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時(shí)間：2023-06-07 15:44:08
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇投資股票的基本知識(shí)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
可能很多投資者都操作過股票，對(duì)股票的操作有一定的了解，股指期貨雖然具有股票的特性，但其操作與股票操作還是有很大差別的，有幾點(diǎn)需要投資者注意：
第一，區(qū)分兩類品種不同的交易與結(jié)算機(jī)制。兩類品種交易機(jī)制的最大不同是，股指期貨采用了保證金交易，并且做多與做空同樣方便。而股票是全額交易，只能做多不能做空。在結(jié)算機(jī)制上，股指期貨采用每日無負(fù)債結(jié)算方式，而股票是采用T+1交收。
第二，摒棄只做多不做空思路。與股票市場(chǎng)的投資者談起投資股指期貨時(shí)，他們常常會(huì)說，等市場(chǎng)跌下來，他們就全部殺入。由于長(zhǎng)期從事股票市場(chǎng)投資，股票投資者沒有建立賣空投資思路。在股指期貨市場(chǎng)上，賣空與買多同樣方便。
第三，充分認(rèn)識(shí)保證金交易的風(fēng)險(xiǎn)性。由于采用了保證金交易，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)喜好的投資者資金杠桿比率過高，一旦價(jià)格反向運(yùn)動(dòng)，就會(huì)造成大于初始保證金的損失。而在股票市場(chǎng)投資，最好的損失只是初始資金。因此，對(duì)于普通投資者，要取得與股票投資同樣的風(fēng)險(xiǎn)與收益，就必須把部分資金作為股指期貨的保證金，而用另一部分資金買入國(guó)債。資金經(jīng)過這樣分配之后，它的風(fēng)險(xiǎn)與收益就與投資股票一樣了。
第四，每天須跟蹤市場(chǎng)價(jià)格動(dòng)態(tài)。由于股指期貨采用無日每負(fù)債結(jié)算制度，如果價(jià)格向不利于投資者持有頭寸的方向變化，每日結(jié)算之后，投資者就須追加保證金，如果保證金不足，投資者的頭寸就可能被強(qiáng)制平倉(cāng)。這與股票投資是十分不同的。在股票市場(chǎng)上，投資者買入股票之后，可以長(zhǎng)期不管市場(chǎng)價(jià)格漲跌，因?yàn)槟阒Ц读巳~資金。所以投資股指期貨市場(chǎng)，投資者每天需跟蹤市場(chǎng)價(jià)格動(dòng)態(tài)信息。
保持良好、理性的心態(tài)
期貨交易執(zhí)行保證金交易制度，具有“以小搏大”和高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特點(diǎn)。投資者在參與股指期貨交易之前，一定要深入了解期貨交易的特點(diǎn)，確認(rèn)股指期貨交易是否適合你，始終要保持良好的、理性的心態(tài)。
從市場(chǎng)功能及市場(chǎng)作用來分析，參與股指期貨交易目的有以下兩種：1、回避股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2、賺取股指期貨市場(chǎng)高額差價(jià)利潤(rùn)。
以回避股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為目的股指期貨交易者，必須以理性的心態(tài)，在嚴(yán)密組織和深入研究市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，科學(xué)有序地圍繞入市目的制訂交易計(jì)劃和交易計(jì)劃執(zhí)行制度。不能盲目隨意交易，更不能無組織、無紀(jì)律、無指揮、無制度地參與股指期貨交易。
以投機(jī)為目的的交易者，要以理性的心態(tài)參與交易，必須不斷研究期貨市場(chǎng)的特點(diǎn)，以科學(xué)的哲學(xué)思想指導(dǎo)投資行為，深入細(xì)致研究市場(chǎng)，掌握市場(chǎng)的價(jià)格規(guī)律。同時(shí)要把參與股指期貨交易作為一項(xiàng)投資項(xiàng)目來管理。要有分析決策、擬訂計(jì)劃、嚴(yán)格執(zhí)行計(jì)劃等必要的制度、程序。
操作原則
認(rèn)識(shí)股指期貨的基本操作原則，第一重要的就是每月到期。由于每個(gè)月結(jié)算，手中的倉(cāng)位被強(qiáng)迫平倉(cāng)，虧損的交易被迫離場(chǎng)。所以，股指期貨不是長(zhǎng)線交易的交易工具。所以，股指期貨投資看重的是短期趨勢(shì)。因此，交易股指期貨不可戀戰(zhàn)，如果行情與自己的預(yù)期不符，應(yīng)該迅速離場(chǎng)。由此而生的是，股指期貨的交易人，甚至包括分析師，都比較看重技術(shù)分析甚于基本分析，重趨勢(shì)輕消息。另外一個(gè)重要的操作原則，與股指期貨的杠桿特性有關(guān)。一般而言，股指期貨的杠桿倍數(shù)大約是10左右，可以想像成10萬本金的交易，實(shí)際上反映的是100萬的資產(chǎn)的損益。所以，把所有資本投入股指期貨風(fēng)險(xiǎn)是很大的。有一個(gè)案例，2004年中國(guó)臺(tái)灣曾有一位投資人，投入7千萬資金買進(jìn)股指期貨，卻不巧遇上2004年3月下旬連續(xù)兩根跌停板，結(jié)果總計(jì)虧損1億1千萬，還需要再補(bǔ)足4千萬的資金給經(jīng)紀(jì)商。這是與股票投資最大不同的地方，股票交易的本金最大只虧損到零，但是股指期貨的可能會(huì)到零以下。所以，資金控管與風(fēng)險(xiǎn)概念是很重要的。
至于如何判斷股指期貨多空的方面，可以分為三個(gè)方法，第一是技術(shù)分析，可利用量化指標(biāo)(如：MA，MACD，CDP等)，或是圖表型態(tài)。當(dāng)中需要注意的是，盡量使用現(xiàn)貨的價(jià)格和交易量來分析。因?yàn)楣芍钙谪浿灰种坏慕痤~就可以操作價(jià)格，所以現(xiàn)貨的價(jià)量比較準(zhǔn)確。
第二是未平倉(cāng)量，未平倉(cāng)量是指買方或賣方的單邊持倉(cāng)量，也就是市場(chǎng)上的存續(xù)合約量。我們可以依照指數(shù)變化與未平倉(cāng)量的關(guān)系來判斷后市(如表1)。
熊了5年的股市突然飄紅，迅速成了吸收社會(huì)資金最熱的漩渦。
據(jù)說，05年底拿買中檔樓盤三房?jī)蓮d的100萬進(jìn)入股市，06年底出來就起碼是可以買中檔排屋的250平方米的250萬，順帶送中級(jí)轎車一輛。
賣房炒股、典當(dāng)炒股、退休工人、家庭主婦股市再就業(yè)，成為06年末07年初最重要的社會(huì)新聞。
幾乎是一夜之間，我們突然發(fā)現(xiàn)，這已成了一個(gè)“全民皆股”的時(shí)代。
沒有只跌不漲的市場(chǎng)，也沒有只漲不跌的市場(chǎng)。種種跡象顯示，在中國(guó)股市“溫度”陡升的時(shí)候，許多人似乎忘記了風(fēng)險(xiǎn)。
怪現(xiàn)狀之一：全民皆股
瘋狂往往不需要理由。在股市中，它會(huì)相互傳染，迅速蔓延。
在被斥為“賭場(chǎng)”、被人們“整體遺忘”了5年之后，風(fēng)馳電掣般的中國(guó)股市重新抓回了眾人的眼球。辦公室里，銀行里，飯桌上，人們到處“談股論金”；文員、售貨員、農(nóng)民甚至小區(qū)的看門老大爺，都開始對(duì)股票發(fā)生興趣。各類證券營(yíng)業(yè)部重新熱鬧起來，以前在里面打著瞌睡消磨時(shí)光的退休老人們，個(gè)個(gè)精神矍鑠。
股市賺錢的消息，不脛而走。
中國(guó)證券登記結(jié)算公司的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月23日，包括A股、B股和封閉式基金在內(nèi)的個(gè)人開戶數(shù)量已經(jīng)突破8000萬戶。同時(shí)，A股賬戶的單日開戶數(shù)在當(dāng)周創(chuàng)出歷史新高，日均超過了9萬戶。
分析人士說，如果按我國(guó)13億人口數(shù)量計(jì)算，現(xiàn)在每100個(gè)人中就約有6個(gè)人投資股市，而目前證券投資者又以城市人口為主，以此計(jì)算，大中城市中參與證券投資的人口比例更是高得驚人。
“這樣的場(chǎng)面，讓我們似乎又回到了上世紀(jì)90年代那個(gè)全民炒股的時(shí)期?！币患曳治鰴C(jī)構(gòu)動(dòng)情地表述。
怪現(xiàn)狀之二：“以賽代練”
2006年12月23日，一位南昌中學(xué)生在百度貼吧發(fā)出了一張求助帖：“我是一個(gè)中學(xué)生，想炒股，不知道怎么樣才能買賣股票，開戶是去哪里，應(yīng)該具備多少錢？”
2月初某日，山西證券離石營(yíng)業(yè)廳，大盤大跌，有一名大學(xué)生在看盤時(shí)暈倒，聽說是當(dāng)時(shí)系統(tǒng)不能交易，眼看著下跌，而且沒有吃早飯就出來了。
有消息說，在新股民和新基民中，20%多的人直言自己對(duì)股票知識(shí)“一無所知”，還有近50%的人含蓄表達(dá)自己“正在學(xué)習(xí)中”，套用足球術(shù)語，這叫“以賽代練”。
越來越多的老百姓在對(duì)股市風(fēng)險(xiǎn)一無所知的情況下，蜂擁加入到“股民”的淘金大軍之中，期待一日暴富。
人們通常認(rèn)為，股票市場(chǎng)中的非理正是因?yàn)楣墒兄械纳籼啵麄內(nèi)狈ψ约旱呐袛嗔?，只能夠跟風(fēng)操作，成為羊群中的一只只羊。他們便有羊群行為傾向。當(dāng)股價(jià)呈現(xiàn)上揚(yáng)勢(shì)頭時(shí)，他們喜歡跟風(fēng)或者造風(fēng)，也許明明知道市場(chǎng)中存在泡沫，也知道泡沫會(huì)破滅，但不清楚自己是否泡沫破滅前的最后接受者，往往認(rèn)定還有后繼者，他們?nèi)匀粫?huì)進(jìn)行冒險(xiǎn)。
我國(guó)的股市是以散戶為主體的股市，散戶的特點(diǎn)是股市處于低點(diǎn)時(shí)不敢買進(jìn)，等到股市熱了起來才由樂觀情緒支配而追漲買入，以為股價(jià)還能不斷攀升上去。常態(tài)泡沫正是在這種情緒下向非常態(tài)泡沫轉(zhuǎn)化的，樂極生悲，泡沫越大越容易破滅，當(dāng)泡沫破滅股價(jià)暴跌時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)大量的套牢者。
一個(gè)成熟的投資者，該有“大漲不喜，大跌不懼”的素質(zhì)，但對(duì)于那些只有仨瓜倆棗的小老百姓來說，股市的來回震蕩還是會(huì)讓他們心驚肉跳。
怪現(xiàn)狀之三：當(dāng)房炒股
股市能夠迅速實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，誰都會(huì)看著眼紅。機(jī)會(huì)不等人，手上沒有閑錢的人就想出了激進(jìn)的辦法：賣房炒股，房屋抵押貸款炒股，或者典當(dāng)質(zhì)押物品貸款炒股，透支信用卡炒股的現(xiàn)象都出現(xiàn)了。
有人甚至是當(dāng)了自己唯一的住房去炒股。
一位杭州的典當(dāng)業(yè)工作人員介紹，06年12月下旬他們辦理了上城區(qū)一套房子的典當(dāng)業(yè)務(wù)，房產(chǎn)總價(jià)大約在六十萬元左右，客戶貸了三十萬元，這些錢全部投入了股市?，F(xiàn)在，還有不少客戶把私家車也拿來當(dāng)，然后投入股市。
深圳某公司老總姚先生在蓮塘有一套房子，當(dāng)年是一次性付款，但前些日子他到銀行將房產(chǎn)抵押，申請(qǐng)了總共30萬元的貸款額度，在一定時(shí)期內(nèi)循環(huán)使用。他準(zhǔn)備最近尋找大盤調(diào)整的機(jī)會(huì)到股市放手一搏。像姚先生這種情況目前在全國(guó)都不在少數(shù)。雖然信貸資金不允許進(jìn)入股市，但實(shí)際上銀行缺乏有效監(jiān)控手段。貸款炒股不僅給銀行，也會(huì)給投資者本身帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。
雖說人生難有幾回搏，但一個(gè)手里財(cái)產(chǎn)有限的老百姓，實(shí)在范不著跟那誰也說不準(zhǔn)的K線圖“死磕”，更犯不上把房子押上去拼。
“前腳進(jìn)當(dāng)鋪，后腳進(jìn)股市?！笨雌饋韷蚜矣⒂拢珜?shí)際是后患無窮。 如果房子沒了，你要怎么辦？
四種人別炒股
盡管股市誘惑無限，但并非所有的人都適合進(jìn)入，通常從性格和身體條件上來講，起碼以下幾種人不宜炒股。
一是有些人缺乏股票的基本知識(shí)，對(duì)股票僅僅一知半解，聽說別人炒股票賺了錢，自己也盲從進(jìn)入股市，往往追漲殺跌，屢戰(zhàn)屢敗，到最后不得不揮淚告別股市。
二是缺乏必要資金的人不宜炒股。有些人由于缺少資金，向別人借錢炒作股票，這樣的股民難以保持良好的心態(tài)，由于心理壓力大，往往以投機(jī)的心態(tài)進(jìn)入股市。一旦出現(xiàn)深度套牢，這些股民將難以承受巨大的精神壓力，甚至精神崩潰，導(dǎo)致家庭問題和社會(huì)問題。
三是缺乏必要心理素質(zhì)的人不宜炒股。股市是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，一旦出現(xiàn)突發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，則可能損失慘重。因此需要有良好的心理素質(zhì)，在股市大幅上漲時(shí)，要保持冷靜，不要過于沖動(dòng)，在股市連續(xù)下跌時(shí)，要保持理智，不要焦躁不安，失去判斷力。
四是身體素質(zhì)很差的人不宜炒股。股市風(fēng)云變幻莫測(cè)，暴漲暴跌常常對(duì)股民的心理造成一定的沖擊，如果身體素質(zhì)較差，尤其患有以心臟病、腦血管病、高血壓等的人，最好不要介入股市。
另外，投資股票要做好風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)準(zhǔn)備。股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，要做好心理上和知識(shí)上的準(zhǔn)備。從知識(shí)上講，股民要了解起碼的股票常識(shí)，包括開戶買賣、手續(xù)費(fèi)、公司的基本面分析等等，還要關(guān)心國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和有關(guān)證券市場(chǎng)的法令、法規(guī)、政策，它們對(duì)股市有很重要的影響。從心理上講，對(duì)股市的風(fēng)險(xiǎn)要有一定的認(rèn)識(shí)，要看到高收益伴隨著的是高風(fēng)險(xiǎn)，你想想一天能漲10％，也就能跌個(gè)10％。不少股民在股市上賠錢了，總是心灰意冷，一定要做好“利益自享、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的心理準(zhǔn)備。
一個(gè)聰明的家伙決定開始一項(xiàng)冒險(xiǎn)活動(dòng)。他大膽地預(yù)測(cè)一場(chǎng)萬眾矚目的球賽的結(jié)局（會(huì)有很多人），他發(fā)出一萬封信，對(duì)其中的一半即5000人預(yù)測(cè)甲隊(duì)勝利，而對(duì)另外的5000人預(yù)測(cè)乙方勝利（郵費(fèi)用不了多少錢，發(fā)E-MAIL更便宜）。無論如何，他總會(huì)說對(duì)一半。然后下一次，他又開始預(yù)測(cè)一場(chǎng)新的比賽，這一次他只給上次說對(duì)了的那5000人發(fā)信（也可以增加新的名單），不再理會(huì)上次說錯(cuò)了的那5000人，預(yù)測(cè)當(dāng)然仍是勝負(fù)各占一半。如此這般，將這個(gè)游戲進(jìn)行下去。在經(jīng)過三四次之后，他就在1000多人或更多或稍少些的人群中建立起了極高的威信：這家伙神了，預(yù)測(cè)得如此準(zhǔn)確。他會(huì)收到很多反饋，許多人開始重視他的意見，隨著名氣的增大，會(huì)有新的崇拜者加入到隊(duì)伍中來。
當(dāng)他認(rèn)為自己“專家”的權(quán)威建立起來之后，便開始收費(fèi)，然后再繼續(xù)向上次說對(duì)的人群“預(yù)測(cè)”。由于預(yù)測(cè)結(jié)果驚人的準(zhǔn)確，他的鐵桿崇拜者會(huì)越來越多地付給他報(bào)酬。這個(gè)家伙成為一個(gè)名利雙收的大“專家”。
這個(gè)故事對(duì)眾多真正的專家未免有不敬之嫌，只是姑妄言之，權(quán)作笑料而已。但在這個(gè)年頭，好多隊(duì)伍中都是魚龍混雜，良莠不齊，也不能排除一些浪得虛名之輩披上一些誘人的外衣，以謀取私利。
話再說回來，即使是對(duì)真正的專家，我們?cè)诒３謶?yīng)有的尊重的同時(shí)，也要有一份清醒的認(rèn)識(shí)。一個(gè)領(lǐng)域中的專家，僅僅是指其長(zhǎng)期關(guān)注這一領(lǐng)域，對(duì)現(xiàn)有的資料、知識(shí)占有的比較充分，過去曾經(jīng)做出過成績(jī)，有著較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。我們?cè)谏孀阋粋€(gè)新的領(lǐng)域之時(shí)，應(yīng)充分聽取有關(guān)專家的意見，盡快地上手，但我們要注意的是，專家也會(huì)經(jīng)常出錯(cuò)，尤其是對(duì)未來的判斷，說不定囿于他自己的成見，他犯錯(cuò)誤的概率更高呢。
一般而言，當(dāng)一個(gè)人下定決心干一件事，經(jīng)過較為充分的準(zhǔn)備，下了一番功夫之后，盡管你原來只是個(gè)普通人，現(xiàn)在其實(shí)你已然具備了專家的實(shí)力或半個(gè)專家的水平，而且你沒有成見大膽進(jìn)取的地方可能還正是專家們所欠缺的呢。每一項(xiàng)新發(fā)明、每一項(xiàng)人類的重大突破不都是新“專家”突破老專家的阻力而做出來的嗎？
還有一些所謂專家，動(dòng)輒引經(jīng)據(jù)典，各種理論如數(shù)家珍，無非就是經(jīng)常把一些專業(yè)名詞掛在嘴邊而已，讓老百姓覺得他高深莫測(cè)。其實(shí)說穿了，道理都很簡(jiǎn)單。他們之所以要把日常道理用專業(yè)名詞包裝起來，就是要樹立所謂的專家權(quán)威，是要以此為生。而真正的一流專家說出來的話，老太太都聽得明白。
其次給我留下比較深的印象的是現(xiàn)代銀行在人民的日常生活中扮演的角色，現(xiàn)代銀行已不僅僅局限于儲(chǔ)蓄及放貸，恰恰相反，現(xiàn)代銀行的服務(wù)觸角觸及人民生活的方方面面，交保險(xiǎn)，充話費(fèi)，交罰單，買基金，炒股票，外匯，理財(cái)。。。。。。夸大一點(diǎn)就是“只有你想不到的，沒有銀行辦不到的”。
現(xiàn)在談?wù)勎以谵r(nóng)行的工作經(jīng)歷，開始幾天主要是跟師傅后面看，看師傅具體怎么操作，大概看來有3天，了解了銀行柜面服務(wù)的全套流程，由于農(nóng)行有規(guī)定：非工作人員不得操作，所以我一般是指導(dǎo)客戶填單子，教客戶使用自助設(shè)備，有點(diǎn)類似于大堂經(jīng)理的任務(wù)。后來，我又跟隨客戶經(jīng)理了解了一下農(nóng)行的信貸系統(tǒng)，由于市場(chǎng)過于激烈，各大銀行紛紛降低貸款門檻，為了在市場(chǎng)中求生存，農(nóng)行加大了對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的扶持力度，規(guī)定了對(duì)企業(yè)的合理信貸以及個(gè)人客戶的質(zhì)押貸款要隨到隨辦，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，充分扶持，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
后來，由于中國(guó)基金市場(chǎng)紅火異常，一大批新基民涌入市場(chǎng)，我開始在柜面向客戶解釋我所了解的基金的基本知識(shí)，并提示客戶基金有風(fēng)險(xiǎn)，入市要謹(jǐn)慎。隨后我開始向客戶推銷農(nóng)行托賣的基金，取得了不小的業(yè)績(jī)。共賣出基金42萬元。在這過程中，我對(duì)基金也有了更深層次的了解。什么是基金，買基金有什么好處呢？通俗地說，證券投資基金是通過匯集眾多投資者資金，交給銀行保管，由專業(yè)的基金管理公司負(fù)責(zé)投資于股票和債券等證券，以實(shí)現(xiàn)保值增值目的的一種投資工具。買基金最大的好處是借專家智慧參與股票和債券市場(chǎng)投資，降低了個(gè)人直接投資股票和債券風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到使個(gè)人資產(chǎn)增值的目的，最后實(shí)現(xiàn)您關(guān)于退休、子女教育等理財(cái)目標(biāo)。簡(jiǎn)單地說，基金就是幫人買賣股票、債券等的一種投資品種，風(fēng)險(xiǎn)和收益介于股票和債券之間。如果私下里運(yùn)作的，就叫私募基金；如果公開在社會(huì)上募集資金，由正規(guī)的基金公司來管理的就是公募基金。這里面又分為兩種，一種是封閉式基金，募集完錢后規(guī)模不變，你可以把它想象成股票，一般可以按照基金凈值打折買賣；另一種就是開放式基金，這是基金中的主流，你可以按照基金凈值在銀行等機(jī)構(gòu)隨時(shí)買賣。按照收益和風(fēng)險(xiǎn)從高到低排列，大體可以分為股票基金、債券基金和貨幣基金等。股票基金主要投資股票，它又可以細(xì)分為成長(zhǎng)型基金、指數(shù)型基金和收益型基金等，三者的收益和風(fēng)險(xiǎn)水平也是從高到低排列。債券基金投資債券，收益很穩(wěn)定，但不高；而貨幣基金投資于到期日不超過一年的債券和央行票據(jù)等，收益更為穩(wěn)定，可比定期存款略微高些，但幾乎不存在虧錢的可能性。
其間，我還閱讀了大量農(nóng)行內(nèi)部文件，知道了現(xiàn)在金融犯罪很嚴(yán)重，銀行擔(dān)負(fù)起越來越重的反洗錢重任，銀行要重視防范假的匯票等等，既不能得罪客戶又要確保不被欺騙蒙蔽。要防止客戶利用頻繁的大額資金往來達(dá)到洗黑錢的目的，也要防止客戶造假。我還了解到轉(zhuǎn)賬電話，對(duì)公結(jié)算，銀鑒比對(duì)，電匯等等一系列銀行業(yè)務(wù)。
在農(nóng)行的一個(gè)月我學(xué)到了很多在書本上學(xué)不到的東西，我對(duì)中國(guó)的銀行系統(tǒng)有了一個(gè)粗略的了解，也發(fā)現(xiàn)了其中的一些弊端。
1. 人情大于制度?？赡苁鞘苤袊?guó)兩千年封建制度的影響，雖然銀行業(yè)的制度是比較完善的，但真正能做到的卻很少，從我看到的文件,我知道這一直是農(nóng)行的一個(gè)軟肋。今年新疆某支行內(nèi)勤主任，利用其職權(quán)，屢次指示自己的下屬職員方便其挪用資金，盜竊高達(dá)1000多萬的資金購(gòu)買彩票，最終鋃鐺入獄，其下屬也因?yàn)^職包庇縱容罪，判刑的判刑，下崗的下崗。其實(shí)這件事完全可以避免，就是他的下屬職員不愿意去揭發(fā)他，不敢違逆他的指示，捱不過面子，最終導(dǎo)致了這起案件。
2. 監(jiān)管不力。雖然農(nóng)行在每個(gè)營(yíng)業(yè)部都安裝了大量監(jiān)控?cái)z像頭，并說會(huì)每天派人查看，但真正做到的分行很少。農(nóng)行規(guī)定在柜員每天接送現(xiàn)金箱時(shí)必須攜帶自衛(wèi)武器，可就我所見到的和從農(nóng)行抽查的結(jié)果來看，能做到的極少。另外，農(nóng)行規(guī)定在給柜員機(jī)加裝現(xiàn)金時(shí)必須關(guān)好聯(lián)動(dòng)門，并打開自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)?？晌以谵r(nóng)行的一個(gè)月，每天都幫忙加裝不少于三十萬的現(xiàn)金，也沒見一次有人按章執(zhí)行，而且我敢肯定這絕不是個(gè)例。今年4月14日，河北邯鄲市農(nóng)業(yè)銀行金庫(kù)發(fā)生一起特大盜竊案，被盜現(xiàn)金人民幣近5100萬元。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，系該行現(xiàn)金管理中心管庫(kù)員任曉峰、馬向景所為。分析此案，一是盜竊現(xiàn)金數(shù)額巨大。把五千多萬元的現(xiàn)金卷走，無異于搬走銀行的一個(gè)金庫(kù)。二是盜竊犯罪手段簡(jiǎn)單。犯罪嫌疑人幾乎沒有受到任何限制，更不用說采取什么高科技手段，便將大量現(xiàn)金盜走，足以見得，農(nóng)行的管理還是比較松散的。
3. 銀行考核項(xiàng)目太多太雜，而且不科學(xué)合理，導(dǎo)致銀行內(nèi)部為了爭(zhēng)業(yè)績(jī)，造假嚴(yán)重。舉例來說，我所在的農(nóng)行營(yíng)業(yè)廳的柜員機(jī)，分行的規(guī)定是每天的交易筆數(shù)不得低于200筆，為了完成任務(wù)，該營(yíng)業(yè)廳的職員每人備有三張卡，每天在這三張卡之間轉(zhuǎn)帳數(shù)十筆以上，以此來達(dá)到完成任務(wù)，獲得獎(jiǎng)勵(lì)的目的。而且農(nóng)行還對(duì)營(yíng)業(yè)廳的儲(chǔ)蓄額進(jìn)行排名，因此各營(yíng)業(yè)廳為了自己的利益，在每個(gè)月的15號(hào)即考核日期就會(huì)打電話給大客戶，讓他們把錢先暫時(shí)存在銀行的戶頭上，以此來完成任務(wù)，弄虛作假。
在經(jīng)歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價(jià)浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識(shí)到物價(jià)的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個(gè)人的購(gòu)買力嚴(yán)重下降。正如溫總理對(duì)通貨膨脹做出的一個(gè)合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關(guān)回去?！比缃竦耐ㄘ浥蛎泴?duì)老百姓的生活造成了極大的沖擊，手中的錢越發(fā)變得不再值錢了，如何通過個(gè)人投資理財(cái)來使自己的財(cái)富不縮水已成為普通老百姓不的不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。
一、通貨膨脹的概念及現(xiàn)狀
當(dāng)前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國(guó)的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭(zhēng)之事實(shí)。如果你問一個(gè)人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購(gòu)買 1。在這種情況下，如何規(guī)避通貨膨脹的壓力，實(shí)現(xiàn)資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對(duì)我們?cè)斐傻奈：?，以及我們?yīng)該利用怎樣的方式來規(guī)避和化解它對(duì)我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現(xiàn)狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題?！笨v觀經(jīng)濟(jì)學(xué)界，筆者認(rèn)為通貨膨脹是指一個(gè)經(jīng)濟(jì)體在一段時(shí)間內(nèi)貨幣數(shù)量增速大于實(shí)物數(shù)量增速，普遍物價(jià)水平上漲，于是單位貨幣的購(gòu)買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標(biāo)之一就是CPI指數(shù)。CPI(consumer price index)， 是對(duì)一個(gè)固定的消費(fèi)品籃子價(jià)格的衡量，主要反映消費(fèi)者支付商品和勞務(wù)的價(jià)格變化情況。
在我國(guó)2009年30%的貨幣擴(kuò)張基礎(chǔ)之上，2010年又將近20%的貨幣擴(kuò)張。也就是說過去兩年的貨幣擴(kuò)張以50%的增長(zhǎng)速度擴(kuò)張。但是我們知道GDP累計(jì)增長(zhǎng)速度肯定沒有這么快。所以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度是貨幣擴(kuò)張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個(gè)不可避免的現(xiàn)象。2010年我國(guó)進(jìn)行了價(jià)格調(diào)整，電、水、天然氣價(jià)格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國(guó)宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動(dòng)性使中國(guó)國(guó)外的農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品及原材料（如原油）價(jià)格上漲，并傳到中國(guó)國(guó)內(nèi)，使2010年CIP增速超預(yù)期。今年3月份CPI同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預(yù)期。4月15日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的一季度國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在延續(xù)了平穩(wěn)較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的同時(shí)，通脹壓力依然嚴(yán)峻。
二、通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦Ь?/p>
通貨膨脹的日益嚴(yán)重，也嚴(yán)重影響了人們的生活。物價(jià)上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財(cái)途徑，我們首先應(yīng)該找到通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)有哪些困境。
1.傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄方式不能抵消通貨膨脹對(duì)個(gè)人財(cái)富的影響.
勤儉節(jié)約是我國(guó)傳統(tǒng)美德之一。過去我國(guó)居民較為穩(wěn)健的投資風(fēng)格和稀缺的理財(cái)產(chǎn)品決定了我國(guó)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家。儲(chǔ)蓄曾經(jīng)是我國(guó)居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲(chǔ)蓄率升高，雖然使得個(gè)人儲(chǔ)蓄增加，但卻使得國(guó)民收入由于消費(fèi)的減少而減少。從宏觀角度看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)外貿(mào)依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴(yán)重。而儲(chǔ)蓄率過高，內(nèi)需不足，導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)上供大于求。這本身限制了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏CPI。雖然存入銀行的利息上調(diào)了，可是靠利息的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于如今的通貨膨脹率，個(gè)人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機(jī)會(huì)成本，負(fù)利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們?cè)谕ㄘ浥蛎浵虏粩噘H值。
2.投資品種難以選擇.
通貨膨脹下，人人為了規(guī)避通貨膨脹，都在不停的炒作實(shí)物和金融產(chǎn)品。面對(duì)央行不斷加息，提高存款準(zhǔn)備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導(dǎo)致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態(tài)，面臨2011年股市低迷的現(xiàn)狀，不少投資者把投資方向從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向?qū)嵨锏某醋?。“豆你玩”，“蒜泥狠”等網(wǎng)絡(luò)詞語以表對(duì)當(dāng)前高昂物價(jià)的不滿、嘲諷和調(diào)侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農(nóng)副產(chǎn)品呈現(xiàn)瘋漲之勢(shì)，其漲幅速度簡(jiǎn)直令人瞠目結(jié)舌。一些日?；颈仨毜霓r(nóng)副食品已經(jīng)被炒得很離譜，完全違背價(jià)值規(guī)律的作用，但是普通老百姓由于專業(yè)知識(shí)的缺乏以及信息不對(duì)稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢(shì)迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財(cái)富的受害者。
三、通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)膽?yīng)對(duì)措施
通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實(shí)生活帶來了很大影響，那么面對(duì)這樣的影響我們又應(yīng)該如何去應(yīng)付呢？在如今高通貨膨脹時(shí)代，合理規(guī)劃自己手中的錢就顯得格外重要，個(gè)人投資理財(cái)不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。
（一）樹立正確的投資理念。
既然投資理財(cái)是老百姓減少財(cái)富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現(xiàn)投資者投資個(gè)性特征的、并促使投資者正常開展分析、評(píng)判，決策并指導(dǎo)投資者行為，只有正確的理念才能指導(dǎo)正確的投資，最終導(dǎo)致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財(cái)富的對(duì)象。如何樹立正確的投資理念，不是簡(jiǎn)單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中經(jīng)過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現(xiàn)實(shí)的投資中往往因?yàn)槿狈?duì)投資的基本認(rèn)識(shí)，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個(gè)投資者在準(zhǔn)備投資之前，應(yīng)該有意識(shí)的學(xué)習(xí)與投資有關(guān)的基本知識(shí)，才能形成一套正確的投資理念來指導(dǎo)自己的投資。
（二）投資目標(biāo)上定位于獲取長(zhǎng)期的穩(wěn)定收益。
由于普通的投資者處在信息不對(duì)稱、資金量小、心態(tài)不穩(wěn)定以及投資技巧不成熟的弱勢(shì)地位，因此筆者建議其定位于長(zhǎng)期投資而獲取穩(wěn)定的收益。從上證指數(shù)1991年至2010年的歷史數(shù)據(jù)看，如果在歷史上的任意一點(diǎn)向前推算10年，會(huì)發(fā)現(xiàn)10年后的大盤點(diǎn)位基本高于10年前，這可以從一個(gè)方面說明長(zhǎng)期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長(zhǎng)期價(jià)值投資理念的堅(jiān)信者。巴菲特長(zhǎng)期投資一家公司，不搞陰謀詭計(jì)，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長(zhǎng)率的業(yè)績(jī)來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的年度，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。巴菲特的導(dǎo)師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機(jī)，但長(zhǎng)期是稱重機(jī)。短期投資收益主要靠運(yùn)氣，長(zhǎng)期投資收益才能看出實(shí)力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識(shí)功底的人尚且堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業(yè)投資知識(shí)的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個(gè)月之內(nèi)急切得期望從投資中得到高額的回報(bào)，就很容易浮躁、盲目信任、聽個(gè)信息就像抓個(gè)救命稻草，最終的結(jié)果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤(rùn)，要明白投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，更多的享受長(zhǎng)期投資為你帶來的穩(wěn)定收益。
（三）正確認(rèn)識(shí)各種投資品種。
在通貨膨脹中，貨幣和財(cái)富是貶值的，與此相對(duì)應(yīng)，商品和資產(chǎn)價(jià)格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產(chǎn)是應(yīng)對(duì)通貨膨脹的有效措施。目前市場(chǎng)上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)消息來選擇投資品種。比如當(dāng)上證指數(shù)漲到5000點(diǎn)的時(shí)候，市場(chǎng)上的熱點(diǎn)是股市，此時(shí)每天到證交所開戶的新股民劇增，因?yàn)樗麄兏鶕?jù)市場(chǎng)上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點(diǎn)左右。而解釋這一現(xiàn)象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導(dǎo)。誘導(dǎo)越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據(jù)消息來選擇投資品種的做法是相當(dāng)危險(xiǎn)的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認(rèn)清其本質(zhì)。
1.金融類資產(chǎn)投資。
金融類投資的對(duì)象是金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)是一種以憑證形式存在的信用權(quán)益，如股票投資、基金投資、期權(quán)投資、期貨權(quán)益及債券、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）等資產(chǎn) 。
歷史經(jīng)驗(yàn)表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會(huì)獲得較高的收益，從而帶動(dòng)股價(jià)上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價(jià)差外，還可能獲得較高的股息回報(bào)。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，更受到宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，因此投資者還應(yīng)該密切關(guān)注國(guó)家出臺(tái)的財(cái)政與貨幣政策等宏觀調(diào)控措施，根據(jù)貨幣供應(yīng)量的變化，把握股市的投資機(jī)會(huì)。
因?yàn)橹R(shí)、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財(cái)中賺取高額的收益，因此進(jìn)行基金定投資是個(gè)不錯(cuò)的選擇?；鹗菍⒈姸嗤顿Y者的資金集中起來，形成獨(dú)立資產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業(yè)的投資人士幫你管理以彌補(bǔ)自己在知識(shí)、信息、精力等方面的缺陷。
據(jù)從事個(gè)人理財(cái)行業(yè)多家的專家介紹，按照風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大致可分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品三大類。普通的投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風(fēng)險(xiǎn)。如果是風(fēng)險(xiǎn)偏好者則可以更多的選擇非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，如果是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產(chǎn)品。
2.實(shí)物類資產(chǎn)投資。
實(shí)物資產(chǎn)就是有形資產(chǎn)，如對(duì)固定資產(chǎn)、貴重金屬、玉石等商品投資。
固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過程中用來改變或者影響勞動(dòng)對(duì)象的勞動(dòng)資料，是固定資本的實(shí)物形態(tài)。對(duì)于個(gè)人而言，固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對(duì)于不喜歡虛擬經(jīng)濟(jì)的投資者而言，固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。
目前市場(chǎng)上比較適合個(gè)人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀，金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場(chǎng)上曾經(jīng)扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價(jià)格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對(duì)于普通大眾居民來說，雖然當(dāng)期黃金價(jià)格過高，但是從保值的目的出發(fā)，筆者建議每年固定的時(shí)刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔(dān)心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購(gòu)買，每一年買買到60歲，那差不多是20個(gè)50克黃金單位，那么從60歲退休的時(shí)候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補(bǔ)充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實(shí)是最保值的。
總之，在通貨膨脹下，財(cái)富的創(chuàng)造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實(shí)際情況出發(fā)，樹立正確的投資理念，正確認(rèn)識(shí)所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報(bào)
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[1]李忠賢、邱繼彩.《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控效能評(píng)價(jià)探討》.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2011年第06期
章鐵生、王鍇、林鐘高.《財(cái)務(wù)治理》.2005年1月第1版.經(jīng)濟(jì)管理出版社.
注釋：
中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）36-0270-03
一、互動(dòng)式教學(xué)模式的內(nèi)涵及特征
1.互動(dòng)式教學(xué)模式的內(nèi)涵?；?dòng)式教學(xué)模式是以現(xiàn)代先進(jìn)的教育教學(xué)理論為指導(dǎo)，在教師引導(dǎo)下，充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)主動(dòng)建構(gòu)知識(shí)的動(dòng)態(tài)的、開放的、講究教學(xué)民主的一種教學(xué)模式?；?dòng)式教學(xué)模式強(qiáng)調(diào)在教學(xué)過程中實(shí)現(xiàn)教與學(xué)的有機(jī)結(jié)合和相互影響，將教學(xué)活動(dòng)看作教師與學(xué)生、學(xué)生與學(xué)生、學(xué)生與環(huán)境之間的多方位、多層次的交互活動(dòng)過程，通過教學(xué)互動(dòng)的方式，充分利用各種教學(xué)要素，調(diào)節(jié)它們之間的關(guān)系及其內(nèi)在相互作用，促進(jìn)學(xué)生主動(dòng)積極地學(xué)習(xí)與發(fā)展?；?dòng)式教學(xué)模式強(qiáng)調(diào)發(fā)揚(yáng)教學(xué)民主與公平，通過多角度、多層次、多方式、多主體的交叉互動(dòng)，產(chǎn)生教學(xué)共振提高教學(xué)效果的一種教學(xué)模式。其主要特征包括：第一，強(qiáng)調(diào)師生關(guān)系的平等化，要求實(shí)現(xiàn)教學(xué)民主；第二，強(qiáng)調(diào)教學(xué)相長(zhǎng)；第三，強(qiáng)調(diào)多向信息互動(dòng)；第四，強(qiáng)調(diào)知識(shí)和情感的雙重互動(dòng)。
2.互動(dòng)式教學(xué)模式在教學(xué)上的優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)教學(xué)模式相比，互動(dòng)式教學(xué)模式有以下優(yōu)勢(shì)：第一，有利于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，互動(dòng)式教學(xué)狀態(tài)下的相互影響、相互合作的環(huán)境，人與人之間更密切的相互聯(lián)系將會(huì)對(duì)個(gè)體產(chǎn)生正面影響，比個(gè)體的、相互競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境更易于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)。第二，有利于學(xué)生團(tuán)隊(duì)精神的培養(yǎng)。互動(dòng)教學(xué)往往采用團(tuán)隊(duì)協(xié)作方式進(jìn)行實(shí)施，學(xué)習(xí)小組成員之間能夠相互學(xué)習(xí)和合作，由于學(xué)習(xí)者更多地受到周圍合作者的關(guān)注與尊重，可以鍛煉他們的團(tuán)體協(xié)作能力，加強(qiáng)他們的團(tuán)隊(duì)精神。第三，互動(dòng)式教學(xué)模式注重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。教學(xué)互動(dòng)過程中，教師鼓勵(lì)學(xué)生大膽提問，大膽發(fā)言，對(duì)學(xué)生提出的正確觀點(diǎn)給予分析、引導(dǎo)。討論中師生之間得以相互啟發(fā)，使學(xué)生易于交流，勇于交流，不斷獲得成就感和心理滿足，從而激發(fā)出巨大的學(xué)習(xí)熱情和創(chuàng)造精神。第四，互動(dòng)式教學(xué)促進(jìn)教學(xué)相長(zhǎng)。互動(dòng)式教學(xué)注重學(xué)生的主體地位，讓學(xué)生參與到教學(xué)中。教師言傳身教，激起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，而學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和激情又影響教師的情緒，調(diào)動(dòng)了教師的教學(xué)熱情，從而能收到較好的教學(xué)效果。
二、互動(dòng)式教學(xué)模式在證券投資學(xué)教學(xué)的方式及實(shí)施
證券投資學(xué)是一門應(yīng)用性課程，課程具有明顯異于其他課程的特征。主要包括：第一，教學(xué)過程需要綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、心理學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等多學(xué)科的知識(shí)；第二，教學(xué)過程中，課程會(huì)面臨資本市場(chǎng)中新規(guī)則、新制度、新機(jī)制的不斷出現(xiàn)；第三，證券投資課程所涉及的內(nèi)容常常與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)，呈現(xiàn)出很強(qiáng)的應(yīng)用性和實(shí)時(shí)性；第四，由于視角不同，學(xué)生對(duì)某些證券投資相關(guān)問題的理解或回答也會(huì)因人而異，呈現(xiàn)出較強(qiáng)的個(gè)體差異性。以上這些特征預(yù)示著如果缺乏足夠的教師和學(xué)生課堂內(nèi)外的互動(dòng)交流，其教學(xué)效果和目標(biāo)將很難達(dá)成。
1.提問及引導(dǎo)互動(dòng)教學(xué)。以提問及加以適當(dāng)引導(dǎo)的方式來導(dǎo)入一個(gè)新的內(nèi)容是激發(fā)學(xué)生思考的一種有效方法。教師要根據(jù)相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容選取具有啟發(fā)性和現(xiàn)實(shí)意義的問題。應(yīng)注意問題要求的能力要符合學(xué)生的實(shí)際以及學(xué)生是否對(duì)之感興趣，讓學(xué)生積極地思考，主動(dòng)地參與課堂的互動(dòng)。比如為什么會(huì)有股票市場(chǎng)，股票是一個(gè)賭場(chǎng)嗎？投資與投機(jī)有什么區(qū)別，投機(jī)有何積極和消極作用嗎？投資會(huì)讓我們賺很多錢嗎，風(fēng)險(xiǎn)多大？為什么會(huì)有許多炒股失敗的人？為什么說“不要把所有的雞蛋都放到一個(gè)籃子里”？這一系列的問題將學(xué)生的視野從書本理論拉入了現(xiàn)實(shí)社會(huì)，使他們開始關(guān)注現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的問題，并積極地思考，主動(dòng)地將現(xiàn)實(shí)與理論結(jié)合在一起。這些問題引導(dǎo)出的答案非常的豐富，學(xué)生見解各異，常常形成討論。教師讓學(xué)生帶著問題來學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，了解教材上對(duì)于股票市場(chǎng)和投資的界定，了解證券投資的基本分析和技術(shù)分析等。學(xué)生在教師的鼓勵(lì)下，獨(dú)立思考，主動(dòng)建構(gòu)自己的知識(shí)和能力結(jié)構(gòu)，學(xué)會(huì)了自主探尋知識(shí)、研究問題和解決問題的方法。當(dāng)講授完相關(guān)理論之后，教師請(qǐng)學(xué)生再來回顧開始的問題，最后教師總結(jié)歸納，深化對(duì)問題的理解和認(rèn)識(shí)。通過問題引導(dǎo)的互動(dòng)方式，學(xué)生加深了對(duì)概念的理解，激發(fā)了對(duì)現(xiàn)實(shí)的思考，做到了理論和現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，在拓展了知識(shí)面的同時(shí)，增強(qiáng)了參與意識(shí)。
2.案例分析互動(dòng)教學(xué)。案例分析是經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科各專業(yè)課中普遍采用的教學(xué)方法，通過典型事例解析其中的現(xiàn)象和方法，通過小組討論或?qū)W生個(gè)體參與教學(xué)討論。選取的案例要具有答案上的豐富性和可能激起學(xué)習(xí)討論興趣的特點(diǎn)。經(jīng)過自己的思考和討論，學(xué)生常常對(duì)同一個(gè)案例持有不同的觀點(diǎn)，這樣進(jìn)一步豐富了大家對(duì)這個(gè)問題的看法，理解也變得更加深入。比如股市中金融行業(yè)股票的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景，是否具有投資價(jià)值，比如如何保護(hù)中小投資者的投資利益等等。教師要對(duì)每個(gè)組的發(fā)言進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，積極肯定學(xué)生一些好的觀點(diǎn)，對(duì)錯(cuò)誤的結(jié)論要加以引導(dǎo)，增強(qiáng)學(xué)生的自信心和參與意識(shí)。最后對(duì)每個(gè)案例也要總結(jié)和歸納，加深學(xué)生對(duì)于案例的認(rèn)識(shí)。通過分析課堂討論的互動(dòng)方式，不僅加強(qiáng)了師生課上的交流，對(duì)所學(xué)提供及時(shí)的反饋，而且活躍了學(xué)生的思維，提高了分析問題和解決問題的能力。
3.模擬教學(xué)法。股票模擬交易，分組模擬基金運(yùn)行和個(gè)人股民進(jìn)行網(wǎng)上的模擬交易。學(xué)生分組組織模擬基金投資，讓學(xué)生扮演其中的某種角色，身臨其境，從中學(xué)習(xí)和運(yùn)用基金運(yùn)行及組合投資股票、集體投資決策方法。在課堂上采用情景模擬是一種很好的實(shí)現(xiàn)工作體驗(yàn)的方法。為了模擬真實(shí)情境，可以在講授完相關(guān)的理論知識(shí)后，組織學(xué)生進(jìn)行模擬交易。要求學(xué)生買賣各種證券品種，教師可指定學(xué)生買入某一有代表性個(gè)股，類似品種的投資交易完全由學(xué)生自主選擇。比如要求學(xué)生分別購(gòu)買藍(lán)籌股、績(jī)優(yōu)股、小盤股、ST股等不同類型股票，國(guó)債、公司債券、可轉(zhuǎn)債權(quán)等不同類型債券，開放式、封閉式等不同類型基金，了解這些證券的原理、特點(diǎn)、分紅、除權(quán)等，觀察其走勢(shì)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在模擬教學(xué)中，通過生動(dòng)、直觀的電腦界面清晰地表達(dá)復(fù)雜的數(shù)據(jù)圖表、抽象的專業(yè)術(shù)語，同時(shí)通過模擬交易、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)交流，學(xué)生從對(duì)證券市場(chǎng)的感性認(rèn)識(shí)入手，通過“實(shí)踐—認(rèn)識(shí)—再實(shí)踐”的不斷循環(huán)，學(xué)習(xí)掌握證券的基本知識(shí)和基本理論。
4.分組討論法。分組討論是在基金模擬投資過程中，要求各組需進(jìn)行小組討論并記錄。首先各小組按就近原則，比如宿舍或者自由組合的方式組成小組，各小組經(jīng)過個(gè)人的模擬交易后，將小組模擬交易行業(yè)進(jìn)行整合，小組以十個(gè)行業(yè)左右作為本小組的主要交易品種。在此過程中各小組應(yīng)進(jìn)行討論、表決并做記錄。在小組模擬交易過程中，行業(yè)投向或者股票的買賣決策都需要進(jìn)行討論及記錄，圍繞證券投資的行業(yè)及股票選擇議題展開討論，并互相交流。這不僅有助于培養(yǎng)分析和解決問題的能力，同時(shí)也有助于培養(yǎng)學(xué)員的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。在小組討論中，每個(gè)人都要充分參與、表述自己的觀點(diǎn)，能在較短的時(shí)間內(nèi)提出各種各樣的思想及觀點(diǎn)，就有助于提高討論的質(zhì)量和效果，由于在短時(shí)間內(nèi)讓每個(gè)學(xué)員充分參與，因而能調(diào)動(dòng)學(xué)員學(xué)習(xí)的積極性，容易使氣氛活躍。
5.專題探究互動(dòng)教學(xué)。學(xué)生在進(jìn)行基金模擬交易集體決策之前要進(jìn)行專題研究，專題研究的主要對(duì)象時(shí)行業(yè)分析會(huì)及個(gè)股討論分析會(huì)。要求各組進(jìn)行網(wǎng)上資料搜集、通過各種媒介甚至調(diào)研獲得的資料進(jìn)行專題研究。這有助于學(xué)生進(jìn)行研究性的學(xué)習(xí)，將教學(xué)和研究有機(jī)地結(jié)合起來。學(xué)生可以根據(jù)個(gè)人模擬交易和本組模擬基金投資經(jīng)驗(yàn)，學(xué)生都會(huì)就證券投資的某個(gè)專題（主要包括行業(yè)、個(gè)股研究）進(jìn)行研討，教師要根據(jù)學(xué)生的研究課題，就研究方向給予指導(dǎo)，組織學(xué)生形成行業(yè)分析報(bào)告及個(gè)股分析報(bào)告等，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)研究計(jì)劃，在查閱資料、反復(fù)討論的基礎(chǔ)上，進(jìn)行理論研究和實(shí)踐調(diào)研，最終完成行業(yè)分析報(bào)告和個(gè)股投資分析報(bào)告。撰寫的投資分析報(bào)告當(dāng)中至少應(yīng)包括基本分析和技術(shù)分析等方面的內(nèi)容。基本分析包括對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、公司的行業(yè)背景及發(fā)展趨勢(shì)、公司的基本素質(zhì)分析和財(cái)務(wù)狀況分析等等；技術(shù)分析則應(yīng)包括K線理論、切線理論、形態(tài)理論、波浪理論以及技術(shù)指標(biāo)的分析等。專題研究的互動(dòng)方式在課外為教與學(xué)提供了互動(dòng)的機(jī)會(huì)，對(duì)培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力具有重要的作用。
6.效果評(píng)價(jià)。為了督促學(xué)生最大范圍地參與互動(dòng)式教學(xué)，并鼓勵(lì)其參與的積極性，效果評(píng)價(jià)也應(yīng)體現(xiàn)一定的互動(dòng)性。以上多種互動(dòng)式教學(xué)方法中，都應(yīng)體現(xiàn)在最后的評(píng)價(jià)中，根據(jù)學(xué)生在互動(dòng)式教學(xué)過程中的具體表現(xiàn)，進(jìn)行量化考核。首先，在老師的主導(dǎo)下，通過與學(xué)生協(xié)商，建立一定的評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)方法，把以上各種具體互動(dòng)教學(xué)的成績(jī)以能力和素質(zhì)培養(yǎng)為導(dǎo)向的測(cè)評(píng)結(jié)果納入學(xué)生成績(jī)。應(yīng)著重以學(xué)生提出問題、分析問題和解決問題能力、團(tuán)隊(duì)合作精神、口頭表達(dá)和書面寫作能力為導(dǎo)向。以分組模擬證券投資交易、小組討論、專題研究為例，教學(xué)班級(jí)60人，分為6組，通過前期的小組基金投資模擬交易方式。在評(píng)價(jià)計(jì)分時(shí)，每個(gè)小組對(duì)其他各組的模擬交易成績(jī)、小組分析、團(tuán)隊(duì)協(xié)作的表現(xiàn)及投資分析報(bào)告進(jìn)行評(píng)分，取平均值作為每個(gè)小組的成員個(gè)人得分。此次互動(dòng)式教學(xué)安排在期末成績(jī)中占20%～40%，將最終成績(jī)記入期末總評(píng)成績(jī)中。
三、互動(dòng)式教學(xué)模式對(duì)授課教師的要求
為了在證券投資學(xué)課程中成功的開展互動(dòng)式教學(xué)，充分發(fā)揮互動(dòng)式教學(xué)模式的良好效果，教師在教學(xué)實(shí)踐中除了要科學(xué)合理地組織好教學(xué)過程，還應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)問題。
1.教師與學(xué)生要建立平等關(guān)系。與傳統(tǒng)教學(xué)中教師作為知識(shí)傳授者的絕對(duì)權(quán)威地位不同，互動(dòng)式教學(xué)鼓勵(lì)學(xué)生作為學(xué)習(xí)的主體參與教學(xué)，而教師則作為學(xué)習(xí)的引導(dǎo)者。為了保證學(xué)生參與討論互動(dòng)的熱情，積極表達(dá)自己的觀點(diǎn)，教師就必須和學(xué)生建立起相互尊重、相互信任的平等而和諧的師生關(guān)系。
2.教師要不斷提高自身教學(xué)科研能力。開展互動(dòng)式教學(xué)之前，教師對(duì)教學(xué)相關(guān)理論和現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行要有清晰的把握，對(duì)教學(xué)內(nèi)容要有深入的研究、能熟練掌握；同時(shí)要了解學(xué)生的知識(shí)水平、心理狀況，只有結(jié)合課程和學(xué)生實(shí)際，理論與實(shí)踐相結(jié)合；在教學(xué)實(shí)踐中刻苦探索，才能真正達(dá)到互動(dòng)式教學(xué)的目的和預(yù)期效果。
3.教師要進(jìn)行充分的教學(xué)準(zhǔn)備。首先，互動(dòng)式教學(xué)是一種開放式的教學(xué)過程，要求教師要不斷豐富并更新知識(shí)；其次，互動(dòng)式教學(xué)要符合學(xué)生水平及學(xué)習(xí)特點(diǎn)，同時(shí)還要合乎經(jīng)濟(jì)實(shí)際，這就要求教師對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)有充分的了解；第三，互動(dòng)過程是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，影響因素較多，討論中要總結(jié)和評(píng)論學(xué)生的觀點(diǎn)，這要求教師要有掌控能力；第四，因?yàn)榛?dòng)過程會(huì)使用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)及多媒體教學(xué)等現(xiàn)代教學(xué)手段，因而教師教學(xué)過程中要形成使用現(xiàn)代教學(xué)工具的習(xí)慣。
四、互動(dòng)式教學(xué)模式實(shí)施的注意事項(xiàng)
1.強(qiáng)調(diào)學(xué)生學(xué)習(xí)的主體性，并不意味著教師作用的降低，或者對(duì)教師能力要求的下降?；?dòng)式教學(xué)提升學(xué)生的主體地位，但互動(dòng)式教學(xué)歸根結(jié)底要由教師引導(dǎo)與主持，仍要在民主協(xié)商的基礎(chǔ)上保持教師的主導(dǎo)性。
2.互動(dòng)式教學(xué)過程中，教師應(yīng)發(fā)揮教學(xué)民主，尊重學(xué)生的合理要求，體現(xiàn)民主協(xié)商精神，互動(dòng)式教學(xué)對(duì)學(xué)生與教師的關(guān)系適度平等性。如果在互動(dòng)教學(xué)過程中，產(chǎn)生沖突，應(yīng)盡量實(shí)事求是精神去解決，不可以以教師身份予以壓制，否則效果適得其反，難以達(dá)到預(yù)期效果。
3.互動(dòng)式教學(xué)模式一般要貫穿整個(gè)教學(xué)過程，比如學(xué)生在證券模擬交易過程中，隨時(shí)需要老師的答疑，學(xué)生通過E-mail、QQ等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)途徑可以實(shí)現(xiàn)課前、課后與教師的溝通以及學(xué)生之間的討論與溝通，因此互動(dòng)式教學(xué)會(huì)貫穿于整個(gè)教學(xué)活動(dòng)過程，教師在這一點(diǎn)上要有足夠的心里準(zhǔn)備和耐心。
4.互動(dòng)式教學(xué)要與先進(jìn)的教學(xué)技術(shù)與手段相結(jié)合，現(xiàn)代教學(xué)技術(shù)與手段對(duì)推進(jìn)互動(dòng)式教學(xué)發(fā)揮著積極作用，如借助網(wǎng)絡(luò)，教師可與學(xué)生進(jìn)行多時(shí)空溝通，延長(zhǎng)教學(xué)互動(dòng)的環(huán)節(jié)與鏈條。借助現(xiàn)代多媒體教學(xué)技術(shù)，教師可從多角度與學(xué)生互動(dòng)，吸引學(xué)生注意力，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。
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雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，分別為1萬元和5萬元，他希望為孩子在新加坡或者美國(guó)上大學(xué)積攢一筆教育金。
王嵩一直有比較強(qiáng)的理財(cái)習(xí)慣和投資意識(shí)。2008年，他投資股票，因?yàn)槿雸?chǎng)時(shí)機(jī)不好，趕上股市大跌，之后持續(xù)不斷地補(bǔ)倉(cāng)，現(xiàn)今共投入8萬元，還虧損20%。經(jīng)歷股市投資的教訓(xùn)后，他開始注重固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，基本積蓄都投向了固定收益類產(chǎn)品，10萬元買了6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品，5萬元買了三年期收益率5.3%的國(guó)債。
“固定收益的產(chǎn)品比銀行利息要高很多，國(guó)債也滿足了我長(zhǎng)期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒有定期存款。”王嵩對(duì)記者講到，依據(jù)現(xiàn)在的家庭收入狀況，不知如何進(jìn)行一個(gè)比較好的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。
有房有車，孩子逐漸長(zhǎng)大，王嵩和太太開始重視兩人的養(yǎng)老問題，并希望在三年內(nèi)換一輛20萬元的車。
時(shí)間（宜信財(cái)富資深理財(cái)規(guī)劃師 ）
正如美國(guó)發(fā)展心理學(xué)家紐加頓所說：“個(gè)體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時(shí)間愈久，彼此間的差異就愈大。”
澳大利亞墨爾本大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，AFP，CFP，EFP 國(guó)際金融理財(cái)師，國(guó)際金融理財(cái)管理師持證人。有著10余年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和多年高端財(cái)富管理定制經(jīng)驗(yàn)。
家庭財(cái)務(wù)分析
王嵩的家庭處于事業(yè)上升期，收入上漲的空間較大。家庭資產(chǎn)總額較大，負(fù)債很低，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有點(diǎn)高，需要提高收入或降低支出。
風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)
目前夫妻二人的醫(yī)療保障全部依靠公司，并沒有對(duì)應(yīng)收入的商業(yè)保險(xiǎn)提高保額，這可能是未來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。王先生和太太目前的人壽、意外保障都比較充分，但重疾保障明顯不足，而重疾又是現(xiàn)代人遭遇風(fēng)險(xiǎn)最高的家庭災(zāi)難，需盡快補(bǔ)足這方面的缺口。
投資規(guī)劃
王先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產(chǎn)增值，可承受適度投資波動(dòng)。預(yù)期投資收益率退休前為10%，退休后預(yù)期下調(diào)為6%。目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對(duì)當(dāng)下中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，而且房屋租賃市場(chǎng)的收益水平時(shí)好時(shí)壞，投資回報(bào)不穩(wěn)定。需要適度進(jìn)行資產(chǎn)配置調(diào)整。
從目前的投資情況來看，王先生有一定的投資意識(shí)，只是經(jīng)驗(yàn)不足。建議改變投資結(jié)構(gòu)，增加投資種類，以分散風(fēng)險(xiǎn)，并適度增加進(jìn)取型資產(chǎn)配置。
王嵩一家可以預(yù)留2萬元，滿足約3個(gè)月的支出即可。剩余部分可以根據(jù)不同期間的生活目標(biāo)需求，適當(dāng)配置短中期理財(cái)項(xiàng)目。每月的收支結(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲(chǔ)蓄賬戶中，因?yàn)槭找嫣?，建議購(gòu)買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場(chǎng)，能保持較好的安全性和流動(dòng)性，且沒有手續(xù)費(fèi)，比活期存款收益高得多。
此外，宜信財(cái)富半年期雙季風(fēng)，1年以上期限宜信寶或月息通等，過往年化收益率達(dá)到10%左右，適用于有閑置資金的理財(cái)人群。同時(shí)，建議適當(dāng)增持主板指數(shù)型基金，配合部分概念股，以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)和追求相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。
家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃
假設(shè)退休年齡為6 0歲，生存年齡為9 0歲，計(jì)劃年消費(fèi)為目前消費(fèi)水準(zhǔn)現(xiàn)金價(jià)值的80%。通脹率為3.5%，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%，孩子10年后去美國(guó)讀大學(xué)，為期4年。
3年內(nèi)置換20萬元的車
這個(gè)目標(biāo)是消費(fèi)支出，由于實(shí)現(xiàn)的時(shí)間比較短，需要靠?jī)?chǔ)蓄來完成，基本可以通過銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬元、國(guó)債5萬元及收益來實(shí)現(xiàn)?；蛘邚你y行理財(cái)產(chǎn)品中預(yù)留14萬元作為購(gòu)車資金，投資于過往年化收益率10%左右的宜信寶理財(cái)服務(wù)模式，3年后，可成功實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。屆時(shí)，目前持有的價(jià)值12萬元的車輛折舊后價(jià)值約為8萬元。建議到時(shí)出售，換取資金再投資。
10年后孩子去美國(guó)讀大學(xué)
所需學(xué)費(fèi)未來價(jià)值約為173萬元。如從現(xiàn)在起預(yù)留50萬元為孩子教育基金，投資到每月過往收益率0. 8%以上的宜信財(cái)富月息通理財(cái)服務(wù)模式中，每年追加2.7萬元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育夢(mèng)想或可實(shí)現(xiàn)。
60歲時(shí)（26年后）養(yǎng)老退休
養(yǎng)老規(guī)劃看重長(zhǎng)期收益回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍高，可抵抗短期市場(chǎng)波動(dòng)。王先生家庭每年結(jié)余的投資資金，可按2：6：2的比例，投資債券基金、指數(shù)基金和貨幣基金，以平衡風(fēng)險(xiǎn)。如果配置年化10%固定收益類產(chǎn)品，退休生活或可達(dá)到目前現(xiàn)金價(jià)值約15萬元的生活水準(zhǔn)。
當(dāng)然，能否每年買到10%的年化收益產(chǎn)品，還要考慮市場(chǎng)利率和投資風(fēng)險(xiǎn)。
沒有一份規(guī)劃具有恒久不變的適用性，在家庭整個(gè)規(guī)劃的實(shí)施跟進(jìn)中，我們需要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、家庭自身情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化等各方面綜合因素，及時(shí)做出大類資產(chǎn)配置比例的調(diào)整和再平衡、年結(jié)余配置的修正、金融產(chǎn)品的增減替換等。因此，要求能經(jīng)常做好規(guī)劃方案的檢視與修正。正如美國(guó)發(fā)展心理學(xué)家紐加頓所說：“個(gè)體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時(shí)間愈久，彼此間的差異就愈大。”
張玉濤（新華保險(xiǎn)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師）
“將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購(gòu)買健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)，2萬元用于應(yīng)急現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，5萬元用于國(guó)債及銀行理財(cái)?！?/p>
王先生及太太正承擔(dān)著人生的責(zé)任，現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)不能有效應(yīng)對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)。未來主要面臨著健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等。如果一旦發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)，王先生的人生規(guī)劃將打亂，所以要為王先生及太太健全健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。
王先生可根據(jù)不同的支出重點(diǎn)，分3個(gè)階段安排資產(chǎn)規(guī)劃。將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購(gòu)買健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)，2萬元用于應(yīng)急現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，5萬元用于國(guó)債及銀行理財(cái)。
第1階段，在3 年內(nèi)完成換車的任務(wù)。需將3年的理財(cái)資金（每年5萬元，3年合計(jì)15萬元）以及目前持有的國(guó)債5萬元，用于換車。
第2階段，在之后7年時(shí)間內(nèi)，將每年的理財(cái)資金5萬元，以及目前持有的銀行理財(cái)資金10萬元，共計(jì)約50萬元，用于孩子的出國(guó)費(fèi)用。
第3階段，完成孩子留學(xué)任務(wù)以后，增大保費(fèi)支出力度，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的額度。
在逐步增加養(yǎng)老儲(chǔ)備的同時(shí)，未來可考慮嘗試以房養(yǎng)老，將其中一套住房置換成現(xiàn)金，充分享受高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。
現(xiàn)階段的保險(xiǎn)計(jì)劃如下
保險(xiǎn)利益：（主險(xiǎn)為分紅保險(xiǎn)，以中等收益演示）
保險(xiǎn)生效后至8 0歲，一旦確診合同約定的32類重大疾病之一，即賠付20萬元的重大疾病保險(xiǎn)金。
若因意外及生效一年后，因疾病導(dǎo)致身故或者全殘，一次性賠付50萬元，并退還尊享人生年金保險(xiǎn)所交保險(xiǎn)費(fèi)的105%以及產(chǎn)生的紅利。
尊享人生年金保險(xiǎn)，可從60歲起，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1800元（中等收益）到80歲，80歲還獲得終了紅利12.5萬元。
保險(xiǎn)利益：
因意外傷害或者保險(xiǎn)生效60天后因病住院，每年可報(bào)銷10000元的住院費(fèi)用。
保險(xiǎn)期間，初次患合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元+3000*保單經(jīng)過年度，即在10萬元的基礎(chǔ)上，每年遞增30 0 0元重大疾病保險(xiǎn)金，終身遞增。
保險(xiǎn)期間身故，賠付10萬元+1000*保單經(jīng)過年度，即在10萬元的基礎(chǔ)上，每年遞增10 0 0元重大疾病保險(xiǎn)金，終身遞增。
陳瑩（友邦保險(xiǎn)規(guī)劃師）
“可將股市中的8萬元（虧損后剩下6.4萬）放入確定收益的保險(xiǎn)賬戶，為孩子建立教育金。
理財(cái)目標(biāo)分析
夫妻兩人都需要再買保險(xiǎn)，需要再增加的是兩人的保障型保險(xiǎn)，也就是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)突況帶來的財(cái)務(wù)流失。最先考慮夫妻二人及孩子的基礎(chǔ)保障，意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)要增加：用年收入的10%～15%來規(guī)劃，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保險(xiǎn)，保額意外100萬元，重疾50萬元；
孩子投?？祼們扇ｋU(xiǎn)，重疾保額50萬元。孩子的教育金：只有10年的準(zhǔn)備時(shí)間，而且希望出國(guó)留學(xué)，可以考慮將股市中的資金放入確定未來領(lǐng)取的教育金賬戶。另外，將月收入的10%和租金收入全部放入投資型賬戶，大概年收益8%～10%的賬戶。按照“72法則”，大概9年后翻倍?？赏侗Ｓ寻铧S金未來教育金保險(xiǎn)及雙贏人生投資連結(jié)保險(xiǎn)。
兩人的養(yǎng)老金：根據(jù)兩人目前的年齡，25年后將退休養(yǎng)老。在這段漫長(zhǎng)的時(shí)間里，可將收入的10%存入投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶。
離開魔都 月光族變身理財(cái)
族理財(cái)讓文多多充分體會(huì)到“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句話的正確性，從現(xiàn)在開始，堅(jiān)持不懈，就一定會(huì)達(dá)到幸福的目的地。
投資與理財(cái) 里拉
自結(jié)婚以來，文多多一直堅(jiān)持使用“挖財(cái)”記賬，每年年底還要進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習(xí)慣。記賬也極大地改變了她的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣，從而增強(qiáng)了對(duì)錢的控制能力。
很多“理財(cái)族”都是從“月光族”走過來的。從年少的懵懂無知、花錢隨意，到成熟后的克制理性、精打細(xì)算，這個(gè)過程有長(zhǎng)有短，有苦有樂，一旦有所改變，往往能極大地改善我們的生活。最近，國(guó)內(nèi)知名的個(gè)人理財(cái)社區(qū)“挖財(cái)”論壇上，就有一位“財(cái)主”分享了自己在理財(cái)?shù)缆飞系某砷L(zhǎng)過程。
文多多結(jié)婚前是個(gè)典型的“月光族”。在上海辛苦工作好幾年，除了因父母的逼迫，在老家買了一套小戶型的房子（首付4萬多，按揭10年）外，沒有任何資產(chǎn)，甚至沒有存款。2008年，兩手空空的文多多從上?；氐搅死霞?，找了一份國(guó)企的工作，工作穩(wěn)定，但工資不高。老公和她在一個(gè)系統(tǒng)工作，收入高些，但也沒有理財(cái)習(xí)慣，工資就“躺在工資卡里睡大覺”。因此，兩人結(jié)婚前基本沒有資產(chǎn)。
2009年兩人結(jié)婚，文多多開始意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?。在?guó)企工作較為清閑，她開始利用閑暇時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，通過書籍、雜志、網(wǎng)站、論壇，了解到一些理財(cái)?shù)幕局R(shí)。三年多來，雖然在不同的投資項(xiàng)目上有虧有贏，但總的來說，他們的資產(chǎn)在穩(wěn)步增長(zhǎng)，甚至超出了兩人和父母的期望。
在理財(cái)方法上，文多多一直堅(jiān)持著一個(gè)基本原理：“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，而是根據(jù)自己的具體情況來配置。她自己就嘗試了股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、定期存款、紙黃金等投資項(xiàng)目。作為一個(gè)穩(wěn)健性投資者，她在股票上投資的金額較少，但在股票和基金上還是有一定的虧損。
雖然美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展比較成熟，但是大量調(diào)查顯示，相當(dāng)一部分美國(guó)居民在金融知識(shí)方面處于無知狀態(tài)，美聯(lián)儲(chǔ)一份調(diào)查報(bào)告顯示:全美國(guó)高中學(xué)生中，能對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題提供正確答案者平均僅為48.3%;在調(diào)查的樣本中，只有16.8%的人認(rèn)為股票市場(chǎng)收益一般高于銀行儲(chǔ)蓄收益;不了解美國(guó)聯(lián)邦政府債券收益率情況，有37.3%的調(diào)查對(duì)象誤認(rèn)為政府債券是收益率最高的投資項(xiàng)目;部分信用卡的持卡人不明確持卡人的權(quán)利，按美國(guó)法律規(guī)定，如信用卡失竊、竊賊透支1000美元，信用卡持有者即使通報(bào)信用卡發(fā)行商，依然可能分擔(dān)至多50美元損失，卻有將近53.0%調(diào)查對(duì)象不知。此規(guī)定能完整、準(zhǔn)確作答者僅為13.0%。［1］缺乏金融常識(shí)的人在辦理金融業(yè)務(wù)方面難以做出理性的決策和采取理性的行動(dòng)。居民金融素質(zhì)不足是美國(guó)金融危機(jī)根源之一。相當(dāng)部分次級(jí)貸款借款人在貸款時(shí)并沒有深入了解貸款有關(guān)的利率浮動(dòng)情況，還貸月付先低后高，導(dǎo)致在貸款利率增加之后，超過自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級(jí)貸款借款人有一定的金融常識(shí)，那么可以有效抑制購(gòu)房需求，在一定程度上減緩危機(jī)的深度。
二、金融教育成為美國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的一項(xiàng)措施
1．進(jìn)一步加強(qiáng)公眾學(xué)習(xí)平臺(tái)建設(shè)
2003年美國(guó)國(guó)會(huì)通過金融掃盲和教育改善法案，設(shè)立了由聯(lián)邦20個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作提供各類信息和協(xié)助的政府官方網(wǎng)站mymoney.gov，致力于向公眾提供可信賴的金融信息。受金融危機(jī)影響，該網(wǎng)站進(jìn)行了一系列的重建，以進(jìn)一步加強(qiáng)金融教育。針對(duì)人們經(jīng)常提出的金融問題，進(jìn)行詳盡的回答，網(wǎng)站內(nèi)容不斷更新，提供的金融信息具有很強(qiáng)的實(shí)效性和實(shí)用性，對(duì)處于不同人生階段的個(gè)人和企業(yè)都有幫助。如針對(duì)2010年2月信用卡改革法案生效，該網(wǎng)站在個(gè)人用卡安全與權(quán)益保護(hù)方面提供及時(shí)的信息服務(wù)，針對(duì)信用卡規(guī)則的新變化，讓消費(fèi)者充分了解信用卡方面的新規(guī)定，以更好地保護(hù)持卡人的權(quán)益，對(duì)信用卡透支利率、信用卡費(fèi)用的改變做了詳盡的說明，強(qiáng)調(diào)了信用卡寬限期、最低付款額、最遲還款日期、付款總額等內(nèi)容，提醒消費(fèi)者在消費(fèi)的同時(shí)加強(qiáng)認(rèn)識(shí)信用卡的特點(diǎn)，保護(hù)消費(fèi)者利益。受金融危機(jī)影響，該網(wǎng)站多方面引導(dǎo)居民的消費(fèi)，避免抵押品贖回權(quán)被取消、避免欺詐。美國(guó)居民有超前消費(fèi)的觀念，習(xí)慣于“花明天的錢辦今天的事”，國(guó)民儲(chǔ)蓄率低，消費(fèi)占比非常高。2009年末美國(guó)可循環(huán)的消費(fèi)信貸余額達(dá)到8660億美元，2008年更高，為9580億美元，大約98%是信用卡透支。［2］針對(duì)國(guó)民過度透支消費(fèi)習(xí)慣，該網(wǎng)站設(shè)計(jì)了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以幫助人們明確支出項(xiàng)目明細(xì)情況，使人們更加清楚各項(xiàng)開支與總開支的關(guān)系，引導(dǎo)人們關(guān)注收入與支出的平衡關(guān)系。這在一定程度上有助于抑制居民的透支消費(fèi)，引導(dǎo)人們重視積蓄的重要性。
2．美國(guó)將金融教育納入國(guó)家戰(zhàn)略，多方面聯(lián)手共建
受金融危機(jī)影響，美國(guó)更加重視金融教育，將金融教育納入國(guó)家戰(zhàn)略，納入國(guó)民教育體系。聯(lián)邦政府有關(guān)部門、中小學(xué)、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)、軍隊(duì)、社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)作，聯(lián)手共建，有步驟有計(jì)劃地展開。一是廣泛開展調(diào)查研究工作。針對(duì)美國(guó)國(guó)民的金融知識(shí)、態(tài)度、金融行為進(jìn)行國(guó)民金融能力調(diào)查，認(rèn)真調(diào)研居民已經(jīng)認(rèn)知的金融知識(shí)，確定尚未認(rèn)知的金融知識(shí)重點(diǎn)，并列出清單，制定清晰的解決方案，制定合理的實(shí)施計(jì)劃。二是全面開展金融教育。在全國(guó)范圍的學(xué)校內(nèi)，對(duì)從幼兒園到高年級(jí)的學(xué)生和大學(xué)生進(jìn)行金融教育，幫助國(guó)民提高金融知識(shí)，促進(jìn)國(guó)民提高金融能力，為個(gè)人和家庭制定安全的和負(fù)責(zé)任的財(cái)務(wù)計(jì)劃。三是針對(duì)金融教育與掃盲方面的政策、教育和實(shí)踐中存在的問題，制定國(guó)家戰(zhàn)略，以提升金融教育的效果。四是將每年4月定為“金融掃盲月”，以此強(qiáng)化對(duì)國(guó)民的金融知識(shí)教育。
3．通過立法成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，幫助消費(fèi)者認(rèn)識(shí)復(fù)雜的金融產(chǎn)品
2010年通過立法成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，是美國(guó)金融監(jiān)管改革的中心部分。該機(jī)構(gòu)收集和整理客戶的意見，并向國(guó)會(huì)報(bào)告，在監(jiān)控大面積的金融產(chǎn)品與服務(wù)方面將具有權(quán)限，包括信貸咨詢、發(fā)薪日貸款、汽車貸款、學(xué)生貸款、按揭貸款、信用卡其他銀行產(chǎn)品。其他機(jī)構(gòu)不得越權(quán)干預(yù)該機(jī)構(gòu)的規(guī)定。消費(fèi)者金融保護(hù)局的主要目的是保護(hù)消費(fèi)者利益，幫助消費(fèi)者認(rèn)識(shí)那些復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者免受銀行、信用卡公司、投資公司的敲詐，提高金融產(chǎn)品的透明度、公正性，確保信貸合同通俗易懂，禁止誘導(dǎo)性的金融行為，并對(duì)金融新產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審查。消費(fèi)者金融保護(hù)局致力于讓消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，理解有關(guān)的信息，據(jù)此做出負(fù)責(zé)任的決策，對(duì)出現(xiàn)的有危害性的金融業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，其職責(zé)是迅速做出反應(yīng)，以免這些金融產(chǎn)品深度擴(kuò)散到國(guó)家層面，或嚴(yán)重到動(dòng)搖家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、威脅經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、我國(guó)居民金融知識(shí)存在欠缺
金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動(dòng)參與者。而我國(guó)居民的金融素質(zhì)不足，表現(xiàn)在許多層面:一是持卡人用卡知識(shí)有限，特別是在信用卡的使用方面知識(shí)不足，如:不注重銀行卡的保管與信息保護(hù)形成用卡的安全隱患;不了解信用卡透支、透支期限、寬限期、逾期還款、滯納金、利息計(jì)算的計(jì)算等知識(shí)點(diǎn)，不能正確使用銀行自助終端、ATM機(jī)等設(shè)備。二是對(duì)銀行可提供的金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足而影響了日常生活決策、抑制了財(cái)產(chǎn)性收入的增長(zhǎng)，如對(duì)房子、存單等抵、質(zhì)押品認(rèn)識(shí)不足，沒能辦理貸款業(yè)務(wù)，而受到資金面的困擾;部分居民資產(chǎn)配置不盡合理，如:部分居民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國(guó)債的配置;有些居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財(cái)業(yè)務(wù)，也很少支取使用;對(duì)證券、基金知之甚少，甚至認(rèn)為投資股票市場(chǎng)就是賭博。居民金融知識(shí)的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財(cái)產(chǎn)性收入，放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。
四、群策群力有針對(duì)性地開展金融教育
由于金融知識(shí)具有較強(qiáng)的實(shí)踐性、受教育的群體的素質(zhì)參差不齊、金融知識(shí)點(diǎn)多面廣、許多知識(shí)點(diǎn)容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進(jìn)國(guó)民金融知識(shí)更上一層樓。
1．針對(duì)宣傳對(duì)象細(xì)分宣傳的內(nèi)容
(1)重視中小學(xué)生的金融教育。中小學(xué)階段對(duì)一個(gè)人一生習(xí)慣的培養(yǎng)具有不可忽視的影響。金融教育應(yīng)從根基抓起，結(jié)合中小學(xué)生的認(rèn)知特點(diǎn)，編制相應(yīng)的課程、音像資料，使金融知識(shí)成為常識(shí)，促使中小學(xué)生從小具有理財(cái)?shù)乃枷?，認(rèn)識(shí)到金融對(duì)生活的影響。中小學(xué)生有一定的接受能力，通過適合中小學(xué)生的教育方式，如漫畫書、學(xué)校專題演出等形式，進(jìn)行少年理財(cái)教育以及灌輸對(duì)金錢的正確觀念，生動(dòng)形象地宣傳儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)、證券等金融知識(shí)，對(duì)他們成年以后的理財(cái)能力具有積極的影響。有許多球星、電影明星，曾經(jīng)有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟(jì)金度日，主要原因是沒有妥善地理財(cái)。理財(cái)?shù)母拍畎ǚ秶^廣泛，包括從超市采購(gòu)到銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買基金、投資國(guó)債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
(2)多方位對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融教育。大學(xué)生群體理解能力、接受能力強(qiáng)，易于試用和接受銀行推出的新產(chǎn)品，善于使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。針對(duì)大學(xué)生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學(xué)的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內(nèi)容方面可以以助學(xué)貸款、信用卡知識(shí)、信貸融資、證券市場(chǎng)等為重點(diǎn)，一方面結(jié)合大學(xué)生在校期間的金融需求，一方面結(jié)合他們畢業(yè)工作后的金融需求，讓學(xué)生學(xué)以致用。在對(duì)大學(xué)生的金融教育方面，國(guó)家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，發(fā)展大學(xué)生群體具有潛在效益，不僅可以培養(yǎng)大批體驗(yàn)銀行產(chǎn)品的零售群體，而且在每年都有一批大學(xué)生畢業(yè)走上工作崗位，可能成為有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶。
(3)結(jié)合中國(guó)國(guó)情廣泛開展對(duì)農(nóng)民的金融素質(zhì)教育。對(duì)農(nóng)民的金融素質(zhì)教育不僅包括教會(huì)農(nóng)民關(guān)于金融方面的基本知識(shí)，還包括教會(huì)農(nóng)民在其現(xiàn)有的財(cái)力、資產(chǎn)的條件下如何進(jìn)行家庭理財(cái)，創(chuàng)造和積累家庭財(cái)富，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的貧困陷阱。但是對(duì)農(nóng)民開展金融知識(shí)教育具有更大的難度，農(nóng)民居住地比較分散，文化程度差異大，為此，需要從基本的銀行業(yè)務(wù)入手，如儲(chǔ)蓄、計(jì)息方法、銀行儲(chǔ)蓄的種類、定期活期的特點(diǎn)、定期的起存金額、如何辦理銀行貸款、什么可以作為抵押品和質(zhì)押品、如何識(shí)別真假人民幣等，再逐步推廣到其他金融產(chǎn)品，如國(guó)債、基金、股票等知識(shí)的宣傳教育。對(duì)農(nóng)民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內(nèi)容富有針對(duì)性，融展示、服務(wù)、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對(duì)具體類型的金融產(chǎn)品，制作電視短片、相聲、小品等節(jié)目，有機(jī)地將金融產(chǎn)品與日常生活充分融合，提高金融知識(shí)宣傳教育的效果。
(4)重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收入群體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限，資金量有限，可以著重進(jìn)行基本金融常識(shí)的教育，如證券投資知識(shí)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、辦理住房按揭貸款、存單質(zhì)押貸款等信貸融資業(yè)務(wù)，重點(diǎn)介紹一些保本理財(cái)產(chǎn)品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的輻射作用，發(fā)揮社區(qū)、學(xué)校的作用，共同服務(wù)群眾，介紹與生活密切相關(guān)的金融知識(shí)，免費(fèi)贈(zèng)閱有關(guān)金融知識(shí)宣傳手冊(cè)與宣傳資料，重視現(xiàn)場(chǎng)宣傳解疑釋惑，培養(yǎng)大批合格投資理財(cái)人。
(5)高收入群體是金融企業(yè)零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，金融企業(yè)有一定的動(dòng)力去重視實(shí)施金融教育。在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則———即金融機(jī)構(gòu)80%的利潤(rùn)來自20%的重要客戶，其余20%的利潤(rùn)則來自80%的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要來源，金融企業(yè)從自身的利益出發(fā)，是重視高收入群體的，許多金融企業(yè)還專門開發(fā)了一些產(chǎn)品，為高收入群體量體裁衣。高收入群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，適合接觸高端的金融產(chǎn)品，是銀行高端理財(cái)?shù)膶?duì)象。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)針對(duì)高端群體，往往配備了各種專業(yè)的理財(cái)顧問，如針對(duì)球星、影星客戶，金融企業(yè)專門配備懂這方面業(yè)務(wù)的員工，在為該群體服務(wù)的時(shí)候，能夠更加順利地交談。對(duì)高收入群體的金融教育，涉及的內(nèi)容也較為廣泛，如各種基金產(chǎn)品、跨國(guó)投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、資產(chǎn)的全球配置、保值、增值、避險(xiǎn)等內(nèi)容。
2．發(fā)揮有關(guān)各方的力量，提高國(guó)民金融素質(zhì)
《財(cái)務(wù)管理》是高職會(huì)計(jì)專業(yè)的核心課程之一，也是財(cái)經(jīng)類其他專業(yè)的必修課之一。高職《財(cái)務(wù)管理》建設(shè)應(yīng)當(dāng)與會(huì)計(jì)專業(yè)的建設(shè)同步。2006年我院的會(huì)計(jì)專業(yè)被湖北省教育廳確定為“教學(xué)改革試點(diǎn)專業(yè)”。 在《基礎(chǔ)會(huì)計(jì)》、《財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)》相繼被評(píng)為國(guó)家級(jí)、省級(jí)精品課程的同時(shí)，《財(cái)務(wù)管理》的課程體系、教學(xué)方法、教學(xué)手段也進(jìn)行了改革與創(chuàng)新。
由于我國(guó)財(cái)務(wù)管理學(xué)科剛從會(huì)計(jì)學(xué)科中獨(dú)立出來，因此其理論體系、課程體系、教學(xué)方法體系還不充實(shí)和完善，再加上教授《財(cái)務(wù)管理》的大部分師資多是從事會(huì)計(jì)教學(xué)的教師，在教學(xué)內(nèi)容上側(cè)重于與會(huì)計(jì)的聯(lián)系，教學(xué)方法上也往往沿用會(huì)計(jì)教學(xué)的特點(diǎn)。高職會(huì)計(jì)教學(xué)的首要目標(biāo)就是培養(yǎng)學(xué)生動(dòng)手做賬的能力，因此不需要有太多的拓展。財(cái)務(wù)管理的教學(xué)則有所不同，它除了教授一些具體的技術(shù)方法外，更應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生資金的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的理念。所以，財(cái)務(wù)管理的教學(xué)應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)理念、財(cái)務(wù)分析能力、職業(yè)判斷能力和綜合素質(zhì)，而決不僅僅是簡(jiǎn)單地財(cái)務(wù)計(jì)算能力。
一、課程模式上
我校積極開展新教學(xué)理念的學(xué)習(xí)與探討，安排教師進(jìn)行專業(yè)調(diào)查，對(duì)人才市場(chǎng)的需求情況，畢業(yè)生質(zhì)量情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，與各行業(yè)、各部門進(jìn)行座談交流，在取得大量第一手資料的基礎(chǔ)上，用先進(jìn)的教學(xué)思想來指導(dǎo)課程教學(xué)，形成《財(cái)務(wù)管理》“雙模塊、雙循環(huán)、分階段考核”的課程模式。
（一）課程模式的指導(dǎo)思想
遵循“夯實(shí)基礎(chǔ)、提高素質(zhì)、突出能力”的課程建設(shè)指導(dǎo)思想，課程的基本理論部分以必須夠用為度，課程的基本技能部分重點(diǎn)突出實(shí)踐，實(shí)訓(xùn)的內(nèi)容，以培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)用能力、分析能力和綜合素質(zhì)為指導(dǎo)方針?！敦?cái)務(wù)管理》“雙模塊、雙循環(huán)、分階段考核”的課程模式中的“雙模塊”是指按知識(shí)模塊進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，按專業(yè)崗位模塊進(jìn)行實(shí)訓(xùn)?！半p循環(huán)”是指通過對(duì)基本知識(shí)點(diǎn)，基本理論的學(xué)習(xí)完成第一次循環(huán)，通過實(shí)訓(xùn)操作完成第二次循環(huán)?！胺蛛A段考試”是指每個(gè)模塊、每次循環(huán)學(xué)完以后，采用不同的方式進(jìn)行考核。
（二）課程模式的基本內(nèi)容
1.理論教學(xué)循環(huán)解決學(xué)生知識(shí)模塊的構(gòu)建
見表1。
2.實(shí)踐性教學(xué)循環(huán)解決崗位模塊問題
見表2。
“雙循環(huán)、雙模塊、分階段考試”的課程模式，最明顯的兩大優(yōu)勢(shì)：一是符合從理論到實(shí)踐，再?gòu)膶?shí)踐到理論的認(rèn)識(shí)規(guī)律；二是符合高職教育課程目標(biāo)的要求，打破了以理論教學(xué)為主的傳統(tǒng)專業(yè)課的課程模式，加強(qiáng)了學(xué)生實(shí)踐能力、崗位能力的培養(yǎng)，使教與學(xué)達(dá)到較高境界的融合。
二、教學(xué)方法上
2006年2月15日新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的頒布是我國(guó)會(huì)計(jì)改革的里程碑，特別是新會(huì)計(jì)計(jì)量屬性的運(yùn)用，從根本上扭轉(zhuǎn)了高職學(xué)生只要學(xué)好會(huì)計(jì)，會(huì)做賬就行，而《財(cái)務(wù)管理》是本科學(xué)生應(yīng)掌握的一門課程的傳統(tǒng)思想。今后，要想精通新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，必須學(xué)好《財(cái)務(wù)管理》。財(cái)務(wù)管理是一門既有理論深度，又有實(shí)踐廣度的課程，它需要教師精心地設(shè)計(jì)好每一堂課，并且嘗試選擇靈活多樣的教學(xué)方式；需要教師從學(xué)生實(shí)際出發(fā)，改原來單純灌輸式的教學(xué)方式為現(xiàn)在的啟發(fā)式、發(fā)現(xiàn)式等多種教學(xué)方式，充分發(fā)揮學(xué)生的主體性和創(chuàng)新思維，培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)；需要教師不斷地進(jìn)行自我教育，不斷地更新計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)，創(chuàng)新教學(xué)方法和手段，豐富課堂氣氛，展示一個(gè)現(xiàn)代教育工作者的魅力。筆者根據(jù)多年《財(cái)務(wù)管理》的教學(xué)實(shí)踐，認(rèn)為情景教學(xué)法、案例教學(xué)法、試驗(yàn)教學(xué)法、網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)入法等是改進(jìn)當(dāng)前高職《財(cái)務(wù)管理》教學(xué)的幾種較好的方法。
（一）情景教學(xué)法
德國(guó)教育家第斯多惠曾經(jīng)說：“如果使學(xué)生簡(jiǎn)單地接受或被動(dòng)地學(xué)習(xí)，任何方法都是不好的；如果能激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，任何方法都是好的。教育不是要人消極不為、無所作為，而是要激發(fā)主動(dòng)性、培養(yǎng)獨(dú)立性?！睙o論是《財(cái)務(wù)管理》的理論教學(xué)，還是實(shí)踐教學(xué)都可以運(yùn)用情景教學(xué)法，從培養(yǎng)學(xué)生的主動(dòng)性、趣味性入手，讓學(xué)生對(duì)自己的學(xué)習(xí)負(fù)責(zé)，由被動(dòng)學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)化為主動(dòng)學(xué)習(xí)，獨(dú)立地完成作業(yè)、上網(wǎng)操作，獨(dú)立地思考、實(shí)踐所學(xué)到的知識(shí)。
例如，在理論教學(xué)中，可以將我國(guó)今年出臺(tái)的一系列宏觀金融調(diào)控政策與企業(yè)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)結(jié)合起來講授，將購(gòu)買商品房、投資股票、債券、基金等這些普通老百姓經(jīng)歷的事情作為話題交流，這樣避免了空洞地說教，讓學(xué)生體會(huì)到學(xué)好《財(cái)務(wù)管理》對(duì)自己今后的工作、生活都非常實(shí)用，從而增強(qiáng)了其學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、趣味性。在實(shí)踐教學(xué)中，教師可以利用財(cái)務(wù)管理沙盤教學(xué)，將教學(xué)班模擬為一個(gè)上市公司，將學(xué)生分成五個(gè)管理團(tuán)隊(duì)，互相競(jìng)爭(zhēng)，每個(gè)團(tuán)隊(duì)的成員根據(jù)公司的組織結(jié)構(gòu)分別擔(dān)任公司中的重要職位（CEO、CFO、市場(chǎng)總監(jiān)、生產(chǎn)總監(jiān)等），每個(gè)團(tuán)隊(duì)要親自經(jīng)營(yíng)一家擁有1億資產(chǎn)，銷售良好，資金充裕的企業(yè)，并要連續(xù)從事2至3個(gè)會(huì)計(jì)年度的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并將企業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理的結(jié)果全部展示在模擬沙盤上。通過這種直觀的體驗(yàn)式互動(dòng)學(xué)習(xí)，有助于學(xué)生理解復(fù)雜，抽象的財(cái)務(wù)理論，熟悉企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和科學(xué)決策程序，提高了學(xué)生實(shí)際操作能力、語言表達(dá)、溝通能力，也培養(yǎng)了他們的團(tuán)結(jié)協(xié)作精神。
（二）案例教學(xué)法
案例教學(xué)法是一種啟發(fā)性、實(shí)踐性的教學(xué)方法。在整個(gè)教學(xué)過程中，教師扮演著“導(dǎo)演”的角色，從案例的挑選，問題的提出、討論過程的控制到討論結(jié)束的總結(jié)，都必須作出精心地安排。例如，在教授企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)演進(jìn)時(shí)，可以挑選武漢鋼鐵公司等一些國(guó)營(yíng)企業(yè)作為案例，通過它在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期、商品經(jīng)濟(jì)時(shí)期、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期三個(gè)不同階段的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及其企業(yè)發(fā)展目標(biāo)，設(shè)計(jì)出以下問題：財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的演進(jìn)過程是怎樣？財(cái)務(wù)管理目標(biāo)具有哪些體制性特征？財(cái)務(wù)管理目標(biāo)是否具有穩(wěn)定性？各種財(cái)務(wù)管理目標(biāo)具有哪些優(yōu)點(diǎn)及其局限性？如何進(jìn)行財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的協(xié)調(diào)？在講授財(cái)務(wù)管理基本觀念時(shí)，可以挑選鐘鎮(zhèn)濤等一些影星、名人破產(chǎn)作為案例。通過對(duì)他們破產(chǎn)的解析，設(shè)計(jì)提出以下問題：明星會(huì)破產(chǎn)嗎？明星為什么會(huì)破產(chǎn)？明星犯的錯(cuò)誤，普通人也會(huì)犯。在當(dāng)前國(guó)家宏觀金融政策偏緊的情況下，國(guó)內(nèi)許多較富裕的人士貸款購(gòu)置多套房產(chǎn)作為投資，那么如何避免投資失?。空?qǐng)根據(jù)鐘鎮(zhèn)濤的教訓(xùn)做一份自己個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。每一章一個(gè)案例，每一章一個(gè)理財(cái)故事，每一章一次分析討論，培養(yǎng)了學(xué)生分析問題、解決問題的能力和創(chuàng)新精神，提高了學(xué)生決策能力和綜合素質(zhì)。
（三）實(shí)驗(yàn)教學(xué)法
實(shí)驗(yàn)教學(xué)法是建立在多媒體教學(xué)手段基礎(chǔ)上的新的應(yīng)用型《財(cái)務(wù)管理》教學(xué)方法。它主要是在計(jì)算機(jī)環(huán)境下建立各種財(cái)務(wù)管理模型的技術(shù)和方法，即以現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理理論為指導(dǎo)，在計(jì)算機(jī)環(huán)境中充分發(fā)揮管理者的想象力和創(chuàng)造力，將計(jì)算機(jī)技術(shù)與財(cái)務(wù)管理理論相結(jié)合，建立各種財(cái)務(wù)管理模型，為定量分析提供技術(shù)支持的一種方法，是當(dāng)前高職《財(cái)務(wù)管理》教師必須掌握和向?qū)W生推廣的一種新教學(xué)方法。在理論教學(xué)中，教師可以通過向?qū)W生演示Excel強(qiáng)大的計(jì)算功能，介紹Excel在資金時(shí)間價(jià)值、凈現(xiàn)值、現(xiàn)值指數(shù)、內(nèi)部收益率、存貨管理、項(xiàng)目投資動(dòng)態(tài)盈虧平衡分析、財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警分析、財(cái)務(wù)分析等許多財(cái)務(wù)管理重難點(diǎn)問題上的應(yīng)用，讓學(xué)生親自上機(jī)操作、分享計(jì)算機(jī)給財(cái)務(wù)工作帶來的高效率，加強(qiáng)學(xué)生分析問題和解決問題的能力。
（四）網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)入法
第斯多惠曾說過：“教學(xué)的藝術(shù)不僅在于傳授本領(lǐng)，而更重要的是善于激勵(lì)、喚醒和鼓舞。網(wǎng)絡(luò)改變了世界，網(wǎng)絡(luò)也改變了教學(xué)。網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)入法可以充分調(diào)動(dòng)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)、自覺學(xué)習(xí)的積極性、趣味性，給學(xué)生一個(gè)自我發(fā)展的空間。利用網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)入法，《財(cái)務(wù)管理》教師可以為學(xué)生提供下列網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)：一是課程課件。將制作的課件掛在網(wǎng)上，供學(xué)生下載、復(fù)習(xí)、預(yù)習(xí)，帶著問題進(jìn)課堂。二是網(wǎng)絡(luò)題庫(kù)。將每章的習(xí)題及答案掛在網(wǎng)上，給學(xué)生自學(xué)提供方便。三是網(wǎng)絡(luò)問題。將知名度高的一些財(cái)經(jīng)網(wǎng)站提供給學(xué)生，讓學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間到網(wǎng)上去收集自己感興趣的一些上市公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、進(jìn)行這些公司償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力、現(xiàn)金流量等情況的財(cái)務(wù)分析和杜邦綜合財(cái)務(wù)情況分析，并練習(xí)書寫電子版公司財(cái)務(wù)報(bào)告。為學(xué)生畢業(yè)后，能很快適應(yīng)實(shí)際財(cái)務(wù)工作打下基礎(chǔ)。
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一、我國(guó)金融教育現(xiàn)狀存在的問題
1.我國(guó)居民金融知識(shí)存在欠缺
金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動(dòng)參與者。而我國(guó)居民的金融素質(zhì)不足，表現(xiàn)在許多層面：一是持卡人用卡知識(shí)有限，特別是在信用卡的使用方面知識(shí)不足；二是對(duì)銀行可提供的金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足而影響了日常生活決策、抑制了財(cái)產(chǎn)性收入的增長(zhǎng)，如對(duì)房子、存單等抵、質(zhì)押品認(rèn)識(shí)不足，沒能辦理貸款業(yè)務(wù)，而受到資金面的困擾；部分居民資產(chǎn)配置不盡合理。居民金融知識(shí)的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財(cái)產(chǎn)性收入，放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。
2.目前普通高校金融教育的存在些主要問題
（1）金融專業(yè)課程的設(shè)置缺乏合理性。對(duì)于我國(guó)多數(shù)高校金融專業(yè)本科生的學(xué)生而言,多數(shù)大學(xué)生缺乏基本的金融知識(shí)，進(jìn)大學(xué)后．所學(xué)習(xí)的課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊的教材內(nèi)容。并不能反映近些年來我國(guó)金融業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀。以被稱為社會(huì)精英的大學(xué)生為例，在筆者的教育實(shí)踐中深切感受到。實(shí)際上，現(xiàn)代金融學(xué)的核心內(nèi)容是公司財(cái)務(wù)與資本市場(chǎng)的研究。按照國(guó)際的主流觀點(diǎn)，貨幣銀行學(xué)被看作宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一部分，國(guó)際金融則僅屬于國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，顯然很多高校并沒有將金融學(xué)作為一門獨(dú)立的應(yīng)用型學(xué)科來看待。因而也就造成對(duì)微觀金融活動(dòng)缺乏研究．缺乏微戲經(jīng)濟(jì)主體與金融市場(chǎng)的實(shí)證分析,培養(yǎng)的金融人才理論與實(shí)際相脫節(jié),無法解決金融發(fā)展中的實(shí)際問題。
（2）金融英語教學(xué)嚴(yán)重滯后。金融人才國(guó)際化的基本條件是金融人才必須擁有良好的英語水平。然而目前我國(guó)高校英語教育整體滯后，學(xué)生在英語學(xué)習(xí)上完全是被動(dòng)學(xué)習(xí)，莢語應(yīng)用能力極差，多數(shù)學(xué)生甚至直到畢業(yè)也無法掌握一些基本的金融英語詞匯。從金融學(xué)科本身分析，目前國(guó)內(nèi)學(xué)界與英美學(xué)界相比在理論水平上還存在較大差距．諸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等國(guó)出版的金融學(xué)刊物代表了整個(gè)金融學(xué)科的發(fā)展最前沿，而從國(guó)內(nèi)高校在這些國(guó)際頂尖期刊的情況分析，能者多數(shù)都其有海外學(xué)習(xí)經(jīng)歷，而在國(guó)內(nèi)的一些學(xué)者雖然金融研究水平較高，但出于英語能力不足而無法在這些國(guó)際期刊上發(fā)表中國(guó)學(xué)者的聲音．這不能不說是一種遺憾。
（3）學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中存在重知識(shí)輕能力的問題。一些學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，以考試為中心。事實(shí)上，金融學(xué)是一門具有高度實(shí)踐性的社會(huì)科學(xué)，也是與社會(huì)乃至每個(gè)人的生活聯(lián)系最緊密的一門科學(xué)。存款取款、住房按揭、投資股票、購(gòu)買保險(xiǎn)、刷卡消費(fèi)這些金融活動(dòng)與社會(huì)中的每一個(gè)人息息相關(guān)．而諸如銀行卡里的存款不翼而飛、參與“高息”集資血本元?dú)w、股市暴跌使資金頃刻化為烏有、惡性通貨膨脹加劇貧富差距等現(xiàn)象又會(huì)直接威脅到每一個(gè)人的切身利益。學(xué)生課外閱讀積極性不高，期末考試乃至研究生專業(yè)考試的指揮棒依然起著極大的作用。
（4）科研與教學(xué)相脫節(jié)。近年來．我國(guó)各高校的金融學(xué)科的科研水平都有較大提高：具體表現(xiàn)在很多金融專業(yè)教師在高級(jí)別的期刊發(fā)表文章。承擔(dān)一些重大研究課題，出版了較多學(xué)術(shù)著作等。由于客觀上受職稱考核等因素的影響，金融學(xué)專業(yè)教師的科研方向多與教學(xué)相脫節(jié)。很多教師為了多出快出成果，其研究方向與教學(xué)內(nèi)容幾乎毫無關(guān)系，如此下去的結(jié)果是教學(xué)與科研相割裂。
（5）金融道德教育幾乎為空白。金融學(xué)的基礎(chǔ)不是“聰明和勤勞”。而是“誠(chéng)實(shí)和正直”。與其他行業(yè)相比，金融專業(yè)工作者更需要有較高的職業(yè)道德素養(yǎng)與良好的職業(yè)操守，而現(xiàn)實(shí)情況卻是。我國(guó)高校金融專業(yè)的學(xué)生在高校巾缺乏職業(yè)道德教育，很多大學(xué)生不僅職業(yè)道德無從說起，而且就是一些基本做人準(zhǔn)則也很難遵守。例如。一些學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)不努力，在考試中卻利用各種手段作弊以獲得通過：還有少數(shù)學(xué)生靠造假獲得貧困生待遇，這些行為從根本上違背了“誠(chéng)實(shí)和正直”。以這種心態(tài)從事未來的金融工作也是非常危險(xiǎn)的。
二、金融教育的國(guó)際借鑒
近年來，針對(duì)備國(guó)居民掌握金融知識(shí)情況的一系列調(diào)查研究都印證了，不論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，金融教育的投入都需要進(jìn)一步加大，研究結(jié)果顯示，人們傾向于高估自己的金融理財(cái)能力和知識(shí)水平，相當(dāng)比例的人對(duì)基本的金融產(chǎn)品和常識(shí)缺乏正確認(rèn)知，在校學(xué)生、低收入人群與其他人相比在金融知識(shí)方面更加欠缺，國(guó)際性組織在推動(dòng)金融教育方面做了很多工作。經(jīng)合組織在2003年啟動(dòng)了一項(xiàng)金融教育計(jì)劃，呼吁各國(guó)政府提高對(duì)金融教育重要性的認(rèn)識(shí)，并每年召開會(huì)議研究討論金融教育領(lǐng)域的重點(diǎn)議題。在美國(guó)，眾多機(jī)構(gòu)都在開展各種形式的金融教育、指導(dǎo)和宣傳。2003年，根據(jù)《公平信用交易法》，美國(guó)議會(huì)通過了金融知識(shí)與教育促進(jìn)法，并據(jù)此成立了由近20家相關(guān)部門組成的金融知識(shí)與教育委員會(huì)。將金融教育上升為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略。從1957年到1985年．美國(guó)累計(jì)有29個(gè)州立法要求中學(xué)必須設(shè)立針對(duì)金融教育的課程．其中有14個(gè)州對(duì)這些課程應(yīng)該涉及的范圍有明確規(guī)定。在英國(guó)，英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局承擔(dān)了對(duì)消費(fèi)者給予金融權(quán)益保護(hù)和金融教育指導(dǎo)的職責(zé)。其下設(shè)有專門進(jìn)行金融教育的部門，牽頭制定了國(guó)民金融素質(zhì)規(guī)劃,提出了在5年間將金融教育覆蓋至1000萬人的目標(biāo)。同時(shí)，金融服務(wù)監(jiān)管局專門啟動(dòng)了一項(xiàng)名為“錢博士”的計(jì)劃，通過培育“錢顧問”，對(duì)大學(xué)在校學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)輔導(dǎo)?？偟膩碚f，發(fā)達(dá)國(guó)家全民金融教育的經(jīng)驗(yàn)或做法可以概括為四個(gè)多元化、三個(gè)相結(jié)合與兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)。主體多元化、手段多元化、受眾多元化、內(nèi)容多元化，將金融教育與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相結(jié)合，與金融機(jī)構(gòu)信息披露、公司治理、社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，與金融監(jiān)營(yíng)相結(jié)合。同時(shí)．側(cè)重于對(duì)培訓(xùn)者的培訓(xùn)，側(cè)重于對(duì)兒童、青年、婦女和老人群體的教育。發(fā)展中國(guó)家也在著手開始加大對(duì)金融教育的投入力度。印度央行在其網(wǎng)站上專門開設(shè)了針對(duì)兒童的金融啟蒙教育，以非常形象的方式．向孩子們介紹各類基本金融知識(shí)。巴西證監(jiān)會(huì)下屬金融教育咨詢委員會(huì)，啟動(dòng)了一項(xiàng)針對(duì)大學(xué)老師的一周金融知識(shí)培訓(xùn)計(jì)劃，并設(shè)立基金，獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)投資者進(jìn)行即時(shí)、合理風(fēng)險(xiǎn)揭示的報(bào)紙雜志等媒體。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
三、群策群力有針對(duì)性地開展金融教育
由于金融知識(shí)具有較強(qiáng)的實(shí)踐性、受教育的群體的素質(zhì)參差不齊、金融知識(shí)點(diǎn)多面廣、許多知識(shí)點(diǎn)容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進(jìn)國(guó)民金融知識(shí)更上一層樓。
1.針對(duì)宣傳對(duì)象細(xì)分宣傳的內(nèi)容
（1）重視中小學(xué)生的金融教育。中小學(xué)階段對(duì)一個(gè)人一生習(xí)慣的培養(yǎng)具有不可忽視的影響。金融教育應(yīng)從根基抓起，結(jié)合中小學(xué)生的認(rèn)知特點(diǎn)，編制相應(yīng)的課程、音像資料，使金融知識(shí)成為常識(shí)，促使中小學(xué)生從小具有理財(cái)?shù)乃枷?，認(rèn)識(shí)到金融對(duì)生活的影響。中小學(xué)生有一定的接受能力，通過適合中小學(xué)生的教育方式，如漫畫書、學(xué)校專題演出等形式，進(jìn)行少年理財(cái)教育以及灌輸對(duì)金錢的正確觀念，生動(dòng)形象地宣傳儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)、證券等金融知識(shí)，對(duì)他們成年以后的理財(cái)能力具有積極的影響。
（2）多方位對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融教育。大學(xué)生群體理解能力、接受能力強(qiáng)，易于試用和接受銀行推出的新產(chǎn)品，善于使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。針對(duì)大學(xué)生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學(xué)的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內(nèi)容方面可以以助學(xué)貸款、信用卡知識(shí)、信貸融資、證券市場(chǎng)等為重點(diǎn)，一方面結(jié)合大學(xué)生在校期間的金融需求，一方面結(jié)合他們畢業(yè)工作后的金融需求，讓學(xué)生學(xué)以致用。在對(duì)大學(xué)生的金融教育方面．國(guó)家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，發(fā)展大學(xué)生群體具有潛在效益，不僅可以培養(yǎng)大批體驗(yàn)銀行產(chǎn)品的零售群體，而且在每年都有一批大學(xué)生畢業(yè)走上工作崗位，可能成為有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶。
（3）結(jié)合中國(guó)國(guó)情廣泛開展對(duì)農(nóng)民的金融素質(zhì)教育。對(duì)農(nóng)民的金融素質(zhì)教育不僅包括教會(huì)農(nóng)民關(guān)于金融方面的基本知識(shí)，還包括教會(huì)農(nóng)民在其現(xiàn)有的財(cái)力、資產(chǎn)的條件下如何進(jìn)行家庭理財(cái)，創(chuàng)造和積累家庭財(cái)富，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的貧困陷阱。對(duì)農(nóng)民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內(nèi)容富有針對(duì)性，融展示、服務(wù)、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對(duì)具體類型的金融產(chǎn)品，制作電視短片、相聲、小品等節(jié)目，有機(jī)地將金融產(chǎn)品與日常生活充分融合，提高金融知識(shí)宣傳教育的效果。
（4）重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收人群體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限，資金量有限，可以著重進(jìn)行基本金融常識(shí)的教育，如證券投資知識(shí)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、辦理住房按揭貸款、存單質(zhì)押貸款等信貸融資業(yè)務(wù)，重點(diǎn)介紹一些保本理財(cái)產(chǎn)品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的輻射作用，發(fā)揮社區(qū)、學(xué)校的作用，共同服務(wù)群眾，介紹與生活密切相關(guān)的金融知識(shí)，免費(fèi)贈(zèng)閱有關(guān)金融知識(shí)宣傳手冊(cè)與宣傳資料，重視現(xiàn)場(chǎng)宣傳解疑釋惑，培養(yǎng)大批合格投資理財(cái)人。
（5）高收入群體是金融企業(yè)零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則———即金融機(jī)構(gòu)80％的利潤(rùn)來自20%的重要客戶，其余20％的利潤(rùn)則來自80％的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要來源，金融企業(yè)從自身的利益出發(fā)，是重視高收入群體的，許多金融企業(yè)還專門開發(fā)了一些產(chǎn)品，為高收人群體量體裁衣。高收人群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，適合接觸高端的金融產(chǎn)品，是銀行高端理財(cái)?shù)膶?duì)象。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)針對(duì)高端群體，往往配備了各種專業(yè)的理財(cái)顧問，如針對(duì)球星、影星客戶，金融企業(yè)專門配備懂這方面業(yè)務(wù)的員工，在為該群體服務(wù)的時(shí)候，能夠更加順利地交談。對(duì)高收人群體的金融教育，涉及的內(nèi)容也較為廣泛，如各種基金產(chǎn)品、跨國(guó)投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、資產(chǎn)的全球配置、保值、增值、避險(xiǎn)等內(nèi)容。
