序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融核心論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

長期以來，國際上存有在兩大國民核算體系，一個是物質(zhì)生產(chǎn)的MPS，一個是包括服務(wù)生產(chǎn)的SNA.我國長期推行物質(zhì)生產(chǎn)的MPS體系，這是與經(jīng)濟理論相適應(yīng)的。在我國經(jīng)濟理論界，包括所有政治經(jīng)濟學(xué)教科書，都認(rèn)定物質(zhì)生產(chǎn)才是馬克思的生產(chǎn)觀點，對于服務(wù)生產(chǎn)持否定態(tài)度，并多方面給以責(zé)難和批判。以此為依據(jù)，又進一步認(rèn)定國民核算制度MPS，建立在馬克思勞動價值論的基礎(chǔ)上，而SNA則是以資產(chǎn)階級三要素理論作指導(dǎo)，建立在庸俗經(jīng)濟學(xué)的理論基礎(chǔ)上。顯然，這對于我國國民核算制度的改革，由MPS轉(zhuǎn)向SNA，增加了很大的困難和阻力。幾經(jīng)寒暑，由于領(lǐng)導(dǎo)者的膽略和勇氣，進行了根本性的改革，并報請國務(wù)院，正式批準(zhǔn)了改革方案，但依然受到理論界一些專家學(xué)者的責(zé)難和批評。

十年過去，經(jīng)過各方研究和探討，理論問題逐步獲得了解決，釋除了歷時已久的誤會和誤解，主要表現(xiàn)在如下兩個方面。

（一）服務(wù)生產(chǎn)得到比較廣泛的認(rèn)可，克服了過去唯物質(zhì)生產(chǎn)才是生產(chǎn)的偏頗。認(rèn)識到社會服務(wù)也是生產(chǎn)活動，都要投入勞動，產(chǎn)出成果，只是產(chǎn)出成果的表現(xiàn)形態(tài)不同而已。一為物質(zhì)形態(tài)，一為服務(wù)形態(tài)，以滿足人們物質(zhì)生活和文化生活的需要，供人們生產(chǎn)生活直接間接所享用。為此，以服務(wù)為主要內(nèi)容的第三產(chǎn)業(yè)，得到比較廣泛的認(rèn)可，當(dāng)然在認(rèn)識的深度上還存在這樣那樣的差異。

（二）逐步認(rèn)識對兩大核算體系理論基礎(chǔ)存在的誤解。過去認(rèn)定MPS以馬克思勞動價值論為指導(dǎo)，而SNA則建立在資產(chǎn)階級三要素理論的基礎(chǔ)上，顯然是不符實際。眾所周知，資產(chǎn)階級三要素理論的核心在于掩蓋剝削，與生產(chǎn)勞動的范圍毫不相關(guān)，或完全兩碼事。不能講物質(zhì)生產(chǎn)沒有剝削，而包括服務(wù)在內(nèi)的生產(chǎn)就形成剝削，并且認(rèn)定MPS以馬克思勞動價值為指導(dǎo)，而SNA建立在資產(chǎn)階級三要素理論基礎(chǔ)上。兩種生產(chǎn)與剝削不剝削毫不相關(guān)，文不對題。如果MPS以勞動價值論為理論基礎(chǔ)，那包括服務(wù)在內(nèi)的SNA，同樣是勞動投入、成果產(chǎn)出，僅僅是產(chǎn)出成果形態(tài)的不同而已。SNA生產(chǎn)范圍拓寬了，其理論基礎(chǔ)應(yīng)該講是拓展了的勞動價值論。是發(fā)展的科學(xué)，要與時俱進，那我國的新國民核算體系，可以講它仍建立在馬克思勞動價值論的基礎(chǔ)上。如果認(rèn)為這樣不妥，馬克思的物質(zhì)生產(chǎn)觀點不容改變，那就要講它建立在拓展了的勞動價值論的基礎(chǔ)上，或者講它建立在三次產(chǎn)業(yè)勞動價值論的基礎(chǔ)上。第一二三產(chǎn)業(yè)的勞動，合稱社會勞動，那就直截了當(dāng)?shù)刂v明：我國新國民核算體系建立在社會勞動價值論的基礎(chǔ)上。當(dāng)然，對整個SNA的理論基礎(chǔ)認(rèn)識，也要作相應(yīng)的改變和調(diào)整。

問題在過去，長期否定服務(wù)勞動的生產(chǎn)性，而現(xiàn)在依然還有一些學(xué)者，對服務(wù)的生產(chǎn)性存在保留看法，有的甚至原封不動地持否定意見。根據(jù)筆者了解，主要原因在于：習(xí)慣于從微觀著眼，從企業(yè)看問題。而真的要確認(rèn)服務(wù)為主要內(nèi)容的第三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)性，貴在從宏觀著眼，作宏觀思考。

確認(rèn)第三產(chǎn)業(yè)，貴在從宏觀著眼，作宏觀思考

國民經(jīng)濟是一個有機整體，各部門相互制約、相互依存，結(jié)成網(wǎng)絡(luò)般的經(jīng)濟聯(lián)系。從微觀，從宏觀不同的角度看問題，會得到顯著不同的結(jié)論。例如，我國有些后進地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，牛耕人作，從微觀、從農(nóng)民看，并不消耗電力，但從宏觀、從社會看問題，農(nóng)業(yè)要化肥、要農(nóng)藥、要農(nóng)具、簡單農(nóng)具也需要鋼鐵。化肥、農(nóng)藥和鋼鐵生產(chǎn)，都需要電力，而且有無數(shù)層次的耗電，直接耗電、間接耗電，而間接之中還有間接，實際上與所有的產(chǎn)業(yè)部門都會發(fā)生聯(lián)系。列昂節(jié)夫提出的投入產(chǎn)出法，通過矩陣代數(shù)求逆，根據(jù)所有部門的直接間接消耗，算出了完全消耗系數(shù)，極具理論與實用價值。這種宏觀思想由來已久，早就寓于經(jīng)濟學(xué)的諸理論之中。

就產(chǎn)業(yè)而論，最難使人理解，或最遭人們懷疑其生產(chǎn)性的要算公檢法和黨政軍了。筆者一度也持否定意見。如果從宏觀著眼，作宏觀思考，問題就迎刃而解?，F(xiàn)在我國推行社會主義市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟又稱法制經(jīng)濟，只有法制健全、有法必依、違法必究，才能保證市場的公平運行。僅僅從微觀、企業(yè)看問題，講不清楚道理，從社會、宏觀看問題，就很容易理解。公檢法是社會化大生產(chǎn)的一個環(huán)節(jié)，缺了它，市場經(jīng)濟、社會大生產(chǎn)就不能很好地運行。黨政軍特別是軍隊，軍事活動常常和戰(zhàn)爭聯(lián)系在一起，戰(zhàn)爭意味著消耗，戰(zhàn)爭規(guī)模愈大，人力物力消耗愈多。怎么可以把軍事活動也列入生產(chǎn)呢！筆者過去也不理解，如果從宏觀著眼，作宏觀思考，各種生產(chǎn)都需要有一定的安定環(huán)境，國防治安對安全生產(chǎn)是不能缺少的，它為人們的生產(chǎn)生活提供了安定環(huán)境，為社會生產(chǎn)和人民生活創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)條件。缺乏安全保證就好像從企業(yè)看，缺材料、缺設(shè)備就不能正常地進行生產(chǎn)，所有人們生活和社會再生產(chǎn)就不能正常地運行。

當(dāng)然，有的學(xué)者提出，重要性并不等于生產(chǎn)性。對于眾多的服務(wù)承認(rèn)它重要，特別是黨政軍服務(wù)，它不可缺少，但重要性不等于一定要作為生產(chǎn)活動并計算產(chǎn)值，對此，下面將作進一步的說明。

從宏觀著眼，作宏觀思考，可以對各種服務(wù)活動的生產(chǎn)性取得理解。但其中有一種服務(wù)，盡管從宏觀著眼，作宏觀思考，仍無法獲得生產(chǎn)性的結(jié)論，那就是科學(xué)技術(shù)了。因為所有服務(wù)，包括公檢法、黨政軍在內(nèi)，都為人們生產(chǎn)、生活提供這樣那樣的服務(wù)，人們可以直接享用這種服務(wù)。惟獨科學(xué)技術(shù)不然?？萍紕趧映晒鞣N創(chuàng)造發(fā)明，可以寫成論文報告，深奧難解，枯燥無味，人家看它不懂；也可以畫成公式圖表，但它不比藝術(shù)品，人們又無法欣賞得到滿足；如果僅僅作為知識技藝，存在科技人員的腦子里，更無法供人們作生產(chǎn)和生活享用，結(jié)果只能是紙上談兵、想入非非。無法體現(xiàn)科技生產(chǎn)力的功能和作用。但科技又非常重要，科技生產(chǎn)力是第一生產(chǎn)力。所以，科技的很特殊，加上傳統(tǒng)的理論扭曲，從邏輯上阻礙人們正確理解科技是生產(chǎn)力、第一生產(chǎn)力的巨大功能和作用。這一點需要專文加以討論。

物質(zhì)生產(chǎn)MPS存在邏輯上的矛盾和缺陷

前面提到，很多學(xué)者都講服務(wù)活動很重要，不可缺少，但重要性不等于生產(chǎn)性，這似乎有理，但實際不是這回事。因為從社會看來，既重要而又不可缺少，就必須作為生產(chǎn)并計算產(chǎn)值，否則不僅在理論邏輯上講不通，而且在國民經(jīng)濟核算中，還會導(dǎo)致種種矛盾和錯誤。物質(zhì)生產(chǎn)的MPS體系，長期就存在這樣的矛盾和缺陷。幾十年來，在推行MPS核算制度的國家，包括中國和前蘇聯(lián)等國在內(nèi)，一方面批判服務(wù)生產(chǎn)，另方面又模模糊糊地把大量服務(wù)部門的活動成果，作為產(chǎn)值計算到物質(zhì)生產(chǎn)部門的成果中。

先看看經(jīng)濟理論，政治經(jīng)濟學(xué)教材中，一方面講物質(zhì)生產(chǎn)是生產(chǎn)，對把服務(wù)作生產(chǎn)的觀點持強烈的批判。但它在國民生產(chǎn)成果的使用中，又把消費性支出，包括服務(wù)性支出，都作為消費計算；把積累性支出，包括服務(wù)性支出，作為積累計算。這實際上是生產(chǎn)按MPS，使用按SNA，產(chǎn)生了混淆。

至于在統(tǒng)計實踐上，理論上接受政治經(jīng)濟學(xué)的物質(zhì)生產(chǎn)觀點，堅持物質(zhì)生產(chǎn)，認(rèn)為服務(wù)不是生產(chǎn)，不計算產(chǎn)值，實際上都把服務(wù)活動作為生產(chǎn)活動并計算產(chǎn)值，加到生產(chǎn)總量中來了。仍以公檢法為例。很多企業(yè)為了維護企業(yè)利益雇請律師，支付不等數(shù)量的律師費。此外，還有廣告費、旅差費、醫(yī)療費、培訓(xùn)費、養(yǎng)路費等，都是一些服務(wù)性支出，照理這些服務(wù)性支出，屬于非生產(chǎn)部門的活動，對它們不計算產(chǎn)值。根據(jù)國民經(jīng)濟核算的平衡原則，就沒有資格列作使用單位的中間消耗，即物化勞動消耗C，只能列作國民收入（Vm）的再分配。但在企業(yè)成本核算時，將這些服務(wù)支出，列作生產(chǎn)成本（CV），并算進企業(yè)總產(chǎn)值之中。這樣就發(fā)生兩個矛盾和缺陷。

（1）以工業(yè)生產(chǎn)為例，將工業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)支出列入工業(yè)生產(chǎn)成本（CV），這就使各種服務(wù)部門——廣告部門，旅游部門、醫(yī)療部門、教育部門、養(yǎng)路部門的服務(wù)活動成果，計算到工業(yè)總產(chǎn)值（CVm）中來了。

（2）以工業(yè)生產(chǎn)為例，工業(yè)總產(chǎn)值（CVm）—物耗C=工業(yè)凈產(chǎn)值（Vm），由于工業(yè)總產(chǎn)值包括各種服務(wù)產(chǎn)值，而扣除工業(yè)物耗C，按照統(tǒng)計制度規(guī)定，只是工業(yè)生產(chǎn)耗用原材料、輔助材料和折舊，對于服務(wù)支出，規(guī)定不能減去。這樣所有服務(wù)支出，包括廣告服務(wù)、旅游服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、教育服務(wù)的活動成果，未加扣除，都保留在工業(yè)凈產(chǎn)值中。也就是對各種服務(wù)活動作為工業(yè)生產(chǎn)的成果，計算在工業(yè)凈產(chǎn)值中。

同樣，農(nóng)業(yè)部門和建筑部門生產(chǎn)中所耗用的旅差費、醫(yī)療費、培訓(xùn)費、廣告費等等，列入生產(chǎn)成本，并計算在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和建筑總產(chǎn)值中。但又不作為物耗扣除，從而使這些服務(wù)支出包括在農(nóng)業(yè)凈產(chǎn)值和建筑凈產(chǎn)值中。把各色各樣的服務(wù)產(chǎn)值算作工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、建筑業(yè)產(chǎn)值，變成張冠李戴，這好嗎？當(dāng)然不好！遠(yuǎn)不如實事求是，把服務(wù)作為生產(chǎn)，直接計算各類服務(wù)產(chǎn)值會更好。

篇（2）

金融制度的移植與創(chuàng)新

健全的金融制度是一國經(jīng)濟發(fā)展的基本前提，而作為一個必須隨貨幣資金流動客觀需要不斷變化的動態(tài)系統(tǒng)，金融制度健全與否又取決于其能否針對金融發(fā)展而及時、準(zhǔn)確地作出適應(yīng)性的更替，因而，金融制度總是處于不斷的變遷之中。一般來說，金融制度的變遷過程大致通過兩種途徑來實現(xiàn)：一是金融制度移植，二是金融制度創(chuàng)新。

我們可以把金融制度移植理解為某一國家或地區(qū)的金融制度中的一部分移植到其他國家或地區(qū)，使其成為接受國或地區(qū)的金融制度的有機組成部分。對于什么是金融制度創(chuàng)新，有不同的理解。本人認(rèn)為，金融制度創(chuàng)新有廣義和狹義之分。從狹義上講，只有從無到有地形成某項全新的金融制度，才能稱之為金融制度創(chuàng)新，但這種情況很難出現(xiàn)；從廣義上講，只要是對原有的或從國外移植來的金融制度作局部調(diào)整或某些更新，以適應(yīng)變化了的實際情況，就可以認(rèn)定為金融制度創(chuàng)新。本文所探討的是廣義上的金融制度創(chuàng)新。

之所以要進行制度的移植，是因為制度的移植對于移植國家來說有很多的好處。它可以大大降低制度創(chuàng)新和制度變遷的成本，W·拉坦說，制度創(chuàng)新的引入，不管它是通過擴散過程，還是通過社會、經(jīng)濟與政治程序所進行的制度轉(zhuǎn)化，它們都會進一步降低制度變遷的成本?！八街?，可以攻玉”，我們在建立社會主義市場經(jīng)濟體制的過程當(dāng)中，有必要吸收國外的先進技術(shù)及一些被市場經(jīng)濟證明是行之有效的制度，這其中就包括金融制度在內(nèi)。

但是，單純的制度移植只能是“拋卻自家無盡藏，沿門持缽效貧兒”，無異于舍本逐末，其后果可能使自己的發(fā)展永遠(yuǎn)受制于別人。只有在自我創(chuàng)新的前提下進行制度移植，才能做到揚長避短，優(yōu)勢互補，相得益彰。

金融制度移植的約束條件

我們不能簡單地理解金融制度的移植就是某種金融制度取代另一種金融制度，制度的移植還存在著兩種不同制度是否相容的問題。對于“移植”的部分，必須經(jīng)過一些相應(yīng)的變更，以使外來制度本土化才能實施，也就是說金融制度的移植并非是無條件的，在移植的過程中會存在許多約束條件，若對這些約束條件視而不見，金融制度的移植就有可能失敗。

文化因素。文化是一種非正式約束，而我們所移植的金融制度屬于正式約束，它與一國的價值觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、民族精神等有著廣泛的聯(lián)系。薩維尼認(rèn)為，一國的民族精神決定一國的法律制度。顯而易見，民族精神這一文化因素對一國的法律制度的影響是不應(yīng)被低估的，正式規(guī)則中包含了大量的隱性的非正式規(guī)則。新制度經(jīng)濟學(xué)也認(rèn)為，正式規(guī)則只有在社會認(rèn)可，即與非正式規(guī)則相容的情況下，才能發(fā)揮作用。因此，別國的某項金融制度若與本國的文化存在重大沖突，那么金融制度的移植就會失去效果或產(chǎn)生移植不適應(yīng)癥。這就要求我們在引入西方發(fā)達國家的金融制度時，既要對來源國的金融制度的文化背景作深入細(xì)致的了解，又要對準(zhǔn)備移植的金融制度與本國文化的適應(yīng)性作科學(xué)的、真實的評估，并在此基礎(chǔ)上進行理性選擇。

經(jīng)濟因素。經(jīng)濟因素對金融制度的移植，其影響表現(xiàn)在兩個方面：一是各國經(jīng)濟發(fā)展水平的差異。經(jīng)濟發(fā)展水平的高低，在一定程度上影響一國金融制度體系的結(jié)構(gòu)。二是市場經(jīng)濟發(fā)育程度的不同。西方國家市場經(jīng)濟已經(jīng)高度發(fā)達，而我國的市場體系正在逐步建立和完善之中，因此，當(dāng)前我國在融入WTO的過程中，金融制度層面上就遇到了很大的困難，這主要是因為我國原有的金融制度在許多方面帶有計劃經(jīng)濟的痕跡，這與WTO的許多規(guī)則存在一定的沖突。由于歷史的原因，我國并非是WTO規(guī)則這一正式制度的制定者，使我國入世在事實上就成為強制性變遷的金融正式制度的執(zhí)行者，而我國的經(jīng)濟體制改革走的卻是一條漸進式的道路，因此，從西方移植過來的金融制度就有一個在我國改造的過程。這也是我國當(dāng)前許多金融制度改革不能一步到位的原因。

政治因素。政治因素主要指國體、政體和政治權(quán)力的配置方式。在市場經(jīng)濟條件下，資源配置大部分是通過市場來進行的，但政府對資源的配置仍然起一定作用。在我國，計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的啟動力量直接來源于政治權(quán)力的主要載體——國家，而不是像西方國家那樣，由自然經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的啟動力量來自市場本身。由于我國的金融制度變遷是一種強制性制度變遷，金融制度供給和需求的主體都是政府，這就決定了在我國金融制度的制定過程中，政府帶有決定性的影響。

我國金融制度移植存在的問題

近年來，金融制度的移植在我國很活躍，這與我國融入WTO后金融業(yè)開放程度不斷提高，而原有的金融制度不再適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要有關(guān)。但是，由于我們在金融制度的移植過程中，缺乏成熟的經(jīng)驗支持，存在不少的問題，極大地影響了金融制度移植實效的發(fā)揮。這主要表現(xiàn)在：:

對金融制度移植的性質(zhì)、特點和規(guī)律把握不是很準(zhǔn)。表現(xiàn)在對移植的理解就是“拿來主義”，對西方發(fā)達國家的金融制度與本國的政治、經(jīng)濟和文化環(huán)境是否相容，沒有進行深入的對比分析和全面了解，以至于移植來的金融制度在運行一段時間之后實效不大或出現(xiàn)負(fù)效應(yīng)。如在我國設(shè)立大區(qū)行制度就是從美國移植而來的，當(dāng)時我們只考慮到為了增強央行的獨立性，減少地方政府對央行各分支機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策及銀行監(jiān)管方面的干預(yù)這一因素，而沒有考慮我國的實際情況與美國有很大的差別，中國的大區(qū)行并不具備美國地方聯(lián)儲較強的研究能力和政策制定、執(zhí)行能力。因而這一制度移植進來之后，原有的問題不僅沒有得到解決，而且還產(chǎn)生了新的問題，由于省會中心支行的地位降低，影響力較小，發(fā)揮的作用越來越有限，使得中央政府近來又不得不重新考慮將大區(qū)行的制度進行改革。實際上，在中國目前的政治體制下，央行分支機構(gòu)工作的開展是離不開地方政府的支持與配合的，大區(qū)行的改革思路是正確的，但在做法上有些超前了。

表面文章做得多，沒有抓住本質(zhì)性的東西。一些金融制度的移植基本上只是引進了一張皮而已，對于深層次的內(nèi)容卻沒有深入領(lǐng)會。如銀行服務(wù)業(yè)收費制度的推出就是如此，華廈銀行南京分行的一位副行長說得非常好：收費服務(wù)是一把雙刃劍，如果沒有過硬的特色服務(wù)，一旦某銀行收費了，就等于拱手把自己的客戶讓給了別人。一些銀行在引入這項制度時，只看到了服務(wù)收費的重要性和合理性，卻忽視了在收費的同時是以提高服務(wù)質(zhì)量為前提的，結(jié)果導(dǎo)致這項制度在國內(nèi)推出后遇到了很大民眾及某些行業(yè)的抵制。

金融制度移植，實質(zhì)上是一個外來的金融制度本土化的過程。因此，我們在對待金融制度移植這個問題上，一方面要從本國實際情況出發(fā)，對要進行移植的金融制度進行篩選揚棄，擇優(yōu)汰劣，尋求最適合我國目前金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)實狀況的金融制度作為移植的對象，并結(jié)合內(nèi)外環(huán)境約束加以改造和具體化；另一方面，要辯證地否定本國原有金融制度上不合理的地方，保留其合理成份，在此基礎(chǔ)上走向融合創(chuàng)新，最終形成具有中國特色的金融制度體系。

參考資料：

1.盧現(xiàn)祥，西方新制度經(jīng)濟學(xué)[M]，北京：中國發(fā)展出版社，2003

篇（3）

一、進化博弈理論介紹

進化博弈論用復(fù)制動態(tài)方程探討群體成員采用某種特定策略比例的變化趨勢和穩(wěn)定性。博弈各方達到進化穩(wěn)定時的策略組合稱為進化穩(wěn)定策略（ESS）。復(fù)制動態(tài)方程一個是微分方程，其基本思路是：如果策略K的結(jié)果優(yōu)于平均水平，那么選擇該策略的那些群體在整個群體中的比例就會增加。復(fù)制動態(tài)方程一般如下：

二、金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管博弈基本假定與模型構(gòu)建

1.參與人。金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的參與人是金融機構(gòu)（如證券公司、商業(yè)銀行等）和金融監(jiān)管機構(gòu)（如證監(jiān)會、中央銀行等），假定雙方均為有限理性的經(jīng)濟人，風(fēng)險偏好為中性。

2.策略空間。金融監(jiān)管機構(gòu)的策略選擇有積極監(jiān)管和消極監(jiān)管，在博弈初期，采用積極監(jiān)管的金融監(jiān)管機構(gòu)比例為p，采用消極監(jiān)管的策略的監(jiān)管機構(gòu)的比例為1-p；金融機構(gòu)的策略選擇有創(chuàng)新或不創(chuàng)新，最初分別采用這兩種策略的金融機構(gòu)的比例為1-q和q。

3.損益。假定金融監(jiān)管機構(gòu)積極監(jiān)管，成本為C，消極監(jiān)管，成本為0，但如果金融機構(gòu)進行創(chuàng)新發(fā)生事故，監(jiān)管機構(gòu)將受到處罰為v。假定金融機構(gòu)不創(chuàng)新得到的效用是u，創(chuàng)新得到的超額效用是u1，金融創(chuàng)新被監(jiān)管受到的懲罰損失是u2[2]。

三、博弈各方的復(fù)制動態(tài)方程和穩(wěn)定點分析

四、相關(guān)建議

通過上述對金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的進化博弈分析，為使得我國金融業(yè)健康發(fā)展，本文提出如下3點建議。

篇（4）

主管單位：上海市教育委員會

主辦單位：上海金融學(xué)院

出版周期：雙月刊

出版地址：上海市

語

種：中文

開

本：大16開

國際刊號：1673-680X

國內(nèi)刊號：31-1980/F

郵發(fā)代號：

發(fā)行范圍：國內(nèi)外統(tǒng)一發(fā)行

創(chuàng)刊時間：1989

期刊收錄：

核心期刊：

期刊榮譽：

聯(lián)系方式

篇（5）

繼入選“中國人文社會科學(xué)核心期刊”和“中文核心期刊要目總覽”后,《新金融》期刊再創(chuàng)佳績。經(jīng)中國新聞出版總署批復(fù),2010年3月上海市新聞出版局正式《關(guān)于表彰第四屆華東地區(qū)優(yōu)秀期刊的通報》滬新出報〔2010〕46號,本刊榮獲“第四屆華東地區(qū)優(yōu)秀期刊獎”,這是我刊所取得的又一次較重要的社會評價。

相較國內(nèi)主要的核心期刊遴選體系,第四屆華東地區(qū)優(yōu)秀期刊評選是由新聞出版權(quán)威主管部門主辦的一次綜合型期刊評優(yōu)活動,其側(cè)重點有所不同。核心期刊遴選體系作為文獻計量學(xué)的一種應(yīng)用,更偏重于學(xué)術(shù)研究目的,其評選結(jié)果是“優(yōu)秀期刊”評選最為重要的參考指標(biāo)之一。本次評選工作由華東地區(qū)六省一市新聞出版局聯(lián)合主辦,旨在發(fā)揮優(yōu)秀期刊在黨的政策宣傳、理論宣傳和輿論導(dǎo)向中的示范作用,帶動華東地區(qū)期刊整體水平提高,推動期刊出版業(yè)的繁榮發(fā)展。第四屆華東地區(qū)優(yōu)秀期刊的評判體系更為綜合,需結(jié)合政治、學(xué)術(shù)、編校、印制、發(fā)行等多重因素進行考評,旨在全面評價期刊的社會影響和學(xué)術(shù)水平。自暫停開展國家期刊獎評選活動以來,目前華東地區(qū)優(yōu)秀期刊評選活動已逐步成為由期刊主管部門直接參與的、國內(nèi)最具權(quán)威性和影響力的期刊評優(yōu)活動之一。

本次評選活動依照社科學(xué)術(shù)類期刊綜合質(zhì)量考評指標(biāo)進行,其評分標(biāo)準(zhǔn)主要包括:政治導(dǎo)向與遵紀(jì)守法、行業(yè)評價(被索量、被摘量、被引量、它引量、影響因子、被摘率、基金論文比)、市場評價(論文WEB下載量、網(wǎng)站點擊率、發(fā)行量評估)、編校質(zhì)量和設(shè)計印制與出版發(fā)行(版面設(shè)計、印刷裝訂)等五大類別共計16個分項。該評判體系兼顧了指標(biāo)的完備性與系統(tǒng)性,在定量分析的基礎(chǔ)上進行定性評判,在關(guān)注期刊的辦刊質(zhì)量、學(xué)術(shù)水平、影響力、稿件來源的同時,也參考了期刊的獲獎情況、文字編校水平、發(fā)行量等其他指標(biāo),力求全面客觀地對期刊作出一個較為公正合理的評價。

篇（6）

中圖分類號：F830.1文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X(2009)09-09－0058－02

引言

金融機構(gòu)在經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長期以來，商業(yè)銀行一直是金融機構(gòu)的主體，在各國經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀(jì)60年代開始，隨著證券市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重不斷下降。尤其值得關(guān)注的是，自1868年世界上第一只投資基金――“海外和殖民地信托”在英國誕生以來，投資基金在西方發(fā)達國家取得長足的發(fā)展。20世紀(jì)90年代以來發(fā)展勢頭更為猛烈，并對商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀(jì)以來，美國投資基金的資產(chǎn)規(guī)模更是超過了長期處于金融系統(tǒng)主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會消失，轉(zhuǎn)而由投資基金所替代的廣泛爭論。

一、對傳統(tǒng)理論的簡要梳理

商業(yè)銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能說

“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲蓄―投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認(rèn)為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務(wù)時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)換。不同的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負(fù)債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治?本斯頓和小柯利福德?斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應(yīng)為金融中介理論分析的核心內(nèi)容。他們認(rèn)為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產(chǎn)品生產(chǎn)時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應(yīng)上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因為它有三大優(yōu)勢：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費者偏好之間有一定的內(nèi)在關(guān)系，技術(shù)和消費者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調(diào)整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）“信息處理”功能說

20世紀(jì)70年代，信息經(jīng)濟學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展，對分析金融機構(gòu)存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結(jié)構(gòu)與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認(rèn)為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業(yè)內(nèi)部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對稱問題，認(rèn)為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結(jié)果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認(rèn)識

（一）對信用中介功能的再認(rèn)識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險三大類。由于金融風(fēng)險的投機性、市場主體風(fēng)險偏好程度、風(fēng)險承受能力的差異性、金融風(fēng)險的可單獨交易性，以及學(xué)習(xí)成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構(gòu)管理金融風(fēng)險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認(rèn)識

支付中介功能是指銀行客戶進行現(xiàn)金收付或存款劃轉(zhuǎn)的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關(guān)重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業(yè)銀行存款賬戶服務(wù)費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務(wù)是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創(chuàng)造功能的再認(rèn)識

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務(wù)的一種客觀結(jié)果，而不是其主動追求的一種目標(biāo)。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風(fēng)險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務(wù)功能的再認(rèn)識

金融服務(wù)功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)的功能。大部分金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務(wù)一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風(fēng)險管理業(yè)務(wù)中形成的已有優(yōu)勢，投入少量的變動成本所增設(shè)的盈利業(yè)務(wù)?？梢钥吹剑ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使得社會對銀行提供這類服務(wù)的需求處于不斷下降的趨勢之中。

三、商業(yè)銀行管理風(fēng)險的特點――與投資基金的對比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風(fēng)險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風(fēng)險的突出特征是它所使用的工具――貸款是個性化的。嚴(yán)格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設(shè)計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時的信息依據(jù)、調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應(yīng)。這種非標(biāo)準(zhǔn)化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費者。然而，有價證券的標(biāo)準(zhǔn)化與銀行貸款的非標(biāo)準(zhǔn)化形成鮮明對照。證券的標(biāo)準(zhǔn)化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認(rèn)可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項目和成熟產(chǎn)品的融資。

2.銀行資產(chǎn)證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質(zhì)上就是將非標(biāo)準(zhǔn)化貸款轉(zhuǎn)化成為標(biāo)準(zhǔn)化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經(jīng)基本完成了其以非標(biāo)準(zhǔn)化方式管理風(fēng)險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應(yīng)的風(fēng)險。這實際上是社會分工進一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風(fēng)險的服務(wù)，資金本身只是銀行管理風(fēng)險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務(wù)的目的。

（二）商業(yè)銀行“風(fēng)險的內(nèi)化器”的制度設(shè)計

1.從對風(fēng)險的吸收方式來看。投資基金的機制設(shè)計就是要由基金持有人分享所有風(fēng)險收益，同時直接分擔(dān)所有風(fēng)險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業(yè)銀行的機制設(shè)計要求銀行本身承擔(dān)風(fēng)險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔(dān)了資金融通過程中的信用風(fēng)險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔(dān)了資金融通過程中的流動性風(fēng)險。

2.從商業(yè)銀行承擔(dān)“風(fēng)險內(nèi)化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關(guān)系，都是一種委托關(guān)系，委托關(guān)系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化、不透明的貸款。所以，風(fēng)險內(nèi)部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風(fēng)險處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風(fēng)險功能的業(yè)務(wù)，都沒有反映在其資產(chǎn)負(fù)債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過調(diào)查、審查、設(shè)計等方式管理過風(fēng)險的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。如果仍然運用資產(chǎn)規(guī)模來作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標(biāo)準(zhǔn)，必然會低估商業(yè)銀行應(yīng)該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結(jié)論與啟示

商業(yè)銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風(fēng)險。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨特之處在于其管理金融風(fēng)險的個性化方式和風(fēng)險內(nèi)化器的制度設(shè)計。商業(yè)銀行的未來，歸根結(jié)底取決于其管理金融風(fēng)險的能力，尤其是以貸款方式管理風(fēng)險的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學(xué)者通過對投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢的結(jié)論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個新的視角。結(jié)合中國的具體國情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風(fēng)險管理的能力，做到二者兼顧?？梢灶A(yù)見，在一個不太短的時期內(nèi)，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個突出和重要的地位上。

參考文獻：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風(fēng)險管理研究[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2006.

[2]曾康霖.一個值得關(guān)注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2002，（7）.

篇（7）

中圖分類號：F713.36 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）11-0049-03

移動電子商務(wù)是利用手機、平板電腦等無線終端進行的B2B、B2C或C2C的電子商務(wù)。它將因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其他信息處理技術(shù)完美地結(jié)合，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務(wù)活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動等[1]。

移動電子商務(wù)作為一種新型的電子商務(wù)方式，利用了移動無線網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)點，是對傳統(tǒng)電子商務(wù)的有益的補充。盡管目前移動電子商務(wù)的開展還存在安全與帶寬等很多問題，但是與傳統(tǒng)的電子商務(wù)方式相比，還是具有諸多優(yōu)勢的，因而得到了世界各國普遍重視，發(fā)展和普及速度很快。

本文旨在通過對近年來移動電子商務(wù)研究論文的統(tǒng)計分析，梳理其發(fā)展脈絡(luò)，力圖探尋我國移動電子商務(wù)發(fā)展的特點及存在的問題，以求對將來的研究和應(yīng)用提供參考和借鑒。

一、基于CNKI的移動電子商務(wù)定量分析

（一）研究方法及數(shù)據(jù)來源

本文所有數(shù)據(jù)來源于中國期刊全文數(shù)據(jù)庫（CNKI）。CNKI是國內(nèi)規(guī)模最大，使用最廣泛的學(xué)術(shù)論文數(shù)據(jù)庫，其數(shù)據(jù)最有可信度。通過對其中所收錄的移動電子商務(wù)論文進行統(tǒng)計分析，可以從一定程度上揭示我國移動電子商務(wù)研究的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀。

就統(tǒng)計方法而言，本文以“篇名”為檢索項，以“移動電子商務(wù)”為檢索詞，時間為2000年至今。對全部期刊進行檢索，共檢索出相關(guān)文獻650篇。通過對重復(fù)文獻進行剔除，對文獻標(biāo)題進行分析甄別，刪減掉會議記錄、目錄索引、新聞報道等不符條目，最終得到有效篇目604篇，作為本文進行定量分析的總樣本。

（二）移動電子商務(wù)文獻的定量分析

1.年度分布研究

研究的數(shù)量在一定程度上可以反映出該學(xué)科領(lǐng)域的研究水平和發(fā)展趨勢。本文統(tǒng)計的604篇論文，其年代分布如圖1所示。

從圖1中我們可以看出，近10年來，我國的移動電子商務(wù)數(shù)量大致呈上升趨勢。2000年前，數(shù)據(jù)庫中的相關(guān)文獻僅有20篇；2000年初，全球通WAP服務(wù)在北京、天津、上海、杭州、深圳、廣州6個城市試用，論文數(shù)量呈現(xiàn)了井噴狀態(tài)。從數(shù)量上來看，增長速度比較穩(wěn)定，說明我國的移動電子商務(wù)研究工作進展順利，規(guī)模日益擴張。而近3年來3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，以及智能手機和平板的普及，更是催熱了移動電子商務(wù)的市場。如今我國移動電子商務(wù)已經(jīng)進入了穩(wěn)步發(fā)展的成熟期。

2.論文來源期刊研究

對論文來源期刊進行統(tǒng)計研究，有助于確定該領(lǐng)域的核心期刊，從而可以側(cè)重選擇核心期刊進行閱讀研究。從對我國的移動電子商務(wù)論文的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出，來源期刊非常分散，數(shù)量很大，有270種之多，且涉及范圍也極為廣泛，包括圖書情報、科技、經(jīng)濟、計算機技術(shù)、農(nóng)業(yè)、新聞等多個領(lǐng)域。由此可見，移動電子商務(wù)在當(dāng)代中國已得到高度重視，被應(yīng)用到各行各業(yè)之中。

據(jù)統(tǒng)計，刊文數(shù)量在10篇以上的期刊達到8本，可以作為研究移動電子商務(wù)的核心期刊加以重視和利用。詳見表1。這8本期刊涉及范圍包括經(jīng)濟、通訊、計算機網(wǎng)絡(luò)。這也證明了移動電子商務(wù)是基于通訊和計算機網(wǎng)絡(luò)的支持，在經(jīng)濟活動中發(fā)揮作用的新興產(chǎn)業(yè)。

3.論文著者研究

核心作者在推動學(xué)科發(fā)展、開拓研究領(lǐng)域的深度和廣度方面都發(fā)揮著重要作用。經(jīng)過統(tǒng)計，在選取的604篇論文中，發(fā)文量在4篇以上的作者共有4位，可視為研究移動電子商務(wù)的領(lǐng)頭羊，具體情況見表2。

4.論文基金資助情況研究

由基金資助情況可以看出移動電子商務(wù)在國家及各地的受重視情況。據(jù)統(tǒng)計，選取的文獻共得到過19種基金的資助。其中，國家級基金項目3個，省部級基金項目11個，市級基金項目5個。而市級基金項目包括2個上海市的，3個重慶市的，足見這兩個直轄市對移動電子商務(wù)的重視程度。資助文獻數(shù)目在4篇以上的見表3。

5.論文主題方向研究

統(tǒng)計分析出移動電子商務(wù)的主題分布狀況有助于掌握我國移動電子商務(wù)研究的熱點和重點，從而了解其發(fā)展現(xiàn)狀并制定未來的研究目標(biāo)。結(jié)合電子商務(wù)的基礎(chǔ)教材，并參照其他學(xué)者對電子商務(wù)的主題分類，筆者根據(jù)所統(tǒng)計論文的大致內(nèi)容，將主題大體分為5項，分別是移動電子商務(wù)理論研究、移動電子商務(wù)系統(tǒng)、移動電子商務(wù)技術(shù)與方法、移動電子商務(wù)安全、移動電子商務(wù)應(yīng)用。

如圖2所示，理論基礎(chǔ)和系統(tǒng)構(gòu)造的論文并不多，因為移動電子商務(wù)畢竟以電子商務(wù)為起點。許多理念方法都是通用的，僅在應(yīng)用的形式上做了一些革新。隨著許多新興技術(shù)如二維碼、電子支付系統(tǒng)的完善，這些技術(shù)如何更好的與移動電子商務(wù)相融合成為了研究的熱點。而由于移動電子商務(wù)尚屬于比較新興的領(lǐng)域，安全問題還很突出，缺少相關(guān)的法律法規(guī)去規(guī)范它，這將成為今后學(xué)者研究的重點。研究的最終目的是為了應(yīng)用，如何更好更快的為用戶服務(wù)，將永遠(yuǎn)是研究者的目標(biāo)。目前移動電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)購物，在線支付，商貿(mào)金融活動，甚至旅游服務(wù)中都得到了很好的應(yīng)用。

二、移動電子商務(wù)研究的現(xiàn)狀與特點

1.對移動電子商務(wù)的理論研究比較欠缺

首先，我國移動電子商務(wù)的應(yīng)用范圍仍很狹窄，許多領(lǐng)域仍是空白。比如對移動教育、移動醫(yī)療等移動電子商務(wù)的新領(lǐng)域的理論研究都十分匱乏。因此，需要加強理論模型的研究，使移動電子商務(wù)和這些領(lǐng)域的服務(wù)特征更好地結(jié)合起來，更完善地應(yīng)用到生產(chǎn)生活中去[2] 。

其次，我國對移動電子商務(wù)理論研究不夠深入。國內(nèi)的一些學(xué)者和專家對移動電子商務(wù)的研究焦點大多集中在對消費者的需求探討上。但是，這種研究也只是停留在少數(shù)幾個影響因素的層次上，沒有將這種影響因素進一步地擴展。

2.移動電子商務(wù)的安全保障問題

安全問題是移動電子商務(wù)的基礎(chǔ)，也是能否取得成功的核心因素。就目前而言，移動電子商務(wù)的安全問題主要表現(xiàn)在移動通信安全、移動終端安全、支付安全、手機病毒的威脅和移動運營商的商務(wù)平臺的安全等。同時，我國也缺少相關(guān)的法律法規(guī)去規(guī)范移動電子商務(wù)的行為，亟需相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)則的治理。

3.移動電子商務(wù)的移動支付機制不健全

未來移動電子商務(wù)的發(fā)展離不開移動支付的支撐，只有突破了支付這個瓶頸，移動電子商務(wù)才有可能更快更好地發(fā)展。目前，移動電子商務(wù)的支付手段主要有：從話費中直接扣除，手機與銀行的支付業(yè)務(wù)綁定，通過預(yù)存費用的方式在移動服務(wù)商那里建立專門賬戶。據(jù)統(tǒng)計，信用卡是移動電子商務(wù)最流行的支付手段，75%的移動電子商務(wù)交易通過信用卡支付，而信用卡自身的安全問題至今仍得不到所有人的認(rèn)可。就現(xiàn)今的情形來看，我國移動電子商務(wù)的支付還存在著很大的安全隱患，缺乏用戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品服務(wù)單一等機制不健全的問題需要進一步完善。

4.移動電子商務(wù)的成本及網(wǎng)速問題

2012年550.4億的移動購物市場交易規(guī)模在13 040.0億的網(wǎng)購整體交易規(guī)模占比為4.2%，和2011年的1.5%相比有了大幅的提升。雖然如此，與傳統(tǒng)的網(wǎng)購相比，仍然只是極小的一部分。究其原因，一是因為智能手機的價格普遍在2 000元以上，對中低收入者來說明顯過高；而后續(xù)的上網(wǎng)費用更是問題，目前移動運營商多是按照流量或時間來計費的，無論哪一種費用都不低。二是移動網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)速還不盡如人意，其移定性、覆蓋面等都限制了移動電子商務(wù)的發(fā)展；3G網(wǎng)絡(luò)雖然網(wǎng)速快些，但并沒有得到大力的普及。

三、移動電子商務(wù)研究的發(fā)展對策

1.加強相關(guān)理論的研究

首先，對移動電子商務(wù)的研究不應(yīng)該僅停留在移動購物的層面，應(yīng)鼓勵各行各業(yè)的學(xué)者參與到移動電子商務(wù)的研究中，將移動電子商務(wù)應(yīng)用到諸如醫(yī)療，教育，救助等多種行業(yè)中。其次，研究的焦點不應(yīng)只局限于消費者的需求上，如何利用移動電子商務(wù)提升企業(yè)的形象與知名度乃至提升企業(yè)的效益，也是理論研究的重要一環(huán)。最后，研究學(xué)者除了大學(xué)的教授外，也需要更多的企業(yè)專業(yè)人員參與其中，使研究并不是紙上談兵，與實際的運營更有力的結(jié)合起來。

2.加強安全保障

首先，應(yīng)該在技術(shù)層面上做出革新，參照國外的成功先例，構(gòu)建端到端的加密機制。并將PKI技術(shù)引入到無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，建立“無線公開秘鑰體系”（WPKI體系） [3]。其次，引導(dǎo)用戶或強制終端系統(tǒng)集成商在移動終端安裝安全平臺，如 360 安全衛(wèi)士、瑞星手機殺毒軟件等，以便優(yōu)化無線電子商務(wù)環(huán)境，從而極大減輕病毒及黑客造成的威脅。再次，要完善與移動電子商務(wù)相關(guān)的法律和制度，借鑒發(fā)達國家及國際組織的經(jīng)驗，用有效地法律保證移動電商健康的發(fā)展。最后，應(yīng)加速推行網(wǎng)絡(luò)實名制，由公安部、商務(wù)部或信息產(chǎn)業(yè)部等權(quán)威機構(gòu)來共同監(jiān)督、實施，將移動電子商務(wù)從虛擬狀態(tài)推向了實體化。

3.完善移動支付機制

2012年底，中國人民銀行正式了中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這一標(biāo)準(zhǔn)涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國金融移動支付各個環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實現(xiàn)方案，確立了以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”為目標(biāo)的技術(shù)體系架構(gòu)。有了系統(tǒng)完善的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，再通過金融機構(gòu)、移動運營商、第三方支付平臺的協(xié)同合作，移動支付機制必經(jīng)趨向完善。

4.完善無線基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府應(yīng)協(xié)同移動運營商加速完善無線基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加速3G乃至4G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。好的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是開展移動電子商務(wù)的基礎(chǔ)。另外，移動運營商應(yīng)逐步降低資費，目前來看與合理價位仍有一定的距離。而無線網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍應(yīng)進一步擴大，如學(xué)校、圖書館、商場等人群聚集地要做好WIFI的覆蓋面及穩(wěn)定性。

參考文獻：

篇（8）

而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風(fēng)險的目的，期望通過對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示，并在此基礎(chǔ)上提出完善我國銀行信貸征信體系建設(shè)的建議。

關(guān)鍵詞：信貸征信體系；國內(nèi)外比較；信用評級

第一章引言

第一節(jié)研究背景和研究目的

1.1研究背景

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的核心。對于大多數(shù)銀行來說，其面臨的最大風(fēng)險是信貸風(fēng)險，即貸款的信用風(fēng)險。銀行信貸風(fēng)險是各種經(jīng)濟風(fēng)險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟動蕩。

從信息經(jīng)濟學(xué)的角度來分析，銀行的信貸風(fēng)險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。作為受信主體的銀行借款客戶對碩士論文自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置風(fēng)險等真實情況更了解，處于信息優(yōu)勢地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對客戶的相關(guān)財務(wù)信息和風(fēng)險了解不夠，處于信息劣勢地位。這種信息的不對稱很容易引發(fā)受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險行為，進而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險，影響金融體系的安全。

篇（9）

【摘要】被羈押者認(rèn)為自己不應(yīng)該被羈押的情況下，應(yīng)允許其向原作出羈押決定的機關(guān)提出司法審查的申請。如果羈押決定仍然維持，被羈押者還可以向作出羈押決定的上級機關(guān)提出司法審查，司法審查申請以兩次為限。

【關(guān)鍵詞】被羈押者認(rèn)為自己不應(yīng)該被羈押的情況下

應(yīng)允許其向原作出羈押決定的機關(guān)　提出司法審查的申請

【本頁關(guān)鍵詞】畢業(yè)論文　職稱論文　職稱論文寫作　本科論文寫作

【正文】

目前，幾乎所有的西方國家針對羈押都規(guī)定了一系列有關(guān)延長羈押期限的規(guī)則。因此筆者建議我國應(yīng)該針對不同的犯罪規(guī)定不同的羈押期限。例如：可能判處三年以下有期徒刑、拘役的犯罪嫌疑人其總的羈押期限應(yīng)該限制在三個月內(nèi)，可能判處三年以上十年以下有期徒刑的犯罪嫌疑人其總的羈押期限應(yīng)該限制在六個月內(nèi)，可能判處十年以上有期徒刑、無期徒刑和死刑的犯罪嫌疑人其總的羈押期限應(yīng)限制在九個月以內(nèi)。針對現(xiàn)實中的二審發(fā)回重審和超過兩次延長后的羈押期限內(nèi)仍未審結(jié)的案件，應(yīng)該變更為其它的強制措施。在這種情況下應(yīng)賦予犯罪嫌疑人無條件的請求解除羈押變更強制措施的權(quán)利，羈押的執(zhí)行機關(guān)如涉嫌濫用職權(quán)或玩忽職守，應(yīng)追究其刑事責(zé)任。最后，國家應(yīng)該給與可能被錯誤逮捕和羈押的犯罪嫌疑人以司法救濟的途徑。有句法律格言叫：“有權(quán)利必有救濟”，賦予犯罪嫌疑人的權(quán)利遭受侵害而無救濟的話，和沒有權(quán)利一樣甚至是更壞。被羈押者認(rèn)為自己不應(yīng)該被羈押的情況下，應(yīng)允許其向原作出羈押決定的機關(guān)提出司法審查的申請。如果羈押決定仍然維持，被羈押者還可以向作出羈押決定的上級機關(guān)提出司法審查，司法審查申請以兩次為限。

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如：《現(xiàn)代商業(yè)》 論我國金融改革及其未來發(fā)展

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篇（10）

【摘要】教師自身素質(zhì)的提高，建立新型的師生關(guān)系、和諧民主的課堂氣氛，實施啟發(fā)式、討論式和探究式的教學(xué)方法，拓寬了學(xué)生的視野，提高了學(xué)生學(xué)習(xí)化學(xué)的興趣，培養(yǎng)了學(xué)生的動手、動腦和社會實踐能力，激發(fā)了學(xué)生的創(chuàng)新意識、培養(yǎng)了學(xué)生的求異思維和創(chuàng)新能力。

【關(guān)鍵詞】教師自身素質(zhì)的提高

建立新型的師生關(guān)系

和諧民主的課堂氣氛

實施啟發(fā)式

討論式和探究式的教學(xué)方法

拓寬了學(xué)生的視野

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【正文】

閱讀時注意不去深究對做題無影響的個別詞或句子的意思，而應(yīng)該自上而下， 一目十行，注意與問題有關(guān)的內(nèi)容。

因此在做完了細(xì)節(jié)題之后帶著它去找到題目所涉及到的細(xì)節(jié)，再確定答案。3)細(xì)讀 相對于前兩種閱讀方法（為了提高學(xué)生理解力和做題）而言，細(xì)讀對于學(xué)生語言知識的增長是大有幫助的。此種方法主要用于文章中難以理解的地方，需逐句閱讀， 對關(guān)鍵詞、句要仔細(xì)琢磨， 不僅要理解其表面意思， 還要通過推理和判斷， 理解其潛在意思。對于生詞、詞組和句子要通過上下文猜測詞義；對于難以看懂的長句， 對其作語法分析， 理解其意，這一點尤其要注意。因此對于推理判斷題和語義題學(xué)生要通過細(xì)讀來解決問題。3. 在閱讀過程中，為了提高閱讀理解能力，學(xué)生在做閱讀理解時，要從以下三個方面多下功夫：首先要掌握一定的詞匯量并熟練掌握英語的語法和習(xí)慣用法。如果詞匯量和語法掌握不好就難以順利進行閱讀。另外正確掌握詞義，掌握詞的搭配關(guān)系也是非常重要的。這就要求學(xué)生平時多注重詞匯的積累。如若在閱讀中遇到生詞，如不影響對整篇文章的理解就跳過去，若要求猜測詞義就通過上下文或語法關(guān)系來猜測。遇到大量生詞時首先不要慌，擺正心態(tài)也是非常重要的。其次平時也要擴大閱讀量。有計劃、有目的、大量的閱讀，在閱讀中建立語感，掌握正確的閱讀方法，有這些活動的開展，培養(yǎng)了學(xué)生的社會實踐能力、實事求是的科學(xué)態(tài)度、勇于探索的科學(xué)精神。創(chuàng)造教育是現(xiàn)代教育的根本任務(wù)，它不僅是個體生存發(fā)展的需要，同時更是現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造性思維和創(chuàng)新精神，是素質(zhì)教育中不可缺少的內(nèi)容。教師自身素質(zhì)的提高，建立新型的師生關(guān)系、和諧民主的課堂氣氛，實施啟發(fā)式、討論式和探究式的教學(xué)方法，拓寬了學(xué)生的視野，提高了學(xué)生學(xué)習(xí)化學(xué)的興趣，培養(yǎng)了學(xué)生的動手、動腦和社會實踐能力，激發(fā)了學(xué)生的創(chuàng)新意識、培養(yǎng)了學(xué)生的求異思維和創(chuàng)新能力。

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