序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇汽車保險(xiǎn)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

車損險(xiǎn)保額一般是根據(jù)新車

購置價(jià)確定的#而新車的市場價(jià)格

目前呈逐年遞減趨勢#所以#在每年

投保的時(shí)候查詢一下你所駕駛車型

的市場價(jià)格#根據(jù)當(dāng)前市場價(jià)格投

保是節(jié)省保費(fèi)的合理辦法$

!2"上浮第三者責(zé)任險(xiǎn)的檔次

第三者責(zé)任險(xiǎn)限額共有6個(gè)

檔次#不同檔次的賠償限額差距很

大#但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大$所以

建議#如果需求在兩檔保額之間的

話#可以上浮一個(gè)檔次投保$如果你

同時(shí)投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的

話#第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)可以優(yōu)惠$

!3"是否重復(fù)投保

如果你車上一般乘坐的都是

你的家人#而且你和家人都已經(jīng)投

保過人壽保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)和意

外醫(yī)療保險(xiǎn)#作為私人轎車#你就沒

有必要投保車上責(zé)任保險(xiǎn)了#因?yàn)?/p>

意外傷害和意外醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的

保障范圍基本涵蓋了車上責(zé)任保險(xiǎn)

在這種情況下所能提供的保障$如

果你的情況符合上述條件但沒有投

保意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)#

建議最好還是選擇投保意外保險(xiǎn)#

因?yàn)檫@樣所需交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于

車上責(zé)任保險(xiǎn)#而且還保障交通事

故以外發(fā)生的其它事故對你造成的損失!

當(dāng)然"如果你的汽車經(jīng)常乘坐朋友"

而且經(jīng)常變化"最好還是投保車上責(zé)任保

險(xiǎn)"用以滿足意外交通事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療

費(fèi)用!在選擇投保座位數(shù)時(shí)"如果按核定

座位投保"費(fèi)率是0.5%#如果不按核定座

位投保"費(fèi)率是0.9%!例如$桑塔納核定

座位數(shù)為5座"每人保額1萬元!保5座"

保費(fèi)250元#保1座"保費(fèi)90元#保2座"

保費(fèi)180元!依此類推!這樣若要保3座

就不如按核定座位投保5座合算了!

%4&進(jìn)口車或國內(nèi)組裝車可選擇國

產(chǎn)玻璃投保

如果你的汽車是進(jìn)口的或國內(nèi)組裝

的"由于國內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價(jià)廉"完全可

以和國外相媲美"投保時(shí)也可以考慮選擇

國產(chǎn)玻璃!這樣"你將節(jié)省約一半的保險(xiǎn)

費(fèi)!

%5&小事故不要到保險(xiǎn)公司索賠

如果你當(dāng)年沒有出現(xiàn)保險(xiǎn)事故"保

險(xiǎn)公司會在第二年給予你10%的無賠款

優(yōu)待"這可是一筆不小的優(yōu)惠!所以如果

出現(xiàn)的事故較小"你還是權(quán)衡一下"再決

定是否向保險(xiǎn)公司索賠!

%6&選擇不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)

在車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)中"保

險(xiǎn)公司都有按照你在事故中的責(zé)任"只賠

償你實(shí)際損失的80%的約定"這可能使你

將來在實(shí)際獲得賠償方面產(chǎn)生比較大的

損失!通過投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)"在這

兩個(gè)險(xiǎn)種上才能得到你所應(yīng)該承擔(dān)損失

的100%賠償!

舊車怎樣投保好

由于保險(xiǎn)公司在賠償?shù)?/p>

時(shí)候是根據(jù)保險(xiǎn)車輛的折舊

價(jià)’購車發(fā)票票面價(jià)格以及

投保金額的最低價(jià)確定賠償

金額的"所以盜搶險(xiǎn)的保額

新車和舊車是不同的!新車

的保額要按照新車的購置價(jià)

投保"而舊車的保額要按照

車輛的折舊價(jià)和購車發(fā)票金

額的最低金額確定"如果你

的汽車已經(jīng)不是新車或者你

買的是二手車"而盜搶險(xiǎn)按

新車價(jià)投保"你不但多交了保險(xiǎn)費(fèi)"一旦

車被偷’被搶"你也只能得到折舊價(jià)或發(fā)

票中最低的賠償!

首先應(yīng)分清保險(xiǎn)價(jià)值’保險(xiǎn)金額’實(shí)

際價(jià)值之間的關(guān)系!車輛的保險(xiǎn)價(jià)值是根

據(jù)新車的購置價(jià)決定的"包括車輛單價(jià)和

附加購置費(fèi)!車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以

按投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值決定"也可以由被投

保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定"或者按車的實(shí)際

價(jià)值決定"但最高不得超過保險(xiǎn)價(jià)值"超

過部分無效!

保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)

值計(jì)算公式是$

實(shí)際價(jià)值=新車購置價(jià)/國家規(guī)定

使用年限!%國家規(guī)定使用年限"已使

用年限&!

舊車在投保時(shí)可依據(jù)不同情況選擇

附加險(xiǎn)"投保費(fèi)按保險(xiǎn)金額的一定比例支

付!

賠償分全車損失和部分損失兩種!

僅對上了車輛損失險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)的車

輛來說"如果舊車投保時(shí)保險(xiǎn)金額是按新

車的價(jià)值%保險(xiǎn)價(jià)值&確定"這時(shí)車的保

險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相同"但保險(xiǎn)金額高于

車的實(shí)際價(jià)值!當(dāng)車輛遇到全車被盜’搶

三個(gè)月以上"經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案偵察未破獲

的"保險(xiǎn)車輛的損失按規(guī)定比例計(jì)算賠

償"以不超出保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠

償"賠償金額的20%由被保險(xiǎn)人自付!如

果按實(shí)際價(jià)值確定的賠償金低于該車保

險(xiǎn)價(jià)值的20%"可得的最高賠償金只為投

保車輛出險(xiǎn)時(shí)候保險(xiǎn)價(jià)值的20%!賠償

后"該車的權(quán)益歸保險(xiǎn)人所有"保險(xiǎn)責(zé)任

終止!當(dāng)車輛只是受到不同程度的部分損

壞時(shí)"按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償"除規(guī)定

中的自付部分外"其余由保險(xiǎn)公司承擔(dān)!

賠償金額與保險(xiǎn)金額相關(guān)!如果舊

車投保時(shí)的保險(xiǎn)金額按車的實(shí)際價(jià)值確

定"保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值"但等于實(shí)際

價(jià)值!遇到車輛被盜’搶造成全車損失時(shí)"

得到的賠償與保險(xiǎn)金額等同于保險(xiǎn)價(jià)值"

但遇到部分損壞時(shí)卻不同!保險(xiǎn)車輛得到

按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償

修理費(fèi)用!車輛損失以不超過保險(xiǎn)金額為

限"如果保險(xiǎn)車輛按全部損失計(jì)算賠償或

部分損失一次賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)"車輛

損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止!當(dāng)保險(xiǎn)金額低于

實(shí)際價(jià)值時(shí)"如果車輛發(fā)生全損"保險(xiǎn)公

司按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償金!所以"在給

車輛上保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該實(shí)事求是"足額投保!

舉例說明$假設(shè)一輛新車的購置價(jià)

為12萬元"使用3年后"車主以8萬元購

買"則此時(shí)它的實(shí)際價(jià)值是12萬元/15

年!%15年"3年&=9.6萬元!在投保不

同保險(xiǎn)金額的情況下"發(fā)生全部損失%被

盜&和部分損失%修理費(fèi)800元&時(shí)"保

險(xiǎn)公司的賠款計(jì)算如下$

A#保險(xiǎn)價(jià)值12萬元"保險(xiǎn)金額12

萬元$全部損失時(shí)賠償款96000!80%

=76800%元&#部分損失時(shí)賠款800!

80%=640%元&!

B#保險(xiǎn)價(jià)值12萬元"保險(xiǎn)金額8

萬元$全部損失時(shí)賠款80000!80%

=64000%元&#部分損失時(shí)賠款80000

/120000!800!80%=426.67%元&!

C#保險(xiǎn)價(jià)值12萬元"保險(xiǎn)金額6

萬元$全部損失時(shí)賠款60000!80%

=48000%元&#部分損失時(shí)賠款

60000/120000!800!80%=320%元&!

注意$當(dāng)賠款達(dá)到應(yīng)交保費(fèi)150%

時(shí)"保險(xiǎn)公司還要加收應(yīng)交保費(fèi)的30%"

并在賠款中扣除!

由此可知"保額越低"所交保費(fèi)也越

低"得到的賠款就越少"至于舊車投保時(shí)

篇（2）

汽車保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)：

[1]伍靜.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2010.

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[4]王秋鳴，王嫣紅.“無責(zé)免賠”問題探究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011(32).

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[3]中國保險(xiǎn)年鑒編委會.中國保險(xiǎn)年鑒.2008年版.

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汽車保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)：

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篇（3）

二、汽車保險(xiǎn)的分類

在機(jī)動車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司按照承保條件，將車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。機(jī)動車主險(xiǎn)中的機(jī)動車損失險(xiǎn)，是承保機(jī)動車輛在使用過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，也就是承保對于機(jī)動車輛本身的損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是承保車輛在使用過程中對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由消費(fèi)者(被保險(xiǎn)人)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動車的附加險(xiǎn)都是針對主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而附加的產(chǎn)品，消費(fèi)者投保這些附加險(xiǎn)種，可以使自己的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種既全面又完善，在發(fā)生事故以后，可以讓消費(fèi)者最大限度地減少損失。

三、汽車保險(xiǎn)的理賠

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程，通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理，簡稱為理賠。在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利和義務(wù)問題而引起爭議。汽車保險(xiǎn)也是如此，當(dāng)事故所引起的爭議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求，以彌補(bǔ)其所受損失，這就是通常所說的索賠。違約的一方，如果受理遭受損害方所提出的賠償要求，進(jìn)行金額或?qū)嵨镔r付，以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工等費(fèi)用，或同意換貨等就是理賠。當(dāng)然，公司如有足夠的理由解釋清楚，不接受賠償要求的就可以拒賠。但是，從法律角度來說，違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?，只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故，致使一方根本無法履約或者無法如期履約時(shí)，才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

四、汽車?yán)碣r工作的基本原則

1、要有為保戶服務(wù)的思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則

當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急，及時(shí)安排事故車輛修復(fù)，使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案，支付賠款。在現(xiàn)場查勘，事故車輛定損、修理、賠案處理方面，都要具體問題作具體分析，既嚴(yán)格按條款辦事，又結(jié)合實(shí)際靈活處理，使各方都比較滿意。

2、講究重合同、守信用，堅(jiān)持依法辦事原則

保險(xiǎn)人是否履行合同，就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。這就要求保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)，必須加強(qiáng)法制觀念，嚴(yán)格按條款辦事，該賠償?shù)囊欢ㄒr，要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)拒賠，拒賠部分要講事實(shí)，重證據(jù)，要向被保險(xiǎn)人講明道理。

篇（4）

2加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育的對策與方法

在《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國家已經(jīng)從頂層設(shè)計(jì)上要求高職院校加強(qiáng)職業(yè)道德教育。而未來從事汽車保險(xiǎn)行業(yè)的高職學(xué)生，若沒有良好的職業(yè)道德，在未來的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學(xué)生職業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.1轉(zhuǎn)變觀念，從主體意識上加強(qiáng)高校職業(yè)道德教育

首先，轉(zhuǎn)變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實(shí)應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生的技術(shù)技能，一技之長是可以使學(xué)生獲取工作機(jī)會，但是想要長遠(yuǎn)發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實(shí)踐中實(shí)施，但在學(xué)校時(shí)提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應(yīng)屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會學(xué)生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強(qiáng)的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對其進(jìn)行職業(yè)警示，其效果還是不錯(cuò)的。因而，高職院校教師要認(rèn)識到在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學(xué)生改變其求學(xué)觀念。到高職院校學(xué)習(xí)一技之長的想法沒錯(cuò)，但這不是學(xué)習(xí)的全部，還要認(rèn)識到要提升綜合素質(zhì)，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學(xué)習(xí)全過程。因?yàn)椤靶≮A靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長青。比如在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，若是沒有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導(dǎo)、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會有被行業(yè)淘汰的一天。

2.2改革手段，從教學(xué)方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育

2.2.1改革傳統(tǒng)教學(xué)方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進(jìn)行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學(xué)習(xí)過程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險(xiǎn)專業(yè)講授《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程時(shí)，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，使學(xué)生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭議怎么處理等等，在教學(xué)中對學(xué)生滲透依法辦事的意識，同時(shí)也鞏固了學(xué)生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進(jìn)行查勘定損實(shí)訓(xùn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作和禮貌用語，從細(xì)節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)?？梢試L試專業(yè)教師擔(dān)任兼職班主任，讓其與輔導(dǎo)員一起參與學(xué)生的日常管理，從生活、學(xué)習(xí)的點(diǎn)滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。

2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院?？梢酝菩行Ｆ蠛献?、工學(xué)結(jié)合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學(xué)校和企業(yè)的無縫對接；工學(xué)結(jié)合可以讓學(xué)生對專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實(shí)踐性。在高職院校推進(jìn)學(xué)歷證書和職業(yè)資格證書“雙證書”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生要考取保險(xiǎn)營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學(xué)習(xí)一定時(shí)間的職業(yè)道德知識。

篇（5）

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)博弈模型

在我國，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也占有重要地位，已成為非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的第一險(xiǎn)種。盡管我國已實(shí)行機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但汽車保險(xiǎn)2003年實(shí)行的費(fèi)率自由化政策，使得保險(xiǎn)公司間的競爭越發(fā)激烈，隨著我國汽車保有量的持續(xù)增長，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將成為各保險(xiǎn)公司競爭最為激烈的險(xiǎn)種之一。

保險(xiǎn)公司間的激烈競爭導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)人大量涌現(xiàn)，這一方面促進(jìn)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售，另一方面也出現(xiàn)了眾多問題，尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴(yán)重，加劇了保險(xiǎn)公司間的惡性競爭，甚至汽車保險(xiǎn)行業(yè)一度出現(xiàn)了全面虧損狀態(tài)，如何規(guī)范汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展成為急需解決的問題。本文通過建立保險(xiǎn)公司與人及保險(xiǎn)公司間的博弈模型，對保險(xiǎn)公司提高傭金的行為進(jìn)行分析，并提出有效的監(jiān)督檢查機(jī)制以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的合作，避免惡性競爭。

汽車保險(xiǎn)公司與人博弈分析

為簡化分析，現(xiàn)假定保險(xiǎn)市場上有兩家銷售汽車保險(xiǎn)的公司a和b提供同質(zhì)化產(chǎn)品，人可獲取的業(yè)務(wù)總量不因兩家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)而有所改變。

現(xiàn)考慮b汽車保險(xiǎn)公司與已經(jīng)為a汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判。a保險(xiǎn)公司提供的傭金比例為α1，人總收益為υ0。

人同意為b汽車保險(xiǎn)公司情況下，若b保險(xiǎn)公司提供傭金比例也為α1，人總收益為υ2(由于產(chǎn)生新的成本，所以υ2<υ0)，b保險(xiǎn)公司的收益為μ0；若保險(xiǎn)公司將傭金比例提高至α2，其中α2滿足人所獲收益增量大于人新增成本，則人的總收益為υ1(必有υ1>υ0)，b保險(xiǎn)公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入，會為b保險(xiǎn)公司爭取更多的業(yè)務(wù)，因而有μ1>μ0。綜上，建立如表1博弈模型。

在表1博弈模型中，有唯一納什均衡結(jié)果，即保險(xiǎn)公司提供傭金比例不小于α2，人為b保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。因此，追求收益最大化的b保險(xiǎn)公司與已經(jīng)a保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判時(shí)，具有提高傭金比例的主動性與積極性。

汽車保險(xiǎn)公司與人的博弈模型表明，若汽車保險(xiǎn)公司與已經(jīng)其它汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，為了爭取更大的市場份額及收益，具有提高傭金比例的主動性與積極性。下面將建立汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析討論當(dāng)汽車保險(xiǎn)公司與尚未其它汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，是否也具有提高傭金比例的主動性及積極性。

汽車保險(xiǎn)公司間博弈分析

設(shè)現(xiàn)有某人同時(shí)為兩家銷售汽車保險(xiǎn)的公司c和d業(yè)務(wù)，c和d分別選擇提供人低或高兩種類型的傭金比例，但當(dāng)向兩家保險(xiǎn)公司均可投保的業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，人會優(yōu)先為提供高傭金比例的保險(xiǎn)公司爭取業(yè)務(wù)，從而人與保險(xiǎn)公司都獲取更多的收益。

當(dāng)兩家汽車保險(xiǎn)公司均提供低傭金比例時(shí)，兩者分別獲取收益5；當(dāng)兩家保險(xiǎn)公司提供不同的傭金比例時(shí)，提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益，不失一般性可設(shè)其總收益為8(小于10即可)；當(dāng)兩家汽車保險(xiǎn)公司均提供高傭金比例時(shí)，兩者的收益分別為4。綜上，建立如表2博弈模型。

表2博弈模型中有唯一的納什均衡（高傭金比例，高傭金比例），即兩家保險(xiǎn)公司均提供高的傭金比例，獲得的收益都為4。同時(shí)不難發(fā)現(xiàn)，若兩家保險(xiǎn)公司都提供低的傭金比例，則與都提供高傭金比例相比會獲得更大的收益5，這是一個(gè)共贏的局面，但雙方卻沒有做此選擇。原因在于，一方面若自己選擇提供低傭金比例，對方卻選擇了提供高傭金比例，自己的收益會下降為零；另一方面，若對方選擇提供低傭金比例，自己選擇提供高傭金比例會取得更多的收益?？傊?，不管對方選擇提供任何類型的傭金比例，自己選擇提供高傭金比例總是最優(yōu)的戰(zhàn)略選擇。因此，做為追求收益最大化的兩家保險(xiǎn)公司將同時(shí)選擇提供高傭金比例，即出現(xiàn)兩者均提供高傭金比例的均衡結(jié)果，帕累托最優(yōu)不會實(shí)現(xiàn)。

從汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型可以看出，一方面當(dāng)兩家以上汽車保險(xiǎn)公司為獲取更多的收益及市場占有率，具有提高傭金的主動性與積極性；另一方面汽車保險(xiǎn)公司間能夠長期相互合作，對給予人的傭金水平加以規(guī)定與限制，則可以達(dá)到共贏局面。版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

有效監(jiān)督機(jī)制的建立

前文建立的2個(gè)博弈模型表明，追求收益最大化的汽車保險(xiǎn)公司在與人及其它汽車保險(xiǎn)公司的博弈過程中，均具有提高傭金的主動性與積極性。此外，從上文建立的汽車保險(xiǎn)公司間博弈模型可以看出，若兩家保險(xiǎn)公司相互合作，給予人相同適當(dāng)?shù)膫蚪鸨壤?，便可避免惡性競爭、達(dá)到共贏的局面。但由于保險(xiǎn)公司具有打破合作協(xié)議、提高傭金的積極性，因此若想合作協(xié)議真正發(fā)揮作用必須建立有效的監(jiān)督檢查機(jī)制。

現(xiàn)假定成立行業(yè)自律組織負(fù)責(zé)檢查保險(xiǎn)公司是否遵守協(xié)議。當(dāng)該組織不進(jìn)行檢查時(shí)(其自身收益為零)，若保險(xiǎn)公司沒有提高傭金比例其收益為v，若保險(xiǎn)公司提高傭金比例會產(chǎn)生額外收益a；當(dāng)該組織進(jìn)行檢查時(shí)(檢查成本為c)，若保險(xiǎn)公司沒有提高傭金比例，則其收益仍為v，若保險(xiǎn)公司提高了傭金比例，則對其實(shí)施懲罰，罰金額度為p。綜上，建立如表3博弈模型。

從表3可以看出，一方面只有當(dāng)p>c時(shí)，即當(dāng)罰金大于檢查成本時(shí)自律組織才會進(jìn)行檢查；另一方面只有當(dāng)p>a時(shí)，即當(dāng)罰金大于提高傭金帶來的額外收益時(shí)，保險(xiǎn)公司才有積極性遵守協(xié)議。

所建立的博弈模型不存在純戰(zhàn)略納什均衡，下面求解該模型的混合戰(zhàn)略納什均衡。設(shè)為保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率，為自律組織進(jìn)行檢查的概率，則保險(xiǎn)公司和自律組織的期望收益分別為：

(1)、(2)兩式分別對λ和θ求微分，得到混合戰(zhàn)略納什均衡點(diǎn)，即保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率大于時(shí)，自律組織的最優(yōu)選擇是進(jìn)行檢查，自律組織檢查概率大于時(shí)，保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇是遵守協(xié)議。

因此，為有效遏制汽車保險(xiǎn)公司肆意提高傭金比例的惡性競爭行為，應(yīng)加大自律組織的檢查力度，檢查的概率應(yīng)大于保險(xiǎn)公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。

本文建立了汽車保險(xiǎn)公司與人、汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析指出，汽車保險(xiǎn)公司具有提高人傭金的積極性，但提高傭金卻不是汽車保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇，合作可以帶來更多收益。建立的監(jiān)督模型表明，當(dāng)自律組織以一定概率進(jìn)行檢查時(shí)，可以使汽車保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得到有效地執(zhí)行，達(dá)到帕累托最優(yōu)解，避免惡性競爭，利于汽車保險(xiǎn)市場的有序發(fā)展。

篇（6）

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對實(shí)際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國車險(xiǎn)市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場。

(二)美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們在20世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場的B2C模式。美國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對面地解答客戶對于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險(xiǎn)市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國車險(xiǎn)營銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會管理功能突出——法國

法國車險(xiǎn)市場是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪ι婕叭松韨Φ牡谌哓?zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會適時(shí)在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場競爭力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達(dá)2700%。

中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營銷以為主以服務(wù)競爭

各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場激烈的競爭，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識領(lǐng)先。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。

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篇（7）

的確，老百姓購買汽車已經(jīng)不是遙遠(yuǎn)的夢想，如果他們真的想買，是能夠做得到的。但他們對我國的汽車消費(fèi)環(huán)境感到失望。如果有人問他，“根據(jù)目前你的收入狀況，應(yīng)該可以買得起車。”那么，他會脫口而出地說，“是啊，買得起，但是用不起！”?！百I得起用不起，用得起煩不起”這句話足能說明我國目前汽車的消費(fèi)環(huán)境。他們擔(dān)心的是有以下幾方面：

1.汽車價(jià)格偏高。據(jù)了解，我國汽車的零售價(jià)格和國外同類汽車價(jià)格相比大約要高出50％左右。所以，他們認(rèn)為目前買車還是不太現(xiàn)實(shí)。造成汽車價(jià)格偏高的原因，主要是由于國內(nèi)汽車生產(chǎn)廠家規(guī)模不大，造成生產(chǎn)汽車成本偏高，另外一個(gè)原因是，我國轎車行業(yè)所產(chǎn)生的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國外轎車行業(yè)3％-5％的平均利潤。

2.汽車價(jià)格以外各種名目繁多的稅費(fèi)和其它收費(fèi)。我國大部分地區(qū)的汽車消費(fèi)者在購買汽車時(shí)，除了承擔(dān)增值稅和消費(fèi)稅外，還要承擔(dān)購置附加費(fèi)、驗(yàn)車費(fèi)、車輛牌照費(fèi)、入戶費(fèi)、城市增容費(fèi)等等。在汽車使用階段，還要承擔(dān)車船使用稅、汽車消費(fèi)稅、車輛管理費(fèi)等費(fèi)用。各種各樣的汽車本身價(jià)格以外的收費(fèi)使他們望而卻步。

3.汽車使用期較短。汽車不象商品房，它的壽命期不長，只有10年左右，一旦到期之后，不管車況好壞，都要強(qiáng)制執(zhí)行報(bào)廢，所以自從買了車以后，就會覺得汽車慢慢在貶值。雖然沒有電腦那樣貶值快（如1997年1萬元購買的電腦，到2001年可能只值幾千元錢，因?yàn)橛懈玫碾娔X出現(xiàn)在市場上），但是還是在不斷地貶值。為什么老百姓購買商品房那么涌躍？因?yàn)橘徺I商品房不但不會貶值，有時(shí)還會增值，一旦擁有，終生受益。他們擔(dān)心買了汽車不但成為一種享受，弄不好會成為一種包袱，此外，每年還得購買汽車保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)。

4.汽車信貸手續(xù)繁瑣。他們認(rèn)為，買一部較好的國產(chǎn)車也要10多萬元，再加上七七八八的費(fèi)用，估計(jì)也要花十幾萬元，如果不從銀行貸款的話，一下子很難撮齊這么多錢，那么要從銀行貸款購買汽車，而手續(xù)的繁瑣令他們不敢問津。汽車信貸的門坎太高，就象一個(gè)幾歲小孩一樣，爬不過這高高的門坎。

5.客觀存在的事實(shí)不容樂觀。在汽車市場上，地區(qū)與地區(qū)之間互相封鎖。在一定程度上導(dǎo)致了生產(chǎn)廠家的經(jīng)營和生產(chǎn)脫軌，制約了私人購買汽車的潛在動力。一些地方政府對自己轄區(qū)內(nèi)的汽車行業(yè)進(jìn)行行政保護(hù)，互相封鎖市場，導(dǎo)致條塊分割，抑制了全國汽車消費(fèi)市場的流通。

中國老百姓雖然已經(jīng)具備購買能力并有購車欲望，但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，私人購買的轎車的數(shù)量一年大約也只不過20萬輛左右。

二、銀行所擔(dān)心的

不少專家指出，加速轎車進(jìn)入家庭除了生產(chǎn)低價(jià)位的汽車外，還需要注重其他方面的配套改革措施，如銀行的貸款、汽車的維修保養(yǎng)，申請牌照手續(xù)的簡化等等，此外還應(yīng)加快解決道路不暢、車位緊缺等難題，以吸引廣大的老百姓加入到購車的行列來。

據(jù)上海市有關(guān)媒體報(bào)導(dǎo)，他們對100名中青年人進(jìn)行“是否貸款買小車”的問卷調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有70%的人選擇貸款買小車。這說明汽車信貸消費(fèi)市場潛力是巨大的。對于銀行來說，是一件好事，但同時(shí)銀行也存在心有余悸的心理，他們擔(dān)心的是貸出去的款項(xiàng)是否能按時(shí)收回，所以存在一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。并且從過去幾年的貸款情況來看，銀行產(chǎn)生了一些不良資產(chǎn)。銀行迫切需要得到汽車信貸的保證。

篇（8）

貨款購車消費(fèi)信貸履約保單借款合同

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問題

近幾年，我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2003年11月末，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。全國“私車族”中，近20%使用了汽車消費(fèi)貸款。2002年底，全國各金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1100多億元，而截至2003年7月底，僅四大國有商業(yè)銀行的車貸余額就高達(dá)1409億元。（1）從2000年起銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)市場越做越大。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展也帶動了其它車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)甚至成為一些保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，有些保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)占比有時(shí)達(dá)到50％以上。

但是，去年8月，車貸履約險(xiǎn)，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停。今年1月，中國保監(jiān)會頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在3月31日前停止，并對新汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)采取了“緊縮”政策。

廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會今年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到400%。所有開辦汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司無不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的泥潭。資料顯示截至2002年底廣東省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)2.039億元而因借款人未按約定還款由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~高達(dá)1.5843億元(2)。二、產(chǎn)生問題的原因分析

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)之所以出現(xiàn)上述問題，筆者認(rèn)為消費(fèi)者、汽車經(jīng)銷商、貸款銀行和保險(xiǎn)公司均有責(zé)任。

在購車人方面。由于我國尚未成立起完善的個(gè)人信用體系，社會信用環(huán)境相對較差。加上保險(xiǎn)公司、貸款銀行管理上的漏洞，作為貸款購車者，在發(fā)現(xiàn)違約成本較低時(shí)，往往選擇違約，甚至欺詐。由于近年汽車不斷降價(jià)一款車型一次降三四萬元并不鮮見。貸款購車人買車時(shí)花去了幾十萬元。(3)但幾年后可能連對折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買輛新車交的錢還多時(shí)就可能故意不還款。一些經(jīng)營者利用汽車消費(fèi)貸款的有利條件，購置車輛進(jìn)行商業(yè)運(yùn)營，這不僅加快了車輛的折舊，而且，貸款人還面臨著十分嚴(yán)重的車車輛損失風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。最終造成大量購車人到期無法按約還款。更有甚至者則利用貸款銀行和保險(xiǎn)公司管理上的漏洞進(jìn)行詐騙。如將還車貸的錢挪作它用?；驉阂廛囐J，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤，進(jìn)行貸款詐騙。由于我國信用體系的滯后，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)平均違約率高達(dá)30%，使保險(xiǎn)公司無法承受，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險(xiǎn)理賠訴訟就是一個(gè)典型案例（4）。

在汽車經(jīng)銷商方面。作為經(jīng)銷商，其目的是為了增加汽車銷售量，至于購車人是全額購車還是貸款購無所謂，如果保險(xiǎn)公司能夠提供保證保險(xiǎn)增加其銷量和手續(xù)費(fèi)收入則一舉兩得。如果按照保險(xiǎn)公司的要求對購車人的資格、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查或評估，必然會有相當(dāng)多的有購車意向的人不符合購車條件，這與經(jīng)銷商的利益相悖。所以，經(jīng)銷商總是盡可能使所有的貸款購車人符合保證保險(xiǎn)的條件，增大了保險(xiǎn)公司和貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在法律實(shí)踐中，經(jīng)銷商幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任。

在貸款銀行方面，貸款銀行最大的責(zé)任就是放松了貸前審查。作為貸款方，商業(yè)銀行認(rèn)為通過保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)來保證貸款的安全是幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的貸款。根據(jù)一些保險(xiǎn)公司相關(guān)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可就銀行貸款的90%提供保證保險(xiǎn)。因此，一些銀行在放款的標(biāo)準(zhǔn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司的要求，甚至認(rèn)為：只要有保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，銀行可以不做貸前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查或評估。降低汽車消費(fèi)貸款門檻了。如:大幅下調(diào)首付比例有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年--8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入者擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核甚至取消擔(dān)保人制度等。

在保險(xiǎn)公司方面。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)方面大幅虧損的一個(gè)重要原因是對該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)管理不善。作為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了該消費(fèi)貸款90%的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有專門的對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估、風(fēng)險(xiǎn)管理的部門或?qū)I(yè)人員，缺乏對信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估、防范方面的經(jīng)驗(yàn)和能力，導(dǎo)致的結(jié)果就是過分依賴貸款人。而銀行對汽車按消費(fèi)貸款的發(fā)放是根據(jù)保險(xiǎn)公司調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動車輛保單簽發(fā)的如此的操作程序不可能不產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)公司為拓展經(jīng)營而推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。我國辦車貸保證保險(xiǎn)時(shí)，該險(xiǎn)種尚未引入精算機(jī)制，對面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)既沒有歷史數(shù)據(jù)，又無法準(zhǔn)確預(yù)測，只是在對市場前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉促地設(shè)計(jì)產(chǎn)品很難保證對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，忽視了保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨大的損失也是再所難免的。另一方面，部分基層保險(xiǎn)公司迫于規(guī)模壓力，為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了大量的補(bǔ)充協(xié)議，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也是保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上出現(xiàn)大幅虧損的一個(gè)原因。

三、汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中的法律關(guān)系

在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)一般是這樣操作的：首先，由保險(xiǎn)公司、貸款銀行和汽車經(jīng)銷商之間訂立合作協(xié)議，作為三方合作的基礎(chǔ)。根據(jù)該協(xié)議，汽車經(jīng)銷商協(xié)助購車人與貸款銀行簽訂汽車消費(fèi)貸款的借款合同、與保險(xiǎn)公司簽訂汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)合同等。有時(shí)，經(jīng)銷商也可以為購車人提供借款保證。所以，在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中經(jīng)常涉及四方當(dāng)事人：銀行、借款人、銷售商和保險(xiǎn)公司。其中的法律關(guān)系包括銀行與借款人之間的借款合同關(guān)系、銀行與銷售商之間的保證合同關(guān)系、借款人與銀行（有時(shí)是保險(xiǎn)公司）之間的消費(fèi)品抵押合同關(guān)系、和保險(xiǎn)公司與借款人、銀行之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。其中，產(chǎn)生糾紛最多的是擔(dān)保合同與保險(xiǎn)合同。所以解決這類糾紛的關(guān)鍵在于區(qū)別是兩類不同性質(zhì)的合同。

履約保證保險(xiǎn)合同是信用保險(xiǎn)合同的一種，信用保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人基于正常的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)未能如約履行合同而遭受損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同與信用借款合同和買賣合同分屬不同的法律關(guān)系，是獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。履約保證保險(xiǎn)合同屬于保險(xiǎn)法調(diào)整的對象，這種保險(xiǎn)合同雖具有保證的性質(zhì)，但其與保證在責(zé)任承擔(dān)，追償權(quán)行使的方式等方面存在本質(zhì)的區(qū)別。保證擔(dān)保合同是當(dāng)事人根據(jù)擔(dān)保法訂立的，受擔(dān)保法的調(diào)整，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定：保證合同一般是從屬于主合同的從合同，主合同無效，如果沒有特別約定，從合同無效。但是履約保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人根據(jù)大數(shù)法則和保險(xiǎn)原理，根據(jù)保險(xiǎn)法訂立的。是一個(gè)獨(dú)立的合同，它雖然與借款合同或買賣合同有一定的關(guān)系，但其效力不受借款合同或買賣合同的影響。雖然民事合同是保險(xiǎn)合同的前提或基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同并不是民事合同的從合同，民事合同的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人確定承保的條件的基礎(chǔ)，但不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體上或程序上的法律獨(dú)立性。

四、汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的處理

去年以來有關(guān)汽車的投訴和官司劇增。據(jù)北京市工商局統(tǒng)計(jì)，汽車已成為北京十大消費(fèi)投訴熱點(diǎn)之一，2003年度共受理汽車投訴272件，其中因車貸引發(fā)的糾紛又占了大頭。杭州上城區(qū)法院執(zhí)行局局長顧震輝透露，去年上半年，他們受理的610件金融案件中，汽車信貸官司占到八成多，與上年同期相比增長近4倍，涉案標(biāo)的1.71億元，同比增長7倍。

筆者認(rèn)為：在處理這種復(fù)雜的糾紛時(shí)，在實(shí)體法上要分清各個(gè)合同的性質(zhì)，明確它們之間的主次關(guān)系，從而確定各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。然后根據(jù)實(shí)體法上的法律關(guān)系確定訴訟法上的問題。

首先，抵押人應(yīng)當(dāng)首先承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在主次關(guān)系上要明確抵押合同與保證合同和保險(xiǎn)合同的關(guān)系。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行和銷售商為降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常要借款人用所借款項(xiàng)購置的消費(fèi)品設(shè)定抵押，抵押權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)，是物權(quán)的一種，而保證合同與保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間的債的關(guān)系。根據(jù)物權(quán)優(yōu)于債權(quán)的原則，當(dāng)借款人不能歸還到期債務(wù)時(shí)，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)首先行使抵押物權(quán)，就抵押物優(yōu)先受償。擔(dān)保法第二十八條也規(guī)定“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！彼?，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第一順序的責(zé)任。

其次，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第二順序的責(zé)任。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行一般都要求借款人提供連帶責(zé)任保證的保證人，實(shí)踐中多由銷售商作為這種保證人。既然是連帶責(zé)任保證，在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)人承擔(dān)第三順序的責(zé)任。保險(xiǎn)是根據(jù)大量法則，對被保險(xiǎn)人或投保人無法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)提供保障的商業(yè)活動。近代以來，一般規(guī)則及其模式為：通過立法及其解釋將保險(xiǎn)事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”。消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)，顧名思義，是保險(xiǎn)人保證債務(wù)人履約的一種保險(xiǎn)，它是對債務(wù)人的履約能力或履約信用提供保險(xiǎn)，如果債務(wù)人喪失履約能力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同。債權(quán)人只有在其債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，才能行使其附屬權(quán)利。如果債務(wù)人有履約能力而不履約，債權(quán)人可以通過司法程序保護(hù)其債權(quán)。既然有抵押權(quán)和和連帶責(zé)任保證，說明債務(wù)人還有部分履約能力或履約的信用能力。保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是以被保險(xiǎn)人喪失履約能力為保險(xiǎn)事故發(fā)生而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，既然被保險(xiǎn)人還有上述履約能力或履約的信用能力，這時(shí)就不能認(rèn)為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)人僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)在抵押人、連帶責(zé)任保證人之后的第三順序的責(zé)任。

第四，保險(xiǎn)合同與一般的合同具不同的法律特征《中華人民共和國合同法》具有普遍的適用性。值得注意的是合同法將原《經(jīng)濟(jì)合同法》中的其他八種有名合同都收進(jìn)了新法，卻單獨(dú)把保險(xiǎn)合同剔除了，這本身就說明保險(xiǎn)合同雖然也具有一般合同的特征，但是它作為一種射幸合同具有獨(dú)特的補(bǔ)償，所以，保證保險(xiǎn)只能作為債務(wù)人不能履行義務(wù)、擔(dān)保人也不能履行義務(wù)時(shí)的一種補(bǔ)償。

另外，銀行作為債權(quán)人有義務(wù)采取相應(yīng)的措施來防范和控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。如按照貸款程序嚴(yán)格審查借款人和保證人的履約能力，嚴(yán)格審查抵押手續(xù)，以保證自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果保險(xiǎn)人首先承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的話，容易增加借款人的逆選擇，導(dǎo)致大量的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

由于汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)上的法律關(guān)系復(fù)雜，導(dǎo)致一些訴訟上的爭議，如訴訟的管轄權(quán)問題、訴訟當(dāng)事人的確定問題。在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的訴訟管轄方面。它不受民事合同約定的限制，由于保險(xiǎn)合同與借款合同有一定的基礎(chǔ)關(guān)系，所以，在訴訟的管轄權(quán)問題上也容易產(chǎn)生爭議。法律實(shí)踐中，這兩類合同均有爭議的處理?xiàng)l款，而條款中均選擇了不同的法院管轄，筆者認(rèn)為，這保險(xiǎn)合同與借款合同是兩獨(dú)立的合同，法院應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人在合同中的約定，一般不應(yīng)合并審理。如果合同中沒有約定，要考慮責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)，作為責(zé)任保險(xiǎn)，合同的標(biāo)的不是投保人借款所購的汽車，而是投保人的履約責(zé)任。所以，如果合同中沒有約定，一般應(yīng)由被告人所在地人民法院管轄。在訴訟當(dāng)事人的確定問題上，法院在審理借款合同糾紛和擔(dān)保合同糾紛時(shí)一般不應(yīng)當(dāng)追加保險(xiǎn)人為第三人或列為共同被告。

五、防范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一些建議

據(jù)估計(jì)到2005年我國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。（4）對于開辦汽車信貸的金融機(jī)構(gòu)來說這意味著巨大的市場份額；汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理應(yīng)也有著巨大的增長空間，同時(shí)，該險(xiǎn)種還可以給保險(xiǎn)公司帶來長期的、較為穩(wěn)定的車險(xiǎn)客戶，從而帶動其它車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。可以說汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)有著美好的發(fā)展前景。

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)吸取以前的教訓(xùn)，加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。以前，部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)過程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項(xiàng)制度沒有很好落實(shí)，在簽訂協(xié)議時(shí)將保險(xiǎn)責(zé)任無限擴(kuò)大等。這些都使汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的成本和承保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，賠付率不斷上揚(yáng)。有的保險(xiǎn)公司甚至委托汽車經(jīng)銷商或銀行開具保證保險(xiǎn)單，在對信貸對象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用。所以，保險(xiǎn)公司要建立完善的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控制度，規(guī)范操作流程。嚴(yán)格限定貸款人的資格，加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)審查，將貸款車的用途嚴(yán)格規(guī)定在個(gè)人消費(fèi)方面。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)更新經(jīng)營理念，堅(jiān)定以效益為中心的經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營策略。

目前，部分保險(xiǎn)公司仍然采取以盲目追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營方式，而總公司和分公司經(jīng)營目標(biāo)的差異性更加強(qiáng)化了保費(fèi)收入最大化的經(jīng)營模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費(fèi)用直接同保費(fèi)收入掛鉤，因此分公司大都將保費(fèi)收入作為首要經(jīng)營目標(biāo)，陷入盡可能擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模以獲得經(jīng)營費(fèi)用最大化的惡性循環(huán)。這樣，一些保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，自覺不自覺地放松了風(fēng)險(xiǎn)管理控。在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，汽車經(jīng)銷商擴(kuò)大了銷售量，銀行轉(zhuǎn)嫁了信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以，對汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)樂此不疲，在保險(xiǎn)市場競爭激烈的情況下，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)成了保險(xiǎn)公司最容易擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的險(xiǎn)種。可見，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的迅速發(fā)展是這種經(jīng)營理念的必然結(jié)果。

同時(shí)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展也帶動了由履約保險(xiǎn)鎖定的新車機(jī)車險(xiǎn)保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大自身機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場份額，有些保險(xiǎn)公司不惜放寬對借款人投保汽車消費(fèi)貸款履約險(xiǎn)資格的審查，對投保客戶特別是汽車經(jīng)銷商施以各種優(yōu)惠條件，對銀行則競相加大自己的負(fù)荷，客觀上致使貸款銀行對轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和放松信貸管理“有恃無恐”，對貸款逾期現(xiàn)象比較漠視，降低車貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)爭奪市場，甚至違反有關(guān)規(guī)定以滿足汽車經(jīng)銷商的不合理貸款要求，以致出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無效擔(dān)保等現(xiàn)象，給最終承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成了風(fēng)險(xiǎn)。將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成了擔(dān)保業(yè)務(wù)。

最后，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)拒絕風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是專業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，并不一味地拒絕風(fēng)險(xiǎn)，而是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和特點(diǎn)，決定是否承保和以什么樣的費(fèi)率承保。信用體系不完善正是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)這類保證險(xiǎn)存在和發(fā)展的前提和條件。如果信用體系非常完善，“沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)”，保證險(xiǎn)也就沒有市場空間了。所以，經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大規(guī)模虧損，不能僅僅將責(zé)任歸于社會信用環(huán)境差，而更應(yīng)重視其中所暴露出的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足以及對審慎經(jīng)營原則的忽視。

【注釋】

(1)陳建軍《虧損重負(fù)“扛不住”財(cái)險(xiǎn)公司敗走“車貸險(xiǎn)”》《上海證券報(bào)》2003年07月21日

(2)殷德《車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)四方匯集》《廣州日報(bào)》2004.2.15

篇（9）

這類案件的簡要案情是：銀行、保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商三方先簽訂協(xié)議，銀行為汽車經(jīng)銷商確定的購車人貸款，保險(xiǎn)公司提供90%的保證保險(xiǎn),受益人是銀行，汽車經(jīng)銷商提供10％的連帶責(zé)任擔(dān)保。購車人將車抵押給保險(xiǎn)公司，并連續(xù)投保四種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。后借款人未如約足額按期還款，銀行狀訴借款人、保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商。

由于我國法律法規(guī)對保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)未作明確界定，理論界對此亦各執(zhí)一詞，有的認(rèn)為是保證保險(xiǎn)合同式合同雙方當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定而成立的保險(xiǎn)合同，與其他民事合同之間不存在主從關(guān)系，應(yīng)適用保險(xiǎn)法是以調(diào)整（即“保險(xiǎn)說”）；有的認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其受益人并非投保人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不能調(diào)整該險(xiǎn)種涉及的三方當(dāng)事人之間形成的法律關(guān)系，應(yīng)使用擔(dān)保法予以調(diào)整（即“保證說”）；有的認(rèn)為保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對債權(quán)人的一種擔(dān)保行為，應(yīng)適用擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定來調(diào)整（即“混合說”）。審判實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，上述“保險(xiǎn)說”、“保證說”都不能完全解決實(shí)踐中遇到的問題，而“混合說”雖然比較接近實(shí)踐，但亦不夠全面。筆者認(rèn)為，審理保證保險(xiǎn)合同糾紛案件，應(yīng)當(dāng)首先適用保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)法沒有規(guī)定的，使用擔(dān)保法的規(guī)定，亦即既適用保險(xiǎn)法的規(guī)定，又適用擔(dān)保法的規(guī)定，這樣，才有利于糾紛的解決，達(dá)到法律效果的社會效果的統(tǒng)一。

對于審判實(shí)踐中遇到的問題，我們的做法是這樣的：

一、關(guān)于案由和多種法律關(guān)系能否合并審理問題。

時(shí)確定案由為“借款合同糾紛”，筆者認(rèn)為本案包含法律關(guān)系較多，主要糾紛在于借款和保證保險(xiǎn)。因此，案由確定為“借款保證保險(xiǎn)合同糾紛”，能夠比較準(zhǔn)確的反映案件爭議的本質(zhì)。本案中，借款合同、保證保險(xiǎn)合同雖然都是獨(dú)立的合同，且涉及當(dāng)事人較多，但是原告基于三方協(xié)議的約定，一并來院，筆者認(rèn)為可以合并審理。那種認(rèn)為借款合同與保險(xiǎn)合同各自獨(dú)立，應(yīng)當(dāng)分別審理的意見不僅不利于糾紛的及時(shí)解決，也增加了當(dāng)事人的訴累，浪費(fèi)了審判資源，也得不到當(dāng)事人的認(rèn)同，因而在實(shí)踐中是有害的。

二、關(guān)于訴訟主體。

中國人民保險(xiǎn)公司改制后企業(yè)分立，洛陽分公司營業(yè)部更名為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司洛陽市分公司，原公司營業(yè)部的業(yè)務(wù)由新公司承擔(dān)。

在這批案件中，有的合同的簽訂人雖然是中國銀行洛陽分行，但具體實(shí)施者是西工支行，訴權(quán)也由西工支行使，保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商對此均無異議。市保險(xiǎn)公司所簽合同，也由老城支公司具體實(shí)施，原告對此亦無異議，法庭審理中當(dāng)事人對對方的主體資格亦無爭議。此外，已經(jīng)生效的洛陽市中級人民法院（2003）洛民初字第135號民事判決和河南省高級人民法院（2004）豫法民二終字第133號民事判決均對這一事實(shí)予以確認(rèn)。因此這一問題不影響訴訟的進(jìn)行。

三、關(guān)于對保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)的認(rèn)識。

最高人民法院在（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函中解釋說：“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照對投保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人開辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對債權(quán)人的一種擔(dān)保行為?！睋?jù)此，銀行在借款人沒有按照借款合同的約定履行還款義務(wù)時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司按照其與借款人達(dá)成的保證保險(xiǎn)合同約定，承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。

四、關(guān)于保險(xiǎn)公司辯解意見的認(rèn)識。

1、關(guān)于“銀行未履行出險(xiǎn)通知義務(wù)，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)，督促投保人在合同期限內(nèi)不間斷投保四個(gè)險(xiǎn)種義務(wù)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任免除?！惫P者認(rèn)為，首先，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（1999）16號給最高人民法院的關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函中說：“保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人和保險(xiǎn)人，債權(quán)人一般不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可以作為合同的第三人（受益人）。”本案中借款人與保險(xiǎn)公司簽訂的《汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)單》為格式合同，合同背面所附的合同條款，為第三人即被保險(xiǎn)人銀行設(shè)定了“出險(xiǎn)通知義務(wù)”、“及時(shí)催交欠款并做好記錄義務(wù)”、“督促投保人在合同期限內(nèi)不間斷地對貸款所購車輛投保四種車險(xiǎn)義務(wù)”等。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款未經(jīng)特別提示告知的，該條款不生效。保險(xiǎn)公司沒有向法庭提供證據(jù)證明其在為第三人設(shè)定義務(wù)及第三人不履行該義務(wù)時(shí)保險(xiǎn)人免責(zé)的約定已向第三人明確提示，該約定也未得到第三人的認(rèn)可，因而對第三人沒有約束力。其次，“催交欠款”和“督促投保”兩項(xiàng)義務(wù)，在三方協(xié)議中約定由汽車經(jīng)銷商承擔(dān)。根據(jù)特別約定優(yōu)于格式合同的慣例，銀行沒有此義務(wù)。再次，三方協(xié)議約定借款人連續(xù)三個(gè)月不能還貸即視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，銀行已以對帳單的形式逐月通知了保險(xiǎn)公司，應(yīng)視為銀行履行了通知義務(wù)。此外，由于保險(xiǎn)公司對銀行的保證保險(xiǎn)責(zé)任不能免除，三方協(xié)議第六條中約定的由汽車經(jīng)銷商承擔(dān)銀行損失的條件并未成就。保險(xiǎn)公司此辯解理由不足，不予采納。

2、關(guān)于“保險(xiǎn)人依據(jù)法定解除權(quán)，已通知投保人解除合同，又向被保險(xiǎn)人送達(dá)了《喪失權(quán)益通知書》，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)已解除的合同義務(wù)?！惫P者認(rèn)為，投保人沒有依約連續(xù)投保車損、三責(zé)、盜搶、自燃四個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定通知其解除合同不違反法律規(guī)定。但保證保險(xiǎn)合同是在投保人借款人、保險(xiǎn)公司、銀行三者之間建立的保證保險(xiǎn)法律關(guān)系，且保證保險(xiǎn)費(fèi)用是一次納，保險(xiǎn)期限為三年，無須連續(xù)投保。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的四個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同的解除不能必然解除保證保險(xiǎn)合同。且投保人違約與保險(xiǎn)事故發(fā)生是同一法律事實(shí)，也正是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的開始。保證保險(xiǎn)合同和其他四個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同并非同一概念，不應(yīng)混同。保險(xiǎn)公司此辯解理由不足，不予采納。

3、關(guān)于“此筆債權(quán)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，具有排除當(dāng)事人訴權(quán)的效果，原告行使訴權(quán)不當(dāng)”。筆者認(rèn)為，直接申請強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)文書，應(yīng)是公證機(jī)關(guān)賦于強(qiáng)制執(zhí)行效力的其他債權(quán)文書。該債權(quán)應(yīng)當(dāng)是數(shù)額確定、沒有爭議、并業(yè)經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證，明確可以強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)。而本案中借款合同當(dāng)事人雖在合同中約定可以強(qiáng)制執(zhí)行，但因本案債權(quán)并非數(shù)額確定的、無須通過訴訟查明的債權(quán)，且無公證機(jī)關(guān)的公證。原告有權(quán)選擇救濟(jì)手段，向人民法院并無不當(dāng)。保險(xiǎn)公司此辯解沒有事實(shí)和法律依據(jù)，不予采納。

4、關(guān)于“原告未索賠而直接，侵害了保險(xiǎn)公司的核定權(quán)”。筆者認(rèn)為，被告保險(xiǎn)公司自己向法庭提供的證據(jù)《對中行再次索賠的復(fù)函》中說:“合同終止以后，合同中的權(quán)利義務(wù)全部歸于消滅，貴行再次索賠，沒有合同依據(jù)和法律依據(jù)?！闭f明保險(xiǎn)公司已明確表示拒賠，銀行提訟并無不當(dāng)。保險(xiǎn)公司此辯解理由不足，不予采納。

5、關(guān)于“此筆債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給中國信達(dá)資產(chǎn)管理中心鄭州辦事處，原告已無訴權(quán)”。經(jīng)法庭查證，原告雖曾與中國信達(dá)資產(chǎn)管理中心鄭州辦事處協(xié)商轉(zhuǎn)移債權(quán)事宜，但該協(xié)議并未形成和生效，原告仍有訴權(quán)。保險(xiǎn)公司此辯解證據(jù)不足，不予采納。

6、關(guān)于“三方協(xié)議不是金錢債權(quán)合同，不能產(chǎn)生實(shí)體權(quán)利和義務(wù)，銀行不能據(jù)此實(shí)現(xiàn)實(shí)體權(quán)利，對保險(xiǎn)公司也不產(chǎn)生實(shí)體義務(wù)”。筆者認(rèn)為，三方協(xié)議是各方當(dāng)事人分別簽訂、建立借款合同、保險(xiǎn)合同、購車合同和保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的基礎(chǔ)，對各方當(dāng)事人在合作中的權(quán)利義務(wù)約定明確。正是有了三方協(xié)議，投保人才在保險(xiǎn)公司投保了五個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司才得以獲取了金錢利益。協(xié)議對保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商承擔(dān)責(zé)任的方式、比例和先后順序也作了約定。這些約定均涉及當(dāng)事人的實(shí)體權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)公司此辯解理由不足，不予采納。

7、關(guān)于“原告對債務(wù)人已經(jīng)履行的債務(wù)部分沒有訴權(quán)”，在原告的這一批案件中，汽車經(jīng)銷商為少數(shù)債務(wù)人墊付了一部分借款，債權(quán)人的這一部分債權(quán)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，原告對經(jīng)銷商已墊付的債務(wù)部分沒有訴權(quán)。保險(xiǎn)公司此辯解有理，予以采納。

五、關(guān)于適用的法律法規(guī)。

筆者認(rèn)為，審理有關(guān)保證保險(xiǎn)的糾紛案件，在目前尚無具體司法解釋可依的情況下，應(yīng)當(dāng)按照最高人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的意見》征求意見稿中的意見，在審理保證保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，首先適用保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)法沒有規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定。因?yàn)檫@些案件包含了借款合同、購車合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同、三方合作協(xié)議等諸多法律關(guān)系，在調(diào)整各方當(dāng)事人糾紛時(shí)，還應(yīng)當(dāng)適用合同法、民法通則、民訴法，參照的法規(guī)有最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》、最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函、中國保監(jiān)會（1999）第16號復(fù)函、中國人民銀行的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。

篇（10）

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動車主險(xiǎn)中的機(jī)動車損失險(xiǎn)承保機(jī)動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動車附加險(xiǎn)都是針對主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購買保險(xiǎn)具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]