序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇縣域銀行發(fā)展思路范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融運行的突出矛盾

㈠縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據(jù)對瀘溪縣各企業(yè)廠礦及“三農(nóng)”資金的需求調(diào)查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業(yè)企業(yè)需要信貸資金投入3個億，產(chǎn)業(yè)開發(fā)及“三農(nóng)”發(fā)展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經(jīng)濟的發(fā)展很不相適應。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經(jīng)濟建設，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達2.87億元，占全縣金融機構存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業(yè)銀行管理體制的改革，對縣域經(jīng)濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴重失衡。到2008年9月，轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行三家商業(yè)銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當?shù)赝度肷跎佟？h域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟建設僅靠農(nóng)村信用社一家機構支撐。三是存、貸款增長速度遠遠低于經(jīng)濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經(jīng)濟增長速度平均達17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠遠低于經(jīng)濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經(jīng)濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經(jīng)濟發(fā)展需求。

㈡縣域金融生態(tài)環(huán)境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業(yè)銀行的信貸管理體制不適應地方經(jīng)濟發(fā)展。近幾年來，商業(yè)銀行基層支行由于受機構改革的影響，他們的信貸審批權全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權，單位或企業(yè)申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環(huán)節(jié)多、時間長。據(jù)了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達幾個月，而且貸款手續(xù)繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔保機制還不夠健全，中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款抵押擔保難以到位，加上現(xiàn)在各商業(yè)銀行都實行了貸款責任追究制，使部分員工產(chǎn)生“俱貸”心理，他們不是以科學發(fā)展觀的態(tài)度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態(tài)度，對風險難以確定的中小企業(yè)或個體民營企業(yè)，以及“三農(nóng)”對象不愿貿(mào)然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會信用環(huán)境欠佳影響了金融業(yè)的發(fā)展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業(yè)和個人違背誠信原則的行為時有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會誠信體系建設還處于起步階段，個別企業(yè)隱瞞于已不利的信息，產(chǎn)生與市場規(guī)劃相悖的逆向選擇，借企業(yè)破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機，逃廢銀行債務造成銀行貸款流失，嚴重損害了銀企合作的信用基礎，破壞了銀企間正常的信用關系。二是信用中介服務體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔保公司，但由于資金規(guī)模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業(yè)辦理擔保業(yè)務。

3.縣域經(jīng)濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經(jīng)濟主要由農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)構成，農(nóng)業(yè)的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災害影響，不確定風險較多。二是縣域經(jīng)濟缺乏科學發(fā)展觀念，大部分企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是高能耗、高污染的產(chǎn)品。如：瀘溪縣生產(chǎn)規(guī)模較大的產(chǎn)品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產(chǎn)品都屬國家信貸限制支持的產(chǎn)品，政策性矛盾和結構性矛盾較為突出。三是部分企業(yè)資產(chǎn)負債率較高，內(nèi)部財務制度不完善，管理欠規(guī)范，企業(yè)信譽、財務、業(yè)務狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業(yè)真實情況，出于本能的風險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構信貸投入缺位。

㈢縣域企業(yè)發(fā)展思路與國家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項目重復建設的現(xiàn)象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業(yè)，這不僅使縣域經(jīng)濟結構得不到根本優(yōu)化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學發(fā)展意識，信貸資金投入的環(huán)境也無法得到根本改善，金融支持縣域經(jīng)濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經(jīng)濟建設為中心，堅持科學發(fā)展觀，促進縣域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務、工商等相關部門的積極配合，相互支持，才能達到最佳效果。許多好企業(yè)、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協(xié)調(diào)，在項目審批、市場準入條件上進行嚴格的限制，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟的發(fā)展步伐，也使金融資產(chǎn)的風險聚集增多。

三、促進縣域經(jīng)濟和金融和諧發(fā)展對策建議

㈠堅持科學發(fā)展觀，樹立經(jīng)濟、金融和諧發(fā)展的觀念

要按照科學發(fā)展觀，更新金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的觀念。要認識到縣域經(jīng)濟的發(fā)展與縣域金融的發(fā)展是利益均衡關系，是共同發(fā)展的關系，而不僅僅是“支持被支持”的關系。兩者是相互依存、互相促進、互為發(fā)展。

㈡構建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融服務體系

一是要改善縣域金融服務體系，增設村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔保公司以及扶貧性金融組織，創(chuàng)新信貸品種和服務方式，提高縣域金融服務，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及職能部門、金融機構和企業(yè)之間的關系，精心打造政、銀、企三家關系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監(jiān)管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經(jīng)濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務地方經(jīng)濟發(fā)展就是壯大自我”的意識，轉(zhuǎn)變服務觀念，改進服務環(huán)境，提高服務質(zhì)量和水平。要充分發(fā)揮好自身優(yōu)勢，加強對市場需求的調(diào)查、預測，找準有優(yōu)勢、有潛力的項目，并為這些項目發(fā)展創(chuàng)造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經(jīng)濟建設的發(fā)展，構建和諧社會做出應有的貢獻。四是商業(yè)銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況和特點，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強信貸營銷觀念，制定區(qū)域性信貸政策，在提高效益和防范風險的前提下，適當給予基層行一定的信貸授權， 增強對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發(fā)揮各職能部門作用，構建和諧金融生態(tài)環(huán)境

大力改善社會信用環(huán)境。一個具有良好的社會信用環(huán)境的地區(qū)，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創(chuàng)建信用縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負其責，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務的企業(yè)和個人，幫助金融部門維護債權，給金融業(yè)發(fā)展營造良好的發(fā)展環(huán)境。

㈣優(yōu)化縣域經(jīng)濟結構，推進經(jīng)濟和金融協(xié)調(diào)發(fā)展

篇（2）

內(nèi)蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬人口生活在農(nóng)村牧區(qū)。大部分自然資源分布在旗縣?？h域興則全區(qū)興，縣域強則全區(qū)強，發(fā)展縣域經(jīng)濟大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現(xiàn)有的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)業(yè)銀行縣域資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展，不能完全適應發(fā)展的需要，加大對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的支持力度，做大做強資產(chǎn)業(yè)務，對提升市場份額，穩(wěn)定存款，增加中間業(yè)務收入具有非常重要的意義。

二、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務面臨的問題

一是存量客戶缺乏好項目的支持，貢獻度在減少，新增加客戶數(shù)量不明顯。二是同業(yè)競爭能力不強，有被邊緣化的態(tài)勢。作為增加金融服務需求的有效辦法，地方政府、內(nèi)蒙古銀監(jiān)局都鼓勵加大股份制銀行和外資銀行的引進力度，特別鼓勵在縣域和內(nèi)蒙古東部地區(qū)設立分支機構。僅農(nóng)村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業(yè)投放貸款80多億元。提升縣域支行同業(yè)競爭力是急需解決的問題。三是信貸風險識別存在難度?？h域?qū)嶓w企業(yè)尤其是中小企業(yè)財務制度不健全、提供報表數(shù)字不規(guī)范、抵押擔保不足，抗風險能力弱等問題普遍存在，加大了農(nóng)行進行風險識別的難度。

另外，缺乏堅定的意志信念。在一定范圍內(nèi)，個別基層行部對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟尤其是對中小微實體經(jīng)濟的支持存在分歧大于共識、擔心大于信心等的問題。有的基層行在沒有真正識別風險的前提小，把回避風險作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問題，且對積累形成的一些問題和難題沒有徹底解決與有效突破的辦法?？陀^存在的業(yè)務授權、流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道支撐、隊伍建設等方面，與同業(yè)先進水平存在差距。

三、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務的機遇

加快發(fā)展縣域業(yè)務，機遇難得，任務艱巨?？傮w講，內(nèi)蒙古縣域客戶資源豐富，農(nóng)業(yè)銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨厚的縣域業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區(qū)上下人心思進、人心思上，干事創(chuàng)業(yè)氛圍很濃，對縣域業(yè)務關注度極高，已出臺了一系列激勵政策，為縣域業(yè)務的發(fā)展提供了可靠的組織保證和物質(zhì)保證。同時農(nóng)業(yè)銀行在長期的實踐中積累了較強的風險防范能力。只有在準確識別政策風險、經(jīng)營風險、操作風險等的前提下，才能夠確保縣域業(yè)務健康發(fā)展。

四、加大對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟支持的主要措施

農(nóng)業(yè)銀行在縣域支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面，要與自身領軍銀行的職能定位相適應，要“找準、做實、出亮點”，從縣域經(jīng)濟崛起中挖掘機遇，從實體經(jīng)濟壯大中搶抓機遇，要與客戶共同成長。要顯示國有大型銀行的大氣魄、大擔當、大作為精神。

（一）調(diào)整轉(zhuǎn)授權，部分下發(fā)對中小微企業(yè)的貸款審批權

擇優(yōu)向二級分行轉(zhuǎn)授500萬元以下中小企業(yè)貸款審批權。促進資源富集，基礎管理好的縣域支行做強做大資產(chǎn)業(yè)務，拉動其他業(yè)務的快速發(fā)展。

（二）修改完善費用、績效工資、產(chǎn)品計價等管理辦法

在對實體經(jīng)濟的信貸支持上，要求各二級分行對支行，支行對網(wǎng)點，二級分行對支行對團隊、支行和網(wǎng)店對員工，各個層級，各個環(huán)節(jié)的激勵機制。

（三）積極探索擴大抵押擔保的范圍

抵押物的總體要求是合法、足值、易變現(xiàn)和可轉(zhuǎn)讓。內(nèi)蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據(jù)總行、銀監(jiān)會、人民銀行和自治區(qū)政府有關意見及要求，同時學習同行的先進做法，要適應當前經(jīng)濟發(fā)展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識產(chǎn)權、林權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權等多種形式的抵質(zhì)押擔保貸款方式。要優(yōu)化擔保方式，完善風險體系。要優(yōu)選區(qū)內(nèi)擔保能力強、管理規(guī)范、風險控制手段先進的信用擔保機構進行合作，共同負擔風險，積極解決縣域?qū)嶓w經(jīng)濟貸款抵押擔保難的問題。

（四）解放思想更新觀念

與負債業(yè)務同步，在資產(chǎn)業(yè)務中要同樣樹立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業(yè)務坐門待客的消極思想觀念。二級分行要給各支行下達挖掘同業(yè)客戶的目標任務。按照“優(yōu)中選優(yōu)”原則，重點支持三級核心客戶與優(yōu)勢行業(yè)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的配套型中小企業(yè)。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對中小企業(yè)自身發(fā)展特點和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實加大“間式貸”產(chǎn)品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業(yè)信貸業(yè)務實現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。

（五）組建支持縣域非公經(jīng)濟實體服務團隊，開展服務縣域經(jīng)濟實體活動

對轄區(qū)企業(yè)進行摸查，列出名單，逐戶營銷，對沒有與我行有業(yè)務關系的客戶，要制定挖掘目標，逐戶開展上門營銷。各縣域支行要對縣域經(jīng)濟效益良好的商品流通市場、縣域大型商場和連鎖經(jīng)營超市要進行重點營銷。同時要緊盯當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)項目抓好營銷拓展，年內(nèi)每旗縣支行要至少選擇2-3個實體經(jīng)濟的中小微企業(yè)客戶進行信貸支持。

五、強化風險意識，確?？h域資產(chǎn)業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展

鼓勵和支持非公實體經(jīng)濟的發(fā)展，對加強風險防范提出了更高的要求。科學的風險控制對加強貸款投放，鞏固和擴大縣域支行對公客戶基礎具有重要意義。

（一）要重視客戶的培育，提升經(jīng)營層次，在部分二級分行成立中小微企業(yè)金融服務中心，將重點中小微企業(yè)納入二級分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營銷、維護及風險管理方案，增強企業(yè)抵抗信貸風險的能力，促進中小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇（3）

《銀行家》：中國農(nóng)業(yè)銀行目前確立了“以縣域市場為基礎，以建設最大零售銀行為目標”的市場定位，以及“做大做強縣域市場，充分發(fā)揮縣域商業(yè)性金融主渠道作用”的總體發(fā)展思路，作為地方分行如何將這一定位和自己的實際情況相結合？

刁欽義：縣域經(jīng)濟是城鄉(xiāng)經(jīng)濟的結合部、匯合點，是社會主義新農(nóng)村建設的“主戰(zhàn)場”?？梢哉f總行的這一市場定位正是基于對農(nóng)業(yè)銀行在各地發(fā)展的實際做出的判斷。山東農(nóng)行發(fā)展的實際情況也能從一個方面驗證出這一定位的科學性。

改革開放以來，山東省縣域經(jīng)濟取得了快速的發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批全國百強縣和經(jīng)濟強縣，目前全省近90%的人口和79%的經(jīng)濟總量在縣域，有22個縣進入了全國百強縣，其中14個縣財政收入超過10億元。在縣域經(jīng)濟蓬勃發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟不斷融合的過程中，衍生出巨大的商業(yè)金融需求，這為銀行業(yè)特別是縣域金融機構的業(yè)務拓展和發(fā)展壯大帶來了廣闊的發(fā)展空間。

從山東農(nóng)行的發(fā)展歷程看，我們經(jīng)營的主陣地始終在縣域，一直承擔著國家支農(nóng)貸款發(fā)放等政策性業(yè)務?！笆濉逼陂g，山東農(nóng)行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款1661億元，截至2005年末，涉農(nóng)貸款余額達到665億元，占各項貸款總額的42%。即使在農(nóng)業(yè)銀行積極拓展城市業(yè)務的進程中，也始終堅持把立足縣域經(jīng)濟，作為全行謀求更快發(fā)展的基礎，縣域業(yè)務始終保持加快發(fā)展的趨勢。目前，山東農(nóng)行61%的存款和58.6%的利潤來自于縣域，縣域已成為全行業(yè)務發(fā)展的重要基礎。

《銀行家》：根據(jù)上述對市場情況和自身業(yè)務發(fā)展的分析，目前山東分行的業(yè)務框架與模式的重點是什么？

刁欽義：山東省縣域經(jīng)濟發(fā)展具有很大的不平衡性，山東有22個縣成為全國百強縣，也有省級貧困縣。因此，在縣域業(yè)務發(fā)展中，首先堅持“分類指導、區(qū)別對待”的原則，積極推行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略。對全國百強縣和省級經(jīng)濟強縣支行實行突破發(fā)展，全方位介入縣域各類經(jīng)濟主體的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務。根據(jù)縣域經(jīng)濟特點和業(yè)務發(fā)展需要，積極創(chuàng)新管理機制，健全完善各項配套制度，增強縣域支行的經(jīng)營活力，努力在全行營造助推縣域業(yè)務快速發(fā)展的大環(huán)境。

其次，完善信貸業(yè)務轉(zhuǎn)授權限管理。對于位于金融資源豐富、管理水平高、資產(chǎn)質(zhì)量好的部分全國百強縣、全省經(jīng)濟強縣的支行實行“穿透式”轉(zhuǎn)授權，適當擴大信貸審批權限。完善重點法人客戶直接營銷機制建設。按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則，擴大直銷客戶范圍。對直銷的重點法人客戶，由直銷部門開展一站式調(diào)查，開一次貸審會，減少審查審批環(huán)節(jié)。對于超縣域支行權限的信貸業(yè)務，實行先縱后橫，由客戶部門上報有權審批行的客戶部門審議，省去中間環(huán)節(jié)。在縣域支行設立個貸審查審批中心，按照崗位分離原則，集中處理個貸業(yè)務。對于優(yōu)良客戶信貸業(yè)務，開辟綠色通道，實行特事特辦。對季節(jié)性特點明顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，給予特別授信，配置短期信貸規(guī)模，提高支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的靈活性。優(yōu)化信貸工作流程，進一步優(yōu)化公文流轉(zhuǎn)方式，減少審核環(huán)節(jié)，提高信貸審批效率。

突顯服務優(yōu)勢

《銀行家》：目前，金融支持新農(nóng)村建設已成為各商業(yè)銀行競相提出的口號，但大型國有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融領域的退出卻是一個不爭的事實。您如何看待這一現(xiàn)象？您認為像山東農(nóng)行這樣的省級分行，是否仍能夠利用自身的優(yōu)勢，在新農(nóng)村建設中發(fā)揮作用？

刁欽義：支持縣域經(jīng)濟發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行具有得天獨厚的優(yōu)勢。在其他大商業(yè)銀行退出部分縣域市場后，農(nóng)業(yè)銀行是惟一在每個縣市都設有分支機構的國有商業(yè)銀行，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，具有能適應不同客戶所需的產(chǎn)品服務體系。目前在山東省縣域中，農(nóng)業(yè)銀行擁有網(wǎng)點機構1331個，在崗員工17112人，分別占全行網(wǎng)點和員工總數(shù)的72.8%和64.5%。此外，山東農(nóng)行在縣域擁有廣泛的客戶基礎，支持培育了一大批縣域支柱產(chǎn)業(yè)、重點工業(yè)企業(yè)集團和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在全省333家省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中，獲得我行貸款支持的有203家，貸款余額94億元。在省政府確定的全省1000家成長型中小企業(yè)客戶中，山東農(nóng)行已與其中的720戶建立了信用關系。2005年，全省農(nóng)行縣域支行實現(xiàn)利潤17.3億元，實現(xiàn)利潤超5000萬元的支行有8個。在縣域中，我們還擁有全國性網(wǎng)絡和系統(tǒng)性產(chǎn)品，打造了客戶和市場認同度很高的品牌形象。

我個人以為，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務可以大有作為?？h域經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展孕育了巨大的金融商機，縣域金融具有廣闊的發(fā)展前景和高度成長性、收益性，已成為我行利潤來源的重要渠道。社會主義新農(nóng)村建設，促進了縣域經(jīng)濟進入新一輪快速發(fā)展，對銀行信貸和金融服務提出了更新的挑戰(zhàn)和更高的要求，資金需求總量更加巨大，服務需求方式更加多樣化。進一步開拓縣域市場是農(nóng)行拓展新業(yè)務增長點，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。

《銀行家》：縣域市場客戶規(guī)模小，比較效益低，山東農(nóng)行如何在發(fā)展中防范風險？

刁欽義：信用風險、市場風險與操作風險，是當前商業(yè)銀行面臨的三大主要風險，但與信用風險和市場風險主要受外部因素影響不同，操作風險的大小主要取決于商業(yè)銀行內(nèi)控管理水平。為此，山東農(nóng)行不斷完善思想教育、制度建設和責任追究“三位一體”的操作風險管理體系，大力營造員工“不想、不能、不敢”違規(guī)違紀的良好氛圍，積極構建全行操作風險管理長效機制。

防范操作風險，必須首先從解決思想問題入手。要端正辦商業(yè)銀行的思想，進一步強化科學發(fā)展意識、合規(guī)經(jīng)營意識和從嚴治行意識。

篇（4）

一、縣域金融理論研究

在縣域經(jīng)濟和縣域金融這二者之間，到底是縣域經(jīng)濟拉動縣域金融，還是縣域金融拉動縣域經(jīng)濟？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領先型”兩種不同的金融發(fā)展模式，解釋了這個問題。

（一）需求追隨型金融發(fā)展：縣域經(jīng)濟決定縣域金融

在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機構進入費用或金融市場的交易成本，或者有能力支付也因為交易量小，每單位交易量所承擔的成本過高而不愿去利用金融機構和金融市場。由于缺乏需求，金融服務的供給也無從產(chǎn)生，金融機構和金融市場也就不存在。但隨著經(jīng)濟的增長和專業(yè)化分工的深入，產(chǎn)品種類和數(shù)量的不斷增長，人們收入的增加使得利用金融機構和金融市場的人也就逐漸增加，對金融服務也提出了相應更高的需求，這意味著金融機構和金融市場不斷發(fā)展，簡單的金融體系也就演變?yōu)閺碗s的金融體系。

所以說，縣域金融的發(fā)展離不開縣域經(jīng)濟這個基礎，縣域經(jīng)濟發(fā)展水平的高低決定著金融發(fā)展的總體水平，盡管二者在短期內(nèi)可能出現(xiàn)不一致，但長期總會趨于均衡的。其次，縣域經(jīng)濟發(fā)展的體制也決定著縣域金融發(fā)展的體制，因為當作為大環(huán)境的經(jīng)濟體制因素發(fā)生改變，縣域金融運行的小環(huán)境勢必也要相應調(diào)整。再次，縣域經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結構也決定著縣域金融發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結構。

（二）供給領先型金融發(fā)展：縣域金融拉動縣域經(jīng)濟

供給領先型金融發(fā)展認為，金融發(fā)展不但可以先行于實體經(jīng)濟部門對金融服務的需求，而且對于經(jīng)濟增長有拉動作用。它能將滯留在傳統(tǒng)部門的資源轉(zhuǎn)移到能夠推動經(jīng)濟快速增長的部門，促進資源配置效率提高。

1.縣域金融對儲蓄的影響

縣域經(jīng)濟生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優(yōu)勢，并且能夠提供流動性強、安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，這無疑會刺激居民的儲蓄傾向。

2.縣域金融促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化

縣域金融中介及金融市場的出現(xiàn)，極大地克服了阻礙儲蓄向投資有效轉(zhuǎn)化的因素。首先，它具有規(guī)模經(jīng)濟效應。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對投資進行監(jiān)督，避免了廣大儲戶對投資實行直接監(jiān)督而可能引發(fā)的高額交易費用，從而有效地降低了監(jiān)督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動性風險管理能力大大降低了縣域儲蓄者的流動性資產(chǎn)持有量，使之可以將資金投向生產(chǎn)性投資而非可以隨時變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣就保證了縣域投資的連續(xù)性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產(chǎn)力

縣域金融體系通過信息的收集，對各種可選擇的項目進行評估，將儲蓄有效地在借款者之間進行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費用，從而提高了縣域金融活動的深度和廣度，實現(xiàn)將資金配置到資本邊際生產(chǎn)力最高的項目中去?？梢?，縣域金融體系可以借助其自身優(yōu)勢，充分發(fā)揮金融中介和金融市場的作用，提高金融資源的配置效率，促進縣域經(jīng)濟增長。

二、縣域金融發(fā)展的模式選擇

甘肅69個縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級國有商業(yè)銀行分支機構均無貸款權，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲蓄所”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運用受到一定限制；農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟中事實上成了主要的金融機構，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差、自身經(jīng)營困難，包袱沉重，難以形成規(guī)模經(jīng)營，而且農(nóng)村信用社業(yè)務范圍主要以“三農(nóng)”為主，難以有效支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

對于甘肅這種以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，縣域經(jīng)濟短期內(nèi)很難帶動金融發(fā)展；相反，金融發(fā)展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經(jīng)濟發(fā)展，這就陷入了所謂的“馬太效應”。以靖遠縣為例，全縣金融機構由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營業(yè)網(wǎng)點全部收縮在城內(nèi)，農(nóng)行在農(nóng)村的營業(yè)所及城內(nèi)的儲蓄所撤銷了一半。網(wǎng)點的收縮削弱了縣域金融支持經(jīng)濟發(fā)展的能力，導致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內(nèi)無法大幅提高縣域經(jīng)濟水平，并且伴隨著縣域金融發(fā)展倒退的情況下，必須采取“供給領先型”的發(fā)展模式，優(yōu)先發(fā)展縣域金融，鼓勵銀行業(yè)積極進入縣域金融領域，開發(fā)金融產(chǎn)品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢，推動甘肅地區(qū)經(jīng)濟快速與可持續(xù)發(fā)展。

那么究竟怎樣建立一套有效機制來突破當前的縣域銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)建新的農(nóng)村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉(zhuǎn)變縣域金融業(yè)務經(jīng)營理念，實現(xiàn)扶貧盈利兩不誤；其次，在當前國有大型銀行逐漸從農(nóng)村撤并的現(xiàn)狀下，中小型銀行應該抓住機會，審時度勢，瞄準中國縣域金融這塊大蛋糕，積極進駐縣域金融領域開展業(yè)務。國家也需要建立相關的激勵機制，鼓勵中小銀行進入縣域金融領域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵中小型銀行進入縣域金融領域，這些內(nèi)容將會在以下章節(jié)得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統(tǒng)的信貸理念，創(chuàng)新了制度安排，并且形成了適合貧困經(jīng)濟地區(qū)的“草根”金融文化，從而既實現(xiàn)了社會效益，又實現(xiàn)了經(jīng)濟效益。

1.創(chuàng)建了突破傳統(tǒng)觀念的“草根”信貸理念。

一直以來，銀行業(yè)出于對風險的控制，在貸款時一般采用抵押貸款制度或者擔保人制度，并且對象必須是優(yōu)秀客戶或者大客戶等有經(jīng)濟實力的個人或單位，而且將優(yōu)勢行業(yè)，大城市作為其目標市場，這就形成了傳統(tǒng)的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統(tǒng)的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認為窮人會比富人更講信用。因為窮人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認，失去安身立命的基礎,因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關系,通過合理的制度設計，在孟加拉整個銀行業(yè)壞帳率達60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個企業(yè)的社會責任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產(chǎn)者無恒言”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業(yè)性的有機結合

尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規(guī)定,貸款對象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財產(chǎn)價值也不能超過1英畝土地的價值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對象主要鎖定在鄉(xiāng)村婦女這個社會地位極其悲慘的群體，其貸款對象中有96%是農(nóng)村婦女。但是，鄉(xiāng)村銀行并沒有因為從事扶貧事業(yè)而將自己定為慈善機構，它強調(diào)以商業(yè)化的手段達到扶貧的長期持續(xù)性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業(yè)的整體利率水平。這就形成了鄉(xiāng)村銀行的制度框架基礎，即商業(yè)性運行機制與扶貧性經(jīng)營二者有機結合。沒有商業(yè)性運行,鄉(xiāng)村銀行不可能持續(xù)經(jīng)營,達不到為社會最貧困群體提供扶貧資金的目標；而沒有扶貧這一動機與經(jīng)營理念,鄉(xiāng)村銀行就失去了它經(jīng)營的根基與特色,就不會在銀行業(yè)風起云涌的發(fā)展改革中獨樹一幟，取得成功。

3. 建立了市場化為導向的正向激勵和內(nèi)生約束機制。

從銀行內(nèi)部看，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務規(guī)模小、頻率高、較分散、情況復雜,銀行工作人員大多數(shù)時間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉(xiāng)村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實行論功行賞制，大大激勵了銀行從業(yè)者的積極性。

對貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實現(xiàn)對貸款的制約與監(jiān)督,鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機制。他們將經(jīng)濟背景相同的人五人一分組，這五個人具有互助，互督，互保的功能。其中一個人不能按時還款，其他人有義務進行幫助，并且一個成員的違約將會影響其他成員的再次貸款。6個小組再組成一個“中心”,每個星期召開一次會議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題?！靶〗M+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機制,無疑是一種極具智慧的金融制度創(chuàng)新,將銀行純粹的外部監(jiān)督變異為內(nèi)生性的監(jiān)督約束機制，極大地消除了道德風險,有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本,充分調(diào)動了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優(yōu)勢

1.縣域金融市場為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了充分的發(fā)展空間。

第一，大型商業(yè)銀行撤離留下了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。特別是大型商業(yè)銀行多年來的金融職能的發(fā)揮，增強了縣域經(jīng)濟主體的信用意識，豐富了金融知識。

第二，農(nóng)村金融機構發(fā)展也為中小商業(yè)銀行的進入打下了堅實的基礎。近幾年金融機構對縣域經(jīng)濟的信貸投入有所增加,特別是農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款增幅較大，對農(nóng)村及縣域經(jīng)濟的發(fā)展做出了重大貢獻，

2.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應了金融改革的大勢。

利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發(fā)展的大勢。利率市場化意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行處在同一平臺上進行面對面的規(guī)模與效益的對抗。顯然,在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯位經(jīng)營策略,而發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資中比重的提高，則意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務為主的羸利模式必須轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務、個人金融業(yè)務為主,這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將經(jīng)營戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移,將目標客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對潛力較大的縣域金融市場。

3.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業(yè)銀行的發(fā)展，2009年4月30日,銀監(jiān)會對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分支機構的市場準入政策進行調(diào)整并下發(fā)了《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調(diào)整意見(試行)》。根據(jù)《調(diào)整意見》，符合條件的中小商業(yè)銀行在相關地域范圍下設分支機構,不再受數(shù)量指標控制；簡化審批程序，將省內(nèi)分支機構審批權限下放給各省銀監(jiān)局；鼓勵商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機構較少地區(qū)、金融服務相對薄弱地區(qū)設立分支機構,并對符合監(jiān)管導向的相關申請予以優(yōu)先支持；銀監(jiān)會不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求，由各股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)、配置。這在很大程度上為中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務提供了廣闊的空間。

三、結論及啟示

甘肅縣域金融發(fā)展緩慢的原因很多，但根本原因還是因為銀行將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式套在縣域金融這一特殊領域，致使壞賬率高企，資金運營低效，并且無法調(diào)動農(nóng)民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領域的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)，并且有可能在將來成為縣域金融發(fā)展的主導性力量。所以，在甘肅縣域金融發(fā)展的模式選擇上，應該采取“兩步走策略”。即，銀行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新運營機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，結合我省實際情況，借鑒尤努斯模式成功經(jīng)驗，積極開拓縣域金融市場；國家在外部提供更多激勵措施，出臺相關政策，鼓勵中小銀行積極進入縣域金融市場，并且設立專門的指導與監(jiān)督機構，引導中小銀行健康快速的發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)務，最終將經(jīng)濟利益與社會效益有機結合，為甘肅縣域金融發(fā)展帶來活力。

參考文獻：

[1]石全虎.《縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的理論思考》[J].《經(jīng)濟社會體制比較》,2009,(02):60-64.

篇（5）

面臨嚴峻的市場考驗，地處湖南長沙市區(qū)的長沙開福農(nóng)村合作銀行，以其獨特的經(jīng)營策略和發(fā)展戰(zhàn)略，在金融機構云集的長沙金融市場上不僅站穩(wěn)了腳跟，而且在激烈的市場競爭中歷練成為一家具有獨特競爭力的“明星銀行”。這家由農(nóng)信社改制為農(nóng)村合作銀行不足5年的地方銀行，究竟有著怎樣的發(fā)展秘訣？近日，記者走進這家湖南農(nóng)信的明星機構，探尋一家小機構如何在城市大市場中縱橫捭闔的秘密。

“幸福——這就是我們開福農(nóng)合行近幾年來發(fā)展的核心關鍵詞?！弊鳛檎贫嫒说拈L沙開福農(nóng)村合作銀行董事長李建文給出的答案，簡單而令人疑惑?！鞍验_福農(nóng)合行打造成一家開啟幸福的銀行，這種幸福包括給地方經(jīng)濟帶來幸福、給客戶帶來幸福、給員工帶來幸福，實現(xiàn)這些目標，我們的銀行必然會在這些幸福的基礎上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，成為一家具有獨特發(fā)展能力的幸福銀行。這就是我們的戰(zhàn)略目標，也是我們一切具體經(jīng)營策略和手段的基礎?！彪S著李建文的闡釋和介紹，這家地方銀行改革發(fā)展的“幸?！避壽E也逐漸清晰。

“幸?！睉?zhàn)略：開啟幸福之源

“幸福，實質(zhì)上是一種滿意度?！屝腋３蔀榘l(fā)展的指標’，是當下社會追尋可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略判定。具體到銀行而言，我認為，規(guī)模、利潤是幸福之本，文化、精神是幸福之源，客戶、穩(wěn)定是幸福之基?！崩罱ㄎ倪@樣向記者解釋“幸?！崩砟钆c銀行經(jīng)營的關聯(lián)，“‘開啟幸福的銀行’，從根源上解決了開福農(nóng)合行‘為什么而存在’、‘為誰而發(fā)展’、‘如何長遠持續(xù)發(fā)展’等重大問題?！?/p>

李建文表示：“只要方向正確，路永遠都是對的。”科學合理的企業(yè)戰(zhàn)略，事關企業(yè)的生存和發(fā)展。為實現(xiàn)開福農(nóng)合行資源結構優(yōu)化、體制機制創(chuàng)新，引領可持續(xù)發(fā)展，打造百年老店，2009年以來，該行從自身定位、業(yè)務經(jīng)營、網(wǎng)點建設、企業(yè)文化等多方面著力推進戰(zhàn)略建設，優(yōu)化發(fā)展定位，規(guī)劃發(fā)展思路，謀劃發(fā)展路徑。

第一，著力“三個打造”，詮釋特色發(fā)展。按照區(qū)政府“開創(chuàng)濱江新區(qū)，建設幸福北城”的愿景思路，結合開福區(qū)的行業(yè)結構特點，開福農(nóng)合行提出了“三個打造”的發(fā)展思路，即打造具有開福地方經(jīng)濟特色的開福農(nóng)合行，打造具有開福農(nóng)合行特色的客戶資源體系，打造具有客戶專業(yè)特色的開福農(nóng)合行專業(yè)支行體系，推行差異化競爭模式，以差異化創(chuàng)造價值，以差異化尋求突圍，由此開創(chuàng)“人無我有”甚至是“無人競爭”的獨特市場空間。

第二，做好“三員定位”，助推特色發(fā)展。服務定位由單一面向“三農(nóng)”向立足“三農(nóng)”充當“三員”轉(zhuǎn)變，即發(fā)揮地方優(yōu)勢，加大對地方企業(yè)資金扶持力度，充當?shù)胤浇?jīng)濟發(fā)展的助推員；發(fā)揮銀行信息優(yōu)勢，積極協(xié)助政府引進企業(yè)客戶到區(qū)內(nèi)投資、注冊和發(fā)展，充當區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的義務招商員；發(fā)揮銀行信貸優(yōu)勢，積極支持區(qū)內(nèi)繳稅企業(yè)發(fā)展，營造良好金融服務環(huán)境，充當?shù)胤浇?jīng)濟發(fā)展的義務協(xié)稅員。近四年，開福農(nóng)合行累計為區(qū)里引進注冊企業(yè)150余家，僅2012年引進企業(yè)注冊資金就達14275萬元。

第三，實施“五大規(guī)劃”，引領特色發(fā)展。近年來，通過廣泛調(diào)研、召開座談、集中研究等方式，開福農(nóng)合行先后推出了《2010—2012年三年發(fā)展規(guī)劃》、《案防新三年工作規(guī)劃》、《網(wǎng)點布局戰(zhàn)略規(guī)劃》、《企業(yè)文化建設戰(zhàn)略規(guī)劃》和《客戶培育戰(zhàn)略規(guī)劃》等“五大規(guī)劃”，提出戰(zhàn)略目標，提供具體思路，布局操作指南，增強發(fā)展特色。同時，在實施規(guī)劃的基礎上，每年推出一個行風主題，如從2009年的“學習年、制度年、管理年”，到2010年的“基礎年、執(zhí)行年、營銷年”，到2011年的“合規(guī)文化建設年”，到2012年的“愛心、責任心構建年”，再到2013年的“幸福夢起航年”，層層深入，不斷豐富發(fā)展內(nèi)涵，從而助推五大規(guī)劃的實施。

理念或許是虛無縹緲的，但成績卻是實實在在的。據(jù)了解，自推行“幸?！崩砟钜詠恚_福農(nóng)合行取得了一系列令人振奮的“幸福變化”。截至2013年6月末，存、貸款余額分別為59.95億元、38.7億元，分別是2009年同期存貸款余額的2倍和2.2倍；經(jīng)營利潤達9697萬元，是2009年同期的2倍，人均利潤由2009年末的27萬元增加到2013年上半年的38.7萬元；不良占比1.76%，較2009年同期下降了6.46個百分點；近四年繳納各種稅收1.19億元，2012年繳稅總額是2009年的4倍，是省納稅信用A級單位？？一連串亮麗的數(shù)據(jù)，成為以“幸?！睘楹诵牡陌l(fā)展理念有效性的最好量化指標。

“幸福”策略：夯實幸福之基

打造“幸福銀行”的根本目標，就是要為客戶帶來幸福，因此客戶資源的挖掘、培育和維護，就成為打造“幸福銀行”的根基。李建文告訴記者，近年來開福農(nóng)合行高度重視客戶資源的培育，把客戶發(fā)展戰(zhàn)略視為生存發(fā)展的基礎，視為贏得市場的保證。按照誠信為本、系統(tǒng)開發(fā)、循序漸進的原則，努力做到“五個匹配”：市場定位與區(qū)域經(jīng)濟熱點相匹配，營銷對象與市場定位相匹配，客戶戰(zhàn)略與營銷對象相匹配，本行提品種類與營銷對象金融需求相匹配，業(yè)務流程與營銷對象行業(yè)特征相匹配。

為了在實際的經(jīng)營管理中有效執(zhí)行“五個匹配”的原則，給客戶帶來更好、更便捷的金融體驗，開福農(nóng)合行采取了一系列的具體措施。而打造專業(yè)支行體系，就是這其中最核心的戰(zhàn)略舉措。近年來，為了更好地契合地方經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域優(yōu)勢，適應不同類型客戶差異性的金融需求，確保銀行提供的產(chǎn)品和服務能夠滿足不同群體的共同需求，開福農(nóng)合行創(chuàng)造性地推行了專業(yè)支行體系——將地處不同區(qū)域的支行，按照所在區(qū)域的經(jīng)濟、行業(yè)特色，對業(yè)務、產(chǎn)品、流程、營銷策略等進行重新整合，打造高度契合區(qū)域經(jīng)濟、行業(yè)特色的專業(yè)支行，為本區(qū)域的專業(yè)化集群客戶提供專業(yè)化的集約式金融服務。

按照這樣的經(jīng)營策略，開福農(nóng)合行先將全區(qū)經(jīng)濟按照區(qū)域經(jīng)濟特色進行分析、分類，最終確定了18個具有鮮明行業(yè)特色的版塊。然后，以此為基礎，按照區(qū)域、服務功能等對支行進行專業(yè)化改造，最終形成9個支行的專業(yè)化服務體系。例如，開福農(nóng)合行撈刀河支行就是一個專業(yè)服務于建筑企業(yè)的建筑類特色支行。該支行所在區(qū)域擁有2個特級、11個一級建安企業(yè)，是名副其實的“建筑之鄉(xiāng)”。為了充分發(fā)揮上述特色和優(yōu)勢，撈刀河支行重點圍繞建安板塊開展特色化金融服務，將服務對象鎖定為支持建材、建筑項目和農(nóng)民工，近四年來重點支持了國家特級建安企業(yè)2家、國家一級建安企業(yè)11家、二級三級建安企業(yè)3家，支持近100個項目經(jīng)理從事建安行業(yè)。截至2013年6月末，全行在建筑業(yè)的貸款投放占全部貸款投放的26%。

在推行專業(yè)化服務策略的同時，為進一步擴大客戶資源基礎，開福農(nóng)合行還適時制定了客戶培育戰(zhàn)略規(guī)劃，加強客戶的營銷和服務。按照客戶培育戰(zhàn)略規(guī)劃，開福農(nóng)合行于2011年推出了“百千萬客戶工程”，即貸款方面要拓展“一百個戰(zhàn)略客戶、一千個黃金客戶、一萬個基礎客戶”。自2011年推行以來，目前已拓展戰(zhàn)略客戶42個、黃金客戶374個、基礎客戶3128個。

篇（6）

2008年，根據(jù)寶雞統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實際情況，確定了以鳳縣為全市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革試點和樣板，制訂了《鳳縣統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃》，打破城鄉(xiāng)空間界限、村組界限，統(tǒng)籌推進“四個集中”：人口向縣城集中、向工業(yè)園區(qū)集中、向城鎮(zhèn)集中、向中心村集中，制定了“一體兩翼五星百村”統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展思路：建成以鳳縣縣城為主體的政治、經(jīng)濟、文化中心；以鳳州現(xiàn)代科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)和留風關循環(huán)經(jīng)濟示范園區(qū)為兩翼的副中心；以河口、黃牛鋪、平木、唐藏、三岔五個明星鎮(zhèn)為依托的產(chǎn)業(yè)基礎雄厚、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美的小城鎮(zhèn)；以100個自然村為支撐的主導產(chǎn)業(yè)突出、農(nóng)民生活富裕、鄉(xiāng)風文明的集中居住社區(qū)。通過近年來的運行，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展工作進展順利。

（二）縣域經(jīng)濟實力壯大，農(nóng)民收入大幅提高

寶雞縣域經(jīng)濟不斷壯大，市級以上龍頭企業(yè)達到136戶，縣區(qū)工業(yè)園承載能力不斷增強，34戶企業(yè)成功入園，園區(qū)已成為引領縣域工業(yè)發(fā)展的引擎。農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地規(guī)模不斷擴大，形成了畜為主導、果為特色、糧為基礎的發(fā)展格局。城鎮(zhèn)化步伐顯著加快，一批道路、水電等基礎設施工程陸續(xù)開工。2009年底農(nóng)民人均純收入達到4186元，縣域經(jīng)濟、非公經(jīng)濟在全市經(jīng)濟中的比重分別達到45.2%、47.6%。鳳翔、扶風縣躋身全國縣域經(jīng)濟競爭力提升最快百強縣，鳳縣榮獲全國最美小城殊榮，岐山成為國家級蘋果項目示范縣，眉縣成為全國無公害獼猴桃科技示范縣，東嶺村躋身“中國經(jīng)濟十強村”。

（三）“新農(nóng)?！敝贫仍圏c成功，城鄉(xiāng)養(yǎng)老制度無縫銜接

寶雞新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點采用費用縣級統(tǒng)籌式、繳費和享受待遇捆綁式、基金儲蓄以政府補貼和個人繳費相結合的完全個人賬戶積累式等形式。該制度以個人繳費、集體補助、政府補貼為基礎，兼顧傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地保障和社會救助方式，推行社會公共服務均等化，使農(nóng)村和城市享有同等水平的社會公共服務。使農(nóng)民真正享受到30年改革發(fā)展的成果。2010年4月《寶雞市城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試行辦法》的出臺，標志著寶雞市社會養(yǎng)老保險從制度層面上實現(xiàn)了無縫隙、全覆蓋，從根本上較好地解決了城鄉(xiāng)居民社會保障問題，使城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化進程有了實質(zhì)性的突破。

（四）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，城鄉(xiāng)就業(yè)體系逐步完善

按照“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”科學發(fā)展觀的要求，寶雞市政府提出了“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)”的發(fā)展思路，積極推行“農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓”、“下崗失業(yè)人員培訓”等。鼓勵外出經(jīng)商務工人員、農(nóng)民、下崗失業(yè)人員、殘疾人等主體，從事個體經(jīng)營，創(chuàng)辦經(jīng)濟實體。對創(chuàng)業(yè)所需土地可征用，可租用、可入股；對自行申貸創(chuàng)業(yè)成功的下崗失業(yè)人員，按最高不超過5萬元的貸款限額，由財政給予2年的貸款貼息；對有就業(yè)愿望、就業(yè)技能的下崗失業(yè)人員，由公務員牽線搭橋，幫助其在勞動密集型企業(yè)就業(yè)；企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工超過50人和100人的，以最高不超過50萬元和100萬元的貸款限額，按銀行同期基準利率的50%，由市財政給予兩年的貼息；對自主創(chuàng)業(yè)的大中專學生，以個人身份參加社會保險的，由市財政給予社會保險補貼。

城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化發(fā)展水平判別

（一）農(nóng)業(yè)人口眾多，城市化進程滯后

城鄉(xiāng)融合是農(nóng)村不斷被城市“同化”的過程，城市化水平越高，城市文明的普及率就越高。寶雞是因?qū)毘?、隴海鐵路而興起的新型工業(yè)城市，城鄉(xiāng)并存，城鎮(zhèn)化水平低，城鎮(zhèn)規(guī)模偏小，城市化進程滯后，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)民收入增長相對緩慢。2008年寶雞第一、二、三產(chǎn)業(yè)比重分別為11%、60.3%、28.7%，從數(shù)據(jù)看，經(jīng)濟結構趨于合理，但一、二產(chǎn)業(yè)明顯落后于全國水平。且GDP、人均GDP、經(jīng)濟增速在全國處于下游位置，就業(yè)結構變化與產(chǎn)業(yè)結構也不同步，超過50%的人口仍滯留農(nóng)村。城市化進程的滯后客觀上阻礙了農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟良性循環(huán)。

（二）城鄉(xiāng)資源配置不均，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢

寶雞工業(yè)基礎雄厚，具有相當?shù)囊?guī)模和水平，但與沿海發(fā)達城市相比，縣域經(jīng)濟實力依然不強，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)能力較弱。農(nóng)業(yè)基礎條件相對較好，資源較為豐富，但城鄉(xiāng)資源配置不均，雖然近年來在城鄉(xiāng)建設、產(chǎn)業(yè)布局、基礎設施、公共服務、社會管理等方面取得了一些成就，但仍然沒有達到公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置和生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)與綜合利用滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級不同步，農(nóng)村經(jīng)濟體制尚不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度低，農(nóng)產(chǎn)品市場體系尚不健全，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展壓力較大。

（三）大量富余人員進入城市，農(nóng)村發(fā)展缺乏后續(xù)新生力量

城市化發(fā)展，承載著城鄉(xiāng)騰飛的希望，也抽取了廣大農(nóng)村的新生力量。改革開放后，大量農(nóng)村人口涌入城市，實現(xiàn)了農(nóng)村富余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進了城市經(jīng)濟的繁榮。但農(nóng)業(yè)人口向城市的過量轉(zhuǎn)移，勢必造成農(nóng)村勞動力下降，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)人才稀缺，尤其是缺乏高技術人才和掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術的新鮮血液。這不僅不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也降低了土地這一人類最稀缺資源的利用效率。寶雞縣域人口占全市80％左右，而經(jīng)濟總量僅占全市的50%多，農(nóng)民人均純收入雖然高于全省平均水平，但與全國平均水平還存在一定差距，仍有40多萬的貧困人口，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展任務艱巨。

區(qū)域城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的發(fā)展思路

篇（7）

截至2011年10月底，我國農(nóng)信社金融資產(chǎn)總額接近7.3萬億元，約占整個農(nóng)村金融總量的58%；貸款超過3.7萬億元，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)民信貸支持起著絕對主力的作用。但是，隨著我國城鎮(zhèn)化和金融業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社正面臨著“行業(yè)全面競爭”和“自身改革待續(xù)”的雙重壓力。

農(nóng)信社已身處全方位的行業(yè)競爭之中

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的絕對優(yōu)勢地位受到?jīng)_擊。一是村鎮(zhèn)銀行依托靈活的機制和差別化的經(jīng)營模式，對農(nóng)信社人才和目標客戶構成雙重沖擊。村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模小，但是其市場化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標明確，是真正“自負盈虧、自我約束”的市場主體。作為縣域金融市場的新進入者，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務和客戶對象與農(nóng)信社幾乎重合，通過吸納本地優(yōu)秀人才，挖掘農(nóng)信社的部分優(yōu)質(zhì)客戶，勢必造成農(nóng)信社人才和客戶的雙流失，長期影響不可低估。二是郵儲銀行打破“只存不貸”的舊有約束，在傳統(tǒng)農(nóng)貸和金融服務方面與農(nóng)信社展開正面競爭。郵儲銀行憑借其強大的資金實力，采取設立“惠農(nóng)服務站”等營銷模式，大力拓展農(nóng)村信貸市場。同時，郵儲銀行依托遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，已形成全國聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務網(wǎng)絡、電子匯兌系統(tǒng)和銀聯(lián)“綠卡”體系，更加方便快捷。三是農(nóng)業(yè)銀行攜資金與技術優(yōu)勢強勢“回歸”，對農(nóng)信社傳統(tǒng)農(nóng)戶與高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成較大擠壓。2006年以來，農(nóng)行確定“兩翼齊飛”戰(zhàn)略，將工作重點定位于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村建設，給農(nóng)村金融市場帶來大量支農(nóng)資金，同時也對農(nóng)信社的市場優(yōu)勢帶來沖擊。

在城鎮(zhèn)地區(qū)面臨中小企業(yè)客戶流失和市場萎縮。2011年初以來，在國家和監(jiān)管部門的政策引導下，廣大商業(yè)銀行，特別是地方中小法人機構將“新增長點”瞄準在縣域中小企業(yè)信貸市場上，紛紛以各種形式進駐和參與競爭。在營銷策略上，廣大商業(yè)銀行立足提升小企業(yè)金融服務，不斷推出新穎的金融產(chǎn)品和針對中小企業(yè)的個性化的服務模式，以其靈活的經(jīng)營策略、完善的金融服務獲得了中小企業(yè)客戶的青睞。相比之下，農(nóng)信社營銷意識和手段落后，依然存在“坐門等客”的思想，使農(nóng)信社原有的黃金客戶倒向其他商業(yè)銀行。

在城區(qū)的擴張勢頭和市場認同難以維系。2002年以來，隨著大型銀行貸款權限紛紛上收，許多城市城區(qū)快速發(fā)展的中小企業(yè)群體面臨資金緊張的困境，部分地方農(nóng)信社及時補位，取得了一定的市場份額，獲得了中小企業(yè)的高度認同。然而，隨著大型銀行、城商行等商業(yè)銀行紛紛“返鄉(xiāng)”，以其超前的理念、雄厚的資金和靈活的服務，吸引多數(shù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)加入，在一定程度上遏制了農(nóng)信社在城市中的擴張勢頭。

農(nóng)信社深化改革還未到位

目前我國農(nóng)信社改革已進入“深水區(qū)”，但因多種因素影響，合力推進改革發(fā)展的“一盤棋”尚未形成。其中最為主要的還是“人”的問題：部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護主義傾向；部分高管人員對成績和進步估價過高，改革發(fā)展的決心、動力與形勢發(fā)展的需要存在較大差距。由此導致許多農(nóng)信社存在突出問題，其中最為重要還是以下三個方面：

公司治理結構不夠完善。一是產(chǎn)權界定模糊、主體虛置。農(nóng)信社實行的合作制度一直未對出資人的產(chǎn)權及相關的權責分配問題做出明確規(guī)定，出資人只擁有名義上的管理權利。同時由于其自身水平局限及管理層的無意識作用等因素影響，導致出資人缺位于農(nóng)信社的監(jiān)督管理，造成產(chǎn)權主體虛置，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴重。二是管理體制缺乏有效制衡。農(nóng)信社內(nèi)部管理的行政化色彩較重，即使是某些農(nóng)信社已改制成農(nóng)村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級聯(lián)社的影響。強勢的行政化管理極大影響了監(jiān)督治理結構，導致權力制衡機制的功能喪失、加大管理層道德風險。同時，省聯(lián)社、地市級省聯(lián)社派出機構、縣聯(lián)社的三級行政管理模式拉長了管理鏈條，削弱了農(nóng)信社經(jīng)營的效率和靈活性。

市場定位出現(xiàn)偏差。一是客戶選擇趨同。相比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體，農(nóng)信社更偏好將資金投入國家壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)集團和政府相關部門等優(yōu)質(zhì)客戶，嚴重偏離其服務目標。二是競爭地域趨同。越來越多的農(nóng)信社將經(jīng)營重點由原來的農(nóng)村轉(zhuǎn)向大、中型城市等較為陌生的市場，與其他商業(yè)銀行展開競爭，增加經(jīng)營成本。三是產(chǎn)品設計趨同。農(nóng)信社的金融產(chǎn)品形式簡單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結算等基礎業(yè)務上，具有很強的被替代性，市場競爭能力較弱。四是信貸流程趨同。農(nóng)信社普遍仿照商業(yè)銀行在貸前以財務報表和資產(chǎn)指標等“硬信息”來評定中小企業(yè)的信用，并在流程中引入了包括省聯(lián)社、縣聯(lián)社和鄉(xiāng)級農(nóng)信社三級的貸款權限審批制度，大大延長了貸款審批時間，削弱了貸款時效性，提高了中小企業(yè)的信貸門檻。

風險管理水平低下。一是管理層風險意識薄弱。部分管理人員存在嚴重的“重業(yè)務、輕管理”舊式思維，對風險管理認識不夠，缺乏應對防范風險隱患的措施。二是內(nèi)控機制不完善。表現(xiàn)在規(guī)章制度的建立缺乏系統(tǒng)性，且沒有隨著業(yè)務發(fā)展和新管理方式的推廣及時修改完善規(guī)章制度。三是缺乏有效的風險管理機制。農(nóng)信社的風險管理缺乏一個獨立有效的結構設置――監(jiān)事會。由于其運作缺乏獨立性，使得管理層的決策風險游離于風險管理之外。四是缺乏正向激勵機制。由于歷史原因和用工制度等因素的制約，農(nóng)信社長期缺乏有效的正向激勵機制，造成了農(nóng)信社員工整體積極性不高，無法適應現(xiàn)代風險管理的需要。

既已確立的農(nóng)信社改革方向亟待深入

近年來，為解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、“老少邊窮”地區(qū)金融服務不足、金融競爭不充分等問題，監(jiān)管部門通過“增量、存量”兩手抓的方式，大力推動農(nóng)村金融改革。一方面，通過培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構、扎實推進基礎金融服務全覆蓋、大力推廣小額信貸業(yè)務、積極引導金融服務創(chuàng)新等措施，在推進農(nóng)村金融服務均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住當前有利時機，借鑒近年來銀行業(yè)金融體系的成功改革，特別是城商行和城信社改革的成功經(jīng)驗，加快推進并真正做好農(nóng)信社這個最大農(nóng)村金融主體的“存量改革”。

我國農(nóng)信社股權改造工作近年也在逐步推進，農(nóng)村銀行類機構組建步伐不斷加快，改革扶持政策有效落實，經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機構取得明顯進展，推進新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。下一步農(nóng)信社改革就是要繼續(xù)按照既定方向，大力推進產(chǎn)權改革、組織形式變革和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度。

按照我國農(nóng)信社的具體情況，有關監(jiān)管部門已制定了“改進+改造+改制”的“三年三步并走”總體思路，科學推進，梯次發(fā)展。所謂改進，就是以監(jiān)管指標全面達標為任務，加快風險處置進程，通過“年度利潤彌補、爭取地方政府給予支持、固定資產(chǎn)凈值盤盈”等辦法，促進風險抵補能力全面達標。所謂改造，就是以實施股份制改造為任務，推動股權結構優(yōu)化和組織形式變革。所謂改制，就是以組建農(nóng)商行為任務，促進經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換。要求一定評級的縣級聯(lián)社未來一定時間內(nèi)逐步完成組建農(nóng)商行工作，通過產(chǎn)權制度改革，促進管理機制和經(jīng)營機制的全面轉(zhuǎn)換，推動農(nóng)信社向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。

在地方上，各地監(jiān)管部門大致形成了以“提高質(zhì)量，分類監(jiān)管，一社一策，科學發(fā)展”的總體原則及“以化解不良資產(chǎn)風險為突破口，以股份制改革為方向，以組建農(nóng)商行、提升‘三農(nóng)’服務水平為目標”的改革基本思路，按照科學發(fā)展觀要求，切實調(diào)動各方積極性，形成改革的動力、活力與合力。

在上述改革原則和思路的指導下，當前監(jiān)管部門正在集中精力推動股權改造和農(nóng)村商業(yè)銀行組建，加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，顯著提升公司治理水平，堅決糾正發(fā)展轉(zhuǎn)型落后于組織形式改革的問題。其工作著力點在于：

堅持做實縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實際。堅持維護縣（市）級法人機構穩(wěn)定的總體要求不動搖，切實把改革發(fā)展重點放到縣域法人機構上，從機構和業(yè)務兩個層面做實縣域。協(xié)調(diào)調(diào)動各方面的積極性和有效資源，加快推進縣域機構改革進程，支持城區(qū)機構整合，全面完成縣（市）統(tǒng)一法人，嚴格把控地（市）統(tǒng)一法人。對于體制外機構，協(xié)調(diào)制訂方案，盡快妥善處置。同時，督促引導縣域法人機構增強服務功能，對農(nóng)村金融市場進行精耕細作，綜合推進面向“三農(nóng)”產(chǎn)品、客戶和渠道建設，打造精品特色化銀行和百年老店。

深入推進改革。從2010年開始，監(jiān)管部門就采取多項措施，逐步取消資格股，優(yōu)化股權結構，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權基礎。當前的關鍵就是結合實際、狠抓落實。

對于尚未實施股份制改造的機構，應加快資格股轉(zhuǎn)化。資格股轉(zhuǎn)化為投資股，難點在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢社員利益的保護。對于違規(guī)虛假入股的情況，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機構穩(wěn)定的前提下，適時堅決清理規(guī)范。

對于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權結構。應注意引進優(yōu)質(zhì)股東和異地股東，促進解決股東行業(yè)集中、股東實力不強、股權分散的問題；嚴格按照商業(yè)銀行公司治理要求，規(guī)范打造有效治理基礎；操作上注意合法化、規(guī)范化和股東資質(zhì)的嚴格把關，特別是對于控股股東或相對控股股東進行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管。在法人機構實施股權改造后，對于能夠達到農(nóng)商行準入標準的，加快啟動組建程序，成熟一家組建一家。地方監(jiān)管部門應加強對機構組建過程中經(jīng)營機制建設的專業(yè)化輔導，確保新機構開業(yè)就有新機制。

從未來更長遠的發(fā)展上看，我國農(nóng)村合作金融改革應進一步借鑒國外社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，建立投資主體多元化、產(chǎn)權結構股份化、實現(xiàn)形式多樣化、服務“三農(nóng)”、產(chǎn)權清晰、治理健全的小型農(nóng)村社區(qū)銀行。

在改革背景下提高綜合競爭力的應對策略

改革沒有回頭路，廣大農(nóng)信社統(tǒng)一認識是改革成功的必要前提。當前，在監(jiān)管部門大力推進改革的同時，我國社會各方面都應給予更多的關注和支持，加快完善有關法律法規(guī)體系，積極倡導創(chuàng)新發(fā)展思路，特別是各級地方政府需要破除思維桎梏，全力支持改革。省聯(lián)社在推進自身改革的同時，應在充分尊重和發(fā)揮縣級聯(lián)社的獨立法人地位的基礎上，做好縣級聯(lián)社無法做好的各項服務工作，履行相應的協(xié)調(diào)職能、做好相應的審計稽核工作。在全面改革的背景下，無論是已改制的還是未改制的農(nóng)信社都應制訂發(fā)展戰(zhàn)略，明確改革方案，著力提升綜合競爭力。

一是立足縣域市場，堅持服務“三農(nóng)”的市場定位。應該說，農(nóng)信社作為支農(nóng)服務的主力軍，長期以來在服務“三農(nóng)”發(fā)展的同時，也積淀了豐富的支農(nóng)經(jīng)驗，積累了與農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和涉農(nóng)企業(yè)的感情基礎。為此，農(nóng)信社應堅持發(fā)揮自身特點，利用長期形成的網(wǎng)點優(yōu)勢和支農(nóng)體系，進一步擴大支農(nóng)貸款的覆蓋面和支持力度，鞏固農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊地區(qū)傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸市場，并結合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的趨勢，積極支持新興的設施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和具有高附加值的特色種養(yǎng)植農(nóng)業(yè)。在此基礎上，積極拓展城區(qū)和市區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)客戶群，逐步推進符合縣域特點的其他小企業(yè)貸款，有重點、有選擇的滿足縣域各類經(jīng)濟主體發(fā)展的實際需求，實現(xiàn)政策性支農(nóng)與商業(yè)化經(jīng)營的有機結合。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品種類，最大限度契合“三農(nóng)”的實際需求。農(nóng)信社應結合自身實際和區(qū)域經(jīng)濟特點，不斷改造和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，徹底改變以往金融產(chǎn)品不多、“三農(nóng)”信貸需求得不到滿足的局面，以實現(xiàn)信貸服務的多元化、多層次、多輻射和全方位。有條件的農(nóng)信社應繼續(xù)加大自主銀行卡的宣傳和推廣力度，推動信用貸款在農(nóng)戶中的廣泛應用；繼續(xù)探索海域使用權、土地承包經(jīng)營權和林權抵押模式，解決農(nóng)村種養(yǎng)大戶抵押物不足的瓶頸問題；繼續(xù)與地方政府有關單位和組織聯(lián)手，推廣“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“光彩事業(yè)”貸款、“巾幗英雄”貸款等不同形式，滿足不同層次人員的信貸需求。

三是縮短業(yè)務流程，恢復地方法人機構的效率優(yōu)勢。省級聯(lián)社應在風險控制的前提下，科學測算、合理安排，進一步探索符合基層單位實際的差別化授權。同時，省級聯(lián)社應重點研究貸款評級授信管理模式，在年度評級的基礎上，通過授信總量的控制，最大限度將貸款權限下放，減少逐級審批造成的管理鏈條加大和管理成本的增加，轉(zhuǎn)而側(cè)重于指導和監(jiān)督評級，以及注重加大檢查監(jiān)督力度。

篇（8）

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）34-0085-02

一、陽信縣在改善金融生態(tài)環(huán)境方面的主要做法及成效

1.從轉(zhuǎn)變觀念健全制度入手，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。以濱陽燃化為代表的大項目入駐陽信極大地改善了當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結構和財力狀況，也吸引各商業(yè)銀行展開貸款營銷，紛紛增加信貸投資。為適應新形勢的要求，陽信縣委縣政府對本縣金融生態(tài)環(huán)境進行了初步評估，深入開展了以“優(yōu)化金融生態(tài)、打造信用陽信”為主旨的金融生態(tài)環(huán)境建設活動，制定下發(fā)了《關于加強陽信縣金融生態(tài)環(huán)境建設的意見》、《陽信縣金融生態(tài)環(huán)境評價指標》、《陽信縣金融生態(tài)環(huán)境評價辦法》，進一步增強地方黨政領導對金融生態(tài)環(huán)境的了解，提高其金融意識。人民銀行牽頭開展了“金融生態(tài)模范鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”建設，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、各金融機構與公檢法部門建立起執(zhí)行難工作協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，嚴厲打擊逃廢債等不法行為，銀行債權得到有效維護，努力營造健康、安全、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，全縣經(jīng)濟金融出現(xiàn)了良性互動、和諧發(fā)展的態(tài)勢。2011年底，全縣本外幣貸款余額476　728萬元，與2006年同期相比，增加352　118萬元，增長2.83倍；本外幣各項存款余額621　425萬元，與2006年同期相比，增加400　015萬元，增長1.81倍。經(jīng)濟金融的依存度明顯增強，全縣2006—2011年的金融深度（貸款占GDP的比重）分別為26.74%、27.52%、29.67%、39.29　%、43.43%、43.94%，金融支持經(jīng)濟發(fā)展的力度不斷加大。

2.搭建銀政銀企溝通平臺，三者合作的廣度深度不斷擴大。政府充分發(fā)揮溝通銀政、銀企的主渠道作用，為金融支持企業(yè)發(fā)展牽線搭橋。從2006年以來，陽信縣已經(jīng)成功舉辦了七屆銀企洽談會，并組織金融部門和企業(yè)多次參加濱州銀企洽談會。經(jīng)過銀企雙方共同努力，共簽訂合同、協(xié)議金額210億元，資金到位率達98%。在此過程中，各金融機構堅持把加強自身建設、改善金融服務作為促進地方經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的一項重要工作來抓，加強與政府有關部門的溝通聯(lián)系，積極開辟規(guī)范有效的銀政、銀企合作渠道，提出建議，為政府決策提供參考信息，銀政企合作日益制度化、有序化。

3.加快全縣信用體系建設，中小企業(yè)和三農(nóng)貸款難的問題得到有效緩解。針對當前中小企業(yè)由于信息不對稱導致的融資不足問題，人民銀行認真履行征信管理職責，積極開展各項工作，將全縣商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社全部接入企業(yè)征信系統(tǒng)，金融機構在查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的過程中提高了審查辦理貸款的效率，征信體系建設取得了在支持中小企業(yè)發(fā)展中的明顯成效。全縣已采集521戶企業(yè)信用到人民銀行的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中，136家通過建立中小企業(yè)信用信息驗證的企業(yè)累計獲得銀行融資70　825萬元。同時，積極開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、信用村、信用戶、信用社區(qū)、信用企業(yè)活動，全縣信用環(huán)境得到極大改善。截至2011年底，已評定出“文明信用農(nóng)戶”43　210戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)的38.84%，農(nóng)戶貸款余額147　416萬元；評定出“文明信用村”693個，占全縣行政村總數(shù)的80.86%。

4.不斷增強的政府公信力，引導出日益濃厚的社會誠信文化。陽信縣政府積極推行“言必行、行必果”的問責制，注重在打造誠信社會的同時，首先建設誠信政府，尤其是認真履行對金融部門的各項承諾，從產(chǎn)權保護、制度建設、司法執(zhí)法力度等多個角度，有效地維護了金融機構的利益。在此前提下，結合貫徹落實《公民道德建設實施綱要》，人民銀行編印了《金融知識便民讀本》，廣泛開展以誠實守信為主題的宣傳教育活動，重視培育社會公眾誠信意識，全面樹立誠信有價的社會思想觀念。充分利用每年召開梨花會暨經(jīng)貿(mào)洽談會的有利時機，通過張貼海報、發(fā)放宣傳材料、懸掛橫幅等多種形式進行宣傳，積極營造建設“誠信陽信”濃厚輿論氛圍。同時，組織人員深入農(nóng)村地區(qū)宣傳和講解征信知識，進一步提高農(nóng)民誠實守信的意識和自覺性，切實提高的全社會的整體誠信水平。

二、當前金融生態(tài)環(huán)境建設中仍存在的幾個問題

1.經(jīng)濟總量小，金融存量低。2011年，陽信縣生產(chǎn)總值完成108.5億元，按可比價格計算從2006年起年均增長13.3%，但GDP占全市的比重僅為6.32%，處在全省、全市下游；人民幣存、貸款余額占全市的比例為4.75%、3.93%，處在全市各縣市（區(qū)）的最后位置；近幾年雖然全縣金融深度不斷上升，但2011年金融深度仍落后全市22.72個百分點。

2.結構性矛盾仍然明顯，符合金融支持的產(chǎn)業(yè)項目少。2011年陽信縣三次產(chǎn)業(yè)結構由上年的17.8∶42.6∶39.6調(diào)整為18.1∶41.8∶40.1，但產(chǎn)業(yè)結構有待于繼續(xù)優(yōu)化調(diào)整，特別是金融、技術服務、信息等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢；資源開發(fā)型和初級加工型的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品多，高新技術、高附加值、高市場占有率的產(chǎn)品少；高新技術產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但由于所占比重低，對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用較小。結構性因素導致區(qū)域內(nèi)能獲得金融支持的產(chǎn)業(yè)群體少，信貸投入不足與經(jīng)濟總量膨脹的矛盾比較突出。

3.貸款行業(yè)分布不均衡，信貸投放仍需增加。目前受國家從緊貨幣政策的影響，金融機構特別是商業(yè)銀行的信貸擴張能力受到了進一步限制。從2010年1月至2011年6月，人民銀行曾連續(xù)12次提高存款準備金率，目前大型金融機構存款準備率達到21%，中小金融機構存款準備率達到17.5%，由此致使新增貸款量仍顯不足。由于陽信縣支柱企業(yè)少，企業(yè)群體小，有限的貸款新增量正逐漸向部分有市場、效益好的大中型工業(yè)企業(yè)及重點行業(yè)傾斜，但對個體私營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的短期貸款投放量仍然偏少。這給最需要流動資金發(fā)展的中小企業(yè)發(fā)展帶來了不利的影響。

三、進一步改善金融生態(tài)環(huán)境，促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展需要解決的幾個關鍵問題

“金融生態(tài)建設就是要塑造金融體系動態(tài)平衡的內(nèi)外環(huán)境，強化金融業(yè)自我調(diào)節(jié)、自我適應的生態(tài)功能，為經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧進步提供資金融通、要素組合、信息引導等方面的有效支持?！睆年栃趴h實際情況出發(fā)，要進一步改善金融生態(tài)環(huán)境，滿足經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求，就應從以下三個方面入手，努力為推動全縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展提供資金保障和金融支持。

篇（9）

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0039-03

建設社會主義新農(nóng)村是一項系統(tǒng)和長期的工程。在這一社會實踐活動中,金融處于不可或缺的地位,并且大有作為。山西省長治市沁源縣地處太岳山麓,山大溝深,地廣人稀,自然條件較差。在這樣一個環(huán)境下,人民銀行沁源縣支行引導和協(xié)調(diào)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構始終把支持新農(nóng)村建設當做一項戰(zhàn)略任務來抓,做出了一些成績,得到地方政府肯定。同時,也面臨著一些困難和問題,值得很好關注。本文以沁源縣金融部門的做法為藍本,就金融如何更好地支持新農(nóng)村建設進行了調(diào)查,并就今后的支持方向提些看法。

一、金融支持新農(nóng)村建設的沁源做法

(一)機制上給予保障

一是建立支持新農(nóng)村建設領導機制。由人民銀行負責牽頭成立沁源縣金融機構支持新農(nóng)村建設領導組。領導組下設辦公室,日常工作由人民銀行貨幣信貸管理部門負責協(xié)調(diào)。通過組織召開聯(lián)席會議,研究和分析金融在支持新農(nóng)村建設中面臨的新課題。二是制定出臺《關于金融支持新農(nóng)村建設的指導意見》、《中國人民銀行沁源縣支行關于支持新農(nóng)村建設的實施方案》。要求各金融機構把支持新農(nóng)村建設提上工作議程,做到各司其職,各負其責。

(二)措施上加以推進

一是加大宣傳力度。一改過去一說支持首先是送資金的做法,變?yōu)椤拜斞迸c“輸智”并舉,組隊分組,開展以送政策、送知識、送信息、送技術、送服務為主要內(nèi)容的“五送”活動。幫助農(nóng)民朋友轉(zhuǎn)變思想觀念,轉(zhuǎn)換思維方式,讓他們更多地了解國家政策,掌握金融知識,提高種養(yǎng)水平,盡快走上富裕小康之路。

二是扎實推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設。從提高農(nóng)村居民信用意識,凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,促進新農(nóng)村建設出發(fā),制定出臺《沁源縣農(nóng)村信用體系建設實施方案》,全面開展了信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村、戶的評定工作。全縣共評選出級信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個,信用村62個,信用戶5714個。通過信用村、信用戶的帶頭示范作用,促進了鄉(xiāng)村文明建設。

三是加強“窗口指導”。積極建立“窗口指導”工作會議制度,取得地方政府理解和支持。宣傳貨幣政策,增強銀行業(yè)金融機構對支持新農(nóng)村建設,促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的信心,合理增加信貸有效投量?！按翱谥笇А睍h每半年召開一次,參加單位為縣政府主管領導,各相關部門,各銀行業(yè)金融機構負責人。

四是充分發(fā)揮好支農(nóng)再貸款作用?！昂娩撚迷诘度猩稀?。 人民銀行沁源縣以支持產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和改善民生為突破口,通過農(nóng)村信用社向全縣發(fā)放支農(nóng)再貸款年累計1.5億元,有力地支持和幫助了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn),改善生活。共計扶持了175個農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大。其中:種植合作社58個,養(yǎng)殖合作社112個,農(nóng)副產(chǎn)品加工合作社3個,其他合作社2個。

(三)重點方面進行突破

一是開好銀企洽談會,促成舉龍頭、舞龍身、擺龍尾之勢,優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構,推動農(nóng)民發(fā)家致富。按照“扶持產(chǎn)業(yè)化就是扶持農(nóng)業(yè),扶持龍頭企業(yè)就是扶持農(nóng)民,扶持農(nóng)民就是支持新農(nóng)村建設”的理念,自2006年起,每年組織召開銀企洽談會,研究商討支農(nóng)大計,建設特色農(nóng)產(chǎn)品加工基地,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。據(jù)不完全統(tǒng)計,幾年來,先后扶持馬鈴薯、中藥材、食用菌、小雜糧、肉牛繁育等一批農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)做大做強,實際投放資金1.3億元,帶動農(nóng)戶1.3萬戶,直接增加農(nóng)民收入7500萬元。

二是開好信用現(xiàn)場會,形成樣板示范、典型引路、整體推進之局,提升農(nóng)民信用意識,助推生產(chǎn)發(fā)展。通過積極宣傳講究誠信、致富有方的農(nóng)戶,引導、帶動更多的農(nóng)戶樹立信用意識,轉(zhuǎn)變思想觀念,拓寬發(fā)展思路,增加致富渠道?，F(xiàn)場會上,對發(fā)展生產(chǎn)過程中有資金需求的信用戶、信用專業(yè)合作社進行現(xiàn)場放款,起到示范作用。信用等級越高,獲得資金支持額度越大。

二、金融支持新農(nóng)村建設面臨的實際問題

(一)金融支農(nóng)體系的不完備與引導全社會力量支持社會主義新農(nóng)村建設的要求不相適應

金融支農(nóng)體系的不完備,一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)機構設置的不完備,沁源縣農(nóng)業(yè)基礎設施建設較為落后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活受自然氣候等條件影響較大,尚沒有擺脫靠“天”吃飯的局面,由于沒有相應設立農(nóng)業(yè)保險機構,不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供保駕護航作用。金融支農(nóng)體系的不完備,另一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)定位、機制的不完備,弱化了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。由于國有商業(yè)銀行實施了向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略,對縣域分支機構進行了整合、撤并,并集中上收了信貸資金的審批權限,造成縣域分支機構僅有小額質(zhì)押貸款權限和額度較小的個人消費貸款權限,其支持縣域經(jīng)濟特別是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用得不到發(fā)揮;而作為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社,盡管在人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持下,在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,但由于對農(nóng)村信用社資金支持渠道不順暢影響,其支農(nóng)實力大大折扣。

(二)農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農(nóng)村的巨大資金需求不相適應

從目前的現(xiàn)實來看,受信貸資金審批權限的制約,縣域國有商業(yè)銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”,加之郵政儲蓄機構的只存不貸,對農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外還沒有其他渠道,使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金血液被大量抽走,流向了大中城市。2009年8月末,縣域國有商業(yè)銀行上存資金為20億元,郵政儲蓄機構匯劃資金余額為3億元,這些金融機構貸款總余額只有0.27億元。農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農(nóng)村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。

(三)傳統(tǒng)的金融經(jīng)營理念、經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品與建設社會主義新農(nóng)村的需要不相適應

社會主義新農(nóng)村建設的中心任務是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力,其中重要的一點是:不僅要注重農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件和居住環(huán)境改善,更要注重促進農(nóng)村經(jīng)濟社會的全面發(fā)展。這就對金融機構支農(nóng)的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品提出了更高的要求。面對建設社會主義新農(nóng)村這一嶄新的課題,國有商業(yè)銀行無論是在金融支農(nóng)的理念、經(jīng)營方式方面,還是金融支農(nóng)產(chǎn)品方面都存在著明顯的不適應性;農(nóng)業(yè)銀行雖然擴展了業(yè)務范圍,但還處于起步和探索階段;做為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社,仍然習慣于“春放秋收”傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和以存貸款為主的經(jīng)營方式,金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,且受自身資金實力、農(nóng)村金融的不充分競爭等因素的影響,貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主,影響了支農(nóng)效果的發(fā)揮,特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國家的惠農(nóng)政策是相悖的。

(四)農(nóng)村信用社的服務設施、手段落后與建設社會主義新農(nóng)村需要提供的金融服務不相適應

建設社會主義新農(nóng)村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務做支持。但金融機構服務功能逐步衰退。隨著國有商業(yè)銀行機構網(wǎng)點的收縮,信貸業(yè)務向中心城市集中,原有的業(yè)務品種急劇減少,新品種又發(fā)展不起來,縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“存款服務所”。目前,大小額支付系統(tǒng)在縣域已推廣運行,各國有商業(yè)銀行的分支機構主要通過系統(tǒng)往來進行業(yè)務處理。目前農(nóng)村信用社的電子化建設水平還比較落后,還沒有建立獨立的聯(lián)行清算體系,特別是大部分處于農(nóng)村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平,這顯然與建設社會主義新農(nóng)村需要提供的金融服務不相適應。農(nóng)村信用社則主要通過信匯方式進行處理。農(nóng)村信用聯(lián)社金融基礎設施建設滯后,系統(tǒng)內(nèi)電子化網(wǎng)絡建設進展緩慢,會計基礎核算基本以手工核算為主,農(nóng)村金融服務方式、服務手段落后,電子化、票據(jù)化程度較低,支付結算體系建設落后。調(diào)查顯示,縣域各金融機構的支付結算方式仍比較單一,所使用的支付工具也比較少,縣級金融機構主要辦理支票、匯兌和信用卡業(yè)務,由于這些金融機構不僅市場占有率下降,而且已有的功能也逐步喪失,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是,以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社結算手段落后,資金流通不暢,連接城鄉(xiāng)的信用社還未在全省乃至全國實現(xiàn)資金存取的通存通兌,很難真正成為為縣域經(jīng)濟服務的金融主力軍。

三、金融更加有力支持新農(nóng)村建設的幾點建議

(一)改革現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系,改變農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的尷尬局面,形成多元化的農(nóng)村金融服務體系

現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織中,國有商業(yè)銀行由于公司化改革方向明確,目標是利潤而不是“效益”,而農(nóng)業(yè)貸款具有風險高、期限長、額度大、成本高、收益少等特點,使一般的商業(yè)銀行在服務農(nóng)村這個弱勢行業(yè)上無利可圖,必然退出農(nóng)村,向城市發(fā)展。況且,農(nóng)村有很多現(xiàn)實的、有還款能力且能盈利的資金需求多數(shù)得不到滿足,加上政府引導不夠,致使融資渠道不暢,籌資成本過高,必然是產(chǎn)業(yè)化項目落實少,導致“三農(nóng)”發(fā)展的有效信貸需求嚴重不足。而分布在縣域農(nóng)村的國有銀行分支機構中,農(nóng)業(yè)銀行基本在“吸血”,而不輸血;郵政儲蓄機構只組織存款,不使用資金,充當“抽水機”的角色,將農(nóng)村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排,造成了現(xiàn)行農(nóng)村金融體系整體服務功能弱化?？陀^上使服務“三農(nóng)”的金融機構只有農(nóng)村信用社一家,這個“農(nóng)民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚,也要其承擔“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任,當然是“獨木難支”!且由于自身籌資能力和經(jīng)營性質(zhì)的制約,難以補“三農(nóng)”領域的投資缺口。這方方面面的困難和問題客觀上需要借力完善農(nóng)村金融服務體系,確保新農(nóng)村建設的資金支持。

(二)改革政策性銀行,完善政策性銀行服務功能,使其在新農(nóng)村建設中發(fā)揮更大的作用

從發(fā)達國家的經(jīng)驗看,農(nóng)業(yè)政策性金融機構屬于財政投融資范疇,是財政手段的延伸,是財政和金融的有機結合,能有效彌補財政支農(nóng)職能的不足。這也應成為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革方向。在新農(nóng)村建設中,在商業(yè)銀行不能提供有效金融支持的情況下,作為政府的宏觀調(diào)控工具,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以成為資金回流農(nóng)村的載體,同時在合作性、商業(yè)性金融服務薄弱的領域以及在彌補市場功能缺陷方面發(fā)揮方向性、基礎性主導作用,引導企業(yè)、個人、社會等多元化資金投向農(nóng)村。凡此種種,呼吁農(nóng)業(yè)政策性金融這些功能,發(fā)揮應有的作用。

(三)改革農(nóng)業(yè)銀行運行機制,創(chuàng)新適應新農(nóng)村建設的金融產(chǎn)品,增強服務功能

篇（10）

1、縣域經(jīng)濟總量小，發(fā)展不平衡，社會有效需求不足。近年來縣域經(jīng)濟雖然保持快速增長，但總量仍偏小。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)民增收渠道狹窄，基礎產(chǎn)業(yè)對地區(qū)生產(chǎn)總值貢獻率低，企業(yè)經(jīng)營整體上仍未擺脫低迷狀態(tài)，第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，縣域有效信貸需求不足等經(jīng)濟發(fā)展中的不平衡現(xiàn)象仍存在。

2、社會誠信文化建設滯后，信用體系不健全。實體部門中的企業(yè)在與金融機構打交道時機會主義傾向嚴重。表現(xiàn)在企業(yè)負債率高，對銀行的依賴性大；借款人還款意愿不強或根本就沒有還款意愿，逃廢、懸空金融債權；會計審計及信息披露的標準化、規(guī)范化不夠，財務信息的準確性、真實性較差；借款人對銀行的貸后監(jiān)督檢查持抵觸情緒，任意改變貸款用途，使銀行難以落實貸款“三查”制度，加大貸款風險損失。

3、地方政府的積極作用沒有得到有效的發(fā)揮，有時甚至起負面作用。政府職能定位不準確，仍未從微觀經(jīng)濟領域完全退出，借款人僅憑領導批示或部門意見到銀行申請貸款的情形仍不同程度存在，政府干預金融的潛在隱患仍未徹底根除。同時，由于司法不能真正獨立，法院判決執(zhí)行難，維護金融債權任務艱巨。

4、縣域金融機構自身建設落后，金融服務水平有待進一步提高。一是金融機構自我創(chuàng)新能力和競爭能力明顯不足，業(yè)務發(fā)展仍以傳統(tǒng)的存、貸款為主，中間業(yè)務發(fā)展緩慢。二是資金價格定價能力不足，不能依據(jù)資金供求和風險狀況形成自我定價機制。三是金融電子化建設步伐緩慢，不能適應經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。四是金融系統(tǒng)文化建設滯后，沒有形成具有特色的服務理念、服務品牌。五是農(nóng)村金融改革、機構建設不能完全適應“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需要。六是金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)不到位，國家信用擔保機制極大地破壞了優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟競爭規(guī)則，經(jīng)營不善的乃至失敗到嚴重資不抵債的金融機構無法及時退出金融市場，一定程度上惡化金融生態(tài)體系。

5、擔保、評估機構缺乏，社會中介服務體系不健全。擔保制度沒有真正建立，借款人擔保難問題不能得到根本解決，一定程度上影響了銀行與借款主體的關系。缺乏完善的評估、中介體系和中介服務人才，金融機構無法根據(jù)客戶的真實信用狀況做出準確的經(jīng)營決策。

二、金融宏觀調(diào)控對金融生態(tài)環(huán)境建設帶來的機遇

金融宏觀調(diào)控可能會帶來縣域金融機構貸款壓縮，部分企業(yè)資金供給總量缺口加大。同時，國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控也可能會使部分中小金融機構面臨較大的政策性風險、流動性風險、信息不對稱風險、行政干預風險等。一定程度上增加了縣域金融生態(tài)環(huán)境建設的復雜性和工作難度。但金融宏觀調(diào)控不等同于緊縮，更不是全面緊縮。事實上，金融宏觀調(diào)控本身就包含了限制與發(fā)展，緊縮與擴張，后退與前進幾方面的內(nèi)容。金融宏觀調(diào)控與發(fā)展的關系，體現(xiàn)在金融宏觀調(diào)控既有直接刺激促進經(jīng)濟、金融發(fā)展的措施，也有通過限制一些領域的過度擴張，優(yōu)化銀行信貸結構，提高信貸質(zhì)量，從而為整個經(jīng)濟、金融創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境的措施。所以說,金融宏觀調(diào)控的立足點是為了更好地發(fā)展，金融宏觀調(diào)控給縣域和諧金融生態(tài)環(huán)境建設帶來更多的還是發(fā)展和機遇。

1、金融宏觀調(diào)控服從服務于國家整個宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策，主要調(diào)控的是經(jīng)濟發(fā)展中的結構問題而不是總量問題，通過“冷熱”兼治，一些短缺部門將成為新的經(jīng)濟增長點，為銀行信貸結構優(yōu)化、信貸質(zhì)量提高奠定基礎。如農(nóng)業(yè)水利、生態(tài)環(huán)境、社會事業(yè)等目前過“冷”的領域，正是縣域經(jīng)濟比較薄弱的方面，這將為縣域經(jīng)濟新一輪增長提供廣闊的空間和潛力。同時，固定資產(chǎn)投資項目審批從緊、嚴控過熱行業(yè)發(fā)展、生產(chǎn)要素供應趨緊等促使縣域經(jīng)濟自覺優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，這些都將給縣域經(jīng)濟提供一個非常大的發(fā)展空間。

2、國家宏觀調(diào)控政策帶來農(nóng)林牧漁等“弱勢行業(yè)”升溫，極大地調(diào)動了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，有助于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展緩解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的矛盾。長期來，農(nóng)村金融供給存在農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款結構性矛盾突出、農(nóng)村金融服務品種單一，金融服務的時效性和連續(xù)性缺乏有效保障等。這種狀況如果得不到有效遏制，勢必會造成“三農(nóng)”經(jīng)濟衰退，甚至會形成金融阻礙“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的惡性循環(huán)。金融宏觀調(diào)控將優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，最大限度地理性發(fā)揮現(xiàn)有金融資源功能，運用市場機制實現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展的金融理性支持和良性循環(huán)。

3、金融宏觀調(diào)控暴露一些企業(yè)長期存在的弊端，如盲目、過度投資，融資渠道狹窄、過分依賴于銀行貸款，內(nèi)部管理不善、市場應變能力差、投入產(chǎn)出關系嚴重不協(xié)調(diào)、缺乏持續(xù)競爭力等。金融宏觀調(diào)控客觀上將促進企業(yè)調(diào)整自己的發(fā)展思路，增強政策應變能力，學會科學理性決策。反省融資觀念，拓寬融資渠道，增強市場應變能力。加強公司治理，建立現(xiàn)代企業(yè)機制，樹立正確的發(fā)展觀和風險觀，摒 棄不顧風險和自身承受能力的盲目擴張行為。

4、金融宏觀調(diào)控對銀行現(xiàn)行經(jīng)營理念是一次強烈沖擊，迫使銀行反省自身的管理水平、管理行為和管理理念，更加注重市場原則，注重對企業(yè)風險、行業(yè)風險的分析和調(diào)研，注重貸款的分散性，增強政策的敏銳性，利于加強銀行信貸管理。同時，金融宏觀調(diào)控明確給出了國家鼓勵和限制發(fā)展的信號，為銀行信貸決策指明了方向，有助于金融機構在貫徹宏觀調(diào)控政策時，采取有保有壓的策略實現(xiàn)調(diào)整、優(yōu)化信貸結構，降低經(jīng)營風險。

5、金融宏觀調(diào)控通過機制、工具創(chuàng)新和制度規(guī)范，消除信貸市場分割和流動性約束，調(diào)整不同經(jīng)濟領域、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)、企業(yè)和社會群體獲得資金支持的可能性、便利度和規(guī)模。利于農(nóng)業(yè)等基礎產(chǎn)業(yè)相對薄弱、國有企業(yè)改革存在資金瓶頸、中小企業(yè)融資難矛盾突出、社會貧富懸殊加大等金融生態(tài)環(huán)境中薄弱環(huán)節(jié)的改善，使金融生態(tài)環(huán)境的多個組成部分得到相對平衡的發(fā)展，既有利于金融生態(tài)環(huán)境和諧穩(wěn)定，也有利于金融生態(tài)環(huán)境整體水平提升。

三、抓住金融宏觀調(diào)控契機，促進縣域和諧金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展

（一）自覺服從金融宏觀調(diào)控，確保經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，關注宏觀經(jīng)濟中出現(xiàn)的各種不均衡現(xiàn)象。縣域經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，過熱現(xiàn)象不明顯，在加強調(diào)控、防止過熱的同時，注重引導支持，防止過冷，做到治“冷”與防“熱”并重，區(qū)別對待，調(diào)控適度。正確認識和處理金融宏觀調(diào)控政策措施的統(tǒng)一性和差異性，堅持實事求是的科學態(tài)度，既保證金融宏觀調(diào)控的政策到位、措施得力，也要兼顧地方和行業(yè)的承受能力，準確分析判斷縣域經(jīng)濟形勢和各行業(yè)景氣狀況，積極支持非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，促進個體、私營經(jīng)濟的快速增長。充分利用比較資源優(yōu)勢，加大招商引資力度，解決發(fā)展的資金瓶頸問題。為經(jīng)濟全面持續(xù)健康發(fā)展提供有力的金融支持。

(二)地方政府要把加強和改善金融生態(tài)環(huán)境作為一項基礎性工作來抓，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境。

改善地方政府的行政行為和工作作風，做好縣域金融生態(tài)環(huán)境建設的統(tǒng)籌規(guī)劃，明確建設金融生態(tài)環(huán)境的指導思想、工作目標，堅持依法行政，建設“誠信政府”并發(fā)揮其良好的示范效應。通過加強公共金融教育，保護金融機構，特別是地方金融機構的依法自主經(jīng)營權，把支持金融機構加快改革和為金融機構發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點。加快社會信用建設步伐，建設“誠信社會”，支持金融機構依法維護金融債權工作，打擊逃廢金融債務等違法行為。從政策上鼓勵和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關的一系列專業(yè)化中介機構的健康發(fā)展，如律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等，提升中介機構的專業(yè)化服務水平。

（三）金融機構要進一步做到科學、規(guī)范、嚴格管理，增強自我調(diào)節(jié)功能。

一是加強人力資源建設，培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊伍，正確理解貫徹落實金融宏觀調(diào)控政策與實現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風險的關系，找準未來經(jīng)濟發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)并予以大力支持。解決金融機構在宏觀調(diào)控中暴露出來的對宏觀形勢判斷水平不高、對行業(yè)形勢與行業(yè)風險缺乏可持續(xù)性研究、對地方政府支持或主辦項目的風險狀況評估不全面、對關聯(lián)企業(yè)與集團企業(yè)貸前調(diào)查不夠深入、仔細等弊端，改進信貸管理體制，健全風險防范和控制機制。二是以金融宏觀調(diào)控為契機，建立支持企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的長效機制。正確處理防范風險和業(yè)務拓展的關系，在加強風險防范的前提下積極拓展信貸業(yè)務。改進工作方式，加強金融服務，深入調(diào)查研究，切實解決銀企信息不對稱的問題。調(diào)整信貸經(jīng)營策略，創(chuàng)新信貸運行機制。通過機構創(chuàng)新、機制創(chuàng)新等解決矛盾和問題。在堅持信貸原則的基礎上，轉(zhuǎn)變“唯大是從”觀念，以評估借款人的未來盈利能力、企業(yè)管理能力、市場發(fā)展前景來指導信貸決策行為，對產(chǎn)品有市場、有效益、有優(yōu)勢和有潛力的中小企業(yè)和民營企業(yè)作為新的信貸增長點。三是加強中間業(yè)務拓展產(chǎn)品，理順和落實中間業(yè)務的內(nèi)部利潤分配機制。通過加強對中間業(yè)務的精細化管理，創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品和服務、優(yōu)化中間業(yè)務考核和激勵辦法、增強中間業(yè)務的整體營銷，規(guī)范服務費用，增加中間業(yè)務收入。逐步降低貸款利息收入在各項收入中的比重，減輕績效掛鉤考核對貸款投放的壓力，分散或降低經(jīng)營風險。四是重視對縣域金融生態(tài)環(huán)境的研究和利用。既要研究微觀，即對客戶、產(chǎn)品和市場營銷等方面的研究利用，關注金融經(jīng)濟法律制度，社會信用狀況，企業(yè)改制和發(fā)展，以及社會中介服務體系的建設和發(fā)展。又要研究宏觀，即對宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策，國家制定的中長期發(fā)展規(guī)劃，以及國內(nèi)外經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢等。只要商業(yè)銀行能夠積極主動地運用研究成果來使金融生態(tài)環(huán)境為自己所利用，就能夠趨利避害，在市場競爭中占據(jù)主動，保持各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

（四）繼續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投入，進一步提高農(nóng)村金融運行效能。

目前，縣域農(nóng)村資金外溢、金融法制環(huán)境缺失、征信體系建設滯后等問題導致農(nóng)村金融生態(tài)失衡現(xiàn)象嚴重。需要進一步加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生態(tài)環(huán)境。以提升農(nóng)村信用社競爭意識為突破口，營造競爭性農(nóng)村金融市場。剔除農(nóng)村信用社的官辦色彩，體現(xiàn)民治思想，還經(jīng)營權于民，促使農(nóng)村信用社按照市場規(guī)律經(jīng)營，進而促使其他各類農(nóng)村金融機構也能主動由行政主導轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋鲗?，最終建立一個競爭性的農(nóng)村金融市場。同時，建立農(nóng)村貸款保險制度，提升農(nóng)村資金自我創(chuàng)造能力。

（五）基層央行應把保持經(jīng)濟發(fā)展良好勢頭，作為貫徹落實金融調(diào)控政策措施的結合點。

1、提高基層央行的宏觀經(jīng)濟金融分析水平。通過認真學習現(xiàn)代經(jīng)濟金融理論知識，深入開展調(diào)查研究，加強信貸運行監(jiān)測，堅持進行宏觀經(jīng)濟金融分析實踐，從理論與實踐的結合中提高宏觀經(jīng)濟金融分析 水平，加強對區(qū)域經(jīng)濟金融運行情況、貨幣政策實施效果的監(jiān)測、分析和評價，落實好、傳導好貨幣政策，提高貨幣政策的有效性。