序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.調(diào)查報(bào)告

本調(diào)查于2009年2月21日對(duì)成都市溫江區(qū)新型農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行了實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查。

此次調(diào)查通過(guò)多階段抽樣的方法，對(duì)溫江區(qū)各個(gè)年齡段擁有農(nóng)村戶籍的群眾進(jìn)行了抽樣，抽取樣本總數(shù)為100戶。由于采用的是現(xiàn)場(chǎng)登記、現(xiàn)場(chǎng)答疑的回收方法，不僅回收率達(dá)到了100 %，確保了調(diào)查的質(zhì)量，還獲取了其他相關(guān)信息的第一手資料。

(1)為了更好的研究各年齡段的經(jīng)濟(jì)情況，我們對(duì)年齡段與家庭人均月收人兩個(gè)變量進(jìn)行列聯(lián)表分析，50歲以上的人群人均月收人主要集中在500元以下，占到調(diào)查人數(shù)的70 %，收人水平低下，在這個(gè)年齡段的人群中，人們基本上沒有工作，平時(shí)的日常費(fèi)用支出主要來(lái)自于政府發(fā)放的養(yǎng)老金或者是子女的贍養(yǎng)費(fèi)用。在22一35與35一50的兩個(gè)年齡段里，人們的人均月收人水平比較穩(wěn)定，集中在500到3000元之間，雖然收人差距比較大，但是目前基本的生活水平還是可以通過(guò)自己收人得到保障。

(2 )在問(wèn)題“您對(duì)新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度”的信息回饋中，對(duì)“年齡段”、“經(jīng)濟(jì)狀況”與“了解程度”三個(gè)變量進(jìn)行了因果分析與交互表分析，只有10%左右的被調(diào)查者對(duì)目前實(shí)施的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度比較了解，然而，大多數(shù)被調(diào)查者都反映對(duì)對(duì)該項(xiàng)制度并不是很了解，了程度僅為一般或者根本就不清楚。對(duì)該項(xiàng)制度比較了解的被調(diào)查者主要集中在35歲以上的年齡段中，在35歲以下的被調(diào)查者中，僅有一人比較了解，大多數(shù)人們都不是很清楚。這一方面反映了年輕人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)注程度不夠，但同時(shí)也折射出目前溫江區(qū)對(duì)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳力度還不夠，人們的了解程度偏低，只有35歲以上必須購(gòu)買社保的群體對(duì)該制度的具體內(nèi)容才有所了解，政府應(yīng)該加大宣傳力度，采取更為有效的宣傳方式，且對(duì)還未參與社保的人群應(yīng)特別關(guān)注。

(3)在問(wèn)題“您是否擔(dān)心退休后的養(yǎng)老生活”的信息反饋中有71 %的被調(diào)查者擔(dān)心自己以后的養(yǎng)老生活，這主要集中在低收人者，其中，在“擔(dān)心養(yǎng)老生活”的被調(diào)查者中有34.3%的位于500元以下的收人水平中，有34.3%的位于500元一1500元的收人水平中。1500元以上收人水平的人們基本上不擔(dān)心自己以后的養(yǎng)老生活，因?yàn)檫@部分高收人者主要在22 - 40這個(gè)年齡段中，他們有更多的時(shí)間與財(cái)力采取購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)保障自己以后的晚年生活。

(4)在問(wèn)題“以您現(xiàn)在各項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的總和，退休后您覺得生活水平會(huì)是怎樣”的信息反饋中，大約一半的被調(diào)查者反映目前的養(yǎng)老金金額無(wú)法保障自己基本的生活需要。50歲以上的人群中有69%的被調(diào)查者反映目前的養(yǎng)老金使自己的保障程度處于中等偏下的狀態(tài)，有少數(shù)人的生活無(wú)法得到保障，而其他年齡段的被調(diào)查者大多數(shù)覺得處于中等水平?？梢钥闯瞿壳暗酿B(yǎng)老金金額對(duì)于患有較多疾病的老年人還是有點(diǎn)緊張，保障不夠，這為我們以后的改革起到了導(dǎo)向性作用，可以設(shè)置合理的機(jī)制，不同年齡段的社保金額區(qū)別對(duì)待，體現(xiàn)相對(duì)公平。 轉(zhuǎn)貼于

(5)在問(wèn)題“您覺得退休后每月需要多少養(yǎng)老金才能維持基本生活需要”的信息反饋中，有41%的被調(diào)查者認(rèn)為按照目前的消費(fèi)水平，每月400一600的養(yǎng)老金才可以基本保障其生活需要，26%的被調(diào)查者認(rèn)為600 - 800元比較合適，29%的被調(diào)查者認(rèn)為800元以上比較合適。如果以比例0.04，0.41 ，0.26，0. 29作為權(quán)重對(duì)各樣本距均值400 ， 500 ，700 ，800進(jìn)行加權(quán)平均，由期望的計(jì)算公式，可以得到社會(huì)群體對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金額的月期望值為635元。

通過(guò)進(jìn)一步的分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老金最低需求的程度與被調(diào)查者的年齡段有著密切的關(guān)系，在50歲以上的被調(diào)查者中，有75%的被調(diào)查者對(duì)養(yǎng)老金的要求為月400一600元，而更為年輕的調(diào)查者則認(rèn)為月400 - 600的養(yǎng)老金將不能保障目前消費(fèi)水平下的生活需求，在35 - 50歲的人群中，有65%的人覺得月600元以上才能維持自己的晚年生活需求，而在22一35的人群中大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為月800元以上養(yǎng)老金才能保障自己退休后的養(yǎng)老生活，這與各年齡段的消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣有著關(guān)聯(lián)性，根據(jù)托賓的絕對(duì)收人假定的消費(fèi)理論，人口的老齡化現(xiàn)象與生活必需品范圍的擴(kuò)大都將影響人們長(zhǎng)期的消費(fèi)傾向，而按照目前的費(fèi)水平，低年齡段比高年齡段的人們?cè)趯?duì)保障金額的要求數(shù)量上有差異是正常的，如何更好地解決這種生命周期跨期贍養(yǎng)的問(wèn)題是以后如何改革的重點(diǎn)之一。

2農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)新模式的構(gòu)建

基干目前新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在我國(guó)施行實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查所反應(yīng)的具體問(wèn)題，通過(guò)對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老保障體系的對(duì)比借鑒，為我們社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革完善明確的方向。

(1)實(shí)行個(gè)人帳戶管理。該帳戶包含三個(gè)戶頭:普通戶頭、保健戶頭、特殊戶頭。普通戶頭可以用于個(gè)人的養(yǎng)老、教育、購(gòu)房等方面;保健戶頭用于個(gè)人的醫(yī)療保健;特殊戶頭用于養(yǎng)老和緊急開支。

(2)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，由于中國(guó)特有的農(nóng)民工現(xiàn)象，通過(guò)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)辦理，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。

篇（2）

保險(xiǎn)覆蓋率極低

報(bào)告顯示，我國(guó)90%以上家庭未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)吳衛(wèi)星在接受《投資與理財(cái)》記者采訪時(shí)表示，目前我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是特別豐富，比如城市居民保險(xiǎn)、農(nóng)村一些基本保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)功能比較單一，而且覆蓋程度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。“如果我們?cè)谶@方面開發(fā)一些比較好的產(chǎn)品，可能會(huì)更容易讓投資者進(jìn)入。”

此外，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，目前尚處于初級(jí)發(fā)展階段。而且中國(guó)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知水平不高，因此很難得到消費(fèi)者的認(rèn)可，尤其在理賠、條款設(shè)計(jì)的合理性方面，消費(fèi)者的滿意度最低。

初高中學(xué)歷人群成主力

不少人以為，學(xué)歷越高的人，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)就越強(qiáng)。

然而， 事實(shí)并非如此。根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)，就保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育特征而言，初高中學(xué)歷的群體是商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的主力，占比47.58%；博士學(xué)歷和沒上過(guò)學(xué)的人群占比較低，分別為2.3%和1.9%；本科學(xué)歷人群占比則為14.2%。

由此可以得出結(jié)論，學(xué)歷最低和最高的人群，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的比例很小，而學(xué)歷中等的人，總體來(lái)說(shuō)更愿意持有商業(yè)保險(xiǎn)。

女性比男性更傾向于持有商業(yè)保險(xiǎn)

看看和商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的其他數(shù)據(jù)，記者發(fā)現(xiàn)很有趣的一點(diǎn)：女性比男性更傾向于持有商業(yè)保險(xiǎn)，其

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篇（3）

【摘　要】近些年來(lái)，隨著我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的迅速發(fā)展和推廣，大部分的農(nóng)民養(yǎng)老現(xiàn)狀得到了改善，很好地實(shí)現(xiàn)了“老有所養(yǎng)”的目標(biāo)，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的健康快速發(fā)展。但其中仍有一些群體的養(yǎng)老問(wèn)題沒能得到切實(shí)解決——高齡農(nóng)民工陷入了養(yǎng)老困境。因此，從高齡農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了他們所面臨的一些養(yǎng)老危機(jī)，并有針對(duì)性地提出一些對(duì)策建議，來(lái)對(duì)危機(jī)進(jìn)行良好地干預(yù)，以幫助高齡農(nóng)民工走出養(yǎng)老困境，能夠安享晚年，從而更好地建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

關(guān)鍵詞 高齡農(nóng)民工；養(yǎng)老危機(jī)；干預(yù)對(duì)策

高齡農(nóng)民工是指那些離開農(nóng)村、離開農(nóng)業(yè)耕作而來(lái)到城市務(wù)工的高齡群體，他們文化水平總體上不高，總體技術(shù)水平也不是很高，但他們積極投身于城市建設(shè)的浪潮中，為城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。然而，現(xiàn)在他們隨著年齡的逐漸增大，而且目前我國(guó)養(yǎng)老保障制度還不是很健全，他們的養(yǎng)老逐漸陷入了困境，逐漸面臨著一些養(yǎng)老危機(jī)。為了幫助高齡農(nóng)民工走出養(yǎng)老困境，讓他們能夠安享晚年，所以，對(duì)他們的養(yǎng)老危機(jī)進(jìn)行分析，并采取一些對(duì)策建議來(lái)干預(yù)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

1　高齡農(nóng)民工發(fā)展現(xiàn)狀分析

一方面，隨著我國(guó)改革開放以來(lái)工業(yè)化、城市化的不斷推進(jìn)，涌現(xiàn)了一大批農(nóng)民工群體，他們紛紛進(jìn)入城市務(wù)工、生活，服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)老齡化程度日漸加深。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局4月29日的《2014年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，2014年全國(guó)農(nóng)民工總量為27395萬(wàn)人，50歲以上的農(nóng)民工比重上升至17.1%，絕對(duì)數(shù)量高達(dá)4685萬(wàn)人。[1]由此可見，目前我國(guó)高齡農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，這個(gè)群體呈擴(kuò)大趨勢(shì)，而這個(gè)群體中的農(nóng)民工年齡都普遍較大，他們都開始步入了養(yǎng)老階段，又由于目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)民工的養(yǎng)老保障制度尚不健全，還存在許多漏洞，這些都無(wú)疑使得高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老問(wèn)題日漸嚴(yán)峻，養(yǎng)老危機(jī)逐漸凸顯。顯然，這將會(huì)不利于我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，不利于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，更將會(huì)一定程度上阻礙全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程。所以，我們需要對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老危機(jī)進(jìn)行良好地干預(yù)，切實(shí)解決好他們所面臨的養(yǎng)老問(wèn)題，讓他們能夠安享晚年。

2　高齡農(nóng)民工所面臨的養(yǎng)老危機(jī)

雖然，目前我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度得到了較快的發(fā)展，其覆蓋范圍也不斷擴(kuò)大，但高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老問(wèn)題還沒有得到很好地解決，他們逐漸陷入了養(yǎng)老困境，面臨著一些養(yǎng)老危機(jī)。

2.1　參加養(yǎng)老保險(xiǎn)率不高

根據(jù)《2014年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》，農(nóng)民工“五險(xiǎn)一金”的參保率分別為：工傷保險(xiǎn)26.2%、醫(yī)療保險(xiǎn)17.6%、養(yǎng)老保險(xiǎn)16.7%、失業(yè)保險(xiǎn)10.5%、生育保險(xiǎn)7.8%、住房公積金5.5%。[2]一方面，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的趨利性，企業(yè)為了最大程度地壓低人力資源成本而獲得最大的經(jīng)濟(jì)利益，不愿為農(nóng)民工購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。另一方面，農(nóng)民工為了盡可能維持家庭生計(jì)以及自己在城市里的日常生活開銷，而不愿意用一部分的錢來(lái)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。這無(wú)疑都使得高齡農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)率不高，這為他們后來(lái)的養(yǎng)老狀況埋下了一個(gè)危機(jī)。

2.2　參保意識(shí)與維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)

由于高齡農(nóng)民工是離開農(nóng)村、離開農(nóng)業(yè)耕作而進(jìn)入城市務(wù)工的高齡群體，所以我們可以看出，高齡農(nóng)民工總體受教育程度不高，總體文化水平都不高，而且參保相關(guān)手續(xù)十分繁瑣，參保難度也比較大。另外，由于受教育背景的影響，大部分高齡農(nóng)民工對(duì)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)不是很了解，以致于他們參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)與法律維權(quán)意識(shí)都不是很強(qiáng)。這使得許多高齡農(nóng)民工在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，不能很好地維護(hù)合法權(quán)益，顯然，這將會(huì)給高齡農(nóng)民工群體帶來(lái)一定的養(yǎng)老危機(jī)，他們一定程度上將會(huì)遇到一些養(yǎng)老問(wèn)題，從而陷入養(yǎng)老困境，誠(chéng)然，這將會(huì)不利于他們安享晚年，不利于我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

2.3　養(yǎng)老保障制度不健全，缺乏立法保障

目前，我國(guó)正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，而且高齡農(nóng)民工群體也越來(lái)越龐大，他們的養(yǎng)老需求也隨之越來(lái)越大，但我國(guó)現(xiàn)在的養(yǎng)老保障制度還不夠完善，在農(nóng)民工養(yǎng)老方面還存在許多漏洞。盡管一個(gè)專門針對(duì)農(nóng)民工群體制訂的《農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》，早在2009年便開始面向社會(huì)公開征求意見，但時(shí)至今日，仍然遲遲不見出臺(tái)，不僅削弱了企業(yè)為農(nóng)民工投保的自覺性，也損害了農(nóng)民工參保的積極性。[3]可見，農(nóng)民工的養(yǎng)老問(wèn)題還沒能得到有效地解決——養(yǎng)老保障制度在農(nóng)民工養(yǎng)老方面還存在漏洞，還沒有對(duì)他們的養(yǎng)老問(wèn)題進(jìn)行立法保障，從而導(dǎo)致對(duì)于他們養(yǎng)老問(wèn)題的解決方法具有一定的自由性，缺乏必要的約束性、強(qiáng)制性。這顯然不利于高齡農(nóng)民工養(yǎng)老問(wèn)題的解決，將會(huì)使其面臨一定的養(yǎng)老危機(jī)。

2.4　目前社會(huì)養(yǎng)老保障資源有限

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2014年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，2014年，我國(guó)農(nóng)民工總量繼續(xù)增加，雖然青壯年勞動(dòng)力仍是農(nóng)民工的主力群體，但40歲以下農(nóng)民工所占比重已持續(xù)下降。相反，50歲以上的高齡農(nóng)民工占比逐年上升，達(dá)到17.1%。[4]可見，我國(guó)高齡農(nóng)民工數(shù)量越來(lái)越多，這個(gè)群體也越來(lái)越龐大，所以這個(gè)群體的養(yǎng)老保障需求也越來(lái)越大，這使得高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老問(wèn)題逐漸變得嚴(yán)峻起來(lái)。但由于我國(guó)目前仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，社會(huì)養(yǎng)老保障體制尚不健全，因此，目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障資源十分有限，難以切實(shí)滿足廣大高齡農(nóng)民工群體的養(yǎng)老保障需求。所以在養(yǎng)老保障方面的供求失衡，使得高齡農(nóng)民工群體逐漸面臨養(yǎng)老危機(jī)。

3　高齡農(nóng)民工養(yǎng)老危機(jī)干預(yù)的對(duì)策建議

面對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老危機(jī)，我們需要采取一些對(duì)策來(lái)對(duì)危機(jī)進(jìn)行干預(yù)，切實(shí)解決好他們的養(yǎng)老問(wèn)題，以幫助他們能夠走出養(yǎng)老困境，能夠安享晚年。

3.1　轉(zhuǎn)變思想觀念

不可否認(rèn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)確實(shí)具有一定的趨利性，使得企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，這本是合情合理的。但是，如果企業(yè)一味盲目地追求經(jīng)濟(jì)利益而不顧社會(huì)效益，那么企業(yè)的發(fā)展終將會(huì)被制約。顯然，企業(yè)如果純粹為了壓低人力資源成本，而不愿替農(nóng)民工購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，將會(huì)一定程度上降低了農(nóng)民工的生產(chǎn)積極性，不利于企業(yè)效益的實(shí)現(xiàn)。所以，企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀念，替農(nóng)民工購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，幫助他們解決養(yǎng)老的“后顧之憂”。另外，農(nóng)民工群體也要轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，不要為了眼前的省錢而不購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而逐漸提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率。

3.2　宣傳教育、簡(jiǎn)化參保手續(xù)和加強(qiáng)普法工作

一方面，相關(guān)養(yǎng)老保障機(jī)構(gòu)要逐漸提高對(duì)高齡農(nóng)民工群體的關(guān)注度，要認(rèn)真聽取他們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求，要加大在高齡農(nóng)民工群體中宣傳教育力度，要用通俗易懂的語(yǔ)言對(duì)相關(guān)的養(yǎng)老保障政策，認(rèn)真耐心地給予相應(yīng)的解釋說(shuō)明，以增加他們對(duì)養(yǎng)老保障的認(rèn)識(shí)和理解。而且，相關(guān)養(yǎng)老保障機(jī)構(gòu)還要盡可能地簡(jiǎn)化高齡農(nóng)民工參保的相關(guān)手續(xù)，并逐漸降低他們參保的難度，從而逐步提高他們的參保意識(shí)。另一方面，我國(guó)相關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)要加強(qiáng)普法工作，要加強(qiáng)對(duì)高齡農(nóng)民工的普法教育，尤其是關(guān)于養(yǎng)老保障方面的法律法規(guī)教育，從而逐步提高他們的法律維權(quán)意識(shí)，增強(qiáng)他們相關(guān)的法律素養(yǎng)，讓他們?cè)谧陨砗戏?quán)益受到侵害時(shí)，懂得運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)合法權(quán)益。

3.3　健全養(yǎng)老保障制度，加快立法保障工作

一方面，我國(guó)要推動(dòng)養(yǎng)老保障制度的逐步健全，加快完善養(yǎng)老保障體系，要加快完善關(guān)于高齡農(nóng)民工群體養(yǎng)老的規(guī)定，逐漸彌補(bǔ)這個(gè)群體的養(yǎng)老“空白”，要逐步增加對(duì)他們的養(yǎng)老保障支出，并且要把該項(xiàng)支出落到實(shí)處，從而提高高齡農(nóng)民工的參保積極性。另一方面，國(guó)家要盡快出臺(tái)關(guān)于高齡農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)，把這個(gè)群體的養(yǎng)老問(wèn)題加以立法保障，并大力推動(dòng)這些法律法規(guī)的實(shí)施，使得關(guān)于他們養(yǎng)老問(wèn)題的解決辦法具有一定的法律效應(yīng)，具有一定的強(qiáng)制性和約束性，從而保證他們的養(yǎng)老問(wèn)題能夠得到切實(shí)的解決，而逐步走出養(yǎng)老窘境，能夠安享晚年。

3.4　國(guó)家與社會(huì)共同關(guān)愛高齡農(nóng)民工群體

正所謂：眾人拾柴火焰高。可見，眾人的力量是強(qiáng)大的，因此我們需要廣泛動(dòng)員全社會(huì)關(guān)愛高齡農(nóng)民工群體，共同為他們的養(yǎng)老獻(xiàn)出一份力，改善他們的養(yǎng)老境況。一方面，國(guó)家可以成立相應(yīng)的慈善機(jī)構(gòu)，由它向全社會(huì)募集愛心捐款，并對(duì)一些積極捐助的“愛心企業(yè)”與“愛心人士”給予一定的表彰獎(jiǎng)勵(lì)，從而進(jìn)一步提高社會(huì)對(duì)高齡農(nóng)民工養(yǎng)老保障的支持與幫助。另一方面，國(guó)家要逐步調(diào)整養(yǎng)老保障支出結(jié)構(gòu)，要漸漸地提高對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老保障支出比例，進(jìn)一步增加這個(gè)對(duì)群體的支出額度，并努力把這些支出落到實(shí)處。通過(guò)這些措施，來(lái)逐漸增加社會(huì)養(yǎng)老保障資源，從而切實(shí)滿足廣大高齡農(nóng)民工日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，推動(dòng)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

4　總結(jié)

農(nóng)民工群體在我國(guó)城市的建設(shè)中做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，對(duì)我國(guó)城市化和工業(yè)化的推進(jìn)更做出了巨大的貢獻(xiàn)，如今他們年老了，卻面臨著一些養(yǎng)老危機(jī)——參加養(yǎng)老保險(xiǎn)率不高；參保意識(shí)與維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)；養(yǎng)老保障制度不健全，缺乏立法保障；目前社會(huì)養(yǎng)老保障資源有限等等。此時(shí)，他們應(yīng)該受到城市的反哺，而且國(guó)家和社會(huì)都應(yīng)該伸出援助之手，對(duì)高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老危機(jī)進(jìn)行有效地干預(yù)，以幫助他們切實(shí)解決養(yǎng)老危機(jī)，走出養(yǎng)老困境，能夠安享晚年。

參考文獻(xiàn)

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［2］大洋網(wǎng)-廣州日?qǐng)?bào).廣州高齡農(nóng)民工調(diào)查:養(yǎng)老沒保障 66歲還做苦力[EB/OL]. news.sina.com.cn/c/sd/2015-05-08/053931807090.shtml，2015-05-08.

篇（4）

[中圖分類號(hào)]C913.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2016）12 ― 0117 ― 02

高g農(nóng)民工，通常指年齡在50歲以上、依然從事重體力勞動(dòng)的進(jìn)城務(wù)工人員。這些高齡農(nóng)民工也可以稱之為改革開放以來(lái)的第一代農(nóng)民工，他們離開農(nóng)村、離開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，普遍受教育程度不高，在城市里從事建筑、環(huán)衛(wèi)、餐飲等技術(shù)含量低、工作強(qiáng)度大的體力勞動(dòng)，在中國(guó)前所未有的城鎮(zhèn)化浪潮中，以辛勤地付出推動(dòng)了城市化與工業(yè)化的發(fā)展。在就業(yè)壓力不斷增大的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，高齡農(nóng)民工與其他層級(jí)的社會(huì)勞動(dòng)者相比，幾乎具有著毋庸置疑的弱勢(shì)及頹勢(shì)。弱勢(shì)是年齡因素、體能因素、技術(shù)因素、觀念因素等多方面原因，使他們漸漸遠(yuǎn)離優(yōu)質(zhì)的就業(yè)崗位，普遍領(lǐng)取微薄的工資卻沒有相對(duì)完善的社會(huì)保障；頹勢(shì)是隨著年齡的增大，在就業(yè)的可選擇范圍上越來(lái)越窄，伴隨著新一代農(nóng)民工及其他城市務(wù)工者的大規(guī)模浸潤(rùn)，高齡農(nóng)民工的就業(yè)市場(chǎng)逐漸萎縮，待到完全失去就業(yè)能力后，將會(huì)面臨嚴(yán)重的養(yǎng)老問(wèn)題， “老無(wú)所依”的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在。國(guó)家需要通過(guò)進(jìn)一步擴(kuò)大以最低生活保障為重點(diǎn)的社會(huì)保障主體范圍，逐步健全養(yǎng)老機(jī)制，破解農(nóng)民工養(yǎng)老困境，實(shí)現(xiàn)高齡農(nóng)民工養(yǎng)老問(wèn)題解決策略的法治化改進(jìn)。

一、高齡農(nóng)民工養(yǎng)老困境的客觀存在

高齡農(nóng)民工在城市里掙扎生存，久而久之歸類成為需要給與特別關(guān)注的一類利益群體，是有著復(fù)雜的社會(huì)背景和制度原因的。展析該類群體所面臨的諸多生存困境，是通過(guò)制度建設(shè)來(lái)解決其生存困境的前提所在。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局每年公布的《農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，隨著農(nóng)民工總數(shù)的不斷增加，50歲以上的農(nóng)民工數(shù)量在總?cè)藬?shù)中的占比也不斷提升，這在某種程度上意味著高齡農(nóng)民工返鄉(xiāng)生活的意愿并不強(qiáng)烈，或者返鄉(xiāng)生活的壓力更大，所以才會(huì)依然進(jìn)城打拼，與青壯年的勞動(dòng)者們共同參與就業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

“大部分的高齡農(nóng)民工是改革開放初期較早進(jìn)城務(wù)工的第一代農(nóng)民，沒有知識(shí)、沒有技能，只能從事繁重的體力勞動(dòng)。在城市里，所有最臟最累的活，不僅城市人不會(huì)干，年輕一代的農(nóng)民工也不愿意干，基本上都是由高齡農(nóng)民工在承擔(dān)。”“與新生代農(nóng)民工相比較，他們各方面都處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)，無(wú)法在更好的行業(yè)去競(jìng)爭(zhēng)；貧困的他們必須有一份工作以維持自己的生活，而沒有資本去挑剔。很多高齡農(nóng)民工以打零工為主，原因皆是年齡偏大，疾病、身體不靈活等等問(wèn)題的存在，使得用工單位有所顧慮，而拒絕招聘這樣的勞動(dòng)者。很多高齡農(nóng)民工為了獲得一份工作，染頭發(fā)或改變穿著習(xí)慣，甚至違法制作、購(gòu)買假證件，只是為了得到一份工作。

在身份上屬于農(nóng)民，沒有辦法享受到城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老保障；同時(shí)由于年齡等身體因素，工資水平及工作穩(wěn)定度都不足以保障其生活的安穩(wěn)。更為根本的是，在農(nóng)村他們也依然缺乏到位的社會(huì)保障及醫(yī)療福利，面對(duì)無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生活的頤養(yǎng)天年，只有通過(guò)自己的努力才能獲得收入以維持本人及家庭的開銷，繼續(xù)工作成為了其養(yǎng)老的基本保障?！坝巫哂诔鞘泻娃r(nóng)村之間，這個(gè)龐大的群體似乎掉入了權(quán)益保障的裂縫中間，身體上早已力不從心，但殘酷的現(xiàn)實(shí)卻是不得不繼續(xù)從事著高強(qiáng)度的體力勞動(dòng)?！?/p>

二、高齡農(nóng)民工養(yǎng)老困境的原因分析

城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老困境，必須要從實(shí)際生活狀態(tài)本身及制度政策層面分別來(lái)解析其導(dǎo)致困境的原因，既有主觀的內(nèi)生因素，更有客觀的外在環(huán)境及制度因素。

（一）主觀的內(nèi)生因素――養(yǎng)老意識(shí)不足導(dǎo)致對(duì)待制度及政策的懈怠與忽略

我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，但農(nóng)民工當(dāng)中卻有很大一部分人對(duì)參保呈消極態(tài)度，認(rèn)為不如“多發(fā)錢，更實(shí)在”。在這其中高齡農(nóng)民工鑒于年齡的劣勢(shì)，有的已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，但卻也可能遇到用工單位的推脫，為了保住這份工作，而勉為其難接受了用工單位的不對(duì)等待遇。加之繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)需有連繳十五年的要求，這筆費(fèi)用也成為了很多人不愿意參保的癥結(jié)所在。明明知道用工單位根據(jù)《勞動(dòng)合同法》，必須要為勞動(dòng)者繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，可是因?yàn)榉梢庾R(shí)不強(qiáng)，養(yǎng)老意識(shí)有待提高，以及就業(yè)流動(dòng)性大等各種因素影響，往往對(duì)待此類問(wèn)題得過(guò)且過(guò)，導(dǎo)致參保率很低。有的高齡農(nóng)民工五十多甚至六十歲以上，依然沒有繳足十五年的參保費(fèi)用，當(dāng)然也就無(wú)法享受該項(xiàng)福利。

（二）外在環(huán)境因素――就業(yè)市場(chǎng)的弱勢(shì)群體

高齡農(nóng)民工限于自身狀態(tài)，在就業(yè)市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位，和其他勞動(dòng)者相比沒有就業(yè)優(yōu)勢(shì)。所以囿于該項(xiàng)壓力，對(duì)待用工單位推脫為其參保的情況也無(wú)力反擊，因?yàn)槿绻岢鰠⒈Ｒ螅陀锌赡苊媾R被辭退的風(fēng)險(xiǎn)。已被其他勞動(dòng)者擠壓到近乎失去就業(yè)空間的情勢(shì)，變得更加惡劣。在有關(guān)高齡農(nóng)民工的報(bào)道中曾經(jīng)提到，“從事建筑工種的高齡農(nóng)民工普遍靠吃肉維持體力。他們之所以愿意從事這些累人的、體力不支的工作，是因?yàn)樗麄兛傮w上供過(guò)于求，且在勞動(dòng)能力（如體力）上處于弱勢(shì)，只能從事其他人（如青年農(nóng)民工）看不上眼的工作，例如建筑業(yè)與環(huán)衛(wèi)工作。”對(duì)高齡農(nóng)民工來(lái)說(shuō)，最可怕的是因?yàn)槟挲g及體力等因素導(dǎo)致失業(yè)后，回到農(nóng)村成為剩余勞動(dòng)力，從而導(dǎo)致收入和生活水平的劇降。

（三）外在制度因素――養(yǎng)老等社會(huì)保障體系的不完善

對(duì)于農(nóng)民工來(lái)說(shuō)，由于工作穩(wěn)定性差，一時(shí)一地的繳納城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用后，缺乏更換工作單位后的接續(xù)對(duì)策。此外就業(yè)單位往往對(duì)此也不負(fù)責(zé)任，導(dǎo)致很多農(nóng)民工沒有辦法完成養(yǎng)老保險(xiǎn)的異地接續(xù)，也許由于對(duì)該制度的不了解，甚至還擔(dān)憂原先繳納的費(fèi)用就此失效，所以從一開始就沒有考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題。這一現(xiàn)象對(duì)高齡農(nóng)民工來(lái)說(shuō)是非常嚴(yán)峻的，在農(nóng)村家鄉(xiāng)的土地保障不足以維持其基本生活水平，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)（新農(nóng)保）目前對(duì)于年滿六十歲的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，也僅是可以領(lǐng)取很少的金額，對(duì)于沒有年滿60歲的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，則需要繳滿15年，很多高齡農(nóng)民工還需要不斷完成繳費(fèi)任務(wù)，才可能在未來(lái)享受到該項(xiàng)福利。所以當(dāng)前的問(wèn)題是大部分高齡農(nóng)民工都處于在農(nóng)村無(wú)法享受到養(yǎng)老福利，在城市卻又沒有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的雙重困境。這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并沒有什么妥善的制度政策來(lái)加以解決，法律也同樣缺乏針對(duì)此類問(wèn)題的具體規(guī)定。

三、高齡農(nóng)民工養(yǎng)老困境的法治對(duì)策

高齡農(nóng)民工養(yǎng)老問(wèn)題是我們?cè)趹?yīng)對(duì)老齡化社會(huì)挑戰(zhàn)中必須認(rèn)真考慮的一個(gè)重要課題，需要我們進(jìn)一步反思當(dāng)前我國(guó)各種與農(nóng)村社保相關(guān)的制度建設(shè)。

（一）打破戶籍制度的農(nóng)民身份壁壘

國(guó)務(wù)院于2014年頒布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)戶籍制度改革的意見》，對(duì)于打破城鄉(xiāng)分割的二元結(jié)構(gòu)具有全局性和突破性的戰(zhàn)略意義。如果能夠真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)民身份上與城鎮(zhèn)居民的無(wú)差異化，就自然可以普及全民養(yǎng)老，屆時(shí)也無(wú)所謂農(nóng)民工及高齡農(nóng)民工之身份區(qū)別，這種身份本身就帶有一種無(wú)法回避的區(qū)別對(duì)待、階層劃分的色彩，所以打破戶籍制度的農(nóng)民身份壁壘勢(shì)在必行。通過(guò)立法的方式確立改變傳統(tǒng)戶籍制度的新規(guī)則，通過(guò)完善該類規(guī)則而確保淡化直至消弭固有的身份差別。

（二）建立全民普及的養(yǎng)老法律制度

“根據(jù)弱勢(shì)群體的特點(diǎn)賦予特別的權(quán)利（ 如各種權(quán)益保護(hù)法） ，是當(dāng)代保護(hù)弱勢(shì)群體的主要方式之一”。包括高齡農(nóng)民工在內(nèi)的農(nóng)民工群體應(yīng)當(dāng)給予養(yǎng)老福利方面的適度傾斜，這其中關(guān)鍵問(wèn)題就是農(nóng)民工參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)后，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的無(wú)縫銜接，免去這期間存在的各種制度障礙。由于必須考慮各地收入差距的問(wèn)題，所以可以通過(guò)專門設(shè)置農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)單行立法的方式來(lái)對(duì)相關(guān)問(wèn)題予以規(guī)定。針對(duì)高齡農(nóng)民工等特殊群體，應(yīng)該給予降低繳費(fèi)年限和繳費(fèi)比例的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠性養(yǎng)老制度。包括各種弱勢(shì)群體在內(nèi)的全民養(yǎng)老制度如果能夠在法制層面得到完整落實(shí)，同時(shí)配合各地政府的政策供給，才有可能實(shí)現(xiàn)法治中國(guó)之下的法治養(yǎng)老。

（三）強(qiáng)化高齡農(nóng)民工的勞動(dòng)合同保護(hù)法律制度

《勞動(dòng)合同法》當(dāng)中對(duì)勞動(dòng)者與用人單位之間的關(guān)系有非常確定化的規(guī)定，側(cè)重保護(hù)勞動(dòng)者是其基本態(tài)度。高齡農(nóng)民工由于文化水平、身體素質(zhì)等方面的原因，往往遭到用人單位的區(qū)別對(duì)待，而無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)《勞動(dòng)合同法》中的基本權(quán)利，這種有法不依的情況將會(huì)使得高齡農(nóng)民工更加弱勢(shì)，不僅是養(yǎng)老問(wèn)題，甚至生活、生存問(wèn)題都會(huì)因此受到影響。所以《勞動(dòng)合同法》應(yīng)該通過(guò)修改相關(guān)條款進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)弱勢(shì)勞動(dòng)者的特殊保護(hù)，一旦有用人單位對(duì)高齡農(nóng)民工違法用工的情況發(fā)生，就將面臨高額懲罰性的制裁。當(dāng)違法成本增高至不能承受時(shí)，必然會(huì)促使用工單位重視對(duì)高齡農(nóng)民工的尊重與保護(hù)。

（四）加強(qiáng)對(duì)高齡農(nóng)民工養(yǎng)老等法律意識(shí)的培養(yǎng)

高齡農(nóng)民工相比較于新生代農(nóng)民工，其法律意識(shí)更弱，這種現(xiàn)象是和受教育程度及傳統(tǒng)觀念有直接關(guān)聯(lián)的。高齡農(nóng)民工普遍受教育水平不高，傳統(tǒng)觀念根深蒂固，認(rèn)為“多一事不如少一事”，“冤死不打官”等，這些落后、保守、陳舊、迂腐的觀念使得很多高齡農(nóng)民工不會(huì)也不愿意舉起法律的武器來(lái)保護(hù)自己?，F(xiàn)行我國(guó)的法治強(qiáng)國(guó)之路雖任重而道遠(yuǎn)，但國(guó)民法律意識(shí)培養(yǎng)這一基本方略始終都是完善法治的重要舉措，每一位公民都應(yīng)該有基本的法律素養(yǎng)，都應(yīng)該主動(dòng)、積極、合理地利用法律，尊重法律、維護(hù)法律。高齡農(nóng)民工養(yǎng)老問(wèn)題的改善同樣離不開他們自己對(duì)生活的積極態(tài)度，法律意識(shí)的提高是促進(jìn)養(yǎng)老問(wèn)題得以完善的策略之一。

結(jié)語(yǔ)

高齡農(nóng)民工的養(yǎng)老問(wèn)題是法律問(wèn)題，更是社會(huì)問(wèn)題。他們身處社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展期，身處城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的融合期，更是身處養(yǎng)老問(wèn)題全民普及推廣的大時(shí)代之下，其養(yǎng)老困境的改善需要從民觀念、法律制度協(xié)同發(fā)展的宏觀角度，結(jié)合微觀上各個(gè)地區(qū)的靈活政策及強(qiáng)有力的執(zhí)法保障，綜合作用之下的積極應(yīng)對(duì)與妥善解決。高齡農(nóng)民工養(yǎng)老問(wèn)題的法治之路就是要使 “老有所依”不是期盼，不是夜空中的點(diǎn)點(diǎn)繁星，美麗卻遙遠(yuǎn)，而是真實(shí)世界的家家戶戶窗口映射出來(lái)的盈盈燈光，溫暖而踏實(shí)。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

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〔2〕賴錦鑫.高齡農(nóng)民工生存困境及對(duì)策分析〔J〕.調(diào)查報(bào)告.2015，（11）：8.

〔3〕時(shí)言平.高齡農(nóng)民工養(yǎng)老需更多制度反哺〔N〕.廣州日?qǐng)?bào)，2016-3-22.

篇（5）

一、問(wèn)題提出

從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開始試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了一定的進(jìn)展。但從參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后不久又停辦了。實(shí)證研究結(jié)論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)制度不成功的根源在于制度設(shè)計(jì)上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源是參保者個(gè)人繳費(fèi)，政府和集體尚未承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。二是基金運(yùn)作方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身運(yùn)行所需要的資金按照農(nóng)民繳費(fèi)的3％從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結(jié)果就是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將逐步建立起來(lái)，這就對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作提出了挑戰(zhàn)：通過(guò)制度創(chuàng)新在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)是新農(nóng)村建設(shè)中一項(xiàng)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展任務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段，除了各級(jí)財(cái)政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長(zhǎng)。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)民對(duì)資金的需求難以得到滿足。筆者對(duì)江蘇省蘇南某縣的一個(gè)行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來(lái)往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當(dāng)?shù)貥O少數(shù)信譽(yù)極好、主要從事生產(chǎn)加工活動(dòng)的民營(yíng)企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個(gè)月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學(xué)學(xué)生暑期所進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查結(jié)論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學(xué)天健社暑期實(shí)踐調(diào)研團(tuán)對(duì)江蘇省蘇北的來(lái)龍進(jìn)行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的

家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為控制風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對(duì)于短期的資金需求難以通過(guò)正常渠道得到滿足。如果通過(guò)某種制度創(chuàng)新，將兩者有機(jī)的連接起來(lái)，那么就可能實(shí)現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來(lái)多重收益。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的信貸投放：理論分析框架

按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道主要是認(rèn)購(gòu)國(guó)債和銀行專項(xiàng)存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模相對(duì)較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國(guó)債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關(guān)，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁?xiàng)基金運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，即運(yùn)用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)（甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)）的信貸活動(dòng)，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式描述農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)后，其繳費(fèi)（包括財(cái)政和農(nóng)村集體的補(bǔ)助）全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。當(dāng)參保農(nóng)民因各種原因需要資金時(shí)，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效證書作為抵押，向養(yǎng)老保險(xiǎn)基金申請(qǐng)借款，上限為其個(gè)人賬戶中的保險(xiǎn)金總額；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個(gè)人賬戶中的資金抵補(bǔ)。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設(shè)：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時(shí)資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無(wú)論是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計(jì)算。

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動(dòng)需要支付的成本見圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險(xiǎn)基金存放在商業(yè)銀行而帶來(lái)的收益為r1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來(lái)r2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益r2－r1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為r3，如果能夠順利的通過(guò)金融機(jī)構(gòu)得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為r2，

后者的融資成本降低了r3－r2。

在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險(xiǎn)費(fèi)越多，申請(qǐng)到的貸款額就越多。參保就會(huì)受益，必將提升農(nóng)民的參保意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，從而擴(kuò)大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，對(duì)于保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過(guò)對(duì)圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，幾乎沒有任何經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（見表2）。

除了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會(huì)也將從中受益：

（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)的最佳方式。目前金融機(jī)構(gòu)吸收了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄存款，但為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營(yíng)成本以及為了帶來(lái)更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運(yùn)作的結(jié)果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險(xiǎn)基金創(chuàng)新模式真正實(shí)現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來(lái)自于農(nóng)村集體和財(cái)政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。從公共財(cái)政角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險(xiǎn)賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請(qǐng)并多得貸款，農(nóng)民必然主動(dòng)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，自愿增加養(yǎng)老保險(xiǎn)上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費(fèi)與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極性。在當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的普遍建立起到有效的推動(dòng)作用。

三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動(dòng)。試點(diǎn)工作開始之時(shí)，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬(wàn)多農(nóng)民參保，參?；疬_(dá)1478.7萬(wàn)元。按照國(guó)家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金只能存入銀行和購(gòu)買國(guó)債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實(shí)現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來(lái)，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬(wàn)［3］。為了實(shí)現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開始進(jìn)行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開始實(shí)行一種新型的農(nóng)?；鹜顿Y模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時(shí)，用養(yǎng)老保險(xiǎn)證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)?；鹞匈J款協(xié)議書》，通過(guò)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)?；鹳J給持保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，借款農(nóng)民如無(wú)法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險(xiǎn)證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運(yùn)作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)。

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)了在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險(xiǎn)證被銀行核銷抵賬的事件。通過(guò)幾年運(yùn)作，農(nóng)?；鹗找?00多萬(wàn)元，每年的平均利息收入超過(guò)了百萬(wàn)元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬(wàn)元增加到2004年的2100萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)7％以上［3］。

2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對(duì)資金需求的難題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從1998年項(xiàng)目啟動(dòng)到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過(guò)四成的農(nóng)戶參與了保險(xiǎn)質(zhì)押借款，所借款項(xiàng)相當(dāng)于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。

3．調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡(jiǎn)單方便。以前沒買保險(xiǎn)的村民都后悔了?？h農(nóng)村社保辦主任郭新才說(shuō)：“我們的基金運(yùn)行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問(wèn)題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項(xiàng)制度能持續(xù)下去，他們會(huì)更加積極參保，而當(dāng)時(shí)未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽農(nóng)保工作何時(shí)才能重新啟動(dòng)，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對(duì)“呼圖壁模式”的評(píng)價(jià)

在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金依然從農(nóng)保繳費(fèi)中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行運(yùn)作，其收益率遠(yuǎn)高于固定投資類收益率與農(nóng)保機(jī)構(gòu)提取的運(yùn)作費(fèi)率（占保險(xiǎn)資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保值增值目標(biāo)比較容易實(shí)現(xiàn)?！昂魣D壁模式”還產(chǎn)生了一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的效

應(yīng)，即將參保農(nóng)民的當(dāng)期受益與未來(lái)受益結(jié)合起來(lái)：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)小額資金存在信貸需求、卻難以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)得到滿足的困境，使他們?cè)诶U費(fèi)后即可受益；另一方面，當(dāng)他們達(dá)到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值問(wèn)題，更是農(nóng)村金融制度的一個(gè)創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，這就保證了來(lái)自于農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)，避免資金外流。從基金運(yùn)作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的ppp模式，即公私伙伴關(guān)系：公共部門負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金籌措，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。從國(guó)外已有的經(jīng)驗(yàn)看，為了實(shí)現(xiàn)基金保值增值而采用的ppp模式，在商業(yè)性機(jī)構(gòu)的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)選擇最佳的商業(yè)公司進(jìn)行基金運(yùn)作，從而真正實(shí)現(xiàn)基金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財(cái)力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過(guò)程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運(yùn)作模式方面，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上依然采用的是1991年的試點(diǎn)模式，繳費(fèi)問(wèn)題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費(fèi)方面存在的政府缺位問(wèn)題。（2）信貸對(duì)象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的參保者。由于當(dāng)初執(zhí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷，導(dǎo)致參保者數(shù)量有限，這樣實(shí)際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過(guò)其個(gè)人賬戶中的保費(fèi)額。由于所有的保費(fèi)都來(lái)自于個(gè)人繳費(fèi)，賬戶中有限的累計(jì)金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實(shí)踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當(dāng)前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，國(guó)家相關(guān)管理部門有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投向只能是認(rèn)購(gòu)國(guó)債，或者在銀行的專項(xiàng)存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務(wù)的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務(wù)，其他機(jī)構(gòu)不允許從事貸款活動(dòng)。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運(yùn)作，本文提出以下政策建議：

1.放開對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作方式的限制，對(duì)相關(guān)的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作模式合法化。

2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信貸發(fā)放上，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運(yùn)作委托給具有專業(yè)知識(shí)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)基金只需要向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。

3.在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，只要國(guó)家財(cái)力允許，可以通過(guò)財(cái)政貼息方式鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無(wú)息貸款，這樣既從制度上鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。

4.在基金運(yùn)作的過(guò)程中，農(nóng)保機(jī)構(gòu)的主要職能就是對(duì)商業(yè)性機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運(yùn)作基金，以便維護(hù)參保人的利益。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 尚長(zhǎng)風(fēng). 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政學(xué)反思［j］.南京大學(xué)學(xué)報(bào).2004（5）：113-118.

篇（6）

一、問(wèn)題提出

從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開始試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了一定的進(jìn)展。但從參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后不久又停辦了。實(shí)證研究結(jié)論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)制度不成功的根源在于制度設(shè)計(jì)上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源是參保者個(gè)人繳費(fèi)，政府和集體尚未承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。二是基金運(yùn)作方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身運(yùn)行所需要的資金按照農(nóng)民繳費(fèi)的3％從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結(jié)果就是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將逐步建立起來(lái)，這就對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作提出了挑戰(zhàn)：通過(guò)制度創(chuàng)新在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)是新農(nóng)村建設(shè)中一項(xiàng)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展任務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段，除了各級(jí)財(cái)政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長(zhǎng)。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)民對(duì)資金的需求難以得到滿足。筆者對(duì)江蘇省蘇南某縣的一個(gè)行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來(lái)往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當(dāng)?shù)貥O少數(shù)信譽(yù)極好、主要從事生產(chǎn)加工活動(dòng)的民營(yíng)企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個(gè)月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學(xué)學(xué)生暑期所進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查結(jié)論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學(xué)天健社暑期實(shí)踐調(diào)研團(tuán)對(duì)江蘇省蘇北的來(lái)龍進(jìn)行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的

家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為控制風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對(duì)于短期的資金需求難以通過(guò)正常渠道得到滿足。如果通過(guò)某種制度創(chuàng)新，將兩者有機(jī)的連接起來(lái)，那么就可能實(shí)現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來(lái)多重收益。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的信貸投放：理論分析框架

按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道主要是認(rèn)購(gòu)國(guó)債和銀行專項(xiàng)存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模相對(duì)較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國(guó)債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關(guān)，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁?xiàng)基金運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，即運(yùn)用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)（甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)）的信貸活動(dòng)，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式描述農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)后，其繳費(fèi)（包括財(cái)政和農(nóng)村集體的補(bǔ)助）全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。當(dāng)參保農(nóng)民因各種原因需要資金時(shí)，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效證書作為抵押，向養(yǎng)老保險(xiǎn)基金申請(qǐng)借款，上限為其個(gè)人賬戶中的保險(xiǎn)金總額；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個(gè)人賬戶中的資金抵補(bǔ)。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設(shè)：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時(shí)資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無(wú)論是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計(jì)算。

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動(dòng)需要支付的成本見圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險(xiǎn)基金存放在商業(yè)銀行而帶來(lái)的收益為R1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來(lái)R2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益R2－R1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為R3，如果能夠順利的通過(guò)金融機(jī)構(gòu)得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為R2，后者的融資成本降低了R3－R2。

在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險(xiǎn)費(fèi)越多，申請(qǐng)到的貸款額就越多。參保就會(huì)受益，必將提升農(nóng)民的參保意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，從而擴(kuò)大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，對(duì)于保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過(guò)對(duì)圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，幾乎沒有任何經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（見表2）。

除了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會(huì)也將從中受益：

（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)的最佳方式。目前金融機(jī)構(gòu)吸收了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄存款，但為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營(yíng)成本以及為了帶來(lái)更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運(yùn)作的結(jié)果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險(xiǎn)基金創(chuàng)新模式真正實(shí)現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來(lái)自于農(nóng)村集體和財(cái)政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。從公共財(cái)政角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險(xiǎn)賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請(qǐng)并多得貸款，農(nóng)民必然主動(dòng)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，自愿增加養(yǎng)老保險(xiǎn)上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費(fèi)與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極性。在當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的普遍建立起到有效的推動(dòng)作用。 　三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動(dòng)。試點(diǎn)工作開始之時(shí)，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬(wàn)多農(nóng)民參保，參?；疬_(dá)1478.7萬(wàn)元。按照國(guó)家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金只能存入銀行和購(gòu)買國(guó)債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實(shí)現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來(lái)，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬(wàn)［3］。為了實(shí)現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開始進(jìn)行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開始實(shí)行一種新型的農(nóng)?；鹜顿Y模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時(shí)，用養(yǎng)老保險(xiǎn)證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)保基金委托貸款協(xié)議書》，通過(guò)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)?；鹳J給持保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，借款農(nóng)民如無(wú)法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險(xiǎn)證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運(yùn)作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)。

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)了在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險(xiǎn)證被銀行核銷抵賬的事件。通過(guò)幾年運(yùn)作，農(nóng)?；鹗找?00多萬(wàn)元，每年的平均利息收入超過(guò)了百萬(wàn)元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬(wàn)元增加到2004年的2100萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)7％以上［3］。

2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對(duì)資金需求的難題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從1998年項(xiàng)目啟動(dòng)到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過(guò)四成的農(nóng)戶參與了保險(xiǎn)質(zhì)押借款，所借款項(xiàng)相當(dāng)于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。

3．調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡(jiǎn)單方便。以前沒買保險(xiǎn)的村民都后悔了?？h農(nóng)村社保辦主任郭新才說(shuō)：“我們的基金運(yùn)行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問(wèn)題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項(xiàng)制度能持續(xù)下去，他們會(huì)更加積極參保，而當(dāng)時(shí)未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽農(nóng)保工作何時(shí)才能重新啟動(dòng)，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對(duì)“呼圖壁模式”的評(píng)價(jià)

在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金依然從農(nóng)保繳費(fèi)中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行運(yùn)作，其收益率遠(yuǎn)高于固定投資類收益率與農(nóng)保機(jī)構(gòu)提取的運(yùn)作費(fèi)率（占保險(xiǎn)資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保值增值目標(biāo)比較容易實(shí)現(xiàn)?！昂魣D壁模式”還產(chǎn)生了一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的效應(yīng)，即將參保農(nóng)民的當(dāng)期受益與未來(lái)受益結(jié)合起來(lái)：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)小額資金存在信貸需求、卻難以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)得到滿足的困境，使他們?cè)诶U費(fèi)后即可受益；另一方面，當(dāng)他們達(dá)到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值問(wèn)題，更是農(nóng)村金融制度的一個(gè)創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，這就保證了來(lái)自于農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)，避免資金外流。從基金運(yùn)作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的PPP模式，即公私伙伴關(guān)系：公共部門負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金籌措，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。從國(guó)外已有的經(jīng)驗(yàn)看，為了實(shí)現(xiàn)基金保值增值而采用的PPP模式，在商業(yè)性機(jī)構(gòu)的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)選擇最佳的商業(yè)公司進(jìn)行基金運(yùn)作，從而真正實(shí)現(xiàn)基金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財(cái)力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過(guò)程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運(yùn)作模式方面，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上依然采用的是1991年的試點(diǎn)模式，繳費(fèi)問(wèn)題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費(fèi)方面存在的政府缺位問(wèn)題。（2）信貸對(duì)象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的參保者。由于當(dāng)初執(zhí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷，導(dǎo)致參保者數(shù)量有限，這樣實(shí)際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過(guò)其個(gè)人賬戶中的保費(fèi)額。由于所有的保費(fèi)都來(lái)自于個(gè)人繳費(fèi)，賬戶中有限的累計(jì)金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實(shí)踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當(dāng)前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，國(guó)家相關(guān)管理部門有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投向只能是認(rèn)購(gòu)國(guó)債，或者在銀行的專項(xiàng)存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務(wù)的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務(wù)，其他機(jī)構(gòu)不允許從事貸款活動(dòng)。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運(yùn)作，本文提出以下政策建議：

1.放開對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作方式的限制，對(duì)相關(guān)的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作模式合法化。

2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信貸發(fā)放上，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運(yùn)作委托給具有專業(yè)知識(shí)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)基金只需要向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。

3.在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，只要國(guó)家財(cái)力允許，可以通過(guò)財(cái)政貼息方式鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無(wú)息貸款，這樣既從制度上鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。

4.在基金運(yùn)作的過(guò)程中，農(nóng)保機(jī)構(gòu)的主要職能就是對(duì)商業(yè)性機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運(yùn)作基金，以便維護(hù)參保人的利益。

參考文獻(xiàn)

篇（7）

調(diào)查報(bào)告：一份山區(qū)農(nóng)民的需求調(diào)查

經(jīng)民進(jìn)呂梁市委會(huì)調(diào)查組調(diào)查，當(dāng)前，山區(qū)農(nóng)民對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的需求非常廣泛。即有增加收入的需求、擴(kuò)大消費(fèi)的需求、政治參與的需求、文化休閑的需求、福利保障的需求等，而且各方面的需求也較為復(fù)雜。

從調(diào)查結(jié)果中推測(cè)，農(nóng)民最急需的需求依次是：擴(kuò)大收入來(lái)源、減輕負(fù)擔(dān)、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、增加醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)、充實(shí)農(nóng)村公共管理以及發(fā)展農(nóng)村文化教育事業(yè)。

【報(bào)告一】農(nóng)民反映最普遍的需要是解決收入偏低的問(wèn)題。

收入來(lái)源少和農(nóng)產(chǎn)品銷售困難是農(nóng)民面臨的最突出問(wèn)題，大多數(shù)農(nóng)民要求解決農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)問(wèn)題，這里的負(fù)擔(dān)包括一般負(fù)擔(dān)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料費(fèi)用增長(zhǎng)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。目前，在政府取消農(nóng)業(yè)稅費(fèi)后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格上漲成為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)較為突出的負(fù)擔(dān)。如在薛村鎮(zhèn)，每年生產(chǎn)資料價(jià)格上漲給農(nóng)民增加20%以上的負(fù)擔(dān)，或者說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料部門每年要多奪走農(nóng)民20%以上的農(nóng)業(yè)收入。

【報(bào)告二】農(nóng)村交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足是當(dāng)前最為突出的問(wèn)題。

農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)村交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足是當(dāng)前最為突出的問(wèn)題。由此反映出較多農(nóng)民對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)感到不滿，要求改善這一狀況的意愿較為強(qiáng)烈。

【報(bào)告三】醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)需求旺盛。

因?yàn)檗r(nóng)民在和城市職工相比較時(shí)，在醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)方面感到明顯的城鄉(xiāng)差距，因而產(chǎn)生相對(duì)的剝奪感。此外，還有超過(guò)一半的農(nóng)民要求加強(qiáng)農(nóng)村公共管理和發(fā)展農(nóng)村文化教育事業(yè)。

現(xiàn)狀分析：農(nóng)民的期望有四個(gè)方面

對(duì)當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，為何農(nóng)民會(huì)產(chǎn)生不同的主觀評(píng)判呢？對(duì)這一問(wèn)題的分析，將會(huì)有助于進(jìn)一步認(rèn)識(shí)農(nóng)民的各種意識(shí)和需求的形成機(jī)制。

結(jié)合農(nóng)村的需求表現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)政府的期望可以主要概括為四個(gè)方面，即保險(xiǎn)保障、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育培訓(xùn)。通過(guò)對(duì)這幾項(xiàng)期望的影響因素進(jìn)行多元分析，調(diào)查組發(fā)現(xiàn)源于農(nóng)民自身的四個(gè)變量對(duì)此有普遍顯著的影響，它們是：

（1）認(rèn)為在城里找工作難；

（2）家中的田地必須耕種；

（3）普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者；

（4）認(rèn)為自己的收入報(bào)酬相對(duì)于自己的條件不合理。

這一結(jié)果可以這樣來(lái)理解，當(dāng)前農(nóng)村居民面臨的主要問(wèn)題，來(lái)自對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是種植業(yè)的依賴，而非農(nóng)業(yè)收益機(jī)會(huì)偏少和收入偏低。此外，從政府那里得到的福利補(bǔ)助和社會(huì)保障待遇相對(duì)稀少，以及收入分配的不合理等。這些因素決定著他們認(rèn)為政府應(yīng)該在新農(nóng)村建設(shè)中增加農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)保障待遇、加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及增加農(nóng)村教育培訓(xùn)投入的要求。

專家觀點(diǎn)：解決農(nóng)民最關(guān)心的問(wèn)題

從薛村鎮(zhèn)調(diào)查結(jié)果中分析，當(dāng)前山區(qū)農(nóng)民最急需的需求依次是：擴(kuò)大收入來(lái)源、減輕負(fù)擔(dān)、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、增加醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)、充實(shí)農(nóng)村公共管理以及發(fā)展農(nóng)村文化教育事業(yè)。這一結(jié)果基本反映出當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的突出問(wèn)題，這些問(wèn)題也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要重點(diǎn)關(guān)注和著力解決的。

民進(jìn)呂梁市委會(huì)調(diào)研組有關(guān)專家表示，薛村鎮(zhèn)調(diào)查和分析的結(jié)果，讓人們能夠更加客觀、精確地認(rèn)識(shí)到當(dāng)前山區(qū)農(nóng)民需求的基本形態(tài)和特征，同時(shí)也反映出農(nóng)民對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基本心態(tài)。新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，具體的制度設(shè)計(jì)和政策安排，如能充分重視對(duì)農(nóng)民需求的了解，將會(huì)有助于建設(shè)實(shí)踐規(guī)避形式主義的風(fēng)險(xiǎn)。

就政策或制度安排，可提出如下建議：

篇（8）

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)進(jìn)城務(wù)工和在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就業(yè)的農(nóng)民工總數(shù)超過(guò)2億，其中進(jìn)城務(wù)工人員1.2億左右。這一億多的農(nóng)民工大軍，每天從事著城市里臟，累，差的工作，卻領(lǐng)著與高強(qiáng)度的勞動(dòng)極不相稱的數(shù)百元的工資。然而事實(shí)上他們的養(yǎng)老保障不僅關(guān)系著勞動(dòng)者自身的合法權(quán)益，更關(guān)系著社會(huì)的長(zhǎng)治久安。

一、建立農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性和重要性

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局人口抽樣調(diào)查的結(jié)果，截止2004年我國(guó)超過(guò)60歲的老齡人口已達(dá)12.38%，表明我國(guó)早已邁入老齡化社會(huì)的行列。據(jù)估計(jì)2010年到2040年是我國(guó)人口老齡化的高速增長(zhǎng)期，老年人口總數(shù)將增至4.09億，占人口總數(shù)的26.53%。這意味著每四個(gè)人中就有一個(gè)是老年人，更意味著我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題將面臨前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于計(jì)劃生育政策的執(zhí)行，“四四一”，“四四二”型家庭結(jié)構(gòu)使傳統(tǒng)的家庭贍養(yǎng)老人的功能削弱，急需社會(huì)養(yǎng)老功能發(fā)揮作用，因此在老齡化到來(lái)之前構(gòu)建好完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是迫在眉睫。

進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民從事的多為農(nóng)民工所從事職業(yè)中最辛苦，最危險(xiǎn)的行業(yè)，同時(shí)也面臨著當(dāng)下欠發(fā)工資和未來(lái)的養(yǎng)老沒有保障的情況。這也就使得對(duì)于許多農(nóng)民而言，純粹的務(wù)農(nóng)收益已不再是他們的主要收入；但仍然不愿放棄自家的一畝三分地，土地意味著生活的最低保障，是其心理的最后一道防線。當(dāng)農(nóng)村大部分青壯年都外出打工時(shí)，大量拋荒現(xiàn)象的產(chǎn)生就不難理解了。這顯然不利于我國(guó)糧食安全的保障，也不利于土地的集約化經(jīng)營(yíng)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)始終跳不出低效的圈子，也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱一環(huán)。

可見，解決農(nóng)民工的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題可以促進(jìn)我國(guó)糧食安全的保障，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的集約化經(jīng)營(yíng)，還可以分化整個(gè)農(nóng)村養(yǎng)老的壓力。

二、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展滯緩的原因

造成農(nóng)民工社保滯緩的原因究竟何在？

首先，我國(guó)傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成了現(xiàn)有的城鎮(zhèn)農(nóng)村社會(huì)保障的資源分配和民眾意識(shí)上的巨大差異。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響下，以犧牲農(nóng)民的部分利益來(lái)保證工業(yè)化在中國(guó)的盡快實(shí)現(xiàn)的整體戰(zhàn)略思想給留下了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)政府通過(guò)嚴(yán)格的戶籍制度，將政策資源傾向城市居民，因此社保問(wèn)題上在城鎮(zhèn)居民的社保資金尚存在巨大差額的前提下，更談不上農(nóng)村的社保問(wèn)題了。1991年民政部在全國(guó)范圍內(nèi)開展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度試驗(yàn)，經(jīng)過(guò)6年的發(fā)展，至1998年初雖然全國(guó)已有2000多個(gè)縣（市，區(qū)，旗）開展了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作但實(shí)際參加人數(shù)只占應(yīng)保人數(shù)的12%。而養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作也因覆蓋面小，共濟(jì)性差，制度不穩(wěn)定等多種因素陷入實(shí)質(zhì)的停滯狀態(tài)中。時(shí)至今日，7億多農(nóng)村居民絕大多數(shù)仍依靠傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老。

其次，現(xiàn)有制度自身的缺陷使其難以被推廣。論及農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的滯緩，許多人將之歸咎為農(nóng)民工自身意識(shí)的淡薄。其實(shí)正好相反。根據(jù)社會(huì)保障的“逆選擇”理論，越是自身風(fēng)險(xiǎn)高的個(gè)體，越是積極的參與到社會(huì)保險(xiǎn)中。農(nóng)民工工作的高度流動(dòng)性，使其在老年之后能享受單位養(yǎng)老的可能性幾乎為零，面對(duì)沒有保障的未來(lái)，任何人都不可能無(wú)動(dòng)于衷，只是農(nóng)民工的弱勢(shì)群體地位讓社會(huì)聽不到他們對(duì)自身利益的訴求。農(nóng)民工輸出大省“四川省”剛剛公布的《當(dāng)前四川農(nóng)民對(duì)新農(nóng)村建設(shè)最關(guān)注問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告》中，32.4%的農(nóng)民認(rèn)為“養(yǎng)老難”是其生活中最困難的問(wèn)題，可見農(nóng)民對(duì)能否安享晚年是非常關(guān)注的。

筆者認(rèn)為不能把目前農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的滯緩發(fā)展歸結(jié)為農(nóng)民自身意識(shí)的淡薄，而應(yīng)更多地考慮現(xiàn)行制度本身的缺點(diǎn)。綜合分析了目前各地的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后，筆者將之分為獨(dú)立型與納入型社保，兩類社保各有特點(diǎn)，但也均有不足之處。

1.獨(dú)立型農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2003年1月成都市人民政府了《成都市非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員綜合社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法》，建立了將非城鎮(zhèn)戶籍就業(yè)人員的工傷，醫(yī)療，養(yǎng)老納入其中的社會(huì)保障體系。該保險(xiǎn)是專門針對(duì)農(nóng)民工制定的獨(dú)立險(xiǎn)種，與城鎮(zhèn)或農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)均無(wú)關(guān)。其中被稱為“老年補(bǔ)貼”的養(yǎng)老部分規(guī)定，非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員參加綜合社會(huì)保險(xiǎn)的，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按綜合社會(huì)保險(xiǎn)交費(fèi)基數(shù)的8%為其建立老年補(bǔ)貼個(gè)人賬戶。個(gè)人繳納的5.5%全部記入個(gè)人賬戶，其余的2.5%從單位繳費(fèi)中劃入。綜合社會(huì)保險(xiǎn)老年補(bǔ)貼由非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員年老時(shí)一次性領(lǐng)取，其領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)為：個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額+個(gè)人綜合社會(huì)保險(xiǎn)平均繳費(fèi)基數(shù)×本人累計(jì)繳費(fèi)年限×0.6%。享受老年補(bǔ)貼必須具備兩個(gè)條件:1，男年滿60周歲，女年滿50周歲；2，累計(jì)繳費(fèi)滿1周年。另外，北京，上海等地也有相應(yīng)的關(guān)于農(nóng)民工保險(xiǎn)的政策規(guī)定。

獨(dú)立型養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行實(shí)施以來(lái)，取得了一定的成效，迄今為止成都地區(qū)參保的農(nóng)民工已達(dá)30余萬(wàn)，但制度本身仍然存在很大的問(wèn)題。首先，它沒有體現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有的互濟(jì)互與國(guó)家性。其“綜合社會(huì)保險(xiǎn)老年補(bǔ)貼由非城鎮(zhèn)從業(yè)人員年老時(shí)一次性領(lǐng)取”的規(guī)定使老年補(bǔ)貼僅僅成為一種變相的儲(chǔ)蓄方式，與國(guó)際通行的逐次給付的標(biāo)準(zhǔn)背道而馳，不算真正意義的養(yǎng)老保險(xiǎn)。其次，雖然有“非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員雖未年老但不在本市就業(yè)時(shí)可提前領(lǐng)取老年補(bǔ)貼個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額及其利息”的靈活性規(guī)定，而一旦農(nóng)民跨出原統(tǒng)籌區(qū)打工，就得提前領(lǐng)取，無(wú)異于退保，也就不能發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用了。

2.納入型農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2000年12月，深圳市人大常委會(huì)通過(guò)了修改后的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)企業(yè)員工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)條例》，把在特區(qū)內(nèi)企業(yè)工作的外來(lái)員工的養(yǎng)老保險(xiǎn)納入當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)企業(yè)(包括企業(yè)化管理的事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位)職工的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。該條例規(guī)定，“非本市戶籍的員工”與深圳市戶籍的員工一樣，按員工個(gè)人繳費(fèi)工資的13%繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，其中員工個(gè)人按本人繳費(fèi)工資的5%繳納，企業(yè)按員工個(gè)人繳費(fèi)工資的8%繳納；他們計(jì)入個(gè)人賬戶的比例與本市戶籍的員工相同，為個(gè)人繳費(fèi)工資的11%。積累滿15年后可按月領(lǐng)取有基本養(yǎng)老金和個(gè)人帳戶養(yǎng)老金構(gòu)成的基本養(yǎng)老金。另外規(guī)定“非本市戶籍員工在本市退休按月享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的，應(yīng)在達(dá)到國(guó)家規(guī)定退休年齡的前5年，在本市連續(xù)繳費(fèi)?！?/p>

納入型社保制度雖避免了一次性支付基本養(yǎng)老金的弊端，但其中的一些具體規(guī)定又顯出另外的不合理性。如“員工的月工資總額低于本市上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資60%的，按本市上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資60%計(jì)征養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)”，根據(jù)深圳市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2004年在崗職工平均月工資為2667元，平均工資的60％計(jì)達(dá)1600元每月，而個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)將達(dá)近百元。對(duì)于每月收入幾百元的農(nóng)民工而言，這無(wú)疑是一筆沉重的負(fù)擔(dān)，難怪他們寧愿選擇退保。納入型養(yǎng)老方案同樣未能將農(nóng)民工的高流動(dòng)性實(shí)際考慮在內(nèi)，相反其“退休前5年在本市連續(xù)繳費(fèi)”的規(guī)定，又將許多農(nóng)民拒之門外。

另外，還有資金投入的問(wèn)題。資金方面上社會(huì)帳戶的缺位，使農(nóng)民工的養(yǎng)老缺乏政府的財(cái)政支持而只能靠自我積累和單位的少量積累，這不僅加重了農(nóng)民工現(xiàn)時(shí)的負(fù)擔(dān)，而且年老時(shí)也難以發(fā)揮其養(yǎng)老保障的功能。

三、對(duì)盡快進(jìn)一步完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議

在我國(guó)建立農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保障的急迫需求的背景下，針對(duì)上述存在問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面著手進(jìn)一步建立、完善農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

1.建立農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)電子化個(gè)人賬戶，解決農(nóng)民工流動(dòng)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)續(xù)接問(wèn)題。運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，依賴郵政儲(chǔ)蓄或農(nóng)村信用社等農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較齊全的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，辦理農(nóng)民工卡，建立個(gè)人賬戶，卡隨人走實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的無(wú)障礙轉(zhuǎn)接，以便利的制度解決農(nóng)民工退保問(wèn)題。

2.建立社會(huì)帳戶，加大國(guó)家的財(cái)政支持。國(guó)家性是社保的最大特點(diǎn)，中央財(cái)政用于社會(huì)保障的支出占中央財(cái)政總支出的比例，加拿大為39%，日本為37%，澳大利亞為35%，我國(guó)只有10%左右，而這10%的投人絕大部分給了城鎮(zhèn)職工。建立農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶國(guó)家財(cái)政的投入是必不可少的，而具體的方式可參考90年代農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)中個(gè)人帳戶與社會(huì)帳戶的結(jié)合，這樣既堅(jiān)持了效率又不乏公平的原則。

3.對(duì)用人單位采取有效的監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制。一方面，組織專門的檢查監(jiān)督人員，負(fù)責(zé)監(jiān)督企業(yè)與農(nóng)民工簽訂正式的勞動(dòng)合同，為其繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，加大違規(guī)的懲罰力度。另一方面，通過(guò)企業(yè)繳納為農(nóng)民工繳納的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的稅前列支（企業(yè)所得稅的稅前列支項(xiàng)），激勵(lì)和提高企業(yè)的參保積極性。

4.在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增值保值管理上，可以借鑒智利模式，即通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)引入私營(yíng)公司來(lái)管理基金，減少其中的尋租空間，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收益率。

參考文獻(xiàn):

[1]《成都市非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員綜合社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法》,2003年1月

[2]李強(qiáng):《農(nóng)民工與中國(guó)社會(huì)分層》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2004年

篇（9）

中圖分類號(hào)：D669.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-5349（2017）07-0073-02

一、空巢老人的生活狀況

進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，加上外出務(wù)工人員越來(lái)越多，我國(guó)空巢老人的數(shù)量也在急劇增加。最近十年間，中國(guó)國(guó)內(nèi)空巢老人數(shù)量越來(lái)越多，尤其農(nóng)村空巢老人數(shù)量激增。通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷，我們了解到空巢老人日常生活情況以及對(duì)自己的養(yǎng)老需求和愿望。本次調(diào)查內(nèi)容如下。

（一）住房條件

一人獨(dú)住的有522人，占38.6%；夫妻一起居住的有831人，占61.4%。

（二）婚姻狀況

已婚的有799位，占66.6%；未婚的有19位，占1.6%；喪偶的有376位，占31.3%；離婚的有6位，占0.5%。

（三）濟(jì)收入情況

在吉安，約有四成老人有補(bǔ)貼；有近一成老人仍工作；有三成老人表示子女給生活費(fèi)，另外，有近兩成老人有其他收入。有562位老人則無(wú)任何收入來(lái)源。

（四）老人生活日常

通過(guò)調(diào)研不難發(fā)現(xiàn)該地區(qū)“完全可以自己照顧自己”的老人有1123人，占89.5%；“仍需別人照顧”的有151人，占8.6%；“完全依靠別人幫助”的有31人，占2.1%。

（五）疾病困擾情況

據(jù)調(diào)查，53.78%的老人表示，由于子女們工作忙，沒有時(shí)間照料自己，所以害怕患病。由于身邊沒人，老人突發(fā)急病沒人知道；身患頑疾，求醫(yī)難；看病費(fèi)用過(guò)高，自己負(fù)擔(dān)不起。尤以農(nóng)村空巢老人為主。

（六）健康情況

空巢老人們的身體健康情況包括：吃飯、日常洗漱、打掃衛(wèi)生、睡覺、洗浴、日常活動(dòng)、上廁所7項(xiàng)，大約86%的老人能自己完成。另外，對(duì)于工具性日?；顒?dòng)能力包括：煮飯做菜、經(jīng)濟(jì)管理、乘車、買東西、走路、清潔身體、爬樓梯7項(xiàng)，有6%的老人基本上可以自行解決。剩下的8%的老年人完全沒有自理能力。

（七）住房情況

有超過(guò)四成的老人住房面積僅有40平方米，三成以上的老人住房面積介于40-90平方米之間，將近兩成的老人達(dá)到100多平方米，近一成的老人住房面積在120平方米以上。

（八）生活照料

根據(jù)調(diào)查，子女們采用的最多的方式是給自己的父母打電話，約占65%；其次是常回家看望老人，占32%；有一小部分人選擇和父母進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻聊天等。每周1-3次去看望老人的占52.8%。80多歲以上的老人，他們的子女一周看望2到3次，占到61.38%。

（九）精神寂寞，郁郁寡歡

由于身體器官逐漸衰竭，加上沒有子女的陪伴，許多老人難免感到生理上及心理上的孤獨(dú)。相關(guān)調(diào)查報(bào)告表明，老人們由于身體上的不適感以及心靈上的長(zhǎng)期的寂寞，經(jīng)常吃不下、睡不好、莫名其妙發(fā)脾氣等?，F(xiàn)今農(nóng)村空巢老人面臨的狀況十分令人擔(dān)心，而導(dǎo)致這一局面的原因也是多方面的，不僅包括物質(zhì)層面的貧乏，也包括精神層面的沒有寄托。

二、當(dāng)前農(nóng)村空巢老人現(xiàn)象存在的原因

（1）伴隨著老人年紀(jì)的增長(zhǎng)以及行動(dòng)的遲緩，老人家日益需要兒女的關(guān)愛和照顧。由于我們國(guó)家長(zhǎng)期堅(jiān)持貫徹“計(jì)劃生育”的基本國(guó)策，所以獨(dú)生子女或者生育較少的情況比較普遍，年輕人在外打拼事業(yè)難以顧及父母也是普遍現(xiàn)象。

（2）收入低，與此同時(shí)勞動(dòng)強(qiáng)度相當(dāng)大。在農(nóng)村，土地是農(nóng)民的根本。老人珍惜土地資源且加以耕耘賺取“外快”，他們還撿廢品，做來(lái)料加工副業(yè)，老人的身體定大不如前。如今上學(xué)難、住房難、看病難給年輕子女帶來(lái)壓力，老人在照料自己的同時(shí)還要照顧孫輩，物質(zhì)負(fù)擔(dān)和精神負(fù)擔(dān)加重。

（3）身體多病且機(jī)能下降。年齡的增長(zhǎng)使得老人身體機(jī)能下降，疾病增多，子女無(wú)法奉養(yǎng)身旁，條件良好的家庭會(huì)請(qǐng)專人料理，條件較差的家庭中的老人便無(wú)法得到精心照顧，老人在精神上的空虛寂寞感也由此而生。

三、建立健全農(nóng)村老年人養(yǎng)老的有效機(jī)制

經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間對(duì)潞田的調(diào)查，我們得出了相應(yīng)的結(jié)論，農(nóng)村空巢老人的養(yǎng)老問(wèn)題急需社會(huì)關(guān)注。建立健全有效機(jī)制是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)進(jìn)程中必須解決的頭等大事。

（一）鞏固和完善家庭養(yǎng)老機(jī)制

“家和萬(wàn)事興”，家庭養(yǎng)老是我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，也是老年人最喜歡的，這是由中國(guó)國(guó)情決定的。采取群眾喜聞樂(lè)見的方式，積極地做好宣傳。建立健全“村規(guī)民約”，保障老人的合法權(quán)益。加強(qiáng)道德教育以確保“老有所養(yǎng)”的目的得以實(shí)現(xiàn)。

（二）建立和完善農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系

雖然社區(qū)養(yǎng)老更先進(jìn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。但要大力倡導(dǎo)以居家養(yǎng)老為主、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為輔的養(yǎng)老模式要做到：一是加快建立農(nóng)村的老年服務(wù)體系，二是要加大資金投入，三是要建設(shè)好社區(qū)服務(wù)隊(duì)伍。

（三）完善農(nóng)村合作醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制

大力推行農(nóng)村醫(yī)療救助制度，完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，是解決農(nóng)村空巢老年人看病難、看病貴的有效途徑。首先費(fèi)用必須由國(guó)家地方政府和個(gè)人共同承擔(dān)， 再者加大財(cái)政扶持力度，最后加強(qiáng)各級(jí)基層醫(yī)療保健服務(wù)。

（四）積極推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)保障事業(yè)

在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)條件下，養(yǎng)老的主要方式仍然是家庭養(yǎng)老，但為實(shí)現(xiàn)其現(xiàn)代化，我們要積極推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率，政府應(yīng)加大宣傳力度，并引導(dǎo)農(nóng)民正確了解，且完善機(jī)制，這是促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)健康發(fā)展的有效措施。

（五）保護(hù)農(nóng)業(yè)用地，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

土地的養(yǎng)老保障功能十分有限，但土地保障還將在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)作為農(nóng)村社會(huì)保障的重要形式而存在。要進(jìn)一步堅(jiān)持和實(shí)行黨在農(nóng)村的土地政策，這是農(nóng)民基本生活的保障。讓具有勞動(dòng)能力的農(nóng)村空巢老人仍然可以依靠自身的能力種植作物從而養(yǎng)活自己。

（六）多種方式養(yǎng)老，緊跟時(shí)展

另外，興辦社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)，讓空巢老人在機(jī)構(gòu)中感受社會(huì)的關(guān)愛，過(guò)上更美好舒適的生活。

不可否認(rèn)提出了很多的具體措施，但具體操作起來(lái)難度還是很大的。而要切實(shí)解決空巢老人養(yǎng)老問(wèn)題，不僅需要政府和社會(huì)的扶持，也需要子女的幫助。我們要轉(zhuǎn)變觀念，要明白善待老人就是善待我們自己的明天，老吾老以及人之老，傳承中華民族傳統(tǒng)美德，為構(gòu)建和諧社會(huì)、美滿家庭盡自己的一份力量。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)此次對(duì)江西省吉安市萬(wàn)安縣潞田鎮(zhèn)空巢老人生活狀況的調(diào)研，我們了解了他們養(yǎng)老方式中存在的一些問(wèn)題與他們對(duì)精神生活的基本訴求。從調(diào)研可見當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老體系中還有不夠完善的方面，這需要國(guó)家和社會(huì)的廣泛關(guān)注與扶持，也需要家庭子女的關(guān)心與愛護(hù)，在精神和物質(zhì)上給予空巢老人雙重滿足。全社會(huì)都應(yīng)一起努力，幫助、關(guān)心他們，設(shè)身處地為他們的晚年生活著想，讓他們衣食無(wú)憂，有病得到及時(shí)治療，臨終得到關(guān)懷，使他們能幸福、快樂(lè)、健康地度過(guò)晚年，真真切切感受到社會(huì)、家庭、兒女給予他們的親情和溫暖。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

失地農(nóng)民是指在加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，由于高速公路及路網(wǎng)、水利、機(jī)場(chǎng)、城市道路等大型公共設(shè)施的興建和城市擴(kuò)張中，因建設(shè)征用土地需求的增加，而造成大量賴以生存的土地被大量征用的人口。

根據(jù)預(yù)測(cè)，在未來(lái)十多年里，廣西由于建設(shè)征地所造成的失地農(nóng)民還會(huì)逐年增加。建立和完善失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，是當(dāng)前黨和政府加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、切實(shí)解決農(nóng)民老有所養(yǎng)問(wèn)題的重要舉措，是直接關(guān)系到廣大農(nóng)民群眾切實(shí)利益的政府“民心工程”。2006年11月，自治區(qū)人民政府關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見中指出:“探索利用商業(yè)保險(xiǎn)制度，為庫(kù)區(qū)移民、被征地農(nóng)民等失地農(nóng)民建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，解決失地農(nóng)民后顧之憂，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定”，這是政府貫徹《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的重要舉措。積極參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)，密切配合各級(jí)政府，在政府主導(dǎo)下發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)保障體系，輔助政府履行社會(huì)管理的職能，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)義不容辭的責(zé)任。國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》精神指引下，在各級(jí)政府的積極倡導(dǎo)和保監(jiān)局的大力支持下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮自身的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、人才、服務(wù)與專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極投人到構(gòu)建廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)中去。

一、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的主要模式

目前，保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)主要有以下二種模式:

(一)政府與保險(xiǎn)公司合作模式

如重慶市人民政府辦公廳于2000年1月出臺(tái)《關(guān)于重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法的通知》，在征得農(nóng)民同意的前提下，土地主管部門將被征地農(nóng)民的補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)助費(fèi)約2.2萬(wàn)元/人作為本金、向保險(xiǎn)公司投保儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保后保險(xiǎn)公司按照協(xié)議約定的5年利率每月向被征地農(nóng)民(男50歲以上、女45歲以上)發(fā)放固定生活補(bǔ)助費(fèi)，同時(shí)政府提供5年期銀行利率不足10%部分的利差補(bǔ)貼。

(二)純商業(yè)運(yùn)作模式

如吉林白山市人民政府于2004年3月出臺(tái)了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)白山市市區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施方案和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法的通知》，商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)團(tuán)體年金保險(xiǎn)承保失地農(nóng)民保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人每年除獲得2.5%的保障收益外，還可以享受商業(yè)保險(xiǎn)公司70%的投資收益，被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的年齡到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。

二、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障存在的主要問(wèn)題

據(jù)《廣西失地農(nóng)民勞動(dòng)保障問(wèn)題研究》調(diào)查報(bào)告顯示，廣西現(xiàn)有被征地農(nóng)民133.5萬(wàn)人，約占農(nóng)業(yè)人口的3.4%。在廣西各地對(duì)161437名被征地農(nóng)民的調(diào)查，在16萬(wàn)多的被征地農(nóng)民中，轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)人口的僅有3315人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2%。在現(xiàn)有被征地農(nóng)民當(dāng)中，僅有0.66萬(wàn)人參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，約有1萬(wàn)人享受城鄉(xiāng)最低生活保障。目前，耕地被征用能夠得到安排就業(yè)的農(nóng)民比例較低，他們主要就業(yè)方式是外出經(jīng)商打工、出租房屋和耕種剩余土地。

(一)失地農(nóng)民安置工作缺乏正確的指導(dǎo)思想

“先征用，再補(bǔ)償、輕安置”的指導(dǎo)思想長(zhǎng)期以來(lái)困擾著失地農(nóng)民的安置工作，特別是在維護(hù)涉及失地農(nóng)民的切身利益的養(yǎng)老制度方面，一直沒有能在制度上給予明確，給社會(huì)穩(wěn)定和人民安居樂(lè)業(yè)造成很大的壓力。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)在保障失地農(nóng)民養(yǎng)老保障權(quán)益方面存在缺陷

如中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院第471號(hào)令《大中型水利水電工程建設(shè)征地補(bǔ)償和移民安置條例》中，就如何建立移民失地養(yǎng)老保障方面沒有做出相關(guān)規(guī)定，只是在第二十二條中提到“大中型水利水電工程建設(shè)征收耕地的，土地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)之和為該耕地被征收前三年平均年產(chǎn)值的16倍?！卑凑沼嘘P(guān)規(guī)定，土地補(bǔ)償費(fèi)是給集體經(jīng)濟(jì)組織的，安置補(bǔ)助費(fèi)是給安置單位的，農(nóng)民只能得到個(gè)人財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償費(fèi)(含地上附著物和青苗補(bǔ)償費(fèi))。

(三)失地農(nóng)民征地補(bǔ)償和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)偏低，使失地后農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題非常突出

根據(jù)有關(guān)資料顯示，目前廣西中央直屬和地方水庫(kù)移民中約有70%為壯、苗、瑤、侗等少數(shù)民族，由于多方面原因，這些移民的生產(chǎn)生活十分困難，人均耕地0.5畝以下的有60多萬(wàn)人，人均住房面積13.75M2，人均純收人1035元，與安置所在縣農(nóng)村人口相比，耕地減少0.55畝，住房少6.73M2，純收人少795元。

三、保險(xiǎn)業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)實(shí)意義

(一)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有助于實(shí)現(xiàn)政府部門職能的轉(zhuǎn)變

社會(huì)保障部門由于其機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性和對(duì)基金管理監(jiān)督缺乏制約性，既是決策者、管理者又是經(jīng)營(yíng)者、運(yùn)作者;同時(shí)在運(yùn)作過(guò)程中無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的保值增值，也為商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)留下了巨大的操作空間。

(二)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有利于提高行業(yè)的服務(wù)水平

政府部門由于人員和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有限，其直接提供社會(huì)服務(wù)的結(jié)果是必將影響工作質(zhì)量和效率。商業(yè)保險(xiǎn)公司具有強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，自1980年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來(lái)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有雄厚的綜合實(shí)力。失地農(nóng)民分布在廣西各地市縣，保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì)為失地農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)。 轉(zhuǎn)貼于

(三)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要險(xiǎn)種之一，各公司在此方面積累了豐富的資金運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，有國(guó)家專門設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其償付能力進(jìn)行有效監(jiān)督，確保了失地農(nóng)民在投保了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之后的資金安全和按合同要求給付保險(xiǎn)金。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須具備專門的精算人才，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)了一支懂經(jīng)營(yíng)、善管理、精業(yè)務(wù)的專業(yè)化隊(duì)伍，這對(duì)于減輕政府管理成本、減少政府安置壓力將起到積極的作用。

(四)保險(xiǎn)業(yè)的參與必將有效地維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

通過(guò)建立養(yǎng)老保障制度的建立，被征地的失地農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了局部補(bǔ)償?shù)浇K身補(bǔ)償?shù)霓D(zhuǎn)變，結(jié)束了失地農(nóng)民“種田田不足，就業(yè)無(wú)崗位，養(yǎng)老無(wú)能力”的歷史，徹底解決了他們的后顧之憂，對(duì)維護(hù)失地農(nóng)民基本權(quán)利、促進(jìn)廣西和諧社會(huì)的構(gòu)建和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)必將起到積極的作用。

(五)保險(xiǎn)業(yè)的參與有利于社會(huì)保障體系迅速地向農(nóng)村覆蓋，增強(qiáng)社會(huì)保障調(diào)節(jié)功能

城鎮(zhèn)社會(huì)保障制度已經(jīng)推行多年，而農(nóng)民的基本社會(huì)保障卻長(zhǎng)期被排除在社會(huì)保障體系之外，其原因主要局限于國(guó)家財(cái)力。通過(guò)失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建立，為他們提供不同層次的制度安排，對(duì)今后在國(guó)家財(cái)力逐年好轉(zhuǎn)的情況下，逐步將失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度納人社會(huì)保障體系中去，以此實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行社會(huì)保障制度的平穩(wěn)過(guò)渡。

四、保險(xiǎn)業(yè)參與構(gòu)建失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的設(shè)想

(一)將“先征用，再補(bǔ)償、輕安里”的指導(dǎo)思想轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋缺Ｕ?，再補(bǔ)償，重就業(yè)”

第一，有關(guān)部門在征地前必須首先出臺(tái)相應(yīng)的補(bǔ)償辦法、落實(shí)補(bǔ)償費(fèi)用，由征地單位在征地時(shí)明確一次性通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)為失地農(nóng)民辦理不低于15-20年的基本養(yǎng)老保障。

第二，在失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障制度確立后，征地單位可以參照基本社會(huì)保障的標(biāo)準(zhǔn)從安置補(bǔ)償費(fèi)中給予失地農(nóng)民不低于24個(gè)月的一次性生活補(bǔ)償，以扶持農(nóng)轉(zhuǎn)非后失地農(nóng)民從不適應(yīng)向適應(yīng)階段的過(guò)渡。

第三，對(duì)農(nóng)轉(zhuǎn)非后失去土地的農(nóng)民納人城鎮(zhèn)就業(yè)、社會(huì)保障體系中，相關(guān)部門提供就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)，幫助其順利渡過(guò)不適應(yīng)期，實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

(二)突出“五個(gè)堅(jiān)持”，盡快出臺(tái)廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度

法律法規(guī)的缺位是失地農(nóng)民在失去土地之后生活沒有保障的重要原因。為確保失地農(nóng)民老有所養(yǎng)、老有所依，必須盡快出臺(tái)廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，以“五個(gè)堅(jiān)持”為基本原則，即堅(jiān)持保障水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)，堅(jiān)持社會(huì)基本保障與商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)貼和政府扶持相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人自愿與政府倡導(dǎo)相結(jié)合，堅(jiān)持個(gè)人帳戶與社會(huì)統(tǒng)籌帳戶相結(jié)合，合理確定繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例，多渠道籌集資金，權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一，分步實(shí)施，穩(wěn)步推進(jìn)，建立多層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度。

(三)創(chuàng)新思路，出臺(tái)適合失地農(nóng)民投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品