序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時(shí)就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自主開(kāi)發(fā)了66個(gè)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財(cái)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專(zhuān)業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶自己就能計(jì)算出損失后能夠得到的賠償。同時(shí)，滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合，滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，安華公司首次提出可選擇保險(xiǎn)責(zé)任的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于滿足不同層次的被保險(xiǎn)人加以選擇。

3.營(yíng)銷(xiāo)渠道模式。安華公司在確立營(yíng)銷(xiāo)模式時(shí)吸取過(guò)去商業(yè)保險(xiǎn)公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運(yùn)營(yíng)成本的教訓(xùn)，提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價(jià)，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提；銷(xiāo)售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶，讓農(nóng)戶看得見(jiàn)、摸得著、信得過(guò)；要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上，安華公司采取直接銷(xiāo)售和間接銷(xiāo)售結(jié)合、間接銷(xiāo)售為主的銷(xiāo)售方式，主要通過(guò)與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨，在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡(jiǎn)”特點(diǎn)。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡(jiǎn)化手續(xù)和程序。針對(duì)農(nóng)村家庭火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門(mén)出具火災(zāi)證明的要求，對(duì)疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求，對(duì)自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門(mén)的證明，對(duì)網(wǎng)上核保通過(guò)的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點(diǎn)啟示

安華公司的實(shí)踐為我國(guó)專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)會(huì)存在“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不上去，安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險(xiǎn)或“大農(nóng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式便具有一定的優(yōu)勢(shì)，可以政商互補(bǔ)、城鄉(xiāng)共進(jìn)，合力助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展2.產(chǎn)品種類(lèi)多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷(xiāo)售模式結(jié)合起來(lái)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險(xiǎn)保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇投保不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

3.營(yíng)銷(xiāo)渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動(dòng)型”、“龍頭企業(yè)帶動(dòng)型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動(dòng)型”等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險(xiǎn)合作協(xié)議，迅速在保險(xiǎn)業(yè)界樹(shù)立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。

4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，與上海安信、黑龍江陽(yáng)光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒(méi)有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。

5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條所帶動(dòng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對(duì)象，為其提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過(guò)程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動(dòng)的農(nóng)戶為被保險(xiǎn)人，與其簽訂開(kāi)展保險(xiǎn)合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵(lì)基地農(nóng)戶投保，積極進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費(fèi)，等回收產(chǎn)品時(shí)扣回。在保險(xiǎn)合作過(guò)程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

[論文關(guān)鍵詞]安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式啟示

[論文摘要]吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在體制與機(jī)制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，為我國(guó)專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

保險(xiǎn)公司自覺(jué)地探索經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子。現(xiàn)階段，天氣預(yù)測(cè)技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)光明的前景，這也會(huì)促使更多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生，進(jìn)而行業(yè)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來(lái)，保險(xiǎn)公司創(chuàng)造出的財(cái)富是不可限量的。對(duì)于收入相對(duì)單一的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，國(guó)家補(bǔ)貼和買(mǎi)入氣象保險(xiǎn)的雙重保障，能緩沖意外風(fēng)險(xiǎn)的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。

2促進(jìn)氣象行業(yè)的技術(shù)更新

隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)層出不疊。各國(guó)也為獲取更加準(zhǔn)確的氣象信息，進(jìn)一步加大對(duì)氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)氣象變化的高度要求和廣大民眾對(duì)氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競(jìng)爭(zhēng)等因素都促進(jìn)氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)的飛進(jìn)。越來(lái)越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專(zhuān)業(yè)的研究隊(duì)伍發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)氣象變化做出更加精細(xì)的分析，推進(jìn)著農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

3提高我國(guó)國(guó)際地位當(dāng)今社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)莫過(guò)于人才的競(jìng)爭(zhēng)

農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)是一項(xiàng)科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關(guān)注。氣象學(xué)涉及到多項(xiàng)科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專(zhuān)業(yè)人士投入到行業(yè)建設(shè)中來(lái)。中國(guó)正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個(gè)行業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，吸引各方學(xué)者的加入，由此形成人才效應(yīng)，對(duì)中華民族的偉大復(fù)興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。

二農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的實(shí)施策略推行保護(hù)政策

面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的不穩(wěn)定，中國(guó)政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對(duì)氣象走勢(shì)做出準(zhǔn)確預(yù)報(bào)，加強(qiáng)對(duì)工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來(lái)的危害，出臺(tái)一系列慰民政策，規(guī)范保險(xiǎn)交易市場(chǎng)。提高大眾對(duì)氣象投保工作的認(rèn)知程度。利用媒體加強(qiáng)氣象保險(xiǎn)的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)常識(shí)，講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，增強(qiáng)民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍的推廣制造輿論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導(dǎo)致對(duì)政府的相關(guān)政策理解不到位，延遲了落實(shí)進(jìn)程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學(xué)的氣象知識(shí)使農(nóng)民應(yīng)對(duì)災(zāi)害時(shí)保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接納。

篇（3）

1.財(cái)政部門(mén)不斷加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。近年來(lái)，全國(guó)各地積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并為他們提供一定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼。截至目前為止，補(bǔ)貼品種已經(jīng)覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，不但有種植業(yè)，同時(shí)還有養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類(lèi)15個(gè)品種。逐步提高了補(bǔ)貼比例，并根據(jù)各地不同的區(qū)域、險(xiǎn)種情況，實(shí)施了一系列相關(guān)的傾斜政策，起到了“蝴蝶效應(yīng)”。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與地方政府還積極開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)加大了支持力度。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制逐步得到了建立。針對(duì)近年來(lái)全國(guó)各地水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、泥石流等災(zāi)害連續(xù)不斷的狀況，為了減少因?yàn)?zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的損失，2013年財(cái)政部出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，制定了更加詳細(xì)的準(zhǔn)備金提取比例，從而為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展建立了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。黑龍江、江西等省市通過(guò)實(shí)施大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與再保險(xiǎn)制度，對(duì)受損農(nóng)戶進(jìn)行了及時(shí)賠付與穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

3.形成了多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。首先，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施差等原因，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“保成本、廣覆蓋”的理念，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2013年農(nóng)業(yè)保費(fèi)首次突破1萬(wàn)億元、投保農(nóng)戶2億戶次，農(nóng)作物承保面積達(dá)到11億畝。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和涉及“三農(nóng)”產(chǎn)品的供給增長(zhǎng)迅速。經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)已達(dá)到20多家，這其中既有全國(guó)性的綜合性保險(xiǎn)公司，也有地方性專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司，從服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)范圍、服務(wù)品種等各個(gè)方面都有了很大的變化。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡，增強(qiáng)了多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的可持續(xù)性。在政府優(yōu)惠扶持政策的大力推動(dòng)下，廣大農(nóng)戶從參加保險(xiǎn)中嘗到了甜頭，投保意識(shí)大幅提升。

二、挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存

眾所周知，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作已經(jīng)取得了不菲的成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)水平和“三農(nóng)”對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，還有很大的差距。這對(duì)我們保險(xiǎn)工作者來(lái)說(shuō)，還有許多問(wèn)題需要逐一解決。

1.進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面與提高保障水平。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險(xiǎn)的保障費(fèi)用在300元左右，但是生產(chǎn)成本就在400元以上。無(wú)法為農(nóng)民完全起到保障作用，應(yīng)按投入成本進(jìn)一步提高理賠費(fèi)用。同時(shí)，目前我國(guó)農(nóng)作物的投保率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的投保率，還有上升的空間，有待于經(jīng)過(guò)政府部門(mén)和保險(xiǎn)工作者的廣泛宣傳、發(fā)動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶投保意識(shí)與投保能力，從而大幅提高農(nóng)作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展時(shí)間比較晚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、發(fā)生概率、受災(zāi)頻率以及損失程度等相關(guān)數(shù)據(jù)了解、掌握得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，沒(méi)有建立較全面的大災(zāi)分散機(jī)制，同時(shí)也不能夠全面、準(zhǔn)確地向有關(guān)方面提供充分的理賠依據(jù)。一些地方雖然在第一時(shí)間為受災(zāi)單位與農(nóng)戶進(jìn)行了積極的理賠，但大都是臨時(shí)救急性質(zhì)的措施，無(wú)法形成完整、有效的大風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

3.對(duì)農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的補(bǔ)貼訴求沒(méi)有科學(xué)地進(jìn)行引導(dǎo)。近年來(lái)，中央財(cái)政部門(mén)陸續(xù)對(duì)主要農(nóng)作物進(jìn)行了補(bǔ)貼，各地都希望中央提高對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的財(cái)政補(bǔ)貼。但是，由于全國(guó)地緣遼闊，發(fā)展不一，難以理清中央與地方的事權(quán)與支出責(zé)任。因此，在積極支持廣大農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、爭(zhēng)取中央財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)，也要教育他們培養(yǎng)主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)，用科學(xué)和現(xiàn)代化的生產(chǎn)管理戰(zhàn)勝自然災(zāi)害，發(fā)揮市場(chǎng)的決定作用。另外，要積極引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物的補(bǔ)貼訴求，盡可能地進(jìn)行統(tǒng)籌考慮和大力支持。

三、建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

分散機(jī)制———明確事權(quán)，創(chuàng)新理念2014年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在對(duì)今后經(jīng)濟(jì)工作的總體要求中指出：要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式”。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)工作者要按照中央的要求，深刻認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，繼續(xù)堅(jiān)持“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，緊緊圍繞“三農(nóng)”工作這一中心，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，奮力開(kāi)創(chuàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新局面。

1.要進(jìn)一步搞好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，增強(qiáng)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的自覺(jué)性。當(dāng)前和今后一段時(shí)期，仍然要將政策支持的重點(diǎn)放在“保大宗、保生產(chǎn)、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產(chǎn)安全這一重中之重。全體保險(xiǎn)工作者必須要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，只有將保障糧食安全與大宗農(nóng)產(chǎn)品安全放在第一位，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策重心，才能做好其他各項(xiàng)工作，這是一切工作的前提。同時(shí)，要積極鼓勵(lì)“突出重點(diǎn)，鼓勵(lì)創(chuàng)新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規(guī)范市場(chǎng)，健全各項(xiàng)制度。另外，要根據(jù)各地總體財(cái)力情況、支農(nóng)體系設(shè)計(jì)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等，發(fā)揮政策合力，正確處理好各項(xiàng)補(bǔ)貼之間的關(guān)系，堅(jiān)持發(fā)展，主動(dòng)作為，牢牢把握發(fā)展大勢(shì)。

2.要進(jìn)一步提高保障水平與覆蓋面，科學(xué)、合理地劃分事權(quán)和支出責(zé)任。首先，要提高對(duì)全國(guó)重點(diǎn)糧食生產(chǎn)大縣農(nóng)作物保險(xiǎn)的政策扶持力度。進(jìn)一步提高覆蓋面，做到“愿保盡保”，不留死角。其次，要深入基層，搞好調(diào)研。根據(jù)各地的具體情況，特別是對(duì)“老少邊窮”地區(qū)，要因地制宜，推出結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情并行之有效的險(xiǎn)種，提高保障水平，讓廣大農(nóng)戶“買(mǎi)得放心，用得舒心，干得開(kāi)心”，滿心歡喜地愿意成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的使用者、受益者和推廣者。

篇（4）

(一)估算農(nóng)作物生育期需水量值農(nóng)作物需水量估算需利用作物系數(shù)法。其中，ETC是指估算的農(nóng)作物需水量值(mm)，ET0是指農(nóng)作物騰發(fā)量(mm)，KC是指作物系數(shù)，可以借助已有資料所記載的某個(gè)試驗(yàn)區(qū)域得到KC值，然后估算其平均值。關(guān)于ET0的計(jì)算方法，目前聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織(FAO)(1998)推薦用FAO56-PM方法。我國(guó)學(xué)者徐俊增等(2010)在分析實(shí)測(cè)參考作物蒸發(fā)蒸騰量變化規(guī)律基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)了目前的11種日ET0計(jì)算方法。結(jié)果表明，F(xiàn)AO56-PM方法與實(shí)測(cè)值最接近，本文也建議采用FAO56-PM方法的Penman-Monteith公式進(jìn)行ET0的計(jì)算。不過(guò)，由于Penman-Monteith公式計(jì)算的是農(nóng)作物日騰發(fā)量(mm)，所以需將計(jì)算出的農(nóng)作物日ET0值逐日合計(jì)為農(nóng)作物生育期(或者某個(gè)重要階段)的ET0值，然后根據(jù)(1)式計(jì)算出農(nóng)作物生育期(或者某個(gè)重要階段)的需水量ETC。由于各農(nóng)作物生育期時(shí)間長(zhǎng)短、氣候條件各異，因而各階段需水量有很大不同，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要關(guān)注需水量最多的階段，如小麥、玉米、水稻需水量最多的階段是抽穗至成熟期，即灌漿階段。

(二)農(nóng)作物水分缺失減產(chǎn)量的確定王素艷等(2003)通過(guò)氣候生產(chǎn)潛力的逐步訂正法，分離出水分對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)潛力的影響。經(jīng)水分訂正后得到的氣候生產(chǎn)潛力則表示水分對(duì)農(nóng)作物最高產(chǎn)量的影響，若水分不足，則反映干旱對(duì)氣候生產(chǎn)潛力所引起的減產(chǎn)。本文將采用逐步訂正法計(jì)算氣候生產(chǎn)潛力，其計(jì)算順序與內(nèi)容為:第一步計(jì)算光合生產(chǎn)潛力。光合生產(chǎn)潛力是假設(shè)農(nóng)作物在各種環(huán)境因素(如溫度、水分、養(yǎng)分等)都處于最適宜、最協(xié)調(diào)狀態(tài)條件下，農(nóng)作物通過(guò)光合作用而達(dá)到的最高產(chǎn)量，也叫作作物產(chǎn)量的理論上限。假定光合生產(chǎn)潛力:Y1=F(Q)，Q為太陽(yáng)總輻射。第二步計(jì)算光溫生產(chǎn)潛力。光溫生產(chǎn)潛力Y2是在最優(yōu)質(zhì)的土壤條件及其最佳管理方式下，水、肥充分滿足作物生長(zhǎng)發(fā)育的需要，僅由當(dāng)?shù)毓鉁貤l件所決定的農(nóng)作物產(chǎn)量的理論上限。假定光溫生產(chǎn)潛力:Y2=Y1•F(T)，T為溫度，理論上F(T)最大為1。第三步計(jì)算水分生產(chǎn)潛力。氣候生產(chǎn)潛力的計(jì)算是在光溫生產(chǎn)潛力基礎(chǔ)上乘以水分修正系數(shù)完成的。水分有效利用狀況由降水和蒸發(fā)對(duì)比所決定，當(dāng)降水和蒸發(fā)與作物生長(zhǎng)需水過(guò)程完全匹配時(shí)，則水分生產(chǎn)潛力最高。推理可得水分生產(chǎn)潛力:Y3=Y2•F(W)•Ky，其中，W為水分，Ky為水分—產(chǎn)量反映系數(shù)(產(chǎn)量對(duì)水分的反應(yīng)系數(shù))。影響農(nóng)作物生長(zhǎng)的氣象條件還包括相對(duì)濕度、風(fēng)速等，鑒于它們對(duì)水分生產(chǎn)潛力影響不大，對(duì)農(nóng)作物干旱指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響也不大，所以本文不再對(duì)包含相對(duì)濕度、風(fēng)速的生產(chǎn)潛力進(jìn)行研究。

(三)確立農(nóng)作物缺水量與氣象產(chǎn)量的相關(guān)關(guān)系農(nóng)作物生育期的缺水必然會(huì)引起產(chǎn)量的減少，確立氣象產(chǎn)量與缺水量的計(jì)量關(guān)系是農(nóng)作物干旱氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵步驟。第一，以Pr表示實(shí)際降雨量，以Pl表示缺水量，ETC是前文提到的農(nóng)作物需水量值，由于ETC設(shè)計(jì)中已含有“土壤熱通量”變量，因此這里暫不考慮土壤有效底墑的作用。若不考慮土壤有效底墑的作用，則表達(dá)缺水量的等式。需要說(shuō)明的是，本文在這里對(duì)作物趨勢(shì)產(chǎn)量預(yù)算與計(jì)算方法作了進(jìn)一步的優(yōu)化。在以往趨勢(shì)產(chǎn)量預(yù)測(cè)與計(jì)算時(shí)，由于個(gè)別年份農(nóng)作物產(chǎn)量的缺失及數(shù)據(jù)的非時(shí)間序列、非平穩(wěn)性等問(wèn)題，若直接應(yīng)用回歸分析往往會(huì)導(dǎo)致“偽回歸”現(xiàn)象，致使分析的結(jié)論無(wú)效。不過(guò)，運(yùn)用協(xié)整檢驗(yàn)?zāi)茯?yàn)證單整階相同的變量之間是否存在一種長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，即選取的變量是不是影響作物產(chǎn)量的主要因素，通過(guò)這種檢驗(yàn)方法能提高趨勢(shì)產(chǎn)量模型的精準(zhǔn)度。因此，本文在對(duì)作物趨勢(shì)產(chǎn)量預(yù)算與計(jì)算方法上進(jìn)行了優(yōu)化與創(chuàng)新，也就是對(duì)歷年農(nóng)作物年產(chǎn)量數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性的單位根檢驗(yàn)，并運(yùn)用最佳準(zhǔn)則函數(shù)定階法即AIC準(zhǔn)則(或相關(guān)性檢驗(yàn))確定模型的階數(shù)p、q。運(yùn)用構(gòu)建的模型進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測(cè)產(chǎn)量，然后確定最佳模型。針對(duì)構(gòu)建的模型進(jìn)行協(xié)整性檢驗(yàn)，得出模型的具體數(shù)值，然后對(duì)自變量和因變量進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。

(四)確定農(nóng)作物生育期缺水減產(chǎn)臨界值確定農(nóng)作物生育期缺水減產(chǎn)臨界點(diǎn)的目的是確定氣象干旱保險(xiǎn)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付的觸發(fā)值。不同農(nóng)作物的生育期根據(jù)需水量可劃分不同階段，例如北方冬小麥的生育期T可劃分為播種期、越冬期、返青—拔節(jié)期、灌漿期等4個(gè)階段。不同生育期內(nèi)缺水變化對(duì)產(chǎn)量的影響可用Fisher.R.A積分回歸模型來(lái)表示。

(五)構(gòu)造降水因子產(chǎn)量波動(dòng)模型對(duì)于一般的單產(chǎn)波動(dòng)模型，分為參數(shù)模型和非參數(shù)模型。參數(shù)估計(jì)方法就是首先假定單產(chǎn)波動(dòng)模型的分布函數(shù)形式，然后利用數(shù)據(jù)擬合估算出該分布函數(shù)的參數(shù)，確定模型的具體形式。非參數(shù)模型方法的運(yùn)用在近兩年的研究中有所增多，但是在農(nóng)作物氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，非參數(shù)模型運(yùn)用一直很少。究其原因，天氣指數(shù)的系統(tǒng)特征和動(dòng)態(tài)特征都隨著空間坐標(biāo)的變化而變化，且其概率分布大多數(shù)擬合于特定的參數(shù)分布模型，不適合非參數(shù)模型，這也是國(guó)內(nèi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研究中非參數(shù)模型運(yùn)用不成熟的體現(xiàn)。因此，本研究采用參數(shù)模型來(lái)構(gòu)造降水因子產(chǎn)量波動(dòng)模型。本文采用Sherrick(2004)確定最優(yōu)模型的方法:先用矩比率圖作為模型選擇的粗略標(biāo)準(zhǔn)，然后結(jié)合AD檢驗(yàn)選擇最優(yōu)模型。

(六)建立降雨量賠付指數(shù)模型本部分是建立預(yù)定觸發(fā)值和保險(xiǎn)賠付額的量化關(guān)系。根據(jù)步驟(4)劃定的生育期降雨量考察階段，將農(nóng)作物某個(gè)生長(zhǎng)階段需水量值設(shè)定為y，同時(shí)令y''''w=Yw/Yt，針對(duì)需水量y，可以將降雨量yi根據(jù)降水多少在0與y之間分為多種情況。

(七)計(jì)算純保費(fèi)率目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算方法主要包括經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法和單產(chǎn)分布模型推導(dǎo)法。這兩種方法理論上各有優(yōu)缺點(diǎn)，其中經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法是利用“收支平衡”的原理，體現(xiàn)了對(duì)價(jià)交換原則，它是依據(jù)個(gè)體或地區(qū)的歷史損失數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)率核算，將個(gè)體或地區(qū)歷史損失率的平均值作為當(dāng)年損失率預(yù)測(cè)的一種費(fèi)率厘定方法。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法可以提高費(fèi)率厘定的精確性，適用于長(zhǎng)期性、完整性、高質(zhì)量的歷史數(shù)據(jù)。單產(chǎn)分布模型推導(dǎo)法則是基于統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率論，通過(guò)對(duì)某地區(qū)或個(gè)體作物單產(chǎn)波動(dòng)的概率密度函數(shù)的確定來(lái)進(jìn)行費(fèi)率厘定，該方法理論嚴(yán)謹(jǐn)，數(shù)學(xué)推理性強(qiáng)，適用于沒(méi)有“高質(zhì)量”歷史數(shù)據(jù)的情況。由于目前我國(guó)單產(chǎn)歷史數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、且連續(xù)性不夠，所以本文采用單產(chǎn)模型推導(dǎo)法。對(duì)農(nóng)作物的單產(chǎn)分布模型可從參數(shù)方法和非參數(shù)方法分別進(jìn)行確定，然后從中設(shè)計(jì)較優(yōu)的農(nóng)作物單產(chǎn)分布模型。本文對(duì)參數(shù)方法主要運(yùn)用正態(tài)分布、偏態(tài)分布、正態(tài)化Logistic分布、Weibull分布進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，非參數(shù)方法主要選擇比較流行的Kernel核密度估計(jì)法對(duì)參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。需要注意的是，我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是保成本，由于保障水平低，保成本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)遇到了市場(chǎng)需求的挑戰(zhàn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的引入有助于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度由保成本轉(zhuǎn)向保產(chǎn)量。通常情況下，要對(duì)純保費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)修正，修正的方法多采用夏普比率法，即根據(jù)歷史賠付的方差來(lái)估計(jì)附加保費(fèi)。此估計(jì)法的主要理論基礎(chǔ)是賠付款有極大概率會(huì)落在“賠付預(yù)期”及其往上一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)差”之間(即最高可能賠付)，承保人決定投保人為此應(yīng)該付出標(biāo)準(zhǔn)差的小部分為附加保費(fèi)。

篇（5）

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測(cè)算，1998－2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險(xiǎn)，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒(méi)有參與，無(wú)法通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到任何補(bǔ)償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達(dá)90％；美國(guó)2000年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保占可保面積的76％。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體單一

2003年以前，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2003年以來(lái)，我國(guó)先后成立了安信、安華、陽(yáng)光、安盟等幾家專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在江蘇、四川、遼寧等地開(kāi)展了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等的困擾，騙?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難重重，進(jìn)而限制了其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢(shì)

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。從保費(fèi)收人來(lái)看，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到8.17億元，達(dá)到歷史最高。隨后農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收人同比減少0.83億元，下降幅度達(dá)到18.04％，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0.35％。按全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶計(jì)算，戶均保費(fèi)不足2元。保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展較快時(shí)期的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，對(duì)法律、法規(guī)的依賴性很強(qiáng)。我國(guó)于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，并沒(méi)有新的條文來(lái)進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。地方性法規(guī)對(duì)此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍處于法律盲區(qū)。

在國(guó)外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和不少不發(fā)達(dá)國(guó)家都制定了專(zhuān)門(mén)的法律制度。日本的法律規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。美國(guó)雖對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計(jì)劃。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正規(guī)制約仍是一片空白。

(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，我國(guó)政府卻存在缺位現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。世界上大多數(shù)國(guó)家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，如對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對(duì)投保人和承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼；實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金等。例如，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15％的補(bǔ)貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔(dān)80％～100％的保險(xiǎn)補(bǔ)償；菲律賓的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開(kāi)支全部由政府負(fù)擔(dān)。在我國(guó)，除了對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減免營(yíng)業(yè)稅之外，目前，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡快設(shè)立一個(gè)由各部門(mén)參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及單位的矛盾和問(wèn)題。

(六)現(xiàn)有試驗(yàn)收效微小

近年來(lái)，我國(guó)逐步組建了一些專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并開(kāi)展了試點(diǎn)工作。2004年，保監(jiān)會(huì)在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等不同經(jīng)營(yíng)模式的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開(kāi)展了保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營(yíng)等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，開(kāi)發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.5億元，較上年增長(zhǎng)16.2％，但在總保費(fèi)中的占比僅為0.15％，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)仍然微不足道。

二、支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政政策新模式

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政支持，是WTO對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國(guó)應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制。

(一)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度中支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要財(cái)政

政策有低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策、政府分保、承擔(dān)部分費(fèi)用支出、超額補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。這種模式的特點(diǎn)是官僚習(xí)性嚴(yán)重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實(shí)踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式，是國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。三是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式，民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)qk保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)我國(guó)最具有一定的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理.負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。這種模式在許多國(guó)家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，但也不宜過(guò)于多元化。設(shè)計(jì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)民買(mǎi)得起、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)微利、政府合理補(bǔ)貼、適度競(jìng)爭(zhēng)的原則。在設(shè)計(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策時(shí)要堅(jiān)持循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推進(jìn)、自主自愿、政策扶持引導(dǎo)與市場(chǎng)化相結(jié)合的原則，認(rèn)真總結(jié)各地開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，科學(xué)確定補(bǔ)貼品種。在形成中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式過(guò)程中要考慮到5個(gè)互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；二是由若干專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司積極參與并給予優(yōu)惠。

(二)對(duì)投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)對(duì)不同險(xiǎn)種給予不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例則依費(fèi)率不同而高低有別。我國(guó)政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財(cái)政能力，提供不同程度的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼比例太低則調(diào)動(dòng)不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會(huì)主義的優(yōu)越性；太高則會(huì)加大政府的同定補(bǔ)貼支出，其他利益集團(tuán)有意見(jiàn)。目前?？蓪⒀a(bǔ)貼的范圍限定在關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費(fèi)補(bǔ)貼上，平均補(bǔ)貼額為保費(fèi)的50％為宜。

我國(guó)可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。初期，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時(shí)，可將是否參加保險(xiǎn)作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險(xiǎn)公司又可以借此擴(kuò)大承保范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

(三)對(duì)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

美國(guó)政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。我國(guó)政府也應(yīng)給專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)性保險(xiǎn)公司以適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。設(shè)立更多專(zhuān)門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，因此，由政府成立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。

(四)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付

篇（6）

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

2.資金來(lái)源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來(lái)自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。這種單一的、不穩(wěn)定的來(lái)源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險(xiǎn)人才奇缺的現(xiàn)狀。

4.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟。我國(guó)以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

2.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。這對(duì)規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。

3.加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持。作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國(guó)家財(cái)政來(lái)扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.籌資渠道多元化。目前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過(guò)于單一，因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類(lèi)險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專(zhuān)項(xiàng)使用。

5.再保險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。我們要利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國(guó)再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為國(guó)家獨(dú)資公司通過(guò)再保險(xiǎn)方式，代行國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭曉航：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1994.

篇（7）

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效應(yīng)政策性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不僅財(cái)力上大力支持，而且從承保到理賠都有政府的參與，保證了保險(xiǎn)交易的公平、公正，較好地分擔(dān)了農(nóng)民生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)，減輕了政府救災(zāi)的壓力，使財(cái)政資金起到了“四兩撥千斤”的效應(yīng)。具體分析如下：

（一）農(nóng)戶得到了實(shí)惠由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的高度依賴，受動(dòng)植物生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，并且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，風(fēng)險(xiǎn)損失相對(duì)嚴(yán)重。高損失率必然帶來(lái)高賠付率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純保費(fèi)也必然高；我國(guó)大部分農(nóng)村現(xiàn)代化程度不高，保險(xiǎn)承保、理賠都較分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的附加費(fèi)也比較高。雙高下的保險(xiǎn)費(fèi)組成，單靠農(nóng)戶的收入很難形成同舟共濟(jì)的保險(xiǎn)機(jī)制。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種相對(duì)成本較高的風(fēng)險(xiǎn)分散方式，在收入水平相對(duì)較低的農(nóng)村中運(yùn)行，讓農(nóng)戶承擔(dān)少量的保險(xiǎn)費(fèi)，大部分保險(xiǎn)費(fèi)由政府來(lái)承擔(dān)。從保險(xiǎn)公平交易角度來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)戶所得到的實(shí)惠，保險(xiǎn)保障由原來(lái)的十倍多放大十五倍以上。

（二）政府確定了支持農(nóng)業(yè)的政策我國(guó)政府十六屆三中全會(huì)以來(lái)，高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，按照國(guó)際慣例，制定一系列多予少取，城市支持農(nóng)村的重大政策。烏拉圭回合農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易談判，將不同的國(guó)內(nèi)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的措施分為兩類(lèi)：一類(lèi)是不引起貿(mào)易扭曲的政策，如自然災(zāi)害救濟(jì)支付、農(nóng)業(yè)科研等稱綠箱政策，可免予減讓承諾；另一類(lèi)是產(chǎn)生貿(mào)易扭曲的政策，如價(jià)格補(bǔ)貼以及種子、肥料等投入補(bǔ)貼等稱黃箱政策，協(xié)議要求應(yīng)逐步予以削減。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼屬于綠箱政策的范圍，可增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)的間接補(bǔ)貼，并不存在支出的上限規(guī)定。我國(guó)政府基于國(guó)際農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度發(fā)展的總體趨勢(shì)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為保障廣大農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全的穩(wěn)定器，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，并在財(cái)政給予優(yōu)先支持。政府不僅體現(xiàn)在財(cái)政上支持，而且由于保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損的經(jīng)營(yíng)，完善了其救災(zāi)機(jī)制。每當(dāng)自然災(zāi)情降臨，政府都會(huì)不計(jì)成本的抗災(zāi)救災(zāi)，但對(duì)農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)的資金往往缺位，影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，改變了農(nóng)業(yè)受災(zāi)害后完全靠政府救濟(jì)的辦法，形成了防保結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制，“防、救、賠”聯(lián)用，使農(nóng)民的權(quán)益在得到保障的同時(shí)，減小了自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。

（三）保險(xiǎn)公司踐行了行業(yè)價(jià)值理念改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，2012年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約1.549萬(wàn)億元。保險(xiǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，行業(yè)形象并沒(méi)有隨著高速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)規(guī)模而提升，保險(xiǎn)業(yè)資源和生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞，保險(xiǎn)公信力缺失已經(jīng)成為制約行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司踐行保險(xiǎn)核心價(jià)值理念的平臺(tái)。基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響很大。承擔(dān)自然災(zāi)害造成損失為己任的保險(xiǎn)公司，如果不參與農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，將失掉了人們心目中保險(xiǎn)的很大一部分社會(huì)價(jià)值。況且，我國(guó)政府高度重視“三農(nóng)”工作，不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，也為“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)揮作用提供了廣闊舞臺(tái)。因此，保險(xiǎn)公司要通過(guò)科學(xué)專(zhuān)業(yè)的制度安排，為“三農(nóng)”分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”功能作用，體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，提升了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，客觀上也起到了對(duì)保險(xiǎn)的宣傳作用。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行中的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求有待提升盡管我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在普及階段，但因以下原因，農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求有待提升。一是農(nóng)戶收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管農(nóng)戶只負(fù)擔(dān)少量的保險(xiǎn)費(fèi)，但這些保險(xiǎn)費(fèi)在農(nóng)戶的總收入占比也是比較高的，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)。再加上原來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，農(nóng)戶遇到自然災(zāi)害，政府出資出力，為農(nóng)戶無(wú)償提供幫助，農(nóng)戶失去了防御自然災(zāi)害的自主性，在宣傳力度不到位的前提下，農(nóng)戶總抱有僥幸的心理，不愿加入到保險(xiǎn)的行列中來(lái)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種少，農(nóng)戶不能按需求選擇。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)是一個(gè)比較接近完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，農(nóng)戶要根據(jù)自己對(duì)市場(chǎng)的研判，決定種植或養(yǎng)殖的農(nóng)產(chǎn)品。各省市根據(jù)本地的實(shí)際情況，選擇不多的農(nóng)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶不能根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小，選擇不同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）政府監(jiān)管力度有待加強(qiáng)依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，除依法享受營(yíng)業(yè)稅稅、印花稅等稅收優(yōu)惠外，按有關(guān)規(guī)定由財(cái)政部門(mén)對(duì)農(nóng)戶實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。但是，由于政府監(jiān)管不到位，暴露出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行中的參與人員，利用虛假手段騙取財(cái)政補(bǔ)貼的問(wèn)題。農(nóng)戶參保，絕大部分的保險(xiǎn)費(fèi)由財(cái)政負(fù)擔(dān)，農(nóng)戶支付少量的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以獲得保險(xiǎn)保障。因宣傳上的漏洞，有的農(nóng)戶對(duì)這一制度不了解，并沒(méi)有投保；保險(xiǎn)公司在辦理承保業(yè)務(wù)時(shí)，又沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行已明確的承保和核保程序，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)或其他人員，在未投保農(nóng)戶不知情時(shí)，以農(nóng)戶名義代繳保費(fèi)，虛構(gòu)農(nóng)戶參保信息，騙錢(qián)財(cái)政補(bǔ)貼資金，既影響了政府形象，又易誘發(fā)農(nóng)戶參保過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司服務(wù)水平有待進(jìn)一步地提高隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的逐步深入，保險(xiǎn)公司暴露了服務(wù)質(zhì)量有待提升的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在查勘定損的時(shí)效性難以保證。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有生命性，生長(zhǎng)過(guò)程的不同階段，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)所造成的最終損失具有重要影響。自然災(zāi)害發(fā)生后，及時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的核災(zāi)定損是保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)年P(guān)鍵問(wèn)題，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。目前，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，一般只是在縣級(jí)以上城市設(shè)分支機(jī)構(gòu)，而風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，大都距離縣區(qū)較遠(yuǎn)的農(nóng)村。所以，保險(xiǎn)公司查勘定損的時(shí)效性難以得到保證，定損的精確性也往往受到影響，有時(shí)農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司容易產(chǎn)生分歧，在損失程度、損失范圍等問(wèn)題上難以達(dá)成一致，易讓農(nóng)戶產(chǎn)生“理賠難”的聯(lián)想。

四、三大利益主體共謀農(nóng)業(yè)保障大局

作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)合同的利益主體；作為社會(huì)利益主體的政府，運(yùn)用“有形的手”和“無(wú)形的手”，實(shí)現(xiàn)管理農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)效益?！叭罄嬷黧w”，目標(biāo)明確，希望長(zhǎng)期的合作共贏，需要三方的利益兼顧，在合作中采取其實(shí)可行的措施，消除不和諧的“音符”，彈奏出農(nóng)業(yè)保障的和諧新曲。

（一）把惠農(nóng)政策落實(shí)的實(shí)處，以提高農(nóng)戶保險(xiǎn)需求把惠農(nóng)政策落實(shí)的實(shí)處，是實(shí)現(xiàn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)從以下兩個(gè)方面采取措施，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。一方面政府要加快實(shí)施涉農(nóng)政策，提高農(nóng)民收入。2014年的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出“讓農(nóng)民成為體面的職業(yè)”，應(yīng)切實(shí)采取一系列措施增加農(nóng)民收入，比如，加快實(shí)施新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，完善土地的流轉(zhuǎn)機(jī)制，采取現(xiàn)代化的科技手段，大力發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等措施。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化、集約化，在增加農(nóng)民收入的同時(shí)，也使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更為集中，更需要保險(xiǎn)來(lái)為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航。另一方面政府和保險(xiǎn)公司要齊心協(xié)力，共同加大保險(xiǎn)宣傳力度，以提升農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，是保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵，直接決定了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，需要保險(xiǎn)公司與各級(jí)政府部門(mén)合作，特別是縣及以下農(nóng)業(yè)科技推廣單位，因?yàn)槠浼仁钦拇?，又?duì)農(nóng)業(yè)科技的專(zhuān)業(yè)和對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的全面，在農(nóng)民心目中有較高的威望，深受農(nóng)民的信任。保險(xiǎn)公司應(yīng)與農(nóng)業(yè)科技推廣單位，建立互助互信關(guān)系，共同推動(dòng)保險(xiǎn)宣傳工作。在形式上，既可以通過(guò)農(nóng)業(yè)科技推廣單位組織村級(jí)干部集中學(xué)習(xí)的方式，也可以通過(guò)農(nóng)業(yè)科技推廣單位推廣種植技術(shù)、種子、化肥等機(jī)會(huì)，以點(diǎn)帶面，用身邊的實(shí)例進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳。在內(nèi)容上，保險(xiǎn)公司人員首先從開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的深度，把將要簽約的保險(xiǎn)合同向農(nóng)業(yè)科技推廣單位人員解釋清楚，聽(tīng)從其對(duì)該保險(xiǎn)合同的評(píng)判，讓其認(rèn)為該保險(xiǎn)合同是解決自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的最理想的處理方式；其次保險(xiǎn)公司人員利用自己保險(xiǎn)宣傳的優(yōu)勢(shì)，策劃好每一項(xiàng)與農(nóng)民接觸的機(jī)會(huì)或者場(chǎng)合，與農(nóng)業(yè)科技推廣單位人員共同解答農(nóng)民提出的保險(xiǎn)問(wèn)題。

篇（8）

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步開(kāi)展。2007年，新疆成為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份后，針對(duì)棉花保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)開(kāi)展了試點(diǎn)工作。[2]憑借農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入恢復(fù)發(fā)展階段，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)收費(fèi)規(guī)模逐步提升，農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)對(duì)能力得以提高。2007年，新疆棉花參保面積為984萬(wàn)畝，能繁母豬參保頭數(shù)為21.82萬(wàn)，農(nóng)業(yè)保費(fèi)總額達(dá)到7.57億元，居于全國(guó)首位。2008年里，種植業(yè)中的玉米、水稻、小麥以及大豆、花生、油菜等油料作物，養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛等被列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍內(nèi)。同年，包括新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)在內(nèi)的農(nóng)作物參保面積為3586.32萬(wàn)畝，牲畜達(dá)到38.69萬(wàn)頭，有279.88萬(wàn)戶的農(nóng)戶選擇了參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)金額上升至13.5億元。[3]截至2009年，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保面積為2200萬(wàn)畝，對(duì)國(guó)計(jì)民生有重要影響的農(nóng)作物基本都參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占全疆農(nóng)作物總面積的四成以上；參保農(nóng)戶達(dá)到432萬(wàn)，占全疆農(nóng)戶總數(shù)的九成左右。[4]

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式逐步成熟。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前除了有政策性保險(xiǎn)外，還包括由縣級(jí)財(cái)政支持的縣域政策性保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。2008年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)如下。我區(qū)實(shí)行的是以政府引導(dǎo)為主，市場(chǎng)參與為補(bǔ)充，自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式。保費(fèi)資金的承擔(dān)主體主要是中央、自治區(qū)各級(jí)財(cái)政以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人，實(shí)行“低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營(yíng)原則。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已取得初步成就。目前，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額確定標(biāo)準(zhǔn)為兩類(lèi)。一類(lèi)是種植業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的在生長(zhǎng)期限內(nèi)的物化成本，另一類(lèi)是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的個(gè)體生理價(jià)值。以棉花和能繁母豬為例，自治區(qū)政府做出統(tǒng)一規(guī)定，棉花保額為400元，保費(fèi)為28元；能繁母豬保額1000元，保費(fèi)60元。[5]其他險(xiǎn)種由承保公司和當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商決定。2007年，中央和自治區(qū)財(cái)政對(duì)棉花保費(fèi)分別補(bǔ)貼25%；對(duì)能繁母豬保費(fèi)分?jǐn)偙壤芍醒?、自治區(qū)、農(nóng)戶分別承擔(dān)，比例依次為5∶3∶2。2008年，中央對(duì)奶牛的補(bǔ)貼達(dá)到30%，同時(shí)將種植業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例調(diào)至35%。到2009年，新疆種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼比例增至40%，呈逐步上升趨勢(shì)。

二、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度存在的不足

（一）政府補(bǔ)貼不到位。政府補(bǔ)貼不到位是新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的首要問(wèn)題。自治區(qū)人民政府辦公廳在2008年印發(fā)的《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》中規(guī)定，“新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央財(cái)政和自治區(qū)財(cái)政分別各補(bǔ)貼25%，其余50%由地、州、市、縣（市）財(cái)政和農(nóng)戶、收購(gòu)企業(yè)等共同承擔(dān)，具體承擔(dān)比例由各地根據(jù)實(shí)際情況確定?！钡搅宿r(nóng)戶一級(jí)，需要承擔(dān)20%左右的保費(fèi)。而目前我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收集方式是以生產(chǎn)隊(duì)長(zhǎng)、村委會(huì)向投保農(nóng)戶代收的形式進(jìn)行的。這不僅導(dǎo)致保費(fèi)收繳周期長(zhǎng)，難以及時(shí)足額轉(zhuǎn)劃給保險(xiǎn)公司，而且在客觀上增加了保險(xiǎn)公司承保能力不足的可能性。雖然保險(xiǎn)公司和各級(jí)政府也就這一問(wèn)題展開(kāi)積極討論，但終因農(nóng)戶繳費(fèi)能力較低或者積極性不高而別無(wú)他法。最終影響了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，我區(qū)各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金缺乏靈活性?！蹲灾螀^(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》規(guī)定，“各級(jí)政府按照本級(jí)提出的保費(fèi)補(bǔ)貼年度計(jì)劃，于當(dāng)年8月底前，逐級(jí)向上級(jí)政府提出下年度預(yù)算申請(qǐng)。由自治區(qū)財(cái)政根據(jù)財(cái)力可能，確定保費(fèi)規(guī)模，安排下年度保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)算，并向中央財(cái)政申請(qǐng)下年度保費(fèi)補(bǔ)貼資金。未按規(guī)定上報(bào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年度計(jì)劃和出具本級(jí)政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金承諾函的，自治區(qū)財(cái)政不予安排保費(fèi)補(bǔ)貼資金?！边@就是說(shuō)去年的財(cái)政預(yù)算決定了今年的保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用，當(dāng)年的新增保戶無(wú)法享受到政府的財(cái)政補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)難的問(wèn)題沒(méi)得到根本解決。盡管分級(jí)確定、收集保費(fèi)的方式在操作上便于施行，但是耗時(shí)耗力，必然降低資金的使用效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)決定了其推廣必須得到政府的支持，同時(shí)還要出臺(tái)相關(guān)措施促使農(nóng)民增收，從本質(zhì)上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼不到位的問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)范圍需要擴(kuò)大。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從產(chǎn)生以來(lái)，一直實(shí)行“低保費(fèi)、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營(yíng)原則。在災(zāi)害發(fā)生后，所獲得的賠償也僅能滿足農(nóng)業(yè)的簡(jiǎn)單生產(chǎn)。全疆現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)的金額仍處于較低水平，確定種植業(yè)保險(xiǎn)的物化成本仍控制在實(shí)際成本的75%之內(nèi)。以棉花為例，實(shí)際物化成本為每畝480元（其中滴灌棉為580元），而現(xiàn)行的保險(xiǎn)金額大多在200元左右，上限為400元。油菜、甜菜、小麥的保額為每畝100元左右。養(yǎng)殖業(yè)的保額標(biāo)準(zhǔn)也偏低，最高為個(gè)體的生理價(jià)值的75%左右。這意味著一旦造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損，參保農(nóng)戶獲得的補(bǔ)償難以維持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。但如果刻意提高保險(xiǎn)金額又會(huì)造成保費(fèi)過(guò)高，保戶棄保的結(jié)果。同時(shí)保險(xiǎn)公司更難以收取保費(fèi)，面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大，經(jīng)營(yíng)積極性被嚴(yán)重削弱。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍偏窄，許多農(nóng)業(yè)災(zāi)害不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。目前的種植業(yè)保險(xiǎn)只對(duì)處于生長(zhǎng)管理期（5月—8月）的農(nóng)作物提供保險(xiǎn)，排除了病蟲(chóng)害、旱災(zāi)以及收獲期的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，收獲期是最容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)期。同樣，病蟲(chóng)害造成的損失也往往較為嚴(yán)重，某些時(shí)候甚至超過(guò)了生長(zhǎng)管理期的風(fēng)險(xiǎn)損失。但是現(xiàn)行的保險(xiǎn)范圍沒(méi)將這一部分囊括進(jìn)去，使得在災(zāi)害發(fā)生后，參保農(nóng)戶的損失不能被最大化補(bǔ)償。

（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度缺失。從1990年至今，新疆氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，災(zāi)種增多，災(zāi)情趨重，農(nóng)業(yè)農(nóng)牧區(qū)災(zāi)害問(wèn)題相當(dāng)突出。這在客觀上使保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)賠付率的上升。無(wú)疑在政府財(cái)政補(bǔ)貼不到位的情況下，影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。新疆自2000—2008年農(nóng)險(xiǎn)平均賠付率為68.75％，歷年最高賠付率達(dá)75.42％，超過(guò)了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％臨界點(diǎn)。同時(shí)，前述新疆保險(xiǎn)費(fèi)用難以及時(shí)收繳足額轉(zhuǎn)劃給保險(xiǎn)公司，再加上農(nóng)戶根深蒂固的在受災(zāi)時(shí)依賴政府救援的觀念，嚴(yán)重降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。因此，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度亟待建立。

（四）監(jiān)管機(jī)制亟待完善。當(dāng)前，我區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管分散于財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管等諸多部門(mén)之中，并沒(méi)有形成一套統(tǒng)一集中的監(jiān)管體系。多頭監(jiān)管的形勢(shì)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部監(jiān)管的有效性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到了消極作用。

三、對(duì)策建議

為加快新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，促使新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式實(shí)現(xiàn)由完全政策性向政策性指導(dǎo)下的商業(yè)性轉(zhuǎn)變，以使本文所設(shè)想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和在其模式下的運(yùn)行機(jī)制得以良性運(yùn)轉(zhuǎn)，更好的來(lái)適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，更好地滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，本文從政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三方面提出以下對(duì)策建議：

（一）政府方面：(1)加快法制體系建設(shè)。新疆政府應(yīng)該聯(lián)合新疆維吾爾自治區(qū)人民法院制定在新疆開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新疆的健康快速發(fā)展提供有力的法律保障。[6]（2）加強(qiáng)扶持力度。一方面政府要為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼；另一方面政府要給予保險(xiǎn)公司政策優(yōu)惠。（3）加大政府對(duì)災(zāi)害次數(shù)及程度的統(tǒng)計(jì)。政府應(yīng)加強(qiáng)各種農(nóng)作物或者牲畜近十年的災(zāi)害種類(lèi)、災(zāi)害發(fā)生次數(shù)、災(zāi)害的危害程度的統(tǒng)計(jì)工作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有據(jù)可循，也可以降低不同地區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)率不同給農(nóng)戶帶來(lái)的不平衡感。

篇（9）

1農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值低

且增長(zhǎng)緩慢改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平得到巨大提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但是，與制造業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值低下依然是影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。農(nóng)業(yè)（包括農(nóng)、林、牧、漁等）總產(chǎn)值低。2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對(duì)GDP總值的貢獻(xiàn)率僅為4．9％，對(duì)GDP總值增長(zhǎng)的拉動(dòng)僅有0．37個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)緩慢。自1978年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一直穩(wěn)定增長(zhǎng)，以1978年為基期，2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)為474．9，但與人均GDP指數(shù)1837．5相比差距較大。同時(shí)，以上年為基期，中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率過(guò)低，1978—2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)的平均值為104．6，低于GDP總值指數(shù)的平均值109．9和人均GDP指數(shù)的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)一直低于平均值104．6。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使其與農(nóng)村微型金融相互補(bǔ)充，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，可以積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低

中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為小農(nóng)粗放經(jīng)營(yíng)方式，投入成本高，精力多，產(chǎn)量少，效益低。土地生產(chǎn)率低。2013年谷物單位面積產(chǎn)量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產(chǎn)量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產(chǎn)量的年增長(zhǎng)率平均只有2．25％，且2009年為負(fù)增長(zhǎng)（－1．62％）。勞動(dòng)生產(chǎn)率低。2013年中國(guó)人均糧食產(chǎn)量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產(chǎn)量增長(zhǎng)率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產(chǎn)量年增長(zhǎng)率為2．14％。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以消除農(nóng)民的后顧之憂，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和適宜性安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、精耕細(xì)作，逐步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

3自然災(zāi)害

頻發(fā)中國(guó)土地廣闊，自然災(zāi)害種類(lèi)多樣，發(fā)生率高，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)受自然災(zāi)害影響頗大。自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性。1978—1991年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。1980年北方連續(xù)大旱，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)為98．5，比上年下降5．6個(gè)百分點(diǎn)，1985年遼河大水，農(nóng)田大面積受災(zāi)，農(nóng)業(yè)增加值指數(shù)又比上年下降了11．1個(gè)百分點(diǎn)。1992年之后，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值保持相對(duì)穩(wěn)定，原因在于農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步以及國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)貼力度的提高。2012年和2013年農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積（包括旱災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)雹、冷凍等）分別為2496萬(wàn)、3135萬(wàn)hm2，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)貼分別53．78億、51．07億元，2014年7月中央財(cái)政為南方暴雨洪澇、臺(tái)風(fēng)等提供救助資金7．1億元。自然災(zāi)害加劇農(nóng)村貧困程度。王國(guó)敏經(jīng)過(guò)測(cè)算，認(rèn)為“水旱災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞平均每提高10％，農(nóng)村貧困發(fā)生率增加2％～3％，按成災(zāi)面積比例和受災(zāi)面積比例估算災(zāi)害彈性系數(shù)分別為0．26和0．17”。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面可以通過(guò)資本市場(chǎng)獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，減少國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)穩(wěn)定，另一方面可以有效規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)村貧困的影響。

二美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)中國(guó)的啟示

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一道重要屏障，關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的穩(wěn)固和社會(huì)的安定。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較早，已形成較為完善的體系，成為世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的典范。借鑒美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從立法、發(fā)展模式、財(cái)政補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)等方面完善中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

1建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系完善，品種全面，覆蓋面廣，內(nèi)容詳細(xì)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類(lèi)型由單一性走向多樣性和綜合性。中國(guó)2013年實(shí)施第一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，規(guī)定“財(cái)政部門(mén)按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)同國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定”，但是法規(guī)內(nèi)容過(guò)于籠統(tǒng)，針對(duì)性不強(qiáng)。在今后的法律制定過(guò)程中，一是要注重細(xì)節(jié)，確保權(quán)威性和有效性。政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率、巨災(zāi)補(bǔ)貼率、補(bǔ)貼額計(jì)算方法等方面逐步規(guī)范化、制度化、法律化，保護(hù)農(nóng)民利益，避免隨意性和混亂性。二是要分類(lèi)明確，體現(xiàn)差異性?；谥袊?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策要因地制宜，同時(shí)應(yīng)有針對(duì)性地對(duì)種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等分類(lèi)規(guī)定。

2動(dòng)態(tài)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)管理，主要發(fā)展模式為“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，動(dòng)態(tài)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式：要對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測(cè)，作為制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的基礎(chǔ)。要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與分散，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可兼有農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)移功能和福利功能。要把收支平衡作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性措施，賠付率較高，盈利不是最終目的，應(yīng)在保持收支平衡的基礎(chǔ)上，不斷減少保險(xiǎn)費(fèi)率、提高補(bǔ)貼率，維護(hù)廣大農(nóng)民的利益。

3加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度

從美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史和趨勢(shì)來(lái)看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予的財(cái)政補(bǔ)貼力度逐漸加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼密度和深度較高。美國(guó)普通農(nóng)民投保CAT，保障水平為50／55，獲得政府對(duì)保費(fèi)的全額補(bǔ)貼；對(duì)于額外保障保險(xiǎn)，保障水平為55％時(shí)，政府法定保費(fèi)補(bǔ)貼率由1980年的30％增長(zhǎng)到1994年的46％，2000年上升至64％；當(dāng)保障水平為60％時(shí)，政府保費(fèi)補(bǔ)貼率為64％；保障水平為85％時(shí)，政府保費(fèi)補(bǔ)貼率只有38％。2014年，美國(guó)政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼約為保費(fèi)收入的61．69％，保險(xiǎn)深度為7．47％。因此，中國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持政策應(yīng)當(dāng)包括以下4個(gè)方面：提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼深度。2013年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居世界第二，中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)126．88億元，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為48．71元，深度為0．54％，而通常廣大發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度為2％～5％。拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼廣度。中國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的承保農(nóng)作物已達(dá)90多種，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，但農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等很少涉及。有差異性地提高中央財(cái)政補(bǔ)貼力度。以種植業(yè)為例，2013年中央財(cái)政對(duì)中西部補(bǔ)貼比例為40％，東部為35％，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼約為25％，縣級(jí)補(bǔ)貼15％～20％，對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，財(cái)政負(fù)擔(dān)很大。政府應(yīng)提高中央財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高中西部、革命老區(qū)、災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)的補(bǔ)貼比例。④稅收及費(fèi)用補(bǔ)貼、巨災(zāi)補(bǔ)貼。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的90％需繳納企業(yè)所得稅，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也沒(méi)有補(bǔ)貼，增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。

篇（10）

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類(lèi)，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō)，除外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類(lèi)型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開(kāi)展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問(wèn)題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒(méi)有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很難通過(guò)中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊，專(zhuān)業(yè)中介人才匱乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來(lái)源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場(chǎng)和連隊(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的人等均是財(cái)務(wù)部門(mén)人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動(dòng)。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、對(duì)所的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解、人員流動(dòng)性又很強(qiáng)，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險(xiǎn)公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國(guó)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時(shí)代表保險(xiǎn)公司的利益，有時(shí)又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人混同于保險(xiǎn)人，導(dǎo)致其專(zhuān)業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因?yàn)閴▍^(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險(xiǎn)公司。這些都損害了客戶和保險(xiǎn)公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決予以取締，以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度、年度審計(jì)報(bào)告制度、信息披露、公司信譽(yù)評(píng)級(jí)制度等監(jiān)管制度。同時(shí)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介人行業(yè)自律，逐步建立全國(guó)性的保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織，如保險(xiǎn)人公會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)、保險(xiǎn)公估人公會(huì)等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專(zhuān)業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專(zhuān)業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，機(jī)制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機(jī)制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷(xiāo)管理。

(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類(lèi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營(yíng)管理能力，有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。二是要擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來(lái)，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ霓r(nóng)業(yè)知識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)等信息掌握較好。同時(shí)，要建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)制度，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過(guò)程中合理分工，能使保險(xiǎn)公司把主要精力用在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)以及資金運(yùn)用等方面，而將產(chǎn)品銷(xiāo)售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險(xiǎn)中介來(lái)完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售成本和管理成本，也有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。