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時(shí)間：2023-02-13 13:27:43
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)理賠申請書范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
作為一個應(yīng)屆畢業(yè)生，初來公司，曾經(jīng)很擔(dān)心不知該怎么與人共處，該如何做好工作；但是公司寬松融洽的工作氛圍、團(tuán)結(jié)向上的企業(yè)文化，讓我很快完成了從學(xué)生到職員的轉(zhuǎn)變。
在輪崗實(shí)習(xí)期間，我先后在工程部、成本部、企發(fā)部和辦公室等各個部門的學(xué)習(xí)工作了一段時(shí)間。這些部門的業(yè)務(wù)是我以前從未接觸過的，和我的專業(yè)知識相差也較大；但是各部門領(lǐng)導(dǎo)和同事的耐心指導(dǎo)，使我在較短的時(shí)間內(nèi)適應(yīng)了公司的工作環(huán)境，也熟悉了公司的整個操作流程。
在本部門的工作中，我一直嚴(yán)格要求自己，認(rèn)真及時(shí)做好領(lǐng)導(dǎo)布置的每一項(xiàng)任務(wù)，同時(shí)主動為領(lǐng)導(dǎo)分憂；專業(yè)和非專業(yè)上不懂的問題虛心向同事學(xué)習(xí)請教，不斷提高充實(shí)自己，希望能盡早獨(dú)當(dāng)一面，為公司做出更大的貢獻(xiàn)。當(dāng)然，初入職場，難免出現(xiàn)一些小差小錯需領(lǐng)導(dǎo)指正；但前事之鑒，后事之師，這些經(jīng)歷也讓我不斷成熟，在處理各種問題時(shí)考慮得更全面，杜絕類似失誤的發(fā)生。在此，我要特地感謝部門的領(lǐng)導(dǎo)和同事對我的入職指引和幫助，感謝他們對我工作中出現(xiàn)的失誤的提醒和指正。
經(jīng)過這六個月，我現(xiàn)在已經(jīng)能夠獨(dú)立處理公司的帳務(wù)，整理部門內(nèi)部各種資料，進(jìn)行各項(xiàng)稅務(wù)申報(bào)，協(xié)助進(jìn)行資金分析，從整體上把握公司的財(cái)務(wù)運(yùn)作流程。當(dāng)然我還有很多不足，處理問題的經(jīng)驗(yàn)方面有待提高，團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力也需要進(jìn)一步增強(qiáng)，需要不斷繼續(xù)學(xué)習(xí)以提高自己業(yè)務(wù)能力。
這是我的第一份工作，這半年來我學(xué)到了很多，感悟了很多；看到公司的迅速發(fā)展，我深深地感到驕傲和自豪，也更加迫切的希望以一名正式員工的身份在這里工作，實(shí)現(xiàn)自己的奮斗目標(biāo)，體現(xiàn)自己的人生價(jià)值，和公司一起成長。在此我提出轉(zhuǎn)正申請，懇請領(lǐng)導(dǎo)給我繼續(xù)鍛煉自己、實(shí)現(xiàn)理想的機(jī)會。我會用謙虛的態(tài)度和飽滿的熱情做好我的本職工作，為公司創(chuàng)造價(jià)值，同公司一起展望美好的未來！
此致
敬禮！
XX保險(xiǎn)公司
我的名字是XXXX X年xx歲的學(xué)校XXXX 20XX年X月X日在學(xué)校體育課上打球造成手臂受傷，送往醫(yī)院治療，現(xiàn)已康復(fù)。在住院期間，我花費(fèi)了XXX元的醫(yī)療費(fèi)用。由于我為貴公司投保，保險(xiǎn)單編號XXXX保險(xiǎn)名稱XXXX提出索賠申請。我希望它會被接受和處理。
這讓
申請人XXX
具體日期
索賠申請書二
XX交通警察部隊(duì):
姓名、性別、年齡、身份證號碼:聯(lián)系電話:地址或單位
請求項(xiàng)
一、要求XXX賠償申請人醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)XXXXX元。
事實(shí)和理由
申請人與XXX于XXXX年XXXX月XXXX日XXXX月XX日XX時(shí)發(fā)生交通事故。他們沒有向人民法院提起民事訴訟?，F(xiàn)在他們要求你的團(tuán)隊(duì)協(xié)調(diào)交通事故損失的賠償。
這讓
XX交通警察
申請人:
具體日期
索賠申請書三
中國人壽保險(xiǎn)公司：
我叫×××，男，身份證號碼是：××××××××××××××××××系××縣××鎮(zhèn)××村五組村民，是××中學(xué)九年級學(xué)生×××（男，身份證號碼是：××××××××××××××××××，××××年××月參加貴公司學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)）()的父親，被保險(xiǎn)人×××在×××醫(yī)院被確診患××××××病，經(jīng)多方醫(yī)治無效，于××××年×月××日死亡。
今委托被保險(xiǎn)人×××的`母親×××，女，系××縣×××鎮(zhèn)×××村五組村民，身份證號碼：××××××××××××××××××， 辦理被保險(xiǎn)人×××的保險(xiǎn)理賠事宜，特提出理賠申請 望予以接納辦理
此致
申請人：×××
7月20日，合眾人壽推出了理賠服務(wù)六大舉措，同期還啟動了以“合眾保險(xiǎn)，理賠不難”為主題的大型理賠知識宣傳活動，意欲通過完善保險(xiǎn)公司服務(wù)流程，狠打服務(wù)牌，重塑保險(xiǎn)業(yè)“理賠易”新形象。
長期以來，“理賠難”一直是保險(xiǎn)客戶抱怨最多的問題。在2005年網(wǎng)絡(luò)評選出的“十大維權(quán)熱點(diǎn)難點(diǎn)”中，保險(xiǎn)理賠成為其中的第二大難點(diǎn)?！袄碣r難”已不僅僅成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與普及的“瓶頸”，而且對建設(shè)社會主義和諧社會、完善社會主義保障體系產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。
隨著“國十條”出臺，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間繼續(xù)加大，競爭也更為激烈。作為一家新公司，合眾人壽率行業(yè)之先，提出啞鈴原理，即公司成本向服務(wù)和人力傾斜，其他部分厲行節(jié)約，從而打造一支業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的服務(wù)人才隊(duì)伍和一整套面向客戶的服務(wù)體系。此次又推出“24小時(shí)受理電話報(bào)案、咨詢”、“上門服務(wù)”、“延滯支付利息”、“預(yù)付賠款”、“簡單案件即時(shí)結(jié)案”以及“結(jié)案通知及回訪”等六大服務(wù)舉措，從而打出民族保險(xiǎn)企業(yè)的金字服務(wù)招牌，力爭通過自己的努力將“理賠難”變?yōu)椤袄碣r易”。
合眾人壽理賠部負(fù)責(zé)人陳秉璽說，“手續(xù)繁瑣”是保險(xiǎn)客戶感覺理賠難的一個重要原因，客戶在向保險(xiǎn)公司提出索賠申請后，保險(xiǎn)公司往往以“材料不全”為由，讓客戶來回奔波補(bǔ)充材料，對客戶來說，這是一件很煩心的事。針對這種狀況，合眾人壽規(guī)定接到報(bào)案后，公司會派服務(wù)人員到醫(yī)院或客戶家中看望、慰問，同時(shí)為客戶帶去理賠申請書、授權(quán)委托書，并就理賠的相關(guān)注意事項(xiàng)做詳盡的說明；當(dāng)客戶備齊申請理賠必備要件后，可撥打95515通知服務(wù)人員上門代為填寫申請書、送件、申請、領(lǐng)款。如果客戶選擇賠款轉(zhuǎn)帳，在結(jié)案后，公司會派服務(wù)人員將具有賠付明細(xì)的通知書送達(dá)客戶。
在合眾人壽的理賠服務(wù)六大舉措中，陳秉璽著重提到了“延滯支付利息”即理賠滯納金制度。該制度規(guī)定，對于賠付金額在1000元以上的免于調(diào)查的案件，如果在7天沒有結(jié)案，則從次日起按照保單的預(yù)定利率按日計(jì)算（2.5%/365*超期天數(shù)*賠付金額）支付利息。合眾人壽推出的理賠滯納金制度，在國內(nèi)尚屬首創(chuàng)。
必備材料
在必備材料中，被保險(xiǎn)人身份件原件和申請人身份證原件，保險(xiǎn)合同(如果是針對附加險(xiǎn)索賠，也要提供主險(xiǎn)保單)原件，繳費(fèi)證明(如果是期繳產(chǎn)品，需提供最后一次繳費(fèi)發(fā)票)，都是投保人手中留存的，只要索賠時(shí)帶上就行。如果身份證明、關(guān)系證明(如結(jié)婚證等)過期或遺失了，需要向當(dāng)?shù)毓膊块T掛失并提供相應(yīng)的證明或補(bǔ)辦。
《理賠申請書》是由保險(xiǎn)公司印刷好的，可以請人或者自己去保險(xiǎn)公司的理賠網(wǎng)點(diǎn)索取，在索賠前提前填好或者當(dāng)時(shí)填寫都可以。
如果需要他人代為辦理索賠時(shí)，按照保險(xiǎn)公司要求，需要提交《理賠委托書》。自己不會寫授權(quán)書也沒關(guān)系，保險(xiǎn)公司提會供印刷好的《理賠委托書》，只要委托人親筆簽字授權(quán)就行，唯一需要注意的是，要注明授權(quán)范圍。
受益人去保險(xiǎn)公司領(lǐng)保險(xiǎn)金需要提供身份證明文件，一般來說本人身份證即可。若不能親自領(lǐng)取保險(xiǎn)金，委托其他人代領(lǐng)時(shí)，除了提供領(lǐng)款人的身份證，還要再提供經(jīng)當(dāng)?shù)毓C處公證的委托書。
如果受益人不是被保險(xiǎn)人本人，領(lǐng)款時(shí)保險(xiǎn)公司還需確認(rèn)，領(lǐng)款人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系是否與合同約定的一致，因此要提供一份關(guān)系證明。常見的關(guān)系有：夫妻關(guān)系，可用結(jié)婚證證明；父母關(guān)系，可到派出所出具戶籍證明；子女關(guān)系，用出生證，或者派出所出具的戶籍證明均可。
醫(yī)療類證明
醫(yī)療類理賠是保險(xiǎn)理賠中發(fā)生比較多的，其涉及的材料比較瑣碎，如病歷、診斷證明、出院小結(jié)、醫(yī)療發(fā)票等。很多人覺得索賠難，就是被這些材料絆住了腳。但這些材料的收集并不難，只要細(xì)心就行。
門(急)診手冊或門(急)診病歷
在醫(yī)院門診或急診部門接收治療、檢查時(shí)，醫(yī)生都會在門(急)診手冊或門(急)診病歷上填寫就診情況。正常情況下，門(急)診手冊或門(急)診病歷由患者自己保存。也有少數(shù)醫(yī)院能建大病歷，由醫(yī)院代為保管這些材料，如果遇到此種情況，向醫(yī)院取回即可。
疾病診斷證明書或醫(yī)療診斷證明書
一些以發(fā)生某種疾病為賠付條件的保險(xiǎn)，要求提供疾病診斷證明書或醫(yī)療診斷證明書。如果是一般疾病，可以在就診后主動向主治醫(yī)生索要診斷證明書。
如果是重大疾病(含癌癥)，除了在確診后向有資質(zhì)的醫(yī)生索要診斷證明書外，還要保留與重大疾病診斷有關(guān)的其他醫(yī)學(xué)證明材料，比如各項(xiàng)檢驗(yàn)、檢查(如血液、影像等)報(bào)告、組織病理報(bào)告等，同診斷證明一并提交。
出院小結(jié)或出院記錄
如果投保住院費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼等保險(xiǎn)，一份出院小結(jié)或出院記錄是理賠時(shí)必不可少的。正常情況下，醫(yī)院會在辦理出院手續(xù)時(shí)提供這項(xiàng)證明，只要收好即可。如果主治醫(yī)生忘記提供，記得索要。
醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、費(fèi)用清單(處方)
在醫(yī)治過程中，醫(yī)生會根據(jù)病情治療需要開具處方，病人要根據(jù)處方去繳費(fèi)。只要每次繳費(fèi)時(shí)保存好費(fèi)用清單(處方)和原始收據(jù)即可。不過要注意，收據(jù)要為稅務(wù)部門監(jiān)制的統(tǒng)一發(fā)票，且蓋有醫(yī)院財(cái)務(wù)章才有效。
如果因某些原因提供單據(jù)復(fù)印件，比如先在另一保險(xiǎn)公司索賠，原始單據(jù)要留下，則要請報(bào)銷單位提供相關(guān)證明并蓋章。如果已在醫(yī)保報(bào)銷的，需提供醫(yī)保審核單。
收集證明材料只是一方面，理賠申請人必須要注意保險(xiǎn)合同對醫(yī)療方面的具體要求。
最普遍的約束是報(bào)銷范圍限制在社保報(bào)銷目錄以內(nèi)，對超社保的用藥不負(fù)責(zé)賠償。
某些保險(xiǎn)合同中約定，就診的醫(yī)院要達(dá)到某個級別，比如有些要求必須為三級(含)以上的醫(yī)院，甚至有些要求必須去指定的醫(yī)院就診才能負(fù)責(zé)賠付。
還有些對開具診斷證明的醫(yī)生的資質(zhì)也有要求，比如某些保險(xiǎn)公司要求，能開重大疾病診斷證明書的醫(yī)師必須為“擁有處方權(quán)及診斷權(quán)的、國家認(rèn)可的具有主任級專業(yè)技術(shù)資格的醫(yī)師”。
為了順利理賠，必須對這些要求做到心中有數(shù)，并在治療過程中與醫(yī)生溝通清楚，說明保險(xiǎn)公司的要求。
事故類證明
發(fā)生意外傷害事故、殘疾、身故之類的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司要求出示的材料就要有事故類證明，大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
意外事故證明
發(fā)生意外事故索賠時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)備“意外事故證明”材料。相應(yīng)的材料應(yīng)根據(jù)事故發(fā)生原因，由對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具。如道路交通事故可向交警部門索要“交通事故責(zé)任認(rèn)定書”，意外被打傷或遭搶劫可以提供110報(bào)警或公安部門出具的“事故證明”，火災(zāi)事故需由消防部門出具，工傷事故應(yīng)由所在單位提供等。
傷殘證明
殘疾保險(xiǎn)金的索賠須提供殘疾鑒定證明(法醫(yī)學(xué)鑒定書或醫(yī)院鑒定診斷書、失能鑒定書)。此類證明材料需到保險(xiǎn)公司認(rèn)可的有資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)開具，如公檢法機(jī)構(gòu)的法醫(yī)部門。原則上傷殘鑒定由申請人自行申請鑒定，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司對鑒定有異議時(shí)才會要求重新鑒定，但鑒定前最好同保險(xiǎn)公司理賠部門取得聯(lián)系。
死亡證明
根據(jù)死亡地點(diǎn)、原因的不同，開立死亡證明的機(jī)構(gòu)有所區(qū)別。在醫(yī)院內(nèi)身故，可由醫(yī)院出具“居民醫(yī)學(xué)死亡證明書”；在醫(yī)院外身故，可由公安部門出具“死亡證明書”；死因不明者，應(yīng)由公檢法機(jī)構(gòu)的法醫(yī)部門出具鑒定報(bào)告；對于因失蹤而推定被保險(xiǎn)人死亡的，可向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾埍槐ｋU(xiǎn)人“宣告死亡”，經(jīng)法院公告和法律規(guī)定的等待期后，法院會依法出具“宣告死亡判決書”。
銷戶證明
居民死亡后，須由其家屬到戶口所在地派出所進(jìn)行戶口注銷，派出所在將戶口簿被保險(xiǎn)人所在頁蓋上“死亡”章，申請人在申請保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)當(dāng)提供蓋有此章的戶口簿。
2015年1月29日，中國保監(jiān)會公布的關(guān)于2014年度保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)顯示，2014年，中國保監(jiān)會機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局接收的29934個有效投訴事項(xiàng)中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)公司合同糾紛類投訴12139個，其中理賠/給付糾紛占投訴總量的7成以上，主要反映保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定爭議、定損價(jià)格爭議、定損理賠不及時(shí)、理賠程序繁瑣、理賠材料不合理等問題。
面對“強(qiáng)勢”的金融機(jī)構(gòu)，在享受金融服務(wù)的同時(shí)如何有效維護(hù)自身權(quán)益，是當(dāng)下很多消費(fèi)者都會面臨的問題。在維權(quán)的眾多手段中，法律，無疑是最有效的武器。
實(shí)施近一年，新消法開始在金融消費(fèi)領(lǐng)域“亮劍”。近日，上海市第一中級人民法院在審理一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛二審案件時(shí)，首次適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，認(rèn)定保險(xiǎn)公司未向金融消費(fèi)者履行“提供風(fēng)險(xiǎn)警示信息”的義務(wù)，金融消費(fèi)者放棄理賠的棄權(quán)行為不發(fā)生法律效力，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。
車禍引發(fā)賠償責(zé)任
小尤，80后“男生”，土生土長上海人。幾年前的一次車禍，讓他原本安靜的生活開始了轉(zhuǎn)變，甚至因此而背上了不小的“債務(wù)”。
2011年7月8日晚上9點(diǎn)多，和往常一樣，小尤駕駛著自己的轎車在上海某路段行駛。不料與一輛電動車發(fā)生碰撞，引發(fā)交通事故，造成駕駛、乘坐電動車的楊某等二人受傷、小尤自己的轎車損壞。經(jīng)交警部門認(rèn)定，小尤負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后小尤向保險(xiǎn)公司報(bào)案。
早在2011年1月，小尤就其轎車曾向T保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額50萬元、車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額14.43萬元，保險(xiǎn)期間自2011年1月至2012年1月。
2013年7月，楊某等二人分別向法院提起民事訴訟，要求小尤及T保險(xiǎn)公司賠償兩人因交通事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)、車輛損失費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)等損失。
法院經(jīng)審理，分別于2013年8月、2014年5月作出判決，認(rèn)定兩人損失分別為3.7萬余元及20.4萬余元，扣除保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)應(yīng)賠付的錢款1.8萬余元、10萬余元，以及小尤已支付的9000余元、1000余元，小尤還需賠償兩人9000余元及10.1萬余元。
判決生效后，T保險(xiǎn)公司履行了相應(yīng)義務(wù)。
所謂“放棄”
小尤想到曾投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，而事故又發(fā)生在保險(xiǎn)期間。且第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)動車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。
因此在上述判決生效后，小尤就判決認(rèn)定其對外所負(fù)賠償責(zé)任向T保險(xiǎn)公司申請理賠，但被拒絕。
保險(xiǎn)公司的理由是，2013年7月，小尤在《機(jī)動車輛保險(xiǎn)索賠申請書》“出險(xiǎn)經(jīng)過及損失情況”欄內(nèi)，曾填寫“放棄三者物損及人傷理賠，今后與保險(xiǎn)公司無涉”字樣。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，小尤已自愿放棄索賠第三者物損及人傷理賠，是真實(shí)的意思表示，合法有效。故保險(xiǎn)公司向小尤賠償了被保險(xiǎn)車輛的維修費(fèi)損失后，拒絕再作出理賠。
而小尤表示，前述所寫內(nèi)容，是他在理賠車損時(shí)，保險(xiǎn)公司的員工要求他寫的。小尤認(rèn)為，他是在保險(xiǎn)公司員工誘導(dǎo)下，放棄了自己的權(quán)利。為此，2014年7月，小尤訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付其商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠款11萬余元。
一審法院審理后認(rèn)為，小尤按50萬元的保險(xiǎn)金額支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按該保險(xiǎn)金額承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。小尤在申請書中放棄理賠系其向保險(xiǎn)公司提出解除合同的意思表示，但保險(xiǎn)公司未將相應(yīng)保費(fèi)退還，不符合等價(jià)有償?shù)脑瓌t，視為雙方對解除合同未達(dá)成合意，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決T保險(xiǎn)公司支付小尤理賠款10.7萬余元。
《新消法》第二十八條露臉
T保險(xiǎn)公司不服一審判決，提起上訴稱，小尤已明確表示放棄三者險(xiǎn)的理賠，該意思表示不存在欺詐、脅迫等情形，合法有效，具有法律約束力；有關(guān)鑒定費(fèi)3千余元屬保險(xiǎn)合同明確約定不予賠付的錢款，不應(yīng)由上訴人理賠。上訴人據(jù)此請求二審法院撤銷原判，改判駁回被上訴人原審全部訴訟請求。
上海一中院二審認(rèn)為，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十八條規(guī)定：采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。
依照上述法律規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人除系保險(xiǎn)商事法律關(guān)系當(dāng)事人外，還屬接受金融服務(wù)的金融消費(fèi)者，保險(xiǎn)人除需履行保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)合同義務(wù)外，還應(yīng)履行金融服務(wù)經(jīng)營者的相應(yīng)法定義務(wù)。
本案中，上訴人未能舉證證明其在被上訴人作出棄權(quán)意思表示時(shí)履行了上述法定提示義務(wù)，故被上訴人的棄權(quán)行為并未產(chǎn)生法律效力，上訴人不得據(jù)此對抗被上訴人要求其履行理賠義務(wù)的主張。
金融服務(wù)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)警示義務(wù)
二審法院認(rèn)為，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》之所以對金融服務(wù)經(jīng)營者課以上述法定義務(wù)，系基于金融消費(fèi)者的資金、專業(yè)知識及信息來源等均較金融服務(wù)經(jīng)營者更為缺乏，在較為專業(yè)的金融商事活動中可能基于其此種合同弱勢地位作出錯誤的判斷。而此種基于錯誤判斷作出的民事行為，實(shí)際并非當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，故為保證金融消費(fèi)者的行為出于其自由意志和真實(shí)意思表示，需要由更具專業(yè)性的金融服務(wù)經(jīng)營者對相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)予以及時(shí)提示。
如果專業(yè)金融服務(wù)者未能履行該種義務(wù)，則繼續(xù)承認(rèn)金融消費(fèi)者該種行為的效力，將導(dǎo)致其錯誤的意思表示，顯不合理。故在金融消費(fèi)者放棄合同利，而金融服務(wù)者又未對此履行風(fēng)險(xiǎn)提示法定義務(wù)的情況下，如該種行為導(dǎo)致金融消費(fèi)者損失的，則此種棄權(quán)行為因金融服務(wù)者的過錯而不生法律效力，金融服務(wù)者不得據(jù)此主張免除其合同主義務(wù)。
本案被上訴人在保險(xiǎn)合同履行期間，放棄合同利，雖屬對其權(quán)利的自行處分，但此種自行處分行為顯然會給其財(cái)產(chǎn)安全帶來風(fēng)險(xiǎn)，依照前述法律規(guī)定，上訴人作為金融服務(wù)經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向被上訴人提供風(fēng)險(xiǎn)警示，對被上訴人此舉可能導(dǎo)致的不利后果予以提示，現(xiàn)上訴人未能履行上述法定義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。原審法院判決上訴人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任并無不當(dāng)。
至于鑒定費(fèi)用，保險(xiǎn)合同已明確約定未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評估費(fèi)不予理賠，現(xiàn)被上訴人亦未能舉證證明本案鑒定事項(xiàng)曾經(jīng)上訴人書面同意，故上訴人依約無需對本案系爭鑒定費(fèi)用3000余元承擔(dān)理賠責(zé)任。
2015年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日前夕，上海一中院就本案作出二審判決，改判T保險(xiǎn)公司支付小尤保險(xiǎn)理賠款10.3萬余元。
在保險(xiǎn)公司拒賠的原因中，未如實(shí)告知高居首位。在購買保險(xiǎn)前，投保人一定要充分認(rèn)識到不如實(shí)告知的嚴(yán)重后果。如果隱瞞或漏報(bào)保險(xiǎn)公司在投保書中列明的情況，就可能既得不到應(yīng)得保障，甚至連保費(fèi)都拿不回來。
方女士患有多年的白內(nèi)障，且已由醫(yī)生確診并進(jìn)行過一些治療。在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，她并沒有意識到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系，人也沒有詳細(xì)詢問。一年后，方女士感覺視力逐漸下降，到醫(yī)院檢查，結(jié)果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。
對于履行如何告知義務(wù)時(shí)容易犯的幾個錯誤，以及如何履行如實(shí)告知義務(wù)，可參考本刊保險(xiǎn)欄目小專題《繃緊如實(shí)告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在發(fā)生保險(xiǎn)事故前發(fā)現(xiàn)自己在告知環(huán)節(jié)犯了錯誤，應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。大部分保險(xiǎn)公司都會以秉持公正的態(tài)度來處理。
超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍
保險(xiǎn)只針對特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障，每個保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定的保障范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司才管。
平先生長期從事長途貸運(yùn)工作，2007年底為自己購買了一份意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療保障)。2008年春節(jié)期間，平先生駕車造成交通事故，導(dǎo)致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認(rèn)為平先生購買了意外險(xiǎn)，因此決定使用昂貴的進(jìn)口假肢。平先生的家屬在辦理完相關(guān)手續(xù)后來到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，可保險(xiǎn)公司只承擔(dān)了平先生入院檢查、治療所花的費(fèi)用，而其占比例最大的假肢費(fèi)用卻不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
很多投保人對保險(xiǎn)望文生義，比如以為買了車險(xiǎn)，出了事故都能索賠；買了重疾險(xiǎn)，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險(xiǎn)，都有自己特定的保障內(nèi)容，理性的投保人，要以負(fù)責(zé)的態(tài)度事前了解清楚所買的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而不是一味譴責(zé)保險(xiǎn)合同是“霸王條款”。
屬免責(zé)條款范圍
在保險(xiǎn)合同中，投保人不但要看能保什么的“保險(xiǎn)責(zé)任”部分，還要重點(diǎn)關(guān)注“除外責(zé)任(免責(zé)條款)”。
錢先生2007年2月份買了一份意外險(xiǎn)。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經(jīng)過醫(yī)院治療出院后，錢先生便到保險(xiǎn)公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險(xiǎn)條款，才發(fā)現(xiàn)條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險(xiǎn)的除外責(zé)任。
目前所有的保險(xiǎn)都有除外責(zé)任，比如車險(xiǎn)中車輛超載出險(xiǎn)、駕駛員酒后駕車等都不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；重大疾病保險(xiǎn)把遺傳性疾病排除在外，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)對自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。即使同一險(xiǎn)種，不同產(chǎn)品對除外責(zé)任的規(guī)定也有不同，要格外注意。一般來說，高風(fēng)險(xiǎn)活動和危險(xiǎn)項(xiàng)目都會被列入保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款。
超出繳費(fèi)寬限期不賠
人壽保險(xiǎn)大部分為長期合同，繳費(fèi)期間有的長達(dá)幾十年。投保人在繳費(fèi)期間因出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等原因可能會出現(xiàn)一些無法按時(shí)繳費(fèi)的情形。為避免保險(xiǎn)單輕易失效，保險(xiǎn)公司一般給投保人一個寬限期，在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，仍給付保險(xiǎn)金。但如果過了寬限期仍未交費(fèi)，又沒有保險(xiǎn)費(fèi)自動墊交條款保護(hù)的，保單就會進(jìn)入失效期，發(fā)生保險(xiǎn)事故就得不到賠償了。
彭先生2001年5月1日購買了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期30年。2005年起，彭先生由于生意虧損沒有按時(shí)繳納保費(fèi)。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒絕，理由是彭先生的保單已經(jīng)超出該公司規(guī)定的60日的寬限期，因此保單已經(jīng)失效。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個月。如果因某種原因，60天內(nèi)都沒有繳納保費(fèi)，投保人還有最后一次機(jī)會令保單“起死回生”，那就是申請保單復(fù)效。保單復(fù)效在合同效力中止之日起2年內(nèi)辦理均可辦理，投保人要填寫復(fù)效申請書，并按照保險(xiǎn)公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機(jī)構(gòu)體檢。
他人代簽名
代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請書等保險(xiǎn)資料上，保險(xiǎn)公司規(guī)定需客戶(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或監(jiān)護(hù)人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定，缺少親筆簽名這個要件，保險(xiǎn)合同便不成立，理賠更是無從談起。
馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)由于丈夫到外地出差，并且人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當(dāng)她向保公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)單簽名不真實(shí)、保險(xiǎn)合同不成立為由拒絕賠付。
為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當(dāng)然地代簽投保人的名字，以免日后陷于被動。實(shí)在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險(xiǎn)單時(shí)也一定要取得對方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名，要馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。
觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故
觀察期又叫等待期，是指在保險(xiǎn)合同簽訂后的一段時(shí)間內(nèi)(通常為3個月～1年)，如果被保險(xiǎn)人患合同規(guī)定的疾病，或者因疾病身故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在健康保險(xiǎn)中最為常見。
黃先生2004年8月15日購買了一份某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款，黃先生了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險(xiǎn)金。于是他在2004年1O月13日向保險(xiǎn)公司提出理賠請求。保險(xiǎn)公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內(nèi)，不需要承保為由拒絕賠付。
沒有過觀察期即意味著保險(xiǎn)合同沒有正式生效，投保人無法得到相應(yīng)的賠償。之所以會有這項(xiàng)規(guī)定，是保險(xiǎn)公司基于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起，一般只適用于第一個保險(xiǎn)年度，對于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度不再有等待期。
醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)索賠
部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付，依據(jù)的是補(bǔ)償性原則。對因保險(xiǎn)事故造成的損失，根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行補(bǔ)償，不會讓投保人從損失補(bǔ)償中獲利。
郭女士以前買過意外險(xiǎn)并經(jīng)歷過出險(xiǎn)事故，雖然保險(xiǎn)公司對其進(jìn)行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補(bǔ)足付出的醫(yī)療費(fèi)。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，哪怕出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個保險(xiǎn)公司買了一份附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時(shí)被餐廳
二樓掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險(xiǎn)公司得到了賠付，但她到另外一個保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)被告知拒絕賠償。
2006年9月1日起實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》第4條第4款規(guī)定，“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額?！奔磾?shù)家保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額最終不會超過實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時(shí)已經(jīng)用去的金額。
另外，目前住院醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥、一些特殊檢查費(fèi)按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也一樣不能報(bào)銷。
理賠材料不齊備
保險(xiǎn)公司對事故的性質(zhì)認(rèn)定，對損失的補(bǔ)償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全，保險(xiǎn)公司就無法對事故進(jìn)行判斷，而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得，就會造成理賠延遲，嚴(yán)重者在保險(xiǎn)有效期內(nèi)會導(dǎo)致索賠失效。
李先生2O07年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因?yàn)榉谓Y(jié)核住院治療，前后共半年時(shí)間，治療費(fèi)用4.5萬元。出院時(shí)李先生只拿了張發(fā)票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫(yī)療保險(xiǎn)，隨即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，在隨后申請保險(xiǎn)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)要補(bǔ)交病歷、費(fèi)用清單等資料，于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補(bǔ)辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。
為了讓理賠更順利、迅速，在發(fā)生事故后，就應(yīng)馬上向保險(xiǎn)公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認(rèn)真準(zhǔn)備，理賠時(shí)一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。
遺漏必要手續(xù)
1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。包括保險(xiǎn)人、投保人;
2、保險(xiǎn)合同關(guān)系人。包括被保險(xiǎn)人、機(jī)動車責(zé)任保險(xiǎn)中的受害人、其他的保險(xiǎn)金權(quán)益人;
3、保險(xiǎn)合同輔助人。包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)公估人等。
第三人責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)
第三人責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn):指為了保護(hù)行人、其他車輛駕駛?cè)说鹊暮戏?quán)益,避免在發(fā)生交通事故時(shí)機(jī)動車的責(zé)任人無力賠償受害人而強(qiáng)制要求機(jī)動車預(yù)先交納的保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)規(guī)定,發(fā)生交通事故的,肇事車輛參加第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的,由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用;造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的由保險(xiǎn)公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。
權(quán)利人可以直接向保險(xiǎn)公司要求賠償上述相關(guān)費(fèi)用。
索賠第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)
1、出險(xiǎn)時(shí),應(yīng)按出險(xiǎn)當(dāng)?shù)亟煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定和有關(guān)法律法規(guī)處理賠償。被保險(xiǎn)人自行承諾或支付賠償金額的,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定;
2、索賠時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)提交保險(xiǎn)單、事故證明、事故調(diào)解結(jié)案書、損失清單和各種費(fèi)用單據(jù)。保險(xiǎn)人無異議的,應(yīng)在10日內(nèi)賠償結(jié)案;
3、出險(xiǎn)后,無論賠償是否達(dá)到保險(xiǎn)賠償限額,保險(xiǎn)期內(nèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效;
4、出險(xiǎn)后,事故責(zé)任應(yīng)由第三方承擔(dān)責(zé)任的,被保險(xiǎn)人可向第三方索賠,也可向保險(xiǎn)人索賠。但被保險(xiǎn)人必須向第三方追償?shù)臋?quán)力轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。
乘客算不算強(qiáng)制險(xiǎn)的保護(hù)對象
乘客不是強(qiáng)制險(xiǎn)的保護(hù)對象。應(yīng)由承運(yùn)人投保的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行保護(hù)。
保險(xiǎn)賠償中的絕對免賠率
絕對免賠率是指保險(xiǎn)人隊(duì)每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額,這是保險(xiǎn)人為加強(qiáng)被保險(xiǎn)人及機(jī)動車駕駛員的安全意識和責(zé)任心,提高遵守交通規(guī)則的自覺性,建在防損而作的特殊安排。
根據(jù)《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》第20條規(guī)定:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%;負(fù)主要責(zé)任的免賠15%;負(fù)同等責(zé)任的免賠10%;負(fù)次要責(zé)任的免賠5%;單方面肇事事故的絕對免賠率為20%。
根據(jù)以上規(guī)定,保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付的車輛損失險(xiǎn)或者第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)為:
符合規(guī)定的賠償金額X (1— 免賠率)
向保險(xiǎn)公司申請給付應(yīng)提供的單證
向保險(xiǎn)公司申請賠付,除應(yīng)當(dāng)填寫保險(xiǎn)金給付申請書,提供保險(xiǎn)單正本,最后一次繳費(fèi)憑證及保險(xiǎn)人身份證明外,還需根據(jù)不同情況按下表提供有關(guān)單證:
理賠項(xiàng)目
需補(bǔ)充單證號碼
需補(bǔ)充單證名稱
疾病身故
1、4、7、8
1、疾病診斷證明;2、醫(yī)療費(fèi)原始收據(jù);3、出院小結(jié);4、居民死亡證明書;5、事故證明;6、殘疾鑒定書;
? 7、戶口注銷證明;8、受益人或者委托人身份證明;9、其他要求提供的證明。
疾病全殘
1、3、6
住院補(bǔ)貼
1、3
住院醫(yī)療
1、2、3
意外傷害殘疾給付
1、3、5、6
意外傷害身故
4、5、7、8
重大疾病
1、3
保險(xiǎn)理賠的基本流程
出現(xiàn)交通事故后,首先要做的是及時(shí)報(bào)案,包括向交通管理部門、保險(xiǎn)公司報(bào)案。一者為保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故,另外也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場。,保險(xiǎn)公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。
車主在理賠時(shí)的基本流程:
(1) 出示保險(xiǎn)單證、示行駛證、駕駛證、被保險(xiǎn)人身份證、保險(xiǎn)單;
(2) 填寫出險(xiǎn)報(bào)案表,詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過、報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話等;
(3) 檢查車輛外觀,拍照定損;
(4) 理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查;
(5) 根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損;
(6) 理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品;
(7) 交付維修站修理;
(8) 理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間;
(9) 車主簽字認(rèn)可;
(10)車主將車輛交于維修站維修。
其次要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況,然后再向保險(xiǎn)公司詢問哪些情況能賠,哪些情況不能賠,盡量減少損失。同時(shí),車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí),關(guān)于價(jià)格問題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通,避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。對于定損時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失,應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,由保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次查勘定損,這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故受損或造成第三者財(cái)產(chǎn)損壞,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理,保險(xiǎn)公司會重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后,在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。
汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)的基本常識
①報(bào)案方式:電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。
②保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì),在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。
③理賠周期:被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起,3個月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請,或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí),可以不向交警等部門報(bào)案,及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險(xiǎn)公司來
人查勘,或?qū)④囬_到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。 保險(xiǎn)公司不予理賠的常見的不賠付情況(其他事項(xiàng)請參見《機(jī)動車保險(xiǎn)條款》)。
未年檢車輛沒有年檢,在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定,保險(xiǎn)公司只維護(hù)合格車輛的正當(dāng)權(quán)益,對于未年檢的車輛只能視為不合 格車輛,即使買了保險(xiǎn)也無濟(jì)于事。買了全險(xiǎn)的車主一定要記著去年檢,而且不要把日期拖后,省得索賠時(shí)麻煩。罰款事小,被拒賠事就大了。
未年審駕駛員沒有年審,所開車輛屬于不合格車輛,保險(xiǎn)公司可根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。無牌照車輛在出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)車輛理賠必須具備兩個條件:一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌;二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。異地購車在提車途中出險(xiǎn)得不到賠償就是這個原因。
無過錯《保險(xiǎn)法》規(guī)定:“必須有責(zé)任認(rèn)定”,保險(xiǎn)公司才能賠付。即使被保險(xiǎn)人有一定過錯,也必須先向第三方索賠,才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。不要把責(zé)任攬到自己身上。如果和您相撞的人生活很拮據(jù),您可能就不追究那個人的責(zé)任了,想著自己回保險(xiǎn)公司索賠,可是,這種情況保險(xiǎn)公司不賠。在不幸出事后,被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠,才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦出事且責(zé)任在對方,一定要先找對方索賠,未果時(shí)(最好有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明)才可以理直氣壯地找保險(xiǎn)公司索賠。同時(shí),雙方事故一定要經(jīng)過交警,多數(shù)情況保險(xiǎn)公司只看交警的裁決單。
自家人 第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講,就是排除4種人:保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。
收費(fèi)停車場凡是車輛在收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠中被盜,保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣鏊鶎囕v有保管的責(zé)任。保管期間,因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的,保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此,無論是車丟了,還是被劃了,保險(xiǎn)公司一概不管。
酒后、吸毒、藥物麻醉所致車輛損失和第三者責(zé)任。
無證駕車或超出準(zhǔn)駕車型。
第三者責(zé)任險(xiǎn)拒絕支付投保戶與第三者私下協(xié)定的賠償金額。
逾時(shí)報(bào)案,報(bào)案不實(shí)。
一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的概念
機(jī)動車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。車險(xiǎn)能夠切實(shí)保障機(jī)動車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，最大限額地減少被保險(xiǎn)人的損失，同時(shí)，車輛保險(xiǎn)還可以促使糾紛的及時(shí)解決，維護(hù)社會的穩(wěn)定。
二、車輛保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀
（一）汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀
上世紀(jì)末開始，車險(xiǎn)欺詐（Isurance Fraud）如同病毒，迅速在全球蔓延。
根據(jù)我國保監(jiān)會近幾年的有效數(shù)據(jù)，我國由于車輛需求的極速增加，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的需要也逐年提高。而保險(xiǎn)欺詐也隨著車險(xiǎn)的需求，一年比一年嚴(yán)峻。截至2014年，我國汽車保有量已經(jīng)超過2.5億量車次，且我國保險(xiǎn)業(yè)投保中，有75%以上為機(jī)動車輛保險(xiǎn)。而在這75%的車險(xiǎn)中，有18%的保險(xiǎn)理賠是為了理賠金而故意偽造出來的。
（二）防保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀
由于我國保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，所以我國的反保險(xiǎn)欺詐尚處于初級階段。主要體現(xiàn)在三個方面：
1.在法律法規(guī)方面，我國有關(guān)部門至今沒有出臺專門針對反保險(xiǎn)欺詐的法律法規(guī)或者相關(guān)條例，目前都是按照《刑法》的第一百九十八條來定罪，使的一些小的，數(shù)額不大（個人一萬元以上，機(jī)構(gòu)或者單位5萬元以上算大數(shù)額）的詐騙都得以逃脫。除此之外，對于可疑案件，由于程序的有限性無法立案調(diào)查，保險(xiǎn)公司沒有執(zhí)法權(quán)，使得部分不法分子逃脫。
2.直至2014年九月，才成立反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會。在此之前，僅限于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，信息缺失。
3.公眾有關(guān)意識淡薄。基本沒有公眾監(jiān)督基礎(chǔ)。
三、機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙的形成原因
（一）社會環(huán)境的原因
誠信的缺失是機(jī)動車保險(xiǎn)欺詐的根本原因。
（二）公司自身的原因和投保人的原因
我國是1980年才開始逐漸恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，管理方面不如國外一些成熟的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在騙保方面，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理意識相對非常薄弱。
投保人的原因大致分為三種：其一是因?yàn)闄C(jī)動車保險(xiǎn)賠償金相對別的來說比較容易拿到，想接著保險(xiǎn)金獲得意外之財(cái)，屬于根本詐騙，從還未投保的時(shí)候就開始策劃這些；其二是因?yàn)橥侗Ｈ嗽谟龅叫〉氖鹿手?，因?yàn)橐恍┡既坏囊蛩鼗蛘呤桥匀说膽Z恿而產(chǎn)生的敲一小筆的念頭，這種的動機(jī)只是為了獲取更多的賠償金；還有一種則是想將自己投保的費(fèi)用賺回來的市井小民。
（三）機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙形成的歷史原因
有買賣的地方就有欺騙。社會上的大眾對于這方面的法律意識也較為淡薄，在有了保險(xiǎn)這一個行業(yè)之后，騙保的例子一直層出不窮。
（四）保險(xiǎn)人的原因
保險(xiǎn)人為了謀取私立，在騙取投保人的費(fèi)用之外，還會利用自己對公司的了解偽造各種文件，獲得不屬于他自己的保險(xiǎn)賠償金。貪欲是萬惡之源。
四、機(jī)動車保險(xiǎn)欺詐的幾種主要形式和特點(diǎn)
（一）幾種主要詐騙手段
隨著機(jī)動車數(shù)量的上升，車險(xiǎn)詐騙的犯罪率也在逐年上升。
主要有以下幾種常見的詐騙手法：
1.誠信不足，無中生有或者擴(kuò)大事實(shí)。在保險(xiǎn)中，合同是最重要的一個確定關(guān)系的文件。而合同的首要原則就是誠信原則，按照事實(shí)對車輛的原始狀況以及事故發(fā)生之后的狀況進(jìn)行告知是投保人合同里明文確定的必須履行的義務(wù)之一。合同里也會明確說明，在各種不同程度的受損或者別的情況之下不同的賠理標(biāo)準(zhǔn)。
2.多頭投保，重復(fù)獲賠。投保人跟不同的保險(xiǎn)公司購買相同或者不同的保險(xiǎn)，在事故發(fā)生之后，跟這些保險(xiǎn)公司索要同一場事故的保險(xiǎn)賠償金。也就是說，一次事故得到了好幾次的賠償。這是最近幾年最為常見也是犯罪率最高的詐騙方式之一。最著名的案例就是廣州的胡姓兄弟在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，在短短一年時(shí)間騙取了約166萬元機(jī)動車車險(xiǎn)賠款。
3.出險(xiǎn)在前，然后再投保。汽車在發(fā)生事故的時(shí)候并沒有買相應(yīng)的機(jī)動車保險(xiǎn)，在出了事故之后，投保人才去保險(xiǎn)公司辦理投保，同時(shí)偽造汽車的真實(shí)情況。之后，再利用某些方法，將事故包裝成在合同有效的期間內(nèi)發(fā)生的，也就是偽裝了保險(xiǎn)的日期或者是出險(xiǎn)的日期，達(dá)到騙取保險(xiǎn)理賠款的目的。
4.無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)。機(jī)動車并沒有發(fā)生事故，也沒有損壞，投保人卻向保險(xiǎn)公司提出索賠的要求。即投保人惡意制造出虛假的事故，比如買報(bào)廢的零件或者機(jī)器謊稱是自己的車出事故了，以不存在的事故或者是不屬于理賠范圍內(nèi)的事故偽造成合同里明確屬于理賠范圍內(nèi)的事故，從而騙取保險(xiǎn)理賠金。
（二）機(jī)動車車險(xiǎn)詐騙的特征
1.日趨職業(yè)化。隨著保險(xiǎn)在我國的普及，不少不法分子已經(jīng)將騙保這一項(xiàng)詐騙當(dāng)作了自己的職業(yè)。不法分子甚至?xí)唇Y(jié)在一起，組成一個詐騙團(tuán)伙，這個詐騙團(tuán)伙分工明確，組織到位，每一個關(guān)鍵的地方都有人專門負(fù)責(zé)，手法非常專業(yè)。作為保險(xiǎn)公司，是防不勝防。而且犯罪團(tuán)伙也會為了高額的人回報(bào)而合伙一起買二手高檔車，接著會制造出出險(xiǎn)的假象，這種團(tuán)伙式的犯罪不容易被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)。已經(jīng)逐漸形成職業(yè)化的趨勢。
2.電子智能化。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建各種網(wǎng)絡(luò)平臺，不法分子自然也會與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建電子平臺的初衷是使得過程簡約，吸引的顧客更多，不少不法分子利用這些電子平臺的漏洞，騙取賠償金。而且作為詐騙團(tuán)伙，不法分子在這方面的經(jīng)驗(yàn)和鬼點(diǎn)子比保險(xiǎn)公司想象得還要多，善于鉆制度和法律的漏洞。
3.花樣多，手法變化快。由于互聯(lián)網(wǎng)和各種其他經(jīng)濟(jì)類型的發(fā)展，詐騙手法也跟著層出不窮。保險(xiǎn)公司難以發(fā)現(xiàn)。
4.內(nèi)外勾結(jié)。利益誘惑大，且犯罪成本很低。不少不法分子利用各種各樣的人際關(guān)系，或者與保險(xiǎn)公司里面的員工勾結(jié)，簡化檢查監(jiān)督程序獲得保險(xiǎn)賠償金；或者是與交警部門的人聯(lián)合起來進(jìn)行詐騙。
五、保險(xiǎn)公司的防御措施
面對機(jī)動車詐騙現(xiàn)象日益猖獗的現(xiàn)在，為了抑制住這種情況，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提前進(jìn)行適當(dāng)措施，防止這些騙?，F(xiàn)象的出現(xiàn)。
（一）提高群眾的法律意識
這是從源頭上防治騙保現(xiàn)象的發(fā)生。投保人的法律意識淡薄，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的錢不賺白不賺，且認(rèn)為犯罪成本低，抓住了定多就是退回賠償金。這一些錯誤的認(rèn)識都要被糾正。保險(xiǎn)公司應(yīng)該與相關(guān)部門一起，在宣傳保險(xiǎn)的同時(shí)也要宣傳騙保的嚴(yán)重的法律后果。保險(xiǎn)不是公益事業(yè)，保險(xiǎn)是盈利為目的，故意制造假的車輛出險(xiǎn)現(xiàn)場或者是夸大事實(shí)騙取賠償金等等都是屬于詐騙范疇的犯罪行為，是要付出相應(yīng)代價(jià)的。
（二）加強(qiáng)與有關(guān)部門的合作
詐騙是涉及到法律方面的問題，所以在這方面應(yīng)該加強(qiáng)與政法部門的合作。公安部門也要注意這方面的管控，這是公安分內(nèi)的事。保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)有騙保的可能就要立刻聯(lián)系相關(guān)部門進(jìn)行采證取證，絕對不能因?yàn)閿?shù)額不大程序麻煩就就此了了。
（三）與有關(guān)企業(yè)進(jìn)行友好合作
不少騙保者是出險(xiǎn)之后才去保險(xiǎn)公司投保獲取賠償金。為了減少甚至是杜絕這一現(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以與各個修理廠進(jìn)行合作，比如建立互惠互利的網(wǎng)絡(luò)通信平臺。每一次有車輛出險(xiǎn)進(jìn)行修理的時(shí)候都要在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行整理報(bào)備，以便以后保險(xiǎn)公司在接受投保的時(shí)候可以查詢投保車輛是否有出險(xiǎn)的真實(shí)情況。若是有真實(shí)出險(xiǎn)的情況，也可以互惠互利進(jìn)行相關(guān)合作。
（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的管理
這是除了外部環(huán)境因素之外，最重要的自身原因。
第一，在騙保的不法分子之中，不乏保險(xiǎn)公司內(nèi)部的工作人員因?yàn)榈种撇涣私疱X的誘惑而與不法分子內(nèi)外勾結(jié)一同騙取公司保險(xiǎn)金的例子。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的不確定性非常高，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該在各個環(huán)節(jié)中都要注意杜絕日后可能有紕漏的事情發(fā)生。
第二，建立一個完善的核保制度。在核保驗(yàn)標(biāo)的時(shí)候，作為員工要嚴(yán)格審查申請書內(nèi)的相關(guān)信息，嚴(yán)格按照流程來做。不僅可以排除經(jīng)營的道德風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)公司營業(yè)的穩(wěn)定，還可以提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)，留住客戶，保持市場份額，保持在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先地位。
第三，在理賠環(huán)節(jié)，由于機(jī)動車保險(xiǎn)理賠有損失率高幅度小以及流動性大的緣故，應(yīng)該確定一個完整合理的理賠程序：報(bào)案―現(xiàn)場勘測―配件報(bào)價(jià)―完成檢驗(yàn)報(bào)告―提交證單―完成理賠報(bào)―完成賠款計(jì)算書―交付賠款。
第四，完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。這方面最重要的是員工的意識，要提高員工在這方面的意識水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，把公司的利益當(dāng)做自己的利益來維護(hù)，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為公司生存的基本。
六、結(jié)論
機(jī)動車車險(xiǎn)詐騙儼然已經(jīng)形成了風(fēng)氣，不僅提高了保險(xiǎn)公司成本和其余無辜投保人的成本，也影響了保險(xiǎn)公司的正常盈利。作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)該從自身管理做起，提高員工的素質(zhì)，做好車險(xiǎn)欺詐的防御措施，盡可能地減少相關(guān)詐騙事件的發(fā)生。而作為相關(guān)部門，也要完善相關(guān)規(guī)定和法律，給保險(xiǎn)公司以及廣大的消費(fèi)人群一個良好的投保環(huán)境。
參考資料
[1]王靈犀，王偉主編.《機(jī)動車輛保險(xiǎn)與理賠事務(wù)》.人民交通出版社.
初衷――快速解決糾紛 減少社會矛盾
同安區(qū)內(nèi)有省道、國道、高速公路過境，還有鄉(xiāng)道、市道縱橫交錯，近年來，機(jī)動車的急劇增加不可避免地導(dǎo)致了交通事故糾紛案件呈大幅上升趨勢。糾紛不能得到及時(shí)解決，雙方當(dāng)事人的對抗周期長，情緒容易激動，調(diào)解則更難，甚至滋生新的矛盾或二次糾紛。
如何及時(shí)快速地化解事故當(dāng)事人、事故處理機(jī)關(guān)及保險(xiǎn)人之間的誤解和矛盾，減輕處理交通事故不必要的社會成本?如何及時(shí)高效地處理道路交通事故損害賠償糾紛案件，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益?面對新形勢的挑戰(zhàn)，同安法院一直在思考。
何不把“法庭”搬到交警大隊(duì)!2008年8月18日，同安法院駐同安交警大隊(duì)巡回法庭掛牌設(shè)立，由大同法庭負(fù)責(zé)并派員組建。這是同安法院將審判與案件特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合的首次嘗試，在巡回法庭成立后的一年內(nèi)，232件道路交通事故人身損害賠償糾紛案件得以調(diào)解或撤訴，調(diào)撤率高達(dá)83.33％。
2009年7月24日，《最高人民法院關(guān)于建立健全訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機(jī)制的若干意見》出臺，司法確認(rèn)為法院的調(diào)解工作提供了嶄新的工作思路，也為交通法庭與交警部門行政調(diào)解的有效銜接創(chuàng)造了更為便利的條件。于是，同安法院駐同安交警大隊(duì)巡回法庭正式更名為“同安法院道路交通法庭”。這個具有立案、訴訟保全、調(diào)解、審判、敦促執(zhí)行等職能的專業(yè)性法庭集交通事故處理、立案訴訟及保險(xiǎn)理賠為一體，提供一站式服務(wù)，大大提高了交通事故的處理效率。
目前該法庭配備法官1名，書記員2名，人民調(diào)解員2名，另有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廈門分公司工作人員2名。
亮點(diǎn)――部門無縫銜接 審理賠償更快
兩層樓高的同安道路交通法庭就在同安交警大隊(duì)辦公樓旁，設(shè)有立案室、調(diào)解室、審判法庭和干警辦公室，加上中國人保公司的進(jìn)駐，可謂是“麻雀雖小，五臟俱全”，充分實(shí)現(xiàn)了法院、交警和保險(xiǎn)三方面職能的無縫銜接。
率先引入保險(xiǎn)公司常駐調(diào)解新機(jī)制。道路交通法庭成立后，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司派員進(jìn)駐，將交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的賠付納入案件的調(diào)解。據(jù)介紹，交通法庭把相關(guān)的索賠手續(xù)送到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司馬上就可以計(jì)算出該賠的金額，把錢直接轉(zhuǎn)到交通法庭的專門賬戶，付給受害者。如果保險(xiǎn)賠的錢不夠治療，怎么辦?道路交通法庭一旦介入，可以依法及時(shí)做出財(cái)產(chǎn)保全裁定，先把車扣住，等肇事方拿錢。急需搶救治療和一些尚在住院卻無錢治療的傷者，還可以申請道路交通法庭提前介入，督促賠償一方或者保險(xiǎn)提前預(yù)付傷者醫(yī)療費(fèi)用。這樣一來，原來正常要一個月以上的賠付程序，現(xiàn)在幾天之內(nèi)大部分能解決。
首推道路交通事故案件訴訟指導(dǎo)手冊。在交通事故賠償項(xiàng)目、賠償標(biāo)準(zhǔn)、證據(jù)保存等諸多問題上，道路交通法庭逐漸探索出一套符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的訴訟流程，撰寫的《道路交通事故損害賠償案件訴訟指導(dǎo)手冊》，有力地提升了案件處理能力。
據(jù)悉，該手冊將訴訟及保險(xiǎn)理賠中依法應(yīng)適用的標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)注意的事項(xiàng)匯編成冊，特別對事故發(fā)生后應(yīng)注意收集和保存并于訴訟時(shí)向法院提交的書面材料進(jìn)行詳盡的說明。首批5000本手冊除放置于交通法庭、同安交警大隊(duì)服務(wù)窗口供人取閱外，也分發(fā)至部分鎮(zhèn)、街司法所，作為普法宣傳和糾紛處理的參考材料，指導(dǎo)人民調(diào)解員開展調(diào)解工作。
創(chuàng)新建立訴前調(diào)解協(xié)議司法確認(rèn)新機(jī)制。道路交通法庭具備訴訟保全、審理、調(diào)解、督促實(shí)行等所有審判職能。對于自行達(dá)成協(xié)商或經(jīng)交警部門主持調(diào)解達(dá)成協(xié)議，而當(dāng)事人無法立即履行賠償款的案件，可以通過法庭立刻確認(rèn)，并獲得強(qiáng)制執(zhí)行效力，切實(shí)保障受害者的合法權(quán)益。而對于不能達(dá)成協(xié)議的，雙方可以當(dāng)庭提出訴訟，避免了多方奔波的麻煩。
成效――省心省力省時(shí) 群眾訴訟方便面
截止2010年3月，法庭共受理案件248件，審結(jié)136件，其中調(diào)解結(jié)案的案件為133件，調(diào)撤率為97.79％，司法確認(rèn)案件為126件，占審結(jié)案件的92.64％。涉案標(biāo)的高達(dá)529.3萬元，執(zhí)行款到位502.19萬元，到位率為94.88％。接受群眾法律咨詢500余人次。如此高效的結(jié)案率，得益于同安法院道路交通法庭多項(xiàng)人性化的便民措施以及對社會資源的充分整合。
據(jù)介紹，同安法院道路交通法庭常駐同安交警大隊(duì)，當(dāng)事人辦事不用來回奔波，省心省力；保險(xiǎn)公司的進(jìn)駐有效指導(dǎo)當(dāng)事人在法庭調(diào)解的同時(shí)及時(shí)提供相應(yīng)的理賠手續(xù)，既讓傷者放心，又讓車主省心；完整而高效的司法確認(rèn)程序極大地方便了群眾。
據(jù)介紹，法庭所審結(jié)的126件司法確認(rèn)案件，均是當(dāng)日立案，最短的案件僅用半小時(shí)即完成了從立案到出具調(diào)解書并送達(dá)的整套手續(xù)。此外，在道路交通法庭隨處可見的便民設(shè)施，有為傷殘人員準(zhǔn)備的休息室，有讓當(dāng)事人心平氣和坐下調(diào)解的茶室，還有為當(dāng)事人準(zhǔn)備的醫(yī)藥箱，處處體現(xiàn)在審理案件中的人文關(guān)懷，無形中讓很多矛盾得以化解。
11月8日，“恒遠(yuǎn)泰”海輪運(yùn)載著611輛商品貨車一一其中1輛為試驗(yàn)車，均配有車輛合格證，證明承運(yùn)車輛均為新車，且出廠前均已經(jīng)包括路試等在內(nèi)的嚴(yán)格強(qiáng)制測試，對行駛和運(yùn)輸途中可能產(chǎn)生的顛簸、震動等任何情況均能保證安全――由青島運(yùn)往?？冢局胁恍邑浥摪l(fā)生火災(zāi)，造成甲板變形，共計(jì)462輛商品貨車因此受損。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，“恒遠(yuǎn)泰”海輪方面未向消防機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告和申請火災(zāi)原因調(diào)查，但丁保險(xiǎn)公司、丙公司分別就火災(zāi)發(fā)生原因單方委托了相關(guān)檢驗(yàn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行了鑒定。丁保險(xiǎn)公司方面得出了“恒遠(yuǎn)泰”海輪發(fā)生火災(zāi)事故系車輛本身以外原因所致的結(jié)論；而丙公司方面在委托了三家鑒定機(jī)構(gòu)分別進(jìn)行鑒定后，均得出該火災(zāi)事故系車輛自燃所致的結(jié)論。之后，丁保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人甲公司確認(rèn)并實(shí)際賠付人民幣16 395 960元，甲公司亦將向第三者追償之權(quán)益轉(zhuǎn)讓給了丁保險(xiǎn)公司。而后，丁保險(xiǎn)公司對丙公司提起了代位求償權(quán)訴訟，請求法院判令丙公司賠償該筆保險(xiǎn)理賠款，并承擔(dān)該案訴訟費(fèi)用。對此，丙公司辯稱：1、貨運(yùn)合同實(shí)際簽約主體是乙物流集團(tuán)而非甲公司，丁保險(xiǎn)公司主體不適格，無權(quán)行使代位求償權(quán)；2、火災(zāi)事故因車輛自燃引起，承運(yùn)人無需擔(dān)責(zé)；3、即使丙公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任，也僅應(yīng)于海事賠償責(zé)任限制范圍內(nèi)承擔(dān)，并提交《海事賠償責(zé)任限制申請書》，要求按海事賠償限額賠付7 900 000元。
審理結(jié)果
本案中，甲公司系乙物流集團(tuán)與丙公司之間貨運(yùn)合同的實(shí)際委托方，其作為承運(yùn)車廠家有權(quán)向?qū)ω浳锇踩?fù)責(zé)的承運(yùn)人丙公司就貨損提起賠償請求；而丁保險(xiǎn)公司基于保險(xiǎn)合同責(zé)任，在先行完成貨損理賠后，也獲得了向丙公司索賠的代位求償權(quán)。
就致?lián)p原因而言，由于丙公司在事故發(fā)生后未能及時(shí)向有權(quán)機(jī)構(gòu)報(bào)告，亦未提供有權(quán)的調(diào)查結(jié)論，故在未有足夠證據(jù)證明其對該批貨物負(fù)有嚴(yán)格安全責(zé)任的情況下，不屬于《合同法》和《國內(nèi)水路貨物運(yùn)輸規(guī)則》所規(guī)定的應(yīng)當(dāng)免責(zé)之情形，理應(yīng)向丁保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
在賠償標(biāo)準(zhǔn)上，由于“恒遠(yuǎn)泰”海輪屬從事國內(nèi)沿海運(yùn)輸?shù)倪m航船舶，丙公司有權(quán)依據(jù)《海商法》第十一章有關(guān)海事賠償責(zé)任限制及交通部《關(guān)于不滿300總噸船舶及沿海運(yùn)輸、沿海作業(yè)船舶海事賠償限額的規(guī)定》中所明確的賠償限額賠償損失。據(jù)此，丁保險(xiǎn)公司請求數(shù)額中超過賠償限額部分的損失，不予支持。最終，法院經(jīng)審理判決如下：1、丙公司賠償丁保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失8 243 897元；2、駁回丁公司其他訴訟請求。
律師析法
這宗因意外火災(zāi)事故而引發(fā)的保險(xiǎn)代位求償權(quán)索賠案件，所對應(yīng)的實(shí)質(zhì)上是標(biāo)的物滅失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的法律問題。目前我同《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》及其他相關(guān)的程序法、特別法等均已為意外商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)提供了較為成熟的法律救濟(jì)的原則、制度和規(guī)則。但是，啟動任何一種法律保障措施，均應(yīng)以企業(yè)自身滿足一定的先決條件為前提，規(guī)避和公平承擔(dān)意外商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，是每一個企業(yè)經(jīng)營者和法律人都應(yīng)予以高度關(guān)注的問題，否則將會給企業(yè)造成無法彌補(bǔ)的遺憾。因此.在面對類似糾紛時(shí)，應(yīng)著重在厘清法律關(guān)系、確定法律責(zé)任等方面，關(guān)注和思考如下幾個法律方面的問題：
保險(xiǎn)代位求償權(quán)的管轄和法律適用問題
通過保險(xiǎn)降低商業(yè)交易中的意外風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、自我救濟(jì)的有效手段。為防止不特定風(fēng)險(xiǎn)損失，乙物流集團(tuán)為自身承運(yùn)的貨物引入保險(xiǎn)公司以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在事故發(fā)生后，丁保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款向甲公司進(jìn)行了先行理賠；同時(shí)，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定，“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”，其直接獲得了向承運(yùn)方丙公司主張賠償保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的權(quán)利。但是這種保險(xiǎn)公司代位求償權(quán)的管轄，以何為據(jù)？又應(yīng)適用何種實(shí)體法律呢？
在此類保險(xiǎn)合同中，應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的第三者在事故發(fā)生前為不特定主體，保險(xiǎn)人行使的代位求償權(quán)并非依據(jù)其與該第二三者之間的保險(xiǎn)合同，而是一種法定的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)合同之外的第i者為被告提起的行使代位求償權(quán)的訴訟，不應(yīng)以保險(xiǎn)合同來確定管轄法院。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人所代位行使的請求權(quán)性質(zhì)而確定管轄法院。該權(quán)利的轉(zhuǎn)移屬民法中債權(quán)的轉(zhuǎn)移，而債的轉(zhuǎn)移又屬債的主體的變更。從《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定可以看出，代位求償權(quán)是被保險(xiǎn)人對第三者損害賠償請求權(quán)的轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)人據(jù)此提訟時(shí)，亦應(yīng)按所代位的被保險(xiǎn)人與第三者的法律關(guān)系確定案件管轄法院。本案中，因被保險(xiǎn)人與第三者之間產(chǎn)生關(guān)系的是水路運(yùn)輸合同，在無另有管轄約定情況下，若甲公司直接丙公司，則應(yīng)適用我國《民事訴訟法》中有關(guān)運(yùn)輸合同糾紛的管轄規(guī)定，即南運(yùn)輸始發(fā)地、目的地或被告住所地法院管轄。保險(xiǎn)人受讓了被保險(xiǎn)人對第三者合同之債后，到法院向丙公司提起代位求償權(quán)之訴，也應(yīng)適用上述管轄原則。具體到本案中，丁保險(xiǎn)公司可向運(yùn)輸始發(fā)地（青島）、目的地（?？冢┗虮咀∷氐娜嗣穹ㄔ骸?/p>
另，由于此保險(xiǎn)合同代位求償權(quán)涉及船舶運(yùn)輸貨損，故根據(jù)《最高人民法院關(guān)于海事法院受理案件范圍的若干規(guī)定》第二十八條“海上保險(xiǎn)、保賠合同糾紛案件，其中包括水運(yùn)貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、油污和其他保賠責(zé)任險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、海上設(shè)施保險(xiǎn)、集裝箱保險(xiǎn)等合同糾紛案件”的規(guī)定應(yīng)屬海商合同糾紛，系海事法院主管范圍。結(jié)合上述兩方面因素，該案應(yīng)歸丙公司所在地或合同履行地的海事人民法院管轄。
在實(shí)體法律適用上，因承運(yùn)車輛損壞而引起的糾紛，本屬海上貨物運(yùn)輸合同貨損賠償糾紛，《海商法》作為特別法應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用。但本案所涉運(yùn)輸系境內(nèi)港口之間的海上運(yùn)輸，而《海商法》第二條第二款明確規(guī)定：“本法第四章海上貨物運(yùn)輸合同的規(guī)定，不適用于中華人民共和國港口之間的海上貨物運(yùn)輸?！惫时景覆荒苓m用《海商法》第四章的內(nèi)容，而應(yīng)適用《海商法》第四章以外的其他規(guī)定，《海商法》沒有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的有關(guān)規(guī)定。
貨物損失賠付責(zé)任的確認(rèn)
按照《國內(nèi)水路貨物運(yùn)輸規(guī)則》第四十八條和《合同法》第三百一十一條的規(guī)定，沿海貨物運(yùn)輸承運(yùn)人承擔(dān)的是一種較為嚴(yán)格的貨物安全保障責(zé)任，除因不可抗力、貨物本身的原因、托運(yùn)人或收貨人本身的過錯所造成的貨物損失外，承運(yùn)人均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，并且承運(yùn)人對其除外責(zé)任負(fù)有舉證責(zé)任。對于任何一起意外事故，查明原因、分清責(zé)任均是合理處理善后事宜的前提，更是判斷事故責(zé)任和相關(guān)主體的關(guān)鍵所在。簡言之，本案中，丙公司只有證明自身具有法律規(guī)定的免責(zé)情形方能有效對抗丁保險(xiǎn)公司的索賠請求。
根據(jù)我國《消防法》第五十一條及公安部于2009年4月頒發(fā)的《火災(zāi)事故調(diào)查規(guī)定》第五條的規(guī)定，火災(zāi)事故調(diào)查和處理的唯一法定機(jī)構(gòu)是公安消防機(jī)構(gòu)，除此之外，其他任何單位和部門均無權(quán)對火災(zāi)事故進(jìn)行調(diào)查和處理。涉案“恒遠(yuǎn)泰”海輪在運(yùn)輸途中因船艙發(fā)生火災(zāi)事故造成貨損，根據(jù)我國《海上交通事故調(diào)查處理?xiàng)l例》第九條以及《消防法》第六十四條的規(guī)定，丙公司及“恒遠(yuǎn)泰”海輪的船長負(fù)有報(bào)告火災(zāi)事故并申請公安消防機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定的法定義務(wù)。但由于丙公司未能及時(shí)報(bào)告和申請公安消防機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查、鑒定，導(dǎo)致本案事故原因因時(shí)過境遷而無法查明。雖然，丙公司單方委托的多個鑒定機(jī)構(gòu)出具證明主張本案火災(zāi)事故是因“車輛自燃”所致的事實(shí)，但由于該等鑒定機(jī)構(gòu)均不具有認(rèn)定的相關(guān)資質(zhì)和權(quán)能，故不能作為其免責(zé)的有效證據(jù)。丙公司最終因涉案火災(zāi)事故原因不明，按照承運(yùn)人嚴(yán)格賠償責(zé)任原則依法承擔(dān)了貨損賠償。
特殊賠償責(zé)任限制的合理利用
