序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇信貸調(diào)查報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

(二)小企業(yè)成本大但不等于風(fēng)險大。小企業(yè)信貸風(fēng)險主要來自企業(yè)本身市場風(fēng)險和企業(yè)業(yè)主經(jīng)營能力風(fēng)險兩大塊，而真正由于主觀違約造成的信用風(fēng)險并不多。針對這兩類風(fēng)險，商業(yè)銀行完全可以通過加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理來識別、監(jiān)測、規(guī)避和控制風(fēng)險，如選擇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)品市場競爭力強(qiáng)、業(yè)主經(jīng)營素質(zhì)高的小企業(yè)作為重點(diǎn)扶持對象。這在我行得到初步證明，尤其是向微小企業(yè)發(fā)放的100萬元以內(nèi)貸款，多家企業(yè)在銀行的現(xiàn)金流長期有數(shù)十萬元。

(三)小企業(yè)是可以壯大的。在，圍繞機(jī)械汽配、塑料新材、紡織服裝、生物化工、包裝造紙、農(nóng)副產(chǎn)品加工等六大支柱產(chǎn)業(yè)，伴生了一大批小企業(yè)，其中汽車零部件、塑料制品被納入全省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群行列。塑料新材產(chǎn)業(yè)以凱樂科技公司為龍頭，現(xiàn)有規(guī)模企業(yè)14家，總資產(chǎn)14億元，從業(yè)人員2500人年產(chǎn)銷近20億元；以車橋公司為龍頭，全縣汽車零部件生產(chǎn)企業(yè)有30余家，其中規(guī)模企業(yè)15家，總資產(chǎn)近7億元，從業(yè)人員3500人，年產(chǎn)銷近10億元；作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，全縣有14家規(guī)模以上農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，有省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3家、市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)22家。這些企業(yè)都是近十多年從無到有、從小到大慢慢發(fā)展壯大起來的。

(四)服務(wù)好小企業(yè)也是優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。幫助小企業(yè)解決融資難問題，為它們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，不僅支持了小企業(yè)的發(fā)展，同時也是在積極履行社會責(zé)任、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。支行對審批權(quán)限100萬元以內(nèi)的貸款，從受理申請、調(diào)查到審批最多只需3個工作日；對100萬元以上的貸款，也基本在15個工作日內(nèi)便可完成。所以的不少企業(yè)反映，商行入駐使銀行業(yè)的服務(wù)改善了不少。

商行縣支行起步遲、規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，如何在激烈的市場競爭中求得一席之地，迅速壯大自身實(shí)力，到年底完成市行下達(dá)我行的存款過億元、貸款過6000萬元的任務(wù)，并爭取在三年左右時間實(shí)現(xiàn)存款超5億元、貸款過4億元以及在五年左右時間實(shí)現(xiàn)存款過10億元、貸款近10億元的目標(biāo)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)，最關(guān)鍵的是要充分發(fā)揮商行“合法合規(guī)、風(fēng)險可控”的原則和靈活便捷、高效誠信的經(jīng)營理念，不斷提升服務(wù)水平，努力拓展市場空間。

(一)以作為求地位，爭取縣委縣政府最大力度的支持。商行承諾把縣域歸依的資金全額投放于地方建設(shè)，一方面，商行作為地方政府銀行，要爭取縣政府把盡可能多的政府性資金存入我行，壯大資金規(guī)模。另一方面，要廣泛開展與縣政府及政府部門的合作，實(shí)行形式多樣的銀企對接，開展政府+銀行+企業(yè)的“1+1+1”贏動力項(xiàng)目合作，擴(kuò)大商行的影響力。另外，積極參與招商引資，為外來企業(yè)提供全程服務(wù)，塑造良好的對外形象。

(二)準(zhǔn)確市場定位，打造中小企業(yè)的伙伴銀行。中小企業(yè)的資金需求通常具有“小、頻、急”的特點(diǎn)，單位資金需求量小、資金需求較為頻繁、資金需求時效性強(qiáng)，這就要求銀行貸款手續(xù)簡便、速度快，以此滿足其靈活經(jīng)營的需要。而目前國有商業(yè)銀行實(shí)施了貸款審批權(quán)限上收的政策，企業(yè)從申請貸款立項(xiàng)、調(diào)查，再到貸款審批、發(fā)放，需要銀行上級信貸管理部門和審批部門層層把關(guān)，造成審批環(huán)節(jié)過多、手續(xù)復(fù)雜、決策鏈加長，從而影響了中小企業(yè)取得貸款的時效性，不能完全適應(yīng)小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)。而商業(yè)銀行是一級法人，具有自主經(jīng)營、決策高效、貸款流程簡化等特點(diǎn)，可以適應(yīng)中小企業(yè)靈活多變的貸款需求。

篇（2）

自2004年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、所處背景

東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。

二、產(chǎn)生的效果版權(quán)所有

自該部2004年3月開辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆，累計(jì)發(fā)放額3520萬元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運(yùn)作和實(shí)踐，充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營銷,給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計(jì)投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達(dá)到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實(shí)現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達(dá)到100%，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。版權(quán)所有

三、具體操作過程

該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。

1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機(jī)構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內(nèi)。

2、指定評估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶自己找評估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來看，其估價結(jié)果通過他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機(jī)構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。

3、嚴(yán)密手續(xù)及時報備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時，為了規(guī)避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。

4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險。

5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實(shí)的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。

6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。

7.增強(qiáng)服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。

篇（3）

二、奶牛銷售價格下滑

飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期（**年）的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的**元到1萬元，差價達(dá)1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭**-**元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：

1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養(yǎng)牛戶的經(jīng)營不會產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養(yǎng)牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一，其價格的貶值，直接造成養(yǎng)牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現(xiàn)實(shí)，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；

2、**年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養(yǎng)牛戶流動資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭**-**元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進(jìn)行變現(xiàn)。因此養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是**年3月以來，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負(fù)面市場效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。

三、流動資金短缺，經(jīng)營出現(xiàn)惡性循環(huán)

由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。

四、奶牛選購價格過高、奶牛質(zhì)量參差不齊

**年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫，在政府的大力號召下，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，**年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達(dá)2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重?cái)?shù)量、不顧價格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購進(jìn)大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計(jì)：**年下半年，XXX鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛**余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn)，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的**年初，其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良。勉強(qiáng)維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。

五、養(yǎng)牛戶經(jīng)營單一，抵御風(fēng)險能力差

東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒有其他的收入來源，因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經(jīng)營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。

六、信用環(huán)境污染，信用觀念有待加強(qiáng)

由于養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損，以及XXX信用社**年全年基本停止發(fā)放養(yǎng)牛貸款的現(xiàn)實(shí)，部分養(yǎng)牛戶失去了繼續(xù)經(jīng)營的信心，對還貸和結(jié)息有抵觸情緒。一些養(yǎng)牛戶持攀比、觀望態(tài)度，以至一些原本信用意識良好的養(yǎng)殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了"前清后增"。**年以來，XXX鎮(zhèn)作為XX市"信用工程"的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

七、信用社的貸款管理工作脫節(jié)

由于XXX信用社的貸款筆數(shù)多、XXX鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款"前清后增"的主要原因之一。

篇（4）

農(nóng)民工是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一個特殊群體，作為我國產(chǎn)業(yè)工人的一支重要力量，對推進(jìn)我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用，關(guān)心和研究農(nóng)民工的文化生活現(xiàn)狀具有重要的理論和實(shí)踐意義。本次接浙江省群眾藝術(shù)館關(guān)于在全省開展新生代農(nóng)民工文化生活現(xiàn)狀調(diào)查課題的通知，為掌握紹興縣新生代農(nóng)民工文化生活的現(xiàn)狀，了解當(dāng)前新生代農(nóng)民工文化生活中存在的問題，我們組織三人小組，對我縣新生代農(nóng)民工文化生活現(xiàn)狀進(jìn)行了問卷調(diào)查。

紹興縣位于杭州灣南岸，寧紹平原西北部，面積1177平方公里，下轄15個鎮(zhèn)，4個街道，擁有戶籍人口71萬，是全國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，第一紡織大縣，更有水鄉(xiāng)、橋鄉(xiāng)、酒鄉(xiāng)和名士之鄉(xiāng)之稱。2009年底實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值655.26億元，財(cái)政收入達(dá)到81.2億元，工業(yè)產(chǎn)值2372.27億元。柯橋是亞洲最大的紡織品交易市場，隨著成交額的逐年上漲，流動人口也在連年上升，到2009年底達(dá)85萬，其中農(nóng)民工近60萬。本次調(diào)查對象為紹興縣中小型企業(yè)、內(nèi)資企業(yè)及服務(wù)行業(yè)的職工，共發(fā)出調(diào)查問卷100份，收回100份，回收率達(dá)100%。

一、調(diào)查對象的基本情況

本次調(diào)查的100位農(nóng)民工中，男性占59%，女性占41%；具有初中文化程度的占36%，高中或中專文化層次的占49%，大專及以上的占13%；其中又以年輕人為農(nóng)民工主力軍，80后占70%，90后占24%；調(diào)查顯示我縣農(nóng)民工的就業(yè)面在逐步擴(kuò)大，大、中小型和個體經(jīng)營企業(yè)比例在逐步接近，目前各占35%、31%、34%；農(nóng)民工就業(yè)的對象以內(nèi)資企業(yè)為主，目前比例高達(dá)87%。

二、被調(diào)查農(nóng)民工文化生活的主要特點(diǎn)

（一）新生代農(nóng)民工文化生活方式主要以手機(jī)、電腦等現(xiàn)代工具為主

根據(jù)對100名農(nóng)民工文化生活現(xiàn)狀的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，伴隨著大量年輕人加入到打工一族，打撲克等傳統(tǒng)娛樂方式在新生代農(nóng)民工當(dāng)中正在逐步減少，只有4%的人選擇在休息時間經(jīng)常打撲克，更多的農(nóng)民工選擇用手機(jī)、電腦等現(xiàn)代工具進(jìn)行文化活動。調(diào)查顯示有68%的人使用手機(jī)下載音樂來聽，有29%的人在手機(jī)上訂閱一定的網(wǎng)絡(luò)流量看新聞，有37%的人利用手機(jī)閱讀電子書，有45%的人利用手機(jī)玩游戲， 43%的人利用手機(jī)拍照玩，只有7%的人沒有利用手機(jī)進(jìn)行任何文化娛樂；另外在被調(diào)查的農(nóng)民工中已有48%的人獨(dú)立擁有電腦，更有56%的農(nóng)民工選擇在業(yè)余時間上網(wǎng)。

（二）農(nóng)民工文化生活主要以娛樂休閑為主

目前農(nóng)民工的文化生活是一種普遍較普通的活動，也是較簡單和低層次的活動，基本以娛樂休閑為主，屬于思想性、學(xué)習(xí)型的尚屬少數(shù)。調(diào)查顯示，在擁有電腦的農(nóng)民工人群中有59%是用于網(wǎng)上看電影和電視劇，有51%是用于上網(wǎng)聊天；另外沒有電腦經(jīng)常去網(wǎng)吧的人群中也有34%的農(nóng)民工在網(wǎng)上看電影和電視劇，26%的農(nóng)民工在網(wǎng)上聊天。而用手機(jī)進(jìn)行的文化娛樂也更多地用于玩手機(jī)游戲和用手機(jī)拍照，只有29%的人偶爾用于訂閱網(wǎng)絡(luò)流量看新聞及37%的人用于閱讀電子書。

（三）農(nóng)民工文化生活方式趨于類同

不同性別、不同年齡、不同行業(yè)的農(nóng)民工群體在文化生活方面盡管存在差異，但這種差異也僅僅是強(qiáng)弱的差異，整體而言，他們的業(yè)余文化生活方式基本趨同。首先，農(nóng)民工所在企業(yè)和所在地方政府、城市社區(qū)給農(nóng)民工提供的免費(fèi)或便宜的文化設(shè)施、文化生活項(xiàng)目偏少，導(dǎo)致農(nóng)民工文化生活方式選擇的空間較小；其次，新生代農(nóng)民工的年齡、學(xué)歷、見識、習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及其特殊的工種和特殊的社會地位基本相同，決定他們的文化生活方式趨于類同。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有48%的農(nóng)民工選擇了快捷的電腦，93%的農(nóng)民工選擇了便捷的手機(jī)，94%的農(nóng)民工選擇了實(shí)惠的電視收看。

（四）農(nóng)民工向往有組織有機(jī)構(gòu)的文化活動

農(nóng)民工業(yè)余文化生活更多的是自娛自樂、自主自發(fā)的行為，缺少群體及有組織的文化活動，調(diào)查顯示有部分農(nóng)民工認(rèn)為沒有人來組織他們參加文化活動，有相當(dāng)部分農(nóng)民工從來沒有參加過單位組織的文化活動，有大多數(shù)農(nóng)民工則要求政府部門及企業(yè)組織開展多種活動（見表1）。這說明農(nóng)民工群體在意愿上是渴望被“組織”的，但目前實(shí)際的程度與他們的希望差別較大，農(nóng)民工更希望由企業(yè)出面組織培訓(xùn)及開展文藝、體育等一些集體性活動，豐富他們的文化生活。

（五）新生代農(nóng)民工文化生活逐漸由單一型向多元型轉(zhuǎn)變

調(diào)查顯示，目前的農(nóng)民工與幾年前相比出現(xiàn)了明顯的變化，由于就業(yè)崗位要求逐慚提高，年齡偏大的農(nóng)民工已難以適應(yīng)，逐步由一些未被行政事業(yè)單位錄取，又不能進(jìn)入白領(lǐng)階層、高薪外資企業(yè)的大中專畢業(yè)生所替代，因此，基本已走上工作崗位的80后成為了紹興縣新生代農(nóng)民工的主力軍，占本次調(diào)查的70%，更年輕的90后也正在慢慢地占據(jù)市場，占本次調(diào)查的24%，可見紹興縣新生代農(nóng)民工整體年齡趨于年輕化。正因?yàn)槟贻p，對新生事物的接受能力也較過去的農(nóng)民工強(qiáng)，業(yè)余文化生活的內(nèi)容也出現(xiàn)了變化，健身、求美、求知的多樣文化生活方式正在慢慢取代傳統(tǒng)的單一娛樂休閑方式，趨向多元化（見表2）。

（六）農(nóng)民工文化生活由純娛樂消遣型逐步向?qū)W習(xí)科技型轉(zhuǎn)變

“后危機(jī)時代”要求企業(yè)用科學(xué)發(fā)展的理念加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。紹興縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代工業(yè)轉(zhuǎn)變的問題，這對企業(yè)用工提出了更高的要求。農(nóng)民工必須從學(xué)習(xí)中提高自身素質(zhì)和增強(qiáng)業(yè)務(wù)技能，這是農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)自我的需要，更是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。調(diào)查顯示，紹興縣新生代農(nóng)民工的知識結(jié)構(gòu)已悄然發(fā)生了變化，一是文化程度的構(gòu)成：雖然初中文化農(nóng)民工還占有一定比例，但高中專文化程度的農(nóng)民工已成為新生代農(nóng)民工的主力軍，占49%，大專及以上也占13%。（具體見表3）二是知識需求的提升：農(nóng)民工習(xí)慣看書的占72%，自費(fèi)買報刊雜志的占50%以上；同時從提高自身技能的要求出發(fā)，主動學(xué)習(xí)科學(xué)技術(shù)知識，不斷提升自身素質(zhì)以滿足就業(yè)、生存、發(fā)展的需要（見表4）。

三、農(nóng)民工文化生活中存在的主要問題

（一）農(nóng)民工收入低下是不能滿足精神文化生活的原因之一

調(diào)查顯示，農(nóng)民工個人平均月文化消費(fèi)在20元以下的占39%，其中在20-50元的占27%，50-100元的占15%，100元以上的占17%。從根本上講，消費(fèi)水平?jīng)Q定于經(jīng)濟(jì)水平，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人們的收入水平的相應(yīng)提高是消費(fèi)層次與消費(fèi)水平提高的最重要的條件和基礎(chǔ)。農(nóng)民工收入水平和相應(yīng)的支付能力都是以他們收入水平為先決條件的。在這一前提下，作為一種具有選擇性的消費(fèi)行為，農(nóng)民工文化生活的水平與能力受農(nóng)民工自身經(jīng)濟(jì)條件與經(jīng)濟(jì)地位的強(qiáng)烈制約。由于當(dāng)前農(nóng)民工的收入水平是當(dāng)?shù)仄渌袠I(yè)、同工種收入水平的50%，甚至更低，更不能與行政事業(yè)單位及白領(lǐng)比較，處于一個較低的層次，這就決定了農(nóng)民工文化生活的低層次性。因此，經(jīng)濟(jì)收入的低下是當(dāng)前農(nóng)民工文化生活水平不高的原因之一。

（二）農(nóng)民工繁忙的勞動使其無法正常開展業(yè)余文化生活

絕大部分農(nóng)民工在城市只能從事城鎮(zhèn)職工不想做且報酬低的體力勞動，即所謂的 “五最”（最苦、最累、最臟、最險、最差）。 問卷統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示多數(shù)農(nóng)民工由于工作繁重放棄了很多文化生活（見表5）。這些農(nóng)民工大多數(shù)從事服務(wù)、生產(chǎn)、建筑、環(huán)衛(wèi)、個體業(yè)主、小攤小販等職業(yè)。其強(qiáng)度較高的體力支出，消耗了農(nóng)民工的大量精力和體力，這也是造成農(nóng)民工文化生活單調(diào)的又一個重要原因。在調(diào)查中餐飲服務(wù)行業(yè)的人員表示：“太累了，每天就想睡覺。別人吃飯的時候我們要服務(wù)，別人不吃飯的時候我們要準(zhǔn)備工作。每天早飯幾乎到上午11點(diǎn)才能吃上，午飯一般要到下午四、五點(diǎn)，晚飯要等到深夜，每天只能休息幾個小時，根本沒有時間從事文化活動?！?/p>

（三）社會對農(nóng)民工重視不夠，認(rèn)同度不高是農(nóng)民工文化生活水平不高的又一因素

農(nóng)民工的文化生活更多的是依賴于政府的公共供給。在社會地位和經(jīng)濟(jì)地位均處于明顯弱勢的情況下，農(nóng)民工沒有動力去通過自己的支付能力來實(shí)現(xiàn)文化精神生活。從這個意義上講，農(nóng)民工群體應(yīng)當(dāng)享受的文化生活更多的應(yīng)是一種由社會、政府、企業(yè)、團(tuán)體來提供的公共消費(fèi)品，諸如單位圖書室、電腦室、健身房以及必要的職業(yè)培訓(xùn)等等。如果政府和農(nóng)民工所在的企業(yè)、社區(qū)等不能提供這些硬件，是難以滿足農(nóng)民工文化生活需求的。從本次調(diào)查情況來看，農(nóng)民工有參與社會文化生活的愿望，但實(shí)際參與的機(jī)會和次數(shù)均不多（見表6）。所有這些本應(yīng)當(dāng)由政府、企業(yè)、社區(qū)等提供的文化活動軟硬件都存在不足，這些因素是造成目前農(nóng)民工文化生活不足的又一個原因。

四、改善農(nóng)民工文化生活現(xiàn)狀的對策與建議

農(nóng)民工群體作為聯(lián)結(jié)城市與鄉(xiāng)村的特殊群體，尊重和有效保障他們的文化權(quán)益，促進(jìn)他們的文化需求，是一項(xiàng)關(guān)乎我國長治久安、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措，對提高國民素質(zhì)、推動現(xiàn)代化城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會、深入貫徹落實(shí)黨的十七屆五中全會精神，構(gòu)建和諧社會，都具有重要意義。

（一）各級政府及用人單位要把農(nóng)民工文化生活納入管理范圍

和諧社會建設(shè)必須重視農(nóng)民工的文化權(quán)利，包括文化參與權(quán)、文化創(chuàng)造權(quán)和文化享受權(quán)，做到物質(zhì)財(cái)富共創(chuàng)，文化生活共享。切實(shí)保障農(nóng)民工的文化權(quán)利需要確立政府、社區(qū)及用人單位的雙管渠道。一是要發(fā)揮政府文化系統(tǒng)主渠道的功能和作用。通過政府文化機(jī)構(gòu)為農(nóng)民工提供健康有益、品位較高、符合農(nóng)民工文化生活特點(diǎn)的精神文化產(chǎn)品，在提升農(nóng)民工道德素質(zhì)和科學(xué)文化素質(zhì)方面發(fā)揮積極作用。調(diào)查表明，政府文化部門在改善農(nóng)民工文化生活方面不是無所作為，而是大有可為。二是要發(fā)揮社區(qū)及用人單位的文化服務(wù)功能。由于體制、自身素質(zhì)方面的綜合性因素，農(nóng)民工在城市中還沒有獲得與城市居民平等分享城市公共資源和公共文化服務(wù)的權(quán)利。因此，在城市化進(jìn)程中需要積極擴(kuò)大農(nóng)民工參與社區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、文化的權(quán)力、機(jī)會和能力，積極有效地將農(nóng)民工納入其居住地和所在企業(yè)的組織中，改善農(nóng)民工的文化生活條件。

（二）充分利于專業(yè)機(jī)構(gòu)的作用，組織開展多種形式的農(nóng)民工文化活動

篇（5）

重視家庭生活 相信自我奮斗

報告指出，與40后、50后屬于匱乏一代、60后、70后是溫飽一代大不相同，90后如今已真正成為豐裕一代，不僅生活在豐厚的物質(zhì)環(huán)境中，還成長在發(fā)展機(jī)會增多、流動渠道暢通，社會態(tài)度開放包容的社會環(huán)境中。

調(diào)查還反映出90后對家庭價值的重視。有效樣本中98.6%的人表達(dá)了對父母的珍視，88.1%表示支持傳統(tǒng)家庭觀念，包括結(jié)婚生子、傳宗接代、贍養(yǎng)父母等，95.4%支持弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化。

追求舒適、向往家庭，并不代表90后不愛奮斗。9成受訪大學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該通過不斷的個人奮斗實(shí)現(xiàn)夢想，但平等是重要前提，且有89.0%的人認(rèn)為機(jī)會平等比結(jié)果平等更重要。受訪者傾向于認(rèn)為，社會應(yīng)為個人發(fā)展提供公平的起點(diǎn)和平臺，最后結(jié)果的差異則有賴于個人努力。

追求個性張揚(yáng) 支持理國

報告指出，90后注重個性的發(fā)展。94.8%的受訪大學(xué)生對個人權(quán)利持正面態(tài)度，其關(guān)注和議論最多的公眾人物也大多具有鮮明個性。半數(shù)以上受訪者表示反對條條框框的束縛，希望能自主決定諸如婚姻、生死等重要人生階段。

盡管思想前衛(wèi)，但90后卻不愛任性妄為，對待爭議性話題，90后通常態(tài)度謹(jǐn)慎。在原則問題上，他們也有強(qiáng)烈的是非標(biāo)準(zhǔn)，如98.2%的人對吸食軟性(如大麻等)持反對態(tài)度。

90后亦是真正的互聯(lián)網(wǎng)一代，面對多元文化和多種思想觀點(diǎn)的沖擊，他們總體呈現(xiàn)積極、理性的態(tài)度，不同于傳統(tǒng)大學(xué)生憤青的形象，如83.3%的受訪大學(xué)生認(rèn)為中國應(yīng)在傳承優(yōu)秀民族文化的同時，以開放心態(tài)去借鑒吸收西方的制度和文化。此外，強(qiáng)調(diào)國際關(guān)系應(yīng)互惠合作的大學(xué)生比例達(dá)91.3%。

篇（6）

一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50％以上，支持了該村94％的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。

二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當(dāng)時正值信合系統(tǒng)“工程”實(shí)施及政府發(fā)展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以“工程”實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。

三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想

短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇（7）

【關(guān)鍵詞】

大學(xué)生；心理壓力；調(diào)節(jié)；應(yīng)對方式

1 大連工業(yè)大學(xué)大學(xué)概況

1.1 基本情況與發(fā)展歷程

大連工業(yè)大學(xué)創(chuàng)建于1958年，是我國最早建立的4所輕工業(yè)學(xué)院之一，原隸屬輕工業(yè)部，1998年轉(zhuǎn)制為中央與地方共建、遼寧省管理為主的體制。2007年3月經(jīng)教育部批準(zhǔn)，學(xué)校由大連輕工業(yè)學(xué)院更名為大連工業(yè)大學(xué)。

學(xué)校以工為主，工、理、藝、文、管、經(jīng)六大學(xué)科門類協(xié)調(diào)發(fā)展，設(shè)有14個學(xué)院（部），3個博士學(xué)位授權(quán)一級學(xué)科，5個遼寧省重點(diǎn)學(xué)科，其中，服裝設(shè)計(jì)與工程、藝術(shù)設(shè)計(jì)兩個專業(yè)被評為A﹢級專業(yè)，進(jìn)入全國相同專業(yè)前5%領(lǐng)先行列。

1.2 在校大學(xué)生狀況與構(gòu)成

現(xiàn)有在校全日制本科學(xué)生16000余人，研究生1500余人，每年招收外國留學(xué)生近400人。在校普通本科生中，各年級學(xué)生數(shù)大致相同，約為2，500人，男女生比例接近1：2。在校大學(xué)生大多出生在20世紀(jì)90年代前中期，年齡層在19至24歲之間。

在校的普通本科生中有百分之六十以上來自東北，其他地區(qū)學(xué)生數(shù)相對平均。工學(xué)類專業(yè)14個，普通本科在校生5，630人；理學(xué)類專業(yè)10個，普通本科在校生3，695人；藝術(shù)學(xué)類專業(yè)2個，普通本科在校生420人；管理學(xué)類專業(yè)3個，普通本科在校生304人；經(jīng)濟(jì)學(xué)類專業(yè)2個，普通本科在校生210人，比例近似為28：18： 2：1.5：1。

2 調(diào)查背景、內(nèi)容及方法

2.1 調(diào)查的背景與動因

當(dāng)下，源于生活、工作、人際等方面的壓力不斷增大。作為當(dāng)代大學(xué)生主體的 “90后”，思想開放、張揚(yáng)個性，有著獨(dú)特的人生觀和價值觀。在面對壓力時，在處理問題的方式上呈現(xiàn)多元化，個別學(xué)生容易出現(xiàn)偏激、極端的做法。面對如此嚴(yán)峻的形勢，當(dāng)務(wù)之急是搞清大學(xué)生的壓力來源，探求排解壓力的方法，改善大學(xué)生的心里健康水平，保障大學(xué)生的健康成長，進(jìn)而提高當(dāng)代大學(xué)生的教育管理水平。本項(xiàng)調(diào)查正是在這樣的背景下進(jìn)行的。

2.2 調(diào)查方法與對像

本調(diào)查采用問卷調(diào)查法，樣本涵蓋大連工業(yè)大學(xué)六大學(xué)科門類，并隨機(jī)抽取。調(diào)查共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷442份，回收率為88%。問卷調(diào)查于2012年10月開展，歷時一個月。數(shù)據(jù)整理、錄入時間為2012年11月。

2.3 調(diào)查問卷內(nèi)容

《大學(xué)生壓力調(diào)查量表》由四個部分組成，其中包括基本情況統(tǒng)計(jì)量表、壓力源調(diào)查量表、壓力反應(yīng)調(diào)查量表以及壓力應(yīng)對方式調(diào)查量表。

2.3.1 被調(diào)查者基本情況統(tǒng)計(jì)量表

該量表主要統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的自然情況，包括性別、年級、學(xué)科門類、生源地、是否為學(xué)生干部或在學(xué)生社團(tuán)任職、月平均生活費(fèi)、自認(rèn)為承受壓力的程度等七個方面。

2.3.2 壓力源調(diào)查量表

壓力源，即造成人們產(chǎn)生緊張情緒的壓力來源。本調(diào)查采用張磊、殷恒嬋、吳曉路編制的5因素壓力源結(jié)構(gòu)模型量表。該量表采用Likert 4點(diǎn)記分法，包含5個維度，43個題項(xiàng)，分別為人際關(guān)系、學(xué)業(yè)、經(jīng)濟(jì)、前途發(fā)展、個人日常生活壓力等。該量表RMSEA=0.052，X2/Df=2.72，CFI=0.96，具備了科學(xué)的結(jié)構(gòu)效度。

2.3.3 壓力反應(yīng)調(diào)查量表

殷恒嬋、盧敏、苑文燕、陳雁飛等編制的簡化版大學(xué)生壓力測量問卷是本文的壓力反應(yīng)調(diào)查量表的主要用具。該問卷采用Likert 4點(diǎn)記分法，包含生理反應(yīng)、行為反應(yīng)、認(rèn)知反應(yīng)、情緒反應(yīng)等四個維度，共計(jì)21個項(xiàng)目。該問卷一致性信度（Alpha系數(shù)）=0.8716，CFI=0.97，RMSEA=0.052，X2/Df=4.09，具有較高的信度和良好的結(jié)構(gòu)效度。

2.3.4 壓力應(yīng)對方式調(diào)查量表

壓力應(yīng)對方式調(diào)查量表采用解亞寧編制的“簡易應(yīng)對方式問卷”。該問卷采用Likert4點(diǎn)記分法，包括積極應(yīng)對、消極應(yīng)對等兩個維度，共計(jì)20個問卷項(xiàng)目。量表重測信度為0.89，內(nèi)部一致性系數(shù)為0.90，積極應(yīng)對分量表的內(nèi)部一致性系數(shù)為0.89，消極應(yīng)對分量表內(nèi)部一致性系數(shù)為0.78，這些都論證了該問卷的可信度。

3 調(diào)查結(jié)果與分析

3.1 被調(diào)查者基本情況

在回收的442份有效問卷中，被調(diào)查者基本特征情況如下：

男生200人，比例為46%；女生242人，比例為54%。大一160人，比例為36%，大二148人，比例為33%，大三122人，比例為28%，大四12人，比例為2%（大四學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)，抽取比例較少）。工學(xué)類問卷142份，比例為32%，藝術(shù)類問卷126份，比例為29%，理學(xué)類問卷76份，比例為17%，管理類問卷48份，所占比例為11%，文學(xué)類問卷50份，比例為11%。城鎮(zhèn)樣本人數(shù)320名，比例為72%。學(xué)生干部274人，比例為60%。大學(xué)生月平均生活費(fèi)在800元左右346人，比例為82%。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，58人認(rèn)為壓力很大，比例為13%，136人認(rèn)為壓力較大，比例為31%，206人認(rèn)為壓力一般，比例為46%。從結(jié)果中看，雖然接近90%的樣本認(rèn)為存在壓力，但壓力承受基本處在可控范圍內(nèi)。

3.2 壓力源

通過對調(diào)查數(shù)據(jù)壓力反應(yīng)度的眾數(shù)篩選可見，在43個壓力事件中，有42個事件調(diào)查樣本所選答案的眾數(shù)代表為：“沒有壓力”或“壓力較輕”，比例超過65%。僅“畢業(yè)找工作很難”答案眾數(shù)為“壓力中等”，比例為36%。43個壓力事件中被調(diào)查樣本感覺壓力較大的8項(xiàng)，其中，前途發(fā)展方面壓力4項(xiàng)，學(xué)業(yè)方面壓力3項(xiàng)，個人日常生活壓力1項(xiàng)。

通過調(diào)查大學(xué)生的壓力源，不難發(fā)現(xiàn)前途發(fā)展和學(xué)業(yè)壓力是當(dāng)代大學(xué)生的主要壓力。大學(xué)生學(xué)習(xí)的目的在于步入社會后能夠?qū)W以致用，并實(shí)現(xiàn)較好的人生發(fā)展，前途壓力排在首位是有理可循的。大學(xué)生在應(yīng)對學(xué)業(yè)過程和日常生活時，產(chǎn)生學(xué)業(yè)壓力、個人日常生活壓力也不足為怪。由于大學(xué)生的實(shí)際情況，經(jīng)濟(jì)方面的壓力、人際交往方面壓力相對較小。

4 大學(xué)生心理壓力管理對策

通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生主要的心理壓力來源于前途壓力和學(xué)業(yè)壓力方面，且學(xué)生在生理、心理、行為等方面普遍處于亞健康狀態(tài)，但大學(xué)生在應(yīng)對壓力時，絕大多數(shù)以積極的態(tài)度加以應(yīng)對。基于以上調(diào)查結(jié)果，要行之有效的緩解大學(xué)生的心理壓力，學(xué)校教育、學(xué)生本人、家庭、社會等諸多方面缺一不可。

4.1 建立健全大學(xué)生心理健康援助體系

參照人力資源管理領(lǐng)域近年來興起的“員工援助計(jì)劃”（EAP，Employee Assistance Program）建立大學(xué)生心理健康援助體系。

4.1.2 大學(xué)生心理健康援助體系構(gòu)成

新生入學(xué)，便建立相應(yīng)的心理健康檔案，通過追蹤大學(xué)生在校期間的心理健康狀況，從而為大學(xué)生心理健康教育提供數(shù)據(jù)支持。建立健全的大學(xué)生心理健康教育體系，通過開設(shè)系統(tǒng)的心理健康課程，給學(xué)生灌輸正確的觀念。

學(xué)校要完善大學(xué)生心理健康專兼職的輔導(dǎo)隊(duì)伍體系，提高輔導(dǎo)人員自身素質(zhì)，針對于不同大學(xué)生群體使用不同方式的解決辦法。同時，還應(yīng)該充分利用各種資源，開展心理健康教育宣傳，使廣大學(xué)生樹立心理健康的正確意識，了解緩解心理壓力的方法。

4.2 疏通就業(yè)渠道，緩解大學(xué)生首要壓力

針對于當(dāng)下社會就業(yè)大環(huán)境，學(xué)校應(yīng)及時調(diào)整專業(yè)設(shè)置，匹配社會需求，避免盲目培養(yǎng)導(dǎo)致的與社會用人相脫節(jié)情況。通過課程改革，拓寬學(xué)生的知識面，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)學(xué)生的就業(yè)適應(yīng)能力。

學(xué)校應(yīng)幫助大學(xué)生做好自我定位，引導(dǎo)學(xué)生積極開展社會實(shí)踐，積累工作經(jīng)驗(yàn)，并積極建立與相應(yīng)社會單位之間的聯(lián)系，避免“閉門造車”，實(shí)現(xiàn)校企之間的無縫對接，幫助大學(xué)生順利就業(yè)。

4.3 引導(dǎo)大學(xué)生通過自我調(diào)節(jié)消除壓力影響

要引導(dǎo)學(xué)生正確對待壓力，使他們明白壓力的產(chǎn)生是正常的，要積極地、正確的加以對待。當(dāng)遇到使自己壓抑或焦慮的事件時，要建立自信，以樂觀的心態(tài)面對。同時通過合理安排課余文化生活，以排解學(xué)習(xí)、生活中產(chǎn)生的各種壓力。

在工作開展過程中，要讓學(xué)生學(xué)生自我調(diào)節(jié)，通過采用轉(zhuǎn)移或淡化不良情緒、通過適當(dāng)方式釋放壓力、自我安慰、等方法，讓學(xué)生在面對問題時，能夠自我調(diào)適，使學(xué)生走出心理困境，最終克服困難。

4.4 其它保障措施

國家以及社會大環(huán)境方面，應(yīng)繼續(xù)加大現(xiàn)行教育體制改革力度，切實(shí)開展素質(zhì)教育，同時加強(qiáng)社會輿論管理，樹立真確社會輿論，避免因社會原因?qū)е录哟蟠髮W(xué)生心理壓力。

最后，家庭也要起到教育學(xué)生的作用，不應(yīng)過多的給予學(xué)生壓力，對大學(xué)生的教育要起到積極的正面影響，家長更要學(xué)習(xí)心理健康教育方面的知識，從家庭層面開展學(xué)生的心理健康教育。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李嵐清，2003：《李嵐清教育訪談錄》，人民教育出版社。

[2]斯蒂芬·P·羅賓斯，2005：《組織行為學(xué)》，中譯本，中國人民大學(xué)出版社。

篇（8）

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟(jì)全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進(jìn)入信息時代，金融信息化進(jìn)程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計(jì)算機(jī)技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運(yùn)用，外資銀行大舉進(jìn)入，網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計(jì)算機(jī)操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機(jī)構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟(jì)安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強(qiáng)競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)進(jìn)行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：

(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。

目前，我們的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運(yùn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)在沒有相應(yīng)安全措施的情況下與外網(wǎng)進(jìn)行連接。

(2)一些拓展服務(wù)沒有相應(yīng)的安全保障措施。

我們的一些拓展服務(wù)，沒有相應(yīng)的安全措施。如網(wǎng)上對賬系統(tǒng)，服務(wù)器運(yùn)行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應(yīng)的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統(tǒng)運(yùn)行于HTTP協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識淡薄。

員工對業(yè)務(wù)系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)密碼的設(shè)置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預(yù)設(shè)密碼。

(4)計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用沒有安全保障措施。

對于大多數(shù)的計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用，我們沒有相應(yīng)的安全制度和措施。外設(shè)的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。

針對以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進(jìn)行有效隔離。

針對內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運(yùn)行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計(jì)算機(jī)進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)FTP服務(wù)器下載;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計(jì)算機(jī)被攻擊、下馬。

(2) 拓展業(yè)務(wù)采取安全保障措施。

對于拓展業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務(wù)器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;禁止安裝非業(yè)務(wù)相關(guān)軟件;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務(wù)應(yīng)用外所有端口封閉;WEB應(yīng)用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應(yīng)客戶頒發(fā)相應(yīng)的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務(wù)服務(wù)器，并對證書進(jìn)行定期撤銷、更新;修改應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應(yīng)用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強(qiáng)員工信息安全培訓(xùn)。

篇（9）

資料與方法

統(tǒng)計(jì)了皋蘭縣疾病預(yù)防控制中心檢驗(yàn)科征兵體檢HBsAg檢測結(jié)果的原始記錄。

檢測對象：2007～2011年征兵體檢通過了視力、耳鼻喉科、血壓、外科、內(nèi)科及胸透6個體檢室身體全部合格的所有男性青年730人，其中城市221人，農(nóng)村510人。

檢測方法：空腹抽取靜脈血5ml，分離血清。HBsAg檢測采用酶聯(lián)免疫吸附試驗(yàn)（ELISA法），所用試劑由甘肅省征兵辦公室統(tǒng)一提供，操作嚴(yán)格按照試劑說明書進(jìn)行，且在有效期內(nèi)使用。判定標(biāo)準(zhǔn)：OD值≥Couoff值為陽性，反之為陰性。所有的檢測方法及判定標(biāo)準(zhǔn)均按照甘肅省征兵辦公室征兵條件及標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行（此為內(nèi)部文件）。

結(jié) 果

2007～2011年新兵入伍人員HBsAg檢測結(jié)果：2007年～2011年檢測新兵入伍人員731人，表面抗原陽性26人，陽性率3.56%，5年HBsAg的陽性率依次為5.00%、4.70%、2.92%、2.56%、0.92%。由此可見，陽性率呈逐年下降的趨勢，經(jīng)統(tǒng)計(jì)學(xué)處理差異有顯著性，X2=763.87，P

城鄉(xiāng)新兵入伍青年HBsAg攜帶情況檢測結(jié)果：5年檢測城市青年221人，HBsAg陽性4人，陽性率1.8%，農(nóng)村青年510人，HBsAg陽性22人，陽性率4.31%，農(nóng)村青年HBsAg陽性率明顯高于城市青年，經(jīng)統(tǒng)計(jì)學(xué)處理，差異有顯著性，X2=15.66，P

討 論

乙型病毒性肝炎是一種由乙型肝炎病毒（HBV）感染機(jī)體后所引起的疾病，乙型肝炎感染呈世界性流行。乙型肝炎病毒是一種嗜肝病毒，主要存在于肝細(xì)胞內(nèi)并損害肝細(xì)胞，引起肝細(xì)胞炎癥、壞死、纖維化。乙型肝炎是血液傳播性疾病，主要經(jīng)血（如不安全注射史等）、母嬰傳播及性傳播，皮膚黏膜破損傳播也有一定比例，如紋身、扎耳洞、內(nèi)窺鏡檢查等，血液制品現(xiàn)已嚴(yán)格控制，傳播可能性大大減少，不規(guī)范輸血及血制品時才有發(fā)生。醫(yī)務(wù)人員工作中的意外暴露也不容忽視。隨著乙肝疫苗在新生兒中的大力推廣，及其他母嬰阻斷措施的實(shí)施，母嬰傳播得到極大控制。HBV感染不經(jīng)呼吸道、消化道傳播，因此日常學(xué)習(xí)、工作或生活接觸，如同一辦公室（共用電腦等辦公用品）、同住一宿舍、同一餐廳用餐及擁抱、握手、共用廁所等不會感染HBV。流行病學(xué)和實(shí)驗(yàn)研究未發(fā)現(xiàn)乙肝能經(jīng)吸血昆蟲，如蚊蟲、臭蟲叮咬傳播。

由表1可見，皋蘭縣5年新兵入伍人員HBsAg陽性率呈逐年下降的趨勢，總陽性率3.56%，低于全國平均水平（約10%）[1]，也低于于1996年調(diào)查的皋蘭縣各類人群（0～60歲以上）4942例HBsAg陽性率5.71%的水平[2]。這充分說明，我國自1992年1月1日將乙肝疫苗納入計(jì)劃免疫程序以來，乙肝疫苗的接種工作取得了一定成效，而新兵入伍人員都是18～20歲的年青人，大多數(shù)是剛從學(xué)校畢業(yè)的初、高中生，加之近幾年來，疾病預(yù)防控制中心每年對入學(xué)的新生進(jìn)行肝功能及三系統(tǒng)的檢查，對表面抗體陰性或弱陽性者及時注射乙肝疫苗，與此同時，進(jìn)行傳染病防治知識宣傳教育活動，提高人們對傳染病的認(rèn)識，明確其危害性，增加預(yù)防意識，因而大大降低了乙肝病毒的感染機(jī)會。

由表2可見，城鄉(xiāng)青年乙肝病毒感染情況有明顯差別，城市青年HBsAg陽性率1.80%低于農(nóng)村青年4.310%。乙型肝炎感染率的高低與社會的經(jīng)濟(jì)狀況、衛(wèi)生水平、免疫狀態(tài)、地區(qū)、生活習(xí)慣、年齡、性別等諸多因素有著密切的關(guān)系。皋蘭縣屬貧困地區(qū)，約17萬人，農(nóng)村人口占85%以上，而新兵入伍人員約70%來自農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件相對落后，對預(yù)防傳染病的認(rèn)識不夠，防病意識淡薄，文化素質(zhì)較低，而乙肝疫苗是有價疫苗，雖不貴，仍有部分學(xué)生沒有及時注射，為此，在農(nóng)村應(yīng)廣泛開展傳染病防治知識的宣傳教肓活動，使人們明確其危害性，改變不良衛(wèi)生習(xí)慣，提高對傳染病的認(rèn)識。

建議：乙型肝炎是傳染性較強(qiáng)的一種疾病，直接影響和危害人類的身體健康。皋蘭縣乙型肝炎的預(yù)防，農(nóng)村應(yīng)視為重點(diǎn)對象，在農(nóng)村應(yīng)廣泛開展傳染病防治知識的宣傳教肓活動，利用廣播、電視、專欄、發(fā)放材料、媒體等各種手段，增強(qiáng)廣大人民群眾的自我保健意識，提高人們?nèi)罕妼魅静〉恼J(rèn)識，明確其危害性，改變不良衛(wèi)生習(xí)慣，從而增強(qiáng)預(yù)防意識，從而降低乙肝的感染機(jī)會，保護(hù)人民的身體健康。乙型肝炎表面抗原的檢測是征兵體檢工作的一項(xiàng)重要指標(biāo)之一，也是一項(xiàng)硬條件，征兵辦公室應(yīng)以HBsAg陽性率3.56%制定預(yù)征人員，為確保兵員的數(shù)量及質(zhì)量，為皋蘭縣征兵辦公室提供依據(jù)，以避免人員不足問題。

篇（10）

家庭信貸的廣泛利用既是這個時代經(jīng)濟(jì)增長的誘因，也是經(jīng)濟(jì)增長的結(jié)果，但是在某種程度上也會讓人產(chǎn)生擔(dān)憂，即，有太多的人使用了貸款，或者說人們貸的太多。這意味著如果我們想在美國經(jīng)濟(jì)文化背景下真正地理解這些貸款的話，首先必須要知道從哪里開始。這兩類貸款的增長是不是太快了以至于余額太大了?或者正相反，情況還不錯?我們首要的任務(wù)，是要通過對比過去的經(jīng)驗(yàn)以及與其他經(jīng)濟(jì)變量的關(guān)系來考察信貸的增長。

信貸資金的增長趨勢

圖1顯示，最近幾十年，美國家庭房屋抵押貸款和普通的消費(fèi)信貸都在增長。該圖也描繪了自1951年以來兩種貸款的周期變化。從長期來看，以百分比顯示的近年的貸款增長周期，比起以前來并沒有顯著的不同。在大部分的周期里，兩種貸款有相同的變化模式。吸引了人們很多眼球的消費(fèi)信貸，在最近的一個周期內(nèi)增長率最高曾達(dá)到15％，和之前的大部分周期內(nèi)的最高值大概相同。有時我們可能會想，增長最快的年份或許不在最近，但也絕不會想到會是在50多年前，也就是1952年，增長率達(dá)到了20％。所以說消費(fèi)信貸雖然在近年增長很快，但是它以前也一直是增長很快的。當(dāng)然，這并不能預(yù)測未來會怎樣，但是表明，近年的趨勢跟以前很長一段時間內(nèi)的趨勢是一致的。

用另外一些方式來觀察信貸增長也非常有用。尤其是與其他經(jīng)濟(jì)變量相比較。圖2列出了房屋抵押貸款和消費(fèi)信貸占家庭收入的比率的增長情況，通常該指標(biāo)用來衡量債務(wù)負(fù)擔(dān)的大小。從圖上我們可以看出，消費(fèi)信貸占收入的比率近年創(chuàng)下歷史新高，但是它只是比以前高出一點(diǎn)點(diǎn)，并且浮動范圍與過去幾十年較好年份里的相似。房屋抵押貸款占收入的比重增長更多一些，但是這里有另外的故事。在同一時期，房屋所有權(quán)有顯著的增長，貸款月供代替了租金，而租金是消費(fèi)開支的一個部分。

家庭信貸與家庭資產(chǎn)凈值(資產(chǎn)減去負(fù)債)的比率，描繪了另一個有趣的現(xiàn)象。圖3顯示，自1963年以來，美國消費(fèi)信貸占家庭資產(chǎn)凈值的比重每年都在4％左右徘徊，讓人感覺這一比率是一個恒定的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)不會出現(xiàn)大幅增長的態(tài)勢。除了這個比率所顯示的有趣的統(tǒng)計(jì)關(guān)系以外，似乎也反映出消費(fèi)者有意將信貸額保持在其凈資產(chǎn)的一定比率之內(nèi)。同期，房屋抵押貸款占家庭資產(chǎn)凈值的比重看起來有較大的增長，特別是最近幾年，當(dāng)這種貸款的利率變得很低的時候。圖上年份單位跨度比較大，從而夸大了這段時間的變化。實(shí)際上，自從60年代中期以來，這種變化是漸進(jìn)的，這一比率一直是在9％到16％的一個相當(dāng)窄的范圍內(nèi)波動。

圖4表明，總的來說，美國家庭的資產(chǎn)凈值在其總資產(chǎn)中的比重多年里保持了很高的水平――80％以上，而且非常的穩(wěn)定。單看房屋資產(chǎn)中美國家庭所擁有的權(quán)益，有一些下降的趨勢。對于這種變化可能有很多的解釋，其中有相關(guān)稅收優(yōu)惠的原因，但是總體來說消費(fèi)者權(quán)益占房屋資產(chǎn)的比率保持了60％的水平。

信貸資金的分布

關(guān)于家庭信貸的分布情況，自1946年以來，美國聯(lián)邦儲備委員會了一系列的調(diào)查報告――消費(fèi)者融資調(diào)查報告(the Survey of Consumer Finances)。這些報告不是跟蹤同一類消費(fèi)者隨年齡增長的財(cái)富變化情況，而是選取那些成功的典型人士為樣本，觀察他們的理財(cái)經(jīng)歷。每份調(diào)查都經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，以便所選取的樣本能夠代表整個群體的情況。

幸運(yùn)的是，每份調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)都非常相似，使我們便于比較。幾十年來，這些調(diào)查報告的著重點(diǎn)隨著美國以消費(fèi)者導(dǎo)向的金融市場的變遷而不斷變化。例如，在二戰(zhàn)結(jié)束之后的短暫時間里，調(diào)查主要集中在聯(lián)邦儲蓄債券和其他與戰(zhàn)爭相關(guān)的聯(lián)邦債券在消費(fèi)者中的分配與持有情況，20世紀(jì)50年代到60年代，這些調(diào)查則主要關(guān)注消費(fèi)信貸的持有和使用情況。信用卡首度出現(xiàn)在1970年的報告中，1977年的報告特別關(guān)注當(dāng)時新的聯(lián)邦消費(fèi)者保護(hù)法――真實(shí)借貸法(the Truth in LendingAct)和信貸機(jī)會平等法(the Equal CreditOpportunity)。1983年，調(diào)查報告重新關(guān)注美國家庭資產(chǎn)的持有情況。90年代以來，對美國家庭資產(chǎn)平衡表方面的詮釋占據(jù)了主導(dǎo)位置。雖然這些報告調(diào)查的目的有很大的差異，但仍具有非常強(qiáng)的可比性。

總的來看，過去50多年的調(diào)查報告揭示了同期美國家庭負(fù)債在收入的比重是如何緩慢地增長的，這中間既有債務(wù)廣度的原因，即負(fù)債的人數(shù)眾多，也有債務(wù)深度的原因，即已負(fù)債者債務(wù)繼續(xù)增加。將所有常用的貸款類型加在一起，至少使用一種貸款(或者是包括信用卡在內(nèi)的消費(fèi)信貸，或者是房屋抵押貸款)的美國家庭占到了75％。具體來說：

(1)大多數(shù)美國家庭都使用消費(fèi)信貸。1951年，有約46％是的家庭使用消費(fèi)信貸，1963年，這一比率上升到了60％。自此以后的年份里，基本上是在這個水平上下浮動。消費(fèi)信貸對家庭支出非常重要。在美國家庭進(jìn)行以獲取回報為目的的投資支出以外，各類消費(fèi)信貸支出，包括機(jī)動車購置，教育和移動房屋住宅購置等，都在大幅增長。

(2) 信用卡支付成為消費(fèi)信貸的主要方式。前面已經(jīng)提到，1970年起，調(diào)查報告開始涉及信用卡持有者消費(fèi)行為的內(nèi)容。當(dāng)時，大多數(shù)的美國信用卡消費(fèi)都發(fā)生在零售商店和汽油公司里，而且信用卡只能在這些發(fā)行商的銷售網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用。60年代末以Master卡和Visa卡為代表的第三方卡的發(fā)行與廣泛使用，對美國消費(fèi)市場至關(guān)重要。1970年，有16％的美國家庭擁有一張或者多張信用卡，近年這個比率上升到73％。信用卡發(fā)行商也由商業(yè)銀行擴(kuò)大到了其他的金融機(jī)構(gòu)，如儲蓄機(jī)構(gòu)、信貸協(xié)會等等。幾十年來，信用卡成為美國家庭消費(fèi)信貸不可缺少的組成部分。消費(fèi)信貸類型中增長最快的就是信用卡消費(fèi)，而不是那些傳統(tǒng)的類型。