序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、石油企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點分析

與傳統(tǒng)制造業(yè)相比，在生產(chǎn)經(jīng)營方面石油企業(yè)有其獨有的特點，比如其發(fā)展成本多少就主要取決于當(dāng)今石油資源量、技術(shù)水平等因素，并且其成本還會隨著開采難度增大、油氣資源匱乏而逐漸增高，從而對石油企業(yè)的成本管理工作構(gòu)成一定的挑戰(zhàn)，為對當(dāng)前我國石油企業(yè)成本管理工作開展進一步的研究，首先我們就必須對石油企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點有一個明確的認(rèn)識。我國石油企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點總體而言體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，生產(chǎn)對象為深埋于地下的油氣資源，從而造成了油氣生產(chǎn)周期長、勘探、開采成本高；其次，在油氣開采后期，隨著開采難度的增加，開采成本也逐漸提升，對石油企業(yè)成本管理控制工作造成了一定的難度。但從科技發(fā)展角度來看，科技的創(chuàng)新帶動了油氣開采效率的提升，使其開采難度大大降低，這就使成本的有效控制得以實現(xiàn)；最后，油氣開采對技術(shù)創(chuàng)新的需求較大，且開采場地多在野外作業(yè)。為此，企業(yè)需要在技術(shù)研發(fā)、場地處理等方面投入較大的成本支出。

三、石油企業(yè)戰(zhàn)略成本管理原則

（一）系統(tǒng)性。戰(zhàn)略成本的管理包含多個部分，主要有業(yè)績評價、實施戰(zhàn)略成本控制、編制戰(zhàn)略成本計劃、成本預(yù)測與決策的展開、成本信息的收集、目標(biāo)的確定等多個方面，它們相互聯(lián)系、互相作用、最終組成一個整體，這就是戰(zhàn)略管理成本的系統(tǒng)性。因此，戰(zhàn)略成本管理要想做好就要將其各個組成部分當(dāng)作一個系統(tǒng)，協(xié)調(diào)各組成部分，將總體戰(zhàn)略當(dāng)成最終目標(biāo)，實現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略成本管理的完善。

（二）戰(zhàn)略性。企業(yè)的戰(zhàn)略成本管理不是一個短期的管理過程，而是一個長期的、持續(xù)的、動態(tài)的管理過程，它不是只針對管理成本的高低，而是將企業(yè)系統(tǒng)的協(xié)同當(dāng)作成本管理的主要方式，以系統(tǒng)的完善來創(chuàng)造持續(xù)降低的企業(yè)成本，將競爭優(yōu)勢發(fā)揮到最大。企業(yè)的戰(zhàn)略成本管理工作主要為戰(zhàn)略管理服務(wù)，它是一個長期的、循環(huán)的過程，在這個過程中來關(guān)注成本的變化，加強企業(yè)競爭中的地位，將成本持續(xù)降低。

（三）競爭性。戰(zhàn)略成本管理作為戰(zhàn)略管理系統(tǒng)中重要的一部分，其主要目標(biāo)就是通過系統(tǒng)自身的有效運行來幫助企業(yè)管理層制定正確的、有競爭力的戰(zhàn)略方案，將企業(yè)的發(fā)展推向更高的水平，在市場中形成更大的優(yōu)勢。市場是一個開放、公平、競爭的市場，只有產(chǎn)品有優(yōu)勢、成本有優(yōu)勢、服務(wù)有優(yōu)勢就會吸引大量的關(guān)注，因此戰(zhàn)略成本管理是否達到實際目的、是否有利于公司發(fā)展，是否使企業(yè)在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，成為了戰(zhàn)略成本管理是否完善的指標(biāo)。

（四）激勵性。戰(zhàn)略成本管理是一種人工管理系統(tǒng)，需要人的積極參與，如果缺乏激勵性則不能調(diào)動人的創(chuàng)造性和主動性。激勵本身不具有強制性，但能夠在客觀上促使人的欲望，使人自覺的、努力的工作。因此，企業(yè)要有一套良好的激勵機制，按照總體戰(zhàn)略目標(biāo)來進行責(zé)任的劃分以及考核指標(biāo)的建立，這樣才能使企業(yè)按照預(yù)先的規(guī)劃前進。企業(yè)的發(fā)展離不開人，人在管理中起到主導(dǎo)的作用，只有調(diào)動人的積極性才能使企業(yè)充滿活力，使工作實到實處，保障總體的戰(zhàn)略目標(biāo)順利實施。

四、石油企業(yè)成本管理中存在的問題

（一）成本管理觀念缺乏。觀念支配著管理工作如何開展，決定著管理方法和管理策略的實施，影響著管理質(zhì)量的高低。雖然大部分企業(yè)已經(jīng)接受了“以人為本”的發(fā)展理念，但是管理者由于長期受以往觀念制約，新觀念并沒有落到實處，員工為主體的觀點并沒有受到行政管理者認(rèn)可，行政管理者在踐行以人為本的發(fā)展理念上還是存在著忽視員工的老觀念，沒有把員工真正當(dāng)作成本管理工作的主體，去調(diào)動他們的積極性，發(fā)揮他們的主觀能動性和激發(fā)他們的創(chuàng)造性。

（二）項目成本控制問題。企業(yè)都是利益優(yōu)先，而成本控制存在于項目各個環(huán)節(jié)之中，其也存在著不同程度的問題。

1、投標(biāo)環(huán)節(jié)存在的問題。第一，日益競爭激烈的石油行業(yè)，投標(biāo)單位不計成本的相互壓低報價，使得造價高于成本價，施工方為了獲取利益，在成本上盡量壓低，嚴(yán)重影響了石油工程的質(zhì)量；第二，投標(biāo)市場管理不規(guī)范，到處存在拉幫結(jié)派、走后門、找門路的問題，無法保證競標(biāo)市場的公平透明。

2、項目評估環(huán)節(jié)存在的問題。項目評估是企業(yè)通過評估進行相關(guān)成本的預(yù)算、效益測算，然后根據(jù)評估結(jié)果編制一系列指標(biāo)、合同等。當(dāng)前，市場上項目評估主要存在的問題：項目評估沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每個企業(yè)都有自己的思路與方法；為了使得項目評估效益最大化，違反國際政策，侵害國家和職工利益。

3、施工生產(chǎn)環(huán)節(jié)存在的問題。第一，沒有完善的項目成本核算制度，造成了核算的簡單化，造成了成本費用計算偏差，實際成本與預(yù)算成本無法統(tǒng)一，不能滿足成本分析和考核的需要；第二，成本管理不到位，在施工中不進行分階段成本計算、核對，對設(shè)計方案隨意變更，造成了成本與預(yù)算偏差。合同的管理不夠規(guī)范，在施工中無法嚴(yán)格執(zhí)行，出現(xiàn)問題就相互推諉，甚至鬧上法庭；第三，工作人員成本意識差，領(lǐng)導(dǎo)對成本管理不夠重視，沒有一套完整的成本管理規(guī)范，問題責(zé)任制不明確，造成了工作人員花錢不思考，有出現(xiàn)問題也沒事的普遍思想。

4、考核獎懲環(huán)節(jié)存在的問題?？冃Э己酥贫炔煌晟?，造成了工程結(jié)算很長時間之后績效考核無法跟上，造成員工的不滿意。還有獎懲機制的不透明，有的人獎金多有的人獎金少，各有怨言，打擊工作積極性，損害企業(yè)長遠(yuǎn)利益。

（三）成本預(yù)算機制不健全。企業(yè)預(yù)算就是企業(yè)進行未來一段時間的財務(wù)支出與收入統(tǒng)計，并依據(jù)預(yù)算的合理規(guī)劃制定企業(yè)未來一段時間或者項目的戰(zhàn)略。當(dāng)前，預(yù)算管理已被應(yīng)用于各大企業(yè)的財務(wù)管理中，并且在企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著積極的作用。但是，在實際情況中，由于各種各樣的原因，企業(yè)預(yù)算管理不能夠在財務(wù)管理中正確的發(fā)揮其作用，使得企業(yè)的預(yù)算管理達不到實際想要的結(jié)果，其主要問題有：對預(yù)算管理機制認(rèn)識不足、企業(yè)預(yù)算編制與企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)不一致、缺乏嚴(yán)格有效的預(yù)算考核機制、預(yù)算執(zhí)行情況反饋不及時等，嚴(yán)重限制了企業(yè)的發(fā)展。

五、石油企業(yè)成本管理策略分析

（一）樹立先進的成本管理理念。先進的成本管理理念不是一成不變的，而是與時俱進的，只有這樣才能使公司的決策與社會發(fā)展相適應(yīng)，并實現(xiàn)長期高效的穩(wěn)定發(fā)展。因此，要加強學(xué)習(xí)，將企業(yè)的成本管理與當(dāng)前社會發(fā)展相結(jié)合，創(chuàng)造屬于企業(yè)自身的特色管理模式。首先，要明確效益第一，將成本意識放到突出的位置，對于不必要的投入要及時制止，對責(zé)任人要賞罰分明，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；其次，樹立以人為本的管理觀念，以人為本的管理模式就是運用柔性的方式去管理人力資源，依靠人的內(nèi)心心理和行為規(guī)律，對管理對象實施軟控制，使他們內(nèi)心順暢的同時激發(fā)其內(nèi)心潛力和創(chuàng)造精神。

（二）加強項目的成本控制。加強項目的成本控制，首先要加強投標(biāo)環(huán)節(jié)的管理，加強對投標(biāo)市場的分析，不打無準(zhǔn)備的仗。結(jié)合本企業(yè)歷史數(shù)據(jù)或者其他企業(yè)數(shù)據(jù)建立相應(yīng)的壓價預(yù)警機制，確保造價最大降低幅度不應(yīng)侵蝕直接成本；其次，以科學(xué)合理原則做好項目評估工作。將項目細(xì)分，分部分項編制，測算項目的盈利水平，然后編寫項目責(zé)任合同，將利潤、成本、管理費用等與考核、獎懲標(biāo)準(zhǔn)相對應(yīng)。還要完善工程施工環(huán)節(jié)的成本控制，加強項目內(nèi)部的控制，明確崗位責(zé)任制、各項目審批制、施工現(xiàn)場安全管理制、工作績效考核制、合同管理制等等，嚴(yán)格落實執(zhí)行規(guī)章制度，這是規(guī)范高效施工的重要保證；最后要嚴(yán)格遵循目標(biāo)責(zé)任制中各項指標(biāo)，認(rèn)真核對、精確計算并認(rèn)真審查，將其作為項目績效考核的依據(jù)。然后根據(jù)獎懲辦法，對責(zé)任人進行相關(guān)處理，并將考核結(jié)果進行公示。

（三）完善成本預(yù)算機制。第一，企業(yè)要加強對成本預(yù)算的認(rèn)知，將企業(yè)的預(yù)算管理當(dāng)成解決財務(wù)相關(guān)問題的突破口，加強財務(wù)人員的培訓(xùn)，使得財務(wù)管理人員有繼續(xù)更新知識為企業(yè)培養(yǎng)一批有用的預(yù)算管理人才；第二，企業(yè)預(yù)算編制要與企業(yè)戰(zhàn)略管理流程相一致，要在企業(yè)預(yù)算管理中以企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)為基礎(chǔ)，從企業(yè)的整體戰(zhàn)略布局出發(fā)，進行預(yù)算編制。此外，企業(yè)預(yù)算編制還要結(jié)合市場因素，根據(jù)市場需求進行變化，因為它是對企業(yè)未來一段時間支出和收入的統(tǒng)計，需要針對市場存在的風(fēng)險進行規(guī)避，機遇要把握；第三，建立科學(xué)有效的信息反饋機制，預(yù)算信息反饋機制可以加強企業(yè)預(yù)算的控制，更加明確實際工作中與戰(zhàn)略目標(biāo)之間的偏差并及時作出調(diào)整。目前，市場發(fā)展千變?nèi)f化，如果企業(yè)的發(fā)展不能緊跟市場作出調(diào)整，那么就會被市場拋棄，而信息反饋機制可以根據(jù)市場變化實時進行對比，修正偏差，為企業(yè)前行找到正確方向。

篇（2）

一、金融業(yè)經(jīng)營制度的發(fā)展歷史

在1929年西方經(jīng)濟大蕭條之前，混業(yè)經(jīng)營是西方各國金融業(yè)經(jīng)營制度的主流。之后在臭名昭著的“黑色星期一”，美國紐約證券交易所崩盤，導(dǎo)致了席卷整個西方社會的經(jīng)濟大蕭條，這個事件使人們認(rèn)為銀行參與證券業(yè)務(wù)是金融混亂和股市崩潰的主要原因之一。之后，美國政府實施了《1933年銀行法》，嚴(yán)格劃分金融業(yè)各部門的業(yè)務(wù)界限，成為世界金融分業(yè)經(jīng)營體制形成的主要標(biāo)志。20世紀(jì)80年代以后，隨著各種金融衍生工具的相繼出現(xiàn)，分業(yè)經(jīng)營機制阻礙了金融業(yè)之間的相互滲透與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低了金融業(yè)服務(wù)效率。進而西方金融業(yè)經(jīng)營體系分為以德國為代表的混業(yè)經(jīng)營和以美國為代表的分業(yè)經(jīng)營兩大陣營。

我國的金融業(yè)的發(fā)展與美國類似，也經(jīng)歷了“先混后分”的過程。從1949年建國初期到20世紀(jì)80年代，中國金融體系一直被銀行業(yè)所主導(dǎo)。20世紀(jì)80年代末證券的發(fā)行和流通市場的開創(chuàng)，也得益于銀行在資金、人員、技術(shù)和組織管理的大力支持。但1992年末，隨著房地產(chǎn)熱和證券投資熱的出現(xiàn)，各專業(yè)銀行介入了股票、房地產(chǎn)、保險等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融秩序混亂甚至一度失控的局面。因此，1993年國務(wù)院了《關(guān)于金融體制改革的決定》，開始大力整頓金融秩序。1995年通過的《中央銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《保險法》進一步明確了我國實行銀行、證券、信托、保險業(yè)分業(yè)管理的基本原則。2008年，我國開始推進混業(yè)經(jīng)營試點以適應(yīng)國內(nèi)外競爭需要。至此，中國金融業(yè)也正式開始了混業(yè)經(jīng)營的試點和探索。

二、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的涵義比較

（一）分業(yè)經(jīng)營的涵義

分業(yè)經(jīng)營是指對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進行某種程度的“分業(yè)”管制。通常所說的分業(yè)經(jīng)營是指銀行、證券和保險業(yè)之間的分離，有時特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。

1.分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點

（1）有利于為兩種業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了一個穩(wěn)定而封閉的環(huán)境。

（2）分業(yè)經(jīng)營有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶的安全。

（3）分業(yè)經(jīng)營有利于抑制金融危機的產(chǎn)生。

2.分業(yè)經(jīng)營的缺點

（1）業(yè)務(wù)之間彼此隔離的運行系統(tǒng)導(dǎo)致難以開展必要的業(yè)務(wù)競爭。

（2）具有資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的銀行業(yè)與具有廣泛業(yè)務(wù)的證券業(yè)之間的聯(lián)系被分離，使得優(yōu)勢難以互補。

（3）難以與業(yè)務(wù)齊全的西方大型全能銀行進行公平的國際競爭。

（二）混業(yè)經(jīng)營的涵義

混業(yè)經(jīng)營是指銀行、證券公司、保險公司等機構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。在此種模式下，每家銀行具體選擇何種業(yè)務(wù)經(jīng)營由企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，各種主客觀條件及發(fā)展目標(biāo)等自行考慮，國家對其不作過多干預(yù)。

1.混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點

（1）有效的促進了不同金融行業(yè)間相互滲透和優(yōu)勢互補。

（2）由于各金融機構(gòu)相互滲透交叉，有效的將風(fēng)險均攤，降低了各金融機構(gòu)的風(fēng)險。

（3）混業(yè)經(jīng)營的實行，可以使中國銀行發(fā)展為全能的大型銀行，增強了中國銀行業(yè)的國際競爭力，同時，在國內(nèi)也可以促進各大銀行的競爭，提高社會總效用。

2.混業(yè)經(jīng)營的缺點

（1）由于各金融機構(gòu)的相互交叉，促進了金融市場的壟斷，道德風(fēng)險增加，易產(chǎn)生不公平競爭。

（2）根據(jù)規(guī)模報酬遞減規(guī)律，銀行業(yè)與其他金融行業(yè)的結(jié)合發(fā)展會使集團內(nèi)競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難，這樣降低了福利，可能也會招致更大的風(fēng)險。

三、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的比較分析

在分業(yè)經(jīng)營模式下，金融業(yè)監(jiān)管體系是“縱向”關(guān)系。以我國為例，我國的證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會是分別針對證券、銀行、保險設(shè)立的，頒布證券法、銀行法、保險法也只是分別監(jiān)管相應(yīng)的金融機構(gòu)，仍舊無權(quán)過問其他的機構(gòu)。

而混業(yè)經(jīng)營模式中，金融業(yè)監(jiān)管體系表現(xiàn)出來的是“橫向”關(guān)系。以美國為例，美國聯(lián)邦的金融監(jiān)管機構(gòu)將銀行、證券、保險統(tǒng)為一體，并對各類金融機構(gòu)實施交叉的綜合性監(jiān)管，這樣便克服了分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體系的弊端，順應(yīng)了金融業(yè)融合經(jīng)營的發(fā)展要求。

在業(yè)務(wù)開展方面，分業(yè)經(jīng)營由于服務(wù)項目單一，促進了不同金融機構(gòu)的專業(yè)化分工，提高其專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的效率水平與服務(wù)水平，降低各類不同金融機構(gòu)間的過度競爭，從而有效的降低了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。但是，隨著經(jīng)濟全球化的深入，分業(yè)經(jīng)營的缺陷逐漸暴露并且無法適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，而在經(jīng)濟全球化的驅(qū)動下混業(yè)經(jīng)營所具備的資源信息共享及時，資金流動性高，規(guī)模效率高等眾多優(yōu)點逐漸突出出來。這些都是分業(yè)經(jīng)營所不具備的。

篇（3）

論文關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管

我國現(xiàn)在的金融業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營的模式,相應(yīng)的,我國的金融監(jiān)管采取的也是分業(yè)監(jiān)管的模式。我國金融監(jiān)管的主體是:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會?，F(xiàn)階段,以上三個主體分別對銀行金融機構(gòu)、證券市場、保險業(yè)進行監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的模式,是為了適應(yīng)我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局。但是隨著金融創(chuàng)新和金融業(yè)的國際化,特別是我國加入了WTO以后,在金融服務(wù)領(lǐng)域,將會逐步放寬甚至取消外資銀行在我國境內(nèi)設(shè)立機構(gòu)的限制、地域的限制、業(yè)務(wù)范圍的限制以及客戶的限制等,我國金融機構(gòu)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營的模式將會受到很大的挑戰(zhàn)。近年來,國外混業(yè)經(jīng)營使得金融機構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢。而這種混業(yè)經(jīng)營的趨勢,也會給我國將來金融業(yè)的監(jiān)管帶來很大的考驗。

一、我國金融行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀以及加入WTO后的發(fā)展趨勢

金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營其實至今并沒有嚴(yán)格的定義,各國的標(biāo)準(zhǔn)并不相同。學(xué)者們對分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的描述也并不一致?，F(xiàn)在一般意義上的金融分業(yè),是指銀行業(yè)務(wù)與其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離、銀行與非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離的體制。我國的金融分業(yè),主要是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,經(jīng)營銀行、證券、保險、信托業(yè)務(wù)的機構(gòu)分別設(shè)立。混業(yè)經(jīng)營的“混業(yè)”有兩層含義:第一層含義是金融業(yè)務(wù)的混合、交叉經(jīng)營,即業(yè)務(wù)的混業(yè)。典型的如德國的全能銀行制?！盎鞓I(yè)”的第二層含義是金融控股權(quán)的混業(yè),即在金融控股公司里有多種金融控股權(quán)的混合。[1]

按照以上定義的標(biāo)準(zhǔn),我國現(xiàn)在的金融行業(yè)所進行的經(jīng)營模式是典型的分業(yè)經(jīng)營模式。我國銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)所從事的業(yè)務(wù)涇渭分明。我國立法也嚴(yán)格禁止混業(yè)經(jīng)營的模式。如我國現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》第5條規(guī)定:“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù),必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。”現(xiàn)行《中華人民共和國證券法》第6條規(guī)定,“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。”現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。”通過以上法條我們不難看出我國分業(yè)經(jīng)營的立法思路。

不可否認(rèn),我國現(xiàn)行的這種分業(yè)經(jīng)營有其長處。這種長處首先表現(xiàn)為以下幾點:(1)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避不同類型業(yè)務(wù)的利益沖突;(2)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避宏觀金融風(fēng)險;(3)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避存款人的風(fēng)險;(4)分業(yè)經(jīng)營的長處可以彌補綜合經(jīng)營的不足。[1]正是由于分業(yè)經(jīng)營的諸多顯而易見的優(yōu)點,在改革開放的初期,良好的金融秩序還沒有形成的情況下,為了防范金融風(fēng)險,便于監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管,分業(yè)經(jīng)營成了首選。

與分業(yè)經(jīng)營相比,綜合經(jīng)營的長處在于:(1)可以滿足金融機構(gòu)追求利潤最大化的要求;(2)有利于金融機構(gòu)分散投資風(fēng)險;(3)有利于進行金融創(chuàng)新,獲取超額利潤。[1]綜合經(jīng)營的靈活性,使得采用這種模式的金融機構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢。特別是在國際競爭日益激烈的今天,優(yōu)勝劣汰的速度越來越快,如果我們不能迎頭趕上的話,將會將來的國際競爭中處于非常不利的地位。因此,綜合經(jīng)營應(yīng)是我國金融業(yè)以后的發(fā)展趨勢。

二、國外金融業(yè)的監(jiān)督管理體制比較

國外的金融監(jiān)管制度各有特點,下面結(jié)合當(dāng)前的金融業(yè)的發(fā)展趨勢,以英美兩國為例,簡單做一比較。

1.美國金融監(jiān)管模式:按銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管實行二元多頭式,即由聯(lián)邦和州共同負(fù)責(zé)。聯(lián)邦一級的監(jiān)管機構(gòu)有貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備體系、聯(lián)邦存款保險公司和證券交易委員會等,50個州則分別設(shè)立自己的金融監(jiān)管機構(gòu)。[2]這種監(jiān)管模式的優(yōu)點在于有雙層次、多部門從不同的級別,不同的側(cè)面對金融業(yè)進行監(jiān)管。更妙之處在于,這些部門能夠有效互相監(jiān)督,互相制約,體現(xiàn)了分權(quán)制衡的思想。另外,這種模式還符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

2.英國金融監(jiān)管模式:1997年前,對金融業(yè)主要由英格蘭銀行、證券投資委員會、個人投資監(jiān)管局、投資管理監(jiān)管組織、證券和期貨監(jiān)管局、房屋互助協(xié)會委員會、貿(mào)易和工業(yè)部的保險董事會、互助委員會和互助會登記管理局等9家監(jiān)管機構(gòu)分別承擔(dān)監(jiān)管職責(zé),實行的是集中統(tǒng)一的監(jiān)管框架。1986年英國實行金融“大爆炸”摧毀了分業(yè)經(jīng)營的體制90年代后出現(xiàn)了綜合化、多元化和全能化的金融集團。1997年英國金融服務(wù)局成立。將9家監(jiān)管機構(gòu)的金融監(jiān)管職能移交,統(tǒng)一負(fù)責(zé)對全部金融活動進行監(jiān)管,財政部負(fù)責(zé)制定金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)框架和立法,英格蘭銀行負(fù)責(zé)維護貨幣體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定。[2]首先,英國的這種統(tǒng)一監(jiān)管模式可以適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀,由一個全面監(jiān)管的部門對實行了混業(yè)經(jīng)營的金融單位進行全方位的監(jiān)管,不會出現(xiàn)監(jiān)管上的漏洞和空白。另外,英國的這種集中監(jiān)管模式能夠保證各專門監(jiān)管機構(gòu)在金融服務(wù)局的框架下互相協(xié)調(diào)。特別是在這樣的模式下,專門監(jiān)管機構(gòu)間的溝通交流和信息分享比分業(yè)監(jiān)管要流暢得多,從而實現(xiàn)監(jiān)管效益的最大化。

三、對我國監(jiān)管制度改革的建議

從以上分析可以看出,在美英日等發(fā)達國家,為了適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,已經(jīng)有針對性地采用了統(tǒng)一監(jiān)管的模式。筆者認(rèn)為,在金融全球化的形勢下,我們應(yīng)該逐步建立與國際接軌的混業(yè)經(jīng)營模式。目前,《證券法》和《商業(yè)銀行法》的修改給將來的混業(yè)經(jīng)營提供了一定的緩沖地帶和想象空間,這也是面對國際金融形勢變化的積極進步。在金融監(jiān)管方面,集中統(tǒng)一監(jiān)管應(yīng)該是我們應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營有效的監(jiān)管模式。在我們現(xiàn)階段沒有設(shè)立一個集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)的情況下,先設(shè)立一個各個專門監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)的機制?？上驳氖?2003年9月18日,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會第一次監(jiān)管聯(lián)席會議召開,并通過了《銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在金觸監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國金融業(yè)監(jiān)督管理部門為了應(yīng)對入世后新形勢,積極探索互相協(xié)調(diào)的機制。在將來,我們可以考慮在國務(wù)院下面專門設(shè)立一個集中的金融監(jiān)管部門,實現(xiàn)對金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。

綜上,加入WTO既是機遇,又是挑戰(zhàn)。我們原有的經(jīng)營模式和監(jiān)管模式需要根據(jù)最新的國際形勢積極地做出調(diào)整。我們需要立足我們的國情,借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗,逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)變,與國際接軌,以嶄新的姿態(tài)參與到過節(jié)競爭中。

篇（4）

我國現(xiàn)在的金融業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營的模式，相應(yīng)的，我國的金融監(jiān)管采取的也是分業(yè)監(jiān)管的模式。我國金融監(jiān)管的主體是:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會。現(xiàn)階段，以上三個主體分別對銀行金融機構(gòu)、證券市場、保險業(yè)進行監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的模式，是為了適應(yīng)我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局。但是隨著金融創(chuàng)新和金融業(yè)的國際化，特別是我國加入了WTO以后，在金融服務(wù)領(lǐng)域，將會逐步放寬甚至取消外資銀行在我國境內(nèi)設(shè)立機構(gòu)的限制、地域的限制、業(yè)務(wù)范圍的限制以及客戶的限制等，我國金融機構(gòu)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營的模式將會受到很大的挑戰(zhàn)。近年來，國外混業(yè)經(jīng)營使得金融機構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢。而這種混業(yè)經(jīng)營的趨勢，也會給我國將來金融業(yè)的監(jiān)管帶來很大的考驗。

一、我國金融行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀以及加入WTO后的發(fā)展趨勢

金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營其實至今并沒有嚴(yán)格的定義，各國的標(biāo)準(zhǔn)并不相同。學(xué)者們對分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的描述也并不一致。現(xiàn)在一般意義上的金融分業(yè)，是指銀行業(yè)務(wù)與其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離、銀行與非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離的體制。我國的金融分業(yè)，主要是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，經(jīng)營銀行、證券、保險、信托業(yè)務(wù)的機構(gòu)分別設(shè)立?；鞓I(yè)經(jīng)營的“混業(yè)”有兩層含義:第一層含義是金融業(yè)務(wù)的混合、交叉經(jīng)營，即業(yè)務(wù)的混業(yè)。典型的如德國的全能銀行制。“混業(yè)”的第二層含義是金融控股權(quán)的混業(yè)，即在金融控股公司里有多種金融控股權(quán)的混合。[1]

按照以上定義的標(biāo)準(zhǔn)，我國現(xiàn)在的金融行業(yè)所進行的經(jīng)營模式是典型的分業(yè)經(jīng)營模式。我國銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)所從事的業(yè)務(wù)涇渭分明。我國立法也嚴(yán)格禁止混業(yè)經(jīng)營的模式。如我國現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》第5條規(guī)定:“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。”現(xiàn)行《中華人民共和國證券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外?！爆F(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！蓖ㄟ^以上法條我們不難看出我國分業(yè)經(jīng)營的立法思路。

不可否認(rèn)，我國現(xiàn)行的這種分業(yè)經(jīng)營有其長處。這種長處首先表現(xiàn)為以下幾點:(1)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避不同類型業(yè)務(wù)的利益沖突;(2)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避宏觀金融風(fēng)險;(3)分業(yè)經(jīng)營可以規(guī)避存款人的風(fēng)險;(4)分業(yè)經(jīng)營的長處可以彌補綜合經(jīng)營的不足。[1]正是由于分業(yè)經(jīng)營的諸多顯而易見的優(yōu)點，在改革開放的初期，良好的金融秩序還沒有形成的情況下，為了防范金融風(fēng)險，便于監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，分業(yè)經(jīng)營成了首選。

與分業(yè)經(jīng)營相比，綜合經(jīng)營的長處在于:(1)可以滿足金融機構(gòu)追求利潤最大化的要求;(2)有利于金融機構(gòu)分散投資風(fēng)險;(3)有利于進行金融創(chuàng)新，獲取超額利潤。[1]綜合經(jīng)營的靈活性，使得采用這種模式的金融機構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢。特別是在國際競爭日益激烈的今天，優(yōu)勝劣汰的速度越來越快，如果我們不能迎頭趕上的話，將會將來的國際競爭中處于非常不利的地位。因此，綜合經(jīng)營應(yīng)是我國金融業(yè)以后的發(fā)展趨勢。

二、國外金融業(yè)的監(jiān)督管理體制比較

國外的金融監(jiān)管制度各有特點，下面結(jié)合當(dāng)前的金融業(yè)的發(fā)展趨勢，以英美兩國為例，簡單做一比較。

1.美國金融監(jiān)管模式:按銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管實行二元多頭式，即由聯(lián)邦和州共同負(fù)責(zé)。聯(lián)邦一級的監(jiān)管機構(gòu)有貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備體系、聯(lián)邦存款保險公司和證券交易委員會等，50個州則分別設(shè)立自己的金融監(jiān)管機構(gòu)。[2]這種監(jiān)管模式的優(yōu)點在于有雙層次、多部門從不同的級別，不同的側(cè)面對金融業(yè)進行監(jiān)管。更妙之處在于，這些部門能夠有效互相監(jiān)督，互相制約，體現(xiàn)了分權(quán)制衡的思想。另外，這種模式還符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

2.英國金融監(jiān)管模式:1997年前，對金融業(yè)主要由英格蘭銀行、證券投資委員會、個人投資監(jiān)管局、投資管理監(jiān)管組織、證券和期貨監(jiān)管局、房屋互助協(xié)會委員會、貿(mào)易和工業(yè)部的保險董事會、互助委員會和互助會登記管理局等9家監(jiān)管機構(gòu)分別承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)，實行的是集中統(tǒng)一的監(jiān)管框架。1986年英國實行金融“大爆炸”摧毀了分業(yè)經(jīng)營的體制90年代后出現(xiàn)了綜合化、多元化和全能化的金融集團。1997年英國金融服務(wù)局成立。將9家監(jiān)管機構(gòu)的金融監(jiān)管職能移交，統(tǒng)一負(fù)責(zé)對全部金融活動進行監(jiān)管，財政部負(fù)責(zé)制定金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)框架和立法，英格蘭銀行負(fù)責(zé)維護貨幣體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定。[2]首先，英國的這種統(tǒng)一監(jiān)管模式可以適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，由一個全面監(jiān)管的部門對實行了混業(yè)經(jīng)營的金融單位進行全方位的監(jiān)管，不會出現(xiàn)監(jiān)管上的漏洞和空白。另外，英國的這種集中監(jiān)管模式能夠保證各專門監(jiān)管機構(gòu)在金融服務(wù)局的框架下互相協(xié)調(diào)。特別是在這樣的模式下，專門監(jiān)管機構(gòu)間的溝通交流和信息分享比分業(yè)監(jiān)管要流暢得多，從而實現(xiàn)監(jiān)管效益的最大化。

三、對我國監(jiān)管制度改革的建議

從以上分析可以看出，在美英日等發(fā)達國家，為了適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，已經(jīng)有針對性地采用了統(tǒng)一監(jiān)管的模式。筆者認(rèn)為，在金融全球化的形勢下，我們應(yīng)該逐步建立與國際接軌的混業(yè)經(jīng)營模式。目前，《證券法》和《商業(yè)銀行法》的修改給將來的混業(yè)經(jīng)營提供了一定的緩沖地帶和想象空間，這也是面對國際金融形勢變化的積極進步。在金融監(jiān)管方面，集中統(tǒng)一監(jiān)管應(yīng)該是我們應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營有效的監(jiān)管模式。在我們現(xiàn)階段沒有設(shè)立一個集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)的情況下，先設(shè)立一個各個專門監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)的機制?？上驳氖?，2003年9月18日，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會第一次監(jiān)管聯(lián)席會議召開，并通過了《銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在金觸監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國金融業(yè)監(jiān)督管理部門為了應(yīng)對入世后新形勢，積極探索互相協(xié)調(diào)的機制。在將來，我們可以考慮在國務(wù)院下面專門設(shè)立一個集中的金融監(jiān)管部門，實現(xiàn)對金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。

綜上，加入WTO既是機遇，又是挑戰(zhàn)。我們原有的經(jīng)營模式和監(jiān)管模式需要根據(jù)最新的國際形勢積極地做出調(diào)整。我們需要立足我們的國情，借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，與國際接軌，以嶄新的姿態(tài)參與到過節(jié)競爭中。

篇（5）

一、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營之爭論

縱觀世界各國，對商業(yè)銀行和投資銀行等金融機構(gòu)的關(guān)系處理上采取分業(yè)經(jīng)營模式或混業(yè)經(jīng)營模式，這兩種模式各有利弊，難分伯仲。二者的爭論焦點主要在于風(fēng)險安全、效率等方面，下面我們將進行具體分析。

（一）分業(yè)經(jīng)營的主張者觀點

1.商業(yè)銀行的資金主要是來自個人及法人的存款，而且多是短期存款。資金的安全性是存款人以及銀行的首要要求，一個銀行的信譽性主要在于可以保持資金的流動。如果商業(yè)銀行可以毫無顧忌的從事證券等高利潤業(yè)務(wù)，無疑會帶來巨大的風(fēng)險。銀行會為追求高額利潤，將大量資金進行證券投資，尤其是股票投資，這會使得一些急需貸款的產(chǎn)業(yè)得不到貸款，對存款人的存款也產(chǎn)生巨大的威脅。分業(yè)經(jīng)營則可以克服危險性，很好的保護儲戶的利益，有利于經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

2.分業(yè)經(jīng)營有利于維持金融秩序，防范金融風(fēng)險。分業(yè)經(jīng)營則可以打斷證券危機和銀行危機的鏈條，防范銀行資金流入股市。

3.分業(yè)經(jīng)營可以更好的發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提高金融競爭力。這體現(xiàn)在證券業(yè)和銀行業(yè)的專業(yè)化分工可以促使兩個行業(yè)提高效率，混業(yè)經(jīng)營則會導(dǎo)致一些綜合性的大銀行對金融業(yè)進行各方面的壟斷，從而對市場進行壟斷，不利于競爭。

（二）混業(yè)經(jīng)營的主張者觀點

1.銀行的風(fēng)險性在于其自身的經(jīng)營管理水平，不在于它所參與的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；鞓I(yè)經(jīng)營從某種程度上恰恰可以降低銀行的總風(fēng)險，促使銀行業(yè)的多元化經(jīng)營，拓展銀行的收益渠道。

2.混業(yè)經(jīng)營是分業(yè)競爭的必然結(jié)果。隨著金融工具的發(fā)展及金融業(yè)的創(chuàng)新，一些分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)會循環(huán)市場優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，最終一些妨礙市場的制度會被市場所拋棄。同時，壟斷在經(jīng)濟上是有其合理性的，是規(guī)模經(jīng)濟的內(nèi)在要求。

3.混業(yè)經(jīng)營有利于提高資源利用率，形成規(guī)模經(jīng)濟。金融的本質(zhì)是混業(yè)經(jīng)營，人為割裂資金的營運模式，是社會總資本的浪費?；鞓I(yè)經(jīng)營使并購后的金融業(yè)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，拓展了規(guī)模邊界，形成規(guī)模經(jīng)濟。銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)的有限資源可以形成信息共享、損益互補機制，因此比分業(yè)經(jīng)營更為便利和有效率。

4.混業(yè)經(jīng)營可以為客戶提供全面的、綜合性的金融服務(wù)，面對一個窗口可以獲得存貸款、證券、保險、資產(chǎn)管理、咨詢、電子服務(wù)等內(nèi)容的一連串的服務(wù)。同時，這有利于金融機構(gòu)掌握全面的客戶信息，減少信息的不對稱性，增加貸款和投資成功的可能性?！?】

二、我國金融業(yè)現(xiàn)狀

從目前來看，我國特殊的國情決定著我國的金融模式選擇也應(yīng)向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，順應(yīng)世界潮流的需要。金融的跨國經(jīng)營已經(jīng)成為明顯的趨勢，其極大的強化了金融業(yè)之間全方位的競爭，迫使金融企業(yè)追求其服務(wù)范圍的拓寬。我國已經(jīng)加入了世界貿(mào)易組織，金融業(yè)的全面開放也已成定局。其次，金融的本質(zhì)是混業(yè)經(jīng)營，隨著近幾年來金融業(yè)的并購浪潮頻頻發(fā)生，越來越多的綜合、大型和全球化的金融機構(gòu)出現(xiàn)；同時，金融工具的創(chuàng)新也極大的改變了傳統(tǒng)概念中的資金融通成本、收益對比的狀況。第三，我國基本已具備實施混業(yè)經(jīng)營的制度基礎(chǔ)。自改革開放以來，我國工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行，十一家股份制銀行和111賈城市商業(yè)銀行構(gòu)成的整個金融體系和金融結(jié)構(gòu)的運作系統(tǒng)，基本體現(xiàn)了市場化原則。這說明我國的金融業(yè)已步入法制化軌道，金融業(yè)具備了混業(yè)經(jīng)營的制度基礎(chǔ)。

三、對策和選擇

針對我國金融業(yè)的現(xiàn)狀以及制約因素的分析，我們認(rèn)為金融業(yè)在以后的發(fā)展中應(yīng)注重以下的幾個方面：

（一）健全法律法規(guī)和金融制度

健全的法律制度可以為混業(yè)經(jīng)營提供制度保障，同時控制其風(fēng)險性。從目前我國的情況來看，還存在立法質(zhì)量差，立法體系及內(nèi)容不完善的情況。同時，要在法律上確定其合法性地位。

（二）建立完善的監(jiān)管體系

首先要調(diào)整監(jiān)管的目標(biāo)，我國目前是采用行政手段去抑制金融風(fēng)險，隨著混業(yè)經(jīng)營的確立，應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)榫S護金融市場秩序來化解金融風(fēng)險。其次，必須保持監(jiān)管機構(gòu)的獨立性、權(quán)威性和監(jiān)管資源的充足性，建立起各個監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制。

（三）關(guān)于金融模式的選擇

混業(yè)經(jīng)營的組織形式主要分為全能銀行和金融控股兩大流派。全能銀行的典型代表是德國、法國等歐洲大陸國家，在這種模式下，沒有銀行業(yè)務(wù)之間的界限劃分，各種銀行都可以全面經(jīng)營存貸款、證券買賣、保險銷售等業(yè)務(wù)。美國的金融控股公司由有多元化經(jīng)營需求的金融機構(gòu)組建金融控股公司執(zhí)行資本運作，通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。美國的金融業(yè)也經(jīng)歷了從混業(yè)經(jīng)營―分業(yè)經(jīng)營―混業(yè)經(jīng)營的模式，根據(jù)我國的國情出發(fā)，可以借鑒美國的經(jīng)驗，通過組建以大銀行為主體的金融控股集團公司的模式實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。金融控股公司兼?zhèn)浞謽I(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點，其特點是“集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”。

參考文獻：

[1]宣文俊.我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的法律框架思考[J].法學(xué),2005,(1).

篇（6）

一、關(guān)于我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的分析

（一）分業(yè)經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點主要體

現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險，有效保證證券市場的合理和公正，實現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時，分業(yè)經(jīng)營也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運行的整體效率；其次，實行分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業(yè)經(jīng)營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營模式

混業(yè)經(jīng)營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營模式有以下

幾個方面的優(yōu)點：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；其次，混業(yè)經(jīng)營能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機結(jié)合，提高綜合競爭力；再次，混業(yè)經(jīng)營模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場與證券市場的有機結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

（一）實行混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)經(jīng)濟全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。

我國的商業(yè)銀行要想進一步適應(yīng)金融國際化的要求，就必須從實際出發(fā)，實施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿(mào)易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性?？梢钥隙ǎ覈纳虡I(yè)銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優(yōu)勢的企業(yè)極有可能會流失 而那些企業(yè)正是國際化形勢下的金融業(yè)盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進一步適應(yīng)金融國際化的發(fā)展，采取運業(yè)經(jīng)營的模式勢在必行。

（二）實行混業(yè)經(jīng)營是增強我國商業(yè)銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國商業(yè)銀行提高市場競爭力。從我國當(dāng)前的商業(yè)銀行競爭力

來看，我國的商業(yè)銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應(yīng)對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國際發(fā)展形式以及外國金融企業(yè)競爭的壓力，我國商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應(yīng)對這些競爭。

三、提高我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的對策

（一）加強相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場經(jīng)濟的穩(wěn)定運行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補某些領(lǐng)

域的法律空缺，另一方面也能夠為商業(yè)銀行的風(fēng)險控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營綜合化的發(fā)展趨勢，進而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進程

隨著當(dāng)前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業(yè)經(jīng)營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運行的過程

中，要合理確定銀行經(jīng)營者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營提供重要的動力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財政職能，進而對商業(yè)銀行按照經(jīng)濟功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進行重組；再次，要進一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實現(xiàn)金融市場規(guī)模的不斷擴張，并且要積極防范風(fēng)險，做好應(yīng)對金融市場危機的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實現(xiàn)依法自主經(jīng)營，提高混業(yè)經(jīng)營的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對經(jīng)營不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險意識。

（三）借鑒國外經(jīng)驗，加強資本市場的建設(shè)

針對我國資本市場現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場。首先，根據(jù)資本市場供求關(guān)系適時擴大其規(guī)模和容量特別是股票和國債市場的擴容。其次，打擊發(fā)展保險基金、養(yǎng)老基金等機構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優(yōu)化資本市場的交易體系，從而形成地區(qū)、國家、場外交易的最新模式。

篇（7）

 

我國作為全球經(jīng)濟金融一體化浪潮中的一國，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨，我國金融業(yè)要放棄分業(yè)經(jīng)營實行混業(yè)經(jīng)營說到底是在安全與效率之間進行一種選擇。因為分業(yè)經(jīng)營更注重整個金融體系的安全與穩(wěn)定，相比之下混業(yè)經(jīng)營更注重效率。特別是在封閉經(jīng)濟條件下，實行分業(yè)經(jīng)營能在很大程度上防范金融風(fēng)險在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間的傳遞。但我國的現(xiàn)實是已加入了世界貿(mào)易組織，金融市場將逐步對外開放，金融業(yè)將面臨發(fā)達國家金融機構(gòu)進入的強烈沖擊，在這種情況下如果我國的金融業(yè)依然堅持分業(yè)經(jīng)營，不僅無法維護金融體系的安全，還將喪失金融業(yè)競爭中最為關(guān)鍵的要素——效率，因此不論從發(fā)展我國金融事業(yè)這個角度還是從抵御國外金融機構(gòu)沖擊的角度，我國都存在金融業(yè)要實行混業(yè)經(jīng)營的必要，而由此便涉及到我國金融監(jiān)管模式如何選擇的問題，是繼續(xù)實行目前的分業(yè)監(jiān)管，還是進行其他方面的改革。 

 

一、中國金融分業(yè)經(jīng)營體制的混業(yè)化發(fā)展要求改變其監(jiān)管模式 

 

在進一步討論對中國金融業(yè)實行何種行之有效的監(jiān)管之前，應(yīng)先理性而正確地認(rèn)識我國現(xiàn)存的金融業(yè)經(jīng)營的狀況。盡管我國目前從法律上規(guī)定金融業(yè)依然實行嚴(yán)格意義上的分業(yè)經(jīng)營，但從金融機構(gòu)實際業(yè)務(wù)操作來看，它們不斷進行著邊際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，已出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的萌芽，這主要表現(xiàn)在我國的銀行、證券、保險業(yè)之間業(yè)務(wù)的一種交叉，并實行部分資源共享，為客戶提供較為全面的服務(wù)，降低經(jīng)營成本等方面。 

例如我國目前出現(xiàn)的銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通（存折炒股）和券商自營股票質(zhì)押貸款等都是銀行和證券業(yè)務(wù)混合的一種表現(xiàn)，銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通使證券投資者可以通過銀行的儲蓄賬戶完成證券的投資和買賣活動，極大地便利了上班族和社會其他人士的投資活動。而券商準(zhǔn)入銀行間同業(yè)拆借市場是商業(yè)銀行和證券公司合作的又一重要方式，它表明以銀行為主的貨幣市場資金和以證券公司為主的資本市場資金中間的高墻已被打破，資金的溝通在規(guī)范化的前提下已開始進行。 

保險公司目前也在和銀行盡可能進行著各種合作，像中國建設(shè)銀行和中國人壽保險公司之間建立的售險合作，保險公司利用銀行豐富的營業(yè)網(wǎng)點資源來推銷保險合約，這樣降低了保險公司的推銷成本，提高了效率，而銀行在與保險公司合作的同時提取了傭金，作為中間業(yè)務(wù)擴大了可利用資金的規(guī)模。還有像大眾保險公司推出的“券商責(zé)任保險”以及國家允許20多家保險公司可以通過證券投資基金進入證券市場，這使得保險業(yè)和證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已成為不爭的事實，并將成為一種發(fā)展趨勢。 

特別是我國目前出現(xiàn)的金融控股公司更加說明銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢，比較典型的有光大集團、中信集團等金融集團公司。如光大集團控股或參股的企業(yè)有光大銀行、申銀萬國證券、光大證券、中加合資人壽保險公司和光大國際信托公司。 

相對于國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的潮流和向綜合化發(fā)展的事實以及我國金融業(yè)出現(xiàn)越來越大的混業(yè)經(jīng)營的趨勢，我國的分業(yè)監(jiān)管體制已明顯滯后，中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會仍然各自為政，很多時候會形成監(jiān)管真空，既不能在監(jiān)管信息上形成溝通，也不能在監(jiān)管制度上達到有效配合。因此對我國的金融業(yè)監(jiān)管體制的改革是必須進行的，當(dāng)前對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管更是不可忽視的。 

 

二、各種金融監(jiān)管模式在中國適用性的比較分析 

 

就目前世界上流行的金融監(jiān)管模式而言，主要分為分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管三大類。世界上每一個國家都會根據(jù)自己的金融業(yè)經(jīng)營的特點來選擇適合于自身的監(jiān)管模式，如采用典型的分業(yè)監(jiān)管模式的國家有德國和波蘭等，而采用混業(yè)監(jiān)管的國家有瑞典、英國、日本等，巴西和澳大利亞則是采用較為典型的不完全監(jiān)管模式。當(dāng)然，不同的監(jiān)管模式有著各自不同的優(yōu)缺點，那么對于目前實行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的中國而言，在金融業(yè)已出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營萌芽并且在不久的將來要全面實行時，分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管，哪一個更適合于中國的金融業(yè)呢？我認(rèn)為比較分析而言，不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式更符合中國金融現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。 

篇（8）

我國作為全球經(jīng)濟金融一體化浪潮中的一國，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨，我國金融業(yè)要放棄分業(yè)經(jīng)營實行混業(yè)經(jīng)營說到底是在安全與效率之間進行一種選擇。因為分業(yè)經(jīng)營更注重整個金融體系的安全與穩(wěn)定，相比之下混業(yè)經(jīng)營更注重效率。特別是在封閉經(jīng)濟條件下，實行分業(yè)經(jīng)營能在很大程度上防范金融風(fēng)險在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間的傳遞。但我國的現(xiàn)實是已加入了世界貿(mào)易組織，金融市場將逐步對外開放，金融業(yè)將面臨發(fā)達國家金融機構(gòu)進入的強烈沖擊，在這種情況下如果我國的金融業(yè)依然堅持分業(yè)經(jīng)營，不僅無法維護金融體系的安全，還將喪失金融業(yè)競爭中最為關(guān)鍵的要素——效率，因此不論從發(fā)展我國金融事業(yè)這個角度還是從抵御國外金融機構(gòu)沖擊的角度，我國都存在金融業(yè)要實行混業(yè)經(jīng)營的必要，而由此便涉及到我國金融監(jiān)管模式如何選擇的問題，是繼續(xù)實行目前的分業(yè)監(jiān)管，還是進行其他方面的改革。

一、中國金融分業(yè)經(jīng)營體制的混業(yè)化發(fā)展要求改變其監(jiān)管模式

在進一步討論對中國金融業(yè)實行何種行之有效的監(jiān)管之前，應(yīng)先理性而正確地認(rèn)識我國現(xiàn)存的金融業(yè)經(jīng)營的狀況。盡管我國目前從法律上規(guī)定金融業(yè)依然實行嚴(yán)格意義上的分業(yè)經(jīng)營，但從金融機構(gòu)實際業(yè)務(wù)操作來看，它們不斷進行著邊際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，已出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的萌芽，這主要表現(xiàn)在我國的銀行、證券、保險業(yè)之間業(yè)務(wù)的一種交叉，并實行部分資源共享，為客戶提供較為全面的服務(wù)，降低經(jīng)營成本等方面。

例如我國目前出現(xiàn)的銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通（存折炒股）和券商自營股票質(zhì)押貸款等都是銀行和證券業(yè)務(wù)混合的一種表現(xiàn)，銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通使證券投資者可以通過銀行的儲蓄賬戶完成證券的投資和買賣活動，極大地便利了上班族和社會其他人士的投資活動。而券商準(zhǔn)入銀行間同業(yè)拆借市場是商業(yè)銀行和證券公司合作的又一重要方式，它表明以銀行為主的貨幣市場資金和以證券公司為主的資本市場資金中間的高墻已被打破，資金的溝通在規(guī)范化的前提下已開始進行。

保險公司目前也在和銀行盡可能進行著各種合作，像中國建設(shè)銀行和中國人壽保險公司之間建立的售險合作，保險公司利用銀行豐富的營業(yè)網(wǎng)點資源來推銷保險合約，這樣降低了保險公司的推銷成本，提高了效率，而銀行在與保險公司合作的同時提取了傭金，作為中間業(yè)務(wù)擴大了可利用資金的規(guī)模。還有像大眾保險公司推出的“券商責(zé)任保險”以及國家允許20多家保險公司可以通過證券投資基金進入證券市場，這使得保險業(yè)和證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已成為不爭的事實，并將成為一種發(fā)展趨勢。

特別是我國目前出現(xiàn)的金融控股公司更加說明銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢，比較典型的有光大集團、中信集團等金融集團公司。如光大集團控股或參股的企業(yè)有光大銀行、申銀萬國證券、光大證券、中加合資人壽保險公司和光大國際信托公司。

相對于國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的潮流和向綜合化發(fā)展的事實以及我國金融業(yè)出現(xiàn)越來越大的混業(yè)經(jīng)營的趨勢，我國的分業(yè)監(jiān)管體制已明顯滯后，中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會仍然各自為政，很多時候會形成監(jiān)管真空，既不能在監(jiān)管信息上形成溝通，也不能在監(jiān)管制度上達到有效配合。因此對我國的金融業(yè)監(jiān)管體制的改革是必須進行的，當(dāng)前對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管更是不可忽視的。

二、各種金融監(jiān)管模式在中國適用性的比較分析

就目前世界上流行的金融監(jiān)管模式而言，主要分為分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管三大類。世界上每一個國家都會根據(jù)自己的金融業(yè)經(jīng)營的特點來選擇適合于自身的監(jiān)管模式，如采用典型的分業(yè)監(jiān)管模式的國家有德國和波蘭等，而采用混業(yè)監(jiān)管的國家有瑞典、英國、日本等，巴西和澳大利亞則是采用較為典型的不完全監(jiān)管模式。當(dāng)然，不同的監(jiān)管模式有著各自不同的優(yōu)缺點，那么對于目前實行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的中國而言，在金融業(yè)已出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營萌芽并且在不久的將來要全面實行時，分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管，哪一個更適合于中國的金融業(yè)呢？我認(rèn)為比較分析而言，不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式更符合中國金融現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。

首先來分析分業(yè)監(jiān)管模式（這也是我國目前采用的金融監(jiān)管模式）對我國金融業(yè)未來出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的適用性問題。目前我國將金融機構(gòu)和金融市場按照銀行、證券、保險劃分為三個領(lǐng)域，在每一個領(lǐng)域分別設(shè)立一個專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，也就是中央銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)，負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域的監(jiān)管活動。這種監(jiān)管模式適合于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，監(jiān)管專業(yè)化的優(yōu)勢和競爭的優(yōu)勢還是比較強的，因為每個監(jiān)管機構(gòu)只負(fù)責(zé)相關(guān)的監(jiān)管事務(wù)，有利于細(xì)分各項工作，有利于實現(xiàn)效率的最大化。但是分業(yè)監(jiān)管模式恰恰因為監(jiān)管的分業(yè)而帶來很多缺點，例如因為監(jiān)管機構(gòu)各司其責(zé)，相互間的協(xié)調(diào)性比較差，所以常會出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，達不到有效監(jiān)管，特別是有時三個監(jiān)管機構(gòu)的行為不統(tǒng)一而不可避免地產(chǎn)生摩擦。而且要單獨設(shè)立各自的監(jiān)管機構(gòu)，會造成一定的機構(gòu)龐大現(xiàn)象，監(jiān)管成本會提高，被監(jiān)管者可能因為不同監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管重復(fù)、分歧和信息要求的不一致性而降低其經(jīng)營業(yè)務(wù)的積極性。在我國金融機構(gòu)業(yè)務(wù)分業(yè)日益模糊，金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越多且歸屬越來越難以確定的情況下，這種監(jiān)管方式對于維護我國的金融體系的安全和提高金融系統(tǒng)的效率更加難以奏效。所以要適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展?fàn)顩r，有效地提高中國金融監(jiān)管的效率，那么中國的金融監(jiān)管模式確實需要一定程度的改變。

現(xiàn)在再來分析另外一種監(jiān)管模式：混業(yè)監(jiān)管，也有人稱它為統(tǒng)一監(jiān)管，也就是說對不同的金融行業(yè)、金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)均由一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，這個機構(gòu)可以是中央銀行也可以是其他機構(gòu)。統(tǒng)一監(jiān)管模式從節(jié)省成本的角度看要優(yōu)于分業(yè)監(jiān)管模式，因為統(tǒng)一監(jiān)管不僅節(jié)省人力、物力和技術(shù)投入，更重要的是它可以降低信息成本，改善信息質(zhì)量，獲得規(guī)模效益。統(tǒng)一監(jiān)管模式還有相當(dāng)?shù)膬?yōu)點就是它的適應(yīng)性是相當(dāng)強的，隨著技術(shù)進步和人們對金融工具多樣化的要求不斷提高，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益加快，統(tǒng)一監(jiān)管是可以適應(yīng)這種發(fā)展需要的，它不會像分業(yè)監(jiān)管那樣出現(xiàn)監(jiān)管真空，進而極大降低了金融創(chuàng)新而帶來的新的系統(tǒng)性風(fēng)險，也會避免出現(xiàn)多重監(jiān)管。

雖然混業(yè)監(jiān)管有相當(dāng)多的優(yōu)點，但是我認(rèn)為從中國目前的法律與金融環(huán)境看，不適于統(tǒng)一監(jiān)管。因為統(tǒng)一監(jiān)管意味著銀行監(jiān)管部門會從人民銀行分離出來，撤銷證監(jiān)會、保監(jiān)會以及國家外匯管理局，成立中國“金融監(jiān)管委員會”，同時將人民銀行的省級監(jiān)管部門和證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管部門合并，成立金融監(jiān)管委員會的派出機構(gòu)。在現(xiàn)階段的中國，實行這種大監(jiān)管并不一定會取得預(yù)期的滿意效果，反而可能出現(xiàn)監(jiān)管真空與監(jiān)管無序的局面。具體來說主要原因在于我國的社會監(jiān)督機制不健全，許多地方僅限于建立舉報制度和兼職金融監(jiān)管員制度，缺乏獨立公正的社會機構(gòu)監(jiān)督，如信用評級、會計師、審計師和律師事務(wù)所等中介機構(gòu)，況且目前的金融監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管手段都跟不上全面監(jiān)管的需要。特別是實行統(tǒng)一監(jiān)管會影響到我國貨幣政策的制定、貫徹與實施。如果我國實行統(tǒng)一監(jiān)管，銀行的監(jiān)管將從央行分離出去，那么央行與金融機構(gòu)的信息溝通渠道會受到影響，央行所獲信息的數(shù)量和質(zhì)量將下降，從而導(dǎo)致決策失靈，而我國的貨幣政策執(zhí)行對中央銀行監(jiān)管職能有很大的依賴性，因此若將銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來，央行對商業(yè)銀行的影響力會降低，進而影響到貨幣政策的貫徹執(zhí)行。所以在現(xiàn)階段我國是不適合采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的。

那么我國應(yīng)進行何種選擇呢？基于對國外成功經(jīng)驗和我國國情的分析，我認(rèn)為采取不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式是符合中國金融現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的理想選擇。不完全監(jiān)管模式是一種在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營體制發(fā)展下對混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的改進性模式，具體有牽頭式和雙機構(gòu)制這兩種形式。牽頭式是在多重監(jiān)管主體之間建立及時磋商和協(xié)調(diào)機制，指定一個牽頭機構(gòu)負(fù)責(zé)不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)工作；雙機構(gòu)制是根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)設(shè)立兩類金融機構(gòu)，一類負(fù)責(zé)對所有金融機構(gòu)進行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險；另一類機構(gòu)是對不同的金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營進行監(jiān)管。巴西是較典型的牽頭監(jiān)管國模式，國家貨幣委員會是牽頭監(jiān)管者。澳大利亞是雙機構(gòu)監(jiān)管的典型，自1998年開始不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式的改革。新成立的澳大利亞審慎監(jiān)管局負(fù)責(zé)所有金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管，證券投資委員會負(fù)責(zé)對證券業(yè)、銀行業(yè)和保險業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管。

與統(tǒng)一監(jiān)管模式相比，不完全監(jiān)管一定程度上保持了監(jiān)管機構(gòu)之間的競爭與制約作用，而且保持了監(jiān)管主體在其監(jiān)管領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)律的一致性，既可發(fā)揮各個機構(gòu)的優(yōu)勢，還可將多重機構(gòu)存在的不利影響最小化。與分業(yè)監(jiān)管相比，這種模式降低了多重機構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)的成本和難度，對審慎監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管分開進行，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，特別是雙機構(gòu)制具有分業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)點，最大優(yōu)勢是通過牽頭機構(gòu)的定期磋商協(xié)調(diào)，相互交換信息和密切配合，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

三、金融監(jiān)管改革的方案設(shè)想

有效的金融監(jiān)管模式必須有具體的改革措施來推進。我認(rèn)為首先應(yīng)建立更適合于不完全監(jiān)管的金融環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境，然后還應(yīng)建立一個機構(gòu)來協(xié)調(diào)人民銀行的銀行監(jiān)管部門和證監(jiān)會、保監(jiān)會的工作，并促使其監(jiān)管向功能型發(fā)展，具體建議如下：

1．我國應(yīng)由人民銀行成立一個“金融協(xié)調(diào)委員會”，其職責(zé)是協(xié)調(diào)人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會的工作，且通過立法使金融監(jiān)管聯(lián)席會議法制化；金融協(xié)調(diào)委員會可以對三個原有的監(jiān)管機構(gòu)進行整合，重新調(diào)配資源。金融協(xié)調(diào)委員會的聯(lián)席會議的主要職責(zé)是研究銀行、證券和保險監(jiān)管中的重大問題，協(xié)調(diào)銀行、證券和保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與有關(guān)的監(jiān)管政策，對外開放及有關(guān)規(guī)范管理等。通過定期磋商機制，可以及時交流有關(guān)監(jiān)管信息，界定業(yè)務(wù)交叉中的監(jiān)管責(zé)任，解決分業(yè)監(jiān)管中政策協(xié)調(diào)和配合問題，提高混業(yè)監(jiān)管效率和整體水平。

2．從當(dāng)前金融環(huán)境看，我國應(yīng)逐步放松管制并加強與金融監(jiān)管的結(jié)合。放松金融管制是當(dāng)今國際金融發(fā)展的一大趨勢，只有放松管制，混業(yè)化經(jīng)營才會逐步完成，放松管制與加強監(jiān)管相結(jié)合，既能推動金融創(chuàng)新也能使金融穩(wěn)健經(jīng)營。例如，可以出臺放松管制的政策，增加經(jīng)營業(yè)績好的證券機構(gòu)進入拆借市場的數(shù)量，完善對證券機構(gòu)以證券為抵押的貸款辦法。

健康的金融機構(gòu)是國民經(jīng)濟發(fā)展的主動脈，在及時構(gòu)建合理的政策法律框架與完善的監(jiān)管體系后，建立綜合性的金融監(jiān)管機構(gòu)，允許和鼓勵金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，必將大大提高國內(nèi)金融機構(gòu)的綜合競爭力和抗風(fēng)險能力，為我國金融體系的健康、穩(wěn)定運行打下堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

［1］戴相龍．商業(yè)銀行經(jīng)營管理［M］．北京：中國金融出版社，1998．

篇（9）

傳統(tǒng)意義上，城市商業(yè)銀行主要承擔(dān)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)國外的結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券，發(fā)行、兌付以及經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的深度調(diào)整，城市商業(yè)銀行也需要不斷調(diào)整經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范疇，不斷探尋適合健康持續(xù)發(fā)展的有效路徑。

一、寧夏銀行發(fā)展的SWOT模型分析

目前，國內(nèi)地方性城市商業(yè)銀行正逐步發(fā)展成為一個具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模的銀行群體。從整體狀況看，其發(fā)展情況良莠不齊，既有少數(shù)如上海銀行等已躋身全球500強的優(yōu)秀銀行，也有如寧夏銀行等發(fā)展?fàn)顩r一般的銀行。寧夏銀行具有國內(nèi)大部分城市銀行的典型特點，本文選擇以寧夏銀行作為典例，運用SWOT模型，對寧夏銀行發(fā)展?fàn)顩r進行系統(tǒng)評估，以期為其他銀行提供參考。

（一）優(yōu)勢與機遇

1、經(jīng)營機制靈活

寧夏銀行作為新興企業(yè)，與國有銀行、股份制銀行相比，具有“小”、“靈”、“快”的特點，其經(jīng)營機制相對靈活，規(guī)模小、經(jīng)營決策權(quán)高度集中，內(nèi)部命令一元化，執(zhí)行力強，能快速協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的所有資源，不受國家直接管理的體制影響，成本及綜合風(fēng)險相對較低，同時對市場反應(yīng)敏銳，行為靈活，反應(yīng)速度較快，企業(yè)變革阻力相對較小。

2、團隊凝聚力較高

寧夏銀行作為規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行，員工人數(shù)較少,組織結(jié)構(gòu)簡單,個人在工作中的貢獻容易被識別,因而便于銀行對員工進行有效的激勵,不像國有銀行那樣在龐大的階層化組織內(nèi)容易產(chǎn)生怠惰與無效率的情況?？梢哉f，規(guī)模較小的銀行在經(jīng)營決策和人員激勵上與國有銀行相比，具有更大的彈性和靈活性,工作團隊凝聚力較高，工作效率、效益水平也較高。

3、國家鼓勵政策較多

近年來，國家為了鼓勵地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展，出臺了諸多優(yōu)惠政策。比如《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、國家稅務(wù)總局出臺的《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》等等，對地方銀行金融機構(gòu)的準(zhǔn)入、中小微企業(yè)融資等給予了諸多優(yōu)惠與扶持。

（二）劣勢與威脅

1、市場競爭力較弱

從市場格局上看，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)、存款、貸款占據(jù)了市場80％左右的份額，國內(nèi)銀行業(yè)市場缺乏有效的競爭。國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機構(gòu)，具備強大的零售銀行業(yè)務(wù)的能力，截至2015年末，國有商業(yè)銀行在全國的網(wǎng)點布局占據(jù)了90%以上的市場，龐大的市場占有率是寧夏銀行等地方城市商業(yè)銀行不可比擬的。

2、銀行資本金不足

國有商業(yè)銀行有國家作為后盾，有補充資本金的機制，國家在特定條件下可以通過國債來補充國有商業(yè)銀行的資本金，而地方城市商業(yè)銀行就沒有這一強大后盾，只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補充資本金。地方性城市商業(yè)銀行資本金偏少，限制了業(yè)務(wù)的拓展，而增資擴股渠道的制約，進一步加劇了部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張困難，發(fā)展速度緩慢。

3、資產(chǎn)信用水平有限

與國有商業(yè)銀行相比，地方性城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)水平極為有限。以寧夏銀行為例，2011年底該行的總資產(chǎn)還不足同期工商銀行的千分之一。同時，地方性城市商業(yè)銀行一般發(fā)展時間較短，行業(yè)影響力較弱，信用水平較低，相比國有商業(yè)銀行完全以國家信用為基礎(chǔ)，地方性城市商業(yè)銀行不具備這個條件。

4、處理不良資產(chǎn)能力較弱

四大國有商業(yè)銀行可將自身的不良資產(chǎn)剝離給資產(chǎn)管理公司，而中小商業(yè)銀行則沒有這個條件。據(jù)中國人民銀行的最新統(tǒng)計，截至2002年9月30日，信達、華融、東方、長城四家資產(chǎn)管理公司共處置不良資產(chǎn)2323億元。此外，不良資產(chǎn)比例較大、銀行軟硬件系統(tǒng)技術(shù)水平較低等問題也較為突出。

二、地方性城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式選擇

從國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗和歷程來看，主要有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營兩種模式。

（一）分業(yè)經(jīng)營

分業(yè)經(jīng)營是指由法律限定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)互相分離。分業(yè)經(jīng)營分為三個層次，第一個層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，第二個層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離，第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進一步分離。通常所說的分業(yè)經(jīng)營是指第二個層次的銀行、證券和保險業(yè)之間的分離，有時特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。實行分業(yè)經(jīng)營的金融制度被稱作分離銀行制度或?qū)I(yè)銀行制度。分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點，是可以區(qū)別證券公司和商業(yè)銀行的風(fēng)險，分別采取有效政策切斷二者之間風(fēng)險傳遞的鏈條；證券業(yè)和商業(yè)銀行的專業(yè)化經(jīng)營能夠促進資源優(yōu)化配置，提高專業(yè)化分工和監(jiān)管效率。分業(yè)經(jīng)營的缺點，是分業(yè)經(jīng)營行業(yè)之間存在障礙，會使得金融機構(gòu)效率降低、利潤降低。

（二）混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營，是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場進行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱?；鞓I(yè)經(jīng)營模式下的銀行也成為全能型銀行。金融混業(yè)經(jīng)營是世界金融發(fā)展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標(biāo)之一。從國內(nèi)外的銀行業(yè)經(jīng)營情況看，混業(yè)經(jīng)營有諸多公認(rèn)的優(yōu)勢，有助于金融各個領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對風(fēng)險的系統(tǒng)監(jiān)管等。這也是目前美國、英國等國家城市銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的主要方向?；鞓I(yè)經(jīng)營的優(yōu)點，表現(xiàn)為混業(yè)經(jīng)營內(nèi)布損益互補機制可以使銀行具有內(nèi)在穩(wěn)定性，分散和減小單一業(yè)務(wù)的銀行或證券所、保險公司的風(fēng)險，維持作為整體的混業(yè)經(jīng)營的全能型銀行的利潤收入的穩(wěn)定；多元化經(jīng)營可以實現(xiàn)信息共享，及時根據(jù)自身變化調(diào)節(jié)經(jīng)營活動，促進服務(wù)效率的提高?；鞓I(yè)經(jīng)營的缺點，表現(xiàn)為混業(yè)經(jīng)營有可能造成壟斷，導(dǎo)致中小企業(yè)難以競爭，金融行業(yè)的不安定。

（三）模式選擇

通過對混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)缺點比較可以看出，目前地方性城市商業(yè)銀行想要快速發(fā)展，選擇混業(yè)經(jīng)營無疑比分業(yè)經(jīng)營更合適自身發(fā)展。一是混業(yè)經(jīng)營可有效攤低固定成本，改變收入來源單一的局面，實現(xiàn)效益綜合化經(jīng)營；二是混業(yè)經(jīng)營可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，降低成本。實行混業(yè)經(jīng)營后，可以實現(xiàn)多元化經(jīng)營，銀行本身通過提供多種業(yè)務(wù)也降低了固定成本，可以多方位、多角度地利用信息資源，客戶資源。三是混業(yè)經(jīng)營可以有效同國際銀行業(yè)對接。滿足客戶多元化的金融需求。

三、推進我國地方性城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的對策

（一）提升行業(yè)影響力

樹立現(xiàn)代城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，提升行業(yè)影響力。一是做好本地宣傳，爭取本地市場。積極做好銀行業(yè)務(wù)的宣傳工作，讓當(dāng)?shù)鼐用袂宄私獬鞘猩虡I(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)、特色產(chǎn)品、便捷優(yōu)勢等，爭取占領(lǐng)更多的本地市場；二是開展對外合作，積極創(chuàng)造條件，與國有銀行、外資銀行等展開合作，互補資源，減少業(yè)務(wù)沖突，取得更大的市場空間。

（二）建立有效的激勵約束機制

通過完善機制促進、協(xié)調(diào)各項業(yè)務(wù)發(fā)展，包括建立分機構(gòu)、分部門、分個人、分產(chǎn)品的績效考核和收入分配機制，做到核算精細(xì)化；加強對員工的思想教育，強調(diào)大局觀念和奉獻精神，強調(diào)部門間的相互協(xié)作與配合；建立健全的選人用人機制，要在全行建立起崗位招聘平臺，做到能上能下、能進能出，讓努力工作、勤于思考、具有事業(yè)心和責(zé)任感的新人得到發(fā)展，實現(xiàn)自身價值；建立風(fēng)險預(yù)警和調(diào)控機制。

（三）注重重點業(yè)務(wù)發(fā)展

在實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的過程中，地方性城市商業(yè)銀行要有重點、有側(cè)重地發(fā)展特色業(yè)務(wù)，主要包括個人金融業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、投姿業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理與結(jié)算業(yè)務(wù)以及信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)化等，這樣既可以集中有限的資金、資源辦事，又可以突出重點，在細(xì)分市場取得突破性成效。

（四）加強人才隊伍建設(shè)

地方性城市商業(yè)銀行要實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變的重點，還在于員工觀念轉(zhuǎn)變和素質(zhì)的提高。因此，要進一步加強銀行員工隊伍建設(shè)，形成“崗位靠競爭，收入靠貢獻”的選人用人和收入分配體制，完善考核機制，合理分配績效收入，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，加強學(xué)習(xí)培訓(xùn)，合理使用人力資源。

作者:趙浩博 單位:西北大學(xué)

參考文獻:

[1]陸順.以互聯(lián)網(wǎng)思維認(rèn)識商業(yè)銀行經(jīng)營模式[C].金融時報，2016—3—28:011版

篇（10）

關(guān)鍵詞：

混合經(jīng)營；金融保險；挑戰(zhàn)；對策

一、分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點、缺點以及與金融保險制度的關(guān)系

(一)分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點

首先混合經(jīng)營模式可以通過利用多種有限的資源進行損益互補，促進多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。其次，混合經(jīng)營還可以形成金融各個領(lǐng)域的相互滲透，從而形成金融超市，使客戶獲得更全面，更便利的服務(wù)。還有，混合經(jīng)營也是不可避免的世界經(jīng)濟發(fā)展趨勢，我國應(yīng)該通過混合經(jīng)營來進一步提高金融機構(gòu)的國際競爭力，使我國的金融業(yè)充滿活力，健康發(fā)展。

(二)分析混業(yè)經(jīng)營的缺點

現(xiàn)階段，我國實行混合經(jīng)營模式在促進經(jīng)濟社會的發(fā)展的同時，也存在著一些缺點，這會給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的考驗。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管和相關(guān)的法律體系建設(shè)不夠完善，使混合經(jīng)營的經(jīng)濟風(fēng)險較大，還有混合經(jīng)營會加大金融監(jiān)管的難度，增大金融監(jiān)管的經(jīng)濟成本。

(三)分析混業(yè)經(jīng)營與金融保險法律制度的關(guān)系

混合經(jīng)營與金融保險法律制度是相互影響，相互作用的。只有混合經(jīng)營的快速發(fā)展才能加快促進我國金融保險法律制度更加健全。另外，當(dāng)我國金融保險法律制度更加健全時，才能使政府用法律的形式來干涉金融市場行為，使金融市場得到公平安全的發(fā)展，才能使混合經(jīng)營得到正面效應(yīng)的發(fā)揮。

二、分析我國混業(yè)經(jīng)營趨勢下對金融保險法律制度的挑戰(zhàn)

(一)國際混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢

混合經(jīng)營在國際金融業(yè)發(fā)展趨勢的影響下，使我國金融業(yè)也必須緊隨時展的潮流而不斷發(fā)展和壯大混合經(jīng)營，這是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的必然結(jié)果。另外，西方發(fā)達國家也早已對發(fā)展混合經(jīng)營而制定了更加完善的金融法律法規(guī)，使混合經(jīng)營的缺點逐漸減少，對我國發(fā)展混合經(jīng)營提供了經(jīng)驗，有利于提高我國金融機構(gòu)在國際上的影響力和競爭力。另外，在金融保險法律制度不斷完善的情況下，分業(yè)經(jīng)營模式的弊端暴露較多，極易誘發(fā)較大的經(jīng)濟損失，限制了我國金融機構(gòu)的發(fā)展，使我國必須要從分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。

(二)我國金融保險法律制度對混業(yè)經(jīng)營的管理存在隱患

現(xiàn)階段，我國金融保險法律制度對混合經(jīng)營的管理存在著一些隱患和缺陷，相關(guān)的法律法規(guī)不夠嚴(yán)格，比較疏松。我國并沒有隨著經(jīng)濟的發(fā)展而及時完善相應(yīng)的金融保險法律制度，這不利于混合經(jīng)營的健康發(fā)展。另外，我國的金融控股公司的運營管理也處于法律的灰色地帶，法律效力較低，沒有明確的規(guī)定對混合經(jīng)營加以有效科學(xué)的監(jiān)管，使金融控股公司的發(fā)展存在著較大的金融風(fēng)險。還有我國金融機構(gòu)信息披露制度不完善，相關(guān)的金融信息的不夠及時、準(zhǔn)確、全面以及透明，使混合經(jīng)營的監(jiān)管難度進一步增大。

三、分析借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義

近些年來，隨著改革開放使我國經(jīng)濟社會得到了飛速的發(fā)展，但是我國仍然是發(fā)展中國家，我國在發(fā)展金融混合經(jīng)營方面與其他的美國，日本等發(fā)達國家仍然存在較大的差距。因此，我國學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達國家混合經(jīng)營立法的經(jīng)驗具有十分重要的意義和作用。如果一個國家不能具備健全和完善的金融體系和相關(guān)的法律制度，就極有可能隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化而發(fā)生較大的金融危機，例如，在2008年，美國金融危機的爆發(fā)，造成了世界經(jīng)濟的蕭條，嚴(yán)重阻礙了國際經(jīng)濟社會的發(fā)展。所以，我國的金融制度要充分汲取其中的經(jīng)驗和教訓(xùn)也應(yīng)該隨著時代和經(jīng)濟的發(fā)展而不斷的調(diào)整，這樣才能提高國際競爭力，使之更加適應(yīng)國際金融市場的發(fā)展。另外，我國在制定混合經(jīng)營立法工作時可以相對緩慢一些，要首先做到兼顧效率與公平的權(quán)衡發(fā)展，在堅持基本的混合經(jīng)營立法的監(jiān)督理論和原則基礎(chǔ)上可以有效防止出現(xiàn)大的經(jīng)濟損失。還有，我國并不是要完全的復(fù)制其他發(fā)達國家在混合經(jīng)營立法方面的制度，應(yīng)該結(jié)合本國實際的政治文化國情，綜合考慮我國金融市場經(jīng)濟大發(fā)展現(xiàn)狀，將混合經(jīng)營立法進行本土化處理，才能使我國的金融混合經(jīng)營立法得到嚴(yán)格規(guī)范的管理，才能避免發(fā)生大的金融動蕩，使我國的混合經(jīng)營得到有力的發(fā)展環(huán)境。

四、提出有效措施進一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度

(一)樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強國際競爭力

目前，為了有效完善我國現(xiàn)行的金融保險法律制度中存在的不足之處，首要的就是樹立安全與穩(wěn)定的理念，既要在一定時期和一定程度上堅定地實行分業(yè)經(jīng)營法律制度，還應(yīng)防止過嚴(yán)限制混合經(jīng)營的發(fā)展，努力學(xué)習(xí)西方發(fā)達國家在金融方面的寶貴經(jīng)驗，大力鼓勵金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，以此降低金融業(yè)的風(fēng)險，提高我國金融機構(gòu)的工作效率以及增強國際競爭力，進一步促進我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

(二)建立健全相關(guān)的保險、證劵等金融法律制度

我國現(xiàn)階段必須建立健全相關(guān)金融機構(gòu)的管理制度，當(dāng)前，我國的金融業(yè)還處于初級和不穩(wěn)定的時期，因此，我國應(yīng)該繼續(xù)鞏固和完善分業(yè)經(jīng)營管理的法律法規(guī)，讓其繼續(xù)發(fā)揮積極的作用。同時，面對我國出現(xiàn)了混合經(jīng)營以及經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的現(xiàn)實狀況，就應(yīng)該不斷的改革和調(diào)整現(xiàn)行的《銀行法》、《保險法》以及《證劵法》等等金融法律以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的發(fā)展。只有更加重視和完善我國相應(yīng)的金融法律制度，適當(dāng)放松限制，建立健全金融法律，并且與金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展，才能更加規(guī)范混合經(jīng)營的健康發(fā)展，才能提高我國金融機構(gòu)在國際社會的競爭實力。

(三)完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作

面對我國金融混合經(jīng)營不斷的發(fā)展和壯大，隨之產(chǎn)生的越來越多金融控股公司也難以加強對其有效地規(guī)范管理。因此，我國要借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達國家的相關(guān)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，盡快完善金融控股公司的專項立法工作，整合和修改相關(guān)的法律制度，明確金融控股公司的含義，并且制定金融控股公司的經(jīng)營規(guī)則，規(guī)范其成立的條件和程序，規(guī)定其業(yè)務(wù)方位，還要完善金融控股公司的監(jiān)管制度等，這樣才能進一步完善我國混合經(jīng)營下的金融保險法律制度，促進金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

(四)加強對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)

我國的金融法律體系較大，金融制度涉及的范圍較廣，需要不斷的改善與金融混合經(jīng)營相關(guān)的其他法律制度。首先，我國要進一步完善金融行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)法規(guī)和具體部門的規(guī)章制度，使銀行、證劵公司等金融機構(gòu)以及各個部門能夠遵守相應(yīng)的法律，維護風(fēng)險管理和消費者保戶的利益，同時促進金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。另外，我國還應(yīng)加強對金融行業(yè)外的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，參照歐美發(fā)達國家在企業(yè)集團，公司方面的法律制度，防止金融控股公司出現(xiàn)壟斷和隱私泄密等為題，以此更加完善混合經(jīng)營的法律法規(guī)。

五、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展和金融保險法律制度不斷完善的，我國一定也會像其他發(fā)達國家一樣將原來的分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。通過了解混合經(jīng)營可以實現(xiàn)范圍經(jīng)濟以及形成金融超市等優(yōu)點，同時也存在著經(jīng)濟風(fēng)險較大，金融監(jiān)管的經(jīng)濟成本較大等缺點，而且也認(rèn)識到混合經(jīng)營與金融保險法律制度相互作用的關(guān)系，使混合經(jīng)營在面臨國際金融趨勢以及當(dāng)前相關(guān)金融法律不健全的重大挑戰(zhàn)下，就必須學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達國家在混合經(jīng)營立法方面的經(jīng)驗，并且通過樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強國際競爭力；建立健全相關(guān)的保險、證劵等金融法律制度；完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作以及加強對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)等等合理有效的措施，這樣才能進一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度，以此促進我國金融業(yè)的健康發(fā)展。

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