序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇投資理財(cái)?shù)拇胧┓独?，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

措施

2.1健全財(cái)務(wù)管理制度降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

投資公司應(yīng)嚴(yán)格按照公司財(cái)務(wù)管理制度規(guī)范財(cái)務(wù)的款項(xiàng)管理,降低會(huì)計(jì)的呆賬和死賬,明確財(cái)務(wù)管理各崗位的職責(zé),加強(qiáng)財(cái)務(wù)的運(yùn)行管理,對所投資項(xiàng)目進(jìn)行評估,得出投資價(jià)值和投資風(fēng)險(xiǎn)。投資公司還應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)監(jiān)督,有效降低運(yùn)行的成本,提高對現(xiàn)金流量的使用,及時(shí)編制反映投資公司財(cái)務(wù)狀況的預(yù)計(jì)損益表,資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。同時(shí),投資公司應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的工作能力,使其對公司財(cái)務(wù)進(jìn)行科學(xué)分析,提高財(cái)務(wù)決策的準(zhǔn)確性,以此有效降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 加強(qiáng)投資公司的成本管理以降低運(yùn)行費(fèi)用

投資公司只有加強(qiáng)成本管理才能提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。企業(yè)的成本管理就是將企業(yè)各方面管理進(jìn)行成本控制,對各項(xiàng)投資進(jìn)行成本核算,嚴(yán)格控制經(jīng)營成本、生產(chǎn)成本以及融資成本。對投資公司的下屬企業(yè)進(jìn)行投資項(xiàng)目的預(yù)評估制度與評價(jià)制度。加強(qiáng)投資公司的融資成本的監(jiān)管,提高現(xiàn)金流的使用效率,改善投資公司的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),有效降低融資成本。

2.3 規(guī)范財(cái)務(wù)管理和強(qiáng)化內(nèi)部控制

投資公司應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理,加強(qiáng)財(cái)務(wù)的審計(jì)工作,使投資公司的會(huì)計(jì)工作得到全程監(jiān)督。財(cái)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督職能能夠有效明確財(cái)務(wù)責(zé)任,嚴(yán)格實(shí)施財(cái)務(wù)制度,避免投資項(xiàng)目的資金損失和浪費(fèi)。投資公司強(qiáng)化財(cái)務(wù)的內(nèi)部控制就是將科學(xué)和規(guī)范的會(huì)計(jì)制度有效落實(shí),建立財(cái)務(wù)管理的信息化,使投資公司的投資管理、融資管理以及財(cái)務(wù)管理形成一個(gè)有機(jī)整體。投資公司的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制為其下屬公司的經(jīng)營提供財(cái)務(wù)保障,提高企業(yè)經(jīng)營能力和降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這種財(cái)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督就是按照《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》等制度監(jiān)督企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)行、會(huì)計(jì)核算以及完善會(huì)計(jì)稽核。

2.4 提升投資公司財(cái)務(wù)人員的人力資源水平

當(dāng)前,投資公司的經(jīng)營領(lǐng)域十分寬廣,所進(jìn)行的投資項(xiàng)目就需要財(cái)務(wù)人員具備經(jīng)濟(jì)管理知識、法律知識以及計(jì)算機(jī)技術(shù),這樣才能適應(yīng)新形勢下的財(cái)務(wù)部門工作。因此,投資公司發(fā)展的前景就在于有一個(gè)業(yè)務(wù)能力強(qiáng),知識素質(zhì)高的財(cái)務(wù)人才團(tuán)隊(duì)。投資公司管理層應(yīng)重視財(cái)務(wù)部門員工的學(xué)習(xí)和培訓(xùn),應(yīng)設(shè)計(jì)合理的工資制度、福利制度,使財(cái)務(wù)人員提高工作積極性,財(cái)務(wù)部門應(yīng)留住人才和用好人才。

2.5 財(cái)務(wù)工作走向規(guī)范化的發(fā)展方向

投資公司應(yīng)具備比較完善的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度,依據(jù)投資公司實(shí)際運(yùn)行情況對財(cái)務(wù)制度有效實(shí)施。首先,要明確報(bào)銷制度,要讓員工知道哪些項(xiàng)目能夠報(bào)銷和不能報(bào)銷。其次,為加強(qiáng)對投資公司資產(chǎn)的控制和管理應(yīng)制定資產(chǎn)管理制度。再次,財(cái)務(wù)部門要明確投資公司現(xiàn)金和銀行存款的管理。明確規(guī)定現(xiàn)金和支票的領(lǐng)用和管理辦法。投資公司應(yīng)提高資金使用效率和控制現(xiàn)金數(shù)量,有效保證投資公司日常資金的使用。

2.6 促進(jìn)財(cái)務(wù)管理的信息化

由于計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用,投資公司的財(cái)務(wù)工作也變得更加便利。財(cái)務(wù)部門可以運(yùn)用電子記賬軟件進(jìn)行日常會(huì)計(jì)工作的處理,及時(shí)、準(zhǔn)確和清晰地呈報(bào)投資公司的財(cái)務(wù)狀況,為管理層分析賬目,了解公司的運(yùn)營收支狀況提供科學(xué)的參考依據(jù)。

2.7 強(qiáng)化投資公司的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略管理

投資公司應(yīng)引入現(xiàn)代科學(xué)管理理念,將財(cái)務(wù)管理進(jìn)行適度分權(quán)與授權(quán),促進(jìn)投資公司的下屬企業(yè)走向管理的科學(xué)化、制度化和規(guī)范化,并且打造業(yè)務(wù)精湛的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)。投資公司要加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略管理,提高財(cái)務(wù)職能的競爭力。要使公司員工樹立財(cái)務(wù)戰(zhàn)略管理理念,制定適合投資公司發(fā)展的企業(yè)財(cái)務(wù)戰(zhàn)略管理策略,運(yùn)用財(cái)務(wù)管理改善企業(yè)的經(jīng)營狀況,提高財(cái)務(wù)部門參與投資公司重大項(xiàng)目的決策論證與前期評估。強(qiáng)化投資管理,確保投資前瞻性,以增強(qiáng)投資公司發(fā)展的財(cái)務(wù)核心競爭力。

■三、結(jié)語

在全球化的市場經(jīng)濟(jì)中,我國投資公司所進(jìn)行的多項(xiàng)目投資面臨著激烈的競爭,提高財(cái)務(wù)管理水平和降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為財(cái)務(wù)管理的重要工作。對此,投資公司應(yīng)健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度,加強(qiáng)會(huì)計(jì)管理中的內(nèi)部控制,為投資公司下屬企業(yè)的發(fā)展奠定財(cái)務(wù)保障,提高抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力,強(qiáng)化投資公司的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略管理。投資公司的財(cái)務(wù)管理應(yīng)符合企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃,要對企業(yè)的生產(chǎn)成本、經(jīng)營成本以及融資成本進(jìn)行財(cái)務(wù)成本控制。投資公司的財(cái)務(wù)管理具體的措施就是完善財(cái)務(wù)管理制度、評估企業(yè)投資、加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)督、規(guī)范財(cái)務(wù)人員行為,提高財(cái)務(wù)部門參與投資公司重大項(xiàng)目的決策論證與前期評估,以促進(jìn)投資公司的財(cái)務(wù)管理健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[2]劉瑩. 淺談企業(yè)如何進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)管理[J]. 財(cái)經(jīng)界, 2010;04

篇（2）

家庭投資理財(cái)?shù)闹匾浴＿M(jìn)入到商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段，人們對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認(rèn)識。投資理財(cái)不只是對國家或者是企業(yè)以及個(gè)人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財(cái)是近些年比較火熱的一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變的背景下，如果只是將錢放在儲(chǔ)存罐中面對來勢兇猛的通貨膨脹就會(huì)使得金錢貶值，所以能夠進(jìn)行科學(xué)的投資理財(cái)就會(huì)讓資金的作用得到最大化的發(fā)揮，為家庭的收入帶來最大的效益。

家庭投資理財(cái)?shù)姆绞竭x擇。家庭投資理財(cái)?shù)姆绞绞嵌鄻踊?，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財(cái)?shù)姆绞蕉寄軌驈牟煌潭壬蠟榧彝サ慕?jīng)濟(jì)收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報(bào)率最高的一個(gè)投資工具，股票已經(jīng)成為家庭投資的一個(gè)重要目標(biāo)。還有是在銀行存款的投資理財(cái)方式，這對老百姓來講是最為穩(wěn)定的一種方式，和其它的投資理財(cái)方式相比較而言其在優(yōu)勢上就是存款品種的多樣以及靈活性相對較好，增值穩(wěn)定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機(jī)會(huì)的預(yù)期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小并且比較省時(shí)省事，這些對缺少時(shí)間以及有著專業(yè)知識家庭投資者是比較好的投資理財(cái)工具。

當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問題及完善策略

當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問題。從當(dāng)前我國的家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌下，所帶來的各種社會(huì)福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財(cái)?shù)姆绞接^念進(jìn)行轉(zhuǎn)變。但在這一大的發(fā)展背景下，人們在投資理財(cái)?shù)挠^念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風(fēng)以及投機(jī)取巧的一些不理性理財(cái)現(xiàn)象出現(xiàn)。另外就是在家庭投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品都比較單一化，方式上也相對比較簡單化，這樣就不能有效形成組合產(chǎn)品的投資渠道，加上在風(fēng)險(xiǎn)防范的意識上的缺乏，就面臨著投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的問題。

當(dāng)前的投資理財(cái)渠道多樣化，一些相關(guān)的企業(yè)也在角色上進(jìn)行了調(diào)整，一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也不斷的涌現(xiàn)，在銀行方面雖然有了個(gè)人業(yè)務(wù)的推出但是在發(fā)展水平上還相對不高，所從事的業(yè)務(wù)員在個(gè)人的整體素質(zhì)上有待加強(qiáng)，沒有對客戶的根本需要充分考慮。這樣對家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展就會(huì)形成阻礙作用。

家庭投資理財(cái)?shù)耐晟撇呗?。第一，家庭投資理財(cái)要想得到進(jìn)一步完善，就要能夠從多方面進(jìn)行考慮以及措施的實(shí)施，完善家庭投資理財(cái)要能夠遵循相應(yīng)的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動(dòng)性的原則上加強(qiáng)重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會(huì)由于通貨膨脹而降低的理財(cái)產(chǎn)品；另外在流動(dòng)性的原則上就是家庭資產(chǎn)運(yùn)用要能轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的能力，并在家庭急需錢的時(shí)候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對這幾個(gè)原則的遵循就能夠?yàn)榧彝ネ顿Y理財(cái)?shù)耐晟频於ɑA(chǔ)。

第二，要能夠結(jié)合家庭的差異性進(jìn)行合理化的理財(cái)，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側(cè)重點(diǎn)也就會(huì)存在著不同，同時(shí)在資金的注入方面也會(huì)存在著差異性。再有就是對風(fēng)險(xiǎn)的管理要能夠加強(qiáng)重視，個(gè)人家庭的內(nèi)部發(fā)生變化時(shí)，例如結(jié)婚、生子等，就要對風(fēng)險(xiǎn)重新的審視，同時(shí)也要能夠進(jìn)行定期的評價(jià)以及修改等，以此來保證投資的安全性。

第三，家庭投資理財(cái)過程中會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，要能夠?qū)@些風(fēng)險(xiǎn)加以有效的規(guī)避，保障利益的最大化，對風(fēng)險(xiǎn)要能夠采取相應(yīng)的措施加以防范。從具體的措施實(shí)施上來看主要就是對家庭投資檔案進(jìn)行完善建立，家庭的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在當(dāng)下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠?qū)⒏黝惖你y行存款以及有價(jià)證券存單姓名、服務(wù)記錄等，都得到詳細(xì)化的記錄。

再有是要能夠?qū)λ龅降娘L(fēng)險(xiǎn)種類以及相關(guān)的原因及時(shí)的查明，并要能夠及時(shí)的采取相關(guān)措施加以補(bǔ)救，外部原因所引起的風(fēng)險(xiǎn)種類要及時(shí)和和銀行聯(lián)系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風(fēng)險(xiǎn)就要采取多種手段進(jìn)行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。

第四，家庭投資理財(cái)要不斷的學(xué)習(xí)，將個(gè)人的投資素質(zhì)加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實(shí)施投資。還要能夠?qū)ψ钚碌男畔⒓訌?qiáng)重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來減少被騙的風(fēng)險(xiǎn)。如果是個(gè)人的能力以及精力比較有限，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施規(guī)避最有效的方式就是通過委托理財(cái)?shù)霓k法，家庭投資理財(cái)就能夠達(dá)到省心獲利的目標(biāo)。

篇（3）

中圖分類號：F127文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財(cái)?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價(jià)的高漲后，在財(cái)富效應(yīng)的帶動(dòng)下，居民投資理財(cái)?shù)囊庾R開始增強(qiáng)。目前，投資理財(cái)已成為社會(huì)的熱門話題，十七大報(bào)告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進(jìn)入一個(gè)黃金理財(cái)時(shí)期。對于義烏市民來講，隨著投資理財(cái)品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財(cái)?shù)姆绞皆龆嗔?，其理?cái)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財(cái)觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報(bào)情況普遍存在。

一、投資理財(cái)概述

（一） 投資理財(cái)?shù)暮x

對于投資理財(cái)?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對于投資理財(cái)?shù)亩x是：制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！独碡?cái)周刊》對于投資理財(cái)?shù)亩x是：投資理財(cái)是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。張可可（2007）認(rèn)為：個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。

歸納起來，個(gè)人投資理財(cái)其實(shí)就是個(gè)人根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

（二） 投資理財(cái)?shù)囊饬x

1、能積累個(gè)人財(cái)富

投資理財(cái)?shù)淖畲竽康氖欠e累財(cái)富，創(chuàng)造收益。通過投資理財(cái)，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。

2、能明確個(gè)人自身需要

投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)非常重要的價(jià)值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財(cái)務(wù)資源科學(xué)地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運(yùn)用，在未來的時(shí)期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實(shí)在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進(jìn)行的，節(jié)約錢的同時(shí)，讓自身財(cái)富實(shí)現(xiàn)最大效用。

3、能保障個(gè)人及家庭生活，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代人都知道自己處在一個(gè)瞬息萬變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果發(fā)生都會(huì)給個(gè)人的財(cái)務(wù)安全造成巨大的沖擊，而一個(gè)科學(xué)的財(cái)務(wù)資源安排可以事先做好萬全的準(zhǔn)備，采取有針對性的防范措施。

二、義烏市居民投資理財(cái)調(diào)查結(jié)果分析

（一）被訪者基本情況

2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對義烏市居民的投資理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%?；旧?，調(diào)查對象包含了各個(gè)年齡階段和各個(gè)收入階層的居民。

（二）被訪者投資理財(cái)基本情況

1、投資理財(cái)意識增強(qiáng)

投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動(dòng)了義烏市居民的投資理財(cái)熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財(cái)感興趣，有41.2%的投資者對投資理財(cái)興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財(cái)不感興趣。

2、儲(chǔ)蓄仍占據(jù)主導(dǎo)地位

作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲(chǔ)蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險(xiǎn)”在近幾年被當(dāng)作一種新型的投資理財(cái)方式已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。

3、理財(cái)方式多元化

隨著資本市場的不斷完善和發(fā)展，投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財(cái)產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財(cái)產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險(xiǎn)，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進(jìn)行收藏投資。

4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式

在義烏市居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報(bào)的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時(shí)多買保險(xiǎn)。房產(chǎn)投資將會(huì)是義烏市居民未來主要的投資方式。

三、當(dāng)前義烏市居民投資理財(cái)問題分析

（一）追求廣而全的投資理財(cái)組合

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運(yùn)用科學(xué)的方法選擇投資方向、投資重點(diǎn)。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險(xiǎn)等等。想多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但這并不適合資金量小的投資理財(cái)者。并且投資者過多的關(guān)注不同領(lǐng)域，導(dǎo)致沒有精力關(guān)注主要市場，不利于投資決策的制定。

（二）盲目投資較多

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨(dú)立操作完成投資理財(cái)?shù)哪芰Γ嘟柚笥鸦驒C(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報(bào)刊雜志”上獲取投資理財(cái)建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機(jī)構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個(gè)股漲的好買哪個(gè)。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當(dāng)前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機(jī)性質(zhì)階段。

（三）存在賭博心理，投機(jī)較嚴(yán)重

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財(cái)過程中，存在賭博心理，投資較嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在偏好高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個(gè)人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。

除此之外，有部分投資者在投資股票等理財(cái)產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資中獲取豐厚回報(bào)，過于注重短線投機(jī)，頻繁操作，以獲取投機(jī)差價(jià)。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。

（四）資源的浪費(fèi)較嚴(yán)重

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前還有37.6%的投資者仍傾向于儲(chǔ)蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長，在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價(jià)的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲(chǔ)蓄，其實(shí)是資源的一種浪費(fèi)，尋找一個(gè)合適地投資理財(cái)方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎(chǔ)上保持盈利，才是投資之道。

四、改善義烏市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議

居民投資理財(cái)是現(xiàn)代社會(huì)的熱點(diǎn)，也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，優(yōu)化我市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀，不只是居民個(gè)人的事務(wù)，也是政府的職責(zé)所在。政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財(cái)環(huán)境，充分調(diào)動(dòng)居民投資理財(cái)積極性，為此，需要從以下方面著手：、

（一）通過宣傳教育等渠道引導(dǎo)居民樹立投資理財(cái)觀念

義烏市居民在理財(cái)方式上之所以過多地依賴于儲(chǔ)蓄，主要是由于風(fēng)險(xiǎn)意識和資金時(shí)間價(jià)值意識仍然不強(qiáng)，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實(shí)可行的措施，對居民加強(qiáng)投資宣傳和投資知識培訓(xùn)。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風(fēng)險(xiǎn)投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓(xùn)，提高居民金融投資的專業(yè)知識和技術(shù)水平。

（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)工作

義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計(jì)局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機(jī)制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費(fèi)，這對依靠準(zhǔn)確而全面的信息制定政策是十分不利的。

（三）嚴(yán)厲打擊高利貸

在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機(jī)構(gòu)，另一種是個(gè)人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔(dān)保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間借貸對于缺資金的民營企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務(wù)，與黑惡勢力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務(wù)專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應(yīng)該采取相應(yīng)的措施嚴(yán)厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發(fā)展下去，不僅會(huì)影響社會(huì)治安，人民生活，甚至有可能會(huì)拖垮義烏的經(jīng)濟(jì)。

（四）加快發(fā)展居民投資理財(cái)服務(wù)行業(yè)

居民投資理財(cái)顧問（包含證券分析師）對居民投資理財(cái)決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準(zhǔn)可以大大降低居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。義烏作為一個(gè)國際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達(dá)到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應(yīng)的投資理財(cái)顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財(cái)顧問都只是針對某一投資理財(cái)工具開展服務(wù)的，而為顧客進(jìn)行全面的投資理財(cái)指導(dǎo)的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的投資理財(cái)顧問分開進(jìn)行服務(wù)，而且?guī)в泻艽蟮臓I銷目的，致使服務(wù)的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財(cái)顧問的活動(dòng)范圍將會(huì)逐步擴(kuò)大，居民投資理財(cái)顧問業(yè)將成為新的一個(gè)行業(yè)，向更加專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。義烏市應(yīng)該加快居民投資理財(cái)顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍不斷得到壯大，以指導(dǎo)居民更好地開展投資理財(cái)活動(dòng)。

（五）加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品營銷人員的監(jiān)管

理財(cái)營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財(cái)產(chǎn)品，樹立投資理財(cái)觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會(huì)夸大投資收益，而對投資的風(fēng)險(xiǎn)卻決口不提。有的營銷人員甚至?xí)猛顿Y者對理財(cái)產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報(bào)承諾，使投資者在不了解投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，把家庭財(cái)產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財(cái)營銷人員進(jìn)行監(jiān)管，尤其是銀行的營銷人員，因?yàn)橥顿Y者對銀行的信賴，往往認(rèn)為銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品就是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，但是事實(shí)上所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的。

參考文獻(xiàn)

[1]張可可.個(gè)人中長期投資理財(cái)研究與分析[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2007，（5）.

篇（4）

一、居民投資理財(cái)存在的問題

（一）理財(cái)觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財(cái)活動(dòng)，使人們只注重消費(fèi)計(jì)劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲(chǔ)蓄都無法實(shí)現(xiàn)。

（二）理財(cái)知識匱乏

目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時(shí)間精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識但是又想進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的投資者而言，金融中介機(jī)構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財(cái)者提供投資理財(cái)服務(wù)。

（三）對風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識不夠

正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。除此之外，居民在投資理財(cái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散意識還不夠強(qiáng)，常造成“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)候也會(huì)高估自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)行超出能力的理財(cái)活動(dòng)。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結(jié)構(gòu)由國有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險(xiǎn)體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權(quán)人和股東利益的保護(hù)還需提高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達(dá)標(biāo)，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制，對金融市場上的違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高居民對金融機(jī)構(gòu)和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財(cái)。我國政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，積極引進(jìn)和創(chuàng)新居民投資理財(cái)工具，加快金融市場的改革步伐，推動(dòng)居民投資理財(cái)活動(dòng)向多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、安全化發(fā)展。同時(shí)，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財(cái)活動(dòng)提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財(cái)服務(wù)?，F(xiàn)階段我國大多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于這類情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)性和知識的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實(shí)際情況，從居民個(gè)人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財(cái)規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財(cái)需求。相較于普通居民而言，金融機(jī)構(gòu)在獲取國家政策動(dòng)向、市場變化信息時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，投資理財(cái)相關(guān)知識更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計(jì)能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注和聽取理財(cái)者意見與建議，對金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合大眾投資理財(cái)需求、更合理科學(xué)的投資理財(cái)產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財(cái)需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機(jī)構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，一個(gè)重要的原因是居民對這些金融機(jī)構(gòu)的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信用評級、審核、監(jiān)督和運(yùn)行機(jī)制，對各類金融中介機(jī)構(gòu)提供信用評級，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升在居民心中的信任度。

（三）理財(cái)者

1.轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財(cái)者來說，要想取得理想的理財(cái)效果，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財(cái)要在計(jì)劃消費(fèi)的同時(shí)，注重投資規(guī)劃，合理分配個(gè)人資金在各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，選擇適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識，合理運(yùn)用理財(cái)工具。我國金融市場上理財(cái)產(chǎn)品種類較多，需要理財(cái)者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人對資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)品特點(diǎn)的偏好和自身財(cái)務(wù)狀況，針對性地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，制定一個(gè)有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。居民進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項(xiàng)政策與訊息及時(shí)調(diào)整自身投資理財(cái)方案，調(diào)整資金在不同投資理財(cái)產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財(cái)服務(wù)既是一國金融發(fā)達(dá)的標(biāo)志，也是一國財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方面。如何更好更快的使居民投資理財(cái)活動(dòng)得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個(gè)良好的金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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篇（5）

由于幾乎所有的投資者通過該公司投資的資本血本無歸，投資者紛紛對該公司提出質(zhì)詢和索賠，索賠不成后向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，公安機(jī)關(guān)經(jīng)立案偵查以后確認(rèn)該公司涉嫌刑事犯罪，對全部涉及該業(yè)務(wù)的員工采取刑事措施并追究刑事責(zé)任。這類案件目前在中國大陸屢有發(fā)生，有以下幾點(diǎn)值得我們重視并吸取教訓(xùn)：

第一，委托投資理財(cái)?shù)墓颈仨毦哂姓税l(fā)的相應(yīng)資質(zhì)，并有良好的市場信譽(yù)。要知道投資理財(cái)是一門專業(yè)性要求很高的學(xué)問和技能，政府對其也有嚴(yán)格的監(jiān)控。這是可以鑒別的硬指標(biāo)，在決定委托之前，應(yīng)該咨詢和核查投資理財(cái)公司的資質(zhì)。沒有資質(zhì)的公司意味著沒有投資理財(cái)?shù)募寄芎托湃味取?/p>

第二，投資理財(cái)最終都要落實(shí)到具體的投資或理財(cái)顧問的身上，一個(gè)沒有專業(yè)教育背景或沒有成功的經(jīng)營的人是難以承擔(dān)投資理財(cái)這個(gè)重大責(zé)任的，也無法令投資者信任的。因此，要注意委托投資理財(cái)?shù)墓纠碡?cái)顧問是否具有相應(yīng)的教育和經(jīng)驗(yàn)背景。

篇（6）

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過有效管理，來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

隨著我國科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對投資理財(cái)?shù)男枨蟆Ｏ旅嫖覀兙彤?dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。

（1）儲(chǔ)蓄

對于家庭來說，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識。

（3）國債

國債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒有時(shí)間和專業(yè)知識進(jìn)行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

二、我國家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大

隨著近幾年我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國的貧富差價(jià)也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問題。

2.2居民理財(cái)存在弊端

就目前我國市場的實(shí)際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實(shí)際情況來說，我國“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨(dú)特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念

就我國當(dāng)前的實(shí)際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒有理財(cái)方面的意識，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。

三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對稱

3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)

不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國的實(shí)際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏啵麄兏嗟厥菍①Y產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過日子。對于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。

3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全

人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。

3.3改變理財(cái)觀念

針對目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)論

綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

篇（7）

理財(cái)誤區(qū)

每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>

理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>

理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃

筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等?？梢詫撛诘募彝ワL(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。

備用資金顯身手

家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。

商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對于每個(gè)家庭來說，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。

這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。

其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你

投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。

對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。

家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來形成適合自己的投資理財(cái)組合：

揚(yáng)長避短原則。可以適當(dāng)增加自己所擅長的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個(gè)長遠(yuǎn)的收益。

篇（8）

2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析

21調(diào)查問卷說明

文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中，大學(xué)生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對投資理財(cái)意識、理財(cái)知識和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個(gè)問題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。

22問卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。

（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。

（4）投資理財(cái)知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識的了解和認(rèn)識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多，他們獲取投資理財(cái)知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財(cái)知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題，投資理財(cái)意識缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識，沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題

31消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識淡薄

很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。

32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識和技能

問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識的教育，他們在專業(yè)理財(cái)知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識仍然是缺乏的。

4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。

42學(xué)校教育的影響

我國高校對大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育。現(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財(cái)知識的教育，但對于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會(huì)”“金融保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識和理財(cái)能力受到了限制。

43社會(huì)環(huán)境的影響

由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。

44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響

篇（9）

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問題

（一）工薪階層理財(cái)意識弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財(cái)意識普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。

3.對理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實(shí)際情況來看，盡管國內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險(xiǎn)說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財(cái)意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對象，選拔到理財(cái)崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

篇（10）

中圖分類號：F830.59

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)10-041-02

一、經(jīng)濟(jì)通脹壓力與“財(cái)富亞健康”

1　當(dāng)前中國的主要經(jīng)濟(jì)問題是通脹壓力增大。2011年4月16日，中國人民銀行副行長易綱在國際貨幣基金組織決策機(jī)構(gòu)國際貨幣與金融委員會(huì)第23屆部長級會(huì)議t指出，當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在的主要問題是通脹上漲壓力增大。無論是今年政府工作報(bào)告。還是最近總理到浙江調(diào)研，都表示穩(wěn)定物價(jià)水平是2011年國家宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。面對這種經(jīng)濟(jì)狀況，國務(wù)院采取了一系列穩(wěn)定國內(nèi)物價(jià)水平的具體措施，出臺(tái)了保證物價(jià)水平的16條，控制銀行信貸增長，全面收緊市場流動(dòng)性。這些政策與措施的實(shí)施。對穩(wěn)定物價(jià)起到一定的作用，但毋庸置疑的是，當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的通脹壓力還是越來越大。

2　“財(cái)富亞健康”讓民眾資產(chǎn)縮水。“財(cái)富亞健康”是指人們的財(cái)富雖然沒有出現(xiàn)危機(jī)，還未顯現(xiàn)入不敷出或資不抵債的狀態(tài)，但在理財(cái)手段和方法中已經(jīng)存在一定的危害因子或危險(xiǎn)因素。這些危害因子或危險(xiǎn)因素。就像埋伏在財(cái)富中的定時(shí)炸彈。可能會(huì)因?yàn)槭袌霏h(huán)境等因素而隨時(shí)“點(diǎn)燃爆炸”，這些因素像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價(jià)值，極易導(dǎo)致個(gè)人財(cái)富危機(jī)。

2009年6月，招商銀行聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)，對北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽等七個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的城市大眾理財(cái)行為和心理進(jìn)行調(diào)查研究，抽取年齡22～55歲、個(gè)人月收人3000元以上的城市居民為調(diào)查對象，參加調(diào)查者多達(dá)4000人。隨后公布的《2009年中國城市居民財(cái)富亞健康報(bào)告》調(diào)查結(jié)果顯示，亞健康狀態(tài)正在侵蝕五大具有代表性的大眾族群：(1)“窮忙族”：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財(cái)。理財(cái)目標(biāo)不清晰，或沒有理財(cái)目標(biāo)。(2)“月光族”：每月工資消費(fèi)殆盡，毫無理財(cái)意識；(3)“存錢族”：賺錢存銀行，認(rèn)為存錢既安全又能理財(cái)，理財(cái)觀念消極；(4)“好高族”：把理財(cái)?shù)韧谕顿Y、追求高回報(bào)，不顧高風(fēng)險(xiǎn)；(5)“抵觸族”：獲取投資信息渠道狹窄，缺乏理財(cái)知識和方法，不信任銀行專業(yè)理財(cái)師。這五大代表性族群均表現(xiàn)出家庭保障不足、收入來源單一等典型的財(cái)富亞健康“癥狀”。許多受訪者表示，在以往的投資行為中都有一定的投機(jī)意識。令人擔(dān)心的是，有30％的投資者在計(jì)算投資收益時(shí)往往忽視可能存在的成本支出。個(gè)人理財(cái)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)喜惡的矛盾，導(dǎo)致“財(cái)富亞健康”的形成，加深了理財(cái)目標(biāo)與效果的長期不協(xié)調(diào)和理財(cái)期望的嚴(yán)重失落感，使大眾財(cái)富頻頻暴露在經(jīng)濟(jì)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)之下。產(chǎn)生了財(cái)富安全隱患。

3　“中等收入陷阱”的顯現(xiàn)?！爸械仁杖胂葳濉笔侵敢粋€(gè)國家的人均收人達(dá)到中等水平后，由于不能順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力不足，最終出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)停滯的一種狀態(tài)。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)表明，從1980年人均收入GDP205美元到2010年的4285美元。我國用了30年時(shí)問走進(jìn)了中等收入國家的行列。博鰲亞洲論壇2011年年會(huì)論題一“中等收入陷阱的亞洲式規(guī)避”研討，讓更多國人意識到：中國已經(jīng)進(jìn)入了“中等收入陷阱”的臨界點(diǎn)。人民論壇雜志列出了“中等收入陷阱”國家十個(gè)方面的特征，包括經(jīng)濟(jì)增長回落或停滯、民主亂象、貧富分化、腐敗多發(fā)、過度城市化、社會(huì)公共服務(wù)短缺、就業(yè)困難、社會(huì)動(dòng)蕩、信仰缺失、金融體系脆弱等。由此可見，“中等收入陷阱”是我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展面臨的困惑與難題。

二、大眾投資理財(cái)現(xiàn)狀

1　財(cái)商教育意識的淡漠。財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，財(cái)商水平包括用財(cái)之“道”與理財(cái)之“術(shù)”兩個(gè)層面。一個(gè)人，能否具有正確認(rèn)識、應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力，是考驗(yàn)其財(cái)商的主要元素。就目前我國大眾的投資理財(cái)素質(zhì)現(xiàn)狀來看，國人在這兩個(gè)層面上或多或少存在著缺失或誤區(qū)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因。一方面與國人的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)市場的發(fā)展現(xiàn)狀有關(guān)，另一方面也與國人財(cái)商教育意識的淡漠分不開。

理論研究表明：一個(gè)人良好理財(cái)觀念的形成大都得益于童年時(shí)代朦朧的理財(cái)意識的教化。在我國，孩子智商的發(fā)展是父母、師長關(guān)注的中心與重點(diǎn)，鮮少有人從小就有機(jī)會(huì)接受系統(tǒng)、正規(guī)的財(cái)商教育。近年兒童的情商的教育雖引起了不少教育理論研究者的關(guān)注，可是，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的國民財(cái)商教育在現(xiàn)行的教育體系中幾乎還是一片空白。隨著個(gè)人理財(cái)投資時(shí)代的到來，所有對個(gè)人財(cái)商培養(yǎng)教育的問題會(huì)日益變得迫切。如何讓更多的國民擁有高的財(cái)商?如何吸納世界其他民族的理財(cái)教育觀念?如何讓更多的兒童從小接受正確的財(cái)商教育?值得有關(guān)金融理論學(xué)者探討，更需要全社會(huì)的共同關(guān)注。

2　投資意識的非理性盲動(dòng)與收益趨利性意愿。觀察現(xiàn)實(shí)，不難發(fā)現(xiàn)這樣的事實(shí)：由于財(cái)商教育的缺失，成千上萬的投資者其實(shí)并不知道錢是什么。股市是什么，外匯是什么，投資是什么……就一頭扎進(jìn)投資的深海，似乎跳下“大海”的都是“游泳健將”。一些“好高族”型的投資者，為了維護(hù)自己的投資“形象”與虛無的投資收益期盼，投資時(shí)，往往注重隨機(jī)的心理參考點(diǎn)，在心理上說服自己，相信希望發(fā)生的事物的本能，進(jìn)行非理性的盲動(dòng)性投資。投資信息來源的多樣性與盲動(dòng)性，使得投資心態(tài)動(dòng)蕩加劇，股市牛市時(shí)沖動(dòng)、盲目；股市熊市中低沉糾結(jié)。投資意識的非理性盲動(dòng)，進(jìn)場時(shí)盲目樂觀，離場時(shí)輕莽草率，不尊重規(guī)律，一味怨天尤人。財(cái)富是資本的依托和顯現(xiàn)，資本固有的趨利性特征?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)中，大眾使用貨幣的“成本”付出，決定了大眾理財(cái)意識的趨利行為。資本固有的趨利屬性往往使投資收益的意愿在投資時(shí)自我增大。

投資者出現(xiàn)非理有其客觀的生物學(xué)基礎(chǔ)，證券的價(jià)值也是理性和非理共同操縱的結(jié)果。市場環(huán)境的不確定性越大，投資者行為就可能越不理性，投資環(huán)境的迷茫，會(huì)致使投資者行為保守。明白了非理性在投資理財(cái)過程中的影響，就不難理解用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)難以解釋的“價(jià)格逆轉(zhuǎn)”、“商品溢價(jià)”、市場狂熱和恐慌性投資與購買等現(xiàn)象。大眾投資意識的非理性訴求。使得投資的非理性與集體無意識爆發(fā)，在一定程度上推動(dòng)了價(jià)值規(guī)律扭曲。購買什么都漲價(jià)，投資什么都過剩，資產(chǎn)泡沫橫飛，諸多病態(tài)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的產(chǎn)生必然在所難免。

3　房產(chǎn)投資過熱的泡沫幻想。在國人的傳統(tǒng)中，有一個(gè)觀念根深蒂固，那就是“安居樂業(yè)”，家的觀念在國人的眼中比其他任何國家都要重，擁有一套屬于自己的房子，是絕大多數(shù)國人的生活理想和奮斗目標(biāo)。因此。青年置業(yè)、結(jié)婚需求、“丈母娘”購房、為子孫購房，過度的房產(chǎn)投資超

買、炒賣，推動(dòng)了房價(jià)虛高，造成房地產(chǎn)市場的價(jià)值規(guī)律與市場需求扭曲，讓中低收入的家庭因房產(chǎn)購置降低財(cái)產(chǎn)流動(dòng)，超收入能力的過度負(fù)債，讓無數(shù)本來可以衣食無憂的普通收入者在“安居樂業(yè)”的期望中，變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)不折不扣的“忠誠”的“打工仔”。

國家統(tǒng)計(jì)局2011年一季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：至2010年底，中國城鎮(zhèn)居民家庭自有住房率為89.3％。其中11.2％城鎮(zhèn)居民家庭擁有原有私房，40.1％的家庭擁有房改私房，38.0％的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮(zhèn)居民家庭比例分別為4.5％、4.3％和32.7％。房地產(chǎn)泡沫的膨脹，并未驚醒大眾投資房產(chǎn)幻想的美夢。在大多人眼里看來：政府打壓房價(jià)，只是控制房價(jià)的漲幅，對房地產(chǎn)的泡沫破滅的嚴(yán)重后果認(rèn)知不足。

三、大眾投資理財(cái)意識的培養(yǎng)

1　投資理財(cái)要避免正向單一化的思維傾向。目前，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品多樣化，投資種類復(fù)雜多樣。從銀行的基金債券，長期、短期理財(cái)產(chǎn)品；黃金、白銀投資；郵票市場的跌蕩起伏；藝術(shù)品收藏；“瘋狂石頭”――翡翠的炒作……眼花繚亂的投資趨向，都會(huì)讓大眾投資者心癢備至，似乎人人都可以扮演一夜暴富的神話，事實(shí)并非如此。要成為一個(gè)清醒的投資者，首先要在思維結(jié)構(gòu)上成為一個(gè)智慧的人。“道聽途說”，“人云亦云”，“亦步亦趨”，是做人的單調(diào)模仿，更是投資者單一的正向思維的缺陷。請細(xì)數(shù)一下，身邊天天發(fā)生的理財(cái)虧本故事：買股就跌，養(yǎng)“基”失“米”，黃金失“信”，白銀不“給力”等等，究其實(shí)質(zhì)無一不是投資者思維簡單化、單一化造成的后果。所以，在思維結(jié)構(gòu)的層面打造自己的能力，強(qiáng)化智慧投資意識是投資取勝的一個(gè)法寶。

2　開發(fā)“右腦”功能，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。在投資過程中。人的右腦會(huì)接受到復(fù)雜而微妙的信息，直覺意識有時(shí)具有穿透信息不對稱的障礙，使投資者潛意識把握投資機(jī)會(huì)或規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。右腦撞長創(chuàng)造性思維，有統(tǒng)管全局、大膽猜測、跳躍前進(jìn)的特點(diǎn)，可以超越現(xiàn)有的投資情報(bào)，預(yù)知投資發(fā)展趨勢。因此，我國的金融理論研究者，應(yīng)將大眾理財(cái)?shù)睦碚撗芯客卣沟剿季S高度，著力開發(fā)右腦的理財(cái)潛力，幫助投資者懂得科學(xué)合理地使用右腦，利用右腦的創(chuàng)造力，將分散、多樣的投資信息重組、綜合，并結(jié)合左腦的理性分析，完成理財(cái)規(guī)劃，有效防范投資市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3　投資理財(cái)心態(tài)的成熟。窮人之所以為“窮”所追，是永遠(yuǎn)不變的理財(cái)思路，是陳舊落后的理財(cái)觀念，是保守的理財(cái)心。但是，并非每一項(xiàng)投資都有百分之百的收益性。因此，理財(cái)首先要考慮的是投資的風(fēng)險(xiǎn)與安全邊際，不管投資額度是大是小。從理性的角度決定自己投資偏好，制定自己的投資資金運(yùn)作安全邊際，是投資進(jìn)行曲的前奏。

即使是最簡單的儲(chǔ)蓄、國債投資，也有一定的心理戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)；股票投資時(shí)一夜暴富，還是一敗涂地，與投資者是否真正把握市場動(dòng)向，洞察市場變化，是否精通積極心理學(xué)有關(guān)；投資保險(xiǎn)的心態(tài)，在于怎樣采取靈活的心理策略選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品；財(cái)富增長迅速時(shí)期的黃金珠寶投資，要細(xì)心，要保持平和的心態(tài)，要具備靈活敏銳的心理策略；隨著投資者年齡的增長，投資理財(cái)?shù)姆桨高€要有未雨綢繆的長遠(yuǎn)心理。要想成為通脹時(shí)代的理財(cái)高手，良好的投資心態(tài)在投資過程所起的作用十分巨大，只有不斷成熟投資心態(tài)，才能在通脹壓力加劇時(shí)代保持良好的投資策略，成為睿智的投資者。

4　投資理財(cái)知識結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在通脹壓力下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，投資理財(cái)前必須做足功課。投資者要真正走進(jìn)自己要投資的理財(cái)產(chǎn)品，了解它們的風(fēng)險(xiǎn)收益如何?有什么投資價(jià)值?有哪些投資技巧?面對五花八門的投資理財(cái)產(chǎn)品，在個(gè)人精力有限的情況下。首先要做到勤奮，要靜下心來，用心去學(xué)，結(jié)合實(shí)戰(zhàn)，不斷反思失敗，注意歸納成功的原因，逐漸讓自己成為一個(gè)成熟的投資者，最終從投資市場獲取理想收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。其次，用心要專。在股票市場低迷期，有些人急著割肉，搏殺出股市，看到黃金價(jià)格上漲，就急于從黃金市場獲取超額收益，對影響黃金起碼因素都一無所知，盲目投進(jìn)資金，或許黃金又走人了下降通道。還有些對藝術(shù)品鑒賞的門外漢，看到藝術(shù)品價(jià)格飛漲，又開始對書畫等藝術(shù)品蠢蠢欲動(dòng)，垂涎三尺，過度分散投資的結(jié)果。常常是猴子掰玉米，最終什么也得不到。與其在不同的理財(cái)產(chǎn)品市場左沖右突，投資者不如選擇一個(gè)與自己知識結(jié)構(gòu)相近，真正感興趣的投資領(lǐng)域。然后一心一意鉆研下去，假以天長日久的修煉，必然能成為某一領(lǐng)域的專家，獲取投資上的收益也就容易得多了。投資理財(cái)是場馬拉松長跑，我們不僅要看到別人獲取理財(cái)收益。更應(yīng)該想到別人背后付出的辛勤與汗水。

5　了解政策取向，把握投資理財(cái)趨勢。通脹壓力之下，投資市場政策信息不斷，各項(xiàng)調(diào)控政策的出臺(tái)、準(zhǔn)備金率的提高等等，都會(huì)造成投資市場趨勢判斷的模糊性，任何利空與利好事件的出現(xiàn)。都是投資市場多種力量綜合的結(jié)果。投資分析不能靠簡單的猜測和輕易推斷。個(gè)人分析判斷的趨勢，市場未必就會(huì)解讀同樣的趨勢，投資市場自身趨勢變化給投資者設(shè)置了更加高深莫測的辨別難度。因此。經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平就坦言相告：百姓投資。收益第二，保本為先。例如，近兩年，隨著存款利率的不斷上調(diào)，銀行排隊(duì)，存單頻頻轉(zhuǎn)存的現(xiàn)象屢見不鮮。作為普通的投資者，在投資趨勢難以把控時(shí)期，首先應(yīng)該關(guān)注的是此次加息周期何時(shí)才到盡頭，要能夠捕捉到加息拐點(diǎn)。將手中的現(xiàn)金統(tǒng)統(tǒng)變成長期存單，然后等待利率進(jìn)入降息通道。如果定期存款利率能到6％以上，就可以把存款當(dāng)做固定收益的理財(cái)產(chǎn)品來買，因?yàn)?，這或許比某些基金一年的收益還要更為穩(wěn)妥和保險(xiǎn)。

四、結(jié)語

縱觀2006年中國理財(cái)時(shí)代的到來到2011年的投資市場現(xiàn)狀，可以看到的是國人從理財(cái)意識的覺醒到狂熱再慢慢走向理性的回歸。大眾投資從開心、失落到年復(fù)一年的期待和等待。是中國投資市場從起飛到逐步規(guī)范必須經(jīng)歷的陣痛與過程。

日前，國家在制定“十二五”規(guī)劃中提到國民收入倍增計(jì)劃，國民收人要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步增長。這與大眾投資理財(cái)?shù)呢?cái)富增值期望目標(biāo)一致。因此投資者應(yīng)摒棄投機(jī)和賭搏心理，不斷成熟投資理念，提高自身的理財(cái)意識和投資素質(zhì)；金融市場的管理者，要總結(jié)投資理財(cái)規(guī)律，智慧普通大眾，傳授價(jià)值投資理念，創(chuàng)造穩(wěn)定收益，增加理財(cái)收入，提高社會(huì)大眾的生活質(zhì)量，為社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

眾多的投資菜鳥。應(yīng)隨著中國理財(cái)市場的規(guī)范逐漸走向成熟，學(xué)先為我們留下的理財(cái)理念，如“量入為出”、“集腋成裘”等思想，總結(jié)中華民族的理財(cái)智慧，借鑒吸納國外先進(jìn)的投資理論與投資理念，不斷豐富完善投資策略，從思維與意識的層面探究投資市場，學(xué)會(huì)在投資失敗中獲得經(jīng)驗(yàn)，在投資的成功中擁有快樂和幸福。

參考文獻(xiàn)：