，2008：村鎮(zhèn)銀行市場定位：獨特性與階段性，《武漢金融》第4期：P42～43。

[3]韓俊，2009：《中國農(nóng)村金融調(diào)查》，上海：遠東出版社。

[4]胡士華、盧滿生，2011：信息、借貸交易成本與借貸匹配——來自農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)驗證據(jù)，《金融研究》第10期P100～111。

[5]洪正，2011：新型農(nóng)村金融機構改革可行嗎？——基于監(jiān)督效率視角的分析，《經(jīng)濟研究》第2期：P44～58。

篇（2）

關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究

一、引言

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進。2010年5月，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達700余家。村鎮(zhèn)銀行從設立之初起，就以“服務三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強、改進農(nóng)村金融服務，力爭在支持縣域經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實發(fā)揮了部分在設立之初就已確定的金融服務功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)

（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。

（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風險管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風險控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全的情況下，如何防控風險無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動性風險，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、進一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

（一）建議政府及監(jiān)管層應加大政策扶持力度，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應執(zhí)行較低的存款準備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強內(nèi)控制度建設。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業(yè)道德教育，把防范風險作為拓展業(yè)務的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴防出現(xiàn)流動性風險。三是不能盲目進行貸款創(chuàng)新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴防貸款風險，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機構特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設規(guī)劃，構建制度流程體系和內(nèi)部治理、風險控制、責任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動、培訓教育的長效機制，健全內(nèi)部考核機制，切實轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟利潤為主要約束的考核機制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟管理模式。

參考文獻：

篇（3）

2006年12月，國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，同時選擇六省推出了村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構試點工作。2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省(區(qū)、市)。自此，我國農(nóng)村金融改革進入了以新型農(nóng)村金融機構發(fā)展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。抓住國家降低農(nóng)村金融進入門檻的機遇，加快推進新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展，是解決新型農(nóng)村建設金融需求旺盛與農(nóng)村金融供給嚴重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行的基本情況及特點

郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本5000 萬元，內(nèi)設四個部門（客戶一部、資金組織部、綜合業(yè)務部及營業(yè)部），員工20人，網(wǎng)點一個，業(yè)務范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。表現(xiàn)在：（1）資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U大，存款余額持續(xù)增長。至2010年末，資產(chǎn)總額2.5億元，較2009年末增長1.2億元，增長率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長1.2億元，增長171%。其中儲蓄存款0.37億元，較上年末增長0.27億元，增幅270%；對公存款1.53億元，較上年末增長0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷加強。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長0.8億元，增長率125%。其中涉農(nóng)貸款占比54.7%，在服務當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟發(fā)展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無逾期和不良貸款，圓滿實現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營的目標。（3）經(jīng)營利潤持續(xù)增長，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬元，貸款利息收入528.8萬元，金融機構往來收入58.9萬元，利息支出66.49萬元，營業(yè)支出382.03萬元，其中業(yè)務及管理364.92萬元，營業(yè)稅及附加17.11萬元。在“應提盡提、應攤?cè)珨?、?jù)實列支”的前提下，2010年末實現(xiàn)賬面利潤32.05萬元，凈利潤23.65萬元，較2009的年末利潤數(shù)增長將近25萬元。

新型村鎮(zhèn)銀行的特點。（1）公司治理較為完善。一是注冊資本規(guī)模較大。按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最低注冊資金，縣（市）300萬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)100萬元，郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行注冊資金達5 千萬元，在全省已經(jīng)成立的14 家新型農(nóng)村金融機構中居于前列，高于最低規(guī)定的16倍，具有較強的發(fā)展實力。二是股權結(jié)構比較合理。郟縣廣天村鎮(zhèn)是銀行是由平頂山銀行為主發(fā)起銀行，6家企業(yè)和11個自然人入股的股份制商業(yè)銀行，其中發(fā)起行投資1200萬元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權。這種產(chǎn)權明晰，責任明確的股權結(jié)構，既有利于樹立主發(fā)起銀行的主導地位，保證村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營管理的規(guī)范，又能保證企業(yè)及個人股東積極參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。三是治理結(jié)構較為完善。廣天村鎮(zhèn)銀行依照其發(fā)起行――平頂山銀行的治理結(jié)構和內(nèi)控制度進行建設，建立了“三會分設、三權分立”的制度，即股東大會、董事會、監(jiān)事會以及董事會領導下的行長負責制。同時，制訂了《郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)操作規(guī)程》等59項規(guī)章制度。由于有完善的公司治理結(jié)構和監(jiān)督制衡機制，其經(jīng)營管理比較規(guī)范，風險管理能力較強。四是產(chǎn)業(yè)資本積極參與。廣天村鎮(zhèn)銀行6家法人股東都是當?shù)氐V產(chǎn)、電力安裝、物資及工程監(jiān)理等經(jīng)濟實力強且口碑較好的企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)資本的參與，為農(nóng)村引入了多元化的金融供給，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行多渠道募集資本的開放性。（2）經(jīng)營方式有所創(chuàng)新。一是信貸審批程序快；二是信貸業(yè)務經(jīng)營靈活；三是金融支農(nóng)模式新穎。（3）業(yè)務運營平穩(wěn)，支持縣域經(jīng)濟效果明顯。廣天村鎮(zhèn)銀行掛牌經(jīng)營后，注意融合平頂山銀行的經(jīng)營理念，結(jié)合郟縣實際，迅速成長為一支新生的金融力量。廣天村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮面向地方基層、面向農(nóng)村的特色，努力解決中小企業(yè)農(nóng)戶和個體工商戶貸款難問題，開業(yè)至今，共發(fā)放小額農(nóng)戶貸款24戶、計100萬元；農(nóng)村養(yǎng)殖貸款2戶，20萬元；發(fā)放農(nóng)村工商業(yè)貸款24戶，計4125.3萬元；發(fā)放個體工商業(yè)貸款21戶，計4210萬元；發(fā)放中小企業(yè)貸款4戶，計1000 萬元。在短時間內(nèi)，對解決該縣中小企業(yè)及工商戶、農(nóng)戶貸款難問題起到了立竿見影的作用。

二、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問題及原因

1．個別部門思想重視不夠，認識不到位。村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融組織，旨在培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融新市場體系，有效增強對“三農(nóng)”的金融服務，從而支持新農(nóng)村建設，促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。但通過對郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行設立、發(fā)展的調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)一些問題不容忽視。一是認識不到位。新型農(nóng)村金融機構是個新生事物，一些政府和相關部門對其發(fā)展的重要性認識不夠，認為發(fā)展金融機構只是銀行系統(tǒng)的事，不是地方政府部門的事，對新型金融機構根本沒有擺上重要議事日程去大力推進和發(fā)展；二是地方政府對以村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的思路不清。一些政府和相關部門對新型農(nóng)村金融機構如何發(fā)起、如何監(jiān)管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對于村鎮(zhèn)銀行的設立，部分基層心存顧慮。一些干部認為新型農(nóng)村金融機構成份復雜，監(jiān)管困難，怕重蹈“三會一部”的覆轍，有畏難情緒，推動起來不積極。

2．村鎮(zhèn)銀行設立階段發(fā)起行難找。在本轄區(qū)內(nèi)，具有主體資格的發(fā)起行較少。找到合適的主發(fā)起行，史成功組建村鎮(zhèn)銀行的關鍵問題。根據(jù)設立村鎮(zhèn)銀行的標準，組建村鎮(zhèn)銀行必須要求有一家符合條件的銀行業(yè)法人機構（或金融資產(chǎn)公司）作為主發(fā)起人，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前平頂山市符合條件的主發(fā)起行只有平頂山銀行和平頂山衛(wèi)東農(nóng)村商業(yè)銀行兩家機構，所以說發(fā)起主體相對較少，要破解組建村鎮(zhèn)銀行本地主發(fā)起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進合適的主發(fā)起行。外部具有資質(zhì)的金融機構，在欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發(fā)達地區(qū)發(fā)起行不足的問題，監(jiān)管部門采取了東西掛鉤、發(fā)達及欠發(fā)達地區(qū)掛鉤的政策，要求全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行，在東部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，必須按比例同時到中西部地區(qū)設立一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行，但由于中西部地區(qū)農(nóng)村金融盈利率較低，投入成本和耗費精力更大，主動愿意到這些欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的外地銀行不多。

3．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不高，風險防控困難。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融組織，不是政策扶貧機構，必須實觀資本保值升值的目的，才能生存并持續(xù)發(fā)展。我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)了幾個影響其可持續(xù)發(fā)展的因素：一是社會認知度較低。郟縣廣大村鎮(zhèn)銀行成立時間僅一年，規(guī)模小、網(wǎng)點少，在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高，吸儲能力不強。二是運營成本偏高。村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是居住在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時信貸員考察農(nóng)戶項目的車旅費高于貸款利息收入。三是風險控制困難。目前供村鎮(zhèn)弄可借助和參考的現(xiàn)成風險防控體系幾乎沒有，比如征信體系，農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息還沒有納入征信管理體系，農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務、經(jīng)貿(mào)等多個部門，缺乏必要的信用資源整合，評估農(nóng)產(chǎn)信用難度大。同時，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險體系還很不健全，村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒有出臺具體的扶持政策。以平頂山為例，除國家及有關部委出臺的扶持新型農(nóng)村金融機構的文件精神外，目前還沒有出臺地方性扶持新型農(nóng)村金融機構的政策，有關利率管理、征信、存款準備金繳存、支付清算、執(zhí)行稅率及稅收優(yōu)惠政策以及工商注冊登記等問題，仍未統(tǒng)一解決?，F(xiàn)有針對村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠措施落實不到位。以廣天村鎮(zhèn)銀行為實證，該行在籌建階段，郟縣政府會議研究對組建的新型農(nóng)村金融機構，比照農(nóng)村信用社享受所得稅5年內(nèi)先征后返和減免部分營業(yè)稅（按3%執(zhí)行）的優(yōu)惠政策；涉及村鎮(zhèn)銀行的本級行政事業(yè)收費一律免收，服務性收費執(zhí)行最低標準。但是落實起來比較困難，廣天村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業(yè)性收費也沒有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也對其他擬到平頂山市設立村鎮(zhèn)銀行的機構造成負面影響。

三、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

目前，全國各地都在搶抓國家鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機構的機遇，鄭州、安陽市已建立2 個村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，全省利用臺資擬建30 家村鎮(zhèn)銀行正在進行，南陽由天津支持每縣成立一個村鎮(zhèn)銀行工作也在積極推進中，諸多實際情況表明機遇與挑戰(zhàn)并存，因此應采取更加有力措施，深入推進村鎮(zhèn)銀行建設。

1.政府及相關部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展。一是加大宣傳力度。通過研討會、媒體等宣傳解釋試點政策，報道試點進展情況和外地先進經(jīng)驗，提高全社會對村鎮(zhèn)銀行的認知度。二是切實加強組織領導，充分發(fā)揮市、縣兩級新型農(nóng)村金融機構組建工作領導小組的作用，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體部署，加強業(yè)務指導，通過相關的制度安排，真正將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作擺上各級政府的議事日程。三是建立政策協(xié)調(diào)機制。由金融辦、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局、財政局、工商局、國稅局、地稅局、土地局、公安局、農(nóng)業(yè)局、廣電局、扶貧辦等有關部門針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，協(xié)商給予籌建、監(jiān)管、補貼、稅費等方面政策優(yōu)惠。

2．基層尤其是欠發(fā)達地區(qū)應加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行屬地看，外省銀行占58%，省內(nèi)占42%，表明外省地方性金融機構呈現(xiàn)出“圈地擴行”的燎原之勢。地方政府尤其是欠發(fā)達地區(qū)應牢軍抓住機遇，充分調(diào)動和激發(fā)各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性，密切聯(lián)系人行各分支行積極引導國內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本及民間資金等社會各類資本到轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并全力推進村鎮(zhèn)銀行在轄內(nèi)的健康發(fā)展。同時，支持大中型國有和股份制行商業(yè)銀行通過創(chuàng)新管理架構，探索成立業(yè)務部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

3．加快制定激勵政策。在我國現(xiàn)階段，涉農(nóng)金融機構呈現(xiàn)成本高，風險大、收益低等特點，因此單純依靠市場機制的作用來解決農(nóng)村信貸投入不足問題是不現(xiàn)實的，必須給予更多的政策扶持?？晒┙梃b個別地區(qū)先進做法，一是稅費支持。對新設立的村鎮(zhèn)銀自營業(yè)之日起，前3年縣政府按其繳納營業(yè)稅地方留成部分的100%予以獎勵，第4～6年予以50%獎勵；禁止有關部門向新設立的村鎮(zhèn)銀行亂收費和亂攤派；凡是給予農(nóng)村信用社的有關稅費減免優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行同樣享受；二是業(yè)務支持?？h政府優(yōu)先為新設立的村鎮(zhèn)銀行推薦對公優(yōu)質(zhì)客戶。督促各有關部門大力支持村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，積極引導各類涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行，增強支農(nóng)實力；鼓勵將農(nóng)業(yè)政策性信用業(yè)務交由村鎮(zhèn)銀行辦理；積極向村鎮(zhèn)銀行推薦地方優(yōu)質(zhì)項目，幫助其拓寬農(nóng)村信貸服務領域。三是資金支持。村鎮(zhèn)銀行如期開業(yè)后縣政府獎勵開辦費用100 萬元，同時，幫助協(xié)調(diào)營業(yè)辦公用房，其租金前三年由政府承擔。

篇（4）

一、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的情況

河南省在 2008 年 6 月16日成立第一家村鎮(zhèn)銀行――欒川民豐村鎮(zhèn)銀行。2012年5月26日，銀監(jiān)會《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。受此利好影響，河南組建村鎮(zhèn)銀行的步伐進一步加快。截至2013年5月末，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家，籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會正式備案。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行新設支行39個，新覆蓋28個縣（市），18個省轄市實現(xiàn)“全覆蓋”，其中5個省轄市實現(xiàn)了縣域“全覆蓋”。河南省村鎮(zhèn)銀行正在規(guī)范管理中加快發(fā)展。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行資本金增長102%，盈利增長175%；69個縣（市）設立村鎮(zhèn)銀行，占全省縣（市）總數(shù)的64%。按照河南省銀監(jiān)局對農(nóng)村金融機構總體工作安排計劃，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量要達到100 家左右，爭取實現(xiàn)縣域“全覆蓋”。

二、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題

1、相關扶持政策力度不夠，配套改革滯后

（1）相關扶持政策力度不夠。一是在稅收政策方面，營業(yè)稅優(yōu)惠幅度不大，目前村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行3% 的營業(yè)稅率，且5萬元以下的小額農(nóng)戶貸款才適用減免稅政策。在所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行沒有優(yōu)惠，但農(nóng)村信用社暫時免征或減半征收。二是補貼方面，對村鎮(zhèn)銀行定向費用補貼的政策時間短，僅限于2009―2011 年，并且要求也高，必須達到存貸比大于50%，實現(xiàn)貸款余額同比增長。按照這一規(guī)定，實際上村鎮(zhèn)銀行開辦的前兩年是享受不到的。財政對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款則沒有相關規(guī)定。

（2）配套改革滯后。一是我國沒有建立存款保險制度，農(nóng)村居民還是愿意把錢存入郵政儲蓄銀行與農(nóng)村信用社，影響了村鎮(zhèn)銀行的吸收存款的能力。二是農(nóng)業(yè)保險制度不完善，且農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性，導致村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風險較大。三是對村鎮(zhèn)銀行的利率管制多。

2、吸收存款難，且融資渠道較窄

（1）吸收存款難。一是社會信譽認知度低。河南村鎮(zhèn)銀行成立只有五年多的時間，是個新生事物，且資產(chǎn)規(guī)模較小，資金實力弱，再加上絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一家經(jīng)營網(wǎng)點，品牌影響力極其有限，導致農(nóng)民不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。二是村鎮(zhèn)銀行基本上都是設立在縣城，資金來源主要是農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金，而它們的閑置資金較少，客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是結(jié)算功能不健全。目前河南村鎮(zhèn)銀行基本上未加入中國人民銀行的支付清算系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌，不能異地存取款，不具備開具票據(jù)的條件等等，使得農(nóng)村外出務工人員存取款非常不方便，也直接導致村鎮(zhèn)銀行吸收存款難。

（2）融資渠道較窄。一是《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》限制了非銀行性金融機構及其他社會民營資本的資金投入份額，使得村鎮(zhèn)銀行無法融通更多優(yōu)質(zhì)資金。二是村鎮(zhèn)銀行發(fā)行債券資格受限，不能發(fā)行、買賣金融債券，即不能通過發(fā)行債券的方式進行融資。另外，村鎮(zhèn)銀行只能向當?shù)亟鹑跈C構拆借資金，不能進入全國銀行間拆借市場進行交易。

3、風險較大且控制能力差，監(jiān)管力量薄弱

（1）風險較大且控制能力差。一是信貸風險較為突出。第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件的影響，具有一定的規(guī)律性，當借款人無法獲得預期的收入時，村鎮(zhèn)銀行就面臨借款人不能按期還款的風險。第二，河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款，普遍存在“無抵押”貸款現(xiàn)象。第三，大多村鎮(zhèn)銀行沒有建立一套完整而科學的信用指標評價體系，缺乏對客戶的信用評價制度，貸款業(yè)務中存在大量的控制盲點。二是風險控制能力差。第一，與其他銀行相比，村鎮(zhèn)銀行注冊資本要求低，通過對河南省內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其資本金數(shù)額較小，抗風險能力差。第二，河南村鎮(zhèn)銀行組織機構不完善。雖然大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行成立了股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長及監(jiān)事長由主發(fā)起行高管兼任。另外，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有成立內(nèi)部審計委員會，也沒有專職的審計人員，稽核監(jiān)督機制不完善。

（2）監(jiān)管力量薄弱。作為新型農(nóng)村金融機構的村鎮(zhèn)銀行，一方面，由于市場準入門檻相對較低，另一方面，各地政府設立村鎮(zhèn)銀行的積極性較高，所以河南村鎮(zhèn)銀行機構數(shù)量增加較快。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，這是因為由于監(jiān)管辦的整合，有的部分縣城沒有監(jiān)管部門，而有監(jiān)管部門的縣城，由于普遍存在人員少、監(jiān)管任務重等問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也難以到位，在一定程度上影響了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。

4、金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務發(fā)展受限

一是絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存在缺乏個性化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新能力不足的問題。在實際工作中，一般的做法是很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術“移植”到村鎮(zhèn)銀行，缺乏成熟和符合自身實際的范例作參考；或者與當?shù)匦庞蒙玳_展的業(yè)務基本重合，具有趨同性。相比村鎮(zhèn)銀行，信用社經(jīng)營規(guī)模大，資本實力雄厚，網(wǎng)點眾多，這大大降低了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。二是受監(jiān)管部門資本充足率、存貸比率、單戶貸款占比等多項指標限制，業(yè)務難以有效拓展。另外，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務具有“分散、小額、頻率高”的特點，所以，村鎮(zhèn)銀行存在規(guī)模不經(jīng)濟問題，經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難。

三、完善河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

1、加大政府支持力度和完善相關配套措施

（1）加大政府支持力度。一是給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠政策。建議對于初創(chuàng)期的村鎮(zhèn)銀行，五年內(nèi)免交營業(yè)稅和所得稅，營業(yè)滿五年以后，可以執(zhí)行較低營業(yè)稅率和所得稅稅率。二是給予村鎮(zhèn)銀行更多的財政補貼和資金支持。對村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款給予定向補貼和增量獎勵，提供再貸款的政策支持等。

（2）積極推進相關配套改革。一是應盡早推出存款保險制度，完善市場退出機制。存款保險制度的推出可以降低村鎮(zhèn)銀行的流動性風險，避免個別村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)倒閉引起存款人擠兌；還有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽，增加吸收存款的能力。二是擴大村鎮(zhèn)銀行存貸款利率上下浮動幅度。允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)借款人的風險狀況、資金供求狀況、當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平情況等自主確定存貸款利率，合理定價，實現(xiàn)自身財務可持續(xù)發(fā)展。三是完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。政策性農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險和市場風險，減少災害對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，促進農(nóng)村金融市場的培育和發(fā)展。四是加快農(nóng)村信用體系的建設。健全的農(nóng)村信用體系有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。

2、積極拓寬資金來源渠道

一是村鎮(zhèn)銀行要積極拓寬存款資金來源渠道，這是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要條件。本文認為，要加大宣傳力度，采取多種形式讓農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務對象和產(chǎn)品等，使其贏得廣大農(nóng)民的信任和支持，從而提高社會信譽度。另外，地方政府也要積極引導，借助官方信譽，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮。同時村鎮(zhèn)銀行要提高業(yè)務服務水平與質(zhì)量，在業(yè)務量較大的地方增加營業(yè)網(wǎng)點，為廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體工商戶提供更便捷的金融服務，吸引他們閑置資金的存入。二是通過多種多樣的融資方式，來增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。鼓勵村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行及其他商業(yè)銀行通過市場機制進行拆借資金，增加中國人民銀行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，支持村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)，甚至上市等形式進行融資。

3、盡快加入中國人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)

村鎮(zhèn)銀行只有根據(jù)廣大客戶的需要，能為客戶提供安全、快速、便捷的支付結(jié)算服務，滿足客戶的基本需求，才能爭取更廣泛的客戶資源，增加存款資金的來源。因此，要盡快協(xié)調(diào)解決好河南村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，完善結(jié)算網(wǎng)絡系統(tǒng)，指導其加入中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)，加入銀聯(lián)系統(tǒng)等，暢通支付結(jié)算網(wǎng)絡，為客戶提供方便。同時，支付結(jié)算系統(tǒng)的暢通也可以使村鎮(zhèn)銀行能夠與其他金融機構之間開展同業(yè)拆借，增加村鎮(zhèn)銀行的主動型負債，拓寬融資渠道。

4、完善風險管理體系

一是防范信用風險。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)自身情況，研究并建立一種科學有效，適應農(nóng)村金融環(huán)境的農(nóng)村信用評估方法。同時，要積極探索多種擔保、抵押方式。另外，盡快讓村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行的征信系統(tǒng)，這樣就能夠查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)中企業(yè)與個人的信用狀況，而且要逐步將村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息導入人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。二是加強內(nèi)部管理，完善村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制制度。完善貸款風險管理制度，如建立多部門組成的貸款審查委員會，實行多部門審批制，防止信貸風險的發(fā)生；設立審計部門，配備專門的審計稽查人員，進行定期與不定期的專項檢查，防范操作風險與財務風險等風險的發(fā)生。三是加強村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管村鎮(zhèn)資本充足率、不良貸款率、存貸款比率等指標狀況，村鎮(zhèn)銀行要控制好規(guī)模擴張的步伐，確保穩(wěn)健經(jīng)營；監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時是否堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，信貸資金是否用于支持三農(nóng)和小企業(yè)發(fā)展等。銀行監(jiān)管部門既要監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機制的運作情況，又要完善其信息披露制度，同時還要與地方政府、人民銀行做好協(xié)調(diào)工作，防止互相推托，出現(xiàn)監(jiān)管上的“真空”。

5、明確市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務方式

一是村鎮(zhèn)銀行要明確市場定位，應以服務“三農(nóng)”為宗旨，在認真做好細分市場的基礎上，有針對性地提供個性化的金融服務。二是村鎮(zhèn)銀行是縣域一級法人，要充分發(fā)揮自身的靈活機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，開展小額信貸業(yè)務，推出了“家庭賓館貸款”、“個人投資經(jīng)營貸款”，又針對農(nóng)民進城經(jīng)商需要短期流動性資金的需求，開發(fā)了“農(nóng)經(jīng)商”個人貸款業(yè)務，最大程度地滿足了縣域居民、農(nóng)民從事涉農(nóng)經(jīng)營的臨時性、周轉(zhuǎn)性流動資金需求。三是創(chuàng)新服務方式，加強銀銀合作，實現(xiàn)合作共贏。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行與洛陽銀行建立了資金拆借平臺，把閑置資金協(xié)議上存，既提高了資金的收益，減少資源浪費，又增強了市場風險的抵御能力；又與洛陽銀行的科技部合作，實現(xiàn)了總分行系統(tǒng)的上線，解決了民豐不能發(fā)行借記卡從而嚴重影響儲蓄業(yè)務發(fā)展的情況。

（注：基金項目：2013河南省科技廳項目《河南金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題、原因及對策研究》（No：132400410284）的階段性成果；2013河南省教育廳科學技術重點項目《河南省農(nóng)業(yè)保險制度研究》（No：13B790882）的階段性成果。）

【參考文獻】

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[2] 曲小剛、羅劍朝：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及對策[J].華南農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2013（3）.

篇（5）

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、金融服務缺位等問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設。但目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中仍存在一些制約因素，須引起關注。本文基于海南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在發(fā)展中面臨的問題，有針對性地提出促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。

一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機構存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計實現(xiàn)凈利潤2037.86萬元，實現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。

海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機構發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來。相對于其他銀行機構，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個網(wǎng)點外，其余均僅有1個網(wǎng)點，主要分布在縣城城區(qū)。

各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為海口蘇南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，?？谔K南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來累計發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來累計發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個人貸款、租賃和商務服務業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、制造業(yè)等多個行業(yè)。

二、存在的問題

（一）資本金實力較小，業(yè)務難以有效拓展

截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機構注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時與其他銀行機構相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，金融供給能力有限，風險抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達2億元。

（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源

村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，社會認知度偏低，客戶基礎相對薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構更為信任，對相對陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務之外的支付結(jié)算等金融服務不及其他銀行機構，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來源是當前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。

（三）存貸比高位運行，存在流動性風險隱患

截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機構存貸比超過監(jiān)管標準，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達555.22%和426.91%，分別超過監(jiān)管標準480.22個百分點和351.91個百分點，流動性風險隱患大。發(fā)起行通過同業(yè)存放款項方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)。

（四）“三農(nóng)”服務力度有待增強

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來累計發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計發(fā)放貸款金額的8.05%。

（五）業(yè)務發(fā)展過多依賴主發(fā)起行，業(yè)務種類和服務方式單一

村鎮(zhèn)銀行設立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財務狀況良好的銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設、發(fā)展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營權難以有效發(fā)揮或缺乏獨立經(jīng)營意識。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務，還未開展代銷基金債券、代繳水電費、保險等中間業(yè)務，金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。

三、建議

（一）擴充資金來源渠道，加大存款營銷力度

一是通過各類銀企對接會、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識下鄉(xiāng)”活動等渠道，開展多方位宣傳，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當?shù)馗鞔笊虝?、行業(yè)協(xié)會進行交流合作，維護和發(fā)掘有價值的客戶資源。三是動員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運用利率杠桿，靈活做好存款利率定價，提高吸存競爭力。

（二）多方式提升自身經(jīng)營能力，擴大業(yè)務范圍

一是提高資本實力，擴充村鎮(zhèn)銀行股權規(guī)模，構建多元化的股權結(jié)構，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風險抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，在風險可控的前提下，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開發(fā)相應的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應積極探索開發(fā)土地承包經(jīng)營權抵押、林權抵押、農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴大業(yè)務范圍，逐步開展理財產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，提高中間業(yè)務收入。

（三）加大扶持力度，落實優(yōu)惠政策

一方面，建議地方政府適當向村鎮(zhèn)銀行提供一些財政性存款、征地拆遷補償款等存款資源，以增強村鎮(zhèn)銀行資金實力和提升示范效應。另一方面，加強優(yōu)惠政策及風險分散補償配套機制的整體設計，從機構設立、業(yè)務經(jīng)營、利息補貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔保和保險體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災害而產(chǎn)生的損失，實現(xiàn)風險分擔。

（四）加強金融監(jiān)管，及時提示風險

監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構，健全內(nèi)控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。同時，加強對村鎮(zhèn)銀行的風險監(jiān)測和監(jiān)督管理，對村鎮(zhèn)銀行風險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管，及時提示風險。

參考文獻

篇（6）

2007年3月1日，中國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)，揭開了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。2007年10月，在總結(jié)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6?。▍^(qū)）村鎮(zhèn)銀行試點工作的基礎上，將試點范圍由6?。▍^(qū)）擴大至31個?。▍^(qū)、市）。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)劃目標是，到2011年底，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至2 000家，即有條件的地區(qū)一個縣一家（劉明康，2009）。村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展，對解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題，合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務具有重要意義。與此同時，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多問題，一些突出問題已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認識村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題，對其進行科學分析，提出應對之策，顯然是當前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要課題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題

（一）村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題

我國醞釀設立村鎮(zhèn)銀行始于2006年。2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入的相關政策，鼓勵和引導金融機構和境內(nèi)外各類資本加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資，增設網(wǎng)點，設立村鎮(zhèn)銀行?？梢?，村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是為“三農(nóng)”服務，緩和農(nóng)村發(fā)展中的“貸款難”問題。而一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營者坦言，村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來投資的，各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃，不可能只考慮政策性金融的需求。他們認為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問題；其次是發(fā)展問題，只有在發(fā)展壯大后，村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務。

由于多數(shù)農(nóng)民無法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財務報表來證明個人資信狀況，因而，村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村貸款的程序相對一般商業(yè)銀行要更簡單，一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了兩萬元以下貸款無需擔保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運作四年來的情況看，貸款程序的簡化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利，但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風險，一旦出現(xiàn)問題貸款，農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設備、沒有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。基于上述因素，村鎮(zhèn)銀行往往為降低風險，實現(xiàn)利潤最大化，將貸款悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風險相對較低的客戶，從而背離了村鎮(zhèn)銀行設立時服務“三農(nóng)”金融機構的市場定位，這一做法也違背了村鎮(zhèn)銀行賴以存在和持續(xù)發(fā)展的根本宗旨――面向“三農(nóng)”。

（二）村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問題

村鎮(zhèn)銀行從誕生開始，就面臨著與各類商業(yè)銀行的激烈競爭，“吸存難”是我國村鎮(zhèn)銀行的普遍問題。從村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展和經(jīng)驗環(huán)境的角度看，我國村鎮(zhèn)銀行“吸存難”有以下主要原因：

首先，村鎮(zhèn)銀行由于成立的時間較短，規(guī)模小，一般居民對村鎮(zhèn)銀行不了解，社會認知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查，82%的居民認為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%的居民希望將錢存入勢力較強的信用社；37%的居民希望將錢存入國有銀行；僅10%的居民愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；另有10%的居民將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款（數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇）。浙江象山縣經(jīng)濟形勢不錯，象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機關的大力支持，但在當?shù)厝搜壑?，它只是一家“個人銀行”，因而他們不愿到近在咫尺的象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行存錢，寧肯排隊等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社，象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度，仍然應者寥寥，究其原因，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。

其次，受自然災害和市場條件影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風險較高，且收益相對較低、不穩(wěn)定，農(nóng)村存款總量有限，也導致村鎮(zhèn)銀行吸納農(nóng)戶存款較少。

最后，一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少，且沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，很不方便，也是導致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的主要原因。

（三）村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構問題

2007年1月22日銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應至少有一家銀行業(yè)金融機構，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%?！卑凑者@一規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機構。對于這一規(guī)定，各銀行業(yè)金融機構持審慎樂觀態(tài)度，因為各商業(yè)銀行更熱衷于異地開設分支機構，投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇，各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構來看，與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似，其組織形式是股份有限公司，應有完備的法人治理結(jié)構。雖然各村鎮(zhèn)銀行設立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的議事機構，但因為主發(fā)起行為最大股東、董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔任，擁有強大資金支持和影響力，促使村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來，法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜，從而極大地削弱了其他法人治理的力量，導致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權力逐步被邊緣化。

此外，人才瓶頸問題、經(jīng)營的外部環(huán)境問題、風險控制問題及監(jiān)管方面的問題都會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。

二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議

（一）加強金融監(jiān)管，明確“三農(nóng)”的目標定位

組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有長遠意義的戰(zhàn)略決策，讓一些有擴張需求的優(yōu)質(zhì)金融機構的服務延伸至村鎮(zhèn)，既是對優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導，又能為農(nóng)村弱勢群體提供金融服務，還可以通過股份制等企業(yè)組織形式，吸納民間游資，解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的融資難問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展、農(nóng)業(yè)升級換代、貧困農(nóng)民盡快富裕起來，實現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，整個社會的和諧發(fā)展。因而，組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策，是我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新，是我國落實科學發(fā)展觀、促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、支持社會主義新農(nóng)村建設、構建社會主義和諧社會的重大舉措。

服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎。當前，我們并不缺少大銀行，缺的是能解決農(nóng)民貸款難問題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務、貸款門檻較低的小銀行，解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而，在此背景下，金融監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管，明確村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的目標定位，新的村鎮(zhèn)銀行設立，要“因地制宜”，合理布局，以縣為單位，扎根農(nóng)村，重點放在金融機構服務力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位的貧困邊遠農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”，基于“三農(nóng)”而生，偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應當建立起對村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的考核體系，特別要對其服務“三農(nóng)”的貸款情況進行考察評價，同時，建立相應的退出機制，對違背“三農(nóng)”服務宗旨的村鎮(zhèn)銀行應有相應的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場。

（二）加強村鎮(zhèn)銀行自身建設，破解“吸存難”問題

從源頭上講，有關各方要嚴格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選，確保其有良好資質(zhì)，主發(fā)起行應選擇創(chuàng)新能力強、對農(nóng)村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經(jīng)營管理方面，能穩(wěn)健經(jīng)營，加強風險控制，尤其要以良好的業(yè)績、豐厚的利潤回報股東；加強企業(yè)文化建設，引導職工恪盡職守，消除經(jīng)營中的信用風險、操作風險和道德風險；加強內(nèi)涵建設，以優(yōu)質(zhì)的服務和舒適的環(huán)境吸引客戶，以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便，不斷提高經(jīng)營管理與服務水平，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽。在加強自身內(nèi)涵建設、吸引客戶的同時，也要加大自身宣傳力度，讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績和主要業(yè)務，增強一般民眾對村鎮(zhèn)銀行的認同感。此外，村鎮(zhèn)銀行應加強政企互動，與地方政府建立日常聯(lián)系制度，積極參加政府經(jīng)濟工作會議，爭取地方政府和地方企業(yè)的大力支持，努力爭取地方政府和地方企業(yè)的存款。

（三）完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構，加大政策扶持力度

金融監(jiān)管部門應支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構；應注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自和決策權，推動完善法人治理結(jié)構。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策，如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等，為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。

三、結(jié)語

近幾年我國村鎮(zhèn)銀行迅猛發(fā)展，一方面是因為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務有強烈的內(nèi)在需求；另一方面也得益于中央和各級金融監(jiān)管部門的大力支持與推動。因為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快，累積的問題自然也不少，有些問題，比如村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構問題，要予以關注研究，但也有可能在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，伴隨著增資擴股等，這個問題在發(fā)展中被解決掉了；有些問題，如村鎮(zhèn)銀行偏離服務“三農(nóng)”的問題，現(xiàn)在必須高度重視，下大力氣予以解決，因為服務“三農(nóng)”是設立村鎮(zhèn)銀行的根本目的，偏離這一宗旨，村鎮(zhèn)銀行便失去了存在的必要，村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的效果也事關整個社會主義新農(nóng)村建設的大局。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題解決一方面要靠村鎮(zhèn)銀行自己抓住難得的機遇，不斷加強自身內(nèi)涵建設，又好又快地發(fā)展，在發(fā)展中解決問題；另一方面也有賴于各金融監(jiān)管部門建立健全村鎮(zhèn)銀行相關法律法規(guī)，科學規(guī)劃、給足政策、嚴格監(jiān)管。

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［6］ 胡忠良.村鎮(zhèn)銀行的信貸風險及防范路徑［J］.生產(chǎn)力研究，2011（1）.

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［8］ 孫雪梅.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的個案研究［J］.經(jīng)濟縱橫，2009（7）.

［9］ 徐瑜青.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究［J］.財政與金融，2009（1）.

［10］ 應宜遜.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的杭州聯(lián)合銀行模式和鄞州銀行模式［J］.浙江金融，2009（7）.

篇（7）

與十年前相比，我國農(nóng)村金融已有了顯著改善。最近山西永濟調(diào)研報告顯示，盡管那里的農(nóng)村金融發(fā)展還不盡如人意，但是，農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及小額貸款公司等各種機構的業(yè)務均已深入到了鄉(xiāng)村，形成了一定的競爭格局。需要融資的農(nóng)民,至少是農(nóng)業(yè)大戶, 已經(jīng)有一定的融資選擇的機會。而在同一個地區(qū)，三年前農(nóng)戶在這些機構中幾乎貸不到款。

從宏觀層面上看，農(nóng)村金融的改革也有了長足的進步。比如有報告顯示，廣西農(nóng)信社聯(lián)合社的不良貸款率在改革前的2006年高達33%。而今天降到了4%，且存款余額從不到500億一躍到了2800億，甚至超過了工、農(nóng)、中、建、交，成了全自治區(qū)吸收存款最多，利潤最大的金融機構。最近，各地農(nóng)信社在加速籌建農(nóng)商行。 廣西恭城、四川攀枝花、遼寧沈陽、廣東南海等多家農(nóng)商行相繼被批準掛牌。據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至去年8月，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家。此外，1424家農(nóng)村信用社已達到或基本達到農(nóng)村商業(yè)銀行的組建條件。隨著重慶農(nóng)商行在港交所成功上市，京、穗、滬、津以及江蘇等多家農(nóng)商行均提出了上市計劃。 這些都從不同的側(cè)面反映出了近年來農(nóng)村金融改革出現(xiàn)的可喜進步。

但從整體上來說，農(nóng)村金融服務仍十分落后，與需要改變的落后的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求有很大差距。未來不論城市化和現(xiàn)代化如何推進，中國都需要一個能養(yǎng)活13億人口的大農(nóng)業(yè)。農(nóng)村金融跟不上，農(nóng)村金融發(fā)展不平衡，現(xiàn)代農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展不能與城市化同步，中國經(jīng)濟發(fā)展就可能遭遇農(nóng)業(yè)空心化、農(nóng)村空心化的危機。

筆者認為，發(fā)展以涉農(nóng)服務為目標的農(nóng)村金融服務機構，應成為農(nóng)村金融改革下一步的主攻方向。村鎮(zhèn)銀行應成為重要的農(nóng)村金融服務機構。我們相信，當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的金融服務需求，同時也是村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的機遇。

由于成本上升部分加工貿(mào)易業(yè)向中西部轉(zhuǎn)移已成趨勢，農(nóng)民進城打工的形式也隨之而變，從大規(guī)模千里迢迢的候鳥方式轉(zhuǎn)為更多就近打工。圍繞轉(zhuǎn)移的企業(yè)形成離農(nóng)村更近、離欠發(fā)達地區(qū)更近的小城鎮(zhèn)，或?qū)⒊蔀槲磥沓擎?zhèn)化的模式。這些轉(zhuǎn)移的企業(yè)以及小城鎮(zhèn)的形成，都會催生大量的金融服務需求。村鎮(zhèn)銀行可在這個轉(zhuǎn)換過程中將獲得長足的發(fā)展。

現(xiàn)在有個較為偏頗的觀點，認為城鎮(zhèn)化是城市發(fā)展的問題。實際上，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展不可偏廢。城鎮(zhèn)化提速，勞動力大量進城，的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式就可能面對勞動力不足或者不可持續(xù)的問題。集約化農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)機械化和職業(yè)農(nóng)民，可能成為未來現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式。未來農(nóng)村土地的集約和土地的改良，大規(guī)模水利設施的建設和改善，農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展，職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)，都會產(chǎn)生大量新的農(nóng)村金融服務需求，村鎮(zhèn)銀行完全可以成為推動農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展的主力金融服務機構。

篇（8）

金融與經(jīng)濟相互依存、促進和制約，經(jīng)濟繁榮的背后離不開金融的蓬勃發(fā)展，金融改革對經(jīng)濟發(fā)展起著至關重要的推進作用，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構的一員，以服務“三農(nóng)”為旨，立足縣域經(jīng)濟，地方政府在其發(fā)展中應正確扮演好管理、引導、宣傳等角色。

一、縣域金融與經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題和矛盾

1.資金外流明顯，信貸投放不足

四川省大竹縣具有一定代表性，以該縣為例，存、貸款的增量及增幅極不均衡，存款逐年創(chuàng)新高，貸款增長卻很緩慢，近5年存款凈增77億元，貸款僅凈增23億元。監(jiān)管當局對存貸比指標的監(jiān)管紅線為75％，該縣2010年末銀行業(yè)存款138億元，貸款41億元，存貸比不足30％。按一般規(guī)律及實踐經(jīng)驗判斷，該縣存款資金在當?shù)剡\用很不充分，同時，銀行整體盈利能力和營運水平尚未達到最佳狀態(tài)。

從存、貸款與GDP關系看，該縣貸款總量僅占GDP的四分之一，也說明當?shù)匦刨J投放嚴重不足。

2.資金供給不足與資金需求旺盛之間的矛盾

一方面，銀行存款資金呈剛性增長態(tài)勢，可用資金充裕，但事實上整體存貸比卻低于30％，如按存貸比監(jiān)管指標計算，尚有62億元資金可用于貸款投放，以合理配置經(jīng)濟資源，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，在地方黨委政府的正確領導下，隨著改革開放步伐不斷加快，新興產(chǎn)業(yè)項目的引進，中小企業(yè)和個體經(jīng)濟的活躍，人民群眾生活質(zhì)量和消費的換檔升級，城鎮(zhèn)化建設進程的日新月異……無不孕育著縣域經(jīng)濟發(fā)展的強大動能和巨大的資金需求。可見，由于銀行業(yè)資金運用的巨大空間沒有打開，必然導致合法融資渠道對有效資金需求供“血”不足，當正規(guī)金融不能較好地滿足當?shù)赝⒌馁Y金需求時，極易誘發(fā)“高利貸”等危害金融安全的非法活動，一旦泛濫必然會嚴重擾亂地方經(jīng)濟秩序，影響安定團結(jié)。

3.村鎮(zhèn)銀行資金短缺與同業(yè)資金富余之間的矛盾

目前，我國縣域本土銀行以村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社為主，它們是真正的縣域金融主力軍。仍以大竹縣為例，農(nóng)村信用社存款市場份額23％，位居第二，貸款市場份額達到58％，存貸比近72％，而郵儲銀行雖然存款市場份額位居第三，其存貸比卻僅為4.18％?？梢姡挥斜就零y行才能擔當起支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重任，其他商業(yè)銀行則將籌集的資金存放上級行統(tǒng)一調(diào)度安排，從而造成當?shù)刭Y金嚴重外流。由此，矛盾顯而易見：一方面，村鎮(zhèn)銀行雖然比較優(yōu)勢明顯，但卻面臨“巧婦難為無米之炊”的尷尬局面。村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，顯著優(yōu)勢在于機制靈活、決策高效，能充分借鑒發(fā)起銀行的各種優(yōu)勢，業(yè)務品種豐富、內(nèi)部控制有效、運作管理規(guī)范，沒有歷史包袱，沒有臃腫的機構和人員，監(jiān)管當局放寬容忍度，實行差異化監(jiān)管策略，鼓勵增資擴股及外設分支機構，國家給予優(yōu)惠政策等等，都給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大提供了良機，因此完全有能力用夠用活政策、用好用足資金，但由于業(yè)務尚處于起步階段，資金籌集困難，業(yè)務規(guī)模不大，嚴重制約其資金供給水平，正所謂心有余而力不足；另一方面，其他同業(yè)與此相反，雖然資金籌集量很大，但受體制機制、信貸規(guī)模控制等因素影響，不敢用、不想用，形成可用資金“富余”、“抽血”不“輸血”、多取少予的局面，而農(nóng)村信用社體制不順、歷史包袱沉重、風險控制水平低下、存貸比接近監(jiān)管紅線等因素決定其未來信貸投放增長空間較小。

二、對策與建議

1.堅定信心，不等不靠，做實村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行要從自身實際出發(fā)，對發(fā)展前景充滿信心，并充分利用優(yōu)勢與便利條件，做好服務“三農(nóng)”這篇大文章，即使暫時規(guī)模不夠大，但“有為才有位”，重要的是用實際行動讓公眾和政府目睹其強大與過人之處。一是提高服務質(zhì)量和水平，主動出擊，利用自身比較優(yōu)勢選好支持項目，做好信貸投放和風險控制；二是借助發(fā)起銀行資源，在內(nèi)控有效的前提下，盡快開通銀行卡和網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務，完善服務功能，豐富業(yè)務品種和營銷渠道；三是樹立品牌意識，科學投放宣傳廣告，提高公眾認知度；四是積極向地方黨委政府匯報工作，爭取得到最大限度的理解與支持。

2.政府傾力打造幫扶，做大做強村鎮(zhèn)銀行

一是抓好宣傳配合，當前村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的難題是公眾認知度不高，甚至有人將其與過去農(nóng)村“三金三亂”相提并論，或者認為是私人銀行，存款不保險。因此，地方政府應通過各種會議、各類媒體正面地大力宣傳報道村鎮(zhèn)銀行，樹立公眾信心，消除群眾等待觀望情緒，盡可能引導民間閑散資金進入村鎮(zhèn)銀行。二是地方政府主導，信守招商引資承諾，綜合運用行政手段，鼓勵地方財稅資金和其他專項資金存入村鎮(zhèn)銀行。同時，要積極引導各企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開戶和辦理支付結(jié)算等業(yè)務。三是地方政府應將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展放在比其他商業(yè)銀行更為重要的位置，在政策允許的范圍內(nèi)為其提供更多優(yōu)惠政策或創(chuàng)造便利條件，譬如政府支配資金存放銀行的選擇、虧損或微利期間房產(chǎn)稅的減免優(yōu)惠等，都應給予村鎮(zhèn)銀行最大限度的政策傾斜。

3.創(chuàng)新激勵機制，改進考核方式

地方政府可通過科學制定考核指標、加大考核力度來激發(fā)銀行資金對當?shù)匦刨J需求的興趣，側(cè)重對存貸比、存貸增量比兩項指標進行考核，以此激勵各家銀行在控制風險并遵從監(jiān)管政策的前提下，努力提高當?shù)刭Y金運用比例，壓縮不必要的“富余”資金，以更好地促進縣域經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

加大對村鎮(zhèn)銀行資金籌集的支持力度，做大村鎮(zhèn)銀行規(guī)模，減少資金外流，才能增大縣域資金的有效供給，地方經(jīng)濟的穩(wěn)健、快速發(fā)展才能得到保障。歷史經(jīng)驗表明，地方政府重視并大力扶持本土銀行，就相當于給地方經(jīng)濟插上騰飛的翅膀。

篇（9）

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：16723198（2014）07011301

1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展面臨的融資困境

1.1農(nóng)村金融體系發(fā)展相對滯后

目前延安市農(nóng)村金融體系已初步建立，其中包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但農(nóng)村金融機構數(shù)量與規(guī)模還很有限。雖然農(nóng)村絕大多數(shù)地區(qū)能享受到農(nóng)村金融機構提供的金融服務，但除了農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設有網(wǎng)點，其他金融機構很少涉及。并且全市有近1/5的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未設任何金融機構網(wǎng)點。

1.2資金供求不平衡

隨著延安農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加速，在建設主導產(chǎn)業(yè)，持續(xù)擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模中，資金需求不斷增加。但就目前延安市農(nóng)業(yè)資金供給狀況看，從財政用于農(nóng)業(yè)的支出、銀行的涉農(nóng)貸款、民營資本對農(nóng)業(yè)的支持到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的自有資金，都難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的資金需求。近5年來，財政用于農(nóng)業(yè)的支出比重不但沒有明顯增加，甚至個別年份有所下降。銀行的涉農(nóng)貸款主要來自農(nóng)村合作金融機構（農(nóng)村信用社和農(nóng)合行），其他金融機構的貢獻很小。此外，民營資本和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)戶的自有資本也十分有限。由現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風險高、周期長導致的資金供求不平衡顯得格外突出，這也阻礙了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.3直接融資困難

我國資本市場發(fā)展相對滯后，受到金融政策和金融渠道是制約，直接融資的主要對象是國有企業(yè)或大型企業(yè)。一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)因為準入條件和企業(yè)規(guī)模的限制，想通過上市或發(fā)行企業(yè)債券融資非常困難。

2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的金融支持

解決延安市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資困境，核心是完善農(nóng)村金融體系，加大資金投入，降低風險控制成本，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的資金供求平衡，構建多層次和可持續(xù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資支持體系。

2.1完善農(nóng)村金融體系

近幾年，延安市政府加大了對金融業(yè)發(fā)展的支持，其中優(yōu)先考慮支持“三農(nóng)”的金融服務，農(nóng)村金融體系已初步建立。為了滿足當前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題，市政府鼓勵和引導各類資本發(fā)展小額貸款公司，設立村鎮(zhèn)銀行。但目前延安市村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司尚處起步階段，數(shù)量少、規(guī)模小，不能充分發(fā)揮其服務“三農(nóng)”的作用，成為延安農(nóng)村金融體系中的突出問題。因此，推進村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，進一步完善農(nóng)村金融體系，對解決延安產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資難題尤為重要。金融監(jiān)管部門和政府需要加大對村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的支持。金融政策方面，對成立初期的新型農(nóng)村金融機構給予適度寬松的信貸規(guī)模控制，并對其實行差別監(jiān)管，適當放低監(jiān)管力度、要求和標準。財稅政策方面，在新型農(nóng)村金融機構開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，為其提供一個自身積累期。此外，地方政府也要給予一定支持?？蓭椭滦娃r(nóng)村金融機構落實貸款擔保；通過農(nóng)村組織了解農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力和現(xiàn)金流等信息，以此信息替代抵押品，確保貸款的償還。

2.2加大資金投入

目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風險高、周期長，使其缺乏對外部資金的吸引，加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初期的基礎建設資金需求量大，需要政府力量給予支持。除了財政對農(nóng)業(yè)的支持，還可以通過增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金投放，適當補充資金需求，發(fā)揮示范和倡導效應，吸引更多社會資金投入。我國市政債已從研究討論階段過渡至制度設計階段，并有望在明年推出，市政債的推出，使地方政府可以嘗試通過發(fā)行市政債為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資，從而加大政府對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金投入。

對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的各類資金投入，金融機構的農(nóng)業(yè)貸款始終占主導地位。目前延安市提供涉農(nóng)服務的主要是農(nóng)村合作金融機構和農(nóng)業(yè)銀行，其他金融機構的貢獻較小。在今年“兩會”記者會上，央行行長周小川在表示央行可能在一兩年內(nèi)放開存款利率。銀行業(yè)依靠存貸款利差經(jīng)營的模式將受到重大沖擊，其主要客戶工商業(yè)的大企業(yè)將更多地通過資本市場直接融資。在這一背景下，具有極強生命力和廣闊發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)將成為各家商業(yè)銀行競爭的焦點之一。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展將迎來其他商業(yè)銀行的資金支持。

2.3降低風險控制成本

目前，延安已培育了農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體。進一步壯大這些新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、標準化經(jīng)營；同時培養(yǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體的誠信意識，降低金融機構風險控制成本。此外，健全農(nóng)業(yè)信用擔保機制，由政府引導各方建立擔保基金，降低風險控制成本。

參考文獻

篇（10）

為破解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構準入政策，雙鴨山市集賢潤生村鎮(zhèn)銀行在這一政策背景下組建設立。為了解村鎮(zhèn)銀行的風險管理情況及存在的問題，筆者對集賢潤生村鎮(zhèn)銀行開展了專題調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，集賢潤生村鎮(zhèn)銀行在改善農(nóng)村服務方面發(fā)揮了積極作用，但內(nèi)部風險控制較弱、市場定位不清晰、法人治理不完善，影響了村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展。

1. 基本情況

集賢潤生村鎮(zhèn)銀行于2010年12月11日正式掛牌成立，注冊資本3000萬元，龍江銀行出資1530萬元占51%股權，企業(yè)股東5家出資1200萬元占40%股權，自然人股東9人，出資270萬元占9%股權。董事會共有董事5人，其中3人來自控股銀行。截至2012年5月末，集賢潤生村鎮(zhèn)銀行存款余額3179.9萬元，其中，儲蓄存款為2535.18萬元，對公存款為644.72萬元，共發(fā)放貸款1030筆，金額8373.27萬元。

2. 村鎮(zhèn)銀行風險管理中存在的問題

2.1操作風險隱患。

一是新員工合規(guī)意識不足。集賢潤生村鎮(zhèn)銀行是控股銀行由異地派遣行長、副行長，前中后臺工作人員在當?shù)卣衅?，?jīng)培訓后上崗。該行共有員工28人，新招錄25人，其中有銀行實際工作經(jīng)驗6人。新錄用員工工作經(jīng)驗匱乏，合規(guī)操作意識差。二是風險內(nèi)控機制缺乏獨立性。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，內(nèi)設機構少，沒有建立專門的風險管理部門，風險管理理念未根植人心，不能做到將責任意識、質(zhì)量意識、風險意識貫穿到信貸及全員的實際工作中去。三是業(yè)務流程中的關鍵風險環(huán)節(jié)沒有進行標識和區(qū)分。在通過詢問、談話等方式對業(yè)務人員了解時，部分人員無法準確描述業(yè)務辦理流程中的風險點。關鍵風險點和風險控制措施不明確，業(yè)務操作人員難以識別風險控制的重點和難點。四是重營銷輕管理。由于村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，業(yè)務發(fā)展和同業(yè)競爭壓力較大，存在盲目追求業(yè)務發(fā)展規(guī)模，忽視風險管理和防范的問題。

2.2流動性風險隱患。

廣大農(nóng)村金融消費者的金融知識普及教育程度不夠，對村鎮(zhèn)銀行陌生，加上村鎮(zhèn)銀行剛進入農(nóng)村市場，開設網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應，同時面臨著老牌銀行的競爭，吸收居民存款難度較大。吸儲能力的困難直接造成了村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風險。集賢潤生村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來存款余額僅為3179.9萬元，貸款余額為8373.27萬元，存貸比例達263.32%，流動性比率66.08%。目前，集賢潤生村鎮(zhèn)銀行是龍江銀行按分支機構進行管理的，如果該行真正以獨立法人運作資金，其流動性捉襟見肘。

2.3利潤壓力大。

該行面臨發(fā)起行與出資人的多方壓力，將短期利潤最大化作為經(jīng)營目標。例如：集賢潤生村鎮(zhèn)銀行按照控股銀行的要求，要在2011年實現(xiàn)利潤總額200萬元，在資金充足的情況下投放8，000萬元左右的貸款可以實現(xiàn)，但由于資金不足向龍江銀行總行拆借資金8000萬元，拆借年利率為4.5%，導致資金成本增加。同時，短期盈利的壓力使部分村鎮(zhèn)銀行對投入成本高、利潤小的支農(nóng)貸款投放意愿產(chǎn)生了影響，對支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒，選擇發(fā)展非農(nóng)業(yè)務及大額貸款業(yè)務，該行發(fā)放的小企業(yè)貸款中涉農(nóng)貸款不足50%，嚴重違背了“小額、分散，面向三農(nóng)、服務三農(nóng)”的宗旨。

2.4治理結(jié)構不清晰。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該行總是以控股銀行的分支機構自居，成了控股銀行的附屬機構，法人治理形同虛設，不能做到“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”。同時，當?shù)卣畬⒋彐?zhèn)銀行的控股銀行作為該行的上級領導，集賢潤生村鎮(zhèn)銀行的部分優(yōu)惠政策是依靠龍江銀行設立分支機構而獲得，僅僅包括一些行政事業(yè)收費減免和一些口頭承諾（存款支持、地稅返還等）。

3. 村鎮(zhèn)銀行完善風險管理的路徑

3.1加強操作風險管理。

首先，加強對員工的培訓。不僅要培訓其風險意識和責任意識，使所有員工了解操作風險，提高對風險的敏感性，使其在業(yè)務拓展的同時重視風險識別與控制，將“操作風險管理”融入到日常業(yè)務操作和管理過程中。而且要加大對業(yè)務的培訓力度，使其盡快熟悉崗位各項要求、相關規(guī)章制度和業(yè)務操作規(guī)程，把各項規(guī)章制度要求落到實處，從而真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用，有效控制操作風險。其次要梳理關鍵風險點。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務操作流程，排查易導致風險損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)中的重要風險點，并依據(jù)有關規(guī)章制度，制訂相應的風險控制措施。

3.2加強政策引導，改善發(fā)展環(huán)境。

一是當?shù)卣块T應將一些涉農(nóng)部門的資金賬戶開設在村鎮(zhèn)銀行，盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持，以解決資金上的問題；二是地方政府要充分發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務；三是適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，資金供求狀況和債務人承受能力自主確定貸款利率，實行略低于農(nóng)村信用社的差別存款準備金率政策，增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動性。

3.3充分利用控股銀行及股東資源。

一是村鎮(zhèn)銀行應充分利用此有利條件，促進自身發(fā)展，但不能過分依靠控股銀行，否則村鎮(zhèn)銀行將變成控股銀行的附屬機構，這可能導致村鎮(zhèn)銀行管理過程中行為扭曲，從而喪失靈活性。二是村鎮(zhèn)銀行應依托控股銀行已形成的良好管理理念、機制和辦法，結(jié)合自身條件和實際，制定適合自身發(fā)展和特點的管理制度及控制措施。三是積極與控股銀行合作，聯(lián)合開展銀團貸款等服務，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。四是利用控股銀行較高的金融政策水平、更為先進的風險管理技術，采取選派、聯(lián)合培養(yǎng)等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務素質(zhì)和管理水平；五是充分利用村鎮(zhèn)銀行股東的地緣優(yōu)勢，使股東為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予有力的幫助。