序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)戶投資論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、調(diào)查結(jié)果的分析

(一)農(nóng)戶的基本情況

1戶主年齡。對戶主年齡進行調(diào)查的目的在于與第二項文化程度相結(jié)合，共同分析年齡與文化程度對農(nóng)戶投資決策的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)戶主以男性為主，占85.4％，平均年齡在40.5歲，最小為24歲，最大為62歲；24-30歲的占22.9％，31～40歲的占37.5％，41歲以上的占39.6％。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)24～30歲的戶主，80％以上外出打工，31-40歲的戶主外出打工因受年齡和文化技能限制，只有30％外出打工。41歲以上的戶主基本上都沒有外出打工的經(jīng)歷。

2戶主文化程度。在被調(diào)查的戶主中，文盲占21.9％，全部集中在41歲以上的戶主；小學(xué)文化的占52.1％，主要集中在31歲以上的戶主；初中文化的占18.6％，主要集中在31～40歲的戶主，24-30歲的戶主有一部分，高中(中專)文化的占7.4％，全部集中在24～30歲的戶主。由此可以看出，戶主年齡越年輕，文化水平越高，戶主年齡越大，文化水平越低。戶主的年齡和文化程度對家庭的投資行為有很大的影響，一般來說年輕人和文化程度較高的戶主接受新興事物要快些，具有一定的進取和冒險精神。

32007年全年家庭純收入。2007年湖北省農(nóng)村人均純收入為3997元，調(diào)查戶人均純收入為37896.76元，與湖北省農(nóng)村人均純收人大致相當。但是，如果按調(diào)查戶所處地理環(huán)境分為平原區(qū)、丘陵區(qū)和山區(qū)，則他們之間的純收入的差距是比較明顯的。平原區(qū)的調(diào)查戶人均純收入為3396.70元。丘陵區(qū)的調(diào)查戶人均純收入為3201.83元，山區(qū)的調(diào)查戶人均純收入為2873.65元，這說明地理環(huán)境對農(nóng)戶的投資行為以及收入有重要的影響。

(二)投資行為分析

1投資意愿和投資計劃。當問及調(diào)查戶是否有投資意愿時，回答有的占87.5％，這說明廣大農(nóng)戶還是很渴望進行投資的，希望得到投資援助的占44.8％。為什么有87.5％的農(nóng)戶有投資意愿，而希望得到投資援助的只占44.8％。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了少數(shù)農(nóng)戶有自身積累外，大部分并不具有現(xiàn)實的投資能力，自身沒有投資能力而又不希望得到援助的原因有二，一是并沒有一個明確的投資計劃，這類農(nóng)戶達76％，或者有明確的投資計劃，但不能預(yù)測投資期及投資的成本和收益，怕萬一投資失敗，難以還債，所以穩(wěn)健起見，想依靠自身的積累；二是有意愿不一定有機會，83％的農(nóng)戶想拓寬增收渠道，但就是苦于難以發(fā)現(xiàn)和利用機會，部分農(nóng)戶說，如果有機會，只要有把握賺錢，他們還是愿意得到投資援助的。

2在目前的農(nóng)產(chǎn)品價格下，對土地投資的意愿。愿意對土地投資的占26％，將減少對土地投資的占37.5％，保持現(xiàn)狀的占36.5％。上述調(diào)查結(jié)果表明，有74％的農(nóng)戶不愿對土地增加投資。原因之一是土地調(diào)整比較頻繁；對土地的投資一般在當年很難見成效，土地調(diào)整頻繁使農(nóng)戶對土地經(jīng)營的短期化行為嚴重，不愿意增加對土地的投資。二是目前農(nóng)戶對土地的投資已經(jīng)處于臨界點了，再增加投資，產(chǎn)出并不一定會相應(yīng)增加。三是農(nóng)業(yè)的比較效益低，同樣的投入如果用在其他方面，可能效益更大。四是農(nóng)村中的“四荒”地已經(jīng)不多，剩下的“四荒”地投資的成本很高，更何況“四荒”地目前的產(chǎn)權(quán)不明晰，投資后怕收不回來。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，2007年與2006年相比，投入到土地上的勞動數(shù)量普遍減少，減少的農(nóng)戶占92.7％，增加的為0，不增不減的占7.3％，減少的勞動力大部分是外出打工，其余的在本地或外地經(jīng)商和跑運輸。

3對糧食生產(chǎn)方面的物質(zhì)投資。認為種糧有利的占2.1％，認為種糧無利可圖，盡量少投入的占26％，認為別無門路，只能投向糧食的占52.1％，認為生產(chǎn)資料價格太高，資金有限，無力投入的占19.8％。第一類情況的農(nóng)戶只有2戶，他們都是子女在城鎮(zhèn)上班或務(wù)工經(jīng)商，老人在農(nóng)村種糧供他們的口糧，所以他們愿意在種糧方面多投入，而且他們也有實力投入；而第二類的農(nóng)戶，一旦有其他投資機會，也必然會減少對糧食生產(chǎn)的投資；第三類和第四類農(nóng)戶的情況也正好說明農(nóng)業(yè)的比較效益低下，挫傷了農(nóng)民種糧的積極性，而且兼業(yè)化現(xiàn)象也多發(fā)生在他們身上。

42007年家庭總投資的變化?；卮鹪黾拥恼?6％，回答減少的占52.4％，回答不增不減的占19.8％。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在增加投資的原因中，認為消費減少的占71.9％，認為是貸款增加的占11.5％，認為是收入增加的占16.6％；這說明大部分農(nóng)戶是在勒緊褲帶增加投資。增加投資的目的中，用于解決吃、穿、住問題的占19.8％，此類農(nóng)戶一般是剛剛解決溫飽問題或者正在努力解決；用于應(yīng)付開支的占47.9％，此類農(nóng)戶一般溫飽問題已經(jīng)解決，但子女較多，家庭開支大，必須有不斷增加的收入來源來應(yīng)付；用于增加財富的占32.3％，這類農(nóng)戶一般已經(jīng)步入小康，或正在奔小康。在影響投資的因素中，把“不了解行情，不知投向何處”放在第一的占23.9％，把“不愿增加投資，怕風險”放在第一的占25.3％，把“農(nóng)產(chǎn)品價格較低，農(nóng)用工業(yè)品價格高”放在第一的占22.5％，把“無資金可投和缺乏技術(shù)指導(dǎo)”放在第一的占28.2％。其實大多數(shù)農(nóng)戶認為這四種因素都會影響投資。很難對他們進行排序。

5家庭收入來源和用途。家庭收入的來源反映了農(nóng)戶的就業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)；而收入的用途可以反映農(nóng)戶的支出結(jié)構(gòu)和投資意識。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收入主要來源于種植業(yè)的占51％，主要來源于畜牧業(yè)的占7.29％，主要來源于林業(yè)的占3％，主要來源于漁業(yè)的占11.5％，主要來源于工業(yè)和建筑業(yè)的占6.25％，主要來源于服務(wù)業(yè)的占11.5％，主要來源于打工的占9.37％。這說明除了部分年輕的家庭的主要收入來源于打工外，大部分農(nóng)戶的收入主要還是來源于農(nóng)業(yè)。

三、調(diào)查后的思考

1大力提高農(nóng)民的文化素質(zhì)。農(nóng)民的文化素質(zhì)不僅直接影響農(nóng)民的投資行為，還會對其他經(jīng)濟行為產(chǎn)生重要影響。文化層次較高的農(nóng)戶，其投資意識一般較強，而那些文盲和半文盲的農(nóng)民，有了收入就用來改善生活，投資意識不強。而且文化素質(zhì)的高低還會影響農(nóng)民的消費習(xí)慣和休閑時光的打發(fā)，而這些也會影響農(nóng)戶的投資行為。同時具有一定的文化知識，也易于接受和掌握新技術(shù)，培養(yǎng)一定專長，為農(nóng)戶從事兼業(yè)行為，開辟增收渠道創(chuàng)造條件。

2深化土地制度改革，培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。的實質(zhì)是土地所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，土地兩權(quán)分離后的關(guān)鍵是農(nóng)戶是否真正擁有使用權(quán)，因為這是農(nóng)民能否對土地具有長期經(jīng)營思想和對土地進行中長期投入的重要前提。然而，盡管中央明確提出農(nóng)村土地家庭承包經(jīng)營權(quán)三十年不變，但實際上在不少地方，農(nóng)戶承包的土地經(jīng)常處于變動之中。三年一小變，五年一大變的做法使農(nóng)戶不愿也不能對土地的經(jīng)營進行長期規(guī)劃和穩(wěn)定投入。所以，目前必須明確農(nóng)戶對土地擁有經(jīng)營決策權(quán)、收益分配權(quán)和必要的處置權(quán)。通過承包、租賃、股份等形式，來確定集體和農(nóng)戶之間的契約關(guān)系，盡量避免土地使用權(quán)的頻繁變動；其次就是培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場，是土地逐步向種田能手和專業(yè)戶集中，并盡可能延長使用期限，以加深農(nóng)戶對國家土地制度相對穩(wěn)定的預(yù)期，從而樹立長期經(jīng)營的思想，對土地進行合理投入。

3提高農(nóng)業(yè)的比較利益，增強農(nóng)戶積累。要使農(nóng)業(yè)部門和農(nóng)戶自身的積累成為農(nóng)業(yè)投資的主要資金來源，有兩個條件必不可少：(1)農(nóng)產(chǎn)品銷售收入高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本；(2)農(nóng)業(yè)投資的收益率必須高于至少不低于社會平均的投資收益率。在這兩個條件中，第一個條件是根本的。因為農(nóng)產(chǎn)品銷售收入高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，是保證農(nóng)業(yè)投資收益率達到較高水平的基本條件。但在中國目前的GDP分配格局下，工農(nóng)產(chǎn)品價格之間存在著不利于農(nóng)業(yè)部門的剪刀差。

篇（2）

 

一：引言

小額信貸問題一直受到國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過對農(nóng)戶小額信貸的績效的分析，指出中國小額信貸能實現(xiàn)農(nóng)戶增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過對正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸運行機制的績效評價金融論文，指出對于農(nóng)戶收入有正的顯著影響論文開題報告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過分析小額信貸與當?shù)剞r(nóng)戶貧困之間的關(guān)系，認為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對象，構(gòu)建當?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的扶貧績效的研究，認為小額信貸對農(nóng)戶的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績效?？傮w而言，國內(nèi)對小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻相對較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本研究運用SWOT―PEST模型對農(nóng)村小額信貸進行評價和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

二：研究的方法

SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(E)、社會(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開題報告范例。

表1 我國小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT―PEST分析

 

Pest/

Swot

政策法律環(huán)境（politics）

經(jīng)濟環(huán)境（economics）

社會文化環(huán)境（society）

技術(shù)環(huán)境（technology）

內(nèi)在因素

優(yōu)勢S

政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策

激活農(nóng)村金融市場

越來越多的農(nóng)民從事非農(nóng)生產(chǎn)，還貸周期短、投資回報率較高。

征信系統(tǒng)

無需抵押物與擔保品

劣勢W

未還款者法律追究問題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風險

農(nóng)業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風險加大

農(nóng)民的盲目投資

融資難、限制了規(guī)模、沒規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)滯后

外在條件

機遇O

政府對農(nóng)村金融市場的重視及對農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。

先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣的理念得到認同。

 

  正規(guī)金融機構(gòu)開辦小額貸款業(yè)務(wù)金融論文，使得資金時間與安全性監(jiān)管體系成熟。

挑戰(zhàn)T

目前還沒任何法律界定小額信貸的法律地位

篇（3）

1.跨區(qū)縣項目如何拆分填報統(tǒng)計報表？

答：為滿足分區(qū)縣核算需要，從2009年定報起嚴格執(zhí)行跨區(qū)縣項目拆分填報的規(guī)定。拆分時按以下辦法處理：

（1）將跨區(qū)縣項目拆分到涉及的各區(qū)縣。

（2）《固定資產(chǎn)投資項目基本情況》（201-6表）中“項目建設(shè)地址代碼”填寫投資額所占比重較大的居（村）委會。

（3）其他指標數(shù)據(jù)按比重分劈。

2.具有多個審批文號的億元以上新開工項目如何填報審批文號？

答：若億元以上新開工項目有多個審批文號，只需填報一個文號。按照優(yōu)先選擇的順序依次為發(fā)改委、建委、規(guī)委、國土局、環(huán)保局等相關(guān)審批文號。

3.農(nóng)村合作建房是否應(yīng)計入經(jīng)濟適用房統(tǒng)計？

答：按照《固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計報表制度》中關(guān)于經(jīng)濟適用房統(tǒng)計的定義，農(nóng)村居民在村委會的組織下利用自有土地合作建房，因未納入政府經(jīng)濟適用房建設(shè)計劃，無法拿到市建委核發(fā)的經(jīng)濟適用房產(chǎn)權(quán)證明，所以不應(yīng)計入經(jīng)濟適用房。

4.如何劃分農(nóng)戶建造經(jīng)營性用房的投資性質(zhì)？

答：若農(nóng)戶建造經(jīng)營性用房（如旅游景區(qū)內(nèi)建造住宿用房），且同時滿足以下三個條件：（1）有營業(yè)執(zhí)照即具有工商部門登記的注冊類型；（2）不利用自有宅基地；（3）計劃總投資超過50萬元時，可計入農(nóng)村非農(nóng)戶投資，否則計入農(nóng)戶投資。

■ 科技及中關(guān)村統(tǒng)計

1.科技項目表填報的項目是否需要正式的項目立項書？

答：嚴格意義上，科技項目表填報的項目均應(yīng)有項目（課題）立項書，如果沒有正規(guī)的項目（課題）立項書，但有較為固定的研究人員和財務(wù)上相對獨立的專門開支和核算，也應(yīng)填報項目表。

2.關(guān)于臨時和外聘人員是否計入本單位科技活動人員？

答：臨時和外聘人員如果是直接從事或參與本單位科技活動，包括參加本單位科技項目（課題），以及從事科技活動管理和為科技活動提供直接服務(wù)，且全年累計從事科技活動時間超過制度工作時間10%以上，同時其勞務(wù)費（含工資）是由本單位發(fā)放，則應(yīng)計入本單位的科技活動人員，其勞務(wù)費（含工資）應(yīng)計入本單位的科技活動經(jīng)費支出。

3.如何計算“發(fā)表科技論文篇數(shù)”？

答：發(fā)表科技論文是指在學(xué)術(shù)刊物上以書面形式發(fā)表的最初的科學(xué)研究成果。具體包括在全國性學(xué)報或?qū)W術(shù)刊物上、省部屬大專院校對外正式發(fā)行的學(xué)報或?qū)W術(shù)刊物上發(fā)表的論文，以及向國外發(fā)表的論文?？萍颊撐膽?yīng)具備以下三個條件：（1）首次發(fā)表的研究成果；（2）作者的結(jié)論和試驗?zāi)鼙煌兄貜?fù)并驗證；（3）發(fā)表后科技界能引用。注意：只統(tǒng)計本單位科技人員為第一作者的論文。

4.產(chǎn)品銷售收入中的系統(tǒng)集成收入如何界定？

答：系統(tǒng)集成收入以系統(tǒng)集成商與項目委托單位簽訂協(xié)議或合同時所涉及的合同金額為準。例如，某生產(chǎn)手機的企業(yè)從外單位購入的手機配件200元，整臺手機賣1000元。那么系統(tǒng)集成收入就應(yīng)填1000元。

■ 房地產(chǎn)價格統(tǒng)計

1.非正常銷售的房屋如何填報？

答：非正常銷售房屋是指未按照市場價格進行銷售，如低于市場價格銷售給關(guān)系戶和以成本價格銷售給內(nèi)部員工等。

樣本單位存在非正常銷售房屋時按以下方法處理：

（1）非正常銷售房屋“規(guī)劃住宅面積”分類與正常銷售房屋分類一致時，從正常銷售房屋中選擇樣本；“上期交易面積”和“上期交易金額”包括非正常銷售房屋部分。

（2）非正常銷售房屋“規(guī)劃住宅面積”分類與正常銷售房屋分類不一致時，分別從正常銷售房屋和非正常銷售房屋中選擇樣本；分別計算、填報正常銷售房屋和非正常銷售房屋“上期交易面積”和“上期交易金額”。

2.房屋銷售中既不屬于高檔住宅又不符合普通住宅標準，但建委批準用途為住宅的房屋如何填報房屋類別？

答：對于房屋銷售中既不屬于高檔住宅又不符合普通住宅標準，但建委批準用途為住宅的房屋中140平方米及以上的住宅計入“其他住宅”；屬于普通住宅標準的按照層數(shù)分為多層住宅和高層住宅。

3.實際建設(shè)房屋用途與批準用途不一致時如何填報房屋類別？

答：按照房屋實際建設(shè)用途填報。

4.房屋租賃和物業(yè)管理中“上期交易金額”是按合同金額填報還是按業(yè)主實際繳納的金額填報？

答：房屋租賃和物業(yè)管理均按照合同簽訂的金額填報。

5.房屋租賃和物業(yè)管理中樣本交易單價月租金標準如何確定？

答：如果合同中有月租金額，則按照三個月的平均數(shù)填報；如果合同中沒有月租金額，則將合同中的租賃金額總計按照租賃時間平均分配至各月，計算平均月租金填報樣本交易單價。

6.跨年度項目的項目編碼如何確定？

答：分三種情況處理。

（1）上年項目11月份銷售完畢，次年該項目不再填報，其編碼可為其他項目使用。

（2）上年項目12月份仍有銷售，次年該項目繼續(xù)填報，項目編碼與上年一致。

（3）本年項目年度中銷售完畢，項目編碼本年度保持不變，次年其編碼可為其他項目使用。

■ 批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)主營業(yè)務(wù)統(tǒng)計

1.外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營的未進入我國境內(nèi)流通的商品是否計入企業(yè)的商品的購進或銷售？

答：外貿(mào)企業(yè)在轉(zhuǎn)口貿(mào)易中，從境外購進的商品，僅在免稅區(qū)停留或未進入我國境內(nèi)就直接被銷往境外，盡管未在我國境內(nèi)流通，但由于這部分商品的購銷金額已納入企業(yè)財務(wù)核算，其商品購進或銷售應(yīng)包括這部分商品的購銷金額，分別計為進口或出口。

2.批發(fā)和零售業(yè)商品購進、銷售、庫存統(tǒng)計指標“商品庫存總額”與財務(wù)指標“存貨”的區(qū)別？

答：“商品庫存總額”指企業(yè)取得所有權(quán)的庫存商品金額。對于商品流通企業(yè)，即批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)，庫存商品主要指外購或委托加工完成后驗收入庫、用于銷售的各種商品。財務(wù)指標“存貨”反映企業(yè)期末在庫、在途和加工中的各種材料、商品、在產(chǎn)品、半成品、包裝物、低值易耗品等?！按尕洝钡暮怂惴秶笥凇吧唐穾齑婵傤~”的統(tǒng)計范圍。

3.住宿和餐飲業(yè)企業(yè)是否填報財務(wù)表（E103-2表、E603表）中的增值稅？

答：如果住宿和餐飲業(yè)企業(yè)在進行住宿或餐飲經(jīng)營活動的同時，也進行商品銷售或其他產(chǎn)生增值稅的經(jīng)營活動，財務(wù)核算中設(shè)立了增值稅賬目，則應(yīng)填報“增值稅”，否則，不填。

■ 財務(wù)狀況報表

1.如何填報批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)企業(yè)的財務(wù)指標“主營業(yè)務(wù)應(yīng)付工資”？

答：“主營業(yè)務(wù)應(yīng)付工資”指報告期內(nèi)企業(yè)應(yīng)付給與主營業(yè)務(wù)直接有關(guān)人員的工資。批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)企業(yè)根據(jù)會計科目“應(yīng)付工資”中本期轉(zhuǎn)入“主營業(yè)務(wù)成本”、“營業(yè)費用”、“管理費用”科目的貸方發(fā)生額歸納填列。

篇（4）

【關(guān)鍵詞】貧困農(nóng)戶；風險態(tài)度；前景理論；心理賬戶

【Keywords】 poor farmers； risk attitude； prospect theory； mental accounting

【中圖分類號】F328 【文獻標志碼】B 【文章編號】1673-1069（2017）05-0045-02

1 引言

近年來國家從政策和制度層面加大對河南省農(nóng)戶的扶貧力度，減少農(nóng)戶風險，并取得良好的效果。為更有效開展扶貧開發(fā)，更應(yīng)重視研究貧困農(nóng)戶面對風險時本身的心理和行為特征。因此，論文擬采用行為經(jīng)濟學(xué)的前景理論與“心理賬戶”理論剖析他們的冒險行為，以此提升精準扶貧的有效性。

2 農(nóng)戶風險概述

廣義上說，風險主要是指由未來的不確定性而可能導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生[1]。對于貧困農(nóng)戶而言，風險是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或生活的過程中可能遇到的自然災(zāi)害、市場行情變化、政府政策調(diào)整、生活風險等諸多風險因素。

貧困農(nóng)戶由于自身財力物力、教育水平、見識的限制性以及不確定性，常常面臨著生產(chǎn)生活中各種各樣風險的沖擊，從而產(chǎn)生貧困問題、環(huán)境人口問題等嚴重問題。目前國內(nèi)外學(xué)者針對農(nóng)戶風險應(yīng)對策略的研究中，主要立足于降低農(nóng)戶風險的政策，但對農(nóng)戶的冒險心理缺乏足夠的研究。對此論文引入行為經(jīng)濟學(xué)的前景理論、心理賬戶等經(jīng)濟學(xué)理論分析農(nóng)戶的行為特征，對貧困農(nóng)戶的風險應(yīng)實施更加有效的應(yīng)對策略分析。

3 河南省貧困農(nóng)戶風險調(diào)查分析

通過開展調(diào)查問卷和訪談的方式對開封市蘭考縣、駐馬店市新蔡縣、信陽市固始縣三縣共100戶農(nóng)民進行調(diào)查。調(diào)查主要以貧困農(nóng)戶面臨的風險以及他們所采取的應(yīng)對措施為主。調(diào)查結(jié)果如下：

3.1 貧困農(nóng)戶面臨的風險

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，70%的農(nóng)戶面臨著建造房屋、婚嫁以及孩子上學(xué)等方面的經(jīng)濟風險，47%的貧困農(nóng)戶面臨著家庭成員大病救治而帶來的風險，還有42%的貧困農(nóng)戶會面臨自然災(zāi)害風險，例如干旱洪水帶來的風險，如圖1所示。

3.2 貧困農(nóng)戶風險應(yīng)對措施

從以上農(nóng)戶面臨的諸多風險中，河南省貧困農(nóng)戶中僅約10%的貧困農(nóng)戶會為應(yīng)對風險而進行儲蓄，70%以上的貧困農(nóng)戶更傾向于通過向親戚朋友借錢以及外出打工的方式去應(yīng)對風險，如圖2所示。

3.2.1 向親戚朋友借錢

由于貧困農(nóng)戶的收入和支出不均衡，貧困農(nóng)戶在存錢和向別人借錢之間更傾向于向別人借錢或采取其他措施來應(yīng)對風險。

卡尼曼的前景理論認為：人的決策過程分為兩個階段：信息的收集與整理，u估與決策。從心理賬戶的角度看，貧困農(nóng)戶把借款和存款放在不同的賬戶中。不同的心理賬戶有不同的記賬方式和心理運算規(guī)則[2]，由于自己掙的錢和別人掙的錢在面臨同樣的損失時，他們的敏感程度帶來是效用是不同的，因此影響個體決策。對貧困農(nóng)戶來說省吃儉用攢下來的錢十分珍貴，支出時會感覺心疼；但從他人借來的錢來得相對容易，雖然知道以后要還，但以后的意義是抽象的。這就和現(xiàn)代社會中有一部分人很喜歡通過信貸的方式進行提前消費是一樣的道理。

3.2.2 外出打工

貧困農(nóng)戶基于生活現(xiàn)狀會采取一系列措施來改善生活狀況，最直接選擇就是外出務(wù)工以獲得更多收入。據(jù)國家統(tǒng)計局的《2015年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》顯示：外出務(wù)工農(nóng)民月均收入3359元，比上年增長251元，增長8.1%[2]。農(nóng)民外出務(wù)工是為規(guī)避進行農(nóng)作物生產(chǎn)時所面臨各種風險以獲得更多的收入改善生活情況?；谛袨榻?jīng)濟學(xué)，“農(nóng)民也是理性經(jīng)濟人”，即處于相對貧窮狀態(tài)的農(nóng)民對自己的每一個選擇的行為都會精打細算。根據(jù)前景理論，民工在對相關(guān)信息心理認知的基礎(chǔ)上，經(jīng)過編輯、評價兩個階段，建立起自己的“心理決策框架”[3]。通過該框架建立，貧困農(nóng)戶對于外出務(wù)工和在家種地會有不同預(yù)期，當農(nóng)民發(fā)現(xiàn)朋友親戚外出打工掙的錢遠超于自己在家務(wù)農(nóng)時，就會傾向于外出打工。

4 農(nóng)戶應(yīng)對風險的具體建議

農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的微觀主體，受家庭收入、社會地位、知識水平等諸多條件限制，他們應(yīng)對風險時往往是自發(fā)性的。要改善貧困農(nóng)戶的生活狀態(tài)，須具以下幾方面提高貧困農(nóng)戶的抗風險能力。

4.1 從國家層面來說

要設(shè)計和出臺更多政策去保障貧困農(nóng)戶的基本生產(chǎn)生活。加大對貧困農(nóng)戶的醫(yī)療改革，讓貧困農(nóng)戶有病可醫(yī)；加大基礎(chǔ)教育均衡改革，讓出身貧農(nóng)的孩子有學(xué)可上。改革不僅僅是政策出臺，更重要的是要具體落實步驟與制度保障，讓貧困農(nóng)戶確實看到生活的希望。

4.2 從基層組織來說

應(yīng)建立幫扶制度，多途徑籌措貧困戶幫扶資金；安排專門人員去幫助貧困農(nóng)戶解決問題。對他們提供技術(shù)指導(dǎo)，定期組織邀請專業(yè)技術(shù)人員對貧困農(nóng)戶集中培訓(xùn)、上門指導(dǎo)，提高貧困戶的致富技能；為貧困農(nóng)戶家庭中的剩余勞動力提供就業(yè)扶持；為他們提供信息服務(wù)，引導(dǎo)他們選準致富產(chǎn)品，確保增產(chǎn)增收，加快脫貧步伐。

4.3 從農(nóng)戶自身來看

農(nóng)戶自身應(yīng)當增強脫貧的意識和信念，不應(yīng)該自暴自棄。有困難一定要及時向村里或者政府反映。同時應(yīng)當積極開展生產(chǎn)生活，學(xué)習(xí)先進的生產(chǎn)知識和技術(shù)，擴寬市場與信息渠道，努力提升自身抗風險能力。

【參考文獻】

篇（5）

 

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)。而近幾年來，農(nóng)民收入增長減慢，城鄉(xiāng)收入差距進一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個高原山區(qū)省份，全省地勢由西北向東南呈階梯狀逐級下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復(fù)雜，比起國內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達。同時又由于經(jīng)濟政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會進步慢的問題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，就要先增加對農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。

一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成

云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來源主要有：政府、金融機構(gòu)、社會投資等。其中支農(nóng)財政投入，政府擔負著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責，故應(yīng)重點投資于那些風險較大、收益期長，對農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護和促進作用的大中型項目；銀行等金融機構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會余額資金的作用，因而對農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營用的暫時周轉(zhuǎn)資金；而社會投資從目前發(fā)展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對農(nóng)業(yè)的投資，主要有財政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專項扶貧資金以及對農(nóng)民的直接補貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來的，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財政支農(nóng)支出的增長速度略加快。

各金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國有商業(yè)銀行，說明國有商業(yè)銀行是金融機構(gòu)中對農(nóng)業(yè)投資的主體論文格式范文。

農(nóng)業(yè)投資中社會投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶投資對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過投資結(jié)構(gòu)的變動來影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財政支出和銀行農(nóng)村信貸。

二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來源：

（一）財政投入

財政對農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運用財政政策工具對農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過財政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門事業(yè)費支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財政補貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財政投入是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來源，財政對農(nóng)業(yè)的有效投入是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。

通過表1我們可以看出，財政對農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長的趨勢，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財政支農(nóng)資金較上年增長了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財政支農(nóng)資金僅比上一年增長了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國民經(jīng)濟中的比重看，財政農(nóng)業(yè)支出占整個財政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長，為10.83%支農(nóng)財政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財政總支出的比重均小于20%，由此可見，財政對農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

表1云南省歷年財政總支出與農(nóng)業(yè)支出對比情況

 

年份

地方財政一般預(yù)算

支出（億元）

農(nóng)業(yè)支出

（億元）

農(nóng)業(yè)支出增長

比重（%）

農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇（6）

關(guān)鍵詞農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈;雙邊投資;合作社;不對稱納什談判

中圖分類號F306文獻標識碼A文章編號1002-2104（2015）01-0152-06doi：10.3969/j.issn.1002-2104.2015.01.021

根據(jù)農(nóng)業(yè)部對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式的調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果顯示，“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈是目前采用率最高的模式[1]。然而，考慮到雙方現(xiàn)實地位不平等、農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動具有的高度不確定性以及由此帶來的機會主義行為等問題，我國“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈的現(xiàn)實運行呈現(xiàn)出典型的不完全契約特征。一方面，處于弱勢地位的農(nóng)戶擔心進行專用性投資后可能會面臨被對方“敲竹杠”（hold-up）的風險，因此在事前就會表現(xiàn)出種植投資不足;另一方面，公司憑借自己的優(yōu)勢地位可以對農(nóng)戶施加影響而獲得超額利潤，因此也缺乏必要的銷售投資意愿，雙方的合作將陷入了“雙輸”的囚徒困境[2]。針對“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈現(xiàn)實運行中存在的問題，本文結(jié)合我國專業(yè)合作社迅猛發(fā)展的現(xiàn)實，嘗試通過數(shù)理模型構(gòu)建和分析，對“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈在提升雙邊投資意愿、增進農(nóng)戶和公司收益等方面具有的優(yōu)越性進行理論證明，從而為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式的制度創(chuàng)新提出政策建議。

1文獻綜述

長期以來，“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈運行中可能出現(xiàn)的契約失效、組織解體等問題是學(xué)術(shù)界關(guān)注的研究熱點。Lowe和Precket[3]認為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的管理要比其他類型供應(yīng)鏈的管理更為困難，因為有著更長的提前期、更為不確定的供給和需求。Yu等[4]指出，若在公司和農(nóng)戶間的契約中僅僅含有價格條款，將不能保證雙方交易的公平，也不能保證供應(yīng)鏈長期穩(wěn)定運作。Hirschauer和Musshoff[5]證明，如果公司和農(nóng)戶間的契約機制不能懲罰違約者，那么設(shè)計的契約事實上是無效的。Federico等[6]對英國乳制品供應(yīng)鏈開展的實證研究表明，由于乳制品企業(yè)與農(nóng)戶的市場地位失衡，加之經(jīng)濟全球化所帶來的外部競爭壓力，使得農(nóng)戶的利潤空間縮小。

事實上，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈種植和銷售環(huán)節(jié)往往需要資產(chǎn)專用性很強的投資。例如，種植過程中的農(nóng)產(chǎn)品、化肥農(nóng)藥、農(nóng)用機械設(shè)備等投資具有專用性，而銷售過程中的儲藏設(shè)備、保鮮處理等投資同樣也具有專用性。Grossman和Hart[7]、Hart和Moore[8]建立的GHM模型中指出，如果一方在簽約后進行專用性投資，那么將存在被對方“敲竹杠”的風險，進而導(dǎo)致其投資激勵的不足。只有通過有效的產(chǎn)權(quán)或其他恰當?shù)暮贤才牛拍芴岣呓灰资虑昂褪潞蟮男?。葉飛等[9]發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的“保底收購，隨行就市”價格機制并不能很好地協(xié)調(diào)“公司+農(nóng)戶”供應(yīng)鏈，在此基礎(chǔ)上他們設(shè)計了一種能增強供應(yīng)鏈穩(wěn)健性的“B-S期權(quán)定價+生產(chǎn)協(xié)作+保證金”協(xié)調(diào)機制。近年來，隨著農(nóng)戶組織化程度的加深，許多學(xué)者通過實證分析研究了合作社在改善農(nóng)戶市場地位、促進農(nóng)戶增收中的作用。Barrett等[10]運用固定效用回歸模型處理了五個發(fā)展中國家訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的面板數(shù)據(jù)后認為，公司傾向于與合作社中的農(nóng)戶合作，而且加入合作社的農(nóng)戶收入往往高于其他農(nóng)戶。羅必良等[11]認為，進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶，雖然實現(xiàn)了規(guī)?；a(chǎn)但同時也增加了其資產(chǎn)專用性程度，從而面臨更大的市場風險，通過建立合作社提高農(nóng)民的市場地位是解決這一問題的有效途徑之一。

浦徐進等：投資激勵視角下農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化

中國人口?資源與環(huán)境2015年第1期

2問題描述與假設(shè)

種植環(huán)節(jié)投資（例如優(yōu)化種植技術(shù)、購置先進種植設(shè)備等）和銷售環(huán)節(jié)投資（例如改進包裝技術(shù)、購置保鮮容器等）共同決定供應(yīng)鏈的最終產(chǎn)出，我們假設(shè)種植投資將影響合格農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，而銷售投資將影響銷售價格。參考Xie et al.[12]的研究，當種植投資為ef時，合格農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量為a（1+ef），其中a為基礎(chǔ)產(chǎn)量，種植投入成本為12βfe2f，βf為種植成本系數(shù);當銷售投資為er時，市場銷售價格為p=p（1+er），其中p為基礎(chǔ)銷售價格，銷售投入成本為12βre2r，βr為銷售成本系數(shù)。另外假設(shè)cf和cr分別為單位農(nóng)產(chǎn)品的種植成本和銷售成本，并且為保證種植并銷售農(nóng)產(chǎn)品有利可圖，我們有k=p-cf-cr>0。

下文用下標“f”、“c”、“e”分別代表農(nóng)戶（farmer）、合作社（cooperative）和公司（enterprise），用不同的字母上標代表不同的模式，其中“ef”（enterprise+farmers）表示“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈，“ec”（enterprise+cooperative+farmers）表示“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈。

3模型構(gòu)建與分析

3.1“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈（ef模式）

在傳統(tǒng)的“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈中，處于強勢地位的公司往往對于收購價格w具有主導(dǎo)權(quán)。此時農(nóng)戶和公司的利潤函數(shù)分別為：

πeff=（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f

πefe=[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r

公司和農(nóng)戶之間進行的是Stacklberg博弈，公司首先確定對農(nóng)產(chǎn)品的收購價格和銷售努力投入;隨后農(nóng)戶根據(jù)公司的決策來選擇自身最優(yōu)的種植努力投入。我們將利用逆推歸納法對公司和農(nóng)戶的決策進行推導(dǎo)：

Maxw，erπefe=[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r

s.tMaxefπeff=（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f

求解上式可以得到：

eef*f=a2p2+aβrk-βfβr2βfβr-a2p2

wef*=cf+βf（aβrk+a2p2-βfβr）a（2βfβr-a2p2）

eef*r=ap（ak+βf）2βfβr-a2p2

πefe的Hessian矩陣為-βra2pβf

a2pβf-2a2βf，由于銷售投資肯定為正數(shù)（eef*r>0），故2βfβr-a2p2>0，同時-βr

另外，由于種植投資也肯定為正數(shù)（eef*f>0），因此可知a2p2+aβrk-βfβr>0。

將wef*、eef*f、eef*r代入πeff和πefe，可以得到博弈均衡時的農(nóng)戶和公司利潤分別為：

πeff=[βf（aβrk+βfβr）2-（2βfβr-a2p2）2]2（2βfβr-a2p2）2

πefe=βr（ak+βf）22（2βfβr-a2p2）

事實上，公司為了和農(nóng)戶開展長期合作，往往要求農(nóng)戶期初預(yù)交一定金額的保證金F。在這個無限次重復(fù)博弈中，公司的觸發(fā)策略為：若上一階段農(nóng)戶選擇履約，則下一階段繼續(xù)與農(nóng)戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品購銷合約;若上一階段農(nóng)戶選擇違約，則沒收保證金并終止與農(nóng)戶的合作。如果某期農(nóng)戶選擇違約則其可獲得一個高于πeff的超額利潤πhf（πhf>πeff），但之后就一直不能和公司合作，只能自己進行銷售而獲得較低的利潤πl(wèi)f（πl(wèi)f

農(nóng)戶選擇始終履約時的利潤現(xiàn)值為：

πefkf=πeff+δπeff+δ2πeff+…=πeff1-δ

而農(nóng)戶選擇違約時的利潤現(xiàn)值為：

πefbf=πhf-F+δπl(wèi)f+δ2πl(wèi)f+…=πhf-πl(wèi)f+πl(wèi)f1-δ-F

比較農(nóng)戶選擇始終履約與違約情形時的利潤現(xiàn)值，可以得到：

πefkf-πefbf=F-（πhf-πl(wèi)f）+（πeff-πl(wèi)f）1-δ

很顯然，當保證金金額滿足F>Fef=πhf-πl(wèi)f-πeff-πl(wèi)f1-δ時，農(nóng)戶將在“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈中選擇始終履約，F(xiàn)ef為此時保證農(nóng)戶履約的保證金閾值。

3.2“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈（ec模式）

由于合作社在財政投入、稅收減免、金融服務(wù)、項目承擔、人才培養(yǎng)等方面享受一定的扶持政策，同時在用地、用電、運輸?shù)确矫嬉灿邢鄳?yīng)的優(yōu)惠，許多公司為了套取國家的相關(guān)政策紅利也在積極組建合作社。因此，這些所謂的“合作社”都是公司所掛的另一塊牌子，屬于 “空殼合作社”。在這些所謂的“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈中，公司依然獨享利潤而農(nóng)戶卻沒有得到實質(zhì)性幫助，本質(zhì)上還是前文分析的“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈。

而在真正的“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈中，合作社是農(nóng)戶聯(lián)合行動的產(chǎn)物，農(nóng)戶支付給合作社固定的服務(wù)費用g（g>0），而合作社的交易成本為c，合作社的交易成本包括制度運行的成本，其中包括信息成本、談判成本、起草和實施合約的成本、界定實施產(chǎn)權(quán)的成本、監(jiān)督管理的成本與改變制度安排的成本等。合作社規(guī)定資本留存率為s（0≤s≤1）（也就是農(nóng)戶將自身收益以s比例上交合作社），作為發(fā)展再生產(chǎn)和建設(shè)本地基礎(chǔ)設(shè)施的滾動發(fā)展資金。合作社代表農(nóng)戶利益與公司進行批發(fā)價格談判，農(nóng)戶通過集體行動獲得了一定的話語權(quán)和自我選擇權(quán)。此時農(nóng)戶、合作社與公司的利潤函數(shù)分別為：

πecf=（1-s）（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f-g

πecc=s（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-c

πece=[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r

不對稱納什談判是指考慮博弈參與雙方不同的議價能力并滿足個體合理性、可行性、弱帕累托最優(yōu)性質(zhì)等六個公理時的納什談判，此時決定的唯一談判解被稱為不對稱納什談判解（Asymmetric Nash Bargaining Solution），即：

u=arg Max（u1，u2）（u1-d1）τ（u2-d2）1-τ，τ∈[0，1]

其中，u1和u2表示參與者1和參與者2的效用，d1和d2表示參與者1和參與者2的談判破裂點，而τ和1-τ分別表示各自的談判能力。有時出于計算簡便的考慮，也可以用對數(shù)形式來表示不對稱納什談判解，即：

u=arg Max（u1，u2）τln（u1-d1）+（1-τ）ln（u2-d2），τ∈[0，1]

在下文中，我們假設(shè)此時合作社相對于公司的談判力為τ（0

Maxws（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-cτ?

[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r1-τ

求解上式等價于考察規(guī)劃：

Maxwτlns（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-c

+（1-τ）ln[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r

對上式求關(guān)于w的一階導(dǎo)數(shù)并令其等于0，可以得到：

τsas（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-c-

（1-τ）a[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r=0

容易得到達到談判均衡時的批發(fā)價格為：

wec*={τs[（1+er）p-cf-cr]a（1+ef）-12τsβre2r

+12（1-τ）sβfe2f-（1-τ）（g-c）}/sa（1+ef）+cf

將談判確定的批發(fā)價格wec*代入農(nóng)戶與公司的利潤函數(shù)，隨后農(nóng)戶和公司之間進行關(guān)于種植投資和銷售投資的Stacklberg博弈，與前文的分析方法類似，我們可以得到：

eec*f=βrak+a2p2βfβr-a2p2

eec*r=ap（ak+βf）βfβr-a2p2

將wec*、eec*f、eec*r代入πecf、πecc和πece，可以得到博弈均衡時的農(nóng)戶、合作社和公司利潤分別為：

πecf=（1-s）τβf（aβrk+a2p2）+（βrak+βfβr）ak2（βfβr-a2p2）

-（1-s）（1-τ）（g-c）+sgs

πece=（1-τ）（aβrk+a2p2）βf+（aβrk+βfβr）ak2（βfβr-a2p2）

+（1-τ）（g-c）s

πecc=τsβf（aβrk+a2p2）+βr（ak+βf）ak2（βfβr-a2p2）+τ（g-c）

分析合作社利潤的表達式可知，當c>sβf（aβrk+a2p2）+βr（ak+βf）ak2（βfβr-a2p2）+g時，合作社的利潤將為負值。這說明，交易成本是制約合作社發(fā)展的主要因素，當交易成本過高時，合作社將面臨組織崩潰的困境。因此，降低交易成本是合作社實現(xiàn)高效運作和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

與前文進行的重復(fù)博弈分析類似，公司為了和入社農(nóng)戶開展長期合作，依然要求入社農(nóng)戶期初預(yù)交一定金額的保證金F，其余假設(shè)與前文相同。

此時農(nóng)戶選擇始終履約時的利潤現(xiàn)值為：

πeckf=πecf+δπecf+δ2πecf+…=πecf1-δ

而農(nóng)戶選擇違約時的利潤現(xiàn)值為：

πecbf=πhf-F+δπl(wèi)f+δ2πl(wèi)f+…=πhf-πl(wèi)f+πl(wèi)f1-δ-F

比較農(nóng)戶選擇始終履約與違約情形時的利潤現(xiàn)值，可以得到：

πeckf-πecbf=F-（πhf-πl(wèi)f）+（πecf-πl(wèi)f）1-δ

因此，當保證金金額滿足F>Fec=πhf-πl(wèi)f-（πecf-πl(wèi)f）1-δ時，農(nóng)戶將在“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈中選擇始終履約，F(xiàn)ec為此時保證農(nóng)戶履約的保證金閾值。

4結(jié)果比較與數(shù)值仿真

根據(jù)上述模型分析結(jié)論，我們對“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈和“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈的均衡結(jié)果進行比較分析。

4.1種植投資意愿和銷售投資意愿的比較分析

觀察eef*f、eef*f和eec*f、eec*r的表達式，我們?nèi)菀装l(fā)現(xiàn)有：

eec*f-eef*f=βrag+a2p2βfβr-a2p2-a2p2+aβrg-βfβr2βfβr-a2p2>0

eec*r-eef*r=ap（ag+βf）βfβr-a2p2-ap（ag+βf）2βfβr-a2p2>0

因此，相比于“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈，“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈的種植投資意愿和銷售投資意愿均將得到提升。這說明，由于“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈中農(nóng)戶和公司的地位更為平等，合作社能夠形成對于公司的制衡力量，這就大大降低了農(nóng)戶進行種植投資可能面臨的“敲竹杠”風險，農(nóng)戶的種植投資意愿得到提升。當農(nóng)戶加大種植投資后，合格農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量將會提高，這反過來又會激勵公司提升銷售投資意愿來獲得更多的利潤。

4.2農(nóng)戶利潤水平與資本留存率的關(guān)系分析

滿足雙邊投資都為正數(shù)的約束條件（a2p2+aβrg-βfβr>0，2βfβr-a2p2>0）我們將基本參數(shù)假設(shè)為：βf=10、βr=90、α=2.5、p=8、cf=0.2、cr=0.1、c=1、g=0.4，在合作社談判力分別為τ=0.2、τ=0.5和τ=0.8時，令資本留存率s在區(qū)間上[0，1]上連續(xù)變化，繪制農(nóng)戶利潤水平與資本留存率之間的關(guān)系見圖1。

圖1農(nóng)戶利潤水平與資本留存率的關(guān)系

Fig.1Relationship between the farmers’ profit with

the capital preservation rate

觀察圖1，我們可以發(fā)現(xiàn)，“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈的農(nóng)戶利潤水平與合作社談判力正相關(guān)，與資本留存率負相關(guān);當合作社具有相對較強的談判力時，即使合作社規(guī)定的資本留存率較高，農(nóng)戶利潤水平依然能夠高于“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈。這說明，隨著合作社談判力的增強，農(nóng)戶經(jīng)營收入的提升空間將得到進一步擴大，合作社可以收取較高的資本留存用于未來發(fā)展。

4.3農(nóng)戶、公司利潤水平與合作社談判力的關(guān)系分析

假設(shè)資本留存率s=0.5，其他基本參數(shù)的假設(shè)與前文一致，令合作社談判力τ在區(qū)間[0，1]上連續(xù)變化，繪制農(nóng)戶、公司利潤水平與合作社談判力的關(guān)系如圖2所示。

觀察圖2，我們可以發(fā)現(xiàn)，“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈的農(nóng)戶利潤水平與合作社談判力正相關(guān)，而公司利潤水平與合作社談判力負相關(guān);存在一個合理的合作社談判力區(qū)間τ∈[τ1，τ2]，能夠使得農(nóng)戶和公司利潤水平都比“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈時得到Pareto改進。這說明，渠道權(quán)力更為平等的“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈對于農(nóng)戶和公司雙方都是有利的，此時雙方建立的利益聯(lián)結(jié)紐帶將更為鞏固和穩(wěn)定。

圖2農(nóng)戶、公司利潤水平與合作社談判力的關(guān)系

Fig.2Relationship between the profit of the farmers and

the enterprise with the bargaining power of the cooperative

4.4不同類型供應(yīng)鏈下農(nóng)戶保證金的比較分析

假設(shè)資本留存率s=0.5，合作社的談判能力為τ=0.5，而πhf=55，πl(wèi)f=10，其他基本參數(shù)的假設(shè)與前文一致，令農(nóng)戶的貼現(xiàn)系數(shù)δ在區(qū)間[0，0.8]上連續(xù)變化，繪制“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈與“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈下保證農(nóng)戶履約的保證金閾值如圖3所示：

圖3不同類型供應(yīng)鏈下農(nóng)戶保證金的比較分析

Fig.3Comparative analysis of farmer’s guarantee fund

in two different kinds of supply chain

觀察圖3，我們可以發(fā)現(xiàn)，“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈下確保農(nóng)戶履約而所需繳納的保證金閾值顯著低于“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈。這說明，合作社作為中間組織介入農(nóng)戶和公司的交易后，能夠有助于提高農(nóng)戶違約成本，降低農(nóng)戶違約風險;而農(nóng)戶有了合作社作制度保障，也不用像以前那樣向公司繳納高額保證金。

5主要結(jié)論與政策含義

本文通過構(gòu)建數(shù)理模型，對“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈和“公司+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈的運行結(jié)果進行了比較分析，研究發(fā)現(xiàn)“公司+合作社+農(nóng)戶”型供應(yīng)鏈是一種更優(yōu)的治理結(jié)構(gòu)，能夠同時提升種植投資意愿和銷售投資意愿，并降低農(nóng)戶繳納的保證金金額，從而實現(xiàn)農(nóng)戶和公司利潤的Pareto改進。因此，我國未來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式的制度創(chuàng)新必須以農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大為基礎(chǔ)，這不僅有助于提升供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的投資意愿，更好地保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全;也有助于讓農(nóng)戶平等參與現(xiàn)代化進程，共同分享現(xiàn)代化成果，并最終實現(xiàn)“三化同步”的戰(zhàn)略目標。

參考文獻（References）

[1]高闊，甘筱青.“公司+農(nóng)戶”模式：一個文獻綜述（1986-2011）[J].經(jīng)濟問題探索，2012，（2）：109-115. [Gao Kuo， Gan Xiaoqing. The Modes of ‘Leading Firm Plus Farmer’： A Literature Review（1986-2011）[J]. Inquiry into Economic Issues， 2012， （2）：109-115.]

[2]梁冬，王子辰.一斤奶緣何賣不過一瓶礦泉水：一家國內(nèi)知名企業(yè)低價收奶現(xiàn)象調(diào)查[N/OL].新華網(wǎng)，（2012-04-07）. http：///legal/2012-04/07/c_111748314.htm.[Liang Dong， Wang Zichen. Why One Pound of Milk Sold is Cheaper than A Bottle of Mineral Water：A Survey about the Phenomenon of a Wellknown Company Collecting Milk Cheaply [N/OL].Xinhua Net， （2012-04-07）.http：///legal/2012-04/07/c_111748314.htm.]

[3]Lowe T J， Preckel P V. Decision Technologies for Agribusiness Problems： A Brief Review of Selected Literature and a Call for Research [J].Manufacturing & Service Operations Management.2004， 6（3）：201-208.

[4]Yu X， Abler D， Peng C. Dancing with the Dragon Heads： Enforcement， Innovations and Efficiency of Contracts between Agricultural Processors and Farmers in China[R]. Courant Research Centre： Poverty， Equity and GrowthDiscussion Papers， 2011.

[5]Hirschauer N， Musshoff O. A Gametheoretic Approach to Behavioral Food Risks： The Case of Grain Producers [J]. Food Policy，2007， （32）：246-265.

[6]Topolansky Barbe F G， Gonzalez Triay M M， Hughes N J. The Challenges of A Consolidated Supply Chain to British Dairy Farmers [J].Social Research，2011， 2（23）：90-99.

[7]Grossman S J， Hart O D. The Costs and Benefits of Ownership： A Theory of Vertical and Lateral Integration [J].Journal of Political Economy， 1986， 94（4）：691-719.

[8]Hart O， Moore J. Property Rights and Nature of the Firm [J].Journal of Political Economy，1990， 98（6）：1119- 1158.

[9]葉飛，林強，莫瑞君.基于B-S模型的訂單農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)機制研究[J].管理科學(xué)學(xué)報，2012，15（1）：66-76. [Ye Fei， Lin Qiang， Mo Ruijun. Contractfarming Supply Chain Coordination Mechanism Based on BS Model [J].Journal of Management Science in China， 2012，15（1）：66-76.]

[10]Barrett C B， Bachke M E， Bellemare M F， et al. Smallholder Participation in Contract Farming： Comparative Evidence from Five Countries[J].World Development，2012，40（4）：715-730.

[11]羅必良，劉成香，吳小立.資產(chǎn)專用性、專業(yè)化生產(chǎn)與農(nóng)戶的市場風險[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008，（7）：10-15. [Luo Biliang， Liu Chengxiang， Wu Xiaoli. Assets Specificity， Specialized Production and the Market Risk of the Peasanthousehold [J].Issues in Agricultural Economy （Monthly）， 2008，（7）：10-15.]

[12]Xie G， Yue W， Wang S， et al. Quality Investment and Price Decision in a Riskaverse Supply Chain[J].European Journal of Operational Research， 2011， 214（2）： 403-410.

Governance Arrangement Optimization of the Agricultural Products Supply Chain

from the Bilateral Investment Incentive Perspective

PU Xujin1，2FAN Wangda1

（1. School of Business， Jiangnan University， Wuxi Jiangsu 214112， China;2. Jiangsu Food Research Base，

Jiangnan University， Wuxi Jiangsu 214112， China）

篇（7）

一、農(nóng)民權(quán)益受侵害的表現(xiàn)

由于我國原來實行的是,它在一定時期對農(nóng)村生產(chǎn)力的提高起到了積極作用,但其自身的缺陷如經(jīng)營規(guī)模小、土地條塊分割等,農(nóng)業(yè)難以形成規(guī)模經(jīng)濟,與國際競爭漸漸處于不利地位。因此,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然。同時,隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟及個體企業(yè)的增多,農(nóng)民不再專業(yè)務(wù)農(nóng),一些農(nóng)村勞動力開始轉(zhuǎn)向其他產(chǎn)業(yè),農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)、就業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變,而非農(nóng)業(yè)的收入與農(nóng)業(yè)相比是比較客觀的,因此土地流轉(zhuǎn)使無力或無心經(jīng)營土地的農(nóng)民可以轉(zhuǎn)出土地。此外,目前的三農(nóng)問題亟待解決,土地流轉(zhuǎn)可以促進農(nóng)民增收,為三農(nóng)問題的解決創(chuàng)造了良好的條件。因此,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是大勢所趨。但在土地流轉(zhuǎn)中也出現(xiàn)了一些對農(nóng)民權(quán)益侵害的情況,具體有以下幾方面:

(一)操作不健全侵害了農(nóng)民利益

目前的土地流轉(zhuǎn)的操作還很不規(guī)范,個別干部自以為是,認為自己是土地所有者的代表,濫用行政權(quán)力,強行流轉(zhuǎn),或私下與承租者達成交易,對農(nóng)民的土地承包權(quán)造成了很大的損害。且在手續(xù)上沒有正式規(guī)范的合同,僅以口頭協(xié)議或承諾,對往后的糾紛埋下了隱患。

(二)擅改土地的農(nóng)業(yè)用途農(nóng)民合法權(quán)益無保障

一些干部為了招商引資,在沒有得到農(nóng)戶同意的情況下擅自與投資者簽訂土地包租合同。有的濫用權(quán)力,隨意變更承包合同,把農(nóng)民的土地強行收回轉(zhuǎn)讓與出租,且租金非常低廉。而一些投資者在受到損失時會拖欠農(nóng)民費用或消失,農(nóng)民無法得到應(yīng)有的利益,此外由于租賃土地的期限較長,投資者有的建造了固定建筑物,徹底改變了土地的用途農(nóng)民的長遠利益得不到保障,這些都使農(nóng)民的合法權(quán)益受到了極大的侵害。

(三)政府行政干預(yù)侵害農(nóng)民利益

目前我國各地的土地流轉(zhuǎn)正在興起,呈現(xiàn)快速增長的勢頭,這是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果。但土地流轉(zhuǎn)可能會使某些人得到一些利益,個別基層干部有時會議行政手段干預(yù)。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示,政府干預(yù)的土地流轉(zhuǎn)占到了四成之多,而有村級組織干預(yù)的近六成。這原本該由農(nóng)戶自主、自由的,但基層的行政干預(yù)剝奪了農(nóng)戶應(yīng)有的權(quán)益,使農(nóng)民的合法權(quán)益經(jīng)濟利益受到極大侵害。

二、農(nóng)民權(quán)益受侵害的原因

(一)土地產(chǎn)權(quán)不明

我國的土地產(chǎn)權(quán)制度還很不完善,存在著缺陷。一個健全的產(chǎn)權(quán)應(yīng)由所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)和處置權(quán)組成,但我國農(nóng)村的土地集體所有,農(nóng)民只有使用權(quán)。但對土地的主題、農(nóng)戶使用權(quán)的保護等相關(guān)問題沒有做出明確規(guī)定。這就使基層政府濫用行政手段提供了可乘之機,理論及法律的難點與缺陷為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村級干部的侵權(quán)提供了便利,鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村基層組織常常以土地所有權(quán)者的身份自居,做出土地流轉(zhuǎn)的決策,而不考慮、尊重農(nóng)民的意志,無視農(nóng)民的合法利益,而實踐中農(nóng)戶亦無力抗拒各級所謂的土地所有者對土地流轉(zhuǎn)中收益權(quán)的恣意分享。這些都損害了農(nóng)戶的合理權(quán)益。

(二)相關(guān)法律法規(guī)未建立完善

目前,我國對土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)法律法規(guī)尚未建立完善,對流轉(zhuǎn)的范圍、條件、主體、收益分配等都沒有明確的規(guī)定,這很大程度上對土地流轉(zhuǎn)的健康發(fā)展產(chǎn)生了障礙,且成為農(nóng)民權(quán)益受侵害的原因之一。由于法律法規(guī)的缺失,使得個別基層干部,大鉆法律漏洞,以土地流轉(zhuǎn)為名,中飽私囊,大大侵害了農(nóng)戶合法權(quán)益。也使土地流轉(zhuǎn)處在價格不確定、效率不高的怪圈中,對土地流轉(zhuǎn)的正常運行帶來了障礙。

(三)政府職能未轉(zhuǎn)變

由于受原來計劃經(jīng)濟時代的影響,政府職能還未完全轉(zhuǎn)變,但在目前的市場經(jīng)濟下,這種情況已不能適應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展。此時,政府主要是為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的條件,在一定情況下進行調(diào)控。但在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中,政府沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用,對該管什么,不該管什么沒有明確的定位,造成行政混亂。也為一些基層干部、投資者謀取私利、非法轉(zhuǎn)讓、擅變土地用途創(chuàng)造了條件。

三、對農(nóng)民權(quán)益保障的對策

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物,是為了農(nóng)戶更好地生活。面對土地流轉(zhuǎn)中的問題,今后的土地流轉(zhuǎn)要堅持自愿、效率及公平的原則,對農(nóng)民的合法權(quán)益要保障,為了保障農(nóng)民的合法權(quán)益,使得土地流轉(zhuǎn)健康發(fā)展,今后要做好以下幾個方面的工作:

(一)健全相關(guān)法律法規(guī)及土地政策

今后要對相關(guān)土地政策及法律法規(guī)進行建立完善,并對承包權(quán)進行明確規(guī)定,農(nóng)民在承包期內(nèi)的土地權(quán)益不會因其是否主要從事農(nóng)業(yè)而改變動放棄的除外,任何單位或個人都不得以任何手段讓農(nóng)戶失去承包土地。土地政策中也要對農(nóng)戶的土地權(quán)利進行規(guī)定,使農(nóng)民擁有占有、使用、收益與處分的權(quán)利,這將是土地政策繼法律法規(guī)在不斷完善中需要解決的重要方面。

(二)完善土地流轉(zhuǎn)市場

由于目前土地流轉(zhuǎn)中沒有統(tǒng)一規(guī)范的組織及協(xié)調(diào)機構(gòu),土地流轉(zhuǎn)效率低下、秩序混亂,因此要建立土地資源優(yōu)化、低成本高效益、規(guī)范化的流轉(zhuǎn)市場來解決。這就需要建立土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)組織,讓農(nóng)戶了解并與之交易,這樣可以使談判等費用得到合理的下降,而中介機構(gòu)要培育其農(nóng)戶的信任,把農(nóng)戶的土地集中并推進農(nóng)民土地租賃市場。這可以由土地管理部門牽頭,建立如土地流轉(zhuǎn)委托中心等中介機構(gòu),由他們直接負責接受農(nóng)民委托,并把要求流轉(zhuǎn)的土地資料存檔,建立土地流轉(zhuǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò),及時登記匯集可流轉(zhuǎn)土地的數(shù)量、價格等,動員相鄰地塊的農(nóng)戶自愿流轉(zhuǎn)或調(diào)換土地,進而使可供調(diào)整的地塊成片化,以提高土地流轉(zhuǎn)的成功率促進土地市場的完善發(fā)育。

(三)政府要做好職能定位

在今后的土地流轉(zhuǎn)中,政府要找到合適的定位,做好服務(wù)工作,改變過去以行政手段進行干預(yù)的做法。農(nóng)戶應(yīng)是土地流轉(zhuǎn)的主體,在市場經(jīng)濟下要遵循自愿的原則,一些地方政府不能,以替農(nóng)戶流轉(zhuǎn)或管理為借口去分享地租,損害農(nóng)戶利益。但這不代表政府就放開,不用做好相關(guān)的服務(wù)?；鶎咏M織在土地流轉(zhuǎn)中要做好資格審查、資料管理、監(jiān)督、合同簽證等服務(wù)工作,并做好與中介、投資者等的協(xié)調(diào)以及做好土地長期規(guī)劃,為流轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件。

(四)弱化農(nóng)村土地保障功能

目前土地是農(nóng)民的最基本的生產(chǎn)要素,還有社會保障的功能。在此功能沒有弱化的條件下,農(nóng)戶很難愿意放棄承包權(quán),有時候農(nóng)戶寧可荒廢土地也不放棄,這就對土地的規(guī)模經(jīng)營及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來的阻礙。因此,要改變土地作為農(nóng)村社會保障的過渡形式,它難以充分盡到保障的功能。所以,今后政府要下氣力在農(nóng)村建立起養(yǎng)老、醫(yī)療等保險保障、最低生活等救濟措施等保障體系來全面保障農(nóng)戶,使農(nóng)民可以享有與城市市民一樣地權(quán)利及社會經(jīng)濟發(fā)展的帶來的益處。

參考文獻

[1]周慶.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營思考[J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報,2005,(02)

篇（8）

農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的基本細胞，既是生活消費及社區(qū)活動主體，也是重要的生產(chǎn)經(jīng)營主體。黨的以來，農(nóng)村改革強化了農(nóng)戶的地位與作用。在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新時期，億萬農(nóng)戶的作用更加不容忽視。要引導(dǎo)和促進農(nóng)戶分化與變遷，使農(nóng)村從以傳統(tǒng)農(nóng)戶為主體的社會結(jié)構(gòu)演變?yōu)橐袁F(xiàn)代農(nóng)戶為主體的社會結(jié)構(gòu)，不斷加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化進程。

一、傳統(tǒng)農(nóng)戶的家庭周期運動規(guī)律

歷史上，傳統(tǒng)農(nóng)戶一代又一代地延續(xù)他們的生活和生產(chǎn)經(jīng)營活動，維持自給自足或半自給自足的生計狀況。大多數(shù)農(nóng)戶的社會交往范圍僅限于居住地附近的幾個村莊，耕地、牲畜、勞作始終是農(nóng)戶生活的主要內(nèi)容，以小農(nóng)為主體的農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展難以破除周而復(fù)始的凝滯化狀態(tài)。

1.家庭、人口和生活。農(nóng)戶家庭趨于小型化，在典型的核心家庭中，中青年夫婦作為家里的主要勞動力，承擔贍養(yǎng)老人及養(yǎng)育子女的社會責任。家庭勞動力數(shù)量、學(xué)齡人口、有無病人等人口狀況，很大程度上決定農(nóng)戶的生計狀況。從一對年輕夫婦在父母操持下，建筑新房和組建新的家庭開始，農(nóng)戶的家庭周期運動就呈現(xiàn)與上一代大致相同的軌跡。他們承襲了雙方父母的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，以及生兒育女的家庭理念，在農(nóng)村社區(qū)生活中支撐著門戶。

2.耕地、種植和養(yǎng)殖。對于傳統(tǒng)農(nóng)戶，耕地是最重要生產(chǎn)資料，種植和養(yǎng)殖是最主要生產(chǎn)活動。由于人口不斷增長，農(nóng)戶很少有擴大土地生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的可能性。在小塊耕地上，提高生產(chǎn)收入的傳統(tǒng)途徑是精耕細作，進行勞動密集型生產(chǎn)經(jīng)營。傳統(tǒng)農(nóng)戶很少有能力引進新型種、養(yǎng)機械設(shè)備與技術(shù)。個別農(nóng)戶調(diào)整擴大經(jīng)濟作物種植面積，或發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，使家庭生計狀況有所改善。

3.集市、集會和教育。在農(nóng)村經(jīng)濟社會生活中，最重要的市場活動是定期的村鎮(zhèn)集市貿(mào)易，廣大農(nóng)民或買或賣，作為自然經(jīng)濟的補充，作為維系傳統(tǒng)農(nóng)戶家庭周期的必要條件。在農(nóng)村傳統(tǒng)節(jié)日、婚喪嫁娶、迎來送往等集會性社區(qū)活動中，農(nóng)戶努力鞏固家庭現(xiàn)有的社會地位。大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)戶在有限條件下重視對子女的教育，期盼下一代生活有新的轉(zhuǎn)機。

二、農(nóng)村社會變遷中農(nóng)戶分化的均衡條件

隨著農(nóng)村改革不斷深化，勞動力、資金、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素流動或流轉(zhuǎn)現(xiàn)象日益普遍，對傳統(tǒng)農(nóng)戶家庭周期形成沖擊，加快了農(nóng)戶分化與變遷進程。從日出而作、日落而息的傳統(tǒng)農(nóng)戶中不斷孕育產(chǎn)生新型農(nóng)民，有的農(nóng)戶經(jīng)營工副業(yè)企業(yè)，逐步脫離了土地生產(chǎn)經(jīng)營；有的農(nóng)戶在土地流轉(zhuǎn)中擴大經(jīng)營規(guī)模，成為商品農(nóng)業(yè)大戶，等等。這些都為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展帶來新的希望。

農(nóng)戶分化的根源，在于逐步健全的市場機制促使傳統(tǒng)農(nóng)戶在經(jīng)濟社會發(fā)展中背離了原有的家庭周期運動規(guī)律。一方面，越來越多的農(nóng)民子女，特別是文化素質(zhì)較高的青年群體更熱衷于選擇非農(nóng)就業(yè)，不再“子承父業(yè)”、沿襲父母的務(wù)農(nóng)生活。這使有的地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加劇老齡化、兼業(yè)化。

另一方面，一些農(nóng)戶熱愛務(wù)農(nóng)，但不滿足于傳統(tǒng)的經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)和農(nóng)業(yè)效益，積極探索走一條技術(shù)與資本密集型的優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)的路子。但是，他們經(jīng)常面臨土地、資金、技術(shù)等瓶頸問題，真正靠務(wù)農(nóng)實現(xiàn)富裕還急需扶持。要積極促進農(nóng)戶分化，推進整個農(nóng)村社會變遷，必須創(chuàng)造有利于農(nóng)戶社會分化的均衡條件。

1.農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移與農(nóng)業(yè)勞動力培養(yǎng)的均衡。當前，我國農(nóng)業(yè)勞動力加快轉(zhuǎn)移，這是打破傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營格局的必要條件。但是，農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移過程也是農(nóng)戶家庭中相對較高素質(zhì)的勞動力流失過程，可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)高素質(zhì)勞動力供求失衡，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品供給。因此，在農(nóng)戶分化進程中，要同時加強農(nóng)業(yè)勞動力培養(yǎng)，使農(nóng)戶留在農(nóng)業(yè)的勞動力進一步提高素質(zhì)，提高勞動生產(chǎn)率和產(chǎn)出能力，使真正務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生力軍。

2.土地家庭承包經(jīng)營與適度規(guī)模經(jīng)營的均衡。我國農(nóng)村普遍實行土地家庭承包經(jīng)營制度，在調(diào)動農(nóng)戶積極性方面發(fā)揮了重要作用。但是，家庭承包土地面積較小，地塊比較分散，很難作為農(nóng)戶增收的主要來源。因此，要在穩(wěn)定土地家庭承包經(jīng)營，特別是，切實保障小農(nóng)戶的生產(chǎn)與生計的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)那些已經(jīng)實現(xiàn)非農(nóng)化生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶，與本地具有務(wù)農(nóng)積極性的農(nóng)戶之間依法進行土地承包經(jīng)營使用權(quán)流轉(zhuǎn)，逐步探索發(fā)展土地適度規(guī)模經(jīng)營。

3.農(nóng)村資金技術(shù)需求與資金技術(shù)供給的均衡。在市場經(jīng)濟條件下，資金與技術(shù)等要素傾向于從農(nóng)業(yè)流向收益更高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，從農(nóng)村流向更具有投資潛力和創(chuàng)新環(huán)境的城鎮(zhèn)。這將加重農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營困難。要切實加強宏觀調(diào)控，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資金、技術(shù)等支持，從要素供給方面著力促進傳統(tǒng)農(nóng)戶分化與變遷，為更多農(nóng)戶邁向現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)造必要的均衡條件。

三、從城鄉(xiāng)聯(lián)系角度培育現(xiàn)代農(nóng)戶的思路

農(nóng)戶社會分化的動力機制和均衡條件，既源自于農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，也來自于城鎮(zhèn)和工業(yè)部門。隨著市場經(jīng)濟體制的完善，要不斷落實統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的重大方略，落實工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的重要方針。以下，著重從城鄉(xiāng)聯(lián)系的視角，對積極扶持和培育現(xiàn)代農(nóng)戶的思路進行分析。

1.城鄉(xiāng)人口流動與現(xiàn)代農(nóng)戶成長。農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移，主要得益于逐步擴大的城鎮(zhèn)和工業(yè)勞動力需求。要建立健全城鄉(xiāng)勞動力市場，進一步促進農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，使之成為農(nóng)戶分化的重要推動力量。同時，積極引導(dǎo)一部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，影響和帶動更多農(nóng)戶主動適應(yīng)市場經(jīng)濟要求，學(xué)習(xí)和掌握現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營管理知識，在創(chuàng)業(yè)過程中轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代農(nóng)戶。有條件的農(nóng)村，也可以吸納城鎮(zhèn)熟練工人和技術(shù)人員就業(yè)，改善農(nóng)村人力和人才隊伍結(jié)構(gòu)。

2.城鄉(xiāng)道路交通與現(xiàn)代農(nóng)戶成長。傳統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)濟社會活動范圍較小，農(nóng)民往往安土重遷，老守田園。這與長期以來城鄉(xiāng)道路建設(shè)落后，交通聯(lián)系不便有直接關(guān)系。要加快城鄉(xiāng)道路交通網(wǎng)建設(shè)，密切城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會聯(lián)系，使農(nóng)民企業(yè)家和農(nóng)民經(jīng)紀人等更加便捷地來往于城鄉(xiāng)之間，進一步激發(fā)農(nóng)村市場經(jīng)濟活力。隨著城鄉(xiāng)交通狀況改善，城鄉(xiāng)農(nóng)副產(chǎn)品市場也將逐步擴大，有利于廣大農(nóng)戶發(fā)揮資源優(yōu)勢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、定單農(nóng)業(yè)，增強競爭力。

3.資金技術(shù)聯(lián)系與現(xiàn)代農(nóng)戶成長。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)戶是自主經(jīng)營的市場主體，也是自負盈虧的投資主體。要切實加大城鎮(zhèn)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的資金扶持，發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)。要在農(nóng)戶中普及信貸知識，探索引進投資少、周期短、見效快的生產(chǎn)經(jīng)營項目，扶持更多農(nóng)民走現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營之路。加大城鎮(zhèn)科研開發(fā)成果在農(nóng)村的轉(zhuǎn)化力度，鼓勵農(nóng)戶在各類生產(chǎn)中選擇和采用新品種、新技術(shù)和新工藝，融會鄉(xiāng)土知識，提高創(chuàng)新能力。

篇（9）

    二、研究回顧

    在看到非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極作用的前提下，更多學(xué)者認可二元金融共生的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)。張杰(2003)認為我國傳統(tǒng)的合作制金融為社員服務(wù)的功能逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非罄麧?，?dǎo)致了制度變遷中非正規(guī)金融的再次出現(xiàn)與快速發(fā)展，并成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。林毅夫、孫希芳(2005)認為非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)能夠長期存在的根源在于中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱問題，諸多國外學(xué)者提出的金融抑制現(xiàn)象對該問題確實有較大的影響，但并不是根本所在。錢水土、陸會(2008)通過對農(nóng)戶貸款來源的實際調(diào)研，發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融的貸款比重遠遠大于正規(guī)金融，而農(nóng)戶擺脫流動性約束是非正規(guī)金融機構(gòu)能夠長期與正規(guī)金融機構(gòu)并存的主要原因。并得出結(jié)論認為非正規(guī)金融更適合農(nóng)戶借貸特點，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟模式的要求，正規(guī)金融的發(fā)展應(yīng)該借鑒非正規(guī)金融發(fā)展的經(jīng)驗。這一觀點與Allen等(2005)對中國非正規(guī)金融組織在經(jīng)濟發(fā)展中具有明顯促進作用的研究結(jié)論是一致的。他們認為不應(yīng)盲目的對非正規(guī)金融加以限制，甚至強迫其“正規(guī)化”，而應(yīng)該促進非正規(guī)金融的健康成長使其逐漸從“地下”走到“地上”，更好的為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。而對于如何走到“地上”這一關(guān)鍵問題，大家的研究各有特色，姜旭朝、丁昌鋒(2004)認為成本優(yōu)勢和信息優(yōu)勢是非正規(guī)金融得以發(fā)展的基礎(chǔ)，而隨著其自身經(jīng)營范圍的擴大和參與人員的增加，其組織特征出現(xiàn)由“互助”到“過渡”最終到“贏利”的轉(zhuǎn)變，此時就能夠?qū)崿F(xiàn)非正規(guī)金融組織向正規(guī)金融機構(gòu)的逐漸轉(zhuǎn)變。胡金焱(2004)強調(diào)政府在非正規(guī)金融組織走向“地上”過程中的作用，認為政府政策的根本著眼點在于引導(dǎo)、利用非正規(guī)金融促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，并對非正規(guī)金融制度中某些不確定性進行監(jiān)管，降低其可能帶來的金融風險和社會危害。而徐璋勇、郭梅亮(2008)提出對于非正規(guī)金融的認識不能從政府的邏輯出發(fā)，應(yīng)該充分認識其在農(nóng)村存在的社會性基礎(chǔ)和在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的重要作用。劉孝紅、巴曙松(2009)更加認可重“實”輕“形”的漸進性的農(nóng)村會融體系改革，注意發(fā)揮國家政策的協(xié)同效應(yīng)和社會資金的引導(dǎo)功能，該研究與李銳、朱喜(2007)的研究具有相同的著眼點，都是強調(diào)了農(nóng)村地區(qū)資金供給對經(jīng)濟發(fā)展及社會福利改善的巨大作用。王華峰(2006)認為非正規(guī)金融是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的一項自發(fā)性金融制度安排，并不是正規(guī)金融在農(nóng)村發(fā)展過程中的一項過渡性制度安排。因此，應(yīng)嘗試找出兩者合理共存的“臨界點”，而本質(zhì)在于促進農(nóng)村經(jīng)濟、金融的發(fā)展。趙巖青、何廣文(2008)認為基于“聲譽效應(yīng)”建立的民間金融組織對經(jīng)濟發(fā)展具有顯著的影響，然而其缺乏完善的法律行為約束，從而不可能完全替代正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)揮作用。因此與正規(guī)金融機構(gòu)的“合作”就具有重要意義(Ayyagari，2007)。

    因此，如何充分利用正規(guī)金融與非正規(guī)金融各自的優(yōu)勢，并進一步提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，增進社會福利也就成為新的著眼點。從社會福利最大化的角度對正規(guī)金融與非正規(guī)金融的共生形式進行研究，探索一個二元共生、優(yōu)勢互補的農(nóng)村金融市場，使其更好地為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)就具有比較強的理論與現(xiàn)實意義。

    三、二元共生市場結(jié)構(gòu)下參與主體的行為分析

    在二元共生的農(nóng)村金融市場體系里，參與資金融通的主體主要有三個：農(nóng)戶、正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)。因此，在理性人的假設(shè)條件下，其選擇是否進行資金借貸，以及借貸多少的行為都是為了最大化自身的期望收益。

    (一)農(nóng)戶的行為選擇

    假設(shè)1：農(nóng)戶進行生產(chǎn)時的資本投入均為借入資本，且不考慮勞動投入。

    

    (二)正規(guī)金融機構(gòu)的行為選擇

    假設(shè)2：正規(guī)金融機構(gòu)在預(yù)測自身的期望收益時，不考慮非正規(guī)金融機構(gòu)的行為。

    對于正規(guī)dylw.net 寫作論文金融機構(gòu)而言，令表示貸款總量，貸款的總成本為(包括前期審核、后期追蹤及監(jiān)督等成本)，并且。由于信息不對稱的存在使其無法對借款者的信用度及還款能力進行客觀評價，也無法連續(xù)追蹤貸款的投資去向及項目的變化狀況，所以，正規(guī)金融機構(gòu)在判斷借款人的還款概率與投資的成功概率時，只能借鑒以往的經(jīng)驗，依據(jù)過去的平均還款概率與平均投資成功率來進行。因此，其期望收益為：

    

    而在農(nóng)戶與正規(guī)金融機構(gòu)之間存在明顯信息不對稱以及農(nóng)業(yè)投資受諸多客觀因素影響的情況下，正規(guī)金融機構(gòu)對于農(nóng)戶還款的概率判斷以及憑借經(jīng)驗對農(nóng)業(yè)投資成功概率的判斷不可能都顯著大于0.9甚至是趨近于1。因此，對于正規(guī)金融機構(gòu)判斷農(nóng)戶進行投資獲得成功且如約還款近似一個必然事件的條件要求過于苛刻，且在現(xiàn)實中很難實現(xiàn)。所以，在通常情況下。由此可得，在多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)的期望收益與其發(fā)放的貸款數(shù)量之間存在負相關(guān)關(guān)系，這也就說明了為什么在某些地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)不放貸款或者少放貸款。

    (三)非正規(guī)金融機構(gòu)的行為選擇

    假設(shè)3：非正規(guī)金融機構(gòu)在估計自身期望收益時，不考慮正規(guī)金融機構(gòu)的行為，但是會參考正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率，即。

    對于非正規(guī)金融機構(gòu)而言，由于其對貸款對象的了解是完全信息，因此，其選擇貸款的對象均是信用度較好、能夠確定還款(投資失敗也會盡力償還)的農(nóng)戶。所以，本文假定其面對的還款概率為

    

    從非正規(guī)金融與農(nóng)戶之間的完全信息看，一旦農(nóng)戶發(fā)生故意違約行為，此信息將迅速在該非正規(guī)金融機構(gòu)能夠影響的范圍內(nèi)擴大，從而使該農(nóng)戶不僅僅在經(jīng)濟層面(抵押品、未來資金借貸等)出現(xiàn)損失，而且其在某個地緣或血緣范圍內(nèi)將再無個人信用 可言，因而使該農(nóng)戶的其他非經(jīng)濟行為也將受到極大的制約，甚至出現(xiàn)難以立足的窘境。因此，農(nóng)戶從非正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款進行投資時，制定決策往往比較謹慎，多投資于風險相對較低的產(chǎn)品，并且一旦因為客觀因素使投資發(fā)生損失時，農(nóng)戶會盡力彌補損失，全力歸還貸款以維護自己的信用和聲譽。所以，即使在農(nóng)戶投資失敗時，由于多種抵押及還款形式的存在以及農(nóng)戶維護個人“形象”的行為使真正能夠轉(zhuǎn)嫁到非正規(guī)金融機構(gòu)的損失是一個較小的數(shù)，同時非正規(guī)金融機構(gòu)貸款的利率水平普遍較高，因此，在通常情況下是普遍存在的。從而說明當非正規(guī)金融機構(gòu)將資金全部貸出時，其期望收益最大。由此可見，自身資金規(guī)模是限制非正規(guī)金融機構(gòu)進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，獲得更多收益的最大障礙。

    通過對農(nóng)戶、正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)行為選擇的分析可以看出，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)均有各自的優(yōu)勢與劣勢，兩者都無法單獨占領(lǐng)農(nóng)村金融市場。

    四、福利最大化的模式選擇

    (一)福利最大化

    本文對社會福利的定義借鑒Detragiache(2008)的研究，社會總福利為期望總產(chǎn)出減去信貸總量與檢測成本。從而，本文認為借貸利率高低，是否違約等因素僅僅影響社會總財富在各經(jīng)濟主體之間的分配，而不會影響社會總福利。假設(shè)F(*)表示社會總福利、表示投資失敗后的平均虧損率，由前文所述可得，社會總福利的表達式為：

    

    (二)競爭與社會福利最大化

    當正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)之間為競爭關(guān)系時，兩者之間僅從自身的優(yōu)勢出發(fā)采取策略，即正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)揮自身的利率優(yōu)勢與資金規(guī)模優(yōu)勢，而非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)揮自身的信息優(yōu)勢。對比前文所述的正規(guī)金融期望收益最大化與非正規(guī)金融期望收益最大化的一階條件，可以看出，在以競爭形式共生時，正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率是其競爭優(yōu)勢，而當降低時，看似正規(guī)金融機構(gòu)在利用自身優(yōu)勢參與競爭，實際上對于那些最大化期望收益一階條件能夠?qū)崿F(xiàn)的正規(guī)金融機構(gòu)來說，其期望收益不斷降低；而對于那些本來就缺乏貸款意愿的機構(gòu)來說，其貸款數(shù)量與貸款意愿會進一步萎縮。因此，導(dǎo)致正規(guī)金融機構(gòu)提供的貸款數(shù)量無法滿足社會福利最大化要求的貸款數(shù)量；而對非正規(guī)金融機構(gòu)來說，其貸款數(shù)量是否能夠滿足社會福利最大化的要求，取決于其資金規(guī)模。當，即非正規(guī)金融機構(gòu)的資金規(guī)模大于社會福利最大化要求的貸款數(shù)量時，非正規(guī)金融機構(gòu)的貸款數(shù)量可以滿足社會福利最大化要求的，而超出部分甚至可以通過必要的轉(zhuǎn)換彌補正規(guī)金融機構(gòu)留下的缺口。這也就解釋了為什么在浙江、江蘇、福建等東部沿海省市的某些地區(qū)，非正規(guī)金融機構(gòu)可以獨自承擔起滿足當?shù)刭Y金需求的重任，而正規(guī)金融機構(gòu)的資金供給功能趨于薄弱。反之，在那些非正規(guī)金融規(guī)模相對較小的地區(qū)，由于受制于資金規(guī)模上限的影響，社會福利最大化要求的非正規(guī)金融資金供給水平無法得到滿足。由此可見，在以競爭形式共生的情況下，正規(guī)金融機構(gòu)貸款意愿低，貸款數(shù)量少的特征并不會改變，其貸款數(shù)量不可能滿足社會福利最大化的要求；而多數(shù)地區(qū)的非正規(guī)金融機構(gòu)因為受其資金規(guī)模限制，難以滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對資金的需求。因此，在競爭性條件下，正規(guī)金融機構(gòu)難以充分發(fā)揮增進社會福利的作用，而只有在極少數(shù)非正規(guī)金融非常發(fā)達地區(qū)，非正規(guī)金融機構(gòu)可以滿足社會福利最大化的要求。所以本文認為，在非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模并不足以獨自支撐當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需求的廣大農(nóng)村(尤其是內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村)，二元金融以競爭形式共生對于社會福利的增進未必具有顯著的效果。

    (三)合作與社會福利最大化

    在這里正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)能夠進行合作的基礎(chǔ)在于各自擁有明顯的劣勢與優(yōu)勢(見表1)，且各自的優(yōu)勢均為對方的劣勢所在。因此，這樣的比較優(yōu)勢使雙方存在合作的可能性。而通過分析各自的比較優(yōu)勢可以發(fā)現(xiàn)，組織特征是其產(chǎn)生優(yōu)勢的根源，而一旦一種組織形式經(jīng)過轉(zhuǎn)化或者逐漸演變之后，喪失了其本質(zhì)特征，那么其存在的優(yōu)勢也就逐漸喪失了。因此，本文所說的合作是指保持雙方各自的本質(zhì)特征，相互利用對方的優(yōu)勢彌補自身的劣勢以謀取更高收益的一種聯(lián)合。雖然本質(zhì)在于追求更高的利益，但是前提為保持由組織特征所帶來的比較優(yōu)勢。對非正規(guī)金融機構(gòu)來說，在合作之前完全信息使其可以以較高的利率進行借貸，此時，利潤率是反映其完全信息價值的最重要標準；而合作后，由于貸款利率及組織形式等一系列問題的改變，使利潤率難以成為合作前后進行對比的依據(jù)。所以，合作帶來的利潤總量的前后變化是反映其信息價格的最主要因素。當合作帶來的總利潤大于競爭時，非正規(guī)金融機構(gòu)更加傾向于“分享”信息以謀求合作②。同樣，對于正規(guī)金融機構(gòu)來說，當在合作與競爭兩種選擇中進行博弈時，總利潤③(總期望收益)的變化對其有同樣的影響。

    

    當正規(guī)金融與非正規(guī)金融進行合作時，為了能夠使合作具有長期存在的可能性，雙方首先需要保證的是各自所擁有的比較優(yōu)勢的穩(wěn)定，而合作的過程為正規(guī)金融機構(gòu)可以從非正規(guī)金融機構(gòu)獲得完全信息，而非正規(guī)金融機構(gòu)獲得正規(guī)金融機構(gòu)的“幫助”，突破自身在資金規(guī)模上的限制。而這種資金規(guī)模的擴大與前期部分學(xué)者提出的當非正規(guī)金融規(guī)模突破某個“臨界點”時，其經(jīng)營風險、信息優(yōu)勢等特點將喪失的問題存在較大的區(qū)別。其主要原因在于，在正規(guī)金融機構(gòu)幫助下的規(guī)模擴大僅是資金規(guī)模的擴大，參與者數(shù)量與原始狀態(tài)相比也僅僅增加了正規(guī)金融機構(gòu)一個個體④，而該個體本身發(fā)揮的還是資金供給功能。所以，與過去學(xué)者研究的依靠參與者人數(shù)增加、地緣范圍擴大提高資金規(guī)模的擴大形式存在明顯差別。從而認為非正規(guī)金融機構(gòu)突破資金規(guī)模上限后其組織優(yōu)勢，目標函數(shù)、預(yù)期收益形式等問題與競爭時保持一致是合理的。因此，本文認為在維護二者比較優(yōu)勢不變的基礎(chǔ)上，首先，應(yīng)該認可非正規(guī)金融機構(gòu)作為一個社會團體的合法組織地位，使其擺脫長期的“灰色”身份；其次，在保持非正規(guī)金融機構(gòu)信息優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，由正規(guī)金融機構(gòu)對非正規(guī)金融機構(gòu)進行引導(dǎo)，“幫助”其合理發(fā)展，從而使其能夠長期“扎根”于農(nóng)村，充分發(fā)揮對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用；最后，以新型農(nóng)村金融機構(gòu)為主力，刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)社會福利最大化。

    1.基于社會福利最大化的分析

    當 正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)以上述的合作形式共生時，雙方可以相互借鑒對方的優(yōu)點彌補自身的弱點。

    

    其次，對非正規(guī)金融機構(gòu)來說，由于正規(guī)金融機構(gòu)對其進行“幫助”，因此，能夠有效擴大其資金規(guī)模上限，從而也使其貸款規(guī)模能夠滿足社會福利最大化的要求。所以，合作可以有效地使正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)突破發(fā)展“瓶頸”，提供滿足社會福利最大化所要求的資本數(shù)量。

    雖然合作能夠促進社會福利最大化所要求的資本被兩個參與主體提供出來，但是，應(yīng)該看到，社會福利最大化的要求并沒有涉及dylw.net 寫作論文利潤在各個參與者之間的分配，而對于合作雙方來說，追求自身期望收益最大化才是根本目標，因此，社會福利最大化與自身收益最大化之間存在潛在的沖突。所以，需要對正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)之間的合作是否具有穩(wěn)定性做進一步研究。

    2.合作的穩(wěn)定性條件

    為了探討二者合作的穩(wěn)定性，本文建立以下博弈模型，假設(shè)正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)共同提供滿足社會福利最大化要求的資本總量，因此，任何一方提供(0，)數(shù)量范圍內(nèi)的資本時，其期望收益水平均不小于0。同時，本文假定雙方均有兩個行動策略即合作或者不合作，且當采取合作策略時，一旦發(fā)生損失由于總資本中包括雙方的資本，所以雙方提供的資本承擔相同的虧損率。同時，當正規(guī)金融機構(gòu)采取合作的策略時，其向非正規(guī)金融提供資金“幫助”，并使其貸款總量能夠滿足社會福利最大化所需要總資本，而提供給非正規(guī)金融機構(gòu)的資金的回報率與一般貸款利率相同，為。當采取不合作策略時，停止對非正規(guī)金融機構(gòu)的資金“幫助”，從而變?yōu)榕c其競爭。同樣，當非正規(guī)金融采取合作策略時，其向正規(guī)金融機構(gòu)提供信息支持，并對其提供的“資金幫助”給予與非正規(guī)金融機構(gòu)自有資本同樣的“待遇”，而采取不合作策略時，同樣轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁帯Ｋ?，在不同的策略組合里雙方具有不同的期望收益。

    分析可知，當正規(guī)金融機構(gòu)選擇合作時，非正規(guī)金融機構(gòu)選擇不合作的期望收益大于選擇合作的期望收益，因而在理性人假設(shè)下，非正規(guī)金融機構(gòu)選擇不合作；如果正規(guī)金融機構(gòu)選擇不合作，非正規(guī)金融機構(gòu)根據(jù)不同策略下帶來的期望收益，仍然選擇不合作。因此，不合作是非正規(guī)金融機構(gòu)的占優(yōu)策略。類似的，不合作也是正規(guī)金融機構(gòu)的占優(yōu)策略。所以，在這樣一個完全靜態(tài)博弈中，(不合作，不合作)是唯一的納什均衡。從而，如果試圖在單一期內(nèi)構(gòu)建一種以市場為主導(dǎo)的能夠滿足社會福利最大化的正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)的合作方式，那么這種合作方式顯然是不可能穩(wěn)定存在的，即雙方均有背叛的動機。而在多期內(nèi)，由于懲罰機制的存在，任何一方的“背叛”行為都會在未來遭受到對方背叛的懲罰。因此，假定δ為正規(guī)金融機構(gòu)的貼現(xiàn)因子，θ為非正規(guī)金融機構(gòu)的貼現(xiàn)因子。滿足下面條件，給定非正規(guī)金融機構(gòu)選擇合作，正規(guī)金融機構(gòu)將不會選擇背叛：

    

    

    由(11)式可以看出其表達式大于0?？梢耘袛?theta;∈(0，1)，符合貼現(xiàn)率值域的要求。

    由此可見，當δ、θ滿足上述兩個條件時，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)均有積極性進行合作，同時，也有積極性懲罰對方的“背叛”行為，而由于短期背叛行為帶來的利益在長期內(nèi)顯得微不足道，所以滿足社會福利最大化的策略(合作，合作)是每一個階段的均衡結(jié)果。因此，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)之間的合作可以穩(wěn)定存在，且(δ、θ)為合作的穩(wěn)定條件。同時，也應(yīng)該看到，對于一個微觀的農(nóng)村金融市場來說，穩(wěn)定條件并不是一個固定不變的數(shù)值。顯然，對于雙方來說，開始合作之后“背叛”成本越高，合作就越穩(wěn)定，因此，也就更加突顯出穩(wěn)定條件(δ、θ)背后對于監(jiān)管及相關(guān)懲罰機制的要求。

    結(jié)合前文對正規(guī)金融機構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響正規(guī)金融機構(gòu)的行為決策及其貼現(xiàn)因子δ的最主要因素在于社會平均投資成功率P(S)⑥，所以，將δ對P(S)求導(dǎo)可得：

    

    由(12)式可以看出，正規(guī)金融機構(gòu)的貼現(xiàn)因子δ與平均投資成功率P(S)之間存在負相關(guān)關(guān)系。即從正規(guī)金融機構(gòu)的行為選擇出發(fā)，其更意愿在社會平均投資成功率越高的地區(qū)與非正規(guī)金融機構(gòu)進行合作，此時合作的穩(wěn)定性條件更加容易實現(xiàn)。而由于P(S)的大小直接反映的是與當?shù)貧夂?、地理特征、?jīng)濟發(fā)展條件等客觀因素的狀況，所以dylw.net 寫作論文，在那些生產(chǎn)條件更加優(yōu)越，農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)更加發(fā)達的地區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)的合作熱情更加高漲，而這也就解釋了為什么在大力推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的今天，東部地區(qū)的步伐明顯快于中西部的原因。同樣，結(jié)合前文對非正規(guī)金融機構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響非正規(guī)金融機構(gòu)行為決策與貼現(xiàn)因子θ的最主要因素在于資本規(guī)模，所以，將θ對求導(dǎo)可得：

    

    由(13)式可見，非正規(guī)金融機構(gòu)的貼現(xiàn)因子θ與資本規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系，即在那些非正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)模相對較小的地區(qū)，其合作的穩(wěn)定性條件更加容易實現(xiàn)，該條件同樣也在一定程度上反映了這些地區(qū)非正規(guī)金融機構(gòu)擁有較強的合作意愿。資金規(guī)模較小的非正規(guī)金融機構(gòu)更加希望通過合作突破“瓶頸”，而對于這些地區(qū)的社會福利來說，合作同樣為其帶來必要的改善。

    五、結(jié)論與建議

    通過分析，本文得到以下幾點結(jié)論：

    首先，在多數(shù)地區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)缺乏放款的意愿，而非正規(guī)金融機構(gòu)常受制于資金規(guī)模的限制，使農(nóng)戶期望收益最大化下的資金需求難以得到滿足。在二者各自擁有得天獨厚的比較優(yōu)勢的同時，二元金融共生的市場結(jié)構(gòu)將一直存在。

    其次，當二元共生的市場結(jié)構(gòu)長期存在時，在競爭形式下，正規(guī)金融機構(gòu)的期望收益會進一步減少，而非正規(guī)金融機構(gòu)仍然將受制于資金規(guī)模的限制，難以更好地發(fā)揮作用。因此，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)作為理性人，在各自期望收益最大化下的行為選擇無法滿足社會福利最大化對于資金投入的要求，所以競爭難以對農(nóng)村社會福利水平的提高及經(jīng)濟的發(fā)展帶來明顯效用。

    再次，在合作形式下，當正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)各自保持由其組織特征帶來的比較優(yōu)勢時，雙方之間存在可以相互合作的基礎(chǔ)。但是，這樣的合作關(guān)系 只有在一定條件下才可以實現(xiàn)，即文中的(δ、θ)條件。

    最后，通過對(δ、θ)條件的進一步研究可以發(fā)現(xiàn)，對于正規(guī)金融機構(gòu)來說，其更加傾向于在自然條件較好，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)更加堅實的地區(qū)與非正規(guī)金融機構(gòu)合作，顯然東部地區(qū)的農(nóng)村就成為其首要選擇；而對于非正規(guī)金融機構(gòu)來說，在資金規(guī)模相對較小的地區(qū)，其合作意愿更加強烈，且合作條件更容易實現(xiàn)。由此可見，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)在合作的地域選擇上可能會產(chǎn)生沖突之處。

    本文提供以下政策建議dylw.net 寫作論文：

    第一，政府在對農(nóng)村金融市場參與主體進行引導(dǎo)時，應(yīng)“重實質(zhì)、輕形式”，保護市場參與主體對社會福利的積極作用。同時，建立必要的監(jiān)督體系與懲罰機制，提高參與主體的“背叛”成本，提高合作的穩(wěn)定性。

    第二，合理、正確引導(dǎo)非正規(guī)金融組織的發(fā)展。應(yīng)該借鑒一些漸進性的方式，更能體現(xiàn)實地特征，甚至可以允許在某些地區(qū)采取一種“非正規(guī)金融→過渡性金融→準正規(guī)金融→新型正規(guī)金融”的轉(zhuǎn)變路徑。

    第三，通過不同方式促進正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)的合作。在中西部及部分東部自然條件較差，非正規(guī)金融發(fā)展滯后的地區(qū)，政府應(yīng)該從地區(qū)實際需求出發(fā)，以需求為導(dǎo)向，通過相關(guān)優(yōu)惠政策的實施，推動兩者的穩(wěn)定合作以提高社會福利水平；而在東部沿海及部分西部自然條件優(yōu)越，非正規(guī)金融發(fā)展速度較快的地區(qū)，政府更應(yīng)該充當監(jiān)督者的角色，以供給為導(dǎo)向，依靠市場的功能對兩者的發(fā)展進行引導(dǎo)，強調(diào)社會福利的增進與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而不是某種“形式”的實現(xiàn)。

    第四，結(jié)合實際，適度推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，避免“多而同”的模式。在推進農(nóng)村金融體系改革的過程中，應(yīng)該時刻注意地區(qū)間的差異，從實際出發(fā)來解決農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展中的問題。

    *感謝匿名審稿人提出的寶貴修改意見，當然文責自負。

    注釋：

    ①農(nóng)村地區(qū)多數(shù)正規(guī)金融機構(gòu)利率平均上浮比例為20%～60%，以6.06%的一年期貸款利率計算，農(nóng)業(yè)貸款利率為7.27%～9.69%。

    ②除利潤總量的增加，合作后非正規(guī)金融機構(gòu)還可以在組織結(jié)構(gòu)、身份、政府政策等方面得到認可和相應(yīng)的支持，這種潛在“收益”也對其是否選擇合作有重要影響。

    ③本文的分析是以期望收益對其進行衡量，因此，在總收益的改變中已經(jīng)包括了由于完全信息的使用所帶來的資金安全性的提高(、提高)等問題。

篇（10）

 

小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性

（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀

到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農(nóng)民的脫貧致富，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。

(二)小額信貸制度的特點

由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。

二、農(nóng)村小額信貸制度的風險及成因

小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農(nóng)村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農(nóng)業(yè)風險保險機制。2、市場風險，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農(nóng)村小額信貸風險的根源還在于：

（一）自身局限性造成的風險

1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。

2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發(fā)展來看，不利于其抗風險能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數(shù)。

（二）管理疏漏造成的風險

1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。

2、貸款機構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農(nóng)戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關(guān)系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風險大大提升。

（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機制建設(shè)不完善

1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。

2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計，風險監(jiān)管等一系列問題。

3、保障機制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償機制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村小額信貸制度風險的規(guī)避對策

在市場經(jīng)濟型社會，法律應(yīng)當發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術(shù)性手段的同時更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。

（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性

1、建立適當?shù)馁J款抵押制度。建立適當?shù)牡盅簱Ｖ贫仁墙档托☆~信貸風險的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔保制度，以促進小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔保合作社作為擔保機構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進入抵押范圍，以實現(xiàn)與金融業(yè)實務(wù)的配合。

2、建立行之有效的信用等級評定制度。農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設(shè)立專門的機構(gòu)保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對相關(guān)信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負責；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導(dǎo)致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農(nóng)戶信用等級，要對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。

（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式

1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。

2、建立農(nóng)業(yè)風險補償機制，推廣農(nóng)業(yè)保險，促進銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農(nóng)業(yè)保險保障機制是促進小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。

3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村對金融的需求越來越大，這就對金融機構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設(shè)、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點等措施吸引金融機構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構(gòu)要發(fā)揮其社會責任。

（三）加強農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度

1、嚴格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風險。要嚴格控制金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成的風險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗，完善內(nèi)控機制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。

2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關(guān)和責任制度。并對其作出規(guī)避風險的制度設(shè)計，以此來給小額信貸制度必要的制約。

（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境

時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設(shè)計和完善。

總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。

參考文獻：

[1]楊山彬、申巧鳳.淺議進一步完善農(nóng)戶小額貸款[J].河北金融，2006（4）.

[2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華時報，2006（11）.

[3]錢水土,夏良圣,蔡晶晶.小額貸款公司:現(xiàn)狀,困境與出路[J].上海金融，2009（9）.