序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、導(dǎo)論

項(xiàng)目管理（Project management PM）的核心內(nèi)容作為一項(xiàng)基本原則，最初是在20世紀(jì)60年代為美國(guó)太空計(jì)劃的實(shí)施而發(fā)展起來(lái)的，后來(lái)迅速發(fā)展到政府、軍隊(duì)、工業(yè)等實(shí)務(wù)部門(mén)。項(xiàng)目管理強(qiáng)調(diào)工作的系統(tǒng)性與目標(biāo)性，是一套非常有效的科學(xué)管理方法。項(xiàng)目管理縱向有啟動(dòng)、計(jì)劃、實(shí)施、控制、關(guān)閉五個(gè)過(guò)程；橫向有整合管理、范圍管理、時(shí)間管理、成本管理、質(zhì)量管理、人力管理、溝通管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和采購(gòu)管理九大領(lǐng)域。簡(jiǎn)單地說(shuō)，項(xiàng)目管理過(guò)程就是任務(wù)明確化過(guò)程，任務(wù)存在于所有的組織機(jī)構(gòu)，可以說(shuō)任務(wù)就是項(xiàng)目的雛形，只要把任務(wù)明確，以想要得到的產(chǎn)出明確，把有限的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間等資源投入明確了，項(xiàng)目就明確了。項(xiàng)目管理的方法在目前國(guó)內(nèi)醫(yī)院管理中很少被用到。一般來(lái)說(shuō)，配置要求是項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目總監(jiān)、項(xiàng)目經(jīng)理人即負(fù)責(zé)人。

團(tuán)隊(duì)核心成員一般4～7人、項(xiàng)目工作所需的擴(kuò)展成員、其他具有特定知識(shí)或技能的成員。在項(xiàng)目管理中，項(xiàng)目經(jīng)理必須擁有四個(gè)基本權(quán)力：一是獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)力，二是處罰權(quán)力，三是專(zhuān)家權(quán)力，四是對(duì)項(xiàng)目事務(wù)的決定權(quán)。

醫(yī)院的項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人相當(dāng)于科主任的助理，他們必須以一種有明確的起點(diǎn)和終點(diǎn)的有組織的方式展開(kāi)一系列相關(guān)聯(lián)的活動(dòng)實(shí)現(xiàn)一些特定的目標(biāo)，滿(mǎn)足目前醫(yī)院運(yùn)營(yíng)計(jì)劃的需求。每個(gè)醫(yī)院項(xiàng)目中又包含了來(lái)自不同部門(mén)的精英和資源，于是，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人便成為必須，保證資源最大限度地發(fā)揮作用，項(xiàng)目按時(shí)完成，并且取得最好的效果。

那么，怎樣才能成為一個(gè)合格的醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人呢？我認(rèn)為，應(yīng)該擁有以下幾種能力。

二、醫(yī)院的項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人基本素養(yǎng)概述

（一）技術(shù)過(guò)硬

合格的醫(yī)院的項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人需要有過(guò)硬的職業(yè)技能與豐富的經(jīng)驗(yàn)。比如一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理項(xiàng)目，如果那個(gè)項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人一點(diǎn)電腦知識(shí)都不知道，那么試問(wèn)他怎么知道該干些什么？怎么向其他組員分配任務(wù)？擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)才能大概估計(jì)每一個(gè)步驟需要花費(fèi)多少時(shí)間和多少精力，才能進(jìn)行合理的分配。而且，這兩者是讓他人信服、遵循你的安排的最佳品。

（二）心理素質(zhì)好

合格的醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人需要有良好的抗壓能力和應(yīng)變能力。不是所有項(xiàng)目都可以一帆風(fēng)順、擁有充足的時(shí)間和人力、按照原計(jì)劃一步一步毫不偏移地走完。更多的時(shí)候，為了追求更大的利益，每個(gè)項(xiàng)目都是爭(zhēng)分奪秒，過(guò)程中包含一些始料不及的變化。項(xiàng)目工作陷入困境或成本超支，計(jì)劃延遲和設(shè)備的技術(shù)問(wèn)題而無(wú)法實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，或當(dāng)醫(yī)保目標(biāo)變更或團(tuán)隊(duì)就某一問(wèn)題的適宜解決方案而產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，壓力會(huì)更大。這時(shí)，醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人要保持鎮(zhèn)定冷靜，使項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)、患者及醫(yī)院上層管理者不要因?yàn)榇煺鄱萑肜Ь场＿@要求醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人有良好的心理和身體素質(zhì)。在某些情況下，項(xiàng)目經(jīng)理要在項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)與患者或團(tuán)隊(duì)與上層管理之間起到緩沖作用。如果患者或醫(yī)院上層管理者對(duì)項(xiàng)目進(jìn)程不是十分滿(mǎn)意，醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人就要承擔(dān)責(zé)任，以免團(tuán)隊(duì)受到打擊。同時(shí)，醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人要有幽默感，幽默能幫助醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人處理壓力，也能緩解可能存在于團(tuán)隊(duì)中的緊張氣氛。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人需要更多的資料進(jìn)行調(diào)查，澄清問(wèn)題，從而弄清問(wèn)題的實(shí)質(zhì)及復(fù)雜性，還應(yīng)向團(tuán)隊(duì)成員詢(xún)問(wèn)一些如何解決問(wèn)題的建議。團(tuán)隊(duì)成員與醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人一樣，全程都在參與項(xiàng)目，會(huì)更清楚問(wèn)題是什么，能提出有效的方案。最后，醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人與成員一起，利用技術(shù)，對(duì)有關(guān)信息作出估計(jì)，并提出最佳的解決方案，使問(wèn)題盡早解決。

（三）思想境界高

醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人良好的道德素質(zhì)是成為一個(gè)合格的管理人才的一個(gè)重大因素。從責(zé)任心講，醫(yī)院把這個(gè)項(xiàng)目交給你，就必須有高度的責(zé)任感，抱著必須完成和完成好的決心和毅力，不管是為了醫(yī)院的效益還是個(gè)人利益。再者，每一個(gè)項(xiàng)目都會(huì)涉及資金甚至還有對(duì)社會(huì)的影響。所以，作為一個(gè)合格的醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，其不僅要抵得住各種的誘惑，還要能從全局考慮問(wèn)題，作出最優(yōu)的決策。管理者的規(guī)劃能力并非著眼于短期的策略規(guī)劃，而是長(zhǎng)期計(jì)劃的制訂。換言之，卓越的管理者必須深謀遠(yuǎn)慮、有遠(yuǎn)見(jiàn)，不能目光如豆，只看得見(jiàn)現(xiàn)在而看不到未來(lái)，斤斤計(jì)較個(gè)人的得與失，而且要適時(shí)讓員工了解醫(yī)院的遠(yuǎn)景，才不會(huì)讓員工迷失方向。特別是進(jìn)行決策規(guī)劃時(shí)，更要能妥善運(yùn)用統(tǒng)整能力，有效利用部屬的智慧與既有的資源，避免人力浪費(fèi)。有崇高的思想境界才能具備人格魅力，凝聚所有成員的力量克服困難，完成任務(wù)。

（四）有良好的溝通技巧和人際交往能力

醫(yī)院項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人的溝通技巧和人際交往能力是最重要的。為了了解組織內(nèi)部員工互動(dòng)的狀況，傾聽(tīng)職員心聲，一個(gè)管理者需要具備良好的溝通能力，其中以“善于傾聽(tīng)”最重要。只有如此，才不至于讓下屬離心離德，或者不敢提出建設(shè)性的提議與需求，管理者可借由下屬的認(rèn)同感、理解程度及共鳴，得知自己的溝通技巧是否成功。

醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人一定要是一個(gè)良好的溝通者，他需要與項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)及醫(yī)保局、患者和醫(yī)院高層管理人員定期進(jìn)行交流溝通。經(jīng)常進(jìn)行有效的溝通，可以保證項(xiàng)目的順利進(jìn)行和及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問(wèn)題，征求到改進(jìn)項(xiàng)目工作的建議，保持患者的滿(mǎn)意，避免發(fā)生意外，尤其在項(xiàng)目工作早期，更需要進(jìn)行非常完善的溝通，與項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)建立良好的工作關(guān)系，并對(duì)患者的預(yù)期目標(biāo)有清晰的理解。至于什么是有效的溝通，我覺(jué)得最基本的是有良好的口頭和書(shū)面溝通能力，并會(huì)通過(guò)多種渠道進(jìn)行溝通，了解情況。另外，聽(tīng)比說(shuō)要獲益更多，因此，優(yōu)秀的醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人會(huì)花更多的時(shí)間聽(tīng)別人說(shuō)，而不是自己說(shuō)。例如，為了引導(dǎo)大家在重要問(wèn)題上踴躍發(fā)言，他們首先要拋磚引玉，先提出自己的看法；為了活躍討論，他們要提出問(wèn)題，并向團(tuán)隊(duì)成員征求對(duì)這些問(wèn)題的觀點(diǎn)和意見(jiàn)，而不是說(shuō)完自己的見(jiàn)解后馬上轉(zhuǎn)入下一個(gè)話(huà)題。在人際交往方面，醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)中的每位成員都要建立良好的關(guān)系。這聽(tīng)起來(lái)似乎徒勞無(wú)益，實(shí)際上并非如此。良好的關(guān)系是項(xiàng)目順利進(jìn)行的催化劑，不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)閭€(gè)人恩怨而導(dǎo)致成員不聽(tīng)醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人指揮、導(dǎo)致項(xiàng)目停滯不前的情況。項(xiàng)目經(jīng)理所具備的良好人際交往能力會(huì)影響其他人員的思想和行為這類(lèi)情況不能以強(qiáng)硬手段來(lái)操作，只能通過(guò)良好的人際關(guān)系才能達(dá)到預(yù)期效果。

三、具備很強(qiáng)的領(lǐng)導(dǎo)能力

醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)該有領(lǐng)導(dǎo)能力。民主時(shí)代，雖然有許多事情以集體決策為宜，但是管理者仍經(jīng)常須獨(dú)立決策，包括分派工作、人力協(xié)調(diào)、化解員工紛爭(zhēng)等，這都往往考驗(yàn)管理者的決斷能力。其領(lǐng)導(dǎo)工作包括激勵(lì)項(xiàng)目成員齊心協(xié)力地工作，以成功實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目目標(biāo)。有效的項(xiàng)目管理需要采取參與和顧問(wèn)式的領(lǐng)導(dǎo)方式，醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人以這種方式為團(tuán)隊(duì)提供導(dǎo)向和教練作用，這種方法較之等級(jí)制的獨(dú)斷和指揮性的管理方式更加有效。項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)工作要求團(tuán)隊(duì)隊(duì)員的參與和授權(quán)，個(gè)人對(duì)自己的工作希望擁有掌握和控制權(quán)，以表明他們有能力完成任務(wù)。項(xiàng)目經(jīng)理使隊(duì)員參與那些涉及自身的決策中，并在自己的職責(zé)范圍內(nèi)擁有決定權(quán)。創(chuàng)造這樣一種授權(quán)的項(xiàng)目文化不僅要根據(jù)項(xiàng)目任務(wù)給隊(duì)員分配職責(zé)，還要包括給隊(duì)員制訂工作計(jì)劃、控制工作進(jìn)程，以及解決妨礙工作進(jìn)程的問(wèn)題，給隊(duì)員授權(quán)，讓他們可以做出與其工作相關(guān)的決策。同時(shí)，醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)制定一個(gè)明確的綱領(lǐng)，如果合適，就應(yīng)包括一些限制。領(lǐng)導(dǎo)意味著醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)信心十足，為項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)樹(shù)立一個(gè)良好的榜樣，換句話(huà)說(shuō)，就是言行一致。如果醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人希望成員為使工作趕上進(jìn)程而留下來(lái)加班，就應(yīng)該首先留下來(lái)。醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人所說(shuō)的和所做的一切都會(huì)成為成員期望的榜樣。醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人必須保持一種積極的態(tài)度，只有經(jīng)理做出表率，整個(gè)團(tuán)隊(duì)才能更有士氣地完成任務(wù)。有效的醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人需要一種“沒(méi)問(wèn)題”的態(tài)度，一種達(dá)到目的和克服困難的渴望。優(yōu)秀的醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人不會(huì)因障礙或借口退縮不前，他們自信并相信項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的成員。

四、結(jié)語(yǔ)

擁有以上五種能力，即使不能成為所有醫(yī)院項(xiàng)目負(fù)責(zé)人中最優(yōu)秀的，至少會(huì)成為一個(gè)合格的、能帶領(lǐng)著你的團(tuán)隊(duì)，按時(shí)按量地完成既定的任務(wù)，并取得預(yù)期的結(jié)果。

參考文獻(xiàn)：

[1]李峰，劉芳.論企業(yè)危機(jī)管理中的信息溝通[J].科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2009，19（2）：112-113.

[2]季拜華.文化建設(shè)應(yīng)納入醫(yī)院管理考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)[J].中國(guó)醫(yī)學(xué)倫理學(xué)，2008，21（1）：63-64.

[3]張桂英，揚(yáng)健.談醫(yī)院形象與醫(yī)院相關(guān)效益[J].中國(guó)醫(yī)藥導(dǎo)報(bào)，2006，3（2）：132-133.

篇（2）

郵政儲(chǔ)蓄銀行自?huà)炫瞥闪⒁詠?lái)，不斷健全組織機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)品種和發(fā)展空間，大力推動(dòng)向商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。為提升郵政儲(chǔ)蓄銀行的綜合能力，總行確定了大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方針，并制定了3年內(nèi)分“三步走”的發(fā)展規(guī)劃。

1郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)兩年來(lái)，取得了階段性成果。首先，郵政儲(chǔ)蓄銀行建立了業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)支行長(zhǎng)、地市行長(zhǎng)等業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。其次。培育了理財(cái)產(chǎn)品品牌，形成了良好的業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)和布局。截至目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在“儲(chǔ)匯聚財(cái)”的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌下，形成了“創(chuàng)富”、“天富”、“財(cái)富”三個(gè)系列品牌，滿(mǎn)足了市場(chǎng)對(duì)高、中、低三種不同風(fēng)險(xiǎn)程度產(chǎn)品的需要。此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行還建立了一整套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和制度，為業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2009年是郵政儲(chǔ)蓄三年規(guī)劃的“發(fā)展年”，進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)劃和布局的逐步完善，從業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)占比等方面提升市場(chǎng)地位，逐步推進(jìn)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)模式的發(fā)展，才能將業(yè)務(wù)推向新的發(fā)展階段?？傮w而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，品種少，與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，無(wú)論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都存在一定差距。因此，為使郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得更大突破與發(fā)展，理財(cái)觀念有待宣傳，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)。

2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行均開(kāi)辦了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有些銀行把其基本等同于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，將一卡通、信用卡等業(yè)務(wù)歸入理財(cái)；有些銀行把其僅僅理解為信息咨詢(xún)，指派一些工作人員為客戶(hù)做一些解答；還有些銀行將其認(rèn)定為銷(xiāo)售開(kāi)放式基金、投資連接險(xiǎn)、理財(cái)協(xié)議等產(chǎn)品。

不能確定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，就不利于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)有必要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)合理的界定。

2005年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出：“銀行個(gè)人理財(cái)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。”由此可以看出，郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托關(guān)系基礎(chǔ)上的多角度、多層次的銀行服務(wù)。就目前而言，銀行個(gè)人理財(cái)包括理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)；綜合理財(cái)服務(wù)，指商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理；理財(cái)計(jì)劃，指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃?；谝陨戏治?，郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段處于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃階段，理財(cái)并不僅僅是單純投資，其關(guān)鍵是對(duì)“財(cái)”要“理”。郵政儲(chǔ)蓄銀行的開(kāi)放式基金、理財(cái)協(xié)議、國(guó)債、保險(xiǎn)都是打理“財(cái)”的工具，不能將其視為簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，要改變“重銷(xiāo)售，輕服務(wù)”的理念，將重心放在為客戶(hù)服務(wù)上。根據(jù)客戶(hù)的財(cái)力和理財(cái)目標(biāo)，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行的各種產(chǎn)品為客戶(hù)構(gòu)建相匹配的體系，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)利益最大化。

3郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

郵政儲(chǔ)蓄銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中找到生存和發(fā)展空間，必須準(zhǔn)確定位理財(cái)市場(chǎng)，并服從于自己的市場(chǎng)定位，在鞏固現(xiàn)有客戶(hù)關(guān)系的同時(shí)，發(fā)掘潛在客戶(hù)，由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理和評(píng)估，分析客戶(hù)的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)幫助其制定可行的理財(cái)方案。

筆者認(rèn)為，為中小客戶(hù)和城市居民理財(cái)是郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，這主要基于以下幾點(diǎn)考慮。

3.1為中小客戶(hù)理財(cái)是郵政儲(chǔ)蓄銀行建行之初的定位

銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究，決定將郵政儲(chǔ)蓄銀行定位為面向城市居民的社區(qū)銀行，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。依據(jù)國(guó)際銀行經(jīng)營(yíng)慣例，理財(cái)、銀行卡、網(wǎng)銀是零售銀行的三個(gè)支點(diǎn)，因此選擇中小客戶(hù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位所決定的。

3.2郵政儲(chǔ)蓄銀行具備為中小客戶(hù)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，在城鄉(xiāng)居民心目中有很高的信譽(yù)度，享有“綠色銀行”的美譽(yù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，面最廣，交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段在理財(cái)方面還不具備同工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，更不具備同花旗、匯豐等外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，因此選擇中小客戶(hù)并且為其理財(cái)會(huì)使郵政儲(chǔ)蓄銀行更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3中小客戶(hù)有財(cái)可理，并且需要理財(cái)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)了30年，GDP、人均收入、存款余額等對(duì)人民生活水平和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)均大幅增長(zhǎng)。自2009年起，國(guó)家對(duì)社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制進(jìn)行改革，使醫(yī)療、住房、教育將逐漸不再成為居民的沉重壓力，進(jìn)而居民會(huì)更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過(guò)綜合安排，在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已成為人們追求的基本目標(biāo)。城市居民以年均30％增長(zhǎng)的理財(cái)需求，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，這也要求郵政儲(chǔ)蓄銀行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，為中小客戶(hù)理財(cái)。

4郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1以客戶(hù)滿(mǎn)意、保本微利為理財(cái)原則

郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近期應(yīng)以“客戶(hù)滿(mǎn)意，保本微利”為基本原則，要想成為真正的社區(qū)銀行，客戶(hù)滿(mǎn)意是第一要?jiǎng)?wù)?？蛻?hù)在選擇商業(yè)銀行服務(wù)時(shí)，首先考慮的因素是良好的服務(wù)態(tài)度，這是銀行吸引客戶(hù)的主要因素；其次是銀行的實(shí)力，銀行先進(jìn)的硬件設(shè)施、品牌形象、就近方便等均為次要因素。

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并且盈利絕非易事。開(kāi)展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，一開(kāi)始就需要投入大量的資金用于人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、市場(chǎng)拓展、品牌推廣以及信息服務(wù)等。此外，為滿(mǎn)足投資者的實(shí)際需求，還必須對(duì)投資者行為有明確認(rèn)識(shí)，并對(duì)其信息進(jìn)行周密分析，同時(shí)還需掌握投資者的收益情況。因此，現(xiàn)階段郵政儲(chǔ)蓄銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以滲透定價(jià)的策略，迅速擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，從而取得規(guī)模效益。為此，郵政儲(chǔ)蓄銀行一要穩(wěn)定現(xiàn)有客戶(hù)，使其財(cái)富不斷增值，以加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度}二要通過(guò)理財(cái)增加客戶(hù)資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)水平，激發(fā)客戶(hù)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長(zhǎng)型客戶(hù)；三是樹(shù)立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶(hù)，從而提高郵政儲(chǔ)蓄銀行在中小客戶(hù)市場(chǎng)中的份額}四是在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)穩(wěn)步增加的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使郵政儲(chǔ)蓄銀行更具特色。

4.2以服務(wù)客戶(hù)為基礎(chǔ)，多層次開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)是一種服務(wù)，這種服務(wù)通過(guò)各種產(chǎn)品幫助和指導(dǎo)家庭或個(gè)人構(gòu)建全面、科學(xué)、多元互補(bǔ)、動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的財(cái)務(wù)體系，使其實(shí)現(xiàn)終身快樂(lè)的理財(cái)目標(biāo)，獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步時(shí)期。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是其首要原則，其理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，以“代字號(hào)業(yè)務(wù)”為起點(diǎn)，逐步擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。如保險(xiǎn)、代銷(xiāo)國(guó)債、開(kāi)放式基金，這些業(yè)務(wù)雖屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，但是市場(chǎng)潛力巨大，隨著財(cái)富的不斷增加，資產(chǎn)分散將成為個(gè)人客戶(hù)構(gòu)建投資獲利體系的重要支柱。所以鞏固和擴(kuò)大此類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)。雖然收益不是很高，但可以穩(wěn)定現(xiàn)有客戶(hù)群，提高目標(biāo)客戶(hù)市場(chǎng)占有率。

其次，逐步介入相對(duì)熟悉且收益較大的產(chǎn)品。如理財(cái)協(xié)議、信托等業(yè)務(wù)。隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用技術(shù)及市場(chǎng)的不斷拓展，理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，可以不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

篇（3）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關(guān)注起個(gè)人理財(cái)需求。同時(shí)，金融系統(tǒng)的操作越來(lái)越復(fù)雜，而大部分個(gè)人居民投資者缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不能有效地進(jìn)行投資選擇。因此，成立專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師成為個(gè)人理財(cái)?shù)男滦枨蟆?/p>

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既充滿(mǎn)了蓬勃的機(jī)遇又充滿(mǎn)了艱巨的挑戰(zhàn)。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展背景及經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極推動(dòng)既是商業(yè)銀行走全面可持續(xù)發(fā)展道路的需要，也是其實(shí)現(xiàn)全面?l展道路上必要解決的重要問(wèn)題之一。

本文通過(guò)對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀方面的相關(guān)研究分析，找到存在于浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的問(wèn)題，結(jié)合不斷加速的利率市場(chǎng)化趨勢(shì)與新時(shí)代劇烈互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)金融競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境，對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面提出一些建議。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要種類(lèi)

商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為以下幾種：

（一）儲(chǔ)蓄結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的就是向客戶(hù)提供各類(lèi)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，包括活期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、零存整取定期儲(chǔ)蓄、存本取息定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、通知存款等類(lèi)型的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款等針對(duì)主貸人為個(gè)體的貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)

1.借記卡。主要具有個(gè)人現(xiàn)金存取、個(gè)人通存通兌、刷卡消費(fèi)等功能。

2.信用卡。按照是否向發(fā)卡銀行交付備用金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡兩種。信用卡根據(jù)客戶(hù)的資信情況在一定范圍內(nèi)提供透支服務(wù)，具有融資功能。

（四）業(yè)務(wù)類(lèi)

1.個(gè)人投資業(yè)務(wù)。包括第三方存管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)（信托基金、資金管理、信貸咨詢(xún)、投資組合業(yè)務(wù)）等，還包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、存折理財(cái)、銀行卡理財(cái)、電話(huà)理財(cái)、手機(jī)理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊?。在這些業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還通過(guò)與信托公司合作發(fā)行理財(cái)信托產(chǎn)品、通過(guò)與證券公司合作發(fā)行證券集合理財(cái)產(chǎn)品等多形式的類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品豐富自身的產(chǎn)品線(xiàn)。

2.電子銀行業(yè)務(wù)。在科技迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行也通過(guò)不斷開(kāi)發(fā)革新技術(shù)，提供了通過(guò)電話(huà)或互聯(lián)網(wǎng)辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、掛失、匯兌、繳費(fèi)、外匯買(mǎi)賣(mài)、證券交易等業(yè)務(wù)的在線(xiàn)渠道，使客戶(hù)享受到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行在線(xiàn)服務(wù)的便捷與高效。

3.理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供了個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)、經(jīng)濟(jì)信息咨詢(xún)和金融政策咨詢(xún)等多方面內(nèi)容的咨詢(xún)服務(wù)，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求。咨詢(xún)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容有：（1）信息咨詢(xún)。商業(yè)銀行通過(guò)自身的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)和與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)濟(jì)信息，為有需求的個(gè)人用戶(hù)提供全方面金融信息、經(jīng)濟(jì)信息等。（2）投資咨詢(xún)。商業(yè)銀行針對(duì)客戶(hù)關(guān)于各類(lèi)投資工具、投資方式、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品收益比較等多方面進(jìn)行解答。（3）融資咨詢(xún)。當(dāng)個(gè)人客戶(hù)在資金周轉(zhuǎn)方面發(fā)生困難時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人客戶(hù)的家庭資產(chǎn)、收入償債能力、信用資質(zhì)等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，包括貸款品種的選擇、申請(qǐng)程序的提示、辦理貸款相關(guān)流程等。

此外，商業(yè)銀行還根據(jù)客戶(hù)對(duì)資金流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)度和回報(bào)率需求，由理財(cái)顧問(wèn)來(lái)為客戶(hù)進(jìn)行投資方案選擇。

三、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問(wèn)題較為嚴(yán)重

近年來(lái)，雖然浦發(fā)銀行推出自己的理財(cái)品牌，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其理財(cái)產(chǎn)品的投資組合卻非常類(lèi)似，“同質(zhì)化”現(xiàn)象非常明顯，從浦發(fā)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，其主流模式懸類(lèi)存款型固定收益類(lèi)理財(cái)，該產(chǎn)品具有非常相似的產(chǎn)品期限與風(fēng)險(xiǎn)特征描述，很容易復(fù)制；從投資組合的配置來(lái)看，其投資的品種無(wú)外乎都是由證券、外匯、保險(xiǎn)、等金融資產(chǎn)組成的投資組合，浦發(fā)銀行并沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)個(gè)性化需求與實(shí)際需要來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。

（二）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員

在我國(guó)，浦發(fā)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，且受長(zhǎng)期以來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，非常缺乏金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，大多數(shù)理財(cái)從業(yè)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型而來(lái)，對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)的技巧、專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)、為客戶(hù)設(shè)計(jì)合適的理財(cái)產(chǎn)品方面都與國(guó)外同業(yè)差距巨大。國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行的理財(cái)師在向客戶(hù)推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很少會(huì)根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，而只是單一地進(jìn)行產(chǎn)品推銷(xiāo)。而造成這一情況的根本內(nèi)在原因是由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)能力培養(yǎng)不夠重視，缺少一個(gè)成熟的理財(cái)師培訓(xùn)體系和理財(cái)師專(zhuān)業(yè)執(zhí)業(yè)資格準(zhǔn)入的專(zhuān)業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這些因素造成了商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)個(gè)人理財(cái)師的缺失現(xiàn)狀。

四、浦發(fā)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

目前，浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模與發(fā)行數(shù)量都十分龐大，但是各銀行理財(cái)產(chǎn)品之間相互復(fù)制的痕跡明顯，“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新作為企業(yè)生存與發(fā)展的精髓，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)更是如此，要想保證自身在同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，那么對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為其企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)所在。

同時(shí)，提升商業(yè)銀行對(duì)不同類(lèi)型金融產(chǎn)品的投研能力，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品投研能力的提升，也可以達(dá)到促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果。在復(fù)雜多變的資本市場(chǎng)中，只有具備了勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投研能力，商業(yè)銀行才能利用好現(xiàn)有資本市場(chǎng)的條件為理財(cái)客戶(hù)制定出最佳投資組合，才能通過(guò)豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品去滿(mǎn)足多樣化的個(gè)人客戶(hù)理財(cái)需求。

（二）注重市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)

鑒于發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)定位非常明確，他們會(huì)根據(jù)客戶(hù)的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度的不同對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分層，提供滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求水平的差異化服務(wù)，而浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要以營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品為主，從而忽視了不同客戶(hù)的需求與市場(chǎng)細(xì)分。就國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前的情況來(lái)講，商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)體系比較單一，主要渠道還是依賴(lài)于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)大堂進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。因此，通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶(hù)分層化服務(wù)，通過(guò)建立多形式多渠道多維度的營(yíng)銷(xiāo)體系，有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種全面綜合的業(yè)務(wù)，它對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，需要理財(cái)從業(yè)人員不僅熟悉銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品，具備證券、保險(xiǎn)等一切與投資有關(guān)的知識(shí)，還要具備良好的人際溝通能力與職業(yè)操守。國(guó)外因發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，商業(yè)銀行的理財(cái)師專(zhuān)業(yè)度及成熟度均遠(yuǎn)高于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)師，同?r國(guó)外也有專(zhuān)門(mén)的理財(cái)師資格培訓(xùn)與認(rèn)證機(jī)構(gòu)。而我國(guó)受到商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較短而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步也較晚等原因，缺乏具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)及全面營(yíng)銷(xiāo)能力的理財(cái)師，企業(yè)的發(fā)展以人為本，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展更離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)從業(yè)人員。

（四）強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

篇（4）

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富急劇累積，個(gè)人理財(cái)意識(shí)也逐步增強(qiáng)。居民個(gè)人的理財(cái)服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。面對(duì)這樣強(qiáng)大的市場(chǎng)，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險(xiǎn)公司等都已開(kāi)展相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)紛紛進(jìn)入這塊領(lǐng)域，推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，巨大的市場(chǎng)潛力給商業(yè)銀行帶來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必然伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認(rèn)清法律風(fēng)險(xiǎn)并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之名行高息攬儲(chǔ)之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國(guó)正式施行由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)辦法）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)?shù)幕顒?dòng)給予了規(guī)范。至此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類(lèi)。根據(jù)《辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶(hù)獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

（二）保證收益理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺(tái)之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財(cái)計(jì)劃一直是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會(huì)利用保證收益理財(cái)計(jì)劃，把它作為一種高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國(guó)家利率管制，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)?！掇k法》對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財(cái)計(jì)劃變相高息攬儲(chǔ)，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門(mén)檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場(chǎng)，而擁有大量閑置資金的投資者將會(huì)成為購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。由此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無(wú)法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，我國(guó)《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。”

具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能會(huì)面臨如下的法律風(fēng)險(xiǎn)：

1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)必須履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會(huì)遭到客戶(hù)的索賠請(qǐng)求并受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。如商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，用通俗易懂的語(yǔ)言向客戶(hù)揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶(hù)確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶(hù)抄錄確認(rèn)欄的語(yǔ)句進(jìn)而簽名；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷(xiāo)售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行宣傳和銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的活動(dòng)提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售；理財(cái)業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售符合客戶(hù)利益原則，給客戶(hù)造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來(lái)證明自身理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品銷(xiāo)售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)簽訂書(shū)面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶(hù)授權(quán)委托書(shū)和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類(lèi)授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往也只能將客戶(hù)的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)一不和資本市場(chǎng)相連，隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)積極為客戶(hù)的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

5代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個(gè)人的委托可以以客戶(hù)的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這要求商業(yè)銀行在開(kāi)展境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不僅應(yīng)該遵守我國(guó)的法律法規(guī)、國(guó)家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來(lái)開(kāi)展投資活動(dòng)，否則將會(huì)面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生必然會(huì)有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問(wèn)題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺(tái)的比較及時(shí)，但隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢(shì)必將涌現(xiàn)許多新的問(wèn)題需要法律法規(guī)來(lái)加以明確。且僅就我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多不完善之處，有些問(wèn)題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國(guó)現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再有，我國(guó)雖然對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒(méi)有予以提及。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般也都會(huì)涉及該類(lèi)交易，而金融衍生品往往具備“理財(cái)”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類(lèi)似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對(duì)在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)。國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國(guó)家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的理財(cái)產(chǎn)品可謂花樣繁多，無(wú)論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶(hù)有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說(shuō)西方國(guó)家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財(cái)”的真正要旨。相比之下，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦，最終導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范可以說(shuō)是起到根本性的作用，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒(méi)有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國(guó)家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門(mén)的工作職責(zé)沒(méi)有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險(xiǎn)化解上，事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒(méi)有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶(hù)，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶(hù)“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險(xiǎn)等等。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個(gè)方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。一方面，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問(wèn)題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶(hù)之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)相開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無(wú)從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個(gè)重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國(guó)家法律的調(diào)整對(duì)已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。

2提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹(shù)立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來(lái)加以保障，使其樹(shù)立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。

3重視銀行法律部門(mén)“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門(mén)在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，將法律部門(mén)的工作重心由風(fēng)險(xiǎn)的“事后救濟(jì)”向“事前防范”過(guò)渡，使法律部門(mén)的工作與業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)提供支持和保障。具體到法律部門(mén)應(yīng)著力開(kāi)展以下幾方面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作：首先，訂立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同、文書(shū)范本。合同和文書(shū)范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進(jìn)行，從而最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門(mén)應(yīng)在遵守國(guó)家法律和本行規(guī)章的前提下，通過(guò)梳理和研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，同時(shí)適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來(lái)進(jìn)行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認(rèn)真完成行內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門(mén)在審查中如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行研究，有針對(duì)性地為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)提供內(nèi)容具體、操作性強(qiáng)的法律指導(dǎo)意見(jiàn)。第三，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律檔案。建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范檔案庫(kù)，積累業(yè)務(wù)開(kāi)展中遇到的問(wèn)題和解決方法，為今后類(lèi)似問(wèn)題的解決提供范例，同時(shí)也可以從中梳理出一些今后需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)關(guān)注的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]張煒個(gè)人金融業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險(xiǎn)控制[M]北京：法律出版社，2004

[2]賀坤關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題[J]北京：中國(guó)金融，2005，（24）

篇（5）

(二)現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)界定不準(zhǔn)確我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第九條將綜合理財(cái)服務(wù)的性質(zhì)定位于“委托”，但是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第九條又規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中可以由第三方托管的客戶(hù)資產(chǎn)應(yīng)交給第三方托管，這個(gè)規(guī)定體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶(hù)資產(chǎn)獨(dú)立于銀行自有資產(chǎn)，這與信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性的規(guī)定是一致的。上述兩種相互矛盾的規(guī)定導(dǎo)致人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)是屬于委托關(guān)系還是屬于信托關(guān)系產(chǎn)生了爭(zhēng)論。這種法律界定的模糊和實(shí)際業(yè)務(wù)操作的沖突使得法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生難以避免，也使得銀行難以判斷應(yīng)當(dāng)適用何種法規(guī)規(guī)制自身業(yè)務(wù)［2］。2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎(chǔ)素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況及其內(nèi)在發(fā)展?jié)撡|(zhì)等方面綜合素質(zhì)的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等，以一定的方式真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向利益相關(guān)者予以公開(kāi)而形成的一整套行為規(guī)范和活動(dòng)準(zhǔn)則”［3］。為了保護(hù)客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)利益不受到侵害，商業(yè)銀行也需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)和完整的披露，這既是保障客戶(hù)的知情權(quán)的需要，也便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的一些信息披露義務(wù)，如規(guī)定了商業(yè)銀行有向客戶(hù)提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單、理財(cái)計(jì)劃投資以及收益報(bào)告義務(wù)等，2009年的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理問(wèn)題有關(guān)問(wèn)題的通知》在第六條細(xì)化了商業(yè)銀行向客戶(hù)披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，并不包括其他對(duì)于客戶(hù)進(jìn)行投資選擇十分重要的信息，如商業(yè)銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)狀況信息以及與理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)似的其他理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，具體負(fù)責(zé)部門(mén)、經(jīng)營(yíng)管理人員情況，擬投資產(chǎn)品背景等。因此，進(jìn)一步拓寬理財(cái)產(chǎn)品信息披露范圍十分必要。再者，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，銀行與客戶(hù)雙方信息處于不對(duì)稱(chēng)的狀態(tài)，只有建立完善的理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度才能有效保障理財(cái)客戶(hù)的利益不受侵害。

(三)相關(guān)配套法律制度缺失首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)投資收益，因此其必然會(huì)涉及稅收問(wèn)題，但是我國(guó)目前的稅法和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)范均未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的征稅問(wèn)題作出明確規(guī)定。實(shí)務(wù)中，一些商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的稅收進(jìn)行代扣，一些銀行則在理財(cái)協(xié)議中規(guī)定由客戶(hù)自行承擔(dān)申報(bào)職責(zé)。但是，理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型多樣，不同的理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)期限、收益支付方式和法律性質(zhì)等方面都存在差異，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行征稅，其稅率、征收方式等是應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)定，還是應(yīng)根據(jù)其類(lèi)別不同而區(qū)別對(duì)待，均待有關(guān)法律作出明確規(guī)定。其次，我國(guó)缺乏對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的法律制度。雖然《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現(xiàn)了對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資者的保護(hù)，但是這兩條法規(guī)在法理上屬于準(zhǔn)用性規(guī)則，它們的適用需要援引或參照其他法規(guī)的內(nèi)容，法規(guī)本身欠缺確定性和指引性。理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)屬于金融消費(fèi)者范疇，但是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中并沒(méi)有針對(duì)金融的特殊性與專(zhuān)業(yè)性而對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)保護(hù)，甚至沒(méi)有金融消費(fèi)者這個(gè)概念［4］，這就使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)在遭受損害時(shí)很難尋求法律救濟(jì)。再次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)清償問(wèn)題缺乏規(guī)定。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的清償應(yīng)當(dāng)如何排位，這個(gè)問(wèn)題在破產(chǎn)法和商業(yè)銀行相關(guān)破產(chǎn)清算條款中都缺乏規(guī)定。因此在商業(yè)銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)排在什么清償順位也是相關(guān)法律需要完善的地方。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律制度的建議

(一)提高立法層級(jí)前述我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范均是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)制定的行政性文件。從立法的程序上講，規(guī)章性文件的制定沒(méi)有法律議案提出、審議、法律的表決和通過(guò)、公布等規(guī)范性程序;從邏輯性、規(guī)范性和穩(wěn)定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)面臨利益的誘惑，這些權(quán)威性不足的規(guī)章性文件就無(wú)法有效地對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。因此，為了更加有效地規(guī)范銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的行為，我們應(yīng)當(dāng)將對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范上升到立法層面，以法律條文的形式規(guī)定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的法律原則、權(quán)利義務(wù)、操作標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果，這對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各類(lèi)糾紛的解決和法律風(fēng)險(xiǎn)的防范尤為重要［5］。我們應(yīng)當(dāng)通過(guò)提高現(xiàn)行法律法規(guī)的位階，盡快將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行法，并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的行政法規(guī)，進(jìn)一步完善對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制的法律體系。

篇（6）

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0108-02

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革，金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷的加快，銀行理財(cái)產(chǎn)品也日益增多，同時(shí)也存在諸多亟待解決的問(wèn)題，如商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)屢屢遭受侵害，商業(yè)銀行隱瞞真實(shí)信息或者虛假告知，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》的制度不足，以及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者基于其弱勢(shì)地位無(wú)法與商業(yè)銀行在維權(quán)層面進(jìn)行抗衡。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的界定

2005年9月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的產(chǎn)品，根據(jù)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，推出適合不同人群的資金投資和管理計(jì)劃。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資消費(fèi)者而言具有一定的高風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性。第一，商業(yè)銀行對(duì)資金的完全支配能力。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)能夠?qū)嶋H的對(duì)資金進(jìn)行占有、處置，并且根據(jù)合同的內(nèi)容由商業(yè)銀行對(duì)資金如何支配進(jìn)行設(shè)定，以致于銀行處于主導(dǎo)地位，消費(fèi)者處于被動(dòng)地位。第二，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品涉及狀況復(fù)雜。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅涉及風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜并且還涉及多方利益關(guān)系。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)可將風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)在不同投資者之間進(jìn)行差別分配，導(dǎo)致它的風(fēng)險(xiǎn)高于儲(chǔ)蓄存款，高于股票等投資行為，并且流動(dòng)性差。涉及多方利益是指商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般是買(mǎi)賣(mài)雙方即商業(yè)銀行與消費(fèi)者之間的關(guān)系，但在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)的過(guò)程中，可能有融資對(duì)象、擔(dān)保人等參與，所以導(dǎo)致其狀況更加復(fù)雜。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)與銀行信息披露義務(wù)

由于理財(cái)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品日趨多樣化，同時(shí)也導(dǎo)致了矛盾糾紛的增多。商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、公平、公正、公開(kāi)的原則，充分揭示理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)消費(fèi)者隱瞞事實(shí)或進(jìn)行虛假銷(xiāo)售。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)體現(xiàn)在金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品交易之前、之中及之后所享有的要求金融機(jī)構(gòu)向其全面、準(zhǔn)確、及時(shí)、透明地披露有關(guān)信息的權(quán)利。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)與商業(yè)銀行信息披露義務(wù)是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)需要通過(guò)商業(yè)銀行的信息披露才能得以實(shí)現(xiàn)。

由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性，使得消費(fèi)者充分理解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容并有效行使知情權(quán)，從邏輯上講必須具備兩方面的要素：一是要求消費(fèi)者能夠獲知全面、真實(shí)、可理解性強(qiáng)的信息；二是商業(yè)銀行合適的告知方式。然而，事實(shí)卻是消費(fèi)者在理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)過(guò)程中與經(jīng)營(yíng)者商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱(chēng)狀況難以消除，經(jīng)營(yíng)者商業(yè)銀行侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的行為屢屢發(fā)生。其常見(jiàn)的侵權(quán)手段主要表現(xiàn)為：一是向個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者故意隱瞞真實(shí)信息或告知虛假信息；二是商業(yè)銀行告知消費(fèi)者的即便是真實(shí)無(wú)誤的信息，但鑒于理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜性、專(zhuān)業(yè)性，而消費(fèi)者又欠缺理解該信息所需要的較高水平的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，此時(shí)商業(yè)銀行負(fù)有更高程度的告知義務(wù)，而商業(yè)銀行往往無(wú)視自己信息披露過(guò)程中的解釋說(shuō)明義務(wù)，構(gòu)成對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)實(shí)質(zhì)意義上的侵害。基于此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的核心問(wèn)題在于如何規(guī)范商業(yè)銀行的信息披露義務(wù)和滿(mǎn)足消費(fèi)者的信息需求，實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融消費(fèi)者與金融經(jīng)營(yíng)者之間的信息對(duì)稱(chēng)。

信息披露義務(wù)則是商家與消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)所要履行的基本義務(wù)，存在的主要原因是由于雙方信息不對(duì)稱(chēng)，而消費(fèi)者需要獲取充分、準(zhǔn)確、及時(shí)的信息作出是否進(jìn)行消費(fèi)的決定，并且信息披露義務(wù)可以從兩個(gè)方面理解：一是出于審慎監(jiān)管的目的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行披露銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況、公司治理、重大事項(xiàng)等信息；二是出于誠(chéng)信、公平的目的，銀行在與消費(fèi)者從事交易中應(yīng)向消費(fèi)者披露有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息。明確商業(yè)銀行所應(yīng)盡的義務(wù)，但在我國(guó)的金融法規(guī)上體現(xiàn)不充分，致使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者的知情權(quán)得不到保護(hù)，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)制度層面的不足

（一）法規(guī)的空洞化

1.我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中，直接規(guī)定消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)問(wèn)題的主要有新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條，具體言及金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)問(wèn)題的主要是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年第5號(hào)令《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，該辦法明確規(guī)定商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知以及公平、公正、公開(kāi)原則。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中適當(dāng)性原則精神已在《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》中有所體現(xiàn)，適當(dāng)性原則是最早產(chǎn)生于美國(guó)大蕭條之后旨在提升證券業(yè)的商業(yè)道德和職業(yè)操守的金融行銷(xiāo)規(guī)制手段，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展與完善后，已成為證券市場(chǎng)中保護(hù)投資者利益的一項(xiàng)重要制度。但適應(yīng)性原則是在說(shuō)明義務(wù)的基礎(chǔ)上提出的更高要求，要求適應(yīng)消費(fèi)者的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及財(cái)產(chǎn)狀況。但過(guò)于原則化，這些原則性的規(guī)范在實(shí)踐中并不能明確解答怎樣為“如實(shí)告知”、如實(shí)告知該到何種程度，具體內(nèi)容并未明確。

另外，我國(guó)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》制度規(guī)范將商業(yè)銀行與投資者之間的關(guān)系認(rèn)定為“委托關(guān)系”，但這一關(guān)系的認(rèn)定并不符合銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際操作狀況。隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起，也增加了相關(guān)的法律法規(guī)，但僅僅是涉及這一方面，模糊不明，這也體現(xiàn)了我國(guó)的法律制度不完善。

2.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售說(shuō)明義務(wù)的缺失。說(shuō)明通常是指為弄清事物與事情的形態(tài)進(jìn)行解釋。信息披露義務(wù)與說(shuō)明義務(wù)相關(guān)，筆者認(rèn)為說(shuō)明義務(wù)是以信息披露義務(wù)為基礎(chǔ)，是對(duì)信息披露義務(wù)的繼承與發(fā)展。不同于信息披露義務(wù)，簡(jiǎn)易地將銀行理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)給消費(fèi)者，而是使消費(fèi)者充分理解產(chǎn)品的信息，說(shuō)明義務(wù)有著更高的要求，如銀行在履行信息披露義務(wù)時(shí)，將產(chǎn)品的弊端風(fēng)險(xiǎn)全部告知，但也有可能消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)理解錯(cuò)誤并進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)生相關(guān)糾紛。

3.對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范，一般以部門(mén)規(guī)章和相關(guān)法規(guī)性文件的形式出現(xiàn)，其立法層級(jí)低，法律效力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法律法規(guī)。在法院審理相關(guān)訴訟時(shí)，這些規(guī)章和規(guī)范性文件在法庭中不能作為直接依據(jù)，法官僅僅可能參考相關(guān)文件，也證明了在消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)層面其保護(hù)力度較為薄弱。

（二）監(jiān)管的缺位

商業(yè)銀行種類(lèi)繁多的理財(cái)產(chǎn)品交叉融合的趨勢(shì)導(dǎo)致理財(cái)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化分業(yè)監(jiān)管模式與新形勢(shì)下市場(chǎng)化需求不相適應(yīng)。對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管存在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不協(xié)調(diào)、監(jiān)管權(quán)權(quán)屬不清等明顯問(wèn)題，最終造成有效監(jiān)管的目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。僅僅依賴(lài)于某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化分業(yè)監(jiān)管不能實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者負(fù)有保護(hù)職責(zé)的，主要是各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)。就金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，多數(shù)機(jī)構(gòu)中至今未設(shè)置由專(zhuān)門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)的事務(wù)；同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的投訴和解決糾紛的處理機(jī)制相對(duì)缺失。就消費(fèi)者協(xié)會(huì)而言，鑒于消費(fèi)者協(xié)會(huì)工作人員知識(shí)結(jié)構(gòu)、認(rèn)識(shí)能力、專(zhuān)業(yè)技能等多方面的限制，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)較為薄弱，基本處于缺位狀態(tài)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者知情權(quán)制度的完善

（一）加強(qiáng)立法和司法裁判標(biāo)準(zhǔn)精確化

由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行違規(guī)銷(xiāo)售侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的法律糾紛頻發(fā)。商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中基于策略的考量可能會(huì)極力夸大自己產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，而在司法認(rèn)定中，商業(yè)銀行的夸大其詞與理財(cái)消費(fèi)者的知情權(quán)本身又難以準(zhǔn)確界定。立法規(guī)范的空洞化造成司法裁判中的裁判標(biāo)準(zhǔn)不明確，造成了司法實(shí)務(wù)中對(duì)理財(cái)消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的混亂狀態(tài)。為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，完善相關(guān)立法使之能夠給予司法以正確性的指引，我國(guó)應(yīng)盡快制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。

借鑒國(guó)外的相關(guān)法律條文與經(jīng)驗(yàn)，取其精華，棄其糟粕，充實(shí)我國(guó)有關(guān)知情權(quán)保護(hù)的立法內(nèi)容。引入說(shuō)明義務(wù)，說(shuō)明義務(wù)要求銀行等金融機(jī)構(gòu)披露有關(guān)產(chǎn)品的不利事實(shí)和有利事實(shí)，使消費(fèi)者全面理解產(chǎn)品的內(nèi)容。引入適合性規(guī)則，使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠更好地為消費(fèi)者服務(wù)，在一定程度上緩解雙方因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而造成的知情權(quán)行使的限制，這對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)具有重要意義。

（二）改進(jìn)監(jiān)管模式

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管模式，針對(duì)各自監(jiān)管領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，導(dǎo)致其規(guī)章制度混亂。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)領(lǐng)域。金融市場(chǎng)混業(yè)趨勢(shì)越來(lái)越明顯，為了彌補(bǔ)監(jiān)管缺位的漏洞，設(shè)置維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，以避免理財(cái)消費(fèi)者知識(shí)匱乏所帶來(lái)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，向理財(cái)消費(fèi)者提供透明的、可以充分理解的交易信息。該機(jī)構(gòu)除了行使監(jiān)管等各項(xiàng)金融服務(wù)職責(zé)及權(quán)能之外，同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)推行理財(cái)消費(fèi)者金融知識(shí)教育這一職能，以此加強(qiáng)理財(cái)消費(fèi)者對(duì)金融體系的認(rèn)知，確保其知情權(quán)能得到正當(dāng)、有效的保護(hù)。

（三）強(qiáng)化維權(quán)意識(shí)

篇（7）

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)機(jī)構(gòu) 投資

日前，聯(lián)合國(guó)國(guó)際勞工組織粗略地計(jì)算了全球72個(gè)國(guó)家（地區(qū)）月平均工資。中國(guó)員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調(diào)查國(guó)家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國(guó)工薪收入水平增長(zhǎng)緩慢，而物價(jià)上漲速度越來(lái)越快，我國(guó)即將進(jìn)入負(fù)利時(shí)代。如何在負(fù)利時(shí)代為財(cái)產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問(wèn)題。但無(wú)論是個(gè)人理財(cái)或是機(jī)構(gòu)理財(cái)都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題—投資規(guī)劃。

一、 個(gè)人財(cái)富及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

就內(nèi)容看，個(gè)人理財(cái)既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿(mǎn)意的投資收益；也包括對(duì)未來(lái)（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

（二）個(gè)人財(cái)富及其結(jié)構(gòu)

個(gè)人財(cái)富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個(gè)人財(cái)富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個(gè)人財(cái)富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

（三）金融市場(chǎng)的形成和發(fā)展

2006年是一個(gè)重要的分界線(xiàn)，自2006年起，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項(xiàng)金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

1.債券市場(chǎng)。我國(guó)政府類(lèi)債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國(guó)債和央行票據(jù)占債券市場(chǎng)的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類(lèi)債券只占到7%左右。

2.股票市場(chǎng)。2005年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調(diào)控我國(guó)經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

3.保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾年雖然保費(fèi)的增長(zhǎng)速度放緩，但仍然高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。

4.期貨市場(chǎng)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和提供流動(dòng)性等作用，而且國(guó)家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便會(huì)推出。

5.基金市場(chǎng)。截止2006年12月31日，我國(guó)共有321支證券投資基金正式運(yùn)作，資產(chǎn)凈值合計(jì)8564.6億元，份額規(guī)模合計(jì)6220.35億份。

（四）美國(guó)、澳大利亞個(gè)人財(cái)富結(jié)構(gòu)及其變化

1980年以來(lái)，美國(guó)的個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲(chǔ)備與低風(fēng)險(xiǎn)的特征。美國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來(lái)越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財(cái)富主要依賴(lài)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)與投資規(guī)劃

（一）個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

2010年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)30.33萬(wàn)億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國(guó)居民個(gè)人仍以?xún)?chǔ)蓄為理財(cái)?shù)闹饕绞?，但是?chǔ)蓄的低利率使之無(wú)法為個(gè)人帶來(lái)較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿(mǎn)足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對(duì)股票、債券等金融工具不熟悉、投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏也將他們擋在證券投資的大門(mén)之外。

（二）個(gè)人投資原則

1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較??；股票的變現(xiàn)因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財(cái)工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說(shuō)的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢(qián)”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項(xiàng)投資一定要首先考慮風(fēng)險(xiǎn)，其次才是收益。

3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購(gòu)買(mǎi)受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。

4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國(guó)家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動(dòng)。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)情況實(shí)際分析

（一）基本情況分析

我國(guó)居民個(gè)人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國(guó)卻更多的源自投資收入。我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)部進(jìn)行理財(cái)（購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品等）。

（二）我國(guó)個(gè)人理財(cái)分析

假設(shè)個(gè)人工資收入全部用來(lái)理財(cái)，分別用于銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)性最小，是最安全的一項(xiàng)投資，也是我國(guó)居民個(gè)人相對(duì)保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人投資股票的比例較小。

（三）我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理

在我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。

在個(gè)人財(cái)務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車(chē)貸款或其他消費(fèi)貸款幾個(gè)部分組成。通過(guò)對(duì)個(gè)人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對(duì)自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財(cái)目的——節(jié)流。

（四）我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

一是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)抵御人身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是重視風(fēng)險(xiǎn)收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險(xiǎn)。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周?chē)渌挛锏母蓴_而輕易改變做出的決策。

四、結(jié)論

根據(jù)我國(guó)個(gè)人財(cái)富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財(cái)投資組合，注意分散風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

篇（8）

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶(hù)了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶(hù)感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢(xún)、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據(jù)客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富 

篇（9）

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.59

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程

加拿大是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問(wèn)題已經(jīng)非常嚴(yán)峻，65歲以上人口所占比例估計(jì)在未來(lái)40年中將增長(zhǎng)一倍，從1997年的12%，到2035年達(dá)到24%；[1]二是退休金、社會(huì)保障、稅收、遺產(chǎn)繼承等法律日益復(fù)雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是大量投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)，資產(chǎn)回報(bào)波動(dòng)加大。

加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早，個(gè)人理財(cái)業(yè)比較發(fā)達(dá)，其理財(cái)協(xié)會(huì)主要有加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢(xún)協(xié)會(huì)(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planners Standards Council，F(xiàn)PSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊(cè)金融理財(cái)師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊(cè)金融理財(cái)師，是全球金融理財(cái)最權(quán)威的職業(yè)資格，由國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)認(rèn)定。)都屬于加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)和加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢(xún)協(xié)會(huì)的成員。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財(cái)學(xué)院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財(cái)學(xué)院的主要任務(wù)是為成為注冊(cè)金融理財(cái)師提供一個(gè)3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)從加拿大理財(cái)學(xué)院分離出來(lái)，其目標(biāo)是要強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)?shù)穆殬I(yè)特性、幫助消費(fèi)者意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)的價(jià)值、促使會(huì)員成為加拿大最優(yōu)秀和最可信賴(lài)的理財(cái)師。加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)規(guī)定每個(gè)新會(huì)員必須由三名正式會(huì)員推薦，提供一個(gè)理財(cái)規(guī)劃樣本，并參加一個(gè)6小時(shí)的綜合考試，而且在成為準(zhǔn)會(huì)員之后一年才能成為正式的注冊(cè)理財(cái)師(Registered Financial Planner，RFP)。該協(xié)會(huì)通過(guò)職業(yè)道德規(guī)范和一系列規(guī)則對(duì)會(huì)員加以管理，但加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)不提供理財(cái)課程。[2]個(gè)人理財(cái)課程主要由以下的組織來(lái)提供：加拿大理財(cái)學(xué)院提供6門(mén)注冊(cè)金融理財(cái)師的相關(guān)課程培訓(xùn)；加拿大證券學(xué)院主要針對(duì)證券交易機(jī)構(gòu)的雇員和投資組合經(jīng)理，提供范圍更廣的投資課程和個(gè)人理財(cái)方面的基本課程；加拿大壽險(xiǎn)人協(xié)會(huì)提供壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和殘疾險(xiǎn)的培訓(xùn)；加拿大銀行家學(xué)院通過(guò)直接或社區(qū)大學(xué)兩種方式來(lái)提供個(gè)人理財(cái)課程。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師的教育項(xiàng)目增長(zhǎng)速度很快，在理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)注冊(cè)的注冊(cè)金融理財(cái)師教育項(xiàng)目提供機(jī)構(gòu)已經(jīng)從1998年的7個(gè)增加到2002年的25個(gè)。[3]

1995年11月加拿大成立理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，它提供一整套在加拿大關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃蛯?shí)踐標(biāo)準(zhǔn)。加拿大理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)作為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)指定的理財(cái)組織，負(fù)責(zé)加拿大的注冊(cè)金融理財(cái)師資格認(rèn)定。理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已制定了一套針對(duì)理財(cái)師的道德規(guī)范，包括一些原則和有實(shí)際操作性的特殊規(guī)定，通過(guò)道德規(guī)范對(duì)會(huì)員實(shí)施嚴(yán)格的管理，以保證理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量和行業(yè)信譽(yù)。1996年加拿大成為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)成員國(guó)以來(lái)，其注冊(cè)金融理財(cái)師的數(shù)量增長(zhǎng)迅速，目前已接近17000人，數(shù)量?jī)H次于美國(guó)(見(jiàn)圖1)。

圖1加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師數(shù)量增長(zhǎng)圖

資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的《CFP增長(zhǎng)[1996-2006]》相關(guān)資料整理。

二、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富。投資類(lèi)理財(cái)工具有聯(lián)邦政府證券、金融機(jī)構(gòu)存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類(lèi)理財(cái)工具有加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃、老年補(bǔ)貼、基本保證收入補(bǔ)貼、雇主退休金、注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃、遞延收益分享計(jì)劃、贈(zèng)予人壽保險(xiǎn)等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計(jì)劃工具。此外，為了實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)計(jì)劃的目標(biāo)，通常會(huì)用到的理財(cái)工具有贈(zèng)予、遺囑、人壽保險(xiǎn)和信托等。由于法律、稅制等政策環(huán)境復(fù)雜并與美國(guó)有很大的相似性，因此加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)與美國(guó)有許多共同點(diǎn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，投資、保險(xiǎn)、退休與員工福利、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面涉及內(nèi)容較為均衡。[4]

2.偏重稅收和遺產(chǎn)計(jì)劃。加拿大是個(gè)人所得稅負(fù)很重的國(guó)家，約90%的財(cái)政收入來(lái)自于個(gè)人所得稅。而且，加拿大個(gè)人稅制非常復(fù)雜，這也就為個(gè)人稅收籌劃提供了運(yùn)作空間。事實(shí)上，加拿大有不少理財(cái)師專(zhuān)門(mén)幫助客戶(hù)制定稅收計(jì)劃，甚至為客戶(hù)提供報(bào)稅服務(wù)。加拿大的遺產(chǎn)繼承法律規(guī)定的手續(xù)非常煩瑣，遺產(chǎn)計(jì)劃的制定和執(zhí)行的步驟有：準(zhǔn)備資產(chǎn)和債務(wù)清單、確定遺產(chǎn)計(jì)劃目標(biāo)、準(zhǔn)備遺囑、遺囑檢驗(yàn)、納稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給被繼承人。[5]部分理財(cái)師專(zhuān)門(mén)提供遺產(chǎn)繼承服務(wù)，在遺產(chǎn)繼承服務(wù)中，有很多專(zhuān)門(mén)的職業(yè)資格，專(zhuān)業(yè)化分工很細(xì)，很多理財(cái)師僅提供整個(gè)遺產(chǎn)繼承服務(wù)中的部分業(yè)務(wù)。

3.獨(dú)立理財(cái)公司的主導(dǎo)作用。加拿大的理財(cái)師分散在不同領(lǐng)域，包括理財(cái)公司、保險(xiǎn)、自我雇傭的金融咨詢(xún)企業(yè)、共同基金、銀行/信托、證券、會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及信用聯(lián)盟等。獨(dú)立理財(cái)公司在加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，這一點(diǎn)類(lèi)似于美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)。另外，保險(xiǎn)領(lǐng)域和自我雇傭的金融咨詢(xún)企業(yè)中的理財(cái)師也占有較大比重(見(jiàn)圖2)。

資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSC)的《CFP工作生活質(zhì)量的調(diào)查報(bào)告(2000)》相關(guān)資料整理。

4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在各省間的通用性不強(qiáng)。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導(dǎo)致各省的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用性不強(qiáng)。為了適應(yīng)加拿大各省的法律，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)專(zhuān)門(mén)制定了7章針對(duì)各省的理財(cái)規(guī)定，每一章都注明地方會(huì)員的具體需求。

三、加拿大理財(cái)業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

1.構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)正處于導(dǎo)入期，當(dāng)前首要的工作是構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財(cái)理念導(dǎo)入中國(guó)，培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才。

借鑒加拿大的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)教育模式可以有以下三種選擇。一是通過(guò)大學(xué)開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)課程，甚至設(shè)置個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)來(lái)系統(tǒng)地培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才，并在此基礎(chǔ)上逐步建立個(gè)人理財(cái)教育的學(xué)歷制度。二是個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)的逐步培育，這類(lèi)培訓(xùn)主要面向市場(chǎng)，針對(duì)現(xiàn)有和未來(lái)理財(cái)從業(yè)人員提供中短期培訓(xùn)，可以由一些專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)來(lái)承擔(dān)(注：目前上海已經(jīng)有點(diǎn)金理財(cái)培訓(xùn)公司、理財(cái)專(zhuān)修學(xué)院等專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，已有不少?lài)?guó)外理財(cái)協(xié)會(huì)進(jìn)入中國(guó)，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)。)。另外，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，中國(guó)的金融理財(cái)師考試已于2005年開(kāi)始，CFP資格制度即將進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)可以授權(quán)一些理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)來(lái)提供金融理財(cái)師的考試培訓(xùn)。三是金融機(jī)構(gòu)如銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部培訓(xùn)，主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職員，通過(guò)理財(cái)培訓(xùn)，使內(nèi)部職員掌握理財(cái)技能，熟悉理財(cái)產(chǎn)品，更好地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這類(lèi)理財(cái)培訓(xùn)的對(duì)象覆蓋面比第二種模式要窄，實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，更多地將本機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品滲透到培訓(xùn)內(nèi)容中。

2.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國(guó)加入WOT后，金融業(yè)改革開(kāi)放不斷加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在加速，但相比金融業(yè)發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融產(chǎn)品仍然不夠豐富。在中國(guó)今后的金融業(yè)發(fā)展中，還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，特別是隨著利率市場(chǎng)化改革和匯率制度改革的推進(jìn)，中國(guó)不僅要在投資產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，還要在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，豐富儲(chǔ)蓄品種，為巨額居民儲(chǔ)蓄提供更好的增值空間。[6]

3.依據(jù)我國(guó)國(guó)情來(lái)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)在投資、保險(xiǎn)和退休計(jì)劃。中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)應(yīng)注意引導(dǎo)好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。[7]

參考文獻(xiàn)：

[1] 李洪興.中、加人口老齡化問(wèn)題比較分析[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2004，(8).

[2] [加]夸克?霍，克里斯?羅賓遜.個(gè)人理財(cái)策劃[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.

[3] 謝懷筑，個(gè)人理財(cái)[M].北京：中信出版社，2004.

[4] 孫飛，陳兵.美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展概況[J].農(nóng)村金融研究，2006，(2).

[5] 張媛媛.加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示[J].金融縱橫，2004，(4).

[6] 陳兵.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求分析[J].上海投資，2005，(3).

[7] 陳兵.中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻[J].上海理工大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2006，(3).

The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

篇（10）

近兩年來(lái)，江西省余干縣的農(nóng)村家庭平均年收入增長(zhǎng)率約為19%。農(nóng)民口袋里有了錢(qián)，對(duì)“錢(qián)生錢(qián)”很有興趣，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢(qián)生錢(qián)”，導(dǎo)致當(dāng)?shù)丶s70%的農(nóng)民將多年積蓄用在蓋房上，受民間借貸年利率達(dá)18%左右的高利率推動(dòng)，約有20%的農(nóng)民參與民間借貸活動(dòng)，制約著農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

目前農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，普遍存在以下問(wèn)題：

1、對(duì)農(nóng)村拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。

大中城市的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，而在廣大農(nóng)村卻悄無(wú)聲息。眾多的理財(cái)產(chǎn)品，其市場(chǎng)定位幾乎“忽略”了占全國(guó)總?cè)丝?0%的農(nóng)民，大部分農(nóng)民無(wú)緣享受城市居民的理財(cái)服務(wù)。對(duì)筆者所在縣農(nóng)民的理財(cái)意愿進(jìn)行的調(diào)查表明，約78%的調(diào)查對(duì)象表示，隨著“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)的深入開(kāi)展，農(nóng)民對(duì)于高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)這塊美味的“奶酪”，期待能夠享受。可以說(shuō)，農(nóng)村個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谛枨笫志薮螅且粔K急待開(kāi)發(fā)的肥沃田野。

2、缺乏專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)人員。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和協(xié)調(diào)能力。目前,基層行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)人員, 理財(cái)人員往往是由一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員兼任。這些人員缺乏對(duì)理財(cái)過(guò)程中金融工具的選擇能力，及獨(dú)立為農(nóng)民制訂個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃的能力。由于人員素質(zhì)跟不上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展，管理的隨意性也就更大?

3、產(chǎn)品宣傳方式單一,不夠規(guī)范。

目前,基層行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳方式均以張貼條幅、在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所宣傳為主，方式簡(jiǎn)單?同時(shí),部分銷(xiāo)售人員對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳不夠規(guī)范，片面強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益,未向農(nóng)民充分揭示投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),存在重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收益宣傳、忽視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)宣傳等問(wèn)題?

4、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一,缺乏有吸引力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

目前，基層行銷(xiāo)售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一,主要是儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，收益率對(duì)農(nóng)民的吸引力不大,因此銷(xiāo)量也不多?個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端農(nóng)民，理財(cái)金額起點(diǎn)高、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平高，而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿(mǎn)足基金等理財(cái)產(chǎn)品的投資要求，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)個(gè)人投資渠道狹窄。銀行卡、電子銀行、代客理財(cái)?shù)仍诔鞘惺制占暗臉I(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段。

二、發(fā)揮個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”中作用的措施

幫助農(nóng)民理好財(cái)，使其能夠享受到現(xiàn)財(cái)服務(wù)，既是切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任所系，更是農(nóng)行自身規(guī)避城市中的激烈競(jìng)爭(zhēng)、尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)的當(dāng)務(wù)之急。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面開(kāi)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的貢獻(xiàn)度：

1、轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的主動(dòng)性。

全行上下必須徹底改變那種理財(cái)只能面對(duì)城市、農(nóng)民大多沒(méi)有理財(cái)需求的片面認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村理財(cái)所蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)以及服務(wù)“三農(nóng)”的政治責(zé)任，把搶占農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)擺上議事日程，多策并舉。

2、優(yōu)化配置，培育訓(xùn)練有素的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，需要一大批既精通理財(cái)業(yè)務(wù)又熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的銷(xiāo)售人員。因此，一是通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人才進(jìn)行引進(jìn)。對(duì)于一時(shí)急需的專(zhuān)業(yè)人才，可采取短期招聘的辦法進(jìn)行解決。二是通過(guò)培養(yǎng)的方式，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而建立起一支精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)、有豐富的市場(chǎng)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。三是制定有關(guān)激勵(lì)辦法，鼓勵(lì)理財(cái)人員參加中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)定的CFP或AFP資格認(rèn)證，逐步建立理財(cái)人才梯隊(duì)。四是加強(qiáng)業(yè)績(jī)考核，激發(fā)理財(cái)人員的工作積極性。為了調(diào)動(dòng)個(gè)人理財(cái)人員的積極性，理財(cái)崗位的人員相關(guān)待遇上要高于一般人員，增強(qiáng)理財(cái)崗位的吸引力。對(duì)理財(cái)人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核制，所得報(bào)酬全部與工作業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行上不封頂?shù)陌磩诜峙湓瓌t。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用按理財(cái)業(yè)務(wù)收入比例計(jì)算，實(shí)行比例管理，先收后支。對(duì)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方面有突出貢獻(xiàn)的員工，實(shí)行重獎(jiǎng)。

3、精心組織，加大對(duì)農(nóng)民的理財(cái)知識(shí)宣傳力度。

當(dāng)前，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，理財(cái)知識(shí)欠缺。農(nóng)行應(yīng)進(jìn)村入戶(hù)，或利用電視、貼標(biāo)語(yǔ)、寫(xiě)廣告和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品，讓金融理財(cái)產(chǎn)品真正“上山下鄉(xiāng)”，積極培育和拓展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。首先，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民現(xiàn)財(cái)意識(shí)的教育，使農(nóng)民走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)，懂得如何利用現(xiàn)代金融工具進(jìn)行理財(cái)。其次，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)教育,轉(zhuǎn)變農(nóng)民理財(cái)觀念。要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育,提供相關(guān)培訓(xùn),進(jìn)行必要的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示，以免造成法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

4、因地制宜，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需求的理財(cái)產(chǎn)品。

雖然一些農(nóng)民的口袋里有了錢(qián)，但由于謹(jǐn)慎、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等原因，不敢輕易運(yùn)用理財(cái)手段使資金保值增值，因此在開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須考慮到這個(gè)因素，并針對(duì)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平等狀況，研制開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要的理財(cái)產(chǎn)品。如可針對(duì)農(nóng)民關(guān)注的養(yǎng)老問(wèn)題，設(shè)計(jì)出專(zhuān)門(mén)適合農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民承受風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)，可以嘗試性的開(kāi)發(fā)出固定收益保本型理財(cái)產(chǎn)品或保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，使農(nóng)民在投資本金不受損失的情況下，達(dá)到收益的最大化。